第一篇：銀行按揭融資業(yè)務貸后管理辦法

銀行按揭融資業(yè)務貸后管理辦法

一、原則性規(guī)定

銀行按揭融資業(yè)務的貸后管理原則上遵循人單合一的原則，由業(yè)務經(jīng)辦人負責制作業(yè)務臺帳并進行借款的催收，對于惡意逾期嚴重的客戶則需要及時轉(zhuǎn)到法務部門，按照債權(quán)清理程序?qū)ζ洳扇》墒侄未呤?，必要時進行訴訟和拖車。

二、還款日期的確定

銀行按揭融資業(yè)務的還款日原則上是放款次月的15日，并將每月的15日定為還款日期，對于有些情況特殊的客戶，如其工程款回款日在月末的客戶，可以分兩種情況處理：

1、我公司分期向銀行打款，則在最后一期款項支付前還款日期應在每月19日之前；

2、若我公司一次性支付款或者已經(jīng)雖然分期付款但是已經(jīng)將全部款項支付的，可以將還款日期根據(jù)客戶工程回款日進行調(diào)整，并在合同中約定明確。

三、欠款的催收

1、常規(guī)催收規(guī)定

借款業(yè)務經(jīng)辦人應于還款日的前五日發(fā)短信給客戶進行友情提醒，讓客戶做好還款準備。還款日當天應該電話通知客戶進行還款，確認客戶按時還款后應該電話告知客戶并提醒下個月同一時間還款，以便客戶做好資金預算。

2、逾期借款的催收階段

逾期借款的催收分為幾個階段，不同階段應該采取不同的催收手段。

（1）逾期初期：當客戶產(chǎn)生逾期時，業(yè)務經(jīng)辦人應在還款日的次日電話通知客戶已經(jīng)產(chǎn)生逾期，并告知客戶逾期的不良后果以及逾期會產(chǎn)生的利息，催促客戶及時還款，并要求客戶口頭承諾還款的期限，期間業(yè)務經(jīng)辦人應持續(xù)監(jiān)控還款交易，并會同財務部門檢查還款賬戶余額，落實還款情況。如客戶失約，應在失約次日進行二次電催，滾動頻率以此類推。從逾期發(fā)生的首日開始，至當月的月底，對未能及時還款的逾期客戶，業(yè)務經(jīng)辦人將逾期客戶名單報送給部門負責人，次月由部門負責人負責督導催款。

（2）逾期時間超過30天：需要給客戶寄送書面催款函，列明逾期利息及違約金，并依據(jù)合同條款向其說明違約責任，在郵寄特快專遞后要及時到郵局查詢回執(zhí)，以保證債權(quán)主張的時效。

（3）逾期時間超過45天，在督促借款人還款的同時還需要電話通知其擔保人，如有必要可書面通知其擔保人，督促其承擔擔保責任。

（4）逾期時間在兩個月以內(nèi)的客戶，催收的主體是業(yè)務經(jīng)辦人。逾期時間超過兩個月，則可以轉(zhuǎn)給法務部門進行處理，并提供完整的前期催收記錄。法務部門按照訴訟的要求開始著手準備材料，給客戶寄送督促還款的律師函，并通過電話施壓及上門清收的方式加大對逾期客戶的催收力度。

（5）逾期時間超過六個月，則需要對逾期客戶進行訴訟和拖車。

3、催收的流程

（1）前期準備：對逾期客戶建立催收記錄臺賬，列明客戶所購產(chǎn)品及貸款金額，欠款金額及逾期利息，家庭住址及聯(lián)絡方式等基本信息，了解客戶是否有過投訴、服務情況，如有必要可以事先跟經(jīng)銷商取得聯(lián)系，了解一下客戶工作、性格、欠款原因等情況。

（2）電話溝通：對逾期客戶進行電話催款，向客戶闡明逾期的嚴重責任后果及將要承擔的高額違約金和利息，詢問客戶的欠款原因及還款意愿，在語言表達上要言辭懇切、保持微笑，聲音洪亮、鏗鏘有力，思路清晰、堅持原則（預先整理好思路，避免受客戶導入的其他話題而影響），對客戶的還款承諾做好電話記錄（必要時要進行通話錄音），對于承諾2次以上仍不能兌現(xiàn)的，可以語氣嚴肅、態(tài)度冷淡一些（可以責難，但不可用侮辱性的語言及近似恐嚇性的話語，對客戶的家人尤其是父母、子女可以告知利害關(guān)系，讓其勸導債務人還款，但不可采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當催收行為），不可亂承諾客戶可以恢復信用記錄或減免利息和滯納金等。

如果條件允許，所有的通話內(nèi)容都要做好錄音，每次電話溝通后都要如實記錄電催內(nèi)容，不得弄虛作假，做不實記錄。

注：各種類型電話的測試要求：

a、無人接聽——需不同日期、不同時間段進行測試；

b、故障或者暫停使用——先測試兩次，最少每5天測試一次； c、傳真號——需在一周內(nèi)分時段測試2次以上； d、空號——測試兩次，確定無效可以隱藏；

e、無此人——簡單核對地址、戶主姓名或者電話使用時間，通話2次確定無效的可以隱藏； f、公司電話：

還在職——確認債務人的電話和公司地址，并詢問可以聯(lián)系的時間和其他有效電話，留電要求轉(zhuǎn)告回電；

已離職——確定該號碼的地址，找人事部或其他與債務人關(guān)系密切的人探聽債下落，留電轉(zhuǎn)告。公司電話通話2次以上確定無效后方可以隱藏；

g、聯(lián)系人電話：

同意轉(zhuǎn)達——緊密跟進兩次，主動聯(lián)系，此類電話需要保持

與對方的聯(lián)系，注意跟進力度；

敷衍代尋——需要保持與對方的聯(lián)系，注意跟進密度，2-3天

跟進一次，若對方反感可以暫停跟進或者降低跟進密度；

拒絕轉(zhuǎn)達——堅持留下聯(lián)絡電話，建立可后續(xù)之切入點，嘗

試讓對方轉(zhuǎn)告?zhèn)鶆杖嘶仉姡３峙c對方的聯(lián)系。

（3）上門催收：對于通過電話反復催收仍以各種理由拖延或拒絕還款的客戶，應及時上門催收，上門催收小組（可配合經(jīng)銷商上門人員）在分析客戶實際情況后，按區(qū)域合理安排上門路線（客戶家庭地址、施工場地等），上門時要攜帶客戶資料、合同檔案、收款收據(jù)，甚至是催款函和律師函，上門全程需要錄音，實際上門地址需要拍照存檔，并及時整理上門反饋情況（設(shè)備所在地及周邊環(huán)境、客戶資金和財產(chǎn)狀況、收取利息或滯納金情況），報送給相關(guān)負責人。

上門催收要領(lǐng)：

a.對債權(quán)數(shù)據(jù)要了如指掌（總欠款、逾期、當月款，實收）b.事先制定上門的計劃

①目標明確（預計回款、未來3-6個月解決逾期的計劃）②行程安排（時間、地點）

c.記住客戶住所、工地行走路線（畫圖）d.談判時注意的事項：

① 盡量先讓客戶說，闡述現(xiàn)狀，仔細傾聽

② 重點對客戶最新的經(jīng)營狀況進行了解，最好能交流未來6個月客戶的打算規(guī)劃

③ 反詢問（就客戶闡述的某些內(nèi)容進行詢問，了解客戶的意圖和下一步動向）

④ 注意客戶的言行舉止、眼神等細節(jié)

（4）停機處理：對于上門無效的逾期客戶采取停機措施。

a.停機的準備（通知、說辭）

b.客戶還款、解鎖：達到預計回款的處理；未達到預計回款的處理

c.停機后不要求解鎖的（2周以上）；特別是省外機器時刻關(guān)注動態(tài)。

四、訴訟和拖車

對嚴重逾期而又無還款意愿的惡意欠款客戶進行訴訟和拖車處理。構(gòu)成起訴的條件可以參考：

1、逾期三期以上；

2、態(tài)度惡劣、拆卸GPS且經(jīng)濟條件尚可拒絕還款；

3、符合法院“強制執(zhí)行”及“拖機”條件。（1）訴訟

a.訴訟材料的準備（合同、客戶資料、賬目核對明細、催收記錄）b.訴訟報單的審批（申請、逐級審批）c.訴訟后的跟進（訴訟不影響正常催收）（2）扣押

a.扣押前的準備（查找機器：調(diào)查、上門）

查找：核對機型機號；機器的準確位置；白天和晚上場地里的人數(shù)、什么人；從場地到高速路口的整個路況（有沒有限款、限高；溝渠；轉(zhuǎn)彎多不多；路邊會不會有電線、樹木、伸出的石頭影響通行；是否僅此一條路）

b.跟蹤：確定車輛位置立即聯(lián)絡拖車公司。

第二篇：銀行商業(yè)匯票融資業(yè)務管理辦法

附件一

A銀行商業(yè)匯票融資業(yè)務管理辦法

（試行）

第一章總則

第一條為規(guī)范A銀行商業(yè)匯票融資業(yè)務行為，控制業(yè)務風險，促進全行商業(yè)匯票融資業(yè)務健康、有序發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國票據(jù)法》、《票據(jù)管理實施辦法》、《支付結(jié)算辦法》、《商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)與再貼現(xiàn)管理暫行辦法》等有關(guān)法律法規(guī)及總行相關(guān)管理規(guī)定，制定本辦法。

第二條本辦法所稱商業(yè)匯票融資業(yè)務系指商業(yè)匯票貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)，以及由此延伸的其他與票據(jù)融資業(yè)務相關(guān)的業(yè)務（以下簡稱票據(jù)融資業(yè)務）。

第三條商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。商業(yè)匯票分為商業(yè)承兌匯票和銀行承兌匯票。

第四條票據(jù)融資業(yè)務按照“統(tǒng)一管理、歸口負責、集中經(jīng)營、因客授權(quán)”的原則開展經(jīng)營活動。

“統(tǒng)一管理”是指總行全球金融市場部作為產(chǎn)品管理部門，與相關(guān)部門密切配合對全行的票據(jù)融資業(yè)務進行管理，各一級分行的資金業(yè)務部門根據(jù)本辦法規(guī)定對轄內(nèi)機構(gòu)的票據(jù)融資業(yè)務進行管理，在有效控制風險的前提下，促進票據(jù)融資業(yè)務的健康發(fā)展。

“歸口負責”是指各相關(guān)部門根據(jù)職責分工，各司其職，各負其責，行使管理職能。

“集中經(jīng)營” 是指為有效防范業(yè)務風險，票據(jù)融資業(yè)務實行集中授權(quán)制管理方式，總行對一級分行授權(quán)，一級分行對二級分行及以下機構(gòu)授權(quán)。

“因客授權(quán)”是指位于經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)、貼現(xiàn)業(yè)務需求量大、內(nèi)控制度嚴密的支行，可提出本機構(gòu)辦理貼現(xiàn)業(yè)務的商業(yè)匯票承兌人、貼現(xiàn)申請人名單，報經(jīng)一級分行批準后，為貼現(xiàn)申請人或承兌人出具的商業(yè)匯票辦理貼現(xiàn)。

第二章 業(yè)務授權(quán)管理

第五條總行全球金融市場部為全行票據(jù)融資業(yè)務的授權(quán)部門。

本管理辦法所稱一級分行系指各省、自治區(qū)、直轄市分行。各直屬分行視同一級分行管理。

二級分行系指一級分行直接管轄的地/市分（支）行。

第六條貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)業(yè)務授權(quán)管理

一、總行、一級分行（或一級分行票據(jù)中心）和二級分行可以辦理貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)業(yè)務。二級分行及以下機構(gòu)需符合準入標準經(jīng)一級分行授權(quán)后方可以辦理貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)業(yè)務。

二、一級分行資金業(yè)務部門（或票據(jù)融資業(yè)務管理部門）根據(jù)總行制定的下列準入標準，本著適度集中的原則，對經(jīng)濟發(fā)達、票源豐富、貼現(xiàn)量大、收益較高的二級分行及以下機構(gòu)進行授權(quán)，辦理貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)業(yè)務，并將授權(quán)情況報備總行全球金融市場部。

1、配備專職或兼職的票據(jù)審驗人員，審驗人員須經(jīng)過總行或一級分行的票據(jù)審驗業(yè)務培訓，具有較高的職業(yè)操守和專業(yè)素質(zhì)，熟悉相關(guān)法規(guī)和管理制度。

2、二級分行以下機構(gòu)全年貼現(xiàn)業(yè)務量不得低于3000萬元，或雖未滿足前述業(yè)務量條件，但有一級分行批準的重點客戶。

3、申請開辦票據(jù)融資業(yè)務前一年內(nèi)未發(fā)生重大違規(guī)、差錯事故。

三、未被授權(quán)的機構(gòu)作為上級管轄行貼現(xiàn)業(yè)務的營銷窗口，負責攬收票據(jù)，查詢票據(jù)真實性后將申請貼現(xiàn)的商業(yè)匯票、查詢查復書和有關(guān)資料送上級管轄行，由管轄行完成匯票審驗、貼現(xiàn)審批和放款、匯票保管和托收等后序階段的業(yè)務操作。管轄行可以通過績效考核體現(xiàn)支行的業(yè)績。

四、被授權(quán)辦理貼現(xiàn)的各級分支行，均可向當?shù)厝嗣胥y行辦理再貼現(xiàn)業(yè)務。

第七條 轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務授權(quán)管理

轉(zhuǎn)貼現(xiàn)授權(quán)范圍原則上限定在一級分行資金業(yè)務部門或一級分行票據(jù)中心。特殊情況，總行全球金融市場部可單筆授權(quán)其他分支機構(gòu)辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務。

第三章 票據(jù)融資業(yè)務的經(jīng)營管理體系

第八條根據(jù)“統(tǒng)一管理，歸口負責”的原則，總行相關(guān)部門在票據(jù)融資業(yè)務管理的不同環(huán)節(jié)行使相應的管理職能：

