第一篇：大學(xué)生應(yīng)該如何理財(cái)？

大學(xué)生應(yīng)該如何理財(cái)？

摘要:財(cái)富就是將智慧運(yùn)用于自然；致富的藝術(shù)不是勤奮，而是選擇合適的方法、合適的時(shí)機(jī)和合適的地點(diǎn)?！裁馈?愛默生 《處世之道》

Tag: 理財(cái) 兼職 開源 節(jié)流

什么是理財(cái)

市場經(jīng)濟(jì)時(shí)代，“財(cái)富”觀念已經(jīng)深入人心，“理財(cái)”這一以前聞所未聞的新鮮事物也如雨后春筍般遍地開花，銀行、網(wǎng)絡(luò)中到處可見“理財(cái)”這一名詞。相對“財(cái)富”而言，很多人認(rèn)為理財(cái)就是生財(cái)、發(fā)財(cái)，是一種投資增值，只有那些腰纏萬貫家底殷實(shí)既無遠(yuǎn)慮又無近憂的人才需要理財(cái)，在自己沒有一定財(cái)富積累的時(shí)候還很難涉及理財(cái)。其實(shí)這是一種狹隘的理財(cái)觀念，生財(cái)并不是理財(cái)?shù)淖罱K目的。理財(cái)?shù)哪康脑谟趯W(xué)會(huì)使用錢財(cái)，使個(gè)人與家庭的財(cái)務(wù)處于最佳的運(yùn)行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品位。法國亞蘭在《幸福語錄》中曾提到：“會(huì)賺錢的人，即使身無分文，也還有自身這個(gè)財(cái)產(chǎn)”。我們正是要學(xué)會(huì)掌握和把握自身的財(cái)產(chǎn)。從這種意義上說，理財(cái)應(yīng)該伴隨人的一生，每個(gè)人在開始獲得收入和獨(dú)立支出的時(shí)候就應(yīng)該開始學(xué)習(xí)理財(cái)，從而使自己的收入更完美、支出更合理、回報(bào)更豐厚。

因此，對于即將步入社會(huì)的當(dāng)代大學(xué)生，理財(cái)應(yīng)是他們的人生必修課之一。在我們的周圍，有相當(dāng)一部分大學(xué)生已經(jīng)在嘗試著理財(cái)。盡管方式各不相同，辦法五花八門，回報(bào)有高有低，效果有好有壞，但對財(cái)富的渴望和追求則是永恒的出發(fā)點(diǎn)和歸宿。這也充分反映了當(dāng)代大學(xué)生的財(cái)富觀念和理財(cái)意識(shí)。

說到如何理財(cái)，不外乎四個(gè)字，就是開源、節(jié)流。前者指增加經(jīng)濟(jì)收入，是經(jīng)濟(jì)收入的源頭，源頭自然是多多益善。后者指經(jīng)濟(jì)支出，針對消費(fèi)支出需要一定的控制，要盡量控制好收入的“外流”。下面我們就來看看當(dāng)代大學(xué)生的收入和支出的情況是怎樣的。

開源：方式多多

在傳統(tǒng)的觀念看來，在校大學(xué)生尤其是本科生主要是靠父母出資繳納學(xué)費(fèi)、支付日常生活開支、完成學(xué)業(yè)的，只有家庭經(jīng)濟(jì)條件比較差，家里沒有能力完全支付上學(xué)期間的費(fèi)用的學(xué)生才會(huì)通過各種渠道自己掙錢。這種觀念已經(jīng)或多或少有些不合時(shí)宜了。當(dāng)代大學(xué)生實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)自立的愿望是相當(dāng)強(qiáng)烈的，我們的問卷調(diào)查顯示，有69.4％的本科生認(rèn)為“子女在讀本科時(shí)應(yīng)盡可能自立”；有82.1％的本科生認(rèn)為“我現(xiàn)在就很想自立，只是學(xué)習(xí)期間沒有相應(yīng)的時(shí)間和精力”；91％的本科生“希望社會(huì)上提供更多的機(jī)會(huì)，幫助大學(xué)生自立“。事實(shí)上，當(dāng)代大學(xué)生已經(jīng)成了非正式勞動(dòng)力市場中的一個(gè)相當(dāng)活躍的群體，他們在很多領(lǐng)域運(yùn)用自己的能力，并獲得相應(yīng)的報(bào)酬。那么大學(xué)生可能從事那些兼職工作呢？

一、家教

這是大學(xué)生中最普遍、最易求得的一種兼職，往往也是報(bào)酬（收入－時(shí)間比）最高的一種。家教需求絕大多數(shù)來自中小學(xué)生，他們的父母為了提高子女的學(xué)習(xí)成績，不惜支付每小時(shí)幾元到幾十元為子女請家庭教師。對于大學(xué)一、二年級的學(xué)生來說，家教應(yīng)該是比較合適的兼職選擇。一方面，他們剛剛參加過高考不久，對許多大學(xué)前的知識(shí)記憶猶新，頗受中小學(xué)生及其家長的歡迎；另一方面，大學(xué)一、二年級的課程安排往往比較緊湊，難以適應(yīng)其他兼職工作的時(shí)間要求，而家教一般每周固定一次或幾次輔導(dǎo)的時(shí)間，只要安排合理，基本上不會(huì)影響學(xué)業(yè)。

除了考試科目的家教，藝術(shù)類家教更是炙手可熱。某些藝術(shù)院校，如音樂學(xué)院、美術(shù)學(xué)院的學(xué)生因?yàn)橛幸患贾L，做家教的機(jī)會(huì)就更多了。很多父母都希望自己的孩子向“全才目標(biāo)”發(fā)展，各類琴棋書畫學(xué)習(xí)班排滿了孩子的課余時(shí)間。這期間家長也樂于請家教給孩子進(jìn)行多方面的輔導(dǎo)。即便請藝術(shù)類家教要付出更高的費(fèi)用，家長們依然熱衷于此。

一般大學(xué)里都設(shè)有勤工儉學(xué)中心，主要是為在校生收集和提供兼職信息的機(jī)構(gòu)，其中一項(xiàng)重要內(nèi)容就是為社會(huì)上有家教需求者和在校大學(xué)生牽線搭橋。筆者認(rèn)識(shí)一名家境不太好的北大研究生，他從大一就開始做家教，現(xiàn)在已經(jīng)研二了，還在兼著兩份家教。據(jù)他說每次家教的報(bào)酬在50元左右，視年級和課程不同而稍有變化，他每個(gè)月可以憑此拿到500元錢，再加上研究生補(bǔ)貼，小日子過得還挺不錯(cuò)。

二、撰稿

自由撰稿人是目前大學(xué)生中比較普遍的課余職業(yè)。對于一些文筆流暢、才思敏捷的學(xué)生來說，為報(bào)紙雜志甚至某些網(wǎng)站當(dāng)撰稿人也是一個(gè)很不錯(cuò)的選擇?！懊罟P生花”帶給他們的是相當(dāng)可觀的生活費(fèi)。當(dāng)然，要分得這杯羹也并非人人唾手可得。這需要學(xué)生有一定的文采或相關(guān)的專業(yè)知識(shí)背景。現(xiàn)在的撰稿人除了中文系那些文采飛揚(yáng)的學(xué)子外，經(jīng)濟(jì)和法律等熱門專業(yè)的學(xué)生也很受歡迎。有些報(bào)紙和雜志的專業(yè)版面需要他們有相關(guān)的背景知識(shí)來寫專題文章，自由撰稿人要寫的也并非單純的抒情表白文章了。

三、翻譯

能做翻譯的主要是外語專業(yè)的學(xué)生或者英語水平較高的碩、博士生。翻譯的報(bào)酬有高有低，口譯相對較高，筆譯較低。經(jīng)常會(huì)有一些小型公司，需要翻譯一些資料或者外事會(huì)場服務(wù)，可由于公司規(guī)模不大，沒有專職翻譯，就打起了在校大學(xué)生的主意。外語有優(yōu)勢的同學(xué)在假期往往還有機(jī)會(huì)接待一些外賓，領(lǐng)著他們游山玩水，參觀名勝古跡，事實(shí)上成為了導(dǎo)游，這當(dāng)然也給他們帶來一筆收入。

四、推銷和直銷

現(xiàn)在有很多化妝品公司在各高校校區(qū)設(shè)代理點(diǎn)，也就是由大學(xué)生來擔(dān)任代理人，進(jìn)行直銷。相對而言，高校直銷品都有一定的價(jià)格優(yōu)勢，解決大學(xué)生的“囊中之澀”，也吸引了相當(dāng)多的校園顧客。

M，女，做某名牌化妝品高校直銷。校園廣告、網(wǎng)絡(luò)宣傳幫助她擴(kuò)大了的自己的營銷范圍。雖然她沒有固定的店鋪、固定的營業(yè)時(shí)間，但是相對低于商場的價(jià)格及送貨上門也讓她擁有了很多的校園客戶。

另外，在大學(xué)生中做推銷的也不乏其人。推銷是一項(xiàng)極刺激和極富挑戰(zhàn)性的工作，很適合那些有較強(qiáng)成功欲的學(xué)生。利用課余和節(jié)假日到市區(qū)大商場、超市做促銷，或者自己拿貨上門推銷，既能鍛煉人，又有一定收入。可是現(xiàn)在做上門推銷越來越難，很多小區(qū)和寫字樓都明確告示“推銷勿入”，門口保安嚴(yán)密的盤查，著實(shí)擋住了不少推銷人員的進(jìn)入。所以，現(xiàn)在做推銷的大學(xué)生明顯比前些年少了。

五、其他兼職

大學(xué)生做兼職工作的范圍很廣，有的在報(bào)社兼職做記者，有的在公司兼職做辦事員，也

有的在諸如麥當(dāng)勞、肯德基等服務(wù)行業(yè)兼職做服務(wù)生。大學(xué)生一般多選擇在假期找兼職工作，以更好地安排自己的學(xué)業(yè)。

獲得兼職工作信息的渠道也是多種多樣的，除了學(xué)校的勤工助學(xué)機(jī)構(gòu)，還可以通過熟人介紹或正規(guī)中介機(jī)構(gòu)，網(wǎng)絡(luò)也是一個(gè)重要的信息來源渠道。需要提醒大家注意的是，通過社會(huì)上的中介機(jī)構(gòu)獲得兼職信息要慎之又慎，以防上當(dāng)受騙?，F(xiàn)在社會(huì)上的中介機(jī)構(gòu)良莠不齊，一些心術(shù)不正者打著提供兼職、工作信息的旗號(hào)騙取“押金”、“介紹費(fèi)”，堂而皇之地作出“當(dāng)天安排工作”等承諾，實(shí)際上真實(shí)有效的信息寥寥無幾，有些公司則是經(jīng)?！芭哺C”，讓你交了錢不但得不到工作機(jī)會(huì)，連公司都找不著了。大學(xué)生在課余及假期打工時(shí)也要加強(qiáng)自我保護(hù)的法律意識(shí)。

