第一篇：中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題及對(duì)策的若干思考

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題及對(duì)策的若干思考

作者： 添加：08/11/05 訪問(wèn)量：66

5摘 要：中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了多年的波折后，于 1980 年開(kāi)始全面恢復(fù)，并且出現(xiàn)了難得的高速發(fā)展的勢(shì)頭，使眾多國(guó)內(nèi)外的保險(xiǎn)業(yè)者感到驚喜。在新世紀(jì)開(kāi)始之際，隨著中國(guó)各項(xiàng)事業(yè)，特別是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革和社會(huì)保障制度的改革，以及中國(guó)加入世界貿(mào)易組織這一歷史時(shí)間的完成，我們有理由相信，保險(xiǎn)業(yè)在中國(guó)將有一個(gè)更好的起點(diǎn)。然而問(wèn)題總是與發(fā)展并存。面對(duì)中國(guó)這塊巨大的保險(xiǎn)市場(chǎng)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)體現(xiàn)本土化優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，也在來(lái)勢(shì)洶洶的外資保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手面前不可避免地暴露出諸多缺陷和弊端。本文著重以進(jìn)入 21 世紀(jì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨的環(huán)境為背景，總結(jié)其自身及外部環(huán)境多方原因，對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)如何應(yīng)對(duì)新時(shí)期的發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行了研究，提出相應(yīng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)；入世；發(fā)展；對(duì)策

Abstract ： After going through many years ’ twists and turns, Chinese insurance industry began to resume completely in 1980, and assumed precious situation of development at top speed, which made numerous insurance people all over the world be pleasantly surprised.At the beginning of new century, we entirely believe that insurance industry will have a good starting point in China, which is accompanied by the reform of market economy structure and society safeguard system and the finishing of historical affair that China entered WTO.But problem always follows development Chinese insurance trade forms particular profession system under the influence of certain historical reason and planned economy.Facing such a huge insurance market in China, Chinese insurance industry reflects native

superiority, in the meantime expose defect and abuse in front of violent foreign capital insurance competitors.The thesis takes the surroundings Chinese insurance industry faces in 21 century for background, summarizes many aspect reasons of self and outside circumstances, research new period’s development strategies and raise relevant solutions.KeywordsChina’s insurance industry;WTO accession;development;idea新中國(guó)成立以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)幾經(jīng)起伏，歷盡挫折困難。改革開(kāi)放使保險(xiǎn)業(yè)重獲新生，風(fēng)馳電徹的發(fā)展速度使保險(xiǎn)業(yè)迅速成長(zhǎng)為中國(guó)的朝陽(yáng)行業(yè)。中國(guó)在其特殊的歷史環(huán)境和政治環(huán)境下，逐漸形成了自己的一套市場(chǎng)及行業(yè)特征體系。

一、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛在需求巨大

目前，國(guó)際上在分析保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿r(shí)，普遍采用兩個(gè)指標(biāo)，即保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度。據(jù)統(tǒng)計(jì)，一般發(fā)展中國(guó)家的保險(xiǎn)深度為 4%，人均保費(fèi)一般超過(guò) 200 美元，發(fā)達(dá)國(guó)家如美國(guó)為 9%，而中國(guó)目前的保險(xiǎn)深度僅為

1.486%，人均保費(fèi)為 1.08 美元，這些數(shù)據(jù)一方面說(shuō)明了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)落后的現(xiàn)狀，另一方面說(shuō)明該產(chǎn)業(yè)在中國(guó)仍有著巨大的發(fā)展力。、市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)

從世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展看，其正在實(shí)施保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，即由非壽險(xiǎn)業(yè)向壽險(xiǎn)業(yè)拓展，從某種意義上講，非壽險(xiǎn)的保源是有限的，而壽險(xiǎn)的保源是無(wú)限的。中國(guó)是一個(gè)擁有 13 億人口的大國(guó)，如此龐大的群體的生老病死，都需要保險(xiǎn)來(lái)提供保障服務(wù)。可想而知，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿Φ木薮?。同時(shí)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)和發(fā)展的良好態(tài)勢(shì)，為保險(xiǎn)業(yè)提供了良好的發(fā)展環(huán)境。居民財(cái)富的積累與購(gòu)買力的增強(qiáng)，為商業(yè)保險(xiǎn)積累了潛在的市場(chǎng)資源。

通過(guò)以上分析我們清楚地了解到，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛在價(jià)值是難以估量的。在整個(gè)國(guó)家，行業(yè)要發(fā)展的強(qiáng)烈呼喚下，保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)動(dòng)力十足，而任務(wù)卻艱巨，富有挑戰(zhàn)。

二、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)若干具體問(wèn)題分析

中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)雖經(jīng)歷了多年的發(fā)展，但從本質(zhì)上講仍然處于起步階段。換句話講，我國(guó)目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)是不成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，發(fā)育不良的保險(xiǎn)市場(chǎng)。如果我們就當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展進(jìn)行認(rèn)真地分析，就不難看出尚存在許多問(wèn)題，這些問(wèn)題如不加以分析并及時(shí)得到解決，勢(shì)必會(huì)給中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來(lái)阻礙，影響中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

（一）市場(chǎng)問(wèn)題、發(fā)展不良的中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)

（1）從保險(xiǎn)市場(chǎng)體系結(jié)構(gòu)看，我國(guó)目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系結(jié)構(gòu)還很不完善，離多元化的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系結(jié)構(gòu)還有很大差距。

首先，保險(xiǎn)市場(chǎng)組織結(jié)構(gòu)不完善。一方面，我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展滯后。另一方面，我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)尚未真正形成。我國(guó)的保險(xiǎn)中介起源于保險(xiǎn)代理人制度，構(gòu)成我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)且代表保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展方向的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度還處于起步階段。

其次，保險(xiǎn)市場(chǎng)功能沒(méi)有充分發(fā)揮。目前保險(xiǎn)市場(chǎng)功能主要體現(xiàn)在轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的補(bǔ)償功能上，這也是指保險(xiǎn)最原始、本質(zhì)的功能。而在事前，對(duì)投保單位（投保人）提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，減少社會(huì)損失的服務(wù)功能上體現(xiàn)還很不夠。

（2）價(jià)格機(jī)制方面

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，價(jià)格機(jī)制是市場(chǎng)機(jī)制的重要內(nèi)容，價(jià)格的上下波動(dòng)是價(jià)格機(jī)制的作用形式。在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)商品的價(jià)格即費(fèi)率，是影響保險(xiǎn)供求的重要杠桿，也是保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要手。例如，在人身保險(xiǎn)方面，因?yàn)槲覈?guó)各公司計(jì)算依據(jù)比較統(tǒng)一，所以在國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)不很明顯，但隨著外國(guó)保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，由于其技術(shù)的先進(jìn)，和管理經(jīng)驗(yàn)的豐富，其設(shè)計(jì)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，在費(fèi)率上較國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

（3）競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制方面

保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)是保險(xiǎn)市場(chǎng)的基本特征。如果將保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)分為三個(gè)階段，則第一階段是費(fèi)率的競(jìng)爭(zhēng)；第二個(gè)階段是險(xiǎn)種和服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)；第三階段要以險(xiǎn)種的多樣性、文化品位、高素質(zhì)的人才和服務(wù)的周全性來(lái)爭(zhēng)取客戶。目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)還處在由“費(fèi)率戰(zhàn)”向“險(xiǎn)種戰(zhàn)”、“服務(wù)戰(zhàn)”轉(zhuǎn)化的階段。存在的主要問(wèn)題有：市場(chǎng)仍處于相對(duì)壟斷競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)，不利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展；手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行混亂；保險(xiǎn)專利、知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)總是尚未解決，服務(wù)手段滯后。2、險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)問(wèn)題

隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立和法制建設(shè)的不斷完善，市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出了更高的要求。而保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種特殊的商品，是為社會(huì)提供高質(zhì)量服務(wù)的基礎(chǔ)。因此，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)已成為保險(xiǎn)業(yè)乃至社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題。（1）保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格即費(fèi)率厘定，難以科學(xué)、準(zhǔn)確把握，潛在風(fēng)險(xiǎn)大在我國(guó)現(xiàn)階段，要掌握某一種承保責(zé)任的純費(fèi)率的參考統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)還比較困難，因?yàn)榻?jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、統(tǒng)計(jì)資料缺乏，尤其是意外傷害和重大疾病的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。即使有這些數(shù)據(jù)，其可靠性也有待證實(shí)，因?yàn)檫^(guò)去乃至現(xiàn)在，我們的統(tǒng)計(jì)手段和方法都較為落后，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的準(zhǔn)確性較差。

（2）保險(xiǎn)產(chǎn)品雷同，針對(duì)性不強(qiáng)，組合性能差

目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上，各家保險(xiǎn)公司主力險(xiǎn)種多為類似，一般都是哪家保險(xiǎn)公司推出的險(xiǎn)種銷售狀況較好，其他保險(xiǎn)公司馬上加以模仿，換一個(gè)名稱，并在保險(xiǎn)責(zé)任方面略作修改后推出。因此，造成了保險(xiǎn)市場(chǎng)上，許多產(chǎn)品似曾相識(shí)，雷同的多，雖然險(xiǎn)種有不少，但真正能供不同層次消費(fèi)者選擇的不多。而且大多主力險(xiǎn)種為綜合型險(xiǎn)種，無(wú)法進(jìn)行自由組合，不能滿足不同群體的個(gè)性需求。（3）產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力弱

產(chǎn)品開(kāi)發(fā)是保險(xiǎn)公司綜合實(shí)力的體現(xiàn)，雖然各保險(xiǎn)公司都意識(shí)到產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的重要性，但由于自身能力不足，在保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上顯而易見(jiàn)得力不從心。3、從業(yè)人員素質(zhì)偏低

（1）從業(yè)隊(duì)伍整體素質(zhì)偏低

隨著保險(xiǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，從業(yè)隊(duì)伍不斷壯大，一方面促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，另一方面，也帶來(lái)了隊(duì)伍建設(shè)的困難和壓力。就目前這支保險(xiǎn)從業(yè)隊(duì)伍來(lái)看，人員學(xué)歷結(jié)構(gòu)參差不齊；風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)淡薄，業(yè)務(wù)只重規(guī)模不講效益；對(duì)兼業(yè)代理人監(jiān)管不力等等，都構(gòu)成了從業(yè)隊(duì)伍整體素質(zhì)偏低的主要因素。

（2）高級(jí)管理人才缺乏

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已成為金融體系的重要組成部分，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。面從目前的現(xiàn)狀看，我國(guó)高級(jí)管理人才普遍缺乏，許多分公司一級(jí)特別是支公司一級(jí)高級(jí)管理人員，不具備任職資格條件。（3）保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)人才奇缺

保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)人才是保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的支柱，主要包括如下幾類：風(fēng)險(xiǎn)管理人才，精算人才，電子化人才，核保核賠人才，資金運(yùn)用人才。從我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀看，以上幾類專業(yè)技術(shù)人才都非常奇缺，不能適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的要求。

（二）中國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的偏見(jiàn)和誤區(qū)

實(shí)踐證明保險(xiǎn)是應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)的一種有效手段，但由于以下原因的存在，導(dǎo)致中國(guó)的許多消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)“疏而遠(yuǎn)之”、“恐而遠(yuǎn)之”、甚至“恨而遠(yuǎn)之”。1、消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)的消費(fèi)誤區(qū)

中國(guó)自 1959 年停辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以后，在長(zhǎng)達(dá) 20 年的時(shí)間里沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐。由存在決定意識(shí)的規(guī)律所決定，中國(guó)人的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)意識(shí)必然滯后。其次，一些保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷員在展業(yè)中誤導(dǎo)和欺騙消費(fèi)者，有的保險(xiǎn)公司在理賠中對(duì)于應(yīng)當(dāng)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)事故也是能拖就拖，能不賠就不賠，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)“恨而遠(yuǎn)之”。、許多客戶對(duì)保險(xiǎn)的責(zé)任認(rèn)識(shí)不夠

許多客戶對(duì)保險(xiǎn)的責(zé)任認(rèn)識(shí)不夠，法律意識(shí)不足，表現(xiàn)在兩方面：一是他們不能用法律來(lái)維護(hù)自己的保險(xiǎn)利益；另一方面正相反，個(gè)別客戶不尊重條款，盲目爭(zhēng)取保險(xiǎn)利益。、對(duì)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)偏見(jiàn)

一些市民對(duì)于保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)識(shí)還存在偏見(jiàn)和認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。例如以為哪家保險(xiǎn)公司賠得越多，這家保險(xiǎn)公司的服務(wù)越好。其實(shí)不然，保險(xiǎn)公司不是一個(gè)簡(jiǎn)單的收取客戶保險(xiǎn)費(fèi)，然后支付賠款的“出納員”，它必須遵守保險(xiǎn)的“游戲規(guī)則”。又比如，有人把個(gè)別營(yíng)銷員的問(wèn)題當(dāng)成整個(gè)公司、行業(yè)的問(wèn)題，認(rèn)為整個(gè)保險(xiǎn)公司、整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)“一團(tuán)漆黑”，這些都是認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。

（三）中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨的新問(wèn)題

加入 WTO，對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展起著舉足輕重的推動(dòng)作用，但從短期看，外資保險(xiǎn)公司越來(lái)越多參與競(jìng)爭(zhēng)，將對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)一些負(fù)面影響，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將不可避免地受到?jīng)_擊，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：、保險(xiǎn)市場(chǎng)客體結(jié)構(gòu)面臨挑戰(zhàn)，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)上的缺陷也將進(jìn)一步暴露，面臨再保險(xiǎn)市場(chǎng)被別人壟斷，被動(dòng)經(jīng)營(yíng)的局面在我國(guó)迅猛增長(zhǎng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，作為轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定保險(xiǎn)企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展嚴(yán)重滯后，缺乏相匹配的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)。即中國(guó)有發(fā)育較快的直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)，而與之相適應(yīng)的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)卻很不完善和健全。一旦再保險(xiǎn)被人壟斷，國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)就只好讓外國(guó)公司牽著鼻子走。、人才流失將趨于頻繁