全球金融市場部：票據(jù)融資業(yè)務的產(chǎn)品管理部門，負責票據(jù)貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)業(yè)務的產(chǎn)品管理，包括全行的票據(jù)融資業(yè)務的發(fā)展規(guī)劃、管理辦法和操作流程、產(chǎn)

品開發(fā)、操作風險、市場風險、業(yè)務檢查、業(yè)務信息管理、營銷管理、外部機構(gòu)的聯(lián)系協(xié)調(diào)等。

營業(yè)部：負責全轄銀行承兌匯票的承兌業(yè)務的產(chǎn)品管理，票據(jù)保管和托收；負責總行本級公司客戶票據(jù)貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)票據(jù)保管、賬務處理和托收業(yè)務的具體操作。資產(chǎn)負債管理部：負責制定系統(tǒng)內(nèi)票據(jù)融資業(yè)務所涉及的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格，并以回購方式與分行辦理資金下借。

風險管理部：負責票據(jù)融資業(yè)務的授信風險管理,包括授信風險的制度建設(shè)和授信審批等。

金融機構(gòu)部：負責票據(jù)承兌行準入及承兌行授信額度的發(fā)起，報風險管理部審批。授信執(zhí)行部：參照我行現(xiàn)行不良資產(chǎn)移交辦法，負責對逾期一個月以上或非結(jié)算原因引起的風險逾期票據(jù)資產(chǎn)的催收、追索以及票據(jù)不良資產(chǎn)的核銷。

公司業(yè)務部、國際結(jié)算部：負責總行本級客戶票據(jù)承兌業(yè)務和貼現(xiàn)業(yè)務的發(fā)起和市場營銷。

支付清算部：負責轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)資金結(jié)算業(yè)務的規(guī)章制度、操作流程制訂；風險監(jiān)控及系統(tǒng)需求與完善；全球金融市場部辦理的轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)業(yè)務的賬務處理。

第九條一級分行相關(guān)部門職責

一級分行各相關(guān)部門在票據(jù)融資業(yè)務中的職責參照總行部門分工確定。

一級分行票據(jù)融資業(yè)務管理部門根據(jù)業(yè)務量、業(yè)務收益情況，設(shè)置票據(jù)融資業(yè)務團隊或職位（至少二人），在總行全球金融市場部的統(tǒng)一領(lǐng)導下，除負責對轄屬機構(gòu)票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務進行統(tǒng)一管理外，其票據(jù)融資業(yè)務團隊（或票據(jù)中心）可在授權(quán)范圍內(nèi)辦理貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)業(yè)務。

第十條二級分行、支行票據(jù)融資業(yè)務部門職責

二級分行和支行根據(jù)業(yè)務情況，設(shè)立票據(jù)融資業(yè)務職位，或配備專職或兼職的票據(jù)業(yè)務人員，其中包括票據(jù)審驗人員至少二人，在授權(quán)范圍內(nèi)，嚴格按照操作流程辦理貼現(xiàn)業(yè)務。

第四章業(yè)務管理規(guī)定

第十一條票據(jù)融資業(yè)務屬于授信業(yè)務。貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)（轉(zhuǎn)入）業(yè)務均須占用授信額度。

第十二條總行全球金融市場部不定期發(fā)布票據(jù)融資業(yè)務指導利率，特殊時期發(fā)

布指令性利率，引導全行票據(jù)融資業(yè)務健康發(fā)展。

第十三條各級行辦理貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)業(yè)務后，當日應將有關(guān)交易數(shù)據(jù)錄入票據(jù)融資業(yè)務管理系統(tǒng)，并保證錄入數(shù)據(jù)的準確性。

第十四條總行全球金融市場部負責票據(jù)融資業(yè)務新產(chǎn)品的開發(fā)、推廣與管理。目前我行已開辦的貼現(xiàn)業(yè)務產(chǎn)品有貼現(xiàn)、買方付息貼現(xiàn)，循環(huán)貼現(xiàn)；轉(zhuǎn)貼現(xiàn)產(chǎn)品有買斷式轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、回購式轉(zhuǎn)貼現(xiàn)（含雙向買斷式轉(zhuǎn)貼現(xiàn)）；再貼現(xiàn)；票據(jù)代保管等。今后將不斷研究開發(fā)新產(chǎn)品，各授權(quán)分支機構(gòu)開發(fā)票據(jù)融資業(yè)務新產(chǎn)品（包括新的操作流程和新的操作方式），須報總行全球金融市場部審批；

第十五條推進票據(jù)融資業(yè)務的規(guī)范化運作。各級行必須根據(jù)總行制定的管理辦法和操作流程開展票據(jù)融資業(yè)務。上級行負有對授權(quán)辦理票據(jù)融資業(yè)務的下級行進行業(yè)務監(jiān)控和檢查的責任，加強對下級行業(yè)務的調(diào)研和檢查工作。對于業(yè)務中出現(xiàn)的新情況和新問題，要及時向總行匯報，并提出改進工作的建議和措施，保證全行票據(jù)融資業(yè)務的合規(guī)發(fā)展。

第十六條票據(jù)融資業(yè)務按照財會部門的有關(guān)規(guī)定進行會計核算。

第五章票據(jù)融資業(yè)務的風險管理

第十七條票據(jù)融資業(yè)務風險主要包括信用風險、操作風險和市場風險，納入全行統(tǒng)一風險管理體系進行管理。

第十八條信用風險的控制

信用風險指票據(jù)承兌人、貼現(xiàn)申請人以及交易對手未能按期履約付款的風險。票據(jù)融資業(yè)務信用風險管理遵循我行整體信用風險管理政策和原則，即納入對金融機構(gòu)客戶（承兌行）或工商客戶的統(tǒng)一授信管理體系，主要采取授信額度方式控制。

（一）總行全球金融市場部作為總行票據(jù)融資授信額度管理部門，實行“統(tǒng)一管理，分散使用”方式，按照“貼現(xiàn)優(yōu)先、效益優(yōu)先”的原則，分配全行票據(jù)融資業(yè)務授信額度。在日常管理中，全球金融市場部將根據(jù)業(yè)務發(fā)展的需要，適時向總行金融機構(gòu)部提出承兌行范圍和票據(jù)融資額度的調(diào)整建議。同時根據(jù)額度的占用情況，通過實行限制轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、停止轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、停止貼現(xiàn)和出售持有票據(jù)等措施，以達到額度管理和調(diào)控之目的。

（二）公司業(yè)務部門為工商客戶授信額度的管理部門，各級行票據(jù)融資業(yè)務部門辦理相關(guān)業(yè)務時，須向公司業(yè)務部門申請授信額度。

（三）各級行票據(jù)融資業(yè)務主要辦理總行授信范圍內(nèi)的銀行承兌匯票，謹慎開展占用工商客戶授信的商業(yè)匯票貼現(xiàn)業(yè)務，嚴禁交易沒有取得授信額度的票據(jù)。

第十九條操作風險的控制

操作風險指業(yè)務開辦過程中因操作失誤及人員、系統(tǒng)或外部事件等原因?qū)е轮苯踊蜷g接損失的風險。主要包括假票風險、政策性風險和道德風險等。

（一）票據(jù)融資業(yè)務操作流程

票據(jù)融資業(yè)務基本流程及相關(guān)負責部門如下：

授信（公司、金融機構(gòu)、風險管理部門）→收票（客戶經(jīng)理負責）→查詢查復（查詢查復專職人員）→票面審驗（票據(jù)審驗專職人員）→審批（各級授權(quán)簽字人）→賬務處理、劃付資金（營業(yè)部門、清算部門）→票據(jù)保管（營業(yè)部門）→票據(jù)轉(zhuǎn)出或到期托收（票據(jù)團隊或營業(yè)部門）→催收（授信執(zhí)行部門）。

總行在此基本流程的基礎(chǔ)上，制定《A銀行商業(yè)匯票融資業(yè)務操作流程指引》。各一級行在遵守《A銀行商業(yè)匯票融資業(yè)務操作流程指引》的基礎(chǔ)上，可以結(jié)合本行的實際情況，就具體操作環(huán)節(jié)進行細化，形成轄內(nèi)票據(jù)融資業(yè)務操作流程。

二級分行、支行必須嚴格執(zhí)行一級管轄行下發(fā)的操作流程，不得再對流程進行修改、細化和補充。

（二）經(jīng)授權(quán)辦理票據(jù)融資業(yè)務的各分支行要設(shè)立票據(jù)融資業(yè)務團隊或?qū)Ｂ殟徫?，配備足夠的人員，明確職責分工、上崗條件，實行競聘上崗。要建立嚴格的內(nèi)控制度，加強業(yè)務培訓，確保規(guī)范操作，嚴禁越權(quán)、違規(guī)行為。

第二十條市場風險的控制

市場風險指我行票據(jù)交易因市場價格波動遭受損失的可能。

目前防范市場風險的主要方式是總行及時調(diào)整指導利率水平、發(fā)布市場分析報告等方式，調(diào)控我行持有票據(jù)余額及利率水平。今后將通過統(tǒng)一納入我行利率缺口管理系統(tǒng)，進行壓力測試、利率敏感性分析，結(jié)合我行資產(chǎn)負債總體狀況以及全行資金流動性狀況進行整體控制，以有效控制市場風險。

第六章罰則

第二十一條被授權(quán)辦理票據(jù)融資業(yè)務的準入機構(gòu)或個人發(fā)生以下違規(guī)行為的，總行將根據(jù)有關(guān)業(yè)務管理規(guī)定和《A銀行股份有限公司員工違規(guī)處理辦法》，視違規(guī)情節(jié)嚴重程度、造成的損失大小，給予當事單位及個人批評或處罰，直至取消其票據(jù)

融資業(yè)務授權(quán)。

一、違反票據(jù)融資業(yè)務授信業(yè)務管理規(guī)定，未落實授信先行辦理貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)（轉(zhuǎn)入）的；

二、違反票據(jù)融資業(yè)務授權(quán)管理規(guī)定，未經(jīng)總行或一級分行授權(quán)辦理票據(jù)融資業(yè)務的；

三、違反管理規(guī)定和業(yè)務操作流程規(guī)定辦理票據(jù)融資業(yè)務，造成重大損失的；

四、由于內(nèi)控管理薄弱，發(fā)生匯票丟失、被盜、詐騙等重大事故的；

五、發(fā)生利用票據(jù)融資業(yè)務進行經(jīng)濟犯罪的；

六、受到外部監(jiān)管部門或總行通報批評，未予整改或整改不力的；

七、發(fā)生其他違規(guī)、違紀行為的。

第七章附則

第二十二條本辦法由A銀行全球金融市場部負責制定、解釋和修改。

第二十三條本辦法自發(fā)布之日起實施，適用于國內(nèi)分支機構(gòu)。此前制定的有關(guān)票據(jù)融資業(yè)務的管理規(guī)定，與本辦法相抵觸者，按本辦法執(zhí)行。

第三篇：貸后管理辦法

工人支行貸后管理辦法

第一章 總則

第一條 為進一步規(guī)范和加強信貸業(yè)務發(fā)生后的經(jīng)營管理(以下簡稱貸后管理),有效防范和控制貸后環(huán)節(jié)風險,促進信貸業(yè)務有效健康發(fā)展，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)以及南昌銀行信貸管理基本制度的相關(guān)要求，特制定本辦法。

第二條 貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過程的信貸管理行為的總和，包括資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查與日常跟蹤管理、擔保物（人）監(jiān)管、風險預警與處理、信貸資產(chǎn)風險分類、檔案管理、不良信貸資產(chǎn)管理、信用收回和總結(jié)等。

第三條 為了使貸后管理工作不走過場，檢查扎實有效，應遵循人“雙線管理，相互制約，考核到位；實時監(jiān)管，快速處理”的原則。

第四條 充分運用合同約定銀行應享有的權(quán)利和借款人應承擔的義務進行貸后管理。

第五條 貸后管理應按要求使用信貸管理系統(tǒng)。

第二章 組織與職責

第六條 公司部、個人部是貸后管理的具體執(zhí)行部門，其主要職責是：

（一）資金賬戶監(jiān)管。按照規(guī)定做好信貸資金的監(jiān)督，定期檢查客戶賬戶資金的往來情況。

（二）現(xiàn)場檢查。定期現(xiàn)場檢查客戶生產(chǎn)經(jīng)營及財務狀況、審批要求的落實情況，檢查擔保人和擔保物的情況。

（三）日常跟蹤監(jiān)管。通過多種渠道搜集行業(yè)、市場、客戶公開信息，走訪客戶，跟蹤客戶和擔保人的情況。（）組織授信業(yè)務本金和利息的催收：

1、貸款到期前一個月必須發(fā)出到期貸款催收函，經(jīng)貸款人和擔保人確認后，存檔保存。結(jié)算帳戶上在授信日到期三天前有充足的償還貸款資金。

2、銀行承兌匯票在承兌到期前三日，承兌申請人結(jié)算帳戶上有充足的償還敞口資金（不含存單質(zhì)押的100%保證金）

3、每季20日前，貸款客戶結(jié)算帳戶上要有償還貸款利息的資金

4、保函業(yè)務到期后，必須收回我行簽發(fā)原件

（四）風險預警與風險化解。發(fā)現(xiàn)風險信號及時提出處理建議并進行報告，實施風險化解措施。

（五）風險分類、減值準備及日常操作。及時收集、整理分類相關(guān)信息，并錄入信貸系統(tǒng)，進行分類發(fā)起。收集、整理信貸客戶檔案有關(guān)資料，做好信貸系統(tǒng)數(shù)據(jù)錄入。

（）定期分析。在資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、日常跟蹤管理、風險預警等工作的基礎(chǔ)上，定期分析客戶的貸后風險狀況，在信貸系統(tǒng)中撰寫貸后管理報告。

（）報告。向經(jīng)營行行長、貸后管理例會、匯報客戶貸后管理情況。（）其他

第七條 風險部是貸后管理的風險監(jiān)控和檢查監(jiān)督部門，其主要職責是：

（）實時監(jiān)測。通過信貸系統(tǒng)實時監(jiān)測客戶用信及風險情況。（）風險分析及預警。對信貸業(yè)務風險狀況進行分析，發(fā)現(xiàn)異常風險情況及時預警，督促客戶部門進行處理。