筆者在大學(xué)四年做過各種各樣的兼職，從普通的家教、兼職助教、遠(yuǎn)程輔導(dǎo)員，到公司辦公室助理，到撰稿、校稿等等，嘗盡了大學(xué)生兼職的酸甜苦辣。

大學(xué)期間兼職，有得也有失

得主要在于獲得收入和豐富社會(huì)閱歷兩個(gè)方面。通過付出自己的知識(shí)和勞動(dòng)，得到相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)收入，既能緩解自身和家庭的經(jīng)濟(jì)壓力，又能減輕自己的心理、精神負(fù)擔(dān)，嘗到自食其力的甜頭。同時(shí)，做兼職能使自己走出校園、接觸更為真實(shí)和廣闊的社會(huì)，既能鍛煉人際交往的能力、處理實(shí)際問題的能力，又能更多地了解社會(huì)，提高自己的心理承受能力和適應(yīng)能力。

失則在于時(shí)間和心靈兩個(gè)方面。做兼職必然要占用一些時(shí)間，而這些時(shí)間可能是可以用來做自己更想做的事情的，比如學(xué)習(xí)、讀書、充實(shí)自我，或者更多地和同學(xué)們在一起，增進(jìn)友誼，等等。除了花費(fèi)時(shí)間和精力之外，過重的兼職負(fù)擔(dān)還可能造成心理疲勞，使心靈得不到足夠的放松和休息。在大三下學(xué)期那段疲于奔忙的日子里，我常常有心力交瘁的感覺，兼職工作一天后，晚上回到學(xué)校就什么也不想干了，每每向隅而嘆，悄然落淚，心靈疲憊不堪。

前段時(shí)間各大媒體紛紛報(bào)道的西安某大學(xué)生因兼職而導(dǎo)致過勞死的事件也給眾多的兼職者敲響了警鐘。

因此，大學(xué)生兼職一定要適度，不能片面地看到兼職的積極作用，置過度兼職的負(fù)面影響于不顧，在學(xué)業(yè)之外使自己背上沉重的工作負(fù)擔(dān)。家庭經(jīng)濟(jì)條件不太好，需要做很多兼職才能緩解經(jīng)濟(jì)困難的同學(xué)，不妨嘗試通過其他途徑獲得經(jīng)濟(jì)資助，比如申請助學(xué)貸款、助學(xué)金、學(xué)費(fèi)減免等，還可以通過在學(xué)業(yè)上和班級里的出色表現(xiàn)為自己贏得獎(jiǎng)學(xué)金?？傊瑧?yīng)該善待自己，學(xué)業(yè)為先，適度兼職。

小投資者

一般來說學(xué)生的投資都是以炒股為主，當(dāng)前，校園股民可以算是“小荷才露尖尖角”。投資有收益也有風(fēng)險(xiǎn)，所以只是一些家境較好的同學(xué)才能去過過癮。在大學(xué)校園中的學(xué)生股民駐足股市并不是為了掙錢，主要是為了了解投資市場，為今后的個(gè)人理財(cái)積累一些經(jīng)驗(yàn)，因此，其中既有學(xué)經(jīng)濟(jì)的、金融的，也有學(xué)法律的，甚至還有哲學(xué)專業(yè)的。這些學(xué)生股民的投資額高低不等，低的1000元至5000元，高的上萬元，雖然真正賺到錢的人不多，但他們表

示，炒股并非只為了賺錢，主要還是想了解投資市場，為今后的個(gè)人理財(cái)積累一些經(jīng)驗(yàn)。

有些投資較高的學(xué)生股民的資金來源大多是家里人從炒股資金中抽出來額外提供的，這些新股民在嘗試的時(shí)候也有碰壁的時(shí)候。有人損失了投資總額的20%至30%，更有一些已賠了一半。筆者在和這些炒股的同學(xué)交談時(shí)問及炒股損失對他們的影響，幾位同學(xué)都認(rèn)為更多的是積極方面的影響：一方面這是他們接觸投資領(lǐng)域必交的學(xué)費(fèi)，同時(shí)也讓他們知道了掙錢的不易。一位同學(xué)已將家里攢著準(zhǔn)備給他買車的錢賠了三分之一，但他表示，將來一定要憑自己的本事再賺回來。損失并不是長久的和不變的，從某種角度而言，這種失敗也成為通向成功的一種助力。同普通同學(xué)相比，學(xué)生股民們在個(gè)人理財(cái)方面已呈現(xiàn)走在前列的趨勢。

投資的另外一條途徑是合伙做小生意，主要顧客群也就是學(xué)生，這種投資基本上都是販賣一些生活必需品，如化妝品、衣服鞋襪和體育健身用品等。

校園中日見風(fēng)行的網(wǎng)絡(luò)也成了學(xué)生投資的理想工具。有些學(xué)生在網(wǎng)上尋找商機(jī)同時(shí)又通過網(wǎng)絡(luò)來宣傳自己的“商品”。有人戲稱網(wǎng)絡(luò)為“新經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)”。大學(xué)四年級的F就是通過網(wǎng)絡(luò)來積聚自己的小“財(cái)富”，他在BBS上發(fā)帖子專門制作光盤?？啼洐C(jī)是他的“小投資”，在給同學(xué)們轉(zhuǎn)錄文本及音像的時(shí)候每張收取2~15元不等。一年多的“從商”讓他獲得一筆可觀的收入。

節(jié)流：合理消費(fèi)

理財(cái)?shù)牧硪粋€(gè)方面就是要花錢有度，合理消費(fèi)。先請大家讀讀下面兩則小故事：

一名大學(xué)生說：“每個(gè)月的錢就是那么稀里糊涂花的，花沒了才知道這個(gè)月還沒過完。至于下個(gè)月，要不厚著臉向家里要，要不就先借著。”

某高校的方同學(xué)說，本學(xué)期他帶3500元的生活費(fèi)。到了學(xué)校后，租房子一次性付了1400元。他和女友一起逛街，并給女友買了一套衣服，自己買了一雙運(yùn)動(dòng)鞋，晚上吃了一頓西餐，花了700多，等于這天就花了他一個(gè)月的生活費(fèi)。現(xiàn)在，離學(xué)期結(jié)束還有近兩個(gè)月，口袋里沒什么錢了。

上面兩個(gè)例子是在校大學(xué)生缺乏理財(cái)意識(shí)、盲目消費(fèi)的典型，他們也因此而常常感到苦惱。其實(shí)，如果能增強(qiáng)自己的理財(cái)意識(shí)，注意該花錢的時(shí)候花錢，不該花的時(shí)候不花，根據(jù)實(shí)際需要，把握消費(fèi)的“度”，就不會(huì)出現(xiàn)上面所講述的那種狼狽和尷尬了。下面向大家介紹一些“節(jié)流”的原則和技巧：

1.擲地有聲，錢要花在刀刃上

很多家庭條件優(yōu)越的大學(xué)生早已不知“柴米”之不易，沒有絲毫的節(jié)儉意識(shí)。家長的資助大多是他們的主要經(jīng)濟(jì)來源，家里“源頭”的充足讓他們的支出更為任意。盲目高額消費(fèi)，追求名牌，一味攀比是很不好的消費(fèi)現(xiàn)象。實(shí)用加實(shí)惠是生活消費(fèi)中的合理原則。任何所謂的潮流都不會(huì)長久地把持整個(gè)社會(huì)，盲目追求的潮流消費(fèi)品往往只不過是曇花一現(xiàn)。作為學(xué)生，應(yīng)該把錢花在必須花的地方，把錢花在刀刃上才是理智的選擇。吃要營養(yǎng)均衡，穿要耐穿耐看，住要簡單實(shí)用，行要省錢方便。

2.有意識(shí)地控制自己的消費(fèi)

有的學(xué)生會(huì)抱怨：不知道錢是怎么花光的，也不知道該如何控制支出。這個(gè)時(shí)候?qū)W會(huì)建立自己的“小賬本”是個(gè)很好的辦法。嘗試記賬和預(yù)算可以很有效地幫助你安排自己的收入和支出，也可以避免糊涂消費(fèi)。

3.養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣

生活中有很多小開支，這里幾元，那里幾塊，看似不起眼，但積少成多就是一個(gè)大數(shù)目。要學(xué)會(huì)從小事做起，逐步養(yǎng)成節(jié)儉的習(xí)慣。勤儉節(jié)約似乎是老生常談的話題，但是這個(gè)好的習(xí)慣會(huì)讓我們終身受益。

4.把握消費(fèi)時(shí)機(jī)

需要添置必需衣物的時(shí)候要學(xué)會(huì)稍稍“超前”準(zhǔn)備。在很多大商場換季衣服都會(huì)低折扣銷售。所謂的新款在剛剛上市的時(shí)候往往標(biāo)出高價(jià)，但是在季尾銷售時(shí)的價(jià)格會(huì)是先前的幾分之一。所以，避開商家的銷售高價(jià)期，學(xué)會(huì)“按時(shí)”消費(fèi)會(huì)給自己節(jié)約一筆不小的數(shù)目。

5.合理利用銀行卡

有些家庭生活優(yōu)越的大學(xué)生經(jīng)常是“寅吃卯糧”，剛剛開學(xué)沒幾天就花完了半學(xué)期的生活費(fèi)。這個(gè)時(shí)候家長就要采取適當(dāng)?shù)姆椒▉怼凹s束”一下學(xué)生了。合理利用銀行卡，相對可以限制住盲目消費(fèi)的學(xué)生。飲水思源，沒有了“源”之頭，學(xué)生們的消費(fèi)就要自覺學(xué)會(huì)量力而行了。

《現(xiàn)代快報(bào)》曾經(jīng)報(bào)道過的銀行卡使用值得家長們借鑒一下。目前通過銀行卡有四種方法可以幫助大學(xué)生合理安排生活開支，對于沒有獨(dú)立生活的經(jīng)驗(yàn)，自己可能管不住自己的學(xué)生，可以和家長商量采用下面的辦法：

一是利用母子銀行卡。具體做法就是，家長持主卡，子女持附卡，主卡和附卡共用一個(gè)賬戶，家長憑主卡存款，子女憑附卡取款或消費(fèi)，家長既可以通過小金額多批次的存款來有意識(shí)地控制子女在校消費(fèi)總額，也可以通過即時(shí)的賬戶發(fā)生額和余額查詢來監(jiān)控子女的日常開支。

