第一篇：第一節(jié)小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀與前景

第一節(jié)小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀與前景

試點成立的小額貸款公司的發(fā)展方向是成為專業(yè)化運作和商業(yè)可持續(xù)的小額貸款組織，試點期間，不允許小額貸款組織吸收或變相吸收公眾存款、不允許跨區(qū)域經(jīng)營、小額貸款組織必須合理運用自有資金，在為“三農(nóng)”服務的同時，實現(xiàn)自身可持續(xù)性發(fā)展。經(jīng)過一段時間的運作，小額貸款組織管理水平不斷提高，內(nèi)控機制逐漸完善，風險控制能力不斷增強，并且保持了較好的資產(chǎn)力量，基本實現(xiàn)了財務可持續(xù)性，經(jīng)相關部門審核同意，在地方政府成立的“試點協(xié)調(diào)小組”的具體管理和監(jiān)督下，可以允許小額貸款組織合理利用財務杠桿，吸收單一來源的批發(fā)資金，穩(wěn)步擴大經(jīng)營規(guī)模。通過運用批發(fā)資金，如果 小額貸款組織能夠更好地發(fā)展，不僅能按期歸還批發(fā)資金的利息和本金，自身權益資金實力也進一步增強，小額貸款組織可以向監(jiān)管機構申請成為銀行類金融機構，經(jīng)監(jiān)管機構審批同意，小額貸款組織成為正規(guī)金融機構后，依法開展存款及其他金融業(yè)務。

非政府組織小額信貸機構可能的發(fā)展前景

關鍵詞：非政府組織小額信貸機構商業(yè)性扶貧目標 發(fā)展前景

非政府組織（NGO）小額信貸機構（MFI）有何優(yōu)勢和劣勢？它是否具有生存力？它可能的出路和發(fā)展前景是什么？對這些問題，國內(nèi)外各方面人士都有些不同的看法。筆者根據(jù)所收集到的一些文獻以及自己的判斷與實踐，對此做一些闡述和分析。

一、對非政府組織小額信貸機構性質(zhì)的利弊和商業(yè)與扶貧目標關系的討論

（一）非政府組織小額信貸機構性質(zhì)和利弊

非政府組織是小額信貸的先鋒和開拓者、它們的出現(xiàn)是為了填補銀行不能有效地為窮人服務的空白，它們倡導了小額信貸的產(chǎn)生。而且，就國際范圍而言，早在上世紀80年代中期，非政府組織小額信貸機構就開始著手提供金融的可持續(xù)性。要想長期為大量的窮人服務，就必須要保證金融機構的可持續(xù)性，可持續(xù)性保證了小額信貸業(yè)務的開展和對窮人服務的延續(xù)。世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）估計，全世界目前提供金融服務的非政府組織小額信貸機構約有9000個。

經(jīng)過30年的歷程和履行為窮人服務的使命。當今非政府組織小額信貸機構至少有兩方面具有優(yōu)勢：①為越來越多的窮人和弱勢群體找尋新的服務方式；②籌集資金，已有創(chuàng)新的思想服務了更多的人群。其他小額信貸機構卻不一定具有這些研究和發(fā)展功能，而且，需要非政府組織小額信貸機構這種新的金融實體存在。它們將構造一個充滿競爭的金融體系。同時為被忽略的市場主體尤其是窮人和微小企業(yè)服務，非政府組織小額信貸機構提供了這種可能性。它們利用較小的資源和較低的成本就能為大量的客戶服務，并因此分散了風險。一些非政府組織小額信貸機構致力于全部或主要提供小額信貸服務，而另一些則是將小額信貸作為其服務的一部分，就機構數(shù)量而言，全世界發(fā)展中國家的小額信貸機構大多數(shù)是非政府組織小額信貸機構。在孟加拉國，２４６０萬小額信貸客戶中的６０％由非政府組織小額信貸機構提供服務。

盡管非政府組織小額信貸機構明確引導了小額信貸的發(fā)展。但它們?nèi)稳幻媾R著諸多的限制，大多數(shù)并不能發(fā)展壯大起來。它們通常依賴于捐贈，特別是那些較小的小額信貸機構更是如此。因為這些機構的領導成員并不代表投資資金的股東金額所有者權益，這些機構的管理機構不能適應信用關系，并缺乏合理的所有權關系、它們可提供的金融服務的范圍也是有限的。非政府組織小額信貸機構通常不能合法的動員儲蓄，儲蓄職能限于銀行和受監(jiān)管的其他中介機構。例如信用合作社、資金互助性。

（二）商業(yè)性與扶貧性目標關系的討論

提供小額信貸的非政府組織小額信貸機構在２０世紀９０年代中期以來的１０年中，其發(fā)展呈現(xiàn)出兩種有些對立的趨勢：商業(yè)化和扶貧性開發(fā)，一些主要的非政府組織小額信貸機構越來越顯現(xiàn)出商業(yè)化的趨勢，其原因在于尋求可持續(xù)性，不再依賴于捐贈者，而以商業(yè)化融資來源和商業(yè)化運作管理促進發(fā)展并為更多的窮人服務，事實上，來自被稱為小額信貸信息交流公司（MIX）的國際機構的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，收益可以彌補成本的那些可持續(xù)的小額信貸機構要比不可持續(xù)的機構擁有多得多的客戶，2003年146家非政府組織小額信貸機構的數(shù)據(jù)顯示，其中只有一半（53%）是可持續(xù)的，但是，這些可持續(xù)的機構多為大型機構，擁有著146家機構客戶總數(shù)的90%以上。

非政府組織小額信貸機構成功的商業(yè)化運作表面，小額信貸是一個好的，可以贏利的行業(yè)。但是，對不同的非政府組織小額信貸機構來說，商業(yè)化是不同，對于提供多種服務（通常是為了社會目標）的非政府組織小額信貸機構來說，商業(yè)化意味著將其小額信貸活動專業(yè)化，在操作上和財務上將其從其他服務中分離出來，對于一個專門的非政府組織小額信貸機構來說，筆者認為，商業(yè)化可以有兩種含義：一種是從理念上和實踐上都將自己辦成一個在組織和財務上都可持續(xù)發(fā)展的非政府組織小額信貸機構，另一種將其轉(zhuǎn)化成為正規(guī)的金融中介機構，在小額信貸中，“轉(zhuǎn)化”或“轉(zhuǎn)型”是指一個非贏利組織或者非政府組織轉(zhuǎn)變成為正規(guī)的金融機構。

商業(yè)化趨勢，尤其是后一種含義的商業(yè)化，引發(fā)了對小額信貸機構的“宗旨和目標偏移”的擔憂，也即擔心隨著商業(yè)化的深入，非政府組織小額信貸機構會放棄它們以外的貧窮客戶，這種擔憂在“轉(zhuǎn)化”的小額信貸機構上尤其突出。盈利性一般是任何一個正規(guī)金融機構的主要目標，有些人斷言，在盈利的基礎上做小額信貸的唯一辦法就是吸收較易得到、較富有的客戶，他們有較大額的存貸款需求、這是否會造成“目標偏移”？確有這種可能，但也不一定。在某些情況下，平均貸款額隨著小額信貸機構的發(fā)展而增加，且小額信貸機構變得越來越商業(yè)化，表面較富有的客戶被包括進來，但是，這并不必然意味著貧窮客戶被拋棄，而且貧窮客戶的絕對數(shù)可能會隨服務客戶總理的增加而增多。

另外，較大的貸款額也意味著已有客戶的償債能力增強了，時間一久，越來越多的客戶成為循環(huán)借款者（相對于較小貸款額的初次借款者而言）。在這種情況下，平均貸款額將會增加，即使小額信貸機構一點也沒有改變其中客戶中貧客戶的比重。在其他情況下，比如菲律賓的非政府組織小額信貸機構----農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展中心（CARD）轉(zhuǎn)變或“轉(zhuǎn)化”為銀行后，其平均貸款額仍然很小，卻保持贏利，過去幾年中，農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展中心銀行的單筆貸款額一直保持在菲律賓年人均國民收入的20%以下。

