第一篇：映照時(shí)代發(fā)展的多元電影評(píng)論的現(xiàn)狀與前景

映照時(shí)代發(fā)展的多元電影評(píng)論的現(xiàn)狀與前景

2016年4月25日，“新媒體影評(píng)與傳統(tǒng)影評(píng)的春天對(duì)話”研討會(huì)在北京師范大學(xué)藝術(shù)與傳媒學(xué)院成功舉行。本次會(huì)議由北京大學(xué)生電影節(jié)、北京師范大學(xué)“中國文藝評(píng)論基地”主辦，中國電影評(píng)論學(xué)會(huì)、《藝術(shù)評(píng)論》雜志社協(xié)辦。來自學(xué)院的理論評(píng)論專家與網(wǎng)絡(luò)評(píng)論紅人匯集，針對(duì)新媒體影評(píng)與傳統(tǒng)影評(píng)相關(guān)問題展開研討對(duì)話。

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，媒體融合的大趨勢(shì)逐漸增強(qiáng)，由此帶來的新媒體影評(píng)與傳統(tǒng)影評(píng)之間的相互交融、共同發(fā)展的趨勢(shì)也越發(fā)明顯。就傳統(tǒng)而言，“影評(píng)”是針對(duì)電影的評(píng)價(jià)，但隨著市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，影評(píng)的意義與價(jià)值遭到了不少質(zhì)疑。對(duì)于大眾而言，影評(píng)是否影響自己，影評(píng)的傳播力和對(duì)于創(chuàng)作有何影響已經(jīng)成為問題。學(xué)院傳統(tǒng)影評(píng)的某種式微，與網(wǎng)絡(luò)影評(píng)人地位與影響力的提升，改變了影評(píng)的概念，也提升了它的內(nèi)在價(jià)值與影響力。促發(fā)青年關(guān)注電影、參與影評(píng)，是北京大學(xué)生電影節(jié)學(xué)術(shù)追求的重要組成部分，每一屆大學(xué)生電影節(jié)都有大學(xué)生影評(píng)征集評(píng)獎(jiǎng)活動(dòng)。至今，大影節(jié)組委會(huì)與北京電影家協(xié)會(huì)聯(lián)合主辦了，七屆影評(píng)大賽，第八屆正整裝待發(fā)。同時(shí)，大影節(jié)每年都會(huì)出版一本關(guān)于影評(píng)的專書，這顯示了大影節(jié)不僅關(guān)注創(chuàng)作而且關(guān)注批評(píng)的文化態(tài)度。第23屆北京大學(xué)生電影節(jié)主持策劃此次研討會(huì)，力求通過新媒體影評(píng)人與傳統(tǒng)影評(píng)人的溝通對(duì)話，探討影評(píng)存在的意義、傳播途徑及其影響方式。

一、新媒體影評(píng)與傳統(tǒng)影評(píng)的共同發(fā)展

北京師范大學(xué)藝術(shù)與傳媒學(xué)院院長周星教授在他的開幕致辭中，陳述了新媒體影評(píng)與傳統(tǒng)影評(píng)的互相交融發(fā)展。他特別提到，確立本次研討會(huì)題目的思考：“春天對(duì)話”和“影評(píng)”這兩個(gè)主題詞是有特別意義的，“春天對(duì)話”除了美好的季節(jié)氛圍之外，也蘊(yùn)含著傳統(tǒng)影評(píng)與新媒體和網(wǎng)絡(luò)影評(píng)之間的溝壑在逐漸縮小的趨勢(shì)。但學(xué)院學(xué)術(shù)影評(píng)和新媒體影評(píng)之間還需要相互交流研究。中國電影從市場角度來說取得了較大發(fā)展，影評(píng)應(yīng)當(dāng)隨之強(qiáng)化，且不同影評(píng)方法和評(píng)論者之間的溝壑也應(yīng)逐漸消融。

中國電影評(píng)論學(xué)會(huì)常務(wù)理事鐘大豐探討了傳統(tǒng)影評(píng)和當(dāng)下新媒體影評(píng)的存在方式。他認(rèn)為傳統(tǒng)學(xué)術(shù)影評(píng)是有它的存在價(jià)值的。同時(shí)，新媒體影評(píng)也正成為最直接最快捷的與普通觀眾進(jìn)行溝通的方式，承載著越來越重要的功能，這是整個(gè)媒體發(fā)展的必然趨勢(shì)。對(duì)于學(xué)術(shù)影評(píng)而言，其傳統(tǒng)的話語方式與傳統(tǒng)紙媒在時(shí)間上的滯后性，決定了它很難適應(yīng)現(xiàn)今的發(fā)展趨勢(shì)。而高度視頻化的媒體溝通方式則難以傳遞學(xué)術(shù)影評(píng)的紀(jì)實(shí)情感。所以目前網(wǎng)絡(luò)媒體在影片上映前后特別承擔(dān)起了面對(duì)大眾的評(píng)論功能，這是一個(gè)基本的歷史趨勢(shì)。

中國藝術(shù)研究院影視研究所副所長、研究員趙衛(wèi)防肯定了傳統(tǒng)影評(píng)與新媒體影評(píng)的差異性，并指出它們都有各自存在的理由，對(duì)電影美學(xué)的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都有不同的作用。我們要更多地承認(rèn)這種分眾化的存在。正是這種分眾化，才能夠促使影評(píng)本身得到快速發(fā)展。沒有必要要求一方融入另一方，傳統(tǒng)影評(píng)與新媒體影評(píng)的各自特點(diǎn)構(gòu)成了現(xiàn)在的影評(píng)的多樣化與新常態(tài)，形成電影文化的多元化，更好地促進(jìn)影評(píng)發(fā)展。

中國藝術(shù)研究院“當(dāng)代文藝批評(píng)中心”主任孫佳山提出，新媒體影評(píng)和傳統(tǒng)影評(píng)并不是簡單的二元對(duì)立關(guān)系。他認(rèn)為，二者都面臨著理論資源受到過去對(duì)虛構(gòu)文學(xué)所概括出的理論本體影響的局面，新媒體影評(píng)是媒介變革過程中內(nèi)容生產(chǎn)邏輯變化的必然結(jié)果，擁有著強(qiáng)大的生命力。

新媒體影評(píng)人賽人提出，無論是傳統(tǒng)影評(píng)還是新媒體影評(píng)，內(nèi)容一定要是獨(dú)立的，是影評(píng)人發(fā)在內(nèi)心對(duì)電影的真實(shí)感受。同時(shí)，寫作影評(píng)并不是完成任務(wù)，而是真正實(shí)現(xiàn)影評(píng)存在的意義，主題需要有所凸顯和側(cè)重。

二、影評(píng)的存在形態(tài)

中國電影評(píng)論學(xué)會(huì)副會(huì)長張衛(wèi)指出傳統(tǒng)影評(píng)出現(xiàn)了一些問題，例如深度模式平面化，以及學(xué)術(shù)影評(píng)權(quán)威性的喪失。目前，新媒體影評(píng)逐漸形成巨大的影響力，一些電影在其強(qiáng)勢(shì)的攻擊下，票房迅速下滑。但是新媒體影評(píng)自身也存在弊端。由于其碎片化、“短平快”的特點(diǎn)，留存性是一個(gè)較大的問題。目前普遍存在的現(xiàn)象是，傳統(tǒng)影評(píng)學(xué)術(shù)著作上的新媒體影評(píng)腳注較少。張衛(wèi)呼吁，新媒體影評(píng)也是具有文化價(jià)值的，需要作為一個(gè)文化珍品留存于電影批評(píng)史。

周星教授經(jīng)過研究發(fā)現(xiàn)，影評(píng)的概念正在不斷豐富，它的內(nèi)在價(jià)值和影響力也在逐漸增高。新媒體影評(píng)具有自身日漸擴(kuò)大的影響，傳統(tǒng)影評(píng)依然具有自身的影響領(lǐng)域。兩者之間沒有既定的高低之分，但傳統(tǒng)方式的影評(píng)對(duì)市場和創(chuàng)作的影響受到新媒體影評(píng)的沖擊。但需要強(qiáng)調(diào)，影評(píng)是一個(gè)獨(dú)立的存在，是一種電影文化，自有其產(chǎn)生規(guī)律，也會(huì)對(duì)于青年觀影和評(píng)價(jià)觀念產(chǎn)生影響。它不依存于市場而生，也不必完全依存于其對(duì)創(chuàng)作是否具有直接作用。不必以不同媒介來區(qū)別影評(píng)人的高低，關(guān)鍵是見識(shí)與觀念?，F(xiàn)今時(shí)代的影評(píng)人亦是如此，不僅要具有個(gè)性意識(shí)與獨(dú)特風(fēng)格，更要提高對(duì)自身理論的深厚素養(yǎng)以及適應(yīng)大眾的能力。

新媒體影評(píng)人梅雪風(fēng)區(qū)分了新媒體影評(píng)與傳統(tǒng)影評(píng)受眾的區(qū)別。學(xué)術(shù)影評(píng)更多是針對(duì)學(xué)術(shù)圉，在知識(shí)分子層面?zhèn)鞑?，更廣泛的來說可能是針對(duì)電影工業(yè)，而非大眾化的。新媒體影評(píng)卻是與大眾溝通，需要照顧到受眾情緒與感受，降低姿態(tài)以保持通俗化。

