第一篇：規(guī)范業(yè)務(wù)行為,促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展

規(guī)范業(yè)務(wù)行為，促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展

古語常說“千里之堤，潰于蟻穴”。銀行做為金融機(jī)構(gòu)如果放松一個(gè)小細(xì)節(jié)，就有可能成為使“牢固大堤”轟然崩潰于小小的“蟻穴”。郵儲銀行成立伊始，開展“業(yè)務(wù)行為規(guī)范年”活動對于增強(qiáng)郵政金融業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營管理意識，培育良好合規(guī)文化，促進(jìn)銀行的健康成長，提高防控金融風(fēng)險(xiǎn)的能力有著很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)性和必要性。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行一項(xiàng)高利潤的新興業(yè)務(wù)，在快速發(fā)展的同時(shí)，蘊(yùn)含著潛在風(fēng)險(xiǎn)，如不高度重視，并加以防范，極有可能會產(chǎn)生比銀行傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)大得多的損失。因此商業(yè)銀行應(yīng)秉承“規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉”的原則，通過界定性質(zhì)、分類規(guī)范、嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)揭示、完善內(nèi)控制度等辦法，提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

一、銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

銀行在個(gè)人理財(cái)活動中面臨的風(fēng)險(xiǎn)可以分為提供顧問和咨詢服務(wù)過程中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，也包括銀行自己開發(fā)的理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)等，以及商業(yè)銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)。

(一)市場風(fēng)險(xiǎn)

時(shí)下，受法律法規(guī)和金融政策限制，人民幣理財(cái)產(chǎn)品都是以投資收益穩(wěn)定的央行票據(jù)、金融債等為“賣點(diǎn)”，央行票據(jù)與國債一樣，雖然有國家信用作為支撐，但并不是沒有市場風(fēng)險(xiǎn)的，債券的供給量、物價(jià)指數(shù)、利率和匯率變動等都可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。人民幣理財(cái)產(chǎn)品所提到的收益率基本上都是預(yù)期收益率，若金融機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的理財(cái)和管理經(jīng)驗(yàn)，市場風(fēng)險(xiǎn)就會相應(yīng)增加。

(二)流動性風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品多為儲蓄型產(chǎn)品。儲蓄型理財(cái)產(chǎn)品最大的風(fēng)險(xiǎn)常常被投資者忽略，那就是流動性風(fēng)險(xiǎn)。儲蓄型理財(cái)產(chǎn)品往往不允許投資者提前終止合同，銀行理財(cái)產(chǎn)品要求的金額也較大，在投資者急需用錢，產(chǎn)品又沒到期時(shí)，一旦投資者提出“提前支取”，就可能面臨更大的經(jīng)濟(jì)損失。若遇人民幣儲蓄存款利率大幅度提高，那么，投資理財(cái)產(chǎn)品的客戶將損失提高利率的機(jī)會收益。如果銀行利息再次提高，儲蓄存款客戶可立即取款進(jìn)行轉(zhuǎn)存，選擇人民幣理財(cái)?shù)耐顿Y者卻不能取款，加息后高于理財(cái)產(chǎn)品收益的部分就不能得到。

(三)操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指“由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤，或外部事件造成直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)”，由此可以看出“人”是操作風(fēng)險(xiǎn)管理的核心，包括對人的道德、能力和一個(gè)良好的激勵(lì)相容框架的實(shí)施等。按照一般的理解，銀行應(yīng)該根據(jù)客戶的需求和客戶的資金量來“量身定做”確定客戶的資產(chǎn)組合。但在很多情況下，理財(cái)業(yè)務(wù)從屬于日常營銷，銀行基層網(wǎng)點(diǎn)“理財(cái)師”往往由一線營銷人員兼任。在現(xiàn)行的考核體系下，為客戶理財(cái)時(shí)，首先想到的是推銷自己機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，其次才是客戶財(cái)產(chǎn)的增值，難以堅(jiān)持投資人利益優(yōu)先的基本準(zhǔn)則。因此，常給客戶造成銀行不過是變了個(gè)營銷方式的印象，購買愿望并不強(qiáng)烈。在業(yè)務(wù)指標(biāo)的壓力下，甚至將不適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品推銷給客戶。從業(yè)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上影響了理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

(四)法律風(fēng)險(xiǎn)

受我國金融法律制度和管理體制的制約，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)十分突出。我國混業(yè)經(jīng)營的政策才剛剛松動，法律還禁止商業(yè)銀行直接開展證券、信托業(yè)務(wù)，同時(shí)商業(yè)銀行無權(quán)調(diào)整存款利率，加上金融衍生產(chǎn)品和場外市場發(fā)育程度很低，商業(yè)銀行理財(cái)資金的對象還十分狹窄，品種主要是國債、金融債和央行票據(jù)。在這種情況下，商業(yè)銀行面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)較大。如果不能準(zhǔn)確界定理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)，就有可能使理財(cái)業(yè)務(wù)與信托業(yè)務(wù)、儲蓄存款業(yè)務(wù)的界限不清，一旦出現(xiàn)法律糾紛，則面臨訴訟威脅，并還會受到有關(guān)監(jiān)管部門的處罰。而銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無法充分相互滲透，對銀行從事綜合理財(cái)業(yè)務(wù)形成較大障礙。

(五)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn) 所謂聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，是指由于操作失誤，不按時(shí)履約，違反相關(guān)法律規(guī)范或其他原因，而給組織創(chuàng)新工具交易的機(jī)構(gòu)或交易中的一方的聲譽(yù)帶來的不良影響。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)雖然不是直接的、有形的損失，但是它會給交易組織機(jī)構(gòu)及交易主體的公眾形象帶來很大損害，使人們對交易組織機(jī)構(gòu)和交易主體失去信任，勢必對其業(yè)務(wù)拓展和交易規(guī)模的擴(kuò)大產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)這種無形損失，經(jīng)過一段時(shí)間后一定會轉(zhuǎn)化為有形損失。

正是在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在著以上諸多風(fēng)險(xiǎn)，所以要對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)行為進(jìn)行規(guī)范。郵儲銀行“業(yè)務(wù)行為規(guī)范年”活動得到了行領(lǐng)導(dǎo)的高度重視，該活動以經(jīng)營管理實(shí)際需要為基本出發(fā)點(diǎn)，以促進(jìn)新業(yè)務(wù)健康發(fā)展為根本目的，以“按章操作，規(guī)范行為”為基本主題。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)通過開展業(yè)務(wù)行為規(guī)范活動后動，使我們員工熟悉、掌握、執(zhí)行業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作流程，認(rèn)識到有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的重要性。

三、促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的措施

（一）進(jìn)一步建立健全風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。按照審慎經(jīng)營原則，做好充分的市場調(diào)研，細(xì)分客戶群，設(shè)計(jì)符合不同客戶的銀行理財(cái)產(chǎn)品，避免使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂。向客戶充分說明個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的屬性和購買此類產(chǎn)品可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)，以維護(hù)客戶的合法權(quán)益，降低商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)服務(wù)過程中的法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。要關(guān)注客戶投訴的熱點(diǎn)，定期對開辦的理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)，及時(shí)糾正和改進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題，促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。改變以往中間業(yè)務(wù)立法側(cè)重監(jiān)管，忽視銀行與客戶間權(quán)利義務(wù)關(guān)系調(diào)整的傾向，增加調(diào)整雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的私法內(nèi)容，使得中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系具有穩(wěn)定性、可預(yù)期性和確定性。盡快制定一整套完整、具有可操作性、相互協(xié)調(diào)、與國際慣例接軌的法律規(guī)范體系對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范。

