第一篇：校園裸貸風(fēng)云

校園“裸貸”風(fēng)云

脫攀峰2017.2.8 摘要：近日，“大學(xué)生裸條”照片視頻壓縮包在網(wǎng)上流傳開，內(nèi)含167名女大學(xué)生手持身份證的裸照及視頻，甚至包括所謂的“肉償”視頻。此外，還包含其學(xué)信網(wǎng)資料、身份證、手機(jī)號(hào)及親友的聯(lián)系方式等信息。該事件立馬引發(fā)網(wǎng)友熱議，那么問題來了，對(duì)于裸貸您知多少呢

【導(dǎo)言】最近，多家媒體都爆出某網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)存在向高校女生“裸貸”的新聞。報(bào)道稱一些女生，為“裸貸”所逼，不得不以新還舊，并因此背上巨額債務(wù)?！奥阗J”及其利益鏈條,有些令人瞠目結(jié)舌:照片和視頻高達(dá)10G的容量，以新貸還舊貸成了現(xiàn)代版的“驢滾驢”，利息高達(dá)25%甚至更高，有學(xué)生為了還債不得不出賣身體……呈現(xiàn)在我們面前的許多事實(shí)，都無疑揭示了“裸貸”的風(fēng)險(xiǎn)和危害，也呈現(xiàn)了“裸貸”滋生的種種土壤與條件。那么，從法律角度而言，我們究竟應(yīng)該怎樣看待“裸貸”？“裸照及視頻”能不能作為“信用保證”或者說“還款承諾”？這種借貸行為在法律上能不能產(chǎn)生效力？出現(xiàn)了“利滾利”的情形之后，又需要怎樣去解決？今天趕快隨小編一起了解一下吧！

一、【相關(guān)概念】

所謂“裸貸”，是在經(jīng)由特定的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)借款之時(shí)，女大學(xué)生將其手持身份證或?qū)W生證的個(gè)人的裸體照片及視頻發(fā)送給出借人，作為如期歸還所借款項(xiàng)的承諾，即以照片或者視頻作為抵押。當(dāng)女大學(xué)生不能還款時(shí)，出借人以公開其裸體照片的手段要挾還款或直接將其照片出售給他人。

所謂“裸條借貸”，就是高利放貸人員通過一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)向大學(xué)生提供“裸條放款”?！奥銞l貸”的借款人一般為女性，她們以手持身份證的裸體自拍照及視頻替代借條抵押給放貸人。

二、【裸貸涉及的法律法規(guī)】 首先，“裸貸”的利息一般比銀行同期要高，很多都是“高利貸”。根據(jù)2015年6月23日最高人民法院審判委員會(huì)第1655次會(huì)議通過的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。可以認(rèn)為年利率超過36%為高利貸?！案呃J”不受法律保護(hù)，如果在借貸過程中發(fā)生高利貸，借款人可請(qǐng)求法院確認(rèn)借款協(xié)議無效，按合法規(guī)定支付利息。

其次，以公布“裸照”和“不雅視頻”相威脅，涉嫌侵犯他人隱私權(quán)。隱私權(quán)是指自然人享有的私人生活安寧與私人信息秘密依法受到保護(hù)，不被他人非法侵?jǐn)_、知悉、收集、利用和公開的一種人格權(quán)，而且權(quán)利主體對(duì)他人在何種程度上可以介入自己的私生活，對(duì)自己的隱私是否向他人公開以及公開的人群范圍和程度等具有決定權(quán)。

裸貸事件中，未經(jīng)公民許可，公開其姓名、肖像、住址、身份證號(hào)碼和電話號(hào)碼，調(diào)查、刺探他人社會(huì)關(guān)系并非法公諸于眾的行為，都是侵犯隱私權(quán)的違法行為。

最后，裸貸案件引發(fā)的女大學(xué)生為還債被介紹賣淫的行為，涉嫌構(gòu)成介紹賣淫罪、組織賣淫罪、強(qiáng)迫賣淫罪、敲詐勒索罪甚至強(qiáng)奸罪。

敲詐勒索罪是指以非法占有為目的，對(duì)被害人使用威脅或要挾的方法，強(qiáng)行索要公私財(cái)物的行為。

介紹賣淫罪是指以金錢、物質(zhì)或者其他利益為手段，為賣淫的人與嫖客牽線搭橋的行為。

組織賣淫罪是指以招募、雇傭、強(qiáng)迫、引誘、容留等手段，控制他人從事賣淫活動(dòng)的行為。

強(qiáng)迫賣淫罪，是指以暴力、脅迫或者其他手段，迫使他人賣淫的行為。

裸貸案件中，很多女大學(xué)生因?yàn)檫€不上錢，被迫與債權(quán)人發(fā)生性行為或者被放貸者引誘進(jìn)行賣淫的行為，均以構(gòu)成上述犯罪。

三、【法律分析】

1、裸貸中民事法律問題。（1）借貸合同是否有效。筆者查閱對(duì)此的大多數(shù)觀點(diǎn)，均認(rèn)為借款合同是無效的，因?yàn)橛寐阏兆鳛榈盅猴@然屬于違背社會(huì)公序良俗的范疇。即根據(jù)《民法通則》及《民間借貸司法解釋》第十四條之規(guī)定，違背社會(huì)公序良俗的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為合同無效，因此該借款合同應(yīng)屬無效。首先，以“裸”換“貸”的行為，將裸照當(dāng)作還款的抵押物，有違民事法律中的公序良俗原則，任何違反社會(huì)公序良俗的行為都不能收到法律保護(hù)，所以，僅從民法的角度來講，這個(gè)以“裸”換“貸”的協(xié)議(或者借條)的法律效力就值得懷疑。（《民間借貸司法解釋》第14條）即便一方違約，貸出方也無權(quán)“依約”公布借款方的隱私資料，最多還是只能通過正常法律途徑追究借款不還的民事責(zé)任。其次，裸照抵押不能發(fā)生抵押的效力。因?yàn)槲餀?quán)法180所列的抵押物包括：

