第一篇：信用額度管理辦法

企業(yè)客戶信用等級(jí)管理制度

第一章 總則

第一條為規(guī)范和引導(dǎo)購(gòu)銷網(wǎng)絡(luò)的經(jīng)營(yíng)行為，有效地控制商品購(gòu)銷過(guò)程中的信用風(fēng)險(xiǎn)，減少購(gòu)銷網(wǎng)絡(luò)的呆壞帳，特制定本制度。

第二條本制度所稱信用風(fēng)險(xiǎn)是指×××××公司購(gòu)銷網(wǎng)絡(luò)客戶到期不付貨款、不發(fā)貨或者到期沒(méi)有能力付款、無(wú)法發(fā)貨的風(fēng)險(xiǎn)。

第三條本制度所稱客戶信用管理是指對(duì)××××××公司購(gòu)銷網(wǎng)絡(luò)客戶所實(shí)施的旨在防范其信用風(fēng)險(xiǎn)的管理。

第四條本制度所稱客戶是指所有與××××××公司及相關(guān)部門(mén)發(fā)生商品購(gòu)銷業(yè)務(wù)往來(lái)的業(yè)務(wù)單位，包括上游供應(yīng)商和下游客戶。

第六條公司相關(guān)部門(mén)及機(jī)構(gòu)根據(jù)本制度的規(guī)定制定實(shí)施細(xì)則，對(duì)客戶實(shí)施有效的信用管理，加大貨款回收力度和督促上游廠商按時(shí)發(fā)貨，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)，減少呆壞帳。

第二章 客戶資信調(diào)查

第七條本制度所稱客戶資信調(diào)查是指公司相關(guān)部門(mén)及機(jī)構(gòu)對(duì)購(gòu)銷客戶的資質(zhì)和信用狀況所進(jìn)行的調(diào)查。

第八條 客戶資信調(diào)查要點(diǎn)主要包括：

1.客戶基本信息

2.主要股東及法定代表人和主要負(fù)責(zé)人 3.主要往來(lái)結(jié)算銀行帳戶 4.企業(yè)基本經(jīng)營(yíng)狀況 5.企業(yè)財(cái)務(wù)狀況

6.本公司與該客戶的業(yè)務(wù)往來(lái)情況 7.該客戶的業(yè)務(wù)信用記錄 8.其他需調(diào)查的事項(xiàng)

第九條 客戶資信資料可以從以下渠道取得：

1.向客戶尋求配合，索取有關(guān)資料 2.對(duì)客戶的接觸和觀察

3.向工商、稅務(wù)、銀行、中介機(jī)構(gòu)等單位查詢 4.公司所存客戶檔案和與客戶往來(lái)交易的資料 5.委托中介機(jī)構(gòu)調(diào)查

6.其他

第十條 營(yíng)銷部業(yè)務(wù)主管負(fù)責(zé)進(jìn)行客戶資信前期調(diào)查，保證所收集客戶資信資料的真實(shí)性，認(rèn)真填寫(xiě)《客戶信用調(diào)查評(píng)定表》，上報(bào)部門(mén)經(jīng)理審核，公司財(cái)務(wù)部門(mén)備案。填表人應(yīng)對(duì)《客戶信用調(diào)查評(píng)定表》內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)全部責(zé)任。

第十一條公司相關(guān)部門(mén)對(duì)報(bào)送來(lái)的客戶資信資料和《客戶信用調(diào)查評(píng)定表》進(jìn)行審核，重點(diǎn)審核以下內(nèi)容：

1．資信資料之間有無(wú)相互矛盾

2．我公司與該客戶的業(yè)務(wù)往來(lái)情況 3．該客戶的業(yè)務(wù)信用記錄 4．其他需重點(diǎn)關(guān)注的事項(xiàng)

第十二條客戶資信資料和《客戶信用調(diào)查評(píng)定表》每季度要全面更新一次，期間如果發(fā)生變化，應(yīng)及時(shí)對(duì)相關(guān)資料進(jìn)行補(bǔ)充修改。

第三章 客戶ABC信用等級(jí)評(píng)定

第十三條 所有交易客戶均需進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。

第十四級(jí)客戶信用等級(jí)分A、B、C三級(jí)，相應(yīng)代表客戶信用程度的高、中、低三等。

第十五條 評(píng)為信用A級(jí)的客戶應(yīng)同時(shí)符合以下條件：

(1)雙方業(yè)務(wù)合作一年或以上。

(2)過(guò)去2年內(nèi)與我方合作沒(méi)有發(fā)生不良欠款、欠貨和其他嚴(yán)重違約行為。

(3)守法經(jīng)營(yíng)、嚴(yán)格履約、信守承諾。

(4)最近連續(xù)2年經(jīng)營(yíng)狀況良好。

(5)資金實(shí)力雄厚、償債能力強(qiáng)

(6)年度回款、發(fā)貨達(dá)到我公司制定的標(biāo)準(zhǔn)。第十六條出現(xiàn)以下任何情況的客戶，應(yīng)評(píng)為信用C級(jí)：

(1)過(guò)往2年內(nèi)與我方合作曾發(fā)生過(guò)不良欠款、欠貨或其他嚴(yán)重違約行為；

(2)經(jīng)常不兌現(xiàn)承諾；

(3)出現(xiàn)不良債務(wù)糾紛，或嚴(yán)重的轉(zhuǎn)移資產(chǎn)行為；

(4)資金實(shí)力不足，償債能力較差(5)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)狀況不良，嚴(yán)重虧損，或營(yíng)業(yè)額持續(xù)多月下滑；

(6)最近對(duì)方產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售出現(xiàn)連續(xù)嚴(yán)重下滑現(xiàn)象，或有不公正行為；

(7)發(fā)現(xiàn)有嚴(yán)重違法經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象；

(8)出現(xiàn)國(guó)家機(jī)關(guān)責(zé)令停業(yè)、整改情況；

(9)有被查封、凍結(jié)銀行賬號(hào)危險(xiǎn)的。

第十七條

不符合A、C級(jí)評(píng)定條件的客戶定為B級(jí)。

第十八條

原則上新開(kāi)發(fā)或關(guān)鍵資料不全的客戶不應(yīng)列入信用A級(jí)。

第十九條 營(yíng)銷部經(jīng)理以《客戶信用調(diào)查評(píng)定表》等客戶資信資料為基礎(chǔ)，會(huì)同經(jīng)辦業(yè)務(wù)員、財(cái)務(wù)部信用控制主管一起初步評(píng)定客戶的信用等級(jí)，并填寫(xiě)《客戶信用等級(jí)分類匯總表》，報(bào)公司主管副總、財(cái)務(wù)總監(jiān)審核、總經(jīng)理審批。

第二十條 在客戶信用等級(jí)評(píng)定時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)審查以下項(xiàng)目：

1．客戶資信資料的真實(shí)性;2．客戶最近的資產(chǎn)負(fù)債和經(jīng)營(yíng)狀況;

3、與我公司合作的往來(lái)交易及回款情況。

第四章 客戶授信原則

第二十一條 本制度所稱授信是指公司對(duì)客戶所規(guī)定的信用額度和回款、到貨期限。

第二十二條 本制度所稱信用額度是指對(duì)客戶進(jìn)行賒銷、預(yù)付款的最高額度，即客戶占用我公司資金的最高額度。第二十三條 本制度所稱回款、到貨期限是指給予客戶的信用持續(xù)期間，即自發(fā)貨至客戶結(jié)算回款、自預(yù)付款至客戶發(fā)貨到我公司倉(cāng)庫(kù)并驗(yàn)收合格的期間。

第二十四條 授信時(shí)應(yīng)遵循以下原則：

1． 營(yíng)銷部應(yīng)堅(jiān)持現(xiàn)款現(xiàn)貨的原則，原則上不進(jìn)行賒銷業(yè)務(wù)和預(yù)付貨款。2． 在確實(shí)需要授信時(shí),應(yīng)實(shí)施以下控制措施：