（二）加大個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新。建立專門的機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，把理財(cái)業(yè)務(wù)放在表外運(yùn)營，與銀行本身的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)之間設(shè)置“隔離墻”，嚴(yán)禁銀行通過自營賬戶與受托理財(cái)賬戶之間的交易損害投資人利益，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為銀行的主流業(yè)務(wù)和重要的利潤中心。產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場定位，細(xì)分客戶，即按一定的標(biāo)準(zhǔn)例如按收入、年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類，然后量身定做理財(cái)產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個(gè)性、差異。理財(cái)產(chǎn)品或提供的服務(wù)不能僅停留在方便、快捷或微笑服務(wù)階段，更重要的是要能給客戶帶來增值收益。

（三）進(jìn)一步強(qiáng)化綜合理財(cái)服務(wù)的功能。通過幫助客戶制定個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，包括進(jìn)行個(gè)人財(cái)產(chǎn)分析、個(gè)人收支分析、幫助制定個(gè)人理財(cái)目標(biāo)、個(gè)人理財(cái)計(jì)劃、推薦最佳的個(gè)人理財(cái)方案及投資組合等，提供真正的保值和增值服務(wù)。提供全方位的個(gè)人理財(cái)信息和投資建議，其中包括：財(cái)經(jīng)信息、銀行儲蓄、人生保險(xiǎn)、購買債券、投資基金、外匯買賣、股票市場、期貨交易、房產(chǎn)物業(yè)、金銀珠寶、古董文物、錢幣郵卡等等。提供個(gè)人理財(cái)特色服務(wù)，如對客戶開辦信貸、抵押、法律、代理服務(wù)等。商業(yè)銀行向客戶提供專業(yè)化的投資顧問和個(gè)人理財(cái)服務(wù)，有利于改善銀行客戶結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，有助于為金融消費(fèi)者提供更豐富的投資工具，也有助于提高商業(yè)銀行的綜合競爭能力。

（四）提高理財(cái)工作人員的素質(zhì)。建立鼓勵(lì)員工參加個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證的激勵(lì)機(jī)制。制定有關(guān)辦法鼓勵(lì)理財(cái)人員參加中國金融標(biāo)委會認(rèn)定的AFP 或CFP 資格認(rèn)證，提高其專業(yè)理財(cái)水平；加強(qiáng)與境外金融機(jī)構(gòu)積極合作，引進(jìn)國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立完善金融理財(cái)執(zhí)業(yè)人員行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德規(guī)范，創(chuàng)建符合我國國情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系、培訓(xùn)系統(tǒng)。

（五）加強(qiáng)理財(cái)市場的培育。要通過對金融知識、理財(cái)知識的宣傳，引導(dǎo)居民樹立正確的理財(cái)觀念，讓百姓走出傳統(tǒng)理財(cái)?shù)恼`區(qū)。要加大產(chǎn)品的宣傳力度。商業(yè)銀行設(shè)計(jì)好的產(chǎn)品以后，要借助有影響的媒體大力進(jìn)行宣傳，讓產(chǎn)品的信息能夠有效的傳遞到潛在客戶。要設(shè)計(jì)符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場。

四、作為銀行員工我們應(yīng)該規(guī)范業(yè)務(wù)行為，防范風(fēng)險(xiǎn)(一)掌握個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)制度，熟悉業(yè)務(wù)流程

一是平時(shí)要加強(qiáng)業(yè)務(wù)制度和業(yè)務(wù)流程的學(xué)習(xí)，特別是一些特殊業(yè)務(wù)處理的學(xué)習(xí)和了解，掌握業(yè)務(wù)監(jiān)管要求，深刻理解省分行、市分行關(guān)于業(yè)務(wù)發(fā)展與管理的要求，掌握風(fēng)險(xiǎn)防范的要點(diǎn)。通過制度辦法的學(xué)習(xí)，做到應(yīng)知應(yīng)會，熟悉業(yè)務(wù)。

二是及時(shí)了解掌握新業(yè)務(wù)，以及老業(yè)務(wù)在新形勢下的新要求，能與時(shí)俱進(jìn)。最好能在平時(shí)業(yè)務(wù)中提出合理化建議，修改完善制度和流程，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)行為的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化和創(chuàng)新化。

三是加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)防范知識的學(xué)習(xí)。通過學(xué)習(xí)就能認(rèn)識到社會的復(fù)雜性和銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的普遍性，認(rèn)識到銀行本身是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，必須把風(fēng)險(xiǎn)防范放在第一位。每天從自己的崗位做起，自覺遵守各項(xiàng)規(guī)章制度，自覺抵制各種違紀(jì)、違規(guī)、違章行為。要根除以信任代替管理，以習(xí)慣代替制度，以情面代替紀(jì)律的弊端，視制度為生命，糾違章如排雷，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識和自我保護(hù)意識，規(guī)范操作，從源頭上預(yù)防案件的發(fā)生。

(二)嚴(yán)格制度執(zhí)行，規(guī)范業(yè)務(wù)行為

作為員工我們要嚴(yán)格執(zhí)行業(yè)務(wù)管理辦法和操作流程，做到“制度執(zhí)行不走樣，業(yè)務(wù)行為不走樣”，對制度和流程不敷衍了事、不打折扣、不夾帶個(gè)人感情，不附加條件。

(三)增強(qiáng)業(yè)務(wù)合規(guī)的自主性，筑牢第一道防線

業(yè)務(wù)行為合規(guī)的最終目的就是要主動合規(guī)，我們要及時(shí)對自己平時(shí)的業(yè)務(wù)進(jìn)行自我評估，建立業(yè)務(wù)運(yùn)行問題庫，主動找到平時(shí)業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，通過批評與自我批評，主動尋求合規(guī)，筑牢風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)的第一道防線。

（四）積極配合風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部門的檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)整改

作為員工要服從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門的管理和指導(dǎo)，配合內(nèi)部調(diào)查部門和審計(jì)部門的檢查和監(jiān)督。對待風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部門來檢查，要懷著虛心學(xué)習(xí)、有錯(cuò)就該的態(tài)度，不能有意隱瞞，故意阻撓。對風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部門出具的檢查報(bào)告，要深刻反思，認(rèn)真整改，絕不再犯同樣的錯(cuò)誤。

