第一篇：商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融主要模式研究

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商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融主要模式研究

商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融主要模式研究

【摘 要】本文從供應(yīng)鏈金融的內(nèi)涵出發(fā)，通過(guò)分析商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的主要發(fā)展模式，指出商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融服務(wù)方面的成功與局限，成功之處在于，有效解決了銀企信息不對(duì)稱的問(wèn)題，提高了融資風(fēng)險(xiǎn)的管理，可以以點(diǎn)帶面的開(kāi)發(fā)客戶群，而局限之處在于產(chǎn)業(yè)鏈上必須有大型核心企業(yè)才能進(jìn)行供應(yīng)鏈融資，還需獲得可靠的第三方物流企業(yè)的支持。最后提出商業(yè)銀行可通過(guò)拓寬融資服務(wù)面、靈活還款方式等創(chuàng)新方式為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；供應(yīng)鏈金融；融資模式；成功與局限

中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，扮演著日益重要的角色，對(duì)于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、緩解就業(yè)壓力、推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新具有重要的作用。但是，中小企業(yè)資金困難已是阻礙其進(jìn)一步壯大的重要因素。商業(yè)銀行由于中小企業(yè)規(guī)模小，運(yùn)營(yíng)穩(wěn)定性弱及抗風(fēng)險(xiǎn)能力不高等因素，放貸存在一些顧慮?；诮鉀Q這種企業(yè)與銀行之間矛盾的客觀矛盾，供應(yīng)鏈金融應(yīng)運(yùn)而生，在一定程度上有助于緩解與核心企業(yè)打交道的中小企業(yè)融資難問(wèn)題，還為商業(yè)銀行帶來(lái)了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

一、供應(yīng)鏈金融的內(nèi)涵

“供應(yīng)鏈金融”是指商業(yè)銀行從整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的角度出發(fā)，開(kāi)展綜合授信，把供應(yīng)鏈上的關(guān)聯(lián)企業(yè)作為一個(gè)整體，根據(jù)交易中構(gòu)成的鏈條關(guān)系和行業(yè)特點(diǎn)設(shè)計(jì)融資方案，將資金有效注入到供應(yīng)鏈上的需求企業(yè)，提供靈活的金融服務(wù)和產(chǎn)品的一種融資模式。具體來(lái)說(shuō)，供應(yīng)鏈金融就是使商業(yè)銀行依靠產(chǎn)業(yè)鏈中核心大企業(yè)（1）的資信和實(shí)力，及其與銀行之間長(zhǎng)期穩(wěn)定的信貸關(guān)系，對(duì)與該企業(yè)發(fā)生業(yè)務(wù)的其他企業(yè)（N）進(jìn)行向上和向下的拓展，為這些企業(yè)提供貿(mào)易融資等全面的金融服務(wù)，從而形成“1+N”的金融服務(wù)模式；也可以是銀行從關(guān)注產(chǎn)業(yè)鏈條中的主要中介商（N）入手，進(jìn)而延伸到供應(yīng)鏈上的核心大企業(yè)（1），從而形成“N+1”的金融服務(wù)模式。

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二、供應(yīng)鏈金融的主要發(fā)展模式

傳統(tǒng)的融資方法中較少利用流動(dòng)資產(chǎn)作為信貸支持，但是從供應(yīng)鏈企業(yè)集群的角度看，交易過(guò)程中物流和資金流、信息流高度統(tǒng)一，且這種交易相對(duì)封閉，這為銀行評(píng)估并掌握風(fēng)險(xiǎn)提供了條件。企業(yè)發(fā)生資金流轉(zhuǎn)困難時(shí)的融資需求往往發(fā)生在三個(gè)階段：采購(gòu)階段，生產(chǎn)階段以及銷售階段，相對(duì)應(yīng)的企業(yè)現(xiàn)金流缺口分別是：預(yù)付賬款、存貨及應(yīng)收賬款，結(jié)合企業(yè)的生產(chǎn)周期等特點(diǎn)，可以形成保兌倉(cāng)融資模式（預(yù)付款融資）、融通倉(cāng)融資模式（存貨融資）以及應(yīng)收賬款融資模式三種供應(yīng)鏈融資解決方案。如下圖所示：

（一）保兌倉(cāng)融資模式

保兌倉(cāng)融資模式指的是在供應(yīng)商（核心企業(yè)）承諾回購(gòu)的前提下，融資企業(yè)（下游中小企業(yè)）向銀行申請(qǐng)以賣方在銀行指定倉(cāng)庫(kù)的貨物為質(zhì)押，并由銀行監(jiān)控其提貨權(quán)為條件來(lái)取得銀行貸款的融資業(yè)務(wù)，融資企業(yè)可以獲得分批支付貨款和分批提取貨物的權(quán)利。這種融資方式有利于下游企業(yè)獲得大批量訂貨的優(yōu)惠，在貨物價(jià)格較低時(shí)采購(gòu)存儲(chǔ)貨物和增強(qiáng)討價(jià)還價(jià)的能力，有效地緩解了全額購(gòu)貨帶來(lái)的短期資金壓力，為中小企業(yè)融資增加便利。同時(shí)對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，供應(yīng)鏈上游核心企業(yè)承諾回購(gòu)為中小企業(yè)擔(dān)保，并有銀行指定的倉(cāng)庫(kù)監(jiān)管提貨權(quán)，從而大大降低了放貸風(fēng)險(xiǎn)，也給銀行帶來(lái)了收益。

（二）融通倉(cāng)融資模式

融通倉(cāng)融資模式是指融資企業(yè)（中小企業(yè)）以產(chǎn)成品或存貨交由銀行認(rèn)定的第三方物流企業(yè)作為質(zhì)押，只轉(zhuǎn)移貨權(quán)不轉(zhuǎn)移所有權(quán)，并以該存貨及其產(chǎn)生的收入作為第一還款來(lái)源的融資業(yè)務(wù)。在供應(yīng)鏈金融的思想下，銀行對(duì)企業(yè)的考察主要集中在是否有穩(wěn)定的商業(yè)合作伙伴以及整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的運(yùn)營(yíng)情況。有合法保管動(dòng)產(chǎn)資格的第三方物流企業(yè)負(fù)責(zé)對(duì)貨物進(jìn)行保護(hù)、價(jià)值評(píng)估和監(jiān)管，并出示證明，協(xié)助銀行控制風(fēng)險(xiǎn)，以此提高商業(yè)銀行放貸的積極性。第三方物流企業(yè)還可以直接提供金融服務(wù)給中小企業(yè)，這也轉(zhuǎn)移了銀行的部分信貸風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)融通倉(cāng)模式，中小企業(yè)可以將原來(lái)銀行不愿意接受的動(dòng)產(chǎn)變成其愿意接受的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押品，從而打通了銀行與企業(yè)之間業(yè)務(wù)往來(lái)的新通道。

（三）應(yīng)收賬款融資模式

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應(yīng)收賬款融資模式是指以融資企業(yè)（中小企業(yè)）對(duì)供應(yīng)鏈上供應(yīng)商（核心企業(yè)）的應(yīng)收賬款單據(jù)憑證作為質(zhì)押擔(dān)保物，向商業(yè)銀行申請(qǐng)期限不超過(guò)應(yīng)收賬款賬齡的短期貸款，由銀行為處于供應(yīng)鏈中上游的中小企業(yè)提供融資貸款的方式，核心企業(yè)在整個(gè)運(yùn)作中起反擔(dān)保的作用。簡(jiǎn)單的說(shuō)，就是以未到期的應(yīng)收賬款向金融機(jī)構(gòu)辦理融資的行為。這種模式以企業(yè)之間的商業(yè)合同為基礎(chǔ)，依托核心企業(yè)較好的資信能力和與銀行穩(wěn)定的信貸關(guān)系，幫助中小企業(yè)客服了資產(chǎn)規(guī)模小和盈利水平不高而難以達(dá)到銀行信貸標(biāo)準(zhǔn)和授信級(jí)別的弊端，同時(shí)有核心企業(yè)的擔(dān)保也一定程度上降低了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

四、銀行在供應(yīng)鏈金融服務(wù)方面的成功與局限

對(duì)商業(yè)銀行來(lái)講，供應(yīng)鏈金融服務(wù)是對(duì)銀行傳統(tǒng)放貸方式的全面改革，是對(duì)現(xiàn)金管理、企業(yè)理財(cái)、貿(mào)易融資等系列金融產(chǎn)品的整合。它的成功依托于三大特點(diǎn)：

第一，以中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象，通過(guò)核心企業(yè)、第三方物流企業(yè)的支持，有效解決了銀企信息不對(duì)稱的問(wèn)題，提高了銀行對(duì)中小企業(yè)客戶的評(píng)估能力和控制能力。處于供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)中的各企業(yè)信息比較流通，企業(yè)對(duì)交易對(duì)手的信譽(yù)、資信實(shí)力、盈利水平比較清楚，從而使得銀行獲得信息相對(duì)容易，幫助其更好地掌握并控制潛在風(fēng)險(xiǎn)；另外，由于物流企業(yè)對(duì)中小企業(yè)存貨商品價(jià)值、庫(kù)存變動(dòng)、銷售狀況等情況都比較清楚，從而能夠更好地掌握客戶隱藏的信息，因而第三方物流企業(yè)的加入也在一定程度上緩解了銀企之間信息不對(duì)稱的弊端。

第二，使商業(yè)銀行調(diào)整了控制風(fēng)險(xiǎn)的思路和手段，改變了原來(lái)靜態(tài)、孤立的風(fēng)險(xiǎn)控制理念，變成動(dòng)態(tài)、系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制理念。供應(yīng)鏈金融在業(yè)務(wù)操作中實(shí)現(xiàn)物流、資金流和信息流的高度統(tǒng)一，更加有效地控制了對(duì)中小企業(yè)的授信風(fēng)險(xiǎn)，為銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提供了一條新途徑。在這種模式下，銀行不再只強(qiáng)調(diào)授信主體的財(cái)務(wù)狀況和行業(yè)地位，而是認(rèn)真分析供應(yīng)鏈企業(yè)之間真實(shí)的商品貿(mào)易和交易情況，在考察授信企業(yè)資信實(shí)力的同時(shí)，更強(qiáng)調(diào)整條供應(yīng)鏈的穩(wěn)定性以及授信企業(yè)交易對(duì)手的資信和實(shí)力，將單一目標(biāo)企業(yè)的的風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)化成緊密相連的上下游企業(yè)關(guān)聯(lián)體的風(fēng)險(xiǎn)管理，可有效減低信貸風(fēng)險(xiǎn)，保證資金的最新【精品】范文 參考文獻(xiàn)

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安全性；另外，這些貿(mào)易融資產(chǎn)品都具有突出的自償性特點(diǎn)，使銀行能夠以授信合同規(guī)定的商品銷售收入作為直接還款來(lái)源；最后，在融資授信金額、期限上其更注重與真實(shí)交易相匹配，從而可以實(shí)現(xiàn)靈活的授信額度使用控制，規(guī)避了向中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

第三，深入核心企業(yè)，以點(diǎn)帶面實(shí)現(xiàn)整條產(chǎn)業(yè)鏈上的客戶群體開(kāi)發(fā)。供應(yīng)鏈金融模式深入分析了供應(yīng)鏈上各企業(yè)之間的交易關(guān)系，以低風(fēng)險(xiǎn)的方式打開(kāi)了具有高風(fēng)險(xiǎn)的中小企業(yè)市場(chǎng)，通過(guò)和第三方物流企業(yè)的合作有效把握和控制了物流、資金流和信息流，更好地發(fā)掘和提取了產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的價(jià)值，深入產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)，既實(shí)現(xiàn)了對(duì)供應(yīng)鏈中中小企業(yè)的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)，又可對(duì)核心企業(yè)進(jìn)一步提供金融服務(wù)，防止銀行資本沉淀，具有可靠的增值空間，大大拓展了銀行發(fā)展公司業(yè)務(wù)的空間，也使得營(yíng)銷成本大幅降低。

然而不可否認(rèn)，供應(yīng)鏈金融模式不是萬(wàn)能的，它在解決中小企業(yè)融資問(wèn)題方面也存在一定的局限性。首先，實(shí)施供應(yīng)鏈融資的切入口在于，那些需要銀行融資的中小企業(yè)必須與一家銀行信賴的大型、核心企業(yè)有業(yè)務(wù)來(lái)往，從而使其獲得銀行融資的資格，以達(dá)到銀行承認(rèn)的資信水平，利用大企業(yè)的良好信譽(yù)及其與銀行穩(wěn)固的信貸關(guān)系為其提供間接的信用擔(dān)保。因此，供應(yīng)鏈金融不是面向任何中小企業(yè)的融資模式，而是必須以大型、核心企業(yè)為交易對(duì)象，必須是某產(chǎn)業(yè)鏈上核心大企業(yè)的上下游配套企業(yè)，具有真實(shí)穩(wěn)定的商品貿(mào)易，才能通過(guò)這種模式獲取銀行貸款。其次，商業(yè)銀行開(kāi)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，在很大程度上還得依靠第三方物流企業(yè)的支撐。物流企業(yè)在對(duì)動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押物監(jiān)管、價(jià)值保全、貨運(yùn)代理、資產(chǎn)變現(xiàn)等方面都具備絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，在與銀行的合作中，物流企業(yè)除了對(duì)貸款后的抵、質(zhì)押物提供全面的監(jiān)管服務(wù)外，還將為銀行提供一系列面向提高抵、質(zhì)押物授信擔(dān)保效率的增值服務(wù)，這些服務(wù)有利于降低抵、質(zhì)押擔(dān)保授信業(yè)務(wù)的交易成本，為銀行的供應(yīng)鏈金融服務(wù)提供風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施、一定程度上降低和轉(zhuǎn)移了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，為供應(yīng)鏈節(jié)點(diǎn)企業(yè)提供更加便捷的融資機(jī)會(huì)。因此，供應(yīng)鏈金融服務(wù)的實(shí)施，單憑商業(yè)銀行是很難進(jìn)行的，還要依賴于物流業(yè)的成熟發(fā)展、物流企業(yè)的資信實(shí)力。

四、商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)融資模式的創(chuàng)新

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為了使更多的中小企業(yè)享受到供應(yīng)鏈金融的好處，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，拓展融資渠道，努力滿足中小企業(yè)全方位、多層次的金融服務(wù)需求。銀行應(yīng)針對(duì)中小企業(yè)資金需求的特點(diǎn)，為其設(shè)計(jì)提供靈活的融資方式和還款方式，通過(guò)積極開(kāi)展票據(jù)融資、抵質(zhì)押融資等業(yè)務(wù)，對(duì)資信良好、貿(mào)易背景真實(shí)、產(chǎn)供銷經(jīng)營(yíng)狀況穩(wěn)定的中小企業(yè)提供融資支持。例如，對(duì)一些業(yè)務(wù)長(zhǎng)期穩(wěn)定，且賒銷比例較小的中小型銷售企業(yè)，根據(jù)其產(chǎn)品適用面廣、價(jià)格波動(dòng)幅度小、易變現(xiàn)等特點(diǎn)，可采取倉(cāng)單質(zhì)押的保全方式提供短期流動(dòng)資金貸款；對(duì)一些為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供配套固定產(chǎn)品的中小企業(yè)，在其具有合法、真實(shí)的交易背景下，可采取辦理應(yīng)收貸款轉(zhuǎn)讓或票據(jù)貼現(xiàn)方式為其提供融資業(yè)務(wù)等。另外，在還款方式上可以嘗試實(shí)行分期還貸，整貸零償。一方面可以適應(yīng)中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小和資金回流較慢的特征，降低企業(yè)一次性償還貸款的壓力；另一方面企業(yè)是否按期還貸也是幫助銀行判斷企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要信息，一旦出現(xiàn)沒(méi)有正常還貸的情況，就說(shuō)明企業(yè)的資金回流可能出現(xiàn)了問(wèn)題，銀行就能夠及時(shí)了解情況，并采取相應(yīng)措施，避免融資風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生或盡量將風(fēng)險(xiǎn)減到最低。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]朱虹.現(xiàn)代物流金融模式創(chuàng)新研究[J].商業(yè)時(shí)代.2011（26）

[2]余劍梅.以供應(yīng)鏈金融緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題[J].經(jīng)濟(jì)縱橫.2011（3）

[3]王歡.供應(yīng)鏈金融主要模式探析[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化.2010（11）

[4]王強(qiáng).供應(yīng)鏈融資的應(yīng)用與風(fēng)險(xiǎn)管理[J].企業(yè)導(dǎo)報(bào).2010（2）：45

[5]王嬋.基于供應(yīng)鏈金融的中小企業(yè)融資模式研究[D].天津財(cái)經(jīng)大學(xué).2007

[6]李飛.商業(yè)銀行開(kāi)展供應(yīng)鏈金融的相關(guān)思考[J].財(cái)會(huì)月刊.2011（6）

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第二篇：我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究

我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究

金融1223班 王丹霓 A08120837

摘要：2001年11月10日中國(guó)加入WTO世界貿(mào)易組織，意味著中國(guó)迎來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇和全新的挑戰(zhàn)。在中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的條件下，需要進(jìn)行多層次、寬領(lǐng)域的創(chuàng)新。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新也面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。本文針對(duì)這一現(xiàn)狀對(duì)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新所存在的問(wèn)題，制約因素以及創(chuàng)新的思路策略等進(jìn)行著重分析。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新； 制約因素；思路策略

金融創(chuàng)新是指那些由金融家主導(dǎo)的，在金融業(yè)內(nèi)部通過(guò)各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革所創(chuàng)造或引進(jìn)的新事物。廣義的金融創(chuàng)新包括產(chǎn)品、營(yíng)銷、組織管理以及制度等

