第一篇：個(gè)人銀行結(jié)算賬戶實(shí)名制實(shí)施現(xiàn)狀與改進(jìn)對(duì)策

個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制的實(shí)施現(xiàn)狀與改進(jìn)對(duì)策研究

摘要：個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制是我國(guó)一項(xiàng)重要的金融制度，本文首先闡述了個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制，介紹了我國(guó)個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制的實(shí)施情況和取得的一些成績(jī)，并從技術(shù)和制度方面分析了我國(guó)實(shí)名制目前存在的一些不足，最后提出了一些切實(shí)可行的意見(jiàn)和建議。關(guān)鍵詞：個(gè)人銀行賬戶 實(shí)名制 問(wèn)題與改進(jìn)對(duì)策

一、個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制的定義

個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制是指?jìng)€(gè)人在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立銀行存款賬戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)出示本人真實(shí)身份證件，并使用身份證件上的姓名，代理人辦理時(shí)需要同時(shí)出示被代理人和代理人雙方身份證件；金融機(jī)構(gòu)要依法核對(duì)證件的真實(shí)有效性，并登記入檔保管，以確保存款人對(duì)其開(kāi)立的個(gè)人銀行賬戶上的存款享有所有權(quán)。

二、個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制的實(shí)施現(xiàn)狀

我國(guó)自2000年4月1日實(shí)行個(gè)銀行賬戶實(shí)名制，尤其是2007年6月，聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)上線運(yùn)行以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)在辦理個(gè)人銀行賬戶開(kāi)立業(yè)務(wù)時(shí)，能夠通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)核查客戶的身份信息，從而便捷、準(zhǔn)確地驗(yàn)證客戶身份證件的真實(shí)有效性。聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的成功開(kāi)通運(yùn)行，對(duì)銀行金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)無(wú)異于一個(gè)福音。聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)為個(gè)人賬戶實(shí)名制提供了強(qiáng)有利的技術(shù)支持，為金融機(jī)構(gòu)識(shí)別客戶提供了一種方便有效的技術(shù)手段。我國(guó)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)在剛建成時(shí)共連接了全國(guó)17萬(wàn)家銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截止到2009年4月底，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共發(fā)起聯(lián)網(wǎng)核查業(yè)務(wù)總計(jì)約為17億筆，日均多達(dá)400多萬(wàn)筆。通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)共查處客戶出示偽造、變?cè)旎驘o(wú)效的居民身份證件案例共約13萬(wàn)筆，其中大約有4510起涉嫌違法犯罪的案件已上報(bào)當(dāng)?shù)厮痉C(jī)關(guān)處理。另外，當(dāng)核查反饋與客戶提供的信息不一致時(shí)，客戶自主放棄辦理開(kāi)立賬戶的案例共約110萬(wàn)人次。聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)自上線運(yùn)行以來(lái)，運(yùn)行穩(wěn)健，響應(yīng)速度快，金融機(jī)構(gòu)能夠據(jù)此辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，目前我國(guó)聯(lián)網(wǎng)核查工作正穩(wěn)定、有序地向前推進(jìn)。個(gè)人存款賬戶實(shí)名制實(shí)施以來(lái)有效地遏制了不法分子利用虛假身份證件開(kāi)立匿名、假名、冒名存款賬戶辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)和人民銀行對(duì)大額和可疑交易的監(jiān)控，在打擊和遏制金融詐騙、恐怖融資、走私洗錢(qián)等違法犯罪活動(dòng)，保障存款人的賬戶安全，創(chuàng)建良好和諧的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境發(fā)揮了巨大的作用。

三、個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制存在的不足

然而目前還存在一些技術(shù)和制度上的不足，直接制約了我國(guó)個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制的進(jìn)一步發(fā)展。

（一）聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)技術(shù)上存在不足，客戶身份識(shí)別難以實(shí)現(xiàn)。除身份證外，機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證、港澳臺(tái)往來(lái)通行證、軍官證等合法證件暫時(shí)還不能通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)進(jìn)行查詢，致使銀行金融機(jī)構(gòu)無(wú)法判斷客戶的真實(shí)身份，給個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制的施行帶來(lái)了較大的阻力。同時(shí)，存在一代、二代和臨時(shí)身份證混用的情況，并且有時(shí)聯(lián)網(wǎng)核查反饋的信息中沒(méi)有客戶的照片或者照片存在但與客戶真實(shí)相貌差距較大。另外還存在有極少數(shù)客戶姓名中含有生僻字，無(wú)法錄入系統(tǒng)進(jìn)行核查，導(dǎo)致少數(shù)客戶正常業(yè)務(wù)無(wú)法進(jìn)行辦理。這些都給賬戶實(shí)名制的穩(wěn)健推行帶來(lái)了困擾。

（二）證件的真?zhèn)舞b定水平有待提高。身份證件持有者的信息雖經(jīng)聯(lián)網(wǎng)核查反饋信息真實(shí)存在，但是對(duì)于證件本身的真?zhèn)舞b定還存在一些困難。部分中小型金融機(jī)構(gòu)雖然加入了聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，但由于缺少身份證讀取機(jī)具，對(duì)證件的真?zhèn)沃荒芸咳斯とケ鎰e。同時(shí)，部分裝有身份證讀取機(jī)具的金融機(jī)構(gòu)對(duì)于部分失去磁性的身份證、一代和臨時(shí)身份者也只能依靠人工識(shí)別，無(wú)形中增加了賬戶開(kāi)立的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）代理開(kāi)戶和非面對(duì)面交易風(fēng)險(xiǎn)日益加大。根據(jù)《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》代理人只需出具代理人和被代理人的身份證件即可在金融機(jī)構(gòu)代理開(kāi)立個(gè)人銀行存款賬戶，雖然我行堅(jiān)持在上述基礎(chǔ)上要求客戶提供電話號(hào)碼同被代理人核實(shí)后再辦理，無(wú)法排除客戶串通做案的可能，也只能在一定程度上降低并不能完全消除開(kāi)戶風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)正飛速發(fā)展，非面對(duì)面交易所占的比重越來(lái)越大，在信息不對(duì)稱的情況下，金融機(jī)構(gòu)很難保證賬戶是由客戶本人操作使用，使得金融機(jī)構(gòu)了解你的客戶這一職責(zé)很難真正意義上完成。

（四）金融機(jī)構(gòu)遺留有大量的非實(shí)名制個(gè)人賬戶，清理難度很大。早期開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶時(shí)不用出示身份證件。金融機(jī)構(gòu)在建立客戶信息時(shí)存在信息不正確和信息不完整的情況，存在開(kāi)立的賬戶與本人實(shí)際信息不符的情況。而且此類賬戶數(shù)量比較巨大，同時(shí)前期登記混亂，查詢麻煩，更由于時(shí)間間隔較久，清理難度很大。

四、個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制的改進(jìn)對(duì)策和建議

（一）加強(qiáng)完善聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，規(guī)范身份證明文件種類。將身份證做為唯一有效的個(gè)人賬戶開(kāi)戶證件，定期要求居民更換身份證照片。目前，身份證的有效期限都比較長(zhǎng)普遍在十年以上，部分老齡人中還存在長(zhǎng)期身份證。這就導(dǎo)致聯(lián)網(wǎng)核查反饋照片與居民本人相貌差距很大。但如果同時(shí)要求居民定期（每三個(gè)月或每半年）更換證件施行難度又很大。對(duì)此，筆者建議公安機(jī)關(guān)可以專門(mén)開(kāi)發(fā)一個(gè)證件照片更換系統(tǒng)，用以居民在家自行更換照片。公安機(jī)關(guān)可以要求居民定期登錄系統(tǒng)，每三個(gè)月更新上傳近期生活照。在居民操作過(guò)程中，公安機(jī)關(guān)可以設(shè)置同步打開(kāi)電腦攝像設(shè)備對(duì)居民的操作進(jìn)行時(shí)時(shí)監(jiān)控，同時(shí)加入人臉識(shí)別系統(tǒng)確保操作員和上傳的照片是居民本人，與此同時(shí)，完成同聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的對(duì)接確保照片及時(shí)更新上傳。對(duì)于年齡較大和不會(huì)使用電腦的人可以由其子女待為更新，但要確保證件使用人在監(jiān)控范圍之內(nèi)；對(duì)于外出務(wù)工人員可以由單位統(tǒng)一組織安排，同時(shí)時(shí)時(shí)監(jiān)督照片更新情況，對(duì)于未能在規(guī)定時(shí)間內(nèi)更新的要及時(shí)同居民取得聯(lián)系，了解情況，給予必要的幫助或者懲罰，盡量做到所有人照片都能在規(guī)定時(shí)間里更新完成。盡量杜絕姓名中含有生僻字，同時(shí)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)能夠同當(dāng)?shù)厝嗣胥y行和公安機(jī)關(guān)及時(shí)對(duì)接，一旦出現(xiàn)無(wú)法核查的證件能夠在第一時(shí)間報(bào)送到人民銀行或公安局關(guān)并能得到及時(shí)的回饋，確實(shí)保障客戶辦理業(yè)務(wù)不受影響。