通過“業(yè)務(wù)行為規(guī)范年”活動，讓我樹立起了“合規(guī)人人有責(zé)”、“合規(guī)從我做起”、“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”和“合規(guī)促進(jìn)發(fā)展”的理念。作為一名普遍員工，我應(yīng)該在日常工作中將合規(guī)管理真正落到實(shí)處，自覺遵守合規(guī)經(jīng)營，規(guī)范操作，踏踏實(shí)實(shí)地從每一項(xiàng)具體業(yè)務(wù)做起，真正將合規(guī)作為一種意識來培養(yǎng)，最終養(yǎng)成良好的工作習(xí)慣，為創(chuàng)造我們郵政儲蓄銀行更美好的明天貢獻(xiàn)我的一份力量！

第二篇：淺析個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展

淺析個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展

近年來，隨著國內(nèi)居民收入不斷提高，金融產(chǎn)品日益豐富，個(gè)人理財(cái)市場需求漸旺的情況下，國內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛推出了形式多樣的個(gè)人理財(cái)服務(wù)和專有品牌，爭奪誘人的理財(cái)市場，徐徐就了解到的相關(guān)信息，結(jié)合我行的客觀實(shí)際，談?wù)剛€(gè)人看法：

一、理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱財(cái)富管理，是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況，了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過程。在國外，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、范圍廣、經(jīng)營穩(wěn)等優(yōu)勢，占據(jù)著重要位置。反觀國內(nèi)，自1996年中信銀行廣州分行最早成立“私人理財(cái)中心”至今，居民理財(cái)意識不斷增強(qiáng)，個(gè)人理財(cái)市場空間巨大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國民間擁有的金融資產(chǎn)已經(jīng)超過10萬億元，其中包括居民儲蓄、國債、股票、企業(yè)各種債券、個(gè)人外匯儲蓄等。為日益壯大的中產(chǎn)階層個(gè)人客戶提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，是市場發(fā)展的需要，更是銀行自身生存和發(fā)展的需要。同時(shí)，國外商業(yè)銀行的發(fā)展表明，未來中間業(yè)務(wù)將是銀行利潤最重要的組成部分，花旗銀行2001年70%的利潤來自中間業(yè)務(wù)；香港恒生銀行2002年個(gè)人理財(cái)占整體盈利的49%.而在我國，近年來隨著銀行業(yè)的不斷變革，一方面各行千方百計(jì)競爭存款，導(dǎo)致營運(yùn)成本大幅提高；另一方面由于貸款集中在一些壟斷性的行業(yè)、集團(tuán)，風(fēng)險(xiǎn)加大，利率卻偏低，盈利空間不斷變小，于是積極拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)便成為銀行服務(wù)的主攻方向，實(shí)踐表明個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正在成為我國銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。繼招商銀行“金葵花理財(cái)”和工商銀行“理財(cái)金賬戶”之后，建設(shè)銀行推出了“樂當(dāng)家”、中國銀行推出了“中銀理財(cái)”、交通銀行推出了“交銀理財(cái)”，而我行暫無品牌。

通過讓各階層的客戶可以享受“一站式”貴賓服務(wù)來發(fā)展自己的市場份額，所有這些均源于意大利著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家帕累托的80/20定律，即現(xiàn)代商業(yè)銀行80%的利潤來源于20%的客戶，于是這20%的客戶便成為各行爭奪的焦點(diǎn)，理財(cái)服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品在激烈的競爭中得到了快速的發(fā)展，呈現(xiàn)出以下幾方面的趨勢：從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺向綜合的理財(cái)業(yè)務(wù)平臺轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)品種由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向多元化的資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展；從單一的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向網(wǎng)上銀行服務(wù)轉(zhuǎn)變，24小時(shí)自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等服務(wù)備受青睞；從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變，品牌無疑是增強(qiáng)競爭力的核心手段，可以讓客戶對銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度大大提高，成為吸引消費(fèi)者注意力和情感偏好的重要手段；從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別、有選擇地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶上。在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展初期，因銀行能提供的理財(cái)產(chǎn)品有限，曾經(jīng)引起過關(guān)于理財(cái)只是概念的爭論，如今，人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外匯理財(cái)產(chǎn)品、開放式基金、信托產(chǎn)品、個(gè)人黃金投資、炒匯、房地產(chǎn)等投資項(xiàng)目日漸豐富，使得銀行能為客戶提供更多的選擇。各銀行在不斷推出理財(cái)新產(chǎn)品的同時(shí)，還將不同的金融產(chǎn)品打包呈現(xiàn)給客戶。

二、尚待解決的問題

盡管我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場發(fā)展迅猛，但從目前我行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況來看，還存在著諸多的問題制約著這一市場的發(fā)展。

1、認(rèn)知不足。目前，由于所處環(huán)境的不同，許多管理人員仍然未能認(rèn)識到個(gè)人理財(cái)是銀行業(yè)競爭到一定階段的必然產(chǎn)物，是不可避免的趨勢，高層落后或者錯(cuò)誤的觀念必然阻滯基層業(yè)務(wù)的發(fā)展。加之客戶對我行的服務(wù)水準(zhǔn)還心存疑慮，一直對此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。銀行市場營銷觀念不強(qiáng)，廣告宣傳做得不深不透，多數(shù)銀行理財(cái)人員缺乏主動營銷意識，“坐、等、靠”思想嚴(yán)重，同時(shí)，銀行理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品附加值低，造成理財(cái)業(yè)務(wù)收入偏少。

2、產(chǎn)品同質(zhì)化。如在投資領(lǐng)域，幾乎都是證券、外匯、保險(xiǎn)、基金等投資產(chǎn)品的組合，沒有針對客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)，個(gè)人理財(cái)?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫€(gè)性化的服務(wù)，根據(jù)客戶不同階段，不同的偏好，不同的投資需求，來進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新，這才是我們未來個(gè)人理財(cái)市場發(fā)展的一個(gè)真正的推動力。

3、缺乏高素質(zhì)的理財(cái)精英。從國外情況分析，理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等各方面理論知識和實(shí)務(wù)操作，大至個(gè)人人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)與否，小到日常生活的衣食支出，無不囊括在內(nèi)，若不具備全面及規(guī)范的財(cái)務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識，很難保證服務(wù)質(zhì)量，而當(dāng)前銀行的個(gè)人客戶經(jīng)理一般來自兩類人員：一是由業(yè)務(wù)尖子選拔上來的業(yè)務(wù)熟練人員，二是定向選擇的金融理論基本功較好的年輕員工。這兩類人員都有各自的優(yōu)缺點(diǎn)：業(yè)務(wù)熟練員工一般擁有較豐富的客戶服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，對某一類或某幾個(gè)業(yè)務(wù)上熟悉，但全面的個(gè)人理財(cái)理論較欠缺，無法提供客戶需要的高端服務(wù)；而后者雖然具備較豐富的理論知識，卻缺乏客戶關(guān)系管理能力、金融產(chǎn)品銷售技巧以及客戶服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)。

4、理財(cái)服務(wù)系統(tǒng)支撐不夠。以高端客戶為主體的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)越來越離不開科技的支持，世界已進(jìn)入信息社會和網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，高尖技術(shù)、高新電子和高速網(wǎng)絡(luò)正在被越來越多的企業(yè)和個(gè)人所接受并應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)正引領(lǐng)網(wǎng)上銀行日益普及，為此，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必須借助先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)平臺和個(gè)人信用體系建設(shè)成果，不斷提高產(chǎn)品科技服務(wù)水平，而我行在這一方面依然任務(wù)艱巨。

