第一篇：當(dāng)前農(nóng)村信貸供求存在的問(wèn)題及建議

為使國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)受金融危機(jī)影響降至最低，20xx年11月中央出臺(tái)了擴(kuò)大內(nèi)需促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的十條措施，中國(guó)人民銀行出臺(tái)五項(xiàng)措施落實(shí)積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策。在這新形勢(shì)下，如何利用農(nóng)村信用社這一“農(nóng)村金融的助推器”更好的服務(wù)于縣域經(jīng)濟(jì)，如何才能適應(yīng)新的信貸需求，筆者作如下簡(jiǎn)單分析：

一、當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新特點(diǎn)

1、農(nóng)民收入有所增長(zhǎng)，生活水平穩(wěn)步提高。據(jù)筆者調(diào)查，自20xx年以來(lái)，**縣縣農(nóng)民人均收入年平均增幅達(dá)12.86%，到20xx年末預(yù)計(jì)達(dá)到5128元，且從近幾年的縣域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)趨勢(shì)來(lái)看，農(nóng)民人均收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，農(nóng)民手中的可支配現(xiàn)金收入越來(lái)越多，農(nóng)民收入有較大幅度的提高。

2、農(nóng)村市場(chǎng)逐步細(xì)分，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品商品率逐步提高，專(zhuān)業(yè)大戶和龍頭企業(yè)帶頭示范作用明顯增強(qiáng)。一是農(nóng)民適應(yīng)市場(chǎng)的能力逐步增強(qiáng)，形成了各具特色的種、養(yǎng)基地；二是專(zhuān)業(yè)大戶、龍頭企業(yè)規(guī)模逐步擴(kuò)大，帶動(dòng)示范作用明顯增強(qiáng)；三是農(nóng)村中各種專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì)如雨后春筍般蓬勃發(fā)展，組織協(xié)調(diào)能力逐步增強(qiáng)，農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)渠道暢通。

3、城市化進(jìn)程快速發(fā)展，城鄉(xiāng)一體化步伐加快。一是城區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，覆蓋面不斷延升至農(nóng)村；二是縣域人口準(zhǔn)入條件放寬，外來(lái)戶不斷增多，資金、物資投入也隨之向城區(qū)轉(zhuǎn)移，規(guī)模和覆蓋面不斷擴(kuò)大；三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展迅速，進(jìn)一步推動(dòng)了城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程。

4、新農(nóng)村建設(shè)方興未艾。20xx年，伴隨中央十項(xiàng)舉措之一的“加快建設(shè)保障性安居工程”，全縣農(nóng)民住房改造和新居建設(shè)將逐步開(kāi)展，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)步伐加快。

5、縣域附近休閑觀光農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速，前途廣闊。近年來(lái)，在縣域附近的各鄉(xiāng)鎮(zhèn)非常重視休閑、觀光農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)，形成了一批具有特色的休閑、旅游、觀光基地。

二、當(dāng)前農(nóng)村信貸供求中存在的主要問(wèn)題

（一）內(nèi)部問(wèn)題

1、農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)不適應(yīng)農(nóng)村資金需求結(jié)構(gòu)

近年來(lái)，信用社個(gè)人貸款逐步轉(zhuǎn)向以小額農(nóng)戶信用貸款為主，小額農(nóng)戶信用貸款雖然能解決部分農(nóng)民生產(chǎn)生活小額資金的需求，但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)規(guī)?；凸I(yè)化，從農(nóng)村資金需求總量上講，小額農(nóng)戶信用貸款并不是主要需求，往往忽視農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的信貸發(fā)展戰(zhàn)略，這對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是很不利的。

2、農(nóng)村信用社信貸方式不適應(yīng)農(nóng)村信貸市場(chǎng)

目前的農(nóng)村信用社信貸中，貸款方面主要以信用貸款、擔(dān)保貸款為主。擔(dān)保貸款中又以質(zhì)押貸款為主，并且質(zhì)押貸款額不能高于存單面額80%，抵押貸款是抵押房產(chǎn)的，又要求借款人必須擁有兩套以上房產(chǎn)，這對(duì)于居住地在農(nóng)村的借款人來(lái)說(shuō)，由于沒(méi)有信用社所認(rèn)可的相關(guān)房產(chǎn)權(quán)利證明，自然不能得到貸款。抵押信貸方式顯然不能適應(yīng)農(nóng)村信貸需求市場(chǎng)。

3、農(nóng)村信貸投入方向不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的要求

在客戶選擇上，迫于不良資產(chǎn)的壓力，形成了向企業(yè)放貸不如向個(gè)人放貸的傾向，壓制了企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資的意愿，妨礙了企業(yè)的成長(zhǎng)；在投入方向的選擇上，重農(nóng)業(yè)輕非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)中信貸投入集中在生產(chǎn)領(lǐng)域，對(duì)消費(fèi)領(lǐng)域的投入明顯不足，生產(chǎn)領(lǐng)域又集中在周轉(zhuǎn)領(lǐng)域，對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施投入明顯不足。

（二）外部問(wèn)題

1、農(nóng)村資金流動(dòng)呈多渠道、加速化趨勢(shì)，外流問(wèn)題非常突出。一是轉(zhuǎn)移式外流，主要表現(xiàn)在郵政儲(chǔ)蓄和其他金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)存款。二是投資性外流，表現(xiàn)為在外經(jīng)商辦企業(yè)。

2、農(nóng)村勞動(dòng)力有效供給不足，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)呈逐步萎縮趨勢(shì)。一是農(nóng)業(yè)效益仍然較低，致使農(nóng)村勞動(dòng)力大量外出打工，造成農(nóng)村勞動(dòng)力供給不足。二是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，特別是糧油種植業(yè)逐步萎縮，發(fā)展態(tài)勢(shì)走弱。

3、縣域范圍內(nèi)中小企業(yè)管理缺位，缺乏拳頭產(chǎn)品和尖端技術(shù)，市場(chǎng)占有率低，難于做大做強(qiáng)。主要表現(xiàn)在財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，數(shù)據(jù)信息傳遞失真造成風(fēng)險(xiǎn)；產(chǎn)品科技含量不高，市場(chǎng)占有率低。

4、農(nóng)村民間借貸活躍，利率逐年攀高。據(jù)調(diào)查，由于農(nóng)村資金增長(zhǎng)較快，加之農(nóng)村信用社小額貸款額度較小，難于滿足農(nóng)村較大規(guī)模的產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要，農(nóng)村民間借貸進(jìn)一步活躍，利率逐年攀高。

三、擬采取的主要措施

（一）大力組織資金，努力提高信用社在市場(chǎng)的占有份額

通過(guò)加大宣傳力度，全面提升農(nóng)村信用社的社會(huì)形象和地位。繼續(xù)開(kāi)展優(yōu)質(zhì)服務(wù)活動(dòng)，改善服務(wù)質(zhì)量，維護(hù)、發(fā)展核心客戶和優(yōu)質(zhì)客戶群。

第二篇：當(dāng)前農(nóng)村信貸供求存在的問(wèn)題及建議

為使國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)受金融危機(jī)影響降至最低，2008年11月中央出臺(tái)了擴(kuò)大內(nèi)需促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的十條措施，中國(guó)人民銀行出臺(tái)五項(xiàng)措施落實(shí)積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策。在這新形勢(shì)下，如何利用農(nóng)村信用社這一“農(nóng)村金融的助推器”更好的服務(wù)于縣域經(jīng)濟(jì)，如何才能適應(yīng)新的信貸需求，筆者作如下簡(jiǎn)單分析：

一、當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新特點(diǎn)

1、農(nóng)民收入有所增長(zhǎng)，生活水平穩(wěn)步提高。據(jù)筆者調(diào)查，自2005年以來(lái)，**縣縣農(nóng)民人均收入年平均增幅達(dá)12.86%，到2008年末預(yù)計(jì)達(dá)到5128元，且從近幾年的縣域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)趨勢(shì)來(lái)看，農(nóng)民人均收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，農(nóng)民手中的可支配現(xiàn)金收入越來(lái)越多，農(nóng)民收入有較大幅度的提高。

2、農(nóng)村市場(chǎng)逐步細(xì)分，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品商品率逐步提高，專(zhuān)業(yè)大戶和龍頭企業(yè)帶頭示范作用明顯增強(qiáng)。一是農(nóng)民適應(yīng)市場(chǎng)的能力逐步增強(qiáng)，形成了各具特色的種、養(yǎng)基地；二是專(zhuān)業(yè)大戶、龍頭企業(yè)規(guī)模逐步擴(kuò)大，帶動(dòng)示范作用明顯增強(qiáng)；三是農(nóng)村中各種專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì)如雨后春筍般蓬勃發(fā)展，組織協(xié)調(diào)能力逐步增強(qiáng)，農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)渠道暢通。

3、城市化進(jìn)程快速發(fā)展，城鄉(xiāng)一體化步伐加快。一是城區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，覆蓋面不斷延升至農(nóng)村；二是縣域人口準(zhǔn)入條件放寬，外來(lái)戶不斷增多，資金、物資投入也隨之向城區(qū)轉(zhuǎn)移，規(guī)模和覆蓋面不斷擴(kuò)大；三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展迅速，進(jìn)一步推動(dòng)了城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程。

4、新農(nóng)村建設(shè)方興未艾。2009年，伴隨中央十項(xiàng)舉措之一的“加快建設(shè)保障性安居工程”，全縣農(nóng)民住房改造和新居建設(shè)將逐步開(kāi)展，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)步伐加快。

5、縣域附近休閑觀光農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速，前途廣闊。近年來(lái)，在縣域附近的各鄉(xiāng)鎮(zhèn)非常重視休閑、觀光農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)，形成了一批具有特色的休閑、旅游、觀光基地。

二、當(dāng)前農(nóng)村信貸供求中存在的主要問(wèn)題

（一）內(nèi)部問(wèn)題

1、農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)不適應(yīng)農(nóng)村資金需求結(jié)構(gòu)

近年來(lái)，信用社個(gè)人貸款逐步轉(zhuǎn)向以小額農(nóng)戶信用貸款為主，小額農(nóng)戶信用貸款雖然能解決部分農(nóng)民生產(chǎn)生活小額資金的需求，但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)規(guī)?；凸I(yè)化，從農(nóng)村資金需求總量上講，小額農(nóng)戶信用貸款并不是主要需求，往往忽視農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的信貸發(fā)展戰(zhàn)略，這對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是很不利的。

2、農(nóng)村信用社信貸方式不適應(yīng)農(nóng)村信貸市場(chǎng)

目前的農(nóng)村信用社信貸中，貸款方面主要以信用貸款、擔(dān)保貸款為主。擔(dān)保貸款中又以質(zhì)押貸款為主，并且質(zhì)押貸款額不能高于存單面額80%，抵押貸款是抵押房產(chǎn)的，又要求借款人必須擁有兩套以上房產(chǎn)，這對(duì)于居住地在農(nóng)村的借款人來(lái)說(shuō)，由于沒(méi)有信用社所認(rèn)可的相關(guān)房產(chǎn)權(quán)利證明，自然不能得到貸款。抵押信貸方式顯然不能適應(yīng)農(nóng)村信貸需求市場(chǎng)。

3、農(nóng)村信貸投入方向不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的要求

在客戶選擇上，迫于不良資產(chǎn)的壓力，形成了向企業(yè)放貸不如向個(gè)人放貸的傾向，壓制了企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資的意愿，妨礙了企業(yè)的成長(zhǎng)；在投入方向的選擇上，重農(nóng)業(yè)輕非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)中信貸投入集中在生產(chǎn)領(lǐng)域，對(duì)消費(fèi)領(lǐng)域的投入明顯不足，生產(chǎn)領(lǐng)域又集中在周轉(zhuǎn)領(lǐng)域，對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施投入明顯不足。

