第一篇：中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風險辦理的通知

銀監(jiān)會有關(guān)負責人就《中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行合規(guī)銷售與風險管理的通知》答記者問

近日，銀監(jiān)會發(fā)布《中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行合規(guī)銷售與風險管理的通知》（以下簡稱《通知》），銀監(jiān)會有關(guān)負責人就此回答了記者提問。

一、銀監(jiān)會為什么要發(fā)文規(guī)范銀行代理保險業(yè)務(wù)？

近年來，商業(yè)銀行和保險公司在合規(guī)銷售、服務(wù)客戶、創(chuàng)造價值等方面取得了一定的進步，但仍然存在一些突出的問題。例如，部分商業(yè)銀行和保險公司過分追求業(yè)務(wù)規(guī)模指標和短期效益，存在不適當銷售，將保險產(chǎn)品介紹成儲蓄產(chǎn)品，誤導客戶，損害客戶的合法權(quán)益；對投連險等復雜類保險產(chǎn)品在客戶風險測評、投保提示、引導客戶抄錄有關(guān)聲明等方面仍然有執(zhí)行不到位的現(xiàn)象，客戶權(quán)益保護和公眾教育工作還有待于進一步加強。

這些問題如不及時加以規(guī)范和加強監(jiān)管，迅猛發(fā)展的銀行代理保險業(yè)務(wù)在銷售品質(zhì)和后續(xù)服務(wù)環(huán)節(jié)上可能難以保證質(zhì)量，存在一定的風險隱患。銀監(jiān)會近期制定出臺的《通知》將進一步規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)的開展，促進商業(yè)銀行的審慎經(jīng)營，推動解決目前存在的問題。

二、銀監(jiān)會此次下發(fā)的《通知》如何有效保護客戶的利益？

銀監(jiān)會此次下發(fā)的《通知》中將充分保護客戶利益作為制定《通知》的基本原則和主線?！锻ㄖ窂娬{(diào)了商業(yè)銀行開展代理保險業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循公開、公平、公正的原則，充分保護客戶利益，應(yīng)向客戶充分揭示保險產(chǎn)品特點、屬性和風險，不得對客戶進行誤導；商業(yè)銀行不得將保險產(chǎn)品與儲蓄產(chǎn)品、基金、銀行理財?shù)犬a(chǎn)品混淆銷售，不得將保險產(chǎn)品收益與這些產(chǎn)品簡單類比，不得夸大保險產(chǎn)品收益，應(yīng)如實向客戶告知保險產(chǎn)品的猶豫期、保險責任、電話回訪、費用扣除、退保費用等；《通知》還分別從風險測評和適合度評估、抄錄風險提示語句、出具投保提示書等諸多方面突出強調(diào)商業(yè)銀行要做好風險提示，要做到將“合適的產(chǎn)品賣給合適的客戶”。

三、《通知》中對商業(yè)銀行有什么新要求？

《通知》中明確要求商業(yè)銀行不得誤導銷售，多處強調(diào)了商業(yè)銀行合規(guī)銷售的責任。強調(diào)應(yīng)向客戶明示銷售的是保險產(chǎn)品，向客戶說明保險產(chǎn)品的經(jīng)營主體是保險公司，如實提示保險產(chǎn)品的特點和風險；應(yīng)告知客戶保險產(chǎn)品的猶豫期、保險責任、電話回訪、費用扣除、退保費用等重要事項；不得以中獎、抽獎、回扣或者送實物、保險等方式進行誤導銷售等。商業(yè)銀行通過電話向客戶銷售保險產(chǎn)品的，應(yīng)先征得客戶同意，明確告知客戶銷售的是保險產(chǎn)品，銷售過程應(yīng)全程錄音并妥善保存?！锻ㄖ芬笊虡I(yè)銀行開展銀行代理保險業(yè)務(wù)應(yīng)與本行具備的資源與能力相適應(yīng)，依靠本行的能力自主地開展銀行代理保險業(yè)務(wù)，不得超出自己能力范圍開展業(yè)務(wù)。

具體來說，要求通過商業(yè)銀行網(wǎng)點直接向客戶銷售保險產(chǎn)品的人員，應(yīng)是持有保險代理從業(yè)人員資格證書的銀行銷售人員，商業(yè)銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點。商業(yè)銀行每個網(wǎng)點原則上只能與不超過3家保險公司開展合作，銷售合作公司的保險產(chǎn)品，如超過3家，應(yīng)堅持審慎經(jīng)營，并向當?shù)劂y監(jiān)會派出機構(gòu)報告。商業(yè)銀行應(yīng)盡量實現(xiàn)系統(tǒng)出單和系統(tǒng)管控，減少操作風險，不能通過信息系統(tǒng)實現(xiàn)銷售管理的，應(yīng)加快信息系統(tǒng)開發(fā)，盡快滿足相關(guān)監(jiān)管要求等。

四、《通知》中為什么不允許保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點？

為解決當前商業(yè)銀行網(wǎng)點部分銷售人員流動性大等問題，防止由于片面追求短期收益而引發(fā)銷售誤導，損害客戶利益，影響商業(yè)銀行正常經(jīng)營，《通知》對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)的銷售人員資質(zhì)提出了要求。商業(yè)銀行與保險公司之間是代理與被代理的法律關(guān)系，不允許保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點就是不允許商業(yè)銀行超出自己經(jīng)營能力來開展這項業(yè)務(wù)。

但是，《通知》并不反對保險公司仍然有專門的銀保專管員為商業(yè)銀行提供業(yè)務(wù)培訓、單證交換、協(xié)助保單滿期給付、協(xié)助期繳業(yè)務(wù)續(xù)期收費、共同做好投訴與爭議的處理等相關(guān)服務(wù)。

商業(yè)銀行在《通知》印發(fā)之前的銀行代理保險業(yè)務(wù)，應(yīng)按《通知》要求予以相應(yīng)的整改和規(guī)范，并將相關(guān)情況報送當?shù)劂y監(jiān)會派出機構(gòu)。

五、如何看待《通知》對銀行代理保險業(yè)務(wù)的影響？

此次《通知》的發(fā)布，要求商業(yè)銀行將保護客戶的利益放在首位，依法合規(guī)地開展代理保險業(yè)務(wù)，進一步提高銀行代理保險業(yè)務(wù)的風險管理水平。這將有利于金融消費者合法權(quán)益的保護，有利于防止錯誤銷售和銷售誤導及由此引發(fā)的投訴，有利于促進銀行代理保險業(yè)務(wù)的規(guī)范、健康、持續(xù)發(fā)展，更好地提供相關(guān)服務(wù)，實現(xiàn)共贏。

中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風險辦理的通知 銀監(jiān)發(fā)〔2010〕90號

各銀監(jiān)局,各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行,郵儲銀行: 為進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù),保護客戶的合法權(quán)益,促進代理保險業(yè)務(wù)規(guī)范健康有序發(fā)展,現(xiàn)就有關(guān)要求通知如下:

一、商業(yè)銀行開展代理保險業(yè)務(wù),應(yīng)當嚴格遵守《中華群眾共和國商業(yè)銀行法》、《中華群眾共和國銀行業(yè)監(jiān)督辦理法》、《中華群眾共和國保險法》等相關(guān)法律、行政法規(guī)及規(guī)章的劃定,健全并嚴格執(zhí)行相應(yīng)的風險辦理制度和丙部操作流程。

2、商業(yè)銀行開展代理保險業(yè)務(wù),應(yīng)當遵循公然、公允、公道的原則,充分保護客戶利益。

產(chǎn)品銷售活動應(yīng)當向客戶充分揭示保險產(chǎn)品特點、屬性和風險,不得對客戶進行誤導。

三、商業(yè)銀行在開展代理保險業(yè)務(wù)時,應(yīng)當遵守以下劃定:(一)不得將保險產(chǎn)品與儲蓄存款、基銀行房屋抵押貸款金、銀行理財產(chǎn)品等產(chǎn)品混淆銷售,不得將保險產(chǎn)品收益與上述產(chǎn)品簡單類比,不得夸大保險產(chǎn)品收益。(二)向客戶申明保險產(chǎn)品的謀劃主體是保險公司,如實提示保險產(chǎn)品的特點和風險。

