第一篇：我國社區(qū)銀行與關(guān)系營銷研究

我國社區(qū)銀行與關(guān)系營銷

研究

社區(qū)銀行是在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則設(shè)立的獨(dú)立運(yùn)營、主要服務(wù)中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行在經(jīng)營特色和發(fā)展戰(zhàn)略上社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)的是在特定社區(qū)范圍內(nèi)提供針對(duì)客戶的個(gè)性化金融服務(wù)與客戶保持長期性的業(yè)務(wù)關(guān)系從市場定位看社區(qū)銀行主要面向當(dāng)?shù)丶彝ァ⒅行∑髽I(yè)和居民進(jìn)行金融服務(wù)從而推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展；從信貸質(zhì)量看社區(qū)銀行具有信息對(duì)稱性優(yōu)勢(shì)其內(nèi)部員工通常十分熟悉本地市場同時(shí)其自身也是融入到社區(qū)生活中的成員有助于建立忠誠的客戶群體從而極大地降低了交易成本社區(qū)銀行被普遍認(rèn)為是民營金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展之路與最佳選擇摘要隨著我國國民收入水平的提高和人民消費(fèi)意識(shí)的轉(zhuǎn)變對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的需求逐漸加大同時(shí)由于中小企業(yè)的發(fā)展對(duì)資金融通、運(yùn)用的需要使各大銀行無法很好地應(yīng)對(duì)人們的消費(fèi)理念社區(qū)銀行應(yīng)運(yùn)而生以其靈活性、地域性、創(chuàng)新性較好地投入到個(gè)人金融服務(wù)和中小企業(yè)融資中

關(guān)鍵詞社區(qū)銀行；個(gè)人金融服務(wù)；關(guān)系營銷

一、我國社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

由于我國特殊的國情我國社區(qū)銀行發(fā)展主要停留在各類商業(yè)銀行的社區(qū)金融業(yè)務(wù)上但各大商業(yè)銀行在開展社區(qū)金融業(yè)務(wù)時(shí)存在著有冷有熱現(xiàn)象

一方面不少具有戰(zhàn)略眼光的商業(yè)銀行已經(jīng)“蠢蠢欲動(dòng)”或正在緊鑼密鼓地進(jìn)行“熱身運(yùn)動(dòng)”業(yè)務(wù)正向社區(qū)挺進(jìn)在武漢不少銀行競相分切社區(qū)金融這塊“大蛋糕”在武漢市東亭小區(qū)、花橋小區(qū)、鋼都花園等社區(qū)華夏、民生、招商等中小商業(yè)銀行紛紛躋身其間爭先恐后亮出了“社區(qū)銀行”的招牌中國建設(shè)銀行廣東省分行正式在廣東省各地推出“社區(qū)金融服務(wù)”在上海不僅越來越多的金融機(jī)構(gòu)爭先恐后得把金融學(xué)校開到了街道、社區(qū)這些社區(qū)金融學(xué)校紛紛聘請(qǐng)有影響力的青年金融專家代表所在的金融機(jī)構(gòu)走進(jìn)社區(qū)以個(gè)人工作室的名義為居民提供理財(cái)服務(wù)

另一方面一些商業(yè)銀行依然對(duì)于社區(qū)金融這塊市場沒有形成正確的認(rèn)識(shí)對(duì)社區(qū)金融缺少深入的研究認(rèn)為目前的社區(qū)建設(shè)尚未成熟有的還沒有形成規(guī)模居民遷入也有較長的過程甚至擔(dān)心在社區(qū)開設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)成本高、收效慢因此對(duì)進(jìn)軍社區(qū)一直持謹(jǐn)慎態(tài)度愿意到社區(qū)落戶的銀行并不多這些銀行營

業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大都設(shè)立在市區(qū)繁華地帶即使在社區(qū)中設(shè)有零星營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在實(shí)際工作中卻沒有“社區(qū)”概念和“社區(qū)金融”意識(shí)大批網(wǎng)點(diǎn)游離于社區(qū)生活之外這些商業(yè)銀行更像行政事業(yè)單位無論在金融產(chǎn)品上還是在營銷手段上并沒有真正地貼近老百姓貼近市場營銷工作針對(duì)性不強(qiáng)；在服務(wù)品種上還顯單一除儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)外其他產(chǎn)品開發(fā)力度不夠與社區(qū)公眾日益活躍的金融服務(wù)需求尚有差距

二、我國發(fā)展社區(qū)銀行存在的問題

就整體而言社區(qū)金融在我國畢竟屬于新生事物處在發(fā)展的初期目前尚存在一些值得關(guān)注的問題

（一）經(jīng)營觀念問題有待進(jìn)一步轉(zhuǎn)化

盡管四大國有商業(yè)銀行已經(jīng)實(shí)行了商業(yè)化經(jīng)營但由于改制和產(chǎn)權(quán)問題尚未解決缺乏走出行門融入社區(qū)的理念在經(jīng)營觀念上仍有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的殘留成分體現(xiàn)在服務(wù)態(tài)度差、產(chǎn)品單

一、功能不全等

（二）現(xiàn)階段我國的信用環(huán)境對(duì)社區(qū)金融業(yè)務(wù)的開展形成了一定的障礙

不僅是廣泛存在的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體信用缺失使商業(yè)銀行開展社區(qū)金融業(yè)務(wù)“心有余悸”而且對(duì)銀行自身而言由于以前沒有注重個(gè)人和企業(yè)信用體系的建立沒有客戶關(guān)系管理銀行對(duì)社區(qū)的信息缺乏了解存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問題使社區(qū)金融服務(wù)的內(nèi)容和效率受到很大限制

（三）社區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力有待提高

社區(qū)金融需要兼具個(gè)性化、多元化、綜合化等特點(diǎn)因此社區(qū)金融服務(wù)中心應(yīng)該是一個(gè)大超市客戶可以隨心所欲地選購稱心如意的產(chǎn)品從存取款、理財(cái)咨詢、保管箱、消費(fèi)貸款、各種轉(zhuǎn)賬到代理收費(fèi)以及購買保險(xiǎn)、債券、投資基金等金融需求都應(yīng)該在這里得到滿足而目前我國商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力不夠所推出的社區(qū)金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)顯得單一功能缺乏使其為社區(qū)居民提供便利金融服務(wù)的程度與效率大打折扣

（四）人才缺乏成為我國商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)金融業(yè)務(wù)的重要阻礙

我國的客戶經(jīng)理制度剛起步無論從數(shù)量與質(zhì)量來看都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠且尚處于逐步轉(zhuǎn)型階段而社區(qū)金融需要具有較高業(yè)務(wù)

素質(zhì)和金融知識(shí)的綜合性人才導(dǎo)致目前出現(xiàn)嚴(yán)重的人才短缺現(xiàn)象

三、我國發(fā)展社區(qū)銀行的具體措施

隨著我國金融體系的不斷完善社區(qū)銀行必將從目前的社區(qū)金融業(yè)務(wù)演變成獨(dú)立的中小商業(yè)銀行社區(qū)銀行是我國民營金融機(jī)構(gòu)的最佳選擇也是有效解決國有商業(yè)銀行對(duì)基層資金的虹吸效應(yīng)、填補(bǔ)因國有商業(yè)銀行撤出而在局部地區(qū)形成金融服務(wù)真空的重要渠道現(xiàn)階段我國要發(fā)展社區(qū)銀行就必須從自身的條件出發(fā)發(fā)展出具有中國特色的社區(qū)銀行社區(qū)銀行的發(fā)展也必須符合事物的規(guī)律不能照搬別人的東西要展現(xiàn)出自己的特色發(fā)展與國情相符合的社區(qū)銀行

（一）選擇合適的社區(qū)銀行創(chuàng)造途徑

現(xiàn)階段我國的社區(qū)銀行發(fā)展可以說還是一個(gè)空白如果進(jìn)行重新建設(shè)就必須從頭開始這樣屬于重復(fù)建設(shè)資源浪費(fèi)而且發(fā)展速度過慢遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足社區(qū)銀行建立的需要所以社區(qū)銀行的建設(shè)應(yīng)該著重于轉(zhuǎn)行將現(xiàn)有的商業(yè)銀行的城市分支、民營金融機(jī)構(gòu)等改造為社區(qū)銀行

當(dāng)前各個(gè)地區(qū)的城市信用社城鄉(xiāng)銜接處的農(nóng)村信用社以及地方政府控股的城市商業(yè)銀行由于市場變化急需轉(zhuǎn)型將他們改造為適應(yīng)當(dāng)?shù)匦枰纳鐓^(qū)銀行這正好與當(dāng)前中小金融機(jī)構(gòu)改革相統(tǒng)一易于被金融監(jiān)管層采納同時(shí)由于這些金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)囟加辛艘欢ǖ臉I(yè)務(wù)和客戶基礎(chǔ)在轉(zhuǎn)型后更容易開展業(yè)務(wù)也不用再重新開始尋找客戶群

（二）堅(jiān)持定位于中小企業(yè)和居民個(gè)人

我國目前登記的中小企業(yè)已超過2000萬家占注冊(cè)企業(yè)總數(shù)的99％其創(chuàng)造了75％左右的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)對(duì)我國GDP增長的貢獻(xiàn)率達(dá)到了43％已成為國民經(jīng)濟(jì)不可忽視的力量但是信息不對(duì)稱的存在導(dǎo)致中小企業(yè)貸款難的問題長期得不到解決社區(qū)銀行扎根于基層能夠充分利用社區(qū)的信息存量較為有效地解決信息不對(duì)稱問題為中小企業(yè)發(fā)展提供更好的金融服務(wù)在我國大銀行的貸款申請(qǐng)程序極為繁瑣耗時(shí)長久大大增加了中小企業(yè)融資的隱性成本有的地方甚至出現(xiàn)了資金供給空白中小企業(yè)的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小缺乏補(bǔ)償制度不能夠適應(yīng)中小企業(yè)信用能力提升的需求社區(qū)銀行以其地方性、靈活性在對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)上有大銀行所不能比擬的優(yōu)點(diǎn)各家中小企業(yè)對(duì)社區(qū)銀行的發(fā)展充滿了期待和希望

目前隨著住宅商品化以及住宅生活區(qū)內(nèi)服務(wù)的物業(yè)市場化各種社區(qū)服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生并且呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展之勢(shì)與此相適應(yīng)在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及經(jīng)濟(jì)市場化、社會(huì)化發(fā)展的今天不少居民把自己的就業(yè)、家庭收入等著力點(diǎn)聚焦到了社區(qū)但由于缺少暢通的資金融通渠道常常是不少機(jī)動(dòng)靈活、規(guī)模較小、效益較好的生意及市場項(xiàng)目諸如家庭花卉養(yǎng)植、寵物繁殖、女士美容養(yǎng)顏、家電維修等因資金缺口而成泡影社區(qū)銀行可以發(fā)揮其地域特色提供多樣化的個(gè)人金融服務(wù)

（三）實(shí)施關(guān)系營銷吸引、保持以及擴(kuò)展客戶關(guān)系

關(guān)系營銷是一種新興的用于培養(yǎng)持久的、長期的（因而也是贏利更多的）客戶關(guān)系的可行框架尤其適應(yīng)于服務(wù)性質(zhì)的銀行業(yè)關(guān)系營銷最重要的內(nèi)容就是營造一種文化氛圍可以從核心服務(wù)、關(guān)系專門化、服務(wù)提升、關(guān)系定價(jià)和內(nèi)部營銷等多種戰(zhàn)略角度考慮通過關(guān)系營銷可以使銀行有機(jī)會(huì)加強(qiáng)客戶關(guān)系的針對(duì)性通過了解每位客戶的特點(diǎn)和需要掌握必要的資料和數(shù)據(jù)銀行可以更加精確地提供專門針對(duì)特定情況的細(xì)致周到的服務(wù)這就是關(guān)系專門化做好這一點(diǎn)客戶的忠實(shí)態(tài)度就會(huì)得到提高就會(huì)吸引更多的客戶來銀行進(jìn)行消費(fèi)