（三）在線檢查。通過貸后管理系統(tǒng)實時監(jiān)督客戶部門的貸后管理工作。

（四）現(xiàn)場檢查。對客戶部門貸后管理情況定期進行現(xiàn)場檢查，經(jīng)所在部門負責人同意，也可延伸至客戶進行現(xiàn)場檢查。

（五）督促整改。對在線檢查和現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)的問題，要求客戶部門及時整改。

（六）報告。向行長、貸后管理例會、信貸業(yè)務風險監(jiān)控情況和對客戶部門貸后管理工作的監(jiān)督檢查情況。

（七）其他。

第八條 把貸后管理的責任逐戶落實到人。以上規(guī)定的各部門職責由部門負責人和具體經(jīng)辦人共同承擔，其中，客戶經(jīng)理（組）承擔貸后日常管理、發(fā)現(xiàn)和報告風險及授權(quán)處理風險的責任，風險經(jīng)理承擔信貸風險監(jiān)管和對客戶部門貸后管理工作執(zhí)行情況監(jiān)管的責任；客戶經(jīng)理和風險經(jīng)理所在的部門負責人、分管行長和行長承擔貸后管理的組織領(lǐng)導和風險處理及決策責任。

第三章 資金賬戶監(jiān)管

第十六條 信貸資金發(fā)放時和發(fā)放后，客戶部門、風險經(jīng)理與會計人員應相互配合做好信貸資金的支付審核、用后監(jiān)督和借款人在我行賬戶資金的定期監(jiān)測。

第十七條 信貸資金的支付審核。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，貸款人應通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

采用貸款人受托支付方式的，風險經(jīng)理應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件。審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，并應做好有關(guān)細節(jié)的認定記錄。

采用借款人自主支付的固定資產(chǎn)貸款，在貸款入賬后對外支付前，也要進行支付審核。主要通過相關(guān)交易資料審核支付對象是否符合合同約定的用途。

第十八條 實行信貸資金支付分級審核，由經(jīng)營主責任人確定分級審核人，設(shè)置支付審核權(quán)限（權(quán)限待定），授權(quán)相關(guān)人員對借款人一定額度的信貸資金支付進行審核。

第十九條 采用借款人自主支付，需要進行支付審核的，客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放后，由風險經(jīng)理做好信貸資金的支付審核工作，對于未經(jīng)審核的信貸資金劃轉(zhuǎn)應立即通知風險經(jīng)理，不得擅自辦理。

第二十條 信貸資金的用后監(jiān)督。

采用借款人自主支付，且不需要支付審核的，客戶經(jīng)理應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

無論采取何種支付方式，在借款人使用我行信貸資金后，客戶經(jīng)理應及時跟蹤監(jiān)督信貸資金用途，填寫《信貸資金用后跟蹤表》（附件1），逐筆記錄信貸資金使用情況。

第二十一條 我行賬戶資金的定期監(jiān)測。

客戶經(jīng)理至少按月對借款人在我行賬戶進行資金監(jiān)測，掌握賬戶資金流入、流出情況，填寫《賬戶資金定期監(jiān)測臺賬》（附件2），結(jié)合企業(yè)采購、銷售模式判斷企業(yè)資金往來是否正常，并督促借款人按不低于我行信用占比辦理相應份額的存款和結(jié)算業(yè)務，銀團貸款按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十二條 客戶部門應加強對大額資金往來的監(jiān)測，關(guān)注資金異動，防止貸款挪用。針對集團客戶關(guān)聯(lián)交易隱蔽、融資主體多元、資金集中管理等特征，強化集團客戶資金監(jiān)控工作，防止信貸資金在集團內(nèi)部不同項目、不同成員之間隨意流動。

第二十三條 客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)借款人有擠占挪用信貸資金、未按合同約定使用貸款的情況，應及時向經(jīng)營主責任人報告，并按合同約定采取暫停借款人用款等相應措施督促借款人限期糾正。

第二十四條 對于使用信貸資金需進行支付審核的借款人，在借款合同或補充協(xié)議中約定，借款人使用信貸資金必須經(jīng)過我行審核同意。為實現(xiàn)支付審核，應與客戶約定，我行信貸資金的支付不可以通過票據(jù)交換他行托收的被動劃款方式來進行。

第二十六條 逐步完善網(wǎng)上銀行等支付工具的功能，實現(xiàn)信貸資金的支付審核和用后監(jiān)督。借款人使用我行企業(yè)網(wǎng)上銀行支付需要進行支付審核和用后監(jiān)督的，相關(guān)信貸部門應及時通知借款人開戶行，由開戶行在企業(yè)網(wǎng)上銀行柜面注冊系統(tǒng)中將需監(jiān)管的賬戶標識為網(wǎng)上銀行受控賬戶，并協(xié)助相關(guān)信貸部門利用企業(yè)網(wǎng)上銀行功能實現(xiàn)網(wǎng)上銀行渠道貸后資金監(jiān)管（在系統(tǒng)功能未實現(xiàn)前，暫用手工完成）

第四章 現(xiàn)場檢查、日常跟蹤和定期分析

第二十七條 現(xiàn)場檢查的頻率。經(jīng)營行客戶經(jīng)理應對客戶進行定期的現(xiàn)場檢查。對法人客戶，正常、關(guān)注類貸款客戶至少每季進行一次現(xiàn)場檢查，次級類貸款客戶至少每月進行一次現(xiàn)場檢查，可疑、損失類貸款客戶。對個人客戶，現(xiàn)場檢查按相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十八條 客戶出現(xiàn)以下情況時應立即進行現(xiàn)場檢查：貸款風險分類形態(tài)向下遷徙；貸款發(fā)生欠息、展期、逾期及或有資產(chǎn)到期墊付；客戶出現(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀況；客戶發(fā)生可能影響信貸資產(chǎn)安全的投資活動、體制改革、債權(quán)債務糾紛、事故與賠償?shù)戎卮笫马棥?/p>

第二十九條 現(xiàn)場檢查的內(nèi)容?？蛻艚?jīng)理進行現(xiàn)場檢查前要進行充分準備，結(jié)合資金賬戶監(jiān)管、日常跟蹤、風險監(jiān)控掌握的信息，確定檢查重點?？蛻艚?jīng)理現(xiàn)場檢查內(nèi)容主要為：

（一）檢查批復中的信貸管理要求落實情況。

（二）客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況。包括但不限于：企業(yè)開工情況，設(shè)備運轉(zhuǎn)情況，員工數(shù)量的增減情況，企業(yè)庫存情況，事業(yè)單位的經(jīng)營管理指標等。

（三）客戶財務情況。通過賬實核對、賬賬核對、賬表核對，對主要財務指標進行檢查分析。

（四）擔保情況?，F(xiàn)場核查抵（質(zhì)）押物的合法性和完整性，確認抵押權(quán)是否受到侵害，核查質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定，按照押品管理辦法規(guī)定的頻次對抵（質(zhì)）押物貸后價值進行評估和確認?，F(xiàn)場核查擔保人的生產(chǎn)經(jīng)營是否正常。

（五）與管理人員面談。詳細了解原材料和主要產(chǎn)品市場，生產(chǎn)技術(shù)和組織管理，經(jīng)營計劃和體制人員變動，經(jīng)濟糾紛，與其他債權(quán)人的合作，對外擔保，關(guān)聯(lián)企業(yè)及關(guān)聯(lián)交易等情況。

（六）對于固定資產(chǎn)建設(shè)項目貸款?，F(xiàn)場重點檢查項目進展情況與固定資產(chǎn)貸款評估報告以及工程規(guī)劃是否存在較大差異，投資、建設(shè)是否按項目計劃進行，項目累計完成工作量與投資支出是否相當，費用開支是否符合有關(guān)規(guī)定，總投資是否突破，施工方墊資情況，項目主要技術(shù)、工藝、設(shè)備是否出現(xiàn)較大變化，固定資產(chǎn)貸款是否被擠占挪用，項目能否按期竣工和達產(chǎn)情況，預計效益和市場情況等。第三十條 客戶經(jīng)理現(xiàn)場檢查結(jié)束后填制《信貸業(yè)務現(xiàn)場檢查表》（附件3），簽字后提交客戶部門負責人和經(jīng)營主責任人閱簽，第三十二條 日常跟蹤?？蛻艚?jīng)理平時工作中除對客戶進行資金賬戶監(jiān)管外，還應隨時收集和掌握借款人和擔保人的財務報表、公開信息、其他融資情況、上下游企業(yè)、所處行業(yè)及國家宏觀經(jīng)濟政策、風險經(jīng)理提供的風險預警信息等與貸后管理相關(guān)的情況。

第三十三條 定期分析，撰寫貸后分析報告。客戶經(jīng)理需綜合資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、日常跟蹤、風險預警的情況，在每一頻次檢查后，撰寫《貸后管理定期分析報告》（模板見附件7），報告中至少包括客戶目前的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況（或項目進展情況）、財務狀況分析、資金賬戶監(jiān)管情況、融資和對外擔保情況、擔保人（物）當前分析、還款能力分析、貸后管理方案及審批要求落實情況、風險因素分析、結(jié)論及工作措施建議。

《貸后管理定期分析報告》由客戶經(jīng)理簽字后提交客戶部門負責人和經(jīng)營主責任人閱簽。

第 條 風險經(jīng)理作為監(jiān)督、制約條線人員，根據(jù)總行設(shè)定的貸后檢查頻次實施貸后管理檢查工作，通過貸后管理系統(tǒng)、在線檢查、現(xiàn)場檢查、財務分析等方式監(jiān)測客戶用信及風險情況，對信貸業(yè)務風險狀況進行分析，發(fā)現(xiàn)異常風險情況及時預警。定期填制《貸后管理工作檢查表》（見模板附件5）

第五章 貸后管理例會制度

第 條 執(zhí)行貸后管理例會制度，每季召開一次，分析全行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，充分揭示隱患和風險。

第 條 參加人員：行長，公司部負責人，個人部負責人，所有管戶客戶經(jīng)理，風險部經(jīng)理，風險經(jīng)理。第 條 會議內(nèi)容：

1、審議公司部、個人部，風險部聯(lián)合出具的全行近期信貸資產(chǎn)質(zhì)量整體報告。

2、管戶客戶經(jīng)理對分管的具體客戶情況作出匯報。

3、風險經(jīng)理對貸后檢查執(zhí)行過程中發(fā)現(xiàn)的問題，提出風險預警和整改意見。

4、行長總結(jié)

第 條 例會要求的落實：公司部，個人部負責人統(tǒng)一協(xié)調(diào)，客戶經(jīng)理在規(guī)定時間內(nèi)具體執(zhí)行。風險部負責檢查、監(jiān)督執(zhí)行結(jié)果，并向行長作出情況匯報。

第四篇：貸后管理辦法

貸后管理辦法

第一章 總則

第一條 為進一步規(guī)范和加強信貸業(yè)務發(fā)生后的經(jīng)營管理(以下簡稱貸后管理),有效防范和控制貸后環(huán)節(jié)風險,促進信貸業(yè)務有效健康發(fā)展，特制定本辦法。

第二條 貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過程的信貸管理行為的總和，包括資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查與日常跟蹤管理、擔保物（人）監(jiān)管、風險預警與處理、信貸資產(chǎn)風險分類、檔案管理、不良信貸資產(chǎn)管理、信用收回和總結(jié)等。

第三條 貸后管理應遵循“分層管理，職責明確；責任到人，考核到位；實時監(jiān)管，快速處理”的原則。

第四條 充分運用合同約定的農(nóng)業(yè)銀行應享有的權(quán)利和借款人應承擔的義務進行貸后管理。

第五條 貸后管理應按要求使用信貸管理系統(tǒng)（以下簡稱CMS）。

第六條 概念釋義。第六條 概念釋義。

本辦法所指經(jīng)營行是指直接受理并經(jīng)營管理信貸業(yè)務的行。本辦法所指管理行是指經(jīng)營行的上級行。本辦法所指客戶管理行，是指根據(jù)客戶分層經(jīng)營管理制度，承擔本級行直接管理客戶的整體營銷、維護，授信額度核定，以及整體貸后管理責任的行。

本辦法所提經(jīng)營主責任人專指對客戶核定授信額度時確定的經(jīng)營主責任人。

第二章 組織與職責

第七條 根據(jù)客戶分層經(jīng)營管理制度要求逐戶確定客戶管理行，在此基礎(chǔ)上明確各級行的貸后管理工作職責。

管理行負責本級行直接管理客戶貸后管理的組織實施、總體風險控制、監(jiān)測客戶整體用信、定期風險分析、溝通傳遞風險信息、牽頭處理風險事項等工作；經(jīng)營行負責轄屬所有客戶的日常貸后經(jīng)營管理工作。

第八條 經(jīng)營行要按戶配備客戶經(jīng)理（組），作為貸后管理的具體經(jīng)辦人,有條件的行要積極實行雙人管戶；對于管理行直接管理的客戶，管理行的客戶部門要指定客戶經(jīng)理，并組織所轄行成立客戶經(jīng)理組，共同負責對客戶的貸后管理工作。

各級行要配備充足的客戶經(jīng)理進行貸后管理，每名客戶經(jīng)理管理法人客戶的數(shù)量不得超過12戶（僅與農(nóng)業(yè)銀行發(fā)生低信用風險業(yè)務的客戶除外，小企業(yè)管戶數(shù)量可適當擴大），集團客戶按1戶計算，客戶經(jīng)理管戶數(shù)量超過規(guī)定的行，必須在一年內(nèi)配足客戶經(jīng)理；每名客戶經(jīng)理管理個人客戶的數(shù)量由一級分行根據(jù)各地實際情況確定。

第九條 各級行要在授信執(zhí)行（信貸管理）部門設(shè)置風險經(jīng)理，負責風險監(jiān)控工作，督促客戶部門按規(guī)定實施貸后管理。具備條件的管理行，可設(shè)立貸后監(jiān)管中心或?qū)嵭酗L險經(jīng)理派駐制。

