第一篇：投融資市場與擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新

投融資市場與擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新

“十二五”期間我國投資將繼續(xù)保持較高增長態(tài)勢，然而2010年12月3日中央經(jīng)濟工作會議要求2011年實施積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，歷次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率和存貸款基準(zhǔn)利率，2012年雖然貨幣政策較2011年有所放松，但是信貸政策依然偏緊，企業(yè)的融資難度和融資成本相對較高。在這種局勢下，投融資市場發(fā)生變化，企業(yè)勢必采用多元化的投融資方式才能夠滿足需要。近期，民間借貸風(fēng)險凸顯，國務(wù)院決定設(shè)立溫州金融綜合改革實驗區(qū)，深圳的金融改革也在推進，金融環(huán)境的變化也為擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新注入活力。隨著我國投融資市場的發(fā)展，企業(yè)可以選擇多種方式進行投融資，發(fā)行股票上市融資，發(fā)行債券直接融資，也可以通過銀行進行融資，融資渠道多種多樣，但是對于規(guī)模較小，抗風(fēng)險能力較弱的中小企業(yè)，融資需求依然無法滿足，面臨著融資渠道窄，融資難度大的問題。為了解決中小企業(yè)的融資難問題，擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)運而生，發(fā)揮了越來越重要的作用。在我國投融資市場的發(fā)展過程中，擔(dān)保機構(gòu)作為鏈接金融機構(gòu)和企業(yè)的紐帶，在不斷的創(chuàng)新?lián)I(yè)務(wù)，更好的提供融資服務(wù)，這種創(chuàng)新涉及到擔(dān)保業(yè)務(wù)品種、反擔(dān)保方式等多方面。

一、法律法規(guī)對投融資市場和擔(dān)保業(yè)務(wù)的影響

某些行業(yè)流動性較好，但是企業(yè)資產(chǎn)較少，針對行業(yè)的特殊性，根絕法律法規(guī)的規(guī)定，擔(dān)保機構(gòu)創(chuàng)新反擔(dān)保方式。中華人民共和國物權(quán)法》頒布后，依托客戶資源的擔(dān)保創(chuàng)新

方式主要有存貨抵押擔(dān)保、應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保、非上市公司股權(quán)質(zhì)押擔(dān)保、采礦權(quán)質(zhì)押擔(dān)保、林地使用權(quán)收益權(quán)擔(dān)保等。在《中華人民共和國物權(quán)法》出臺前，無論是應(yīng)收賬款還是股權(quán)都沒有指定的登記機構(gòu)，反擔(dān)保措施的設(shè)計就比較困難，故《中華人民共和國物權(quán)法》實施后，應(yīng)收賬款質(zhì)押可以在人民銀行的征信中心進行的登記，此類融資方式發(fā)展較快。隨著相關(guān)法律法規(guī)的不斷完善，擔(dān)保機構(gòu)的反擔(dān)保措施將會不斷的完善，更好的為企業(yè)的投融資服務(wù)。

二、擔(dān)保業(yè)務(wù)在直接融資領(lǐng)域發(fā)揮積極的作用

積極提供直接融資擔(dān)保，擔(dān)保機構(gòu)根據(jù)企業(yè)的需要，結(jié)合金融環(huán)境和相關(guān)的政策法規(guī)，在中小企業(yè)集合債和中小企業(yè)集合票據(jù)中提供擔(dān)保服務(wù)。2007年，發(fā)改委推出中小企業(yè)集合債券，其中“07中關(guān)村債”由北京中關(guān)村科技擔(dān)保有限公司提供全額無條件不可撤銷的連帶責(zé)任保證擔(dān)保，國家開發(fā)銀行授權(quán)國家開發(fā)銀行營業(yè)部提供再擔(dān)保，另有深圳等地也發(fā)行中小企業(yè)集合債，但是由于審批期限長，加之銀監(jiān)會不允許銀行為企業(yè)提供擔(dān)保，各地運作的集合債集體難產(chǎn)。鑒于這種情況，銀行間市場交易商協(xié)會2009年推出中小企業(yè)集合票據(jù)后，票據(jù)推出一年，就成功發(fā)行20多只，并帶動了續(xù)產(chǎn)品運作。就山東省而言，臨沂、濰坊、威海等地也都發(fā)行了相應(yīng)的中小企業(yè)集合票據(jù)。2010年度山東威海第一期中小企業(yè)集合票據(jù)，發(fā)行額為5.5億元，期限3年期，擔(dān)保方為山東省再擔(dān)保集團有限公司。

在當(dāng)前穩(wěn)健的貨幣政策背景下，中小企業(yè)融資難上加難，擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保無疑在中小企業(yè)的發(fā)展過程中起到了雪中送炭的作用，這也開拓了擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展領(lǐng)域，更好的促進擔(dān)保機構(gòu)的做大做強。

三、拓展間接融資擔(dān)保業(yè)務(wù)

除為企業(yè)在銀行融資提供擔(dān)保外，融資租賃業(yè)務(wù)中，擔(dān)保機構(gòu)的身影也并不鮮見。在發(fā)達(dá)國家，金融租賃是僅次于貸款的重要融資方式。全球有近1/3的投資通過這一方式完成。從要素上來看，金融租賃是兼具融資和融物雙重職能的資本形成行為。它以融物為手段、投融資為目的，從而既舒緩了出租人進行資產(chǎn)投資的選擇困境，又解決了承租人進行資產(chǎn)投資時面臨的資金緊缺問題。金融租賃可以為舒解中小企業(yè)融資約束另辟蹊徑，提高中小企業(yè)的資金可得性。金融租賃更側(cè)重于對項目未來現(xiàn)金流的考察，對承租人歷史上的資產(chǎn)負(fù)債情況不刻意要求，這就使得未在銀行建立起信用的中小企業(yè)可以獲得發(fā)展過程需要的中長期設(shè)備融資，降低融資門檻和融資風(fēng)險。在金融租賃的操作過程中，金融租賃公司為了控制風(fēng)險，也會要求企業(yè)提供一定的擔(dān)保，在擔(dān)保環(huán)節(jié)，當(dāng)然就不乏擔(dān)保機構(gòu)的身影。擔(dān)保機構(gòu)的參與降低了企業(yè)融資的難度，同時更好的保證了金融租賃公司的權(quán)益。

四、非融資擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新

除了融資擔(dān)保，非融資擔(dān)保也是擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展的重要領(lǐng)域。對于受保企業(yè)，非融資擔(dān)保雖然直接解決的是工程、訴訟或者其他領(lǐng)域的問題，但是也解決了企業(yè)的資金問題。比如說勞務(wù)工資支付擔(dān)保，它是繳納保證金的一中替代措施，通過擔(dān)保支付金額較小的擔(dān)保費，從而避免了大額保證金的支出，也在一定程度上緩解了企業(yè)的資金壓力。在擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，融資擔(dān)保和非融資擔(dān)保協(xié)調(diào)發(fā)展，更深度的拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在工程、訴訟、海事、納稅等多方面拓展業(yè)務(wù)范圍，需求更大的發(fā)展。

五、擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新展望

隨著國家金融綜合改革的深入，金融領(lǐng)域勢必會呈現(xiàn)百花齊放百家爭鳴的景象，各種所有制和組織形式的銀行、小額貸款公司、證券公司、信托機構(gòu)、風(fēng)險投資公司、基金公司等都會得到發(fā)展，這也為擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展提供了良好的契機。隨著我國投融資市場的發(fā)展，擔(dān)保機構(gòu)作為一個輔助金融中介，以擔(dān)保為中心，提供多種綜合性金融解決方案為發(fā)展方向，滿足客戶發(fā)展的融資需求。

企業(yè)發(fā)展過程中，應(yīng)該是直接融資還是間接融資，如何利用現(xiàn)有的資產(chǎn)資源滿足融資需求，在發(fā)行股票、發(fā)行債券、銀行借款、票據(jù)、信用證等多種產(chǎn)品中如何選擇等等，這都和擔(dān)保業(yè)務(wù)相關(guān)。擔(dān)保不僅僅是一種融資需求，更是一種解決方案，通過擔(dān)保撬動更多的金融資源，滿足企業(yè)多方位的投融資需求。企業(yè)投融資和擔(dān)保業(yè)務(wù)是相輔相成，互相影響的，擔(dān)保業(yè)務(wù)會隨著企業(yè)投融資的變化而變化，也會引導(dǎo)企業(yè)的投融資行為，可以預(yù)見的未來，擔(dān)保機構(gòu)會不斷的發(fā)展壯大。