在人才競(jìng)爭(zhēng)方面，國(guó)外保險(xiǎn)公司憑借自己的優(yōu)勢(shì)，選挖國(guó)內(nèi)各種優(yōu)秀的保險(xiǎn)人才，勢(shì)必帶來(lái)挖掘人才大戰(zhàn)。從整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)看，專業(yè)人才的流動(dòng)屬于人才資源的合理配置 , 對(duì)市場(chǎng)的培育不無(wú)益處，但客觀上對(duì)本來(lái)就人才不足的民族保險(xiǎn)公司造成影響。外資保險(xiǎn)公司先進(jìn)的機(jī)制和優(yōu)厚的待遇，會(huì)使民族保險(xiǎn)公司的人才大量流失。

三、進(jìn)一步開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)的若干思考

在我國(guó)加入世貿(mào)組織后，民族保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該如何應(yīng)戰(zhàn)？我們認(rèn)為既不能悲觀，也不能輕視。面對(duì)新的形勢(shì)，民族保險(xiǎn)業(yè)如何積極、主動(dòng)地融入保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)際化進(jìn)程，趨利避害，促進(jìn)民族保險(xiǎn)業(yè)的飛躍，是擺在我們面前的重要課題?？嗑殐?nèi)功，深化改革，強(qiáng)化自身素質(zhì)是唯一的選擇。

（一）轉(zhuǎn)變觀念，迎接挑戰(zhàn)、對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放，采取“適度逐步開(kāi)放”的態(tài)度

國(guó)家在保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放上應(yīng)有個(gè)逐步拓展的過(guò)程。要消除在保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放上的一些模糊意識(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放，我國(guó)一直存在著“鯰魚(yú)效應(yīng)”與“沙丁魚(yú)效應(yīng)”的爭(zhēng)論。事實(shí)上，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)不應(yīng)被動(dòng)開(kāi)放，不應(yīng)為開(kāi)放而開(kāi)放，而更應(yīng)采取審慎的態(tài)度和措施，提高進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的外資保險(xiǎn)公司的資格標(biāo)準(zhǔn)，使真正代表國(guó)際一流保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)能力的保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，以促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的集約化發(fā)展和帶動(dòng)民族保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平的提高。、要著力加強(qiáng)人才培養(yǎng)和隊(duì)伍建設(shè)，加速培養(yǎng)和造就一大批高素質(zhì)的專業(yè)管理人才

保險(xiǎn)業(yè)涉及社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)層面和各行各業(yè)，需要各種專業(yè)技術(shù)人才和綜合性人才，這些專業(yè)人才的培養(yǎng)是一個(gè)漸進(jìn)、累積的進(jìn)程，要因地制宜地多途徑進(jìn)行保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)。一方面，應(yīng)加強(qiáng)高等院校相關(guān)專業(yè)的培養(yǎng)教育和現(xiàn)有員工的在職培訓(xùn)。另一方面，要改革現(xiàn)有用人用工制度，全面推行競(jìng)爭(zhēng)上崗制

度，探索對(duì)干部員工長(zhǎng)期激勵(lì)的制度，創(chuàng)造有利于優(yōu)秀人才脫穎而出的優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。、加強(qiáng)和完善企業(yè)文化建設(shè)

民族保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)中國(guó)文化傳統(tǒng)、人民所需求的以及對(duì)市場(chǎng)的熟悉程度，是外國(guó)企業(yè)在短期內(nèi)無(wú)法比擬的。保險(xiǎn)企業(yè)是否熟悉其進(jìn)入的保險(xiǎn)市場(chǎng)的文化，是十分關(guān)鍵的成功條件。企業(yè)文化滲透到保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)層面，并影響每一個(gè)員工的工作熱情和效率，是形成企業(yè)凝聚力和向心力的重要手段。

（二）建設(shè)“國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)”工程

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展是不爭(zhēng)的事實(shí)，但與國(guó)外先進(jìn)國(guó)家的保險(xiǎn)發(fā)展水平相比，還相去甚遠(yuǎn)。希望在一朝一夕或短時(shí)間內(nèi)趕上這個(gè)發(fā)展水平，是不切實(shí)際的想法。因此，“國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)”的整合工程，也是一個(gè)漫長(zhǎng)而艱苦的過(guò)程。我們要做的，就是從最細(xì)小的動(dòng)作開(kāi)始，從國(guó)民保險(xiǎn)知識(shí)的普及入手，推進(jìn)“國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)”工程建設(shè)。、媒體宣傳應(yīng)從正面著眼，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的積極作用，昭示保險(xiǎn)的輝煌未來(lái)，多為保險(xiǎn)做些幫扶解困的工作新聞媒體報(bào)道的方向性決定了對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展正負(fù)效應(yīng)。如果報(bào)道客觀詳實(shí)，數(shù)量密集，引導(dǎo)正確，就會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生正面效應(yīng)。反之，如果不從關(guān)心保險(xiǎn)的角度出發(fā)，一味追求所謂“新聞?wù)x”，滿足讀者的獵奇心理，刻意暴露“陰暗面”，就會(huì)對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)生負(fù)效應(yīng)。2、保險(xiǎn)業(yè)界應(yīng)該樹(shù)立正確的宣傳導(dǎo)向，使保險(xiǎn)真正走入老百姓心中堅(jiān)持正確的宣傳方向，宣傳老百姓最關(guān)心的事情，解釋老百姓最關(guān)心的疑惑。要切切實(shí)實(shí)了解老百姓的感受，同時(shí)給他們灌輸正確的保險(xiǎn)消費(fèi)理念，使他們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生真正的興趣。在宣傳企業(yè)時(shí)，我們應(yīng)告訴老百姓：當(dāng)年受理了多少賠案，賠付金額有多少；自下而上給付件數(shù)多少，給付金額多少等等。讓每個(gè)人都明白，保險(xiǎn)是他們的護(hù)身符，保險(xiǎn)是他們防范風(fēng)險(xiǎn)的堅(jiān)強(qiáng)后盾。3、把保險(xiǎn)教育逐步納入到國(guó)民教育體系

我們有必要早做準(zhǔn)備，將保險(xiǎn)教育納入到國(guó)民教育體系中來(lái)。一是“保險(xiǎn)從娃娃抓起”，使目前所有的青少年都懂一點(diǎn)必要的保險(xiǎn)知識(shí)；二是加強(qiáng)保險(xiǎn)法制教育，增強(qiáng)社會(huì)公眾的保險(xiǎn)法制觀念；三是有條件的大學(xué)開(kāi)設(shè)保險(xiǎn)系或者保險(xiǎn)專業(yè)，增加保險(xiǎn)專業(yè)從業(yè)人員及研究人員隊(duì)伍。

（三）保險(xiǎn)開(kāi)放中的“引進(jìn)來(lái)”與“走出去”的問(wèn)題

根據(jù)世界各國(guó)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展外向型經(jīng)濟(jì)，真正實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)接軌，在引進(jìn)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其經(jīng)營(yíng)技術(shù)一定時(shí)間后，必須同時(shí)向海外投資，建立海外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。也就是說(shuō)，建立開(kāi)放型的保險(xiǎn)市場(chǎng)必須堅(jiān)持兩條腿走路，既要引進(jìn)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其經(jīng)營(yíng)技術(shù)和管理方法，又要到海外直接投資，建立海外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。因此，“引進(jìn)來(lái)”與“走出去”是發(fā)展中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的兩個(gè)方面，彼此相互依存、相互促進(jìn)。

建立海外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)既有風(fēng)險(xiǎn)，也是一種機(jī)遇，這種投資方式對(duì)投資國(guó)和東道主都具有積極的影響。首先，在海外建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，可以獲得在中國(guó)所不能得到的保險(xiǎn)資源和先進(jìn)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)，并且這種資源和技術(shù)的供應(yīng)價(jià)格相對(duì)便宜，供應(yīng)數(shù)量相對(duì)穩(wěn)定。其次，在海陸空外建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，對(duì)中國(guó)的社會(huì)文化具有積極的影響?？鐕?guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)不僅可以擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)，獲得質(zhì)量高、信譽(yù)好的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還可以使中國(guó)的傳統(tǒng)文化和消費(fèi)習(xí)慣在世界上得到更好的理解，發(fā)展友好的國(guó)家間關(guān)系。

參考文獻(xiàn)：

[1] 李秀芳 , 曾慶五.保險(xiǎn)精算.中國(guó)金融出版社

第二篇：保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀、存在問(wèn)題及其對(duì)策研究

保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀、存在問(wèn)題及其對(duì)策研究

一、保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀

(一）保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展概況

1.保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)較快。保費(fèi)收入從1980年的4.6億元發(fā)展到2007年的7035.8億,前后只用了27年時(shí)間,保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)了1590倍,進(jìn)入世界前第9位。其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入從1980年的4.6億元發(fā)展到2007年的1997.7億元,增長(zhǎng)了434倍;人身保險(xiǎn)的保費(fèi)收入1982年的0.016億元發(fā)展到2007年為5038.1億元,增長(zhǎng)了314881倍,整的來(lái)說(shuō),人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)快于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

2、保險(xiǎn)總資產(chǎn)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)。截至2007年底,全國(guó)保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)共計(jì)29003.92億元,比年初增加9272.60億元,同比增長(zhǎng)46.99%,是1980年的58007.84倍。從各保險(xiǎn)公司資產(chǎn)來(lái)看,其中中國(guó)人壽、中國(guó)人保、中國(guó)太平洋、中國(guó)平安集團(tuán)是我國(guó)當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)排名前四位的保險(xiǎn)企業(yè),它們的總資產(chǎn)規(guī)模占比分別為40.27%、5.07%、10.67%、18.13%,四家保險(xiǎn)公司的總資產(chǎn)占全國(guó)保險(xiǎn)總資產(chǎn)的74.14%,說(shuō)明我國(guó)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)優(yōu)勢(shì)差距太大,會(huì)影響新保險(xiǎn)公司的快速成長(zhǎng),阻礙中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)化、多元化、全方位發(fā)展的步伐。

3、保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度仍然較低。保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是衡量國(guó)家(地區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的重要指標(biāo)。保險(xiǎn)深度是指一國(guó)家(地區(qū)全部保費(fèi)收入與該國(guó)(地區(qū)的GDP總額的比率,是衡量一國(guó)(地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展程度和潛力的重要指標(biāo)。1980年,我國(guó)的保險(xiǎn)深度為0.1%,保險(xiǎn)行業(yè)的全部保費(fèi)收入在國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值中的比重很低,伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,到2007年底,我國(guó)的保險(xiǎn)深度達(dá)到2.85%,是1980年的28.5倍,不過(guò)與同期世界平均水平8%相比仍存在較大差距。

保險(xiǎn)密度是指按照一國(guó)家(地區(qū)的全部人口計(jì)算的人均保費(fèi)收入,它反映了一國(guó)家(地區(qū)保險(xiǎn)的普及程度和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。1980年,我國(guó)保險(xiǎn)密度為的0.48元,伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,到2007年底,我國(guó)保險(xiǎn)密度達(dá)到523.49元,是1980年的1091倍,但遠(yuǎn)低于同期世界平均水平(相當(dāng)于1/3）,仍然屬于發(fā)展水平較低的國(guó)家(地區(qū)）行列。

(二）保險(xiǎn)市場(chǎng)主體發(fā)展概況

1.保險(xiǎn)供給主體增多,結(jié)構(gòu)多元化,但競(jìng)爭(zhēng)依然不充分。從最初只有一家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)發(fā)展到2007年的110家,其中43家為外資保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)主體也從中資國(guó)有制發(fā)展為中資、中外合資、外資股份制并存的市場(chǎng)格局。但是從財(cái)產(chǎn)市場(chǎng)占有率看,截至2007年底,人保市場(chǎng)占有率為42.5%;平財(cái)保為10.3%;太財(cái)保為11.2%,三家保險(xiǎn)公司占市場(chǎng)份額為64%,其余財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的占市場(chǎng)份額僅為36%;從壽產(chǎn)市場(chǎng)占有率看,國(guó)壽市場(chǎng)占有率為39.7%;平壽保為16%;太壽保為10.2%,三家保險(xiǎn)公司占市場(chǎng)份額為65.9%,其余壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司占市場(chǎng)份額僅為34.1%。說(shuō)明我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然主體增多,結(jié)構(gòu)多元化,但競(jìng)爭(zhēng)依然不充分,仍由極少數(shù)公司主宰市場(chǎng)。

2.保險(xiǎn)中介成為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要渠道。自恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái),展業(yè)渠道最初是以保險(xiǎn)公司直接展業(yè)為主,隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的不斷完善,保險(xiǎn)中介逐步成為銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要渠道。截至2007年底,全國(guó)保險(xiǎn)公司通過(guò)保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入5793.38億元,同比增長(zhǎng)29.39%,占全國(guó)總保費(fèi)收入的82.34%,同比上升2.97個(gè)百分點(diǎn)。

(三）保險(xiǎn)市場(chǎng)的區(qū)域發(fā)展不均衡

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大多集中在發(fā)達(dá)的東部地區(qū),而中西部地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)拓市場(chǎng)能力不高的限制而發(fā)展相對(duì)落后。2007年,東部16省市的保費(fèi)收入為4341.52億元,保費(fèi)收入占全國(guó)市場(chǎng)份額62%;中部地區(qū)保費(fèi)收入為1487.12億元,保費(fèi)收入占全國(guó)市場(chǎng)份額21%;西部地區(qū)保費(fèi)收入為1192.98億元,保費(fèi)收入占全國(guó)市場(chǎng)份額17%,。

2007年,以廣東、江蘇、上海為代表的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),市場(chǎng)供給主體較多、需求量較大,競(jìng)爭(zhēng)也較激烈。廣東省以625.6億元的保費(fèi)收入排名第一,其次是江蘇、北京、上海,它們的保費(fèi)收入分別為576.64億元、498.05億元、428.64億元,這四省市的保費(fèi)收入占全國(guó)總保費(fèi)收入的29.57%,排名前四位的省市都集中在東部地區(qū)。保費(fèi)收入排名最后的省市分別是寧夏、海南、青海、西藏,它們的保費(fèi)收入分別為23.98億無(wú)、22.64億元、10.74億元、2.68億元,這四個(gè)省市保費(fèi)收入占全國(guó)總保費(fèi)收入的0.81%,還不及中部地區(qū)1省的份額,它們其中三個(gè)都在西部地區(qū)。

