第一篇：中國保險業(yè)的現(xiàn)狀與政策

中國保險業(yè)的現(xiàn)狀與政策

總的來說，保險業(yè)是國民經(jīng)濟中增長最快的行業(yè)之一，中國保險行業(yè)已步入高速發(fā)展期，保險行業(yè)的經(jīng)營模式也向著多元化發(fā)展，未來中國的保險業(yè)發(fā)展前景看好。

首先，中國保險業(yè)的現(xiàn)狀具體是：改革開放特別是黨的十六大以來，中國保險業(yè)務快速增長，服務領域不斷拓寬，市場體系日益完善，法律法規(guī)逐步健全，監(jiān)管水平不斷提高，風險得到有效防范，整體實力明顯增強，在促進改革、保障經(jīng)濟、穩(wěn)定社會、造福人民等方面發(fā)揮了積極作用。

截至2007年12月31日，全國共有保險專業(yè)中介機構2331家，外資保險專業(yè)中介機構7家。伴隨著業(yè)務的穩(wěn)步發(fā)展，專業(yè)中介機構的盈利能力也不斷提高。2007年，全國專業(yè)中介機構共計實現(xiàn)盈利19496.2萬元，同比增長96.22%。特別是保險經(jīng)紀機構，全年實現(xiàn)盈利22053萬元，同比增長104.74％，為歷史最好水平。保險中介盈利能力和發(fā)展前景日益受到資本市場的關注，同時，中介機構也面臨著一些挑戰(zhàn)，例如，專業(yè)中介機構分布不平衡現(xiàn)象依然存在等。

2008年，中國保險業(yè)將保持平穩(wěn)快速發(fā)展的勢頭，財產(chǎn)保險、人身保險、保險資金運用、保險市場準入與監(jiān)管、保險法制建設等方面可以預見的“亮點”很多，必將為保障民生、促進社會和諧發(fā)揮更大作用。

其次，中國保險業(yè)的政策取向根據(jù)中國保監(jiān)會副主席吳小平提出的——“四項政策將有力的支持中國保險業(yè)的健康快速發(fā)展。”具體政策有四點，如下：

(一)培育市場，完善市場體系

1.增加市場主體；2.發(fā)展中介市場；3.培育再保險市場

(二)推進改革，提高保險公司競爭力

1.深化國有保險公司體制改革；2.完善股份制保險公司運行機制；3.改革資金運用體制，拓寬資金運用渠道

(三)加強監(jiān)管，保持保險業(yè)健康發(fā)展

1.轉變監(jiān)管方式；2.完善監(jiān)管機構體系； 3.加強監(jiān)管基礎制度建設；4.提高監(jiān)管透明度；

5.加快保險自律組織建設

(四)培養(yǎng)引進人才，提高保險隊伍素質(zhì)

1.積極培養(yǎng)和引進人才；2.加快人事和用工制度改革；3.建立保險人才市場

近十年來世界保險業(yè)的發(fā)展證明了其國際化趨勢不斷加強的態(tài)勢，中國作為一個潛力無比巨大的對外完全開放的市場，對國際保險資本有著非同一般的吸引力，許多國際知名的保險企業(yè)已把在中國發(fā)展業(yè)務作為一個重要的戰(zhàn)略來安排，對于中國的保險企業(yè)來說，這就意味著如果要在競爭中生存和發(fā)展，就必須適應這一國際化發(fā)展的潮流，把企業(yè)的國際化運作作為戰(zhàn)略的重點予以研究和實施。

管科系05信管A

張青

17號

第二篇：中國保險業(yè)現(xiàn)狀

中國保險業(yè)現(xiàn)狀分析

[導讀]：中國保險業(yè)現(xiàn)狀如何？有哪些值得欣喜的地方？又有哪些令人擔憂的問題？2011年7月16日，中國保監(jiān)主席吳定富在半年保險監(jiān)管工作會議上指出：今年上半年，我國保險業(yè)整體上而言運行平穩(wěn)有序，但仍存在著發(fā)案率高、涉案金額大、投訴信件多等問題，亟待監(jiān)管者著力解決。

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利潤同比增長72.3%，整體而言平穩(wěn)有序

保險業(yè)務平穩(wěn)健康發(fā)展。2011年1-6月，全國實現(xiàn)保費收入8056.6億元，同比增長13%。其中，財產(chǎn)險業(yè)務保費收入2359.6億元，同比增長16.9%；人身險業(yè)務保費收入5697億元，同比增長11.4%。保險公司賠付支出1959億元，同比增長33%。截至6月末，保險公司總資產(chǎn)5.75萬億元，較年初增長7.1%。

風險防范取得明顯成效。行業(yè)整體償付能力水平明顯提升，財務狀況總體保持穩(wěn)健。新華人壽增資140億元，償付能力多年不達標問題得到解決。華安產(chǎn)險發(fā)行8億元次級債，償付能力重新達標。截至一季度末，償付能力不達標公司降至5家，不達標公司資產(chǎn)總量占比由2010年底的7%降至0.7%。保險案件風險防范取得積極進展，全行業(yè)新發(fā)生刑事案件數(shù)量及涉案金額同比下降40%和51%。

