第一篇：文化對金融的影響

文化對金融的影響

——新文化重構新金融 文化與金融：

價值重塑與新金融之“道”

●文化作為一種歷史的積淀和社會意識的潮流，屬于意識形態(tài)和上層建筑，它有一種極為強大的力量，可以潛移默化地深刻影響著每個人，同樣也影響著現(xiàn)代社會的經(jīng)濟和金融。各個國家金融體制和制度都不太相同，這是因為決定金融體制的不僅僅是經(jīng)濟發(fā)展，更深層次的則是文化。

●在我心里所想的新金融文化，如果用三個詞形容，就是誠信、底線和責任；如果用兩個詞來表述，就是價值觀和信任度；如果用一個字描繪，那就是新金融之“道”?！罢\信、底線和責任”是新金融文化的基本元素，“信任度和價值觀”是對新金融文化的概括，而“道”則是對它的深度總結?！窨梢哉f，中國目前并不缺乏各種各樣的法律制度或金融科技，但當我們以一種新視野、新思維、新格局來討論我國未來新金融的發(fā)展時，文化對于金融的作用不容忽視，重構樸素剛健的新金融文化更是勢在必行。研究金融的視角有很多，大家可能習慣于從金融運行規(guī)律的視角、從金融技術的視角和從金融監(jiān)管的視角來探討，各方對此也有很多的觀點和表態(tài)。但在對金融的觀察研究中，如果僅限于以上視角，卻顯得不夠。有一個因素，它支撐著金融的價值秩序，支持著金融的倫理、法律和制度。這個因素就是文化的因素。文化作為一種歷史的積淀和社會意識的潮流，屬于意識形態(tài)和上層建筑，它有一種極為強大的力量，可以潛移默化地深刻影響著每個人，同樣也影響著現(xiàn)代社會的經(jīng)濟和金融。各個國家金融體制和制度都不太相同，這是因為決定金融體制的不僅僅是經(jīng)濟發(fā)展，更深層次的則是文化。為什么這樣說？因為資金融通是人的行為，人的行為就要受到文化的影響，或者說就蘊含著文化。所以我們會發(fā)現(xiàn)金融、金融結構和金融的發(fā)展其實是傳承人類文化血脈的，在目不暇接的金融變革背后有著文化潛移默化的持久影響。

當然，金融的基本原理是源于市場經(jīng)濟的本質，有著不分國界、不分民族的普遍意義，但因為分別根植于不同文化平臺之上，其共同規(guī)律的外在顯示卻各不相同。不同的社會文化、習俗與偏好，通過影響人們的經(jīng)濟行為和金融行為，在金融市場結構的形成中發(fā)揮重要的作用，并在長期的歷史進程中，逐漸形成了本國特有的金融市場結構。

1904年，40歲的德國宗教社會學教授馬克斯·韋伯在這方面的研究具有開創(chuàng)性的貢獻，他透徹分析了文化這個獨特因素在經(jīng)濟金融發(fā)展中的作用。在他的《新教倫理與資本主義精神》這本巨著中，韋伯打開了一扇新的窗口，他指出文化對資本主義發(fā)展具有決定意義。他的這一觀點，直到今天，仍然是一個世界性的共識。韋伯提出，由宗教改革衍生出的以禁欲苦行為特征的新教，使西歐社會克服了傳統(tǒng)資本主義，并且它所傳播的理性文化價值有利于市場機制的健全和完善，使清教徒更易于接受從事工業(yè)商業(yè)工作，其所提倡的“天職”觀念中勤勉、紀律、克己、節(jié)儉等品質，也與市場經(jīng)濟發(fā)展所要求的儲蓄、投資、人力資本、企業(yè)活動是相容的。這使得資本驅動能夠“掙脫枷鎖”又“有所敬畏”，由此，這一精神文化層面的困局突破，也帶來了現(xiàn)代金融創(chuàng)新熱潮。

很多學者研究文化、金融發(fā)展和經(jīng)濟增長的關系，他們會有一些普遍的發(fā)現(xiàn)，比如：在高信任文化的社會，往往擁有大型的私人企業(yè)，經(jīng)濟發(fā)達；信任水平越強，金融深化程度越高，股票市場和信貸市場越發(fā)達，金融發(fā)展效率也越高；在這樣的地區(qū)，個人及家庭更多投資于股票而非大量持有現(xiàn)金、更容易得到金融中介機構的信貸，信任度高地區(qū)的企業(yè)也具有多樣性的股東。從歷史上看，文化與金融的關聯(lián)始終貫穿于經(jīng)濟社會的演進變遷之中。世界三大宗教基督教、伊斯蘭教和佛教由于各自教義所蘊含的內容不同，對金融發(fā)展也產生了不同影響。我們可以看到：基督教早期禁止放貸獲息，中世紀時反對高利貸的思想達到頂峰，直到16世紀漸漸放松禁令，金融獲得發(fā)展；但伊斯蘭教自始至終嚴禁高利貸，反對支付或收取任何形式、任何用途的利息，從而導致信仰伊斯蘭教的地區(qū)金融發(fā)展很緩慢。

我們再來看具有突出特點的英美模式和日本模式。比如：英美模式強調個人利益優(yōu)先，而日本模式強調團體利益至上；英美模式注重通過消費拉動經(jīng)濟，日本模式更加強調儲蓄支持經(jīng)濟；英美模式的金融體系以資本市場為中心，而日本模式則以銀行體系為中心；等等。雖然兩者都脫離不了資本主義市場經(jīng)濟的本質，但不同模式確實代表了各自獨特的制度和文化系統(tǒng)——這也是日本長期以來受中國傳統(tǒng)儒家文化影響，崇尚權威和強調集體協(xié)調合作的表現(xiàn)。說到中國傳統(tǒng)文化，幾千年來中華民族在創(chuàng)造物質財富的同時，經(jīng)過不斷總結提煉，形成了自己獨特的傳統(tǒng)文化，這是中華民族智慧的結晶。它包括許多方面，比如以對宇宙、社會、人自身的樸素認識為代表的世界觀，以樸素辯證法為代表的方法論，以追求和諧社會為特征的社會歷史觀，以“修齊治平”和“立德立功立言三不朽”為代表的人生觀、價值觀。其中儒家所代表的“仁義禮智信”在中國具有普世意義。在物質分配與交換領域，“誠信為本”、“重義輕利”、“君子愛財取之有道”等思想對中國金融文化產生著深刻的影響。近年來，中國傳統(tǒng)儒家文化的復興已成為一個潮流，但對于儒家文化在經(jīng)濟發(fā)展和金融發(fā)展中的作用，學術界一直有爭議。剛才提到的馬克斯·韋伯對中國傳統(tǒng)文化核心——儒家基本持否定態(tài)度，認為儒家“缺少個性和獨立司法，國家層面缺乏流動資本競爭”，因而不可能孕育市場經(jīng)濟；認為儒家文化里官為正道、務農為本業(yè)，士大夫階層輕商文化盛行，這些都阻礙了企業(yè)家精神的傳播，不利于經(jīng)濟發(fā)展。不過總的來說，儒家文化作為共同的價值觀和行為規(guī)范，鼓勵人們在經(jīng)濟活動中積極開拓，有所作為；注重“禮治”，以此節(jié)制人的欲望、規(guī)范行為、協(xié)調關系，倡導忠誠、責任感和集體主義精神有利于實現(xiàn)社會經(jīng)濟發(fā)展；而節(jié)儉儲財有利于增加社會儲蓄，而這也是東亞經(jīng)濟騰飛的重要因素。但在儒家文化中，往往缺乏普遍的權利意識和公正透明的經(jīng)濟秩序，容易產生特殊的政治文化，帶來泡沫經(jīng)濟和金融無序。同樣把東西方進行比較，有經(jīng)濟學家研究發(fā)現(xiàn)，在我國以家族關系為核心的儒家文化里，人們更多依靠“親情融資”來解決資金需求，而陌生人之間的信任機制和交易市場沒有形成起來；而且相對早期西方的封建領主格局來說，我國古代中央政權能夠更有效地運用財稅機制籌集資金，幾乎不會出現(xiàn)西方王室向個人貸款的情況，也就難以促使形成早期的債權市場。

中西文化各有優(yōu)劣。簡言之，中國傳統(tǒng)文化更為崇尚道德、集體利益、但壓抑個性，西方文化更為崇尚法律、個體自由、缺少集體概念。中西文化應當互補短長，取其精華，各棄糟粕?；谖幕拈L期影響，在實踐中，國際金融業(yè)形成了自己的法制文化、體制文化、創(chuàng)新文化等，其依法辦事精神、體制治理精神、創(chuàng)新精神等值得我們學習。與此同時，當前國際金融文化也存在諸多弊端，麥道夫和龐氏騙局表現(xiàn)出金融受背信棄義、唯利是圖文化的影響；2008年金融危機時全球金融衍生品一度達到700多萬億美元的規(guī)模，本該與實體經(jīng)濟協(xié)調發(fā)展的金融業(yè)也被創(chuàng)新無度的文化導致嚴重失衡。

中國傳統(tǒng)文化對金融的負面影響既有一般性，又有自己的特殊性。比如貪大求快，行業(yè)內的企業(yè)盲目攀比，支持唯規(guī)模論，亂比市場份額和發(fā)展速度，形成風險隱患；比如輕視信用，認識不到誠信是金融之本，不講信譽，一錘子買賣；比如輕視法律，缺乏遵紀守法的意識，在競爭中存在僥幸心理，違規(guī)現(xiàn)象普遍；比如不當?shù)膼盒愿偁?，厚黑學盛行，有的金融企業(yè)不是在發(fā)展中追求合作共贏，不是在困難時一起抱團取暖，而是井底之蛙心態(tài)，惡意攻擊詆毀競爭對手。上述這些問題許多從表面上看是金融行業(yè)內的問題，實質上是形而上的文化和社會問題，是文化在金融領域的一種反映。其實，我到現(xiàn)在也仍然記得“誠信為本四大恒”的故事。在明代嘉靖年間以存取、放貸為主要業(yè)務的百年老店“銀號”——“恒和”、“恒利”、“恒源”、“恒?！痹诋敃r赫赫有名?！侗逼綉雅f》中記載了這樣一段史實，同治末年恒和歇業(yè)，但它有許多銀票在外流通，一時收不回來。那時沒有報紙，恒和就在大道及城鎮(zhèn)中貼出“該號已歇業(yè)，所有銀票請去兌現(xiàn)”等字樣。但還有許多票沒回來，為了信用恒和等了一年多，最后是租了一間門面房，不做生意，專等人來兌現(xiàn)。這樣等了20年，光緒庚子才關門。試問，現(xiàn)在還有如此“信用”近“癡”的商家嗎？喪失已久的傳統(tǒng)文化中的誠信之魂，還招得回來嗎？

當然，我們不用這么悲觀，當下中國的發(fā)展，文化的回歸是一個大趨勢，而且會來的很快。為什么？因為30多年來改革開放，物質發(fā)展得確實很快，連續(xù)這么多年GDP增長，科學技術的發(fā)展，我們的選擇越來越多，一些以自我為中心的傾向，一種掌握資源、控制資源的個人主義特別突出，特別是在消費文化、物質文化、商業(yè)文化突飛猛進的時候，這種潮流不可抗拒。在這一大背景下，傳統(tǒng)文化發(fā)展所形成的和諧的觀念，還有長期發(fā)展的機制，都被邊緣化了。文化跟不上精神、跟不上物質的腳步，所以需要文化的回歸。

西方商業(yè)文明的創(chuàng)建、發(fā)展、變遷經(jīng)歷了不同的階段，中國傳統(tǒng)文化所秉持的觀念，在斷裂幾十年之后，該如何定義新商業(yè)文明，宣傳何種價值觀，鼓勵何種行為，追求什么目標，這都將引發(fā)新的思考。文化與經(jīng)濟金融的關系，是靈魂和軀體的關系。如果說經(jīng)濟和金融就像一個國家的軀體，那么文化就是一個國家的靈魂。只有血肉豐滿又有靈魂的人，才是完整的。沒有文化的影響，金融的實踐難以健康運行。

要強調的是，我們不能空談文化對金融的影響。從眼前講，談論文化要落在解決當前金融的實際問題上來。現(xiàn)在因為有了技術創(chuàng)新、市場創(chuàng)新、工具創(chuàng)新，所以大家都在談“新金融”的概念，那么在這里我想倡導文化的創(chuàng)新——一種新金融文化。

在我心里所想的新金融文化，如果用三個詞形容，就是誠信、底線和責任；如果用兩個詞來表述，就是價值觀和信任度；如果用一個字描繪，那就是新金融之“道”。“誠信、底線和責任”是新金融文化的基本元素，“信任度和價值觀”是對新金融文化的概括，而“道”則是對它的深度總結。

透過紛繁的歷史，我們會明白金融發(fā)展本就在詮釋人類文明，沒有文化底蘊的金融市場永遠不可能躋身強者之列。但凡文化元素缺失，則金融必定陷入病態(tài)，按美歐學術界的習慣概念，就稱為“惡金融”。在當前全球金融危機余威未消之際，在中國目前正處于金融風險的高發(fā)期之時，喚起金融行業(yè)的“誠信、底線和責任”意識是當務之急。