（二）加強(qiáng)證件防偽與鑒別能力。禁止一代身份證的流通使用，盡快使用指紋身份證同時(shí)各金融機(jī)構(gòu)配備身份證讀取機(jī)具與客戶指紋識(shí)別系統(tǒng)，對(duì)于失去磁性的身份證件安排經(jīng)驗(yàn)豐富的老員工仔細(xì)檢查防偽標(biāo)志，檢驗(yàn)無(wú)誤后，驗(yàn)證客戶的指紋只有當(dāng)客戶證件與指紋一致時(shí)才能為客戶辦理業(yè)務(wù)。對(duì)于未成年人只有當(dāng)其法定監(jiān)護(hù)人和本人一起來(lái)時(shí)，并需攜帶有監(jiān)護(hù)人身份證件和未成年人戶口本，核查無(wú)誤后才可開(kāi)戶辦理業(yè)務(wù)。限制代理人開(kāi)戶，有特殊情況的如公司批量開(kāi)戶，可先由公司出具情況說(shuō)明，提供詳細(xì)的開(kāi)戶人名單和身份證，然后由金融機(jī)構(gòu)派人（兩人及以上）上門(mén)了解核對(duì)，情況真實(shí)后才能予以辦理。從源頭上嚴(yán)格控制開(kāi)戶手續(xù)，為個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制的實(shí)施奠定基礎(chǔ)。

(三)實(shí)行電話實(shí)名制。真正意義上的實(shí)行電話實(shí)名制，并限定客戶開(kāi)通的電話號(hào)碼數(shù)，同時(shí)清理前期開(kāi)通的不合法的手機(jī)號(hào)。并使聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)能夠同步反饋客戶的手機(jī)號(hào)碼，方便金融機(jī)構(gòu)遇到代理人開(kāi)戶時(shí)能夠及時(shí)同被代理人聯(lián)系，確定代理關(guān)系的真實(shí)性以及業(yè)務(wù)辦理的合法性。更關(guān)鍵在于，電話實(shí)名制以后短信通知，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)的辦理風(fēng)險(xiǎn)更易控制，有利于客戶賬戶資金的安全，對(duì)個(gè)人賬戶實(shí)名制的推行具有重大的意義。

（四）定期清理，持續(xù)驗(yàn)證，多次回訪，加強(qiáng)宣傳。對(duì)于各金融機(jī)構(gòu)前期開(kāi)立的不合法的賬戶應(yīng)該及時(shí)予以清理，同時(shí)對(duì)于信息混亂、錯(cuò)誤、不全的客戶應(yīng)在系統(tǒng)中予以處理，或更正或刪除，另外對(duì)于達(dá)到久懸戶一定時(shí)間的賬戶也應(yīng)該及時(shí)通知客戶前來(lái)辦理激活或者銷(xiāo)戶手續(xù)，在減輕系統(tǒng)壓力的同時(shí)也能夠避免錯(cuò)誤的賬戶繼續(xù)被使用，有利于個(gè)人存款賬戶實(shí)名制的穩(wěn)健運(yùn)行。對(duì)于資金量比較大的客戶，可以安排客戶經(jīng)理不定期上門(mén)或電話回訪，了解客戶的經(jīng)營(yíng)情況，賬戶資金使用情況，同時(shí)及時(shí)調(diào)整客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。在維護(hù)了賬戶安全的同時(shí)也加強(qiáng)了同客戶的溝通，促進(jìn)了銀行與客戶的關(guān)系。利用多種多樣的形式LED字幕、知識(shí)講座、廣告宣傳等，使客戶意識(shí)到個(gè)人賬戶實(shí)名制的重要意義，樹(shù)立保護(hù)自身賬戶安全的意識(shí)，從而從源頭上杜絕“三名”賬戶的開(kāi)立。

個(gè)人存款賬戶實(shí)名制對(duì)客戶資金的安全、銀行支付結(jié)算的管理以及對(duì)大額和可疑交易的監(jiān)控等都具有十分重要的意義。推行和完善賬戶實(shí)名制對(duì)我國(guó)金融環(huán)境的安全和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健運(yùn)行具有深遠(yuǎn)的推動(dòng)作用。

第二篇：個(gè)人銀行結(jié)算賬戶

個(gè)人銀行結(jié)算賬戶

(一)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶使用范圍

個(gè)人銀行結(jié)算賬戶是自然人因投資、消費(fèi)、結(jié)算等而開(kāi)立的可辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的存款賬戶。

個(gè)人銀行結(jié)算賬戶用于辦理個(gè)人轉(zhuǎn)賬收付和現(xiàn)金支取，儲(chǔ)蓄賬戶僅限于辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，不得辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算。下列款項(xiàng)可以轉(zhuǎn)入個(gè)人銀行結(jié)算賬戶：(1)工資、資金收入；(2)稿費(fèi)、演出費(fèi)等勞務(wù)收入；

(3)債券、期貨、信托等投資的本金和收益；(4)個(gè)人債權(quán)或產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓收益；(5)個(gè)人貸款轉(zhuǎn)存；(6)證券交易結(jié)算資金和期貨交易保證金；

(7)繼承、贈(zèng)與款項(xiàng)；(8)保險(xiǎn)理賠、保費(fèi)退還等款項(xiàng)；(9)納稅退款；

(10)農(nóng)、副、礦產(chǎn)品銷(xiāo)售收入；(11)其他合法款項(xiàng)。

(二)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶開(kāi)戶要求

1．開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的條件

有下列情況的，可以申請(qǐng)開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶：(1)使用支票、信用卡等信用支付工具的；(2)辦理匯兌、定期借記(如代付水、電、話費(fèi))、定期貸記(代發(fā)工資)、借記卡等結(jié)算業(yè)務(wù)的。

自然人可根據(jù)需要申請(qǐng)開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，也可以在已開(kāi)立的儲(chǔ)蓄賬戶中選擇并向開(kāi)戶銀行申請(qǐng)確認(rèn)為個(gè)人銀行結(jié)算賬戶。

2．開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶所需的證明文件

存款人申請(qǐng)開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，應(yīng)向銀行出具下列證明文件：

(1)中國(guó)居民，應(yīng)出具居民身份證或臨時(shí)身份證；

(2)中國(guó)人民解放軍軍人，應(yīng)出具軍人身份證件；

(3)中國(guó)人民武裝警察，應(yīng)出具武警身份證件；

(4)中國(guó)香港、澳門(mén)居民，應(yīng)出具港澳居民往來(lái)內(nèi)地通行證；中國(guó)臺(tái)灣居民，應(yīng)出具臺(tái)灣居民來(lái)往大陸通行證或者其他有效旅行證件；

(5)外國(guó)公民，應(yīng)出具護(hù)照；

(6)法律、法規(guī)和國(guó)家有關(guān)文件規(guī)定的其他有效證件。

銀行為個(gè)人開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶時(shí)，根據(jù)需要還可要求申請(qǐng)人出具戶口簿、駕駛執(zhí)照、護(hù)照等有效證件。

(三)開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的程序

存款人申請(qǐng)開(kāi)立個(gè)人存款賬戶時(shí)，應(yīng)填制開(kāi)戶申請(qǐng)書(shū)，提供規(guī)定的證明文件；銀行應(yīng)對(duì)存款人的開(kāi)戶申請(qǐng)書(shū)填寫(xiě)的事項(xiàng)和證明文件的真實(shí)性、完整性、合規(guī)性進(jìn)行認(rèn)真審查；符合開(kāi)立條件的，銀行應(yīng)辦理開(kāi)戶手續(xù)，并于開(kāi)戶之日起5個(gè)工作日內(nèi)向中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种袀浒浮?/p>

(四)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶使用中應(yīng)注意的問(wèn)題

1．單位從其銀行結(jié)算賬戶支付給個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的款項(xiàng)，每筆超過(guò)5萬(wàn)元的，應(yīng)向其開(kāi)戶銀行提供下列付款依據(jù)：(1)代發(fā)工資協(xié)議和收款人清單；(2)獎(jiǎng)勵(lì)證明；(3)新聞出版、演出主辦等單位與收款人簽訂的勞務(wù)合同或支付給個(gè)人款項(xiàng)的證明；(4)證券公司、期貨公司、信托投資公司、證券發(fā)行或承銷(xiāo)部門(mén)支付或退還給自然人款項(xiàng)的證明；(5)債權(quán)或產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議；(6)借款合同；(7)保險(xiǎn)公司；

(8)稅收征管部門(mén)的證明；(9)農(nóng)、副、礦產(chǎn)品購(gòu)銷(xiāo)合同；(10)其他合法款項(xiàng)的證明。

2．從單位銀行結(jié)算賬戶支付給個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的款項(xiàng)應(yīng)納稅的，稅收代扣單位付款時(shí)，應(yīng)向其開(kāi)戶銀行提供完稅證明。

3．個(gè)人持出票人為單位的支票向開(kāi)戶銀行委托收款，將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入其個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的或者個(gè)人持申請(qǐng)人為單位的銀行匯票和銀行本票向開(kāi)戶銀行提示付款，將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入其個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的，個(gè)人應(yīng)當(dāng)提供前述第1項(xiàng)所述的有關(guān)收款依據(jù)。

