第一篇：淺談農(nóng)村信用社支農(nóng)信貸工作中存在的問題和對(duì)策

淺談農(nóng)村信用社支農(nóng)信貸工作中存在的問題和對(duì)策

近幾年中央多次在農(nóng)村工作會(huì)議提出“在全面建設(shè)小康社會(huì)的‘新的階段’，重點(diǎn)加快農(nóng)村小康建設(shè)”、“加快農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)”、“加快農(nóng)村金融體制改革，改善農(nóng)村金融服務(wù)，加大信貸支農(nóng)的力度”的戰(zhàn)略部署，作為直接服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村信用社無論是從農(nóng)業(yè)貸款投放規(guī)模，還是營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立，支持“三農(nóng)”發(fā)展的重?fù)?dān)責(zé)無旁貸的落在了信用社的肩上。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定中發(fā)揮著不可替代的作用。但是，由于受諸多因素的影響和制約，在支農(nóng)工作中還面臨諸多問題和困難，并需要加以解決。

一、農(nóng)信社支農(nóng)信貸工作存在的問題：

（一）農(nóng)民貸款難問題突出。貸款難主要表現(xiàn)在復(fù)雜繁瑣貸款手續(xù)、較高的貸款條件、較低的貸款額度上。信用社在開辦農(nóng)戶貸款、農(nóng)業(yè)項(xiàng)目貸款等“三農(nóng)”類項(xiàng)目貸款時(shí)，采取“惜貸”的態(tài)度，以農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)大、管理成本高、收益低為由，拒絕農(nóng)民的合理借款需求。在操作中設(shè)置苛刻的貸款程序，有意提高“三農(nóng)”類貸款項(xiàng)目貸款條件，壓縮貸款比例，降低貸款額度。

（二）信用社擔(dān)保要求與農(nóng)貸項(xiàng)目中存在的“擔(dān)保難”之間的矛盾。貸款審慎經(jīng)營原則要求每一筆貸款都應(yīng)優(yōu)先考慮資產(chǎn)的安全性，要求借款人提供擔(dān)保措施。由于農(nóng)戶以家庭為單位從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，其符合《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押物少之又少，在信貸工作實(shí)際中，形成了需借款的農(nóng)戶無法提供擔(dān)保、不需借款但具備擔(dān)保能力的農(nóng)戶不愿提供擔(dān)保的現(xiàn)象。形成了農(nóng)民因無法提供擔(dān)保而轉(zhuǎn)向靠民間借貸﹙甚至高利貸﹚解決資金問題、另一方面信用社寧愿不放也不愿降低貸款擔(dān)保條件而違反行業(yè)監(jiān)管的尷尬局面。影響了信貸資金的投放。

（三）農(nóng)貸利率偏高與農(nóng)戶渴望的低利率之間的矛盾。根據(jù)人民銀行規(guī)定，農(nóng)信社農(nóng)貸利率可在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上按用途決定是否上浮和浮動(dòng)比例。目前農(nóng)信社對(duì)小額農(nóng)戶貸款的上浮比例為40％，比其他商業(yè)銀行高出40％。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)均是薄利，每年的貸款利息是一筆較大的成本開支，許多農(nóng)戶因?yàn)榕卤池?fù)較高的貸款利息而不敢找信用社借款，影響了農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入，制約了農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的改善。

（四）農(nóng)村社會(huì)信用度較差，影響信用社對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸投入。由于農(nóng)村信用環(huán)境差，農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，農(nóng)業(yè)科技含量低，農(nóng)民收入不穩(wěn)定，支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)高，信用社存在普遍的“懼貸”、“惜貸”心理，有富余資金不愿投放。由于金融、法律意識(shí)差，甚至惡意逃廢金融債務(wù)，造成信用社的部分貸款被“懸空”，信貸資金的周轉(zhuǎn)速度逐年減慢，交易成本偏高，嚴(yán)重降低了農(nóng)村信用社信貸資金的使用效益，也制約了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)資金的投放力度。賴債現(xiàn)象還在一些農(nóng)戶中存在，這在一定程度上影響了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的積極性。目前農(nóng)村信用度存在較差的現(xiàn)象，主要表現(xiàn)在：一是逃廢債和躲賴債現(xiàn)象嚴(yán)重；二是有些欠貸農(nóng)民長期在外打工，由于信用社人員偏少，欠貸戶一年偶爾回家一、二次，信貸人員不能及時(shí)上門催收，即使找上門貸戶說沒錢歸還，信用社也沒辦法制約。有的借到小額信用貸款后，只要生產(chǎn)歉收，就以種種理由故意拖欠不還。三是少數(shù)加工企業(yè)存在嚴(yán)重逃賴債現(xiàn)象，有的以企業(yè)效益差為借口，連利息都不愿歸還。四是陳欠舊貸款難收，一些農(nóng)戶欠了三、五年以上的貸款由于利息較多一時(shí)又還不起，干脆賴債不還，存在長期欠下去的思想。等等這些原因，造成信用社在農(nóng)戶貸款投入上的怕貸、惜貸，影響了支農(nóng)信貸的投入。

（五）農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、利潤低。農(nóng)業(yè)貸款周期長、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，以農(nóng)業(yè)經(jīng)營為主的農(nóng)民收入微薄，還要支付吃、穿、住、用、行、子女上學(xué)、醫(yī)療等費(fèi)用，所剩寥寥無幾。如

果遇上天災(zāi)人禍，無疑又是雪上加霜。一是信貸需求主體數(shù)量大，高度分散，經(jīng)營規(guī)模?。欢寝r(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)、周期長，受自然資源和自然災(zāi)害影響大；三是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，交通通訊條件差，信息傳遞不便；四是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款抵押難，擔(dān)保難，分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制不健全。土地承包權(quán)抵押存在很大的難度，農(nóng)民缺乏其他的抵押品，又沒有專門的擔(dān)?；鸹驒C(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供擔(dān)保。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮，一遇到自然災(zāi)害，就有大批農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)遭受嚴(yán)重?fù)p失，無力歸還貸款，影響了金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)貸款的積極性。受自然因素影響較大，這就決定了農(nóng)業(yè)貸款較其他商業(yè)性貸款具有更大的風(fēng)險(xiǎn)，而我們又缺少相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦法。

（六）農(nóng)業(yè)貸款受政策性因素多。目前，農(nóng)村信用社是地方性金融機(jī)構(gòu)，在一定程度上，農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放受到行政干預(yù)。

（七）信用社經(jīng)營管理能力較差，歷史包袱沉重，發(fā)展緩慢，信貸支農(nóng)資金實(shí)力不足。由于信用社的管理幾經(jīng)易手，大量的精力都放在理順內(nèi)部管理上，加上缺乏“科學(xué)經(jīng)營和管理、依法治社”的管理理念，違規(guī)操作業(yè)務(wù)，造成了大量的資金沉淀，不良資金占比較大，信貸資產(chǎn)循環(huán)緩慢，信貸支農(nóng)空間狹小。

