第一篇：關(guān)于農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)情況的報(bào)告（定稿）

關(guān)于青海省農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)情況的報(bào)告

人行西寧中心支行：近兩年來，全省農(nóng)村信用社緊緊圍繞中央和省委有關(guān)會(huì)議精神，在省委、省政府的正確領(lǐng)導(dǎo)和人民銀行、銀監(jiān)部門的有效指導(dǎo)和監(jiān)管下，各項(xiàng)改革取得階段性成果，業(yè)務(wù)經(jīng)營實(shí)現(xiàn)歷史性突破，支農(nóng)服務(wù)水平得到明顯提升。

一、支農(nóng)基本情況今年，全省農(nóng)村信用社在省聯(lián)社的指導(dǎo)下，及時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，牢固樹立支農(nóng)服務(wù)意識(shí)，廣辟融資渠道，積極籌措資金，切實(shí)增加了對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入。截至10月末，全省農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款余額為121.92億元，較年初新增20.17億元，同比增長25.37%。其中，農(nóng)業(yè)貸款余額為80.17億元，較年初新增10.42億元，余額占貸款總額的65.76%。

（一）支持春耕備耕生產(chǎn)。全省農(nóng)村信用社按照省委省政府要求，在全面加強(qiáng)金融服務(wù)，做好維穩(wěn)工作的同時(shí)，加大支農(nóng)信貸投放力度，全力支持備春耕生產(chǎn)和抗災(zāi)救災(zāi)。截至10月末，全省農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放備春耕生產(chǎn)貸款20.13億元，同比多發(fā)放3.11億元；累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款3.73億元，同比多發(fā)放0.43億元；累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款5.7億元，同比多發(fā)放1.9億元。農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額分別達(dá)到3.92億元和7.05億元。

（二）支持農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。全省農(nóng)村信用社結(jié)合地方實(shí)際，積極發(fā)揮自身區(qū)位優(yōu)勢，大力支持特色種養(yǎng)業(yè)為主的產(chǎn)業(yè)，經(jīng)濟(jì)效益初步顯現(xiàn)。2006年至今，全省農(nóng)村信用社共累計(jì)發(fā)放特色農(nóng)業(yè)貸款57.81億元，重點(diǎn)支持了蔬菜種植、牛羊育肥、經(jīng)濟(jì)作物、勞務(wù)輸出、旅游等優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，帶動(dòng)了一大批農(nóng)民種、養(yǎng)殖戶發(fā)家致富，同時(shí)促進(jìn)了一些邊緣產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。如：德令哈市聯(lián)社發(fā)放2050萬元貸款，重點(diǎn)支持枸杞、白刺果、防護(hù)林種植，形成防沙治沙和特色農(nóng)業(yè)發(fā)展兩不誤的農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式；樂都縣聯(lián)社發(fā)放8000多萬元貸款支持580戶農(nóng)民種植蔬菜760畝，發(fā)放3215萬元貸款支持500余戶農(nóng)民種植大蒜，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)布局優(yōu)化；化隆縣聯(lián)社圍繞勞務(wù)輸出，利用財(cái)政補(bǔ)貼資金，發(fā)放13888萬元?jiǎng)趧?wù)輸出貸款，重點(diǎn)對(duì)“拉面經(jīng)濟(jì)”給予了信貸支持；平安縣聯(lián)社向該縣小峽鎮(zhèn)下紅莊村發(fā)放30萬元溫室大棚貸款，現(xiàn)該村新型冬暖式溫室大棚已經(jīng)成為青海省設(shè)施農(nóng)業(yè)的示范點(diǎn)。

（三）支持中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。近兩年來，全省農(nóng)村信用社在滿足“三農(nóng)”資金需求的基礎(chǔ)上，把貸款領(lǐng)域延伸到涉農(nóng)中小企業(yè)和個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)。截止10月末，全省農(nóng)村信用社共向中小企業(yè)發(fā)放貸款36.82億元，重點(diǎn)支持了省內(nèi)的農(nóng)村道路工程建設(shè)、馬鈴薯深加工、生態(tài)植物種植、防沙治沙、肉食品加工等中小企業(yè)，并按照“龍頭企業(yè)＋專業(yè)協(xié)會(huì)＋ 農(nóng)牧戶”的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營形式，貸款投向延伸到了訂單農(nóng)業(yè)，重點(diǎn)支持了“公司+基地+農(nóng)戶”的農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式，發(fā)揮農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營鏈條效益，帶動(dòng)科技農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

（四）扶持農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。近年來，全省農(nóng)村信用社緊緊圍繞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，主動(dòng)適應(yīng)新形勢下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，改變過去單一支持種養(yǎng)業(yè)的習(xí)慣做法，樹立“大農(nóng)業(yè)”觀念，全力扶持“兩高一優(yōu)”農(nóng)業(yè)、“特色農(nóng)業(yè)”和“公司+基地+農(nóng)戶”等產(chǎn)業(yè)經(jīng)營模式，集中優(yōu)勢資金，提高支農(nóng)水平，促進(jìn)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)向?qū)I(yè)化、集約化方向發(fā)展。一是重點(diǎn)支持規(guī)模大、起點(diǎn)高、效益好、影響大的“農(nóng)字號(hào)”龍頭企業(yè)項(xiàng)目，提高農(nóng)產(chǎn)品的附加值，扶持壯大了一批為農(nóng)戶提供系列服務(wù)或與農(nóng)戶關(guān)系密切的龍頭企業(yè)，探索出了一條金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)牧戶之間和諧共贏的新路子。如農(nóng)村信用社支持的青海牧羊仔（集團(tuán)）有限公司、青海綠草原食品有限公司、青海萬元工貿(mào)基地等國家級(jí)、省級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，這些企業(yè)在農(nóng)村信用社的支持下不僅得到了長足的發(fā)展，農(nóng)村信用社也為之探索出了“公司+基地+農(nóng)戶”、“公司+專業(yè)合作社+農(nóng)戶”的企業(yè)和農(nóng)牧民共同發(fā)展的信貸投放模式，帶動(dòng)了周邊農(nóng)牧民走上了發(fā)家致富之路，也為促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。

二是依托“公司+基地+農(nóng)戶”產(chǎn)業(yè)經(jīng)營模式，有效支持了小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如平安縣聯(lián)社針對(duì)去年農(nóng)副產(chǎn)品價(jià)格上漲問題，率先向海東地區(qū)具有規(guī)模的興發(fā)養(yǎng)殖場發(fā)放生豬養(yǎng)殖貸款120萬元，大力支持生豬生產(chǎn)；德令哈、都蘭、大通、樂都、循化等縣聯(lián)社積極滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)資金需求，為縣域形成“公司+基地+農(nóng)戶”、“一村一品”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式，帶動(dòng)科技農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。與此同時(shí)，各縣聯(lián)社還積極探索農(nóng)牧民貸款擔(dān)?；?、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等有效支農(nóng)方式，豐富了支農(nóng)內(nèi)容，增強(qiáng)了支農(nóng)成效。三是組建社團(tuán)貸款，積極支持了鉀肥、焦煤、鋁電等省內(nèi)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，如近兩年來農(nóng)村信用社支持的格爾木藏格鉀肥有限公司、青海橋頭鋁電有限公司、青海慶華（集團(tuán)）有限公司等企業(yè)，在支持企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)的同時(shí)，也為農(nóng)村信用社帶來了較好的經(jīng)濟(jì)效益。

二、金融產(chǎn)品創(chuàng)新情況自省聯(lián)社成立以來，一直把創(chuàng)新金融產(chǎn)品作為發(fā)展業(yè)務(wù)的動(dòng)力，作為提升全省農(nóng)村信用社服務(wù)水平和核心競爭力的關(guān)鍵，以更好地滿足農(nóng)村牧區(qū)日益增長的多樣化金融需求。一是省聯(lián)社引導(dǎo)各縣（市）聯(lián)社進(jìn)一步完善支農(nóng)、惠農(nóng)、助農(nóng)政策，結(jié)合地方基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的實(shí)際需要，堅(jiān)持以市場為導(dǎo)向、以需求為基礎(chǔ)，創(chuàng)新中長期貸款方式，大力開發(fā)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，發(fā)放了豬、牛、羊圈舍、溫棚蔬菜等設(shè)施農(nóng)業(yè)貸款，極大地改善了農(nóng)村牧區(qū)農(nóng)牧業(yè)裝備條件，提高了農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)水平和效益，促進(jìn)了農(nóng)牧業(yè)從單一的糧油種植向糧、油、菜、食用菌、花卉等多樣化、高效益方向的轉(zhuǎn)變，使之成為了農(nóng)牧業(yè)增效、農(nóng)牧民增收的新的增長點(diǎn)。二是緊緊圍繞地方政府主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，大膽探索，以實(shí)事求是為原則，并根據(jù)政府主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)、項(xiàng)目需求及周期，合理確定貸款期限，開創(chuàng)了防沙治沙枸杞種植、道路綠化、水土保持以及脫毒馬鈴薯、油菜、辣椒、大蒜、牛羊育肥、牛羊肉加工、生豬養(yǎng)殖、飼草加工等貸款項(xiàng)目，有效支持了地方政府優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，支持了農(nóng)牧民增加收入。

