第一篇：重慶省2016年上半年銀行職業(yè)《個(gè)人理財(cái)》：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)歷試題

重慶省2016年上半年銀行職業(yè)《個(gè)人理財(cái)》：個(gè)人理財(cái)業(yè)

務(wù)經(jīng)歷試題

一、單項(xiàng)選擇題（共25題，每題2分，每題的備選項(xiàng)中，只有1個(gè)事最符合題意）

1、Credit Risk+模型認(rèn)為，貸款組合中不同類型的貸款同時(shí)違約的概率很小且相互獨(dú)立，因此，貸款組合的違約率服從__分布。A．正態(tài) B．均勻 C．泊松 D．指數(shù)

2、以下選項(xiàng)中，不屬于次級(jí)貸款主要特征的是__。

A．借款人支付出現(xiàn)困難，并且難以按市場(chǎng)條件獲得新的資金 B．借款人內(nèi)部管理問題未解決，妨礙債務(wù)的及時(shí)足額清償 C．借款人采取隱瞞事實(shí)等不正當(dāng)手段套取貸款 D．借款人已資不抵債

3、__風(fēng)險(xiǎn)來源于銀行資產(chǎn)、負(fù)債和表外業(yè)務(wù)到期期限錯(cuò)配所存在的差異。A．基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn) B．期權(quán)性風(fēng)險(xiǎn) C．重新定價(jià)風(fēng)險(xiǎn) D．收益率曲線風(fēng)險(xiǎn)

4、下列屬于網(wǎng)上銀行的特征的是__。A．模糊的業(yè)務(wù)時(shí)空界限 B．運(yùn)行環(huán)境開放

C．電子虛擬服務(wù)方式

D．設(shè)立成本較高，但交易安全性提高

5、與其他企業(yè)相比，三資企業(yè)需要特別上交的客戶檔案是__。A．借款人和擔(dān)保人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照

B．法人代碼證及稅務(wù)登記證的復(fù)印件 C．借款人和擔(dān)保人的開戶情況 D．企業(yè)成立的批文、公司章程

6、保險(xiǎn)產(chǎn)品具有其他投資理財(cái)工具不可替代的__。A．投資功能 B．套利功能 C．保障功能 D．儲(chǔ)蓄功能

7、下列關(guān)于商業(yè)銀行定位選擇的說法中，正確的是__。A．在市場(chǎng)上占有極大份額的銀行應(yīng)采用追隨式定位 B．剛剛開始經(jīng)營(yíng)的銀行應(yīng)采用追隨式定位

C．剛剛進(jìn)入市場(chǎng)，資產(chǎn)規(guī)模中等，分支機(jī)構(gòu)不多的銀行應(yīng)采用補(bǔ)缺式定位 D．資產(chǎn)規(guī)模很小，提供的信貸產(chǎn)品較少的銀行應(yīng)采用追隨式定位。

8、以下__體現(xiàn)的是信貸資金的第二重回流。A．某企業(yè)從銀行獲得貸款10萬元 B．某企業(yè)歸還銀行貸款本息50萬元 C．某企業(yè)用銀行貸款10萬元購(gòu)買原材料

D．某企業(yè)以所獲銀行貸款投入生產(chǎn)，取得產(chǎn)成品銷售收入20萬元

9、某零息債券還有一年到期。目前市場(chǎng)價(jià)格為94元。面值100元。則此時(shí)該債券的到期收益率是__。A．6.38% B．6.00% C．9.40% D．無法計(jì)算

10、某5年期貸款合同中約定，該貸款本金分成前兩年和后三年兩個(gè)時(shí)間段償還，利息則根據(jù)實(shí)際的占用時(shí)間計(jì)算，則該還款方式屬于__。A．等額本息還款法 B．等額本金還款法 C．等額累進(jìn)還款法 D．組合還款法

11、下列關(guān)于銀行風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)的說法，不正確的是__。A．自有資本在其全部資金來源中所占比重很低 B．經(jīng)營(yíng)的對(duì)象是貨幣，具有特殊的信用創(chuàng)造功能 C．是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的樞紐，其風(fēng)險(xiǎn)的外部負(fù)效應(yīng)巨大

D．銀行風(fēng)險(xiǎn)通過有效的管理，可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)、防御、控制和消除風(fēng)險(xiǎn)

12、長(zhǎng)期政府債券的利率比短期政府債券利率高，這是對(duì)_________的補(bǔ)償。A．信用風(fēng)險(xiǎn) B．通脹風(fēng)險(xiǎn) C．利率風(fēng)險(xiǎn) D．政策風(fēng)險(xiǎn)

13、在Credit Monitor模型中，企業(yè)向銀行借款相當(dāng)于持有一個(gè)基于企業(yè)資產(chǎn)價(jià)值的看漲期權(quán)，股東初始股權(quán)投資可以看做該期權(quán)的__。A．期權(quán)費(fèi) B．時(shí)間價(jià)值 C．內(nèi)在價(jià)值 D．執(zhí)行價(jià)格

14、一般來說，掌握專業(yè)技能和擁有高學(xué)歷的人，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)更加清晰，管理風(fēng)險(xiǎn)的能力更強(qiáng)，往往能從事高風(fēng)險(xiǎn)的投資；反之，那些投資知識(shí)缺乏的人，則容易投資失敗，這說明了哪個(gè)因素對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的影響__ A．理財(cái)目標(biāo)的彈性 B．投資者的主觀偏好 C．學(xué)歷知識(shí) D．財(cái)富

15、估計(jì)違約損失率的損失是經(jīng)濟(jì)損失，必須以歷史回收率為基礎(chǔ)，參考至少__年、涵蓋一個(gè)經(jīng)濟(jì)周期的數(shù)據(jù)。A．3 B．5 C．7 D．1

16、保險(xiǎn)金額是當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司所賠付的__金額。A．最低 B．適中 C．最高 D．合適

17、下列關(guān)于外匯理財(cái)產(chǎn)品期限的說法，不正確的是（）

A．目前各家銀行推出的結(jié)構(gòu)性存款的期限多在6個(gè)月至6年之間 B．外匯理財(cái)產(chǎn)品的投資期限越短，客戶承受的風(fēng)險(xiǎn)越大 C．外匯理財(cái)產(chǎn)品的投資期限越長(zhǎng)，產(chǎn)品的收益率越高

D．客戶在選擇投資之前一定要分析未來市場(chǎng)的利率和匯率走勢(shì)，并規(guī)劃自己的資金使用

18、某股票x在未來的情況預(yù)期如表1所示。

表1 股票X在三種股票市場(chǎng)情況下的收益情況 A．股票市場(chǎng)情況 B．熊市 C．正常 D．牛市 E．概率 F．0.2 G．0.5 H．0.3 I．X的收益率 J．-20% K．18% L．50%

19、按照__劃分，個(gè)人住房貸款可分為新建房個(gè)人住房貸款、個(gè)人再交易住房貸款和個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款。A．住房交易形態(tài) B．資金來源

C．貸款利率的確定方式 D．貸款對(duì)象

20、下列屬于非法人的其他組織的是__。A．某市國(guó)有資產(chǎn)管理委員會(huì) B．某農(nóng)村合作銀行 C．某網(wǎng)絡(luò)公司

