第一篇：我國(guó)農(nóng)村信用社支農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展研究

我國(guó)農(nóng)村信用社支農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展研究

摘要：農(nóng)村信用社作為向農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu),對(duì)解決“三農(nóng)”問題具有重要意義,支農(nóng)信貸是農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”的一個(gè)重要組成部分,但是隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村形勢(shì)的變化,以往的支農(nóng)信貸產(chǎn)品已經(jīng)不能適應(yīng)新的信貸要求,因此需要在支農(nóng)信貸產(chǎn)品上進(jìn)行創(chuàng)新,本課題將從以下幾個(gè)方面對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用社信貸產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行研究:分析農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足的現(xiàn)狀;分析農(nóng)村信用社支農(nóng)信貸創(chuàng)新不足的原因；針對(duì)支農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足的原因提出相應(yīng)的建議

關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社;信貸產(chǎn)品創(chuàng)新;不足

The Development of China's Rural Credit Cooperatives Credit

Product Innovation Study Abstract: The rural credit cooperatives as financial institutions to provide financial services to agriculture, farmers and rural economic development, to solve the “three rural” issue is important, the agriculture credit rural credit cooperatives support the “three rural” an important part, but with the changes in the situation of economic development and rural agriculture credit products has been unable to meet the credit requirements, therefore, this paper focus on innovation in agriculture credit products from the following aspects of China's rural credit cooperatives credit product innovation: analyzing the status of rural credit cooperatives service “three rural” credit product innovation;analyze the reasons of lack of rural credit cooperatives in agriculture credit innovation;putting forwarding appropriate recommendations for the reasons for the lack of support for agriculture credit product innovation Keywords: rural credit cooperatives;credit product innovation;flaw

1．農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足的現(xiàn)狀

1.1農(nóng)村信用合作社信貸業(yè)務(wù)

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、客戶需求以及內(nèi)外環(huán)境變化，迫切需要農(nóng)村信用社加快業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。而轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。選擇什么樣的路徑創(chuàng)新信貸產(chǎn)品關(guān)系到農(nóng)村信用社市場(chǎng)的拓展和業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型能否有效實(shí)現(xiàn)。近幾年，為加大信貸資金運(yùn)營(yíng)力度，有效支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村信用社先后完善和開發(fā)了大量信貸產(chǎn)品，對(duì)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和拓展業(yè)務(wù)起到了積極作用。但從現(xiàn)有的信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、研發(fā)動(dòng)機(jī)看，農(nóng)村信用社當(dāng)前信貸產(chǎn)品研發(fā)處于初級(jí)階段。農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)的信貸產(chǎn)品仍然表現(xiàn)出創(chuàng)新不足的特征。

1.2當(dāng)前農(nóng)信社支農(nóng)信貸產(chǎn)品的主要?jiǎng)?chuàng)新

1.2.1農(nóng)戶小額信用貸款

農(nóng)戶小額貸款是指以農(nóng)戶自然人為貸款對(duì)象，基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款，是農(nóng)信社信貸的一種創(chuàng)新產(chǎn)品。農(nóng)戶小額貸款采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理方法，加上“客戶一證通”“信用一證通”等服務(wù)手段的創(chuàng)新，簡(jiǎn)化了農(nóng)戶的貸款手續(xù)，有利于拓展農(nóng)村信貸市場(chǎng)，而且農(nóng)戶小額貸款是針對(duì)農(nóng)戶放款且額度較小，本身具有分散風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。

1.2.2農(nóng)村農(nóng)戶聯(lián)保貸款

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，小額農(nóng)貸越來越不能滿足農(nóng)民的需求，為此湖南某縣信用聯(lián)社依 據(jù)《農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法》規(guī)定，從2002年6月開始在全縣推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款，實(shí)現(xiàn)了信貸資金的良性循環(huán)。農(nóng)戶聯(lián)保貸款作為農(nóng)信社開辦的一種創(chuàng)新貸款方式，有效解決了長(zhǎng)期困擾農(nóng)民的貸款擔(dān)保難問題。同時(shí)，對(duì)提高農(nóng)信社信貸資產(chǎn)質(zhì)量和支農(nóng)貸款管理水平發(fā)揮了積極作用。

該縣信用聯(lián)社要求信用社根據(jù)當(dāng)?shù)卮逦耐扑]，指派包片信貸員逐戶上門走訪、座談，了解農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、發(fā)展計(jì)劃、自有資金、尚缺資金數(shù)額以及個(gè)人社會(huì)信譽(yù)記錄、經(jīng)濟(jì)狀況、經(jīng)營(yíng)能力和償債能力等，然后寫出調(diào)查分析材料，信用社再進(jìn)行集體審核。通過審核，確定每個(gè)農(nóng)戶的貸款額度，并建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，一戶一檔，寫出可行性報(bào)告，報(bào)信用社審批小組審批。經(jīng)過嚴(yán)格條件審核合格后，信用社就可以辦理放貸手續(xù)。

1.2.3個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶等級(jí)授權(quán)貸款

為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，合理簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，方便城區(qū)個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶貸款，湖南某縣城區(qū)信用社在深入調(diào)查論證、多方征求意見的基礎(chǔ)上，推出個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶貸款信用等級(jí)授信管理新業(yè)務(wù)，這是全縣農(nóng)信社繼小額農(nóng)貸、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、創(chuàng)建農(nóng)村信用工程后信貸服務(wù)手段的又一重大創(chuàng)新，走出了全縣農(nóng)信社“鞏固農(nóng)村，搶占城市”經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的重要一步。

貸款戶的信用等級(jí)評(píng)定程序是：一是客戶申報(bào)。由客戶向信用社提出書面申請(qǐng)，填寫反映信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)的呈報(bào)審批表，如實(shí)向信用社報(bào)告其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資金資產(chǎn)等情況，向信用社提供呈報(bào)信用等級(jí)所必需的資料。二是信貸員(客戶經(jīng)理)調(diào)查。根據(jù)客戶申報(bào)，信貸員按授信標(biāo)準(zhǔn)(如表1)逐項(xiàng)調(diào)查，并承擔(dān)該客戶授信貸款額內(nèi)的第一責(zé)任。三是信用社評(píng)審定級(jí)。四是聯(lián)社復(fù)查評(píng)審。五是建檔發(fā)證。

1.2.4大中型項(xiàng)目貸款

項(xiàng)目貸款是一種投資活動(dòng)，表現(xiàn)一定時(shí)間內(nèi)耗費(fèi)一定資金用于建立能產(chǎn)生效益的資金的活動(dòng)過程。這里所說的項(xiàng)目貸款就是針對(duì)農(nóng)村的相對(duì)大中型的投資項(xiàng)目進(jìn)行的。項(xiàng)目貸款的發(fā)放周期與項(xiàng)目本身的投資周期相輔相成。

因?yàn)橐话闱闆r下，項(xiàng)目貸款的發(fā)放額大，相應(yīng)的其風(fēng)險(xiǎn)也大，所以保證貸款的質(zhì)量對(duì)農(nóng)信社而言至關(guān)重要。在發(fā)放項(xiàng)目貸款前進(jìn)行的市場(chǎng)調(diào)查工作十分重要，對(duì)項(xiàng)目本身要進(jìn)行分析、論證、評(píng)價(jià)。建立在項(xiàng)目可行的基礎(chǔ)上對(duì)投資項(xiàng)目的主體也就是貸款人進(jìn)行嚴(yán)格的審查。通過項(xiàng)目貸款的發(fā)放帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，尤其是一些大型的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，它們的完成能使一大批農(nóng)民致富。

1.3農(nóng)信社支農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足的表現(xiàn) 1.3.1支農(nóng)信貸產(chǎn)品單一

當(dāng)前，農(nóng)村信用社信貸產(chǎn)品創(chuàng)新主要是圍繞如何降低信貸風(fēng)險(xiǎn)來設(shè)計(jì)，設(shè)計(jì)理念單一，難以滿足“三農(nóng)”需求，表現(xiàn)出重降低貸款風(fēng)險(xiǎn)和完善已有的貸款業(yè)務(wù)、輕增加貸款品種和開辟新的融資渠道趨勢(shì)。同時(shí)多數(shù)信貸產(chǎn)品仍未能解決農(nóng)戶貸款額度、期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整不協(xié)調(diào)的問題，由于產(chǎn)品設(shè)計(jì)與現(xiàn)實(shí)的不匹配，束縛了新的信貸產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展。

1.3.2整體改善作用有限

大部分農(nóng)村信貸產(chǎn)品或服務(wù)方式創(chuàng)新只是特例，整體改善作用有限。分析表明，目前大部分農(nóng)村信用社信貸創(chuàng)新機(jī)制表現(xiàn)為一種自下而上的逆向推動(dòng)，由基層農(nóng)村信用社發(fā)起，走典型示范的路子。這種模式下的創(chuàng)新成本高，共享性不強(qiáng)，地域特征明顯，很難跨地區(qū)操作，對(duì)農(nóng)村信貸市場(chǎng)的改善作用不大。

1.3.3部分創(chuàng)新產(chǎn)品不符合農(nóng)村實(shí)際

目前，部分創(chuàng)新產(chǎn)品不符合農(nóng)村實(shí)際，未能通過信貸創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)服務(wù)效用的改進(jìn)。如岳陽(yáng)、衡陽(yáng)、株洲、張家界等多個(gè)地州反映，一些農(nóng)村信用社開發(fā)推廣的“貸款+保險(xiǎn)”新業(yè)務(wù)，在農(nóng)村市場(chǎng)接受程度不高，貸款人對(duì)貸款時(shí)辦理保險(xiǎn)的做法多有不同看法，認(rèn)為農(nóng)村信用社貸款利率本來高出其他銀行機(jī)構(gòu)較多，另外附加保險(xiǎn)費(fèi)必然增加借貸成本，導(dǎo)致了此項(xiàng)產(chǎn)品的認(rèn)可度較低。

