第一篇：擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

一、風(fēng)險(xiǎn)集中度

（一）行業(yè)集中度

行業(yè)集中度是指信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的在保項(xiàng)目中某個(gè)行業(yè)的擔(dān)保余額占總擔(dān)保余額的比例。

（二）客戶(hù)集中度

客戶(hù)集中度是指擔(dān)保機(jī)構(gòu)前幾家最大客戶(hù)的擔(dān)保余額占總擔(dān)保余額的比例。

二、擔(dān)保代償率

擔(dān)保代償率是衡量信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的重要指標(biāo)，是指已代償金額與應(yīng)解除保證責(zé)任的擔(dān)保額的比率，它反映擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)解除保證責(zé)任的擔(dān)保額中出現(xiàn)代償支出的比例。

三、擔(dān)保損失率

擔(dān)保損失率是指擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償后，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間仍未追回，按財(cái)務(wù)制度規(guī)定的程序已核銷(xiāo)的賠付損失。

四、代償回收率

代償回收率是指已回收代償金額與已發(fā)生代償支出的率。

五、代償支付保障率

代償支付保障率是指現(xiàn)金和現(xiàn)金等價(jià)物之和與預(yù)計(jì)代償額的比率，反映擔(dān)保機(jī)構(gòu)在某一期間內(nèi)可用來(lái)支付代償?shù)默F(xiàn)金和現(xiàn)金等價(jià)物對(duì)同期可能發(fā)生的代償額的保障程度。

六、擔(dān)保放大倍數(shù)

擔(dān)保放大倍數(shù)是擔(dān)保余額與凈資產(chǎn)的比例。擔(dān)保放大倍數(shù)越大，說(shuō)明擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力越強(qiáng)，資產(chǎn)利用率越高，為社會(huì)作出的貢獻(xiàn)越多。承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也越大。

第八條 監(jiān)督落實(shí)反擔(dān)保措施由風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部負(fù)責(zé)。風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部負(fù)責(zé)審核法律文件，監(jiān)督落實(shí)抵（質(zhì)）押登記手續(xù)及其他擔(dān)保措施，確保擔(dān)保措施全面有效，無(wú)法律瑕疵。風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部還負(fù)責(zé)在保項(xiàng)目的監(jiān)管。

第九條 擔(dān)保項(xiàng)目出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部負(fù)責(zé)對(duì)涉險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行盡職調(diào)查、出具事故分析報(bào)告，及時(shí)提出代償方案和追償方案，經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)審批后落實(shí)代償、追償方案。

第十條 “審、保、償”各崗位業(yè)務(wù)人員職責(zé)既相互制約又責(zé)任分明。對(duì)具體業(yè)務(wù)應(yīng)實(shí)行雙人復(fù)核、分級(jí)審批、專(zhuān)業(yè)決策。

第十一條 項(xiàng)目經(jīng)理違反第二條、第三條的規(guī)定，承擔(dān)調(diào)查不實(shí)、跟蹤不力的責(zé)任。

第十二條 預(yù)審、審批人員違反第五條、第六條的規(guī)定，承擔(dān)擔(dān)保預(yù)審、擔(dān)保決策失誤的責(zé)任。

第十三條 風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部違反第八條的規(guī)定，承擔(dān)審核不嚴(yán)、監(jiān)管不力的責(zé)任。

第十四條 風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部違反第九條的規(guī)定，承擔(dān)代償失誤、追償不力的責(zé)任。

第十五條 出現(xiàn)上述第十一條、第十二條、第十三條、第十四條的情形，視情節(jié)輕重，公司有權(quán)按照有關(guān)規(guī)定對(duì)責(zé)任人做出通報(bào)批評(píng)、扣發(fā)效益工資、扣發(fā)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，或給予行政處分、追究民事責(zé)任或刑事責(zé)任。

第四章 項(xiàng)目經(jīng)理A、B角制度

第一條 承辦項(xiàng)目嚴(yán)格實(shí)行A、B角制度，項(xiàng)目經(jīng)理A角是項(xiàng)目的第一責(zé)任人，項(xiàng)目經(jīng)理B角是項(xiàng)目的重要責(zé)任人，A、B角共同負(fù)責(zé)

第二條 保后跟蹤要求及實(shí)施部門(mén)

一、保后跟蹤是指項(xiàng)目承保（含委托貸款，下同）后，期屆前，公司對(duì)借款人履行合同情況及借款人資信情況進(jìn)行跟蹤和檢查，及時(shí)排查風(fēng)險(xiǎn)隱患。保后檢查是確保擔(dān)保貸款按規(guī)定合理使用的重要環(huán)節(jié)也是減少風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。

二、保后跟蹤由項(xiàng)目所在業(yè)務(wù)拓展部組織實(shí)施，風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部進(jìn)行監(jiān)督管理，進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并提出相應(yīng)的對(duì)策和措施。

第三條 保后檢查時(shí)間要求

一、項(xiàng)目承保后第一個(gè)月必須檢查一次，以后每三個(gè)月檢查一次。

二、項(xiàng)目屆期前一個(gè)月，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)至少進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)檢查。

三、項(xiàng)目經(jīng)理每次檢查完后三個(gè)工作日內(nèi)必須完成保后檢查表。第四條 保后檢查方法

一、以項(xiàng)目經(jīng)理自查為主其他項(xiàng)目經(jīng)理互查為輔，必須進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查；

二、查賬與查庫(kù)相結(jié)合；

三、檢查分析和建議相結(jié)合；

四、保后檢查和爭(zhēng)取派生業(yè)務(wù)相結(jié)合； 第五條 保后檢查主要內(nèi)容

一、貸款擔(dān)保、委托貸款檢查重點(diǎn)內(nèi)容

（一）貸款用途是否改變，是否與項(xiàng)目調(diào)查階段核實(shí)的資金用途差異很大；

（二）檢查企業(yè)每月的財(cái)務(wù)報(bào)表；

（三）檢查資金使用效果和財(cái)務(wù)狀況；

保后跟蹤走過(guò)場(chǎng)的項(xiàng)目經(jīng)理、業(yè)務(wù)拓展部，風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部有權(quán)通報(bào)批評(píng)，并以此作為晉級(jí)、評(píng)優(yōu)的重要依據(jù)。

第六章 風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目管理規(guī)定

第一條 風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目管理系指強(qiáng)化在保項(xiàng)目管理，早發(fā)現(xiàn)早處理項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，最大限度減少擔(dān)保代償損失，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保業(yè)務(wù)持續(xù)、健康發(fā)展。

第二條 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警類(lèi)別

一、項(xiàng)目經(jīng)理在保后跟蹤的基礎(chǔ)上，按要求進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)。業(yè)務(wù)拓展部負(fù)責(zé)對(duì)預(yù)警項(xiàng)目進(jìn)行匯總分析。風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部有權(quán)審核項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的真實(shí)性、有效性。

項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警共分一級(jí)預(yù)警、二級(jí)預(yù)警、三級(jí)預(yù)警三級(jí)。

二、對(duì)于在項(xiàng)目上會(huì)審查過(guò)程發(fā)現(xiàn)存在異常情形的，預(yù)計(jì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)較大的，或抵押登記、典當(dāng)過(guò)橋、放款前后環(huán)節(jié)存在異常情形的，或風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)人員發(fā)現(xiàn)特殊情形的，可以劃分為關(guān)注項(xiàng)目，由風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部匯總跟蹤。對(duì)于關(guān)注類(lèi)項(xiàng)目，根據(jù)承保后企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，決定調(diào)整為正?；蝾A(yù)警項(xiàng)目。

第三條 風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)

一、正常類(lèi)項(xiàng)目須具備以下標(biāo)準(zhǔn)：

（一）核實(shí)企業(yè)無(wú)異常經(jīng)營(yíng)信號(hào)，各種跡象顯示經(jīng)營(yíng)正常；

（二）信用記錄完整，無(wú)新增不良銀行信用、稅務(wù)信用、商業(yè)信用信息；

（三）經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流量正常，未來(lái)還款樂(lè)觀。

二、具備以下情形之一，應(yīng)將項(xiàng)目分類(lèi)為一級(jí)預(yù)警：

（一）與上年度同期相比，主營(yíng)業(yè)務(wù)收入下降30%以上，或主營(yíng)

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深跡象；

（十五）其他風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。

三、存在第三條所列明的情形基礎(chǔ)上，存在以下情形之一的，應(yīng)分類(lèi)為二級(jí)預(yù)警：

（一）銷(xiāo)售額大幅下降，處于停產(chǎn)半停產(chǎn)狀態(tài)，嚴(yán)重虧損；

（二）涉及重大法律訴訟、仲裁或重大經(jīng)濟(jì)糾紛對(duì)持續(xù)經(jīng)營(yíng)造成關(guān)鍵性影響；

（三）抵（質(zhì)）押物被司法機(jī)關(guān)查封；

（四）不能與借款人或?qū)嶋H控制人取得正常聯(lián)絡(luò)，實(shí)際控制人突然失蹤；

（五）已至少發(fā)生一期拖欠等額還款、利息，經(jīng)催促仍未歸還；

（六）預(yù)計(jì)項(xiàng)目可能逾期；

（七）對(duì)于保函項(xiàng)目，發(fā)生重大影響工程履約或?qū)е骂A(yù)付款使用轉(zhuǎn)移的現(xiàn)象，因承包方原因?qū)е鹿こ虈?yán)重滯后、工程款拖欠嚴(yán)重、項(xiàng)目出現(xiàn)較大質(zhì)量、安全事故、該項(xiàng)目被業(yè)主或建設(shè)行政管理部門(mén)處罰或列為預(yù)警，受益人對(duì)保函申請(qǐng)人發(fā)出嚴(yán)重警告，遭受索賠的可能性較大。

四、在前述風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)基礎(chǔ)上，存在以下情形之一的，應(yīng)分類(lèi)為三級(jí)預(yù)警：

（一）第一還款來(lái)源枯竭，資不抵債，民存實(shí)亡。

（二）有證據(jù)顯示借款企業(yè)或保證企業(yè)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，抽逃資金。

（三）累計(jì)欠息三個(gè)月及以上，或等額還款累計(jì)逾期三期及以上，預(yù)計(jì)項(xiàng)目逾期或代償風(fēng)險(xiǎn)很大。