三、建議采取的措施

第一、細(xì)分市場

在服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí)，應(yīng)積極培育中、低端客戶，他們雖然對銀行的貢獻(xiàn)度不及前者，但其數(shù)量眾多，集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中的需求表現(xiàn)出較大的差異性，因此，銀行客戶經(jīng)理可通過建立客戶檔案，對客戶的價(jià)值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行分析，從而實(shí)現(xiàn)對客戶市場的細(xì)分，針對客戶的不同特點(diǎn)，提供差異化的理財(cái)服務(wù)。

第二、創(chuàng)新服務(wù)

長期以來，個(gè)人業(yè)務(wù)僅是國內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個(gè)人客戶提供的服務(wù)是無差別的大眾化服務(wù)。隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行應(yīng)逐步確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，根據(jù)客戶在不同的階段，不同的行業(yè)，不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)計(jì)個(gè)性化的理財(cái)?shù)挠?jì)劃。對低端客戶主要使用電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務(wù)，而對高端客戶則主要通過客戶經(jīng)理實(shí)行“一對一”服務(wù)。個(gè)人客戶經(jīng)理制應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動性及人性化的特點(diǎn)，成為吸引黃金客戶的重要手段，使個(gè)人理財(cái)服務(wù)朝著個(gè)性化的方向發(fā)展。第三、培育人才

應(yīng)優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識的強(qiáng)化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。

第四、樹立品牌

所謂品牌就是消費(fèi)者或者潛在消費(fèi)者因看到或聽到產(chǎn)品名稱、標(biāo)志而產(chǎn)生的有關(guān)產(chǎn)品、技術(shù)、企業(yè)實(shí)力、保障、文化精神等一切聯(lián)想和認(rèn)識的總和。如花旗兩字就代表著“世界頂級金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)”的金字招牌，對于我行來說，要盡快塑造出具有郵儲銀行特色的理財(cái)品牌，在平時(shí)的工作中嚴(yán)格落實(shí)優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)，重視客戶、尊重客戶、滿足客戶，與客戶同創(chuàng)價(jià)值。通過服務(wù)增加客戶的價(jià)值，只有讓客戶接受服務(wù)時(shí)獲得超出該服務(wù)的價(jià)值的額外收獲才能更好的鎖住客戶；要適時(shí)轉(zhuǎn)變營銷方式，由產(chǎn)品營銷向互惠式營銷和融智營銷轉(zhuǎn)變、由過去的關(guān)系營銷向效益營銷轉(zhuǎn)變，同時(shí)在營銷過程中，要注重讓銀行的廣告、宣傳、公關(guān)、產(chǎn)品服務(wù)等活動均注入知識含量和文化內(nèi)涵，突出產(chǎn)品含有的知識價(jià)值和技術(shù)價(jià)值；要專門建立內(nèi)部的理財(cái)網(wǎng)，以便于能及時(shí)掌握市場動態(tài)，為客戶真正提供最新資訊服務(wù)，加強(qiáng)新建網(wǎng)點(diǎn)的環(huán)境建設(shè)，給予理財(cái)經(jīng)理相對獨(dú)立的空間；創(chuàng)新理財(cái)工具，在保持理財(cái)工具穩(wěn)定性和連續(xù)性的同時(shí)對產(chǎn)品從外觀和內(nèi)涵各個(gè)角度進(jìn)行適時(shí)改善，為產(chǎn)品服務(wù)注入親和力、感染力和對特定群體的吸引力。

第三篇：商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探討

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摘 要

隨著我國居民收入的不斷提高，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以其領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險(xiǎn)小、個(gè)性化、收入穩(wěn)定、附加值高等特點(diǎn)，成為商業(yè)銀行生存與發(fā)展的必然發(fā)展要求。個(gè)人理財(cái)市場需求不斷增長，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行之間相互競爭的焦點(diǎn)之一，是商業(yè)銀行新的、重要的利潤增長點(diǎn)。個(gè)人理財(cái)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要個(gè)人投資者在多個(gè)投資市場中，運(yùn)用多種投資理財(cái)工具組合。各商業(yè)銀行紛紛推出形式多樣的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。但與此同時(shí)，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還存在一些急待解決的問題。本文著重探討個(gè)人理財(cái)?shù)母拍顔栴}，分析商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題，提出進(jìn)一步發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合理化建議。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行，個(gè)人理財(cái)，發(fā)展策略

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目 錄

一、個(gè)人理財(cái)?shù)幕靖拍???????????????????????4

（一）個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)涵???????????????????????4

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類?????????????????????4

（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對象?????????????????????4

二、國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r及其趨勢???????????????4

（一）我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r?????????????4

（二）國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢?????????????????5

三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題??????????????? 6

（一）理財(cái)法制環(huán)境不完善?????????????????????6

（二）專業(yè)人才的匱乏???????????????????????6

（三）客觀技術(shù)條件落后??????????????????????6

（四）鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)制不健全??????????????????7

（五）缺乏正確的理財(cái)意識?????????????????????7

四、進(jìn)一步發(fā)展我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對策????????????7

（一）進(jìn)一步加強(qiáng)法制建設(shè)?????????????????????7

（二）加強(qiáng)專業(yè)人才的建設(shè)?????????????????????7

（三）改善技術(shù)條件????????????????????????8

（四）加快創(chuàng)新??????????????????????????8

（五）培養(yǎng)投資者正確的投資理念??????????????????9

五、結(jié)論??????????????????????????????9 參考文獻(xiàn)????????????????????????????? 10

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一、理財(cái)?shù)幕靖拍?/p>

（一）個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)涵

理財(cái)是指理財(cái)專業(yè)人士通過收集客戶家庭狀況、財(cái)務(wù)狀況和職業(yè)生涯目標(biāo)等資料，與客戶共同界定其理財(cái)目標(biāo)及優(yōu)先順序，明確客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性，分析和評估客戶的財(cái)務(wù)狀況，為客戶量身訂制合適的理財(cái)方案并及時(shí)執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整，最終滿足客戶人生不同階段的財(cái)務(wù)需求的綜合金融服務(wù)。相對于目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及世人對于個(gè)人理財(cái)?shù)挠^感，中國理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會對于理財(cái)?shù)膶?shí)質(zhì)特別突出了幾點(diǎn)：理財(cái)是綜合性金融服務(wù)，而不是金融產(chǎn)品推銷；理財(cái)是由專業(yè)理財(cái)人士提供的金融服務(wù)，而不是客戶自己理財(cái)；理財(cái)是針對客戶一生的長期規(guī)劃，而不是針對客戶某個(gè)階段的規(guī)劃；理財(cái)本身是一個(gè)過程，而不是一個(gè)產(chǎn)品。

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類

按方式不同，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。理財(cái)顧問服務(wù)業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推薦等專業(yè)化服務(wù)。理財(cái)服務(wù)——銀行在向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，介紹客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。分為是人銀行業(yè)務(wù)——人及其家庭提供的理財(cái)業(yè)務(wù)和理財(cái)規(guī)劃——商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。