2農(nóng)信社支農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足的原因分析

2.1經(jīng)營(yíng)理念問題

2.1.1產(chǎn)品研發(fā)理念落后 商業(yè)銀行和外資銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)理念有一個(gè)共同特點(diǎn)，即產(chǎn)品創(chuàng)新堅(jiān)持以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，在為客戶提供更大的便利或增值服務(wù)中實(shí)現(xiàn)“雙贏”。如渣打銀行的“活利貸”住房按揭貸款產(chǎn)品，它的最大特點(diǎn)就是借款人可以將閑置資金存人還款賬戶。自動(dòng)按Et抵扣計(jì)息本金，只對(duì)剩余部分本金計(jì)息，一方面可以幫助借款人節(jié)約貸款利息：另一方面還可以縮短借款期限。而農(nóng)村信用社的許多產(chǎn)品創(chuàng)新主要以自我為中心，即從如何防控風(fēng)險(xiǎn)、獲取自身利潤(rùn)最大化為動(dòng)機(jī)，導(dǎo)致部分產(chǎn)品流程設(shè)計(jì)復(fù)雜、定價(jià)過高,不具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力或有名無市。

2.1.2傳統(tǒng)產(chǎn)品路徑依賴阻礙了新產(chǎn)品的推廣

路徑依賴是指某一制度一旦被采用便會(huì)沿著一定的路徑發(fā)展演進(jìn)，而很難為其他潛在的甚至更優(yōu)的制度所取代或影響其它更優(yōu)制度的應(yīng)用。農(nóng)戶小額信用貸款由于不要抵押，放貸手續(xù)相對(duì)其它貸款品種簡(jiǎn)單，深受廣大農(nóng)民和農(nóng)村信用社信貸人員的青睞，在農(nóng)村信用社已經(jīng)存在了幾十年。受這種制度影響，許多信貸員只要一放款，就首先想到農(nóng)戶小額信用貸款，用農(nóng)戶小額信用貸款來解決一切貸款問題，甚至個(gè)別農(nóng)村信用社出現(xiàn)流動(dòng)資金循環(huán)貸款、大額抵押貸款用多筆農(nóng)戶小額信用貸款來解決的怪現(xiàn)象。這種現(xiàn)象的出現(xiàn)不僅影響了貸款安全．而且阻礙了其它新產(chǎn)品的應(yīng)用。

2.1.3缺乏信貸創(chuàng)新型人才

主要是缺乏創(chuàng)新類綜合人才，缺乏金融專業(yè)知識(shí)扎實(shí)、熟知“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融政策的人才，缺乏熟悉信貸營(yíng)銷策略的人才，導(dǎo)致農(nóng)村信貸新產(chǎn)品的研發(fā)能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于農(nóng)村金融發(fā)展的需要。特別是基層農(nóng)村信用社的信貸人員大部分是過去農(nóng)村信用社招聘的初、高中生或員工子女，文化知識(shí)水平不高，信貸創(chuàng)新能力有限，服務(wù)效率不高。

2.2信貸創(chuàng)新內(nèi)部環(huán)境不佳

2.2.1.信貸創(chuàng)新服務(wù)管理體系不健全

目前農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)部沒有建立完整的信貸創(chuàng)新服務(wù)管理體系，從省聯(lián)社到縣聯(lián)社，大多沒有專門的信貸創(chuàng)新組織機(jī)構(gòu)，缺乏內(nèi)部信貸創(chuàng)新研發(fā)、管理機(jī)構(gòu)。同時(shí)，信貸服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，信貸營(yíng)銷機(jī)制也不健全，大部分信用社沒有推行客戶經(jīng)理制度，存在等客上門、辦事效率低、服務(wù)質(zhì)量差、貸后管理弱等問題。

2.2.2信貸創(chuàng)新的技術(shù)支持不到位

由于農(nóng)戶、農(nóng)企和農(nóng)民專業(yè)合作組織的數(shù)量非常大，信貸信息分散，要素不全，信息不對(duì)稱狀態(tài)普遍存在，加上一些信貸創(chuàng)新產(chǎn)品又與新型的農(nóng)村支付結(jié)算工具高度關(guān)聯(lián)，并以此為平臺(tái)，因此，農(nóng)村信貸創(chuàng)新必須借助現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)手段。然而，相比較其他銀行機(jī)構(gòu)來說，當(dāng)前農(nóng)村信用社的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)特別是電子化處理水平相對(duì)落后，難以適應(yīng)農(nóng)村信貸創(chuàng)新的需要。

2.3信貸創(chuàng)新缺乏外部環(huán)境支撐 2．3．1法規(guī)及監(jiān)管層面因素

目前，我國(guó)法律法規(guī)對(duì)新型金融工具法律責(zé)任界定模糊，潛在矛盾較多，特別是在動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)的特定性、提單物權(quán)的排他性、質(zhì)押生效的時(shí)效性等方面的規(guī)定存在法律空白，這對(duì)以動(dòng)產(chǎn)為抵（質(zhì)）押物的信貸創(chuàng)新型產(chǎn)品推廣造成障礙。由于我國(guó)合作金融法規(guī)的缺失，目前銀監(jiān)部門對(duì)農(nóng)村信用社的監(jiān)管評(píng)價(jià)大多仍然沿用過去的做法，甚至與一般性的商業(yè)銀行趨同，不利于農(nóng)村金融資源的有效配置。

盡管近年來監(jiān)管部門開始針對(duì)不同類型的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)行差別監(jiān)管，但受傳統(tǒng)監(jiān)管理念、監(jiān)管制度和工作方式影響，許多監(jiān)管政策還有待健全完善和調(diào)整。如對(duì)農(nóng)村信用社發(fā)放涉農(nóng)貸款實(shí)行單獨(dú)考核，目前銀監(jiān)部門只提出了一些原則性要求，具體辦法尚沒有出臺(tái)，實(shí)際操作層面沒有體現(xiàn)監(jiān)管政策的差異性，這樣事實(shí)上對(duì)農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)生了一定的抑制，監(jiān)管的針對(duì)性和有效性有待進(jìn)一步提高。

2.3.2風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和分擔(dān)等配套機(jī)制滯后

第一，抵押物的政府配套措施明顯滯后。在創(chuàng)新抵押物方面，林權(quán)抵押無處登記、無處定權(quán)、無處評(píng)估，造成林權(quán)抵押貸款產(chǎn)品無法推廣；對(duì)于農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)問題，國(guó)家有關(guān)法規(guī)明確規(guī)定耕地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)不能用作抵押。盡管湖南省一些農(nóng)村信用社在貸款實(shí)踐中開發(fā)出農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，但貸款抵押物在法律層面的有效性難以得到保障，這一方面不利于借款人申請(qǐng)信用社貸款，另一方面也導(dǎo)致信用社債權(quán)難以落實(shí)。另外，農(nóng)村種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、微小企業(yè)貸款辦理抵押評(píng)估等中介費(fèi)用較高，加大了借 款人的融資成本。

第二，信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼和分擔(dān)機(jī)制滯后。信貸創(chuàng)新離不開各級(jí)政府的大力支持，但目前農(nóng)村金融相關(guān)支持信貸創(chuàng)新的扶持政策和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制相對(duì)滯后，一些地方政府并沒有在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼等方面為信貸創(chuàng)新提供有效的配套支持，也沒有建立起農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資、融資擔(dān)保機(jī)制，導(dǎo)致農(nóng)村信用社信貸創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避缺乏機(jī)制上的支持與保障措施。

3信用社創(chuàng)新服務(wù)三農(nóng)的信貸產(chǎn)品對(duì)策建議

3.1更新產(chǎn)品創(chuàng)新理念

一是堅(jiān)持以增加客戶價(jià)值為中心?？蛻羰倾y行業(yè)的生存之本。在以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念中，先進(jìn)銀行經(jīng)歷了客戶至上、客戶第一、客戶滿意、增加客戶價(jià)值四個(gè)發(fā)展階段。增加客戶價(jià)值階段是目前最先進(jìn)的理念，是指通過向客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目，使客戶價(jià)值增加，讓客戶享受增值服務(wù)，體會(huì)到物超所值。如農(nóng)村信用社可以為優(yōu)質(zhì)客戶提供免費(fèi)的財(cái)務(wù)咨詢和投資理財(cái)建議等，盡管這些業(yè)務(wù)單元不能帶來盈利，但可能帶來有利可圖的業(yè)務(wù)。二是堅(jiān)持以利潤(rùn)為中心。即一個(gè)新產(chǎn)品的推出不僅是為了增加產(chǎn)品數(shù)量，完善產(chǎn)品體系，擴(kuò)張業(yè)務(wù)規(guī)模，更重要的是為了增加利潤(rùn)。所以每個(gè)新產(chǎn)品的推出，必須從調(diào)查設(shè)計(jì)、產(chǎn)品宣傳分銷、運(yùn)營(yíng)效果、風(fēng)險(xiǎn)控制等進(jìn)行全方位的評(píng)估，加強(qiáng)研發(fā)成本和風(fēng)險(xiǎn)成本控制。一方面提高產(chǎn)品的利用率；另一方面要提高產(chǎn)品的創(chuàng)利水平。

3.2深化農(nóng)村信用社體制改革

要進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村信用社真正建立和完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立其有效運(yùn)行的長(zhǎng)效監(jiān)督機(jī)制。同時(shí)繼續(xù)做好農(nóng)村信用社改革的資金支持工作，使“花錢買機(jī)制”落到實(shí)處。使信用社真正成為市場(chǎng)化的金融主體。要支持信用社的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改進(jìn)支付結(jié)算手段，推動(dòng)銀行卡在農(nóng)村普及。提升農(nóng)信社的競(jìng)爭(zhēng)能力。

3.3大力開發(fā)有本土特色的信貸產(chǎn)品

信用社應(yīng)及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，在逐步完善已有信貸產(chǎn)品的同時(shí)，開發(fā)出具有本土特色、可持續(xù)發(fā)展的新的信貸產(chǎn)品，如探索適合農(nóng)民消費(fèi)特點(diǎn)的耐用品消費(fèi)、婚喪嫁娶、小城鎮(zhèn)住房建設(shè)等消費(fèi)貸款產(chǎn)品，進(jìn)一步探索適合星子縣農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)的大額農(nóng)貸、微小企業(yè)等實(shí)際的生產(chǎn)性貸款，探索利用農(nóng)戶宅基地、農(nóng)機(jī)具、門店和機(jī)器設(shè)備等作抵押物，拓寬農(nóng)戶抵押物的范圍。