第二篇：投融資擔(dān)保手冊說明

投融資擔(dān)保項目經(jīng)理盡職調(diào)查手冊

手冊說明

本手冊是為了規(guī)范投融資擔(dān)保行業(yè)調(diào)查工作，提高調(diào)查質(zhì)量和效率，同時給予投融資擔(dān)保董事長、總經(jīng)理、項目經(jīng)理和風(fēng)控經(jīng)理切實指導(dǎo)而制定。

本手冊內(nèi)容分為三部分。第一部分為調(diào)查流程指引，闡明了項目經(jīng)理在接受客戶擔(dān)保申請、收集資料、初步篩選客戶、進入現(xiàn)場調(diào)查、撰寫調(diào)查報告的各個環(huán)節(jié)中，依據(jù)的步驟和程序，同時界定了項目經(jīng)理在項目調(diào)查中應(yīng)承擔(dān)的職責(zé)；第二部分項目調(diào)查重點指引和工具：項目調(diào)查重點提煉出影響企業(yè)履約能力的主要信用特征，抓住重點、針對性地展開調(diào)查，有利于迅速把握企業(yè)的共性問題。調(diào)查工具為調(diào)查提綱，調(diào)查提綱中預(yù)先設(shè)定了重點和異常問題，可以提高現(xiàn)場調(diào)查的效率以及抓住項目的關(guān)鍵問題，而且作為履行現(xiàn)場調(diào)查職責(zé)的依據(jù)；第三部分為調(diào)查方法指引（附件），詳細(xì)列舉了在項目調(diào)查中采取的各種方法和技巧，運用這些方法和技巧可以較為全面地揭示客戶的資信狀況。

在手冊的實際運用中，項目經(jīng)理通過閱讀調(diào)查流程指引清晰整個項目調(diào)查的操作步驟和程序；通過閱讀調(diào)查方法指引學(xué)習(xí)在企業(yè)調(diào)查中較為全面的知識和技巧，在上述的基礎(chǔ)上項目經(jīng)理根據(jù)具體項目的特點，參照項目調(diào)查重點問題指引設(shè)計針對性的調(diào)查提綱，然后進入企業(yè)進行調(diào)查，最終完成調(diào)查報告。

第一部分

項目盡職調(diào)查流程指

項目盡職調(diào)查流程指引

第一章總則

第一條：為了進一步規(guī)范項目調(diào)查工作，明確項目經(jīng)理工作職責(zé)，加快工作效率，提高調(diào)查質(zhì)量，根據(jù)投融資擔(dān)保行業(yè)，制定本指引。

第二條：項目盡職調(diào)查流程是指項目經(jīng)理在接受客戶擔(dān)保申請、收集資料、初步篩選客戶、進入現(xiàn)場調(diào)查、撰寫調(diào)查報告、上報項目的各個環(huán)節(jié)中，依據(jù)的步驟和程序。

第三條：鑒于全國各地區(qū)投融資擔(dān)保公司經(jīng)營環(huán)境不盡相同，在實際操作中，在遵守投融資擔(dān)保行業(yè)的各項規(guī)章制度基礎(chǔ)上，對指引中的個別條款，可以結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H情況給予優(yōu)化和調(diào)整。

第二章項目經(jīng)理職責(zé)

第四條：完整的調(diào)查過程必須落實雙人調(diào)查制度，包括項目經(jīng)理及風(fēng)險經(jīng)理的調(diào)查工作，調(diào)查過程及調(diào)查結(jié)果要形成書面報告和記錄。

第五條：項目經(jīng)理是項目調(diào)查的主要責(zé)任人，必須保證整個項目調(diào)查的全面性、真實性、可靠性，并形成相應(yīng)的項目經(jīng)理調(diào)查報告。在盡職調(diào)查階段，項目經(jīng)理承擔(dān)的主要職責(zé)如下：

（一）負(fù)責(zé)與客戶接洽、業(yè)務(wù)受理、資料信息傳遞等工作，合理安排調(diào)查時間、地點、方式等各項事宜。

（二）承擔(dān)對客戶書面資料的收集與核實工作（在核實復(fù)印件后須加蓋企業(yè)公章），對資料的完備性、真實性、合法性負(fù)責(zé)。

（三）應(yīng)該利用與客戶口頭、書面溝通，生產(chǎn)、經(jīng)營現(xiàn)場考察，第三方查證等多種方式，力求調(diào)查的全面性。

（四）對風(fēng)險經(jīng)理、評議會、評審會提出的問題，解釋不清的，有責(zé)任再次進行調(diào)查取證。

（五）根據(jù)調(diào)查的客觀事實，在調(diào)查報告中全面地披露客戶資信狀況，對主要及異常問題要重點闡述，并附上可靠的書面資料佐證。

第六條：風(fēng)險經(jīng)理在項目經(jīng)理受理項目后，隨同項目經(jīng)理進入客戶經(jīng)營場所考察，在項目調(diào)查中和項目經(jīng)理形成互為補充又相互監(jiān)督的作用，并形成相應(yīng)的審核報告。風(fēng)險經(jīng)理承擔(dān)的主要職責(zé)如下：

（一）調(diào)查方面?zhèn)戎赜诳蛻糍Y信狀況真實性的披露。應(yīng)采取合理、有效的調(diào)查方式，客觀記錄調(diào)查過程，如實反映調(diào)查采取的方式和依據(jù)，并對調(diào)查工作的有效性和可靠性負(fù)責(zé)。

（二）對關(guān)鍵資料現(xiàn)場審核，對審核過資料的真實性負(fù)責(zé)。對項目其他資料承擔(dān)形式上合法、完備的審核責(zé)任。

（三）現(xiàn)場調(diào)查后，對客戶提供的資料、對項目經(jīng)理形成的書面報告做整體審核，并發(fā)表獨立的明確意見（包括是否同意操作、操作條件等），形成相應(yīng)的風(fēng)險經(jīng)理審核報告。

第七條：項目經(jīng)理應(yīng)秉持客觀、公正、誠信原則，獨立履行職責(zé)，在盡職調(diào)查過程中不受人為的外部因素干擾。

第三章項目受理

第八條：在接到客戶的業(yè)務(wù)申請意向后，項目經(jīng)理應(yīng)將擔(dān)保操作的基本要求及條件告知對方，并將《委托擔(dān)保申請書》、《企業(yè)基本情況表》模版、基本資料清單傳給客戶。

第九條：在收到客戶填好的《委托擔(dān)保申請書》、《企業(yè)基本情況表》、基本資料后，項目經(jīng)理須對該客戶做出初步判斷和篩選，是否符合擔(dān)保業(yè)務(wù)受理條件，決定能不能進一步操作，并在一個工作日內(nèi)回復(fù)客戶。判斷的主要依據(jù)如下：

（一）客戶作為借款主體是否具備完備的主體資格，或存在明顯的法律障礙。

（二）該客戶從事的行業(yè)是否是國家支持的、或明令禁止、限制的行業(yè)，或者是否符合我司操作的相關(guān)行業(yè)指引。

（三）客戶能否能按規(guī)定提供必要的反擔(dān)保措施。

（四）客戶提出業(yè)務(wù)要求和條件是否與擔(dān)保公司的規(guī)定差距較大。

（五）客戶的資信情況是否存在明顯的不足與缺陷。在客戶初步篩選中，應(yīng)充分利用網(wǎng)絡(luò)信息調(diào)查客戶的資信狀況，包括查閱當(dāng)?shù)匦庞镁W(wǎng)、工商網(wǎng)、法院系統(tǒng)網(wǎng)站等了解客戶的訴訟、糾紛、處罰或其他不良記錄，以及查閱是否有其他負(fù)面消息和新聞。

第十條：在確認(rèn)客戶符合我司業(yè)務(wù)受理的條件后，項目經(jīng)理應(yīng)發(fā)給客戶正式的業(yè)務(wù)受理函，告知其義務(wù)及責(zé)任，并要求企業(yè)提供補充資料，收集的重點信息應(yīng)充分體現(xiàn)企業(yè)自身的經(jīng)營特點和行業(yè)特征。

