第一篇：成都市擔保公司風險管理制度[模版]

成都市融資擔保有限公司

風險管理制度

第一章 總則

第一條

為規(guī)范公司擔保行為，保證擔保業(yè)務工作質(zhì)量和效率，特制定本制度。第二條 公司從事?lián)I(yè)務應遵守國家的法律法規(guī)和公司規(guī)章制度，遵循平等、自愿、公平、誠實信用和風險可控的原則。

第二章 擔保業(yè)務流程

第三條 擔保業(yè)務流程主要包括： ?客戶申請

?擔保立項(初步調(diào)查)?項目初審（風險評估）?會議評審 ?擔保審批 ?簽訂合同 ?跟蹤監(jiān)督

?解除擔保（代償追償）

第三章 客戶申請與立項

第四條 客戶咨詢和申請由擔保業(yè)務部受理，程序是：

1、客戶經(jīng)理與來訪客戶交談，根據(jù)客戶口述的情況，登記《申保單位信息采集表》，同時登錄《擔保項目審理進展表》和《申保項目受理一覽表》。

2、客戶經(jīng)理向客戶提供《擔保業(yè)務指南》并解釋有關內(nèi)容，提出忠告和有關承諾；

3、按照立項條件預審借款主體資格、信用記錄、會計報表或有關填報數(shù)據(jù)以及與借款、反擔保有關的證明材料。

4、初步評價立項條件，必要時，進行預審資信測評，對符合條件的項目報業(yè)務部經(jīng)理予以立項，通知客戶填報《貸款擔保申請書》并附報初審有關資料，同時交付評審費；對不符合條件的項目，報告業(yè)務部經(jīng)理同意后，回復申保單位；重要項目報告總經(jīng)理或業(yè)務副總后回復申保單位。

第五條

立項條件：

凡屬于中華人民共和國公民，具有完全民事行為能力的自然人，以及依法成立的具有獨立法人資格的企業(yè)單位、個體工商戶，皆可申請本公司的擔保服務。下列企業(yè)(個人)原則上不予立項。

1、資信記錄不良；

2、有犯罪記錄的；

3、自然人年齡超過60周歲；

4、企業(yè)成立時間不到一年；

5、企業(yè)主要股東有不良信用記錄。

第六條 申保單位在報送《貸款擔保申請書》時應附報的資料（由客戶經(jīng)理與原件核對）：

1、企業(yè)（個人）貸款申請報告

2、申請人身份證（復印件）

3、戶口簿（借款人、配偶復印件）

4、非西安市戶籍人士提供有效居住證明、居住證或暫住證等（復印件）

5、婚姻狀況證明（民政局出具的證明）

6、結(jié)婚證書（復印件）

7、配偶的身份證（復印件）

8、配偶同意貸款證明書

9、配偶同意房產(chǎn)抵押的證明書

10、法定代表人身份證明及申請人收入證明（公司出具證明）

11、房地產(chǎn)權證（復印件）、購房合同（復印件）

12、《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》（復印件）

13、《代碼證》（復印件）

14、《驗資報告》（復印件）

15、《公司章程》（復印件）

16、年度及近三個月財務報表

17、公司上個月完稅證明（包括營業(yè)稅、增值稅、所得稅等復印件）

第七條

對確認屬于潛力型中小企業(yè)并符合我公司立項條件的申保單位，應將其按重點項目給予對待，適當調(diào)整評審力量，加快評審工作進度，優(yōu)先進行評審。

第四章 項目初審

第八條 已立項的項目，由項目經(jīng)理報送風險控制部。風險控制部經(jīng)理指定風險管理員進行初審，初審過程必須由兩人共同完成，其中一人提交《擔保評審報告》，另一人提交《補充意見》。風險管理員經(jīng)審核，不符合初審條件的，退回業(yè)務部，建議補充材料；符合初審條件的，組織初審，進入初審程序。（初審條件參照立項條件）初審程序

1、風險管理員進行風險評審，提交《擔保評審報告》，風險控制部經(jīng)理出具書面意見。

2、市區(qū)商品房個人貸款擔保進行書面評審，可能有風險的應組織人員進行現(xiàn)場考察。

3、市區(qū)商品房個人貸款擔保外的項目俱應組織人員進行現(xiàn)場考察。

（1）須進行現(xiàn)場考察的擔保項目，初審過程必須由二人以上（含二人）共同完成，可由風險控制部經(jīng)理指定風險管理員協(xié)同客戶經(jīng)理進行初審，風險管理員提交《擔保評審報告》，客戶經(jīng)理提交《補充意見》。初審由風險管理員負責，有關聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由客戶經(jīng)理牽頭。風險控制部單獨考察的，擔保部應予以配合。

（2）初審人員由風險控制部經(jīng)理指定。個人擔保金額在10萬元（含30萬元）以內(nèi)、企業(yè)擔保金額在20萬元（含20萬元）以內(nèi)的項目，由風險管理員負責現(xiàn)場考評；個人擔保金額在20萬元（含20萬元）、企業(yè)擔保金額在30萬元（含30萬元）的項目，由風險控制部經(jīng)理負責現(xiàn)場考評；擔保金額在50萬元以上的項目風險控制部應建議上級主管參與現(xiàn)場考評。

（3）風險程度難確定的項目，部門經(jīng)理應參與現(xiàn)場考評或建議上級主管參與現(xiàn)場考評。（4）如有特殊情況需要越級進行現(xiàn)場考評，由總經(jīng)理審批，調(diào)查人員將調(diào)查結(jié)果和審查意見及時向總經(jīng)理書面匯報。

（5）調(diào)查非市區(qū)的客戶必須出具相應抵押物的調(diào)查照片。第九條 初評考察在符合初審條件并交付評審費后進行。

第十條

初審過程必須由兩名風險管理員共同對申保單位進行現(xiàn)場考察；與申保單位法定代表人及其他有重要影響的人面談；就重要問題向申保單位有關聯(lián)的部門或人士訪談；就采購、銷售及其他生產(chǎn)經(jīng)營問題向有關方面調(diào)查落實，對抵押物的真實性、有效性、合法性進行核查；對申保單位所報財務資料和有關數(shù)據(jù)進行核查。初審過程中要作出詳細記錄，索取資料要保存完整。

第十一條

初審工作從立項開始一般應在 2個工作日內(nèi)完成，超過上述時間的，風險管理員應及時向部門經(jīng)理匯報原因并在《擔保項目審理進展表》中記載。

第十二條 初審過程中若申保單位不予配合，或者主動要求撤回擔保申請等影響到初審工作繼續(xù)進行，或出具虛假資料、所做陳述與事實出入較大、重大經(jīng)濟決策失誤、違

法亂紀問題等，經(jīng)初審予以否決或暫緩的，應報告部門經(jīng)理，對重要項目應填寫《重要申保單位經(jīng)評審未擔保情況表》報部門經(jīng)理和公司領導閱處。

第十三條

《擔保評審報告》應揭示以下主要內(nèi)容：

1、基本情況：

（1）貸款目的、還款來源、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期、還款記錄

（2）法定代表人（借款人）的經(jīng)歷、素質(zhì)、能力、信用記錄等情況；

（3）主要經(jīng)營范圍及生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，主要銷售渠道；

（4）申保理由及相關籌資計劃；

（5）是否屬于初保，初保項目擔保期限原則上不能超過6個月；（6）借款背景、期望條件、與貸款銀行的溝通情況；

（7）貸款額或擔保額；貸款或擔保起止日期；貸款擔保人及擔保方式；到期轉(zhuǎn)貸 /先還后貸/終止借款。

2、還款能力分析（1）財務分析

A、評估借款人的經(jīng)營活動的情況；

B、通過各種財務指標來反映和分析借款人的償債能力； C、流動比率=流動資產(chǎn)/流動負債； D、資產(chǎn)負債率=總負債/總資產(chǎn)。

（2）現(xiàn)金流量分析（現(xiàn)金流量來源是否充足）（3）評估抵押品和反擔保措施

A、抵押物評估價的準確性和變現(xiàn)能力； B、反擔保措施的風險評估。（4）非財務因素分析

行業(yè)風險、管理風險、自然及社會因素、還款意愿。（5）綜合分析

借款人目前的財務狀況？現(xiàn)金流量是否充足？是否有能力還款？ 借款人的過去的經(jīng)營業(yè)績和記錄？是否有還款意愿？ 借款人目前和潛在的問題？對貸款的償還會有何影響？ 借款人未來的經(jīng)營狀況？如何償還貸款？ 借款人違約，我司代償后追償?shù)碾y易程度。（6）風險測評情況及反擔保措施

A、項目存在的主要問題和風險以及對實施擔保的影響程度； B、與銀行等相關單位的協(xié)調(diào)、聯(lián)系情況。

（7）初審結(jié)論（包括基本風險度評估、評價、支持理由等）。（8）收費測評情況。

第十四條

初審報告要求全面客觀地反映申保單位情況，不能出具虛假報告和遺漏重大問題的報告。

第十五條

當兩名風險管理員最終意見有分歧時，由風險控制部經(jīng)理決定是否提交上級審核。

第十六條 擔保業(yè)務部對風險控制部意見有異議，經(jīng)業(yè)務部經(jīng)理簽字后可以向風險控制部提出復審建議。

第十七條 經(jīng)上級主管批準的復審建議風險控制部經(jīng)理須安排其他風險管理員進行復審或親自復審。

第十八條 風險控制部經(jīng)理根據(jù)《擔保評審報告》及《補充意見》出具初審意見，將材料移送業(yè)務部。

第五章 項目審批

第十九條

項目初審合格后，項目經(jīng)理依照審批權限逐級上報審批，上級在受理后2個工作日內(nèi)提出審核意見。

第二十條 擔保金額在30萬元以下（含30萬元）的項目，由副總經(jīng)理審批；擔保金額在50萬元以下的項目，由總經(jīng)理審批；擔保金額在50萬元以上或其他有重大影響、復雜的擔保項目，組織評審委員會集體評審并由股東會通過。

第二十一條

審批人對初審報告和有關資料進行審核并進行必要的查證后，提出審核意見。

第六章 會議評審

第二十二條 公司設評審委員會，負責金額50萬元以上或其他有重大影響、復雜擔保項目的評審。評審委員由公司高層管理人員組成，評審委員會設主任委員一名。

具體項目評審由主任委員負責組成評審小組，評審小組由3名以上評審委員單數(shù)成組，根據(jù)評審需要可邀請專門人員列席。列席人員只參與發(fā)表意見，沒有表決權。

第二十三條

評審委員會組成人員：

1、總經(jīng)理；

2、副總經(jīng)理；

3、風險控制部經(jīng)理；

4、擔保合作銀行有關人員；

5、有關專家；

6、公司法律顧問；

7、項目經(jīng)理（兩人）；

8、評審委員會認為須參加的其他人員。

第二十四條

評審議程：

1、評審會議由風險控制部經(jīng)理提議，評審會主任委員決定組成人員和負責召集；

2、由一名項目經(jīng)理報告項目內(nèi)容及初審意見，另一名項目經(jīng)理作補充說明；

3、項目主審及法律顧問陳述審核意見；

4、各按照實事求是、科學分析的原則，根據(jù)公司的有關規(guī)定，對項目和初審報告提出問題，由項目經(jīng)理或風險控制部經(jīng)理回答或解釋；

5、參會人員就項目有關問題進行充分討論；

6、各評審委員就擔保方案發(fā)表意見，并將最終意見填入《評審委評議表》中并由本人簽名 ；

7、以抵押方式為主的項目經(jīng)三分之二以上評審委員通過后，將《評審委評議表》及有關資料提交總經(jīng)理審批；不足三分之二評審委員同意的項目，作為否決項目報告審批人；

8、以純保證方式擔保的項目、西安地區(qū)以外的項目、單筆擔保金額超過50萬元的項目，實行評審委員一票否決制。

9、對雖未否決但評審委員有不同調(diào)整意見的項目，綜合意見后提交審批人審批；

10、對因資料不全或資料不能說明問題而導致評審委員會對項目部分內(nèi)容不能做出判斷時，主任委員應提出需補充和進一步落實的資料及其要求，由風險控制部按要求加以落實。風險控制部安排項目經(jīng)理在會后落實并由部門經(jīng)理核實后報評審委員會。第二十五條 評審委員會或評審小組意見包括：

1、擔保項目的經(jīng)濟效益；

2、借款的合法性；

3、擔保的合法性；

4、反擔保的法律效力及可操作性；

5、法律風險、障礙和問題的提示；

6、初審過程的合規(guī)性；

7、資料的真實性、合法性、完整性；

8、證據(jù)的充分性、結(jié)論的客觀性、方案的可行性；

9、復核風險度測評結(jié)果，評價反擔保強度的適當性；

10、主要風險及重要信息提示；

11、對擔保方案的意見。

第二十六條

經(jīng)評審委員會或評審小組通過的項目，審批人有權否決；但經(jīng)評審委員會或評審小組否決的項目，審批人只有權決定進行復議，而無權決定予以擔保。

第二十七條

評審會議的其它規(guī)定

1、會議召開前一天，由風險控制部發(fā)出會議通知并向評委提供有關資料。

2、與會人員必須按時參加會議，不得無故缺席，如有特殊情況必須請假，但會后應提出書面意見。若參加人數(shù)未超過評委的2/3，則會議改期舉行。

3、會議由評審委或評審小組確定專人記錄，會議記錄的內(nèi)容主要包括會議主題、出席人員、每位與會評委對項目所持的意見以及會議最后綜合的意見。會后一天內(nèi)整理出會議紀要，全體參會人員在紀要上簽名。

第二十八條 公司認為有必要請專家進行咨詢和評議的項目，由風險控制部組織有關專家評議，風險控制部負責提前三天將評議材料交有關專家，專家評議完成后須出具書面意見。

第二十九條

有以下情形的項目須進行復議：

1、公司評審委員會建議否決但審批人認為有必要進行復議的項目；

2、自公司批準擔保之日起三個月后才辦理手續(xù)的項目。

3、項目復議由原項目經(jīng)理或重新指定項目經(jīng)理從初審程序開始辦理，并向評審會議提交《評審復議申請表》。

第七章 擔保合同的簽訂

第三十條

項目獲準后，由項目經(jīng)理通知被擔保單位辦理有關手續(xù)，同時向貸款銀行出具有關資料，申保單位按通知要求交費后，辦理合同簽訂有關手續(xù)。

第三十一條

簽訂合同應按下列程序進行：

1、項目經(jīng)理向?qū)Ψ疆斒氯苏f明相關事宜。

2、項目經(jīng)理根據(jù)議定的擔保方案確定需簽訂的合同。

3、項目經(jīng)理要求對方當事人填寫相關資料，并提交營業(yè)執(zhí)照復印件、法定代表人身份證明、授權委托書和身份證復印件等文件（我方已有的可不再提供）。