二、改善支農(nóng)信貸工作的對(duì)策

（一）創(chuàng)新信貸服務(wù)模式

1．信貸制度的創(chuàng)新。要在做好農(nóng)村經(jīng)濟(jì)調(diào)查和充分實(shí)踐的基礎(chǔ)上，建立新型的“三農(nóng)”項(xiàng)目貸款制度。一是切實(shí)解決跨服務(wù)區(qū)域辦理貸款難問題。對(duì)貸款項(xiàng)目能產(chǎn)生較好的經(jīng)濟(jì)社會(huì)效益、貸款擔(dān)保又落實(shí)，對(duì)單個(gè)信用社難以支持的貸款項(xiàng)目，應(yīng)在縣聯(lián)社統(tǒng)籌協(xié)調(diào)下，以聯(lián)合貸款、社團(tuán)貸款等方式加以解決；二是解決農(nóng)戶貸款難、擔(dān)保難的問題。其次，應(yīng)大力推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式。信用社應(yīng)聯(lián)合當(dāng)?shù)攸h政、村、組，積極協(xié)調(diào)和組織本區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶貸款聯(lián)保小組。三是調(diào)整利率政策，最大限度地降低農(nóng)貸利率，小額農(nóng)貸應(yīng)不浮或少浮，讓農(nóng)民充分享受利率優(yōu)惠。四是根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)周期，合理確定貸款期限。改變過去一律投放一年期內(nèi)短期貸款的做法，開展部分中、長期貸款項(xiàng)目。

2．信貸經(jīng)營項(xiàng)目的創(chuàng)新。農(nóng)村信用社的信貸經(jīng)營項(xiàng)目必須進(jìn)行調(diào)整和創(chuàng)新，改變不足之處，提高適用性和靈活性，方能適應(yīng)不斷發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)變化，滿足農(nóng)村不同對(duì)象、不同層次的貸款需求。

3．服務(wù)方式的創(chuàng)新。農(nóng)村信用社必須改變過去“坐等上門”的服務(wù)方式，應(yīng)積極培育農(nóng)村金融市場觀念和金融企業(yè)服務(wù)觀念，樹立“客戶至上”的經(jīng)營觀念，“走出信用社去”，深入農(nóng)村，了解農(nóng)村市場特點(diǎn)，經(jīng)過建立貸款營銷管理、貸款客戶經(jīng)理制度、信貸人員激勵(lì)制等現(xiàn)代管理機(jī)制，切實(shí)提高經(jīng)營效率。

4．內(nèi)部管理體制的創(chuàng)新。信貸管理中，縣級(jí)聯(lián)社應(yīng)增大對(duì)基層社的貸款權(quán)限的授權(quán)，讓基層社在貸款對(duì)象、用途、期限、金額上有更多的自主決策權(quán)，以增強(qiáng)基層社信貸支農(nóng)工作動(dòng)力；改善貸款內(nèi)部操作程序，減少不必要的審批環(huán)節(jié)；建立貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查職責(zé)相分離的信貸審批程序。

5．信用模式的創(chuàng)新。例如以下幾種信用模式：

（1）“龍頭企業(yè)+種植基地+銀行授信+財(cái)政貼息”的信用模式。此種信貸方式主要是為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供。

（2）“政府＋信用社＋公司＋基地＋農(nóng)戶”扶貧貼息小額貸款模式。采取“政府＋信用社＋公司＋基地＋農(nóng)戶”運(yùn)行模式發(fā)放的扶貧貼息小額貸款，金額一般在200元以上、10000元以下，由扶貧資金給予貼息補(bǔ)助。

（3）“農(nóng)戶信用協(xié)會(huì)”信用模式。是為解決規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶的資金需求，創(chuàng)新信貸管理模

式，在農(nóng)戶聯(lián)保貸款的基礎(chǔ)上，根據(jù)農(nóng)戶的資金需求牽頭組建農(nóng)戶信用協(xié)會(huì)，協(xié)會(huì)會(huì)員根據(jù)自愿擔(dān)保的原則，可以為其他會(huì)員提供貸款聯(lián)保，解決會(huì)員大額貸款的資金需求。

（4）“銀行＋信用社”支持“公司＋農(nóng)戶”型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)信用模式。將支持加工農(nóng)副產(chǎn)品的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)（公司）的銀行信貸服務(wù)，與支持分散農(nóng)戶生產(chǎn)農(nóng)副產(chǎn)品的農(nóng)村信用社信貸服務(wù)聯(lián)結(jié)成金融服務(wù)鏈條，并充實(shí)支付結(jié)算和現(xiàn)金服務(wù)的內(nèi)容，形成“銀行＋信用社”的綜合金融服務(wù)模式，配套支持“公司＋農(nóng)戶”型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)有效運(yùn)營和發(fā)展，這就是“銀行＋信用社”支持“公司＋農(nóng)戶”型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)信用模式。

（5）“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶+信貸+保單”一站式服務(wù)。采取“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶+信貸+保單”一站式服務(wù)，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為龍頭，由農(nóng)村合作協(xié)會(huì)、農(nóng)業(yè)保單和企業(yè)訂單提供的擔(dān)保，實(shí)行一站式的信貸審批方式，努力為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和龍頭企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)搭建起農(nóng)村金融貸款平臺(tái)，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、銀行增贏?！褒堫^企業(yè)+農(nóng)戶+信貸+保單”一站式服務(wù)主要是為支持農(nóng)村養(yǎng)殖基礎(chǔ)建設(shè)，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的鏈條效應(yīng)，促進(jìn)農(nóng)民增收，因此“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶+信貸+保單”一站式服務(wù)的主要對(duì)象是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)戶。

（二）改善支農(nóng)投資環(huán)境，解決農(nóng)民貸款供求問題。農(nóng)村信用社要從農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定大局出發(fā)，緊密聯(lián)系現(xiàn)階段農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平，健全和完善支農(nóng)政策措施，千方百計(jì)擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)投資力度，把工作重心真正轉(zhuǎn)移到服務(wù)“三農(nóng)”上來。

（三）建設(shè)誠實(shí)、守信的良好金融環(huán)境，是信用社的一項(xiàng)長期的、復(fù)雜的系統(tǒng)工作，需要得到各級(jí)政府的支持和各職能部門的配合。一是由人民銀行、銀監(jiān)部門牽頭，當(dāng)?shù)卣M織經(jīng)常性開展誠信教育及宣傳工作，提高廣大農(nóng)民和企業(yè)主的誠信度，對(duì)誠信度高的企業(yè)主和農(nóng)戶可由政府授牌表彰，信用社出資給予適當(dāng)物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，提高良好的社會(huì)誠信風(fēng)氣。二是司法部門要加大打擊逃廢信用社債務(wù)行為力度，各級(jí)政府要消除地域利益關(guān)系，全力支持金融部門制裁打擊逃廢債行為。三是要做好農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定和信用工程工作，營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。