二是利用銀行與電信部門聯(lián)合推出的賬戶信息即時(shí)通，通過發(fā)送手機(jī)短信監(jiān)控子女賬戶收支。家長可以通過自己的手機(jī)隨時(shí)隨地掌握子女賬戶資金的變動(dòng)情況，包括余額上限、余額下限、單筆發(fā)生額、借方累計(jì)發(fā)生額、貸方累計(jì)發(fā)生額以及交易時(shí)限等等，一旦出現(xiàn)非正常交易即可及時(shí)進(jìn)行查詢和處理。

三是通過網(wǎng)上銀行實(shí)行約期轉(zhuǎn)賬。即客戶可以提前一次性地預(yù)先設(shè)定轉(zhuǎn)賬的日期、金額、賬戶，屆時(shí)銀行會(huì)根據(jù)客戶的約定自動(dòng)辦理轉(zhuǎn)賬手續(xù)。這樣可以避免柜面頻繁辦理的麻煩。

四是通過設(shè)定專用商戶進(jìn)行消費(fèi)制約。針對子女存在的不成熟消費(fèi)心理，銀行還可以根

據(jù)家長的意見，有意識(shí)地鎖定銀行卡賬戶的部分金額，將這部分鎖定的金額設(shè)計(jì)成不能取現(xiàn)、只能在部分與學(xué)習(xí)工作密切相關(guān)的場所如食堂、圖書館、計(jì)算機(jī)房、醫(yī)院、校園超市等指定的專用商戶消費(fèi)，杜絕非理性的消費(fèi)和盲目攀比現(xiàn)象。目前有個(gè)別銀行在醫(yī)院、超市等專用商戶刷卡消費(fèi)方面已具有成熟技術(shù)，只要客戶需要即可辦理。

很多人都說，大學(xué)時(shí)代是獲得人生的“第一桶金”的時(shí)候，也是獨(dú)立生活、獨(dú)立理財(cái)?shù)钠鸩诫A段。大學(xué)生仍然是社會(huì)上的高知識(shí)群體，在擁有“知識(shí)財(cái)富”的同時(shí)，也要有市場意識(shí)，在實(shí)際生活中逐漸學(xué)會(huì)“理財(cái)”，學(xué)會(huì)把知識(shí)變成財(cái)富和管理財(cái)富的技能。大學(xué)階段是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期，如果能在這段時(shí)間里養(yǎng)成一些好的理財(cái)習(xí)慣，掌握一些必備的理財(cái)常識(shí)，是可以終身受益的。

大多數(shù)人在自己的大學(xué)階段都把創(chuàng)造財(cái)富、挖掘第一桶金、積累經(jīng)驗(yàn)當(dāng)作自己進(jìn)入社會(huì)大舞臺(tái)的熱身賽。尋找更多財(cái)富開源方式的同時(shí)，大學(xué)生最不能忽視的就是知識(shí)財(cái)富。當(dāng)你自身有了知識(shí)資本的時(shí)候，你才可以在將來的財(cái)富積累中游刃有余。因此，在打工賺錢的時(shí)候不能放松自己的學(xué)業(yè)。

在選擇增加自己收入的課外職業(yè)的時(shí)候，大學(xué)生可以盡量發(fā)揮自己的優(yōu)勢。在做家教及自由撰稿人的時(shí)候也是在發(fā)揮自己的專業(yè)知識(shí)，做到學(xué)以致用。大學(xué)階段的財(cái)富積累只不過是敲開社會(huì)大門的很微小的一塊敲門磚，是你人生財(cái)富積累的預(yù)演練。因此，大學(xué)階段要更好地把握這個(gè)“度”，處理好學(xué)習(xí)和兼職的關(guān)系。

第二篇：大學(xué)生理財(cái)

大學(xué)生理財(cái)并不是什么新鮮話題，受資金、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)等因素制約，大學(xué)生理財(cái)活動(dòng)常常帶有一定的探索性質(zhì)。投資必然產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，但作為一種大膽嘗試，大學(xué)生理財(cái)能為今后事業(yè)發(fā)展起到“投石問路”的作用，因此大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的擴(kuò)展有其積極意義

最近幾日，對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)大三的小劉總是愁眉苦臉，自從去年12月投入股市懷抱后，小劉的臉色就如同股市的“晴雨表”?！拔野鸭媛毢推綍r(shí)節(jié)省下的5000元錢投入股市，到現(xiàn)在為止大概賺了400元吧。不過最近大盤的成交量極度萎縮，我又有一支股票被套了?！痹诒粏柕缴磉叺耐瑢W(xué)是否也有炒股者時(shí)，小劉爽朗地說：“大學(xué)生股民不少呢，大學(xué)生應(yīng)該培養(yǎng)自己的理財(cái)投資意識(shí)。” 金融研究生小杜：炒股也是一種學(xué)習(xí)，投資是一輩子的事

2007年研究生二年級的小杜儼然是一個(gè)老股民了?！拔伊昵巴度牍墒?，有過賠得很慘的時(shí)候，從2001年到2003年股市熊市，我投入股市的本金只剩下不到一半。” 小杜告訴記者自己大學(xué)本科時(shí)讀國際貿(mào)易專業(yè)，身邊炒股的同學(xué)還不多，由于自己沒有專業(yè)知識(shí)又缺少投資經(jīng)驗(yàn)，兩年虧了那么多很是灰心喪氣，決定撤出股市把剩余資金轉(zhuǎn)向其他投資領(lǐng)域。2003年夏天開始，小杜又投資基金市場，并長期持有基金。“當(dāng)時(shí)我半個(gè)月或一個(gè)月才關(guān)注一下基金行情，并且自學(xué)了一些金融知識(shí)和基金投資技巧，一年差不多有11%到12%的收益?！? 如今小杜在中國人民銀行研究生部學(xué)金融學(xué)，他的職業(yè)理想是將來從事投資行業(yè)，做一名基金經(jīng)理。去年5月，小杜又回到股市，投資了五萬元在一些鋼鐵股上。“我還是比較保守和謹(jǐn)慎的，因?yàn)橐郧坝羞^慘痛的經(jīng)驗(yàn)。我會(huì)選擇一些市盈率低、安全邊際高的成長型股票?！? 小杜告訴記者目前他所投資的股票整體業(yè)績比較好。因?yàn)橛斜容^豐富的投資經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識(shí)，在經(jīng)歷今年5月底6月初的股市調(diào)整時(shí)期，他也沒有虧損，反而因?yàn)橘I入了低價(jià)股，賺了些錢。這一年多投資股市，小杜已經(jīng)得到了兩倍多的收益?！艾F(xiàn)在也在幫朋友買一些股票，賬面資金已經(jīng)達(dá)到幾十萬。”小杜自豪地說。

談到專業(yè)學(xué)習(xí)和炒股實(shí)踐之間的關(guān)系，小杜輕松地說：“課本上只有一些金融的基本知識(shí)，而具體技術(shù)分析還得靠實(shí)踐得來。投資也是一種學(xué)習(xí)啊?，F(xiàn)在我們班里大概有1/3的同學(xué)投資股市，平時(shí)大家會(huì)在一起交流經(jīng)驗(yàn)，分享信息，這對我們專業(yè)學(xué)習(xí)也有幫助，并且我認(rèn)為投資是一輩子的事?！? 微電子研究生小李： 做中長線價(jià)值投資，節(jié)余買股，收益不錯(cuò)

小李是上海交通大學(xué)微電子學(xué)院的研一學(xué)生，從去年4月開始他決定把每個(gè)月生活消費(fèi)支出剩余的大部分資金投入股市。“因?yàn)橄氲轿飪r(jià)漲幅超過了銀行利率，我就不再把錢存銀行了。我從銀行取出自己的積蓄一萬元，又向父母借了三萬元，共四萬元作為投資股市的啟動(dòng)資金。到現(xiàn)在為止，收益差不多有100%吧?！? 小李雖不是金融系的學(xué)生，但經(jīng)過持續(xù)關(guān)注股市動(dòng)態(tài)并深入思考，也讓他有了專業(yè)人士的架勢?！拔颐刻於紩?huì)固定花半小時(shí)左右的時(shí)間關(guān)注股市，周末還會(huì)看看一周的政策變化和電視上的股評，再加上一些朋友的內(nèi)部消息，自己對股市的走勢也有了獨(dú)立的判斷?！毙±钫J(rèn)為，最近股市不景氣，市場觀望氣氛濃重，滿倉的不肯賣，半倉的不肯補(bǔ)，空倉的不肯進(jìn)，處在很微妙的時(shí)候。大盤在等待政策面的走向。

小李主要做中長線價(jià)值投資，他在等待重重組股的時(shí)機(jī)。小李很希望自己將來有實(shí)力投資房地產(chǎn)，“現(xiàn)在是原始資本積累時(shí)期”，小李坦言：“涉足股市并不全是為了掙錢，更重要的是了解投資市場，為今后步入社會(huì)進(jìn)行個(gè)人理財(cái)積累一定的經(jīng)驗(yàn)?！? 中文系小周：做足功課買基金收益大過存錢

“基金是專家理財(cái)，比較穩(wěn)定，我比較看好基金。”小周投資基金三個(gè)月，賺了600多元?！凹依镔Y助我一萬元，我買了海富通的三只基金，收益不錯(cuò)，比存銀行合算多了?！毙≈荛_心地說。小周是河北大學(xué)中文系的大四學(xué)生，今年3月，她開始投資基金?！拔抑白隽撕芏喙φn，上網(wǎng)掃盲學(xué)習(xí)基金的基本知識(shí)，還買了一些投資理財(cái)?shù)臅詫W(xué)?！毙≈芨嬖V記者：“我會(huì)長期持有基金，做定額定投。將來我們每個(gè)人都會(huì)是投資者。” 中國傳媒大學(xué)女研究生：合資做餐飲月入幾千元

在中國傳媒大學(xué)西門外的小街上，店面林立，餐飲店一字排開有幾十家。在距離學(xué)校100米處的路口有一家裝修風(fēng)格清新淡雅的糕餅店生意很好，這家小店的主人就是中國傳媒大學(xué)研二的兩個(gè)女生。“我們考察過學(xué)校附近的店鋪類型、商品種類、消費(fèi)群體、客流量等因素，結(jié)合我們自己的興趣和經(jīng)濟(jì)能力，經(jīng)過了三個(gè)月的籌備，開了這家'甜蜜小窩'的糕餅店。剛開業(yè)時(shí)我們的營業(yè)情況非常好?！毙≮w開心地說。