4、項目經(jīng)理填寫各合同文本一份，交由主管領導審閱，并簽署意見；需修改的，在一個工作日內(nèi)修改完畢。

5、項目經(jīng)理至少在簽約前一日將各合同文本按使用份數(shù)準備齊全，并按簽約方的不同分別置備。

6、項目經(jīng)理通知對方當事人簽約時間和簽約地點。如無特殊情況，應在本公司的辦公場所簽約。對方當事人應親自到場簽章，即由單位的法定代表人（或委托代理人）及自然人本人簽名或蓋章。對方當事人不能當場簽章的，應當辦理簽章真實性公證。無法辦理公證的，應用折角法和疊影法與我方留存的其真實簽章核對。

7、合同簽訂后，擔保合同原件由項目經(jīng)理報送風險控制部檔案管理人員及時歸檔保管，復印件由項目經(jīng)理留存一份。

第三十二條 合同文本簽署的順序如下：

1、簽署貸款擔保協(xié)議書 ；

2、簽署反擔保合同；

3、公司與銀行簽署保證合同，銀行蓋章后返還公司一份保存 ； 第三十三條 在簽訂合同的前后，應辦理下列手續(xù)：

1、簽約前

（1）對方出具股東會決議

對方為單位，且與我公司簽訂保證、抵押或質(zhì)押等（反）擔保合同的，應出具股東會決議。（為公司股東或?qū)嶋H控制人必須經(jīng)股東會或股東大會決議，股東或?qū)嶋H控制人不得參加表決，表決由出席會議的其他股東所持表決權的過半數(shù)通過。）

對方的公司章程已明確授權其法定代表人以公司名義對外擔保的，可以不經(jīng)股東會同意。

（2）對方提供股東會決議

對方以有限責任公司的股份質(zhì)押于我公司的，應提供股份所在公司過半數(shù)股東同意出質(zhì)股權的股東會決議。

（3）抵（質(zhì)）押物評估

對方以抵押或質(zhì)押方式提供（反）擔保的，應委托評估機構對抵（質(zhì)）押物進行評估，并提供評估報告。

2、簽約后

（1）家庭財產(chǎn)共有人的同意

與我公司簽訂保證、抵押或質(zhì)押等反擔保合同的對方為個人，有配偶的，夫妻雙方共

同作為合同一方，其他家庭財產(chǎn)共有人應以在合同上署名或出具承諾書的方式表示同意。

（2）登記

以房地產(chǎn)抵押的，應到房地產(chǎn)管理部門辦理登記。

以機器設備抵押的，應到工商行政管理部門辦理登記。

以有限公司的股份質(zhì)押的，應記載于股東名冊。股份所在公司無股東名冊的，由我公司根據(jù)其設立時的驗資報告，工商登記資料和股權變動情況協(xié)助建立。股東名冊正本交股份所在公司置備，復印件注明“本復印件與我公司唯一置備的股東名冊正本一致”并加蓋公司公章，由我公司留存。

以股票質(zhì)押的，應到證券登記機構登記。

以存單質(zhì)押的，應到帳戶所在的金融機構登記，并取得存單止付的回執(zhí)。上述登記程序無法辦理的，應取得相關證據(jù)或由有關方面出具情況說明，抵（質(zhì)）押物的權利證書移交我方，并由抵押人簽署阻礙登記的原因消除后即補辦登記的《承諾書》。

（3）移交動產(chǎn)或不動產(chǎn)權利憑證

以房地產(chǎn)抵押的，房地產(chǎn)證書移交我公司或銀行保管。

以機器設備抵押的，他項權證由我公司或銀行取得。

以股票質(zhì)押的，股票（或股權證）移交我公司或銀行保管。

以存單質(zhì)押的，存單正本移交我公司或銀行保管。

以動產(chǎn)質(zhì)押的，質(zhì)物移交我公司或銀行保管。

（4）公證：

股權質(zhì)押和動產(chǎn)抵押，應辦理公證。

（5）其他：

以債權質(zhì)押的，可開立我公司與質(zhì)押人共同監(jiān)管的帳戶。

第三十四條

如遇特殊情況，不能按規(guī)定程序辦理的，應經(jīng)公司領導批準。

第三十五條

簽約手續(xù)辦理完畢后，有關監(jiān)管資料物品移交相關部門，進行監(jiān)管。

第八章 反擔保

第三十六條

對于獲準擔保的項目，由項目經(jīng)理按照議定的方案辦理反擔保。反擔保的方式包括財產(chǎn)抵押、財產(chǎn)或權利質(zhì)押、單位或個人的保證、保證金等。

第三十七條

用于反擔保的抵押物和質(zhì)押物的范圍，按照《中華人民共和國擔保法》的規(guī)定執(zhí)行。

第三十八條 用房產(chǎn)及其他不動產(chǎn)抵押的，抵押率不高于（凈值的）80％；用車輛

及其他動產(chǎn)抵押或質(zhì)押的，抵、質(zhì)押率不高于（凈值的）60％；非上市公司的股權質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（凈資產(chǎn)額的）70％；以上市公司股票質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（市值的）70％；以存單或債券質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（面值的）90％。應用第三十八條的規(guī)定采用保證反擔保時，反擔保單位應符合下列條件：

1、具備《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的主體資格和擔保能力；

2、有效凈資產(chǎn)扣除已對外擔保額的余額不低于反擔保額的二倍；

3、資產(chǎn)負債率不超過70％；

4、連續(xù)兩年盈利；

5、已投保財產(chǎn)保險，且保險期超出保證期間至少六個月。反擔保個人應符合下列條件：

1、具有完全民事行為能力；

2、住所在本地或在本地有經(jīng)常居所；

3、有一定的個人（或家庭）財產(chǎn)，收入穩(wěn)定；

4、國家公務員及機關企事業(yè)單位的負責人；

5、公司認可的其他人員。

第三十九條 以保證、抵押或質(zhì)押等方式反擔保的，一般應同時附加保證金。保證金按照擔保額的10%收取，風險較低的企業(yè)項目保證金最低可按5%收取，特殊項目保證金最高可上浮至30%，具體數(shù)額在與被擔保企業(yè)協(xié)商后確定。

第九章 擔保收費

第四十條 擔保收費包括評審費和擔保費。對正式立項的項目收取評審費；對不能承保的項目酌情收取一定的評審費用；對正式承保的項目同時收取擔保費。

第四十一條

費用收取標準：

1、評審費按擔保申請額的1% 收取，最少不低于2000元。凡我公司立項的申保單位，在實地考察前，均應先收取評審費，由業(yè)務部通知財務部門收款并開具發(fā)票。

2、擔保費以擔保金額為基數(shù)，按擔保費率（月率）計算收取。擔保費 =擔保金額×月?lián)ＹM率×擔保時間（月）

3、月?lián)ＹM率在月基準擔保費率 3‰的基礎上根據(jù)不同情況確定，最高可上浮50%。

4、對資信較好、風險較低的項目擔保費最低可下浮30%，下浮權限另定。

5、擔保費、評審費以公司公布的收費標準為準。

第四十二條

擔保費、保證金原則上于簽訂《委托擔保合同》時收取。

第四十三條

擔保費由項目經(jīng)理測算，經(jīng)上報審批人審批后，由項目經(jīng)理通知申保單位并通知財務部門辦理收款手續(xù)。

第十章 擔保項目管理

第四十四條 已擔保項目由項目經(jīng)理負責日常跟蹤，風險控制部負責監(jiān)督及風險管理。

第四十五條 項目經(jīng)理根據(jù)風險程度，定期實地調(diào)查和詳細記錄被保單位的情況，并于調(diào)查后3個工作日內(nèi)作出《跟蹤報告》，報送至公司領導。

第四十六條 項目經(jīng)理應于貸款到期前一個月與銀行聯(lián)系，隨時掌握被擔保單位資金動態(tài)，并提醒被擔保單位在貸款到期前籌集還貸資金。

第四十七條 項目經(jīng)理應和銀行保持聯(lián)系，關注被擔保單位還息動態(tài)，出現(xiàn)異常情況及時向風險控制部反饋信息，風險控制部根據(jù)情況建立預警檔案，制定風險防范計劃。

第四十八條 風險控制部應參照合作銀行建立客戶信用評級管理系統(tǒng)，以便查詢客戶信息。

第四十九條 《跟蹤報告》應反映以下內(nèi)容：

1、企業(yè)遵守協(xié)定、有關承諾的情況；

2、供、產(chǎn)、銷實現(xiàn)情況，以及與評審預測數(shù)、歷史數(shù)的差異分析；

3、財務狀況及經(jīng)營成果分析，主要與擔保前預測數(shù)據(jù)對比；

4、現(xiàn)金流量分析，主要評價銷售帳款資金的收回狀況、與評審預測數(shù)的差異、對還貸的保證程度等；

5、擔保以后從其他渠道融資及其他渠道貸款的償還情況；

6、市場狀況及對該企業(yè)的影響；

7、反擔保人、反擔保標的物及有關影響因素的變化情況；

8、企業(yè)管理、運行狀況的綜合評價。特別是主要股東、經(jīng)營班子及主要崗位人員的變化；經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整；主要客戶的變化等情況；

9、意見、建議及重要說明。

第五十條 風險控制部實施監(jiān)督及風險控制的內(nèi)容主要有：

1、就在保項目執(zhí)行情況進行調(diào)查并進行風險度測評和對比分析，以復核《跟蹤報告》反映情況、問題的真實性、全面性、及時性；

2、根據(jù)領導指示就個別項目和項目的有關問題進行專題調(diào)查分析；

3、搜集、調(diào)查核實有關信息動態(tài)，及時向領導進行預警性報告；

4、就續(xù)保、擴保項目提出審核意見；

5、對擔保業(yè)務風險進行綜合評價與控制；

6、對逾期代償項目實施特別程序監(jiān)管。

第五十一條

風險控制部實施監(jiān)管所需企業(yè)會計報表等資料，如項目經(jīng)理已有的，由項目經(jīng)理提供，應避免重復向企業(yè)索取資料。

第五十二條 擔保業(yè)務部、風險控制部到企業(yè)調(diào)查應攜帶公司的派出通知。

第五十三條 風險控制部負責被擔保單位信用檔案管理，對按期還貸、逾期后還貸、經(jīng)公司代償后全部或部分歸還以及導致?lián)p失的情況進行詳細記錄，并作為信息資源加以管理。

第十一章 項目的延期

第五十四條

需要延期的項目，借款人要在該項目到期前20天向我公司提出擔保延期書面申請，并按要求提供所需文件資料。項目經(jīng)理應提前就延期問題與銀行磋商并向公司及時匯報。

第五十五條

延期包括借新還舊和展期。借款人需要對原貸款項目辦理借新還舊（或展期）手續(xù)時，該項目的擔保按新項目處理程序和辦法辦理。

第五十六條 延期項目的跟蹤由項目經(jīng)理負責，擔保業(yè)務部應將延期項目作為監(jiān)督重點。

第五十七條

逾期不足三個月的項目延期處理按原審批程序辦理；逾期超過三個月（含）的延期處理程序為：由擔保業(yè)務部提出初審意見，根據(jù)監(jiān)管情況提出審核意見，然后進入原決策審批程序。擔保業(yè)務部對逾期項目的處理意見包括：

1、簽訂補充條款以增加抵押物數(shù)量或選擇更為可靠的反擔保單位。

2、擬列入預警項目。

3、建議撤保。

第五十八條 延期和逾期項目不宜繼續(xù)擔保時或者項目沒有到期而發(fā)生重大變化、出現(xiàn)風險時，應由風險控制部申請列入預警項目。預警項目的確定及撤消權限為總經(jīng)理辦公會。預警項目的后期管理，由風險控制部及時提出處理意見報公司領導，并會同項目承擔企業(yè)及貸款銀行協(xié)商，以尋求解決辦法。

第十二章 項目的撤保 第五十九條 具有下列情形之一的，公司應主動撤保：

1、資金實際使用未按貸款擔保申報時的用途使用；

2、公司認定借款人出現(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、財務狀況等方面出現(xiàn)風險；

3、項目或企業(yè)技術競爭水平下降；

4、項目承擔企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為；

5、連續(xù)二年，該項目未能達到初審預測目標。

第六十條 撤保由風險控制部提出，所有的撤保必須通過公司討論決定。

第十三章 擔保項目的終止

第六十一條 對于已解除擔保責任的擔保項目，由項目經(jīng)理向銀行索取解除擔保通知函（或按合同約定自動解除責任）。對已辦項目終結(jié)手續(xù)的，經(jīng)擔保業(yè)務部和財務部門審核無誤后，將所抵押、質(zhì)押的有關財產(chǎn)和權利憑證等資料退還被保企業(yè)，項目經(jīng)理牽頭，擔保業(yè)務部及公司財務部簽章提交《解除擔保報告書》。

第十四章 代償與追償

第六十二條

被擔保的企業(yè)，即主債務人，到期未能履行債務，由我公司代為履行后，公司應依法向主債務人追償。如債務人仍不履行，應按下列方式追償：

1、如主債務人或第三人與公司訂立《反擔保合同》，應以抵押物、質(zhì)押物或質(zhì)權標的折價或以其拍賣、變賣所得價款清償債務；

2、如其他單位或個人為主債務人提供保證反擔保的，應向該保證人追索；

3、如主債務人向公司交納了保證金的，優(yōu)先扣除實現(xiàn)債權的費用外，直接與債務抵銷。

4、未設立反擔保，或反擔保權實現(xiàn)后仍不足清償債務的，應繼續(xù)向主債務人追償，包括但不限于訴訟、仲裁、公證強制執(zhí)行和支付令等方式。

第六十三條 代償后的追償以及對債務人的管理工作，由風險控制部負責，擔保業(yè)務部配合。

第六十四條 債務人破產(chǎn)案件已由人民法院受理的，我公司應告知主債權人申報債權。主債權人不申報的，我公司應作為保證人參加破產(chǎn)財產(chǎn)分配，預先行使追償權。

第六十五條 有下列情形之一的，公司應通知主債權人解除保證合同，且不承擔任何保證責任：

1、主合同當事人雙方串通，騙取我公司提供保證的；

2、主合同債權人采取欺詐、脅迫等手段，使我公司在違背真實意思的情況下提供保證的；

3、主合同債務人采取欺詐、脅迫等手段，使我公司在違背真實意思的情況下提供保證，債權人知道或應當知道欺詐、脅迫事實的。

第十五章 附則

第六十六條 本制度如與國家法律法規(guī)不一致時，以國家法律法規(guī)為準。

第六十七條 本制度由西安通匯投資擔保有限公司負責解釋。

第六十八條 本制度自發(fā)布之日起生效執(zhí)行。

附件1：申保項目受理一覽表 附件2：擔保項目審理進展表 附件3：貸款擔保申請書 附件4：擔保評審報告 附件5：申保單位信息采集表 附件6：評審委評議表 附件7：解除擔保報告書 附件8：委托擔保合同 附件9：反擔保合同