（四）合理安排信貸資金，突出支持重點(diǎn)。農(nóng)村信用社資金要取之于農(nóng)，用之于農(nóng)。在信貸資金投向上要體現(xiàn)“三優(yōu)先”：農(nóng)戶貸款優(yōu)先、社員貸款優(yōu)先、農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)先。具體說一是要保證農(nóng)民種植糧棉油的生產(chǎn)費(fèi)用需要。二是要積極引導(dǎo)和支持農(nóng)民加快產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，著力支持優(yōu)化品種，優(yōu)化品質(zhì)，優(yōu)化布局．提高產(chǎn)品質(zhì)量的加工轉(zhuǎn)化，支持農(nóng)戶多種經(jīng)營。三是要結(jié)合農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，擇優(yōu)支持以本地區(qū)資源為依托，產(chǎn)品有銷路，還款有保障的，以公司帶農(nóng)戶為主要形式的產(chǎn)供銷一條龍，貿(mào)工農(nóng)一體化經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)龍頭帶基地，基地聯(lián)農(nóng)戶的良性循環(huán)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市場化。

（五）大力推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，減少農(nóng)民因不可抗力而帶來的損失。一是各級(jí)政府和涉農(nóng)部門要加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳，引導(dǎo)農(nóng)民主動(dòng)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。二是可參照農(nóng)村醫(yī)保措施，對(duì)從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的農(nóng)民種植業(yè)的可按畝、養(yǎng)殖業(yè)可按頭﹙羽﹚立項(xiàng)入保。三是對(duì)農(nóng)業(yè)入保的可由財(cái)政按一定比例進(jìn)行補(bǔ)貼。四是由國家出臺(tái)政策，凡農(nóng)民在信用社或銀行貸款從事農(nóng)業(yè)經(jīng)營的，信用社或銀行在放貸時(shí)可從貸款中代扣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)金，強(qiáng)制入保，這樣有利于增加農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任感，同時(shí)，也能增強(qiáng)信用社對(duì)貸款支農(nóng)的積極性。

第二篇：淺談農(nóng)村信用社支農(nóng)存在的問題及對(duì)策

淺談農(nóng)村信用社支農(nóng)存在的問題及對(duì)策

摘 要：農(nóng)村信用社為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮重要作用，在當(dāng)前形勢下不僅背負(fù)著歷史問題，而且面臨著經(jīng)營管理的現(xiàn)實(shí)問題。針對(duì)存在問題，采取有效策略和措施，提高農(nóng)村信用社支農(nóng)工作。

關(guān)鍵詞：支農(nóng)資金；金融服務(wù)意識(shí)；金融服務(wù)技術(shù)；信貸；信用環(huán)境；防范體系

農(nóng)村信用社是是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的催化劑、農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的主力軍，在促進(jìn)農(nóng)民增收致富、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面具有重要的作用。近年來，農(nóng)村信用社積極深化體制改革，不斷完善支農(nóng)服務(wù)功能，有力地促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。但農(nóng)信社支農(nóng)工作仍存在著一些問題。例如，各項(xiàng)存款增長緩慢，資金來源嚴(yán)重不足，支農(nóng)資金難籌措。另外長久以來農(nóng)業(yè)地區(qū)資金大量外流，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村資金供需矛盾。農(nóng)村信用社提供的金融服務(wù)與現(xiàn)代農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的需求不相匹配等一些原因，也嚴(yán)重制約著農(nóng)村信用社對(duì)支農(nóng)工作成效的發(fā)揮，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，延緩了和諧社會(huì)的構(gòu)建速度。如何有效解決這些問題，用何種對(duì)策全面增強(qiáng)農(nóng)信社支農(nóng)能力是任重而道遠(yuǎn)的工作。

一、支農(nóng)存在的問題及分析

（一）宏觀背景問題

1.國家宏觀上沒有持續(xù)重視農(nóng)業(yè)投入。我國仍是農(nóng)業(yè)人口大國，黨和國家重視農(nóng)業(yè)的發(fā)展，財(cái)政上有一定的資金用于支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，但財(cái)政支農(nóng)支出占國家財(cái)政總支出的比重呈現(xiàn)不穩(wěn)定的變化，并有相對(duì)下降趨勢，部分財(cái)政困難的貧困鄉(xiāng)縣，政府對(duì)農(nóng)業(yè)的投入不足，更加劇了政策上農(nóng)業(yè)資金缺短的狀況。

2.農(nóng)業(yè)投入的科技含量不高。我國農(nóng)業(yè)生成基本還是延續(xù)了幾千年的傳統(tǒng)生產(chǎn)模式，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的科技含量低，農(nóng)民的文化水平局限，長遠(yuǎn)發(fā)展意識(shí)薄弱，在農(nóng)業(yè)技術(shù)水平上的局限限制農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的回報(bào)。同時(shí)，農(nóng)業(yè)自發(fā)投資能力較弱，造成了農(nóng)業(yè)投資乏力，反過來又促成了農(nóng)業(yè)落后的局面，形成了惡性循環(huán)，阻礙了農(nóng)業(yè)走可持續(xù)發(fā)展道路，從而影響了農(nóng)村信用社的支農(nóng)效益。

3.投資的基本要求與農(nóng)業(yè)投資的風(fēng)險(xiǎn)存在矛盾。投資農(nóng)業(yè)投資具有高風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)除了市場風(fēng)險(xiǎn)外，還要面臨自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。這無疑增大了農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。而農(nóng)村信用社基于信貸資金的”三性”要求，希望把資金投向效率高、風(fēng)險(xiǎn)小的行業(yè)和地區(qū)。這與農(nóng)業(yè)效率低、風(fēng)險(xiǎn)大形成了強(qiáng)大反差，自然產(chǎn)生了矛盾。這種矛盾導(dǎo)致信貸資金不易流向支農(nóng)環(huán)節(jié)。

（二）農(nóng)村金融信貸方面問題

1.農(nóng)村金融服務(wù)意識(shí)相對(duì)落后。隨著農(nóng)民經(jīng)濟(jì)效益觀念逐步加強(qiáng)，對(duì)農(nóng)村信用社提供的金融服務(wù)也出現(xiàn)了多元化的要求，目前農(nóng)村信用社服務(wù)方式與經(jīng)營模式，與當(dāng)前形勢發(fā)展和農(nóng)民的需求不相適應(yīng)。無法為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供更高更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。首先，對(duì)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中產(chǎn)、供、銷和各環(huán)節(jié)信貸服務(wù)脫節(jié)，信用社只管產(chǎn)前的信貸投人，對(duì)產(chǎn)中、產(chǎn)后的信貸服務(wù)很薄弱，某些時(shí)候?qū)е罗r(nóng)民的生產(chǎn)發(fā)展過程中因資金鏈斷裂出現(xiàn)發(fā)展瓶頸。其次，支農(nóng)信貸僅局限于金融領(lǐng)域，無法提供相應(yīng)政策、法律咨詢、市場經(jīng)濟(jì)信息、市場調(diào)查及預(yù)測、實(shí)用農(nóng)業(yè)科技指南等信息。狹小的信貸服務(wù)領(lǐng)域既制約了信用社自身的發(fā)展，也不利于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展。

2.農(nóng)村金融服務(wù)技術(shù)落后。面向農(nóng)村的信用社只有最基本的存貸款業(yè)務(wù)和簡單的結(jié)算業(yè)務(wù)，貸款手續(xù)繁雜，貸款利率甚至“一浮到頂”，而農(nóng)民別無選擇。農(nóng)村的電子信息網(wǎng)絡(luò)不完善，農(nóng)信社一直未能建立起統(tǒng)一的支付清算系統(tǒng)，結(jié)算手段落后，其結(jié)算只能通過商業(yè)銀行轉(zhuǎn)匯，資金匯劃環(huán)節(jié)多，在途時(shí)間長，資金結(jié)算的復(fù)雜與不便捷，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。

