第一篇：2014.05.16貸后管理的重點與債的追償(一)

貸后管理的重點與債的追償

（一）一、貸后管理的重點

貸后管理人員在對借款人進行貸后管理的過程中，也應(yīng)充分應(yīng)用貸前盡職調(diào)查與風(fēng)險調(diào)查中慣用的相關(guān)程序，對影響借款人按期、足額償還小額貸款的各個方面的重要風(fēng)險點進行識別、分析和評價。并從貸后管理的效率出發(fā)，避免對借款人進行不必要的詳細檢查，而應(yīng)主要通過對財務(wù)取信息與相關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營信息等，利用分析性程序從以下五個方面迅速捕獲借款人的相關(guān)風(fēng)險預(yù)警信息。

（一）經(jīng)營者方面的風(fēng)險預(yù)警信息

經(jīng)營者主要是從股東與主要經(jīng)營管理者的角度來定義的。經(jīng)營者方面的主要風(fēng)險預(yù)警信息包括：

1.借款人（公司）股東的變動。一般情況下，對于發(fā)展與盈利能力較好的借款人，其股東給予對公司未來較好的預(yù)期，不會輕易轉(zhuǎn)讓該公司股權(quán)。如果借款人的股東變動頻繁，則往往意味著該借款人存在重大問題。

2.精英團隊的頻繁變動或相關(guān)關(guān)鍵崗位長期缺位。同借款人股東變動相似，借款人的管理團隊如果出現(xiàn)經(jīng)常變動、財務(wù)負責(zé)人等頻繁變動，一般意味著借款人存在較大不穩(wěn)定的因素。如果相關(guān)關(guān)鍵崗位長期缺位，則應(yīng)關(guān)注由此導(dǎo)致的組織結(jié)構(gòu)是否存在缺陷，關(guān)注借款人的相關(guān)權(quán)力是否集中于個別人手中等。3.借款人的股東或借款人（自然人）與關(guān)鍵管理人員受到相關(guān)的刑事制裁。這里的刑事制裁包括刑事拘留、刑事處罰等。這里主要要關(guān)注刑事制裁的是由是否與借款人的生產(chǎn)經(jīng)營有關(guān)。如果與借款人的生產(chǎn)經(jīng)營有關(guān)，那么可以說明借款人的生產(chǎn)經(jīng)營可能存在重大違法事項，應(yīng)充分關(guān)注由此導(dǎo)致的相關(guān)后果可能給小額貸款公司等債權(quán)人帶來的不利影響。如果與借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動無關(guān)，則應(yīng)關(guān)注被刑事制裁的人員是故意犯罪還是過失犯罪，應(yīng)該關(guān)注刑事制裁的嚴重程度將給包括小額貸款公司在內(nèi)的債權(quán)人帶來的影響。

4.借款人或其關(guān)鍵管理人員存在吸毒、賭博等重大不良嗜好。如果貸后管理人員在貸后管理的過程中發(fā)現(xiàn)借款人或其關(guān)鍵管理人員存在吸毒、賭博等重大不良嗜好時，應(yīng)該引起高度關(guān)注，吸毒除了能使借款人或者關(guān)鍵管理人員的身體出現(xiàn)重大健康問題，導(dǎo)致其不思進取外，高昂的吸毒費也是其現(xiàn)金流逐步枯竭的重要根源。賭博則能滋生借款人或其關(guān)鍵管理人員的投機心理，且風(fēng)險巨大。對于借款人出現(xiàn)吸毒或賭博惡習(xí)的，小額貸款公司應(yīng)該立即啟動相關(guān)的餓風(fēng)險防范預(yù)案。

5.借款人（自然人）的身體健康出現(xiàn)重大問題，甚至死亡。在貸后管理過程中，如果貸后管理人員出現(xiàn)借款人的身體出現(xiàn)嚴重的健康問題，甚至借款人出現(xiàn)死亡的清醒時，應(yīng)引起告訴注意。對于出現(xiàn)嚴重健康問題的，除了應(yīng)該關(guān)注其是否面臨巨額的醫(yī)療費用支出之外，還應(yīng)關(guān)注借款人是否還能繼續(xù)從事經(jīng)營與管理工作。如果不能繼續(xù)經(jīng)營與管理的，應(yīng)該關(guān)注其是否有近親屬可以代替其進行經(jīng)營管理。對于借款人出現(xiàn)死亡的，應(yīng)該關(guān)注其遺產(chǎn)的繼承情況，關(guān)注其生前的隱性債務(wù)是否真實尋在，關(guān)注相關(guān)利益方是否存在偽造相關(guān)證據(jù)從而非法處置借狂人的遺產(chǎn)情況。

6.借款人（自然人）的家庭出現(xiàn)較大變化。包括在貸后管理的過程中，借款人出現(xiàn)離異、喪偶以及家庭主要成員出現(xiàn)經(jīng)營分歧。對于借款人出現(xiàn)離異的，應(yīng)該特別關(guān)注在發(fā)放小額貸款時，借款人的配偶是否為共同借款人或者提供無線連帶責(zé)任保證擔(dān)保。對于不是共同借款人或沒有提供無限連帶責(zé)任保證的，應(yīng)該關(guān)注其離異是否存在假離婚或者其離婚協(xié)議是否存在嚴重不利借款人財產(chǎn)分配的情況。對于喪偶的借款人，應(yīng)該關(guān)注其配偶的遺產(chǎn)繼承情況。對于家庭主要成員出現(xiàn)進行分歧的，貸后管理人員應(yīng)該關(guān)注借款人是否通過經(jīng)營分立轉(zhuǎn)移相關(guān)財產(chǎn)情況，還應(yīng)關(guān)注分立是否將對借款人的順利償債造成重大不利影響。

7.借款人出現(xiàn)誠信危機或違規(guī)方面的風(fēng)險。借款人出現(xiàn)誠信方面的分先，應(yīng)該引起貸后管理人員的高度警惕。這往往反映出貸前調(diào)查可能對借款人的誠信判斷出現(xiàn)重大失誤。同時，借款人出現(xiàn)誠信方面的問題，往往會由于媒體的曝光或相關(guān)供應(yīng)商以及其他利益關(guān)系人的披露，對借款人的生產(chǎn)經(jīng)營會造成重大的不利影響。借款人出現(xiàn)誠信方面的風(fēng)險主要表現(xiàn)在：