誠信、底線、責任，是新金融文化的核心。而新金融文化是通過價值觀和信任度來深刻影響經(jīng)濟生活和金融市場。我國現(xiàn)實經(jīng)濟與社會中的低信任度和畸形價值觀已嚴重影響到每個領域及每個人。由于社會整體信任度低，人與人之間的信任感低，企業(yè)與企業(yè)之間的合作程度差，不合理、不合法追逐價值利潤的行為直接體現(xiàn)在了社會、經(jīng)濟、金融各個方面。因此，確立良好信仰和追求信用是實現(xiàn)新金融文化的正確路徑。

在市場經(jīng)濟條件下，人如果沒有信仰，只信“金錢”，這是十分可怕的，同樣真正的金融家更不應該是唯利是圖的“資本家”，而應當是在金融領域能夠把握行業(yè)規(guī)律、掌控發(fā)展方向、帶領行業(yè)前進的實干家；應當是對社會負責、嚴于律己、勇于擔當?shù)钠髽I(yè)家。在金融行業(yè)發(fā)展中，金融企業(yè)間不存在零和博弈——不應在應對挑戰(zhàn)時一方的勝利須以另一方效用的犧牲為代價，而應該倡導新金融文化、構建合作橋梁以應對金融風險和金融危機等挑戰(zhàn)。為此，金融界領袖更應具有全球視野、人文關懷、社會擔當及創(chuàng)新精神的新金融文化之“道”，要以社會和行業(yè)長遠發(fā)展為己任，“茍利國家生死以，豈因禍福避趨之”，不在乎一時的利害得失，不計較個人的功名利祿。而中國金融業(yè)能否抓住機遇，繼往開來，關鍵在此。

文化在中國金融發(fā)展中已經(jīng)且正在發(fā)揮著重要作用?？梢哉f，中國目前并不缺乏各種各樣的法律制度或金融科技，但當我們以一種新視野、新思維、新格局來討論我國未來新金融的發(fā)展時，文化對于金融的作用不容忽視，重構樸素剛健的新金融文化更是勢在必行。

第二篇：文化對人的影響

第二課 文化對人的影響

【知識回顧】

考點 文化與社會

①文化的內涵：是相對于 經(jīng)濟、政治 而言的 人類 全部精神活動及其產品。其中，既包括世界觀、人生觀、價值觀等具有 意識形態(tài)性質的部分，又包括科學技術、語言文字等 非意識形態(tài)的部分。

②文化的社會作用

1.文化是一種精神力量，而且能在人們認識世界、改造世界的過程中轉化為物質力量

2.文化對個人成長和社會發(fā)展具有深刻的影響（1）文化對個人成長的影響

文化作為一種精神力量，先進的、健康的文化是個人成長的催化劑，反動的、腐朽沒落的文化則會把人們引向歧途。（2）文化對社會發(fā)展的影響。

文化作為一種精神力量，對人類社會的發(fā)展產生著深刻的影響，先進的、健康的文化對社會的發(fā)展產生巨大的促進作用，反動的、腐朽沒落的文化則對社會的發(fā)展起著重大的阻礙作用。

【新課講授】

一、文化對人影響的表現(xiàn)

1、文化對人影響的來源

來自于特定的文化環(huán)境，來自于各種形式的文化活動。

2、文化影響人的表現(xiàn)。

（1）文化影響人們的交往行為和交往方式。

（2）文化影響人們的實踐活動、認識活動和思維方式

練習：(2010?天津高考)法國哲學家愛爾維修有句名言：“人是環(huán)境的產物?！蹦痴搲?，主講人讓聽眾寫下與自己關系最密切的6個朋友，并指出他們月收入的平均數(shù)大致就是你的月收入。測試結果的準確程度讓所有聽眾驚訝不已。物以類

聚，人以群分。每個人的朋友圈子都是一個特定的文化環(huán)境，它彰顯著你的現(xiàn)在，也預示著你的未來。這種現(xiàn)象說明

（）A．文化決定人們的交往行為和交往方式 B．文化影響人們的實踐活動和思維方式 C．文化改變人們的價值觀念，豐富精神世界 D．文化提高人們的道德修養(yǎng)，塑造完美人格

二、文化對人影響的特點

1．從影響的過程看，具有潛移默化的特點

(1)文化對人的影響，具有潛移默化的特點，一般不是有形的、強制的。(2)文化對人的影響即使是通過潛移默化的方式發(fā)生的，也不都是消極被動、無目的地接受的

(3)人們接受健康向上的文化影響，往往是自覺學習、主動接受文化熏陶的過程

2．從影響的效果看，具有深遠持久的特點

(1)文化對人的影響，無論表現(xiàn)在交往方式、思維方式上，還是表現(xiàn)在生活方式上，都是深遠持久的。

(2)世界觀、人生觀、價值觀是人們文化素養(yǎng)的核心和標志。它們一經(jīng)形成，就具有確定的方向性，對人的綜合素質和終身發(fā)展產生深遠持久的影響。誤區(qū)：在良好的文化環(huán)境中就一定能形成較高的文化素養(yǎng)。

警示：文化對人的影響具有潛移默化的特點，處在良好的文化環(huán)境中有利于形成較高的文化素養(yǎng)。人們接受健康向上的文化影響，往往是自覺學習、主動接受文化熏陶的過程。如果不積極主動地學習，即使處在良好的文化環(huán)境中也不一定能形成較高的文化素養(yǎng).練習：(2010?福建高考)上海世博會福建館茶文化的展示讓許多游客嘆為觀止。一位美籍華人欣賞了茶藝表演后，感嘆道：“太精彩了！這一表演讓我們享受到了美，也讓我們感受到祖國茶文化的博大精深?！边@反映（）A．文化對人的影響是潛移默化的B．優(yōu)秀文化在交流與借鑒中創(chuàng)新 C．文化對人的影響是深遠持久的D．優(yōu)秀文化能增強人們的精神力量

三、文化塑造人生

1．優(yōu)秀文化能豐富精神世界

(1)人創(chuàng)造了文化，文化也在塑造著人。優(yōu)秀文化能夠豐富人的精神世界。(2)積極參加健康有益的文化活動，不斷豐富自身的精神世界，是培養(yǎng)健全人格的重要途徑。

2．優(yōu)秀文化能增強精神力量

(1)優(yōu)秀文化作品，總能以其特有的感染力和感召力，使人深受震撼、力量倍增，成為照亮人們心靈的火炬、引領人們前進的旗幟。

(2)中國共產黨始終代表中國先進文化的前進方向。這種先進文化，總是給人以無窮的精神力量。

3．優(yōu)秀文化能促進人的全面發(fā)展(1)社會發(fā)展與人的全面發(fā)展 A.關系：相互結合、相互促進 B.過程：漸進性、長期性(2)人的全面發(fā)展的表現(xiàn)

表現(xiàn)在人的思想道德素質、科學文化素質和健康素質等各方面得到全面提高。(3)人的全面發(fā)展需要優(yōu)秀文化，優(yōu)秀文化對促進人的全面發(fā)展起著不可替代的作用。

【注意】正確認識和把握文化塑造人生

文化塑造人生，這里的“文化”是指先進文化、優(yōu)秀文化，具體可從豐富人的精神世界、增強人的精神力量、促進人的全面發(fā)展三個方面來把握。(1)優(yōu)秀文化能夠豐富人的精神世界。

文化對人的精神世界的影響主要體現(xiàn)在對個人人格的塑造上，不同的文化環(huán)境對人格的形成具有不同的影響。優(yōu)秀的文化作品，能夠使人的心靈得到凈化，思想境界得到提升，對人們的人格形成產生積極影響；相反，消極落后的文化則會對人格的形成產生消極的影響。積極參加健康有益的文化活動，不斷豐富自身的精神世界，是培養(yǎng)健全人格的重要途徑。(2)優(yōu)秀文化能夠增強人的精神力量。

優(yōu)秀的文化作品，總能以其特有的感染力和感召力，使人深受震撼、力量倍增，成為照亮人們心靈的火炬、引領人們前進的旗幟。(3)優(yōu)秀文化能夠促進人的全面發(fā)展。

人的全面發(fā)展，表現(xiàn)在人的思想道德素質、科學文化素質和健康素質等各方面的全面提高。優(yōu)秀文化為人的健康成長提供不可缺少的精神食糧，對促進人的全面發(fā)展起著不可替代的作用。

【高考關注】

(一)常見設問角度

(1)運用《文化生活》的相關知識，說明應當如何認識網(wǎng)絡文化對個人發(fā)展的影響。

(2)運用《文化生活》中有關文化對人的影響的知識，說明加強環(huán)境宣傳教育的意義。

(3)請運用文化生活的知識，說明“學雷鋒活動”常態(tài)化對人們的生活會有哪些影響？

(三)必背答題術語

(1)文化對人的影響的來源：文化對人的影響，來自于特定的文化環(huán)境，來自于各種形式的文化活動。

(2)文化對人影響的表現(xiàn)：文化影響人們的交往行為和交往方式；文化影響人們的實踐活動、認識活動和思維方式。

(3)文化對人影響的特點：①從影響的過程看，具有潛移默化的特點。②從影響的效果看，具有深遠持久的特點。

(4)文化塑造人生：優(yōu)秀文化能夠豐富人的精神世界。優(yōu)秀文化能夠增強人的精神力量。優(yōu)秀文化能夠促進人的全面發(fā)展。

(2012?北京高考)優(yōu)秀城市雕塑體現(xiàn)了城市的精神品質和文化追求。北京“十二五”期間將新建一批呈現(xiàn)北京歷史文化特色和“北京精神”的城市雕塑，分布在京城的大街小巷。優(yōu)秀城市雕塑的文化價值主要表現(xiàn)為（）①顯示城市的文化底蘊

②活躍城市的文化市場 ③增強人們的精神力量

④培育優(yōu)秀的文化人才 A．①③

(2013?紹興魯迅中學期中考)2012年9月，云南彝良發(fā)生5.7級地震。地震再一次牽動了億萬同胞們的心，為災區(qū)募捐，向生命致意，為彝良受災群眾祈福。人們用自己的愛心抗震救災，守護彝良。用愛心抗震救災說明（）A．文化在本質上是一種物質力量B．優(yōu)秀文化可以豐富人的精神世界 C．優(yōu)秀文化能夠增強人的精神力量D．文化對人的影響來自特定的文化活動和環(huán)境 B．①④

C．②③

D．②④

【課堂總結】

全面把握文化對人的影響

(1)文化對人的影響來自于何處：文化對人的影響，來自于特定的文化環(huán)境，來自于各種形式的文化活動。

(2)文化對人影響的表現(xiàn)：文化影響人們的交往行為和交往方式；文化影響人們的實踐活動、認識活動和思維方式。

(3)文化對人影響的特點：①從影響的過程看，具有潛移默化的特點。②從影響的效果看，具有深遠持久的特點。

(4)文化塑造人生：優(yōu)秀文化能夠豐富人的精神世界。優(yōu)秀文化能夠增強人的精神力量。優(yōu)秀文化能夠促進人的全面發(fā)展。

【課后練習】

1.(2012·江蘇高考)一方水土養(yǎng)一方人，故鄉(xiāng)牽掛著我們的一生。然而，只有離鄉(xiāng)的人才會想回鄉(xiāng)；只有離鄉(xiāng)的人才會發(fā)現(xiàn)故鄉(xiāng)愈難回，鄉(xiāng)愁便愈深。這說明（）①實踐是認識的來源

②文化對人的影響是深遠持久的 ③認識來自實踐的需要

④優(yōu)秀文化能增強人的精神力量 A．①② B．①④

C．②③

D．③④

2.“親，你還在猶豫什么，趕緊下手吧！”這是京東等網(wǎng)上商城用當下流行的網(wǎng)絡語言打出的廣告語。不僅如此，更多的網(wǎng)絡語言在我們生活中正被廣泛使用。這說明（）

①網(wǎng)絡文化潛移默化地影響我們的生活②網(wǎng)絡文化對人們的影響是持久深遠的 ③人們接受文化的影響往往是被動的 ④文化影響人們的交往行為和交往方式

A．①③

C．②③

B．①④ D．②④

3．“如果一個孩子生活在鼓勵之中，他就學會了自信；生活在敵意之中，他就學會了爭斗”。這體現(xiàn)的文化生活道理有（）①文化環(huán)境決定人的發(fā)展

②人的成長受文化環(huán)境的影響 ③文化對人的影響是潛移默化的 ④文化可以塑造人生 A．①②③

C．②③④

B．①②④ D．①③④

4．某學生在給母校的畢業(yè)留言中寫道：進校時隨處可見的社團海報給校園帶來縷縷色彩，青澀的我懷著憧憬成為“社團人”，從心懷忐忑不善談吐到大膽發(fā)言積極參與，在社團的百花叢中尋求我們青春與夢想的舞臺。該留言體現(xiàn)的文化生活道理是（）①文化能增強人的精神力量

②文化氛圍無時無刻不在影響人 ③校園社團文化有利于促進社會全面發(fā)展 ④參加校園社團活動有利于培養(yǎng)健全人格

A．①③

C．②④

B．②③ D．③④

5．一個城市擁有怎樣的文化生活、文化品質，不僅關系到市民的幸福指數(shù)，也影響著城市的發(fā)展水準。這是因為（）①特定的文化環(huán)境影響人的生活品質 ②文化作為意識形態(tài)，具有強大物質力量 ③不同的價值觀念決定人的認識水平④文化作為重要資源，經(jīng)濟功能越來越強