附件10：業(yè)務部送審資料清單 附件11：評審復議申請表

附件12：重要申保單位經(jīng)評審未擔保情況表

蘇匯投資擔保有限公司

2010-11-15

第二篇：擔保公司-風險管理制度

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風險管理制度

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第一章 總 則

第一條 為了增強遼寧藍?？萍硷L險融資擔保有限公司(以下簡稱本公司)防范和控制風險的能力，加強風險管理的組織建設、機制建設和制度建設，促進可持續(xù)發(fā)展，根據(jù)有關法律法規(guī)規(guī)章及本公司章程的規(guī)定，制定本公司風險管理制度。

第二條 風險管理的基本任務是：貫徹執(zhí)行國家關于防范和處置金融風險的各項政策措施，樹立全面風險管理理念，健全風險管理組織體系，改進管理監(jiān)控方法，強化風險全程管理，增強識別、計量、預警、防范和處置風險能力，提高風險管理水平，確保風險在可控目標之內(nèi)，確保安全經(jīng)營穩(wěn)健發(fā)展，確保風險收益的優(yōu)化。

第三條 風險管理遵循全面管理、制度優(yōu)先、預防為主、職責分明的原則。(一)全面管理原則。資產(chǎn)、所有者權益和收入、支出、損益以及人員薪酬、獎懲等經(jīng)營管理的各項事務和每個環(huán)節(jié)，都全面地進行風險管理，涉及風險控制人人參與、各司其職。

(二)制度優(yōu)先原則。開展各項事務先制定相應制度，盡可能使制訂的制度科學、合理并嚴格按照制度執(zhí)行，并對制度執(zhí)行效力和結(jié)果實行全程監(jiān)控。(三)預防為主原則。各類風險應防范于未然，以預防預警為主，出現(xiàn)問題及時采取針對性措施予以處置化解。

(四)職責分明原則。防范和處置風險明確各職能部門和責任人，明確相 遼寧藍海科技風險融資擔保有限公司

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應的權利和義務，對因瀆職、失職或營私舞弊造成風險和損失的行為，依法追究相應責任人的責任。

第二章 風險管理的目標和要素

第四條 風險是指對目標產(chǎn)生不利(負面)影響的事件發(fā)生的可能性。風險類型包括：聲譽風險、法律風險、合規(guī)風險、信用風險、市場風險、操作風險。

聲譽風險，是指由內(nèi)部管理與服務的問題引起自身外部社會名聲、信譽和公眾信任度下降所造成的風險。

法律風險，是指由不當?shù)姆晌臅⒅贫然蜻`法行為自身的法律權利等所造成的風險。

合規(guī)風險，是指因沒有遵循法律、規(guī)則和準則造成遭受法律制裁、監(jiān)管處罰、重大財務損失和聲譽損失的風險。

信用風險，是指由被擔保人違約所造成的風險。

市場風險，是指由市場價格(擔保費率、匯率、股票價格和商品價格)的不利變動所造成業(yè)務發(fā)生損失的風險。

操作風險，是指由員工操作不當或不完善、有問題的內(nèi)部程序及系統(tǒng)或外部事件(如自然災害)所造成的風險。

第五條 全面風險管理是一個過程，它由董事會(包括監(jiān)事，下同)、經(jīng)營管理層和其他人員實施，應用于戰(zhàn)略制定并貫穿于本公司的各項活動之中，旨在用于識別可能會影響的潛在事件，管理風險以使其在本公司的風險承受能力或風險偏好之內(nèi)，并為既定目標的實現(xiàn)提供合理保證。遼寧藍?？萍硷L險融資擔保有限公司

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第六條 全面風險管理框架從不同的側(cè)面關注和管理風險，并力求實現(xiàn)經(jīng)營目標、合規(guī)目標，以此促進可持續(xù)發(fā)展。

經(jīng)營目標，是指有效和高效率地利用其資源，以實現(xiàn)公司的經(jīng)營目標。

合規(guī)目標，是指符合適用法律、法規(guī)和規(guī)章制度。

第七條 為服務并實現(xiàn)全面風險管理的目標，全面風險管理應具備以下相互關聯(lián)的八個構成要素，并能有效運行。

(一)內(nèi)部環(huán)境。即：董事會批準檢查經(jīng)營決策和重要政策，了解經(jīng)營中的風險，明確可接受的風險程度，確保經(jīng)營管理層采取必要的步驟，識別、計量、檢測和控制這些風險。

監(jiān)事負責監(jiān)督董事會、經(jīng)營管理層風險管理的有效性，履行以下職責：監(jiān)督董事會、經(jīng)營管理層風險管理的履行情況；監(jiān)督風險制度的實施，確保被認定的風險薄弱環(huán)節(jié)得到及時整改。

公司管理層實施董事會通過的經(jīng)營策略和方針；制定和完善有關的制度和程序，用于識別、計量和監(jiān)測業(yè)務中的風險；建立和完善內(nèi)部組織結(jié)構，明確相互的權利和責任，確保賦予的任務能得到有效執(zhí)行；執(zhí)行適當?shù)膬?nèi)控政策，對內(nèi)控制度執(zhí)行的有效性和是否完善進行監(jiān)測。

董事會和公司管理層要促進內(nèi)部員工職業(yè)道德水平的提高，在內(nèi)部建立一種控制文化，向內(nèi)部各員工強調(diào)和宣傳內(nèi)部控制的重要性。所有員工都要了解各自在內(nèi)部控制中的作用，全面投入內(nèi)控制度建設。

(二)目標設定，即：內(nèi)控制度要與本公司經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務范圍和風險相適應，以合理的成本實現(xiàn)內(nèi)部控制的目標。設定風險容忍度目標，增長、風險與回報相聯(lián)系，實現(xiàn)全面風險管理的目標。遼寧藍?？萍硷L險融資擔保有限公司

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(三)事件識別。即：設立履行風險管理職能的專門部門，負責組織制定并實施識別、計量、監(jiān)測和管理風險的制度、程序和辦法，以確保既定目標的實現(xiàn)。建立函蓋各項業(yè)務、所有范圍的風險管理體系，對目標產(chǎn)生負面影響的事件發(fā)生的可能性進行識別和持續(xù)的監(jiān)控。負責組織建立明確的內(nèi)部制衡機構和實行雙簽有效制度，涉及資產(chǎn)、財務和人員等重要事項變動，都不得由一人獨自決定。

(四)風險評估。即：為建立一個有效的內(nèi)部控制制度，必須有效識別和持續(xù)評價面臨的各類風險，特別是對經(jīng)營目標有負面影響的重要風險。內(nèi)控制度還必須隨時加以修改和完善，對新的或者以前沒有控制的風險進行控制。(五)風險對策。即：指公司管理層負責內(nèi)部控制的建設、執(zhí)行和內(nèi)部控制的監(jiān)督、評價。定期或不定期組織審計、檢查、評價內(nèi)部控制的健全性和有效性，糾正內(nèi)部控制存在的問題。建立內(nèi)部控制的風險責任制：董事會、經(jīng)營管理層對內(nèi)部控制的有效性負責，并對內(nèi)部控制失效造成的重大損失承擔責任；業(yè)務部門及時糾正內(nèi)部控制存在的問題，并對出現(xiàn)的風險和損失承擔相應的責任；對違反內(nèi)部控制的員工，依據(jù)法律規(guī)定、內(nèi)部管理制度追究責任和予以處分，并承擔處理不力的責任。

(六)控制活動。即：內(nèi)部控制要成為日常業(yè)務中不可分離的一部分，在業(yè)務的每一層級都有明確的內(nèi)控措施，包括：高層審核、不同部門采取的內(nèi)控措施；建立審批、授權及核實制度。為建立有效的內(nèi)部控制，必須建立適應的責任分離制度，員工不能承擔有利益沖突的工作，且進行仔細、獨立地監(jiān)督。

(七)信息與溝通。即：有效的內(nèi)部控制同時也是一個有效的信息數(shù)據(jù)系 遼寧藍?？萍硷L險融資擔保有限公司

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統(tǒng)，掌握全面的內(nèi)部財務、經(jīng)營、監(jiān)測信息，以及對內(nèi)部決策有關的、反映重大事件和條件變化的外部市場信息；保證所有員工充分了解和遵守涉及其責任和義務的所有政策和程序，保證其他有關信息能夠向恰當?shù)娜藛T溝通。(八)監(jiān)控。即：對內(nèi)部控制是否有效進行持續(xù)的監(jiān)測，對主要風險進行監(jiān)測成為日常業(yè)務活動的組成部分，并在日常運營中隨時發(fā)現(xiàn)、提示可能的風險點，同時參與改進、優(yōu)化業(yè)務流程，以有效防范風險的發(fā)生。

第三章 風險管理的組織體系

第八條 風險管理層級包括整個董事會、公司管理層、各職能部門。各個層級都要堅持同樣的目標；每個層次都必須從上述八個全面風險管理要素方面實行全程風險管理。

第九條 規(guī)范、完善的法人治理機制通過合理劃分股東、董事(包括監(jiān)事，下同)、經(jīng)營管理層之間的權利、義務和責任，確保決策的科學性、內(nèi)部監(jiān)督的有效性和激勵約束的合理性。

第十條 風險管理實行統(tǒng)一領導，垂直管理，分級負責。

第十一條 財務會計、風險管理部經(jīng)理是單位風險控制的關健人員之一，財務會計、風險管理部經(jīng)理對于內(nèi)部控制中的缺陷以及存在的重大風險隱患，應在第一時間向公司總經(jīng)理報告的同時，及時向董事會報告。

第四章 風險管理的理念和文化

第十二條 風險管理是全方位與全員參與的管理。風險管理涉及擔保業(yè)務管理的各個環(huán)節(jié)，因此需要對風險進行全方位的管理。風險存在于擔保業(yè)務 遼寧藍?？萍硷L險融資擔保有限公司

風險管理制度 的每個環(huán)節(jié)之中，風險管理需要全員參與，全體員工必須營造“全員重視、積極參與、獻計獻策、齊抓共管”的全面風險管理理念和文化。

第十三條 通過加強對員工風險管理理念和文化的灌輸、培養(yǎng)和提高，有效增強員工風險管理工作的主觀能動性、積極性和自學性。

第五章 風險管理的范圍和過程

第十四條 風險管理的范圍涵蓋各個業(yè)務部門和各類型的風險。要實行通盤管理，將聲譽風險、法律風險、合規(guī)風險、信用風險、市場風險、操作風險等不同類型的風險納入到統(tǒng)一的風險管理范圍，并針對每一類風險的特征采取相應的管理流程和辦法。

第十五條 風險管理需要實行全程管理。對風險識別、風險計量、風險評價、風險接受、風險轉(zhuǎn)移、風險補償?shù)雀鱾€環(huán)節(jié)劃清職責、分別把關、風險落實、管理到位。完善擔保業(yè)務流程各環(huán)節(jié)的風險管理制度和風險評價方法，保證所有環(huán)節(jié)的各類風險都能得到有效控制，建立風險預警機制，駕駛操作風險、道德風險的防范。

第六章 風險管理的計量和方法

第十六條 風險管理的方法。主要有：(一)既重視審保分離，又重視全程管理；

(二)既重視單一信用風險管理，又重視信用、市場、操作多種類型風險管理；

(三)既重視單筆交易單一風險，又重視所有信用敞口總體風險； 遼寧藍?？萍硷L險融資擔保有限公司

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(四)事前主動引導和事后被動督導并重管理；(五)懲戒功能和激勵功能并重管理；(六)源頭控制管理和未端治理管理相結(jié)合；(七)定性分析管理和定量分析管理相結(jié)合。

第十七條 通過定性和定量方法，歸集、分析在不同時期、不同部門、不同項目以及每個環(huán)節(jié)的各類風險，全面衡量自身總體風險承受能力。通過對資本、收益、風險的衡量，判斷局部風險對整體風險的影響程度以及是否可接受，理性處理風險管理和業(yè)務發(fā)展的關系。

定量主要結(jié)合以下指標進行。

信用風險指標

1、不良資產(chǎn)率=不良信用風險/信用風險資產(chǎn)*100%，控制在<2%；

2、不良貸款率=(次級類貸款+可疑類貸款+損失類貸款)/各項貸款*100%，控制在<2%；

3、資產(chǎn)損失準備充足率=信用風險資產(chǎn)實際計提準備/信用風險資產(chǎn)應提準備*100%，控制在>120%；

第七章 風險管理的重點

第十八條 政策。本公司以服務營口地區(qū)中、小企業(yè)為宗旨和經(jīng)營方向，以“流動、小額、分散、效益”為融資擔保策略。要重視國家宏觀經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整的分析和研究，降低因政策面或宏觀經(jīng)濟變化對各產(chǎn)業(yè)(擔保客戶的行業(yè)、發(fā)展對象)的負面影響。

第十九條 法律。法律風險是本公司面臨的一種商業(yè)風險，法律風險可能 遼寧藍海科技風險融資擔保有限公司

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造成經(jīng)濟損失。法律風險的原因通常包括有關法律法規(guī)、合同違約、侵權(例如知識產(chǎn)權)等。法律風險會給自身帶來嚴重的后果；法律風險在事前是可防可控的。法律風險可以通過強化法人法律治理來控制。本公司采取預防性法律措施來應對法律風險環(huán)境，針對自身面對的風險做出一些防范性工作。分配給預防性法律措施一定的資源并與面臨的風險成正比。

第二十條 授權。本公司對高級管理層、業(yè)務崗位授權開展擔保業(yè)務的品種、審批的限額都要明確、清楚和適度權審批人員或組織審批品種和審批限額與其控制和管理信用風險的能力相適應；既要管好授權，又要嚴格控制轉(zhuǎn)授權。

第二十一條 授信。本公司實行統(tǒng)一授信擔保管理，健全客戶擔保信用風險識別與監(jiān)測體系，完善授信決策與審批機制，根據(jù)審保分離原則，授信審批部門與授信執(zhí)行部門相互獨立，形成健全的內(nèi)部制約機制，不得合二為一；防止違反擔保原則發(fā)放人情擔保和向關系人發(fā)放信用擔保。實行最高授信擔保額度管理，對同一客戶實施最高額度擔保授信。

第二十二條 會計。嚴格執(zhí)行會計制度和會計操作規(guī)程，運用計算機技術實施會計內(nèi)部控制。確保會計信息的真實、完整和合法，嚴禁設置賬外賬，嚴禁亂用會計科目，嚴禁編制和報送虛假會計信息(報表)。

第二十三條 資本充足與損失撥備。本公司不斷提高資產(chǎn)風險五級分類的真實性、規(guī)范性和準確性，揭示資產(chǎn)內(nèi)在損失和資產(chǎn)質(zhì)量；嚴格執(zhí)行審慎的損失準備金制度，及時足額提取各類損失準備；建立資本約束機制和資本充足率管理制度，增強資本管理的主動性，確保風險損失撥備充足，確保資本充足率符合審慎經(jīng)營要求。遼寧藍?？萍硷L險融資擔保有限公司

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第八章 附 則

第二十四條 本制度自本公司總經(jīng)辦審議通過后實施。

第二十五條 本制度未盡事宜，按照國家有關法律法規(guī)的規(guī)定執(zhí)行。

第二十六條 本制度由本公司總經(jīng)辦負責修訂解釋。

第三篇：擔保公司風險管理制度及流程

擔保公司風險管理制度

第一章 總則

第一條

為規(guī)范公司擔保行為，保證擔保業(yè)務工作質(zhì)量和效率，特制定本制度。第二條 公司從事?lián)I(yè)務應遵守國家的法律法規(guī)和公司規(guī)章制度，遵循平等、自愿、公平、誠實信用和風險可控的原則。

第二章 擔保業(yè)務流程 第三條 擔保業(yè)務流程主要包括： ?

