第一篇：城商行業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新方向

城商行業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新方向

在今年的全國城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇第十二次會議暨城市商業(yè)銀行監(jiān)管工作座談會上，中國銀監(jiān)會黨委書記、主席尚福林提出，城市商業(yè)銀行走差異化和特色化的發(fā)展道路，立足于本地發(fā)展，立足于特色經(jīng)營，立足于服務(wù)實體經(jīng)濟，立足于支持小微企業(yè)。

結(jié)合銀監(jiān)會提出的四個立足，以及目前同業(yè)各城商行的經(jīng)營特色和產(chǎn)品創(chuàng)新，城商行在產(chǎn)品服務(wù)和經(jīng)營特色呈現(xiàn)出以下創(chuàng)新趨勢。

趨勢一：針對地方經(jīng)濟特點，開展特色產(chǎn)品服務(wù)

隨著銀行業(yè)競爭的日益激烈，特別是股份制銀行、國有銀行以及外資銀行紛紛進軍中小企業(yè)市場這一城商行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，越來越多的城商行開始轉(zhuǎn)向立足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展環(huán)境，發(fā)揮自身比較優(yōu)勢，按行業(yè)推出專業(yè)化經(jīng)營，提供特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)，將業(yè)務(wù)做深做透，逐步發(fā)展成為專業(yè)化經(jīng)營的特色銀行，如：齊商銀行、臨商銀行等設(shè)立專業(yè)支行，每家支行面向某個行業(yè)，提供專業(yè)化、特色化服務(wù)；漢口銀行設(shè)立科技金融服務(wù)中心，為科技型企業(yè)提供綜合性金融解決方案，著力打造中部硅谷銀行。齊商銀行：創(chuàng)新塑化特色品牌

臨淄區(qū)依托齊魯石化成為全國主要的石油化工基地，匯集了數(shù)量眾多的從事化工、塑料經(jīng)營的企業(yè)，成為臨淄區(qū)的重要支柱產(chǎn)業(yè)之一。為適應(yīng)并服務(wù)于區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展，2010年9月，齊商銀行塑料化工專業(yè)支行（以下簡稱塑化支行）掛牌成立，這是齊商銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，走差異化、特色化發(fā)展道路的重要舉措。

以塑化支行業(yè)務(wù)帶動各項業(yè)務(wù)快速發(fā)展。該支行在揭牌之際，迅速召開部分企業(yè)座談會，宣傳齊商銀行特色產(chǎn)品，借助電臺進行宣傳報道，并針對?塑化通?系列業(yè)務(wù)印制了宣傳彩頁。該支行還針對塑化企業(yè)業(yè)務(wù)特點，專門制訂了塑化支行營銷方案和操作流程，開發(fā)了以倉單質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押為主的金融產(chǎn)品，并舉辦 ?塑化專業(yè)支行產(chǎn)品推介會?，與多家塑化行業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶達成了初步合作意向。今年1—6月份，該支行累計為塑化企業(yè)發(fā)放貸款78770萬元，其中新增塑化企業(yè)貸款26800萬元。特別是該支行的塑化免擔(dān)保開證業(yè)務(wù)，自今年5月份開辦以來，已累計辦理3筆，金額達1053萬美元。塑化專業(yè)支行的業(yè)務(wù)發(fā)展對管轄行——臨淄支行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了積極的促進作用。1-6月份，臨淄支行完成國際業(yè)務(wù)結(jié)算量12148萬美元，超額完成任務(wù)數(shù)2248萬美元，完成任務(wù)指標(biāo)的121%。

加強客戶經(jīng)理培訓(xùn)，充實客戶經(jīng)理隊伍。臨淄支行從2011年初成立了市場營銷一部和二部，分別負(fù)責(zé)五家經(jīng)營行的授信業(yè)務(wù)。為了進一步做大做強塑料化工專業(yè)支行，為塑化支行增設(shè)兩名專職客戶經(jīng)理，專門負(fù)責(zé)授信業(yè)務(wù)的營銷和管理。在保證專業(yè)支行人員合理配臵的基礎(chǔ)上，重點就?塑化通?系列產(chǎn)品動產(chǎn)（倉單）質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、額度內(nèi)循環(huán)貸、聯(lián)保貸、免擔(dān)保開立信用證等業(yè)務(wù)品種，組織客戶經(jīng)理進行培訓(xùn)，便于客戶經(jīng)理在營銷過程中做到能夠依據(jù)企業(yè)的需求設(shè)計融資方案，提供特色、差異化服務(wù)。另外，臨淄支行還聘請淄博晨光會計師事務(wù)所注冊會計師、證券師、稅務(wù)師就經(jīng)貿(mào)類、生產(chǎn)類會計報表進行系統(tǒng)講解，提高客戶經(jīng)理對會計報表的分析能力，便于塑化授信業(yè)務(wù)風(fēng)險的把控。

完善考核辦法，引入競爭機制。針對特色支行的實際情況，臨淄支行專門制訂了《塑化支行綜合考核辦法》、《塑化支行客戶經(jīng)理考核辦法》，側(cè)重新增授信、派生存款、利潤等考核，引導(dǎo)支行注重客戶營銷，進一步修訂完善了客戶經(jīng)理考核辦法，加大新增授信獎勵力度，充分調(diào)動客戶經(jīng)理積極性。另外，市場營銷一、二部的成立，客戶經(jīng)理績效考核大排名，形成了客戶經(jīng)理間?比、學(xué)、趕、幫、超?的良好氛圍，進一步激發(fā)了客戶經(jīng)理營銷的積極性。

改造授信新流程，提高審批效率。為了給塑化支行客戶提供高效、快捷的服務(wù)，臨淄支行規(guī)定：凡是塑化支行提報的業(yè)務(wù)需要召開授信貸審會的，提報一筆，審批一筆，隨時召開貸審會，確保審批效率。臨商銀行：走差異化、特色化道路

臨沂市是山東省中小企業(yè)和私營經(jīng)濟較為發(fā)達的地區(qū)之一，針對這一經(jīng)濟發(fā)展特點，臨商銀行從以發(fā)展小企業(yè)貸款為核心，以建設(shè)特色支行為抓手，從管理差異化、產(chǎn)品特色化、營銷主動化和機制科學(xué)化等方面著手，進行了一系列改革創(chuàng)新，逐步建立了特色支行的管理發(fā)展模式，充分體現(xiàn)了?支行小特色、總行大特色?的發(fā)展理念。

首先，打造特色支行，實現(xiàn)管理差異化。針對全行35家直屬支行所處區(qū)域不同、客戶群體差別較大的特點，按照差異化管理思路，從支行資源條件、區(qū)域經(jīng)濟特征和市場需求個性等方面著手，引導(dǎo)支行實施差異化經(jīng)營和錯位發(fā)展，建立了五類相應(yīng)的特色支行。如引導(dǎo)服務(wù)各大專業(yè)批發(fā)市場的支行建設(shè)成為商戶金融服務(wù)特色行，以市場商戶為服務(wù)主體提供全方位金融服務(wù)，如西郊支行、蘭田支行、興華支行等；引導(dǎo)靠近市區(qū)居民的支行建設(shè)成為社區(qū)服務(wù)特色行，如金都支行、銀通支行等；引導(dǎo)位于農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的支行建設(shè)成為三農(nóng)金融服務(wù)特色行，如湯泉區(qū)支行、半程支行等；引導(dǎo)存量資產(chǎn)較大的羅莊支行建設(shè)成為資產(chǎn)管理特色行；引導(dǎo)營業(yè)部建立服務(wù)高端客戶的金融服務(wù)中心等。通過5類特色行的推行，進一步明確了各支行的業(yè)務(wù)發(fā)展重點，有效提高了對客戶服務(wù)的精細化和專業(yè)化水平。

其次，搞好產(chǎn)品創(chuàng)新，實現(xiàn)產(chǎn)品特色化。適銷對路的金融產(chǎn)品是推進特色支行建設(shè)的關(guān)鍵。對此，配合商貿(mào)金融服務(wù)特色行建設(shè)，臨商銀行推出了?惠商貸?系列產(chǎn)品，配合社區(qū)特色行建設(shè)推出了二手房貸款業(yè)務(wù)。近期，還將陸續(xù)推出針對市民的?惠薪貸?、以及針對農(nóng)民的?惠農(nóng)貸?等系列產(chǎn)品。在此基礎(chǔ)上，各類特色行也按照自身特色建設(shè)要求，根據(jù)客戶需要，將這些特色產(chǎn)品與前期推出的動產(chǎn)質(zhì)押貸款、固定資產(chǎn)貸款及商付通、商通寶、商家樂等系列支付結(jié)算產(chǎn)品、基金代理、網(wǎng)上銀行等服務(wù)相結(jié)合，及時搞好組合營銷，為客戶提供一攬子金融服務(wù)，真正形成特色支行的產(chǎn)品特色化。

再次，推行綜合客戶經(jīng)理制，實現(xiàn)營銷主動化。面對小企業(yè)數(shù)量眾多、點多面廣這一難題，積極轉(zhuǎn)變營銷理念，在全行大力推行綜合客戶經(jīng)理制度，通過競聘上崗、公開選拔等方式，將業(yè)務(wù)骨干充實到綜合客戶經(jīng)理隊伍，實施以2-3名客戶經(jīng)理組成服務(wù)小組的營銷作業(yè)模式，主動走入市場，走街串巷宣傳我行業(yè)務(wù)優(yōu)勢，營銷小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)及相關(guān)金融服務(wù)，真正變被動營銷為主動營銷。同時，根據(jù)各支行所處地理位臵和客戶資源狀況，實行劃分區(qū)域營銷，引導(dǎo)客戶經(jīng)理貼近批發(fā)市場或社區(qū)，做自己熟悉的客戶和業(yè)務(wù)。此外，實行客戶經(jīng)理一站式服務(wù)，并適當(dāng)擴大小企業(yè)信貸部和支行行長的審批權(quán)限，使客戶經(jīng)理營銷的信貸業(yè)務(wù)能夠盡快得到批復(fù)，增強了應(yīng)對市場變化靈敏度。

漢口銀行：科技專營銀行

大力發(fā)展科技金融事關(guān)我國宏觀經(jīng)濟發(fā)展后勁。在不少地區(qū)和金融機構(gòu)還處于摸索階段之時，區(qū)域性股份銀行漢口銀行快速深度介入業(yè)界普遍叫難的科技型中小企業(yè)融資領(lǐng)域，打造科技專營銀行，實現(xiàn)了第一生產(chǎn)力與第一推動力的有效結(jié)合。

與其他開展科技金融業(yè)務(wù)銀行機構(gòu)一樣，如何篩選有價值的科技型中小企業(yè)是漢口銀行面臨的首道難題。

漢口銀行科技金融服務(wù)中心負(fù)責(zé)人楊燦說，科技型中小企業(yè)往往處于初創(chuàng)期，其核心競爭力比如?專利權(quán)?在市場中難以變現(xiàn)，創(chuàng)新工藝、創(chuàng)新產(chǎn)品尚在研發(fā)階段未經(jīng)過市場檢驗，前景不明朗。另一方面，這些企業(yè)?人腦+電腦?的輕資產(chǎn)結(jié)構(gòu)意味著幾乎沒有固定資產(chǎn)做抵押。?因此對銀行機構(gòu)而言，向科技型中小企業(yè)貸款風(fēng)險大，降低風(fēng)險須有一套專業(yè)、可持續(xù)的篩選機制。?

為解決這個問題，漢口銀行借助了一批專業(yè)?外腦?。風(fēng)險投資基金、科技職能部門參與企業(yè)篩選，降低銀企信息不對稱程度，而銀行的審貸重點則放在企業(yè)的現(xiàn)金流、知識產(chǎn)權(quán)市場化情況和市場占有率上。漢口銀行董事長陳新民介紹，目前該行在借助?外腦?篩選企業(yè)開發(fā)新產(chǎn)品上，已形成了一套固定的合作模式。

將相關(guān)政府部門作為審貸?外腦?之一是漢口銀行快速介入科技金融業(yè)務(wù)的有效方法。對于武漢通產(chǎn)科技公司而言，2011年是個轉(zhuǎn)折年。該年公司的?掌易通(三參數(shù))A B門控制器系統(tǒng)?獲科技部國家創(chuàng)新基金，經(jīng)湖北省科技廳推薦，在起步階段又出乎意料地獲得了漢口銀行貸款，前期研發(fā)投入更為充足。?這筆貸款是漢口銀行借助湖北省科技廳這個專業(yè)‘外腦’，為像通產(chǎn)公司這樣處于起步階段的科技型中小企業(yè)設(shè)計開發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，?楊燦說，?不需要抵押品，從申請到放款不到10天，方便、快捷。?

