第一篇：銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展對(duì)策

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銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展對(duì)策

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內(nèi)容簡(jiǎn)介：

隨著金融全球化和一體化的不斷發(fā)展，金融領(lǐng)域的交叉融合和混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)越來(lái)越明顯。為了在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展，國(guó)際上各大金融機(jī)構(gòu)積極參與并主動(dòng)適應(yīng)這一變化。作為該變化的一個(gè)組成部分，銀行和保險(xiǎn)的融通和合作應(yīng)運(yùn)而生，并產(chǎn)生了一個(gè)新的領(lǐng)域-銀行保險(xiǎn)。我國(guó)是分業(yè)經(jīng)營(yíng)國(guó)家，銀行和保險(xiǎn)公司主要是通過(guò)簽訂協(xié)議在業(yè)務(wù)層面進(jìn)行合作，由銀行代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。我國(guó)銀行保險(xiǎn)在上世紀(jì)末興起后經(jīng)過(guò)短短十幾年的發(fā)展，獲得了高速成長(zhǎng)，現(xiàn)在已成為我國(guó)保險(xiǎn)公司和銀行中間業(yè)務(wù)的重要組成部分。然而，高速發(fā)展的同時(shí)也出現(xiàn)了很多的問(wèn)題：例如在現(xiàn)在這種“協(xié)議銷(xiāo)售”的銀保合作模式下，我國(guó)銀行因?yàn)榇蠖鄶?shù)都有雄厚的資金支持，眾多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和客戶(hù)資源，所以導(dǎo)致銀行和保險(xiǎn)公司的不對(duì)等地位，銀行往往處于優(yōu)勢(shì)地位。而這種不對(duì)等地位致使保險(xiǎn)公司和銀行都不愿意投入過(guò)多的資金和技術(shù)。沒(méi)有資金和技術(shù)的支持就缺乏新產(chǎn)品的研發(fā)，缺乏對(duì)銷(xiāo)售人員的培訓(xùn)。此外還有國(guó)家政策和相關(guān)法律法規(guī)的不完善。所以只能說(shuō)我們國(guó)家的銀保業(yè)只是處在一個(gè)初級(jí)階段。

本專(zhuān)題——《銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展對(duì)策》，主要闡述銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)含義、特點(diǎn)、發(fā)展現(xiàn)狀和機(jī)遇，以及通過(guò)對(duì)國(guó)外成熟的銀保業(yè)務(wù)來(lái)對(duì)我國(guó)銀保業(yè)務(wù)的一些啟示，闡述我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨的發(fā)展問(wèn)題。并深入研究我國(guó)銀保險(xiǎn)行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策。

《銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展對(duì)策》共分為四章：

第一章 銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)概述

本章對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及其發(fā)展現(xiàn)狀做簡(jiǎn)要的概述，分析銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵，介紹銀保的業(yè)務(wù)范圍及其特點(diǎn)。并且詳細(xì)說(shuō)明了銀保的發(fā)展歷程及我國(guó)銀保發(fā)展的階段。

第二章 我國(guó)銀行保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

目前，隨著銀保業(yè)務(wù)在我國(guó)進(jìn)入高速發(fā)展階段，我國(guó)的銀保數(shù)額比重也越來(lái)越大，當(dāng)然同時(shí)也伴隨著很多業(yè)務(wù)問(wèn)題凸現(xiàn)出來(lái)，本章就是描述了我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的四大方面問(wèn)題。

第三章 國(guó)外銀行保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)策略分析與借鑒

通過(guò)《第一章銀保業(yè)務(wù)的概述》能夠初步了解銀保的概念與發(fā)展史，而第二章又能了解到我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的業(yè)務(wù)，而本章主要是通過(guò)介紹國(guó)外各個(gè)銀行銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展及經(jīng)驗(yàn)，了解他們的優(yōu)勢(shì)和不足，進(jìn)而對(duì)我國(guó)銀保業(yè)務(wù)有啟迪、借鑒作用。

第四章 我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議

本章是通過(guò)前三章的基礎(chǔ)上，對(duì)我國(guó)銀保業(yè)務(wù)的可持續(xù)良好發(fā)展提出一些建議。主要是五個(gè)大方面，從合作模式的轉(zhuǎn)變，銀保產(chǎn)品的更新和創(chuàng)新，以及搭建信息平臺(tái)，加強(qiáng)內(nèi)部體系建設(shè)以及完善法律法規(guī)。

目錄：

第一章 銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)概述

一、銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵

（一）銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的定義

（二）銀行保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍

（三）保險(xiǎn)與其他業(yè)務(wù)的不同之處

二、銀行保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的背景

（一）銀行保險(xiǎn)發(fā)展的動(dòng)因

（二）銀行保險(xiǎn)歷史的發(fā)展階段

（三）我國(guó)銀保的發(fā)展進(jìn)程

第二章 我國(guó)銀行保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

一、我國(guó)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化

（一）銀保合作模式的影響

（二）營(yíng)銷(xiāo)方式的影響

（三）營(yíng)銷(xiāo)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的影響

二、銀行保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)方式落后

三、銀行保險(xiǎn)業(yè)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)

（一）銷(xiāo)售渠道的爭(zhēng)奪

（二）政府監(jiān)管的弱化

（三）缺乏科學(xué)的經(jīng)營(yíng)理念

四、銀行保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷(xiāo)手段失當(dāng)

（一）保險(xiǎn)公司自身管理問(wèn)題

（二）銀保合作協(xié)議不健全

（三）功能趨同引發(fā)銷(xiāo)售誤導(dǎo)

（四）政府監(jiān)督管理不力

第三章 國(guó)外銀行保險(xiǎn)策略分析與借鑒

一、歐洲各國(guó)家銀保發(fā)展歷史

（一）法國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r

（二）英國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r

（三）意大利銀行保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r

（四）西班牙銀行保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r

二、國(guó)外銀行保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

（一）完善而寬松的法律監(jiān)管環(huán)境

（二）一體化程度較高的合作模式

（三）公司文化與激勵(lì)制度

（四）合理的產(chǎn)品設(shè)計(jì)

（五）多樣的營(yíng)銷(xiāo)渠道

（六）壽險(xiǎn)市場(chǎng)傳統(tǒng)銷(xiāo)售方式的影響

三、國(guó)外銀保經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的啟示

（一）分銷(xiāo)協(xié)議模式

（二）戰(zhàn)略聯(lián)盟模式

（三）合資企業(yè)模式

（四）金融控股集團(tuán)模式

第四章 我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議

一、完善銀保模式，深化銀保融合（一）適時(shí)調(diào)整金融管制政策

（二）探索深化合作的可行途徑

二、著力打造銀保信息平臺(tái)

三、推動(dòng)銀保產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

（一）加強(qiáng)銀保聯(lián)合，深化改善技術(shù)條件

（二）運(yùn)用政策支持，結(jié)合先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)

四、加強(qiáng)內(nèi)部控制體系建設(shè)，有效防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

（一）加強(qiáng)合同及其手續(xù)費(fèi)支付的管理

（二）嚴(yán)格自律，切實(shí)杜絕商業(yè)賄賂行為

五、完善法律法規(guī)和監(jiān)管體系

（一）加強(qiáng)銀監(jiān)與保監(jiān)部門(mén)的協(xié)調(diào)

（二）完善銀行保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)體系

（三）加強(qiáng)行業(yè)自律，營(yíng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境

購(gòu)買(mǎi)回執(zhí)