小額信貸機構真的能觸及貧困人口并保持贏利嗎？直觀上看，這兩個目標的沖突時顯而易見的----較富有的客戶其貸款較大，故交易量大但交易次數(shù)較小，似乎比較容易管理。然而，有些機構卻可以同時達到兩個目標。比如，據(jù)名為“小額信貸公告”的機構公布的2003年數(shù)據(jù)，231家機構中有139家盈利（即使在減少了捐贈之后）。在這139家中，41家將其客戶定位于最貧窮的客戶，其平均盈利水平卻高于139家的平均盈利水平。這41家的客戶大概是其他可持續(xù)小額信貸機構的總客戶的3倍多。小額信貸信息交流公司（MIX）最近的數(shù)據(jù)分析表面，貸款規(guī)模與盈利之間沒有必然的聯(lián)系。這就意味著貸款規(guī)模較大的機構不一定就能盈利。這些數(shù)據(jù)足以證明，以窮人服務也是可以盈利的，或者至少可以說，為最貧的人服務并必然比為那些不太貧窮的人服務盈利更小。

在其中一些非政府組織小額信貸機構逐漸商業(yè)化的同時，許多其他非政府組織小額信貸機構卻在觸及更貧窮或更偏遠的客戶。高位人群、遭受沖突或自然災害的人們。它們更強調(diào)機構的社會發(fā)展職能，這種擴展貧窮客戶范圍的趨勢并不一定與商業(yè)化和可持續(xù)性的目標沖突，但是，為這類客戶服務可能要花費更長的時間和進行更艱苦的努力才能彌補成本，從而達到可持續(xù)性的目標。

考慮到商業(yè)化和擴展貧窮客戶范圍這兩種趨勢，問題在于：在建立普惠金融體系的過程中，國際和國內(nèi)的非政府組織小額信貸機構到底扮演什么樣的角色？它們可以被用來擴展數(shù)量嗎？在法律上，一般說來，它們是不允許動員儲蓄的，那么，非政府組織小額信貸機構如何能提供貧窮客戶所需的各種服務呢？這些來自于管理、捐贈依賴方面的限制可以被輕易突破嗎？對于這些問題的回答和最為金融服務提供者的非政府組建小額信貸機構在未來的作用，在小額信貸業(yè)界還沒有達成一致意見。

（三）非政府組織小額信貸機構是否和“何時轉(zhuǎn)型”

并非所有的非政府組織小額信貸機構都需要“轉(zhuǎn)型”為正規(guī)的金融中介機構，一般說，轉(zhuǎn)型或轉(zhuǎn)化僅在這些情況下才需要，①要求多樣化經(jīng)營和更為穩(wěn)定的資金來源；？②機構想吸收公眾存款；③機構較快地擴大規(guī)?；虺蔀榇笮蜋C構。

“轉(zhuǎn)型”的小額信貸機構必須限制在那些經(jīng)過評估具有足夠技術，管理和信貸能力的機構之內(nèi)。首先，“轉(zhuǎn)型”是一種手段，通過這種手段，優(yōu)秀的非正規(guī)小額信貸機構能擴大它們的服務和融資來源。不應試圖迫使管理低下的小額信貸機構做這種嘗試，因為這種嘗試需要有扎實的金融業(yè)務做基礎。實際上，扎實的金融業(yè)務應該是“轉(zhuǎn)型”的前天條件，而不是成為一個正規(guī)金融中介機構的結果。其次，由于管理上存在問題，“轉(zhuǎn)型”的小額信貸機構其風險水平通常已經(jīng)很高，而承擔對于風險已經(jīng)很高的機構的監(jiān)管將會違反監(jiān)管部門的審慎原則。第三，監(jiān)管非吸收存款機構往往既不是監(jiān)管部門的職責，也不是他的授權范圍。

“轉(zhuǎn)型”并不一定能證明正規(guī)金融中介機構優(yōu)于小額信貸機構。根據(jù)波利亞的經(jīng)驗，“轉(zhuǎn)型”提高了私募金融基金的信用水平，拓展了金融來源、然而。在除了信用之外還缺乏金融服務供給的情況下，私募金融基金和非政府組織小額信貸機構之間的能力差異非常小，因為二者提供信貸的效率差不多，而且雖然存在非政府組織小額信貸機構所有權不清的問題，但解決了所有權問題的盈利性銀行并不一定在擴大小額信貸客戶的保持信貸資產(chǎn)質(zhì)量方面表現(xiàn)出明顯的優(yōu)勢。

非政府組織小額信貸機構發(fā)展前景的可能選擇

非政府組織小額信貸機構發(fā)展前景的可能選擇在中美目前基本上還處于研究、討論階段，實踐探索還很少，本文在此將運用一些國際的經(jīng)驗和案例進行討論。而且，無論何種選擇都需要政府政策法規(guī)的支持。

（一）發(fā)展成強壯的非政府組織小額信貸機構

從以上討論可以看到，機構“轉(zhuǎn)型”并不必然需要淘汰非政府組織小額信貸機構。實際上，非政府組織小額信貸機構能夠繼續(xù)作為信貸提供者在為哪些被正規(guī)金融機構多忽略的客戶提供服務方面發(fā)揮重要作用，尤其是那些特別偏遠或貧窮地區(qū)的客戶。非政府組織小額信貸機構還能在發(fā)展和檢測金融服務的新技術和新產(chǎn)品發(fā)揮作用。這些新技術和新產(chǎn)品的發(fā)展和檢測成本對于正規(guī)金融機構來說太高。

而且，在機構人員業(yè)務知識和管理水準不夠高，以及政府政策不明朗或沒有哦有利于小額信貸機構發(fā)展的外部政策環(huán)境的條件，非政府組織性質(zhì)的小額信貸機構形成，有利于獲得低成本的基金來源，有利于爭取時間和機會，提高能力，鍛煉隊伍，夯實基礎，蓄勢待發(fā)。一旦時間成熟，它們就可以迅速占據(jù)有利位置，成為一個強壯的專事扶貧的非政府組織小額信貸機構或者轉(zhuǎn)變?yōu)槠渌愋偷臋C構，目前世界最著名的非政府組織小額信貸機構包括孟加拉鄉(xiāng)村發(fā)展委員會、孟加拉社會促進協(xié)會和擁有560萬客戶的孟加拉。

（二）轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐓^(qū)資金

許多定位于貧窮客戶的非政府組織小額信貸機構由非正規(guī)或半正規(guī)會員制組織轉(zhuǎn)變而來，還有的由借款團體模式轉(zhuǎn)變而來，也可將其視為非政府組織小額信貸機構的一種形式，而且，非政府組織小額信貸機構還可轉(zhuǎn)為會員制資金互助組織，這樣的例子包括國際社區(qū)援

助基金會的村銀行。總部設在美國、名為帕克特的國際非政府組織的“值得”模式和關懷國際的項目。后兩個項目的功能于亞洲一些國家農(nóng)民的互助小組

國際社區(qū)援助基金會開創(chuàng)了小額信貸村銀行模式，它是一種雙層組織：將10-50個鄰居組成一個團體，將自己的投入和村銀行成員的股金儲蓄相結合。制定管理規(guī)則，然后覺得誰來貸款和貸款規(guī)模，貸款規(guī)模從50美元到500美元不等，到2003年，國際是社區(qū)援助基金會體系中已經(jīng)有15個附屬機構，分布在美洲，非洲和亞洲的14個國家，國際社區(qū)援助基金會通過1800多個村銀行為5萬多借款者服務，除了借款者服務，國際社區(qū)援助基金會村銀行模式的作用還在于使許多其他機構接受并仿效它pact是一個國際的非政府組織，致力于各地組織的能力建設，它在尼泊爾南北建立了一個鄉(xiāng)村銀行。2003年，它們的總儲蓄接近400萬美元?！瓣P懷國際”的“遷居婦女”項目在2003年的計劃使尼泊爾7萬貧窮婦女通過他們自己所在的社區(qū)組織被納入一個長期的存款體系之一。

（三）轉(zhuǎn)變?yōu)榉倾y行金融機構

一些非政府組織小額信貸機構轉(zhuǎn)變成為正規(guī)的金融機構，尤其是在拉丁美洲一些國家，東歐、肯尼亞，還有現(xiàn)在的烏干達等國。迄今為止的經(jīng)驗表明，盡管成本巨大，但是，轉(zhuǎn)變過程使這些小額信貸機構可以提供更好的服務，改善其融資過程，并從長期看最終能增加客戶，機構改造的主要挑戰(zhàn)有：所有權和治理結構；資產(chǎn)和負債的轉(zhuǎn)移；運作、政策和制度；人力資源。