漢口銀行另一個重要的?外腦?是風(fēng)險投資基金。2010年，漢口銀行與戰(zhàn)略合作機構(gòu)?聯(lián)想控股?旗下的孵化器投資部、弘毅投資、君聯(lián)資本及其他風(fēng)投機構(gòu)合作，推出?投貸聯(lián)動?式金融產(chǎn)品?投融通?。借助風(fēng)投機構(gòu)在科技領(lǐng)域的專業(yè)判斷，漢口銀行或?qū)ζ渫扑]企業(yè)發(fā)放貸款，或與建立戰(zhàn)略合作的V C、PE公司組團，一起參與融資計劃，通過銀行債權(quán)與投資公司股權(quán)資金全面滿足企業(yè)需求。

練就了篩選企業(yè)的?火眼金睛?，對內(nèi)還得有適應(yīng)科技型中小企業(yè)?輕資產(chǎn)?、高風(fēng)險、高成長的內(nèi)部制度體系。

在兩年的時間里，漢口銀行利用法人銀行靈活的制度優(yōu)勢，搭建起科技金融的內(nèi)部制度體系，為中心開展科技金融創(chuàng)新的實踐活動提供了強有力的后臺保障及政策制度支撐。比如，設(shè)立獨立的考核與約束機制，設(shè)立獨立的信貸審批機制，設(shè)立獨立的科技金融審貸委員會，設(shè)立獨立的風(fēng)險容忍度政策，設(shè)立獨立的專項撥備機制，等等。從內(nèi)部體制上看，漢口銀行解決了與科技型中小企業(yè)融資風(fēng)險和收益相匹配的合適的產(chǎn)品和渠道機構(gòu)缺失問題，科技型中小企業(yè)需要的類似于美國硅谷銀行一樣的科技專營銀行初具雛形。

有了體制基礎(chǔ)，漢口銀行推出針對科技型中小企業(yè)的一批創(chuàng)新型科技金融產(chǎn)品。當(dāng)企業(yè)處于成長期、成熟期早期，有知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資、科技三項經(jīng)費搭橋貸款、信用貸款；當(dāng)企業(yè)與風(fēng)投達成投資意向，處于種子期或初創(chuàng)期，有投資資金過渡貸款、A B輪投資搭橋貸款、流動資金跟進貸款；當(dāng)企業(yè)已吸納到私募股權(quán)投資，需募集更多的資金，漢口銀行有PE并購貸款、私募基金托管等。

科技金融產(chǎn)品覆蓋了科技企業(yè)生命的全周期，不管是處于創(chuàng)業(yè)伊始的種子階段、創(chuàng)新轉(zhuǎn)化的初創(chuàng)階段、快速擴張的成長階段，還是穩(wěn)健經(jīng)營的成熟階段，都能夠得到相應(yīng)需要的金融支持。漢口銀行表示，通過開展科技金融也有利于該行在激烈的業(yè)界競爭中實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展?？萍冀鹑跇I(yè)務(wù)有利于積累優(yōu)質(zhì)客戶資源，改善傳統(tǒng)銀行客戶結(jié)構(gòu)，打造獨具中心特色的客戶結(jié)構(gòu)。

趨勢二：搶抓新興產(chǎn)業(yè)機遇，提供專屬產(chǎn)品服務(wù)

在目前國內(nèi)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新步伐加快，金融產(chǎn)品不斷推陳出新，以及金融需求日益多樣化、高端化的情況下，城商行在市場競爭中面臨的壓力越來越大。但隨著我國各類新興產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，部分城商行開始著眼于新興產(chǎn)業(yè)的機遇，抓住產(chǎn)業(yè)的發(fā)展熱點，針對新興產(chǎn)業(yè)提供專屬的金融產(chǎn)品服務(wù)，逐漸成為該領(lǐng)域的市場引領(lǐng)者，如：北京銀行，該行較早進入文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)，量身定制?影視+金融?品牌組合，并設(shè)立全國首家文化創(chuàng)意金融服務(wù)專營機構(gòu)。北京銀行上海分行：打造特色專屬產(chǎn)品服務(wù)

北京銀行上海分行通過與上海市金融服務(wù)辦公室合作、推出與上海市各級政府合作的小微企業(yè)融資產(chǎn)品，該行逐步完成了產(chǎn)品屬地化建設(shè)，形成具有上海特色的小微企業(yè)融資平臺。

?節(jié)能貸?為低碳小微保駕護航。針對企業(yè)提高能源效率、利用潔凈能源及開發(fā)可再生能源項目的融資需求，北京銀行上海分行為直接從事提高能源使用效率項目的最終用能客戶和提供項目設(shè)計、開發(fā)、設(shè)備采購、施工、運營等一系列間接提高能源效率服務(wù)的企業(yè)提供?節(jié)能貸?產(chǎn)品，貸款期限最長可達5年。

?創(chuàng)意貸?為文創(chuàng)小微鋪路搭橋。北京銀行上海分行先后通過版權(quán)質(zhì)押、打包貸款等多種組合擔(dān)保方式，為上海地區(qū)文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供融資保障。下階段，該行將繼續(xù)在文化創(chuàng)意教育、電影院線投資、品牌體育、動漫創(chuàng)意園區(qū)、上市網(wǎng)絡(luò)企業(yè)，文化創(chuàng)意聚集園區(qū)等多領(lǐng)域，加大投資力度，以金融的杠桿之力，撬動上海文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的繁榮發(fā)展。

?智權(quán)貸?為專利企業(yè)插上翅膀。北京銀行上海分行通過對?智權(quán)貸?產(chǎn)品屬地化移植，促使該產(chǎn)品完全適應(yīng)上海專利型企業(yè)以知識產(chǎn)權(quán)擔(dān)保進行融資活動的需求。上海擁有眾多科技園區(qū)，有著極其深厚的知識產(chǎn)權(quán)儲備，該行與科技園區(qū)合作入手，從而建立了穩(wěn)定、可靠的產(chǎn)品平臺。

?商圈貸?為小微集群貸來希望。北京銀行上海分行與市場或管理模式類似的商業(yè)聚集區(qū)管理方合作，為市場和聚集區(qū)內(nèi)的小微企業(yè)提供融資，協(xié)助企業(yè)支付商鋪租金、質(zhì)量保證金、管理費、水電費等相關(guān)支出以及補充經(jīng)營流動資金缺口。此外，該行還將為商務(wù)部支持的中小商貿(mào)企業(yè)提供意向性專項授信額度，并在重點區(qū)域合作設(shè)立商圈融資示范基地，探索政銀企合作新模式。

?集合票據(jù)?為小微企業(yè)開辟渠道。由于兼具集合融資、審批簡約、資金用途多元、提升企業(yè)知名度等特點，?集合票據(jù)?正成為優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)化解?融資難?的利器。2年前，北京銀行上海分行已經(jīng)擁有了成功發(fā)行嘉定區(qū)小企業(yè)集合票據(jù)的成功經(jīng)驗，在全國中小企業(yè)界、金融界及地方政府間引起了反響。該行將在前期成功為中小企業(yè)操作投行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，重點開展中小企業(yè)集合債、集合票據(jù)業(yè)務(wù)，用投行手段協(xié)助企業(yè)有效降低財務(wù)成本，開辟融資新渠道。

目前，北京銀行上海分行正在為小微企業(yè)設(shè)計專營支行的運作機制和考核機制，探索具有北京銀行特色和特點的專營支行經(jīng)營模式，并將陸續(xù)引進小微企業(yè)專業(yè)人才和組建專營團隊。

趨勢三：開辟藍海，錯位競爭，開拓新領(lǐng)域產(chǎn)品服務(wù)

我國銀行業(yè)服務(wù)存在明顯的不均衡現(xiàn)象，一方面是各類商業(yè)銀行之間激烈且高度同質(zhì)化的競爭，扎堆進入發(fā)達地區(qū)，爭相追求大客戶、大項目；另一方面則是很多地區(qū)銀行服務(wù)薄弱，中小企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)金融需求得不到及時滿足。對于城商行來說，選擇其他銀行尤其是大型商業(yè)銀行不涉及或很少涉及的業(yè)務(wù)領(lǐng)域作為市場定位，通過差異化定位，逐步形成業(yè)務(wù)特色和競爭優(yōu)勢，打開發(fā)展空間。如：同業(yè)中的哈爾濱銀行等以小額信貸為發(fā)展的突破口，從制度和產(chǎn)品上形成了一套行之有效的小額信貸業(yè)務(wù)體系，而三門峽銀行則推出了?掃街地圖?式小微信貸服務(wù)，能夠更深入的為小微客戶提供全面的服務(wù)。哈爾濱銀行：差異化特色化之路

哈爾濱銀行從2004年開始逐步探索差異化、特色化經(jīng)營之路，經(jīng)過8年多的探索和實踐，已經(jīng)初步建立起了差異化、特色化發(fā)展之路。目前哈爾濱銀行以小企業(yè)貸款為主的小額貸款已經(jīng)占到全部信貸資產(chǎn)總額的61%，收入占到總額收入的66%以上，成為主要盈利來源，推動了可持續(xù)發(fā)展，取得了比較好的經(jīng)濟和社會效益。

哈爾濱銀行董事長郭志文就城商行探索差異化、特色化轉(zhuǎn)型過程所形成的十大成果進行了闡述。

一是建立獨特的發(fā)展理念和戰(zhàn)略目標(biāo)，2005年提出并積極踐行?普惠金融，和諧共富?的理念，核心思想就是致力于建設(shè)有效的、全方位的為所有階層和群體提供服務(wù)的普惠制金融體系，幫助社會弱勢群體實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)致富的夢想。2008年，提出用3—5年建成國內(nèi)一流，5—10年建成國際知名的小額信貸銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。

二是建立獨特的小企業(yè)金融管控模式。2006年開始，總行建立起小企業(yè)金融部，集營銷、產(chǎn)品、風(fēng)控、考核等職能于一身，分行成立7家小企業(yè)金融服務(wù)中心，支行建立300人的小企業(yè)金融服務(wù)團隊，以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，縮短決策鏈條，提高審批效率，全方位滿足小企業(yè)客戶短、小、頻、急的融資特點，保證小企業(yè)信貸健康可持續(xù)發(fā)展。

三是建立獨特的小企業(yè)金融運營模式?？偡种∑髽I(yè)金融業(yè)務(wù)實行?鐵三角?運營模式。前臺抓營銷，中臺做產(chǎn)品制度保障，后臺進行授信審批和風(fēng)險管控。全面優(yōu)化管理效能。分支行小企業(yè)客戶經(jīng)理隊伍劃分為營銷經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理三大崗位序列，協(xié)同作戰(zhàn)，協(xié)調(diào)配合。?鐵三角?的運行管理模式進一步鞏固了小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)在全國的領(lǐng)先地位。

四是建立獨特的小企業(yè)信貸客戶定位和營銷策略，小企業(yè)信貸客戶范圍重點鎖定一圈兩鏈，一區(qū)兩會，一優(yōu)兩新客戶群體。一圈兩鏈即商圈、供應(yīng)鏈和銷售鏈，一區(qū)兩會即工業(yè)園區(qū)、各類商會和協(xié)會，一優(yōu)兩新即優(yōu)質(zhì)小企業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和新興文化及網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)。

五是建立獨特的小企業(yè)信貸產(chǎn)品體系，現(xiàn)在已經(jīng)形成了多達27款產(chǎn)品的小企業(yè)信貸產(chǎn)品體系，組合成五大產(chǎn)品鏈條，即各類商品市場和集群客戶為目標(biāo)，采取批量準(zhǔn)入、批量營銷的?商全通?貸款；以?商超通?、?佳易通?、?醫(yī)保通?、?政采通?為主體的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品鏈條；以房全通、經(jīng)營性物業(yè)貸款、海域使用權(quán)抵押貸款為主的抵押擔(dān)保型融資產(chǎn)品鏈條；以汽車合格證質(zhì)押廠商回購貸款、應(yīng)收賬款融資、倉單質(zhì)押授信業(yè)務(wù)、動產(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)等為主的銷售鏈融資產(chǎn)品鏈條；以微貸、增信通、小企業(yè)積數(shù)貸款等為主的信用類融資產(chǎn)品鏈條。

