第一篇：關(guān)于網(wǎng)貸的心得體會

導(dǎo)語：P2P網(wǎng)貸即網(wǎng)絡(luò)借貸，是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)的直接借貸。下面由小編為大家整理的關(guān)于網(wǎng)貸的心得體會，希望可以幫助到大家！

關(guān)于網(wǎng)貸的心得體會

（一）大學(xué)生是一個特殊的弱勢消費(fèi)群體，數(shù)量龐大而集中。大學(xué)生群體消費(fèi)觀念超前，消費(fèi)支出五花八門、層出不窮，他們是一個只消費(fèi)卻沒有收入、金融風(fēng)險防范意識薄弱、自控能力較差和缺少信用評價的群體。

隨著大學(xué)生校園網(wǎng)貸平臺在全國高校校園內(nèi)蔓延擴(kuò)散，各平臺以“借錢不怕坑，還款不用愁”、“零門檻，無抵押”等虛假口號誘騙在校大學(xué)生透支信用、盲目消費(fèi)。部分同學(xué)為賺取利息差價，將學(xué)費(fèi)或通過借貸的大額現(xiàn)金投入網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中。部分學(xué)生甚至充當(dāng)宣傳員，誤導(dǎo)更多的同學(xué)陷入網(wǎng)絡(luò)借貸、透支消費(fèi)，導(dǎo)致數(shù)名同學(xué)或因網(wǎng)站突然關(guān)閉血本無歸、或因收不回貸款欠下巨額債務(wù)而被迫輟學(xué)躲債，家人只得賣房。

大學(xué)生校園網(wǎng)貸償債的嚴(yán)重后果。

1、教育學(xué)生提高安全防范意識，樹立理性消費(fèi)觀念，自覺遠(yuǎn)離網(wǎng)絡(luò)借貸行為，規(guī)避盲目消費(fèi)風(fēng)險。

2、提醒學(xué)生高度重視個人身份信息保密，謹(jǐn)防身份信息被不法分子利用，在不知情的情況下發(fā)生網(wǎng)絡(luò)借貸行為。

3、為全面掌握我校學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)借貸情況，凡已在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借款或“投資”的同學(xué)，應(yīng)主動向?qū)W院報告，不得隱瞞，并須立即終止該項(xiàng)行為，防范風(fēng)險，確保安全。

大學(xué)生因受校園網(wǎng)貸債務(wù)的困擾，逐漸成為社會熱議的焦點(diǎn)，校園網(wǎng)貸也像只無形的“黑手”，給諸多莘莘學(xué)子帶來傷害，甚至釀成悲劇，校園網(wǎng)貸瞄準(zhǔn)的是有強(qiáng)烈消費(fèi)需求的在校大學(xué)生，一些黑心企業(yè)虛構(gòu)設(shè)審查制度、縱容違規(guī)手段、瘋狂搶灘校園、從而賺取利潤、卻讓無辜學(xué)子負(fù)債累累。校園網(wǎng)貸不是蜜糖，真的是砒霜，遠(yuǎn)離真的就對了。

以上這些是我對大學(xué)生校園網(wǎng)貸的感想和心得，同時也建議大學(xué)生們認(rèn)真學(xué)習(xí)金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識，呼吁廣大學(xué)子“不從事、不協(xié)助、不慫恿”不良網(wǎng)絡(luò)借貸活動，使理性消費(fèi)觀念深入人心。

關(guān)于網(wǎng)貸的心得體會

（二）以前貸款的人，主要是社會人員，現(xiàn)在很多大學(xué)校園，也出現(xiàn)了校園貸，很多學(xué)生也開始貸款提前消費(fèi)。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺瞄準(zhǔn)了大學(xué)生群體，以p2p貸款平臺、校園分期購物平臺和電商平臺的分期付款等形式慢慢滲入校園，寧靜的象牙塔成為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺爭奪的地盤。

校園網(wǎng)貸的危害極大，建議大學(xué)生盡量不要碰這種東西。

不要以為校園貸款多么好的一件事情，拿別人的錢，自己提前享受，事實(shí)上，時面的陷阱還是很多的，針對校園貸各項(xiàng)資費(fèi)的實(shí)際情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析后，理財(cái)分析師發(fā)現(xiàn)，與借款時的通暢無障礙相反，想要順利償還校園貸借款，往往要在本息之外再扒掉幾層皮：除了借款時就已產(chǎn)生的中介費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、代理費(fèi)、部分平臺扣留的押金等，還包括逾期后高昂的罰息和管理費(fèi)，名目繁多。

這些網(wǎng)貸的真實(shí)利息需要多少錢呢？說出來可能會嚇到很多人，理財(cái)分析師隨機(jī)選取了10個開通校園貸業(yè)務(wù)的平臺，在這10家平臺中，借款年利率最低為9.56%，最高則可達(dá)36.75%。

下面就是近期因?yàn)樾@網(wǎng)貸造成的悲?。?/p>

今年3月，河南某高校的一名大學(xué)生，通過本人貸款和冒用其他同學(xué)身份貸款的方式，從不同的金融平臺獲得60萬元無抵押信用貸款，最終因無力償還而跳樓自殺。

“裸條貸”的受害者小麗，最初只是在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借貸寶上借了500元，但在高達(dá)30%的周利息面前不堪重負(fù)，總欠款達(dá)5.5萬元，被迫欠下了“裸條貸”。

如果你不想成為這些悲劇的主角，那就盡可能不要碰校園貸。

結(jié)語：以上是由小編為大家整理的關(guān)于網(wǎng)貸的心得體會，希望可以幫助到大家！

第二篇：P2P網(wǎng)貸畢業(yè)論文

湘潭大學(xué)興湘學(xué)院畢業(yè)論文

題目：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展中存在的問題及對策研究

專

業(yè)： 金融 學(xué)

號： 2012964641 姓

名： 林彭子軒

指導(dǎo)教師：

謝羅奇教授

完成日期： 2016年4月9日

摘要

隨著網(wǎng)絡(luò)時代的發(fā)展，信息的流通也愈加迅速。3月5日消息，第十二屆全國人民代表大會第三次會議在人民大會堂舉行開幕會。李克強(qiáng)總理提出制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計(jì)劃。互聯(lián)網(wǎng)+趨勢應(yīng)運(yùn)而生，傳統(tǒng)的金融形態(tài)也在尋求著變革，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸就是其中一個重要的組成部分。對比與傳統(tǒng)的銀行借貸、私人借貸、借貸公司，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸有著交易范圍廣、信息傳遞快、透明程度高等特點(diǎn)。因此即使交易雙方不曾會面也可以通過網(wǎng)絡(luò)準(zhǔn)確的了解對方的信息，從而提高借貸的成功率。同時因?yàn)榻灰椎臈l件可以由交易雙方自主選擇，借款變得更加具有可定制性，滿足了不同借貸款人的需求。不僅僅對于個人，對于中小企業(yè)也是如此。一般的中小企業(yè)因其自身信用較低，無充足的抵押擔(dān)保物等問題往往被銀行所忽視，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的出現(xiàn)極大地解決了中小企業(yè)融資難得問題。

實(shí)際上借貸款的成功率往往與金融借貸平臺的收益率及知名度掛鉤，因此借貸成功的幾率往往被當(dāng)做一個網(wǎng)絡(luò)借貸平臺成功與否的標(biāo)準(zhǔn)。但是最近P2P借貸平臺的倒閉潮極大地影響了民眾對于網(wǎng)絡(luò)借貸的信心，這也暴露了國內(nèi)P2P平臺存在的監(jiān)管真空、法律缺失、平臺跑路、無行業(yè)自律等多種問題。在這種形勢下網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不得不尋求新的發(fā)展。

因此本文通過分析國內(nèi)現(xiàn)存的幾家知名的P2P借貸網(wǎng)站的數(shù)據(jù)及融資方式，揭示現(xiàn)階段P2P借貸的經(jīng)營形勢及存在問題，并藉此預(yù)測未來P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展趨勢。關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 網(wǎng)絡(luò)借貸可能性 網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題 互聯(lián)網(wǎng)+

目錄

一、網(wǎng)絡(luò)借貸目前狀況.........................................5

（一）國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展?fàn)顩r...............................5

1、拍拍貸的組織形式....................................5

2、宜信的的組織形式.....................................6

3、陸金所的組織形式....................................6

4、微貸網(wǎng)的組織形式....................................7

（二）國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸的盈利狀況...............................8

（三）國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險控制狀況...........................8

二、網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題........................................9

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺組織架構(gòu)不健全，管理體制不完善...........9

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺第三方資金賬戶監(jiān)管問題...................9

（三）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的信用評級能力不足.......................9

（四）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺缺乏社會監(jiān)管.............................9

三、網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展困境解決辦法及發(fā)展方向......................10

（一）促使借貸陽光化......................................10

（二）完善網(wǎng)絡(luò)借貸平臺法律發(fā)展個人信用體系................10

（三）加強(qiáng)資金流向跟蹤及回款保證..........................11

一、網(wǎng)絡(luò)借貸目前狀況

（一）國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展?fàn)顩r

中國第一家P2P借貸網(wǎng)站——拍拍貸2007年8月就已經(jīng)成立，可是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的真正井噴卻是2015年，李克強(qiáng)總理3月5日在第十二屆全國人民代表大會第三次會議提出制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計(jì)劃，基于此,大量的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺建立。2015年全國P2P網(wǎng)貸成交額突破萬億，達(dá)到11805.65億，同比增長258.62%；歷史累計(jì)成交額16312.15億元。目前，國內(nèi)借貸網(wǎng)站較為受消費(fèi)者認(rèn)可的主要有陸金所、宜信、拍拍貸、微貸網(wǎng)。其中陸金所、宜信、拍拍貸是其中最出名的幾家，微貸網(wǎng)則是摒棄了無抵押貸款模式，要求借款者以汽車為抵押進(jìn)行借款。

1、拍拍貸的組織形式

拍拍貸創(chuàng)設(shè)于2007年6月，公司全稱為“上海拍拍貸金融信息服務(wù)有限公司”，總部位于國際金融中心的上海，是中國第一家網(wǎng)絡(luò)信用借貸平臺。同時也是國內(nèi)第一家由工商部門特批，獲批“金融信息服務(wù)”的經(jīng)營范圍，經(jīng)過政府認(rèn)可的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。

(1)借款人的審核。拍拍貸的審核是根據(jù)借款人的不同身份特質(zhì)進(jìn)行審核的?，F(xiàn)階段主要分為四種借款人——分別為普通借款人、學(xué)生借款人、拍拍貸投資人、網(wǎng)店賣家。針對不同借款人有如下限制和優(yōu)惠：

普通借款人：推薦一般工薪族、私營業(yè)主、網(wǎng)購達(dá)人使用該身份進(jìn)行借款。需準(zhǔn)備身份證明、收入證明文件（一般工薪）、營業(yè)執(zhí)照（私營業(yè)主）、綁定支付寶（網(wǎng)購達(dá)人）等。

學(xué)生借款人：推薦19~25周歲的國內(nèi)大專以上的在校大學(xué)生使用該身份進(jìn)行借款。需準(zhǔn)備身份證明、學(xué)生證明。優(yōu)惠政策：拍拍貸為賦予學(xué)生更多幫助，規(guī)定，首次成功借款的莘莘學(xué)子標(biāo)無逾期歸還后，可申請退還列表手續(xù)費(fèi)。拍拍貸的投資人：發(fā)布借款需滿足：A/B中的較小值大于等于3000，并作為借款額度：發(fā)標(biāo)金額A=[(未逾期本金+未逾期利息)*0.9-待還-（已擔(dān)保+正在擔(dān)保)]*0.6；發(fā)標(biāo)金額B=[(所有充值金額-所有取現(xiàn)金額)x2]-當(dāng)前待還。借出信用分達(dá)到20分以上，年齡在20-55周歲。

網(wǎng)店店主：推薦淘寶、天貓、阿里巴巴、京東以及唯品會等優(yōu)質(zhì)網(wǎng)商賣家使用該身份進(jìn)行借款。借款額度：根據(jù)賣家店鋪經(jīng)營情況進(jìn)行評估，簡單便捷。借款條件：通過網(wǎng)商賣家身份認(rèn)證即可借款。

（2）網(wǎng)站特色。拍拍貸的借款流程是以競標(biāo)的方式進(jìn)行的，即借款人發(fā)布信息，放款人競標(biāo)。作為拍拍貸的放款人，我們能首先能從網(wǎng)站上獲取的是關(guān)于借款人的借款目的的信息，其次為借款人信息及信用評級。通過研究拍拍貸2月到3月份的借款人信息發(fā)現(xiàn)，其借款人主要為小額借款（即不超過10萬元）。

另一方面，拍拍貸提倡進(jìn)行組合投資規(guī)避風(fēng)險。藉此他們推出了彩虹計(jì)劃。由公司進(jìn)行擔(dān)保，將錢經(jīng)由公司進(jìn)行借貸組合，確保固定收益。一旦出現(xiàn)逾期還款的情況，由公司先行墊付，債權(quán)轉(zhuǎn)移至公司，由公司進(jìn)行催收。逾期還款人除了要承擔(dān)網(wǎng)站電話提醒和催收服務(wù)費(fèi)用之外，還可能被列入全國個人信用評級體系的黑名單或面臨公司的法律訴訟。

