第一篇：金融風(fēng)控基礎(chǔ)知識

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金融風(fēng)控基礎(chǔ)知識

一、風(fēng)控的定義

首先了解兩個概念：風(fēng)險管理和風(fēng)險控制。

1.風(fēng)險管理：是指如何在項目或者企業(yè)在一定的風(fēng)險的環(huán)境里，把風(fēng)險減至最低的管理過程。它的基本程序包括風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、風(fēng)險控制和風(fēng)險管理效果評價等環(huán)節(jié)。

2.風(fēng)險控制：是指風(fēng)險管理者采取各種措施和方法，消滅或減少風(fēng)險事件發(fā)生的各種可能性，或者減少風(fēng)險事件發(fā)生時造成的損失。所以其實風(fēng)險控制是風(fēng)險管理中的一個環(huán)節(jié)。風(fēng)控是風(fēng)險控制的簡稱。

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，風(fēng)控的內(nèi)涵非常寬廣，包含了對所有可能風(fēng)險事件的控制，涉及人員操作風(fēng)險、業(yè)務(wù)操作風(fēng)險、技術(shù)操作風(fēng)險和外部事件帶來的風(fēng)險。本文所闡述的風(fēng)控并不是把所有風(fēng)險相關(guān)的知識都囊括其中，比如指定公司內(nèi)部各種規(guī)范以防范風(fēng)險事件發(fā)生。本文側(cè)重業(yè)務(wù)上和技術(shù)上風(fēng)險控制討論。

二、風(fēng)控應(yīng)用場景

那么風(fēng)控在什么地方能用到呢？按照其定義，風(fēng)控被運(yùn)用到互聯(lián)網(wǎng)金融各個地方，主要包括信貸中的個人信貸與小微企業(yè)信貸、投資過程中的風(fēng)險控制、平臺資金安全、平臺技術(shù)安全、用戶資金安全、用戶賬戶安全、推廣運(yùn)營活動等環(huán)節(jié)。通俗來說，風(fēng)控用于還款能力、還款意愿的判斷，反欺詐反作弊反薅羊毛，防止外部對內(nèi)部系統(tǒng)的攻擊，防范平臺和用戶的資金出現(xiàn)問題等等。

從行業(yè)維度來看，風(fēng)控運(yùn)用于互金行業(yè)中的消費金融、供應(yīng)鏈金融、信用借貸、理財平臺、P2P、大數(shù)據(jù)征信、第三方支付（第四方聚合支付）等各細(xì)分領(lǐng)域，同時還可用于電商、游戲、社交等“傳統(tǒng)”互聯(lián)網(wǎng)公司。甚至可以說，任何互聯(lián)網(wǎng)公司都需要風(fēng)控。

當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)控不只是一上來就各種數(shù)據(jù)，各種算法建模，各種風(fēng)險評估。實際上，用戶的賬戶、投資支付等環(huán)節(jié)往往存在著各種風(fēng)險，了解這部分也非常重要。本文是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控基礎(chǔ)知識的第一篇，主要闡述用戶賬戶安全、投資支付安全以及推廣運(yùn)營種的風(fēng)險控制。

三、用戶賬戶安全

較于互聯(lián)網(wǎng)其他行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的賬號與資金安全顯得尤為重要。若用戶遭受經(jīng)濟(jì)損失，則平臺的利益與口碑可能雙輸。基于此，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品（無論是移動端還是Web端），均采取各種措施來保護(hù)用戶帳號資金安全。對于互金平臺，用戶體驗和安全永遠(yuǎn)是魚和熊掌，004km.cn

在保證安全的前提下提高用戶體驗。在產(chǎn)品設(shè)計與后臺開發(fā)的時候，應(yīng)事前預(yù)計各種情況并給出解決產(chǎn)品層面和技術(shù)層面的方案。

用戶賬戶安全涉及到木馬植入，暴力破解密碼，拖庫撞庫、虛假注冊、短信轟炸、手機(jī)丟失等行為。在注冊登錄驗證碼發(fā)送等場景下均可能出現(xiàn)各種問題。

1.注冊行為：建立注冊手機(jī)號黑名單。在注冊時就進(jìn)行控制。此處可采用第三方風(fēng)控平臺建立的號碼黑名單。實名認(rèn)證。通過直接實名認(rèn)證或者銀行卡綁定完成注冊后的實名認(rèn)證，增加平臺對用戶的了解。當(dāng)然，按照監(jiān)管要求，所有投資借貸支付均需實名認(rèn)證。

2.短信驗證碼：互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可能遇到的情況包括垃圾注冊，調(diào)用短信接口進(jìn)行轟炸，干擾了正常的短信下發(fā)且大量消耗短信服務(wù)費。黑客可通過抓包的形式，獲取短信接口，并通過代理IP，采用不同的手機(jī)號，源源不斷的請求短信接口。本人所在的項目就遇到過類似的情況。防止措施包括：

產(chǎn)品層面采用圖形驗證：在用戶注冊時，為了識別出機(jī)器人注冊，需輸入驗證碼或者拖動滑條等方式。

IP地址和手機(jī)號碼地理位置映射：IP地址和手機(jī)號碼本身攜帶著地理位置屬性，通過建立GEO-IP庫和手機(jī)號碼歸屬地庫映射，從而判斷出風(fēng)險。

請求限制：同一IP請求短信接口達(dá)到一定次數(shù)（例如5次）則限制該IP請求24小時。單個手機(jī)號碼60s只能請求1次短信接口，1小時內(nèi)至多請求3次，24小時內(nèi)至多請求5次。

短信預(yù)警： 通過評估平臺短信業(yè)務(wù)量，帳號開設(shè)日發(fā)送上限，限定每天最大發(fā)送額度，超出一定限度則提醒相關(guān)人員。

3.登陸行為：判定用戶是否在常駐地登錄。建立地理柵欄，若用戶當(dāng)前登錄地與用戶號碼歸屬地、常駐地存在差異，通過下發(fā)短信通知用戶。

移動端采用Touch ID、圖形繪制進(jìn)入app。為了讓用戶獲取更高的安全保障，在用戶完成注冊行為后就立馬啟用Touch ID、圖形繪制，也可以在用戶完成充值投資后立馬提示用戶。

修改密碼等場景下，需要輸入原始密碼并進(jìn)行短信驗證。（但此處存在一個悖論，我就是因為不知道原密碼才來改密碼的啊……請慎重）

常用設(shè)備登錄。普通用戶常用設(shè)備為1臺，多則兩臺。每臺設(shè)備均對應(yīng)特定的型號，若用戶賬號與最近登錄設(shè)備不一致，通過下發(fā)短信告知用戶。

登錄連續(xù)輸入密碼錯誤5次，則限制該賬號24小時不能登錄。

以上關(guān)于登錄注冊的風(fēng)險控制，并非要全部都做，也不是做完了所有的功能就安全了。004km.cn

四、投資風(fēng)控

對于理財類平臺，在相同的量級下用戶往往追捧高收益。在某些理財平臺，熱門高收益的理財產(chǎn)品一開標(biāo)就被秒光的情況很常見。此時一些會技術(shù)的用戶會利用腳本進(jìn)行作弊，以達(dá)到秒標(biāo)的目的。因此這些熱門平臺存在一標(biāo)難求的情況，占用了其他用戶的資源。為了防止這類問題：