（四）實(shí)施品牌戰(zhàn)略

我國工商界的品牌意識(shí)正日益覺醒品牌戰(zhàn)略正進(jìn)行得如火如荼商業(yè)銀行對(duì)社區(qū)金融這一塊全新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域從一開始就應(yīng)該樹立品牌意識(shí)品牌的真正魅力在于它能滲入到社區(qū)居民生活的各個(gè)方面成為社區(qū)居民不可或缺的幫手和理財(cái)專家由于社區(qū)居民的年齡、愛好、收入水平、家庭狀況和社會(huì)地位不同需求存在明顯差異而且隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科技進(jìn)步居民的需求也處于不斷的變化中銀行要善于分析消費(fèi)者心理并以此為基礎(chǔ)進(jìn)行產(chǎn)品品牌定位其中包括儲(chǔ)蓄品牌、貸款品牌、理財(cái)品牌等并隨居民的需求進(jìn)行品牌創(chuàng)新

如何創(chuàng)建品牌一是必須打持久的高質(zhì)量牌；二是以富有人情味的服務(wù)方式樹立口碑如農(nóng)業(yè)銀行廣東順德支行在碧桂圓分理處發(fā)行的碧桂圓業(yè)主卡獨(dú)具特色具有社區(qū)會(huì)員、物業(yè)管理、銀行卡等多重功能可以說為社區(qū)銀行融入社區(qū)做了有益的嘗試三是實(shí)行科技創(chuàng)新一方面應(yīng)針對(duì)社區(qū)特點(diǎn)開發(fā)各種盡可能便捷的科技金融產(chǎn)品如支持社區(qū)生活的各種自助交易、自助轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)信貸以及網(wǎng)上交易的一卡通、社區(qū)卡等；另一方面引入先進(jìn)的客戶管理系統(tǒng)對(duì)客戶進(jìn)行高科技管理深入細(xì)致地創(chuàng)建客戶信息庫評(píng)估客戶的創(chuàng)利能力針對(duì)社區(qū)居民的心理特點(diǎn)定準(zhǔn)產(chǎn)品品牌不斷創(chuàng)新品牌

（五）正確處理與大銀行的競爭與合作

社區(qū)銀行的發(fā)展離不開與大銀行的合作大銀行發(fā)展的歷史悠久對(duì)市場的走向和國家政策的把握有著比社區(qū)銀行更為精細(xì)的了解其資金力量、客戶網(wǎng)絡(luò)等都是社區(qū)銀行所不能比擬的但社區(qū)銀行卻占有地域特性其靈活性、創(chuàng)新性、人際性又比大銀行有更大的優(yōu)勢(shì)所以社區(qū)銀行要想快速、穩(wěn)步發(fā)展必須正確處理好與大銀行的競爭與合作關(guān)系

（六）注重人才的培養(yǎng)

在整個(gè)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)演進(jìn)的過程中由于科學(xué)技術(shù)的突飛猛進(jìn)組織的經(jīng)營管理者必須不停的“推陳出新”以滿足整個(gè)市場和社會(huì)的需求否則終必遭市場所淘汰銀行因?yàn)橥饨绲拇碳t必須力爭上游在服務(wù)的性能、品質(zhì)上不斷創(chuàng)新因此如果組織外界的大環(huán)境在變化、在進(jìn)步而維系整個(gè)組織成敗的“人”品質(zhì)方面卻沒有進(jìn)步勢(shì)必使組織在可見的未來喪失了在市場上與同業(yè)競爭的能力當(dāng)代金融新浪潮雖然使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)努力有了大幅度提高也為其發(fā)展創(chuàng)造了更廣闊的空間但同時(shí)也使自身的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和優(yōu)勢(shì)地位面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)在這種情況下社區(qū)銀行就應(yīng)審時(shí)度勢(shì)在指導(dǎo)方針、經(jīng)營思想、管理模式、業(yè)務(wù)活動(dòng)、組織結(jié)構(gòu)等方面進(jìn)行調(diào)整利用其傳統(tǒng)優(yōu)

勢(shì)采用各種有效措施去適應(yīng)新的環(huán)境與要求而這一切的背后首先需要的就是銀行員工及管理者素質(zhì)和能力的提高這就必然要求銀行根據(jù)客觀變化的要求適時(shí)不斷的對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)與開發(fā)保持一支生氣勃勃、技能超群的員工隊(duì)伍離開了這一點(diǎn)社區(qū)銀行的競爭和發(fā)展必將成為一句空話

總之做好社區(qū)銀行不但可以加快中小企業(yè)的發(fā)展速度還可以正確合理的引導(dǎo)人們的投資、消費(fèi)對(duì)我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也將有長足的影響由于我國的特殊國情和金融環(huán)境在中小企業(yè)和消費(fèi)者眼中社區(qū)銀行所提供的服務(wù)往往比國有商業(yè)銀行所提供的服務(wù)更具有魅力社區(qū)銀行不僅僅是國有商業(yè)銀行打開社區(qū)大門的一把金鑰匙也必將成為國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式、提高市場競爭力的最有力的武器之一

參考文獻(xiàn)

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上海國J.

第二篇：我國飲食文化與地理環(huán)境關(guān)系研究

我國飲食文化與地理環(huán)境關(guān)系研究

摘 要

我國疆域遼闊,不同的地理環(huán)境與物質(zhì)條件,使人們形成了不同的生活方式與思想文化觀念,這也必然造成我國飲食文化的地域差異。所謂“一方水土養(yǎng)一方人”，任何地區(qū)的文化都是一定地域內(nèi)社會(huì)歷史發(fā)展的產(chǎn)物,有著很深的社會(huì)根源和地理根源。在一定地理環(huán)境下食物資源和生產(chǎn)活動(dòng)決定著人們的飲食方式,尤其是人類生產(chǎn)活動(dòng)早期,飲食文化的產(chǎn)生對(duì)自然環(huán)境條件有明顯的、直接的依賴關(guān)系,飲食文化打上了人們?yōu)檫m應(yīng)地域特殊環(huán)境而做出的種種努力的深刻烙印。地理環(huán)境是飲食文化的因，不同的飲食文化則是地理環(huán)境的體現(xiàn)。我國的飲食文化發(fā)展與當(dāng)?shù)氐乩憝h(huán)境相適應(yīng)，體現(xiàn)了很好的地域差異，也說明了地域?qū)︼嬍澄幕挠绊?。本文通過對(duì)我國部分地區(qū)飲食習(xí)慣及飲食特點(diǎn)的形成，揭示我國地理環(huán)境對(duì)飲食文化的影響及飲食文化形成的地理歷史原因。從文化保護(hù)角度來說，了解飲食文化的區(qū)域差異性有助于對(duì)民族文化的傳承與保護(hù)，從而更好的弘揚(yáng)和繼承中國傳統(tǒng)文化。

前 言

地理環(huán)境作為人類賴以生存和發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ),為人們提供了生產(chǎn)資料和適合生存的環(huán)境,同時(shí)地理環(huán)境對(duì)飲食文化,乃至所有文化的產(chǎn)生與發(fā)展都產(chǎn)生了重要影響。飲食文化受地理因素影響，而地理環(huán)境有自然地理環(huán)境和人文地理環(huán)境之分 ,它們對(duì)地域飲食文化的形成和發(fā)展產(chǎn)生著不同程度的影響。我國地域廣闊 ,地域環(huán)境差異大 ,但這也是形成我國豐富的飲食文化和眾多各具特色地方菜系的重要原因。地理環(huán)境制約作物類別從而影響各地食物特色，居民生活擇食多是“靠山吃山 ,靠水吃水”就地取材。地理環(huán)境的不同催生了各自極具地域特色的飲食文化，形成了各種各樣的地方菜系。川菜、魯菜、淮揚(yáng)菜、粵菜四大菜系在我國源遠(yuǎn)流長，獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷。我國幅員遼闊，東西南北跨度較大，為此有“南米北面”的說法。我國歷史久遠(yuǎn)，文明博大，各地風(fēng)俗不盡相同，而口味的多樣性也是反應(yīng)我國各地區(qū)飲食的一大特色?？偟恼f來，地理位置和環(huán)境對(duì)于地區(qū)性飲食文化的形成有著密切的影響。1 我國飲食文化的相關(guān)概述 1.1飲食文化的定義

“王者以民為天，而民者以食為天?！弊怨乓詠盹嬍尘妥鳛榘傩盏牡谝灰隆２衩子望}醬醋茶居家七件寶都與飲食有關(guān)。飲食與人們的生活密切相關(guān)，不同的地域飲食文化差異對(duì)于我們認(rèn)識(shí)不同地域文化乃至文化多樣性有重要作用，對(duì)于加強(qiáng)地域文化交流，增進(jìn)地域間團(tuán)結(jié)和建立和諧的人地關(guān)系也有非常積極的文化和社會(huì)意義。

飲食，包括三個(gè)方面，一是飲食原料加工；二是飲食制成的產(chǎn)品；三是對(duì)飲食品的消費(fèi)，就是吃和喝。文化，有狹義和廣義兩種說法。狹義的文化指的是社會(huì)意識(shí)形態(tài)（包括思想、道德、宗教、文學(xué)藝術(shù)、科學(xué)技術(shù)等）以及與之相適應(yīng)的組織和制度。廣義的文化，一般指的是人類社會(huì)歷史實(shí)踐過程中所創(chuàng)造的物質(zhì)財(cái)富和精神財(cái)富［1］。

“飲食文化”是一個(gè)涉及自然科學(xué)、社會(huì)科學(xué)及哲學(xué)的廣泛概念，它的學(xué)術(shù)涵義是指在食物原料開發(fā)利用、食品制作和消費(fèi)過程中的技術(shù)、科學(xué)、藝術(shù)，以及以飲食為基礎(chǔ)的習(xí)俗、傳統(tǒng)、思想和哲學(xué)，即由人們食生產(chǎn)和食生活的方式、過程、功能等結(jié)構(gòu)組合而成的全部食事的總和［2］。

1.2飲食文化的歷史發(fā)展

飲食文化的發(fā)展久遠(yuǎn)，胡自山在認(rèn)為從燧人氏鉆木取火，從此熟食，進(jìn)入石烹時(shí)代飲食文化才真正開始。經(jīng)歷不同氏族及朝代，飲食結(jié)構(gòu)有了很大變化，主食：菰米已被徹底淘汰，麻子退出主食行列改用榨油，豆料也不再作主食，成為菜肴，北方黃河流域小麥的比例大輻度增加，面成為宋以后北方的主食，明代又一次大規(guī)模引進(jìn)，馬鈴薯，甘薯，蔬菜的種植達(dá)到較高水準(zhǔn)，成為主要菜肴。肉類：人工畜養(yǎng)的畜禽成為肉食主要來源。滿漢全席代表了清代飲食文化的最高水平［3］。同時(shí)隨著時(shí)間的發(fā)展中國飲食文化在地域間的差異越來越明顯。我國在主食方面有“南米北面”的說法,口味上亦有“南甜北咸”之論。晉朝人張華在其《博物志》中寫到:“東南之人食水產(chǎn),西北之人食陸畜”，這充分體現(xiàn)出了我國飲食文化受地理環(huán)境的影響而產(chǎn)生差異的現(xiàn)象。1.3飲食文化的背景研究 目前，從事飲食文化研究的隊(duì)伍十分龐大。然而中國飲食文化近現(xiàn)代研究的興起，是由日本學(xué)者率先開始并以該國學(xué)者為主力隊(duì)伍的。綜觀數(shù)十年間海外學(xué)者的中國食文化研究，可以說是思想活躍，范圍廣泛，學(xué)者如林，成果豐碩。相對(duì)中國大陸的研究隊(duì)伍和研究現(xiàn)狀而言，這些特點(diǎn)顯得格外鮮明。他們堅(jiān)實(shí)深厚的功力、科學(xué)圓熟的方法，求實(shí)的精神和嚴(yán)肅的態(tài)度都是足堪稱道的。由基本的資料入手，廣征博引、推勘論列，實(shí)事求是地揭示事物本質(zhì)特征和內(nèi)在規(guī)律是這些研究者的共同方法論。