A．①③

C．①④

B．②④ D．②③

6．在第九屆“全國十佳電視制片”表彰大會上，民族史詩大劇《木府風云》以其和諧大愛的主題、演員的精湛表演以及服裝、化妝、道具方面的精良制作，一舉榮獲“全國優(yōu)秀電視劇獎”，收視美譽雙豐收?！赌靖L云》獲得收視美譽雙豐收是基于（）①文化對人的影響具有潛移默化的特點，文化塑造著人生

②優(yōu)秀文化總能給人以特有的感染力和感召力

③優(yōu)秀的影視劇作品對人的發(fā)展起決定作用

④影視劇能豐富人們的精神世界 A．①②

C．①④

B．②③ D．③④

7．“文化是溝通人與人心靈和情感的橋梁，是國與國加深理解和信任的紐帶。文化交流比政治交流更久遠，比經(jīng)濟交流更深刻?！敝浴案眠h”、“更深刻”，是因為（）A．文化對經(jīng)濟、政治具有決定性的作用 B．文化的交流和滲透是歷史發(fā)展的必然趨勢 C．文化對人的影響具有深遠持久的特點

D．尊重文化的多樣性是世界文化繁榮的必然要求

8．“胸藏文墨虛若谷”，“腹有詩書氣自華”。從中我們可以體會出（）A．沒有文化的人不可能確立遠大的理想 B．文化影響人們的思維方式和交往方式 C．知識文化水平越高的人越完美

D．文化具有教育人、熏陶人、塑造人的功能

9．2012年，廣東舉行了全省粵曲私伙局大賽、全省少兒粵劇粵曲大賽、廣東省民間潮樂大賽、全省漁歌精英賽暨全國部分沿海省市漁歌邀請賽、全省客家山歌擂臺賽暨八省客家山歌邀請賽等賽事。舉辦這些活動的文化生活依據(jù)是（）A．文化對人的影響是無形的，強制的 B．文化對人的影響是深遠的，持久的

C．文化對人的影響來自于特定的文化環(huán)境和文化活動 D．文化能在改造世界的過程中轉化為物質力量

10．2011年12月1日至2012年2月15日，公安部交通管理局、新華網(wǎng)共同策劃推出“守在生命線上——推薦身邊的好交警”網(wǎng)上推薦活動。開展這項活動，就是要充分展現(xiàn)廣大交警心系百姓、扎根基層的愛民情懷，執(zhí)法為民、竭誠奉獻的精神境界。之所以要大力宣傳和弘揚好交警的先進事跡和崇高道德，是因為優(yōu)秀文化能（）①成為引領文化前進的旗幟

②豐富人的精神世界，促進人的全面發(fā)展

③為社會進步提供不竭的精神動力 ④為全體公民所接受，發(fā)揮著強有力的導向作用

A．①②

C．②③

B．①④ D．③④

11．從人均GDP來看，廣東在全國算得上富庶之地。廣東人有錢了會做什么？務實而低調的廣東人，早已開始建設精神家園。通過建設文化強省，讓廣東人既富“口袋”又富“腦袋”。之所以要富“腦袋”，是因為（）①有利于為經(jīng)濟社會發(fā)展提供精神動力與智力支持 ②可以豐富群眾文化生活提升群眾素質 ③經(jīng)濟是基礎，只有富“口袋”才能富“腦袋” ④科學文化修養(yǎng)可以促進思想道德修養(yǎng) A．①②

C．②④

B．②③ D．③④

12．美國耶魯大學教授蔡美兒采用中國傳統(tǒng)方式培養(yǎng)女兒，要求每科成績必須拿到A，琴練不好就不準吃飯等。在她的嚴格要求下，兩個女兒舉止大方、彬彬有禮，門門功課皆“A”。姐姐14歲就進入世界音樂的圣殿——卡內基音樂大廳演奏，妹妹12歲就成為耶魯青年管弦樂隊的首席小提琴手。但在美國人看來，這種教育方式扼殺了孩子的個性，是殘忍的、不成功的。從文化生活角度看，這表明（）A．中國人與美國人的思維方式完全不同 B．文化影響人們的交往方式

C．文化影響人們的實踐活動、認識活動和思維方式 D．價值判斷和價值選擇因人而異

13．為了讓城市精神深入人心，淮南推出首批12位城市精神代言人，他們的巨幅照片豎立在街頭?；茨鲜形箝_展淮南精神的宣傳和教育，把淮南精神作為素質教育的重要內容，使淮南精神根植于廣大市民特別是青少年的心靈。從文化對人的影響的角度，分析淮南市上述舉措的合理性。

14.(2011·北京高考)2011年世界環(huán)境日的主題是“森林：大自然為您效勞”。2011年世界環(huán)境日的中國主題是“共建生態(tài)文明，共享綠色未來”。為喚起公眾對環(huán)境與發(fā)展關系的清醒認識和自覺行動，有關部門發(fā)布《全國環(huán)境宣傳教育行動綱要(2011－2015)》，提出每個公民都應該樹立正確的生態(tài)環(huán)境道德觀，成為生態(tài)文明建設的宣傳者、實踐者、推動者。

運用《文化生活》中有關文化對人的影響的知識，說明加強環(huán)境宣傳教育的意義。

15.（2010高考·浙江卷41）近年來，浙江省政府在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展方面采取了一系列措施。在經(jīng)濟上，著力改變傳統(tǒng)工業(yè)層次低、布局散、競爭力弱的狀況，推進新興產業(yè)，發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)，培育各類專業(yè)市場，加大對?三農?的財政投入和轉移支付的力度，推進農村住房改造和城鎮(zhèn)化建設，力推?家電下鄉(xiāng)?，建立和健全城鄉(xiāng)居民社會保障制度等。在文化上，實施農村文化基礎設施建設、農村電影放映?2131?、送戲送書下農村、廣播電視?村村通?等一系列文化工程，推進農村文化建設。

有人認為：“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，政府只要多出錢就行了，不必搞什么文化工程?！边\用《文化生活》的有關知識對該觀點進行評析。（12分）

第三篇：文化對人的影響

2.2文化塑造人生(教案)[原創(chuàng)] 《文化生活》精彩教案

2007-08-29 14:14:21| 分類： 文化生活教案 | 標簽：必修3 文化塑造人生 教案 |舉報 |字號大中小 訂閱

作者：林錦禮 來源：林老師高中政治教學博客

（過渡）文化對人的影響之大，以至于我們可以這樣說：人創(chuàng)造了文化，文化也在塑造著人。

[講課]那么，文化是怎么能塑造人生的呢？我舉一個簡單的例子：

不同文化對牛頓的影響:牛頓一生的重要貢獻是集16、17世紀科學先驅們成就的大成，建立起一個完整的力學理論體系，這是人類認識自然的歷史中第一次理論的大綜合。以牛頓名的力學是經(jīng)典物理學和天文學的基礎，也是現(xiàn)代工程力學以及與之相關的工程技術的理論基礎。

牛頓晚年沉迷于宗教世界，甚至譴責哈雷等科學家對上帝的不敬。他認為，萬有引力是使物體維持在運動軌道的力，但它們一開始

怎么轉起來的呢？這第一推動力就是上帝，是上帝推了一下，這個世界才動起來。“我們的一切工作只能是更好地證明上帝創(chuàng)造的世界。我是上帝的仆人，我們大家都應該崇拜和尊敬上帝?！蓖砟甑呐ｎD花費大量精力研究宗教，著有150多萬字的宗教著作和文章，而在科學上卻再無任何建樹。恩格斯說：“哥白尼在這一時期的開端給神學寫了挑戰(zhàn)書，牛頓卻以關于神的第一推動的假設，結束了這個時期?！保ú挥萌v，可選一些講一下就行）

一、優(yōu)秀文化能夠豐富人的精神世界（這里要強調“優(yōu)秀文化”）

為什么優(yōu)秀的文化能豐富人的精神世界呢？雪萊說過“偉大的詩篇即永遠噴出智慧和歡欣之水的噴泉”。也就是說，優(yōu)秀的文化能給我們的精神帶來智慧和歡樂，能夠豐富我們的精神世界。雪萊大家認識吧？

生：不認識。師：（很驚訝現(xiàn)在學生的文化常識）??！不過大家一定讀過他的詩的，那句“冬天來了，春天還會遠嗎？”就是他寫的（學生也會跟著念，看來是讀過的）。雪萊是英國19世紀最偉大的抒情詩人，也是一個天才詩人，一說到天才，你們可能已猜到什么了。

生：英年早逝。

師：前面我講過莫扎特，也是個天才，但天妒英才，雪萊也是這樣的人物，8歲時雪萊就開始嘗試寫作詩歌，12歲后就寫出了很有名的作品，但可能是上帝怕他的才能比上帝還厲害，在他30歲時就奪去他的生命，1822年7月8日，雪萊從利弗爾諾乘船返回勒瑞奇，途中突然遭遇風暴，船被吹翻，奪去了詩人僅30歲的年輕生命，經(jīng)過了好幾個漫長的日夜，才在沙雄上發(fā)現(xiàn)了他的尸體。當?shù)氐姆梢?guī)定，任何海上飄來物都必須付之一炬，于是雪萊的遺體就由拜倫和特列勞尼安排火化。那一天，晴空萬里，火焰升得很高，發(fā)出耀眼的金光，終于火化了一代詩杰雪萊的遺體，令人驚奇的是，那個心臟卻完整無損，被特列勞尼從白炙的火堆中搶出。

生：??！

師：很奇怪的是大家對雪萊的陌生，作為19世紀最偉大的抒情詩人，大家應該有印象的才對呀。其實雪萊的好朋友大家應該聽過的，就是剛才提到過的拜倫。這個應該聽過了吧？

生：聽過??(答得這么無力,看來也不大了解他.)師：在英國詩壇中，19世紀的詩人里面，除了雪萊和拜倫，還有后來比他們倆慢出道的濟慈，這個大家應該是更沒聽過的。我不知道你們學的語文到底是什么內容，這么重要的文化知識竟然都沒有收錄?？磥砟銈冋娴囊S富精神世界了，那么，如何豐富精神世界呢？

1、培養(yǎng)健全人格的重要途徑：積極參加健康有益的文化活動，不斷豐富自身的精神世界。

例如我們進行文化賞析，包括文學欣賞（可以介紹一些優(yōu)秀的作品）、音樂欣賞、繪畫欣賞、文物欣賞等體現(xiàn)了人們對真善美的追求，也是塑造健全人格的過程。

我有個同學，超喜歡Beond這個樂隊的歌曲，整天都聽他們的歌，連快高考了，老師讓他們在上課時間自習，她還必須聽著Beond的歌曲才能把心安靜下來，如果到了背書時間，不聽歌她無法安靜去背書，這說明優(yōu)秀的音樂能讓人的精神世界安寧，而且有時候還能給人快樂。

這里有兩句話，大家看它說的對不對。

（1）文化是由人創(chuàng)造的，同時也能夠豐富人的精神世界。評析：①文化是由人所創(chuàng)造、為人類所特有的現(xiàn)象，是人們社會實踐的產物。所以“文化是人創(chuàng)造的”這一點是正確的。

②人創(chuàng)造了文化，同時文化也在塑造著人。該觀點看到了文化與人生有著密切的聯(lián)系，但對文化塑造人生的作用的認識是片面的。文化有著先進與落后、腐朽之分，不同的文化對個人成長、社會發(fā)展、民族和國家發(fā)展道路具有不同的作用。只有優(yōu)秀文化才能夠豐富人的精神世界，培養(yǎng)健全的人格，增強人的精神力量，成為照亮人們心靈的火炬、引領人們前進的旗幟?；\統(tǒng)地認為文化能夠豐富人的精神世界是片面的。

（2）文化對人的影響是潛移默化、深遠持久的，只要人們平時積極參加文化活動，就能塑造健全的人格。

評析：(1)文化對人的影響，來自于特定的文化環(huán)境和各種形式的文化活動，它不僅影響人們的交往行為和交往方式，還會影響人們的實踐活動、認識活動和思維方式。文化對人的交往方式、思維方式等方面的影響具有潛移默化、深遠持久的特點。一定的文化氛圍和人們所從事的文化活動對人生產生潛移默化的影響，影響人們的世界觀、人生觀和價值觀的形成，而一經(jīng)形成的世界觀、人生觀和價值觀對人的綜合素質和終身發(fā)展會產生深遠持久的影響?？隙ㄎ幕瘜θ说挠绊懯菨撘颇⑸钸h持久的是正確的。

(2)文化有先進與落后、腐朽之分。優(yōu)秀文化能夠豐富人的精神世界，對個人成長具有積極作用，是培養(yǎng)健全人格的重要途徑。積極參加健康向上的文化活動，不僅能夠使人獲得一定的專業(yè)知識、增強勞動技能，而且能夠使人得到精神上的愉悅、，隋操上的陶冶，提高人的審美水平和道德修養(yǎng)。

(3)優(yōu)秀文化對健全人格的塑造，不僅表現(xiàn)在人通過積極參加健康有益的文化活動，能夠不斷豐富自身的精神世界，還表現(xiàn)在能夠增強人的精神力量，激勵人們不斷創(chuàng)造美好幸福的生活。優(yōu)秀文化為促進人的思想道德素質、科學文化素質、健康素質等的全面發(fā)展起著不可替代的作用。