北京師范大學(xué)藝術(shù)與傳媒學(xué)院副教授唐宏峰肯定了網(wǎng)絡(luò)批評(píng)現(xiàn)在的地位，也批判了學(xué)院影評(píng)固步自封。她區(qū)分了兩種新媒體影評(píng)的形態(tài)，大眾影評(píng)與迷影影評(píng)。她認(rèn)為現(xiàn)在的影評(píng)人都是手機(jī)影評(píng)人，這個(gè)群體的出現(xiàn)豐富了中國當(dāng)下電影文化，推動(dòng)了電影產(chǎn)業(yè)發(fā)展。同時(shí)她肯定了熱愛辦網(wǎng)站、評(píng)分、寫影評(píng)等的新媒體影評(píng)人，認(rèn)為應(yīng)該給予他們更多的尊重。她還講述了自己對(duì)當(dāng)代影評(píng)的一些觀察，特別提出微信公眾號(hào)影評(píng)存在的三個(gè)危險(xiǎn)傾向與問題：第一是微傳統(tǒng)，篇幅短小，短評(píng)大部分情況不能充分展開論述，無法結(jié)合影史的知識(shí)把它擴(kuò)大、充實(shí)，因此較為容易被取代；第二是碎片化閱讀與碎片化寫作，這種方式會(huì)使短評(píng)缺乏深度性與思辨性。第三是公眾號(hào)有一種油滑的文風(fēng)，有意建構(gòu)一種虛擬的人格，降低了嚴(yán)肅性，這樣的文風(fēng)難以進(jìn)行一種復(fù)雜的、有難度的思考。

新媒體影評(píng)人圖賓根木匠肯定了在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大時(shí)代下影評(píng)的價(jià)值。影評(píng)都具有它自身的價(jià)值，一個(gè)有價(jià)值的影評(píng)不一定使所有人都感興趣，比如說一些小眾文藝片的影評(píng)，但也不能因此否定其價(jià)值。

中國電影藝術(shù)研究中心研究部副主任左衡也強(qiáng)調(diào)了任何一種影評(píng)都有它自己的意義與價(jià)值，只不過體現(xiàn)方式不同，場域亦不同，但前提是影評(píng)自身應(yīng)該注意到自律問題，也就是影評(píng)文體應(yīng)該秉持著怎樣的規(guī)范。他還提到網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的研究方法應(yīng)當(dāng)建立在理論之上，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)與理念來做研究，進(jìn)而得到科學(xué)的學(xué)術(shù)成果。他還呼吁影評(píng)人是獨(dú)有自豪和詩意的，這是現(xiàn)今影評(píng)人不可丟失的高貴精神。

新媒體影評(píng)人梅雪風(fēng)提到無論時(shí)代如何發(fā)展，最受歡迎的影評(píng)都是有見地、文風(fēng)文體具有吸引力的，它能夠給讀者帶來知識(shí)上、見地上與閱讀上的快感。

三、新媒體影評(píng)的發(fā)展現(xiàn)狀與意義

中國電影資料館節(jié)目策劃、北京國際電影節(jié)策展人沙丹根據(jù)自己橫跨策展界、影評(píng)界、學(xué)術(shù)界的經(jīng)歷，為大家提供了新媒體時(shí)代運(yùn)營影評(píng)公眾微信號(hào)的一些經(jīng)驗(yàn)。首先是有趣，要保證文章的趣味性，激發(fā)讀者對(duì)此公眾微信號(hào)的興趣。我們需要具有“表情包”式的網(wǎng)絡(luò)思維，對(duì)于整個(gè)文章趣味性有非常大的支撐作用。其次是“有料”，要提升作品質(zhì)量，影評(píng)的創(chuàng)作者也需要一定學(xué)術(shù)性研究基礎(chǔ)。點(diǎn)擊量是靠“標(biāo)題黨”，而轉(zhuǎn)發(fā)量卻是靠內(nèi)容。第三就是人格化問題，人格化非常非常重要，大家看到推送的文章以后就好像見到作者本人一樣，影評(píng)與讀者有著深刻的互動(dòng)性。

新媒體影評(píng)人李星文提到了新媒體影評(píng)的成就。首先解放了尺度，使大眾可以真正發(fā)出自己的聲音。其次，豐富了影評(píng)的表現(xiàn)形式，也拓寬了表達(dá)的維度。第三，豐富了內(nèi)容，權(quán)威聲音和草根聲音都可以發(fā)聲，無論是在藝術(shù)方面還是技術(shù)方面，無論是一個(gè)已有觀點(diǎn)的陳述還是創(chuàng)造性理論的挖掘，幾乎可以說是無所不有。李星文對(duì)“表情包”類公眾號(hào)影評(píng)作出了批評(píng)，認(rèn)為這可能阻礙了對(duì)電影的深度挖掘，并對(duì)受眾形成一種思路上的干擾，使其無法把注意力集中到影片本身。他根據(jù)當(dāng)前微信公眾號(hào)的兩種風(fēng)格提出了臺(tái)理化的建議。首先是最當(dāng)紅、最有代表性的毒舌影評(píng)，其與青年人的趣味無縫對(duì)接。依靠細(xì)節(jié)挖掘內(nèi)容，充分利用針對(duì)新媒體受眾的操作方式，例如“表情包”之類的年輕態(tài)的傳媒方式，以視覺沖擊為第一接收要素。另一方面是“獨(dú)舌”影評(píng)即是傳統(tǒng)的獨(dú)立影評(píng)，表現(xiàn)形式是優(yōu)美的、具有深度與理性的。這種風(fēng)格與這一代影評(píng)人的出身是有關(guān)的，他們青年時(shí)代接受的寫作訓(xùn)練會(huì)影響一生。但無論影評(píng)如何發(fā)展，有趣、有料、有誠意的影評(píng)永遠(yuǎn)不會(huì)過時(shí)。

趙衛(wèi)防教授提出，新媒體影評(píng)已經(jīng)成為一種電影文化的新常態(tài)，深入滲透到電影評(píng)論理論的工作中，并成為其不可或缺的方面。而新媒體影評(píng)的主要特點(diǎn)，也是其重要的美學(xué)價(jià)值，便是強(qiáng)烈的批判性。而且新媒體影評(píng)對(duì)產(chǎn)業(yè)有著直接的一個(gè)促進(jìn)性，這也是學(xué)術(shù)影評(píng)所不能企及的。

北京師范大學(xué)藝術(shù)與傳媒學(xué)院張智華教授肯定了新媒體影評(píng)的及時(shí)性，認(rèn)為其能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，深刻體現(xiàn)一個(gè)獨(dú)立影評(píng)人的精神。

四、影評(píng)人文化

李星文對(duì)新媒體影評(píng)人的發(fā)展簡史做了介紹。第一階段是2000年2004年新媒體影評(píng)深具草根性的論壇階段。大家因?yàn)閷?duì)電影的熱愛在論壇里互相交流學(xué)習(xí)，提升各自的影評(píng)水平，沒有刻意的功利性。第二階段是2005年2009年的博客時(shí)代。因?yàn)椴┛偷某霈F(xiàn)，掀起了全民寫作的大浪。影評(píng)人成為了一種職業(yè)，寫影評(píng)為生成為一種可能。在此階段影評(píng)能否產(chǎn)生影響力，除了文章質(zhì)量的提升，網(wǎng)站推薦也是一個(gè)很重要的因素。第三階段是2009年-2013年的微博時(shí)代。本階段的特色是“短平快”。碎片化影評(píng)或者“段子”影評(píng)與市場營銷空前結(jié)合在一起，影評(píng)的影響力也不再依靠網(wǎng)站的推薦，受眾迅速接受的短影評(píng)泛濫。第四階段是2014年至今的微信時(shí)代。微信時(shí)代有兩個(gè)武器，微信公眾號(hào)和朋友圉，微信公眾號(hào)與博客相近，朋友圉與微博相近，犀利的觀點(diǎn)結(jié)合趣味的形式，共同促成影視短評(píng)爆發(fā)式的發(fā)展。

新媒體影評(píng)人曾念群談到了影評(píng)人身份的迷失，他指出一些八九十年代有自己的工作與崗位的影評(píng)人前輩，他們?cè)诎l(fā)表影評(píng)時(shí)人格是很獨(dú)立的。而大部分新媒體影評(píng)人失去了獨(dú)立性，特別在2011年之后，電影營銷逐漸發(fā)展起來，許多影評(píng)人成為片方重點(diǎn)“盯梢”的對(duì)象，會(huì)被以各種方式拉攏甚至收買。

沙丹還提到了成為一個(gè)又有趣又有料又有人格化的新時(shí)代的新媒體影評(píng)人需要具備的兩種能力，第一點(diǎn)能力是突破繭式文化的能力，打破自身原本的形態(tài)，要有影評(píng)文章形式的創(chuàng)新性，可以用“表情包”寫文章，用視頻寫文章，以各式各樣的方式，突破繭式文化。第二個(gè)能力是以平等思維面對(duì)觀眾。

責(zé)任編輯：蔡郁婉

第二篇：珠寶首飾行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與前景

珠寶首飾行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與前景

近20年的時(shí)間.我國的珠寶首飾業(yè)得到前所未有的發(fā)展.從產(chǎn)值1個(gè)億發(fā)展到近1000億元.從業(yè)人員從2萬人發(fā)展到200萬人.我國已成為世界上最大的鉑金消費(fèi)國.年銷售鉑金量達(dá)140-150萬盎司；我國是亞洲最大的鉆石市場之一.年消費(fèi)鉆石達(dá)11億美元；我國還是世界上第四大黃金消費(fèi)國.年黃金首飾需求達(dá)到200噸左右；同時(shí)我國還是世界上最大的玉石和翡翠消費(fèi)市場?？梢哉f.我國珠寶消費(fèi)已經(jīng)在國際上占據(jù)重要地位.市場的走向?qū)⒅苯佑绊憞H市場的動(dòng)向和價(jià)格。