兩個(gè)女生自己設(shè)計(jì)店面、LOGO、裝修、買設(shè)備、雇員工，前期投入了八萬元，其中有一半是兩人家長的資助支持，另一半是兩人以往的兼職收入、積蓄以及朋友的借款。透過“甜蜜小窩”淡黃色的門框和玻璃墻，路過小店的人們可以看到近十種新鮮小糕點(diǎn)陳列在架子上。記者走進(jìn)屋子，見到15平方米的小屋內(nèi)大部分空間擺放著做糕點(diǎn)的設(shè)備。“'甜蜜小窩'剛開業(yè)時(shí)，我們天天都在店里幫忙照顧生意、招攬顧客，業(yè)績好的時(shí)候能一月凈賺一萬元。漸漸小店經(jīng)營走入正軌后，我們只是每天晚上關(guān)門前半小時(shí)過來查看當(dāng)天的經(jīng)營情況?！? 小趙告訴記者，學(xué)校放假后學(xué)生大都回家了，在學(xué)校附近的飲食店都會(huì)受其影響，現(xiàn)在小店每天的營業(yè)額只有200元左右，“我們正在積極吸引其他消費(fèi)群，比如向附近的居民提供外賣送餐服務(wù)。只要挨過七、八這兩月學(xué)校放假時(shí)期，我們小店的生意一定會(huì)越來越好?！? 專家點(diǎn)評：大學(xué)生理財(cái)方法多，適合自己最重要

大學(xué)生理財(cái)投資早已不是什么新鮮事，但是由于資金有限、缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)、考慮問題還不成熟等因素，大學(xué)生投資理財(cái)需要經(jīng)過比較長的投資起步期。專家認(rèn)為：大學(xué)生投資沒必要局限于股票行業(yè)，可適當(dāng)向其他投資方式傾斜。大學(xué)生投資理財(cái)?shù)姆椒ê芏?，找到適合自己的投資項(xiàng)目最重要。投資可啟用小額資金。盡管大學(xué)生做投資具有一定風(fēng)險(xiǎn)，但作為一種大膽嘗試，能為今后的個(gè)人理財(cái)起到“投石問路”的作用，對于他們理財(cái)意識(shí)的擴(kuò)展有著積極的意義。

? 1998年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者，當(dāng)代最杰出的經(jīng)濟(jì)學(xué)家和哲學(xué)家之一，關(guān)于社會(huì)選擇、福利分配和貧困研究領(lǐng)域的突出貢獻(xiàn)者；人類發(fā)展與可行能力視角的理論奠基人；一位始終關(guān)注并肯定中國社會(huì)發(fā)展進(jìn)程的重要學(xué)術(shù)領(lǐng)袖。1933年11月出生于印度的桑蒂尼喀坦（Santiniketan）。1953年和1955年分別在加爾各答Presidency學(xué)院和劍橋大學(xué)三一學(xué)院獲得經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士學(xué)位，1959年在劍橋大學(xué)三一學(xué)院獲得博士學(xué)位。此后，曾分別在印度德里大學(xué)、德里經(jīng)濟(jì)學(xué)院、倫敦經(jīng)濟(jì)學(xué)院、牛津大學(xué)任教。1987至1998年擔(dān)任哈佛大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)和哲學(xué)教授。1998至2003年出任劍橋大學(xué)三一學(xué)院院長。2003至今重返哈佛大學(xué)任經(jīng)濟(jì)學(xué)和哲學(xué)教授。

《以自由看待發(fā)展》是一部里程碑式的著作。阿瑪?shù)賮啞どc平時(shí)多數(shù)經(jīng)濟(jì)學(xué)家只注重經(jīng)濟(jì)增長大有不同，站在了更高的層次上關(guān)注到了人的發(fā)展。他提出了“以自由為核心的發(fā)展觀：既自由是發(fā)展的首要目標(biāo)，也是促進(jìn)發(fā)展的有效手段。人是社會(huì)中的人，人的發(fā)展不僅應(yīng)當(dāng)是全面的，而且應(yīng)當(dāng)是自由的。在整個(gè)社會(huì)不斷發(fā)展的基礎(chǔ)上，逐漸實(shí)現(xiàn)人的全面發(fā)展?！?/p>

森認(rèn)為，個(gè)人自由本質(zhì)上是一種社會(huì)產(chǎn)品，它與社會(huì)的互動(dòng)關(guān)系表現(xiàn)為：一方面通過社會(huì)安排來擴(kuò)展個(gè)人自由；另一方面運(yùn)用個(gè)人自由不僅改善單個(gè)人的生活，而且使社會(huì)安排更為恰當(dāng)和富有成效。因此，自由與發(fā)展的關(guān)系表現(xiàn)為：一方面自由的價(jià)值是發(fā)展追求的最高目標(biāo)；自由對發(fā)展不僅具有建構(gòu)性作用，而且也具有工具性作用。

1.實(shí)質(zhì)自由的擴(kuò)展是發(fā)展的首要目的。

“實(shí)質(zhì)自由”即“享受人們有理由珍視的那種生活的可行能力。具體包括免受困苦一一諸如饑餓、營養(yǎng)不良、可避免的疾病、過早死亡之類—基本的可行能力，以及能夠識(shí)字算數(shù)、享受政治參與等等的自由?！鄙瓘奶嵘藗兊纳钯|(zhì)量，重視人的尊嚴(yán)和內(nèi)在價(jià)值出發(fā)，將發(fā)展視為實(shí)質(zhì)自由的擴(kuò)展，體現(xiàn)出發(fā)展不僅是經(jīng)濟(jì)的增長，而且是倫理價(jià)值的追求，體現(xiàn)了價(jià)值判斷的特征。

森所主張的“實(shí)質(zhì)自由”最終表現(xiàn)為一個(gè)人的“可行能力”。“可行能力”即選擇、實(shí)現(xiàn)不同生活方式的自由。能力的大小一定程度上代表著自由或不自由的程度。因此，貧困和饑荒最終造成人們的生存狀態(tài)惡化和能力的喪失。擴(kuò)展實(shí)質(zhì)自由的發(fā)展，為提高人的生活質(zhì)量，最終焦點(diǎn)必須體現(xiàn)為對個(gè)人能力的保障。一個(gè)社會(huì)的成功與否，主要應(yīng)根據(jù)該社會(huì)成員所享有的實(shí)質(zhì)性自由來評價(jià)。

2.工具性自由是促進(jìn)發(fā)展的有效手段。

森把“工具性自由“歸納為五種不同類型的自由l)政治自由;(2)經(jīng)濟(jì)條件;(3)社會(huì)機(jī)會(huì);(4)透明性保障;(5)防護(hù)性保障。這五種工具性自由是促進(jìn)和保障發(fā)展的重要手段工具。自由的工具性作用，是關(guān)于各種權(quán)利、機(jī)會(huì)和權(quán)益如何為擴(kuò)展人類一般自由，從而為經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)的。森指出，各種類型的工具性自由直接擴(kuò)展人們的可行能力。他們的關(guān)系是相互關(guān)聯(lián)互相補(bǔ)充進(jìn)而強(qiáng)化，使得一種自由大大促進(jìn)另一種自由。發(fā)展的過程受這些相互關(guān)聯(lián)的自由的強(qiáng)烈影響。

3.在什么方面平等？

森認(rèn)為，平等要求是一個(gè)社會(huì)合理與否的體現(xiàn)，是每個(gè)人對社會(huì)發(fā)展的基本要求。但是平等絕不該是各個(gè)方面都無差別的平等，經(jīng)濟(jì)的不平等絕不等同于收入的不平等。對于平等的充分的評價(jià)方法首先應(yīng)建立在較為寬泛的利益概念基礎(chǔ)上。一個(gè)人的利益不只包括物質(zhì)成就，還包括自由和權(quán)利等其他價(jià)值目標(biāo)。

森認(rèn)為，平等就是自由選擇、實(shí)現(xiàn)不同生活方式的平等，即可行能力平等。提高人的可行能力是平等的有效途徑。擁有更大的自由去做一個(gè)人所珍惜的事對人的全面發(fā)展意義重大。

4.森更多地注視非富裕人口

森持續(xù)的關(guān)注著貧困問題，失業(yè)問題，醫(yī)療教育問題，人口與生育問題，婦女兒童問題，民主人權(quán)問題等不平等的問題。他的經(jīng)濟(jì)學(xué)說被世界經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)實(shí)發(fā)展所證明，也讓主流經(jīng)濟(jì)學(xué)家們反思倫理道德與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的密切關(guān)系，不再切斷二者的聯(lián)系，那樣長期發(fā)展下去，是整個(gè)世界經(jīng)濟(jì)的短視。

森認(rèn)為印度和中國有近一半世界人口，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對人的全面發(fā)展有特別意義。森特別談到印度婦女的發(fā)展問題。多數(shù)人原本以為印度是一個(gè)婦女地位十分低下的國家，森卻說現(xiàn)在印度婦女的自由發(fā)展程度也相當(dāng)?shù)母?，也得到了前所未有的解放。同時(shí)森也特別贊揚(yáng)了中國婦女發(fā)展?fàn)顩r，中國婦女的人身自由在建國后得到了極大的解放，積極的參與到了社會(huì)生活中去，有了自己的地位。但家庭中仍然存在著性別歧視，尤其是在廣大的農(nóng)村。

森的能力平等觀和以自由為核心的發(fā)展觀特別強(qiáng)調(diào)：跟高速增長的過熱經(jīng)濟(jì)相匹配的應(yīng)該是冷靜清晰的頭腦和思路，以及對宏觀經(jīng)濟(jì)的掌控能力和長遠(yuǎn)的走可持續(xù)發(fā)展的規(guī)劃。

5.森批評以李光耀命題為代表的“亞洲價(jià)值觀”：民主，自由妨礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

他說亞洲也有專制而經(jīng)濟(jì)停滯的國家，如同非洲有民主而發(fā)展高速的國家；更多的研究表明，自由，民主，如同對國際市場開放、注重教育（中國臺(tái)灣、韓國、新加坡突出的共同經(jīng)驗(yàn)）一樣，是促進(jìn)發(fā)展；而且李光耀所謂亞洲價(jià)值觀（即亞洲傳統(tǒng)文化重視服從、強(qiáng)調(diào)忠誠）根本不存在。亞洲居住地球上60％的人口，有各色各樣的文化、民族、宗教，如何概括出一個(gè)所謂亞洲價(jià)值？儒家、道家、印度教、佛教、伊斯蘭教等都有關(guān)于自由、寬容、平等的因素。也就是說你有一千個(gè)例子表明亞洲需要專制，我也能找出一萬個(gè)反例。