20世紀(jì)70年代末以來，中國飲食文化的研究，進(jìn)入了以中國人自己的研究為重心的深化階段。對(duì)飲食的研究是以烹飪?yōu)橹行倪M(jìn)行的。自80年代初起，陸續(xù)出版了一些烹飪專業(yè)大中專教材和飲食文化方面的書籍，以飲食史、飲食風(fēng)俗、飲食藝術(shù)等飲食文化內(nèi)容為主要研究對(duì)象的圖書有數(shù)百種之多。90年代的飲食文化研究出現(xiàn)了一個(gè)空前高潮。2 地理環(huán)境與飲食文化的關(guān)系 2.1地理環(huán)境的定義

地理環(huán)境目前在學(xué)術(shù)界的概念仍有不同論述，有學(xué)者論述地理環(huán)境是與人類活動(dòng)有密切關(guān)系的自然要素有規(guī)律的結(jié)合體,是指空間上客觀存在的有地域差異和相對(duì)性的空間客體[1]。還有學(xué)者指出地理環(huán)境是“生物特別是人類賴以生存和發(fā)展的地球表層”,且認(rèn)為“地理環(huán)境可分為自然地理環(huán)境、經(jīng)濟(jì)地理環(huán)境和社會(huì)文化環(huán)境”［4］。本文探討的是飲食文化與地理環(huán)境的關(guān)系，因此本文所述的地理環(huán)境為以上第一種定義。我們說的地理環(huán)境是指環(huán)繞并影響人類社會(huì)、地球表層空間范圍內(nèi)的自然界，以及在自然環(huán)境基礎(chǔ)上改造形成的人化自然，及與自然環(huán)境有著內(nèi)在聯(lián)系、具有地域分布規(guī)律的部分人工環(huán)境。2.2 我國南北不同地域的飲食習(xí)慣

我國疆域遼闊，境內(nèi)地理環(huán)境錯(cuò)綜復(fù)雜，為此我國的動(dòng)植物資源也呈現(xiàn)多樣化。由于食物來源不同，氣候不同，我國各地的飲食文化有鮮明的地域特點(diǎn)。在我國以秦嶺——淮河為界，界線以北地區(qū)以旱地為主，此農(nóng)業(yè)區(qū)的人們主要種植粟子、麥子等農(nóng)作物,秦嶺——淮河一線以南，氣候濕潤，降雨豐沛，人們主要種植水稻等作物。由于物產(chǎn)差異,南北不同區(qū)域人們的飲食結(jié)構(gòu)、飲食選料與飲食風(fēng)味等產(chǎn)生差異,從而形成了南北不同的飲食文化區(qū)域［5］。為此形成以秦嶺——淮河以北的黃河中下游為中心的北方飲食文化區(qū);秦嶺——淮河以南的長江中下游為中心的南方飲食文化區(qū)。

2.2.1 以我國華北的山西地區(qū)，西南的四川地區(qū)的飲食習(xí)慣為例

華北地區(qū)民俗風(fēng)氣儉樸，飲食不喜奢華，追求的是充實(shí)；飲食講究莊重大方，有“堂堂正正不走偏鋒”的好評(píng)。城鄉(xiāng)多是一日三餐，主要以面食為主，小麥與雜糧間吃，偶而也食大米；包子、饅頭、面條、窩窩頭、玉米粥等等作為常餐。華北面食卓有創(chuàng)造，有日本漢學(xué)家說“世界面食在中國、中國面食在華北、華北面食在山西、山西面食在太原”的美譽(yù)。它不僅有抻面、刀削面、小刀面、撥魚面“四大名面”，不僅有形審飛騰、吉祥和樂的象生“禮饃”；而且家庭主婦都有“三百六十天、餐餐面飯不重樣”的本領(lǐng)，京、津、魯、豫的面制品、小吃和蒙古族的奶面制品，無不令人大快朵頤。這一帶農(nóng)村盛面習(xí)用特大號(hào)“撈碗”（可容200—300克干面條），人手一碗，指縫間夾上餅饃或蔥蒜，習(xí)慣于在村中心的“飯場”上多人圍蹲就食，邊吃邊拉家常，或互通信息，或洽談事務(wù)，或說笑聊天，形成特異的“風(fēng)景線” ［6］。這里的蔬菜不是太多，食用量亦少，但來客必備鮮菜，過冬有“貯菜”習(xí)慣，農(nóng)戶普遍挖有菜窖。華北居民宴客情文稠疊，有一套又一套的食禮與酒令，至誠大方，其心拳拳，使人如沐春風(fēng)，情暖胸懷。山西人愛吃鹽、醋的習(xí)慣，歷史悠久，區(qū)域廣泛。這同當(dāng)?shù)氐乃撂卣鳌⒆匀粴夂蚝投鄶?shù)人以雜糧為主的生活條件有著直接關(guān)系。例如，貧乏的餐桌上，全靠鹽、醋來調(diào)味；艱苦的勞作之后，身體需要大量鹽的補(bǔ)充。山西“水硬”，即堿性強(qiáng)，加上晉人以雜糧為主，如高粱、莜面等，都是不大好消化的，需靠醋來中和、助消化。山西民間百姓的飯菜中用醋量很大，這種飲食習(xí)慣是眾所周知的。2.2.2 以我國西南的四川地區(qū)的飲食習(xí)慣為例

西南四川位于長江上游，盆地四周山脈延綿，南部有長江橫貫而過，氓江與烏江等支流貫穿北部和南部。巴蜀居民飲食離不開辣，常言道“江西不怕辣、湖南辣不怕、四川怕不辣”即突出反映了四川人飲食辣的特點(diǎn)。由于地處溫帶，氣候溫和雨量充沛，土壤肥沃。川地山林茂密，菌筍豐盛，有冬蟲夏草、竹蓀等珍品。由于河渠交錯(cuò)，魚蝦肥美，有魚類上品雅魚、江團(tuán)、黃辣丁等;肉類禽蛋，干鮮果蔬，四季長有。這些都為巴蜀人提供了豐厚的物資。為此四川飲食的多樣性亦為全國有名。而最突出四川飲食習(xí)慣還是以辣的食俗為首，而食辣與氣候潮濕的地理環(huán)境有關(guān)。在我國東部地處沿海，東北的朝鮮族當(dāng)?shù)貧夂蛞矟駶櫠嘤?，多春陰濕寒冷，四川雖不處于東部，但其地處盆地，更是潮濕多霧，四季晴日不多，自古就有“蜀犬吠日”之說［7］。潮濕的氣候?qū)е氯说纳眢w表面濕度與空氣飽和濕度相差不大，汗液難以排出體外，常令人感到煩悶不安，時(shí)間一長，人們就容易患風(fēng)濕、脾胃虛弱等病。而常吃辣椒會(huì)渾身出汗，汗液能輕易地排出，所以經(jīng)常吃辣是驅(qū)寒祛濕，養(yǎng)脾健胃，健康養(yǎng)生極為有利（對(duì)當(dāng)?shù)厝硕裕┑姆椒ā?/p>

我國南北跨度大，飲食習(xí)慣差異明顯，而導(dǎo)致這種差異的原因帶有很強(qiáng)的地理因素。2.3 菜系的形成及發(fā)展

菜系是指具有明顯地域特色的風(fēng)味菜肴體系。菜系有著明顯不同于其他食物的烹調(diào)手段、調(diào)味方式、菜式風(fēng)味、我國菜系享譽(yù)國內(nèi)外。菜系作為我國飲食文化的重要組成部分，其形成與發(fā)展離不開地理環(huán)境的影響。

菜文化的品種繁多，我國千百年來形成源遠(yuǎn)流長的四大菜系，川菜、魯菜、淮揚(yáng)菜、粵菜。川菜源于周秦時(shí)期的巴蜀，四川盆地是其形成和發(fā)展的基地，之后向川西高原拓展，現(xiàn)今其蹤跡已遍及全國各地及海外他鄉(xiāng)。蜀地自古就有“尚滋味”“好辛香”的飲食傳統(tǒng)。

魯菜起源于春秋戰(zhàn)國時(shí)期的齊魯大地，從魯西北平原向膠州灣推進(jìn)，影響京津、華北和關(guān)外以及黃河上中游的部分地區(qū)，被稱為“北方菜”。

淮揚(yáng)菜起源于揚(yáng)州和淮安兩文化古城，揚(yáng)淮地區(qū)自古繁華富庶，文人學(xué)者薈萃，經(jīng)濟(jì)文化發(fā)達(dá)，同時(shí)烹飪高手輩出。在漢武帝統(tǒng)一閩越時(shí)期，江淮地區(qū)散居著四萬多閩越人，這就給淮揚(yáng)菜增加了閩菜美味。在南宋時(shí)期，大量中原廚師自汴京遷至臨安(今杭州)，使淮揚(yáng)菜在此時(shí)又吸收了不少北方菜的成份，至南北朝時(shí)，揚(yáng)州作為南北方文化交流的中心樞紐，四方佳味薈萃，淮揚(yáng)菜形成了品種多、技藝精、咸甜適中、南北皆宜的特點(diǎn)?；洸似鹪从谇貪h時(shí)期的南越，珠江三角洲、潮汕平原是其根據(jù)地，影響整個(gè)嶺南與港澳以及京、滬等地，在海外也有較高知名度。嶺南兼有沿海海鮮、三角洲、河谷平原的禽畜和河鮮，又有山地的山珍野味和四季時(shí)鮮瓜蔬，因此形成其用料多而雜的特點(diǎn)［8］。

菜系風(fēng)味是飲食文化的基礎(chǔ)，我國四大菜系各有自己的分布區(qū)域，菜系風(fēng)味差異大，各菜系的特點(diǎn)均與其相應(yīng)的區(qū)域環(huán)境條件和歷史發(fā)展有關(guān)。

人們享受飲食文化，是通過食物這個(gè)載體去實(shí)現(xiàn)的，我國四大菜系源遠(yuǎn)流長，獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷。但這種格局并非一成不變，隨著時(shí)間推移以及人文環(huán)境的變化，人們的飲食習(xí)慣、口味和飲食觀念也會(huì)發(fā)生變化，各種菜系也相互融合發(fā)展，由此中國的飲食文化也將隨之變動(dòng)。3 地理環(huán)境對(duì)飲食文化產(chǎn)生的影響及原因分析 3.1 地理環(huán)境對(duì)食物原料文化的影響及原因

在我國以秦嶺——淮河為界，在其以北屬溫帶、暖溫帶氣候，降水較少，大多為半濕潤及半干旱地區(qū)，居民的糧食作物為小麥、谷子、高梁等旱作物，由此形成的風(fēng)味食品以面制品為主。包子、饅頭、餃子、鍋貼等的制作都離不開面粉。秦嶺——淮河以南地區(qū)，氣候類型屬于熱帶、亞熱帶的濕潤氣候，降水非常豐沛，各地水網(wǎng)密布，因此水稻得到廣泛種植，風(fēng)味食品就以米制成。常見的米粉、米糕、粽子、湯圓、年糕等都是米類制品。還有南方地區(qū)的粥和飯也是品種繁多。相鄰地域的地理環(huán)境相類似，所以其飲食文化差異相對(duì)較小；但若是兩地地理環(huán)境反差很大，其飲食文化也會(huì)出現(xiàn)巨大反差。如我國西藏高原毗鄰四川盆地，但地理氣候截然不同，以至于飲食文化形成了巨大反差。3.2 地理環(huán)境對(duì)飲食習(xí)慣的影響及原因