六是建立以真實性為核心的小企業(yè)信貸調(diào)查技術(shù)。針對小企業(yè)財務(wù)信息不透明的特點，總結(jié)提煉了以?一個原則、兩個重點、三個辨別、四個關(guān)注、五個方法?為主要內(nèi)容的現(xiàn)場調(diào)查技術(shù)。

七是建立獨特的小企業(yè)信貸風(fēng)險管理技術(shù)。獨立研發(fā)了小企業(yè)信用等級評定模型，對客戶進行評級打分，作為客戶準(zhǔn)入篩選的第一關(guān)，目前已經(jīng)形成了以打分卡技術(shù)為核心的客戶風(fēng)險識別技術(shù)，同時在全行通過對現(xiàn)有信貸系統(tǒng)改造，實現(xiàn)信用評分卡的電子化管理。通過在評分卡中設(shè)臵財務(wù)與非財務(wù)、企業(yè)主與擔(dān)保信息等多維指標(biāo)，首次在全行運用定性與定量分析相結(jié)合的技術(shù)計量信用風(fēng)險；首次在在國內(nèi)同行業(yè)實現(xiàn)與評級相結(jié)合的預(yù)授信制度。

八是建立獨特的小額信貸IT技術(shù)。在北京成立小額信貸研發(fā)中心，借助國際小額信貸先進技術(shù)，研發(fā)了具有自主知識產(chǎn)權(quán)的小企業(yè)信用評級系統(tǒng)、微小企業(yè)貸款管理系統(tǒng)、農(nóng)戶貸款管理系統(tǒng)、數(shù)字化房產(chǎn)評估系統(tǒng)，這些系統(tǒng)已成為促進哈爾濱銀行小額信貸戰(zhàn)略實施的重要力量。2011年，自主編制了新一代小企業(yè)信貸系統(tǒng)需求書，構(gòu)建了小企業(yè)信貸系統(tǒng)架構(gòu)藍圖，形成?瘦核心、大外圍?的應(yīng)用模式及精細化數(shù)據(jù)管理等七大模塊功能創(chuàng)新，進一步提升了核心競爭力。

九是建立獨特的快速復(fù)制推廣機制。小微信貸已經(jīng)建立以標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化為核心的復(fù)制技術(shù)，具備了異地快速復(fù)制的能力。目前，小微信貸已復(fù)制推廣到了東北、華北、西北、西南等地區(qū)和黑龍江省內(nèi)大部分地區(qū)，顯示了較強的生命力。

十是建立獨特的專業(yè)化人才體系，立足于打造一支本土化的、具有國際水平的小企業(yè)信貸隊伍，培養(yǎng)了一批自己的小企業(yè)信貸培訓(xùn)師和業(yè)務(wù)骨干。目前，已擁有小企業(yè)信貸從業(yè)人員640名，占信貸隊伍人數(shù)的64%，小企業(yè)信貸專家15名，形成了一支專家型的小企業(yè)信貸團隊。

目前哈爾濱銀行以創(chuàng)新小額信貸模式、服務(wù)小微企業(yè)作為立行之本，已成為全國名列前茅的靠小額貸款起家的城市商業(yè)銀行。三門峽銀行：?掃街地圖?小微貸

2012年2月王岐山副總理到河南調(diào)研時，客戶經(jīng)理陳雪敏在展示三門峽銀行的?掃街地圖?。這張地圖上面密密麻麻地標(biāo)記著三門峽每一條街道上的商戶，貼著五顏六色的標(biāo)簽，記錄著商戶的經(jīng)營細節(jié)、進貨時間甚至習(xí)慣愛好，這是城商行小微企業(yè)服務(wù)專業(yè)化的一個縮影。

小微企業(yè)貸款只有標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，沒有標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)。

小微企業(yè)服務(wù)的專業(yè)化包含兩層意思：一是專業(yè)的金融知識；二是專業(yè)的行業(yè)知識。小微企業(yè)貸款打破了銀行貸款傳統(tǒng)上的?抵押崇拜?，而大多采用信用貸款，更看重企業(yè)的營業(yè)能力、還款能力和還款意愿，而且因為小微貸面對的都是小型、微型企業(yè)，甚至很多客戶是一間門店，他們大都沒有合規(guī)的財務(wù)制度和營收報表可參考，因此小微企業(yè)貸款被業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為是風(fēng)險比較高的業(yè)務(wù)。為了防范風(fēng)險的發(fā)生，要求業(yè)務(wù)員不但要有過硬的金融知識，還要有足夠的風(fēng)險把控能力。

對于這些潛在的風(fēng)險，城商行的業(yè)務(wù)員往往是在走街串巷的過程中去化解的。三門峽銀行小微貸中心副總經(jīng)理陸云為介紹了業(yè)務(wù)員的具體做法：?在放貸之前，首先用自己定制的財務(wù)報表套用到客戶身上判斷對方的風(fēng)險狀況，然后開展交叉檢驗，就是讓目標(biāo)客戶自己描述自己的經(jīng)營狀況，然后再通過周圍客戶反映和我們自己的判斷，看三方的結(jié)論是否能合拍，然后對客戶信息進行去偽存真地分析，用軟信息判斷對方的還款意愿，并隨時發(fā)起審貸會進行討論。?

據(jù)陸云介紹，有一次他們要貸款給一家開燴面館的客戶，業(yè)務(wù)員花費了兩天時間查看飯店的上座率、一次性碗筷的使用量，再加上對面粉、肉等用料的計算，最終推算出了這家飯店一個月的營業(yè)額。?有時候我們也開玩笑說，做小微企業(yè)讓我們對各行業(yè)知識了解地太清楚了，等我們退休了隨便做點小生意都行?陸云笑言。

正是因為有了扎實的業(yè)務(wù)知識、細微的貸后服務(wù)和全流程的監(jiān)控，截至2012年3月，三門峽銀行累計掃街走訪客戶4萬多次，發(fā)放貸款1.4億元，僅發(fā)生過一筆不良貸款，很好地防范了放貸的風(fēng)險。晉商銀行：創(chuàng)新小微金融服務(wù) ?以義制利?破解融資難

截至2012年3月末，晉商銀行累計為2519戶小微企業(yè)發(fā)放貸款162.13億元，貸款余額實現(xiàn)77.82億元，已經(jīng)占到全行一般貸款余額的31.59%，走出了一條以誠信為特色的服務(wù)支持小微企業(yè)發(fā)展的新路子。

晉商銀行2009年2月28日掛牌以來，本著?把晉商銀行打造成具有較強競爭力和影響力的民族品牌銀行?的發(fā)展愿景,立足?扶持小微企業(yè)、支持優(yōu)勢企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民?的市場定位，將小微業(yè)務(wù)作為全行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點，創(chuàng)造性地將?以義制利?的誠信經(jīng)營思想融入小微金融業(yè)務(wù)，積極探索以誠信文化推進小微業(yè)務(wù)的特色經(jīng)營模式。

近年來，晉商銀行傳承晉商?重人信用大于重物信用?的經(jīng)營思想，提出了?誠信義利?發(fā)展小微金融的經(jīng)營理念。踐行?誠信贏得客戶?的服務(wù)理念，構(gòu)建以?信用價值?為核心的客戶管理模式。結(jié)合實際，構(gòu)建了?重人品，輕擔(dān)保；重流水，輕規(guī)模；重驗證，輕報表?的?三重三輕?小微客戶管理模式。即通過征信、背景分析、事件查驗、側(cè)面打探，了解小微客戶的道德品質(zhì)和信用狀況，通過對小微客戶經(jīng)營信息的收集和交叉驗證，去偽存真，掌握小微企業(yè)客戶真實的經(jīng)營狀況。

通過人品、流水和驗證環(huán)節(jié)的把握，篩選出誠信而有相應(yīng)還款能力的小微企業(yè)客戶作為扶持重點與合作伙伴，在有效防控經(jīng)營風(fēng)險的基礎(chǔ)上，以信用考量客戶和業(yè)務(wù)，全面推進小微業(yè)務(wù)發(fā)展。踐行?誠信塑造品牌?的發(fā)展理念，打造以?信義?為重點的小微產(chǎn)品體系。打造了以?信義?為重點的小微產(chǎn)品體系。堅持以信義為核心，以現(xiàn)金流為基礎(chǔ)，為小微企業(yè)量身定做?信義貸?、?義融通?、?商立貸?等金融產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供3000元500萬元的小微貸款支持。

踐行?誠信創(chuàng)造價值?的信貸理念，形成以?誠信規(guī)范?為約束的小微貸款流程。應(yīng)用新的風(fēng)險計量方式，加強小微金融業(yè)務(wù)科技建設(shè)，并通過控制單戶、單筆貸款額度控制風(fēng)險，形成了一套科學(xué)有效的風(fēng)險防控體系，有力地保證了小微業(yè)務(wù)的順利開展。

第二篇：農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的瓶頸與對策

農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的難點與對策

——XXX農(nóng)村信用社關(guān)于推進農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的調(diào)研報告

農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，促進農(nóng)民增收、建設(shè)社會主義新農(nóng)村和支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的作用。然而，農(nóng)村信用社在資產(chǎn)質(zhì)量、技術(shù)手段上面的不足也制約著支農(nóng)效果的發(fā)揮。筆者以XXX農(nóng)村信用社為例，從信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新角度，剖析影響農(nóng)村信用社發(fā)展的制約因素，就如何加強服務(wù)、更好的支持“三農(nóng)”提幾點建議。

一、概況

（一）XXX區(qū)域基本情況

XXX位于湘中偏北，是益陽市委、市政府所在地，是全市的政治、經(jīng)濟、文化中心。轄12個鄉(xiāng)鎮(zhèn),4個街道辦事處,總?cè)丝?2.42萬人,其中農(nóng)業(yè)人口58.6萬人,總面積1279.4平方公里,耕地面積4.27萬公頃。

（二）XXX整體經(jīng)濟狀況

XXX屬于典型的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大縣，糧食產(chǎn)品一直占據(jù)主導(dǎo)地位，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)步發(fā)展。2009年，全區(qū)耕地面積59.19萬畝，全年農(nóng)作物播種面積134.03萬畝。全區(qū)糧食播種面積108.24萬畝，其中稻谷播種面積104.48萬畝,油料種植面積9.39萬畝,棉花種植面積900畝,蔬菜種植面積12.50萬畝。糧食總產(chǎn)量44.73萬噸，其中稻谷產(chǎn)量44.01萬噸。全年出 欄牲豬91.05萬頭,出籠家禽312萬羽,水產(chǎn)品產(chǎn)量1.91萬噸,茶葉2379噸,蔬菜30.61萬噸。高效益的經(jīng)濟作物和其他農(nóng)作物面積有所增長。種植業(yè)增加值占第一產(chǎn)業(yè)增加值的比重為46.1%。養(yǎng)殖業(yè)增加值占第一產(chǎn)業(yè)增加值的比重為42.6%。

全區(qū)有農(nóng)民專業(yè)合作組織21家，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營企業(yè)640家，其中國家級龍頭企業(yè)2家，省級龍頭企業(yè)6家。華林實業(yè)、粒粒晶米業(yè)、佳佳米業(yè)、金浩油中王、湘茗茶業(yè)、中晶畜牧科技公司等骨干企業(yè)進一步做大做強，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化穩(wěn)步推進，2009年，XXX全區(qū)生產(chǎn)總值118.0億元，增長13.2%，目前，XXX經(jīng)濟社會發(fā)展中存在的主要問題是：經(jīng)濟總量仍然偏小，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不夠合理；工業(yè)化水平低、經(jīng)濟增長方式粗放；農(nóng)村和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)依然薄弱，農(nóng)民持續(xù)增收后勁不足；企業(yè)融資困難、生產(chǎn)成本增加。

（三）XXX農(nóng)村信用社機構(gòu)、人員、業(yè)務(wù)基本情況 截止到2010年8月末，XXX農(nóng)村信用合作聯(lián)社共有在職員工622人，退休員工161人。有營業(yè)網(wǎng)點73個，其中信用社25個，分社47個，營業(yè)部1個。在職員工中管理崗位**人，內(nèi)勤***人，信貸員***人。

截至2010年8月末，我區(qū)聯(lián)社各項儲蓄存款余額28.69億元，比年初凈增6.02億元，增長20.98%；各項貸款余額 17.16億元，比年初凈增5億元，其中農(nóng)業(yè)貸款余額129406萬元。