(三)如實向客戶告知保險產(chǎn)品的猶像期、保險責任、電話回戶訪、費用扣減、退保費用等重要事變。

(四)不得以中獎、抽獎、回扣或者送什物、保險等方式進行誤導銷售。(五)法律法規(guī)和羈系機構(gòu)劃定的其它事變。

四、商業(yè)銀行應(yīng)當充分了解客戶的風險偏好、風險認知能力和承受能力,對購買投資保持保險等復雜保險產(chǎn)品的客戶,應(yīng)當建立客戶風險測評和合適度評估制度,防止錯誤銷售。

商業(yè)銀行應(yīng)當在營業(yè)網(wǎng)點理財服務(wù)區(qū)、理財室或理財專柜等專屬地區(qū)范圍對客戶進行評估,根據(jù)產(chǎn)品風險等級提高銷售門坎,將合適的產(chǎn)品銷售給合適的客戶,并妥善保管客戶評估的相關(guān)資料。

五、對于通過風農(nóng)業(yè)銀行信用卡辦理險測評表明合適購買投資保持保險等復雜保險產(chǎn)品的客戶,商業(yè)銀行應(yīng)當向其供給完備的保險條款、產(chǎn)品申明書和投保提示書并提示客戶認真閱讀,閱讀后應(yīng)當由客戶親自抄錄下面所開列語句并具名確認:“本人已閱讀保險條款、產(chǎn)品申明書和投保提示書,了解本產(chǎn)品的特點和保險利益的不確定性”。

對于未經(jīng)過風險測評或風險測評成果表明不合適購買投資保持保險等復雜保險產(chǎn)品的客戶,商業(yè)銀行應(yīng)當建議客戶不購買,不得主動對其進行后續(xù)的產(chǎn)品推介和營銷。

6、商業(yè)銀行銷售職員在向客戶推介和營銷投資保持保險等復雜保險產(chǎn)品時,應(yīng)當向其出具投保提示書,要求客戶仔細閱讀并理解。投保提示書應(yīng)當至少包括以下內(nèi)容:(一)客戶購買的是保險產(chǎn)品。

(二)提示客戶詳細閱讀保險條款和產(chǎn)品申明書,尤其是保險責任、夷由期和退保事變、利益演習、費用扣減中國農(nóng)業(yè)銀行存款查詢等內(nèi)容。(三)提示客戶應(yīng)當由投保人親自抄錄、簽名。(四)客戶向商業(yè)銀行及保險公司咨詢及投訴渠道。(五)羈系機構(gòu)的其它相關(guān)劃定。

七、商業(yè)銀行開展代理保險業(yè)務(wù)時,應(yīng)當遵守羈系機構(gòu)關(guān)于投保提示、禁止代客戶抄錄、禁止代客戶簽宇確認等方面的劃定,指導客戶如實、正確地填寫投保單,不得代替客戶抄錄語句、簽名。

商業(yè)銀行應(yīng)當要求保險公司供給客戶滿期給付和期繳續(xù)費等客戶信息,做好對客戶的后續(xù)服務(wù)。

八、商業(yè)銀行應(yīng)當審慎選擇代銷保險產(chǎn)品,代銷保險產(chǎn)品應(yīng)當切合羈系機構(gòu)的相關(guān)要求。

對于客戶投訴多、設(shè)計上存在缺陷的問題保險產(chǎn)品,商業(yè)銀行應(yīng)當主動遏制銷售,與保險公司妥善處理相關(guān)事宜。

九、商業(yè)銀行應(yīng)當明確告知客戶代理保險業(yè)務(wù)中商業(yè)銀行與保險公司法律責任的界定,尤其是告知客戶保險業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題時應(yīng)當與保險公司進行溝通,做好浦發(fā)銀行還款風險提示與投資者教育。

十、商業(yè)銀行網(wǎng)點擺放的宣傳資料應(yīng)當由保險公司總公司或其授權(quán)的分公司統(tǒng)一印制,嚴禁各營業(yè)網(wǎng)點私自印制單證材料或變更宣傳材料的內(nèi)容。

各種保險單證和宣傳資料上不得使用帶有銀行名稱的中英文字樣或銀行的形象標識,不得出現(xiàn)“存款”、“儲蓄”、“與銀行共同推出”等字樣,不得違反羈系機構(gòu)的相關(guān)劃定。

11、商業(yè)銀行應(yīng)當對擬建立或已建立代理合作瓜葛的保險公司進行審慎盡責查詢拜訪,審慎選擇合作伙伴。查詢拜訪內(nèi)容包括但不限于:保險公司公司治理狀況、財務(wù)狀況、償付能力充沛狀況、內(nèi)節(jié)制度健全性和有效性、近兩年受羈系機構(gòu)懲罰環(huán)境以及客戶投訴處理環(huán)境。對查詢拜訪成果不合格或存在違規(guī)行為的保險公司,不得與其合作開展代理保險業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行應(yīng)當連續(xù)關(guān)注和評估保險公司合作狀況,對保險公司合規(guī)謀劃、售中國建設(shè)銀行龍卡通余額查詢后服務(wù)、產(chǎn)品宣傳、培養(yǎng)訓練以及投訴處理等方面進行定期評價,對存在違規(guī)行為和重大風險的保險公司應(yīng)當遏制代理保險業(yè)務(wù)合作。商業(yè)銀行總行應(yīng)當擬定統(tǒng)一的準入、退出和連續(xù)性合作的相關(guān)劃定,對合作主體、方式和內(nèi)容進行統(tǒng)一辦理和授權(quán)。

十2、通過商業(yè)銀行網(wǎng)點直接向客戶銷售保險產(chǎn)品的職員,應(yīng)當是持有保險代理從業(yè)職員資格證書的銀行銷售職員;商業(yè)銀行不得許可保險公司職員派駐銀行網(wǎng)點。

十三、商業(yè)銀行每個網(wǎng)點原則上只能與不超過3家保險公司開展合作,銷售合作公司的保險產(chǎn)品。如超過3家,應(yīng)堅持審慎謀劃,并向當?shù)劂y監(jiān)會派出機構(gòu)陳訴。

十四、商業(yè)銀行應(yīng)當根據(jù)羈系機構(gòu)的要求,考慮代理保險產(chǎn)品復雜程度確定不同層級營業(yè)網(wǎng)點代銷產(chǎn)品的種類;投資保持保險等復雜保險產(chǎn)品應(yīng)當嚴格限制在理財服務(wù)區(qū)、理財室或者理財專柜等專屬交通銀行跨行取錢手續(xù)費地區(qū)范圍內(nèi)梢售。

十五、商業(yè)銀行應(yīng)當盡量實現(xiàn)系統(tǒng)出單和系統(tǒng)管控,減少操風紀險;不能通過信息系統(tǒng)實現(xiàn)銷售辦理的,商業(yè)銀行應(yīng)當加快信息系統(tǒng)開發(fā),盡快滿足相關(guān)羈系要求。十

6、商業(yè)銀行通電流通過話銷售保險產(chǎn)品的,銷售職員應(yīng)為具有保險代理從業(yè)職員資格的銀行職員,銷售行為應(yīng)當按照統(tǒng)一的規(guī)范用語進行,妥善保管客戶信息,履行相應(yīng)的保密義務(wù)。

商業(yè)銀行通電流通過話向客戶銷售保險產(chǎn)品的,應(yīng)當先征得客戶贊成,明確告知客戶銷售的是保險產(chǎn)品,不得誤導銷售,銷售歷程應(yīng)當全部路程錄音并妥善生存。