4．個(gè)人持出票人(或申請(qǐng)人)為單位，且一手或多手背書(shū)人為單位的支票、銀行匯票或銀行本票，向開(kāi)戶銀行提示付款并將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入其個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的，應(yīng)當(dāng)提供前述第1項(xiàng)所述的有關(guān)最后一手背書(shū)人為單位且被背書(shū)人為個(gè)人的收款依據(jù)。

5．單位銀行結(jié)算賬戶支付給個(gè)人銀行結(jié)算賬戶款項(xiàng)的，銀行應(yīng)按有關(guān)規(guī)定，認(rèn)真審查付款依據(jù)或收款依據(jù)的原件，并留存復(fù)印件，按會(huì)計(jì)檔案保管。未提供相關(guān)依據(jù)或相關(guān)依據(jù)不符合規(guī)定的，銀行應(yīng)拒絕辦理。

6．儲(chǔ)蓄賬戶僅限于。辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，不得辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算。

第三篇：個(gè)人銀行結(jié)算賬戶管理協(xié)議-北京銀行

個(gè)人銀行結(jié)算賬戶管理協(xié)議

為保障北京銀行（甲方）和個(gè)人銀行結(jié)算賬戶申請(qǐng)人（乙方）的合法權(quán)益，確保乙方合法、規(guī)范使用其在甲方開(kāi)立的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，甲乙雙方在平等、自愿的基礎(chǔ)上，根據(jù)中國(guó)人民銀行《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》及相關(guān)法律、法規(guī)和文件，特簽訂本協(xié)議，以共同遵守。

第一條 乙方自愿選擇甲方作為個(gè)人銀行結(jié)算賬戶開(kāi)戶行，或自愿將本人已在甲方開(kāi)立的活期儲(chǔ)蓄存款賬戶轉(zhuǎn)為個(gè)人銀行結(jié)算賬戶。乙方同意并理解本協(xié)議，并保證遵守《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》以及甲方關(guān)于個(gè)人銀行結(jié)算賬戶管理的相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定。

第二條 本協(xié)議所指?jìng)€(gè)人銀行結(jié)算賬戶是指自然人（乙方）因投資、消費(fèi)、結(jié)算等而開(kāi)立的辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的存款賬戶。個(gè)人銀行結(jié)算賬戶可辦理個(gè)人轉(zhuǎn)賬收付和現(xiàn)金存期業(yè)務(wù)。

第三條 乙方保證在甲方開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶時(shí)使用實(shí)名，出示符合賬戶實(shí)名制管理制度等相關(guān)規(guī)定的實(shí)名證件及甲方要求出示的其他資料，并在甲方留存身份證件及相關(guān)資料復(fù)印件；乙方保證其所提供的個(gè)人資料真實(shí)、完整、合法、有效。當(dāng)乙方資料發(fā)生變更時(shí)，應(yīng)及時(shí)到甲方辦理變更手續(xù)，并出具變更事項(xiàng)的相關(guān)證明。

第四條 乙方不得出租、出借個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，不得利用個(gè)人銀行結(jié)算賬戶套取銀行信用。不得利用個(gè)人銀行結(jié)算賬戶進(jìn)行任何違法犯罪活動(dòng)。第五條 甲方對(duì)乙方的客戶資料和存款情況承擔(dān)保密責(zé)任，不代任何單位和個(gè)人查詢、凍結(jié)和扣劃存款。國(guó)家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

第六條 甲方通過(guò)存折明細(xì)或?qū)~單的形式與乙方進(jìn)行賬戶核對(duì)。乙方在撤銷(xiāo)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶時(shí)，必須核對(duì)賬戶，并交回相關(guān)結(jié)算憑證或票據(jù)，經(jīng)甲方審核符合撤銷(xiāo)賬戶條件的，甲方給予辦理銷(xiāo)戶。對(duì)于無(wú)法交回的憑證或票據(jù)造成的損失由乙方承擔(dān)。

第七條 乙方遺失或變更預(yù)留印鑒的，應(yīng)根據(jù)甲方要求出具甲方認(rèn)可的書(shū)面申請(qǐng)及相關(guān)證明資料，在甲方留存相應(yīng)資料復(fù)印件。并遵守《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》和甲方的相關(guān)管理制度。

第八條 乙方違反個(gè)人銀行結(jié)算賬戶管理制度的，甲方有權(quán)根據(jù)《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》等相關(guān)規(guī)定及甲方的有關(guān)規(guī)定采取相應(yīng)的措施。第九條 甲方因業(yè)務(wù)需要，對(duì)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)規(guī)定進(jìn)行調(diào)整時(shí)，乙方應(yīng)予以配合。

第十條 本協(xié)議未盡事宜，根據(jù)《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》等相關(guān)規(guī)定及甲方的相關(guān)管理制度辦理。

第十一條 本協(xié)議適用中華人民共和國(guó)法律。與本協(xié)議有關(guān)的任何爭(zhēng)議，由甲、乙雙方協(xié)商解決；協(xié)商不成的，雙方應(yīng)將爭(zhēng)議提交甲方所在地的人民法院解決。

第十二條 本協(xié)議自甲、乙雙方簽章之日起生效，自乙方在甲方開(kāi)立的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶銷(xiāo)戶之日起，自動(dòng)終止。

第四篇：個(gè)人銀行賬戶分類管理12月1日正式實(shí)施

個(gè)人銀行賬戶分類管理12月1日正式實(shí)施

2016年11月29日07:55 新京報(bào)

個(gè)人銀行賬戶被分成I類、Ⅱ類和Ⅲ類，分析稱新規(guī)對(duì)用戶影響偏正面

12月1日起，央行關(guān)于個(gè)人銀行賬戶分類管理的辦法就將正式實(shí)施。

根據(jù)此前下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》），個(gè)人銀行賬戶被分成I類、Ⅱ類和Ⅲ類、同一個(gè)人同一銀行僅能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類銀行結(jié)算賬戶，分類依據(jù)是什么？這項(xiàng)規(guī)定對(duì)老百姓(49.810, 0.18, 0.36%)有什么影響？新京報(bào)記者采訪了銀行、業(yè)內(nèi)人士，對(duì)這項(xiàng)規(guī)定進(jìn)行解讀。

綜合銀行業(yè)人士反饋的情況來(lái)看，目前既有的存量賬戶暫時(shí)未受到使用限制，不過(guò)，有銀行業(yè)人士表示，近期可能將提醒用戶對(duì)不再需要的賬戶辦理相關(guān)手續(xù)。

恒豐銀行研究院執(zhí)行院長(zhǎng)董希淼認(rèn)為，央行即將實(shí)施的新政背景在于遏制層出不窮的電信詐騙。同時(shí)，限制支付寶等第三方支付的次數(shù)，意在引導(dǎo)第三方支付回歸到小額支付的性質(zhì)上。銀行賬戶

每人每銀行限開(kāi)一個(gè)Ⅰ類賬戶

存量賬戶暫不強(qiáng)制降級(jí)銷(xiāo)戶，將引導(dǎo)消費(fèi)者梳理名下賬戶

新規(guī)要求，同一人在同一銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類戶，再開(kāi)戶時(shí)，則只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶，不同類別的賬戶有不同的功能和權(quán)限。

實(shí)際上，去年央行發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》，已經(jīng)將個(gè)人開(kāi)設(shè)銀行賬戶分為Ⅰ類、Ⅱ類和Ⅲ類，并已于今年4月1日開(kāi)始實(shí)施。

根據(jù)有關(guān)政策，Ⅰ類戶為個(gè)人在銀行柜面開(kāi)立、現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份的賬戶，具有全功能，能夠存款、投資理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)支付、支取現(xiàn)金；Ⅱ、Ⅲ類戶通過(guò)銀行柜面或者互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道開(kāi)立，具有有限功能，且需要與Ⅰ類戶綁定使用。其中Ⅱ類主要針對(duì)直銷(xiāo)銀行開(kāi)戶，Ⅲ類賬戶主要針對(duì)小額、免密、便捷的移動(dòng)支付方式（諸如銀聯(lián)的閃付功能）。

工商銀行(4.530, 0.01, 0.22%)北京分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部經(jīng)理劉楠告訴新京報(bào)記者，這個(gè)規(guī)定主要是針對(duì)新增賬戶而言：“12月1日起，客戶已經(jīng)在工行有Ⅰ類借記卡或者活期賬戶存折的話，他就不能新開(kāi)一個(gè)Ⅰ類賬戶了?！?/p>

“實(shí)際上，對(duì)老百姓而言具體的影響不會(huì)特別大?！眲㈤f(shuō)，“比如消費(fèi)者到銀行來(lái)新開(kāi)一個(gè)I類賬戶，系統(tǒng)可能就會(huì)提醒你已經(jīng)有一個(gè)存量賬戶了，那相關(guān)的操作就可以用存量賬戶去操作，節(jié)省了相關(guān)的資源?！?/p>