3.4引入有效的市場(chǎng)營(yíng)銷機(jī)制

一是要搞好市場(chǎng)調(diào)查和預(yù)測(cè)．獲取充分準(zhǔn)確的市場(chǎng)信息。二是進(jìn)行科學(xué)的市場(chǎng)細(xì)分，合理確定目標(biāo)客戶。市場(chǎng)細(xì)分的過程就是發(fā)現(xiàn)潛在客戶特征的過程，通過市場(chǎng)細(xì)分，尋找現(xiàn)有的使用者，歸納他們的共同特點(diǎn)，然后尋找有相似特征的消費(fèi)群。這些消費(fèi)群即是潛在使用者。三是準(zhǔn)確把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)，推出全新金融產(chǎn)品。如個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)營(yíng)銷要與各地區(qū)房地產(chǎn)交易中心加強(qiáng)聯(lián)系，利用房地產(chǎn)展銷會(huì)等主題開展?fàn)I銷。四是收集反饋市場(chǎng)信息，不斷調(diào)整營(yíng)銷戰(zhàn)略?；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)要積極收集客戶需求信息，包括對(duì)新的產(chǎn)品與服務(wù)的需求，對(duì)已有產(chǎn)品與服務(wù)的改進(jìn)意見等，這些信息經(jīng)匯總后傳導(dǎo)至業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門，經(jīng)過篩選、分類、分析、整理、匯總后，供決策部門作為決策的依據(jù)。五是完善產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制。改善當(dāng)前農(nóng)村信用社貸款定價(jià)一浮到頂和基準(zhǔn)利率簡(jiǎn)單加成的作法，針對(duì)不同客戶群體和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略需要．在成本可控制的前提下，分別采取撇脂價(jià)、溢價(jià)、市場(chǎng)價(jià)、挑戰(zhàn)價(jià)、攻擊價(jià)等定價(jià)策略。五是加強(qiáng)對(duì)新產(chǎn)品的宣傳、推廣、監(jiān)控和完善，切實(shí)提高新產(chǎn)品的利用率。

3.5建立與農(nóng)村信用社發(fā)展相匹配的監(jiān)管體系

要進(jìn)一步改進(jìn)對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村信用社的監(jiān)管思路。積極探索適合農(nóng)村信用社的個(gè)性化的監(jiān)管機(jī)制，以支持和鼓勵(lì)農(nóng)村信用社創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，進(jìn)一步加大對(duì)“三農(nóng)”的支持力度。

3.6著力改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

一是地方政府要加大投入，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，扶植農(nóng)民專業(yè)合作社。建立信貸保險(xiǎn)基金鼓勵(lì)農(nóng)村信用社創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，以減少信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)。適當(dāng)減免信用社的相關(guān)稅收，降低信用社的資金成本。建立財(cái)政補(bǔ)償基金，對(duì)用于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的涉農(nóng)貸款，以及風(fēng)險(xiǎn)損失實(shí)行政策性補(bǔ)貼，以調(diào)動(dòng)農(nóng)戶和 信用社雙向貸款的積極性；二是切實(shí)開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，逐步建立完整的農(nóng)村居民信用檔案，建立信用激勵(lì)與約束機(jī)制，并對(duì)農(nóng)村居民信用檔案實(shí)行動(dòng)態(tài)管理；三是建立和完善農(nóng)村擔(dān)保體系，以中小企業(yè)貸款擔(dān)保、農(nóng)業(yè)專業(yè)擔(dān)保、互助性農(nóng)業(yè)擔(dān)保等多種形式，為“三農(nóng)”貸款提供擔(dān)保；四是鼓勵(lì)涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入農(nóng)村，促使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。

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第二篇：農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展研究

農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展研究

中文摘要：長(zhǎng)期以來，由于農(nóng)業(yè)特有的弱質(zhì)性，農(nóng)村金融市場(chǎng)普遍面臨著市場(chǎng)失靈，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)及傳統(tǒng)的信貸方式不將農(nóng)業(yè)和農(nóng)民視為理想融資對(duì)象的現(xiàn)象。然而，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也是迫切要求農(nóng)村金融的發(fā)展的，于是，小額貸款作為金融制度安排和業(yè)務(wù)創(chuàng)新受到廣泛的關(guān)注。本文從農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的概念入手，結(jié)合著我國(guó)農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀及瓶頸，提出了加強(qiáng)農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：小額貸款；瓶頸；建議；

一、農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的概念

農(nóng)戶小額貸款是指以農(nóng)戶為貸款對(duì)象，基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款，是農(nóng)村信用社信貸的一種創(chuàng)新產(chǎn)品。小額信貸作為一種有效的扶貧和金融發(fā)展手段，惠及不能提供抵押和擔(dān)保而難以獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的貧民和微型企業(yè)，在扶貧和推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了巨大作用。農(nóng)戶小額貸款是針對(duì)農(nóng)戶放款且額度較小，本身具有分散風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。

二、我國(guó)農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀

自七十年代孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)建了小額貸款的模式以來，對(duì)貧困人口提供小額貸款已經(jīng)成為各國(guó)扶貧工作的一個(gè)最重要的手段。當(dāng)前全世界有上億人受益于小額貸款運(yùn)動(dòng)。我國(guó)于1994年初至1996年1 0月這一階段，借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的小額信貸模式，探索通過小額信貸途徑解決信貸扶貧資金脫離貧困戶的問題。在1998年中國(guó)共產(chǎn)黨第15屆中央委員會(huì)第一次全體會(huì)議上通過了《中共中央關(guān)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作若干重大問題的決定》，確定了小額信貸是扶貧資金到戶的有效做法。1999年中央扶貧開發(fā)工作大會(huì)再次強(qiáng)調(diào)小額信貸的扶貧作用，并于同年7月頒布了《農(nóng)村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》。到2 0 0 0年，小額信貸在農(nóng)村信用社開始進(jìn)行推廣。其后，國(guó)家及中國(guó)人民銀行先后發(fā)文指導(dǎo)和頒布各種條例，正式承認(rèn)了農(nóng)村信用社開展小額信貸的合法性，確立了小額信貸在今后農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要地位和貧困農(nóng)戶脫貧致富的重要手段。然而盡管政府出臺(tái)大量有利于推動(dòng)小額信貸發(fā)展的法規(guī)文件，農(nóng)村信用社也積極發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，可從實(shí)際情況看，近年來農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款在不斷發(fā)展，但其中小

額信貸占信用社農(nóng)業(yè)貸款份額卻呈現(xiàn)出下降趨勢(shì)。農(nóng)戶小額信貸和聯(lián)保貸款的增幅明顯放緩，小額信貸的發(fā)展遭遇困境。以廣東農(nóng)村信用社為例，2003年最高峰時(shí)貸款余額為20億元左右，2008年貸款余額下降到17.3475億元。究其原因，是由于小額信貸發(fā)放的減少。與2003年相比，廣東農(nóng)信社小額信貸減少了2.7731億元。

三、我國(guó)農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)展的瓶頸

3.1 信用社人力資源不足

農(nóng)村信用社人力資源的不足主要表現(xiàn)在員工的素質(zhì)低下和人數(shù)較少兩個(gè)方面。首先在員工素質(zhì)方面。在信用社中，具有大專及以上學(xué)歷的員工還不到總?cè)藬?shù)的10%，并且大部分忙于日常業(yè)務(wù)的處理，缺少對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的培訓(xùn)；過去農(nóng)村信用社大批業(yè)務(wù)骨干在其與農(nóng)業(yè)銀行“脫鉤”時(shí)被農(nóng)業(yè)銀行調(diào)走；同時(shí)，個(gè)別信貸員平時(shí)不注意政治思想、業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，法制意識(shí)、制度觀念淡薄，缺乏職業(yè)道德，在“情”與“利”面前不能正確把握自己，視制度為兒戲，不惜鋌而走險(xiǎn)發(fā)放大量違規(guī)、違紀(jì)貸款，給信用社小額信貸資金造成一定風(fēng)險(xiǎn)。其次，信貸人員也較少。信用社機(jī)構(gòu)較多，但是每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)配置的人數(shù)大多數(shù)控制在7人左右，其中信貸人員一般是每個(gè)單位3個(gè)人，這樣很難對(duì)千家萬(wàn)戶的服務(wù)對(duì)象情況了解透徹。還有不少地區(qū)由于信貸員人手少，主任兼信貸員的還很多，既是“戰(zhàn)斗員”又是“指揮員”，這樣就沒有更多的時(shí)間和精力去加強(qiáng)信貸管理，從而使小額信貸的存貸差小，影響農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。

3.2 易受自然條件的影響，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差

由于農(nóng)村信用社的貸款主要投向農(nóng)業(yè)，使其經(jīng)營(yíng)與農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)關(guān)系緊密。當(dāng)下我國(guó)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)模式具有先天性的低效益、高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。特別是小額農(nóng)貸大多用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、小型加工業(yè)等，一旦遇到自然災(zāi)害或收成不好的年景，便會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成嚴(yán)重影響。由于我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制尚未健全，自然災(zāi)害的損失往往會(huì)使農(nóng)民遭受毀滅性的打擊，信用社的業(yè)務(wù)也會(huì)受到重大影響。

3.3 現(xiàn)行貸款分類方法存在缺陷

目前，我國(guó)的信用社大都實(shí)行以期限管理為基礎(chǔ)的“一逾兩呆”貸款分類法，將貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款。后三類合稱為不良貸款。

而此種分類法的主要缺陷是：（1）對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的識(shí)別滯后。因?yàn)槲吹狡诘馁Y產(chǎn)未必都是正常的，有些期限長(zhǎng)的項(xiàng)目貸款雖然還沒有到期，可是借款人可能已經(jīng)喪失了還款能力，可是按期管理卻仍然算是正常的，這樣不利于及早發(fā)現(xiàn)和防范風(fēng)險(xiǎn)。（2）標(biāo)準(zhǔn)寬嚴(yán)不一，不利于衡量貸款的真實(shí)質(zhì)量。在此種分類方法中，只要是還款超過3年以下的都一概劃分為逾期貸款，逾期的時(shí)間為一天或一年甚至更長(zhǎng)時(shí)間都是一樣的，這顯然不合理，使許多貸款風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)發(fā)生了變化。（3）容易造成農(nóng)村信用社收益的錯(cuò)誤估算。按現(xiàn)行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則規(guī)定，逾期兩年的貸款不能掛賬停息，從而導(dǎo)致信用社收益高估。對(duì)呆賬準(zhǔn)備金的規(guī)定，又使信用社經(jīng)營(yíng)成本低估。致使信用社不得不為虛增利潤(rùn)而超額納稅、超額分紅。同時(shí)，壞賬難以及時(shí)沖銷，貸款損失難以及時(shí)彌補(bǔ)，這意味著信用社真實(shí)資本減少。