業(yè)務結構出現(xiàn)積極變化。從產(chǎn)品看，財產(chǎn)險業(yè)務中，在車險業(yè)務增速明顯放緩的情況下，非車險繼續(xù)保持均衡較快發(fā)展態(tài)勢，增速比車險業(yè)務高11個百分點，占財產(chǎn)險業(yè)務比重提高1.8個百分點。人身險業(yè)務中，受結構調(diào)整政策導向和新會計準則統(tǒng)計口徑變化的影響，萬能險和投連險業(yè)務占比由去年同期的10.7%下降至0.8%。新單10年期期交保費收入同比增長18.7%，增速高出人身險業(yè)務7.3個百分點。從渠道看，主要人身險公司普遍出現(xiàn)了個險渠道發(fā)展速度快于銀保渠道、對保費增量貢獻大于銀保渠道的現(xiàn)象。個人代理業(yè)務占比43%，同比上升2.7個百分點。電話銷售、網(wǎng)絡銷售、相互代理等新型渠道發(fā)展較快，在形成一定保費規(guī)模的同時，業(yè)務質(zhì)量穩(wěn)步提升。從區(qū)域看，中西部地區(qū)保險業(yè)務發(fā)展明顯加快。1-6月，中部八省市實現(xiàn)保險保費收入1965.7億元，占全國比重24.4%，同比上升0.8個百分點；西部十二省市實現(xiàn)保險保費收入1495億元，占全國比重18.6%，同比上升0.5個百分點。

經(jīng)營效益持續(xù)向好發(fā)展。1-6月，保險公司預計利潤總額489.8億元，同比增長72.3%。財產(chǎn)險承保盈利狀況持續(xù)改善，34家財產(chǎn)險公司實現(xiàn)承保盈利，14個大類險種中實現(xiàn)承保盈利的達到12個。人身險業(yè)務的效益保持平穩(wěn)增長，人身險公司利潤總額345.1億元，同比增長15.7%。

資金運用總體安全穩(wěn)健。截至6月末，保險公司資金運用余額5.3萬億元，較年初增長12.6%。保險機構適應外部形勢的變化，適度調(diào)減基金投資，增加銀行存款和長期股權投資，資產(chǎn)配置趨于穩(wěn)健。截至6月末，銀行存款占比33.5%，債券占比45.8%，證券投資基金和股票投資占比13.2%。1-6月，實現(xiàn)資金運用收益1031.1億元，平均收益率2.1%，保險資金運用總體上實現(xiàn)了安全性和穩(wěn)健性的要求。

涉案金額5151.8萬元，問題致命且不容忽視

快速發(fā)展期的同時，保險業(yè)的矛盾也日益凸顯期、全面爆發(fā)，集中在這樣幾個方面：

宏觀經(jīng)濟形勢和政策調(diào)整使保險業(yè)面臨的不確定性增加。今年以來，我國經(jīng)濟總體保持平穩(wěn)運行，國民經(jīng)濟繼續(xù)朝著宏觀調(diào)控的預期方向發(fā)展。與此同時，經(jīng)濟金融面臨的環(huán)境依然復雜，通脹壓力居高不下。2011年以來央行連續(xù)六次上調(diào)存款準備金率，三次上調(diào)基準利率。復雜的經(jīng)濟形勢和宏觀政策調(diào)整給保險業(yè)經(jīng)營帶來了較大挑戰(zhàn)。一是壽險業(yè)務增長面臨壓力。受加息影響，部分壽險產(chǎn)品收益率低于銀行存款利率，吸引力下降，預計2011年壽險市場整體規(guī)模增長有限。同時，部分傳統(tǒng)固定收益率產(chǎn)品以及新型產(chǎn)品面臨一定退保風險。今年1－5月，壽險公司退保金按照老口徑計算達734.8億元，同比增長72.4%。二是償付能力充足率波動加劇。資本市場低迷和加息導致公司投資收益下降，部分保險公司的償付能力充足率受到較大影響。三是資產(chǎn)負債匹配難度加大。由于通脹壓力增大及流動性緊縮力度加強，債市收益率低位徘徊，資本市場持續(xù)震蕩，資產(chǎn)負債匹配難度增加。同時，在當前形勢下，保險公司普遍壓縮投資總額，加大長期資產(chǎn)配置，個別公司資產(chǎn)流動性偏低的問題開始顯現(xiàn)。

業(yè)務模式轉型的壓力增大。在外部成本上升和政策制約等多重因素作用下，資源約束對行業(yè)轉變發(fā)展方式的倒逼機制正在形成，保險市場轉型壓力進一步凸顯。一是勞動力結構變化和富余勞動力減少給現(xiàn)有個人營銷體制帶來挑戰(zhàn)。以“拉人頭”為主要特征的粗放式組織發(fā)展模式，與我國日益年輕化、知識化消費群體的保險保障需求不匹配矛盾日益突出。提高素質(zhì)、穩(wěn)定隊伍、創(chuàng)新模式成為下一步營銷體制改革的重點。二是銀保渠道面臨進一步規(guī)范與轉型。銀行保險業(yè)務監(jiān)管力度的加強，加上信貸緊縮、加息等因素，銀保業(yè)務增速放緩，預計短期內(nèi)業(yè)務規(guī)?？赡苓M一步下滑。三是產(chǎn)險市場高度依賴車險的業(yè)務結構面臨調(diào)整壓力。隨著汽車銷量增速下滑，車險業(yè)務增速放緩，需要不斷培育新的業(yè)務增長點。