借款人一改以往的合作態(tài)度，不再積極配合小額貸款公司的貸后管理工作。比如，不再愿意提供相關(guān)資料和財務(wù)報表，或提供虛假的資料和財務(wù)報表，以及借款人難以聯(lián)絡(luò)或者約而不見。借款人由于不誠信或者違規(guī)，出現(xiàn)相關(guān)訴訟事項。這里的不誠信包括不遵守民事活動中的城市信用原則。如不遵守與上游供應(yīng)商簽訂的相關(guān)合同，不按合同履行相關(guān)義務(wù)；也包括不遵守相關(guān)經(jīng)濟法律法規(guī)而被相關(guān)部門予以處罰或者流入“黑名單”等等。比如，違反《稅法》的相關(guān)規(guī)定，被稅務(wù)機關(guān)列入重點稽查對象，違反《環(huán)境保護法》的相關(guān)規(guī)定，被相關(guān)主管部門限期整改等。

（二）借款人生產(chǎn)經(jīng)營方面的風(fēng)險預(yù)警信息

1.借款人（公司）存在被兼并、分立、破產(chǎn)等事項。對于被兼并、分立的，相關(guān)法律規(guī)定借款人的債務(wù)由兼并方與分立的各方承擔(dān)。貸后管理人員主要要關(guān)注兼并與分立的進程以及是否存在重大異常情況。對于借款人破產(chǎn)的，意味著該筆小額貸款將面臨部分損失甚至全部損失。貸后管理人員一旦獲知借款人破產(chǎn)的，應(yīng)立即按照相關(guān)法律的規(guī)定，做好債權(quán)人的相關(guān)工作，避免自身行動緩慢而造成相關(guān)權(quán)益的喪失。

2.借款人存在重大資產(chǎn)處置或縮小生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模等事項。對于借款人處置重大資產(chǎn)的，貸后管理人員應(yīng)該關(guān)注其處置重大資產(chǎn)的原因和動機，要關(guān)注該重大資產(chǎn)是否屬于其生產(chǎn)經(jīng)營所必須的資產(chǎn)；關(guān)注對該重大資產(chǎn)的處置將對其生產(chǎn)經(jīng)營帶來怎樣的負面影響；尤其要關(guān)注是否因為其他債權(quán)人的債券到期，而借款人無法償還到期債而被迫處置該資產(chǎn)的重大情況。此外，還要進一步了解該債權(quán)是否為借款人以前沒有說明的隱性債務(wù)。對于其縮小生產(chǎn)經(jīng)營的情況，應(yīng)關(guān)注縮小的原因是由于市場的萎縮還是計劃轉(zhuǎn)換產(chǎn)業(yè)所致，并評估該事項對債權(quán)安全的不利影響。

3.借款人存在盲目擴大投資的事項。一般的，對于借款人正常擴大生產(chǎn)經(jīng)營的情況，往往能夠說明其生產(chǎn)經(jīng)營勢頭較好，但如果其盲目擴大投資，則往往容易導(dǎo)致較大的經(jīng)營風(fēng)險，也將嚴重危害小額貸款公司的未到期債權(quán)。盲目擴大投資主要表現(xiàn)在：大規(guī)模的、不切實際的增加機器設(shè)備、營業(yè)網(wǎng)點與營業(yè)面積；大規(guī)模的投入研發(fā)或者更新相關(guān)生產(chǎn)技術(shù)；開展大規(guī)模的廣告投入或大舉進入新的市場等。

4.借款人面臨較大的系統(tǒng)性風(fēng)險。比如，借款人所處的行業(yè)面臨市場萎縮或競爭白熱化的嚴重危機；借款人的生產(chǎn)經(jīng)營面臨國家或者地方政策方面的不利影響；借款人生產(chǎn)經(jīng)營多需的重要原材料或依賴度較高的能源出現(xiàn)供應(yīng)短缺或價格大幅攀升的情況。

5.借款人的商業(yè)模式出現(xiàn)重大調(diào)整。商業(yè)模式是否可行，是否符合借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況，對其盈利能力與獲取現(xiàn)金能力有很大影響。如果在貸后管理過程中，處于對市場錯誤判斷，借款人對其商業(yè)模式進行進行重大調(diào)整，從而對其生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生重大不利影響的，貸后管理人員應(yīng)該予以關(guān)注。6.借款人出現(xiàn)某些反應(yīng)其生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)頹勢的其他情況。該等情況包括：借款人的生產(chǎn)線出現(xiàn)尋在開工不足，甚至出現(xiàn)部分生產(chǎn)線出現(xiàn)停產(chǎn)的情況（比如，其生產(chǎn)經(jīng)營活動賴以依靠的某些主要資源不復(fù)存在）；借款人的工資總額出現(xiàn)大幅下降（可以反映借款人存在大規(guī)模裁員）；借款人的用電量出現(xiàn)大幅下滑等。7.借款人出現(xiàn)某些套現(xiàn)或轉(zhuǎn)移財產(chǎn)方面的跡象。主要包括借款人對其存貨或其他資產(chǎn)存在非正常的轉(zhuǎn)移與變賣；借款人將現(xiàn)金或銀行存款通過某些交易進行與生產(chǎn)經(jīng)營無關(guān)的轉(zhuǎn)移；借款人出現(xiàn)的其他套現(xiàn)與轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的行為。

（三）借款人財務(wù)方面的風(fēng)險預(yù)警信息

1.負債水平持續(xù)上升。主要反映在借款人的資產(chǎn)負債率持續(xù)攀升，其流動比率、速動比率出現(xiàn)持續(xù)下降。負債水平上升主要基于單個方面的原因：資產(chǎn)的持續(xù)下降，負債的持續(xù)增加，資產(chǎn)下降的同時負債增加。無論哪方面的原因?qū)е仑搨降纳仙紤?yīng)該引起貸后管理人員的注意。貸后管理人員在調(diào)查過程中要對資產(chǎn)總額及其結(jié)構(gòu)的變化、流動資產(chǎn)總額及其結(jié)構(gòu)的變化、流動負債總額及其結(jié)構(gòu)的變化、負債總額及其結(jié)構(gòu)的變化予以必要的關(guān)注。