程序識別自動投標(biāo)。程序自動投標(biāo)有以下特征，單個用戶的投標(biāo)操作頻繁，對相應(yīng)頁面（接口）的在1分鐘內(nèi)大于10次，且在開標(biāo)時間點之前就已經(jīng)頻繁請求。平臺可以根據(jù)情況設(shè)定閾值，進(jìn)行識別。通過撰寫相應(yīng)的腳本識別出這類用戶，據(jù)規(guī)則將涉及自動投資的賬戶交給運(yùn)營處理。

產(chǎn)品層面增加投資過程難度。如機(jī)器投標(biāo)的情形非常猖獗，對平臺造成了很大的影響，則應(yīng)考慮犧牲用戶體驗而增加投資難度。與注冊行為類似，在投資流程中增加滑動驗證碼、計算題、辨別倒立的漢字等等（例如淘寶在秒殺活動中加入了計算題，四字成語的首字母）。

五、推廣運(yùn)營風(fēng)控

隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展，獲客成本很高。而互聯(lián)網(wǎng)金融獲取一個投資用戶的成本在幾百元。在競爭日趨激烈的互金行業(yè)，特別是理財類產(chǎn)品，產(chǎn)品要獲客需要去不同的平臺推廣以獲取目標(biāo)用戶。但某些平臺為了業(yè)績，營造流量很大的氛圍，通過虛擬機(jī)+代理IP點擊廣告。同時，某些渠道通過購買用戶信息，機(jī)器模擬注冊，甚至完成實名認(rèn)證和甚至銀行卡驗證。對此，消耗了推廣費用卻沒有獲得真正的用戶。

在互聯(lián)網(wǎng)中，有一群人稱為“羊毛黨“，各種信用卡的，賺取積分各種獎品優(yōu)惠券。哪里有紅包哪里就有他們的身影。他們是真實用戶，但他們來平臺的目的不是參加活動或者投資，這些人不能成為平臺用戶，且占用消耗了平臺資源。

第二篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控措施

互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控措施

互聯(lián)網(wǎng)金融，是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科技技術(shù)實現(xiàn)資金融通的一種新興金融模式。在此種模式下，市場信息不對稱程度非常低，資金供需雙方能夠通過網(wǎng)絡(luò)直接對接，交易成本大大減少。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的模式主要有六大類，分別為第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。

每種模式下均需要相應(yīng)的風(fēng)控措施，本文主要分析P2P網(wǎng)貸的風(fēng)險控制。P2P網(wǎng)貸的主要風(fēng)控措施主要有以下五點：

一、貸前管理

（一）對借款人資質(zhì)的多級審查（1）貸前實地驗證

平臺團(tuán)隊或者合作機(jī)構(gòu)對借款人進(jìn)行實地驗證，通過采集圖片、文本等多種形式的數(shù)據(jù)信息，實地驗證借款人的結(jié)婚證、房產(chǎn)證、個體工商營業(yè)營業(yè)執(zhí)照等相關(guān)證件資料，并對其銀行賬戶信用情況、家庭經(jīng)濟(jì)狀況以及還款能力等進(jìn)行全方位了解。

比如：翼龍貸；有利網(wǎng)（2）貸前線上審核

一些P2P網(wǎng)貸平臺在實地驗證后，還在線上進(jìn)行多級審核。（a）網(wǎng)站資料認(rèn)證：身份認(rèn)證、手機(jī)認(rèn)證、視頻等認(rèn)證審核。（b）當(dāng)?shù)剡\(yùn)營中心認(rèn)證：通過貸前實地調(diào)查所獲得的各種信息資料，對借款用戶進(jìn)行綜合評估審核。（c）平臺風(fēng)控審核：評定信用等級和借款額度或者進(jìn)行FICO評分（評分模型，用于評價一個借款人的風(fēng)險程度）。

比如：翼龍貸

通過前期調(diào)查每一個借款人的各項信息和征信情況（如資金用途，財務(wù)信用、經(jīng)營狀況等）來評估其還款能力和還款意愿。

比如：利魔方實行貸前審核，對借款方財務(wù)情況進(jìn)行多渠道調(diào)查（不涉及個人隱私）。

（二）對融資項目的審查

對融資項目審查的手段包括以下三種：

（1）確保借款人借款項目的真實性或者確保融資項目的真實性。除了線上審核外，對于平臺發(fā)掘的項目，風(fēng)控部、業(yè)務(wù)部人員進(jìn)場盡職調(diào)查，制作項目盡職調(diào)查報告。有的平臺甚至將該項目提交評審委員會（或者風(fēng)控）做項目風(fēng)險評審。經(jīng)過評審會通過的項目，才發(fā)放貸款。或者經(jīng)過評審會通過的項目，才能發(fā)布借款標(biāo)。

（2）對單個項目進(jìn)行審查，其不超過擔(dān)保公司凈資產(chǎn)10%，不投向國家不支持、限制性或禁止性的行業(yè)。

（3）有些P2P平臺以短期借款為主，一般不超過12個月，最長不超過24個月。

比如：積木盒子；易通貸；投米網(wǎng)；紅嶺創(chuàng)投；投哪網(wǎng)；鑫合匯；合力貸

二、資金的第三方托管

根據(jù)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》第十四條的規(guī)定，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)。目前，一些P2P網(wǎng)貸平臺主動選擇第三方托管方式，來使平臺與投資者的資金池相隔離。

比如：

（一）與非銀行支付機(jī)構(gòu)合作的有：

（1）利魔方與易寶支付（YeePay.com）合作；

（2）易貸網(wǎng)與中金支付合作，將與中國農(nóng)業(yè)銀行合作；（3）信融財富與財付通合作。

（二）與銀行合作的有：

（1）積木盒子與民生銀行合作；（2）紅嶺創(chuàng)投與平安銀行合作；（3）人人貸與民生銀行合作；（4）有利網(wǎng)與招商銀行合作。

三、貸后管理

（一）專人負(fù)責(zé)監(jiān)督

專人負(fù)責(zé)監(jiān)督，對潛在風(fēng)險及時做出反應(yīng)。一旦出現(xiàn)風(fēng)險問題，會立即啟動風(fēng)險應(yīng)急處理機(jī)制，同時啟動風(fēng)險準(zhǔn)備金對投資人進(jìn)行賠付。

比如：易通貸

（二）組建催收團(tuán)隊

組專業(yè)催收團(tuán)隊，從貸款發(fā)放之日起就進(jìn)入貸后管理的實質(zhì)操作。如果用戶逾期未歸還借款，貸后管理部門將第一時間通過短信、電話等方式提醒用戶進(jìn)行還款。如果用戶在5天內(nèi)還未歸還當(dāng)期借款，平臺將會聯(lián)系該用戶的緊急聯(lián)系人、直系親屬、單位等督促用戶盡快還款。如果用戶仍未還款，交由專業(yè)的高級催收團(tuán)隊與第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行包括上門等一系列的催收工作，直至采取法律手段。