三是結(jié)合我省現(xiàn)代特色農(nóng)牧業(yè)、農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要，開創(chuàng)了社團(tuán)貸款，集中部分縣（市）聯(lián)社的優(yōu)勢資金，積極支持、培育了發(fā)展?jié)摿Υ?、帶?dòng)能力強(qiáng)的龍頭企業(yè)，支持發(fā)展了農(nóng)牧民專業(yè)合作社、專業(yè)協(xié)會(huì)等經(jīng)濟(jì)組織，提升了農(nóng)牧民產(chǎn)業(yè)化、組織化程度，促進(jìn)了農(nóng)牧民增產(chǎn)增收。四是結(jié)合我省勞務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，開創(chuàng)了農(nóng)牧民創(chuàng)業(yè)貸款、婦女創(chuàng)業(yè)貸款，大力支持了農(nóng)村富余勞動(dòng)力向非農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和省內(nèi)外轉(zhuǎn)移就業(yè)的勞務(wù)輸出資金需求。五是著力加大對(duì)縣域二三產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度，提高縣域經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)村勞動(dòng)力的吸納能力，實(shí)現(xiàn)就業(yè)增收、就業(yè)脫貧，支持農(nóng)牧民發(fā)展生態(tài)旅游農(nóng)業(yè)，發(fā)放了“農(nóng)家樂”等庭院經(jīng)濟(jì)、茶園經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目貸款，拓寬了農(nóng)村信用社的增收渠道。六是針對(duì)項(xiàng)目建設(shè)和個(gè)體工商戶流動(dòng)資金需求量大、時(shí)間緊的實(shí)際，農(nóng)村信用社開發(fā)出了倉單質(zhì)押貸款、水泥票質(zhì)押貸款，為中小型企業(yè)、個(gè)體工商戶解決了燃眉之急。七是開辦了票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，增加了農(nóng)村信用社的收入來源。

三、信貸支農(nóng)工作中存在的主要問題

一是去年在國際、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢持續(xù)低迷的大背景下，為助推我省經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村信用社去年的信貸投放量達(dá)到65.94億元，其中涉農(nóng)信貸投放量達(dá)到投放總額的80%以上。但是，到年末，因大量涉農(nóng)貸款到期歸還和貸款規(guī)模的控制，要實(shí)現(xiàn)中國銀監(jiān)會(huì)提出的農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款增速高于貸款平均增速、增量和占比高于上年水平的目標(biāo)，難度較大。

二是由于農(nóng)村信用社各縣（市）聯(lián)社均為獨(dú)立的法人單位，受資本金較小的影響，在監(jiān)管部門單戶貸款不能超過資本總額10%的監(jiān)管指標(biāo)下，貸款規(guī)模擴(kuò)張受到了嚴(yán)重影響。隨著以前所發(fā)放的大額貸款陸續(xù)到期收回，農(nóng)村信用社多年培育和爭取的優(yōu)質(zhì)客戶將面臨丟失的困境。

三是農(nóng)村商業(yè)銀行改革步伐遲緩，發(fā)展基礎(chǔ)異常脆弱，受投資股占比、不良貸款率、信貸集中度等突出問題和硬性指標(biāo)的限制，致使改革工作困難重重，亟需政府部門和監(jiān)管部門繼續(xù)加大支持力度，設(shè)法予以解決。

四是信貸資產(chǎn)質(zhì)量低，潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患依然較大。雖然近年來在各級(jí)黨委、政府的大力支持下，全省農(nóng)村信用社在清收不良貸款工作方面取得了顯著成效，但由于種種原因，不良貸款總量多、占比高，且清收難度大的問題仍然相對(duì)突出，嚴(yán)重制約著農(nóng)村信用社的發(fā)展壯大。截至10月底，全省農(nóng)村信用社不良貸款余額為12.34億元，不良率為10.12%。

四、將著力解決的問題和建議

（一）農(nóng)村信用社將著力解決的問題

1、農(nóng)村信用社將大力拓展中間業(yè)務(wù)，廣泛“開源”，增加其他收入來源，如代理保險(xiǎn)、代收代付業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)等，以加大業(yè)務(wù)收入來源。

2、加強(qiáng)信貸合規(guī)文化建設(shè)，嚴(yán)格內(nèi)控制度，充分發(fā)揮管理部門職責(zé)，嚴(yán)防壞賬出現(xiàn)。省聯(lián)社將加強(qiáng)信貸投放的計(jì)劃性、科學(xué)性管理，防止盲目規(guī)模擴(kuò)張，避免投放失控。同時(shí)，將進(jìn)一步嚴(yán)肅信貸紀(jì)律，有效行使監(jiān)督檢查手段，保證信貸投放有序開展。

3、農(nóng)村信用社將借深化體制改革的契機(jī)，努力改進(jìn)服務(wù)手段，不要只著眼于目前的客戶群體和業(yè)務(wù)種類，在服務(wù)“三農(nóng)”的同時(shí)，向城鎮(zhèn)個(gè)體工商業(yè)者、城鎮(zhèn)公務(wù)人員等群體傾斜，真正向“社區(qū)銀行”邁進(jìn)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，發(fā)掘潛在客戶，拓展業(yè)務(wù)空間。

（二）幾點(diǎn)建議

1、建議政府相關(guān)部門為農(nóng)村信用社創(chuàng)建和諧、高效的外部環(huán)境。特別是公、檢、法等政府職能部門應(yīng)大力協(xié)助農(nóng)村信用社清收不良貸款，有效盤活壞賬，造就誠實(shí)守信的社會(huì)環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村信用社健康、穩(wěn)步發(fā)展。

2、建議政府、人民銀行共同攜手消除社會(huì)對(duì)農(nóng)村信用社的有關(guān)歧視性政策，加大對(duì)農(nóng)村信用社組織存款的支持力度，保證信用社的良性發(fā)展。

3、建議人民銀行繼續(xù)對(duì)農(nóng)村信用社予以支農(nóng)再貸款等方面的支持，以保證農(nóng)村信用社支農(nóng)力度的不斷加大，支農(nóng)水平的持續(xù)提升。

青海省農(nóng)村信用社聯(lián)合社二〇一〇年十一月十一日

第二篇：對(duì)農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的調(diào)查報(bào)告

對(duì)農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的調(diào)查報(bào)告

信合網(wǎng)004km.cn 時(shí)間：2008-03-25 20:11 點(diǎn)擊: 18次 字體設(shè)置: 大 中 小

近日，我們根據(jù)省聯(lián)社關(guān)于組織開展促進(jìn)農(nóng)民增收改革和政策措施調(diào)研的工作要求，圍繞**市農(nóng)村信用社如何深化農(nóng)村信用社改革，采取措施切實(shí)可行的政策措施，擴(kuò)大信貸投入，支持當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展的情況進(jìn)行了一次專項(xiàng)調(diào)研。通過調(diào)查，**市農(nóng)村信用社堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營宗旨，以“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo)，以支農(nóng)為己任，靠支農(nóng)求發(fā)展，把服務(wù)“三農(nóng)”作為實(shí)踐“三個(gè)代表”的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，不斷擴(kuò)大支農(nóng)資金規(guī)模，提高支農(nóng)工作水平，充分發(fā)揮了農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍的作用，為儀征市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的提高做出了積極貢獻(xiàn)。

一、信貸支農(nóng)工作現(xiàn)狀

地處兩省三市交界的**是一個(gè)以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為基礎(chǔ)的小型城市，現(xiàn)有農(nóng)戶總數(shù)***萬戶，其中有效農(nóng)戶***萬戶，種植面積***萬公頃，養(yǎng)殖面積***萬公頃。**聯(lián)社承擔(dān)為全市**個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、**多萬農(nóng)業(yè)人口的全方位的金融服務(wù)職能。截止****年**月，全市農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款余額達(dá)****億元，比2000年實(shí)行統(tǒng)一法人改革以來增加了***億元；各項(xiàng)貸款余額為***億元，其中農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)***億元，分別比2000年末增加了***億元和***億元，農(nóng)業(yè)貸款占各項(xiàng)貸款的比例達(dá)到**%。三年來累計(jì)投放農(nóng)業(yè)貸款****億元，農(nóng)村信用社所發(fā)放的支農(nóng)貸款所占市場份額達(dá)到**%，顯現(xiàn)了農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍的地位，連續(xù)兩年被省聯(lián)社評(píng)為“全省支農(nóng)先進(jìn)單位”。

㈠、重點(diǎn)支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，培育和發(fā)展縣域特色農(nóng)業(yè)和區(qū)域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化已經(jīng)成為當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營是農(nóng)村信用社信貸支持的方向和重點(diǎn)。**聯(lián)社根據(jù)市委、市政府關(guān)于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整思路，按照“一鄉(xiāng)一品、幾鄉(xiāng)一品”的地方區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，結(jié)合地方鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，用信貸資金的合理配置引導(dǎo)農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)部門因地制宜地開展產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營，近年來累計(jì)投放農(nóng)副業(yè)貸款**億元，重點(diǎn)支持了一批品質(zhì)好、效益高、能發(fā)揮地方資源優(yōu)勢的特色農(nóng)業(yè)基地的建設(shè)和發(fā)展。**市**鄉(xiāng)素有種植茶葉、林果的傳統(tǒng)，但由于缺少資金投入始終沒有形成規(guī)模，信用社在深入調(diào)查的基礎(chǔ)上，向農(nóng)民投放貸款***多萬元，拓植茶園****畝，經(jīng)濟(jì)林果***畝，使該鄉(xiāng)形成了“南茶北果”的格局，也成為了“蘇中茶果之鄉(xiāng)”。轄內(nèi)**信用社根據(jù)草席生產(chǎn)商對(duì)傳統(tǒng)生產(chǎn)工藝的改造，每年投放****多萬元信貸資金，支持一批個(gè)體產(chǎn)席大戶生產(chǎn)藺草席、榻榻米等高檔草席產(chǎn)品，擴(kuò)大種植席草****畝，帶動(dòng)了全鎮(zhèn)草席生產(chǎn)戶對(duì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整，**鎮(zhèn)已成為全國三大草席生產(chǎn)基地之一。轄內(nèi)**信用社則利用小額農(nóng)貸“小而靈”的特點(diǎn)，結(jié)合當(dāng)?shù)厮畯V田多利于養(yǎng)鵝的優(yōu)勢，每年投入信貸資金***萬元，引導(dǎo)和支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)民養(yǎng)殖菜鵝，目前該鎮(zhèn)形成了年產(chǎn)***萬只菜鵝的規(guī)模，吸引了鵝業(yè)食品生產(chǎn)企業(yè)落戶**，形成了以“公司＋農(nóng)戶”為主要形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織。此外，**市中山區(qū)的茶葉生產(chǎn)和雨花石加工業(yè)、中后山區(qū)的食品加工業(yè)、**地區(qū)的特種養(yǎng)殖業(yè)等一批農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地的形成，農(nóng)村信用社投放了大量信貸資金，給予了積極支持。