（3）收益來源。對放款者不收取任何費(fèi)用；對收款者而言，收取期限6個月以下的按本金2%計(jì)算的成交服務(wù)費(fèi)。6個月以上按本金4%進(jìn)行計(jì)算。此外逾期費(fèi)用也是一個重要的方面。對于逾期超60天的借入者，將收取50元或者還款額的1%位催收費(fèi)用。

2、宜信的的組織形式

總部坐落于北京的宜信公司成立于2006年。十年的發(fā)展期間，宜信堅(jiān)持以理念創(chuàng)新、模式創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新服務(wù)中國高成長性人群、大眾富裕階層和高凈值人士。目前 已在232個城（含香港）和96個農(nóng)村地區(qū)建立起強(qiáng)大的全國協(xié)同服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，近期更是通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)金融云、物聯(lián)網(wǎng)和其他金融創(chuàng)新科技，為客戶提供全方位、個性化的普惠金融、財(cái)富管理和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。宜信旗下?lián)碛斜姸嗥放?，針對不同的貸款需求和不同的理財(cái)需求進(jìn)行專業(yè)的品牌定制。

（1）對借款人：針對不同需求有宜人貸、宜農(nóng)貸、宜車貸、商通貸等品牌。宜人主要針對一般城市居民，所以主要的借款人的需求目的為投資、家居、裝修、日常消費(fèi)等。這一部分借款人一般制定的利率較高，但是借款時間長，一般為1-2年。宜農(nóng)貸的借款人一般為農(nóng)民，每次的借款只能為100元的倍數(shù)。借款時間固定為1年，還款金額不以利率計(jì)算而是以固定金額表示。極大的簡化了P2P借款的程序，方便農(nóng)民群眾的借款。宜車貸主要針對有車一族的借款需求，借款人可以選擇押車或不押車借款，押車借款按車輛的估價的90%制定額度。不押車借款需在車內(nèi)安裝GPS，可獲得車輛估價的80%的額度。因?yàn)槭且詫?shí)物抵押，所以借款成功率較高，但是借款手續(xù)復(fù)雜，而且借款門檻較高。商通貸則是專門為電商設(shè)計(jì)的借款平臺，通過與各大電商平臺如：天貓、京東、亞馬遜等的合作，直接獲取商戶的流量信息及營業(yè)額相關(guān)，可以直觀的評估電商借款人的還款能力，而且因?yàn)樾畔@取容易，所以貸款流程進(jìn)展快、金額高。

（2）對放款人：因?yàn)榉趴钊藢σ粋€平臺來說是一個極其重要的方面，往往供不應(yīng)求，所以宜信對于放款人的條件限制較少，同時針對不同階層的放款人也有不同的品牌制定。針對有定制化需求的客戶推出了星火金福，放款人可以選擇專屬的理財(cái)師，通過與理財(cái)師的溝通選擇適合自己的產(chǎn)品，或者全權(quán)由理財(cái)師制定投資策略。但是因?yàn)槔碡?cái)師控制風(fēng)險的顧慮，所以一般的投資策略較為保守，收益率平均為年利率6%-7%。

3、陸金所的組織形式 陸金所，全稱上海陸家嘴國際金融資產(chǎn)交易市場股份有限公司，平安集團(tuán)旗下成員，2011年9月在上海注冊成立，注冊資本金8.37億元，位于國際金融中心上海陸家嘴。陸金所通過結(jié)合金融全球化發(fā)展與信息技術(shù)創(chuàng)新，基于健全的風(fēng)險管控體系為，為廣大機(jī)構(gòu)、企業(yè)與合格投資者等提供專業(yè)、高效、安全的綜合性金融資產(chǎn)交易信息及咨詢相關(guān)服務(wù)。陸金所的網(wǎng)站特色在與將網(wǎng)絡(luò)商城與P2P相結(jié)合，推出了名為通幣的電子抵用券。使用通幣加上低于市場價格數(shù)額的人民幣可以在陸金所的商城購買包括家電、數(shù)碼用品、日用品等多種多樣的商品，同時針對不同投資額將投資者分為普通會員和VIP會員。

（1）普通會員

根據(jù)陸金所的設(shè)定每月投資額在50萬以內(nèi)的都屬于普通會員，普通會員可以自主選擇投資的項(xiàng)目，同時通過投資獲得通幣。投資6個月以下產(chǎn)品每200元贈送1通幣；投資6個月以上產(chǎn)品每100元贈送1通幣。此外還可以通過簽到以及分享獲得通幣。分享簽到和商品，每天第一次可以獲得1通幣。分享商品購買訂單每天第一次可以獲得3通幣。

按照產(chǎn)品價格計(jì)算，每一通幣可以沖抵1-2元人民幣。在使用通幣購物后，將會返還一定金額投資券，投資券作為投資額使用，可以計(jì)息但不會作為本金返還。通幣還可以用作抽獎，刮刮樂，競拍使用。如果將通幣用作以上用途將不會返還投資券。

每月6號作為會員福利日（特殊情況福利日順延至后一工作日），會員福利包括當(dāng)日通幣翻倍、通幣兌換虛擬券碼、通幣兌換投資券。需要注意的是，必須當(dāng)月進(jìn)行過一 次投資，日均資產(chǎn)（包括且不限于未投資存在于賬戶上的資產(chǎn)）總價值1萬人民幣以上，且需至少簽到一次的普通會員才可享受會員福利日福利。

（2）VIP會員

根據(jù)陸金所的設(shè)定每月投資額在50-149.99萬的客戶為黃金VIP；150-499.99萬的客戶為鉑金VIP；500萬以上的客戶為鉆石VIP。區(qū)別于普通會員，一旦客戶升級至VIP會員將會立即贈送一定數(shù)量的投資券以及通幣。同時享有專屬投資項(xiàng)目、專屬投資顧問和VIP客服熱線。對于鉑金以及鉆石會員更有歡迎禮、生日禮和周年感恩禮。另一方面，VIP會員的專屬投資項(xiàng)目的起投額都比較高,一般30萬-50萬不等。

陸金所不僅僅將VIP會員作為投資客戶，同時也經(jīng)常邀請VIP會員參加線下的體驗(yàn)會、金融專業(yè)會議和小型聚會，藉此建立與VIP會員的緊密聯(lián)系，另一方面也幫助建立了VIP會員之間的一個溝通平臺。

4、微貸網(wǎng)的組織形式

微貸網(wǎng)系微貸（杭州）金融信息服務(wù)有限公司旗下獨(dú)立品牌，是車輛抵押貸款的領(lǐng)頭P2P網(wǎng)貸企業(yè)，于2011年8月8日正式上線運(yùn)營，總部位于杭州。微貸網(wǎng)將互聯(lián)網(wǎng)、金融、汽車結(jié)合起來，旨在打造一個規(guī)范、安全、透明、誠信的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，為投資者提供低風(fēng)險、高回報的理財(cái)產(chǎn)品。與宜信旗下的宜車貸類似，微貸網(wǎng)也是做汽車抵押、質(zhì)押貸款的。但是微貸網(wǎng)專注于做汽車貸款，并且旗下門店眾多，截止2016年1月，微貸網(wǎng)已在北京、上海、廣東、四川等全國15個省、市開設(shè)160余家營業(yè)部，累計(jì)交易金額突破226億元，員工人數(shù)也由初創(chuàng)時期的10余人發(fā)展為近5000人。對比于P2P信用貸款，汽車抵押借貸便于定價、借款金額較低、周期較短等特點(diǎn)，容易實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化。并且，汽車抵押借貸以車為抵押物，到車管部門做抵押登記后，風(fēng)險可控、處置方便。因此為了方便管理汽車，微貸網(wǎng)分為線上端和線下端。

（1）借款前程序

借款人在線上端即網(wǎng)站或手機(jī)客戶端提交包括身份證、收入、工作、家庭、住房以及車輛的相關(guān)信息。然后由線上端工作人員審核，確立借款人具有一定的還款能力，并評估一個暫定的借款額度。之后轉(zhuǎn)入線下端，由就近的工作門店的工作人員進(jìn)行上門評估，或者借款人將車輛開至微貸網(wǎng)門店直接在門店內(nèi)進(jìn)行評估，車輛評估大于3萬元才可繼續(xù)進(jìn)行借款。評估完成后，經(jīng)借款人同意在車輛上安轉(zhuǎn)GPS或者直接質(zhì)押再門店。借款人可以根據(jù)評定的借款額度提交小于或等于借款額度的借款申請。

（2）借款進(jìn)行

微貸網(wǎng)將發(fā)布借款人的借款需求，并提供關(guān)于借款人車輛檔案信息包括車輛品牌，車牌號，公里數(shù)，購買價格，抵押估價，審核時間，審核說明。放款人基于這些信息可以基本了解借款人的還款能力，從而進(jìn)行不低于50元金額的投標(biāo)。標(biāo)滿后借款將通過微貸網(wǎng)發(fā)放至借款人手中。投標(biāo)具有一定時限，在時限內(nèi)標(biāo)額不滿將會出現(xiàn)流標(biāo)的情況，此時已投標(biāo)金額將會返還放款人賬戶。借款人則可以選擇添加更多信息然后再次提交借款信息。

（3）借款后程序

還款期限到期后，如果借款人如期歸還每期需還金額，則還款金將經(jīng)由微貸網(wǎng)返還放款人手中。如果借款人未如期歸還，則微貸網(wǎng)將會先墊付需還金額給放款人，之后通過GPS定位抵押、質(zhì)押車輛，回收車輛后進(jìn)行拍賣、變賣，以變賣的金額充當(dāng)還款。當(dāng)然，在逾期后一定期限內(nèi)，車主如果還清還款額以及逾期款等相關(guān)費(fèi)用后有權(quán)要回自己的車輛。

（二）國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸的盈利狀況

作為中介平臺，最大的盈利點(diǎn)就在于基于聯(lián)結(jié)服務(wù)向借款人和放款人收取的一定的服務(wù)費(fèi)用。但是因?yàn)樽罱杩钚枨筮h(yuǎn)多放款需求的情況，所以基本上大部分的P2P平臺都講放款端的服務(wù)費(fèi)用轉(zhuǎn)到借款端。也就是說，平臺的盈利多少取決于給借款人定的服務(wù)費(fèi)以及整個平臺的交易量?，F(xiàn)階段P2P借貸平臺仍以信用借款為主，此處的信用不僅僅指借款者的信用，同時也取決于平臺的信用。平臺的信用培養(yǎng)是通過平臺的交易機(jī)制和風(fēng)險管理的日益完善完成的，同時也和整個社會征信體系的建立相關(guān)。

2015年是P2P借貸公司井噴的一年，但是也有一大批借貸公司倒閉、跑路。據(jù)統(tǒng)計(jì)2015年共有700多家的P2P借貸公司倒閉。為了挽回放款人的信心，P2P平臺大多采取與保險公司或者銀行合作，一旦出現(xiàn)逾期還款的情況，將啟用存在保險公司以及銀行的風(fēng)險保證金。加上為了吸引放款人，P2P平臺提高了貸款年利率，而這一部分的成本也全都分?jǐn)傇诮杩钊说纳砩?。因此常常出現(xiàn)借款人借款15000元，卻只能拿到12000元的事件。

除了信用借貸，抵押、質(zhì)押借貸的形式也是P2P借貸平臺的一個重要組成方面。但是受到借款金額以及抵押物的限制，所以市面上最常用的抵押物就是汽車。以汽車作為抵押物不僅大大提高了放款人的信心同時也降低了平臺的壞賬危險。但是汽車的鑒別，存放，回收都要求P2P平臺在擴(kuò)張的過程中不能僅僅擴(kuò)展線上端，同時線下端如門店、網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展也要跟上。這部分的成本遠(yuǎn)高于信用借貸的P2P平臺，大大壓縮了平臺的利潤空間。

綜上，現(xiàn)階段不論是信用借貸平臺還是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的盈利情況都大不如往，但是，作為金融交易中最有價值的資產(chǎn)——信息處理和數(shù)據(jù)服務(wù)這兩大項(xiàng)增值業(yè)務(wù)還沒被開發(fā)出來，所以P2P借貸平臺的利潤仍有擴(kuò)展的余地。

（三）國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險控制狀況

P2P借貸市場的風(fēng)險主要來源于借貸雙方的信息不對稱以及資金的流向不透明，從而引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險問題。逆向選擇的風(fēng)險主要體現(xiàn)在放款人由于時間、空間等的限制，只能通過P2P借貸平臺提供的信息自主的衡量借款人的還款能力及個人信用，如果平臺上存在借款人A和借款人B,雙方提供給平臺相似的信息，此時A因?yàn)榻谫Y金緊張所以更需求借款，從而提高了借款利率。而B沒有很迫切的需求所以采取較低的借款利率。A與B相比顯然B的還款能力較高，但是消費(fèi)者基于網(wǎng)上的信息無法得出這一結(jié)論，只能憑借逐利的心理而去選澤B借款人。這種情形普遍存在于P2P借貸平臺，從而導(dǎo)致的結(jié)果就是劣幣驅(qū)逐良幣，優(yōu)質(zhì)、誠實(shí)、還款能力強(qiáng)的借款人因?yàn)榈貌坏浇杩疃顺銎脚_，剩下的反而是那些靠隱瞞實(shí)際信息、偽造還款能力而實(shí)際還款能力較弱的借款人。從而拉低了整個平臺的借款人質(zhì)量。