（四）貸款銀行發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示文件，已經(jīng)或?qū)⒁獑?dòng)提前收貸程

212 的有效運(yùn)行并在體系運(yùn)行過(guò)程中及時(shí)、系統(tǒng)地發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，并對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)采取切實(shí)有效的糾正措施，以確保擔(dān)保項(xiàng)目管理體系持續(xù)有效運(yùn)轉(zhuǎn)。

第二條 稽核范圍

包括但不限于對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目情況和項(xiàng)目經(jīng)理盡職調(diào)研情況的稽核。具體包括融資擔(dān)保項(xiàng)目、委托貸款項(xiàng)目、小額貸款項(xiàng)目、保函項(xiàng)目等的借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、管理狀況、財(cái)務(wù)狀況等。

第三條 稽核依據(jù)

一、文檔材料：擔(dān)保項(xiàng)目資料文檔，包括項(xiàng)目評(píng)審報(bào)告、企業(yè)基本信息材料、企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、企業(yè)貸款卡信息、信用狀況、訴訟情況等。

二、企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，包括財(cái)務(wù)、存貨、生產(chǎn)、管理等。

第四條 稽核方式

由項(xiàng)目經(jīng)理配合稽核人員以現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的方式進(jìn)行?，F(xiàn)場(chǎng)調(diào)查采用到被稽核企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研的方式進(jìn)行，非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查以項(xiàng)目經(jīng)理根據(jù)稽核人員的要求提供相關(guān)項(xiàng)目資料的方式進(jìn)行。

第五條 稽核要求

一、項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)積極主動(dòng)的配合評(píng)審顧問(wèn)的稽核工作，對(duì)于評(píng)審顧問(wèn)針對(duì)項(xiàng)目提出的疑問(wèn)給予及時(shí)答復(fù)。

二、項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)做到盡職調(diào)研，保證提供的稽核所需資料的真實(shí)性和實(shí)效性。

三、項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)做好被稽核企業(yè)和評(píng)審顧問(wèn)間的協(xié)調(diào)工作，保證稽核工作的良好界面。

四、由稽核人員制作書(shū)面的項(xiàng)目稽核報(bào)告。

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工資損失的，公司將根據(jù)管理權(quán)限對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行行政處分、追究法律責(zé)任。

第二篇：擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

十五、風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

第一章 總則

第一條 為進(jìn)一步防范和控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，確保擔(dān)保資金安全，提高經(jīng)營(yíng)效益，根據(jù)公司擔(dān)保管理制度和操作規(guī)程，特制定本辦法。

第二條 公司風(fēng)險(xiǎn)管理是指：從個(gè)人、企業(yè)申請(qǐng)為其提供擔(dān)保至擔(dān)保終結(jié)全過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)管理行為的總和。主要包括借款人信用風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、反擔(dān)保措施保障不力風(fēng)險(xiǎn)等方面。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理必須堅(jiān)持職責(zé)明確、檢查到位、及時(shí)預(yù)警、快速處理的原則。

第三條 公司成立風(fēng)險(xiǎn)決策委員會(huì)，由總經(jīng)理任主任，副總經(jīng)理任副主任，調(diào)查部經(jīng)理、信審中心負(fù)責(zé)人、信審中心主審、財(cái)會(huì)負(fù)責(zé)人、公司外聘資深行業(yè)專(zhuān)家、法律顧問(wèn)為會(huì)員。負(fù)責(zé)對(duì)每筆擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行審議。風(fēng)險(xiǎn)決策委員會(huì)辦公室設(shè)在公司會(huì)議室,辦公室主任由信審中心負(fù)責(zé)人履行職責(zé)。

第四條決策委員會(huì)的會(huì)議不定時(shí)召開(kāi)，只要有個(gè)人、公司業(yè)務(wù)上報(bào)相關(guān)銀行前，由信審中心經(jīng)辦人，上報(bào)部門(mén)，由信審中心組織協(xié)調(diào)其它相關(guān)成員召開(kāi)評(píng)審會(huì)議。

第二章 保前風(fēng)險(xiǎn)管理

第四條 保前風(fēng)險(xiǎn)管理主要由公司調(diào)查部、信審中心負(fù)責(zé)，其主要職責(zé)是對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估，它是控制擔(dān)保業(yè)務(wù)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的最重要措施之一，其作用在于全面科學(xué)的調(diào)查、分析、評(píng)估擔(dān)保項(xiàng)目的各方面，包括：（個(gè)人）：個(gè)人社會(huì)關(guān)系、個(gè)人素質(zhì)、財(cái)務(wù)狀況、工作狀況、信用狀況、用款項(xiàng)目及反擔(dān)保措施、還款長(zhǎng)期來(lái)源。（公司）：企業(yè)素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、用款項(xiàng)目及反擔(dān)保措施，分析項(xiàng)目主要風(fēng)險(xiǎn)所在對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目做出綜合評(píng)價(jià)，為公司是否承保該項(xiàng)目提供決策依據(jù)。通過(guò)項(xiàng)目評(píng)估，使承保項(xiàng)目的代償風(fēng)險(xiǎn)降至最低。

第五條 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)估的主要內(nèi)容可分為三部分，即借款人資信評(píng)估(以公司相關(guān)軟件為基礎(chǔ))，用款項(xiàng)目評(píng)估和反擔(dān)保措施評(píng)估。

第六條 借款人資信評(píng)估。主要評(píng)價(jià)個(gè)人、企業(yè)的履約意愿和履約能力兩方面，其主要內(nèi)容包括：個(gè)人、企業(yè)基本情況分析、個(gè)人、企業(yè)經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)分析、市場(chǎng)與產(chǎn)品分析、領(lǐng)導(dǎo)能力及管理水平分析、產(chǎn)業(yè)分析、經(jīng)營(yíng)狀況分析、信用狀況分析、經(jīng)濟(jì)實(shí)力，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)質(zhì)量，贏利能力，償債能力，企業(yè)成長(zhǎng)性等。其評(píng)估結(jié)果，是對(duì)個(gè)人、企業(yè)償債意愿和償債能力的最終判斷。

第七條 用款項(xiàng)目評(píng)估。對(duì)于固定資產(chǎn)投資貸款擔(dān)保項(xiàng)目和擔(dān)保貸款用于小型項(xiàng)目建設(shè)或技

術(shù)改造項(xiàng)目時(shí)，要對(duì)建設(shè)項(xiàng)目或技改項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估。主要評(píng)估內(nèi)容有：項(xiàng)目建設(shè)的必要性、合法性及可行性、項(xiàng)目所屬行業(yè)分析、產(chǎn)品市場(chǎng)分析、項(xiàng)目技術(shù)分析、項(xiàng)目投資估算及資金籌措計(jì)劃、項(xiàng)目進(jìn)度預(yù)測(cè)、項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)效益預(yù)測(cè)、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分析等。通過(guò)對(duì)項(xiàng)目的綜合分析，得出對(duì)項(xiàng)目?jī)攤芰Φ呐袛唷?/p>

第八條 反擔(dān)保措施評(píng)估。設(shè)定反擔(dān)保措施是分散擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要措施，反擔(dān)保措施保護(hù)擔(dān)保人的利益的程度，取決于反擔(dān)保措施的合法性、變現(xiàn)價(jià)值、變現(xiàn)稅費(fèi)、變現(xiàn)的難易程度等因素；在反擔(dān)保措施設(shè)立前，應(yīng)對(duì)其合法性、權(quán)屬、價(jià)值及可變現(xiàn)性等進(jìn)行客觀、科學(xué)的全面評(píng)估。對(duì)反擔(dān)保標(biāo)的物和權(quán)利的，首先要確定評(píng)估基準(zhǔn)日的價(jià)值，其次要確定在未來(lái)發(fā)生代償時(shí)的價(jià)值，以及變現(xiàn)的難易程度和變現(xiàn)稅費(fèi)等；同時(shí)還應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和反擔(dān)保措施的種類(lèi)，分別設(shè)定折扣率。

第九條 企業(yè)提供的反擔(dān)保抵押物，要按照四易原則（易于變現(xiàn)、易于評(píng)估、易于執(zhí)行操作、易于觸動(dòng)受保人利益）確認(rèn)擔(dān)保物，在設(shè)定反擔(dān)保物時(shí)應(yīng)首先以業(yè)主或法定代表人及其股東個(gè)人財(cái)產(chǎn)作抵押，然后再以企業(yè)房產(chǎn)、設(shè)備、契單及其他有價(jià)證券和知識(shí)產(chǎn)權(quán)等作抵押或質(zhì)押。

第十條 凡涉及有權(quán)屬證明的財(cái)產(chǎn)抵押，都應(yīng)通過(guò)有資質(zhì)的中介評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)其價(jià)值進(jìn)行科學(xué)公正的評(píng)估，并在法定登記機(jī)關(guān)依法辦理抵押登記，從法律上完成抵押物他項(xiàng)轉(zhuǎn)移登記。第十一條 完成項(xiàng)目評(píng)估后，由調(diào)查部撰寫(xiě)項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告交信審中心，信審中心根據(jù)調(diào)查部的調(diào)查報(bào)告及企業(yè)提供的資料，重點(diǎn)審查項(xiàng)目真實(shí)性到期償還能力，反擔(dān)保措施是否合法有效足值等方面，并撰寫(xiě)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)審查報(bào)告；然后將所有資料交風(fēng)險(xiǎn)決策委員會(huì)進(jìn)行審議，對(duì)

提交風(fēng)險(xiǎn)決策委員會(huì)審議的擔(dān)保項(xiàng)

目，委員會(huì)所有成員必須在擔(dān)保項(xiàng)目審議表上簽字備案(<<擔(dān)保項(xiàng)目審議表>>附后)。

第十二條 擔(dān)保項(xiàng)目經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)決策委員會(huì)審議同意，并報(bào)送董事長(zhǎng)決策后，信審中心經(jīng)辦人員必須到被擔(dān)保企業(yè)調(diào)查相關(guān)限制性條款是否落實(shí)，落實(shí)后方能與銀行簽訂＜＜保證合同＞＞及與企業(yè)簽訂＜＜反擔(dān)保合同＞＞,<<用款監(jiān)管合同>>。