㈡、大力支持個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)，培植發(fā)家致富能手和發(fā)展經(jīng)濟(jì)能人。

個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展正成為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要增長點(diǎn)，支持個(gè)私經(jīng)濟(jì)已成為金融業(yè)弱化信貸風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化自身業(yè)務(wù)的新亮點(diǎn)。對(duì)此，**聯(lián)社及時(shí)調(diào)整信

貸定位，不斷加大對(duì)個(gè)私經(jīng)濟(jì)的信貸支持力度，提出了“全面占領(lǐng)農(nóng)村信貸市場”的響亮口號(hào)，要求農(nóng)民群眾走到哪里，服務(wù)陣地就拓展到哪里，服務(wù)“三農(nóng)”的工作就做到哪里。全市信貸人員克服對(duì)個(gè)私經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)狀況了解難、貸款額度掌握難和還貸措施落實(shí)難等方面的困難，深入實(shí)際，對(duì)轄內(nèi)所有私營個(gè)體經(jīng)濟(jì)大戶逐戶進(jìn)行調(diào)查摸底，建立了私營個(gè)體經(jīng)濟(jì)檔案，掌握了個(gè)私經(jīng)濟(jì)的規(guī)律和特點(diǎn)，對(duì)效益好、有發(fā)展前景的個(gè)體私營企業(yè)給予了大力支持，促使其上規(guī)模、上檔次、上水平。**鎮(zhèn)的****有限公司在信用社先后投入近千萬元的大力扶持下，該公司得到了迅速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)效益良好，不僅解決了周邊地區(qū)420名農(nóng)村富余勞動(dòng)力的就業(yè)問題，職工平均年收入超過****元，而且每年向國家上繳稅款百萬元。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來**聯(lián)社累計(jì)發(fā)放個(gè)私經(jīng)濟(jì)貸款***億元，其中，農(nóng)村個(gè)私貸款近***億元，重點(diǎn)支持了玩具、服裝、化工、造船、糧油貿(mào)易、食品加工等一批龍頭企業(yè)，極大調(diào)動(dòng)了廣大農(nóng)民群眾發(fā)展個(gè)私經(jīng)濟(jì)的積極性，為農(nóng)民致富和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)揮了積極作用。

㈢、積極推行和發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款，解決普通農(nóng)戶貸款難問題。

近年來，**市委、市政府積極引導(dǎo)廣大農(nóng)民圍繞市場需求，大力發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)，廣大農(nóng)民對(duì)資金的需求出現(xiàn)新的特點(diǎn)，迫切需要農(nóng)村信用社提供方便快捷的貸款方式。對(duì)此，**聯(lián)社在充分調(diào)查論證的基礎(chǔ)上，率先在**地區(qū)開辦了農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，主要解決農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中急需小額資金購肥料、購農(nóng)藥、修農(nóng)機(jī)等實(shí)際困難，農(nóng)戶可持有效身份證件直接辦貸，手續(xù)簡便，無需擔(dān)保。九九年初聯(lián)社在轄區(qū)全面推行了小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，對(duì)凡從事農(nóng)副業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶申請(qǐng)貸款均予積極主動(dòng)支持，重點(diǎn)幫助經(jīng)濟(jì)困難、還款能力弱的貧困農(nóng)戶解決貸款難問題。2002年，**聯(lián)社結(jié)合推廣農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)建農(nóng)村信用村鎮(zhèn)活動(dòng)，把推廣小額農(nóng)貸工作推向高潮，進(jìn)一步完善了小額信用貸款管理辦法，擴(kuò)大小額信貸服務(wù)面，使農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)走上了日趨規(guī)范的軌道，被廣大農(nóng)戶譽(yù)為看得見的“三個(gè)代表”。截止****年末，全市農(nóng)村信用社共建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案*****戶，占有效農(nóng)戶的100%，評(píng)定“信用戶”*****戶，核發(fā)“信用戶證”*****戶，占已評(píng)級(jí)農(nóng)戶的70%，全市有效農(nóng)戶中已有一半以上的農(nóng)戶擁有“信用戶證”；評(píng)定“信用村”***個(gè)，占全市行政村數(shù)的58%；評(píng)定“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”*個(gè)，占**大市信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）數(shù)的64%。全轄信用社發(fā)放貸款農(nóng)戶數(shù)達(dá)*****戶，其中農(nóng)戶小額信用貸款戶數(shù)為*****戶，貸款余額為****萬元。自開辦小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)以來，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款**億元，惠及**萬農(nóng)戶，走出了一條“政府滿意、農(nóng)民高興、聯(lián)社發(fā)展”的“三贏”之路。

㈣、大力支持黨員干部率先致富。

**聯(lián)社積極響應(yīng)和配合市委、市政府“三爭”活動(dòng)的開展，把服務(wù)“三農(nóng)”和支持“三爭”緊密結(jié)合起來，在思想上進(jìn)一步增強(qiáng)支持“三爭”的光榮感，在經(jīng)營上進(jìn)一步增強(qiáng)支持“三爭”的責(zé)任感，努力為轄區(qū)內(nèi)廣大農(nóng)村黨員干部和農(nóng)民群眾提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，大力扶持黨員農(nóng)戶、專業(yè)大戶、個(gè)私工商戶的發(fā)展，培植發(fā)家致富能手，發(fā)展經(jīng)濟(jì)能人，帶領(lǐng)農(nóng)民走上脫貧致富奔小康的道路。****年末，**市*****戶黨員農(nóng)戶中，有****戶與我社發(fā)生了信貸關(guān)系，貸款余額達(dá)***億元。**市**鎮(zhèn)**村老黨員***退休后主動(dòng)承包了90畝荒山種植意楊、養(yǎng)豬養(yǎng)魚，在遇到了資金難題時(shí)，信用社主動(dòng)上門服務(wù)，先后貸款**萬元，扶持***開發(fā)荒山，率先致富。***致富不忘群眾，對(duì)缺技術(shù)的手把手指導(dǎo)，對(duì)缺資金的低價(jià)轉(zhuǎn)讓樹苗、幫助介紹貸款，帶領(lǐng)周邊群眾共同致富。***有限公司法人代表、黨支部書記***，在信用社先后投入***萬元的大力扶持下，該公司得到了迅

速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)效益良好，不僅解決了周邊地區(qū)農(nóng)村富余勞動(dòng)力的就業(yè)問題，而且每年向國家上繳稅款**萬元。**聯(lián)社竭盡全力支持廣大農(nóng)村黨員干部帶頭致富，帶領(lǐng)群眾共同富裕，為**市全面建設(shè)小康社會(huì)做出了貢獻(xiàn)。

二、主要做法及啟示

㈠、明確的市場定位是做好支農(nóng)工作的前提。

為了做好支農(nóng)工作，推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，**聯(lián)社通過比較信用社對(duì)農(nóng)業(yè)和企業(yè)投放產(chǎn)出的社會(huì)效益及自身經(jīng)濟(jì)效益，看到了支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)小、易收回、效率高的優(yōu)越性，逐步轉(zhuǎn)變對(duì)“三農(nóng)”概念的認(rèn)識(shí)，樹立起“大農(nóng)業(yè)”觀念，制定了“以農(nóng)為本，與農(nóng)共興”的經(jīng)營戰(zhàn)略，把主服務(wù)對(duì)象轉(zhuǎn)向入股社員和廣大農(nóng)民，積極拓展支農(nóng)信貸市場，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營觀念的根本轉(zhuǎn)變。在此基礎(chǔ)上，結(jié)合**市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征，制定了“四結(jié)合、四為主”的經(jīng)營思路及策略：一是支持千家萬戶貸款、擴(kuò)大農(nóng)貸輻射面與支持規(guī)模大戶、提高投入收益率相合，以支持講信用、善管理的農(nóng)戶貸款為主；二是支持糧食、油菜生產(chǎn)等基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)與支持種植、養(yǎng)殖、加工個(gè)私經(jīng)濟(jì)相結(jié)合，以支持轄內(nèi)有市場、有效益的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)為主；三是支持一般性生產(chǎn)所需與支持科技推廣應(yīng)用相結(jié)合，以支持流動(dòng)資金需求為主；四是支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)與市場農(nóng)業(yè)相結(jié)合，以市場農(nóng)業(yè)為主。聯(lián)社制定了詳細(xì)的信貸支農(nóng)計(jì)劃，從廣大農(nóng)民從事生產(chǎn)經(jīng)營的現(xiàn)實(shí)需要出發(fā)，調(diào)整服務(wù)方向，增加服務(wù)品種，提高服務(wù)質(zhì)量，做到認(rèn)識(shí)到位、思想重視、措施有力，充分體現(xiàn)出農(nóng)村信用社社員貸款優(yōu)先、農(nóng)戶貸款優(yōu)先、農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)先的原則。在優(yōu)先滿足社員生產(chǎn)和生活資金需要的前提下，認(rèn)真執(zhí)行對(duì)社員貸款優(yōu)先和優(yōu)惠政策，充分發(fā)揮信用社服務(wù)“三農(nóng)”的主渠道作用，進(jìn)一步延伸信貸支農(nóng)范圍，擴(kuò)大信貸服務(wù)領(lǐng)域。㈡、健全的信貸管理是做好支農(nóng)工作的基礎(chǔ)。