道德風(fēng)險問題則主要體現(xiàn)在，平臺有可能為了自己的利益虛構(gòu)不存在的投資項(xiàng)目;借款人個人為了償還高利率隱瞞從事高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)投資事實(shí)。e租寶就是第一種情況的代表，實(shí)際上在e租寶上羅列的90%的項(xiàng)目都是平臺虛構(gòu)的，并不存在任何實(shí)體的產(chǎn)業(yè)。e租寶用后進(jìn)入客戶的投資償還先期進(jìn)入的投資者的本息，隨著時間的進(jìn)行，需償還額越來越多，加上成本的提高，投資者的增長放慢，最后形成巨額無法償還的債款，只能面臨倒閉，投資者的本金也難以收回，也就是我們常說的龐氏騙局。個人的道德風(fēng)險問題在于，放款人無法切實(shí)的了解到貸后的資金流向，如果借款人將資金運(yùn)用在股票、股權(quán)、期貨等的風(fēng)險投資中又或是運(yùn)用在長于借款期的長期投資中，那么放款人極有可能 面臨無法及時甚至不能收回資金的危險。

一個平臺的繁盛在乎客戶，而能否收回本息決定著客戶對平臺的信任值，因此一個平臺面臨的最大的困難也是這兩個問題。為了盡量避免道德風(fēng)險和逆向選擇的可能性。就必須要求公司擁有一個良好的交易制度，包括對借款人各項(xiàng)信息真實(shí)性的審核、借款期限制定、利率制定、撮合制度等。然后加入更多的創(chuàng)新，通過實(shí)踐沉淀出的品牌及風(fēng)控將日漸成為P2P借貸的核心。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題

2015年最著名的P2P平臺事件非e租寶莫屬了。e租寶全稱為“金易融(北京)網(wǎng)絡(luò)科技有限公司”，其作為鈺誠集團(tuán)全資子公司，注冊資本金僅達(dá)1億元.平臺主打A2P的模式,其平臺上的6款產(chǎn)品都是融資租賃債權(quán)轉(zhuǎn)讓系列，宣傳的預(yù)期年化收益率在9.0%到14.2%之間，一般的投資期限分為3個月、6個月和12個月三種，贖回方式采用T+2和T+10模式。自2014年7月上線，e租寶通過大規(guī)模宣傳快速擠入行業(yè)前列。根據(jù)零壹研究院數(shù)據(jù)中心統(tǒng)計(jì)，截至2015年11月底，僅一年多時間e租寶累計(jì)成交數(shù)據(jù)就達(dá)703億元，排名行業(yè)第四。網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)也顯示，截至12月8日，e租寶總成交量745.68億元，總投資人數(shù)90.95萬人，待收總額703.97億元。2015年12月16日，e租寶因涉嫌犯罪，被警方立案偵查。2016年1月警方公布e租寶非法集資500多億。e租寶事件致使整個P2P行業(yè)人人自危，近百萬投資人以及幾百億本金受損。e租寶事件后，大量P2P投資人為穩(wěn)妥起見，紛紛在其他P2P網(wǎng)貸平臺提現(xiàn)撤資，大規(guī)模的資金擠兌，使得諸多平臺倒閉破產(chǎn)。從e租寶事件中我們不難看出以下問題。

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺組織架構(gòu)不健全，管理體制不完善

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺因其不需要實(shí)體店，大部分交易行為都處于網(wǎng)上，所以開發(fā)成本低，交易上線快。但是也正因?yàn)槿绱?，它的?zhǔn)入門檻很低，只要有幾個專業(yè)的計(jì)算機(jī)程序員，幾個月的時間就可以開發(fā)出程序，建立一個計(jì)算機(jī)平臺。這樣建立的P2P借貸平臺，往往組織架構(gòu)不健全，管理體制不完善。甚至于完全不能審核借款人的信息，僅能通過借款人提交信息粗略審核還款能力。在對外披露相關(guān)經(jīng)營信息是也往往遮遮掩掩。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺第三方資金賬戶監(jiān)管問題

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為了成本考慮往往要依靠第三方資金賬戶來處理相關(guān)交易事項(xiàng)。由于P2P平臺的交易數(shù)量大，金額小的特點(diǎn)，所以第三方支付平臺只負(fù)責(zé)開立賬戶而不負(fù)責(zé)賬戶的監(jiān)管。整個賬戶的操作流程還是由平臺自己運(yùn)作，這就造成整個資金的流動完全憑平臺自己掌控，外界沒有辦法了解資金的流向。其次平臺也無法對借款人的資金流向進(jìn)行監(jiān)控，對借款人的資金用途，資金轉(zhuǎn)移沒有把握，投資人風(fēng)險加大。

（三）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的信用評級能力不足

現(xiàn)階段比較大型的平臺都擁有自己的信用評級體系，借助借款人的身份、住房、工作、年齡、家庭等信息評價借款人的還款能力，從而推算可借款額度。但是這樣一個信用評級體系的建立不僅需要投入大量的精力和實(shí)踐，還需要專業(yè)的人才和實(shí)際考核，加上國家征信的支持。但是對于中、小型的P2P借貸平臺而言，信用評級體系的建立成本太高，周期太長，加上中國尚不夠完善的征信體系，所以大部分的中、小型借貸平臺只有一個初略的信用評價系統(tǒng)。這樣的一個系統(tǒng)顯然不足以支持對借款人真實(shí)還款能力的評價，從而無法剔除不良借款人，最終將導(dǎo)致P2P借款平臺不良貸款率的上升。

（四）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺缺乏社會監(jiān)管

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為一個金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的新興產(chǎn)物，國家對于其的監(jiān)管不如傳統(tǒng)金融網(wǎng)絡(luò)那么完善，因此容易變成非法集資和洗錢的工具。加之市面上如此之多的 P2P平臺，投資者無法分辨其是否持有合法的資質(zhì)，一些劣質(zhì)的平臺完全可以通過輿論和互聯(lián)網(wǎng)報道粉飾自己，誤導(dǎo)消費(fèi)者的判斷。即便是相關(guān)的監(jiān)管部門往往也只有在事發(fā)后才能發(fā)現(xiàn)其違法事實(shí)。這些不良平臺也影響著整個投資者群體對一般P2P借貸平臺的印象。

三、網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展困境解決辦法及發(fā)展方向

（一）促使借貸陽光化

從本文的分析可以看出，在傳統(tǒng)理論層面上，P2P借貸的雙方明顯能獲取的信息明顯不對稱。借款者為了獲取借款會隱瞞自己的實(shí)際情況，甚至編造不存在的信息，導(dǎo)致P2P借貸市場上的放款者無法獲得有關(guān)于借款者的真實(shí)信息，致使其在選擇借款人時產(chǎn)生錯誤的判斷。并且貸后的活動難以監(jiān)管，使借款者將原本用于低風(fēng)險活動的資金投資于高風(fēng)險活動，是放款者的資金面臨較大風(fēng)險，因此信息的不對稱嚴(yán)重影響P2P借貸市場的正常發(fā)展。

促使借貸陽光化作為P2P發(fā)展的一個措施，必須從以下五個主要方面施行： 必要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的透明。行業(yè)部分從業(yè)者以自身的平臺安全性為理由，對于平臺核心數(shù)據(jù)尤其是流動性指標(biāo)和壞賬率絕口不提。導(dǎo)致消費(fèi)者不能了解平臺的運(yùn)行狀況。為了投資者資金安全，相關(guān)項(xiàng)目在不涉及商業(yè)機(jī)密的前提下，P2P平臺運(yùn)營者或者相關(guān)負(fù)責(zé)人有必要對于流動性和壞賬率等數(shù)據(jù)及時作出匯報。

運(yùn)營關(guān)聯(lián)性的分離。大部分的P2P平臺都有保障金制度，保障金大多由保險公司或銀行運(yùn)營，但是也有小部分是由自身旗下公司運(yùn)營。為了保證資金的安全必須將信貸平臺業(yè)務(wù)和擔(dān)保業(yè)務(wù)分離開來，只有如此才能確實(shí)有效的使用保障金制度。在7月發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中，提出了資金存管的要求，此后多家P2P平臺紛紛宣布與銀行就資金存管達(dá)成合作。這也正是P2P平臺逐漸發(fā)展的表現(xiàn)

投資者風(fēng)險說明工作。在P2P借貸平臺宣傳的時候經(jīng)常不宣傳P2P借貸的風(fēng)險或者刻意夸大其安全性，通過強(qiáng)調(diào)收益率來吸引客戶。這樣的行為，建立在投資者信息不對稱的情形下，誤導(dǎo)了投資者的判斷，使投資者易于受到損失。因此P2P平臺在宣傳、傳播、締約的時候應(yīng)做好風(fēng)險說明工作，并積極挑選和培養(yǎng)具有風(fēng)險識別和風(fēng)險承受能力的合格投資者。

制定好行業(yè)自律和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。同行業(yè)間對于監(jiān)督存在極高的專業(yè)性，這種專業(yè)性使社會監(jiān)督不能發(fā)覺的問題得以在同行業(yè)監(jiān)督時暴露出來。而且由同行業(yè)制定一個自律標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)時也更容易實(shí)施。

加強(qiáng)社會監(jiān)督管理。P2P平臺自主的與社會監(jiān)督機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，包括:

1、第三方支付平臺的監(jiān)督

P2P交易平臺的資金交易結(jié)算一般都是通過第三方支付平臺實(shí)現(xiàn)的，為了監(jiān)督資金的流向，第三方平臺應(yīng)負(fù)有監(jiān)督的責(zé)任，且資金調(diào)配應(yīng)由第三方支付平臺實(shí)現(xiàn)。

2、獨(dú)立的審計(jì)機(jī)構(gòu)

對待P2P平臺的財(cái)務(wù)，必須要定期審核，尤其對于壞賬率和流動性指標(biāo)，必須保持信息公開透明。

3、獨(dú)立的律師事務(wù)所

由社會獨(dú)立的律師事務(wù)所對公司法人的狀況進(jìn)行定期審計(jì)，檢查平臺的債務(wù)關(guān)系，抽查留底文件甚至是流通文件。核實(shí)相關(guān)事務(wù)、事項(xiàng)。

（二）完善網(wǎng)絡(luò)借貸平臺法律發(fā)展個人信用體系

至2015年，國內(nèi)的個人信用體系尚不健全，這一方面極大的制約了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展。對比與國外的完善的信用評級和得分制度，國內(nèi)的信用體系難以查證。P2P借貸平臺無法接入人民銀行的個人征信系統(tǒng)，更無法準(zhǔn)確獲得借款人的相關(guān)信用狀況，僅能通過借款人自身提供的資料進(jìn)行評估。受限于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和沒有征信系統(tǒng)的制約，欺詐和違約的情況時有發(fā)生，放款人的資金安全難以保證。

2015年12月28日，銀監(jiān)會同工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門研究起草了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法(征求意見稿)》，并征求了相關(guān)部門的意見，向社會公開征求意見。這一“意見”促使之前沒有專門針對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律條文和相關(guān)規(guī)范的現(xiàn)象得以改善。促使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸從以前的一個進(jìn)入門檻低、自律性差的行業(yè)進(jìn)行轉(zhuǎn)變。

同時同行業(yè)間也要建立一個征信庫，通過各平臺之間的合作，合理有效的剔除不良借貸者，各平臺共享征信資源，降低成本，使整個P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)良性發(fā)展。

（三）加強(qiáng)資金流向跟蹤及回款保證

雖然資金的流向比較難以追蹤，但是P2P平臺還是可以通過和銀行的合作大致了解，資金是否用于低風(fēng)險用途。如果可能，P2P平臺的發(fā)展不能僅僅專注于網(wǎng)上，在實(shí)體店鋪的建立也必須抓住。實(shí)體店的用途在于體現(xiàn)公司實(shí)力，切實(shí)讓客戶了解公司，給投資者一個可以和公司交流的機(jī)會，另一方面也能便于對借款人的信息進(jìn)行核實(shí)，提高了借款人編造信息的成本。

保證借款人按期歸還本息的措施中，單純的保障金制度是不夠的。保障金制度只是將放款者可能出現(xiàn)收不回本息的情況轉(zhuǎn)移到了P2P平臺，并不能從實(shí)質(zhì)上降低逾期還款的風(fēng)險。因此建立一個有效的催收機(jī)制很重要，現(xiàn)階段比較火熱的汽車抵押貸款就是一個很好的方向，作為汽車抵押P2P借貸的領(lǐng)頭羊截止2016年1月，微貸網(wǎng)累計(jì)交易金額突破226億元。良好的回款保證和放款人的信賴在其中起著決定性的作用。

