第一篇：保證擔保的風險及風險防控的方法和技巧

保證擔保的風險及風險防控的方法和技巧

----------律師辦理擔保法律事務的方法和技巧

作者：冠軍律師 第一節(jié) 保證人的資格和條件

一、保證人的條件

保證人的一般條件：

1、保證人必須是主合同債權(quán)人和債務人以外的第三人。

2、保證人是個人的，必須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力。

3、公司、企業(yè)作為保證人的，應當持有合法的企業(yè)登記手續(xù)。

4、國家機關(guān)及社會公益單位以外的其他經(jīng)濟組織作為保證人的，持有政府主管部門頒發(fā)的開業(yè)證明。

5、法律、法規(guī)有特別規(guī)定的，從特別規(guī)定。

二、其他經(jīng)濟組織作為保證人的資格

擔保法規(guī)定的其他經(jīng)濟組織作為保證人的，律師應當審核其主體資格，主要包括以下情況：

1、依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的獨資企業(yè)、個人合伙企業(yè)；

2、依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的聯(lián)營企業(yè)；

3、依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的中外合作經(jīng)營企業(yè)；

4、經(jīng)過民政部門核準登記從事經(jīng)營活動的社會團體；

5、經(jīng)過核準登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)。

三、保證人資格審查

保證人承擔擔保責任，主體應當適格，應提交以下文件和有關(guān)資料：

1、營業(yè)執(zhí)照副本（原件）和年檢合格證明；

2、稅務登記證副本；

3、保證人為公司的股東名冊或董事會名冊；

4、法定代表人身份證明；

5、已經(jīng)為其他債權(quán)人提供擔保的合同、資料、證明或未提供擔保的承諾性文件；

6、保證人為中外合營合作企業(yè)，應提供該公司（企業(yè)）董事會同意保證的決議；承包經(jīng)營企業(yè)的，還應提交發(fā)包人同意保證的承諾文件。保證人為有限責任公司、股份有限公司，應當提供公司權(quán)力機構(gòu)同意保證的決議。

7、企業(yè)法定代表人或其它組織負責人委

托代理人談判和簽字的授權(quán)委托書。

8、法人的分支機構(gòu)：法人授權(quán)。

9、保證人為個人的，應提交其身份證和戶口簿。

四、禁止為保證人的情形及法律規(guī)定

（一）下列單位或組織，不得作為保證人：

1、國家機關(guān)、部隊、武警不得為保證人。

2、學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得為保證人。

3、分支機構(gòu)無企業(yè)法人授權(quán)委托書的，或者超出企業(yè)法人書面授權(quán)范圍的，不得為保證人。

4、企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門不得為保證人。

（二）禁止的保證人例外

符合國家法律、行政法規(guī)和司法解釋規(guī)定的，下列機關(guān)、單位和組織，可以成為保證人：

1、國家機關(guān)經(jīng)國務院批準為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉(zhuǎn)貸。

2、從事經(jīng)營活動的事業(yè)單位、社會團體作為保證人的，如果無其他導致保證合同無效的情況，應當承擔保證責任。

五、保證人的商業(yè)信用和風險的評定

（一）自然人個人商業(yè)信用：債權(quán)人可以根據(jù)履約記錄、職業(yè)與 收入的穩(wěn)定程度、歸屬于個人所有的或有權(quán)支配的資產(chǎn)、涉及其本人的債務數(shù)額和償還期限等因素綜合判斷。

（二）其他保證人的商業(yè)信用：債權(quán)人可以綜合以下多個方面綜合評定保證人償債能力：

1、注冊資本和實收資本；

2、凈資產(chǎn)值；

3、資產(chǎn)負債率；

4、流動資產(chǎn)與流動負債的比率；

5、速動資產(chǎn)與流動資產(chǎn)的比率；

6、長期資產(chǎn)與長期負債的比率；

7、資產(chǎn)收益率；

8、存貨周期率；

9、應收賬款周轉(zhuǎn)率。（洛陽冠軍律師）

第二節(jié) 保證合同和保證方式

一、保證合同的成立

1、保證合同應當采用書面形式。

2、主合同中，沒有保證擔保的條款，第三人以保證人的身份在 2

主合同上簽字或蓋章的，視為保證合同成立。

二、保證方式和份額約定

1、個別責任保證

同一債務有兩個以上保證人的，債權(quán)人對于保證人之間的保證合同屬于個別保證，保證人對自己所提供的保證份額、保證范圍與債權(quán)人有明確的、具體的、獨立的約定的，個別保證人按照約定各自承擔獨立的保證責任。

按份個別保證的保證人按照約定的份額承擔保證責任的，在其履行保證責任的范圍內(nèi)對債務人行使追償權(quán)。

2、連帶責任保證

債權(quán)人與保證人之間的保證合同屬于連帶責任保證，或保證人同時提供保證或分別各自提供保證，但各保證人與債權(quán)人沒有約定保證份額的，視為連帶責任保證，債權(quán)人可以要求任何一個保證人承擔全部保證責任。保證人承擔保證責任后，向債務人追償?shù)牟糠?，由各連帶保證人按照其內(nèi)部約定的比例分擔；沒有約定的，平均分擔。