第三章 保中風(fēng)險(xiǎn)管理

第十三條 公司與銀行簽訂＜＜保證合同＞＞后，意味著承擔(dān)保證責(zé)任的開(kāi)始。在擔(dān)保責(zé)任解除以前，公司將指定專(zhuān)人負(fù)責(zé)每個(gè)項(xiàng)目的跟蹤和管理。

第十四條 擔(dān)保貸款發(fā)放后，調(diào)查部應(yīng)及時(shí)到被擔(dān)保個(gè)人、企業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行檢查，檢查資金是否及時(shí)足額到位，是否按合同約定使用資金，項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常、有

無(wú)擠占、挪用擔(dān)保資金等情況，并填制＜＜在保項(xiàng)目跟蹤檢查表＞＞。

第十五條 在保期內(nèi)，經(jīng)辦業(yè)務(wù)人員應(yīng)對(duì)抵（質(zhì)）押物定期進(jìn)行檢查。以存貨、倉(cāng)單等作質(zhì)押的要建立分項(xiàng)的管理臺(tái)帳，指定專(zhuān)人保管，貨物的出入庫(kù)要有公司指定監(jiān)管人員的書(shū)面同意。

第十六條在保期內(nèi)，經(jīng)辦業(yè)務(wù)人員要定期、不定期對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行跟蹤檢查，填寫(xiě)《在保項(xiàng)目跟蹤檢查表》及《工作日志》備查，并與企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)層定期進(jìn)行溝通，了解其重大經(jīng)營(yíng)策略調(diào)整、管理結(jié)構(gòu)及組織結(jié)構(gòu)變化、重要管理人員的變動(dòng)、重大負(fù)債、簽訂新的重要業(yè)務(wù)合同等可能影響擔(dān)保合同履行的情況，并及時(shí)書(shū)面上報(bào)公司風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審委員會(huì)，確定風(fēng)險(xiǎn)程度，并告之銀行應(yīng)采取何種措施，以降低我司的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

第十七條在保期內(nèi)，業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員如發(fā)現(xiàn)企業(yè)有以下行為或趨勢(shì)；要及時(shí)向公司領(lǐng)導(dǎo)和決策者反映情況，就根據(jù)具體情況采取必要和及時(shí)有效的補(bǔ)救措施：

① 抵（質(zhì)）押物價(jià)值有明顯減少或有減少可能；

② 抵（質(zhì)）押物有明顯變化；

③ 被擔(dān)保方涉及重大民事、經(jīng)濟(jì)糾紛；

④ 被擔(dān)保方很明顯沒(méi)有還款意愿；

⑤ 被擔(dān)保方經(jīng)營(yíng)困難、現(xiàn)金流量極度匱乏等。

第十八條 主合同到期前1個(gè)月，調(diào)查部應(yīng)向企業(yè)發(fā)出書(shū)面《擔(dān)保債務(wù)到期通知書(shū)》，提前通知被擔(dān)保方做好還款準(zhǔn)備，督促被擔(dān)保方盡早籌集還款資金，并確認(rèn)被擔(dān)保方是否具備還款能力和還款意愿。

如果確認(rèn)被擔(dān)保方在貸款到期日沒(méi)有還款能力或還款意愿，我司應(yīng)立即匯同銀行一道進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)處理程序，做好對(duì)抵（質(zhì)）押物進(jìn)行處理和訴訟保全的準(zhǔn)備，確保銀行全額收回貸款本息，盡最大限度降低我司擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

第四章代償后風(fēng)險(xiǎn)管理

第十九條代償后風(fēng)險(xiǎn)管理，主要由公司風(fēng)險(xiǎn)決策委員會(huì)負(fù)責(zé)具體實(shí)施，調(diào)查部、信審中心配合。

第二十條代償前的核查。在代償款支付以前，風(fēng)險(xiǎn)決策委員會(huì)應(yīng)認(rèn)真、細(xì)致地做好以下核查工作：

① 審查原始合同，確認(rèn)協(xié)議各方是否嚴(yán)格履行了合同約定的義務(wù)，即銀行貸款資金是

否全部及足額到位，是否設(shè)置了可以抵扣代償金的保證金措施等；

② 項(xiàng)目是否存在欺詐行為，如個(gè)人、企業(yè)與銀行經(jīng)辦人串通騙取公司的擔(dān)保，用擔(dān)保

貸款歸還銀行的逾期貸款等行為。

③ 個(gè)人、企業(yè)提供基礎(chǔ)資料時(shí)是否提供了虛假資料，是否存在違反法律的行為，若是

觸犯了法律應(yīng)追究當(dāng)事人的法律責(zé)任，若是信用問(wèn)題應(yīng)及時(shí)向社會(huì)公示有關(guān)信息。④ 與銀行建立溝通平臺(tái)，共享個(gè)人、企業(yè)的有關(guān)信息，盡量清除信息的不對(duì)稱(chēng)，給銀

行貸款和我司擔(dān)保帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

第二十一條落實(shí)代償后的追償權(quán)利。在擔(dān)保項(xiàng)目發(fā)生代償后，公司應(yīng)及時(shí)與被擔(dān)保人進(jìn)行談判，雙方就代償發(fā)生的各項(xiàng)費(fèi)用的承擔(dān)、被擔(dān)保人還款計(jì)劃、違約金或滯納金的支付標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容達(dá)成一致意見(jiàn)并簽署相關(guān)法律文件，以落實(shí)公司向被擔(dān)保人追償債務(wù)的權(quán)利。第二十二條擔(dān)保責(zé)任解除后的手續(xù)

不管是無(wú)代償解除擔(dān)保責(zé)任還是代償解除擔(dān)保責(zé)任，公司在擔(dān)保責(zé)任解除后，應(yīng)向銀行索取《解除擔(dān)保責(zé)任通知書(shū)》。如銀行方面因特殊原因不能出具《解除擔(dān)保責(zé)任通知書(shū)》，公司應(yīng)要求銀行在保證合同上注明“乙方擔(dān)保責(zé)任已解除”字樣，并加蓋公章。

第二十三條代償項(xiàng)目的追償

公司代替被擔(dān)保人償還銀行的債務(wù)后，在法律關(guān)系中公司由擔(dān)保人轉(zhuǎn)變?yōu)闉閭鶛?quán)人。為盡可能減少代償帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，公司要積極采取各種措施來(lái)行使追償權(quán)。

一、代償項(xiàng)目的管理

（一）建立代償項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的報(bào)告制度（按銀行五級(jí)分類(lèi)），及時(shí)監(jiān)控代償資金總

量及風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的轉(zhuǎn)移情況，定期反映代償項(xiàng)目的動(dòng)態(tài)情況。

（二）指定專(zhuān)人負(fù)責(zé)代償資金的回收工作，每個(gè)代償項(xiàng)目有具體的工作方案，對(duì)責(zé)

任人有明確的考核指標(biāo)，做到責(zé)任明確、獎(jiǎng)懲分明。

（三）對(duì)代償項(xiàng)目要一戶(hù)一策，對(duì)癥下藥，重點(diǎn)突破，確保措施有效。

（四）對(duì)代償項(xiàng)目要進(jìn)行剖析，屬業(yè)務(wù)人員不按工作程序等主觀原因造成的要進(jìn)行

經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分。對(duì)催收代償資金有貢獻(xiàn)的要獎(jiǎng)勵(lì)，獎(jiǎng)、罰的標(biāo)準(zhǔn)要具

體，做到獎(jiǎng)罰分明。

二、代償資金的回收

公司收回代償資金的主要方式有：

① 處理抵（質(zhì)）押物及其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。

② 落實(shí)信用反擔(dān)保方履行義務(wù)。

③ 分割債務(wù)、轉(zhuǎn)移債權(quán)。

④ 變更擔(dān)保、增加抵押。

⑤ 以資抵債，減少風(fēng)險(xiǎn)。

⑥ 債權(quán)變股權(quán)及債權(quán)、產(chǎn)權(quán)重組。

⑦ 依法起訴。

⑧ 其他方式，如將回收的資產(chǎn)、取得的股權(quán)打包處置。

第二十四條代償損失的核銷(xiāo)

經(jīng)多方努力確認(rèn)不可能追回的代償款，或代償時(shí)間在3-5年以上的代償款，可以確認(rèn)為是公司的呆賬、壞賬。為了真實(shí)反映公司的資產(chǎn)狀況，對(duì)于確認(rèn)的損失要按照財(cái)務(wù)制度的有關(guān)規(guī)定予以核銷(xiāo)，擔(dān)保業(yè)務(wù)形成的損失可用提取的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金沖銷(xiāo)

第五章貸后管理實(shí)施細(xì)則

第一條定專(zhuān)人對(duì)貸款客戶(hù)的情況逐戶(hù)建立臺(tái)帳，并提前3天通知客戶(hù)還本付息。

第二條公司每一個(gè)月要定期或不定期深入貸款客戶(hù)調(diào)查了解情況一次以上，且就客戶(hù)情況形成調(diào)查分析報(bào)告上報(bào)放貸銀行。

第三條公司及銀行客戶(hù)經(jīng)理每一季度對(duì)客戶(hù)進(jìn)行調(diào)查一次。

第四條貸款客戶(hù)每個(gè)月或每季度應(yīng)報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表和銀行對(duì)帳單到公司總部及放貸銀行，無(wú)報(bào)表的送銀行對(duì)帳單，要求資金進(jìn)出必須經(jīng)過(guò)銀行。對(duì)其資料進(jìn)行認(rèn)真分析。

第五條公司對(duì)貸后管理的內(nèi)容和要求：

1、貸款用途是否合理、正當(dāng)，是否用于非法經(jīng)營(yíng)；

2、借款人是否有違法經(jīng)營(yíng)行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛；

3、抵押物的完整、完好狀況；

4、借款人是否按時(shí)還本付息；

5、借款人法人代表或高級(jí)管理層人員的變化情況和原因；

6、借款人報(bào)送的一切資料的真實(shí)度和可信性；

7、了解和分析客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)和資產(chǎn)負(fù)債變化情況；

8、在貸后管理中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題要及時(shí)上報(bào)，并給予及時(shí)處置；