我國不同地域的飲食特點(diǎn)可以用“東辣西酸，南甜北咸”來大致概括。這既反映了人們的飲食習(xí)慣和口味受氣候和土壤的影響，同時(shí)也體現(xiàn)出食品調(diào)理是人們適應(yīng)自然環(huán)境的重要手段。川、貴、湘由于氣候濕冷，居民嗜辣，因辣椒有祛寒除風(fēng)濕的作用。而山西等黃土高原區(qū)域因含鈣過多，使居民嗜酸，酸有利于消除鈣在體內(nèi)的沉積，常食酸可以克服各種結(jié)石病。在貴州省有許多民族喜歡酸食，這其實(shí)與長江中下游每年的梅雨以及貴州山地氣候所造成的“天無三日晴”有關(guān)系。我國“南甜北咸”這一說也與物產(chǎn)和氣候有關(guān)［9］。我國南方氣候溫?zé)?，作物生長周期長，果品蔬菜供應(yīng)豐富，供應(yīng)時(shí)間長，所以吃菜量平均高于北方。由于在食物中加進(jìn)的鹽量足以滿足人體需要，因而飲食口味淡些。而北方由于氣候寒冷，蔬菜少，菜相對(duì)鹽多，口味咸點(diǎn)。但兩者攝入鹽的總量差異不大。

此外由于南方產(chǎn)糖，加上氣候炎熱且時(shí)間長，人體皮膚多裸露在外，體表蒸發(fā)量較大，食糖有補(bǔ)充身體的水分代謝作用，因此南方居民常在食物中加糖。相對(duì)于南方而言，北方的蒸發(fā)量不大，因而無在食物中加糖的習(xí)慣。就季節(jié)變化來看，南嶺以南的粵、桂、瓊、閩、臺(tái)地區(qū)，春季要清熱冬季需補(bǔ)寒，民眾有冬進(jìn)補(bǔ)春解熱的飲食習(xí)慣，為此藥膳的習(xí)慣在這里更易流行，早已是平常百姓家的家常菜。北方地區(qū)氣候四季分明，冬季室內(nèi)暖和，由于土壤為微堿性土，土、水和食物多含鈣，容易滿足人們健康需要，藥膳只是病人需要，因而藥膳不如南方流行。

3.3 地理環(huán)境對(duì)食物加工文化的影響及原因

我國不同地域物產(chǎn)各異，加工工藝各有特點(diǎn)。我國傳統(tǒng)菜肴的烹調(diào)方法極為講究,常見的方法有蒸、煮、燒、燉、烤、烹、炒、炸、拌、扒、酥、燜等。我國飲食文化非常考究、烹調(diào)技術(shù)相當(dāng)高超，中國飲食文化早已聞名世界。經(jīng)過千百年的飲食技術(shù)不斷演進(jìn)提高，飲食文化成為我中華民族燦爛文化的一個(gè)組成部分。

受地理環(huán)境的影響，北方地區(qū)和南方地區(qū)物產(chǎn)種類相差很大,對(duì)食物的加工制作也顯現(xiàn)了不同的地域差異，南北各有特點(diǎn)。北方地區(qū)的居民加工谷物、小麥多用磨盤,使其去皮成面。同時(shí)在制作的過程中,注重制作花樣的講究。比如面的制作加工,歷來就有“一面百作”之說,蒸、煮、炸、煎、烙、燴等花樣百出。而北方的菜肴制作相對(duì)制法較單調(diào),主要就是炒、涼拌為主。在南方地區(qū)，由于主食稻米,南方多用杵、臼對(duì)稻米進(jìn)行去皮加工。在制作過程中,可以用多種制作工藝對(duì)同一食物做出多種風(fēng)味,比如米粉可煮可炒，粑可炸可烙。南方地區(qū)在菜肴制作方面作法多樣, 有煮、腌、燉、炒、涼拌等等。在北方由于氣候寒冷,所以冷凍食品種類多、數(shù)量大,而且持續(xù)使用時(shí)間長,成為該區(qū)域飲食文化的一大特色。為適應(yīng)多山、多水及四川盆地潮濕陰晦的氣候,川江上的船工和纖夫?yàn)榱遂詈?qū)濕、也為了方便和節(jié)儉,在很早以前就發(fā)明了火鍋的烹調(diào)方法并一直延續(xù)至今,且廣為流傳。

3.4 其他因素對(duì)飲食文化的影響及原因 3.4.1佛教對(duì)飲食文化的影響及原因

不同地域的宗教信仰存在差異，而飲食習(xí)慣受宗教信仰的影響較大，主要表現(xiàn)在教義規(guī)定和宗教習(xí)俗方面［10］。比如佛教信眾禁止殺生，食物以吃齋。在我國，除藏族、蒙古族、和傣族的佛教徒不茹素外，其它民族的佛教都是茹素的。由于這種茹素的飲食風(fēng)俗在我國流行較廣，大大推動(dòng)了我國蔬菜、瓜果類的栽培以及豆類制品、面筋制品技術(shù)的發(fā)展，而且開創(chuàng)了我國飲食文化中凈素菜烹飪的一大流派。由于宗教教規(guī)約束的飲食禁忌，也使得一些分布在相同地域內(nèi)的不同民族表現(xiàn)出不同的飲食文化、而分布在不同地區(qū)的同一民族卻表現(xiàn)出相同的飲食文化特點(diǎn)。

3.4.2 政治對(duì)飲食文化的影響及原因

政治環(huán)境影響飲食文化是顯而易見的，最明顯的表現(xiàn)是在位者的個(gè)人喜好和施政方針，往往會(huì)左右民間食俗原料的采用。唐代時(shí)曾一度禁食鯉魚(因?yàn)轷幣c李同音，觸犯了帝王的忌諱)。而元代當(dāng)權(quán)者位塞外游牧民族，羊菜遍及全國。明代時(shí)興八仙桌宴客之風(fēng)等。社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展水平常制約飲食文化興衰。經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)飲食文化的影響是強(qiáng)有力的。有什么樣的物質(zhì)生產(chǎn)基礎(chǔ)便會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的膳食結(jié)構(gòu)和肴饌風(fēng)格。物質(zhì)基礎(chǔ)的發(fā)展對(duì)飲食加工方式的影響是最大的，隨著加工工具的改進(jìn)，食物的加工方式也會(huì)隨著變動(dòng)。

結(jié) 論

中國的飲食文化豐富多彩，除了以上所述，還有諸如酒文化，茶文化等同樣由于地理環(huán)境不同而表現(xiàn)出不同的地域特點(diǎn)。通過以上對(duì)我國飲食文化與地理環(huán)境關(guān)系研究，可以得出：

一、“飲食文化”是一個(gè)涉及自然科學(xué)、社會(huì)科學(xué)及哲學(xué)的普泛概念，它的學(xué)術(shù)涵義是指在食物原料開發(fā)利用、食品制作和消費(fèi)過程中的技術(shù)、科學(xué)、藝術(shù)，以及以飲食為基礎(chǔ)的習(xí)俗、傳統(tǒng)、思想和哲學(xué)，即由人們食生產(chǎn)和食生活的方式、過程、功能等結(jié)構(gòu)組合而成的全部食事的總和。

二、造成飲食文化地域差異的原因就是地理環(huán)境的差異。由于氣候、地形、地質(zhì)等原因，從而形成了我國不同的飲食習(xí)慣。

三、地理環(huán)境是飲食文化的因，不同的飲食文化則是地理環(huán)境的體現(xiàn)。四，我國的飲食文化發(fā)展與當(dāng)?shù)氐乩憝h(huán)境相適應(yīng)，體現(xiàn)了很好的地域特點(diǎn)，也說明了地域?qū)︼嬍澄幕挠绊憽?/p>

五、由于課題的涉及的面很廣，對(duì)于這些文化的認(rèn)識(shí)程度和注重程度不夠深，還有好多的細(xì)節(jié)和問題還需要去進(jìn)一步研究和解決。所以，對(duì)于文化保護(hù)這塊來說，傳統(tǒng)的飲食文化還需要全國各地去繼承和發(fā)揚(yáng)。

第三篇：銀行營銷策略研究

銀行營銷策略研究

隨著銀行存貸利差逐漸縮小,銀行業(yè)必須尋找新的利潤增長點(diǎn),前景廣闊的零售業(yè)務(wù)無疑是商業(yè)銀行的首選。而且,龐大并在持續(xù)增長的個(gè)人金融資產(chǎn),為我國金融發(fā)展零售業(yè)務(wù)提供了雄厚的物質(zhì)基礎(chǔ),構(gòu)成了潛在的、持久而旺盛的業(yè)務(wù)需求。近年來，零售業(yè)務(wù)已成為世界各大銀行的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置，并已經(jīng)成為世界各大商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的重要組成部分與利潤增長點(diǎn)。論文在此背景下選擇中國股份制商業(yè)銀行的典型——中信銀行的零售業(yè)務(wù)發(fā)展情況作為研究背景，通過從各種文獻(xiàn)獲得的大量資料作為研究基礎(chǔ)并結(jié)合筆者的實(shí)際工作，對(duì)中信銀行的市場營銷戰(zhàn)略進(jìn)行探索。

本文以商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)市場營銷戰(zhàn)略及策略的制定與實(shí)施為研究主題，在陳述了市場營銷的相關(guān)定義、特點(diǎn)和基本內(nèi)容，敘述了我國零售業(yè)務(wù)發(fā)展的理論背景和現(xiàn)狀，指出其存在的問題、制約因素，從內(nèi)部和外部兩個(gè)方面系統(tǒng)分析了商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)市場營銷的驅(qū)動(dòng)因素，并通過比較分析國內(nèi)外商業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，論述我國商業(yè)銀行應(yīng)該如何確定零售業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，從而制定零售業(yè)務(wù)的營銷策略，從而總結(jié)出了可供我國商業(yè)銀行市場發(fā)展借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

論文通過對(duì)中信銀行在零售業(yè)務(wù)上的發(fā)展、現(xiàn)狀、定位等研究和分析的基礎(chǔ)上，指出了零售業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行提高收益、降低風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)競爭力等方面所具有的重大戰(zhàn)略價(jià)值，由此認(rèn)清了國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，確立了發(fā)展零售業(yè)務(wù)的基本營銷原則和戰(zhàn)略目標(biāo)。從真正實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的經(jīng)營策略；產(chǎn)品差異化策略；價(jià)格差異化策略；選擇有效地分銷渠道等四個(gè)方面提出了國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)市場營銷的相關(guān)策略，并提出通過樹立正確的經(jīng)營觀念，對(duì)零售業(yè)務(wù)準(zhǔn)確定位和統(tǒng)一規(guī)劃和管理；轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，積極研究定價(jià)技術(shù)；完善零售業(yè)務(wù)考核體系，建立健全科學(xué)的考核機(jī)制；完善人才培訓(xùn)機(jī)制，加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐，加大零售業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，為零售業(yè)務(wù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)；同時(shí)，加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)管理，提高零售業(yè)務(wù)收入的同時(shí)做好零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范工作。論文意在促進(jìn)我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，拓展我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的營銷渠道，提高我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的市場競爭力。