十七、商業(yè)銀行應(yīng)當嚴格按照與保險公司和談劃定交來手續(xù)費,全額入賬,不得交來和談劃定之外的其它費用。

十八、商業(yè)銀行應(yīng)當督促保險公司按照羈系劃定在保險合同夷由期內(nèi),對代理銷售的保險期限在1年以上的人身保險新單業(yè)務(wù)進行客戶招商銀行信用卡網(wǎng)電話回訪,并要求保險公司妥善生存電話回訪錄音;視實際環(huán)境需要,可以要求保險公司對客戶進行面訪,并詳細做好回訪記錄。

十九、商業(yè)銀行應(yīng)當建立有效的投訴處理機制,與保險公司分工協(xié)作,擬定統(tǒng)一規(guī)范的投訴處理程序,向客戶明示投訴電話,在與保險公司簽署代理和談時,應(yīng)當主動協(xié)商保險公司建立風險處理應(yīng)急預(yù)案,確保能妥善處理投訴糾紛事務(wù)。

二十、當出現(xiàn)突發(fā)事務(wù)、重大投訴或其它重大風險事務(wù)時,商業(yè)銀行、保險公司應(yīng)當密切配合,立即妥善處理,有效化解相關(guān)風險并實時向中國銀監(jiān)會、中國保監(jiān)會陳訴。

二

11、商業(yè)銀行應(yīng)當建立和完善代理保險業(yè)務(wù)內(nèi)控和風險辦理體系,連續(xù)要求保險公司供給每一年公司治理狀況、財務(wù)狀況、償付能力充沛狀況、內(nèi)節(jié)制度健全性和有效性、近兩年受羈系機構(gòu)懲罰環(huán)境以及客戶投訴處理等相關(guān)環(huán)境。二十

2、商業(yè)銀行中國農(nóng)業(yè)銀行余額查詢應(yīng)當在每個季度結(jié)束后的30個工作日之內(nèi),內(nèi)中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu),報送代理保險業(yè)務(wù)的陳訴。陳訴應(yīng)當至少包括以下內(nèi)容:(一)代理保險業(yè)務(wù)開展環(huán)境。(二)發(fā)生投訴及處理的相關(guān)環(huán)境。(三)與保險公司合作環(huán)境。(四)內(nèi)控及風險辦理的變化環(huán)境。(五)其它需要報送的環(huán)境。

二十三、中國銀監(jiān)會依法對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)擬定相關(guān)的規(guī)章和審慎謀劃規(guī)則,進行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場羈系。

中國銀監(jiān)會、中國保監(jiān)會對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)可以進行聯(lián)合現(xiàn)場檢查,依法對違規(guī)行為采取羈系辦法,究查相應(yīng)責任,并給予相應(yīng)懲罰。

羈系機構(gòu)依據(jù)《中華群眾共和國行政懲罰法》等相關(guān)劃定,對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)中的同一個違法行為,不得給予反復懲罰。

二十四、本通知印發(fā)之前的銀行代理保險業(yè)務(wù),應(yīng)按本通知要求予以整改和規(guī)范,并將相關(guān)環(huán)境報送當?shù)劂y監(jiān)會派出機構(gòu)。

二十五、其它銀行業(yè)金融機構(gòu)代理保險業(yè)務(wù)的,參照以上劃定執(zhí)行。請各銀監(jiān)局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)銀監(jiān)分局和有關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)。中國銀行業(yè)監(jiān)督辦理委員會

二O一O年十一月一日

第二篇：中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風險管理的通知

中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風險管理的通知

銀監(jiān)發(fā)?2010?90號

各銀監(jiān)局，各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵儲銀行： 為進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)，保護客戶的合法權(quán)益，促進代理保險業(yè)務(wù)規(guī)范健康有序發(fā)展，現(xiàn)就有關(guān)要求通知如下：

一、商業(yè)銀行開展代理保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當嚴格遵守《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國保險法》等相關(guān)法律、行政法規(guī)及規(guī)章的規(guī)定，健全并嚴格執(zhí)行相應(yīng)的風險管理制度和丙部操作流程。

二、商業(yè)銀行開展代理保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當遵循公開、公平、公正的原則，充分保護客戶利益。

產(chǎn)品銷售活動應(yīng)當向客戶充分揭示保險產(chǎn)品特點、屬性和風險，不得對客戶進行誤導。

三、商業(yè)銀行在開展代理保險業(yè)務(wù)時，應(yīng)當遵守以下規(guī)定：

（一）不得將保險產(chǎn)品與儲蓄存款、基金、銀行理財產(chǎn)品等產(chǎn)品混淆銷售，不得將保險產(chǎn)品收益與上述產(chǎn)品簡單類比，不得夸大保險產(chǎn)品收益。

（二）向客戶說明保險產(chǎn)品的經(jīng)營主體是保險公司，如實提示保險產(chǎn)品的特點和風險。

（三）如實向客戶告知保險產(chǎn)品的猶像期、保險責任、電話回戶訪、費用扣除、退保費用等重要事項。

（四）不得以中獎、抽獎、回扣或者送實物、保險等方式進行誤導銷售。

（五）法律法規(guī)和監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定的其他事項。

四、商業(yè)銀行應(yīng)當充分了解客戶的風險偏好、風險認知能力和承受能力，對購買投資連結(jié)保險等復雜保險產(chǎn)品的客戶，應(yīng)當建立客戶風險測評和適合度評估制度，防止錯誤銷售。

商業(yè)銀行應(yīng)當在營業(yè)網(wǎng)點理財服務(wù)區(qū)、理財室或理財專柜等專屬區(qū)域?qū)蛻暨M行評估，根據(jù)產(chǎn)品風險等級提高銷售門檻，將合適的產(chǎn)品銷售給合適的客戶，并妥善保管客戶評估的相關(guān)資料。

五、對于通過風險測評表明適合購買投資連結(jié)保險等復雜保險產(chǎn)品的客戶，商業(yè)銀行應(yīng)當向其提供完整的保險條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書并提示客戶認真閱讀，閱讀后應(yīng)當由客戶親自抄錄下列語句并簽字確認：“本人已閱讀保險條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書，了解本產(chǎn)品的特點和保險利益的不確定性”。

對于未經(jīng)過風險測評或風險測評結(jié)果表明不適合購買投資連結(jié)保險等復雜保險產(chǎn)品的客戶，商業(yè)銀行應(yīng)當建議客戶不購買，不得主動對其進行后續(xù)的產(chǎn)品推介和營銷。

六、商業(yè)銀行銷售人員在向客戶推介和營銷投資連結(jié)保險等復雜保險產(chǎn)品時，應(yīng)當向其出具投保提示書，要求客戶仔細閱讀并理解。投保提示書應(yīng)當至少包括以下內(nèi)容：

（一）客戶購買的是保險產(chǎn)品。

（二）提示客戶詳細閱讀保險條款和產(chǎn)品說明書，尤其是保險責任、猶豫期和退保事項、利益演示、費用扣除等內(nèi)容。

（三）提示客戶應(yīng)當由投保人親自抄錄、簽名。

（四）客戶向商業(yè)銀行及保險公司咨詢及投訴渠道。

（五）監(jiān)管機構(gòu)的其他相關(guān)規(guī)定。

七、商業(yè)銀行開展代理保險業(yè)務(wù)時，應(yīng)當遵守監(jiān)管機構(gòu)關(guān)于投保提示、禁止代客戶抄錄、禁止代客戶簽宇確認等方面的規(guī)定，指導客戶如實、正確地填寫投保單，不得代替客戶抄錄語句、簽名。

商業(yè)銀行應(yīng)當要求保險公司提供客戶滿期給付和期繳續(xù)費等客戶信息，做好對客戶的后續(xù)服務(wù)。

八、商業(yè)銀行應(yīng)當審慎選擇代銷保險產(chǎn)品，代銷保險產(chǎn)品應(yīng)當符合監(jiān)管機構(gòu)的相關(guān)要求。