比如：人人貸；投米網(wǎng)；紅嶺創(chuàng)投；利魔方；投哪網(wǎng)

四、風(fēng)險保障措施

（一）組織保障

平臺為確保合作機(jī)構(gòu)提供給投資者的項目低風(fēng)險，高收益，將從組織架構(gòu)上系統(tǒng)的、科學(xué)的為投資者進(jìn)行項目刷選和風(fēng)險保障，特設(shè)立獨立的董事會、風(fēng)險委員會、大資管委員會、法律合規(guī)部、資產(chǎn)保全部等各種金融專業(yè)部門，為項目風(fēng)險整體把控，并在需要時代表投資者進(jìn)行權(quán)益維護(hù)與法律保障。比如：鑫合匯

（二）借款人提供擔(dān)保

由借款人提供擔(dān)保，包括但不限于保證擔(dān)保、抵押、質(zhì)押等。大額項目借款人通過股權(quán)質(zhì)押、房產(chǎn)抵押等形式提供保障措施。一些P2P平臺對大額借款合同進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行公證，抵押登記手續(xù)辦理。易貸網(wǎng)平臺采用純抵押全覆蓋模式，無抵押不貸款，足額抵押。

比如：紅嶺創(chuàng)投；易通貸；易貸網(wǎng)；合力貸

（三）引入合作機(jī)構(gòu)擔(dān)保

如借款人出現(xiàn)還款逾期，則由合作機(jī)構(gòu)(包括但不限于擔(dān)保公司、合作商戶)進(jìn)行全額賠付，如合作機(jī)構(gòu)無力償還則啟用風(fēng)險準(zhǔn)備金或者由合作機(jī)構(gòu)即時接管本借款債權(quán)，先行代償該筆借款的投資本息，同時合作機(jī)構(gòu)啟動追償機(jī)制，如借款方確無力償還，則按照相關(guān)質(zhì)押擔(dān)保協(xié)議開始處置抵押物變現(xiàn)事宜。

比如：利魔方；有利網(wǎng)；陸金所；信融財富；合力貸

（四）風(fēng)險準(zhǔn)備金

風(fēng)險準(zhǔn)備金是指P2P網(wǎng)貸平臺通過建立一個資金賬戶（一般對該賬戶進(jìn)行托管），對每筆借款提取一定比例資金放入此資金賬戶或者由公司從自身的服務(wù)費收入中提取一定金額存入此專用賬戶或者按照每日的成交金額計提風(fēng)險準(zhǔn)備金，當(dāng)借款出現(xiàn)逾期或違約時，平臺會用該賬戶資金償付投資人。該種風(fēng)控方式簡單可行的，許多P2P網(wǎng)貸平臺基本上都采用了這個方式，這對于那些專業(yè)風(fēng)控能力較低的P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展是非常有利的，且可以幫助平臺吸引更多投資者的加入，也能在一定程度上解決安全顧慮。

比如：

（1）利魔方的風(fēng)險保障金提取自于鴻蘊(yùn)控股集團(tuán)（利魔方的控制方）、借款方繳納服務(wù)費中的風(fēng)險保障金的部分。

（2）投米網(wǎng)，由公司從自身的服務(wù)費收入中提取一定金額存入還款風(fēng)險金賬戶，并定期進(jìn)行調(diào)整。（3）人人貸：平臺每筆借款成交時，提取一定比例的金額放入”風(fēng)險備用金賬戶“。

（4）微商貸：平臺將注資1500萬元作為風(fēng)險準(zhǔn)備金的起始資金，同時在平臺每筆借款成交時，提取借款本金3‰的金額放入“風(fēng)險準(zhǔn)備金賬戶”。

（5）易貸網(wǎng)；信融財富。

（五）借款逾期平臺自動收購債權(quán)

在借款或者項目逾期或違約時，由平臺先行收購該債權(quán)。比如：

（1）翼龍貸，散標(biāo)逾期自動收購債權(quán)，翼存寶百元起投、無逾期、每日付息、到期還本無財富管理費。

（2）積木盒子的穹頂計劃，積木盒子平臺為廣大投資人推出的更加合理的貸后保障制度，積木將和多家有資金實力的第三方機(jī)構(gòu)及積木盒子的融資人合作設(shè)立逾期債權(quán)收購儲備資金，這筆資金將被用來收購未來所有參與穹頂計劃的發(fā)生逾期或違約的項目資產(chǎn)，以保障廣大投資人的權(quán)益。

（六）借款逾期，平臺全額墊付本金

在借款逾期時，由平臺對投資者的本金先行墊付。

比如：紅嶺創(chuàng)投：VIP會員在平臺所有投資均享受本金先行墊付保障。

五、具體認(rèn)證安全措施

（一）信息系統(tǒng)安全

三層防火墻隔離系統(tǒng)的訪問層、應(yīng)用層和數(shù)據(jù)層集群；有效的入侵防范及容災(zāi)備份，確保交易數(shù)據(jù)安全無虞。針對敏感數(shù)據(jù)，采用中字頭政府官網(wǎng)所用加密方法進(jìn)行數(shù)據(jù)加密；通過IDS入侵檢測設(shè)備及WEB防篡改設(shè)備，自行掃描發(fā)現(xiàn)后及時修補(bǔ)、更新，當(dāng)遭遇攻擊時系統(tǒng)將自動報警，啟動快速反應(yīng)機(jī)制，系統(tǒng)運(yùn)維團(tuán)隊全天候觀察系統(tǒng)動向。比如：利魔方；有利網(wǎng)；紅嶺創(chuàng)投

（二）隱私安全

平臺上所有的隱私信息都經(jīng)過MD5加密處理，防止任何人包括公司員工獲取用戶信息。在任何情況下都絕不會出售、出租或以任何其他形式泄漏用戶信息。

比如：利魔方；有利網(wǎng)；紅嶺創(chuàng)投

第三篇：供應(yīng)鏈金融的風(fēng)控

供應(yīng)鏈金融的交易結(jié)構(gòu)和風(fēng)控關(guān)鍵點

今年下半年以來，供應(yīng)鏈金融比較火，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體融資趨冷的背景下，供應(yīng)鏈金融平臺仍在不斷得到風(fēng)險資本的青睞。其實，這是供應(yīng)鏈金融因其風(fēng)控嚴(yán)謹(jǐn)而多層次，因此是最后一片優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)集中供應(yīng)的領(lǐng)域。易BANK董事長任軍霞認(rèn)為，在經(jīng)濟(jì)下行期，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都在開展資產(chǎn)端的激烈爭奪，供應(yīng)鏈金融無疑將會受到大家的最大關(guān)注。但是做好供應(yīng)鏈金融除了有一定資源背景外，還必須設(shè)計好交易結(jié)構(gòu)，并同時深入而嚴(yán)謹(jǐn)?shù)陌盐掌滹L(fēng)控關(guān)鍵點。下面就以一家供應(yīng)鏈金融平臺易BANK為例，來說明一下供應(yīng)鏈金融的交易結(jié)構(gòu)和風(fēng)控關(guān)鍵點。