全文共分為六個(gè)部分：第一部分主要介紹國內(nèi)外商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的市場營銷現(xiàn)狀。第二部分介紹了市場營銷理論的定義、特點(diǎn)及發(fā)展前景。第三部分從中信銀行外部環(huán)境分析，介紹了中信銀的經(jīng)營環(huán)境。第四部分從中信銀行的現(xiàn)狀入手，闡述了中信銀行的核心競爭力及劣勢(shì)。第五部分結(jié)合中信銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的案例，分析了中信銀行零售業(yè)務(wù)的目標(biāo)市場及潛在市場。第六部分總結(jié)出中信銀行零售業(yè)務(wù)市場的營銷策略。

我國零售業(yè)務(wù)還處于初級(jí)階段，研究零售業(yè)務(wù)的營銷策略，有助于指導(dǎo)實(shí)際工作，并盡快占領(lǐng)這一新興市場。零售業(yè)務(wù)也是擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)、培植消費(fèi)熱點(diǎn)的需要，目前居民儲(chǔ)蓄存款增長己經(jīng)出現(xiàn)了過度增長的擔(dān)憂，研究零售業(yè)務(wù)，有助于發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)動(dòng)員儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)向投資的中介功能，實(shí)現(xiàn)投資渠道多元化，促進(jìn)金融體系資源優(yōu)化和社會(huì)資金的運(yùn)用效率。

本文的主要?jiǎng)?chuàng)新點(diǎn)在于：通過對(duì)零售業(yè)務(wù)的營銷戰(zhàn)略和策略的研究，提出零售業(yè)務(wù)營銷的新方法、新建議，為我國銀行金融工具和金融體制創(chuàng)新提供了思路。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)營銷戰(zhàn)略

第四篇：我國銀行保險(xiǎn)現(xiàn)狀與發(fā)展研究

我國銀行保險(xiǎn)現(xiàn)狀與發(fā)展研究

摘要：在金融領(lǐng)域中，銀行和保險(xiǎn)公司的合作有著巨大的發(fā)展?jié)撃?。在國際社會(huì)中銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)十分先進(jìn)，帶來了可觀的收益。而我國的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尚處于早起階段，還沒有完全發(fā)展起來。從我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀以及遇到的問題，和解決對(duì)策未來的發(fā)展動(dòng)向來看，銀行保險(xiǎn)業(yè)在我國的發(fā)展還需要不斷的改進(jìn)完善。

關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 銀保合作 改進(jìn)完善研究背景

銀行保險(xiǎn)即指指銀行通過各種方式向客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品從而進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域，也就是說行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)相互之間為了謀求共同利益、共同發(fā)展，利用資源共享而建立業(yè)務(wù)關(guān)系。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已成為西方發(fā)達(dá)國家為銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)開辟的新市場，是作為提高利潤率的重要手段。

一、我國銀保現(xiàn)狀

我國的銀保業(yè)務(wù)開始于1995年，在保險(xiǎn)公司的推動(dòng)下，銀行柜臺(tái)嘗試著銷售一些養(yǎng)老金和定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。由于產(chǎn)品的預(yù)期收益率高于同期銀行存款利率，受到公眾的認(rèn)可但1996年起，利率下調(diào)，銀保產(chǎn)品銷售不斷下滑。1996—1998年開始起步，主要在分公司層面進(jìn)行合作，開展了有限的合作。在1999年后，銀行保險(xiǎn)突飛猛進(jìn)，各家保險(xiǎn)公司和幾大國有銀行紛紛開展銀保業(yè)務(wù)。根據(jù)資料顯示：從2002年起，我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)跨越式發(fā)展態(tài)勢(shì)，保費(fèi)收入從2001年的50億元，2005年已增長到 1200億左右。2007年全國壽險(xiǎn)公司通過銀行代理實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1410.19億元，同比增長42.8%，占總保費(fèi)收入的20%。

在我國的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是介于銀行與保險(xiǎn)業(yè)之間的有很好發(fā)展空間的新型中間業(yè)務(wù)。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，銀行保險(xiǎn)可以增加代理方，通過銀行的強(qiáng)有力宣傳加大銷售量，這是新的保險(xiǎn)銷售方式。對(duì)于銀行來說，銀行對(duì)外有很高的信任度，其與保險(xiǎn)公司的合作，可以很好的拉動(dòng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，更好的追求利潤。我國的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展較快速，主要采取銷售協(xié)議模式，合作內(nèi)容包括：代收保險(xiǎn)費(fèi)、客戶信息共享、金融咨詢服務(wù)等，其實(shí)質(zhì)已經(jīng)超過了銷售協(xié)議的模式，更像是銀行與保險(xiǎn)公司共同形成的一種戰(zhàn)略聯(lián)盟，其中還是存在了很多問題。

（一）、我國銀行保險(xiǎn)存在問題

第一，銀行與保險(xiǎn)公司的合作方式過于利益化，高額手續(xù)費(fèi)。銀行與保險(xiǎn)公司雖然是合作關(guān)系，但對(duì)于個(gè)體來說最主要的還是追求利益最大化，也因此在保險(xiǎn)公司之間的競爭更非常激烈。在合作態(tài)度上，保險(xiǎn)公司強(qiáng)烈些，銀行方面稍弱些；保險(xiǎn)公司迫切希望通過銀行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品來擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模和占領(lǐng)市場，銀行只是簡單地認(rèn)為是增加中間業(yè)務(wù)收入的一個(gè)渠道，且代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入在銀行業(yè)務(wù)收入所占比重較小，認(rèn)為代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司求我做，重視程度不夠。

銀行和保險(xiǎn)公司采取的是“多對(duì)多”的合作模式。因?yàn)槲覈摹侗ｋU(xiǎn)法》放寬了限制，允許一個(gè)銀行可以代理一家以上的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)，且銀行代理的資源數(shù)相對(duì)于保險(xiǎn)公司來說還是較少的，所以各個(gè)保險(xiǎn)公司集中精力競爭銀行代理。保險(xiǎn)公司之間的主要競爭靠的是手續(xù)費(fèi)，我國的資本市場又不是很穩(wěn)定，資金運(yùn)用渠道相對(duì)狹窄，加上銀行要求支付較高的手續(xù)費(fèi)；有的保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)張業(yè)務(wù)規(guī)模，不得以支付較高手續(xù)費(fèi)搶奪陣地，進(jìn)行不計(jì)成本的惡性競爭，陷入粗放型擴(kuò)張狀態(tài)，從而影響到產(chǎn)品的盈利性，降低他對(duì)股東的收益貢獻(xiàn)，影響償付能力，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。這種惡性競爭甚至影響了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本。在這種由銀行在主打地位的銀行保險(xiǎn)合作業(yè)務(wù)市場中，對(duì)于銀行來說更愿意與資金雄厚實(shí)力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司合作以減少風(fēng)險(xiǎn)，因此那些實(shí)力較弱的小保險(xiǎn)公司比較不容易與銀行合作?！岸鄬?duì)多”莫事導(dǎo)致了銀行與保險(xiǎn)公司合作的不穩(wěn)定性。其為了各自的利益在不斷競爭，銀行會(huì)主要選擇在競爭中有優(yōu)勢(shì)的一方，而保險(xiǎn)公司不是在努力推銷自己的產(chǎn)品，而是把主要精力投入到了銀行代理的搶奪中，對(duì)于雙方來說并不想要建立起一個(gè)互利共享的合作關(guān)系。

第二，銀行與保險(xiǎn)公司合作時(shí)間過與短促，合作方式過于單一。銀行保險(xiǎn)合作業(yè)務(wù)一般都是簽訂一年期的代理協(xié)議，且大多數(shù)都是簽約數(shù)量多但真是合作的少，是一種缺乏長久合作的方式。因?yàn)橛械你y行覺得代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)會(huì)對(duì)自身主營存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖突，所以就有銀行會(huì)出現(xiàn)不代理或少代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為。而有的保險(xiǎn)公司也認(rèn)為支付較高手續(xù)費(fèi)造成業(yè)務(wù)成本過高，在面對(duì)虧損的壓力下,保險(xiǎn)公司不愿意與銀行發(fā)展成長期的合作對(duì)象，也就沒有長期合作的規(guī)劃，甚至減少這種合作方法的業(yè)務(wù)。還有少數(shù)的銀保管理層簽訂了代理協(xié)議，但具體經(jīng)辦保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)是基層行和員工，致使業(yè)務(wù)根本無法全面開展。

在銷售產(chǎn)品方面，產(chǎn)品和銷售的方式都較為單一。保險(xiǎn)公司大多數(shù)推出的是人身保險(xiǎn)等，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)過于簡單，保單設(shè)計(jì)不夠全面，其功能無法滿足顧客的差異化需求。銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品基本上是通過柜臺(tái)銷售，但是銀行的積極性不高，對(duì)于銷售銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不熱情，柜臺(tái)銷售的業(yè)績起伏比較大，銀行銷售產(chǎn)險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品基本上是利用信貸部門提供特有資源來銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。在當(dāng)前在廣大消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的消費(fèi)意識(shí)不高、對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)缺乏的情況下，銀行沒有做到積極宣傳的作用，而保險(xiǎn)公司也沒有把更多的產(chǎn)品資料傳給銀行，這回嚴(yán)重影響銀保業(yè)務(wù)的銷售。

第三，銀行中的專業(yè)從業(yè)人員較少，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的處理技術(shù)較低。任何專業(yè)領(lǐng)域都需要專業(yè)的從業(yè)人員來操作，因?yàn)閷I(yè)人員更懂得業(yè)務(wù)的處理方法及流程，相對(duì)技術(shù)也更高一些。對(duì)于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要求從業(yè)人員有相關(guān)專業(yè)知識(shí)，了解保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與銀行代理智能。如果從業(yè)人員只了解銀行相關(guān)業(yè)務(wù)，那么他們就不會(huì)注重對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳，以及銷售保險(xiǎn)的技巧。如果從業(yè)人員對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的知識(shí)掌握較多時(shí)，有可能會(huì)盲目推銷，只顧著推銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而忽略了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合作性，那樣銀保就失去了意義。銀行代理從業(yè)務(wù)人員對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)了解有限，保險(xiǎn)知識(shí)缺乏，特別是代理辦理產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，要涉及到承保前的核保、理賠時(shí)的核賠等保險(xiǎn)技術(shù)方面的知識(shí)，完全制約了代理人員辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的能力，增大了銀行開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的難度；同時(shí)可能產(chǎn)生誤導(dǎo)隱患，喪失行業(yè)誠信，危害銀行、保險(xiǎn)、消費(fèi)者各方利益，不利于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。在側(cè)重于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人員中，比較追求收益，憑借銀行的信譽(yù)度做出承諾，而忽略了合作關(guān)系與減少風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的處理技術(shù)，在這現(xiàn)代科技發(fā)達(dá)的社會(huì)，通過聯(lián)網(wǎng)來合作是一種高效快速方法。但是我國銀行與保險(xiǎn)公司之間的同步度較差聯(lián)網(wǎng)效率低，銀行只能接受投保。而一切投保手續(xù)都要手工操作，如填單、繳費(fèi)、簽字等。這樣就導(dǎo)致了，投保時(shí)間長，保單周轉(zhuǎn)慢，容易出現(xiàn)管理交流等問題。保險(xiǎn)公司內(nèi)部缺少完備的與銀行聯(lián)網(wǎng)的系統(tǒng)，在售后服務(wù)方面效率低下。這也就導(dǎo)致了銀行與保險(xiǎn)公司合作關(guān)系實(shí)質(zhì)的缺乏，沒有體現(xiàn)出由銀行保險(xiǎn)公司合作代理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速便捷優(yōu)勢(shì)。