這種以期限管理為基礎(chǔ)的“一逾兩呆”的貸款分類法的最明顯的不足是，它只是貸款逾期發(fā)生后對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)和質(zhì)量作出的一種被動(dòng)事后統(tǒng)計(jì)，并不能使信用社在貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前就及時(shí)發(fā)現(xiàn)并采取相應(yīng)的措施。

3.4 小額信貸管理體制不健全

農(nóng)村信用社小額信貸管理體制不健全主要體現(xiàn)在：（1）貸款審查監(jiān)控漏洞，貸款質(zhì)量管理要求貸款應(yīng)堅(jiān)持“三查”制度，即貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查。農(nóng)村信用社在信貸活動(dòng)中普遍缺乏對(duì)信貸資產(chǎn)的全程的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，使得“三查”制度流于形式。（2）責(zé)任追究制度尚未落實(shí)到位，在農(nóng)村信貸出現(xiàn)問題的時(shí)候往往是不了了之，沒有對(duì)過失人進(jìn)行相應(yīng)的處罰，難以起到警戒的作用，直接影響了信貸人員的工作態(tài)度，信貸人員對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生及防范不會(huì)高度重視。（3）監(jiān)督機(jī)制的缺失，自1996年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后，就由中國(guó)人民銀行對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行監(jiān)管。但是由于前幾年中國(guó)人民銀行體制改革以及農(nóng)村信用社的規(guī)范工作，中國(guó)人民銀行的監(jiān)管工作還不能及時(shí)跟上，在一定程度上存在監(jiān)管不力的情況。

四、加強(qiáng)農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的幾點(diǎn)建議

4.1 加強(qiáng)信貸人員的隊(duì)伍建設(shè)，提高從業(yè)人員的道德水平

加強(qiáng)信貸人員樹立主人翁意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、法制意識(shí)和發(fā)展意識(shí)，正確樹立人生觀和價(jià)值觀。作為信貸員，首先要發(fā)揚(yáng)走村串戶的背包精神，置身于群眾中

間，認(rèn)識(shí)農(nóng)民，了解農(nóng)民，鞏固多年來與農(nóng)民建立起的“魚水”之情。其次要簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，縮短貸款審批時(shí)間，特別是對(duì)那些資信好、實(shí)力強(qiáng)的貸款戶要千方百計(jì)滿足其資金需求，全面提高工作效率，靠?jī)?yōu)質(zhì)、高效的信貸服務(wù)留住客戶，達(dá)到貸款營(yíng)銷目的。

4.2 建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、保障制度

通過建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使借款人在遭受自然災(zāi)害時(shí)能夠得到補(bǔ)償，增強(qiáng)其還款能力，從而使農(nóng)村信用社發(fā)放的貸款可以得到一定的補(bǔ)償，把損失降低到最低限度。

當(dāng)前，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展滯后，但可借鑒國(guó)外的一些成功經(jīng)驗(yàn)來促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。美國(guó)、加拿大、日本等國(guó)一般都是由國(guó)家成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司來開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，或由政府組織提供補(bǔ)貼，委托大的商業(yè)保險(xiǎn)公司辦理業(yè)務(wù)。據(jù)此，我國(guó)可增設(shè)涉及國(guó)家農(nóng)產(chǎn)品安全的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，商業(yè)保險(xiǎn)不能提供的，應(yīng)由政府主導(dǎo)，以政策性經(jīng)營(yíng)為主。

4.3 實(shí)現(xiàn)貸款“五級(jí)分類”

由于以四級(jí)分類為主的風(fēng)險(xiǎn)分類方式不利于準(zhǔn)確反映風(fēng)險(xiǎn)和審慎監(jiān)管，銀監(jiān)會(huì)決定于2006年全面推行農(nóng)村信用社貸款五級(jí)分類工作。五級(jí)分類法比四級(jí)分類法更為嚴(yán)格，它要求提供更多的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。實(shí)施貸款五級(jí)分類，可以科學(xué)地揭示和計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)，揭示貸款賬面價(jià)值與實(shí)際價(jià)值的差異，全面準(zhǔn)確地反映農(nóng)村信用社的整體風(fēng)險(xiǎn)情況，這不僅有助于解決其潛在的歷史遺留問題，防范風(fēng)險(xiǎn)，而且還可以促使農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提高抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

4.4 完善“三查”制度，實(shí)行審貸分離

貸款的“三查”制度是農(nóng)村信用社貸款質(zhì)量的一項(xiàng)重要的制度與方法。農(nóng)村信用社應(yīng)將貸前調(diào)查作為一種經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)行為，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查和預(yù)測(cè)。在發(fā)放貸款前對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)狀況和產(chǎn)供銷情況進(jìn)行調(diào)查，可以加強(qiáng)和提高貸款質(zhì)量。貸時(shí)審查是即時(shí)決策，是加強(qiáng)和提高貸款質(zhì)量管理的關(guān)鍵。它是在貸前調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行可行性研究。貸后檢查是對(duì)借款人貸款使用情況和效果進(jìn)行檢查。貸款“三查”制度是正確掌握和發(fā)放貸款，提高貸款質(zhì)量的一整套工作方法，是根據(jù)信貸資金運(yùn)動(dòng)規(guī)律控制貸款數(shù)量和結(jié)構(gòu)的完整過程。貸款調(diào)查全面、深入、細(xì)致、預(yù)測(cè)準(zhǔn)確，就能保證貸款決策的正確率，為貸后檢查提供較明確的線索。貸后檢查深入、認(rèn)真，就能獲得大量有價(jià)值的反饋信息，為日后進(jìn)一步加強(qiáng)貸款管理打好基礎(chǔ)。此外，為了保證農(nóng)村信用社信貸資金的安全，實(shí)現(xiàn)資金管理的制度化、科學(xué)化和規(guī)范化，提高貸款審批的透明度，農(nóng)村信用社的貸款要實(shí)行審貸分離的貸款管理制度。審貸分離制度是指從農(nóng)村信用社的體制上實(shí)行貸款業(yè)務(wù)調(diào)查與審批、事后檢查與資金收回的雙軌制約機(jī)制。對(duì)于較大的貸款項(xiàng)目，在貸款的管理上應(yīng)將貸款對(duì)象信用狀況的調(diào)查和對(duì)貸款對(duì)象的借款申請(qǐng)的批準(zhǔn)權(quán)歸屬不同的職能部門和人員。

第三篇：關(guān)于農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)情況的報(bào)告（定稿）

關(guān)于青海省農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)情況的報(bào)告

人行西寧中心支行：近兩年來，全省農(nóng)村信用社緊緊圍繞中央和省委有關(guān)會(huì)議精神，在省委、省政府的正確領(lǐng)導(dǎo)和人民銀行、銀監(jiān)部門的有效指導(dǎo)和監(jiān)管下，各項(xiàng)改革取得階段性成果，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)歷史性突破，支農(nóng)服務(wù)水平得到明顯提升。

一、支農(nóng)基本情況今年，全省農(nóng)村信用社在省聯(lián)社的指導(dǎo)下，及時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，牢固樹立支農(nóng)服務(wù)意識(shí)，廣辟融資渠道，積極籌措資金，切實(shí)增加了對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入。截至10月末，全省農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款余額為121.92億元，較年初新增20.17億元，同比增長(zhǎng)25.37%。其中，農(nóng)業(yè)貸款余額為80.17億元，較年初新增10.42億元，余額占貸款總額的65.76%。

（一）支持春耕備耕生產(chǎn)。全省農(nóng)村信用社按照省委省政府要求，在全面加強(qiáng)金融服務(wù)，做好維穩(wěn)工作的同時(shí)，加大支農(nóng)信貸投放力度，全力支持備春耕生產(chǎn)和抗災(zāi)救災(zāi)。截至10月末，全省農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放備春耕生產(chǎn)貸款20.13億元，同比多發(fā)放3.11億元；累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款3.73億元，同比多發(fā)放0.43億元；累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款5.7億元，同比多發(fā)放1.9億元。農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額分別達(dá)到3.92億元和7.05億元。

（二）支持農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。全省農(nóng)村信用社結(jié)合地方實(shí)際，積極發(fā)揮自身區(qū)位優(yōu)勢(shì)，大力支持特色種養(yǎng)業(yè)為主的產(chǎn)業(yè)，經(jīng)濟(jì)效益初步顯現(xiàn)。2006年至今，全省農(nóng)村信用社共累計(jì)發(fā)放特色農(nóng)業(yè)貸款57.81億元，重點(diǎn)支持了蔬菜種植、牛羊育肥、經(jīng)濟(jì)作物、勞務(wù)輸出、旅游等優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，帶動(dòng)了一大批農(nóng)民種、養(yǎng)殖戶發(fā)家致富，同時(shí)促進(jìn)了一些邊緣產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。如：德令哈市聯(lián)社發(fā)放2050萬(wàn)元貸款，重點(diǎn)支持枸杞、白刺果、防護(hù)林種植，形成防沙治沙和特色農(nóng)業(yè)發(fā)展兩不誤的農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式；樂都縣聯(lián)社發(fā)放8000多萬(wàn)元貸款支持580戶農(nóng)民種植蔬菜760畝，發(fā)放3215萬(wàn)元貸款支持500余戶農(nóng)民種植大蒜，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)布局優(yōu)化；化隆縣聯(lián)社圍繞勞務(wù)輸出，利用財(cái)政補(bǔ)貼資金，發(fā)放13888萬(wàn)元?jiǎng)趧?wù)輸出貸款，重點(diǎn)對(duì)“拉面經(jīng)濟(jì)”給予了信貸支持；平安縣聯(lián)社向該縣小峽鎮(zhèn)下紅莊村發(fā)放30萬(wàn)元溫室大棚貸款，現(xiàn)該村新型冬暖式溫室大棚已經(jīng)成為青海省設(shè)施農(nóng)業(yè)的示范點(diǎn)。

（三）支持中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。近兩年來，全省農(nóng)村信用社在滿足“三農(nóng)”資金需求的基礎(chǔ)上，把貸款領(lǐng)域延伸到涉農(nóng)中小企業(yè)和個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)。截止10月末，全省農(nóng)村信用社共向中小企業(yè)發(fā)放貸款36.82億元，重點(diǎn)支持了省內(nèi)的農(nóng)村道路工程建設(shè)、馬鈴薯深加工、生態(tài)植物種植、防沙治沙、肉食品加工等中小企業(yè)，并按照“龍頭企業(yè)＋專業(yè)協(xié)會(huì)＋ 農(nóng)牧戶”的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)形式，貸款投向延伸到了訂單農(nóng)業(yè)，重點(diǎn)支持了“公司+基地+農(nóng)戶”的農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，發(fā)揮農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)鏈條效益，帶動(dòng)科技農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