D．中國(guó)商業(yè)銀行大連分公司

21、外匯期權(quán)的購(gòu)買者，其_________。A．風(fēng)險(xiǎn)是無限的，收益也是無限的 B．風(fēng)險(xiǎn)是有限的，收益也是有限的 C．風(fēng)險(xiǎn)是有限的，收益是無限的 D．風(fēng)險(xiǎn)是無限的，收益是有限的

22、現(xiàn)年45歲的李先生決定自今年起每年過生日時(shí)將10000元存入銀行直到60歲退休，假定存款的利率是3%并保持不變，則退休時(shí)李先生將擁有多少銀行存款可用于退休養(yǎng)老之用__ A．191569元 B．192213元 C．191012元 D．192567元

23、__這類客戶是商業(yè)銀行的主要服務(wù)對(duì)象。A．國(guó)有企業(yè) B．民營(yíng)企業(yè)

C．外商獨(dú)資企業(yè) D．個(gè)人獨(dú)資企業(yè)

24、匯款主要有電匯、__和信匯三種方式。A．商業(yè)匯票 B．電子匯兌 C．票匯 D．押匯

25、儲(chǔ)戶應(yīng)當(dāng)繳納的存款利息所得稅，由__代扣代繳。A．稅務(wù)局

B．儲(chǔ)戶自行繳納 C．存款銀行

D．儲(chǔ)戶委托銀行

二、多項(xiàng)選擇題（共25題，每題2分，每題的備選項(xiàng)中，有2個(gè)或2個(gè)以上符合題意，至少有1個(gè)錯(cuò)項(xiàng)。錯(cuò)選，本題不得分；少選，所選的每個(gè)選項(xiàng)得 0.5 分）

1、貸款總結(jié)評(píng)價(jià)的內(nèi)容主要包括。A：貸款基本評(píng)價(jià)

B：貸款管理中出現(xiàn)的問題及解決措施 C：其他有益經(jīng)驗(yàn)

D：貸款綜合效益評(píng)價(jià) E：用于特定目的的貸款

2、下列不屬于個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款中專項(xiàng)貸款的是（）。A．中國(guó)銀行的個(gè)人商用房貸款 B．交通銀行的個(gè)人商鋪貸款

C．中同光大銀行的個(gè)人工程機(jī)械按揭貸款 D．中國(guó)建設(shè)銀行的個(gè)人助業(yè)貸款

3、按照相關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行不得利用個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，違反國(guó)家利率管理政策進(jìn)行高息攬儲(chǔ)，應(yīng)堅(jiān)持的原則不包括__。A．審慎性原則 B．風(fēng)險(xiǎn)管理原則 C．審計(jì)監(jiān)督原則

D．內(nèi)部控制制度原則

4、巴塞爾條約的三大支柱是（）。A．內(nèi)部控制 B．最低資本要求 C．信息披露 D．外部監(jiān)管 E．市場(chǎng)約束

5、下列關(guān)于久期的說法，正確的有__。A．久期也稱持續(xù)期

B．久期是對(duì)固定收益產(chǎn)品的利率敏感程度或利率彈性的衡量 C．久期的數(shù)學(xué)公式為dP/dy=D×P/(1+y)D．當(dāng)市場(chǎng)利率變化時(shí)，一般固定收益產(chǎn)品的久期越長(zhǎng)，價(jià)格變動(dòng)幅度越大 E．利率大幅變動(dòng)時(shí)，用久期估計(jì)固定收益產(chǎn)品的價(jià)格變化并不準(zhǔn)確

6、假如，將50元進(jìn)行投資，年利率為12%，每半年付息一次，則3年內(nèi)的有效年利率為__。A．6% B．12% C．12．36% D．24%

7、在引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部流程因素中，引起財(cái)務(wù)/會(huì)計(jì)錯(cuò)誤的主要原因是__。A．財(cái)會(huì)制度不完善 B．結(jié)算/支付系統(tǒng)延遲 C．財(cái)會(huì)系統(tǒng)建設(shè)存在缺陷 D．管理流程不清晰

E．報(bào)告數(shù)據(jù)不全面，不真實(shí)

8、存款業(yè)務(wù)的基本法律要求有__。

A．未經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

B．商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息

C．商業(yè)銀行不得違反規(guī)定提高或者降低利率吸收存款 D．商業(yè)銀行按照需要可以提高或者降低利率吸收存款 E．商業(yè)銀行不得采用不正當(dāng)手段，吸收存款

9、以下說法正確的是__。

A．禁止性規(guī)定屬于法律明確規(guī)定不可以從事的行為 B．義務(wù)性規(guī)定是法律要求行為人必須履行的行為

C．程序性規(guī)定是指法律法規(guī)中有關(guān)從事某種活動(dòng)必須按照一定程序履行審批或備案的規(guī)定

D．禁止性規(guī)定是法律要求行為人必須履行的行為

E．義務(wù)性規(guī)定是指法律法規(guī)中有關(guān)從事某種活動(dòng)必須按照一定程序履行審批或備案的規(guī)定

10、下列關(guān)于我國(guó)計(jì)算利息傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)的說法中，錯(cuò)誤的是__。A．我國(guó)計(jì)算利息的傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)是分、毫、厘 B．每10毫為1分

C．月息幾厘用千分之幾表示 D．日息兒毫用萬分之幾表示

11、貸款合同中對(duì)貸款人的限制，下列說法錯(cuò)誤的是（）。A．不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款

B．不得給委托人墊付資金，國(guó)家另有規(guī)定的除外 C．嚴(yán)格控制信用貸款，積極推廣擔(dān)保貸款

D．未經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，不得對(duì)自然人發(fā)放外幣幣種的貸款

12、個(gè)人抵押授信貸款貸后檢查的主要內(nèi)容包括__。A．借款人還款情況

B．借款人工作單位變化情況 C．借款人收入變化情況 D．擔(dān)保變化情況 E．借款人健康狀況

13、我國(guó)《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定商業(yè)銀行不得從事__業(yè)務(wù)，國(guó)家另有規(guī)定除外。

①不動(dòng)產(chǎn)投資

②信托業(yè)務(wù)

③股票業(yè)務(wù)

④非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資 A．①②③④ B．②③ C．③④ D．②③④

14、從業(yè)人員在履行信息保密準(zhǔn)則時(shí)，適當(dāng)?shù)男袨槭莀_。A．在受雇期間妥善保存客戶資料及其交易信息檔案，B．與本機(jī)構(gòu)同事談?wù)摽蛻舻幕橐鰻顩r

C．任何情況下都堅(jiān)持嚴(yán)守客戶信息，不向單位或個(gè)人泄露 D．可以適當(dāng)將長(zhǎng)期沒有業(yè)務(wù)往來的客戶名單透露給其他機(jī)構(gòu)

15、“中銀理財(cái)”的經(jīng)營(yíng)層級(jí)分為_________。A．理財(cái)中心、大戶室

B．理財(cái)中心、大戶室、理財(cái)專柜 C．理財(cái)中心、理財(cái)工作室、理財(cái)專柜 D．理財(cái)中心、理財(cái)工作室