2.現(xiàn)金流結(jié)構(gòu)域流出出現(xiàn)惡化。主要指借款人在獲得借款后，由于內(nèi)外部條件的不利變化，導(dǎo)致其現(xiàn)金流結(jié)構(gòu)與現(xiàn)金流量出現(xiàn)惡化。出現(xiàn)惡化的表現(xiàn)形式為：借款人的銀行存款月均余額持續(xù)下降；銀行存款月均借方發(fā)生額持續(xù)下降而貸方發(fā)生額持續(xù)上升。對于個人與企業(yè)財務(wù)混合在一起的借款人，貸后管理人員除了對銀行存款科目進行檢查分析以外，還應(yīng)對企業(yè)主或者有資金收支的其他自然人私人存折進行檢查。

3.反映經(jīng)營規(guī)模的財務(wù)信息持續(xù)惡化。主要指反應(yīng)借款人經(jīng)營規(guī)模的銷售額出現(xiàn)較大的下滑以及借款人的主營業(yè)務(wù)出現(xiàn)明顯的萎縮。借款人的銷售額出現(xiàn)較大下滑的原因可能為：借款人的主要下游客戶或大量下游客戶流失；借款人的下游客戶出現(xiàn)經(jīng)營惡化從而大量減少對借款人的采購量；由于市場競爭加劇，借款人主要產(chǎn)品的市場價格出現(xiàn)較大下滑。

4.反映資產(chǎn)周轉(zhuǎn)能力的財務(wù)信息出現(xiàn)惡化。主要包括借款人的應(yīng)收賬款增幅出現(xiàn)較大規(guī)模增長，應(yīng)收賬款增幅明顯超過銷售收入的增幅；應(yīng)收賬款的主要明細科目的賬齡明顯延長，有大量應(yīng)收賬款出現(xiàn)壞賬的跡象；主要上下游客戶的收付款條件出現(xiàn)或者即將出現(xiàn)不利于借款人的變化；借款人的存貨出現(xiàn)大規(guī)模的增長，存貨的增幅遠遠大于銷售的增幅，在銷售旺季過后仍有大量的存貨被積壓。5.反映盈利能力的財務(wù)信息出現(xiàn)惡化。主要包括借款人主營產(chǎn)品的毛利率呈現(xiàn)出較大的下降；銷售數(shù)量的下滑與毛利率的降低的綜合作用導(dǎo)致主營業(yè)務(wù)利潤出現(xiàn)較大下降；由于相關(guān)上游成本的上升或自身管理的失效導(dǎo)致借款人的運營成本、費用出現(xiàn)較大增長，且增長遠遠大于銷售的增長。6.反應(yīng)借款人關(guān)聯(lián)交易異常的有關(guān)信息。借款人與其關(guān)聯(lián)方的正常交易無可厚非，但如果與關(guān)聯(lián)方出現(xiàn)重大異常交易則應(yīng)引起貸后管理人員的關(guān)注。主要反應(yīng)為其他應(yīng)收款、其他應(yīng)付款出現(xiàn)激增，可能反映出存在股東抽逃出資或者其他轉(zhuǎn)移資金與利潤的行為。

（四）借款人出現(xiàn)挪用貸款或出現(xiàn)償債能力不足的風(fēng)險

1.借款人出現(xiàn)挪用貸款的情況。主要表現(xiàn)在借款人不按合同約定的用途使用貸款，如將生產(chǎn)性貸款用于消費甚至賭博等；貸款人不按貸款合同約定的使用方式使用貸款，如將流動資金貸款用于長期股權(quán)投資等。

2.借款人出現(xiàn)償債不能的風(fēng)險預(yù)警信息。主要包括小額貸款公司或其他貸款主體的有關(guān)貸款需要展期或重組；小額貸款公司或其他貸款主體的貸款本息出現(xiàn)逾期，借款人用于償還小額貸款公司或其他貸款主體的貸款的資金來源不是依靠經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流凈額，而是來源于借新還舊；借款人以往的隱性債務(wù)逐步浮出水面，且大量的隱性債務(wù)的到期日在該筆小額貸款到期日之前。

3.相關(guān)利益方第借款人做出非預(yù)期的要求或評價。主要包括由于借款人違約或出于對貸款安全的擔(dān)憂，小額貸款公司或其他貸款主體提前收回貸款；由于貸款人違約或者其他侵權(quán)行為，相關(guān)手守約方或受害人提出大額的賠償要求；由于借款人對其他承債主體的擔(dān)保導(dǎo)致其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，借款人面臨支付大額現(xiàn)金的義務(wù)；相關(guān)貸款主體對借款人的信用評級出現(xiàn)較大下降。

（五）借款人擔(dān)保措施方面的預(yù)警信息

1.第三方保證擔(dān)保人的擔(dān)保能力出現(xiàn)大幅下降，甚至消失的情況。主要包括由于經(jīng)營不善或天災(zāi)人禍等導(dǎo)致保證人出現(xiàn)大幅虧損，自身不保；由于小額貸款公司相關(guān)人員操作不當，造成保證擔(dān)保形同虛設(shè)、實際沒有產(chǎn)生擔(dān)保效力或擔(dān)保效力出現(xiàn)重大瑕疵；由于借款人與保證人而惡意串通，導(dǎo)致小額貸款公司接受了不具備擔(dān)保能力的第三方保證擔(dān)保。

2.抵押物或者質(zhì)押物出現(xiàn)較大不利于保證債權(quán)實現(xiàn)的跡象。主要包括抵押物或者質(zhì)押物的價值出現(xiàn)較大下降；抵押物或者質(zhì)押物被第三方查封；用于小額貸款抵押的相關(guān)動產(chǎn)出現(xiàn)不明失蹤或被損毀；由于借款熱的惡意行為與動產(chǎn)抵押的監(jiān)控不當，相關(guān)抵押的動產(chǎn)被轉(zhuǎn)讓或處置；相關(guān)質(zhì)押權(quán)力不存在或出現(xiàn)重大不利于債權(quán)人的情形。