（一）建筑物和其他土地附著物

（二）建設(shè)用地使用權(quán)

（三）以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)

（四）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品

（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器

（六）交通運(yùn)輸工具

（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。所以，裸照是否能發(fā)生抵押效力毫無依據(jù)。

盡管“裸貸”是經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)生的借貸行為，其本質(zhì)跟普通的借貸行為并無差別。在一般的借貸過程中，只要相關(guān)當(dāng)事人具備民事行為能力，借貸意思表示又真實(shí)、明確的，借貸就被認(rèn)為是有效的。但在“裸貸”過程中，借款的發(fā)生以及完成，存在以“手持證件的裸照及視頻”作為借款前提，也以“裸照及視頻”作為還款保證的，拋開其他因素來看，筆者認(rèn)為可以一分為二的從民法理論上來分析，即借款合同與抵押合同。對(duì)于裸貸中的借款合同筆者持另一種觀點(diǎn)，即雖然以裸照、視頻作為抵押違法、違反公序良俗，但這并不必然導(dǎo)致借款合同無效。因?yàn)榻杩詈贤偷盅汉贤l款）是主合同和從合同（條款）的關(guān)系，借貸本身并不違法或違反公訴良俗，所以單純的借貸關(guān)系本身是受法律保護(hù)的，如果說以裸照、視頻作為抵押物或還款保證，抵押合同（條款）肯定會(huì)因?yàn)檫`法而無效，但是這并不必然導(dǎo)致借款合同無效。理由是借款合同的達(dá)成是依據(jù)當(dāng)事人真實(shí)的意思表示，符合合同成立的構(gòu)成要件，至于接下來的高利率、裸照等一些條款需要根據(jù)相關(guān)法律來認(rèn)定，因此，筆者認(rèn)為“裸貸”僅僅產(chǎn)生符合法律規(guī)定利率范圍內(nèi)的借款合同效力問題。同時(shí)，因?yàn)榈盅簝?nèi)容并非借款合同的核心條款，借款合同的核心條款是表明雙方借貸關(guān)系的條款，非核心條款無效并不能導(dǎo)致合同整體無效，所以筆者認(rèn)為根據(jù)合同條款獨(dú)立性原則和主從合同關(guān)系來講，以裸照、視頻作為還款保證的合同，應(yīng)該被認(rèn)定為抵押合同（條款）無效的借貸合同，借貸關(guān)系是有效的，但是抵押內(nèi)容無效，出借人不能以出賣或公開裸照或視頻為要挾，否則應(yīng)承擔(dān)侵權(quán)甚至其他刑事責(zé)任。（2）債權(quán)的法律性質(zhì)。

依主流觀點(diǎn)，既然合同無效，那么債權(quán)人的債權(quán)在法律上怎么定性呢，是否受法律保護(hù)呢？根據(jù)合同法相關(guān)規(guī)定，合同無效后，雙方對(duì)于合同內(nèi)容不再履行，已經(jīng)履行的部分相互返還。具體到“裸貸”合同中，作為女大學(xué)生一方應(yīng)該返還本金，作為出借人應(yīng)該返還或銷毀留存的對(duì)方的視頻、照片等物品。對(duì)于出借人能否主張銀行同期利息的問題。根據(jù)合同法及相關(guān)司法解釋，對(duì)導(dǎo)致合同無效有過錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償損失，雙方均有過錯(cuò)的，按照雙方過錯(cuò)比例承擔(dān)過錯(cuò)。由于“裸貸”合同無效主要系其中擔(dān)保條款違反法律法規(guī)及違背公序良俗，出借人存在過錯(cuò)，所以筆者認(rèn)為出借人主張借款利息的請(qǐng)求很難得到支持。

所以如果以筆者所持觀點(diǎn)，此類借貸合同仍然應(yīng)以無抵押、擔(dān)保的借貸合同進(jìn)行認(rèn)定、審理，未超出法律規(guī)定的利息約定任然受法律保護(hù)。出借人可以以正當(dāng)?shù)姆墒侄蝸砭S護(hù)自己權(quán)益，當(dāng)然，如果出借人以公開借款人的私密信息或裸照作為要挾來主張權(quán)利很可能會(huì)導(dǎo)致自己違法并承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。（3）擔(dān)保合同的效力。

“裸照及視頻”能不能作為借款擔(dān)保，這種擔(dān)保又能不能產(chǎn)生擔(dān)保效力呢？根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定，出借人可以在借貸行為中要求借款人提供擔(dān)保，作為合同履行的保證。但是，一方面，借款人提供擔(dān)保也需要依照法律規(guī)定，并非是任何東西都可以成為擔(dān)保物；另一方面，擔(dān)保行為也不得損害社會(huì)公俗良序，不得損害社會(huì)公共道德。以“裸照及視頻”為借貸行為提供擔(dān)保，這樣的擔(dān)保行為及擔(dān)保方式，也是與我國現(xiàn)行的法律規(guī)范背道而馳的。故擔(dān)保合同無效。筆者持此種觀點(diǎn)。

但另一種說法認(rèn)為主合同既然無效，那么從合同當(dāng)然無效。即使退一步說，借款合同是有效的，以裸照作為擔(dān)保也是不受法律保護(hù)的，有效的擔(dān)保僅限于法律明文規(guī)定的幾種，如抵押、質(zhì)押等。

綜上，抑或借款合同是否具有法律效力，以裸照作為抵押擔(dān)保的擔(dān)保合同都是無效的，這是毋庸臵疑的。（4）網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是否需要承擔(dān)法律責(zé)任。

