第一篇：我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀（小編推薦）

1人員素質(zhì)低，甚至與傳銷掛鉤

2保險(xiǎn)不保險(xiǎn)

3進(jìn)30年進(jìn)進(jìn)出出3000萬(wàn)，胡亂承諾

4暴利，保費(fèi)四分之一是傭金，是提成5動(dòng)用人情牌

6潛規(guī)則，解釋權(quán)很模糊，亂解釋

7扎根銀行，亂拉業(yè)務(wù)

8一進(jìn)容易一出難

9保費(fèi)高，理賠難，宣傳虛假，宣傳不實(shí)，業(yè)務(wù)素質(zhì)低，產(chǎn)品推銷方式粗劣，服務(wù)差。

中國(guó)質(zhì)量協(xié)會(huì)全國(guó)用戶委員會(huì)，保險(xiǎn)業(yè)客戶滿意度的測(cè)評(píng)報(bào)告

10全民醫(yī)保，保險(xiǎn)要有誠(chéng)信，以風(fēng)險(xiǎn)為思路，買保險(xiǎn)的就多，保費(fèi)低。保險(xiǎn)種類少，最好能有這樣的保險(xiǎn)，只要客戶需要，我就承保。

11虧損數(shù)據(jù)時(shí)假的，光保費(fèi)就沒(méi)虧，還不包括投資所賺的。

12采取專業(yè)營(yíng)銷人制度，長(zhǎng)期的在崗，不能干一段時(shí)間之后就能跑了。還有規(guī)則，嚴(yán)刑峻法。

現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀之我見(jiàn)

所為保險(xiǎn)，通俗來(lái)說(shuō)，就是投保人與保險(xiǎn)公司簽訂的一份契約，當(dāng)合同中規(guī)定的事故發(fā)生以后，就可以向保險(xiǎn)公司索賠。聽(tīng)起來(lái)是不錯(cuò)，保險(xiǎn)業(yè)成立之初出發(fā)點(diǎn)當(dāng)然是好的，也是為了解決投保人的需要，正是人人為我，我為人人。

可是保險(xiǎn)真的保險(xiǎn)嗎，現(xiàn)在的保險(xiǎn)業(yè)自身存在的一些問(wèn)題，讓人對(duì)之不禁產(chǎn)生疑問(wèn)，保險(xiǎn)還能信任嗎？ 保險(xiǎn)業(yè)問(wèn)題何在，讓我一一道來(lái)。首先就是保險(xiǎn)市場(chǎng)的營(yíng)銷混亂，保險(xiǎn)營(yíng)銷人員良莠不齊。他們短期培訓(xùn)上崗，短期從事該職業(yè)，大多只看重傭金多少，為了賣出保單，他們不惜胡編亂造，完全不顧保險(xiǎn)條款的規(guī)定。更有甚者，保險(xiǎn)竟與傳銷連在一起，停止不禁讓人不寒而栗。再者，保險(xiǎn)人指定保險(xiǎn)條款模糊，欺騙被保險(xiǎn)人。由于投保人不懂專業(yè)知識(shí)，一旦出了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人會(huì)依據(jù)自己所制定的帶有漏洞的保單比投保人就范。根據(jù)中國(guó)質(zhì)量協(xié)會(huì)全國(guó)用戶委員會(huì)所作的保險(xiǎn)業(yè)客戶滿意度的測(cè)評(píng)報(bào)告，目前保險(xiǎn)業(yè)存在的最大問(wèn)題就是保費(fèi)高，理賠難，宣傳虛假，宣傳不實(shí)，業(yè)務(wù)素質(zhì)低，產(chǎn)品推銷方式粗劣，服務(wù)差。我國(guó)我衷心希望此類問(wèn)題能夠得到快速有效的解決，以使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展。

第二篇：我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

摘要：保險(xiǎn)業(yè)是我國(guó)金融業(yè)開飯時(shí)間最早、開放力度最大、發(fā)展步伐最快的行業(yè)。在黨中央的關(guān)心下，在不斷對(duì)外開放的過(guò)程中，保險(xiǎn)業(yè)堅(jiān)持改革創(chuàng)新，行業(yè)面貌放生了歷史性的變化。雖然我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)在近幾年中發(fā)展迅速，取得了一定的成績(jī)，但是與國(guó)外發(fā)展水平相比，仍存在較大的差距，落后于外國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體水平的發(fā)展，在目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中仍存在諸多問(wèn)題。本文主要介紹現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀。

關(guān)鍵字：民族保險(xiǎn)業(yè) 初級(jí)階段

保險(xiǎn)是以合同形式確立雙方經(jīng)濟(jì)關(guān)系，以繳納保險(xiǎn)費(fèi)建立起來(lái)的保險(xiǎn)基金，對(duì)保險(xiǎn)合同規(guī)定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所造成的損失，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的一種經(jīng)濟(jì)形式。人類社會(huì)從開始就面臨著自然災(zāi)害和意外事故的侵?jǐn)_，在與大自然抗?fàn)幍倪^(guò)程中，古代人們就萌生了對(duì)付災(zāi)害事故的保險(xiǎn)思想和原始形態(tài)的保險(xiǎn)方法。我國(guó)歷代王朝都非常重視積谷備荒。春秋時(shí)期孔子的 “ 拼三余一” 的思想是頗有代表性的見(jiàn)解。孔子認(rèn)為，每年如能將收獲糧食的三分之一積儲(chǔ)起來(lái)，這樣連續(xù)積儲(chǔ)3年，便可存足1年的糧食，即“余一”。如果不斷地積儲(chǔ)糧食，經(jīng)過(guò)27年可積存9年的糧食，就可達(dá)到太平盛世。保險(xiǎn)業(yè)作為金融的三大支柱之一，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中處于非常重要的位置。中國(guó)保險(xiǎn)在中國(guó)已有200多年的歷史，早在1805年，英國(guó)東印度公司就在廣州開辦了中國(guó)第一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，主要為鴉片貿(mào)易服務(wù)。但是真正意義上的民族保險(xiǎn)業(yè)的開端還是在十九世紀(jì)后頁(yè)。

一、目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的整體實(shí)力與核心競(jìng)爭(zhēng)能力不斷提升、經(jīng)濟(jì)功能初步顯現(xiàn)。

回顧保險(xiǎn)業(yè) ６０ 年來(lái)的改革發(fā)展歷程，雖然經(jīng)歷了曲折，但全行業(yè)始終堅(jiān)持改革創(chuàng)新，在探索中國(guó)特色保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展道路上邁出了堅(jiān)實(shí)的步伐，取得了令人矚目的發(fā)展成就，特別是黨的十六大以來(lái)，在“抓監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)、促發(fā)展”的總體思路指導(dǎo)下，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保持了又好又快的發(fā)展勢(shì)頭，在各方面取得了突出的成績(jī)。

1.保費(fèi)收入規(guī)模迅速擴(kuò)大

保險(xiǎn)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中增長(zhǎng)最快的行業(yè)之一，2012年，全年保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入15488億元，同比增長(zhǎng)8.0%，保險(xiǎn)業(yè)增速繼續(xù)在低位徘徊，而且增速首次降為個(gè)位數(shù)，與近20年來(lái)超過(guò)20%的平均增速形成了明顯反差。從外部環(huán)境看，復(fù)雜嚴(yán)峻的國(guó)內(nèi)和國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，通過(guò)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)和消費(fèi)者需求等多種渠道傳導(dǎo)至保險(xiǎn)業(yè)，增加了保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定運(yùn)行和風(fēng)險(xiǎn)防范的難度與壓力。2012年，保險(xiǎn)監(jiān)管強(qiáng)調(diào)“風(fēng)險(xiǎn)底線”和“消費(fèi)者權(quán)益”，取得積極成效。從國(guó)際比較看，2012年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入在世界排名第4位，保險(xiǎn)密度排名第61位，保險(xiǎn)深度排名第46位。

中國(guó)作為一個(gè)潛力無(wú)比巨大的對(duì)外完全開放的市場(chǎng)，對(duì)國(guó)際保險(xiǎn)資本有著非同一般的吸引力，許多國(guó)際知名的保險(xiǎn)企業(yè)已把在中國(guó)發(fā)展業(yè)務(wù)作為一個(gè)重要的戰(zhàn)略來(lái)安排，對(duì)于中國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，這就意味著如果要在競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展，就必須適應(yīng)這一國(guó)際化發(fā)展的潮流，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)已步入高速發(fā)展期，保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式也向著多元化發(fā)展，未來(lái)中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景看好。

2.投資渠道穩(wěn)步拓寬

2007年是保險(xiǎn)資金投資渠道穩(wěn)步拓寬的一年。受益于資產(chǎn)價(jià)格的持續(xù)上揚(yáng)和投資渠道的拓寬，2007年1至11月份，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額2.6萬(wàn)億元，收益率達(dá)10.87%，為近年來(lái)最好水平。自2007年4月保監(jiān)會(huì)將保險(xiǎn)資金入市比例從5%調(diào)高至10%后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在一、二級(jí)市場(chǎng)的活躍程度不言而喻，保險(xiǎn)巨頭身影頻現(xiàn)，中小險(xiǎn)企業(yè)相繼加入，各保險(xiǎn)公司投資股票的比例直逼上限。當(dāng)然，保險(xiǎn)資金的投資渠道絕不會(huì)僅僅局限于A股市場(chǎng)。2007年7月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的《保險(xiǎn)資金境外投資管理暫行辦法》明確規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)海外投資不得超過(guò)上年末總資產(chǎn)的15%，投資范圍包括固定收益類、股票、股權(quán)等產(chǎn)品。保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)中國(guó)平安保險(xiǎn)公司運(yùn)用不超過(guò)上年末總資產(chǎn)15%的自有外匯資金和人民幣購(gòu)匯資金，投資香港股票市場(chǎng)和重大股權(quán)項(xiàng)目。

3.保險(xiǎn)監(jiān)管水平提高

1)償付能力監(jiān)管及相關(guān)制度的完善

第一，研究我國(guó)償付能力監(jiān)管制度的改進(jìn)方案。根據(jù)國(guó)際金融改革的大趨勢(shì)，針對(duì)我國(guó)償付能力監(jiān)管制度存在的不足，對(duì)我國(guó)償付能力監(jiān)管制度下一步建設(shè)思路和方向進(jìn)行了深入研究，確定了我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)資本制度的建設(shè)思路和方向，即結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展階段，按照與國(guó)際趨同的總體要求，不斷完善符合保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展階段的償付能力監(jiān)管制度。目前監(jiān)管部門正在根據(jù)各方意見(jiàn)研究起草我國(guó)償付能力監(jiān)管制度改進(jìn)的總體規(guī)劃，同時(shí)繼續(xù)完善現(xiàn)有償付能力評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。