認為只要人們積極參加文化活動，就能塑造健全的人格是片面的。

2、我國人民精神世界的主流。

四個意識：自立意識、競爭意識、效率意識和民主法制意識。三個主義：愛國主義，集體主義，社會主義

三個觀念：科學文明、開拓進取、健康向上的思想觀念和道德風尚。

一個7天7夜建成、5天5夜醫(yī)務人員全部到位的世界上最大的野戰(zhàn)傳染病醫(yī)院，就成為一道鐵壁銅墻，在抗擊非典這場特殊的北京保衛(wèi)戰(zhàn)中成為中流砥柱，鑄造了“軍地協(xié)作、英勇無畏、科學求實、吃苦奉獻”的“小湯山精神”?！吧裰邸憋w船遨蒼穹，偉大精神貫長虹。首次載人航天飛行的圓滿成功，是我國航天事業(yè)發(fā)展史上一座新的里程碑,也是“特別能吃苦、特別能戰(zhàn)斗、特別能攻關、特別能奉獻”的航天精神奏出的一曲壯麗凱歌。

（還可以選一些講講，我選了自立、競爭、效率講了一下，批判社會存在“啃老族”的現(xiàn)象）

（探究活動）讓學生說說有沒有參加過學校的社團活動，談談參加的感受。再讓大家辯論參加學校社團組織和活動是否會浪費時間和耽誤學習。（以辯論比賽的方式進行活動比較好）

老師總結：參加學校社團組織和活動，不一定會浪費時間、耽誤學習，這個要具體問題具體分析。在學校里，參加一定量的社團活動，可以豐富自己的文化生活，有利于形成健康向上的思想道德觀念，豐富自身的精神世界。從空虛意義上說，這本身其實也是一種學習。但如果參加過多的社會團活動，以致于影響到正常的學習，那就不可取。所以參加社團組織活動要適度。

以北京2008年奧運會的志愿者工作為例，說明參加志愿者不僅不會影響到學習，而且還能學習到很多東西。

北京交通大學法律專業(yè)大三學生謝冰，１米８０的個頭，因身高合適而被選中扮福娃。當初覺得很好奇也很好玩的小謝，穿上福娃的行頭后才知道做福娃的滋味并不那么浪漫：衣服是塑料做的，不透氣，憋悶難受，還要背上十幾斤重的電池和鼓風機。２００７年“好運北京”曲棍球測試賽舉行時正是８月酷暑，小謝每天都要穿上這身行裝表演近１０次，每次至少２０分鐘。每回表演完，他渾身上下都濕透了，像蒸過桑拿一樣。一天下來，流的汗能裝滿一個礦泉水瓶。第一天收工后回到家，他才發(fā)現(xiàn)，捂出了一身熱痱子，連褲子上都結了一圈的汗?jié)n。

雖然工作很累很辛苦，而且沒有任何露臉的機會，但謝冰仍很高興：“因為我給大家?guī)砹藲g樂，看到觀眾興高采烈地與福娃拍照合影，甭提我有多開心了?！爆F(xiàn)在他一穿上福娃的衣服就特別“來勁”：“覺得和福娃已經(jīng)融為一體了，如果讓我再次選擇，我還會首選扮福娃?！?/p>

這位２２歲的北京小伙子感慨尤深：“做志愿者的經(jīng)歷是我人生中精彩的一段，我們付出很多，收獲更多。集體觀念增強了，人際交往能力提高了。”

二、優(yōu)秀文化能夠增強人的精神力量

1、優(yōu)秀文化增強人的精神力量，激勵人們不斷創(chuàng)造美好幸福的生活 優(yōu)秀文化作品，總能以其特有的感染力和感召力，使人深受震撼、力量倍增，成為照亮人們心靈的火炬、引領人們前進的旗幟。而由此產生的精神力量，往往歷久不衰，激勵人們不斷創(chuàng)造美好幸福的生活。

雕塑—《馬賽曲》

《馬賽曲》這首歌充滿著愛國激情，使法國人民熱血沸騰，在法國資產階級革命時期起到了增強法國人民精神力量的作用，后來被法國定為國歌。

大家猜猜看這座雕塑會放在什么地方呢？ 生：羅浮宮。

師：不對，提示一下，在巴黎的標志性建筑之一的旁邊。生：艾菲爾鐵塔。

師：也不對，想想也知道，艾菲爾鐵塔周圍都是很空的，而且放這個雕塑在旁邊也很不搭呀。有一個建筑放這個很搭配的。

生：凱旋門。

師：對。就放在巴黎愛德華廣場凱旋門的右方，建于1836年，大家以后去旅游時可以去欣賞一下。

由《馬賽曲》這首歌能增強人的精神力量，我想到了一類歌曲與之相似，大家想想看有哪類歌曲有類似作用。

生：軍歌

師：聰明，就是軍歌，大家高一時都參加過軍訓，記得軍訓內容之一就是有一個徒步七八公里的拉鏈活動，當時大家跟著軍官一起走，一邊唱著響亮的軍歌，很快七八公里路就走完了，大家還意猶未盡呢，一點都不覺得累，這就說明軍歌能給人帶來精神力量，而且這種力量還會轉化為物質力量。

大家記憶里的軍軍歌有哪些呢？ 生：《咱當兵的人》、《團結就是力量》、《我是一個兵》《血染的風采》?? 師：對，看來大家認識的軍歌還不少的嘛。大家說的這些歌都體現(xiàn)了軍人的威武陽剛之氣和金戈鐵馬之聲，聲音，表現(xiàn)了軍人＂大江東去＂般的豪情壯志。無不令人熱血沸騰、斗志昂揚。這些都體現(xiàn)了優(yōu)秀的文化能夠增強人的精神力量。

作者：林錦禮 來源：林老師高中政治教學博客

2、先進文化給人以無窮的精神力量。師：講到先進文化，大家會想到什么呢？ 生：??

師：會想到中國共產黨（學生覺得我這個答案不大好，我也覺得問的不好），因為中國共產黨始終代表中國先進文化的前進方向。

教材講到的是王進喜的鐵人精神這種先進文化，對于王進喜，大家有沒有印象呢？

生：有，（奇怪）初中課本有講過。

師：哦，那就難怪了，要了解王進喜的鐵人精神，就要先了解一下王進喜當時所處的年代。

石油工人一聲吼，地球也要抖三抖。石油工人干勁大，天大困難也不怕。寧可少活二十年，拼命也要拿下大油田?！踹M喜抒懷 [王進喜簡介] 王進喜，1923年出生于甘肅玉門亦金村。6歲時因家貧，用棍子拉著雙目失明的父親沿街乞討，8歲時給有錢人家放羊。1938年他進玉門石油公司當徒工、干活時被砸傷了腿，被廠主趕出大門，傷好后才頂了別人的名字混了個差使。當時，玉門油礦的美國技帥壟斷了采油技術，王進喜在礦里干了十幾年沒有上過一次鉆臺，沒有摸過一次石油鉆機的剎把。他作為一個干雜活的窮工人，多少年里連鋪蓋卷也沒混上，蓋的是破羊皮，鋪的是稻草。

新中國成立后，王進喜當上了國營甘肅玉門石油管理局勘探公司三大隊的石油工人，副司鉆，1956年升任1259鉆井隊隊長，同年加入了共產黨。當時中國的鉆井技術還很落后，他提出了“月上千，年上萬，鉆透祁連山，玉門關上立標桿”的口號。在1958年，他領導鉆井隊創(chuàng)造了月進尺5OOO米的全國紀錄，成為中國中型鉆機最高標桿單位，榮獲“衛(wèi)星井隊”紅旗，被命名為“鋼鐵井隊”。

那時美國等西方國家一直以禁運方式對我國實行經(jīng)濟封鎖，而我們的國產石油量又很少，中國政府每年人得不拿出極其有限的外匯從蘇聯(lián)進口油料。50年代末經(jīng)濟進入困難時期，中蘇關系已開始緊張。1959年王進喜到北京參加群英會，看到北京街頭的公共汽車因缺油背著煤氣包，作為采油工人的他，心里很不是滋味。這時因在黑龍江發(fā)現(xiàn)了大慶油田，中央決定抽調力量展開石油大會戰(zhàn)。王進喜從玉門油田率領1205鉆井隊趕到當?shù)氐鸟R家窯，于1960年4月14日經(jīng)苦干五夜五夜后，大慶第一口油井開鉆，不久即噴出原油。

第一口油井打好之后，王進喜的腿被滾落的鉆桿砸傷，他卻顧不上住院.拄著拐杖纏著繃帶連夜回到井隊。第二口油井在即將發(fā)生井噴的危急時刻，沒有重晶石粉，他當機立斷用水泥代替。當時由于沒有攪拌機，水泥沉在泥漿池底。王進喜便扔掉雙拐，縱身跳進泥漿池，用身體攪拌泥漿。在他的帶動下，工友們也紛紛跳進入。經(jīng)過三個多小時，井噴被制服，保住了油井和鉆機，工進喜身上卻被堿性很大的泥漿燒起了大泡。房東老大娘見他連續(xù)幾天幾夜奮戰(zhàn)在井場沒有回來，就感慨地說“王隊長真是個鐵人??！”從此“王鐵人”的名字傳遍了油田，并通過新聞媒介的宣傳響徹了全中國。

1964年，王進喜出席了第三次全國人大會議，受到毛主席的接見。1965年他任油田鉆井指揮部副總指揮，1966年領導鉆井隊創(chuàng)年進尺10萬米的世界鉆井紀錄。1969年4月在黨的“九大”上，他以工人代表身份當選中央委員。1970年4月，王進喜在玉門參加石油現(xiàn)場會回到大慶之后，經(jīng)醫(yī)生檢查確診是胃癌晚期，11月15日在北京去世，時年47歲。（材料比較多，可以選一些比較能代表“鐵人精神”的講）

辯析：“石油工人一聲吼，地球也要抖三抖。石油工人干勁大，天大困難也不怕?！闭窃谶@種“鐵人”精神的鼓舞下，新中國的石油工人開發(fā)了大慶油田，粉碎了國外敵對勢力用“洋油”扼殺社會主義新中國的企圖?？梢?，優(yōu)秀文化對人的塑造作用就是能夠增強人的精神力量。評析：(1)20世紀60年代“鐵人”王進喜催人奮進的豪言壯語，給人以特有的感染力和感召力，使人深受震撼、力量倍增，成為照亮人們心靈的火炬、引領人們前進的旗幟，給人以無窮的精神力量，激勵人們不斷創(chuàng)造新的業(yè)績，譜寫出一曲曲威武雄壯的人生樂章。這是優(yōu)秀文化對人的塑造所發(fā)揮的巨大影響作用。該觀點肯定了優(yōu)秀文化能夠增強人的精神力量是正確的。

(2)優(yōu)秀文化對人的塑造作用；除了能夠增強人的精神力量外，還能夠豐富人的精神世界。在社會生活中，人們通過文學、音樂欣賞等形式從事文化賞析活動，積極參加健康有益的文化活動，不斷豐富自身的精神世界，這也是培養(yǎng)健全人格、促進人的全面發(fā)展的重要途徑。

(3)優(yōu)秀文化作為一種精神力量，能夠在人們認識和改造世界的過程中轉化為物質力量，對社會發(fā)展產生深刻的影響。這種影響，不僅表現(xiàn)在個人的成長過程中，而且表現(xiàn)在民族和國家的歷史中?；\統(tǒng)地說優(yōu)秀文化對人的塑造作用只有增強人的精神力量的認識是片面的。

師：鐵人精神離我們現(xiàn)在的時代已有點遠了，我國現(xiàn)階段還有那些精神在鼓舞著人民呢？

生：航天精神

師：對，能不能說一說呢？ 生：（搖頭）

師：其實只要你記住這幾個詞就能記得什么是航天精神了，它們是“吃苦、戰(zhàn)斗、攻關、奉獻”，完整就是“特別能吃苦、特別能戰(zhàn)斗、特別能攻關、特別能奉獻”

還有“女排精神” ：無私奉獻精神；團結協(xié)作精神；艱苦創(chuàng)業(yè)精神；自強不息精神。

奧運精神：更快更高更強的

“更快、更高、更強”的奧運精神一直激勵著人們奮發(fā)向上。劉翔這一躍打破了黃種人無法在這一項目奪冠的定律，當他奪冠之后向全世界人民宣告：亞洲有我，中國有我。全中國人都感到了一種無窮的力量。

“女排精神”的基本內涵可概括為：無私奉獻精神；團結協(xié)作精神；艱苦創(chuàng)業(yè)精神；自強不息精神。女排精神曾是時代的主旋律，是我們中華民族精神的象征，影響了幾代人積極投身到改革開放和社會主義現(xiàn)代化建設的偉大事業(yè)當中?！芭啪瘛辈粌H成為了中國體育的一面旗幟，更成為整個民族銳意進取，昂首前進的精神動力。

作者：林錦禮 來源：林老師高中政治教學博客

三、優(yōu)秀文化能夠促進人的全面發(fā)展

1、社會發(fā)展和人的發(fā)展的過程相互結合、相互促進 學生活動：舉例分析社會與人的發(fā)展的關系

例如：人的素質提高－就業(yè)層次就高－貢獻相對較大－更好地促進社會發(fā)展－為個人發(fā)展創(chuàng)造更好的條件

2.人的全面發(fā)展，表現(xiàn)為人的綜合素質的全面提高

1）縱向理解（動態(tài)）：人的全面發(fā)展是逐步提高、永無休止的過程 例如：終身學習的概念

（2）橫向理解（靜態(tài)）：人的全面發(fā)展是全面素質的提高，包括思想道德素質、科學文化素質和健康素質等各方面

例如：培養(yǎng)綜合性人才

3.優(yōu)秀文化對促進人的全面發(fā)展起著不可替代的作用 例如：文化氛圍的感染作用、文化活動的促進作用

問題：文化對人的全面發(fā)展有何意義? 答案要點：人的發(fā)展與社會的發(fā)展是一個相互結合、相互促進的過程。隨著社會生產力水平的提高，人的全面發(fā)展也逐步提高。