16、商業(yè)銀行對(duì)關(guān)系人__。A．可以發(fā)放信用貸款 B．不得發(fā)放擔(dān)保貸款

C．發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件 D．發(fā)放信用貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件

17、下列關(guān)于個(gè)人抵押授信貸款合同內(nèi)容變更的表述錯(cuò)誤的是__。

A．合同履行期間，有關(guān)合同內(nèi)容需要變更的，必須經(jīng)當(dāng)事人各方協(xié)商同意，并簽訂相應(yīng)變更協(xié)議

B．在合同履行期間，貸款銀行不允許借款人向其申請(qǐng)縮短或延長(zhǎng)借款期限 C．貸款期限內(nèi)，如遇法定利率調(diào)整，按中國(guó)人民銀行和貸款銀行總行有關(guān)利率管理規(guī)定調(diào)整

D．調(diào)整后累計(jì)的貸款期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從調(diào)整日起，貸款利率按新的期限檔次利率執(zhí)行，已計(jì)收的利息不再調(diào)整

18、商業(yè)銀行辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循的原則包括__。A．存款有息 B．取款自由 C．存款自愿

D．為存款人保密 E．存款人利益至上

19、全面風(fēng)險(xiǎn)管理要素包括__。A．事件識(shí)別 B．風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 C．控制活動(dòng) D．內(nèi)部環(huán)境 E．信息和交流

20、下面關(guān)于銀行卡的敘述不正確的有__。A．轉(zhuǎn)賬卡和專用卡是借記卡的不同種類

B．貸記卡透支額度根據(jù)持卡人繳存的備用金額度核定 C．借記卡不具備透支功能

D．信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類

21、銀行的個(gè)人貸款的客戶年齡應(yīng)當(dāng)在（）A．16～65周歲之間 B．16～60周歲之間 C．18～65周歲之間 D．18～60周歲之間

22、下列屬于財(cái)務(wù)狀況預(yù)警信號(hào)的有。A：存貨周轉(zhuǎn)速度放慢 B：現(xiàn)金狀況惡化

C：應(yīng)收賬款余額或比例激增 D：流動(dòng)資產(chǎn)狀況惡化 E：固定資產(chǎn)迅速變化

23、以下哪種風(fēng)險(xiǎn)不屬于系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)D A．政策風(fēng)險(xiǎn) B．周期波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn) C．利率風(fēng)險(xiǎn) D．信用風(fēng)險(xiǎn)

24、從業(yè)務(wù)運(yùn)作的實(shí)質(zhì)來看，福費(fèi)廷就是__。A．擔(dān)保業(yè)務(wù) B．貿(mào)易墊資 C．融資租賃

D．遠(yuǎn)期票據(jù)貼現(xiàn)

25、個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)管理的內(nèi)容包括__。

A．商業(yè)銀行應(yīng)先調(diào)查客戶的財(cái)產(chǎn)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的以及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和承受能力，評(píng)估客戶是否適合購(gòu)買所推介的產(chǎn)品，將評(píng)估意見告知客戶雙方簽字 B．客戶評(píng)估報(bào)告認(rèn)為某一客戶不適宜購(gòu)買某一產(chǎn)品時(shí)，但客戶堅(jiān)持要求購(gòu)買的，商業(yè)銀行應(yīng)尊重客戶意愿，無須列明商業(yè)銀行的意見

C．商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)向未進(jìn)行過衍生金融產(chǎn)品交易的客戶推薦銷售此類產(chǎn)品 D．商業(yè)銀行應(yīng)向有意購(gòu)買產(chǎn)品的客戶當(dāng)面說明有關(guān)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的基本常識(shí)

E．商業(yè)銀行應(yīng)用通俗易懂的語言說明相關(guān)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)，配以必要的示例，說明最有利的投資情形

第二篇：銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

摘 要：本文通過對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析，指出我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題，并提出了硬件環(huán)境、服務(wù)質(zhì)量、理財(cái)顧問、產(chǎn)品品質(zhì)、整體形象和理財(cái)實(shí)力六個(gè)方面的改進(jìn)建議。

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶滿意度商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

近年來，隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)和個(gè)人財(cái)富的迅速增加，穩(wěn)定的高收入富裕人群已經(jīng)形成，理財(cái)客戶已不滿足傳統(tǒng)的存款低收益，為了使個(gè)人資產(chǎn)能夠更加有效的保值增值，就要轉(zhuǎn)向資本市場(chǎng)來尋找新的投資渠道。盡管許多個(gè)人投資者有理財(cái)意識(shí)，但卻缺乏經(jīng)驗(yàn)，迫切需要得到專業(yè)指導(dǎo)。作為最主要的理財(cái)服務(wù)提供商，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行，紛紛建立健全自己的個(gè)人理財(cái)服務(wù)體系，設(shè)立各種理財(cái)中心，并不斷推出新型的理財(cái)產(chǎn)品，以滿足客戶需求，促進(jìn)自身發(fā)展。

一、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

在國(guó)外，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也被稱為財(cái)富管理。眾多金融機(jī)構(gòu)為了占領(lǐng)高端市場(chǎng)，提高盈利水平，都爭(zhēng)相為優(yōu)質(zhì)客戶提供綜合性的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。而國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展相對(duì)滯后，無法與發(fā)達(dá)國(guó)家相比。

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在以下幾方面的問題：

1.規(guī)模小。中間業(yè)務(wù)收入包括個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在內(nèi)，在商業(yè)銀行總收入中所占據(jù)的比重僅為8％。

2.服務(wù)層次比較低。國(guó)外商業(yè)銀行可以為客戶提供信托、證券、保險(xiǎn)等綜合性理財(cái)服務(wù)，讓客戶的資產(chǎn)增值保值。而我國(guó)商業(yè)銀行所提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)目前還停留在銀行轉(zhuǎn)賬、代收代付、通存通兌等這些基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。

3.產(chǎn)品同質(zhì)化。國(guó)外商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的品牌特色，個(gè)性化服務(wù)較為重視。而我國(guó)商業(yè)銀行雖然推出了不同名稱類型的理財(cái)產(chǎn)品，但內(nèi)容卻很相似，沒有特殊優(yōu)勢(shì)。

4.跟蹤服務(wù)缺失。就目前我國(guó)商業(yè)銀行開展的理財(cái)業(yè)務(wù)來看，在客戶收益的分析評(píng)估和動(dòng)態(tài)跟蹤上，還很不足。銀行未能定期根據(jù)客戶的理財(cái)收益來對(duì)其投資策略和投資工具進(jìn)行調(diào)整，以適應(yīng)變化的市場(chǎng)。

5.專業(yè)人才短缺。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在建立理財(cái)中心后，雖然配備了理財(cái)經(jīng)理來為客戶服務(wù)，但是目前這些理財(cái)經(jīng)理的專業(yè)性較弱，能夠熟練掌握證券、保險(xiǎn)、投資等綜合性知識(shí)的人才較少。