第十一條：項目經(jīng)理應(yīng)督促客戶及時提供相應(yīng)的資料。在客戶相應(yīng)資料后，項目經(jīng)理在一個工作日內(nèi)對客戶的資信情況做出書面的審核，并通過電話、傳真等方式和客戶初步溝通，撰寫調(diào)查提綱，列舉重點及異常問題，與客戶確定現(xiàn)場調(diào)查時間。

（一）項目經(jīng)理應(yīng)對客戶提供資料的完備性和相關(guān)性進行審核及判斷，對遺漏資料要求客戶及時補充，并對資料的真實性做形式上的判斷

（二）對于在現(xiàn)場調(diào)查前可以解決的問題，項目經(jīng)理應(yīng)加快工作效率，通過網(wǎng)絡(luò)查詢、電話溝通、書面資料傳遞等方式給予解決，無法解決的問題列入調(diào)查提綱。

第十二條：風(fēng)險經(jīng)理在接到上級指派的項目后，應(yīng)主動和項目經(jīng)理聯(lián)系，商定調(diào)查時間和方式，并熟悉項目資料，擬定調(diào)查的重點問題。

第四章項目現(xiàn)場調(diào)查

第十三條：項目現(xiàn)場調(diào)查地點包括但不限于企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營場所，抵、質(zhì)押物所在地，企業(yè)控制人住所，企業(yè)關(guān)聯(lián)方、主要上下游客戶經(jīng)營場所等。

（一）擔(dān)保業(yè)務(wù)申請人為公司的，必須現(xiàn)場調(diào)查其生產(chǎn)、經(jīng)營場所。

（二）擔(dān)保業(yè)務(wù)申請人為自然人的，除其控制的經(jīng)營實體外，還須現(xiàn)場核實其住所。

（三）必須現(xiàn)場查核主要抵、質(zhì)押物。

（四）如果關(guān)聯(lián)方對企業(yè)的經(jīng)營有重大影響的，須走訪關(guān)聯(lián)方。

（五）走訪對企業(yè)的發(fā)展或經(jīng)營有重大作用的上下游客戶，或戰(zhàn)略合作伙伴，不具備條件的進行電話溝通或函證。

第三篇：代理與擔(dān)保業(yè)務(wù)考試題

代理與擔(dān)保業(yè)務(wù)案件風(fēng)險防控考試題

一、單選題：

1.代理與擔(dān)保業(yè)務(wù)屬于銀行（信用社）的 業(yè)務(wù)。(C)A.貸款 B.存款 C.中間 D.信貸

2.代理業(yè)務(wù)必須遵循“、、”的工作原則。(B)A.先存后支、先收后付、不予墊款 B.先收后付、先存后支、不予墊款 C.先收后付、先存后支、不予墊款 D.先存后支、先收后記、不予墊款

3.銀行受單位或個人客戶委托，利用自身的結(jié)算便，為委托單位或個人客戶辦理的為、業(yè)務(wù)。(A)A.代收、代付 B.代付、代收 C.代繳、代出 D.代辦、代扣

4.類業(yè)務(wù)是銀行代理收費單位收取相關(guān)費用的業(yè)務(wù)。(C)A.代扣 B.代征 C.代收 D.代辦

5.類業(yè)務(wù)是銀行受委托單位之托，通過其在銀行開立的賬戶，向指定人發(fā)放資金的業(yè)務(wù)。(A)A.代付 B.代理 C.代扣 D.代收

6.銀行保函又稱，它是銀行應(yīng)申請人的要求，向受益入開出的擔(dān)保申請人正常履行合同義務(wù)的書面保證，是銀行有條件地承擔(dān)一定經(jīng)濟責(zé)任的契約文件。(A)A.銀行保證書 B.簽約文件 C.保證合同 B.履約保函 7.保函類業(yè)務(wù)可分為 和。(A)A.融資類保函、非融資類保函 B.借款保函、融資租賃保函 C.投標(biāo)保函、履約保函 D.付款保函、預(yù)付款保函

二、多選題：

1.代收代付業(yè)務(wù)主要分為六個操作環(huán)節(jié):、、、、資金對賬，手續(xù)費結(jié)算。(ABCD)A.業(yè)務(wù)準(zhǔn)人 B.代收代付協(xié)議審簽 C.業(yè)務(wù)受理審核 D.數(shù)據(jù)錄人及賬務(wù)處理 E.辦理業(yè)務(wù)

2.信用社經(jīng)辦人員在無客戶辦理業(yè)務(wù)情況下；自行開立代收代付賬戶，將客戶資金存入其賬戶，屬于、行為。(AB)A.侵占 B.挪用 C.盜用 D.自用 E.占用

3.客戶利用信用社經(jīng)辦人員的疏忽大意或與其特殊關(guān)系，以他人證件資料申請開立賬戶辦理代收代付業(yè)務(wù)，為、等非法活動準(zhǔn)備。(AB)A．洗錢 B.詐騙 C.欺詐 D.截留 E侵占 4.不法分子偽造 材料欺騙，或與信用社工作人員勾結(jié)，為其辦理 業(yè)務(wù)，違法代收客戶資金。(AB)A．企業(yè)資質(zhì) B.代收代付 C.銀行證明 D.資質(zhì)證明 E.業(yè)務(wù)授權(quán)

5.業(yè)務(wù)授權(quán)缺失。信用社經(jīng)辦人員未認(rèn)真 相關(guān)資料，沒有與客戶簽訂 協(xié)議，直接辦理業(yè)務(wù)。(AE)A.審核 B.審批 C.審義 D.受理 E.授權(quán) 6.保函類業(yè)務(wù)一般分五個操作環(huán)節(jié)：、、、、。(ABCDE)A.申請受理 B.調(diào)查審查審批 C.反擔(dān)保落實 D.保函出具 E.保函管理

7.存款類資信證明業(yè)務(wù)主要分為以下環(huán)節(jié)：、、復(fù)核審批、證明出具和、證明到期、業(yè)務(wù)處理。(ABE)A.業(yè)務(wù)受理 B.資料收集 C.組織審批 D.批復(fù)管理 E.出具后管理

三、判斷題：

1、數(shù)據(jù)傳遞途徑?？蛻糁苯犹峤患堎|(zhì)資料，信用社經(jīng)辦人員人工編制審批處 里文件，上傳銀行數(shù)據(jù)中心進行賬務(wù)處理過程中，可以私自對數(shù)據(jù)進行改動。（×）

2.接受客戶提交的代付資料時，未辦理交接手續(xù)，或未對交接人身份、數(shù)據(jù)來源進行核實，不存在給不法分子冒充客戶提交非法賬戶數(shù)據(jù)騙取資金案件風(fēng)險漏洞，或信用社經(jīng)辦人員趁機挪用客戶資金案件漏洞。(×)3.客戶提前撤銷存款類資信證明，賬戶解凍，資信證明正本可以不收回。（×）

4.委托代理開辦資信證明的，應(yīng)核實受權(quán)代理人和申請人身份證原件及授權(quán)委托書，并填寫業(yè)務(wù)登記簿。（√）

5.辦理存款類資信證明業(yè)務(wù)要經(jīng)過授權(quán)，并辦理登記手續(xù)，對已開立的存款類資信證明書副本要妥善保管。（√）

四、名詞解釋

1.存款類資信證明：是指信用社接受客戶申請，通過對客戶的資金運行記錄及相關(guān)信息的收集整理，在信用社記錄資料的范圍內(nèi)對外出具的存款證明函件。

2.代理業(yè)務(wù)：是指銀行接受客戶的委托，以代理人的身份代表委托人辦理一些雙方協(xié)定的經(jīng)濟事項的業(yè)務(wù)。

3.銀行保函：又稱銀行保證書，它是銀行應(yīng)申請人的要求，向受益入開出的擔(dān)保申請人正常履行合同義務(wù)的書面保證，是銀行有條件地承擔(dān)一定經(jīng)濟責(zé)任的契約文件