人的全面發(fā)展包括思想道德素質、科學文化素質、身體健康等各方面的發(fā)展，而優(yōu)秀的文化，對于豐富人的精神世界，培養(yǎng)人的健全人格具有重要作用，是一個人健康成長過程中不可缺少的精神食糧，對促進人的全面發(fā)展具有不可替代作用。

隨著全面建設小康社會的進展，和諧社會的構建，當然也離不開入的全面和諧發(fā)展。在物質生活基本滿足的基礎上，人們將會越來越追求精神生活，對優(yōu)秀文化也會越來越重視。

高考回顧：

(2007年廣東高考)39．(11分)人創(chuàng)造了文化，文化又促進人的全面發(fā)展，所以要大力發(fā)展各種文化。⑴文化是人創(chuàng)造的，是社會實踐的產物，是人類社會特有的現(xiàn)象。

⑵文化有進步與落后、先進與腐朽之分。只有先進、健康的文化，才能促進人的全面發(fā)展，而落后、腐朽的文化則危害人的進步。

⑶我們要大力發(fā)展先進文化，支持健康有益文化，努力改造落后文化，堅決抵制腐朽文化。在當代中國，發(fā)展先進文化就是以馬克思主義為指導，以培養(yǎng)有理想、有道德、有文化、有紀律的公民為目標，發(fā)展面向現(xiàn)代化、面向世界、面向未來的，民族的、科學的、大眾的文化。

第二課《文化塑造人生》教案

【教學目標】

1、知識目標：知道優(yōu)秀文化在塑造人生方面的三個作用；知道優(yōu)秀文化如何增強人的精神力量；社會發(fā)展和人的發(fā)展之間的關系；知道優(yōu)秀文化在促進人的全面發(fā)展方面的意義。一般要求：1、2、4句。

2、能力目標：能夠賞析優(yōu)秀文化產品，感悟積極向上的文化生活的意義。

3、情感、態(tài)度、價值觀目標：通過展現(xiàn)優(yōu)秀文化作品帶給人們的精神享受，感受人們對真善美的追求，體驗優(yōu)秀文化豐富人的精神世界和健全人格的過程。【重點難點】

1、重點：優(yōu)秀文化豐富精神世界、增強精神力量、促進人的全面發(fā)展。

2、難點：培養(yǎng)健全的人格，社會發(fā)展和人的發(fā)展的關系。【教學方法】

聯(lián)系實際舉例法，讓學生感受健康向上的文化生活豐富了學生的精神世界；采用情景教學法，設置適當?shù)那榫埃寣W生從中感受到文化能夠增強人的精神力量，能促進學生的全面發(fā)展?！緦W生分析】

學生在成長過程中，學習了很多的文化知識，看過很多的文學影視等作品，也參加過很多的有意義的文化活動。從中讓同學們有認識的進一步升華鈥斺斺斢判鬮幕茉烊松 【教學過程】 導入：

文化不僅能夠影響人的交往方式、思維方式，而且能對人生產生深刻的影響。今天我們學習《文化塑造人生》。

文化塑造人生表現(xiàn)在三個方面。。這里的文化指優(yōu)秀文化。

豐富精神世界

課堂探究：課本18頁(1)你認為，問題：這些語句為什么能夠代代相傳?

學生：杜甫、范仲淹的詩表現(xiàn)了詩人具有先人后已的高尚情懷，李白的詩具有不事權貴，正氣凜然的氣質。詩詞中憂國憂民、正氣凜然的情操感染了具有進步思想的人，所以能夠代代相傳。（文學角度）老師：這些詩句體現(xiàn)了詩人高尚的人格，豐富了人們的精神世界、增強了人們的精神力量。

問題：在你成長過程中，哪些文化作品（文學、影視作品等）給你的影響較大？談談你的體會。

學生：一本書籍，一部電影 老師：書猶藥也，讀書可以醫(yī)愚。

讀一切的好書，就是和許多高尚的人講話。－－笛卡爾

老師：優(yōu)秀文化豐富了我們精神世界，讓我們的生活變得多姿多彩。老師：積極參加健康有益的文化活動，豐富自身的精神世界，是培養(yǎng)健全人格的重要途徑。在我看來，健全的人格就是情商EQ，情商主要是指人在情緒、情感、意志、耐受挫折、與人合作等方面的品質。人不僅要有智商還要有情商。

舉例：馬加爵事件

馬加爵1981年5月4日出生，2000年考入云南大學生化學院生物技術專業(yè)，2004年2月，馬加爵在宿舍里因為打牌和同學吵架，他的同學懷疑他打牌作弊，于是他惱羞成怒，決定報復。其后兩天內，馬加爵非常從容地、逐個將他的四個同學殺死在宿舍內，然后逃跑了。馬智商很高但情商很低。

結論：健康的人格比淵博的知識重要的多。老師：怎樣培養(yǎng)健全的人格？就要參加健康有益的文化活動。

老師：改革開放以來，人們的文化生活越來越豐富多彩，人們的思想觀念不斷更新。當代我國人民精神世界的主流是什么？

學生：愛國主義、集體主義、社會主義思想，科學文明、開拓進取、健康向上的思想觀念和道德風尚，成為我國人民精神世界的主流。

增強精神力量

過渡：我上高中時，年級主任經(jīng)常給學生開會，只要開會，第一件事情就是要求全體師生起立，一起唱國歌。為什么要唱國歌？因為國歌能振奮人的精神，能給人巨大的精神鼓舞。

材料：8月19日，為慶祝新中國成立60周年，中宣部、廣電總局向全國觀眾推薦第一批30部優(yōu)秀鈥満焐纈扳潱ā督ü笠怠貳短彀裁擰貳毒於亍貳犢砂鬧泄貳兌拭閃忝謾返?。捅ｌ煽r泳緹合嗌涎藎段業(yè)男值芙興沉鎩貳肚狽貳豆ρ貳毒1950》《解放》受到了觀眾的喜愛。

問題：在和平年代，人們?yōu)槭裁催€喜歡看紅色電影和電視劇？ 學生：紅色電影和電視劇能豐富人的精神世界、增強人的精神力量。老師：這體現(xiàn)了優(yōu)秀文化作品增強人的精神力量。老師：優(yōu)秀文化作品為什么能增強人的精神力量？

學生：（1）優(yōu)秀文化作品，總能以其特有的感染力和感召力，使人深受震撼、力量倍增，成為照亮人們心靈的火炬、引領人們前進的旗幟。（2）由此產生的精神力量，往往歷久不衰，激勵人們不斷創(chuàng)造美好幸福的生活。

老師：鈥溔齟礅澲匾枷脛械諶浠八擔泄膊呈賈沾碇泄冉幕那敖較頡Ｖ泄菜淼南冉幕柚泄嗣裎耷畹木窳α俊

問題：中國的先進文化有哪些？（革命戰(zhàn)爭年代、建國初、改革開放以后）學生：井岡山精神、長征精神、延安精神、兩彈一星精神、雷鋒精神、大慶精神（拼命苦干）、抗洪精神（團結不怕困難）、航天精神（吃苦奉獻）、奧運精神（更高更快更強）抗震救災精神等。

老師：我覺得，雷鋒精神深深影響了我爺爺那一輩人，他們思想覺悟非常好。大慶精神深深地影響著了我父輩這一代人，他們在工作中總是非常拼命、非常能干。相信這些精神也會影響我們，給我們無窮的精神力量?？偨Y：優(yōu)秀文化能夠增強人的精神力量，表現(xiàn)在：

1、優(yōu)秀文化作品增強人的精神力量；

2、中國共產黨所代表的先進文化給予中國人民無窮的精神力量。

促進人的全面發(fā)展

老師：首先大家要明確，什么是人的全面發(fā)展？表現(xiàn)在？

學生：人的全面發(fā)展，表現(xiàn)在人的思想道德素質、科學文化素質和健康素質等方面得到全面提高。即德智體美勞全面發(fā)展。

老師：不同的歷史時期，人們對全面發(fā)展的要求是不同的。

老師：人的發(fā)展離不開社會的發(fā)展。社會發(fā)展和人的發(fā)展的關系是什么？ 學生：（1）是相互結合、相互促進的。（2）人越全面發(fā)展，越能促進社會的發(fā)展；社會越發(fā)展，越能推進人的全面發(fā)展。（3）社會的發(fā)展是逐步提高、永尤休止的歷史過程，人的全面發(fā)展也是逐步提高、永無休止的過程。

探究：課本21頁虛線框。

問題：你能對這個回答作出進一步的解釋嗎?

學生：新娘的回答說明，社會發(fā)展了，推動了人的全面發(fā)展。隨著物質生活需要得到滿足，人們更加注重精神生活需要，追求精神生活的滿足。

老師：有一句話說：鈥溔瞬喚黿隹苛甘郴鈄賠潱溔聳切枰壞憔竦擬潯Ｈ說娜娣⒄共喚魴枰緇岬姆⒄梗一剮枰判鬮幕淖萄Ｓ判鬮幕說慕】黨沙ぬ峁┎豢扇鄙俚木袷沉福源俳說娜娣⒄蠱鹱挪豢商媧淖饔謾

【課堂練習】

1、偉大詩人雪萊說：鈥溡皇孜按蟮氖褚蛔縟謊蓯橋緋鮒腔酆突隊淶乃?。鉂震q浠八得髁 ？豐富精神世界。

2、命運交響曲體現(xiàn)了貝多芬一生與命運搏斗的思想。每當人們聽到這首樂曲，總會給人一極大的振奮和鼓舞。這句話體現(xiàn)了 ？增強精神力量。

3、判斷：文化能夠促進人的全面發(fā)展。錯

文化有先進、健康與落后、腐朽之分。不同的文化對個人成長的作用不同。只有優(yōu)秀文化才能豐富人的精神世界，培養(yǎng)健全的人格，增強人的精神力量，促進人的全面發(fā)展。

【板書設計】 一 豐富精神世界

1、培養(yǎng)健全人格的途徑

2、人們精神世界的主流 二 增強精神力量

1、優(yōu)秀文化作品增強人的精神力量

2、先進文化給予中國人民無窮的精神力量 三 促進人的全面發(fā)展

1、表現(xiàn)

2、社會發(fā)展和人的發(fā)展的關系

3、意義

備課資料

中華民族的精神就是鈥溋卟皇赤道粗常臼坎灰寥ｂ

中華民族的精神就是鈥溚武不能屈，富貴不能淫，貧賤不能移。鈥 中華民族的精神就是鈥溝忍煜輪嵌牽筇煜輪侄幀ｂ

中華民族的精神就是鈥溙煜攣潯 中華民族的精神就是鈥溙煜灤送觶シ蠐性疴 恰在這時，上海一家電影公司在拍影片《風云兒女》。這是一部以抗日救亡為主題的電影，反映國民黨統(tǒng)治區(qū)知識分子從苦悶、彷徨中勇敢地走向抗日前線的故事。劇本著重描寫了從東北流亡到上海的兩個男青年的遭遇。一個男青年投身抗日斗爭，英勇犧牲了；一個男青年雖一度沉淪，但在窮苦女朋友的幫助以及男友犧牲精神的激勵下，終于翻然猛醒，走上抗戰(zhàn)前線。

這部影片的故事梗概是田漢所寫，田漢在寫完這部電影故事以后，便遭反動派逮捕，主題歌詞是寫在一張香煙的錫箔襯紙上。聶耳主動把歌詞拿去譜曲。歌曲隨電影的放映，流傳于全國每一個角落，被稱為中華民族解放的號角。回憶：當你遇到困難的時候，你是靠什么樣的精神信念走過來的？ 書山有路勤為徑鈥斺敼攀 走自己的路讓別人去說吧鈥斺數(shù) 我要扼住命運的咽喉----貝多芬

困難與折磨對于人來說,是一把打向坯料的錘,打掉的應是脆弱的鐵屑,鍛成的將是鋒利的鋼刀。鈥斺斊踮頡徑懟

只要脊梁不彎,就沒有扛不起的山.---十大感動中國人物洪戰(zhàn)輝

故天將降大任于斯人也,必先苦其心志,勞其筋骨,餓其體膚,空乏其身,行拂亂其所為,所以動心忍性,增益其所不能。---盂軻 含淚播種的人,一定能含笑收獲。苦難對于天才是一塊墊腳石。--巴爾扎克

人生是一次航行。航行中必然遇到從各個方面襲來的勁風,然而每一陣風都會加快你的航速。

逆境能打敗弱者而造就強者.---尼克松

困難像彈簧，看你強不強；你強他就弱，你弱他就強。寶劍鋒從磨礪出,梅花香自苦寒來.咬定青山不放松，立根原在破巖中。千磨萬擊還堅勁，任爾東南西北風。------鄭板橋