第六條貸款銀行按貸款客戶(hù)貸款金額提取客戶(hù)還款保證金，待客戶(hù)貸款還清后返還。

第七條銀行利息在貸款客戶(hù)放款時(shí)一次性扣取。

第三篇：擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)制度

山東君邦擔(dān)保有限公司

風(fēng)險(xiǎn)控制績(jī)效考核辦法

為進(jìn)一步推動(dòng)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)控制工作，有效降低風(fēng)險(xiǎn)，提高公司效益，公司在堅(jiān)持統(tǒng)一政策、分級(jí)管理、強(qiáng)化歸集,考核到人，獎(jiǎng)罰兌現(xiàn)的原則，對(duì)各公司所擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行統(tǒng)一和規(guī)范，特制訂本辦法。

一、指導(dǎo)思想

1、以風(fēng)險(xiǎn)控制考核為依據(jù)，確保安全無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。

2、嚴(yán)格控制代償發(fā)生，確保代償額度負(fù)增長(zhǎng)。

3、以訴訟保全為最終手段，確保擔(dān)保損失最小化。

二、任務(wù)目標(biāo)

1、嚴(yán)格審核公司及分公司貸款擔(dān)保的審批，確保審查無(wú)責(zé)任。

2、年逾期率不超過(guò)1.2‰,代償率不超過(guò)2.2‰，代償金額控制在萬(wàn)元之內(nèi)。

3、定期和不定期監(jiān)督檢查客戶(hù)經(jīng)理部及分公司經(jīng)理部風(fēng)險(xiǎn)控制及考察制度的落實(shí)情況，并定期寫(xiě)出檢查報(bào)告。

三、涉及風(fēng)險(xiǎn)管理各類(lèi)人員的考核：

（一）、對(duì)客戶(hù)經(jīng)理前期市場(chǎng)調(diào)查業(yè)務(wù)通過(guò)回訪(fǎng)考核

1、回訪(fǎng)時(shí)借款人及擔(dān)保人電話(huà)號(hào)碼要正確無(wú)誤，號(hào)碼不正確或停機(jī)，所留電話(huà)無(wú)法聯(lián)系到借款人及擔(dān)保人，扣罰責(zé)任人100元/次。

2、擔(dān)保人對(duì)于擔(dān)保事項(xiàng)及所承擔(dān)責(zé)任應(yīng)非常明確，有不明確者扣罰責(zé)任人50元/次。

3、客戶(hù)經(jīng)理考察客戶(hù)必須到借款人家中及經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行實(shí)地考察。其中任一項(xiàng)未到者扣罰50元/次。

4、客戶(hù)經(jīng)理要將還款方式及相關(guān)事項(xiàng)以及逾期后果詳細(xì)告知借款人。借款人其中有一項(xiàng)不詳者，扣罰責(zé)任人 50元/次。

5、客戶(hù)經(jīng)理要嚴(yán)格按照公司規(guī)定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收取相應(yīng)費(fèi)用，如出現(xiàn)收費(fèi)與規(guī)定不符的（申請(qǐng)減免的除外），一經(jīng)證實(shí)扣罰責(zé)任人當(dāng)月工資，并由公司對(duì)其做處理決定。

6、借款人對(duì)客戶(hù)經(jīng)理服務(wù)態(tài)度不滿(mǎn)意，扣罰責(zé)任人50元/次。

回訪(fǎng)人員每月整理每日的回訪(fǎng)表格，對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行分類(lèi)，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)于綜合財(cái)務(wù)部，由綜合財(cái)務(wù)部報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)審批根據(jù)所統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)每月對(duì)客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行扣罰。

（二）、對(duì)回訪(fǎng)人員的考核

1、回訪(fǎng)時(shí)間，客戶(hù)經(jīng)理將放款客戶(hù)資料，自放款起一周內(nèi)交于資料管理員處，資料管理員三天內(nèi)將所報(bào)資料審核完畢，回訪(fǎng)人員根據(jù)資料管理員審核客戶(hù)資料情況，三天內(nèi)將已審客戶(hù)資料進(jìn)行回訪(fǎng)。

2.回訪(fǎng)人員要情緒好，聲音聽(tīng)上去應(yīng)該友好、自然；不得與客戶(hù)交談與擔(dān)保貸款無(wú)關(guān)的話(huà)題，3.注意語(yǔ)速一定要讓顧客把要說(shuō)的話(huà)說(shuō)完，不要打斷他。對(duì)他說(shuō)的話(huà)作簡(jiǎn)要而又清楚的記錄。如果顧客抱怨的話(huà)，不要找借口，客戶(hù)有的問(wèn)題解決后要在第一時(shí)間里及時(shí)回訪(fǎng)客戶(hù)，告知處理結(jié)果

4.回訪(fǎng)人員要懂得相關(guān)擔(dān)保貸款及相關(guān)業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，如果客戶(hù)不明白還款情況要及時(shí)通知客戶(hù)還款金額及時(shí)間，告訴客戶(hù)注意應(yīng)該提前還款，保證信譽(yù)，避免產(chǎn)生銀行逾期，造成不良。

5.提高對(duì)突發(fā)事件的處理能力，根據(jù)客戶(hù)素質(zhì)注意調(diào)整自己的心理素質(zhì)。

回訪(fǎng)人員如違反上述任何一條，扣罰回訪(fǎng)人員50元/次。由綜合財(cái)務(wù)部報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)審批根據(jù)所統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)每月對(duì)客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行扣罰。

（三）、如擔(dān)?？蛻?hù)出現(xiàn)逾期，對(duì)催收人員（我公司外派銀行人員、經(jīng)辦客戶(hù)經(jīng)理，風(fēng)險(xiǎn)管理部）的考核：

1、對(duì)我公司外派銀行人員的催收考核：

①新老客戶(hù)（除涉訴、逾期頻率極高且前期難以電話(huà)催收的客戶(hù)除外）剛出現(xiàn)逾期后，由我公司駐銀行外派人員負(fù)責(zé)每日電話(huà)催要，電話(huà)通知要有記錄，記錄中載明其逾期原因及還款意愿；同時(shí)，了解客戶(hù)的逾期原因，請(qǐng)客戶(hù)明確還款時(shí)間。客戶(hù)答應(yīng)明確還款時(shí)間的，到時(shí)要及時(shí)催要。并且保證：區(qū)中行擔(dān)?？蛻?hù)逾期10日內(nèi)的不超過(guò)12筆，市中行擔(dān)?？蛻?hù)逾期10天內(nèi)的不超過(guò)8筆，建行擔(dān)?？蛻?hù)逾期30天內(nèi)的不超過(guò)___筆，工行擔(dān)保客戶(hù)逾期30天內(nèi)的不超過(guò)___筆，農(nóng)行擔(dān)?？蛻?hù)逾期30天內(nèi)的不超過(guò)___筆，同時(shí)對(duì)其負(fù)責(zé)的客戶(hù)定期向風(fēng)險(xiǎn)管理部反饋催收結(jié)果。如果出現(xiàn)超出規(guī)定筆數(shù)，扣罰責(zé)任人10元/筆，如果出現(xiàn)控制在規(guī)定筆數(shù)以?xún)?nèi)，每減少一筆，獎(jiǎng)勵(lì)責(zé)任人10元，最后測(cè)算由風(fēng)險(xiǎn)管理部報(bào)總經(jīng)理審批。

②對(duì)于逾期客戶(hù)在電話(huà)催收后，仍然每日電話(huà)聯(lián)系催收，力爭(zhēng)逾期客戶(hù)在10日內(nèi)還款。

2、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理部的催收考核：

①中行擔(dān)?？蛻?hù)逾期11---20日，工、農(nóng)、建行逾期超過(guò)30日不足60日的由風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)電話(huà)催收，或者去客戶(hù)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地與客戶(hù)交談，了解客戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況和資金回收情況，加強(qiáng)催收；同時(shí)，與客戶(hù)的擔(dān)保人聯(lián)系一起催收。并保證區(qū)中行擔(dān)保客戶(hù)逾期11---20日內(nèi)的不超過(guò)12筆，市中行擔(dān)保客戶(hù)逾期11---20日內(nèi)的不超過(guò)15筆，建行擔(dān)保客戶(hù)逾期超過(guò)30日不足60日的不超過(guò)___筆，工行擔(dān)?？蛻?hù)逾期超過(guò)30日不足60日的不超過(guò)___筆，農(nóng)行擔(dān)保客戶(hù)逾期超過(guò)30日不足60日的不超過(guò)___筆，同時(shí)對(duì)其負(fù)責(zé)的客戶(hù)定期向總經(jīng)理反饋催收結(jié)果。如果出現(xiàn)超出規(guī)定筆數(shù)，扣罰責(zé)任人10元/筆，如果出現(xiàn)控制在規(guī)定筆數(shù)以?xún)?nèi)，每減少一筆獎(jiǎng)勵(lì)責(zé)任人10元，最后測(cè)算由風(fēng)險(xiǎn)管理部報(bào)總經(jīng)理審批。

②中行擔(dān)?？蛻?hù)逾期21日以上、工、農(nóng)、建行逾期超過(guò)60日不足90日，給客戶(hù)送達(dá)逾期催收函（或寄發(fā)）并上門(mén)催收，上門(mén)催收要有記錄，記錄中載明其逾期原因、還款意愿及還款計(jì)劃，這樣給客戶(hù)加大壓力，讓客戶(hù)明白逾期時(shí)間越長(zhǎng)責(zé)任越大、罰息越多。并保證區(qū)中行擔(dān)?？蛻?hù)逾期21日以上30日內(nèi)的不超過(guò)5筆，市中行擔(dān)?？蛻?hù)期21日以上30日內(nèi)的不超過(guò)8筆，建行擔(dān)?？蛻?hù)逾期超過(guò)60日不足90日的不超過(guò)___筆，工行擔(dān)?？蛻?hù)逾期超過(guò)60日不足90日不超過(guò)___筆，農(nóng)行擔(dān)?？蛻?hù)逾期超過(guò)60日不足90日不超過(guò)___筆，同時(shí)對(duì)其負(fù)責(zé)的客戶(hù)定期向總經(jīng)理反饋催收結(jié)果。如果出現(xiàn)超出規(guī)定筆數(shù)，扣罰責(zé)任人10元/筆，如果出現(xiàn)控制在規(guī)定筆數(shù)以?xún)?nèi)，每減少一筆獎(jiǎng)勵(lì)責(zé)任人10元，最后測(cè)算由風(fēng)險(xiǎn)管理部報(bào)總經(jīng)理審批。