二、客戶滿意度

關(guān)于客戶滿意度的概念，菲利普.科特勒和Barky認(rèn)為，客戶滿意是客戶在使用產(chǎn)品或服務(wù)后感知的效果與其之前的預(yù)期進(jìn)行比較的結(jié)果。如果感知的效果低于期望，客戶就會(huì)不滿，感知的效果達(dá)到期望，客戶就會(huì)滿意，感知的效果高于期望，客戶就會(huì)非常滿意?？蛻舾兄獌r(jià)值與客戶預(yù)期的差距決定了客戶滿意程度。客戶滿意—般包括五個(gè)方面內(nèi)容：產(chǎn)品滿意、服務(wù)滿意、視聽滿意(企業(yè)可視性和可聽性的外在形象的滿足狀態(tài))、行為滿意(客戶對(duì)企業(yè)運(yùn)行狀態(tài)的滿足狀態(tài))、理念滿意(客戶對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念的滿足狀態(tài))。

只有客戶在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中滿足了自己的需要，才會(huì)對(duì)其滿意，也才會(huì)積極主動(dòng)地與之保持持久合作關(guān)系，并可能傳播對(duì)銀行有利的信息，增強(qiáng)口碑效應(yīng)，吸引更多的客戶。

三、提升銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶滿意度的幾點(diǎn)建議

（一）硬件環(huán)境

如何能夠較為便捷、迅速、方便地接受理財(cái)服務(wù)也已成為這部分人群不得不考慮的一個(gè)問題因素。商業(yè)銀行在設(shè)置個(gè)人理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)時(shí)應(yīng)充分考慮周邊居住人群的理財(cái)需求情況，針對(duì)經(jīng)濟(jì)條件較好、富裕人群密集的社區(qū)，配套安排理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)，就近吸取更多的有效理財(cái)客戶。理財(cái)客戶對(duì)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部環(huán)境也有著一定層次的要求，舒適、愜意的理財(cái)環(huán)境能在感官上給客戶帶來愉悅的感受。

隨著信息技術(shù)的不斷升級(jí)，網(wǎng)上銀行、電話銀行等新型理財(cái)渠道不斷涌現(xiàn)。越來越多的銀行開始將理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)拓展到這些新型渠道上。一方面，銀行開展新型信息渠道，可以有效簡(jiǎn)化服務(wù)的繁瑣程序，減輕營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的柜面壓力；另一方面，銀行為客戶提供了更多的服務(wù)路徑選擇，使客戶能夠足不出戶實(shí)時(shí)管理自己的理財(cái)資產(chǎn)，為客戶提供了方便。

（二）服務(wù)質(zhì)量

效率低，排隊(duì)時(shí)間過長(zhǎng)現(xiàn)象有著多方面的原因，但解決這個(gè)問題的根本措施是銀行應(yīng)當(dāng)真正以客戶為本，從客戶的角度出發(fā)，對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)有的弊病進(jìn)行改正。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)開展過程中，客戶與銀行之間會(huì)不斷產(chǎn)生信息交流。客戶對(duì)銀行所提供的服務(wù)，業(yè)務(wù)辦理會(huì)有一定的反饋意見。從客戶角度來看，對(duì)理財(cái)服務(wù)的看法意見希望能夠順利傳達(dá)給銀行，并且，銀行能夠?qū)ζ浞答佉庖娪枰灾匾?。?duì)于銀行來說，客戶的意見反饋表達(dá)了客戶對(duì)銀行服務(wù)的真實(shí)感受。傾聽并采納這部分客戶意見，有利于銀行自身服務(wù)水平的不斷提高。因而，針對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)，建立完善的信息反饋溝通渠道，使客戶的意見迅速得以傳達(dá)，并做出相應(yīng)的處理，可以增加客戶對(duì)銀行理財(cái)服務(wù)的認(rèn)同，提高滿意度。

（三）理財(cái)顧問

普通客戶在投資理財(cái)方面的知識(shí)都較為缺乏，對(duì)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品一知半解，需要專業(yè)人士能對(duì)其投資理財(cái)做出建議與指導(dǎo)。從銀行角度來講，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)理財(cái)顧問的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使其對(duì)銀行的各類理財(cái)產(chǎn)品能夠充分了解。此外，在投資知識(shí)上進(jìn)行定期教育培訓(xùn)，提高理財(cái)顧問在專業(yè)知識(shí)上的儲(chǔ)備。在對(duì)理財(cái)顧問的選拔和配置上，應(yīng)該多考量其在投資理財(cái)上的專業(yè)素養(yǎng)，是否具備專業(yè)理財(cái)資質(zhì)。

（四）產(chǎn)品品質(zhì)

銀行投資理財(cái)產(chǎn)品按照風(fēng)險(xiǎn)和收益分類，在向客戶營(yíng)銷產(chǎn)品時(shí)，要著重考慮客戶自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和對(duì)收益率的期望情況。高風(fēng)險(xiǎn)高收益的產(chǎn)品應(yīng)面向資金量大、風(fēng)險(xiǎn)承受力強(qiáng)的客戶，合適的產(chǎn)品應(yīng)該賣給合適的客戶，不建議風(fēng)險(xiǎn)承受力低的客戶來購(gòu)買。與基金理財(cái)不同，銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該以中低風(fēng)險(xiǎn)為主，恪守銀行理財(cái)?shù)谋举|(zhì)，維持資產(chǎn)保值增值的初衷。銀行推出的投資理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該充分考慮投資者的多樣性需求，豐富理財(cái)產(chǎn)品的種類，為客戶提供更多選擇。理財(cái)產(chǎn)品投資起點(diǎn)的設(shè)置也應(yīng)考慮到目標(biāo)投資群體的收入狀況，保障潛在客戶能夠接受理財(cái)產(chǎn)品的起始投資額，更大程度地吸引到更多優(yōu)質(zhì)客戶。理財(cái)產(chǎn)品費(fèi)率問題也是投資者納入考慮的范圍，合理收費(fèi)也能在一定程度上增加客戶的滿意情況。

（五）整體形象

銀行為客戶提供存貸款、繳費(fèi)、理財(cái)?shù)榷喾N金融服務(wù)，涉及到日常生活的方方面面?？蛻粼阢y行辦理綜合業(yè)務(wù)，都能切身感受到銀行的服務(wù)環(huán)境、質(zhì)量、業(yè)務(wù)水平以及整體實(shí)力。銀行所傳達(dá)出的形象會(huì)直接影響客戶對(duì)其的印象觀感，從而對(duì)客戶的理財(cái)機(jī)構(gòu)選擇產(chǎn)生影響。

對(duì)于銀行而言，珍惜自身的信譽(yù)，營(yíng)造親和、以客戶至上、全心全意為客戶服務(wù)的形象，會(huì)在廣大客戶群中贏得美譽(yù)。另外，在業(yè)務(wù)開辦方面，應(yīng)多為客戶考慮，提供更多便捷服務(wù)，從而提高客戶對(duì)銀行的忠誠(chéng)度，為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)吸引更多潛在客戶。

（六）理財(cái)實(shí)力

客戶在選擇理財(cái)銀行時(shí)，首要考慮的便是該行的理財(cái)實(shí)力，在整個(gè)行業(yè)內(nèi)以及廣大金融投資者中的口碑。銀行在開展理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)針對(duì)客戶對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)與收益偏好的不同需求，設(shè)計(jì)并提供集證券、基金、保險(xiǎn)、信托等多種金融資源于一身的創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品和整合多種產(chǎn)品的解決方案，集合一支強(qiáng)大的投資研發(fā)團(tuán)隊(duì)來做后臺(tái)支撐，為客戶設(shè)計(jì)提供適合的理財(cái)產(chǎn)品，保障其產(chǎn)品收益的同時(shí)，拓展全方位財(cái)富管理服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]李鵬.銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量的評(píng)價(jià)[J].金融論壇.2007(8):47-51.[2]盧海燕.商業(yè)銀行客戶滿意度研究[J].學(xué)術(shù)論叢.2008(44):31-33.[3]仲偉俊、李桂琴.商業(yè)銀行客戶滿意度影響因素研究[J].南京理工大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版).2008(4):57-64.[4]周趙宏、熊曙初.我國(guó)商業(yè)銀行客戶滿意度分析[J].中國(guó)管理信息化.2008(6):98-101.