在對貸款項目上訴五個方面的風(fēng)險預(yù)警信息進行分析和識別后，貸后管理人員可以初步對借款人在貸后管理日的相關(guān)經(jīng)營與現(xiàn)金流狀況進行評價。如果貸款項目在以上五個方面基本上不存在重大風(fēng)險點，則貸后管理人員可以維持既定的貸后管理頻率與其他政策的穩(wěn)定性。如果貸款項目在以上五個方面的某些方面出現(xiàn)重大風(fēng)險，則貸后管理人員應(yīng)該在分析性程序之外，使用其他程序?qū)杩钊说闹匾L(fēng)險點進行認定，進而對貸款項目做出相應(yīng)評級的調(diào)整。

第二篇：貸后管理

合規(guī)教育考試題庫 ——貸后管理部分

一、單選題

（A）1.授信審批后超過（）才申請首筆出賬的，應(yīng)收集客戶最近期財務(wù)報表，并對客戶最新情況有無重大變動進行調(diào)查，并出具出賬前調(diào)查報告。

A.三個月 B.六個月 C.九個月 D.十二個月（D）2.在工商登記部門打印的查詢信息在出賬前（）天內(nèi)有效。A.當天 B.3日內(nèi) C.7日內(nèi) D.15日內(nèi)

（A）3．（）是指我行在不良貸款清收過程中，為盡快、盡可能多的收回貸款，經(jīng)綜合評估，在確定已最大限度維護我行權(quán)益的前提下，對債務(wù)人所欠的貸款利息給予全部或者部分豁免。

A、不良貸款利息減免； B、平移重組； C、債權(quán)轉(zhuǎn)讓； D、呆賬核銷。

(B)4.對于列入風(fēng)險嚴重類需退出的授信客戶，經(jīng)營單位實地調(diào)查頻率為多少？

A.每月至少應(yīng)進行兩次 B.每月至少應(yīng)進行一次 C.每季至少應(yīng)進行兩次 D.每季至少應(yīng)進行一次

(A)27.下列哪一項的說法是正確的？

A.短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限 B.中期貸款展期期限不得超過原貸款期限的一半 C.長期貸款展期期限累計不得超過2年 D.貸款展期利率仍然按照原貸款利率執(zhí)行

（A）5.（）是指我行依法行使債權(quán)或擔(dān)保物權(quán)而受償于債務(wù)人、擔(dān)保人或第三人的各類實物非貨幣財產(chǎn)或財產(chǎn)權(quán)利，既包括根據(jù)我行相關(guān)業(yè)務(wù)會計核算的有關(guān)規(guī)定，已經(jīng)納入有關(guān)會計科目核算的資產(chǎn)，也包括雖然尚未納入有關(guān)會計科目核算，但我行已經(jīng)依據(jù)有關(guān)協(xié)議或法律文書取得了實際控制權(quán)的資產(chǎn)。

A、抵債資產(chǎn)；B、轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)；C、核銷資產(chǎn)；D、抵押物。

（C）6.比照貸款“五級分類”法，抵債資產(chǎn)經(jīng)評估或按市場價處臵，其價值已使原貸款本息損失（）的，列入“次級”類。

A、0%；B、10%；C、10%-30%；D、30%-70%；E、70%以上。（B）7.下列不符合核銷標準的債權(quán)是（）。

A、借款人和擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散或撤銷，相關(guān)程序已經(jīng)終結(jié)，經(jīng)辦行對借款人和擔(dān)保人進行追償后，未能收回的債權(quán)；

B、法院依法宣告借款人破產(chǎn)后1年以上仍未終結(jié)破產(chǎn)程序的，經(jīng)辦行對借款人和擔(dān)保人進行追償后，經(jīng)法院或破產(chǎn)管理人出具證明，確實不能償還的債權(quán)；

C、借款人死亡，或者依照《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定宣告失蹤或者死亡，或者喪失完全民事行為能力或勞動能力，經(jīng)辦行依法對其財產(chǎn)或者遺產(chǎn)

進行清償，并對擔(dān)保人進行追償后，未能收回的債權(quán)；

D、借款人遭受重大自然災(zāi)害或者意外事故，損失巨大且不能獲得保險賠償，或者以保險賠償后，確實無力償還部分或者全部債務(wù)，經(jīng)辦行對其財產(chǎn)進行清償和對擔(dān)保人進行迫償后，未能收回的債權(quán)。

(A)8.關(guān)注類貸款的劃分，主要體現(xiàn)“ ”，即實施風(fēng)險分類的人員通過調(diào)查分析，認為該筆業(yè)務(wù)的風(fēng)險達到一定程度，足以對歸還貸款本息和其他債務(wù)帶來一定的潛在威脅，應(yīng)分為關(guān)注類。

A.潛在缺陷

B.信貸資產(chǎn)安全 C.明顯缺陷

D.部分損失難以避免

（B）9.對于逾期貸款，銀行應(yīng)及時發(fā)送()。

A.逾期還本付息通知單 B.催收通知單 C.寬限通知單 D.違約起訴書（D）10.授信后檢查實行業(yè)務(wù)經(jīng)營部門的檢查與信用風(fēng)險監(jiān)控部門檢查相結(jié)合的“、”檢查模式。

A.雙線 B.平行 C.獨立

D.雙線、平行（B）11.對于列入風(fēng)險嚴重類需退出的授信客戶，經(jīng)營單位實地調(diào)查頻率為多少？

A.每月至少應(yīng)進行兩次 B.每月至少應(yīng)進行一次 C.每季至少應(yīng)進行兩次 D.每季至少應(yīng)進行一次

（B）12.預(yù)控性處臵發(fā)生在()。A.風(fēng)險預(yù)警報告正式作出前

B.風(fēng)險預(yù)警報告已經(jīng)作出，決策部門尚未采取措施前 C.風(fēng)險預(yù)警報告尚未作出，決策部門尚未采取措施前 D.風(fēng)險預(yù)警報告已經(jīng)作出，決策部門已經(jīng)采取措施后

（A）13.關(guān)于對借款人的貸后財務(wù)監(jiān)控，下列說法正確的是()。A.企業(yè)提供的財務(wù)報表如為復(fù)印件，需要公司蓋章