對于客戶投訴多、設(shè)計上存在缺陷的問題保險產(chǎn)品，商業(yè)銀行應(yīng)當主動停止銷售，與保險公司妥善處理相關(guān)事宜。

九、商業(yè)銀行應(yīng)當明確告知客戶代理保險業(yè)務(wù)中商業(yè)銀行與保險公司法律責任的界定，尤其是告知客戶保險業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題時應(yīng)當與保險公司進行溝通，做好風險提示與投資者教育。

十、商業(yè)銀行網(wǎng)點擺放的宣傳資料應(yīng)當由保險公司總公司或其授權(quán)的分公司統(tǒng)一印制，嚴禁各營業(yè)網(wǎng)點擅自印制單證材料或變更宣傳材料的內(nèi)容。

各類保險單證和宣傳資料上不得使用帶有銀行名稱的中英文字樣或銀行的形象標識，不得出現(xiàn)“存款”、“儲蓄”、“與銀行共同推出”等字樣，不得違反監(jiān)管機構(gòu)的相關(guān)規(guī)定。

十一、商業(yè)銀行應(yīng)當對擬建立或已建立代理合作關(guān)系的保險公司進行審慎盡職調(diào)查，審慎選擇合作伙伴。調(diào)查內(nèi)容包括但不限于：保險公司公司治理狀況、財務(wù)狀況、償付能力充足狀況、內(nèi)控制度健全性和有效性、近兩年受監(jiān)管機構(gòu)處罰情況以及客戶投訴處理情況。對調(diào)查結(jié)果不合格或存在違規(guī)行為的保險公司，不得與其合作開展代理保險業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行應(yīng)當持續(xù)關(guān)注和評估保險公司合作狀況，對保險公司合規(guī)經(jīng)營、售后服務(wù)、產(chǎn)品宣傳、培訓以及投訴處理等方面進行定期評價，對存在違規(guī)行為和重大風險的保險公司應(yīng)當停止代理保險業(yè)務(wù)合作。

商業(yè)銀行總行應(yīng)當制定統(tǒng)一的準入、退出和持續(xù)性合作的相關(guān)規(guī)定，對合作主體、方式和內(nèi)容進行統(tǒng)一管理和授權(quán)。

十二、通過商業(yè)銀行網(wǎng)點直接向客戶銷售保險產(chǎn)品的人員，應(yīng)當是持有保險代理從業(yè)人員資格證書的銀行銷售人員；商業(yè)銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點。

十三、商業(yè)銀行每個網(wǎng)點原則上只能與不超過3家保險公司開展合作，銷售合作公司的保險產(chǎn)品。如超過3家，應(yīng)堅持審慎經(jīng)營，并向當?shù)劂y監(jiān)會派出機構(gòu)報告。

十四、商業(yè)銀行應(yīng)當根據(jù)監(jiān)管機構(gòu)的要求，考慮代理保險產(chǎn)品復雜程度確定不同層級營業(yè)網(wǎng)點代銷產(chǎn)品的種類；投資連結(jié)保險等復雜保險產(chǎn)品應(yīng)當嚴格限制在理財服務(wù)區(qū)、理財室或者理財專柜等專屬區(qū)域內(nèi)梢售。

十五、商業(yè)銀行應(yīng)當盡量實現(xiàn)系統(tǒng)出單和系統(tǒng)管控，減少操作風險；不能通過信息系統(tǒng)實現(xiàn)銷售管理的，商業(yè)銀行應(yīng)當加快信息系統(tǒng)開發(fā)，盡快滿足相關(guān)監(jiān)管要求。

十六、商業(yè)銀行通過電話銷售保險產(chǎn)品的，銷售人員應(yīng)為具有保險代理從業(yè)人員資格的銀行人員，銷售行為應(yīng)當按照統(tǒng)一的規(guī)范用語進行，妥善保管客戶信息，履行相應(yīng)的保密義務(wù)。

商業(yè)銀行通過電話向客戶銷售保險產(chǎn)品的，應(yīng)當先征得客戶同意，明確告知客戶銷售的是保險產(chǎn)品，不得誤導銷售，銷售過程應(yīng)當全程錄音并妥善保存。

十七、商業(yè)銀行應(yīng)當嚴格按照與保險公司協(xié)議規(guī)定收取手續(xù)費，全額入賬，不得收取協(xié)議規(guī)定之外的其他費用。

十八、商業(yè)銀行應(yīng)當督促保險公司按照監(jiān)管規(guī)定在保險合同猶豫期內(nèi)，對代理銷售的保險期限在1年以上的人身保險新單業(yè)務(wù)進行客戶電話回訪，并要求保險公司妥善保存電話回訪錄音；視實際情況需要，可以要求保險公司對客戶進行面訪，并詳細做好回訪記錄。

十九、商業(yè)銀行應(yīng)當建立有效的投訴處理機制，與保險公司分工協(xié)作，制定統(tǒng)一規(guī)范的投訴處理程序，向客戶明示投訴電話，在與保險公司簽訂代理協(xié)議時，應(yīng)當主動協(xié)商保險公司建立風險處理應(yīng)急預(yù)案，確保能妥善處理投訴糾紛事件。

二十、當出現(xiàn)突發(fā)事件、重大投訴或其他重大風險事件時，商業(yè)銀行、保險公司應(yīng)當密切配合，立即妥善處理，有效化解相關(guān)風險并及時向中國銀監(jiān)會、中國保監(jiān)會報告。二

十一、商業(yè)銀行應(yīng)當建立和完善代理保險業(yè)務(wù)內(nèi)控和風險管理體系，持續(xù)要求保險公司提供每年公司治理狀況、財務(wù)狀況、償付能力充足狀況、內(nèi)控制度健全性和有效性、近兩年受監(jiān)管機構(gòu)處罰情況以及客戶投訴處理等相關(guān)情況。

二十二、商業(yè)銀行應(yīng)當在每個季度結(jié)束后的30個工作日之內(nèi)，內(nèi)中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)，報送代理保險業(yè)務(wù)的報告。報告應(yīng)當至少包括以下內(nèi)容：

（一）代理保險業(yè)務(wù)開展情況。

（二）發(fā)生投訴及處理的相關(guān)情況。

（三）與保險公司合作情況。

（四）內(nèi)控及風險管理的變化情況。

（五）其他需要報送的情況。

二十三、中國銀監(jiān)會依法對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)制定相關(guān)的規(guī)章和審慎經(jīng)營規(guī)則，進行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管。

中國銀監(jiān)會、中國保監(jiān)會對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)可以進行聯(lián)合現(xiàn)場檢查，依法對違規(guī)行為采取監(jiān)管措施，追究相應(yīng)責任，并給予相應(yīng)處罰。

監(jiān)管機構(gòu)依據(jù)《中華人民共和國行政處罰法》等相關(guān)規(guī)定，對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)中的同一個違法行為，不得給予重復處罰。

二十四、本通知印發(fā)之前的銀行代理保險業(yè)務(wù)，應(yīng)按本通知要求予以整改和規(guī)范，并將相關(guān)情況報送當?shù)劂y監(jiān)會派出機構(gòu)。

二十五、其他銀行業(yè)金融機構(gòu)代理保險業(yè)務(wù)的，參照以上規(guī)定執(zhí)行。

請各銀監(jiān)局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)銀監(jiān)分局和有關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

二O一O年十一月一日

第三篇：中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風險辦理的通知 銀監(jiān)發(fā)〔2010〕90號

中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)

合規(guī)銷售與風險辦理的通知

銀監(jiān)發(fā)〔2010〕90號

各銀監(jiān)局,各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行,郵儲銀行: 為進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù),保護客戶的合法權(quán)益,促進代理保險業(yè)務(wù)規(guī)范健康有序發(fā)展,現(xiàn)就有關(guān)要求通知如下:

一、商業(yè)銀行開展代理保險業(yè)務(wù),應(yīng)當嚴格遵守《中華群眾共和國商業(yè)銀行法》、《中華群眾共和國銀行業(yè)監(jiān)督辦理法》、《中華群眾共和國保險法》等相關(guān)法律、行政法規(guī)及規(guī)章的劃定,健全并嚴格執(zhí)行相應(yīng)的風險辦理制度和丙部操作流程。

二、商業(yè)銀行開展代理保險業(yè)務(wù),應(yīng)當遵循公然、公允、公道的原則,充分保護客戶利益。

產(chǎn)品銷售活動應(yīng)當向客戶充分揭示保險產(chǎn)品特點、屬性和風險,不得對客戶進行誤導。

三、商業(yè)銀行在開展代理保險業(yè)務(wù)時,應(yīng)當遵守以下劃定:(一)不得將保險產(chǎn)品與儲蓄存款、基銀行房屋抵押貸款金、銀行理財產(chǎn)品等產(chǎn)品混淆銷售,不得將保險產(chǎn)品收益與上述產(chǎn)品簡單類比,不得夸大保險產(chǎn)品收益。(二)向客戶申明保險產(chǎn)品的謀劃主體是保險公司,如實提示保險產(chǎn)品的特點和風險。

(三)如實向客戶告知保險產(chǎn)品的猶像期、保險責任、電話回戶訪、費用扣減、退保費用等重要事變。

(四)不得以中獎、抽獎、回扣或者送什物、保險等方式進行誤導銷售。

(五)法律法規(guī)和羈系機構(gòu)劃定的其它事變。

四、商業(yè)銀行應(yīng)當充分了解客戶的風險偏好、風險認知能力和承受能力,對購買投資保持保險等復雜保險產(chǎn)品的客戶,應(yīng)當建立客戶風險測評和合適度評估制度,防止錯誤銷售。

商業(yè)銀行應(yīng)當在營業(yè)網(wǎng)點理財服務(wù)區(qū)、理財室或理財專柜等專屬地區(qū)范圍對客戶進行評估,根據(jù)產(chǎn)品風險等級提高銷售門坎,將合適的產(chǎn)品銷售給合適的客戶,并妥善保管客戶評估的相關(guān)資料。

五、對于通過風農(nóng)業(yè)銀行信用卡辦理險測評表明合適購買投資保持保險等復雜保險產(chǎn)品的客戶,商業(yè)銀行應(yīng)當向其供給完備的保險條款、產(chǎn)品申明書和投保提示書并提示客戶認真閱讀,閱讀后應(yīng)當由客戶親自抄錄下面所開列語句并具名確認:“本人已閱讀保險條款、產(chǎn)品申明書和投保提示書,了解本產(chǎn)品的特點和保險利益的不確定性”。對于未經(jīng)過風險測評或風險測評成果表明不合適購買投資保持保險等復雜保險產(chǎn)品的客戶,商業(yè)銀行應(yīng)當建議客戶不購買,不得主動對其進行后續(xù)的產(chǎn)品推介和營銷。

六、商業(yè)銀行銷售職員在向客戶推介和營銷投資保持保險等復雜保險產(chǎn)品時,應(yīng)當向其出具投保提示書,要求客戶仔細閱讀并理解。投保提示書應(yīng)當至少包括以下內(nèi)容:(一)客戶購買的是保險產(chǎn)品。

(二)提示客戶詳細閱讀保險條款和產(chǎn)品申明書,尤其是保險責任、夷由期和退保事變、利益演習、費用扣減中國農(nóng)業(yè)銀行存款查詢等內(nèi)容。

(三)提示客戶應(yīng)當由投保人親自抄錄、簽名。(四)客戶向商業(yè)銀行及保險公司咨詢及投訴渠道。(五)羈系機構(gòu)的其它相關(guān)劃定。

七、商業(yè)銀行開展代理保險業(yè)務(wù)時,應(yīng)當遵守羈系機構(gòu)關(guān)于投保提示、禁止代客戶抄錄、禁止代客戶簽宇確認等方面的劃定,指導客戶如實、正確地填寫投保單,不得代替客戶抄錄語句、簽名。

商業(yè)銀行應(yīng)當要求保險公司供給客戶滿期給付和期繳續(xù)費等客戶信息,做好對客戶的后續(xù)服務(wù)。

八、商業(yè)銀行應(yīng)當審慎選擇代銷保險產(chǎn)品,代銷保險產(chǎn)品應(yīng)當切合羈系機構(gòu)的相關(guān)要求。

對于客戶投訴多、設(shè)計上存在缺陷的問題保險產(chǎn)品,商業(yè)銀行應(yīng)當主動遏制銷售,與保險公司妥善處理相關(guān)事宜。

九、商業(yè)銀行應(yīng)當明確告知客戶代理保險業(yè)務(wù)中商業(yè)銀行與保險公司法律責任的界定,尤其是告知客戶保險業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題時應(yīng)當與保險公司進行溝通,做好浦發(fā)銀行還款風險提示與投資者教育。

十、商業(yè)銀行網(wǎng)點擺放的宣傳資料應(yīng)當由保險公司總公司或其授權(quán)的分公司統(tǒng)一印制,嚴禁各營業(yè)網(wǎng)點私自印制單證材料或變更宣傳材料的內(nèi)容。

各種保險單證和宣傳資料上不得使用帶有銀行名稱的中英文字樣或銀行的形象標識,不得出現(xiàn)“存款”、“儲蓄”、“與銀行共同推出”等字樣,不得違反羈系機構(gòu)的相關(guān)劃定。

十一、商業(yè)銀行應(yīng)當對擬建立或已建立代理合作瓜葛的保險公司進行審慎盡責查詢拜訪,審慎選擇合作伙伴。查詢拜訪內(nèi)容包括但不限于:保險公司公司治理狀況、財務(wù)狀況、償付能力充沛狀況、內(nèi)節(jié)制度健全性和有效性、近兩年受羈系機構(gòu)懲罰環(huán)境以及客戶投訴處理環(huán)境。對查詢拜訪成果不合格或存在違規(guī)行為的保險公司,不得與其合作開展代理保險業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)當連續(xù)關(guān)注和評估保險公司合作狀況,對保險公司合規(guī)謀劃、售中國建設(shè)銀行龍卡通余額查詢后服務(wù)、產(chǎn)品宣傳、培養(yǎng)訓練以及投訴處理等方面進行定期評價,對存在違規(guī)行為和重大風險的保險公司應(yīng)當遏制代理保險業(yè)務(wù)合作。

商業(yè)銀行總行應(yīng)當擬定統(tǒng)一的準入、退出和連續(xù)性合作的相關(guān)劃定,對合作主體、方式和內(nèi)容進行統(tǒng)一辦理和授權(quán)。

十二、通過商業(yè)銀行網(wǎng)點直接向客戶銷售保險產(chǎn)品的職員,應(yīng)當是持有保險代理從業(yè)職員資格證書的銀行銷售職員;商業(yè)銀行不得許可保險公司職員派駐銀行網(wǎng)點。

十三、商業(yè)銀行每個網(wǎng)點原則上只能與不超過3家保險公司開展合作,銷售合作公司的保險產(chǎn)品。如超過3家,應(yīng)堅持審慎謀劃,并向當?shù)劂y監(jiān)會派出機構(gòu)陳訴。

十四、商業(yè)銀行應(yīng)當根據(jù)羈系機構(gòu)的要求,考慮代理保險產(chǎn)品復雜程度確定不同層級營業(yè)網(wǎng)點代銷產(chǎn)品的種類;投資保持保險等復雜保險產(chǎn)品應(yīng)當嚴格限制在理財服務(wù)區(qū)、理財室或者理財專柜等專屬交通銀行跨行取錢手續(xù)費地區(qū)范圍內(nèi)梢售。