第十條 經(jīng)營行客戶部門是貸后管理的具體實施部門，其主要職責是：

（一）制定貸后管理方案。根據(jù)客戶的具體風險特點和業(yè)務管理要求，制定貸后管理方案，貸后管理方案應在信貸業(yè)務實施前制定。

（二）資金賬戶監(jiān)管。按照規(guī)定做好信貸資金的用前審核和用后監(jiān)督，定期檢查客戶賬戶資金的往來情況。

（三）現(xiàn)場檢查。定期現(xiàn)場檢查客戶生產(chǎn)經(jīng)營及財務狀況、審批要求的落實情況，檢查擔保人和擔保物的情況。

（四）日常跟蹤監(jiān)管。通過多種渠道搜集行業(yè)、市場、客戶公開信息，走訪客戶，跟蹤客戶和擔保人的情況。

（五）風險預警與風險化解。發(fā)現(xiàn)風險信號及時提出處建議并進行報告，實施風險化解措施。

（六）風險分類及日常操作。及時收集、整理分類相關(guān)信息，并錄入CMS，進行分類發(fā)起。收集、整理信貸客戶檔案有關(guān)資料，做好CMS數(shù)據(jù)錄入，利息和本金的收回等。

（七）不良信貸資產(chǎn)管理。對未移交的不良貸款，制定處置方案（按規(guī)定未移交專業(yè)資產(chǎn)處置部門前，下同），并組織實施。

（八）定期分析。在資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、日常跟蹤管理、風險預警等工作的基礎(chǔ)上，定期分析客戶的貸后風險狀況，撰寫貸后管理報告。

（九）報告。向經(jīng)營行行長、貸后管理例會、客戶管理行客戶部門匯報轄內(nèi)客戶貸后管理情況。

（十）其他。

第十一條 經(jīng)營行信貸管理部門（或承擔信貸管理工作職責的部門）是貸后管理的風險監(jiān)控和檢查監(jiān)督部門，其主要職責是：

（一）實時監(jiān)測。通過CMS實時監(jiān)測客戶用信及風險情況。

（二）風險分析及預警。對信貸業(yè)務風險狀況進行分析，發(fā)現(xiàn)異常風險情況及時預警，督促客戶部門進行處理。

（三）在線檢查。通過貸后管理子系統(tǒng)實時監(jiān)督客戶部門的貸后管理工作。

（四）現(xiàn)場檢查。對客戶部門貸后管理情況定期進行現(xiàn)場檢查，經(jīng)所在部門負責人同意，也可延伸至客戶進行現(xiàn)場檢查。

（五）督促整改。對在線檢查和現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)的問題，要求客戶部門及時整改。

（六）報告。向行長、貸后管理例會、上級信貸管理部門報告轄內(nèi)信貸業(yè)務風險監(jiān)控情況和對客戶部門貸后管理工作的監(jiān)督檢查情況。

（七）其他。

第十二條 管理行客戶部門對轄內(nèi)本業(yè)務條線的貸后管理工作承擔系統(tǒng)管理職責，指導和督促本業(yè)務條線下級行客戶部門的貸后管理工作。對本級行直接管理客戶，其主要職責是：

（一）制定整體貸后管理方案，組織所轄行成立客戶經(jīng)理組。

（二）建立定期聯(lián)系協(xié)調(diào)機制，聯(lián)系走訪客戶，搜集、溝通行業(yè)和客戶信息。

（三）組織相關(guān)經(jīng)營行進行資金賬戶監(jiān)管。

（四）通過CMS監(jiān)測客戶用信情況，組織和參加現(xiàn)場檢查。

（五）牽頭處理風險預警信號并組織實施風險化解措施，在不良貸款移交前制定清收方案并組織實施。

（六）定期分析客戶貸后管理情況，向行長、貸后管理例會報告。

第十三條 管理行授信執(zhí)行（信貸管理）部門的主要職責是：

（一）通過CMS重點監(jiān)控本級行直接管理客戶和本級行審批業(yè)務的風險。

（二）對信貸業(yè)務風險狀況進行分析，發(fā)現(xiàn)異常風險情況及時預警。

（三）監(jiān)督和檢查本級行客戶部門和下級行的貸后管理工作，發(fā)現(xiàn)問題督促其及時整改。

（四）向行長和貸后管理例會報告信貸業(yè)務風險監(jiān)控情況和對客戶部門及下級行貸后管理工作的監(jiān)督檢查情況。第十四條 其他相關(guān)部門的職責

運營管理（會計）部門負責配合信貸部門制定資金監(jiān)管辦法、流程。會計人員根據(jù)客戶經(jīng)理的需求，在結(jié)息日和信用到期前企業(yè)賬戶資金不足的，應及時提示客戶經(jīng)理；發(fā)現(xiàn)資金賬戶往來異常，向客戶經(jīng)理預警；按規(guī)定扣劃到期貸款本息；根據(jù)客戶經(jīng)理的需要提供企業(yè)賬戶資金明細賬供查閱。

風險管理部門負責實施區(qū)域和行業(yè)的信用風險限額和組合管理，組織報告有關(guān)風險事項，指導信貸資產(chǎn)風險分類和客戶信用等級評定工作，審核信貸資產(chǎn)風險分類、減值準備等事項。

資產(chǎn)處置部門負責自營不良信貸資產(chǎn)的處置政策制度制定，處置業(yè)務的管理指導與監(jiān)督檢查，處置項目的審查，處置計劃的制定與監(jiān)測考核，按規(guī)定集中處置客戶部門移交的不良信貸資產(chǎn)。

法律部門為貸后管理提供法律支持，開展貸后相關(guān)法律風險的管理。

科技部門為貸后管理電子化提供科技支持。

內(nèi)控合規(guī)部門對貸后管理工作進行內(nèi)控評價和再監(jiān)督。監(jiān)察部門是貸后管理工作的再監(jiān)督部門。

第十五條 把貸后管理的責任逐戶落實到人。以上規(guī)定的各部門職責由部門負責人和具體經(jīng)辦人共同承擔，其中，客戶經(jīng)理（組）承擔貸后日常管理、發(fā)現(xiàn)和報告風險及受權(quán)處理風險的責任，風險經(jīng)理承擔信貸風險監(jiān)管和對客戶部門貸后管理工作執(zhí)行情況監(jiān)管的責任；客戶經(jīng)理和風險經(jīng)理所在的部門負責人、分管行長和行長承擔貸后管理的組織領(lǐng)導和風險處理及決策責任。

第三章 資金賬戶監(jiān)管

第十六條 信貸資金發(fā)放時和發(fā)放后，經(jīng)營行客戶部門、支付審核人與會計人員應相互配合做好信貸資金的支付審核、用后監(jiān)督和借款人在我行賬戶資金的定期監(jiān)測。

第十七條 信貸資金的支付審核。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，貸款人應通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

采用貸款人受托支付方式的，支付審核人應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件。審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，并應做好有關(guān)細節(jié)的認定記錄。

采用借款人自主支付的固定資產(chǎn)貸款，在貸款入賬后對外支付前，也要進行支付審核。主要通過相關(guān)交易資料審核支付對象是否符合合同約定的用途。

第十八條 實行信貸資金支付分級審核，由經(jīng)營主責任人確定分級審核人，設(shè)置支付審核權(quán)限，授權(quán)相關(guān)人員對借款人一定額度的信貸資金支付進行審核。

第十九條 采用借款人自主支付，需要進行支付審核的，客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放后必須及時書面通知會計人員，由會計人員協(xié)助客戶部門做好信貸資金的支付審核工作，對于未經(jīng)審核的信貸資金劃轉(zhuǎn)應立即通知支付審核人，不得擅自辦理。

第二十條 信貸資金的用后監(jiān)督。

采用借款人自主支付，且不需要支付審核的，客戶經(jīng)理應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

無論采取何種支付方式，在借款人使用我行信貸資金后，客戶經(jīng)理應及時跟蹤監(jiān)督信貸資金用途，填寫《信貸資金用后跟蹤表》（附件1），逐筆記錄信貸資金使用情況。

第二十一條 我行賬戶資金的定期監(jiān)測。

客戶經(jīng)理至少按月對借款人在我行賬戶進行資金監(jiān)測，掌握賬戶資金流入、流出情況，填寫《賬戶資金定期監(jiān)測臺賬》（附件2），結(jié)合企業(yè)采購、銷售模式判斷企業(yè)資金往來是否正常，并督促借款人按不低于我行信用占比辦理相應份額的存款和結(jié)算業(yè)務，銀團貸款按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十二條 客戶部門應加強對大額資金往來的監(jiān)測，關(guān)注資金異動，防止貸款挪用。針對集團客戶關(guān)聯(lián)交易隱蔽、融資主體多元、資金集中管理等特征，強化集團客戶資金監(jiān)控工作，防止信貸資金在集團內(nèi)部不同項目、不同成員之間隨意流動。

第二十三條 客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)借款人有擠占挪用信貸資金、未按合同約定使用貸款的情況，應及時向經(jīng)營主責任人報告，并按合同約定采取暫停借款人用款等相應措施督促借款人限期糾正。第二十四條 對于使用信貸資金需進行支付審核的借款人，在借款合同或補充協(xié)議中約定，借款人使用信貸資金必須經(jīng)過我行審核同意。為實現(xiàn)支付審核，應與客戶約定，我行信貸資金的支付不可以通過票據(jù)交換他行托收的被動劃款方式來進行。

第二十五條 通過CMS與ABIS的對接等科技手段的完善，逐步實現(xiàn)客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理對借款人在我行賬戶資金的實時監(jiān)測。

第二十六條 逐步完善網(wǎng)上銀行等支付工具的功能，實現(xiàn)信貸資金的支付審核和用后監(jiān)督。借款人使用我行企業(yè)網(wǎng)上銀行支付需要進行支付審核和用后監(jiān)督的，相關(guān)信貸部門應及時通知借款人開戶行，由開戶行在企業(yè)網(wǎng)上銀行柜面注冊系統(tǒng)中將需監(jiān)管的賬戶標識為網(wǎng)上銀行受控賬戶，并協(xié)助相關(guān)信貸部門利用企業(yè)網(wǎng)上銀行功能實現(xiàn)網(wǎng)上銀行渠道貸后資金監(jiān)管。

第四章 現(xiàn)場檢查、日常跟蹤和定期分析

第二十七條 現(xiàn)場檢查的頻率。經(jīng)營行客戶經(jīng)理應對客戶進行定期的現(xiàn)場檢查。對法人客戶，正常、關(guān)注類貸款客戶至少每季進行一次現(xiàn)場檢查，次級類貸款客戶至少每月進行一次現(xiàn)場檢查，可疑、損失類貸款客戶、僅與農(nóng)業(yè)銀行發(fā)生低信用風險業(yè)務的客戶各一級分行可根據(jù)實際需要確定檢查頻率。對個人客戶，現(xiàn)場檢查按相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十八條 客戶出現(xiàn)以下情況時應立即進行現(xiàn)場檢查：貸款風險分類形態(tài)向下遷徙；貸款發(fā)生欠息、展期、逾期及或有資產(chǎn)到期墊付；客戶出現(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀況；客戶發(fā)生可能影響信貸資產(chǎn)安全的投資活動、體制改革、債權(quán)債務糾紛、事故與賠償?shù)戎卮笫马棥?/p>

第二十九條 現(xiàn)場檢查的內(nèi)容?？蛻艚?jīng)理進行現(xiàn)場檢查前要進行充分準備，結(jié)合資金賬戶監(jiān)管、日常跟蹤、風險監(jiān)控掌握的信息，確定檢查重點?？蛻艚?jīng)理現(xiàn)場檢查內(nèi)容主要為：

（一）檢查批復中的信貸管理要求落實情況。

（二）客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況。包括但不限于：企業(yè)開工情況，設(shè)備運轉(zhuǎn)情況，員工數(shù)量的增減情況，企業(yè)庫存情況，事業(yè)單位的經(jīng)營管理指標等。

（三）客戶財務情況。通過賬實核對、賬賬核對、賬表核對，對主要財務指標進行檢查分析。

（四）擔保情況?，F(xiàn)場核查抵（質(zhì)）押物的合法性和完整性，確認抵押權(quán)是否受到侵害，核查質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定，按照押品管理辦法規(guī)定的頻次對抵（質(zhì)）押物貸后價值進行評估和確認?，F(xiàn)場核查擔保人的生產(chǎn)經(jīng)營是否正常。

（五）與管理人員面談。詳細了解原材料和主要產(chǎn)品市場，生產(chǎn)技術(shù)和組織管理，經(jīng)營計劃和體制人員變動，經(jīng)濟糾紛，與其他債權(quán)人的合作，對外擔保，關(guān)聯(lián)企業(yè)及關(guān)聯(lián)交易等情況。

（六）對于固定資產(chǎn)建設(shè)項目貸款?，F(xiàn)場重點檢查項目進展情況與固定資產(chǎn)貸款評估報告以及工程規(guī)劃是否存在較大差異，投資、建設(shè)是否按項目計劃進行，項目累計完成工作量與投資支出是否相當，費用開支是否符合有關(guān)規(guī)定，總投資是否突破，施工方墊資情況，項目主要技術(shù)、工藝、設(shè)備是否出現(xiàn)較大變化，固定資產(chǎn)貸款是否被擠占挪用，項目能否按期竣工和達產(chǎn)情況，預計效益和市場情況等。

第三十條 客戶經(jīng)理現(xiàn)場檢查結(jié)束后填制《信貸業(yè)務現(xiàn)場檢查表》（附件3），簽字后提交客戶部門負責人和經(jīng)營主責任人閱簽，如客戶管理行為上級行的，還需上報客戶管理行客戶部門，部門負責人閱簽。

第三十一條 管理行客戶部門對本級行直接管理客戶的核心企業(yè)每年至少參加一次現(xiàn)場檢查。

第三十二條 日常跟蹤?？蛻艚?jīng)理平時工作中除對客戶進行資金賬戶監(jiān)管外，還應隨時收集和掌握借款人和擔保人的財務報表、公開信息、其他融資情況、上下游企業(yè)、所處行業(yè)及國家宏觀經(jīng)濟政策、風險經(jīng)理提供的風險預警信息等與貸后管理相關(guān)的情況。