3.支農(nóng)服務(wù)存在社會(huì)義務(wù)與盈利之間的矛盾。支農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)大，由于申請(qǐng)支農(nóng)貸款的農(nóng)戶大多分布在交通不便、位置偏遠(yuǎn)的農(nóng)村，由于貸款農(nóng)戶會(huì)計(jì)核算資料不健全，信貸員很難對(duì)農(nóng)戶的資信進(jìn)行量化評(píng)估。加之有的貸款農(nóng)戶生產(chǎn)資金來源比較復(fù)雜，多頭貸款現(xiàn)象屢見不鮮。這使得貸前調(diào)查難度大，而且在貸時(shí)審查、貸后檢查和貸款催收等任何一個(gè)環(huán)節(jié)都存在很大難度，信用社為支農(nóng)貸款所花費(fèi)的人力、物力和財(cái)力成本均比其他業(yè)務(wù)要多，管理難度和付出成本明顯偏高。再加上某些貸款農(nóng)戶的信譽(yù)缺失和政府對(duì)農(nóng)信社的政策扶持力度不夠，導(dǎo)致農(nóng)信社經(jīng)營效益不理想，甚至出現(xiàn)了虧損的現(xiàn)象，嚴(yán)重地?fù)p傷了農(nóng)信社支持三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)的積極性和主動(dòng)性。

4.信貸支農(nóng)資金不足，農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，加劇了農(nóng)村資金的緊張。當(dāng)前，縣域金融市場的基本現(xiàn)狀是各國有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)分爭社會(huì)資金，遍布于各鄉(xiāng)村的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，各商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)

吸收的資金大部分上存，成為抽取農(nóng)村資金的重要渠道。國有商業(yè)銀行貸款權(quán)限的上收和缺少優(yōu)質(zhì)信貸項(xiàng)目是導(dǎo)致資金大量上劃的主要原因。除農(nóng)村信用社外，其他機(jī)構(gòu)吸收的資金絕大部分流出縣域及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)之外，農(nóng)村資金匱乏，單憑信用社的資金難以滿足日益增長的農(nóng)村信貸資金的需要。

二、改進(jìn)信貸支農(nóng)服務(wù)的對(duì)策

（一）各級(jí)信用社機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步提高對(duì)信貸支農(nóng)工作重要性的認(rèn)識(shí)

在當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期要做好農(nóng)民增收工作的總體要求，改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制、改進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)方式，要傾斜政策，確保支農(nóng)資金投人增加。根據(jù)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位，國家應(yīng)對(duì)承擔(dān)支農(nóng)任務(wù)的農(nóng)村信用社給予較多的扶持政策。建議國家適當(dāng)降低農(nóng)村信用社營業(yè)稅率和存款準(zhǔn)備金比率，以提高農(nóng)村信用社可用資金比例。從財(cái)政渠道或其他途徑撥入國家資金，彌補(bǔ)支農(nóng)資金的不足。對(duì)農(nóng)村信用社在央行或國有商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)存款利率適當(dāng)上浮或在人民銀行設(shè)立支農(nóng)存款專戶給予適當(dāng)補(bǔ)貼。農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村保險(xiǎn)存款來源于農(nóng)業(yè)方面的資金可以存入農(nóng)村信用社，以增強(qiáng)資金實(shí)力。積極協(xié)調(diào)政府及各部門的關(guān)系，爭取人民銀行的再貸款支持，努力擴(kuò)大支農(nóng)資金來源。

（二）合理安排信貸資金，突出支持重點(diǎn)

農(nóng)村信用社資金要取之于農(nóng)，用之于農(nóng)。組織資金，增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力。擴(kuò)展存款營銷方式，通過加強(qiáng)和改進(jìn)柜面服務(wù)，完善儲(chǔ)蓄存款考核機(jī)制，調(diào)動(dòng)員工吸收存款的積極性，在鞏固鄉(xiāng)鎮(zhèn)儲(chǔ)蓄存款市場優(yōu)勢的前提下，大力發(fā)展對(duì)公業(yè)務(wù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)存款成本合理性與規(guī)模穩(wěn)定性的有機(jī)統(tǒng)一。同時(shí)在傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，充分利用在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，努力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，積極介入代收業(yè)務(wù)，創(chuàng)造新的利潤來源，積極推進(jìn)與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)合作并與其他金融機(jī)構(gòu)合作，開辦寄庫、項(xiàng)目代(托)管、委托貸款、債券分銷等業(yè)務(wù)。繼續(xù)開展增資擴(kuò)股工作，擴(kuò)大投資股和資格股在股本金中的比例，增強(qiáng)農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展能力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社與農(nóng)民的雙贏互利。

（三）重塑信用環(huán)境

為了給支農(nóng)信貸創(chuàng)造良性循環(huán)，必須在優(yōu)化社會(huì)信用環(huán)境上下做工作，通過金融業(yè)務(wù)手段、行政手段重塑良好信用環(huán)境。業(yè)務(wù)上完善貸款方式，提高為農(nóng)服務(wù)水平。建立起切實(shí)有效的信用考核、記錄形式，對(duì)貸款農(nóng)戶進(jìn)行量化信用評(píng)級(jí)，對(duì)不同的信用等級(jí)農(nóng)戶核定不同的信用貸款額度，同時(shí)要按照靈活、方便、安全的原則，完善農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式，擴(kuò)大農(nóng)戶聯(lián)保貸款的范圍，大力推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款，專業(yè)合作組織聯(lián)保貸款和專業(yè)協(xié)會(huì)成員聯(lián)保貸款，積極探索開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶創(chuàng)建工作，組建信用共同體，分散農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)為農(nóng)戶貸款開辟多種擔(dān)保抵押渠道。

在重塑信用環(huán)境的過程中，要求黨政部門起帶頭作用，提高黨政部門和干部的信用意識(shí)，使其成為誠實(shí)守信的帶頭人。各級(jí)地方政府要堅(jiān)決制止干部信用缺失行為，建議將誠信列為黨政干部考核和提拔任用的一項(xiàng)重要內(nèi)容，對(duì)惡意拖欠農(nóng)村信用社貸款的不守信干部，有關(guān)部門要采取有效措施。轉(zhuǎn)變企業(yè)信用觀念，對(duì)不守信用的企業(yè)，地方政府要出臺(tái)懲罰性約束措施，加大打擊力度。最重要的是要轉(zhuǎn)變農(nóng)民的信用觀念，地方政府要培養(yǎng)農(nóng)民的信用觀念，普及信用重要性的法律經(jīng)濟(jì)常識(shí)逐步在農(nóng)村信用社與農(nóng)戶之間架起誠信橋梁。

（四）建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系，解決農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)的管理難題