參考文獻(xiàn)

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第三篇：P2P網(wǎng)貸名詞解釋

網(wǎng)貸名詞解釋

1、P2P網(wǎng)貸：P2P借貸是peer to peer lending的縮寫，peer是個人的意思。簡而言之，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺就是將民間借貸與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來，傳統(tǒng)借貸關(guān)系中的資料與資金、合同、手續(xù)等全部通過互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)。P2P其中P是英文peer的意思。主要是指個人通過第三方平臺在收取一定費(fèi)用的前提下向其他個人提供小額借貸的金融模式。P2P客戶對象主要有兩方面，一是將資金借出的客戶，另一個是需要貸款的客戶。

2、財(cái)迷中國優(yōu)勢：a,回歸中介原位：財(cái)迷中國專注于提供專業(yè)的金融信息服務(wù)，不放貸、不吸儲，更不會以P2P網(wǎng)貸名義從事集資詐騙和非法集資的犯罪活動。b,合法、公開、透明：財(cái)迷中國立足于長遠(yuǎn)發(fā)展，夯實(shí)實(shí)業(yè)基礎(chǔ)，絕不逾越法律紅線。網(wǎng)站通過了“可信網(wǎng)站身份驗(yàn)證”，并納入重慶市公安局互聯(lián)網(wǎng)信息備案系統(tǒng)。財(cái)迷中國網(wǎng)站是誠信、可信的網(wǎng)站。c,引入環(huán)迅資金托管：目前,很多的P2P網(wǎng)貸平臺都沒有引入第三方資金托管，（第三方支付≠第三方資金托管，實(shí)為“假托管”）資金的流轉(zhuǎn)全都在P2P網(wǎng)貸平臺上（形成資金池），這樣很容易造成“跑路”事件，對廣大投資者造成不可挽回的損失。為了保證了廣大用戶資金的安全性，財(cái)迷中國引入環(huán)迅第三方資金托管服務(wù)，資金流轉(zhuǎn)都在第三方資金托管平臺上完成，用戶能清晰的知道資金的動向。d,同時，財(cái)迷中國也完全避免了非法集資、非法吸收公眾存款的的法律風(fēng)險。e,專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)做擔(dān)保：財(cái)迷中國與大型、優(yōu)質(zhì)的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，由專業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核借款項(xiàng)目，并承擔(dān)借款項(xiàng)目的擔(dān)保和逾期還款代償責(zé)任。進(jìn)一步保證投資人的資金安全和投資收益。

3、活動標(biāo)

4、天標(biāo): ：即指借款期限小于1個月的借款標(biāo)。利息按天計(jì)算（天利率=年利率÷12÷30），天標(biāo)在滿標(biāo)當(dāng)天的次日起開始計(jì)算利息，到期當(dāng)天一次性收回本金和利息。天標(biāo)一般只適用于“沖貸”。

5、秒標(biāo): 即指投標(biāo)滿后，發(fā)標(biāo)人瞬間返回本金和利息給投資人。利息按月計(jì)算(月利率=年利率÷12），秒標(biāo)一般只用于活動標(biāo)，用于回饋廣大新老客戶，提升網(wǎng)站人氣。

6、月標(biāo)：即指借款期限≥1個月的借款標(biāo)。利息按月計(jì)算（月利率=年利率÷12），月標(biāo)一般是分期還款。

7、擔(dān)保標(biāo)：即指借款人到期還款出現(xiàn)逾期情況，由為其擔(dān)保的擔(dān)保公司于逾期情況發(fā)生的次日還本付息的借款標(biāo)。

8、提現(xiàn)、到賬說明

9、等額本息: 即指在還款期內(nèi)，每月償還同等數(shù)額的貸款本息(包括本金 和利息)，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清。公式：每月還款額=[貸款本金×月利率×（1+月利率）^還款月數(shù)]÷[（1+月利率）^還款月數(shù)－1]

10、先息后本：即指每月只需還貸款本金的利息，到期后一次性歸還本金。公式:本金利息總額=貸款本金+（貸款本金×月利率×借款月數(shù)）

11、費(fèi)用說明：

一、平臺服務(wù)費(fèi)用

1、借款人成功借款后，向財(cái)迷中國支付平臺服務(wù)費(fèi)，在借款本金中扣除。

2、服務(wù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：借款期限6個月以下的收取借款本金的3%，借款期限6個月（含6個月）以上的收取借款本金的4%。

二、充值提現(xiàn)費(fèi)用

1、用戶充值，不收取任何手續(xù)費(fèi)；

2、投資用戶應(yīng)根據(jù)發(fā)標(biāo)計(jì)劃合理充值，因財(cái)迷中國無權(quán)涉及用戶資金賬戶，無法收取投資用戶任何費(fèi)用，為防止套現(xiàn)，所充資金必須經(jīng)投標(biāo)回款后才能提現(xiàn)；

3、提現(xiàn)費(fèi)用3元/筆，由環(huán)迅第三方支付平臺收取。

12、資金托管

第四篇：網(wǎng)貸通經(jīng)驗(yàn)交流

順勢而為乘勢而上

實(shí)現(xiàn)小企業(yè)網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)快速發(fā)展

-------中國？？銀行？？分行

截至9月末,？？分行小企業(yè)融資客戶數(shù)量戶，較年初增加戶，較去年同期增加 戶;融資余額億元，較年初增加億元,較去年同期增加億元；辦理小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的支行個，較同期增加個;小企業(yè)專營機(jī)構(gòu) 個，全部開辦小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，有 個實(shí)現(xiàn)達(dá)標(biāo)，較去年同期增加 個。其中，全轄17個支行中有14個支行得到了網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)授權(quán)，9月末我行網(wǎng)貸通業(yè)務(wù) 戶，簽訂合同金額萬元，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上提款萬元。全轄個支行開辦了網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)，截至今年9月底，小企業(yè)貸款戶數(shù)新增位居全省第一, 小企業(yè)貸款額新增位居全省第一。小企業(yè)網(wǎng)貸通貸款戶數(shù)新增位居全省第一, 小企業(yè)網(wǎng)貸通貸款額新增位居全省第一。小企業(yè)貸款平均收益在同檔次基準(zhǔn)利率上浮30%以上。

？？分行快速增長的小企業(yè)網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)，得到了？？市企業(yè)界的普遍認(rèn)可和歡迎，“？？行小企業(yè)網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)”已成為當(dāng)?shù)刂放疲倚械氖袌龈偁幜︼@著增強(qiáng)。

主要做法與措施

（一）提高認(rèn)識，順勢而為，加快小企業(yè)網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)發(fā)展成為共識

？？分行推進(jìn)貿(mào)易融資和小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，出于多方面的考慮。一方面支持中小企業(yè)發(fā)展，是黨中央、國務(wù)院支持地方經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略選擇。其次是要做大做強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)，必須牢牢抓住市場抓住客戶，在競爭中立于不敗之地。而網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)正具備此優(yōu)勢。三是小企業(yè)網(wǎng)貸通市場空間非常巨大，我們非?？粗剡@個領(lǐng)域廣闊的市場潛力。

經(jīng)過充分調(diào)研和行長辦公會討論認(rèn)為，小企業(yè)網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)隨借隨還，循環(huán)使用，保障提款，手續(xù)便捷，全網(wǎng)絡(luò)操作，降低成本，有效滿足小企業(yè)“短、頻、急”的融資需求，是抓住小企業(yè)的最好產(chǎn)品，同時房地產(chǎn)抵押又能降低貸款風(fēng)險。發(fā)展小企業(yè)網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)有利于分散風(fēng)險，有利于提高收益，有利于培育客戶基礎(chǔ)，有利于提升社會形象，順勢而為，集中精力加快發(fā)展小企業(yè)網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)。這一決定得到全行上下迅速的回應(yīng)，成為共識。

（二）健全組織，創(chuàng)新服務(wù)，全面啟動支行營銷功能 一是成立了“一把手”任組長，分管行長任副組長，小企業(yè)中心、授信審批分部、信貸管理部、電子銀行中心及各網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人為成員的小企業(yè)“網(wǎng)貸通”營銷領(lǐng)導(dǎo)小組，每兩周一次辦公例會，各網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人匯報營銷？？作進(jìn)展情況。二是全面啟動支行營銷功能，小企業(yè)具有數(shù)量多、分布廣、企業(yè)信息不對稱等特點(diǎn)，僅僅依靠市行小企業(yè)金融中心發(fā)現(xiàn)、挖掘客戶是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。為盡快擴(kuò)大小企業(yè)市場份額，充分發(fā)揮支行優(yōu)勢，全面啟動支行營銷功能，授權(quán)全轄17個支行開辦小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，并申請14個支行開通網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)。同時還將小企業(yè)業(yè)務(wù)營銷的觸角延伸到直屬分理處，止9月末，有一個直屬分理處率先成功營銷了小企業(yè)網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)，小企業(yè)網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)大發(fā)展格局初步顯現(xiàn)。三是推行“1+N”經(jīng)營管理模式，破解人員素質(zhì)瓶頸。信貸業(yè)務(wù)扁平化管理后，基層支行信貸人員緊缺、信貸功能弱化、傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)尚無法獨(dú)立完成新業(yè)務(wù)更無從談起，為解決這一困境，我行由小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心委托業(yè)務(wù)骨干先期介入網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)，直接調(diào)查發(fā)起流程，待熟練掌握業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險防范重點(diǎn)后，再向各支行推廣，指導(dǎo)幫扶各支行做好每筆小企業(yè)網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)。在全行形成“市分行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心負(fù)責(zé)營銷與管理+支行分中心突出抓+其他支行重點(diǎn)抓+網(wǎng)點(diǎn)全面營銷”的“1+N”小企業(yè)經(jīng)營管理模式，實(shí)現(xiàn)了小企業(yè)金融中心先行試點(diǎn)，條件成熟全面鋪開的“以點(diǎn)帶面”？？作機(jī)制，有力的促進(jìn)了小企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）突出重點(diǎn)，大膽用新，起到良好示范和聲譽(yù)效應(yīng)。一是突出區(qū)域重點(diǎn)營銷，網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)主要是以房地產(chǎn)為押品的信貸業(yè)務(wù)，因此我們將營銷的重點(diǎn)放在商業(yè)繁華地段和重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)擁有房地產(chǎn)的小企業(yè)上。在產(chǎn)業(yè)集群上我們重點(diǎn)抓？？市的5個省級？？業(yè)園區(qū)和27個省首批產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)，與園區(qū)管委會、企業(yè)服務(wù)辦公室聯(lián)合舉辦“銀企座

談會”、“產(chǎn)品推介會”等近十場次，市？？行小企業(yè)融資產(chǎn)品尤其是網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)在？？業(yè)園區(qū)的企業(yè)中基本達(dá)到家喻戶曉。在商業(yè)繁華地段我們按屬地原則由基層支行將繁華地段的商用房進(jìn)行摸底排查并將我行網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)優(yōu)勢及辦理?xiàng)l件印制成精美折頁宣傳到每個商戶。

二是突出重點(diǎn)客戶營銷，網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)作為一個新業(yè)務(wù)，在推廣期有一個客戶認(rèn)同信貸人員熟練掌握業(yè)務(wù)流程的過程，為了達(dá)到事半功倍的效果，我們首先選擇經(jīng)營管理規(guī)范有一定影響力的小企業(yè)做為首批營銷的重點(diǎn)，以最快的速度完成評級、評估、授信、貸款審批，百貨大樓、國際飯店、豫通電機(jī)等一批優(yōu)質(zhì)小企業(yè)首批使用上？？行網(wǎng)貸通產(chǎn)品，對？？行高效的貸款審批效率、靈活方便的貸款品種贊不絕口，并在業(yè)內(nèi)大加宣傳，？？行網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)在企業(yè)界廣為流傳，起到良好示范和聲譽(yù)效應(yīng)。該產(chǎn)品推出短短3個月？？分行共審批辦理戶“網(wǎng)貸通”業(yè)務(wù)，金額萬元，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入萬元。

（四）強(qiáng)化激勵，完善考核，增強(qiáng)小企業(yè)網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)經(jīng)營活力。

靈活運(yùn)用產(chǎn)品計(jì)價、績效考核，向機(jī)制要效益、靠制度促發(fā)展。通過激勵考核機(jī)制建設(shè)，把支行和客戶經(jīng)理推向市場。一是加大對小企業(yè)金融尤其是網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)的激勵力度，進(jìn)一步激發(fā)支行發(fā)展小企業(yè)和網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)的積極性。為提高

各行辦理小企業(yè)和網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)的主動性和積極性，將其納入支行行長績效和業(yè)務(wù)發(fā)展考評，主要考核小企業(yè)客戶增量和融資余額增量。將考評結(jié)果按月進(jìn)行通報。為了促進(jìn)小企業(yè)和貿(mào)易融資業(yè)務(wù)快速發(fā)展，市行加大對小企業(yè)和網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)資源配置，除將小企業(yè)和網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)納人產(chǎn)品計(jì)價目錄外。還開展小企業(yè)“網(wǎng)貸通”業(yè)務(wù)競賽活動，對業(yè)務(wù)發(fā)展迅速、積極創(chuàng)新用新的先進(jìn)單位和個人給予通報表彰和專項(xiàng)獎勵。