供應(yīng)鏈金融本質(zhì)是基于對供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)特點、交易細(xì)節(jié)的把握，借助核心企業(yè)的信用實力或單筆交易的自償程度與貨物流通價值，對供應(yīng)鏈單個企業(yè)或上下游多個企業(yè)提供全面金融服務(wù)。

供應(yīng)鏈金融并非某一單一的業(yè)務(wù)或產(chǎn)品，它改變了過去銀行等金融機(jī)構(gòu)對單一企業(yè)主體的授信模式，而是圍繞某“1”家核心企業(yè)，從原材料采購，到制成中間及最終產(chǎn)品，最后由銷售網(wǎng)絡(luò)把產(chǎn)品送到消費者手中這一供應(yīng)鏈鏈條，將供應(yīng)商、制造商、分銷商、零售商直到最終用戶連成一個整體，全方位地為鏈條上的“N”個企業(yè)提供融資服務(wù)，通過相關(guān)企業(yè)的職能分工與合作，實現(xiàn)整個供應(yīng)鏈的不斷增值。

供應(yīng)鏈金融融資模式目前主要有三種，分別是應(yīng)收賬款融資模式，基于供應(yīng)鏈金融的保兌倉融資模式和融通倉融資模式。

應(yīng)收賬款融資模式是指企業(yè)為取得運(yùn)營資金，以賣方與買方簽訂真實貿(mào)易合同產(chǎn)生的應(yīng)收賬款為基礎(chǔ)，為賣方提供的，并以合同項下的應(yīng)收賬款作為第一還款來源的融資業(yè)務(wù)。

基于供應(yīng)鏈金融的保兌倉融資模式是在倉儲監(jiān)管方(物流企業(yè))參與下的保兌倉業(yè)務(wù)，融資企業(yè)、核心企業(yè)(賣方)、倉儲監(jiān)管方、銀行四方簽署“保兌倉”業(yè)務(wù)合作協(xié)議書，倉儲監(jiān)管方提供信用擔(dān)保，賣方提供回購擔(dān)保，銀行為融資企業(yè)開出銀行承兌匯票。

融通倉融資模式是指融資人以其存貨為質(zhì)押，并以該存貨及其產(chǎn)生的收入作為第一還款來源的融資業(yè)務(wù)。企業(yè)在申請融通倉進(jìn)行融資時，需要將合法擁有的貨物交付銀行認(rèn)定的倉儲監(jiān)管方，只轉(zhuǎn)移貨權(quán)不轉(zhuǎn)移所有權(quán)。在發(fā)貨以后，銀行根據(jù)物品的具體情況按一定比例（如60%）為其融資，大大加速了資金的周轉(zhuǎn)。

目前國內(nèi)供應(yīng)鏈融資平臺主要做應(yīng)收賬款項下融資。這其中，又分為貿(mào)易項下，信貸項下，經(jīng)營物業(yè)項下三類，其本質(zhì)都是基于未來可預(yù)測、穩(wěn)定、權(quán)屬清晰的現(xiàn)金流來進(jìn)行融資。這種融資方式快速盤活了中小微企業(yè)的主體資產(chǎn)——應(yīng)收賬款，使得中小微企業(yè)能夠快速獲得維持和擴(kuò)大經(jīng)營所必須的現(xiàn)金流，很好的解決了這些中小微企業(yè)回款慢而且融資難的問題。

該模式核心交易結(jié)構(gòu)如下：

總體來說，還款來源有四層：

第一層：應(yīng)付賬款方（央企或大型國企）； 第二層：融資人/應(yīng)收賬款方（上游企業(yè)）； 第三層：產(chǎn)品增信機(jī)構(gòu)（若有）； 第四層：保理機(jī)構(gòu)。

具體到產(chǎn)品，常見的一般有以下四種：

央/國企作為支付信用的供應(yīng)鏈金融；核心企業(yè)作為支付信用的供應(yīng)鏈金融；基于融資租賃業(yè)務(wù)為交易模式，租賃資產(chǎn)應(yīng)收租金收益權(quán)作為支付保障而設(shè)計的產(chǎn)品；基于商業(yè)寫字樓租金收取權(quán)，商業(yè)寫字樓的應(yīng)收租金作為支付保障而設(shè)計的產(chǎn)品。

1、央/國企作為支付信用的供應(yīng)鏈金融 該產(chǎn)品一般交易結(jié)構(gòu)如下：

該產(chǎn)品的還款來源有三重保障：中央企業(yè)支付信用，融資人承諾回購，第三方資產(chǎn)管理公司回購保障。

這類產(chǎn)品的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)關(guān)鍵點是：把控支付核心——央企，包括嚴(yán)格核心央企準(zhǔn)入和核心央企動態(tài)監(jiān)測。一般供應(yīng)鏈金融平臺通過自主研發(fā)的央企準(zhǔn)入模型，實行定性指標(biāo)、定量指標(biāo)相結(jié)合的方式嚴(yán)格央企準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，從源頭控制風(fēng)險。同時需要自建企業(yè)動態(tài)跟蹤監(jiān)測系統(tǒng)，通過自主獲取信息、公開市場披露信息、媒體報道信息、社交網(wǎng)絡(luò)信息等，提前預(yù)判核心央企信用風(fēng)險，一旦出現(xiàn)預(yù)警，立刻停止新增業(yè)務(wù)開展。

2、核心企業(yè)作為支付信用的供應(yīng)鏈金融 該產(chǎn)品一般交易結(jié)構(gòu)如下：

該產(chǎn)品的還款保障來源也是三重：大型企業(yè)支付信用，融資人承諾回購，第三方資產(chǎn)管理公司回購保障。

這類產(chǎn)品的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)關(guān)鍵點是：篩選并監(jiān)控支付核心——大型企業(yè)，包括嚴(yán)格大型企業(yè)準(zhǔn)入和核心大型企業(yè)動態(tài)監(jiān)測。供應(yīng)鏈金融平臺在提供融資之前，先通過自主研發(fā)的大型企業(yè)準(zhǔn)入模型，實行定性指標(biāo)、定量指標(biāo)相結(jié)合的方式嚴(yán)格大型企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，從源頭控制風(fēng)險。貸后，供應(yīng)鏈金融平臺自建企業(yè)動態(tài)跟蹤監(jiān)測系統(tǒng)，通過自主獲取信息、公開市場披露信息、媒體報道信息、社交網(wǎng)絡(luò)信息等，提前預(yù)判核心大型企業(yè)的信用風(fēng)險，一旦出現(xiàn)預(yù)警，立刻停止新增業(yè)務(wù)開展。

3、基于融資租賃業(yè)務(wù)為交易模式，租賃資產(chǎn)應(yīng)收租金收益權(quán)作為支付保障而設(shè)計的產(chǎn)品

該產(chǎn)品一般交易結(jié)構(gòu)如下：

該產(chǎn)品由于涉及交易方比較多，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上有五重還款來源保障：承租企業(yè)支付信用，擔(dān)保企業(yè)保證支付，承租企業(yè)實際控制人連帶責(zé)任保證支付，融資人（融資租賃公司）不可撤銷回購擔(dān)保，第三方資產(chǎn)管理公司回購保障。