非政府組織小額信貸機構可以轉(zhuǎn)變成為專事小額信貸的非銀行金融機構，一是可能解決合法化問題，二是解決融資來源問題，例如，玻利維亞的私募金融基金中的5個機構就為多于25萬個客戶提供了小額貸款，其他例子包括墨西哥的組織小額信貸機構轉(zhuǎn)化為非銀行金融機構，而且都非常成功，compatanmos使拉丁美洲最大的專業(yè)小額信貸機構，截止到2004年底擁有大約31萬個貧窮婦女借款者，資產(chǎn)超過1.34億美元，現(xiàn)在，它也正在轉(zhuǎn)變?yōu)樾☆~信貸銀行，share使印度較好的小額信貸機構之一，到2004年中已經(jīng)有接近30萬個客戶，資產(chǎn)超過1600萬美元，從法律和管理上對非銀行金融機構可提供的服務范圍限制更嚴格，例如，作為金融類貸款公司。Share和compartmos都不能動員儲蓄。另外，從玻利維亞的經(jīng)驗看，私募金融基金與非政府組織小額信貸機構在所有錢結構的優(yōu)劣上并無明顯差別。

也可考慮將中國現(xiàn)有的和將來還會出現(xiàn)的非政府組織小額信貸機構轉(zhuǎn)變而來。自上世紀80年代中后期起，經(jīng)過5年的運營，“促進和發(fā)展微型企業(yè)基金會”成為一個非常成功的非政府組織小額信貸項目，擁有22000個客戶、4個地區(qū)機構、7個分支機構以及116名雇員。它的借款資產(chǎn)數(shù)量達到460萬美元，壞賬率僅有0.2%。這個時候，PRODEM領導集團認識到，在非政府組織非盈利機構現(xiàn)有可利用金融資源的水平和類型下，PRODEM將不可能維持加速增長的勢頭，利息收入雖足夠負擔經(jīng)營費用，但仍然滿足不了資產(chǎn)迅速擴張的需要。盡管PRODEM做出了成功和廣泛的籌款努力，貸款和捐贈者愿意提供的數(shù)量，PRODEM意識到解決擴張問題的最佳途徑是成立商業(yè)銀行。

1992年，“陽光銀行”被批準轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行。其股權構成是：ODEM擁有60%的份額，行動國際基金會和私人投資者擁有40%的份額。在于PRODEM的協(xié)議中，經(jīng)營上已經(jīng)達到自給自足的4個地區(qū)機構和7個分支機構被轉(zhuǎn)交給了“陽光銀行”。第一年，“陽光銀行”集中于擴大它的信貸經(jīng)營業(yè)務。在經(jīng)過13個月經(jīng)營，到1933年4月，“陽光銀行”分支機構增加到16個，有效客戶達到44000個，信貸資產(chǎn)達到1100萬美元，貸款壞賬率不到1%?！瓣柟忏y行”是世界上第一家專門提供小額信貸的私人商業(yè)銀行、1977年，它成為第一家向其股東發(fā)放紅利的小額信貸銀行。如今，“陽光銀行”已經(jīng)擁有47000個客戶，依然是玻利維亞在小額信貸方面的領軍機構。2005年，“行動國際”加入了一家購買了“陽光銀行”47%股份的投資財團。

還有一些其他成功的事例，菲律賓農(nóng)業(yè)于農(nóng)村發(fā)展中心于1990年1月開始小額信貸

運作，它主要服務于當?shù)貗D女，采用以小組為客戶基礎的孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式，1997年9月1日農(nóng)業(yè)于農(nóng)村發(fā)展中心農(nóng)村銀行成立，成為在菲律賓由非政府組織小額信貸機構轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行運作的第一者。

在柬埔寨，有一個成功的可持續(xù)發(fā)展的小額信貸機構，名為：“地方經(jīng)濟發(fā)展機構協(xié)會”（ACLEDA）它建立與1993年，最初是非政府組織小額信貸機構，獲得聯(lián)合國開發(fā)計劃署和丹麥政府的種子資本，2004年已經(jīng)造成由137個營業(yè)所的ACLEDA銀行，其客戶覆蓋面居全國第三。2005年，該銀行已發(fā)放13.6萬筆貸款，額度為8700萬美元。在全國的市場份額為14%。

① 此協(xié)議一直到1995年。PRODEM轉(zhuǎn)交給“陽光銀行”4個地區(qū)機構和33個分支機構。

PRODEM則作為非政府組織和其5個分支機構在農(nóng)村地區(qū)繼續(xù)運營。

前南斯拉夫蒙特尼格羅機會銀行（OBM）的前身是蒙特尼格羅小額信貸（MCM），它在1999年創(chuàng)建的時候也是非政府組織小額信貸機構，其轉(zhuǎn)變的初衷是要轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行，到2002年，蒙特尼格羅機會銀行成為正規(guī)銀行，它在計算機體系，人力資源，銀行業(yè)務和存款動員方面做了重大的投資，這也引發(fā)了更新總部和分支機構，安置保險庫和安全設備。雇傭新的人員和實際新的程序方面的投入成本，2003年，蒙特尼格羅機會銀行的收益已經(jīng)可以彌補其成本，擁有客戶5700個，資產(chǎn)接近1700萬美元，這家銀行由13個普遍股東。美國的一個非政府組織小額信貸機構“機會國際”擁有其75%的普通股份和100%優(yōu)先股份。其他股份有拉波投資咨詢服務公司和荷蘭、英國、美國的個人，他們的股份份額占少數(shù)。

中國銀行業(yè)監(jiān)管管理委員會2006年12月“新政”中業(yè)包括組建村鎮(zhèn)銀行的政策，這也可以成為目前中國非政府組織小額信貸機構發(fā)展的選項之一。但是，從政策層面看，可能的障礙主要是非政府組織機構社團法人的身份不允許其參股村鎮(zhèn)銀行，根據(jù)目前規(guī)定，只允許企業(yè)法人和自然人入股，從非政府組織下小額信貸機構自身和現(xiàn)有境內(nèi)銀行的角度看，非政府組織小額信貸機構是否能夠轉(zhuǎn)變?yōu)樾☆~信貸銀行，取決于彼此有無合作的意向和可能，即使非政府組織小額信貸機構自己想獨立轉(zhuǎn)型為小額信貸銀行，但是至今，中國還沒有誕生這樣的政策法規(guī)。

（四）與正規(guī)金融機構合作

在很大程度上，銀行和其他正規(guī)金融機構由于歷史原因無力或者不愿意向窮人提供小額信貸服務，但是，非政府組織小額信貸機構可以與正規(guī)金融機構尤其是具有某些社會目標的銀行合作，這種合作擁有創(chuàng)建普惠金融體系的巨大潛力。銀行通常由廣泛的分支機構，由提供包括儲蓄和轉(zhuǎn)賬等在內(nèi)的多種服務的能力，還有可供投資于信息管理系統(tǒng)和技術等基礎設施的資金。正規(guī)金融機構可以利用這些優(yōu)勢為廣大窮人服務。無論是通過它們自己的力量還是于其它金融服務提供比如非政府組織小額信貸機構合作，非政府組織小額信貸機構于正規(guī)金融機構的合作方式還可以包括正規(guī)金融機構收購非政府組織小額信貸機構的貸款資產(chǎn)，對非政府組織小額信貸機構資本金進行投資等。

印度第二大銀行ICICI銀行2004年的總資產(chǎn)約為330億美元，擁有530個分支機構和柜臺，還有1880多個自動柜員機，ICICI銀行在2001年通過向?qū)I(yè)小額信貸機構提供批發(fā)貸款進入小額進入小額信貸市場，另一方面，它還準備建立鄉(xiāng)村體系作為金融服務的網(wǎng)店，于作為貸款服務代理的小額信貸機構合作。ICICI銀行在2001銀行將非政府組織小額信貸機構和其它專業(yè)的小額信貸機構視為合作伙伴，共同進入低收入群體市場。經(jīng)過兩年的發(fā)展，ICICI銀行的小額信貸資產(chǎn)從1600萬美元增長至6300萬美元，預計該市場的資產(chǎn)潛力有10億美元。

印度國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行于1992年啟動了著名的“銀行于自助小組連接”的小額信貸模式。其中有一種形式為“銀行-非政府組織小額信貸機構-聯(lián)保小組-成員。”在這種運作方式中，非政府組織小額信貸機構充當了接受貸款和發(fā)放再貸款的職能和作用。