“同時(shí)，這個(gè)《通知》也是引導(dǎo)客戶對(duì)名下賬戶進(jìn)行一個(gè)梳理，保障相關(guān)的資金安全?！眲㈤f(shuō)。

多位銀行人士表示，對(duì)于存量賬戶，現(xiàn)在還沒(méi)有強(qiáng)制的要求降級(jí)或者銷(xiāo)戶，但近期可能會(huì)分批分期提醒客戶，抽時(shí)間到柜臺(tái)對(duì)不需要的賬戶辦理相關(guān)手續(xù)。異地取現(xiàn)

同一銀行異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬免費(fèi)

多銀行客服稱尚未對(duì)手續(xù)費(fèi)政策作出調(diào)整

由于規(guī)定每個(gè)人每家銀行只能開(kāi)立一個(gè)I類賬戶，新規(guī)同時(shí)取消了同一銀行異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)用，并規(guī)定自《通知》發(fā)布之日起三個(gè)月內(nèi)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)。

對(duì)于上述免費(fèi)的問(wèn)題，新京報(bào)記者撥打了包括中國(guó)銀行(3.500,-0.01,-0.28%)、工商銀行、建設(shè)銀行(5.640,-0.01,-0.18%)等在內(nèi)的多家銀行客服。

在同行異地轉(zhuǎn)賬上，中國(guó)銀行一位客服對(duì)新京報(bào)記者表示，目前該行仍然執(zhí)行原有規(guī)定，不清楚下月會(huì)否調(diào)整。同時(shí)他對(duì)記者指出，實(shí)際上今年以來(lái)該行就已經(jīng)實(shí)行了比較優(yōu)惠的費(fèi)率，比如用中行北京的卡轉(zhuǎn)賬到浙江，兩萬(wàn)元的金額，手續(xù)費(fèi)在10元左右。

工行一位客服則明確表示，2016年12月31日0點(diǎn)起，將免收境內(nèi)異地工行間人民幣各渠道匯款手續(xù)費(fèi)，但在取現(xiàn)方面未收到進(jìn)一步通知。

在同行存取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)上，建設(shè)銀行的客服對(duì)記者表示還沒(méi)有收到相關(guān)通知，仍然保有原先的手續(xù)費(fèi)政策。對(duì)于現(xiàn)有的政策，該行目前異地跨行自助設(shè)備（ATM機(jī)）取款每筆按2元+取款金額的1%收取，最低為4元（以網(wǎng)點(diǎn)公示價(jià)為準(zhǔn)）。

此外，有多家銀行從業(yè)人士對(duì)新京報(bào)記者指出，為了推廣其手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，實(shí)際上用戶在手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行的費(fèi)率要比在柜臺(tái)優(yōu)惠。其中，工商銀行有關(guān)人士稱，該行手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)、沒(méi)有金額限制。第三方支付

每人每家第三方支付機(jī)構(gòu)限開(kāi)一個(gè)Ⅲ類賬戶

存量賬戶11月30日前完成清理，其余賬戶降低類別或撤并

新規(guī)要求，非銀行支付機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱支付機(jī)構(gòu)）為個(gè)人開(kāi)立支付賬戶的，同一個(gè)人在同一家支付機(jī)構(gòu)只能開(kāi)立一個(gè)Ⅲ類賬戶。

Ⅲ類賬戶主要針對(duì)小額、免密、便捷的移動(dòng)支付方式，包括非接觸支付方式，如銀聯(lián)的閃付等。

對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院副院長(zhǎng)鄒亞生認(rèn)為，“很多用戶都不知道自己到底有多少?gòu)埧ā?，即將?shí)施的新政對(duì)于普通用戶而言不是不便，而是幫助。他表示，對(duì)于銀行而言，新規(guī)將降低銀行對(duì)賬戶的管理成本，同時(shí)，還將便于監(jiān)管個(gè)人資產(chǎn)。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，限制開(kāi)戶數(shù)量將有效確保一人一賬戶，此舉能夠遏制洗錢(qián)、盜刷等違法行為，提高個(gè)人賬戶安全性。

根據(jù)要求，在新規(guī)實(shí)施前已開(kāi)立多個(gè)賬戶的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在11月30日前完成存量支付賬戶清理工作，聯(lián)系開(kāi)戶人確認(rèn)需保留的賬戶，其余的賬戶降低類別管理或予以撤并。開(kāi)戶人未按規(guī)定時(shí)間確認(rèn)的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保留其使用頻率較高和金額較大的賬戶，后續(xù)可根據(jù)其申請(qǐng)進(jìn)行變更。轉(zhuǎn)賬限額

新開(kāi)賬戶須約定轉(zhuǎn)賬額度與筆數(shù)

存量賬戶轉(zhuǎn)賬暫不受影響，微信、支付寶單日轉(zhuǎn)賬限100筆

新規(guī)要求，自2016年12月1日起，用戶在支付機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)賬筆數(shù)和限額將由用戶和支付機(jī)構(gòu)通過(guò)協(xié)議約定。

《通知》規(guī)定，自2016年12月1日起，銀行在為存款人開(kāi)通非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)與存款人簽訂協(xié)議，約定非柜面渠道向非同名銀行賬戶和支付賬戶轉(zhuǎn)賬的日累計(jì)限額、筆數(shù)和年累計(jì)限額等，超出限額和筆數(shù)的，應(yīng)當(dāng)?shù)姐y行柜面辦理。

與對(duì)銀行的要求類似，自12月1日起，支付機(jī)構(gòu)在為單位和個(gè)人開(kāi)立支付賬戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)約定支付賬戶與支付賬戶、支付賬戶與銀行賬戶之間的日累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)，超出限額和筆數(shù)的，不得再辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院副院長(zhǎng)鄒亞生認(rèn)為，新規(guī)對(duì)賬戶間轉(zhuǎn)賬額度和筆數(shù)的限制，可能會(huì)對(duì)微商等經(jīng)常使用網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬的用戶帶來(lái)不便。

對(duì)此，騰訊集團(tuán)有關(guān)人士對(duì)新京報(bào)記者表示，12月1日起，微信支付賬戶單日轉(zhuǎn)賬筆數(shù)上限調(diào)整為100次，同時(shí)也將根據(jù)用戶交易風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行調(diào)整。此外，微信支付賬戶單日余額付款限額將繼續(xù)按照《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)》的要求執(zhí)行，儲(chǔ)蓄卡、信用卡限額每筆在3000元-5萬(wàn)元之間，各家銀行有所不同。

支付寶有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)新京報(bào)記者表示，從12月起，支付寶賬戶單日轉(zhuǎn)賬筆數(shù)的上限為100筆。此外，支付寶賬戶單日的余額付款限額將繼續(xù)按照《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)》的要求執(zhí)行。

對(duì)于轉(zhuǎn)賬限額，工商銀行北京分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部經(jīng)理對(duì)新京報(bào)記者表示，目前存量賬戶的使用不受影響，客戶可以開(kāi)立并使用Ⅲ類賬戶綁定三方支付機(jī)構(gòu)賬戶，保證資金安全。開(kāi)立使用Ⅱ類賬戶用于投資理財(cái)。使用Ⅰ類賬戶進(jìn)行大額資金收付和代發(fā)代扣業(yè)務(wù)辦理。

第五篇：中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就實(shí)施《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》答記者問(wèn)

中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就實(shí)施 《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》答記者問(wèn)

《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》即將于9月1號(hào)實(shí)施，就社會(huì)公眾關(guān)心的有關(guān)問(wèn)題人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人回答了記者的提問(wèn)。

問(wèn)：中國(guó)人民銀行為什么要制定《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）？

答：1994年，中國(guó)人民銀行頒布了《銀行賬戶管理辦法》，對(duì)規(guī)范企事業(yè)單位銀行賬戶的開(kāi)立和使用、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融秩序的好轉(zhuǎn)起到了重要作用。但隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)金融改革的深化，《銀行賬戶管理辦法》已不能適應(yīng)需要，為此，中國(guó)人民銀行對(duì)其進(jìn)行了全面的修訂和完善，制定了《辦法》。其必要性在于：一是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要。隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)格局和市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生了很大的變化，對(duì)單位銀行結(jié)算賬戶的開(kāi)立、使用和管理以及資金的使用提出了新的要求；電子商務(wù)、網(wǎng)上支付、信用卡等新興業(yè)務(wù)的發(fā)展，需要對(duì)銀行結(jié)算賬戶的開(kāi)立、使用等行為作進(jìn)一步規(guī)范；個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)日趨活躍，產(chǎn)生了在銀行開(kāi)立結(jié)算賬戶辦理轉(zhuǎn)賬支付的內(nèi)在需求?！躲y行賬戶管理辦法》已明顯滯后于經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的需要，需要制定新的銀行賬戶管理制度。二是規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的需要。當(dāng)前，違規(guī)開(kāi)立、使用銀行結(jié)算賬戶問(wèn)題仍然比較嚴(yán)重，一些單位利用多頭開(kāi)戶逃稅、逃債、逃貸和套取現(xiàn)金；不少行政事業(yè)單位利用多頭開(kāi)戶轉(zhuǎn)移資金，甚至私設(shè)“小金庫(kù)”；有的商業(yè)銀行隨意開(kāi)戶，放松監(jiān)督，為不法分子利用銀行結(jié)算賬戶進(jìn)行詐騙、洗錢(qián)等違法犯罪活動(dòng)提供了便利。為有效遏制逃債、腐敗、洗錢(qián)等違規(guī)違法行為，維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，迫切需要制定新的銀行結(jié)算賬戶管理制度。三是促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)健康發(fā)展的需要。銀行結(jié)算賬戶的開(kāi)立是銀行開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)的一種重要手段，也是我國(guó)支付體系的一個(gè)重要組成部分，是中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)。通過(guò)制度規(guī)范，有利于營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，保障中小金融機(jī)構(gòu)的生存發(fā)展，有利于促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)吸引客戶，提高中國(guó)銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