（四）扶持農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。近年來，全省農(nóng)村信用社緊緊圍繞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，主動(dòng)適應(yīng)新形勢(shì)下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，改變過去單一支持種養(yǎng)業(yè)的習(xí)慣做法，樹立“大農(nóng)業(yè)”觀念，全力扶持“兩高一優(yōu)”農(nóng)業(yè)、“特色農(nóng)業(yè)”和“公司+基地+農(nóng)戶”等產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，集中優(yōu)勢(shì)資金，提高支農(nóng)水平，促進(jìn)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)向?qū)I(yè)化、集約化方向發(fā)展。一是重點(diǎn)支持規(guī)模大、起點(diǎn)高、效益好、影響大的“農(nóng)字號(hào)”龍頭企業(yè)項(xiàng)目，提高農(nóng)產(chǎn)品的附加值，扶持壯大了一批為農(nóng)戶提供系列服務(wù)或與農(nóng)戶關(guān)系密切的龍頭企業(yè)，探索出了一條金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)牧戶之間和諧共贏的新路子。如農(nóng)村信用社支持的青海牧羊仔（集團(tuán)）有限公司、青海綠草原食品有限公司、青海萬(wàn)元工貿(mào)基地等國(guó)家級(jí)、省級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，這些企業(yè)在農(nóng)村信用社的支持下不僅得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，農(nóng)村信用社也為之探索出了“公司+基地+農(nóng)戶”、“公司+專業(yè)合作社+農(nóng)戶”的企業(yè)和農(nóng)牧民共同發(fā)展的信貸投放模式，帶動(dòng)了周邊農(nóng)牧民走上了發(fā)家致富之路，也為促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。

二是依托“公司+基地+農(nóng)戶”產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，有效支持了小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如平安縣聯(lián)社針對(duì)去年農(nóng)副產(chǎn)品價(jià)格上漲問題，率先向海東地區(qū)具有規(guī)模的興發(fā)養(yǎng)殖場(chǎng)發(fā)放生豬養(yǎng)殖貸款120萬(wàn)元，大力支持生豬生產(chǎn)；德令哈、都蘭、大通、樂都、循化等縣聯(lián)社積極滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)資金需求，為縣域形成“公司+基地+農(nóng)戶”、“一村一品”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，帶動(dòng)科技農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。與此同時(shí)，各縣聯(lián)社還積極探索農(nóng)牧民貸款擔(dān)?；?、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等有效支農(nóng)方式，豐富了支農(nóng)內(nèi)容，增強(qiáng)了支農(nóng)成效。三是組建社團(tuán)貸款，積極支持了鉀肥、焦煤、鋁電等省內(nèi)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，如近兩年來農(nóng)村信用社支持的格爾木藏格鉀肥有限公司、青海橋頭鋁電有限公司、青海慶華（集團(tuán)）有限公司等企業(yè)，在支持企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)的同時(shí)，也為農(nóng)村信用社帶來了較好的經(jīng)濟(jì)效益。

二、金融產(chǎn)品創(chuàng)新情況自省聯(lián)社成立以來，一直把創(chuàng)新金融產(chǎn)品作為發(fā)展業(yè)務(wù)的動(dòng)力，作為提升全省農(nóng)村信用社服務(wù)水平和核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵，以更好地滿足農(nóng)村牧區(qū)日益增長(zhǎng)的多樣化金融需求。一是省聯(lián)社引導(dǎo)各縣（市）聯(lián)社進(jìn)一步完善支農(nóng)、惠農(nóng)、助農(nóng)政策，結(jié)合地方基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的實(shí)際需要，堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以需求為基礎(chǔ)，創(chuàng)新中長(zhǎng)期貸款方式，大力開發(fā)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，發(fā)放了豬、牛、羊圈舍、溫棚蔬菜等設(shè)施農(nóng)業(yè)貸款，極大地改善了農(nóng)村牧區(qū)農(nóng)牧業(yè)裝備條件，提高了農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)水平和效益，促進(jìn)了農(nóng)牧業(yè)從單一的糧油種植向糧、油、菜、食用菌、花卉等多樣化、高效益方向的轉(zhuǎn)變，使之成為了農(nóng)牧業(yè)增效、農(nóng)牧民增收的新的增長(zhǎng)點(diǎn)。二是緊緊圍繞地方政府主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，大膽探索，以實(shí)事求是為原則，并根據(jù)政府主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)、項(xiàng)目需求及周期，合理確定貸款期限，開創(chuàng)了防沙治沙枸杞種植、道路綠化、水土保持以及脫毒馬鈴薯、油菜、辣椒、大蒜、牛羊育肥、牛羊肉加工、生豬養(yǎng)殖、飼草加工等貸款項(xiàng)目，有效支持了地方政府優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，支持了農(nóng)牧民增加收入。

三是結(jié)合我省現(xiàn)代特色農(nóng)牧業(yè)、農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要，開創(chuàng)了社團(tuán)貸款，集中部分縣（市）聯(lián)社的優(yōu)勢(shì)資金，積極支持、培育了發(fā)展?jié)摿Υ?、帶?dòng)能力強(qiáng)的龍頭企業(yè)，支持發(fā)展了農(nóng)牧民專業(yè)合作社、專業(yè)協(xié)會(huì)等經(jīng)濟(jì)組織，提升了農(nóng)牧民產(chǎn)業(yè)化、組織化程度，促進(jìn)了農(nóng)牧民增產(chǎn)增收。四是結(jié)合我省勞務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，開創(chuàng)了農(nóng)牧民創(chuàng)業(yè)貸款、婦女創(chuàng)業(yè)貸款，大力支持了農(nóng)村富余勞動(dòng)力向非農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和省內(nèi)外轉(zhuǎn)移就業(yè)的勞務(wù)輸出資金需求。五是著力加大對(duì)縣域二三產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度，提高縣域經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)村勞動(dòng)力的吸納能力，實(shí)現(xiàn)就業(yè)增收、就業(yè)脫貧，支持農(nóng)牧民發(fā)展生態(tài)旅游農(nóng)業(yè)，發(fā)放了“農(nóng)家樂”等庭院經(jīng)濟(jì)、茶園經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目貸款，拓寬了農(nóng)村信用社的增收渠道。六是針對(duì)項(xiàng)目建設(shè)和個(gè)體工商戶流動(dòng)資金需求量大、時(shí)間緊的實(shí)際，農(nóng)村信用社開發(fā)出了倉(cāng)單質(zhì)押貸款、水泥票質(zhì)押貸款，為中小型企業(yè)、個(gè)體工商戶解決了燃眉之急。七是開辦了票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，增加了農(nóng)村信用社的收入來源。

三、信貸支農(nóng)工作中存在的主要問題

一是去年在國(guó)際、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)持續(xù)低迷的大背景下，為助推我省經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村信用社去年的信貸投放量達(dá)到65.94億元，其中涉農(nóng)信貸投放量達(dá)到投放總額的80%以上。但是，到年末，因大量涉農(nóng)貸款到期歸還和貸款規(guī)模的控制，要實(shí)現(xiàn)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)提出的農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款增速高于貸款平均增速、增量和占比高于上年水平的目標(biāo)，難度較大。

二是由于農(nóng)村信用社各縣（市）聯(lián)社均為獨(dú)立的法人單位，受資本金較小的影響，在監(jiān)管部門單戶貸款不能超過資本總額10%的監(jiān)管指標(biāo)下，貸款規(guī)模擴(kuò)張受到了嚴(yán)重影響。隨著以前所發(fā)放的大額貸款陸續(xù)到期收回，農(nóng)村信用社多年培育和爭(zhēng)取的優(yōu)質(zhì)客戶將面臨丟失的困境。

三是農(nóng)村商業(yè)銀行改革步伐遲緩，發(fā)展基礎(chǔ)異常脆弱，受投資股占比、不良貸款率、信貸集中度等突出問題和硬性指標(biāo)的限制，致使改革工作困難重重，亟需政府部門和監(jiān)管部門繼續(xù)加大支持力度，設(shè)法予以解決。

四是信貸資產(chǎn)質(zhì)量低，潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患依然較大。雖然近年來在各級(jí)黨委、政府的大力支持下，全省農(nóng)村信用社在清收不良貸款工作方面取得了顯著成效，但由于種種原因，不良貸款總量多、占比高，且清收難度大的問題仍然相對(duì)突出，嚴(yán)重制約著農(nóng)村信用社的發(fā)展壯大。截至10月底，全省農(nóng)村信用社不良貸款余額為12.34億元，不良率為10.12%。

四、將著力解決的問題和建議

（一）農(nóng)村信用社將著力解決的問題

1、農(nóng)村信用社將大力拓展中間業(yè)務(wù)，廣泛“開源”，增加其他收入來源，如代理保險(xiǎn)、代收代付業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)等，以加大業(yè)務(wù)收入來源。

2、加強(qiáng)信貸合規(guī)文化建設(shè)，嚴(yán)格內(nèi)控制度，充分發(fā)揮管理部門職責(zé)，嚴(yán)防壞賬出現(xiàn)。省聯(lián)社將加強(qiáng)信貸投放的計(jì)劃性、科學(xué)性管理，防止盲目規(guī)模擴(kuò)張，避免投放失控。同時(shí)，將進(jìn)一步嚴(yán)肅信貸紀(jì)律，有效行使監(jiān)督檢查手段，保證信貸投放有序開展。

3、農(nóng)村信用社將借深化體制改革的契機(jī)，努力改進(jìn)服務(wù)手段，不要只著眼于目前的客戶群體和業(yè)務(wù)種類，在服務(wù)“三農(nóng)”的同時(shí)，向城鎮(zhèn)個(gè)體工商業(yè)者、城鎮(zhèn)公務(wù)人員等群體傾斜，真正向“社區(qū)銀行”邁進(jìn)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，發(fā)掘潛在客戶，拓展業(yè)務(wù)空間。

（二）幾點(diǎn)建議

1、建議政府相關(guān)部門為農(nóng)村信用社創(chuàng)建和諧、高效的外部環(huán)境。特別是公、檢、法等政府職能部門應(yīng)大力協(xié)助農(nóng)村信用社清收不良貸款，有效盤活壞賬，造就誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村信用社健康、穩(wěn)步發(fā)展。