十五、商業(yè)銀行應(yīng)當盡量實現(xiàn)系統(tǒng)出單和系統(tǒng)管控,減少操風紀險;不能通過信息系統(tǒng)實現(xiàn)銷售辦理的,商業(yè)銀行應(yīng)當加快信息系統(tǒng)開發(fā),盡快滿足相關(guān)羈系要求。

十六、商業(yè)銀行通電流通過話銷售保險產(chǎn)品的,銷售職員應(yīng)為具有保險代理從業(yè)職員資格的銀行職員,銷售行為應(yīng)當按照統(tǒng)一的規(guī)范用語進行,妥善保管客戶信息,履行相應(yīng)的保密義務(wù)。

商業(yè)銀行通電流通過話向客戶銷售保險產(chǎn)品的,應(yīng)當先征得客戶贊成,明確告知客戶銷售的是保險產(chǎn)品,不得誤導銷售,銷售歷程應(yīng)當全部路程錄音并妥善生存。

十七、商業(yè)銀行應(yīng)當嚴格按照與保險公司和談劃定交來手續(xù)費,全額入賬,不得交來和談劃定之外的其它費用。

十八、商業(yè)銀行應(yīng)當督促保險公司按照羈系劃定在保險合同夷由期內(nèi),對代理銷售的保險期限在1年以上的人身保險新單業(yè)務(wù)進行客戶招商銀行信用卡網(wǎng)電話回訪,并要求保險公司妥善生存電話回訪錄音;視實際環(huán)境需要,可以要求保險公司對客戶進行面訪,并詳細做好回訪記錄。

十九、商業(yè)銀行應(yīng)當建立有效的投訴處理機制,與保險公司分工協(xié)作,擬定統(tǒng)一規(guī)范的投訴處理程序,向客戶明示投訴電話,在與保險公司簽署代理和談時,應(yīng)當主動協(xié)商保險公司建立風險處理應(yīng)急預(yù)案,確保能妥善處理投訴糾紛事務(wù)。

二十、當出現(xiàn)突發(fā)事務(wù)、重大投訴或其它重大風險事務(wù)時,商業(yè)銀行、保險公司應(yīng)當密切配合,立即妥善處理,有效化解相關(guān)風險并實時向中國銀監(jiān)會、中國保監(jiān)會陳訴。二

十一、商業(yè)銀行應(yīng)當建立和完善代理保險業(yè)務(wù)內(nèi)控和風險辦理體系,連續(xù)要求保險公司供給每一年公司治理狀況、財務(wù)狀況、償付能力充沛狀況、內(nèi)節(jié)制度健全性和有效性、近兩年受羈系機構(gòu)懲罰環(huán)境以及客戶投訴處理等相關(guān)環(huán)境。

二十二、商業(yè)銀行中國農(nóng)業(yè)銀行余額查詢應(yīng)當在每個季度結(jié)束后的30個工作日之內(nèi),內(nèi)中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu),報送代理保險業(yè)務(wù)的陳訴。陳訴應(yīng)當至少包括以下內(nèi)容:(一)代理保險業(yè)務(wù)開展環(huán)境。(二)發(fā)生投訴及處理的相關(guān)環(huán)境。(三)與保險公司合作環(huán)境。(四)內(nèi)控及風險辦理的變化環(huán)境。(五)其它需要報送的環(huán)境。

二十三、中國銀監(jiān)會依法對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)擬定相關(guān)的規(guī)章和審慎謀劃規(guī)則,進行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場羈系。

中國銀監(jiān)會、中國保監(jiān)會對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)可以進行聯(lián)合現(xiàn)場檢查,依法對違規(guī)行為采取羈系辦法,究查相應(yīng)責任,并給予相應(yīng)懲罰。羈系機構(gòu)依據(jù)《中華群眾共和國行政懲罰法》等相關(guān)劃定,對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)中的同一個違法行為,不得給予反復懲罰。

二十四、本通知印發(fā)之前的銀行代理保險業(yè)務(wù),應(yīng)按本通知要求予以整改和規(guī)范,并將相關(guān)環(huán)境報送當?shù)劂y監(jiān)會派出機構(gòu)。

二十五、其它銀行業(yè)金融機構(gòu)代理保險業(yè)務(wù)的,參照以上劃定執(zhí)行。

請各銀監(jiān)局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)銀監(jiān)分局和有關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)。

中國銀行業(yè)監(jiān)督辦理委員會

二O一O年十一月一日

第四篇：銀監(jiān)會有關(guān)負責人就《中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行合規(guī)銷售與風險管理的通知》答記者問

銀監(jiān)會有關(guān)負責人就《中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行合規(guī)銷售與風險管理的通知》答記者問

近日，銀監(jiān)會發(fā)布《中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行合規(guī)銷售與風險管理的通知》（以下簡稱《通知》），銀監(jiān)會有關(guān)負責人就此回答了記者提問。

一、銀監(jiān)會為什么要發(fā)文規(guī)范銀行代理保險業(yè)務(wù)？

近年來，商業(yè)銀行和保險公司在合規(guī)銷售、服務(wù)客戶、創(chuàng)造價值等方面取得了一定的進步，但仍然存在一些突出的問題。例如，部分商業(yè)銀行和保險公司過分追求業(yè)務(wù)規(guī)模指標和短期效益，存在不適當銷售，將保險產(chǎn)品介紹成儲蓄產(chǎn)品，誤導客戶，損害客戶的合法權(quán)益；對投連險等復雜類保險產(chǎn)品在客戶風險測評、投保提示、引導客戶抄錄有關(guān)聲明等方面仍然有執(zhí)行不到位的現(xiàn)象，客戶權(quán)益保護和公眾教育工作還有待于進一步加強。

這些問題如不及時加以規(guī)范和加強監(jiān)管，迅猛發(fā)展的銀行代理保險業(yè)務(wù)在銷售品質(zhì)和后續(xù)服務(wù)環(huán)節(jié)上可能難以保證質(zhì)量，存在一定的風險隱患。銀監(jiān)會近期制定出臺的《通知》將進一步規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)的開展，促進商業(yè)銀行的審慎經(jīng)營，推動解決目前存在的問題。

二、銀監(jiān)會此次下發(fā)的《通知》如何有效保護客戶的利益？ 銀監(jiān)會此次下發(fā)的《通知》中將充分保護客戶利益作為制定《通知》的基本原則和主線?！锻ㄖ窂娬{(diào)了商業(yè)銀行開展代理保險業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循公開、公平、公正的原則，充分保護客戶利益，應(yīng)向客戶充分揭示保險產(chǎn)品特點、屬性和風險，不得對客戶進行誤導；商業(yè)銀行不得將保險產(chǎn)品與儲蓄產(chǎn)品、基金、銀行理財?shù)犬a(chǎn)品混淆銷售，不得將保險產(chǎn)品收益與這些產(chǎn)品簡單類比，不得夸大保險產(chǎn)品收益，應(yīng)如實向客戶告知保險產(chǎn)品的猶豫期、保險責任、電話回訪、費用扣除、退保費用等；《通知》還分別從風險測評和適合度評估、抄錄風險提示語句、出具投保提示書等諸多方面突出強調(diào)商業(yè)銀行要做好風險提示，要做到將“合適的產(chǎn)品賣給合適的客戶”。

三、《通知》中對商業(yè)銀行有什么新要求？

《通知》中明確要求商業(yè)銀行不得誤導銷售，多處強調(diào)了商業(yè)銀行合規(guī)銷售的責任。強調(diào)應(yīng)向客戶明示銷售的是保險產(chǎn)品，向客戶說明保險產(chǎn)品的經(jīng)營主體是保險公司，如實提示保險產(chǎn)品的特點和風險；應(yīng)告知客戶保險產(chǎn)品的猶豫期、保險責任、電話回訪、費用扣除、退保費用等重要事項；不得以中獎、抽獎、回扣或者送實物、保險等方式進行誤導銷售等。商業(yè)銀行通過電話向客戶銷售保險產(chǎn)品的，應(yīng)先征得客戶同意，明確告知客戶銷售的是保險產(chǎn)品，銷售過程應(yīng)全程錄音并妥善保存。《通知》要求商業(yè)銀行開展銀行代理保險業(yè)務(wù)應(yīng)與本行具備的資源與能力相適應(yīng)，依靠本行的能力自主地開展銀行代理保險業(yè)務(wù)，不得超出自己能力范圍開展業(yè)務(wù)。