③對(duì)于逾期客戶(hù)在電話(huà)催收或者送達(dá)逾期催收函后，仍然每日電話(huà)聯(lián)系催收，直至還款。

④送達(dá)逾期催收函后，與客戶(hù)擔(dān)保人聯(lián)系讓其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任替其還款。

⑤實(shí)在不能還款、長(zhǎng)時(shí)間拖欠不能還款的連續(xù)逾期超過(guò)3期或累計(jì)逾期超過(guò)6期的經(jīng)多方催收無(wú)果的釘子戶(hù)的擔(dān)保貸款由風(fēng)險(xiǎn)管理部匯總借款人所有資料并形成書(shū)面告，上報(bào)總經(jīng)理，由總經(jīng)理決定是否責(zé)令其提前結(jié)清貸款或者進(jìn)入相應(yīng)的擔(dān)保代償或訴訟程序。決定借款人提前結(jié)清貸款的，由總經(jīng)理下達(dá)“提前還款函”通知借款人及保證人，如借款人在“提前還款函”要求的期限內(nèi)仍未歸還，則進(jìn)入代償及相應(yīng)的司法訴訟程序。

2、由我公司擔(dān)?？蛻?hù)經(jīng)辦人員及經(jīng)辦人員的分管領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)：

①擔(dān)保貸款自放款一年內(nèi)的客戶(hù)逾期自己負(fù)責(zé)清收；如自己不積極催收，造成逾期難以催收或者其他原因造成公司損失的的，扣罰經(jīng)辦人50元/筆，扣罰經(jīng)辦人員的分管領(lǐng)導(dǎo)100元/筆。

②經(jīng)常逾期，在我公司外派銀行人員及風(fēng)險(xiǎn)管理部催收無(wú)果或者發(fā)生代償后須積極協(xié)。如果發(fā)生代償，金額在1000（含1000）元以下的，扣罰經(jīng)辦人200元/筆，扣罰經(jīng)辦人員的分管領(lǐng)導(dǎo)300元/筆。代償金額在1000元以上的，扣罰經(jīng)辦人代償額的20%/筆，扣罰經(jīng)辦人員的分管領(lǐng)導(dǎo)代償額的30%/筆。上述扣罰款如在3個(gè)月內(nèi)自己回收，將扣罰工資予以補(bǔ)回，如3個(gè)月收不回，扣罰波工資將不予補(bǔ)回。如果由風(fēng)險(xiǎn)管理部收回，將不予補(bǔ)發(fā)，如果由經(jīng)辦人員及風(fēng)險(xiǎn)管理部共同收回的，退回扣罰工資的一半。

③如果客戶(hù)經(jīng)理（經(jīng)辦人）連續(xù)3月完不成公司指標(biāo)或者出現(xiàn)上述2種情況之一的，責(zé)令經(jīng)辦人下崗催收2個(gè)月，催收期間只發(fā)生活費(fèi)。如不適合催收工作，公司將予以辭退。

四、風(fēng)險(xiǎn)管理部在擔(dān)保審核及公司擔(dān)保貸款客戶(hù)出代償后催收款考核，獎(jiǎng)勵(lì)按月兌現(xiàn)。

1、全年貸款擔(dān)保審核無(wú)責(zé)任，年底獎(jiǎng)勵(lì)2000元。如出現(xiàn)一筆因?qū)徍税殃P(guān)不嚴(yán)而引起的風(fēng)險(xiǎn)事故，取消年底獎(jiǎng)勵(lì)，并每筆處責(zé)任人300元罰款。

2、收回08年底前墊款（不含起訴類(lèi)）的，單筆金額一萬(wàn)元以?xún)?nèi)的，每筆獎(jiǎng)勵(lì)500元；一萬(wàn)（含）以上的按收回墊款的8%進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。收回09年及以后新生墊款，每月根據(jù)擔(dān)?？蛻?hù)向貸款銀行繳納保證金的百分?jǐn)?shù)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)（如客戶(hù)經(jīng)理收回的不獎(jiǎng)勵(lì)）：中行客戶(hù)交納保證金___%,建行客戶(hù)交納保證金___%，工行客戶(hù)交納保證金___%，農(nóng)行行客戶(hù)交納保證金___%。

五、但要注意，在催收工作中做到情感催收，以人為本，做好說(shuō)明解釋工作，以?xún)?yōu)質(zhì)的服務(wù)，以真情打動(dòng)貸款戶(hù)，實(shí)行人性催收，因此工作人員在催要過(guò)程中，既要顯示催款的力度，又要講究方式方法，不要引起正常經(jīng)營(yíng)客戶(hù)的反感。而對(duì)長(zhǎng)期逾期客戶(hù)及不負(fù)責(zé)任的擔(dān)保人要注明，在催收還款完畢后，堅(jiān)決列入黑名單，以后不予擔(dān)保放貸。

六、凡涉及公司風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人員應(yīng)該協(xié)助公司領(lǐng)導(dǎo)及其他部門(mén)需要協(xié)助的事項(xiàng)。

七、本辦法由公司制定，修改解釋亦同。

八、自二00九年十一月一日起執(zhí)行。

山東君邦投資咨詢(xún)有限公司

2009年10月29日

第四篇：擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)制度

ⅩⅩ擔(dān)保有限公司

風(fēng)險(xiǎn)控制績(jī)效考核辦法

為進(jìn)一步推動(dòng)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)控制工作，有效降低風(fēng)險(xiǎn)，提高公司效益，公司在堅(jiān)持統(tǒng)一政策、分級(jí)管理、強(qiáng)化歸集,考核到人，獎(jiǎng)罰兌現(xiàn)的原則，對(duì)各公司所擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行統(tǒng)一和規(guī)范，特制訂本辦法。

一、指導(dǎo)思想

1、以風(fēng)險(xiǎn)控制考核為依據(jù)，確保安全無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。

2、嚴(yán)格控制代償發(fā)生，確保代償額度負(fù)增長(zhǎng)。

3、以訴訟保全為最終手段，確保擔(dān)保損失最小化。

二、任務(wù)目標(biāo)

1、嚴(yán)格審核公司及分公司貸款擔(dān)保的審批，確保審查無(wú)責(zé)任。

2、年逾期率不超過(guò)1.2‰,代償率不超過(guò)2.2‰，代償金額控制在萬(wàn)元之內(nèi)。

3、定期和不定期監(jiān)督檢查客戶(hù)經(jīng)理部及分公司經(jīng)理部風(fēng)險(xiǎn)控制及考察制度的落實(shí)情況，并定期寫(xiě)出檢查報(bào)告。

三、涉及風(fēng)險(xiǎn)管理各類(lèi)人員的考核：

（一）、對(duì)客戶(hù)經(jīng)理前期市場(chǎng)調(diào)查業(yè)務(wù)通過(guò)回訪(fǎng)考核

1、回訪(fǎng)時(shí)借款人及擔(dān)保人電話(huà)號(hào)碼要正確無(wú)誤，號(hào)碼不正確或停機(jī)，所留電話(huà)無(wú)法聯(lián)系到借款人及擔(dān)保人，扣罰責(zé)任人100元/次。

2、擔(dān)保人對(duì)于擔(dān)保事項(xiàng)及所承擔(dān)責(zé)任應(yīng)非常明確，有不明確者扣罰責(zé)任人50元/次。

3、客戶(hù)經(jīng)理考察客戶(hù)必須到借款人家中及經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行實(shí)地考察。其中任一項(xiàng)未到者扣罰50元/次。

4、客戶(hù)經(jīng)理要將還款方式及相關(guān)事項(xiàng)以及逾期后果詳細(xì)告知借款人。借款人其中有一項(xiàng)不詳者，扣罰責(zé)任人 50元/次。

5、客戶(hù)經(jīng)理要嚴(yán)格按照公司規(guī)定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收取相應(yīng)費(fèi)用，如出現(xiàn)收費(fèi)與規(guī)定不符的（申請(qǐng)減免的除外），一經(jīng)證實(shí)扣罰責(zé)任人當(dāng)月工資，并由公司對(duì)其做處理決定。

6、借款人對(duì)客戶(hù)經(jīng)理服務(wù)態(tài)度不滿(mǎn)意，扣罰責(zé)任人50元/次?；卦L(fǎng)人員每月整理每日的回訪(fǎng)表格，對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行分類(lèi)，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)于綜合財(cái)務(wù)部，由綜合財(cái)務(wù)部報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)審批根據(jù)所統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)每月對(duì)客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行扣罰。

（二）、對(duì)回訪(fǎng)人員的考核

1、回訪(fǎng)時(shí)間，客戶(hù)經(jīng)理將放款客戶(hù)資料，自放款起一周內(nèi)交于資料管理員處，資料管理員三天內(nèi)將所報(bào)資料審核完畢，回訪(fǎng)人員根據(jù)資料管理員審核客戶(hù)資料情況，三天內(nèi)將已審客戶(hù)資料進(jìn)行回訪(fǎng)。

2.回訪(fǎng)人員要情緒好，聲音聽(tīng)上去應(yīng)該友好、自然；不得與客戶(hù)交談與擔(dān)保貸款無(wú)關(guān)的話(huà)題，3.注意語(yǔ)速一定要讓顧客把要說(shuō)的話(huà)說(shuō)完，不要打斷他。對(duì)他說(shuō)的話(huà)作簡(jiǎn)要而又清楚的記錄。如果顧客抱怨的話(huà)，不要找借口，客戶(hù)有的問(wèn)題解決后要在第一時(shí)間里及時(shí)回訪(fǎng)客戶(hù)，告知處理結(jié)果

4.回訪(fǎng)人員要懂得相關(guān)擔(dān)保貸款及相關(guān)業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，如果客戶(hù)不明白還款情況要及時(shí)通知客戶(hù)還款金額及時(shí)間，告訴客戶(hù)注意應(yīng)該提前還款，保證信譽(yù)，避免產(chǎn)生銀行逾期，造成不良。