(四）國(guó)民的參保意識(shí)有待提高

由于社會(huì)公眾保險(xiǎn)知識(shí)不夠、保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)、或者受傳統(tǒng)觀念影響,認(rèn)為買保險(xiǎn)會(huì)不吉利,或者消費(fèi)者存在著僥幸心理,造成個(gè)人主動(dòng)買保險(xiǎn)寥寥無(wú)幾。很多消費(fèi)者寧愿相信銀行存單,也不愿相信保險(xiǎn)保單,導(dǎo)致整個(gè)保險(xiǎn)業(yè),特別是人身保險(xiǎn),迫使百萬(wàn)保險(xiǎn)推銷大軍四處奔波,推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外,有些保險(xiǎn)公司或代理人在經(jīng)營(yíng)上尚欠規(guī)范,外加有些輿論不適當(dāng)傳播,造成社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的不信任、也不想了解的原因,導(dǎo)致公眾保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng),投保意愿不高。

二、保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展存在的問(wèn)題

保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展取得巨大成就,整體實(shí)力明顯增強(qiáng),行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也得到有效防范,行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力也不斷提高,但我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍然處于發(fā)展初級(jí)階段,與國(guó)際上一些發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)相比還存在著較大的差距。存在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、創(chuàng)新能力不足、行業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)、形象不佳和理賠運(yùn)行現(xiàn)狀不甚理想等問(wèn)題十分突出。

(一）保險(xiǎn)供給主體存在的問(wèn)題

隨著市場(chǎng)供給主體的增加,而產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足,造成保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈,低折扣和高手續(xù)費(fèi)成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主要手段。盡管監(jiān)管部門三令五申地禁止惡性競(jìng)爭(zhēng),出臺(tái)了相關(guān)的限折令,引導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)等組織開(kāi)展自律,但違規(guī)打折現(xiàn)象仍然十分普遍。

1、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。目前,各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品、條款全國(guó)系統(tǒng)內(nèi)大統(tǒng)一,沒(méi)有充分考慮各地保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的特性,很多險(xiǎn)種針對(duì)性和適用性較差,不能很好地滿足投保人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化、差異化的需求,同時(shí)大部分保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)都集中在數(shù)量有限的一些險(xiǎn)種上。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)上,各公司的競(jìng)爭(zhēng)主要集中在車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)等幾個(gè)大險(xiǎn)種上,其中車險(xiǎn)為主,而保證、農(nóng)業(yè)等方面保險(xiǎn)發(fā)展非常緩慢,特別是保證這一方面產(chǎn)品不能得到很好滿足;在壽險(xiǎn)上,主要各公司的競(jìng)爭(zhēng)主要集中在分紅險(xiǎn)產(chǎn)品這偏重投資型產(chǎn)品,保障型產(chǎn)品發(fā)展也相對(duì)緩慢。

2、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品從國(guó)外引進(jìn)較多,針對(duì)我國(guó)實(shí)際需求自主開(kāi)發(fā)的少,各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品之間相互模仿現(xiàn)象也非常嚴(yán)重。雖有一些保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)了一些新產(chǎn)品,但產(chǎn)品往往沒(méi)有特色,也缺乏系列性及差異性,不能很好地適應(yīng)不同消費(fèi)者不同層次的需求。例如:一家公司推出新產(chǎn)品,其他公司稍加改頭換面即可上市,其實(shí)產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)基本相同,只是它們?cè)陔U(xiǎn)種組合方式、宣傳包裝手段等方面存在著差異而已。

3、違規(guī)現(xiàn)象相當(dāng)嚴(yán)重。2007年,全國(guó)各保監(jiān)局對(duì)1271家保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查,其中檢查產(chǎn)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)606家;壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)363家。共對(duì)813家保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)實(shí)施830家次行政處罰,同比增加93.47%,其中受處罰的產(chǎn)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)占56.63%,壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)占19.52%,中介機(jī)構(gòu)占23.86%,其中保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)受處罰率高達(dá)63.88%。由于各保險(xiǎn)公司都在爭(zhēng)奪市場(chǎng),追求以保費(fèi)規(guī)模稱王,主要是通過(guò)采取高手續(xù)費(fèi)、高返還等方式,進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和不正當(dāng)交易,而不是通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品、改進(jìn)服務(wù)等方式贏得市場(chǎng)。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)主要表現(xiàn)為不嚴(yán)格執(zhí)行條款費(fèi)率,通過(guò)非正常批單退費(fèi)、擅自變更承保條件、濫用費(fèi)率調(diào)節(jié)系數(shù)或違規(guī)協(xié)議承保等方式,變相下調(diào)承保費(fèi)率,給予投保單位或經(jīng)辦人不正當(dāng)利益。壽險(xiǎn)市場(chǎng)主要表現(xiàn)為長(zhǎng)險(xiǎn)短做、違規(guī)退保、短期退保套現(xiàn)、退保金不退回原單位、現(xiàn)金支付退保金等。這些不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、違規(guī)經(jīng)營(yíng)的行為嚴(yán)重破壞了市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí),這些違規(guī)行為損害了被保險(xiǎn)人利益,也加劇了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效益、財(cái)務(wù)穩(wěn)定和償付能力不同程度降低。

(二）保險(xiǎn)中介市場(chǎng)存在的問(wèn)題

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和人民生活水平的提高,保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)步發(fā)展,保險(xiǎn)中介市場(chǎng)也實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展,機(jī)構(gòu)、人員、業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)效益都呈現(xiàn)良好的發(fā)展勢(shì)頭,為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展作出了重大貢獻(xiàn),但目前保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展中仍存在一些問(wèn)題。2007年,全國(guó)各保監(jiān)局共檢查保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)520家,其中專業(yè)中介機(jī)構(gòu)349家,占全國(guó)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)總數(shù)的15%,兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)171家。對(duì)125家機(jī)構(gòu)實(shí)施行政處罰,其中專業(yè)中介機(jī)構(gòu)101家。本年現(xiàn)場(chǎng)檢查共計(jì)對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)實(shí)施警告65家次,對(duì)個(gè)人警告28次,吊銷許可證7家,不予換發(fā)許可證10家,注銷許可證1220個(gè),監(jiān)管談話86人次,下發(fā)監(jiān)管意見(jiàn)函197份。從各地現(xiàn)場(chǎng)檢查和行政處罰情況來(lái)看,保險(xiǎn)中介市場(chǎng)存在主要在問(wèn)題表現(xiàn)為:

1、依法經(jīng)營(yíng)意識(shí)薄弱,社會(huì)形象不佳。第一,仍然有不少保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)未向保監(jiān)局、工商行政管理等相關(guān)部門辦理登記、審批手續(xù),非法開(kāi)展保險(xiǎn)代理活動(dòng)。第二,個(gè)別兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)為追逐眼前利益,參與制造假賠案,牟取非法利益。第三,個(gè)別保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)招募業(yè)務(wù)人員過(guò)程中,進(jìn)行虛假宣傳、采用涉嫌傳銷的手段開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)。第四,個(gè)別保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)假冒保險(xiǎn)公司名義,從事違法犯罪活動(dòng)。第五,部分中介機(jī)構(gòu)虛開(kāi)保險(xiǎn)中介統(tǒng)一發(fā)票,為保險(xiǎn)公司套取費(fèi)用或向投保人支付額外利益,這些問(wèn)題嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)中介的社會(huì)形象,影響了保險(xiǎn)中介的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。

2、保險(xiǎn)代理人員素質(zhì)有待提高。不少保險(xiǎn)代理人員保險(xiǎn)知識(shí)不足,素質(zhì)不夠高。在獲得更多代理手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動(dòng)下,片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能,許諾虛假的高回報(bào)率,回避說(shuō)明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款,隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況等。甚至誤導(dǎo)投保人,給投保人、被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失,引起保險(xiǎn)消費(fèi)者的普遍不滿。其次,保險(xiǎn)代理人敬業(yè)觀念淡薄,缺乏職業(yè)道德,以至于某些人趁財(cái)務(wù)管理漏洞,截留、挪用甚至貪污代收保險(xiǎn)費(fèi)、賠款等,嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益,并損壞保險(xiǎn)行業(yè)形象,給保險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)帶來(lái)了不利影響。

(三）理賠服務(wù)存在的問(wèn)題。

根據(jù)2007年保監(jiān)會(huì)受理銷售誤導(dǎo)投訴770件,理賠難投訴1794件,分別占總有效投訴的13%和30%。說(shuō)明我國(guó)保險(xiǎn)理賠運(yùn)行現(xiàn)狀不甚理想,“理賠難”、“糾紛多”現(xiàn)象比較突出:

1、理賠難。保險(xiǎn)理賠是一項(xiàng)專業(yè)性很強(qiáng)的工作,不僅保險(xiǎn)標(biāo)的涉及面很廣,而且標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的成因也十分復(fù)雜。雖然大多數(shù)保險(xiǎn)公司實(shí)行7*24小時(shí)接報(bào)案,要求第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率達(dá)100%,而實(shí)踐中,由于保險(xiǎn)人方或被保險(xiǎn)人方的種種原因,如被保險(xiǎn)不知道出險(xiǎn)要報(bào)案或保險(xiǎn)人不能及時(shí)到現(xiàn)場(chǎng)等,造成第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率并不樂(lè)觀。保險(xiǎn)人為了準(zhǔn)確認(rèn)定責(zé)任損失,防止騙?，F(xiàn)象的發(fā)生,很多工作要依賴公檢法等代表國(guó)家權(quán)威部門或關(guān)聯(lián)單位出具的相關(guān)證明,作為理賠的重要證據(jù)。例如在火災(zāi)保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)公司需要公安消防機(jī)關(guān)作起火原因及損失的結(jié)論;在交通案件中,需要交通部門對(duì)交通事故的原因及事故責(zé)任的分析和結(jié)論。但是,目前取得證明文件的手續(xù)過(guò)于繁瑣,時(shí)間長(zhǎng),給投保人或被保險(xiǎn)人的帶來(lái)了較多的麻煩。同時(shí)在理賠實(shí)務(wù)中,不論索賠金額大小,情況是否清楚,都要經(jīng)過(guò)復(fù)雜的甚至是不必要的程序,使整個(gè)理賠時(shí)效過(guò)長(zhǎng),讓被保險(xiǎn)人感到“理賠難”。

2、糾紛多。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)為導(dǎo)向,以保費(fèi)多少論英雄,使得很多代理人為求個(gè)人私利,在展業(yè)時(shí)只說(shuō)明保險(xiǎn)事故發(fā)生后投保人或被保險(xiǎn)人會(huì)得到多少賠償,而對(duì)一些限制性條款及責(zé)任免除條款則講解很少,甚至不提。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故,被保險(xiǎn)人、受益人對(duì)保險(xiǎn)賠償金額期望值高,而實(shí)際賠付往往達(dá)不到期望時(shí)的要求,或不符合條款保障責(zé)任范圍,或因除外責(zé)任而被拒賠,甚至有些保險(xiǎn)公司為了短期的利潤(rùn)而對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的索賠要求故意進(jìn)行壓賠、限賠或拖賠,造成被保險(xiǎn)人不滿,從而引起糾紛。

此外,由于被保險(xiǎn)人法律意識(shí)不斷提高,而相關(guān)法律法規(guī)與相應(yīng)條款之間存在著沖突,語(yǔ)言不規(guī)范,表述不清晰,造成理賠實(shí)務(wù)中,出現(xiàn)“娘說(shuō)娘有理,婆說(shuō)婆有理”的疆局,也經(jīng)常因此引起糾紛。

(四）法制環(huán)境存在的問(wèn)題

保險(xiǎn)法制滯后,相關(guān)司法解釋又未出臺(tái)?，F(xiàn)行《保險(xiǎn)法》是1995年制訂、2002年底修改的,但對(duì)《保險(xiǎn)法》的修改基本上都是圍繞保險(xiǎn)業(yè)法展開(kāi)的,沒(méi)有觸及保險(xiǎn)合同法的內(nèi)容,但現(xiàn)實(shí)中保險(xiǎn)糾紛基本上都是保險(xiǎn)合同糾紛,主要是保險(xiǎn)合同法存在很多不夠明確和不夠完善的地方。比如,健康告知方面的不可抗辯條款、保證與棄權(quán)制度以及最大誠(chéng)信原則、保險(xiǎn)利益原則、近因原則等方面,都過(guò)于籠統(tǒng),都缺乏具體的實(shí)施規(guī)定和制度。

另外,自1998年11月18日成立了中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)以來(lái),雖然頒布了一些有關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)及相關(guān)文件,加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管力度,在一定程度規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序,但仍然存在以下問(wèn)題:信息披露制度不夠完善;在監(jiān)管內(nèi)容上雖然很注重市場(chǎng)行為監(jiān)管,但處罰力度仍然不強(qiáng),沒(méi)起到威懾作用;對(duì)償付能力監(jiān)管上也缺乏完整的考評(píng)體系。

三、發(fā)展對(duì)策

良好的保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序是保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的必要條件。保險(xiǎn)市場(chǎng)不規(guī)范的經(jīng)營(yíng)行為,不僅損害保險(xiǎn)業(yè)的信譽(yù),而且破壞保險(xiǎn)資源,增大市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)[14]。針對(duì)目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀及其存在的問(wèn)題,通過(guò)完善各項(xiàng)規(guī)章制度及法制環(huán)境建設(shè),從制度和法制上逐步解決造成市場(chǎng)不規(guī)范的問(wèn)題;通過(guò)保險(xiǎn)創(chuàng)新,滿足全社會(huì)對(duì)

保險(xiǎn)的需求;通過(guò)樹(shù)立理賠服務(wù)新理念,使服務(wù)更貼近客戶;同時(shí),廣泛開(kāi)展保險(xiǎn)宣傳教育,提高國(guó)民參保意識(shí),促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。

(一）建立健全規(guī)章制度,強(qiáng)化執(zhí)行落實(shí)