① 公司對(duì)實(shí)施授信總額控制，原則上授信總額不能超過(guò)2007年1月1日應(yīng)收帳款的余額數(shù)。

② 公司應(yīng)根據(jù)客戶的信用等級(jí)實(shí)施區(qū)別授信，確定不同的信用額 度。

③ 在購(gòu)售合同中注明客戶的信用額度或客戶占用我方資金的最高額度，但在執(zhí)行過(guò)程中，應(yīng)根據(jù)客戶信用變化的情況，及時(shí)調(diào)整信用額度。

第二十五條

授信中有關(guān)預(yù)付、賒銷概念的界定：

1．預(yù)付、賒銷：指我方以支付貨款，貨物尚未到運(yùn)到倉(cāng)庫(kù)驗(yàn)收、客戶未支付貨款，貨物已經(jīng)由我方向客戶方發(fā)生轉(zhuǎn)移的購(gòu)銷業(yè)務(wù)活動(dòng)；

2．長(zhǎng)期預(yù)付、賒銷：指在簽署的購(gòu)銷合同中，允許客戶按照一定的信用額度和發(fā)貨、回款期限進(jìn)行預(yù)付、賒銷的業(yè)務(wù)活動(dòng)；

第二十六條 對(duì)于A級(jí)客戶，可以給予一定授信，但須遵循以下原則：

1． 對(duì)于原來(lái)沒(méi)有賒銷行為的客戶，不應(yīng)授信；實(shí)際的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，在非常必要的特殊情況下，由營(yíng)銷副總、財(cái)務(wù)總監(jiān)、總經(jīng)理審批后可以給予臨時(shí)預(yù)付、賒銷，原則上預(yù)付、賒銷信用額度最高不超過(guò)該客戶的平均月回款額，預(yù)付、回款期限為1個(gè)月以內(nèi)；

2． 對(duì)于原來(lái)已有預(yù)付、賒銷行為的客戶，由營(yíng)銷副總、財(cái)務(wù)總監(jiān)、總經(jīng)理審批后，可以根據(jù)其銷售能力和回款情況給予長(zhǎng)期預(yù)付、賒銷信用，原則上預(yù)付、賒銷信用額度最高不超過(guò)該客戶的平均月發(fā)貨量和回款額。如果原有預(yù)付、賒銷額低于本條款標(biāo)準(zhǔn)的，信用額度按從低標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，并應(yīng)逐步減少，發(fā)貨、回款期限為1個(gè)月以內(nèi)。

第二十七條 對(duì)于B級(jí)客戶，原則上不予授信；確有必要，必須嚴(yán)格辦理完備的財(cái)產(chǎn)抵押等法律手續(xù)后，由營(yíng)銷部經(jīng)理上報(bào)營(yíng)銷副總、財(cái)務(wù)總監(jiān)、總經(jīng)理審批，經(jīng)批準(zhǔn)后才可執(zhí)行長(zhǎng)期賒銷或臨時(shí)賒銷，其賒銷信用額度必須不超過(guò)該客戶的平均月發(fā)貨量、回款額，同時(shí)不超過(guò)抵押資產(chǎn)額度。如果原有預(yù)付、賒銷額低于本條款標(biāo)準(zhǔn)的，信用額度按從低標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，并應(yīng)逐步減少。其長(zhǎng)期預(yù)付、賒銷回款期限為1個(gè)月，臨時(shí)預(yù)付、賒銷回款期限為15天。

第二十八條 對(duì)于評(píng)為C級(jí)的客戶，公司不予授信，不給予任何預(yù)付款和賒銷。

第二十九條 依據(jù)《客戶信用調(diào)查評(píng)定表》及營(yíng)銷部目前交易客戶的預(yù)付、賒銷情況，營(yíng)銷部還應(yīng)將預(yù)付、賒銷客戶（包括授信客戶和雖不是授信客戶但已發(fā)生預(yù)付、賒銷行為的客戶）進(jìn)行匯總，并填寫(xiě)《預(yù)付、賒銷客戶匯總表》，報(bào)公司總經(jīng)理、董事長(zhǎng)批準(zhǔn)。

第三十條 客戶授信額度由公司總經(jīng)理、董事長(zhǎng)審批后，《客戶信用調(diào)查評(píng)定表》、《客戶信用等級(jí)分類匯總表》、《預(yù)付、賒銷客戶匯總表》和購(gòu)售合同、相關(guān)資料原件交給財(cái)務(wù)部保管，作為日常發(fā)貨收款的監(jiān)控依據(jù)。

第五章 客戶授信執(zhí)行、監(jiān)督及往來(lái)賬管理

第三十一條

營(yíng)銷部應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行客戶信用管理制度，按照公司授權(quán)批準(zhǔn)的授信范圍和額度區(qū)分ABC類客戶進(jìn)行預(yù)付和賒銷，加大貨物催收入庫(kù)和貨款清收的力度，確保公司資產(chǎn)的安全。

第三十二條 營(yíng)銷部經(jīng)理和財(cái)務(wù)部信用控制主管具體承擔(dān)對(duì)營(yíng)銷部授信執(zhí)行情況的日常監(jiān)督職責(zé)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)單據(jù)的審核，對(duì)于超出信用額度的預(yù)付款和發(fā)貨，必須在得到上級(jí)相關(guān)部門(mén)的正式批準(zhǔn)文書(shū)之后，方可辦理。發(fā)生超越授權(quán)和重大風(fēng)險(xiǎn)情況，應(yīng)及時(shí)上報(bào)。

第三十三條 對(duì)于原預(yù)付款、賒銷欠款金額大于所給予信用額度的客戶，應(yīng)采取一定的措施，在較短的期間內(nèi)壓縮至信用額度之內(nèi)。第三十四條 對(duì)于原來(lái)已有預(yù)付款、賒銷欠款的不享有信用額度的客戶，應(yīng)加大貨款清收力度，確保預(yù)付款、欠款額只能減少不能增加，同時(shí)采取一定的資產(chǎn)保全措施，如擔(dān)保、不動(dòng)產(chǎn)抵押等。

第三十五條 對(duì)于預(yù)付、賒銷客戶必須定期對(duì)帳、清帳，上次欠款未結(jié)清前，原則上不再進(jìn)行新的預(yù)付款、賒銷。

第三十六條 合同期內(nèi)預(yù)付款發(fā)貨、客戶的賒銷欠款要回收清零一次。合同到期前一個(gè)月內(nèi)，營(yíng)銷部應(yīng)與客戶確定下一個(gè)年度的合作方式，并對(duì)客戶欠貨、欠款全部進(jìn)行清收。

第三十六條 營(yíng)銷部應(yīng)建立欠貨、欠款回收責(zé)任制，將貨、款回收情況與責(zé)任人員的利益相掛鉤，加大貨、款清收的力度。

第三十七條 公司財(cái)務(wù)部信用控制主管每月必須稽核營(yíng)銷部的授信及執(zhí)行情況。

第六章 客戶授信檢查與調(diào)整

第三十八條 營(yíng)銷部必須建立授信客戶的月度、季度檢查審核制度，對(duì)客戶授信實(shí)施動(dòng)態(tài)管理，根據(jù)客戶信用情況的變化及時(shí)上報(bào)公司調(diào)整授信額度，確保授信安全，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題立即采取適當(dāng)?shù)慕鉀Q措施。

第三十九條 業(yè)務(wù)主管每月度要對(duì)享有信用額度客戶的經(jīng)營(yíng)狀況做出書(shū)面匯報(bào)，并對(duì)匯報(bào)的真實(shí)性負(fù)全部責(zé)任。

第四十條 財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)提供相應(yīng)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)及往來(lái)情況資料，每月填寫(xiě)《客戶授信額度執(zhí)行評(píng)價(jià)表》后交營(yíng)銷部經(jīng)理核對(duì)，財(cái)務(wù)部門(mén)對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

第四十一條 營(yíng)銷部經(jīng)理審核業(yè)務(wù)主管的書(shū)面匯報(bào)后，簽署書(shū)面評(píng)價(jià)意見(jiàn)，上報(bào)營(yíng)銷主管副總，必要時(shí)可對(duì)客戶的信用額度進(jìn)行調(diào)整，報(bào)公司總經(jīng)理、董事長(zhǎng)批準(zhǔn)后作為營(yíng)銷部、財(cái)務(wù)部門(mén)下一步的監(jiān)控依據(jù)。