B.企業(yè)提供的財務(wù)報表如經(jīng)會計師事務(wù)所審計，需要完整的審計報告(不包括附注)C.財務(wù)報表應(yīng)含有資金運用表

D.對于關(guān)鍵數(shù)據(jù)，主要進行縱向比較

(C)14.貸款發(fā)放后，關(guān)于對保證人保證意愿的監(jiān)控，做法錯誤的是()。A.應(yīng)密切注意保證人的保證意愿是否出現(xiàn)改變跡象 B.如保證人與借款人的關(guān)系發(fā)生變化，要密切注意保證人是否愿意繼續(xù)擔(dān)保 C.主要關(guān)注保證人與借款人關(guān)系變化后的結(jié)果，不關(guān)注變化的原因 D.保證人與借款人關(guān)系發(fā)生變化后，應(yīng)判斷貸款的安全性是否受到實質(zhì)影響

(D)15.貸款人應(yīng)動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號，根據(jù)合同約定及時采?。ǎ┑扔行Т胧┓婪痘赓J款風(fēng)險。

A.依法訴訟

B.抵押物處臵變現(xiàn) C.貸款重組

D.提前收貸、追加擔(dān)保

(D)16.借款人辦理借新還舊業(yè)務(wù)，需在貸款到期前多少天提出書面申請？ A.10 B.15 C.20 D.30(A)17.下列哪一項的說法是正確的？

A.短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限 B.中期貸款展期期限不得超過原貸款期限的一半 C.長期貸款展期期限累計不得超過2年 D.貸款展期利率仍然按照原貸款利率執(zhí)行

二、多選題

（CDE)

1、不良貸款利息減免的范圍為我行已列為（）（含信用證墊款、銀行承兌匯票墊款、保函墊款等，政府轉(zhuǎn)貸墊款除外）所對應(yīng)的利息。

A、正常類； B、關(guān)注類； C、次級類； D、可疑類； E、損失類。

（ABCD）

2、不良貸款利息減免必須遵循以下原則：（）A、最大限度、維護權(quán)益的原則； B、區(qū)別對待、合理減免的原則； C、先批后收、先收后免的原則； D、嚴格保密、維護聲譽的原則； E、先免后收、透明公開的原則。

（ABCD）

3、減免不良貸款利息必須滿足以下條件：（）

A、借款人或保證人進行資產(chǎn)重組、經(jīng)營管理體制發(fā)生重大變化或財務(wù)狀況嚴重惡化，且借款人、保證人及其他還款責(zé)任人無法償還全部貸款本息；

B、我行已將貸款列為次級類、可疑類、損失類貸款（含信用證墊款、銀行承兌匯票墊款、保函墊款等，政府轉(zhuǎn)貸墊款除外）；

C、借款人、保證人或其他還款責(zé)任人以現(xiàn)金、實物或現(xiàn)金實物組合方式償還貸款本金和利息，我行原則上僅接受以現(xiàn)金方式全部或部分償還不良貸款本息。如確實需以實物抵債，抵債金額應(yīng)以評估價值和扣除各項成本后的金額為準。實物抵債職能為一次性，現(xiàn)金還本付息行為可以是一次性，也可以是分期進行；

D、以物抵債方式減免利息的情況另作規(guī)定。（ABCDE）

4、以物抵債管理應(yīng)遵循（）的原則。A、嚴格控制；B、合理定價；C、妥善保管； D、及時處臵；E、公開透明。

(AD)

5、下列不可用于抵償債務(wù)的財產(chǎn)是（）。

A、法律規(guī)定的禁止流通物； B、抵債資產(chǎn)無欠繳和應(yīng)繳稅費； C、資產(chǎn)權(quán)屬明確無爭議；

D、公益性質(zhì)的生活設(shè)施、教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施等。(ABCD)6.下列哪些情況可以辦理展期貸款？

A.原定貸款期限與企業(yè)或項目生產(chǎn)經(jīng)營周期不符合，應(yīng)借款人要求，為降低利率檔次而導(dǎo)致原貸款期限過短，不適應(yīng)借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營周期需要的

B.由于自然條件變化、不可抗拒力等客觀原因，造成借款人主營業(yè)務(wù)遭受影響，不能如期產(chǎn)生經(jīng)濟效益或貸款項目建設(shè)期延長、投資增加，借款人按合同約定還貸暫時有困難

C.企業(yè)不能按期還款，但通過辦理貸款展期，能降低貸款風(fēng)險的 D.已落實借款人以綜合效益或綜合效益之外的其他資金來源還貸，但不能按原合同約定期限即期到位

（CDE）

7、不良貸款范圍包括本行規(guī)定程序和標準認定為（）的貸款和已核銷的賬銷案存貸款。

A、正常；B、關(guān)注；C、次級；D、可疑；E、損失類。（ABCD）

8、不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓工作應(yīng)堅持（）原則。

A、依法合規(guī)；B、公開透明；C、競爭擇優(yōu)；D、價值最大化。（ABD）

9、下列不良資產(chǎn)不得進行轉(zhuǎn)讓：（）A、債務(wù)人或擔(dān)保人為國家機關(guān)的貸款；

B、在借款合同或擔(dān)保合同中有限制轉(zhuǎn)讓條款的貸款； C、抵押物足值的貸款；

D、國防軍工等涉及國家安全和敏感信息的貸款； E、距貸款到期日超過一年以上的貸款。

(ABD)10.對發(fā)生以下情況的授信客戶原則上應(yīng)直接列入授信風(fēng)險監(jiān)控名單：

A.關(guān)聯(lián)企業(yè)、主要股東出現(xiàn)問題導(dǎo)致集團性風(fēng)險蔓延

B.授信主體或擔(dān)保主體在他行貸款逾期或欠息30天以上的 C.信用等級下降的

D.授信主體或擔(dān)保主體在其他銀行的借款被訴訟(ABC)11.擔(dān)保的補充機制包括()A.追加擔(dān)保品 B.確保抵押權(quán)益 C.追加保證人 D.降低授信額度

(ACD)12.對存在以下情況的貸款（但不限于），原則上至少應(yīng)分為可疑類： A.債務(wù)人主營業(yè)務(wù)處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)，基本沒有收入來源或來源不穩(wěn)定。

B.債務(wù)人已資不抵債或主要經(jīng)濟指標下降，出現(xiàn)大額虧損

C.出現(xiàn)貸款合同、憑證等法律文件存在錯誤或缺失等情況，可能影響貸款償還的法律責(zé)任的

D.逾期或欠息一年以上三年以下的各類貸款

(ABC)13.當企業(yè)正常經(jīng)營現(xiàn)金流無法全部覆蓋授信資產(chǎn)敞口時，要通過以下哪些措施積極緩釋風(fēng)險，把握好風(fēng)險化解的最佳時機：