客戶申請 ?

擔保立項 ?

項目初審 ?

會議評審 ?

擔保審批

簽訂合同（發(fā)放貸款）?

跟蹤監(jiān)督

解除擔保（代償追償）

第三章 客戶申請與立項

第四條 客戶咨詢和申請由業(yè)務部受理，程序是：

1、客戶經(jīng)理與來訪客戶交談，根據(jù)客戶口述的情況，登記《申保單位信息采集表》，同時登錄《擔保項目審理進展表》和《申保項目受理一覽表》。

2、客戶經(jīng)理向客戶提供《擔保業(yè)務指南》并解釋有關內(nèi)容，提出忠告和有關承諾；

3、按照立項條件預審借款主體資格、信用記錄、會計報表或有關填報數(shù)據(jù)以及與借款、反擔保有關的證明材料。

4、初步評價立項條件，必要時，進行預審資信測評，對符合條件的項目報業(yè)務部經(jīng)理予以立項，通知客戶填報《貸款擔保申請書》并附報初審有關資料，同時交付評審費；對不符合條件的項目，報告業(yè)務部經(jīng)理同意后，回復申保單位；重要項目報告總經(jīng)理或業(yè)務副總后回復申保單位。

第五條

立項條件： 凡屬于中華人民共和國公民，具有完全民事行為能力的自然人，以及依法成立的具有獨立法人資格的企業(yè)單位、個體工商戶，皆可申請本公司的擔保服務。下列企業(yè)(個人)原則上不予立項。

1、資信記錄不良；

2、有犯罪記錄的；

3、自然人年齡超過60周歲；

4、企業(yè)成立時間不到一年；

5、企業(yè)主要股東有不良信用記錄。

第六條 申保單位在報送《貸款擔保申請書》時應附報的資料（由客戶經(jīng)理與原件核對）：

1、企業(yè)（個人）貸款申請報告

2、申請人身份證（復印件）

3、戶口簿（借款人、配偶復印件）

4、非本市戶籍人士提供有效居住證明、居住證或暫住證等（復印件）

5、婚姻狀況證明（民政局出具的證明）

6、結(jié)婚證書（復印件）

7、配偶的身份證（復印件）

8、配偶同意貸款證明書

9、配偶同意房產(chǎn)抵押的證明書

10、法定代表人身份證明及申請人收入證明（公司出具證明）

11、房地產(chǎn)權證（復印件）、購房合同（復印件）

12、《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》（復印件）

13、《代碼證》（復印件）

14、《驗資報告》（復印件）

15、《公司章程》（復印件）

16、及近三個月財務報表

17、公司上個月完稅證明（包括營業(yè)稅、增值稅、所得稅等復印件）

第七條

對確認屬于潛力型中小企業(yè)并符合我公司立項條件的申保單位，應將其按重點項目給予對待，適當調(diào)整評審力量，加快評審工作進度，優(yōu)先進行評審。

第四章 項目初審 第八條 已立項的項目，由項目經(jīng)理報送風險管理部。風險管理部經(jīng)理指定風險管理員 A、B角進行初審，初審過程必須由A、B共同完成，A角提交《擔保評審報告》，B角提交《補充意見》。初審過程中有關聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由A角牽頭。風險管理員經(jīng)審核，不符合初審條件的，退回業(yè)務部，建議補充材料；符合初審條件的，組織初審，進入初審程序。（初審條件參照立項條件）初審程序

1、風險管理員進行風險評審，提交《擔保評審報告》，風險管理部經(jīng)理出具書面意見。

2、市區(qū)商品房個人貸款擔保進行書面評審，可能有風險的應組織人員進行現(xiàn)場考察。

3、市區(qū)商品房個人貸款擔保外的項目俱應組織人員進行現(xiàn)場考察。

（1）須進行現(xiàn)場考察的擔保項目，初審過程必須由二人以上（含二人）共同完成，可由風險管理部經(jīng)理指定風險管理員協(xié)同客戶經(jīng)理進行初審，風險管理員提交《擔保評審報告》，客戶經(jīng)理角提交《補充意見》。初審由風險管理員負責，有關聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由客戶經(jīng)理牽頭。風險管理部單獨考察的，擔保部應予以配合。

（2）初審人員由風險管理部經(jīng)理指定。個人擔保金額在30萬元（含30萬元）以內(nèi)、企業(yè)擔保金額在50萬元（含50萬元）以內(nèi)的項目，由風險管理員負責現(xiàn)場考評；個人擔保金額在30-100萬元（含100萬元）、企業(yè)擔保金額在50-100萬元（含100萬元）的項目，由風險管理部經(jīng)理負責現(xiàn)場考評；擔保金額在100萬元以上的項目風險管理部應建議上級主管參與現(xiàn)場考評。

（3）風險程度難確定的項目，部門經(jīng)理應參與現(xiàn)場考評或建議上級主管參與現(xiàn)場考評。（4）如有特殊情況需要越級進行現(xiàn)場考評，由總經(jīng)理審批，調(diào)查人員將調(diào)查結(jié)果和審查意見及時向總經(jīng)理書面匯報。

（5）調(diào)查非市區(qū)的客戶必須出具相應抵押物的調(diào)查照片。第九條 初評考察在符合初審條件并交付評審費后進行。

第十條

初審過程必須由風險管理員 A、B角共同對申保單位進行現(xiàn)場考察；與申保單位法定代表人及其他有重要影響的人面談；就重要問題向申保單位有關聯(lián)的部門或人士訪談；就采購、銷售及其他生產(chǎn)經(jīng)營問題向有關方面調(diào)查落實，對抵押物的真實性、有效性、合法性進行核查；對申保單位所報財務資料和有關數(shù)據(jù)進行核查。初審過程中要作出詳細記錄，索取資料要保存完整。

第十一條

初審工作從立項開始一般應在 2個工作日內(nèi)完成，超過上述時間的，風險管理員應及時向部門經(jīng)理匯報原因并在《擔保項目審理進展表》中記載。

第十二條 初審過程中若申保單位不予配合，或者主動要求撤回擔保申請等影響到 初審工作繼續(xù)進行，或出具虛假資料、所做陳述與事實出入較大、重大經(jīng)濟決策失誤、違法亂紀問題等，經(jīng)初審予以否決或暫緩的，應報告部門經(jīng)理，對重要項目應填寫《重要申保單位經(jīng)評審未擔保情況表》報部門經(jīng)理和公司領導閱處。

第十三條

《擔保評審報告》應揭示以下主要內(nèi)容：

1、基本情況：

（1）貸款目的、還款來源、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期、還款記錄

（2）法定代表人（借款人）的經(jīng)歷、素質(zhì)、能力、信用記錄等情況；

（3）主要經(jīng)營范圍及生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，主要銷售渠道；

（4）申保理由及相關籌資計劃；

（5）是否屬于初保，初保項目擔保期限原則上不能超過6個月；（6）借款背景、期望條件、與貸款銀行的溝通情況；

（7）貸款額或擔保額；貸款或擔保起止日期；貸款擔保人及擔保方式；到期轉(zhuǎn)貸 /先還后貸/終止借款。

2、還款能力分析（1）財務分析

A、評估借款人的經(jīng)營活動的情況；

B、通過各種財務指標來反映和分析借款人的償債能力； C、流動比率=流動資產(chǎn)/流動負債； D、資產(chǎn)負債率=總負債/總資產(chǎn)。

（2）現(xiàn)金流量分析（現(xiàn)金流量來源是否充足）（3）評估抵押品和反擔保措施 A、抵押物評估價的準確性和變現(xiàn)能力； B、反擔保措施的風險評估。（4）非財務因素分析

行業(yè)風險、管理風險、自然及社會因素、還款意愿。（5）綜合分析

借款人目前的財務狀況？現(xiàn)金流量是否充足？是否有能力還款？ 借款人的過去的經(jīng)營業(yè)績和記錄？是否有還款意愿？ 借款人目前和潛在的問題？對貸款的償還會有何影響？ 借款人未來的經(jīng)營狀況？如何償還貸款？ 借款人違約，我司代償后追償?shù)碾y易程度。

（6）風險測評情況及反擔保措施

A、項目存在的主要問題和風險以及對實施擔保的影響程度； B、與銀行等相關單位的協(xié)調(diào)、聯(lián)系情況。

（7）初審結(jié)論（包括基本風險度評估、評價、支持理由等）。（8）收費測評情況。

第十四條

初審報告要求全面客觀地反映申保單位情況，不能出具虛假報告和遺漏重大問題的報告。

第十五條

當A、B角最終意見有分歧時，由風險管理部經(jīng)理決定是否提交上級審核。

第十六條 業(yè)務部不服風險管理部意見，經(jīng)業(yè)務部經(jīng)理簽字后可以向風險管理部提出復審建議。

第十七條 經(jīng)上級主管批準的復審建議風險管理部經(jīng)理須安排其他風險管理員進行復審或親自復審。

第十八條 風險管理部經(jīng)理根據(jù)《擔保評審報告》及《補充意見》出具初審意見，將材料移送業(yè)務部。

第五章 項目審批

第十九條

項目初審合格后，項目經(jīng)理依照審批權限逐級上報審批，上級在受理后2個工作日內(nèi)提出審核意見。

第二十條 擔保金額在30萬元以下（含30萬元）的項目，由副總經(jīng)理審批；擔保金額在30萬元至300萬元（含300萬元）的項目，由總經(jīng)理審批；擔保金額在300萬元以上或其他有重大影響、復雜的擔保項目，組織評審委員會集體評審。

第二十一條

審批人對初審報告和有關資料進行審核并進行必要的查證后，提出審核意見。

第六章 會議評審

第二十二條

公司設評審委員會，負責金額300萬元以上或其他有重大影響、復雜擔保項目的評審。評審委員由公司董事會委派或聘請，評審委員會由7名以上評審委員組成，設主任委員一名。

具體項目評審由主任委員負責組成評審小組，評審小組由3名以上評審委員單數(shù)成組，根據(jù)評審需要可邀請專門人員列席。列席人員只參與發(fā)表意見，沒有表決權。

第二十三條

評審委員會組成人員：

1、總經(jīng)理；

2、副總經(jīng)理；

3、風險管理部經(jīng)理；

4、擔保合作銀行有關人員；

5、有關專家；

6、公司法律顧問；

7、項目經(jīng)理 A、B角；

8、評審委員會認為須參加的其他人員。

第二十四條

評審議程：

1、評審會議由風險管理部經(jīng)理提議，評審會主任委員決定組成人員和負責召集；

2、由項目經(jīng)理A角報告項目內(nèi)容及初審意見，項目經(jīng)理B角作補充說明；

3、項目主審及法律顧問陳述審核意見；

4、各按照實事求是、科學分析的原則，根據(jù)公司的有關規(guī)定，對項目和初審報告提出問題，由A、B角或風險管理部經(jīng)理回答或解釋；

5、參會人員就項目有關問題進行充分討論；

6、各評審委員就擔保方案發(fā)表意見，并將最終意見填入《評審委評議表》中并由本人簽名 ；

7、以抵押方式為主的項目經(jīng)三分之二以上評審委員通過后，將《評審委評議表》及有關資料提交總經(jīng)理審批；不足三分之二評審委員同意的項目，作為否決項目報告審批人；

8、以純保證方式擔保的項目、溫州地區(qū)以外的項目、單筆擔保金額超過1000萬元的項目，實行評審委員一票否決制。

9、對雖未否決但評審委員有不同調(diào)整意見的項目，綜合意見后提交審批人審批；

10、對因資料不全或資料不能說明問題而導致評審委員會對項目部分內(nèi)容不能做出判斷時，主任委員應提出需補充和進一步落實的資料及其要求，由風險管理部按要求加以落實。風險管理部安排項目經(jīng)理在會后落實并由部門經(jīng)理核實后報評審委員會。

第二十五條 評審委員會或評審小組意見包括：

1、擔保項目的經(jīng)濟效益；

2、借款的合法性；

3、擔保的合法性；

4、反擔保的法律效力及可操作性；

5、法律風險、障礙和問題的提示；

6、初審過程的合規(guī)性；

7、資料的真實性、合法性、完整性；

8、證據(jù)的充分性、結(jié)論的客觀性、方案的可行性；

9、復核風險度測評結(jié)果，評價反擔保強度的適當性；

10、主要風險及重要信息提示；

11、對擔保方案的意見。

第二十六條

經(jīng)評審委員會或評審小組通過的項目，審批人有權否決；但經(jīng)評審委員會或評審小組否決的項目，審批人只有權決定進行復議，而無權決定予以擔保。

第二十七條

評審會議的其它規(guī)定

1、會議召開前一天，由風險管理部發(fā)出會議通知并向評委提供有關資料。

2、與會人員必須按時參加會議，不得無故缺席，如有特殊情況必須請假，但會后應提出書面意見。若參加人數(shù)未超過評委的2/3，則會議改期舉行。

3、會議由評審委或評審小組確定專人記錄，會議記錄的內(nèi)容主要包括會議主題、出席人員、每位與會評委對項目所持的意見以及會議最后綜合的意見。會后一天內(nèi)整理出會議紀要，全體參會人員在紀要上簽名。

第二十八條 公司認為有必要請專家進行咨詢和評議的項目，由風險管理部組織有關專家評議，風險管理部負責提前三天將評議材料交有關專家，專家評議完成后須出具書面意見。

第二十九條

有以下情形的項目須進行復議：

1、公司評審委員會建議否決但審批人認為有必要進行復議的項目；

2、自公司批準擔保之日起三個月后才辦理手續(xù)的項目。

3、項目復議由原項目經(jīng)理A、B角（或重新委派A、B角）從初審程序開始辦理，并向評審會議提交《評審復議申請表》。

第七章

擔保合同的簽訂

第三十條

項目獲準后，由項目經(jīng)理通知被擔保單位辦理有關手續(xù)，同時向貸款銀行出具有關資料，申保單位按通知要求交費后，辦理合同簽訂有關手續(xù)。第三十一條

簽訂合同應按下列程序進行：

1、項目經(jīng)理向?qū)Ψ疆斒氯苏f明相關事宜。

2、項目經(jīng)理根據(jù)議定的擔保方案確定需簽訂的合同。

3、項目經(jīng)理要求對方當事人填寫相關資料，并提交營業(yè)執(zhí)照復印件、法定代表人身 份證明、授權委托書和身份證復印件等文件（我方已有的可不再提供）。