這類產(chǎn)品的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)關(guān)鍵點除了把控承租企業(yè)和擔(dān)保企業(yè)外，還需要貸前嚴(yán)格融資租賃公司準(zhǔn)入和貸后對融資租賃公司動態(tài)監(jiān)測。供應(yīng)鏈金融平臺通過自主研發(fā)的融資租賃公司準(zhǔn)入模型，實行定性指標(biāo)、定量指標(biāo)相結(jié)合的方式嚴(yán)格融資租賃公司的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，從源頭控制風(fēng)險。貸后，平臺自建企業(yè)動態(tài)跟蹤監(jiān)測系統(tǒng)，通過密切跟蹤關(guān)注發(fā)行租賃公司及基礎(chǔ)資產(chǎn)承租人的主要的財務(wù)數(shù)據(jù)、生產(chǎn)運(yùn)營管理機(jī)制、企業(yè)征信等情況，進(jìn)行系統(tǒng)性的定期風(fēng)險量化分析，提前預(yù)判融資租賃企業(yè)、承租企業(yè)的信用風(fēng)險，一旦出現(xiàn)預(yù)警，立刻停止新增業(yè)務(wù)開展。

4、基于商業(yè)寫字樓租金收取權(quán)，商業(yè)寫字樓的應(yīng)收租金作為支付保障而設(shè)計的產(chǎn)品。

該產(chǎn)品一般交易結(jié)構(gòu)如下：

該產(chǎn)品的還款來源保障有三重：租戶支付信用、業(yè)主保證支付和第三方資產(chǎn)管理公司回購保障，涉及到租戶、業(yè)務(wù)和第三方資產(chǎn)管理公司。

這類產(chǎn)品的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)關(guān)鍵點是嚴(yán)格物業(yè)公司的準(zhǔn)入和動態(tài)監(jiān)測租戶、出租地段。平臺一般通過自主研發(fā)的物業(yè)公司準(zhǔn)入模型，實行定性指標(biāo)、定量指標(biāo)相結(jié)合的方式深入研究業(yè)主的租后管理機(jī)制和商業(yè)房產(chǎn)的所有權(quán)屬等事宜，嚴(yán)格業(yè)主的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，從源頭控制風(fēng)險。貸后，平臺自建租戶動態(tài)跟蹤監(jiān)測系統(tǒng)，通過深入研究租戶的企業(yè)性質(zhì)、網(wǎng)點布局規(guī)劃、租戶的征信情況以及出租地段出租率等進(jìn)行系統(tǒng)性的風(fēng)險量化分析，提前預(yù)判融租戶的信用風(fēng)險，一旦出現(xiàn)預(yù)警，立刻停止業(yè)務(wù)開展。

綜上，可以看出供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)品涉及交易主體眾多，包括核心企業(yè)，融資企業(yè)，融資租賃公司，擔(dān)保企業(yè)、物流企業(yè)和第三方資產(chǎn)管理公司等等。因此產(chǎn)品交易結(jié)構(gòu)設(shè)計的嚴(yán)謹(jǐn)和貸前貸后對多交易主體風(fēng)控的深入和細(xì)致都將決定供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的風(fēng)險，并從而決定供應(yīng)鏈金融平臺的生存和發(fā)展。

第四篇：淺議互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控

淺議互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制

民貸網(wǎng)張艷

由于風(fēng)險存在損失的不定性，所以企業(yè)才出現(xiàn)了風(fēng)險管理和風(fēng)險控制。

第一了解兩個概念：風(fēng)險管理和風(fēng)險控制。

風(fēng)險管理：是指如何在項目或者企業(yè)在一定的風(fēng)險的環(huán)境里，把風(fēng)險減至最低的管理過程。

它的基本程序包括風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、風(fēng)險控制和風(fēng)險管理效果評價等環(huán)節(jié)。

風(fēng)險控制：是指風(fēng)險管理者采取各種措施和方法,消滅或減少風(fēng)險事件發(fā)生的各種可能性,或者減少風(fēng)險事件發(fā)生時造成的損失。所以其實風(fēng)險控制是風(fēng)險管理中的一個環(huán)節(jié)。

下面是對風(fēng)險管控常見問題的解答。

一、目前最常用的風(fēng)控模型是哪些？

風(fēng)控模型：常用于擔(dān)保公司，測算最高能夠承受的風(fēng)險，并且根據(jù)市場與資本，建立最有效的風(fēng)控模型進(jìn)行風(fēng)險手段。

風(fēng)控模型是在良好的建立風(fēng)控體系、風(fēng)控評定方式、評分機(jī)制等基礎(chǔ)上，進(jìn)行有效的數(shù)據(jù)分析及評分體系，就是建立常用的風(fēng)控模型方式；

首先，金融公司設(shè)計的任何形態(tài)的風(fēng)控模型，都要符合自身企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展及市場需求，它的數(shù)值變化規(guī)則，還是要基于大數(shù)據(jù)和企業(yè)最基本能承受風(fēng)險客戶的能力，測算一個范圍化的模型，也就是風(fēng)控一個度的把握了；如果企業(yè)自身測算最高風(fēng)險承受能力較強(qiáng)那么在建立模型過程中，評分卡的數(shù)值范圍能做相應(yīng)調(diào)整，但是寬松到什么尺度，就是各個企業(yè)風(fēng)控人員，對自身企業(yè)的專業(yè)理解能力，和邏輯思維推斷能力來決定的了。

模型范圍中的數(shù)值及信息來源，是包括但不限于目標(biāo)客戶群體，或目標(biāo)項目的風(fēng)險預(yù)測能力，所能最高承受什么樣的風(fēng)險發(fā)生？在風(fēng)險發(fā)生進(jìn)行時，如何及時做到止損狀態(tài)，并能同時做到調(diào)整風(fēng)控策略、多種備用防范預(yù)案設(shè)置，預(yù)警分類等，一旦止損失敗損失狀態(tài)，公司的能承受的損失底線是什么；

什么樣的風(fēng)險出現(xiàn)下，公司不能承受？最終還沒止損，就會走到了崩塌的尷尬境界，最常見的說法就是跑路。

風(fēng)控模型如果真要界定一個衡量標(biāo)準(zhǔn)或者說最常用的，那么就是評分卡、風(fēng)控模型架構(gòu)制定、風(fēng)控操作模型等，其實我覺得目前市場，也沒有一個明確的衡量標(biāo)準(zhǔn)。

個人認(rèn)為還是適合自己企業(yè)的風(fēng)控模型。因為每個企業(yè)的趨向的產(chǎn)品設(shè)計、行業(yè)分析的偏好都不同，如果真的說想要建立風(fēng)控模型標(biāo)準(zhǔn)，那么只有在各個公司自有特點情況下，去變化控制數(shù)值，也就是建立屬于自己的評分卡或者評分機(jī)制，但是也要通過一定的市場累計數(shù)據(jù)值，來設(shè)置企業(yè)特色的評分類風(fēng)控系數(shù)。