在中國，目前從制度層面上，政策不允許金額機構向只放貸不吸儲的非政府組織小額信貸機構貸款或轉(zhuǎn)貸款。這種非政府組織小額信貸機構可持續(xù)發(fā)展的主要障礙之一。不過，國家開發(fā)銀行已經(jīng)開始向中國扶貧基金會的小額信貸機構貸款，并允許其轉(zhuǎn)貸款，人們期待監(jiān)管部門盡快從制度層面放開相關政策。

三、結論

非政府組織小額信貸機構的長處在于它能為窮人和弱勢群體提供金融風險服務，而傳統(tǒng)金融機構一般不愿意或不到這點，非政府組織小額信貸機構能以較低的成本和風險以及創(chuàng)新以及 創(chuàng)新的思維和實踐探索服務于更多的人群。這也是它的社會發(fā)展和創(chuàng)新的研究功能，同時，它還能在金融市場上與其他金融機構共存，彼此間起適度競爭和優(yōu)勢互補的作用。然而，它的弱點往往在于產(chǎn)權不明晰，資金來源依賴于捐贈機構。實施大規(guī)模擴展和可持續(xù)發(fā)展難度較大。

非政府組織小額信貸機構近10年來有商業(yè)化發(fā)展和擴展貧窮客戶范圍這兩種是有沖突的。但是，國際經(jīng)驗業(yè)證明，有些機構卻可以同時達到這兩個目標。不過，為貧窮客戶服務可能要花更長的時間和更艱苦的努力才能彌補成本，從而實現(xiàn)既扶貧又可持續(xù)發(fā)展的目標。

根據(jù)國際經(jīng)驗和中國的實際，非政府組織小額信貸機構的發(fā)展有多樣化的前景選擇。它可能的發(fā)展選擇有：成長為強壯的非政府組織小額信貸機構，定位資金互助組織，轉(zhuǎn)變?yōu)榉倾y行金融機構，轉(zhuǎn)變?yōu)樾☆~信貸銀行，以及與正規(guī)金融機構開展多樣化的合作等。但是，無論選擇何種發(fā)展模式，至少都需要考慮非政府組織小額信貸機構自身的能力和水平以及外部的發(fā)展環(huán)境，而且都需要有政府政策法規(guī)的支持。

第二篇：小額貸款的起源、現(xiàn)狀與前景

小額貸款的起源、現(xiàn)狀與前景

2013年10月10日17：39| 來源：投融界(1761)| 收藏| 贊(1)| 發(fā)到我的郵箱| 分享到

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一、小額貸款的起源

從國際流行觀點定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務，其基本特征是額度較小、無擔保、無抵押、服務于貧困人口。小額信貸可由正規(guī)金融機構及專門的小額信貸機構或組織提供。

小額信貸組織按照業(yè)務經(jīng)營的特點，分兩類：商業(yè)性和福利性，也稱制度主義和福利主義。前者更強調(diào)小額信貸管理和目標設計中的機構可持續(xù)性，以印尼的人民銀行為代表；后者則更注重項目對改善貧困人口經(jīng)濟和社會福利的作用，以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表。解決貧困人口問題是世界上大部分國家所面臨的巨大困難，因為，由貧困所引發(fā)的種種社會問題，會導致整個國家的動蕩，小額貸款通過改善低收人人群的經(jīng)濟狀況，可以大幅度地增加社會整體上的有效需求，促進社會投資生產(chǎn)和國民經(jīng)濟發(fā)展。

小額擔保貸款最早起源于孟加拉國。上世紀70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉國創(chuàng)辦了孟加拉農(nóng)業(yè)銀行格萊珉（Grameen，意為鄉(xiāng)村）試驗分行，格萊珉小額信貸模式開始逐步形成。尤努斯提出對資本主義進行改革，原始的資本主義提倡的是競爭和資本追逐利潤的本性，尤努斯提出改變原有的資本模式理論。

因為，首先，任何人都有作為企業(yè)家的潛質(zhì)，即使是一個非常窮的人，也同樣擁有作為企業(yè)家的基本潛質(zhì)，所以作為企業(yè)家或者資本家，他們無權比窮人更優(yōu)惠，例如稅收政策，土地政策等等。這樣對社會上的每個人來說都是不公平的，由于馬太定律的存在，這會導致窮人更窮，富人更富，兩極差距逐漸拉大，從而造成社會的不穩(wěn)定；其次，社會價值最大化應該取代現(xiàn)有的利潤最大化。應該建立社會價值的取向，使得企業(yè)不僅僅局限于貪婪地為股東獲利.在這種理論基礎上，尤努斯成立了格萊珉銀行，提倡貸款應成為一種人權，要建立一個普惠式的金融服務體系。由于資源天然地傾向資本，富人可以利滾利，而窮人沒有第一筆錢，就很難擺脫貧窮。格萊珉提供這第一筆錢，并且相信個人的創(chuàng)造力和潛力，而不需要窮人提供任何擔保。他構建體系，讓窮人結成五人小組進行貸款，利用一層層的信任——鄰里親朋的信任、格萊珉對窮人的信任——提高還貸率。1979年6月，在孟加拉中央銀行的指導下，每一家國有銀行都應提供三家分行啟動格萊珉銀行項目。

1983年，孟加拉國議會通過了《1983年特別格萊珉銀行法令》，正式成立了格萊珉銀行。2006年10月，尤努斯因其成功創(chuàng)辦孟加拉鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行，榮獲諾貝爾和平獎。目前，“格萊珉銀行”已成為孟加拉國最大的農(nóng)村銀行，這家銀行有著650萬的借款者，為7萬多個村莊提供信貸服務。格萊珉銀行的償債率高達98%，足以讓任何商業(yè)銀行感到嫉妒。而且，每一位借貸者都擁有這家銀行一份不可轉(zhuǎn)讓的股份，占據(jù)這家銀行92%的股份（余額由政府持有），這實實在在是一家為窮人服務的銀行、是窮人自己的銀行?！坝扰谷〉玫某删驼媸亲吭椒欠??！庇扰箘?chuàng)辦的格萊珉銀行對傳統(tǒng)銀行規(guī)則進行了徹底的顛覆。在他的銀行里，你看不到電話、打字機或者地毯——尤努斯的員工們主動下到村里地頭去拜訪借款者——他們之間也不簽署借款合同，大多借款人都目不識丁。格萊珉銀行向客戶們收取固定的單利利息，通常是每年20%，相對孟加拉商業(yè)貸款15%的復利，這個利率是比較低的。他們的客戶都是那些沒房沒產(chǎn)的窮人，那些還不致窮困潦倒的人則被排除在外。

尤努斯發(fā)現(xiàn)，把錢借給那些在孟加拉社會里沒什么賺錢機會的婦女們，通常會給家庭帶來更大的收益：這些婦女們對她們的貸款會更為小心謹慎。貸款申請人還得清楚的了解格萊珉銀行的運作方式，這樣他們才有資格借款。償款通常從借款的第二周開始，盡管看上去會有些壓迫性，但這也緩減了讓借款人承擔在年終償付一大筆錢的壓力。借款者要有6～8人構成“團結小組”，相互監(jiān)督貸款的償還情況，如小組中有人逾期未能償款，則整個小組都要受到處罰。借款發(fā)放和償付每周通過一次“中心會議”公開進行。在孟加拉到處滋生著腐敗的各種機構中，格萊珉銀行以其公開透明的運作而感到自豪。格萊珉模式在50個國家得到了成功復制，如菲律賓的ASHI、Dungganon和CARD項目、印度的SHARE和ASA項目，尼泊爾的SBP項目等，這些項目實施后借款者的生活和收入都得到了明顯的改善，據(jù)說在我國云南地區(qū)也曾有過格萊珉銀行的試驗。聯(lián)合國更把2005年命名為“國際小額信貸年”。

二、國內(nèi)小額貸款的現(xiàn)狀

我國自1993年試辦小額信貸以來，至今已有10多年的歷史，經(jīng)歷了從國際捐助、政府補貼支持到商業(yè)化運作的過程。目前，我國由民間組織主導的小額信貸開始發(fā)展。

目前，我國小額信貸大體上可以分為三種類型：

一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔保貸款、助學貸款和扶貧貸款，總計有幾千億元的貸款額度；