第二，研究完善資本補(bǔ)充制度。一是出臺(tái)了新的《保險(xiǎn)公司次級(jí)定期債務(wù)管理辦法》，完善次級(jí)債的發(fā)債條件，加強(qiáng)次級(jí)債的監(jiān)督管理。該辦法已于2011年10月正式發(fā)布。二是研究制定了《完善保險(xiǎn)公司補(bǔ)充機(jī)制的總體工作方案》，確定了近期和長(zhǎng)期工作任務(wù)，進(jìn)一步拓展資本補(bǔ)充渠道，完善資本補(bǔ)充機(jī)制。

第三，完善分類監(jiān)管制度。在2011年，保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)了《保險(xiǎn)公司分類監(jiān)管辦法》和配套的《保監(jiān)會(huì)分類監(jiān)管工作內(nèi)部指引》研究制定工作，將法人機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管和分支機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管結(jié)合在一起，明確保監(jiān)會(huì)機(jī)關(guān)、保監(jiān)局在分類監(jiān)管工作中的職責(zé)和分工，細(xì)化工作流程和工作要求，修改完善現(xiàn)行分類指標(biāo)、分類方法和評(píng)分規(guī)則，以期提高監(jiān)管效率，充分發(fā)揮分類監(jiān)管扶優(yōu)限劣的作用。2)保險(xiǎn)集團(tuán)監(jiān)管全面啟動(dòng)

2010年，保監(jiān)會(huì)印發(fā)《保險(xiǎn)集團(tuán)公司管理辦法（實(shí)行）》，到2011年，對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)的監(jiān)管全面啟動(dòng)。一是建立集團(tuán)監(jiān)管員和監(jiān)管聯(lián)系人制度，召開監(jiān)管聯(lián)系人會(huì)議，加強(qiáng)與集團(tuán)公司的工作溝通，落實(shí)集團(tuán)監(jiān)管工作責(zé)任。二是逐步開展對(duì)集團(tuán)公司的全面系統(tǒng)的調(diào)查研究，分析其發(fā)展情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況，撰寫監(jiān)管報(bào)告，提出工作建議。2011年的全面調(diào)研對(duì)象包括平安集團(tuán)和太平集團(tuán)。三是輔導(dǎo)規(guī)范新集團(tuán)的設(shè)立和改制。對(duì)華泰和安邦申請(qǐng)?jiān)O(shè)立保險(xiǎn)控股公司進(jìn)行合規(guī)性、審慎性審核，指導(dǎo)其規(guī)范股東資質(zhì)和集團(tuán)架構(gòu)，為后續(xù)的有效監(jiān)管搭建良好平臺(tái)。四是加強(qiáng)與人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)的溝通與合作，逐步建立信息共享機(jī)制，防范保險(xiǎn)集團(tuán)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。3)完善市場(chǎng)行為監(jiān)管制度

第一，針對(duì)社會(huì)廣泛關(guān)注的銀行保險(xiǎn)和銷售誤導(dǎo)問(wèn)題，聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《商業(yè)銀行保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)監(jiān)管引導(dǎo)》，全面系統(tǒng)地規(guī)范銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，深化銀保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

第二，針對(duì)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的弄虛作假問(wèn)題，加快推進(jìn)全國(guó)車險(xiǎn)聯(lián)合信息平臺(tái)建設(shè)。2011年，除西藏外，涵蓋交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)的全國(guó)車險(xiǎn)聯(lián)合信息平臺(tái)基本建成，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)全部納入車險(xiǎn)平臺(tái)管理。

第三，針對(duì)車險(xiǎn)“高保低賠”、“無(wú)責(zé)免賠”等引起廣泛爭(zhēng)議的產(chǎn)品服務(wù)問(wèn)題，研究制定車險(xiǎn)條款和費(fèi)率管理辦法，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、流程控制、理賠服務(wù)等方面提出規(guī)范性要求。

第四，不斷完善市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則。2011年，保監(jiān)會(huì)正式印發(fā)了《保險(xiǎn)公司開業(yè)驗(yàn)收指引》和《中資保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入內(nèi)部審核程序》，嚴(yán)格執(zhí)行準(zhǔn)入要求，合理把握準(zhǔn)入節(jié)奏，努力提高準(zhǔn)入質(zhì)量，廣泛吸引人才、技術(shù)、管理和資本等各類優(yōu)質(zhì)生產(chǎn)要素向行業(yè)聚集，積極推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系建設(shè)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。此外，《保險(xiǎn)公司股權(quán)管理辦法》實(shí)施細(xì)則也在討論中。2011年，保監(jiān)會(huì)共批復(fù)錦泰產(chǎn)線、眾誠(chéng)車險(xiǎn)、利安人壽等7家公司開業(yè)。

（二）中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，存在諸多問(wèn)題。

盡管我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展取得了一定的成就，但由于起步晚、基礎(chǔ)差，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的要求相比，仍存在較大差距，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)依然處于發(fā)展的初級(jí)階段。第一，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國(guó)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)情況分析，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)公司、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司四大保險(xiǎn)公司已經(jīng)占有目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的96％。而其中，國(guó)有獨(dú)資的人保、中國(guó)人壽則幾乎占去保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的70％。中國(guó)人壽占去了壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額的77％，人壽保險(xiǎn)占去了產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的78％。而機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)市場(chǎng)中僅中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家就占82％。這就是說(shuō)，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然初步形成了競(jìng)爭(zhēng)的格局，但這種以國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司高度壟斷市場(chǎng)的局面，特別是以少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司寡頭壟斷市場(chǎng)的局面，就是目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)之一。

第二，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還處于一個(gè)低水平。按照保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)律，保費(fèi)收入一般占當(dāng)年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的3－5％。從目前西方發(fā)達(dá)國(guó)家而論，年保費(fèi)收入一般都占本國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的8－10％左右，而我國(guó)1998年保費(fèi)總收入約僅占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的1．5％，在世界排名70位左右。按人均保費(fèi)計(jì)算，僅為100元人民幣，雖然較恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化，但仍在世界排名第80位左右。當(dāng)然，我們要達(dá)到西方發(fā)達(dá)國(guó)家人均保費(fèi)2000多美元的水平還有距離。因?yàn)?，從總體上來(lái)說(shuō)，我們的經(jīng)濟(jì)還不發(fā)達(dá)，人均收入水平較低，但同時(shí)又說(shuō)明在建立完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系過(guò)程中，中國(guó)居民的保險(xiǎn)意識(shí)與投資意識(shí)還要有一個(gè)提高過(guò)程。

第三，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分布不均衡。從目前中國(guó)保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)的分布而論，30家中外保險(xiǎn)公司的總部基本上都設(shè)置在北京和中國(guó)沿海城市。保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)雖然在大陸已普遍設(shè)立，但多數(shù)又集中在人口密集、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市，這就造成了保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育不均衡性。這種分布上的不均衡，對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展是不利的。尤其是外資公司與合資公司，雖然其數(shù)量已占大陸保險(xiǎn)公司總數(shù)的56．7％，但它們100％分布在沿海與發(fā)達(dá)城市，又沒(méi)有遍布的分支機(jī)構(gòu)，所以其市場(chǎng)份額僅占0．69％。

第四，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)經(jīng)營(yíng)水平還不高。粗放式經(jīng)營(yíng)與銷售方式單一，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單與供給不足，以及缺乏專業(yè)人才是經(jīng)營(yíng)水平較低的顯著特點(diǎn)。目前，各家保險(xiǎn)公司已經(jīng)開發(fā)和銷售的產(chǎn)品壽險(xiǎn)產(chǎn)品品種并不少，但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同和保險(xiǎn)責(zé)任不足，是業(yè)內(nèi)人士的普遍呼聲。中國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員中真正受過(guò)系統(tǒng)保險(xiǎn)專業(yè)教育又有保險(xiǎn)專業(yè)水平的保險(xiǎn)專業(yè)人才不到30％，其中既了解國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)又懂得精算和計(jì)算機(jī)技術(shù)的高級(jí)人才更是鳳毛麟角。這都表明了當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)水平還處于初級(jí)發(fā)展階段。

第五，保險(xiǎn)市場(chǎng)還未形成完整體系。目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)相對(duì)來(lái)說(shuō)兩頭大中間小，即保險(xiǎn)主體與保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展很快，而中介組織發(fā)展緩慢。到目前為止，按照規(guī)定程序正式批準(zhǔn)的專業(yè)保險(xiǎn)代理公司僅9家、經(jīng)紀(jì)公司3家。

第六，再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展滯后和保險(xiǎn)監(jiān)管亟待加強(qiáng)。十幾年來(lái)，我國(guó)重視直接保險(xiǎn)市場(chǎng)的建設(shè)，忽略了對(duì)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的培育，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不能得到妥善處理，分保計(jì)劃安排不當(dāng)經(jīng)常造成損失；同業(yè)間信任不足，再保險(xiǎn)行為不規(guī)范，外幣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)分地依賴國(guó)外再保險(xiǎn)市場(chǎng)。與此同時(shí)，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管沒(méi)有得到應(yīng)有的重視，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)建設(shè)和監(jiān)管力度與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展一直存在較大的差距。目前還基本上處于被動(dòng)的監(jiān)管狀態(tài)，監(jiān)管工作的科學(xué)性、系統(tǒng)性、前瞻性不夠。對(duì)于關(guān)系到保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)定的償付能力、資產(chǎn)負(fù)債質(zhì)量、再保險(xiǎn)安排等重要方面的監(jiān)管力度不夠。至于在法律法規(guī)建設(shè)方面，還缺乏嚴(yán)密、完善的成套法律法規(guī)。