【1】方面的創(chuàng)新。金融創(chuàng)新是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的根本動(dòng)力。

一、我國(guó)金融創(chuàng)新存在的問(wèn)題

1.金融創(chuàng)新的立法滯后及制度缺失。

自我國(guó)確立建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制以來(lái)，銀行業(yè)經(jīng)歷了由行政管理體制向市場(chǎng)化發(fā)展過(guò)渡的過(guò)程，不可否認(rèn)，一些相關(guān)法律和制度在銀行業(yè)市場(chǎng)化的初級(jí)階段，對(duì)規(guī)范市場(chǎng)發(fā)展和防范金融風(fēng)險(xiǎn)，的確發(fā)揮了它們重要作用，但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場(chǎng)環(huán)境的變化，這些法律和制度的不足也逐漸顯示出來(lái)，如有些地方監(jiān)管過(guò)度，而有些地方缺乏規(guī)范。因此，我國(guó)急需加強(qiáng)金融創(chuàng)新方面的立法，金融創(chuàng)新中立法的滯后和政策的缺位，給銀行的金融創(chuàng)新帶來(lái)了很多困難。

2.金融創(chuàng)新的監(jiān)管不完善。

目前，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的許多方面還不規(guī)范，自我約束性不強(qiáng)，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)行為，我國(guó)金融法規(guī)仍不健全，金融創(chuàng)新的監(jiān)管手段仍很落后，還沒(méi)有交金融創(chuàng)新活動(dòng)納入正常軌道。

3.利率的市場(chǎng)化進(jìn)程加快。

我國(guó)利率市場(chǎng)化的目標(biāo)是：建立由市場(chǎng)供求決定金融機(jī)構(gòu)存，貨物款利率水平的利率形成機(jī)帽，中央銀行通過(guò)運(yùn)用貨幣政策工具調(diào)控和引導(dǎo)市場(chǎng)利率，使市場(chǎng)機(jī)制在金融資源配置中發(fā)揮主導(dǎo)作用。所以，隨著利率市場(chǎng)化的逐漸推進(jìn)，銀行業(yè)必須進(jìn)行相應(yīng)的創(chuàng)新，強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債比例管理和風(fēng)險(xiǎn)管理，以達(dá)到安全性，流動(dòng)性和盈利性的目的。

4.金融創(chuàng)新信息技術(shù)支撐不夠。

金融市場(chǎng)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理越來(lái)越依賴于技術(shù)的進(jìn)步。比如，建立現(xiàn)代化的計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)，資源共享，建立健全金融系統(tǒng)計(jì)算機(jī)安全體系，提高防范計(jì)算機(jī)犯罪的能力，確保金融資金和信息的安全。然而，我國(guó)的信息處理能力相對(duì)較差，信息分享程度相對(duì)較低，只有盡快趕超發(fā)達(dá)國(guó)家金融業(yè)的信息水平，才能真正提高我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力。

5.市場(chǎng)的逐漸放開(kāi)。

隨著新措施的出臺(tái)，我國(guó)資本項(xiàng)目將進(jìn)一步開(kāi)放。資本項(xiàng)目的放開(kāi)，將使國(guó)際資本對(duì)我國(guó)的影響日益增強(qiáng)，中國(guó)的金融市場(chǎng)與國(guó)外的金融市場(chǎng)聯(lián)動(dòng)性增強(qiáng)，國(guó)內(nèi)，國(guó)外的金融機(jī)構(gòu)將站在同一起跑線上展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)?；陲L(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和風(fēng)險(xiǎn)投資的需求，中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行業(yè)，有必要考慮如何使用創(chuàng)新的金融工具來(lái)回避匯率，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，并且盡可能地利用國(guó)際市場(chǎng)的資源，籌集低成本資金，提升創(chuàng)造利潤(rùn)的能力。

6.金融人才短缺，技術(shù)水平落后。

進(jìn)行金融創(chuàng)新，要依托高科技手段，在金融信息化的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新。而我國(guó)的銀行業(yè)目前只基本完成了金融電子化建設(shè)金融信息化在有些銀行只是剛剛起步，技術(shù)創(chuàng)新

【2】 成為我國(guó)金融創(chuàng)新的薄弱環(huán)節(jié)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新思路策略

1.創(chuàng)新金融服務(wù)意識(shí)

金融創(chuàng)新的前提是商業(yè)銀行從業(yè)人員金融服務(wù)意識(shí)的創(chuàng)新。銀行員工的服務(wù)態(tài)度代表著銀行的服務(wù)質(zhì)量，保證文明熱情的服務(wù)態(tài)度，對(duì)不同的顧客制定不同的服務(wù)方式，取得相應(yīng)的信任；樹(shù)立客戶作為核心的服務(wù)理念，隨時(shí)了解經(jīng)濟(jì)環(huán)境化變化時(shí)顧客的金融需求，改變由需求推動(dòng)的被動(dòng)型服務(wù)方式為主動(dòng)的服務(wù)方式；樹(shù)立與客戶共創(chuàng)成功理念，探索潛在價(jià)值內(nèi)容，幫助客戶制定理財(cái)計(jì)劃，解決資金問(wèn)題等來(lái)尋求銀行的有效利潤(rùn)，達(dá)到銀行與客戶共創(chuàng)成功的目標(biāo)；樹(shù)立服務(wù)先行的觀念，拓展服務(wù)內(nèi)容，及時(shí)調(diào)整金融服務(wù)渠道，拓寬金融服務(wù)范圍；樹(shù)立金融創(chuàng)新理念，拓寬金融服務(wù)空間。

2.金融創(chuàng)新要著眼于需求,要加強(qiáng)產(chǎn)品的營(yíng)銷力度

金融創(chuàng)新是銀行業(yè)獲取經(jīng)營(yíng)效益的重點(diǎn),是增強(qiáng)銀行實(shí)力,提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要措施。每種金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,都要與客戶需求密切的聯(lián)系，要尋求經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)最大化。各個(gè)銀行，無(wú)論做那種金融創(chuàng)新，都需要將市場(chǎng)及客戶的需求放在[2]孟銳 《我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問(wèn)題分析及解決對(duì)策》.商業(yè)經(jīng)濟(jì) 2009年第23期

[3]徐世杰,蔣波.商業(yè)銀行創(chuàng)新管理:國(guó)際經(jīng)驗(yàn)、比較與借鑒[J].國(guó)際金融,2012,01:43-45.[4]蔣波.基于市場(chǎng)需求的商業(yè)銀行創(chuàng)新機(jī)制研究[J].武漢金融,2011,04:68-70.[5]趙健.商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展?fàn)顩r探究[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2011,13:124-125.[6]應(yīng)海芬,林鍵.商業(yè)銀行貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)管理[J].企業(yè)研究,2011,10.[7]陳小憲.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管促進(jìn)銀行創(chuàng)新[J].銀行家,2010,01:54-58.[8]曾震.我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新策略[J].東方企業(yè)文化,2011,03:114.[9]陳婷婷.我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].中國(guó)新技術(shù)新產(chǎn)品,2011,21:201

第三篇：地方性商業(yè)銀行發(fā)展模式的研究

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地方性商業(yè)銀行發(fā)展模式的研究

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摘 要

地方性商業(yè)銀行是我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)中不可或缺的小微金融機(jī)構(gòu)。建立地方性商業(yè)銀行是為了解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融供給不足、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問(wèn)題，更好的建設(shè)地方性金融生態(tài)環(huán)境。但是，由于我國(guó)地方性商業(yè)銀行起步較晚，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)地方性商業(yè)銀行的研究在研究總體上仍停留在問(wèn)題表面，重視現(xiàn)象描述，缺乏背后深層原因的分析，國(guó)際比較經(jīng)驗(yàn)借鑒不足。

本文通過(guò)研究國(guó)內(nèi)外地方性商業(yè)銀行的發(fā)展歷程，借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進(jìn)行了總結(jié)，分析了地方性商業(yè)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)，研究其地方性商業(yè)銀行我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題，并從地方性商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)優(yōu)化及管理優(yōu)化等方面提出了具體的建議，從地方性商業(yè)銀行存在的問(wèn)題入手，提出現(xiàn)階段促進(jìn)地方性商業(yè)銀行發(fā)展的一系列措施，希望能給相關(guān)的研究者提供一些有益的啟發(fā)和建議。

關(guān)鍵詞:地方性商業(yè)銀行；地方金融；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；經(jīng)營(yíng)模式

I

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Abstract

Local commercial banks are small micro financial institutions which are indispensable in the new rural construction in our country.The establishment of Local commercial banks is to solve the problems in our current banking financial institutions in rural area like the low coverage, insufficient competition and financial shortage by the lack of financial services such as “financial repression” and to do better in the construction of rural financial ecological environment.However, as the village bank in China started late, the domestic research on Local commercial banks in the study overall still stays on the surface, to describe the phenomenon, analysis of the underlying reasons of the lack of experience, lack of international comparison.In this paper, through the development of Local commercial banks in and out of China, analysis of the Local commercial banks’ development status and existing problems in china, and proposes some suggestions from the aspects of market positioning, business optimization and management optimization;starting from the village bank problems, proposed a series of measures to promote Local commercial banks development.This paper wants to puts forward some beneficial suggestions in how to use the policy well.Keywords: local commercial； banks local financial； risk assessment； business model

II

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目錄

摘要.........................................................................................................I Abstract......................................................................................................II 第一章 緒論..............................................................................................1

1.1 背景意義......................................................................................................1 1.2 研究方式與思路..........................................................................................1

第二章 現(xiàn)狀..............................................................................................1

2.1 國(guó)外地方性銀行現(xiàn)狀..................................................................................1

2.1.1 尤努斯地方性商業(yè)銀行.................................................................1 2.1.2 尤努斯地方性商業(yè)銀行的啟示.....................................................2 2.2 我國(guó)地方性商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀..................................................................3

2.2.1 我國(guó)地方性商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀.....................................................3 2.2.2 我國(guó)地方性商業(yè)銀行存在問(wèn)題.....................................................3

第三章 我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀......................................................4

3.1 我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控措施......................................................................4

3.1.1 設(shè)立商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的指標(biāo).....................................................4 3.1.2 強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債管理.........................................................................4 3.1.3 建立商業(yè)銀行監(jiān)督制度.................................................................4 3.1.4 完善法規(guī)體系.................................................................................5 3.2 我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的不足..................................................................5

3.2.1 缺少明確的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體.............................................................5 3.2.2 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的水平仍然很低.............................................................5 3.2.3 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控優(yōu)秀人才缺乏.................................................................5 3.2.4 商業(yè)銀行內(nèi)部體系存在嚴(yán)重問(wèn)題.................................................6 3.2.5 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制不完善.....................................................................6

第四章 我國(guó)地方性商業(yè)銀行發(fā)展模式研究..........................................6

4.1 地方性商業(yè)銀行SWOT分析.....................................................................6

4.1.1 優(yōu)勢(shì)（Strength）...........................................................................6 4.1.2 劣勢(shì)（Weakness）.........................................................................7 4.1.3 機(jī)遇（Opportunity）.....................................................................7 4.1.4 威脅（Threat）..............................................................................8 4.1.5 小結(jié).................................................................................................8 4.2 地方性商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)化......................................................................9

4.2.1 豐富金融產(chǎn)品種類.........................................................................10

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4.2.2 合理確定產(chǎn)品價(jià)格及期限.............................................................10 4.2.3 創(chuàng)新產(chǎn)品擔(dān)保方式.........................................................................10 4.2.4 優(yōu)化業(yè)務(wù)申報(bào)流程.........................................................................10 4.3 地方性商業(yè)銀行自身管理優(yōu)化................................................................11

4.3.1優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)..................................................................................11 4.3.2完善準(zhǔn)入機(jī)制、監(jiān)管機(jī)制..............................................................11 4.3.3加快基礎(chǔ)設(shè)置建設(shè)..........................................................................12

第五章 結(jié)論............................................................................................12 參考文獻(xiàn)..................................................................................................13 致謝...........................................................................................................14

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第一章 緒論

1.1背景意義

地方性商業(yè)銀行是指業(yè)務(wù)范圍受地域限制的銀行類金融機(jī)構(gòu)。在我國(guó)地方性商業(yè)銀行主要是指城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社、城市信用合作社。雖然今年來(lái)我國(guó)地方商業(yè)銀行得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，但其在資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)數(shù)量和人員總數(shù)等方面還遠(yuǎn)不能同國(guó)有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比。

近些年，隨著金融業(yè)的開(kāi)放，我國(guó)的地方性商業(yè)銀行發(fā)展速度不斷提高。地方性商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，既面臨著一般公司所遭受的風(fēng)險(xiǎn)，也有自身的特殊風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)等，這些風(fēng)險(xiǎn)種類眾多，而且貫穿于地方性商業(yè)銀行運(yùn)作的整個(gè)過(guò)程中，只有有效把控并化解風(fēng)險(xiǎn)，才能使地方性商業(yè)銀行正常運(yùn)營(yíng)。同時(shí)，地方性商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理也直接關(guān)系到金融服務(wù)消費(fèi)者的合法權(quán)益的維護(hù)，關(guān)系到整個(gè)金融秩序的穩(wěn)定和社會(huì)的穩(wěn)定，因此，對(duì)于地方性商業(yè)銀行險(xiǎn)管理的研究具有非常重要的意義。而從實(shí)踐中看，我國(guó)目前地方性商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管雖然有了一定的進(jìn)步，但是仍有不足之處，如風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管預(yù)警機(jī)制不完善等，這些需要通過(guò)采取多種措施不斷完善。

1.2 研究方式與思路

本文從分析商業(yè)銀行面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)入手，分析我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)監(jiān)管的不足，并借鑒其他國(guó)家商業(yè)銀行監(jiān)管的優(yōu)秀方式和措施，提出完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方法的相關(guān)措施。

本文主要采用比較研究法、信息研究法和文獻(xiàn)研究法，理論研究和實(shí)證分析法相結(jié)合等多種研究方法的綜合運(yùn)用，論述了我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的現(xiàn)狀，對(duì)當(dāng)前監(jiān)管中的不足之處提出解決辦法。文獻(xiàn)資料和數(shù)據(jù)的搜集來(lái)源主要包括相關(guān)政府部門官方網(wǎng)站數(shù)據(jù)查閱、網(wǎng)絡(luò)文獻(xiàn)資料、相關(guān)報(bào)刊書籍資料等。通過(guò)對(duì)各種文獻(xiàn)的分析研究，綜合各種信息，進(jìn)一步加工整理，完成論文的撰寫工作。

第二章 現(xiàn)狀

2.1 國(guó)外地方性銀行現(xiàn)狀

2.1.1 尤努斯地方性商業(yè)銀行

世界范圍內(nèi)地方性商業(yè)銀行的典范當(dāng)屬孟加拉國(guó)的“鄉(xiāng)村銀行”。

2006年10月13日，瑞典皇家科學(xué)院諾貝爾和平獎(jiǎng)評(píng)審委員會(huì)宣布將2006諾貝爾和平獎(jiǎng)授予孟加拉國(guó)的穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus)及其創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行(也稱格萊珉銀行，Grameen Bank)，以表彰他們“自下層為建立經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展所做的努力”。

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孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行模式是一種非政府組織從事小額信貸的模式，創(chuàng)建于1974年，80年代在政府支持下轉(zhuǎn)化為一個(gè)獨(dú)立的銀行。孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)村組織，要求同一社區(qū)內(nèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困人口在自愿的基礎(chǔ)上組成貸款小組，相互幫助選擇項(xiàng)目，相互監(jiān)督項(xiàng)目實(shí)施，相互承擔(dān)還款責(zé)任。銀行根據(jù)借款人的需求發(fā)放無(wú)抵押的、短期的小額信貸，但要求農(nóng)戶每星期分期還款。孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行在放貸的同時(shí)要求客戶開(kāi)設(shè)儲(chǔ)蓄賬戶，存款金額達(dá)到一定程度的時(shí)候必須購(gòu)買孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行的股份，從而成為銀行的股東。至2012年，鄉(xiāng)村銀行已有超過(guò)850萬(wàn)的貸款人，每年借貸款項(xiàng)高達(dá)15億美元，而壞賬率不足1%，年利率達(dá)20%。

2.1.2 尤努斯地方性商業(yè)銀行的啟示

尤努斯的鄉(xiāng)村銀行對(duì)我國(guó)地方性商業(yè)銀行的發(fā)展有以下啟示：

1、金融服務(wù)社會(huì)更應(yīng)為弱勢(shì)、貧困群體“雪中送炭”。這是農(nóng)村金融價(jià)值取向的問(wèn)題。商業(yè)銀行以盈利為導(dǎo)向，由于利潤(rùn)等原因紛紛將業(yè)務(wù)從農(nóng)村區(qū)域撤出，將進(jìn)一步惡化農(nóng)村金融環(huán)境。尤努斯的實(shí)踐證明，通過(guò)體制的創(chuàng)新與機(jī)制的合理設(shè)計(jì)，金融機(jī)構(gòu)有責(zé)任也有能力加強(qiáng)對(duì)弱勢(shì)行業(yè)、弱勢(shì)地區(qū)、弱勢(shì)群體的支持，最大限度地激活社會(huì)經(jīng)濟(jì)各主題與要素的活力，使社會(huì)成員獲得公平發(fā)展的機(jī)會(huì)，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融的協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。