強(qiáng)化對(duì)支農(nóng)貸款的管理和監(jiān)督，健全農(nóng)戶貸款檔案，規(guī)范各類管理臺(tái)賬、卡片統(tǒng)計(jì)口徑，定期復(fù)核臺(tái)賬、卡片內(nèi)容，確保信貸信息真實(shí)全面，并逐步將檔案臺(tái)賬實(shí)行電子化、網(wǎng)絡(luò)化操作管理，實(shí)現(xiàn)客戶檔案動(dòng)態(tài)管理。

（五）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，擴(kuò)展信用社支農(nóng)服務(wù)功能

通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品，推出“致富通”專業(yè)大戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款、“產(chǎn)銷通”和“公司+農(nóng)戶”生產(chǎn)經(jīng)營貸款、“創(chuàng)業(yè)通”失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款、“小康通”公共事務(wù)農(nóng)戶貸款等產(chǎn)品。針對(duì)不同貸款對(duì)象確定貸款種類、利率標(biāo)準(zhǔn)、辦理方式、審批程序，根據(jù)農(nóng)村農(nóng)時(shí)特點(diǎn)和客戶需求，靈活確定貸款期限、擔(dān)保方式，提供個(gè)性化服務(wù)，吸引和鞏固優(yōu)質(zhì)客戶。改善服務(wù)方式，實(shí)施精細(xì)化服務(wù)，推行客戶經(jīng)理制，設(shè)立“農(nóng)貸專柜”，建立“個(gè)人客戶信貸服務(wù)中心”、“中小企業(yè)信貸服務(wù)中心”，為客戶提供“一站式”服務(wù)，簡化辦事程序，提高工作效率，加快資金兌付，擴(kuò)展業(yè)務(wù)功能，不斷提高為三農(nóng)服務(wù)的能力和水平。

結(jié)論

農(nóng)村信用聯(lián)社改進(jìn)和創(chuàng)新工作大有可為，通過采取上述策略和措施，切實(shí)解決當(dāng)前存在問題，改善支農(nóng)服務(wù)和管理，提高自身實(shí)力，逐步建立自己特色的經(jīng)營管理體系，才能在市場競爭中彰顯實(shí)力。

第三篇：農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)的難點(diǎn)與對(duì)策

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農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)的難點(diǎn)與對(duì)策

作者：戴新銘 房 琳

來源：《沿海企業(yè)與科技》2005年第02期

[摘 要]中國農(nóng)村地域廣大，人口眾多，農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展至關(guān)重要。農(nóng)村的特殊地位決定了農(nóng)村信用社的特殊性，農(nóng)村信用社絕不是一般的金融企業(yè)，對(duì)“三農(nóng)”的扶貧、救災(zāi)等發(fā)展經(jīng)濟(jì)，保障穩(wěn)定的任務(wù)，仍然只能由農(nóng)村信用社來承擔(dān)。文章對(duì)農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作現(xiàn)狀進(jìn)行分析，探討有效的支農(nóng)途徑。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；信貸資金；問題；對(duì)策

[中圖分類]F830．61

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

第四篇：工作中存在的問題和對(duì)策

淺談澄邁大隊(duì)工作中存在的問題和對(duì)策

隨著社會(huì)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)建設(shè)步伐的加快，消防安全越來越受到全社會(huì)的重視，消防工作對(duì)于保護(hù)人民生命財(cái)產(chǎn)安全、防止火災(zāi)發(fā)生起到了日益重要的作用。為貫徹總隊(duì)《海南省公安消防總隊(duì)“條令條例學(xué)習(xí)月”活動(dòng)實(shí)施方案》文件精神，縣消防大隊(duì)開展了“條令條例學(xué)習(xí)月”活動(dòng)。通過這次活動(dòng)，規(guī)范了干部、官兵的言行舉止，強(qiáng)化了干部、官兵的法紀(jì)意識(shí)，取得了良好的效果。但在管理方面還存在一些不容忽視的問題，直接影響了大隊(duì)?wèi)?zhàn)斗力的進(jìn)一步提高。如何應(yīng)對(duì)、解決消防大隊(duì)管理工作中的難點(diǎn)、熱點(diǎn)問題，關(guān)系到消防大隊(duì)的社會(huì)形象和地位，關(guān)系到消防大隊(duì)內(nèi)部的穩(wěn)定與發(fā)展，關(guān)系到人民的安居樂業(yè)和社會(huì)和諧。

一、鑒于當(dāng)前條令條例學(xué)習(xí)存在的問題，應(yīng)著重抓好以下四點(diǎn)

一是要使條令條例教育走上規(guī)范化教育。如何改變條令條例教育落實(shí)不到位的狀況，將條令條例教育納入訓(xùn)練計(jì)劃，建立計(jì)劃、備課、測試、檢查、講評(píng)等制度，并在時(shí)間和經(jīng)費(fèi)等方面予以保障，使條令條例教育走上規(guī)范化的軌道。

二是要開展多種形式的條令條例學(xué)習(xí)。組織大隊(duì)全體干部、官兵學(xué)習(xí)條令條例，真正掌握條令條例的基本內(nèi)容?？山Y(jié)合大隊(duì)實(shí)際，圍繞干部職責(zé)、行為規(guī)范、日常制度、遵紀(jì)守法、防火等內(nèi)容，組織系統(tǒng)專題講座，深化條令條例的學(xué)習(xí)。

三是要知條令、懂條令、用條令。提倡學(xué)中用，用中學(xué)，學(xué)用緊密結(jié)合，防止和克服知條令、懂條令而不用條令的不正常現(xiàn)象。大隊(duì)每名官兵要充分發(fā)揮主觀能動(dòng)性，認(rèn)真學(xué)習(xí)、消化和理解，全面掌握條令條例的基本內(nèi)容和精神實(shí)質(zhì)，吸收其精髓，提高對(duì)學(xué)習(xí)條令條例的重要性和迫切性的認(rèn)識(shí)，認(rèn)清貫徹條令條例的重要意義，把學(xué)習(xí)、熟悉條令條例作為思想教育的必修課，真正做到牢記于心，慣之于行，在潛移默化中培養(yǎng)按條令條例辦事的良好習(xí)慣。在學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，結(jié)合日常工作，狠抓日常養(yǎng)成，確保條令條例貫穿于工作、學(xué)習(xí)、訓(xùn)練、執(zhí)勤中，自覺、刻苦地學(xué)習(xí)本職工作，不斷提高工作能力。

二、針對(duì)問題，落實(shí)措施

一是抓好學(xué)習(xí)，切實(shí)增強(qiáng)大隊(duì)全體干部依據(jù)條令條例進(jìn)行正規(guī)化管理的觀念。條令條例學(xué)習(xí)方法單