回顧我國珠寶首飾業(yè)的發(fā)展.大體經(jīng)歷了停滯、恢復(fù)、發(fā)展三個(gè)階段：上世紀(jì)80年代以前我國珠寶首飾業(yè)始終處于停滯狀態(tài).之后經(jīng)過近十年的恢復(fù)期.從1990年至2000年中國珠寶首飾業(yè)開始進(jìn)入快速發(fā)展階段。一方面珠寶首飾生產(chǎn)能力迅速增長。到90年代末.全國金飾生產(chǎn)企業(yè)已有500多家.珠寶首飾生產(chǎn)企業(yè)4000千余家.從業(yè)人員達(dá)200萬人。另一方面.珠寶首飾市場需求迅速擴(kuò)大.到2000年珠寶首飾總銷售額為800億元人民幣.2002年全國珠寶首飾的消費(fèi)量達(dá)到1000億元.出口近30億美元。

縱觀國內(nèi)珠寶首飾業(yè).我們可以看到以下一些特點(diǎn)：

1.我國珠寶首飾行業(yè)發(fā)展快.是因?yàn)槌跗诘母呃麧櫞偈骨к娙f馬搞珠寶.開珠寶店。一方面對(duì)珠寶業(yè)的發(fā)展是一個(gè)大的促進(jìn).大的普及；另一方面.千店一面.沒有區(qū)別.沒有特點(diǎn)。品牌之間.企業(yè)之間沒有太大的變化.我們?nèi)钡囊部梢哉f是我們沒有來得及學(xué)習(xí)的是品牌定位的差異性.企業(yè)定位的差異性。所以說.我國珠寶首飾業(yè)發(fā)展快、但缺乏特點(diǎn)和特色.同質(zhì)化趨勢(shì)嚴(yán)重。

2.國內(nèi)珠寶首飾制造水平有持提高。在選料、加工、設(shè)計(jì)等方面.相關(guān)人員需要經(jīng)驗(yàn)、制作技巧以及文化底蘊(yùn)等多方面的積累。要不斷提高我們的設(shè)計(jì)、制作能力.完善我們的加工工藝。在學(xué)習(xí)國外的技術(shù)、工藝、設(shè)計(jì)的同時(shí).還要挖掘出我們本民族的產(chǎn)品.生產(chǎn)出具有民族特色的產(chǎn)品、藝術(shù)品、高檔珠寶消費(fèi)品。

3.市場競爭還處于低層次的價(jià)格競爭.制約了行業(yè)的整體發(fā)展。亂打折.個(gè)別以次充好.以假充真等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生.極大損害了我們珠寶首飾行業(yè)形象.行業(yè)自律任重道遠(yuǎn)。同時(shí).我們行業(yè)的優(yōu)勢(shì)也是明顯的.突出表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：

1.十多年的鑲嵌飾品加工業(yè)的發(fā)展.我們已具備了相當(dāng)?shù)乃胶湍芰Α?jù)統(tǒng)計(jì).香港有90％以上的鑲嵌首飾是在大陸加工的.我們有200多個(gè)加工廠常年為國外加工首飾.年產(chǎn)值30多億美元。我們還有300多個(gè)工廠具備加工外單的能力.潛在的加工能力還遠(yuǎn)沒有挖掘

出來。可以說.在珠寶鑲嵌加工方面.我國的優(yōu)勢(shì)極為明顯.有成為世界珠寶加工中心的能力和基礎(chǔ)。

2.我國淡水珍珠產(chǎn)量占世界產(chǎn)量90％以上.質(zhì)量提高的快.年產(chǎn)量達(dá)600噸。但是問題是以養(yǎng)殖原珠為主.沒能形成自己的深加工能力和完整的產(chǎn)業(yè)鏈。

3.我國已成為世界人造寶石的切磨加工中心.以廣西梧州為代表的中國人造寶石切磨加工中心的形成.使世界人造寶石的加工、生產(chǎn)重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到我國。

4.我國鉆石加工能力和水平也己達(dá)國際水準(zhǔn).年加工300萬克拉.從業(yè)人員18000人.只要政策疏導(dǎo)好.鉆石加工業(yè)可解決幾萬人的就業(yè)機(jī)會(huì).發(fā)展?jié)摿薮?我們成為世界鉆石加工中心是可能的。

5.我國的石雕、玉雕獨(dú)具特色.是一個(gè)具備濃郁文化內(nèi)涵的行業(yè).有40多萬從業(yè)人員。拿翡翠來說.翡翠產(chǎn)自緬甸.但市場卻在我國.從數(shù)量看80％的原料在我國內(nèi)地加工銷售.從質(zhì)量上看.自亞洲金融危機(jī)后.我國正逐漸成為主要的高檔翡翠市場之一。

6.改革開放20多年來.我國的珠寶玉石行業(yè)得到了很大發(fā)展.利用當(dāng)?shù)氐馁Y源、傳統(tǒng)工藝的優(yōu)勢(shì)以及區(qū)位優(yōu)勢(shì).陸續(xù)形成了一批珠寶玉石資源開發(fā)、首飾加工、貿(mào)易中心或產(chǎn)業(yè)基地。形成以深圳、番禺、東莞、梧州、昌樂、鎮(zhèn)平、諸暨、東海、福州、青田、岫巖等20多個(gè)城鎮(zhèn)為代表的區(qū)位優(yōu)勢(shì)和寶玉石資源優(yōu)勢(shì)基地。

進(jìn)入21世紀(jì).我國經(jīng)濟(jì)保持著強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭.居民收入迅速增長.每年居民銀行存款額增長都過萬億.到2002年年末存款總額己突破八萬億人民幣.2003年上半年又突破了1萬億人民幣.居民購買珠寶首飾的經(jīng)濟(jì)支持力仍然強(qiáng)勁。在這一歷史時(shí)期.我國珠寶首飾業(yè)仍將保持一定的發(fā)展速度.但數(shù)量的增長將讓位于質(zhì)量的提高.只有通過提升產(chǎn)品的質(zhì)量和營銷技巧.才能增加企業(yè)的競爭能力。

(二)從上個(gè)世紀(jì)90年代以來.以企業(yè)數(shù)量劇增為特征的規(guī)?；l(fā)展階段.到21世紀(jì)以塑造企業(yè)形象為特征的品牌化發(fā)展階段.我國珠寶首飾業(yè)遇到了前所未有的發(fā)展機(jī)遇.由于產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境的不斷改善.我國珠寶首飾業(yè)保持了健康、持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的良好態(tài)勢(shì)。

首先.我國政府為鼓勵(lì)和發(fā)展珠寶玉石首飾行業(yè).先后出臺(tái)了不少有利的政策措施。按照我國加入世貿(mào)組織的承諾.積極調(diào)整相關(guān)政策.總平均關(guān)稅從2001年12月15.3％已下調(diào)到2004年的10％左右。2000年10月.上海鉆石交易所正式成立；2002年10月上海黃金交易所正式運(yùn)行；2003年8月鉑金正式掛牌在上海黃金交易所進(jìn)行交易.標(biāo)志著我國珠寶首飾原料和制品從流通體制上步入了市場經(jīng)濟(jì)的軌道。2003年5月中國人民銀行停止執(zhí)行包括黃金制品生產(chǎn)、加工、批發(fā)、零售業(yè)務(wù)在內(nèi)的26項(xiàng)行政審批項(xiàng)目.標(biāo)志著黃金、白銀等貴金屬及其制品從管理體制上實(shí)現(xiàn)了市場的全面開放。在稅收調(diào)整方面.針對(duì)進(jìn)口鉆石、鉆石消費(fèi)稅及進(jìn)口黃金、鉑金等都有相應(yīng)的一系列稅收政策的調(diào)整.這些既是對(duì)世貿(mào)組織和上海APEC會(huì)議承諾的兌現(xiàn).更是我國珠寶首飾企業(yè)參與國際競爭.提高競爭實(shí)力的重要保障。目前.上海鉆石辦、上海鉆交所和中國寶玉石協(xié)會(huì)、國土資源部珠寶玉石首飾管理中心.就鉆石進(jìn)出口環(huán)節(jié)的有關(guān)稅收調(diào)整問題做了大量工作.我們希望通過鉆石稅收政策的合理調(diào)整.理順鉆石產(chǎn)業(yè)的環(huán)節(jié).推動(dòng)國內(nèi)鉆石加工業(yè)的大發(fā)展。

其次.我們一直在努力培育和規(guī)范珠寶玉石首飾市場。國家已經(jīng)相繼制定了一系列標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)定.如《珠寶玉石名稱》《珠寶玉石鑒定》、《鉆石分級(jí)》、《珍珠分級(jí)》及《金銀飾品標(biāo)識(shí)管理規(guī)定》、《首飾貴金屬純度的規(guī)定及命名方法》等等。各省市也制定有多項(xiàng)辦法、標(biāo)準(zhǔn)等。這些為規(guī)范市場和參與國際競爭奠定了良好的基礎(chǔ)。2003年2月.中國寶玉石協(xié)會(huì)和國土資源部珠寶玉石首飾管理中心.聯(lián)合召開了“全國珠寶玉石首飾行業(yè)自律工作會(huì)議”.得到了國家工商行政管理總局、國家質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)檢疫總局和國土資源部大力支持。來自全國20個(gè)省市的珠寶玉石首飾行業(yè)協(xié)會(huì)的負(fù)責(zé)人和60多家珠寶檢測機(jī)構(gòu)及100多家企業(yè)代表參加了會(huì)議。通過大會(huì)討論.向全行業(yè)公布了《珠寶玉石首飾行業(yè)自律公約》.并將2003年作為珠寶玉石首飾行業(yè)自律年。我們相信.在政府、協(xié)會(huì)、企業(yè)的共同努力下.公平、公正、誠實(shí)、守信的市場環(huán)境必將進(jìn)一步得到完善。