在“裸貸”的過程中，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)僅僅是將雙方的信息資料進(jìn)行匹對(duì)，而以裸照作為借款條件，往往是當(dāng)事人雙方私下的約定，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)并不知情。據(jù)此，筆者認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)無需承擔(dān)法律責(zé)任。但是，如果當(dāng)事人在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上明確提出以裸照為條件，或直接公布裸照等行為，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)則有義務(wù)采取必要的措施，如立即刪除相關(guān)內(nèi)容、封號(hào)等。（侵權(quán)責(zé)任法第三十六條）

（5）裸照顯然不符合抵押財(cái)產(chǎn)的類型，抵押顯然無效，那么問題來了，裸照是否能作為動(dòng)產(chǎn)去質(zhì)押？

這就需要我們理解抵押與質(zhì)押的聯(lián)系與區(qū)別，我們退一步說，用裸照抵押借款無效，用裸照進(jìn)行質(zhì)押借款是否有效呢？根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，質(zhì)押是指當(dāng)事人對(duì)債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。咋一看，好像用裸照作為動(dòng)產(chǎn)去質(zhì)押也符合法律規(guī)定。但是裸照不同于一般的照片，女性裸照更是包含著女性隱私的載體，如果單純是一張普通的照片，拍出了罕見的風(fēng)景，債務(wù)人用這張罕見風(fēng)景的照片作為質(zhì)押，筆者認(rèn)為完全符合法律規(guī)定，質(zhì)押應(yīng)是有效的。但根據(jù)《民法通則》第七條的規(guī)定，民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)尊重社會(huì)公德，不得損害社會(huì)公共利益，破壞國家經(jīng)濟(jì)計(jì)劃，擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序。裸照質(zhì)押明顯的違背了《民法通則》第七條的規(guī)定。我們的《民法通則》雖然沒有直接規(guī)定公序良俗，但《民法通則》第七條規(guī)定的社會(huì)公德和社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序也具有公序良俗的含義。更何況《民法總則》草案第八條的規(guī)定也正印證了“公序良俗”的法律地位。綜上，可以據(jù)此認(rèn)定裸條質(zhì)押借款無效。裸條質(zhì)押合同無效并不代表借款合同無效及借款人不用償還借款，在此也奉勸姑娘們，且貸且珍惜！

2、裸貸中刑事法律問題。

由于“裸貸”的利息非常高，法律明確規(guī)定了利息最高為年息24%/36%，對(duì)于超出部分法律不予保護(hù)。如果借貸方因借方?jīng)]有還款，出借人以裸照威脅借款人償還高額利息，有可能涉嫌構(gòu)成敲詐勒索罪。另外，出借人將借款人的裸照等資料出售給第三人或者故意發(fā)布到網(wǎng)上，甚至于傳播到其他公共場(chǎng)所，這無疑涉嫌侵害他人隱私和名譽(yù)權(quán)，嚴(yán)重的，還可能構(gòu)成傳播淫穢物品罪。個(gè)人裸照若以不正當(dāng)目的流傳開來可能被認(rèn)定為淫穢物品，對(duì)此，我國刑法規(guī)定了，“傳播淫穢的書刊、影片、音像、圖片或者其他淫穢物品，情節(jié)嚴(yán)重的，處二年以下有期徒刑、拘役或者管制?！?/p>

同時(shí)，從網(wǎng)上曝光的借貸聊天記錄來看，借貸人通常還會(huì)要求借款人拍一段“更有保障”的視頻或者錄制一段更過分的淫穢畫面以作擔(dān)保，這種以抵押為名，但行淫穢之實(shí)的行為，可能涉嫌違反治安管理處罰法，公安機(jī)關(guān)可以給予相應(yīng)的治安處罰。

至于“肉償”的問題，更是值得警惕。如果雙方以性交易的形式消滅債務(wù)關(guān)系，那就可以構(gòu)成賣淫嫖娼，需要接受治安管理處罰。如果貸方以傳播裸照等強(qiáng)迫、威脅借款女大學(xué)生發(fā)生性關(guān)系的，那就直接構(gòu)成了強(qiáng)奸罪，將承擔(dān)嚴(yán)重的刑事責(zé)任。

四、【筆者分析】

隨著“裸貸”事件的頻發(fā)，“校園裸貸”這一網(wǎng)貸“新生物”引起了人們的高度關(guān)注。由“裸貸”引發(fā)的大學(xué)生安全事件，已經(jīng)成為不容小覷的社會(huì)問題。加之很多女大學(xué)生缺乏正確的借貸意識(shí)，借款時(shí)不了解相關(guān)的法律規(guī)定，更沒有信息和隱私的保護(hù)意識(shí)，很容易陷入“裸貸”的陷阱。

校園貸無準(zhǔn)入門檻針，對(duì)由此衍生出的“售賣裸條信息”及“肉償”等灰色鏈條存在的問題，筆者認(rèn)為以裸照進(jìn)行質(zhì)押是無效的，借款人可及時(shí)索回并要求徹底清理。借款未還時(shí)，放貸人以裸照進(jìn)行威脅或出售，該行為已經(jīng)涉嫌敲詐勒索、傳播淫穢物品等刑事犯罪，將照片中的身份信息向他人出售或者提供的，可能構(gòu)成侵犯公民個(gè)人信息罪。受害人可以第一時(shí)間報(bào)警。發(fā)現(xiàn)個(gè)人照片或身份信息被公開或販賣的，及時(shí)采取法律手段維權(quán)，防止違法侵權(quán)行為進(jìn)一步惡化。