進(jìn)一步完善公司內(nèi)控制度、行業(yè)自律制度、社會(huì)監(jiān)督制度,大力強(qiáng)化執(zhí)行力度。第一、完善人員管理制度。建立科學(xué)、先進(jìn)的考核機(jī)制,完善人才選拔、任用、培訓(xùn)、激勵(lì)、管理等機(jī)制,營(yíng)造人才興業(yè)發(fā)展的良好氛圍。第二、完善業(yè)務(wù)控制制度。制訂和完善各項(xiàng)業(yè)務(wù)制度,加強(qiáng)培訓(xùn)教育,規(guī)范業(yè)務(wù)流程,防范以擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)和成本為代價(jià)發(fā)展業(yè)務(wù)。同時(shí)加強(qiáng)信息建設(shè)水平。實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)和后援的集中管理,切實(shí)解決數(shù)據(jù)的真實(shí)性問(wèn)題,提升公司的風(fēng)險(xiǎn)管控能力,有效控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。第三、完善行業(yè)自律制度。我國(guó)保險(xiǎn)系統(tǒng)要加強(qiáng)自身建設(shè),逐步形成團(tuán)結(jié)協(xié)作的行業(yè)精神,行業(yè)協(xié)會(huì)要制定完善費(fèi)率、手續(xù)費(fèi)等自律協(xié)議,遏制行業(yè)出現(xiàn)非理性競(jìng)爭(zhēng)等違法違規(guī)行為,而造成保險(xiǎn)資源浪費(fèi)。同時(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)從業(yè)人員管理,行業(yè)協(xié)會(huì)要進(jìn)一步完善“黑名單”制度,將違法違規(guī)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)從業(yè)人員列入黑名單,依法進(jìn)行嚴(yán)肅處理,并將處理結(jié)果公之于眾,起到警示威懾作用,以此督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)從業(yè)增強(qiáng)法制觀念,從而促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)步入規(guī)范自律經(jīng)營(yíng)的良性競(jìng)爭(zhēng)軌道。第四、完善信息披露制度。通過(guò)保監(jiān)局外網(wǎng)、新聞媒體、報(bào)紙等方式,加大對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)、違法違規(guī)、行政處罰、重大事項(xiàng)等信息的披露,提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)透明度,加強(qiáng)社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督作用,促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)向理性競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展。第五、完善市場(chǎng)動(dòng)態(tài)行為監(jiān)管制度。把保護(hù)被保險(xiǎn)人利益作為監(jiān)管工作的根本出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。保監(jiān)會(huì)應(yīng)逐步完善保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制評(píng)價(jià)體系,對(duì)保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度的健全和有效執(zhí)行情況作出客觀評(píng)價(jià),將內(nèi)控制度不健全、執(zhí)行不力、風(fēng)險(xiǎn)隱患較大的公司,進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管及曝光。

(二）以服務(wù)社會(huì),服務(wù)民生為出發(fā)點(diǎn),加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度

創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)的生命之源,沒(méi)有創(chuàng)新,保險(xiǎn)業(yè)就沒(méi)有發(fā)展的動(dòng)力。保險(xiǎn)功能的豐富、營(yíng)銷概念的延伸和代理渠道的挖掘,都會(huì)推動(dòng)著保險(xiǎn)業(yè)向前發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新包括產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷方式、業(yè)務(wù)管理、組織機(jī)構(gòu)、電子技術(shù)、服務(wù)內(nèi)容以及用工制度、分配制度、激勵(lì)機(jī)制等方面等很多方面,而產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的創(chuàng)新又是最主要的。

在產(chǎn)品的創(chuàng)新方面,保險(xiǎn)公司要大力培養(yǎng)和引進(jìn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)與設(shè)計(jì)的專業(yè)人才,以社會(huì)需求為導(dǎo)向,根據(jù)不同市場(chǎng)需要、消費(fèi)者的不同偏好和特點(diǎn),改進(jìn)老險(xiǎn)種,推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新,豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品功能,增強(qiáng)產(chǎn)品的針對(duì)性,積極開(kāi)發(fā)具有個(gè)性化的、市場(chǎng)前景好、效益不錯(cuò)、保障全面的產(chǎn)品,適應(yīng)保險(xiǎn)需求日益多樣化的趨勢(shì),滿足不同地區(qū)、不同層次消費(fèi)者的多樣化、差異化需求。如我國(guó)沿海地

區(qū)每年都會(huì)發(fā)生臺(tái)風(fēng)等災(zāi)害,在這些地方則應(yīng)該在產(chǎn)品條款中將臺(tái)風(fēng)災(zāi)害保險(xiǎn)條款加入進(jìn)去;四川等地會(huì)遭受地震危險(xiǎn),則在這些地方推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品中應(yīng)該覆蓋地震險(xiǎn)條款;而像東部沿海地區(qū)人民生活水平較高的特點(diǎn),確定合理的保險(xiǎn)責(zé)任范圍和保險(xiǎn)費(fèi)率下,應(yīng)適當(dāng)增加保障額度,使產(chǎn)品更貼近市場(chǎng)需求。

同時(shí)并利用現(xiàn)代信息技術(shù),突破傳統(tǒng)有形市場(chǎng)的概念,積極開(kāi)展電話保險(xiǎn)、網(wǎng)上保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品,建立靈活多樣的分銷渠道。如目前旅游責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)已邁入網(wǎng)上、電話投保。形成不同渠道相互補(bǔ)充、共同發(fā)展的格局。(三樹(shù)立服務(wù)新理念,提高理賠服務(wù)質(zhì)量

在保險(xiǎn)行業(yè),產(chǎn)品同質(zhì)化程度越來(lái)越高,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)從產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)、價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)逐浙轉(zhuǎn)向服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)應(yīng)從專業(yè)、品牌、公平、公正、快捷等多方面提高自身的理賠服務(wù)質(zhì)量,通過(guò)優(yōu)質(zhì)的理賠服務(wù),贏得客戶的信賴和支持,增強(qiáng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),創(chuàng)造企業(yè)的服務(wù)品牌。第一,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立統(tǒng)一的高質(zhì)量的理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn),以適當(dāng)、公平和透明的操作流程,為被保險(xiǎn)人提供充足的信息和協(xié)助,確保賠付迅捷安全;同時(shí),主動(dòng)做好解釋說(shuō)明工作,避免與被保險(xiǎn)人產(chǎn)生矛盾。第二,加強(qiáng)外部合作機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè),如天氣局、公估、公檢部門等專業(yè)部門建立長(zhǎng)期、穩(wěn)定、互利的業(yè)務(wù)合作關(guān)系,充分利用這些外部協(xié)作機(jī)構(gòu)的專業(yè)資源,為查勘、理賠隊(duì)伍提供專業(yè)支持,加強(qiáng)對(duì)案件的風(fēng)險(xiǎn)管控,遏制案件中的不合理“水份”,促進(jìn)保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng);同時(shí),延伸并豐富理賠服務(wù)內(nèi)容,為被保險(xiǎn)人提供專業(yè)化服務(wù)、特色服務(wù)、個(gè)性化服務(wù),使服務(wù)更貼近客戶。第三,利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)使管理信息化技術(shù),積極開(kāi)展遠(yuǎn)程定損、遠(yuǎn)程理賠等客戶服務(wù),實(shí)現(xiàn)更快捷、更周到、更貼心的理賠服務(wù)。

(四）開(kāi)展宣傳教育,提高國(guó)民參保意識(shí)

以保險(xiǎn)知識(shí)教育、風(fēng)險(xiǎn)教育和保險(xiǎn)消費(fèi)知識(shí)教育為主要內(nèi)容,通過(guò)保險(xiǎn)教材、保險(xiǎn)知識(shí)宣傳畫冊(cè)、新聞稿、論文、媒體或保險(xiǎn)知識(shí)進(jìn)社區(qū)活動(dòng)等方式進(jìn)行保險(xiǎn)教育與宣傳,培養(yǎng)公眾保險(xiǎn)意識(shí),使公眾明確清楚保險(xiǎn)的本質(zhì)屬性,從轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的角度科學(xué)認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品。既要宣傳保險(xiǎn)知識(shí),也要宣傳保險(xiǎn)的功能,提高國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。也要宣傳保險(xiǎn)的特點(diǎn),不是只要交了保費(fèi)出了事故都要賠。同時(shí),引導(dǎo)公眾在遭受銷售誤導(dǎo)、無(wú)理拒賠等違法違規(guī)行為侵犯時(shí),如何運(yùn)用法律武器維護(hù)自己的合法權(quán)益。

其次,加強(qiáng)與新聞媒體的溝通協(xié)調(diào),堅(jiān)持正面宣傳為主,大力宣傳保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的典型事例,增強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者信心,為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好的輿論環(huán)境。

(五）完善法制環(huán)境建設(shè)

以新《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施為契機(jī),大力加強(qiáng)監(jiān)管法規(guī)制度建設(shè)。完善以新保險(xiǎn)法為核心的配套的法律和法規(guī)體系建設(shè),形成與國(guó)際接軌的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系。完成《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理辦法》、《保險(xiǎn)兼業(yè)代理管理暫行辦法》的修訂工作。做好新修訂出臺(tái)的《保險(xiǎn)法》、《合同法》的宣傳和培訓(xùn)工作,提升行業(yè)的法律觀念、法律意識(shí)和依法經(jīng)營(yíng)水平,進(jìn)一步建立科學(xué)性、適用性和有效性的監(jiān)管規(guī)章制度體系。

四、結(jié)論

黨十六大指出“…保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮著“促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會(huì)、造福人民”的重要使命。我國(guó)正處于大變革、大開(kāi)放、大發(fā)展的時(shí)代,人們的思想觀念、生產(chǎn)形式和生活方式都發(fā)生了深刻的變化,追求經(jīng)濟(jì)的高效益、工作的快節(jié)奏和生活的高質(zhì)量,需要保險(xiǎn)業(yè)提供全方位、多層次的風(fēng)險(xiǎn)保障?！尤胧蕾Q(mào)組織后,我國(guó)將在更大范圍、更廣領(lǐng)域和更深層次上參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng),保險(xiǎn)是支持對(duì)外貿(mào)易和國(guó)際投資必不可少的手段?！痹谶@經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的關(guān)鍵歷史階段的大背景下,我們要認(rèn)識(shí)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍然處于發(fā)展初級(jí)階段這個(gè)最大實(shí)際,以新的思路研究解決的保險(xiǎn)現(xiàn)狀及保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題,通過(guò)保險(xiǎn)創(chuàng)新來(lái)滿足全社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的需求。保險(xiǎn)業(yè)將持續(xù)快速發(fā)展,也將通過(guò)自身的快速發(fā)展保障整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定,在這個(gè)過(guò)程中,保險(xiǎn)市場(chǎng)具有巨大的內(nèi)在潛力,又蘊(yùn)含挑戰(zhàn)。

1、我國(guó)保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度三項(xiàng)還處在一個(gè)很低的水平,與世界平均水平都有著非常明顯的差距,更不用說(shuō)與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距了。巨大的差距說(shuō)明我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還比較落后,同時(shí)也意味著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)具有廣闊的市場(chǎng)空間潛力。保險(xiǎn)品作為一種特殊的金融消費(fèi)品,隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展,居民收入不斷增加,必然會(huì)對(duì)綜合保險(xiǎn)保障的需求日益增多。相信會(huì)越來(lái)越多的人選擇主動(dòng)購(gòu)買保險(xiǎn)或者以保險(xiǎn)作為投資手段,保險(xiǎn)需求將進(jìn)一步增長(zhǎng),保險(xiǎn)業(yè)將會(huì)有更輝煌的未來(lái)。

2、世界經(jīng)濟(jì)全球一體化的進(jìn)一步發(fā)展,保險(xiǎn)業(yè)全球化的趨勢(shì)將不斷加強(qiáng)。隨著中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放度和競(jìng)爭(zhēng)激烈度的增加,中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)要實(shí)現(xiàn)“走出去”戰(zhàn)略,將會(huì)更大范圍、更廣領(lǐng)域和更深層次上參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。因此,應(yīng)該支持經(jīng)營(yíng)機(jī)制完善、經(jīng)營(yíng)和管理技術(shù)先進(jìn)的大保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)集團(tuán)成長(zhǎng),鼓勵(lì)其通過(guò)上市融資、增資擴(kuò)股等多種方式優(yōu)化資源配置來(lái)發(fā)展市場(chǎng)規(guī)模,使其盈利水平和資本積累能力將不斷提高,增強(qiáng)其自身資本實(shí)力,提高其品牌認(rèn)知度,才能確保保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。例如行業(yè)代表中國(guó)人壽,2007年,其凈資產(chǎn)收益率為16.5%,基本達(dá)到世界領(lǐng)先保險(xiǎn)集團(tuán)10%到20%左右的水平,同時(shí)入選全球企業(yè)500強(qiáng)和世界品牌500強(qiáng),并連續(xù)五年榮登《財(cái)富》500強(qiáng),名列192位,躋身世界領(lǐng)先保險(xiǎn)集團(tuán)之林。

第三篇：中國(guó)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題、及解決問(wèn)題的對(duì)策

中國(guó)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題、及解決問(wèn)題的對(duì)策

摘 要

人類文明的每一次重大進(jìn)步，都體現(xiàn)著科學(xué)技術(shù)的作用和意義?？茖W(xué)技術(shù)的巨大發(fā)展，促進(jìn)了人類生活方式、生產(chǎn)方式以及思維方式的根本性變化，是近代以來(lái)人類社會(huì)發(fā)展的主旋律。

中國(guó)是世界上文明發(fā)達(dá)最早的國(guó)家之一在16世紀(jì)前中國(guó)的科學(xué)技術(shù)一直處于世界先進(jìn)地位。由于種種主客觀原因，曾在科技上有過(guò)光輝成就的中華民族，在近代卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于西方發(fā)達(dá)國(guó)家.中國(guó)共產(chǎn)黨成立以后，以馬克思主義科技思想為指導(dǎo)，緊密結(jié)合中國(guó)的實(shí)際，大力發(fā)展科學(xué)技術(shù)事業(yè)。經(jīng)過(guò)80多年的艱苦奮斗，形成了一整套有中國(guó)特色的科技思想，領(lǐng)導(dǎo)全國(guó)人民建立了學(xué)科齊全、獨(dú)立完整的科學(xué)技術(shù)體系，縮短了我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家之間科技水平的差距;而且在某些科技領(lǐng)域的年研究成果已經(jīng)達(dá)到或超過(guò)國(guó)際先進(jìn)水平，對(duì)中國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)起到了巨大的促進(jìn)作用。