2、地方性商業(yè)銀行成功的關(guān)鍵源于利率定價(jià)機(jī)制靈活且利率水平較高。尤努斯的地方性商業(yè)銀行品均利率20%，貸款利率根據(jù)不同目標(biāo)客戶靈活浮動(dòng)，窮人雖然因此付出相對(duì)高的利息成本但也獲得了相對(duì)高的貸款機(jī)會(huì)。目前幾乎所有亞洲國(guó)家都已經(jīng)放開(kāi)了對(duì)小額貸款的利率限制，由小額貸款機(jī)構(gòu)自主決定利率水平。實(shí)踐證明，小額信貸雖然利率高，但客戶往往能從借貸后的生產(chǎn)活動(dòng)中收益，而高利率能夠?qū)⒏蝗穗A層排斥在外，從而保證發(fā)放的目標(biāo)為低收入階層。

3、信用與財(cái)富并不成正比。尤努斯把錢貸給窮人，但其地方性商業(yè)銀行的還款率高達(dá)99%以上。弱勢(shì)地區(qū)、弱勢(shì)行業(yè)、弱勢(shì)群體會(huì)更珍惜自己獲得貸款的機(jī)會(huì)，更珍惜自己的榮譽(yù)。

4、高利率小額信貸可在一定程度上遏制農(nóng)村高利貸的滋生和蔓延

農(nóng)村高利貸抬頭的原因有很多，主要是可貸的資金不足以及渠道不暢，因此貧困弱勢(shì)群體只能選擇更為苛刻的高利貸，從而是的貧困弱勢(shì)群體的生活雪上加霜。高利率小額信貸特別適用于此類群體需求，可以讓他們不再求助與追逐超高利潤(rùn)的高利貸，在一定程度上遏制了農(nóng)村高利貸的滋生和蔓延。

5、內(nèi)生性激勵(lì)機(jī)制在一定條件下可替代抵押擔(dān)保制度

尤努斯的地方性商業(yè)銀行采取了契約性的結(jié)構(gòu)和機(jī)構(gòu)形式，有利于降低對(duì)借款人行為的監(jiān)督成本，從而放低對(duì)抵押擔(dān)保的要求。通過(guò)整貸零還、小組模式、隨機(jī)回訪等一系列風(fēng)險(xiǎn)防范措施，在無(wú)需任何抵押和擔(dān)保的情況下保障資金安全。特別是小組模式，將5至10個(gè)貸款客戶分為一個(gè)小組，小組成員之間對(duì)貸款進(jìn)行內(nèi)部評(píng)估，相互監(jiān)督、相互鼓勵(lì)，從連帶

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責(zé)任對(duì)借款人還款積極性的影響以及小組成員通過(guò)彼此存在的社會(huì)資本，對(duì)小組中出現(xiàn)債務(wù)拖欠的成員施加“同伴壓力”這種內(nèi)生性的激勵(lì)機(jī)制很好的替代了抵押擔(dān)保制度。這是鄉(xiāng)村銀行成功的重要因素，值得我國(guó)地方性商業(yè)銀行借鑒。

2.2 我國(guó)地方性商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2.2.1 我國(guó)地方性商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

截至2011年5月末,全國(guó)共組地方性商業(yè)銀行536家,其中開(kāi)業(yè)440家、籌建96家。已開(kāi)業(yè)地方性商業(yè)銀行總體運(yùn)營(yíng)健康平穩(wěn)，風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍內(nèi)。截至2011年5月末,資產(chǎn)總額1492.6億元,其中貸款余額870.5億元。負(fù)債總額1217.9億元,其中存款余額1006.7億元。所有者權(quán)益274.7億元,其中實(shí)收資本260.2億元。截至2011年3月末,加權(quán)平均資本充足率30.5%;截至2011年5月末,不良貸款率0.12%、撥備覆蓋率810%。已開(kāi)業(yè)地方性商業(yè)銀行有效改善了當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”金融服務(wù)。截至2011年5月末,農(nóng)戶貸款與小企業(yè)貸款合計(jì)占各項(xiàng)貸款的81%。自2007年成立以來(lái),地方性商業(yè)銀行已累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款30.5萬(wàn)筆,金額568.6億元。

2.2.2 我國(guó)地方性商業(yè)銀行存在問(wèn)題

從我國(guó)地理幅員遼闊、農(nóng)村眾多的現(xiàn)實(shí)情況看，地方性商業(yè)銀行發(fā)展速度仍然偏慢，而且在發(fā)展過(guò)程中存在許多問(wèn)題。

1、社會(huì)認(rèn)知度低。我國(guó)地方性商業(yè)銀行成立時(shí)間較短，與國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對(duì)地方性商業(yè)銀行的認(rèn)可程度不高。

2、籌資能力弱。地方性商業(yè)銀行設(shè)立于我國(guó)廣大的縣城，受地域自然條件和開(kāi)放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，制約了地方性商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)，加之地方性商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，缺乏現(xiàn)代化手段，對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民吸引力較弱。

3、技術(shù)手段落后。許多地方性商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能不全，不能進(jìn)行通存通兌，也不具備辦理本票、支票等基本功能，只能滿足信貸業(yè)務(wù)臺(tái)帳的查詢和統(tǒng)計(jì)分析需要，不具備信貸業(yè)務(wù)流程控制功能。

4、結(jié)算渠道不暢。絕大部分地方性商業(yè)銀行未能加入人行大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)，資金劃匯受到阻滯。大部分地方性商業(yè)銀行都是通過(guò)發(fā)起行或其他金融機(jī)構(gòu)間接代理接入，結(jié)算成本較高且效率較低。

5、潛在風(fēng)險(xiǎn)大。地方性商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，由于目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全，自然災(zāi)害的抵御能力較弱，地方性商業(yè)銀行的信貸資金存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患，特別是無(wú)抵押的保證貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)更大。一些借款戶信用意識(shí)、法律意識(shí)淡漠，欠賬不還，簽字不認(rèn)，逃、廢、賴債之風(fēng)在不同程度存在，信貸資金安全面臨很大挑戰(zhàn)。而相對(duì)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，地方性商業(yè)銀行內(nèi)控和安防能力相對(duì)薄弱，應(yīng)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)錯(cuò)綜復(fù)雜的社會(huì)治安形勢(shì)能力不夠。

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6、信用體系不完善。改革開(kāi)放以來(lái)，為支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)家出臺(tái)了一系列惠農(nóng)政策，農(nóng)民得到了很多實(shí)惠，因而也使一些農(nóng)民對(duì)政策產(chǎn)生了很強(qiáng)的依賴心理，凡是國(guó)家在涉農(nóng)方面的政策舉動(dòng)都被認(rèn)為是對(duì)農(nóng)民的“救助”。以地方性商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，他們認(rèn)為在地方性商業(yè)銀行獲得了貸款就等于在財(cái)政部門拿到了補(bǔ)貼，可不用考慮歸還；加之地方性商業(yè)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)。地方性商業(yè)銀行目前尚無(wú)法直接與征信中心聯(lián)網(wǎng)，不利于地方性商業(yè)銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范。

7、偏離宗旨。

服務(wù)“三農(nóng)”是地方性商業(yè)銀行的根本宗旨。但是由于地方性商業(yè)銀行是“自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束”的獨(dú)立的企業(yè)法人，在利益的驅(qū)使下會(huì)逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨，尋求新的市場(chǎng)定位。在此情況下，發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)的國(guó)有商業(yè)銀行信貸資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象將不可避免地在地方性商業(yè)銀行重現(xiàn)。

第三章 我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀

隨著金融自由化發(fā)展，我國(guó)的金融市場(chǎng)不斷受到外資的沖擊，商業(yè)銀行在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中不斷成長(zhǎng)發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的措施也逐漸增多，取得了不少的成績(jī)，當(dāng)然仍存在一些不足。

3.1 我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控措施

3.1.1 設(shè)立商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的指標(biāo)

根據(jù)《商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心指標(biāo)》的規(guī)定，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管有三個(gè)指標(biāo)：風(fēng)險(xiǎn)水平、風(fēng)險(xiǎn)遷徙和風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)。

風(fēng)險(xiǎn)水平的指標(biāo)比較多并且區(qū)別不同的風(fēng)險(xiǎn)類型，針對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)有流動(dòng)性比例、核心負(fù)債依存度和流動(dòng)性缺口率。信用風(fēng)險(xiǎn)水平的指標(biāo)則是不良資產(chǎn)率、單一集團(tuán)客戶授信集中度、全部關(guān)聯(lián)度。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)水平以累計(jì)外匯敞口頭寸和利率風(fēng)險(xiǎn)敏感度為指標(biāo)，操作風(fēng)險(xiǎn)損失率是評(píng)價(jià)操作風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)。風(fēng)險(xiǎn)遷徙則評(píng)價(jià)指標(biāo)是政策類貸款遷徙率和不良貸款遷徙率。風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)評(píng)價(jià)指標(biāo)為盈利能力和準(zhǔn)備金充足程度。

3.1.2 強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債管理

相當(dāng)數(shù)量的商業(yè)銀行為了更好地管理資產(chǎn)負(fù)債，制定資產(chǎn)負(fù)債管理與信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，設(shè)立了專門的資產(chǎn)負(fù)債管理機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)控商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債，根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債的指標(biāo)考核資產(chǎn)負(fù)債管理的水平，為商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理提出意見(jiàn)建議，并根據(jù)商業(yè)銀行的反饋不斷完善自己的手段和措施。

3.1.3 建立商業(yè)銀行監(jiān)督制度

商業(yè)銀行在自己的組織架構(gòu)內(nèi)設(shè)立稽部門，專門用來(lái)監(jiān)督商業(yè)銀行內(nèi)部行為，包括對(duì)員

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工的違法違規(guī)、惡意串通行為的監(jiān)督、對(duì)錯(cuò)誤操作和管理不當(dāng)行為的監(jiān)督、對(duì)銀行發(fā)放貸款和信用卡規(guī)模和標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)督等等方面，概括來(lái)說(shuō)，就是商業(yè)銀行對(duì)自己運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的每個(gè)環(huán)節(jié)都進(jìn)行自我監(jiān)督，以期能夠通過(guò)這一措施來(lái)避免因?yàn)樽陨淼膯?wèn)題導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。

3.1.4 完善法規(guī)體系

中國(guó)人民銀行頒布了關(guān)于商業(yè)銀行內(nèi)部控制和資產(chǎn)負(fù)債管理的規(guī)則，各個(gè)商業(yè)根據(jù)也根據(jù)自身的情況，制定了規(guī)則的實(shí)施細(xì)則，將總的規(guī)則進(jìn)行細(xì)化和貫徹，形成了一套比較完整的法規(guī)條例體系。

3.2 我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的不足

3.2.1 缺少明確的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體

風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的一個(gè)比較重要的內(nèi)容是，需要明確風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者。有明確的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控才更有針對(duì)性，也能夠在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)，明晰權(quán)責(zé)，而不是在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)，互相推脫責(zé)任，反而不利于風(fēng)險(xiǎn)的排除和化解。目前我國(guó)商業(yè)銀行所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)尚未完全分離，這是導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)不主體不明的關(guān)鍵原因。

而我國(guó)很多地方的政府非常熱衷于參與銀行業(yè)務(wù)，這種參與極其不透明，干預(yù)著銀行的很多工作，如對(duì)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的貸款等業(yè)務(wù)，銀行在政府的施壓下為不滿足條件的中小企業(yè)發(fā)放優(yōu)惠貸款，到期之后款項(xiàng)無(wú)法收回，這個(gè)時(shí)候，銀行只能自行承擔(dān)責(zé)任，政府干預(yù)導(dǎo)致的惡果，責(zé)任卻被轉(zhuǎn)移了。

3.2.2 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的水平仍然很低

我國(guó)目前針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控水平采取的是量化的指標(biāo)計(jì)算方式。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的每一項(xiàng)指標(biāo)都有各自的計(jì)算公式或者計(jì)算方法，各個(gè)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控水平如何，即通過(guò)各個(gè)指標(biāo)計(jì)算的結(jié)果匯總得出。但是這些指標(biāo)不是萬(wàn)能的，對(duì)于商業(yè)銀行中的某一些風(fēng)險(xiǎn)，可能無(wú)法通過(guò)計(jì)算得出結(jié)論，或者定量分析的結(jié)論可能并不十分準(zhǔn)確，不能夠完整真實(shí)反映風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控水平。而外國(guó)采取的很多有效的措施，如情景分析、壓力測(cè)試等，目前僅停留在理論的層面，并未運(yùn)用到實(shí)踐中。

信用對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，是一個(gè)非常重要的指標(biāo)，用以衡量貸款的發(fā)放與否和貸款數(shù)額大小等，信用高低也直接影響到銀行的放款能夠順利收回和損失風(fēng)險(xiǎn)的大小。但是我國(guó)目前尚未完善的信用評(píng)價(jià)體系，體現(xiàn)在信用的評(píng)價(jià)分類不夠細(xì)致，信用評(píng)級(jí)方法與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)有很大差距，信用評(píng)級(jí)分析分工不明，量化指標(biāo)針對(duì)性不強(qiáng)，這些都會(huì)導(dǎo)致信用評(píng)級(jí)結(jié)果的不真實(shí)性。

3.2.3 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控優(yōu)秀人才缺乏

現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控對(duì)人才的要求也提高了，因?yàn)槎喾N多樣的風(fēng)險(xiǎn)和障礙，可能涉及到方方面面的知識(shí)，這就要求管理風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的人員具備全面的文化素質(zhì)，不僅僅需要有金融學(xué)，管理學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)，還需要有物理學(xué)，化學(xué)甚至是計(jì)算機(jī)科學(xué)，工程學(xué)等知識(shí)儲(chǔ)備。

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但是目前我國(guó)商業(yè)銀行中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的人才素質(zhì)尚未到達(dá)要求，這也是風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控不足的一個(gè)原因。

3.2.4 商業(yè)銀行內(nèi)部體系存在嚴(yán)重問(wèn)題

商業(yè)銀行內(nèi)部體系的問(wèn)題首先體現(xiàn)在內(nèi)部組織架構(gòu)的不合理。銀行內(nèi)部設(shè)立的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控專門機(jī)構(gòu)，常常是徒有其名，因?yàn)闄?quán)威性和獨(dú)立性都不強(qiáng)，即使發(fā)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的不足，也沒(méi)有辦法強(qiáng)行采取彌補(bǔ)或者修正的措施。這是由于我國(guó)的主體商業(yè)銀行仍是國(guó)有的，其經(jīng)營(yíng)管理不是完全獨(dú)立自主的。

商業(yè)銀行內(nèi)部體系的問(wèn)題另一方面體現(xiàn)是內(nèi)部管理不足，自我約束不力。商業(yè)銀行內(nèi)部的員工違法違規(guī)與外部人員串通的例子很多，領(lǐng)導(dǎo)層以權(quán)謀私的案例也有，操作出現(xiàn)問(wèn)題的情況更是屢見(jiàn)不鮮。這些都說(shuō)明商業(yè)銀行內(nèi)部的管理存在嚴(yán)重的問(wèn)題。還有一個(gè)比較典型的例子，前幾年，我國(guó)的商業(yè)銀行為了能擴(kuò)大賬面的資本擁有量并且在外資資本進(jìn)入之前搶占信用卡市場(chǎng)，瘋狂發(fā)放信用卡，向在校的尚未有獨(dú)立收入的學(xué)生發(fā)放信用卡，完全不考慮學(xué)生的還款能力和其他因素，導(dǎo)致了社會(huì)上信用卡泛濫。這一做法的后果是，銀行出現(xiàn)了非常多的壞賬，整體來(lái)看，發(fā)放的信用卡盈利非常低。這個(gè)例子說(shuō)明銀行內(nèi)部對(duì)于業(yè)務(wù)的制定和實(shí)施，缺乏一個(gè)有效的管理，只關(guān)注眼前利益，而不考慮長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

3.2.5 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制不完善

我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管所采取的一系列措施中缺乏有效和完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，這就對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的效果產(chǎn)生不良的影響，很大的原因是商業(yè)銀行信息披露不完善導(dǎo)致的。

第四章 我國(guó)地方性商業(yè)銀行發(fā)展模式研究

活著才是硬道理,只有地方性商業(yè)銀行能夠走出符合自身定位、價(jià)值的可持續(xù)發(fā)展之路，才能真正起到扶持三農(nóng)的作用。

要做到可持續(xù)發(fā)展，地方性商業(yè)銀行應(yīng)該從自身定位尋找道路，小微金融機(jī)構(gòu)有其自身的特點(diǎn)，不可簡(jiǎn)單的理解為小型的商業(yè)銀行，小微金融機(jī)構(gòu)在自身組織架構(gòu)、人員隊(duì)伍、管理方式、營(yíng)銷策略、金融政策方面都應(yīng)當(dāng)有自己的獨(dú)特之處。

4.1 地方性商業(yè)銀行SWOT分析

地方性商業(yè)銀行的根本宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”，但從企業(yè)經(jīng)營(yíng)角度看，需要進(jìn)一步通過(guò)SWOT分析法，分析其優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)、機(jī)遇與威脅，才能進(jìn)一步準(zhǔn)確的進(jìn)行市場(chǎng)定位。

4.1.1 優(yōu)勢(shì)（Strength）

首先從地方性商業(yè)銀行具有的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行分析。

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1.本土化優(yōu)勢(shì)。地方性商業(yè)銀行的員工一般都是本地人員，通常十分熟悉本地市場(chǎng)，與貸款客戶有直接或間接的接觸，信息不對(duì)稱程度較小，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較強(qiáng)。此外，地方性商業(yè)銀行通常將本地區(qū)吸收的存款繼續(xù)投入到本地區(qū)，從而推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此相對(duì)其他銀行更能獲得當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)民的支持。