4、項目經(jīng)理填寫各合同文本一份，交由主管領導審閱，并簽署意見；需修改的，在一個工作日內(nèi)修改完畢。

5、項目經(jīng)理至遲在簽約前一日將各合同文本按使用份數(shù)準備齊全，并按簽約方的不同分別置備。

6、項目經(jīng)理通知對方當事人簽約時間和簽約地點。如無特殊情況，應在本公司的辦公場所簽約。對方當事人應親自到場簽章，即由單位的法定代表人（或委托代理人）及自然人本人簽名或蓋章。對方當事人不能當場簽章的，應當辦理簽章真實性公證。無法辦理公證的，應用折角法和疊影法與我方留存的其真實簽章核對。

7、合同簽訂后，擔保合同原件由項目經(jīng)理報送風險管理部檔案管理人員及時歸檔保管，復印件由項目經(jīng)理留存一份。

第三十二條 合同文本簽署的順序如下：

1、簽署貸款擔保協(xié)議書 ；

2、簽署反擔保合同；

3、公司與銀行簽署保證合同，銀行蓋章后返還公司一份保存 ； 第三十三條 在簽訂合同的前后，應辦理下列手續(xù)：

1、簽約前

（1）對方出具董事會決議

對方為單位，且與我公司簽訂保證、抵押或質(zhì)押等（反）擔保合同的，應出具董事會決議或股東會決議。（為公司股東或?qū)嶋H控制人必須經(jīng)股東會或股東大會決議，股東或?qū)嶋H控制人不得參加表決，表決由出席會議的其他股東所持表決權的過半數(shù)通過。）

對方的公司章程已明確授權其法定代表人以公司名義對外擔保的，可以不經(jīng)董事會同意。

（2）對方提供股東會決議

對方以有限責任公司的股份質(zhì)押于我公司的，應提供股份所在公司過半數(shù)股東同意出質(zhì)股權的股東會決議。

（3）抵（質(zhì)）押物評估

對方以抵押或質(zhì)押方式提供（反）擔保的，應委托評估機構對抵（質(zhì)）押物進行評估，并提供評估報告。

2、簽約后

（1）家庭財產(chǎn)共有人的同意 與我公司簽訂保證、抵押或質(zhì)押等反擔保合同的對方為個人，有配偶的，夫妻雙方共同作為合同一方，其他家庭財產(chǎn)共有人應以在合同上署名或出具承諾書的方式表示同意。

（2）登記

以房地產(chǎn)抵押的，應到房地產(chǎn)管理部門辦理登記。

以機器設備抵押的，應到工商行政管理部門辦理登記。

以有限公司的股份質(zhì)押的，應記載于股東名冊。股份所在公司無股東名冊的，由我公司根據(jù)其設立時的驗資報告，工商登記資料和股權變動情況協(xié)助建立。股東名冊正本交股份所在公司置備，復印件注明“本復印件與我公司唯一置備的股東名冊正本一致”并加蓋公司公章，由我公司留存。

以股票質(zhì)押的，應到證券登記機構登記。

以存單質(zhì)押的，應到帳戶所在的金融機構登記，并取得存單止付的回執(zhí)。上述登記程序無法辦理的，應取得相關證據(jù)或由有關方面出具情況說明，抵（質(zhì)）押物的權利證書移交我方，并由抵押人簽署阻礙登記的原因消除后即補辦登記的《承諾書》。

（3）移交動產(chǎn)或不動產(chǎn)權利憑證

以房地產(chǎn)抵押的，房地產(chǎn)證書移交我公司或銀行保管。

以機器設備抵押的，他項權證由我公司或銀行取得。

以股票質(zhì)押的，股票（或股權證）移交我公司或銀行保管。

以存單質(zhì)押的，存單正本移交我公司或銀行保管。

以動產(chǎn)質(zhì)押的，質(zhì)物移交我公司或銀行保管。

（4）公證：

股權質(zhì)押和動產(chǎn)抵押，應辦理公證。

（5）其他：

以債權質(zhì)押的，可開立我公司與質(zhì)押人共同監(jiān)管的帳戶。

第三十四條

如遇特殊情況，不能按規(guī)定程序辦理的，應經(jīng)公司領導批準。

第三十五條

簽約手續(xù)辦理完畢后，有關監(jiān)管資料物品移交相關部門，進行監(jiān)管。

第八章 反擔保

第三十六條

對于獲準擔保的項目，由項目經(jīng)理按照議定的方案辦理反擔保。反擔保的方式包括財產(chǎn)抵押、財產(chǎn)或權利質(zhì)押、單位或個人的保證、保證金等。

第三十七條

用于反擔保的抵押物和質(zhì)押物的范圍，按照《中華人民共和國擔保法》的規(guī)定執(zhí)行。第三十八條 用房產(chǎn)及其他不動產(chǎn)抵押的，抵押率不高于（凈值的）80％；用車輛及其他動產(chǎn)抵押或質(zhì)押的，抵、質(zhì)押率不高于（凈值的）60％；非上市公司的股權質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（凈資產(chǎn)額的）70％；以上市公司股票質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（市值的）70％；以存單或債券質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（面值的）90％。應用第三十八條的規(guī)定采用保證反擔保時，反擔保單位應符合下列條件：

1、具備《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的主體資格和擔保能力；

2、有效凈資產(chǎn)扣除已對外擔保額的余額不低于反擔保額的二倍；

3、資產(chǎn)負債率不超過70％；

4、連續(xù)兩年盈利；

5、已投保財產(chǎn)保險，且保險期超出保證期間至少六個月。反擔保個人應符合下列條件：

1、具有完全民事行為能力；

2、住所在本地或在本地有經(jīng)常居所；

3、有一定的個人（或家庭）財產(chǎn)，收入穩(wěn)定；

4、國家公務員及機關企事業(yè)單位的負責人；

5、公司認可的其他人員。

第三十九條 以保證、抵押或質(zhì)押等方式反擔保的，一般應同時附加保證金。保證金按照擔保額的10%收取，風險較低的企業(yè)項目保證金最低可按5%收取，特殊項目保證金最高可上浮至30%，具體數(shù)額在與被擔保企業(yè)協(xié)商后確定。

第九章 擔保收費

第四十條 擔保收費包括評審費和擔保費。對正式立項的項目收取評審費；對不能承保的項目酌情收取一定的評審費用；對正式承保的項目同時收取擔保費。

第四十一條

費用收取標準：

1、評審費按擔保申請額的1% 收取，最少不低于2000元。凡我公司立項的申保單位，在實地考察前，均應先收取評審費，由業(yè)務部通知財務部門收款并開具發(fā)票。

2、擔保費以擔保金額為基數(shù)，按擔保費率（月率）計算收取。擔保費 =擔保金額×月?lián)ＹM率×擔保時間（月）

3、月?lián)ＹM率在月基準擔保費率 3‰的基礎上根據(jù)不同情況確定，最高可上浮50%。

4、對資信較好、風險較低的項目擔保費最低可下浮30%，下浮權限另定。

5、擔保費、評審費以公司公布的收費標準為準。第四十二條

擔保費、保證金原則上于簽訂《委托擔保合同》時收取。

第四十三條

擔保費由項目經(jīng)理測算，經(jīng)上報審批人審批后，由項目經(jīng)理通知申保單位并通知財務部門辦理收款手續(xù)。

第十章 擔保項目管理

第四十四條 已擔保項目由項目經(jīng)理負責日常跟蹤，風險管理部負責監(jiān)督及風險管理。

第四十五條 項目經(jīng)理根據(jù)風險程度，定期實地調(diào)查和詳細記錄被保單位的情況，并于調(diào)查后3個工作日內(nèi)作出《跟蹤報告》，報送至公司領導。

第四十六條 項目經(jīng)理應于貸款到期前一個月與銀行聯(lián)系，隨時掌握被擔保單位資金動態(tài)，并提醒被擔保單位在貸款到期前籌集還貸資金。

第四十七條 項目經(jīng)理應和銀行保持聯(lián)系，關注被擔保單位還息動態(tài)，出現(xiàn)異常情況及時向風險管理部反饋信息，風險管理部根據(jù)情況建立預警檔案，制定風險防范計劃。

第四十八條 風險管理部應參照合作銀行建立客戶信用評級管理系統(tǒng)，以便查詢客戶信息。

第四十九條 《跟蹤報告》應反映以下內(nèi)容：

1、企業(yè)遵守協(xié)定、有關承諾的情況；

2、供、產(chǎn)、銷實現(xiàn)情況，以及與評審預測數(shù)、歷史數(shù)的差異分析；

3、財務狀況及經(jīng)營成果分析，主要與擔保前預測數(shù)據(jù)對比；

4、現(xiàn)金流量分析，主要評價銷售帳款資金的收回狀況、與評審預測數(shù)的差異、對還貸的保證程度等；

5、擔保以后從其他渠道融資及其他渠道貸款的償還情況；

6、市場狀況及對該企業(yè)的影響；

7、反擔保人、反擔保標的物及有關影響因素的變化情況；

8、企業(yè)管理、運行狀況的綜合評價。特別是主要股東、經(jīng)營班子及主要崗位人員的變化；經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整；主要客戶的變化等情況；

9、意見、建議及重要說明。

第五十條 風險管理部實施監(jiān)督及風險管理的內(nèi)容主要有：

1、就在保項目執(zhí)行情況進行調(diào)查并進行風險度測評和對比分析，以復核《跟蹤報告》反映情況、問題的真實性、全面性、及時性；

2、根據(jù)領導指示就個別項目和項目的有關問題進行專題調(diào)查分析；

3、搜集、調(diào)查核實有關信息動態(tài)，及時向領導進行預警性報告；

4、就續(xù)保、擴保項目提出審核意見；

5、對擔保業(yè)務風險進行綜合評價與控制；

6、對逾期代償項目實施特別程序監(jiān)管。

第五十一條

風險管理部實施監(jiān)管所需企業(yè)會計報表等資料，如項目經(jīng)理已有的，由項目經(jīng)理提供，應避免重復向企業(yè)索取資料。

第五十二條 業(yè)務部、風險管理部到企業(yè)調(diào)查應攜帶公司的派出通知。

第五十三條 風險管理部負責被擔保單位信用檔案管理，對按期還貸、逾期后還貸、經(jīng)公司代償后全部或部分歸還以及導致?lián)p失的情況進行詳細記錄，并作為信息資源加以管理。

第十一章 項目的延期

第五十四條

需要延期的項目，借款人要在該項目到期前 20天向我公司提出擔保延期書面申請，并按要求提供所需文件資料。項目經(jīng)理應提前就延期問題與銀行磋商并向公司及時匯報。

第五十五條

延期包括借新還舊和展期。借款人需要對原貸款項目辦理借新還舊（或展期）手續(xù)時，該項目的擔保按新項目處理程序和辦法辦理。

第五十六條 延期項目的跟蹤由項目經(jīng)理負責，擔保部應將延期項目作為監(jiān)督重點。

第五十七條

逾期不足三個月的項目延期處理按原審批程序辦理；逾期超過三個月（含）的延期處理程序為：由擔保部提出初審意見，根據(jù)監(jiān)管情況提出審核意見，然后進入原決策審批程序。擔保部對逾期項目的處理意見包括：

1、簽訂補充條款以增加抵押物數(shù)量或選擇更為可靠的反擔保單位。

2、擬列入預警項目。

3、建議撤保。

第五十八條 延期和逾期項目不宜繼續(xù)擔保時或者項目沒有到期而發(fā)生重大變化、出現(xiàn)風險時，應由風險管理部申請列入預警項目。預警項目的確定及撤消權限為總經(jīng)理辦公會。預警項目的后期管理，由風險管理部及時提出處理意見報公司領導，并會同項目承擔企業(yè)及貸款銀行協(xié)商，以尋求解決辦法。

第十二章 項目的撤保 第五十九條 具有下列情形之一的，公司應主動撤保：

1、資金實際使用未按貸款擔保申報時的用途使用；

2、公司認定借款人出現(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、財務狀況等方面出現(xiàn)風險；

3、項目或企業(yè)技術競爭水平下降；

4、項目承擔企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為；

5、連續(xù)二年，該項目未能達到初審預測目標。

第六十條 撤保由風險管理部提出，所有的撤保必須通過公司討論決定。

第十三章 擔保項目的終止

第六十一條 對于已解除擔保責任的擔保項目，由項目經(jīng)理向銀行索取解除擔保通知函（或按合同約定自動解除責任）。對已辦項目終結(jié)手續(xù)的，經(jīng)業(yè)務部和財務部門審核無誤后，將所抵押、質(zhì)押的有關財產(chǎn)和權利憑證等資料退還被保企業(yè)，項目經(jīng)理牽頭，業(yè)務部及公司財務管理部簽章提交《解除擔保報告書》。

第十四章 代償與追償

第六十二條

被擔保的企業(yè)，即主債務人，到期未能履行債務，由我公司代為履行后，公司應依法向主債務人追償。如債務人仍不履行，應按下列方式追償：

1、如主債務人或第三人與公司訂立《反擔保合同》，應以抵押物、質(zhì)押物或質(zhì)權標的折價或以其拍賣、變賣所得價款清償債務；

2、如其他單位或個人為主債務人提供保證反擔保的，應向該保證人追索；

3、如主債務人向公司交納了保證金的，優(yōu)先扣除實現(xiàn)債權的費用外，直接與債務抵銷。

4、未設立反擔保，或反擔保權實現(xiàn)后仍不足清償債務的，應繼續(xù)向主債務人追償，包括但不限于訴訟、仲裁、公證強制執(zhí)行和支付令等方式。

第六十三條 代償后的追償以及對債務人的管理工作，由風險管理部負責，業(yè)務部配合。

第六十四條 債務人破產(chǎn)案件已由人民法院受理的，我公司應告知主債權人申報債權。主債權人不申報的，我公司應作為保證人參加破產(chǎn)財產(chǎn)分配，預先行使追償權。

第六十五條 有下列情形之一的，公司應通知主債權人解除保證合同，且不承擔任何保證責任：

1、主合同當事人雙方串通，騙取我公司提供保證的；

2、主合同債權人采取欺詐、脅迫等手段，使我公司在違背真實意思的情況下提供保證的；

3、主合同債務人采取欺詐、脅迫等手段，使我公司在違背真實意思的情況下提供保證，債權人知道或應當知道欺詐、脅迫事實的。

第十五章 附則

第六十六條 本制度如與國家法律法規(guī)不一致時，以國家法律法規(guī)為準。

第六十七條 本制度由安徽長江投資擔保集團負責解釋。

第六十八條 本制度自發(fā)布之日起生效執(zhí)行。

第四篇：擔保公司風險控制流程管理制度

江蘇寶鼎投資擔保有限公司

風險控制流程管理制度

本管理制度按擔保業(yè)務程序共分為七章，分別是：

（一）受理，客戶申請受理與項目立項

（二）調(diào)查，包括項目初審和項目綜合分析

（三）審批，包括項目融資方案審批、擔保調(diào)查審批、放款審批

（四）放款，包括面簽合同、落實反擔保措施、擔保收費、貸款發(fā)放

（五）保后管理，包括崗位設置、工作內(nèi)容和客戶風險分類制度

（六）風險預警，包括責任劃分、處置方式、預警方法和違規(guī)處罰

（七）代償流程管理，包括風險客戶認定、代償流程、債權追償、項目終結(jié)和代償損失責任認定與處罰 業(yè)務完結(jié)

