第一篇：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀與前景
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀與前景——基于博弈論模型的分析及山東省壽光市的調(diào)查研究?jī)?nèi)容摘要：本文對(duì)我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村和可持續(xù)發(fā)展的可能性進(jìn)行博弈分析，并通過對(duì)農(nóng)村金融現(xiàn)狀的實(shí)地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始發(fā)揮作用，但作用還不夠顯著，同時(shí)其自身發(fā)展也存在一些問題與限制。經(jīng)過與國(guó)際小額金融機(jī)構(gòu)的對(duì)比，發(fā)現(xiàn)我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)問題的解決方法和發(fā)展方向，并為其進(jìn)一步發(fā)展提出了建議。關(guān)鍵詞：博弈模型實(shí)地調(diào)研可持續(xù)發(fā)展正文：
一、緒論2006年12月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，允許境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社三類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。這三類金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)稱為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。
（一）發(fā)展歷程自我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革開放以來，中共中央先后共發(fā)布了十個(gè)以農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民為主題的中央一號(hào)文件，對(duì)農(nóng)村改革和農(nóng)業(yè)發(fā)展做出具體部署。以下是對(duì)從2005年到2010年國(guó)務(wù)院一號(hào)文件的解讀：2005年《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村工作提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力若干政策的意見》：2005年1月30日，新的一號(hào)文件要求，按照既有的各項(xiàng)政策和規(guī)定，推進(jìn)農(nóng)村金融各項(xiàng)改革和創(chuàng)新。2006年《關(guān)于推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》：三個(gè)亮點(diǎn)：第一：首次提出改革創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，建立農(nóng)村金融的多元化投融資體系。第二：引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。第三：允許私有資本和外資參股鄉(xiāng)村社區(qū)金融機(jī)構(gòu)是一個(gè)重大突破。2007年《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)扎實(shí)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》：要繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，盡快明確縣域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)新增存款投放當(dāng)?shù)氐谋壤?，引?dǎo)郵政儲(chǔ)蓄等資金返還農(nóng)業(yè)，大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款，在貧困地區(qū)先行開展發(fā)育農(nóng)村多種所有制金融組織的試點(diǎn)。2008年《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展農(nóng)民增收的若干意見》：農(nóng)村金融改革方面有兩個(gè)突出的亮點(diǎn)：一是進(jìn)一步放寬對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村的門檻；二是進(jìn)一步開展農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)。2009年《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于2009年促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)民持續(xù)增收的若干意見》：加快發(fā)展多種形式新型農(nóng)村金融組織和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行。鼓勵(lì)和支持金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，大力發(fā)展小額信貸和微型金融服務(wù)。2010年《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度進(jìn)一步夯實(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若干意見》：加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社，有序發(fā)展小額貸款組織，引導(dǎo)社會(huì)資金投資設(shè)立適應(yīng)“三農(nóng)”需要的各類新型金融組織。2 在中央政府政策引導(dǎo)下，銀監(jiān)會(huì)積極推進(jìn)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)。從2006年起，截至2009年末，銀監(jiān)會(huì)共核準(zhǔn)開業(yè)172家新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行148家，貸款公司8家和農(nóng)村資金互助社16家。目前，已開業(yè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款余額269億元，貸款余額181億元，其中農(nóng)戶貸款5.1萬戶、65.5億元，小企業(yè)貸款0.5萬戶、91.2億元，分別占其貸款余額的36.2%和50.4%。2009年銀監(jiān)會(huì)編制了《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年－2011年總體工作安排》，計(jì)劃用三年時(shí)間，在全國(guó)設(shè)立1293家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，制定了“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤”的雙掛鉤政策，明確提出實(shí)行百?gòu)?qiáng)縣（或大中城市轄內(nèi)）與中西部地區(qū)1：1與國(guó)定貧困縣1：2掛鉤政策，引導(dǎo)各類社會(huì)投資者到中西部和農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。
（二）背景問題農(nóng)村金融體系的建立與資金供給對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有決定性的影響。內(nèi)生增長(zhǎng)理論可以闡明這個(gè)原理。產(chǎn)出Y由資本K和勞動(dòng)L決定，而技術(shù)等因素為外生變量。用函數(shù)式表達(dá)為：Y=F（K，L）。兩邊求微分：。其中分別代表資本和勞動(dòng)的邊際產(chǎn)出且邊際產(chǎn)出遞減。而在農(nóng)村資本與勞動(dòng)相比的嚴(yán)重不足（見表2）使得資本邊際產(chǎn)量非常大。若進(jìn)一步假設(shè)規(guī)模不變，則Y/L=F（K/L，1），即y=f（k），其中y表示人均產(chǎn)量，k表示人均資本占有量。圖1表明了二者之間的函數(shù)關(guān)系。yy=f（k）k圖1.y關(guān)于k的函數(shù)由上圖可以看出，k越小時(shí)，資本的增長(zhǎng)對(duì)于產(chǎn)出的影響就越大。農(nóng)村屬于經(jīng)濟(jì)較不發(fā)達(dá)地區(qū)，人均資本占有量很小，因此資金的供給對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用是巨大的。但我國(guó)農(nóng)村金融供給存在巨大的問題，銀監(jiān)會(huì)之所以大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，也正是是為了解決
農(nóng)村金融體系中存在的以下問題：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布局結(jié)構(gòu)日益單一。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)品種單一，創(chuàng)新力度不足。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金投入嚴(yán)重不足，資金流向城市趨勢(shì)明顯（見表1）表11997-2005年農(nóng)業(yè)貸款與金融機(jī)構(gòu)貸款對(duì)比情況單位：億元年份******042005金融機(jī)構(gòu)貸款余額******14***3194690新增貸款余額***210563612943***836717327新增農(nóng)業(yè)貸款余額（含鄉(xiāng)36091673929-31.211751572.42376.11839.311611鎮(zhèn)企業(yè)貸款）新增農(nóng)業(yè)貸款占總新增26.2%14.4%12.9%-0.7%9.1%8.3%8.6%10.01%9.3%資料來源：1997-2005年《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》3 造成這一問題的根本原因在于農(nóng)業(yè)比較利益偏低，驅(qū)動(dòng)資本非農(nóng)化。馬克思的資本有機(jī)構(gòu)成理論表明，資本的構(gòu)成是由資本分為可變資本和不變資本的比率來決定的，即c:v，其中c為不變資本，v為可變資本。資本有機(jī)構(gòu)成不斷提高，表明機(jī)器設(shè)備投入比例不斷擴(kuò)大，而勞動(dòng)力投入比例則相對(duì)減少，進(jìn)一步地表現(xiàn)為不變資本在預(yù)付總資本中所占的比重提高，而可變資本在預(yù)付總資本中所占的比重則日益相對(duì)減少，這也意味著資本對(duì)勞動(dòng)力的需求的相對(duì)減少。商品利潤(rùn)率可表示為p/（c+v），其中p為利潤(rùn)，來自于商品的剩余價(jià)值m。對(duì)于同一件商品，資本有機(jī)構(gòu)成的提高意味著產(chǎn)生相同剩余價(jià)值所需的可變資本減少，商品利潤(rùn)率也相對(duì)提高。這就可以解釋農(nóng)業(yè)與工業(yè)產(chǎn)品具有不同的商品利潤(rùn)率的原因。等量資本要求獲得等量利潤(rùn)，追求平均利潤(rùn)是資本流動(dòng)的動(dòng)力，資本是在不斷運(yùn)動(dòng)過程中實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值的，農(nóng)村和農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新不足且落后于城市，農(nóng)村中的產(chǎn)業(yè)，自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大，勞動(dòng)生產(chǎn)率投資收益率低等，農(nóng)村項(xiàng)目一般具有收益小、期限長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)，難以吸引非農(nóng)資金投資。因此農(nóng)村和城市人均貸款水平差距極大。全國(guó)縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的人均貸款額在5500元左右，而城市的人均貸款額則近4萬元。上述問題的迫切性使得新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)迫在眉睫。
二、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的博弈論模型分析筆者試圖通過建立博弈論模型對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)點(diǎn)與可行性進(jìn)行分析，為新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)的發(fā)展前景提供理論支持。村莊信任是指在村莊共同體框架下，村莊里的每一個(gè)個(gè)體通過一定的與當(dāng)?shù)匚幕o密相聯(lián)系的社會(huì)規(guī)范與社區(qū)規(guī)則嵌入到村莊系統(tǒng)中而相互之間產(chǎn)生對(duì)于彼此積極預(yù)期的一種社區(qū)秩序（胡必亮，2004）。地方性習(xí)俗以及地方性的習(xí)慣法、地方傳統(tǒng)以及信任都構(gòu)成了村莊信任的重要內(nèi)容；信任更容易在村莊這樣市場(chǎng)化程度與社會(huì)開放程度都比較低的環(huán)境中生存與發(fā)展，信任的力量也更強(qiáng)大。筆者試圖從信任的角度來闡釋新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)成因。
1（一）信任：對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)的一個(gè)解釋金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)要經(jīng)過身份認(rèn)定并獲得信任，然后才能享受村莊信任體系所帶來的信息成本低和聲譽(yù)機(jī)制保障的貸款安全性。1．身份認(rèn)定當(dāng)一個(gè)新型社會(huì)組織進(jìn)入農(nóng)村社會(huì)時(shí)，社會(huì)成員首先判斷其身份，再選擇自己的借貸與還款行為。如果是扶貧救濟(jì)組織，農(nóng)戶有動(dòng)機(jī)將自己的經(jīng)濟(jì)狀況描述得比實(shí)際更糟糕，以期獲得更多的救濟(jì)，并事先認(rèn)定獲得的款項(xiàng)是不需要償還的；如果是營(yíng)利性組織，農(nóng)戶則會(huì)以按期還款為前提，計(jì)算經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的收益和成本，然后做出還款的決定。如果是營(yíng)利性組織但是監(jiān)督還款機(jī)制落后，農(nóng)戶可能會(huì)進(jìn)行組織、有策略性的賴賬；如果是村莊內(nèi)部、農(nóng)戶自發(fā)的金融組織，農(nóng)戶會(huì)考慮發(fā)起人的聲望、組織能力以及賴賬對(duì)自己聲譽(yù)的損失等因素，進(jìn)而選擇是否按時(shí)還款。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的初衷是希望能夠貼近農(nóng)戶、更好的利用社會(huì)信用來保障貸款安全。這就首先需要給農(nóng)戶傳遞一個(gè)清晰而準(zhǔn)確的信號(hào)：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是自負(fù)盈虧、監(jiān)管有力的金融機(jī)構(gòu)。2．獲得信任獲得信任是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的關(guān)鍵步驟，一方面可以幫助新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)打開市場(chǎng)、吸引農(nóng)戶存款和貸款，另—方面可以使金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入到村莊共同體的信任體系之內(nèi)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以利用村莊內(nèi)部的信任體系來保障農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的履約情況。然而這種信任的建立需要較長(zhǎng)的時(shí)間。僅僅是一次性博弈，參與雙方都會(huì)選擇不合作；在長(zhǎng)期[1]劉鴻雁新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)問題探析[J]中國(guó)城市經(jīng)濟(jì)2009（5）：76-794 合作博弈的情況下，新型農(nóng)村金
融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶通過業(yè)務(wù)往來，了解彼此的經(jīng)濟(jì)社會(huì)信息，逐步建立起信任關(guān)系，才能加入當(dāng)?shù)氐男湃沃刃?。在初始階段新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得信任的層次不會(huì)很高。同時(shí)，這種信任是一種非正式契約，是不穩(wěn)定、沒有法律保障的。一旦村莊規(guī)模擴(kuò)大、人員流動(dòng)性加大，或者受到工業(yè)化沖擊，這種信任力量也會(huì)減弱。3．信息成本村莊里的各種信息基本上是透明的。村莊里的村民在參與各種經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)時(shí)，基本上都已深入了解到彼此之間的偏好、預(yù)期等，這就形成了村莊的內(nèi)部信息共享。在獲得村民信任之后，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就可以利用村莊內(nèi)部的信息共享機(jī)制，便捷高效地獲得各種信息；還可以聘用當(dāng)?shù)氐男刨J員幫助自身建立起高效的信息網(wǎng)絡(luò)，開展農(nóng)戶聯(lián)合貸款；也可以使聯(lián)合貸款人承擔(dān)一部分監(jiān)管責(zé)任，幫助金融機(jī)構(gòu)獲得貸款人的生產(chǎn)信息，降低信息搜尋成本。4．聲譽(yù)機(jī)制在村莊共同體中，由于受到文化、傳統(tǒng)、習(xí)俗、乃至宗族等勢(shì)力的影響，違反契約的個(gè)體會(huì)喪失聲譽(yù)，很難再在村莊內(nèi)部生活下去，我們稱之為“聲譽(yù)機(jī)制”。我國(guó)農(nóng)村大部分地區(qū)屬于傳統(tǒng)杜區(qū)，農(nóng)戶的流動(dòng)性不高，居民之間接觸比較頻繁，傳統(tǒng)道德約束較強(qiáng)，絕大多數(shù)農(nóng)戶比較注重自己的聲譽(yù)。如果能夠取得村民信任，加入村莊信任秩序之內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)就可以利用聲譽(yù)機(jī)制有效保障貸款的安全性。