三、總結(jié)：

保險(xiǎn)業(yè)這些年的快速發(fā)展，從根本上是得益于我國(guó)改革開放政策，在這個(gè)大背景下，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的思想不斷解放，發(fā)展的動(dòng)力逐漸加強(qiáng)，發(fā)展的外部環(huán)境日益優(yōu)化，各種有利因素共同推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和繁榮。但如果想長(zhǎng)期的保持這樣的高速增長(zhǎng)，就不得不解決前文提到的問(wèn)題。如人才方面加強(qiáng)對(duì)人才儲(chǔ)備的投入，培養(yǎng)市場(chǎng)需要的高端人才，從政策上鼓勵(lì)人才向西部等地區(qū)發(fā)展。加強(qiáng)監(jiān)管體制的建設(shè)，規(guī)范信用管理體制，加強(qiáng)從業(yè)人員的職業(yè)素質(zhì)的培養(yǎng)。鼓勵(lì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，開發(fā)出更多的百姓需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品等。

當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，保險(xiǎn)業(yè)要繼續(xù)解放思想，深化改革，開拓創(chuàng)新，落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，全面提升科學(xué)發(fā)展的能力，堅(jiān)持“五個(gè)服務(wù)”的發(fā)展方向。為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，為社會(huì)進(jìn)步服務(wù)，為先進(jìn)文化建設(shè)服務(wù)，為保障民生服務(wù)，為促進(jìn)金融穩(wěn)定服務(wù)。是突破傳統(tǒng)發(fā)展模式，逐步走向國(guó)際化；不斷探索創(chuàng)新，努力滿足人民群眾和經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要；堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，建設(shè)有中國(guó)特色現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)。在新形勢(shì)下，保險(xiǎn)業(yè)要堅(jiān)定不移地推進(jìn)改革開放，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展，更好地為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)服務(wù)。

四、參考文獻(xiàn)：

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第三篇：淺談我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)失信現(xiàn)狀與對(duì)策

淺談我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)失信現(xiàn)狀與對(duì)策

重慶工商大學(xué) 財(cái)政金融學(xué)院 05級(jí)保險(xiǎn)二班 呂立

指導(dǎo)老師：粟麗歷

摘要：近年來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速，保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活中扮演著越來(lái)越重要的角色。保險(xiǎn)的金融性質(zhì)、保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)以及保險(xiǎn)業(yè)所承擔(dān)的特有社會(huì)的資本金與負(fù)債規(guī)模相比，是不對(duì)稱的。如果沒(méi)有誠(chéng)信，公眾就會(huì)喪失對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心，切斷涌向保險(xiǎn)業(yè)的資金鏈條，動(dòng)搖保險(xiǎn)業(yè)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)、保險(xiǎn)作為一種服務(wù)商品，其有形載體僅是一份保險(xiǎn)合同，相對(duì)于一般商品而言，具有無(wú)形性、復(fù)雜性、長(zhǎng)期性、內(nèi)在價(jià)值透明度低等特點(diǎn)。從某種意義上說(shuō)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品實(shí)際上是一種以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾。而保險(xiǎn)交易中存在的信息不對(duì)稱決定了保險(xiǎn)業(yè)較其他行業(yè)對(duì)誠(chéng)信的要求更高，良好的信用是保險(xiǎn)業(yè)的生命線。本文通過(guò)對(duì)當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)失信現(xiàn)狀以及其危害的描述，進(jìn)而分析了失信狀況發(fā)生的原因及根源，針對(duì)此對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)提出了幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：誠(chéng)信 保險(xiǎn)業(yè)失信 誠(chéng)信建設(shè)

Abstract :In recent years the rapid development of China's insurance market, insurance industry plays an increasingly important role in the national economy and social life.Borne by the insurance of a financial nature, the characteristics of insurance products and insurance-specific social capital compared to the liability scale is asymmetrical.Without integrity, the public will lose confidence in the insurance industry, cut off the chain of funds flock to the insurance industry, and undermine the basis of the survival and development of the insurance industry, insurance as a commodity, its physical carrier is only an insurance contract, the relative general merchandise, intangible, complex, long-term, intrinsic value of transparency and low.In a sense, the insurance company products are actually a credit-based legal protection commitment.Asymmetric information in insurance transactions determines the insurance industry, the good faith requirements than the other sectors higher, good credit is the lifeblood of the insurance industry.In this paper, the description of the insurance industry to lose the trust of the status quo and its hazards, and then lose the trust status of the causes and the root causes for the integrity of the building of the insurance industry to put forward some suggestion.Keywords: Integrity

The insurance industry promises

Integrity of the building

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)近年發(fā)展十分迅速,保費(fèi)收入逐年增加,取得了令人矚目的成績(jī)。但由于存在重業(yè)務(wù)發(fā)展, 輕誠(chéng)信建設(shè), 以致誠(chéng)信建設(shè)基礎(chǔ)脆弱，問(wèn)題凸顯；近年來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信缺失成為制約其自身加快發(fā)展的瓶頸。對(duì)這一現(xiàn)象背后所包含的問(wèn)題的嚴(yán)重性，我們一定要有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)，誠(chéng)信，正如許多專家學(xué)者所指出的那樣，是我們目前最短缺的資源之一。

一、誠(chéng)信對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的重要意義

誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)存在的基礎(chǔ)，是保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的前提。在保險(xiǎn)活動(dòng)中，誠(chéng)實(shí)守信是對(duì)保險(xiǎn)交易對(duì)方合法權(quán)益的維護(hù)和尊重，也是對(duì)自身合法權(quán)益的維護(hù)和尊重，誠(chéng)信的缺失最終也會(huì)使失信者的利益遭到損失?？梢哉f(shuō)，不誠(chéng)信就沒(méi)有信譽(yù), 就沒(méi)有保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展。

1、誠(chéng)信是保險(xiǎn)公司生存與發(fā)展的內(nèi)在要求，是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力

保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種典型的無(wú)形產(chǎn)品，是以保險(xiǎn)公司的信用向客戶所做出的對(duì)未來(lái)可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金責(zé)任的承諾。因而，保險(xiǎn)公司是否誠(chéng)實(shí)、守信用，在保險(xiǎn)消費(fèi)者的購(gòu)買決策中起著很大的作用，消費(fèi)者只會(huì)向其認(rèn)為有信用的保險(xiǎn)公司投保。保險(xiǎn)公司只有誠(chéng)信，才能為持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境,才能增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，為更廣泛地進(jìn)入市場(chǎng)、擴(kuò)大交易創(chuàng)造條件。

2、誠(chéng)信是保險(xiǎn)市場(chǎng)活力的信心指數(shù)

保險(xiǎn)市場(chǎng)上失信行為的擴(kuò)大化以及誠(chéng)信制度的缺位，會(huì)增加保險(xiǎn)交易的風(fēng)險(xiǎn), 使保險(xiǎn)行為主體對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏信心，阻礙保險(xiǎn)交易向縱深發(fā)展，甚至使保險(xiǎn)市場(chǎng)在較長(zhǎng)時(shí)期處于低迷狀態(tài)?？梢哉f(shuō)，保險(xiǎn)市場(chǎng)疲軟的原因在于誠(chéng)信不足。一方面, 保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介人的不誠(chéng)信，影響到保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信心；另一方面，被保險(xiǎn)人及其關(guān)系人、保險(xiǎn)代理人的違信行為，也損害了保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)交易行為的信心。

3、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的特殊性要求保險(xiǎn)雙方最大誠(chéng)信

保險(xiǎn)市場(chǎng)是典型的信息不對(duì)稱市場(chǎng)。相對(duì)于被保險(xiǎn)方，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的信息是不充分的；相對(duì)于保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)方對(duì)保險(xiǎn)條款的信息也是不充分的。保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱導(dǎo)致交易成本增大，可能出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)并直接損害保險(xiǎn)合同主體的合法權(quán)益。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人只有最大限度地誠(chéng)實(shí)守信，才能降低保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易成本，保證保險(xiǎn)業(yè)

的發(fā)展。

二、保險(xiǎn)業(yè)失信現(xiàn)狀

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心和國(guó)家統(tǒng)計(jì)局中國(guó)經(jīng)濟(jì)檢測(cè)中心在對(duì)國(guó)內(nèi)公眾保險(xiǎn)情況調(diào)查顯示：老百姓認(rèn)可國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司不到10%，只有6%左右的人認(rèn)為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司誠(chéng)信較好, 70%的人認(rèn)為誠(chéng)信一般，持不信任態(tài)度的占26%。按國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)一個(gè)行業(yè)有6.5%的消費(fèi)者對(duì)他不信任時(shí)，就表明這個(gè)行業(yè)進(jìn)入了危機(jī)階段。

而從去年開始，保險(xiǎn)業(yè)退?，F(xiàn)象也浮出水面。這一趨勢(shì)在2012年一季度得以延續(xù)。數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)人壽一季度退保金為99.16億元，同比增加21.27％，退保率為0.76％；新華保險(xiǎn)退保金為47.41億元，同比增長(zhǎng)56.4％，退保率為1.5％；新華保險(xiǎn)稱，這主要是壽險(xiǎn)退保金增加所致。中國(guó)平安的退保金為12.6億元，比去年同期的10.5億元增長(zhǎng)20％。中國(guó)太保稱，由于部分銀保產(chǎn)品退保增加，導(dǎo)致一季度退保金同比增長(zhǎng)96％至32.02億元。業(yè)界人士分析，銷售誤導(dǎo)、夸大宣傳問(wèn)題的積累，致使壽險(xiǎn)退保率呈上升態(tài)勢(shì)。

壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)主要集中于銀保業(yè)務(wù)員把保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)作銀行存款或理財(cái)產(chǎn)品來(lái)誤導(dǎo)消費(fèi)者、片面夸大分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益水平等方面。在投資型產(chǎn)品占主導(dǎo)地位的結(jié)構(gòu)下，投資收益直接決定部分保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)客戶的吸引力。由于在銷售此類產(chǎn)品時(shí)某些保險(xiǎn)代理人會(huì)使用夸大其產(chǎn)品的生存金收益以及許諾“高紅利”等手段手段誘使客戶購(gòu)買，而當(dāng)客戶領(lǐng)取此保險(xiǎn)的生存金及紅利時(shí)，發(fā)現(xiàn)受到了蒙蔽、欺騙使得保險(xiǎn)產(chǎn)品投資收益未能達(dá)到客戶心理期望值，導(dǎo)致退保上升。如今中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信缺失成為制約加快發(fā)展的瓶頸。目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)失信狀況主要表現(xiàn)為以下三個(gè)方面:

1、保險(xiǎn)供給者的不誠(chéng)信

（1）投保容易索賠難。一些代理人為了吸引投保人投保, 保前服務(wù)十分周到, 有時(shí)甚至偏面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的作用。但一旦投保后, 服務(wù)質(zhì)量隨之下降。尤其是當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后, 權(quán)利人向保險(xiǎn)公司索賠時(shí), 往往困難重重。該賠的不能盡快賠付, 不該賠的也不能在較短時(shí)間內(nèi)給客戶答復(fù)。有時(shí)保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)攬保費(fèi), 在核保時(shí)不進(jìn)行嚴(yán)格審查, 不注重承保質(zhì)量, 單方面相信投保人履行了如實(shí)告知義務(wù), 一旦出險(xiǎn), 保險(xiǎn)公司就以投保人沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)等種種理由拒絕給付或者以手續(xù)證據(jù)不全為由使索賠難產(chǎn)。

（2）不能嚴(yán)格履行保險(xiǎn)合同。某些保險(xiǎn)公司單純考慮自身效益, 隨意改變保險(xiǎn)合同內(nèi)容, 降低給付標(biāo)準(zhǔn);有的公司為照顧關(guān)系 或工作方便, 對(duì)一些不該賠付的案件, 通過(guò)協(xié)議形式給予賠付, 侵占保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金, 損害公司利益。

（3）壓賠案, 壓賠款。這種情況多發(fā)生在年底。某些公司為了完成利潤(rùn)等項(xiàng)考核指標(biāo), 把該處理的賠案壓著不處理, 把該賠給客戶的賠款壓著不給客戶, 等到次年處理或給付。有的公司甚至從9 月份以后就不再處理理賠案。

（4）代理人誤導(dǎo)。有的保險(xiǎn)代理人在展業(yè)過(guò)程中片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能, 突出保險(xiǎn)責(zé)任而隱瞞除外責(zé)任, 對(duì)條款的解釋避重就輕,如壽險(xiǎn)中的重大疾病保險(xiǎn),條款文字與醫(yī)學(xué)解釋可能存在術(shù)語(yǔ)上的差異或矛盾,保險(xiǎn)代理人通常會(huì)作一些有利于公司的引導(dǎo),導(dǎo)致理賠時(shí),投保人認(rèn)為能夠得到賠付的疾病,卻不符合條款的醫(yī)學(xué)解釋, 不能得到有效賠付,致使保戶在索賠時(shí)發(fā)生困難。有的保險(xiǎn)代理人為了拓展客戶群、提高業(yè)績(jī),過(guò)分夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn),或者強(qiáng)調(diào)投資收益而不涉及風(fēng)險(xiǎn),誘導(dǎo)投保人購(gòu)買不實(shí)用或者不適合的產(chǎn)品。

（5）不能及時(shí)收取續(xù)期保費(fèi)。由于代理人頻繁流動(dòng)造成大量孤兒保單。有的公司不能及時(shí)通知保戶并收取續(xù)期保費(fèi)導(dǎo)致保單失效給客戶帶來(lái)?yè)p失。侵占、挪用保費(fèi)。（6）個(gè)別代理人利用公司管理漏洞將收取的保費(fèi)侵占或挪作他用。有的代理人雖然離開公司但仍持未交回的收費(fèi)收據(jù)收取保費(fèi)占為己有。

2、投保人及被保險(xiǎn)人的不誠(chéng)信

逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)是投保人及被保險(xiǎn)人不誠(chéng)信的主要表現(xiàn)。一些投保人在投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)，或在不滿足投保條件下為獲取保險(xiǎn)保障而提供虛假信息；更有甚者，騙保騙賠花樣翻新，保險(xiǎn)欺詐犯罪猖獗等等。近年來(lái)，發(fā)生在全國(guó)各地的“車貸險(xiǎn)”騙賠案使財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司蒙受了巨大損失。廣州胡氏四兄弟利用同一車輛的同一事故,先后向3 家保險(xiǎn)公司的10個(gè)分支機(jī)構(gòu)騙賠34次,騙取保險(xiǎn)金141萬(wàn)余元的惡性案件,就是此類問(wèn)題的代表；而在壽險(xiǎn)方面，一些邊遠(yuǎn)地區(qū)的保險(xiǎn)公司被迫停辦醫(yī)療險(xiǎn)正是因?yàn)闊o(wú)力解決投保人無(wú)病卻常年稱病住院?jiǎn)栴}。有關(guān)資料顯示，我國(guó)保險(xiǎn)騙賠案件平均比英美等保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家要高出一倍。這些違背誠(chéng)信道德和法律的行為對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展已造成了嚴(yán)重的損害。

三、保險(xiǎn)業(yè)失信帶來(lái)的危害

誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)的生命。當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信缺失升級(jí)為誠(chéng)信危機(jī)時(shí)，將直接影響到行業(yè)的興衰、保險(xiǎn)從業(yè)人員的個(gè)人前途和廣大被保險(xiǎn)人的切身利益。失信導(dǎo)致了群眾群眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的失信，甚至對(duì)整個(gè)社會(huì)造成了危害。

1、對(duì)社會(huì)的危害

由于保險(xiǎn)業(yè)是與社會(huì)各行各業(yè)、各種人群聯(lián)系最廣泛和最密切的特殊服務(wù)性行業(yè)，是三大金融行業(yè)支柱之一。如果保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)誠(chéng)信危機(jī)，將會(huì)影響到社會(huì)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行、人們物質(zhì)精神生活的安全保障、整個(gè)金融行業(yè)的安全運(yùn)行和整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。因此保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信問(wèn)題是關(guān)系到“國(guó)家長(zhǎng)治久安、行業(yè)健康發(fā)展和全體從業(yè)人員前途命運(yùn)的重大問(wèn)題。

2、對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的危害

如果保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介存在嚴(yán)重的誠(chéng)信不足，就會(huì)使公眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)失去信任，導(dǎo)致現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求和潛在的保險(xiǎn)需求減少，使保險(xiǎn)行業(yè)失去穩(wěn)定健康長(zhǎng)期發(fā)展的基礎(chǔ)，將會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)下滑最終保險(xiǎn)業(yè)償付能力不足，發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。而一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或部分從業(yè)人員的不誠(chéng)信行為會(huì)對(duì)行業(yè)內(nèi)的其他機(jī)構(gòu)或從業(yè)人員產(chǎn)生蔓延效應(yīng)。比如，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了追求短期利益而誤導(dǎo)宣傳、模糊真實(shí)回報(bào)率、逃避保險(xiǎn)責(zé)任以及展業(yè)理賠兩張臉等這些不誠(chéng)信行為在損害消費(fèi)者利益的同時(shí)，不僅會(huì)影響到相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或從業(yè)人員的信譽(yù)，而且會(huì)引發(fā)廣大消費(fèi)者對(duì)其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員產(chǎn)生不信任的外部影響。可見(jiàn)，失信行為會(huì)擾亂整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序，對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)聲譽(yù)產(chǎn)生損害。

3、對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的危害

首先，對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員個(gè)人來(lái)講，如果對(duì)投保人和保險(xiǎn)人不誠(chéng)信，一旦被對(duì)方發(fā)現(xiàn)，人格就會(huì)受到鄙視，輕則會(huì)失去客戶，業(yè)務(wù)開展就非常困難，自然收入就會(huì)減少；重則會(huì)失去工作和朋友。即使在信息嚴(yán)重不對(duì)稱的情況下，不誠(chéng)信的行為遲早也會(huì)暴露，要想人不知，除非己莫為。愛(ài)賺小便宜者必吃大虧；目光短淺者必不能成大器；急功近利者必不能長(zhǎng)遠(yuǎn)。況且隨著社會(huì)信用體系的建設(shè)，和相關(guān)法律法規(guī)制度的建立和完善，不誠(chéng)信的行為必然會(huì)及時(shí)受到道德的譴責(zé)和制度的嚴(yán)懲。如我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正在實(shí)行的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員“黑名單”制度，對(duì)不誠(chéng)信的業(yè)務(wù)員將在整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)實(shí)行“集體封殺”，輕者三年內(nèi)不錄用，重者進(jìn)入黑名單，永不錄用。

四、保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信缺失的原因剖析

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)信用缺失的原因是多方面的，但從根源是由于缺乏有效的制度保障導(dǎo)致的。保險(xiǎn)業(yè)失信不僅僅是一個(gè)道德問(wèn)題，更是一個(gè)制度問(wèn)題。由于經(jīng)濟(jì)資源是有限的，信息是不對(duì)稱的，在沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)約束的條件下，理性人必然追求自身效益最大化。制度的主要功能就在于通過(guò)外部的規(guī)范、保障、約束懲戒，使遵紀(jì)守法的良好品行成為人們的自覺(jué)行為，最終達(dá)到防止交易中的機(jī)會(huì)主義，降低交易費(fèi)用的目的。而我國(guó)迄今還沒(méi)有健全的社會(huì)保障制度、完整的法律法規(guī)體系、恰當(dāng)?shù)募s束懲戒機(jī)制、完善的社會(huì)信用體系，有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)、違法不究的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，必然導(dǎo)致人們的心里失衡、沒(méi)有

歸屬感、安全感，則投機(jī)心理滋生，機(jī)會(huì)主義盛行，誠(chéng)信危機(jī)的產(chǎn)生成為了一種必然，它產(chǎn)生原因可以主要?dú)w結(jié)為以下五個(gè)方面。

1、社會(huì)信用體系不完善

從誠(chéng)信的保障機(jī)制來(lái)看,社會(huì)信用管理體系健全的國(guó)家,會(huì)從制度上保證誠(chéng)實(shí)守信的合法權(quán)益,誠(chéng)信的人會(huì)獲得更多的交易和贏利機(jī)會(huì)；而在一個(gè)不守信用的社會(huì)中,守信用者卻將付出代價(jià)。在目前我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上,由于社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱,信用的保證主要是基于人的倫理道德要求,在追求自身利益最大化的利益驅(qū)動(dòng)下,出現(xiàn)了利己主義動(dòng)機(jī),產(chǎn)生違反誠(chéng)信原則的道德風(fēng)險(xiǎn)。

2、保險(xiǎn)信用法規(guī)建設(shè)滯后

盡管我國(guó)保險(xiǎn)信用法制建設(shè)有所進(jìn)展,但與高速發(fā)展的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相比仍顯滯后。目前,我國(guó)對(duì)違背誠(chéng)信的行為懲罰機(jī)制不健全,法律上的懲罰規(guī)定尚不完善,經(jīng)濟(jì)上的懲罰力度不大,約束機(jī)制軟化,主要依靠社會(huì)輿論從人格、倫理上進(jìn)行譴責(zé),這就難以抑制失信行為的出現(xiàn),比如回傭。一方不回傭,而另一方回傭, 客戶就會(huì)被奪走,從而造成遵紀(jì)守法卻遭受損失,違規(guī)失信卻增加收益的局面。這些問(wèn)題如果得不到及時(shí)有效的解決,勢(shì)必助長(zhǎng)失信毀約的歪風(fēng)蔓延。