2.效率高。地方性商業(yè)銀行決策鏈條短，操作機(jī)制靈活，不需像農(nóng)信社一般層層上報(bào)審批。

3.產(chǎn)品設(shè)計(jì)靈活。地方性商業(yè)銀行的資金來(lái)源和使用分散，可根據(jù)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的個(gè)性化特征設(shè)計(jì)有針對(duì)性的服務(wù)。

4.船小好調(diào)頭。地方性商業(yè)銀行規(guī)模較小，設(shè)立所需資本不高，即使經(jīng)營(yíng)不善，其他資本也可以以不高的成本接管，還可根據(jù)市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)及時(shí)調(diào)整策略。

4.1.2 劣勢(shì)（Weakness）

地方性商業(yè)銀行具有以下劣勢(shì)：

1.難以滿足多層次需求。地方性商業(yè)銀行主要針對(duì)中小收入者和小規(guī)模金融需求者，主要解決農(nóng)村地區(qū)較低層次的金融需求問(wèn)題。而農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求包含了多個(gè)層次，例如農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)工商戶、較大規(guī)模種養(yǎng)殖戶等等，地方性商業(yè)銀行難以完全滿足。

2.缺乏規(guī)模效應(yīng)。由于規(guī)模小，加之未能在統(tǒng)一體系下，地方性商業(yè)銀行基本都是小規(guī)模“單兵作戰(zhàn)”，難以形成規(guī)模效應(yīng)。

3.吸儲(chǔ)難度高。農(nóng)村區(qū)域相對(duì)封閉保守，農(nóng)村的儲(chǔ)蓄觀念相對(duì)傳統(tǒng)，缺乏理財(cái)觀念，同國(guó)有商業(yè)銀行相比，地方性商業(yè)銀行缺乏令農(nóng)民信服的資金實(shí)力，吸儲(chǔ)難度較高，從而進(jìn)一步影響地方性商業(yè)銀行的放貸等經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和資金流動(dòng)性。

4.結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不暢。目前地方性商業(yè)銀行沒(méi)有行號(hào)，無(wú)法開(kāi)展結(jié)算業(yè)務(wù)，不能看里銀行卡、不能匯兌，不能辦理房貸，不能開(kāi)展基金業(yè)務(wù)。

4.1.3 機(jī)遇（Opportunity）

上文對(duì)地方性商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)進(jìn)行分析，接下來(lái)將對(duì)其外部面臨的機(jī)遇進(jìn)行分析：

1.市場(chǎng)空間廣闊。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，目前中國(guó)有85%金融資源集中在城市，僅有15%金融資源在農(nóng)村（縣以及縣以下地區(qū)），城鄉(xiāng)之間金融資源配置非常不合理。因此，農(nóng)村金融市場(chǎng)的供需矛盾異常尖銳。對(duì)廣大農(nóng)民而言，他們最需要的不是存款容易但貸款門檻高的大銀行，而是貸款門檻低的小銀行。國(guó)家大幅度降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻目的也是在于打破農(nóng)村金融壟斷地位，建立一個(gè)完善的競(jìng)爭(zhēng)型農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展。因此，對(duì)地方性商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)市場(chǎng)空間非常巨大。

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2.國(guó)家政策支持。近年來(lái)中央和有關(guān)部門高度重視地方性商業(yè)銀行發(fā)展，陸續(xù)出臺(tái)相關(guān)政策、指導(dǎo)意見(jiàn)。

2006年12月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，鼓勵(lì)各類資本設(shè)立主要為當(dāng) 地農(nóng)戶提供金融服務(wù)的地方性商業(yè)銀行、貸款公司和資金互助合作社，首批選擇在四川、內(nèi)蒙古、甘肅、青海、吉林和湖北等六?。▍^(qū)）進(jìn)行試點(diǎn)。在2006年底至 2007年10月的試點(diǎn)階段，共有12家地方性商業(yè)銀行成立，占當(dāng)時(shí)已成立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的50％。

2007年10月，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，銀監(jiān)會(huì)決定擴(kuò)大調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策試點(diǎn)范圍，將試點(diǎn)省份從6個(gè)?。▍^(qū)）擴(kuò)大到30個(gè)?。ㄊ?區(qū)）。與第一階段相同的是，各地還是優(yōu)先選擇組建地方性商業(yè)銀行。

2009年7月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年-2011年總體工作安排》，提出了到2011年底在全國(guó)設(shè)立1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的計(jì)劃，其中地方性商業(yè)銀行1027家、貸款公司106家、農(nóng)村資金互助社161家。

2010年6月，財(cái)政部發(fā)布《中央財(cái)政農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》，規(guī)定中央財(cái)政對(duì)當(dāng)年貸款平均余額同比增長(zhǎng)、年末存貸比高于50%且達(dá)到銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管指標(biāo)要求的地方性商業(yè)銀行，按當(dāng)年平均貸款余額的2%給予補(bǔ)貼。

截至2011年一季度末，全國(guó)共組建了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)552家，其中開(kāi)業(yè)448家，籌建104家。在已開(kāi)業(yè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，地方性商業(yè)銀行有400家，占89%；貸款公司9家，占2%；農(nóng)村資金互助社39家，占9%。

4.1.4 威脅（Threat）

地方性商業(yè)銀行面臨以下威脅：

1.金融風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的貸款業(yè)務(wù)基本缺乏有效的擔(dān)保方和可變現(xiàn)的抵押物，風(fēng)險(xiǎn)較大。此外，農(nóng)村區(qū)域需要融資的項(xiàng)目基本缺少信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，沒(méi)有第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，增加了放貸風(fēng)險(xiǎn)。而由于存在社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、體制和政策方面因素的制約，我國(guó)農(nóng)村生產(chǎn)性投資在農(nóng)戶投資結(jié)構(gòu)中的比重不斷下降，農(nóng)戶的生產(chǎn)性投資意愿弱化，投資需求強(qiáng)度降低，這也影響了農(nóng)村金融的發(fā)展。

2.多元化競(jìng)爭(zhēng)格局。從農(nóng)村總的發(fā)展態(tài)勢(shì)看，地方性商業(yè)銀行將面臨多元化的競(jìng)爭(zhēng)格局。一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行逐步實(shí)施農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)性金融戰(zhàn)略，重點(diǎn)面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)；二是農(nóng)業(yè)銀行重返農(nóng)村市場(chǎng)，打造縣城特色零售銀行；三是郵政儲(chǔ)蓄銀行將爭(zhēng)奪農(nóng)村市場(chǎng)份額；四是國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行信貸業(yè)務(wù)瞄準(zhǔn)縣城中小企業(yè)。農(nóng)村金融市場(chǎng)將進(jìn)行重新洗牌。

4.1.5 小結(jié)

通過(guò)以上SWOT分析，可以進(jìn)一步得出以下結(jié)論：

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1．從SO（優(yōu)勢(shì)與機(jī)遇）角度分析，欠發(fā)達(dá)地區(qū)小微金融業(yè)市場(chǎng)空間廣闊，地方性商業(yè)銀行依靠其本土優(yōu)勢(shì)、靈活優(yōu)勢(shì)，大有可為。由于大型銀行、機(jī)構(gòu)在自身的流程、規(guī)模以及考核體系上的弊端，運(yùn)作效率低，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)較弱。

2．從ST（優(yōu)勢(shì)與威脅）角度分析，地方性商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)立足本土，充分發(fā)揮地緣優(yōu)勢(shì)、高效率優(yōu)勢(shì)、靈活優(yōu)勢(shì)，關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避以及多元化競(jìng)爭(zhēng)。目前我國(guó)地方性商業(yè)銀行發(fā)放的貸款一般為2至10萬(wàn)元的小額貸款，其中2萬(wàn)元以下的小額農(nóng)戶貸款無(wú)需實(shí)物抵押擔(dān)保，只需根據(jù)農(nóng)戶的信用狀況來(lái)決定是否貸款，且貸款期限靈活、利率可在國(guó)家基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上略作上浮自行商議決定，較農(nóng)信社低。

3、從WO（劣勢(shì)與機(jī)遇）角度分析，地方性商業(yè)銀行應(yīng)積極爭(zhēng)取中央政策在地方的落實(shí)，積極了解、學(xué)習(xí)相關(guān)政策并主動(dòng)跟進(jìn)地方政府落實(shí)。

4、從WT（劣勢(shì)與威脅）角度分析，地方性商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)做好自身市場(chǎng)定位，通過(guò)準(zhǔn)確鎖定細(xì)分市場(chǎng)，將資源、精力集中投入以換取細(xì)分市場(chǎng)的市場(chǎng)份額。

目前我地方性商業(yè)銀行大多數(shù)是出于政府要求設(shè)立的，且大部分是由大型商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，而在經(jīng)營(yíng)上由于逐利的趨勢(shì)偏離了服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨。結(jié)合上文分析，建議地方性商業(yè)銀行應(yīng)真正采取現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)模式，以獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的小微金融機(jī)構(gòu)的角色出現(xiàn)，一方面需要政府給予服務(wù)“三農(nóng)”的政策引導(dǎo)（例如對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)貼息、補(bǔ)助、免稅等等），另一方面需要地方性商業(yè)銀行自身應(yīng)擺正定位，扎根于我國(guó)廣大的農(nóng)村、山區(qū)等欠發(fā)達(dá)地區(qū)，充分發(fā)揮地緣優(yōu)勢(shì)，以當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、小微企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，以小額信貸業(yè)務(wù)為主要業(yè)務(wù)，為目標(biāo)客戶靈活制定滿足其需求的小額信貸業(yè)務(wù)。此外，風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避應(yīng)當(dāng)?shù)玫街匾?，這關(guān)系到地方性商業(yè)銀行的永續(xù)經(jīng)營(yíng)。

4.2地方性商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)化

在經(jīng)營(yíng)范圍方面，地方性商業(yè)銀行的功能相當(dāng)齊全。根據(jù)規(guī)定，地方性商業(yè)銀行可以吸收公眾存款，發(fā)放短、中、長(zhǎng)期貸款，辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借、銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券，代理收付款項(xiàng)及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，地方性商業(yè)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。

但是，結(jié)合地方性商業(yè)銀行自身的特點(diǎn)，雖然其業(yè)務(wù)范圍相對(duì)齊全，但是若要得到很好的發(fā)展，應(yīng)結(jié)合其自身的市場(chǎng)定位以及戰(zhàn)略規(guī)劃，將其業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行優(yōu)化。

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4.2.1 豐富金融產(chǎn)品種類

從實(shí)際發(fā)展情況看，地方性商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)由于其劣勢(shì)很容易簡(jiǎn)單的變成存貸款業(yè)務(wù)，金融產(chǎn)品和服務(wù)單一，同質(zhì)化程度高，只有真正立足農(nóng)村，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，著力滿足農(nóng)村多樣化的金融需求，自身才能獲得持續(xù)發(fā)展。

地方性商業(yè)銀行可從信貸模式進(jìn)行創(chuàng)新，例如：可加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣块T、經(jīng)濟(jì)合作組織合作，積極參與當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)村建設(shè)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)和農(nóng)村居民消費(fèi)需求進(jìn)行整理、分析目標(biāo)客戶，拓展金融服務(wù)領(lǐng)域?？尚Х掠扰沟男〗M互相監(jiān)督機(jī)制，建立健全地方性商業(yè)銀行業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員擔(dān)保制度，可有償聘請(qǐng)?jiān)诋?dāng)?shù)赜型拧⒂幸欢〒?dān)保能力的村民或村干部作為業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員，為其介紹的貸款客戶提供擔(dān)保，從而有效防止因信息不對(duì)稱而帶來(lái)的存款損失。還可以從產(chǎn)業(yè)鏈角度出發(fā)，對(duì)同一產(chǎn)業(yè)鏈上的不同主體提供信貸支持，例如若農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)企業(yè)能夠提供擔(dān)保，則可以嘗試為同一產(chǎn)業(yè)鏈上的生產(chǎn)性農(nóng)業(yè)企業(yè)、種養(yǎng)大戶等提供信貸支持，形成利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的共同體。

地方性商業(yè)銀行還可以從金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，把握本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征和農(nóng)戶金融需求特點(diǎn)，探索并開(kāi)發(fā)合適的金融產(chǎn)品，例如“專業(yè)大戶貸款”、“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”、“大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)貸款”等等。

4.2.2 合理確定產(chǎn)品價(jià)格及期限

地方性商業(yè)銀行應(yīng)綜合考慮資金運(yùn)作成本、風(fēng)險(xiǎn)收益等因素，確定合理的利率水平。一般而言，地方性商業(yè)銀行的實(shí)際貸款利率應(yīng)低于小額貸款公司和民間借貸利率水平。在貸款期限上，地方性商業(yè)銀行一般發(fā)放1年以內(nèi)的短期貸款或融資產(chǎn)品，解決農(nóng)戶和小微企業(yè)的短期內(nèi)流動(dòng)性問(wèn)題，只要不涉及固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目、不存在項(xiàng)目發(fā)生建設(shè)、運(yùn)營(yíng)、技術(shù)等風(fēng)險(xiǎn)，短期融資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)就相對(duì)較小。

4.2.3 創(chuàng)新產(chǎn)品擔(dān)保方式

目前地方性商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)上存在著難以全額抵押的情況，農(nóng)戶符合銀行標(biāo)準(zhǔn)、可用作抵押的資產(chǎn)有限，而且此類資產(chǎn)與農(nóng)民的生活、生產(chǎn)密不可分，違約后執(zhí)行困難，違約執(zhí)行成本較高。因此，地方性商業(yè)銀行必須結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，可嘗試引入保險(xiǎn)公司或上下游公司聯(lián)合擔(dān)保的模式，或者以經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)抵押等方式進(jìn)行擔(dān)保，降低農(nóng)村客戶進(jìn)入門檻。

4.2.4 優(yōu)化業(yè)務(wù)申報(bào)流程

地方性商業(yè)銀行主要服務(wù)農(nóng)村、小微企業(yè)、家庭作坊，此類客戶生產(chǎn)周期端，額度小，對(duì)時(shí)效要求高且缺乏有效抵押，因此，應(yīng)當(dāng)根據(jù)這一特點(diǎn)進(jìn)行流程優(yōu)化。在申報(bào)流程上，從

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客戶準(zhǔn)入、信用管理、例外核準(zhǔn)、價(jià)格申報(bào)、管理權(quán)限、擔(dān)保方式、電子申報(bào)、貸審方式等方面進(jìn)行改進(jìn)，提高營(yíng)銷效率、申報(bào)效率、審批效率。在確保綜合收益和風(fēng)險(xiǎn)管理相平衡的基礎(chǔ)上，去除低效、重復(fù)、內(nèi)耗的部分，提高經(jīng)營(yíng)效率。

4.3地方性商業(yè)銀行自身管理優(yōu)化

地方性商業(yè)銀行應(yīng)勤練內(nèi)功，提高自身建設(shè)，建議從以下幾個(gè)方面加強(qiáng)自身管理。

4.3.1優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)

股權(quán)決定著公司治理乃至經(jīng)營(yíng)方向。作為“自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束”的獨(dú)立法人，主發(fā)起行必然以利潤(rùn)最大化為最大的追求目標(biāo)。目前我國(guó)現(xiàn)有的地方性商業(yè)銀行中，作為主發(fā)起行的有國(guó)有大銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作（商業(yè)）銀行和外資銀行等，均超過(guò)15%持股比例的政策底線，使主發(fā)起行成為地方性商業(yè)銀行的實(shí)際控制者。

作為地方性商業(yè)銀行的實(shí)際控制人，主發(fā)起行在地方性商業(yè)銀行建立初期，過(guò)分強(qiáng)調(diào)盈利目標(biāo)，極易使地方性商業(yè)銀行偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)宗旨。實(shí)踐表明發(fā)起行大多出于實(shí)現(xiàn)“跨區(qū)經(jīng)營(yíng)、占據(jù)市場(chǎng)、享受政策優(yōu)惠、提高自身社會(huì)形象、獲得更多當(dāng)?shù)匦畔⒁约盎飧?jìng)爭(zhēng)”等多重目的，而這些嚴(yán)重偏離了《意見(jiàn)》對(duì)地方性商業(yè)銀行的定位。

而作為實(shí)際控制人的主發(fā)起行執(zhí)行“風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)先”的原則，使得目前地方性商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系還只是囿于商業(yè)銀行的原有模式，風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系非常不適合農(nóng)村金融。如果不能靈活地根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理變革，只是一味照搬商業(yè)銀行的管理模式，那么農(nóng)戶的貸款需求必然得不到滿足，服務(wù)“三農(nóng)”將是一句空話。

促使地方性商業(yè)銀行實(shí)實(shí)在在地為“三農(nóng)”服務(wù)的根本舉措是優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。具體而言，就地方性商業(yè)銀行的投資主體來(lái)說(shuō)，要盡可能地實(shí)現(xiàn)多元化，根據(jù)各地情況差異，政府、企業(yè)、銀行、個(gè)人等，均可作為投資者入股地方性商業(yè)銀行。

4.3.2完善準(zhǔn)入機(jī)制、監(jiān)管機(jī)制

一方面，地方性商業(yè)銀行應(yīng)建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)對(duì)董事和高級(jí)管理人員任職資格的審查。建立健全舉報(bào)制度，讓公眾對(duì)申請(qǐng)者的資信、品行進(jìn)行評(píng)議。另一方面，地方性商業(yè)銀行應(yīng)建立審慎的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管制度，例如資本充足率標(biāo)準(zhǔn)高于其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，采取更高的貸款分類標(biāo)準(zhǔn)和流動(dòng)性比率等。

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4.3.3加快基礎(chǔ)設(shè)置建設(shè)