（二）村莊信任框架下農(nóng)戶與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的均衡博弈合作是指金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶都不違約。我們可以建立如下博弈模型：假設(shè)貸款時(shí)間均為1年，每年年末還本付息，R表示每年的利息收入，M表示本金，t表示時(shí)間，r表示市場(chǎng)利率。在合作狀態(tài)下，金融機(jī)構(gòu)每年年初支出本金M，年末得到利息收入R和償還的本金M；農(nóng)戶每年年初獲得貸款本金M，年末獲得投資報(bào)酬V，并歸還本金M。根據(jù)現(xiàn)金流可以計(jì)算出：合作狀態(tài)下的收入∞∞RMt金融機(jī)構(gòu)的收入：+∑∑tt(1+r)(1+r)t=1t=1∞∞VMt農(nóng)戶的收入：+∑∑tt(1+r)(1+r)t=0t=1合作狀態(tài)下的成本在合作狀態(tài)下，金融機(jī)構(gòu)的成本包括兩種：一種是年初本金的支出，另一種是貸款成本C，其中包括發(fā)放貸款時(shí)所耗費(fèi)的信息成本、人工成本等，折現(xiàn)后每年金融機(jī)構(gòu)的成本就是：∞∞MC+∑∑tt(1+r)(1+r)t=0t=1農(nóng)戶的成本就是利息支出R以及到期需要償還本金M，折現(xiàn)后變成：∞∞RMt+∑∑tt(1+r)(1+r)t=1t=1合作狀態(tài)下的凈收益金融機(jī)構(gòu)的凈收益：∞∞∞∞∞∞RRMMCCtt+?6?1?6?1=?6?1M?6?1∑∑∑∑∑∑tttttt(1+r)(1+r)(1+r)(1+r)(1+r)(1+r)t=1t=1t=0t=1t=1t=15 農(nóng)戶的凈收益：∞∞∞∞∞∞VRVRMMtttt+?6?1?6?1=+M?6?1∑∑∑∑∑∑tttttt(1+r)(1+r)(1+r)(1+r)(1+r)(1+r)t=0t=1t=1t=1t=1t=1不合作狀態(tài)下的收益金融機(jī)構(gòu)的收益：一般來說，金融活動(dòng)是從金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)開始的，如果金融機(jī)構(gòu)不合作，那么金融業(yè)務(wù)就無法開展，金融服務(wù)也就無從產(chǎn)生，金融機(jī)構(gòu)的收益為0。農(nóng)戶的收益：在不合作狀態(tài)下，農(nóng)戶選擇不履行還本付息的義務(wù)，那么農(nóng)戶的收益就應(yīng)包括∞Vt取得的本金M以及之后的投資報(bào)酬收入V，即：M+∑t(1+r)t=1不合作狀態(tài)下的成本金融機(jī)構(gòu)的成本：F（金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)損失）2農(nóng)戶的成本：F，（農(nóng)戶的聲譽(yù)損失）1綜上所述，在村莊信任的框架下，農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)的博弈矩陣如下：金融機(jī)構(gòu)合作金融機(jī)構(gòu)不合作農(nóng)民合作∞∞VR0，-Ftt2+M?6?1，∑∑tt(1+r)(1+r)t=1t=1∞∞RCt?6?1M?6?1∑∑tt(1+r)(1+r)t=1t=1農(nóng)民不合作0，0∞Vt?6?1F，?6?1FM+12∑t(1+r)t=1從中我們可以得出三點(diǎn)結(jié)論：（1）如果僅是一期博弈，雙方都會(huì)選擇不合作，雙方收益也均為0。這是單階段博弈的納什均衡。（2）如果金融機(jī)構(gòu)不提供服務(wù)，對(duì)于農(nóng)戶損失甚微，最多只是損失投資機(jī)會(huì)，而金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)氐男抛u(yù)要降低。（3）如何使農(nóng)戶積極履行還款義務(wù)，有兩個(gè)要素起到關(guān)鍵作用。一是村莊內(nèi)部的聲譽(yù)機(jī)制。∞Rt聲譽(yù)機(jī)制越強(qiáng)，農(nóng)戶違約付出的聲譽(yù)成本越大，當(dāng)即F>時(shí)，農(nóng)戶不合作的收1∑t(1+r)t=1益就會(huì)小于合作的收益，農(nóng)戶就會(huì)積極還款；二是現(xiàn)金收入V與利息支出R的差距。差距越大，農(nóng)戶選擇合作的可能越大。如果投資報(bào)酬率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于利率，那么農(nóng)戶及時(shí)還款的概率很大。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的立足宗旨是親農(nóng)助農(nóng)，其服務(wù)對(duì)象主要是生活水平較低、需要脫貧致富的農(nóng)戶。首先，通過身份認(rèn)定，作為有嚴(yán)格監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)戶會(huì)傾向于還款；其次，6 其親農(nóng)的宗旨使其更容易獲得村莊信任。金融機(jī)構(gòu)開設(shè)后，為收回成本并
獲得利潤(rùn)，必然會(huì)選擇進(jìn)行提供服務(wù)以維持自己的信譽(yù)。而新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)較商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社的貸款利率低，即現(xiàn)金收入V與利息支出R的差距更大，因此與商業(yè)銀行和農(nóng)信社相比，對(duì)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶更傾向于選擇合作。這就為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入村莊并取得良好發(fā)展奠定了初始基礎(chǔ)。
2（三）關(guān)于新型金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展的博弈分析在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，由于其性質(zhì)不同和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不同，所采取的利率政策就存在著差異。采取低利率政策雖然在短期內(nèi)可以使借款農(nóng)戶收益增加，但難以實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)本身的成本回收與盈利，結(jié)果金融機(jī)構(gòu)可提供的后期資金將逐步減少，貸款農(nóng)戶不能得到長(zhǎng)期持續(xù)的等量資金支持。在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，中低收入農(nóng)戶和低收入農(nóng)戶的一個(gè)重要區(qū)別在于其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中對(duì)持久資金支持的依賴程度不同。低收入農(nóng)戶因其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力較差，對(duì)持久的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目投資缺乏足夠的信心，偏向于接受低利率；而中低收入農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力相對(duì)較強(qiáng)，只要能提供充足的資金，總能發(fā)現(xiàn)合適的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目產(chǎn)生持續(xù)的收益，因此能接受較高利率。筆者試圖通過博弈分析表明：在一次性博弈中，借款農(nóng)戶的選擇偏向于低利率，但在重復(fù)博弈的情況下，借款農(nóng)戶則有可能傾向于高利率。高利率和金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)性的組合是一個(gè)博弈均衡，可實(shí)現(xiàn)不同借款農(nóng)戶之間的市場(chǎng)分離。低收入農(nóng)戶傾向于（低利率，金融機(jī)構(gòu)不可持續(xù)性），中低收入農(nóng)戶則偏好（高利率，金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)性）。（1）金融機(jī)構(gòu)與借款農(nóng)戶之間一次性博弈表2表示了一次性博弈中金融機(jī)構(gòu)與借款農(nóng)戶之間的支付矩陣。r表示高貸款利率，r表12示低貸款利率，R表示借款農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目收益率，且R>r>r。假設(shè)農(nóng)戶借款行為12只發(fā)生一次，但不同性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)分別采取高利率政策和低利率政策時(shí)，由表2可知存在兩個(gè)納什均衡：（低利率，高利率），（低利率，低利率），但占優(yōu)均衡是（低利率，低利率），無論是中低收入農(nóng)戶還是低收入農(nóng)戶都會(huì)報(bào)出低利率并接受金融機(jī)構(gòu)的低利率貸款合約，即一次博弈無法實(shí)現(xiàn)不同借款農(nóng)戶之間的分離。表2金融機(jī)構(gòu)與借款農(nóng)戶之間一次性博弈農(nóng)戶接受高利率農(nóng)戶接受低利率金融機(jī)構(gòu)接受高利率0,0r，R?6?1r11金融機(jī)構(gòu)接受低利率，rR?6?1rrR?6?1r2222（2）金融機(jī)構(gòu)與借款農(nóng)戶之間重復(fù)博弈考慮到金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的長(zhǎng)期發(fā)展，博弈可以重復(fù)進(jìn)行。為了簡(jiǎn)化，假設(shè)實(shí)行高利率政策的金融機(jī)構(gòu)可以持續(xù)n次提供相同數(shù)額的小額信貸，而實(shí)行低利率政策的金融機(jī)構(gòu)提供的再貸款金額則按比例η逐期遞減，0≤η
三、基于山東省壽光市的實(shí)際調(diào)查
（一）調(diào)查目的與方法：為進(jìn)一步了解當(dāng)前農(nóng)村貸款需求狀況以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行情況，發(fā)現(xiàn)其中存在的問題，筆者設(shè)計(jì)了調(diào)查問卷并在山東省壽光市進(jìn)行了調(diào)查。此項(xiàng)調(diào)查主要針對(duì)農(nóng)戶，調(diào)查了個(gè)人貸款情況。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款情況則是通過訪談與文獻(xiàn)資料進(jìn)行調(diào)研。問卷一共發(fā)放了8 300份，有效回收288份。調(diào)查采取了抽樣調(diào)查與訪談相結(jié)合的方式。抽樣采取了多階段抽樣，每階段使用簡(jiǎn)單隨機(jī)抽樣方法。第一階段先抽取鄉(xiāng)鎮(zhèn)，第二階段抽取村，再抽取農(nóng)戶。每份問卷填寫時(shí)都有調(diào)查員在旁以確保被調(diào)查農(nóng)戶正確理解問卷內(nèi)容。壽光市總面積2180平方千米。2003年底，全市總?cè)丝?06.4萬人，其中非農(nóng)業(yè)人口23.7萬人，轄5個(gè)街道、9個(gè)鎮(zhèn)。
（二）調(diào)查結(jié)果與分析：
1、農(nóng)戶存貸需求的基本情況經(jīng)統(tǒng)計(jì)，有借貸需求的農(nóng)戶比例達(dá)98.61%。其中借貸用于購(gòu)買住房和消費(fèi)的占36.97%，用于購(gòu)買生產(chǎn)資料的占61.27%。問卷中所指的生產(chǎn)原料包括個(gè)體工商業(yè)經(jīng)營(yíng)所需的資金。具體調(diào)查結(jié)果如圖2：圖2：借貸需求統(tǒng)計(jì)結(jié)果由此可以看出，農(nóng)村借貸需求較大，但有相當(dāng)一部分借貸需求是因?yàn)橘?gòu)買住房和消費(fèi)等生活資料產(chǎn)生的，這也可以部分解釋下一問題的調(diào)查結(jié)果，即貸款來源。另外，對(duì)于農(nóng)戶借貸金額的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，50萬元以上的貸款比例較小，97.8%的貸款需求為20萬元以下。3-5萬的貸款比例為39.1%，5-10萬元的比例為24.3%。其中用于生產(chǎn)資料消費(fèi)的貸款以3-10萬元為最多，占64.4%。如圖3：圖3：貸款數(shù)額需求統(tǒng)計(jì)結(jié)果由統(tǒng)計(jì)結(jié)果可以看出，農(nóng)戶貸款金額多在20萬元以下，小額貸款是農(nóng)村信貸的主要貸款品種。購(gòu)買生產(chǎn)機(jī)械的農(nóng)戶大都從事種植業(yè)，其農(nóng)業(yè)機(jī)械也多為拖拉機(jī)、收割機(jī)等生產(chǎn)資料，9 因此對(duì)5-10萬元的貸款需求最多，10萬元以上的貸款需求也在不斷增長(zhǎng)。而購(gòu)買生產(chǎn)原料農(nóng)戶中由于包括個(gè)體經(jīng)營(yíng)業(yè)所需資金，貸款額度相應(yīng)較高。而關(guān)于農(nóng)民存款的調(diào)查統(tǒng)計(jì)表明，農(nóng)戶在存款上更加認(rèn)可商業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社。村鎮(zhèn)銀行作為新興的金融機(jī)構(gòu)類型，居民對(duì)其缺乏了解，因此認(rèn)可程度大大降低。圖4可以表明農(nóng)戶對(duì)各金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可程度。圖4：農(nóng)戶存款情況
2、農(nóng)戶借貸供給的基本情況經(jīng)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)戶借貸的方式主要來自親朋好友、農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行。其中來自親朋好友的比率為50.3%，來自商業(yè)銀行的為5.3%，來自農(nóng)村信用社的為31.3%，來自地下錢莊的為6.3%，來自村鎮(zhèn)銀行的為10.2%。另外，從商業(yè)銀行進(jìn)行貸款的農(nóng)戶幾乎全部從事個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)。從農(nóng)村信用社貸款的農(nóng)戶則多為從事種植業(yè)與農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)，其用途也大多用于購(gòu)買生產(chǎn)機(jī)械。統(tǒng)計(jì)結(jié)果如圖5：圖5：借貸來源統(tǒng)計(jì)結(jié)果從圖中可明顯看出，壽光市農(nóng)戶向親朋好友借貸的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他方式，且向親朋好友借貸的主要目的是住房和消費(fèi)需求。在購(gòu)買生產(chǎn)資料的需求中，農(nóng)信社所占比例較大，為45.6%，而向親朋好友借貸比例為28.2%，向村鎮(zhèn)銀行的貸款則達(dá)到14.9%。由此可以看出，農(nóng)信社為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要資金來源，村鎮(zhèn)銀行的支持作用日益顯著。商業(yè)銀行，特別是以支農(nóng)為定位的政策性銀行，并未發(fā)揮其支農(nóng)作用。山東省共兩家村鎮(zhèn)銀行，一家農(nóng)村資金互助社。其中壽光市僅有一家村鎮(zhèn)銀行。這也突出反映了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低，發(fā)展不平衡的問題。調(diào)查結(jié)果和官方公布的統(tǒng)計(jì)資料都表明，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布局結(jié)構(gòu)依10 舊單一。隨著競(jìng)爭(zhēng)總成本核算意識(shí)的增強(qiáng)，國(guó)有商業(yè)銀行紛紛縮減其在基層的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷減少，金融機(jī)構(gòu)覆蓋率不斷降低。公開數(shù)據(jù)表明，縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)人均金融網(wǎng)點(diǎn)的資源占有率低，平均每萬人擁有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)才1.26個(gè)，城市則已達(dá)到2個(gè)。金融服務(wù)資源難以延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的農(nóng)村地區(qū)。每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)平均不足3個(gè)，有3302個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）未設(shè)任何銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。分布在非縣城所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社或郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，只設(shè)有一家銀行網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)全國(guó)還有8231個(gè)，當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)基本
處于壟斷經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。由調(diào)查和公開資料分析可得，隨著非農(nóng)金融機(jī)構(gòu)逐步從農(nóng)村撤離，供給主體數(shù)量減少，農(nóng)村金融市場(chǎng)的供給主體主要變?yōu)檗r(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行，其在農(nóng)村的業(yè)務(wù)范圍僅為糧棉油收購(gòu)等政策性；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行一直是金融支農(nóng)的主要力量，但在農(nóng)業(yè)銀行定位為商業(yè)化金融機(jī)構(gòu)之后，逐步淡出農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，以盈利為目的，從規(guī)模經(jīng)濟(jì)和低交易成本角度考慮，將城市以及大中型企業(yè)作為其信貸服務(wù)的主要對(duì)象，而農(nóng)村在一定程度上已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)銀行獲取資金而不是投入資金的渠道；農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍，但長(zhǎng)期以來功能定位不明，產(chǎn)權(quán)不清、機(jī)構(gòu)規(guī)模偏小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差以及粗放式管理等都決定了其在支農(nóng)信貸方面難以有較大作為。除農(nóng)信社外，上述金融機(jī)構(gòu)都沒有直接為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)提供任何金融服務(wù)，沒有從事農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等支農(nóng)事業(yè)，極大的制約了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)民收入的增加。這樣的農(nóng)村金融體系布局明顯不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。雖然壽光市有一家村鎮(zhèn)銀行，但由于其沒有分布于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，因此影響力與競(jìng)爭(zhēng)力都無法與農(nóng)信社相抗衡。知道并了解村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)戶所占比例不高。