三、怠于行使權(quán)利的則免除責任

在主債權(quán)履行期間屆滿后，一般保證的保證人向債權(quán)人提供了債務人可供執(zhí)行財產(chǎn)的真實情況，債權(quán)人放棄或怠于行使權(quán)利，致使該財產(chǎn)不能被執(zhí)行，保證人在提供可供執(zhí)行財產(chǎn)的實際價值范圍內(nèi)，請求人民法院免除其保證責任。

怠于行使權(quán)利，包括以下三種情況：

1、債權(quán)人不積極主張權(quán)利，或沒有全面地、有效地采取措施，或遲延采取措施；

2、債權(quán)人能夠行使財產(chǎn)權(quán)利，不存在客觀障礙和法律障礙；

3、致部分、全部財產(chǎn)或財產(chǎn)權(quán)利消滅、過期或減價的結(jié)果發(fā)生。

四、先訴抗辯權(quán)的例外

一般保證的保證人依據(jù)擔保法享有先訴抗辯權(quán)。但是，債務人住所變更，債權(quán)人要求債務人履行債務發(fā)生重大困難的除外，主要包括 3

以下情形：

1、債務人下落不明，或移居境外；

2、債務人無財產(chǎn)可供執(zhí)行。

五、非金錢債務的履行

保證合同中約定保證人代為履行非金錢債務的，保證人不能實際代為履行的，對債權(quán)人造成的損失，保證人應當承擔賠償責任。（洛陽冠軍律師）

第三節(jié) 保證責任（洛陽冠軍律師）

一、第三人監(jiān)督義務，非保證責任

在借款、商品交易過程中，第三人向債權(quán)人保證監(jiān)督專款專用的支付與結(jié)算時，第三人僅承擔履行監(jiān)督義務的合同責任，而不是承擔保證擔保責任。

第三人未履行監(jiān)督義務造成債權(quán)人資金流失的時，第三人與債權(quán)人有約定的，按照約定由第三人承擔合同責任；沒有約定的，第三人在債務人不足以清償?shù)姆秶鷥?nèi)，對流失的資金承擔補充賠償責任。

二、對注冊資金的保證，承擔連帶責任

保證人對債務人的注冊資金提供保證時，債務人的實際投資與注冊資金不符，或抽逃、轉(zhuǎn)移注冊資金的，保證人應在注冊資金不足或抽逃的或轉(zhuǎn)移范圍內(nèi)承擔連帶保證責任。

三、債權(quán)轉(zhuǎn)移，保證人依法承擔擔保責任及免責的例外

1、在保證期間內(nèi)，債權(quán)人依法將主債權(quán)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，保證債權(quán)同時轉(zhuǎn)讓。保證人僅在原保證擔保的范圍內(nèi)對受讓人承擔保證責任。

但屬下列情形之一的，保證人不再承擔保證責任：

1、根據(jù)合同的性質(zhì)不得轉(zhuǎn)讓；

2、根據(jù)當事人的約定不得轉(zhuǎn)讓；如保證人與主合同債權(quán)人事先約定僅對特定的債權(quán)人承擔保證責任的，或特別約定禁止債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，保證人不再承擔保證責任。

3、依照法律規(guī)定不得轉(zhuǎn)讓。

2、債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利應當書面通知債務人和保證人。未經(jīng)通知的，該轉(zhuǎn)讓對保證人不發(fā)生效力。保證人可以拒絕向受讓人履行保證義務，但仍應向讓與人履行。

3、債務人接到債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知的，債務人對讓與人的抗辯權(quán)和抵銷權(quán)，保證人均可以向受讓人主張。

四、債務轉(zhuǎn)移，保證人免責與例外

在保證期間內(nèi)，未經(jīng)保證人書面同意的，債務人經(jīng)債權(quán)人許可將主合同債務全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，保證人對未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓債務的部分，不再承擔保證責任。但是，仍應當對未轉(zhuǎn)讓部分的債務承擔保證責任。

五、主合同的變更，保證責任免除

1、在保證期間內(nèi)，未經(jīng)保證人書面同意，主合同標的、期限、數(shù)量、價款、幣種、利率等內(nèi)容發(fā)生變化的，該變化，如果減輕了債務人的債務，保證人仍應對變更后的合同承擔保證責任；如果加重了債務人債務，保證人對加重的部分不承擔保證責任。

2、變動了主合同的履行期限，未經(jīng)保證人書面同意的，保證期間為原合同約定的期間，或法律規(guī)定的期間。

3、協(xié)議變更了主合同，但并未實際履行的，保證人仍應承擔保證責任。

六、保證期間

1、無論是一般保證還是連帶責任保證，未約定保證期間的，保證期間為主債務履行期屆滿之日起 6 個月。

2、保證合同約定的保證期間早于或等于主債務履行期限的，視為未約定保證期間，保證期間為主債務履行期屆滿之日起 6 個月。

3、超過 6 個月，債權(quán)人未起訴或未申請仲裁的，一般保證的保證人免除承擔保證責任；超過 6 個月，債權(quán)人未要求連帶責任保證人承擔保證責任的，連帶責任保證人免除保證責任。