第三篇：銀行-個(gè)人理財(cái)

第1章銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述

1.1銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念和分類

1.1.1個(gè)人理財(cái)概述

1.1.2銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概念

1.1.3銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分類

1.2銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展和現(xiàn)狀

1.2.1國(guó)外發(fā)展和現(xiàn)狀

1.2.2國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展和現(xiàn)狀

1.3銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響因素

1.3.1宏觀影響因素

1.3.2微觀影響因素

1.3.3其他影響因素

1.4銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的定位

第2章銀行個(gè)人理財(cái)理論與實(shí)務(wù)基礎(chǔ)

2.1銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)理論基礎(chǔ)

2.1.1生命周期理論

2.1.2貨幣的時(shí)間價(jià)值

2.1.3投資理論

2.1.4資產(chǎn)配置原理

2.1.5投資策略與投資組合的選擇

2.2銀行理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)基礎(chǔ)

2.2.1理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶準(zhǔn)入

2.2.2客戶理財(cái)價(jià)值觀與行為金融學(xué)

2.2.3客戶風(fēng)險(xiǎn)屬性

2.2.4客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

第3章金融市場(chǎng)和其他投資市場(chǎng)

3.1金融市場(chǎng)概述

3.2金融市場(chǎng)的功能和分類

3.2.1金融市場(chǎng)功能

3.2.2金融市場(chǎng)分類

3.3金融市場(chǎng)的發(fā)展

3.3.1國(guó)際金融市場(chǎng)的發(fā)展

3.3.2中國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展

3.4貨幣市場(chǎng)

3.4.1貨幣市場(chǎng)概述

3.4.2貨幣市場(chǎng)的組成3.4.3貨幣市場(chǎng)在個(gè)人理財(cái)中的運(yùn)用

3.5資本市場(chǎng)

3.5.1股票市場(chǎng)

3.5.2債券市場(chǎng)

3.6金融衍生品市場(chǎng)

3.6.1市場(chǎng)概述

3.6.2金融衍生品

3.6.3金融衍生品市場(chǎng)在個(gè)人理財(cái)中的運(yùn)用

3.7外匯市場(chǎng)

3.7.1外匯市場(chǎng)概述

3.7.2外匯市場(chǎng)的分類

3.7.3外匯市場(chǎng)在個(gè)人理財(cái)中的運(yùn)用

3.8保險(xiǎn)市場(chǎng)

3.8.1保險(xiǎn)市場(chǎng)概述

3.8.2保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要產(chǎn)品

3.8.3保險(xiǎn)市場(chǎng)在個(gè)人理財(cái)中的運(yùn)用

3.9貴金屬及其他投資市場(chǎng)

3.9.1貴金屬市場(chǎng)及產(chǎn)品

3.9.2房地產(chǎn)市場(chǎng)

3.9.3收藏品市場(chǎng)

第4章銀行理財(cái)產(chǎn)品

4.1銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展

4.2銀行理財(cái)產(chǎn)品要素

4.2.1產(chǎn)品開發(fā)主體信息

4.2.2產(chǎn)品目標(biāo)客戶信息

4.2.3產(chǎn)品特征信息

4.3銀行理財(cái)產(chǎn)品介紹

4.3.1貨幣型理財(cái)產(chǎn)品

4.3.2債券型理財(cái)產(chǎn)品

4.3.3股票類理財(cái)產(chǎn)品

4.3.4組合投資類理財(cái)產(chǎn)品

4.3.5結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品

4.3.6QDII基金掛鉤類理財(cái)產(chǎn)品

4.3.7另類理財(cái)產(chǎn)品

4.4銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展趨勢(shì)

第5章銀行代理理財(cái)產(chǎn)品

5.1銀行代理理財(cái)產(chǎn)品的概念

5.2銀行代理理財(cái)產(chǎn)品銷售基本原則

5.3基金

5.3.1基金的概念和特點(diǎn)

5.3.2基金的分類

5.3.3特殊類型基金

5.3.4銀行代銷流程

5.3.5基金的流動(dòng)性及收益情況

5.3.6基金的風(fēng)險(xiǎn)

5.4保險(xiǎn)

5.4.1銀行代理保險(xiǎn)概述

5.4.2銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品主要類型介紹

5.4.3保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)

5.5國(guó)債

5.5.1銀行代理國(guó)債的概念、種類

5.5.2國(guó)債的流動(dòng)性及收益情況

5.5.3國(guó)債的風(fēng)險(xiǎn)

5.6信托

5.6.1銀行代理信托類產(chǎn)品的概念

5.6.2信托類產(chǎn)品的流動(dòng)性及收益情況

5.6.3信托產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)

5.7黃金

5.7.1銀行代理黃金業(yè)務(wù)種類

5.7.2業(yè)務(wù)流程

5.7.3黃金的流動(dòng)性、收益情況及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

第6章理財(cái)顧問服務(wù)

6.1理財(cái)顧問服務(wù)概述

6.1.1理財(cái)顧問服務(wù)概念

6.1.2理財(cái)顧問服務(wù)流程

6.1.3理財(cái)顧問服務(wù)特點(diǎn)

6.2客戶分析

6.2.1收集客戶信息

6.2.2客戶財(cái)務(wù)分析

6.2.3客戶風(fēng)險(xiǎn)特征和理財(cái)特性分析

6.2.4客戶理財(cái)需求和目標(biāo)分析

6.3財(cái)務(wù)規(guī)劃

6.3.1現(xiàn)金、消費(fèi)及債務(wù)管理

6.3.2保險(xiǎn)規(guī)劃

6.3.3稅收規(guī)劃

6.3.4人生事件規(guī)劃

6.3.5投資規(guī)劃

第7章個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)

7.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及的相關(guān)法律

7.1.1《中華人民共和國(guó)民法通則》

7.1.2《中華人民共和國(guó)合同法》

7.1.3《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》

7.1.4《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》

7.1.5《中華人民共和國(guó)證券法》

7.1.6《中華人民共和國(guó)證券投資基金法》

7.1.7《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》

7.1.8《中華人民共和國(guó)信托法》

7.1.9《中華人民共和國(guó)個(gè)人所得稅法》

7.1.10《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》

7.2個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及的相關(guān)行政法規(guī)