（四）近年來XXX農(nóng)村信用社貸款支持三農(nóng)情況近年來，我區(qū)農(nóng)村信用社貸款投放力度逐年加大，幾乎承擔(dān)了區(qū)內(nèi)90%以上“三農(nóng)”貸款?！掇r(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款統(tǒng)計季報表》顯示，根據(jù)2007年12月、2008年12月、2009年12月和2010年3月報表數(shù)據(jù)，四個時點日涉農(nóng)貸款余額分別為46532萬元、67030萬元、93400萬元和122360萬元，平均增長率為48.26%；2010年1季度涉農(nóng)貸款增長28960萬元，較年初增長31.01%，農(nóng)戶貸款余額達到114924萬元，占涉農(nóng)貸款的93.92%，占貸款總額的75.29%。

二、轄內(nèi)農(nóng)村信貸資金需求情況

目前農(nóng)村信貸需求者按貸款對象劃分，主要是一般農(nóng)戶（自然戶）和專業(yè)戶（一定規(guī)模的農(nóng)戶聯(lián)合體和中小型加工企業(yè)）。為了解轄內(nèi)農(nóng)戶和專業(yè)戶對信貸資金的需求狀況，筆者對XXX新市渡、石筍、蘭溪、泥江口等地有代表性的農(nóng)戶和中小企業(yè)進行了走訪和調(diào)查，結(jié)果顯示：

1、農(nóng)村資金需求日趨多元化。隨著國家減免農(nóng)業(yè)稅、糧食直補和農(nóng)機補貼等惠農(nóng)政策的出臺，農(nóng)民的收入不斷增加。根據(jù)統(tǒng)計資料顯示，2009年XXX農(nóng)民人均純收入達5863元，比上年增長10.9%，農(nóng)民生活已經(jīng)過逐步由溫飽型向小康型轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由過去單一的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向種養(yǎng)一體化、產(chǎn)銷 一條龍產(chǎn)業(yè)化方向發(fā)展，農(nóng)民的資金需求已經(jīng)由傳統(tǒng)的生活所需向生產(chǎn)所需轉(zhuǎn)變。調(diào)查中顯示，大多數(shù)農(nóng)民需要資金支持的原因是“擴大再生產(chǎn)”，而不是之前的“購買生產(chǎn)資料”或“購置農(nóng)具”。

2、區(qū)域性農(nóng)村信貸需求有所改變，資金需求額度提高。以前，信貸需求量大的往往是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)村，而貸款需求大都以小額農(nóng)貸為主，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，觀念的變更，各地農(nóng)民立足各地資源優(yōu)勢，合理配置農(nóng)業(yè)資源，按照“一鄉(xiāng)一業(yè)、一村一品”的發(fā)展思路，進行區(qū)域布局和調(diào)整?，F(xiàn)已初步形成了“一鄉(xiāng)一品”或“幾鄉(xiāng)一品”的特色農(nóng)業(yè)格局。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化步伐的加快，由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化帶來的規(guī)模化的種養(yǎng)業(yè)、加工業(yè)，個體工商戶、服務(wù)業(yè)、中小企業(yè)等的資金需求量增長較快，形成農(nóng)村資金需求比較旺盛的局面。蘭溪的大米加工、滄水鋪的味姜生產(chǎn)、新市渡鄧石橋的涼席加工、石筍的竹筷加工，逐漸形成產(chǎn)業(yè)，信貸資金需求也日漸增多。以蘭溪米業(yè)加工為例，今年元至八月份，蘭溪信用社凈放貸款3161.7萬元，其中糧食貸款2156.3萬元，占新放貸款的68.2%，其轄內(nèi)規(guī)模大、效益好的企業(yè)，如“三聯(lián)米業(yè)”、“金典米業(yè)”、“相知米業(yè)”、“鑫泰米業(yè)”的信貸需求都在200萬以上。

3、農(nóng)村信貸需求周期性強，各行業(yè)均不一樣。以種植業(yè)為主的農(nóng)戶的信貸資金需求，集中在春耕播種、田間管理、和收獲之前，主要用于種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)機具的購買維修；養(yǎng)植業(yè)的專業(yè)戶的信貸資金的需求，集中在存欄哺養(yǎng)期，主要用于購買種、幼苗、飼料和支付飼養(yǎng)管理費用，養(yǎng)植期有的是1年，有的是2-3年。比如我區(qū)新市渡和鄧石橋的涼席加工業(yè)，該產(chǎn)業(yè)的貸款需求具有具有很強的季節(jié)性。每年的8月份到來年的4月份是涼席的生產(chǎn)加工時期，5-7月份是涼席的銷售旺季。在每年的8月份到來年的4月份，加工戶需要籌集資金購買原材料，進行產(chǎn)品生產(chǎn)，這段時間是資金需求最為迫切的時期，也是信用社的貸款需求最為旺盛的時期。

三、目前信用社提供的信貸產(chǎn)品和產(chǎn)品存在的缺陷

目前，我聯(lián)社的信貸產(chǎn)品有農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)村農(nóng)戶聯(lián)保貸款、擔(dān)保貸款、抵押貸款幾種，在風(fēng)險可控的范圍內(nèi)，滿足轄內(nèi)部分信貸市場的需求。但是，縱觀XXX農(nóng)村信貸市場，即便是聯(lián)社每年不斷增加信貸規(guī)模，依舊是一方面信貸市場供不應(yīng)求，一方面聯(lián)社存貸比偏低，企業(yè)發(fā)展與市場需求不對稱的尷尬局面。究其原因，農(nóng)村信用社提供的信貸產(chǎn)品依舊存在一些缺陷。

1、信貸額度達不到需求。

我聯(lián)社的農(nóng)戶小額信用貸款最高額為30000元，可以滿足農(nóng)戶簡單農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的要求，但是，如果需要更大的額度，就必須提供擔(dān)保或者采用農(nóng)戶聯(lián)保的方式實行。農(nóng)戶聯(lián)保貸 款在產(chǎn)業(yè)已經(jīng)形成規(guī)模的鄉(xiāng)鎮(zhèn)推廣的比較好，但是在我區(qū)一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)，比如石筍、泥江口、新市渡等地的運輸業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，沒有形成規(guī)模產(chǎn)業(yè)，但是又有大戶需要大額資金，這些客戶既沒有達到聯(lián)保貸款的要求，又無法提供相應(yīng)抵押和質(zhì)押，信用社出于風(fēng)險控制的考慮，往往無法對其提供更多的信貸支持。

2、信貸周期和信貸期限存在需求差異。

目前，由于信用社經(jīng)營管理需要、目標(biāo)考核以及風(fēng)險控制等原因，信用社提供的貸款大都為1年期以內(nèi)的流動資金貸款，但是在實際操作中，一般貸款期限的長短往往達不到1年，貸款期限的長短決定于申請貸款的時間（月份）。比如：農(nóng)戶若在5月份提出貸款申請，貸款一年，由于信用社考核新放貸款收回率，必須在12月收回本金，所以該農(nóng)戶最長的貸款期限僅為7個月。比如，農(nóng)戶種植油菜、大棚蔬菜、觀賞苗木，往往是冬天需要資金，12月底不可能償還。糧食加工業(yè)同樣也是如此，每年的12月是稻谷收購?fù)?，正是資金需求量最大的時候，與信用社的管理周期不相符，存在周期矛盾。與此同時，隨著農(nóng)戶資金需求由傳統(tǒng)生產(chǎn)型向生產(chǎn)經(jīng)營型轉(zhuǎn)變，期貸款資金期限的短期性已經(jīng)不能滿足其實際需要。比如一些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)，農(nóng)戶在基地內(nèi)建立起完整的生產(chǎn)設(shè)置，達到生產(chǎn)能力，一般需要2-3年左右的時間。比如甲魚養(yǎng)殖業(yè)，資金周轉(zhuǎn)慢，從種苗到500 克左右可以上市售賣，最少需要2年以上的時間。農(nóng)戶對貸款期限的要求已經(jīng)由過去的短期需求向中長期需求轉(zhuǎn)變，信用社提供的貸款期限與農(nóng)民需求的期限不相匹配，需求的貸款期限高于供給貸款期限。

3、金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)滯后。

金融生態(tài)決定著資金的流向和流量，信用環(huán)境的優(yōu)劣直接影響到金融創(chuàng)新效率和金融市場的穩(wěn)定。由于歷史和自然等多方面的原因，全國范圍內(nèi)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)嚴(yán)重滯后，XXX也不例外。個別農(nóng)戶和企業(yè)誠實守信意識淡薄，故意拖債、躲債、賴債的不良行為時有發(fā)生。盡管近年國家出臺了各種支持“三農(nóng)”的政策措施，但由于生產(chǎn)資料價格的上漲，以及自然災(zāi)害的頻發(fā)，使得農(nóng)產(chǎn)品的利潤沒有得到實質(zhì)性的提升，農(nóng)民、企業(yè)還款能力依舊受很多客觀因素的影響，這也給創(chuàng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境帶來了客觀上的困難。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳，對信用社信貸資金的流動性、安全性、效益性都有很大影響。

4、市場競爭日趨激烈。

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村金融市場存在巨大的市場潛力。就我區(qū)范圍內(nèi)而言，盡管目前農(nóng)村信貸市場的主要供給方是農(nóng)村信用社，但是由于提供的信貸產(chǎn)品單

一、以及風(fēng)險控制等方面的原因，造成目前農(nóng)村借貸市場存在供不應(yīng)求狀況。現(xiàn)在的農(nóng)村信貸市場，早已不是信用社一枝獨秀的年代，出現(xiàn)不少競爭主體。一是農(nóng)業(yè)銀行，從九十年代開始收縮鄉(xiāng)鎮(zhèn)鞏固縣城拓展城區(qū)的經(jīng)營戰(zhàn)略農(nóng)業(yè)銀行，仍保留了部分優(yōu)質(zhì)農(nóng)村客戶，據(jù)了解，農(nóng)業(yè)銀行近年一直有拓展農(nóng)村信貸市場的計劃。二是郵政儲蓄銀行，新興的郵政儲蓄正在擴大資金自主運用范圍，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，目前已經(jīng)涉足了農(nóng)村信貸市場。今年，XXX郵政儲蓄銀行就發(fā)放了第一筆額度為1500萬的企業(yè)貸款，這位客戶多年來都是在信用社獲得信貸支持，由于今年5月我區(qū)聯(lián)社緊縮貸款規(guī)模，轉(zhuǎn)投郵政儲蓄銀行。三是民間借貸，雖然民間借貸目前尚未以合法的企業(yè)形式參與農(nóng)村金融市場，但其憑借獲取信息和成本方面的優(yōu)勢，使其具有期限靈活、手續(xù)簡單、以信用貸款為主的服務(wù)特點，這些特點都是信用社提供的信貸產(chǎn)品的缺陷，因此，很長一段時間里，民間借貸在我區(qū)農(nóng)村普遍存在。

四、農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的難點

近幾年，農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，為區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展和轄內(nèi)新農(nóng)村建設(shè)做出了卓有成效的貢獻，作為信用社的經(jīng)營層，對于信用社的可持續(xù)性發(fā)展，一直在做思考和探索。目前，信用社的經(jīng)營收入絕大部分來自于利息收入，貸款依舊是信用社發(fā)展的支柱。貸款如何創(chuàng)新，如何在風(fēng)險可控的情況下，與市場更好的接軌，滿足市場需求，與客戶實現(xiàn)共贏，一直是聯(lián)社管理層探討的論題。在產(chǎn)品創(chuàng) 新的問題上，存在一些瓶頸，單純靠聯(lián)社這級法人機構(gòu)，無法突破。

1、信貸產(chǎn)品創(chuàng)新需要政府積極支持

創(chuàng)新實際上是一個“推陳出新”的過程，就是一個不斷發(fā)現(xiàn)問題解決問題的過程。在現(xiàn)有的信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，修正一些不利于發(fā)展的因素，加入一些更適宜操作、與市場貼近的措施和方式，其實就是創(chuàng)新。而這些與市場需求相違背、需要修正的方面，信用社已經(jīng)認(rèn)識到，但是在信用社自身范圍內(nèi)不可能解決，需要政府部門的出臺措施，給予一些政策的傾斜，協(xié)同信用社來完成。信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新實際上是一項系統(tǒng)工程，需要政府部門發(fā)揮綜合協(xié)調(diào)作用。協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)刎斦块T做好相應(yīng)的擔(dān)保、基金、補貼政策的制定和落實工作；協(xié)調(diào)稅務(wù)部門對創(chuàng)新金融機構(gòu)和創(chuàng)新產(chǎn)品實行相應(yīng)的稅收優(yōu)惠和減免政策；協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)主管部門貫徹落實國家農(nóng)業(yè)補貼配套政策，引導(dǎo)金融機構(gòu)根據(jù)自身特色開展相應(yīng)農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。比如，農(nóng)村市場由于抵押品不足造成的信貸缺口，如果政府出臺相關(guān)政策措施，是完全可以得到滿足的。