（二）外部問(wèn)題

1、農(nóng)村資金流動(dòng)呈多渠道、加速化趨勢(shì)，外流問(wèn)題非常突出。一是轉(zhuǎn)移式外流，主要表現(xiàn)在郵政儲(chǔ)蓄和其他金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)存款。二是投資性外流，表現(xiàn)為在外經(jīng)商辦企業(yè)。

2、農(nóng)村勞動(dòng)力有效供給不足，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)呈逐步萎縮趨勢(shì)。一是農(nóng)業(yè)效益仍然較低，致使農(nóng)村勞動(dòng)力大量外出打工，造成農(nóng)村勞動(dòng)力供給不足。二是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，特別是糧油種植業(yè)逐步萎縮，發(fā)展態(tài)勢(shì)走弱。

3、縣域范圍內(nèi)中小企業(yè)管理缺位，缺乏拳頭產(chǎn)品和尖端技術(shù)，市場(chǎng)占有率低，難于做大做強(qiáng)。主要表現(xiàn)在財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，數(shù)據(jù)信息傳遞失真造成風(fēng)險(xiǎn)；產(chǎn)品科技含量不高，市場(chǎng)占有率低。

4、農(nóng)村民間借貸活躍，利率逐年攀高。據(jù)調(diào)查，由于農(nóng)村資金增長(zhǎng)較快，加之農(nóng)村信用社小額貸款額度較小，難于滿足農(nóng)村較大規(guī)模的產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要，農(nóng)村民間借貸進(jìn)一步活躍，利率逐年攀高。

三、擬采取的主要措施

（一）大力組織資金，努力提高信用社在市場(chǎng)的占有份額

通過(guò)加大宣傳力度，全面提升農(nóng)村信用社的社會(huì)形象和地位。繼續(xù)開(kāi)展優(yōu)質(zhì)服務(wù)活動(dòng)，改善服務(wù)質(zhì)量，維護(hù)、發(fā)展核心客戶和優(yōu)質(zhì)客戶群。

（二）大力支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，切實(shí)把握信貸支農(nóng)的切入點(diǎn)

1、積極支持農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，全面提高農(nóng)產(chǎn)品的商品轉(zhuǎn)化率和市場(chǎng)占有率；積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)；重點(diǎn)支持具有地方特色和一定品牌優(yōu)勢(shì)的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地；大力支持和培育農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)業(yè)主和專(zhuān)業(yè)大戶，支持農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)過(guò)程形成的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目。

2、著力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。重點(diǎn)支持品牌農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，大力支持糧食優(yōu)化、品種改良和推廣適用先進(jìn)技術(shù)等，支持規(guī)模化養(yǎng)殖。

3、大力支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。積極支持改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活條件的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大對(duì)節(jié)水灌溉、鄉(xiāng)村道路、農(nóng)村沼氣、農(nóng)村水電的支持力度。

（三）積極拓展信貸業(yè)務(wù)，提高信用社綜合競(jìng)爭(zhēng)能力

1、堅(jiān)持以支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為重點(diǎn)，抓好信貸資金的營(yíng)銷(xiāo)工作，搶占業(yè)務(wù)發(fā)展先機(jī)，拓展縣域市場(chǎng)，做大做強(qiáng)“蛋糕”規(guī)模。

2、突出重點(diǎn)，實(shí)施信貸傾斜。要重點(diǎn)瞄準(zhǔn)服務(wù)區(qū)域內(nèi)的尖端客戶，增強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)市場(chǎng)、重點(diǎn)客戶的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。

3、創(chuàng)新服務(wù)方式和業(yè)務(wù)品種，壯大核心客戶群。將信用商戶做大做活，擴(kuò)大全縣的個(gè)人信貸市場(chǎng)。并積極拓展消費(fèi)貸款，對(duì)居民購(gòu)房、購(gòu)車(chē)等高檔、耐用消費(fèi)品貸款，采取按揭貸款方式予以支持。

（四）穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化

繼續(xù)實(shí)行科學(xué)的貸款利率定價(jià)機(jī)制，充分考慮和涵蓋客戶對(duì)信用等級(jí)、入股情況、資金歸社率、開(kāi)戶情況、經(jīng)營(yíng)規(guī)模等對(duì)信用社的綜合貢獻(xiàn)情況，對(duì)不同客戶執(zhí)行不同的浮動(dòng)指標(biāo)和浮動(dòng)幅度，在遵循資金的安全性、效益性、流動(dòng)性的基礎(chǔ)上對(duì)貸款利率進(jìn)行科學(xué)測(cè)定，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)稱(chēng)、培養(yǎng)客戶的資金成本意識(shí)，使客戶和信用社真正實(shí)現(xiàn)“雙贏”。

第三篇：當(dāng)前住房信貸存在的問(wèn)題及建議

關(guān)于拓展住房信貸的思考

向秋芳

（中國(guó)人民銀行恩施州中心支行，湖北恩施 445000）

作者簡(jiǎn)介：向秋芳，（1966.08－），男，湖北省恩施市人，大學(xué)本科，經(jīng)濟(jì)師，曾在省及省以上刊物發(fā)表金融理論文章十余篇，并于1996年獲湖北省金融科研成果三等獎(jiǎng)。摘要：

關(guān) 健 詞：信貸；住房信貸；思考 中圖分類(lèi)號(hào)：

住房信貸是目前我國(guó)消費(fèi)信貸的主要形式，它對(duì)于啟動(dòng)消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，具有重要的意義。但目前由于諸多因素的制約，我國(guó)住房信貸發(fā)展緩慢,還存在著許多問(wèn)題，需要進(jìn)一步完善。

一、我國(guó)住房信貸發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)住房信貸起步較晚，國(guó)外在40年代住房信貸就有了較大的發(fā)展，二戰(zhàn)以后，美國(guó)居民依靠信貸來(lái)支持消費(fèi)已經(jīng)成了普遍現(xiàn)象，而我國(guó)直到1996－1998年，住房信貸才開(kāi)始真正起步。1996年，中央銀行開(kāi)始允許國(guó)有商業(yè)銀行辦理個(gè)人住房貸款，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)在我國(guó)才開(kāi)始起步。1998年以來(lái)，為了擴(kuò)大消費(fèi)需求，中央決定加快發(fā)展消費(fèi)信貸，人民銀行先后出臺(tái)了一系列促進(jìn)住房信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展的政策，發(fā)布了《住房貸款管理辦法》，允許所有的商業(yè)銀行開(kāi)辦個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)；發(fā)布了《關(guān)于加大信貸投入，支持信宅建設(shè)和消費(fèi)的通知》；1999年3月，發(fā)布了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出把消費(fèi)信貸作為新的增長(zhǎng)點(diǎn)，要求各商業(yè)銀行積極開(kāi)辦住房信貸業(yè)務(wù)，并將住房貸款的最高限額由消費(fèi)品價(jià)值的70%提高到80%；1999年9月，又將個(gè)人住房貸款的最長(zhǎng)期限由20年延長(zhǎng)到30年，并將貸款利率降低到同期法定貸款利率以下。這些政策的出臺(tái)，大大地推動(dòng)了我國(guó)住房信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。以我國(guó)住房信貸業(yè)務(wù)發(fā)展最快的建設(shè)銀行為例，1998年末，建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款余額僅為450億元，到2000年3月末累計(jì)發(fā)放個(gè)人住房貸款1460億元，貸款余額已達(dá)993億元，占全行貸款的比重由1998年末的2.11%增長(zhǎng)到5.9%?？梢哉f(shuō)，我國(guó)住房信貸有一個(gè)良好的開(kāi)端。然而，和許多西方國(guó)家相比，盡管各商業(yè)銀行加大了住房貸款的發(fā)展力度，但我國(guó)住房貸款的發(fā)展目前還是初步的，在存在著許多問(wèn)題的同時(shí)也還存在著巨大的潛力。在我國(guó)消費(fèi)總額中，住房貸款所占比例1998年末不到1%，1999年末也不到3%。而西方發(fā)達(dá)國(guó)家這一比例都高于20%，越是優(yōu)良的銀行這一比例越高。1999年我國(guó)住房貸款占GDP的１０%，而美國(guó)幾乎占到現(xiàn)有DGP的60%。由此可見(jiàn)，我國(guó)住房信貸目前還處于起步探索階段，還有待于進(jìn)一步開(kāi)拓和發(fā)展。

二、住房信貸落后的種種表現(xiàn)

1、住房抵押融資機(jī)制尚未形成，個(gè)人住房抵押貸款難以推行。我國(guó)自1986年開(kāi)展個(gè)人住房抵押貸款以來(lái)，開(kāi)展面積小、量不大，只有100多億元，在整個(gè)房地產(chǎn)貸款中占不到10%，而發(fā)達(dá)國(guó)家一般占25%以上，從這一點(diǎn)看，住房信貸的發(fā)展離經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求還差得很遠(yuǎn)，遠(yuǎn)未發(fā)揮其應(yīng)有的作用。其中的原因十分復(fù)雜，既有其它方面的原因，也有金融部門(mén)自身的原因。主要表現(xiàn)在：一是由于住房商品化遠(yuǎn)未實(shí)現(xiàn)，真正購(gòu)買(mǎi)商品房的居民不多，因而對(duì)住房抵押融資的現(xiàn)實(shí)需求未普遍化。二是由于目前的商品房?jī)r(jià)格相對(duì)于居民的收入而言顯得太高，因而即使抵押融資，普遍居民家庭也缺乏定期還本付息的能力。三是住房抵押貸款成數(shù)都有在七成以下，期限多為10年以下，10年期的月利率近10%。這種貸款條件顯然為一般家庭無(wú)法接受。四是抵押貸款資金來(lái)源有限，規(guī)模受到控制。五是二級(jí)市場(chǎng)即抵押債權(quán)的轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)遠(yuǎn)未形成，致使抵押貸款缺乏流動(dòng)性，阻礙了資金的周轉(zhuǎn)。六是與房地產(chǎn)抵押相關(guān)的法律法規(guī)還很不健全，致使這個(gè)過(guò)程多不規(guī)范。此外，還存在對(duì)抵押物評(píng)估困難、擔(dān)保不規(guī)范、房屋拍賣(mài)市場(chǎng)不成熟導(dǎo)致銀行抵押的房地產(chǎn)很難通過(guò)市場(chǎng)拍賣(mài)收回資金等問(wèn)題。

2、住房金融機(jī)構(gòu)不健全，現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)對(duì)住房金融業(yè)務(wù)的關(guān)系尚未理順。表現(xiàn)在：一是沒(méi)有一個(gè)全國(guó)性的專(zhuān)業(yè)住房金融機(jī)構(gòu)（煙臺(tái)、蚌埠兩個(gè)住房?jī)?chǔ)蓄銀行只是作用有限的地方地方機(jī)構(gòu)）；二是各專(zhuān)業(yè)銀行對(duì)房改金融業(yè)務(wù)和政策性資金惡性竟?fàn)?；三是現(xiàn)有商業(yè)銀行的房地產(chǎn)信貸都普遍存在與行內(nèi)其它業(yè)務(wù)部門(mén)在業(yè)務(wù)和人員分工上的不明確，容易引發(fā)業(yè)務(wù)糾紛，造成內(nèi)耗。

3、住房融資工具不多，創(chuàng)新不足。目前我國(guó)住房融資工具主要是住房存貸款，還有少量的住房債券及股票，遠(yuǎn)不足滿足多元化的住房融資需求。由于缺乏大量的速效工具可供選擇，這在很大程度上制約了住房融資市場(chǎng)的拓展。