智庫(kù)在線

智庫(kù)在線（）秉承“智通庫(kù)匯 ”的服務(wù)理念，不斷收集和更新市場(chǎng)調(diào)查研究信息。智庫(kù)在線通過(guò)提供來(lái)自千家海內(nèi)外專(zhuān)業(yè)研究公司的500，000份以上的研究報(bào)告，解決客戶(hù)的市場(chǎng)情報(bào)來(lái)源的單一性。

無(wú)論客戶(hù)是在尋找新產(chǎn)品趨勢(shì)還是分析市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，智庫(kù)在線都有一流的研究產(chǎn)品和行業(yè)專(zhuān)家，都會(huì)在深入了解研究公司在各自領(lǐng)域的研究成果的基礎(chǔ)上，結(jié)合客戶(hù)需求，以客觀公正的報(bào)告呈現(xiàn)。

? 產(chǎn)品

? 研究報(bào)告

? 數(shù)據(jù)挖掘

? 培訓(xùn)服務(wù)

? 服務(wù)承諾

智庫(kù)在線嚴(yán)格遵守智庫(kù)在線制定的信息服務(wù)《規(guī)范承諾》；

智庫(kù)在線力求保證產(chǎn)品的客觀、公正、中立；

智庫(kù)在線在發(fā)展過(guò)程中不斷得到客戶(hù)和業(yè)內(nèi)同仁的指導(dǎo)和幫助，公司的管理團(tuán)隊(duì)再次表示衷心感謝！歡迎客戶(hù)和業(yè)內(nèi)人士反饋意見(jiàn)和建議，同時(shí)希望業(yè)內(nèi)專(zhuān)家和行業(yè)主管批評(píng)指正，我們?yōu)榇藢⒉粍俑屑ぃ?/p>

? 聯(lián)系方式

地址：北京市朝陽(yáng)區(qū)朝陽(yáng)北路107號(hào)珠江羅馬嘉園49號(hào)樓1001室

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第二篇：我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展淺析22

我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展淺析

2011-1-20 15:16:07MSN理財(cái)共有評(píng)論1條進(jìn)入理財(cái)大學(xué)

作者：王曉楓

關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn) 兼業(yè)代理 功能型監(jiān)管

內(nèi)容提要：目前銀行保險(xiǎn)的兼業(yè)代理形式不符合金融市場(chǎng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)。本文對(duì)制約銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的因素作了簡(jiǎn)要分析，提出了一些應(yīng)對(duì)建議，如建立戰(zhàn)略聯(lián)盟、加強(qiáng)聯(lián)合監(jiān)管、加強(qiáng)創(chuàng)新和激勵(lì)等。

一、引文

銀行保險(xiǎn)起源于20世紀(jì)80年代的歐洲，如今已經(jīng)發(fā)展到銀行與保險(xiǎn)公司的深層次合作所表現(xiàn)出的一種新制度。銀保一體化使得銀行與保險(xiǎn)各自服務(wù)范圍都得到了拓寬，彼此利用對(duì)方的技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)、客戶(hù)基礎(chǔ)和分銷(xiāo)渠道，使二者優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，占有更大的市場(chǎng)空間。然而目前我國(guó)的銀行保險(xiǎn)是在回避權(quán)屬融合的前提下談銀行或保險(xiǎn)，實(shí)踐中表現(xiàn)為：銀行作為一個(gè)獨(dú)立的機(jī)構(gòu)，以自身業(yè)務(wù)之便代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，屬于保險(xiǎn)的兼業(yè)代理形式，不符合世界金融市場(chǎng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)?，F(xiàn)就制約我國(guó)銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的因素和應(yīng)對(duì)方案淺析如下。

二、制約我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的因素

1、兼業(yè)代理模式使銀保合作無(wú)法深入

國(guó)內(nèi)的銀保合作主要是銀行與保險(xiǎn)公司簽訂代銷(xiāo)協(xié)議，保險(xiǎn)公司依賴(lài)銀行豐富的客戶(hù)資源銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行通過(guò)代理保險(xiǎn)產(chǎn)品獲取中間收入。這種兼業(yè)代理模式使雙方在合作之初便形成了關(guān)注點(diǎn)的分歧：保險(xiǎn)公司要搶占銀行市場(chǎng)，擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模；銀行要獲得更多的手續(xù)費(fèi)獲得中間收入。結(jié)果便是保險(xiǎn)公司同業(yè)之間形成手續(xù)費(fèi)用的惡性競(jìng)爭(zhēng)，而銀行也沒(méi)有把銀保合作擺上經(jīng)營(yíng)管理議事日程，只是單純作為增加中間收入的一種渠道，在營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制和手段上沒(méi)有加強(qiáng)創(chuàng)新，僅利用網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)柜面強(qiáng)制個(gè)人推銷(xiāo)保險(xiǎn)的傳統(tǒng)銷(xiāo)售方式，造成銀保合作只能停留在表層。

2、銀保產(chǎn)品品種沒(méi)有吸引力

我國(guó)人均保險(xiǎn)覆蓋率較低，作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的重要手段，保障型保險(xiǎn)的市場(chǎng)最為廣泛。而在銀行代銷(xiāo)的保險(xiǎn)產(chǎn)品中絕大部分為簡(jiǎn)易型人身保險(xiǎn)、分紅型產(chǎn)品，萬(wàn)能險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)，保障功能設(shè)計(jì)不足；產(chǎn)品同質(zhì)性較強(qiáng)，無(wú)法滿(mǎn)足不同地區(qū)和不同年齡客戶(hù)的差異化需求。從投資功能考慮，我國(guó)資本市場(chǎng)并不十分穩(wěn)定，資金運(yùn)用渠道相對(duì)狹窄，加上拓展銀行市場(chǎng)支付較高手續(xù)費(fèi)，成本提升，必然影響到產(chǎn)品的盈利。

3、銷(xiāo)售人員專(zhuān)業(yè)水平參差不齊

由于保險(xiǎn)技術(shù)原理的復(fù)雜性和獨(dú)特性，使得保險(xiǎn)產(chǎn)品的學(xué)習(xí)和掌握具有一定的難度，而保險(xiǎn)公司培訓(xùn)時(shí)多數(shù)避重就輕，精于營(yíng)銷(xiāo)話術(shù)，致使銷(xiāo)售人員對(duì)產(chǎn)品本身缺乏辨識(shí)度，保險(xiǎn)產(chǎn)品原理及內(nèi)容的掌握不夠到位，盲目營(yíng)銷(xiāo)，無(wú)法與客戶(hù)需求匹配，更不能專(zhuān)業(yè)解答客戶(hù)提

出的問(wèn)題，多數(shù)成交保單均為保險(xiǎn)公司協(xié)助完成，產(chǎn)生售后異議的概率較大。

4、沒(méi)有科學(xué)有效的激勵(lì)考核制度

由于銀行在代理過(guò)程中處于優(yōu)勢(shì)，絕大多數(shù)情況在簽訂合作協(xié)議的期間內(nèi)，保險(xiǎn)公司只能通過(guò)階段性激勵(lì)機(jī)制（手續(xù)費(fèi)收入）框定保險(xiǎn)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的目標(biāo)，但對(duì)于具體目標(biāo)計(jì)劃數(shù)的落實(shí)沒(méi)有話語(yǔ)權(quán)。有的銀行一方面沒(méi)有具體下達(dá)任務(wù)指標(biāo)和具體考核和激勵(lì)措施，另一方面收取的代理手續(xù)費(fèi)全部進(jìn)入銀行中間業(yè)務(wù)收入的大帳，也影響到網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售人員的營(yíng)銷(xiāo)激情和能動(dòng)性。