（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對象

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)對象是“特定的個(gè)人”，即包括具有金融理財(cái)需求的自然人、有自然人組成的家庭和以家庭財(cái)產(chǎn)承擔(dān)無限責(zé)任的個(gè)體工商戶、私人企業(yè)或個(gè)人獨(dú)資公司。在國外，零售銀行除了發(fā)展個(gè)人金融，也紛紛把小企業(yè)作為自己的服務(wù)對象，甚至是主要服務(wù)對象。按照服務(wù)對象的資產(chǎn)條件也可分為低端服務(wù)對象、中斷服務(wù)對象和高端服務(wù)對象。

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二、國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r及其趨勢

（一）我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r

1、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，財(cái)富集中化的趨勢也已十分明顯。這些擁有富裕資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個(gè)人群體，也開始重視個(gè)人資產(chǎn)在安全的前提下不斷增值，但由于他們的精力有限、理財(cái)專業(yè)知識不多、時(shí)間非常寶貴或者不愿意花費(fèi)太多時(shí)間在擁有的財(cái)富上，這時(shí)他們非常需要具有專業(yè)的理財(cái)知識的專業(yè)人士為其提供全方位、專業(yè)化、滿足個(gè)人需求的資產(chǎn)管理服務(wù)，這就為商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場前景。

2、如今，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)步入了品牌化、標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化、系統(tǒng)化服務(wù)的新階段。

以中國銀行為例：

? 銀行通過設(shè)立理財(cái)中心、理財(cái)室和理財(cái)窗口，建立和完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，包括各種基金、貨幣理財(cái)計(jì)劃、私人銀行、保險(xiǎn)超市、外匯期權(quán)買賣；

? 通過嚴(yán)格選擇和強(qiáng)化培訓(xùn)，建立優(yōu)秀的客戶經(jīng)理隊(duì)伍；中國銀行“九管齊下”加強(qiáng)“雙基”建設(shè)

? 通過信息整合和軟件系統(tǒng)開發(fā)，提供較強(qiáng)的信息和技術(shù)支持；中國銀行科學(xué)構(gòu)建信息預(yù)警平臺提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力

? 通過產(chǎn)品、渠道、流程的創(chuàng)新和整合，全面提高服務(wù)水平。近日，中行網(wǎng)銀在原有個(gè)人網(wǎng)銀“查詢版”和“理財(cái)版”的基礎(chǔ)上，追求差異化服務(wù)，推出了個(gè)人網(wǎng)上銀行“貴賓版”專屬服務(wù)。

從而逐步形成不斷完善的理財(cái)服務(wù)體系，使客戶特別是高中端客戶，在商業(yè)銀行得到便捷、高效、遵規(guī)、綜合性、全方位、個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)。

(二)國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢

1、從單一銀行業(yè)務(wù)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。長期以來，國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的范疇單一，僅包括儲蓄業(yè)務(wù)和十分有限的托收代理業(yè)務(wù)。隨著國內(nèi)金融市場的發(fā)展和個(gè)人金融需求的多樣化，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的范圍逐步拓寬，品種逐步豐富，由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，并隨著政策的逐步放寬，除向客戶提供傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)外，通過與券商、保險(xiǎn)公司、--------------------------精品

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基金管理公司、信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，國內(nèi)銀行已經(jīng)逐步向著為客戶提供證券、保險(xiǎn)、信托、基金，甚至黃金買賣等金融服務(wù)、各類支付結(jié)算業(yè)務(wù)以及理財(cái)規(guī)劃服務(wù)等金融產(chǎn)品綜合服務(wù)平臺的方向轉(zhuǎn)變，客戶可以從銀行獲得一攬子金融服務(wù)。

2、銀行理財(cái)服務(wù)開始向網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)變。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行經(jīng)歷了一場技術(shù)革命，也給銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開拓了一個(gè)全新的市場。商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)上銀行大力開展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù)，為企業(yè)和居民提供資金余額查詢、賬戶轉(zhuǎn)移等基本服務(wù)，同時(shí)還將互聯(lián)網(wǎng)作為有效的營銷渠道，交叉出售理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)咨詢等服務(wù)，如存款產(chǎn)品、消費(fèi)信貸、保險(xiǎn)、股票交易、資金托管等高級業(yè)務(wù)。

3、銀行由傳統(tǒng)的利差收入為主轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)收入為主。當(dāng)前世界級銀行的非利息收入可占到總收入的40%左右，成為銀行業(yè)的支柱業(yè)務(wù)。21世紀(jì)，我國商業(yè)銀行已轉(zhuǎn)移經(jīng)營戰(zhàn)略，從經(jīng)營單一金融產(chǎn)品到經(jīng)營眾多金融產(chǎn)品，從管理貨幣為主到管理信息為主，從賺取存貸利差收入為主到賺取服務(wù)收入為主，我國商業(yè)銀行已經(jīng)開始更多地發(fā)揮中介服務(wù)的作用。例如建設(shè)銀行2009年手續(xù)費(fèi)及傭金凈入較2008年增長22.8%至384.5億元，占經(jīng)營收入比重上升至14.3%。

三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

（一）理財(cái)法制環(huán)境不完善

在市場經(jīng)濟(jì)下，我國出現(xiàn)了大量關(guān)于金融、銀行、保險(xiǎn)、證券的相關(guān)法律法規(guī)，但涉及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律卻至今才列上記事日程。當(dāng)前銀監(jiān)會所出臺的三部規(guī)章，即《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》和《商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，其只是行政規(guī)章，也叫部門規(guī)章，是行政主管部門出臺的用以約束規(guī)范所屬單位開展具體業(yè)務(wù)時(shí)一種行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范，都不是法律，更不是民商法，它不可以用來調(diào)整兩個(gè)平等的民事法律主體之間的民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

（二）專業(yè)人才的匱乏 目前，國內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)理財(cái)師匱乏已成為我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，具備國際職業(yè)資格的理財(cái)“高手”更屬鳳毛麟角?，F(xiàn)在，我國各商業(yè)銀行一般把從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一線員工稱為客戶經(jīng)理，這些客戶經(jīng)理雖然--------------------------精品

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都是篩選出來的，其綜合素質(zhì)要高于營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的一般柜員，但離客戶和社會的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠(yuǎn)。眾所周知，理財(cái)離不開人來打理，沒有高素質(zhì)的理財(cái)人員，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展談何容易。

（三）客觀技術(shù)備件的落后

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依托，尤其是個(gè)人理財(cái)?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務(wù)，更需要一系列技術(shù)的支持，且附加值越高，對技術(shù)的要求就越高。而我國金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、陳舊，在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用上有很大的局限性。因而像國外發(fā)達(dá)國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、家庭銀行等業(yè)務(wù)在我國目前都難順利開展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的方便、快捷、效率自然大打折扣。

（四）鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)制不健全

我國商業(yè)銀行長期以來由于外部環(huán)境的、體制的、技術(shù)的等等因素的影響，金融創(chuàng)新的意識、能力不強(qiáng)，金融創(chuàng)新幾乎是一片空白，近幾年來隨著銀行競爭的加劇，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有所起步，但總的來說，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運(yùn)用效果差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更是非常落后，這是導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性大的重要原因。