4、保證合同約定的保證承擔保證責任直至主債務本息還清時為止等類似內(nèi)容的，視為約定不明確，保證期間為主債務履行期屆滿之日起 2 年。

5、最高額保證期間的起算日

律師應當合理提示委托人，最高額保證未約定保證期間或?qū)ΡＷC期間約定不明的，按照以下兩種情形處理：

A、約定有保證人債務清償期限的，自清償期限屆滿之日起 6 個月，開始起算保證期間。

B、未約定保證人債務清償期限的，保證人可以隨時書面通知債權(quán)人終止保證合同，但保證人對于通知到債權(quán)人前所發(fā)生的債務，承擔保證責任。保證人自最高額保證的終止之日或自債權(quán)人收到保證人終止保證合同的書面通知的到達之日起 6 個月，開始起算保證期間。

6、保證的訴訟時效起算日

一般保證保證合同訴訟時效起算日，在保證期間屆滿前，自主合同糾紛的訴訟判決書或仲裁裁決書生效之日起計算。

連帶責任保證保證合同訴訟時效起算日，在保證期間屆滿前，債權(quán)人要求保證人承擔保證責任之日起計算。

注意：保證期間與訴訟時效的區(qū)別

1、保證期間不因任何事由發(fā)生中斷、中止和延長的法律后果，除非法律另有規(guī)定或債權(quán)人在保證期間內(nèi)提起訴訟或申請仲裁。

2、保證訴訟時效的中斷和中止

律師應當掌握保證訴訟時效的規(guī)定：一般保證中，主債務訴訟時效中斷保證債務的訴訟時效中斷；連帶責任保證中，主債務訴訟時效中斷，保證債務的訴訟時效不中斷。

無論是一般保證還是連帶責任保證，主債務的訴訟時效中止的同時中止。

七、人保與物保并存的處理原則

同一債權(quán)既有人的保證又有抵押物、質(zhì)押物擔保的，律師應合理掌握兩類擔保人與債權(quán)人、債務人的相互責任關(guān)系。在適當?shù)那闆r下律師應提示委托人，債權(quán)人應當告知各擔保人主債權(quán)的擔保情況，并與保證人和抵押、質(zhì)押擔保人協(xié)商擔保份額。同時應當注意區(qū)別以下情形處理：

1、第三人提供一般保證，同時由債務人提供抵押、質(zhì)押的。一般保證的保證人依法享有先訴抗辯權(quán)，債務人的財產(chǎn)依法強制執(zhí)行仍不能履行之前，可以拒絕承擔保證責任。

2、第三人提供連帶責任保證，債權(quán)人應按照約定實現(xiàn)債權(quán)；沒有約定或約定不明確，債務人提供物的擔保的，債權(quán)人應當先就該物的擔保實現(xiàn)債權(quán)；第三人提供物的擔保的，債權(quán)人可以就物的擔保實現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔保證責任。提供擔保的第三人承擔擔保責任后，有權(quán)向債務人追償。

債權(quán)人可以任意選擇或同時要求保證人、抵押、質(zhì)押擔保人承擔擔保責任。

八、追償權(quán)的行使與分擔

1、承擔了擔保責任的一方可以向債務人直接追償；債權(quán)人與各類保證人就各自擔保范圍、擔保份額有明確規(guī)定的，也可以依約定比例向其他擔保人追償；無約定或約定不明確的，可以要求其他擔保人平均分擔。

2、追償權(quán)的行使

人民法院判決保證人承擔保證責任或賠償責任的，如果沒有記載保證人享有追償權(quán)的，律師應當提示委托人保證人可以按照承擔責任的事實，另行起訴。

保證人對債務人行使追償權(quán)的訴訟時效，自保證人向債權(quán)人承擔責任之日起開始計算。

九、債務人破產(chǎn)的法律救濟

1、保證期間，人民法院受理了債務人破產(chǎn)案件的，債權(quán)人可以向人民法院申報債權(quán)，也可以向保證人主張權(quán)利。

2、債權(quán)人申報債權(quán)后在破產(chǎn)程序中未受清償?shù)牟糠?，保證人仍應承擔保證責任，債權(quán)人應當在破產(chǎn)程序終結(jié)后 6 個月內(nèi)提出。

3、破產(chǎn)中，保證人免責

債權(quán)人知道或應當知道債務人破產(chǎn)，未申報債權(quán)，也未通知保證人，致使保證人不能預先行使追償權(quán)的，保證人在該債權(quán)在破產(chǎn)程序中的可能受償范圍內(nèi)免除保證責任。

注意：債權(quán)人未申報債權(quán)的，各連帶共同保證人應當作為一個主體申報債權(quán)，預先行使追償權(quán)。（洛陽冠軍律師）

第四節(jié) 保證擔保的訴訟 一、一般保證人的訴訟地位

1、一般保證的債權(quán)人對主債務人和保證人一并起訴的，債務人和保證人可以作為共同被告參加訴訟。法院判決的保證人責任，只有在對主債務人財產(chǎn)依法強制執(zhí)行后仍不能履行債務時，才能執(zhí)行保證人財產(chǎn)。

二、連帶責任保證人的訴訟地位

連帶擔保債權(quán)人，既可以單獨將債務人或者連帶責任保證人作為被告提起訴訟，也可以將債務人和連帶保證人作為共同被告提起訴訟。

三、分支機構(gòu)保證人的訴訟地位

企業(yè)法人的分支機構(gòu)為他人提供保證的，律師擔任債權(quán)人代理人時，可以要求該企業(yè)法人作為共同被告參加訴訟。但是商業(yè)銀行、保險公司的分支機構(gòu)提供保證的除外。