第一章 受理

客戶向公司申請擔保時，經(jīng)項目經(jīng)理與其初步接洽后，基本符合擔保條件的，發(fā)給其擔保申請表。企業(yè)應按擔保申請表要求和實際情況完整、準確、真實的逐項填寫，同時提供下列材料：

（一）擔保申請人的基本資料 A、法人

1、營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構代碼證、工商信息查詢單；

2、公司簡介、驗資報告、公司章程；

3、法人代表身份證、法人代表證明書和授權委托書；

4、申請擔保的董事（股東）會決議及董事（股東）會成員簽字樣本；

5、借款用途有關的證明材料（購銷合同、合作協(xié)議等）；

6、近二年財務審計報告、近三個月財務報表（資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表）、銀行對賬單和近三個月的稅單及水電費清單；

7、貸款卡及銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)信息單，與報表不符應詳細說明；

8、主要存貨明細、固定資產(chǎn)明細、應收賬款明細及賬齡分析表、或有負債情況表等；

9、反擔保人物企業(yè)的有關資料；

10、其他有關資料（如生產(chǎn)經(jīng)營或投資項目取得的環(huán)保許可證明，醫(yī)藥、衛(wèi)生、采礦等特殊行業(yè)持有有權部門頒發(fā)的生產(chǎn)、經(jīng)營許可證明等）。

B、自然人

1、個人簡介；

2、身份證件及婚姻證明（如身份證、公務員證、教師證、警官證等）；

3、銀行征信報告；

4、工作及收入證明；

5、近三個月的水費、電費、煤氣費、或其它能證明其住址的付款收據(jù)；

6、家庭/個人資產(chǎn)清單；

7、擔保能力的證明，如房產(chǎn)證復印或其它資產(chǎn)證明。C、其他組織（略）

（二）信用反擔保人的基本資料

1、法人

參照擔保申請人為法人的資料；

2、自然人

參照擔保申請人為自然人的資料。

（三）反擔保物的基本資料 江蘇寶鼎投資擔保有限公司

1、抵/質(zhì)押物清單；

2、抵/質(zhì)押物權利憑證或購置發(fā)票；

3、抵/質(zhì)押物評估報告（由公司簽約的專業(yè)評估公司提供）；

4、抵/質(zhì)押物財產(chǎn)保險單，（財產(chǎn)保險到公司簽約的保險公司購買）；

5、股東會或董事會同意設立抵/質(zhì)押的決議；

6、其他有關資料。

（四）反擔保方式為抵押或質(zhì)押應提供的材料

1、抵押物、質(zhì)物清單；

2、抵押物、質(zhì)物權利憑證（并經(jīng)政府管理機構查詢或確認）；

3、抵押物、質(zhì)物評估報告；

4、股東會或董事會同意抵押、質(zhì)押的決議；

5、其他有關材料。

企業(yè)所提供的復印件要加蓋公章。

業(yè)務主辦必須核對原件，并對材料的真實性負責，在復印件上加蓋“此復印件與原件一致”的印章并簽名確認。

業(yè)務主辦可根據(jù)企業(yè)實際情況對材料的種類和內(nèi)容進行刪選和添加。

第二章 調(diào)查

調(diào)查環(huán)節(jié)包括項目初審和項目綜合分析。

項目初審主要通過資料審核和實地調(diào)查（包括企業(yè)實地調(diào)查和家訪調(diào)查），獲取擔保項目、擔保申請企業(yè)及反擔保人真實全面的信息，通過綜合分析評價形成結(jié)論，即調(diào)查報告。

初審結(jié)束后，經(jīng)過一定的授權和審批流程，如果需要時可向申請企業(yè)出具擔保意向書。

調(diào)查環(huán)節(jié)應注意以下四個方面的內(nèi)容：資料審核、實地調(diào)查、綜合分析評價和調(diào)查報告。

一、資料審核：

資料審核的信息來源除了從企業(yè)，還應從其他途徑如銀行、財稅、供應商、上下游客戶和供電供水等處獲??；

對材料信息審核過程中需進一步明確、補充，發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點列為下一步實地調(diào)查的重點；

二、實地調(diào)查：

1、風險部確定一名風險經(jīng)理與項目經(jīng)理同時進行實地調(diào)查，項目金額超出公司授權范圍，公司主管業(yè)務的副總和項目終審人或授權終審審批人必須參加實地調(diào)查；

2、實地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率；

3、實地調(diào)查應了解企業(yè)和項目背景，了解企業(yè)負責人的信用和能力，考察企業(yè)管理團隊和整體素質(zhì)，企業(yè)市場競爭情況、銷售和利潤，弄清借款用途和還款來源；

4、主要核實企業(yè)現(xiàn)金流的真實情況，生產(chǎn)型企業(yè)，通過考察企業(yè)主要生產(chǎn)經(jīng)營場所，核實企業(yè)存、發(fā)貨明細判斷企業(yè)生產(chǎn)銷售情況；貿(mào)易型企業(yè)，通過核實企業(yè)上、下游客戶情況判斷企業(yè)銷售獲利情況；

三、項目綜合分析：

項目綜合分析是在資料審核和實地調(diào)查的基礎上，對已經(jīng)獲取的信息進行綜 江蘇寶鼎投資擔保有限公司

合判斷、分析、比較和評價，得出分析結(jié)論，并最終形成調(diào)查報告。綜合分析的要點包括：

1、分析、判斷擔保申請人的主體資格、還款意愿；

2、分析環(huán)境對企業(yè)的影響，主要包括：企業(yè)在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品的市場競爭能力等；

3、分析企業(yè)的還款能力，主要通過對其現(xiàn)金流的分析掌握企業(yè)的真實財務狀況和償債能力，預測企業(yè)未來的發(fā)展趨勢，預計在未來的借款期間是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來償還借款；

四、調(diào)查報告：

調(diào)查報告應包括但不限于以下主要內(nèi)容，并認真填寫公司統(tǒng)一設計的《項目調(diào)查表》（表式附后）。

a）擔保申請人的背景情況； b）項目的基本情況；

c）產(chǎn)品銷售及市場預測分析； d）財務狀況及償債能力分析； e）借款用途計劃及還款來源； f）銀行負債及或有負債情況； g）反擔保措施；

h）綜合分析風險程度； i）其他需要說明的問題； j）調(diào)查結(jié)論。

第三章 審批

一、項目審批流程

1、對于擔保金額在人民幣500萬元（含）以內(nèi)，且有效資產(chǎn)最高90%的抵押價值覆蓋的項目，其業(yè)務審批流程為：項目經(jīng)理→業(yè)務部門審核→業(yè)務部經(jīng)理審批→風險部審批→授權終審人→報送銀行審批（融資方案、內(nèi)部審批意見、擔保意向函）→繳納保費→借款人面簽合同文本→落實反擔保手續(xù)→綜合管理部（法務）審核→與銀行簽署擔保合同并出具擔保函→向銀行出具放款通知書→資料歸檔；

除此以外的業(yè)務審批流程：基本與上述流程相同，但終審人終審前要經(jīng)過評審會審議。

2、風險部對項目進行可行性、合規(guī)性審核，審查財務數(shù)據(jù)獨立給出額度意見。并按照公司授權執(zhí)行否決權；

3、綜合管理部（法務）對項目本身及合同文本的合法性進行審查；

4、內(nèi)部合同文本由公司股東會授權給評審會有權終審人簽字終審。對銀行等外部金融機構簽署保證合同、借款合同等對外合同文本時，由總經(jīng)理或總經(jīng)理授權人簽字。

二、復議

1、復議項目指公司規(guī)定無須上評審會審批的項目，審批未獲通過，業(yè)務主管提出復議申請的項目；或是已上評審會，但由于調(diào)查資料欠缺或反擔保物不足，但資料齊全后尚可考慮審批的項目，此復議項目在評審會上直接由評審委員決議；

2、復議由負責該項目的業(yè)務部門申請，風險部組織并召集召開評審會進行 江蘇寶鼎投資擔保有限公司

審批，并做好《項目評審會會議紀要》；

3、對于評審會審批結(jié)論為不同意的項目，原則上不鼓勵重新復議。確需重新復議的，應增加相應的反擔保措施，降低項目的風險系數(shù)，以增加項目重新通過的概率，減少人力物力的重復和浪費；

4、提交給評審會的復議項目業(yè)務申報書應簡要說明前次的審批意見，對前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，為審批中需關注的重要情況提供決策信息；

5、同一筆項目最多只能復議一次。

三、貸款評審委員會（評審會）

1、評審會即貸款審批評議委員會，負責對各報批項目和復議項目的審批；

2、評審會組成：見《評審會工作條例》

3、評審會召集程序：（1）、評審會召開前一天，風險部將會議內(nèi)容、會議地點、會議時間等通知參加會議人員；

（2）、業(yè)務部門必須在評審會召開前一天，將項目審批材料紙質(zhì)或電子文本發(fā)至評審會成員，以便評審會成員預先閱讀了解項目情況；

（3）、評審會成員必須按時參加，因特殊情況不能出席時，必須事先向召集人（風險部、綜合管理部）請假。若參會的評審會成員人數(shù)未達評審會成員總數(shù)三分之二的，則會議改期進行。風險部應另行確定時間、地點，并通知評審會成員；

（4）、項目經(jīng)理報告項目調(diào)查情況，風險經(jīng)理報告風險調(diào)查評估情況；（5）、與會評審會人員質(zhì)詢，項目經(jīng)理與風險經(jīng)理答疑；（6）、與會評審會人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體評審意見；

（7）、會議評審采用簽字表決制，參會評審人員須在《項目評審會會議紀要》上明確填寫意見并簽字，不得棄權，三分之二以上的與會評審會人員同意視為項目評審通過；

（8）、授權終審人根據(jù)貸審會意見進行項目終審，對評審通過項目，授權終審人執(zhí)行一票否決權；

（9）評審會的會議紀要及表決結(jié)果視為檔案的一部分必須進行歸檔。

第四章 放款

放款環(huán)節(jié)包括簽訂合同、落實反擔保措施、擔保收費、貸款放款審批、出具放款通知書。

放款審批流程：項目經(jīng)理→財務部審批→風險部審批→綜合管理部（法務）→終審人終審

一、簽訂合同

公司對合同的簽訂實行面簽制。程序如下：

1、綜合管理部（法務）統(tǒng)一擬定業(yè)務有關的所有法律文件，包括委托保證合同、抵押反擔保合同、質(zhì)押反擔保合同、信用反擔保合同及其他須準備的法律文書等，公司核準使用后統(tǒng)一由綜合管理部（法務）出具，并加蓋“合同文本校驗章”；

2、需要簽訂法律文件時，風險經(jīng)理告知綜合管理部（法務）項目融資方案（包括借款主體情況以及反擔保措施），項目經(jīng)理按照綜合管理部（法務）的要 江蘇寶鼎投資擔保有限公司

求提供相應的書面材料做參考，綜合管理部（法務）依據(jù)上述材料書面告知項目經(jīng)理以及負責該項目的風險經(jīng)理需要準備的法律合同文本并擬定相應其他法律文件；

3、需要當事人（包括股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔保人/企業(yè)等）簽字蓋章時，須由項目經(jīng)理和風險經(jīng)理必須同時在現(xiàn)場面簽；

4、若借款主體或反擔保人要求對公司提供的法律文件進行變動的，風險經(jīng)理應立即向風險總監(jiān)匯報，并經(jīng)綜合管理部（法務）審核通過后，方能進行變動；

5、所有合同文本及相關法律文件在交由公司有權簽字人簽字前必須經(jīng)綜合管理部（法務）進行合法性審核，加蓋法律審核印章。

二、落實反擔保措施

1、對獲得批準擔保的企業(yè)/自然人，必須以其合法有效、易于變現(xiàn)的資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押，或提供認可的第三方信用擔保作反擔保，反擔保金額應大于擔保金額，原則上不能重復抵/質(zhì)押，根據(jù)審批情況，可同時采用一種或幾種反擔保措施。不允許有純信用風險敞口；

2、反擔保措施的落實工作，是在必要的法律手續(xù)齊備后，于放款前由項目經(jīng)理與風險部共同跟進辦理。業(yè)務量較大時，風險部可指派專人進行集中辦理登記、公證等事宜；

3、反擔保措施不能落實的，放款環(huán)節(jié)中止繼續(xù)進行；

4、如最終經(jīng)風險部確認反擔保措施無法落實的，由項目經(jīng)理重新修改融資方案，重新報批；

5、抵、質(zhì)押物的抵、質(zhì)押值計算，原則上應以我司簽約認可的第三方評估公司給出的書面正式評估報告中的評估凈值為計算依據(jù)；

6、借款主體所有股東、高管及財務主管必須做個人連帶責任保證；

7、反擔保措施的具體要求： A、抵押

對抵押物的總體要求是：足值、可變現(xiàn)、且變現(xiàn)能力強，我公司對抵押反擔保的具體要求有：

（1）持有紅本房地產(chǎn)證的商品房抵押的，應到房管局辦理抵押登記，簽署授權委托書并辦理公證。反擔保金額為評估凈值的100%；

（2）不能辦理抵押登記的非商品房（含持有綠本房地產(chǎn)證的房地產(chǎn)、褐本房屋所有權證的房地產(chǎn)等）、土地、農(nóng)村集體土地、宅基地等房地產(chǎn)，僅作參考；

（3）按揭中的商品房能夠辦理二次抵押登記的，應該辦理二次抵押登記，并辦理授權委托公證。不能辦理的，僅作參考；

（4）擔保金額200萬以上的業(yè)務，紅本房產(chǎn)證房產(chǎn)或變現(xiàn)性強的抵/質(zhì)押物的評估凈值必須占借款金額的50%以上，敞口部分可以采用個人信用、企業(yè)信用等保證方式進行補充，不允許有純信用敞口，特殊情況須經(jīng)評審會同意。200萬元以下的業(yè)務，不規(guī)定必須有紅本房產(chǎn)證房產(chǎn)作為抵押物；

（5）對于與銀行合作的抵押加擔保類的融資項目，擔保金額可放大到評估凈值的100%。但原則上不論是抵押給我司作為反擔保，還是直接抵押給銀行，抵押物必須辦理完善相應的法律和抵押登記手續(xù)；

（6）以機器設備抵押，必須是產(chǎn)權明晰、價值較高的大型成套通用設備，購置發(fā)票齊全，設備成新率在70%以上，反擔保金額為評估凈值的30%——50%，項目經(jīng)理應按有關規(guī)定在工商局辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權委托公證；

（7）以車輛抵押，要求產(chǎn)權明晰，設備成新率在70%以上，營運用途的使 江蘇寶鼎投資擔保有限公司

用期在三年以內(nèi)，反擔保金額為評估凈值的30%——50%，項目經(jīng)理按有關規(guī)定在車管所辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權抵押公證；