5、分業(yè)監(jiān)管弊端

銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)銀行代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)銀行代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知》中雖然有對(duì)銀行保險(xiǎn)合作比較完善的監(jiān)管規(guī)定：如手續(xù)費(fèi)支付管理，協(xié)議簽約主體限定，銀行壽險(xiǎn)兼業(yè)資格及銷(xiāo)售人員資格，售后回訪及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等等，但規(guī)定的落實(shí)情況并不理想。實(shí)踐中實(shí)行分業(yè)監(jiān)管銀保合作，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)在各自的領(lǐng)域內(nèi)發(fā)揮監(jiān)管作用，無(wú)法“越權(quán)行動(dòng)”。雖有規(guī)定，但沒(méi)有明確跨機(jī)構(gòu)跨業(yè)務(wù)該如何合作加強(qiáng)監(jiān)管，無(wú)疑就出現(xiàn)多重監(jiān)管和監(jiān)管真空的情況。

三、應(yīng)對(duì)建議

1、建立長(zhǎng)期銀保戰(zhàn)略聯(lián)盟，聯(lián)手提供產(chǎn)品和服務(wù)

銀行保險(xiǎn)雙方應(yīng)建立在長(zhǎng)遠(yuǎn)、戰(zhàn)略的高度來(lái)選擇合作伙伴，這樣合作雙方的地位平等，才能在聯(lián)合投入更多的人力、物力和財(cái)力，才能維護(hù)銀行保險(xiǎn)的銷(xiāo)售渠道，更利于建立和培養(yǎng)一支相對(duì)專(zhuān)業(yè)、穩(wěn)定的銷(xiāo)售隊(duì)伍，集中精力開(kāi)發(fā)有利雙方合作的銷(xiāo)售體系，最終雙方能夠找出一個(gè)的共同點(diǎn)來(lái)關(guān)心、發(fā)展銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。合作的模式不是單純簽訂產(chǎn)品的短期代理協(xié)議，而是銀行只跟某一家或兩家保險(xiǎn)公司建立長(zhǎng)期戰(zhàn)略聯(lián)盟，銀行可以主動(dòng)參與銀保產(chǎn)品的創(chuàng)新，結(jié)合客戶(hù)需求，聯(lián)手開(kāi)發(fā)集“儲(chǔ)蓄性、保障性、投資性”于一體的特色銀保產(chǎn)品，優(yōu)化售前、售中、售后服務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)共贏局面。

2、加強(qiáng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新和人員專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)

銀行應(yīng)該主動(dòng)參與到銀保產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)工作中，給保險(xiǎn)公司提供思路和建議，豐富銀保產(chǎn)品的內(nèi)涵：如兼具保障和信托，投資和年金等特色；也可以根據(jù)銀行所在地區(qū)實(shí)際情況，設(shè)計(jì)滿(mǎn)足區(qū)域客戶(hù)群需求的特定產(chǎn)品項(xiàng)目，劃分市場(chǎng)，有針對(duì)性拓展銀保業(yè)務(wù)。

保險(xiǎn)公司對(duì)銀行銷(xiāo)售人員保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)、銀保產(chǎn)品銷(xiāo)售策略、銀行代理專(zhuān)業(yè)化銷(xiāo)售流程、柜臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)等內(nèi)容進(jìn)行培訓(xùn)；銷(xiāo)售人員必須具備保險(xiǎn)代理人資格，并且按時(shí)進(jìn)行繼續(xù)教育及產(chǎn)品學(xué)習(xí)，使其對(duì)銀保產(chǎn)品像掌握其他銀行理財(cái)一樣清晰；對(duì)臺(tái)柜面人員培訓(xùn)積極主動(dòng)轉(zhuǎn)介紹客戶(hù)及高效配合銷(xiāo)售人員完成銷(xiāo)售操作流程。

3、建立健全激勵(lì)考核機(jī)制

科學(xué)的考核為業(yè)務(wù)開(kāi)展提供指引導(dǎo)向，而合理的激勵(lì)機(jī)制更是調(diào)動(dòng)能動(dòng)性的助力。銀行和保險(xiǎn)公司共同商定銷(xiāo)售人員的考核辦法，采取獎(jiǎng)勵(lì)與銷(xiāo)售業(yè)績(jī)以及目標(biāo)完成率相掛鉤的方法，調(diào)動(dòng)銀行銷(xiāo)售人員的積極性。銀行可將收入大帳的保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)收入按一定比例發(fā)放給到銷(xiāo)售員工；保險(xiǎn)公司可以將通過(guò)銀行代理銷(xiāo)售產(chǎn)品而降低成本所獲得的利潤(rùn)適當(dāng)?shù)呐c代理銀行分享，從中拿出一定比例的資金，獎(jiǎng)勵(lì)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)突出的人員，并將保險(xiǎn)的銷(xiāo)售額作為評(píng)價(jià)銀行分支機(jī)構(gòu)業(yè)績(jī)的標(biāo)準(zhǔn)，調(diào)動(dòng)哦銀行及其員工銷(xiāo)售的積極性。對(duì)于員工的激勵(lì)和考核可以不僅局限于直接銷(xiāo)售人員，還包括進(jìn)行客戶(hù)轉(zhuǎn)介紹的柜員和其他條線的銀行員工，對(duì)于他們參與團(tuán)隊(duì)營(yíng)銷(xiāo)給予充分的肯定，促進(jìn)合力推動(dòng)產(chǎn)品銷(xiāo)售。

4、完善銀保監(jiān)管體系，加強(qiáng)監(jiān)管力度

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，金融一體化是銀行保險(xiǎn)發(fā)展的要求和結(jié)果，應(yīng)逐漸突破現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的模式，實(shí)行功能型監(jiān)管制度?？梢愿鶕?jù)金融產(chǎn)品的功能即金融業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，而不管這個(gè)業(yè)務(wù)由哪個(gè)金融機(jī)構(gòu)從事，即由針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)獒槍?duì)金融產(chǎn)品的監(jiān)管。一方面在出現(xiàn)金融業(yè)務(wù)交叉現(xiàn)象時(shí)，可以實(shí)施跨產(chǎn)品、跨機(jī)構(gòu)、跨市場(chǎng)的整體監(jiān)管，使監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注視野放大，另一方面鑒于金融產(chǎn)品所實(shí)現(xiàn)的基本功能具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性，據(jù)此建立的監(jiān)管體系和規(guī)則更有連續(xù)性和統(tǒng)一性，從而有效地解決混業(yè)經(jīng)營(yíng)條件下金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管歸屬問(wèn)題，避免監(jiān)管“真空”和多重監(jiān)管現(xiàn)象的出現(xiàn)。

四、結(jié)語(yǔ)

銀保合作市場(chǎng)空間的開(kāi)發(fā)，需要在借鑒國(guó)外銀行保險(xiǎn)成功合作經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，聯(lián)系我國(guó)的實(shí)際情況適時(shí)調(diào)整政策和策略，保險(xiǎn)公司和銀行加強(qiáng)聯(lián)合，開(kāi)展深層次合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，壯大我國(guó)金融實(shí)力，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平。相信在全球金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為趨勢(shì)的條件下，我國(guó)銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的有機(jī)融合只是時(shí)間問(wèn)題。

第三篇：農(nóng)機(jī)化發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策

農(nóng)機(jī)化的發(fā)展現(xiàn)狀與建議

農(nóng)業(yè)要積極穩(wěn)妥的發(fā)展，必須依靠先進(jìn)的農(nóng)業(yè)機(jī)械，推廣先進(jìn)適用的農(nóng)業(yè)機(jī)械是當(dāng)前一項(xiàng)刻不容緩的大事。只有實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)機(jī)械化，才能持續(xù)推進(jìn)工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和構(gòu)建社會(huì)主義新農(nóng)村，才能促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)手段和生產(chǎn)理念的現(xiàn)代化，進(jìn)而解決農(nóng)業(yè)的深層次問(wèn)題，把農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展真正納入科學(xué)發(fā)展的軌道。