第三十三條 定期分析，撰寫貸后分析報告?？蛻艚?jīng)理需綜合資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、日常跟蹤、風險預警的情況，至少每半年對客戶的貸后情況進行一次全面的分析，撰寫《貸后管理定期分析報告》（模板見附件7），報告中至少包括客戶目前的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況（或項目進展情況）、財務狀況分析、資金賬戶監(jiān)管情況、融資和對外擔保情況、擔保人（物）當前分析、還款能力分析、貸后管理方案及審批要求落實情況、風險因素分析、結(jié)論及工作措施建議?！顿J后管理定期分析報告》由客戶經(jīng)理簽字后提交客戶部門負責人和經(jīng)營主責任人閱簽，如客戶管理行為上級行的，應及時上報客戶管理行客戶部門。管理行客戶部門對本級行直接管理客戶應按戶撰寫整體分析報告。

第三十四條 授信執(zhí)行（信貸管理）部門對客戶部門貸后管理工作的檢查。

管理行授信執(zhí)行（信貸管理）部門至少每年，經(jīng)營行至少每半年對同級客戶部門貸后管理工作情況進行一次現(xiàn)場檢查。檢查內(nèi)容主要包括：客戶經(jīng)理（組）配備、資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、資產(chǎn)預分類、定期分析報告、風險預警、CMS信息錄入、信貸檔案管理等工作開展情況。檢查后應填寫《貸后管理工作檢查表》（附件5），風險經(jīng)理簽字后提交授信執(zhí)行（信貸管理）部門負責人閱簽，并向客戶部門反饋檢查結(jié)果，提出進一步加強貸后管理工作的具體要求。

風險經(jīng)理應隨時通過CMS貸后管理子系統(tǒng)檢查和監(jiān)督客戶部門貸后管理工作情況。

第三十五條 上級行授信執(zhí)行（信貸管理）部門對下級貸后管理工作的檢查。

各級行授信執(zhí)行（信貸管理）部門可根據(jù)實際情況、結(jié)合其他信貸檢查，通過現(xiàn)場或非現(xiàn)場的方式，每年對下級行的貸后管理工作至少進行一次全面檢查或抽查。重點檢查客戶部門、信貸管理部門的貸后管理工作，以及貸后管理例會的召開情況。

第五章 監(jiān)測與預警

第三十六條 風險經(jīng)理主要通過CMS監(jiān)測客戶具體風險和信貸業(yè)務整體風險情況。其監(jiān)測的重點主要是：

（一）監(jiān)測本級行直接管理客戶和本級行審批信貸業(yè)務。

（二）監(jiān)測客戶用信情況，及時發(fā)現(xiàn)違規(guī)信用、事實風險、潛在風險。違規(guī)信用是指違反農(nóng)業(yè)銀行信貸制度、辦法規(guī)定的信用；事實風險是指新形成不良貸款、或有資產(chǎn)墊款的信用;潛在風險是指新發(fā)生逾期、關(guān)注、欠息的信貸業(yè)務。

（三）監(jiān)測信貸業(yè)務整體風險情況。主要監(jiān)測轄內(nèi)信貸資產(chǎn)總量變化，信貸資產(chǎn)質(zhì)量結(jié)構(gòu)變化，區(qū)域分布、行業(yè)投向以及信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等情況。

（四）監(jiān)測國家宏觀調(diào)控重點行業(yè)的信貸業(yè)務風險。包括高污染高耗能行業(yè)和國家產(chǎn)業(yè)指導目錄中限制和淘汰行業(yè)的信貸業(yè)務風險。

（五）對上級行和其他渠道提供的預警客戶和業(yè)務進行持續(xù)跟蹤監(jiān)測。

（六）其他。

風險經(jīng)理應對所監(jiān)測的信貸業(yè)務風險情況并結(jié)合國家產(chǎn)行業(yè)政策進行不定期分析，向貸后管理例會匯報。

第三十七條 風險信號的分級管理?？蛻艚?jīng)理和風險經(jīng)理監(jiān)控發(fā)現(xiàn)的風險信號，根據(jù)風險影響范圍、緊急程度、風險敞口和預計損失等因素，實行分級管理，確定不同的報告路徑，制定針對性的處理措施。

信貸風險信號分為紅色、橙色、黃色三個級別。

（一）紅色風險信號是指已經(jīng)對信貸資產(chǎn)安全構(gòu)成嚴重危害、風險敞口巨大，或預計損失嚴重、影響惡劣、需要立即采取緊急措施的重大風險信號。

（二）橙色風險信號是指直接威脅信貸資產(chǎn)安全、風險敞口較大，需立即采取措施以防止風險進一步擴大、損失程度增加的重要風險信號。

（三）黃色風險信號是指有一定風險敞口，可能影響信貸資產(chǎn)安全，需采取提高安全性措施以防止風險擴散的一般風險信號。

第三十八條 風險信號的報告路徑及處理。

風險經(jīng)理監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)的風險信號報經(jīng)部門負責人審核后，及時反饋給客戶部門。客戶經(jīng)理在資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、日常跟蹤等貸后管理中發(fā)現(xiàn)的風險信號及時報告部門負責人。其中，紅色、橙色風險信號應填制《風險預警信號處理表》（附件6）。

客戶部門負責人對客戶經(jīng)理和風險經(jīng)理報告的風險信號，根據(jù)風險信號的級別進行處理。對于紅色、橙色風險信號應以《風險預警信號處理表》形式報告經(jīng)營主責任人。對于黃色風險信號，客戶部門負責人根據(jù)本部門的處理能力決定是否報告經(jīng)營主責任人。客戶部門負責人和經(jīng)營主責任人在接到風險信號后，應立即組織本部門或本級行采取措施進行及時處理。對于上級行管理的客戶，經(jīng)營主責任人對《風險預警信號處理表》簽閱后，在立即采取措施的同時，報告客戶管理行的客戶部門?？蛻艄芾硇械目蛻舨块T接到風險信號后，應及時牽頭制定風險化解措施，指導上報的經(jīng)營行及其他相關(guān)經(jīng)營行防范和化解風險。

第三十九條 風險信號的處理措施。

對于紅色風險信號，原則上應該對客戶制定清收退出政策，存量信用原則上只收不放；橙色風險信號，原則上對客戶采取主動退出政策，存量信用原則上收多放少；黃色風險信號，原則上對客戶實行風險觀察政策，觀察期內(nèi)對該客戶加強貸后管理，密切觀察其風險變化情況。

第四十條 實施重大風險信號應急處理機制。對于風險敞在5億元以上（含）的客戶出現(xiàn)異常變化，可能對客戶生產(chǎn)經(jīng)營造成嚴重不利影響，導致農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)處于嚴重不確定狀態(tài)并極有可能發(fā)生較大風險的,有關(guān)行應視情況采取電話、電傳、傳真等方式于當日或次日報告總行有關(guān)部門（總行直接管理客戶報總行相關(guān)客戶部門，非總行重點直接客戶報總行授信執(zhí)行部）。同時由總行客戶部門或授信執(zhí)行部視情況確定并指導相關(guān)行落實風險應急處理措施，牽頭組織資產(chǎn)處置部、法律事務部等部門及有關(guān)行組成風險處理小組具體負責研究制定并組織落實風險控制措施，盡可能控制風險，減少損失；單戶不良貸款占比或預計不良貸款占比超過50％的，原則上由專門負責不良貸款清收的部門牽頭處置；其中預計損失在1億元以上或風險敞口在10億元以上的實行一把手負責制，有關(guān)行行長可越級直接報告總行相關(guān)部門或行長，總行相關(guān)部門應在第一時間報告主管行長及行長。

第六章 貸后管理例會制度

第四十一條 各級行建立貸后管理例會制度。集中會審客戶貸后管理情況，分析存在的風險因素，制定風險防范措施，形成會議決議，提高貸后管理工作的執(zhí)行力。

第四十二條 貸后管理例會由行長主持或由行長指定分管信貸前臺或后臺的副行長主持召開，支行貸后管理例會必須由行長主持，由客戶管理、信貸管理、授信執(zhí)行、風險管、法律、國際業(yè)務等部門負責人（分支行無相應部門的由相關(guān)崗位參加）和有關(guān)客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理參加。管理行的貸后管理例會，必要時請客戶所在的經(jīng)營行參加。

第四十三條 貸后管理例會在本級行直接管理客戶的范圍內(nèi)，重點會審以下客戶：

（一）新形成逾期、展期和欠息的客戶；

（二）貸款分類形態(tài)向下遷徙的客戶；

（三）出現(xiàn)明顯風險信號、被預警和風險提示的客戶；

（四）存在潛在風險認為有必要會審的客戶；

（五）集團性客戶和大額授信的客戶；

（六）對業(yè)務經(jīng)營有重大影響的需要重點管理的客戶；

（七）行長或分管信貸前后臺的副行長認為有必要會審的客戶。

第四十四條 授信執(zhí)行（信貸管理）部門需向貸后管理例會匯報風險監(jiān)控情況和對客戶部門及下級行貸后管理工作的監(jiān)督檢查情況。

第四十五條 各一級分行可根據(jù)轄內(nèi)管理客戶的數(shù)量和風險狀況，規(guī)定轄內(nèi)貸后管理例會召開的頻次；也可以采取不定期召開形式，根據(jù)會審范圍和工作需要隨時召開。不論采取定期或不定期的形式，經(jīng)營行每個季度至少召開一次，管理行每半年至少召開一次。

第四十六條 貸后管理例會會審的情況可作為不良貸款形成時界定貸后管理是否盡職的重要依據(jù)。

第四十七條 貸后管理例會由授信執(zhí)行（信貸管理）部門根據(jù)客戶部門的提議或按照規(guī)定的召開頻次及風險情況提請行長召開例會。會議主持人根據(jù)客戶風險狀況、風險形勢和客戶部門、授信執(zhí)行（信貸管理）部門的建議，確定每次例會的審議內(nèi)容。

第四十八條 授信執(zhí)行(信貸管理)部門要根據(jù)擬定的會議內(nèi)容，督促相關(guān)部門對擬會審的客戶按戶準備會議材料，通知參加人員按時參加會議。

第四十九條 客戶經(jīng)理或客戶部門負責人在貸后管理例會上對會審的客戶按戶匯報貸后管理情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財務分析、發(fā)展前景、我行信貸業(yè)務的風險變化情況、現(xiàn)場檢查和在線監(jiān)控所發(fā)現(xiàn)風險信號的處理情況、建議采取的風險化解措施。風險經(jīng)理匯報對信貸業(yè)務風險的監(jiān)控情況，對風險客戶的風險預警情況及對客戶部門貸后管理工作的檢查監(jiān)督情況。

第五十條 參會人員對會審客戶的風險進行審議，按戶議定停止新增用信、壓縮信用余額、補充擔保、加強資金賬戶監(jiān)管、采取法律措施等風險防范和化解措施，形成會議決議，落實決議執(zhí)行的部門和有關(guān)責任人。

第五十一條 授信執(zhí)行(信貸管理)部門做好會議記錄，將會議議定的工作措施和決議寫進會議紀要，逐戶填制《貸后管理例會審議表》（附件4），由會議主持人和行長簽署意見后執(zhí)行，客戶部門要將執(zhí)行的情況及時向貸后管理例會匯報。

第五十二條 授信執(zhí)行(信貸管理)部門將下級行的貸后管理例會及執(zhí)行落實情況作為貸后管理檢查的主要內(nèi)容。下級行貸后管理例會的會議紀要及時上報上級行授信執(zhí)行（信貸管理）部門備案。

第七章 信貸業(yè)務到期管理

第五十三條 對將要到期的信貸業(yè)務，客戶經(jīng)理應在每筆貸款到期前20天，填制一式三聯(lián)的《信貸業(yè)務到期通知書》，發(fā)送借款人和擔保人取得回執(zhí)，或采取其他有效方式，及時通知客戶。承兌、信用證等業(yè)務到期前10天，客戶賬戶資金不足以還款的，及時通知客戶將足額資金存入我行。分期歸還貸款利息的,在結(jié)息期前3天,客戶賬戶資金不足以還款的，通知客戶將足額資金存入我行。

第五十四條 發(fā)生合同約定事項導致貸款提前到期的，報經(jīng)經(jīng)營行行長同意后，由客戶部門向借款人和擔保人發(fā)出《貸款提前到期通知書》，辦理相關(guān)還款手續(xù)。

第五十五條 客戶主動申請?zhí)崆皟斶€信貸業(yè)務時，客戶部門或經(jīng)營行行長應根據(jù)借款合同的約定并綜合考慮其他因素，確定是否同意提前還款。如同意提前還款的，可視情況決定是否收取一定金額的補償金。

第五十六條 信貸業(yè)務到期歸還要按照信貸業(yè)務合同約定的期限和還款方式，由客戶主動歸還。客戶與經(jīng)營行簽訂《劃款授權(quán)書》的，經(jīng)營行可按《劃款授權(quán)書》的約定自動從客戶的賬戶或銀行卡中予以扣收。

第五十七條 客戶還清全部信用后，經(jīng)營行應將抵押、質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵押、質(zhì)押人并作簽收登記，設(shè)定抵押、質(zhì)押登記的要及時與抵押、質(zhì)押人共同向登記部門辦理登記注銷手續(xù)。

第五十八條 客戶到期不能償還貸款，符合農(nóng)業(yè)銀行貸款展期條件，可按規(guī)定辦理貸款展期。

第五十九條 嚴控借新還舊。除總行規(guī)定的極少數(shù)特殊情形外，禁止辦理借新還舊。

第六十條 對于具有行業(yè)競爭優(yōu)勢、預期未來項目建成后經(jīng)營效益良好的優(yōu)良客戶，由于業(yè)務審批時約期不合理或項目建設(shè)期延長等原因造成預期現(xiàn)金流不足以歸還到期貸款的，可按規(guī)定辦理貸款重新約期。