4、公積金制度推行不理想，尚未成為重要的住房資金來(lái)源。建立公積金的主要作用是為建房和購(gòu)房提供一個(gè)穩(wěn)定的低成本資金來(lái)源，我國(guó)自90年代初推行公積金制度以來(lái)，到目前存在以下問(wèn)題：一是公積金歸集量小，到1996年底，全國(guó)歸集的公積金為393億元，公相當(dāng)于當(dāng)年全國(guó)住房總投資的8%；二是地區(qū)之間很不平衡，沿海地區(qū)的公積金歸集率高達(dá)90%左右，其中上海120億元，而其它內(nèi)地省份只有40%左右，其中上海120億元，；三是公積金繳存比例較低，僅為職工工資的10%（職工及其單位各繳5%）；四是一些地方對(duì)公積金的管理比較混亂，出現(xiàn)亂用、濫用或挪用現(xiàn)象。

三、住房信貸難以拓展的原因

1、居民收入在量的分配上相對(duì)落后，在結(jié)構(gòu)上的嚴(yán)重分化，造成了在住房信貸需求上的弱化和異化。收入是決定社會(huì)消費(fèi)的中心因素，消費(fèi)是收入的函數(shù)。改革開(kāi)放20年來(lái)，我國(guó)國(guó)民收入一直保持著較快的增長(zhǎng)速度，然而近幾年來(lái)居民（尤其是農(nóng)村居民）收入增長(zhǎng)速度明顯下降，大大低于國(guó)民生產(chǎn)總值的增長(zhǎng)速度，在1986－1998年間，城鄉(xiāng)居民的收入水平的年均增長(zhǎng)率比GDP年均增長(zhǎng)率少4個(gè)百分點(diǎn)，比同期人均GDP年均增長(zhǎng)率少2.6個(gè)百分點(diǎn)。從結(jié)構(gòu)上分析，這部分增加的收入大部分歸少數(shù)高收入者尤其是暴富群體所有。據(jù)測(cè)算，1998年占城鎮(zhèn)居民20%的最高收入戶的年收入是20%最低收入戶年收入的4.5倍；最高收入戶收入水平比上年增長(zhǎng)6.9%，最低收入戶僅比上年增長(zhǎng)1.9%，前者的增幅比后者高出5個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)村的情況是，最高收入戶人均收入達(dá)到5925.51元，是最低收入戶733.15元的8.1倍。最近國(guó)家統(tǒng)計(jì)局組織的調(diào)查表明，我國(guó)高收入階層年總收入一般在20萬(wàn)元以上，人數(shù)不到總?cè)藬?shù)的1%；占20%的高收入被調(diào)查者擁有著相當(dāng)于42.4%的全部調(diào)查者財(cái)富。在農(nóng)村，占農(nóng)村20%的的高收入人群擁有50%的收入和購(gòu)買(mǎi)能力。在任何時(shí)候，中低收入的人群永遠(yuǎn)是相對(duì)的大多數(shù)，也是住房信貸需求的主力軍。所以說(shuō)，城鄉(xiāng)居民這種在量的分配上相對(duì)落后和在結(jié)構(gòu)上的嚴(yán)重分化，造成了在住房信貸需求上的需求量的弱化和需求結(jié)構(gòu)的異化，進(jìn)而制約了住房信貸需求的擴(kuò)大。

2、未來(lái)預(yù)期的影響，至使邊際消費(fèi)傾向下降，住房信貸需求減少。1994年以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革力度加大，使人們對(duì)未來(lái)收入的預(yù)期下降，提高了儲(chǔ)蓄傾向，減少了即期消費(fèi)需求。在深化國(guó)有企業(yè)改革的過(guò)程中，一方面現(xiàn)有的企業(yè)要實(shí)現(xiàn)減員增效，這就造成了大量的國(guó)有企業(yè)職工“下崗”，1997年國(guó)有企業(yè)職工下崗總數(shù)達(dá)1275萬(wàn)人，其中只有少部分人重新就業(yè)，1998年和1999年繼續(xù)有大量的國(guó)有企業(yè)職工下崗；與此同時(shí)盡管?chē)?guó)家實(shí)施了國(guó)有企業(yè)限期“解困”，但國(guó)有企業(yè)虧損面擴(kuò)大、虧損額增加的狀況仍然未從根本上改變。另一方面，國(guó)有企業(yè)結(jié)構(gòu)性調(diào)整又壓縮和淘汰了一部分多余的、落后的生產(chǎn)能力，這在一些傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)如紡織業(yè)、煤炭業(yè)當(dāng)中表現(xiàn)得尤為明顯。再加上國(guó)家行政體制的改革，這些都會(huì)引發(fā)失業(yè)的增加，需求減少。舊的福利制度被打破，新的保障體制尚不完善，未來(lái)收入的不確定性增強(qiáng)，養(yǎng)老、醫(yī)療、教育等福利制度的改革又造成人們預(yù)期支出的增加，居民不得不以壓縮消費(fèi)而增加儲(chǔ)蓄的方式來(lái)自我保障。

3、傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的影響。開(kāi)展個(gè)人住房信貸最大的障礙來(lái)自人們的消費(fèi)觀念。在中華民族的傳統(tǒng)文化中，以勤儉持家、量入為出、不可“寅吃卯糧”為美德。這與我國(guó)生產(chǎn)力一直比較低、社會(huì)物質(zhì)財(cái)富不豐富有關(guān)。但目前物質(zhì)財(cái)富豐富了，人們的消費(fèi)觀念卻沒(méi)有改變，仍沒(méi)有邁出負(fù)債消費(fèi)的第一步。中國(guó)經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測(cè)中心對(duì)北京和上海兩地居民的抽樣調(diào)查顯示，對(duì)消費(fèi)信貸感興趣的居民僅占31%，不愿接受或表示擔(dān)憂的居民所占的比重達(dá)69%，其中25%的居民明確表示不接受消費(fèi)信貸。17%的居民對(duì)消費(fèi)信貸慧疑慮，15%的居民認(rèn)為其經(jīng)濟(jì)狀況無(wú)力進(jìn)行信用消費(fèi)。

4、相關(guān)法規(guī)不健全，缺乏必要的住房信貸擔(dān)保制度。我國(guó)關(guān)于信貸方面的法律、法規(guī)有《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》和《貸款通則》等，這些法律法規(guī)都是針對(duì)生產(chǎn)性貸款而立的，針對(duì)消費(fèi)性貸款的法律法規(guī)尚屬空白。我國(guó)現(xiàn)行的擔(dān)保法中缺乏對(duì)消費(fèi)信貸的規(guī)定，并且由于房地產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)發(fā)育滯后等原因，作為貸款抵押的住房產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)能力較差，不能為銀行提供有效的風(fēng)險(xiǎn)保障。所以在住房信貸回收過(guò)程中，一旦出現(xiàn)貸款本息回收困難、涉及到擔(dān)保保證的履行、抵押物的處理、質(zhì)押品的拍賣(mài)等，缺乏強(qiáng)制性的法律保障。根據(jù)我國(guó)目前的法律和社會(huì)環(huán)境，住房按揭申請(qǐng)一旦違約，處理抵押物將成為銀行非常棘手的事情。如果違約人與銀行合作，可以通過(guò)在房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)掛牌銷(xiāo)售和轉(zhuǎn)按揭形式解決，但目前違約人往往不愿意采取以上方式處理，只有通過(guò)法院裁定后進(jìn)行拍賣(mài)，以此種方式處理，進(jìn)間長(zhǎng)、拍賣(mài)費(fèi)昂貴、透明度低，銀行費(fèi)時(shí)費(fèi)力，還可能達(dá)不到保全資產(chǎn)的目的。

5、個(gè)人信用制度欠缺，消費(fèi)者資信度難把握。住房信貸一般金額較大，為確保住房信貸資金的安全，銀行在承貸時(shí)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人的資信情況進(jìn)行了解至關(guān)重要。我國(guó)目前尚未建立個(gè)人信用制度，即沒(méi)有對(duì)自然人進(jìn)行身份證明；個(gè)人帳戶、收入來(lái)源、個(gè)人可支配收入、用于抵押的資產(chǎn)以及信用狀況記錄，也沒(méi)有實(shí)行家庭財(cái)產(chǎn)登記制、個(gè)人財(cái)產(chǎn)破產(chǎn)制沒(méi)有相應(yīng)的評(píng)信制度，更沒(méi)有個(gè)人資信狀況適用等級(jí)的專(zhuān)業(yè)信用認(rèn)定機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人客戶的資信狀況進(jìn)行認(rèn)定。目前我國(guó)雖然實(shí)行了存款實(shí)名制，但是由于缺乏全社會(huì)、全范圍的個(gè)人信用制度，單個(gè)銀行內(nèi)部個(gè)人客戶的信息民尚不完善，共享性差，要了解個(gè)人客戶在本行以外其它經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用，銀行花大量的時(shí)間也難掌握消費(fèi)者的信用狀況，對(duì)此銀行貸款時(shí)往往采取繁瑣的手續(xù)以保證貸款的安全，這也就必然影響到住房信貸的開(kāi)展。

6、短期資金長(zhǎng)期使用，住房信貸的期限結(jié)構(gòu)錯(cuò)位。個(gè)人住房貸款期限較長(zhǎng)，而銀行負(fù)債的期限相對(duì)較短，這往往造成銀行資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)的不對(duì)稱(chēng)。發(fā)達(dá)國(guó)家一般采用資產(chǎn)證券化來(lái)解決資產(chǎn)的流動(dòng)性問(wèn)題，對(duì)住房信貸普遍采用的是抵押資產(chǎn)的證券化。我國(guó)目前在允許銀行參與的資本市場(chǎng)發(fā)育尚不健全的情況下，銀行無(wú)法通過(guò)資產(chǎn)的證券化等方式建立融通長(zhǎng)期資金的渠道，從而出現(xiàn)“短存長(zhǎng)貸”的格局，不能實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)的合理對(duì)稱(chēng)，經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增大。

7、住房金融工具創(chuàng)新不足。我國(guó)住房抵押貸款的信貸資金主要來(lái)自住房基金存款，包括政府和企業(yè)住房基金存款、公積金及住房?jī)?chǔ)蓄存款，其中，政府和企業(yè)住房基金在大部分城市還未建立，而且這兩項(xiàng)基金主要用于困難戶建房和單位購(gòu)房貸款，很少用于個(gè)人住房抵押貸款；在公積金方面，歸結(jié)的數(shù)額較小，北京市自1992年建成立公積金至今，實(shí)際建立住房公積金的人數(shù)占應(yīng)建成人數(shù)的比重不足20%，歸集住房公積金公3.5億元；住房?jī)?chǔ)蓄也很小，截止1993年未，建成設(shè)銀行儲(chǔ)蓄存款余額公32億元，而同期住房抵押貸款余額為42億元，缺口10億元。因此，單純地把住房基金存款作為住房信貸資金來(lái)源在一定程度上也制約了住房信貸業(yè)務(wù)的拓展。在國(guó)外商業(yè)銀行的貸款中，抵押貸款占有1/4—1/3，其中住宅抵押貸款占90%以上，美國(guó)1984年住房抵押貸款總額占金融機(jī)構(gòu)全部?jī)糍J款的47。2%，其它發(fā)達(dá)國(guó)家也大都在25%以上。

7、住房信貸利率較低，影響銀行的積極性。目前國(guó)家對(duì)住房貸款的利率作出了嚴(yán)格的規(guī)定，要求個(gè)人住房貸款利率低于同期法定存款利率，由于住房貸款業(yè)務(wù)繁瑣，牽制了信貸人員的時(shí)間和精力，辦理成本相對(duì)于企業(yè)貸款而方言，成本較高。又不允許收取合理的費(fèi)用，所以許多行出地自身利益的考慮，開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性不高。