2、信貸產(chǎn)品創(chuàng)新需要主管部門和監(jiān)管部門的指導(dǎo) 新的信貸產(chǎn)品在試點推廣之前，需要上報市級主管部門和監(jiān)管部門備案，省級管理部門和監(jiān)管部門許可，這一系列的程序操作和付諸實施需要一個過程，如果市級、省 級主管和監(jiān)管部門，能夠在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新問題上牽頭或者指導(dǎo)，從產(chǎn)品的可行性市場調(diào)查、產(chǎn)品的研發(fā)就早早進入，和縣級聯(lián)社一起開發(fā)信貸產(chǎn)品，相信信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新之路應(yīng)該會走得更順一些。

3、信貸產(chǎn)品創(chuàng)新要以風(fēng)險防范為底線

創(chuàng)新需要打破陳規(guī)，新產(chǎn)品與新服務(wù)方式的推出往往會與現(xiàn)有的內(nèi)控制度與操作規(guī)程不配套。怎樣在推出新的信貸產(chǎn)品的同時，規(guī)范操作流程、完善內(nèi)控措施，是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新中的一個重大課題。由于現(xiàn)在農(nóng)村信用社審慎經(jīng)營，風(fēng)險等級管理的模式，讓農(nóng)村信用社將貸款風(fēng)險的控制視為發(fā)展的底線，在發(fā)展速度與發(fā)展質(zhì)量的問題上，明確要將發(fā)展的質(zhì)量放在速度之前，讓質(zhì)量決定速度。目前農(nóng)村信用社不是沒有信貸市場，市場不是沒有信貸需求，而是，在風(fēng)險可控的范圍內(nèi)，我們的貸款能不能發(fā)放的問題。寧愿少放貸款，不能爛掉貸款，成為不少信用社的經(jīng)營層的經(jīng)營底線。怎樣在風(fēng)險防范方面創(chuàng)新，也成為制約信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的一個瓶頸。風(fēng)險防范方面的創(chuàng)新，也需要政府和監(jiān)管部門的大力支持。

4、信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新是一個長期、系統(tǒng)的過程 農(nóng)村信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，需要與市場緊密結(jié)合，市場和客戶的需求催生金融機構(gòu)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，新的信貸產(chǎn)品從產(chǎn)生到推廣普及需要一個過程，在這個過程里，新產(chǎn)品操 作程序的理順、內(nèi)控制度的完善、與市場的磨合、市場的反饋、對產(chǎn)品流程和內(nèi)容的修改完善、和大面積的宣傳推廣，需要一個長期的過程。同時，信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，也是一個系統(tǒng)工程，針對不同地區(qū)的經(jīng)濟特征，出臺不同的信貸產(chǎn)品，與本地經(jīng)濟情況緊密結(jié)合，在經(jīng)濟環(huán)境和信用環(huán)境近似的區(qū)域移植推廣。同時信用社要出臺新的激勵、評價與考核機制，更好的推廣新產(chǎn)品。

五、農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新對策和建議

目前，我聯(lián)社的存貸比一直偏低。這也是制約聯(lián)社發(fā)展的一個大問題。筆者認(rèn)為，根據(jù)XXX轄內(nèi)經(jīng)濟狀況、客戶資金需求狀況和目前提供的信貸產(chǎn)品缺陷，我區(qū)聯(lián)社的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新可以從貸款期限、貸款產(chǎn)品、抵押品、風(fēng)險承擔(dān)模式和服務(wù)手段等方面入手。

（一）貸款期限和產(chǎn)品創(chuàng)新。

1、要進一步完善縣級聯(lián)社法人治理結(jié)構(gòu)，給予其充分的信貸決策的自主權(quán)，允許其根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r，自主確定信貸支持的領(lǐng)域、方向和期限。聯(lián)社要因地制宜，針對不同的行業(yè)，合理確定貸款的期限和還款方式，允許存在一些優(yōu)質(zhì)的長期貸款和跨貸款，使貸款有一個合理的周轉(zhuǎn)期，提高到期貸款收回率，使貸款戶和信用社雙贏。

2、結(jié)合本地實際，抓住國家家電下鄉(xiāng)、汽車下鄉(xiāng)、農(nóng)機補貼政策帶來的農(nóng)村消費升級的契機，加大信貸支農(nóng)力 度，開發(fā)農(nóng)村汽車、摩托車、電腦、家電、農(nóng)機等消費按揭貸款。

以“農(nóng)機按揭貸款”為例：

借款主體：凡在XXX有常住戶口或有效居住證明及固定住址、無惡意不良信用記錄，具有穩(wěn)定或個人合法資產(chǎn)的農(nóng)戶。對信用社評定的信用村、組、信用戶中申請消費貸款的農(nóng)戶，可享受貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠等相關(guān)優(yōu)惠政策，貸款使用范圍：購買指定公司的插秧機、收割機、輪式拖拉機等農(nóng)用機械。

農(nóng)機按揭貸款操作模式：由農(nóng)機公司提供擔(dān)保，農(nóng)機戶僅需交30%的首付金、10％的保證金和機具保險費，就能獲得農(nóng)機設(shè)備100%的使用權(quán)。農(nóng)機按揭貸款期限6-24個月不等，利率根據(jù)不同還款期限不同。最高可貸不超過農(nóng)用機械總價款減去財政補貼金額差額的70%。有按期付息到期還本、按期付息分期還本、等額本息還款或等額本金還款幾種還款方式。此項貸款降低了投資門檻和投資風(fēng)險，刺激了需求和消費，減輕了農(nóng)民還款壓力，同時能享受到國家農(nóng)機更新補貼和國家的惠農(nóng)政策。

農(nóng)村汽車、摩托車、電腦、家電、農(nóng)機等消費按揭貸款與“農(nóng)機按揭貸款”操作類似，貸款期限和利率設(shè)置按不同產(chǎn)品類別區(qū)分。

（二）抵押品創(chuàng)新。小額農(nóng)貸的額度偏小不能滿足農(nóng)戶的信貸需求，但農(nóng)戶缺少有效的抵押物，農(nóng)村住房的抵押權(quán)難以在現(xiàn)行法律制度框架下得以實現(xiàn)。建議區(qū)政府出臺相關(guān)政策，在XXX開展農(nóng)村住宅抵押貸款試點工作，聯(lián)社推出“農(nóng)村住房抵押貸款”這一抵押貸款新品種，解決農(nóng)民因為抵押品不足貸款難的局面。

1、政府出臺相關(guān)政策，建立農(nóng)村住房資產(chǎn)確權(quán)機制和資產(chǎn)價值認(rèn)定機制。

在區(qū)政府建立農(nóng)村住房抵（質(zhì)）押貸款領(lǐng)導(dǎo)小組，由區(qū)農(nóng)村辦、建設(shè)局、國土資源局、規(guī)劃局、法院和信用社組成，領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，由區(qū)農(nóng)村辦和建設(shè)局相關(guān)負(fù)責(zé)人擔(dān)任辦公室主任，協(xié)調(diào)轄內(nèi)農(nóng)戶住房抵押貸款相關(guān)事宜。鎮(zhèn)政府建立農(nóng)村住房發(fā)證協(xié)調(diào)機構(gòu)，為農(nóng)村借款人辦理農(nóng)村住房所有權(quán)證書。抵押房屋的定價由信用社出具辦理農(nóng)村住房抵押貸款申請核準(zhǔn)表，由建設(shè)局根據(jù)房屋的折舊、市場行情及處理費用等情況來確定其價值。信用社根據(jù)貸款人農(nóng)村住房所有權(quán)證書和農(nóng)村住房抵押貸款申請核準(zhǔn)表核定的住房價格，辦理抵押，發(fā)放抵押貸款。

2、充分發(fā)揮村級政府的信息優(yōu)勢，建立風(fēng)險防范機制。由于村干部對農(nóng)戶在資金需求、家庭狀況、人品和貸款用途方面比較了解，將村支部村委會列為村民住房抵押貸款的第一責(zé)任人，和信用社信貸員共同承擔(dān)包收責(zé)任，在貸款過程 中執(zhí)行有效的執(zhí)行審核和監(jiān)督職能，降低信用社和借款人之間由于信息不對稱造成的貸款違約風(fēng)險

（三）風(fēng)險承擔(dān)模式創(chuàng)新。

XXX龍嶺工業(yè)園和高新區(qū)東部新區(qū)有大量企業(yè)需要信貸支持，這些企業(yè)大都因為廠房和土地相關(guān)證件沒有辦理，不能提供抵押，目前我聯(lián)社對這部分企業(yè)以協(xié)會為基礎(chǔ)，提供聯(lián)保貸款。筆者認(rèn)為，除了聯(lián)保貸款之外，對于這些園區(qū)貸款，可以借鑒西安高新區(qū)“424”貸款風(fēng)險共擔(dān)機制。

1、“424”貸款風(fēng)險共擔(dān)機制是指在貸款發(fā)生損失時，政府、信用社和擔(dān)保機構(gòu)分別按照40%、20%、40%的比例承擔(dān)損失。

2、具體操作過程：由XXX政府、高新區(qū)政府或者龍嶺工業(yè)園管委會、東部新區(qū)管委會劃撥部分財政資金作為擔(dān)保風(fēng)險補償專項資金，擔(dān)保公司出一定金額的代償保險金。由龍嶺工業(yè)園管委會、東部新區(qū)管委會向赫山聯(lián)社和擔(dān)保公司推薦符合國家產(chǎn)業(yè)政策的中小企業(yè)，赫山聯(lián)社對入選的企業(yè)給予貸款支持，擔(dān)保公司審核后為該企業(yè)向赫山聯(lián)社提供擔(dān)保。

如果貸款出現(xiàn)損失，先由擔(dān)保公司代償80%，其后龍嶺工業(yè)園管委會、東部新區(qū)管委會對擔(dān)保公司按代償額的50%進行補償，形成管委會、赫山聯(lián)社和簽約擔(dān)保公司三方分別按照40%、20%、40%的比例分擔(dān)損失。在貸款發(fā)放過程中，XXX信用聯(lián)社對入選企業(yè)的貸款利率按照信用社基準(zhǔn)利率上浮20%執(zhí)行，擔(dān)保公司對入選企業(yè)執(zhí)行2%左右的擔(dān)保費率，同時要求企業(yè)提供動產(chǎn)、不動產(chǎn)、專利、股權(quán)、法人無限連帶責(zé)任等反擔(dān)保措施。

（四）服務(wù)手段創(chuàng)新

1、繼續(xù)深入開展“信用鄉(xiāng)、信用村、信用戶” 創(chuàng)建活動，建立完善農(nóng)戶信用評價體系，不斷提高農(nóng)戶信用評價的科學(xué)性、有效性。對信用鄉(xiāng)、信用村、信用企業(yè)、信用商戶給予一定的獎勵，實行優(yōu)惠利率。建立健全“守信受益、失信懲戒”的信用約束機制，讓誠實守信成為一種社會時尚，解決信貸投放的信用大環(huán)境問題。之前提到的農(nóng)村消費按揭貸款的實行，將促進“信用鄉(xiāng)、信用村、信用戶”的創(chuàng)建。

2、實行“貸款證”電子化。農(nóng)村信用社對農(nóng)戶小額貸款實行了“貸款證”發(fā)放，其授信面和授信額逐年提高，對農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)提供了大力支持，但在實際操作過程中，貸款周轉(zhuǎn)使用時又需重新立據(jù)，手續(xù)仍較繁瑣，也給信用社增加了不必要的業(yè)務(wù)量，可以參照農(nóng)業(yè)銀行的“惠農(nóng)卡”模式，實現(xiàn)農(nóng)村信用社“貸款證”電子化，通過嚴(yán)格的授信程序后，讓客戶簽字一次性長期借款合同之后，客戶可以持電子卡在柜臺或ATM上直接取現(xiàn)獲得貸款，進一步增加小額農(nóng)戶貸款服務(wù)農(nóng)戶的便利性。