3、農(nóng)戶貸款的基本情況借貸能夠成功的農(nóng)戶以向親朋好友借貸和農(nóng)信社借貸比例為最高。排除向親朋好友借款，其他借款方式的滿足程度為83.1%。并且其中向農(nóng)信社借貸成功的農(nóng)戶所貸資金71%為3萬元以下，3萬元以上貸款獲得成功的可能性較低。貸款期限也多為一年及以下的短期貸款。向村鎮(zhèn)銀行的貸款成功率相對(duì)較高，且貸款額度范圍廣，限制較少，但貸款期限也大多為一年。經(jīng)深入訪談筆者發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶成功貸款大都是通過多戶聯(lián)保貸款的方式，個(gè)人信貸很少獲得批準(zhǔn)。由上述調(diào)查結(jié)果可以看出，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，農(nóng)村信貸需求呈現(xiàn)出多元化、規(guī)模化的發(fā)展趨勢(shì)，信貸需求由單純的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向生產(chǎn)、生活等多方面轉(zhuǎn)變，期限由短期向中長(zhǎng)期轉(zhuǎn)變，貸款金額由小額向大額轉(zhuǎn)變。但目前，農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”的信貸資金品種主要以小額信用貸款和多戶聯(lián)保貸款為主，個(gè)人消費(fèi)貸款至今沒有開展。且貸款金額一般在5千元-3萬元之間，貸款期限以一年為主。由于農(nóng)村金融信貸品種少，創(chuàng)新力度不足，已經(jīng)難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展周期和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的客觀需要。村鎮(zhèn)銀行補(bǔ)足了農(nóng)信社貸款金額的不足，但個(gè)人貸款業(yè)務(wù)依舊很少。另外，村鎮(zhèn)銀行的貸款利率低于其他金融機(jī)構(gòu)，這也是村鎮(zhèn)銀行開業(yè)僅三年便占據(jù)了一定市場(chǎng)份額的主要原因。經(jīng)深入了解，廣大的農(nóng)民缺乏有效的貸款擔(dān)保手段，很少滿足銀行的貸款條件。農(nóng)民的資產(chǎn)主要是房產(chǎn)和一些生產(chǎn)資料。農(nóng)村的房產(chǎn)一方面變現(xiàn)難，另一面屬生活必需品，不具備抵押擔(dān)保的條件。農(nóng)民的生產(chǎn)資料比較復(fù)雜、難定價(jià)，也不能作為抵押擔(dān)保物。貸款浮動(dòng)利率過高，貸款農(nóng)民負(fù)擔(dān)很重。縣城商業(yè)銀行不向農(nóng)戶發(fā)放貸款，而當(dāng)前郵政儲(chǔ)蓄發(fā)放貸款只能用本機(jī)構(gòu)存折按80%抵押貸款，能夠?yàn)檗r(nóng)村提供貸款的僅農(nóng)村信用社一家，農(nóng)戶貸款范圍相當(dāng)窄，資金供給主體少，競(jìng)爭(zhēng)不充分，農(nóng)村信用社貸款利率往往一浮到頂，無一執(zhí)行基準(zhǔn)利率，農(nóng)民在向農(nóng)村信用社貸款時(shí)，既要面對(duì)貸款手續(xù)繁多，又要承受貸款利率過高的壓力，負(fù)擔(dān)加重，難以享受優(yōu)質(zhì)價(jià)廉高效的金融服務(wù)。因此，村鎮(zhèn)銀行快捷的11 服務(wù)和較低的準(zhǔn)入門檻吸引了眾多農(nóng)民。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行也為壟斷性的農(nóng)信社帶來了競(jìng)爭(zhēng)，有助于穩(wěn)定和改善農(nóng)村金融市場(chǎng)，降低利率。然而由于目前壽光市村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)單一，資金較少，競(jìng)爭(zhēng)作用還不夠明顯，鯰魚效應(yīng)是否能夠發(fā)揮仍需觀望。調(diào)查還表明，幾乎沒有農(nóng)戶購(gòu)買甚至聽說過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這也為農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)貸款帶來了更大的風(fēng)險(xiǎn)。
4、村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)情況壽光村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金1億元人民幣，3家企業(yè)發(fā)起人分別是張家港農(nóng)村商業(yè)銀行、山東壽光農(nóng)村合作銀行和山東樂義金融擔(dān)保投資有限公司。其中，張家港農(nóng)商行出資7100萬元，處于絕對(duì)控股地位，后兩者則分別投入1900萬元和1000萬元。從存貸比的角度看，壽光村鎮(zhèn)銀行的貸款發(fā)放與商業(yè)銀行比不合要求，但人民銀行規(guī)定對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款可以5年不受存貸比限制，利用資本金放貸。壽光村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本金1億元，實(shí)力相對(duì)雄厚，雖然存款相對(duì)較少，但資金不是制約。經(jīng)筆者實(shí)地調(diào)查和訪問，發(fā)現(xiàn)目前壽光村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)形勢(shì)良好，貸款量增長(zhǎng)迅猛。這主
要得益于方便快捷的貸款流程和相對(duì)較低的利率水平。而這又是由于其本身小法人優(yōu)勢(shì)決定的。村鎮(zhèn)銀行是處于銀監(jiān)局監(jiān)管下的商業(yè)銀行，屬于一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，決策鏈短，程序簡(jiǎn)捷，在貸款審核、發(fā)放方面具有無法比擬的優(yōu)勢(shì)。經(jīng)訪問，在壽光村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行貸款只需客戶提出申請(qǐng)、工作人員實(shí)地調(diào)查、審批放款三個(gè)流程，大部分貸款人3個(gè)工作日即可獲得貸款。但目前其仍面臨三大主要困難。首先是吸儲(chǔ)難，由上文統(tǒng)計(jì)結(jié)果可以看出，農(nóng)戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行信賴度不夠。另外，由于村鎮(zhèn)銀行只有一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，存取不方便，也成為制約其吸收存款的主要因素。而不扶持的政策也讓村鎮(zhèn)銀行愈發(fā)艱難。據(jù)了解，村鎮(zhèn)銀行定位是服務(wù)“三農(nóng)”，但準(zhǔn)備金繳存比例高于同性質(zhì)的農(nóng)村信用社；在營(yíng)業(yè)稅、所得稅征收方面比照的是商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)，村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)業(yè)稅率為5％，而農(nóng)信社僅為3.3％。另外，財(cái)政對(duì)農(nóng)行、農(nóng)信社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行貼息，但對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款沒有明確規(guī)定進(jìn)行貼息，這些都不利于村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展。最后，村鎮(zhèn)銀行至今開立存款準(zhǔn)備金賬戶和國(guó)內(nèi)結(jié)算行號(hào)難,致使無法實(shí)現(xiàn)在央行開戶提現(xiàn)和同業(yè)結(jié)算,企業(yè)資金結(jié)算渠道不暢,對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)受限。這也極大限制了其自身發(fā)展。
四、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展前景與建議通過對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)和村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查研究，我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依舊存在眾多問題。其中以覆蓋范圍小，立足不穩(wěn)定為主要經(jīng)營(yíng)難題。
（一）小額金融機(jī)構(gòu)的國(guó)際對(duì)比我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)旨在服務(wù)農(nóng)戶，符合國(guó)際中定義的小額金融機(jī)構(gòu)特點(diǎn)。目前國(guó)際小額金融機(jī)構(gòu)大部分都能實(shí)現(xiàn)完全財(cái)務(wù)自足，即營(yíng)業(yè)收入足以覆蓋全部的成本，包括利用市場(chǎng)化資金所產(chǎn)生的成本。這類機(jī)構(gòu)已能在很大程度上依靠市場(chǎng)機(jī)制實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，在機(jī)構(gòu)規(guī)模擴(kuò)大、服務(wù)人數(shù)增加的同時(shí)，也能給其債權(quán)人及股東帶來市場(chǎng)化的收益和利潤(rùn)。小額金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)客戶特征決定了這類金融機(jī)構(gòu)的收入來源主要是貸款組合收益。國(guó)際數(shù)據(jù)表明，能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的小額金融機(jī)構(gòu)，貸款占總資產(chǎn)的比重明顯高于其他機(jī)構(gòu)。同時(shí)，非貸款收入的重要性也在逐步增強(qiáng)。我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有同樣的收入來源結(jié)構(gòu)，貸款是其主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，但其他金融服務(wù)所占比重較小，開展困難，僅僅依靠貸款收益未來將成為制約其發(fā)展的一大因素。同時(shí)，客戶特征也決定了其經(jīng)營(yíng)成本主要為營(yíng)業(yè)支出。而規(guī)模效應(yīng)將有效削減營(yíng)業(yè)成本。因此，在全球范圍內(nèi)，在可持續(xù)性層面最為成功的小額金融機(jī)構(gòu)，都以規(guī)模龐大著稱。也正12 是這些大型機(jī)構(gòu)，服務(wù)了絕大多數(shù)需要資金支持的落后群體。在這一點(diǎn)上我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不足。目前，我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大多是小型獨(dú)立法人單個(gè)開展的經(jīng)營(yíng)模式，分支機(jī)構(gòu)少，經(jīng)營(yíng)時(shí)間短，規(guī)模很小，難以形成規(guī)模效應(yīng)。國(guó)際上，越來越多的小額金融機(jī)構(gòu)開始利用吸收公眾存款、同業(yè)借款以及發(fā)行債券等市場(chǎng)化的融資渠道，權(quán)益與資產(chǎn)比逐漸下降。這是建立在社會(huì)資金面逐漸寬裕和小額金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況持續(xù)改善的基礎(chǔ)上。然而這一點(diǎn)在我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中還難以做到。由于是國(guó)家政策倡導(dǎo)的金融機(jī)構(gòu)，目前接受補(bǔ)貼和權(quán)益投資的情況廣泛。然而這一點(diǎn)需要長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)才能改變。最后，面對(duì)小額貸款的高風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)際小額金融機(jī)構(gòu)積極尋求創(chuàng)新，分組貸款，動(dòng)態(tài)激勵(lì)的個(gè)人信貸技術(shù)以及新的擔(dān)保、質(zhì)押機(jī)制降低了信用風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款方式主要是多戶聯(lián)保，這與分組貸款方式相似。然而個(gè)人信貸業(yè)務(wù)始終沒有大規(guī)模展開，因此擔(dān)保質(zhì)押方式需要?jiǎng)?chuàng)新，如以儲(chǔ)蓄賬戶作為抵押品等，進(jìn)而可以擴(kuò)大貸款業(yè)務(wù)。
（二）對(duì)于我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的幾點(diǎn)建議針對(duì)上文的博弈模型、調(diào)查分析以及國(guó)際對(duì)比，總結(jié)出我國(guó)新型農(nóng)村金融存在的問題和改進(jìn)方向。
1、政府應(yīng)加大扶持力度如批準(zhǔn)行號(hào)，給予稅收優(yōu)惠，加大政府補(bǔ)貼力度等。這些政策都有助于農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展和規(guī)模擴(kuò)大。擴(kuò)大規(guī)模后的農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)將有能力開設(shè)更多營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，增大覆蓋面積，解決吸儲(chǔ)難和競(jìng)爭(zhēng)能力弱等問題。同時(shí)，擴(kuò)大規(guī)模有助于降低營(yíng)業(yè)成本，獲取更多貸款收益，形成良性循環(huán)，最終形成可持續(xù)發(fā)展。
2、金融機(jī)構(gòu)自身應(yīng)加大改革創(chuàng)新力度很多業(yè)務(wù)不能開展固然有政府因素，但更多還是由于自身創(chuàng)新不夠，業(yè)務(wù)構(gòu)成較為單一。因此尋求業(yè)務(wù)創(chuàng)新就成為其可持續(xù)發(fā)展的必要條件。除了貸款業(yè)務(wù)外，其他金融服務(wù)不應(yīng)當(dāng)被忽視。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)以更好的方式開展。如建立起一種
正向激勵(lì)，以鼓勵(lì)貸款人信守合約而非單純的處罰機(jī)制；設(shè)立專項(xiàng)擔(dān)?；穑瑢?duì)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行擔(dān)保；設(shè)立專設(shè)機(jī)構(gòu)或基金，對(duì)特殊風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行剝離等。這一系列創(chuàng)新機(jī)制都將有助于其業(yè)務(wù)擴(kuò)大與自身發(fā)展。
3、加大監(jiān)管力度新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是股份制銀行，在發(fā)展過程榮容易在趨利作用下偏離原本的初衷。在規(guī)模擴(kuò)大的情況下如何保持其原有的目標(biāo)宗旨和服務(wù)人群成為一個(gè)重要問題。政府應(yīng)建立適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管評(píng)價(jià)體系，制定詳細(xì)有效的法律法規(guī)來保障新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)擴(kuò)大的同時(shí)不會(huì)偏離原有扶農(nóng)助農(nóng)的軌道，真正與農(nóng)信社形成競(jìng)爭(zhēng)與互補(bǔ)，為農(nóng)村金融體系完善做出應(yīng)有的作用。五．結(jié)語通過對(duì)我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村和發(fā)展的完全信息靜態(tài)多次重復(fù)博弈分析，筆者看到這種金融機(jī)構(gòu)擁有廣闊的發(fā)展前景。通過對(duì)山東省壽光市農(nóng)村金融現(xiàn)狀的實(shí)地調(diào)查，筆者發(fā)現(xiàn)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始發(fā)揮作用，雖然作用還不夠顯著。同時(shí)其自身發(fā)展也存在一些問題與限制。再經(jīng)過與國(guó)際小額金融機(jī)構(gòu)的對(duì)比，筆者試圖尋求我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)問題的解決方法和發(fā)展方向，并為其進(jìn)一步發(fā)展提出了建議。筆者相信，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以其特殊的服務(wù)宗旨和組織結(jié)構(gòu)，在未來的發(fā)展中必會(huì)為中國(guó)農(nóng)村金融體系帶來良好的改善，成為支持“三農(nóng)”的重要力量。
第二篇：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)
目 錄
摘要....................................................錯(cuò)誤！未定義書簽。關(guān)鍵字...................................................................1 Abstract.................................................................1 Keywords.................................................................1
一、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定義.................................................2
二、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀.............................................2
1、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r...................................................2
2、農(nóng)村資金互助社發(fā)展?fàn)顩r.............................................3
3、小型貸款公司的發(fā)展?fàn)顩r.............................................3
三、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展存在的障礙.................................4
1、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的外部障礙...............................4（1）農(nóng)村信用環(huán)境差...............................................4（2）政策扶持力度不夠.............................................4（3）政府監(jiān)管不到位，監(jiān)管難度大...................................5
2、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)部障礙...............................5（1）資金來源有限.................................................5（2）金融產(chǎn)品單一.................................................5（3）從業(yè)人員素質(zhì)普遍較低.........................................5（4）盈利能力相對(duì)較差.............................................6（5）多種風(fēng)險(xiǎn)問題突出.............................................6
四、農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展相應(yīng)策略..................................6
1、解決外部障礙的相應(yīng)對(duì)策.............................................6（1）完善信用體系，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境...............................6（2）加大政府扶持力度.............................................7（3）加強(qiáng)政府監(jiān)管.................................................8
2、解決內(nèi)部障礙的相應(yīng)對(duì)策.............................................8（1）拓寬資金來源渠道.............................................8（2）注重金融服務(wù)創(chuàng)新.............................................8（3）引進(jìn)與培養(yǎng)金融人才...........................................9（4）制定靈活的利率定價(jià)機(jī)制，提升盈利水平.........................9（5）提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力............................................10 結(jié)語....................................................................10 參考文獻(xiàn)................................................................10 我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展研究