下定決心，不怕犧牲，排除萬難，去爭取勝利。------毛澤東 做事不怕難，自無難人事。

你不怕困難，困難就怕你。（英國）冬天已經(jīng)到來，春天還會遠嗎。（美國）苦心人天不負，有志者事競成。困難是人的教科書，困難是最好的大學。

題目：鈥溔夢腋卸 鈥?。塘b眨緩筇柑溉媚愀卸腦頡？梢蘊釗媚愀卸母棖⒌纈?、悼r泳紜⒁皇資⒁槐臼欏⒁瘓涓裱緣鵲取

苦心人天不負，有志者事競成。困難像彈簧，看你強不強；你強他就弱，你弱他就強。冬天已經(jīng)到來，春天還會遠嗎？ 含淚播種的人,一定能含笑收獲。

咬定青山不放松，立根原在破巖中。千磨萬擊還堅韌，任爾東南西北風。鈥斺斨０邇

逆境能打敗弱者而造就強者.---尼克松 《義勇軍進行曲》誕生背景

《義勇軍進行曲》誕生于1935年，劇作家田漢作詞，聶耳譜曲。

時代背景：1931年，日軍發(fā)生了鈥溇?一八鈥澥鹵洌比÷儐蕁＝幼牛 1933年日軍又侵占了我國熱河省，侵略者的鐵蹄踏上了我國華北的土地。

中華民族到了生死存亡的危急關頭，再不起來戰(zhàn)斗就要做亡國奴了。于是有了《義勇軍進行曲》，里面唱到：鈥溒鵠?！草x缸讎サ娜嗣牽?。。。鉂号召人们蜐a崞鵠矗蛑諞恍模成新的長城，英勇戰(zhàn)斗，把日寇趕出中國！

第四篇：金融危機對全球金融的影響

金融危機對全球金融的影響

金融學畢業(yè)論文范文》簡介：

內容提要:由美國金融危機引發(fā)的全球金融風暴,給世界經(jīng)濟造成了嚴重影響,應對危機,總結事件過程,反思

《金融學畢業(yè)論文范文》正文開始>>

內容提要:由美國金融危機引發(fā)的全球金融風暴,給世界經(jīng)濟造成了嚴重影響,應對危機,總結事件過程,反思經(jīng)驗教訓,西部金融產業(yè)發(fā)展應注意信貸過度集中的問題,推進并發(fā)揮金融創(chuàng)新的積極作用,鼓勵適度消費,建立嚴格的金融風險評估機制,加強財政金融的監(jiān)管和立法,促進和保障金融產業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。關鍵詞:金融危機;西部地區(qū);教訓汲取;發(fā)展思考

美國金融危機引發(fā)的世界金融風暴,給全球經(jīng)濟發(fā)展和人民生活帶來了嚴重影響,引起了世界各國政府和人民的憂慮,尤其是金融業(yè)界更是談虎色變。那么,這場金融危機究竟是如何引發(fā),西部大開發(fā),發(fā)展西部金融業(yè)從中應當吸取哪些教訓?對此,本文作如下分析和思考。

一、美國金融危機爆發(fā)的原因及相關問題剖析

2007年4月,新世紀房貸公司申請破產保護,美國次級抵押信貸市場風險危機開始,此后伴隨著美聯(lián)儲、歐洲、日本等先后幾次向金融體系注資救市,以及美聯(lián)儲利率的不斷下調,這場以雷曼兄弟倒閉為代表的華爾街風暴,逐步已演變?yōu)槿蛐缘慕鹑谖C。這場金融危機的發(fā)展過程可劃為三個階段:一是債務危機,即金融機構向大量信用不良以及低收入群體貸款購房,貸款者不能按時還本付息所引起的問題;二是流動性的危機,即這些金融機構由于債務危機導致的不能夠及時產生足夠的流動性來應付債權人變現(xiàn)所引發(fā)的問題;三是信用危機,即人們對建立在信用基礎上的金融活動產生全面懷疑所造成。探究這場金融危機的發(fā)生,如果從體制機制及相關財政金融宏觀管理決策上分析,與美國債務經(jīng)濟模式和金融機制及金融宏觀管理決策本身存在的問題有著直接的關系。

(一)美國不勞而獲的經(jīng)濟方式——債務經(jīng)濟模式,是一個地道的空殼經(jīng)濟,培育了美國經(jīng)濟增長的大氣泡

眾所周知,債務經(jīng)濟模式產生于20世紀70年代兩次石油危機使世界各國對美元的需求大增,以及當時的美聯(lián)儲主席保羅·沃爾克放棄美元貨幣供應量的管制,改用利率作為調控宏觀經(jīng)濟的貨幣手段的背景之下。即美國不再需要一般性的實業(yè)企業(yè),除食品以外的一般消費品和一般性工業(yè)設備外,其他商品都從國際市場購買,并借此向世界輸出美元。其他國家為了國際貿易結算順利進行,不得不持有相當數(shù)量的美元儲備,并購買美國債券或其他所謂安全的美元資產以保證美元儲備保值增值。在這種金融框架下,只要美元國際結算貨幣的地位不倒,外國政府就永遠需要美元儲備,美國欠下的債務就永遠不必歸還,并且通脹或美元貶值會自然蠶食掉利息率。據(jù)統(tǒng)計,從20世紀90年代到現(xiàn)在,美國GDP制造業(yè)所占比例不到10%,制造業(yè)投資的增長率更少,而服務業(yè)在美國GDP中的所占比例高達80%。按美國著名學者安德森·維金的推算,美國每獲得1美元的GDP,必須借助5美元以上的新債務。同時隨著國際貿易量增加,美元債務隨之也會增大。正是這種債務經(jīng)濟模式,既膨脹了美國經(jīng)濟,也為美國金融危機的發(fā)生埋下了隱患。即一旦消費信貸迅速膨脹引發(fā)次債危機,短期利率、貨幣資產、證券、房地產、土地價格、商業(yè)破產數(shù)和金融機構倒閉數(shù)都會產生急劇下降或增加,進而引發(fā)金融危機。

(二)金融投資激勵機制失衡,導致金融過度膨脹

美國金融投資極度膨脹與金融投資激勵機制失衡有極大關系。在債務經(jīng)濟模式下,美國華爾街的金融家與職業(yè)經(jīng)理人只有把股票、期權等金融衍生產品無限擴大,從中才可獲得更

多的收益。到2008年中期,美國各類衍生工具的名義金額高達200萬億美元。金融機構杠桿率高達50~60倍,遠遠超過幾倍、十幾倍的正常水平,加劇了自身財務脆弱性①。而金融家和職業(yè)經(jīng)理人卻為其自身利益鋌而走險,在證券化分析、系統(tǒng)風險估算甚至毀約概率計算上預測上不斷出現(xiàn)失誤。這種情形加之華爾街金融家們的不良行徑,如各種違規(guī)套利,失實的傳銷手段,導致資產證券化的急劇膨脹。而資產證券化一旦過度,必然加長金融交易鏈條,金融市場的透明度隨之降低,金融風險也會隨之被空前放大。

(三)消費信貸金融監(jiān)管的缺失

從Y=C+I+NX可知:美國巨額貿易赤字使凈出口NX對經(jīng)濟的拉動作用為負值。而美國制造業(yè)投資增長率不斷減小,2006年僅為2.7%,投資額僅相當于GDP的2.1%,并且金融投資僅能平衡貿易逆差,所以,美國也只有靠增加消費來拉動經(jīng)濟增長。僅2007年消費對美國GDP增長的貢獻率高達72%。然而現(xiàn)實是從1971年到2007年,美國民眾的絕對收入水平下降,中產階級人數(shù)大幅萎縮,并且失業(yè)率不斷攀升。為解決這種矛盾,美國政府采取不斷鼓勵消費信貸的措施。即讓原本沒有資格借錢的人借錢消費,讓原本沒有能力買房的人購買住房。而金融監(jiān)管的缺失,導致金融專家被利益所驅使,經(jīng)濟學家被公司所利用,最后政府監(jiān)管成為擺設,風險預警能力喪失,這是形成系統(tǒng)性全球性金融危機的又一重要原因。

(四)評級機制失信

美國眾多的金融機構貸款出了問題,與金融評級機構嚴重失信分不開。由于金融機構的失信,使很多問題債券、問題銀行長期被評估為“優(yōu)等”,其中包括美國著名的三大信用評級機構(穆迪、標準普爾和惠譽)。失信的評級機制蒙蔽了政府、企業(yè)和社會大眾,也不得不使他們去吞下金融危機這個苦果。

二、金融危機背景下西部金融產業(yè)發(fā)展應當汲取的經(jīng)驗和教訓

美國金融危機對全球經(jīng)濟都造成了嚴重影響,對各國的影響尤其是金融業(yè)的影響也正在向縱深發(fā)展。危機爆發(fā)之初,國際投資大亨索羅斯曾預言:“各國能否有效對付本輪金融危機,關鍵在于各自的政策效力。”面對危機,中國政府出重拳,采取加大投資,刺激消費,給經(jīng)濟“輸血”等一系列有效措施。2008、2009兩年新增投資4萬億人民幣,2009年新增信貸近10萬億人民幣。減稅降費、貼現(xiàn)降息、家電下鄉(xiāng)、汽車補貼,各地實行積極的就業(yè)政策,建立健全社會保障制度,有效地應對這場危機。正如溫家寶總理在十一屆全國人大第三次會議上所作的《政府工作報告》中指出的,面對危機“我們實行積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策,全面實施并不斷完善應對國際金融危機的一攬子計劃。??很快扭轉了經(jīng)濟增速下滑趨勢”②。目前這場危機似乎已近尾聲,但是這場危機給我們提出了許多值得思考的問題,尤其是中央第二個西部大開發(fā)規(guī)劃即將出臺,西部大開發(fā)將進一步加速,西部金融產業(yè)也面臨難得的機遇,在此背景下西部金融產業(yè)發(fā)展應當汲取哪些教訓,注意些什么問題呢?

(一)在宏觀經(jīng)濟決策上,必須根據(jù)國情區(qū)情制定產業(yè)政策,合理安排金融產業(yè)的發(fā)展比重,實體經(jīng)濟和虛擬經(jīng)濟平衡發(fā)展

在產業(yè)結構上農業(yè)和工業(yè)的比重應適度,金融發(fā)展的主導方向應當有效促進金融資本與產業(yè)資本的有機結合。對此,首先要把農業(yè)放在十分重要的位置,任何時候都不能放松農業(yè)這個基礎。切實加強財政政策與農村金融政策的有效銜接,引導更多信貸資金投向“三農”。完善縣域內銀行業(yè)金融機構新吸收存款主要用于當?shù)匕l(fā)放貸款政策。根據(jù)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的要求,加大政策性金融對農村改革發(fā)展重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度,大力開展農業(yè)開發(fā)和農村基礎設施建設中長期政策性信貸業(yè)務。要努力提高農村金融服務質量和水平,大力培育西部農村金融市場,盡快建立銀行農戶互信機制,有效地推動西部農業(yè)產業(yè)化、農業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。在當前擴大內需的情況下,重視“三農”問題和培育農村市場,金融業(yè)應采取有效措施,成立農業(yè)投資公司和農業(yè)產業(yè)發(fā)展基金,建立健全農業(yè)經(jīng)濟財政支撐機制,加快推進農村金融制度創(chuàng)新、產品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新,滿足農村信貸需求。

其次,要重視支持裝備制造業(yè)、清潔能源和輕工業(yè)的發(fā)展。幾年前,甘肅省委省政府就明確提出要振興裝備制造業(yè)和輕紡工業(yè),加快發(fā)展風電和清潔能源,這是符合甘肅實際的,有利于促進區(qū)域產業(yè)升級和產業(yè)競爭力的提升,也有利于解決目前工業(yè)發(fā)展的產業(yè)支撐面漸行漸窄,產業(yè)門類逐步向資源性產業(yè)縮減的問題。但是振興發(fā)展裝備制造業(yè)、清潔能源和輕工業(yè)要與金融銀行互動和聯(lián)盟。政府要設立發(fā)展引導基金和產業(yè)基金,通過政府引導基金促進產業(yè)基金發(fā)展,來支持相關產業(yè)的振興規(guī)劃的落實。同時,作為第三產業(yè)的金融業(yè),其發(fā)展應立足于市場分工,履行服務于實體經(jīng)濟和社會發(fā)展的職能,要支持優(yōu)勢產業(yè)、特色產業(yè)、低碳經(jīng)濟的發(fā)展,要采取措施解決西部中小企業(yè)貸款融資難的問題,推動和促進西部經(jīng)濟的全面發(fā)展。

(二)信貸應均衡發(fā)展,不易過度集中,嚴格防范信貸風險

我國西部地區(qū)經(jīng)濟相對落后,區(qū)域性經(jīng)濟總量較小、產業(yè)結構單一和可貸項目資源相對較少,各銀行業(yè)金融機構難免會出現(xiàn)貸款地域和期限相對集中的問題,這種情況必定出現(xiàn)信貸投放的同質化趨勢,容易增加營銷成本,不利于信貸結構調整和金融機構分散風險。為此,各級政府就要統(tǒng)籌配置信貸資源,在保證中央投資項目和地方重點項目配套貸款的同時,還應注意拓展業(yè)務和金融產品創(chuàng)新,多途徑合理分散信貸風險,有效發(fā)揮投資對區(qū)域經(jīng)濟增長的拉動作用,并實現(xiàn)金融產業(yè)的快速發(fā)展。

此外,房地產市場價升量降,應時刻警惕房地產信貸存在的潛在風險。僅以蘭州市為例,據(jù)蘭州房地產管理局網(wǎng)上售房統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,2009年8月末商品房空置面積114.94萬平方米,同比增長65.10%,比上年同期上升96.03個百分點,且2009年1月1日至9月15日蘭州市網(wǎng)上銷售房屋3 859套,面積44.92萬平方米,成交均價為6 194元/平方米,去年同期銷售房屋6 395套,面積74.82萬平方米,成交均價為3 897元/平方米。房地產市場呈現(xiàn)價升量降的態(tài)勢從而可能引發(fā)的風險亦值得政府以及金融機構部門重視。