再次.國內(nèi)巨大的消費(fèi)市場為推動(dòng)珠寶首飾業(yè)的騰飛創(chuàng)造了基礎(chǔ)。據(jù)統(tǒng)計(jì).我國各種珠寶首飾的營業(yè)額己超過1000億人民幣.2003年出口將達(dá)30億美元。成為世界上銷售珠寶超過100億美元的少數(shù)國家之一.并且每年以高于10％的速度繼續(xù)增長。我國每年約有1000萬對(duì)新人結(jié)婚.婚慶消費(fèi)總額達(dá)2500億元.只要其中的10％用于珠寶消費(fèi).那全年就是250億元以上。同時(shí)旅游資源所帶來的國際游客的珠寶消費(fèi).每年也在100億元以上。許多國外珠寶商紛紛將目光投向我國.洋品牌已逐漸進(jìn)入我國市場。

隨著珠寶消費(fèi)的多元化.珠寶首飾市場被不斷細(xì)分.品種極大豐富.內(nèi)在質(zhì)量也有所提高。黃金、鉑金、鉆石飾品及各類有色寶石、玉石、白銀飾品各領(lǐng)風(fēng)騷.特別是黃金、鉑金、鉆石飾品發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｎ覈@飾消費(fèi)正以每年15％的速度增長。據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)北京、上海、廣州三地調(diào)查.每對(duì)新人平均鉆飾消費(fèi)5820元.隨著我國居民收入的增加.鉆石首飾的購買力還將繼續(xù)增長。我國是一個(gè)新興的市場.發(fā)展的市場.我們有理由預(yù)計(jì)到2010年.我國珠寶首飾有望實(shí)現(xiàn)年銷售額1800億元.出口額達(dá)到70億美元。我國擁有巨大的市場和巨大的市場發(fā)展?jié)摿?、豐富的寶玉石資源和獨(dú)特的珠寶文化.我國珠寶首飾業(yè)作為新興的朝陽產(chǎn)業(yè).將在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)越來越大的份額。我們相信.通過政府的支持.行業(yè)的自律和業(yè)內(nèi)有序的管理和競爭.在不遠(yuǎn)的將來.我國一定會(huì)成為世界珠寶加工、貿(mào)易的重要集散中心之一。

第三篇：中國高速鐵路發(fā)展現(xiàn)狀與前景

中國高速鐵路發(fā)展現(xiàn)狀與前景

我國高速鐵路規(guī)劃和實(shí)施情況

我國鐵路系統(tǒng)瞄準(zhǔn)世界鐵路先進(jìn)水平，運(yùn)用后發(fā)優(yōu)勢(shì)，博采眾家之長，堅(jiān)持原始創(chuàng)新、集成創(chuàng)新和引進(jìn)消化吸收再創(chuàng)新，用短短幾年時(shí)間，推動(dòng)我國高速鐵路技術(shù)走在世界最前列。2010年底，我國鐵路營業(yè)里程達(dá)到 9.1萬公里，居世界第二位；投入運(yùn)營的高速鐵路營業(yè)里程達(dá)到 8,358 公里，居世界第一位。2011年高鐵預(yù)計(jì)將建成通車 4,715公里，合計(jì)13,000公里以上。新線合計(jì)7,901 公里，共計(jì)98,901公里。現(xiàn)在我國已成為世界上高速鐵路系統(tǒng)技術(shù)最全、集成能力最強(qiáng)、運(yùn)營里程最長、運(yùn)行速度最高、在建規(guī)模最大的國家，引領(lǐng)著世界高鐵發(fā)展的新潮流。

高速鐵路是優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)

2010年12月7日，國務(wù)院副總理張德江在第七屆世界高速鐵路大會(huì)上表示，政府已將高速鐵路作為優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，今后將在財(cái)政投入、建設(shè)用地、技術(shù)創(chuàng)新、經(jīng)營環(huán)境等方面加大支持力度?！吨虚L期路網(wǎng)規(guī)劃》提出，到2020年，全國鐵路營業(yè)里程達(dá)到10萬公里，主要繁忙干線實(shí)現(xiàn)客鐵貨分線，建設(shè)客運(yùn)專線 1.2萬公里以上。2008年，對(duì)《規(guī)劃》進(jìn)行了調(diào)整，確定到2020年，全國鐵路營業(yè)里程達(dá)到12萬公里以上，建設(shè)客運(yùn)專線 1.6萬公里以上。以上規(guī)劃將提前到2015年完成。

中國高鐵運(yùn)營效果

我國高速鐵路運(yùn)營總體情況是好的。線路基礎(chǔ)、通信信號(hào)、牽引供電、動(dòng)車組等主要行車設(shè)備質(zhì)量穩(wěn)定可靠，運(yùn)行安全平穩(wěn)。我國高速鐵路的發(fā)展，為人民群眾創(chuàng)造了美好生活的新時(shí)空，不僅為人們出行提供了極大便利，而且?guī)砹巳藗兩罘绞降母淖?，贏得了社會(huì)各界的贊譽(yù)。

我國高鐵未來前景

未來幾年，中國高鐵建設(shè)將進(jìn)入全面收獲期。屆時(shí)，我國高速鐵路網(wǎng)將初具規(guī)模。鄰近省會(huì)城市將形成1至2小時(shí)交通圈、省會(huì)與周邊城市形成半小時(shí)至 1小時(shí)交通圈。北京到全國絕大部分省會(huì)城市將形成 8小時(shí)以內(nèi)交通圈。到2015年，我國鐵路營業(yè)里程將達(dá)到12萬公里以上。其中，新建高速鐵路將達(dá)到1.6 萬公里以上；加上其他新建鐵路和既有線提速線路，我國鐵路快速客運(yùn)網(wǎng)將達(dá)到5萬公里以上，連接所有省會(huì)城市和 50 萬人口以上城市，覆蓋全國 90%以上人口，“人便其行、貨暢其流”的目標(biāo)將成為現(xiàn)實(shí)。高速鐵路的發(fā)展在面向21世紀(jì)的中國可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略中，將產(chǎn)生深遠(yuǎn)的意義和影響。

第四篇：電影寵愛觀看評(píng)價(jià)與評(píng)論,寵愛電影評(píng)價(jià)

《寵愛》由6段關(guān)于愛的故事組成，6組人物在各自寵物的陪伴和守護(hù)中，發(fā)現(xiàn)愛、擁抱愛，更重新學(xué)會(huì)愛。小編整理了電影寵愛觀看評(píng)價(jià)與評(píng)論,寵愛電影評(píng)價(jià)大全，希望能幫助到您。

電影寵愛觀看評(píng)價(jià)

電影《寵愛》是由北京真樂道文化傳播有限公司、北京海潤影業(yè)股份有限公司、上海淘票票影視文化有限公司出品。

電影《寵愛》是由徐崢監(jiān)制;劉瑞芳任總制片人;導(dǎo)演楊子執(zhí)導(dǎo);韓肯、麻繩擔(dān)任制片人;攝影指導(dǎo)馬文能掌鏡;演員于和偉、吳磊、張子楓、鐘漢良、楊子姍、陳偉霆、鐘楚曦、檀健次、闞清子、郭麒麟、李蘭迪領(lǐng)銜主演，同時(shí)由演員郎月婷、李倩、余皚磊、王紫逸特邀出演的電影作品。2019年12月22日，片方在北京博納悠唐國際影城舉辦了電影《寵愛》的首映禮活動(dòng)。監(jiān)制徐崢、導(dǎo)演楊子以及主演于和偉、吳磊、張子楓、鐘漢良、楊子姍、陳偉霆、鐘楚曦、檀健次、闞清子等共同出席。

在首映禮現(xiàn)場，眾主創(chuàng)在映后與觀眾朋友們見面并親切互動(dòng)。

電影《寵愛》共由6段溫暖的故事組成，不同年齡段的人們，在寵物的陪伴和守護(hù)中，收獲愛、發(fā)現(xiàn)愛，更重新學(xué)會(huì)愛。在“愛”的主線下，一系列關(guān)于親情、友情、愛情的故事逐一展開。特別的是，每個(gè)故事中都有一只小動(dòng)物，雖然它們的角色設(shè)定各有不同，但都有一個(gè)共同的使命，擔(dān)當(dāng)愛的使者，用自己的陪伴和守護(hù)，讓11位主演領(lǐng)悟到愛的真諦，重新學(xué)會(huì)愛?？梢哉f這6只小動(dòng)物，成為了6段故事中讓愛圓滿的關(guān)鍵角色。說起這種設(shè)計(jì)背后的初衷，導(dǎo)演楊子表示，“我想講的還是人和人的故事，小動(dòng)物其實(shí)是愛的紐帶，串聯(lián)起父女、朋友、情侶之間的情感?！?/p>

前不久，片方曝光了電影《寵愛》的同名主題曲MV，在主演們的重新演繹下，歌曲甜蜜指數(shù)再度升級(jí)。MV中，在主演溫暖的歌聲里，一幕幕“含糖量過高”的電影畫面，完美展現(xiàn)了“寵愛”的模樣。于和偉李蘭迪飾演的父女深情擁抱，吳磊張子楓的調(diào)皮玩耍，鐘漢良楊子姍的逗趣拌嘴，陳偉霆鐘楚曦的心動(dòng)一吻，檀健次闞清子的羞澀臉紅，還有郭麒麟與狗狗的溫馨互動(dòng)。與MV一同發(fā)布的還有一款“遛寵版”海報(bào)，6組演員攜寵物亮相，面帶甜甜笑容大步向前，似乎正在奔向新的一年，歡樂甜蜜的氛圍撲面而來。

此次，畫林映像榮譽(yù)電影《寵愛》的后期DI畫面影像制作，該片由首席調(diào)色師樸相洙擔(dān)任調(diào)色指導(dǎo)攜手畫林映像調(diào)色師劉暢為電影《寵愛》進(jìn)行DI調(diào)色工作;同時(shí)由畫林映像執(zhí)行總監(jiān)崔力明作為項(xiàng)目監(jiān)制攜制片經(jīng)理魏海鵬負(fù)責(zé)后期DI畫面影像制作統(tǒng)籌管理工作。這也是畫林映像與楊子導(dǎo)演繼合作電影《喊·山》、《我是馬布里》后的第三次合作。

電影寵愛觀看評(píng)論

“我只想給你給你寵愛 這算不算不算愛 我還還還搞不明白

快樂的事想跟你分享難過想給你肩膀 第一次為一個(gè)人緊張……”

還記得第一次聽到《寵愛》這首歌那種歡喜的心情嗎?