具體來說，要求通過商業(yè)銀行網(wǎng)點直接向客戶銷售保險產(chǎn)品的人員，應(yīng)是持有保險代理從業(yè)人員資格證書的銀行銷售人員，商業(yè)銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點。商業(yè)銀行每個網(wǎng)點原則上只能與不超過3家保險公司開展合作，銷售合作公司的保險產(chǎn)品，如超過3家，應(yīng)堅持審慎經(jīng)營，并向當?shù)劂y監(jiān)會派出機構(gòu)報告。商業(yè)銀行應(yīng)盡量實現(xiàn)系統(tǒng)出單和系統(tǒng)管控，減少操作風險，不能通過信息系統(tǒng)實現(xiàn)銷售管理的，應(yīng)加快信息系統(tǒng)開發(fā)，盡快滿足相關(guān)監(jiān)管要求等。

四、《通知》中為什么不允許保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點？ 為解決當前商業(yè)銀行網(wǎng)點部分銷售人員流動性大等問題，防止由于片面追求短期收益而引發(fā)銷售誤導，損害客戶利益，影響商業(yè)銀行正常經(jīng)營，《通知》對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)的銷售人員資質(zhì)提出了要求。商業(yè)銀行與保險公司之間是代理與被代理的法律關(guān)系，不允許保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點就是不允許商業(yè)銀行超出自己經(jīng)營能力來開展這項業(yè)務(wù)。但是，《通知》并不反對保險公司仍然有專門的銀保專管員為商業(yè)銀行提供業(yè)務(wù)培訓、單證交換、協(xié)助保單滿期給付、協(xié)助期繳業(yè)務(wù)續(xù)期收費、共同做好投訴與爭議的處理等相關(guān)服務(wù)。

商業(yè)銀行在《通知》印發(fā)之前的銀行代理保險業(yè)務(wù)，應(yīng)按《通知》要求予以相應(yīng)的整改和規(guī)范，并將相關(guān)情況報送當?shù)劂y監(jiān)會派出機構(gòu)。

五、如何看待《通知》對銀行代理保險業(yè)務(wù)的影響？ 此次《通知》的發(fā)布，要求商業(yè)銀行將保護客戶的利益放在首位，依法合規(guī)地開展代理保險業(yè)務(wù)，進一步提高銀行代理保險業(yè)務(wù)的風險管理水平。這將有利于金融消費者合法權(quán)益的保護，有利于防止錯誤銷售和銷售誤導及由此引發(fā)的投訴，有利于促進銀行代理保險業(yè)務(wù)的規(guī)范、健康、持續(xù)發(fā)展，更好地提供相關(guān)服務(wù)，實現(xiàn)共贏。

第五篇：中國保監(jiān)會 中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的通知 保監(jiān)發(fā)

中國保監(jiān)會 中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的通知 保監(jiān)發(fā)〔2014〕3號

各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局、各保險公司、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行：

為了規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行為，保護保險消費者合法權(quán)益，促進商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，現(xiàn)就有關(guān)要求通知如下：

一、商業(yè)銀行應(yīng)當對投保人進行需求分析與風險承受能力測評，根據(jù)評估結(jié)果推薦保險產(chǎn)品，把合適的產(chǎn)品銷售給有需求和承受能力的客戶。

（一）投保人存在以下情況的，向其銷售的保險產(chǎn)品原則上應(yīng)為保單利益確定的保險產(chǎn)品，且保險合同不得通過系統(tǒng)自動核?，F(xiàn)場出單，應(yīng)將保單材料轉(zhuǎn)至保險公司，經(jīng)核保人員核保后，由保險公司出單：

1.投保人填寫的年收入低于當?shù)厥〖壗y(tǒng)計部門公布的最近一城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入；

2.投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲。

保險公司核保時應(yīng)對投保產(chǎn)品的適合性、投保信息、簽名等情況進行復核，發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品不適合、信息不真實、客戶無繼續(xù)投保意愿等問題的不得承保。

（二）銷售保單利益不確定的保險產(chǎn)品，包括分紅型、萬能型、投資連結(jié)型、變額型等人身保險產(chǎn)品和財產(chǎn)保險公司非預(yù)定收益型投資保險產(chǎn)品等，存在以下情況的，應(yīng)在取得投保人簽名確認的投保聲明后方可承保：

1.躉交保費超過投保人家庭年收入的4倍；

2.年期交保費超過投保人家庭年收入的20%，或月期交保費超過投保人家庭月收入的20%； 3.保費交費年限與投保人年齡數(shù)字之和達到或超過60； 4.保費額度大于或等于投保人保費預(yù)算的150%。

在投保聲明中，投保人應(yīng)表明投保時了解產(chǎn)品情況,并自愿承擔保單利益不確定的風險。

二、保險公司、商業(yè)銀行應(yīng)加大力度發(fā)展風險保障型和長期儲蓄型保險產(chǎn)品。各商業(yè)銀行代理銷售意外傷害保險、健康保險、定期壽險、終身壽險、保險期間不短于10年的年金保險、保險期間不短于10年的兩全保險、財產(chǎn)保險（不包括財產(chǎn)保險公司投資型保險）、保證保險、信用保險的保費收入之和不得低于代理保險業(yè)務(wù)總保費收入的20%。

商業(yè)銀行總行及其一級分支機構(gòu)應(yīng)在每季度結(jié)束后10個工作日內(nèi)向中國銀監(jiān)會、當?shù)劂y監(jiān)局上報上一季度代理各險種保費收入占比情況。

對于業(yè)務(wù)占比達不到上述要求的商業(yè)銀行總行及其一級分支機構(gòu)，監(jiān)管機構(gòu)有權(quán)采取限期整改等監(jiān)管措施。

分期交費的保險產(chǎn)品，鼓勵采用按月交費等符合消費者消費習慣的保費交納方式。保險公司、商業(yè)銀行不得通過宣傳誤導、降低合同約定的退保費用等手段誘導消費者提前解除保險合同。

三、商業(yè)銀行代理銷售的保險產(chǎn)品保險期間超過一年的，應(yīng)在合同中約定15個自然日的猶豫期，并在合同中載明投保人在猶豫期內(nèi)的權(quán)利。猶豫期自投保人收到保險單并書面簽收之日起計算。

四、保險公司應(yīng)合理設(shè)計保險單冊樣式，保險單冊封套及內(nèi)頁裝訂后應(yīng)為A4紙大小，保險單冊封套在顏色、樣式、材料等方面應(yīng)與銀行單證材料有明顯區(qū)別。

五、保險公司應(yīng)在保險單冊封面以不小于72號的字體標明“保險合同”，并用不小于二號的字體標明保險公司名稱。

保險公司應(yīng)在保險單冊封面用不小于三號的字體標明風險提示語及猶豫期提示語。

分紅保險風險提示語：“您投保的是分紅保險，紅利分配是不確定的?！?/p>

萬能保險風險提示語：“您投保的是萬能保險，最低保證利率之上的投資收益是不確定的。”有初始費用的產(chǎn)品還應(yīng)包括：“您交納的保險費將在扣除初始費用后計入保單賬戶。”

投資連結(jié)保險風險提示語：“您投保的是投資連結(jié)保險，投資回報具有不確定性?！庇谐跏假M用的產(chǎn)品還應(yīng)包括：“您交納的保險費將在扣除初始費用后計入投資賬戶?！?/p>