一、農(nóng)業(yè)機(jī)械化發(fā)展的必然性

當(dāng)前農(nóng)機(jī)化的發(fā)展呈現(xiàn)出平穩(wěn)性、平衡性、高水平、市場(chǎng)化、規(guī)范化及信息化的發(fā)展態(tài)勢(shì)。農(nóng)機(jī)裝備總量持續(xù)快速增長(zhǎng)，高性能、大馬力和復(fù)式作業(yè)的農(nóng)業(yè)機(jī)械正在以驚人的速度進(jìn)入千家萬(wàn)戶(hù)，機(jī)械化水平不斷提高，各類(lèi)農(nóng)機(jī)中介服務(wù)組織逐步發(fā)揮出組織帶動(dòng)、示范推廣、富民增收和橋梁紐帶的作用，現(xiàn)代化政務(wù)信息溝通了政府部門(mén)、生產(chǎn)企業(yè)、農(nóng)機(jī)用戶(hù)和農(nóng)民之間的聯(lián)系，農(nóng)機(jī)化發(fā)展已成必然趨勢(shì)。

1、法律法規(guī)和各項(xiàng)政策的保障體系不斷完善

完善的法律法規(guī)體系是農(nóng)業(yè)機(jī)械化平穩(wěn)快速發(fā)展的基本保障。自《農(nóng)業(yè)機(jī)械化促進(jìn)法》頒布實(shí)施以來(lái)，我們各級(jí)農(nóng)機(jī)管理部門(mén)圍繞加強(qiáng)農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力建設(shè)、保持糧食穩(wěn)定增產(chǎn)和促進(jìn)農(nóng)民增收等重點(diǎn)工作，扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)機(jī)化發(fā)展。它的頒布是我國(guó)農(nóng)機(jī)化發(fā)展的重要里程碑。此法實(shí)施后，我們陜西省農(nóng)業(yè)機(jī)械管理局修訂了《陜西省農(nóng)業(yè)機(jī)械管理?xiàng)l例》。同時(shí)，農(nóng)業(yè)部設(shè)立各種農(nóng)機(jī)購(gòu)置補(bǔ)貼項(xiàng)目，激發(fā)農(nóng)民購(gòu)機(jī)的熱情。這一系列措施的出臺(tái)，標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)機(jī)化發(fā)展和管理步入了有法可依的法制軌道。

2、政府對(duì)農(nóng)機(jī)化事業(yè)的投入不斷增加

政府的投入是農(nóng)機(jī)化事業(yè)平穩(wěn)快速發(fā)展的重要引導(dǎo)。近年來(lái)，政府不斷加大對(duì)農(nóng)機(jī)化的投入力度。2006年全國(guó)農(nóng)機(jī)化行業(yè)的一般行政事業(yè)支出為23.6億元，基本建設(shè)支出為7.3億元，農(nóng)機(jī)購(gòu)置資金達(dá)320億元，科研推廣培訓(xùn)的投入為

3.6億元，特別是補(bǔ)貼規(guī)模迅速增加。2004年中央財(cái)政補(bǔ)貼為7000萬(wàn)元，2005年為3億元，2006年為6億元，2007年為20億元，這些數(shù)字對(duì)于并不富裕的購(gòu)機(jī)主體農(nóng)民來(lái)說(shuō)是相當(dāng)可觀的。

3、農(nóng)機(jī)化發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率不斷提高

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)機(jī)的強(qiáng)勁需求是農(nóng)機(jī)化事業(yè)平穩(wěn)快速發(fā)展的存在之本。在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中，農(nóng)機(jī)已成為重要的載體。2006年，全國(guó)農(nóng)機(jī)總動(dòng)力達(dá)到7.26億千瓦，拖拉機(jī)總量達(dá)到1728.34萬(wàn)臺(tái)，比上年增長(zhǎng)2.9%，其中大中型拖拉機(jī)增幅較大，達(dá)到167.63萬(wàn)臺(tái)；聯(lián)合收割機(jī)擁有量55.6萬(wàn)臺(tái)，比上年增長(zhǎng)17%；機(jī)耕面積6760萬(wàn)公頃，機(jī)播面積5024萬(wàn)公頃，機(jī)收面積3853萬(wàn)公頃，其耕種收綜合機(jī)械化水平達(dá)到39.3%，比上年提高3.3%。精量播種、肥料深施、設(shè)施農(nóng)業(yè)、病蟲(chóng)草害防治等所有現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)都必須使用相應(yīng)的農(nóng)業(yè)機(jī)械

來(lái)實(shí)現(xiàn)。

4、農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移和農(nóng)民觀念的變化給農(nóng)機(jī)化事業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了長(zhǎng)期的穩(wěn)定需求

農(nóng)民對(duì)農(nóng)機(jī)的渴求與依賴(lài)是農(nóng)機(jī)化事業(yè)得以持續(xù)的原始動(dòng)力。最近5年以來(lái)，農(nóng)村勞動(dòng)力的數(shù)量和結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大的變化。自2004年以來(lái)，第一產(chǎn)業(yè)勞動(dòng)力數(shù)量減少了1200萬(wàn)，而且留守務(wù)農(nóng)的只剩下年齡大的和小孩，可以說(shuō)是“老弱病殘”，這種形式務(wù)必要求不斷增加各類(lèi)農(nóng)業(yè)機(jī)械，這就給農(nóng)機(jī)市場(chǎng)和維修市場(chǎng)帶來(lái)了空前的繁榮景象。

5、農(nóng)機(jī)科技創(chuàng)新成果顯著

科技進(jìn)步與創(chuàng)新是農(nóng)機(jī)化事業(yè)平穩(wěn)發(fā)展的不竭之源。玉米收獲技術(shù)和裝備、小麥免耕播種機(jī)器、油菜牧草加工機(jī)械都取得了重要的成果。農(nóng)機(jī)裝備的生產(chǎn)制造能力有了大幅提高，農(nóng)民對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的滿(mǎn)意度也隨之提高。

6、農(nóng)機(jī)合作經(jīng)濟(jì)服務(wù)組織發(fā)展成了總的趨勢(shì)

農(nóng)協(xié)是為農(nóng)機(jī)服務(wù)的社會(huì)化、企業(yè)化、協(xié)會(huì)性組織。目前，各類(lèi)農(nóng)機(jī)合作服務(wù)組織成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中新的微觀主體。2006年農(nóng)機(jī)作業(yè)服務(wù)組織達(dá)3502.1萬(wàn)個(gè)，其中農(nóng)機(jī)戶(hù)3474.8萬(wàn)個(gè)，分別比上年增長(zhǎng)3.4%和3.5%。農(nóng)協(xié)、農(nóng)機(jī)作業(yè)服務(wù)合作社、農(nóng)機(jī)專(zhuān)業(yè)服務(wù)大戶(hù)等中介服務(wù)組織已成為農(nóng)機(jī)社會(huì)化服務(wù)體系的重要內(nèi)容。

二、農(nóng)機(jī)化發(fā)展存在的問(wèn)題

1、農(nóng)機(jī)非專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員過(guò)多，知識(shí)斷層與老化問(wèn)題嚴(yán)重