四、債務人反訴的，保證人為第三人

債權(quán)人對債務人提起訴訟，債務人提起反訴的，可以請求將保證人作為第三人參加訴訟。

五、擔保物權(quán)訴訟中，保證人的地位

1、債權(quán)人向人民法院請求行使擔保物權(quán)時，應將債務人和擔保人列為作為共同被告。

2、同一債權(quán)既有保證又有物的擔保，債權(quán)人提起訴訟時，應將債務人、保證人、抵押人或者出質(zhì)人列為共同被告。（洛陽冠軍律師）洛陽冠軍律師 整理 http://lvshi0000.blog.tianya.cn http://blog.sina.com.cn/lymalawyer 9

第二篇：典當行對外提供保證的風險防控

典當行對外提供保證的風險防控

-----評鄭州市綠城典當有限責任公司與鄭州市商業(yè)銀行、鄭州綠城典當拍賣行有限公司借款合同糾紛一案

【案情簡介】

2000年12月26日，鄭州市商業(yè)銀行隴海支行（甲方，以下簡稱隴海支行）和綠城典當拍賣行（乙方，以下簡稱拍賣行）、鄭州市綠城典當行（丙方，以下簡稱典當行）簽訂了一份保證貸款合同，合同約定：甲方向乙方發(fā)放貸款140萬元，期限自2000年12月26日至2001年7月26日止，月利率為6.337‰。丙方為乙方提供連帶責任保證，保證期限自貸款發(fā)放之日起至貸款到期后兩年止。

原告訴稱：合同簽訂后，隴海支行依據(jù)拍賣行出具的借據(jù)，將1400 000元劃至綠城典當拍賣行的帳戶。合同期滿后，拍賣行僅還款20萬元。后經(jīng)商行催要，拍賣行陸續(xù)還款850 000元，但至起訴時仍欠貸款本金350 000元及利息107 383.5元。綠城典當公司未履行保證責任。隴海支行要求拍賣行、典當行立即償還貸款本金350 000元及利息107 383.5元（暫計算至2007年5月20日），訴訟期間不停止利息和罰息的計算。

一審裁判認可原告訴稱事實以及訴訟請求，判決：

1、拍賣行于判決生效后十日內(nèi)償還商行貸款本金350 000元及利息107 383.5元；

2、典當行對上述款項承擔連帶償還責任。

典當行在二審中提出上訴稱：自1996年9月4日至今，隴海支行共收取借款人貸款利息1511450.88元，其中超收多收157824.45元（超約定利率收息7筆13375.42元，重復收息2筆144449.03元），請求撤銷原判，依法改判。

二審法院未采納典當行的上訴意見，判決：駁回上訴，維持原判。

【案件評析】

在本案中，典當行在簽訂《保證貸款合同》以及訴訟過程中都沒有對法律風險有充分準確地認識，以至于最終對一個存在爭議的債權(quán)承擔了連帶清償責任。

本文認為此案的關(guān)鍵在于典當行是否應當承擔連帶清償責任。對于此問題的分析集中在以下兩個要點，這也是典當行在處理此法律關(guān)系時所潛在的法律風險，包括：

1、保證是否有效成立；

2、訴訟過程中是否充分行使了抗辯權(quán)。

一、保證是否有效成立

典當行在上訴中提出1996年9月4日至今，隴海支行共收取借款人貸款利息1511450.88元，其中超收多收157824.45元（超約定利率收息7筆13375.42元，重復收息2筆144449.03元）。其中，從現(xiàn)有的二審判決書中我們無法清晰了解典當行的訴訟主張。

（一）法律風險分析

本文認為，根據(jù)典當行提出的關(guān)于利息的證據(jù)，我們認為本案爭議的焦點是：隴海支行多收取的貸款利息1511450.88元是否系償還2000年12月26日《保證貸款合同》項下的利息？或者更進一步，本次借款究竟是新簽訂的貸款協(xié)議還是拍賣行以借新貸還舊貸的形式償還隴海支行的貸款債務？

我國《擔保法解釋》第三十九條第一款規(guī)定：“主合同當事人雙方協(xié)議以新貸償還舊貸，除保證人知道或者應當知道的外，保證人不承擔民事責任。”由此可知，如果本案系借款雙方以新貸款的形式用以償還以往債務的，那么典當行在不知道或不應當知道該情形的條件下可以主張免除保證責任。

回到本案訴訟中，典當行要維護自己的合法權(quán)益，就應當注意己方的抗辯主張以及相應舉證義務的履行：

1、是否實際發(fā)放了貸款，即是否真實地發(fā)生了債權(quán)債務關(guān)系；

2、如果發(fā)放了貸款就應注意此貸款是否具有以新貸還舊貸的情形。

典當行作為證人，并非貸款合同的當事人，貸款是否實際發(fā)放以及是否存在以新貸還舊貸的事實，作為貸款方的隴海支行負有舉證義務，拍賣行也能舉證證明。

一、二審判決中對于此一重要問題并未予以分析，僅有二審的判決書也未明確商行是否向人民法院舉證了提供了放款憑證，僅僅是提及了隴海支行出示的借據(jù)，但借據(jù)并不能證明放貸的事實。