重慶工商大學(xué)派斯學(xué)院 經(jīng)濟(jì)系 公理（1）班 學(xué)生：師少楠
指導(dǎo)老師：劉放
摘要:自2006年國(guó)家鼓勵(lì)設(shè)立農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行增量改革以來，農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)獲得了空前的發(fā)展，但是在發(fā)展的過程中遇到后續(xù)資金不足、社會(huì)認(rèn)可度低等問題的困擾，面臨著如何實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的難題，政策預(yù)期目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)，發(fā)展規(guī)劃難以落實(shí)。隨著我國(guó)農(nóng)村新政策的推廣不斷加深，農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)廣大農(nóng)村得到了相應(yīng)的發(fā)展，有的甚至已經(jīng)找到了適合的生存土壤，緩解了農(nóng)村金融供給不足，并逐步實(shí)現(xiàn)了規(guī)模的擴(kuò)大。但是在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)仍然存在著資金規(guī)模有限、缺乏技術(shù)支撐、風(fēng)險(xiǎn)隱患突出、監(jiān)管力度缺失等問題，嚴(yán)重影響著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。本文將在分析新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，針對(duì)所出現(xiàn)的問題提出扶持對(duì)策和方向。
關(guān)鍵字：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 可持續(xù)發(fā)展 問題
Abstract：Since 2006, the State encourages the establishment of new-type rural financial institutions are incremental reform, rural financial institutions to obtain the unprecedented development, but met follow-up insufficient funds, low social recognition of problems in the process of development, facing the problem of how to realize the sustainable development, the policy is expected to realize the goal, development planning difficult to implement.With the promotion of China's new rural policy unceasing deepening, rural financial institutions has been a corresponding development in the vast rural areas of China, and some even have found a suitable for the survival of the soil, to alleviate the inadequate supply of rural finance, and gradually realize scale expansion.But in some economically underdeveloped areas of rural financial institutions are still limited capital scale, the problem of the lack of technical support, risk, supervision and lack of prominent, seriously affecting the development of rural financial institutions.Based on analyzing the current situation of the development of new type of rural financial institutions, in the light of the problems put forward the supporting strategy and direction.Keywords: the new type of rural financial institutions,sustainable development,problem
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一、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定義
《中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展報(bào)告》指出：農(nóng)村金融在我國(guó)一般是指在縣及縣以下地區(qū)提供的存款、貸款、匯兌、保險(xiǎn)、期貨、證券等各種金融服務(wù)，包括正規(guī)金融和非正規(guī)金融即民間金融。然而，本文描述的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不同于以上的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的定義，根據(jù)2006年12月20日銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的意見》的有關(guān)規(guī)定新設(shè)立的各類金融機(jī)構(gòu)有三個(gè)，一是鼓勵(lì)各類資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行。二是農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)也可按照自愿原則，發(fā)起設(shè)立為入股社員服務(wù)、實(shí)行社員民主管理的社區(qū)性信用合作組織。三是鼓勵(lì)境內(nèi)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司。也就是村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社這三類新型金融機(jī)構(gòu)。第一類是村鎮(zhèn)銀行，它是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級(jí)法人機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營(yíng)吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款，辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。第二類是農(nóng)村資金互助社，它是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由自愿入股組成的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)。它實(shí)行社員民主管理，謀求社員共同利益為宗旨。農(nóng)村資金互助社是獨(dú)立的法人，對(duì)社員股金、積累及合法取得的其他資產(chǎn)所形成的法人財(cái)產(chǎn)，享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利，并以上述財(cái)產(chǎn)對(duì)債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。第三類是貸款公司，它是商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司。
二、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀
目前我國(guó)正規(guī)金融體系大部分分布在城市地帶，農(nóng)村的金融布局還存在很大的空白。于是銀監(jiān)會(huì)于2006年12月20日出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展揭開了帷幕。我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社。村鎮(zhèn)銀行在南方一些省市發(fā)展相對(duì)較快，在北方地區(qū)仍舊以農(nóng)村信用社作為主要農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)。
1、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r
自2007年3月1日，我國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在四川省儀隴縣金
第 2 頁（共 11 頁）城鎮(zhèn)正式掛牌開業(yè)以來，我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)如雨后春筍般迅速發(fā)展和成長(zhǎng)起來，機(jī)構(gòu)數(shù)量迅速增加。截至2012年9月底，我國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為799家。這與2012年5月銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》有很大的關(guān)系，它提出支持民營(yíng)企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股，將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行最低持股比例由20%降低為15%，并明確在村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入可持續(xù)發(fā)展階段后，主發(fā)起行可以與其他股東按照有關(guān)原則調(diào)整各自的持股比例，使得民間資本涌入村鎮(zhèn)銀行，成為其組建的主要力量。據(jù)統(tǒng)計(jì)，民營(yíng)資本直接和間接持股村鎮(zhèn)銀行的比例高達(dá)74%。截至2013年10月，已實(shí)現(xiàn)全國(guó)除港澳臺(tái)以外的31個(gè)省份村鎮(zhèn)銀行全覆蓋，全國(guó)1880個(gè)縣市覆蓋面超過50%，中西部地區(qū)組建620家，占比62%，村鎮(zhèn)銀行縣域覆蓋面和服務(wù)充分性明顯提升。從某種意義上說，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)與發(fā)展在一定程度上縮小了金融之間的供求關(guān)系，對(duì)供求關(guān)系起到了良好的調(diào)節(jié)作用。但總體來講，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)狀況較為良好，業(yè)務(wù)品種趨向多元化。例如，初期建立的村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄，覆蓋范圍少，但隨著村鎮(zhèn)銀行規(guī)模的擴(kuò)大，數(shù)量的增長(zhǎng)，越來越多的村鎮(zhèn)銀行開始創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。由寧夏黃河農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起成立的股份制商業(yè)銀行創(chuàng)新研發(fā)“興業(yè)寶”、“現(xiàn)貸通”、“農(nóng)家樂”、“車得利”等16項(xiàng)信貸產(chǎn)品，解決農(nóng)戶貸款問題；安徽長(zhǎng)豐科源村鎮(zhèn)銀行針對(duì)農(nóng)戶推出農(nóng)戶聯(lián)保貸款，農(nóng)戶養(yǎng)殖專項(xiàng)貸款以及農(nóng)戶安居按揭貸款；澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行推出了針對(duì)農(nóng)戶的無抵押貸款，針對(duì)農(nóng)村企業(yè)的訂單貸、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款，以解決農(nóng)戶抵押難問題。
2、農(nóng)村資金互助社發(fā)展?fàn)顩r
農(nóng)村資金互助社是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在2007年的時(shí)候開始推行的，放寬農(nóng)村貸款標(biāo)準(zhǔn)的試點(diǎn)工作。該工作首先在青海、四川、甘肅、內(nèi)蒙、湖北等六個(gè)省開展農(nóng)村資金互助社的試點(diǎn)，但是到2013年6月末，全國(guó)共有49家農(nóng)村資金互助社獲得金融許可證，由此可見農(nóng)村資金互助社的發(fā)展情況遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展情況。目前，我國(guó)真正的農(nóng)村合作金融組織是農(nóng)村資金互助社，它的融資渠道主要來源有三個(gè)方面：社員、社會(huì)捐贈(zèng)和其他商業(yè)銀行借貸。相對(duì)于村鎮(zhèn)銀行而言，發(fā)展滯后和緩慢。這導(dǎo)致農(nóng)戶信貸需求得不到有效滿足，嚴(yán)重影響了農(nóng)民收入增加和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
3、小型貸款公司的發(fā)展?fàn)顩r
隨著新農(nóng)村政策的不斷推行，農(nóng)民生活水平的提高，民間資本逐漸充裕，小額貸款公司在縣級(jí)地區(qū)以及農(nóng)村地區(qū)，如雨后春筍般出現(xiàn)并且呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢(shì)頭。以浙江省為例，在2010年5月以前，浙江省就有117家符合國(guó)家規(guī)定的小額貸款公司正式營(yíng)業(yè)，總注冊(cè)資本達(dá)到187億元，但是在河北等北方地區(qū)的小額貸款公司注冊(cè)資本較少，第 3 頁（共 11 頁）
活躍程度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如浙江等地區(qū)。截至2013年末，全國(guó)共有小額貸款公司7839家，貸款余額8191億元，全年新增貸款2268億元。從2008年底的不到500家，到2013年底的7839家，短短5年小貸公司增長(zhǎng)達(dá)14.6倍之多。小額貸款公司多以三農(nóng)政策以及中小企業(yè)融資作為主要服務(wù)范圍，并推出了多款與當(dāng)?shù)厝r(nóng)政策相匹配的貸款產(chǎn)品，并在抵押政策上進(jìn)一步放寬條件。
三、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展存在的障礙
1、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的外部障礙
（1）農(nóng)村信用環(huán)境差
信用環(huán)境是金融機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。目前，我國(guó)農(nóng)村的信用環(huán)境不盡如人意，這主要表現(xiàn)在農(nóng)村整體信用環(huán)境欠佳，部分農(nóng)民信用觀念淡薄，對(duì)不講誠(chéng)信的貸戶缺乏有效的懲戒、制裁措施，由此新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信用環(huán)境建設(shè)滯后。其中，農(nóng)村信用體系作為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重要組成部分，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用日益凸顯。然而，現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中出現(xiàn)的信用秩序混亂、誠(chéng)信缺失等現(xiàn)象，存在著以下幾個(gè)問題：一是部分農(nóng)戶提供的信息不夠真實(shí)，違背了信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)的初衷。二是農(nóng)戶信用檔案信息系統(tǒng)還不夠完善，缺少農(nóng)民其他收入信息，例如外出務(wù)工收入、經(jīng)商收入等，導(dǎo)致對(duì)農(nóng)戶的評(píng)分不夠準(zhǔn)確。三是農(nóng)村征信系統(tǒng)推廣緩慢，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)尚未有效發(fā)揮在推進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)中的作用。目前，企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)尚未完全覆蓋農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社僅縣聯(lián)社信貸管理部門能進(jìn)入企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，且不具備查詢功能。由于沒有形成統(tǒng)一的、全面覆蓋農(nóng)村各金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)和個(gè)人征信體系，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難了解、掌握企業(yè)及個(gè)人的資信狀況，從而給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)和債權(quán)維護(hù)帶來了困難。這些問題已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，影響著農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村社會(huì)的和諧發(fā)展。
（2）政策扶持力度不夠
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為為弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)的制度創(chuàng)新，相比追逐利益最大化的商業(yè)銀行，其生存發(fā)展更加艱難，這就勢(shì)必需要政府的大力支持。但是現(xiàn)階段，對(duì)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政府支持力度很有限。從財(cái)政政策方面來看，村鎮(zhèn)銀行在所得稅、營(yíng)業(yè)稅征收標(biāo)準(zhǔn)方面參照的是商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)，無法享受到與農(nóng)村信用社同樣的稅收優(yōu)惠。同時(shí)，稅收優(yōu)惠的財(cái)政補(bǔ)貼資金覆蓋深度和廣度不夠，財(cái)政對(duì)農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行所發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行貼息，但沒有明確規(guī)定對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款進(jìn)行貼息。對(duì)于小額貸款公司盡管從事的是金融服務(wù)，但性質(zhì)上是不屬于金融機(jī)構(gòu)，必須按工商企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)征稅，這就說小貸公司要承擔(dān)營(yíng)業(yè)稅和企業(yè)所得稅，沒有享受稅收優(yōu)惠。如果難以持續(xù)