五、簡答題

1、簡答代收代發(fā)業(yè)務(wù)受理與審核客戶身份信息和資質(zhì)確認(rèn)管理的風(fēng)險防控措施？

答：⑴嚴(yán)格審核合作方身份、資料的真實性。信用社經(jīng)辦人員要 從實質(zhì)審核合作方證件資料的真?zhèn)?、證件資料與客戶是否相符、代理手續(xù)是否齊全。對個人客戶通過“公民身份證系統(tǒng)”識別證件信息真?zhèn)?，對公司客戶通過上門實地調(diào)查，到工商等行政部門查詢核實客戶證件資料。

⑵對無證、假證、證件與客戶明顯不符、代理手續(xù)不全的不能擅自為其辦理業(yè)務(wù)。因系統(tǒng)信息更新不及時或錄人錯誤等原因引起的，暫時不能判定其真實身份的特殊情形，可要求其提供公安等有關(guān)機關(guān)的認(rèn)定意見或證明；對于領(lǐng)導(dǎo)違規(guī)授意辦理抵制無 效或行為可疑的。及時向上級或監(jiān)管部門報告；對持偽造證件、材料辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的客戶按規(guī)定程序報告有關(guān)部門，并留存記錄。2.簡述保函業(yè)務(wù)申請受理的風(fēng)險？

⑴客戶申請保函業(yè)務(wù)時，申請人和受益人無真實的交易，提供虛假的借款合同、購銷合同等，以索賠方式,詐騙銀行資金。

⑵基層網(wǎng)點機構(gòu)未經(jīng)上級授權(quán)，私自接受對外保函業(yè)務(wù)。

六、論述題

（一）銀行保證書業(yè)務(wù)有哪些種類，并存在哪些風(fēng)險？

答：1.保函類業(yè)務(wù)可分為融資類保函和非融資類保函。融資類保函主要有借款保函、融資租賃保函等。非融資類保函主要有投標(biāo)保函、履約保函、付款保函、預(yù)付款保函、質(zhì)量及維修保函等。

2.重點有申請受理、調(diào)查審查審批、反擔(dān)保落實、保函出具、保函管理的風(fēng)險。

（二）代收類業(yè)務(wù)主要包括哪些？

答：主要包括代收用事業(yè)費(水、電等)、通信繳費、財政稅費等各種費用，以及為國家機關(guān)、企事業(yè)單位代理資金歸集等業(yè)務(wù)。

七、案例分析 【案例分析】:1 某銀行員工偽造代發(fā)工資數(shù)據(jù)包盜取資金案

（一）案件基本情況 2007年2月25日，某銀行S省L市分行個人客戶部員工賈某，未請假，連日不上班，引起了單位的懷疑，該分行立即組織查賬并報告省分行。經(jīng)省、市分行全面核查，發(fā)現(xiàn)賈某通過偽造代發(fā)工資數(shù)據(jù)包的方式，從3家單位存款賬戶共劃轉(zhuǎn)現(xiàn)金2411.6萬元，分別轉(zhuǎn)入了自己銀行卡賬戶和其他人員賬戶。2007年3月3日，犯罪嫌疑人在異地被公安部門緝拿歸案，經(jīng)有關(guān)部門全力追繳，避免了經(jīng)濟損失。

該涉案人長期一人獨立完成代發(fā)工資業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)上傳劃轉(zhuǎn)工作，他將偽造的3個代發(fā)工資數(shù)據(jù)包通過代發(fā)工資數(shù)據(jù)傳輸系統(tǒng)上傳至省分行，再傳到總行數(shù)據(jù)中心，系統(tǒng)直接從3家企業(yè)基本結(jié)算賬戶扣款86.87 萬元、144.73萬元、10萬元，合計金額241.6萬元，在此過程中，無任何密鑰驗證、系統(tǒng)控制環(huán)節(jié)，在沒有委托單位簽發(fā)代發(fā)工資的轉(zhuǎn)賬支票、銀行沒有劃賬依據(jù)的情況下，輕易地將資金從委托單位賬戶劃轉(zhuǎn)至非代發(fā)工資賬戶。

（二）簡述有那些內(nèi)控制度執(zhí)行未到位，及那些操作流程缺陷？

答：1.未執(zhí)行雙人辦理業(yè)務(wù)規(guī)定。2.重要數(shù)據(jù)傳遞操作不遵守制度要求。3.代發(fā)工資資金無要件控制。4.事后監(jiān)督不力?！景咐治觥浚?

L市信用聯(lián)社C信用社吳某非法出具保函案

(一)案件基本情況

2004年2月，L市C信用社主任吳某在內(nèi)勤主任休班由其本人掌管印章期間，以L市C信用社名義，違規(guī)為M建設(shè)工程機械 有限公司向Y商業(yè)銀行S支行融資4500萬元出具擔(dān)保。2005年6月至9月，因融資未能按時收回，吳某又私自以L市C信用社名義出具“承兌匯票擔(dān)保函”(不可撤銷的)，Y商業(yè)銀行為M建設(shè)工程機械有限公司辦理了5000萬元承兌匯票，M建設(shè)工程機械有限公司將匯票貼現(xiàn)后，歸還原向 Y商業(yè)銀行S支行的借款本息。匯票兌付后，M建設(shè)工程機械有限公司賬戶資金不足。2006年2月27日，Y商業(yè)銀行S支行向擔(dān)保方L市C 信用社下達(dá)“要求承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任通知書”未果，于當(dāng)年4月7日將借款人“某建設(shè)工程機械有限公司”及擔(dān)保人“L市C農(nóng)村信用社”作為被告，向當(dāng)?shù)刂屑壢嗣穹ㄔ禾崞鹪V訟，L市C信用社一審敗訴。涉案人吳某于2007年1月28日被L市公安局經(jīng)偵大隊刑事拘留。2007年3月 5日，吳某因職務(wù)侵占罪被L市人民檢察院批捕。

（二）分析簡答有那些內(nèi)控制度執(zhí)行未到位，及存在那些操作流程缺陷

答：1.信用社印章管理不到位，存在監(jiān)管漏洞。吳某相繼3次在掌管印章期間私自以L市C信用社名義對外擔(dān)保，數(shù)額巨大。

2.操作流程不嚴(yán)密，缺少控制措施。信用社執(zhí)行對外擔(dān)保的調(diào)查、授權(quán)審批流程及反擔(dān)保措施不嚴(yán)格，導(dǎo)致吳某輕易以L市C信用社的名義，在明知某建設(shè)工程機械有限公司財務(wù)情況明顯無力履行償債義務(wù)的情況下，直接跨越了保函業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、審批流程，且在未提供任何反擔(dān)保措施情況下出具保函，給L市C信用社造成經(jīng)濟損失。

第四篇：創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)投融資管理

《創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)投融資管理》課程論文

小額貸款公司管理建議

學(xué)

院班

級姓

名學(xué)

號

金融學(xué)院

金融三班

余曉磊

201302010329

________

2016

年

_____ 6

月

小額貸款公司管理建議

[摘要]近幾年,小額貸款公司憑借其具有的機制、信息、成本和效率優(yōu)勢,為自身找到了合理的市場定位和發(fā)展空間。目前來看,小貸公司基本遵循了服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的原則,但存在的問題也會影響其可持續(xù)發(fā)展,值得關(guān)注。所以對于小額貸款公司明確政府、工商、人民銀行、銀監(jiān)部門各方的監(jiān)管職責(zé)。嚴(yán)格堅持小貸公司的設(shè)立初衷,將真實服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的放款額度、比例作為業(yè)績評價的首要標(biāo)準(zhǔn);嚴(yán)防非法集資和非法吸收存款。

[關(guān)鍵詞] 小額貸款公司 監(jiān)管職責(zé) 標(biāo)準(zhǔn)

Small loan company management recommendations [Abstract] In recent years, small loan company by virtue of mechanisms, information, cost and efficiency advantages it has for itself to find a reasonable market positioning and development space.Currently, the small loan companies basically follow the principle of serving the “three rural” and small businesses, but the problem will affect its sustainable development concern.So for the small loan companies of government, industry and commerce, the People's Bank, the Banking sector regulatory responsibilities of the parties.Strictly adhere to the original intention of the establishment of small loan companies, the amount of the loan's service “three rural” and small and medium enterprises, as the proportion of the primary criterion for performance evaluation;prevent illegal fund-raising and illegal deposits.[Key words] small loan company supervisory duties standards