6.建立和加強(qiáng)民主制度是發(fā)展過程中的一個(gè)基本組成部分

森認(rèn)為，政治自由和公民權(quán)利，盡管有其局限性，卻已在非常廣泛的領(lǐng)域內(nèi)發(fā)揮作用。

森批評的另一個(gè)話題是：“如果讓窮人在政治自由和滿足基本經(jīng)濟(jì)需要之間做出選擇，他們總會(huì)選擇后者。”為此，他反駁說，首先，經(jīng)驗(yàn)研究表面，把經(jīng)濟(jì)發(fā)展與民主對立起來是錯(cuò)的；其次專制統(tǒng)治從來不允許人民有自由選擇民主的機(jī)會(huì)；再次，當(dāng)人民真的有機(jī)會(huì)選擇時(shí)，他們堅(jiān)持民主。

森認(rèn)為民主不僅激勵(lì)經(jīng)濟(jì)增長，而且還有效防止饑荒，因?yàn)轲嚮牡母臼侵贫热笔隆：翢o疑問民主的監(jiān)督使執(zhí)政黨更好地避免失誤，印度和博茨瓦納自民主制度建立以來，同樣遭受過大面積糧食欠收可從未再出現(xiàn)饑荒。相反，兩個(gè)看起來在“世界饑荒聯(lián)賽”中居領(lǐng)先地位的北朝鮮和蘇丹---都是獨(dú)裁統(tǒng)治的突出例子。

? 薩繆爾森1915年3月15日出生于美國印第安納州的一個(gè)猶太人家庭，2009年12月13日在美國馬薩諸塞州的家中辭世，享年94歲。

1935年，薩繆爾森在芝加哥大學(xué)獲得學(xué)士學(xué)位，后在哈佛大學(xué)取得碩士和博士學(xué)位。畢業(yè)后他原本想留校任教，而當(dāng)時(shí)的哈佛只愿留給年輕氣盛的他一個(gè)普通職員的位子，而麻省理工學(xué)院卻看出了這位個(gè)性青年人的潛能。1947年，薩穆爾森的博士論文《經(jīng)濟(jì)分析的基礎(chǔ)》發(fā)表，轟動(dòng)學(xué)界并獲青年經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)。自1940年起，薩穆爾森一直在麻省理工學(xué)院執(zhí)教。

和很多同輩人一樣，薩繆爾森是英國經(jīng)濟(jì)學(xué)家約翰·凱恩斯的追隨者。作為一個(gè)早期的貨幣學(xué)派者，他后來倒向凱恩斯主義。他主張“宏觀調(diào)控+微觀搞活”：即宏觀層面信奉凱恩斯，主張政府積極有為，財(cái)政和貨幣政策絕對可以防止周期性衰退，并確保更多就業(yè)崗位；微觀層面追隨馬歇爾，主張自由放任，崇尚市場、供求決定和價(jià)格調(diào)節(jié)，并因此自稱自由派學(xué)者。因此薩繆爾森卻被認(rèn)為是新凱恩斯學(xué)派（新古典綜合派）的創(chuàng)始人之一。

遺憾的是：他認(rèn)為在傳統(tǒng)自由放任的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，繁榮總是曇花一現(xiàn)，因此遭到自由派的放對；他認(rèn)為戰(zhàn)后必然出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)大蕭條，也并沒有出現(xiàn)；他還有部分的社會(huì)主義傾向，他甚至認(rèn)為斯大林領(lǐng)導(dǎo)下的蘇聯(lián)經(jīng)濟(jì)要超越美國，為此他還特向熊皮特等前輩進(jìn)行請教，可是馬克思主義者也反對攻擊他，他則風(fēng)趣地說“事實(shí)上，你右臉被打時(shí)的疼痛會(huì)隨著左臉再被打一下而減輕”；他支持凱恩斯的“節(jié)儉悖論”，認(rèn)為高儲(chǔ)蓄率是造成困難的主要因素，認(rèn)為儲(chǔ)蓄是“窖藏，從流通中漏出”，因而將儲(chǔ)蓄與投資完全分開。

他最主要的貢獻(xiàn)在于應(yīng)用簡單的代數(shù)和簡明的圖形做工具進(jìn)行經(jīng)濟(jì)學(xué)分析，因此使經(jīng)濟(jì)學(xué)受到大眾更加普遍的歡迎。他也是第一個(gè)將經(jīng)濟(jì)學(xué)教課書分為“宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)”和“微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)”的學(xué)者。GDP雖然不是他發(fā)明，可GDP=C+I+G 卻是由他首先推出的。他認(rèn)為政府支出比減稅有更大的乘數(shù)效應(yīng)，因?yàn)檎С鲰?xiàng)目100%被花費(fèi)，減稅則有一部分被儲(chǔ)蓄沒有花費(fèi)。他也是第一個(gè)注重從消費(fèi)者的角度分析經(jīng)濟(jì)的學(xué)者，他提出了幸福=效用/欲望，欲望不變則效用決定了消費(fèi)者選擇。在他之后的經(jīng)濟(jì)學(xué)人，言宏觀必提“三駕馬車”，言微觀必談供求關(guān)系和消費(fèi)者選擇,而寫經(jīng)濟(jì)學(xué)原理則必然使用幾何、代數(shù)和數(shù)據(jù)表……

他不但獲得了第一個(gè)諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)，他的學(xué)生中也有三位得到諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)。他長期擔(dān)任美國經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)會(huì)長和兩次擔(dān)任總統(tǒng)經(jīng)濟(jì)顧問。曾師從薩穆爾森的現(xiàn)任美國聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)主席本·伯南克則評價(jià)說，薩繆爾森是“經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域最偉大的導(dǎo)師之一”和“經(jīng)濟(jì)學(xué)泰斗”。

薩繆爾森業(yè)余時(shí)間是網(wǎng)球愛好者，1948年《經(jīng)濟(jì)學(xué)》教課書引起轟動(dòng)時(shí)，他曾風(fēng)趣的說“我的網(wǎng)球因此放棄了三年時(shí)間”。

薩繆爾森的家族中出過多名著名的經(jīng)濟(jì)學(xué)家，包括兄長羅伯特·薩默斯，嫂子阿妮塔·薩默斯和侄子勞倫斯薩默斯。勞倫斯曾擔(dān)任美國財(cái)政部長，現(xiàn)為美國總統(tǒng)奧巴馬的首席經(jīng)濟(jì)顧問。薩繆爾森有6個(gè)子女，15個(gè)孫子女。

薩繆爾森在《經(jīng)濟(jì)學(xué)》原理第16版中文序言中說：“就政治經(jīng)濟(jì)而言，中國無疑是個(gè)正在重新崛起的國度，地大物博人口眾多的中國，在其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)階段，已經(jīng)特別需要我們這本教科書為您服務(wù)?！?而今，回顧這位讓我們知道經(jīng)濟(jì)學(xué)的大師時(shí)，我們要說的是：感謝大師的服務(wù)！

第三篇：工薪家庭應(yīng)該如何理財(cái)

理財(cái)是一門嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)科，猶如中醫(yī)一般，需要望聞問切才能提供最佳理財(cái)方案，在理財(cái)咨詢中，您需要提供收入，支出，資產(chǎn)（車子 房子 股票 基金 保險(xiǎn)等），負(fù)債以及理財(cái)目標(biāo)等，專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師才會(huì)給你提供合適的解決方案。

一般而言，首先，最基礎(chǔ)的理財(cái)方式是首先要學(xué)會(huì)記賬，通過記賬來發(fā)現(xiàn)自己的收入與支出的合理及不合理的項(xiàng)目，進(jìn)而可以開源節(jié)流。

其次是保險(xiǎn)的保障，保險(xiǎn)在理財(cái)中的作用的非常大的，哪怕你賺了50萬，100萬，如果沒有保險(xiǎn)的保障，也有可能一夜之間回到解放前。所以，擁有一定的保障是必須的，建議先從保障型保險(xiǎn)開始，比如意外保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。

再次，現(xiàn)金流的準(zhǔn)備，根據(jù)專家的建議以及光禹理財(cái)公司的客戶群來發(fā)現(xiàn)，一般需要儲(chǔ)蓄3-6個(gè)月的生活總開支來應(yīng)付比如突如其來的意外，疾病，或者暫時(shí)性的失業(yè)而導(dǎo)致沒有收入來源。比如我的月消費(fèi)是3000，那我應(yīng)該留多少備用現(xiàn)金？一般來說3000X3=9000元，3000X6=18000元，則建議保留1萬5左右的活期存款。

關(guān)于定存 國債和黃金。定期存款的收益真的很低，放在銀行里一天就貶值一天。債券的收益率其實(shí)并不高，屬于保值類的工具，有一些就好。而黃金，除非你是專業(yè)的炒家或者是有百萬以上資產(chǎn)，否則不建議資產(chǎn)低的人去持有黃金來保值。

關(guān)于基金定投，是要高風(fēng)險(xiǎn)高收益還是穩(wěn)健保本有收益。前一種買股票型基金，后一種買債券型或貨幣型基金。確定了基金種類后，選擇基金可以根據(jù)基金業(yè)績、基金經(jīng)理、基金規(guī)模、基金投資方向偏好、基金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等來選擇?；饦I(yè)績網(wǎng)上都有排名。穩(wěn)健一點(diǎn)的股票型基金可以選擇指數(shù)型或者ETF.定投最好選擇后端付費(fèi)，同樣標(biāo)的的指數(shù)基金就要選擇管理費(fèi)、托管費(fèi)低的。恕不做具體推薦，鞋好不好穿只有腳知道。

一般而言，開放式基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。所謂基金“定額定投”指的是投資者在每月固定的時(shí)間（如每月10日）以固定的金額（如1000元）投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。由于基金“定額定投”起點(diǎn)低、方式簡單，所以它也被稱為“小額投資計(jì)劃”或“懶人理財(cái)”。

基金定期定額投資具有類似長期儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，能積少成多，平攤投資成本，降低整體風(fēng)險(xiǎn)。它有自動(dòng)逢低加碼，逢高減碼的功能，無論市場價(jià)格如何變化總能獲得一個(gè)比較低的平均成本，因此定期定額投資可抹平基金凈值的高峰和低谷，消除市場的波動(dòng)性。只要選擇的基金有整體增長，投資人就會(huì)獲得一個(gè)相對平均的收益，不必再為入市的擇時(shí)問題而苦惱。

關(guān)于股票。股票是可以獲得高收益的，也是收益性產(chǎn)品中不可缺少的理財(cái)工具之一。但是，一般而言，在股市里能夠賺到錢的只有四種人，1 機(jī)構(gòu)投資者，2 職業(yè)操盤手，3 多年的資深股民，4 學(xué)會(huì)借助別人力量的人。此外，如果能夠賺錢，僅僅是因?yàn)檫\(yùn)氣，如果前邊的三種賺錢的人你做不到，不妨做第四種，學(xué)會(huì)借助別人力量的人。借助光禹理財(cái)優(yōu)秀的操盤手的力量，更輕松的從股市中賺到錢。查看我的個(gè)人資料有聯(lián)系方式。年收益10%以上不是問題。