第四十二條 原則上調(diào)整后的信用額度應(yīng)低于原信用額度。

第七章：罰則

第四十三條 公司和營(yíng)銷部在其權(quán)限范圍之內(nèi)，對(duì)被授權(quán)人超越授信范圍從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的行為，須令其限期糾正和補(bǔ)救，并視越權(quán)行為的性質(zhì)和造成的經(jīng)濟(jì)損失對(duì)其主要負(fù)責(zé)人和直接責(zé)任人予以下列處分：

（一）警告；

（二）通報(bào)批評(píng)；

（三）行政處分；

（四）經(jīng)濟(jì)處罰；

（五）追究法律責(zé)任。

第八章：附則

第四十四條 本制度由本公司負(fù)責(zé)解釋。

第四十五條

本辦法自頒布之日起實(shí)施。

第二篇：信用額度調(diào)整申請(qǐng)書(shū)

貸款證額度調(diào)整申請(qǐng)書(shū)

保田信用社：

本人，男，漢族，身份證號(hào)碼：；住保田鎮(zhèn)甘河村下甘河一組，貸款證編號(hào)：；本人因擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模的需要，原貸款證額度不能滿足養(yǎng)殖生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要，特向貴單位申請(qǐng)，將我的貸款證額度調(diào)整至陸萬(wàn)元整，望貴單位及領(lǐng)導(dǎo)予以批準(zhǔn)為謝。

此致

敬禮

申請(qǐng)人：

年月日

第三篇：中信信用額度查詢 特別低

中信信用額度

聽(tīng)說(shuō)中信額度低，沒(méi)想到真的是特別的低，申請(qǐng)下來(lái)才批了1500元，本人有其他銀行2張信用卡了，個(gè)人感覺(jué)中信實(shí)力不夠強(qiáng)大，收卡當(dāng)天立刻就把他剪掉了！

第四篇：信用額度管理規(guī)定

信用額度管理規(guī)定 目的

明確信用額度評(píng)審流程，具體信用額度管理方法，以最大限度地降低與客戶交易的回款風(fēng)險(xiǎn)。適用范圍

適用于功能材料事業(yè)群所有客戶的信用額度的評(píng)審與管理過(guò)程。職責(zé)

3.1 營(yíng)銷中心負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)批準(zhǔn)各客戶的信用額度，確認(rèn)營(yíng)業(yè)活動(dòng)過(guò)程中信用額度的管理得以執(zhí)行。

3.2 營(yíng)銷中心銷售管理部負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)客戶信用信息的存檔管理，指導(dǎo)并監(jiān)督業(yè)管專員按規(guī)定的方式，將客戶的交易活動(dòng)限定在信用額度范圍內(nèi)。

3.3 營(yíng)銷中心銷售代表負(fù)責(zé)收集客戶信用額度評(píng)估所需的資料，填寫(xiě)《客戶信息表》交給銷售管理部走評(píng)審流程。

3.4 營(yíng)銷中心銷售管理部業(yè)管專員根據(jù)《客戶信息表》在BMP中填寫(xiě)客戶信用審批流程，并按每個(gè)客戶的信用額度管理接單、出貨等交易活動(dòng)。

3.5 財(cái)務(wù)中心協(xié)助營(yíng)銷中心評(píng)審各客戶的信用額度，并監(jiān)督銷售回款情況。管理要求

4.1 營(yíng)銷中心銷售代表負(fù)責(zé)收集客戶信用額度評(píng)估所需的資料，填寫(xiě)《客戶信息表》經(jīng)銷售管理部總監(jiān)批準(zhǔn)后，通知業(yè)管專員對(duì)客戶進(jìn)用信用備案。

4.2 凡是申請(qǐng)的信用額度超過(guò)RMB300萬(wàn)的（不包括300萬(wàn)），銷售管理部需要啟動(dòng)

第五篇：中國(guó)建設(shè)銀行額度授信管理辦法

《中國(guó)建設(shè)銀行額度授信管理辦法（試行）》

第一章 總則

第二章 一般額度授信

第三章 公開(kāi)額度授信

第四章 對(duì)多頭授信客戶及集團(tuán)客戶的額度授信

第五章 授信額度及使用額度的審批

第六章 額度授信的后續(xù)管理

第七章 信貸管理信息系統(tǒng)

第八章 附則

建設(shè)銀行各省、自治區(qū)、直轄市分行，總行直屬分行，蘇州、三峽分行：

《中國(guó)建設(shè)銀行額度授信管理辦法（試行）》已于1999年10月20日經(jīng)中國(guó)建設(shè)銀行第33次行長(zhǎng)辦公會(huì)議審議通過(guò)，現(xiàn)印發(fā)你們，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。

各行接本通知后，要立即轉(zhuǎn)發(fā)所屬，認(rèn)真組織學(xué)習(xí)。學(xué)習(xí)和執(zhí)行中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，要及時(shí)報(bào)告總行。

附件一：中國(guó)建設(shè)銀行額度授信管理辦法（試行）

（1999年10月20日中國(guó)建設(shè)銀行第33次行長(zhǎng)辦公會(huì)議通過(guò)）

第一章 總則

第一條 為適應(yīng)向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌的需要，加強(qiáng)對(duì)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的總量控制，提高效率，方便客戶，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行實(shí)施統(tǒng)一授信制度指引（試行）》等有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)定，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱授信是建設(shè)銀行對(duì)客戶辦理貸款、擔(dān)保、承兌、開(kāi)立信用證、貿(mào)易融資以及信用卡透支等各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)的總稱。額度授信是指建設(shè)銀行根據(jù)信貸政策和客戶條件對(duì)法人客戶確定授信控制總量，以控制風(fēng)險(xiǎn)、提高效率的管理制度。

上款中“授信控制總量”稱為授信額度，包括對(duì)同一客戶表內(nèi)外形式的全部本外幣授信。

第三條 額度授信的適用對(duì)象為非金融類法人客戶。

第二章 一般額度授信

第四條 一般額度授信是指建設(shè)銀行通過(guò)對(duì)每個(gè)法人客戶確定用于我行內(nèi)部控制的授信額度，以實(shí)現(xiàn)對(duì)單一客戶從授信總量上控制信用風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。

第五條 在授信額度內(nèi)可以對(duì)客戶進(jìn)行固定資產(chǎn)貸款、固定資產(chǎn)性質(zhì)的房地產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)承兌、信貸證明、信用卡透支、保證業(yè)務(wù)、進(jìn)出口貿(mào)易融資（包括信用證）、銀團(tuán)貸款及境外籌資轉(zhuǎn)貸款等全部表內(nèi)外形式的本外幣授信。

第六條 建設(shè)銀行在對(duì)客戶進(jìn)行全面評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，在原則上不超過(guò)按照《中國(guó)建設(shè)銀行客戶評(píng)價(jià)辦法》測(cè)算出的對(duì)客戶的授信控制量的前提下，綜合考慮下列因素，確定對(duì)客戶的授信額度。

（一）客戶的客觀信用需求；

（二）預(yù)計(jì)其他銀行對(duì)客戶的授信變動(dòng)情況；

（三）建設(shè)銀行的信貸政策。

第七條 一般額度授信工作采取逐步推進(jìn)的方式，首先從以下客戶做起：

（一）多頭授信客戶；

（二）集團(tuán)客戶；

（三）貸款五級(jí)分類為正常和關(guān)注類的客戶；

（四）貸款余額居各經(jīng)辦行前十位的客戶；

（五）在我行貸款余額占其全部貸款余額60%以上的客戶；

（六）建設(shè)銀行擬爭(zhēng)取的績(jī)優(yōu)客戶。

第八條 對(duì)客戶確定的用于內(nèi)部控制的授信額度是建設(shè)銀行的商業(yè)秘密，不得以任何形式對(duì)外泄露。

第三章 公開(kāi)額度授信

第九條 公開(kāi)額度授信是指建設(shè)銀行在對(duì)客戶確定用于內(nèi)部控制的授信額度的基礎(chǔ)上，對(duì)符合本辦法第十一條規(guī)定條件的客戶，可以將部分授信額度向客戶作出公開(kāi)承諾，即給予公開(kāi)授信額度。