2、建議政府、人民銀行共同攜手消除社會(huì)對(duì)農(nóng)村信用社的有關(guān)歧視性政策，加大對(duì)農(nóng)村信用社組織存款的支持力度，保證信用社的良性發(fā)展。

3、建議人民銀行繼續(xù)對(duì)農(nóng)村信用社予以支農(nóng)再貸款等方面的支持，以保證農(nóng)村信用社支農(nóng)力度的不斷加大，支農(nóng)水平的持續(xù)提升。

青海省農(nóng)村信用社聯(lián)合社二〇一〇年十一月十一日

第四篇：對(duì)農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的調(diào)查報(bào)告

對(duì)農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的調(diào)查報(bào)告

信合網(wǎng)004km.cn 時(shí)間：2008-03-25 20:11 點(diǎn)擊: 18次 字體設(shè)置: 大 中 小

近日，我們根據(jù)省聯(lián)社關(guān)于組織開展促進(jìn)農(nóng)民增收改革和政策措施調(diào)研的工作要求，圍繞**市農(nóng)村信用社如何深化農(nóng)村信用社改革，采取措施切實(shí)可行的政策措施，擴(kuò)大信貸投入，支持當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展的情況進(jìn)行了一次專項(xiàng)調(diào)研。通過調(diào)查，**市農(nóng)村信用社堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)宗旨，以“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo)，以支農(nóng)為己任，靠支農(nóng)求發(fā)展，把服務(wù)“三農(nóng)”作為實(shí)踐“三個(gè)代表”的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，不斷擴(kuò)大支農(nóng)資金規(guī)模，提高支農(nóng)工作水平，充分發(fā)揮了農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍的作用，為儀征市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的提高做出了積極貢獻(xiàn)。

一、信貸支農(nóng)工作現(xiàn)狀

地處兩省三市交界的**是一個(gè)以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為基礎(chǔ)的小型城市，現(xiàn)有農(nóng)戶總數(shù)***萬(wàn)戶，其中有效農(nóng)戶***萬(wàn)戶，種植面積***萬(wàn)公頃，養(yǎng)殖面積***萬(wàn)公頃。**聯(lián)社承擔(dān)為全市**個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、**多萬(wàn)農(nóng)業(yè)人口的全方位的金融服務(wù)職能。截止****年**月，全市農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款余額達(dá)****億元，比2000年實(shí)行統(tǒng)一法人改革以來增加了***億元；各項(xiàng)貸款余額為***億元，其中農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)***億元，分別比2000年末增加了***億元和***億元，農(nóng)業(yè)貸款占各項(xiàng)貸款的比例達(dá)到**%。三年來累計(jì)投放農(nóng)業(yè)貸款****億元，農(nóng)村信用社所發(fā)放的支農(nóng)貸款所占市場(chǎng)份額達(dá)到**%，顯現(xiàn)了農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍的地位，連續(xù)兩年被省聯(lián)社評(píng)為“全省支農(nóng)先進(jìn)單位”。

㈠、重點(diǎn)支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，培育和發(fā)展縣域特色農(nóng)業(yè)和區(qū)域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化已經(jīng)成為當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)是農(nóng)村信用社信貸支持的方向和重點(diǎn)。**聯(lián)社根據(jù)市委、市政府關(guān)于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整思路，按照“一鄉(xiāng)一品、幾鄉(xiāng)一品”的地方區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，結(jié)合地方鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，用信貸資金的合理配置引導(dǎo)農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)部門因地制宜地開展產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營(yíng)，近年來累計(jì)投放農(nóng)副業(yè)貸款**億元，重點(diǎn)支持了一批品質(zhì)好、效益高、能發(fā)揮地方資源優(yōu)勢(shì)的特色農(nóng)業(yè)基地的建設(shè)和發(fā)展。**市**鄉(xiāng)素有種植茶葉、林果的傳統(tǒng)，但由于缺少資金投入始終沒有形成規(guī)模，信用社在深入調(diào)查的基礎(chǔ)上，向農(nóng)民投放貸款***多萬(wàn)元，拓植茶園****畝，經(jīng)濟(jì)林果***畝，使該鄉(xiāng)形成了“南茶北果”的格局，也成為了“蘇中茶果之鄉(xiāng)”。轄內(nèi)**信用社根據(jù)草席生產(chǎn)商對(duì)傳統(tǒng)生產(chǎn)工藝的改造，每年投放****多萬(wàn)元信貸資金，支持一批個(gè)體產(chǎn)席大戶生產(chǎn)藺草席、榻榻米等高檔草席產(chǎn)品，擴(kuò)大種植席草****畝，帶動(dòng)了全鎮(zhèn)草席生產(chǎn)戶對(duì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整，**鎮(zhèn)已成為全國(guó)三大草席生產(chǎn)基地之一。轄內(nèi)**信用社則利用小額農(nóng)貸“小而靈”的特點(diǎn)，結(jié)合當(dāng)?shù)厮畯V田多利于養(yǎng)鵝的優(yōu)勢(shì)，每年投入信貸資金***萬(wàn)元，引導(dǎo)和支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)民養(yǎng)殖菜鵝，目前該鎮(zhèn)形成了年產(chǎn)***萬(wàn)只菜鵝的規(guī)模，吸引了鵝業(yè)食品生產(chǎn)企業(yè)落戶**，形成了以“公司＋農(nóng)戶”為主要形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織。此外，**市中山區(qū)的茶葉生產(chǎn)和雨花石加工業(yè)、中后山區(qū)的食品加工業(yè)、**地區(qū)的特種養(yǎng)殖業(yè)等一批農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地的形成，農(nóng)村信用社投放了大量信貸資金，給予了積極支持。

㈡、大力支持個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)，培植發(fā)家致富能手和發(fā)展經(jīng)濟(jì)能人。

個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展正成為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要增長(zhǎng)點(diǎn)，支持個(gè)私經(jīng)濟(jì)已成為金融業(yè)弱化信貸風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化自身業(yè)務(wù)的新亮點(diǎn)。對(duì)此，**聯(lián)社及時(shí)調(diào)整信

貸定位，不斷加大對(duì)個(gè)私經(jīng)濟(jì)的信貸支持力度，提出了“全面占領(lǐng)農(nóng)村信貸市場(chǎng)”的響亮口號(hào)，要求農(nóng)民群眾走到哪里，服務(wù)陣地就拓展到哪里，服務(wù)“三農(nóng)”的工作就做到哪里。全市信貸人員克服對(duì)個(gè)私經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)狀況了解難、貸款額度掌握難和還貸措施落實(shí)難等方面的困難，深入實(shí)際，對(duì)轄內(nèi)所有私營(yíng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)大戶逐戶進(jìn)行調(diào)查摸底，建立了私營(yíng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)檔案，掌握了個(gè)私經(jīng)濟(jì)的規(guī)律和特點(diǎn)，對(duì)效益好、有發(fā)展前景的個(gè)體私營(yíng)企業(yè)給予了大力支持，促使其上規(guī)模、上檔次、上水平。**鎮(zhèn)的****有限公司在信用社先后投入近千萬(wàn)元的大力扶持下，該公司得到了迅速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)效益良好，不僅解決了周邊地區(qū)420名農(nóng)村富余勞動(dòng)力的就業(yè)問題，職工平均年收入超過****元，而且每年向國(guó)家上繳稅款百萬(wàn)元。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來**聯(lián)社累計(jì)發(fā)放個(gè)私經(jīng)濟(jì)貸款***億元，其中，農(nóng)村個(gè)私貸款近***億元，重點(diǎn)支持了玩具、服裝、化工、造船、糧油貿(mào)易、食品加工等一批龍頭企業(yè)，極大調(diào)動(dòng)了廣大農(nóng)民群眾發(fā)展個(gè)私經(jīng)濟(jì)的積極性，為農(nóng)民致富和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)揮了積極作用。

㈢、積極推行和發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款，解決普通農(nóng)戶貸款難問題。

近年來，**市委、市政府積極引導(dǎo)廣大農(nóng)民圍繞市場(chǎng)需求，大力發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)，廣大農(nóng)民對(duì)資金的需求出現(xiàn)新的特點(diǎn)，迫切需要農(nóng)村信用社提供方便快捷的貸款方式。對(duì)此，**聯(lián)社在充分調(diào)查論證的基礎(chǔ)上，率先在**地區(qū)開辦了農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，主要解決農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中急需小額資金購(gòu)肥料、購(gòu)農(nóng)藥、修農(nóng)機(jī)等實(shí)際困難，農(nóng)戶可持有效身份證件直接辦貸，手續(xù)簡(jiǎn)便，無需擔(dān)保。九九年初聯(lián)社在轄區(qū)全面推行了小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，對(duì)凡從事農(nóng)副業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶申請(qǐng)貸款均予積極主動(dòng)支持，重點(diǎn)幫助經(jīng)濟(jì)困難、還款能力弱的貧困農(nóng)戶解決貸款難問題。2002年，**聯(lián)社結(jié)合推廣農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)建農(nóng)村信用村鎮(zhèn)活動(dòng)，把推廣小額農(nóng)貸工作推向高潮，進(jìn)一步完善了小額信用貸款管理辦法，擴(kuò)大小額信貸服務(wù)面，使農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)走上了日趨規(guī)范的軌道，被廣大農(nóng)戶譽(yù)為看得見的“三個(gè)代表”。截止****年末，全市農(nóng)村信用社共建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案*****戶，占有效農(nóng)戶的100%，評(píng)定“信用戶”*****戶，核發(fā)“信用戶證”*****戶，占已評(píng)級(jí)農(nóng)戶的70%，全市有效農(nóng)戶中已有一半以上的農(nóng)戶擁有“信用戶證”；評(píng)定“信用村”***個(gè)，占全市行政村數(shù)的58%；評(píng)定“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”*個(gè)，占**大市信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）數(shù)的64%。全轄信用社發(fā)放貸款農(nóng)戶數(shù)達(dá)*****戶，其中農(nóng)戶小額信用貸款戶數(shù)為*****戶，貸款余額為****萬(wàn)元。自開辦小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)以來，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款**億元，惠及**萬(wàn)農(nóng)戶，走出了一條“政府滿意、農(nóng)民高興、聯(lián)社發(fā)展”的“三贏”之路。