之所以裸貸事件盛行，究其原因在于校園貸沒有準(zhǔn)入門檻、校園貸平臺(tái)對(duì)裸貸的默許和縱容。在此希望國家相關(guān)金融機(jī)構(gòu)盡快出臺(tái)完善的“校園借貸”規(guī)定，以便能夠更好的維護(hù)大學(xué)生的合法權(quán)益，打擊不合法的借貸途徑。此外，大學(xué)生普遍沒有征信記錄、沒有可提供擔(dān)保物和還款來源，但他們消費(fèi)需求旺盛、過度消費(fèi)情況嚴(yán)重，造成校園亂象頻發(fā)。裸貸現(xiàn)象普遍存在隱蔽性強(qiáng)、深入校園各個(gè)角落。而且面臨多部門多重管理又無人管理的局面，造成裸貸屢禁不止。一方面加大校園貸的規(guī)范立法和監(jiān)管力度，提高網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)校園的準(zhǔn)入門檻，禁止裸貸等蔓延。另一方面加大平臺(tái)對(duì)借款人資質(zhì)審查、出借人風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)，提高大學(xué)生作為借款人的門檻。同時(shí)要規(guī)范催收市場(chǎng)，打擊非法高利貸、杜絕暴力催收、黑社會(huì)催收。

五、【筆者寄語】

從法律層面來說，“校園裸貸”實(shí)則頻頻觸碰“法律紅線”，這些互聯(lián)網(wǎng)出借平臺(tái)所推出的“裸貸”，不是游走在法律的邊緣，而是已經(jīng)逐步走向了法律的牢籠。

我國《擔(dān)保法》規(guī)定擔(dān)保的法定形式主要有保證、抵押、質(zhì)押、留臵、定金，而“裸條”不屬于其中任何一種，因此“校園裸貸”嚴(yán)重違反了民事法律規(guī)定。更有“裸貸”出借人將女大學(xué)生的裸照及不雅視頻在網(wǎng)上打包出售，屬于“以牟利為目的，販賣、傳播淫穢物品”，違反了《刑法》的相關(guān)規(guī)定。對(duì)此作為大學(xué)生的你們應(yīng)該及時(shí)說“不”，潔身自好，若真的需要借款時(shí)，應(yīng)當(dāng)通過合法的途徑，通過正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，簽訂合法有效的合同，而不是以犧牲色相來換取。同時(shí)國家應(yīng)及時(shí)出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，立即遏制這種不合法，不文明的行為；必須加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的教育，增強(qiáng)學(xué)生的法律意識(shí)，正確引導(dǎo)學(xué)生的消費(fèi)觀念。

文末，筆者想對(duì)此時(shí)此刻在校園的你說，你們既不要謹(jǐn)小慎微，無所作為，也不要狂妄自大，包打天下。要以謙卑的姿態(tài)、學(xué)習(xí)的態(tài)度和堅(jiān)定的信念來充實(shí)自己的大學(xué)生活。保持一種開放的心態(tài)很重要，因?yàn)榭赡苁俏覀冨e(cuò)了，也可能是他們錯(cuò)了。能否把兩個(gè)邏輯磨合統(tǒng)一起來，這不僅考驗(yàn)?zāi)銈兊膶I(yè)知識(shí)，更考驗(yàn)?zāi)銈兊闹腔?、理性和做人做事的態(tài)度。要記住，每一代人都要靠自己努力奮斗，誰都沒有資格躺在前人創(chuàng)造的成果上坐享其成，我很喜歡“沉潛、創(chuàng)造、酣暢、自由”這八個(gè)字，同時(shí)也送給此時(shí)在校園里迷茫的你。

第二篇：校園《宿舍風(fēng)云》

宿舍風(fēng)云

甲：都認(rèn)識(shí)我不。都認(rèn)識(shí)我不。。。。。《下面觀眾一人高呼不認(rèn)識(shí)》。來人啊。拉出午門。狗頭扎伺候。

《又一觀眾高呼。?！?。哈哈。聰明。聰明。暗戀我好久了吧。然后指向場(chǎng)下，哎哎。那個(gè)《》趕快來上臺(tái)啊。

還聊。還聊。趕快上臺(tái)。

乙很匆匆的上臺(tái)：我們宿舍有一鐵公雞。每一分錢都要捂熱才愿意花出去。哎。你看。你看?！哆@時(shí)小甲在那里把錢

拿了出來然后。往懷里揣、還用手拍拍。表現(xiàn)出放心的樣子》看到了吧。

然后對(duì)小甲講：小甲啊。小丙呢？又去廁所了？

甲：是啊。你說他自從有了這女友沒事就去廁所。然后點(diǎn)根煙。接著一坐《表現(xiàn)出那種樣子》唉。我看啊。他是糞坑

旁邊打地鋪。離屎不遠(yuǎn)了。

丙：做一個(gè)男人。不是。不是。是做一個(gè)有女朋友的男人怎么就這么累呢？為了這女友我是借錢。戒煙。又借錢啊。這

不又沒錢了。我的向小甲騙一點(diǎn)啊。

甲：唉。

乙：怎么了？

甲：唉。

丙很開心的樣子說：小甲？是不是有什么不開心的事說出來大家開心開心啊。

甲：唉。你說有沒有天理。今天我在學(xué)校里走路。非有三個(gè)女的跑上來講我長的好帥。你知道的。我當(dāng)然是不承認(rèn)了啊。

結(jié)果她們上來就給了我?guī)装驼啤＿€非說我虛偽。你說這是不是突來橫禍啊。

乙：想當(dāng)初我也帥的一沓糊涂啊。那是傷盡天下女人心?，F(xiàn)在還有無數(shù)女殺手追殺我。我有句名言‘如果長的帥就要受

到懲罰的話。那我不是要被千刀萬剮！’