（五）缺乏正確的理財(cái)意識 業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，政策性強(qiáng)、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財(cái)師具備較高的素質(zhì)。一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師需要全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但是國內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財(cái)人員，一些理財(cái)人員自身缺乏必要的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，對所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性認(rèn)識不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)中缺乏主動的營銷意識，大多是被動的等待客戶來辦理各種業(yè)務(wù)。這種坐等客戶上門的營銷理念需要轉(zhuǎn)變，理財(cái)人員或客戶經(jīng)理應(yīng)主動發(fā)現(xiàn)潛在目標(biāo)客戶，為客戶制定合適的理財(cái)方案。一些銀行的理財(cái)人員在理財(cái)協(xié)議及相關(guān)文件一旦簽署后，就覺得任務(wù)完成，服務(wù)終止了，對客戶的后續(xù)服務(wù)沒有跟上，導(dǎo)致客戶的流失。

四、進(jìn)一步發(fā)展我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對策

(一)進(jìn)一步加強(qiáng)法制建設(shè)

從銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)章方面看，為適應(yīng)我國銀行業(yè)改革開放、金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，銀行業(yè)監(jiān)督管理部門相繼頒布了一系列的監(jiān)管規(guī)章。在國有銀行改革方面，《國有商業(yè)銀行公司治理及相關(guān)監(jiān)管指引》的出臺，有助于加強(qiáng)對國有商--------------------------精品

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業(yè)銀行改善公司治理的指導(dǎo)和監(jiān)管。在銀行業(yè)對外開放方面，適時(shí)修訂了外資銀行管理規(guī)則，改善外資銀行經(jīng)營和監(jiān)管法制環(huán)境。在銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管方面，銀行業(yè)監(jiān)管部門結(jié)合銀行業(yè)的發(fā)展趨勢和風(fēng)險(xiǎn)管控要求，從信貸業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、信息系統(tǒng)、金融創(chuàng)新等方面進(jìn)一步加強(qiáng)了對商業(yè)銀行相關(guān)經(jīng)營管理行為的監(jiān)督和指導(dǎo)。同時(shí)，銀行業(yè)監(jiān)管部門著手對自身的監(jiān)管行為進(jìn)行規(guī)范，使銀行業(yè)監(jiān)管行為步入規(guī)范化和法制化的軌道。

(二）加強(qiáng)專業(yè)人才的建設(shè)

首先要明確客戶經(jīng)理的準(zhǔn)入門檻，選拔素質(zhì)高、可塑性強(qiáng)的人員充實(shí)到客戶經(jīng)理隊(duì)伍中。其次要通過嚴(yán)格的、多方位的培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。第三，要明確客戶經(jīng)理職責(zé)，制定客戶經(jīng)理工作目標(biāo)，將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展和客戶經(jīng)理職業(yè)規(guī)劃結(jié)合起來；要建立公開、公平、公正的客戶經(jīng)理考核體系，將客戶經(jīng)理個(gè)人職責(zé)、工作成績與考核獎懲緊密聯(lián)系起來。第四，要引進(jìn)國際經(jīng)驗(yàn)和通行服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)與理念，以綜合化、全能化、個(gè)性化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化、柔性化發(fā)展為目標(biāo)，建立和完善金融理財(cái)執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德。要創(chuàng)建一套符合我國國情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系，規(guī)范中國銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展。第五，建立分品種專業(yè)化經(jīng)營管理體系和人員隊(duì)伍。按照產(chǎn)品功能和服務(wù)品種設(shè)立專業(yè)化、集中式運(yùn)營隊(duì)伍，集中服務(wù)于高端和功能客戶群，建立以品種為單位進(jìn)行管理與經(jīng)營的考核體系。集中商業(yè)銀行專家隊(duì)伍，建立服務(wù)與營銷的“直銷”式的服務(wù)模式，使有限的服務(wù)資源最大限度發(fā)揮出市場功效。

（三）改善技術(shù)條件

為了應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行人理財(cái)業(yè)務(wù)，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。建設(shè)重點(diǎn)放在以下3方面：一是完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。我國銀行業(yè)一方面應(yīng)加快全國性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突；另一方面應(yīng)著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)；同時(shí)應(yīng)積極建立國際間金融互聯(lián)網(wǎng)；二是應(yīng)加快金融電子化系統(tǒng)的集成。金融電子化系統(tǒng)集成，是指金融企業(yè)根據(jù)市場和客戶的需求，把各種金融產(chǎn)品和服務(wù)及其相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機(jī)結(jié)合起來，形成一個(gè)統(tǒng)一的有機(jī)系統(tǒng)，使金融企業(yè)能籍此靈活地適應(yīng)市場需求，實(shí)施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成經(jīng)營管理上的優(yōu)勢；三是要建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，借助這個(gè)系統(tǒng)，銀行可有效地管理已有的信息，并對信息進(jìn)行加工，特別是對客戶信息進(jìn)行有效加工，以便進(jìn)一步將經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型，通過個(gè)性化服務(wù)，特別是定制的服務(wù)滿足客戶的需求。

(四)加快創(chuàng)新

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1.逐漸完成由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變;2.加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新,優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu):包含產(chǎn)品擴(kuò)張策略(包括廣度和深度)、產(chǎn)品差異策略(含不同人群客戶細(xì)分,不同生命階段的差異化服務(wù)),;3.加強(qiáng)引導(dǎo),轉(zhuǎn)變客戶理財(cái)?shù)挠^念:從管理層到業(yè)務(wù)層轉(zhuǎn)變觀念,讓客戶明白,讓個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)理念深入人心。遵從個(gè)人理財(cái)原則,從人生階段原則,理性分析原則,風(fēng)險(xiǎn)保障原則出發(fā),制定合理的財(cái)務(wù)解決方案;4.提高理財(cái)人員素質(zhì):通過各種途徑,通過內(nèi)部培養(yǎng)和擇優(yōu)引進(jìn)相結(jié)合的方式,提高理財(cái)人員基礎(chǔ)水平,和專業(yè)素養(yǎng),實(shí)現(xiàn)理財(cái)人員的標(biāo)準(zhǔn)化專業(yè)化,提高客戶認(rèn)知度,穩(wěn)定客戶。

5.廣泛應(yīng)用信息技術(shù),拓展個(gè)人理財(cái)新渠道:包括完善電話銀行服務(wù)、增強(qiáng)自助銀行服務(wù)、發(fā)揮網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢;6.推進(jìn)管理創(chuàng)新,以促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展:包括大力加強(qiáng)個(gè)人業(yè)務(wù)組織管理體系的建設(shè)、建立以成本核算為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)管理方式和考核模式;7.加快個(gè)人理財(cái)服務(wù)創(chuàng)新,提高服務(wù)水平和質(zhì)量:包括理財(cái)中心的建設(shè)、專業(yè)理財(cái)人才的培養(yǎng)、提供個(gè)性化理財(cái)服務(wù)、服務(wù)品牌的建設(shè)