第十條 對(duì)客戶的公開(kāi)授信額度不包括固定資產(chǎn)貸款、固定資產(chǎn)性質(zhì)的房地產(chǎn)貸款以及境外籌資轉(zhuǎn)貸款。建設(shè)銀行應(yīng)從對(duì)客戶確定的用于內(nèi)部控制的授信額度內(nèi)扣除預(yù)計(jì)在公開(kāi)額度授信期限內(nèi)客戶對(duì)上述品種的信用需求量，再結(jié)合考慮建設(shè)銀行的信貸政策后確定對(duì)客戶的公開(kāi)授信額度。

第十一條 我行公開(kāi)額度授信客戶原則上應(yīng)同時(shí)符合以下條件：

（一）經(jīng)建設(shè)銀行評(píng)定的AA級(jí)以上（含AA級(jí)）信用等級(jí)；

（二）資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)70%（建筑施工、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)以及進(jìn)出口貿(mào)易融資客戶不超過(guò)80%）；

（三）凈資產(chǎn)不低于4000萬(wàn)元人民幣（進(jìn)出口貿(mào)易融資客戶不低于1000萬(wàn)元人民幣）；

（四）近三年按期償還貸款本息且無(wú)其他對(duì)銀行（包括建設(shè)銀行和其他銀行）的違約行為。

第十二條 公開(kāi)授信額度的有效期為一年。在公開(kāi)授信額度內(nèi)每次對(duì)客戶進(jìn)行授信的期限不受公開(kāi)授信額度有效期的約束。

第十三條 對(duì)公開(kāi)額度授信客戶出具《公開(kāi)額度授信證書(shū)》（附式1），載明公開(kāi)授信額度及公開(kāi)授信額度的有效期。

第十四條 公開(kāi)額度授信客戶在授信期間內(nèi)發(fā)生下列重大事項(xiàng)之一，經(jīng)辦行要根據(jù)對(duì)客戶進(jìn)行重新評(píng)價(jià)的結(jié)果，調(diào)整對(duì)客戶的公開(kāi)授信額度，通過(guò)發(fā)送《取消公開(kāi)額度授信通知書(shū)》（附式2）取消原公開(kāi)授信額度，同時(shí)換發(fā)新的《公開(kāi)額度授信證書(shū)》：

（一）總投資超過(guò)客戶投資前三年的稅后利潤(rùn)之和的重大建設(shè)項(xiàng)目；

（二）兼并、收購(gòu)、分立、破產(chǎn)、股份制改造、資產(chǎn)重組等重大體制改革；

（三）訴訟標(biāo)的達(dá)到凈資產(chǎn)的30%的重大法律訴訟；

（四）對(duì)外擔(dān)保額達(dá)到凈資產(chǎn)的30%的重大對(duì)外擔(dān)保；

（五）重大人事調(diào)整；

（六）重大事故和大額賠償?shù)戎卮笫马?xiàng)。

第十五條 公開(kāi)額度授信客戶出現(xiàn)貸款逾期、欠息或造成建設(shè)銀行被迫墊款的情況，經(jīng)辦行要限令其在30日內(nèi)改正，逾期不改正的，要立即取消其公開(kāi)授信額度，發(fā)送《取消公開(kāi)額度授信通知書(shū)》并報(bào)審批行備案。

第四章 對(duì)多頭授信客戶及集團(tuán)客戶的額度授信

第十六條 多頭授信是指建設(shè)銀行的兩個(gè)或兩個(gè)以上分支機(jī)構(gòu)或同一分支機(jī)構(gòu)內(nèi)的不同部門(mén)對(duì)同一個(gè)客戶授信的行為。

第十七條 各級(jí)行經(jīng)營(yíng)部門(mén)在進(jìn)行客戶調(diào)查時(shí)，必須認(rèn)真分析客戶的負(fù)債情況，如果發(fā)現(xiàn)有建設(shè)銀行其它分支機(jī)構(gòu)（或部門(mén)）對(duì)該客戶授信的情況，必須及時(shí)逐級(jí)上報(bào)至能對(duì)各有關(guān)分支機(jī)構(gòu)（或部門(mén)）有效實(shí)施授信控制的管轄行信貸經(jīng)營(yíng)部（處、科、下同）。

第十八條 各管轄行信貸經(jīng)營(yíng)部也要通過(guò)信貸管理信息系統(tǒng)等渠道掌握轄區(qū)內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)（或部門(mén)）對(duì)客戶多頭授信的情況，按照最有利于風(fēng)險(xiǎn)控制的原則，指定一個(gè)分支機(jī)構(gòu)（或部門(mén)）作為多頭授信客戶的主辦行（部門(mén)）。

第十九條 兩個(gè)或兩個(gè)以上分支機(jī)構(gòu)對(duì)同一客戶授信的，由主辦行統(tǒng)一對(duì)多頭授信客戶按規(guī)定程序及權(quán)限組織核定授信額度及進(jìn)行授信，其他對(duì)客戶有授信余額的分支機(jī)構(gòu)原則上不再對(duì)客戶進(jìn)行授信，應(yīng)逐步清理退出，并將清理退出的情況報(bào)管轄行。一個(gè)分支機(jī)構(gòu)內(nèi)多個(gè)經(jīng)營(yíng)部門(mén)對(duì)同一客戶授信的，由主辦部門(mén)統(tǒng)一對(duì)客戶進(jìn)行授信額度的測(cè)算、報(bào)批并負(fù)責(zé)監(jiān)測(cè)授信額度的使用，其他部門(mén)對(duì)客戶的授信要通知主辦部門(mén)。

第二十條 集團(tuán)客戶是指由多個(gè)法人組成的、相互間由產(chǎn)權(quán)關(guān)系連接起來(lái)的集團(tuán)。本辦法界定的集團(tuán)客戶為企業(yè)集團(tuán)母公司和母公司能夠?qū)嵤┛刂频谋煌顿Y企業(yè)。母公司能夠?qū)嵤┛刂频谋煌顿Y企業(yè)包括：

（一）母公司擁有其半數(shù)以上（不包括半數(shù)）權(quán)益性資本的被投資企業(yè)。具體包括以下三種情況：

1.母公司直接擁有其半數(shù)以上的權(quán)益性資本的被投資企業(yè)；

2.母公司間接擁有其半數(shù)以上權(quán)益性資本的被投資企業(yè)；

3.母公司直接和間接擁有其半數(shù)以上權(quán)益性資本的被投資企業(yè)。

（二）母公司雖然通過(guò)直接和間接方式?jīng)]有擁有被投資企業(yè)的半數(shù)以上權(quán)益性資本，但母公司與其之間存在下列情況之一的被投資企業(yè)：

1.通過(guò)與被投資企業(yè)的其他投資者之間的協(xié)議，持有被投資企業(yè)半數(shù)以上的表決權(quán)；

2.根據(jù)章程或協(xié)議，有權(quán)控制被投資企業(yè)的財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)政策； 3.有權(quán)任免被投資企業(yè)董事會(huì)等類似權(quán)力機(jī)構(gòu)的多數(shù)成員；

4.在被投資企業(yè)董事會(huì)或類似權(quán)力機(jī)構(gòu)會(huì)議上有半數(shù)以上投票權(quán)。

（三）母公司能夠?qū)嵤┛刂频钠渌煌顿Y企業(yè)。

第二十一條 經(jīng)辦行經(jīng)營(yíng)部門(mén)要了解和分析每一個(gè)客戶的股份構(gòu)成、母公司及主要股東、對(duì)外投資、公司章程、與其他股東的有關(guān)協(xié)議、在董事會(huì)等權(quán)力機(jī)構(gòu)上的投票權(quán)以及是否有權(quán)任免董事會(huì)等類似機(jī)構(gòu)的多數(shù)成員等情況，判斷客戶是否為集團(tuán)客戶。如果為集團(tuán)客戶，上報(bào)至能對(duì)集團(tuán)母公司和各成員公司的開(kāi)戶行有效實(shí)施授信控制的管轄行信貸經(jīng)營(yíng)部。