目 錄

中文摘要............................................................英文摘要............................................................前言................................................................一、小額貸款環(huán)境以及行業(yè)分析

（一）..............................................................（二）..............................................................二、常見的風(fēng)險及風(fēng)險控制措施

（一）..............................................................（二）..............................................................三、小額貸款政府管理辦法

四、小額貸款公司管理建議

結(jié)論................................................................參考文獻(xiàn)............................................................前言：小額貸款是以個人或企業(yè)為核心的綜合消費貸款，貸款的金額一般為1000元以上，20萬元以下。辦理過程一般需要做擔(dān)保。小額貸款是微小貸款在技術(shù)和實際應(yīng)用上的延伸。小額貸款在中國：主要是服務(wù)于三農(nóng)、中小企業(yè)。小額貸款公司的設(shè)立，合理的將一些民間資金集中了起來，規(guī)范了民間借貸市場，同時也有效地解決了三農(nóng)、中小企業(yè)融資難的問題。

據(jù)中國人民銀行網(wǎng)站消息，截至2014年末，全國共有小額貸款公司8791家，貸款余額9420億元，2014年新增人民幣貸款1228億元。從2008年央行、銀監(jiān)會兩部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》至今，小額貸款公司數(shù)量及貸款余額呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。據(jù)中經(jīng)未來產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2016-2020年中國小額貸款行業(yè)發(fā)展前景與投資預(yù)測分析報告》顯示，截至2015年末，全國共有小額貸款公司8910家，貸款余額9412億元，2015年人民幣貸款減少20億元。截至2016年3月末，全國共有小額貸款公司8867家，貸款余額9380億元，一季度人民幣貸款減少23億元。

一、小額貸款環(huán)境以及行業(yè)分析

從國際流行觀點定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，其基本特征是額度較小、無擔(dān)保、無抵押、服務(wù)于貧困人口。小額信貸可由正規(guī)金融機構(gòu)及專門的小額信貸機構(gòu)或組織提供。

小額信貸組織按照業(yè)務(wù)經(jīng)營的特點，分兩類：商業(yè)性和福利性，也稱制度主義和福利主義。前者更強調(diào)小額信貸管理和目標(biāo)設(shè)計中的機構(gòu)可持續(xù)性，以印尼的人民銀行為代表；后者則更注重項目對改善貧困人口經(jīng)濟和社會福利的作用，以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表。很多企業(yè)在小額貸款里脫穎而出例如紫清金融是一家集財富管理、信用風(fēng)險評估與管理、信用數(shù)據(jù)整合服務(wù)、小額貸款行業(yè)投資、小微借款 咨詢服務(wù)與交易促成綜合性P2P領(lǐng)域的領(lǐng)航者之一，為客戶提供全方位、個性化的普惠金融與財富管理服務(wù)。宜保通專注建筑工程領(lǐng)域資金借貸，并提供中小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)及經(jīng)營資金融通，個人消費貸款的綜合網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。唯我貸為小微企業(yè)和民間資本打造最高速的融資平臺，積極探索債權(quán)融資領(lǐng)域的最佳途徑，致力創(chuàng)建具有特色的高速、有效、合法的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。將出借人和借款人進行自主配對，為國內(nèi)廣大個人和中小企業(yè)解決最急需的貸款和融資問題。解決貧困人口問題是世界上大部分國家所面臨的巨大困難，因為，由貧困所引發(fā)的種種社會問題，會導(dǎo)致整個國家的動蕩，小額貸款通過改善低收人人群的經(jīng)濟狀況，可以大幅度地增加社會整體上的有效需求，促進社會投資生產(chǎn)和國民經(jīng)濟發(fā)展。

（一）小額貸款環(huán)境分析

國內(nèi)對小額貸款的定義比較模糊，通常小額貸款機構(gòu)的信用貸款、一般商業(yè)銀行或其他金融機構(gòu)的小額度信貸等概念都可以稱作小額貸款。比如往往可以從額度和服務(wù)對象上來定義小額貸款，小額貸款可以認(rèn)為是以個人或家庭為核心的經(jīng)營類貸款，其主要的服務(wù)對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業(yè)主，貸款的金額一般為1000元以上、20萬元以下。

前瞻報告主要從小額貸款公司的角度出發(fā)對其小額信貸業(yè)務(wù)進行分析，而市場上，存在眾多金融機構(gòu)也在針對小額貸款公司服務(wù)對象提供類似的金融服務(wù)，因此小額貸款機構(gòu)市場上面臨著其他銀行業(yè)或非銀行業(yè)金融機構(gòu)的競爭，本報告也會納入對其他金融機構(gòu)提供的小額信貸業(yè)務(wù)分析。

（二）小額貸款行業(yè)分析 1）農(nóng)村金融需求大

目前我國農(nóng)村金融市場上存在較強的金融抑制，農(nóng)村正規(guī)金融體系還不能滿足農(nóng)戶信貸需求，從而存在著嚴(yán)重的“信貸配給”。農(nóng)戶的資金需求巨大，但農(nóng)村信用社的市場占有率很低，留下的貸款需求空間非常大。農(nóng)村非正規(guī)借貸很活躍，間接表明農(nóng)村小額信貸市場空間很大。2）中小企業(yè)資金供給缺乏

我國中小企業(yè)數(shù)量巨大，數(shù)量呈現(xiàn)出上漲的趨勢，融資需求旺盛，但小型企業(yè)、微型企業(yè)融資難問題一直是制約其發(fā)展的瓶頸因素。據(jù)調(diào)研，大多數(shù)小額貸款公司在其成立不久時，其注冊資本金就發(fā)放一空，面臨斷糧停業(yè)的局面，資金往往以較高利率（約16%年利率）發(fā)放。這表明大多數(shù)小額貸款公司的客戶（主要是小企業(yè)和農(nóng)戶）都不能及時的以正常利率從正規(guī)金融體系得到足夠融資。小額貸款公司從2008年以來的飛速發(fā)展，證明了我國小額信貸市場融資需求壓抑已久，且總量很大

3）貸款機會重要性高于貸款利率

目前我國設(shè)定小額貸款公司貸款利率不得超過央行公布的同期同類貸款基準(zhǔn)利率的4倍，這是對小額信貸客戶議價能力的一種保護。但利率市場化是我國未來的發(fā)展方向。

從實踐上來看，對小額信貸資金需求者來說，能獲得貸款的機會比承擔(dān)高利率更加重要。由于缺乏貸款的抵押品，沒有規(guī)范的財務(wù)報表，這些群體被排除在正規(guī)金融機構(gòu)之外，很難有獲得信貸服務(wù)的機會。同時，由于小額信貸資金需求者需要的大部分是短期資金，周轉(zhuǎn)很快，實際承擔(dān)的利率比收益率要低很多。因此，小額信貸資金需求者愿意也有能力承擔(dān)較高的利率水平。因此，小額信貸資金需求者對貸款產(chǎn)品議價控制能力差，利率議價的主動權(quán)掌握在小額信貸機構(gòu)手中。

二、常見的風(fēng)險及風(fēng)險控制措施

（一）貸款保證存在的主要風(fēng)險因素

1.保證人不具備擔(dān)保資格。保證人是法律禁止作為保證人的，或者是無民事行為能力或限制民行為能力的人，或是被欺詐、脅迫、強令作為保證人的。

2.保證人不具備擔(dān)保能力，即保證人不具備償還債務(wù)的實力，既沒有足夠的收入來源，又沒有代為清償債務(wù)的足夠的資產(chǎn)。

3.保證人和借款人在不同的金融機構(gòu)都借款且相互擔(dān)保，或保證人為多個借款人提供擔(dān)保。這種行為法律雖沒有禁止，但評估人員必須小心對待。

4.保證手續(xù)不完備，保證合同產(chǎn)生法律風(fēng)險。保證人出具的保證函，簽的保證合同，這些法律性

文件都必須有法定代表人簽字并加蓋公章才有效。如是自然人擔(dān)保，必須在保證承諾書和保證合同上簽字按手印。

5.主債務(wù)合同變更，未通知擔(dān)保人或擔(dān)保人未書面同意的，擔(dān)保人可不承擔(dān)變更部分的擔(dān)保責(zé)任；或是借新貸還舊貸保證人未在新的借款文件上簽字同意的，保證人對新貸款可不承擔(dān)保證責(zé)任。