7.2.1《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》

7.2.2《期貨交易管理?xiàng)l例》

7.3個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及的相關(guān)部門規(guī)章及解釋

7.3.1《商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》

7.3.2《證券投資基金銷售管理辦法》

7.3.3《保險(xiǎn)兼業(yè)代理管理暫行辦法》和《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》

7.3.4《個(gè)人外匯管理辦法》和《個(gè)人外匯管理辦法實(shí)施細(xì)則》

第8章個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理

8.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)合規(guī)性管理

8.1.1開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本條件

8.1.2開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策限制

8.1.3開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律責(zé)任

8.2個(gè)人理財(cái)資金使用管理

8.3個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)流程管理

8.3.1業(yè)務(wù)人員管理

8.3.2客戶需求調(diào)查

8.3.3理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)

8.3.4理財(cái)產(chǎn)品銷售

8.3.5理財(cái)業(yè)務(wù)其他管理

8.4理財(cái)產(chǎn)品合規(guī)性管理案例

8.4.1理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)合規(guī)性管理案例

8.4.2理財(cái)產(chǎn)品銷售合規(guī)性管理案例

8.4.3理財(cái)產(chǎn)品售后合規(guī)性管理案例

第9章個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

9.1個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)

9.1.1個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的影響因素

9.1.2理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

9.2個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

9.2.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

9.2.2個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求

9.2.3個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

9.2.4綜合理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

9.3產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理

9.4操作風(fēng)險(xiǎn)管理

9.5銷售風(fēng)險(xiǎn)管理

9.6聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理

第10章職業(yè)道德和投資者教育

10.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)資格簡(jiǎn)介

10.1.1境外理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)資格簡(jiǎn)介

10.1.2境內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)資格

10.1.3銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員基本條件

10.2銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的職業(yè)道德

10.2.1從業(yè)人員基本行為準(zhǔn)則

10.2.2從業(yè)人員銷售活動(dòng)注意事項(xiàng)

10.2.3從業(yè)人員銷售活動(dòng)禁止事項(xiàng)

10.2.4從業(yè)人員崗位要求

10.2.5從業(yè)人員的限制性條款

10.2.6從業(yè)人員的法律責(zé)任

10.3個(gè)人理財(cái)投資者教育

10.3.1投資者教育概述

10.3.2投資者教育功能

10.3.3投資者教育內(nèi)容

附錄 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)

金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引

商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法

關(guān)于商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知

關(guān)于商業(yè)銀行開展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知

關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)境外投資范圍的通知

關(guān)于進(jìn)一步調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)境外投資有關(guān)規(guī)定的通知 關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理有關(guān)規(guī)定的通知

關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知

關(guān)于印發(fā)《銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引》的通知

關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知 關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)報(bào)告管理有關(guān)問題的通知 關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知 關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀信合作有關(guān)事項(xiàng)的通知

關(guān)于規(guī)范信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及信貸資產(chǎn)類理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知 關(guān)于印發(fā)《銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案》的通知 關(guān)于規(guī)范銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知

關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的通知 關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)的通知

關(guān)于規(guī)范銀行理財(cái)合作業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)表范圍和方式的通知

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法

關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)問題的通知

第四篇：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指：商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析，財(cái)務(wù)規(guī)劃，投資顧問，資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在委托——代理關(guān)系基礎(chǔ)上的銀行業(yè)務(wù)。

理財(cái)業(yè)務(wù)是經(jīng)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)。

私人銀行業(yè)務(wù)

保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃

非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃 個(gè)人理財(cái)在國(guó)外的發(fā)展：

1.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的蒙萌芽時(shí)期：20世紀(jì)30年代——60年代

2.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成與發(fā)展時(shí)期：20世紀(jì)60年代——80年代

3.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的成熟時(shí)期：20世紀(jì)90年代。

個(gè)人理財(cái)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展：

1.萌芽時(shí)期：20世紀(jì)80年代末——90年代

2.形成時(shí)期：21世紀(jì)初——2005年

3.大幅擴(kuò)張時(shí)期：2006年開始到今。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響因素：

（1）：政治法律與政策環(huán)境

宏觀因素（2）：經(jīng)濟(jì)環(huán)境

（3）：社會(huì)環(huán)境

影響投資理財(cái)?shù)暮暧^經(jīng)濟(jì)政策包括：

1.財(cái)政政策；2.貨幣政策；3.收入分配政策；4.稅收政策。

宏觀經(jīng)濟(jì)政策對(duì)投資理財(cái)?shù)挠绊懱攸c(diǎn)是：綜合性、復(fù)雜性、全面性。

經(jīng)濟(jì)發(fā)展的五個(gè)階段是：

（1）.傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)階段

（2）經(jīng)濟(jì)起飛前的準(zhǔn)備階段發(fā)展中國(guó)家

（3）經(jīng)濟(jì)起飛階段

（4）邁向成熟階段

（5）大量消費(fèi)階段發(fā)達(dá)國(guó)家

衡量消費(fèi)者收入水平的指標(biāo)主要包括：1.國(guó)民收入2.人均國(guó)民收入3.個(gè)人收放，4.個(gè)人可支配收入

一個(gè)經(jīng)濟(jì)周期通常要經(jīng)過恢復(fù)、繁榮、衰退、蕭條等不同階段。

買入對(duì)周期波動(dòng)比較敏感的行業(yè)資產(chǎn)，同時(shí)降低防御性低收益資產(chǎn)如儲(chǔ)蓄

產(chǎn)品等，以分享經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)成果

個(gè)人理財(cái)選擇

收縮階段：個(gè)人和家庭應(yīng)考慮增持防御性資產(chǎn)如儲(chǔ)蓄產(chǎn)品、固定收益類產(chǎn)

品等，特別是買入對(duì)周期波動(dòng)不敏感的行業(yè)的資產(chǎn)，同時(shí)降低股票，房產(chǎn)的配置，以規(guī)避經(jīng)濟(jì)波動(dòng)帶來的損失。

第五篇：美國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

20世紀(jì)70年代以來,全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得快速發(fā)展。從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)看,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì),在各國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置。根據(jù)有關(guān)資料顯示,在過去的幾年里,美國(guó)的銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)年平均利潤(rùn)率達(dá)35％,年平均盈利增長(zhǎng)率約為12％-15％,已成為美國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要來源之一。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在美國(guó)的繁榮發(fā)展,主要得益于美國(guó)的一系列政策措施。

——全面的金融產(chǎn)品服務(wù)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù)。在美國(guó),成熟的個(gè)人理財(cái)服務(wù)是指:銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品,分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況,通過了解和發(fā)掘客戶需求,制定客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃,并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過程。由此,美國(guó)的個(gè)人理財(cái),不同于單純的儲(chǔ)蓄或投資,它不僅包括財(cái)富的積累,而且還囊括了財(cái)富的保障和安排。財(cái)富保障的核心是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制,也就是當(dāng)自己的生命和健康出現(xiàn)意外,或個(gè)人所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生重大不利變化,如惡性通貨膨脹、匯率大幅降低等問題時(shí),自己和家人的生活水平不至于受到嚴(yán)重影響。