二是完善市行小企業(yè)金融中心、公司業(yè)務(wù)部、支行、授信審批部、信貸管理部績效分配機(jī)制，使個人收入與營銷成果緊密掛鉤，誰營銷誰受益，將計(jì)價費(fèi)用按6：3：1的比例兌現(xiàn)給支行、市行小企業(yè)部（公司業(yè)務(wù)部）、授信審批部和信貸管理部，更有效的激發(fā)大家“多營銷快營銷”的積極性、主動性。

（五）把控風(fēng)險，規(guī)范管理，保證小企業(yè)網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)做的大走的遠(yuǎn)。

講大發(fā)展，就要講大風(fēng)險。沒有把控風(fēng)險的能力，寧可不做、也不能做出風(fēng)險。牢固樹立“經(jīng)營”風(fēng)險的理念，正確處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制的關(guān)系，確保小企業(yè)網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。針對小企業(yè)信息不對稱、生命周期短、與企業(yè)主個人或主要股東個人信用緊密相關(guān)等風(fēng)險特征，堅(jiān)持從客戶準(zhǔn)入、授信評價、流程管理、現(xiàn)場非現(xiàn)場監(jiān)測、早期

預(yù)警跟蹤、額度控制、押品管理以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)等重點(diǎn)環(huán)節(jié)入手。首先在客戶準(zhǔn)入上堅(jiān)持“五看”看行業(yè)是否符合總行業(yè)政策；看信譽(yù)有無不良記錄；看資金關(guān)鍵是銀行對帳單；看新三表（水表、電表、稅表）；看三品，押品是否足值，人品是否涉黃、賭、毒，產(chǎn)品是否高附加值。其次堅(jiān)持環(huán)保和安全生產(chǎn)準(zhǔn)入制，實(shí)行一票否決。第三是加強(qiáng)貸后風(fēng)險管理，重點(diǎn)關(guān)注小企業(yè)銷售歸行率，加強(qiáng)對生產(chǎn)經(jīng)營、業(yè)主及高管異常行為等情況的關(guān)注，加強(qiáng)對企業(yè)資金使用的監(jiān)控、跟蹤和貸款資金流向的檢查，全面準(zhǔn)確判斷小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況，積極主動地防范信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。

第五篇：p2p網(wǎng)貸研究報告

p2p網(wǎng)貸研究報告

P2P網(wǎng)貸行業(yè)房貸市場研究報告

房產(chǎn)抵押作為金融產(chǎn)品的一種，目前在國內(nèi)已經(jīng)非常成熟。據(jù)棕櫚樹統(tǒng)計(jì)，P2P網(wǎng)貸平臺目前有90%以上的業(yè)務(wù)來自房產(chǎn)抵押借款。本文重點(diǎn)對現(xiàn)行房貸業(yè)務(wù)種類、操作模式以及中間存在的風(fēng)險做以簡單介紹。

房產(chǎn)一般用于貸款的模式分三種：一是住宅、寫字樓、商鋪、廠房類別的抵押貸款;二是贖樓，多用于房屋買賣或者經(jīng)營性貸款等;三是針對買房首付款進(jìn)行的貸款。

房地產(chǎn)抵押：是指抵押人(借款人)以其合法的房地產(chǎn)以不轉(zhuǎn)移占有的方式向抵押權(quán)人提供債務(wù)履行擔(dān)保的行為。債務(wù)人不履行債務(wù)時，抵押權(quán)人有權(quán)依法以抵押的房地產(chǎn)拍賣所得的價款優(yōu)先受償。

贖樓：融資方因其經(jīng)營、消費(fèi)或者出售在押不動產(chǎn)的需要，而需要第三方代為墊資還款，而墊資方會收取業(yè)主現(xiàn)金贖樓費(fèi)用，并要求業(yè)務(wù)簽署全權(quán)委托書，由墊資方指定人員辦理贖契、調(diào)證、涂銷、重新抵押后的交易流程等等手續(xù);解押后的不動產(chǎn)用于出售，或者再次辦理經(jīng)營性或消費(fèi)性貸款，用出售款或新的貸款來償還墊資方的解押貸款。

根據(jù)用途分為交易性贖樓和非交易性贖樓兩種。交易性贖樓用于房子過戶，非交易性是因房價上漲為了能貸出更多的錢，如“還舊借新“。

今年，銀行方面的貸款在收緊，包括按揭貸款和開發(fā)貸款。其實(shí)自XX年下半年以來，隨著銀行推行貸款利率市場化，銀行更傾向于貸款給一些成長性好的企業(yè)，而非房地產(chǎn)領(lǐng)域。

首付貸：即對購房者進(jìn)行首付貸款，一般為購房者所購樓盤總價10-20%。該產(chǎn)品是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新下的新生事物，目前，易居中國、搜房網(wǎng)、平安好房網(wǎng)等都紛紛推出了類似產(chǎn)品，瞄準(zhǔn)首付環(huán)節(jié)。

以上三種模式為市場上房貸的主流模式，但同時也衍生出其他比如房產(chǎn)眾籌、房租借貸模式等，相關(guān)模式在文中最后將會做以簡單介紹。

中國這十幾年以來，房地產(chǎn)一直作為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展支柱，房地產(chǎn)行業(yè)經(jīng)歷了較長時期的黃金時代，現(xiàn)今國內(nèi)房地產(chǎn)市場已經(jīng)進(jìn)入了存量時代。

XX年11月，住建部發(fā)布的《存量房時代的房地產(chǎn)市場研究》報告顯示，中國房地產(chǎn)市場，不論是住房市場還是商業(yè)地產(chǎn)市場，都開始步入存量房時代。在存量房時代，住房市場將以存量房交易為主，新建住宅占比低，商業(yè)寫字樓新增供應(yīng)將以存量樓宇的更新改造為主。

據(jù)搜房網(wǎng)最新的統(tǒng)計(jì)，XX年上半年全國重點(diǎn)監(jiān)控38城,一手房商品房成交套數(shù)超過100萬套，同比XX年上半年下跌%。XX全年中國23個主流二手房城市的二手房成交量合計(jì)超過100萬套，全國多個城市的二手房同比漲幅多數(shù)在60%以上。

中國人的傳統(tǒng)習(xí)慣是有自己的住房才感覺有了一個家，所以中國人的住房擁有率相對較高。中國家庭金融調(diào)查與研究中心(CHFS)最新季度數(shù)據(jù)顯示，截至XX年3月，城鎮(zhèn)地區(qū)住房擁有率已上升至%，城鎮(zhèn)家庭擁有多套房比例上升至%?？梢娮》吭谥袊说呢?cái)富中占比較大。在借貸行業(yè)，通常是找到了有房客戶就是找到了優(yōu)質(zhì)客戶。

另外，新型城填化改革將進(jìn)一步打破城鄉(xiāng)身份、經(jīng)濟(jì)差別，也會為房貸業(yè)務(wù)提供新的發(fā)展機(jī)遇，將有更多的房屋可上市交易。

總之，市場潛在的房產(chǎn)存量巨大，這為房貸市場提供了一個良好的基礎(chǔ)。但是由于快速發(fā)展，房地產(chǎn)也迎來了轉(zhuǎn)型發(fā)展期。雖然當(dāng)前房價不穩(wěn)，房地產(chǎn)市場整體風(fēng)險較大，但房貸市場的潛力是巨大的，尤其是在深化金融體制改革的大背景下，P2P網(wǎng)貸平臺的房貸業(yè)務(wù)規(guī)模存在爆發(fā)式增長的可能。

銀行房產(chǎn)抵押借款利率及其他中間手續(xù)費(fèi)綜合在年化10%左右，而P2P平臺民間借貸成本在年化30%-40%。如此高成本融資，為什么還會有市場?

究其原因，一是銀行目前在房產(chǎn)抵押借款方面收縮，很多銀行自XX年下半年已經(jīng)開始幾乎很少做房產(chǎn)抵押貸款。部分有做該業(yè)務(wù)的對借款人的資質(zhì)情況要求比較高，如果借款人出現(xiàn)逾期或者違約，房產(chǎn)處置手續(xù)較為繁瑣，并且隨著樓市價格的不穩(wěn)，二手房變現(xiàn)速度較慢;二是銀行對借款資金有監(jiān)控，通過房產(chǎn)抵押方式借款金額一般都在100萬甚至更高，用途都是企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，銀行會采取受托支付等完成資金的劃轉(zhuǎn)，對借款人的資金使用多了一層限制;三是銀行放款周期較長，需要經(jīng)過很多道調(diào)查和審批環(huán)節(jié)，手續(xù)繁瑣。

對于有房產(chǎn)但非優(yōu)質(zhì)的借款人，只能通過民間借貸去滿足自身的融資需求。隨著借款風(fēng)險的增加，借款人也必然承受著高利率。銀行房貸與民間借貸做房貸相同的是二者在本質(zhì)上核心都是借貸風(fēng)險的控制。只是P2P的風(fēng)控手段更加靈活、貸后管理更為嚴(yán)厲。

房產(chǎn)抵押借款業(yè)務(wù)相對成熟，一般流程如下：

? 貸款申請：借款人提出貸款用途，金額及年限時間;

? 申貸資料準(zhǔn)備：借款人及抵押人將貸款申請貸款所需文件、證件按要求準(zhǔn)備齊全;

? 看房評估(或勘估)：找第三方房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)等對抵押房進(jìn)行實(shí)地勘查、評(勘)估;

? 報批貸款：風(fēng)控人員對所有申貸資料連同評估報告進(jìn)行審批;

? 借款合同公證：借款人及抵押人填寫(委托書、借款合同)及所有相關(guān)文件、簽字、蓋手印后，由公證人員對其進(jìn)行公證;

? 抵押登記手續(xù)：工作人員憑房屋所有權(quán)證和借款合同公證書到產(chǎn)權(quán)處辦理抵押登記;

? 發(fā)標(biāo)、放款：平臺發(fā)標(biāo)、募集資金放款。

平臺一般會要求借款人提供：本人配偶身份證、戶口簿、收入證明、個人消費(fèi)用途的相應(yīng)合同、婚姻狀況證明。

抵押人應(yīng)提供：房屋所有權(quán)證，權(quán)屬人及配偶身份證、戶口簿、婚姻狀況證明。

抵押率、抵押限額以及抵押期限

貸款額度=房屋價值*抵押率-原貸款的本金余額。

在房屋估價上會要求第三方房產(chǎn)中介或者房產(chǎn)交易系統(tǒng)對房產(chǎn)價值進(jìn)行評估，一般房屋價值以房屋的原購買價和二手房抵押時的評估價相比較，取兩者中的低者。以住房抵押的二手房貸款抵押率最高不超過70%;以商業(yè)用房抵押的二手房貸款抵押率最高不超過50%。

二次抵押貸款的期限根據(jù)貸款的具體用途來確定，一般借款期限為3-6個月以內(nèi)，先息后本方式。

房產(chǎn)抵押借款在辦理時都會在房產(chǎn)局辦理登記登記手續(xù)，并進(jìn)行公證。但是由于首次抵押的借款額控制在房價的7成左右，借款人為了獲得更多的借款，會在市場上再尋找貸款公司進(jìn)行二次抵押，并對房產(chǎn)價值再次進(jìn)行評估，放大評估價值，借取更多的錢。二次抵押借款人面臨更高的借款利率。借款人的還款壓力也將增大。

按照民間借貸行業(yè)通常的做法，目前首次抵押房產(chǎn)時抵押率控制在65%左右，二次抵押的抵押率在25%左右。對于一些資質(zhì)好的房產(chǎn)，目前做二次抵押業(yè)務(wù)風(fēng)險相對可控。但是在經(jīng)過兩次抵押后，房產(chǎn)的抵押率已超過90%，而在目前房地產(chǎn)行業(yè)遭遇調(diào)控的背景下，房地產(chǎn)價格波動的風(fēng)險正在加大，如果繼續(xù)做三次抵押風(fēng)險將更大，部分民間借貸公司為了做大業(yè)務(wù)不惜鋌而走險。

在多次抵押的清償方面，《擔(dān)保法》規(guī)定，以房屋作為抵押物，抵押合同以登記生效的，按照抵押物登記的先后順序清償;順序相同的，按照債權(quán)比例清償。根據(jù)以上法律的規(guī)定：房屋抵押應(yīng)當(dāng)辦理登記手續(xù);辦理了登記手續(xù)的抵押優(yōu)先于未登記的抵押。

為了避免業(yè)主辦理二次抵押，有些網(wǎng)貸平臺會要求借款人將房產(chǎn)證質(zhì)押到平臺。目前市場上國誠金融專做余額抵押，包括二抵、三抵。另外，國誠金融還有一個獨(dú)特的風(fēng)控手段，其自身在操作中，比如借給客戶20萬，但是他會在房產(chǎn)的他項(xiàng)權(quán)利中顯示借了50萬，同行看到房產(chǎn)抵押登記中顯示借款過高便不給借款人繼續(xù)放貸，前提是借款人同意這么操作，還要與公證人員處好關(guān)系等。