第六十一條 信貸業(yè)務到期之日營業(yè)終了尚未歸還的信貸業(yè)務列入逾期催收管理，經(jīng)營行客戶部門應填制一式三聯(lián)信貸業(yè)務逾期催收通知書，分別發(fā)送到客戶和擔保人進行催收。會計部門從信貸業(yè)務到期的次日起計收信貸業(yè)務逾期利息。

第六十二條 對于形成不良的信貸業(yè)務，經(jīng)營行應及時報告原審批行授信執(zhí)行（信貸管理）部門和客戶管理行客戶部門。

第六十三條 不良信貸資產(chǎn)移交前，客戶部門會同有關(guān)部門制定清收處置方案，提交資產(chǎn)處置審查委員會審議后，由客戶部門組織實施。

第八章 潛在風險客戶退出

第六十四條 潛在風險客戶是指已出現(xiàn)較為明顯的風險特征，或在可預見的范圍內(nèi)，預計客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況有可能出現(xiàn)不利變化，影響到我行信貸業(yè)務的最終償還，尚未形成不良，為防止形成事實風險，需要到期或提前收回、壓降信用余額的客戶。

第六十五條 潛在風險客戶退出工作要遵循結(jié)合風險形勢、突出重點行業(yè)、強化考核激勵、堅持循序漸進的原則。

第六十六條 各級行授信執(zhí)行（信貸管理）部門根據(jù)經(jīng)濟環(huán)境、金融形勢、經(jīng)營戰(zhàn)略和風險形勢判斷，每年制定潛在風險客戶退出計劃（貸款壓降計劃），并分解下達到下級行或相關(guān)部門具體執(zhí)行。

第六十七條 潛在風險客戶退出計劃按照名單進行管理，退出客戶名單要與我行客戶名單制管理工作相結(jié)合。根據(jù)退出客戶的認定標準，對轄內(nèi)客戶逐戶進行潛在風險判斷和認定，根據(jù)貸款風險程度和退出計劃確定當年退出客戶名單。

第六十八條 各級行授信執(zhí)行（信貸管理）部門按退出名單定期監(jiān)測和督促下級行和相關(guān)部門的退出工作，年末對退出計劃的完成情況進行考核、通報。

第六十九條 各級行客戶部門按照退出計劃和退出名單認真組織實施，要積極采取只收不貸、收多貸少、提高利率、增加擔保條件、強制退出等措施保證退出計劃的完成。

第七十條 嚴格進行保密管理，各級行相關(guān)人員做好保密工作，嚴禁將客戶退出名單及相關(guān)情況外泄，各級行在潛在風險退出相關(guān)的文件發(fā)送過程中要加強保密措施。

第九章 電子化手段的運用

第七十一條 各級行、各部門應充分利用電子化手段來提高貸后管理工作的效率，減輕經(jīng)辦人員工作負擔?？萍疾块T應積極配合信貸業(yè)務部門開發(fā)功能齊全的電子化工具，維護系統(tǒng)的安全、穩(wěn)定運行，為貸后管理工作提供有利的科技支持。第七十二條 積極發(fā)揮CMS貸后管理子系統(tǒng)作為貸后管理操作主要工具的功能，對于系統(tǒng)中可以完成的貸后管理操作可替代紙質(zhì)的工作流程，按制度規(guī)定流程流轉(zhuǎn)確認的系統(tǒng)信息與紙質(zhì)表格具有同等效力。貸后管理的相關(guān)人員要認真進行CMS貸后管理子系統(tǒng)的各項操作，提高資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查等錄入信息的質(zhì)量，提高各操作環(huán)節(jié)的流轉(zhuǎn)效率?？蛻艄芾硇袨樯霞壭械模?jīng)營行應通過該系統(tǒng)及時將貸后管理各項工作內(nèi)容上報客戶管理行進行閱簽。各檢查監(jiān)督部門要盡可能利用該系統(tǒng)的功能進行在線檢查來替代現(xiàn)場檢查。

第七十三條 充分發(fā)揮CMS財務分析預警軟件的作用，科學地分析信貸客戶的財務狀況和償債能力，根據(jù)系統(tǒng)提供的分析結(jié)果有針對性地加強貸后管理。

第七十四條 借助電子化手段實現(xiàn)集團客戶及異地擔保人的信息共享，排除集團客戶和擔保人信息不對稱的障礙，提升發(fā)現(xiàn)風險和預警風險的能力。

第七十五條 充分運用外部公共系統(tǒng)的資源，拓寬獲取外部信息的渠道。要積極開展與土地、房產(chǎn)部門相關(guān)系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)查詢工作，要利用人行征信系統(tǒng)、應收賬款登記系統(tǒng)、大額授信系統(tǒng)、銀稅系統(tǒng)等，掌握客戶真實的財務狀況、融資情況、擔保情況和信用記錄等信息。

第十章 工作移交及責任追究 第七十六條 貸后管理經(jīng)辦人的工作移交。原客戶經(jīng)理或風險經(jīng)理工作崗位變動時，必須在部門負責人主持和監(jiān)交下，同接手客戶經(jīng)理或風險經(jīng)理對其負責的信貸客戶業(yè)務風險狀況進行鑒定，形成書面交接材料，由原經(jīng)辦人、接手人、交人簽字后登記存檔。工作移交后，接手人對接手的信貸客戶承擔貸后管理工作職責。

第七十七條 部門負責人的工作移交。原客戶部門或信貸管理部門負責人工作崗位變動時，必須在本級行行長（或主管行長）主持和監(jiān)交下，同接手客戶部門或信貸管理部門負責人對其負責的信貸業(yè)務風險狀況進行鑒定，形成書面交接材料，由原負責人、接手負責人、監(jiān)交人簽字后登記存檔。

第七十八條 各級行行長（或主管副行長）的工作移交。原行長（或主管副行長）工作崗位變動時，應在上一級行信貸管理部門主持和監(jiān)交下，同接手行長（或主管副行長）對其負責的信貸業(yè)務風險狀況進行鑒定（已離任審計的，以離任審計為準），形成書面交接材料。

第七十九條 不良貸款的責任認定及移交。正常、關(guān)注類信貸資產(chǎn)認定為不良信貸資產(chǎn)時，審計部門應同時對不良信貸資產(chǎn)的調(diào)查、審查、審議、審批、實施、貸后管理各環(huán)節(jié)經(jīng)辦責任人和主責任人進行責任認定。符合規(guī)定的條件時，客戶部門將不良信貸資產(chǎn)移交到資產(chǎn)處置部門進行處理。第八十條 貸后管理的責任追究與免責。應根據(jù)客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理、部門負責人、行長或副行長在貸后管理工作中的職責分工，客觀地界定貸后管理的責任，根據(jù)問題的嚴重程度追究有關(guān)人員的責任。對于貸后管理工作確實履職盡責，經(jīng)確認無道德風險且非貸后管理原因形成的不良貸款，將免于追究相關(guān)責任人的貸后管理責任。

第八十一條 客戶經(jīng)理在貸后管理工作中有下列行為之一的，根據(jù)相關(guān)規(guī)定進行積分處理、經(jīng)濟處罰、通報批評，情節(jié)嚴重的，根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》給予紀律處分，導致形成不良信貸資產(chǎn)的要負責清收。

未按規(guī)定進行資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、定期分析、資產(chǎn)預分類、催收本息、錄入CMS的；未按規(guī)定進行擔保管理，導致?lián)o效、抵質(zhì)押物價值損失、合同超過訴訟時效的；未及時發(fā)現(xiàn)應發(fā)現(xiàn)的重大風險預警信號，或?qū)σ阎娘L險信號未及時報告的；遺失信貸檔案資料，對銀行利益造成較大危害的，上報資料弄虛作假或隱瞞問題未及時報告的；擅自轉(zhuǎn)移銀行承兌匯票保證金或其他保證金的；未按審批內(nèi)容和貸后管理方案進行貸后管理的。

第八十二條 客戶部門負責人在貸后管理工作中有下列行為之一的，根據(jù)相關(guān)規(guī)定進行積分處理、經(jīng)濟處罰、通報批評，情節(jié)嚴重的，根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》給予紀律處分，導致形成不良信貸資產(chǎn)的要負責清收。未組織客戶經(jīng)理按規(guī)定進行貸后管理各項工作的；未組織保管好信貸檔案并及時移交造成遺失的；隱瞞問題或上報資料弄虛作假的；發(fā)現(xiàn)預警信號未及時報告或未及時處理，造成風險加大或損失的；未按審批內(nèi)容和貸后管理方案組織貸后管理的；管理行未按規(guī)定組織客戶經(jīng)理組，未組織制定和實施貸后管理方案的。

第八十三條 風險經(jīng)理在貸后管理工作中有下列行為之一的，根據(jù)相關(guān)規(guī)定進行積分處理、經(jīng)濟處罰、通報批評，情節(jié)嚴重的，根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》給予紀律處分，導致形成不良信貸資產(chǎn)的要負責清收。

未按規(guī)定對客戶部門的貸后管理工作進行檢查監(jiān)督的；未按規(guī)定進行風險監(jiān)測的；隱瞞問題或發(fā)現(xiàn)預警信號未及時報告，造成風險加大或損失的；未及時發(fā)現(xiàn)應發(fā)現(xiàn)的重大風險預警信號的。

第八十四條 信貸管理部門負責人在貸后管理工作中有下列行為之一的，根據(jù)相關(guān)規(guī)定進行積分處理、經(jīng)濟處罰、通報批評，情節(jié)嚴重的，根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》給予紀律處分，導致形成不良信貸資產(chǎn)的要負責清收。

未按規(guī)定組織風險經(jīng)理進行風險監(jiān)測和對客戶部門的貸后管理工作進行檢查監(jiān)督的；未組織保管好信貸檔案造成遺失的；隱瞞問題或上報資料弄虛作假的；發(fā)現(xiàn)預警信號未及時報告或未及時處理，造成風險加大或損失的；管理行未對下級行的貸后管理工作進行檢查監(jiān)督的。第八十五條 經(jīng)營行行長在貸后管理工作中有下列行之一的，根據(jù)相關(guān)規(guī)定進行積分處理、經(jīng)濟處罰、通報批評，情節(jié)嚴重的，根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》給予紀律處分，導致形成不良信貸資產(chǎn)的要負責清收。

未按規(guī)定配備客戶經(jīng)理（組）或風險經(jīng)理的；未按規(guī)定召開貸后管理例會；未按規(guī)定建立統(tǒng)一的信貸檔案庫、落實信貸檔案管理的；違反規(guī)定認定和處置不良貸款的；未組織落實批復文件中關(guān)于貸后管理要求的；未及時處理風險預警信號或處理不當，造成風險加大或損失的；因貸后管理不當造成較大損失的。

第十一章 考核評價

第八十六條 各級行應建立對貸后管理工作的考核評價機制，對貸后管理做到有罰有獎。

第八十七條 貸后管理工作情況與客戶經(jīng)理的業(yè)績考核掛鉤，把貸后管理指標作為業(yè)績考核的重要內(nèi)容，原則上客戶經(jīng)理不低于百分之二十的績效工資收入要用于貸后管理的考核。

第八十八條 應加大對下級行貸后管理工作的考核力度，實行綜合評價，并制定具體的激勵措施。

第八十九條 考核評價辦法要相對量化，便于操作，要依據(jù)各部門各崗位的職責分工設(shè)置考核指標。

第九十條 貸后管理考核既要考核過程，主要考核貸后管理的各項規(guī)定和要求是否落實到位，也要考核結(jié)果，主要考核信貸風險是否得到有效控制，資產(chǎn)質(zhì)量有無明顯提高。要把潛在風險客戶退出和到期貸款現(xiàn)金收回率作為貸后管理考核的重要內(nèi)容。

第九十一條 對于貸后管理中表現(xiàn)突出的機構(gòu)、個人進行表彰和獎勵。對于及時發(fā)現(xiàn)預警信號并處理得當降低損失的，可給予相關(guān)人員適當獎勵。

第十二章 附則

第九十二條 信貸資產(chǎn)風險分類、信貸檔案管理、不良信貸資產(chǎn)移交后的處置按照相關(guān)制度辦法執(zhí)行。

第九十三條 本辦法適用于農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)信貸業(yè)務，其中個人、小企業(yè)和三農(nóng)信貸業(yè)務，可按照本辦法的基本要求，制定單項的貸后管理辦法。

第九十四條 總行各客戶部門、各分行可結(jié)合部門管理行業(yè)特點和當?shù)貙嶋H情況，制定實施細則。

第九十五條 本辦法由總行負責解釋、修訂。

第九十六條 本辦法自2009年10月1日起執(zhí)行，原《中國農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于進一步加強貸后管理的若干規(guī)定(試行)》（農(nóng)銀發(fā)〔2003〕124號）同時廢止。其他制度辦法在貸后管理方面的規(guī)定與本辦法基本規(guī)定相沖突的，以本辦法為

第五篇：貸后管理辦法

武強縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 貸后管理辦法(試行)

第一章

總 則

第一條 為進一步規(guī)范和加強武強縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸業(yè)務管理，有效防范和控制信貸風險，確保信貸資金安全，提高經(jīng)濟效益，根據(jù)《河北省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度(試行)》、《河北省農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款實施辦法(試行)》、《河北省農(nóng)村信用社流動資產(chǎn)貸款實施辦法(試行)》、《河北省農(nóng)村信用社個人貸款實施辦法(試行)》等制度辦法，結(jié)合我縣聯(lián)社實際情況，制定本辦法。

第二條 貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束全過程的信貸管理行為的總和。包括貸后檢查、賬戶監(jiān)控、風險預警、貸款風險分類、檔案管理、貸款收回、復測客戶信用等級及調(diào)整授信方案、總結(jié)評價等。

第三條 貸后管理要堅持職責明確、監(jiān)管到位、及時預警、快速處理、積極維護、適時退出、責任追究、獎懲分明的原則。

第四條 本辦法所稱客戶，是指轄內(nèi)發(fā)生信貸業(yè)務的企業(yè)類 客戶和個人類客戶。企業(yè)類客戶包括法人和其他經(jīng)濟組織，個人類客戶包括自然人及以個人名義借款的個體工商滬、微小企業(yè)。