不過我認(rèn)為不管何種風(fēng)控模型下，都要注意在降低風(fēng)險的同時，測算收益率、承受能力（抗壓能力）和成本分?jǐn)偰芰χg的平衡，降低或者分?jǐn)?，甚至消化損失發(fā)生概率，風(fēng)控人員也要反復(fù)推測到某一個產(chǎn)品，當(dāng)風(fēng)險發(fā)生時，是否有足夠的預(yù)案，將損失降低到最低限度。

二 目前最大的幾家平臺有什么異同？

首先我不會去評測任何一家公司的風(fēng)控異同，因為產(chǎn)品不同（差異化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)），導(dǎo)向認(rèn)定的客戶群體不同（目標(biāo)客戶群體）等。因為每家風(fēng)控專業(yè)人員，對于產(chǎn)品偏好行業(yè)不同，每個公司的風(fēng)控都有自己特色的風(fēng)控存在形式、行業(yè)優(yōu)勢，每個公司風(fēng)控都會對某個或某些行業(yè)了解很透徹，或者對特定項目有獨特的掌控能力，或有一定從業(yè)的行業(yè)經(jīng)驗，例如很多同行業(yè)風(fēng)控來自：法律、銀行、資本市場、保險、融租、房地產(chǎn)、貿(mào)易鏈、實體經(jīng)營產(chǎn)業(yè)、甚至三農(nóng)等等，所以他們對于某一個風(fēng)控點，都有很好的把握度，這就是行業(yè)分析和企業(yè)偏好問題了，這也直接影響到每個公司的產(chǎn)品差異。

因為每個平臺的產(chǎn)品都是不同的，對風(fēng)控的要求肯定也是不同的。那么就可能有共通點，差異根據(jù)產(chǎn)品不同，肯定是有差異的。

通過市場分析后不難發(fā)現(xiàn)，基礎(chǔ)借貸產(chǎn)品還是市場主流，還有一些類似資本類產(chǎn)品或衍生產(chǎn)品，目前很多平臺還是具有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)特點的，每個公司都是有自己的衡量‘風(fēng)控點’的尺度，傳統(tǒng)金融行業(yè)、民間金融或者互聯(lián)網(wǎng)金融，本身因為其獨特的形式活躍，只是民間金融和互聯(lián)網(wǎng)金融，把一些基礎(chǔ)類型的金融產(chǎn)品，更靈活性、服務(wù)性、衍生性發(fā)揮，并且推陳出新的進(jìn)行傳統(tǒng)金融產(chǎn)品改革，思路和結(jié)構(gòu)變化，很多基礎(chǔ)型產(chǎn)品還是來源于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。

因為不確定群友指的是那幾個平臺，但是現(xiàn)在大的平臺，主打產(chǎn)品，大體歸類就是信用類、抵押類、資本類，不排除還有一些衍生產(chǎn)品和經(jīng)營范圍允許的產(chǎn)品，異同也就是各平臺產(chǎn)品‘風(fēng)控點’的側(cè)重點不同，企業(yè)本身的經(jīng)營范圍不同，所以風(fēng)控方向也不同，這就不展開分析了，大家可以去關(guān)注比較下相同點和閃光點，很多還是值得學(xué)習(xí)的。

三、純互聯(lián)網(wǎng)背景出身的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，應(yīng)從哪幾個方面去把關(guān)風(fēng)控？

其實互聯(lián)網(wǎng)金融公司和是不是純互聯(lián)網(wǎng)背景沒有直接關(guān)系。關(guān)鍵是從事了互聯(lián)網(wǎng)金融你怎么去經(jīng)營。

首先，你的風(fēng)控體系的建立是打算以哪種形態(tài)存在？線上審核、線下審核還是線上線下結(jié)合模式？首先我個人不太建議純線上風(fēng)控審核，基本目前市場還是要以線上評分機(jī)制與線下風(fēng)控結(jié)合為主，如果純線上風(fēng)控審核，對于風(fēng)控而言難度還是相當(dāng)大的，那么真實性、道德風(fēng)險、合規(guī)性等都需要防范的，一旦投資者的資金出現(xiàn)問題，止損難度和費用都會相應(yīng)增加，純服務(wù)平臺，是否承墊付投資人損失，那么對平臺會有相當(dāng)大的預(yù)期風(fēng)險，如果不承諾墊付，那么市場投資者的粘合度、信任度等問題就需要解決，對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)展勢必會受阻，需要承受的是長期的市場適應(yīng)能力，當(dāng)然也不排除有些：非結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品特殊可行性模式；

但是不得不說，互聯(lián)網(wǎng)金融也是一種傳統(tǒng)模式的顛覆，傳統(tǒng)的金融模式：投資者、服務(wù)平臺（P2P）、融資者，對于一端的投資來分析，互聯(lián)網(wǎng)金融公司，是一個快捷有效的一個投資方式，操作的安全性、可控性、穩(wěn)定性比較重要了；對于另一端借款分析，是否會有信用風(fēng)險和道德風(fēng)險出現(xiàn)，對于一個金融企業(yè)來說就至關(guān)重要，還是一個‘風(fēng)控點’的問題。

首先貴公司考慮進(jìn)入市場方向、目標(biāo)客戶群體，打算以金融產(chǎn)品為市場導(dǎo)向，再去考慮風(fēng)控掌握方向，先要把戰(zhàn)略目標(biāo)確定了，才能去確定有效的風(fēng)控體系建立、市場推廣方向等，現(xiàn)在就有很多家互聯(lián)網(wǎng)背景的公司，他們的風(fēng)控方向，目標(biāo)人群是明確的，當(dāng)然他們的互聯(lián)網(wǎng)背景，也為他們帶來了很多的優(yōu)勢，就是多年的用戶和商戶的數(shù)據(jù)累計，可以明確的進(jìn)行數(shù)據(jù)分析、軌跡消費習(xí)慣測算，O2O供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)把控、產(chǎn)業(yè)鏈上下游控制等等的防范措施，這就是他們的風(fēng)控把握明確方向。

四、小微與個貸的模型構(gòu)建原理

小微和個貸：小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)和個人信貸業(yè)務(wù)，就是企業(yè)借款和個人借款；

不管那類業(yè)務(wù)基于的模型原理：風(fēng)控體系完善和大數(shù)據(jù)分析，這就是風(fēng)控的真諦，其實上面的問題里都有在闡述這兩個方面的內(nèi)容；

五、貸款客戶的風(fēng)險如何分析掌控才是松緊適中的?