四、拓展住房信貸業(yè)務(wù)的建議

(一)、建立完善的個(gè)人信用制度，構(gòu)建住房信貸的支撐平臺(tái)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)歸根到底是信用經(jīng)濟(jì)，所以，建立和健全適合于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)支行要求的個(gè)人信用制度，是順應(yīng)客觀世界發(fā)展的必然結(jié)果。由于種種原因，目前我國(guó)相對(duì)來(lái)講仍處于跨系統(tǒng)跨行業(yè)相互封閉的狀態(tài)，其各自所擁有的信息，也基本上處于相對(duì)保密狀態(tài)，很難予以溝通。從而使得個(gè)人的信用透明度不高、信用信息無(wú)法共享、評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)互不相同，缺乏權(quán)威性和統(tǒng)一性。所以，要想建立健全能覆蓋全社會(huì)的信用網(wǎng)絡(luò)查詢系統(tǒng)，還需要作許多的協(xié)調(diào)工作。而且個(gè)人信用制度的基本內(nèi)容是由自然人的身份證明和個(gè)人社會(huì)檔案、個(gè)人社會(huì)保險(xiǎn)、個(gè)人銀行帳戶和收入來(lái)源個(gè)人可支配的并被金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的可用于進(jìn)行抵押的資產(chǎn)等組成。所以，建立一個(gè)全社會(huì)共享的公正的個(gè)人資信咨詢網(wǎng)絡(luò)，就成了開(kāi)展個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)至關(guān)重要的一環(huán)。從目前我國(guó)的實(shí)際出發(fā)，建立完善的個(gè)人信用制度可以分步實(shí)施。首先，各商業(yè)銀行應(yīng)在目前信用卡客戶資料的基礎(chǔ)上，建立個(gè)人客戶信用信息系統(tǒng)和個(gè)人客戶信用等級(jí)評(píng)定體系。在此基礎(chǔ)上，由人民銀行牽頭，通過(guò)同業(yè)公約的形式，實(shí)現(xiàn)各銀行之間個(gè)人客戶信用信息的交流，并發(fā)展與稅務(wù)、法院等機(jī)構(gòu)的信息交流。其次，在住房信貸業(yè)務(wù)發(fā)展到一定程度，形成一定規(guī)模后，可借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，組建地區(qū)性、全國(guó)性的個(gè)人信用咨詢公司，從社會(huì)各方面搜集個(gè)人信用信息，并有償向社會(huì)各方提供服務(wù)。在我國(guó)建立個(gè)人信用咨詢公司，必須從我國(guó)國(guó)情出發(fā)，體現(xiàn)中國(guó)特色。一是為了保證該機(jī)構(gòu)的高效運(yùn)轉(zhuǎn)，促使其不斷提高經(jīng)營(yíng)管理水平，個(gè)人信用咨詢公司應(yīng)定位于商業(yè)性質(zhì)的公司；為保障充分競(jìng)爭(zhēng)，避免獨(dú)家經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的種種弊端，在同一地應(yīng)允許設(shè)立幾家同類(lèi)機(jī)構(gòu)。政府登記、稅收等方面應(yīng)給予優(yōu)惠政策，銀行給予大力支持，促使其早日發(fā)展?fàn)畲?，發(fā)揮應(yīng)有的作用。二是個(gè)人信用咨詢公司信息的采集，在采集個(gè)人信用資料時(shí)，除銀行之外應(yīng)向社會(huì)各部門(mén)廣泛收集，要充分體現(xiàn)廣泛性、全面性、即時(shí)性、真實(shí)性。在個(gè)人信用資料的處理上，要充分利現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)行個(gè)人信用實(shí)碼制和計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢，以求形成一個(gè)覆蓋面廣、實(shí)用性強(qiáng)的個(gè)人信用網(wǎng)絡(luò)。三是個(gè)人信用咨詢公司的動(dòng)作模式。對(duì)于沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，因其經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)雄厚，民間資金富裕，應(yīng)鼓勵(lì)民間投資興辦；對(duì)于西部地區(qū)，可以按行政區(qū)劃，由政府牽頭控股，組建股份制的個(gè)人信用咨詢公司。四是依法規(guī)范征信行為，保證良好的信用收集與運(yùn)用秩序。信用法應(yīng)對(duì)個(gè)人信用收集辦法、保管方式、使用方法和征信公司應(yīng)承擔(dān)的保密義務(wù)，以及對(duì)違反規(guī)定動(dòng)作的處罰辦法等做出規(guī)定。以維護(hù)信用資源正常的按挖掘、加工和使用，充分發(fā)揮個(gè)人信用資源在銀行消費(fèi)貸款及經(jīng)濟(jì)往來(lái)等方面的重要作用。

（二）、健全住房信貸法規(guī)制度，完善各種配套措施。

1、建立完善的住房金融法律法規(guī)體系。一些國(guó)家和地區(qū)中央銀行對(duì)商業(yè)銀行發(fā)放個(gè)人住房貸款進(jìn)行監(jiān)管，確定了一些指導(dǎo)性原則，這保證了住房金融的有序健康發(fā)展。如香港金融管理局規(guī)定，按揭貸款與抵押貸款的比例必須維持在70%的謹(jǐn)慎水平，并要求商業(yè)銀行將房地產(chǎn)貸款維持在其貸款組合的左右；新加坡金融管理局要求銀行和金融公司發(fā)放貸款時(shí)，不能超過(guò)房地產(chǎn)價(jià)格的80%；1990年4月，日本大藏省發(fā)布政令，要求商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款增長(zhǎng)率不得超過(guò)其貸款增長(zhǎng)率，如不遵守，則要受到“提醒”。1991年大藏省進(jìn)一步規(guī)定，如果商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款超過(guò)其貸款增長(zhǎng)率的3%，必須加以注意，如果超過(guò)5%，音樂(lè)會(huì)受到懲罰。為了保證我國(guó)住房信貸的有序發(fā)展，必須盡快建立一套適合于我國(guó)國(guó)情的住房金融法規(guī)。目前應(yīng)加緊制定諸如《住宅金融法》、《住房抵押法》等法律及《住房公積金管理辦法》。

1、建立健全信用法律制度，夯實(shí)住房信貸的信用基礎(chǔ)。目前，依據(jù)道德的力量已無(wú)法規(guī)范混亂的社會(huì)信用行為，亟待制定一部信用法，統(tǒng)一對(duì)失信行為的處罰標(biāo)準(zhǔn)，并加大打擊力度，強(qiáng)力規(guī)范社會(huì)信用行為，培養(yǎng)踐諾守信的良好風(fēng)氣，為消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)提供社會(huì)信用保障。信用法應(yīng)對(duì)以下幾點(diǎn)做出規(guī)定：一是允許對(duì)失信者進(jìn)行名譽(yù)處罰。債權(quán)人可請(qǐng)求法院將債務(wù)人的失信行為在新聞媒體上曝光，并記入個(gè)人信用檔案。二是對(duì)失信者在經(jīng)濟(jì)上從重處罰，使之付出的代價(jià)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于所得到的好處。對(duì)因失信危害社會(huì)或給他人造成較大經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)當(dāng)追究當(dāng)事人的刑事責(zé)任。四是信用狀況不同者所得到的待遇也不同。對(duì)信用狀況良好者，可提供一定的信用消費(fèi)優(yōu)惠，并給予諸多好處和便利；對(duì)信用不良者，應(yīng)提出苛刻的條件，使他感到?jīng)]有信用寸步難行。只有建立獎(jiǎng)懲分明的法律制度，才能形成信用至上的社會(huì)風(fēng)氣，住房信貸才能健康、快速的發(fā)展起來(lái)。

2、建立初級(jí)市場(chǎng)的政府擔(dān)保機(jī)構(gòu),減少金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)居民收入水平不高，中低收入階層所占比重較大，而且居民收入較不穩(wěn)定，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)增大，對(duì)個(gè)人的住房押貸款發(fā)展緩慢。因此，可考慮由政府設(shè)立住房貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對(duì)中低收入家庭的住房貸款提供擔(dān)保。金融機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)擔(dān)保的購(gòu)房者可降低首付款比例（如美國(guó)為５％），延長(zhǎng)貸款歸還時(shí)間，以增強(qiáng)購(gòu)房者的購(gòu)買(mǎi) 力。同時(shí)，政府住房擔(dān)保機(jī)構(gòu)可按擔(dān)保金額的一百分比收取手續(xù)費(fèi)。完善擔(dān)保制度。

（1）、完善擔(dān)保法。增加有關(guān)住房等消費(fèi)信貸的規(guī)定。

（2）、培育規(guī)范住房的二級(jí)市場(chǎng)，使抵押的房地產(chǎn)能夠方便的變現(xiàn)。

（3）、建立初級(jí)市場(chǎng)的政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)，減少金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)居民收入水平不高，中低收入階層所占比重較大，而且收入較不穩(wěn)定，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)增大，對(duì)個(gè)人的住房住房抵押貸款發(fā)展緩慢。因此可考慮由政府設(shè)立住房貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對(duì)中低收入家庭的住房貸款提供擔(dān)保。金融機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)擔(dān)保的購(gòu)房者可降低首次付款比例（如美國(guó)為5%），延長(zhǎng)貸款歸還時(shí)間，以增強(qiáng)購(gòu)房者的購(gòu)買(mǎi)力。同時(shí)政府住房擔(dān)保機(jī)構(gòu)可按擔(dān)保金額的一定百分比收取手續(xù)費(fèi)。

（4）、可研究由政府出面組建住房信貸擔(dān)保公司，為住房信貸提供擔(dān)保。這是西方發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展消費(fèi)信貸的成功經(jīng)驗(yàn)。如美國(guó)有四家政府性質(zhì)的按揭擔(dān)保機(jī)構(gòu)，主要為符合規(guī)定條件的個(gè)人提供住房貸款擔(dān)保，并向銀行收購(gòu)部分個(gè)人住房貸款，發(fā)行住房按揭擔(dān)保債券，從而在很大程度上解決了部分居民難以提供擔(dān)保和銀行的資金流動(dòng)性問(wèn)題，促進(jìn)個(gè)人住房貸款的發(fā)展。

3、開(kāi)展保險(xiǎn)保障消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展。1998年出臺(tái)的住房保險(xiǎn)業(yè)務(wù)推出幾個(gè)月后因種種原因停止，它是保險(xiǎn)公司為解決購(gòu)房者申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)制度，但要注意的是，在盡可能減少銀行銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)和增加保險(xiǎn)企業(yè)收入的同時(shí)，不能過(guò)高的收取保費(fèi)，增大貸戶的支出。保險(xiǎn)引入消費(fèi)的信貸業(yè)務(wù)可考慮開(kāi)辦：消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)，為借款的消費(fèi)者履行貸款合同作擔(dān)保；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及責(zé)任保險(xiǎn)的推出，使消費(fèi)者通過(guò)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及責(zé)任保險(xiǎn)，在財(cái)產(chǎn)遭受損失或要向他人承擔(dān)民事賠償責(zé)任時(shí)，從保險(xiǎn)公司獲得補(bǔ)償，從而不致于降低還款能力；人身保險(xiǎn)的引入，可以使消費(fèi)者在死亡、傷殘、疾病的情況下，從保險(xiǎn)公司獲得保險(xiǎn)金，以保證自己式繼承人有能力償還貸款。

4、健全住宅抵押貸款保險(xiǎn)機(jī)制。住宅抵押貸款保險(xiǎn)具有特殊的運(yùn)行機(jī)制，從事住宅抵押貸款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)必須依照一國(guó)的擔(dān)保法和住宅法等法律法規(guī)設(shè)立，具有獨(dú)特的官方半官方性質(zhì)，以國(guó)家權(quán)利為后盾，具有無(wú)限清償能力，絕不能由一般的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦?，F(xiàn)階段，我國(guó)可以先利用中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開(kāi)展住宅貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，然后建立符合法律規(guī)范的專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)機(jī)制。可以利用加拿大房屋抵押貸款與住宅公司（CMHC）依據(jù)加拿大的《國(guó)家住房法》開(kāi)展的房屋抵押貸款保險(xiǎn)，對(duì)其規(guī)模和作用加以分析。CMHC規(guī)定：凡是借款與房?jī)r(jià)之比超過(guò)75%的房屋抵押貸款必須向其投保，保費(fèi)比例一律不低于2.5%。由于全額違約的情形很少發(fā)生，實(shí)際可承擔(dān)的違約率在3%以上。從目前各地發(fā)放個(gè)人住房貸款的情況，實(shí)際逾期率均在2%以下，采用住宅抵押貸款保險(xiǎn)以后，上述的逾期水平上限可提高1個(gè)百分點(diǎn)，這意味著貸款具有更高的安全性，使金融機(jī)構(gòu)預(yù)期收入水平顯著提高。