第二十二條 各管轄行信貸經(jīng)營(yíng)部應(yīng)通過(guò)對(duì)集團(tuán)成員的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和資金往來(lái)的關(guān)聯(lián)程度、公司標(biāo)識(shí)的統(tǒng)一程度以及集團(tuán)成員對(duì)外投資、接受投資等情況的了解，掌握集團(tuán)的組織結(jié)構(gòu)及管理方式，并據(jù)此對(duì)關(guān)系緊密程度不同的集團(tuán)客戶確定不同的額度授信方式：

（一）對(duì)關(guān)系相對(duì)緊密且母公司在我行開(kāi)戶的集團(tuán)客戶，管轄行信貸經(jīng)營(yíng)部原則上指定由母公司所在行為集團(tuán)公司的牽頭行，集團(tuán)客戶的其他經(jīng)辦行為成員行。

成員行協(xié)助牽頭行對(duì)集團(tuán)公司測(cè)算整體的授信額度，牽頭行按規(guī)定的權(quán)限審批或報(bào)批。牽頭行要將自行審批或有權(quán)審批行審批的對(duì)集團(tuán)客戶的整體授信額度報(bào)管轄行信貸經(jīng)營(yíng)部備案，同時(shí)提出授信額度在集團(tuán)客戶的牽頭行及各成員行之間分配使用的建議。

管轄行信貸經(jīng)營(yíng)部要根據(jù)集團(tuán)成員客戶在我行的分布及資金需求狀況以及集團(tuán)客戶的牽頭行對(duì)授信額度分配使用的建議，將對(duì)集團(tuán)公司的整體授信額度分配到牽頭行及各成員行。牽頭行及各成員行對(duì)集團(tuán)成員公司的授信要控制在所分配的額度內(nèi)。各行間的額度分配可由管轄行信貸經(jīng)營(yíng)部根據(jù)實(shí)際情況隨時(shí)進(jìn)行調(diào)整。

（二）對(duì)關(guān)系相對(duì)緊密但母公司不在我行開(kāi)戶的集團(tuán)客戶以及關(guān)系相對(duì)松散的集團(tuán)客戶，管轄行信貸經(jīng)營(yíng)部在了解集團(tuán)整體情況的基礎(chǔ)上，指導(dǎo)集團(tuán)成員開(kāi)戶行對(duì)母公司、具有法人資格的子公司以及控股的合資公司分別實(shí)施額度授信管理。

對(duì)集團(tuán)公司的沒(méi)有法人資格的分公司不單獨(dú)進(jìn)行額度授信。對(duì)集團(tuán)公司內(nèi)各獨(dú)立法人分別確定的授信額度不能在不同法人之間相互串用。

第五章 授信額度及使用額度的審批

第二十三條 對(duì)客戶的授信額度由各級(jí)行貸款審批會(huì)議審核批準(zhǔn)。

第二十四條 各級(jí)行對(duì)授信額度的審批依據(jù)信貸業(yè)務(wù)授權(quán)書(shū)確定的單戶信貸業(yè)務(wù)總量審批權(quán)執(zhí)行。

第二十五條 對(duì)客戶核定的授信額度小于對(duì)客戶的授信存量時(shí)，授信額度的審批按照對(duì)客戶授信存量的審批權(quán)執(zhí)行。

第二十六條 凡存在下列情況之一，授信額度審批權(quán)在第二十四條規(guī)定的基礎(chǔ)上上移一級(jí)行：

（一）在特殊情況下，擬對(duì)不符合第十一條規(guī)定條件的客戶授予公開(kāi)授信額度的；

（二）根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，擬給予客戶的授信額度超過(guò)按規(guī)定辦法測(cè)算的授信控制量的。

第二十七條 在授信額度內(nèi)發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款、固定資產(chǎn)性質(zhì)的房地產(chǎn)貸款以及境外籌資轉(zhuǎn)貸款仍需按信貸業(yè)務(wù)授權(quán)書(shū)規(guī)定的權(quán)限審批。

第二十八條 在授信額度內(nèi)對(duì)客戶辦理的交存100%保證金的承兌、保證、信用證開(kāi)證等表外授信業(yè)務(wù)以及銀行承兌匯票的貼現(xiàn)由經(jīng)辦行信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)報(bào)主管行長(zhǎng)審批后即可執(zhí)行。

第二十九條 對(duì)信用等級(jí)為BB級(jí)（含）以下以及在授信額度核定時(shí)或在授信額度的存續(xù)期內(nèi)存在下列情況之一的客戶，在授信額度內(nèi)具體辦理除第二十八條所列品種之外的授信業(yè)務(wù)時(shí)，按信貸業(yè)務(wù)授權(quán)書(shū)規(guī)定的權(quán)限審批。

（一）逾期（包括墊款）時(shí)間超過(guò)六個(gè)月；

（二）連續(xù)兩個(gè)結(jié)息日拖欠利息；

（三）貸款分類結(jié)果為次級(jí)類（含）以下。

第三十條 對(duì)信用等級(jí)為A級(jí)及BBB級(jí)的一般額度授信客戶，在授信額度內(nèi)具體辦理除第二十七條、二十八條所列品種之外的授信業(yè)務(wù)時(shí)，由授信額度審批行的下一級(jí)行的貸款審批會(huì)議逐筆審批。

第三十一條 對(duì)信用等級(jí)為AAA級(jí)和AA級(jí)的一般額度授信客戶，在授信額度內(nèi)具體辦理除第二十七條、二十八條所列品種之外的授信業(yè)務(wù)時(shí)，由經(jīng)辦行貸款審批會(huì)議逐筆審批后即可執(zhí)行。

第三十二條 對(duì)公開(kāi)額度授信客戶，在公開(kāi)授信額度內(nèi)的具體授信由經(jīng)辦行信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)報(bào)主管行長(zhǎng)審批后即可執(zhí)行；在一般授信額度內(nèi)的非公開(kāi)授信額度下的具體授信除第二十七條、二十八條所列品種外由經(jīng)辦行貸款審批會(huì)議逐筆審批。

第三十三條 對(duì)客戶調(diào)整授信額度按照擬調(diào)整后額度的審批權(quán)限審批。

第六章 額度授信的后續(xù)管理

第三十四條 各級(jí)行信貸經(jīng)營(yíng)部要加強(qiáng)對(duì)轄區(qū)內(nèi)分支機(jī)構(gòu)額度授信工作的管理，掌握對(duì)客戶核定授信額度的情況，負(fù)責(zé)審批在內(nèi)部控制的授信額度不變的情況下公開(kāi)授信額度的保留或調(diào)整，負(fù)責(zé)督促經(jīng)辦行監(jiān)測(cè)、分析客戶的變動(dòng)情況，負(fù)責(zé)監(jiān)督經(jīng)辦行在授信額度內(nèi)按規(guī)定辦理具體授信業(yè)務(wù)。

第三十五條 對(duì)客戶確定授信額度后，經(jīng)辦行要加強(qiáng)對(duì)客戶的管理，及時(shí)了解客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況及財(cái)務(wù)狀況，至少每半年對(duì)客戶進(jìn)行一次全面的調(diào)查分析。如果調(diào)查發(fā)現(xiàn)客戶情況沒(méi)有發(fā)生重大變化，并且對(duì)客戶確定的授信額度不需進(jìn)行調(diào)整，在聽(tīng)取信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部（處、科，下同）的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管意見(jiàn)后，對(duì)該客戶的原授信額度可以延續(xù)使用，但經(jīng)辦行必須將調(diào)查分析情況報(bào)授信額度審批行信貸經(jīng)營(yíng)部備案。

第三十六條 對(duì)客戶一般授信額度的延續(xù)使用期限不得超過(guò)三年。對(duì)客戶的授信額度至少三年必須重新審批一次。

第三十七條 公開(kāi)額度授信客戶若在公開(kāi)授信期滿時(shí)不需調(diào)整用于內(nèi)部控制的授信額度，只需保留或調(diào)整對(duì)客戶的公開(kāi)授信額度時(shí)，經(jīng)辦行只需報(bào)上級(jí)行信貸經(jīng)營(yíng)部批準(zhǔn)即可（原授信額度為經(jīng)辦行審批的，經(jīng)辦行信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)可自行確定）。

第三十八條 經(jīng)辦行不得擅自超越授信額度對(duì)客戶授信。授信額度不足確須追加時(shí)，要按擬追加后授信額度的審批權(quán)限報(bào)有權(quán)審批行審批。