隨著社會(huì)的發(fā)展，各基層推廣單位不斷新增工作人員，但是新增人員基本都是非專(zhuān)業(yè)的，他們不懂農(nóng)機(jī)及推廣方面的知識(shí)，而且單位又沒(méi)有經(jīng)費(fèi)培訓(xùn)他們；其次，由于知識(shí)的不斷更新和新型農(nóng)機(jī)具的不斷出現(xiàn)，單位在職的技術(shù)人員也是束手無(wú)策，難以應(yīng)付，知識(shí)老化嚴(yán)重的制約新農(nóng)具的推廣。

2、農(nóng)機(jī)化技術(shù)推廣經(jīng)費(fèi)嚴(yán)重不足

一項(xiàng)新技術(shù)、一種新機(jī)具要全面推廣，最基本靠的是宣傳。而宣傳需要通過(guò)印發(fā)宣傳資料、舉辦現(xiàn)場(chǎng)培訓(xùn)會(huì)、新聞媒體專(zhuān)題報(bào)道等多種行之有效的手段才能喚起社會(huì)效應(yīng)，這就需要大量資金作保證。加之推廣機(jī)構(gòu)人員逐年增加，財(cái)政撥款增長(zhǎng)緩慢，這種矛盾勢(shì)必影響到對(duì)宣傳的投入，束縛農(nóng)機(jī)化的發(fā)展。

3、農(nóng)機(jī)合作服務(wù)組織不夠健全

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，我們是本著以人為本、以效益為動(dòng)力、以市場(chǎng)為導(dǎo)向來(lái)發(fā)展農(nóng)機(jī)化，加強(qiáng)農(nóng)機(jī)服務(wù)組織化、市場(chǎng)化，堅(jiān)持“民辦、民管、民受益”的原則，扶持農(nóng)機(jī)協(xié)會(huì)和農(nóng)機(jī)合作服務(wù)組織的發(fā)展。大力發(fā)展農(nóng)機(jī)連鎖經(jīng)營(yíng)，完善農(nóng)機(jī)營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)，加快推進(jìn)農(nóng)機(jī)服務(wù)社會(huì)化和產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，打造農(nóng)機(jī)社會(huì)化服務(wù)品牌。

4、農(nóng)機(jī)信息化網(wǎng)絡(luò)建設(shè)需要不斷完善

農(nóng)機(jī)化信息網(wǎng)絡(luò)是農(nóng)機(jī)化發(fā)展的首要條件。在通訊發(fā)達(dá)的當(dāng)今時(shí)代，建立信

息網(wǎng)絡(luò)勢(shì)在必行?，F(xiàn)在國(guó)內(nèi)主要農(nóng)機(jī)生產(chǎn)企業(yè)都建立了自己的網(wǎng)絡(luò)，他們形成的長(zhǎng)期產(chǎn)銷(xiāo)兩旺與信息的暢通有著直接的關(guān)系。所以不斷完善信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，是促進(jìn)農(nóng)機(jī)化健康快速發(fā)展的不可缺一的因素。

三、對(duì)今后農(nóng)機(jī)化的發(fā)展建議

1、繼續(xù)深入貫徹農(nóng)業(yè)機(jī)械化促進(jìn)法，制定和完善各種法律及法規(guī)

各基層單位要全面貫徹《農(nóng)業(yè)機(jī)械化促進(jìn)法》，制定學(xué)習(xí)計(jì)劃，把它的精神領(lǐng)會(huì)透徹。地方各級(jí)政府要加快配套的法律法規(guī)建設(shè)，加大政策對(duì)農(nóng)機(jī)化的支持保護(hù)力度，積極爭(zhēng)取、完善購(gòu)機(jī)補(bǔ)貼、燃油補(bǔ)貼等扶持發(fā)展政策，充分發(fā)揮農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼政策的導(dǎo)向作用和產(chǎn)業(yè)扶持效應(yīng)，強(qiáng)化農(nóng)機(jī)管理部門(mén)的宏觀調(diào)控和公共服務(wù)功能。

2、加快發(fā)展節(jié)約型農(nóng)機(jī)化

首先，全面推行農(nóng)機(jī)作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化。推行農(nóng)機(jī)作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化，是加快發(fā)展農(nóng)機(jī)化的有效途徑。要標(biāo)準(zhǔn)化就必須淘汰舊的機(jī)具、舊的耕作模式，這就為推廣新技術(shù)、新機(jī)具打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

其次，加強(qiáng)節(jié)能型產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。它的研發(fā)是建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要標(biāo)志。建設(shè)節(jié)約型農(nóng)機(jī)具，對(duì)社會(huì)和農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

第三，注重農(nóng)機(jī)與農(nóng)藝的緊密結(jié)合。只有農(nóng)機(jī)與農(nóng)藝結(jié)合起來(lái)，才能更好發(fā)揮出技術(shù)本身的優(yōu)越性，產(chǎn)生最大程度的經(jīng)濟(jì)效益，才能適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的需求。

第四，行政與經(jīng)濟(jì)手段并用，淘汰落后的農(nóng)業(yè)機(jī)械。政府部門(mén)一邊要強(qiáng)制執(zhí)行作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化，淘汰落后的機(jī)械，另一方面要給使用新技術(shù)、新機(jī)具的農(nóng)戶(hù)給予資金補(bǔ)貼，大面積實(shí)行項(xiàng)目補(bǔ)貼，以點(diǎn)帶面，激發(fā)農(nóng)民使用新技術(shù)和新機(jī)具的熱情。

3、大力發(fā)展農(nóng)機(jī)合作經(jīng)濟(jì)組織，加快新型農(nóng)機(jī)服務(wù)組織創(chuàng)新步伐

要建立各級(jí)農(nóng)機(jī)管理服務(wù)部門(mén)及工作人員領(lǐng)辦的農(nóng)機(jī)合作社、村與大戶(hù)合辦的農(nóng)機(jī)合作社及農(nóng)機(jī)大戶(hù)創(chuàng)辦的農(nóng)機(jī)合作社，發(fā)揮新型農(nóng)機(jī)合作服務(wù)組織的組織帶動(dòng)、示范推廣、富民增收和橋梁紐帶作用。以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以服務(wù)為手段，以節(jié)本增效為核心，充分發(fā)揮農(nóng)機(jī)服務(wù)組織的作用，不斷發(fā)展壯大農(nóng)機(jī)服務(wù)業(yè)。

4、加大購(gòu)機(jī)補(bǔ)貼資金，逐步擴(kuò)大補(bǔ)貼范圍

近幾年，各級(jí)財(cái)政加大了對(duì)農(nóng)機(jī)化事業(yè)發(fā)展的投入，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足農(nóng)機(jī)化發(fā)展的需要，農(nóng)機(jī)執(zhí)法隊(duì)伍經(jīng)費(fèi)嚴(yán)重不足。因此，我們應(yīng)當(dāng)立足當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要和農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)力，緊緊圍繞特色農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，科學(xué)選取項(xiàng)目，突出補(bǔ)貼重點(diǎn)，推動(dòng)農(nóng)機(jī)化發(fā)展邁上一個(gè)新臺(tái)階。

5、強(qiáng)化產(chǎn)品質(zhì)量意識(shí)，嚴(yán)格監(jiān)督管理

在農(nóng)機(jī)事業(yè)蓬勃發(fā)展的今天，強(qiáng)化產(chǎn)品質(zhì)量是農(nóng)機(jī)化快速、健康發(fā)展的先決條件。農(nóng)機(jī)管理部門(mén)與農(nóng)機(jī)生產(chǎn)企業(yè)的目標(biāo)是一致的，利益是相關(guān)的。質(zhì)量是產(chǎn)品的命脈，是企業(yè)生存的基礎(chǔ)，加強(qiáng)農(nóng)機(jī)產(chǎn)品質(zhì)量是企業(yè)自身、農(nóng)機(jī)監(jiān)督管理單