丙：你們大家不要相信他啊。他再我們學(xué)校總共交過2個(gè)女朋友.第一個(gè)黑猩猩隊(duì)長。第二個(gè)。進(jìn)化了。變形金剛了。

乙：是不是妖哥講你??！《面對(duì)向小甲》。你有沒有發(fā)現(xiàn)。每次他女朋友來的時(shí)候有有一種災(zāi)難降臨的感覺啊。

甲：因此我想到一部大片。你猜猜是什么？

乙：什么啊？

甲：2012啊！

乙：談了這女友是好。電影票都省了。

丙一急的說：再2012也比你們沒女友的好。你看看你們每次我女友來的時(shí)候那雙眼睛都快掉下來了。

乙站起來：說真的。在這20年的單身生活中。夢(mèng)里進(jìn)個(gè)母耗子都舍不得醒。

丙：還有一次我女友來。你看你們穿的跟海爾兄弟一樣。

甲：這能怪我啊。你看你玩的那什么游戲。輸了還要脫衣服。你心里變態(tài)啊。

乙：

說他變態(tài)，我到想到有一次我們一起聚餐吃飯的時(shí)候，《指著丙說》你y沒有手怎么的非要喂就算了，他女友還一邊唱“我愿意喂你。我愿意喂你”

我的媽呀你怎么就這么各應(yīng)人呢！

甲：搞得我們兩一看到他們倆就唱“看見你我連呼吸都痛，你叫我這么能不難受”

丙：誰讓你給他寫對(duì)聯(lián)的啊，同學(xué)們你知道他寫的什么么？哎，還是不說了，算了還是說把，上聯(lián)：看背影急煞千軍萬馬。

下聯(lián)：猛回頭嚇退各路諸侯：

乙：誰讓你找了個(gè)這么猛的女友呢？

丙：是這樣的。其實(shí)他長的像我的初戀?！度缓笫种赶蛞A林主任》哦。馬哈林。

乙對(duì)小甲說：喂喂。。那好像是尹華林主任吧。

甲：咦。。聽你這么說也勾起了我萌萌的春心。

丙：小甲。。

甲：別打岔

感覺來了。那是一個(gè)春意盎然的季節(jié)，在郁郁蔥蔥的小道上我騎著車帶著她。。

《找一個(gè)觀眾在下面喊我?guī)湍銈兘榻B一個(gè)美女》

甲一聽激動(dòng)的一屁股坐到地上！乙趕緊的說：不要不要我快有了，《神情非常緊張》觀眾說那就算了

甲用手擦擦擦汗！媽呀

差點(diǎn)沒糊弄過去，他要給咱介紹女友。。

然后一起說：就他那樣。。唉。我們經(jīng)歷的太多

丙：《偷偷的對(duì)觀眾說》哎，這不行啊。得趕快騙錢?。?/p>

乙：什么？

丙：這么說把。你們有沒有女友。是輸在人身的起跑線上！

甲乙同時(shí)說：

怎么說，丙：哈哈。。你們長的太丑，丙：你知道你們什么時(shí)候才能找到女友么？

乙：怎么講，丙：哎呀這牽扯到一些版權(quán)的問題?！妒稚斐鋈?。》

乙：別別。我懂我懂！

甲：我就這么點(diǎn)錢，《于是拿出幾毛錢！》

丙眼巴巴的看了半天：你以為我不敢收是么？

丙站起來，走向觀眾說：人戀愛就像做公交，公交有長有短。你總有一站你要下車吧!

甲很高興的說

：你看我像哪一站下得！

丙看了很久，乙在一旁不停地拍著手說：最后一站

最后一站！

丙意味深長的說：你是公交司機(jī)。

甲：不過你們有沒有覺得，剛才那位彪子有點(diǎn)眼熟！

乙和丙同時(shí)說：

有點(diǎn)！

甲指著剛才那個(gè)觀眾說:哥們，上次坐在我旁邊補(bǔ)考的是不是你??！

丙：哈哈。好樣的哥們。明年還坐一塊啊。

乙：

我說你們?cè)趺礇]有一點(diǎn)理想，馬上就要期考了！還天天玩想掛科??！

甲：不要跟我談理想，早就戒了！記得那年春天在我播種的時(shí)候就死了。

丙：還有一個(gè)月呢！早著呢。

乙：給你打個(gè)比喻，你看看這紙，看起來很多一用就沒了。

丙：是啊是啊。我也是！

甲：我也去，不過丙啊千萬不要帶上你女友啊。

詳情請(qǐng)去我的土豆微博《http://004km.cn/programs/view/th1m0f3rguu/》視頻觀看多多指點(diǎn)啊。

第三篇：校園貸

附件1：校園貸

校園貸是指在校學(xué)生向各類借貸平臺(tái)借錢的行為。2016年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，同時(shí)，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制。

一、校園貸可以分為五類：

（1）電商背景的電商平臺(tái) ——淘寶、京東等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，如螞蟻花唄借唄、京東校園白條等；

（2）消費(fèi)金融公司 —— 如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；

（3）P2P貸款平臺(tái)（網(wǎng)貸平臺(tái)），用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如名校貸等。因國家監(jiān)管要求，包括名校貸在內(nèi)的大多數(shù)正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)均已暫停校園貸業(yè)務(wù)；

（4）線下私貸 —— 民間放貸機(jī)構(gòu)和放貸人這類主體，俗稱高利貸。高利貸通常會(huì)進(jìn)行虛假宣傳、線下簽約、做非法中介、收取超高費(fèi)率，同時(shí)存在暴力催收等問題，受害者通常會(huì)遭受巨大財(cái)產(chǎn)損失甚至威脅自身安全；

（5）銀行機(jī)構(gòu)——銀行面向大學(xué)生提供的校園產(chǎn)品，如招商銀行的“大學(xué)生閃電貸”、中國建設(shè)銀行的“金蜜蜂校園快貸”、青島銀行的“學(xué)e貸”等。

二、校園貸極易引發(fā)的常見危害

（一）“高息貸”或“高利貸”

根據(jù)相關(guān)調(diào)查，超90%學(xué)生不懂高息貸或高利貸，最高法院規(guī)定：未超過年利率24%，應(yīng)予支持；利率在24%－36%實(shí)為灰色地帶，年利率超36%為非法高利貸，不予支持。