市場不規(guī)范問題仍然比較突出。經(jīng)過近年來的集中治理，保險市場秩序明顯好轉，但違法違規(guī)行為仍不斷發(fā)生。一是一些違規(guī)行為屢查屢犯。從上半年檢查情況看，銷售誤導、理賠難等侵害消費者利益行為，通過虛假費用、虛掛中介進行變相貼費等非理性競爭行為，虛假賠案、虛假承保農(nóng)業(yè)保險業(yè)務、團險業(yè)務拼湊保單等違法違規(guī)行為仍然存在，部分地區(qū)甚至有所反彈，在監(jiān)管高壓態(tài)勢下違法違規(guī)手段更加隱蔽，規(guī)范市場秩序的任務仍然比較艱巨。二是新型渠道暴露出管理漏洞和操作風險。個別公司在發(fā)展網(wǎng)絡銷售的同時，網(wǎng)絡運營管理沒有完全跟上，為網(wǎng)絡犯罪提供了可乘之機。一些公司的電話營銷涉嫌侵犯公民隱私，嚴重損害行業(yè)形象。三是案件風險治理形勢嚴峻。今年上半年共發(fā)生案件104件，涉案金額5151.8萬元。雖然總體案件數(shù)量和涉案金額較去年同期有較大幅度下降，但今年以來呈逐月上升趨勢，主要集中在保險詐騙和侵占挪用客戶保險資金，社會影響惡劣。一些違規(guī)經(jīng)營行為涉嫌犯罪，風險不容忽視。

產(chǎn)品結構不合理的問題值得關注。今年上半年，分紅險保費收入占壽險保費收入比重達91.6%，壽險市場“一險獨大”的問題日益突出，值得我們高度關注。一是長期期繳、保障功能強、能夠滿足消費者真實保障需求的產(chǎn)品發(fā)展不足，客戶可選擇的保險產(chǎn)品形態(tài)有限，弱化了保險產(chǎn)品在整個金融產(chǎn)品體系中的競爭力。二是分紅險具有保底收益和特殊分紅的特性，資金運用收益的高低，對分紅險業(yè)務的穩(wěn)定發(fā)展具有較大影響。由于分紅險占比過高，分紅險單一險種的業(yè)務波動會造成整個壽險市場的大幅波動。三是過度集中于分紅險，在加息條件下需要獲取較高的投資收益率來覆蓋成本，客觀上會增大保險公司資金運用的壓力。特別是在目前日趨復雜的投資環(huán)境下，過高的投資回報要求可能會放大風險。

中小保險公司持續(xù)發(fā)展能力亟需增強。目前，中小保險公司虧損的問題比較突出。從上半年預計利潤情況看，共有61家公司出現(xiàn)虧損，其中絕大部分是中小保險公司。從償付能力充足率來看，處于100%－150%區(qū)間的主要為中小保險公司，并且數(shù)量由年初的11家上升至14家。部分中小保險公司沒有形成有效的盈利模式，業(yè)務結構單一，盈利能力不強。特別是在當前流動性收緊的背景下，融資成本進一步上升，中小保險公司償付能力補充壓力較大，可能會出現(xiàn)增資困難。當前，保險市場上中小公司占大多數(shù)，而且隨著市場體系的不斷完善，還會有新的公司不斷進入。中小公司的可持續(xù)發(fā)展能力，直接關系到全行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，中小公司一旦出現(xiàn)風險，很容易釀成行業(yè)風險。對此，監(jiān)管機構要高度重視，從政策和制度上加強引導，推動中小公司走差異化和專業(yè)化發(fā)展道路，不斷提升自身可持續(xù)發(fā)展能力。

中國保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

著名保險專家、中央財經(jīng)大學郝演蘇教授預測 ——人壽保險業(yè)將會超越信息服務業(yè)，成為未來十年熱門行業(yè)之一。全國保費收入可觀，每年都保持飛速發(fā)展；據(jù)中國保監(jiān)會相關數(shù)據(jù)統(tǒng)計：保險業(yè)是國民經(jīng)濟中增長最快的行業(yè)之一。

1999-2008年中國保費收入增長情況

2005-2009年中國壽險營銷員保費收入增長情況(注：2009H1代表09年第一季度）保險業(yè)是中國發(fā)展最快的行業(yè)

保費規(guī)模快速增長

保險從業(yè)人員的快速增長

隨著保險業(yè)的快速發(fā)展，07年保險從業(yè)人員已達204萬，其中新進入人員達42萬，增長幅度達25%，大量社會主流人群進入保險行業(yè)。08年一季度呈加速趨勢。2006年全國保費收入達到5,641億元； 07年底全國保費收入達7035.8億元，比06年增長24.7%倍。2008年全國各地區(qū)實現(xiàn)保費收入9784.1億，比07年增長39.1%。

政府強力支持與推動

社會變遷：

外生變量不可阻擋的提升保險需求

家庭小型化增加單個家庭風險，提升家庭保險需求。家庭小型化是中國現(xiàn)階段的基本社會 特征之一。逐漸縮小的戶均人口，是由以下幾個因素造成的：第一，由于計劃生育基本國策的實施，人口增長放緩。第二，近年來，中國城市家庭結構發(fā)生了巨大的 變化，三代同堂的家庭逐漸減少，更多的是一對父母帶一個孩子分離出新的家庭，這樣，家庭絕對數(shù)量呈現(xiàn)逐漸增加的趨勢

現(xiàn)階段，我國保險需求更多的還是靠城市家庭推動的。家庭小型化使得個體家庭遭遇風險的因素加大，擴大了家庭的保險需求。

經(jīng)濟變遷：

制度革新中延續(xù)保險需求爆發(fā)

增長低保險深度預示保險需求爆發(fā)增長將近保險是市場經(jīng)濟的產(chǎn)物，從產(chǎn)業(yè)劃分角度看，保險 業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)金融業(yè)的子行業(yè)，保險業(yè)的發(fā)展有很大的特殊性，與國民財富存在著很大的關聯(lián)性，可以說，保險業(yè)是財富效應帶動下的產(chǎn)業(yè)。