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對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策扶持力度，那么將影響新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)健康發(fā)展。
（3）政府監(jiān)管不到位，監(jiān)管難度大
目前，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍存在著運(yùn)行不規(guī)范，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等問題，但是相關(guān)部門卻不能進(jìn)行有效監(jiān)管。一方面，新型金融機(jī)構(gòu)均設(shè)立在農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)營(yíng)規(guī)模和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同，監(jiān)管起來難度大，費(fèi)用高。同時(shí)，我國(guó)銀行監(jiān)管的滲透深度不夠，難以對(duì)村一級(jí)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管，加大了監(jiān)管難度，不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的全面發(fā)展以及平穩(wěn)進(jìn)步。而從目前銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)情況來看，縣域機(jī)構(gòu)是最為薄弱的，監(jiān)管資源相對(duì)缺乏。另一方面，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是一類獨(dú)特的金融機(jī)構(gòu)，與其他金融機(jī)構(gòu)有著本質(zhì)的區(qū)別，但面對(duì)新生事物政府監(jiān)管部門缺乏可借鑒經(jīng)驗(yàn)，容易將監(jiān)管一般金融機(jī)構(gòu)的制度直接應(yīng)用于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，這是不合適的。而且相關(guān)法律政策、行業(yè)規(guī)章制度的約束并不配套而行，也增加了監(jiān)管的成本和難度。
2、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)部障礙
（1）資金來源有限
充足的資金來源是金融機(jī)構(gòu)開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)的前提和基礎(chǔ)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍存在著籌集資金難度大，資金來源不足的問題。作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行，既使具有吸收存款的功能，但由于其成立時(shí)間短，居民對(duì)其缺少了解，社會(huì)認(rèn)同度較低，信譽(yù)度積累不夠，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少以及農(nóng)民存款還是偏好農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等因素制約了其存款業(yè)務(wù)的發(fā)展，限制其存款總量的增長(zhǎng)，這對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的影響尤為顯著。同時(shí)，從小額貸款公司看來，由于其不具有吸收存款的職能，這種只貸不存的經(jīng)營(yíng)模式及較少的注冊(cè)資本，導(dǎo)致資金匱乏，后續(xù)資金不足，無法滿足較為旺盛的貸款市場(chǎng)需求，這就成為制約其持續(xù)發(fā)展的重要因素。
（2）金融產(chǎn)品單一
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，成立時(shí)間尚短，由于面向廣大縣域，受到區(qū)域條件和經(jīng)濟(jì)條件的限制，農(nóng)民收入水平不高等因素，導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品服務(wù)單一。絕大多數(shù)的村鎮(zhèn)銀行以傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)為主，理財(cái)產(chǎn)品、辦理銀行卡等業(yè)務(wù)均未涉及，類似承諾兌付、貼現(xiàn)、代收代付、咨詢服務(wù)等中間業(yè)務(wù)也開展得相對(duì)緩慢，與商業(yè)銀行相比還存在很大的差距，這都使得村鎮(zhèn)銀行難以為客戶提供符合實(shí)際需求的金融服務(wù)，缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。資金互助社只有存款和貸款兩項(xiàng)業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)還未開展?？傊?，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品較為簡(jiǎn)單，創(chuàng)新能力不足，不能很好地滿足客戶實(shí)際需求。
（3）從業(yè)人員素質(zhì)普遍較低
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，環(huán)境條件比較差和薪酬底的因素，大部分農(nóng)村金
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融機(jī)構(gòu)很難聘請(qǐng)到業(yè)務(wù)技能和素質(zhì)高的金融人才，同時(shí)，農(nóng)村金融人員接受培訓(xùn)的機(jī)會(huì)少，并且培訓(xùn)技能落后，進(jìn)而導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)普遍偏低，制約了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的順利發(fā)展。
（4）盈利能力相對(duì)較差
在上世紀(jì)八九十年代國(guó)有商業(yè)銀行大舉撤并農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)記憶猶新，同時(shí)也對(duì)后期一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)動(dòng)輒偏離“三農(nóng)”的主業(yè)去搞房地產(chǎn)等行為心存很大不滿，但造成這種現(xiàn)象的原因還在于銀行的逐利性和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的難盈利性。所以，農(nóng)村金融是個(gè)很大的市場(chǎng)，但也是一個(gè)很難做的市場(chǎng)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也不例外。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍具有貸款額度小、貸款時(shí)間短、使用急、可抵押物少等特點(diǎn)，盈利能力也相對(duì)較差。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)近兩年的資產(chǎn)利潤(rùn)率為0.6%左右，而四大國(guó)有銀行的為1.2%左右，由此看出新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的盈利能力相對(duì)較差。因此，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)盈利水平不高是影響新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的重要因素。
（5）多種風(fēng)險(xiǎn)問題突出
首先，大部分農(nóng)村由于受經(jīng)濟(jì)的脆弱性，信用客戶的多樣性以及金融生態(tài)環(huán)境不佳等因素的影響，農(nóng)民普遍缺乏信用意識(shí)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在著嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)。其次，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量有限，尚處于發(fā)展初期，一方面存在著基礎(chǔ)設(shè)施、現(xiàn)代技術(shù)手段、管理素質(zhì)等多種條件落后的制約；另一方面，由于農(nóng)村金融市場(chǎng)中客戶的復(fù)雜性，借款人及相關(guān)人士為滿足自身利益，與銀行內(nèi)部人員勾結(jié)進(jìn)行暗箱操作。這兩個(gè)方面導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)都是不容忽視的問題。再者，地方政府大規(guī)模地參與了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)和管理，不同地方政府的操作模式不同，沒有統(tǒng)一明確的流程可循，這也使得機(jī)構(gòu)的發(fā)展在很大程度上受到各地政府和控股銀行政策導(dǎo)向的制約，抑制了其他投資主體的積極性，造成潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。最后，農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)低收益行業(yè)面臨著價(jià)格、供給、自然環(huán)境等一系列經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而且服務(wù)對(duì)象是一家一戶的農(nóng)戶，造成了資金占用的分散性，這就增加了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款按時(shí)足額收回的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)都對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展造成了很大障礙。
四、農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展相應(yīng)策略
1、解決外部障礙的相應(yīng)對(duì)策
（1）完善信用體系，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境
在中國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展的背景下，改善農(nóng)村信用環(huán)境是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要一環(huán)。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村離不開金融機(jī)構(gòu)的大力支持,而金融支持需要有良好的信用環(huán)境。同時(shí)，農(nóng)村信用體系作為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重要組成部分，其在社
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會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用越來越重要。為了解決現(xiàn)實(shí)農(nóng)村的信用環(huán)境和信用體系出現(xiàn)的問題，政府以及相關(guān)金融組織應(yīng)該做到以下幾個(gè)措施：一是通過加強(qiáng)誠(chéng)信宣傳教育,不斷提高農(nóng)牧戶的信用意識(shí)。政府可以聯(lián)合社團(tuán)組織、金融機(jī)構(gòu)等各方力量開展適合農(nóng)村特點(diǎn)、形式多樣的信用及相關(guān)金融知識(shí)的宣傳、教育活動(dòng)，提高農(nóng)村地區(qū)信用宣傳的針對(duì)性和有效性，以此提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，營(yíng)造“守信光榮、失信可恥”的良好社會(huì)氛圍。二是加強(qiáng)信用體系建設(shè),廣泛開展農(nóng)戶信用檔案建設(shè)和信用評(píng)級(jí)，改善全社會(huì)的信用大環(huán)境。具體要求是推動(dòng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)依托現(xiàn)有客戶管理系統(tǒng)為有信貸需求的農(nóng)戶建立起規(guī)范化的電子信用檔案，逐步完善統(tǒng)一的農(nóng)戶信用檔案。推動(dòng)開發(fā)農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)模型，逐步形成科學(xué)、有效的農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系，將農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)結(jié)果與農(nóng)戶貸款審核、管理相結(jié)合，建立健全信貸業(yè)務(wù)及信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，逐步形成“農(nóng)戶+征信+信貸”的業(yè)務(wù)模式。三是加快信用立法，為農(nóng)村信用體系建設(shè)保駕護(hù)航。信用立法的主要目的是建立社會(huì)信用制度基礎(chǔ)，為社會(huì)信用體系建設(shè)及信用活動(dòng)提供完整、公開和相對(duì)穩(wěn)定的標(biāo)準(zhǔn)，指導(dǎo)和保障社會(huì)信用活動(dòng)與行為健康、有序的發(fā)展。通過對(duì)農(nóng)村信用體系立法，達(dá)到充分體現(xiàn)保護(hù)債權(quán)人利益的原則，從而強(qiáng)化違約責(zé)任追究，提高失信成本，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個(gè)人等行為主體提供伸張正義、懲罰失信者的法律保障。四是提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)水平。加快推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)接入鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)工作，盡快實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)在全國(guó)范圍內(nèi)信貸信息的全采集與查詢服務(wù)的全覆蓋。指導(dǎo)和督促金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步提高征信數(shù)據(jù)質(zhì)量，全面、完整、及時(shí)地將涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體的信貸業(yè)務(wù)信息納入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。五是健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系。大力推動(dòng)建立政府扶持、多方參與、市場(chǎng)運(yùn)作的多層次農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制。動(dòng)員和鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，積極支持農(nóng)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)、農(nóng)民專業(yè)合作組織等經(jīng)濟(jì)實(shí)體和各類社會(huì)資金參與組建擔(dān)保公司，為“三農(nóng)”貸款提供擔(dān)保服務(wù)。引入信用評(píng)級(jí)、信用調(diào)查與咨詢等信用中介機(jī)構(gòu)，借鑒其專業(yè)知識(shí)與技能，幫助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提高信用管理水平與防范信用風(fēng)險(xiǎn)，培育并規(guī)范征信業(yè)務(wù)，促進(jìn)征信市場(chǎng)發(fā)展。
（2）加大政府扶持力度
由于農(nóng)村融資存在著“高成本、高風(fēng)險(xiǎn)”的特殊性，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為新生的支農(nóng)組織沒有財(cái)政稅收的支持是發(fā)展不起來的。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面向的是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，自籌資金有限，政府的資金支持和政策傾斜是必不可少的，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)立足于自身比較優(yōu)勢(shì)或者是突出優(yōu)勢(shì)積極地去尋求政府政策支持。政府應(yīng)當(dāng)加大財(cái)
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政對(duì)金融的支持力度，健全農(nóng)村金融政策扶持體系，充分發(fā)揮財(cái)政杠桿作用，推動(dòng)更多金融資源為“三農(nóng)”服務(wù)；財(cái)政部應(yīng)積極落實(shí)向新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放定向費(fèi)用補(bǔ)貼的政策，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的資金可持續(xù)性；在加大財(cái)政政策支持力度的同時(shí)，政府應(yīng)當(dāng)注重財(cái)政、貨幣和監(jiān)管政策的積極配合，通過多項(xiàng)政策的組合形成合力，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)和激發(fā)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的積極性和創(chuàng)造性。
（3）加強(qiáng)政府監(jiān)管
實(shí)施監(jiān)管能夠最大限度地減少銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，保障客戶的利益，促進(jìn)銀行業(yè)和經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。監(jiān)管還能確保公平而有效地發(fā)放貸款，由此避免資金過多地流入中小企業(yè)和非涉農(nóng)類金融服務(wù)。要加強(qiáng)政府監(jiān)管就要建立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系，第一是需要采用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)監(jiān)管與新型監(jiān)管理念并重的方式。農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)準(zhǔn)入制度上必須嚴(yán)格，市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的確立不是由銀行所在區(qū)域決定的，而要以更加嚴(yán)密的方式來降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。另外，監(jiān)管模式還應(yīng)該滲透到新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在日常經(jīng)營(yíng)，將傳統(tǒng)的存貸款進(jìn)行單獨(dú)監(jiān)管，嚴(yán)格控制內(nèi)部人員在工作期間與外部人員的關(guān)聯(lián)交易。同時(shí)，也要加強(qiáng)機(jī)構(gòu)董事和高級(jí)管理人員任職資格審查，建立健全內(nèi)部監(jiān)管制度，把握機(jī)構(gòu)成立的初衷，真正服務(wù)于“三農(nóng)”。第二是要以利率的調(diào)控來推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在管理制度上進(jìn)行創(chuàng)新。也只有開放利率才能保證新型金融機(jī)構(gòu)的貸款定價(jià)有效覆蓋資金成本和潛在風(fēng)險(xiǎn)，保證金融企業(yè)的持續(xù)盈利和可持續(xù)發(fā)展。從目前我國(guó)國(guó)情來看，還需要進(jìn)一步開放我國(guó)農(nóng)業(yè)金融領(lǐng)域的市場(chǎng)利率，讓農(nóng)村以及村鎮(zhèn)銀行的利率水平真實(shí)的反應(yīng)資金供求情況及平均風(fēng)險(xiǎn)水平。監(jiān)管部門也應(yīng)該強(qiáng)化利率的控制作用，規(guī)范農(nóng)村融資活動(dòng)，堅(jiān)決杜絕高息攬存和高利貸行為的出現(xiàn)，以利率調(diào)控保證新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)理念。