我們認為，若商行未能提交實際放款的憑證，綠城典當公司又提出在2000年12月26日之前的還款與本次借款存在聯(lián)系，人民法院應依職權(quán)調(diào)取隴海支行與拍賣行之間的放款憑證和交易清單，典當行也可向人民法院申請調(diào)取，以查明本案是否實際放貸以及是否存在借新貸還舊貸的情形。

遺憾的是，本案中，二審法院以“綠城典當公司提交的利息計算憑證均產(chǎn)生于本案保證貸款合同之前，并非償還該合同貸款利息的憑證”為由，直接駁回了綠城典當公司的上訴。由于證據(jù)的缺乏，本文無法判斷本案的法律事實究竟如何，但是針對本案可以為典當行在未來對外提供擔保的行為給予一定的法律風險分析。

典當行在對外提供保證時應當注意審查借款雙方的債權(quán)關(guān)系，不要貿(mào)然對外提供連帶保證責任，這樣很難避免借款雙方惡意串通將貸款償還責任轉(zhuǎn)至保證人處，也無疑增大了典當行的資金風險。

如果對外提供了具有以“借新貸償還舊貸”情形的債權(quán)保證，那么就可以援引擔保法解釋的此項規(guī)范，在訴訟過程中也應當充分行使自己的訴訟權(quán)利，以此充分維護自己的合法權(quán)益。

二、保證期間和訴訟時效制度的適用

除此之外，本文認為典當行在訴訟過程中還忽視了一個重要的抗辯權(quán)的行使——即保證期間和訴訟時效制度，即隴海支行要求典當行承擔保證責任的保證期間乃至訴訟時效是否已屆滿。

擔保法第二十六條是關(guān)于連帶保證的規(guī)定，該條第二款規(guī)定：“在合同約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間，債權(quán)人未要求保證人承擔保證責任的，保證人免除保證責任”，即債權(quán)人必須在保證責任期間屆滿前向保證人提出要求其承擔保證責任的主張，否則因保證期間的屆滿，保證人的保證責任得以免除。擔保法司法解釋第三十一條規(guī)定：“保證期間不因任何事由發(fā)生中斷、中止、延長的法律后果”，即保證期間屆滿而債權(quán)人未主張權(quán)利的，保證人即免除保證責任。

擔保法司法解釋第三十四條第二款規(guī)定：“連帶責任保證的債權(quán)人在保證期間屆滿前要求保證人承擔保證責任的，從債權(quán)人要求保證人承擔保證責任之日起，開始計算保證合同的訴訟時效”，即連帶責任保證的訴訟時效起算時間為債權(quán)人要求保證人承擔保證責任之日。第三十六條第一款規(guī)定：“一般保證中，主債務訴訟時效中斷，保證債務訴訟時效中斷；連帶責任保證中，主債務訴訟時效中斷，保證債務訴訟時效不中斷”，即連帶責任保證債務的訴訟時效不因主債務的訴訟時效中斷。

結(jié)合擔保法解釋這些規(guī)定，我們可以明確：約定或者法定的保證期間屆滿前，債權(quán)人未要求保證人承擔保證責任的，保證人免責，訴訟時效制度在此種情形下無適用的前提，只有當債權(quán)人在保證期間屆滿前，向保證人提出要求其承擔保證責任的主張的前提下，訴訟時效才有適用的前提。

由此可見，保證期間屬于民法中除斥期間，即時效一旦屆滿，實體權(quán)利喪失，不能恢復。那么，在保證責任期間，債權(quán)人是否曾要求保證人承擔保證責任，就屬于實體法范疇，人民法院應依職權(quán)主動予以審查，即便綠城典當公司未提出此項抗辯，人民法院也應予以查明。若隴海支行在保證責任期間對典當行曾提出過要求其承擔保證責任的主張，自提出主張之日開始結(jié)算保證債權(quán)的訴訟時效。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定》第三條的規(guī)定“當事人未提出訴訟時效抗辯，人民法院不應對訴訟時效問題進行釋明及主動適用訴訟時效的規(guī)定進行裁判”的規(guī)定，人民法院不應主動審查訴訟時效，那么，典當行在訴訟中應當注意對訴訟時效提出抗辯的。本案中，根據(jù)《保證貸款合同》明

確約定，典當行的保證期間為自貸款發(fā)放之日起至貸款到期后兩年止，即保證責任期間于2003年7月26日屆滿。隴海支行對在保證期間屆滿前曾向典當行提出要求其履行保證責任的事實承擔舉證責任，如舉證不能則人民法院應逕行駁回其訴訟請求。

因二審判決書反映的信息不全面，我們無法對人民法院裁判結(jié)果進行評判，僅能針對本案中所暴露出來的關(guān)于典當行的相關(guān)法律風險進行分析。

三、結(jié)語

本案的裁判結(jié)果為典當行對外提供擔保的行為提出了應當關(guān)注的法律風險，我們應當注意：典當行為他人融資提供保證擔保，只要不具備法律、行政法規(guī)明確規(guī)定的無效情形，通常被認定為有效。典當行作為主要以放貸收取利息、綜合費的特殊性工商企業(yè)，為他人提供保證擔保，尤其是連帶保證，如操作不當，極有可能直接影響到經(jīng)營的穩(wěn)定和資金的安全，甚至影響金融秩序的穩(wěn)定，因此典當行在提供對外保證擔保時，更應注意防控風險。