應(yīng)加快地方性商業(yè)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，一方面應(yīng)增加分支機(jī)構(gòu)建設(shè)、擴(kuò)大服務(wù)半徑，讓地方性商業(yè)銀行職工及時(shí)了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，引導(dǎo)他們將閑置資金存到地方性商業(yè)銀行；另一方面，應(yīng)以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶的加盟。例如河南西平財(cái)富地方性商業(yè)銀行，通過(guò)上線“SaaS（Software-as-a-service軟件即服務(wù)）”，極大地提高了運(yùn)作效率。五是加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)能力，利用各種媒體和平臺(tái)向公眾宣傳設(shè)立地方性商業(yè)銀行的意義和目的，介紹地方性商業(yè)銀行開(kāi)展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可地方性商業(yè)銀行。

第五章 結(jié)論

地方性商業(yè)銀行是我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)中不可或缺的小微金融機(jī)構(gòu)，本文通過(guò)研究國(guó)內(nèi)外地方性商業(yè)銀行的發(fā)展歷程，分析地方性商業(yè)銀行在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題，并從地方性商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)優(yōu)化及管理優(yōu)化等方面提出了具體的建議。

在市場(chǎng)定位上，地方性商業(yè)銀行必須做到不偏離其服務(wù)地區(qū)這一宗旨，若離開(kāi)了這一宗旨，將很容易與逐利導(dǎo)向的商業(yè)銀行同質(zhì)化。而由于地方性商業(yè)銀行自身的特點(diǎn)以及地區(qū)市場(chǎng)的特殊性，地方性商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位應(yīng)當(dāng)以小區(qū)域內(nèi)中低收入農(nóng)戶及小微農(nóng)業(yè)企業(yè)為主，提供小額度、周期短、免擔(dān)保、低門檻的信用貸款。

在業(yè)務(wù)優(yōu)化上，地方性商業(yè)銀行應(yīng)積極發(fā)揮自身扎根農(nóng)村市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，在大型商業(yè)銀行由于自身運(yùn)作效率、戰(zhàn)略導(dǎo)向問(wèn)題而撤離農(nóng)村偏僻區(qū)域時(shí)，通過(guò)自身的努力，貼近目標(biāo)客戶群體，為他們量身打造更靈活更便捷的金融方案。

在自身管理上，地方性商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在股權(quán)改革上有更大的突破，采取積極審慎的態(tài)度，嚴(yán)格規(guī)范準(zhǔn)入制度、信用制度，采用現(xiàn)代先進(jìn)技術(shù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，控制風(fēng)險(xiǎn)。

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參考文獻(xiàn)

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致謝

本研究及學(xué)位論文是在我的導(dǎo)師的親切關(guān)懷和悉心指導(dǎo)下完成的。歷經(jīng)幾個(gè)月的時(shí)間，論文終于要完成了，雖然在寫論文的過(guò)程中我遇到了很多困難和挑戰(zhàn)，但是在同學(xué)們和老師的幫助下，我順利完成了。首先，我要感謝我的指導(dǎo)老師，她給我很大的信心和幫助，不厭其煩地為我分析案例和修改論文。其次，我要感謝我的同學(xué)們，在我沒(méi)有頭緒，煩躁不安的時(shí)候給予我最大的支持與鼓勵(lì)。最后我還要感謝這篇論文所涉及到的各位學(xué)者。本文引用了各位的研究文獻(xiàn)，對(duì)我的論文意義重大。

最后，再一次感謝對(duì)我無(wú)限支持的老師和同學(xué)，謝謝。

第四篇：P2P金融模式及風(fēng)險(xiǎn)控制研究

P2P金融模式及風(fēng)險(xiǎn)控制研究

摘 要：作為一種新型的金融模式，P2P網(wǎng)貸近年來(lái)迅速發(fā)展，市場(chǎng)上出現(xiàn)了數(shù)種類型的P2P模式。但由于其是網(wǎng)絡(luò)與金融等領(lǐng)域的結(jié)合，且是一種新興的行業(yè)，相關(guān)的法律制度尚未健全，所以存在各種風(fēng)險(xiǎn)。本文首先闡述了P2P金融的相關(guān)概念和其發(fā)展歷程，隨后分析了國(guó)內(nèi)外經(jīng)典的P2P金融模式，最后對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行梳理并從其法律、信用評(píng)價(jià)、賠付機(jī)制等方面提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策，以期為相關(guān)P2P從業(yè)者提供一定的指導(dǎo)和理論依據(jù)。

關(guān)鍵詞：P2P；金融模式；風(fēng)險(xiǎn)分析；對(duì)策控制

如今，隨著社會(huì)科學(xué)技術(shù)以及經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)也已經(jīng)變得非常普遍，而在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)基礎(chǔ)上所發(fā)展起來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融也成為了一個(gè)熱門行業(yè)。2015年可以說(shuō)是當(dāng)之無(wú)愧的互聯(lián)網(wǎng)金融年，在這當(dāng)中，作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)最具顯著代表作用并且內(nèi)容非常突出的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸更是炙手可熱。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸最先發(fā)源于2005年的英國(guó)，一經(jīng)推出就迅速在全世界發(fā)展起來(lái)，得到各大企業(yè)以及有關(guān)部門的重視。而我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面發(fā)展的較晚，從2007年才剛剛開(kāi)始起步，但僅僅用了八年時(shí)間，就已經(jīng)發(fā)展起了四百余家，其發(fā)展速度以及熱門態(tài)勢(shì)可見(jiàn)一斑。

一、P2P金融綜述及其發(fā)展

1.P2P的相關(guān)概念

P2P通常來(lái)說(shuō)指的是P2P信貸。其中，P2P作為peer-to-peer的縮寫，它的意思就是：個(gè)人對(duì)個(gè)人。P2P作為互聯(lián)網(wǎng)世界里交互方式的一種，不同于傳統(tǒng)交互方式，沒(méi)有了網(wǎng)絡(luò)運(yùn)輸?shù)闹虚g平臺(tái)，達(dá)到端對(duì)端的信息交互效果。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸具有與P2P網(wǎng)絡(luò)交互同樣的特點(diǎn)，那就是沒(méi)有了借貸的中間環(huán)節(jié)，只需要網(wǎng)絡(luò)就可以達(dá)到個(gè)體與個(gè)體之間的直接借貸?！叭巳速J”就是國(guó)內(nèi)對(duì)它的形象比喻。就范圍而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式、借貸平臺(tái)和P2P之間的范圍及關(guān)系可以表述為圖，其中三者間的關(guān)系為互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)包括P2P借貸，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式則又包括這兩個(gè)模式。

2.P2P借貸的發(fā)展

從源頭來(lái)講，自1956年就已經(jīng)出現(xiàn)了P2P理念的萌芽，但因?yàn)槟菚r(shí)不具備網(wǎng)絡(luò)條件，所以此運(yùn)用P2P的金融活動(dòng)一直受到很大局限。直到2005年英國(guó)的尼克爾森等四人開(kāi)發(fā)了全球第一個(gè)Zopa平臺(tái)，由此P2P正式出現(xiàn)在人們眼前，再加上隨后美國(guó)就成立了Prosper平臺(tái)。隨著時(shí)代的發(fā)展，這兩個(gè)最先推出的平臺(tái)已經(jīng)成為了目前最為經(jīng)典的P2P平臺(tái)。國(guó)內(nèi)則是從2007年才引入P2P平臺(tái)，目前還在不斷完善和適應(yīng)我國(guó)國(guó)情。近年來(lái)也不斷爆出由于平臺(tái)問(wèn)題而出現(xiàn)的惡性事件，但盡管如此，其仍一直處于飛速發(fā)展的狀態(tài)。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截止到2014年，我國(guó)的P2P平臺(tái)已經(jīng)超過(guò)了2500家，其成交量超過(guò)1600億元，貸款存量超過(guò)300億元，其發(fā)展態(tài)勢(shì)可見(jiàn)一斑。

3.P2P借貸的特點(diǎn)

從本質(zhì)上說(shuō)，P2P借貸還是屬于一種民間的行為。目前我國(guó)管理P2P也是參考民間借貸相關(guān)的法律法規(guī)。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)特性，與民間借貸相比，有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

（1）融資主體范圍廣

由于P2P依托于互聯(lián)網(wǎng)，因此其參與主體是不確定的，只要有網(wǎng)的人均可參與。所以其融資的兩方輻射范圍較廣。目前來(lái)看，借貸人員大多是普通消費(fèi)者與一些個(gè)體戶，他們借貸的目的多是為了短期的資金周轉(zhuǎn)。由于P2P的準(zhǔn)入條件較低，申請(qǐng)便捷，因此只要借貸人無(wú)信用污點(diǎn)，均可以獲得貸款。與此相對(duì)，投資者的資金體量和還款日期也不再受到局限，均可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)找到與之匹配的借貸者。而且，這種情形下，投資者還可以投資多個(gè)項(xiàng)目，或者多個(gè)投資者加入一個(gè)項(xiàng)目，進(jìn)一步擴(kuò)大了可參加的范圍。

（2）高風(fēng)險(xiǎn)、高收益

P2P平臺(tái)里的借貸人員多數(shù)都是因?yàn)檫_(dá)不到傳統(tǒng)金融單位的借款條件才會(huì)從該平臺(tái)借款。因此，他們往往為了獲得貸款，能夠承受高于傳統(tǒng)金融單位的借款利率。因此投資P2P平臺(tái)，會(huì)比其它傳統(tǒng)金融項(xiàng)目收益要高。但正是由于這些借貸人員的特殊情況，導(dǎo)致其很容易發(fā)生信用事故，而P2P僅通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信息來(lái)判斷借貸人員的信用情況極大可能出現(xiàn)偏差，致使投資風(fēng)險(xiǎn)增高。

（3）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

P2P是依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來(lái)的，由于其互聯(lián)網(wǎng)特性，其投資與借貸人員分布較廣，主體較多，債務(wù)關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜。因此對(duì)信息的管理、審核等均需要依賴與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)。

總體而言，P2P平臺(tái)就是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，而且對(duì)普通投資者和消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，是一項(xiàng)較為正向的行業(yè)。但由于其參與主體眾多且關(guān)系負(fù)責(zé)，法律法規(guī)不健全導(dǎo)致資金往來(lái)的法律保護(hù)較低，使其在高效益的同時(shí)也有著較高的風(fēng)險(xiǎn)。

二、P2P金融模式分析

前文已述，P2P平臺(tái)起源于英國(guó)，且一經(jīng)推出就飛速在全球盛行。下文從國(guó)外、國(guó)內(nèi)兩方面分析其經(jīng)典的P2P金融模式。

1.國(guó)外的P2P金融模式

國(guó)外目前較為經(jīng)典的有英國(guó)的Zopa和美國(guó)的Prosper平臺(tái)，其中又以Zopa應(yīng)用最為廣泛。下文就已Zopa為例，介紹國(guó)外的P2P金融模式。

Zopa于2005年在英國(guó)推出，這也是世界上第一個(gè)P2P平臺(tái)。從其推出至今，Zopa平臺(tái)經(jīng)過(guò)不斷的發(fā)展和完善，創(chuàng)造了一個(gè)接一個(gè)的商界奇跡。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截止到去年，其會(huì)員數(shù)量已經(jīng)達(dá)到80萬(wàn)，累計(jì)的借貸總量已超過(guò)3億英鎊，而其違約率卻連0.5%都不到。這些數(shù)據(jù)都說(shuō)明了Zopa平臺(tái)的成功，也說(shuō)明其金融模式的正確性。

一方面，Zopa平臺(tái)的交易流程很簡(jiǎn)單。第一步，想要參與的人員在平臺(tái)上填寫詳細(xì)的個(gè)人資料，就能完成注冊(cè)。第二步，注冊(cè)之后，如果會(huì)員想要借款，則可通過(guò)平臺(tái)的信用評(píng)價(jià)來(lái)確定其借款利率。此信用評(píng)價(jià)是通過(guò)與一個(gè)專業(yè)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)合作，通過(guò)查閱機(jī)構(gòu)資料來(lái)確定其在Zopa的信用評(píng)分。第三步，在評(píng)價(jià)之后，會(huì)員就可以提出借貸的申請(qǐng)，在平臺(tái)內(nèi)錄入借貸信息，比如自身情況、借貸用途、金額、信用評(píng)分、可承受利率值等。第四步，平臺(tái)內(nèi)的投資會(huì)員瀏覽信息，根據(jù)借貸人填寫的信息，通過(guò)利率值進(jìn)行競(jìng)標(biāo)投資。第五步，Zopa在對(duì)投資核準(zhǔn)后，把借貸人的需求與投資者的資金信息進(jìn)行匹配，完成貸款。通常來(lái)講，Zopa平臺(tái)會(huì)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，找到與借貸人信息最合適的投資方，并且借貸人還需提供相關(guān)的證明資料和年收入證明。為降低平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，Zopa還要求投資者的投資項(xiàng)目至少要超過(guò)五十人，而不能只為某幾個(gè)人提供資金。此外，在借貸和投資的同時(shí)，雙方都要各自為平臺(tái)提供借貸金額的0.5%，用以平臺(tái)服務(wù)費(fèi)和年費(fèi)。

另一方面，Zopa平臺(tái)，目前有兩類借貸方式，一是列表，二是市場(chǎng)。其中，列表方式與國(guó)內(nèi)的淘寶網(wǎng)相類似，只不過(guò)網(wǎng)站里的物品是資金，而資金的價(jià)格則標(biāo)注為其借貸的利率，物品的描述欄里填寫的是借貸人對(duì)自身情況的描述。市場(chǎng)方式則是從平臺(tái)角度出發(fā)的，把所有的借貸需求根據(jù)借貸人的信用評(píng)分以及借款的時(shí)間等投資者比較關(guān)心的指標(biāo)，把借貸需求歸為不同的大的市場(chǎng)。其中，借貸人的信用評(píng)分有A+，A，B三個(gè)等級(jí)的區(qū)分，借貸的時(shí)間有短期（2年-3年）與長(zhǎng)期（4年-6年）兩種，綜合起來(lái)共劃分為12個(gè)小的市場(chǎng)。詳細(xì)的市場(chǎng)劃分，可以讓投資者根據(jù)自己的需求，迅速找到相匹配的借貸人員，完成借貸關(guān)系。

2.國(guó)內(nèi)的P2P金融模式

國(guó)內(nèi)自2007年引入P2P平臺(tái)，也就是當(dāng)時(shí)的拍拍貨之后，在此基礎(chǔ)上相繼出現(xiàn)了各種各樣的P2P平臺(tái)及其衍生產(chǎn)品，同時(shí)交易金額總量也在迅速上漲。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)最主流的P2P平臺(tái)一共有三十余家，具體見(jiàn)表1。在這三十余家平臺(tái)里面，又分為了四種不同的金融模式，那就算拍拍貨的無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保線上模式、青島的有抵押有擔(dān)保線下模式、宜信的無(wú)抵押有擔(dān)保線上模式和齊放的助學(xué)平臺(tái)模式，如表2所示。

三、P2P風(fēng)險(xiǎn)分析及控制對(duì)策

前文已述，P2P平臺(tái)的最大特點(diǎn)就是其參與者較廣且為分散性質(zhì)的待客，因此投資者每筆借出的資金都對(duì)應(yīng)于多個(gè)借貸者，等于組件了一個(gè)貸款的組合，使投資者的資金不用放在一個(gè)籃子里，而是分散風(fēng)險(xiǎn)。這種金融金融模式可以有效降低投資者的風(fēng)險(xiǎn)，但也不能從根本消除風(fēng)險(xiǎn)根源。本節(jié)就此分析P2P的金融模式存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患及其控制對(duì)策。

1.P2P風(fēng)險(xiǎn)分析

從借貸行為的本質(zhì)來(lái)講，P2P金融模式在經(jīng)營(yíng)過(guò)程主要存在三個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)：

（1）法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)主要是由于相關(guān)法法律法規(guī)不健全造成的。一方面，P2P的借貸行為自2007年以來(lái)一直處于邊緣地帶，目前對(duì)其借貸行為唯一的約束法律《合同法》里，也沒(méi)有對(duì)其詳細(xì)的行為規(guī)范要求。另一方面，國(guó)家也沒(méi)有與之對(duì)應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)和行政部門，監(jiān)管嚴(yán)重缺失。使得發(fā)生糾紛時(shí)，各方不能有效解決問(wèn)題，且由于法律不清晰，各方職責(zé)不明，使得P2P借貸市場(chǎng)一直處于自由無(wú)序發(fā)展，只能通過(guò)民間借貸――小額借貸聯(lián)盟來(lái)進(jìn)行規(guī)范。在這種情況下，許多平臺(tái)為了經(jīng)濟(jì)利益，推出一些概念模糊的理財(cái)產(chǎn)品以及投資產(chǎn)品，嚴(yán)重影響了投資者的效益與市場(chǎng)秩序。

（2）操作風(fēng)險(xiǎn)

由于借貸人員在進(jìn)行申請(qǐng)貸款時(shí)，需要輸入自己的詳細(xì)信息。因此各大P2P平臺(tái)均記錄了大量的用戶信息數(shù)據(jù)。一旦這些數(shù)據(jù)被盜竊或被黑客攻擊，而泄露出去，就會(huì)導(dǎo)致不可估計(jì)的損失。此外，由于目前國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)通常是用第三方的賬戶來(lái)進(jìn)行監(jiān)管，所以一旦平臺(tái)操作失效，可很可能出現(xiàn)一些不法的借貸行為。

（3）平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)