關(guān)鍵詞:科學(xué)技術(shù) 發(fā)展對(duì)策 研究分析

Abstract Every major progress of human civilization reflect the role and significant of science and technology.The tremendous development of science and technology is the theme of the development of human society in modern times which has promoted social lifestyle, production mode, and the fundamental changes in our way of thinking.China is one of the earliest civilizations in the 16th century Chinese science and technology has advanced position in the world.Due to various objective and subjective reasons, there had been brilliant in science and technology achievements of the Chinese nation, but far behind in modern Western countries.After the founding of the Chinese Communist Party, Marxist science and technology as guidance, in close connection with China's reality, to develop science and technology careers.After 80 years of hard work to form a complete set of scientific and technological thought with Chinese characteristics, led the people to establish a complete discipline, independence and integrity of science

and

technology

system, reducing

the level

of technology between China and developed countries, the gap;and in some in the field of science and technology research results have met or exceeded the international advanced level, the modernization of China has played a huge role.Key words: Science and Technology Development Strategies Research and analysis

目錄

1：引言-------------------------（1）1.1：時(shí)代背景-------------（1）1.2原因及深遠(yuǎn)意義---------（2）2：我國(guó)科技發(fā)展的有關(guān)情況-----（3）3：當(dāng)代中國(guó)科技發(fā)展中的對(duì)策和理論分析-------------------------（4）3.1：科技體制改革的極力推進(jìn)-----------------------------（4）3.2：實(shí)施鼓勵(lì)自主創(chuàng)新的政策措施--------------------------（4）

3.3：加強(qiáng)科技人才隊(duì)伍建設(shè)（5）3.4：科技投入的進(jìn)一步佳大化------------------------------（5）4：參考文獻(xiàn)

內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué)自然辯證法學(xué)科論文1.引言

1.1時(shí)代背景

黨的十六屆三中全會(huì)提出的以人為本，全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的科學(xué)發(fā)展觀，標(biāo)志著我們黨對(duì)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)規(guī)律認(rèn)識(shí)的進(jìn)一步深化。這一科學(xué)發(fā)展觀是時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，有著深刻的時(shí)代背景。我們只有站在時(shí)代的高度，以世界眼光和戰(zhàn)略思維看問(wèn)題，才能準(zhǔn)確把握這一科學(xué)發(fā)展觀的科學(xué)內(nèi)涵和時(shí)代依據(jù)，牢固樹(shù)立和自覺(jué)堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀。

當(dāng)今，和平與發(fā)展是時(shí)代的主題，多極化和經(jīng)濟(jì)全球化在曲折中發(fā)展，科技進(jìn)步日新月異，綜合國(guó)力競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，世界的力量組合和利益分配正在發(fā)生新的深刻變化。這就是我們黨對(duì)當(dāng)今時(shí)代形勢(shì)總特征和發(fā)展變化大趨勢(shì)的基本判斷，是黨的科學(xué)發(fā)展觀提出的時(shí)代大背景。

第一，當(dāng)代的國(guó)際形勢(shì)為科學(xué)發(fā)展觀的產(chǎn)生帶來(lái)了歷史契機(jī)。和平與發(fā)展是時(shí)代的主題。在可預(yù)見(jiàn)的時(shí)期內(nèi)，世界大戰(zhàn)打不起來(lái)，這是我們能夠安下心來(lái)搞建設(shè)的難得條件；世界多極化和經(jīng)濟(jì)全球化，為我國(guó)的發(fā)展和調(diào)整對(duì)外關(guān)系提供了許多有利因素；科學(xué)技術(shù)的迅速發(fā)展，為我國(guó)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展提供了良機(jī)。這一切和國(guó)內(nèi)發(fā)展的有利條件相結(jié)合，造就了今后２０年我國(guó)必須緊緊抓住而且又可以大有可為的戰(zhàn)略機(jī)遇期。與這一機(jī)遇相聯(lián)系，當(dāng)今的國(guó)際形勢(shì)也對(duì)我國(guó)的發(fā)展提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。正確地回答當(dāng)今時(shí)代中國(guó)要的是什么樣的發(fā)展、確立什么樣的發(fā)展目標(biāo)、堅(jiān)持什么樣的發(fā)展道路，已經(jīng)成為一個(gè)必須解決的重大問(wèn)題。正是這一重大問(wèn)題推動(dòng)著當(dāng)代發(fā)展理論的更新，是當(dāng)代中國(guó)發(fā)展觀形成和發(fā)展的內(nèi)外動(dòng)力。幾十年來(lái)，國(guó)際上對(duì)這一問(wèn)題的研究已經(jīng)產(chǎn)生了一些積極的思想成果。我們黨在開(kāi)創(chuàng)中國(guó)特色社會(huì)主義事業(yè)新局面的實(shí)踐中，重視分析當(dāng)今世界發(fā)展的新特點(diǎn)和未來(lái)發(fā)展的大趨勢(shì)，重視借鑒其他國(guó)家發(fā)展的成功與失敗的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，從本國(guó)國(guó)情出發(fā)，努力探索發(fā)展新思路。當(dāng)代中國(guó)科學(xué)發(fā)展觀就是在新形勢(shì)的推動(dòng)下，在探索中國(guó)發(fā)展新思路過(guò)程中形成的。

第二，當(dāng)前的國(guó)際形勢(shì)對(duì)科學(xué)發(fā)展觀涵蓋的基本內(nèi)容產(chǎn)生深刻影響。全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展，是當(dāng)代中國(guó)科學(xué)發(fā)展的基本內(nèi)容。這些內(nèi)容是時(shí)代精神的反映，是對(duì)當(dāng)今世界發(fā)展基本規(guī)律的科學(xué)概括。

人類社會(huì)隨著文明程度的提高，發(fā)展總的趨勢(shì)是越來(lái)越全面。在走向２１世紀(jì)的時(shí)候，國(guó)家的生存和發(fā)展能力，越來(lái)越依賴綜合國(guó)力的提高。我國(guó)是發(fā)展中 2

當(dāng)代中國(guó)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展 的社會(huì)主義大國(guó)，無(wú)論是從爭(zhēng)奪綜合國(guó)力的角度看問(wèn)題，還是從堅(jiān)持社會(huì)主義的發(fā)展方向看問(wèn)題，都必須堅(jiān)持發(fā)展的全面性和協(xié)調(diào)性。黨的十六大繪制了全面建設(shè)小康社會(huì)的宏偉藍(lán)圖，這個(gè)藍(lán)圖的特點(diǎn)之一就是在堅(jiān)持以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心的前提下，強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)物質(zhì)文明、政治文明、精神文明共同進(jìn)步，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)與人的全面發(fā)展。

當(dāng)今世界的人口正以空前的規(guī)模和速度增長(zhǎng)著，人類的活動(dòng)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，特別是工業(yè)化的發(fā)展，對(duì)環(huán)境和資源造成了越來(lái)越大的壓力。這個(gè)壓力體現(xiàn)在當(dāng)代發(fā)展與后代發(fā)展的矛盾越來(lái)越尖銳，人類的發(fā)展與人類生態(tài)環(huán)境保護(hù)矛盾的越來(lái)越尖銳。因此，自２０世紀(jì)７０年代以來(lái)，人類在探索發(fā)展理論問(wèn)題上，逐步形成了可持續(xù)發(fā)展的思想。在科學(xué)技術(shù)日新月異發(fā)展的形勢(shì)下，許多國(guó)家競(jìng)相把依靠科技進(jìn)步作為實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力。我國(guó)是世界上人口最多的國(guó)家，人均資源居世界后列。因此，中國(guó)決不能依靠大量消耗資源求得發(fā)展，決不能以犧牲環(huán)境求得發(fā)展，決不能以犧牲后代發(fā)展能力求得今天的發(fā)展。在當(dāng)今世界形勢(shì)下，中國(guó)的發(fā)展，解決人與環(huán)境、當(dāng)今發(fā)展與今后發(fā)展的矛盾更為迫切。黨的科學(xué)發(fā)展觀所包含的可持續(xù)發(fā)展思想，既是由國(guó)情決定的，也是時(shí)代的要求。

第三，當(dāng)代的國(guó)際形勢(shì)表明，中國(guó)特色社會(huì)主義事業(yè)的發(fā)展必須堅(jiān)持以人為本。當(dāng)今世界發(fā)展規(guī)模之大，速度之快，是以往任何歷史時(shí)期所無(wú)法比擬。與此相聯(lián)系，發(fā)展中的南北差距、世界范圍內(nèi)的貧富差別也是空前的。世界文明與進(jìn)步的成果越來(lái)越集中在少數(shù)人手里，為少數(shù)人所壟斷和享受。這就是當(dāng)今世界和平與發(fā)展的問(wèn)題沒(méi)有得到解決的根本原因，是當(dāng)今世界很不安寧的根本原因。繼承資本主義文明的積極成果，避免資本主義發(fā)展帶來(lái)兩極分化的現(xiàn)象，這是發(fā)展中國(guó)特色社會(huì)主義事業(yè)的必然選擇。因此，我們的發(fā)展必須堅(jiān)持以人為本，把人民的根本利益作為一切發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)和歸宿，堅(jiān)持一切發(fā)展為了人，一切發(fā)展依靠人。中國(guó)的發(fā)展必須堅(jiān)持共同富裕的方向，統(tǒng)籌好地區(qū)之間、城鄉(xiāng)之間的關(guān)系，處理好人民利益的分配關(guān)系，使發(fā)展的成果為廣大人民所享受，防止發(fā)生兩極分化。在發(fā)展中國(guó)的同時(shí)，我們還要為維護(hù)世界和平與共同促進(jìn)人類文明與進(jìn)步作出貢獻(xiàn)，努力改變世界舊的不合理的經(jīng)濟(jì)政治秩序，推動(dòng)時(shí)代歷史課題的解決

1.2 原因及深遠(yuǎn)意義

新中國(guó)成立以來(lái)，黨和政府一貫重視科技事業(yè)的發(fā)展，把科技進(jìn)步作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展

內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué)自然辯證法學(xué)科論文的重要組成部分，制定了一系列相關(guān)方針、政策和措施。但由于受到政治、經(jīng)濟(jì)、意識(shí)形態(tài)等各種因素的影響，新中國(guó)的科技事業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)曲折的歷史過(guò)程，其中既有成功的經(jīng)驗(yàn)，也有沉痛的教訓(xùn)。目前，我國(guó)改革開(kāi)放和現(xiàn)代化建設(shè)正進(jìn)入關(guān)鍵時(shí)期，如何推動(dòng)中國(guó)科技事業(yè)的穩(wěn)定、持續(xù)、高效地發(fā)展，以使我國(guó)有實(shí)力應(yīng)對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)全球化和知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的挑戰(zhàn)，是擺在我們面前的重要課題。因此，認(rèn)真回顧和思考中國(guó)共產(chǎn)黨科技思想的發(fā)展歷程，總結(jié)我國(guó)在科技政策制定和實(shí)施過(guò)程中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，對(duì)于深化科技體制改革，提高科技發(fā)展決策的合理性和科學(xué)性，提高科技管理水平，以及構(gòu)建具有中國(guó)特色的科技思想和政策體系，有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

2.我國(guó)科技發(fā)展的有關(guān)情況

新世紀(jì)的第一個(gè)十年，是我國(guó)科技事業(yè)繼往開(kāi)來(lái)、加速發(fā)展的十年。全國(guó)科技界堅(jiān)持以鄧小平理論和“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo)，全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，我國(guó)科技體制發(fā)展和改革取得重要進(jìn)展，開(kāi)創(chuàng)了我國(guó)科技事業(yè)的新局面?？傮w上看，我國(guó)科學(xué)技術(shù)事業(yè)正處于歷史上最好的發(fā)展時(shí)期。

（一）實(shí)施三大戰(zhàn)略，積極應(yīng)對(duì)我國(guó)加入世貿(mào)組織帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在人才戰(zhàn)略方面，“十五”期間全國(guó)科技活動(dòng)人員總數(shù)年均超過(guò)320萬(wàn)人。其中，科學(xué)家和工程師人數(shù)占科技活動(dòng)人員總數(shù)的2/3左右。全國(guó)從事研究與發(fā)展（R&D）活動(dòng)的科學(xué)家和工程師全時(shí)當(dāng)量總數(shù)為92萬(wàn)人年，為“九五”末期的1.7倍。國(guó)家科技計(jì)劃和重大專項(xiàng)把發(fā)現(xiàn)、培養(yǎng)和穩(wěn)定青年人才作為重要考核指標(biāo)，承擔(dān)973、863計(jì)劃的青年科研人員和歸國(guó)人員均占到半數(shù)以上。目前已研制國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)1000余項(xiàng)，國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)30余項(xiàng)，形成和建立了一批食品衛(wèi)生規(guī)范、農(nóng)藥殘留檢測(cè)標(biāo)準(zhǔn)、計(jì)量檢測(cè)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)預(yù)警體系。多次牽頭參與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)制定，改變了過(guò)去我國(guó)只能遵守國(guó)際規(guī)則的歷史。

（二）實(shí)施12個(gè)重大科技專項(xiàng)，進(jìn)行了市場(chǎng)機(jī)制條件下國(guó)家實(shí)施重大專項(xiàng)的實(shí)踐和探索?！笆濉逼陂g，全國(guó)大部分省市、數(shù)十家產(chǎn)業(yè)管理部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、科研機(jī)構(gòu)和高等院校、3萬(wàn)名科技人員以及3000多家企業(yè)等參與了重大專項(xiàng)的實(shí)施。目前，各專項(xiàng)已培養(yǎng)出重大學(xué)科課題帶頭人1000多名，企業(yè)技術(shù)骨干1700多人，有近2000名博士和留學(xué)回國(guó)人員參加了重大專項(xiàng)，形成了一支由技術(shù)專家、企業(yè)家和市場(chǎng)中介人才組成的產(chǎn)業(yè)化隊(duì)伍。實(shí)踐證明，重大專項(xiàng)實(shí)現(xiàn)了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下國(guó)家科技計(jì)劃組織管理組織形式的一次重大創(chuàng)新嘗試，是政府統(tǒng)籌集成和協(xié)調(diào)全社會(huì)資源力量、集中力量辦大事的具體實(shí)踐。