典當行在決定為他人提供保證擔保前，首先要對債務人進行盡職調(diào)查，充分了解債務人的基本情況、財務狀況、資信情況、還款資金來源、償債能力、該擔保產(chǎn)生的利益及風險等情況、被擔保人現(xiàn)有銀行借款及擔保的情況、被擔保的主債權(quán)種類、數(shù)額、債務人履行債務的期限、擔保的方式、范圍、期間；其次，要評估保證擔保對保證人的影響，承擔保證責任不至于影響到正常經(jīng)營；最后，要求債務人提供適格的反擔保，或者至少有其他共同連帶保證人分擔責任（有第三人提供物的共同擔保的，要與第三人約定平均分擔）。

在訂立保證擔保合同后，保證人首先要注意搜集貸款的實際發(fā)放情況的書面證據(jù)，要求貸款人同時提供一份放款憑證及交易清單給保證人，這些合理的要求都可以在保證擔保合同中事先予以約定；其次，應及時跟蹤、掌握債務人資金使用及其相關(guān)情況，特別是債務人的債務償還情況；最后，在所擔保債務到期前，要積極督促債務人按約定期限履行債務。當發(fā)現(xiàn)有證據(jù)證明債務人喪失或可能喪失履行債務能力時，應及時采取必要措施，有效控制風險。

第三篇：風險防控和治理工作制度

風險防控和隱患治理工作制度

1.0目的

為了使金屬錳三廠作業(yè)現(xiàn)場風險點得到有效控制，減少傷害事故發(fā)生；明確隱患治理責任人員和責任范圍，約束各崗位人員能夠按照清單頻次進行檢查，制定本工作制度。2.0工作職責

安環(huán)部職責：安環(huán)部具體負責風險防控系統(tǒng)的推進，指導各車間風險系統(tǒng)信息員開展各項工作任務。

生產(chǎn)部職責：結(jié)合專業(yè)技術(shù)組織人員開展隱患排查與治理工作；

總經(jīng)理工作職責：總經(jīng)理作為企業(yè)主要負責人，對風險防控和隱患治理工作全面負責并履行以下義務；

1)全面推進本企業(yè)風險預防控制體系建設，要親自安排、親自部署、親自督促； 2)按規(guī)定設置安全生產(chǎn)管理機構(gòu)，并指定專人負責風險防控系統(tǒng)的使用和維護； 3)確保風險防控和隱患治理系統(tǒng)推進所必須的資金投入；

4)督促、檢查安全生產(chǎn)工作，定期組織管理人員對生產(chǎn)現(xiàn)場進行安全大檢查，及時消除生產(chǎn)安全事故隱患； 車間主任職責：

1）組織本部門開展危險因素辯識工作，確定本車間崗位風險點并根據(jù)風險點制定切實可行的防控措施。

2）每周組織對本車間設備、設施進行檢查,對查出的問題如實記錄并按照“五定”責任制予以整改落實及時消除事故隱患；車間無法整改的必須采取臨時安全措施并及時向安環(huán)部書面報告； 3）組織制定本車間風險防控清單。

4）監(jiān)督車間、班組、崗位如實安全風險防控清單要求開展隱患排查工作。風險防控檢查人員職責: 1)對照風險防控清單，按照檢查要求、檢查頻次開展隱患排查和治理工作。2）對檢查出的問題如實上報系統(tǒng)，并落實整改措施 風險防控系統(tǒng)管理員職責：

1）對系統(tǒng)組織機構(gòu)進行架設，包括架構(gòu)層級、納入層級人員、確定人員角色、配置角色權(quán)限、分配人員賬號、上傳工作職責等。

2）維護系統(tǒng)數(shù)據(jù)，系統(tǒng)層級調(diào)整、人員調(diào)動、職責調(diào)整、角色變動、權(quán)限變更等情況下，及時更新相關(guān)數(shù)據(jù)。

3）組織企業(yè)各級安全管理人員體系建設培訓。4）解決各級人員風險防控系統(tǒng)使用過程中存在的問題。5）向監(jiān)管部門和系統(tǒng)開發(fā)單位反映系統(tǒng)運行存在的問題。3.0風險上報和信息錄入要求

1）針對工種和崗位特點，每個崗位至少安排一名員工進行風險檢查和錄入，風險上報人員上報安環(huán)部備案。

2）風險檢查必須嚴格按照設定的檢查頻次進行。

3）崗位檢查發(fā)現(xiàn)隱患后，要根據(jù)隱患等級不同，準確填寫相關(guān)內(nèi)容，不得漏項。錄入隱患排查治理情況應做到及時、全面、準確、真實。4.0各層級督辦工作要求

1）企業(yè)風險防控和隱患治理系統(tǒng)安監(jiān)局有相應的監(jiān)管模塊，能夠及時掌握、督促金屬錳三廠的安全工作落實情況；

2）安環(huán)部通過風險防控終端對各車間隱患治理情況的督促、督辦。

3）廠級督辦各車間內(nèi)容涉及：各車間是否按照清單防控風險、錄入隱患，錄入的隱患是否有缺項，是否存在超期未整改隱患等 5.0隱患排查與治理 5.1隱患排查 1）各崗位上報人員每日對作業(yè)區(qū)域內(nèi)的設備、設施、工藝等情況按照防控清單進行隱患排查；各部門負責人根據(jù)其崗位職責，每周對作業(yè)區(qū)域內(nèi)的設備、設施、工藝等進行隱患排除。