人均收入 比較高的國家同時保險消費也比較高，隨著收入的增加，保險集中度也同時上升——保險的增長快于潛在經(jīng)濟的增長，當人均國民生產(chǎn)總值超過10000美元以 后，人均GDP的增加將引起保險深度一個爆發(fā)式的增長。當人均國民收入在2000美元到10000美元的時候，平均保費增長是國民收入增長的一到兩倍。

從數(shù)字看中國保險業(yè)現(xiàn)狀

中國保險業(yè)現(xiàn)狀如何？有哪些值得欣喜的地方？又有哪些令人擔憂的問題？2011年7月16日，中國保監(jiān)主席吳定富在半年保險監(jiān)管工作會議上指出：今年上半年，我國保險業(yè)整體上而言運行平穩(wěn)有序，但仍存在著發(fā)案率高、涉案金額大、投訴信件多等問題，亟待監(jiān)管者著力解決。

利潤同比增長72.3%，整體而言平穩(wěn)有序

保險業(yè)務平穩(wěn)健康發(fā)展。2011年1-6月，全國實現(xiàn)保費收入8056.6億元，同比增長13%。其中，財產(chǎn)險業(yè)務保費收入2359.6億元，同比增長16.9%；人身險業(yè)務保費收入5697億元，同比增長11.4%。保險公司賠付支出1959億元，同比增長33%。截至6月末，保險公司總資產(chǎn)5.75萬億元，較年初增長7.1%。

風險防范取得明顯成效。行業(yè)整體償付能力水平明顯提升，財務狀況總體保持穩(wěn)健。新華人壽增資140億元，償付能力多年不達標問題得到解決。華安產(chǎn)險發(fā)行8億元次級債，償付能力重新達標。截至一季度末，償付能力不達標公司降至5家，不達標公司資產(chǎn)總量占比由2010年底的7%降至0.7%。保險案件風險防范取得積極進展，全行業(yè)新發(fā)生刑事案件數(shù)量及涉案金額同比下降40%和51%。

業(yè)務結構出現(xiàn)積極變化。從產(chǎn)品看，財產(chǎn)險業(yè)務中，在車險業(yè)務增速明顯放緩的情況下，非車險繼續(xù)保持均衡較快發(fā)展態(tài)勢，增速比車險業(yè)務高11個百分點，占財產(chǎn)險業(yè)務比重提高1.8個百分點。人身險業(yè)務中，受結構調(diào)整政策導向和新會計準則統(tǒng)計口徑變化的影響，萬能險和投連險業(yè)務占比由去年同期的10.7%下降至0.8%。新單10年期期交保費收入同比增長18.7%，增速高出人身險業(yè)務7.3個百分點。從渠道看，主要人身險公司普遍出現(xiàn)了個險渠道發(fā)展速度快于銀保渠道、對保費增量貢獻大于銀保渠道的現(xiàn)象。個人代理業(yè)務占比43%，同比上升2.7個百分點。電話銷售、網(wǎng)絡銷售、相互代理等新型渠道發(fā)展較快，在形成一定保費規(guī)模的同時，業(yè)務質(zhì)量穩(wěn)步提升。從區(qū)域看，中西部地區(qū)保險業(yè)務發(fā)展明顯加快。1-6月，中部八省市實現(xiàn)保險保費收入1965.7億元，占全國比重24.4%，同比上升0.8個百分點；西部十二省市實現(xiàn)保險保費收入1495億元，占全國比重18.6%，同比上升0.5個百分點。

經(jīng)營效益持續(xù)向好發(fā)展。1-6月，保險公司預計利潤總額489.8億元，同比增長72.3%。財產(chǎn)險承保盈利狀況持續(xù)改善，34家財產(chǎn)險公司實現(xiàn)承保盈利，14個大類險種中實現(xiàn)承保盈利的達到12個。人身險業(yè)務的效益保持平穩(wěn)增長，人身險公司利潤總額345.1億元，同比增長15.7%。

資金運用總體安全穩(wěn)健。截至6月末，保險公司資金運用余額5.3萬億元，較年初增長12.6%。保險機構適應外部形勢的變化，適度調(diào)減基金投資，增加銀行存款和長期股權投資，資產(chǎn)配置趨于穩(wěn)健。截至6月末，銀行存款占比33.5%，債券占比45.8%，證券投資基金和股票投資占比13.2%。1-6月，實現(xiàn)資金運用收益1031.1億元，平均收益率2.1%，保險資金運用總體上實現(xiàn)了安全性和穩(wěn)健性的要求。涉案金額5151.8萬元，問題致命且不容忽視

快速發(fā)展期的同時，保險業(yè)的矛盾也日益凸顯期、全面爆發(fā)，集中在這樣幾個方面：

宏觀經(jīng)濟形勢和政策調(diào)整使保險業(yè)面臨的不確定性增加。今年以來，我國經(jīng)濟總體保持平穩(wěn)運行，國民經(jīng)濟繼續(xù)朝著宏觀調(diào)控的預期方向發(fā)展。與此同時，經(jīng)濟金融面臨的環(huán)境依然復雜，通脹壓力居高不下。2011年以來央行連續(xù)六次上調(diào)存款準備金率，三次上調(diào)基準利率。復雜的經(jīng)濟形勢和宏觀政策調(diào)整給保險業(yè)經(jīng)營帶來了較大挑戰(zhàn)。一是壽險業(yè)務增長面臨壓力。受加息影響，部分壽險產(chǎn)品收益率低于銀行存款利率，吸引力下降，預計2011年壽險市場整體規(guī)模增長有限。同時，部分傳統(tǒng)固定收益率產(chǎn)品以及新型產(chǎn)品面臨一定退保風險。今年1－5月，壽險公司退保金按照老口徑計算達734.8億元，同比增長72.4%。二是償付能力充足率波動加劇。資本市場低迷和加息導致公司投資收益下降，部分保險公司的償付能力充足率受到較大影響。三是資產(chǎn)負債匹配難度加大。由于通脹壓力增大及流動性緊縮力度加強，債市收益率低位徘徊，資本市場持續(xù)震蕩，資產(chǎn)負債匹配難度增加。同時，在當前形勢下，保險公司普遍壓縮投資總額，加大長期資產(chǎn)配置，個別公司資產(chǎn)流動性偏低的問題開始顯現(xiàn)。