3、保險(xiǎn)誠(chéng)信管理制度缺失

目前,保險(xiǎn)供給者及保險(xiǎn)中介者的管理制度不健全,使保險(xiǎn)公司員工及保險(xiǎn)代理人的誠(chéng)信行為具有不完全控制性。當(dāng)員工及代理人的誠(chéng)信狀況失控超過(guò)一定的范圍和度,就會(huì)弱化保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信能力。而我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)代理人制度是一種松散的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系,委托人無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)代理人合理有效的激勵(lì)和約束,進(jìn)而導(dǎo)致代理人偏離委托人的目標(biāo),為追求自身利益而產(chǎn)生各種有損委托人和投保人利益的行為。如營(yíng)銷員挪用保費(fèi)問(wèn)題,如果沒(méi)有制度能保證營(yíng)銷員不接觸現(xiàn)金,那么這個(gè)問(wèn)題將永遠(yuǎn)存在。

4、較低的從業(yè)人員素質(zhì)

目前,我國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員總體還是素質(zhì)較低,不夠?qū)I(yè),誠(chéng)信水平不高,社會(huì)形象較差。有些從業(yè)人員為了提高自己傭金,達(dá)到公司所定的保額目標(biāo),不擇手段欺騙保戶。

5、欠完善的保險(xiǎn)營(yíng)銷機(jī)制

我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷員的數(shù)量占從業(yè)人員總數(shù)的80 %, 這支銷售大軍對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展尤其是壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有推動(dòng)作用。然而,現(xiàn)行的營(yíng)銷機(jī)制隨著市場(chǎng)的擴(kuò)大,其弊端也日益暴露,主要表現(xiàn)為缺乏對(duì)營(yíng)銷員的保障制度, 缺乏長(zhǎng)效激勵(lì)制度,對(duì)營(yíng)銷員的考核以業(yè)績(jī)?yōu)橹?、傭金提取不合理等等。這些問(wèn)題直接誘發(fā)了營(yíng)銷員產(chǎn)生背信棄義、誤導(dǎo)欺瞞客戶行為。

五、保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的必要性

1、誠(chéng)信是維持保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的前提條件

保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種服務(wù)商品，是以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾，其外在形式往往表現(xiàn)為一份保險(xiǎn)合同。投保人購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品之后，保險(xiǎn)公司便承諾在一定條件下(如出現(xiàn)特定事件后)，按約定履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付義務(wù)。由于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)涉及時(shí)間不一致性和信息不對(duì)稱，保證履約需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或從業(yè)人員具有較高的信用。

如果許多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員不誠(chéng)信，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展就沒(méi)有新的客戶，保險(xiǎn)業(yè)的整個(gè)誠(chéng)信度就會(huì)降低，投保人就會(huì)將保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移為其他投資領(lǐng)域，就談不上保險(xiǎn)業(yè)的生存和發(fā)展。因此，誠(chéng)信與保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展密切相關(guān)，從促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)快速健康協(xié)調(diào)發(fā)展、做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)看，必須加快保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)。

2、誠(chéng)信是提高保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的有效手段

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是誠(chéng)信經(jīng)濟(jì)，任何經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的開展都是以誠(chéng)信作為基礎(chǔ)，即便是套利、投機(jī)等現(xiàn)代金融交易活動(dòng)，也要以交易雙方的誠(chéng)信為前提。誠(chéng)信與盈利能力、公司治理一樣，是形成保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力的重要內(nèi)容。誠(chéng)信度高的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，可以獲得更多的市場(chǎng)機(jī)會(huì)和客戶。反之，誠(chéng)信度差的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，維護(hù)和開發(fā)客戶會(huì)存在困難，業(yè)務(wù)也難以拓展。因此，誠(chéng)信是一種無(wú)形資產(chǎn)。高度誠(chéng)信往往是良好公司治理結(jié)構(gòu)、充足資本實(shí)力、卓越盈利能力、審慎風(fēng)險(xiǎn)控制和先進(jìn)企業(yè)文化的集中體現(xiàn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺乏上述任何一種能力，都會(huì)在誠(chéng)信上有所體現(xiàn)，因此，要從提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理水平的角度來(lái)提高誠(chéng)信度，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

與發(fā)達(dá)國(guó)家相比較，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿艽?。不過(guò)，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿σD(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)，必須以提高保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力為前提。與強(qiáng)大的銀行業(yè)和活躍的證券市場(chǎng)相比較，保險(xiǎn)業(yè)要獲得更大的發(fā)展空間，必須通過(guò)推進(jìn)誠(chéng)信建設(shè)，努力提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力。

3、誠(chéng)信是充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)功能的基本要求

保險(xiǎn)業(yè)的基本功能在于為被保險(xiǎn)人提供風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。通過(guò)運(yùn)用好風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，可以對(duì)經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行組合管理，減少災(zāi)害事故給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的不利影響，保障國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，維護(hù)社會(huì)生活穩(wěn)定。保險(xiǎn)業(yè)能否提高全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，需要投保人或消費(fèi)者的認(rèn)同，以及保險(xiǎn)覆蓋面的不斷擴(kuò)大。這些都需要以高度的保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信為支撐。

保險(xiǎn)業(yè)具有資產(chǎn)管理功能。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的同時(shí)，也為被保險(xiǎn)人進(jìn)行資產(chǎn)管理。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在推出投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等投資型保險(xiǎn)品種時(shí)，不僅為

被保險(xiǎn)人提供了風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，而且為被保險(xiǎn)人提供了投資機(jī)會(huì)，這種投資機(jī)會(huì)與儲(chǔ)蓄存款、金融投資相替代，因而也是一種資產(chǎn)管理功能。要發(fā)揮保險(xiǎn)資產(chǎn)管理功能，在投資決策、交易管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息透明等方面形成高度誠(chéng)信的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理架構(gòu)，在形成具有競(jìng)爭(zhēng)力的資產(chǎn)管理能力的基礎(chǔ)上，提供穩(wěn)健而適當(dāng)?shù)耐顿Y回報(bào)。實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)管理的目標(biāo)，需要建立高度誠(chéng)信、透明的資產(chǎn)管理體制。

保險(xiǎn)業(yè)還具有社會(huì)管理功能。保險(xiǎn)業(yè)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體密切聯(lián)系，通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展建立與各市場(chǎng)主體合作的機(jī)制。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)各類社會(huì)災(zāi)害事故和突發(fā)事件，提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理和資產(chǎn)管理功能，增強(qiáng)社會(huì)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，這些屬于保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)所建立的客戶信息系統(tǒng)可以成為社會(huì)管理體系的重要組成部分。因此，要充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)管理功能，就要積極推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)。

六、加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)幾點(diǎn)建議

人無(wú)信不立，國(guó)無(wú)信則衰，對(duì)于一個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)亦是如此，尤其是保險(xiǎn)這個(gè)特殊的行業(yè)。在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，因違反誠(chéng)信原則而發(fā)生的糾紛數(shù)不勝數(shù)，形式也多種多樣。保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信缺失問(wèn)題亟待解決，以下提出幾點(diǎn)建議

1、規(guī)范信用管理體系

目前各有關(guān)方面在保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)上基本是各自為戰(zhàn),要通過(guò)制度建設(shè),把這些分散的活動(dòng)有機(jī)協(xié)調(diào)起來(lái),形成統(tǒng)一、有效、多層次的保險(xiǎn)信用管理體系,這是保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)的當(dāng)務(wù)之急。首先,我們要完善保險(xiǎn)企業(yè)信用管理制度,建立了解和評(píng)價(jià)客戶資信和風(fēng)險(xiǎn)情況的機(jī)制,及時(shí)掌握和制止不誠(chéng)信行為的發(fā)生。同時(shí)要通過(guò)信用信息的采集、跟蹤和管理,對(duì)公司承保理賠過(guò)程中不誠(chéng)信問(wèn)題實(shí)行有效監(jiān)控, 并有針對(duì)性地加以解決,切實(shí)提高信用管理能力和水平。其次,完善保險(xiǎn)信用監(jiān)管制度,加大對(duì)惡性競(jìng)爭(zhēng)和失信行為的懲戒力度。結(jié)合執(zhí)業(yè)證書注冊(cè)登記、年檢、高級(jí)管理人員任職資格審核和其他相關(guān)工作,完善保險(xiǎn)企業(yè)和保險(xiǎn)高級(jí)管理人員誠(chéng)信檔案。并建立和完善保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信評(píng)估制度,在一定范圍內(nèi)定期公布有嚴(yán)重失信行為的案例, 通報(bào)處罰情況。最后, 要?jiǎng)?chuàng)造條件建立保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相應(yīng)的管理制度, 建立以誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)服務(wù)為核心的信息共享平臺(tái),整合行業(yè)誠(chéng)信信息和網(wǎng)絡(luò)資源, 建設(shè)數(shù)據(jù)資料庫(kù)。運(yùn)用信息技術(shù)手段匯集、分析和發(fā)布情報(bào), 向業(yè)內(nèi)提供市場(chǎng)信用走勢(shì)分析、失信懲戒和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等信息。此外,還要建立和完善保險(xiǎn)代理人信用管理制度,規(guī)范和約束代理人的行為。把保險(xiǎn)信用管理制度納入社會(huì)誠(chéng)信體系框架,做到明確目標(biāo),統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo),有效考核考評(píng),各有關(guān)方面及時(shí)互通信息。

2、完善保險(xiǎn)誠(chéng)信法規(guī)

建立與國(guó)際慣例相一致的保險(xiǎn)法規(guī)體系,通過(guò)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)行業(yè)法律、法規(guī)的先進(jìn)之處,結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況,進(jìn)一步完善保險(xiǎn)的相關(guān)法規(guī),充實(shí)保險(xiǎn)誠(chéng)信的具體條款,將保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介人、投保人、被保人等各有關(guān)方面人員的行為納入相關(guān)法律法規(guī)之中, 加大依法查處各種失信行為的力度,重點(diǎn)打擊各種弄虛作假保騙賠的行為。加強(qiáng)社會(huì)對(duì)執(zhí)法情況的監(jiān)督, 提高案件查的效果和辦案質(zhì)量。通過(guò)立法,控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),細(xì)化保險(xiǎn)操作規(guī)范,加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人及其相關(guān)組織的約束,建立起一整套既具有中國(guó)特色,又能與國(guó)際慣例接軌的保險(xiǎn)法律體系。