第三十九條 如果對(duì)單一客戶的授信存量超過(guò)對(duì)其核定的授信額度，經(jīng)辦行要采取有效措施將對(duì)該客戶的授信余額壓縮到授信額度之內(nèi)。如經(jīng)辦行認(rèn)為確需通過(guò)增加授信才能盤(pán)活不良資產(chǎn)的，必須按增加授信后的授信余額報(bào)有權(quán)審批行審批。

第四十條 在授信額度存續(xù)期內(nèi)，如果客戶發(fā)生第十四條所列的重大事項(xiàng)之一，或者經(jīng)辦行信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)、上級(jí)信貸經(jīng)營(yíng)部、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部認(rèn)為有必要調(diào)整對(duì)客戶的授信額度，經(jīng)辦行要根據(jù)對(duì)該客戶進(jìn)行重新評(píng)價(jià)的結(jié)果，重新審批或報(bào)批對(duì)該客戶的授信額度。

第七章 信貸管理信息系統(tǒng)

第四十一條 為適應(yīng)額度授信管理的需要，建設(shè)銀行要建立有效的、能滿足額度授信管理需要的信貸管理信息系統(tǒng)。信貸管理信息系統(tǒng)應(yīng)及時(shí)、準(zhǔn)確地反映對(duì)客戶確定的授信額度、承諾的公開(kāi)授信額度、授信額度的使用和節(jié)余情況，以滿足各級(jí)行使用、查詢、管理的需要。信貸管理信息系統(tǒng)要對(duì)超授信額度的授信具有提示和否定功能。

第四十二條 經(jīng)辦行應(yīng)將對(duì)客戶確定的授信額度、在授信額度內(nèi)對(duì)客戶辦理授信的品種、金額、回收等情況及時(shí)、準(zhǔn)確地輸入信貸管理信息系統(tǒng)，并定期檢查信貸管理信息系統(tǒng)中有關(guān)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。

第四十三條 多頭授信客戶的主辦行要通過(guò)信貸管理信息系統(tǒng)查詢掌握多頭授信客戶在其他分支機(jī)構(gòu)的信用余額及變化情況并加以控制和報(bào)告。

第四十四條 集團(tuán)客戶的牽頭行、成員行應(yīng)通過(guò)信貸管理信息系統(tǒng)及時(shí)掌握對(duì)集團(tuán)整體或集團(tuán)成員的授信情況，協(xié)調(diào)對(duì)集團(tuán)客戶的授信，確保對(duì)集團(tuán)客戶的授信控制在授信額度內(nèi)。

第四十五條 各級(jí)行要通過(guò)信貸管理信息系統(tǒng)及時(shí)掌握授信客戶的數(shù)量、確定的授信額度以及授信額度的使用等情況，對(duì)授信額度的執(zhí)行情況進(jìn)行集中控制和監(jiān)測(cè)。

第八章 附則

第四十六條 本辦法由中國(guó)建設(shè)銀行總行修改和解釋。

第四十七條 本辦法自1999年11月1日起實(shí)行，總行印發(fā)的《中國(guó)建設(shè)銀行授信額度管理辦法（試行）》（建總發(fā)1997第151號(hào)）同時(shí)廢止。

附式一：公開(kāi)額度授信證書(shū)（參考格式）

編號(hào)：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿：

按照《中國(guó)建設(shè)銀行額度授信管理辦法（試行）》的規(guī)定，經(jīng)過(guò)審查，我行決定授予貴方公開(kāi)授信額度＿＿＿＿萬(wàn)元。

以上公開(kāi)授信額度的有效期一年，自本證書(shū)生效之日起計(jì)。

對(duì)本公開(kāi)額度授信說(shuō)明如下：

第一，以上公開(kāi)授信額度的使用范圍不包括固定資產(chǎn)貸款、固定資產(chǎn)性質(zhì)的房地產(chǎn)貸款以及境外籌資轉(zhuǎn)貸款。上述信用需求須按我行規(guī)定的程序?qū)徟蟀l(fā)放。

第二，在以上公開(kāi)授信額度的使用范圍和有效期限內(nèi)，在符合我行信貸業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定的前提下，我行將及時(shí)、方便地安排貴方使用有關(guān)信用。

第三，每次使用信用的期限要根據(jù)其具體用途按我行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，不受上述“有效期一年”的約束。

第四，當(dāng)貴方需要使用本公開(kāi)授信額度內(nèi)的信用需求時(shí)，請(qǐng)?zhí)崆?個(gè)工作日將信用需求的品種、期限等通知我行。

第五，超出本公開(kāi)授信額度的信用需求須經(jīng)我行評(píng)估，按規(guī)定的授信審批程序發(fā)放。

第六，在本公開(kāi)授信額度的有效期內(nèi)，當(dāng)貴方發(fā)生下列重大事項(xiàng)之一時(shí)，我行可以根據(jù)其產(chǎn)生的影響調(diào)整或取消授予貴方的公開(kāi)授信額度：

（一）總投資超過(guò)投資前三年的稅后利潤(rùn)之和的重大建設(shè)項(xiàng)目；

（二）兼并、收購(gòu)、分立、破產(chǎn)、股份制改造、資產(chǎn)重組等重大體制改革；

（三）訴訟標(biāo)的達(dá)到凈資產(chǎn)的30%的重大法律訴訟；

（四）對(duì)外擔(dān)保額達(dá)到凈資產(chǎn)的30%的重大對(duì)外擔(dān)保；

（五）重大人事調(diào)整；

（六）重大事故和大額賠償?shù)戎卮笫马?xiàng)。

第七，貴方一旦出現(xiàn)貸款逾期、欠息或造成我行被迫墊款等情況，我行可停止貴方使用公開(kāi)授信額度。

第八，本證書(shū)加蓋公章后生效，僅作貴方便利使用公開(kāi)授信額度之證明，不作其他用途。

中國(guó)建設(shè)銀行

行

****年**月**日

附式二：取消公開(kāi)授信通知書(shū)（參考格式）

編號(hào)：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿：

按照《中國(guó)建設(shè)銀行額度授信管理辦法（試行）》以及我行給予貴方的《公開(kāi)額度授信證書(shū)》的規(guī)定，鑒于貴方有下列行為，我行決定取消＿＿＿＿＿＿號(hào)《公開(kāi)額度授信證書(shū)》授予貴方的公開(kāi)授信額度。特此通知。

中國(guó)建設(shè)銀行

行

****年**月**日

附件二：關(guān)于《中國(guó)建設(shè)銀行額度授信管理辦法（試行）》的說(shuō)明

為適應(yīng)向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌的需要，加強(qiáng)對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)的控制，規(guī)范管理，增強(qiáng)建設(shè)銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力，根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)定，我們制定了《中國(guó)建設(shè)銀行額度授信管理辦法（試行）》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）?，F(xiàn)就有關(guān)問(wèn)題說(shuō)明如下：

一、關(guān)于制定《辦法》的基本思路

本《辦法》是按照人民銀行《商業(yè)銀行實(shí)施統(tǒng)一授信制度指引》（試行）的要求，對(duì)我行執(zhí)行中的《中國(guó)建設(shè)銀行授信額度管理辦法》的補(bǔ)充、修改和完善。

授信是建設(shè)銀行對(duì)客戶辦理貸款、擔(dān)保、承兌、開(kāi)立信用證、貿(mào)易融資以及信用卡透支等各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)的總稱。額度授信就是建設(shè)銀行對(duì)客戶確定一個(gè)使用各種信用的控制額度，即根據(jù)客戶的資信情況、信用需求、我行提供資金的可能及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把握，給予客戶一個(gè)使用表內(nèi)外形式的全部本外幣信用的最高限額（即“授信額度”）。