問(wèn)：什么是人民幣銀行結(jié)算賬戶？《辦法》的適用范圍是什么？

答：人民幣銀行結(jié)算賬戶是指銀行為存款人開(kāi)立的辦理資金收付結(jié)算的人民幣活期存款賬戶，按存款人分為單位銀行結(jié)算賬戶和個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，單位銀行結(jié)算賬戶按用途分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶、臨時(shí)存款賬戶。個(gè)體工商戶憑營(yíng)業(yè)執(zhí)照以字號(hào)或經(jīng)營(yíng)者姓名開(kāi)立的銀行結(jié)算賬戶，納入單位銀行結(jié)算賬戶管理。個(gè)人因投資、消費(fèi)使用各種支付工具，包括借記卡、信用卡在銀行開(kāi)立的銀行結(jié)算賬戶，納入個(gè)人銀行結(jié)算賬戶管理?！掇k法》規(guī)定，存款人在中國(guó)境內(nèi)的銀行開(kāi)立的人民幣銀行結(jié)算賬戶適用本辦法。存款人是指在中國(guó)境內(nèi)開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶的機(jī)關(guān)、團(tuán)體、部隊(duì)、企業(yè)、事業(yè)單位、其他組織、個(gè)體工商戶和自然人。銀行是指在中國(guó)境內(nèi)經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的政策性銀行、商業(yè)銀行（含外資獨(dú)資銀行、中外合資銀行、外國(guó)銀行分行）、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社。

外幣存款賬戶、個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶、單位定期存款賬戶、非銀行金融機(jī)構(gòu)為投資者或委托人開(kāi)立的內(nèi)部賬戶不納入《辦法》管理。外幣存款賬戶的開(kāi)立和使用應(yīng)遵守國(guó)家外匯管理局的有關(guān)規(guī)定。儲(chǔ)蓄的基本功能是存取存款本金和支取利息，儲(chǔ)蓄賬戶不具有辦理資金收付結(jié)算的功能，《辦法》第四十三條相應(yīng)規(guī)定了“儲(chǔ)蓄賬戶僅限于辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，不得辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算”，因此，儲(chǔ)蓄賬戶的開(kāi)立和使用應(yīng)遵守《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》的規(guī)定。單位定期存款賬戶不具有結(jié)算功能，與辦理支付結(jié)算的單位活期存款賬戶存在本質(zhì)區(qū)別，因此，該類賬戶的開(kāi)立和使用應(yīng)遵守《人民幣單位存款管理辦法》的規(guī)定。

問(wèn)：為適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，滿足經(jīng)濟(jì)活動(dòng)各方當(dāng)事人的結(jié)算需要，《辦法》主要作了哪些改進(jìn)？

答：為提高銀行服務(wù)水平，便利多種所有制的組織機(jī)構(gòu)、個(gè)體工商戶和個(gè)人辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算，《辦法》主要作了以下改進(jìn)：

一、遵循自愿原則，保護(hù)存款人合法權(quán)益?？紤]到存款人對(duì)其資金具有自主支配權(quán)，需要根據(jù)地理位置、結(jié)算需要、與其他經(jīng)濟(jì)組織的合作關(guān)系、銀行的服務(wù)質(zhì)量等選擇銀行開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶；同時(shí)，多種組織形式、不同規(guī)模的商業(yè)銀行同時(shí)并存，其服務(wù)手段、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的差異，客觀上也為有不同結(jié)算需求的存款人自主選擇開(kāi)戶銀行創(chuàng)造了條件。并且，通過(guò)存款人選擇開(kāi)戶銀行，可以促使銀行根據(jù)自身特點(diǎn)，針對(duì)不同的客戶群體，提供個(gè)性化的服務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)管理水平。因此《辦法》規(guī)定“存款人可以自主選擇銀行開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶”。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》的規(guī)定，商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，不得從事不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。據(jù)此，《辦法》規(guī)定，任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)令存款人到指定銀行開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶。此條款一方面保護(hù)了存款人作為經(jīng)濟(jì)主體應(yīng)有的自主選擇權(quán)，也有效防范了銀行間的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和行業(yè)腐敗行為。需要明確的是，一方面，存款人可以根據(jù)需要自主選擇銀行開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶，并與開(kāi)戶銀行依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，通過(guò)協(xié)議的形式明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，嚴(yán)格按照協(xié)議約定履行相應(yīng)的責(zé)任和義務(wù)；另一方面，存款人也不應(yīng)以開(kāi)戶銀行嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章、制度為由隨意轉(zhuǎn)移銀行結(jié)算賬戶。

二、明確了開(kāi)立各類銀行結(jié)算賬戶的存款人資格，使具有結(jié)算需要的各類組織及個(gè)體工商戶，均可以開(kāi)立有關(guān)銀行結(jié)算賬戶，辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算。一是凡具有民事權(quán)利能力和民事行為能力、并依法獨(dú)立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的法人和其它組織，均可以開(kāi)立基本存款賬戶。同時(shí)，考慮到有些單位雖然不是法人組織，但具有獨(dú)立核算資格，有自主辦理資金結(jié)算的需要，《辦法》也允許其開(kāi)立基本存款賬戶，主要包括非法人企業(yè)（如具有營(yíng)業(yè)執(zhí)照的企業(yè)集團(tuán)下屬的分公司）、外國(guó)駐華機(jī)構(gòu)、個(gè)體工商戶、單位設(shè)立的獨(dú)立核算的附屬機(jī)構(gòu)（如單位附屬獨(dú)立核算的食堂、招待所、幼兒園）等。二是取消了開(kāi)立一般存款賬戶的限制條件，只要存款人具有借款或其他結(jié)算需要，都可以申請(qǐng)開(kāi)立一般存款賬戶，且沒(méi)有數(shù)量限制。三是縮小了納入專用存款賬戶管理的資金范圍。只有法律、行政法規(guī)和規(guī)章規(guī)定要專戶存儲(chǔ)和使用的資金，才納入專用存款賬戶管理，并按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行監(jiān)督。四是擴(kuò)大了臨時(shí)存款賬戶的使用對(duì)象。針對(duì)不同社會(huì)主體的不同經(jīng)營(yíng)活動(dòng)需求，《辦法》對(duì)工程指揮部、籌備領(lǐng)導(dǎo)小組、攝制組等臨時(shí)機(jī)構(gòu)，建筑施工及安裝單位等在異地的臨時(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，公司的注冊(cè)驗(yàn)資等因臨時(shí)活動(dòng)需要銀行結(jié)算服務(wù)的存款人，允許其開(kāi)立臨時(shí)存款賬戶。

三、設(shè)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，方便個(gè)人使用各類支付工具辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算。個(gè)人銀行結(jié)算賬戶辦理匯兌、定期借記（代付水、電費(fèi)等）、定期貸記（代發(fā)工資等）、借記卡等轉(zhuǎn)賬結(jié)算，是其基本功能，而通過(guò)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶使用信用支付工具則是它的一項(xiàng)重要功能。隨著個(gè)人消費(fèi)水平的提高，投資意識(shí)的普及，信用觀念的建立，個(gè)人因買(mǎi)房、購(gòu)車(chē)等投資、消費(fèi)需要使用支票、信用卡等信用支付工具的，均可以申請(qǐng)開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶。由于利用個(gè)人銀行結(jié)算賬戶使用支票、信用卡等信用支付工具是豐富個(gè)人資金結(jié)算手段，促進(jìn)銀行結(jié)算服務(wù)功能全面提升的必然趨勢(shì)，也是社會(huì)發(fā)展進(jìn)步的重要體現(xiàn)，因此，銀行在防范支付風(fēng)險(xiǎn)的前提下，應(yīng)大力予以組織推廣。