從目前的房價市場來看，很大程度上不會有大幅度增值上漲的空間。但是隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)增速放緩，市場上整體借貸逾期現(xiàn)象嚴(yán)重，較多企業(yè)主因?yàn)榻?jīng)營需要資金擬出手房產(chǎn)，但是二手房變現(xiàn)速度較慢，便于民間機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸，后期由于自身經(jīng)營困難導(dǎo)致無法還款。放款機(jī)構(gòu)雖然掌握房產(chǎn)，但是短期內(nèi)無法變現(xiàn)，市場上難以找到接手人，從而給平臺帶來資金周轉(zhuǎn)困難問題。

依據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》，對被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債。該類風(fēng)險發(fā)生后一般較難處理。相關(guān)的措施是在前期做足對借款人的盡職調(diào)查，盡量將風(fēng)險控制在前期，并通過簽訂委托轉(zhuǎn)讓協(xié)議實(shí)現(xiàn)風(fēng)險的化解。

根據(jù)物權(quán)法規(guī)定：訂立抵押合同前抵押財(cái)產(chǎn)已出租的，原租賃關(guān)系不受該抵押權(quán)影響，即使實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)，將抵押財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給債權(quán)人或者第三人，抵押人與承租人之間原有的關(guān)系也不終止。

若抵押物用于租賃，長租期、低租金或一次性付清租金的抵押物，網(wǎng)貸平臺將很難處置。為了規(guī)避該風(fēng)險，一般貸款機(jī)構(gòu)會與借款人簽訂長期租賃合同，并在出租管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行租賃備案登記。

房產(chǎn)價值評估是決定借款金額的主要依據(jù)，因此在房產(chǎn)價值評估上保持評估機(jī)構(gòu)的客觀獨(dú)立性，可尋找第三方房產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估從而規(guī)避這一風(fēng)險。

目前市場上P2P在確定借款金額時，會先將評估值降低30%，然后參考銀行的7成抵押率。如果借款期限較長，根據(jù)借款人對資金的要求，借款機(jī)構(gòu)會直接與客戶簽訂房屋買賣協(xié)議，如果到期還款，借款人可將房產(chǎn)贖回。當(dāng)然此舉在借款金額上適當(dāng)放寬標(biāo)準(zhǔn)，高于7成的抵押率但稍低于市場價。

贖樓，是指在二手房交易過程中，由第三方出資替賣方(房產(chǎn)出讓方)歸還銀行貸款，解除房產(chǎn)抵押，贖回房產(chǎn)權(quán)利證明的墊資或信用服務(wù)業(yè)務(wù)。贖樓業(yè)務(wù)的方式很多，常見的包括現(xiàn)金贖樓、轉(zhuǎn)按揭貸款擔(dān)保、同名轉(zhuǎn)按揭貸款擔(dān)保、憑證押回執(zhí)放款擔(dān)保等四種。除現(xiàn)金贖樓外，其他三種贖樓業(yè)務(wù)都要以取得銀行擔(dān)保授信為前提。

目前市場上的以現(xiàn)金贖樓居多，現(xiàn)金贖樓是指賣方將其房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給買方時，根據(jù)買方的申請，由放款機(jī)構(gòu)以現(xiàn)金出資替賣方償清原銀行按揭貸款，以便順利辦理房產(chǎn)過戶的業(yè)務(wù)。

現(xiàn)金贖樓分為交易類贖樓和非交易類贖樓。

目前，不少處于銀行按揭貸款償還期內(nèi)的商品房大量涌入二手樓市。深圳現(xiàn)在尚無法辦理住房抵押轉(zhuǎn)讓登記，市民要想出售尚處于按揭期的住房，就必須到銀行把余款付清，把房產(chǎn)證贖出，才能進(jìn)行轉(zhuǎn)讓和買賣。這就是交易類的贖樓，這種同一套房產(chǎn)變更借款人，變更抵押，就叫做轉(zhuǎn)按揭。

處于銀行按揭貸款償還期內(nèi)的商品房，由于升值或者已經(jīng)償還了相當(dāng)長一段時間的按揭供樓款，業(yè)主希望用該房產(chǎn)從銀行獲得更多的貸款，可以先將房產(chǎn)從銀行贖出，然后重新抵押給銀行辦理紅本房抵押貸款，這就是常說的“加按揭”，也需要贖樓。

以上兩種情況都需要先墊付一部分資金，付清銀行按揭余款，即贖樓款。

根據(jù)深圳房產(chǎn)交易情況，現(xiàn)金贖樓關(guān)內(nèi)一般可在10-20天內(nèi)完成;關(guān)外時間稍長，一般在20-30天之間。市場上目前以非交易性贖樓居多，所以一般借款人拿到銀行的授信批復(fù)，放款機(jī)構(gòu)才進(jìn)行放款，并且重新辦理抵押登記手續(xù)約為5個工作日，時間長短上比較固定。

●使用現(xiàn)金20天以內(nèi)，費(fèi)率為%;

●使用現(xiàn)金超過20天，但在1個月內(nèi)的，費(fèi)率為2%;

●使用現(xiàn)金超過1個月，以后每增加15天增加%

現(xiàn)金贖樓業(yè)務(wù)由于有真實(shí)交易背景，金額較小，期限較短，只要能夠保證房產(chǎn)抵押解除瞬間不被第三人查封，幾乎沒有風(fēng)險，只要做好過程控制風(fēng)險就完全可控。因此，對于一家放款機(jī)構(gòu)而言，現(xiàn)金贖樓業(yè)務(wù)可作為資金過橋業(yè)務(wù)的補(bǔ)充業(yè)務(wù)，以彌補(bǔ)資金過橋業(yè)務(wù)空擋期的資金閑置成本。

為了有效控制風(fēng)險，放款機(jī)構(gòu)需專門跟進(jìn)業(yè)務(wù)辦理，在借款流程中嚴(yán)控風(fēng)險。借款人全權(quán)委托放款機(jī)構(gòu)進(jìn)行房產(chǎn)的公證轉(zhuǎn)讓、抵押、出租，放款機(jī)構(gòu)獲得業(yè)務(wù)的全權(quán)操作權(quán)限。并且要求一定要拿到銀行批復(fù)才可進(jìn)行放款。并要求借款資金?？顚Ｓ?，專門派人去銀行確定房貸的還款賬戶和借款資金的贖樓用途，監(jiān)督業(yè)務(wù)辦理的整個過程。

贖樓一般為短期，且業(yè)務(wù)很容易受市場房價決定。因此，對于放款機(jī)構(gòu)來講，利息收入有限。必須通過一定的業(yè)務(wù)量賺取一定收入。市場上的P2P網(wǎng)貸公司等放款機(jī)構(gòu)一般采取與房產(chǎn)中介、擔(dān)保公司等合作，因?yàn)榇祟悪C(jī)構(gòu)有較大的客戶群體和資金需求。如果建立長期的合作伙伴關(guān)系，也有利于降低風(fēng)險。流程 參與人員 辦理要求

合作機(jī)構(gòu)發(fā)出業(yè)務(wù)申請

風(fēng)控部負(fù)責(zé)人

通過微信群、QQ群進(jìn)行業(yè)務(wù)發(fā)布

風(fēng)險管理部接單，去銀行核查是否存在此單，進(jìn)行借款人資信調(diào)查

調(diào)查員

查驗(yàn)《業(yè)務(wù)遞交標(biāo)準(zhǔn)》資料齊全，確定貸款期限

借款人全權(quán)委托調(diào)查員辦理贖樓業(yè)務(wù)

調(diào)查員

審核資料

通過核查，上標(biāo)；資金募集齊全，放款

法務(wù)人員、上標(biāo)員

法務(wù)人員審核資料的完整性，發(fā)標(biāo)募集全資金然后放款至贖樓賬戶。

提交還款憑證給平臺

與原銀行解除抵押登記手續(xù)

財(cái)務(wù)部、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、借款人、調(diào)查員

公證書、房產(chǎn)證

新銀行辦理抵押登記

銀行放款于指定賬戶

調(diào)查員或業(yè)務(wù)員

平臺業(yè)務(wù)員控制銀行賬戶，關(guān)注資金進(jìn)賬情況

P2P公司提取資金并回款于投資人

財(cái)務(wù)人員、銀行

平臺收取銀行放款，扣除售樓費(fèi)用等，回款給投資人。

贖樓貸款周期較短，一般在1個月內(nèi)，資金用途明確，且容易監(jiān)控，風(fēng)險比較小，業(yè)務(wù)相對保守，因此收益也相對較低，必須有一定的業(yè)務(wù)量做支撐。這種業(yè)務(wù)均為短期，非常適合P2P網(wǎng)貸的短期投資者。贖樓操作中也面臨的一定的風(fēng)險，例如房子被查封，新銀行放款要求有明確資金去向等。

u 買方交了贖樓款，賣方不履行售樓及交房義務(wù);

u 賣方當(dāng)時購買房屋，只簽訂了商品房買賣合同，卻未辦理房產(chǎn)證，買房支付了贖樓款后，房產(chǎn)證卻一直辦不下來，買方的權(quán)利就得不到保障，時間一長，一旦樓價上漲，由于沒有辦理過戶，賣方在利益的驅(qū)使下可能將房產(chǎn)轉(zhuǎn)賣他人，讓買房處于不利境地。

u 賣方惡意欺詐，把賣方交付的贖樓款挪為他用，而不交付給銀行用于贖樓，導(dǎo)致買房利益受損。

u 房子被查封的風(fēng)險是贖樓業(yè)務(wù)中最為關(guān)鍵的。在業(yè)務(wù)辦理的過程中，當(dāng)房產(chǎn)從原銀行解除抵押登記，房產(chǎn)證被贖回時，因借款人有其他糾紛或者存在其他債主，房產(chǎn)被查封，借款人無法再通過新銀行辦理抵押登記借款。

市場上對以上風(fēng)險的控制措施非常成熟，可充分控制用于贖樓的賬戶密碼，由平臺派專人跟進(jìn)業(yè)務(wù)操作，且業(yè)務(wù)調(diào)查人員在前期對客戶的資信進(jìn)行詳細(xì)核查，包括個人征信，法院的執(zhí)行人情況等。

受托支付是貸款資金的一種支付方式，指貸款人(依法設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu))根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象，目的是為了減小貸款被挪用的風(fēng)險。借款人贖樓之后向新銀行以經(jīng)營周轉(zhuǎn)等名義進(jìn)行房產(chǎn)抵押借款，這時銀行要求借款人進(jìn)行受托支付。

這種操作模式P2P網(wǎng)貸公司可設(shè)立貿(mào)易類的公司，銀行將錢轉(zhuǎn)入該貿(mào)易公司的賬戶，P2P網(wǎng)貸公司扣除所借的錢后將剩余轉(zhuǎn)給借款人，操作方式較為靈活。

目前市場的很多人都是通過按揭方式購房，因此，幾乎一半的二手房賣家需要贖樓業(yè)務(wù)。據(jù)21世紀(jì)不動產(chǎn)市場研究部數(shù)據(jù)顯示，XX年二手房總成交套數(shù)同比漲幅高達(dá)%，成為近7年全市二手房成交量的最高值。但是XX年二手房成交量同比XX年整體下滑。在搜房網(wǎng)二手房市場報告監(jiān)控的20城市中，XX年1-9月成交比XX年同期上漲的只有西安和重慶兩個城市。相反，南京、北京、深圳和上海年內(nèi)二手房成交量同比大幅下滑。

XX01-XX09二手房成交趨勢(單位：套)

如果僅以深圳為例，今年1-9月深圳的二手房總成交量為45320萬套，約以4萬套計(jì)，每套需要的贖樓款按照200萬計(jì)算，綜合計(jì)算，在深圳地區(qū)，一年贖樓款需要的資金量預(yù)計(jì)在1000億元左右。當(dāng)然這只是交易性贖樓的一部分，非交易性贖樓部分未計(jì)算在內(nèi)。

贖樓業(yè)務(wù)風(fēng)險低，期限短。一般銀行、擔(dān)保公司按照放款金額的2-3個點(diǎn)進(jìn)行收費(fèi)，但對P2P網(wǎng)貸平臺來講，放出同樣的款項(xiàng)，期限越長，利息收入越高。如果收益只來自于單筆，平臺需每月通過一定規(guī)模業(yè)務(wù)量才可產(chǎn)生一定收益。因此業(yè)務(wù)來源是核心問題。