5.提高對(duì)突發(fā)事件的處理能力，根據(jù)客戶(hù)素質(zhì)注意調(diào)整自己的心理素質(zhì)?；卦L(fǎng)人員如違反上述任何一條，扣罰回訪(fǎng)人員50元/次。由綜合財(cái)務(wù)部報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)審批根據(jù)所統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)每月對(duì)客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行扣罰。

（三）、如擔(dān)?？蛻?hù)出現(xiàn)逾期，對(duì)催收人員（我公司外派銀行人員、經(jīng)辦客戶(hù)經(jīng)理，風(fēng)險(xiǎn)管理部）的考核：

1、對(duì)我公司外派銀行人員的催收考核：

①新老客戶(hù)（除涉訴、逾期頻率極高且前期難以電話(huà)催收的客戶(hù)除外）剛出現(xiàn)逾期后，由我公司駐銀行外派人員負(fù)責(zé)每日電話(huà)催要，電話(huà)通知要有記錄，記錄中載明其逾期原因及還款意愿；同時(shí)，了解客戶(hù)的逾期原因，請(qǐng)客戶(hù)明確還款時(shí)間?？蛻?hù)答應(yīng)明確還款時(shí)間的，到時(shí)要及時(shí)催要。并且保證：區(qū)中行擔(dān)保客戶(hù)逾期10日內(nèi)的不超過(guò)12筆，市中行擔(dān)?？蛻?hù)逾期10天內(nèi)的不超過(guò)8筆，建行擔(dān)?？蛻?hù)逾期30天內(nèi)的不超過(guò)___筆，工行擔(dān)?？蛻?hù)逾期30天內(nèi)的不超過(guò)___筆，農(nóng)行擔(dān)保客戶(hù)逾期30天內(nèi)的不超過(guò)___筆，同時(shí)對(duì)其負(fù)責(zé)的客戶(hù)定期向風(fēng)險(xiǎn)管理部反饋催收結(jié)果。如果出現(xiàn)超出規(guī)定筆數(shù)，扣罰責(zé)任人10元/筆，如果出現(xiàn)控制在規(guī)定筆數(shù)以?xún)?nèi)，每減少一筆，獎(jiǎng)勵(lì)責(zé)任人10元，最后測(cè)算由風(fēng)險(xiǎn)管理部報(bào)總經(jīng)理審批。

②對(duì)于逾期客戶(hù)在電話(huà)催收后，仍然每日電話(huà)聯(lián)系催收，力爭(zhēng)逾期客戶(hù)在10日內(nèi)還款。

2、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理部的催收考核：

①中行擔(dān)?？蛻?hù)逾期11---20日，工、農(nóng)、建行逾期超過(guò)30日不足60日的由風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)電話(huà)催收，或者去客戶(hù)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地與客戶(hù)交談，了解客戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況和資金回收情況，加強(qiáng)催收；同時(shí)，與客戶(hù)的擔(dān)保人聯(lián)系一起催收。并保證區(qū)中行擔(dān)保客戶(hù)逾期11---20日內(nèi)的不超過(guò)12筆，市中行擔(dān)?？蛻?hù)逾期11---20日內(nèi)的不超過(guò)15筆，建行擔(dān)保客戶(hù)逾期超過(guò)30日不足60日的不超過(guò)___筆，工行擔(dān)保客戶(hù)逾期超過(guò)30日不足60日的不超過(guò)___筆，農(nóng)行擔(dān)?？蛻?hù)逾期超過(guò)30日不足60日的不超過(guò)___筆，同時(shí)對(duì)其負(fù)責(zé)的客戶(hù)定期向總經(jīng)理反饋催收結(jié)果。如果出現(xiàn)超出規(guī)定筆數(shù)，扣罰責(zé)任人10元/筆，如果出現(xiàn)控制在規(guī)定筆數(shù)以?xún)?nèi)，每減少一筆獎(jiǎng)勵(lì)責(zé)任人10元，最后測(cè)算由風(fēng)險(xiǎn)管理部報(bào)總經(jīng)理審批。

②中行擔(dān)?？蛻?hù)逾期21日以上、工、農(nóng)、建行逾期超過(guò)60日不足90日，給客戶(hù)送達(dá)逾期催收函（或寄發(fā)）并上門(mén)催收，上門(mén)催收要有記錄，記錄中載明其逾期原因、還款意愿及還款計(jì)劃，這樣給客戶(hù)加大壓力，讓客戶(hù)明白逾期時(shí)間越長(zhǎng)責(zé)任越大、罰息越多。并保證區(qū)中行擔(dān)?？蛻?hù)逾期21日以上30日內(nèi)的不超過(guò)5筆，市中行擔(dān)?？蛻?hù)期21日以上30日內(nèi)的不超過(guò)8筆，建行擔(dān)保客戶(hù)逾期超過(guò)60日不足90日的不超過(guò)___筆，工行擔(dān)?？蛻?hù)逾期超過(guò)60日不足90日不超過(guò)___筆，農(nóng)行擔(dān)?？蛻?hù)逾期超過(guò)60日不足90日不超過(guò)___筆，同時(shí)對(duì)其負(fù)責(zé)的客戶(hù)定期向總經(jīng)理反饋催收結(jié)果。如果出現(xiàn)超出規(guī)定筆數(shù)，扣罰責(zé)任人10元/筆，如果出現(xiàn)控制在規(guī)定筆數(shù)以?xún)?nèi)，每減少一筆獎(jiǎng)勵(lì)責(zé)任人10元，最后測(cè)算由風(fēng)險(xiǎn)管理部報(bào)總經(jīng)理審批。

③對(duì)于逾期客戶(hù)在電話(huà)催收或者送達(dá)逾期催收函后，仍然每日電話(huà)聯(lián)系催收，直至還款。

④送達(dá)逾期催收函后，與客戶(hù)擔(dān)保人聯(lián)系讓其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任替其還款。

⑤實(shí)在不能還款、長(zhǎng)時(shí)間拖欠不能還款的連續(xù)逾期超過(guò)3期或累計(jì)逾期超過(guò)6期的經(jīng)多方催收無(wú)果的釘子戶(hù)的擔(dān)保貸款由風(fēng)險(xiǎn)管理部匯總借款人所

有資料并形成書(shū)面告，上報(bào)總經(jīng)理，由總經(jīng)理決定是否責(zé)令其提前結(jié)清貸款或者進(jìn)入相應(yīng)的擔(dān)保代償或訴訟程序。決定借款人提前結(jié)清貸款的，由總經(jīng)理下達(dá)“提前還款函”通知借款人及保證人，如借款人在“提前還款函”要求的期限內(nèi)仍未歸還，則進(jìn)入代償及相應(yīng)的司法訴訟程序。

2、由我公司擔(dān)保客戶(hù)經(jīng)辦人員及經(jīng)辦人員的分管領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)：

①擔(dān)保貸款自放款一年內(nèi)的客戶(hù)逾期自己負(fù)責(zé)清收；如自己不積極催收，造成逾期難以催收或者其他原因造成公司損失的的，扣罰經(jīng)辦人50元/筆，扣罰經(jīng)辦人員的分管領(lǐng)導(dǎo)100元/筆。

②經(jīng)常逾期，在我公司外派銀行人員及風(fēng)險(xiǎn)管理部催收無(wú)果或者發(fā)生代償后須積極協(xié)。如果發(fā)生代償，金額在1000（含1000）元以下的，扣罰經(jīng)辦人200元/筆，扣罰經(jīng)辦人員的分管領(lǐng)導(dǎo)300元/筆。代償金額在1000元以上的，扣罰經(jīng)辦人代償額的20%/筆，扣罰經(jīng)辦人員的分管領(lǐng)導(dǎo)代償額的30%/筆。上述扣罰款如在3個(gè)月內(nèi)自己回收，將扣罰工資予以補(bǔ)回，如3個(gè)月收不回，扣罰波工資將不予補(bǔ)回。如果由風(fēng)險(xiǎn)管理部收回，將不予補(bǔ)發(fā)，如果由經(jīng)辦人員及風(fēng)險(xiǎn)管理部共同收回的，退回扣罰工資的一半。

③如果客戶(hù)經(jīng)理（經(jīng)辦人）連續(xù)3月完不成公司指標(biāo)或者出現(xiàn)上述2種情況之一的，責(zé)令經(jīng)辦人下崗催收2個(gè)月，催收期間只發(fā)生活費(fèi)。如不適合催收工作，公司將予以辭退。

四、風(fēng)險(xiǎn)管理部在擔(dān)保審核及公司擔(dān)保貸款客戶(hù)出代償后催收款考核，獎(jiǎng)勵(lì)按月兌現(xiàn)。

1、全年貸款擔(dān)保審核無(wú)責(zé)任，年底獎(jiǎng)勵(lì)2000元。如出現(xiàn)一筆因?qū)徍税殃P(guān)不嚴(yán)而引起的風(fēng)險(xiǎn)事故，取消年底獎(jiǎng)勵(lì)，并每筆處責(zé)任人300元罰款。

2、收回08年底前墊款（不含起訴類(lèi)）的，單筆金額一萬(wàn)元以?xún)?nèi)的，每筆獎(jiǎng)勵(lì)500元；一萬(wàn)（含）以上的按收回墊款的8%進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。收回09年及以后新生墊款，每月根據(jù)擔(dān)?？蛻?hù)向貸款銀行繳納保證金的百分?jǐn)?shù)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)（如客戶(hù)經(jīng)理收回的不獎(jiǎng)勵(lì)）：中行客戶(hù)交納保證金___%,建行客戶(hù)交納保證金___%，工行客戶(hù)交納保證金___%，農(nóng)行行客戶(hù)交納保證金___%。

五、但要注意，在催收工作中做到情感催收，以人為本，做好說(shuō)明解釋工作，以?xún)?yōu)質(zhì)的服務(wù)，以真情打動(dòng)貸款戶(hù)，實(shí)行人性催收，因此工作人員在催要過(guò)程中，既要顯示催款的力度，又要講究方式方法，不要引起正常經(jīng)營(yíng)客戶(hù)的