這個問題很好，因為這是很多人頭痛的事關(guān)于松緊就是企業(yè)所能承受的風(fēng)險損失最高和最低限度了，但是專業(yè)風(fēng)控人員，其實是一個很難課題。過緊就會沒有業(yè)務(wù)來源，銷售業(yè)務(wù)流失，雖然看起來壞賬很低，當(dāng)然放款量低當(dāng)然壞賬率低，但是資金使用率低也未必是好的現(xiàn)象；過松，銷售業(yè)務(wù)大量形成，開拓市場很順利，但是后期就有很頭痛的事情發(fā)生，回款損失風(fēng)險。

那么能承受多少風(fēng)險和損失？那么度就在哪里，我認(rèn)為是要每個企業(yè)自身測算的，而且不是一成不變的，每個時期都應(yīng)該進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，來及時調(diào)整戰(zhàn)略方向、目標(biāo)客戶群體等，根據(jù)目標(biāo)客戶群體來做行業(yè)市場調(diào)查，自身累計業(yè)務(wù)測算和分析，就是數(shù)據(jù)分析，測算這類客戶群體損失率、逾期率等，已經(jīng)發(fā)生的損失，否能超過當(dāng)初所設(shè)計的產(chǎn)品各項數(shù)值限定，一個合格的產(chǎn)品風(fēng)控人員必須是會對市場、產(chǎn)品、周期、數(shù)值進(jìn)行有效的分析，上限和下限都要分析和掌握，具體還是每個公司的戰(zhàn)略方向確定的，前期如果沒有行業(yè)類似經(jīng)驗和經(jīng)歷的，還是前期適當(dāng)謹(jǐn)慎。

六、抵押、擔(dān)保，土地是否可以作為擔(dān)保?

抵押也好、擔(dān)保也罷，都是一種風(fēng)險防范的措施，行業(yè)為了作為一個還款來源的保障，而設(shè)置了各種的抵押、擔(dān)保的形式，來防范作為借款方的一個還款承諾，土地只是其中的一個形式。

從合規(guī)角度來說，不管任何形式的保證，還是用來保證還款的，抵押或保證最終還行希望能從合規(guī)角度，成為出資方的還款一種形式的，都可以作為擔(dān)保的，土地-因為各個地區(qū)的不同，所以是否能作為擔(dān)保也要應(yīng)地制宜的，一般情況下土地所有權(quán)為國家所有，任何企業(yè)只有土地使用權(quán)，相應(yīng)也只有土地使用權(quán)證，那么沒有產(chǎn)權(quán)的情況下，除非有合理合法的手續(xù)，例如房管局（房產(chǎn)交易中心）接受合法抵押手續(xù)的，某種角度也可以考慮作為擔(dān)保方式之一；

其實保證的方式各有不同：抵質(zhì)押、信用等等，形式也各有不同：房屋、車輛、實物質(zhì)押、股權(quán)、擔(dān)保人、擔(dān)保企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等等，當(dāng)然這些形式必須有合規(guī)手續(xù)，能證明有擔(dān)保作用的情況下，辦理了各種合法手續(xù)的前提下才能認(rèn)定作為擔(dān)保，而非某些民間機(jī)構(gòu)的，收了個產(chǎn)權(quán)證就算是質(zhì)押了，沒有任何合規(guī)手續(xù)，也就失去了變現(xiàn)能力，那么也就沒有任何保障了。

總而言之，處置任何擔(dān)?；虻盅翰皇秋L(fēng)控或借款人最終目的，處置成本大、周期長等都是企業(yè)不愿意嘗試的，還是按正常合同履行完畢的還款方式，才是風(fēng)控的最終目的，企業(yè)融資成功，服務(wù)機(jī)構(gòu)產(chǎn)生服務(wù)費，投資人取得合法收益，所以風(fēng)控審核各個環(huán)節(jié)才是根本，上述只是防范措施之一而已。

七、有效風(fēng)控模型建立的必要條件是哪些？目前風(fēng)控市場現(xiàn)狀如何？是擔(dān)保、小貸公司自己做風(fēng)控，還是委托給第三方？

風(fēng)控模型之前已經(jīng)闡述過了，這里就不做重復(fù)了。關(guān)于風(fēng)控市場現(xiàn)狀，因為每個金融公司核心的就是風(fēng)控部門，所以它一般為隱形部門，人員也是隱形人員

所以現(xiàn)狀是很多大的公司的風(fēng)控人員，其實還是有行業(yè)經(jīng)驗、法律經(jīng)驗或者其他行業(yè)精英，也不能一概說風(fēng)控人員就怎么亂，在互聯(lián)網(wǎng)金融和民間金融機(jī)構(gòu)還是藏龍臥虎的。

至于風(fēng)控是否啟用擔(dān)保、小貸公司自己做風(fēng)控，還是委托給第三方，這個還是要看貴公司的企業(yè)戰(zhàn)略方向的。如果擔(dān)保公司有足夠的擔(dān)保能力，這就是你要對它的考察，委托給第三方同樣要考察它是否具備風(fēng)控能力，還有就是合作方式的

第五篇：供應(yīng)鏈金融風(fēng)控思路

總體原則：

市場份額決定違約成本 用行業(yè)規(guī)律規(guī)避信貸風(fēng)險 店大欺客客大欺店 嫌貨人才是買貨人

借款人準(zhǔn)入：

成立時間 ：借款人成立時間滿1年以上，或者實際控制人成立的同行業(yè)的關(guān)聯(lián)企業(yè)成立滿2年以上

實際控制人 ：直接或間接從事該行業(yè)有5年以上工作經(jīng)歷，管理層穩(wěn)定。

信用記錄 ：主要經(jīng)營者無逃稅、漏稅記錄；銀行信用記錄正常；采購付款履約記錄正常。

關(guān)聯(lián)企業(yè)及關(guān)聯(lián)交易 ：貿(mào)易鏈中不存在明顯對價不等的關(guān)聯(lián)交易，或存在虛擬交易借以虛增收入，但需要說明貿(mào)易鏈中的關(guān)系，若關(guān)聯(lián)企業(yè)在銀行有授信，對該系列企業(yè)需要統(tǒng)一核定額度限額。

投資活動 ：不存在不利于企業(yè)經(jīng)營的重大投資活動和投資項目

與供應(yīng)商合作時間 ：借款人或?qū)嶋H控制人與供應(yīng)商合作1年以上，合作記錄正常。

重點補(bǔ)充：應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨的核查細(xì)則 應(yīng)付賬款方面核查細(xì)則：

1、獲取或編制應(yīng)付賬款明細(xì)表，獲取應(yīng)付賬款余額（調(diào)查時+每個季度末）

2、采購貨物的淡旺季分別是那幾個月？

3、應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)率（全年營業(yè)成本/應(yīng)付賬款、調(diào)查時+每個季度末）

4、應(yīng)付核心企業(yè)賬款金額，是否一致？

5、貨物采購普遍結(jié)算方式，結(jié)算周期。（合同驗證）

6、與核心企業(yè)的結(jié)算方式，結(jié)算周期？（合同驗證）

7、檢查長期掛賬的應(yīng)付賬款，詢問原因，分析合理性。

8、往來對賬情況核實，是否有對賬單？

9、檢查是否有重大異常情況，關(guān)注是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系？

10、近1個月到期的應(yīng)付賬款金額。

存貨方面核查細(xì)則：

1、獲取或編制存貨明細(xì)表。

2、觀察存貨狀況，測算是否存在貶值。

3、從原材料數(shù)量推測可以支持銷售的時間，分析器合理性。

應(yīng)收賬款方面核查細(xì)則：

1、獲取或編制應(yīng)收賬款明細(xì)表，獲取應(yīng)付賬款余額（調(diào)查時+每個季度末）

2、貨物銷售的淡旺季分別是那幾個月？

3、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率（全年營業(yè)收入/應(yīng)付賬款、調(diào)查時+每個季度末）