（8）以船舶抵押，必須權屬清晰，購置手續(xù)完備，成新率在70%以上，反擔保金額為評估凈值的30%——50%，項目經(jīng)理按規(guī)定到海事部門辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權委托公證；

（9）對于符合抵押反擔保條件的機器設備、交通工具等，除了辦理相應的法律手續(xù)外，還應由抵押人向保險公司購買以我公司為第一受益人的財產(chǎn)保險，期限為擔保期限加上六個月延長期之和；

（10）承諾抵押、包票留置、海關監(jiān)管設備等無法辦理抵押登記手續(xù)的不動產(chǎn)不得以抵押方式作為反擔保措施。

B、質(zhì)押

（1）對易保管、易變現(xiàn)且價格相對穩(wěn)定的存貨可作質(zhì)押，但必須采用委托專業(yè)監(jiān)管公司監(jiān)管的形式，反擔保額不超過質(zhì)物評估凈值的50%，其價值可由公司聘請第三方專業(yè)人士評估確定；

（2）應收賬款質(zhì)押。付款方經(jīng)考察核實必須是誠信企業(yè)，信用記錄良好。必須由借款人、擔保人、付款方簽署正式的三方協(xié)議（或簽署債權轉(zhuǎn)讓形式的三方協(xié)議），付款方必須書面承諾按時將應付款打入擔保方認可的賬戶，擔保方應對該賬戶進行實質(zhì)性的監(jiān)管，以保障借款及時歸還；

（3）股權質(zhì)押。股權質(zhì)押企業(yè)必須是國際、國內(nèi)或當?shù)刂髽I(yè)、行業(yè)內(nèi)的龍頭企業(yè)或可預見的具有良好發(fā)展前瞻性的企業(yè)。股權質(zhì)押企業(yè)必須經(jīng)過出借人或擔保方的批準認可，在款項未能按時歸還的情況下，出借人及擔保方能夠通過參股的方式實現(xiàn)其質(zhì)押權益；

（4）上市公司股票質(zhì)押，應到股票托管機構辦理股權質(zhì)押登記，同時由第三方證券公司進行托管，簽署三方協(xié)議，規(guī)定賣出止損點，保障質(zhì)押人權益；

（5）特殊情況須經(jīng)評審會同意；

出現(xiàn)以下情況之一的不得采取質(zhì)押作為反擔保措施：（1）質(zhì)押物不能滿足足值、可變現(xiàn)和變現(xiàn)性強的特點；

（2）不能夠找到信譽可靠的第三方進行托管、監(jiān)管或者倉管；（3）難以在質(zhì)押期間內(nèi)完好保存；（4）質(zhì)押物及其憑證難以辨認真?zhèn)危?/p>

（5）質(zhì)押物難以準確的以貨幣衡量其價值；（6）其他信息不對稱因素。C、第三方信用反擔保

（1）信用反擔保人和信用反擔保企業(yè)的反擔保資格的審核條件、提交材料應等同于擔保申請人和擔保申請企業(yè)；

（2）反擔保企業(yè)的財務狀況、償債能力（如主營業(yè)務收入、凈利潤、凈資產(chǎn)、現(xiàn)金流量凈值）等方面的綜合實力應優(yōu)于擔保申請人；

（3）原則上要求擔保申請企業(yè)的法人代表、財務負責人、主要負責人/實際控制人作為第三方信用反擔保人承擔無限連帶責任；

（4）鼓勵同行業(yè)或上下游企業(yè)等采取互保聯(lián)保的方式作為信用反擔保；（5）個人信用反擔保人擔保金額的量化標準：

公司原則上只允許以下各類人員進行個人信用反擔保。

國家政府公務員、國家公立學校正式教師、市、區(qū)級以上醫(yī)院正式醫(yī)生、銀行正式員工可擔保金額為人民幣10——30萬，如已婚并在當?shù)赜蟹慨a(chǎn)，可擔保 江蘇寶鼎投資擔保有限公司

金額為人民幣30——50萬。

一、擔保收費

擔保費原則上應在借款合同生效之日一次性收取，擔保期限超過二年的可以分收費，擔保期限不足一年按實際期限收費。保證金應按銀行規(guī)定比例在公司向銀行出具保證合同前繳存。

二、貸款放款審批

擔保費繳納及保證金繳存憑證必須交財務人員進行審核并在放款審批表上簽字確認，然后根據(jù)審批流程進行審批后，由風險管理部出具放款通知書，交項目經(jīng)理通知銀行放款。

第五章 保后管理

一、保后管理的崗位設置

保后管理工作實行業(yè)務部與風險部雙線管理的方式進行，各自按照不同的工作重點進行獨立的保后管理。

業(yè)務部門：定期走訪客戶，保持對客戶的維護和管理，定期以《保后檢查表》的形式向風險部書面匯報保后管理情況。

風險部：負責保后管理制度建設，動態(tài)更新臺賬數(shù)據(jù)，客戶風險分類，對業(yè)務部的《保后檢查表》獨立進行抽查，工作量較大時可抽調(diào)其他部門員工進行保后調(diào)查。負責安排財務一同對不良業(yè)務的清收催收工作

財務部及時向風險部提供客戶的還本付息及欠款信息。

綜合管理部（法務）主要負責清收與代償過程中的案件訴訟等法律事宜。

二、保后管理的工作內(nèi)容 放款后十天內(nèi)，業(yè)務部門必須將完整的業(yè)務資料按《檔案管理辦法》的規(guī)定，及時到檔案室歸檔，并錄入業(yè)務數(shù)據(jù)庫，保證后續(xù)保后管理介入的及時性，保障資產(chǎn)管理工作的順利進行。

業(yè)務發(fā)生的當月業(yè)務部和風險部的保后管理人員開始介入，發(fā)現(xiàn)問題及時反饋，及時化解風險。

對于正常類客戶，業(yè)務部門保后管理人員至少每月對客戶電話跟蹤一次，每季度上門走訪一次，每季度向風險部提交《保后檢查表》，書面報告保后跟蹤情況，包括企業(yè)經(jīng)營情況、資金使用情況、落實還款的資金安排、客戶風險分類等。遇到風險，及時采取必要措施，及時化解風險，協(xié)助客戶保持良好的信用記錄。

對于關注類和風險類客戶，視業(yè)務具體情況和領導批示加強保后管理的頻率。

風險部監(jiān)督業(yè)務部門定期進行保后管理，依據(jù)業(yè)務部門上交的《保后檢查表》，結(jié)合自身判斷，決定是否親自上門抽查。工作量較大時，可抽調(diào)其他部門員工進行協(xié)助調(diào)查。

風險部依據(jù)保后管理情況，對客戶進行風險分類確認，上報公司領導，將動態(tài)更新的還本付息信息及跟蹤情況登記業(yè)務臺賬。

賬務部應及時將還本付息的數(shù)據(jù)報風險部保后管理人員，風險部負責保后管理人員定期對臺賬進行更新，并上報公司領導。

發(fā)生代償后，業(yè)務移交資產(chǎn)部進入清收程序，如清收不能結(jié)清代償款項，則進入反擔保資產(chǎn)處置程序。

三、保后管理的客戶風險分類制度

公司對擔保業(yè)務的客戶實行風險分類管理，分類必須遵循真實性與及時性的 江蘇寶鼎投資擔保有限公司

原則。

（一）銀行貸款擔保業(yè)務分類標準

1、正常類：

能夠正常還本付息、支付擔保費用，沒有足夠的理由懷疑客戶不能按時足額還款。

2、關注類：

出現(xiàn)了按時歸還借款的不利影響因素，但不會對借款人整體經(jīng)營造成大的影響，預計到期內(nèi)能夠足額歸還借款。

3、風險類：

借款人還款能力出現(xiàn)明顯問題，及時執(zhí)行反擔保也可能造成一定損失。

（二）民間融資（銀行委托貸款）擔保業(yè)務分類標準

1、正常類：

能夠正常還本付息，并按時支付擔保費用的客戶為正常類客戶。

2、關注類：

利息和本金的償還出現(xiàn)逾期，逾期時間為一期內(nèi)（一期為一個月）； 申請辦理了延期手續(xù)，經(jīng)公司審批通過，且于五天內(nèi)支付了延期利息和擔保費用的客戶；

3、風險類：

（1）還款意愿不強，無法進行正常的聯(lián)系溝通，同時不符合延期條件；（2）申請延期但未獲通過，借款已經(jīng)到期；

（3）在借款合同執(zhí)行期內(nèi)或延期期間，不能按約定支付本金、利息和擔保費用且時間超過一期以上的客戶。

（三）分類管理具體實施：

項目經(jīng)理依據(jù)以上分類標準，動態(tài)及時的進行風險分類的初分，每月初5個工作日前，定期對所有在?？蛻暨M行統(tǒng)一分類定級上報風險部，風險部保后管理人員對分類的準確性進行認定，并上報公司領導進行審批。

對于風險類客戶，經(jīng)領導審批確認后，風險部應立即移交給綜合管理部（法務），由綜合管理部（法務）決定是否起訴或移交財務部進行催收清償。如需移交財務部進行清償，綜合管理部（法務）應立即移交給財務部。移交給財務部的風險類客戶，以財務部為主導全面負責催收清償，綜合管理部（法務）提供法務方面的支持與援助。財務部應全面及時介入，了解業(yè)務情況，制定催收清償方案并加以執(zhí)行。綜合管理部（法務）應積極提供法律支援，并尋求通過法律途徑解決問題的方案。業(yè)務主辦業(yè)務暫停，無條件配合催收清償工作。

第六章 風險預警

保后風險預警管理的目標是促進本公司業(yè)務審慎、穩(wěn)健經(jīng)營、加強和提高本公司風險管理水平、增強全體員工風險管理責任感、實現(xiàn)全公司風險預警信息共享、第一時間預報風險、明確責任、防止風險蔓延。

一、風險預警責任劃分

項目經(jīng)理為第一責任人、業(yè)務部門負責人為第二責任人、財務部、風險部負責人為第三責任人、公司總經(jīng)理為第四責任人。

1、項目經(jīng)理：客戶出現(xiàn)風險信號時，業(yè)務主辦應在第一時間上報風險部；

2、業(yè)務部門負責人：項目經(jīng)理負責收集風險信號和具體管理責任，并由部門負責人確保預警信息及相應處理意見第一時間上報，對重大緊急風險信號，可 江蘇寶鼎投資擔保有限公司

直接以電話、傳真等形式在第一時間報告上級主管領導，正式書面資料可酌情次日報告；

3、財務部、風險部：負責對全公司業(yè)務風險監(jiān)督管理日常工作、負責風險信息整理、通報和風險預警提示，擬定預案和風險退出辦法、對重大風險預警信息負責向上級匯報并提請及時處理；

4、公司總經(jīng)理：對重大風險預警信息做出批示。責任人及各部門應按照風險部下發(fā)的風險預警提示、處置意見書認真落實相關措施，同時風險部負責風險提示、處置意見整改、跟蹤督促、并對整改情況進行稽核檢查。

二、風險預警處置方式

預警信號出現(xiàn)后，項目經(jīng)理要及時匯報，并深入企業(yè)及有關部門了解情況：

1、尋找風險信息源；

2、對風險預警信息進行分析和判斷；

3、采取必要的應急保護措施，防范業(yè)務風險蔓延。

（1）風險程度較輕，但有必要引起關注的，由風險部提出風險預警意見書報上級領導簽發(fā)“風險預警提示”表格見附件一。

（2）關注類貸款中風險程度一般，但有繼續(xù)擴大趨勢，由風險部門提出風險處置意見書報上級領導簽發(fā)“風險處置意見書”表格見附件二。

（3）風險程度明顯或存在道德風險隱患，由風險部、資產(chǎn)部、綜合管理部（法務）提出風險處置意見，報上級領導簽發(fā)“風險處置意見書”，同時各部門執(zhí)行總經(jīng)理下發(fā)的新任務。

風險部根據(jù)業(yè)務部門提供的風險信號做出風險處置措施下發(fā)到業(yè)務部實施：

1、加強對客戶財務狀況、現(xiàn)金流量、存款賬戶的跟蹤檢查；

2、幫助客戶改善經(jīng)營管理或財務管理；

3、要求借款人提出更詳細的還款計劃及相關應急預案；

4、加強對貸款抵押物的監(jiān)控和管理；

5、完善落實擔保手續(xù)，或追加、更換必要的擔保；

6、進一步完善貸款手續(xù)的合法性，補齊相關的貸款資料；

7、列入關注對象，調(diào)整保后管理的客戶類別加大檢查頻度；

8、收回到期貸款后不再辦理繼續(xù)擔保；

9、提前收回部分或全部貸款，或在合同中增加相應的保護性條款；

10、加強貸款催收，依法向保證人追償債務或處置融資擔保的抵（質(zhì)）押物，或與客戶協(xié)商以資抵貸；

11、介入企業(yè)改制、兼并、購買、分立、租賃等重大事件，落實我公司債權；

12、與政府部門或其他有關部門的聯(lián)系，采取多種渠道維護我公司債權；

13、依法提起訴訟；

14、提請法院宣告其破產(chǎn)還債；

15、其他有助于風險控制的措施。

三、風險預警方法

針對不同還款方式客戶，各部門采取不同化解風險的辦法：

（一）每月還款客戶

對有逾期記錄的客戶單獨建賬，臺賬中應明確客戶逾期具體情況。客戶所有聯(lián)系方式、反擔保措施、信用擔保人聯(lián)系方式。

風險審核員應于每月的25日到各經(jīng)辦行打印每月等額還款客戶還款明細，江蘇寶鼎投資擔保有限公司

做到第一時間掌握客戶逾期情況。

1、逾期期限未超過一個月 發(fā)現(xiàn)客戶逾期，風險審核員應打電話通知客戶同時通知業(yè)項目經(jīng)理，綜合支持人員催款時間期限：知曉逾期開始七個工作日內(nèi)。在催款期間項目經(jīng)理應該積極配合綜合管理人員催收款。

風險審核員如在規(guī)定時間內(nèi)客戶仍未歸還逾期貸款，在知曉逾期第八日業(yè)務主辦應協(xié)同綜合管理員走訪客戶，了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況及逾期原因，同時將以下資料提交至風險部：提交客戶聯(lián)系方式、所能找到客戶的住所、反擔保措施方案、信用反擔保人聯(lián)系方式。項目經(jīng)理催款期限：綜合管理員移交后七個工作日內(nèi)。在綜合管理人員移交至項目經(jīng)理時，綜合管理人員應通知風險部。

如項目經(jīng)理在七個工作日內(nèi)客戶仍未歸還逾期貸款，在知曉逾期第十五個工作日項目經(jīng)理應把工作移交至資產(chǎn)部，資產(chǎn)管理人員不僅要電話催收同時應走訪客戶了解情況，認真督促并根據(jù)客戶情況提出處理意見。