（三）圍繞經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重大需求，提供有力的科技支撐。一是堅(jiān)持科技服務(wù)“三農(nóng)”，推動(dòng)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)和農(nóng)民增收。通過(guò)實(shí)施“星火富民科技工程”和 4

當(dāng)代中國(guó)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展

“糧食豐產(chǎn)科技工程”，建立試驗(yàn)示范區(qū)1.2億畝，增產(chǎn)糧食500多萬(wàn)噸。目前，國(guó)家高新區(qū)企業(yè)擁有發(fā)明專利13073項(xiàng)，超過(guò)70%的產(chǎn)品技術(shù)來(lái)源于區(qū)內(nèi)企業(yè)自身的研究開(kāi)發(fā)。

（四）加強(qiáng)基礎(chǔ)研究和前沿技術(shù)研究，增強(qiáng)科技持續(xù)創(chuàng)新能力。通過(guò)實(shí)施973計(jì)劃、國(guó)家自然科學(xué)基金、中科院知識(shí)創(chuàng)新試點(diǎn)工程、教育部985工程等，基礎(chǔ)研究能力穩(wěn)步提高，正在步入最好的發(fā)展時(shí)期。

（五）深化科技體制改革，穩(wěn)步推進(jìn)國(guó)家創(chuàng)新體系建設(shè)。一是推動(dòng)應(yīng)用型科研機(jī)構(gòu)企業(yè)化轉(zhuǎn)制，提高了面向市場(chǎng)、服務(wù)經(jīng)濟(jì)的能力。二是穩(wěn)步推進(jìn)社會(huì)公益類科研機(jī)構(gòu)分類改革，管理體制得到轉(zhuǎn)變，公益服務(wù)能力和創(chuàng)新能力有所增強(qiáng)，學(xué)科結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，人員結(jié)構(gòu)得到調(diào)整。三是中國(guó)科學(xué)院知識(shí)創(chuàng)新工程試點(diǎn)工作取得新進(jìn)展。

（六）科技發(fā)展的環(huán)境和條件不斷改善，全社會(huì)推動(dòng)科技進(jìn)步的格局基本形成。

3.當(dāng)代中國(guó)科技發(fā)展中的對(duì)策及理論分析

為保證科技戰(zhàn)略的順利實(shí)施，需要從深化體制改革、完善配套政策、加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)、營(yíng)造激勵(lì)創(chuàng)新的社會(huì)環(huán)境等方面，加大工作力度，采取切實(shí)措施。

3.1 科技體制改革的極力推進(jìn)

科技體制改革是科技事業(yè)發(fā)展和推進(jìn)自主創(chuàng)新的動(dòng)力。要繼續(xù)深化科技體制改革，加快建立與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)、符合科技發(fā)展規(guī)律的科技體制，更大程度地發(fā)揮市場(chǎng)配置科技資源的基礎(chǔ)性作用，最大限度地激發(fā)廣大科技工作者和全社會(huì)的創(chuàng)新活力，不斷解放和發(fā)展科學(xué)技術(shù)生產(chǎn)力。

科技體制改革的關(guān)鍵，是建立以企業(yè)為主體、市場(chǎng)為導(dǎo)向、產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合的技術(shù)創(chuàng)新體系。這是我國(guó)科技發(fā)展戰(zhàn)略的一個(gè)重大調(diào)整，是推進(jìn)中國(guó)特色國(guó)家創(chuàng)新體系建設(shè)的突破口。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)在技術(shù)創(chuàng)新中具有無(wú)可替代的地位和作用。

3.2實(shí)施鼓勵(lì)自主創(chuàng)新的政策措施

政府引導(dǎo)和推動(dòng)科技發(fā)展，關(guān)鍵是要營(yíng)造良好的政策和制度環(huán)境。國(guó)務(wù)院已經(jīng)提出了《實(shí)施〈國(guó)家中長(zhǎng)期科學(xué)和技術(shù)發(fā)展規(guī)劃綱要〉的若干配套政策》，主要內(nèi)容有四個(gè)方面。

一是財(cái)稅和金融政策。通過(guò)稅收優(yōu)惠政策，激勵(lì)企業(yè)加大研究開(kāi)發(fā)投入。實(shí)行促進(jìn)自主創(chuàng)新的政府采購(gòu)制度，優(yōu)先購(gòu)買國(guó)內(nèi)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的高新技術(shù)裝

內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué)自然辯證法學(xué)科論文備和產(chǎn)品。完善相關(guān)金融政策，引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)支持自主創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)化。

二是產(chǎn)業(yè)政策。繼續(xù)完善促進(jìn)科技成果轉(zhuǎn)化和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化的政策，制定和完善促進(jìn)引進(jìn)技術(shù)消化吸收再創(chuàng)新的政策，強(qiáng)化技術(shù)引進(jìn)與消化吸收的有效銜接，提高技術(shù)配套和自主開(kāi)發(fā)能力。加強(qiáng)對(duì)重大技術(shù)和裝備引進(jìn)的管理，防止盲目重復(fù)引進(jìn)。

三是高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)政策。要繼續(xù)完善支持高新區(qū)發(fā)展的有關(guān)政策，培育一批擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的高新技術(shù)企業(yè)。

四是知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)政策。保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)，就是尊重勞動(dòng)、尊重知識(shí)、尊重人才、尊重創(chuàng)造，就是鼓勵(lì)科技創(chuàng)新。全社會(huì)都要提高知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)意識(shí)和觀念，特別是各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部更要高度重視。

3.3加強(qiáng)科技人才隊(duì)伍建設(shè)

人才是最寶貴、最重要的戰(zhàn)略資源。自主創(chuàng)新，人才為本。這些年來(lái)，我國(guó)科技和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的一系列重大成就，無(wú)不凝聚著廣大科技工作者的聰明才智和無(wú)私奉獻(xiàn)。要努力營(yíng)造人才輩出、人盡其才、才盡其用的體制環(huán)境。要重視發(fā)現(xiàn)和培養(yǎng)一流科學(xué)家和學(xué)科帶頭人。要大力培養(yǎng)青年科技人才，打破論資排輩的陳規(guī)陋習(xí)，鼓勵(lì)年輕人敢于探索、敢于創(chuàng)新、敢于超越，讓更多優(yōu)秀青年科技人才脫穎而出。要不拘一格選人才，加大高層次科技創(chuàng)新人才和管理人才公開(kāi)招聘力度，重點(diǎn)科研機(jī)構(gòu)的學(xué)術(shù)帶頭人、重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室主任和其他高級(jí)科研崗位，要逐步面向海內(nèi)外公開(kāi)招聘。發(fā)展創(chuàng)新文化，培育創(chuàng)新意識(shí)，營(yíng)造創(chuàng)新環(huán)境，提倡百家爭(zhēng)鳴。倡導(dǎo)追求真理、寬容失敗的科學(xué)精神，摒棄心浮氣躁、急功近利的不良風(fēng)氣。深化教育教學(xué)改革，推進(jìn)素質(zhì)教育，著力培養(yǎng)學(xué)生的獨(dú)立思考能力和動(dòng)手能力。加強(qiáng)科學(xué)普及工作，廣泛傳播科學(xué)思想，形成崇尚科學(xué)、尊重人才的社會(huì)風(fēng)尚，提高全民族的科學(xué)文化素質(zhì)。

推進(jìn)自主創(chuàng)新，建設(shè)創(chuàng)新型國(guó)家，是全黨全國(guó)人民的一項(xiàng)重大戰(zhàn)略任務(wù)。我們要在以胡錦濤同志為總書(shū)記的黨中央領(lǐng)導(dǎo)下，高舉鄧小平理論和“三個(gè)代表”重要思想偉大旗幟，貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，以高度的責(zé)任感和緊迫感，解放思想，開(kāi)拓創(chuàng)新，腳踏實(shí)地，勇攀高峰，開(kāi)創(chuàng)我國(guó)科學(xué)技術(shù)發(fā)展的新局面，為實(shí)現(xiàn)中華民族的偉大復(fù)興而努力奮斗！

3.4科技投入的進(jìn)一步加大化

科技投資是戰(zhàn)略性投資。為保證《規(guī)劃綱要》的順利實(shí)施，必須進(jìn)一步增加科技投入。要建立財(cái)政性科技投入定增長(zhǎng)的機(jī)制。今年中央財(cái)政要大幅度增加科技投入，“十一五”期間財(cái)政科技投入增幅要明顯高于財(cái)政經(jīng)常性收入增幅。要調(diào)整財(cái)政性科技投入的結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)支持基礎(chǔ)研究、前沿技術(shù)研究和社會(huì)公益研究，支持重大戰(zhàn)略產(chǎn)品和重大科技工程，加強(qiáng)國(guó)家重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室、國(guó)家工程中心等科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。要切實(shí)加強(qiáng)科技經(jīng)費(fèi)監(jiān)管，提高資金使用效益。要引導(dǎo)企業(yè)和社 6

當(dāng)代中國(guó)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展

會(huì)增加科技投入，形成政府、企業(yè)、社會(huì)多元化、多渠道的科技投入格局。

內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué)自然辯證法學(xué)科論文

參 考 文 獻(xiàn)

【l】國(guó)家科技部:《中國(guó)技術(shù)創(chuàng)新政策(1999.12000.9.)》科學(xué)技術(shù)文獻(xiàn)出版社2000年11月

【2】鄧小平.中共中央文獻(xiàn)編輯委員會(huì).鄧小平文選.第一，二，三卷【C].北京二人民出版社出版，1994 【3】岳慶平著，中南海三代領(lǐng)導(dǎo)集體與共和國(guó)科教實(shí)錄.(上、中、下).北京:中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社.1993年.【4】杜石然等.中國(guó)科學(xué)技術(shù)史稿【M〕:下冊(cè).北京:科學(xué)出版社.1985 【5】劉洪民編.黨的三代領(lǐng)導(dǎo)集體科技思想發(fā)展筒析.中國(guó)科技論壇.2001年第4期。

【6】v.布什等著.科學(xué)一沒(méi)有止境的前沿〔M].北京:商務(wù)印書(shū)館.2004

第四篇：中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀分析

[導(dǎo)讀]：中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀如何？有哪些值得欣喜的地方？又有哪些令人擔(dān)憂的問(wèn)題？2011年7月16日，中國(guó)保監(jiān)主席吳定富在半年保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上指出：今年上半年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體上而言運(yùn)行平穩(wěn)有序，但仍存在著發(fā)案率高、涉案金額大、投訴信件多等問(wèn)題，亟待監(jiān)管者著力解決。

每天5元，最高30萬(wàn)保障

和家人一起投保，共同享受9折優(yōu)惠

這里是推廣位以下顯示均為向日葵已認(rèn)證會(huì)員，其資料真實(shí)可靠。

利潤(rùn)同比增長(zhǎng)72.3%，整體而言平穩(wěn)有序

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展。2011年1-6月，全國(guó)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入8056.6億元，同比增長(zhǎng)13%。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入2359.6億元，同比增長(zhǎng)16.9%；人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入5697億元，同比增長(zhǎng)11.4%。保險(xiǎn)公司賠付支出1959億元，同比增長(zhǎng)33%。截至6月末，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)5.75萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)7.1%。

風(fēng)險(xiǎn)防范取得明顯成效。行業(yè)整體償付能力水平明顯提升，財(cái)務(wù)狀況總體保持穩(wěn)健。新華人壽增資140億元，償付能力多年不達(dá)標(biāo)問(wèn)題得到解決。華安產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)行8億元次級(jí)債，償付能力重新達(dá)標(biāo)。截至一季度末，償付能力不達(dá)標(biāo)公司降至5家，不達(dá)標(biāo)公司資產(chǎn)總量占比由2010年底的7%降至0.7%。保險(xiǎn)案件風(fēng)險(xiǎn)防范取得積極進(jìn)展，全行業(yè)新發(fā)生刑事案件數(shù)量及涉案金額同比下降40%和51%。

業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)積極變化。從產(chǎn)品看，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速明顯放緩的情況下，非車險(xiǎn)繼續(xù)保持均衡較快發(fā)展態(tài)勢(shì)，增速比車險(xiǎn)業(yè)務(wù)高11個(gè)百分點(diǎn)，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重提高1.8個(gè)百分點(diǎn)。人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，受結(jié)構(gòu)調(diào)整政策導(dǎo)向和新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則統(tǒng)計(jì)口徑變化的影響，萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比由去年同期的10.7%下降至0.8%。新單10年期期交保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)18.7%，增速高出人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)7.3個(gè)百分點(diǎn)。從渠道看，主要人身險(xiǎn)公司普遍出現(xiàn)了個(gè)險(xiǎn)渠道發(fā)展速度快于銀保渠道、對(duì)保費(fèi)增量貢獻(xiàn)大于銀保渠道的現(xiàn)象。個(gè)人代理業(yè)務(wù)占比43%，同比上升2.7個(gè)百分點(diǎn)。電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售、相互代理等新型渠道發(fā)展較快，在形成一定保費(fèi)規(guī)模的同時(shí)，業(yè)務(wù)質(zhì)量穩(wěn)步提升。從區(qū)域看，中西部地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展明顯加快。1-6月，中部八省市實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1965.7億元，占全國(guó)比重24.4%，同比上升0.8個(gè)百分點(diǎn)；西部十二省市實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1495億元，占全國(guó)比重18.6%，同比上升0.5個(gè)百分點(diǎn)。

經(jīng)營(yíng)效益持續(xù)向好發(fā)展。1-6月，保險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)利潤(rùn)總額489.8億元，同比增長(zhǎng)72.3%。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保盈利狀況持續(xù)改善，34家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)承保盈利，14個(gè)大類險(xiǎn)種中實(shí)現(xiàn)承保盈利的達(dá)到12個(gè)。人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效益保持平穩(wěn)增長(zhǎng)，人身險(xiǎn)公司利潤(rùn)總額345.1億元，同比增長(zhǎng)15.7%。