生活中我們都想要做個(gè)被寵愛的人，但現(xiàn)實(shí)是你做的最多的其實(shí)是那個(gè)懂事的人，那甜甜的寵愛就不存在嗎?

“溫暖有愛”是大家看完預(yù)告的第一感受，也是這么多優(yōu)秀主創(chuàng)聚集在一起的原因。從監(jiān)制徐崢、導(dǎo)演楊子，到一眾演員，大家都不約而同地被故事感動(dòng)，看完劇本就毫不猶豫決定加入，徐崢更表示，“我們把有關(guān)愛的故事匯聚在一起，希望每一位觀眾都能得到寵愛?！?/p>

《寵愛》由6段關(guān)于愛的故事組成，不善表達(dá)的父女于和偉和李蘭迪、青梅竹馬吳磊和張子楓、熱戀情侶鐘漢良和楊子姍、新婚夫婦陳偉霆和鐘楚曦、互相暗戀的鄰居檀健次和闞清子、和流浪狗相依為命的郭麒麟。6組人物在各自寵物的陪伴和守護(hù)中，發(fā)現(xiàn)愛、擁抱愛，更重新學(xué)會(huì)愛。

預(yù)告中，11位主演用最窩心的臺(tái)詞，展現(xiàn)了寵愛的不同姿態(tài)。不只是愛情，而是涵蓋了生活中方方面面的愛，監(jiān)制徐崢透露了這種設(shè)計(jì)背后的用心，“每個(gè)人都希望被寵愛，當(dāng)然不僅僅是愛情。我們把有關(guān)愛的故事匯聚在一起，希望每一位觀眾都能得到寵愛?！睂?dǎo)演楊子也在社交平臺(tái)第一時(shí)間表達(dá)了自己的理解：“不止是我們?nèi)?，渴望被寵、渴望被愛是每一個(gè)生靈的本能。生命因被寵愛而綻放美麗，我們因?yàn)閷W(xué)會(huì)寵愛別的生命而領(lǐng)悟到滿足原來可以如此簡單和純粹?！?/p>

在這個(gè)大降溫的初冬，《寵愛》無疑給大家?guī)砹说谝还膳?。讓大家感受到治愈和溫暖，也是徐崢決定監(jiān)制這個(gè)項(xiàng)目的初衷，“其實(shí)每一個(gè)人都期待被寵愛，但實(shí)際上，這種愛在當(dāng)下是很奢侈的。所以我們希望通過這樣一部電影，能讓大家感受到被寵愛的溫暖?！睂?dǎo)演楊子也表示：“希望可以通過故事，把人與人、人與寵物之間的感動(dòng)傳遞出去。”

為了能讓6個(gè)故事表現(xiàn)出對(duì)寵愛的不同理解，更能把它們串聯(lián)在一起，從最初的劇本創(chuàng)作、到后期拍攝，再到最終剪輯，每一個(gè)環(huán)節(jié)監(jiān)制徐崢和導(dǎo)演楊子都費(fèi)勁心思，尤其是劇本，大到故事人物設(shè)定，小到臺(tái)詞細(xì)節(jié)，一遍遍細(xì)細(xì)打磨。最終，這個(gè)有溫度的劇本也打動(dòng)了一眾演員。大家相聚在一起，為觀眾送去溫暖和愛。

電影《寵愛》由北京真樂道文化傳媒有限公司、北京海潤影業(yè)股份有限公司出品，徐崢監(jiān)制，楊子導(dǎo)演，于和偉、吳磊、張子楓、鐘漢良、楊子姍、陳偉霆、鐘楚曦、檀健次、闞清子、郭麒麟、李蘭迪領(lǐng)銜出演，將于12月31日全國上映，陪大家一起溫暖跨年。

電影寵愛觀看心得

影片中，趙樂(陳偉霆飾)在病床邊和豪七告別的戲份，不僅讓人看得很心痛，更讓他在拍攝結(jié)束后久久不能平復(fù)情緒，止不住眼淚。親眼目睹陪伴自己的狗狗離世，那種痛苦只有經(jīng)歷過的人才懂。

在電影中全身心投入

這種和“家人”的分別，也讓方欣(鐘楚曦飾)倍感揪心，雖然自己和丈夫的“好事”數(shù)次被豪七打斷，但狗狗對(duì)自己的守護(hù)和生病時(shí)依然不變的等待，都深深打動(dòng)著自己。戲里戲外，對(duì)狗狗的好感度倍增。

年末雙份『寵愛』，健康與感動(dòng)

愛從來都是雙向的，我們愛著寵物的同時(shí)，它們也在悄悄愛著我們。雖然生命終有盡頭，唯有愛沒有終點(diǎn)。寵愛國際想為你和毛孩抵擋四面八方的風(fēng)雨，與你一起分享毛孩的喜怒哀樂。守護(hù)毛孩，為毛孩的健康付出一切，這就是寵愛國際動(dòng)物醫(yī)院的使命。

正是這份使命，寵愛國際動(dòng)物醫(yī)院非常榮幸地成為了電影《寵愛》的官方合作醫(yī)療品牌，對(duì)寵物醫(yī)院部分進(jìn)行專業(yè)指導(dǎo)，并參與拍攝。

首映禮現(xiàn)場，寵愛國際動(dòng)物醫(yī)院CEO李雪女士在觀影后也分享了自己與毛孩的情感歷程：“我家老大(愛犬)已經(jīng)10歲了，前兩天也剛剛做了一個(gè)手術(shù)，手術(shù)很成功，但是想象中面臨寵物的離開內(nèi)心是無法接受的，希望我們寵愛國際能夠竭盡全力給予毛孩更長久的生命周期。”作為五個(gè)寵物的媽媽，也是一名資深的養(yǎng)寵人士，更是寵物醫(yī)療行業(yè)的從業(yè)者，她能深切體會(huì)寵物主人對(duì)寵物的情感依賴。

電影寵愛觀看體會(huì)

電影《寵愛》是由徐崢監(jiān)制，楊子執(zhí)導(dǎo)，于和偉、吳磊、張子楓、鐘漢良、楊子姍、陳偉霆、鐘楚曦、檀健次、闞清子、郭麒麟、李蘭迪主演的愛情喜劇電影，光看這個(gè)陣容，只是靠這些演員的人氣大概都能吸引不少關(guān)注。

從預(yù)告來看，電影《寵愛》本身的內(nèi)容也非常吸引人。

寵愛是彼此的信任，是甜蜜的抱怨，是青春的約定，是永不分離的誓言，寵愛是熱烈的愛戀，愛就是這樣喜悅夾雜淚水。

影片由六段溫暖的故事組成，講述了不同年齡段的人們，在寵物的陪伴和守護(hù)含淚中，收獲愛、發(fā)現(xiàn)愛，更重新學(xué)會(huì)愛的故事。

每個(gè)故事中的小動(dòng)物，雖然角色設(shè)定各有不同，但都有一個(gè)共同的使命——用自己的陪伴和守護(hù)，讓人們領(lǐng)悟到愛的真諦。

這六只小動(dòng)物，也成為了不同故事中讓愛圓滿的關(guān)鍵角色。

而更厲害的是，這些小動(dòng)物的來頭不小，大部分是好萊塢的金牌動(dòng)物演員。

《寵愛》是一部情節(jié)共情、內(nèi)容至上的作品。作為賀歲檔影片，它讓你感覺不到冬天的寒冷，只有溫暖的寵愛。

跌宕人生有溫情相伴，因?yàn)閷檺鄄挪粦趾诎怠Ｅc《寵愛》相約2020，一起溫暖跨年!

第五篇：第一節(jié)小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀與前景

第一節(jié)小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀與前景

試點(diǎn)成立的小額貸款公司的發(fā)展方向是成為專業(yè)化運(yùn)作和商業(yè)可持續(xù)的小額貸款組織，試點(diǎn)期間，不允許小額貸款組織吸收或變相吸收公眾存款、不允許跨區(qū)域經(jīng)營、小額貸款組織必須合理運(yùn)用自有資金，在為“三農(nóng)”服務(wù)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)性發(fā)展。經(jīng)過一段時(shí)間的運(yùn)作，小額貸款組織管理水平不斷提高，內(nèi)控機(jī)制逐漸完善，風(fēng)險(xiǎn)控制能力不斷增強(qiáng)，并且保持了較好的資產(chǎn)力量，基本實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)可持續(xù)性，經(jīng)相關(guān)部門審核同意，在地方政府成立的“試點(diǎn)協(xié)調(diào)小組”的具體管理和監(jiān)督下，可以允許小額貸款組織合理利用財(cái)務(wù)杠桿，吸收單一來源的批發(fā)資金，穩(wěn)步擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模。通過運(yùn)用批發(fā)資金，如果 小額貸款組織能夠更好地發(fā)展，不僅能按期歸還批發(fā)資金的利息和本金，自身權(quán)益資金實(shí)力也進(jìn)一步增強(qiáng)，小額貸款組織可以向監(jiān)管機(jī)構(gòu)申請(qǐng)成為銀行類金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批同意，小額貸款組織成為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)后，依法開展存款及其他金融業(yè)務(wù)。

非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)可能的發(fā)展前景

關(guān)鍵詞：非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)商業(yè)性扶貧目標(biāo) 發(fā)展前景