（五）培養(yǎng)投資者正確的理財(cái)觀念

擁有正確的理財(cái)觀念是提高我們投資理財(cái)能力的前提，賺多少花多少的月光族就是沒有正確的理財(cái)觀念才使得自身陷入負(fù)翁的窘境?；ㄥX多少要根據(jù)自身的情況適量進(jìn)行，在保證不影響日常生活的前提下，把盈余或者固定的資產(chǎn)進(jìn)行再次投資利用來獲得更多的收益才是正確的理財(cái)觀念。讓自己的資產(chǎn)循環(huán)滾動利用，擁有多次持續(xù)性收入

五、結(jié)論

綜上所述，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要在不斷變化發(fā)展的環(huán)境中占據(jù)積極有利的地位，必須在新環(huán)境中加速創(chuàng)新機(jī)制、完善體制，在宏觀政策上，應(yīng)加完善銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律環(huán)境，支持個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，努力培育業(yè)務(wù)環(huán)境，在微觀上，銀行等金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)加強(qiáng)從業(yè)人員的培訓(xùn)等相關(guān)工作，提升我國銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域中的競爭力，從而使我國商業(yè)銀行發(fā)展更趨合理、完善。

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參考文獻(xiàn)：

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12、李寧，謝曉雪，郭家琪.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析及發(fā)展構(gòu)想[J].管理科學(xué)報(bào),2008(3).13、李鵬.銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量的評價(jià)[J],金融論壇,2008,(7).14、田軍，李鵬.國有商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競爭力淺析[J],價(jià)格月刊,2007（2）.15、王旭.全面開放后中外銀行理財(cái)業(yè)務(wù)競爭力比較[J],時(shí)代金融,2007,(7).--------------------------精品

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第四篇：做好工會工作 促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展

做好工會工作

促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展

工會是由企業(yè)職工自愿組織起來的群眾組織，它是連接信用社領(lǐng)導(dǎo)班子與廣大職工的橋梁與紐帶，也是維護(hù)信用社廣大職工切身利益的群眾組織。新時(shí)期，如何加強(qiáng)信用社工會工作，推進(jìn)農(nóng)村信用社改革與發(fā)展，推動信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，促進(jìn)構(gòu)建和諧農(nóng)信，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、強(qiáng)化思想意識，提升責(zé)任意識、大局意識

一是注重領(lǐng)會精神實(shí)質(zhì)，促進(jìn)工會工作創(chuàng)新。工會工作要緊緊圍繞黨和國家的方針政策，貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，提升大局意識，把學(xué)習(xí)領(lǐng)會到的黨和國家重要決策精神貫徹落實(shí)到工會工作的各方面和全過程，推動工會工作有效開展；同時(shí)，緊密結(jié)合農(nóng)村信用社發(fā)展的新形勢，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，正視不足，把促進(jìn)科學(xué)發(fā)展、維護(hù)職工權(quán)益、實(shí)現(xiàn)職工體面勞動作為貫徹科學(xué)發(fā)展觀的重要切入點(diǎn)。以高度的責(zé)任感和改革創(chuàng)新的精神謀劃思路、抓好落實(shí)，推動工會工作在實(shí)踐中創(chuàng)新、在創(chuàng)新中發(fā)展。二是加強(qiáng)思想政治教育和學(xué)習(xí)教育培訓(xùn)，促進(jìn)了全體職工轉(zhuǎn)變思想觀念，增強(qiáng)集體榮譽(yù)感和事業(yè)心，激發(fā)職工愛崗敬業(yè)、無私奉獻(xiàn)的工作熱情。可以通過開展形式多樣的學(xué)教活動，提升學(xué)教效果。如與崗位實(shí)際結(jié)合，抓業(yè)務(wù)技能競賽；與職工發(fā)展需求結(jié)合，通過開展大辯論、大討論，堅(jiān)定職工扎根信合、服務(wù)三農(nóng)的理想信念；與崗位需求相結(jié)合，開展崗位培訓(xùn)，提升職工團(tuán)隊(duì)意識、敬業(yè)精神和專業(yè)水平；與遠(yuǎn)程視頻系統(tǒng)相結(jié)合，開展網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)、遠(yuǎn)程教學(xué)、遠(yuǎn)程視頻交流互動，營造濃厚學(xué)習(xí)氛圍，提高理論學(xué)習(xí)水平；與化解職工思想矛盾相結(jié)合，通過與職工傾談，了解思想動向，及時(shí)糾正錯(cuò)誤思想和行為，化解顧慮，引導(dǎo)職工樹信心、找差距、明目標(biāo)、激熱情。

二、強(qiáng)化改革與創(chuàng)新，加強(qiáng)工會自身建設(shè)

首先，要建立健全工會組織機(jī)構(gòu)，完善職代會管理、運(yùn)行辦法，召開了工會會員代表大會，產(chǎn)生工會委員會、女工委員會和工會經(jīng)費(fèi)審查委員會成員，健全工會組織的管理機(jī)構(gòu)。其次，要建立健全職代會制度，使職代會的運(yùn)作更加規(guī)范、職權(quán)更加落實(shí)，較好地維護(hù)職工的知情權(quán)、參與權(quán)、表達(dá)權(quán)和監(jiān)督權(quán)。第三，要推動“職工之家”建設(shè)上新水平。工會組織要積極協(xié)調(diào)各有關(guān)部門，規(guī)范建家工作領(lǐng)導(dǎo)小組工作制度，形成黨組織領(lǐng)導(dǎo)、行政支持、工會運(yùn)作、各方配合、職工廣泛參與的工作格局，按照有班子、有牌印、有場所、有經(jīng)費(fèi)、有制度、有活動的“六有”要求，不斷加快建設(shè)職工之家的步伐，逐步充實(shí)，完善職工之家的軟硬條件，改善建家環(huán)境，逐步做到上規(guī)模，上檔次，努力形成合力，建成“黨政工一個(gè)家”，推進(jìn)合格職工之家的建立。第四，要加強(qiáng)工會財(cái)務(wù)管理和經(jīng)審工作，建立健全工會財(cái)務(wù)制度，進(jìn)一步明確了工會經(jīng)費(fèi)的收支范圍、開支標(biāo)準(zhǔn)、審批程序和批準(zhǔn)權(quán)限，使得工會經(jīng)費(fèi)收、管、用均得到有效監(jiān)督，從而保證工會工作正常開展，更好為職工服務(wù)。