第四，監(jiān)督管理對(duì)于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)環(huán)境的作用不完善。在金融領(lǐng)域，業(yè)務(wù)的形成往往會(huì)伴隨著風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。銀行與保險(xiǎn)公司的合作業(yè)務(wù)帶來了一些風(fēng)險(xiǎn)因素，像對(duì)于信譽(yù)承諾問題出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素，對(duì)于競爭可能會(huì)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)因素等等。這些風(fēng)險(xiǎn)因素可能會(huì)帶來嚴(yán)重的損失，而且可能會(huì)影響銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以就需要完備的制度規(guī)定。但在我國的銀保業(yè)務(wù)相關(guān)法律體系中，并沒有特別嚴(yán)格的監(jiān)督管理制度?！侗ｋU(xiǎn)法》中只有兼業(yè)代理方面的條款適用于銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但隨著銀行與保險(xiǎn)公司合作的進(jìn)一步加深以及銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行與保險(xiǎn)公司雙方之間已不是單純的兼業(yè)代理關(guān)系。但是目前國內(nèi)并沒有關(guān)于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)而全面管理體系，這對(duì)于銀保業(yè)務(wù)來說也還是一個(gè)嚴(yán)重的潛在風(fēng)險(xiǎn)因素。因此中國銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)等也在不斷的改進(jìn)當(dāng)中。

據(jù)資料顯示：2010年11月1日，中國銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2010]90號(hào)）。2011年3月，中國保監(jiān)會(huì)、中國銀監(jiān)會(huì)在延續(xù)[2010]年4號(hào)文、[2010]年90號(hào)文精神的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步細(xì)化了監(jiān)管要求，聯(lián)合下發(fā)了《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》。一系列監(jiān)管新政，對(duì)銀保業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)合作模式、業(yè)務(wù)銷售模式、產(chǎn)品管理模式、隊(duì)伍的功能定位等做了新的界定，對(duì)銀保渠道經(jīng)營管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行了全面系統(tǒng)的梳理和規(guī)范，給銀保市場未來的發(fā)展帶來了重大的變化和影響。2011年4月15日，中國保監(jiān)會(huì)召開了“貫徹落實(shí)《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》視頻會(huì)”，陳文輝主席助理做了重要講話，要求各地監(jiān)管機(jī)關(guān)和各家保險(xiǎn)公司要充分認(rèn)識(shí)出臺(tái)《監(jiān)管指引》的重要意義，充分理解《監(jiān)管指引》的文件精神和重點(diǎn)內(nèi)容，積極應(yīng)對(duì)銀保銷售模式轉(zhuǎn)變給公司業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)，并對(duì)貫徹落實(shí)《監(jiān)管指引》提出了六個(gè)方面的要求。

這些新政策幫改善了銀保業(yè)務(wù)的市場環(huán)境，規(guī)范銀保業(yè)務(wù)銷售管理，穩(wěn)固和提升了銀保銷售的平臺(tái)，便于銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展與改善。

二、銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展

（一）對(duì)于銀行保險(xiǎn)合作發(fā)展遇到問題的解決對(duì)策

第一，加強(qiáng)銀行與保險(xiǎn)公司的合作意識(shí)，建立長期合作模式降低成本。在競爭中合作，在合作中提高企業(yè)的市場競爭力，這是現(xiàn)代競爭的新理念。在金融市場上銀行之間的競爭也日益激烈，而銀行通過與保險(xiǎn)公司開展合作，就是利用銀行現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)、人員進(jìn)行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)。不需投資和墊付，還可以取得較低成本和較低風(fēng)險(xiǎn)的收入，使這成為銀行利潤的一項(xiàng)客觀來源。而保險(xiǎn)公司利用銀行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以充分利用銀行廣布的網(wǎng)點(diǎn)、眾多的客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，形成資源共享，利用較低的銷售成本達(dá)到較高效率地市場覆蓋率，利用銀行擁有大量的客戶信息資源以及較高的客戶忠誠度，有利于保險(xiǎn)銷售產(chǎn)品宣傳。所以銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首先應(yīng)該是銀行與保險(xiǎn)公司長期的合作互利共享的的關(guān)系，因此銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)該建立起深層次的合作關(guān)系。銀行應(yīng)該更了解保險(xiǎn)公司的內(nèi)部情況、企業(yè)績效、產(chǎn)品推出、銷售路徑、售后服務(wù)等，在對(duì)保險(xiǎn)公司充分認(rèn)識(shí)后，篩選出適合合作的伙伴公司。保險(xiǎn)公司自身也要有一個(gè)好的企業(yè)形象，合理的內(nèi)部運(yùn)作程序，以及有效率的對(duì)外銷售和令顧客滿意的售后服務(wù)等。在合作過程當(dāng)中，銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)盡量采取一對(duì)一或一對(duì)二的模式，重點(diǎn)在于一家銀行與一家保險(xiǎn)公司的合作。這樣才有利于雙方的資源共享，完善銀保業(yè)務(wù)處理流程，提高售后服務(wù)質(zhì)量。當(dāng)銀行與保險(xiǎn)公司采取合理合作模式后，高手續(xù)費(fèi)的惡性市場環(huán)境就會(huì)有所改善，從而降低了銀保業(yè)務(wù)的成本。銀保合作在“信任、協(xié)作、互利、互惠”的準(zhǔn)則下，在尋求深層次合作與發(fā)展時(shí)，銀行可通過保險(xiǎn)公司豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品和專業(yè)的理財(cái)能力，不斷提升對(duì)客戶服務(wù)的附加值和客戶的忠

誠度，可在現(xiàn)有兼業(yè)代理的基礎(chǔ)上升華，衍生形成一種長期市場戰(zhàn)略聯(lián)盟。

總之，從長遠(yuǎn)的利益出發(fā)，在包廂公司在轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽侩U(xiǎn)種創(chuàng)新、提高服務(wù)質(zhì)量的高層次競爭理念，以及銀行認(rèn)識(shí)到銀行保險(xiǎn)這一低成本、低風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)是未來銀行業(yè)利潤的重要來源，從而更新經(jīng)營理念的同時(shí)，雙方應(yīng)該加快曾強(qiáng)合作的意識(shí)，通過合作內(nèi)容上的深化，建立與銀行之間長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，創(chuàng)建互利共享的長久合作環(huán)境。

第二，加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品多樣性、銷售方式多樣化。銀保業(yè)務(wù)的銷售主要目的就是，為顧客提供多種多樣的服務(wù)及咨詢，保證顧客的滿意。所以在產(chǎn)品的推出時(shí)就要不斷的創(chuàng)新改進(jìn)，不僅要對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新，還要對(duì)服務(wù)改進(jìn)提高，做到個(gè)性化服務(wù)。對(duì)于銀保業(yè)務(wù)以及服務(wù)的創(chuàng)新，需要銀行和保險(xiǎn)公司的共同合作、努力配合，開發(fā)出有保障的高質(zhì)量產(chǎn)品。

完成銀保業(yè)務(wù)的創(chuàng)新還只是第一步，還要改善銷售模式，讓銷售方式多樣化，針對(duì)不同群體的顧客，有一套完備的銷售模式。建立科學(xué)、有效、合理的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售體系。新的銷售模式就是要打破銀行柜臺(tái)的單一銷售模式，通過一套專業(yè)工具為客戶提供銀保業(yè)務(wù)個(gè)性化服務(wù)，向公眾普及銀行保險(xiǎn)知識(shí)、推薦銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品、開展銀行保險(xiǎn)咨詢。此外，還可以實(shí)施分層營銷、聯(lián)動(dòng)營銷、合作營銷、客戶營銷以及產(chǎn)品營銷等多種銷售戰(zhàn)略、通過新的銷售方式，將銀行保險(xiǎn)帶出銀行柜臺(tái)，與客戶進(jìn)行更多的雙向溝通，提供適合的風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃和個(gè)性化服務(wù)。

第三，提高銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從業(yè)人員素質(zhì)，加強(qiáng)技術(shù)改進(jìn)。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要的是全面的復(fù)合型人才。對(duì)銀保從業(yè)人員的培訓(xùn)應(yīng)結(jié)合我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)有情況，以及國際社會(huì)上的銀行保險(xiǎn)運(yùn)營情況，塑造出專業(yè)的從業(yè)人員，使客戶能感受到在銀行和在保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)一樣享有專業(yè)化的服務(wù)。對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外人員的專業(yè)培訓(xùn)就是要做到,銷售人員可以向顧客推薦復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅讓顧客了解到銀保業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，還可以順利的進(jìn)行復(fù)雜業(yè)務(wù)得銷售。

在加強(qiáng)銀保人員的培養(yǎng)的同時(shí)，銀保業(yè)務(wù)的相關(guān)技術(shù)也要不斷提高。銀行保險(xiǎn)的發(fā)展需要信息技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)有力的支持，銀行和保險(xiǎn)公司在實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)后才更有可能提高銀保業(yè)務(wù)的規(guī)模和效率，這也可以說是銀保合作的基礎(chǔ)。運(yùn)用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立統(tǒng)一的操作平臺(tái)，更加快速的處理業(yè)務(wù)，為客戶提供方便、完善的售后服務(wù)。

第四，完備銀保業(yè)務(wù)監(jiān)管制度，完善銀保業(yè)務(wù)市場環(huán)境。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的完善需要加強(qiáng)監(jiān)管制度，建立健全的相關(guān)法律法規(guī)。我國銀行、保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管制度。從銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)兩方面來說，實(shí)施兩方之間的信息快速流通，部分資源的共享，可以為銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)行創(chuàng)造一個(gè)更為規(guī)范的發(fā)展空間，指定銀行保險(xiǎn)公司之間的統(tǒng)一制度，也就可以建立一個(gè)安全完善的法律環(huán)境。從現(xiàn)行來看，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出監(jiān)管制度范圍；放寬法律環(huán)境是銀行保險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)在要求，銀行、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展所面臨的外部環(huán)境也要求改革現(xiàn)有法規(guī)。此外，銀保合作的開展要求監(jiān)管部門既保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，又要防止銀行和保險(xiǎn)公司盲目發(fā)展、違規(guī)操作。因此，監(jiān)管部門必須協(xié)調(diào)配合，共同制定監(jiān)管政策，共同維護(hù)金融安全。研究結(jié)論

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)格局下，一體化經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)地位越來越強(qiáng)化。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就是把銀行與保險(xiǎn)公司聯(lián)系在一起的市場業(yè)務(wù)。在金融領(lǐng)域里，銀保業(yè)務(wù)的順利運(yùn)行需要合理安全的外部環(huán)境，還需要高效適當(dāng)?shù)膬?nèi)部環(huán)境。對(duì)于我國銀行保險(xiǎn)業(yè)未

來的發(fā)展，不僅需要適度的調(diào)整內(nèi)外部環(huán)境，銀行與保險(xiǎn)公司的緊密配合長久戰(zhàn)略關(guān)系，建立健全的銀保體系。

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期 文獻(xiàn)綜述：銀行保險(xiǎn)合作是在經(jīng)濟(jì)全球化和金融自由化的推動(dòng)下，銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相互滲透、銀行資本和保險(xiǎn)資本相互融合的產(chǎn)物，其已成為西方發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)開辟新市場、提高利潤率的重要手段。

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第五篇：社區(qū)銀行商業(yè)模式研究

社區(qū)銀行商業(yè)模式研究

據(jù)麥肯錫預(yù)測(cè)我國零售銀行業(yè)未來十年將大幅增長，并快速發(fā)展成為全球第二大零售銀行市場，這說明我國零售銀行業(yè)擁有巨大的發(fā)展?jié)摿ΑＪ舜笠詠?，我國利率市場化穩(wěn)步推進(jìn)，商業(yè)銀行如何穩(wěn)住對(duì)利率敏感度更高的個(gè)人客戶從而獲得穩(wěn)定存款來源將成為極大考驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融日新月異，金融脫媒愈演愈烈，零售銀行客戶比批發(fā)銀行客戶更加穩(wěn)定持續(xù)，使得零售銀行業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行穩(wěn)中求進(jìn)的重要砝碼和手段。而社區(qū)銀行以其立足社區(qū)，在獲得客戶信息、獲得低息存款等方面具有明顯優(yōu)勢(shì)，極有可能成為零售銀行重要的分銷渠道，帶動(dòng)銀行其他業(yè)務(wù)發(fā)展。