資金運(yùn)用總體安全穩(wěn)健。截至6月末，保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用余額5.3萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)12.6%。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適應(yīng)外部形勢(shì)的變化，適度調(diào)減基金投資，增加銀行存款和長(zhǎng)期股權(quán)投資，資產(chǎn)配置趨于穩(wěn)健。截至6月末，銀行存款占比33.5%，債券占比45.8%，證券投資基金和股票投資占比13.2%。1-6月，實(shí)現(xiàn)資金運(yùn)用收益1031.1億元，平均收益率2.1%，保險(xiǎn)資金運(yùn)用總體上實(shí)現(xiàn)了安全性和穩(wěn)健性的要求。

涉案金額5151.8萬(wàn)元，問(wèn)題致命且不容忽視

快速發(fā)展期的同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的矛盾也日益凸顯期、全面爆發(fā)，集中在這樣幾個(gè)方面：

宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和政策調(diào)整使保險(xiǎn)業(yè)面臨的不確定性增加。今年以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)總體保持平穩(wěn)運(yùn)行，國(guó)民經(jīng)濟(jì)繼續(xù)朝著宏觀調(diào)控的預(yù)期方向發(fā)展。與此同時(shí)，經(jīng)濟(jì)金融面臨的環(huán)境依然復(fù)雜，通脹壓力居高不下。2011年以來(lái)央行連續(xù)六次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，三次上調(diào)基準(zhǔn)利率。復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和宏觀政策調(diào)整給保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了較大挑戰(zhàn)。一是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)面臨壓力。受加息影響，部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品收益率低于銀行存款利率，吸引力下降，預(yù)計(jì)2011年壽險(xiǎn)市場(chǎng)整體規(guī)模增長(zhǎng)有限。同時(shí)，部分傳統(tǒng)固定收益率產(chǎn)品以及新型產(chǎn)品面臨一定退保風(fēng)險(xiǎn)。今年1－5月，壽險(xiǎn)公司退保金按照老口徑計(jì)算達(dá)734.8億元，同比增長(zhǎng)72.4%。二是償付能力充足率波動(dòng)加劇。資本市場(chǎng)低迷和加息導(dǎo)致公司投資收益下降，部分保險(xiǎn)公司的償付能力充足率受到較大影響。三是資產(chǎn)負(fù)債匹配難度加大。由于通脹壓力增大及流動(dòng)性緊縮力度加強(qiáng)，債市收益率低位徘徊，資本市場(chǎng)持續(xù)震蕩，資產(chǎn)負(fù)債匹配難度增加。同時(shí)，在當(dāng)前形勢(shì)下，保險(xiǎn)公司普遍壓縮投資總額，加大長(zhǎng)期資產(chǎn)配置，個(gè)別公司資產(chǎn)流動(dòng)性偏低的問(wèn)題開(kāi)始顯現(xiàn)。

業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型的壓力增大。在外部成本上升和政策制約等多重因素作用下，資源約束對(duì)行業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的倒逼機(jī)制正在形成，保險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型壓力進(jìn)一步凸顯。一是勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)變化和富余勞動(dòng)力減少給現(xiàn)有個(gè)人營(yíng)銷體制帶來(lái)挑戰(zhàn)。以“拉人頭”為主要特征的粗放式組織發(fā)展模式，與我國(guó)日益年輕化、知識(shí)化消費(fèi)群體的保險(xiǎn)保障需求不匹配矛盾日益突出。提高素質(zhì)、穩(wěn)定隊(duì)伍、創(chuàng)新模式成為下一步營(yíng)銷體制改革的重點(diǎn)。二是銀保渠道面臨進(jìn)一步規(guī)范與轉(zhuǎn)型。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管力度的加強(qiáng)，加上信貸緊縮、加息等因素，銀保業(yè)務(wù)增速放緩，預(yù)計(jì)短期內(nèi)業(yè)務(wù)規(guī)?？赡苓M(jìn)一步下滑。三是產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)高度依賴車險(xiǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)面臨調(diào)整壓力。隨著汽車銷量增速下滑，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速放緩，需要不斷培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

市場(chǎng)不規(guī)范問(wèn)題仍然比較突出。經(jīng)過(guò)近年來(lái)的集中治理，保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序明顯好轉(zhuǎn)，但違法違規(guī)行為仍不斷發(fā)生。一是一些違規(guī)行為屢查屢犯。從上半年檢查情況看，銷售誤導(dǎo)、理賠難等侵害消費(fèi)者利益行為，通過(guò)虛假費(fèi)用、虛掛中介進(jìn)行變相貼費(fèi)等非理性競(jìng)爭(zhēng)行為，虛假賠案、虛假承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)拼湊保單等違法違規(guī)行為仍然存在，部分地區(qū)甚至有所反彈，在監(jiān)管高壓態(tài)勢(shì)下違法違規(guī)手段更加隱蔽，規(guī)范市場(chǎng)秩序的任務(wù)仍然比較艱巨。二是新型渠道暴露出管理漏洞和操作風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)別公司在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銷售的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)管理沒(méi)有完全跟上，為網(wǎng)絡(luò)犯罪提供了可乘之機(jī)。一些公司的電話營(yíng)銷涉嫌侵犯公民隱私，嚴(yán)重?fù)p害行業(yè)形象。三是案件風(fēng)險(xiǎn)治理形勢(shì)嚴(yán)峻。今年上半年共發(fā)生案件104件，涉案金額5151.8萬(wàn)元。雖然總體案件數(shù)量和涉案金額較去年同期有較大幅度下降，但今年以來(lái)呈逐月上升趨勢(shì)，主要集中在保險(xiǎn)詐騙和侵占挪用客戶保險(xiǎn)資金，社會(huì)影響惡劣。一些違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為涉嫌犯罪，風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理的問(wèn)題值得關(guān)注。今年上半年，分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收入比重達(dá)91.6%，壽險(xiǎn)市場(chǎng)“一險(xiǎn)獨(dú)大”的問(wèn)題日益突出，值得我們高度關(guān)注。一是長(zhǎng)期期繳、保障功能強(qiáng)、能夠滿足消費(fèi)者真實(shí)保障需求的產(chǎn)品發(fā)展不足，客戶可選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)有限，弱化了保險(xiǎn)產(chǎn)品在整個(gè)金融產(chǎn)品體系中的競(jìng)爭(zhēng)力。二是分紅險(xiǎn)具有保底收益和特殊分紅的特性，資金運(yùn)用收益的高低，對(duì)分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展具有較大影響。由于分紅險(xiǎn)占比過(guò)高，分紅險(xiǎn)單一險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)波動(dòng)會(huì)造成整個(gè)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的大幅波動(dòng)。三是過(guò)度集中于分紅險(xiǎn)，在加息條件下需要獲取較高的投資收益率來(lái)覆蓋成本，客觀上會(huì)增大保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的壓力。特別是在目前日趨復(fù)雜的投資環(huán)境下，過(guò)高的投資回報(bào)要求可能會(huì)放大風(fēng)險(xiǎn)。

中小保險(xiǎn)公司持續(xù)發(fā)展能力亟需增強(qiáng)。目前，中小保險(xiǎn)公司虧損的問(wèn)題比較突出。從上半年預(yù)計(jì)利潤(rùn)情況看，共有61家公司出現(xiàn)虧損，其中絕大部分是中小保險(xiǎn)公司。從償付能力充足率來(lái)看，處于100%－150%區(qū)間的主要為中小保險(xiǎn)公司，并且數(shù)量由年初的11家上升至14家。部分中小保險(xiǎn)公司沒(méi)有形成有效的盈利模式，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，盈利能力不強(qiáng)。特別是在當(dāng)前流動(dòng)性收緊的背景下，融資成本進(jìn)一步上升，中小保險(xiǎn)公司償付能力補(bǔ)充壓力較大，可能會(huì)出現(xiàn)增資困難。當(dāng)前，保險(xiǎn)市場(chǎng)上中小公司占大多數(shù)，而且隨著市場(chǎng)體系的不斷完善，還會(huì)有新的公司不斷進(jìn)入。中小公司的可持續(xù)發(fā)展能力，直接關(guān)系到全行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，中小公司一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，很容易釀成行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要高度重視，從政策和制度上加強(qiáng)引導(dǎo)，推動(dòng)中小公司走差異化和專業(yè)化發(fā)展道路，不斷提升自身可持續(xù)發(fā)展能力。

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

著名保險(xiǎn)專家、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)郝演蘇教授預(yù)測(cè) ——人壽保險(xiǎn)業(yè)將會(huì)超越信息服務(wù)業(yè)，成為未來(lái)十年熱門行業(yè)之一。全國(guó)保費(fèi)收入可觀，每年都保持飛速發(fā)展；據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)：保險(xiǎn)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中增長(zhǎng)最快的行業(yè)之一。

1999-2008年中國(guó)保費(fèi)收入增長(zhǎng)情況

2005-2009年中國(guó)壽險(xiǎn)營(yíng)銷員保費(fèi)收入增長(zhǎng)情況(注：2009H1代表09年第一季度）保險(xiǎn)業(yè)是中國(guó)發(fā)展最快的行業(yè)

保費(fèi)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)

保險(xiǎn)從業(yè)人員的快速增長(zhǎng)

隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，07年保險(xiǎn)從業(yè)人員已達(dá)204萬(wàn)，其中新進(jìn)入人員達(dá)42萬(wàn)，增長(zhǎng)幅度達(dá)25%，大量社會(huì)主流人群進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)。08年一季度呈加速趨勢(shì)。2006年全國(guó)保費(fèi)收入達(dá)到5,641億元； 07年底全國(guó)保費(fèi)收入達(dá)7035.8億元，比06年增長(zhǎng)24.7%倍。2008年全國(guó)各地區(qū)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入9784.1億，比07年增長(zhǎng)39.1%。

政府強(qiáng)力支持與推動(dòng)

社會(huì)變遷：

外生變量不可阻擋的提升保險(xiǎn)需求

家庭小型化增加單個(gè)家庭風(fēng)險(xiǎn)，提升家庭保險(xiǎn)需求。家庭小型化是中國(guó)現(xiàn)階段的基本社會(huì) 特征之一。逐漸縮小的戶均人口，是由以下幾個(gè)因素造成的：第一，由于計(jì)劃生育基本國(guó)策的實(shí)施，人口增長(zhǎng)放緩。第二，近年來(lái)，中國(guó)城市家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大的 變化，三代同堂的家庭逐漸減少，更多的是一對(duì)父母帶一個(gè)孩子分離出新的家庭，這樣，家庭絕對(duì)數(shù)量呈現(xiàn)逐漸增加的趨勢(shì)

現(xiàn)階段，我國(guó)保險(xiǎn)需求更多的還是靠城市家庭推動(dòng)的。家庭小型化使得個(gè)體家庭遭遇風(fēng)險(xiǎn)的因素加大，擴(kuò)大了家庭的保險(xiǎn)需求。

經(jīng)濟(jì)變遷：

制度革新中延續(xù)保險(xiǎn)需求爆發(fā)

增長(zhǎng)低保險(xiǎn)深度預(yù)示保險(xiǎn)需求爆發(fā)增長(zhǎng)將近保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，從產(chǎn)業(yè)劃分角度看，保險(xiǎn) 業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)金融業(yè)的子行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有很大的特殊性，與國(guó)民財(cái)富存在著很大的關(guān)聯(lián)性，可以說(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)是財(cái)富效應(yīng)帶動(dòng)下的產(chǎn)業(yè)。

人均收入 比較高的國(guó)家同時(shí)保險(xiǎn)消費(fèi)也比較高，隨著收入的增加，保險(xiǎn)集中度也同時(shí)上升——保險(xiǎn)的增長(zhǎng)快于潛在經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，當(dāng)人均國(guó)民生產(chǎn)總值超過(guò)10000美元以 后，人均GDP的增加將引起保險(xiǎn)深度一個(gè)爆發(fā)式的增長(zhǎng)。當(dāng)人均國(guó)民收入在2000美元到10000美元的時(shí)候，平均保費(fèi)增長(zhǎng)是國(guó)民收入增長(zhǎng)的一到兩倍。

從數(shù)字看中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀如何？有哪些值得欣喜的地方？又有哪些令人擔(dān)憂的問(wèn)題？2011年7月16日，中國(guó)保監(jiān)主席吳定富在半年保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上指出：今年上半年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體上而言運(yùn)行平穩(wěn)有序，但仍存在著發(fā)案率高、涉案金額大、投訴信件多等問(wèn)題，亟待監(jiān)管者著力解決。

利潤(rùn)同比增長(zhǎng)72.3%，整體而言平穩(wěn)有序

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展。2011年1-6月，全國(guó)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入8056.6億元，同比增長(zhǎng)13%。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入2359.6億元，同比增長(zhǎng)16.9%；人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入5697億元，同比增長(zhǎng)11.4%。保險(xiǎn)公司賠付支出1959億元，同比增長(zhǎng)33%。截至6月末，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)5.75萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)7.1%。

風(fēng)險(xiǎn)防范取得明顯成效。行業(yè)整體償付能力水平明顯提升，財(cái)務(wù)狀況總體保持穩(wěn)健。新華人壽增資140億元，償付能力多年不達(dá)標(biāo)問(wèn)題得到解決。華安產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)行8億元次級(jí)債，償付能力重新達(dá)標(biāo)。截至一季度末，償付能力不達(dá)標(biāo)公司降至5家，不達(dá)標(biāo)公司資產(chǎn)總量占比由2010年底的7%降至0.7%。保險(xiǎn)案件風(fēng)險(xiǎn)防范取得積極進(jìn)展，全行業(yè)新發(fā)生刑事案件數(shù)量及涉案金額同比下降40%和51%。