3、改革保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體制

經(jīng)濟(jì)主體只有考慮長(zhǎng)遠(yuǎn)利益,才有積極性創(chuàng)建自己誠(chéng)實(shí)守信的品牌。而要使經(jīng)濟(jì)主體重視長(zhǎng)遠(yuǎn)利益,必須有明晰的產(chǎn)權(quán)。因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)制度直接決定著信譽(yù)的收益權(quán),如果收益權(quán)歸別人所有,沒(méi)有人會(huì)為別人的未來(lái)收益而犧牲自己的眼前利益。所以,可以把經(jīng)濟(jì)主體建立信譽(yù)的積極性歸結(jié)為產(chǎn)權(quán)問(wèn)題。當(dāng)企業(yè)的市場(chǎng)價(jià)值與決策者的利益無(wú)關(guān)時(shí),作為經(jīng)濟(jì)人的決策者沒(méi)有理由重視企業(yè)的信譽(yù)。因而,國(guó)有保險(xiǎn)公司的股份制改造,建立現(xiàn)代企業(yè)制度,建立健全法人治理結(jié)構(gòu)和科學(xué)的決策機(jī)制、高效的激勵(lì)約束機(jī)制,參照國(guó)際慣例建立企業(yè)運(yùn)行機(jī)制等都是保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)的動(dòng)力所在。

4、建立保險(xiǎn)公司市場(chǎng)退出的保障機(jī)制

保險(xiǎn)公市場(chǎng)退出的保障機(jī)制，一般是指對(duì)困難或破產(chǎn)的保險(xiǎn)公司的被保險(xiǎn)人或?qū)嵤┚戎谋ｋU(xiǎn)公司進(jìn)行必要的保障的系列行為準(zhǔn)則或規(guī)則體系。保險(xiǎn)保障基金是指為了減少保險(xiǎn)公司破產(chǎn)時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人造成的財(cái)務(wù)損失，維護(hù)救濟(jì)保險(xiǎn)公司被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，減輕社會(huì)震蕩，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過(guò)立法或規(guī)定，要求保險(xiǎn)公司建立的專門基本。其本質(zhì)是將破產(chǎn)保險(xiǎn)公司的債務(wù)由各保險(xiǎn)公司進(jìn)行分擔(dān)，向破產(chǎn)保險(xiǎn)公司的客戶償還破產(chǎn)保險(xiǎn)公司不能償還的債務(wù)，以保障保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益。保險(xiǎn)公司市場(chǎng)退出保障基金的建立，就是通過(guò)法律來(lái)保證保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者履行誠(chéng)信的最后保證。

5、要建立一套誠(chéng)信為優(yōu)的激勵(lì)措施

對(duì)秉持誠(chéng)信者給予精神和物質(zhì)的獎(jiǎng)勵(lì),對(duì)忠于職守、誠(chéng)信待人、誠(chéng)信服務(wù)者給予表彰。在評(píng)選展業(yè)明星、服務(wù)明星、先進(jìn)個(gè)人、先進(jìn)集體時(shí), 要把是否誠(chéng)信作為重要條件對(duì)一線展業(yè)人員的考核,要把是否誠(chéng)信作為一項(xiàng)重要內(nèi)容,采取定性、定量?jī)煞N辦法加大考核力度；在表彰誠(chéng)信的同時(shí),對(duì)員工中存在的欺詐、誤導(dǎo)行為要給予嚴(yán)厲處罰,著力培養(yǎng)誠(chéng)實(shí)守信的良好風(fēng)尚。

6、建立一套以誠(chéng)信為目的的自律機(jī)制

保險(xiǎn)公司要制定一套技術(shù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn),完善業(yè)務(wù)管理程序、業(yè)務(wù)考核管理辦法。組織

保險(xiǎn)從業(yè)人員簽訂行業(yè)自律公約,約束不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。對(duì)于違反公司管理章程、自律公約和管理制度,損害投保人合法權(quán)益,參與不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng),致使公司利益和形象受損的從業(yè)人員,按照有關(guān)規(guī)定,實(shí)施警告、批評(píng)、開除等措施懲戒,以規(guī)范保險(xiǎn)行為,努力維護(hù)良好的保險(xiǎn)公司形象。

7、營(yíng)造良好的誠(chéng)信環(huán)境

保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)是一項(xiàng)社會(huì)系統(tǒng)工程,離不開社會(huì)各有關(guān)方面的支持。我們要把這項(xiàng)工作納入地方黨政精神文明建設(shè)和平安建設(shè)的總體工作中,借助教育培訓(xùn)等力量做好保險(xiǎn)知識(shí)普及工作,進(jìn)一步發(fā)揮消費(fèi)者協(xié)會(huì)等社會(huì)組織的作用,加大對(duì)保險(xiǎn)誠(chéng)信服務(wù)質(zhì)量的社會(huì)監(jiān)督。同時(shí)要加強(qiáng)與會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所等社會(huì)中介力量的合作,推進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信用等級(jí)制度建設(shè)。

綜上所述，保險(xiǎn)行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)總體目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，需要充分發(fā)揮政府推動(dòng)、行業(yè)自律、企業(yè)內(nèi)控、培訓(xùn)和輿論監(jiān)督等各方面的力量。保險(xiǎn)監(jiān)管部門重點(diǎn)做好保險(xiǎn)行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的規(guī)劃和實(shí)施方案，積極推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的信用立法和制度建設(shè)，并加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的嚴(yán)格監(jiān)管；保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)要加強(qiáng)行業(yè)自律；保險(xiǎn)公司要盡快完善內(nèi)控制度，提高誠(chéng)信管理水平、完善培訓(xùn)體系、加強(qiáng)員工思想道德教育；只有各個(gè)行業(yè)、各個(gè)群體同心協(xié)力，才能有效改善保險(xiǎn)業(yè)的失信狀況，為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)足、健康發(fā)展掃清障礙，創(chuàng)造良好條件。

參考文獻(xiàn)

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第四篇：我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)

班級(jí)：公金Q1041學(xué)號(hào)：100306008姓名：陶馳

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)

---By 陶馳

改革開放以來(lái)，我國(guó)迎來(lái)了高速發(fā)展的新經(jīng)濟(jì)時(shí)期。加入WTO以后，我國(guó)金融服務(wù)業(yè)對(duì)外開放的步伐加快，保險(xiǎn)業(yè)也保持著快速發(fā)展的勢(shì)頭。本文就保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀加以概括和分析，并預(yù)測(cè)其發(fā)展趨勢(shì)。（雖簡(jiǎn)短，但精要。）

一、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本現(xiàn)狀

（1）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保持高速增長(zhǎng)。自1979年保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，我國(guó)保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)超過(guò)20％，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一。截止到2011年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入已增長(zhǎng)至1.43萬(wàn)元；2012年1-9月，保費(fèi)收入已達(dá)1.2萬(wàn)元。

此外，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)近年來(lái)還呈現(xiàn)一個(gè)特點(diǎn)：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)擴(kuò)增速度明顯大于人身險(xiǎn)。2011年全國(guó)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1.43萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.4%。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入4617.9億元，同比增長(zhǎng)18.5%。人身險(xiǎn)保費(fèi)收入9699.8億元，同比增長(zhǎng)

6.8%。

（2）我國(guó)保險(xiǎn)投資渠道逐漸增多。改革開放以來(lái)尤其是近幾年，隨著我國(guó)資金運(yùn)用渠道的不斷拓寬，保險(xiǎn)業(yè)積累的大量資金通過(guò)投資銀行存款、國(guó)債、企業(yè)債、證券投資基金、股票、基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目等。投資渠道的增多不僅有力地支持了國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)，在資本和貨幣市場(chǎng)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，而且增加了保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)率，優(yōu)化保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

（3）我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管水平顯著提高。1998年中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立。2006年以來(lái)，保監(jiān)會(huì)形成了以償付能力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管和市場(chǎng)行為監(jiān)管為支柱的監(jiān)管框架。借鑒國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)核心監(jiān)管原則，2006年初發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見(jiàn)(試行)》，引人保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管制度，初步形成了償付能力、公司治理和市場(chǎng)行為監(jiān)管三支柱的現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管框架。

我國(guó)保險(xiǎn)盡管不斷增長(zhǎng)，監(jiān)管水平不斷提高，但與世界同行相比，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)起步較晚，開發(fā)程度仍較低。不論是保險(xiǎn)密度還是深度都遠(yuǎn)低于世界發(fā)達(dá)國(guó)家，甚至低于世界平均水平，因此，在迅速發(fā)展的同時(shí)，我國(guó)保險(xiǎn)的可開發(fā)潛力巨大。

二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)

趨勢(shì)之一：保障型、儲(chǔ)蓄型和投資型產(chǎn)品漸進(jìn)發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場(chǎng)利率長(zhǎng)期穩(wěn)定的理想狀態(tài)下，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有一定的競(jìng)爭(zhēng)力。從歐美的經(jīng)驗(yàn)和日韓的教訓(xùn)來(lái)看，發(fā)展分紅、投連、萬(wàn)能等新型產(chǎn)品，不僅可以滿足客戶的盈利要求，而且可以適度規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司百年企業(yè)的夢(mèng)想。

趨勢(shì)之二：銷售渠道的多元化。保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)不單是產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)，更是營(yíng)銷的競(jìng)爭(zhēng)。在成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，營(yíng)銷渠道是多元化的，包括代理人、專屬代理人、班級(jí)：公金Q1041學(xué)號(hào)：100306008姓名：陶馳

獨(dú)立代理人、經(jīng)紀(jì)人、直接銷售系統(tǒng)、直接反應(yīng)銷售、親和銷售和銀行保險(xiǎn)等。新渠道建設(shè)有望打開中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展瓶頸。渠道特點(diǎn)、產(chǎn)品特征以及客戶類型的匹配是保險(xiǎn)管理的目標(biāo)。交叉銷售能為保險(xiǎn)公司帶來(lái)效率的提升