4、貨物采購普遍結(jié)算方式，結(jié)算周期。（合同驗證）

5、檢查長期掛賬的應(yīng)付賬款，詢問原因，分析合理性。

6、往來對賬情況核實，是否有對賬單？

7、檢查是否有重大異常情況，關(guān)注是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系？

8、近3個月到期的應(yīng)收賬款金額。

授信決策原則

1、弱化基本信息、經(jīng)營歷史、盈利模式。強(qiáng)化對歷史交易信息、往來款的管理、商業(yè)信用以及用于授信放款的交易的真實性合理性的驗證。

2、基于供應(yīng)鏈金融的特征，原對基于對額度確定的評分不再適用，授信額度即基于交易產(chǎn)生的實際需求。故只確定做與不做，放款金額不在真實交易基礎(chǔ)上打折。

一、網(wǎng)絡(luò)查詢及基本信息查詢 ①、網(wǎng)絡(luò)信息查驗基礎(chǔ)：

1、網(wǎng)絡(luò)查詢范圍較廣涵蓋但不局限于查驗標(biāo)準(zhǔn)。

2、網(wǎng)查信息主體包括但不限于：借款人及其配偶、擔(dān)保人、企業(yè)法人及關(guān)聯(lián)方主要客戶。

3、基本信息主要查看有無影響生意的重大不利影響。如：（不良喜好、重大身體疾?。?/p>

②、網(wǎng)絡(luò)信息的查驗標(biāo)準(zhǔn)：

1、人法網(wǎng)和中國裁判文書網(wǎng)查詢，有正在被執(zhí)行信息拒貸。有已結(jié)案信息分析原因，特殊情況需信審會同意。

2、失信網(wǎng)查詢有相關(guān)信息，拒貸。

3、全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)查詢基本信息，與調(diào)查結(jié)果核對信息主體。

4、海關(guān)查詢

5、百度查詢（姓名、手機(jī)號、身份證、公司名稱、地址）

6、經(jīng)營主體工商網(wǎng)記錄

7、客戶有無影響生意的重大不利影響。

二、信用報告查驗情況及結(jié)論 ①、信用報告查驗基礎(chǔ)：

1、信用報告必須真實有效；

2、信用報告查詢?nèi)掌诰嚯x信審會日期不得超過15天；

3、信用報告范圍（個人：申請人及其配偶、擔(dān)保人）（法人：申請人及其家庭成員控制的企業(yè)、擔(dān)保及被擔(dān)保企業(yè)）

②、信用報告的查驗標(biāo)準(zhǔn)：（可以參考銀行標(biāo)準(zhǔn)）

1、信用卡及貸款劃分均無非正常情況。

2、貸記卡、貸款近12 個月內(nèi)未出現(xiàn) 2 次“2”（及“2”以上）（不包括年費欠費）

3、貸記卡近5 年內(nèi)未出現(xiàn) 90 天以上逾期（不包括年費欠費）如客戶同時符合以下兩條則不受此限制：

a近12 個月內(nèi)沒有“2”及“2”以上的逾期；b 所有信用卡賬戶均無當(dāng)前逾期且近2 年有新獲批信用卡或貸款記錄。

4、貸款近5 年內(nèi)未出現(xiàn) 90 天以上逾期。

5、貸記卡、貸款未出現(xiàn)止付、凍結(jié)、呆賬、“G、D、Z”此項為0分（不包括年費欠費，因年費欠費造成逾期記錄，需提供銀行開具的證明或信用卡詳單）"

6、主借人及配偶信用卡使用率超100%。

7、主借人或配偶近1年查詢次數(shù)超24次，或近3個月合計超10次。

8、對外擔(dān)保超過自有權(quán)益的超過50%。

三、財務(wù)信息查驗情況及結(jié)論 ①、財務(wù)信息查驗基礎(chǔ)：

1、財務(wù)信息以調(diào)查為準(zhǔn)，遵循實地眼見原則。

2、如果企業(yè)無法提供準(zhǔn)確的財報，則以客服部經(jīng)理還原為準(zhǔn)。

3、負(fù)債審查范圍：由于小微企業(yè)生意和家庭密不可分，原則上負(fù)債考慮所有相關(guān)負(fù)債，包括申請人及其配偶和股東的車貸房貸

4、由于隱性負(fù)債查驗的重要性和難度，一旦查出隱性負(fù)債則需要謹(jǐn)慎對待，需要時擴(kuò)大查驗范圍。

5、計算比率時，資產(chǎn)類以實地調(diào)查人員認(rèn)定金額為準(zhǔn)，負(fù)債類以可核實金額為準(zhǔn)，現(xiàn)金以銀行流月水平均余額為準(zhǔn)。特殊行業(yè)比率特別考慮。

6、建議盡量對客戶使用權(quán)益檢驗。

7、銀行流水必須真實，且能反映主要經(jīng)營情況；

8、銀行流水查詢原則上因提供一年；

9、銀行流水范圍包括對公賬戶、實際控制人個人經(jīng)營交易用賬戶及其他經(jīng)營交易用賬戶

10、判斷銀行流水真實性，如果有偽造，一經(jīng)查實不建議授信。

11、備注為金融機(jī)構(gòu)投資公司等大額往來，每月規(guī)律性扣款，查實兩個及以上的民間借貸不建議授信。

12、擬授信期內(nèi)有大額銀行貸款到期，需等轉(zhuǎn)貸成功后再授信。②、財務(wù)信息的查驗標(biāo)準(zhǔn)：

1、資產(chǎn)負(fù)債率超過75%扣10分。

2、可核實的資產(chǎn)占口述資產(chǎn)比率40%以下不建議授信。

3、負(fù)債較去年明顯提高的同時，銷售收入較去年沒有增加，凈利潤較去年沒有增加。

四、交易信息查驗情況及結(jié)論 ①、交易信息查驗基礎(chǔ)：

1、授信基礎(chǔ)合同必須真實，有效

2、以交易為基礎(chǔ)的應(yīng)收應(yīng)付款項須可查驗

②、交易信息的查驗標(biāo)準(zhǔn)：

1、采購方與核心企業(yè)往來款期末余額是否一致。

2、采購方與核心企業(yè)最大單筆交易金額與應(yīng)付款期末平均余額。

3、采購方最近3個月預(yù)計可收回金額。

4、采購方與核心企業(yè)歷史結(jié)算周期。

5、賬齡時間超過1年往來款金額及原因，及是否影響可持續(xù)經(jīng)營。

五、授信合同協(xié)議審查

1、合同標(biāo)的是否為客戶生產(chǎn)經(jīng)營所必須的貨物。

2、合同單價是否為公允價格。

3、采購數(shù)量是否合理結(jié)合存貨測算是否為生產(chǎn)經(jīng)營所必須的數(shù)量。