A.增加有效擔(dān)保 B.更改合同條款 C.增加約束條件 D.立即啟動司法程序

(ABC)14.當企業(yè)正常經(jīng)營現(xiàn)金流無法全部覆蓋授信資產(chǎn)敞口時，要通過以下哪些措施積極緩釋風(fēng)險，把握好風(fēng)險化解的最佳時機：

A.增加有效擔(dān)保 B.更改合同條款 C.增加約束條件 D.立即啟動司法程序

(ABCD)15.授信經(jīng)營部門對風(fēng)險信息、預(yù)警客戶的發(fā)現(xiàn)和處臵負有第一責(zé)任，具體的職責(zé)包括：

A.負責(zé)對已知的風(fēng)險信息及時進行調(diào)查、設(shè)計應(yīng)對方案并及時報告

B.對應(yīng)向資產(chǎn)保全部門移交的授信客戶，在移交前繼續(xù)做好風(fēng)險監(jiān)控、清收等工作

C.負責(zé)落實授信后管理部門和風(fēng)險管理委員會制定的計劃措施 D.負責(zé)及時發(fā)現(xiàn)、及時報告風(fēng)險信息

三、判斷題

（√）1.正常四檔（A.4）：借款人整體經(jīng)營狀況穩(wěn)定，償債能力較好，沒有理由懷疑信貸資產(chǎn)本息不能按時足額償還。

（√）

2、貸后管理部門或者資產(chǎn)保全部門負責(zé)對不良貸款減免利息方案的合法性、合規(guī)性、合理性和可行性進行審查，重點審查借款人和貸款是否符合不良貸款利息減免的范圍和條件，全面分析減免利息的必要性和可行性，充分揭示減免利息方案存在的風(fēng)險點，并提出風(fēng)險控制措施和管理要求，撰寫審查報告。

（×）

3、減免不良貸款利息在上報總行前，無須經(jīng)分行風(fēng)險管理委員會審議通過

（√）

4、抵債資產(chǎn)凈值是指抵債資產(chǎn)賬面余額扣除抵債資產(chǎn)減值準備后的凈額。

（√）

5、不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓行為要公開、公平、公正，及時充分披露相關(guān)信息，避免暗箱操作，防范道德風(fēng)險。

（×）6.業(yè)務(wù)經(jīng)營部門應(yīng)在授信業(yè)務(wù)到期前十五個工作日向客戶提示還款。（√）

7、以物抵債及抵債資產(chǎn)管理與處臵實行申報審批制度、日常管理專人負責(zé)制度、處臵損失核銷認定核準制度。

(√）

8、不良資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓方式包括拍賣、競標、競價轉(zhuǎn)讓和協(xié)議轉(zhuǎn)讓等方式。

第三篇：貸前調(diào)查重點

貸款公司貸前調(diào)查重點

1.職業(yè)、年齡（應(yīng)在20-55歲之間）、家庭成員情況，供養(yǎng)人數(shù)，家庭詳細住址（需實地考察確認以便上門收貸及判斷客戶家庭情況）。

2.貸款用途—務(wù)必調(diào)查了解客戶的真實用途；避免出現(xiàn)貸款還

債、賭博等。不辦理創(chuàng)業(yè)貸款。

3.還款來源，第一、二還款來源。

4.抵質(zhì)押物。

5.從事行業(yè)的時間，在當?shù)厥袌銮闆r。詢問其經(jīng)營情況、核對

有關(guān)經(jīng)營數(shù)據(jù)。

6.第二聯(lián)系人。

7.銀行和其他公司貸款情況。

8.家庭收入/月；支出/月。

9.經(jīng)營場所情況（詳細地址、權(quán)屬）

10.客戶健康狀況、社會交往、嗜好。

注意事項：

1.與借款人面談時，觀察借款人言談舉止是否自然，回答問題

是否有意回避或刻意隱瞞現(xiàn)象。分析客戶所述是否真實（借款用途）很重要！

2.確認借款人身份。身份證、戶口、婚姻證明要相互驗證。在房產(chǎn)登記時也要進行必要核對。

3.借款人、擔(dān)保人、抵質(zhì)押人相關(guān)簽字必須要在業(yè)務(wù)人員監(jiān)督

下進行。

4.按照實際位置記載借款人詳細的地址、聯(lián)系電話及抵質(zhì)押物

詳細位置（小區(qū)、樓號、樓層、門牌號等）以便催收及處置

抵質(zhì)押物時能夠準確找到實際地點。

5.對有疑問的問題必須通過反復(fù)溝通調(diào)查了解，查明原由，否

則拒貸。

6.及時對不能按時還本付息的客戶及時進行面談了解掌握相關(guān)

情況，采取有針對性的催收措施。

7.建立黑名單檔案，發(fā)生逾期、欠息的客戶不再發(fā)放貸款。

8.使用文明用語，時刻注意樹立公司的良好形象，對于不符合貸款條件的客戶詳細說明原因，最大限度爭得客戶的理解；

對認為不能放款的客戶，要提高貸款門檻，以不符合貸款條

件為進行婉拒。

9.保護客戶商業(yè)秘密和隱私。

10.對于申請展期的客戶，理由要合理（分析）、非惡意討債或已

經(jīng)出現(xiàn)確定風(fēng)險，而且主合同項下?lián)Ｈ客狻⒌仲|(zhì)押全

部有效的前提下，要求客戶償還原貸款金額的20%。不辦理

貸新還舊。

11.手續(xù)費放款日直接從貸款本金中扣除，貸款利息通過與客戶

協(xié)商確定，原則是按月等額還息。

12.貸款期限原則上3個月以內(nèi)，最長不超過6個月。

13.建立客戶信息臺賬—很重要、要詳細。

14.“3”+“1”方法：

“3”