社區(qū)銀行概念由來已久，但我國社區(qū)銀行業(yè)務(wù)一直處于摸索階段，各行進(jìn)度不一，中信銀行近期也透露出發(fā)展社區(qū)銀行的戰(zhàn)略意圖，但社區(qū)銀行究竟是什么？商業(yè)模式是什么？未來發(fā)展趨勢(shì)會(huì)怎樣？信用卡又將在社區(qū)銀行中扮演怎樣的角色？本文通過研究對(duì)比國內(nèi)外社區(qū)銀行商業(yè)模式，研判我國社區(qū)銀行發(fā)展趨勢(shì)，并探討社區(qū)銀行可能對(duì)信用卡發(fā)展帶來的影響。

“社區(qū)銀行”的“社區(qū)”不是一個(gè)嚴(yán)格界定的地理概念，可以是一個(gè)城市，也可以是居民的聚居區(qū)、中小企業(yè)聚集地，甚至可以是網(wǎng)絡(luò)社區(qū)。目前國內(nèi)外對(duì)社區(qū)銀行沒有統(tǒng)一的定義，最常見的“社區(qū)銀行”定義主要從兩個(gè)角度出發(fā)，一是銀行規(guī)模，二是銀行業(yè)務(wù)。筆者傾向于從業(yè)務(wù)的角度定義社區(qū)銀行，因?yàn)闊o論銀行規(guī)模、所處區(qū)域，都可以從事社區(qū)銀行業(yè)務(wù)，而社區(qū)銀行業(yè)務(wù)具有較高辨識(shí)度。筆者認(rèn)為，中國的社區(qū)銀行是指以服務(wù)特定“社區(qū)”為目的，以貼近社區(qū)、融入社區(qū)的方式，為社區(qū)居民或中小企業(yè)提供便捷、高效、安全金融服務(wù)的銀行。

一 國外社區(qū)銀行發(fā)展?fàn)顩r及商業(yè)模式

從1867年至今，國外社區(qū)銀行已經(jīng)有近150年的歷史，以美國、歐洲和澳洲為例，社區(qū)銀行發(fā)展?fàn)顩r及商業(yè)模式如下表：

表1-國外社區(qū)銀行發(fā)展?fàn)顩r及商業(yè)模式

地區(qū) 價(jià)值主張 業(yè)務(wù)范圍 目標(biāo)客群 客戶服務(wù) 特點(diǎn) 代表模式 美國 憑借優(yōu)良服務(wù)、簡便手續(xù)和快速資金周轉(zhuǎn)，用少量資金解決客戶之急 中小企業(yè)及農(nóng)業(yè)貸款、消費(fèi)信貸、低手續(xù)費(fèi)支票、投資產(chǎn)品、樓宇按揭、低費(fèi)用的信用卡和借記卡服務(wù)，ATM等電子銀行服務(wù)等 社區(qū)內(nèi)的家庭、中小企業(yè)和農(nóng)戶 打造舒適的居家環(huán)境，設(shè)立客戶休閑區(qū)，兒童游樂區(qū)等，居民可以在營業(yè)廳里聊天，員工與客戶是朋友、親人 獲得借款人的“軟信息”，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不到的地方設(shè)自助設(shè)備 富國銀行、MBNA 歐洲 以服務(wù)偏遠(yuǎn)地區(qū)社區(qū)居民、小企業(yè)為己任，不以盈利為目的 儲(chǔ)蓄、信貸、匯兌、信用卡、旅行支票、信息咨詢等 小企業(yè)、老年人、殘疾人、無私人交通工具者和低收入群體 以提供便利服務(wù)為目的 持續(xù)低成本經(jīng)營 分支機(jī)構(gòu)模式、特許經(jīng)營模式

澳洲 以滿足社區(qū)居民、企業(yè)的金融需求為己任，不以盈利為目的 信用卡、個(gè)人賬戶管理、電子銀行服務(wù)（自動(dòng)柜員機(jī)、網(wǎng)上銀行、電話銀行）等 本地居民及企業(yè) 客服人員來自于社區(qū)，統(tǒng)一接收銀行的培訓(xùn)，服務(wù)水平與大銀行相同 多以銀行特許經(jīng)營模式建立，股權(quán)屬于本地居民和企業(yè) 分支機(jī)構(gòu)模式、特許經(jīng)營模式、電子銀行模式

從上表可以看出，美國社區(qū)銀行相對(duì)較為成熟，而歐洲和澳洲社區(qū)銀行因設(shè)立背景特殊普遍不以盈利為目的，國外社區(qū)銀行模式主要有五個(gè)特點(diǎn)：

一、設(shè)立貼近“社區(qū)”的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)；

二、以居民、中小企業(yè)、農(nóng)民及其他低收入群體為主要目標(biāo)客群；

三、以常規(guī)金融業(yè)務(wù)、信用卡、自助機(jī)具服務(wù)及信息咨詢等為主要業(yè)務(wù)；

四、通過靈活的客戶互動(dòng)方式與優(yōu)異的客戶服務(wù)體驗(yàn)，與客戶建立良好關(guān)系，獲取“軟信息”；

五、社區(qū)銀行業(yè)務(wù)中信用卡主要以“聯(lián)名卡”模式存在。為了更深入的探究美國社區(qū)銀行商業(yè)模式，以富國銀行和MBNA為例：

1、富國銀行

富國銀行目前是全球市值最高的銀行，其社區(qū)銀行業(yè)務(wù)收入占總收入56%，且表現(xiàn)極其穩(wěn)定。研究發(fā)現(xiàn)，富國銀行的社區(qū)銀行產(chǎn)品沒有特別的差異，但具有獨(dú)特的競爭模式：

一、把自己定義為零售商，把“分行”改為“門店”，放低身段、貼近客戶；

二、把賣“產(chǎn)品”變成賣“解決方案”有機(jī)的打包多個(gè)產(chǎn)品，避開激烈競爭，提高客均購買數(shù)量；

三、對(duì)客戶進(jìn)行分級(jí)管理和分級(jí)審批，將組織架構(gòu)與大中小微的客戶劃分對(duì)應(yīng)，嚴(yán)格控制大額貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高審批效率；

四、員工本身也是社區(qū)生活的成員，他們具備豐富的社區(qū)知識(shí)，并與客戶建立良好的關(guān)系；

五、在條件不適合設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的地方布局ATM，大大提高滲透率。

2、MBNA 在被美國銀行收購前，MBNA是美國第二大信用卡提供商，MBNA社區(qū)銀行成功主要源于它的“聯(lián)名卡”營銷模式。MBNA通過簽訂排他性的合作協(xié)議，與超過5000個(gè)社團(tuán)、協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)卡，根據(jù)發(fā)卡量和交易量，付給協(xié)會(huì)一定費(fèi)用。根據(jù)協(xié)會(huì)特點(diǎn)，向協(xié)會(huì)成員提供適合其需要、反映其特色的服務(wù)方案。神奇的是，MBNA沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，僅依靠合作機(jī)構(gòu)發(fā)卡，為15000家銀行分行及網(wǎng)點(diǎn)提供服務(wù)。

二 國內(nèi)社區(qū)銀行商業(yè)模式實(shí)踐

國內(nèi)各大銀行雖然都在花大力氣探索，但目前為止尚無明確的商業(yè)模式，各家銀行都是在發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，探索獨(dú)特的競爭模式。綜合來看，目前具有代表性的商業(yè)模式主要是：社區(qū)金融服務(wù)站、社區(qū)一卡通、智能社區(qū)銀行及“合縱聯(lián)合”模式，如下表：

表2-國內(nèi)社區(qū)銀行主要商業(yè)模式 模式類別 代表銀行 模式簡介 主要目標(biāo)客群

業(yè)務(wù)范圍和拓展方式 服務(wù)特色

社區(qū)金融服務(wù)站

工行 以營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為依托，在大型社區(qū)附近建立形象統(tǒng)一的“金融服務(wù)站”，公示服務(wù)內(nèi)容，組織金融知識(shí)普及活動(dòng)，架起與政府聯(lián)系、溝通的平臺(tái) 大型社區(qū)居民

與街道辦事處、居委會(huì)、物業(yè)公司等聯(lián)合開展共建活動(dòng)，搭建金融知識(shí)共享平臺(tái)，提供個(gè)人金融服務(wù) 對(duì)有理財(cái)、融資、旅行、出國等金融需求的居民，提供上門服務(wù)

民生 以自助銀行及自主研發(fā)的金融服務(wù)系統(tǒng)為依托，在高檔社區(qū)設(shè)立金融便利店，聯(lián)合多家部門及單位為社區(qū)居民提供綜合金融服務(wù)，并推出“智家卡”和“社區(qū)貸” 高檔社區(qū)居民

通過與物業(yè)、郵政、市政建設(shè)等單位合作搭建綜合服務(wù)平臺(tái)，提供各類個(gè)人金融服務(wù)，物業(yè)、水電、煤氣費(fèi)繳納，報(bào)刊訂閱、保費(fèi)繳納、個(gè)稅申報(bào)等業(yè)務(wù) 居家型的網(wǎng)點(diǎn)裝飾、為社區(qū)民眾提供金融培訓(xùn)，與市政服務(wù)、社區(qū)生活緊密結(jié)合

上海農(nóng)商 將金融便利店、小微企業(yè)專營網(wǎng)點(diǎn)和財(cái)富管理結(jié)合，延長人工服務(wù)時(shí)間至21點(diǎn)，并結(jié)合24小時(shí)自助機(jī)具，打造社區(qū)居民“家門口的銀行” 農(nóng)村、城鎮(zhèn)、軍事等社區(qū)，小商品、服裝、建材等專業(yè)市場、網(wǎng)絡(luò)社區(qū)等 與政府、社區(qū)管理單位等合作，提供社區(qū)建設(shè)融資；提供個(gè)人及小微企業(yè)各類金融服務(wù)；探索家庭理財(cái)服務(wù)；開發(fā)電視和網(wǎng)絡(luò)視頻銀行等新渠道 并與自動(dòng)設(shè)備結(jié)合提供24小時(shí)服務(wù)

社區(qū)一卡通 吉林銀行 將借記卡和社區(qū)服務(wù)結(jié)合，推出“社區(qū)一卡通”，提供適合社區(qū)居民、個(gè)體工商業(yè)戶、私營業(yè)主的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并設(shè)立小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè) 長春市民、個(gè)體工商業(yè)戶、私營業(yè)主、出租車公司等 聯(lián)合吉林省工信廳、土地、房產(chǎn)、交管等部門和單位，打造市民生活綜合平臺(tái)，提供金融服務(wù)，醫(yī)保支取、報(bào)銷，出租車管理費(fèi)繳納，違章查詢等服務(wù) 通模式為客戶提供便利的金融服務(wù)

通過一卡

采用人工錯(cuò)時(shí)、延時(shí)服務(wù)模式智能社區(qū)銀行 廣發(fā)銀行 以虛擬柜員機(jī)（VTM）為依托，通過全天候的遠(yuǎn)程座席為客戶提供指導(dǎo)和授權(quán)，處理較復(fù)雜的金融業(yè)務(wù) 小區(qū)、寫字樓、商場、車站、機(jī)場、醫(yī)院等人員密集場所的“居民” 聯(lián)合當(dāng)?shù)蒯t(yī)療、公共交通、市政等單位，提供自助金融服務(wù)，醫(yī)保、病例查詢，公交卡充值，手機(jī)、燃?xì)?、?shù)字電視繳費(fèi)等服務(wù) VTM替代網(wǎng)點(diǎn)柜員，降低經(jīng)營成本，提供24小時(shí)社區(qū)自助服務(wù) “合縱聯(lián)合” 建行 與云南省湖南商會(huì)合作，通過全面調(diào)研商會(huì)旗下中小企業(yè)，有針對(duì)性的設(shè)計(jì)提供金融解決方案實(shí)現(xiàn)零售銀行業(yè)務(wù)的快速批發(fā)，主要提供多方位、多領(lǐng)域的金融和非金融服務(wù)