（二）貸款保證的風(fēng)險防范

1.核保。為了防范保證貸款風(fēng)險，評估人員必須核實保證。核實時主要注意以下幾點：(1)核實保證人提供的保證是在自愿原則的基礎(chǔ)上達(dá)成的，是保證人真實意思的表示，強制提供的保證，保證合同無效。

（2）法人和法人代表簽字的真?zhèn)?。在保證函和保證合同上簽字的人須是有權(quán)簽字的人或經(jīng)授權(quán)簽字的人，要嚴(yán)防假冒和偽造簽字。

（3）企業(yè)法人出具的保證是否符合法人章程規(guī)定的宗旨或經(jīng)營范圍，對已規(guī)定對外不能提供擔(dān)保的不能接受為保證人。

(4)業(yè)務(wù)經(jīng)辦人必須親眼看見保證人在保證文件上簽字按手印。

2.簽訂好保證合同。認(rèn)為保證人具備保證的主體資格和擔(dān)保能力的，同意貸款后，在簽訂《借款合同》的同時，還要簽訂《保證合同》作為主合同的從合同。為了能及時有效地要求保證人承擔(dān)責(zé)任，應(yīng)當(dāng)與保證人簽訂連帶責(zé)任保證合同。

3．貸后管理。辦完保證貸款手續(xù)并發(fā)放貸款后，要加強對保證人的貸后檢查，通常要注意以下容易發(fā)生的問題：一是保證人的經(jīng)營狀況是否變差，或其債務(wù)是否增加，包括自己的債務(wù)增加或又向他人提供擔(dān)保。二是與借款人協(xié)商變更借款合同、貸款展期或重組，應(yīng)經(jīng)得保證人的書面同意，否則可能使保無效。

4．貸款到期，債務(wù)人未履行債務(wù)的，要及時對保證人主張權(quán)利，不要超訴訟時效期。（三、小額貸款政府管理辦法

我國自1993年試辦小額信貸以來，至今已有10多年的歷史，我國由民間組織主導(dǎo)的小額信貸開始發(fā)展經(jīng)歷了從國際捐助、政府補貼支持到商業(yè)化運作的過程。我國小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款和扶貧貸款，總計有幾千億元的貸款額度；二是農(nóng)村信用社的小額貸款。有6100萬農(nóng)戶享受到1927億元貸款，覆蓋面占到全部農(nóng)戶的27.3%；還有一部分農(nóng)戶聯(lián)保貸款，約有1200萬戶享受到141億元的貸款；三是存在的100多個非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。盡管我國小額信貸的產(chǎn)生比較早，但是在小額信貸的運行過程中出現(xiàn)了許多具有本國特點的問題，從而造成大量商業(yè)銀行退出小額擔(dān)保貸款機制，小額擔(dān)保貸款的問題主要是存在于以下方面：

1．辦理小額擔(dān)保貸款的人員一般是下崗工人和農(nóng)民，本身他們就缺少可以抵押的財產(chǎn)，農(nóng)戶財產(chǎn)一般包括在自留地，宅基地以及宅基地上的自建房，這是農(nóng)民的主要財產(chǎn)，我國《中華人民共和國擔(dān)保法》明確規(guī)定：“耕地，宅基地，自留地，自留山等村集體所有的土地使用權(quán)不得抵押。”法律之所以如此規(guī)定，主要是考慮到抵押人的生存權(quán)和發(fā)展農(nóng)業(yè)的問題。同時《中華人民共和國擔(dān)保法》又規(guī)定了集體所有的土地使用權(quán)抵押的兩個特例：一是抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的使用權(quán)可以抵押；二是以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，是占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)可以抵押。法律雖然規(guī)定了在以上兩種情況下，集體所有的土地使用權(quán)可以抵押（但不允許單獨抵押），同時對該抵押權(quán)的實現(xiàn)仍然做了限制：以承包的荒地的使用權(quán)抵押的，或者以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)抵押的，在實現(xiàn)抵押權(quán)后，未經(jīng)法定程序不得改變土地集體所有和土地用途。關(guān)于自建房，《中華人民共和國擔(dān)保法》對農(nóng)民自建房并沒有明確規(guī)定不能用于抵押，它應(yīng)該屬于《中華人民共和國擔(dān)保法》所規(guī)定的“依法可以抵押的其他財產(chǎn)”，可以抵押。但《中華人民共和國擔(dān)保法》同時明確規(guī)定，集體所有的宅基地的土地使用權(quán)不能抵押。因為宅基地的使用權(quán)歸集體所有，這種土地使用權(quán)國家只允許農(nóng)民自用，不允許其被處分而進入流通領(lǐng)域。那么農(nóng)民自建房抵押時，實際上僅僅是用該房的所有權(quán)進行抵押，而不能根據(jù)“地隨房走”的原則，一同將該房占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)一并抵押。這就造成了抵押權(quán)人對該房屋的抵押權(quán)無法實現(xiàn)。

2．小額信貸缺少最終償還的保障機制，小額信貸的借款者一般是創(chuàng)業(yè)者，且多為資金匱乏者，如果創(chuàng)業(yè)成功，他愿意歸還貸款，可是如果創(chuàng)業(yè)失敗，資金損失，貸款者的利益就難以保障。

3．小額信貸運作成本過高。小額信貸屬于零售貸款，一個信貸員最多營銷一二百筆貸款，但是金額卻僅僅是幾百萬，這和批發(fā)貸款的規(guī)模效應(yīng)是無法比的，相對的成本也高。同樣是一個億的貸款，我們?nèi)绻J款給大企業(yè)，只需要一個客戶經(jīng)理就可以辦理，而辦理小額貸款可能要幾千筆業(yè)務(wù)量，光客戶經(jīng)理就需要十幾個。人力物力成本過高。

4．整個社會的誠信體制缺失，小額貸款絕大部分依靠的是信用擔(dān)保，但是很多貸款戶將小額貸款看作是“唐僧肉”，賑災(zāi)，扶貧款，逃廢，騙取等惡意行為時有發(fā)生。

四、小額貸款公司管理建議

1）

法律地位需進一步明確。針對小貸公司的實際情況和特點,明確其金融機構(gòu)的法律地位,完善有關(guān)政策規(guī)定,為小貸公司的發(fā)展方向、資金來源提供依據(jù)。

2）市場準(zhǔn)入需進一步把關(guān)。在區(qū)域布局上重點向金融服務(wù)薄弱的農(nóng)村地區(qū)傾斜;加強對發(fā)起人資質(zhì)、董事和高級管理人員任職資格的審查;鼓勵有投資實力、依法納稅、具備一定抗風(fēng)險能力的本土企業(yè)或自然人發(fā)起設(shè)立小貸公司;適當(dāng)提高對注冊資本規(guī)模、營業(yè)場所硬件條件、后續(xù)資金注入能力等方面的要求。

3）公司治理需進一步完善。小貸公司要把政策目標(biāo)與利益追求統(tǒng)一起來,把握好政策性與商業(yè)

性的結(jié)合點,主動下調(diào)利率水平,加權(quán)平均利率以不超過同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率的3倍為宜;完善內(nèi)控機制,強化整章建制;建立信息監(jiān)測系統(tǒng),提高風(fēng)險識別、評估、控制水平;完善激勵機制,科學(xué)制定小額貸款發(fā)放、管理和收回責(zé)任目標(biāo)及考核獎懲措施。

4）監(jiān)管模式需進一步探索。明確政府、工商、人民銀行、銀監(jiān)部門各方的監(jiān)管職責(zé)。嚴(yán)格堅持小貸公司的設(shè)立初衷,將真實服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的放款額度、比例作為業(yè)績評價的首要標(biāo)準(zhǔn);嚴(yán)防非法集資和非法吸收存款。

5）產(chǎn)品服務(wù)需進一步創(chuàng)新。加強小貸公司產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,探索多種擔(dān)保方式;逐步完善利率定價機制,把追求股東回報與加強服務(wù)“三農(nóng)”更好結(jié)合起來;在保持適度流動性的同時,不斷拓展業(yè)務(wù)空間,規(guī)避和控制不良貸款;運用發(fā)起人增資、捐贈資金、銀行融資、吸收新股東等多種方式,拓展小貸公司合法資金來源渠道。