2）事故隱患排查治理領(lǐng)導小組每月組織安全生產(chǎn)管理人員、專業(yè)技術(shù)人員和其他相關(guān)人員對下列事項進行排查：

3）金屬錳三廠員工有隱患排查和上報的義務，在日常工作中發(fā)現(xiàn)隱患應立即上報部門負責人或安全管理人員。5.2事故隱患治理

風險防控系統(tǒng)中隱患類別分現(xiàn)場消除的隱患、限期整改的隱患和重大隱患 1）現(xiàn)場消除的隱患：指檢查人員發(fā)現(xiàn)后，能夠通過自身專業(yè)技能立即整改的隱患。

2）限期整改的隱患：隱患發(fā)生部門負責人或者有關(guān)人員立即組織整改，并按規(guī)定對期限治理形成閉環(huán)循環(huán)。

2）重大隱患：對于重大事故隱患，隱患發(fā)生部門負責人應立即匯報公司總經(jīng)理和安環(huán)部，總經(jīng)理組織工程技術(shù)人員對作業(yè)風險進行評估，明確事故隱患現(xiàn)狀、產(chǎn)生原因、危險程度、整改難易程度、隱患治理方案。

3）安環(huán)部是重大事故隱患的監(jiān)控和整改落實跟蹤督辦部門，督促有關(guān)隱患責任人落實各項防范措施，對重大事故隱患的治理情況進行監(jiān)控并跟蹤督辦，及時掌握重大事故隱患整改進度，督促有關(guān)責任人按整改方案對重大事故隱患進行治理，徹底消除重大事故隱患。重大事故隱患整改結(jié)束后，安環(huán)部應及時組織驗收，并將驗收結(jié)果向安監(jiān)部門報告。6.0獎懲措施

1）企業(yè)風險防控信息員每周對各車間風險上報檢查情況抽查一次，抽查中發(fā)現(xiàn)存在問題的，對存在問題的部門按金屬錳三廠績效考核制度條款執(zhí)行；未上報隱患信息人員，由車間按照考核細則執(zhí)行！

第四篇：擔保公司擔保業(yè)務和風險防控的幾點建議

擔保公司擔保業(yè)務和風險防控的幾點建議

綜合公司已開展的業(yè)務，同時結(jié)合公司現(xiàn)有的各項管理制度和操作辦法，并針對前當?shù)慕?jīng)濟形式下行的形式和市場競爭激烈的現(xiàn)實，對公司的業(yè)務和風險防控辦法提出幾點建議，以備領(lǐng)導參考。

一、樹立“有效、有用、有度”的反擔保理念

反擔保措施是融資擔保項目風險控制的重要手段。在項目調(diào)查、評審、追償階段中，反擔保方案都是重要的關(guān)注點。長期以來，銀行等金融機構(gòu)構(gòu)建了以不動產(chǎn)抵押為主的擔保體系，而擔保機構(gòu)從出生的那一天起，就需要面對抵押物不足的客戶現(xiàn)狀。如何在抵押物不足的情況下，設計既控制風險又適應市場的反擔保方案，成為很多擔保從業(yè)者的難題。故此，我們在依據(jù)法律法規(guī)的基礎上并結(jié)合實際情況從“有效、有用、有度”的角度去思考就能作出更加適效的反擔保措施。

首先，反擔保方案的合法“有效性”，也是降低擔保機構(gòu)業(yè)務風險的重要保證。有效性，簡單來說，即反擔保方案合法合規(guī)，這是反擔保人承擔反擔保責任的法律基礎。

反擔保一旦無效，意味著反擔保人將無需按照法律規(guī)定和反擔保合同的約定，承擔反擔保責任，特定情況下只需要承擔擔保無效的過錯賠償責任。而反擔保人按照法定和約定來承擔反擔保責任，是擔保機構(gòu)追求利益最大化的法律選擇。一旦反擔保責任變成擔保無效的法律責任，意味著法律上擔保機構(gòu)已經(jīng)難以向反擔保人全額主張代償損失。故，選擇合法有效的反擔保方案，是擔保機構(gòu)的首選方案。其次，“有用”，本質(zhì)上就是以反擔保分險原理為主線，并不局限于傳統(tǒng)的反擔保方式，充分利用各種規(guī)則（包括但不限于法律法規(guī)、地方做法、生活常理、交易規(guī)則），構(gòu)建反擔保方案，實現(xiàn)擔保機構(gòu)利益最大化。

然后，反擔保方案的設計，是擔保機構(gòu)風險控制的一個手段。既然是風控手段，就要遵循風控的一些基本規(guī)律。風險控制和業(yè)務發(fā)展存在對立的一面。風控尺度過松，無法進行風險控制，最終也會傷害業(yè)務；風控尺度過嚴，會阻礙業(yè)務發(fā)展；故，反擔保方案設計，還需要在風險控制和業(yè)務發(fā)展、交易安全和交易效率之中做出博弈和平衡，把握適當?shù)摹岸取薄?/p>