二是農(nóng)村信用社的小額貸款。有6100萬農(nóng)戶享受到1927億元貸款，覆蓋面占到全部農(nóng)戶的27.3%；還有一部分農(nóng)戶聯(lián)保貸款，約有1200萬戶享受到141億元的貸款；

三是目前存在的100多個非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。盡管我國小額信貸的產(chǎn)生比較早，但是在小額信貸的運行過程中出現(xiàn)了許多具有本國特點的問題，從而造成大量商業(yè)銀行退出小額擔保貸款機制；

小額擔保貸款的問題主要是存在于以下方面：

1．辦理小額擔保貸款的人員一般是下崗和農(nóng)民，本身他們就缺少可以抵押的財產(chǎn)，農(nóng)戶財產(chǎn)一般包括在自留地，宅基地以及宅基地上的自建房，這是農(nóng)民的主要財產(chǎn)，我國《中華人民共和國擔保法》明確規(guī)定：“耕地，宅基地，自留地，自留山等村集體所有的土地使用權不得抵押?！狈芍匀绱艘?guī)定，主要是考慮到抵押人的生存權和發(fā)展農(nóng)業(yè)的問題。

同時《中華人民共和國擔保法》又規(guī)定了集體所有的土地使用權抵押的兩個特例：一是抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的使用權可以抵押；二是以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，是占用范圍內(nèi)的土地使用權可以抵押。法律雖然規(guī)定了在以上兩種情況下，集體所有的土地使用權可以抵押（但不允許單獨抵押），同時對該抵押權的實現(xiàn)仍然做了限制：以承包的荒地的使用權抵押的，或者以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物占用范圍內(nèi)的土地使用權抵押的，在實現(xiàn)抵押權后，未經(jīng)法定程序不得改變土地集體所有和土地用途。

關于自建房，《中華人民共和國擔保法》對農(nóng)民自建房并沒有明確規(guī)定不能用于抵押，它應該屬于《中華人民共和國擔保法》所規(guī)定的“依法可以抵押的其他財產(chǎn)”，可以抵押。但《中華人民共和國擔保法》同時明確規(guī)定，集體所有的宅基地的土地使用權不能抵押。因為宅基地的使用權歸集體所有，這種土地使用權國家只允許農(nóng)民自用，不允許其被處分而進入流通領域。那么農(nóng)民自建房抵押時，實際上僅僅是用該房的所有權進行抵押，而不能根據(jù)“地隨房走”的原則，一同將該房占用范圍內(nèi)的土地使用權一并抵押。這就造成了抵押權人對該房屋的抵押權無法實現(xiàn)。

2．小額信貸缺少最終償還的保障機制，小額信貸的借款者一般是創(chuàng)業(yè)者，且多為資金匱乏者，如果創(chuàng)業(yè)成功，他愿意歸還貸款，可是如果創(chuàng)業(yè)失敗，資金損失，貸款者的利益就難以保障。

3．小額信貸運作成本過高。小額信貸屬于零售貸款，一個信貸員最多營銷一二百筆貸款，但是金額卻僅僅是幾百萬，這和批發(fā)貸款的規(guī)模效應是無法比的，相對的成本也高。同樣是一個億的貸款，我們?nèi)绻J款給大企業(yè)，只需要一個客戶經(jīng)理就可以辦理，而辦理小額貸款可能要幾千筆業(yè)務量，光客戶經(jīng)理就需要十幾個。人力物力成本過高。

4．整個社會的誠信體制缺失，小額貸款絕大部分依靠的是信用擔保，但是很多貸款戶將小額貸款看作是“唐僧肉”，賑災，扶貧款，逃廢，騙取等惡意行為時有發(fā)生。

三、完善小額貸款體系的政策性建議

1．建立小額貸款的償還機制，現(xiàn)行的小額貸款償還依靠兩種方式：一是抵押物，二是多人聯(lián)保，小額貸款是低收入者，如果真將其僅有的抵押物進行清償，更會造成低收入者的貧困，這與小額貸款的宗旨是相悖的。所以，如果將低收入者的未來的收益納入償還體系，或者建立風險保證金制度，由擔保人和借款人拿出一部分保證金進行擔保，既可以減少貸款者的風險，又不會對借款者造成多大的損失。

2．大力提倡和利用金融信貸支持農(nóng)村發(fā)展，由政府“輸血”支持變?yōu)椤霸煅敝С帧?994年小額信貸作為國際組織推薦的一種扶貧方式被引進中國。格萊珉銀行從1995年起就不必再接受捐贈，目前該行的存款和自有資產(chǎn)是其所有貸款余額的143%，完全做到了自負盈虧。該銀行除1983年、1991年、1992年三個年份之外，每年都贏利。小額信貸在推動扶貧工作進村入戶、促進貧困地區(qū)群眾盡快解決溫飽問題方面發(fā)揮了積極的作用，并且豐富了中國扶貧工作的觀念和手段。我國有2/3的貧困人口集中在西部農(nóng)村，每年中央政府和地方各級政府都有很多扶貧款投向西部農(nóng)村。但是許多政策性扶貧貸款使用效果不好，并且非法占用、挪用現(xiàn)象十分嚴重。

據(jù)報道，2004年1月～2005年2月，廣西檢察機關共立案偵查貪污、挪用和私分救災款、扶貧款和移民安置款等職務犯罪案件48件，占廣西檢察機關反貪系統(tǒng)立案總數(shù)的4%，涉案金額達1100多萬元。所以，我們可以嘗試政府扶貧款與農(nóng)村小額貸款結合起來，真正發(fā)揮每一分錢的功效。

一方面，扶貧款與農(nóng)村小額貸款結合提高可以提高救災扶貧款的利用效率，真正發(fā)揮扶貧功效；另一方面，可以擴大農(nóng)村小額貸款資金來源，由政府“輸血”功能變?yōu)榈胤降摹霸煅惫δ?，增強農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展能力。

四、小額貸款的前景

盡管存在著這樣那樣的問題，小額貸款的前景依然是非常廣闊的，在央行全面放開貸款規(guī)模限制的政策號召下，小額貸款公司正如雨后春筍般在全國涌現(xiàn)。這些困境中的中小企業(yè)，在初冬的清寒中感受到了春意。

據(jù)統(tǒng)計，截至2008年10月底，全國已經(jīng)批準大約100家小額貸款公司試點，這些公司發(fā)放貸款總額大約相當于一家股份制銀行。繼浙江、江蘇、上海和福建等沿海地區(qū)的小額貸款公司上馬之后，北京、重慶、河北和山東等地的試點工作也在積極籌備中。2008年5月，央行和銀監(jiān)會批準在全國范圍內(nèi)開展小額貸款公司試點，其目的是彌補銀行在當?shù)刂行∑髽I(yè)客戶群的“盲區(qū)”。

根據(jù)央行的規(guī)定，小額貸款公司的利率上限不得高于央行基準利率的4倍，下限不得低于基準利率的0.9倍。以民營經(jīng)濟為主體的中小企業(yè)被認為是中國經(jīng)濟最靈動的群體，當它們最先受到全球金融海嘯沖擊倒下的時候，“救中小企業(yè)即救中國經(jīng)濟”的呼聲日漸強烈。事實上，以中小企業(yè)為主要客戶的小額貸款公司，在雪中送炭的同時也迎來了自己茁壯成長的商業(yè)機會。盡管初期得不到投資回報，但小額貸款公司為實業(yè)資本合法地進入金融領域提供了通道。

總的來說，在我國，不管是非政府形式的小額信貸機構還是試點的小額貸款公司，都有著各自的優(yōu)點和缺點，我們應該根據(jù)其各自的具體情況提出具體的發(fā)展戰(zhàn)略，覆蓋面和可持續(xù)發(fā)展是互相促進的兩個方面，是可以兼容的，非政府形式的小額信貸組織可以在發(fā)揮其覆蓋面優(yōu)勢的同時，多解決可持續(xù)發(fā)展的問題，而試點的小額貸款公司可以在保持其商業(yè)運作的基礎上，多注意其社會責任感的體現(xiàn)，兩種組織形式不一定要按照某種固定的模式發(fā)展，可以在側重某方面的同時，適時兼顧另一方面，發(fā)揮出組織自身的特色。只有實現(xiàn)覆蓋面和可持續(xù)性這兩方面的目標，小額信貸機構才會實現(xiàn)其真正的使命，取得其更廣闊的發(fā)展天地。我國正在探索小額貸款的發(fā)展之路，但是在探索的過程中，要防止小額信貸產(chǎn)生變異。我國小額信貸機構的組建形式也不能完全照搬國外模式，而應根據(jù)我國金融體制環(huán)境因地制宜，探索一條真正適合我國國情的小額信貸發(fā)展之路。