四、突破了賬戶只能屬地開(kāi)立、屬地管理的限制。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已經(jīng)打破了原有的地域限制，越來(lái)越多的經(jīng)濟(jì)組織跨地區(qū)開(kāi)展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，長(zhǎng)期或頻繁的異地經(jīng)營(yíng)活動(dòng)需要在經(jīng)營(yíng)地銀行開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶，以方便辦理支付結(jié)算。為順應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，《辦法》突破了賬戶只能屬地開(kāi)立、屬地管理的原則，規(guī)定單位或個(gè)人只要符合相關(guān)條件，均可根據(jù)需要在異地開(kāi)立相應(yīng)的銀行結(jié)算賬戶。存款人在營(yíng)業(yè)執(zhí)照注冊(cè)地未開(kāi)立基本存款賬戶的，可在經(jīng)營(yíng)地開(kāi)立基本存款賬戶；存款人在異地取得借款和有其他結(jié)算需要的，可在異地開(kāi)立一般存款賬戶；存款人有回籠異地貨款、支付異地營(yíng)銷(xiāo)開(kāi)支需要的，如企業(yè)駐外的非獨(dú)立核算單位，可在異地開(kāi)立收入?yún)R繳和業(yè)務(wù)支出專用存款賬戶；在異地有短期的臨時(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的，如文藝團(tuán)體在異地的演出活動(dòng)、生產(chǎn)廠家在異地的展銷(xiāo)活動(dòng)等，可在異地開(kāi)立臨時(shí)存款賬戶。

問(wèn)：為什么要單設(shè)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，如何通過(guò)該賬戶推廣信用支付工具？ 答：?jiǎn)卧O(shè)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的原因和目的為：一是為適應(yīng)個(gè)人因投資、消費(fèi)等產(chǎn)生的各種轉(zhuǎn)賬結(jié)算需要，進(jìn)一步擴(kuò)大轉(zhuǎn)賬結(jié)算范圍。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人們生活水平的提高和消費(fèi)方式的多樣化，個(gè)人金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，個(gè)人轉(zhuǎn)賬支付需求不斷增長(zhǎng)，越來(lái)越多的個(gè)人需要通過(guò)銀行辦理結(jié)算，如支付水、電、話、氣等費(fèi)用，歸還住房信貸款項(xiàng)、證券投資、購(gòu)物消費(fèi)等，單純的個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶的功能顯然不能滿足上述需求。二是有利于對(duì)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的管理。單設(shè)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，并將個(gè)體工商戶的銀行結(jié)算賬戶納入單位銀行結(jié)算賬戶管理，可以將個(gè)體工商戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性資金和消費(fèi)資金分別核算，有利于其規(guī)范資金管理，促進(jìn)個(gè)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。并且，通過(guò)劃分單位銀行結(jié)算賬戶和個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，對(duì)從單位銀行結(jié)算賬戶向個(gè)人銀行結(jié)算賬戶支付款項(xiàng)進(jìn)行監(jiān)督管理，可以在一定程度上防止公款私存、套取現(xiàn)金和洗錢(qián)犯罪等行為。三是有利于銀行提高服務(wù)水平。單設(shè)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶后，可以促使商業(yè)銀行更加重視個(gè)人零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，大力推廣個(gè)人支票、網(wǎng)上支付等便捷的支付手段和支付工具，改善服務(wù)水平，并能夠激發(fā)商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性，根據(jù)不同客戶群體的投資、理財(cái)需要提供個(gè)性化服務(wù)，提高贏利能力。四是有利于加強(qiáng)銀行對(duì)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的管理。個(gè)人銀行結(jié)算賬戶與個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶在功能與服務(wù)方式方面存在較大差異，《辦法》單設(shè)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，將其同儲(chǔ)蓄賬戶相分離，區(qū)別管理，打破了傳統(tǒng)的“對(duì)公”、“對(duì)私”界線，可促進(jìn)商業(yè)銀行改變經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)方式，同時(shí)降低銀行的管理成本。

個(gè)人銀行結(jié)算賬戶有三個(gè)功能：一是活期儲(chǔ)蓄功能，可以通過(guò)個(gè)人結(jié)算賬戶存取存款本金和支取利息。二是普通轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能，通過(guò)開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，辦理匯款、支付水、電、話、氣等基本日常費(fèi)用、代發(fā)工資等轉(zhuǎn)賬結(jié)算服務(wù)，使用匯兌、委托收款、借記卡、定期借記、定期貸記、電子錢(qián)包（IC卡）等轉(zhuǎn)賬支付工具。三是通過(guò)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶使用支票、信用卡等信用支付工具。

隨著個(gè)人消費(fèi)水平的提高，投資意識(shí)的普及，信用觀念的建立，高收入者如社會(huì)名流、專家學(xué)者、文藝體育明星、外企白領(lǐng)等，希望利用個(gè)人銀行結(jié)算賬戶使用支票、信用卡等信用支付工具，滿足其投資和消費(fèi)需要，體現(xiàn)其社會(huì)地位和自身價(jià)值。因此，利用個(gè)人銀行結(jié)算賬戶推廣和使用個(gè)人信用支付工具可以滿足不同層次客戶的需求。另一方面，由于個(gè)人使用支票、信用卡等信用支付工具辦理資金結(jié)算，也體現(xiàn)了銀行針對(duì)個(gè)人用戶的差別化、高附加值服務(wù)，它對(duì)存款人的經(jīng)濟(jì)、信用條件要求較高，通過(guò)個(gè)人銀行賬戶推廣應(yīng)用支付工具可促進(jìn)個(gè)人信用制度的建立，并且通過(guò)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶使用支票、信用卡等支付工具，還可以為銀行提供的個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造便利的轉(zhuǎn)賬條件。

個(gè)人開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶可以根據(jù)個(gè)人的需要自主決定，存款人申請(qǐng)開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的手續(xù)較為簡(jiǎn)便。存款人可以單獨(dú)申請(qǐng)開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，也可在已開(kāi)立的儲(chǔ)蓄賬戶中，自主選擇確認(rèn)為個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，對(duì)于個(gè)人銀行卡賬戶和存款人在《辦法》實(shí)施前開(kāi)立并已在銀行辦理委托收付款業(yè)務(wù)的儲(chǔ)蓄賬戶（含借記卡），2003年9月1日起，銀行將其自動(dòng)納入個(gè)人銀行結(jié)算賬戶管理，俟存款人到銀行柜臺(tái)辦理第一筆業(yè)務(wù)時(shí)，再辦理確認(rèn)手續(xù)。對(duì)單位因代發(fā)工資為個(gè)人統(tǒng)一開(kāi)立的儲(chǔ)蓄賬戶，可由委托單位一次性統(tǒng)一辦理手續(xù)。

個(gè)人銀行結(jié)算賬戶按活期儲(chǔ)蓄利率計(jì)息。

個(gè)人銀行結(jié)算賬戶使用支票、信用卡等信用支付工具是豐富個(gè)人資金結(jié)算手段，促進(jìn)銀行結(jié)算服務(wù)功能全面提升的必然趨勢(shì)，也是社會(huì)發(fā)展進(jìn)步的重要體現(xiàn)，因此，銀行在防范支付風(fēng)險(xiǎn)的前提下，應(yīng)大力予以推廣和扶持。為此，商業(yè)銀行應(yīng)做到：首先，要大力宣傳、推廣個(gè)人信用支付工具。銀行要積極創(chuàng)造條件，充分發(fā)揮自身獨(dú)具特色的支付結(jié)算服務(wù)優(yōu)勢(shì)，提供面向個(gè)人客戶的信用服務(wù)體系和資金結(jié)算功能，力求做到既要方便客戶使用，保障各方當(dāng)事人的合法權(quán)益，也要充分體現(xiàn)信用支付工具的獨(dú)具特色，促進(jìn)個(gè)人信用支付工具全面發(fā)展。其次，在開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的環(huán)節(jié)上，銀行也要嚴(yán)格區(qū)分普通轉(zhuǎn)賬結(jié)算類個(gè)人銀行結(jié)算賬戶和申請(qǐng)使用信用支付工具的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶。對(duì)以申請(qǐng)使用信用支付工具為目的開(kāi)立的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，銀行應(yīng)嚴(yán)格審查其信用狀況，可通過(guò)對(duì)其職業(yè)、收入狀況等方面的情況進(jìn)行深入了解，掌握、分析其信用水平，必要時(shí)可要求存款人通過(guò)提供擔(dān)保等方式強(qiáng)化其信用基礎(chǔ)。同時(shí)，銀行應(yīng)積極參與全社會(huì)的信用體系的建設(shè)。社會(huì)信用體系的建立，可以為個(gè)人信用支付工具的使用創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境。

個(gè)人開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶及通過(guò)該賬戶辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算，在手續(xù)和費(fèi)用上都不會(huì)增加存款人的負(fù)擔(dān)，甚至還會(huì)減少費(fèi)用支出。存款人新開(kāi)立或?qū)⒒钇趦?chǔ)蓄賬戶轉(zhuǎn)換確認(rèn)為個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，銀行不收取任何費(fèi)用；存款人通過(guò)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶辦理支付結(jié)算，只需按規(guī)定支付少量的支付結(jié)算業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)。僅從支付結(jié)算業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)來(lái)看，按現(xiàn)行規(guī)定，未在銀行開(kāi)立結(jié)算賬戶的個(gè)人在辦理匯款和使用銀行匯票，5000元以下的匯款需按每筆匯款金額的1%交納手續(xù)費(fèi)，5000元（含）以上的每筆需支付50元手續(xù)費(fèi)；而存款人開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶后通過(guò)其辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算，只是與單位一樣支付手續(xù)費(fèi)，如一筆匯款只需支付0.50元的手續(xù)費(fèi)，另外再按規(guī)定支付電子匯劃費(fèi)，對(duì)于廣大人民群眾來(lái)說(shuō)一般也不會(huì)超過(guò)10元。同時(shí)，單位委托銀行向個(gè)人辦理代扣水、電、話、氣等基本日常費(fèi)用和代發(fā)工資等轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)的，由于發(fā)起委托收付款業(yè)務(wù)的是收費(fèi)單位或付酬方，根據(jù)“誰(shuí)委托，誰(shuí)付費(fèi)”的原則，個(gè)人不需支付任何費(fèi)用。