俗話說：“沒有規(guī)矩，不成方圓”。為進(jìn)一步轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)新形勢下農(nóng)村信用社信貸管理要求，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)操作程序化、規(guī)范化、制度化，強(qiáng)化貸款營銷，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，**聯(lián)社大力整章建制，確保每采取一項(xiàng)信貸管理措施，必有與之相適應(yīng)的制度或規(guī)定，通過先行制定的各項(xiàng)信貸管理規(guī)章制度，使信貸管理工作真正做到有法可依，有章可循，不斷提高信貸管理工作水平，信貸資產(chǎn)質(zhì)量日益改善。截止****年末，全社不良貸款總額比2000年末下降了****元，不良貸款占比為*%，比2000年末降低了**個(gè)百分點(diǎn)。

首先，做好貸前調(diào)查是貸款發(fā)放源頭管理的重要內(nèi)容。一是建立借款戶經(jīng)濟(jì)檔案。對(duì)借款戶的家庭財(cái)產(chǎn)、資信狀況、經(jīng)濟(jì)收入、經(jīng)營規(guī)模等各方面進(jìn)行深入調(diào)查，建立檔案。一方面結(jié)合創(chuàng)建農(nóng)村信用村鎮(zhèn)活動(dòng)，對(duì)全市農(nóng)戶全部建立經(jīng)濟(jì)檔案，作為農(nóng)村信用社的基本客戶；另一方面逐步開展建立個(gè)私企業(yè)經(jīng)濟(jì)檔案，對(duì)與信用社建立良好業(yè)務(wù)合作關(guān)系的****戶個(gè)私企業(yè)也建立了經(jīng)濟(jì)檔案，培植了一批黃金客戶。另外，還充分利用政府部門“非典”期間每天發(fā)布的外出務(wù)人員返鄉(xiāng)情況統(tǒng)計(jì)表，建立了外出務(wù)工人員檔案，掌握了全市外出務(wù)工人員的基本情況，為今后組織資金和貸款營銷工作打下良好基礎(chǔ)。二是推行信貸員“工作日志”制度。要求每個(gè)信貸員記錄每日的工作計(jì)劃和結(jié)果，并交主任審閱，自此項(xiàng)制度推廣以來，信貸員由“專家門診”變?yōu)榱恕俺嗄_醫(yī)生”，下鄉(xiāng)調(diào)查勤了，貼近農(nóng)民多了。三是建立信貸調(diào)查報(bào)告制度。要求對(duì)每一筆金額在1萬元以上的貸款，信貸人員都必須提供詳細(xì)的信貸調(diào)查分析報(bào)告，并明確自己的貸款意見；對(duì)15萬元以上的貸款，信用社主任和聯(lián)社信貸部門必須參與調(diào)查論證，促使廣大信貸人員深入到一線、深入到客戶中去，調(diào)查到詳實(shí)情況。四是充分構(gòu)建資信資產(chǎn)評(píng)估

體系。與評(píng)估咨詢公司等中介機(jī)構(gòu)合作，委托他們對(duì)申請(qǐng)貸款企業(yè)的資信和資產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)的評(píng)估，為貸前調(diào)查的真實(shí)性起到了至關(guān)重要的作用，有效地降低了貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。

其次加強(qiáng)貸時(shí)審查是確保發(fā)放貸款合法合規(guī)的重要舉措。一是嚴(yán)格執(zhí)行“審貸分離”制度。根據(jù)授權(quán)授信管理制度，科學(xué)合理地確定各級(jí)機(jī)構(gòu)貸款審批權(quán)限，實(shí)行“限額控制、分別權(quán)限”的管理方式。在全面實(shí)行授權(quán)授信管理的同時(shí)，仍然嚴(yán)格執(zhí)行“三崗”運(yùn)作，對(duì)大額貸款嚴(yán)格審批程序，堅(jiān)決杜絕貸款“一枝筆、一口清”現(xiàn)象的發(fā)生。二是積極推行貸款操作“陽光工程”。把貸款程序、貸款手續(xù)和條件、借款人和擔(dān)保人須知等內(nèi)容在全轄每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)張貼上墻，有效避免了貸款發(fā)放過程中的“暗箱操作”，提高了辦貸效率。三是實(shí)行貸款會(huì)辦制度。各基層網(wǎng)點(diǎn)成立由主任、副主任、信貸員、主辦會(huì)計(jì)等人員組成的貸款會(huì)辦小組，負(fù)責(zé)對(duì)1萬元以上的貸款審查和在授權(quán)范圍內(nèi)的貸款審批。聯(lián)社成立貸款審查委員會(huì)，有理事長、各主任以及計(jì)劃、信貸、會(huì)計(jì)、審計(jì)等部門負(fù)責(zé)人組成，負(fù)責(zé)對(duì)分支機(jī)構(gòu)授權(quán)授信、3萬元以上的貸款和內(nèi)部人員承貸、擔(dān)保貸款的審查和審批，從規(guī)避貸款的風(fēng)險(xiǎn)入手，強(qiáng)化科學(xué)決策，完善貸款審批程序和責(zé)任制度，審貸會(huì)上充分民主，堅(jiān)決杜絕一言堂，真正使得信貸管理工作更科學(xué)、更民主、更規(guī)范。四是加大信貸管理科技力度。利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，自行開發(fā)并運(yùn)用信貸管理系統(tǒng)，實(shí)行貸款網(wǎng)絡(luò)化管理，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)柜面處理與內(nèi)部管理監(jiān)督的電子化操作，對(duì)全轄每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放的每一筆貸款進(jìn)行全程監(jiān)控，加強(qiáng)了對(duì)信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督和指導(dǎo)，解決多頭貸款、一戶多貸、跨片貸款、超權(quán)限放款等違規(guī)問題。五是實(shí)行“貸款公證”制度。與公證部門簽訂長年合作協(xié)議，對(duì)每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都派駐公證員，對(duì)每筆萬元以上的貸款進(jìn)行實(shí)時(shí)公證，進(jìn)一步規(guī)范貸款手續(xù)和貸款合同，確保貸款合同的合法性和擔(dān)保效力。

最后，實(shí)行貸后檢查是實(shí)現(xiàn)貸款收回的重要手段。一是建立貸后檢查登記制度。規(guī)定對(duì)累放在2萬元以上的借款戶必須每月檢查一次，2萬元以下的每季檢查一次，并將檢查情況在“貸后檢查登記簿”上進(jìn)行詳細(xì)記錄。二是加強(qiáng)對(duì)貸款的催收管理。對(duì)貸款到期仍未歸還的，及時(shí)發(fā)出催收通知書，督促借款人償還貸款，確保法律訴訟時(shí)效性。三是靜態(tài)界定和動(dòng)態(tài)考核相結(jié)合，明確清收責(zé)任人。2001年，聯(lián)社對(duì)全轄所有不良貸款實(shí)行了責(zé)任界定，并在以后按季對(duì)新產(chǎn)生的不良貸款進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，使每筆貸款都落實(shí)了清收責(zé)任。不良貸款責(zé)任界定進(jìn)一步理清了廣大信貸人員的工作思路，確立了清收盤活的重點(diǎn)，加強(qiáng)了貸后檢查管理，明確了貸款責(zé)任。

㈢、完善的激勵(lì)機(jī)制是做好支農(nóng)工作的保證。

一是信貸員工作量考核考評(píng)制度。為進(jìn)一步做好信貸支農(nóng)工作，充分調(diào)動(dòng)信貸人員的工作積極性，切實(shí)解決信貸員干多干少一個(gè)樣的問題，體現(xiàn)按勞分配原則，提高支農(nóng)資金使用效益，促使信貸人員真正服務(wù)“三農(nóng)”，主動(dòng)營銷貸款，**聯(lián)社于2001年實(shí)行了信貸員基本業(yè)務(wù)量考核制度。對(duì)全市農(nóng)村信用社年齡在55周歲以下的信貸人員進(jìn)行基本業(yè)務(wù)量考核，將工作強(qiáng)度、風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任與個(gè)人收入掛起鉤來。具體工作量的核定由聯(lián)社在充分調(diào)查分析的基礎(chǔ)上，結(jié)合本地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，對(duì)信貸員每的農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放額、農(nóng)貸利息收入限定最低額、信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信貸基礎(chǔ)管理等內(nèi)容考核，低于限定額的給予處罰，高于則進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。而且硬性規(guī)定2萬元以下的農(nóng)業(yè)貸款戶數(shù)占比不能低于80%，鼓勵(lì)發(fā)放小額貸款，防止壘大戶。

信貸員業(yè)務(wù)量考核制度實(shí)行兩年多來，取得了明顯成效：一方面，極大調(diào)動(dòng)