第四篇：一般家庭應(yīng)該怎樣理財(cái)

(一)理財(cái)?shù)娜齻€(gè)環(huán)節(jié)

1、攢錢：掙一個(gè)花兩個(gè)一輩子都是窮人。一個(gè)月強(qiáng)制拿出10%的錢存在銀行或保險(xiǎn)公司里，很多人說做不到。那么如果你的公司經(jīng)營不好，老總要削減開支，給你兩個(gè)選擇，第一是把你開除，補(bǔ)償兩個(gè)月工資，第二是把你一千元的工資降到九百元，你能接受哪個(gè)方案？99%的人都能接受第二個(gè)方案。那么你給自己做個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，發(fā)下錢后直接將10%的錢存入銀行或保險(xiǎn)公司，不邁出這一步，你就永遠(yuǎn)沒有錢花。

2、生錢：基金、股票、債券、不動(dòng)產(chǎn)

3、護(hù)錢：天有不測風(fēng)云，誰也不知道會(huì)出什么事，所以要給自己買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)是理財(cái)?shù)闹匾侄危皇侨?。生錢就像打一口井，為你的水庫注入源源不斷的水源，但是光有打井還不夠，要為水庫修個(gè)堤壩

（二）多少錢可以開始理？

錢生錢是長跑冠軍，理財(cái)一定要從年輕時(shí)開始。錢的秉性：你不愛我，我不愛你。

不在乎多少，一個(gè)月省下100元買基金，20歲存到60歲，是637800元；30歲存到60歲，是22萬；40歲起存，7萬；50歲，2萬。

（三）如何進(jìn)行資產(chǎn)配置：

第一份：應(yīng)急的錢，6個(gè)月至一年的生活費(fèi)。存銀行，活期、定期，或者貨幣市場基金。第二份：保命的錢，三至五年生活費(fèi)，定存、國債、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。應(yīng)該是保本不賠，只會(huì)多不會(huì)少的東西。

第三份：閑錢，五年到十年不用的錢，只有這種錢才可以買股票，買基金，做房地產(chǎn)，或者跟朋友合伙一起開個(gè)什么生意，去做這種投資，那么必須是閑錢。

（四）聰明理財(cái)五大定律

4321定律：家庭資產(chǎn)合理配置比例是：家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10%用于保險(xiǎn)。

72定律：不拿回利息利滾利存款，本金增值一倍所需要的時(shí)間等于72除以年收益率。比如，如果在銀行存10萬元，年利率是2%，每年利滾利，多少年能變20萬元？答案是36年。

80定律：股票占總資產(chǎn)的合理比重等于80減去年齡的得數(shù)添上一個(gè)百分號(hào)(%)。比如，30歲時(shí)股票可占總資產(chǎn)50%，50歲時(shí)則占30%為宜。

家庭保險(xiǎn)雙十定律：家庭保險(xiǎn)設(shè)定的恰當(dāng)額度應(yīng)為家庭年收入的10倍，保費(fèi)支出的恰當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10%。

房貸三一定律：每月房貸金額以不超過家庭當(dāng)月總收入三分之一為宜。

（五）走出這些理財(cái)誤區(qū)

誤區(qū)一，理財(cái)是有錢人的事。錯(cuò)。工薪家庭更需要理財(cái)，與有錢人相比，他們面臨更大的教育、養(yǎng)老、醫(yī)療、購房等現(xiàn)實(shí)壓力，更需要理財(cái)增長財(cái)富。

誤區(qū)二，有了理財(cái)就不用保險(xiǎn)。錯(cuò)。保險(xiǎn)的主要功能是保障，對于家庭而言，沒有保險(xiǎn)的理財(cái)規(guī)劃是無本之木。

誤區(qū)三，投資操作“短、平、快”。錯(cuò)。不要以為短線頻繁操作一定掙錢多。

誤區(qū)四，盲目跟風(fēng)，沖動(dòng)購買。錯(cuò)。在最熱門的時(shí)候進(jìn)入，往往是最高價(jià)的投資，要理性投資，獨(dú)立思考，貨比三家。

誤區(qū)五，過度集中投資和過度分散投資。錯(cuò)。前者無法分散風(fēng)險(xiǎn)，后者使投資追蹤困難，無法提高投資效率。

誤區(qū)六，敢輸不敢贏。一漲就賣，越跌越不賣。錯(cuò)。用于理財(cái)?shù)目赏顿Y品種主要包括兩類，金融類的投資品種主要有：儲(chǔ)蓄、證券、基金、保險(xiǎn)、期貨、黃金、信托。非金融類的投資品種主要有：房地產(chǎn)、實(shí)業(yè)投資、拍賣、典當(dāng)、收藏等。

（六）不同階段理財(cái)要點(diǎn)

1、單身期 2—5年，參加工作至結(jié)婚，收入較低花銷大，這時(shí)期的理財(cái)重點(diǎn)不在獲利而在積累經(jīng)驗(yàn)。理財(cái)建議：60%風(fēng)險(xiǎn)大、長期回報(bào)較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30%定期儲(chǔ)蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，10%活期儲(chǔ)蓄以備不時(shí)之需。有人問：理財(cái)什么時(shí)候開始好？專家稱：從自立開始。大四的學(xué)生就應(yīng)該開始打工攢房租。成年人再向父母要錢是很丟人的事情。

2、家庭形成期 1—5年，結(jié)婚生子，經(jīng)濟(jì)收入增加生活穩(wěn)定，重點(diǎn)合理安排家庭建設(shè)支出。理財(cái)建議：50%股票或成長型基金，35%債券、保險(xiǎn)，15%活期儲(chǔ)蓄，保險(xiǎn)可選繳費(fèi)少的定期險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)；

3、子女教育期 20年，孩子教育、生活費(fèi)用猛增。理財(cái)建議：40%股票或成長型基金，但需更多規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，40%存款或國債用于教育費(fèi)用，10%保險(xiǎn)，10%家庭緊急備用金；

4、家庭成熟期 15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累，重點(diǎn)可擴(kuò)大投資。理財(cái)建議：50%股票或股票類基金，40%定期儲(chǔ)蓄、債券及保險(xiǎn)，10%家庭緊急備用金。接近退休時(shí)用于風(fēng)險(xiǎn)投資的比例應(yīng)減少，保險(xiǎn)偏重養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)，制訂合適的養(yǎng)老計(jì)劃；

5、退休期投資和消費(fèi)都較保守，理財(cái)原則身體健康第一、財(cái)富第二，主要以穩(wěn)健、安全、保值為目的。理財(cái)建議：10%股票或股票類基金，50%定期儲(chǔ)蓄、債券，40%活期儲(chǔ)蓄，資產(chǎn)較多者可合法避稅將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至下一代。

(七)理財(cái)?shù)牧?xí)慣

1、節(jié)儉：少打一次車，少做一次美容，吃飯少點(diǎn)一個(gè)菜，省下來的錢積攢起來去投資，讓錢生錢。

富人錢生錢，窮人債養(yǎng)債。節(jié)省錢、尊重錢是很多富人的習(xí)慣。李嘉誠生活的節(jié)儉是盡人皆知的。有一天李嘉誠先生從酒店出來，掏車鑰匙時(shí)從兜里蹦出一元的硬幣掉到地上，李嘉誠彎腰去撿，一個(gè)印度保安把錢撿起來遞給他，他接過這一元錢，從兜內(nèi)掏出一百元港幣給了保安，又把這一元錢也送給保安。別人很不解，問李嘉誠先生為何這么做，他說“這一百元港元是他給我服務(wù)，我給的報(bào)酬。如果一元的硬幣不撿起來，可能會(huì)被車碾到地里，可能會(huì)掉到溝里，就會(huì)浪費(fèi)掉，錢是用來花的，但是不可以浪費(fèi)。”我們常常說富人越有錢越摳，因?yàn)樗麄冎厘X來之不易。而沒有錢的人往往“窮大方”。

2、記賬：每天記帳,不行的話三天記一次也可以啊。

（八）理財(cái)誤區(qū)、接口

1、理財(cái)是有錢人的事：窮人、有錢人都能理財(cái)，養(yǎng)成良好的習(xí)慣，去投資，讓錢自己去辦些事。

2、忙，沒有時(shí)間理：有時(shí)間打麻將沒時(shí)間理財(cái)？當(dāng)年（毛）澤東都每天記帳,不要說你沒時(shí)間，再忙也忙不過國家領(lǐng)導(dǎo)人吧。

3、理財(cái)就是買股票買保險(xiǎn)：所有錢都拿去買股票那是賭博不是理財(cái)。保險(xiǎn)公司都說自己的產(chǎn)品既有保障又能儲(chǔ)蓄又能投資，那還要基金公司干嗎？

4、錢少，理財(cái)沒什么效果：理財(cái)?shù)拿孛苁恰皭巯уX，節(jié)省錢，錢生錢，堅(jiān)持不懈?！?/p>

5、我不懂理財(cái)：不懂可以學(xué)，理財(cái)并不難，任何時(shí)候開始學(xué)都不晚。

6、理財(cái)就是發(fā)財(cái)：理財(cái)和發(fā)財(cái)沒有關(guān)系。理財(cái)是未雨綢繆，幫助你的財(cái)富安全、穩(wěn)健的增長，達(dá)到生活目標(biāo)。

7、理財(cái)要從眾：理財(cái)不能隨大流，一定是個(gè)性化的。

8、男人和女人理財(cái)不一樣：理財(cái)是人人一樣的，女人更容易沖動(dòng)，女人在理財(cái)方面盡量克制一些沖動(dòng)消費(fèi)就可以了，如果完全不沖動(dòng)，就不再可愛了。男人“分析”，女人“感覺”。

（九）理財(cái)?shù)奈鍌€(gè)一工程：

1、一生恪守量入為出

拳王泰森從20歲開始打拳，到40歲時(shí)掙了將近4億美元，但他花錢無度，別墅有100多個(gè)房間，幾十輛跑車，養(yǎng)老虎當(dāng)寵物，結(jié)果到2004年底，他破產(chǎn)的時(shí)候還欠了國家稅務(wù)局1000萬美元。如果你不是含著金鑰匙出生，享受應(yīng)該是40歲以后的事，年輕時(shí)必須付出、拼搏，老來窮才是最苦的事情。