5、中國(guó)人民銀行應(yīng)盡快制定住房信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的法規(guī)政策，對(duì)個(gè)人住房貸款的對(duì)象、條件、金額、期限、利率、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期等作出全面科學(xué)的規(guī)定，使商業(yè)銀行在具體的操作中有障可循。

（三）、引導(dǎo)廣大消費(fèi)者轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念。發(fā)展住房信貸不公是銀行增加的一個(gè)信貸業(yè)務(wù)品種，要把它提高到促進(jìn)國(guó)民經(jīng)常發(fā)展，提高人民生活水平的高度來(lái)認(rèn)識(shí)。勤儉持家是中國(guó)老百姓的傳統(tǒng)習(xí)慣，在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，這并不與創(chuàng)造財(cái)富去享受生活相矛盾。目前在很多家庭住房消費(fèi)觀念中，還是依賴自身幾十年的積累，先積累、后消費(fèi)，這種消費(fèi)觀念落后于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活?，F(xiàn)在的問(wèn)題是要引導(dǎo)廣大居民摒棄傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，以適應(yīng)現(xiàn)代生活的需要。要克服“無(wú)債一身輕”的定勢(shì)，使廣大居民能夠享受生活，在條件允許的范圍內(nèi)要敢于負(fù)債消費(fèi)。對(duì)那些高收入者要引導(dǎo)他們趨于起到消費(fèi)的示范作用，從而形成新的消費(fèi)熱潮。要增強(qiáng)人們的金融意識(shí)和信用觀念，合理確定人們收入與消費(fèi)信貸的組合方式，建立起社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的消費(fèi)觀念、消費(fèi)方式和消費(fèi)行為，使人們運(yùn)用消費(fèi)信貸等多種手段享受更好的生活安排和生活質(zhì)量。

（四）、完善住房信貸政策體系，加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程。一是對(duì)貸款期限長(zhǎng)、利率風(fēng)險(xiǎn)大的住房貸款盡快實(shí)行固定利率和浮動(dòng)利率并行的利率制度。固定利率是指按照事先確定的利率計(jì)算全部貸款期內(nèi)的全部利息，該利率并不再做任何調(diào)整和改變。浮動(dòng)利率是指在貸款合同有效期內(nèi)，只規(guī)定最初一段時(shí)間的利率，在規(guī)定的時(shí)間到期后，就要根據(jù)合同中事先規(guī)定的新利率計(jì)算方法，按照當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)利率重新確定下一階段的利率，并按照新的貸款利率計(jì)息，浮動(dòng)利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限的浮動(dòng)利率。通過(guò)消費(fèi)者對(duì)兩種利率的自由選擇，增加消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)和收益意識(shí)，規(guī)范消費(fèi)者和銀行之間的關(guān)系。二是在利率浮動(dòng)比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以最大的余地，以便更好的為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。三是允許商業(yè)銀行在辦理業(yè)務(wù)中收取必要的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，以補(bǔ)償商業(yè)銀行在辦理住房信貸業(yè)務(wù)中額外付出的成本。四是靈活還本付息方式，銀行在貸戶因經(jīng)濟(jì)條件的改變而無(wú)力還貸時(shí)，可以重新提供貸款服務(wù)，如延長(zhǎng)貸款期限，以減少每月支付數(shù)額。五是擴(kuò)大住房貸款發(fā)放品種。目前住房貸款公是固定利率、固定期限的貸款，品種單一，難以滿足住房信信貸市場(chǎng)發(fā)展的需要，因此商業(yè)銀行有必要推出更符合市場(chǎng)需求的新品種，如浮動(dòng)利率、分級(jí)還款等。六是著手完善住房抵押貸款的證券化，建立住房金融的二級(jí)市場(chǎng)。七是銀行要和與消費(fèi)信貸有關(guān)的法律、評(píng)估、保險(xiǎn)、公證等機(jī)構(gòu)緊密合作，簡(jiǎn)化手續(xù)，為消費(fèi)者提供高效快捷的“一條龍”服務(wù)。

（五）、增加居民收入。當(dāng)前制約住房信貸的業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要因素就是居民收入水平低，經(jīng)濟(jì)承受能力差，因此，要改革分配體制，增加廣大居民的收入。要調(diào)整現(xiàn)有的工資結(jié)構(gòu)，使現(xiàn)有的主要保證居民“吃、穿、用”等基本生存需要的工資結(jié)構(gòu)，逐步過(guò)度到包括住房、醫(yī)療、教育等福利性消費(fèi)在內(nèi)工資結(jié)構(gòu)。要解決分配不公的問(wèn)題，重點(diǎn)解決知識(shí)分子收入偏少的問(wèn)題。掌握知識(shí)、現(xiàn)代化意識(shí)強(qiáng)的人，有了錢(qián)才能敢于和勇于消費(fèi)。同時(shí)，要提高社會(huì)福利程度，對(duì)下崗失業(yè)人員給予必要的生活保證，讓他們有起碼的生存了需要。

（六）、降低住房?jī)r(jià)格。政府有關(guān)部門(mén)要大力支持房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的商品房建設(shè)，給予優(yōu)惠政策，降低房源價(jià)格，縮小房屋售價(jià)與個(gè)人收入的比差，使住房貸款面向中等偏低收入的社會(huì)群體，使其成為個(gè)人住房貸款的主要需求者，只有這樣住房貸款業(yè)務(wù)才能大規(guī)模發(fā)展，才會(huì)有廣闊的市場(chǎng)。

（七）、建立開(kāi)放型的住房二級(jí)市場(chǎng)和住房金融二級(jí)市場(chǎng)。開(kāi)辟與發(fā)展住房二級(jí)市場(chǎng)，是當(dāng)前呼聲較高的建議，一方面它可以使已擁有住房的消費(fèi)者在二級(jí)市場(chǎng)上實(shí)現(xiàn)賣(mài)舊購(gòu)新，住房升級(jí)，同時(shí)低收入居民可以購(gòu)買(mǎi)這些轉(zhuǎn)讓房，實(shí)現(xiàn)新的消費(fèi)增長(zhǎng)點(diǎn)。另一方面，消費(fèi)者對(duì)住房的需求打破計(jì)劃分配的約束，居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)將更加合理。應(yīng)該盡快建立和完善住房管理和交易系統(tǒng)，規(guī)范動(dòng)作機(jī)制，促進(jìn)住房市場(chǎng)的發(fā)展和良性循環(huán)。建立善的住房二級(jí)金融市場(chǎng)包括住房信貸市場(chǎng)、住房抵押市場(chǎng)、住房保險(xiǎn)市場(chǎng)等，以保證金融業(yè)全方位的介入房產(chǎn)業(yè)，規(guī)避轉(zhuǎn)移一級(jí)市場(chǎng)中可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)。

（八）、增加農(nóng)民收入，激活農(nóng)村住房信貸市場(chǎng)。農(nóng)村住房信貸市場(chǎng)潛力巨大，農(nóng)村人口占全國(guó)的70%左右，而在住房信貸市場(chǎng)中農(nóng)村的份額不足40%，即使把自給部分的消費(fèi)考慮進(jìn)去，農(nóng)村居民在全國(guó)居民住房消費(fèi)中所占的比例也不到50%。所以整個(gè)住房信貸市場(chǎng)環(huán)境要?jiǎng)?chuàng)造好，必須激活農(nóng)村的住房信貸市場(chǎng)。而要激活農(nóng)村住房信貸市場(chǎng)必須增加農(nóng)民的收入，減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局近日公布的調(diào)查結(jié)果顯示，今年上半年近八成（78.9%）的農(nóng)戶的年均生活費(fèi)支出不足2000元，在我國(guó)消費(fèi)品市場(chǎng)強(qiáng)勁回升的背景下，農(nóng)村消費(fèi)品市場(chǎng)相對(duì)萎縮。雖然農(nóng)村人口是城市人口的3倍，但是消費(fèi)總量公為城市居民的91%，其消費(fèi)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率公為4.64%，只相當(dāng)于城市居民的1/8。所以提高農(nóng)民的消費(fèi)水平，既是當(dāng)前啟動(dòng)消費(fèi)的現(xiàn)實(shí)選擇，又是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大力開(kāi)拓住房信貸市場(chǎng)的極好契機(jī)。擴(kuò)大農(nóng)村住房信貸市場(chǎng)，就必須千方百計(jì)地增加農(nóng)民收入，增強(qiáng)其消費(fèi)能力，提升消費(fèi)水平，縮小城鄉(xiāng)差距。為此我們要做好以下工作：一是加快鄉(xiāng)政府機(jī)構(gòu)改革的步伐，精簡(jiǎn)人員，堅(jiān)決殺住“三亂”之風(fēng)，切實(shí)減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)。埂整頓農(nóng)村市場(chǎng)秩序，嚴(yán)肅查處坑農(nóng)害農(nóng)行為，提供價(jià)廉物美的商品，讓農(nóng)民放心消費(fèi)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要大力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的調(diào)整、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)和培育特色農(nóng)業(yè)等方面的工作，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)上臺(tái)階，努力增加農(nóng)民收入。四是中央銀行應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款力度，保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有充裕的支農(nóng)資金。

（九）、開(kāi)放住房二級(jí)市場(chǎng)。美國(guó)住宅金融主要采取住房抵押貸款模式，住房抵押銀行在資本市場(chǎng)上發(fā)行以住房作擔(dān)保的住房抵押貸款，形成一級(jí)抵押貸款市場(chǎng)，又通過(guò)抵押貸款證券化轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)，形成抵押貸款的二級(jí)市場(chǎng)。這一模式能有效運(yùn)行必須具備下列條件：

1、要有發(fā)達(dá)的資本市場(chǎng)，這樣才能保證住宅抵押證券具有銷(xiāo)售市場(chǎng)，保持高度的流動(dòng)性。

2、要有眾多的機(jī)構(gòu)投資者，美國(guó)住房抵押證券的主要持有者是投資體貼構(gòu)，眾多的投資機(jī)構(gòu)保證了住房抵押銀行獲得充足的資金。

3、要有眾多的擔(dān)保、抵押、保險(xiǎn)、估價(jià)、信用評(píng)級(jí)等機(jī)構(gòu)，這樣才能防御和化解住宅金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

4、要有標(biāo)準(zhǔn)化的金融工具。住宅抵押貸款證券化的實(shí)施，要求住宅抵押貸款和住宅抵押證券在利率、償還方式、期限等方面匹配，這對(duì)金融工具標(biāo)準(zhǔn)化提出了很高的要求。90年代以來(lái)，我國(guó)增量住房交易市場(chǎng)即一級(jí)市場(chǎng)發(fā)展迅速，但存量住房交易市場(chǎng)即二級(jí)市場(chǎng)發(fā)育緩慢。培育和規(guī)范住房交易關(guān)健是開(kāi)放住房二級(jí)市場(chǎng)。通過(guò)住房貸款二級(jí)市場(chǎng)轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)，一方面使非銷(xiāo)售性的銀行資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榭缮鲜薪灰椎膫?，從而?shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化；另一方面，銀行可解決現(xiàn)存資金來(lái)源的短期性與資本運(yùn)用長(zhǎng)期性之間的矛盾。目前有兩種方案可供選擇：