一、時(shí)間不落實(shí)，是導(dǎo)致大隊(duì)不少干部條令意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)條令條例掌握得不深不透的主要原因。比如，有的干部不熟悉條令條例的基本內(nèi)容，不會(huì)用其規(guī)范大隊(duì)的各項(xiàng)工作；有的干部片面理解條令條例的內(nèi)容，降低落實(shí)條令條例的標(biāo)準(zhǔn)。這些現(xiàn)象都嚴(yán)重影響了條令條例的落實(shí)。因此，加強(qiáng)大隊(duì)正規(guī)化管理，首先要抓好條令條例教育，增強(qiáng)干部依據(jù)條令條例進(jìn)行正規(guī)化管理的理念。二是營造濃厚學(xué)習(xí)氛圍。積極營造濃厚學(xué)習(xí)氛圍，合力推進(jìn)條令條例深入落實(shí)。為積極營造濃厚學(xué)用條令條例的氛圍，使全體官兵充分認(rèn)識(shí)到開展條令條例學(xué)習(xí)的重要性和必要性。活動(dòng)期間，大隊(duì)通過宣傳板報(bào)、學(xué)習(xí)園地、條令條例抽考、宣傳橫幅，隊(duì)列訓(xùn)練，集中組織學(xué)習(xí)等形式，讓官兵們在潛移默化中養(yǎng)成良好的生活習(xí)慣，把條令條例學(xué)習(xí)同官兵的工作、學(xué)習(xí)、生活有機(jī)結(jié)合，促使官兵們自覺保持嚴(yán)整的警容警姿，努力形成“人人學(xué)條例、個(gè)個(gè)懂條例、事事依條例”的良好氛圍。

三是抓好履職，確保條令條例在落實(shí)過程中不走樣，見實(shí)效。當(dāng)前，條令條例不能真正落實(shí)的一個(gè)重要原因，就是一些干部對(duì)抓條令條例和內(nèi)務(wù)規(guī)定落實(shí)的職責(zé)不清。有的抓落實(shí)隨意性很大，想怎么抓就怎么抓；有的抓落實(shí)沒有統(tǒng)一計(jì)劃和重點(diǎn)，要么眉毛胡子一把抓，要么只抓一點(diǎn)不顧其它等等。解決這些問題，關(guān)鍵是要依據(jù)條令條例中各自的職責(zé)，實(shí)行嚴(yán)格的責(zé)任制，使各干部按職盡責(zé)。大隊(duì)領(lǐng)導(dǎo)對(duì)落實(shí)條令條例中的一些重大問題，要及時(shí)拿出正確決策和切實(shí)可行的措施，實(shí)施強(qiáng)有力的領(lǐng)導(dǎo)。干部要識(shí)大體、顧大局，強(qiáng)化全局意識(shí)，克服本位主義，自覺擺正自己在抓條令條例落實(shí)中的位置，積極圍繞正規(guī)化管理的總目標(biāo)。

第五篇：農(nóng)村信用社信貸管理工作中存在的問題及對(duì)策

農(nóng)村信用社信貸管理工作中存在的問題及對(duì)策

農(nóng)村信用社信貸管理是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，單從某一個(gè)方面去努力是不行的。既不能脫離農(nóng)村信用社的實(shí)際，不顧農(nóng)村信用社的生存土壤，而簡單適用商業(yè)銀行信貸管理辦法。我們應(yīng)該敢于正視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的農(nóng)村金融環(huán)境變化的現(xiàn)實(shí)，制定與時(shí)俱進(jìn)的管理措施，采用先進(jìn)的科技手段，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”方向，在確保信貸資金安全營運(yùn)的同時(shí)，努力實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社經(jīng)濟(jì)效益的提高。筆者現(xiàn)就做好當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸管理工作談以下粗淺看法。

一、存在問題

眾所周知，信貸管理工作是農(nóng)村信用社生存和發(fā)展的生命線，因其位置重要、意義重大，所以我們大會(huì)講、小會(huì)講，不斷警示每一位干部職工。近年來，舞鋼市農(nóng)村信用社信貸運(yùn)行總體情況平穩(wěn)，貸款質(zhì)量逐步提高，但就全轄信用社整體情況來看，貸款質(zhì)量不容樂觀，仍存在不良貸款占比較高、前清后增、“源源不斷”等現(xiàn)象，且部分社的問題還相當(dāng)嚴(yán)重。如果我們不引起重視，認(rèn)真加以研究解決，勢必會(huì)影響我們?nèi)牭恼w工作，會(huì)喪失我們實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的良好機(jī)遇，也會(huì)阻礙全面鋪開的農(nóng)村信用社改革步伐。通過結(jié)合實(shí)際調(diào)查研究，認(rèn)真總結(jié)梳理，當(dāng)前信貸管理中存在的突出問題有以下幾個(gè)方面：

（一）貸新還舊、收息換據(jù)、債務(wù)置換，將本來有問題的貸款或者說非正常貸款通過這些手段人為轉(zhuǎn)為正常貸款。這些弄虛作假、靠調(diào)整貸款形態(tài)來應(yīng)付檢查和盤活資金的做法，不僅違反了信貸管理規(guī)定和農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營原則，而且也誤導(dǎo)了聯(lián)社的整體經(jīng)營決策，為以后的工作埋下了隱患。

（二）信貸管理落后。良好的信貸管理有助于信用社及時(shí)識(shí)別、防范、化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，然而從部分信用社的信貸運(yùn)作的全部過程來看，由于各種原因，信貸管理的每一個(gè)環(huán)節(jié)幾乎都存在問題。

1、信貸檔案管理不規(guī)范。完整的信貸檔案可以幫助信用社提高貸款質(zhì)量并減少貸款損失。然而有些信用社并沒有重視信貸檔案管理工作，存在信貸檔案不完整，記錄要素不全，信息反映失真，分散管理，沒有明確的檔案存檔、借閱和檢查制度等問題。

2、信貸“三查”制度流于形式。從貸前調(diào)查來看，有些人員不知道貸前調(diào)查從何處入手，沒能認(rèn)真堅(jiān)持實(shí)地原則、多人原則、多方原則、多次原則等，調(diào)查報(bào)告信息收集不全、不準(zhǔn)確。有些信貸工作人員在進(jìn)行授信調(diào)查時(shí)經(jīng)常犯先入為主的毛病，即帶著某種假定，并不自覺地把它作為結(jié)論看待。結(jié)果授信調(diào)查就成了印證或取證的過程，必然片面、不客觀；從貸時(shí)審查來看，由于各種利益關(guān)系的存在，有些審貸委員會(huì)成員不敢或者不愿提出異議，結(jié)果使信貸集體審批變成了個(gè)人審批；從貸后調(diào)查來看，有部分信用社把貸款發(fā)放出去之后就不管了，一直到貸款到期才去催收，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人的各種風(fēng)險(xiǎn)。

3、對(duì)同一個(gè)借款人有多元授信主體。一般來說，對(duì)同一借款人只能有一個(gè)主辦授信信用社，然而由于信用社之間相互之間信息溝通不及時(shí)，使有些借款人在多個(gè)信用社借款，增大了貸款風(fēng)險(xiǎn)。

4、第一責(zé)任人制度落實(shí)難。信貸理機(jī)制不健全，貸款的發(fā)放與回收，沒有充分貫徹落實(shí)第一責(zé)任人追究制，平時(shí)有些社只注重貸款的收息及總體盤活的考核，而沒對(duì)單筆不良貸款進(jìn)行量化考核，對(duì)因發(fā)放人工作失誤導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，沒有制定責(zé)任追究的可操作辦法，致使貸款第一責(zé)任人追究制很難落實(shí)，結(jié)果形成惡性循環(huán)。