國(guó)內(nèi)目前還缺少可靠的信用評(píng)價(jià)體系和公民的信用評(píng)分?jǐn)?shù)據(jù)。根據(jù)P2P的特點(diǎn)可以發(fā)現(xiàn)，借貸關(guān)系都是建立在借貸者的信譽(yù)上的。信用是借貸行為的基礎(chǔ)，如果沒(méi)有可靠的信用數(shù)據(jù)，那P2P平臺(tái)很難繼續(xù)發(fā)展下去。比如在最開(kāi)始發(fā)展P2P平臺(tái)的英國(guó)，每一個(gè)公民都有自己的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，而且各個(gè)機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)可以互相參考、完善，從而構(gòu)建起一個(gè)全面的信用數(shù)據(jù)庫(kù)。P2P平臺(tái)在對(duì)借貸人員進(jìn)行信用評(píng)價(jià)時(shí)，只要參考該數(shù)據(jù)庫(kù)，就可以得到一個(gè)極為可靠的信用評(píng)價(jià)值。而且，公民由于有信用記錄，也會(huì)努力按期還款。

2.風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策

P2P風(fēng)險(xiǎn)控制的能力高低決定了平臺(tái)的整體實(shí)力，目前國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制多是參考國(guó)外經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行的，比如實(shí)名認(rèn)證、審核資料、信用評(píng)價(jià)等。但由于國(guó)情不同，收效甚微。因此，在引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)時(shí)，要結(jié)合國(guó)內(nèi)實(shí)際情況，有針對(duì)性的進(jìn)行改進(jìn)、優(yōu)化。因此，本文參考Zopa平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，針對(duì)上文所述的三個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，提出風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策：

（1）完善法律法規(guī)

想要降低P2P的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，就需要有一套完善的法律來(lái)進(jìn)行規(guī)范與約束。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，目前金融業(yè)早已不是一家獨(dú)大，各種民間借貸蓬勃發(fā)展，國(guó)家相關(guān)部門應(yīng)緊跟時(shí)代發(fā)展，出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，明確P2P平臺(tái)的相關(guān)市場(chǎng)行為，和監(jiān)管需求。一方面鼓勵(lì)并保護(hù)正規(guī)經(jīng)營(yíng)的P2P平臺(tái)的有效利益，一方面遏制進(jìn)行不法借貸的P2P平臺(tái)。

（2）完善公民的信用評(píng)價(jià)體系

信用是進(jìn)行P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的基礎(chǔ)。想要降低其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，還需要有一個(gè)有效的信用評(píng)價(jià)體系，建立其完善的公民信用記錄。此外，P2P平臺(tái)還可以根據(jù)投資者的資金分散度來(lái)計(jì)算其面臨的借貸風(fēng)險(xiǎn)。投資的數(shù)目M與人均單筆投資的額度E是用來(lái)計(jì)算投資人借貸風(fēng)險(xiǎn)的兩個(gè)因素，其中，E=總額/M，當(dāng)M和E的值相差較大時(shí)，可以進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，轉(zhuǎn)換為Xe和Xm，使二者均處于0-1范圍內(nèi)。不同的投資者可以根據(jù)對(duì)這兩個(gè)指標(biāo)的看重程度，賦予其不同的權(quán)重a、b（兩者取值在0-1之間，且兩者之和為1）。這樣，投資者的借貸綜合風(fēng)險(xiǎn)就可以通過(guò)公式：R=a×Xe-b×Xm來(lái)進(jìn)行計(jì)算。通過(guò)定量化的計(jì)算，可以讓投資者明確其所面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)論

P2P作為一種新型的民間借貸形式，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物?？傮w來(lái)講，P2P平臺(tái)的推出，為普通消費(fèi)者和個(gè)人用戶提供了極大的便利，提高了金融行業(yè)的發(fā)展水平。通過(guò)分析發(fā)現(xiàn)，P2P是網(wǎng)絡(luò)與金融等領(lǐng)域的結(jié)合行，相關(guān)的法律制度尚未健全，在其經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在著法律、操作、平臺(tái)等方面的風(fēng)險(xiǎn)。為此，從政府角度要完善相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范市場(chǎng)行為。從P2P平臺(tái)方面，要完善公民的信用評(píng)價(jià)體系，提高平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

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第五篇：基于供應(yīng)鏈管理的冷鏈物流模式研究

本科畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))

基于供應(yīng)鏈管理的農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流模式研

究

二級(jí)學(xué)院 專 業(yè) 班 級(jí) 學(xué)生姓名 學(xué) 號(hào) 指導(dǎo)教師

醫(yī)藥商學(xué)院 物流管理 2011級(jí)（2）班

黃奕芝 1107524247 董雅麗

2015年3月

誠(chéng) 信 聲 明

我聲明，所呈交的畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）是本人在老師指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的研究成果。據(jù)我查證，除了文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，論文（設(shè)計(jì)）中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫過(guò)的研究成果，也不包含為獲得其他教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或證書而使用過(guò)的材料。我承諾，論文（設(shè)計(jì)）中的所有內(nèi)容均真實(shí)、可信。

畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）作者（簽名）：

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基于供應(yīng)鏈管理的農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流模式研究

【摘要】我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流的發(fā)展相對(duì)滯后，嚴(yán)重影響了農(nóng)民的增收和農(nóng)產(chǎn)品的出口質(zhì)量，還造成了大量浪費(fèi)。而隨著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)不斷擴(kuò)大，冷鏈物流的發(fā)展也刻不容緩。本文對(duì)我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析,并結(jié)合國(guó)外農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流的現(xiàn)狀進(jìn)行對(duì)比，探討我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流業(yè)存在的問(wèn)題，并舉例分析了結(jié)合電子商務(wù)的農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流運(yùn)作模式，提出發(fā)展對(duì)策，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品物流的快速發(fā)展。【關(guān)鍵詞】農(nóng)產(chǎn)品 ；冷鏈物流；供應(yīng)鏈管理

注：本論文（設(shè)計(jì)）題目來(lái)源于教師的國(guó)家級(jí)（或省部級(jí)、廳級(jí)、市級(jí)、校級(jí)、企業(yè)）科研項(xiàng)目，項(xiàng)目編號(hào)為：。

Study on mode of the agricultural cold chain logistics based on supply chain management [Abstract] The development of Chinese agricultural cold chain logistics is relatively lags behind, the serious influence the farmers' income and the export of agricultural products quality, also caused a lot of waste.But with the rapid development of our country's economy, the development of agricultural products market , the development of cold chain logistics is urgent This paper on China's agricultural products cold chain logistics development present situation analysis, comparing and combining the current situation of foreign agricultural products cold chain logistics, discusses the problems existing in the agricultural cold chain logistics industry in our country, and analyzes the combination of e-commerce of agricultural products cold chain logistics business model, put forward development countermeasure, to promote the rapid development of the agricultural product logistics in our country.[Keywords] agricultural product；cold chain logistics；supply chain management

目 錄 緒論..................................................1 1.1 研究背景...................................................3 1.2 研究目的與意義.............................................3 1.3 研究?jī)?nèi)容與研究方法.........................................4 2 冷鏈物流相關(guān)理論概述...................................4 2.1 供應(yīng)鏈管理理論概述.........................................4 2.2 冷鏈物流理論概述...........................................5 2.3 農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流.............................................5 3 農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流國(guó)內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題...............7 3.1 國(guó)外農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流發(fā)展現(xiàn)狀.................................7 3.2 國(guó)內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流發(fā)展現(xiàn)狀.................................8 3.3 國(guó)內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流存在的問(wèn)題分析...........................8 4 基于供應(yīng)鏈管理的農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流發(fā)展趨勢(shì).................9 4.1基于供應(yīng)鏈管理的農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流模式.........................9 4.2基于供應(yīng)鏈管理的農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流實(shí)現(xiàn)方式——電子商務(wù)與冷鏈物流相結(jié)合.........................................................10 4.3基于供應(yīng)鏈管理的農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流成功案例——順豐優(yōu)選的冷鏈物流模式...........................................................11 5 我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃與實(shí)施保障............12 5.1我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流的發(fā)展方向..............................12 5.2發(fā)展目標(biāo)與定位............................................13 5.3我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流發(fā)展戰(zhàn)略................................13 5.4我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流戰(zhàn)略的實(shí)施保障..........................13 6 總結(jié)................................................15 參考文獻(xiàn)...............................錯(cuò)誤！未定義書簽。

致 謝...............................................16 緒論

1.1 研究背景

近年來(lái)，跟隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展、居民生活水平的不斷提高和人們的消費(fèi)觀念的改變，人們對(duì)生鮮農(nóng)產(chǎn)品的消費(fèi)需求量不斷增加，同時(shí)對(duì)食品新鮮度的要求也不斷提高。根據(jù)中國(guó)物流網(wǎng)相關(guān)材料表明：中國(guó)農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流的市場(chǎng)規(guī)模在2008年已經(jīng)達(dá)到約1．35萬(wàn)億元，而且還在以每年平均26％的速度不停增長(zhǎng)。盡管我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流已經(jīng)在飛快發(fā)展當(dāng)中，但是仍然有許多的不足。例如發(fā)達(dá)國(guó)家的蔬果農(nóng)產(chǎn)品損失率可以保持在5%以下，而我國(guó)的達(dá)到25%到30%之間，主要是在采摘、運(yùn)輸、貯藏等物流關(guān)鍵過(guò)程上造成的損失。[1]由此可見(jiàn)，由于冷鏈物流的基礎(chǔ)設(shè)施和相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的不完善導(dǎo)致我國(guó)的冷鏈物流發(fā)展還處于不成熟的階段，與發(fā)達(dá)國(guó)家差距甚大。正是因?yàn)槔滏溛锪鞯母鞣N不成熟，致使農(nóng)產(chǎn)品在運(yùn)輸過(guò)程當(dāng)中造成巨大損失。所以，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流尤其急切，對(duì)減少農(nóng)產(chǎn)品浪費(fèi)和保證農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量有著重要作用。我國(guó)在2010 年的六月份首次提出《農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流發(fā)展規(guī)劃》，其中指出: 我國(guó)將于2015 年建成一批運(yùn)行高效、擁有大規(guī)模和新技術(shù)，跨區(qū)域的冷鏈物流配送中心，并且廣泛地推廣冷鏈物流的核心技術(shù)，構(gòu)成一大批資源整合能力強(qiáng)和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的冷鏈物流核心企 [2]業(yè)?？梢?jiàn)國(guó)家對(duì)于發(fā)展冷鏈物流極為重視，農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流的未來(lái)發(fā)展也成為一個(gè)亟待解決的問(wèn)題。

1.2 研究目的與意義

中國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)產(chǎn)品是人們?nèi)粘ｏ嬍持胁豢扇鄙俚囊徊糠?，易腐農(nóng)產(chǎn)品的特點(diǎn)，決定了農(nóng)產(chǎn)品物流的有效性有著非常嚴(yán)格的要求，在整個(gè)農(nóng)產(chǎn)品冷鏈供應(yīng)鏈中，若是因?yàn)檫\(yùn)輸和貯藏中冷鏈出現(xiàn)斷鏈而造成農(nóng)產(chǎn)品新鮮度下降，影響營(yíng)養(yǎng)和味道不是大問(wèn)題，但影響身體健康就是大問(wèn)題了。隨著食品安全問(wèn)題日益明顯，人們逐漸認(rèn)識(shí)到冷鏈物流對(duì)日常生活的重要性。所以如何確保農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)與安全成了一個(gè)值得關(guān)注的問(wèn)題。隨著物流行業(yè)的發(fā)展，中國(guó)冷鏈物流的發(fā)展也面臨著很大市場(chǎng)機(jī)遇和整合空間。

本文研究的意義有如下幾點(diǎn)：①由于我國(guó)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)產(chǎn)品出現(xiàn)了大規(guī)模產(chǎn)出、遠(yuǎn)距離運(yùn)輸、反季節(jié)銷售等現(xiàn)象，這也就要求要有更優(yōu)質(zhì)的物流服務(wù)和更快的物流效率，加快冷鏈發(fā)展對(duì)減少產(chǎn)后損失、推動(dòng)反季節(jié)銷售、促進(jìn)農(nóng)民增收有著重要意義；②城鄉(xiāng)住民消費(fèi)水平愈來(lái)愈高，人們對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)、多樣化等都有著更高的要求，同時(shí)也追求配送的快速及時(shí)，所以加快冷鏈發(fā)展對(duì)滿足居民對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的需求有著重要意義；③我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)方面是具有優(yōu)勢(shì)的，但是由于冷鏈物流方面技術(shù)不夠成熟，成為制約我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品出口的障礙，所以加快發(fā)展冷鏈物流對(duì)提高國(guó)際的物流地位和競(jìng)爭(zhēng)力都有非凡的意義。

1.3 研究?jī)?nèi)容與研究方法

本文將供應(yīng)鏈管理和冷鏈物流等相關(guān)理論作為分析研究的前提和基礎(chǔ)，通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)和國(guó)外農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流的情況進(jìn)行橫向比較，分析中國(guó)冷鏈物流的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題，引出電子商務(wù)與冷鏈物流相結(jié)合的新發(fā)展，并舉順豐優(yōu)選為例進(jìn)行分析，提出改變我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品流通現(xiàn)狀的方法。

本文在具體的論文研究撰寫過(guò)程中，運(yùn)用歸納演繹、對(duì)比分析、宏觀結(jié)合微觀分析、理論結(jié)合實(shí)踐、綜合分析結(jié)合典型案例分析的研究方法，以系統(tǒng)理論的觀點(diǎn)借鑒專家、學(xué)者的研究成果，結(jié)合數(shù)據(jù)，進(jìn)行系統(tǒng)的整理和分析。冷鏈物流相關(guān)理論概述

2.1 供應(yīng)鏈管理理論概述

供應(yīng)鏈管理(supply chain Management SCM)是指企業(yè)通過(guò)改善與上游供應(yīng)鏈和下游供應(yīng)鏈的關(guān)系，將供應(yīng)鏈中的信息流、物流、資金流進(jìn)行整合和優(yōu)化，使生產(chǎn)出來(lái)的產(chǎn)品能以恰當(dāng)?shù)臄?shù)量，在恰當(dāng)?shù)臅r(shí)間，被送往恰當(dāng)?shù)牡攸c(diǎn)，從而實(shí)現(xiàn)在滿足服務(wù)水平要求的同時(shí)，使系統(tǒng)的成本最小化。供應(yīng)鏈管理范圍包括從最開(kāi)始的原材料直到最終產(chǎn)品到達(dá)顧客手中的整個(gè)過(guò)程，管理對(duì)象是在這個(gè)過(guò)程中所有與物質(zhì)流動(dòng)和信息流動(dòng)相關(guān)的活動(dòng)和相互之間的關(guān)系。[3]

2.2 冷鏈物流理論概述

冷鏈?zhǔn)侵笢囟让舾挟a(chǎn)品的運(yùn)輸，以及通過(guò)熱和冷藏包裝方法的供應(yīng)鏈和后勤規(guī)劃，以保護(hù)這些貨物的完整性。[4]

我國(guó)2006年國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)《物流術(shù)語(yǔ)》(GB／T18354—2006)中“冷鏈”的定義為：為保持新鮮食品及冷凍食品等的品質(zhì)，使其在從生產(chǎn)到消費(fèi)的過(guò)程中，始終處于低溫狀態(tài)的配有專門設(shè)備設(shè)施的物流網(wǎng)絡(luò)。[5]

冷鏈物流和其他普通的物流相比有著更高的要求，其特點(diǎn)表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：首先在建設(shè)物流中心方面，冷鏈物流的投資就比常溫物流要大得多，包括冷庫(kù)建設(shè)及低溫物流設(shè)備等投入都比較高，由于冷鏈物流是特殊的供應(yīng)鏈系統(tǒng)，它必須以持續(xù)低溫為主要目標(biāo)要求，因此它的系統(tǒng)也較為龐大復(fù)雜；其次，由于農(nóng)產(chǎn)品有易腐的特性，對(duì)溫度持續(xù)性要求高，所以冷鏈物流要求各環(huán)節(jié)必須具有更高的組織協(xié)調(diào)性，以保證農(nóng)產(chǎn)品冷鏈的質(zhì)量；第三，冷鏈物流的運(yùn)作與能耗成本相關(guān)，冷鏈物流比其他物流的成本高，而物流質(zhì)量與物流成本是兩個(gè)存在二律背反的因素，所以如何在降低運(yùn)作成本的同時(shí)保證冷鏈質(zhì)量是一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。[6]

隨著越來(lái)越多關(guān)于冷鏈物流正式文件的出臺(tái)，政府對(duì)物流行業(yè)也越來(lái)越重視，我國(guó)冷鏈物流將呈現(xiàn)如下趨勢(shì)：

第一、隨著國(guó)家一系列促進(jìn)冷鏈物流的法規(guī)和政策的出臺(tái)，冷鏈物流將向“從生產(chǎn)到消費(fèi)”的供應(yīng)鏈一體化的現(xiàn)代冷鏈物流模式方向發(fā)展。

第二、冷鏈物流的基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)備會(huì)越來(lái)越現(xiàn)代化，主要表現(xiàn)在冷鏈設(shè)施建設(shè)、冷鏈技術(shù)水平提高、冷藏運(yùn)輸工具多元化發(fā)展。

第三、第三方冷鏈物流模式快速發(fā)展，通過(guò)整合冷鏈物流資源形成獨(dú)立完善的冷鏈物流網(wǎng)絡(luò)，目標(biāo)是形成規(guī)模效應(yīng)，以滿足冷鏈物流市場(chǎng)發(fā)展的需要。