其他產(chǎn)品類型的風險提示語，由公司自行確定。

猶豫期提示語：“您在收到保險合同后15個自然日內(nèi)有全額退保（扣除不超過10元的工本費）的權(quán)利。超過15個自然日退保有損失?！?/p>

六、商業(yè)銀行及其銷售人員不得設(shè)計、印刷、編寫相關(guān)保險產(chǎn)品的宣傳冊、宣傳彩頁、宣傳展板或其他銷售輔助品。

七、商業(yè)銀行應(yīng)將保險公司發(fā)放的保險單作為重要憑證管理，建立完善有關(guān)管理制度并及時回銷。

八、商業(yè)銀行選擇保險公司合作對象時，應(yīng)考慮保險公司銀郵代理業(yè)務(wù)13個月保單繼續(xù)率、銀郵代理業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和銀郵代理產(chǎn)品的功能等情況。

保險公司應(yīng)當向商業(yè)銀行充分說明保險產(chǎn)品特點、屬性和風險。

九、商業(yè)銀行的每個網(wǎng)點在同一會計內(nèi)不得與超過3家保險公司（以單獨法人機構(gòu)為計算單位）開展保險業(yè)務(wù)合作。

十、商業(yè)銀行應(yīng)加強對所屬銷售人員的管理。網(wǎng)點銷售人員應(yīng)按照商業(yè)銀行的授權(quán)銷售保險產(chǎn)品，不得銷售未經(jīng)授權(quán)的保險產(chǎn)品或私自銷售保險產(chǎn)品。

商業(yè)銀行的每個網(wǎng)點應(yīng)當以紙質(zhì)或電子形式公示代理保險產(chǎn)品清單，包括代理保險公司的名稱和產(chǎn)品種類等信息。

十一、商業(yè)銀行網(wǎng)點銷售人員應(yīng)請投保人本人填寫投保單。有下列情形的，可由銷售人員代填：

（一）投保人填寫有困難，并進行了書面授權(quán)；

（二）投保人填寫有困難，且無法書面授權(quán)，在錄音或錄像的情況下進行了口頭授權(quán)。

在代填過程中，銷售人員應(yīng)與投保人逐項核對填寫內(nèi)容，按投保人描述填寫投保單。填寫后，投保人確認投保單填寫內(nèi)容為自己真實意思表示后簽字或蓋章。

書面授權(quán)文件、錄音、錄像等資料由商業(yè)銀行交由保險公司進行歸檔管理。

十二、商業(yè)銀行及其銷售人員不得篡改客戶投保信息，不得以銀行網(wǎng)點電話、銷售及相關(guān)人員電話冒充客戶聯(lián)系電話。需要投保人、被保險人確認的，應(yīng)確保本人親自簽字或蓋章確認。

十三、商業(yè)銀行及其銷售人員不得截留客戶投保信息，應(yīng)將完整、真實的客戶投保信息提供給保險公司。

保險公司應(yīng)將客戶退保、滿期給付等信息完整、真實地提供給商業(yè)銀行。

十四、商業(yè)銀行應(yīng)在保險單、業(yè)務(wù)系統(tǒng)和保險代理業(yè)務(wù)賬簿中完整、真實地記錄商業(yè)銀行網(wǎng)點名稱及網(wǎng)點銷售人員姓名或工號。

十五、商業(yè)銀行應(yīng)當具備與管控保險產(chǎn)品銷售風險相適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺保障能力，建立完整的銷售信息管理系統(tǒng)，實現(xiàn)以下功能：

（一）與保險公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)對接；

（二）實現(xiàn)對保險銷售人員的管理；

（三）能夠提供電子版合同材料，包括投保提示書、投保單、保險單、保險條款、產(chǎn)品說明書、現(xiàn)金價值表等文件；

（四）記錄各項承保所需信息，并對各項信息的邏輯關(guān)系及真實性進行校對；

（五）保存、傳輸投保原始文件掃描件的電子文檔；

（六）有現(xiàn)場出單功能的系統(tǒng)，應(yīng)合理設(shè)置產(chǎn)品參數(shù)，兼容不同年齡被保險人的不同保險費率。

十六、商業(yè)銀行應(yīng)向投保人提供完整合同材料，包括投保提示書、投保單、保險單、保險條款、產(chǎn)品說明書、現(xiàn)金價值表等。對合同材料不得進行刪減或截取內(nèi)容。

十七、商業(yè)銀行在銷售時通過銀行扣劃收取保費的，應(yīng)當就扣劃的賬戶、金額、時間等內(nèi)容與投保人達成協(xié)議，并有獨立于投保單等其他單證和資料的銀行自動轉(zhuǎn)賬授權(quán)書，授權(quán)書應(yīng)包括轉(zhuǎn)出賬戶、每期轉(zhuǎn)賬金額、轉(zhuǎn)賬期限、轉(zhuǎn)賬頻率等信息。劃款時應(yīng)向投保人出具保費發(fā)票或保費劃扣收據(jù)。

十八、保險公司應(yīng)當建立投保單信息審查制度。發(fā)現(xiàn)客戶信息不真實或由其他人員代簽名的，尚未承保的，不得承保；已承保的，應(yīng)要求商業(yè)銀行限期予以更正。同時，保險公司應(yīng)及時聯(lián)系客戶說明保單情況、辦理補簽名等手續(xù)。

十九、保險公司應(yīng)當在劃扣首期保費24小時內(nèi)，或未劃扣首期保費的在承保24小時內(nèi)，以保險公司的名義，向投保人的手機發(fā)送提示短信。提示短信應(yīng)當通俗、簡練，便于投保人閱讀和理解。

提示短信應(yīng)當至少包括：保險公司名稱、保險產(chǎn)品名稱、保險期間、猶豫期起止時間（非現(xiàn)場出單除外）、期交保費及頻次、公司統(tǒng)一客服電話，并請投保人仔細閱讀保險合同條款。

投保人無手機聯(lián)系方式的，應(yīng)通過電子郵件、紙質(zhì)信件等方式提示。

保險公司在續(xù)期交費、保險合同到期時應(yīng)采取手機短信、電子郵件或紙質(zhì)信件等方式及時提示投保人。

二十、商業(yè)銀行和保險公司應(yīng)在發(fā)生投訴、退保等情況時第一時間積極處理，不得相互推諉，并及時采取措施，妥善解決。

投訴處理過程中對客戶損失進行賠償?shù)?，處理后商業(yè)銀行和保險公司應(yīng)根據(jù)雙方約定及實際情況明確雙方責任，承擔損失。

二

十一、保險公司及其一級分支機構(gòu)應(yīng)在每季度結(jié)束后10個工作日內(nèi)向中國保監(jiān)會、當?shù)乇１O(jiān)局上報上一季度各合作商業(yè)銀行的猶豫期內(nèi)退保件數(shù)、回訪問題件數(shù)，及占同期投保件數(shù)的比率。

二十二、中國保監(jiān)會、各保監(jiān)局與中國銀監(jiān)會、各銀監(jiān)局建立信息共享制度，依法對猶豫期內(nèi)退保較多、回訪問題較多、業(yè)務(wù)占比存在問題及存在違法違規(guī)行為的保險公司、商業(yè)銀行及其一級分支機構(gòu)采取相應(yīng)監(jiān)管措施。

二

十三、各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局應(yīng)加強監(jiān)督檢查，發(fā)現(xiàn)保險公司、商業(yè)銀行或者其從業(yè)人員違反相關(guān)規(guī)定的，依照法律、行政法規(guī)、規(guī)章及其他規(guī)定進行處罰。

二十四、本通知自2014年4月1日起實施。

其他銀行業(yè)金融機構(gòu)、郵政公司代理保險業(yè)務(wù)的，參照本通知執(zhí)行。

本通知下發(fā)前中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會頒布的規(guī)范性文件與本通知不符的，以本通知為準。

中國保監(jiān)會 中國銀監(jiān)會 2014年1月8日