問(wèn)：《辦法》為什么將個(gè)體工商戶開(kāi)立的銀行結(jié)算賬戶納入單位銀行結(jié)算賬戶管理？ 答：當(dāng)前，大多數(shù)個(gè)體工商戶多以自然人身份開(kāi)立儲(chǔ)蓄賬戶并用于辦理經(jīng)營(yíng)性資金的支付結(jié)算或大量使用現(xiàn)金，既導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)性資金和消費(fèi)性資金無(wú)法區(qū)分，也不方便其辦理結(jié)算。為此，《辦法》將個(gè)體工商戶憑營(yíng)業(yè)執(zhí)照以字號(hào)或者經(jīng)營(yíng)者姓名開(kāi)立的銀行結(jié)算賬戶納入單位銀行結(jié)算賬戶管理。

此規(guī)定具有積極的現(xiàn)實(shí)意義：一是有利于提高個(gè)體工商戶的經(jīng)濟(jì)地位，促進(jìn)個(gè)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。根據(jù)黨的十六大精神，個(gè)體工商戶作為非公有制經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，應(yīng)同其他經(jīng)濟(jì)組織享有平等的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)利，其身份應(yīng)受到重視，貢獻(xiàn)應(yīng)得到認(rèn)可，權(quán)利應(yīng)得到保障?！掇k法》將其納入單位銀行結(jié)算賬戶管理，表明個(gè)體工商戶開(kāi)立的銀行結(jié)算賬戶將享有同單位銀行結(jié)算賬戶相同的銀行結(jié)算服務(wù)，方便了其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。二是有利于滿足個(gè)體工商戶的支付結(jié)算需要，便利其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，規(guī)范其財(cái)務(wù)管理,維護(hù)其合法權(quán)益。個(gè)體工商戶從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)存在各種結(jié)算需要，具有把生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性資金和個(gè)人消費(fèi)資金分開(kāi)的內(nèi)在要求。如果將其納入個(gè)人銀行結(jié)算賬戶管理，單位支付的生產(chǎn)營(yíng)經(jīng)營(yíng)資金不能轉(zhuǎn)入其個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，將影響其正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

問(wèn)：取消對(duì)開(kāi)立一般存款戶的限制條件，對(duì)存款人和銀行有什么好處？

答：按照1994年的《銀行結(jié)算賬戶管理辦法》規(guī)定，存款人只有在基本存款賬戶以外的銀行取得借款，或與基本存款賬戶的存款人不在同一地點(diǎn)的附屬非獨(dú)立核算單位，方可申請(qǐng)開(kāi)立一般存款賬戶。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的深化和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，一方面，存款人為規(guī)避集中存放資金于一家銀行可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，希望根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，自主選擇方便銀企合作的開(kāi)戶銀行，以接受更好的支付結(jié)算服務(wù)，需要開(kāi)立多個(gè)銀行結(jié)算賬戶。另一方面，銀行的生存和發(fā)展，需要穩(wěn)定的客戶群作為保障，通過(guò)改進(jìn)服務(wù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)吸引客戶。因此《辦法》規(guī)定,只要存款人具有借款或其他結(jié)算需要，都可以申請(qǐng)開(kāi)立一般存款賬戶。存款人開(kāi)立一般存款賬戶沒(méi)有數(shù)量限制，存款人可自主選擇不同經(jīng)營(yíng)理念的銀行，既能充分享受多家銀行的特色服務(wù)，又能適應(yīng)不同的經(jīng)濟(jì)往來(lái)對(duì)象，更為方便地使用不同銀行提供的支付結(jié)算工具和手段。同時(shí)，通過(guò)現(xiàn)代化管理手段和實(shí)施有效的管理，既可滿足存款人辦理支付結(jié)算、管理資金的多種需要，又能做到放而不亂，為銀行公平競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造條件，促進(jìn)商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，改進(jìn)服務(wù)水平，提高中國(guó)銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。問(wèn)：《辦法》的實(shí)施對(duì)證券交易結(jié)算資金賬戶的管理有哪些影響？

答：鑒于我國(guó)金融管理體制和證券市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)際情況，《辦法》在制定時(shí)充分考慮了相關(guān)政策和行業(yè)狀況，沒(méi)有改變?nèi)痰默F(xiàn)行做法，不會(huì)對(duì)其經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)產(chǎn)生不利影響。對(duì)于社會(huì)普遍關(guān)心的兩個(gè)問(wèn)題，一是息差收入問(wèn)題，二是證券交易結(jié)算資金賬戶取現(xiàn)問(wèn)題，《辦法》在制定時(shí)主要是基于以下考慮：

第一，《辦法》在制定時(shí)，依據(jù)《客戶交易結(jié)算資金管理辦法》（證監(jiān)會(huì)令[2002]第3號(hào)）的管理要求，并根據(jù)專用存款賬戶的功能和性質(zhì)，將證券公司在存管銀行開(kāi)立的證券交易結(jié)算資金賬戶納入《辦法》規(guī)定的專用存款賬戶管理。同時(shí)，《辦法》規(guī)范的對(duì)象是社會(huì)公眾在銀行開(kāi)立的用于辦理資金收付的人民幣活期存款賬戶，股民在證券公司開(kāi)立的保證金賬戶（客戶交易結(jié)算資金），不屬于銀行結(jié)算賬戶范疇，故不納入《辦法》的調(diào)整范圍。除此之外，證券交易結(jié)算資金專用存款賬戶的資金性質(zhì)以及適用何種利率也不是《辦法》規(guī)范的范圍。在現(xiàn)有的證券交易資金結(jié)算方式下，只要股民不退出股市，就不存在客戶交易結(jié)算資金從證券公司在存管銀行開(kāi)立的證券交易結(jié)算資金專用存款賬戶轉(zhuǎn)移進(jìn)入股民在銀行開(kāi)立的個(gè)人結(jié)算賬戶，也不會(huì)影響股民在證券公司開(kāi)立的保證金賬戶的資金存量。所以，《辦法》的規(guī)定對(duì)券商主要的利差收入沒(méi)有任何影響。

第二，證券交易結(jié)算資金專用存款賬戶不能支取現(xiàn)金的規(guī)定，主要是考慮《辦法》已允許并鼓勵(lì)自然人開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶，個(gè)人結(jié)算賬戶可以使用銀行提供的所有支付結(jié)算工具（支付結(jié)算工具的使用對(duì)象不再區(qū)分個(gè)人和單位），從而減少股民進(jìn)出股市時(shí)大量提現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，也是為了防止洗錢(qián)、套現(xiàn)等違法違規(guī)行為。

針對(duì)目前投資者普遍存在通過(guò)證券公司分支機(jī)構(gòu)取現(xiàn)的習(xí)慣做法以及證券行業(yè)的特性，中國(guó)人民銀行在下發(fā)的《關(guān)于實(shí)施<人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法>有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀發(fā)[2003]163號(hào)）中規(guī)定，在《辦法》實(shí)施時(shí)，對(duì)證券交易結(jié)算資金專用存款賬戶支取現(xiàn)金采取逐步過(guò)渡的方式。證券公司分支機(jī)構(gòu)為投資者辦理現(xiàn)金支取業(yè)務(wù)時(shí)，必須遵守國(guó)家現(xiàn)金管理的規(guī)定，并建立大額提取現(xiàn)金提前預(yù)約制度，嚴(yán)格按照《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)大額現(xiàn)金支付管理的通知》（銀發(fā)[2001]第2號(hào)）、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定》（中國(guó)人民銀行令[2003]第1號(hào)）、《人民幣大額和可疑支付交易報(bào)告管理辦法》（中國(guó)人民銀行令[2003]第2號(hào)）的規(guī)定，向中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种袌?bào)告。

問(wèn)：為什么《辦法》強(qiáng)調(diào)銀行要加強(qiáng)對(duì)存款人開(kāi)戶資料真實(shí)性、完整性、合規(guī)性的審查？