以月息“0.99%”為噱頭的校園貸平臺(tái)容易造成“低息”的假象，并誘導(dǎo)學(xué)生貸款，實(shí)際上，加上平臺(tái)服務(wù)費(fèi)、滯納金等，將成為超過年利率24%的超高利息！若再繳納違約金，將超過36%變?yōu)榉欠ǜ呃J！一旦“染上”高息貸或高利貸后，將如同賭博一樣容易引發(fā)各類危害。

（二）“不良校園貸”

不良校園貸主要是指那些采取虛假宣傳、降低貸款門檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、不文明催收手段等不合規(guī)手段誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)或給學(xué)生帶來惡意貸款的平臺(tái)，學(xué)生一旦使用，將極易引發(fā)過度借貸和負(fù)債。

不良校園貸多以零首付、低門檻、放款快等特點(diǎn)進(jìn)行虛假宣傳，存在誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)或惡意貸款行為，針對(duì)那些存在盲目攀比、虛榮心、貪小便宜心理的大學(xué)生，極易導(dǎo)致涉世未深、缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)的他們過度消費(fèi)或惡意借貸，最終演化成“拆東墻補(bǔ)西墻”等不擇手段冒險(xiǎn)做法，因此要對(duì)不良校園貸加以識(shí)別，防止不良事件的發(fā)生。

（三）“傳銷式詐騙貸

傳銷式詐騙貸是校園貸詐騙的常見類型，主要是指不法分子借助校園貸款平臺(tái)招募學(xué)生作為校園代理，并要求發(fā)展學(xué)生下線進(jìn)行逐級(jí)斂財(cái)。而判斷傳銷則有三個(gè)原則為：是否需要上交會(huì)費(fèi)，是否存在誘導(dǎo)發(fā)展下線，是否進(jìn)行逐級(jí)提成，應(yīng)加以識(shí)別。

校園貸刷單兼職代理過程中，參與學(xué)生既是受害者又是作案者，多數(shù)學(xué)生是在并不知情和利益驅(qū)使下被不法分子利用，而參與學(xué)生則利用校園貸平臺(tái)進(jìn)行刷單兼職并逐級(jí)發(fā)展下線，同時(shí)以代理名義騙取學(xué)生信息并進(jìn)行貸款，每成功一筆貸款將獲得傭金，這實(shí)為一種逐級(jí)斂財(cái)式傳銷詐騙行為！殊不知，刷單公司大都以無力支付后續(xù)款項(xiàng)為由跑路，進(jìn)而導(dǎo)致大學(xué)生陷入還款陷阱。

（四）“多頭借貸”

“多頭借貸”主要指從多個(gè)校園貸平臺(tái)進(jìn)行借貸，由于目前借貸市場(chǎng)主體間信息共享不足，在還款壓力的作用下，促使借款者從多個(gè)校園貸平臺(tái)進(jìn)行貸款，最終導(dǎo)致巨額借款。

目前校園貸大多屬于民間借貸，由于借貸市場(chǎng)發(fā)展不充分并缺乏有效監(jiān)管，導(dǎo)致借貸平臺(tái)對(duì)于借貸個(gè)人是否存在多方借貸、是否具有還款能力等情況審核不嚴(yán)，可知否？當(dāng)無還款能力的大學(xué)生陷入多頭借貸后往往造成巨大還款壓力，輕則造成極大心理壓力，重則引發(fā)惡性或極端事件。在此尤其要注意的是：多頭借貸既包括“正規(guī)校園貸”也包括“不良校園貸”！因此建議盡量不使用校園貸或避免從多個(gè)校園貸平臺(tái)進(jìn)行貸款。

（五）套路貸

套路貸主要是指不法貸款平臺(tái)或個(gè)人采用設(shè)套方式誘導(dǎo)學(xué)生貸款，并迫使學(xué)生陷入還款泥潭，其中包括“培訓(xùn)貸”、“裸條貸”等常見類型，學(xué)生一旦陷入套路貸，將極易走上巨額還款不歸路，致使借貸人不堪還款壓力而采取極端做法，因此要高度重視！

三、防范措施

1.樹立正確的消費(fèi)觀和金錢觀；

2.大學(xué)生要增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，不攀比、不盲目； 3.三思而后行，不要輕易相信借貸廣告； 4.看管好自己的學(xué)生證件和身份證件，不能給某些人鉆空子的機(jī)會(huì)；

第四篇：校園貸

校園貸是指在校學(xué)生向各類借貸平臺(tái)借錢的行為。

2016年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，同時(shí)，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制。

2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)亦明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。

2017年9月6日，教育部發(fā)布明確“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款?！?2018年2月28日，廣東金融辦發(fā)布《關(guān)于貫徹落實(shí)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法的通知》，自2018年3月26日起實(shí)施，有效期3年。

案例一

小張?jiān)俏靼惨凰萍紝W(xué)院的學(xué)生，畢業(yè)后在一家網(wǎng)絡(luò)游戲公司從事銷售業(yè)務(wù)。步入社會(huì)就業(yè)，對(duì)于一個(gè)年輕人來說都應(yīng)該有一種新的感受，但小張卻沒有心情感受這些新鮮的東西，因?yàn)樗纳砩媳持蠈W(xué)期間欠下的一些債務(wù)，每天產(chǎn)生大量利息，就連掙下的工資都難以支付這筆利息，小張被這些債務(wù)深深困擾，壓迫的難以抬頭。