第五條 信貸資產(chǎn)風險分類為正常、關(guān)注和次級類貸款的貸 后管理按本辦法執(zhí)行。風險分類為可疑、損失類的貸款的貸后管理，按照不良資產(chǎn)管理辦法執(zhí)行。

第二章 貸后管理部門及其職責

第六條 貸后管理部門按承擔職責不同，分為客戶部門(含 客戶經(jīng)理部、客戶經(jīng)理分部、基層信用社，以下簡稱客戶部門)、信貸風險監(jiān)控部、其他部門。

第七條 客戶部門負責具體實施本部門授權(quán)范圍內(nèi)貸款客戶 的日常貸后管理工作。其具體職責為:

（一）負責聯(lián)系客戶、了解并反映客戶需求;落實金融服務方案;拓展資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務。

（二）落實信貸審批內(nèi)容并發(fā)放貸款;監(jiān)測客戶賬戶資金往 來;監(jiān)控信貸資金使用用途等用信情況;監(jiān)測客戶經(jīng)營及財務狀況;進行貸后跟蹤檢查;收集客戶財務資料及其他有關(guān)資料和信息;按時發(fā)送貸款到期催收通知書，及時收回貸款本息和確保訴訟時效等。(三)在貸后管理中發(fā)現(xiàn)貸前決策信息或信貸方案存在明顯缺陷的，及時報告貸款審批部門，經(jīng)有權(quán)審批人同意后，落實修 正和彌補措施，防范信貸風險的發(fā)生。

(四)定期或不定期檢查保證人的擔保能力;檢查抵、質(zhì)押物的保管狀況及市場價值變動等。

(五)整理、收集客戶有關(guān)檔案資料;按規(guī)定復測客戶信用等級;進行貸款風險預分類;將數(shù)據(jù)錄入信貸管理系統(tǒng)。

(六)組織、指導、督促貸后管理人員按規(guī)定頻率和內(nèi)容實施貸后檢查和客戶服務工作，及時發(fā)現(xiàn)風險預警信號并按權(quán)限反饋和提出處理建議，及時采取措施化解風險。

(七)定期向信貸風險監(jiān)控部匯報轄內(nèi)客戶貸后管理情況。對經(jīng)過上級機構(gòu)咨詢的貸款，要定期向上級信貸管理部門匯報貸 后管理情況。

(八)其他。

第八條 信貸風險監(jiān)控部負責監(jiān)控客戶部門貸后管理情況及 信貸風險狀況，與客戶部門緊密合作，共同控制信貸風險。其具 體職責為:(一)實時監(jiān)測客戶部門貸后管理情況。(二)對客戶部門貸后管理情況進行現(xiàn)場檢查，經(jīng)本部門負責人或聯(lián)社主管主任同意，可延伸到客戶檢查，深入了解客戶風 險狀況。

(三)定期進行信貸資產(chǎn)風險分析，并及時向風險管理委員 會報告。發(fā)現(xiàn)異常風險情況及時提示并督促客戶部門限期處理。

(四)負責信貸資產(chǎn)風險分類的組織及認定工作。(五)負責組織和督促信貸檔案管理人員按照規(guī)定進行收集、整理、保管、借閱、銷毀信貸業(yè)務檔案。

(六)其他。

第九條

其他相關(guān)部門職責。

(一)會計部門負責配合客戶部門做好客戶賬戶監(jiān)管、本息 扣劃、資金流向監(jiān)控工作，發(fā)現(xiàn)異常情況，及時向客戶部門和聯(lián)社主任報告。

(二)稽核部門對貸后管理進行再監(jiān)督，對貸款進行定期與 不定期抽查。

第三章

貸后管理工作制度

第十條 客戶部及信用社要建立客戶經(jīng)理工作日志制度?？蛻舨块T要對每筆貸款明確管戶客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理要按照制式《河北省農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理工作日志》(附件1)的格式和要求，如實記錄每日的工作過程、內(nèi)容、結(jié)果等。工作日志作為評價客戶經(jīng) 理工作質(zhì)量和確認責任的重要依據(jù)，納入信貸檔案管理。每月交部門負責人審閱并簽字，每本日志用完后5日內(nèi)，交內(nèi)勤保管。對工作日志填寫不能反映實際工作情況的，部門負責人要提示糾正。

第十一條 要建立貸后管理例會制度。要定期召開 貸后管理例會，聽取客戶部門匯報客戶用信情況、貸后管理情況聽取信貸風險監(jiān)控部匯報信貸風險監(jiān)控情況，分析客戶管理風險監(jiān)控工作中發(fā)現(xiàn)的問題，討論風險防范措施，對貸后管理 工作進行階段性總結(jié)部署、安排下一階段的信貸管理工作?？蛻舨炕蛐庞蒙缫诿吭履┖?10 日內(nèi)召開貸后管理例會，客戶部門和信貸風險監(jiān)控部的匯報報告和會議紀要要存檔保管，作為考核各部門信貸管理工作的重要依據(jù)。

第十二條 客戶部經(jīng)理和信用社主任對轄內(nèi)信貸業(yè)務的貸后管理工作負總責。要按業(yè)務量配備客戶經(jīng)理，保證貸后管理到位，要及時組織召開貸后管理例會，全面掌握貸后管理情況和信貸風 險狀況，及時處理貸后管理中存在的問題，及時進行風險預警處理。

第四章 貸后檢查

第十三條 貸后檢查內(nèi)容。(一)借款人和項目發(fā)起人履約情況、經(jīng)營狀況和信用狀況。履約情況包括履行借款合同情況、履行與貸款相關(guān)交易合同情況;經(jīng)營狀況包括客戶原料市場、生產(chǎn)技術(shù)、組織管理、主要產(chǎn) 品的市場變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟效益，客戶及其關(guān)聯(lián)公司交易情況等;信用狀況包括關(guān)鍵財務指標及信用等級變化情況、不良信用記錄情況、客戶是否有違法經(jīng)營行為、是否卷入經(jīng)濟糾紛等。

(二)對借款人的現(xiàn)金流進行持續(xù)檢查。對借款合同中約定 借款人指定專門還款準備金賬戶、項目收入賬戶、資金回籠賬戶 的，要密切監(jiān)控賬戶資金進出情況。對與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議的，按照約定管理要求進行管理。

(三)對固定資產(chǎn)貸款，要跟蹤檢查項目建設(shè)和運營情況。重點檢查項目進展是否順利，建設(shè)(實施)進度是否符合原計劃 進度，有無延長情況及延長原因;項目總投資是否突破，突破原因及金額。項目累計完工量和項目累計財務支出是否匹配，費用開支是否符合有關(guān)規(guī)定 5 項目采用的技術(shù)、工藝、設(shè)備是否出現(xiàn)較大變化;項目投產(chǎn)或建成后的設(shè)施和設(shè)備運轉(zhuǎn)是否正常，是否達到預期效益指標;項目運營現(xiàn)金流是否正常，是否滿足還款需要。

{四)貸款擔保情況。對擔保貸款，應對擔保人和抵(質(zhì))押物的擔保能力進行跟蹤檢查。對于貸款原有擔保不足以保障貸 款安全，借款人又不能提供其他有效擔保的，應利用合同約定的 違約條款，采取有效措施保障貸款安全。對于保證擔保，應在保證合同有效期間，督促保證人按照保 證合同的約定按期提交有關(guān)材料、履行各項義務，并至少每季依 據(jù)合同約定對保證人的資信狀況、償債能力等情況進行檢查。主 要檢查保證人財務狀況是否惡化，是否涉及重大經(jīng)濟糾紛、訴訟，是否已歇業(yè)、解散、清算等。根據(jù)檢查情況，定期對保證人的保證代償能力進行重新評價。對于抵(質(zhì))押擔保，應在抵(質(zhì))押合同有效期間，對抵(質(zhì))押人和抵(質(zhì))押物進行定期檢查和價值重估，并督促抵(質(zhì))押人按照合同約定履行各項義務。主要檢查抵(質(zhì))押人否涉及重大經(jīng)濟糾紛、訴訟，是否已歇業(yè)、解散、清算等，抵(質(zhì))押物權(quán)屬是否發(fā)生爭議，抵(質(zhì))押物是否發(fā)生毀損，是否被再抵(質(zhì))押等。對于抵(質(zhì))押擔保，應建立押品價值重 制度，定期對抵(質(zhì))押品價值進行重新評定。

(五)對確實出現(xiàn)風險預警的客戶要給予特別關(guān)注防范信貸風險，必要時以增加檢查次數(shù)、凍結(jié)未使用額度、提前收回貸 款等措施防范信貸風險。

第十四條 首次跟蹤檢查。對企業(yè)類貸款的首次跟蹤檢查要 在貸款發(fā)放后15天內(nèi)進行;對個人類貸款的首次跟蹤檢查要在貸款發(fā)放后 30 天內(nèi)進行。金額在 5 萬元(含)以下的貸款可不進行首次跟蹤檢查，但要著重監(jiān)督按合同約定用途使用貸款。首 次跟蹤檢查，重點檢查信貸審批方案、限制性條款及有關(guān)要求的 落實情況，采用借款人自主支付的客戶是否按照合同約定用途使 用信貸資金。首次檢查要形成((x x 縣(市)xx x聯(lián)社(行)關(guān)于 xxx 的貸后檢查報告(首次檢查)))(附件 2)。報告單要由檢查人員撰寫，客戶部門負責人審閱簽字后存檔。

第十五條 后續(xù)跟蹤檢查。

(一)對企業(yè)類客戶，后續(xù)檢查方式包括深入客戶現(xiàn)場檢查、與客戶電話訪談、與相關(guān)人員見面訪談和其他方式檢查四種。具體內(nèi)容參見《企業(yè)類客戶監(jiān)管渠道及工作內(nèi)容》(附件 3)。具體檢查頻率和要求，按下列標準掌握: 1.至少每季度全面檢查一次，于季末后 30日內(nèi)完成(首次跟蹤檢查后不足一個月的，可免當季檢查)。

2.對固定資產(chǎn)貸款至少每月檢查一次，于月末后 10 日內(nèi)完成。

3.對 A級(含)以下貸款客戶及未評級客戶，可視客戶具體情況，適當增加檢查頻率，具體由各按本地實際情況確定。4.對于辦理低風險業(yè)務(質(zhì)押貸款、銀行承兌匯票貼現(xiàn)等)的客戶，由各按本地實際情況確定相對靈活和有效防范 風險的檢查方式和檢查頻率。

企業(yè)類貸款的后續(xù)檢查要形成(x x 縣(市)x x x 聯(lián)社(行)關(guān)于xxx 的貸后檢查報告(企業(yè)類定期檢查)報告由貸后檢查人員撰寫，客戶部門負責人審閱簽字后入檔保管。

(二)對個人類客戶，后續(xù)檢查采取與催收相結(jié)合的方式進 行，在貸款到期前和逾期后進行催收管理，對發(fā)生不按期結(jié)息情況的客戶，要進行催收和日常檢查。對于采用分期還款方式的個人類客戶，不進行專門的后續(xù)定期檢查，以還款記錄的監(jiān)控來代 替定期檢查，對于未按期還款的，實行逾期貸款檢查制度。小額信用和聯(lián)保貸款貸后檢查的特別規(guī)定:可與農(nóng)戶貸款證年檢、評級同時進行，當年完成一次年檢或評級時可視同為 完成一次貸后檢查。生源地助學貸款貸后檢查的特別規(guī)定一年最少進行一次檢查。檢查內(nèi)容:學生學業(yè)情況、就業(yè)情況，本息的歸還情況等。個人類貸款的后續(xù)檢查要填寫((x x 縣(市)x x x 聯(lián)社(行)關(guān)于xxx 的貸后檢查報告(個人類定期檢查)))(附件日，報告由貸后檢查人員撰寫，經(jīng)客戶部門負責人審閱簽字后入檔保管。(三)對于出現(xiàn)逾期、欠息等風險預警信號、信用等級或風 險分類形態(tài)發(fā)生不利變化的客戶，隨時進行重點跟蹤檢查，防止風險擴大。重點跟蹤檢查完成后，要填寫((x x 縣(市)x x x 聯(lián)社(行)關(guān)于xxx 的貸后檢查報告(重點檢查)))(附件的，報告 由貸后檢查人員撰寫，客戶部門負責人審閱簽字后入檔保管。

第十六條 客戶經(jīng)理在對客戶的跟蹤檢查中，要及時搜集客 戶的財務資料和其他資料，并分析、鑒別資料的真實性，并對資料進行歸檔保管。

第十七條 貸后檢查操作中的內(nèi)部風險控制。(一)客戶經(jīng)理必須對所管理貸款及時進行貸后跟蹤檢查連續(xù)兩期沒有按期完成貸后檢查的，在其未糾正錯誤之前，該 戶經(jīng)理不得繼續(xù)發(fā)放新貸款。

(二)客戶部門整體出現(xiàn)不按期完成貸后檢查情況且影響較為嚴重的，在其未糾正錯誤之前，該客戶部門整體不得繼續(xù)發(fā)放新貸款。

(三)整體出現(xiàn)不按期完成貸后檢查情況且影響較 為嚴重的，在其未糾正錯誤之前，該整體不得繼續(xù)發(fā)放新貸款。

第五章

賬戶監(jiān)控

第十八條 應對固定資產(chǎn)投資項目的收入現(xiàn)金流及借款人的整體現(xiàn)金流進行動態(tài)監(jiān)測，對異常情況及時查明原因并采取相應措施。對于合同約定設(shè)立專門還款準備金賬戶的，應按合同約定密切監(jiān)控該賬戶資金流量及余額，確保到期 償還貸款本息。

第十九條 采用借款人自主支付的，應要求借款人 定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

第六章 風險預警和風險防范

第二十條 信貸風險監(jiān)控部要密切關(guān)注行業(yè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展動態(tài)，定期發(fā)布相關(guān)信息。對客戶部門貸后管理情況進行監(jiān)督檢查，及時進行風險提示。