第三篇：證券公司業(yè)務(wù)(產(chǎn)品)創(chuàng)新工作指引

證券公司業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）創(chuàng)新工作指引（試行）

中國證監(jiān)會 004km.cn 時間：2011年10月27日 來源：機構(gòu)監(jiān)管部

第一條 為積極推動證券行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，提高證券公司核心競爭力，指導(dǎo)證券公司合法合規(guī)開展業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）創(chuàng)新活動并有效防控風(fēng)險，在總結(jié)分析證券行業(yè)創(chuàng)新實踐的基礎(chǔ)上，依據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)，制定本指引。

第二條 本指引所稱創(chuàng)新，是指證券公司為提高競爭能力、滿足客戶需求、適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展，探索推出現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)則未予明確的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）的行為。

第三條 監(jiān)管部門（機構(gòu)監(jiān)管部、各證監(jiān)局）應(yīng)當(dāng)積極創(chuàng)造有利于創(chuàng)新的制度環(huán)境和工作氛圍，支持證券公司發(fā)揮創(chuàng)新主體作用，鼓勵證券公司開展業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）創(chuàng)新。

（一）合理區(qū)分證券公司創(chuàng)新失誤與違規(guī)行為。對于創(chuàng)新中出現(xiàn)的失誤和風(fēng)險，如該創(chuàng)新事項已經(jīng)監(jiān)管部門同意，證券公司不存在故意違法違規(guī)行為且及時報告、迅速糾正，主動完善創(chuàng)新方案，并平穩(wěn)有效消除不良后果的，監(jiān)管部門不予追究。

（二）根據(jù)創(chuàng)新試點的不同階段和進展情況，適時調(diào)整降低初期確定的、高于常規(guī)業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制指標(biāo)要求，在充分發(fā)揮風(fēng)險監(jiān)控作用的前提下，適應(yīng)證券公司創(chuàng)新需要。

（三）在分類評價指標(biāo)體系中合理設(shè)計考核證券公司創(chuàng)新能力的指標(biāo)，通過考核證券公司創(chuàng)新業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）的競爭性、成長性和業(yè)績等要素綜合考察證券公司創(chuàng)新能力。

（四）積極研究探索創(chuàng)新的保護機制，包括但不限于對先行先試并取得成功的創(chuàng)新業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）給予一段時間的保護期后再向行業(yè)推廣；證券公司創(chuàng)新方案在向行業(yè)推廣前屬于商業(yè)秘密，任何機構(gòu)和個人未經(jīng)證券公司允許不得泄漏方案的具體內(nèi)容。

（五）支持相關(guān)自律機構(gòu)對證券公司創(chuàng)新進行評價，獎勵積極探索、合規(guī)創(chuàng)新、對證券行業(yè)發(fā)展做出突出貢獻的證券公司及個人。

（六）鼓勵證券公司建立促進創(chuàng)新的績效考核評價激勵機制。第四條 證券公司開展業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)具備以下條件：

（一）最近兩年各項風(fēng)險控制指標(biāo)持續(xù)符合規(guī)定。

（二）具備健全的風(fēng)險管理制度、內(nèi)部控制制度與合規(guī)管理制度。

（三）最近兩年未因重大違法違規(guī)行為而受到處罰，最近一年未被采取重大監(jiān)管措施和自律紀(jì)律處分措施。

（四）信息系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行，最近一年未發(fā)生重大事故。

（五）其他必要的審慎性監(jiān)管要求。

第五條 證券公司開展業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）創(chuàng)新，應(yīng)當(dāng)遵循下列原則：

（一）合法合規(guī)。創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)以合法合規(guī)為前提，創(chuàng)新方案應(yīng)當(dāng)取得監(jiān)管部門的認(rèn)可，不存在與現(xiàn)行法律相抵觸或以創(chuàng)新名義逃避監(jiān)管、進行惡性競爭的情形。

（二）市場有需求。創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)以客戶為導(dǎo)向，充分了解客戶需求，發(fā)揮證券公司市場中介功能，服務(wù)資本市場和實體經(jīng)濟。

（三）公司有能力。創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)充分考慮自身實際情況，資本實力、經(jīng)營能力、專業(yè)水平、風(fēng)險管理能力、合規(guī)管理、團隊建設(shè)、技術(shù)條件滿足創(chuàng)新的需要。

（四）內(nèi)控有配套。創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)有切實可行的創(chuàng)新方案，業(yè)務(wù)規(guī)則、流程、內(nèi)部控制和合規(guī)管理制度務(wù)實、合理。

（五）風(fēng)險可控制。在創(chuàng)新業(yè)務(wù)開展前，應(yīng)當(dāng)對風(fēng)險進行充分論證，采取切實有效的措施，防范和控制創(chuàng)新過程中可能出現(xiàn)的重大風(fēng)險。

（六）客戶權(quán)益有保護。創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)加強客戶適當(dāng)性管理，選擇有風(fēng)險認(rèn)知和承擔(dān)能力的客戶，對客戶進行充分的風(fēng)險揭示和信息披露。

（七）外部監(jiān)管有保障。開展創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)與監(jiān)管部門保持暢通有效的溝通，及時主動處理并報告出現(xiàn)的新情況、新問題，積極配合監(jiān)管部門做好監(jiān)測、評估工作。第六條 證券公司開展業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）創(chuàng)新，應(yīng)當(dāng)建立健全并持續(xù)落實以下內(nèi)部管理制度，確保風(fēng)險可測、可控、可承受。

（一）明確創(chuàng)新業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）的目標(biāo)客戶，充分了解客戶的風(fēng)險偏好和風(fēng)險識別、承受能力，為客戶提供與其真實需求和風(fēng)險承受能力相適應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)；切實維護客戶資產(chǎn)安全；認(rèn)真做好投資者教育工作，向客戶充分揭示與創(chuàng)新產(chǎn)品有關(guān)的權(quán)利、義務(wù)和風(fēng)險，及時、準(zhǔn)確地進行信息披露；建立有效的創(chuàng)新業(yè)務(wù)投訴處理機制，及時高效地解決客戶投訴事項，定期匯總分析客戶投訴情況并向監(jiān)管部門報告。

（二）建立健全完備的業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）創(chuàng)新管理制度，明確創(chuàng)新在立項、設(shè)計、論證、決策、實施、監(jiān)督等各個環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)流程，明確各部門在創(chuàng)新中的職責(zé)分工，形成前、中、后臺的協(xié)調(diào)配合和分離制衡機制。

（三）將創(chuàng)新納入整體風(fēng)險控制體系，建立風(fēng)險監(jiān)控和預(yù)警機制，制定應(yīng)急處理預(yù)案，對創(chuàng)新風(fēng)險做到準(zhǔn)確識別、實時監(jiān)測，創(chuàng)新業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）的風(fēng)險敞口應(yīng)當(dāng)始終控制在證券公司凈資本和流動性水平可承受的范圍之內(nèi)。

（四）建立健全有效的合規(guī)管理制度，做到創(chuàng)新過程全覆蓋。創(chuàng)新方案形成過程中，應(yīng)當(dāng)對各個環(huán)節(jié)的合規(guī)性予以評估和審查；向監(jiān)管部門報送的創(chuàng)新方案應(yīng)當(dāng)由合規(guī)總監(jiān)簽字；創(chuàng)新業(yè)務(wù)啟動后，應(yīng)當(dāng)加強日常運營的合規(guī)管理。

（五）建立健全并有效實施信息隔離墻制度，防范創(chuàng)新業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）與其他業(yè)務(wù)之間的利益沖突。

（六）其他相關(guān)內(nèi)部管理制度。

第七條 證券公司開展業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)按照“先試點、后推廣”的步驟進行。

（一）方案設(shè)計論證。證券公司在制定完善創(chuàng)新方案過程中，應(yīng)當(dāng)按照內(nèi)部程序進行論證，此外還可以提請自律機構(gòu)進行外部論證。提請外部論證的，可以根據(jù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）的特點自主選擇上海、深圳證券交易所、中國證券登記結(jié)算公司、中國證券投資者保護基金公司、中國證券業(yè)協(xié)會等自律機構(gòu)之一組織論證。

證券公司、自律機構(gòu)可就創(chuàng)新涉及的相關(guān)問題以來人、來函等多種形式向機構(gòu)監(jiān)管部咨詢。機構(gòu)監(jiān)管部對創(chuàng)新思路提出否定意見的，原則上應(yīng)當(dāng)書面回復(fù)。

（二）行業(yè)專家評審。證券公司應(yīng)當(dāng)將成熟的創(chuàng)新方案報送機構(gòu)監(jiān)管部，經(jīng)自律機構(gòu)論證的應(yīng)當(dāng)同時報送自律機構(gòu)的論證評估報告。機構(gòu)監(jiān)管部收到創(chuàng)新方案后，將委托自律機構(gòu)組織行業(yè)內(nèi)專家進行評審，出具是否可行的評審意見。

同一創(chuàng)新方案的組織論證和專家評審工作應(yīng)當(dāng)由不同的自律機構(gòu)承擔(dān)。

（三）監(jiān)管部門審批（備案）后試點。行業(yè)專家評審?fù)ㄟ^后，屬于行政許可范圍內(nèi)的創(chuàng)新，經(jīng)機構(gòu)監(jiān)管部審核出具批復(fù)后進行試點；不屬于行政許可范圍內(nèi)的創(chuàng)新，證券公司應(yīng)首先提出方案申請，由機構(gòu)監(jiān)管部出具無異議函后進行試點。

（四）試點總結(jié)完善。試點期間，試點公司應(yīng)當(dāng)對試點情況及時分析、研判，根據(jù)試點需要動態(tài)調(diào)整完善創(chuàng)新方案，涉及重大調(diào)整的應(yīng)當(dāng)事先商機構(gòu)監(jiān)管部認(rèn)可。試點期滿，試點公司應(yīng)當(dāng)向機構(gòu)監(jiān)管部提交總結(jié)報告，并提出后續(xù)事項安排建議。

機構(gòu)監(jiān)管部應(yīng)當(dāng)加強對創(chuàng)新業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）試點工作的跟蹤、監(jiān)測、分析、評判，對于試點取得成效、方案成熟、運行安全的，應(yīng)當(dāng)會同相關(guān)自律機構(gòu)制定規(guī)則，擇機擴大試點或轉(zhuǎn)為常規(guī)業(yè)務(wù)；對于難以判斷運行效果的，試點期滿應(yīng)當(dāng)延長試點期限，繼續(xù)觀察；對于試點中出現(xiàn)重大風(fēng)險和問題或與試點目的出現(xiàn)較大偏差的，應(yīng)當(dāng)及時停止試點，由試點公司妥善了結(jié)相關(guān)業(yè)務(wù)。

第八條 上海、深圳證券交易所、中國證券登記結(jié)算公司、中國證券投資者保護基金公司、中國證券業(yè)協(xié)會等自律機構(gòu)是證券公司創(chuàng)新的重要組織者和支持平臺，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，在加強自律管理和風(fēng)險監(jiān)控的同時，支持、引導(dǎo)證券公司開展業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）創(chuàng)新。

（一）在職責(zé)范圍內(nèi)加強對證券公司業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）創(chuàng)新的自律管理，對創(chuàng)新試點的運行情況進行監(jiān)控，制定完善相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則。

（二）根據(jù)證券公司的申請做好創(chuàng)新方案論證工作。論證過程中，應(yīng)當(dāng)重點關(guān)注業(yè)務(wù)規(guī)則、業(yè)務(wù)流程、合規(guī)管理、法律關(guān)系、交易結(jié)算方式等核心要素，以及風(fēng)控措施和應(yīng)急預(yù)案的有效性等。

（三）制定科學(xué)合理的專家評審工作辦法。評審專家的構(gòu)成應(yīng)當(dāng)具有代表性、權(quán)威性，專家名單、評審進程、結(jié)果應(yīng)當(dāng)予以公示。評審工作要公平、公正。

（四）對經(jīng)行業(yè)專家評審的創(chuàng)新方案是否可行出具明確意見。評審的重點應(yīng)當(dāng)關(guān)注創(chuàng)新主體是否具備條件、與法律法規(guī)是否沖突、風(fēng)險論證是否充分、內(nèi)部控制是否配套、客戶權(quán)益是否得到充分保護、外部監(jiān)管建議是否適當(dāng)可行等。