根據(jù)不同客戶的不同資信狀況以及建設(shè)銀行的客戶策略，可以對(duì)符合我行規(guī)定條件的客戶在核定用于內(nèi)部控制的授信額度的基礎(chǔ)上實(shí)行部分公開(kāi)授信，即將我行核定的用于內(nèi)部控制的授信額度部分地向客戶公開(kāi)，對(duì)客戶作出公開(kāi)承諾。我行只對(duì)符合規(guī)定條件的客戶授予公開(kāi)授信額度。實(shí)行額度授信的目標(biāo)有三個(gè)：一是防范風(fēng)險(xiǎn)。建設(shè)銀行對(duì)單個(gè)客戶的信用不能太集中，應(yīng)當(dāng)有個(gè)度，這個(gè)“度”限制建設(shè)銀行對(duì)該客戶的信用總量；二是提高效率。對(duì)于不同的授信客戶，在已確定授信額度內(nèi)，不同程度地簡(jiǎn)化審批手續(xù)，直至經(jīng)辦行可自主地發(fā)放貸款（額度內(nèi)仍須按權(quán)限報(bào)批的除外），不必每筆貸款都報(bào)批；三是增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力。對(duì)客戶做出授信額度的公開(kāi)承諾，密切建設(shè)銀行與優(yōu)質(zhì)客戶的合作，有助于培養(yǎng)建設(shè)銀行客戶群體，樹(shù)立建設(shè)銀行的良好形象。

二、額度授信制度與信貸授權(quán)制度的關(guān)系

信貸授權(quán)制度的關(guān)鍵是各行審批權(quán)限大小的設(shè)定。授權(quán)權(quán)限設(shè)定大，難以起到控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用；授權(quán)權(quán)限設(shè)定小，又難以滿足好客戶的量大而且頻繁、急用的信用需求，不利于爭(zhēng)取新客戶和穩(wěn)定好的老客戶。

對(duì)客戶實(shí)施額度授信管理，有助于解決上述問(wèn)題。我們對(duì)客戶按照規(guī)定的方法和程序核定一個(gè)授信額度，當(dāng)客戶提出新的信用需求之時(shí)，根據(jù)客戶的資信狀況在信貸業(yè)務(wù)審批上給予不同程度的簡(jiǎn)化。這樣便在較大程度上解決了客戶急需與我行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制要求的矛盾。有了這個(gè)基礎(chǔ)，信貸授權(quán)制度在權(quán)限大小的設(shè)定問(wèn)題上就較容易解決了。

解決上述問(wèn)題的關(guān)鍵是在客戶需要信用之前對(duì)其確定授信額度。否則，便失去了實(shí)施額度授信管理以提高效率的意義，風(fēng)險(xiǎn)控制與效率的矛盾仍難以協(xié)調(diào)。

關(guān)于授信額度的審批權(quán)限問(wèn)題，在《辦法》中第二十四條中給出了“各級(jí)行對(duì)授信額度的審批依據(jù)信貸業(yè)務(wù)授權(quán)書(shū)確定的單戶信貸業(yè)務(wù)總量審批權(quán)執(zhí)行”，這是本辦法和信貸授權(quán)制度的接口。

由此可見(jiàn)，額度授信制度與信貸授權(quán)制度之間有著密切的相互補(bǔ)充關(guān)系。

三、授信額度使用的審批

對(duì)客戶進(jìn)行額度授信，一方面可以加強(qiáng)對(duì)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的控制，另一方面也是提高效率的重要手段。對(duì)不同資質(zhì)狀況的客戶上述兩方面的作用應(yīng)有不同程度的體現(xiàn)?！掇k法》中關(guān)于授信額度內(nèi)具體授信的審批的規(guī)定正是按照這一原則制定的。通過(guò)額度授信管理，對(duì)公開(kāi)額度授信客戶應(yīng)體現(xiàn)改進(jìn)服務(wù)、提高效率；對(duì)于資信狀況較好的一般額度授信客戶（信用等級(jí)AAA級(jí)和AA級(jí)的客戶），應(yīng)主要體現(xiàn)提高效率；對(duì)資質(zhì)狀況一般的客戶（信用等級(jí)A級(jí)以及BBB級(jí)的客戶），應(yīng)同時(shí)起到風(fēng)險(xiǎn)控制和提高效率的要求；對(duì)于資質(zhì)狀況較差的客戶應(yīng)主要體現(xiàn)控制風(fēng)險(xiǎn)的作用。因此，《辦法》第二十七條至第三十二條明確了授信額度內(nèi)具體信用的發(fā)放的審批機(jī)構(gòu)，即固定資產(chǎn)貸款等仍需按規(guī)定的授權(quán)權(quán)限和程序?qū)徟?，其他信貸品種的授信根據(jù)客戶的授信類型及資信等級(jí)等情況按不同的審批渠道和方式進(jìn)行審批。

四、集團(tuán)客戶的界定

本《辦法》對(duì)集團(tuán)客戶的界定基本上按照集團(tuán)公司合并會(huì)計(jì)報(bào)表的范圍掌握的，總的界定原則是“母公司及母公司能夠?qū)ζ鋵?shí)施控制的被投資企業(yè)”。有關(guān)條款說(shuō)明如下：

（一）母公司直接擁其半數(shù)以上的權(quán)益性資本的被投資企業(yè)。例如，A公司直接擁有B公司50%以上（不包括50%）的股本，我們將B公司納入A公司為母公司的集團(tuán)客戶的范圍。

（二）母公司間接擁有其半數(shù)以上權(quán)益性資本的被投資企業(yè)。是指母公司通過(guò)子公司而對(duì)子公司的子公司擁有被投資企業(yè)半數(shù)以上的權(quán)益性資本。例如，A公司擁有B公司80%的股份，而B(niǎo)公司又擁有C公司70%的股份，則A公司能夠?qū)公司實(shí)施控制，我們將C公司納入A公司為母公司的集團(tuán)客戶的范圍。

（三）母公司直接和間接擁有其半數(shù)以上權(quán)益性資本的被投資企業(yè)。這種情況是指母公司雖然只擁有被投資企業(yè)半數(shù)以下的權(quán)益性資本，但通過(guò)其它方式如通過(guò)子公司擁有該被投資企業(yè)超過(guò)半數(shù)的權(quán)益性資本。例如，A公司擁有B公司70%的股份，擁有C公司35%的股份，B公司擁有C公司30%的股份。在這種情況下，B公司為A公司的子公司，A公司通過(guò)B公司間接控制C公司30%的股份，與其自身直接擁有C公司的35%的股份合計(jì)，A公司能夠控制C公司65%的股份（30%+35%），則A公司能夠?qū)公司實(shí)施控制，我們將C公司納入A公司為母公司的集團(tuán)客戶的范圍。

（四）通過(guò)與該被投資企業(yè)的其他投資者之間的協(xié)議，持有該被投資企業(yè)半數(shù)以上的表決權(quán)。這種情況是指母公司與其他投資者共同投資某企業(yè)，母公司與其中的某些投資者簽定有協(xié)議，受托管理和控制這些投資者在被投資企業(yè)中的股份，從而在該被投資企業(yè)的股東大會(huì)上擁有該被投資企業(yè)半數(shù)以上表決權(quán)。在這種情況下，母公司對(duì)這一被投資企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理?yè)碛锌刂茩?quán)，我們將該被投資企業(yè)納入集團(tuán)客戶的范圍。

（五）根據(jù)章程或協(xié)議，有權(quán)控制該被投資企業(yè)的財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)政策。這種情況是指在被投資企業(yè)章程等文件中規(guī)定，母公司對(duì)其財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)政策能夠?qū)嵤┛刂?。能夠控制?cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)政策，基本上等于能夠控制整個(gè)企業(yè)，這樣就使該被投資企業(yè)成為事實(shí)上的子公司。我們將這樣的被投資企業(yè)也納入集團(tuán)客戶的范圍。

（六）有權(quán)任免被投資企業(yè)董事會(huì)等類似權(quán)力機(jī)構(gòu)的多數(shù)成員。這種情況是指能夠通過(guò)任免董事會(huì)的董事，從而控制被投資企業(yè)的決策權(quán)。在這種情況下，該被投資企業(yè)也處于母公司的控制下，這樣的被投資企業(yè)也應(yīng)被納入集團(tuán)客戶的范圍。

（七）在被投資企業(yè)董事會(huì)或類似權(quán)力機(jī)構(gòu)會(huì)議上有半數(shù)以上投票權(quán)。這種情況是指母公司能夠控制董事會(huì)等權(quán)力機(jī)構(gòu)的會(huì)議，控制被投資企業(yè)的經(jīng)營(yíng)決策，被投資企業(yè)同樣應(yīng)被納入集團(tuán)客戶的范圍。