“兩年多以前，我被人騙了，迷上了網(wǎng)絡(luò)賭博?！毙埥榻B，大二期間，有朋友誆騙他說網(wǎng)絡(luò)上有一種投資，回報(bào)相當(dāng)豐厚，禁不住誘惑的他開始在網(wǎng)上玩網(wǎng)絡(luò)重慶時(shí)時(shí)彩，最初的時(shí)候有輸有贏，到后來深深的陷進(jìn)去了，先后輸?shù)袅耸畞砣f。在無奈之下，小張將自己的學(xué)費(fèi)以及親朋好友處借來的幾萬元湊在一塊也不夠還輸?shù)舻腻X?！耙簿褪窃谶@時(shí)候，一個(gè)社會(huì)上的人向我推薦了的校園貸?！毙堈f，對(duì)方知道自己急需要錢解決問題，就向他宣稱通過一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款，手續(xù)簡單，利息不高，很快能解決問題。

“我當(dāng)時(shí)一看利息似乎真的不是很高，很著急，就接受了那人的建議貸了款，把網(wǎng)上賭博所欠的錢還了。”小張說，但讓他沒想到的是，雖然表面上看上去利息不高，但加上一些手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)，虧空越來越大。他不斷地通過一個(gè)平臺(tái)借款彌補(bǔ)之前的欠款，產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)，加上利息，欠債的窟窿不斷增大。小張說，他先后在十幾個(gè)平臺(tái)上借過錢，如今已經(jīng)滾成十多萬的巨額債務(wù)?！艾F(xiàn)在每天產(chǎn)生的利息總額就是100多，一個(gè)月下來就得三四千元，我上班的工資才兩千多元，連利息都不夠支付?！毙埛Q，他無奈之下曾向家人求助，但家里也拿不出那么多，只給了三萬元，顯然是杯水車薪。而在單位，自己的遭遇又不敢向同事領(lǐng)導(dǎo)訴說，害怕影響工作。

案例二 小王是青島大學(xué)的一名大三學(xué)生，2016年，當(dāng)時(shí)在室友的介紹下，小王認(rèn)識(shí)了同校師哥小鄭，并得知一種名叫“做單”的賺錢方式，“就是說從APP平臺(tái)上借款，借出來之后直接轉(zhuǎn)給他，都是由他來還，一千塊錢的報(bào)酬?！?一聽不用自己還貸，還有報(bào)酬可以拿。小王沒考慮多久，便答應(yīng)了小鄭的請(qǐng)求。2016年5月，小王以自己的身份信息在一個(gè)名叫“名校貸”的借款平臺(tái)上，借款2萬2千元。隨后，她便把錢打給了小鄭，自己也拿到了相應(yīng)的報(bào)酬。在之后時(shí)間里，貸款也確實(shí)都是由小鄭償還的，直到2017年7月份，事情發(fā)生了變化?！八f名校貸出現(xiàn)了一些問題，要還全款，所以讓我們?cè)僮?cè)別的平臺(tái)?！毙⊥醺嬖V記者，當(dāng)時(shí)小鄭的意思是“名校貸”平臺(tái)剩余款項(xiàng)必須一下還清，但自己手里并沒有現(xiàn)錢，所以需要她從別的平臺(tái)借款，補(bǔ)上這個(gè)窟窿。

由于小鄭態(tài)度很誠懇，而且小王也擔(dān)心自己的信譽(yù)受到影響，無奈便答應(yīng)了小鄭的請(qǐng)求，又從“快貸”借貸平臺(tái)上借款3000元。與此同時(shí)，小鄭向小王提出了正式的工作邀請(qǐng)。

小王:“他說去他們公司做兼職，把他的營業(yè)執(zhí)照、身份信息什么的都發(fā)給我了?！?有實(shí)體公司，還有營業(yè)執(zhí)照，并且從事的工作也和之前的一模一樣，每借成一筆，自己便能夠得到五六百元的報(bào)酬。這對(duì)于還是大學(xué)生的小王來說誘惑很大，她便答應(yīng)了下來。

就這樣從2017年7月底至今，小王共在40多個(gè)借款平臺(tái)上借款，總額高達(dá)17多萬元，加上利息共44萬元。而問題就在今年9月份，由于所借款項(xiàng)過多，小鄭方面無法及時(shí)償還，便讓小王去濟(jì)南清帳。

小王說:“清帳的意思就是把我現(xiàn)在所有的債務(wù)，讓那家清帳公司出錢還了，只欠清帳公司的錢。然后在這個(gè)過程中，清帳公司告訴我，這是操縱學(xué)生掙錢，告訴我被騙了?！?清帳公司的一番話，讓小王徹底起了疑心，立馬打電話給小鄭，然而對(duì)方的答復(fù)，卻讓她大吃一驚?！八姓J(rèn)這個(gè)事情，但是他只承認(rèn)是我借給他錢，并不承認(rèn)是他操作我從這些平臺(tái)上借錢，并不承認(rèn)利息這些問題?！毙⊥跽f。

面對(duì)對(duì)方的翻臉不認(rèn)人，小王徹底慌了神。這個(gè)時(shí)候的她才意識(shí)到自己上了當(dāng)，而之后想要再聯(lián)系對(duì)方，手機(jī)卻始終無法打通。

2017年11月12日，高利貸的人已經(jīng)找到她家門上，找她爸媽要錢，然后就一直逼她 負(fù)面事件

2016年3月，河南某高校的一名在校大學(xué)生，用自己身份以及冒用同學(xué)的身份，從不同的校園金融平臺(tái)獲得無抵押信用貸款高達(dá)數(shù)十萬元，當(dāng)無力償還時(shí)跳樓自殺。[8] [9]

2016年4月7日，又曝出福建大四學(xué)生余某飛，自創(chuàng)青鳥創(chuàng)聯(lián)的金融服務(wù)公司，騙取同學(xué)身份信息，在8家網(wǎng)貸平臺(tái)上貸款。涉及19名學(xué)生，總金額70余萬元。[10]

2016年6月12日，“裸條”借貸現(xiàn)大學(xué)生群體:不還錢被威脅公布裸照。裸條即女大學(xué)生用裸照獲得貸款，當(dāng)發(fā)生違約不還款時(shí)，放貸人以公開裸體照片和與借款人父母聯(lián)系的手段作為要挾逼迫借款人還款。[11]