以深圳網(wǎng)貸平臺“眾金在線”為例，它采用與房產(chǎn)中介、擔(dān)保公司合作的模式，由這些機(jī)構(gòu)為公司提供項(xiàng)目并為所提供的項(xiàng)目進(jìn)行擔(dān)保，業(yè)務(wù)期限均在20天左右，平臺投資人的收益率約為1%/月，借款端收取的費(fèi)用為2%-%，扣除公司的經(jīng)營費(fèi)用和中介費(fèi)用，平臺賺取的收益并不多。長此以往平臺容易對房產(chǎn)中介形成依賴，從而喪失業(yè)務(wù)資產(chǎn)端的核心競爭力。P2P平臺如果只做贖樓業(yè)務(wù)，產(chǎn)品風(fēng)險雖然小，平臺發(fā)展相對穩(wěn)健，但將受到地域因素影響，市場難以形成擴(kuò)張之勢。

深圳平臺眾金在線以贖樓貸為主。在操作模式上，眾金在線與擔(dān)保、投資管理公司等機(jī)構(gòu)合作，由合作機(jī)構(gòu)為平臺推薦項(xiàng)目并為項(xiàng)目提供擔(dān)保，為投資人承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。眾金在線負(fù)責(zé)對項(xiàng)目的借款人進(jìn)行核查，并跟進(jìn)業(yè)務(wù)辦理，為借款人募集資金并放款，從中賺取手續(xù)費(fèi)。

目前，眾金在線合作機(jī)構(gòu)有：深圳中天卓越投資擔(dān)保有限公司、深圳市華通資本管理有限公司、深圳市中房投資管理公司、深圳市深南宏業(yè)投資管理有限公司。

(1)確定客戶是否有房產(chǎn)，與房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)合作評估房產(chǎn)價值，借款金額低于房產(chǎn)價值的70%;(2)確定客戶資質(zhì)，查看借款人的征信記錄;(3)確定還款來源，與銀行進(jìn)行對接，復(fù)查房產(chǎn)借貸情況(銀行系統(tǒng)查看、了解貸款日，確定貸款期限)。

(1)借款人將房產(chǎn)抵押借款的辦理手續(xù)全權(quán)委托于眾金在線，包括抵押、公證、轉(zhuǎn)讓、出租等;(2)借款資金專款專用：眾金在線調(diào)查人員去銀行確定還款賬戶、借款資金的贖樓用途，監(jiān)督業(yè)務(wù)辦理的整個過程;(3)控制銀行放款賬戶。

與比較熟悉的擔(dān)保機(jī)構(gòu)等合作，簽署框架性合作協(xié)議。并考察合作機(jī)構(gòu)的實(shí)力、股東情況以及經(jīng)營情況等，給出一定的業(yè)務(wù)授信額度。

眾金在線要求客戶最高借款金額按房產(chǎn)當(dāng)前市場評估凈值或交易價乘以相應(yīng)成數(shù)(7成左右)來計(jì)算。

業(yè)務(wù)風(fēng)控重視細(xì)節(jié)操作：眾金在線在贖樓業(yè)務(wù)的操作上重視細(xì)節(jié)上的風(fēng)險控制。例如派專門的調(diào)查人員跟進(jìn)業(yè)務(wù)辦理，銀行匯款賬戶的控制等。

雙重風(fēng)控：眾金在線業(yè)務(wù)由擔(dān)保機(jī)構(gòu)推薦，首先擔(dān)保機(jī)構(gòu)對項(xiàng)目進(jìn)行初審，眾金在線在接受到項(xiàng)目申請后，對項(xiàng)目做二次審核，包括借款人征信查詢，銀行還款來源復(fù)查，房產(chǎn)價值評估等。

產(chǎn)品期限短：眾金在線將產(chǎn)品以贖樓業(yè)務(wù)為主，該產(chǎn)品期限短，環(huán)節(jié)上通過墊付資金到銀行贖回房產(chǎn)證，再用房產(chǎn)證去新銀行辦理抵押登記借款，抵押登記手續(xù)的辦理一般需要5個工作日，再依據(jù)正常的業(yè)務(wù)辦理時間，借貸期限便可明確。

平安好房、搜易貸、房金所等多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺陸續(xù)推出了專為購買房屋首付資金不足的購房者提供貸款的互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目。這些產(chǎn)品通過首付款分期、短期過橋借貸等方式，解決購房者首付款不足等問題。而購房者首付貸款的資金來源不再是傳統(tǒng)按揭中的銀行，而是P2P平臺上的投資者。

“首付貸”，即面向缺少首付資金的購房者的貸款。

由于按照國家法律要求，傳統(tǒng)銀行不能發(fā)放首付貸款。而P2P平臺依托互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，作為一種中介機(jī)構(gòu)，巧妙進(jìn)入首付貸款領(lǐng)域。如今，平安好房、搜易貸、房金所等P2P平臺均推出該產(chǎn)品，通過短期借貸等方式，解決購房者的首付難題?！笆赘顿J”正以低利率，額度高等優(yōu)點(diǎn)迅速闖入購房者的視野。而購房者的首付資金來源轉(zhuǎn)變?yōu)镻2P平臺上的投資者。

“首付貸”一般分為信用貸款和抵押貸款。合作的開發(fā)商同時佐以零息、貼息等讓利補(bǔ)貼。但據(jù)了解，大多零息補(bǔ)貼對借款人的條件要求非常高，最后淪為開發(fā)商的廣告噱頭。申請流程如下圖所示：

P2P網(wǎng)貸平臺首付貸的基本模式為P2P網(wǎng)貸平臺選擇優(yōu)質(zhì)的房地產(chǎn)開發(fā)商進(jìn)行合作，并由其推薦購房者(借款人)，并對借款人的基本情況做以風(fēng)控調(diào)查和審核，然后推薦至網(wǎng)貸平臺進(jìn)行融資借款，房地產(chǎn)開發(fā)商為借款人承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任，平臺向投資人進(jìn)行本息保障。

P2P平臺與有實(shí)力的房地產(chǎn)開發(fā)商簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議;

購房者選擇適合的樓盤，向合作的P2P平臺提出申請，經(jīng)審核通過后，P2P平臺進(jìn)行發(fā)標(biāo)，投資者開始投標(biāo);

房地產(chǎn)開發(fā)商對投資者進(jìn)行本息保障。模式圖解：

購房者短期內(nèi)無法足額進(jìn)行首付，而傳統(tǒng)銀行不發(fā)放用于購房首付的貸款，P2P平臺為購房者提供新的借款渠道。

購房者可合法從P2P平臺募集資金，且利率較低、額度較高、過程也較便捷。

產(chǎn)品收益率高，并承諾本息保障，吸引大量投資者，從而能在短時間內(nèi)滿標(biāo)，為房地產(chǎn)市場注入活力。

合作開發(fā)商的實(shí)力雄厚，所擁房地產(chǎn)升值潛力大，價格高，對應(yīng)的購房者須有較高的穩(wěn)定收入，因而產(chǎn)品的風(fēng)險較小。

由于通過首付貸所購房產(chǎn)未建成，商品房預(yù)售許可證還未拿到，房地產(chǎn)商便拿去銷售，其實(shí)質(zhì)是資金通過購房者貸給了開發(fā)商，在這種情況下，雖然開發(fā)商提供了擔(dān)保，但風(fēng)險全部集中在開發(fā)商身上，風(fēng)險并沒有轉(zhuǎn)移和降低。

“首付貸”對P2P平臺風(fēng)控團(tuán)隊(duì)的把握能力要求較高，如果風(fēng)控過嚴(yán)，借款人減少，影響平臺收入;如果風(fēng)控過松，壞賬率上升，增加房地產(chǎn)市場風(fēng)險。

目前P2P平臺只與資金實(shí)力雄厚的開發(fā)商合作，以降低風(fēng)險，比如搜狐的首付貸要求開發(fā)商為500強(qiáng)企業(yè)或地方龍頭開發(fā)商等。因而“首付貸”面對的人群擁有較高的還款能力，違約風(fēng)險小。但這種情況下，“首付貸”覆蓋的人群較少，發(fā)展規(guī)模受到限制。

要想進(jìn)一步占據(jù)房地產(chǎn)市場，覆蓋更多人群，提高產(chǎn)品影響力，P2P平臺就需要和一般實(shí)力的開發(fā)商進(jìn)行合作。而一般實(shí)力的開發(fā)商良莠不齊，本息保障能力有限，這無形中將會增加平臺風(fēng)險。

“首付貸”對借款人的利率低于民間借貸市場化利率，對投資者的收益率卻很高，平臺收益空間較小，模式發(fā)展不可持續(xù)

一般情況下，購房者融資成本為借款金額的9%(借款利率6%+平臺管理費(fèi)3%)，假設(shè)有一套價值100萬的房產(chǎn)，那么購房者欲借2成首付資金1年，即100*20%=20萬，那么他的融資成本為：20*(6%+3%)=萬，目前投資者的收益率為11%左右，所以1年期的收益金額為：20*11%=萬。上述兩者間存在萬的差價，再加上P2P平臺本身較大的運(yùn)營成本，這就產(chǎn)生了一個較大的資金缺口。開發(fā)商正常情況下會給購房者房價的3%的折扣(折扣金額為：100*3%=3萬)，與P2P平臺進(jìn)行戰(zhàn)略合作后，開發(fā)商將把這一折扣用于填補(bǔ)這個資金缺口，既提高投資者的收益率，增強(qiáng)“首付貸”吸引力，也維系了P2P平臺的可持續(xù)發(fā)展。

一旦讓利補(bǔ)貼幅度減小或結(jié)束，購房者的借款利率將會走高，投資者的收益將會減少。與此同時，若P2P平臺計(jì)劃擴(kuò)大規(guī)模，運(yùn)營成本將會增加，補(bǔ)貼給投資者的資金份額壓縮。如果在已承擔(dān)本息保障的基礎(chǔ)上，開發(fā)商繼續(xù)增加補(bǔ)貼風(fēng)險將會增大，此時P2P平臺的轉(zhuǎn)型策略至關(guān)重要。

做“首付貸”的P2P平臺都是大品牌，有口碑的公司，目前市場覆蓋小，審批謹(jǐn)慎，因而壞賬風(fēng)險小。未來會有更多的開發(fā)商進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，如果沒有適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管，讓資質(zhì)較差和風(fēng)控能力不足的P2P平臺有機(jī)可乘，將會大大增加P2P平臺和房地產(chǎn)市場的風(fēng)險。

首付貸可能出現(xiàn)的最大風(fēng)險首先在于房產(chǎn)斷供。一旦購房者無法繼續(xù)還款，就會形成壞賬。這時P2P平臺的風(fēng)險將會傳導(dǎo)至房地產(chǎn)市場。

目前很多從事“首付貸”的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，背后都有開發(fā)商的影子。在房地產(chǎn)市場嚴(yán)重過剩，開發(fā)商本應(yīng)降價促銷時，他們硬扛著，通過“貼息”避免降價，表面上看，有利于房地產(chǎn)市場的穩(wěn)定，其實(shí)只是延緩了泡沫破裂的時間。這對于房地產(chǎn)行業(yè)調(diào)整本身也不利。

受“限購令”解禁以及央行“認(rèn)房不認(rèn)貸”新政出臺刺激，不少有剛性需求的購房者很想將購房計(jì)劃擺上日程，目前大部分銀行按揭貸款執(zhí)行“首套房首付三成”、“二套房首付至少六成”，但對一些購房者來說，這三成或六成的首付款也是個“大數(shù)目”。

根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，%的人表示限購松綁后可能會買房，其中%表示肯定會買。在接受調(diào)查的七座城市中，限購松綁后居民買房意愿最強(qiáng)的是成都，為%;最低的是沈陽，為%;而北京、上海、廣州分別有%、%、%的受訪者表示在限購松綁后會考慮買房。

隨著商業(yè)貸款和公積金貸款松綁政策陸續(xù)出臺，北京二手房市場成交量亦有反彈。據(jù)偉業(yè)我愛我家市場研究院監(jiān)測，XX年10月上半個月，經(jīng)北京我愛我家成交的二手房買賣合同簽訂量環(huán)比增長%，同比增長%。據(jù)平安好房的統(tǒng)計(jì)，長假7天，好房貸產(chǎn)品購房貸款類申請額就達(dá)到億元，預(yù)計(jì)撬動全國新房意向銷售額超過10億元，其中改善型購房群體成為好房貸的主力軍。數(shù)據(jù)顯示，搜易貸上線一周內(nèi)共發(fā)布了10個項(xiàng)目，合計(jì)成交金額383萬元?，F(xiàn)在平均每天的平臺交易額達(dá)500萬元左右。

目前，傳統(tǒng)銀行只做按揭，還沒有介入到首付款、首付貸。因此綜合來看，首付貸市場潛力旺盛。

平安好房于9月初推出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品好房貸。在首付貸方面，平安好房提供有抵押和無抵押兩種借貸方式供購房者選擇。

有抵押貸款的最高可貸額度為抵押物凈值的七成，且不超過首付款，最長可貸期限為1年。無抵押貸款最高額度為30萬元，最長可貸期限為3年，具體貸款金額根據(jù)每個人的具體征信情況有不同。好房貸貸款額度不會超過購買新房的首付款金額。