業(yè)務模式轉型的壓力增大。在外部成本上升和政策制約等多重因素作用下，資源約束對行業(yè)轉變發(fā)展方式的倒逼機制正在形成，保險市場轉型壓力進一步凸顯。一是勞動力結構變化和富余勞動力減少給現(xiàn)有個人營銷體制帶來挑戰(zhàn)。以“拉人頭”為主要特征的粗放式組織發(fā)展模式，與我國日益年輕化、知識化消費群體的保險保障需求不匹配矛盾日益突出。提高素質(zhì)、穩(wěn)定隊伍、創(chuàng)新模式成為下一步營銷體制改革的重點。二是銀保渠道面臨進一步規(guī)范與轉型。銀行保險業(yè)務監(jiān)管力度的加強，加上信貸緊縮、加息等因素，銀保業(yè)務增速放緩，預計短期內(nèi)業(yè)務規(guī)?？赡苓M一步下滑。三是產(chǎn)險市場高度依賴車險的業(yè)務結構面臨調(diào)整壓力。隨著汽車銷量增速下滑，車險業(yè)務增速放緩，需要不斷培育新的業(yè)務增長點。

市場不規(guī)范問題仍然比較突出。經(jīng)過近年來的集中治理，保險市場秩序明顯好轉，但違法違規(guī)行為仍不斷發(fā)生。一是一些違規(guī)行為屢查屢犯。從上半年檢查情況看，銷售誤導、理賠難等侵害消費者利益行為，通過虛假費用、虛掛中介進行變相貼費等非理性競爭行為，虛假賠案、虛假承保農(nóng)業(yè)保險業(yè)務、團險業(yè)務拼湊保單等違法違規(guī)行為仍然存在，部分地區(qū)甚至有所反彈，在監(jiān)管高壓態(tài)勢下違法違規(guī)手段更加隱蔽，規(guī)范市場秩序的任務仍然比較艱巨。二是新型渠道暴露出管理漏洞和操作風險。個別公司在發(fā)展網(wǎng)絡銷售的同時，網(wǎng)絡運營管理沒有完全跟上，為網(wǎng)絡犯罪提供了可乘之機。一些公司的電話營銷涉嫌侵犯公民隱私，嚴重損害行業(yè)形象。三是案件風險治理形勢嚴峻。今年上半年共發(fā)生案件104件，涉案金額5151.8萬元。雖然總體案件數(shù)量和涉案金額較去年同期有較大幅度下降，但今年以來呈逐月上升趨勢，主要集中在保險詐騙和侵占挪用客戶保險資金，社會影響惡劣。一些違規(guī)經(jīng)營行為涉嫌犯罪，風險不容忽視。

產(chǎn)品結構不合理的問題值得關注。今年上半年，分紅險保費收入占壽險保費收入比重達91.6%，壽險市場“一險獨大”的問題日益突出，值得我們高度關注。一是長期期繳、保障功能強、能夠滿足消費者真實保障需求的產(chǎn)品發(fā)展不足，客戶可選擇的保險產(chǎn)品形態(tài)有限，弱化了保險產(chǎn)品在整個金融產(chǎn)品體系中的競爭力。二是分紅險具有保底收益和特殊分紅的特性，資金運用收益的高低，對分紅險業(yè)務的穩(wěn)定發(fā)展具有較大影響。由于分紅險占比過高，分紅險單一險種的業(yè)務波動會造成整個壽險市場的大幅波動。三是過度集中于分紅險，在加息條件下需要獲取較高的投資收益率來覆蓋成本，客觀上會增大保險公司資金運用的壓力。特別是在目前日趨復雜的投資環(huán)境下，過高的投資回報要求可能會放大風險。

中小保險公司持續(xù)發(fā)展能力亟需增強。目前，中小保險公司虧損的問題比較突出。從上半年預計利潤情況看，共有61家公司出現(xiàn)虧損，其中絕大部分是中小保險公司。從償付能力充足率來看，處于100%－150%區(qū)間的主要為中小保險公司，并且數(shù)量由年初的11家上升至14家。部分中小保險公司沒有形成有效的盈利模式，業(yè)務結構單一，盈利能力不強。特別是在當前流動性收緊的背景下，融資成本進一步上升，中小保險公司償付能力補充壓力較大，可能會出現(xiàn)增資困難。當前，保險市場上中小公司占大多數(shù)，而且隨著市場體系的不斷完善，還會有新的公司不斷進入。中小公司的可持續(xù)發(fā)展能力，直接關系到全行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，中小公司一旦出現(xiàn)風險，很容易釀成行業(yè)風險。對此，監(jiān)管機構要高度重視，從政策和制度上加強引導，推動中小公司走差異化和專業(yè)化發(fā)展道路，不斷提升自身可持續(xù)發(fā)展能力。