趨勢(shì)之三：服務(wù)差異化，經(jīng)營(yíng)專業(yè)化。隨著保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日益加劇，規(guī)?；蛯I(yè)化將是公司生存和發(fā)展的兩條路徑。從美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、年金公司的獨(dú)立專業(yè)化運(yùn)作已成趨勢(shì)。專業(yè)化有助于市場(chǎng)深度挖掘，降低營(yíng)銷成本和理賠成本，為消費(fèi)者提供專業(yè)化的服務(wù)。

三、總結(jié)

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨良好機(jī)遇和廣闊前景，但還需健全和完善相關(guān)的法律、制度改革以及整頓和規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)。我相信通過(guò)不斷地研究和努力,我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)一定有一個(gè)更加輝煌的明天。

第五篇：我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷管理現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在的問(wèn)題及對(duì)策

楊 應(yīng) 強(qiáng)

摘 要 ：

目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)正在由買方市場(chǎng)向賣方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變，這帶來(lái)了消費(fèi)者行為和動(dòng)機(jī)的較大變化，消費(fèi)動(dòng)機(jī)與行為更加趨于理性和實(shí)效。這些變化無(wú)疑對(duì)當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷更高的要求。針對(duì)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型帶來(lái)的消費(fèi)行為的變化和金融一體化進(jìn)程，當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的營(yíng)銷模式呈現(xiàn)出的諸如顧客導(dǎo)向不明確、市場(chǎng)細(xì)分不充分、缺乏科學(xué)的營(yíng)銷策劃、沒(méi)有完整的市場(chǎng)營(yíng)銷戰(zhàn)略等問(wèn)題，難以適應(yīng)我國(guó)加入世界貿(mào)易組織后競(jìng)爭(zhēng)日益加劇的保險(xiǎn)市場(chǎng)。為此，本文對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷現(xiàn)狀進(jìn)行分析，找出存在的問(wèn)題，然后探討解決上述問(wèn)題的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn) 營(yíng)銷 現(xiàn)狀 問(wèn)題 對(duì)策

一、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷管理現(xiàn)狀

（一）保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷管理概述

保險(xiǎn)公司是以經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、提供相關(guān)服務(wù)為主要業(yè)務(wù)，以實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的金融企業(yè)。保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷是保險(xiǎn)人為了充分滿足保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)需求和欲望而開展的總體性活動(dòng)，具體地講，包括保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查和預(yù)測(cè)、營(yíng)銷環(huán)境分析、投保人的行為研究、新險(xiǎn)種的開發(fā)、費(fèi)率的厘定、保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道的選擇、保險(xiǎn)產(chǎn)品的推銷以及售后服務(wù)等一系列活動(dòng)。

1．當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍然處于發(fā)展的初級(jí)階段。從服務(wù)經(jīng)濟(jì)角度來(lái)看，我國(guó)尚處在全面建設(shè)小康社會(huì)的前期階段，新型工業(yè)化和信息化并重，新型工業(yè)化正在積極推進(jìn)中，達(dá)到后工業(yè)和服務(wù)與信息經(jīng)濟(jì)社會(huì)還需要一定的時(shí)間。

2．雖然近年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)有很大發(fā)展，但相比其它一些行業(yè)在服務(wù)業(yè)的比重來(lái)看。保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)業(yè)中的比重總體水平不高。

3．從銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)分別在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要性來(lái)看，銀行業(yè)的M2占GDP的比重，遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)占GDP的比重。

4．保險(xiǎn)業(yè)微觀主體的改革還不完善，服務(wù)水平不高；保險(xiǎn)市場(chǎng)消費(fèi)者開始變得覺(jué)悟，但是對(duì)于廣大地區(qū)和人們來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)意識(shí)還較低、保險(xiǎn)消費(fèi)者還不成熟。

5．中國(guó)作為發(fā)展中國(guó)家，保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)際上的保險(xiǎn)密度與保險(xiǎn)深度不高。保險(xiǎn)在資本市場(chǎng)上的作用還不大；此外，與發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)在管理水平、管理經(jīng) 1

驗(yàn)和調(diào)控手段等相比，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)尚有差距。

二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在市場(chǎng)營(yíng)銷上存在的問(wèn)題

（一）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在的問(wèn)題 1．我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)保險(xiǎn)供給方的問(wèn)題(1)險(xiǎn)種單一，保險(xiǎn)產(chǎn)品同構(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重

目前，保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的許多險(xiǎn)種針對(duì)性和適用性差，條款設(shè)計(jì)缺乏嚴(yán)密性，不能很好地滿足投保人多方面的需要。因此，許多保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)都集中在數(shù)量有限的一些險(xiǎn)種上。例如:在壽險(xiǎn)中，各大公司都在拼命爭(zhēng)奪、搶占少兒險(xiǎn)的市場(chǎng)；在產(chǎn)險(xiǎn)上，各公司的競(jìng)爭(zhēng)也主要集中在財(cái)產(chǎn)、車輛、貨物運(yùn)輸?shù)壬贁?shù)幾個(gè)大險(xiǎn)種上。此外，據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，我國(guó)各保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)相似率達(dá)90%以上。這種狀況導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司的“重復(fù)建設(shè)”、過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。

(2)競(jìng)爭(zhēng)加劇、違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象相當(dāng)嚴(yán)重

首先，擅自提高或降低費(fèi)率、擴(kuò)大承保責(zé)任，增加無(wú)賠款返還。在一些主要險(xiǎn)種中，甚至出現(xiàn)一些破壞性、掠奪性的競(jìng)爭(zhēng)行為。

其次，超規(guī)定比例支付保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)。以航空人身意外險(xiǎn)為例，多家壽險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)這一業(yè)務(wù)，手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)攀升，甚至高達(dá)70%以上。

第三，未經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，擅自開辦新險(xiǎn)種。這些不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、違規(guī)經(jīng)營(yíng)的行為嚴(yán)重破壞了市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)，加劇了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，使某些險(xiǎn)種隱藏了嚴(yán)重的支付危機(jī)。

(3)內(nèi)部管理混亂，會(huì)計(jì)核算，賬戶管理有漏洞，內(nèi)部控制薄弱。

首先，重要單證管理和使用混亂。

其次，賬戶管理不嚴(yán)格。一些基層保險(xiǎn)公司為便于操作，沒(méi)有按規(guī)定在開戶銀行設(shè)立責(zé)任準(zhǔn)備金存款戶，造成保險(xiǎn)資金不合理占用，保險(xiǎn)財(cái)務(wù)收益減少，支付能力降低，形成潛在風(fēng)險(xiǎn)。

第三，會(huì)計(jì)核算不真實(shí)。有的基層保險(xiǎn)公司為完成偏高的任務(wù)指標(biāo)，在會(huì)計(jì)核算中的未決賠款上做文章。有的為增加利潤(rùn)而增加應(yīng)收保費(fèi)，減少未決賠款；有的以貸攬保、發(fā)放好處費(fèi)承保，做假保單搞假理賠。

第四，缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，對(duì)承保、理賠、資金運(yùn)用等一些重要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力很弱。

(4)資金運(yùn)用方式單一，影響其支付能力

我國(guó)的《保險(xiǎn)法》規(guī)定:保險(xiǎn)資金運(yùn)用只限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式單

一、渠道狹窄，保值增值能力弱，同時(shí)又存在貶值的危險(xiǎn)，使得保險(xiǎn)公司不得不靠降低賠付率來(lái)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)，提高經(jīng)營(yíng)效益。

2．我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)保險(xiǎn)需求方的問(wèn)題

(1)公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱，投保意愿不高

過(guò)去，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，政府對(duì)國(guó)有部門的職工實(shí)行幾乎“從生到死”的全方位保障。目前，在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體逐漸由政府轉(zhuǎn)移到企業(yè)和個(gè)人。但由于在1959—1980年，國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)停辦時(shí)間長(zhǎng)達(dá)20年之久，中國(guó)人的風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)意識(shí)必然滯后。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，1997年對(duì)部分城市居民的調(diào)查表明:對(duì)保險(xiǎn)“非常了解”和“比較了解”的人分別只有1.7%和18.6%，而44.6%的人還處于“不太了解”狀態(tài)，另有8.2%的人對(duì)保險(xiǎn)一無(wú)所知。(2)保險(xiǎn)有效需求不足

由于保險(xiǎn)廣告宣傳不夠深入，居民對(duì)保險(xiǎn)并非“家喻戶曉”。保險(xiǎn)公司普遍存在重保費(fèi)、輕理賠的思想，償付工作效率低，服務(wù)質(zhì)量不高，使得許多投保人對(duì)理賠服務(wù)產(chǎn)生抱怨，限制了消費(fèi)者投保行為的產(chǎn)生。

(3)不了解社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別

許多參加了社會(huì)保險(xiǎn)的公民，就認(rèn)為不需要再到保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保了，從而降低了公從對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求。

（二）我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)保險(xiǎn)代理方的問(wèn)題 1．保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題

首先，仍然有不少保險(xiǎn)公司設(shè)置代理機(jī)構(gòu)不向人民銀行辦理登記、審批手續(xù)。

其次，代理機(jī)構(gòu)違規(guī)簽發(fā)保單和越權(quán)批單的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

第三，保險(xiǎn)公司對(duì)代理機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制沒(méi)有制度可循，潛在隱患較大。

最后，代理機(jī)構(gòu)的組織形式、用工制度、產(chǎn)權(quán)關(guān)系、法律關(guān)系等都很模糊。這些問(wèn)題給保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了障礙。2．保險(xiǎn)代理人員素質(zhì)不高，影響了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展

由于代理人員從業(yè)前大多是社會(huì)富余勞力和待業(yè)人員，保險(xiǎn)知識(shí)不足，責(zé)任心不強(qiáng)，往往在推銷保險(xiǎn)時(shí)出現(xiàn)誤導(dǎo)陳述、惡心招攬等違規(guī)現(xiàn)象。再加上代理人員敬業(yè)觀念淡薄，缺乏職業(yè)道德，以至于某些人趁財(cái)務(wù)管理混亂之機(jī)，截留、挪用甚至貪污代收保險(xiǎn)費(fèi)、賠款等等，形成了保險(xiǎn)從業(yè)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)，給保險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)帶來(lái)了不利影響。

三、培育我國(guó)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)營(yíng)銷理念的策略選擇

（一）針對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在的問(wèn)題提出的策略 1．牢固樹立以顧客為中心的發(fā)展核心(1)以客戶為中心開發(fā)創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品