人行不行—為人、主要經(jīng)歷、從業(yè)年限、業(yè)績、信用記錄、嗜好；

事行不行---經(jīng)營項目前景、原材料供需狀況、變化趨勢、近三年

價格走勢、符合政策、產(chǎn)品、競爭、盈利能力、償債能力；

現(xiàn)金流行不行—主要看經(jīng)營性現(xiàn)金流、籌資能力。

“1”合適的擔(dān)保—決定貸款品種。

第四篇：貸后管理實施細則

武漢管理中心加強貸后管理實施細則

根據(jù)總部《關(guān)于進一步加強貸后管理的通知》落實貸前、貸中、貸后直到結(jié)清全流程管理工作，實施細則如下：

一、客戶管理

（一）主要工作

客戶管理主要分為“屬地管理、營運管理、營銷管理、貸后管理、風(fēng)險管理”等幾個方面。

1、屬地管理。客戶根據(jù)業(yè)務(wù)代表、TMT、區(qū)域、離職移交所屬管理原則，由所屬業(yè)務(wù)代表、TMT、貸后人員、客戶所在地進行屬地化管理。

合作渠道必須配合開展業(yè)務(wù)區(qū)域內(nèi)業(yè)務(wù)代表、貸后人員進行M1以內(nèi)的下戶催收工作。

2、營運管理。營運管理部負責(zé)客戶的日常營運支持、客戶服務(wù)、電話催收等工作。日常營運支持包括：電審、放款、檔案管理、回訪環(huán)節(jié)；客戶服務(wù)包括貸后變更、提前還款、開具結(jié)清證明等；電話催收按客戶逾期天數(shù)頻率撥打電話。

3、營銷管理。業(yè)務(wù)代表負責(zé)客戶的日常營銷工作。

4、貸后管理。業(yè)務(wù)代表負責(zé)所屬客戶的貸后催收；貸后管理人員負責(zé)離職人員移交客戶的貸后催收；風(fēng)險客戶的訴訟、核銷、處置等工作。

5、風(fēng)險管理。貸后人員負責(zé)貸款各操作環(huán)節(jié)的檢查等工作。

（二）正常類客戶的貸后管理 貸款發(fā)放后，對所有客戶按規(guī)定時間開展首次貸后檢查、日常貸后檢查。

1.首次檢查。一般由客服在貸款發(fā)放后的7天后回訪。自主支付的客戶，在3天后回訪，回訪率為100%。主要關(guān)注客戶是否收到貸款，用途是否符合約定，以電核為主，實地調(diào)查為輔。由營運管理部負責(zé)落實。

2.抽查比例。業(yè)務(wù)代表（含渠道）每月要按上月新增客戶總數(shù)不低于10%的比例進行現(xiàn)場核查，如發(fā)現(xiàn)挪用資金的情況將在第一時間要求客戶結(jié)清貸款。

工作要求：檢查采用現(xiàn)場和非現(xiàn)場相結(jié)合方式，業(yè)務(wù)代表（含貸后人員）進行現(xiàn)場外訪并形成書面報告，主要檢查客戶是否存在異動，如發(fā)現(xiàn)失聯(lián)等風(fēng)險情況則進行立即啟動催收。

（三）逾期客戶的貸后管理

當逾期發(fā)生時，對逾期30天（含）以內(nèi)的客戶（包含嗨花客戶）進行內(nèi)部催收，M1轉(zhuǎn)化率不得低于92%，M2-M3轉(zhuǎn)化率不得低于5%,嚴控M1-M3以內(nèi)向下的遷徙率。

1.逾期處理。逾期后，由M1電催崗對T+3按2次/天的頻率撥打；T+3后撥打客戶全部聯(lián)系人，如5天沒有打通，標記為失聯(lián)，作外訪處理；如客戶可接通，M1以內(nèi)每天必須落實電催。嗨花業(yè)務(wù)仍由營運管理部電催。

2.下戶催收。對于5萬元以上的，業(yè)務(wù)代表、貸后管理人員必須前往客戶家庭住址或單位地址下戶催收，實地外訪并拍照，2次上門沒有找到的，可提前移交外包處理。對于5萬元以下的，可不下戶催收，但一定要修復(fù)信息。

工作要求：電話催收必須進行全部聯(lián)系人通打，未接電話的按照2次/天的頻率；對業(yè)務(wù)代表，通過抽查外訪照片，要求外訪催收做到100%下戶。

（四）逾期客戶的貸后考核

1、業(yè)務(wù)代表負責(zé)管理所屬客戶在2017年12月31日后新增的逾期貸款，同時嚴控M1向下遷徙率，按逾期率（3%）、不良率（1%）考核。

基礎(chǔ)管理-電催崗負責(zé)管理離職人員在2017年12月31日后新增的逾期貸款，同時嚴控M3向下遷徙率，按逾期率（3%）、不良率（1%）考核。

2、資產(chǎn)保全崗負責(zé)清收在2017年12月31日前已經(jīng)進入不良的貸款，按實際清收完成額度考核。

二、加強渠道管理

嚴格執(zhí)行渠道管理辦法，所有準入渠道必須按期進行打分、評級，動態(tài)管理。對開展試單模式的渠道，實行備案制管理，加強多頻率、多維度的風(fēng)險評估，及時發(fā)現(xiàn)和識別風(fēng)險、防范風(fēng)險。

工作要求：基礎(chǔ)管理崗-渠道負責(zé)渠道的準入、日常檢查、評級、退出、收費管理。每季度，以現(xiàn)場核查方式對合作渠道進行一次全面檢查。

三、加強催收公司管理

嚴格按照催收公司管理辦法、根據(jù)協(xié)議嚴格考核。對于催收效果不好的公司，要嚴格按時間要求收回委托清單，催收公司作淘汰處理，同時引進催收力量、力度強，效果好的公司。外包對象。原則上逾期31天（含）以上的客戶需全部外包（含嗨花）。

工作要求：外包機構(gòu)上門催收比例達到100%；基礎(chǔ)管理崗-催收每月至少對委外機構(gòu)進行一次現(xiàn)場工作檢查，檢查內(nèi)容包括催收案件覆蓋率、撥打頻次、信息修復(fù)、外訪記錄、錄音監(jiān)聽等工作，確保委外催收質(zhì)量。

四、加強貸款用途管理

基礎(chǔ)管理崗每季度必須進行一次貸后檢查、抽查面必須達標。工作要求：貸后檢查要驗證貸款用途，要求客戶及時補充消費發(fā)票或單據(jù)。發(fā)現(xiàn)挪用的，提前收回貸款；發(fā)現(xiàn)風(fēng)險的，及時處置。