2、解決內(nèi)部障礙的相應(yīng)對(duì)策
（1）拓寬資金來源渠道
資金來源不足已經(jīng)成為制約新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要因素。針對(duì)這一問題，可以采取多種方法。第一是引導(dǎo)民間資本有序規(guī)范地投入，改善資本結(jié)構(gòu)，壯大資金實(shí)力；第二是適當(dāng)增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，吸收儲(chǔ)蓄存款，擴(kuò)大資金來源；第三是努力探索業(yè)務(wù)創(chuàng)新，研發(fā)適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品，從而擴(kuò)大存款的吸收，擴(kuò)大資金來源渠道。
（2）注重金融服務(wù)創(chuàng)新
我國(guó)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)要注重金融創(chuàng)新服務(wù)對(duì)可持續(xù)發(fā)展是很有必要的。金融創(chuàng)新服務(wù)能夠通過提供大量具有特定內(nèi)涵與特性的金融工具、金融方式等增強(qiáng)金融服務(wù)，進(jìn)
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而提高金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作效率。加快金融創(chuàng)新服務(wù)是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的迫切需求，也是機(jī)構(gòu)適應(yīng)金融環(huán)境及市場(chǎng)需求的客觀要求。因此，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)把握服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，提高機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)能力，注重開展針對(duì)農(nóng)民的金融服務(wù)，建立起在農(nóng)村地區(qū)的信譽(yù)。比如，積極發(fā)展“龍頭企業(yè)＋農(nóng)戶”的信貸方式，通過向龍頭企業(yè)提供貸款，帶動(dòng)解決廣大農(nóng)戶資金需求問題；結(jié)合農(nóng)村實(shí)際積極創(chuàng)新服務(wù)，從政策允許、市場(chǎng)分析和客戶調(diào)查入手，著力尋求服務(wù)“三農(nóng)”的最佳結(jié)合點(diǎn)；創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，開設(shè)專項(xiàng)貸款，大力支持大棚蔬菜、畜牧業(yè)生產(chǎn)等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目開發(fā)，實(shí)現(xiàn)與農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的對(duì)接，解決農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民貸款難的問題。
（3）引進(jìn)與培養(yǎng)金融人才
要做到提升新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的知名度，增加金融機(jī)構(gòu)的核心實(shí)力，這都需要大量引入與培養(yǎng)金融人才，這也是促進(jìn)新型金融機(jī)構(gòu)完善人力資源管理體系的有效措施。鑒于此，第一是金融機(jī)構(gòu)要大力引進(jìn)人才。像小額貸款公司以及村鎮(zhèn)銀行需要認(rèn)清自身存在著規(guī)模小、業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單的特點(diǎn)，因地制宜的選用當(dāng)?shù)貎?yōu)秀的金融工作人員以及中高層管理人才，逐漸搭建起企業(yè)內(nèi)部的人力資源管理系統(tǒng)，形成靈活性強(qiáng)、工作效率高、管理完善的人力資源結(jié)構(gòu)。另外，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該通過與當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)指導(dǎo)部門合作，保證當(dāng)?shù)馗咚刭|(zhì)人才的引入，充實(shí)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人才團(tuán)隊(duì)。第二是金融機(jī)構(gòu)也要提供培育員工提高素質(zhì)的機(jī)會(huì)。大型商業(yè)銀行可利用其有效的管理模式、優(yōu)秀的業(yè)務(wù)人員、成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制等優(yōu)勢(shì)，向新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)輸送或培育優(yōu)秀的員工，幫助新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立規(guī)范的管理制度。同時(shí)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也可推薦其優(yōu)秀員工向大型商業(yè)銀行介紹農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)雙方人才的互相交流。這不僅降低了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)走彎路的概率及其探索成本，也通過人才交流和培養(yǎng)為雙方的合作提供了機(jī)會(huì)和資源，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的員工能力。
（4）制定靈活的利率定價(jià)機(jī)制，提升盈利水平
隨著利率市場(chǎng)化改革的穩(wěn)步推進(jìn)，存貸利差的空間縮小，金融機(jī)構(gòu)對(duì)利率定價(jià)有了一定的自主權(quán)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)實(shí)情況，建立健全貸款定價(jià)管理體系，開展專業(yè)化分工，進(jìn)行利率定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理和績(jī)效考核的細(xì)化，其管理會(huì)計(jì)制度按照產(chǎn)品、客戶和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)為單位的成本核算和績(jī)效考核開展，貸款定價(jià)作為其基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的來源，找出利潤(rùn)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí)，制定靈活的利率定價(jià)機(jī)制，提高利率定價(jià)水平。轉(zhuǎn)變成本核算思路和方式，由現(xiàn)行的綜合成本核算模式轉(zhuǎn)向單一產(chǎn)品成本核算模式，即要根據(jù)某產(chǎn)品的投入成本、風(fēng)險(xiǎn)高低、收益預(yù)期來定價(jià)，體現(xiàn)收入與產(chǎn)出相平衡、風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配的原則。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要建立以效益為中心，各方面協(xié)調(diào)的金融產(chǎn)品
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定價(jià)原則，產(chǎn)品定價(jià)必須保持在盈利平衡點(diǎn)之上，這樣只有清楚自己的風(fēng)險(xiǎn)成本和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中守住底線，而不至于用非正常的價(jià)格盲目競(jìng)爭(zhēng)，才能逐步提升金融機(jī)構(gòu)的盈利水平。
（5）提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力
風(fēng)險(xiǎn)控制是金融機(jī)構(gòu)的工作重要環(huán)節(jié)。提高新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的迫切需要。提高風(fēng)險(xiǎn)控制就要做到以下兩個(gè)方面。第一方面是必須建立一套適合農(nóng)村金融體系生存發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。在解決發(fā)放貸款時(shí)信用信息不對(duì)稱的情況時(shí)，可以考慮通過平時(shí)信用系數(shù)好的用戶來提供信用信息，從而增加了信用保證。比如，浙江村鎮(zhèn)銀行建立起的“村鎮(zhèn)銀行—貸款服務(wù)中心（信貸員）—金融服務(wù)站（村）—農(nóng)民貸款小組”的四級(jí)市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)就是信用系數(shù)較高的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。在僅有的幾家農(nóng)業(yè)金融互助合作社中，形成了社員自發(fā)組成的貸款小組，這樣不僅可以形成貸款風(fēng)險(xiǎn)連帶責(zé)任，還可以更加容易控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。第二方面是建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準(zhǔn)確進(jìn)行資產(chǎn)分類，充分計(jì)提損失準(zhǔn)備金，以全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。
結(jié)語
目前，國(guó)家大力在鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在發(fā)展過程中雖然出現(xiàn)了諸多問題，但在農(nóng)村市場(chǎng)也取得了顯著效果，尤其在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中發(fā)揮著非常重要作用。我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)今后的發(fā)展任重而道遠(yuǎn)，我國(guó)應(yīng)該堅(jiān)實(shí)發(fā)展符合農(nóng)村實(shí)情的金融組織，大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)村金融，提升新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的實(shí)力需要政府部門等多方努力才能實(shí)現(xiàn)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也需要注重提升企業(yè)自身實(shí)力，在農(nóng)村市場(chǎng)做大做強(qiáng)，來營(yíng)造良好有序的金融環(huán)境，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)健康快速發(fā)展。
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第三篇：新型農(nóng)村合作醫(yī)療發(fā)展現(xiàn)狀與思考
新型農(nóng)村合作醫(yī)療發(fā)展現(xiàn)狀與思考
——西安市長(zhǎng)安區(qū)J村為例
李 鹍①
（西安財(cái)經(jīng)學(xué)院 公共管理學(xué)院，陜西 西安 710061）
【摘要】醫(yī)療問題一直是困擾著中國(guó)人民的大難題。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，越來越多的人開始認(rèn)識(shí)到，不解決好農(nóng)民的醫(yī)療保障問題，就無法實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會(huì)的目標(biāo)，更談不上現(xiàn)代化社會(huì)的建立。
為解決農(nóng)村“因病致貧”、“因病返貧”的現(xiàn)象，提高農(nóng)民的醫(yī)療保障水平，中央確立自2003年起，在全國(guó)部分縣（市）農(nóng)村試點(diǎn)實(shí)行新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，計(jì)劃到2010年逐步實(shí)現(xiàn)基本覆蓋全國(guó)農(nóng)村居民。自2003年以來，新農(nóng)合制度在解決農(nóng)民醫(yī)療、提高農(nóng)民醫(yī)療保障水平方面取得了巨大的成效，使更多的農(nóng)民得到了實(shí)惠。但其發(fā)展過程中，也存在著很多亟待解決的問題，甚至某些方面存在深層次的矛盾。筆者通過調(diào)查研究，結(jié)合各方面因素，提出相關(guān)思考。
【關(guān)鍵詞】“新農(nóng)合”，醫(yī)療，社會(huì)保障
① 李鹍（1992——）安徽六安人，現(xiàn)就讀于西安財(cái)經(jīng)學(xué)院公共管理學(xué)院，研究方向中國(guó)政治與農(nóng)村社會(huì)發(fā)展問題。
一、問題的提出
經(jīng)過30多年的改革發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村發(fā)生了翻天覆地的變化，經(jīng)濟(jì)上有了長(zhǎng)足的發(fā)展，然而，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展并沒有給農(nóng)民在看病問題上帶來太多的實(shí)惠。我國(guó)人口占世界的22%，但醫(yī)療衛(wèi)生資源僅占全世界的2%，就這僅有的醫(yī)療資源有80%都集中在城市。從1998年到2003年農(nóng)民人均收入年均增長(zhǎng)僅2.48%，但醫(yī)療衛(wèi)生平均支出年增長(zhǎng)11.48%，“看病難、看病貴”是當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村的普遍現(xiàn)象。解決農(nóng)民的看病問題，不僅是尊重農(nóng)民起碼的生存權(quán)問題，更是建設(shè)公平、公正的和諧社會(huì)的必然要求。2003年1月，國(guó)務(wù)院轉(zhuǎn)發(fā)了《關(guān)于建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的意見》明確指出：要“逐步建立以大病統(tǒng)籌為主的新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度”，確立“到2010年，新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度基本覆蓋全國(guó)農(nóng)村居民”。
J村是西北地區(qū)的一個(gè)規(guī)模較大的城郊村，位于西安市長(zhǎng)安區(qū)A鎮(zhèn)。J村建于隋唐時(shí)期，擁有1500多年的悠久歷史?，F(xiàn)有村民小組23個(gè)，1600余戶人家，總計(jì)在冊(cè)人口7300余人，人口數(shù)量占全鎮(zhèn)的1/3，號(hào)稱“千家戶，萬人村”，主要姓氏有王、田、唐、唐等。由于村莊規(guī)模較大，該村分為東、西、南、北四片，四片分別設(shè)立自治組織、黨支部，村中央什字是J村村委會(huì)和黨總支所在地。
該村所在地形以平原為主，全村共有7000余畝耕地，人均耕地約1畝，耕地主要種植玉米、小麥等作物，畝產(chǎn)350-400公斤，農(nóng)業(yè)收入不構(gòu)成村民收入的主要來源。該村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱，集體經(jīng)濟(jì)總資產(chǎn)50萬元以下，農(nóng)民收入以外出打工所得為主，年人均純收入
3000元左右，農(nóng)民生活水平較低。J村新型農(nóng)村合作醫(yī)療實(shí)施與2007年11月，到現(xiàn)在已經(jīng)走過了四個(gè)年頭，雖然成效顯著，參合率已達(dá)到95%以上。
這項(xiàng)政策完全是一項(xiàng)民心工程、德政工程，但是在實(shí)施過程中由于基層政府、村民組織定位不明、施行不當(dāng)、宣傳不力等原因，新農(nóng)合的發(fā)展存在著很多問題，解決刻不容緩。筆者通過對(duì)西安市長(zhǎng)安區(qū)J村進(jìn)行了深入的調(diào)查研究，參閱大量文獻(xiàn)及統(tǒng)計(jì)資料，深入分析和研究了當(dāng)前我國(guó)新農(nóng)合推行過程中暴露出的問題及原因，并提出相應(yīng)的對(duì)策以進(jìn)一步完善此項(xiàng)制度，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。
二、新型農(nóng)村合作醫(yī)療存在的問題
從2003年的全國(guó)部分地區(qū)的試點(diǎn)，到2006年的加大力度、加快進(jìn)度、積極推進(jìn)新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點(diǎn)工作，到2010年實(shí)現(xiàn)基本覆蓋全國(guó)農(nóng)村居民。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到現(xiàn)在全國(guó)范圍內(nèi)，新農(nóng)合的參合率已達(dá)到90%以上，甚至有的地區(qū)已達(dá)到100%。從試點(diǎn)情況看，新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的實(shí)施提高了農(nóng)民疾病的就診比例，緩解了“因病返貧”的現(xiàn)象，在很大程度上解決了農(nóng)民的基本醫(yī)療問題。但是，也依然存在一些不可忽視的問題。
（一）受國(guó)家財(cái)政的支出力度不夠，農(nóng)村衛(wèi)生資源配置不合理，人均醫(yī)療資源不足，而且部分地區(qū)浪費(fèi)現(xiàn)象嚴(yán)重。
1.農(nóng)村資金投入較少，醫(yī)療衛(wèi)生資源不足。
在現(xiàn)階段的我國(guó)財(cái)政支出中，衛(wèi)生支出所占比例不到2%。在這部分財(cái)政支出中，醫(yī)療費(fèi)用的70%用在城市，投入農(nóng)村的僅30%。而
我國(guó)農(nóng)村人口占70%，即是70%的農(nóng)民只用了30%的衛(wèi)生資源。目前，我國(guó)城鎮(zhèn)與農(nóng)村醫(yī)療體系結(jié)構(gòu)與醫(yī)療資源和醫(yī)療水平上存在著不可小視的差距，缺位的衛(wèi)生資金只能由當(dāng)?shù)卣孕薪鉀Q。就現(xiàn)階段的廣大農(nóng)村而言，自農(nóng)業(yè)稅廢除以后，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府財(cái)政資金大幅減少，對(duì)于醫(yī)療衛(wèi)生方面的投入實(shí)在是難以實(shí)現(xiàn)。
2.農(nóng)村衛(wèi)生資源配臵不合理、不公平。
很多地區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院、村級(jí)衛(wèi)生室的醫(yī)療基礎(chǔ)設(shè)施普遍較差，醫(yī)務(wù)人員素質(zhì)較低，難以提供有效地醫(yī)療服務(wù)。經(jīng)過J村調(diào)研，J村全村共有衛(wèi)生室9個(gè)，都是私人開辦的，雖然醫(yī)務(wù)人員有資格認(rèn)證，但是其醫(yī)療水平極其有限，只能治療感冒、咳嗽等一些小病，并且沒有醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)助，衛(wèi)生室藥品有限，關(guān)鍵的重要的藥品缺乏，難以解決村民較大的困難需求。而縣級(jí)醫(yī)院的設(shè)備和技術(shù)相對(duì)較好、完備，農(nóng)民一旦得了什么病癥，就要上縣級(jí)以上的醫(yī)院，有的甚至路費(fèi)就要花好多，由此造成農(nóng)民負(fù)擔(dān)加重。