了信貸人員發(fā)放“三農(nóng)”貸款的積極性。實(shí)行考核后，貸款營銷觀念逐漸深入人心，信貸人員的工作態(tài)度發(fā)生了很大的變化，全市信貸員人均“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)量由考核前的***萬元/人提高到***萬元/人。另一方面，進(jìn)一步緩解了農(nóng)民貸款難問題?？己宿k法對(duì)2萬元以下貸款戶數(shù)占比的規(guī)定，體現(xiàn)了農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”服務(wù)的信貸特點(diǎn)，為提高農(nóng)戶貸款的覆蓋面提供了制度保障。到****年末，全社2萬元以下的農(nóng)業(yè)貸款余額為**億元，占農(nóng)業(yè)貸款總額的**%。

二是風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追償制度。**聯(lián)社對(duì)年末信貸人員責(zé)任清收貸款中不良貸款余額（剔除信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金）超過10萬元的、主任超過15萬元的收回責(zé)任人貸款發(fā)放權(quán)，實(shí)行限期清收，限期內(nèi)不能收回的實(shí)行下崗清收。同時(shí)，要求營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人不再作為第一崗直接發(fā)放貸款，只負(fù)責(zé)審批貸款。對(duì)貸款造成損失的，按調(diào)查人、審查人、審批人順序相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，其中：責(zé)任信貸員直接發(fā)放的貸款由其承擔(dān)100%的責(zé)任；經(jīng)分支機(jī)構(gòu)貸審委和聯(lián)社審批的貸款，責(zé)任信貸員承擔(dān)90%的責(zé)任，分支機(jī)構(gòu)貸審委承擔(dān)10%責(zé)任（審批人承擔(dān)5%責(zé)任，其他人員承擔(dān)5%責(zé)任）；聯(lián)社信貸部門、貸審委負(fù)責(zé)對(duì)各分支機(jī)構(gòu)上報(bào)聯(lián)社審批貸款的審批把關(guān)責(zé)任，確因?qū)徍税殃P(guān)不嚴(yán)或主觀意斷造成損失的，將追究相關(guān)責(zé)任人5%以內(nèi)的賠償責(zé)任。對(duì)違規(guī)違章貸款按調(diào)查人、責(zé)任人追究經(jīng)濟(jì)、行政和賠償損失責(zé)任，對(duì)違法貸款造成一定損失的追究刑事責(zé)任，對(duì)聯(lián)社確認(rèn)的崗位清收貸款，因工作失責(zé)而造成貸款損失的由責(zé)任信貸員負(fù)賠償責(zé)任。

三是信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。**聯(lián)社針對(duì)信貸人員害怕承擔(dān)擴(kuò)大貸款規(guī)模帶來更大信貸風(fēng)險(xiǎn)的心態(tài)，認(rèn)識(shí)到市場經(jīng)濟(jì)中信貸資金使用的“零風(fēng)險(xiǎn)”可遇不可求，本著實(shí)事求是的原則，建立了信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。對(duì)貸前調(diào)查屬實(shí)、貸款合同真實(shí)有效、貸后檢查得力、確因非主觀因素造成的信貸資金損失給予一定額度的控制比例。執(zhí)行比例按照每位信貸員每年末貸款余額的5‰計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，由聯(lián)社信貸部門分別按信貸員建立基金臺(tái)賬，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)基金額度內(nèi)的資金損失不再實(shí)行下崗清收。信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的建立，極大調(diào)動(dòng)了信貸人員發(fā)放支農(nóng)貸款的積極性，信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大。

三、支農(nóng)工作中存在問題和困難

㈠、資金不足是制約農(nóng)村信用社開展支農(nóng)工作的重要原因。

雖然**聯(lián)社的組織資金工作取得了較好的成績，存款逐年上升，但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村資金需求愈加旺盛，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了農(nóng)村信用社自身組織資金的增長速度。目前**聯(lián)社的存、貸款比例已經(jīng)超過了80%，當(dāng)年增量存、貸款比超過了100%。同時(shí)，其他金融機(jī)構(gòu)和郵政儲(chǔ)蓄在基層設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，大量吸收農(nóng)村資金，但其不發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款，給農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)工作帶來較大的壓力，影響了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

㈡、信貸人員整體素質(zhì)不高影響了信貸支農(nóng)工作成效。

從調(diào)查情況來看，農(nóng)村信用社信貸人員的文化素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，工作還停留在傳統(tǒng)的吸收存款和發(fā)放貸款上，滿足于完成工作任務(wù)，不勤于加強(qiáng)對(duì)貸款市場的分析、研究和開拓，坐在家中發(fā)放貸款；平時(shí)不加強(qiáng)學(xué)習(xí)，特別是業(yè)務(wù)知識(shí)和法律知識(shí)，工作沒有計(jì)劃性，不注重平時(shí)對(duì)有關(guān)信貸資料的收集，制約了信貸工作的發(fā)展。

㈢、自身發(fā)展存在的不足制約了農(nóng)村信用社開展支農(nóng)工作。

通過調(diào)查顯示農(nóng)村信用社面臨著突出問題：一是受客觀經(jīng)濟(jì)條件的制約和前一時(shí)期行政干預(yù)的影響，信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體不高，信貸資產(chǎn)呈現(xiàn)劣化態(tài)勢，支農(nóng)資金不足。二是防范風(fēng)險(xiǎn)能力低，資金使用效率差。三是基礎(chǔ)設(shè)施及服務(wù)手段差，競

爭能力低。

㈣、國家扶持政策較少影響了農(nóng)村信用社支農(nóng)工作的積極性。

在一定程度上，農(nóng)村信用社實(shí)際承擔(dān)著商業(yè)金融、政策金融、合作金融“三合一”的服務(wù)職能，但國家給予的優(yōu)惠政策相對(duì)于農(nóng)村信用社承擔(dān)的責(zé)職來說顯得比較少。

四、建議

㈠、多層次、多渠道解決農(nóng)村信用社資金不足的問題。

一是農(nóng)村信用社要加大組織資金工作力度，進(jìn)一步增強(qiáng)組織資金工作的責(zé)任意識(shí)、大局意識(shí)和戰(zhàn)略意識(shí)，以與時(shí)俱進(jìn)的思想觀念，求真務(wù)實(shí)的工作作風(fēng)，吃苦耐勞的敬業(yè)精神，行之有效的工作措施，切實(shí)把組織資金作為各項(xiàng)業(yè)務(wù)工作的首要工作抓緊、抓實(shí)，不斷提升服務(wù)手段和功能，提高存款總量和市場份額，增強(qiáng)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金實(shí)力。二是由省聯(lián)社組織開展縣（市）級(jí)聯(lián)社的資金調(diào)度，將資金富余的聯(lián)社的資金適當(dāng)調(diào)度到資金不足的聯(lián)社，站在全省一盤棋的高度上，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸投入，提高信貸支農(nóng)工作水平。三是政府部門加大對(duì)農(nóng)村信用的扶持力度，特別是資金上的支持，盡量把財(cái)政性資金存入農(nóng)村信用社，增強(qiáng)農(nóng)村信用社的支農(nóng)資金實(shí)力。

㈡、提高信貸人員綜合素質(zhì)，改進(jìn)信貸支農(nóng)工作水平。

針對(duì)信貸人員自身存在的問題，聯(lián)社應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信貸人員的培訓(xùn)，特別是市場營銷理念的培養(yǎng)，把一些能力強(qiáng)、水平高的人員充實(shí)到信貸崗位，以便適應(yīng)更高要求的信貸工作。要在外塑形象、內(nèi)強(qiáng)素質(zhì)中發(fā)揮農(nóng)村信用社植根農(nóng)村、貼近農(nóng)民的優(yōu)勢，廣泛了解農(nóng)村黨員干部和農(nóng)民群眾信貸資金和其它金融服務(wù)的需求狀況，及時(shí)調(diào)整信貸投向，改進(jìn)服務(wù)方式，從適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求出發(fā)，進(jìn)一步完善服務(wù)功能，在結(jié)算、存貸款等各方面提升為“三農(nóng)”服務(wù)的能力。要完善信貸支農(nóng)工作的激勵(lì)機(jī)制，結(jié)合農(nóng)村信用社的工資分配制度改革，加大獎(jiǎng)懲力度，進(jìn)一步提高信貸人員開展支農(nóng)工作的積極性。

㈢、加大對(duì)農(nóng)村信用社金融政策扶持力度。

建議允許農(nóng)村信用社開辦支農(nóng)專項(xiàng)儲(chǔ)蓄，利率適當(dāng)提高，免征利息稅；適當(dāng)提高農(nóng)村信用社的存款準(zhǔn)備金利率；常年對(duì)農(nóng)村信用社開辦不同期限的特種存款，提高農(nóng)村信用支農(nóng)的工作成效和積極性。同時(shí)，農(nóng)村作用社肩負(fù)著支持“三農(nóng)”的任務(wù)，帶有明顯的政策性因素，但農(nóng)村信用社組織資金成本高，加之還有歷年積累的呆賬，是否對(duì)農(nóng)村信用社實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，下調(diào)營業(yè)稅稅率和免征農(nóng)業(yè)貸款利息收入所得稅。

㈣、設(shè)立貸款風(fēng)險(xiǎn)基金，提升農(nóng)村信用社的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

由于農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量較差，特別是又接收了農(nóng)村合作基金會(huì)的一些不良貸款，削弱了農(nóng)村信用社的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，加大了農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)度。國家相關(guān)部門應(yīng)就合作基金會(huì)并入的貸款設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)防范基金，用于以后就此部分貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的補(bǔ)救，加大農(nóng)村信用社抗風(fēng)險(xiǎn)能力，保障農(nóng)村金融的穩(wěn)定和發(fā)展。