㈣、大力支持黨員干部率先致富。

**聯(lián)社積極響應(yīng)和配合市委、市政府“三爭(zhēng)”活動(dòng)的開展，把服務(wù)“三農(nóng)”和支持“三爭(zhēng)”緊密結(jié)合起來，在思想上進(jìn)一步增強(qiáng)支持“三爭(zhēng)”的光榮感，在經(jīng)營(yíng)上進(jìn)一步增強(qiáng)支持“三爭(zhēng)”的責(zé)任感，努力為轄區(qū)內(nèi)廣大農(nóng)村黨員干部和農(nóng)民群眾提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，大力扶持黨員農(nóng)戶、專業(yè)大戶、個(gè)私工商戶的發(fā)展，培植發(fā)家致富能手，發(fā)展經(jīng)濟(jì)能人，帶領(lǐng)農(nóng)民走上脫貧致富奔小康的道路。****年末，**市*****戶黨員農(nóng)戶中，有****戶與我社發(fā)生了信貸關(guān)系，貸款余額達(dá)***億元。**市**鎮(zhèn)**村老黨員***退休后主動(dòng)承包了90畝荒山種植意楊、養(yǎng)豬養(yǎng)魚，在遇到了資金難題時(shí)，信用社主動(dòng)上門服務(wù)，先后貸款**萬(wàn)元，扶持***開發(fā)荒山，率先致富。***致富不忘群眾，對(duì)缺技術(shù)的手把手指導(dǎo)，對(duì)缺資金的低價(jià)轉(zhuǎn)讓樹苗、幫助介紹貸款，帶領(lǐng)周邊群眾共同致富。***有限公司法人代表、黨支部書記***，在信用社先后投入***萬(wàn)元的大力扶持下，該公司得到了迅

速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)效益良好，不僅解決了周邊地區(qū)農(nóng)村富余勞動(dòng)力的就業(yè)問題，而且每年向國(guó)家上繳稅款**萬(wàn)元。**聯(lián)社竭盡全力支持廣大農(nóng)村黨員干部帶頭致富，帶領(lǐng)群眾共同富裕，為**市全面建設(shè)小康社會(huì)做出了貢獻(xiàn)。

二、主要做法及啟示

㈠、明確的市場(chǎng)定位是做好支農(nóng)工作的前提。

為了做好支農(nóng)工作，推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，**聯(lián)社通過比較信用社對(duì)農(nóng)業(yè)和企業(yè)投放產(chǎn)出的社會(huì)效益及自身經(jīng)濟(jì)效益，看到了支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)小、易收回、效率高的優(yōu)越性，逐步轉(zhuǎn)變對(duì)“三農(nóng)”概念的認(rèn)識(shí)，樹立起“大農(nóng)業(yè)”觀念，制定了“以農(nóng)為本，與農(nóng)共興”的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，把主服務(wù)對(duì)象轉(zhuǎn)向入股社員和廣大農(nóng)民，積極拓展支農(nóng)信貸市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)觀念的根本轉(zhuǎn)變。在此基礎(chǔ)上，結(jié)合**市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征，制定了“四結(jié)合、四為主”的經(jīng)營(yíng)思路及策略：一是支持千家萬(wàn)戶貸款、擴(kuò)大農(nóng)貸輻射面與支持規(guī)模大戶、提高投入收益率相合，以支持講信用、善管理的農(nóng)戶貸款為主；二是支持糧食、油菜生產(chǎn)等基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)與支持種植、養(yǎng)殖、加工個(gè)私經(jīng)濟(jì)相結(jié)合，以支持轄內(nèi)有市場(chǎng)、有效益的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)為主；三是支持一般性生產(chǎn)所需與支持科技推廣應(yīng)用相結(jié)合，以支持流動(dòng)資金需求為主；四是支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)與市場(chǎng)農(nóng)業(yè)相結(jié)合，以市場(chǎng)農(nóng)業(yè)為主。聯(lián)社制定了詳細(xì)的信貸支農(nóng)計(jì)劃，從廣大農(nóng)民從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)實(shí)需要出發(fā)，調(diào)整服務(wù)方向，增加服務(wù)品種，提高服務(wù)質(zhì)量，做到認(rèn)識(shí)到位、思想重視、措施有力，充分體現(xiàn)出農(nóng)村信用社社員貸款優(yōu)先、農(nóng)戶貸款優(yōu)先、農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)先的原則。在優(yōu)先滿足社員生產(chǎn)和生活資金需要的前提下，認(rèn)真執(zhí)行對(duì)社員貸款優(yōu)先和優(yōu)惠政策，充分發(fā)揮信用社服務(wù)“三農(nóng)”的主渠道作用，進(jìn)一步延伸信貸支農(nóng)范圍，擴(kuò)大信貸服務(wù)領(lǐng)域。㈡、健全的信貸管理是做好支農(nóng)工作的基礎(chǔ)。

俗話說：“沒有規(guī)矩，不成方圓”。為進(jìn)一步轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)下農(nóng)村信用社信貸管理要求，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)操作程序化、規(guī)范化、制度化，強(qiáng)化貸款營(yíng)銷，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，**聯(lián)社大力整章建制，確保每采取一項(xiàng)信貸管理措施，必有與之相適應(yīng)的制度或規(guī)定，通過先行制定的各項(xiàng)信貸管理規(guī)章制度，使信貸管理工作真正做到有法可依，有章可循，不斷提高信貸管理工作水平，信貸資產(chǎn)質(zhì)量日益改善。截止****年末，全社不良貸款總額比2000年末下降了****元，不良貸款占比為*%，比2000年末降低了**個(gè)百分點(diǎn)。

首先，做好貸前調(diào)查是貸款發(fā)放源頭管理的重要內(nèi)容。一是建立借款戶經(jīng)濟(jì)檔案。對(duì)借款戶的家庭財(cái)產(chǎn)、資信狀況、經(jīng)濟(jì)收入、經(jīng)營(yíng)規(guī)模等各方面進(jìn)行深入調(diào)查，建立檔案。一方面結(jié)合創(chuàng)建農(nóng)村信用村鎮(zhèn)活動(dòng)，對(duì)全市農(nóng)戶全部建立經(jīng)濟(jì)檔案，作為農(nóng)村信用社的基本客戶；另一方面逐步開展建立個(gè)私企業(yè)經(jīng)濟(jì)檔案，對(duì)與信用社建立良好業(yè)務(wù)合作關(guān)系的****戶個(gè)私企業(yè)也建立了經(jīng)濟(jì)檔案，培植了一批黃金客戶。另外，還充分利用政府部門“非典”期間每天發(fā)布的外出務(wù)人員返鄉(xiāng)情況統(tǒng)計(jì)表，建立了外出務(wù)工人員檔案，掌握了全市外出務(wù)工人員的基本情況，為今后組織資金和貸款營(yíng)銷工作打下良好基礎(chǔ)。二是推行信貸員“工作日志”制度。要求每個(gè)信貸員記錄每日的工作計(jì)劃和結(jié)果，并交主任審閱，自此項(xiàng)制度推廣以來，信貸員由“專家門診”變?yōu)榱恕俺嗄_醫(yī)生”，下鄉(xiāng)調(diào)查勤了，貼近農(nóng)民多了。三是建立信貸調(diào)查報(bào)告制度。要求對(duì)每一筆金額在1萬(wàn)元以上的貸款，信貸人員都必須提供詳細(xì)的信貸調(diào)查分析報(bào)告，并明確自己的貸款意見；對(duì)15萬(wàn)元以上的貸款，信用社主任和聯(lián)社信貸部門必須參與調(diào)查論證，促使廣大信貸人員深入到一線、深入到客戶中去，調(diào)查到詳實(shí)情況。四是充分構(gòu)建資信資產(chǎn)評(píng)估

體系。與評(píng)估咨詢公司等中介機(jī)構(gòu)合作，委托他們對(duì)申請(qǐng)貸款企業(yè)的資信和資產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)的評(píng)估，為貸前調(diào)查的真實(shí)性起到了至關(guān)重要的作用，有效地降低了貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。

其次加強(qiáng)貸時(shí)審查是確保發(fā)放貸款合法合規(guī)的重要舉措。一是嚴(yán)格執(zhí)行“審貸分離”制度。根據(jù)授權(quán)授信管理制度，科學(xué)合理地確定各級(jí)機(jī)構(gòu)貸款審批權(quán)限，實(shí)行“限額控制、分別權(quán)限”的管理方式。在全面實(shí)行授權(quán)授信管理的同時(shí)，仍然嚴(yán)格執(zhí)行“三崗”運(yùn)作，對(duì)大額貸款嚴(yán)格審批程序，堅(jiān)決杜絕貸款“一枝筆、一口清”現(xiàn)象的發(fā)生。二是積極推行貸款操作“陽(yáng)光工程”。把貸款程序、貸款手續(xù)和條件、借款人和擔(dān)保人須知等內(nèi)容在全轄每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)張貼上墻，有效避免了貸款發(fā)放過程中的“暗箱操作”，提高了辦貸效率。三是實(shí)行貸款會(huì)辦制度。各基層網(wǎng)點(diǎn)成立由主任、副主任、信貸員、主辦會(huì)計(jì)等人員組成的貸款會(huì)辦小組，負(fù)責(zé)對(duì)1萬(wàn)元以上的貸款審查和在授權(quán)范圍內(nèi)的貸款審批。聯(lián)社成立貸款審查委員會(huì)，有理事長(zhǎng)、各主任以及計(jì)劃、信貸、會(huì)計(jì)、審計(jì)等部門負(fù)責(zé)人組成，負(fù)責(zé)對(duì)分支機(jī)構(gòu)授權(quán)授信、3萬(wàn)元以上的貸款和內(nèi)部人員承貸、擔(dān)保貸款的審查和審批，從規(guī)避貸款的風(fēng)險(xiǎn)入手，強(qiáng)化科學(xué)決策，完善貸款審批程序和責(zé)任制度，審貸會(huì)上充分民主，堅(jiān)決杜絕一言堂，真正使得信貸管理工作更科學(xué)、更民主、更規(guī)范。四是加大信貸管理科技力度。利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，自行開發(fā)并運(yùn)用信貸管理系統(tǒng)，實(shí)行貸款網(wǎng)絡(luò)化管理，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)柜面處理與內(nèi)部管理監(jiān)督的電子化操作，對(duì)全轄每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放的每一筆貸款進(jìn)行全程監(jiān)控，加強(qiáng)了對(duì)信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督和指導(dǎo)，解決多頭貸款、一戶多貸、跨片貸款、超權(quán)限放款等違規(guī)問題。五是實(shí)行“貸款公證”制度。與公證部門簽訂長(zhǎng)年合作協(xié)議，對(duì)每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都派駐公證員，對(duì)每筆萬(wàn)元以上的貸款進(jìn)行實(shí)時(shí)公證，進(jìn)一步規(guī)范貸款手續(xù)和貸款合同，確保貸款合同的合法性和擔(dān)保效力。