2、不要夢想一夜暴富

天上沒有餡餅，天上有什么？雨、雪、沙塵暴，偶爾會(huì)掉下來一個(gè)花盆什么的，一定不會(huì)有餡餅掉下來的，中國有句俗話“財(cái)不進(jìn)急門”。一年40%-50%的機(jī)會(huì)不可信，要想想別人的動(dòng)機(jī)，聽起來過于完美的東西往往不是真的。很多中了彩票頭獎(jiǎng)的人十年后還是貧困，因?yàn)橘I大房子，買車，鉆出來幾十個(gè)窮親戚。精神上也受不了，像范進(jìn)中舉，一下子厥過去。

3、不要讓債務(wù)纏住一生

房奴、車奴、卡奴。中國的負(fù)翁大多28-35歲。例如買100平的房子，平均250萬左右，首付20%50萬，契稅等5萬左右，20萬裝修，5萬家電，沒有8、9十萬沒法住進(jìn)去。月還款應(yīng)該在收入的30%以下，50%會(huì)非常難受。想好你是否具備財(cái)務(wù)能力再買房，努著買房就是房奴。車奴更甚，車子是持續(xù)消費(fèi)。日本的富翁每天拎著飯盒坐公交。

年輕人不要對未來生活抱著虛無的幻想。改變生活要從小錢開始還，還卡–還車–還房–攢錢–投資。你永遠(yuǎn)算不過銀行，擺脫財(cái)務(wù)要還本而不是還息。

4、一夫一妻一個(gè)孩

結(jié)婚不是最大的財(cái)就是最大的債。尤其結(jié)了婚的不要輕易離婚。

5、專心一項(xiàng)投資

中國有一句老話叫一招鮮，吃遍天，一生做好一件投資你就會(huì)過上美滿和幸福的生活，不是去賭。不熟不做，不懂不投，不要從眾。有些錢不是你的。

1、開戶三天的新股民：心里沒底。

沒有好的機(jī)會(huì)就把錢放銀行，等機(jī)會(huì)來了再投。

2、準(zhǔn)備生孩子的女士：

生孩子要做好財(cái)務(wù)準(zhǔn)備。生孩子會(huì)使支出增多，收入減少，動(dòng)用水庫的儲(chǔ)備。

第五篇：大學(xué)生理財(cái)調(diào)查報(bào)告

大學(xué)生理財(cái)調(diào)查報(bào)告

一、調(diào)查目的隨著時(shí)代發(fā)展，人們的理財(cái)觀念越來越多強(qiáng)。理財(cái)已成為人們合理支配錢財(cái)?shù)谋匦拚n程。而大學(xué)生，是一個(gè)特殊群體。一方面，他們尚未獨(dú)立，還需父母資助完成學(xué)業(yè)；另一方面，他們處于一個(gè)特殊的年齡段，有著自己對生活的看法和強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望。越來越多的大學(xué)生變成高消費(fèi)群體。最近一段時(shí)間社會(huì)上一股“月光族”“負(fù)翁”現(xiàn)象旋風(fēng)已刮進(jìn)大學(xué)校園。色彩繽紛的校園生活，編織著一個(gè)個(gè)大學(xué)生的人生夢想。但生活畢竟不只是兒戲，要吃、要喝、要穿，如何實(shí)現(xiàn)費(fèi)用的收支平衡，避免寅吃卯糧？有多少同學(xué)能制定計(jì)劃，合理消費(fèi)？本次調(diào)查的目的就是為了了解大學(xué)生的一種理財(cái)理念的動(dòng)態(tài)。

二、調(diào)查過程

此次調(diào)查以天津農(nóng)學(xué)院東校區(qū)的在校學(xué)生為對象，與2010年11月2號(hào)到11月9號(hào)進(jìn)行了不記名隨機(jī)問卷調(diào)查。共發(fā)放問卷50份，回收問卷45份，回饋率90%，其中有效問卷40份，占回收問卷89%。本調(diào)查文件采用單項(xiàng)選擇方式來回答問題，主要包括當(dāng)代大學(xué)生的月消費(fèi)水平、消費(fèi)來源、消費(fèi)結(jié)構(gòu)以及自己的理財(cái)觀念和能力等幾個(gè)方面。這些問卷內(nèi)容從不同角度真實(shí)的反映了當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)觀和消費(fèi)觀。

三、資料統(tǒng)計(jì)和結(jié)果整理

據(jù)統(tǒng)計(jì)本次接受調(diào)查同學(xué)中男生占32%，女生占68%；大二占67%，大

三、大四占33%。調(diào)查結(jié)果顯示：其中月消費(fèi)在300元以下的沒有；300-500元的占27%；500-800元的占65%：800元以上的占8%。消費(fèi)在300-500元的同學(xué)伙食費(fèi)占不到1/2，在交際費(fèi)和衣飾費(fèi)等方面支出較多，生活相對寬松。500元以上的學(xué)生伙食比例降低，用于其他方面費(fèi)用較多，部分有享樂主義觀。在學(xué)習(xí)用品、書籍方面消費(fèi)占100元以上的僅有15.7%。在回答“您有花錢記賬的習(xí)慣嗎”時(shí)，僅有28.5%的大學(xué)生回答“有”，64.8%的大學(xué)生回答“沒有”。在調(diào)查中我們了解到，大學(xué)生的主要經(jīng)濟(jì)來源還是家庭供給，占到被調(diào)查人數(shù)的63%，有18.2%的學(xué)生是家教、兼職或勤工儉學(xué)及貸款和獎(jiǎng)（助）學(xué)金。

根據(jù)調(diào)查顯示，主要存在以下幾個(gè)問題：

1、消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理

大學(xué)生的日常消費(fèi)本應(yīng)以生活費(fèi)用和學(xué)習(xí)費(fèi)用（購買學(xué)習(xí)資料和學(xué)習(xí)用品以及各種考證）為主。而伙食費(fèi)又是重中之重,然而卻出現(xiàn)“饅頭就咸菜，省錢談戀愛”，各種服飾、化妝品，數(shù)碼產(chǎn)品消費(fèi)成為日常消費(fèi)大頭。除此，通訊費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)支出費(fèi)用也占了相當(dāng)大的比重，成為幾乎每個(gè)大學(xué)生都不可缺少的日常消費(fèi)。

愛情是神圣的，但也需要強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。一些男生為了愛一擲千金，甚至不惜負(fù)債。“饅頭就咸菜，省錢談戀愛”、“即使三天不吃飯，也得給買花送女友”已經(jīng)成為一種信條，用時(shí)下流行的一句歌詞可以形容為“戀愛大過天”。大學(xué)生戀愛支出主要在吃飯、零食、逛街、泡吧娛樂等方面，禮品消費(fèi)是戀愛消費(fèi)中絕對的“大頭”，逢年過節(jié)（情人節(jié)、圣誕節(jié)等）或是倆人過生日及特殊的紀(jì)念日，戀人之間必要互送禮物，此項(xiàng)花費(fèi)少則幾十元，多則數(shù)百元，在戀愛消費(fèi)中，支出較大的還有在校外租房居住，每月要支付150-200元。

除此，消費(fèi)也玩張揚(yáng)個(gè)性。手機(jī)、筆記本電腦、ＭＰ3一樣都不能少。假期回來，常常會(huì)發(fā)現(xiàn)班里很多同學(xué)換了新手機(jī)，有些班級大約一半同學(xué)擁有筆記本電腦，大部分同學(xué)有MP3。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，一些大學(xué)生過分追求時(shí)尚和名牌，且存在攀比心理。有些為了一款流行

手機(jī)或者名牌衣物，情愿節(jié)衣縮食，不惜犧牲其它必要開支，甚至向別人借錢以滿足欲望。在追求物質(zhì)消費(fèi)的同時(shí)，他們也強(qiáng)調(diào)人際交往消費(fèi)，主要表現(xiàn)在戀愛及同學(xué)間應(yīng)酬的支出。他們大多承認(rèn)追求情感需要物質(zhì)投入，經(jīng)常難以理性把握適度消費(fèi)原則。

2、吃飯仍占最大比例

調(diào)查顯示，除了學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)外，大多數(shù)同學(xué)64%的錢消費(fèi)在飲食方面.除了在校內(nèi)就餐外，校外就餐已經(jīng)成為大學(xué)生飲食消費(fèi)中必不可少的一部分，每月到個(gè)體餐館就餐的也占很大比例，而且大二學(xué)生校外就餐花費(fèi)明顯高于大

三、大四學(xué)生，據(jù)分析這可能與大二學(xué)生獨(dú)自面對大學(xué)生活不久，新朋友請客、聚餐、上網(wǎng)聊天、周末外出游玩，頻繁課外活動(dòng)也讓新生們無所適從，再加上校內(nèi)名目繁多的社團(tuán)組織、頗具吸引力的輔修、選修課，新生們的錢包當(dāng)然不負(fù)重荷。消費(fèi)與大

三、大四學(xué)生相比稍欠理性有關(guān)。

各種形式的聚會(huì)成為在校大學(xué)生飲食消費(fèi)的一個(gè)重點(diǎn)。對于同學(xué)之間花錢請客，大部分同學(xué)認(rèn)為偶爾可以但不要太頻繁。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，幾乎所有學(xué)生每年都要參加6-15次各類同學(xué)聚會(huì)。這部分消費(fèi)基本上每年需要100-400元之間。調(diào)查中記者了解到，大學(xué)生和同學(xué)朋友聚會(huì)一般選擇在普通餐廳，但也有2%的選擇在高檔餐館。聚會(huì)的理由多種多樣：老鄉(xiāng)相識(shí)、放假歸來、過生日、考試得高分、當(dāng)了班干部、得了獎(jiǎng)學(xué)金等都要請客吃上一頓，否則被視為不夠交情.而大四學(xué)生在畢業(yè)前的散伙飯更是讓學(xué)校周邊的飯莊真是火上加火,大家輪流請客.錢自然而然超支。

3、大學(xué)生“月光族”

調(diào)查還顯示，大多數(shù)學(xué)生每月花費(fèi)基本沒有結(jié)余。64%的同學(xué)剛好夠花，還有24%的同學(xué)遇到超支現(xiàn)象，會(huì)找同學(xué)借用，從銀行透支，或預(yù)支下月費(fèi)用。對于節(jié)余的錢，45％的同學(xué)選擇休閑娛樂，選擇買書的不到占十分之一。

4、消費(fèi)偏高、理財(cái)觀念淡薄、財(cái)商不高

從匯總統(tǒng)計(jì)結(jié)果可以看出兩點(diǎn)：

一、大學(xué)生消費(fèi)水平明顯偏高；

二、大學(xué)生理財(cái)意識(shí)淡薄，還沒有相應(yīng)的理財(cái)觀念和水平，很多學(xué)生每月消費(fèi)超支。沒有堅(jiān)持記帳的習(xí)慣，大多數(shù)學(xué)生不明確到一個(gè)月的錢用在什么地方，是否合理。很少有學(xué)生選擇銀行儲(chǔ)蓄，沒有存款的習(xí)慣。