第三篇：農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)的難點(diǎn)與對(duì)策

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農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)的難點(diǎn)與對(duì)策

作者：戴新銘 房 琳

來源：《沿海企業(yè)與科技》2005年第02期

[摘 要]中國農(nóng)村地域廣大，人口眾多，農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展至關(guān)重要。農(nóng)村的特殊地位決定了農(nóng)村信用社的特殊性，農(nóng)村信用社絕不是一般的金融企業(yè)，對(duì)“三農(nóng)”的扶貧、救災(zāi)等發(fā)展經(jīng)濟(jì)，保障穩(wěn)定的任務(wù)，仍然只能由農(nóng)村信用社來承擔(dān)。文章對(duì)農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作現(xiàn)狀進(jìn)行分析，探討有效的支農(nóng)途徑。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；信貸資金；問題；對(duì)策

[中圖分類]F830．61

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

第四篇：信貸支農(nóng)情況匯報(bào)

XXX農(nóng)村合作銀行信貸支農(nóng)情況匯報(bào)

近年來，XXX銀行緊緊圍繞支持“三農(nóng)”的指導(dǎo)思想，充分發(fā)揮“扎根農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)業(yè)、貼近農(nóng)民”的優(yōu)勢，積極運(yùn)用金融服務(wù)工具滿足廣大農(nóng)民生產(chǎn)、生活方面的資金需求，有力地支持了我縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，達(dá)到農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收的目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和自身經(jīng)濟(jì)效益的“雙贏”，得到了地方政府和社會(huì)各界的肯定和好評(píng)。

一、主要做法和成效

（一）采取“抵押+聯(lián)?！狈绞街С洲r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，XXX縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)基本都是中小企業(yè)，而且均分布在農(nóng)村，是農(nóng)民就業(yè)和增收的主渠道。但是，這些企業(yè)由于規(guī)模小、技術(shù)落后、資金不足等因素，獲得貸款相對(duì)困難。為支持這些中小企業(yè)發(fā)展，我行緊緊圍繞縣政府發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)的思路，適時(shí)調(diào)整信貸思路，多法并舉，積極支持中小企業(yè)的發(fā)展。

一是成立了企業(yè)業(yè)務(wù)部專門負(fù)責(zé)經(jīng)營小企業(yè)的貸款，建立起市場營銷、授信審批和管理監(jiān)督為一體的貸款服務(wù)體系。二是實(shí)行一次授信、周轉(zhuǎn)使用。對(duì)抵押物充足的企業(yè)，采取最高額一次性抵押，5年內(nèi)循環(huán)周轉(zhuǎn)使用，隨借隨貸，簡化了貸款手續(xù)，提高了辦事效率；對(duì)抵押物不足的企業(yè)，采取“抵押+聯(lián)保”方式，先抵押、后聯(lián)保，切實(shí)滿足龍頭企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展所需大額資金需求。

三年來，我行共對(duì)戶小企業(yè)客戶進(jìn)行了貸款授信，全縣家工業(yè)規(guī)模企業(yè)中，已有家企業(yè)與我行建立了信貸關(guān)系，累計(jì)發(fā)放小企業(yè)貸款萬元。到2011年6月末小企業(yè)貸款余額萬元，是三年前的倍。上述貸款的及時(shí)發(fā)放，基本滿足了我縣中小企業(yè)的流動(dòng)資金需求，促進(jìn)了小企業(yè)的發(fā)展。

（二）采取“公司+農(nóng)戶、聯(lián)保貸款+小額信貸”方式支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)。

隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，農(nóng)村貸款需求呈現(xiàn)由農(nóng)戶向公司、個(gè)體工商戶和專業(yè)大戶集中的特點(diǎn)。針對(duì)這一新特點(diǎn)，XXX 行因勢利導(dǎo)，有的放矢地加大信貸投放力度，以“公司+農(nóng)戶、聯(lián)保貸款+小額信用貸款”，信貸資金向種、養(yǎng)殖業(yè)大戶傾斜的模式，重點(diǎn)支持了XXX縣高山蔬菜、茶葉和蠶繭等特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展，推進(jìn)有一定品牌優(yōu)勢的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地建設(shè)。

一是通過農(nóng)戶聯(lián)保貸款支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)帶頭人、農(nóng)戶小額信用貸款支持農(nóng)戶的方式合理配臵信貸資源。積極引導(dǎo)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)帶頭人在自愿的基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組，向入組農(nóng)戶發(fā)放聯(lián)保貸款，實(shí)行小組總額控制，一次核定、逐筆發(fā)放、周轉(zhuǎn)使用。如石關(guān)支行實(shí)行不同經(jīng)營項(xiàng)目的農(nóng)戶交叉擔(dān)保，利用聯(lián)保貸款支持高山蔬菜產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)，合理運(yùn)用信貸資金，向有技術(shù)、有經(jīng)營能力的種養(yǎng)大戶傾斜，力爭做到“扶持一戶、帶動(dòng)一片”。

二是通過支持農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織會(huì)員的辦法支持農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展。

三年來，我行累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款萬元，成立農(nóng)戶聯(lián)保小組個(gè)，現(xiàn)有農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額萬元，較好地解決了農(nóng)民貸款難問題。通過我行信貸資金的大力支持，目前，以茭白為主的高山蔬菜產(chǎn)業(yè)已成為我縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化、產(chǎn)銷一體化的支柱產(chǎn)業(yè)特色正在形成，一批蔬菜專業(yè)鄉(xiāng)、專業(yè)村也應(yīng)運(yùn)而生，（三）采取“農(nóng)戶小額信貸+個(gè)體工商戶貸款”支持農(nóng)民進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

1、大力發(fā)放農(nóng)戶小額貸款。一是對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行責(zé)任制，包點(diǎn)信貸員為第一責(zé)任人，收集補(bǔ)充農(nóng)戶基本資料，對(duì)農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、經(jīng)營能力、誠信狀況進(jìn)行全面摸底，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，同時(shí)，建立電子檔案。二是據(jù)實(shí)評(píng)定信用等級(jí)，合理確定限額。在認(rèn)真收集農(nóng)戶相關(guān)資料的基礎(chǔ)上，由支行負(fù)責(zé)評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)，核定限額，原則上“優(yōu)秀戶”控制在20%以內(nèi)，限額上控制在：“優(yōu)秀”戶2萬元以內(nèi)，“較好”戶1萬元以內(nèi)，“一般”戶5000元以內(nèi)。

2、認(rèn)真做強(qiáng)農(nóng)村個(gè)體工商戶貸款。一是通過金融服務(wù)“家家到”活動(dòng)，要求各支行對(duì)轄區(qū)內(nèi)個(gè)體工商戶明確目標(biāo)，一戶一策的制定營銷計(jì)劃，建立臺(tái)賬，把他們做為生息大戶進(jìn)行培養(yǎng)。二是建立個(gè)體工商戶經(jīng)濟(jì)檔案，由信貸員負(fù)責(zé)收集個(gè)體工商戶營業(yè)執(zhí)照，稅務(wù)登記證等重要資料，要求有固定經(jīng)營場所，租賃場所的要收集租賃合同，自購的要收集房產(chǎn)證等資料，建立個(gè)體工商戶經(jīng)濟(jì)檔案，同時(shí)，建立電子檔案，評(píng)定信用等級(jí)，進(jìn)行授信，合理核定額度，頒發(fā)貸款證。

目前，我行各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展取得了較好成績，到2011年6月末，各項(xiàng)存款余額達(dá)萬元，占全縣金融機(jī)構(gòu)市場份額的%，各項(xiàng)貸款余額達(dá)萬元，占全縣金融機(jī)構(gòu)市場份額的%，今年上半年凈投放貸款萬元，占全縣貸款凈投放總額的%，累計(jì)發(fā)放貸款萬元，是名副其實(shí)的支農(nóng)主力軍。

二、存在問題

當(dāng)前，我行在支持“三農(nóng)”發(fā)展方面做了大量的工作，充分發(fā)揮著地方農(nóng)村金融部門的職能作用，特別是對(duì)提高農(nóng)民收入，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展做出了積極有效的貢獻(xiàn)。但還存在不少困難，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1、組織資金與支農(nóng)貸款發(fā)放之間的矛盾。我行主要服務(wù)對(duì)象是“三農(nóng)”，小額農(nóng)戶貸款又主要以現(xiàn)金形式發(fā)放，形成派生存款的機(jī)率很小，加之國有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、民間借貸對(duì)資金的爭奪和資金分流，使大量的農(nóng)村資金流向城市。導(dǎo)致農(nóng)合行存款增長困難，嚴(yán)重制約了進(jìn)一步支持“三農(nóng)”的能力。