(三)發(fā)展西部金融業(yè)要重視金融創(chuàng)新

金融創(chuàng)新是經(jīng)濟、金融發(fā)展的不竭動力。金融創(chuàng)新需要與金融市場的發(fā)展水平相匹配,而從西部金融業(yè)的發(fā)展來看,金融市場尚不發(fā)達,金融創(chuàng)新更是有限。在金融危機背景下發(fā)展西部金融業(yè),一方面我們要警惕市場無序和金融創(chuàng)新過度的風險,但必須要從國情區(qū)情出發(fā),充分認識本地金融業(yè)的發(fā)展水平和特點,必須認識到市場是資源配置的基礎,不僅中國金融市場與美國的金融市場存在較大差距,就是西部的金融市場與國內發(fā)達地區(qū)的金融市場相比也存在較大差距,不僅規(guī)模小、數(shù)量品種少,而且金融創(chuàng)新程度也低,西部金融業(yè)還處在一個較低水平,因而,發(fā)展西部金融業(yè)就必須重視金融創(chuàng)新和金融改革,要努力完善區(qū)域性金融業(yè)發(fā)展框架,拓寬產業(yè)發(fā)展領域。當然,西部金融業(yè)的創(chuàng)新要立足于服務地方實體經(jīng)濟,要服從投資者的長期利益和風險承受能力,不能盲目創(chuàng)新。

(四)應加強財政金融的監(jiān)管

投資銀行近年來大量介入次貸市場和復雜衍生金融產品的投資,但是如果金融衍生產品的市場效應過度放大,必然產生巨大的經(jīng)濟泡沫。要防范金融風險,實現(xiàn)金融市場的穩(wěn)定和正常發(fā)展,必須要采用一系列的措施,嚴防金融過度膨脹和過度投機。要通過建立嚴格的風險評估機制和預警系統(tǒng),加強對金融活動的日常監(jiān)管和調控,及時發(fā)現(xiàn)金融運行的不穩(wěn)定因素,防止金融風險積累及其向金融危機的轉化,以推動資本市場的健康運行。要建立金融重大信息發(fā)布制度,尤其要強化對政府公共投資的監(jiān)管和信息公開,盡可能減少信息不對稱。雖然目前西部地區(qū)的金融創(chuàng)新及金融市場還較落后,但對此必須要有清醒認識和及早采取全面防范的措施,要建立嚴格的責任制度,做到未雨綢繆。在當前還應注意規(guī)范地方融資平臺,防止地方政府融資平臺無節(jié)制膨脹問題,使金融業(yè)的發(fā)展健康平穩(wěn)有序。

(五)國家及地方政府應鼓勵適度消費

美國的超前消費經(jīng)濟模式可以說是次貸危機發(fā)生的一個重要原因。近年來在我國超前消

費也已普遍。然而我們應在肯定這種消費模式對經(jīng)濟的積極作用下,要把握其規(guī)模的合理適度。應該認識到消費、投資和出口這三者拉動一國經(jīng)濟增長的作用相輔相成,過度消費會導致過低儲蓄,影響資本積累和銀行資本流動,導致投資不足,這樣會直接影響經(jīng)濟的發(fā)展。當然,目前我國金融資本存在著過剩的問題,其根源并不在于消費,而在于金融與經(jīng)濟發(fā)展之間不適配,導致許多需要資本的企業(yè)貸不到款。

(六)要發(fā)展西部金融業(yè)必須大力開放西部金融市場,要建立多元化的投資渠道

金融創(chuàng)新產品如次級債券隱藏了系統(tǒng)化融資的規(guī)模,把風險變得比較不透明,所以在金融危機的背景下,面對發(fā)達國家發(fā)達的金融系統(tǒng)和繁多的金融創(chuàng)新工具,中國以及西部無論實施“走出去”戰(zhàn)略還是實施擴大內需的政策都需要更謹慎。要建立國家和地區(qū)性的投資風險評估和風險化解機制,做到既慎重又積極。尤其要發(fā)展西部金融業(yè),我們絕不能因噎廢食,要注意捕捉金融危機背景下的發(fā)展機遇,大力開放金融市場,爭取國家優(yōu)惠政策,吸引更多的外國金融機構和發(fā)達地方的金融機構來西部設點開業(yè),擴大和激活西部金融業(yè)。當然西部金融業(yè)也應大力開拓新的市場,要加強與周邊地區(qū)和國家的金融業(yè)的聯(lián)系和來往,建立共同市場,促進和推動西部的改革開放和發(fā)展。

(七)加強財政金融立法,完善政府監(jiān)管責任,營造良好環(huán)境

要通過立法加大政府對金融企業(yè)的監(jiān)管和社會責任,規(guī)定重大投資項目和金融產品風險的單位和領導的責任,強化從業(yè)人員的職業(yè)道德素質和水準,建立健全金融評估、審查、監(jiān)督的制度機制,并規(guī)定一旦出現(xiàn)失誤,相關組織和領導應承擔的責任。要提升司法機關處理金融違法犯罪的能力,建立健全金融系統(tǒng)的犯罪預防。在平等保護金融創(chuàng)新主體的合法權益的前提下,嚴厲制裁金融違法犯罪行為,并通過建立相應的公共信息披露制度,加強與新聞媒體的溝通,引導社會公眾正確理解金融創(chuàng)新的客觀規(guī)律和法律體系,從而營造優(yōu)良的金融生態(tài)環(huán)境。同時,還應加強私募基金、對沖基金、信息評級機構的監(jiān)管立法,全面構建預防金融危機的制度屏障。

注 釋:

①胡懷邦.危機難改金融四大趨勢[J].瞭望,2009,(26).

②溫家寶:《政府工作報告》(2010年3月5日在第十一屆全國人民代表大會第三次會議上),《法制日報》2010年3月16日

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第五篇：房地產對金融的影響 演講稿

我國從1998年開始．房地產市場呈現(xiàn)一片繁榮景象，房價居高不下。根據(jù)國際經(jīng)驗，房價是經(jīng)濟景氣的先行指數(shù)．經(jīng)濟不景氣。房價就會率先跌落。而隨著金融海嘯沖擊全世界大多數(shù)國家，我國一線城市的房地產價格的漲幅也出現(xiàn)了回落。

一．房地產波動對金融的影響

房地產價格的下降已經(jīng)是大勢所趨。經(jīng)濟學原理告訴我們，沒有任何一種產品的價格會永久持續(xù)暴漲。房地產也是如此。一定期間保有資產的收益是資產的利用收益（企業(yè)收益、不動產租金)與資產的預期收益之和。如果人們對資產價格預期上漲，資產價格的高漲就會持續(xù)，但是如果由于某種契機。這種預期是負的，那么暴漲的資產價格就會下跌。如果賣方是用自己所有的資產．買方用自己所擁有的現(xiàn)金進行交易．那么這種情況實際上是一種零和游戲。也就是說一方投機的收益是另一方投機的損失，兩者的凈損益等于零。這種泡沫對宏觀經(jīng)濟的影響就是中性的。但是如果這種交易有信用參與．即用銀行借貸資金來進行交易，那么就會對銀行產生惡劣影響。

(1)房地產的價格上漲過快使貨幣的流動性有所增強。

伴隨虛擬資產名義價值的上升。其隱含收益率上升。貨幣收益則相對較低，流動性偏好有所上升．即在短期利率不變的條件下。居民和機構愿意持有更多的現(xiàn)金，導致MO增長相對過快。同時。房地產的價格上漲過快使得儲蓄的機會成本加大。貨幣與資產之間產生替代效應．M2增長回落。

(2)房地產泡沫對信貸的影響。1998年以來，個人住房抵押貸款既是推動房地產業(yè)發(fā)展的重要力量．也成為銀行業(yè)擴大信貸規(guī)模的重要手段。但是近年來．房地產信貸增長過快。數(shù)據(jù)顯示．2007年lO月末．全國商業(yè)性房地產貸款余額達4．69萬億元．同比增長超過三成；比年初增加1．0l萬億元。占同期商業(yè)銀行全部新增人民幣貸款的28．9％。其中。個人住房貸款余額2．6萬億元。比年初增加6192億元，同比增長35．57％。住房公積金委托貸款10月末余額達到4502．2億元。比年初增加960億元．同比增長34．87％。

房地產價格的膨脹推動了金融體系信貸的快速擴張以及貸款資產向房地產業(yè)的集中．加大了銀行等金融機構對房地產行業(yè)的風險暴露。雖然到目前為止，房地產貸款，尤其是個人住房貸款仍是各銀行的優(yōu)質資產。但我們也不能忽略。個人購房除了自住需求。還有很大程度的投資(機)性需求。據(jù)建設部的一項調查．在投資購房中．28．5％在短期內轉手．23．5％用于出租，48％空置待漲價。投資需求往往更易受未來收入預期以及其他經(jīng)濟預期(in利率走勢)的影響．風險較大。房地產價格的膨脹使得資金需求大量從生產領域轉向非生產領域，資金進入虛擬運動的數(shù)量日益增大。甚至有的企業(yè)為了追求風險利潤．不惜利用信貸資金進行資產市場運作，資金運用產生了從生產領域向資產市場流動的轉移效應，導致虛擬資本膨脹?？赡軙е裸y行體系和金融市場的混亂，對金融穩(wěn)定構成巨大威脅。信貸和房地產的過度繁榮使得泡沫破滅的可能性增加．一旦房地產價格泡沫破裂，抵押品價值會迅速下降．家庭的財務狀況和還款能力會迅速惡化。抵押貸款的不良比率會迅速提高，從而削弱銀行的資本狀況和貸款能力。如果銀行沒有足夠的緩沖手段來吸收貸款損失。會立即產生信貸緊縮效應，這很有可能演變?yōu)榻鹑谖C和經(jīng)濟衰退的起因。有關研究顯示．幾乎所有的銀行破產都伴隨著房地產價格泡沫的破滅．從而對金融穩(wěn)定形成很大的威脅。特別是當一圍金融體系較為脆弱．或者沒有對金融體系進行審慎監(jiān)管時，房地產泡沫破裂的危害更大。因此，信貸機構應該保持謹慎，以防止金融資產質量的惡化。從目前來看．只要房地產價格不發(fā)生急劇變動，這種影響完全能夠被銀行部門吸收．房地產變動不會對銀行體系和金融穩(wěn)定造成巨大威脅。二．房地產對商業(yè)銀行金融風險的影響

2009年以后，中國房地產漲幅超預期，2010年國家對房地產采取了史上最嚴厲的調控措施，控制房價過快增長，房地產調控對與地產息息相關的銀行業(yè)產生了重大的影響。國外有一股做空中國的力量，寄托于中國地產泡沫破裂，銀行壞賬導致中國經(jīng)濟崩潰，房地產市場的任何變化都會造成商業(yè)銀行金融風險，引起了人們高度關注。

房地產造成商業(yè)銀行金融風險主要因素

國家開放房地產市場，為銀行業(yè)投資房地產業(yè)創(chuàng)造了良好的環(huán)境，商業(yè)地產興起改變了住房供給方。廣大人民群眾有了通過市場購買住房改善生活條件的可能。商業(yè)銀行通過參與房地產信貸，向房地產公司和個人住房雙向信貸的結果，推動了房地產業(yè)飛速發(fā)展。我國有的商業(yè)銀行房地產貸款占比達40%以上，銀行資金帶動大量社會資金進入地產市場的結果。房地產作為投資品改變了民生屬性房價不斷攀升不僅引起民怨，同時也在不斷的集聚風險房價的漲跌影響商業(yè)銀行貸款的安全。

一 市場規(guī)律風險

世界各國房地產業(yè)發(fā)展規(guī)律證明，沒有只漲不跌的地產市場。無論是日本英國還是美國這樣的市場經(jīng)濟和法律規(guī)范（物業(yè)稅、繼承稅）完善的發(fā)達國家，也都經(jīng)歷了地產泡沫的破裂的危機。當市場失效非理性戰(zhàn)勝理性，這時無論是專家還是投資者都可以不斷的提出各種理由證明房地產市場上漲的合理性，即使投資者百分之百地理性，由于不可能掌握理論上所要求的那樣全面的信息，賺錢效應使投資行為仍然具有非理性因此市場泡沫沒有什么理性非理性之分，不加抑制的過度投資的結果是美國次貸危機的必然成因，美國的次貸危機應當成為我們的警示我們的地產市場是否也存在著投資過度的風險。

二 匯率利率風險

房地產對匯率、利率及其敏感，我國已經(jīng)出臺的各項房地產調控措施之所以在效率上反映并不敏感，是政策和市場博弈的結果。政策不會改變市場的發(fā)展趨勢 只能起到抑制和阻滯其發(fā)展的作用美國大量資金注入和減稅舉措救市也沒能拯救低迷的地產市場，時至今日也沒能改變房地產價格下降的趨勢就是極好的例證。美元指數(shù)在 75% 歷史最低區(qū)間徘徊，美聯(lián)儲維持0—0.025%利率不變的量化寬松的貨幣政策釋放的巨量流動性，是我國匯率處于上升通道的原因。這種趨勢支撐房價在高位運行，一旦美元趨勢改變，有如2008年美元匯率走強，匯率、利率可能使樓市價格下跌造成巨大的風險。高流動性、高通脹，可能使我國進入加息周期，加大購房持有的成本，也是一個風險因素。