第一種方案是當(dāng)金融機(jī)構(gòu)掌握的抵押債權(quán)達(dá)到一定的規(guī)模后，可由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行抵押債權(quán)的保險(xiǎn)，然后發(fā)行經(jīng)抵押后的抵押債權(quán)證券，通過(guò)證券交易所向廣大投資者出售。金融機(jī)構(gòu)籌集到資金后，再到抵押一級(jí)市場(chǎng)上發(fā)行各種不同類(lèi)型的抵押貸款，從而形成金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源和運(yùn)用。投資者的投資收益可從金融機(jī)構(gòu)的投資收益中分離一部分，按債券利率的大小分期支付。

第二種方式是當(dāng)金融機(jī)構(gòu)掌握的抵押債權(quán)達(dá)到一定規(guī)模后，可申請(qǐng)由政府提供擔(dān)保，政府審核通過(guò)后，金融機(jī)構(gòu)委托信托投資公司或證券交易所發(fā)行證券，通過(guò)投資者購(gòu)買(mǎi)而為金融機(jī)構(gòu)籌集資金。投資者的證券收益目前可由我國(guó)融資中的政策性資金予以償不。第二種方案更適合我國(guó)的現(xiàn)實(shí)條件。

（十）、建立以住房消費(fèi)性融資為重心的消費(fèi)信貸新體系。住房消費(fèi)信貸行為，從根要上說(shuō)是在消費(fèi)者對(duì)購(gòu)買(mǎi)住房有強(qiáng)大的需求及助記詞價(jià)格與消費(fèi)者收入的差距較大時(shí)才產(chǎn)生的，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商進(jìn)行住房生產(chǎn)的最終目的也是把住房商品順利銷(xiāo)售出去，實(shí)現(xiàn)其價(jià)值并最終保證盈利。因此，以住房消費(fèi)性融資為重心來(lái)構(gòu)筑消費(fèi)信貸新體系，能很好地解決我國(guó)的住房有效消費(fèi)需求不足的問(wèn)題：一是可以使住宅的生產(chǎn)結(jié)構(gòu)與需求結(jié)構(gòu)相一致；二是可使住宅的建設(shè)投資實(shí)現(xiàn)回流和進(jìn)行再投資；三是可改變過(guò)去由職工單位作為住房支出主體的現(xiàn)象；四是能有效地動(dòng)員居民儲(chǔ)蓄，通過(guò)抵押貸款業(yè)務(wù)把居民未來(lái)收的相當(dāng)大部分預(yù)先固定在儲(chǔ)蓄形式上。

（十一）、大力推廣個(gè)人住房抵押貸款，開(kāi)拓和完善抵押貸款市場(chǎng)。抵押貸款是解決住房?jī)r(jià)值與職工購(gòu)買(mǎi)力之間巨大差距的最重機(jī)制，也是拓展住房消費(fèi)信貸的重要手段。為大力推廣個(gè)人住房抵押貸款，開(kāi)拓和完善抵押貸款市場(chǎng)，必須做好以下工作：一是迅速制定有關(guān)政策。對(duì)開(kāi)拓這一領(lǐng)域進(jìn)行明確的政策導(dǎo)向，盡快在更大范圍內(nèi)推行這一融資機(jī)制。二是拓展抵押貸款資金來(lái)源。加大公積金的歸集力度和其它政策性資金來(lái)源；延長(zhǎng)抵押貸款期限、降低貸款利率和首次付款成數(shù)。建立和健全抵押貸款的擔(dān)保制度。推動(dòng)二級(jí)抵押市場(chǎng)的形成。二級(jí)抵押市場(chǎng)實(shí)際上就是抵押債權(quán)的轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)，抵押債權(quán)證券化是這一市場(chǎng)動(dòng)作的核心。因此要在證券發(fā)行和流通上予以政策支持；同時(shí)要實(shí)現(xiàn)抵押債權(quán)組合的標(biāo)準(zhǔn)化，即使其成為標(biāo)準(zhǔn)化的可供交易的組合；另外要建立和完善抵押債權(quán)的買(mǎi)賣(mài)機(jī)構(gòu)，從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，投資銀行是從事這一業(yè)務(wù)的適當(dāng)機(jī)構(gòu)，因此要建立和完善我國(guó)的投資銀行。三是加快住房融資工具和融資方式的創(chuàng)新。除繼續(xù)發(fā)展和規(guī)范現(xiàn)有的各類(lèi)存貸款工具外，要充分利用股票、債券等工具融通長(zhǎng)期資金，允許各種存單和商業(yè)票據(jù)在房地產(chǎn)金融市場(chǎng)上轉(zhuǎn)讓流通；在融資方式上，一方面，根據(jù)國(guó)民收入等具體情況開(kāi)發(fā)新的住房?jī)?chǔ)蓄方式，同時(shí)設(shè)立金融機(jī)構(gòu)間的相互融資方式；另一方面根據(jù)貸款對(duì)象的不同要求，在貸款期、償還、利率、成數(shù)等方面作出合理的安排，個(gè)人住房貸款應(yīng)進(jìn)一步豐富貸款品種，如固定償額抵押貸款、分享增值抵押貸款，對(duì)中青年可實(shí)現(xiàn)還貸付款遞增抵押貸款，對(duì)老年人推行養(yǎng)老住房抵押貸款，還可開(kāi)發(fā)人壽保險(xiǎn)住房抵押貸款等等。此外要充分重視住房抵押貸款資產(chǎn)的證券化，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代住房金融市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的有機(jī)結(jié)合。主要參考文獻(xiàn)（美）保羅.A.薩繆爾森，威廉..D.諾德豪斯，1992：《經(jīng)濟(jì)學(xué)》，中國(guó)發(fā)展出版社。2 3 4 5 6 7 李爽，1998：《消費(fèi)的陷阱》，珠海出版社 厲以寧，1984：《消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)》，人民出版社 李轉(zhuǎn)良，1999：《全球經(jīng)濟(jì)一體化》，天津人民出版社

王小廣，高國(guó)力，樊彩耀，1999：《住房體制改革》，廣東經(jīng)濟(jì)出版社 謝渡揚(yáng)，《略論我國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展》，《金融研究》2000年第1期 劉文斌，《收入差距對(duì)消費(fèi)需求的制約》，《經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài)》2000年第9期

第四篇：當(dāng)前農(nóng)村“三資”存在問(wèn)題及建議

當(dāng)前農(nóng)村“三資管理”存在的問(wèn)題及解決辦法

村資產(chǎn)、資源、資金(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“三資”)歷來(lái)是廣大農(nóng)民群眾十分關(guān)注的熱點(diǎn)、焦點(diǎn)，也是農(nóng)村基層干部違法違紀(jì)問(wèn)題的易發(fā)多發(fā)部位。但是，由于制度不完善，運(yùn)作不規(guī)范、監(jiān)管不到位，有的村出現(xiàn)了財(cái)務(wù)管理混亂、資產(chǎn)管理無(wú)序、資源處置不當(dāng)?shù)葐?wèn)題，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)和諧穩(wěn)定。就當(dāng)前農(nóng)村“三資”管理存在的問(wèn)題及其解決辦法與大家進(jìn)行探討。

一、當(dāng)前農(nóng)村“三資”管理存在的問(wèn)題

（一）、是情況復(fù)雜，不好管理。一是農(nóng)村“三資”情況復(fù)雜，管理難度大。農(nóng)村“三資”涉及面廣、項(xiàng)目多，既有現(xiàn)金的，又有實(shí)物財(cái)產(chǎn)的，還有資源性質(zhì)的；既有可移動(dòng)產(chǎn)，又有不動(dòng)產(chǎn)；既有國(guó)家支農(nóng)資金、各項(xiàng)補(bǔ)償補(bǔ)助款，又有集體收入，還有籌資、捐資等，具有較強(qiáng)的復(fù)雜性、多樣性，帶來(lái)管理難度較大。二是村集體資源有的歸村所有，有的歸小組所有，存在村組、組組之間產(chǎn)權(quán)不清等問(wèn)題。

（二）、是“三資”管理基礎(chǔ)工作薄弱，登記的臺(tái)賬管理不完善。由于過(guò)去會(huì)計(jì)人員更換頻繁，會(huì)計(jì)基礎(chǔ)工作薄弱，會(huì)計(jì)賬務(wù)不全，以致“三資”管理存在一些問(wèn)題。首先是“三資”的底子不清；其次是臺(tái)賬登記管理不全面，對(duì)資金、資產(chǎn)還好一些，而對(duì)土地（機(jī)動(dòng)地）、荒地等的登記就不全、不細(xì)或沒(méi)有臺(tái)賬登記。

（三）、是違規(guī)發(fā)包，集體利益得不到保證。個(gè)別村干部在預(yù)留地、漁塘、房屋設(shè)施等集體資產(chǎn)的發(fā)包出租時(shí)，搞暗箱操作，不進(jìn)行招、投標(biāo)，不開(kāi)“兩委”會(huì)，少數(shù)人說(shuō)了算；發(fā)包合同不規(guī)范，書(shū)面合同少，口說(shuō)為憑，合同要素不全，條款不明，權(quán)利義務(wù)不平，發(fā)包期限過(guò)長(zhǎng)或其他不符合法定要求等等。

（四）、是資產(chǎn)收益管理不規(guī)范,資金體外循環(huán)。有的以其他費(fèi)用支出直接沖抵承包款和租金，收支均不入賬；資產(chǎn)收益使用無(wú)計(jì)劃，寅吃卯糧。

（五）、是財(cái)務(wù)制度執(zhí)行不力。有的村開(kāi)支不經(jīng)集體研究，大額支出不討論;有的村主要干部自用自批，亂發(fā)福利等；有的村收款開(kāi)具非統(tǒng)一收款收據(jù)，開(kāi)支白條入賬;報(bào)銷(xiāo)憑證不夠規(guī)范，支出憑證手續(xù)不完整。

（六）、是財(cái)務(wù)公開(kāi)欠規(guī)范，透明度不高。對(duì)村級(jí)財(cái)務(wù)公開(kāi)工作上級(jí)一直高度重視，花費(fèi)了大量的人力、財(cái)力，也出臺(tái)了不少行之有效的制度，但是在個(gè)別村由于思想認(rèn)識(shí)不到位、群眾意識(shí)淡薄，公布的內(nèi)容、形式、時(shí)間都不符合要求，有的對(duì)于重大支出項(xiàng)目或資產(chǎn)處置項(xiàng)目沒(méi)有專(zhuān)項(xiàng)公布;實(shí)質(zhì)性內(nèi)容公開(kāi)不細(xì)，有時(shí)甚至是走過(guò)場(chǎng)。

（七）、是強(qiáng)占集體資產(chǎn)。個(gè)別地方存在著農(nóng)村“狠人”強(qiáng)占強(qiáng)霸，隨意侵占集體資產(chǎn)，任期內(nèi)的村干部圖安寧，不愿惹；群眾敢怒不敢言，或“事不關(guān)己、高高掛起”，致使集體資產(chǎn)安全無(wú)法保證，造成集體資產(chǎn)的流失。

（八）、是監(jiān)管體系不健全。對(duì)農(nóng)村集體“三資”的審計(jì)監(jiān)督還不深入，“三資”清理工作還沒(méi)有形成長(zhǎng)效機(jī)制，責(zé)任追究制度還有待完善，監(jiān)督力量還有待進(jìn)一步充實(shí)。