美國(guó)作為一個(gè)多元社會(huì),個(gè)人投資理財(cái)計(jì)劃千差萬別。正是在這種前提下,經(jīng)過多年的不斷發(fā)展與完善,美國(guó)銀行業(yè)在混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下已經(jīng)形成了集銀行、證券、保險(xiǎn)和投資銀行業(yè)務(wù)于一體的多元化發(fā)展戰(zhàn)略,可以為客戶提供種類繁多、更為全面的金融產(chǎn)品和服務(wù),滿足客戶多樣化、個(gè)性化的需求。銀行理財(cái)服務(wù)含蓋投資規(guī)劃、合理避稅、現(xiàn)金管理、遺產(chǎn)管理、旅游服務(wù)等眾多方面。正是因?yàn)檫@種全面的金融產(chǎn)品服務(wù),在最大程度上豐富并滿足了美國(guó)社會(huì)各階層不同人的投資理財(cái)需求。

——專業(yè)的個(gè)人理財(cái)團(tuán)隊(duì)。對(duì)于任何一個(gè)產(chǎn)品或行業(yè)來說,合格的人才隊(duì)伍才是其成功的關(guān)鍵,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也不例外。當(dāng)顧客籌劃財(cái)富管理策略時(shí),大都需要一個(gè)精通財(cái)務(wù)、財(cái)政和家庭背景的伙伴為他們提供專業(yè)指引,這個(gè)獨(dú)特的角色便是“個(gè)人理財(cái)顧問”。在美國(guó)商業(yè)銀行,絕大部分理財(cái)顧問都有專業(yè)證書或工商管理碩士學(xué)位。理財(cái)顧問根據(jù)每個(gè)客戶的財(cái)務(wù)狀況及風(fēng)險(xiǎn)偏好,遵循一個(gè)考慮周全的理財(cái)程序——個(gè)人財(cái)務(wù)策劃執(zhí)業(yè)操作規(guī)范流程,制定不同的投資策略及收益目標(biāo),并根據(jù)最新市場(chǎng)動(dòng)態(tài),及時(shí)調(diào)整投資組合,以達(dá)到最大投資效益,保證把客戶的利益和需要放在第一位;為客戶實(shí)現(xiàn)其生活、財(cái)務(wù)目標(biāo)進(jìn)行專業(yè)咨詢,并通過規(guī)范的個(gè)人理財(cái)服務(wù)流程實(shí)施理財(cái)建議,防止客戶利益受到侵害。

如今,美國(guó)商業(yè)銀行的這些專業(yè)個(gè)人理財(cái)顧問有著共同的特點(diǎn):普遍具備扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)和極高的綜合素質(zhì),這使他們既能對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、金融市場(chǎng)走勢(shì)有很強(qiáng)的分析預(yù)見能力,又懂得營(yíng)銷技巧,能夠通曉客戶心理,為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。正是這些高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)顧問團(tuán)隊(duì)的存在,全面提升了美國(guó)銀行業(yè)的理財(cái)服務(wù)水平,不僅促進(jìn)了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的社會(huì)認(rèn)知度與接受度,更加快了本行業(yè)的快速發(fā)展。

由于專業(yè)的個(gè)人理財(cái)團(tuán)隊(duì)既有較高的社會(huì)認(rèn)知度,又有高效的工作效率,在追求專業(yè)化分工的美國(guó),各大銀行將個(gè)人理財(cái)銷售業(yè)務(wù)外包的現(xiàn)象日漸普遍。以基金公司為例,目前在全球前十大基金管理公司中,除了Vanguard注重技術(shù)的投入外,其它公司都強(qiáng)調(diào)通過減低成本

來獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。對(duì)于沒有成本優(yōu)勢(shì)的環(huán)節(jié),大都外包給專業(yè)的或有規(guī)模及成本優(yōu)勢(shì)的企業(yè)。而一般的中小基金公司,由于市場(chǎng)和成本的壓力,更是只能將一些無競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)外包。這種專業(yè)化的分工,無疑更加快捷地促進(jìn)了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的深入人心。

——成熟的客戶管理體系?？蛻艄芾硎莻€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ),客戶管理首先要建立在市場(chǎng)細(xì)分和定位的基礎(chǔ)上。因此,細(xì)分市場(chǎng)、差別服務(wù)是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的基本思路,也是美國(guó)商業(yè)銀行的基本經(jīng)營(yíng)手段之一。這樣做的好處在于銀行可以把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶上,通過明確目標(biāo)市場(chǎng),銀行可以對(duì)不同的客戶群體選擇合適的營(yíng)銷渠道。

在美國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中,細(xì)分市場(chǎng)的標(biāo)準(zhǔn)主要有地理位置、客戶的收入高低、客戶的受教育程度以及不同年齡層和生活方式等。銀行強(qiáng)調(diào)的是“以市場(chǎng)為導(dǎo)向,以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念。實(shí)施客戶關(guān)系管理是美國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)重要的營(yíng)銷服務(wù)戰(zhàn)略,通過實(shí)施客戶關(guān)系管理,科學(xué)地建立銀行與客戶聯(lián)系的平臺(tái),清楚地掌握每一位客戶的資料,了解客戶不同的理財(cái)需求,甚至準(zhǔn)確地計(jì)算出每一位客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度,使銀行顯示出更高的工作效率。同時(shí),根據(jù)對(duì)客戶的差異分析,按照結(jié)構(gòu)進(jìn)行分層管理,既為客戶提供量身定制的理財(cái)產(chǎn)品及服務(wù),也使美國(guó)銀行體現(xiàn)出更高的服務(wù)水準(zhǔn)。

另外,信息科技在美國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中也得到廣泛應(yīng)用,這不僅有助于形成綜合化、立體化的銷售和服務(wù)網(wǎng)絡(luò),還為金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件。同時(shí),信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的有機(jī)整合是美國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要特點(diǎn)。一是金融機(jī)構(gòu)與目標(biāo)客戶實(shí)現(xiàn)溝通、達(dá)成交易的途徑和手段呈現(xiàn)多樣化、綜合化、立體化的特點(diǎn)。除了傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM等自助設(shè)備以外,客戶還可以借助互聯(lián)網(wǎng)、電子郵件、電話、無線接入設(shè)備等多種途徑辦理賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、投資等理財(cái)業(yè)務(wù)。二是基于信息技術(shù)的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)普遍應(yīng)用,金融機(jī)構(gòu)借助數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對(duì)客戶信息進(jìn)行全面管理和深度分析,為客戶提供個(gè)性化、定制的理財(cái)服務(wù)。

健全的法律基礎(chǔ)。上世紀(jì)初,美國(guó)成為世界經(jīng)濟(jì)的新霸主,一躍從資本輸入國(guó)變?yōu)橹饕馁Y本輸出國(guó)。隨著美國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的大幅增長(zhǎng),日益復(fù)雜化的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)使得一些投資者越來越難于判斷經(jīng)濟(jì)動(dòng)向。1929年全球股市的大崩盤,更是使剛剛興起的美國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)遭受了沉重的打擊。危機(jī)過后,美國(guó)政府為保護(hù)投資者利益,制定了1933年的《證券法》、1934年的《證券交易法》,之后又專門針對(duì)投資基金制定了1940年《投資公司法》和《投資顧問法》?！锻顿Y公司法》詳細(xì)規(guī)范了投資基金組成及管理的法律要件,為投資者提供了完整的法律保護(hù),為日后個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,奠定了良好的法律基礎(chǔ)。