答：當(dāng)前，不法分子利用偽造、變?cè)旎蜻^(guò)期的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、身份證等證明文件騙取銀行開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶，并利用銀行結(jié)算賬戶進(jìn)行詐騙、敲詐勒索、洗錢(qián)等違法犯罪活動(dòng)時(shí)有發(fā)生。為了從源頭上防范和打擊利用銀行結(jié)算賬戶進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)，保護(hù)存款人、銀行的合法權(quán)益和資金安全，《辦法》在規(guī)定存款人申請(qǐng)開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶有義務(wù)提供真實(shí)、完整、合規(guī)的開(kāi)戶證明文件的同時(shí)，也要求銀行應(yīng)對(duì)存款人提交的開(kāi)戶申請(qǐng)資料及開(kāi)戶申請(qǐng)書(shū)填寫(xiě)的事項(xiàng)的真實(shí)性、完整性、合規(guī)性進(jìn)行認(rèn)真審查，確保存款人以實(shí)名開(kāi)立各類銀行結(jié)算賬戶，這正是“了解你的客戶”原則的具體體現(xiàn)。

所謂“了解你的客戶”，是指銀行在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或與其進(jìn)行交易時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)有效的證明文件或其他可靠的身份識(shí)別資料，確定客戶的真實(shí)身份，完整地記錄存款人的開(kāi)戶和交易資料信息。“了解你的客戶”原則特別強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)第一次與客戶進(jìn)行交易時(shí)，了解客戶真實(shí)身份的重要性。我國(guó)已在《關(guān)于制止向恐怖主義提供資助的國(guó)際公約》（簡(jiǎn)稱《公約》）上簽字，表明我國(guó)將嚴(yán)格遵守《公約》中關(guān)于銀行結(jié)算賬戶開(kāi)立必須遵循的“了解你的客戶”原則。必須認(rèn)識(shí)到“了解你的客戶”是金融機(jī)構(gòu)打擊洗錢(qián)活動(dòng)的基礎(chǔ)。

問(wèn)：《辦法》采取哪些措施，防范逃債、洗錢(qián)等違規(guī)違法活動(dòng)？

存款人進(jìn)行各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所產(chǎn)生的支付結(jié)算，主要都是通過(guò)銀行賬戶之間的資金劃轉(zhuǎn)完成的。銀行賬戶集中反映整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)資金支付結(jié)算的起點(diǎn)與終點(diǎn)，是辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的門(mén)戶，是我國(guó)支付結(jié)算體系的基礎(chǔ)，也是一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)資金往來(lái)的前提。有效的銀行賬戶管理，可為中央銀行實(shí)施貨幣政策、維護(hù)金融穩(wěn)定提供有力的支持。通過(guò)規(guī)范銀行賬戶制度，加強(qiáng)賬戶管理，有利于防止利用銀行賬戶逃債、逃貸、逃稅和套取現(xiàn)金，有利于打擊洗錢(qián)行為和防止腐敗。同時(shí)，中央銀行可以對(duì)銀行結(jié)算賬戶使用中反映出的各種信息進(jìn)行綜合分析，并籍此通過(guò)建立支付信用信息系統(tǒng)以及對(duì)可疑資金運(yùn)動(dòng)的預(yù)警機(jī)制，準(zhǔn)確反映存款人的支付信用狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)大額可疑資金或異常資金的流出流入，促進(jìn)社會(huì)信用程度的提高，維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序穩(wěn)定。

為防止存款人利用開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶逃債或從事洗錢(qián)、詐騙等違法犯罪活動(dòng)，《辦法》從八個(gè)方面強(qiáng)化了銀行結(jié)算賬戶管理：一是開(kāi)立基本存款賬戶、臨時(shí)存款賬戶和財(cái)政預(yù)算外資金專用存款賬戶須報(bào)經(jīng)中國(guó)人民銀行核準(zhǔn)，防止違規(guī)開(kāi)戶。二是開(kāi)立一般存款賬戶、專用存款賬戶、臨時(shí)存款賬戶要在其基本存款賬戶開(kāi)戶登記證上登記存款人賬戶信息，以利于債權(quán)銀行和司法機(jī)關(guān)掌握其開(kāi)戶情況。三是對(duì)不同的存款人開(kāi)立各類銀行結(jié)算賬戶需要提供的證明文件作了明確規(guī)定，并要求銀行審查核實(shí)，確保存款人以實(shí)名開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶。四是加強(qiáng)對(duì)單位銀行結(jié)算賬戶向個(gè)人銀行結(jié)算賬戶劃轉(zhuǎn)資金的管理，規(guī)定只有其合法收入才能轉(zhuǎn)入個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，單位轉(zhuǎn)賬支付給個(gè)人的款項(xiàng)必須向銀行提供合法的付款依據(jù)，款項(xiàng)達(dá)到應(yīng)納稅的，稅收代扣單位付款時(shí)應(yīng)向其開(kāi)戶銀行提供完稅證明。五是嚴(yán)格對(duì)支取現(xiàn)金的管理，分別規(guī)定了哪些賬戶不能支取現(xiàn)金，哪些賬戶支取現(xiàn)金必須經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，哪些賬戶支取現(xiàn)金必須按照現(xiàn)金管理規(guī)定辦理。六是實(shí)行生效日制度，規(guī)定單位存款人開(kāi)立的銀行結(jié)算賬戶必須自正式開(kāi)立起三日后方能對(duì)外辦理支付。七是規(guī)定存款人尚未清償開(kāi)戶銀行債務(wù)的，不得申請(qǐng)撤銷(xiāo)和變更銀行結(jié)算賬戶。八是建立異常支付申報(bào)制度，要求銀行對(duì)單位異常支付進(jìn)行分析和監(jiān)控，并及時(shí)報(bào)告中國(guó)人民銀行。

問(wèn)：中國(guó)人民銀行采取哪些措施貫徹實(shí)施《辦法》？

答：《辦法》對(duì)1994年的《銀行結(jié)算賬戶管理辦法》作了重大變革，且政策性、操作性強(qiáng)，為貫徹實(shí)施好《辦法》，中國(guó)人民銀行做了大量實(shí)施前的準(zhǔn)備工作

（一）廣泛宣傳，提高認(rèn)識(shí)?！掇k法》按照經(jīng)濟(jì)、金融改革的變化和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作了較大的調(diào)整，正確開(kāi)立和使用銀行結(jié)算賬戶，并提供相適應(yīng)的支付工具和提高服務(wù)水平，有利于促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；《辦法》進(jìn)一步規(guī)范了銀行結(jié)算賬戶的開(kāi)立和使用，并采取了不少有效的管理措施，防止違規(guī)開(kāi)立和使用賬戶，有利于維護(hù)經(jīng)濟(jì)、金融秩序的穩(wěn)定。為做好《辦法》的宣傳工作，人民銀行總行在全國(guó)性經(jīng)濟(jì)、金融報(bào)刊雜志上刊登《辦法》，并配發(fā)相關(guān)評(píng)論。中國(guó)人民銀行新聞發(fā)言人就《辦法》實(shí)施的有關(guān)問(wèn)題接受記者的專訪。同時(shí)，人民銀行各分支行以及政策性銀行、商業(yè)銀行也按照人民銀行總行的要求，通過(guò)電視、廣播、報(bào)刊雜志等新聞媒體向社會(huì)廣泛宣傳《辦法》的意義、作用及各項(xiàng)規(guī)定等，有效提高了大家的思想認(rèn)識(shí)以及自覺(jué)遵守《辦法》各項(xiàng)規(guī)定的意識(shí)。

（二）加強(qiáng)培訓(xùn)，熟悉《辦法》。由于辦法影響面大，政策性強(qiáng)，操作性強(qiáng)，為使人民銀行分支行和商業(yè)銀行認(rèn)真學(xué)習(xí)和領(lǐng)會(huì)《辦法》的實(shí)質(zhì)精神，理解、掌握其中的各項(xiàng)規(guī)定，熟悉各類銀行結(jié)算賬戶的開(kāi)立條件、使用范圍和開(kāi)、銷(xiāo)戶程序，做到職責(zé)明確，正確辦理和使用，人民銀行總行在7月底8月初分別對(duì)商業(yè)銀行和人民銀行分支行進(jìn)行了培訓(xùn)。隨后，人民銀行分支行組織了轄內(nèi)培訓(xùn)，商業(yè)銀行總行組織了對(duì)其分支機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)。

（三）確定實(shí)施步驟，保證《辦法》執(zhí)行?！掇k法》的實(shí)施工作量大，涉及面廣，操作性強(qiáng)，為便于各銀行具體實(shí)施《辦法》，中國(guó)人民銀行下發(fā)了《關(guān)于實(shí)施〈人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法〉有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對(duì)分步實(shí)施的步驟、新舊賬戶的過(guò)渡、各類申請(qǐng)書(shū)的格式和使用、各類銀行結(jié)算賬戶的核準(zhǔn)與備案、個(gè)人銀行賬戶的確認(rèn)等進(jìn)行具體的部署。

（四）要求各銀行改進(jìn)服務(wù)，辦好結(jié)算。各銀行在開(kāi)戶和結(jié)算上為客戶進(jìn)一步改進(jìn)服務(wù)的同時(shí)，著重做好個(gè)人和個(gè)體工商戶賬戶開(kāi)立和其支付工具的推廣工作。在防范支付風(fēng)險(xiǎn)的前提下，銀行應(yīng)積極創(chuàng)造條件，提供便捷、安全和自身獨(dú)具特色的支付工具，努力提高支付結(jié)算服務(wù)水平，為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。