2.3 農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流

農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流是指農(nóng)產(chǎn)品從生產(chǎn)到消費(fèi)過(guò)程中每個(gè)環(huán)節(jié)上都始終處于低溫環(huán)境中，以此來(lái)減少農(nóng)產(chǎn)品的損耗，避免農(nóng)產(chǎn)品在運(yùn)輸過(guò)程中遭到污染，保證農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量的重要工程。農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流主要四個(gè)有環(huán)節(jié)，分別是農(nóng)產(chǎn)品的冷凍加工、農(nóng)產(chǎn)品冷凍貯藏、農(nóng)產(chǎn)品冷藏運(yùn)輸及配送、農(nóng)產(chǎn)品的冷凍銷售。由于農(nóng)產(chǎn)品耐藏性方面的特殊性，比普通物流系統(tǒng)的運(yùn)作更復(fù)雜，農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流是要求

農(nóng)產(chǎn)品持續(xù)處于低溫環(huán)境，同時(shí)保障農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量的特殊的供應(yīng)鏈系統(tǒng)。[1]

農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流的特點(diǎn)大概有如下的幾點(diǎn)：首先是復(fù)雜性，在物流環(huán)節(jié)中農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)會(huì)因?yàn)闀r(shí)間長(zhǎng)短和溫度高低的變化而發(fā)生改變，它的最終品質(zhì)由幾個(gè)方面決定，包括農(nóng)產(chǎn)品冷鏈的貯藏溫度、流通過(guò)程的時(shí)間和農(nóng)產(chǎn)品本身的耐藏性，不同的農(nóng)產(chǎn)品對(duì)儲(chǔ)藏溫度和時(shí)間不一樣，這使得農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流更加復(fù)雜；其次是協(xié)調(diào)性，由于生鮮農(nóng)產(chǎn)品有著易腐爛，不易儲(chǔ)存的特點(diǎn)，所以農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流的各個(gè)環(huán)節(jié)都必須有一個(gè)良好的協(xié)調(diào)，以確保整個(gè)供應(yīng)鏈的穩(wěn)定運(yùn)行；最后是高成本性，為了保證農(nóng)產(chǎn)品在流通過(guò)程中始終處于低溫環(huán)境，一定要使用冷藏車和低溫倉(cāng)庫(kù)，同時(shí)安裝溫控設(shè)備，還需要完善的信息系統(tǒng)來(lái)保證整個(gè)冷鏈物流系統(tǒng)的運(yùn)作效率，因此與其他普通物流相比，農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流的成本還是偏高的。[7]

農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流發(fā)展的基本原則有下列幾點(diǎn)：

第一、分析農(nóng)產(chǎn)品在市場(chǎng)上的流動(dòng)方向，從農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和流通的規(guī)模，以及要求的儲(chǔ)存和運(yùn)輸技術(shù)，根據(jù)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣的水平和交通條件，來(lái)制定農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流的發(fā)展規(guī)劃，達(dá)到對(duì)農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流布局的優(yōu)化。

第二、根據(jù)中國(guó)不同地區(qū)的當(dāng)?shù)貤l件，城市和農(nóng)村地區(qū)之間的差異，針對(duì)生產(chǎn)地和銷售地的不同，結(jié)合經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、居民收入水平、消費(fèi)習(xí)慣方面的差異，結(jié)合不同農(nóng)產(chǎn)品的特色，有針對(duì)性地對(duì)待特色農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流的發(fā)展。

第三、我國(guó)政府應(yīng)該加強(qiáng)發(fā)展規(guī)劃的規(guī)定，完善冷鏈物流的農(nóng)產(chǎn)品的相關(guān)法律，注重冷鏈物流標(biāo)準(zhǔn)體系和質(zhì)量檢測(cè)體系的建立，重點(diǎn)扶持項(xiàng)目，建立一個(gè)好的冷鏈物流發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境。同時(shí)企業(yè)應(yīng)發(fā)揮主體作用，堅(jiān)持多元化投資、企業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)化運(yùn)作。

第四、我國(guó)應(yīng)該參考發(fā)達(dá)國(guó)家在發(fā)展冷鏈物流方面的成功經(jīng)驗(yàn)，優(yōu)先發(fā)展高價(jià)值的、生產(chǎn)規(guī)模較大的、對(duì)農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全影響大的冷鏈物流企業(yè)。同時(shí)政府應(yīng)支持冷鏈物流企業(yè)，鼓勵(lì)發(fā)展，主要是集中資金支持那些生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大的、有較強(qiáng)帶頭作用的冷鏈物流企業(yè)。[8] 農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流國(guó)內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

3.1 國(guó)外農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流發(fā)展現(xiàn)狀

發(fā)達(dá)國(guó)家冷鏈物流發(fā)展比我們國(guó)家早也較為迅速。在二十世紀(jì)的三十年代，美國(guó)和歐洲就已經(jīng)初步建立了冷鏈物流體系?，F(xiàn)在日本、韓國(guó)、意大利、加拿大、美國(guó)、德國(guó)、澳大利亞等發(fā)達(dá)國(guó)家都建立了完備的冷鏈物流體系。發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流發(fā)展現(xiàn)狀主要有如下五點(diǎn)：

第一、發(fā)達(dá)國(guó)家的冷鏈物流意識(shí)比較強(qiáng)，他們把農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)后貯藏、加工和保鮮放在農(nóng)業(yè)的第一位，例如美國(guó)的農(nóng)業(yè)30%的總投入是用于生產(chǎn)，70%是用于保鮮加工； 荷蘭和意大利的為60%，而日本的農(nóng)產(chǎn)品保鮮產(chǎn)業(yè)化率則大于70%。日本的果蔬損失率控制在5%以下，因?yàn)樗墓咴诹魍ㄟ^(guò)程中有98%是經(jīng)過(guò)冷鏈的，良好保證了果蔬的品質(zhì)。美國(guó)的低溫物流是值得我們學(xué)習(xí)的榜樣，他們的農(nóng)產(chǎn)品從采摘后到送到消費(fèi)者手中，全過(guò)程一直在低溫環(huán)境中，因此它的農(nóng)產(chǎn)品在物流環(huán)節(jié)的損耗率僅有1%～2%。[9]

第二、發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流進(jìn)行強(qiáng)有力的調(diào)控，同時(shí)對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化的要求較高，制定冷鏈物流的相關(guān)法律法規(guī)并嚴(yán)格執(zhí)行，并且有相應(yīng)的國(guó)家或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的加工流通等各個(gè)環(huán)節(jié)都提出針對(duì)性的要求，對(duì)冷鏈物流系統(tǒng)中的不同階段設(shè)定了不同的溫度控制規(guī)定。對(duì)冷鏈物流中的運(yùn)輸工具也有相應(yīng)的規(guī)定，流通工具的標(biāo)準(zhǔn)化有利于提高流通效率，同時(shí)降低流通損耗。還設(shè)置了特定的機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品流通細(xì)節(jié)進(jìn)行運(yùn)作和監(jiān)督管理。通過(guò)實(shí)踐可以得出結(jié)論，制定農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，并通過(guò)特定機(jī)構(gòu)的管理和監(jiān)督，有利于維護(hù)流通秩序，提高流通效率，對(duì)保證冷鏈物流的運(yùn)作起著十分重要的作用。

第三、發(fā)達(dá)國(guó)家有較為完善的冷鏈物流設(shè)施，先進(jìn)的制冷設(shè)備，制冷設(shè)備和各種冷凍設(shè)備。而且交通設(shè)施十分完備，主要有公路冷藏運(yùn)輸、鐵路冷藏運(yùn)輸和冷藏集裝箱多式聯(lián)運(yùn)等冷藏運(yùn)輸方式，其中冷藏集裝箱多式聯(lián)運(yùn)還是冷藏運(yùn)輸?shù)陌l(fā)展方向。冷藏集裝箱運(yùn)輸是一種可以實(shí)現(xiàn)從處于冷鏈流通中間環(huán)節(jié)的冷庫(kù)預(yù)冷間到處于流通末斷環(huán)節(jié)的零售商冷庫(kù)，“門到門”的現(xiàn)代化運(yùn)輸方法。

第四、發(fā)達(dá)國(guó)家的冷鏈物流技術(shù)較為成熟，而且注重技術(shù)上的鉆研和運(yùn)用，為農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流的發(fā)展提供了保障?，F(xiàn)在主要使用的技術(shù)有微生物控制技術(shù)、氣調(diào)技術(shù)、冷庫(kù)自動(dòng)化技術(shù)和預(yù)冷技術(shù)等。同時(shí)發(fā)達(dá)國(guó)家還利用信息技術(shù)建立虛擬的電子冷鏈物流管理系統(tǒng)，將其發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)信息流作為農(nóng)產(chǎn)品物流發(fā)展的基礎(chǔ)，提供農(nóng)產(chǎn)品信息處理和市場(chǎng)信息咨詢服務(wù)，推動(dòng)冷鏈物流和精益管理的信息化建設(shè)，使農(nóng)產(chǎn)品貯藏，加工，包裝，從采摘到運(yùn)輸過(guò)程中公開(kāi)信息及時(shí)。

第五、發(fā)達(dá)國(guó)家在冷鏈物流方面的人才儲(chǔ)備充足。他們對(duì)從事冷鏈物流的人員要求愈來(lái)愈高，例如，美國(guó)就在本科、碩士博士等不同層次中都設(shè)置了物流專業(yè)建立了包括本科生、研究生和職業(yè)教育等多個(gè)層次的物流專業(yè)教育，而且在著名的高等院校中設(shè)置物流管理專業(yè)，并在工商管理及相關(guān)專業(yè)中開(kāi)設(shè)物流課程。同時(shí)通過(guò)全面開(kāi)展物流在職教育來(lái)提高物流在職人員的專業(yè)素質(zhì)。

3.2 國(guó)內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)資料表明，最近幾年我國(guó)的冷凍冷藏食品每年的增產(chǎn)約為10%。但在我國(guó)食品冷藏運(yùn)輸率卻只為15%左右。因?yàn)槿狈滏湹脑O(shè)備和技術(shù)，果蔬等農(nóng)產(chǎn)品在物流運(yùn)作中常出現(xiàn)“斷鏈”的情況，導(dǎo)致我們的農(nóng)產(chǎn)品損耗量占世界首位，每一年因冷鏈問(wèn)題導(dǎo)致在采摘、運(yùn)輸、儲(chǔ)存等物流環(huán)節(jié)上約有1.3億噸蔬菜和1200萬(wàn)噸水果的浪費(fèi)，損失高達(dá)1000億元，損失率竟然高達(dá)25%至30%，而發(fā)達(dá)國(guó)家在物流環(huán)節(jié)上的果蔬損失率控制在5%以下。由此可以得出結(jié)論，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)冷鏈物流仍然有著很大的差距，當(dāng)然這也證明我們國(guó)家冷鏈物流的發(fā)展存在很大的潛力。截止2012年底,全國(guó)共有冷庫(kù)約98500萬(wàn)座，冷藏總量超過(guò)2500萬(wàn)噸，同比增長(zhǎng)11.3%，其中新增冷庫(kù)容量約為260萬(wàn)噸。有專家稱，當(dāng)前中國(guó)現(xiàn)有的冷藏容量?jī)H占實(shí)際貨物需求的20%到30%。此外，中國(guó)的冷鏈物流行業(yè)，對(duì)上游和下游的總體規(guī)劃和整合缺乏，不僅如此，還有冷鏈物流標(biāo)準(zhǔn)缺乏，冷鏈物流和農(nóng)產(chǎn)品采摘、加工、流通、銷售難以形成完善系統(tǒng)，冷鏈物流與信息不對(duì)稱等種種問(wèn)題，導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流發(fā)展緩慢。

[10]

3.3 國(guó)內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流存在的問(wèn)題分析

我國(guó)的農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流主要存在四個(gè)方面的問(wèn)題：

（1）冷鏈物流的基礎(chǔ)設(shè)施不完善，能力還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠?，F(xiàn)在中國(guó)的冷藏保溫汽車大概有30000輛，只占了貨運(yùn)汽車總數(shù)的0.3%，汽車?yán)洳剡\(yùn)輸占全部貨物

運(yùn)輸總量的20%。而且目前我國(guó)用再在冷鏈運(yùn)輸工具大多數(shù)來(lái)是海運(yùn)過(guò)程中報(bào)廢或者快要淘汰的海運(yùn)冷藏集裝箱，缺乏專用的冷藏冷凍車。并且車輛的制冷技術(shù)不成熟，標(biāo)準(zhǔn)冷鏈運(yùn)輸和溫度控制的設(shè)施不足，難以為農(nóng)產(chǎn)品的正常流通的品質(zhì)保證。另一方面，我國(guó)現(xiàn)在冷庫(kù)總?cè)萘恐挥衅甙俣嗳f(wàn)立方米，離市場(chǎng)的總需求量還差距甚遠(yuǎn)，并且規(guī)模大的冷庫(kù)多而批發(fā)零售的冷庫(kù)很少，肉類冷庫(kù)較多而果蔬類建設(shè)緩慢，冷庫(kù)的結(jié)構(gòu)明顯不合理，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)地加工冷庫(kù)建設(shè)較為落后。中國(guó)農(nóng)產(chǎn)品冷鏈設(shè)施陳舊，現(xiàn)在設(shè)施和設(shè)備十分短缺，冷鏈物流配送的發(fā)展是不平衡的，這很難提供農(nóng)產(chǎn)品流通的質(zhì)量保證，也就阻礙了農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流發(fā)展。

（2）第三方冷鏈物流企業(yè)發(fā)展較為落后，服務(wù)方面做得不好。中國(guó)除了出口的農(nóng)產(chǎn)品之外, 在國(guó)內(nèi)出售的物流農(nóng)產(chǎn)品的配送環(huán)節(jié)大部分是由經(jīng)銷商完成的。農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流主要是自營(yíng)物流, 第三方物流發(fā)展比較滯后，主要是以貨物代理、庫(kù)存管理、搬運(yùn)和運(yùn)輸為主，很少物流企業(yè)可以提供全面綜合的冷鏈物流服務(wù)。而且物流服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍不大，物流信息系統(tǒng)的建設(shè)緩慢。現(xiàn)在中國(guó)很少有物流企業(yè)可以做到對(duì)整個(gè)冷鏈供應(yīng)鏈的合理控制，大部分供應(yīng)商一般只能提供冷藏運(yùn)輸服務(wù), 而不是真正的冷鏈物流服務(wù)。因此很難保證冷鏈物流的品質(zhì)、及時(shí)性和準(zhǔn)時(shí)性。

（3）與冷鏈物流的有關(guān)的法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)缺失。目前中國(guó)還未形成冷鏈物流的相關(guān)法律法規(guī)，缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，在冷鏈作業(yè)操作規(guī)范、食品安全衛(wèi)生、溫度控制、設(shè)施設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)營(yíng)流程和管理等方面都沒(méi)有統(tǒng)一可供參考并執(zhí)行的規(guī)定或標(biāo)準(zhǔn)，這也阻礙了中國(guó)冷鏈物流的發(fā)展進(jìn)度。

（4）冷鏈物流技術(shù)和管理水平不高，專業(yè)人員缺乏。中國(guó)農(nóng)產(chǎn)品物流中控制溫度的設(shè)施設(shè)備嚴(yán)重缺乏，溫控技術(shù)也還需加強(qiáng)，同時(shí)運(yùn)用專業(yè)設(shè)施的專業(yè)人員不足，冷鏈物流全過(guò)程的運(yùn)行還缺乏有效的管理制度和優(yōu)秀的管理人才。

4基于供應(yīng)鏈管理的農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流發(fā)展趨勢(shì)

4.1基于供應(yīng)鏈管理的農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流模式

冷鏈物流系統(tǒng)在供應(yīng)鏈管理環(huán)境下不同于傳統(tǒng)的物流，它的信息流量大大增加，需求信息和反饋信息是網(wǎng)絡(luò)式傳遞的。只要可以做到充分的信息共享，冷鏈物流供應(yīng)鏈上各個(gè)節(jié)點(diǎn)的企業(yè)都能及時(shí)掌握農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的供需信息和整個(gè)供應(yīng)

鏈的運(yùn)行情況，這對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流來(lái)說(shuō)是十分重要的?；诠?yīng)鏈管理來(lái)發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流，其模式是以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以顧客的需求為中心，將顧客、供應(yīng)商、經(jīng)銷商、服務(wù)商等連接成一個(gè)完整的鏈狀結(jié)構(gòu)，要降低供應(yīng)鏈運(yùn)行的總成本，需要在消費(fèi)者與農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)商之間建立無(wú)縫隙的信息流來(lái)減少不必要的損失。農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流的供應(yīng)鏈管理體系的建立，制定統(tǒng)一的作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流各個(gè)環(huán)節(jié)的作業(yè)制度和作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，做到信息充分共享，及時(shí)的交貨，快速反應(yīng)，達(dá)到從生產(chǎn)者到消費(fèi)者流通全過(guò)程的效率最優(yōu)化。

4.2基于供應(yīng)鏈管理的農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流實(shí)現(xiàn)方式——電子商務(wù)與冷鏈物流相結(jié)合

如今，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅猛，電子商務(wù)也作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中一種勢(shì)不可擋的商業(yè)模式出現(xiàn)在人們視野中。在中國(guó)，電子商務(wù)也迅速拓展其交易的范圍，除了常見(jiàn)的電子產(chǎn)品、服裝、家居、生活用品，還有一些虛擬產(chǎn)品。然而，之前電子商務(wù)所涉及到的食品交易主要是以保質(zhì)期長(zhǎng)，運(yùn)輸存儲(chǔ)環(huán)境要求低的袋裝食品為主，而最近開(kāi)始不斷有水果、蔬菜、生鮮魚肉等農(nóng)產(chǎn)品出現(xiàn)在電子商務(wù)交易平臺(tái)上。事實(shí)上，在電子商務(wù)模式下運(yùn)營(yíng)冷鏈農(nóng)產(chǎn)品更具有優(yōu)勢(shì)。主要有如下幾點(diǎn)：