三 銀行內部風險控制失效

房地產快速發(fā)展，房價不斷突破人們的心理極限，賺錢效應凸顯使所有的商業(yè)銀行都把房貸列為盈利的重點為了吸引更多的客戶。在一段時期內銀行放松了對信貸者資信的審核，地產商協(xié)助購房貸款了貸款的基本原則。出現(xiàn)了假按揭假房價和假交易的套現(xiàn)行為。銀行內部風險控制失效，一旦房價暴跌，開發(fā)商和購房者資金鏈斷裂，銀行收回房屋后變賣的財產不足以補償貸款，造成重大損失，成為釀就風險的主要因素。

房地產對我國商業(yè)銀行房貸的金融風險

房地產對商業(yè)銀行金融風險是一種基于某些假設因素發(fā)生可能產生的后果是一種理論推導數(shù)學模型，是對風險進行評估，外界多有猜測我國的銀行系統(tǒng)進行過壓力測試，但大多數(shù)商業(yè)銀行予以否認。事實是在經(jīng)濟發(fā)展的歷史長河中沒有人能夠準確預測金融風險，風 險評估和現(xiàn)實意義上的金融風險具有相當大的距離。房地產泡沫存在的依據(jù)主要集中在居民購買力和房價比一方面投資性需求使房價居高不下。另一方面過高的房價使大多數(shù)居民喪失購買能能力。有效供給和有效需求失衡過度依賴銀行貸款的投資性需求累積了商業(yè)銀行金融風險。國外評級機構放大了這種風險，形成做空中國經(jīng)濟的一股逆流。應當引起我們高度警覺。我們應當如何看待我國商業(yè)銀行金融風險。主要從房地產公司信貸和個人按揭貸款兩方面分析

一 房地產公司商業(yè)信貸 長期以來，銀行將房地產公司商業(yè)信貸視為優(yōu)質資產基于房價持續(xù)上漲隨著國家調控房地產政策和緊縮的財政政策的不斷強化。幾乎所有銀行都將房地產貸款列為重點關注的風險。調控政策特別是限購限貸政策房地產行業(yè)的銷售，承受著巨大的壓力。房地產公司的資金回流面臨著危機，一旦出現(xiàn)買方罷買，資金鏈斷裂，前期以虛增資本公積金，分拆項目等方式獲取商業(yè)銀行貸款，不顧成本追求貸款擴大生產規(guī)模的中小房地產企業(yè)就容易無法償還貸款倒閉，商業(yè)銀行對房地產公司放出的貸款將變?yōu)椴涣假Y產這是商業(yè)銀行房貸的最大風險。

二 個人按揭貸款

中國房貸首付制度決定了中國不可能出現(xiàn)美國式的次貸危機。美國的無抵押無首付無擔保三無房貸潛藏了極大的風險。當房價跌幅達到30%以下，出現(xiàn)了拋棄房屋抵償貸款的情況，次級貸金融衍生品杠桿放大了棄貸風險，釀成房利美房貸美不經(jīng)救助面臨破產的危局。中國的個人按揭貸款在2008年底以前可能出現(xiàn)審查不嚴，“假按揭”的情況，但當年的房價僅是現(xiàn)在的50%左右，2009年以后房價暴漲，實施首套首付30%，二套首付50%的政策。既使是房價跌幅在50%左右，棄貸也不會對銀行造成太大的風險?？傮w上講個人按揭貸款的風險是可控的

三、房地產金融管理

今年房產新政的再次出臺更有新的經(jīng)濟背景。一 是抑制房地產市場的過熱。房產新政是為了控制房價上漲過快，減少房地產市場的泡沫因素，使我國的房地產市場能夠更為理性的發(fā)展，成為擴大內需持續(xù)拉動國民經(jīng)濟的一個重點產業(yè)。同時通過商品房價格的調控，影響部分原材料價格的上漲過快，避免民眾福利的不當損失，貸款及收入支付不合理的高房價，積累經(jīng)濟發(fā)展的后勁。二 是狙擊境外投機資金 我國近年來房地產過熱房價上漲過快，一個重要的因素是有境外熱錢的參與炒作。其最終目標是推動人民幣升值。在人民幣匯率形成機制需要進一步完善,人民幣升值條件不成熟的情況下,調控房地產市場可以抑制或鎖住“熱錢為人民幣匯率形成機制的改革創(chuàng)造必要的條件。

（一）房產新政實施以來全市房地產金融管理的變化

1．房地產貸款準入條件提高

房地產新增貸款條件限制增多。貸款申請人的準入條件提高，客戶不斷優(yōu)化，對房地產開發(fā)企業(yè)的資質、注冊資本、自有資金占開發(fā)項目總投資的比例、企業(yè)綜合負債率等做出了更加嚴格的規(guī)定。房地產開發(fā)企業(yè)自有資金比例均超過了30%的最低標準。

2．房地產貸款投向趨于合理

重點支持資金能力較強、土地儲備資源充足的開發(fā)商。個人住房貸款列為優(yōu)質產品，個人商業(yè)用房貸款列為高風險產品。嚴格控制高檔別墅和住宅、寫字樓、商用房等開發(fā)項目的貸款。房地產貸款質量和貸款結構得到了提高和優(yōu)化。.房貸利率的調控作用顯現(xiàn)

2005年3月17日個人住房貸款利率政策調整后各商業(yè)銀行均制定了具體的實施細則。一般均規(guī)定了對第一套住房執(zhí)行優(yōu)惠利率，而對第二套住房、投資購房執(zhí)行基準或上浮利率。并將個人信用記錄作為確定利率水平的重要因素。個人住房貸款利率多數(shù)執(zhí)行下浮10%。個人商用房貸款則多數(shù)執(zhí)行基準利率。

4．個人住房貸款首付線提高

一些不是房地產價格上漲過快的城市，各商業(yè)銀行還是提高了首付款比例。多數(shù)銀行對個人住房貸款首付比例均提高到30%以上，而新發(fā)放的個人住房貸款中首付比例在40%以上呈上升態(tài)勢。個人商用房貸款首付比例在40%以上更是快速上升。

5．房地產貸款增速明顯減緩

房貸銀行對房地產信貸風險防范意識大大增強，貸款審核和責任管理力度明顯加大,存量貸款保優(yōu)壓劣,增量貸款從嚴控制.銀行業(yè)機構房地產貸款投放速度明顯放緩,房地產貸款與同期相比普遍少增加.新增貸款中的房地產貸款比重同比大幅下降。

6．房地產貸款質量明顯提高

以江蘇省揚州市為例:2005年6月末全市7家金融機構的房地產貸款按五級分類口徑正常類貸款占比為90.15% 同比上升4.3個百分點關注類貸款占比下降5.37個百分點次級類可疑類及損失類貸款不良率為0.97% 同比下降0.82個百分點

（二）房地產金融管理變化的風險

隨著房產新政的實施,房地產市場發(fā)生了激劇的變化 商品房及二手房成交量萎縮

房價止升并有相對的價格水平下降 國家運用金融和稅收杠桿調控房地產市場的效果顯現(xiàn) 經(jīng)營風險

房產新政實施后，對于過熱的房地產市場的抑制作用明顯，公眾購房需求必然減少，一旦房地產貸款銀行信貸規(guī)模緊縮，房地產開發(fā)類貸款門檻普遍提高，房地產開發(fā)商資金回籠周期就會拉長，預期售房回籠資金的計劃難以實現(xiàn)，尤其是中小型的開發(fā)商由于資金鏈斷裂導致還款困難，銀行已發(fā)放的房地產貸款被拖欠的可能性明顯加大，這樣勢必提高房地產開發(fā)類貸款不良率的提高，房地產市場的投資風險和融資信用風險就會轉變成商業(yè)銀行的信貸風險。利率風險

從1998年國家擴大內需政策實施以來越來越多的個人住房消費貸款已經(jīng)通過了3--5年的安全期，而進入風險暴露期潛在風險不斷加大。房產新政實施后，房貸利率水平將逐步提高，使原有借款人的還款壓力加大，既有提前還貸減少利息開支的現(xiàn)象，又可能有部分借款人因貸款還本與付息增加，不能按期還款付息的可能。通過銀行貸款購買商品房以居住為目的的消費者可能會因為收入的變化，所購房產貶值、支出增加而引起違約現(xiàn)象。通過銀行進行貸款購房短期投機的，會因市場受到調控所購商品房不能套現(xiàn)而導致還款困難。這些都會引起銀行個人住房貸款不良率的提高。

抵押品風險 由于我國房地產市場法律環(huán)境還不夠健全，各商業(yè)銀行個人住房按揭貸款事前的風險預警與事后的資產保全機制不夠健全，手段也比較落后，商品房是按揭貸款惟一的擔保品，如果房地產市場發(fā)展持續(xù)萎縮，商品房的市場價值就會下降，作為擔保品的商品房也會隨之貶值，保證住房貸款的能力就相對減弱另外。2005年1月1日施行的最高人民法院關于人民法院民事執(zhí)行中查封扣押凍結財產的規(guī)定，對被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣變賣或者抵債，更是從法律上解除了按揭貸款的保全可能

提前還貸的風險

自2004年10月29日人民銀行加息以后提前歸還按揭貸款就已經(jīng)全面展開。2005年3月17日起人民銀行調整商業(yè)銀行自營性個人住房貸款政策，將現(xiàn)行的住房貸款優(yōu)惠利率回歸到同期貸款利率水平，實行下限管理，使得較多的住房貸款借款人對住房貸款的利率水平繼續(xù)攀升存在心理預期，提前歸還住房貸款更為普遍，這樣就會為貸款銀行的信貸資金管理帶來很大的不確定性，而銀行對于提前還款的違約人依據(jù)借款合同收取違約金又被社會斥之為”挾持"客戶

（三）完善房地產金融管理的建議 正確理解房產新政實施的經(jīng)濟背景 堅持金融支持房地產市場發(fā)展的基本方向

調控的主要目的：一是解決房地產投資規(guī)模過大。二是控制房地產價格上漲幅度過快的問題。促進房地產市場的健康發(fā)展，通過調控穩(wěn)定房價，遏制投機炒房，控制投資性購房鼓勵普通商品住宅和經(jīng)濟適用房，合理引導住房消費，防止房價大起大落對整個國民經(jīng)濟和社會穩(wěn)定帶來的負面影響，長遠看房地產融資渠道多元化是必然趨勢。但今后一段時期銀行仍將是房地產融資的主渠道，因此金融機構要一如既往地支持房地產業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展。既要支持商品房的開發(fā)，也要繼續(xù)發(fā)放按揭貸款支持城鄉(xiāng)居民改善住房條件。加快建立和完善房地產市場的監(jiān)測和預警體系 人民銀行要會同有關商業(yè)銀行，密切關注房地產市場的發(fā)展動向建立房地產市場信息系統(tǒng)，定期搜集，整理和分析轄區(qū)房地產資產價格市場需求開發(fā)企業(yè)經(jīng)營狀況等詳細資料，創(chuàng)造條件建立房地產信息數(shù)據(jù)資料庫，研究房地產市場發(fā)展對房地產金融的需求和影響，形成科學、合理、具有前瞻性的房地產市場發(fā)展和房地產金融管理信息，定期、及時向社會公布，引導有關部門、相關行業(yè)和社會公眾的房地產市場預期。依托人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，建立房地產企業(yè)和個人按揭貸款黑名單制度，對嚴重違規(guī)經(jīng)營的房地產企業(yè)和詐騙及故意拖欠個人住房貸款的個人，通過新聞媒體向社會曝光。當前，要十分重視完善信貸登記系統(tǒng)個人信用的記載和查詢功能。運用價格杠桿調控房地產信貸需求 創(chuàng)新住房金融品種 適應多層次住房消費者的貸款需求

目前我國銀行個人住房貸款業(yè)務設計中的一大缺陷，就是貸款品種單一，還款方式單一，貸款利率缺乏靈活性。因此，各商業(yè)銀行需通過對不同消費群體的細分，確定等額、遞增、遞減等不同的還款方式。提供適應消費者需要的具有不同風險分布特點的多種貸款方式。健全房地產金融法律環(huán)境 維護債權人根本利益 7 加強房地產金融的有效監(jiān)管 維護房地產金融秩序

商業(yè)銀行要切實加強房地產貸款的貸前調查、貸時審查貸后調查的盡職工作，建立房地產信貸業(yè)務的盡職和問責制度。銀行業(yè)監(jiān)管機構對房地產貸款銀行加大現(xiàn)場檢查力度 切實糾正違規(guī)發(fā)放住房貸款的行為 要執(zhí)行統(tǒng)一的監(jiān)管和獎懲標準 通過加強監(jiān)管 推動房地產貸款市場的有序競爭防范和制止惡性競爭 完善個人住房貸款保險體系

現(xiàn)行的住房貸款保險主要是對因天災人禍導致的抵押物價值受損和滅失的抵押物風險對借款人因收入降低，遭遇意外等導致還款能力降低或消失的風險防范不夠，不能真正通過保險防范個人住房貸款風險可以考慮在現(xiàn)有個人住房貸款保險基礎上，增加針對借款人還款能力風險的信用保險和履約保證保險，同時還應引入再保險機制為辦理住房貸款保險的保險機構提供再保險以有效轉移和分散房貸風險，房貸保險的付款，不宜采用分年支付而應堅持一次性付清方式。