2、農(nóng)業(yè)貸款高風(fēng)險(xiǎn)與貸款風(fēng)險(xiǎn)管理之間的矛盾。一是由于部分

農(nóng)民素質(zhì)較低、農(nóng)村信用環(huán)境較差等原因，導(dǎo)致農(nóng)戶信用貸款易放難收。二是貸款的投放對(duì)象主要為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)，而農(nóng)業(yè)本身屬弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民屬弱勢群體，其抗御風(fēng)險(xiǎn)能力相當(dāng)脆弱，受自然災(zāi)害及市場因素影響較大，一旦農(nóng)業(yè)受災(zāi)和市場波動(dòng)，必然會(huì)導(dǎo)致農(nóng)民收入減少，削弱還貸能力，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3、農(nóng)村擔(dān)保難與貸款風(fēng)險(xiǎn)管理之間的矛盾。貸款審慎經(jīng)營原則要求每一筆貸款都應(yīng)優(yōu)先考慮資產(chǎn)的安全性，要求借款人提供擔(dān)保措施。但是，由于農(nóng)戶以家庭為單位從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，要其提供符合《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押物真是少之又少，在實(shí)際工作中，就造成了需要貸款的農(nóng)戶無法提供擔(dān)保，不需要貸款的農(nóng)戶不愿提供擔(dān)保的現(xiàn)象。形成了農(nóng)民因?yàn)闊o法提供擔(dān)保貸不到款或轉(zhuǎn)向靠民間借貸，甚至是高利貸，來解決資金需求問題，另一方面信貸人員在不違反行業(yè)監(jiān)管的情況下，也不愿適當(dāng)降低貸款擔(dān)保條件來滿足農(nóng)民合理貸款需求，從形式上影響了支農(nóng)貸款的投放。

4、支農(nóng)貸款高成本與貸款收益之間的矛盾。一是成本高。目前，我行農(nóng)戶貸款覆蓋面廣、貸款額度小、貸款戶數(shù)眾多，致使農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)量大、業(yè)務(wù)費(fèi)用多、成本高。二費(fèi)用大。是隨著外出打工人員逐年增加，人員流動(dòng)大，增加了貸后管理工作的費(fèi)用。

三、建議

農(nóng)合行服務(wù)對(duì)象是“三農(nóng)”，農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然環(huán)境影響較大，而我縣地處大別山腹地，自然條件惡劣，洪災(zāi)、雪災(zāi)等自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，嚴(yán)重影響了農(nóng)合行正常經(jīng)營和信貸資產(chǎn)質(zhì)量。因此，需要各級(jí)、各部門給予更多的關(guān)心、更加優(yōu)惠的扶持政策，幫助解決實(shí)際困難，實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展，更好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用。

（一）建議政府加大對(duì)公存款支持力度，財(cái)政性大額資金和涉農(nóng)資金需要開戶時(shí)，如新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金等，希望財(cái)政和

相關(guān)部門要優(yōu)先考慮到農(nóng)合行開戶，進(jìn)一步壯大農(nóng)合行的資金實(shí)力，支持農(nóng)合行更好、更強(qiáng)的服務(wù)“三農(nóng)”。

（二）建議政府大力推動(dòng)農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)提供一定的保障，轉(zhuǎn)移和減少農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低農(nóng)合行發(fā)放支農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）建議降低“涉農(nóng)”貸款發(fā)放獎(jiǎng)勵(lì)中不良貸款率的考核標(biāo)準(zhǔn)。目前實(shí)行的涉農(nóng)貸款獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)其中一項(xiàng)條件為“不良貸款率低于3%”，這與涉農(nóng)貸款的高風(fēng)險(xiǎn)性存在矛盾，建議提高標(biāo)準(zhǔn)到7-8%，以提高農(nóng)合行發(fā)放支農(nóng)貸款的積極性。

（四）建議政府完善金融考核政策，在考核增長幅度的同時(shí)，也要考慮市場份額、存貸款基數(shù)和凈增長額等因素。

（五）建議政府加大財(cái)政獎(jiǎng)扶力度，最近，周邊縣出臺(tái)政策，對(duì)農(nóng)合行承擔(dān)的涉農(nóng)資金補(bǔ)貼發(fā)放工作按每戶5元的標(biāo)準(zhǔn)給予一次性補(bǔ)助，用于農(nóng)合行改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，優(yōu)化涉農(nóng)金融服務(wù)。希望縣政府也能參照周邊縣市給予類似獎(jiǎng)扶政策。

（六）建議繼續(xù)執(zhí)行稅收減免政策。2006年-2009年，國家對(duì)信用社實(shí)行了稅收減免的政策，這三年，也是我行大發(fā)展的三年，支農(nóng)能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力得到了明顯提高，建議國家延續(xù)營業(yè)稅和所得稅減免政策，并將減免的稅款作為核銷支農(nóng)貸款損失的資金來源，實(shí)現(xiàn)農(nóng)合行又好又快的發(fā)展。

（七）建議設(shè)立農(nóng)村信用擔(dān)保公司，為農(nóng)戶和中小企業(yè)提供擔(dān)保，解決農(nóng)村擔(dān)保難問題。

二〇一一年七月十三日

第五篇：農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作存在的問題及建議調(diào)研報(bào)告

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近年來，黨中央、國務(wù)院提出全面建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，體現(xiàn)了黨和國家解決“三農(nóng)”問題的決心和信心。無論是從農(nóng)業(yè)貸款投放規(guī)模，還是營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立，支持“三農(nóng)”發(fā)展的重?fù)?dān)責(zé)無旁貸的落在了信用社的肩上，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定中發(fā)揮著不可替代的作用。但是，由于受諸多因素的影響和制約，信貸支農(nóng)工作問題比較突出，影響了“三農(nóng)”問題的解決和全面建設(shè)小康社會(huì)目標(biāo)的進(jìn)程。

一、農(nóng)村信用社支農(nóng)工作中存在的主要問題

(一)從社會(huì)環(huán)境看

1．農(nóng)業(yè)投入不足，難以滿足農(nóng)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的需要。黨和國家十分重視農(nóng)業(yè)的發(fā)展，拿出了一定數(shù)量的資金支持農(nóng)業(yè)，但財(cái)政支農(nóng)支出占國家財(cái)政總支出的比重呈現(xiàn)不穩(wěn)定并有相對(duì)下降趨勢，尤其是縣鄉(xiāng)財(cái)力十分困難，對(duì)農(nóng)業(yè)的投入不足，更加劇了農(nóng)業(yè)資金缺短的狀況。

2、農(nóng)村信用環(huán)境差。由于宣傳不到位，認(rèn)識(shí)上出現(xiàn)偏差，以至有的農(nóng)民錯(cuò)誤地將農(nóng)業(yè)貸款看成扶貧救濟(jì)款，盲目申貸、張冠李“貸”，直接影響到農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放、使用與回收。由于農(nóng)村信用環(huán)境差，農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，農(nóng)業(yè)科技含量低，農(nóng)民收入不穩(wěn)定，支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)高，信用社存在普遍的“懼貸”、“惜貸”心理，有富余資金不愿投放。由于金融、法律意識(shí)差，甚至惡意逃廢金融債務(wù)，造成信用社的部分貸款被“懸空”，信貸資金的周轉(zhuǎn)速度逐年減慢，交易成本偏高，嚴(yán)重降低了農(nóng)村信用社信貸資金的使用效益，也制約了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)資金的投放力度。賴債現(xiàn)象還在一些農(nóng)戶中存在，這在一定程度上影響了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的積極性。

3、農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、利潤低。近年來，我市農(nóng)村信用社積極貫徹落實(shí)國家支農(nóng)、惠農(nóng)政策，加大資金扶持力度。在信用社的支持下，我市的棚蔬生產(chǎn)、水果鮮儲(chǔ)、養(yǎng)殖形成了產(chǎn)業(yè)化規(guī)模，大大改善了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，增加了農(nóng)民收入。但農(nóng)業(yè)貸款周期長、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，以農(nóng)業(yè)經(jīng)營為主的農(nóng)民收入微薄，還要支付吃、穿、住、用、行、子女上學(xué)、醫(yī)療等費(fèi)用，所剩寥寥無幾。如果遇上天災(zāi)人禍，無疑又是雪上加霜。一是信貸需求主體數(shù)量大，高度分散，經(jīng)營規(guī)模??；二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)、周期長，受自然資源和自然災(zāi)害影響大；三是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，交通通訊條件差，信息傳遞不便；四是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款抵押難，擔(dān)保難，分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制不健全。土地承包權(quán)抵押存在很大的難度，農(nóng)民缺乏其他的抵押品，又沒有專門的擔(dān)?；鸹驒C(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供擔(dān)保。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮，一遇到自然災(zāi)害，就有大批農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)遭受嚴(yán)重?fù)p失，無力歸還貸款，影響了金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)貸款的積極性。受自然因素影響較大，這就決定了農(nóng)業(yè)貸款較其他商業(yè)性貸款具有更大的風(fēng)險(xiǎn)，而我們又缺少相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦法；

4、農(nóng)業(yè)貸款受政策性因素多。目前，農(nóng)村信用社是地方性金融機(jī)構(gòu)，在一定程度上，農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放受到行政干預(yù)。比如禽流感、雪災(zāi)等，農(nóng)村信用社在政府部門的督促下，給予了大力支持，禽流感過后，由于政府扶持和信用社的信貸支持，禽業(yè)發(fā)展迅速恢復(fù)，截至2007年末北鎮(zhèn)地區(qū)的禽類養(yǎng)殖量已達(dá)4000萬羽，比禽流感前養(yǎng)殖量2500萬羽增加了1500萬羽，造成蛋雞產(chǎn)品市場過剩，價(jià)格低廉，加之飼料漲價(jià)及養(yǎng)殖成本的增加，導(dǎo)致養(yǎng)殖蛋雞風(fēng)險(xiǎn)加大。

(二)從農(nóng)村信用社內(nèi)部看

1、對(duì)信貸支農(nóng)工作認(rèn)識(shí)不足。部分信用社工作人員沒有充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的重要性，認(rèn)為農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，工作任務(wù)重，投入的人力、精力多，效益卻沒有投向工礦企業(yè)來得快，來得明顯，對(duì)信貸支農(nóng)工作缺乏熱情，信貸支農(nóng)的主動(dòng)性不夠。