第三篇：淺談中國保險業(yè)現(xiàn)狀

淺談中國保險業(yè)現(xiàn)狀

隨著中國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，保險行業(yè)也由從前的不知為何物發(fā)展到今天的深入人心，全社會對于保險的認識不斷加深。保險行業(yè)已經(jīng)滲入到我們的生活的方方面，例如乘坐交通工具，幾乎都會強制或者自愿購買保險。我們?nèi)粘榱朔乐挂馔馇闆r發(fā)生，常常購買了各種的意外保險，例如幾乎普及了的醫(yī)療保險和時下很熱門的養(yǎng)老保險。我們每一個人都與保險行業(yè)有著或多或少的聯(lián)系。

目前全國共有117家保險公司，其中60家人壽保險公司，52家財產(chǎn)保險公司、5家養(yǎng)老保險公司。保險行業(yè)是我國目前增長最快的行業(yè)之一，國外的保險行業(yè)經(jīng)歷了300多年的發(fā)展和健全，到達目前的比較成熟的狀態(tài)。我國的保險行業(yè)從改革開放開始起步，經(jīng)歷了30多年的發(fā)展，日益完善，處于朝陽產(chǎn)業(yè)。但是和國外發(fā)達國際依然存在著一定的差距。就目前而言,我國保險還遠遠沒有飽和.，沒有保險的人群依然很多，就算是投保人數(shù)最多的上海,人均保單也才0.7份.，這個數(shù)字遠遠低于美國的人均3份和日本的人均7份，保險行業(yè)的未來前景，依然光明，同時由于中國龐大的人口規(guī)模、較快的老齡化趨勢與較高的儲蓄率；以及經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展、居民收入不斷提高；政策法規(guī)大力支持；風險保障意識得到根本性加強；終身福利系統(tǒng)的瓦解；投資環(huán)境大大改善。保險行業(yè)的發(fā)展有著不可估量的前景。

盡管我國保險業(yè)發(fā)展取得了一定成績，但由于起步晚、基礎差，整體水平不高，與發(fā)達國家相比，與經(jīng)濟社會發(fā)展的要求相比，還存在較大差距，保險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段。我國保險業(yè)總體上存在著發(fā)展粗放和結構不合理的問題，粗放發(fā)展主要體現(xiàn)為高投入、高成本、高消耗和低效率；而且一些保險公司的業(yè)務增長主要依靠增設機構和加大投入謀求外延式擴張，集約經(jīng)營和內(nèi)涵式增長的能力不強。使得我國的保險行業(yè)在與國外的保險行業(yè)競爭時存在著明顯的不足。在國內(nèi)的保險行業(yè)中普遍存在著不連續(xù)性問題，主要是由于銷售人員的流動性很大，通過時存在著前期在激勵方案的鼓勵下，最大限額的放大銷售量，后期卻不信守在銷售時對對客戶的承諾，使得人們對于保險的真實性和可操作性存在著一定的懷疑。保險產(chǎn)品在續(xù)期換人接手時不注重對客戶關系的交接，由此經(jīng)常會出現(xiàn)由于客戶不滿意而出現(xiàn)的退保現(xiàn)象。所以要改變這種現(xiàn)狀，我國保險行業(yè)在發(fā)展結構方面，應當逐漸完善區(qū)域結構、市場結構和產(chǎn)品結構，做到區(qū)域、市場、產(chǎn)品結構之間的平衡與合理，同時需要增強保險行業(yè)處理傳統(tǒng)業(yè)務與新業(yè)務，保障型產(chǎn)品與投資型產(chǎn)品，短期性業(yè)務與長期性業(yè)務，同時不斷地增加對市場的深入的了解，挖掘市場潛力，積極的采取國際化的戰(zhàn)略，采取按照國際慣例的方式，將保險行業(yè)健康發(fā)展的基準定為盈利能力、償付能力與人才素質(zhì) ,以及完善的市場與管理組織結構與機制，是中國保險行業(yè)立足于世界。

第四篇：中國保險業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢

中國保險業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢 [摘要]

根據(jù)市場經(jīng)濟發(fā)展的一般規(guī)律和近20年來我國保險業(yè)發(fā)展的實際狀況，預計在未來10年之內(nèi)，我國保險業(yè)將出現(xiàn)以下發(fā)展趨勢。保險市場體系化。經(jīng)營業(yè)務專業(yè)化。市場競爭有序化。保險產(chǎn)品品格化。保險制度創(chuàng)新化。經(jīng)營管理集約化。行業(yè)發(fā)展國際化。從業(yè)人員專業(yè)化。

縱觀我國保險業(yè)20年的發(fā)展，客觀地說，中國保險市場還處在初級發(fā)展階段，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

第一，中國保險市場基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國目前保險市場情況分析，中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國平安保險公司、中國太平洋保險公司四大保險公司已經(jīng)占有目前中國保險市場份額的96％。而其中，國有獨資的人保、中國人壽則幾乎占去保險市場份額的70％。中國人壽占去了壽險市場份額的77％，人保占去了產(chǎn)險市場的78％。而機動車險市場中僅中國人民保險公司一家就占82％。這就是說，中國保險市場雖然初步形成了競爭的格局，但這種以國有獨資保險公司高度壟斷市場的局面，特別是以少數(shù)幾家保險公司寡頭壟斷市場的局面，就是目前中國保險市場的特點之一。

第二，中國保險業(yè)的發(fā)展還處于一個低水平。按照保險業(yè)發(fā)展的規(guī)律，保費收入一般占當年國內(nèi)生產(chǎn)總值的3－5％。從目前西方發(fā)達國家而論，年保費收入一般都占本國國內(nèi)生產(chǎn)總值的8－10％左右，而我國1998年保費總收入約僅占國內(nèi)生產(chǎn)總值的1．5％，在世界排名70位左右。按人均保費計算，僅為100元人民幣，雖然較恢復保險業(yè)務初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化，但仍在世界排名第80位左……