（八）母公司能夠?qū)嵤┛刂频钠渌煌顿Y企業(yè)。是指除上述7種情況之外母公司能夠?qū)嵤┛刂频谋煌顿Y企業(yè)，如母公司投資的被投資企業(yè)由眾多分散的小股東組成時(shí)，這些小股東很多放棄對(duì)公司生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)決策的表決權(quán)，母公司因擁有被投資企業(yè)相對(duì)較多的股份而能夠?qū)緦?shí)施控制。

五、對(duì)多頭貸款客戶及集團(tuán)客戶的額度授信

多頭貸款是我行多年來(lái)積極尋找解決辦法的問(wèn)題，集團(tuán)客戶管理是信貸管理面臨的新的課題。對(duì)多頭貸款客戶及集團(tuán)客戶的授信都具有情況比較復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)較難控制的特點(diǎn)，也是我們目前管理中的薄弱環(huán)節(jié)。對(duì)多頭貸款客戶及集團(tuán)客戶實(shí)行額度授信首先要解決分散管理、情況不清、風(fēng)險(xiǎn)控制不力的問(wèn)題。因此，《辦法》中作出了對(duì)多頭貸款客戶及集團(tuán)客戶確定主管行的規(guī)定。多頭貸款客戶的非主管行不再對(duì)客戶進(jìn)行授信，逐步清理推出，由主管行對(duì)客戶進(jìn)行額度授信。集團(tuán)公司的組織形式、管理方式多種多樣，《辦法》中給出了管理相對(duì)緊密的集團(tuán)客戶和管理相對(duì)松散的集團(tuán)客戶，有關(guān)行的經(jīng)營(yíng)部門(mén)要根據(jù)所掌握的不同集團(tuán)客戶的具體情況判斷集團(tuán)客戶更接近于哪種類型、用哪種方式管理更為有效，從而采取不同的管理方式。集團(tuán)客戶的主管行、協(xié)管行要加強(qiáng)溝通，根據(jù)集團(tuán)客戶管理緊密程度的不同，按照不同的管理方式實(shí)施對(duì)集團(tuán)客戶的額度授信管理。

六、額度授信的實(shí)施

額度授信的實(shí)施是信貸管理方式的轉(zhuǎn)變，我們的最終目標(biāo)是在全體法人客戶的范圍內(nèi)實(shí)行這一制度。但是，全面推行額度授信管理是一項(xiàng)工作量很大的工作，這項(xiàng)工作不能采取集中突擊的方式完成，那樣將無(wú)法保證額度授信工作的質(zhì)量，違背實(shí)行額度授信制度的初衷。應(yīng)當(dāng)采取有計(jì)劃、有步驟的逐步推進(jìn)的方式來(lái)全面實(shí)行額度授信制度?；谶@一考慮，《辦法》規(guī)定首先從情況比較復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)較難控制的客戶（如多頭貸款客戶和集團(tuán)客戶）、資質(zhì)優(yōu)良的客戶（如信用等級(jí)為AAA級(jí)和AA級(jí)及五級(jí)分類為正?；蜿P(guān)注類的客戶）、貸款額比較大的客戶（如貸款余額居各經(jīng)辦行前十位的客戶）以及企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況對(duì)我行影響較大的客戶（如在我行貸款余額占其全部貸款余額60%以上的客戶）做起?！掇k法》第七條給出了首先實(shí)行額度授信管理的客戶范圍。各級(jí)行要把額度授信工作作為信貸管理工作的一項(xiàng)日常管理制度，踏踏實(shí)實(shí)、認(rèn)真細(xì)致地實(shí)施這項(xiàng)工作，以真正達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)、提高效率的目的。

七、關(guān)于《辦法》中有關(guān)條款的說(shuō)明

1.額度授信的對(duì)象

《辦法》第三條規(guī)定“額度授信的適用對(duì)象為法人客戶。”強(qiáng)調(diào)了建設(shè)銀行授信的對(duì)象是法人，不允許對(duì)不具法人資格的客戶授信。這一點(diǎn)體現(xiàn)了授信對(duì)象的統(tǒng)一。

2.額度授信的形式和幣種

《辦法》第二條明確“額度授信是指建設(shè)銀行根據(jù)信貸政策和客戶條件對(duì)法人客戶確定授信控制總量，括對(duì)同一客戶表內(nèi)外形式的全部本外幣授信”，第五條明確了授信額度包括的業(yè)務(wù)品種，即“全部表內(nèi)外形式的本外幣授信”。體現(xiàn)了授信形式的統(tǒng)一和授信幣種的統(tǒng)一。

3.授信主體

《辦法》第二十三條明確了授信額度的審批機(jī)構(gòu)，即由各級(jí)行貸款審批會(huì)議審核批準(zhǔn)，體現(xiàn)了授信主體的統(tǒng)一。

4.授信額度的確定

授信額度的準(zhǔn)確核定是額度授信實(shí)施的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，準(zhǔn)確地核定授信限額需要有一套科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)分析方法。本《辦法》第六條給出了授信額度的確定方法，即“建設(shè)銀行在對(duì)客戶進(jìn)行全面評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，在原則上不超過(guò)按照《中國(guó)建設(shè)銀行客戶評(píng)價(jià)辦法》測(cè)算出的對(duì)客戶的授信控制量的前提下，綜合考慮客戶的客觀信用需求、預(yù)計(jì)客戶從其他銀行取得信用的情況以及建設(shè)銀行的信貸政策等因素確定對(duì)客戶的授信額度”。

需要說(shuō)明的是，授信控制量只是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制界限，它的作用是限制對(duì)客戶授信太集中。對(duì)客戶確定的授信額度原則上不允許突破授信控制量。對(duì)客戶的授信額度要根據(jù)客戶的需求（客戶客觀上的資金需求而不是客戶的申請(qǐng)需求）、建設(shè)銀行的信貸政策等因素綜合考慮來(lái)確定。

5.額度授信的有效期

《辦法》對(duì)一般額度授信沒(méi)有規(guī)定有效期，對(duì)一般額度授信客戶采取日常監(jiān)測(cè)管理，定期分析評(píng)價(jià)，根據(jù)客戶情況隨時(shí)調(diào)整授信額度的管理方式。額度授信實(shí)行這種滾動(dòng)管理的方式簡(jiǎn)捷、方便，客戶評(píng)價(jià)結(jié)果沒(méi)有重大變化的客戶無(wú)須進(jìn)行大量的報(bào)批、審批工作即可對(duì)原授信額度延續(xù)使用。《辦法》規(guī)定公開(kāi)額度授信的有效期規(guī)定為一年，但只是表明在公開(kāi)額度授信的有效期內(nèi)建設(shè)銀行將方便、高效地滿足客戶在公開(kāi)授信額度內(nèi)合理的信用需求。公開(kāi)額度授信的有效期不約束公開(kāi)授信額度內(nèi)具體授信的期限。即公開(kāi)授信額度內(nèi)的具體授信的起始（終止）日期可以先（遲）于公開(kāi)額度授信有效期的起始（終止）日期。

6.公開(kāi)額度授信客戶的條件

《辦法》第十一條對(duì)我行可以給予公開(kāi)授信額度的客戶條件作出了原則性規(guī)定，其中第五款規(guī)定“近三年按期償還貸款本息且無(wú)其他對(duì)銀行（包括建設(shè)銀行和其他銀行）的違約行為”，對(duì)于近三年沒(méi)有從銀行取得貸款的客戶可以視為滿足這一款的要求。

7.公開(kāi)額度授信證書(shū)

對(duì)客戶進(jìn)行公開(kāi)額度授信，需要以一定的方式告訴客戶：建設(shè)銀行給了它多大的公開(kāi)授信額度，公開(kāi)額度授信的期限有多長(zhǎng)等。我們通過(guò)向客戶頒發(fā)《公開(kāi)額度授信證書(shū)》的形式來(lái)完成這一工作。《公開(kāi)額度授信證書(shū)》是建設(shè)銀行對(duì)客戶的單方的有條件的承諾，其中載明建設(shè)銀行履行承諾的條件。