非政府組織（NGO）小額信貸機(jī)構(gòu)（MFI）有何優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)？它是否具有生存力？它可能的出路和發(fā)展前景是什么？對(duì)這些問題，國內(nèi)外各方面人士都有些不同的看法。筆者根據(jù)所收集到的一些文獻(xiàn)以及自己的判斷與實(shí)踐，對(duì)此做一些闡述和分析。

一、對(duì)非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)性質(zhì)的利弊和商業(yè)與扶貧目標(biāo)關(guān)系的討論

（一）非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)性質(zhì)和利弊

非政府組織是小額信貸的先鋒和開拓者、它們的出現(xiàn)是為了填補(bǔ)銀行不能有效地為窮人服務(wù)的空白，它們倡導(dǎo)了小額信貸的產(chǎn)生。而且，就國際范圍而言，早在上世紀(jì)80年代中期，非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)就開始著手提供金融的可持續(xù)性。要想長期為大量的窮人服務(wù)，就必須要保證金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性，可持續(xù)性保證了小額信貸業(yè)務(wù)的開展和對(duì)窮人服務(wù)的延續(xù)。世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）估計(jì)，全世界目前提供金融服務(wù)的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)約有9000個(gè)。

經(jīng)過30年的歷程和履行為窮人服務(wù)的使命。當(dāng)今非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)至少有兩方面具有優(yōu)勢(shì)：①為越來越多的窮人和弱勢(shì)群體找尋新的服務(wù)方式；②籌集資金，已有創(chuàng)新的思想服務(wù)了更多的人群。其他小額信貸機(jī)構(gòu)卻不一定具有這些研究和發(fā)展功能，而且，需要非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)這種新的金融實(shí)體存在。它們將構(gòu)造一個(gè)充滿競爭的金融體系。同時(shí)為被忽略的市場主體尤其是窮人和微小企業(yè)服務(wù)，非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)提供了這種可能性。它們利用較小的資源和較低的成本就能為大量的客戶服務(wù)，并因此分散了風(fēng)險(xiǎn)。一些非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)致力于全部或主要提供小額信貸服務(wù)，而另一些則是將小額信貸作為其服務(wù)的一部分，就機(jī)構(gòu)數(shù)量而言，全世界發(fā)展中國家的小額信貸機(jī)構(gòu)大多數(shù)是非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)。在孟加拉國，２４６０萬小額信貸客戶中的６０％由非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。

盡管非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)明確引導(dǎo)了小額信貸的發(fā)展。但它們?nèi)稳幻媾R著諸多的限制，大多數(shù)并不能發(fā)展壯大起來。它們通常依賴于捐贈(zèng)，特別是那些較小的小額信貸機(jī)構(gòu)更是如此。因?yàn)檫@些機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)成員并不代表投資資金的股東金額所有者權(quán)益，這些機(jī)構(gòu)的管理機(jī)構(gòu)不能適應(yīng)信用關(guān)系，并缺乏合理的所有權(quán)關(guān)系、它們可提供的金融服務(wù)的范圍也是有限的。非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)通常不能合法的動(dòng)員儲(chǔ)蓄，儲(chǔ)蓄職能限于銀行和受監(jiān)管的其他中介機(jī)構(gòu)。例如信用合作社、資金互助性。

（二）商業(yè)性與扶貧性目標(biāo)關(guān)系的討論

提供小額信貸的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)在２０世紀(jì)９０年代中期以來的１０年中，其發(fā)展呈現(xiàn)出兩種有些對(duì)立的趨勢(shì)：商業(yè)化和扶貧性開發(fā)，一些主要的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)越來越顯現(xiàn)出商業(yè)化的趨勢(shì)，其原因在于尋求可持續(xù)性，不再依賴于捐贈(zèng)者，而以商業(yè)化融資來源和商業(yè)化運(yùn)作管理促進(jìn)發(fā)展并為更多的窮人服務(wù)，事實(shí)上，來自被稱為小額信貸信息交流公司（MIX）的國際機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，收益可以彌補(bǔ)成本的那些可持續(xù)的小額信貸機(jī)構(gòu)要比不可持續(xù)的機(jī)構(gòu)擁有多得多的客戶，2003年146家非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)顯示，其中只有一半（53%）是可持續(xù)的，但是，這些可持續(xù)的機(jī)構(gòu)多為大型機(jī)構(gòu)，擁有著146家機(jī)構(gòu)客戶總數(shù)的90%以上。

非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)成功的商業(yè)化運(yùn)作表面，小額信貸是一個(gè)好的，可以贏利的行業(yè)。但是，對(duì)不同的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)來說，商業(yè)化是不同，對(duì)于提供多種服務(wù)（通常是為了社會(huì)目標(biāo)）的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)來說，商業(yè)化意味著將其小額信貸活動(dòng)專業(yè)化，在操作上和財(cái)務(wù)上將其從其他服務(wù)中分離出來，對(duì)于一個(gè)專門的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)來說，筆者認(rèn)為，商業(yè)化可以有兩種含義：一種是從理念上和實(shí)踐上都將自己辦成一個(gè)在組織和財(cái)務(wù)上都可持續(xù)發(fā)展的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)，另一種將其轉(zhuǎn)化成為正規(guī)的金融中介機(jī)構(gòu)，在小額信貸中，“轉(zhuǎn)化”或“轉(zhuǎn)型”是指一個(gè)非贏利組織或者非政府組織轉(zhuǎn)變成為正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)。

商業(yè)化趨勢(shì)，尤其是后一種含義的商業(yè)化，引發(fā)了對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的“宗旨和目標(biāo)偏移”的擔(dān)憂，也即擔(dān)心隨著商業(yè)化的深入，非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)會(huì)放棄它們以外的貧窮客戶，這種擔(dān)憂在“轉(zhuǎn)化”的小額信貸機(jī)構(gòu)上尤其突出。盈利性一般是任何一個(gè)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的主要目標(biāo)，有些人斷言，在盈利的基礎(chǔ)上做小額信貸的唯一辦法就是吸收較易得到、較富有的客戶，他們有較大額的存貸款需求、這是否會(huì)造成“目標(biāo)偏移”？確有這種可能，但也不一定。在某些情況下，平均貸款額隨著小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展而增加，且小額信貸機(jī)構(gòu)變得越來越商業(yè)化，表面較富有的客戶被包括進(jìn)來，但是，這并不必然意味著貧窮客戶被拋棄，而且貧窮客戶的絕對(duì)數(shù)可能會(huì)隨服務(wù)客戶總理的增加而增多。

另外，較大的貸款額也意味著已有客戶的償債能力增強(qiáng)了，時(shí)間一久，越來越多的客戶成為循環(huán)借款者（相對(duì)于較小貸款額的初次借款者而言）。在這種情況下，平均貸款額將會(huì)增加，即使小額信貸機(jī)構(gòu)一點(diǎn)也沒有改變其中客戶中貧客戶的比重。在其他情況下，比如菲律賓的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)----農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展中心（CARD）轉(zhuǎn)變或“轉(zhuǎn)化”為銀行后，其平均貸款額仍然很小，卻保持贏利，過去幾年中，農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展中心銀行的單筆貸款額一直保持在菲律賓年人均國民收入的20%以下。

小額信貸機(jī)構(gòu)真的能觸及貧困人口并保持贏利嗎？直觀上看，這兩個(gè)目標(biāo)的沖突時(shí)顯而易見的----較富有的客戶其貸款較大，故交易量大但交易次數(shù)較小，似乎比較容易管理。然而，有些機(jī)構(gòu)卻可以同時(shí)達(dá)到兩個(gè)目標(biāo)。比如，據(jù)名為“小額信貸公告”的機(jī)構(gòu)公布的2003年數(shù)據(jù)，231家機(jī)構(gòu)中有139家盈利（即使在減少了捐贈(zèng)之后）。在這139家中，41家將其客戶定位于最貧窮的客戶，其平均盈利水平卻高于139家的平均盈利水平。這41家的客戶大概是其他可持續(xù)小額信貸機(jī)構(gòu)的總客戶的3倍多。小額信貸信息交流公司（MIX）最近的數(shù)據(jù)分析表面，貸款規(guī)模與盈利之間沒有必然的聯(lián)系。這就意味著貸款規(guī)模較大的機(jī)構(gòu)不一定就能盈利。這些數(shù)據(jù)足以證明，以窮人服務(wù)也是可以盈利的，或者至少可以說，為最貧的人服務(wù)并必然比為那些不太貧窮的人服務(wù)盈利更小。

在其中一些非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)逐漸商業(yè)化的同時(shí)，許多其他非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)卻在觸及更貧窮或更偏遠(yuǎn)的客戶。高位人群、遭受沖突或自然災(zāi)害的人們。它們更強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)的社會(huì)發(fā)展職能，這種擴(kuò)展貧窮客戶范圍的趨勢(shì)并不一定與商業(yè)化和可持續(xù)性的目標(biāo)沖突，但是，為這類客戶服務(wù)可能要花費(fèi)更長的時(shí)間和進(jìn)行更艱苦的努力才能彌補(bǔ)成本，從而達(dá)到可持續(xù)性的目標(biāo)。

考慮到商業(yè)化和擴(kuò)展貧窮客戶范圍這兩種趨勢(shì)，問題在于：在建立普惠金融體系的過程中，國際和國內(nèi)的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)到底扮演什么樣的角色？它們可以被用來擴(kuò)展數(shù)量嗎？在法律上，一般說來，它們是不允許動(dòng)員儲(chǔ)蓄的，那么，非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)如何能提供貧窮客戶所需的各種服務(wù)呢？這些來自于管理、捐贈(zèng)依賴方面的限制可以被輕易突破嗎？對(duì)于這些問題的回答和最為金融服務(wù)提供者的非政府組建小額信貸機(jī)構(gòu)在未來的作用，在小額信貸業(yè)界還沒有達(dá)成一致意見。