第五篇：中國保險業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展前景的分析

中國保險業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展前景的分析

縱觀我國保險業(yè)20多年的發(fā)展，中國保險市場雖然取得了很大成就，但是與發(fā)達國家相比仍然有很大差距。加入WTO后，中國保險業(yè)面臨著難得的機遇和前所未有的挑戰(zhàn)。本文就中國保險業(yè)的現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢和前景作出分析，同時提出加入WTO后應采取的對策。關鍵詞：保險業(yè)現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢 挑戰(zhàn) 潛力 對策

一、中國保險業(yè)的發(fā)展狀況及發(fā)展趨勢

改革開放以來，中國保險業(yè)的發(fā)展取得了一系列成果。一個以國有保險公司為主體，中外保險公司并存，外資保險公司爭相入市，多家保險公司竟爭發(fā)展的保險市場新格局已初步形成。但是與發(fā)達國家相比，中國的保險業(yè)與之存在著巨大的差距。

（一）中國保險業(yè)在開放中不斷發(fā)展壯大，取得了一系列成果

1、業(yè)務快速發(fā)展。自1980年恢復國內(nèi)保險業(yè)務以來，中國的保險業(yè)保持了持續(xù)快速、健康發(fā)展的良好勢頭。2003年保費總收入達到3880.4億元，比上年增長27.1%，相當于1999年的2.8倍；保險業(yè)總資產(chǎn)達到9122.8億元，比上年增長41.5%；保險資金運用余額達到8739億元，比上年增長51.4%。2003年保險密度為287.44元（即每個公民的平均保費），保險深度為3.33%，中國保險業(yè)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的良好局面。

2、市場體系逐步健全。截至2003年底，全國共有保險公司61家，其中中資保險公司24家，外資保險公司37家。按業(yè)務性質(zhì)分，財產(chǎn)保險公司25家，人身保險公司30家，再保險公司5家，政策性保險公司1家。此外還有6家保險集團(控股)公司，2家保險資產(chǎn)管理公司。專業(yè)保險中介機構705家，其中保險代理公司507家，保險經(jīng)紀公司115家，保險公估公司83家，保險從業(yè)人員達到150萬人。

3、體制改革進展順利。中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國再保險公司等國有保險公司股份制改革取得了重大進展。部分股份制保險公司通過吸收外資和民營資本參股，股權結構得到優(yōu)化，治理結構逐步完善，經(jīng)營管理水平進一步提高。保險資金運用管理體制改革取得突破。經(jīng)國務院批準，中國人?？毓晒竞椭袊藟郾ｋU集團公司分別設立了保險資產(chǎn)管理公司，把保險資金實行了專業(yè)化管理和集中統(tǒng)一運用。在探索保險資金管理改革方面邁出了重要步伐。

4、法律法規(guī)初步完善。

1995年《中華人民共和國保險法》頒布實施，標志著中國保險業(yè)進入了有法可依、依法管理階段。為適應中國加入世貿(mào)組織的需要，2001年國務院頒布了《外資保險公司管理條例》，中國保監(jiān)會積極清理了與世貿(mào)組織規(guī)則不符的法律法規(guī)和規(guī)章。2002年頒布實施了新的保險法，與此同時中國保監(jiān)會依據(jù)新保險法的有關規(guī)定，先后制定、修改了保險公司管理規(guī)定等一系列配套的規(guī)章和制度。一個適合中國保險市場發(fā)展的法律法規(guī)體系已經(jīng)逐步形成。

5、保險監(jiān)管逐步與國際接軌。償付能力監(jiān)管邁出了實質(zhì)性的步伐，頒布了《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標管理規(guī)定》，建立了償付能力預警指標體系，符合中國國情的償付能力監(jiān)督制度框架初步建立。與此同時，實施了《財產(chǎn)保險公司分支機構監(jiān)管指標》、《財產(chǎn)保險公司分險種監(jiān)管報表》以及《人身保險新型產(chǎn)品精算規(guī)定》等一系列監(jiān)管規(guī)章。加強了保險業(yè)監(jiān)管的制度建設。

（三）根據(jù)市場經(jīng)濟發(fā)展的一般規(guī)律和20多年來我國保險業(yè)發(fā)展的實際狀況，預計在未來一個較長時期內(nèi)，我國保險業(yè)將出現(xiàn)以下發(fā)展趨勢

1.保險市場體系化。從1995年《保險法》頒布實施特別是1998年11月中國保監(jiān)會成立以來的情況來看，建設和完善中國保險市場體系的步伐正在加快，一個體系完整、門類齊全、法規(guī)健全的中國保險市場體系正在建立。

2.經(jīng)營業(yè)務專業(yè)化。隨著我國保險體制改革的深化，出口信用保險和農(nóng)業(yè)保險等政策性保險業(yè)務將從商業(yè)保險公司中分離出來，由國家成立專門的政策性保險公司。與此同時，在未來幾年也會成立專營諸如火險或機動車險業(yè)務的專營保險公司。

3.市場競爭有序化。從1997年開始，人民銀行從整頓代理人入手調(diào)整了航意險、機動車險的退費、手續(xù)費，大力整頓保險市場，許多違規(guī)行為被制止，中國保監(jiān)會成立后，進一步強調(diào)要逐漸規(guī)范市場秩序，加大對違規(guī)機構和違規(guī)行為的打擊處罰力度，取得顯著成效。4.保險產(chǎn)品品格化。在逐漸成熟的市場里，產(chǎn)品要占領市場只能靠品牌＋價格＋服務，這就是品格化。就保險產(chǎn)品的品格化而言，它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲蓄功能或產(chǎn)品的組合功能，更主要的是它的價格水平與服務水平。