2、信貸支農(nóng)資金不足。當(dāng)前，縣域金融市場的基本現(xiàn)狀是各國有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)分爭社會(huì)資金。除農(nóng)村信用社外，其他機(jī)構(gòu)吸收的資金絕大部分流出縣域及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)之外，農(nóng)村資金匱乏，單憑信用社的資金難以滿足日益增長的農(nóng)村信貸資金的需要。

3、農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)難以適應(yīng)新形勢的需要。目前信用社信貸員普遍偏少，據(jù)查，一個(gè)信用社一般有信貸員2—3名，一個(gè)鎮(zhèn)有十多個(gè)行政村，一個(gè)信貸員要負(fù)責(zé)好幾個(gè)行政村幾千戶農(nóng)民，加上信貸日常工作，實(shí)在忙不過來。同時(shí)，為防范風(fēng)險(xiǎn)，信貸員不僅要懂得貸款知識(shí)，還要懂一些科學(xué)知識(shí)，對(duì)種殖業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、企業(yè)管理、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策，整個(gè)市場行情等等都要了解。這就對(duì)信貸員的素質(zhì)提出了較高的要求。

4、信用社的內(nèi)控機(jī)制制約了信貸支農(nóng)。貸款作為一種商業(yè)行為，它是以安全為起點(diǎn)的，但農(nóng)業(yè)貸款由于其自身的特殊性，存在著自然風(fēng)險(xiǎn)大，比較效益差的特點(diǎn)，而目前農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)貸的考核有不盡合理的地方，這給信貸員造成了一定的心理壓力，懼貸恐貸思想還一定程度存在。

二、解決支農(nóng)工作問題的有效途徑

1、進(jìn)一步提高對(duì)信貸支農(nóng)工作重要性的認(rèn)識(shí)。農(nóng)村信用社廣大干部職工要進(jìn)一步端正經(jīng)營思想，切實(shí)增強(qiáng)做好信貸支農(nóng)工作的緊迫感和主動(dòng)性，因地制宜地制定信貸支農(nóng)的政策措施，進(jìn)一步加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度。

2、改善支農(nóng)投資環(huán)境，解決農(nóng)民貸款供求問題。農(nóng)村信用社要從農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定大局出發(fā)，緊密聯(lián)系現(xiàn)階段農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平，健全和完善支農(nóng)政策措施，千方百計(jì)擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)投資力度，把工作重心真正轉(zhuǎn)移到服務(wù)“三農(nóng)”上來。一是要把信用社牢牢定位于服務(wù)農(nóng)村、立足農(nóng)業(yè)、支持農(nóng)民，優(yōu)先保證農(nóng)戶種養(yǎng)及相關(guān)的加工、服務(wù)業(yè)的合理資金需要。并在此基礎(chǔ)上，加大對(duì)農(nóng)民消費(fèi)信貸和農(nóng)村工商業(yè)的扶持力度；二是完善授權(quán)授信制度。依據(jù)各地經(jīng)濟(jì)狀況、信用環(huán)境和信用社的管理水平及資金實(shí)力，采取有區(qū)別的貸款額度調(diào)控措施，有針對(duì)性的適度提高貸款限額；三是實(shí)行貸款增量考核，將農(nóng)戶貸款增量納入考核指標(biāo)，對(duì)信貸人員實(shí)行業(yè)績考核，在合理控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，多放多獎(jiǎng)；四是制定科學(xué)的責(zé)任追究制度，注意區(qū)分違規(guī)放款、決策失誤、自然災(zāi)害和市場變化等不同情況，確定相應(yīng)的責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)業(yè)貸款投入的積極性。

3、政府對(duì)農(nóng)村信用社支農(nóng)工作給予大力支持，努力營造良好的信用環(huán)境。農(nóng)業(yè)貸款的管理工作，離不開地方黨政的支持。各級(jí)政府應(yīng)加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，強(qiáng)化信用的綜合治理，切實(shí)改善社會(huì)信用，共同維護(hù)金融債權(quán)，提高農(nóng)民信用意識(shí)，同時(shí)依法打擊惡意逃廢債務(wù)的行為。加大宣傳力度，發(fā)揮輿論導(dǎo)向，在全社會(huì)范圍內(nèi)大力提倡誠實(shí)守信的社會(huì)風(fēng)尚，努力營造良好的信用環(huán)境。

4、合理安排信貸資金，突出支持重點(diǎn)。農(nóng)村信用社資金要取之于農(nóng)，用之于農(nóng)。在信貸資金投向上要體現(xiàn)“三優(yōu)先”：農(nóng)戶貸款優(yōu)先、社員貸款優(yōu)先、農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)先。具體說一是要保證農(nóng)民種植糧棉油的生產(chǎn)費(fèi)用需要。二是要積極引導(dǎo)和支持農(nóng)民加快產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，著力支持優(yōu)化品種，優(yōu)化品質(zhì)，優(yōu)化布局．提高產(chǎn)品質(zhì)量的加工轉(zhuǎn)化，支持農(nóng)戶多種經(jīng)營。三是要結(jié)合農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，擇優(yōu)支持以本地區(qū)資源為依托，產(chǎn)品有銷路，還款有保障的，以公司帶農(nóng)戶為主要形式的產(chǎn)供銷一條龍，貿(mào)工農(nóng)一體化經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)龍頭帶基地，基地聯(lián)農(nóng)戶的良性循環(huán)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市場化。

5、進(jìn)一步完善貸款方式，提高為農(nóng)服務(wù)水平。農(nóng)村信用社要適應(yīng)農(nóng)民對(duì)信貸資金需求額度逐漸加大的形勢變化，不斷總結(jié)小額信用貸款的經(jīng)驗(yàn)，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下，適當(dāng)提高信用貸款的額度，對(duì)不同的信用等級(jí)農(nóng)戶核定不同的信用貸款額度，最高可達(dá)10萬元，同時(shí)要按照靈活、方便、安全的原則，完善農(nóng)產(chǎn)聯(lián)保貸款方式，擴(kuò)大農(nóng)戶聯(lián)保貸款的范圍。在貸款期限上，要合理確定支農(nóng)貸款使用期限；在經(jīng)營方式上，由以往的“坐等放貸”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸鲃?dòng)營銷”；在工作作風(fēng)上，農(nóng)村信用社信貸員要發(fā)揚(yáng)“背包銀行”精神，堅(jiān)持走出社門，訪農(nóng)民家，知農(nóng)民情，助農(nóng)致富。從根本上扭轉(zhuǎn)農(nóng)民“貸款難”問題，使農(nóng)村信用社真正成為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍。

6、建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系，解決農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)的管理困境。一是切實(shí)強(qiáng)化對(duì)支農(nóng)貸款的管理和監(jiān)督。首先要健全農(nóng)戶貸款檔案，各類管理臺(tái)賬、卡片，要規(guī)范統(tǒng)計(jì)口徑，定期復(fù)核臺(tái)賬、卡片內(nèi)容，確保信貸信息真實(shí)全面，并逐步將檔案臺(tái)賬實(shí)行計(jì)算機(jī)操作管理，實(shí)現(xiàn)客戶檔案動(dòng)態(tài)管理。其次是探索實(shí)行貸款公示制，將信用社的貸款條件，貸款對(duì)象，貸款利率，貸款程序公示于眾，以程序的公開保證貸款管理的公正。再次就是轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，要規(guī)范信貸人員深入農(nóng)戶調(diào)查的次數(shù)、比例及內(nèi)容，加強(qiáng)信貸調(diào)查，及時(shí)掌握農(nóng)戶真實(shí)的基本情況。三是建立有效風(fēng)險(xiǎn)防范體系。農(nóng)村信用社要深入研究信貸支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)和表現(xiàn)形式，借鑒先進(jìn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)方法，建立適合產(chǎn)業(yè)化特點(diǎn)和自身情況的科學(xué)有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系。四是規(guī)范貸款責(zé)任認(rèn)定。責(zé)任追究和認(rèn)定要建立一個(gè)合理的綜合性指標(biāo)，對(duì)不良貸款數(shù)量、占比等各種情況綜合考慮，同時(shí)增加對(duì)信貸人員的獎(jiǎng)勵(lì)條款，對(duì)信貸投放效果好、質(zhì)量高的信貸人員實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)政策，達(dá)到既控制違規(guī)貸款，最大限度地減少信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，又有效地支持“三農(nóng)”的目的.

7、進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)環(huán)境。一是針對(duì)高投入、高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，建議地方政府牽頭建立支持“三農(nóng)”發(fā)展擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保基金，為“三農(nóng)”發(fā)展提供系統(tǒng)的金融和非金融服務(wù)，為農(nóng)村信用社發(fā)放“三農(nóng)”貸款提供擔(dān)保，降低產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、重點(diǎn)大戶的融資難度和融資成本，為農(nóng)村信用社支持產(chǎn)業(yè)化發(fā)展創(chuàng)造更有利的條件。二是政府要加強(qiáng)對(duì)信用社工作的領(lǐng)導(dǎo)和指導(dǎo)，要本著信用社經(jīng)營自主的原則，減少對(duì)信用社不適當(dāng)?shù)男姓深A(yù)，加大對(duì)信用社依法維護(hù)債權(quán)工作的支持力度。三是建立高質(zhì)量的信用環(huán)境，廣泛開展創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動(dòng)，通過加強(qiáng)宣傳，建立農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)機(jī)制等方式，強(qiáng)化農(nóng)產(chǎn)的信用意識(shí)，規(guī)范其信用行為，為信用社支農(nóng)服務(wù)創(chuàng)造良好寬松的外部環(huán)境。