正是因?yàn)榉傻慕∪c完善,二戰(zhàn)后,隨著美國(guó)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)強(qiáng)勁增長(zhǎng)勢(shì)頭,個(gè)人投資者的信心很快恢復(fù)起來。以投資基金為例,投資基金在嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆杀Ｗo(hù)下,特別是開放式基金再度活躍,基金規(guī)模逐年上升。進(jìn)入70年代以后,美國(guó)的投資基金爆發(fā)性增長(zhǎng)。在1974年至1987年的13年中,投資基金的規(guī)模,從640億美元增加到7000億美元。從1988年到1992年,美國(guó)股票總額中投資基金持有的比例由5％急劇上升到35％。1997年底,美國(guó)基金的資產(chǎn)規(guī)模約4萬億美元,已超過美國(guó)商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款總額。在此期間,越來越多的擁有巨額資本的機(jī)構(gòu)投資者,包括銀行信托部、信托公司、保險(xiǎn)公司、養(yǎng)老基金以及各種財(cái)團(tuán)或基金會(huì)等,開始大量投資于投資基金。

進(jìn)入新世紀(jì)（002280）以來,投資基金更是得到了美國(guó)人的歡迎。美國(guó)基金公司的行業(yè)組織的一項(xiàng)調(diào)查顯示,有77％的受調(diào)查者認(rèn)為共同基金是“受人歡迎的”。2006年第三季度,美國(guó)共同基金管理的資產(chǎn)在歷史上首次突破10萬億美元,達(dá)10.32萬億美元,在全球基金市場(chǎng)占據(jù)了50％以上的比重,相當(dāng)于美國(guó)2005年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的83％,成為美國(guó)最大的金融機(jī)構(gòu)體系。美國(guó)投資公司協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示,2006年約48％的美國(guó)家庭持有共同基金,平均每3個(gè)美國(guó)人中就有一個(gè)是共同基金持有者。在美國(guó)家庭的金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中,共同基金占據(jù)了高達(dá)47％的主導(dǎo)位置。從而使得美國(guó)成為世界上基金業(yè)最發(fā)達(dá)的國(guó)家。

——多元化的分銷渠道。在如今廣受市場(chǎng)推崇的市場(chǎng)營(yíng)銷4P理論中,渠道是一個(gè)產(chǎn)品贏得市場(chǎng)很重要的一個(gè)因素。競(jìng)爭(zhēng)極度激烈的美國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)更是如此,并呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢(shì)。目前,美國(guó)的基金分銷渠道已經(jīng)發(fā)展成為包括商業(yè)銀行、投資銀行、基金超市、保險(xiǎn)公司、全方面服務(wù)經(jīng)紀(jì)人、折扣經(jīng)紀(jì)人、投資咨詢師、共同基金統(tǒng)一賬戶計(jì)劃、金融策劃師和退休計(jì)劃?rùn)C(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)的綜合系統(tǒng)?？傮w來看,美國(guó)的基金銷售渠道在逐步向多元化發(fā)展,這樣有利于大幅降低銷售環(huán)節(jié)的成本。

經(jīng)過多年激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),如今分銷渠道在美國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)中占據(jù)主導(dǎo)地位。根據(jù)美國(guó)投資公司協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì),在1980年至1990年間,隨著投資者對(duì)共同基金認(rèn)同度的提高,基金公司和基金分銷商們開始發(fā)掘新的渠道獲得客戶,并拓寬原有的傳統(tǒng)銷售渠道。大體說來,自1980年的增長(zhǎng)期后,散戶直接購(gòu)買長(zhǎng)期共同基金的比例從1999年的23％降至2006年的13％。同時(shí),通過第三方向散戶和機(jī)構(gòu)投資者銷售長(zhǎng)期共同基金的比例從1990年的77％升至2006年的87％。許多基金公司原來是向投資者直銷,現(xiàn)在也逐步轉(zhuǎn)向通過基金超市,退休金計(jì)劃主辦人及其他第三方進(jìn)行銷售。例如,1990年,約有64％的基金通過郵件、電話、互聯(lián)網(wǎng)或營(yíng)業(yè)廳進(jìn)行直銷。到2006年底,基金直銷比例下降到37％。

與此同時(shí),非傳統(tǒng)銷售渠道比例正在逐步提高。美國(guó)是目前世界上最發(fā)達(dá)的基金市場(chǎng),它在銷售渠道方面的發(fā)展變化尤其值得我們重視。從其變化情況來看,其非傳統(tǒng)銷售渠道比例在逐步提高。在美國(guó),傳統(tǒng)上是基金的投資者通過理財(cái)顧問購(gòu)買基金。例如,1975年,81％的長(zhǎng)期共同基金是在投資顧問如經(jīng)紀(jì)人的協(xié)助下進(jìn)行交易的。而到1990年,已下降到約2/3長(zhǎng)期共同基金的銷售(不包括雇主資助的退休金計(jì)劃)是通過投資顧問進(jìn)行的。與此同時(shí),養(yǎng)老金計(jì)劃,銀行以及保險(xiǎn)公司等非傳統(tǒng)銷售渠道銷售的比例有逐步增高的趨勢(shì)。如在1990年通過養(yǎng)老金,銀行等非傳統(tǒng)銷售渠道銷售的基金比例為25％,但到2006年,這一比例已經(jīng)增至50％。

綜上所述,美國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)過多年的發(fā)展,其成功的經(jīng)驗(yàn)確實(shí)值得我們學(xué)習(xí)。在現(xiàn)行金融管理體制下,我國(guó)商業(yè)銀行要進(jìn)一步提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),第一,應(yīng)該在現(xiàn)有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上,提升服務(wù)層次,創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品,做好市場(chǎng)細(xì)分與市場(chǎng)定位,更好地為客戶提供差異化服務(wù)。第二,要著重培養(yǎng)一批具有扎實(shí)專業(yè)知識(shí)和極高綜合素質(zhì)的客戶經(jīng)理,使居民的貨幣資產(chǎn)在儲(chǔ)蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)、基金等投資領(lǐng)域合理流動(dòng),并從這些業(yè)務(wù)辦理過程

中得到綜合效益。第三,要通過與券商、保險(xiǎn)公司、基金管理公司、信托投資公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作,甚至可以適當(dāng)考慮與國(guó)外金融機(jī)構(gòu)合作,開發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的營(yíng)銷方式,為客戶提供更具綜合性的理財(cái)服務(wù),努力實(shí)現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變。同時(shí)我國(guó)商業(yè)銀行還應(yīng)建立一套符合我國(guó)國(guó)情的執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),創(chuàng)建一套符合我國(guó)國(guó)情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系,以規(guī)范中國(guó)金融理財(cái)業(yè)的發(fā)展,全面提升理財(cái)服務(wù)的水平。(本文來源：外匯通