（三）信貸人員素質(zhì)落后。信貸人員的整體素質(zhì)不高，不能正確分析風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，是造成不良貸款居高不下的重要原因之一。

1、專業(yè)能力差。目前大多數(shù)信貸人員邊工作邊學(xué)習(xí)，零星學(xué)過一些信貸管理方面的知識(shí)，沒有真正系統(tǒng)地學(xué)過企業(yè)會(huì)計(jì)、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)和技能，客觀上存在學(xué)識(shí)水平的先天不足。

2、職業(yè)道德差。一是鉆制度的漏洞。任何制度、規(guī)定都不可能嚴(yán)密到一點(diǎn)漏洞也沒有。所以信貸人員的職業(yè)道德意識(shí)就必不可少，如果信貸人員具有良好的職業(yè)道德或企業(yè)忠誠意識(shí)，就會(huì)去補(bǔ)漏洞；反之，就會(huì)去“鉆漏洞”。是“鉆”，還是“補(bǔ)”，對(duì)于信用社經(jīng)營來說效果是天壤之別。二是違規(guī)違紀(jì)。有些信貸人員利用手中的職權(quán)或者不顧信用社的信貸紀(jì)律，以貸謀私，向貸戶“吃、拿、卡、要、報(bào)”，不見好處不辦事，嚴(yán)重?cái)男庞蒙绲恼w形象和聲譽(yù)，挫傷社農(nóng)感情，發(fā)放關(guān)系人情貸款、跨區(qū)貸款、冒名貸款、壘大戶貸款、超權(quán)限貸款、私貸公用貸款、自批貸款、先斬后奏貸款等。還有極少數(shù)信貸人員甚至伙同貸戶一起騙取信用社貸款。三是責(zé)任心不強(qiáng)。個(gè)別社主任對(duì)貸款把關(guān)不嚴(yán)，得過且過，放松管理，集體審批流于形式，明知是違規(guī)貸款，還審批發(fā)放，使信貸管理制度棚架。

（四）制度制定落后。制度供給上的缺陷，使某些信貸人員失去了責(zé)任和紀(jì)律約束，結(jié)果給信用社的信貸資產(chǎn)帶來了相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。

1、對(duì)信貸調(diào)查人員缺乏制度約束。為部分信貸人員提供了違規(guī)違紀(jì)發(fā)放貸款機(jī)會(huì)或?yàn)樗麄冃刨J調(diào)查走形式、不負(fù)責(zé)任提供了環(huán)境。

2、人員調(diào)動(dòng)缺乏制度約束。由于部分信用社信貸工作人員調(diào)整、調(diào)動(dòng)頻繁，導(dǎo)致信貸信息收集中斷，責(zé)任貸款“推諉扯皮”出現(xiàn)斷檔，更有部分農(nóng)戶因?yàn)榇朔N原因不愿還款。對(duì)于貸款責(zé)任人調(diào)動(dòng)，許多信用社也沒有明確規(guī)定責(zé)任人應(yīng)承擔(dān)什么樣的清收責(zé)任，往往一走了之。

3、沒有信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。不良貸款的產(chǎn)生，往往是一個(gè)漸進(jìn)的過程，一般不會(huì)在短期內(nèi)成為不良貸款。在正常貸款成為不良貸款，或已形成的不良貸款在進(jìn)一步惡化之前，往往會(huì)出現(xiàn)很多征兆。通過建立貸款預(yù)警機(jī)制有助于及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，從而采取措施，解決或防止問題進(jìn)一步惡化。然而許多信用社沒有建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，通常是貸款已出了問題才引起重視。

4、對(duì)信貸決策人缺乏有效制度約束。有些信用社從上至下雖然建立了逐級(jí)審批貸款管理體制，但實(shí)際上還是一個(gè)人說了算，貸款集體審批流于形式。

二、對(duì)策與建議

（一）加強(qiáng)信貸人員隊(duì)伍建設(shè)?！笆略谌藶椋硕▌偬臁笔枪胖?，“以人為本”是真知灼見。提高員工素質(zhì)是信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵要防范和化解不良貸款，員工素質(zhì)是關(guān)鍵，特別是需要一支高素質(zhì)的信貸管理隊(duì)伍。因此，我們要始終堅(jiān)持以人為本的思想，努力把提高職工素質(zhì)體現(xiàn)信貸管理工作當(dāng)中，下大力氣建立一支高素質(zhì)的信貸職工隊(duì)伍。一是要時(shí)刻加強(qiáng)政治思想教育和理論學(xué)習(xí)，提高廣大干部職工的政治素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)和理論水平，增強(qiáng)職工的責(zé)任感、事業(yè)心，提高做好信用社信貸管理工作的緊迫感和危機(jī)感；同時(shí)要抓好職業(yè)道德教育，提倡愛崗敬業(yè)、誠實(shí)守信，樹立“嚴(yán)格、規(guī)范、謹(jǐn)慎、誠信、創(chuàng)新”的十字行風(fēng)；抓好員工的法制及遵章守紀(jì)教育，做到依法合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)信貸人員的行為監(jiān)督管理；二是要提高管理素質(zhì)，強(qiáng)化道德約束。信貸管理說到底是要人來完成的，有什么樣的人員素質(zhì)，就有什么樣的信貸管理績效。要提高信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的能力，就必須有一支具有良好正直的道德修養(yǎng)、扎實(shí)的信貸業(yè)務(wù)知識(shí)、豐富的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、控制的經(jīng)驗(yàn)和能力的信貸管理人員隊(duì)伍。因此，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有信貸管理人員的培訓(xùn)，可以說是當(dāng)務(wù)之急。要建立嚴(yán)格的雙考制度，抓好員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高員工業(yè)務(wù)技能和業(yè)務(wù)素質(zhì)，推行持證上崗制度，使在崗人員達(dá)到應(yīng)知應(yīng)會(huì)的要求。三是要培育、打造集體主義與團(tuán)隊(duì)精神，樹立團(tuán)結(jié)、自信、奉獻(xiàn)、必勝的人文精神，把信貸人員感召到“社興我榮、以社為家”的氛圍之中。