第二十一條 客戶部門在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)風險預警信號后，要即時填制《企業(yè)類客戶風險預警信號處理表》(附件 7)或《個人類客戶風險預警信號處理表》(附件8)并上報，根據(jù)風險 程度、化解難度、處理進度分別由、信用社采取化解風 險措施。風險預警內(nèi)容參見《客戶風險預警信號分類及認定參照標準》(附件9)。

第二十二條 信用社客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)本社客戶的風險預警號，要在1個工作日內(nèi)報告信用社主任。信用社主任及時提出具體處理意見和風險化解措施，化解措施由客戶經(jīng)理具體落實。第二十三條 客戶部門發(fā)現(xiàn)本級客戶的一般預警信號，查明原因后，要在1個工作日內(nèi)報告聯(lián)社主管主任。主管主任指導客戶部門及時采取化解措施，組織具體落實。

第二十四條 客戶部門發(fā)現(xiàn)本級重點管理客戶、大額貸款、牽頭的社團貸款的重大預警信號，要即時上報聯(lián)社主管主任，根據(jù)聯(lián)社主管主任簽署的意見，在1個工作日內(nèi)向聯(lián)社主 任或理事長報告，并及時組織采取風險化解措施，組織具體落 實。

第二十五條 對發(fā)現(xiàn)風險預警信號的客戶采取的風險防范措施

(一)對于客戶出現(xiàn)的臨時性、季節(jié)性財務指標不利變化或其他臨時性風險因素等一般預警信號，列入重點觀察客戶名單，同時視情況采取要求補充抵押物、增加擔保人或停止發(fā)放新貸款 等措施。

(二)對于客戶出現(xiàn)的挪用信貸資金、擅自處理抵押物、逃 廢銀行債務等重大預警信號，要及時采取限期糾正，要求借款人 補充抵押物或增加擔保人，要采取停止發(fā)放新貸款、收回已發(fā)放貸款等經(jīng)濟手段直至法律措施控制風險。客戶重大風險預警信號消除前，不得發(fā)放新貸款。(三)貸款逾期 3個月仍不能償還的，采取如下處理措施: 1.采取質(zhì)押形式擔保的，根據(jù)合同約定，信用社(銀行)自行處理其質(zhì)押物，清償貸款，并將處理情況書面通知借款人和 出質(zhì)人。如特殊情況造成不能按合同約定自行處理質(zhì)押物，可與出質(zhì)人協(xié)商或向人民法院起訴。

2.采取抵押形式擔保的，根據(jù)合同約定，先通過協(xié)商的方 式處臵其抵押物，協(xié)商不成的，依法提起訴訟或仲裁，處臵抵押物收回貸款。

3.采取保證形式擔保的，要依法追究保證人的連帶保證責任。

4.實行分期還款連續(xù)兩期或累計三期未還本付息的，立即向借款人、擔保人行使追索權(quán)。

5.借款人在還款期限內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事行為能力的，按相關(guān)法律規(guī)定處臵抵押(質(zhì))物、向擔保人行使追索權(quán)或向財產(chǎn)法定繼承人追索。

第七章

調(diào)整風險分類形態(tài)及不良貸款管理

第二十六條 客戶經(jīng)理在對客戶日常管理中發(fā)現(xiàn)其經(jīng)營收入、利潤、現(xiàn)金流量、擔保、其他非財務因素等發(fā)生明顯變化，足以導致貸款風險分類形態(tài)變化時，及時按照有關(guān)規(guī)定撰寫風險 預分類報告，重新進行風險預分類，待有權(quán)人批準后調(diào)整風險分 類形態(tài)。客戶經(jīng)理要按有關(guān)規(guī)定及時、真實反映貸款占用形態(tài)。

第二十七條 對不良貸款的管理實行分工負責制。不良貸款 移交前，客戶部門應會同有關(guān)部門制定不良貸款處臵方案，經(jīng)有權(quán)部門審批后由客戶部門組織實施，信貸風險監(jiān)控部負 責督促落實。

第八章 貸款收回

第二十八條 對正常到期的信貸業(yè)務，客戶經(jīng)理填制《到期貸款催收通知書))，或采取其他有效方式，及時通知客戶，進行催收。

(一)短期貸款到期前 30、15、7 天，中長期貸款到期前90、30、15、7天，分次向借款人和擔保人發(fā)送《到期貸款催收通知書》。

(二)等額或遞減還款的個人消費貸款原則上在首次逾期5日內(nèi)，填制《到期貸款催收通知書》，及時通知客戶籌措資償還貸款。

(三)對銀行承兌匯票、保函、信用證等或有資產(chǎn)業(yè)務，期前 10 日內(nèi)客戶賬戶資金不足以兌付的，要采取各種有效方式 及時通知客戶將足額資金存入賬戶，確保到期兌付。第二十九條 對發(fā)生合同約定事項導致提前到期的信貸 務，客戶經(jīng)理報經(jīng)部門負責人或聯(lián)社主管主任同意后，向借款人 和擔保人發(fā)出《貸款提前到期通知書》，重新約定貸款到期日，辦理相關(guān)還款手續(xù)。貸款未按新約定日期收回的，按逾期催收續(xù)辦理。

第三十條 對逾期信貸業(yè)務，客戶經(jīng)理及時報告部門負責 或聯(lián)社主管主任，并于逾期 7 日內(nèi)填制《逾期貸款催收通知書》《履行保證責任通知書》，分別通知借款人和擔保人，向抵、質(zhì) 貸款的抵押人或出質(zhì)人發(fā)出《處分抵押物通知書》或《處臵質(zhì)物通知書》，分別發(fā)送至客戶和擔保人進行催收，能取得回執(zhí)的 要取得回執(zhí)。不能取得回執(zhí)的，要保留相關(guān)證明資料，必要時要采取公證送達方式進行催收，并采取有力的清收措施直至依法訴訟。

第三十一條 嚴格貸款展期及借新還舊管理，客戶有特殊原因到期不能償還貸款時，可按規(guī)定程序和權(quán)限辦理貸款展期或借 新還舊，貸款展期按《河北省農(nóng)村信用社貸款展期管理辦法》規(guī)定執(zhí)行。

第三十二條 對形成的不良貸款，要制定不良貸款處臵(包括重組)方案并組織實施。

第九章 復測客戶信用等級 調(diào)整授信方案 第三十三條 信用等級評定及授信后，客戶部門每半年要依!據(jù)當期財務資料對正常經(jīng)營的法人客戶進行信用等級復測。

第三十四條 信用等級復測結(jié)果顯示需要調(diào)整客戶信用等級 或授信方案時，客戶部門提出調(diào)整意見，提交有權(quán)部門審批。

第十章 總結(jié)評價

第三十五條 中長期項目貸款收回后 15個工作日內(nèi)，客戶部門撰寫并向信貸風險監(jiān)控部提交總結(jié)報告。

第三十六條 重組類貸款收回或轉(zhuǎn)為正常后 15個工作日內(nèi)，客戶部門撰寫并向信貸風險監(jiān)控部提交總結(jié)報告。

第三十七條 實施信貸退出的客戶，信貸業(yè)務全部收清或最大限度清收后 15個工作日內(nèi)，客戶部門撰寫并向信貸風險監(jiān)控部提交總結(jié)報告。

第三十八條 在總結(jié)評價過程中，要關(guān)注尚有信用余額的客戶償還信用的資金來源渠道，了解客戶的真實償債能力，真實客觀地撰寫報告。

第十一章

貸后管理的責任移交 第三十九條 理事長、主任工作崗位變動時，原理事長、主任必須在上級信貸、風險管理部門主持和監(jiān)交 下，連同接任的理事長、主任對本單位信貸資產(chǎn)風險狀況及其個人負主要經(jīng)營責任的信貸客戶風險狀況進行鑒定，形成 書面交接材料，由原理事長、主任和接任理事長、主任，以及監(jiān)交人簽字后登記存檔。責任移交后，接任責任 人對接任后的信貸業(yè)務貸后管理負責，不得推卸責任。

第四十條 客戶經(jīng)理工作崗位變動時，原客戶經(jīng)理必須在部 門負責人主持和監(jiān)交下，同接任客戶經(jīng)理對其負責的信貸客戶業(yè)務風險狀況進行鑒定，形成書面交接材料，由原管理責任人、任管理責任人、監(jiān)交人簽字后登記存檔。責任移交后，接任責人對接手后的信貸客戶貸后管理負責，不得推卸責任。

第四十一條 不良貸款管理責任的移交，參照資產(chǎn)管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十二章 信貸檔案管理

第四十二條

信貸檔案指農(nóng)村信用社在信貸業(yè)務的受理、調(diào)查評價、審批、發(fā)放和貸后管理過程中形成的具有法律意義、史 料價值及查考利用價值的資料，包括但不限于合同正本、借款借 據(jù)、抵押(質(zhì))物權(quán)利憑證、借款人申報資料、貸款審批資料、貸后管理資料、賬表、函電、記錄、圖表、聲像、磁盤等。

第四十三條

信貸檔案管理是指信貸檔案資料的收集、整理、立卷歸檔和保管的過程。應建立統(tǒng)一的信貸檔案管 理庫，以客戶為單位，統(tǒng)一管理信貸資料。信貸檔案管理按《河北省農(nóng)村信用社信貸檔案管理暫行辦法》(冀信聯(lián)辦發(fā)2006，59 號)執(zhí)行。

第十三章

獎

懲

第四十四條

在貸后管理中出現(xiàn)下列情況之一的，可以給予 相關(guān)人員適當?shù)莫剟睢?/p>

(一)管理措施得當，降低客戶信用風險的;(二)維護措施得當，擴大優(yōu)良客戶業(yè)務份額，提高效益的;(三)及時發(fā)現(xiàn)風險預警信號，處理措施得當，降低損失成績突出的;(四)其他應該給予獎勵的情況。

第四十五條 信貸人員有下列行為之一的，給予經(jīng)濟處罰;情節(jié)嚴重的同時給予通報批評或警告至記過紀律處分，形成不良 信貸資產(chǎn)要負責清收。(一)未按要求填寫和保管工作日志的;(二)未按規(guī)定進行貸后檢查的;(三)未按規(guī)定報告檢查結(jié)果的;(四)未按規(guī)定對客戶進行綜合評價的;(五)未按規(guī)定及時復測信用等級的;(六)未按規(guī)定進行資產(chǎn)風險分類的;(七)未按規(guī)定進行賬戶監(jiān)管的;(八)弄虛作假掩蓋信貸資產(chǎn)真實形態(tài)的;(九)未及時催收本金和利息的;(十)因檢查管理不到位，導致抵、質(zhì)押物貶值的;(十一)未及時發(fā)現(xiàn)應發(fā)現(xiàn)的重大預警信號的;(十二)未按要求實施貸后管理方案的;(十三)未按規(guī)定錄入信貸管理系統(tǒng)的;（十四)因維護不當導致優(yōu)良客戶流失或業(yè)務份額下降的。

第四十六條 信貸人員有下列行為之一的，給予記過以上處分，形成不良信貸資產(chǎn)要負責清收。(一)遺失信貸資料，對農(nóng)村信用社利益造成較大危害的;(二)隱瞞問題或發(fā)現(xiàn)預警信號未及時報告或未按上級指示

及時處理，造成風險加大或損失的;(三)上報資料弄虛作假的;(四)未按審批內(nèi)容辦理信貸業(yè)務的;(五)未按規(guī)定辦理擔保手續(xù)，導致?lián)o效的;(六)未按規(guī)定及時向借款人、擔保人主張權(quán)利導致借款、擔保合同喪失訴訟時效的;(七)擅自轉(zhuǎn)移銀行承兌匯票保證金或其他保證金的。第四十七條

客戶部門負責人有下列行為之一的，給予經(jīng)濟處罰;情節(jié)嚴重的給予通報批評或警告至記過紀律處分，形成不良信貸資產(chǎn)要負責清收。

(一)未按規(guī)定報告信貸人員檢查結(jié)果和風險預警信號，造 成不良后果的;(二)弄虛作假掩蓋信貸資產(chǎn)真實形態(tài)的;(三)未及時通報客戶重大情況造成風險加大或損失的;(四)未落實業(yè)務風險預警研究工作，對所轄風險分析和防范工作指導不利的;(五)因維護不當導致優(yōu)良客戶流失或業(yè)務份額下降的。第四十八條

客戶部門負責人有下列行為之一的，給予記過以上紀律處分，形成不良信貸資產(chǎn)要負責清收。

(一)未按審批內(nèi)容辦理信貸業(yè)務的;(二)隱瞞問題或發(fā)現(xiàn)預警信號未及時報告或處理，造成風險加大或損失的;(三)上報資料弄虛作假的。

第四十九條

部門負責人或聯(lián)社主管主任有下列行為之一 的，給予記過以上紀律處分，形成不良信貸資產(chǎn)要負責清收。

(一)未按審批內(nèi)容辦理信貸業(yè)務的;(二)違反規(guī)定處臵不良貸款的;(三)未及時處理風險預警信號或處理不當，造成風險加大。

(四)困貸后管理不當造成較大損失的。第五十條 對上述責任人同時違反多項規(guī)定，需要給予罰款或紀律處分的，實行并罰。給予紀律處分的?按規(guī)定加重處罰檔次。

第五十一條 責任追究操作程序。檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)被 檢查單位有關(guān)人員存在不履行或不當履行貸后管理職責時，如實 填寫有關(guān)檢查表，情況復雜的附文字說明，對責任事實和具體責任進行認定，由責任人和單位負責人簽字確認后，一份被查單位 留檔，另一份交本部門負責人簽署意見，經(jīng)領(lǐng)導批準后落實。需給予經(jīng)濟處罰的，通知被查單位，把罰款存入檢查單位指定賬戶;需給予紀律處分的，交監(jiān)察部門核實后按有關(guān)程序進行。

第五十二條 被處罰人認為對自己的處罰不當時，可以持有關(guān)證明材料按有關(guān)規(guī)定進行復議，在復議期間不中斷處罰。

第十四章 附 則

第五十三條 本辦法由武強縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社負責解釋和修訂。

第五十四條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。此前的制度、辦法與本辦法有抵觸的，一律按本辦法執(zhí)行。