（三）非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)是否和“何時(shí)轉(zhuǎn)型”

并非所有的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)都需要“轉(zhuǎn)型”為正規(guī)的金融中介機(jī)構(gòu)，一般說，轉(zhuǎn)型或轉(zhuǎn)化僅在這些情況下才需要，①要求多樣化經(jīng)營和更為穩(wěn)定的資金來源；？②機(jī)構(gòu)想吸收公眾存款；③機(jī)構(gòu)較快地?cái)U(kuò)大規(guī)模或成為大型機(jī)構(gòu)。

“轉(zhuǎn)型”的小額信貸機(jī)構(gòu)必須限制在那些經(jīng)過評(píng)估具有足夠技術(shù)，管理和信貸能力的機(jī)構(gòu)之內(nèi)。首先，“轉(zhuǎn)型”是一種手段，通過這種手段，優(yōu)秀的非正規(guī)小額信貸機(jī)構(gòu)能擴(kuò)大它們的服務(wù)和融資來源。不應(yīng)試圖迫使管理低下的小額信貸機(jī)構(gòu)做這種嘗試，因?yàn)檫@種嘗試需要有扎實(shí)的金融業(yè)務(wù)做基礎(chǔ)。實(shí)際上，扎實(shí)的金融業(yè)務(wù)應(yīng)該是“轉(zhuǎn)型”的前天條件，而不是成為一個(gè)正規(guī)金融中介機(jī)構(gòu)的結(jié)果。其次，由于管理上存在問題，“轉(zhuǎn)型”的小額信貸機(jī)構(gòu)其風(fēng)險(xiǎn)水平通常已經(jīng)很高，而承擔(dān)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)很高的機(jī)構(gòu)的監(jiān)管將會(huì)違反監(jiān)管部門的審慎原則。第三，監(jiān)管非吸收存款機(jī)構(gòu)往往既不是監(jiān)管部門的職責(zé)，也不是他的授權(quán)范圍。

“轉(zhuǎn)型”并不一定能證明正規(guī)金融中介機(jī)構(gòu)優(yōu)于小額信貸機(jī)構(gòu)。根據(jù)波利亞的經(jīng)驗(yàn)，“轉(zhuǎn)型”提高了私募金融基金的信用水平，拓展了金融來源、然而。在除了信用之外還缺乏金融服務(wù)供給的情況下，私募金融基金和非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)之間的能力差異非常小，因?yàn)槎咛峁┬刨J的效率差不多，而且雖然存在非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)所有權(quán)不清的問題，但解決了所有權(quán)問題的盈利性銀行并不一定在擴(kuò)大小額信貸客戶的保持信貸資產(chǎn)質(zhì)量方面表現(xiàn)出明顯的優(yōu)勢(shì)。

非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展前景的可能選擇

非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展前景的可能選擇在中美目前基本上還處于研究、討論階段，實(shí)踐探索還很少，本文在此將運(yùn)用一些國際的經(jīng)驗(yàn)和案例進(jìn)行討論。而且，無論何種選擇都需要政府政策法規(guī)的支持。

（一）發(fā)展成強(qiáng)壯的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)

從以上討論可以看到，機(jī)構(gòu)“轉(zhuǎn)型”并不必然需要淘汰非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)。實(shí)際上，非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)能夠繼續(xù)作為信貸提供者在為哪些被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)多忽略的客戶提供服務(wù)方面發(fā)揮重要作用，尤其是那些特別偏遠(yuǎn)或貧窮地區(qū)的客戶。非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)還能在發(fā)展和檢測金融服務(wù)的新技術(shù)和新產(chǎn)品發(fā)揮作用。這些新技術(shù)和新產(chǎn)品的發(fā)展和檢測成本對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來說太高。

而且，在機(jī)構(gòu)人員業(yè)務(wù)知識(shí)和管理水準(zhǔn)不夠高，以及政府政策不明朗或沒有哦有利于小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的外部政策環(huán)境的條件，非政府組織性質(zhì)的小額信貸機(jī)構(gòu)形成，有利于獲得低成本的基金來源，有利于爭取時(shí)間和機(jī)會(huì)，提高能力，鍛煉隊(duì)伍，夯實(shí)基礎(chǔ)，蓄勢(shì)待發(fā)。一旦時(shí)間成熟，它們就可以迅速占據(jù)有利位置，成為一個(gè)強(qiáng)壯的專事扶貧的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)或者轉(zhuǎn)變?yōu)槠渌愋偷臋C(jī)構(gòu)，目前世界最著名的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)包括孟加拉鄉(xiāng)村發(fā)展委員會(huì)、孟加拉社會(huì)促進(jìn)協(xié)會(huì)和擁有560萬客戶的孟加拉。

（二）轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐓^(qū)資金

許多定位于貧窮客戶的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)由非正規(guī)或半正規(guī)會(huì)員制組織轉(zhuǎn)變而來，還有的由借款團(tuán)體模式轉(zhuǎn)變而來，也可將其視為非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)的一種形式，而且，非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)還可轉(zhuǎn)為會(huì)員制資金互助組織，這樣的例子包括國際社區(qū)援

助基金會(huì)的村銀行。總部設(shè)在美國、名為帕克特的國際非政府組織的“值得”模式和關(guān)懷國際的項(xiàng)目。后兩個(gè)項(xiàng)目的功能于亞洲一些國家農(nóng)民的互助小組

國際社區(qū)援助基金會(huì)開創(chuàng)了小額信貸村銀行模式，它是一種雙層組織：將10-50個(gè)鄰居組成一個(gè)團(tuán)體，將自己的投入和村銀行成員的股金儲(chǔ)蓄相結(jié)合。制定管理規(guī)則，然后覺得誰來貸款和貸款規(guī)模，貸款規(guī)模從50美元到500美元不等，到2003年，國際是社區(qū)援助基金會(huì)體系中已經(jīng)有15個(gè)附屬機(jī)構(gòu)，分布在美洲，非洲和亞洲的14個(gè)國家，國際社區(qū)援助基金會(huì)通過1800多個(gè)村銀行為5萬多借款者服務(wù)，除了借款者服務(wù)，國際社區(qū)援助基金會(huì)村銀行模式的作用還在于使許多其他機(jī)構(gòu)接受并仿效它pact是一個(gè)國際的非政府組織，致力于各地組織的能力建設(shè)，它在尼泊爾南北建立了一個(gè)鄉(xiāng)村銀行。2003年，它們的總儲(chǔ)蓄接近400萬美元。“關(guān)懷國際”的“遷居?jì)D女”項(xiàng)目在2003年的計(jì)劃使尼泊爾7萬貧窮婦女通過他們自己所在的社區(qū)組織被納入一個(gè)長期的存款體系之一。

（三）轉(zhuǎn)變?yōu)榉倾y行金融機(jī)構(gòu)

一些非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變成為正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，尤其是在拉丁美洲一些國家，東歐、肯尼亞，還有現(xiàn)在的烏干達(dá)等國。迄今為止的經(jīng)驗(yàn)表明，盡管成本巨大，但是，轉(zhuǎn)變過程使這些小額信貸機(jī)構(gòu)可以提供更好的服務(wù)，改善其融資過程，并從長期看最終能增加客戶，機(jī)構(gòu)改造的主要挑戰(zhàn)有：所有權(quán)和治理結(jié)構(gòu)；資產(chǎn)和負(fù)債的轉(zhuǎn)移；運(yùn)作、政策和制度；人力資源。

非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)可以轉(zhuǎn)變成為專事小額信貸的非銀行金融機(jī)構(gòu)，一是可能解決合法化問題，二是解決融資來源問題，例如，玻利維亞的私募金融基金中的5個(gè)機(jī)構(gòu)就為多于25萬個(gè)客戶提供了小額貸款，其他例子包括墨西哥的組織小額信貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)化為非銀行金融機(jī)構(gòu)，而且都非常成功，compatanmos使拉丁美洲最大的專業(yè)小額信貸機(jī)構(gòu)，截止到2004年底擁有大約31萬個(gè)貧窮婦女借款者，資產(chǎn)超過1.34億美元，現(xiàn)在，它也正在轉(zhuǎn)變?yōu)樾☆~信貸銀行，share使印度較好的小額信貸機(jī)構(gòu)之一，到2004年中已經(jīng)有接近30萬個(gè)客戶，資產(chǎn)超過1600萬美元，從法律和管理上對(duì)非銀行金融機(jī)構(gòu)可提供的服務(wù)范圍限制更嚴(yán)格，例如，作為金融類貸款公司。Share和compartmos都不能動(dòng)員儲(chǔ)蓄。另外，從玻利維亞的經(jīng)驗(yàn)看，私募金融基金與非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)在所有錢結(jié)構(gòu)的優(yōu)劣上并無明顯差別。

也可考慮將中國現(xiàn)有的和將來還會(huì)出現(xiàn)的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變而來。自上世紀(jì)80年代中后期起，經(jīng)過5年的運(yùn)營，“促進(jìn)和發(fā)展微型企業(yè)基金會(huì)”成為一個(gè)非常成功的非政府組織小額信貸項(xiàng)目，擁有22000個(gè)客戶、4個(gè)地區(qū)機(jī)構(gòu)、7個(gè)分支機(jī)構(gòu)以及116名雇員。它的借款資產(chǎn)數(shù)量達(dá)到460萬美元，壞賬率僅有0.2%。這個(gè)時(shí)候，PRODEM領(lǐng)導(dǎo)集團(tuán)認(rèn)識(shí)到，在非政府組織非盈利機(jī)構(gòu)現(xiàn)有可利用金融資源的水平和類型下，PRODEM將不可能維持加速增長的勢(shì)頭，利息收入雖足夠負(fù)擔(dān)經(jīng)營費(fèi)用，但仍然滿足不了資產(chǎn)迅速擴(kuò)張的需要。盡管PRODEM做出了成功和廣泛的籌款努力，貸款和捐贈(zèng)者愿意提供的數(shù)量，PRODEM意識(shí)到解決擴(kuò)張問題的最佳途徑是成立商業(yè)銀行。