5、新理財(cái)人異軍突起

大多數(shù)調(diào)查的大學(xué)生都有作過兼職工作，56%正在做兼職。從經(jīng)濟(jì)投資學(xué)來說，兼職是一項(xiàng)不需要預(yù)付任何資本的純增值方式，而且?guī)缀鯖]有什么風(fēng)險(xiǎn)性。而且可以進(jìn)一步擴(kuò)充自己的財(cái)務(wù)本金，為日后的消費(fèi)等方面埋下伏筆。無疑，這種新興的理財(cái)“增值”方式應(yīng)該成為大學(xué)生理財(cái)過程中一個(gè)很重要的組成部分，是理財(cái)過程中的一個(gè)高級階段。在調(diào)查中也有同學(xué)自稱為“理財(cái)達(dá)人”的。他在校園做業(yè)務(wù)代理，網(wǎng)上開店等。

四、調(diào)查分析

從消費(fèi)情況可以總結(jié)出，理財(cái)能力弱，理財(cái)觀念薄弱在大學(xué)生中是普遍現(xiàn)象，而導(dǎo)致這一現(xiàn)象的原因主要有以下幾個(gè)方面。

（一）家庭原因

許多家長始終認(rèn)為，只要孩子學(xué)習(xí)好，能考上大學(xué)，就前途光明。隨著獨(dú)生子女的增多，家庭生活水平的迅速提高，加上經(jīng)歷過艱苦生活的家長們特有的“補(bǔ)償”心理，往往容易造

成遷就、嬌慣、溺愛孩子，結(jié)果卻忽略了對孩子早期理財(cái)能力的培養(yǎng)，表現(xiàn)在孩子用錢上，常常是“心太軟”，甚至不惜一切代價(jià)滿足孩子的過分要求。并且從小學(xué)到高中，支配錢這項(xiàng)工作從來都是家長一手包干的，理由是：孩子還小，不知道什么應(yīng)該花什么又不該花的。上大學(xué)了，離家也比較遠(yuǎn)，大學(xué)生們才開始理財(cái)，沒有經(jīng)驗(yàn)也只能跟著感覺走，別人買我也買，家庭經(jīng)濟(jì)好的，消費(fèi)也更大更加沒有節(jié)約意識(shí)。難怪有很多家長反應(yīng)，孩子打電話回家的第一句話就是：要錢！一般家庭的大部分收入都支付在大學(xué)生上。

（二）社會(huì)問題

社會(huì)上拜金主義、享樂主義思潮的泛濫，校園外不良環(huán)境(如一些歌舞廳、游戲機(jī)廳)的存在等，往往對中學(xué)生的思想有一定的腐蝕作用?，F(xiàn)在的學(xué)校已經(jīng)不再是80、90年代的象牙塔了。她和社會(huì)聯(lián)系越來越緊密。學(xué)生們受到社會(huì)上鋪張浪費(fèi)現(xiàn)象的影響，學(xué)生也開始用父母的錢擺闊。學(xué)生們花錢大多沒有計(jì)劃性，家長給多少就花多少、看到別人買什么自己也買。只為了不讓自己脫離社會(huì)。社會(huì)生活中的一切都是誘人的，使得許多同學(xué)都想去嘗試。但是學(xué)生畢竟還是學(xué)生，缺少經(jīng)驗(yàn)，容易在途中迷失方向。

（三）自身原因

內(nèi)因是事物變化的主要因素，大學(xué)生的分辨能力不強(qiáng)、自我約束力不夠、缺少主見。虛榮心、攀比心強(qiáng)等。大學(xué)生第一次做主自己手里的錢哪些該花哪些不該花都有些盲目。一方面，他們有著旺盛的消費(fèi)需求，另一方面，他們尚未獲得經(jīng)濟(jì)上的獨(dú)立，消費(fèi)受到很大的制約。消費(fèi)觀念的超前和消費(fèi)實(shí)力的滯后，都顯示他們的理財(cái)能力的缺乏。

五、對大學(xué)生理財(cái)?shù)慕ㄗh

(一)做好整體規(guī)劃

每個(gè)月可以使用的資金為多少，每月的經(jīng)常性開支為多少，留取每月資金總額的20%作為備用資金，以應(yīng)對計(jì)劃外支出,如外出、購書等。做好個(gè)人財(cái)務(wù)賬本。這樣不僅能清晰的看出每個(gè)月的支出狀況，同時(shí)能更好的預(yù)測未來幾個(gè)月大概的支出情況。

(二)養(yǎng)成儲(chǔ)蓄習(xí)慣

可以有計(jì)劃地將自己不用的錢存成三個(gè)月定期儲(chǔ)蓄或活期儲(chǔ)蓄，然后按照計(jì)劃有規(guī)律地進(jìn)行支取，最大程度上實(shí)現(xiàn)資金的有效配置。

(三)樹立勤儉意識(shí)

大學(xué)生來自不同的城市，家庭條件更是貧富不一，所以，不能盲目攀比，應(yīng)該把有限的錢花在最需要的地方，不該花的錢一分也不能亂花。除了4年間的學(xué)費(fèi)2萬元、基本生活費(fèi)（吃飯、學(xué)習(xí)資料錢按500元/月計(jì)）約2萬元，建議額外支出部分或者全部由學(xué)生通過打工掙得。

(四)學(xué)會(huì)精打細(xì)算

大學(xué)生活的消費(fèi)中有很多省錢的竅門，比如買二手貨、選擇優(yōu)惠電話卡、辦購物打折卡等等。注意學(xué)習(xí)省錢竅門，盡量別花冤枉錢，更多地考慮所購物品的性價(jià)比和自己的承受能力。比如電子產(chǎn)品，能用學(xué)校的就用學(xué)校的，或者幾個(gè)同學(xué)合買、淘二手貨，把奢侈消費(fèi)壓縮到最低。

(五)學(xué)會(huì)記賬和預(yù)算

這是控制消費(fèi)最有效的方法之一。堅(jiān)持把收支情況整理并記在本子上，就可以掌握自己的收支情況，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可無的支出，對癥下藥，對今后的開支做出必要的修改，達(dá)到控制的目的。

(六)勤工儉學(xué)

在不影響學(xué)業(yè)的情況下，適當(dāng)進(jìn)行勤工助學(xué)活動(dòng)，學(xué)會(huì)自立，不但能減輕家庭負(fù)擔(dān)，還能使學(xué)生從勤工儉學(xué)中體會(huì)父母的辛勞，由此樹立自立、自強(qiáng)的上進(jìn)心，為今后更好地適應(yīng)社會(huì)打下良好基礎(chǔ)。這種理財(cái)增值方式，應(yīng)該成為大學(xué)生理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要組成部分。

六、感想

從調(diào)查結(jié)果分析我們可以看出在大學(xué)生消費(fèi)中還存在著很大的問題,大學(xué)生的消費(fèi)沒有一個(gè)正確的方向,哪些可以提倡.哪些要堅(jiān)決杜絕.都還不清楚.總體上說大學(xué)生的消費(fèi)還處于一個(gè)成長健全的時(shí)期。理財(cái)是一輩子的事，對于沒有收入來源（大多數(shù)依靠父母提供）的大學(xué)生來說，大學(xué)階段的財(cái)商培養(yǎng)只是日常的訓(xùn)練和比賽前的演練，而不是看重輸贏結(jié)果的比賽。所以，多數(shù)人只要有樹立一定的理財(cái)意識(shí)、掌握一定的理財(cái)知識(shí)、經(jīng)歷一定的理財(cái)實(shí)踐，等到今后走出校園，與普通人相比，一定會(huì)表現(xiàn)出高人一籌的財(cái)商來。

附錄

大學(xué)生理財(cái)調(diào)研問卷

同學(xué)：

您好！本人正在進(jìn)行一項(xiàng)有關(guān)大學(xué)生理財(cái)狀況的調(diào)查分析，我們的主要目的是想了解本校學(xué)生的理財(cái)狀況。我們的最終目的是讓大家對自己的消費(fèi)結(jié)構(gòu)及財(cái)務(wù)規(guī)劃有一個(gè)深刻全面的了解，認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾?，然后加以改進(jìn)讓消費(fèi)觀念科學(xué)合理，進(jìn)而增強(qiáng)個(gè)人理財(cái)?shù)囊庾R(shí)。對您的幫助與合作我們表示衷心的感謝！

請?jiān)谀J(rèn)為合適的選項(xiàng)上畫”√”或在括號(hào)內(nèi)填寫

1.您的性別（）

A.男B.女

2.您所在的年級（）

A.大二B.大三C.大四

3.您的主要收入來源（）

A.父母B.兼職C.獎(jiǎng)學(xué)金D.其他

4.您每月可支配收入是（）

A.300以下B.300--500C.500--800D.800以上

5.您的可支配資金主要用來（）

A.伙食B.戀愛C.服裝、飾品、化妝品等D.學(xué)習(xí)費(fèi)用 E.娛樂、交際F.交通、通訊G.其他

6.您每月生活費(fèi)是否有結(jié)余（）

A.是B.否

7.如果有結(jié)余怎么樣處理（）

A.存在銀行B.改善物質(zhì)生活C.購買書籍D.娛樂E.其他

8.您手中持有多少張銀行卡（）

A.一張B.兩張C.三張D.三張以上

9.您常用銀行卡消費(fèi)嗎（）

A.經(jīng)常用B.偶爾用C.從不用

10.您有記賬的習(xí)慣嗎（）

A.有B.沒有C.大概知道錢的去向

11.您會(huì)如何解決資金緊張緊缺問題（）

A.沒辦法死撐到下個(gè)月B.向同學(xué)借錢周轉(zhuǎn)C.讓家長匯錢D.臨時(shí)做些兼職賺錢

12.您經(jīng)常向同學(xué)借錢嗎（）

A.經(jīng)常B.偶爾C.從不

13.如果有機(jī)會(huì)，您是否愿意打工賺點(diǎn)錢養(yǎng)活自己（）

A.是B.否

14.您覺得大學(xué)生應(yīng)如何處理自己的財(cái)務(wù)（）

A.不作處理，花多少是多少B.做好合理的規(guī)劃適當(dāng)消費(fèi)C.不清楚

15.您認(rèn)為個(gè)人財(cái)務(wù)管理能力對自己在適應(yīng)未來工作中有何作用（）

A.無所謂B.作用不大C.作用很大D.必要技能

非常感謝您積極參與了此次調(diào)查。謝謝！