反感。而對(duì)長(zhǎng)期逾期客戶(hù)及不負(fù)責(zé)任的擔(dān)保人要注明，在催收還款完畢后，堅(jiān)決列入黑名單，以后不予擔(dān)保放貸。

六、凡涉及公司風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人員應(yīng)該協(xié)助公司領(lǐng)導(dǎo)及其他部門(mén)需要協(xié)助的事項(xiàng)。

七、本辦法由公司制定，修改解釋亦同。

司

ⅩⅩ投資咨詢(xún)有限公

第五篇：擔(dān)保公司-風(fēng)險(xiǎn)管理制度

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風(fēng)險(xiǎn)管理制度

第一章 總 則

第一條 為了增強(qiáng)遼寧藍(lán)海科技風(fēng)險(xiǎn)融資擔(dān)保有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)本公司)防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的組織建設(shè)、機(jī)制建設(shè)和制度建設(shè)，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)章及本公司章程的規(guī)定，制定本公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度。

第二條 風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù)是：貫徹執(zhí)行國(guó)家關(guān)于防范和處置金融風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)政策措施，樹(shù)立全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念，健全風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，改進(jìn)管理監(jiān)控方法，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)全程管理，增強(qiáng)識(shí)別、計(jì)量、預(yù)警、防范和處置風(fēng)險(xiǎn)能力，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，確保風(fēng)險(xiǎn)在可控目標(biāo)之內(nèi)，確保安全經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健發(fā)展，確保風(fēng)險(xiǎn)收益的優(yōu)化。

第三條 風(fēng)險(xiǎn)管理遵循全面管理、制度優(yōu)先、預(yù)防為主、職責(zé)分明的原則。(一)全面管理原則。資產(chǎn)、所有者權(quán)益和收入、支出、損益以及人員薪酬、獎(jiǎng)懲等經(jīng)營(yíng)管理的各項(xiàng)事務(wù)和每個(gè)環(huán)節(jié)，都全面地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，涉及風(fēng)險(xiǎn)控制人人參與、各司其職。

(二)制度優(yōu)先原則。開(kāi)展各項(xiàng)事務(wù)先制定相應(yīng)制度，盡可能使制訂的制度科學(xué)、合理并嚴(yán)格按照制度執(zhí)行，并對(duì)制度執(zhí)行效力和結(jié)果實(shí)行全程監(jiān)控。(三)預(yù)防為主原則。各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)防范于未然，以預(yù)防預(yù)警為主，出現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)采取針對(duì)性措施予以處置化解。

(四)職責(zé)分明原則。防范和處置風(fēng)險(xiǎn)明確各職能部門(mén)和責(zé)任人，明確相 遼寧藍(lán)?？萍硷L(fēng)險(xiǎn)融資擔(dān)保有限公司

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應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)，對(duì)因?yàn)^職、失職或營(yíng)私舞弊造成風(fēng)險(xiǎn)和損失的行為，依法追究相應(yīng)責(zé)任人的責(zé)任。

第二章 風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)和要素

第四條 風(fēng)險(xiǎn)是指對(duì)目標(biāo)產(chǎn)生不利(負(fù)面)影響的事件發(fā)生的可能性。風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型包括：聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)。

聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，是指由內(nèi)部管理與服務(wù)的問(wèn)題引起自身外部社會(huì)名聲、信譽(yù)和公眾信任度下降所造成的風(fēng)險(xiǎn)。

法律風(fēng)險(xiǎn)，是指由不當(dāng)?shù)姆晌臅?shū)、制度或違法行為自身的法律權(quán)利等所造成的風(fēng)險(xiǎn)。

合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，是指因沒(méi)有遵循法律、規(guī)則和準(zhǔn)則造成遭受法律制裁、監(jiān)管處罰、重大財(cái)務(wù)損失和聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

信用風(fēng)險(xiǎn)，是指由被擔(dān)保人違約所造成的風(fēng)險(xiǎn)。

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，是指由市場(chǎng)價(jià)格(擔(dān)保費(fèi)率、匯率、股票價(jià)格和商品價(jià)格)的不利變動(dòng)所造成業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。

操作風(fēng)險(xiǎn)，是指由員工操作不當(dāng)或不完善、有問(wèn)題的內(nèi)部程序及系統(tǒng)或外部事件(如自然災(zāi)害)所造成的風(fēng)險(xiǎn)。

第五條 全面風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)過(guò)程，它由董事會(huì)(包括監(jiān)事，下同)、經(jīng)營(yíng)管理層和其他人員實(shí)施，應(yīng)用于戰(zhàn)略制定并貫穿于本公司的各項(xiàng)活動(dòng)之中，旨在用于識(shí)別可能會(huì)影響的潛在事件，管理風(fēng)險(xiǎn)以使其在本公司的風(fēng)險(xiǎn)承受能力或風(fēng)險(xiǎn)偏好之內(nèi)，并為既定目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)提供合理保證。遼寧藍(lán)?？萍硷L(fēng)險(xiǎn)融資擔(dān)保有限公司

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第六條 全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架從不同的側(cè)面關(guān)注和管理風(fēng)險(xiǎn)，并力求實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、合規(guī)目標(biāo)，以此促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展。

經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，是指有效和高效率地利用其資源，以實(shí)現(xiàn)公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

合規(guī)目標(biāo)，是指符合適用法律、法規(guī)和規(guī)章制度。

第七條 為服務(wù)并實(shí)現(xiàn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)，全面風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)具備以下相互關(guān)聯(lián)的八個(gè)構(gòu)成要素，并能有效運(yùn)行。

(一)內(nèi)部環(huán)境。即：董事會(huì)批準(zhǔn)檢查經(jīng)營(yíng)決策和重要政策，了解經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)，明確可接受的風(fēng)險(xiǎn)程度，確保經(jīng)營(yíng)管理層采取必要的步驟，識(shí)別、計(jì)量、檢測(cè)和控制這些風(fēng)險(xiǎn)。

監(jiān)事負(fù)責(zé)監(jiān)督董事會(huì)、經(jīng)營(yíng)管理層風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性，履行以下職責(zé)：監(jiān)督董事會(huì)、經(jīng)營(yíng)管理層風(fēng)險(xiǎn)管理的履行情況；監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)制度的實(shí)施，確保被認(rèn)定的風(fēng)險(xiǎn)薄弱環(huán)節(jié)得到及時(shí)整改。

公司管理層實(shí)施董事會(huì)通過(guò)的經(jīng)營(yíng)策略和方針；制定和完善有關(guān)的制度和程序，用于識(shí)別、計(jì)量和監(jiān)測(cè)業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)；建立和完善內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，明確相互的權(quán)利和責(zé)任，確保賦予的任務(wù)能得到有效執(zhí)行；執(zhí)行適當(dāng)?shù)膬?nèi)控政策，對(duì)內(nèi)控制度執(zhí)行的有效性和是否完善進(jìn)行監(jiān)測(cè)。

董事會(huì)和公司管理層要促進(jìn)內(nèi)部員工職業(yè)道德水平的提高，在內(nèi)部建立一種控制文化，向內(nèi)部各員工強(qiáng)調(diào)和宣傳內(nèi)部控制的重要性。所有員工都要了解各自在內(nèi)部控制中的作用，全面投入內(nèi)控制度建設(shè)。

(二)目標(biāo)設(shè)定，即：內(nèi)控制度要與本公司經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍和風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)，以合理的成本實(shí)現(xiàn)內(nèi)部控制的目標(biāo)。設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)容忍度目標(biāo)，增長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)相聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)。遼寧藍(lán)?？萍硷L(fēng)險(xiǎn)融資擔(dān)保有限公司

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(三)事件識(shí)別。即：設(shè)立履行風(fēng)險(xiǎn)管理職能的專(zhuān)門(mén)部門(mén)，負(fù)責(zé)組織制定并實(shí)施識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和管理風(fēng)險(xiǎn)的制度、程序和辦法，以確保既定目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。建立函蓋各項(xiàng)業(yè)務(wù)、所有范圍的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)目標(biāo)產(chǎn)生負(fù)面影響的事件發(fā)生的可能性進(jìn)行識(shí)別和持續(xù)的監(jiān)控。負(fù)責(zé)組織建立明確的內(nèi)部制衡機(jī)構(gòu)和實(shí)行雙簽有效制度，涉及資產(chǎn)、財(cái)務(wù)和人員等重要事項(xiàng)變動(dòng)，都不得由一人獨(dú)自決定。

(四)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。即：為建立一個(gè)有效的內(nèi)部控制制度，必須有效識(shí)別和持續(xù)評(píng)價(jià)面臨的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，特別是對(duì)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)有負(fù)面影響的重要風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)控制度還必須隨時(shí)加以修改和完善，對(duì)新的或者以前沒(méi)有控制的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。(五)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策。即：指公司管理層負(fù)責(zé)內(nèi)部控制的建設(shè)、執(zhí)行和內(nèi)部控制的監(jiān)督、評(píng)價(jià)。定期或不定期組織審計(jì)、檢查、評(píng)價(jià)內(nèi)部控制的健全性和有效性，糾正內(nèi)部控制存在的問(wèn)題。建立內(nèi)部控制的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制：董事會(huì)、經(jīng)營(yíng)管理層對(duì)內(nèi)部控制的有效性負(fù)責(zé)，并對(duì)內(nèi)部控制失效造成的重大損失承擔(dān)責(zé)任；業(yè)務(wù)部門(mén)及時(shí)糾正內(nèi)部控制存在的問(wèn)題，并對(duì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和損失承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任；對(duì)違反內(nèi)部控制的員工，依據(jù)法律規(guī)定、內(nèi)部管理制度追究責(zé)任和予以處分，并承擔(dān)處理不力的責(zé)任。

(六)控制活動(dòng)。即：內(nèi)部控制要成為日常業(yè)務(wù)中不可分離的一部分，在業(yè)務(wù)的每一層級(jí)都有明確的內(nèi)控措施，包括：高層審核、不同部門(mén)采取的內(nèi)控措施；建立審批、授權(quán)及核實(shí)制度。為建立有效的內(nèi)部控制，必須建立適應(yīng)的責(zé)任分離制度，員工不能承擔(dān)有利益沖突的工作，且進(jìn)行仔細(xì)、獨(dú)立地監(jiān)督。