第九條 監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)不斷提高監(jiān)管有效性和透明度，按照“加強監(jiān)管，放松管制”的原則，依法對證券公司業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）創(chuàng)新進行監(jiān)管，促進證券公司創(chuàng)新規(guī)范、有序進行。

（一）機構(gòu)監(jiān)管部統(tǒng)籌負(fù)責(zé)證券公司創(chuàng)新監(jiān)管工作，包括創(chuàng)新相關(guān)事項的咨詢，創(chuàng)新方案的委托評審和審批（備案），明確創(chuàng)新試點期間的監(jiān)管要求和安排，協(xié)調(diào)解決試點中的重大問題，進行試點總結(jié)評估，確定擴大試點或轉(zhuǎn)常規(guī)條件、時機，對出現(xiàn)重大風(fēng)險和問題的創(chuàng)新及時責(zé)令終止。

（二）機構(gòu)監(jiān)管部通過機構(gòu)監(jiān)管綜合信息系統(tǒng)向行業(yè)和系統(tǒng)內(nèi)各單位公示方案報送、專家評審、審批（備案）、試點、總結(jié)完善等工作進程，做到公開透明。

（三）各證監(jiān)局具體負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)證券公司創(chuàng)新的日常監(jiān)管，做好現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查，實時監(jiān)測風(fēng)險控制指標(biāo)達標(biāo)情況，妥善處理突發(fā)事件。

（四）證券公司開展創(chuàng)新試點，應(yīng)當(dāng)根據(jù)試點期間的監(jiān)管要求向機構(gòu)監(jiān)管部、住所地證監(jiān)局、相關(guān)自律機構(gòu)報送有關(guān)業(yè)務(wù)開展情況、風(fēng)險控制指標(biāo)數(shù)據(jù)等信息。

（五）證券公司創(chuàng)新過程中出現(xiàn)重大風(fēng)險時，應(yīng)當(dāng)及時采取應(yīng)對措施，并主動向機構(gòu)監(jiān)管部、住所地證監(jiān)局和相關(guān)自律機構(gòu)報告。

（六）證券公司在創(chuàng)新試點業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）終止時，應(yīng)當(dāng)做好相關(guān)善后處置工作，妥善處理客戶安置等后續(xù)事項，并將有關(guān)處置情況報機構(gòu)監(jiān)管部、住所地證監(jiān)局和相關(guān)自律機構(gòu)。

（七）證券公司在創(chuàng)新過程中違法違規(guī)，或違反創(chuàng)新方案及其承諾開展業(yè)務(wù)的，機構(gòu)監(jiān)管部、相關(guān)證監(jiān)局和自律機構(gòu)將按照法定程序和有關(guān)規(guī)定，依法采取監(jiān)管措施和自律管理措施。

第四篇：淺談融資產(chǎn)品(業(yè)務(wù))創(chuàng)新特點

我國擔(dān)保機構(gòu)在創(chuàng)新方面都呈現(xiàn)的特點

《中國擔(dān)保》：作為全國中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)負(fù)責(zé)人聯(lián)席會發(fā)展模式創(chuàng)新專業(yè)組牽頭人，您如何看待中國擔(dān)保業(yè)一直提倡的創(chuàng)新經(jīng)營？請談?wù)勎覈鴵?dān)保機構(gòu)在創(chuàng)新方面都呈現(xiàn)哪些特點？

吳列進：創(chuàng)新是企業(yè)管理和發(fā)展的動力源泉。擔(dān)保是一個新型的金融服務(wù)行業(yè)，需要不斷地摸索、創(chuàng)新和發(fā)展；同時，擔(dān)保又是一個信用密集、風(fēng)險密集、資本密集、知識密集型的特殊行業(yè)，創(chuàng)新和風(fēng)險既對立又統(tǒng)一，是一對需要平衡的矛盾。因此，擔(dān)保業(yè)的創(chuàng)新也具有鮮明的特點。

擔(dān)保業(yè)屬于虛擬經(jīng)濟，以無形資產(chǎn)運作為主，流進流出的經(jīng)濟要素主要是無形狀態(tài)的合約，經(jīng)營的對象是信用，與實體經(jīng)濟有著顯著的區(qū)別。因此，擔(dān)保行業(yè)創(chuàng)新特點，首先是理念創(chuàng)新，不同于實體企業(yè)的傳統(tǒng)理念，這是關(guān)系到擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的方向和可持續(xù)性問題。從目前擔(dān)保業(yè)實踐看，成功的擔(dān)保機構(gòu)，其重要原因是基本理念正確；不成功的擔(dān)保機構(gòu)，亦緣于基本理念不正確。

如擔(dān)保機構(gòu)長期核心要素是人及其風(fēng)險控制技術(shù)，而并非全是資金；而從短期和表象看，資金似乎是第一要素。于是有些擔(dān)保機構(gòu)只重視資金，對資本運作及其投機津津樂道；不重視人，更沒有把人視為第一資本，導(dǎo)致人才高頻流動和流失，甚至經(jīng)常誘發(fā)道德風(fēng)險事件。其次是制度創(chuàng)新特點。擔(dān)保機構(gòu)對外合約的交易性質(zhì)是遠期交易，擔(dān)保產(chǎn)品的使用價值，包括反映風(fēng)險評估能力的違約率、反映代償能力的資本流動性和反映風(fēng)險處置能力的追償率，都在合約到期日后才能體現(xiàn)。因此，擔(dān)保產(chǎn)品的用戶——銀行依據(jù)什么預(yù)期擔(dān)保產(chǎn)品的使用價值呢？當(dāng)然是穩(wěn)定而一貫的擔(dān)保制度體系。實體企業(yè)的制度安排，主要規(guī)范和約束企業(yè)內(nèi)部人，而擔(dān)保機構(gòu)制度安排，是擔(dān)保機構(gòu)用戶評估和預(yù)期擔(dān)保產(chǎn)品使用價值的主要依據(jù)。如擔(dān)保機構(gòu)是否獨立？是否成為行政干預(yù)行為和實際控制人謀取其他利益的工具？要看股權(quán)制度及其相關(guān)制度安排；又如風(fēng)險決策是理性決策，還是感性決策，要看決策制度安排和執(zhí)行等等。

第三是產(chǎn)品創(chuàng)新特點。擔(dān)保產(chǎn)品創(chuàng)新的最大特點是在于擔(dān)保產(chǎn)品的從屬性，從屬于擔(dān)保的銀行信貸產(chǎn)品，從屬于中小企業(yè)需求和政府的公共政策。因此擔(dān)保產(chǎn)品創(chuàng)新必須在與合作方合作溝通過程中實現(xiàn)。因此，擔(dān)保產(chǎn)品創(chuàng)新要做好三項基礎(chǔ)研究工作：一是深入研究中小企業(yè)融資需求特點及其信用資源結(jié)構(gòu)條件，二是深入研究銀行或其他債權(quán)人的主產(chǎn)品特點和風(fēng)險偏好，三是深入研究政府的公共政策。研究的目標(biāo)方向是分散轉(zhuǎn)移風(fēng)險、提高收益。如中盈盛達參與開發(fā)和開展的“速保通”產(chǎn)品，涉及銀行分擔(dān)風(fēng)險、中小企業(yè)信用資源的放大、再擔(dān)保的風(fēng)險分擔(dān)和收益分享、區(qū)政府擔(dān)?；鸱稚L(fēng)險和保費約束等，創(chuàng)新設(shè)計過程中溝通工作量很大，而不是在設(shè)計室完成。

第四是風(fēng)險控制方式創(chuàng)新特點。擔(dān)保機構(gòu)的服務(wù)對象，就是中小企業(yè)群體中次級信用集合，客戶的任何單一信用資源價值都不足以對沖擔(dān)保貸款的風(fēng)險，必須是組合式的風(fēng)險控制方式。信用的核心要素是人，因此，信用評估時關(guān)鍵人物是信用風(fēng)險評估的第一要素；反擔(dān)保設(shè)計，關(guān)鍵人物的反擔(dān)保仍然是第一措施。其次是無形資產(chǎn)要素的反擔(dān)保組合設(shè)計，包括核心技術(shù)控制、債權(quán)債務(wù)對沖以及債權(quán)與股權(quán)連接等。

《中國擔(dān)保》：“中盈盛達模式” 為我國信用擔(dān)保業(yè)創(chuàng)造了一個全新的成長樣本，請您談?wù)勍瞥觥爸杏⑦_模式”的初衷、核心理念及運作情況。

吳列進：佛山民營經(jīng)濟高度發(fā)達，經(jīng)濟總量排在廣東第三位，工業(yè)經(jīng)濟全省第一，中小企業(yè)數(shù)量龐大，融資難的問題突出。2003年《中小企業(yè)促進法》正式實施，明確支持和建

設(shè)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是縣級以上人民政府的法定義務(wù)，當(dāng)時全國擔(dān)保機構(gòu)已發(fā)展至近千家，而佛山還沒有一家擔(dān)保機構(gòu),大批的中小企業(yè)受資金瓶頸制約，錯失發(fā)展良機。為此，佛山市政府決定在佛山大力發(fā)展信用擔(dān)保業(yè)，推動本地民營企業(yè)發(fā)展。

要探索擔(dān)保機構(gòu)與中小企業(yè)和社會各方的共同持續(xù)成長之道，市有關(guān)部門調(diào)研了當(dāng)時我國中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)的三種類型：政府出資的政策性擔(dān)保機構(gòu)、民間出資的商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)和中小企業(yè)會員出資互助性擔(dān)保機構(gòu)，各有優(yōu)勢和不足。中盈盛達集三種模式之優(yōu)勢，融合創(chuàng)新，取長補短，創(chuàng)立了一種被行業(yè)稱為“中盈盛達模式”的混合型擔(dān)保發(fā)展模式。這種模式可以概括為：立足于某一地區(qū)，以共創(chuàng)共享共成長為核心理念，以可持續(xù)性發(fā)展為戰(zhàn)略追求目標(biāo)。采取既分散股權(quán)投資風(fēng)險，又避免一股獨大的股權(quán)結(jié)構(gòu)策略，選定廣東銀達擔(dān)保投資集團作為合作伙伴。由市政府出資引導(dǎo)，聯(lián)合佛山本地知名民營企業(yè)，共同發(fā)起組建了佛山首家擔(dān)保公司——廣東中盈盛達擔(dān)保投資股份有限公司（前身為佛山盈達擔(dān)保投資有限公司）。此后，經(jīng)歷了六次定向私募增資擴股后，均以“共創(chuàng)共享共成長”為指導(dǎo)思想，股東逐步由區(qū)域化走向全國化。目前共有股東40個，最大股東持股比例5.6％，且同時有三家，不存在一股獨大現(xiàn)象，形成了包括國有資本、戰(zhàn)略投資者、企業(yè)法人和自然人以及員工持股的多元、分散的股權(quán)結(jié)構(gòu)。由于股權(quán)多元、分散，更好地維護了投資者權(quán)益。

2008年下半年，中盈盛達派出市場調(diào)研小組考察安徽擔(dān)保市場后，決定聯(lián)合合肥市政府、當(dāng)?shù)刂髽I(yè)，在國家級的合肥經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)復(fù)制“中盈盛達模式”。這一構(gòu)想在當(dāng)?shù)氐玫綐O大響應(yīng)，投資者熱情高漲，籌建工作進展順利，首期注冊資本1.5億元。2009年9月1日，安徽中盈盛達正式開業(yè)，經(jīng)過一個多月的調(diào)適，迅速步入發(fā)展正軌，標(biāo)志著復(fù)制和推廣“中盈盛達模式”、實施跨省區(qū)域擴張邁開了堅實的步伐。目前，還有多個省市的政府部門、擔(dān)保同行及投資機構(gòu)向中盈盛達提出了明確的合作意向。

此外，中盈盛達也正在積極籌備上市，即將向中國證監(jiān)會申報。相信，在不久的將來，如果中盈盛達上市成功，這一模式將在全國范圍內(nèi)得到更好的推廣。

《中國擔(dān)?！罚簱?dān)保業(yè)扶持中小企業(yè)快速發(fā)展的責(zé)任以及其外部環(huán)境競爭因素，都促使擔(dān)保機構(gòu)要不斷創(chuàng)新產(chǎn)品才能適應(yīng)市場需求。請談?wù)勚杏⑦_的主要作法。