參考文獻(xiàn)

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第五篇：創(chuàng)新水務(wù)投融資機制

創(chuàng)新水務(wù)投融資機制，加快水利基礎(chǔ)工程建設(shè)

一、“九五”和“十五”期間水利投資完成情況和投資結(jié)構(gòu)分析

（一）投資完成情況

“九五”和“十五”期間，某某區(qū)水利工程建設(shè)總投資4.5億元，其中：“九五”期間投資1.36億元，“十五”期間投資3.14億元。

1、防洪工程

防洪工程投資1.19億元，占總投資的26.4%。其中“九五”期間投資0.62億元，“十五”期間投資0.57億元。主要工程建設(shè)內(nèi)容包括：薊運河治理工程、蓄滯洪區(qū)安全建設(shè)、除險加固工程、應(yīng)急度汛工程等。

2、供水工程

供水工程投資2.14億元，占總投資的47.6%。其中“九五”期間投資0.49億元，“十五”期間投資1.65億元。主要工程建設(shè)內(nèi)容包括：小型農(nóng)田水利工程、里自沽灌區(qū)節(jié)水改造和續(xù)建配套工程、人畜飲水解困工程、城區(qū)供水管網(wǎng)改造工程、應(yīng)急水場工 程、周良莊地下水自來水廠、牛家牌橡膠壩工程等。

3、排水工程

排水工程投資0.93億元，占總投資的20.7%。其中“九五”期間投資0.25億元，“十五”期間投資0.68億元。主要工程建設(shè)內(nèi)容包括：揚水站更新改造工程、渠道治理工程、揚水站運行維護、應(yīng)急排水工程等。

4、污水處理工程

污水處理工程一項，即城區(qū)污水處理廠建設(shè)，投資0.23億元，占總投資的5.1%，投資為BOT方式。

（二）投資結(jié)構(gòu)分析

1、投資來源

“九五”和“十五”期間，全區(qū)水利工程建設(shè)總投資4.5億元，其中：國家投資0.54億元，占總投資的12%；天津市投資0.97億元，占總投資的21.6%；區(qū)政府投資1.79億元，占總投資的39.8%；受益鄉(xiāng)村自籌0.97億元，占總投資的21.6%；BOT方式投資0.23億元，占總投資的5.1%。

2、投資用向

全區(qū)水利工程建設(shè)投資主要用向為防洪工程、排水工程、供水工程及污水處理工程等基礎(chǔ)工程建設(shè)。防洪工程建設(shè)主要用于一級 行洪河道治理及蓄滯洪區(qū)安全建設(shè)等，排水工程主要用于揚水站更新改造及運行維護、渠道治理、閘涵維修等，供水工程主要用于農(nóng)業(yè)供水工程建設(shè)、人畜飲水解困工程、城區(qū)管網(wǎng)改造、應(yīng)急水場建設(shè)、牛家牌橡膠壩建設(shè)等。

3、投資完成的整體成效

經(jīng)過十年的不懈努力，某某區(qū)的水利工程建設(shè)取得了明顯成效：

①人畜飲水安全進一步加強

近年來，我區(qū)加大了農(nóng)村人畜飲水解困工程建設(shè)，基本解決了農(nóng)村的飲水困難問題；新建了城區(qū)應(yīng)急水場，改造了凈水車間，進行了城區(qū)平房管網(wǎng)改造，提高了城市供水保證。

②防洪安全得到了保障

十年間，我區(qū)加強了防洪工程的建設(shè)，防洪安全基本有了保障，特別是取得96年抗洪的勝利，我區(qū)防洪工程經(jīng)受住了考驗，同時蓄滯洪區(qū)安全建設(shè)取得了一定的成效，城市防洪圈的建設(shè)也形成了雛形。

③農(nóng)業(yè)節(jié)水工程建設(shè)成效顯著

我區(qū)是農(nóng)業(yè)大區(qū)，多年來一直重視節(jié)水工程建設(shè)，截止2005年底我區(qū)節(jié)水灌溉面積已達(dá)48.68萬畝，占有效灌溉面積的49.6%。④農(nóng)村供排水體系逐步形成

我區(qū)農(nóng)村水利原是“以排為主”的工程體系，目前已逐步形成了“供、蓄、排相結(jié)合”的工程體系，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件正在不斷改善，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)更趨于合理。

⑤污水處理初見成效

2004年，城區(qū)污水處理廠建成，日處理能力1.3萬噸，城區(qū)生活污水基本得到了處理。

二、水務(wù)工作進展情況

某某區(qū)水行政主管部門于2001年5月14日由水利局更名為水務(wù)局，2002年5月相應(yīng)職能基本理順，水務(wù)局成立以來，促進了我區(qū)水資源的統(tǒng)一管理和優(yōu)化配置，全面推進了各項水務(wù)事業(yè)。

（一）水務(wù)工作情況總結(jié)

某某區(qū)水務(wù)局共有干部職工966人，其中具有各類技術(shù)職稱的816人，設(shè)有科室9個，基層管理單位11個。主要職能是：貫徹執(zhí)行相關(guān)的法律法規(guī)，統(tǒng)一全區(qū)水資源管理，負(fù)責(zé)防汛除澇、水利發(fā)展規(guī)劃的編制與實施、供水節(jié)水管理、水工程的勘測設(shè)計建設(shè)管理和使用、水利科技研究推廣應(yīng)用、水費的收繳，指導(dǎo)鄉(xiāng)鎮(zhèn)水利工作，承辦上級行政及業(yè)務(wù)主管部門交辦的其他工作。

在區(qū)委區(qū)政府的領(lǐng)導(dǎo)下，在市水利局的大力支持下，我區(qū)水務(wù)工作取得了顯著成績：一是實現(xiàn)了由“農(nóng)村水利”向“區(qū)域水務(wù)” 的轉(zhuǎn)變，促進了城市水務(wù)和農(nóng)村水務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展；二是實現(xiàn)了由“工程建設(shè)”向“工程管理”的轉(zhuǎn)變，形成了工程建設(shè)和工程管理并重局面；三是實現(xiàn)了由“用水管理”向“水資源管理”的轉(zhuǎn)變，水資源管理體系初步形成。同時，各項水務(wù)管理制度已逐步形成，水費收繳機制更加完善，水價更趨合理，“水務(wù)信息化”建設(shè)步伐明顯加快，涉水事務(wù)管理職能不斷提升，圓滿地完成了防洪、除澇、供水、節(jié)水等各方面工作。

（二）存在的問題

1、自來水管理體制不暢

自來水管理所于2002年5月劃歸水務(wù)局，原有貸款1000萬元，供水管網(wǎng)漏損率高，水費收繳難度大，雖然我局對自來水管理所加強了管理，但運營依舊困難。城區(qū)管網(wǎng)鋪設(shè)于七、八十年代，設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)低，老化嚴(yán)重，跑冒漏頻繁，急需更新改造。近幾年我局雖進行了部分平房管網(wǎng)改造，但資金落實困難，進展緩慢，市局又沒有自來水的對口管理部門，投資渠道不暢。

2、城區(qū)排水工作難度大

城區(qū)排水工作難度大，排水成本高，主要體現(xiàn)在三方面：一是城區(qū)排水管理體系不暢。城區(qū)排污泵站于2002年5月劃歸水務(wù)局，但排污管網(wǎng)仍隸屬建委，管理職能交叉，影響城區(qū)排水工作。二是城區(qū)雨污水不能分流排除。一方面排水明渠被擠占且淤積嚴(yán)重，極 大地制約了城區(qū)瀝澇的排除；另一方面城區(qū)雨污混流，增加了排污泵站的排水壓力。三是排污泵站運行費用高。由于泵站機電設(shè)備老化、土建工程損壞、管網(wǎng)老化淤積等原因，延長了城區(qū)排水時間，增加了泵站運行成本。

3、供水問題突出

我區(qū)供水問題突出，一方面農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要穩(wěn)定的水源保障，另一方面，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，城區(qū)的擴大，城區(qū)用水將大幅度增加，但我區(qū)地上水蓄水能力偏低，水資源緊張，城鄉(xiāng)供水問題日趨突出。