（二）強(qiáng)化內(nèi)控制度建設(shè)。信貸管理工作要健康的發(fā)展下去，必須要有制度作保障，沒有有效的制度，個(gè)人的行為就有可能四處游離，影響正常信貸資產(chǎn)運(yùn)行質(zhì)量。要用制度作保障，用制度引導(dǎo)信貸工作人員的行為，使他們明白什么信貸行為是可行的，什么信貸行為是不可行的，違反規(guī)定要受到什么樣的制裁。一要完善貸款公開制度，關(guān)口前移，變貸后公開為貸前公開，做到不公開不審批；二要突出“控制風(fēng)險(xiǎn)的三道防線”，完善自控、互控、監(jiān)控的體系，不僅要“控下”，而且還要“控上”，突破決策層內(nèi)控的“盲區(qū)”，使內(nèi)控制度成為一個(gè)完整的體系；三要從崗位職責(zé)入手，完善內(nèi)控制度。參與信貸管理的不同崗位，職責(zé)要分配合理、明確、科學(xué)，體現(xiàn)相互制約的目標(biāo)，每一崗位必須對(duì)內(nèi)控措施的落實(shí)承擔(dān)責(zé)任；四要建立健全業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)、稽核和監(jiān)察事前監(jiān)督協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的內(nèi)部控制制度。要通過嚴(yán)格的貸款責(zé)任制和合理的授信授權(quán)等制度安排，規(guī)范貸款的操作程序，增加貸款發(fā)放的透明度，抑制內(nèi)部違規(guī)行為，弱化道德風(fēng)險(xiǎn)影響。加強(qiáng)對(duì)貸款管理過程的監(jiān)督，加大對(duì)違規(guī)貸款和違規(guī)責(zé)任人的檢查和處罰力度，從根本上遏制不良貸款“非正?！痹黾拥内厔荨Ｗ龅揭还P貸款，從發(fā)放之日起，就要連續(xù)監(jiān)控，根據(jù)借款人的還款能力和變化將其劃分到適當(dāng)?shù)臋n次，并且采取措施催收，必要時(shí)停止向同一借款人發(fā)放新的貸款。要走出“沒到期的貸款就是正常貸款”這一認(rèn)識(shí)誤區(qū)。許多人正是認(rèn)為沒到期的貸款就是正常貸款，放松了對(duì)正常貸款的日常管理，注重更多的是非正常貸款，一旦貸款逾了期、出了問題才會(huì)引起重視，然而已是“亡羊補(bǔ)牢”。

（三）實(shí)施信貸管理責(zé)任追究制度。實(shí)施信貸管理責(zé)任追究，將新舊貸款劃分成兩個(gè)部分，對(duì)新發(fā)放的貸款適用新規(guī)定，實(shí)行嚴(yán)厲的追究，保證貸款低風(fēng)險(xiǎn)高質(zhì)量；對(duì)歷年存量的舊貸款，實(shí)行“誰在崗誰負(fù)責(zé)”，靠清收責(zé)任追究逐步收回，從而達(dá)到盤活舊貸，增加優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)總量的目的。一是對(duì)舊貸款實(shí)行“誰在崗誰負(fù)責(zé)”的管理。在崗信貸員對(duì)舊貸款承擔(dān)管理、收回和保全資產(chǎn)責(zé)任，屬于人為造成未能保全而發(fā)生損失的貸款，由在崗信貸員承擔(dān)賠償責(zé)任，杜絕“新信貸員不理舊帳”、“新辦法不管老貸款”的問題。二是對(duì)新發(fā)放貸款實(shí)行“三包一掛鉤”責(zé)任制。即包發(fā)放、包管理、包收回，同信貸員的收入掛鉤。三是嚴(yán)格實(shí)行貸款責(zé)任認(rèn)定，做到責(zé)、權(quán)、利的有機(jī)結(jié)合。對(duì)在發(fā)放和管理貸款過程中，因違規(guī)、失職行為導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)的，由聯(lián)社稽核、業(yè)務(wù)部門根據(jù)有關(guān)規(guī)定調(diào)查核實(shí)，提出初步處理意見報(bào)聯(lián)社貸款責(zé)任評(píng)定小組確認(rèn)后，下達(dá)貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定通知書，責(zé)任人在規(guī)定期限內(nèi)收回貸款本息。對(duì)損失數(shù)額巨大，責(zé)任人無力收回的，視情節(jié)輕重，給予行政處分，直至移交司法部門追究法律責(zé)任。通過完善信貸管理責(zé)任追究制，改變以往貸款發(fā)生損失后責(zé)任不清的狀況，增強(qiáng)信貸責(zé)任人的工作責(zé)任感、使命感，確保貸款低風(fēng)險(xiǎn)高質(zhì)量。四是建立合理的激勵(lì)約束機(jī)制，對(duì)造成貸款損失的應(yīng)給予處罰，對(duì)正確決策帶來良好經(jīng)濟(jì)效果的給予獎(jiǎng)勵(lì)。有效改善在信貸管理中對(duì)信貸員只罰不獎(jiǎng)、重罰輕獎(jiǎng)的考核辦法，調(diào)動(dòng)信貸員發(fā)放、管理、收回貸款的積極性。

（四）創(chuàng)新信貸管理機(jī)制。一是實(shí)施業(yè)務(wù)創(chuàng)新。拓寬創(chuàng)新思路，要努力開發(fā)具有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)降低、降低交易成本等功能或多種功能融為一體的金融產(chǎn)品，改善當(dāng)前信用社金融產(chǎn)品比較單一的局面。二是資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。別人有的，我們可以申請(qǐng)辦，別人沒有的，可以自主去辦,積極擴(kuò)大低風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)的貸款品種。要積極為富裕資金找出路、想辦法。要完善期限管理，堅(jiān)持貸款期限與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期相吻合，根據(jù)季節(jié)、生產(chǎn)期限，實(shí)行常收常貸，到期收回，形成良性循環(huán)。同時(shí)要擴(kuò)大服務(wù)對(duì)，重點(diǎn)支持農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整大戶和個(gè)體、民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。三是實(shí)施客戶中心戰(zhàn)略，鞏固和穩(wěn)住一批原有的優(yōu)質(zhì)客戶，開發(fā)一批新的黃金客戶，清理淘汰一批劣質(zhì)客戶，對(duì)效益高、風(fēng)險(xiǎn)小、前景好的產(chǎn)業(yè)，我們要適時(shí)發(fā)放貸款，通過優(yōu)化貸款投向帶動(dòng)信用社效益的全面提高。四是創(chuàng)新小額農(nóng)貸模式，推行“客戶經(jīng)理”和“農(nóng)戶協(xié)管員”制度,適度突破授信額度的限度,推行聯(lián)保貸款等方式,優(yōu)化小額農(nóng)貸營銷方式組合，保持小額農(nóng)貸的活力。同時(shí)要利用自己掌握的信息資源和對(duì)市場的預(yù)期，有計(jì)劃地控制或擴(kuò)大小額農(nóng)貸投放量，并堅(jiān)持“一鄉(xiāng)一品”、“一村一品”的原則，以防止風(fēng)險(xiǎn)向單一項(xiàng)目集中。五是實(shí)行信貸員評(píng)級(jí)獎(jiǎng)懲制度。改革信貸員工資分配辦法，根據(jù)信貸員工作業(yè)績確定收入。改變以往信貸員工作業(yè)績好壞一個(gè)樣、工資多少一個(gè)樣的狀況，有效調(diào)動(dòng)信貸人員的積極性。六是要立足自身實(shí)際，積極探索不良貸款盤活新路子，對(duì)以前形成的沉淀貸款，進(jìn)行重點(diǎn)攻堅(jiān)。并且要嘗試不良貸款“公開競價(jià)招標(biāo)”、“打包出售”等盤活新路子。充分調(diào)動(dòng)信貸員盤活不良貸款的主觀能動(dòng)性和貸戶還款的積極性。七是堅(jiān)持“小額、分散、流動(dòng)”的信貸管理原則。小額是前提，分散是基礎(chǔ)，流動(dòng)是結(jié)果，因?yàn)樾☆~、分散是安全性的具體表現(xiàn)，安全性愈高，流動(dòng)性愈大。