三、強(qiáng)化服務(wù)職能，充分發(fā)揮職工主人翁作用

充分利用職代會這個(gè)平臺，組織動員全體職工，積極參政議政，緊緊圍繞農(nóng)信社事業(yè)發(fā)展進(jìn)程，針對可持續(xù)發(fā)展、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)拓展、團(tuán)隊(duì)管理、執(zhí)行力等問題廣泛征求合理化建議活動，為農(nóng)信社發(fā)展?fàn)幾髫暙I(xiàn)。健全職工代表大會制度，切實(shí)維護(hù)會員群眾的合法權(quán)益，切實(shí)履行工會的組織職能，不斷增強(qiáng)廣大會員群眾的參政議政的意識。工會要發(fā)動職工結(jié)合崗位實(shí)際與農(nóng)信社特點(diǎn)，積極參與各項(xiàng)規(guī)章制度和重大事項(xiàng)的審議和討論工作；結(jié)合業(yè)務(wù)經(jīng)營管理及發(fā)展需求，認(rèn)真做好每年職代會提案的征集工作，規(guī)范提案工作程序，使廣大職工積極參與企業(yè)管理，充分體現(xiàn)民主作用，推動各項(xiàng)規(guī)章制度日臻完善，工作的開展井然有序。職代會還要積極參與公司架構(gòu)的治理工作，通過職代會民主選舉了監(jiān)事會的職工代表，充分體現(xiàn)了工會對全行經(jīng)營和管理工作的參與作用。通過調(diào)動全體職工的工作積極性、主動性和創(chuàng)造性，對職工提出的各項(xiàng)提案積極聯(lián)系相關(guān)負(fù)責(zé)部門給予解決和落實(shí)，可以即營造出和諧的氛圍又融入和服務(wù)工作全局。

四、強(qiáng)化人本理論，切實(shí)維護(hù)職工權(quán)益

通過制定職工慰問管理辦法，明確職工慰問金發(fā)放的范圍、標(biāo)準(zhǔn)、方式；通過改造職工食堂、宿舍、職工活動中心等場所，為職工生活、學(xué)習(xí)、鍛煉營造舒心、和諧的生活工作氛圍；通過為職工量身定制體檢項(xiàng)目，使職工享受到貼心的健康服務(wù)；通過舉行新春、重陽座談會，邀請退休職工參加座談會，進(jìn)行關(guān)懷、慰問，讓職工體會到“家”的溫暖，增強(qiáng)職工向心力；通過建立“愛心基金”，投?！搬t(yī)療輔助險(xiǎn)”，建立企業(yè)年金和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，足額提取住房公積金，提高職工保障水平，真正做到“老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)”，解除職工的后顧之憂，真正實(shí)現(xiàn)為職工辦實(shí)事、辦好事、解難事、謀福利，以人為本，真正建立起溫馨型工會，充分體現(xiàn)出工會組織對職工的關(guān)心與溫暖。

五、強(qiáng)化文體活動組織，豐富職工生活

要以提高干部職工綜合素質(zhì)為著眼點(diǎn)，以農(nóng)信社實(shí)際工作出發(fā)，結(jié)合農(nóng)信社企業(yè)文化建設(shè)需要和規(guī)劃，適時(shí)組織開展豐富多采的職工文體活動，通過組織群眾喜聞樂見、貼進(jìn)工作、聯(lián)系實(shí)際的活動，充分展示農(nóng)信人奮發(fā)有為、積極進(jìn)取、朝氣澎湃的企業(yè)形象與時(shí)代風(fēng)采；通過活動這個(gè)平臺，充分展示農(nóng)信社企業(yè)文化成果，提高企業(yè)聲譽(yù)和社會認(rèn)知度；通過活動這個(gè)載體，既可豐富職工業(yè)余生活，陶冶情操；又可融洽職工的關(guān)系，增進(jìn)了同事之間的情感，增強(qiáng)企業(yè)凝聚力，為創(chuàng)建和諧農(nóng)信起到積極的推動作用。

六、強(qiáng)化弘揚(yáng)傳統(tǒng)美德，積極參與公益活動

工會要緊扣建設(shè)和諧社會的主旋律，通過開展組織青年志愿者、關(guān)愛老年人、金秋助學(xué)圓夢行動等活動，以實(shí)際行動積極幫助有困難的人，在廣大職工中樹立良好風(fēng)氣，弘揚(yáng)中華民族互相關(guān)愛的精神，同時(shí)也能體現(xiàn)農(nóng)村信用社職工精神風(fēng)貌和愛心之情。

總之，工會工作要以思想文化建設(shè)為抓手，緊緊抓住發(fā)展這個(gè)第一要務(wù)，不斷總結(jié)，與時(shí)俱進(jìn)，開拓創(chuàng)新，積極主動地發(fā)揮工會自身參政議政職能和橋梁紐帶作用，使工會真正成為廣大職工之家和貼心人，做農(nóng)信社改革與發(fā)展的助動力，努力推進(jìn)農(nóng)信事業(yè)又好又快發(fā)展，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

第五篇：理財(cái)業(yè)務(wù)自查報(bào)告

理財(cái)業(yè)務(wù)自查報(bào)告

**支行：

根據(jù)支行關(guān)于開展理財(cái)業(yè)務(wù)自查的通知精神，結(jié)合機(jī)構(gòu)實(shí)際，組織網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人對今年1月至6月所有理財(cái)業(yè)務(wù)開展的情況，對資料收集、銷售宣傳、業(yè)務(wù)操作等環(huán)節(jié)按照自查表的內(nèi)容進(jìn)行了檢查，現(xiàn)將自查情況匯報(bào)如下：

三個(gè)網(wǎng)點(diǎn)在資料收集較為齊全，協(xié)議書，個(gè)人客戶身份證復(fù)印件，加蓋與原件核對一致印章，相關(guān)協(xié)議要素填寫完備，經(jīng)辦人員簽章，使用總行統(tǒng)一制作宣傳銷售文本，客戶投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估問卷。相關(guān)資料專夾保管，三個(gè)網(wǎng)點(diǎn)分別存在下列問題：

1、三星分理處1-6月共辦理理財(cái)業(yè)務(wù)35筆，金額383萬元。其中：無客戶身份證復(fù)印件3筆，分別是陳桂秀1筆，嚴(yán)紅梅2筆，已于檢查日通知客戶補(bǔ)交了身份證復(fù)印件，無客戶投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估問卷1筆，于檢查日通知客戶完善，理財(cái)協(xié)議書上無經(jīng)辦人名章3筆。于檢查日上蓋。

2、棕櫚湖分理處1-6月共辦理理財(cái)業(yè)務(wù)31筆，金額716萬元。其中：風(fēng)險(xiǎn)揭示書中，客戶漏填風(fēng)險(xiǎn)承受能力類型1筆；大多數(shù)個(gè)人客戶風(fēng)險(xiǎn)揭示書中風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語句抄錄，字體一致，有代簽之嫌。

3、鹽井分理處1-6月共辦理理財(cái)業(yè)務(wù)9筆，金額98萬元，其中：無客戶投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估問卷5筆，于檢查之日通知客戶完善。

通過自查，發(fā)現(xiàn)三個(gè)網(wǎng)點(diǎn)在辦理理財(cái)業(yè)務(wù)存在一些問題，如柜員漏收集客戶身份證復(fù)印件，漏對客戶進(jìn)行投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估問卷，該客戶填寫的地方未填寫等，這些都是我們在今后工作中進(jìn)行改進(jìn)完善的，加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)知識的培訓(xùn)學(xué)習(xí)熟練運(yùn)用到實(shí)際工作中，使理財(cái)業(yè)務(wù)操作合規(guī)有效，減少操作風(fēng)險(xiǎn)。

**農(nóng)商銀行**三星分理處

二0一三年八月四日