業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)積極變化。從產(chǎn)品看，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速明顯放緩的情況下，非車險(xiǎn)繼續(xù)保持均衡較快發(fā)展態(tài)勢(shì)，增速比車險(xiǎn)業(yè)務(wù)高11個(gè)百分點(diǎn)，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重提高1.8個(gè)百分點(diǎn)。人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，受結(jié)構(gòu)調(diào)整政策導(dǎo)向和新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則統(tǒng)計(jì)口徑變化的影響，萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比由去年同期的10.7%下降至0.8%。新單10年期期交保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)18.7%，增速高出人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)7.3個(gè)百分點(diǎn)。從渠道看，主要人身險(xiǎn)公司普遍出現(xiàn)了個(gè)險(xiǎn)渠道發(fā)展速度快于銀保渠道、對(duì)保費(fèi)增量貢獻(xiàn)大于銀保渠道的現(xiàn)象。個(gè)人代理業(yè)務(wù)占比43%，同比上升2.7個(gè)百分點(diǎn)。電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售、相互代理等新型渠道發(fā)展較快，在形成一定保費(fèi)規(guī)模的同時(shí)，業(yè)務(wù)質(zhì)量穩(wěn)步提升。從區(qū)域看，中西部地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展明顯加快。1-6月，中部八省市實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1965.7億元，占全國(guó)比重24.4%，同比上升0.8個(gè)百分點(diǎn)；西部十二省市實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1495億元，占全國(guó)比重18.6%，同比上升0.5個(gè)百分點(diǎn)。

經(jīng)營(yíng)效益持續(xù)向好發(fā)展。1-6月，保險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)利潤(rùn)總額489.8億元，同比增長(zhǎng)72.3%。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保盈利狀況持續(xù)改善，34家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)承保盈利，14個(gè)大類險(xiǎn)種中實(shí)現(xiàn)承保盈利的達(dá)到12個(gè)。人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效益保持平穩(wěn)增長(zhǎng)，人身險(xiǎn)公司利潤(rùn)總額345.1億元，同比增長(zhǎng)15.7%。

資金運(yùn)用總體安全穩(wěn)健。截至6月末，保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用余額5.3萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)12.6%。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適應(yīng)外部形勢(shì)的變化，適度調(diào)減基金投資，增加銀行存款和長(zhǎng)期股權(quán)投資，資產(chǎn)配置趨于穩(wěn)健。截至6月末，銀行存款占比33.5%，債券占比45.8%，證券投資基金和股票投資占比13.2%。1-6月，實(shí)現(xiàn)資金運(yùn)用收益1031.1億元，平均收益率2.1%，保險(xiǎn)資金運(yùn)用總體上實(shí)現(xiàn)了安全性和穩(wěn)健性的要求。涉案金額5151.8萬(wàn)元，問(wèn)題致命且不容忽視

快速發(fā)展期的同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的矛盾也日益凸顯期、全面爆發(fā)，集中在這樣幾個(gè)方面：

宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和政策調(diào)整使保險(xiǎn)業(yè)面臨的不確定性增加。今年以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)總體保持平穩(wěn)運(yùn)行，國(guó)民經(jīng)濟(jì)繼續(xù)朝著宏觀調(diào)控的預(yù)期方向發(fā)展。與此同時(shí)，經(jīng)濟(jì)金融面臨的環(huán)境依然復(fù)雜，通脹壓力居高不下。2011年以來(lái)央行連續(xù)六次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，三次上調(diào)基準(zhǔn)利率。復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和宏觀政策調(diào)整給保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了較大挑戰(zhàn)。一是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)面臨壓力。受加息影響，部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品收益率低于銀行存款利率，吸引力下降，預(yù)計(jì)2011年壽險(xiǎn)市場(chǎng)整體規(guī)模增長(zhǎng)有限。同時(shí)，部分傳統(tǒng)固定收益率產(chǎn)品以及新型產(chǎn)品面臨一定退保風(fēng)險(xiǎn)。今年1－5月，壽險(xiǎn)公司退保金按照老口徑計(jì)算達(dá)734.8億元，同比增長(zhǎng)72.4%。二是償付能力充足率波動(dòng)加劇。資本市場(chǎng)低迷和加息導(dǎo)致公司投資收益下降，部分保險(xiǎn)公司的償付能力充足率受到較大影響。三是資產(chǎn)負(fù)債匹配難度加大。由于通脹壓力增大及流動(dòng)性緊縮力度加強(qiáng)，債市收益率低位徘徊，資本市場(chǎng)持續(xù)震蕩，資產(chǎn)負(fù)債匹配難度增加。同時(shí)，在當(dāng)前形勢(shì)下，保險(xiǎn)公司普遍壓縮投資總額，加大長(zhǎng)期資產(chǎn)配置，個(gè)別公司資產(chǎn)流動(dòng)性偏低的問(wèn)題開(kāi)始顯現(xiàn)。

業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型的壓力增大。在外部成本上升和政策制約等多重因素作用下，資源約束對(duì)行業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的倒逼機(jī)制正在形成，保險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型壓力進(jìn)一步凸顯。一是勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)變化和富余勞動(dòng)力減少給現(xiàn)有個(gè)人營(yíng)銷體制帶來(lái)挑戰(zhàn)。以“拉人頭”為主要特征的粗放式組織發(fā)展模式，與我國(guó)日益年輕化、知識(shí)化消費(fèi)群體的保險(xiǎn)保障需求不匹配矛盾日益突出。提高素質(zhì)、穩(wěn)定隊(duì)伍、創(chuàng)新模式成為下一步營(yíng)銷體制改革的重點(diǎn)。二是銀保渠道面臨進(jìn)一步規(guī)范與轉(zhuǎn)型。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管力度的加強(qiáng)，加上信貸緊縮、加息等因素，銀保業(yè)務(wù)增速放緩，預(yù)計(jì)短期內(nèi)業(yè)務(wù)規(guī)模可能進(jìn)一步下滑。三是產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)高度依賴車險(xiǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)面臨調(diào)整壓力。隨著汽車銷量增速下滑，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速放緩，需要不斷培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

市場(chǎng)不規(guī)范問(wèn)題仍然比較突出。經(jīng)過(guò)近年來(lái)的集中治理，保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序明顯好轉(zhuǎn)，但違法違規(guī)行為仍不斷發(fā)生。一是一些違規(guī)行為屢查屢犯。從上半年檢查情況看，銷售誤導(dǎo)、理賠難等侵害消費(fèi)者利益行為，通過(guò)虛假費(fèi)用、虛掛中介進(jìn)行變相貼費(fèi)等非理性競(jìng)爭(zhēng)行為，虛假賠案、虛假承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)拼湊保單等違法違規(guī)行為仍然存在，部分地區(qū)甚至有所反彈，在監(jiān)管高壓態(tài)勢(shì)下違法違規(guī)手段更加隱蔽，規(guī)范市場(chǎng)秩序的任務(wù)仍然比較艱巨。二是新型渠道暴露出管理漏洞和操作風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)別公司在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銷售的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)管理沒(méi)有完全跟上，為網(wǎng)絡(luò)犯罪提供了可乘之機(jī)。一些公司的電話營(yíng)銷涉嫌侵犯公民隱私，嚴(yán)重?fù)p害行業(yè)形象。三是案件風(fēng)險(xiǎn)治理形勢(shì)嚴(yán)峻。今年上半年共發(fā)生案件104件，涉案金額5151.8萬(wàn)元。雖然總體案件數(shù)量和涉案金額較去年同期有較大幅度下降，但今年以來(lái)呈逐月上升趨勢(shì)，主要集中在保險(xiǎn)詐騙和侵占挪用客戶保險(xiǎn)資金，社會(huì)影響惡劣。一些違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為涉嫌犯罪，風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理的問(wèn)題值得關(guān)注。今年上半年，分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收入比重達(dá)91.6%，壽險(xiǎn)市場(chǎng)“一險(xiǎn)獨(dú)大”的問(wèn)題日益突出，值得我們高度關(guān)注。一是長(zhǎng)期期繳、保障功能強(qiáng)、能夠滿足消費(fèi)者真實(shí)保障需求的產(chǎn)品發(fā)展不足，客戶可選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)有限，弱化了保險(xiǎn)產(chǎn)品在整個(gè)金融產(chǎn)品體系中的競(jìng)爭(zhēng)力。二是分紅險(xiǎn)具有保底收益和特殊分紅的特性，資金運(yùn)用收益的高低，對(duì)分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展具有較大影響。由于分紅險(xiǎn)占比過(guò)高，分紅險(xiǎn)單一險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)波動(dòng)會(huì)造成整個(gè)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的大幅波動(dòng)。三是過(guò)度集中于分紅險(xiǎn)，在加息條件下需要獲取較高的投資收益率來(lái)覆蓋成本，客觀上會(huì)增大保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的壓力。特別是在目前日趨復(fù)雜的投資環(huán)境下，過(guò)高的投資回報(bào)要求可能會(huì)放大風(fēng)險(xiǎn)。

中小保險(xiǎn)公司持續(xù)發(fā)展能力亟需增強(qiáng)。目前，中小保險(xiǎn)公司虧損的問(wèn)題比較突出。從上半年預(yù)計(jì)利潤(rùn)情況看，共有61家公司出現(xiàn)虧損，其中絕大部分是中小保險(xiǎn)公司。從償付能力充足率來(lái)看，處于100%－150%區(qū)間的主要為中小保險(xiǎn)公司，并且數(shù)量由年初的11家上升至14家。部分中小保險(xiǎn)公司沒(méi)有形成有效的盈利模式，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，盈利能力不強(qiáng)。特別是在當(dāng)前流動(dòng)性收緊的背景下，融資成本進(jìn)一步上升，中小保險(xiǎn)公司償付能力補(bǔ)充壓力較大，可能會(huì)出現(xiàn)增資困難。當(dāng)前，保險(xiǎn)市場(chǎng)上中小公司占大多數(shù)，而且隨著市場(chǎng)體系的不斷完善，還會(huì)有新的公司不斷進(jìn)入。中小公司的可持續(xù)發(fā)展能力，直接關(guān)系到全行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，中小公司一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，很容易釀成行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要高度重視，從政策和制度上加強(qiáng)引導(dǎo)，推動(dòng)中小公司走差異化和專業(yè)化發(fā)展道路，不斷提升自身可持續(xù)發(fā)展能力。

第五篇：淺談中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀

淺談中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)也由從前的不知為何物發(fā)展到今天的深入人心，全社會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不斷加深。保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)滲入到我們的生活的方方面，例如乘坐交通工具，幾乎都會(huì)強(qiáng)制或者自愿購(gòu)買保險(xiǎn)。我們?nèi)粘榱朔乐挂馔馇闆r發(fā)生，常常購(gòu)買了各種的意外保險(xiǎn)，例如幾乎普及了的醫(yī)療保險(xiǎn)和時(shí)下很熱門的養(yǎng)老保險(xiǎn)。我們每一個(gè)人都與保險(xiǎn)行業(yè)有著或多或少的聯(lián)系。

目前全國(guó)共有117家保險(xiǎn)公司，其中60家人壽保險(xiǎn)公司，52家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、5家養(yǎng)老保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)行業(yè)是我國(guó)目前增長(zhǎng)最快的行業(yè)之一，國(guó)外的保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)歷了300多年的發(fā)展和健全，到達(dá)目前的比較成熟的狀態(tài)。我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)從改革開(kāi)放開(kāi)始起步，經(jīng)歷了30多年的發(fā)展，日益完善，處于朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)。但是和國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)際依然存在著一定的差距。就目前而言,我國(guó)保險(xiǎn)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有飽和.，沒(méi)有保險(xiǎn)的人群依然很多，就算是投保人數(shù)最多的上海,人均保單也才0.7份.，這個(gè)數(shù)字遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國(guó)的人均3份和日本的人均7份，保險(xiǎn)行業(yè)的未來(lái)前景，依然光明，同時(shí)由于中國(guó)龐大的人口規(guī)模、較快的老齡化趨勢(shì)與較高的儲(chǔ)蓄率；以及經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展、居民收入不斷提高；政策法規(guī)大力支持；風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)得到根本性加強(qiáng)；終身福利系統(tǒng)的瓦解；投資環(huán)境大大改善。保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展有著不可估量的前景。

盡管我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展取得了一定成績(jī)，但由于起步晚、基礎(chǔ)差，整體水平不高，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的要求相比，還存在較大差距，保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總體上存在著發(fā)展粗放和結(jié)構(gòu)不合理的問(wèn)題，粗放發(fā)展主要體現(xiàn)為高投入、高成本、高消耗和低效率；而且一些保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)主要依靠增設(shè)機(jī)構(gòu)和加大投入謀求外延式擴(kuò)張，集約經(jīng)營(yíng)和內(nèi)涵式增長(zhǎng)的能力不強(qiáng)。使得我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)在與國(guó)外的保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)存在著明顯的不足。在國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)行業(yè)中普遍存在著不連續(xù)性問(wèn)題，主要是由于銷售人員的流動(dòng)性很大，通過(guò)時(shí)存在著前期在激勵(lì)方案的鼓勵(lì)下，最大限額的放大銷售量，后期卻不信守在銷售時(shí)對(duì)對(duì)客戶的承諾，使得人們對(duì)于保險(xiǎn)的真實(shí)性和可操作性存在著一定的懷疑。保險(xiǎn)產(chǎn)品在續(xù)期換人接手時(shí)不注重對(duì)客戶關(guān)系的交接，由此經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)由于客戶不滿意而出現(xiàn)的退?，F(xiàn)象。所以要改變這種現(xiàn)狀，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)在發(fā)展結(jié)構(gòu)方面，應(yīng)當(dāng)逐漸完善區(qū)域結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，做到區(qū)域、市場(chǎng)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)之間的平衡與合理，同時(shí)需要增強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)處理傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新業(yè)務(wù)，保障型產(chǎn)品與投資型產(chǎn)品，短期性業(yè)務(wù)與長(zhǎng)期性業(yè)務(wù)，同時(shí)不斷地增加對(duì)市場(chǎng)的深入的了解，挖掘市場(chǎng)潛力，積極的采取國(guó)際化的戰(zhàn)略，采取按照國(guó)際慣例的方式，將保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展的基準(zhǔn)定為盈利能力、償付能力與人才素質(zhì) ,以及完善的市場(chǎng)與管理組織結(jié)構(gòu)與機(jī)制，是中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)立足于世界。