第三篇：酒店業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與前景

酒店業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與前景

第一章 中國宏觀經(jīng)濟簡要分析

一、宏觀經(jīng)濟形勢簡要分析

2015年全年國內(nèi)生產(chǎn)總值比上年增長6.9%。其中，第一產(chǎn)業(yè)增長3.3%；第二產(chǎn)業(yè)增長9.2%；第三產(chǎn)業(yè)增長11.5%。第三產(chǎn)業(yè)增加值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重達到了49%。“十二五”期間的數(shù)據(jù)表明中國宏觀經(jīng)濟形勢依然良好。，可謂穩(wěn)中求

進。

二、旅游及酒店業(yè)發(fā)展形勢分析

去年，中國旅游研究院發(fā)布了2014年中國旅游經(jīng)濟運行狀況與2015年發(fā)展預測的報告，報告對2015年旅游經(jīng)濟總體形勢持相對樂觀的預期，預計2015年全年旅游總收入3.9萬億元，同比增長14.7%。預計到“十二五”末期，國內(nèi)旅游人數(shù)會達到33億，入境過夜人數(shù)會達到1億。從宏觀的基本面看，旅游及酒店業(yè)已經(jīng)進入高速發(fā)展的黃金期。

第二章 中國酒店業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略及政策走向

分析

一、政策突破預期強烈

根據(jù)我國旅游業(yè)“十二五”發(fā)展規(guī)劃，未來五年旅游業(yè)將成為我國的戰(zhàn)略性支柱產(chǎn)業(yè)，并保持高速增長。預計到2015年，中國將成為世界第一大入境旅游接待國，第四大出境旅游客源國，并形成世界上最大的國內(nèi)旅游市場。

二、全國酒店產(chǎn)業(yè)政策與發(fā)展方向

（一）國家的改革開放政策和旅游業(yè)的持續(xù)較快發(fā)展引導著

中國酒店業(yè)的發(fā)展方向。

1．持續(xù)穩(wěn)定的保持對外開放的政策將有利于我國旅游酒店

業(yè)的進一步發(fā)展；

2．旅游業(yè)在我國未來十幾年的歷史時期內(nèi)將再一次迎來歷史性的大發(fā)展，而作為旅游業(yè)基礎產(chǎn)業(yè)之一的酒店業(yè)也將獲得空前大發(fā)展的機遇。酒店業(yè)是競爭性極強的行業(yè),中央的大政策是：國有資產(chǎn)將有選擇性的逐步退出酒店領域，并在3-5年內(nèi)減少國有資產(chǎn)在酒店領域的市場占有率。因此，民營企業(yè)將是中國未來酒店業(yè)市場的主力軍。

第三章 中國酒店業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢

第一節(jié) 中國酒店業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

從總體存量上看，多數(shù)本土酒店集團在2015年實現(xiàn)了規(guī)模1

上的快速增長。與2009年相比，國內(nèi)集團酒店總數(shù)增加了1369家。酒店數(shù)量超過50家的集團有65個，比2009年增加了許多個。而國際酒店集團方面，英國洲際酒店集團、香格里拉酒店集團、美國喜達屋國際酒店集團等三家跨國巨頭在華的酒店客房數(shù)均已突破6萬間。

二、酒店檔次

不同酒店集團選擇不同市場檔次定位戰(zhàn)略，全面覆蓋型、高檔集中型和低端集中型品牌格局正在形成。

本土酒店管理集團方面，高星級酒店的發(fā)展占據(jù)主導地位。與此同時，經(jīng)濟型檔次酒店只有港中旅、錦江國際等極少數(shù)集團的數(shù)量有較大增幅。而與之相對的如家、格林豪泰、7天等經(jīng)濟型集團快速擴張，均已進入全球酒店集團50強。而國際酒店管理集團方面，大多數(shù)的國際酒店集團還是以中、高端檔次酒店為主，只有少數(shù)酒店集團是以全檔次酒店配備進行全方位發(fā)展的，如洲際集團、雅高集團和溫德姆集團在中國市場都同時擁有相當數(shù)量的頂級五星級酒店和三、四星級的經(jīng)濟型快捷酒店。

三、酒店類型和品牌

從酒店類型的布局來講，各集團展開了不同類型酒店品牌的布局和擴張，并逐漸形成了3大集團陣營：

第一，全品牌型酒店集團，如錦江國際、港中旅、洲際集團、雅高集團等，他們的酒店品牌覆蓋了旅游度假型、會議商務1

型、中檔商務型、經(jīng)濟快捷型等幾乎所有的酒店類型； 第二，高端品牌型酒店集團，如開元集團、首旅建國、凱悅集團、萬豪、香格里拉集團等，他們的酒店品牌檔次定位主要集中在高端五星、四星級酒店，但是類型也主要以豪華商務、綜合會議、度假和主題精品酒店為主；

第三，中低檔酒店集團，如格林豪泰、如家、7天等，他們主要以三星級及以下的經(jīng)濟型酒店作為主營項目。

四、酒店分布區(qū)域

城市化及市場競爭壓力進一步推動酒店向二、三線城市布局，全國性市場基本形成，但區(qū)域發(fā)展水平不均衡。以北京、上海、廣州、深圳為主導的一線城市酒店業(yè)績指標在2015年都實現(xiàn)了顯著的增長，二線城市業(yè)績指標漲幅則趨于平緩。過度供給仍然是中國大多數(shù)酒店市場所面臨的問題。

第二節(jié) 中國酒店業(yè)發(fā)展趨勢

中國酒店業(yè)在未來的3-5年間將有以下主要發(fā)展趨勢： 1．酒店發(fā)展集團化；

2．信息化、智能化發(fā)展趨勢； 1

3．星級酒店規(guī)模和效益呈持續(xù)穩(wěn)定增長；

4.中國高端酒店的主流變?yōu)榉康禺a(chǎn)開發(fā)業(yè)加跨國公司品牌； 5．互聯(lián)網(wǎng)將成為酒店營銷的最大平臺； 6．酒店服務將進入定制化階段； 7．酒店管理向人性化發(fā)展；

8.創(chuàng)建獨具特色的酒店文化成為潮流； 9．綠色環(huán)保概念大行其道。

從酒店檔次上看，未來3-5年我國高檔次酒店將繼續(xù)高速發(fā)展。目前，五星級酒店存量較多的錦江國際、開元集團、首旅建國、世貿(mào)君瀾等集團，仍在高速吸收五星級酒店項目，未來3年內(nèi)五星級酒店數(shù)量均幾近翻倍；而高端酒店市場將依然在很大程度上被國際酒店管理集團所把持，中端酒店市場將形成國內(nèi)酒店管理集團和國外酒店管理集團共同競爭、百家爭艷的局面。由于國際酒店管理集團高端品牌的巨大優(yōu)勢，國內(nèi)酒店管理集團陸續(xù)將發(fā)展重心向四、五星級的中端酒店市場偏移，利用本土酒店集團在一定區(qū)域內(nèi)影響力及局部優(yōu)勢與國際酒店集團展開競爭。多數(shù)本土酒店管理集團對四星級酒店的發(fā)展力度將進一步加大，預計未來3年內(nèi)的增幅將達到40%以上。三星級檔次酒店數(shù)量未來三年將總體呈下降趨勢。

低端酒店市場將面臨行業(yè)洗牌。由于在運作成本、管理體系、盈利模式及擴張模式等多方面矛盾的逐步顯現(xiàn)，規(guī)模較小的1

集團將逐步退出低端酒店市場。而具有相當規(guī)模的經(jīng)濟型酒店集團將繼續(xù)擴張，品牌整合將加快。由于前期的過度發(fā)展，導致競爭加劇，尤其是以短期投機為目的、期待把企業(yè)迅速做大上市或轉(zhuǎn)手套現(xiàn)的投資者的加入，加深了經(jīng)濟型酒店行業(yè)發(fā)展的未知性。未來3-5年一方面經(jīng)濟型酒店市場仍將以資本的較量、發(fā)展速度的較量為主，與此同時，酒店品牌建設的競爭、服務質(zhì)量的競爭以及綜合管理能力的競爭將越來越在競爭中占據(jù)主導地位。那些資本勢力較弱、只注重規(guī)模、沒有核心競爭力的企業(yè)，必將面對被兼并、收購的命運，從而形成“強者恒強，弱肉強食”的局面。