反擔保方案設計的“度”，一定是站在整個項目核心風險、市場環(huán)境、擔保機構(gòu)議價能力等宏觀角度思考的，同時也基于項目經(jīng)理充分盡職調(diào)查、評審人員充分揭示風險后審慎的取舍，是一種化繁為簡、抓大放小的判斷過程，體現(xiàn)擔保機構(gòu)決策者的大智慧。

二、轉(zhuǎn)變觀念，創(chuàng)新產(chǎn)品

我們在現(xiàn)有已作過的基本融資擔保業(yè)務的基礎上可以不斷創(chuàng)新，增加新品種。

（一）工程保證擔保 ① 投標保證擔保

投標保證擔保是指由擔保人為投標人向招標人提供的，保證投標人按照招標文件的規(guī)定參加招標活動的擔保。投標人在投標有效期內(nèi)撤回投標文件，或中標后不簽署承包合同的，由擔保人按照約定必履行擔保責任。分保證金擔保和保函擔保兩種形式。

② 履約保證擔保

履約擔保，是指發(fā)包人在招標文件中規(guī)定的要求承包人提交的保證履行合同義務的擔保。履約擔保是工程發(fā)包人為防止承包人在合同執(zhí)行過程中違反合同規(guī)定或違約，并彌補給發(fā)包人造成的經(jīng)濟損失。

③ 付款保證擔保

付款擔保是指為買主或業(yè)主方向賣主或承包方所出具的一種旨在保證款項支付的擔保。保證買方或承包方按照交易合同履行付款義務。

付款擔保的擔保可以采用銀行保函、專業(yè)保證人的保證.（二）合同履約擔保

擔保人向招標人（受益人）作出保證，在投標人（申請人）報價的有效期內(nèi)，一旦中標后，投標人將遵守其諾言。如投標人違約，將由擔保人在擔保的額度內(nèi)向招標人支付約定的金額。

（三）應收帳款質(zhì)押擔保

在可影響到的業(yè)務范圍內(nèi)作應收帳款質(zhì)押擔保業(yè)務，如與漢中城投有關(guān)聯(lián)業(yè)務的企業(yè)若有資金需求，可以考慮此項業(yè)務。

（四）政策性貸款擔保

如為住房公積金貸款、人社局下屬勞服局資助再就業(yè)人員的小微貸款作擔保等。

（五）融資性服務

利用擔保公司這個平臺，可以開展資產(chǎn)證券化業(yè)務。

三、創(chuàng)新反擔保措施

我們在創(chuàng)新業(yè)務的同時，不僅要作好現(xiàn)有的傳統(tǒng)擔保措施，還要不斷的創(chuàng)新反擔保措施，以完善擔保措施和適應新的市場需求。

1、對有限的反擔保資源進行創(chuàng)新組合

沒有最完美的反擔保方案，只有最合適的反擔保方案，即符合彼時彼人的實際情況、符合瞬息萬變的市場需要的擔保方案。

2、善于進行風險分散

采取分保，再保的方式以及銀企業(yè)合作的方式

3、重視新型財產(chǎn)權(quán)利擔保價值 如新的知識產(chǎn)權(quán)、專利以及可轉(zhuǎn)讓的股權(quán)及基金投資等

4、善于利用相關(guān)規(guī)章制度

① 《注冊商標專用權(quán)質(zhì)權(quán)登記程序》 ② 《動產(chǎn)抵押登記辦法》

③ 《工商行政管理機關(guān)股權(quán)出質(zhì)登記辦法》 ④ 《著作權(quán)質(zhì)權(quán)登記辦法》 ⑤ 《專利權(quán)質(zhì)押登記暫行辦法》 ⑥ 《應收帳款押登記辦法》

四、總結(jié)

沒有最完美的反擔保方案，只有更適合的反擔保方案，即符合實際情況、符合瞬息萬變的市場需要。所以，在具體業(yè)務處理過程中本著“有效（主客體符合法律規(guī)范）、有用（反擔保措施或物能夠處理或處置）、有度（反擔保措施主客體方都能接受）”的理念去思考，定能作出更適合的方案。

二0一六年六月二十四日

第五篇：廉政風險防控

現(xiàn)在市局在試運行的廉政風險防控模板是中國局和省局領(lǐng)導和專家精心編制的，流程規(guī)范科學，對于提前化解權(quán)力運行中腐敗的風險，提高廉政管理水平都是有效的措施。同時，也會進一步規(guī)范和促進我們的各項業(yè)務工作。我們對廉政模板沒做太大的修改。我們主要任務還是在模板的試運行過程中，嚴格執(zhí)行各項制度，形成常態(tài)化，并逐步完善各項流程。8月以來，我們在各項流程的運行和模擬中，沒有太大的問題，主要是：

一是基層業(yè)務人員對風險防控工作認識不深，對于風險防控管理知識了解不多，深入開展此項工作，還要進一步的磨合。

二是由于前期模板修改時間緊，對于地方出臺的“兩集中三到位三減少兩提高” 政策和其他一些規(guī)范性文件的相繼出臺與市局的社會管理部份的廉政風險防控的結(jié)合還需要進一步完善。

三是多年來，形成了固有的思維和工作模式，工作中沿用老的辦法，模板試運行的規(guī)范性還有困難，需要相應的制度建設配合。