二、解決當(dāng)前農(nóng)村“三資”管理中存在問(wèn)題的辦法

（一）、健全制度，加強(qiáng)管理。建立健全農(nóng)村“三資”管理的各項(xiàng)制度，做到有章可循，用制度規(guī)范行為。具體有：資產(chǎn)資源清查界定、登記臺(tái)賬制度、民主公開(kāi)管理制度、資產(chǎn)處置審批制度、集體資產(chǎn)發(fā)包或產(chǎn)權(quán)變更的資質(zhì)評(píng)估制度、招標(biāo)投標(biāo)制度、債權(quán)債務(wù)管理制度、承包合同管理制度、農(nóng)村“三資”檢查制度、保值增值的股份制、股份合作制產(chǎn)權(quán)改革辦法、集體土地有序流轉(zhuǎn)制度等。是進(jìn)一步完善。為進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織財(cái)務(wù)行為，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)應(yīng)出臺(tái)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織賬目管理辦法，規(guī)定各行政村要做到“三統(tǒng)一”，即統(tǒng)一銀行賬戶管理、統(tǒng)一使用專(zhuān)用票據(jù)、統(tǒng)一支出審核把關(guān)，使村級(jí)財(cái)務(wù)管理真正步入規(guī)范化軌道，運(yùn)行有序。

（二）、進(jìn)一步推進(jìn)村務(wù)公開(kāi)、民主管理。制定加強(qiáng)農(nóng)村民主管理嚴(yán)格執(zhí)行村務(wù)公開(kāi)制度的意見(jiàn)，規(guī)范、細(xì)化村務(wù)公開(kāi)內(nèi)容，完善農(nóng)村集體民主議事規(guī)則、“兩委”聯(lián)席會(huì)議制度，健全村民自治機(jī)制，建立健全民主監(jiān)督的保障機(jī)制，完善集體經(jīng)濟(jì)事務(wù)民主決策程序。

（三）、進(jìn)一步規(guī)范村帳鄉(xiāng)(鎮(zhèn))管制度、資產(chǎn)和合同管理。出臺(tái)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織財(cái)務(wù)管理的實(shí)施辦法，成立農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組，具體負(fù)責(zé)制定、審批、執(zhí)行本村收支預(yù)算和資金使用計(jì)劃，各項(xiàng)財(cái)務(wù)開(kāi)支必須取得真實(shí)、合法、內(nèi)容完整的原始憑證，由本村集體財(cái)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)人簽字后進(jìn)入民主理財(cái)程序；規(guī)范村級(jí)票據(jù)管理，堅(jiān)持“分次限量、核銷(xiāo)領(lǐng)新、票款同行、以票管收”管理原則，嚴(yán)防資金體外循環(huán)；對(duì)農(nóng)村集體資產(chǎn)摸清底數(shù)，建立臺(tái)帳，清理清查以村會(huì)計(jì)賬簿為依據(jù)，堅(jiān)持賬內(nèi)賬外相結(jié)合、實(shí)物盤(pán)點(diǎn)同核實(shí)帳務(wù)相結(jié)合。加強(qiáng)農(nóng)村集體貨幣資金的管理，嚴(yán)格審批農(nóng)村集體的大額開(kāi)支，制定農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織庫(kù)存現(xiàn)金限額標(biāo)準(zhǔn)，杜絕庫(kù)存現(xiàn)金超額、白條抵庫(kù)和公款私借行為的發(fā)生，嚴(yán)格履行民主決策和申報(bào)審核程序，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村集體資產(chǎn)處置的管理;對(duì)已簽訂的合同進(jìn)行梳理，從存在的問(wèn)題入手，總結(jié)農(nóng)村簽訂新合同時(shí)要注意的事項(xiàng)，明確合同效力、規(guī)范合同文本，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村集體合同執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查。通過(guò)“鄉(xiāng)(鎮(zhèn))班子討論通過(guò)”等有效形式嚴(yán)格審定集體合同，并將審定結(jié)果以書(shū)面意見(jiàn)向村級(jí)發(fā)放。

（四）建立健全監(jiān)管機(jī)構(gòu)，設(shè)立縣鄉(xiāng)村三級(jí)監(jiān)管體系。要依托現(xiàn)代化的管理網(wǎng)絡(luò)建立起縣鄉(xiāng)村三級(jí)監(jiān)督體系，對(duì)農(nóng)村集體三資管理工作進(jìn)行事事時(shí)時(shí)監(jiān)督。村級(jí)要成立民主理財(cái)小組，設(shè)立駐村廉政監(jiān)督員，每一項(xiàng)支出要有村委會(huì)提出，民主理財(cái)小組審核，重大支出要報(bào)鄉(xiāng)鎮(zhèn)批準(zhǔn)，村書(shū)記、村長(zhǎng)、民主理財(cái)小組組長(zhǎng)、駐村廉政監(jiān)督員和鄉(xiāng)鎮(zhèn)有關(guān)人員簽字后方可支出。鄉(xiāng)鎮(zhèn)要依托代理服務(wù)中心，設(shè)立監(jiān)管平臺(tái)，對(duì)村級(jí)每一筆支出進(jìn)行監(jiān)管?？h紀(jì)委、農(nóng)業(yè)局依托現(xiàn)代化的管理網(wǎng)絡(luò)建立起對(duì)全縣農(nóng)村集體三資管理的監(jiān)管平臺(tái)，對(duì)全縣農(nóng)村集體三資管理活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管。要把農(nóng)村集體“三資”管理服務(wù)工作納入鄉(xiāng)鎮(zhèn) 和村干部崗位責(zé)任制考核內(nèi)容，健全完善責(zé)任追究制度，確保農(nóng)村集體“三資”管理工作落到實(shí)處。

（五）委托運(yùn)營(yíng)，促進(jìn)集體資源增收。針對(duì)資源經(jīng)營(yíng)管理粗放、開(kāi)發(fā)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序、利用效率低下、操作難度較大的實(shí)際和現(xiàn)狀，可以通過(guò)提升資源綜合開(kāi)發(fā)利用效益，依托行業(yè)龍頭、產(chǎn)業(yè)龍頭組建產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)的方式，對(duì)資源實(shí)施委托運(yùn)營(yíng)，以協(xié)會(huì)的組織優(yōu)勢(shì)、市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，來(lái)推動(dòng)資源“歸口管理”、市場(chǎng)主體平等共享，推動(dòng)資源由無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、粗放開(kāi)發(fā)、掠奪經(jīng)營(yíng)向公平競(jìng)爭(zhēng)、規(guī)范經(jīng)營(yíng)、集約開(kāi)發(fā)轉(zhuǎn)變，推動(dòng)行業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、共榮共贏，把資源運(yùn)營(yíng)納入政府引導(dǎo)、市場(chǎng)調(diào)節(jié)、協(xié)會(huì)運(yùn)作和產(chǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)的管理軌道。

第五篇：當(dāng)前思想政治工作存在問(wèn)題及建議

當(dāng)前思想政治工作存在問(wèn)題及建議

隨著社會(huì)發(fā)展以及鐵路管理體制機(jī)制改革不斷深入，思想政治工作所面臨的環(huán)境、對(duì)象和任務(wù)發(fā)生了很大的變化。段黨委圍繞推動(dòng)科學(xué)發(fā)展、處理復(fù)雜問(wèn)題這個(gè)黨建工作著力點(diǎn)，以解決腦子懶、步子慢、作風(fēng)散、措施虛為突破，全面提升思想政治工作針對(duì)性、有效性，為完成三大任務(wù)提供強(qiáng)有力的思想組織保證。

一、當(dāng)前思想政治工作中存在的主要問(wèn)題 在鐵路現(xiàn)代化的進(jìn)程中，干部職工思想受到深刻影響，發(fā)生很大變化，使思想政治工作面臨諸多新問(wèn)題，主要有：

1、“融入中心”方向偏移，思想教育缺乏“針對(duì)性”。一是工作精力投入不足。席卷全球的金融危機(jī)讓鐵路運(yùn)輸供求關(guān)系發(fā)生了前所未有的逆轉(zhuǎn)，在安全經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定三大任務(wù)的壓力下，部分政工干部思想政治工作方向偏移、重心移位，大家一門(mén)心思忙于安全運(yùn)輸?硬任務(wù)?，而忽視了思想保障?軟實(shí)力?，淡化了?兩手抓、兩手硬?的責(zé)任，將主要精力投入到安全管理、貨源營(yíng)銷(xiāo)、增運(yùn)補(bǔ)欠、節(jié)支降耗上。謀劃和從事思想政治工作的時(shí)間、精力減少，調(diào)查研究出現(xiàn)空缺，思想教育脈搏把握不準(zhǔn)，沒(méi)有針對(duì)性地觀察和體會(huì)職工的所作所為，不知職工所思、所想、所求。二是政工力量減弱。隨著鐵路改革的不斷深化，使站段的管理模式、人員結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，使得政工隊(duì)伍與業(yè)務(wù)干部比較，存在人員不足、年齡老化、后備力量脫節(jié)等問(wèn)題，思想政治工作進(jìn)車(chē)間、到班組、落人頭存在?力不從心?的問(wèn)題，直接催生畏難情緒，對(duì)做好當(dāng)前思想政治工作產(chǎn)生慵懶的等靠思想，認(rèn)為改革是路局的決策，對(duì)諸如崗位調(diào)整、收入分配等產(chǎn)生的職工切身利益問(wèn)題，在政策引導(dǎo)、形勢(shì)教育、矛盾化解和思想穩(wěn)定上動(dòng)腦子、邁步子主觀能動(dòng)性不強(qiáng)，致使思想政治工作缺乏主動(dòng)性、積極性；政工隊(duì)伍年齡及后備力量?瓶頸?使思想政治工作的創(chuàng)新活力和思想領(lǐng)域的活潑氛圍大受影響，一些基層組織老思路、老步伐、老做法問(wèn)題突出?？陀^上的力量薄弱導(dǎo)致了某些環(huán)節(jié)思想政治工作細(xì)、實(shí)、真的淡化、弱化，抓工作一緊二慢三罷休的情況比較普遍，認(rèn)為思想政治工作看不見(jiàn)、摸不到，多一點(diǎn)、少一點(diǎn)無(wú)關(guān)緊要，有些教育內(nèi)容抽象的多，形象的少，未能結(jié)合實(shí)際深入展開(kāi)。

2、“融入中心”思路單一，教育方法缺乏“前瞻性”。一是政治理論學(xué)習(xí)不實(shí)。面對(duì)站段整合引發(fā)的思想政治工作、職工隊(duì)伍建設(shè)方面的重大變化和挑戰(zhàn)，以及不穩(wěn)定不確定因素的增多，尤其在職工收入這個(gè)事關(guān)職工切身利益的問(wèn)題上，基層組織思想政治工作?對(duì)接點(diǎn)?不到位，缺乏學(xué)習(xí)方式、學(xué)習(xí)內(nèi)容上的創(chuàng)新，理論學(xué)習(xí)沒(méi)有針對(duì)性、缺少情理啟發(fā)和精神激勵(lì)，方法死板，只是當(dāng)好?傳話筒?，一味地念念文件、讀讀報(bào)紙，上頭說(shuō)啥我說(shuō)啥，能引起共鳴互動(dòng)的話題很少觸及，為?要求?而學(xué)使職工產(chǎn)生厭煩情緒。二是宣傳教育工作不夠。對(duì)上級(jí)深入推進(jìn)改革發(fā)展重要指導(dǎo)精神和要求的傳達(dá)照本宣科、點(diǎn)到為止；即使系統(tǒng)地重點(diǎn)學(xué)習(xí)、傳達(dá)，也在聯(lián)系實(shí)際進(jìn)行深化和拓展上存在不足，教育方式、方法上只是片面追求即時(shí)效應(yīng)，實(shí)際效果較差，致使職工不易接受，沒(méi)有很好地給職工群眾搭建繼續(xù)解放思想、堅(jiān)持改革開(kāi)放、推動(dòng)安全發(fā)展、促進(jìn)內(nèi)外和諧的奮進(jìn)?舞臺(tái)?。三是機(jī)制考核力度不強(qiáng)。雖然有政治工作考核辦法、評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，但考核比較隨意，不規(guī)范，與考核辦法不對(duì)應(yīng)、不相符，存在走過(guò)場(chǎng)現(xiàn)象。現(xiàn)實(shí)中一些基層組織未形成綜合性、社會(huì)性、動(dòng)態(tài)性、對(duì)比性的日常評(píng)估和考核機(jī)制，缺乏強(qiáng)有力的監(jiān)督制約，用行政管理代替思想政治工作成為常態(tài)，形式化的思想政治考核?杠桿?在開(kāi)掘潛能、提高素質(zhì)、調(diào)動(dòng)積極性、激發(fā)全員勞動(dòng)和創(chuàng)造熱情的力度大打折扣。