吳列進：中盈盛達堅持履行“社會準(zhǔn)公信人”的社會責(zé)任，長期致力于中小企業(yè)的信用價值發(fā)現(xiàn)與培育，扶持和帶動了大批中小企業(yè)誠信經(jīng)營、規(guī)范發(fā)展。尤其是2008年，面對全球金融危機，中盈盛達審時度勢、快速反應(yīng)，把握機遇，主動出擊，在各級政府政策的大力支持下，攜手各類金融機構(gòu)及擔(dān)保業(yè)同行，積極發(fā)揮擔(dān)保增信功能，加大了對中小企業(yè)的扶持力度，卓有成效地開展業(yè)務(wù)，通過融資服務(wù)扶持了大批中小企業(yè)渡過危機，主要的合作和創(chuàng)新體現(xiàn)在：

第一是打造微企小額助貸平臺，加強金融合作創(chuàng)新。2008年，中盈盛達與國開行合作創(chuàng)立微小企業(yè)助貸平臺項目（下稱微貸平臺）作為運作平臺，由國開行廣東省分行“批發(fā)”3000萬元資金，中盈盛達提供擔(dān)保，專門向佛山的微小企業(yè)提供“零售”，單個客戶不超過100萬元的小額貸款業(yè)務(wù)。運行一年多來，累計發(fā)放貸款83筆，發(fā)放金額8392萬元，累計收回貸款4696萬元，資產(chǎn)質(zhì)量良好，無逾期、欠息現(xiàn)象，國開行廣東省分行“批發(fā)”資金規(guī)模已達4500萬元。微貸平臺是一種全新的銀擔(dān)合作模式,使各方面的資源得到充分利用和有效整合，成為金融機構(gòu)的有效補充，開創(chuàng)了國內(nèi)首個擔(dān)保機構(gòu)與政策性銀行合作開展小額貸款項目的先河，填補了融資市場的空白地帶。助貸平臺項目得到新聞界和金融界的廣泛關(guān)注，中央電視臺經(jīng)濟頻道曾到中盈盛達專題采訪，并在黃金時間進行了詳細報道。

第二是積極參與擔(dān)?；疬\作，降低中小企業(yè)融資成本。中盈盛達與各區(qū)政府合作，大力推廣政府擔(dān)保基金業(yè)務(wù)。具體做法是：由各區(qū)財政出資設(shè)立政府擔(dān)?；?，聯(lián)合相關(guān)部門組成監(jiān)管委員會負(fù)責(zé)監(jiān)管，中盈盛達通過公開投標(biāo)成為擔(dān)?；鹜泄苓\營商，與政府、銀行

三方簽訂協(xié)議。政府定期向銀行和中盈盛達推薦符合產(chǎn)業(yè)政策、重點扶持的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，中盈盛達和銀行按照各自的程序進行獨立審核，對符合條件的企業(yè)提供擔(dān)保貸款，由政府擔(dān)?；鹬Ц侗ＷC金，中盈盛達按低于市場收費的費率收取擔(dān)保費，政府對通過基金擔(dān)保的受保企業(yè)和中盈盛達給予一定比例的擔(dān)保費補貼。一旦發(fā)生風(fēng)險和代償，由中盈盛達和政府按約定比例承擔(dān)損失。

這一舉措體現(xiàn)了政府政策意圖，為中小企業(yè)降低了融資成本，有效扶持了廣大中小企業(yè)度過金融危機，深受企業(yè)好評。目前，順德區(qū)政府擔(dān)?；鹨言鲋?億元，南海區(qū)政府擔(dān)?；?000萬元，禪城區(qū)政府擔(dān)?；?000萬元，三水和高明區(qū)政府擔(dān)?；鸶?000萬元，全市擔(dān)?；鹨?guī)模近3億元，具備了30億元的擔(dān)保能力。今年以來，全市各區(qū)擔(dān)?；饦I(yè)務(wù)大增，深受廣大中小企業(yè)歡迎，為企業(yè)降低融資成本度過金融危機發(fā)揮了積極作用。第三是主導(dǎo)創(chuàng)立兩大平臺，增加服務(wù)渠道。中盈盛達牽頭組建了全國首家由擔(dān)保機構(gòu)發(fā)起成立的互助性合作同盟組織“中盈盛達——佛山中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略聯(lián)盟”，在國內(nèi)開創(chuàng)了以民間力量為主、有效借助和調(diào)動政府及社會資源、建立為中小企業(yè)提供全方位服務(wù)體系之先河。隨后，為了更好地實現(xiàn)社會資源服務(wù)社會，以中盈盛達為會長單位的佛山擔(dān)保協(xié)會，借鑒聯(lián)盟成功運作經(jīng)驗，聯(lián)合市工商聯(lián)、銀行業(yè)協(xié)會、中小企業(yè)促進會等單位，策劃并籌建了全省首個融資信息快速處理平臺——佛山中小企業(yè)融資服務(wù)中心。這一創(chuàng)舉得到廣東省經(jīng)貿(mào)委、省中小企業(yè)局、廣州市政府等的高度評價。佛山中小企業(yè)融資服務(wù)中心在扶持中小企業(yè)度過金融危機中發(fā)揮了積極作用，越來越多的中小企業(yè)通過中心得到了資金支持。

服務(wù)中心自3月18日啟動以來，受到各大媒體廣泛關(guān)注；服務(wù)中心客服在線系統(tǒng)已經(jīng)成為銀行（信用社）、擔(dān)保公司等融資服務(wù)機構(gòu)和中小企業(yè)關(guān)注的焦點。目前，已有110多家中小企業(yè)通過客服在線系統(tǒng)注冊，其中40多家中小企業(yè)提交了融資需求，有18家成功融資共2405萬元，20家等待銀行或擔(dān)保公司審批，融資意向2745萬元。凡是提供了融資需求的項目，全部與融資供給方（包括銀行、擔(dān)保公司和風(fēng)險投資等）實現(xiàn)對接。這一創(chuàng)舉既緩解了部分中小企業(yè)的融資難題，又大大提升了佛山擔(dān)保業(yè)的社會形象。5月15日，中央電視臺經(jīng)濟頻道專題報道了融資服務(wù)中心的運作情況。

《中國擔(dān)保》：訪談的最后，請說說您對擔(dān)保業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的建議？

吳列進：一是建議國家盡快實事求是地明確擔(dān)保機構(gòu)屬性，修正相關(guān)制度，這是擔(dān)保業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的立足點和基石。我國擔(dān)保業(yè)已“自由發(fā)展”了十幾年，少數(shù)地方擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展方向已經(jīng)有點“走偏”，急需國家從法律或宏觀政策層面上明確擔(dān)保機構(gòu)的法律定位。雖然國家各部門還沒有統(tǒng)一對擔(dān)保業(yè)的認(rèn)識，但國家相關(guān)文件已顯露出將擔(dān)保機構(gòu)歸位于金融機構(gòu)的跡象。

二是擔(dān)保作為一個新興的金融服務(wù)行業(yè)，又是一個提供準(zhǔn)公共產(chǎn)品服務(wù)的行業(yè)，對促進中小企業(yè)發(fā)展具有十分重要的積極意義，才剛剛成為一個有活力的獨立行業(yè)，尚需要各級政府的大力扶持。建議在全面領(lǐng)會和貫徹落實國務(wù)院“國辦發(fā)[2009]7號”文件《關(guān)于進一步明確融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管職責(zé)的通知》中的規(guī)范精神和扶持精神，堅持兩手抓策略，一手抓規(guī)范的同時，另一手更要抓好扶持。

三是鑒于風(fēng)險共擔(dān)銀保互利合作機制尚未形成，制約擔(dān)保業(yè)健康發(fā)展，建議深入貫徹“國辦發(fā)[2006]90號”文件精神，建立銀?；ダ献髂Ｊ?。讓銀行自己承擔(dān)少量比例的擔(dān)保貸款風(fēng)險，這不是考慮擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保能力問題，也不是擔(dān)保機構(gòu)想推卸部分擔(dān)保責(zé)任，而是從金融體系安全角度考慮應(yīng)充分發(fā)揮銀行系統(tǒng)的風(fēng)險控制資源的作用。

四是專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保的貸款，其風(fēng)險顯著降低沒有得到銀行監(jiān)管制度的認(rèn)可，建議參照巴塞爾協(xié)議精神，科學(xué)評估專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保貸款的風(fēng)險度，并納入風(fēng)險資產(chǎn)制度化管理。五是鑒于擔(dān)保業(yè)在國內(nèi)資本市場缺席的現(xiàn)狀，北京、上海、重慶、廣東等地一些國內(nèi)知名的優(yōu)秀擔(dān)保機構(gòu)正在積極籌備上市，希望在更高層面上探索擔(dān)保機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的道路。創(chuàng)業(yè)板的推出，為擔(dān)保機構(gòu)上市提供了更多的機會和可能。通過上市實現(xiàn)擔(dān)保業(yè)在資本市場的突破，引導(dǎo)擔(dān)保業(yè)走向標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范發(fā)展意義非凡，需要證監(jiān)會、發(fā)改委、工信部等部門給予強力推動，支持和推動擔(dān)保公司上市工作。

第五篇：05-通信行業(yè)產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力提升

課程名稱： 《通信行業(yè)產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力提升》 主講：張梅毅老師

課程收獲：

通過本課程的培訓(xùn)和模擬操作訓(xùn)練，能夠使學(xué)員學(xué)習(xí)和掌握到一些創(chuàng)新的方法、途徑和有效創(chuàng)新工具的同時，有助于開拓員工業(yè)務(wù)創(chuàng)新的思路，提升業(yè)務(wù)、服務(wù)、技術(shù)等方面的綜合創(chuàng)新能力。

培訓(xùn)對象：電信市場、業(yè)務(wù)管理及營銷人員。

授課形式：

面授與實際參與相結(jié)合，結(jié)合通信行業(yè)綜合案例分享與研討、結(jié)合本部門的具體業(yè)務(wù)和產(chǎn)品開展創(chuàng)意碰撞、模擬實戰(zhàn)演練等相結(jié)合。

課程大綱/要點：

一、企業(yè)創(chuàng)新案例分享1、2、互聯(lián)網(wǎng)與網(wǎng)絡(luò)游戲 某外企中國戰(zhàn)略給我們的啟示

討論：我們的感悟

二、對創(chuàng)新概念的新認(rèn)識1、2、3、對創(chuàng)新的概念認(rèn)知 企業(yè)與創(chuàng)新的關(guān)系 企業(yè)創(chuàng)新的思路與方向

研討：我們的創(chuàng)新思路在何方？

三、沖破阻擋我們創(chuàng)新的牢籠1、2、3、破解束縛創(chuàng)新思維的牢籠 借鑒創(chuàng)新的思路 游戲活動

四、多種創(chuàng)新的工具的了解與操作

1、十種創(chuàng)新的方法探究

2、創(chuàng)新工具1介紹

3、創(chuàng)新工具2介紹

4、創(chuàng)新工具3介紹

5、創(chuàng)新工具4介紹

案例研討：創(chuàng)新思維激發(fā)游戲

五、深入解剖經(jīng)典企業(yè)創(chuàng)新案例1、2、3、4、經(jīng)典企業(yè)創(chuàng)新案例分析研討 分組專題研討：我們得到哪些啟示？ 集中交流啟示何感悟 電信行業(yè)50個增值業(yè)務(wù)案例閱讀分享

游戲：人生之旅

晚間作業(yè)：我的業(yè)務(wù)或產(chǎn)品的創(chuàng)新思考

六、我們單位面臨的創(chuàng)新難題1、2、3、4、我們的業(yè)務(wù)面臨的什么問題 我們?nèi)绾蚊鎸@些？ 尋找解題的方法和途徑 通信行業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新集萃

放松游戲：

七、開拓我們的創(chuàng)新思路1、2、3、4、每人提交模擬業(yè)務(wù)創(chuàng)新的項目 研讀開發(fā)新產(chǎn)品的若干好設(shè)想 小組評選優(yōu)秀創(chuàng)新項目 對各小組項目進行點評

八、體驗創(chuàng)新的刺激和樂趣1、2、3、4、把我們的創(chuàng)新設(shè)想納入產(chǎn)業(yè)鏈研討 分組交流 評選當(dāng)日優(yōu)秀項目 頒獎儀式

九、讓創(chuàng)新伴隨著我們一起飛揚

總結(jié)回顧培訓(xùn)與感悟的體會

[本大綱版權(quán)歸老師所有，僅供合作伙伴與本機構(gòu)業(yè)務(wù)合作使用，未經(jīng)書面授權(quán)及同意，任

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時間安排：12-18課時