保險(xiǎn)公司是以所提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)滿足客戶需求的，其產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新是否以客戶的需求和發(fā)展變化趨勢(shì)為導(dǎo)向，是保險(xiǎn)公司是否真正樹立了市場(chǎng)營(yíng)銷理念的首要標(biāo)志。以客戶需求為中心，開發(fā)、設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，一方面要最大限度地滿足客戶的現(xiàn)實(shí)需求，另一方面要挖掘客戶的潛在需求，引導(dǎo)客戶需求順應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化的趨勢(shì)，為保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展開拓更廣闊的空間。

(2)以客戶為中心完善保險(xiǎn)服務(wù)方式

保險(xiǎn)公司要通過(guò)提供優(yōu)質(zhì)、高效、準(zhǔn)確、快捷和個(gè)性化、貼身化的特色服務(wù)，使客戶滿意，并積極地培養(yǎng)“忠誠(chéng)客戶”和“黃金客戶”，進(jìn)而建立起長(zhǎng)期穩(wěn)定的客戶網(wǎng)絡(luò)。為此，保險(xiǎn)公司必須要改變“等客上門”的傳統(tǒng)服務(wù)方式，不僅要以良好的服務(wù)環(huán)境和先進(jìn)的服務(wù)設(shè)施贏得客戶的滿意，而且要積極主動(dòng)地派出營(yíng)銷人員深入目標(biāo)客戶群中，開展保險(xiǎn)宣傳、咨詢服務(wù)等活動(dòng)，使客戶切身體會(huì)到保險(xiǎn)公司服務(wù)的便捷，進(jìn)而起到擴(kuò)大和穩(wěn)定客戶群的作用。

(3)以客戶為中心制定質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)

保險(xiǎn)公司要在準(zhǔn)確研究和掌握客戶需求的前提下，不斷改進(jìn)和完善自己的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，如在服務(wù)功能方向，保險(xiǎn)公司要實(shí)現(xiàn)由單一服務(wù)型向多功能綜合型轉(zhuǎn)化；在營(yíng)銷管理方面，實(shí)現(xiàn)由靜態(tài)管理向動(dòng)態(tài)管理轉(zhuǎn)化；在業(yè)務(wù)操作方面，實(shí)現(xiàn)由繁瑣、復(fù)雜、隨意向簡(jiǎn)便、快捷、正規(guī)轉(zhuǎn)化。

2．加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)人才培養(yǎng)

首先，我們必須清醒認(rèn)識(shí)到：要在現(xiàn)代競(jìng)爭(zhēng)中勝出，關(guān)鍵是抓住客戶的需求。因此，在保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)過(guò)程中，首先需要保險(xiǎn)營(yíng)銷一線業(yè)務(wù)人員更深入地了解潛 4

在投保人的需求和需求動(dòng)向，并把客戶的需求信息及時(shí)反饋到產(chǎn)品研發(fā)部門，使保險(xiǎn)產(chǎn)品真正作到按需定制、投客戶之所好，那么后一工序?yàn)橥侗＃吮２艜?huì)順利實(shí)現(xiàn)那“驚險(xiǎn)的一躍”。

其次，向同行（競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手）學(xué)習(xí)。飛速發(fā)展的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)使本來(lái)就十分稀缺的保險(xiǎn)人才分散到眾多的公司，單家保險(xiǎn)公司難有充分的精力和人才投入全方位精準(zhǔn)周到的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，尤其在中國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品日趨個(gè)性化的今天，需各公司放下盲目的“自尊”，虛心向同行、向競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手學(xué)習(xí)，取其精華，揚(yáng)長(zhǎng)避短，可以更快地推動(dòng)中國(guó)保險(xiǎn)與國(guó)際接軌，催化中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的成熟，提升本土保險(xiǎn)業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

3．打造保險(xiǎn)業(yè)拳頭品牌

強(qiáng)化品牌意識(shí)，就是以品牌與客戶建立長(zhǎng)期的親密關(guān)系，形成自已的長(zhǎng)期“回頭”客戶群。對(duì)于保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介人公司品牌建設(shè)，一是尋找區(qū)隔概念，即找出一個(gè)概念，把自已與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手區(qū)別開，解決目前保險(xiǎn)、保險(xiǎn)中介人公司之間只是名稱不同而已的問(wèn)題。二是品質(zhì)卓越，即產(chǎn)品質(zhì)量充分符合顧客的要求，達(dá)到顧客滿意，并爭(zhēng)取給顧客超值服務(wù)，帶給顧客意外的驚喜。三是品牌建設(shè)離不開廣告，但決不可陷于廣告即品牌之誤區(qū)。廣告可提高知名度，但不能邏輯的形成認(rèn)知度（它的核心在于“認(rèn)”即認(rèn)可，而知名度的核心在”知”即知道）和忠誠(chéng)度。認(rèn)可度和忠誠(chéng)度須以保險(xiǎn)產(chǎn)品的合適與服務(wù)的周到，靠保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)中介人長(zhǎng)期勵(lì)精圖治，靠市場(chǎng)的口碑方可在顧客中站住腳。

(二)創(chuàng)新保險(xiǎn)營(yíng)銷的策略

中國(guó)保險(xiǎn)的營(yíng)銷創(chuàng)新，有三個(gè)前提:一是政府重視并予以支持，二是保險(xiǎn)主管部門的理解和幫助，三是社會(huì)、客戶認(rèn)同。一切營(yíng)銷方式的創(chuàng)新都必須立足于提高公司一個(gè)或幾個(gè)方面的競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)展開，本文認(rèn)為目前中國(guó)的保險(xiǎn)、保險(xiǎn)中介公司重點(diǎn)應(yīng)在如何提升運(yùn)營(yíng)效率和親密顧客關(guān)系上多下些功夫。

1．一對(duì)一深度營(yíng)銷

“一對(duì)一營(yíng)銷”核心的實(shí)質(zhì)是以“顧客份額”為中心，與顧客互動(dòng)以及定制化。即通過(guò)與顧客深入的對(duì)話交流，更精確、細(xì)致地分析、掌握客戶的需求并以此引導(dǎo)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定制，從而為同一顧客提供更多服務(wù)。

深度營(yíng)銷就是保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)中介人通過(guò)長(zhǎng)期人文關(guān)懷，使客戶對(duì)本公司形成 5

長(zhǎng)期的品牌忠誠(chéng)，認(rèn)同公司利益與客戶利益的雙贏原則，在關(guān)心滿足客戶的顯性需求后進(jìn)而關(guān)心其隱性需求，不斷開發(fā)新的服務(wù)機(jī)會(huì)。2．保險(xiǎn)與理財(cái)聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷

保險(xiǎn)營(yíng)銷人員在充分滿足客戶投保需求的基礎(chǔ)上，以更專業(yè)的素質(zhì)為投保人提供系列化的理財(cái)服務(wù)。尤其是正尋覓多種投資出路的中產(chǎn)階層以上的家庭和企業(yè)投保人，保險(xiǎn)與理財(cái)聯(lián)動(dòng)，可以保險(xiǎn)進(jìn)門，在理財(cái)中賺錢。

3．依靠保險(xiǎn)中介營(yíng)銷

保險(xiǎn)公司逐步從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中專業(yè)化分離出來(lái)，集中于市場(chǎng)調(diào)研與精算，產(chǎn)品設(shè)計(jì)，售后跟蹤與理賠服務(wù)，品牌建設(shè)等，而將目前花費(fèi)大量人力、精力的產(chǎn)品營(yíng)銷交給專門化的保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人公司，這是保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家的共同規(guī)律.專業(yè)化可以提高經(jīng)營(yíng)的集約程度，降低各個(gè)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的成本，更容易形成自已的核心競(jìng)爭(zhēng)力，打造保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介公司自已的經(jīng)營(yíng)品牌。

4．增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)合作

資訊高度發(fā)達(dá)的信息時(shí)代，個(gè)人英雄主義獨(dú)闖天下已無(wú)市場(chǎng)。因而無(wú)論是保險(xiǎn)公司的直銷部門，還是保險(xiǎn)代理公司，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，必須扭轉(zhuǎn)目前保險(xiǎn)靠營(yíng)銷員個(gè)體作戰(zhàn)的流行工作方式，將一個(gè)公司的業(yè)務(wù)資源、技術(shù)資源、性格特征作充分的整合，形成一個(gè)分工協(xié)作優(yōu)良的團(tuán)隊(duì)，獲取1+1＞2的協(xié)作合力。【結(jié)論】

隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益白熱化，保險(xiǎn)企業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷面臨更多的不確定因素，營(yíng)銷模式的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)逐漸成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，多元化的營(yíng)銷模式已經(jīng)形成。如何從整體上提高保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷的運(yùn)行效率，降低營(yíng)銷成本，為客戶提供更豐富的、更全面的保險(xiǎn)產(chǎn)品和保障服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值和企業(yè)價(jià)值增值，推動(dòng)市場(chǎng)的繁榮和企業(yè)的發(fā)展，是保險(xiǎn)企業(yè)當(dāng)前迫切需要解決的重要問(wèn)題。但國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)經(jīng)營(yíng)時(shí)間不到30年時(shí)間，在保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道及營(yíng)銷渠道整合方面的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不多，對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道整合策略的研究較少，因此，可提供本論文借鑒的研究經(jīng)驗(yàn)和資料不多，本論文的論點(diǎn)、論據(jù)和論述等方面都難免存在一定的局限性和片面性，我將在今后的學(xué)習(xí)和實(shí)踐中，不斷深入學(xué)習(xí)和研究、不斷改進(jìn)和完善，也更加希望我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展壯大?！局轮x】

我要感謝所有接觸過(guò)的老師，是他們的教育和關(guān)心使我從一個(gè)惜懂少年漸漸長(zhǎng)大成熟起來(lái)。尤其要感謝我的畢業(yè)論文指導(dǎo)老師。老師對(duì)待學(xué)術(shù)嚴(yán)謹(jǐn)認(rèn)真，對(duì)待學(xué)生關(guān)懷備至。在論

文寫作的幾個(gè)月中，老師在選題、開題、大綱確定、研究設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)收集和論文撰寫每個(gè)步驟中都給予我大量的指導(dǎo)和支持。他的教導(dǎo)讓我明白了腳踏實(shí)地的治學(xué)態(tài)度對(duì)于從事研究工作的重要性，更讓我領(lǐng)悟到明確的發(fā)展方向?qū)τ趥€(gè)人發(fā)展的指導(dǎo)作用，這些也將影響我今后的人生。【參考文獻(xiàn)】

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2011年8月30日