位和農(nóng)機(jī)管理行政部門(mén)的共同任務(wù)。

總之，農(nóng)機(jī)化事業(yè)任重道遠(yuǎn)，我們要不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，把握規(guī)律，大力推廣農(nóng)機(jī)化節(jié)本增效技術(shù)，以促進(jìn)糧食增產(chǎn)、農(nóng)業(yè)不斷增效、農(nóng)民不斷增收為重要目標(biāo)，堅(jiān)持改革創(chuàng)新、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、因地制宜、重點(diǎn)突破的發(fā)展戰(zhàn)略，不斷提高農(nóng)機(jī)技術(shù)裝備水平，促進(jìn)農(nóng)業(yè)機(jī)械化持續(xù)、健康、快速的發(fā)展。

第四篇：安徽省農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村小額保險(xiǎn)的特點(diǎn)

一、“全村統(tǒng)保模式”，大力推廣“中國(guó)人壽保險(xiǎn)村”建設(shè)，力爭(zhēng)做到“一張保單保全村”。依靠村委會(huì)向農(nóng)民宣傳和介紹產(chǎn)品，在農(nóng)民廣泛認(rèn)可的基礎(chǔ)上，以團(tuán)險(xiǎn)保單對(duì)全體符合條件的村民進(jìn)行統(tǒng)保。按照籌資方式的不同，在具體實(shí)施中有四種情況：一是由村民承擔(dān)全部保費(fèi)。二是由村委會(huì)通過(guò)村辦企業(yè)、村企業(yè)家或村級(jí)經(jīng)濟(jì)，為村民支付保費(fèi)。三是多方按比例分擔(dān)保費(fèi)。比如，山西晉中政企聯(lián)合，20元保費(fèi)政府出20％，保險(xiǎn)公司讓利20％，農(nóng)民負(fù)擔(dān)60％。

二、與政府惠農(nóng)政策相銜接的“聯(lián)合互動(dòng)模式”。近年來(lái)，新型農(nóng)村合作醫(yī)療發(fā)展迅速，利用新農(nóng)合的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)收費(fèi)和提供相關(guān)服務(wù)，可以減少建立額外銷(xiāo)售和服務(wù)渠道的費(fèi)用。湖北、廣西等地分公司的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)顯示，通過(guò)這種“聯(lián)合互動(dòng)”共保障模式，使地方政府在為農(nóng)民提供基本醫(yī)療保障的同時(shí)，還提供意外傷害保障等服務(wù)。

三、與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相配套“信貸保險(xiǎn)1+1模式”。比如，與農(nóng)村的小額金融機(jī)構(gòu)（如：農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社等）合作，銷(xiāo)售小額貸款借款人意外傷害保險(xiǎn)和定期保險(xiǎn)等。

四、“能人投保、回饋鄉(xiāng)親”的“小型團(tuán)單”模式?！澳苋恕卑ㄠl(xiāng)村致富帶頭人、中國(guó)人壽自己的營(yíng)銷(xiāo)員甚至高管人員，由他們個(gè)人出資，通過(guò)小型團(tuán)單方式為村民購(gòu)買(mǎi)小額保險(xiǎn)。

安徽省農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

來(lái)自安徽保監(jiān)局的最新統(tǒng)計(jì)表明,截至今年8月底,該省農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)已覆蓋全省17個(gè)地市,累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4253.53萬(wàn)元,共為110萬(wàn)人次農(nóng)民提供168億元風(fēng)險(xiǎn)保障,較好地發(fā)揮了小額保險(xiǎn)的支農(nóng)惠農(nóng)功能。

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是專(zhuān)門(mén)針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)開(kāi)發(fā)出來(lái)的險(xiǎn)種,它是一種保費(fèi)少、保額低,針對(duì)低收入農(nóng)民最迫切的疾病、死亡和殘疾等特定風(fēng)險(xiǎn),面向低收入農(nóng)民的保險(xiǎn)服務(wù)。2009年安徽成為中國(guó)保監(jiān)會(huì)確定的第二批試點(diǎn)省份。一年多來(lái),安徽保監(jiān)局立足安徽農(nóng)業(yè)大省的實(shí)際省情,大力推動(dòng)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。

首先,結(jié)合安徽省情,及時(shí)研究制定試點(diǎn)工作方案,并爭(zhēng)取以省政府辦公廳的名義印發(fā),使試點(diǎn)工作得到了各級(jí)政府的認(rèn)可和支持,迅速打開(kāi)局面。目前全省共有8個(gè)地市、49個(gè)縣、139個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府下發(fā)了小額保險(xiǎn)的試點(diǎn)文件,部分地方政府對(duì)小額保險(xiǎn)給予了財(cái)政支持。如宣城市廣德縣桃州鎮(zhèn)荊湯社區(qū)財(cái)政出資11余萬(wàn)元,為全區(qū)3900人購(gòu)買(mǎi)農(nóng)村小額人身意外險(xiǎn),受到了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民的積極擁護(hù)。

其次,根據(jù)合理競(jìng)爭(zhēng)、適度保護(hù)的原則,加強(qiáng)對(duì)試點(diǎn)公司的監(jiān)管和指導(dǎo),共批準(zhǔn)兩家公司試點(diǎn)資格,小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了全省17個(gè)地市的全覆蓋。

第三,主動(dòng)開(kāi)通相關(guān)審批工作的綠色通道,優(yōu)化審批流程,鼓勵(lì)公司在銷(xiāo)售、理賠、服務(wù)和管理等方面進(jìn)行創(chuàng)新。試點(diǎn)以來(lái),共批準(zhǔn)試點(diǎn)公司設(shè)立農(nóng)村營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部82個(gè),試點(diǎn)公司共投放小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品8個(gè)。

第五篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀存在問(wèn)題及對(duì)策

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策

摘要：村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“橫空出世”已經(jīng)5年多了，在這樣短的時(shí)間內(nèi)大規(guī)模的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，勢(shì)必會(huì)面臨政策監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)防控、業(yè)務(wù)發(fā)展等一系列問(wèn)題。村鎮(zhèn)銀行做為獨(dú)立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發(fā)展過(guò)程中加以完善、解決，勢(shì)必會(huì)阻礙村鎮(zhèn)銀行自身的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。如何在強(qiáng)手如林的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)夾縫中求生存，早日穿越諸多先天不足的發(fā)展制約瓶頸駛向“高速路”，是擺在每一個(gè)村鎮(zhèn)銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。作為一名村鎮(zhèn)銀行基層管理者，現(xiàn)結(jié)合經(jīng)營(yíng)實(shí)際，談一下目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題以及相應(yīng)的對(duì)策，供大家商榷。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問(wèn)題；發(fā)展對(duì)策。

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的新興力量，自設(shè)立以來(lái)就倍受關(guān)注。村鎮(zhèn)銀行面臨著吸儲(chǔ)難、結(jié)算難等難題，并存在一定程度的離農(nóng)傾向。村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢(shì)不多，卻面臨巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，在毫無(wú)國(guó)內(nèi)業(yè)界成熟經(jīng)驗(yàn)可循的情況下，如何在強(qiáng)手如林的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)夾縫中求生存，穿越諸多先天不足的發(fā)展制約瓶頸，是擺在每一個(gè)村鎮(zhèn)銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r

（一）全國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況

為緩解農(nóng)村地區(qū)金融供給不足問(wèn)題增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力，2006