從酒店類型上看，隨著我國旅游業(yè)的持續(xù)發(fā)展以及國民收入的不斷提高，休閑度假旅游將成為國民的主要休閑娛樂方式之一。在旺盛的酒店需求推動下，度假型酒店的發(fā)展將使本土酒店有機會脫穎而出，催生出具有中國特色的頂級旅游度假酒店品牌。

另外，我國會議會展和獎勵旅游市場的快速發(fā)展已經(jīng)成為國內(nèi)城市酒店需求增長的主要驅(qū)動力。預計在未來的3-5年中，我國的會議展覽和獎勵旅游市場將會以每年8%左右的幅度增長，有望在2015年躋身世界前五名。因此，綜合會議型酒店將在未來的5年時間成為城市酒店業(yè)的新生力量。從酒店分布地域上看，北京、上海、廣州和深圳等一線城市以及經(jīng)濟發(fā)達省份的省會城市的酒店幾乎已經(jīng)趨于飽和狀1

態(tài)。因此，未來3-5年許多酒店集團將逐漸向中西部地區(qū)和經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的三線以下城市布局。而酒店在國內(nèi)主要旅游城市的布局速度也將繼續(xù)加快，預計最少還有84000間國際品牌酒店客房將在2013年年底進入中國市場。

總體上來說，未來3-5年我國酒店發(fā)展的區(qū)域分布將呈現(xiàn)如下趨勢：

1．向經(jīng)濟發(fā)達省份及沿海地區(qū)的二、三線以下城市擴張； 2．向經(jīng)濟發(fā)展較為滯后的中、西部地區(qū)中經(jīng)濟發(fā)展較好的省會城市或者一線城市擴展；

3．向旅游資源豐富，但尚未完全開發(fā)的次要旅游城市或者地區(qū)發(fā)展；

4．新興的二線城市會議目的地，或者國家將重點發(fā)展的二線城市或經(jīng)濟區(qū)域，將成為酒店布局和競爭的主要區(qū)域。1

第四篇：珠寶首飾行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與前景

珠寶首飾行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與前景

近20年的時間.我國的珠寶首飾業(yè)得到前所未有的發(fā)展.從產(chǎn)值1個億發(fā)展到近1000億元.從業(yè)人員從2萬人發(fā)展到200萬人.我國已成為世界上最大的鉑金消費國.年銷售鉑金量達140-150萬盎司；我國是亞洲最大的鉆石市場之一.年消費鉆石達11億美元；我國還是世界上第四大黃金消費國.年黃金首飾需求達到200噸左右；同時我國還是世界上最大的玉石和翡翠消費市場。可以說.我國珠寶消費已經(jīng)在國際上占據(jù)重要地位.市場的走向?qū)⒅苯佑绊憞H市場的動向和價格。

回顧我國珠寶首飾業(yè)的發(fā)展.大體經(jīng)歷了停滯、恢復、發(fā)展三個階段：上世紀80年代以前我國珠寶首飾業(yè)始終處于停滯狀態(tài).之后經(jīng)過近十年的恢復期.從1990年至2000年中國珠寶首飾業(yè)開始進入快速發(fā)展階段。一方面珠寶首飾生產(chǎn)能力迅速增長。到90年代末.全國金飾生產(chǎn)企業(yè)已有500多家.珠寶首飾生產(chǎn)企業(yè)4000千余家.從業(yè)人員達200萬人。另一方面.珠寶首飾市場需求迅速擴大.到2000年珠寶首飾總銷售額為800億元人民幣.2002年全國珠寶首飾的消費量達到1000億元.出口近30億美元。

縱觀國內(nèi)珠寶首飾業(yè).我們可以看到以下一些特點：

1.我國珠寶首飾行業(yè)發(fā)展快.是因為初期的高利潤促使千軍萬馬搞珠寶.開珠寶店。一方面對珠寶業(yè)的發(fā)展是一個大的促進.大的普及；另一方面.千店一面.沒有區(qū)別.沒有特點。品牌之間.企業(yè)之間沒有太大的變化.我們?nèi)钡囊部梢哉f是我們沒有來得及學習的是品牌定位的差異性.企業(yè)定位的差異性。所以說.我國珠寶首飾業(yè)發(fā)展快、但缺乏特點和特色.同質(zhì)化趨勢嚴重。

2.國內(nèi)珠寶首飾制造水平有持提高。在選料、加工、設計等方面.相關人員需要經(jīng)驗、制作技巧以及文化底蘊等多方面的積累。要不斷提高我們的設計、制作能力.完善我們的加工工藝。在學習國外的技術、工藝、設計的同時.還要挖掘出我們本民族的產(chǎn)品.生產(chǎn)出具有民族特色的產(chǎn)品、藝術品、高檔珠寶消費品。

3.市場競爭還處于低層次的價格競爭.制約了行業(yè)的整體發(fā)展。亂打折.個別以次充好.以假充真等現(xiàn)象時有發(fā)生.極大損害了我們珠寶首飾行業(yè)形象.行業(yè)自律任重道遠。同時.我們行業(yè)的優(yōu)勢也是明顯的.突出表現(xiàn)為以下幾點：

1.十多年的鑲嵌飾品加工業(yè)的發(fā)展.我們已具備了相當?shù)乃胶湍芰Α?jù)統(tǒng)計.香港有90％以上的鑲嵌首飾是在大陸加工的.我們有200多個加工廠常年為國外加工首飾.年產(chǎn)值30多億美元。我們還有300多個工廠具備加工外單的能力.潛在的加工能力還遠沒有挖掘

出來?？梢哉f.在珠寶鑲嵌加工方面.我國的優(yōu)勢極為明顯.有成為世界珠寶加工中心的能力和基礎。

2.我國淡水珍珠產(chǎn)量占世界產(chǎn)量90％以上.質(zhì)量提高的快.年產(chǎn)量達600噸。但是問題是以養(yǎng)殖原珠為主.沒能形成自己的深加工能力和完整的產(chǎn)業(yè)鏈。

3.我國已成為世界人造寶石的切磨加工中心.以廣西梧州為代表的中國人造寶石切磨加工中心的形成.使世界人造寶石的加工、生產(chǎn)重點轉(zhuǎn)移到我國。

4.我國鉆石加工能力和水平也己達國際水準.年加工300萬克拉.從業(yè)人員18000人.只要政策疏導好.鉆石加工業(yè)可解決幾萬人的就業(yè)機會.發(fā)展?jié)摿薮?我們成為世界鉆石加工中心是可能的。

5.我國的石雕、玉雕獨具特色.是一個具備濃郁文化內(nèi)涵的行業(yè).有40多萬從業(yè)人員。拿翡翠來說.翡翠產(chǎn)自緬甸.但市場卻在我國.從數(shù)量看80％的原料在我國內(nèi)地加工銷售.從質(zhì)量上看.自亞洲金融危機后.我國正逐漸成為主要的高檔翡翠市場之一。

6.改革開放20多年來.我國的珠寶玉石行業(yè)得到了很大發(fā)展.利用當?shù)氐馁Y源、傳統(tǒng)工藝的優(yōu)勢以及區(qū)位優(yōu)勢.陸續(xù)形成了一批珠寶玉石資源開發(fā)、首飾加工、貿(mào)易中心或產(chǎn)業(yè)基地。形成以深圳、番禺、東莞、梧州、昌樂、鎮(zhèn)平、諸暨、東海、福州、青田、岫巖等20多個城鎮(zhèn)為代表的區(qū)位優(yōu)勢和寶玉石資源優(yōu)勢基地。

進入21世紀.我國經(jīng)濟保持著強勁的發(fā)展勢頭.居民收入迅速增長.每年居民銀行存款額增長都過萬億.到2002年年末存款總額己突破八萬億人民幣.2003年上半年又突破了1萬億人民幣.居民購買珠寶首飾的經(jīng)濟支持力仍然強勁。在這一歷史時期.我國珠寶首飾業(yè)仍將保持一定的發(fā)展速度.但數(shù)量的增長將讓位于質(zhì)量的提高.只有通過提升產(chǎn)品的質(zhì)量和營銷技巧.才能增加企業(yè)的競爭能力。