（二）新醫(yī)療制度還不完善，新型合作醫(yī)療的社會(huì)滿意度較低，農(nóng)民參加的積極性不高。
雖然很多農(nóng)村人口參合率達(dá)到95%以上，甚至100%。但據(jù)調(diào)研結(jié)果顯示，大多數(shù)地區(qū)居民對(duì)合作醫(yī)療的滿意程度比較低，意愿不強(qiáng)。參合方式有待進(jìn)一步改進(jìn)，雖然表面上提出自愿參與的原則，但是實(shí)際上是采取的以家庭為單位的“捆綁式”的參合是帶有一定的強(qiáng)制性。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，這種以家庭為單位的參合方式對(duì)于學(xué)生和外出務(wù)工人員有很大的限制和影響。學(xué)生在學(xué)校內(nèi)辦有醫(yī)療保險(xiǎn)，但是在所在地農(nóng)
村也必須辦理參與合作醫(yī)療保險(xiǎn)，造成交叉浪費(fèi)，很多農(nóng)民對(duì)此很不滿意。
目前，我國(guó)廣大農(nóng)村年輕人大多進(jìn)城務(wù)工，而許多地方又規(guī)定，外出人員參加合作醫(yī)療，必須在當(dāng)?shù)鼐驮\，在外地就診的不得報(bào)銷。這些外出務(wù)工的人員即使參加了合作醫(yī)療，也無法到指定醫(yī)院就診，因此享受不到合作醫(yī)療的好處，這部分人自然缺乏參加合作醫(yī)療的積極性。
（三）目前，新醫(yī)療制度缺乏相關(guān)的法律法規(guī)加以引導(dǎo)、規(guī)范，有待對(duì)該制度進(jìn)行法律方面的建設(shè)和完善。
我國(guó)關(guān)于農(nóng)村社會(huì)保障方面的立法是一個(gè)長(zhǎng)期被忽視的領(lǐng)域，甚至在許多方面仍屬空白。其中，關(guān)于新型農(nóng)村合作醫(yī)療的法律法規(guī)還沒有頒布。正因?yàn)榉芍贫鹊娜笔В率剐罗r(nóng)合制度在推行的過程中出現(xiàn)許多問題，如合作對(duì)象不明確、補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、地方政府政策執(zhí)行不力，造成廣大農(nóng)民對(duì)這一政策的穩(wěn)定性和持續(xù)性信心不足等。
（四）醫(yī)保報(bào)銷制度不夠完善，報(bào)銷程序過于繁瑣，保障水平較低，還不能從根本上改變“因病致貧”的現(xiàn)狀。
在當(dāng)前實(shí)施過程中，報(bào)銷制度還不夠完善。首先表現(xiàn)在報(bào)銷需在制定的醫(yī)院進(jìn)行就診，報(bào)銷有具體的特定的范圍，某些藥品沒有劃入報(bào)銷的范圍，某些治療也不作為報(bào)銷的對(duì)象。而且，報(bào)銷的比例也是個(gè)大的問題，鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院報(bào)銷比例是60-70%，縣級(jí)醫(yī)院是50%，市級(jí)以上醫(yī)院只有30-40%，而且各地標(biāo)準(zhǔn)不一。本來說越往高級(jí)的醫(yī)院的花費(fèi)越高，但是其報(bào)銷的比例卻越低，這并不是很合理，使得農(nóng)民自
己覺得并沒有得到實(shí)質(zhì)性的好處。
其次，參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療的登記程序過于繁瑣，報(bào)銷程序也很繁瑣。城鎮(zhèn)居民的醫(yī)保都是可以拿來抵押一部分醫(yī)藥費(fèi)用的，可以直接在卡上交醫(yī)療費(fèi)的，事后再結(jié)算。國(guó)外的醫(yī)療保險(xiǎn)更是讓醫(yī)院、醫(yī)生與醫(yī)療保險(xiǎn)公司而不是患者發(fā)生直接的利益關(guān)系。有的村莊離報(bào)賬中心和信用合作社很遠(yuǎn)，來回的車費(fèi)都很貴。繁瑣的登記、理賠程序增加了農(nóng)民許多不必要的麻煩，降低了農(nóng)民的滿意度。
三、對(duì)策探討
（一）充分發(fā)揮政府在推動(dòng)新型農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)中的作用，優(yōu)化整合農(nóng)村醫(yī)療的配置。
1.各級(jí)政府要加大財(cái)政對(duì)農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)的投入，建立政府、集體、個(gè)人共同投入農(nóng)村合作醫(yī)療的籌資機(jī)制。
中央政府要建立穩(wěn)定長(zhǎng)效的農(nóng)村醫(yī)保政策，加大對(duì)農(nóng)村基本醫(yī)療保障的投入力度。地方政府要提高推動(dòng)醫(yī)保的積極性的工作力度，政府投資應(yīng)該向農(nóng)村方向傾斜，增加農(nóng)村基層公共衛(wèi)生支出；在分級(jí)管理的財(cái)政體制中，各級(jí)政府每年要從財(cái)政上設(shè)立農(nóng)村合作醫(yī)療基金專門用于農(nóng)村合作醫(yī)療的投入。
2.繼續(xù)加強(qiáng)農(nóng)村藥品等醫(yī)療資源的供應(yīng)，加快推進(jìn)農(nóng)村衛(wèi)生服務(wù)體系建設(shè)。
要加強(qiáng)農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，健全縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體系和網(wǎng)絡(luò)。各級(jí)政府要集中力量在每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦好一所公立衛(wèi)生院，并由縣級(jí)政府統(tǒng)一管理。有條件的地方，根據(jù)實(shí)際情況，通過整合現(xiàn)有的衛(wèi)生資源，建立農(nóng)村社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)，更好地承擔(dān)農(nóng)村疾病的防治、基本醫(yī)療、健康教育等公共衛(wèi)生工作。繼續(xù)加強(qiáng)農(nóng)村藥品監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、促進(jìn)農(nóng)村藥品供應(yīng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，規(guī)范藥品銷售渠道，加強(qiáng)質(zhì)量監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊非法藥品經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，確保藥品正常供應(yīng)。
3.加強(qiáng)農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生隊(duì)伍建設(shè)。
加強(qiáng)農(nóng)村基層衛(wèi)生技術(shù)人員的培訓(xùn)，提高農(nóng)村衛(wèi)生技術(shù)人員的專業(yè)知識(shí)和技能。高等醫(yī)學(xué)院要加強(qiáng)面向農(nóng)村需要的衛(wèi)生專業(yè)人員的培養(yǎng)，提高農(nóng)村醫(yī)療人員的生活待遇和保障水平，鼓勵(lì)其安心工作。建立城市衛(wèi)生支援農(nóng)村的長(zhǎng)效機(jī)制，要制定政策引導(dǎo)醫(yī)學(xué)院校畢業(yè)生到農(nóng)村基層從事志愿服務(wù)。
（二）繼續(xù)加強(qiáng)新醫(yī)療制度建設(shè)，使之更加合理、完善，切實(shí)提高廣大村民的積極性和滿意度。
一方面，要根據(jù)各地區(qū)、各家庭實(shí)際或特殊情況，具體問題要做到具體分析。在實(shí)際操作過程中切不可進(jìn)行“捆綁式”按家庭為單位參保，而是應(yīng)完全按照個(gè)人意愿，充分考慮流動(dòng)人員，如學(xué)生、農(nóng)民工等群體的意見。另一方面，要為流動(dòng)人口特別是農(nóng)民工群體提供適當(dāng)?shù)暮献麽t(yī)療服務(wù)。由于他們常年在外，當(dāng)他們有醫(yī)療需要時(shí)，無法及時(shí)地享受到農(nóng)村的醫(yī)保政策，而且又由于戶籍制度的限制，也無法得到城鎮(zhèn)醫(yī)保的待遇。因此可以嘗試建立一些新型農(nóng)村合作醫(yī)療定點(diǎn)醫(yī)院，在此醫(yī)院就診人員均可持有效證件報(bào)銷相關(guān)費(fèi)用。
（三）加快推進(jìn)新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的法律建設(shè)，為新農(nóng)合制度健康發(fā)展提供法律保障。
為保證新型新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的順利推行及不斷完善，我們應(yīng)加快立法進(jìn)程，盡快制定《新型農(nóng)村合作醫(yī)療法》，以法律形式明確規(guī)定新農(nóng)合制度應(yīng)遵循的原則、主要內(nèi)容、資金來源、管理體制、補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)、政府責(zé)任等。一方面可以保證該制度的穩(wěn)定性與持續(xù)性，排除農(nóng)民參保的后顧之憂，調(diào)動(dòng)廣大農(nóng)民的參保積極性，擴(kuò)大受益面；另一方面，可以使地方政府依據(jù)法律法規(guī)，再結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的實(shí)際情況，制定相應(yīng)具體操作辦法和實(shí)施細(xì)則，更好地推動(dòng)當(dāng)?shù)匦滦娃r(nóng)村合作醫(yī)療制度的發(fā)展。
（四）進(jìn)一步完善報(bào)銷制度，簡(jiǎn)化報(bào)銷程序，提高醫(yī)療保障水平，使農(nóng)民得到真正的實(shí)惠。
一方面地方政府部門要與定點(diǎn)醫(yī)院相互協(xié)調(diào)，根據(jù)具體實(shí)際情況，適當(dāng)簡(jiǎn)化報(bào)銷程序，給農(nóng)民真正實(shí)現(xiàn)方便報(bào)銷。正確設(shè)立報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)，原本花費(fèi)大的大型醫(yī)院，但是報(bào)銷比例卻很低，要適當(dāng)?shù)馗鶕?jù)不同疾病提高報(bào)銷比例，把更多的重要的藥品納入報(bào)銷范圍之內(nèi)，使農(nóng)民真正看到新醫(yī)療制度的好處。
另一方面，要建立與完善新型農(nóng)村合作醫(yī)療綜合評(píng)價(jià)體系，堅(jiān)持適時(shí)不斷地對(duì)新農(nóng)合管理體制、運(yùn)行機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制進(jìn)行評(píng)估，對(duì)實(shí)施不當(dāng)?shù)牟块T予以追究責(zé)任，以總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、發(fā)現(xiàn)問題，追溯原因，制定對(duì)策，完善制度，推進(jìn)新型農(nóng)村合作醫(yī)療的扎實(shí)、健康、可持續(xù)發(fā)展，全面提高農(nóng)民的基本醫(yī)療保障水平和健康水平。
四、總結(jié)
搞好新型農(nóng)村合作醫(yī)療有利于保障農(nóng)民獲得基本醫(yī)療服務(wù)，不斷
完善社會(huì)保障體系；有利于減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，緩解農(nóng)村“因病致貧、因病返貧”的現(xiàn)象；有利于促進(jìn)農(nóng)村衛(wèi)生事業(yè)的全面發(fā)展，這是實(shí)現(xiàn)全面小康和現(xiàn)代化目標(biāo)的重要組成部分。在實(shí)施的初級(jí)階段，雖然我們遇到了很多的困難，但我們只要提高對(duì)新型農(nóng)村合作醫(yī)療的認(rèn)識(shí)，正確對(duì)待存在的問題，不斷完善和發(fā)展新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，用事實(shí)來打消農(nóng)民心中的疑慮和困惑，相信這項(xiàng)為農(nóng)民服務(wù)的政策必將深入人心，從而推動(dòng)社會(huì)主義事業(yè)全面向前發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
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第四篇：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)：創(chuàng)新與挑戰(zhàn)
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)：創(chuàng)新與挑戰(zhàn)
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——“北京大學(xué)農(nóng)村金融與農(nóng)民合作論壇”學(xué)術(shù)觀點(diǎn)綜述
2010年11月28日，由北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院和中國(guó)工合國(guó)際委員會(huì)聯(lián)合主辦《中國(guó)經(jīng)濟(jì)》雜志社協(xié)辦的“北京大學(xué)農(nóng)村金融與農(nóng)民合作論壇——新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)：創(chuàng)新與挑戰(zhàn)”在北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院舉行，北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院長(zhǎng)孫祁祥教授、黨委書記兼副院長(zhǎng)黃桂田教授、中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所杜曉山教授、農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心陳建華研究員、中國(guó)工合國(guó)際委員會(huì)苑鵬副主席以及農(nóng)村金融研究領(lǐng)域?qū)＜液蜆I(yè)界人士七十余人出席論壇?！吨袊?guó)經(jīng)濟(jì)》雜志、《中國(guó)農(nóng)民合作社》雜志、《農(nóng)村金融研究》雜志、《北大?？返仁嗉颐襟w出席論壇，論壇還吸引了來自校內(nèi)外的數(shù)十位老師和學(xué)生。
論壇上午階段的開幕式和主旨發(fā)言由黃桂田副院長(zhǎng)主持。北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院長(zhǎng)孫祁祥教授作為主辦方領(lǐng)導(dǎo)致辭，她高度肯定了農(nóng)村金融的研究和實(shí)踐價(jià)值，并對(duì)北大在農(nóng)村金融研究領(lǐng)域的開拓創(chuàng)新給予厚望。中國(guó)工合國(guó)際委員會(huì)苑鵬副主席簡(jiǎn)要介紹了中國(guó)工合國(guó)際委員會(huì)自1939年以來的發(fā)展歷史。作為抗戰(zhàn)時(shí)期成立的、國(guó)內(nèi)歷史最悠久的國(guó)際性合作社民間促進(jìn)組織，工合秉承“努力干，一起干”的工合精神，始終不懈地為促進(jìn)合作社教育、扶貧等社會(huì)公益事業(yè)而努力。
開幕式之后是來自學(xué)界和業(yè)界的嘉賓發(fā)言。首先，中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)何廣文教授作了題為《農(nóng)村新型合作金融發(fā)展中若干問題的思考》的演講，他指出目前中國(guó)的農(nóng)民資金互助已經(jīng)有了很大發(fā)展，但同時(shí)也存在“冷熱不均”的問題，在分析了農(nóng)民資金互助的正規(guī)化發(fā)展之后，他提出了政府應(yīng)該建立扶持農(nóng)民資金互助的系統(tǒng)性框架，并提出了各類農(nóng)民資金互助組織的監(jiān)管規(guī)則以及可持續(xù)發(fā)展路徑。
我國(guó)新型農(nóng)民資金互助的最早開拓者之
一、來自吉林四平銀監(jiān)局的姜柏林先生介紹了吉林梨樹農(nóng)村合作金融制度創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)體制變革的影響，他指出目前農(nóng)村資金互助社面臨著市場(chǎng)準(zhǔn)入緩慢、融資制度沒有配套、大銀行向農(nóng)村資金互助社融資缺乏法律支持、財(cái)政沒有建立增信制度、存款性金融機(jī)構(gòu)孤立存在從而導(dǎo)致流動(dòng)性陷阱等問題，認(rèn)為需要聯(lián)合社或協(xié)會(huì)組織進(jìn)行行業(yè)服務(wù)和自律，并提高產(chǎn)業(yè)和金融的融合關(guān)聯(lián)度不。而梨樹縣農(nóng)村資金互助社依托農(nóng)村資金互助社采用推進(jìn)糧食信托合作社發(fā)展的方式來進(jìn)行制度創(chuàng)新，其中包括：農(nóng)村經(jīng)營(yíng)制度創(chuàng)新，即“土地戶營(yíng)、糧食社管”新型統(tǒng)分結(jié)合雙層經(jīng)營(yíng)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)制度；農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，即一體兩社，相互融資，推進(jìn)“三位一體” 農(nóng)村金融組織信用共同體建設(shè)。
中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展研究所杜曉山教授作了“商業(yè)性小額信貸與公益性小額信貸應(yīng)均衡發(fā)展”的主題演講，他首先介紹了對(duì)小額信貸的理解及分類，梳理了近年來國(guó)際上小額信貸發(fā)展的重要趨勢(shì)和存在的問題，強(qiáng)調(diào)指出商業(yè)性小額信貸與公益性小額信貸應(yīng)均衡發(fā)展，對(duì)任何一個(gè)小額信貸機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)都要考核財(cái)務(wù)績(jī)效和社會(huì)績(jī)效兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。石家莊匯豐源小額貸款公司董事長(zhǎng)孫萬軍先生介紹了匯豐源小額貸款的創(chuàng)新與發(fā)展，他首先介紹了我國(guó)小額貸款公司創(chuàng)立的政策背景，指出目前小額貸款的需求量很大，對(duì)象主要是低收入人群，這樣新的貸款模式必須突破對(duì)抵押物的依賴，而匯豐源的實(shí)踐就針對(duì)這些情況做了創(chuàng)新性發(fā)展，其經(jīng)驗(yàn)包括：建立起一支高標(biāo)準(zhǔn)的信貸員隊(duì)伍；使用一套標(biāo)準(zhǔn)化的貸款流程；采取一系列風(fēng)險(xiǎn)控制的措施；設(shè)計(jì)靈活的信貸產(chǎn)品；培育可持續(xù)發(fā)展的客戶群。他認(rèn)為低違約率源自借款人的信用意識(shí)，小額貸款需要政策支持和社會(huì)關(guān)愛，尤其呼吁成立小額貸款公司的績(jī)效評(píng)估機(jī)構(gòu)；要為小額貸款公司松綁，允許部分小額貸款公司跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)；要為小額貸款公司開辟多種融資渠道，解除其資本金不足的瓶頸制約。此外，孫萬軍先生也強(qiáng)調(diào)指出小額貸款的發(fā)展也需要從業(yè)者的社會(huì)責(zé)任感。
來自寧夏掌政農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心的董事長(zhǎng)康永建先生緊接著介紹了掌政農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心的運(yùn)作，包括中心的發(fā)展史、理念及發(fā)展模式。以“植根鄉(xiāng)土、關(guān)懷民生、日新其德、中道篤行”的企業(yè)發(fā)展理念為基礎(chǔ)，中心有效緩解服務(wù)范圍內(nèi)農(nóng)民“貸款難”問題，提高了農(nóng)民的信貸可及性；中心還參與支持地方產(chǎn)業(yè)調(diào)整、轉(zhuǎn)型，促進(jìn)農(nóng)民增收；帶動(dòng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)民就業(yè)；引導(dǎo)“鄉(xiāng)俗民約”回歸，打造農(nóng)村誠(chéng)信環(huán)境等。