年底銀監(jiān)會(huì)放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，允許境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本投資農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，并于2007年1月發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，將設(shè)立村鎮(zhèn)銀行作為緩解農(nóng)村金融抑制、增加金融供給、增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)活力的重要措施。我國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行于2007年3月1日開(kāi)業(yè)掛牌以來(lái)，村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)陸續(xù)出現(xiàn)，成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的一支新生力量。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立近幾年來(lái)，在機(jī)構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力等方面均有了較大突破。

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立經(jīng)過(guò)幾年的預(yù)熱階段，目前正在經(jīng)歷一個(gè)加速的過(guò)程。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行需要由符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立。由于銀監(jiān)會(huì)將村鎮(zhèn)銀行限定于中西部及欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村地區(qū)，發(fā)展前景不明朗，大中型金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立熱情不高，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長(zhǎng)緩慢。但從當(dāng)前情況看這種現(xiàn)狀正在發(fā)生改變。據(jù)了解，目前村鎮(zhèn)銀行牌照爭(zhēng)奪已日益激烈。截至2011年末，全國(guó)共組建新型金融機(jī)構(gòu)786家，其中村鎮(zhèn)銀行635家，比2010年增加286家。目前,有38家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行在5家以上，其發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行388家，占村鎮(zhèn)銀行總數(shù)的56.2%。其中有14家銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行在10家以上。

截止2011年末，已開(kāi)業(yè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)收資本369億元，資產(chǎn)總額2473億元，負(fù)債總額2072億元，各項(xiàng)貸款余額1316億元，各項(xiàng)存款余額1706億元，分別比年初增長(zhǎng)112%、122%、122%、120%和127%。資產(chǎn)規(guī)模在10億元以上的村鎮(zhèn)銀行已有9

家。監(jiān)管指標(biāo)總體達(dá)標(biāo)，加權(quán)平均資本充足率達(dá)到29.5%，杠桿率16.2%，撥備覆蓋率1150%。盈利能力不斷提升。截止2011年共實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)35.6億元，平均單家機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)515萬(wàn)元，比去年末增加278萬(wàn)元。

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)注入了新鮮血液，同時(shí)，由于各地經(jīng)濟(jì)、文化存在的巨大差異，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也表現(xiàn)出了巨大的差異性，發(fā)展極不平衡。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū)，客戶(hù)資源較好，村鎮(zhèn)銀行由于其靈活的運(yùn)作機(jī)制，對(duì)當(dāng)?shù)氐男刨J資金投入較大，得到了當(dāng)?shù)卣闹С?，發(fā)展速度也較快。而在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱的地區(qū)，客戶(hù)資源較差，村鎮(zhèn)銀行的生存和發(fā)展空間也較小。

(二)青島地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r

目前，青島已開(kāi)業(yè)的五家村鎮(zhèn)銀行已覆蓋轄區(qū)五個(gè)縣級(jí)市，青島城陽(yáng)珠江村鎮(zhèn)銀行、青島嶗山交銀村鎮(zhèn)銀行正在籌備期間，預(yù)計(jì)2012年底，青島轄區(qū)實(shí)現(xiàn)五縣、兩區(qū)全覆蓋。2011年末，青島轄區(qū)已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行人員總數(shù)194人，較年初增加36人。

截止2011年末，五家村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)19.16億元，較年初增加7.22億元，增幅60.55%，其中各項(xiàng)貸款10.82億元，較年初增加4.69億元，增幅76.65%；總負(fù)債14.91億元，較年初增加5.02億元，增幅50.72%；其中各項(xiàng)存款12.32億元，較年初增加4.52億元，增幅58%。即墨北農(nóng)商、膠南海匯、萊西元泰和平度惠民四家村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)撥備前利潤(rùn)4306萬(wàn)元，同比增加

2656萬(wàn)元，增幅161%。

2011年末，青島轄區(qū)四家存量村鎮(zhèn)銀行資本充足率、核心資本充足率、流動(dòng)性比率、撥備覆蓋率、單一客戶(hù)貸款集中度、單一集團(tuán)客戶(hù)授信集中度等主要審慎性監(jiān)管指標(biāo)總體達(dá)標(biāo)。涉農(nóng)貸款合計(jì)9.95億元，占各項(xiàng)貸款余額的92%，其中,農(nóng)戶(hù)貸款4.47億元，占各項(xiàng)貸款余額的41.38%。

二、村鎮(zhèn)銀行存在的問(wèn)題

村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“橫空出世”已經(jīng)5年多了，在這樣短的時(shí)間內(nèi)大規(guī)模的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，勢(shì)必會(huì)面臨政策監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)防控、業(yè)務(wù)發(fā)展等一系列問(wèn)題。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中，除了存在吸儲(chǔ)難、社會(huì)認(rèn)可度低、現(xiàn)代化支付工具少、政府扶持政策不足等問(wèn)題，還存在以下問(wèn)題：

1、生存環(huán)境不容樂(lè)觀。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平緊密相連。雖然我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期看好，但從目前情況看，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境與城市地區(qū)相比存在較大差距。主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境仍然較差，農(nóng)戶(hù)人均收入水平低。2011年底。城鄉(xiāng)居民的收入比仍高達(dá)3.1：1。二是農(nóng)村信用環(huán)境較差。農(nóng)村居民收入不穩(wěn)定、抵質(zhì)押物缺乏，個(gè)人信息獲取難度大。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存在有效抵押資產(chǎn)缺乏、擔(dān)保單位無(wú)法落實(shí)、財(cái)務(wù)制度不健全等問(wèn)題，造成鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與村鎮(zhèn)銀行之間信息嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)，農(nóng)村地區(qū)的征信體系建設(shè)剛處于起步階段。三是農(nóng)村金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)。在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展保險(xiǎn)、擔(dān)保等業(yè)務(wù)有利于增強(qiáng)農(nóng)

村居民的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，降低銀行信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。但目前農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)覆蓋面小，擔(dān)保公司及其他金融中介較少，不利于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展。

2、競(jìng)爭(zhēng)壓力不斷加大。國(guó)家對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融支持力度的加大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境顯著改善，農(nóng)村金融市場(chǎng)重新被各金融機(jī)構(gòu)看好，各類(lèi)商業(yè)銀行開(kāi)始紛紛搶占縣域農(nóng)村金融市場(chǎng)。一是農(nóng)行重返“三農(nóng)”市場(chǎng)，并將深入實(shí)施縣域藍(lán)海市場(chǎng)戰(zhàn)略。二是郵儲(chǔ)銀行機(jī)構(gòu)日益完善，開(kāi)始涉足農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。三是其他國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行加大對(duì)縣域市場(chǎng)的布局力度，紛紛在縣域開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將日益激烈。

當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行面臨的最主要和最直接競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手為郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社。與郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行除了決策鏈條短、操作機(jī)制靈活、貸款審批時(shí)間較短外，別無(wú)優(yōu)勢(shì)。并在資金實(shí)力、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、客戶(hù)基礎(chǔ)、存貸款市場(chǎng)占有率等方面處于絕對(duì)劣勢(shì)地位。在村鎮(zhèn)銀行與郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位趨同的情況下，面臨巨大競(jìng)爭(zhēng)壓力。

3、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)日益嚴(yán)峻。在巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力下，村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)為爭(zhēng)取客戶(hù)而違規(guī)放貸、降低信貸標(biāo)準(zhǔn)等現(xiàn)象將不可避免，這將是是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的最大潛在風(fēng)險(xiǎn)之一。隨著村鎮(zhèn)銀行的擴(kuò)張，村鎮(zhèn)一級(jí)的分支機(jī)構(gòu)將主要從事普通農(nóng)戶(hù)信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)戶(hù)居住分散交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、工作量大，使得監(jiān)督農(nóng)戶(hù)資金使用情況顯得異常困難。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)性行業(yè)，自然再生產(chǎn)過(guò)程可能帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。這種雙重風(fēng)險(xiǎn)將使村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)倍