5.保險制度創(chuàng)新化。根據(jù)我國的具體情況，我國的保險創(chuàng)新內(nèi)容主要包括產(chǎn)品開發(fā)、營銷方式、業(yè)務管理、組織機構、電子技術、服務內(nèi)容以及用工制度、分配制度、激勵機制等方面的創(chuàng)新。通過上述內(nèi)容的創(chuàng)新，促進我國民族保險業(yè)的發(fā)展，使國內(nèi)保險公司在與國外保險公司的競爭中立于不敗之地。

二、中國保險業(yè)的發(fā)展面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，同時自身又存在巨大的潛力

加入WTO后，中國保險業(yè)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，同時中國保險業(yè)自身又存在巨大的潛力。

（一）中國保險業(yè)的發(fā)展面臨著前所未有的挑戰(zhàn)

1、外資保險公司的進入，加強了保險市場競爭程度，導致保險企業(yè)保費利潤率的迅速下滑。

2、造成一部分保費外流。盡管1995年實施的《保險法》第102條規(guī)定了“保險公司需要辦理再保險分出業(yè)務的，應當優(yōu)先向中國境地內(nèi)的保險公司辦理”，但實際操作時，難度比較大。目前保險監(jiān)管部門要求外資保險公司自留保費不低于30%，加上法定分保20%部分，仍有50%的保費可以由外資歷保險公司安排再保險。

3、與國內(nèi)保險公司爭奪一定的市場份額。外資保險公司客觀上有著資金實力雄厚，管理先進，技術服務水平較高的優(yōu)勢，目前盡管在業(yè)務經(jīng)營范圍上還受到一定的限制，但發(fā)展勢頭還是比較好的。從全國的市場結構看，外資保險公司所占比重年還不到百分之一，但在開放區(qū)域內(nèi)的外資保險公司的市場份額已接近10%，并有繼續(xù)擴大的趨勢。

4、外資保險公司由于在待遇方面有著比國內(nèi)保險公司優(yōu)厚的條件，會造成國內(nèi)保險企業(yè)一部分優(yōu)秀人才流失。

（二）從影響保險業(yè)的發(fā)展的諸因素看，中國保險業(yè)的發(fā)展存在巨大的潛力

1、隨著我國城鄉(xiāng)居民收入的增加，恩格爾系數(shù)的不斷降低，保險品作為一種特殊的金融消費品必然會逐步伴隨收入的增加而日益提高。

3、在我國社會經(jīng)濟發(fā)生重大變革轉型時期，投保人和被保險人的范圍呈日趨增長和擴大的趨勢。各種意外事故屢屢發(fā)生，天災人禍不期而至，這就為拓展保險業(yè)的發(fā)展提供了充分的依據(jù)，為保險人員推銷保險，開拓業(yè)務活動創(chuàng)造了有利的客觀條件，為保險業(yè)進一步的發(fā)展提供了更廣闊的空間。

三、中國加入WTO后保險業(yè)的對策 面對中國保險業(yè)與發(fā)達國家的巨大差距及加入WTO后

面臨的挑戰(zhàn)，我們應考慮以下對策：

（一）加快對內(nèi)開放保險市場的步伐，提高民族保險業(yè)的競爭力

現(xiàn)階段我國保險市場有兩大特征，一是封閉，二是壟斷。針對我國保險市場的發(fā)展狀況，加快對國內(nèi)保險市場開放的步伐，盡快建立一套適應市場經(jīng)濟的保險機制，打破封閉壟斷的市場格局，放開內(nèi)資保險市場，大膽的讓現(xiàn)有保險公司都加入競爭行列，實現(xiàn)保險市場的充分有序競爭，并充分發(fā)展。

（二）國家對保險業(yè)應實行低稅政策，進一步壯大民族保險業(yè)實力。

我國現(xiàn)行的保險公司稅收標準是按照保費收入每年上繳8％的營業(yè)稅、33％的所得稅和15％的調(diào)節(jié)稅。我國財政對保險公司實行攬底課稅，一定程度上影響保險公司責任準備金的積累，從而影響保險償付能力的提高。此外，政策給予外資保險公司超過國民待遇的某些政策，也會使中外保險公司處于不平等的競爭地位。以上都需要國家從政策上予以探討研究。

（六）加快培育高素質(zhì)的人才

未來的競爭，歸根到底是人才的競爭。民族保險業(yè)除了要注意筑巢引鳳，通過尊重、優(yōu)待政策來吸引人才外，更需要全方位加快現(xiàn)有人才的教育和培養(yǎng)。與此同時，要注意培育企業(yè)文化的氛圍，創(chuàng)造和諧寬松、團結向上的環(huán)境，以增強企業(yè)的凝聚力，防止人才流失。

（七）完善保險法規(guī)，強化市場監(jiān)督

保證保險市場健康持續(xù)發(fā)展，做到監(jiān)督的全程化、動態(tài)化、持續(xù)化。同時，要加快制定入前后的相關法律法規(guī)，包括修改和完善《保險法》，對內(nèi)外保險公司應實行統(tǒng)一監(jiān)督，在監(jiān)督目標、指標、手段上應避免雙重標準，切實有發(fā)揮國家保險監(jiān)督的職能作用。

參考文獻：1.喬桂明：《中國保險業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略研究》 復旦大學出版社 2003-12-01 2.