北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院王曙光副教授發(fā)表了“中國(guó)農(nóng)村金融改革與制度風(fēng)險(xiǎn)”的主題演講，他指出二元結(jié)構(gòu)下的單向資源配置是長(zhǎng)期以來我國(guó)農(nóng)村金融改革滯后的一個(gè)重要原因，農(nóng)村金融目前面臨著由制度或機(jī)制缺失造成的風(fēng)險(xiǎn)以及由經(jīng)營(yíng)管理造成的操作風(fēng)險(xiǎn)。王曙光夫副教授指出，為應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該從以下幾方面努力：建立政策性和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系；建立有效的抵押和擔(dān)保機(jī)制，逐步解決土地流轉(zhuǎn)問題；從法律框架上來建立農(nóng)村信貸激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制；創(chuàng)建糧食銀行、土地銀行、農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)等新興機(jī)制；解決民間微型金融機(jī)構(gòu)的合法性；并建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管體系。王曙光呼吁未來的農(nóng)村金融發(fā)展要扶持草根型的金融機(jī)構(gòu)，大力推進(jìn)農(nóng)民的全要素合作，推廣合作社內(nèi)部的資金互助。
天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行董事會(huì)秘書韓澤縣先生以濱海農(nóng)村商業(yè)銀行的實(shí)踐為例，介紹了農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展和創(chuàng)新，他簡(jiǎn)單分析了農(nóng)村商業(yè)銀行的歷史沿革，指出目前農(nóng)村商業(yè)銀行存在著歷史包袱沉重、體制不到位、機(jī)制不健全、營(yíng)運(yùn)能力不足、思想觀念陳舊、人員結(jié)構(gòu)老化、創(chuàng)新能力不足等問題。目前農(nóng)村商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存，一方面，隨著國(guó)家支農(nóng)政策的開展、近年來的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融生態(tài)的環(huán)境的改善以及新觀念、新技術(shù)、新機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，農(nóng)村商業(yè)銀行也有一些發(fā)展機(jī)遇，但另一方面，由于城市化、產(chǎn)業(yè)化以及金融競(jìng)爭(zhēng)白熱化等現(xiàn)象，也為其發(fā)展帶來極大挑戰(zhàn)，因此只有創(chuàng)新才能實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展，包括體制、機(jī)制、理念、產(chǎn)品以及發(fā)展方式的創(chuàng)新。
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員苑鵬教授、農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心 書記陳建華研究員對(duì)上午的發(fā)言做了總結(jié)，高度評(píng)價(jià)了學(xué)界、業(yè)界嘉賓的精彩演講，并對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融改革的未來走向和政府支持框架作了更為深入的論述。
論壇下午的“圓桌會(huì)議”由王曙光副教授主持，以更加活躍的形式展開學(xué)術(shù)討論。首先，王曙光副教授作為中國(guó)工合國(guó)際委員會(huì)執(zhí)行委員，詳細(xì)介紹了工合青年工作委員會(huì)的籌備情況和今后的工作計(jì)劃，得到了很多青年嘉賓和與會(huì)大學(xué)生的積極響應(yīng)。喬磊詳細(xì)介紹了寧夏掌政農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心的農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，包括操作流程防范和信息對(duì)稱防范。匯豐源小額信貸公司經(jīng)理張覲剛結(jié)合匯豐源的實(shí)踐，介紹了小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制與金融產(chǎn)品創(chuàng)新；姜柏林先生詳細(xì)介紹了吉林農(nóng)民糧信托的探索及實(shí)踐，這些來自業(yè)界的經(jīng)驗(yàn)介紹展示了目前農(nóng)村金融發(fā)展的創(chuàng)新性和突破性成就。此后，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院院長(zhǎng)潘淑娟發(fā)表了“農(nóng)村合作金融組織創(chuàng)新與制度創(chuàng)新”的主題演講，并結(jié)合她在山東的調(diào)查分析，總結(jié)出合作金融組織創(chuàng)新、制度創(chuàng)新的有效路徑。財(cái)政部亞太研究所胡振虎副研究員、華中農(nóng)業(yè)大學(xué)的熊學(xué)萍副教授教授也參與到討論中。
最后一個(gè)環(huán)節(jié)是媒體提問與自由對(duì)話?！吨袊?guó)經(jīng)濟(jì)》雜志社、《中國(guó)農(nóng)民合作社》雜志、《中國(guó)農(nóng)村金融》雜志、《農(nóng)村金融研究》雜志、《農(nóng)村經(jīng)營(yíng)管理》雜志、《北大?？?、《中華合作時(shí)報(bào)》、《城鄉(xiāng)金融報(bào)》、《中國(guó)商報(bào)》、《農(nóng)民日?qǐng)?bào)》等媒體參與討論并踴躍提問，向相關(guān)學(xué)者、業(yè)界專家咨詢農(nóng)村金融發(fā)展的多方面問題。最后，論壇在熱烈的氣氛和意猶未盡的討論中宣告結(jié)束。
本次論壇是農(nóng)村金融業(yè)界、學(xué)術(shù)界及媒體之間的成功對(duì)話，是對(duì)目前農(nóng)村金融改革與發(fā)展的開創(chuàng)性思考和交流。論壇以內(nèi)容充實(shí)、資料豐富、理論聯(lián)系實(shí)踐以及注重平臺(tái)建設(shè)等優(yōu)點(diǎn)，得到各方參與者的一致好評(píng)，大家紛紛表示要繼續(xù)合作與交流，共同促進(jìn)農(nóng)村金融研究、實(shí)踐的發(fā)展。
第五篇：珠寶首飾行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與前景
珠寶首飾行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與前景
近20年的時(shí)間.我國(guó)的珠寶首飾業(yè)得到前所未有的發(fā)展.從產(chǎn)值1個(gè)億發(fā)展到近1000億元.從業(yè)人員從2萬人發(fā)展到200萬人.我國(guó)已成為世界上最大的鉑金消費(fèi)國(guó).年銷售鉑金量達(dá)140-150萬盎司；我國(guó)是亞洲最大的鉆石市場(chǎng)之一.年消費(fèi)鉆石達(dá)11億美元；我國(guó)還是世界上第四大黃金消費(fèi)國(guó).年黃金首飾需求達(dá)到200噸左右；同時(shí)我國(guó)還是世界上最大的玉石和翡翠消費(fèi)市場(chǎng)?？梢哉f.我國(guó)珠寶消費(fèi)已經(jīng)在國(guó)際上占據(jù)重要地位.市場(chǎng)的走向?qū)⒅苯佑绊憞?guó)際市場(chǎng)的動(dòng)向和價(jià)格。
回顧我國(guó)珠寶首飾業(yè)的發(fā)展.大體經(jīng)歷了停滯、恢復(fù)、發(fā)展三個(gè)階段：上世紀(jì)80年代以前我國(guó)珠寶首飾業(yè)始終處于停滯狀態(tài).之后經(jīng)過近十年的恢復(fù)期.從1990年至2000年中國(guó)珠寶首飾業(yè)開始進(jìn)入快速發(fā)展階段。一方面珠寶首飾生產(chǎn)能力迅速增長(zhǎng)。到90年代末.全國(guó)金飾生產(chǎn)企業(yè)已有500多家.珠寶首飾生產(chǎn)企業(yè)4000千余家.從業(yè)人員達(dá)200萬人。另一方面.珠寶首飾市場(chǎng)需求迅速擴(kuò)大.到2000年珠寶首飾總銷售額為800億元人民幣.2002年全國(guó)珠寶首飾的消費(fèi)量達(dá)到1000億元.出口近30億美元。
縱觀國(guó)內(nèi)珠寶首飾業(yè).我們可以看到以下一些特點(diǎn)：
1.我國(guó)珠寶首飾行業(yè)發(fā)展快.是因?yàn)槌跗诘母呃麧?rùn)促使千軍萬馬搞珠寶.開珠寶店。一方面對(duì)珠寶業(yè)的發(fā)展是一個(gè)大的促進(jìn).大的普及；另一方面.千店一面.沒有區(qū)別.沒有特點(diǎn)。品牌之間.企業(yè)之間沒有太大的變化.我們?nèi)钡囊部梢哉f是我們沒有來得及學(xué)習(xí)的是品牌定位的差異性.企業(yè)定位的差異性。所以說.我國(guó)珠寶首飾業(yè)發(fā)展快、但缺乏特點(diǎn)和特色.同質(zhì)化趨勢(shì)嚴(yán)重。
2.國(guó)內(nèi)珠寶首飾制造水平有持提高。在選料、加工、設(shè)計(jì)等方面.相關(guān)人員需要經(jīng)驗(yàn)、制作技巧以及文化底蘊(yùn)等多方面的積累。要不斷提高我們的設(shè)計(jì)、制作能力.完善我們的加工工藝。在學(xué)習(xí)國(guó)外的技術(shù)、工藝、設(shè)計(jì)的同時(shí).還要挖掘出我們本民族的產(chǎn)品.生產(chǎn)出具有民族特色的產(chǎn)品、藝術(shù)品、高檔珠寶消費(fèi)品。
3.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)還處于低層次的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng).制約了行業(yè)的整體發(fā)展。亂打折.個(gè)別以次充好.以假充真等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生.極大損害了我們珠寶首飾行業(yè)形象.行業(yè)自律任重道遠(yuǎn)。同時(shí).我們行業(yè)的優(yōu)勢(shì)也是明顯的.突出表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：
1.十多年的鑲嵌飾品加工業(yè)的發(fā)展.我們已具備了相當(dāng)?shù)乃胶湍芰?。?jù)統(tǒng)計(jì).香港有90％以上的鑲嵌首飾是在大陸加工的.我們有200多個(gè)加工廠常年為國(guó)外加工首飾.年產(chǎn)值30多億美元。我們還有300多個(gè)工廠具備加工外單的能力.潛在的加工能力還遠(yuǎn)沒有挖掘
出來?？梢哉f.在珠寶鑲嵌加工方面.我國(guó)的優(yōu)勢(shì)極為明顯.有成為世界珠寶加工中心的能力和基礎(chǔ)。
2.我國(guó)淡水珍珠產(chǎn)量占世界產(chǎn)量90％以上.質(zhì)量提高的快.年產(chǎn)量達(dá)600噸。但是問題是以養(yǎng)殖原珠為主.沒能形成自己的深加工能力和完整的產(chǎn)業(yè)鏈。
3.我國(guó)已成為世界人造寶石的切磨加工中心.以廣西梧州為代表的中國(guó)人造寶石切磨加工中心的形成.使世界人造寶石的加工、生產(chǎn)重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到我國(guó)。
4.我國(guó)鉆石加工能力和水平也己達(dá)國(guó)際水準(zhǔn).年加工300萬克拉.從業(yè)人員18000人.只要政策疏導(dǎo)好.鉆石加工業(yè)可解決幾萬人的就業(yè)機(jī)會(huì).發(fā)展?jié)摿薮?我們成為世界鉆石加工中心是可能的。
5.我國(guó)的石雕、玉雕獨(dú)具特色.是一個(gè)具備濃郁文化內(nèi)涵的行業(yè).有40多萬從業(yè)人員。拿翡翠來說.翡翠產(chǎn)自緬甸.但市場(chǎng)卻在我國(guó).從數(shù)量看80％的原料在我國(guó)內(nèi)地加工銷售.從質(zhì)量上看.自亞洲金融危機(jī)后.我國(guó)正逐漸成為主要的高檔翡翠市場(chǎng)之一。
6.改革開放20多年來.我國(guó)的珠寶玉石行業(yè)得到了很大發(fā)展.利用當(dāng)?shù)氐馁Y源、傳統(tǒng)工藝的優(yōu)勢(shì)以及區(qū)位優(yōu)勢(shì).陸續(xù)形成了一批珠寶玉石資源開發(fā)、首飾加工、貿(mào)易中心或產(chǎn)業(yè)基地。形成以深圳、番禺、東莞、梧州、昌樂、鎮(zhèn)平、諸暨、東海、福州、青田、岫巖等20多個(gè)城鎮(zhèn)為代表的區(qū)位優(yōu)勢(shì)和寶玉石資源優(yōu)勢(shì)基地。
進(jìn)入21世紀(jì).我國(guó)經(jīng)濟(jì)保持著強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭.居民收入迅速增長(zhǎng).每年居民銀行存款額增長(zhǎng)都過萬億.到2002年年末存款總額己突破八萬億人民幣.2003年上半年又突破了1萬億人民幣.居民購(gòu)買珠寶首飾的經(jīng)濟(jì)支持力仍然強(qiáng)勁。在這一歷史時(shí)期.我國(guó)珠寶首飾業(yè)仍將保持一定的發(fā)展速度.但數(shù)量的增長(zhǎng)將讓位于質(zhì)量的提高.只有通過提升產(chǎn)品的質(zhì)量和營(yíng)銷技巧.才能增加企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力。
(二)從上個(gè)世紀(jì)90年代以來.以企業(yè)數(shù)量劇增為特征的規(guī)模化發(fā)展階段.到21世紀(jì)以塑造企業(yè)形象為特征的品牌化發(fā)展階段.我國(guó)珠寶首飾業(yè)遇到了前所未有的發(fā)展機(jī)遇.由于產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境的不斷改善.我國(guó)珠寶首飾業(yè)保持了健康、持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的良好態(tài)勢(shì)。
首先.我國(guó)政府為鼓勵(lì)和發(fā)展珠寶玉石首飾行業(yè).先后出臺(tái)了不少有利的政策措施。按照我國(guó)加入世貿(mào)組織的承諾.積極調(diào)整相關(guān)政策.總平均關(guān)稅從2001年12月15.3％已下調(diào)到2004年的10％左右。2000年10月.上海鉆石交易所正式成立；2002年10月上海黃金交易所正式運(yùn)行；2003年8月鉑金正式掛牌在上海黃金交易所進(jìn)行交易.標(biāo)志著我國(guó)珠寶首飾原料和制品從流通體制上步入了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的軌道。2003年5月中國(guó)人民銀行停止執(zhí)行包括黃金制品生產(chǎn)、加工、批發(fā)、零售業(yè)務(wù)在內(nèi)的26項(xiàng)行政審批項(xiàng)目.標(biāo)志著黃金、白銀等貴金屬及其制品從管理體制上實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)的全面開放。在稅收調(diào)整方面.針對(duì)進(jìn)口鉆石、鉆石消費(fèi)稅及進(jìn)口黃金、鉑金等都有相應(yīng)的一系列稅收政策的調(diào)整.這些既是對(duì)世貿(mào)組織和上海APEC會(huì)議承諾的兌現(xiàn).更是我國(guó)珠寶首飾企業(yè)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng).提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的重要保障。目前.上海鉆石辦、上海鉆交所和中國(guó)寶玉石協(xié)會(huì)、國(guó)土資源部珠寶玉石首飾管理中心.就鉆石進(jìn)出口環(huán)節(jié)的有關(guān)稅收調(diào)整問題做了大量工作.我們希望通過鉆石稅收政策的合理調(diào)整.理順鉆石產(chǎn)業(yè)的環(huán)節(jié).推動(dòng)國(guó)內(nèi)鉆石加工業(yè)的大發(fā)展。
其次.我們一直在努力培育和規(guī)范珠寶玉石首飾市場(chǎng)。國(guó)家已經(jīng)相繼制定了一系列標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)定.如《珠寶玉石名稱》《珠寶玉石鑒定》、《鉆石分級(jí)》、《珍珠分級(jí)》及《金銀飾品標(biāo)識(shí)管理規(guī)定》、《首飾貴金屬純度的規(guī)定及命名方法》等等。各省市也制定有多項(xiàng)辦法、標(biāo)準(zhǔn)等。這些為規(guī)范市場(chǎng)和參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)奠定了良好的基礎(chǔ)。2003年2月.中國(guó)寶玉石協(xié)會(huì)和國(guó)土資源部珠寶玉石首飾管理中心.聯(lián)合召開了“全國(guó)珠寶玉石首飾行業(yè)自律工作會(huì)議”.得到了國(guó)家工商行政管理總局、國(guó)家質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)檢疫總局和國(guó)土資源部大力支持。來自全國(guó)20個(gè)省市的珠寶玉石首飾行業(yè)協(xié)會(huì)的負(fù)責(zé)人和60多家珠寶檢測(cè)機(jī)構(gòu)及100多家企業(yè)代表參加了會(huì)議。通過大會(huì)討論.向全行業(yè)公布了《珠寶玉石首飾行業(yè)自律公約》.并將2003年作為珠寶玉石首飾行業(yè)自律年。我們相信.在政府、協(xié)會(huì)、企業(yè)的共同努力下.公平、公正、誠(chéng)實(shí)、守信的市場(chǎng)環(huán)境必將進(jìn)一步得到完善。
再次.國(guó)內(nèi)巨大的消費(fèi)市場(chǎng)為推動(dòng)珠寶首飾業(yè)的騰飛創(chuàng)造了基礎(chǔ)。據(jù)統(tǒng)計(jì).我國(guó)各種珠寶首飾的營(yíng)業(yè)額己超過1000億人民幣.2003年出口將達(dá)30億美元。成為世界上銷售珠寶超過100億美元的少數(shù)國(guó)家之一.并且每年以高于10％的速度繼續(xù)增長(zhǎng)。我國(guó)每年約有1000萬對(duì)新人結(jié)婚.婚慶消費(fèi)總額達(dá)2500億元.只要其中的10％用于珠寶消費(fèi).那全年就是250億元以上。同時(shí)旅游資源所帶來的國(guó)際游客的珠寶消費(fèi).每年也在100億元以上。許多國(guó)外珠寶商紛紛將目光投向我國(guó).洋品牌已逐漸進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)。
隨著珠寶消費(fèi)的多元化.珠寶首飾市場(chǎng)被不斷細(xì)分.品種極大豐富.內(nèi)在質(zhì)量也有所提高。黃金、鉑金、鉆石飾品及各類有色寶石、玉石、白銀飾品各領(lǐng)風(fēng)騷.特別是黃金、鉑金、鉆石飾品發(fā)展?jié)摿薮?。我?guó)鉆飾消費(fèi)正以每年15％的速度增長(zhǎng)。據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)北京、上海、廣州三地調(diào)查.每對(duì)新人平均鉆飾消費(fèi)5820元.隨著我國(guó)居民收入的增加.鉆石首飾的購(gòu)買力還將繼續(xù)增長(zhǎng)。我國(guó)是一個(gè)新興的市場(chǎng).發(fā)展的市場(chǎng).我們有理由預(yù)計(jì)到2010年.我國(guó)珠寶首飾有望實(shí)現(xiàn)年銷售額1800億元.出口額達(dá)到70億美元。我國(guó)擁有巨大的市場(chǎng)和巨大的市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿?、豐富的寶玉石資源和獨(dú)特的珠寶文化.我國(guó)珠寶首飾業(yè)作為新興的朝陽產(chǎn)業(yè).將在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)越來越大的份額。我們相信.通過政府的支持.行業(yè)的自律和業(yè)內(nèi)有序的管理和競(jìng)爭(zhēng).在不遠(yuǎn)的將來.我國(guó)一定會(huì)成為世界珠寶加工、貿(mào)易的重要集散中心之一。
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