2、借款人逾期期限未超過二個月 如果客戶已經(jīng)逾期一個月，項目經(jīng)理應交接手上所有業(yè)務配合資產(chǎn)管理人員催收逾期款項，應向風險部提交客戶逾期原因、客戶將如何歸還該筆貸款等。如催款一周客戶仍未歸還逾期款，項目經(jīng)理回業(yè)務部門繼續(xù)工作，剩下催款任務由資產(chǎn)部派專人負責該客戶，并隨時向風險部門匯報情況。

3、借款人逾期期限未超過三個月

借款人在逾期兩期但尚未到三期，資產(chǎn)部門應向風險部提交（1）、反擔保措施變現(xiàn)方法。（2）、借款人將如何歸還該筆貸款（還款機率有多大）（3）、對借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況仍正常只是短期出現(xiàn)資金緊張，詢問借款人是否有其他房產(chǎn)，如有考慮拆借。

如果借款人出現(xiàn)逾期三期，這該筆業(yè)務由資產(chǎn)部移交至清收組，同時信息綜合員將訴訟相關材料送至綜合管理部（法務）。該階段由公司總經(jīng)理負責。

（二）一次性還款 對一次性還款客戶，風險部建立還款提醒表，對到期前三個月客戶必須及時通知項目經(jīng)理，以文件形式發(fā)送給項目經(jīng)理。

1、到期前三個月

到期前三個月必須督促客戶準備還貸資金，項目經(jīng)理應每周打電話友情提醒客戶其還貸資金準備情況。并結(jié)合企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況上交企業(yè)還款計劃表。同時給以書面實行給借款人送發(fā)《貸款到期提醒通知書》。

2、到期前1個月

到期前一個月必須督促客戶準備還貸資金，項目經(jīng)理應和財務（資產(chǎn)管理）人員一起回訪客戶，了解客戶資金具體安排。對于企業(yè)基本面較好短期還款出現(xiàn)困難的客戶，可上報公司同意后，協(xié)調(diào)債權人，對主債務予以展期，進行展期審計后視具體情況決定是否展期及期限。

3、到期前十天

到期前十天，項目經(jīng)理應停止手上所有業(yè)務，直至客戶按時還款為止。在此期間，項目經(jīng)理和財務（資產(chǎn)管理）人員應在企業(yè)蹲點，及時掌握企業(yè)還貸資金的籌集情況。貸款到期日，若客戶不能還款，則由公司代為償還。

4、風險類客戶的移交和代償處置

對存在重大經(jīng)營風險、道德風險，可能或正在侵害擔保債權的風險類客戶，經(jīng)領導審批確認后，風險部應立即移交資產(chǎn)部代償（具體制度見下文）。江蘇寶鼎投資擔保有限公司

四、風險預警違規(guī)處罰

對出現(xiàn)的風險預警信息未及時上報，因拖延、隱瞞上報風險預警信息，致使業(yè)務風險未及時處置，使風險蔓延、造成經(jīng)濟損失的，將追究具體責任人。

以上措施均由風險部及公司總經(jīng)理負責協(xié)調(diào)，各部門必須主動配合、認真落實，確保信息渠道通暢，切實做好風險控制工作。

第七章 代償流程管理

本著“誠信為本，纖毫必償”的企業(yè)核心理念，以及“及早預警、提前代償、快速處置、減少損失”的經(jīng)營原則，為保障擔保債權如期實現(xiàn)，特制定此辦法。

一、風險類客戶的認定

1、基于借款人經(jīng)營的原因，反擔保人要求解除擔保責任；

2、借款人存在大額債務，因訴訟賬戶被凍結(jié)、財產(chǎn)被保全；

3、借款人不能按期支付利息或無正當理由要求貸款展期；

4、借款人主要投資項目失敗；

5、借款人的法定代表人或主要責任人信用卡經(jīng)常大額透支且逾期支付；

6、借款人或其法定代表人或主要負責人對銀行或擔保單位的后續(xù)跟蹤檢查避而不見；

7、反擔保的抵押物、質(zhì)押物，被轉(zhuǎn)移、查封或拍賣；

8、借款人或其法定代表人或主要負責人被公、檢、法機關，海關，稅務等國家機關立案調(diào)查；

9、借款人或其法定代表人或主要負責人涉嫌重大案件；

10、借款人出現(xiàn)重大訴訟或產(chǎn)品質(zhì)量糾紛、內(nèi)部股權糾紛、知識產(chǎn)權糾紛、勞動糾紛；

11、借款人出現(xiàn)重大責任事故；

12、出現(xiàn)其他影響貸款按期償還的原因。

二、風險類客戶代償?shù)牧鞒?/p>

風險類客戶代償?shù)幕驹瓌t是：及早介入，提前代償，第一時間控制擔保債權，盡量減少代償損失。具體流程如下：

1、業(yè)務部對風險信息進行分析和判斷，形成風險預警報告，第一時間報送風險部；

2、風險部根據(jù)業(yè)務部的報告立即核實，并進行分析和判斷，形成風險預警意見書報公司總經(jīng)理，同時抄報業(yè)務部總經(jīng)理及公司業(yè)務副總；

3、風險部召集財務部、綜合管理部（法務）提出風險處置意見，報公司總經(jīng)理；

4、公司總經(jīng)理決定立即代償或到期代償

5、風險部向合作銀行發(fā)出預警通報；

6、合作銀行向客戶發(fā)出貸款提前到期通知；

7、合作銀行出具代償通知書；

8、財務部辦理代償手續(xù)；

9、銀行出具代償確認書，并協(xié)助辦理相關法律手續(xù)。

三、代償債權的追償

1、代償后，綜合管理部（法務）應決定是否立即提起訴訟并報公司總經(jīng)理批準，同時，財務部應開始進行全面催收，在與客戶及反擔保人進行初步溝通并對其資產(chǎn)進行初步了解后，資產(chǎn)部應擬定資產(chǎn)清收方案報公司總經(jīng)理批準，就催收情況每周形成報告提交公司總經(jīng)理并抄送綜合管理部（法務）。江蘇寶鼎投資擔保有限公司

2、對于需要提起訴訟的，綜合管理部（法務）應準備相應的證據(jù)材料以及客戶的資產(chǎn)情況，配合律師進行訴訟。

3、對于暫時不需要提起訴訟的，由資產(chǎn)部負責全面催收。在催收過程中，資產(chǎn)部認為需要提起訴訟的，應告知綜合管理部（法務）提起訴訟，綜合管理部（法務）依據(jù)資產(chǎn)部的報告認為需要提起訴訟的，應與資產(chǎn)部進行討論，并形成報告提交公司總經(jīng)理決定是否立即起訴。

4、在對代償客戶進行處理的過程中，綜合管理部（法務）應積極提供法律支援，并尋求通過法律途徑解決問題的方案。

四、項目結(jié)束

1、最終清償?shù)?，項目結(jié)束。

2、進入訴訟的執(zhí)行階段后，法院宣布執(zhí)行終止且資產(chǎn)部門的清收工作無法繼續(xù)進行的，項目結(jié)束，由公司專家評審會對代償損失進行評估，并按如下規(guī)定進行代償損失責任認定及處罰。

五、代償損失責任認定與處罰措施

（一）代償損失責任認定

發(fā)生代償以后，公司財務部、綜合管理部（法務）協(xié)調(diào)展開追償，清收追償工作截止時間以每年底公司聘請的專家評審委員會評審為準，經(jīng)過評審后，確認對公司造成損失的，公司將追究相關責任人的經(jīng)濟和法律責任。

代償責任劃分為前期調(diào)查責任、中期審查責任、后期審批責任三個層次，每個層次實行主責任人制度。

前期調(diào)查主責任人為經(jīng)辦業(yè)務部門總監(jiān)。承擔業(yè)務前期盡職調(diào)查是否真實，業(yè)務資料是否真實、完整，保后管理是否及時、到位的責任。具體經(jīng)辦的主辦人、協(xié)辦人負有連帶次要責任。

中期審查的主責任人為風險部總監(jiān)和綜合管理部（法務）總監(jiān)。承擔業(yè)務中期調(diào)查不實、判斷失誤、風險防范措施設置不當、反擔保措施未能監(jiān)督落實、法律手續(xù)不完備、法律文本重大失誤、出現(xiàn)重大法律瑕疵等責任。具體經(jīng)辦的風險經(jīng)理和法律審核員承擔連帶次要責任。

后期審批的主責任人為終審人。負有判斷失誤、把關不嚴的審批責任。業(yè)務副總經(jīng)理、評審會所有參與評審簽字的成員均負有連帶次要責任。

（二）代償損失責任處罰措施

由于自身能力、業(yè)務水平、疏忽失誤等客觀原因造成公司損失的，公司將視情節(jié)的嚴重程度給予崗位調(diào)整、下放學習、罰款等行政和經(jīng)濟處罰；由于玩忽職守、串通造假、惡意欺詐、謀取私利、收受賄賂等主觀因素給公司造成損失的，業(yè)務崗公司直接予以辭退，管理崗直接降為業(yè)務崗，領導層建立引咎辭職機制；情節(jié)非常嚴重的，移交公安機關追究其刑事民事法律責任。

第八章 業(yè)務完結(jié)

客戶還清貸款本息，結(jié)清所有欠款、費用等債權債務關系，分別到銀行和我公司辦理完相關手續(xù)，退還權利憑證，注銷抵/質(zhì)押登記，退還質(zhì)物后，業(yè)務完結(jié)。

客戶到我公司辦理業(yè)務結(jié)清手續(xù)時，應持有銀行出具并蓋章的《貸款結(jié)清證明》和《貸款賬戶還款明細清單》，財務部應在《業(yè)務結(jié)清單》上簽字證明貸款本息費用全部結(jié)清，方能確認業(yè)務完結(jié)，風險部等其他部門方能辦理退還權利憑證和注銷抵押登記等后續(xù)手續(xù)。江蘇寶鼎投資擔保有限公司

第五篇：融資性擔保公司風險管理制度

風險管理制度

第一條為及時掌握融資性擔保機構重大風險事件情況，切實加強對重大風險事件的應急管理，防止重大風險事件對融資性擔保業(yè)造成沖擊，避免單體風險轉(zhuǎn)化為系統(tǒng)性風險，根據(jù)《融資性擔保公司管理暫行辦法》，制定本制度。

第二條本制度所稱監(jiān)管部門是指由自治區(qū)、直轄地市人民政府確定的負責監(jiān)督管理本轄區(qū)融資性擔保機構的部門。

第三條本制度所稱融資性擔保機構是指依法設立的經(jīng)營融資性擔保業(yè)務的公司制和公司制以外的擔保機構及其分支機構。

第四條本制度所稱重大風險事件與許可證不統(tǒng)一是指可能嚴重危及融資性擔保機構正常經(jīng)營、償付能力和資信水平，影響地區(qū)金融秩序和社會穩(wěn)定的事件。

第五條融資性擔保機構重人風險事件報告和應急管理工作實行屬地管理。監(jiān)管部門負責本轄區(qū)的融資性擔保機構重大風險事件報告和應急管理工作。

第六條監(jiān)管部門應建立職責關系明確、報告路線清晰、反應及時有效的重大風險事件報告機制、應急管理機制和問責制度。

監(jiān)管部門主要負責人對本轄區(qū)的融資性擔保機構重大風險事件報告和應急管理工作負責；監(jiān)管部門應指定專人專崗具體負責重大風險事件的接報、上報和應急管理工作。

第七條融資性擔保機構應在重大風險事件發(fā)生后及時向監(jiān)管部門報告簡要情況，24小時內(nèi)報告具體情況。融資性擔保機構應報告的重大風險事件具體包括以下情形：

(一)融資性擔保機構引發(fā)群體事件的；

(二)融資性擔保機構發(fā)生擔保詐騙、金額可能達到其凈資產(chǎn)5％以上的擔保代償或投資損失的；

(三)融資性擔保機構重大債權到期未獲清償致使其流動性困難，或已無力清償?shù)狡趥鶆盏模?/p>

(四)融資性擔保機構主要資產(chǎn)被查封、扣押、凍結(jié)的；

(五)融資性擔保機構因涉嫌違法違規(guī)被行政機關、司法機關立案調(diào)查的：

(六)發(fā)現(xiàn)融資性擔保機構主要出資人虛假出資、抽逃出資或主要出資人對公司造成其他重大不利影響的；

(七)3個月內(nèi)，融資性擔保機構董事會、監(jiān)事會或高級管理層中有二分之一以上辭職的；

(八)融資性擔保機構主要負責人失蹤、非正常死亡或喪失民事行為能力的，或被司法機關依法采取強制措施的；

(九)監(jiān)管部門要求報告的其他情況。

第八條監(jiān)管部門應對本轄區(qū)發(fā)生的融資性擔保機構重大風險事件的性質(zhì)、事態(tài)變化和風險程度及時做出判斷，對可能影響地區(qū)金融秩序和社會穩(wěn)定的重大風險事件，應在事件發(fā)生24小時內(nèi)，向所在省、自治區(qū)、直轄市人民政府和聯(lián)席會議進行報告。監(jiān)管部門應報告的重大風險事件具體包括以下情形：

(一)融資性擔保機構引發(fā)群體事件的；

(二)注冊資本5000萬元人民幣以上，或融資性擔保責任余額5億元人民幣以上的融資性擔保機構破產(chǎn)、解散或被撤銷的；

(三)融資性擔保機構發(fā)生重大擔保詐騙、擔保代償或投資損失，可能危及金融秩序或引發(fā)系統(tǒng)性風險的；

(四)其他可能危及金融秩序、影響社會穩(wěn)定或引發(fā)系統(tǒng)性風險的情況。

報告內(nèi)容包括重大風險事件的簡要情況、可能產(chǎn)生的風險、己采取和擬采取的應急措施。

第九條監(jiān)管部門應在第八條所列重大風險事件處置完畢的20個工作日內(nèi)，將事件的整體處置情況報告所在省、自治區(qū)、直轄市人民政府和聯(lián)席會議。

第十條監(jiān)管部門應依據(jù)本制度和當?shù)貙嶋H情況建立重人突發(fā)風險事件應急管理機制。

監(jiān)管部門應制定重大突發(fā)風險事件應急管理預案，明確應急管理崗位及其職責、應急管理措施和應急管理程序，及時、有效

3地處置重大突發(fā)風險事件，保護債權人和其他相關利益人合法權益，有效維護社會穩(wěn)定，防止系統(tǒng)性風險的發(fā)生。

第十一條監(jiān)管部門應會同相關部門建立融資性擔保機構重大風險事件的協(xié)調(diào)處置機制，確保本轄區(qū)發(fā)生融資性擔保機構重大風險事件時，能夠及時、有效地進行處置。

第十二條對可能影響地區(qū)金融秩序和社會穩(wěn)定的重大風險事件，監(jiān)管部門應依照法律、法規(guī)和政府信息公開制度的有關規(guī)定，及時、準確地公開重大風險事件的相關信息。

第十三條監(jiān)管部門應建立融資性擔保機構重大風險事件報告和應急管理的問責制度，對故意遲報、瞞報、謊報真實情況的融資性擔保機構及其主要負責人，給予相應處理。

第十四條本制度自發(fā)布之日起施行。