增，村鎮(zhèn)銀行案防工作任務(wù)艱巨。違規(guī)操作問(wèn)題主要有四方面原因：一是內(nèi)控管理制度不完善或存在缺陷；二是人員整體太年輕，銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)缺乏，合規(guī)意識(shí)淡薄；三是人才儲(chǔ)備不足，崗位未實(shí)現(xiàn)必要的精細(xì)化設(shè)置，內(nèi)部監(jiān)督力度不夠；四是開(kāi)業(yè)初期重規(guī)模擴(kuò)張，激勵(lì)約束機(jī)制重業(yè)績(jī)、輕約束。

另外，隨著規(guī)模擴(kuò)張，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)管理、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程都將發(fā)生改變，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理能力、管控水平提出了更高的要求，村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)也將更加嚴(yán)峻。

4、流動(dòng)性管理亟需加強(qiáng)。一是存款增長(zhǎng)乏力，存貸比整體偏高。二是存貸款結(jié)構(gòu)期限不匹配，短存長(zhǎng)貸問(wèn)題突出。三是對(duì)大戶(hù)存款依賴(lài)性較強(qiáng)，尤其是財(cái)政資金。四是各機(jī)構(gòu)對(duì)流動(dòng)性的管理方法簡(jiǎn)單，均未與其主發(fā)起行簽訂書(shū)面的流動(dòng)性支持協(xié)議，以明確權(quán)責(zé)。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對(duì)策

村鎮(zhèn)銀行做為獨(dú)立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發(fā)展過(guò)程中加以完善、解決，勢(shì)必會(huì)阻礙村鎮(zhèn)銀行自身的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。筆者作為村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)者，結(jié)合經(jīng)營(yíng)實(shí)際，談一下對(duì)目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議，供大家商榷。

（一）定位求準(zhǔn)

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和發(fā)展旨在為當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)、農(nóng)戶(hù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。目前，村鎮(zhèn)銀行普遍規(guī)模較小，現(xiàn)代化金融工具匱乏，缺少與其他銀行競(jìng)爭(zhēng)的能力，如一味的追求中高端客戶(hù)，勢(shì)必會(huì)造成村鎮(zhèn)銀行力不從心，顧此失彼，即便是大額的存 6

款客戶(hù)，也會(huì)給村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)流動(dòng)性的壓力。而事實(shí)上，一些大中型客戶(hù)以其需求之高，也不屑與村鎮(zhèn)銀行合作。所以，村鎮(zhèn)銀行必須找準(zhǔn)自己的市場(chǎng)定位，以小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)戶(hù)等小微客戶(hù)作為業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)，利用自身靈活、快捷的優(yōu)勢(shì)，在大銀行顧不到、看不上的地方來(lái)發(fā)展穩(wěn)定自己的市場(chǎng)和客戶(hù)群。以萊西元泰村鎮(zhèn)銀行為例，在創(chuàng)業(yè)初期，我們采用“掃街”的營(yíng)銷(xiāo)方式，先從萊西城鄉(xiāng)結(jié)合部的幾個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)入手，在充分的市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶(hù)大棚種植、畜牧養(yǎng)殖為突破口，大力發(fā)展小微和農(nóng)戶(hù)貸款，通過(guò)近兩年的發(fā)展，我行已擁有貸款客戶(hù)1431戶(hù)，涉農(nóng)貸款占比85%。并為40名信譽(yù)良好的忠誠(chéng)客戶(hù)授信，逐步建立了穩(wěn)定的客戶(hù)群。而這些客戶(hù)不但是貸款客戶(hù)，不少客戶(hù)通過(guò)日常業(yè)務(wù)、感情的紐帶交流，角色不知不覺(jué)發(fā)生了轉(zhuǎn)換，由貸轉(zhuǎn)存，成為我行存款的主要來(lái)源之一，并且成為我行有說(shuō)服力的義務(wù)宣傳員，時(shí)時(shí)“現(xiàn)身說(shuō)法”，為我行立足萊西打下良好的口碑基礎(chǔ)。

（二）服務(wù)求特

村鎮(zhèn)銀行從“誕生”就注定先天不足，由于網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少、產(chǎn)品單

一、服務(wù)手段落后，公信力低等問(wèn)題決定其無(wú)法與其他銀行平等競(jìng)爭(zhēng)。而其社會(huì)認(rèn)知度低又不被城鄉(xiāng)居民所接受，銀行業(yè)務(wù)的“同質(zhì)性”使村鎮(zhèn)銀行無(wú)優(yōu)勢(shì)可言。村鎮(zhèn)銀行要立足和發(fā)展只能在特色化上下功夫。村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立法人的微型銀行，其特點(diǎn)是決策鏈短、服務(wù)靈活，村鎮(zhèn)銀行在依法合規(guī)的前提下，必須

充分發(fā)揮特有的優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短、因地制宜的研發(fā)適合當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)需求的產(chǎn)品，針對(duì)性的拓展業(yè)務(wù)，以差異化的服務(wù)滿(mǎn)足不同客戶(hù)的需求。

其次，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展必須要“本土化”。銀行作為一種特殊的企業(yè)，其業(yè)務(wù)發(fā)展在一定程度上依賴(lài)的是人脈關(guān)系，由于大多村鎮(zhèn)銀行是“空降兵”，發(fā)展“人脈”尤為重要，所以，村鎮(zhèn)銀行必須迅速的融入當(dāng)?shù)厣鐣?huì)，取得當(dāng)?shù)厝说恼J(rèn)可，使自己由“空降兵”迅速轉(zhuǎn)化為“本土化”，這個(gè)時(shí)間越短，越有利于發(fā)展。

另外，在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過(guò)程中，宣傳造勢(shì)是必不可少的，公眾形象是銀行信譽(yù)的外在表現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)多渠道、全方位、深層次地做好自身的形象宣傳工作，讓社會(huì)各階層、各部門(mén)了解設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義、目的與經(jīng)營(yíng)特色，正面引導(dǎo)社會(huì)公眾認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。

（三）經(jīng)營(yíng)求穩(wěn)

村鎮(zhèn)銀行在成立初期，不但規(guī)模小，機(jī)制也不健全，再加上管理不到位，人員年輕缺乏從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)當(dāng)?shù)厍闆r了解不足，過(guò)分的強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)擴(kuò)張是不理性的，也存在著極大的風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行的董事會(huì)、經(jīng)營(yíng)層必須冷靜思考，制定符合本行發(fā)展的切實(shí)可行的發(fā)展規(guī)劃，合規(guī)經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)步發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行自身要注重機(jī)制建設(shè)的規(guī)范化、科學(xué)化，提高管理水平和駕馭能力，逐步打造符合村鎮(zhèn)銀行特點(diǎn)管理模式和運(yùn)行機(jī)制，走支小、支農(nóng)“專(zhuān)業(yè)化”之路。也希望監(jiān)管部門(mén)和發(fā)起行能給予適時(shí)的指導(dǎo)和引導(dǎo)，使村鎮(zhèn)

銀行能夠確定合理的發(fā)展速度，以“穩(wěn)”字當(dāng)先，做到可持續(xù)發(fā)展。

青島萊西元泰村鎮(zhèn)銀行青島路39號(hào) 鄭磊