五、全面風(fēng)險管理的崗位職能對應(yīng)

準入環(huán)節(jié)：

1、業(yè)務(wù)條線依據(jù)公司政策及合規(guī)要求受理借款申請及渠 道準入申請，對借款人進行匹配篩查及初步風(fēng)險排查，對渠道進行現(xiàn)場調(diào)查并提交真實性調(diào)查報告。

2、營運條線人員在面簽面核及出賬申請環(huán)節(jié)，識別的信 貸風(fēng)險及合規(guī)風(fēng)險點，及時匯報至風(fēng)險、業(yè)務(wù)條線。

3、基礎(chǔ)（風(fēng)險）管理人員，負責(zé)復(fù)核下戶調(diào)查報告，出具貸款決策意見；對渠道準入，按渠道管理辦法落實相應(yīng)職能。

貸后環(huán)節(jié)：

1、業(yè)務(wù)代表每月落實對上月發(fā)放貸款抽查工作，核實貸 款用途，并在每月20日向基礎(chǔ)風(fēng)險管理崗提交檢查臺賬。

2、業(yè)務(wù)代表每日領(lǐng)取催收任務(wù)單，落實催收規(guī)定動作，并啟動對應(yīng)催收策略，含信息修復(fù)、繼續(xù)電催、下戶催收、司法催收，當日17點前反饋催收臺賬（含無法修復(fù)的客戶名單），同時按要求提交下戶報告、司法處置表。

3、業(yè)務(wù)條線落實渠道維護及逾期管理，業(yè)務(wù)代表按月提 供渠道檢查表，按要求落實合作協(xié)議、返費、退出的具體操作。

4、基礎(chǔ)（風(fēng)險）管理人員，落實貸后風(fēng)險監(jiān)測與風(fēng)險揭 示職能。具體為：提取逾期數(shù)據(jù)與分發(fā)、發(fā)送催收任務(wù)單（含電催、委催、法催、下戶等）、匯總催收反饋臺賬、催收報表編制、催收工作匯總報告（含貸后監(jiān)測與風(fēng)險揭示報告）、（風(fēng)險畫像）數(shù)據(jù)分析、對應(yīng)委外機構(gòu)費用結(jié)算、離職轉(zhuǎn)崗人員對應(yīng)借款人的風(fēng)險管理、渠道日常檢查與評級及退出管理、調(diào)查報告復(fù)核與品控管理。

清收環(huán)節(jié)：

1、業(yè)務(wù)人員參與對渠道的清收策略制定及談判；

2、資產(chǎn)（風(fēng)險）管理人員，落實不良貸款的清收壓降任務(wù)達成、未進入不良貸款階段的出險客戶催收。具體為：委催機構(gòu)回款額達標及催收進度管理、法催全流程操作及管理、資產(chǎn)核銷全流程操作及管理、自催操作及管理、風(fēng)險管理投訴處理、營運部轉(zhuǎn)交的投訴處理、重大風(fēng)險客戶應(yīng)急處理。各對應(yīng)委外機構(gòu)管戶人，按月匯報催收質(zhì)效并剖析對策，向基礎(chǔ)管理人員提交報告。

第五篇：貸后管理工作總結(jié)

財務(wù)部貸后崗位職責(zé)

崗位職責(zé)：工作性質(zhì)屬于財務(wù)部門，主要做一些日常數(shù)據(jù)的統(tǒng)計整理、核算分析以及客戶關(guān)系協(xié)調(diào)，催款，維護的工作。

工作流程：工作主要劃分為3大部分。

1、客戶還款催收

客戶還款流程: 劃分客戶還款日期→群發(fā)催收短信→每天電話查詢客戶銀行卡還款情況→統(tǒng)計還款數(shù)據(jù)→把未還客戶數(shù)據(jù)整理→在應(yīng)還日期第二天給客戶打電話催收月還→如客戶持續(xù)不還款要每天負責(zé)催收

2、還款明細核算和數(shù)據(jù)錄入

還款明細核算流程:

查看客戶貸款額、車型、年限及當天提車日期→在表格中調(diào)換利率→輸入客戶信息進行核算→核對驗證數(shù)據(jù)(銀行卡號 提車日期 客戶貸款額度 車型 姓名)→把數(shù)據(jù)在各個表格中進行整理和填充→把還款明細及相關(guān)資料粘貼整理→把裝訂信封中還款明細交由客服負責(zé)人郵寄

銀行放款數(shù)據(jù)錄入流程：

有銀行放款單子需要進行數(shù)據(jù)錄入登記→銀行還款日期錄入→銀行月還金額錄入→進行粘貼整理保存

日?？蛻粜畔⒈砀铝鞒蹋?/p>

在客服信息表的基礎(chǔ)上整理出財務(wù)信息表→需錄入客戶銀行卡號信息→客戶的準確提車日期→客戶還款明細已出未出→查看客戶信息資料是否有增添和修改（手機號主要）

3、是客戶結(jié)清手續(xù)部分以及銀行還款部分。屬于結(jié)算和核對。

結(jié)清手續(xù)流程：

結(jié)清客戶應(yīng)付款項以及各種手續(xù)費→打印表格讓領(lǐng)導(dǎo)核實簽字→進行結(jié)清客戶的數(shù)據(jù)清理

銀行還款流程：

統(tǒng)計客戶本月應(yīng)墊款數(shù)據(jù)→進行金額卡號姓名日期的校對→交接本部門人員復(fù)對→確保正確后打印請各部門領(lǐng)導(dǎo)簽字→簽字過后交接出納進行墊款

工作目標：

在公司也有近8個月的時間，也是看著客戶量的不斷增多，所以也希望公司能夠越來越壯大。當然公司有目標，我們自己也需要豎立目標。我的目標就是新的一年，要保持自己是在不斷進步的，在做好自己本職工作的前提下，也要不斷完善自己，提高自己。作為一個財務(wù)部貸后管理崗，我新一年的目標就是要更嚴格的把控客戶的還款情況，盡可能減免公司的損失，積極和客戶領(lǐng)導(dǎo)進行溝通，做好服務(wù)。在問題和突發(fā)情況下要做好應(yīng)急準備以及風(fēng)險評估，一切以公司的利益為重。