4、防洪安全存在隱患

我區(qū)防洪安全存在三個重大隱患：一是一級行洪河道泃河、薊運河沒有根本治理。二是青龍灣減河淤積嚴(yán)重。三是由于1981年引灤工程建設(shè)后，城區(qū)洪瀝水出路被截斷，城區(qū)受洪澇威脅幾率增大。

5、農(nóng)田水利工程建設(shè)投資渠道阻塞

多年來，義務(wù)工和積累工政策是我區(qū)農(nóng)田水利建設(shè)的重要投資渠道，農(nóng)村稅費改革后，“兩工”款取消，農(nóng)田水利工程建設(shè)資金落實困難，直接影響了農(nóng)建工作，因此必須理順投資渠道，確保今后農(nóng)建工作的有序開展。

（三）水務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施情況（水利工程略）

1、自來水供水能力、改造情況

城區(qū)建有凈水廠一座，日供水能力2.5萬噸，為城區(qū)12萬人提供了飲用水源，供水范圍達(dá)14平方公里，配套管網(wǎng)總長度369.1公里。2003年—2005年我局開展了平房管網(wǎng)改造工程，改造管網(wǎng)總長度160 公里，覆蓋面積8平方公里，投入資金1500萬元，節(jié)水效益明顯。幾年來，我局雖然加大了自來水管網(wǎng)改造力度，但改造總量偏少，特別是主管網(wǎng)改造嚴(yán)重不足，急需投入大量的資金。

2、污水處理工程建設(shè)情況

目前城區(qū)建有污水處理廠一座，日處理能力1.3萬噸，隨著城區(qū)建設(shè)范圍的不斷擴大，城市用水量的增加，新建污水處理廠勢在必行，根據(jù)我區(qū)總體規(guī)劃，到2010年，全區(qū)污水處理廠建設(shè)總規(guī)模將達(dá)7.0萬噸/日。

三、近年投融資體制改革情況

十年來，我區(qū)水利工程建設(shè)投融資體制不斷完善，投資主體拓寬，投資總量增加，建設(shè)內(nèi)容更全面，投資收益更顯著。主要體現(xiàn)在：

1、國家及市補投資不斷增加

“九五”期間國家投資2315.4萬元、市里投資3633.5萬元，“十五”期間國家投資3074萬元、市里投資6112.9萬元，投資額分別 增長了32.8%和68.2%，這說明國家和市里對我區(qū)水利工程建設(shè)的投資在不斷增加。

2、區(qū)財政投資顯著增加

“九五”期間我區(qū)財政投資3588.5萬元，“十五”期間投資14295.2萬元，投資額增長了兩倍，說明區(qū)政府對水利工程建設(shè)更加重視，特別近三年，在供水、防洪、除澇等基礎(chǔ)工程上投資顯著增加，促進了我區(qū)水利基礎(chǔ)設(shè)施的完善。

3、“一事一議”成效明顯

2003年前，每年用于農(nóng)田水利工程建設(shè)的“兩工”款1461萬元，“兩工”款取消后，我區(qū)積極推行 “一事一議”政策，2004年，通過“一事一議”共投工150萬工日，投資1200萬元，促進了全區(qū)農(nóng)建工作的順利開展。

4、投資渠道在拓寬

近年，我區(qū)水利工程的投資渠道在不斷擴展。2004年我區(qū)利用BOT方式投資2300萬元建成了污水處理廠；2005年和港商簽定了周良新區(qū)自來水廠建設(shè)合同，計劃明年建成生效；農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)工程也投資建設(shè)了部分水利設(shè)施。這些說明我區(qū)水利工程建設(shè)的投融資渠道正在拓寬。

四、今后創(chuàng)新水利建設(shè)投融資渠道的建議和思路 為保證今后水利工程的順利建設(shè)，就要堅定不移地深化水利投融資體制改革，創(chuàng)新水利建設(shè)投融資機制，不斷解放和發(fā)展生產(chǎn)力，大力推廣政策水利、經(jīng)營水利、民營水利和外資水利，加快水利基礎(chǔ)工程建設(shè)。我具體講四點建議：

1、發(fā)揮公共財政的基礎(chǔ)作用，繼續(xù)辦好政策水利。爭取政府支持，增加財政投入，不管什么時候都是水利建設(shè)的一個重要的主題。抓政策水利，一方面只要做好規(guī)劃，選準(zhǔn)項目，積極爭資立項，爭取國家、市級財政對我市水利建設(shè)的投入；另一方面區(qū)縣政府要加大財政投入，拿出錢來積極搞水利建設(shè)。在充分發(fā)揮公共財政基礎(chǔ)作用，增加財政投入規(guī)模的同時，要用足用好各種政策，建立穩(wěn)定的水利收費機制。要加大征收力度，對政策規(guī)定收取的各項水費，要足額征收到位。

2、引入市場機制，大力發(fā)展經(jīng)營水利和民營水利。運用市場法則配置水利資源，尋求水利資金，加快水利工程的建設(shè)，通過拍賣、租賃、承包、委托經(jīng)營、股份制等方式，廣泛吸納社會資金參與水利工程的建設(shè)管理。鼓勵社會和個人興辦水利工程，按照“誰投資、誰所有、誰建設(shè)、誰使用、誰受益、誰管理”的原則，開拓水利工程建設(shè)管理市場，力爭做到以水養(yǎng)水、以工程養(yǎng)工程。同時要加快小型水利工程產(chǎn)權(quán)制度改革，加快農(nóng)民用水者協(xié)會的建設(shè)和推廣，促進經(jīng)營水利和民營水利的發(fā)展。

3、積極招商引資，努力興辦引資水利。引資水利，就是引進本市（區(qū)）之外的資金興辦區(qū)域水利，既包括世行貸款和亞行貸款，也包括國內(nèi)外的各類資金。通過優(yōu)化投資環(huán)境，打造誠信水利，選準(zhǔn)好項目，包裝好項目，推介好項目，搭建一個互利雙贏的平臺，讓投資者實現(xiàn)資本的增值，讓我市的水利得到快速發(fā)展。

4、充分發(fā)揮農(nóng)民群眾的積極性，全力促進“一事一議”辦水利。全市農(nóng)田水利基本建設(shè)投入需求很大，不能完全依靠政府，“一事一議”是解決當(dāng)前農(nóng)田水利基本建設(shè)用工和籌資的有效途徑。在推行“一事一議”辦水利的過程中，要注意以下幾個問題：一要嚴(yán)格區(qū)分加重農(nóng)民負(fù)擔(dān)與農(nóng)民自愿投工投勞改善自己生產(chǎn)生活條件的政策界限，在切實加強民主決策和民主管理的前提下，本著自愿互利、注重實效、控制標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)格規(guī)范的原則，引導(dǎo)農(nóng)民積極投身農(nóng)田水利基本建設(shè)；二要積極宣傳引導(dǎo)，大力宣傳水利建設(shè)在經(jīng)濟社會發(fā)展中的基礎(chǔ)地位，尊重農(nóng)民群眾在農(nóng)田水利基本建設(shè)中的主體地位，依靠群眾，發(fā)動群眾，服務(wù)群眾，充分調(diào)動他們的積極性和參與意識，通過“一事一議”，解決農(nóng)田水利基本建設(shè)資金和用工難題；三要轉(zhuǎn)變工作機制，將行政命令轉(zhuǎn)變?yōu)橐龑?dǎo)、扶持和服務(wù)，水利工作者要深入基層，深入實際，把握政策，分類指導(dǎo)，確保建設(shè)質(zhì)量和效益。對跨村跨鄉(xiāng)工程，可以借鑒“一事一議”的做法，實行“一渠一議”，“一閘一議”，“一點一議”，“一井一議”；也可以由區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府提出建設(shè)方案，在充分征求受益區(qū)各方意見，特別是征求受益農(nóng)戶意見的基礎(chǔ)上，由同級人大審議通過后，再組織實施?？傊?，創(chuàng)新水利投融資機制，加快水利基礎(chǔ)工程建設(shè)的任務(wù)還很艱巨，工作難度和工作量還很大，我們肩上的擔(dān)子還很重。因此，我們必須以水利“十一五”規(guī)劃為契機，以創(chuàng)建節(jié)水型社會為目標(biāo)，扎實苦干，努力推進水利事業(yè)的全面進步。

附：“九五”“十五”期間某某區(qū)水利工程建設(shè)投資一覽表