3、“融入中心”不夠協(xié)調(diào)，機(jī)制建設(shè)缺乏“實(shí)效性”。一是?一崗雙責(zé)?缺乏配合。部分車(chē)間（站）主任（站長(zhǎng)）和支部書(shū)記融入意識(shí)不強(qiáng)，日常工作缺乏交流，部分工作未能做到相互配合，存在黨政正職各負(fù)其職，各盡其責(zé)的現(xiàn)象。思想政治工作與運(yùn)輸管理缺乏統(tǒng)籌謀劃，缺少合力作用，致使思想政治工作未能切實(shí)融入安全生產(chǎn)，看不到發(fā)展進(jìn)程中問(wèn)題的復(fù)雜性、任務(wù)的長(zhǎng)期性，看不到事物發(fā)展的趨勢(shì)和走向，更不能通過(guò)細(xì)致有效的工作解決職工頭腦中的疑惑。二是?一崗雙責(zé)?缺乏認(rèn)識(shí)。由于思想政治工作成績(jī)不易量化，而企業(yè)越來(lái)越追求安全質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)效益的最大化，越來(lái)越重視各項(xiàng)工作取得的實(shí)際成果?；谶@種觀點(diǎn)，部分車(chē)間（站）主任（站長(zhǎng)）重生產(chǎn)、輕教育，認(rèn)為抓住了安全經(jīng)營(yíng)就抓住了一切。而支部書(shū)記認(rèn)為思想政治工作的能動(dòng)性及價(jià)值作用表現(xiàn)在思想統(tǒng)領(lǐng)上，只要盡心盡力做好職工思想穩(wěn)定工作，便問(wèn)心無(wú)愧。尤其是一線班組對(duì)?一崗雙責(zé)?認(rèn)識(shí)模糊，制度執(zhí)行力較差。三是?一崗雙責(zé)?缺乏互動(dòng)。由于認(rèn)識(shí)上的模糊，基層工作存在隔行隔山的情況，車(chē)間（站）主任（站長(zhǎng)）強(qiáng)調(diào)安全管理?一把手?責(zé)任，忽視思想政治工作的保障作用，在整體工作布置以及執(zhí)行落實(shí)上?一條腿走路?。支部唯?思想?行動(dòng)，主觀上的職工思想問(wèn)題大多與實(shí)際問(wèn)題和物質(zhì)利益有關(guān)，而思想政治工作并非權(quán)利和物質(zhì)的決定者的思路偏頗，隔離了?融入?安全發(fā)展這個(gè)思想政治工作?生命線?，整天圍著文件轉(zhuǎn)，思不出位、行不越位，實(shí)際工作少有通力互動(dòng)。

4、“融入中心”情感不到位，服務(wù)手段缺乏“結(jié)合性”。一是缺乏?一把鑰匙開(kāi)一把鎖?具體性分析，形成了一刀切。在實(shí)際工作中，存在對(duì)工作對(duì)象的研究沒(méi)有準(zhǔn)確把握住青年與中年、黨員與群眾、機(jī)關(guān)干部與普通職工等各種不同層次的群體差別。不能做到區(qū)別對(duì)待，不能準(zhǔn)確把握需要與服務(wù)的關(guān)系，切合實(shí)際的感情融入缺失。二是缺乏個(gè)人利益與集體利益的結(jié)合。對(duì)職工期盼通過(guò)改革提高生活質(zhì)量的訴求，以及在涉及職工切身利益的政策、制度和措施時(shí)，沒(méi)有很好地與思想政治工作的導(dǎo)向相一致，在大力倡導(dǎo)奉獻(xiàn)精神的同時(shí)忽視職工的精神追求與合理的物質(zhì)追求，割斷了個(gè)人命運(yùn)與單位興衰地聯(lián)系，光要付出的?精神戰(zhàn)?傷害了職工的工作激情。三是缺乏尊重人、理解人、關(guān)心人的氛圍。思想政治工作的對(duì)象是人，要靠廣大職工去干事業(yè)。但一些車(chē)站（車(chē)間）一味嚴(yán)字當(dāng)頭，只講從嚴(yán)管理、以嚴(yán)治路，無(wú)暇顧及寬松工作環(huán)境和良好人際關(guān)系創(chuàng)造，把為職工辦好事、辦實(shí)事，幫助職工排憂解難的以人為本、人性化管理看作?業(yè)余?事情，平常不思考、不分析、不實(shí)踐。

二、解決問(wèn)題的對(duì)策建議

思想政治工作中存在的這些問(wèn)題和影響因素，嚴(yán)重地制約著工作的良好運(yùn)行。提高思想政治工作的生命力、滲透力、約束力和感召力就更為迫切和必要。加強(qiáng)和改進(jìn)思想政治工作應(yīng)進(jìn)行多方位綜合考慮，從目前看需從以下幾方面著手：

1、強(qiáng)化班子建設(shè)，增強(qiáng)思想政治工作的生命力。思想政治工作要不斷增強(qiáng)生命力，關(guān)鍵要提高兩級(jí)班子的五種能力：一是提高把握工作大局的能力；二是提高科學(xué)決策能力；三是提高駕馭安全局面的能力；四是提高創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理的能力；五是提高抓落實(shí)的能力。尤其是在鐵路改革以及經(jīng)營(yíng)安全壓力對(duì)思想政治工作產(chǎn)生深層次影響的情況下，更要求每名干部認(rèn)真學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)四中全會(huì)精神，下大力解決不適應(yīng)、不符合科學(xué)發(fā)展、安全發(fā)展、和諧發(fā)展的問(wèn)題，求真務(wù)實(shí)，堅(jiān)持?八到?：情況到職工中了解，問(wèn)題到生產(chǎn)一線解決，干部到職工中考核，人才到職工中培養(yǎng)，課題到職工中調(diào)研，感情到職工中融洽，工作到職工中落實(shí)，效果到職工中體現(xiàn)，進(jìn)一步提高領(lǐng)導(dǎo)班子把方向、聚力量、帶隊(duì)伍的能力和水平。

2、落實(shí)以人為本，增強(qiáng)思想政治工作凝聚力。一是針對(duì)生產(chǎn)力布局調(diào)整出現(xiàn)的新情況、新變化，及時(shí)跟進(jìn)整合過(guò)程中的思想政治工作，把尊重人、理解人、關(guān)心人作為開(kāi)展思想政治工作的出發(fā)點(diǎn)，做職工需要的事、說(shuō)職工想聽(tīng)的話、講職工能懂的理，化解矛盾做到以情感人，處理問(wèn)題做到以理服人，盡可能把無(wú)情的改革同有情的操作結(jié)合起來(lái)，讓職工群眾時(shí)刻感受到組織的理解與關(guān)心，從而激發(fā)干好工作的積極性。二是緊密?chē)@改革穩(wěn)定主題，加強(qiáng)關(guān)鍵時(shí)期、重點(diǎn)階段的思想政治融入工作，針對(duì)性地開(kāi)展?解疑釋惑?和?一人一事?的思想政治工作，把問(wèn)題和隱患解決在矛盾源頭，化解在萌芽狀態(tài)；三是把思想政治工作融入到安全生產(chǎn)、增運(yùn)補(bǔ)欠全過(guò)程，通過(guò)宣傳輿論引導(dǎo)，講清面臨的形勢(shì)任務(wù)，強(qiáng)化思想引導(dǎo)，穩(wěn)定職工情緒，鼓舞工作干勁。

3、著力提升素質(zhì)，增強(qiáng)思想政治工作的感召力。要建立一套靈活的思想政治工作教育體系，變靜態(tài)教育為動(dòng)態(tài)教育，變單一的理論教育為整體素質(zhì)教育，為職工思想教育、提高素質(zhì)注入新鮮血液，提高思想政治工作的實(shí)際效果。要圍繞中心工作，繼續(xù)抓好?五愛(ài)三保?主題教育，并利用?乘高鐵、看發(fā)展、迎國(guó)慶?教育成果，擴(kuò)大先進(jìn)模范效應(yīng)，進(jìn)一步提升勞模先進(jìn)的感召力、輻射力和推動(dòng)力，努力把職工的?愛(ài)國(guó)心轉(zhuǎn)化為事業(yè)心、自豪感轉(zhuǎn)化為責(zé)任感、凝聚力轉(zhuǎn)化為戰(zhàn)斗力?。

4、狠抓機(jī)制落實(shí)，增強(qiáng)思想政治工作的聚合力。要進(jìn)一步完善思想政治工作的導(dǎo)向制度，確立?主要領(lǐng)導(dǎo)要抓在‘手’上，分管領(lǐng)導(dǎo)要干在‘位’上，政工人員要定在‘崗’上?的思想政治工作齊抓共干機(jī)制，進(jìn)一步細(xì)化、量化，完善支撐安全、穩(wěn)定、經(jīng)營(yíng)發(fā)展大框架的?嚴(yán)格管理+人文關(guān)懷?的思想政治工作新機(jī)制。同時(shí)，要把思想政治工作的各項(xiàng)內(nèi)容納入黨政工團(tuán)組織的季度、工作目標(biāo)，實(shí)行思想政治工作與各項(xiàng)工作同部署、同檢查、同考核，確保黨政工團(tuán)各級(jí)組織明確任務(wù)，認(rèn)清方向，構(gòu)建橫到邊、縱到底的思想政治工作保障體系，形成齊抓共管、齊抓共干的聚合力。

5、創(chuàng)新管理制度，增強(qiáng)思想政治工作的約束力。思想政治要想心往一處想、勁往一處使，就必須深化和加強(qiáng)?一崗雙責(zé)?制度管理，靠科學(xué)規(guī)范的制度作保證，用制度來(lái)管理人，用制度來(lái)約束、促進(jìn)。一是要建立適應(yīng)新形勢(shì)的?一崗雙責(zé)?導(dǎo)向制度。要堅(jiān)持?一盤(pán)棋?、?大政工?主流思想，大力宣傳科學(xué)發(fā)展觀新理念，教育引導(dǎo)基層干部樹(shù)立正確的思想政治工作理念。二是要?jiǎng)?chuàng)新?一崗雙責(zé)?考核機(jī)制。將思想政治工作與日常管理緊密掛鉤，與干部的政績(jī)考核結(jié)合起來(lái)，進(jìn)一步增強(qiáng)各級(jí)干部抓好思想政治工作的責(zé)任意識(shí)，真正做到思想政治工作人人管、時(shí)時(shí)抓。三是建立?一崗雙責(zé)?工作例會(huì)制度。站段黨委要定期召開(kāi)思想政治工作經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)和座談會(huì)，總結(jié)?一崗雙責(zé)?好的做法，推廣好的經(jīng)驗(yàn)；車(chē)間（站）黨支部要堅(jiān)持?一崗雙責(zé)?月分析、季總結(jié)制度，對(duì)執(zhí)行、落實(shí)情況把脈定調(diào)，準(zhǔn)確掌握工作動(dòng)態(tài)；一線班組要落實(shí)一日作業(yè)過(guò)程中的?一崗雙責(zé)?工作制度，反饋思想動(dòng)態(tài)、協(xié)助做好穩(wěn)定等工作，及時(shí)化解職工之間的各種矛盾，構(gòu)筑思想政治工作的前沿堡壘。