(二)從上個世紀90年代以來.以企業(yè)數(shù)量劇增為特征的規(guī)?；l(fā)展階段.到21世紀以塑造企業(yè)形象為特征的品牌化發(fā)展階段.我國珠寶首飾業(yè)遇到了前所未有的發(fā)展機遇.由于產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境的不斷改善.我國珠寶首飾業(yè)保持了健康、持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的良好態(tài)勢。

首先.我國政府為鼓勵和發(fā)展珠寶玉石首飾行業(yè).先后出臺了不少有利的政策措施。按照我國加入世貿(mào)組織的承諾.積極調(diào)整相關政策.總平均關稅從2001年12月15.3％已下調(diào)到2004年的10％左右。2000年10月.上海鉆石交易所正式成立；2002年10月上海黃金交易所正式運行；2003年8月鉑金正式掛牌在上海黃金交易所進行交易.標志著我國珠寶首飾原料和制品從流通體制上步入了市場經(jīng)濟的軌道。2003年5月中國人民銀行停止執(zhí)行包括黃金制品生產(chǎn)、加工、批發(fā)、零售業(yè)務在內(nèi)的26項行政審批項目.標志著黃金、白銀等貴金屬及其制品從管理體制上實現(xiàn)了市場的全面開放。在稅收調(diào)整方面.針對進口鉆石、鉆石消費稅及進口黃金、鉑金等都有相應的一系列稅收政策的調(diào)整.這些既是對世貿(mào)組織和上海APEC會議承諾的兌現(xiàn).更是我國珠寶首飾企業(yè)參與國際競爭.提高競爭實力的重要保障。目前.上海鉆石辦、上海鉆交所和中國寶玉石協(xié)會、國土資源部珠寶玉石首飾管理中心.就鉆石進出口環(huán)節(jié)的有關稅收調(diào)整問題做了大量工作.我們希望通過鉆石稅收政策的合理調(diào)整.理順鉆石產(chǎn)業(yè)的環(huán)節(jié).推動國內(nèi)鉆石加工業(yè)的大發(fā)展。

其次.我們一直在努力培育和規(guī)范珠寶玉石首飾市場。國家已經(jīng)相繼制定了一系列標準和規(guī)定.如《珠寶玉石名稱》《珠寶玉石鑒定》、《鉆石分級》、《珍珠分級》及《金銀飾品標識管理規(guī)定》、《首飾貴金屬純度的規(guī)定及命名方法》等等。各省市也制定有多項辦法、標準等。這些為規(guī)范市場和參與國際競爭奠定了良好的基礎。2003年2月.中國寶玉石協(xié)會和國土資源部珠寶玉石首飾管理中心.聯(lián)合召開了“全國珠寶玉石首飾行業(yè)自律工作會議”.得到了國家工商行政管理總局、國家質(zhì)量監(jiān)督檢驗檢疫總局和國土資源部大力支持。來自全國20個省市的珠寶玉石首飾行業(yè)協(xié)會的負責人和60多家珠寶檢測機構及100多家企業(yè)代表參加了會議。通過大會討論.向全行業(yè)公布了《珠寶玉石首飾行業(yè)自律公約》.并將2003年作為珠寶玉石首飾行業(yè)自律年。我們相信.在政府、協(xié)會、企業(yè)的共同努力下.公平、公正、誠實、守信的市場環(huán)境必將進一步得到完善。

再次.國內(nèi)巨大的消費市場為推動珠寶首飾業(yè)的騰飛創(chuàng)造了基礎。據(jù)統(tǒng)計.我國各種珠寶首飾的營業(yè)額己超過1000億人民幣.2003年出口將達30億美元。成為世界上銷售珠寶超過100億美元的少數(shù)國家之一.并且每年以高于10％的速度繼續(xù)增長。我國每年約有1000萬對新人結婚.婚慶消費總額達2500億元.只要其中的10％用于珠寶消費.那全年就是250億元以上。同時旅游資源所帶來的國際游客的珠寶消費.每年也在100億元以上。許多國外珠寶商紛紛將目光投向我國.洋品牌已逐漸進入我國市場。

隨著珠寶消費的多元化.珠寶首飾市場被不斷細分.品種極大豐富.內(nèi)在質(zhì)量也有所提高。黃金、鉑金、鉆石飾品及各類有色寶石、玉石、白銀飾品各領風騷.特別是黃金、鉑金、鉆石飾品發(fā)展?jié)摿薮?。我國鉆飾消費正以每年15％的速度增長。據(jù)有關機構對北京、上海、廣州三地調(diào)查.每對新人平均鉆飾消費5820元.隨著我國居民收入的增加.鉆石首飾的購買力還將繼續(xù)增長。我國是一個新興的市場.發(fā)展的市場.我們有理由預計到2010年.我國珠寶首飾有望實現(xiàn)年銷售額1800億元.出口額達到70億美元。我國擁有巨大的市場和巨大的市場發(fā)展?jié)摿?、豐富的寶玉石資源和獨特的珠寶文化.我國珠寶首飾業(yè)作為新興的朝陽產(chǎn)業(yè).將在國民經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)越來越大的份額。我們相信.通過政府的支持.行業(yè)的自律和業(yè)內(nèi)有序的管理和競爭.在不遠的將來.我國一定會成為世界珠寶加工、貿(mào)易的重要集散中心之一。

第五篇：中國高速鐵路發(fā)展現(xiàn)狀與前景

中國高速鐵路發(fā)展現(xiàn)狀與前景

我國高速鐵路規(guī)劃和實施情況

我國鐵路系統(tǒng)瞄準世界鐵路先進水平，運用后發(fā)優(yōu)勢，博采眾家之長，堅持原始創(chuàng)新、集成創(chuàng)新和引進消化吸收再創(chuàng)新，用短短幾年時間，推動我國高速鐵路技術走在世界最前列。2010年底，我國鐵路營業(yè)里程達到 9.1萬公里，居世界第二位；投入運營的高速鐵路營業(yè)里程達到 8,358 公里，居世界第一位。2011年高鐵預計將建成通車 4,715公里，合計13,000公里以上。新線合計7,901 公里，共計98,901公里?，F(xiàn)在我國已成為世界上高速鐵路系統(tǒng)技術最全、集成能力最強、運營里程最長、運行速度最高、在建規(guī)模最大的國家，引領著世界高鐵發(fā)展的新潮流。

高速鐵路是優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)

2010年12月7日，國務院副總理張德江在第七屆世界高速鐵路大會上表示，政府已將高速鐵路作為優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，今后將在財政投入、建設用地、技術創(chuàng)新、經(jīng)營環(huán)境等方面加大支持力度?！吨虚L期路網(wǎng)規(guī)劃》提出，到2020年，全國鐵路營業(yè)里程達到10萬公里，主要繁忙干線實現(xiàn)客鐵貨分線，建設客運專線 1.2萬公里以上。2008年，對《規(guī)劃》進行了調(diào)整，確定到2020年，全國鐵路營業(yè)里程達到12萬公里以上，建設客運專線 1.6萬公里以上。以上規(guī)劃將提前到2015年完成。

中國高鐵運營效果

我國高速鐵路運營總體情況是好的。線路基礎、通信信號、牽引供電、動車組等主要行車設備質(zhì)量穩(wěn)定可靠，運行安全平穩(wěn)。我國高速鐵路的發(fā)展，為人民群眾創(chuàng)造了美好生活的新時空，不僅為人們出行提供了極大便利，而且?guī)砹巳藗兩罘绞降母淖?，贏得了社會各界的贊譽。

我國高鐵未來前景

未來幾年，中國高鐵建設將進入全面收獲期。屆時，我國高速鐵路網(wǎng)將初具規(guī)模。鄰近省會城市將形成1至2小時交通圈、省會與周邊城市形成半小時至 1小時交通圈。北京到全國絕大部分省會城市將形成 8小時以內(nèi)交通圈。到2015年，我國鐵路營業(yè)里程將達到12萬公里以上。其中，新建高速鐵路將達到1.6 萬公里以上；加上其他新建鐵路和既有線提速線路，我國鐵路快速客運網(wǎng)將達到5萬公里以上，連接所有省會城市和 50 萬人口以上城市，覆蓋全國 90%以上人口，“人便其行、貨暢其流”的目標將成為現(xiàn)實。高速鐵路的發(fā)展在面向21世紀的中國可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略中，將產(chǎn)生深遠的意義和影響。