（1）電子商務(wù)模式可以使冷鏈的部分高要求得到滿足。傳統(tǒng)的冷鏈供應(yīng)鏈中間環(huán)節(jié)多，從農(nóng)產(chǎn)品的采購(gòu)到銷售給消費(fèi)者至少五到六環(huán)節(jié)，對(duì)冷鏈供應(yīng)鏈的連貫性要求很高，對(duì)時(shí)間和人力、財(cái)力的消耗也是很大的，也給農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量帶來(lái)了較大的風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)的電子商務(wù)有B2B、B2C、C2C等模式，如果農(nóng)產(chǎn)品在電子商務(wù)平臺(tái)上銷售，其運(yùn)作環(huán)節(jié)將縮減，不僅節(jié)約了成本，而且能縮短整個(gè)冷鏈的運(yùn)作時(shí)間，降低質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。

（2）電子商務(wù)模式使冷鏈農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)過(guò)程中供求信息相對(duì)稱。農(nóng)產(chǎn)品由于其易腐性導(dǎo)致銷售范圍具有一定的局限性，除了運(yùn)輸條件的限制之外，也因?yàn)樾枨蠛凸┙o信息的不對(duì)稱，由于農(nóng)產(chǎn)品易腐的特點(diǎn)也導(dǎo)致允許中轉(zhuǎn)和銷售的時(shí)間非常短，一旦在供應(yīng)鏈的運(yùn)作中出現(xiàn)信息反饋不及時(shí)就很容易導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品腐爛變質(zhì)或質(zhì)量下降而造成損失。而在電子商務(wù)模式下，需求與供給信息更容易獲得，反饋更及時(shí)，使農(nóng)產(chǎn)品的銷售范圍能擴(kuò)大到全國(guó)甚至是全球范圍，同時(shí)還能夠減少浪費(fèi)、節(jié)約成本。

（3）農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流與電子商務(wù)之間可以彼此促進(jìn)。在我國(guó)，冷鏈運(yùn)輸是阻礙冷鏈物流行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要的問(wèn)題。而電子商務(wù)模式下有一些比較成熟的技術(shù)可以運(yùn)用到冷鏈上來(lái)，例如供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)(SCM)、地理信息系統(tǒng)(GIS)、無(wú)線射頻識(shí)別技術(shù)(RFID)。這些技術(shù)可以幫助提高冷鏈的快速響應(yīng)能力，解決設(shè)施選址問(wèn)題、車輛路線、網(wǎng)絡(luò)物流等問(wèn)題，監(jiān)控冷鏈物流運(yùn)輸過(guò)程中的溫度、濕度的變化情況。冷鏈物流和電子商務(wù)兩者之間是相輔相成的，冷鏈物流可以促進(jìn)電子商務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，而電子商務(wù)也可以促進(jìn)冷鏈物流的快速發(fā)展，兩者的結(jié)合是一舉多得的事。

4.3基于供應(yīng)鏈管理的農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流成功案例——順豐優(yōu)選的冷鏈物流模式

順豐速運(yùn)旗下的網(wǎng)購(gòu)商城——順豐優(yōu)選，在2012年5月31日正式上線，2013年雙十一期間銷售額增長(zhǎng)了2672%、訂單量增長(zhǎng)了1727%，整個(gè)2013年完成了4億元人民幣的銷售額，在一年半的時(shí)間內(nèi)成為了中國(guó)冷鏈電商的先鋒，在農(nóng)產(chǎn)品冷鏈運(yùn)營(yíng)與電商的結(jié)合上取得了不俗的業(yè)績(jī)。順豐優(yōu)選定位在全球中高端農(nóng)產(chǎn)品和生鮮食品市場(chǎng)，希望成為顧客購(gòu)買新鮮、安全的生鮮農(nóng)產(chǎn)品的首選平臺(tái)。

現(xiàn)在生鮮食品是順豐優(yōu)選經(jīng)營(yíng)的主要產(chǎn)品，最主要的特色就是“產(chǎn)地直供”，它是農(nóng)產(chǎn)品直供模式的新模式的一個(gè)成功例子。順豐優(yōu)選要保證這些商品一定是新鮮的、安全的、優(yōu)質(zhì)的、有地方特色的，如全國(guó)各地的時(shí)令果蔬和地區(qū)特產(chǎn)生鮮農(nóng)產(chǎn)品。順豐優(yōu)選保證做到顧客今天下單、明天就能擺上餐桌。就拿特產(chǎn)水果來(lái)說(shuō)，北京的顧客在順豐優(yōu)選上提交訂單之后，水果產(chǎn)地的供應(yīng)商就會(huì)收到訂單信息，當(dāng)天就采摘好訂單所需水果，順豐速運(yùn)當(dāng)晚接到貨并承運(yùn)到航空轉(zhuǎn)運(yùn)中心，再空運(yùn)到北京轉(zhuǎn)運(yùn)中心，并配送到順豐優(yōu)選北京分撥中心庫(kù)房，第二天就可以完成出庫(kù)、實(shí)現(xiàn)“到門”配送服務(wù)。而這整個(gè)物流運(yùn)輸過(guò)程都是嚴(yán)格依照冷鏈的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行的，基于于順豐快遞網(wǎng)絡(luò)速度，實(shí)現(xiàn)高速覆蓋整個(gè)網(wǎng)絡(luò)。從成立開(kāi)始，順豐優(yōu)選就獨(dú)立自建冷庫(kù)，現(xiàn)在有北京、嘉興、廣州3 個(gè)倉(cāng)庫(kù)，并且有整套的保障生鮮農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)的措施。它每個(gè)倉(cāng)庫(kù)分成5個(gè)溫控區(qū)，包括了0℃-30℃的常溫區(qū)、0℃-8℃的冷藏區(qū)、8℃-10℃的冷藏區(qū)、-18℃的冷凍區(qū)和15℃-18℃的恒溫恒濕區(qū)，并配有-60℃的冷凍柜。具有跨度達(dá)90℃的溫控區(qū)間的先進(jìn)倉(cāng)庫(kù)，完全可以滿足生鮮農(nóng)產(chǎn)品的保鮮要求，運(yùn)輸、配送中所使用的溫控設(shè)備，如冷藏箱、冷凍箱、冰盒、冰袋、保溫袋等，在設(shè)計(jì)時(shí)充分考慮到農(nóng)產(chǎn)品的保溫需要及可能產(chǎn)生的擠壓碰撞等損耗問(wèn)題。為了達(dá)到預(yù)期的冷藏冷凍效果，順豐優(yōu)選選擇專業(yè)的生產(chǎn)商來(lái)制作可以實(shí)現(xiàn)8小時(shí)的低溫溫控箱和冰板。上述所有的設(shè)施設(shè)備都為順豐優(yōu)選生鮮農(nóng)產(chǎn)品全程冷鏈奠定了基礎(chǔ)。

農(nóng)產(chǎn)品冷鏈的運(yùn)輸、配送和倉(cāng)儲(chǔ)在國(guó)內(nèi)才剛剛起步，還有諸多問(wèn)題等待解決。順豐優(yōu)選的市場(chǎng)總監(jiān)楊軍說(shuō)，順豐優(yōu)選近兩年的探索和嘗試，獲得了很多的經(jīng)驗(yàn)，例如商品怎么從冷庫(kù)送到顧客的手里，走怎樣的路線，使用哪些設(shè)備，還有時(shí)間節(jié)點(diǎn)等都是重要的問(wèn)題。還有怎么處理滯留、拒收、退貨等問(wèn)題，付款方式是代收貨款還是在線支付，全都是冷鏈物流中必須考慮的問(wèn)題。[11]要做好農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流，就必須通過(guò)實(shí)踐得出一套標(biāo)準(zhǔn)化的操作準(zhǔn)則，在采購(gòu)、倉(cāng)儲(chǔ)、運(yùn)輸?shù)确矫娑歼_(dá)到精細(xì)化，并總結(jié)出標(biāo)準(zhǔn)化管理手冊(cè)。目前，順豐優(yōu)選已經(jīng)有超過(guò)七百人的團(tuán)隊(duì)，常溫配送范圍已經(jīng)覆蓋到全國(guó)，冷鏈配送已經(jīng)擴(kuò)展到五十四個(gè)城市。農(nóng)產(chǎn)品電商在2014年全面爆發(fā)，未來(lái)C2B預(yù)售結(jié)合農(nóng)產(chǎn)品基地直供模式和快速供應(yīng)鏈服務(wù)模式將成為主流，中國(guó)14億的人口基數(shù)，擁有巨大的市場(chǎng)潛力。如果順豐優(yōu)選現(xiàn)在可以搶占國(guó)內(nèi)冷鏈物流的發(fā)展機(jī)遇，繼續(xù)關(guān)注在這一領(lǐng)域，將有希望建立一個(gè)大型的冷鏈物流網(wǎng)絡(luò)，其規(guī)模將是巨大的，前途是非?？捎^的。

5我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃與實(shí)施保障

5.1我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流的發(fā)展方向

我國(guó)現(xiàn)階段農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流處于一個(gè)發(fā)展期，是一個(gè)快速發(fā)展的機(jī)遇，有望在未來(lái)幾年將會(huì)是一個(gè)爆炸性的增長(zhǎng)。

我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流出現(xiàn)新的發(fā)展趨勢(shì)，呈現(xiàn)一體化、信息化、規(guī)?；?、高效化、智能化的趨勢(shì)。一體化趨勢(shì)即農(nóng)產(chǎn)品從產(chǎn)地采收后，在適宜的低溫控制環(huán)境下進(jìn)行產(chǎn)品加工、貯藏、運(yùn)輸、分銷、零售等環(huán)節(jié)，保證農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)、新鮮度和質(zhì)量安全、減少損耗、杜絕污染的供應(yīng)鏈全過(guò)程一體化；信息化趨勢(shì)是指在高度信息化條件下，依賴現(xiàn)代信息技術(shù)的無(wú)縫物流管理信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)冷鏈物流的無(wú)縫對(duì)接，是供應(yīng)鏈上各個(gè)節(jié)點(diǎn)企業(yè)都可以及時(shí)掌握供應(yīng)鏈的運(yùn)行情況；規(guī)模

化趨勢(shì)即指包括自營(yíng)和第三方的農(nóng)產(chǎn)品冷鏈規(guī)模化，以實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流效益；高效化的趨勢(shì)指農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流的經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益、生態(tài)效益等多種效益的高效化，其核心是消費(fèi)者效用的最大化滿足；智能化趨勢(shì)是創(chuàng)新智能冷庫(kù)有效模式和智能農(nóng)產(chǎn)品冷鏈。農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流結(jié)合電子商務(wù)的發(fā)展模式將逐漸成熟，步入正軌。

5.2發(fā)展目標(biāo)與定位

在“十二五”期間，我國(guó)對(duì)冷鏈物流制定了發(fā)展目標(biāo)，爭(zhēng)取到2015年，建成擁有先進(jìn)冷鏈設(shè)施設(shè)備、配套功能齊全、管理規(guī)范與技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)完善的農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流體系，目標(biāo)是能培育五百家冷鏈物流核心企業(yè)，形成強(qiáng)大的冷鏈物流網(wǎng)絡(luò)。并爭(zhēng)取蔬菜和水果、肉類、水產(chǎn)品冷鏈流通率分別由目前的5%、15%、23%左右提高到20%、30%、36%以上，冷鏈運(yùn)輸率分別由目前的15%、30%、40%左右提高到30%、50%、65%左右，流通中產(chǎn)品腐損率分別由目前的20%-30%、12%、15%左右下降為15%、8%、10%以下。[12]

5.3我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流發(fā)展戰(zhàn)略

政府有關(guān)部門應(yīng)該積極引導(dǎo)我國(guó)生鮮農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流的發(fā)展，同時(shí)加強(qiáng)宣傳，不斷強(qiáng)化低溫冷鏈系統(tǒng)和第三方物流的優(yōu)勢(shì)，培養(yǎng)和壯大第三方物流企業(yè)。制定冷鏈物流的相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。加快引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)的步伐，并踴躍開(kāi)發(fā)冷凍冷藏技術(shù)，盡快提高各種冷藏保鮮的技術(shù)。為發(fā)展冷鏈物流，專業(yè)人才的培養(yǎng)也起著重要的作用，在高級(jí)管理人才的培養(yǎng)中，要重視物流專業(yè)和冷鏈技術(shù)。政府有關(guān)部門也應(yīng)鼓勵(lì)冷鏈物流企業(yè)，豐富服務(wù)內(nèi)容，提高服務(wù)意識(shí)，加強(qiáng)管理。積極支持企業(yè)采用先進(jìn)冷鏈物流技術(shù)和管理方法，激勵(lì)企業(yè)創(chuàng)造自己的冷鏈農(nóng)產(chǎn)品品牌，優(yōu)化配置社會(huì)資源，促進(jìn)企業(yè)不斷變革，使組織扁平化、物流環(huán)節(jié)精益化。

5.4我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流戰(zhàn)略的實(shí)施保障

1、冷鏈基礎(chǔ)設(shè)施的改進(jìn)

為了防止農(nóng)產(chǎn)品在運(yùn)輸和儲(chǔ)藏過(guò)程中發(fā)生變質(zhì)或造成損耗，我國(guó)已根據(jù)《農(nóng)

產(chǎn)品冷鏈物流發(fā)展規(guī)劃》重點(diǎn)投資冷鏈設(shè)施設(shè)備的建設(shè)，包括冷庫(kù)和低溫配送中心的建設(shè)、配備冷鏈運(yùn)輸工具和制冷設(shè)備。相信有了政策的支持和鼓勵(lì)，我們國(guó)家一定可以跟上發(fā)達(dá)國(guó)家的步伐，加快如自動(dòng)冷鏈倉(cāng)儲(chǔ)和倉(cāng)儲(chǔ)管理系統(tǒng)等先進(jìn)技術(shù)的引進(jìn)，研制出全程控制低溫、降低農(nóng)產(chǎn)品物流損耗、保證農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)及安全性的冷藏冷凍運(yùn)輸車輛，改進(jìn)冷鏈基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)備，提高冷鏈物流能力，形成高效率低成本的農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流網(wǎng)絡(luò)。

2、完善農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流相關(guān)法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

中國(guó)應(yīng)該加大力度發(fā)展物流產(chǎn)業(yè)，完善冷鏈物流的相關(guān)法律制度，盡快建立良好的質(zhì)量檢測(cè)系統(tǒng)，跟上國(guó)際步伐，制定國(guó)際通用的冷鏈技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范。

3、通過(guò)整合社會(huì)物流資源大力發(fā)展第三方冷鏈物流。

通過(guò)大型農(nóng)業(yè)和商貿(mào)企業(yè)集中各自的物流優(yōu)勢(shì)，整合第三方物流核心企業(yè)的優(yōu)勢(shì)，形成獨(dú)立完整的現(xiàn)代冷鏈物流鏈，從而實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和第三方物流網(wǎng)絡(luò)。整合客戶資源，建立良好的上下游企業(yè)長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，建立低溫冷鏈物流系統(tǒng)，有效的降低物流成本，減少物流過(guò)程中不必要的損耗，提高物流效益。

4、加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流的信息化建設(shè)。

通過(guò)建立各種農(nóng)產(chǎn)品的區(qū)域冷鏈物流交流平臺(tái)，完成數(shù)據(jù)交換，實(shí)現(xiàn)信息共享，優(yōu)化配置冷鏈物流資源，完成冷鏈物流過(guò)程中的信息收集，配置處理系統(tǒng)，使冷鏈物流的信息化管理水平得到顯著提高。

5、培養(yǎng)冷鏈物流專業(yè)人才。

在高等學(xué)校中設(shè)置冷鏈物流相關(guān)專業(yè)，不斷培養(yǎng)這方面的優(yōu)秀人才，并學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流技術(shù)，汲取經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)可以與國(guó)外相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，對(duì)優(yōu)秀人才進(jìn)行在職培訓(xùn)，為國(guó)內(nèi)的冷鏈物流行業(yè)做出貢獻(xiàn)。

6.總結(jié)

加速發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流,不管對(duì)促進(jìn)農(nóng)民持續(xù)增收還是保障生鮮農(nóng)產(chǎn)品安全都是意義重大的。農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流的發(fā)展,既保證了農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)和安全,又可以減少農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)后損失和運(yùn)輸途中的損耗,帶動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品跨季節(jié)的銷售,促進(jìn)農(nóng)民的穩(wěn)定增收,還有助于提高出口農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量,增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。雖然目前中國(guó)的農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流還存在相當(dāng)多的問(wèn)題，但同時(shí)發(fā)展的潛力也是非常大的。我國(guó)現(xiàn)有的冷鏈物流企業(yè)也在不斷適應(yīng)物流行業(yè)的發(fā)展要求，政府也非常重視我國(guó)冷鏈物

流的發(fā)展

致 謝

本論文是在董雅麗教授的熱情關(guān)懷和悉心指導(dǎo)下完成的，在撰寫論文過(guò)程中，她不管是在論文的選題、整體構(gòu)思和資料的收集方面，還是在論文的研究方法以及成文定稿方面都給予了我耐心的指導(dǎo)和熱情的幫助！她淵博的學(xué)識(shí)，深厚的學(xué)術(shù)素養(yǎng)，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)精神，都對(duì)我產(chǎn)生了極大的影響。在此表示由衷的敬意和深的感謝！