(七)信息與溝通。即：有效的內(nèi)部控制同時(shí)也是一個(gè)有效的信息數(shù)據(jù)系 遼寧藍(lán)?？萍硷L(fēng)險(xiǎn)融資擔(dān)保有限公司

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統(tǒng)，掌握全面的內(nèi)部財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)、監(jiān)測(cè)信息，以及對(duì)內(nèi)部決策有關(guān)的、反映重大事件和條件變化的外部市場(chǎng)信息；保證所有員工充分了解和遵守涉及其責(zé)任和義務(wù)的所有政策和程序，保證其他有關(guān)信息能夠向恰當(dāng)?shù)娜藛T溝通。(八)監(jiān)控。即：對(duì)內(nèi)部控制是否有效進(jìn)行持續(xù)的監(jiān)測(cè)，對(duì)主要風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)成為日常業(yè)務(wù)活動(dòng)的組成部分，并在日常運(yùn)營(yíng)中隨時(shí)發(fā)現(xiàn)、提示可能的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，同時(shí)參與改進(jìn)、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，以有效防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

第三章 風(fēng)險(xiǎn)管理的組織體系

第八條 風(fēng)險(xiǎn)管理層級(jí)包括整個(gè)董事會(huì)、公司管理層、各職能部門(mén)。各個(gè)層級(jí)都要堅(jiān)持同樣的目標(biāo)；每個(gè)層次都必須從上述八個(gè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理要素方面實(shí)行全程風(fēng)險(xiǎn)管理。

第九條 規(guī)范、完善的法人治理機(jī)制通過(guò)合理劃分股東、董事(包括監(jiān)事，下同)、經(jīng)營(yíng)管理層之間的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，確保決策的科學(xué)性、內(nèi)部監(jiān)督的有效性和激勵(lì)約束的合理性。

第十條 風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，垂直管理，分級(jí)負(fù)責(zé)。

第十一條 財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理是單位風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)健人員之一，財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理對(duì)于內(nèi)部控制中的缺陷以及存在的重大風(fēng)險(xiǎn)隱患，應(yīng)在第一時(shí)間向公司總經(jīng)理報(bào)告的同時(shí)，及時(shí)向董事會(huì)報(bào)告。

第四章 風(fēng)險(xiǎn)管理的理念和文化

第十二條 風(fēng)險(xiǎn)管理是全方位與全員參與的管理。風(fēng)險(xiǎn)管理涉及擔(dān)保業(yè)務(wù)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，因此需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全方位的管理。風(fēng)險(xiǎn)存在于擔(dān)保業(yè)務(wù) 遼寧藍(lán)海科技風(fēng)險(xiǎn)融資擔(dān)保有限公司

風(fēng)險(xiǎn)管理制度 的每個(gè)環(huán)節(jié)之中，風(fēng)險(xiǎn)管理需要全員參與，全體員工必須營(yíng)造“全員重視、積極參與、獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策、齊抓共管”的全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念和文化。

第十三條 通過(guò)加強(qiáng)對(duì)員工風(fēng)險(xiǎn)管理理念和文化的灌輸、培養(yǎng)和提高，有效增強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)管理工作的主觀能動(dòng)性、積極性和自學(xué)性。

第五章 風(fēng)險(xiǎn)管理的范圍和過(guò)程

第十四條 風(fēng)險(xiǎn)管理的范圍涵蓋各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)和各類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)。要實(shí)行通盤(pán)管理，將聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等不同類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)納入到統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理范圍，并針對(duì)每一類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的特征采取相應(yīng)的管理流程和辦法。

第十五條 風(fēng)險(xiǎn)管理需要實(shí)行全程管理。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)接受、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)雀鱾€(gè)環(huán)節(jié)劃清職責(zé)、分別把關(guān)、風(fēng)險(xiǎn)落實(shí)、管理到位。完善擔(dān)保業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方法，保證所有環(huán)節(jié)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)都能得到有效控制，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，駕駛操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)的防范。

第六章 風(fēng)險(xiǎn)管理的計(jì)量和方法

第十六條 風(fēng)險(xiǎn)管理的方法。主要有：(一)既重視審保分離，又重視全程管理；

(二)既重視單一信用風(fēng)險(xiǎn)管理，又重視信用、市場(chǎng)、操作多種類(lèi)型風(fēng)險(xiǎn)管理；

(三)既重視單筆交易單一風(fēng)險(xiǎn)，又重視所有信用敞口總體風(fēng)險(xiǎn)； 遼寧藍(lán)?？萍硷L(fēng)險(xiǎn)融資擔(dān)保有限公司

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(四)事前主動(dòng)引導(dǎo)和事后被動(dòng)督導(dǎo)并重管理；(五)懲戒功能和激勵(lì)功能并重管理；(六)源頭控制管理和未端治理管理相結(jié)合；(七)定性分析管理和定量分析管理相結(jié)合。

第十七條 通過(guò)定性和定量方法，歸集、分析在不同時(shí)期、不同部門(mén)、不同項(xiàng)目以及每個(gè)環(huán)節(jié)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，全面衡量自身總體風(fēng)險(xiǎn)承受能力。通過(guò)對(duì)資本、收益、風(fēng)險(xiǎn)的衡量，判斷局部風(fēng)險(xiǎn)對(duì)整體風(fēng)險(xiǎn)的影響程度以及是否可接受，理性處理風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系。

定量主要結(jié)合以下指標(biāo)進(jìn)行。

信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)

1、不良資產(chǎn)率=不良信用風(fēng)險(xiǎn)/信用風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)*100%，控制在<2%；

2、不良貸款率=(次級(jí)類(lèi)貸款+可疑類(lèi)貸款+損失類(lèi)貸款)/各項(xiàng)貸款*100%，控制在<2%；

3、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率=信用風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)實(shí)際計(jì)提準(zhǔn)備/信用風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)應(yīng)提準(zhǔn)備*100%，控制在>120%；

第七章 風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)

第十八條 政策。本公司以服務(wù)營(yíng)口地區(qū)中、小企業(yè)為宗旨和經(jīng)營(yíng)方向，以“流動(dòng)、小額、分散、效益”為融資擔(dān)保策略。要重視國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整的分析和研究，降低因政策面或宏觀經(jīng)濟(jì)變化對(duì)各產(chǎn)業(yè)(擔(dān)?？蛻?hù)的行業(yè)、發(fā)展對(duì)象)的負(fù)面影響。

第十九條 法律。法律風(fēng)險(xiǎn)是本公司面臨的一種商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，法律風(fēng)險(xiǎn)可能 遼寧藍(lán)?？萍硷L(fēng)險(xiǎn)融資擔(dān)保有限公司

風(fēng)險(xiǎn)管理制度

造成經(jīng)濟(jì)損失。法律風(fēng)險(xiǎn)的原因通常包括有關(guān)法律法規(guī)、合同違約、侵權(quán)(例如知識(shí)產(chǎn)權(quán))等。法律風(fēng)險(xiǎn)會(huì)給自身帶來(lái)嚴(yán)重的后果；法律風(fēng)險(xiǎn)在事前是可防可控的。法律風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)強(qiáng)化法人法律治理來(lái)控制。本公司采取預(yù)防性法律措施來(lái)應(yīng)對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境，針對(duì)自身面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)做出一些防范性工作。分配給預(yù)防性法律措施一定的資源并與面臨的風(fēng)險(xiǎn)成正比。

第二十條 授權(quán)。本公司對(duì)高級(jí)管理層、業(yè)務(wù)崗位授權(quán)開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)的品種、審批的限額都要明確、清楚和適度權(quán)審批人員或組織審批品種和審批限額與其控制和管理信用風(fēng)險(xiǎn)的能力相適應(yīng)；既要管好授權(quán)，又要嚴(yán)格控制轉(zhuǎn)授權(quán)。

第二十一條 授信。本公司實(shí)行統(tǒng)一授信擔(dān)保管理，健全客戶(hù)擔(dān)保信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與監(jiān)測(cè)體系，完善授信決策與審批機(jī)制，根據(jù)審保分離原則，授信審批部門(mén)與授信執(zhí)行部門(mén)相互獨(dú)立，形成健全的內(nèi)部制約機(jī)制，不得合二為一；防止違反擔(dān)保原則發(fā)放人情擔(dān)保和向關(guān)系人發(fā)放信用擔(dān)保。實(shí)行最高授信擔(dān)保額度管理，對(duì)同一客戶(hù)實(shí)施最高額度擔(dān)保授信。

第二十二條 會(huì)計(jì)。嚴(yán)格執(zhí)行會(huì)計(jì)制度和會(huì)計(jì)操作規(guī)程，運(yùn)用計(jì)算機(jī)技術(shù)實(shí)施會(huì)計(jì)內(nèi)部控制。確保會(huì)計(jì)信息的真實(shí)、完整和合法，嚴(yán)禁設(shè)置賬外賬，嚴(yán)禁亂用會(huì)計(jì)科目，嚴(yán)禁編制和報(bào)送虛假會(huì)計(jì)信息(報(bào)表)。

第二十三條 資本充足與損失撥備。本公司不斷提高資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)的真實(shí)性、規(guī)范性和準(zhǔn)確性，揭示資產(chǎn)內(nèi)在損失和資產(chǎn)質(zhì)量；嚴(yán)格執(zhí)行審慎的損失準(zhǔn)備金制度，及時(shí)足額提取各類(lèi)損失準(zhǔn)備；建立資本約束機(jī)制和資本充足率管理制度，增強(qiáng)資本管理的主動(dòng)性，確保風(fēng)險(xiǎn)損失撥備充足，確保資本充足率符合審慎經(jīng)營(yíng)要求。遼寧藍(lán)?？萍硷L(fēng)險(xiǎn)融資擔(dān)保有限公司

風(fēng)險(xiǎn)管理制度

第八章 附 則

第二十四條 本制度自本公司總經(jīng)辦審議通過(guò)后實(shí)施。

第二十五條 本制度未盡事宜，按照國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定執(zhí)行。

第二十六條 本制度由本公司總經(jīng)辦負(fù)責(zé)修訂解釋。