2016年8月10日，校園貸再爆亂象:學(xué)生刷單負(fù)債百萬。吉林一高校校學(xué)生梁某聯(lián)合校園貸客戶經(jīng)理及線下代理商找學(xué)生“刷單”，導(dǎo)致學(xué)生巨額錢財(cái)被騙。[12]

2017年4月11日，廈門華廈學(xué)院一名大二女生因陷“校園貸”，在泉州一賓館自殺。據(jù)報(bào)道，該女生借款的校園貸平臺(tái)至少有5個(gè)，僅在“今借到”平臺(tái)就累計(jì)借入57萬多，累計(jì)筆數(shù)257筆，當(dāng)前欠款5萬余元。其家人曾多次幫她還錢，期間曾收到過“催款裸照”。[13]

2017年6月28日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布消息稱，銀監(jiān)會(huì)、教育部、人社部聯(lián)合下發(fā)通知，要求一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，并明確退出時(shí)間表。但這個(gè)消息對(duì)于家住興平市的劉先生來說太遲了，就在當(dāng)天下午，他22歲的兒子明明(化名)在家中自縊身亡。同樣，也是因?yàn)樾@貸。

2017年8月15日，20歲的北京某外國語高校的大學(xué)生，在吉林老家溺水而亡。家人發(fā)現(xiàn)他留下的遺書后，他的手機(jī)還不間斷收到威脅恐嚇其還款的信息。通過其家人介紹得知，范澤一此前曾在多個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借“高利貸”，已累計(jì)達(dá)13萬余元，其中一筆借款數(shù)額為1100元，一周后需還1600元，周利息高達(dá)500元。

2017年8月24日消息，武漢某大學(xué)大三學(xué)生因欠下“校園貸”4000元，一年時(shí)間滾到50余萬元。[14]

2017年9月7日，華商報(bào)報(bào)道，21歲的陜西大二學(xué)生朱毓迪貸款20多萬，用于同學(xué)聚餐以及償還貸款等，當(dāng)無力償還時(shí)跳江自殺。[15]

第五篇：女大學(xué)生“裸貸”！值得同情嗎？

隨著借貸平臺(tái)的開啟以及大學(xué)生互相攀比的風(fēng)氣盛行，近年來出現(xiàn)了“裸貸”一詞！是什么意思呢？2016年，100多名女大學(xué)生為了買名牌包、高級(jí)化妝品和電子產(chǎn)品等利用借貸平臺(tái)瘋狂借錢，用裸體的照片替代借條，如果違約不還錢，借貸平臺(tái)就以公開裸體的照片要挾其還款，實(shí)在還不上，可以裸著聊天或者肉償?shù)謧?/p>

這件事情報(bào)道出來后，在網(wǎng)上引起了轟動(dòng)。很多人都不表示同情，有的貶低、有的用道德評(píng)判、有的直接辱罵等等。那么畢老師今天想跟大家聊聊，女大學(xué)生“裸貸”真的不值得同情嗎？

首先，我們來分析一下這些“裸貸”女生的形象特點(diǎn)：

1、大多來自農(nóng)村

在此類的事件中，我們不難發(fā)現(xiàn)，“裸貸”的女大學(xué)生大多數(shù)來自三四線城市或者是小農(nóng)村。

2、所讀大學(xué)較差

從出事的學(xué)院來看，大多數(shù)是一些不知名的大專院校，大學(xué)的教育水平想對(duì)較低。

3、文化素質(zhì)不高

不難發(fā)現(xiàn)，這些女生都是喜歡打扮，喜歡化妝品，喜歡包包，喜歡外在的一些東西，整天無所事事，對(duì)于學(xué)習(xí)沒有興趣，文化素質(zhì)不是很高，這一點(diǎn)可以從欠條上的錯(cuò)別字能看出。

4、虛榮心特別強(qiáng)

這些女生在同學(xué)中都比較愛攀比，貪慕虛榮。從他們?yōu)榱艘缓蟹埏灐橐粋€(gè)包包就拍裸體的照片這一點(diǎn)就可以看出她們廉恥心寡淡，虛榮心爆棚！

那么這樣的女生到底值不值得我們同情呢？其實(shí)，二十多歲的年紀(jì)，自制力是不成熟的，尤其是對(duì)于女大學(xué)生來說，他們由于一直雛鷹，面對(duì)暗自澎湃的虛榮心，她們往往無法抵擋。但是，這不能成為她們可以隨心所欲，放縱虛榮心的理由。

當(dāng)女人一無所有，能力遠(yuǎn)不及欲望的時(shí)候，渴望最快擁有最好的，除了出賣身體還能靠什么？這種邏輯其實(shí)無可厚非，靠自己的手段掙到錢，實(shí)現(xiàn)人生價(jià)值感，有什么錯(cuò)？只不過，選擇了捷徑，就要承受雙倍的代價(jià)，這些“裸貸”的女孩選擇用這種方式去滿足自己的虛榮心，那么必將失去愛與尊重，甚至受到道德倫理的譴責(zé)。這就是代價(jià)！

而有些人能幫這份虛榮心轉(zhuǎn)化為奮斗的動(dòng)力，她們也愛這些東西，但是她們不會(huì)用出賣自己身體的行為去獲得，她們是理智的，她們懂得通過學(xué)習(xí)，通過努力去獲得，她們的渠道是正規(guī)的，不僅不用受到世人的批判，還能得到大家的認(rèn)可與尊重。

“裸貸”的女大學(xué)生其實(shí)沒有錯(cuò)，發(fā)生這種事情，我們應(yīng)該理性看待，揪出問題的根源，而不是一味地用道德倫理去譴責(zé)。我們不同情她們，也不必落井下石。