1992年，“陽光銀行”被批準(zhǔn)轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行。其股權(quán)構(gòu)成是：ODEM擁有60%的份額，行動(dòng)國際基金會(huì)和私人投資者擁有40%的份額。在于PRODEM的協(xié)議中，經(jīng)營上已經(jīng)達(dá)到自給自足的4個(gè)地區(qū)機(jī)構(gòu)和7個(gè)分支機(jī)構(gòu)被轉(zhuǎn)交給了“陽光銀行”。第一年，“陽光銀行”集中于擴(kuò)大它的信貸經(jīng)營業(yè)務(wù)。在經(jīng)過13個(gè)月經(jīng)營，到1933年4月，“陽光銀行”分支機(jī)構(gòu)增加到16個(gè)，有效客戶達(dá)到44000個(gè)，信貸資產(chǎn)達(dá)到1100萬美元，貸款壞賬率不到1%?！瓣柟忏y行”是世界上第一家專門提供小額信貸的私人商業(yè)銀行、1977年，它成為第一家向其股東發(fā)放紅利的小額信貸銀行。如今，“陽光銀行”已經(jīng)擁有47000個(gè)客戶，依然是玻利維亞在小額信貸方面的領(lǐng)軍機(jī)構(gòu)。2005年，“行動(dòng)國際”加入了一家購買了“陽光銀行”47%股份的投資財(cái)團(tuán)。

還有一些其他成功的事例，菲律賓農(nóng)業(yè)于農(nóng)村發(fā)展中心于1990年1月開始小額信貸

運(yùn)作，它主要服務(wù)于當(dāng)?shù)貗D女，采用以小組為客戶基礎(chǔ)的孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式，1997年9月1日農(nóng)業(yè)于農(nóng)村發(fā)展中心農(nóng)村銀行成立，成為在菲律賓由非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行運(yùn)作的第一者。

在柬埔寨，有一個(gè)成功的可持續(xù)發(fā)展的小額信貸機(jī)構(gòu)，名為：“地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)”（ACLEDA）它建立與1993年，最初是非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)，獲得聯(lián)合國開發(fā)計(jì)劃署和丹麥政府的種子資本，2004年已經(jīng)造成由137個(gè)營業(yè)所的ACLEDA銀行，其客戶覆蓋面居全國第三。2005年，該銀行已發(fā)放13.6萬筆貸款，額度為8700萬美元。在全國的市場份額為14%。

① 此協(xié)議一直到1995年。PRODEM轉(zhuǎn)交給“陽光銀行”4個(gè)地區(qū)機(jī)構(gòu)和33個(gè)分支機(jī)構(gòu)。

PRODEM則作為非政府組織和其5個(gè)分支機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)繼續(xù)運(yùn)營。

前南斯拉夫蒙特尼格羅機(jī)會(huì)銀行（OBM）的前身是蒙特尼格羅小額信貸（MCM），它在1999年創(chuàng)建的時(shí)候也是非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)，其轉(zhuǎn)變的初衷是要轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行，到2002年，蒙特尼格羅機(jī)會(huì)銀行成為正規(guī)銀行，它在計(jì)算機(jī)體系，人力資源，銀行業(yè)務(wù)和存款動(dòng)員方面做了重大的投資，這也引發(fā)了更新總部和分支機(jī)構(gòu)，安置保險(xiǎn)庫和安全設(shè)備。雇傭新的人員和實(shí)際新的程序方面的投入成本，2003年，蒙特尼格羅機(jī)會(huì)銀行的收益已經(jīng)可以彌補(bǔ)其成本，擁有客戶5700個(gè)，資產(chǎn)接近1700萬美元，這家銀行由13個(gè)普遍股東。美國的一個(gè)非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)“機(jī)會(huì)國際”擁有其75%的普通股份和100%優(yōu)先股份。其他股份有拉波投資咨詢服務(wù)公司和荷蘭、英國、美國的個(gè)人，他們的股份份額占少數(shù)。

中國銀行業(yè)監(jiān)管管理委員會(huì)2006年12月“新政”中業(yè)包括組建村鎮(zhèn)銀行的政策，這也可以成為目前中國非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的選項(xiàng)之一。但是，從政策層面看，可能的障礙主要是非政府組織機(jī)構(gòu)社團(tuán)法人的身份不允許其參股村鎮(zhèn)銀行，根據(jù)目前規(guī)定，只允許企業(yè)法人和自然人入股，從非政府組織下小額信貸機(jī)構(gòu)自身和現(xiàn)有境內(nèi)銀行的角度看，非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)是否能夠轉(zhuǎn)變?yōu)樾☆~信貸銀行，取決于彼此有無合作的意向和可能，即使非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)自己想獨(dú)立轉(zhuǎn)型為小額信貸銀行，但是至今，中國還沒有誕生這樣的政策法規(guī)。

（四）與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)合作

在很大程度上，銀行和其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由于歷史原因無力或者不愿意向窮人提供小額信貸服務(wù)，但是，非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)可以與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)尤其是具有某些社會(huì)目標(biāo)的銀行合作，這種合作擁有創(chuàng)建普惠金融體系的巨大潛力。銀行通常由廣泛的分支機(jī)構(gòu)，由提供包括儲(chǔ)蓄和轉(zhuǎn)賬等在內(nèi)的多種服務(wù)的能力，還有可供投資于信息管理系統(tǒng)和技術(shù)等基礎(chǔ)設(shè)施的資金。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可以利用這些優(yōu)勢(shì)為廣大窮人服務(wù)。無論是通過它們自己的力量還是于其它金融服務(wù)提供比如非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)合作，非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合作方式還可以包括正規(guī)金融機(jī)構(gòu)收購非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)的貸款資產(chǎn)，對(duì)非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)資本金進(jìn)行投資等。

印度第二大銀行ICICI銀行2004年的總資產(chǎn)約為330億美元，擁有530個(gè)分支機(jī)構(gòu)和柜臺(tái)，還有1880多個(gè)自動(dòng)柜員機(jī)，ICICI銀行在2001年通過向?qū)I(yè)小額信貸機(jī)構(gòu)提供批發(fā)貸款進(jìn)入小額進(jìn)入小額信貸市場，另一方面，它還準(zhǔn)備建立鄉(xiāng)村體系作為金融服務(wù)的網(wǎng)店，于作為貸款服務(wù)代理的小額信貸機(jī)構(gòu)合作。ICICI銀行在2001銀行將非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)和其它專業(yè)的小額信貸機(jī)構(gòu)視為合作伙伴，共同進(jìn)入低收入群體市場。經(jīng)過兩年的發(fā)展，ICICI銀行的小額信貸資產(chǎn)從1600萬美元增長至6300萬美元，預(yù)計(jì)該市場的資產(chǎn)潛力有10億美元。

印度國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行于1992年啟動(dòng)了著名的“銀行于自助小組連接”的小額信貸模式。其中有一種形式為“銀行-非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)-聯(lián)保小組-成員?！痹谶@種運(yùn)作方式中，非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)充當(dāng)了接受貸款和發(fā)放再貸款的職能和作用。

在中國，目前從制度層面上，政策不允許金額機(jī)構(gòu)向只放貸不吸儲(chǔ)的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)貸款或轉(zhuǎn)貸款。這種非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的主要障礙之一。不過，國家開發(fā)銀行已經(jīng)開始向中國扶貧基金會(huì)的小額信貸機(jī)構(gòu)貸款，并允許其轉(zhuǎn)貸款，人們期待監(jiān)管部門盡快從制度層面放開相關(guān)政策。

三、結(jié)論

非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)的長處在于它能為窮人和弱勢(shì)群體提供金融風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一般不愿意或不到這點(diǎn)，非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)能以較低的成本和風(fēng)險(xiǎn)以及創(chuàng)新以及 創(chuàng)新的思維和實(shí)踐探索服務(wù)于更多的人群。這也是它的社會(huì)發(fā)展和創(chuàng)新的研究功能，同時(shí)，它還能在金融市場上與其他金融機(jī)構(gòu)共存，彼此間起適度競爭和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的作用。然而，它的弱點(diǎn)往往在于產(chǎn)權(quán)不明晰，資金來源依賴于捐贈(zèng)機(jī)構(gòu)。實(shí)施大規(guī)模擴(kuò)展和可持續(xù)發(fā)展難度較大。

非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)近10年來有商業(yè)化發(fā)展和擴(kuò)展貧窮客戶范圍這兩種是有沖突的。但是，國際經(jīng)驗(yàn)業(yè)證明，有些機(jī)構(gòu)卻可以同時(shí)達(dá)到這兩個(gè)目標(biāo)。不過，為貧窮客戶服務(wù)可能要花更長的時(shí)間和更艱苦的努力才能彌補(bǔ)成本，從而實(shí)現(xiàn)既扶貧又可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。

根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)和中國的實(shí)際，非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展有多樣化的前景選擇。它可能的發(fā)展選擇有：成長為強(qiáng)壯的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)，定位資金互助組織，轉(zhuǎn)變?yōu)榉倾y行金融機(jī)構(gòu)，轉(zhuǎn)變?yōu)樾☆~信貸銀行，以及與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開展多樣化的合作等。但是，無論選擇何種發(fā)展模式，至少都需要考慮非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)自身的能力和水平以及外部的發(fā)展環(huán)境，而且都需要有政府政策法規(guī)的支持。