以商會(huì)成員企業(yè)為服務(wù)對(duì)象 與商會(huì)等組織合作，提供個(gè)人及小微企業(yè)所需各類金融服務(wù)，還提供財(cái)務(wù)、稅收方面的專業(yè)建議

將客戶營銷和信貸業(yè)務(wù)辦理分離；深入調(diào)研客戶需求，量身定制金融和非金融服務(wù)

從上表我們可以看出，我國社區(qū)銀行商業(yè)模式特點(diǎn)主要有以下五點(diǎn)：

一、我國社區(qū)銀行目前還處在“跑馬圈地”的快速發(fā)展時(shí)期，普遍以高檔、大型物理社區(qū)為重點(diǎn)，并以快速布點(diǎn)為目標(biāo)；

二、社區(qū)銀行服務(wù)以個(gè)人和中小企業(yè)金融、自助服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行、家庭理財(cái)、小額信貸等金融服務(wù)為主，逐步向水電費(fèi)、物業(yè)費(fèi)代收代繳等中間業(yè)務(wù)和醫(yī)療、公交、商戶等居民生活息息相關(guān)的環(huán)節(jié)延伸；

三、社區(qū)銀行普遍主動(dòng)向客戶提供服務(wù)，例如：定期的金融知識(shí)宣傳、對(duì)有需求的客戶上門服務(wù)、調(diào)研中小企業(yè)制定針對(duì)性服務(wù)方案等；

四、社區(qū)銀行非常關(guān)注成本，社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)普遍較小，配備的人員有限，相對(duì)于傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)成本優(yōu)勢(shì)較為明顯；

五、調(diào)整內(nèi)部管理及審批機(jī)制，多家銀行采用分級(jí)審批的方式審批消費(fèi)信貸等產(chǎn)品，嚴(yán)把風(fēng)險(xiǎn)關(guān)，更提高了服務(wù)效率；

六、提倡親民服務(wù)，例如：民生銀行的網(wǎng)點(diǎn)裝修成居家樣式，并配備兒童娛樂設(shè)施，成為小區(qū)居民休閑、娛樂的去處。

從社區(qū)銀行的發(fā)展規(guī)劃來看，民生銀行領(lǐng)跑整個(gè)行業(yè)，預(yù)期年底民生銀行在北京開設(shè)的金融便利店突破100家，民生銀行董事長董文標(biāo)更提出了未來三年民生銀行在全國設(shè)立金融便利店突破10000家的目標(biāo)。民生銀行有如此大的魄力，一方面是“跑馬圈地”的需要，另一方面是民生銀行在社區(qū)銀行業(yè)務(wù)上下足了功夫，具體有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

一、在社區(qū)銀行產(chǎn)品方面，民生銀行除常規(guī)金融服務(wù)以外，推出具有特色的“智家卡”和“社區(qū)貸”，“智家卡”兼具借記卡、門禁、停車場刷卡、附近商戶特惠等功能，而“社區(qū)貸”是針對(duì)社區(qū)有戶口的業(yè)主提供的較高額度的信用貸款，從攬儲(chǔ)和放貸兩方面牢牢鎖住客戶；

二、在社區(qū)銀行成本方面，民生銀行根據(jù)小區(qū)規(guī)模、房屋均價(jià)等信息將小區(qū)分類，不同類別配備不同規(guī)模的網(wǎng)點(diǎn)，節(jié)省租賃成本；網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)除了幾臺(tái)終端機(jī)和電腦外，幾乎沒有其他硬件設(shè)備投入；同時(shí)，采取分支行客戶經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理不定期指導(dǎo)，小區(qū)配備少量客戶經(jīng)理的模式，節(jié)省人力資源。

三、在業(yè)務(wù)宣傳方面民生銀行也一直走在行業(yè)前列，將“小微金融”和“小區(qū)金融”戰(zhàn)略、發(fā)展目標(biāo)、社區(qū)銀行最新發(fā)展?fàn)顩r等都作為宣傳資源，不僅提高了知名度，更增強(qiáng)了民眾信心。

四、民生銀行在網(wǎng)點(diǎn)裝飾方面也走在國內(nèi)銀行前列，內(nèi)部劃分了便民服務(wù)區(qū)、電子銀行體驗(yàn)區(qū)、自助交易區(qū)和兒童游樂區(qū)等，以下是民生銀行社區(qū)銀行的一些圖片：

（圖）民生銀行金融便民店

三 中國社區(qū)銀行商業(yè)模式發(fā)展

（一）社區(qū)銀行模式發(fā)展方向

1、社區(qū)銀行的獨(dú)特定位不可替代

社區(qū)銀行的定位是區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的重要標(biāo)志，堅(jiān)持便民、利民的定位不變是社區(qū)銀行的立身之本。手機(jī)銀行是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，也以便民為宗旨；而社區(qū)銀行是網(wǎng)絡(luò)銀行與實(shí)體銀行的結(jié)合，兼具便利性和安全性，能夠?yàn)榭蛻籼峁└鼮樨S富的產(chǎn)品和服務(wù)，未來可能將成為商業(yè)銀行線上、線下業(yè)務(wù)的有力結(jié)合點(diǎn)。

2、社區(qū)銀行服務(wù)綜合化，可能為眾多行業(yè)帶來發(fā)展契機(jī) 由于社區(qū)銀行的地緣優(yōu)勢(shì)，社區(qū)銀行能夠更為便捷、直接的獲得客戶品質(zhì)、家族歷史、個(gè)人可支配開支及小企業(yè)運(yùn)作狀況等方面的信息，這使得社區(qū)銀行在攬存和發(fā)掘信貸需求方面具有較明顯的優(yōu)勢(shì)。社區(qū)銀行更容易找到與周邊商戶、行政事業(yè)單位、物業(yè)單位等合作的契機(jī)，而隨著客戶對(duì)社區(qū)銀行的不斷認(rèn)識(shí)，會(huì)對(duì)社區(qū)銀行產(chǎn)生綜合化服務(wù)的期望，大量的代收代繳等中間業(yè)務(wù)又為社區(qū)銀行帶來巨大的盈利空間，因此提供綜合化的金融服務(wù)將成為一種趨勢(shì)。保險(xiǎn)、基金等金融行業(yè)可能會(huì)借助社區(qū)銀行快速布點(diǎn)，而周邊商戶、家政公司等生活服務(wù)類行業(yè)也可能會(huì)加大與銀行的聯(lián)系，未來社區(qū)銀行為客戶提供個(gè)人綜合金融服務(wù)、家庭綜合理財(cái)服務(wù)及小微企業(yè)綜合服務(wù)可能成為發(fā)展的重點(diǎn)。

另外，隨著卡產(chǎn)品的日益豐富，技術(shù)的不斷提高，“社區(qū)卡”可能將成為卡產(chǎn)品的重要發(fā)展趨勢(shì)。“社區(qū)卡”以服務(wù)社區(qū)為核心，將借記卡或信用卡、小區(qū)門禁卡、公交卡、各類商戶會(huì)員卡、醫(yī)?？ǖ裙δ芗掀饋恚诜奖憧蛻舻耐瑫r(shí)，打造更具有黏性的卡產(chǎn)品。

3、多層級(jí)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置可能成為主流

社區(qū)銀行服務(wù)渠道的選擇是成本與服務(wù)水平之間的博弈，未來社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)可能會(huì)利用自助終端，針對(duì)不同的社區(qū)及區(qū)域設(shè)置不同類型的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，分層級(jí)滲透社區(qū)。例如，在網(wǎng)絡(luò)社區(qū)設(shè)立基于互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)社區(qū)銀行；大型社區(qū)設(shè)立“金融便利店+24小時(shí)自助服務(wù)終端”網(wǎng)點(diǎn)；在小型社區(qū)和寫字樓等地設(shè)立24小時(shí)自助服務(wù)終端，同時(shí)利用ATM搶占不適于設(shè)立金融便利店的偏遠(yuǎn)社區(qū)或角落等。多層級(jí)有重點(diǎn)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，可能成為籠絡(luò)客戶的重要手段。

4、服務(wù)模式發(fā)生重大變化

未來服務(wù)競爭可能成為社區(qū)銀行的關(guān)鍵競爭領(lǐng)域。社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)裝飾以居家、閑適風(fēng)格為主，提供娛樂、休閑場所，聯(lián)合物業(yè)、居委會(huì)、商會(huì)等組織各式的金融服務(wù)講座等普及性活動(dòng)，與社區(qū)周邊商戶合作更加緊密。而客戶與銀行的關(guān)系可能隨之發(fā)生重大變化，突破委托代理向合作等“雙贏”的關(guān)系模式轉(zhuǎn)型。甚至客戶可能向社區(qū)銀行提出特定服務(wù)需求，而社區(qū)銀行在客戶明確意愿的前提下，尋找合作伙伴。

5、關(guān)注小微企業(yè)金融需求

據(jù)銀監(jiān)會(huì)測(cè)算，銀行對(duì)大企業(yè)的貸款覆蓋率為100%，中型企業(yè)為90%，小微企業(yè)僅為20%。小微企業(yè)普遍存在融資渠道不暢的問題，而傳統(tǒng)銀行不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和規(guī)避小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，但社區(qū)銀行在信息獲取方面具有明顯優(yōu)勢(shì)，因此社區(qū)銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域有很大的發(fā)揮空間。

（二）信用卡將在社區(qū)銀行中扮演重要角色

1、信用卡將成為社區(qū)銀行客戶的重要入口

信用卡在發(fā)展中積累了大量的商戶資源，更容易通過聯(lián)名卡、會(huì)員卡，結(jié)合IC等方式，聯(lián)合社區(qū)周邊商超、物業(yè)、公用事業(yè)單位、行政事業(yè)單位等機(jī)構(gòu)，整合社區(qū)周邊商圈，成為眾多行業(yè)的聯(lián)系紐帶，打造社區(qū)居民“醫(yī)”、“食”、“住”、“行”的全網(wǎng)絡(luò)，這意味著，信用卡可能成為社區(qū)銀行引入客戶的重要入口。

2、信用卡將在O2O領(lǐng)域扮演更重要的角色

隨著O2O的深化和發(fā)展，信用卡早已經(jīng)成為線上、線下的重要鏈接點(diǎn)，而銀行入駐社區(qū)可能提高O2O的覆蓋領(lǐng)域，信用卡憑借其天然的支付優(yōu)勢(shì)、預(yù)授權(quán)消費(fèi)、分期等便捷服務(wù)，必將扮演重要角色。

3、信用卡交易數(shù)據(jù)成為重要的大數(shù)據(jù)資源

在大數(shù)據(jù)日益火爆的今天，數(shù)據(jù)就是資源，而信用卡不僅擁有明確的客戶信息，更擁有豐富的客戶交易數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)能夠幫助銀行快速了解客戶的活動(dòng)范圍、消費(fèi)行為、品牌偏好、潛在需求等信息，可能成為精準(zhǔn)營銷的重要依據(jù)，也將是增強(qiáng)客戶粘性的利器，而在商戶拓展、商圈打造方面可以為銀行指明方向，使銀行、商戶、客戶建立良性循環(huán)系統(tǒng)。

另外，隨著個(gè)人征信系統(tǒng)的不斷發(fā)展，信用卡使用狀況可能成為個(gè)人及小微企業(yè)重要的短期征信手段。