不同樓盤的貸款利率和貼息率都是不同的。有抵押貸款和無抵押貸款的利率差別很大。一般來說經(jīng)過貼息后無抵押貸款的年利率在%左右。項(xiàng)目收益率普遍保持在8%-10%左右。好房貸貸款利息分為由開發(fā)商全部貼息、開發(fā)商和客戶共擔(dān)、客戶承擔(dān)全部利息三種方式，最高可以為購房者做到零息首付貸款。為了幫助購房者輕松籌集首付，對一些簽約樓盤，平安好房采取貼息特惠。

目前“好房貸”合作的樓盤主要在北京、上海、廣州及周邊地區(qū)，未來會逐漸覆蓋到其他城市。

好房貸本身并不是P2P平臺，資金來源是P2P陸金所，與銀行是兩套系統(tǒng)。

XX年9月2日，搜易貸正式上線。9月11日聯(lián)合搜狐焦點(diǎn)發(fā)布首款在線金融產(chǎn)品“焦點(diǎn)首付貸”。

“焦點(diǎn)首付貸”是搜狐內(nèi)部上下游資源整合的產(chǎn)品。搜狐焦點(diǎn)網(wǎng)擁有房產(chǎn)資源優(yōu)勢，搜易貸有專業(yè)金融優(yōu)勢和投資用戶，兩者無縫對接。產(chǎn)品還具有“利率低、還貸靈活、手續(xù)便利、零服務(wù)費(fèi)”等優(yōu)點(diǎn)。

“焦點(diǎn)首付貸”對購房者無任何抵押要求。最低額1萬元，最高可給予買房人所購樓盤總價20%的首付貸款。

在購房人正式申請后，48小時即可查看結(jié)果，放款速度快。貸款流程將內(nèi)嵌在購房流程當(dāng)中。貸款期限為半年到3年。推廣優(yōu)惠期內(nèi)，半年期的貸款年利率為%，一年期的貸款年利率為%。項(xiàng)目年化收益率%～%不等。

業(yè)務(wù)已覆蓋11個二線城市，與多家500強(qiáng)房地產(chǎn)開發(fā)商合作，主要客戶定位于剛需購房者。對于未合作的開發(fā)商，平臺暫不向購房者提供首付貸款業(yè)務(wù)。

搜易貸聘請美國專業(yè)信用研發(fā)機(jī)構(gòu)Experian開發(fā)了一套基于借款人身份信息、工作信息、財(cái)務(wù)收入信息、征信信息、大數(shù)據(jù)信息等方面的量化評分模式，對借款人的信用資質(zhì)進(jìn)行審查。

房金所由上海新居金融信息服務(wù)有限公司負(fù)責(zé)運(yùn)作管理，注冊于上海市自貿(mào)區(qū)并專業(yè)提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的服務(wù)供應(yīng)商。房金所的股東為新浪與易居中國，它們定義房金所為互聯(lián)網(wǎng)金融O2O服務(wù)平臺。該平臺由眾安保險、新浪支付、贏眾通聯(lián)合背書。易居中國擁有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)信息網(wǎng)，所以做線上平臺優(yōu)勢明顯。此前一些地產(chǎn)中介也會為購房人提供一些線下的短期資金周轉(zhuǎn)，目前只是將這一服務(wù)搬到線上。

房金所的模式為“易居中國”負(fù)責(zé)提供項(xiàng)目，新浪支付提供賬戶托管與支付服務(wù)，而眾安保險的角色是作為貸款合同的保險人，對出資人的資金安全提供保險保障。

平臺關(guān)于首付貸的產(chǎn)品為房險貸、房保貸。

房險貸為精選優(yōu)質(zhì)開發(fā)商項(xiàng)目中，通過嚴(yán)格信用審核的借款人的首付借款，眾安保險本息履約保障;投資期限12個月，年化收益率為8%;借款金額在10-50萬元不等。

房保貸為精選優(yōu)質(zhì)開發(fā)商項(xiàng)目中，通過嚴(yán)格信用審核的借款人的首付借款，知名開發(fā)商本息擔(dān)保。投資期限12個月，年化收益率為%-%;借款金額在5-100萬元不等。

對于眾安保險是否在其中充當(dāng)擔(dān)保的作用，實(shí)質(zhì)上保險公司簽發(fā)的保險單相當(dāng)于為借款人提供信用背書，增加出資人的信心，促成交易達(dá)成。對于投資人來說，投資人于確認(rèn)投標(biāo)同時，通過房金所網(wǎng)頁向眾安保險投保信用保險產(chǎn)品，被保險人為投資人，保險責(zé)任范圍為借款期限內(nèi)的利息及本金，保險費(fèi)由房金所承擔(dān)。

首付貸業(yè)務(wù)只是天天財(cái)富的一小部分業(yè)務(wù)。主要是配合企業(yè)，以企業(yè)為中心。該項(xiàng)業(yè)務(wù)主要針對企業(yè)員工，利息由企業(yè)承擔(dān)，這是企業(yè)為了留住核心人才的一種做法。網(wǎng)貸平臺對企業(yè)提供綜合授信，企業(yè)在授信范圍內(nèi)為員工提供擔(dān)保。在首付貸方面所購新房的發(fā)展商作連帶責(zé)任擔(dān)保，并提供超額擔(dān)保物。年化利率為12%。借款期限24個月以內(nèi)。

“首付貸”實(shí)際上是P2P平臺信用標(biāo)和抵押標(biāo)的另一種形式，但它與房地產(chǎn)開發(fā)商的巧妙合作，并搭起與廣大群體客戶(普通的工薪族家庭，每月有能力按揭2、3千，但無法一次性支付高額首付)的橋梁，打通了房地產(chǎn)市場的任督二脈，充滿著蓬勃生命力。

“首付貸”在促進(jìn)房地產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融化的同時，也對P2P平臺的風(fēng)控水平提出更高要求，除了對借款人資質(zhì)的審核之外，還要對合作的開發(fā)商進(jìn)行考察。要做好這塊風(fēng)控，平臺必將付出更高成本，而這些成本最終會落到借款人身上。因此，在P2P平臺和開發(fā)商的讓利補(bǔ)貼活動結(jié)束后，“首付貸”的道路依然任重道遠(yuǎn)。

在一線城市，房產(chǎn)抵押標(biāo)的金額相比信用貸、車貸等相對較大，一般是房產(chǎn)價值的7成左右，金額10-1000萬不等。由于當(dāng)前投資者較多抱著“保本保息”的態(tài)度進(jìn)行投資，因此，如出現(xiàn)壞帳，對于擔(dān)?；蚍菗?dān)保模式平臺的經(jīng)營影響會很大，對于持續(xù)運(yùn)營的平臺來說，更是需要真金白銀來償還。且房貸借款集中度較高，如果一筆或幾筆大單出了壞帳，對于小平臺很可能出現(xiàn)兌付危機(jī)。

同時，發(fā)標(biāo)金額大小對于平臺滿標(biāo)效率要求較高，平臺需具備較強(qiáng)的線上運(yùn)營能力，以各種品牌營銷與客戶體驗(yàn)手段來引入、保持較大的客戶流量。

房貸與車貸、信用貸的業(yè)務(wù)拓展差別較大。房貸業(yè)務(wù)由來已久，銀行在房貸業(yè)務(wù)方面非常成熟。民間很多擔(dān)保公司和房產(chǎn)中介掌握著較多資源，新進(jìn)入該行業(yè)的網(wǎng)貸公司難以控制業(yè)務(wù)源或項(xiàng)目端。

由于房貸市場受二手房交易市場影響很大，目前做房貸業(yè)務(wù)的P2P網(wǎng)貸公司一部分采取與擔(dān)保公司、房地產(chǎn)中介公司、資產(chǎn)管理公司合作的模式，由他們?yōu)槠渫扑]項(xiàng)目;另一部分是平臺通過線下業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)開拓。另外，民間還存在一些隱形的個人以房產(chǎn)抵押的借款，這部分的人群以中年人以及老爺和老太太為主，他們在當(dāng)?shù)赜泻芏嗲牢兄虚g人進(jìn)行借款業(yè)務(wù)的撮合，這類業(yè)務(wù)的月息都在分左右。如果外來的機(jī)構(gòu)想在當(dāng)?shù)剡M(jìn)行業(yè)務(wù)開展，加上人力成本，以目前分以上的利率根本沒有競爭力，業(yè)務(wù)拓展難度會非常大。對市場不熟悉，渠道受限，規(guī)模很難做起。

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)依然是金融，重點(diǎn)在于在業(yè)務(wù)端的競爭，因此從長遠(yuǎn)來看，如果平臺對合作伙伴存在較大依賴將不利于穩(wěn)定發(fā)展，成長易受他人的牽制。比如在與中介公司合作的過程中，合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入機(jī)制，與中介公司分成、取得支持將成為平臺重要考量內(nèi)容。為了避免業(yè)務(wù)量的波動，平臺應(yīng)盡可能減少對于特定中介公司的依賴，盡可能通過全盤考慮來規(guī)劃與打造好自身的核心競爭力，探索更多的業(yè)務(wù)模式來增強(qiáng)自身的獨(dú)立性。

當(dāng)前房貸平臺具有明顯的區(qū)域性限制。由于各地的房價不一，房屋交易市場需求、政策等的特色化、差異化，平臺的流程操作各地有差異;而且由于不同機(jī)構(gòu)對客戶資信評估機(jī)制存在較大差異，細(xì)節(jié)也較靈活，操作要求難以標(biāo)準(zhǔn)化。

業(yè)務(wù)要做得更大更強(qiáng)只有沖破地域限制，才能枝繁葉茂。網(wǎng)貸平臺在業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的布局與擴(kuò)張中應(yīng)對地方市場進(jìn)行詳細(xì)深入調(diào)研，找出差異化及特點(diǎn)，靈活制定業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃及業(yè)務(wù)政策標(biāo)準(zhǔn)，不斷創(chuàng)新平臺風(fēng)控模式與風(fēng)控技術(shù)。

抵押貸只是一種控制風(fēng)險的貸款方式，未來隨著征信體系的完善，借貸模式將會逐步向信用貸款過度，但是目前操作的風(fēng)險較大。

模式上，P2P網(wǎng)貸平臺在長期的業(yè)務(wù)中將會積累一批資質(zhì)較好的客戶，可在此基礎(chǔ)上不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，多樣化借貸模式。比如市場上的“存貨監(jiān)管”模式，對于沒有可抵押的客戶來講也是不錯的渠道。

業(yè)務(wù)來源上，很多通過房貸抵押借款的都是個體工商戶、企業(yè)主，因此可考慮資源集中開發(fā)，做產(chǎn)業(yè)園及商圈貸款，尋找中間商做擔(dān)保，提供供應(yīng)鏈的上下游融資。

另外，從運(yùn)作模式上看，房貸贖樓貸流程較易操作且市場也比較成熟，但是其業(yè)務(wù)規(guī)模有限，不易全國性擴(kuò)張。作為專做房貸業(yè)務(wù)的P2P網(wǎng)貸平臺，可借鑒房地產(chǎn)電商平臺的操作模式，在相互結(jié)合的基礎(chǔ)上進(jìn)行服務(wù)產(chǎn)品種類的延伸，為房地產(chǎn)上下游供應(yīng)鏈提供融資等各項(xiàng)服務(wù)。

目前，專做房地產(chǎn)電商平臺的網(wǎng)站并不多。搜房、新浪樂居、焦點(diǎn)房產(chǎn)等提供房源信息的網(wǎng)站,通過發(fā)布廣告、組織買家及向二手中介出售端口費(fèi)盈利。

平安集團(tuán)推出的“好房網(wǎng)”，意圖打造房地產(chǎn)電商的天貓和淘寶，以“金融+房產(chǎn)+互聯(lián)網(wǎng)”思路構(gòu)成，通過線上進(jìn)行融資，投資人不僅可做單純的投資，也可通過好房網(wǎng)以優(yōu)惠的利率買房，用金融助力房產(chǎn)銷售。相比傳統(tǒng)中介機(jī)構(gòu)最大的不同是，個人通過該平臺買新房，不用付中介費(fèi);二手房的買賣、租房業(yè)務(wù)，都是P2P模式，免傭金。

另外近期炒的比較熱的是團(tuán)貸網(wǎng)推出的“房寶寶”，其混搭了眾籌、房產(chǎn)電商、團(tuán)購多個模式的產(chǎn)品。通過眾籌資金與房地產(chǎn)商合作開發(fā)，完成之后銷售給預(yù)訂者。當(dāng)然，這個模式存在一定的風(fēng)險，比如萬一房價下跌無人接盤，以及一些法律風(fēng)險等。當(dāng)然此處只是列舉這個業(yè)務(wù)模式供了解和參考。

要做到像好房網(wǎng)的模式有一定難度，其依托中國平安集團(tuán)綜合金融業(yè)務(wù)是其他平臺無法具備的。但是P2P網(wǎng)貸平臺也可參考好房網(wǎng)和團(tuán)貸網(wǎng)，并在一定的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新，在資金流向方面(消費(fèi)和實(shí)業(yè))找到一個穩(wěn)健的渠道和機(jī)制，構(gòu)架一個可持續(xù)發(fā)展盈利模式，盡量將風(fēng)險降到最低。