最后，實(shí)行貸后檢查是實(shí)現(xiàn)貸款收回的重要手段。一是建立貸后檢查登記制度。規(guī)定對(duì)累放在2萬(wàn)元以上的借款戶必須每月檢查一次，2萬(wàn)元以下的每季檢查一次，并將檢查情況在“貸后檢查登記簿”上進(jìn)行詳細(xì)記錄。二是加強(qiáng)對(duì)貸款的催收管理。對(duì)貸款到期仍未歸還的，及時(shí)發(fā)出催收通知書，督促借款人償還貸款，確保法律訴訟時(shí)效性。三是靜態(tài)界定和動(dòng)態(tài)考核相結(jié)合，明確清收責(zé)任人。2001年，聯(lián)社對(duì)全轄所有不良貸款實(shí)行了責(zé)任界定，并在以后按季對(duì)新產(chǎn)生的不良貸款進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，使每筆貸款都落實(shí)了清收責(zé)任。不良貸款責(zé)任界定進(jìn)一步理清了廣大信貸人員的工作思路，確立了清收盤活的重點(diǎn)，加強(qiáng)了貸后檢查管理，明確了貸款責(zé)任。

㈢、完善的激勵(lì)機(jī)制是做好支農(nóng)工作的保證。

一是信貸員工作量考核考評(píng)制度。為進(jìn)一步做好信貸支農(nóng)工作，充分調(diào)動(dòng)信貸人員的工作積極性，切實(shí)解決信貸員干多干少一個(gè)樣的問題，體現(xiàn)按勞分配原則，提高支農(nóng)資金使用效益，促使信貸人員真正服務(wù)“三農(nóng)”，主動(dòng)營(yíng)銷貸款，**聯(lián)社于2001年實(shí)行了信貸員基本業(yè)務(wù)量考核制度。對(duì)全市農(nóng)村信用社年齡在55周歲以下的信貸人員進(jìn)行基本業(yè)務(wù)量考核，將工作強(qiáng)度、風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任與個(gè)人收入掛起鉤來。具體工作量的核定由聯(lián)社在充分調(diào)查分析的基礎(chǔ)上，結(jié)合本地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，對(duì)信貸員每的農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放額、農(nóng)貸利息收入限定最低額、信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信貸基礎(chǔ)管理等內(nèi)容考核，低于限定額的給予處罰，高于則進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。而且硬性規(guī)定2萬(wàn)元以下的農(nóng)業(yè)貸款戶數(shù)占比不能低于80%，鼓勵(lì)發(fā)放小額貸款，防止壘大戶。

信貸員業(yè)務(wù)量考核制度實(shí)行兩年多來，取得了明顯成效：一方面，極大調(diào)動(dòng)

了信貸人員發(fā)放“三農(nóng)”貸款的積極性。實(shí)行考核后，貸款營(yíng)銷觀念逐漸深入人心，信貸人員的工作態(tài)度發(fā)生了很大的變化，全市信貸員人均“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)量由考核前的***萬(wàn)元/人提高到***萬(wàn)元/人。另一方面，進(jìn)一步緩解了農(nóng)民貸款難問題?？己宿k法對(duì)2萬(wàn)元以下貸款戶數(shù)占比的規(guī)定，體現(xiàn)了農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”服務(wù)的信貸特點(diǎn)，為提高農(nóng)戶貸款的覆蓋面提供了制度保障。到****年末，全社2萬(wàn)元以下的農(nóng)業(yè)貸款余額為**億元，占農(nóng)業(yè)貸款總額的**%。

二是風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追償制度。**聯(lián)社對(duì)年末信貸人員責(zé)任清收貸款中不良貸款余額（剔除信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金）超過10萬(wàn)元的、主任超過15萬(wàn)元的收回責(zé)任人貸款發(fā)放權(quán)，實(shí)行限期清收，限期內(nèi)不能收回的實(shí)行下崗清收。同時(shí)，要求營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人不再作為第一崗直接發(fā)放貸款，只負(fù)責(zé)審批貸款。對(duì)貸款造成損失的，按調(diào)查人、審查人、審批人順序相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，其中：責(zé)任信貸員直接發(fā)放的貸款由其承擔(dān)100%的責(zé)任；經(jīng)分支機(jī)構(gòu)貸審委和聯(lián)社審批的貸款，責(zé)任信貸員承擔(dān)90%的責(zé)任，分支機(jī)構(gòu)貸審委承擔(dān)10%責(zé)任（審批人承擔(dān)5%責(zé)任，其他人員承擔(dān)5%責(zé)任）；聯(lián)社信貸部門、貸審委負(fù)責(zé)對(duì)各分支機(jī)構(gòu)上報(bào)聯(lián)社審批貸款的審批把關(guān)責(zé)任，確因?qū)徍税殃P(guān)不嚴(yán)或主觀意斷造成損失的，將追究相關(guān)責(zé)任人5%以內(nèi)的賠償責(zé)任。對(duì)違規(guī)違章貸款按調(diào)查人、責(zé)任人追究經(jīng)濟(jì)、行政和賠償損失責(zé)任，對(duì)違法貸款造成一定損失的追究刑事責(zé)任，對(duì)聯(lián)社確認(rèn)的崗位清收貸款，因工作失責(zé)而造成貸款損失的由責(zé)任信貸員負(fù)賠償責(zé)任。

三是信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。**聯(lián)社針對(duì)信貸人員害怕承擔(dān)擴(kuò)大貸款規(guī)模帶來更大信貸風(fēng)險(xiǎn)的心態(tài)，認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中信貸資金使用的“零風(fēng)險(xiǎn)”可遇不可求，本著實(shí)事求是的原則，建立了信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。對(duì)貸前調(diào)查屬實(shí)、貸款合同真實(shí)有效、貸后檢查得力、確因非主觀因素造成的信貸資金損失給予一定額度的控制比例。執(zhí)行比例按照每位信貸員每年末貸款余額的5‰計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，由聯(lián)社信貸部門分別按信貸員建立基金臺(tái)賬，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)基金額度內(nèi)的資金損失不再實(shí)行下崗清收。信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的建立，極大調(diào)動(dòng)了信貸人員發(fā)放支農(nóng)貸款的積極性，信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大。

三、支農(nóng)工作中存在問題和困難

㈠、資金不足是制約農(nóng)村信用社開展支農(nóng)工作的重要原因。

雖然**聯(lián)社的組織資金工作取得了較好的成績(jī)，存款逐年上升，但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村資金需求愈加旺盛，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了農(nóng)村信用社自身組織資金的增長(zhǎng)速度。目前**聯(lián)社的存、貸款比例已經(jīng)超過了80%，當(dāng)年增量存、貸款比超過了100%。同時(shí)，其他金融機(jī)構(gòu)和郵政儲(chǔ)蓄在基層設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，大量吸收農(nóng)村資金，但其不發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款，給農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)工作帶來較大的壓力，影響了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

㈡、信貸人員整體素質(zhì)不高影響了信貸支農(nóng)工作成效。

從調(diào)查情況來看，農(nóng)村信用社信貸人員的文化素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，工作還停留在傳統(tǒng)的吸收存款和發(fā)放貸款上，滿足于完成工作任務(wù)，不勤于加強(qiáng)對(duì)貸款市場(chǎng)的分析、研究和開拓，坐在家中發(fā)放貸款；平時(shí)不加強(qiáng)學(xué)習(xí)，特別是業(yè)務(wù)知識(shí)和法律知識(shí)，工作沒有計(jì)劃性，不注重平時(shí)對(duì)有關(guān)信貸資料的收集，制約了信貸工作的發(fā)展。

㈢、自身發(fā)展存在的不足制約了農(nóng)村信用社開展支農(nóng)工作。

通過調(diào)查顯示農(nóng)村信用社面臨著突出問題：一是受客觀經(jīng)濟(jì)條件的制約和前一時(shí)期行政干預(yù)的影響，信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體不高，信貸資產(chǎn)呈現(xiàn)劣化態(tài)勢(shì)，支農(nóng)資金不足。二是防范風(fēng)險(xiǎn)能力低，資金使用效率差。三是基礎(chǔ)設(shè)施及服務(wù)手段差，競(jìng)

爭(zhēng)能力低。

㈣、國(guó)家扶持政策較少影響了農(nóng)村信用社支農(nóng)工作的積極性。

在一定程度上，農(nóng)村信用社實(shí)際承擔(dān)著商業(yè)金融、政策金融、合作金融“三合一”的服務(wù)職能，但國(guó)家給予的優(yōu)惠政策相對(duì)于農(nóng)村信用社承擔(dān)的責(zé)職來說顯得比較少。

四、建議

㈠、多層次、多渠道解決農(nóng)村信用社資金不足的問題。

一是農(nóng)村信用社要加大組織資金工作力度，進(jìn)一步增強(qiáng)組織資金工作的責(zé)任意識(shí)、大局意識(shí)和戰(zhàn)略意識(shí)，以與時(shí)俱進(jìn)的思想觀念，求真務(wù)實(shí)的工作作風(fēng)，吃苦耐勞的敬業(yè)精神，行之有效的工作措施，切實(shí)把組織資金作為各項(xiàng)業(yè)務(wù)工作的首要工作抓緊、抓實(shí)，不斷提升服務(wù)手段和功能，提高存款總量和市場(chǎng)份額，增強(qiáng)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金實(shí)力。二是由省聯(lián)社組織開展縣（市）級(jí)聯(lián)社的資金調(diào)度，將資金富余的聯(lián)社的資金適當(dāng)調(diào)度到資金不足的聯(lián)社，站在全省一盤棋的高度上，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸投入，提高信貸支農(nóng)工作水平。三是政府部門加大對(duì)農(nóng)村信用的扶持力度，特別是資金上的支持，盡量把財(cái)政性資金存入農(nóng)村信用社，增強(qiáng)農(nóng)村信用社的支農(nóng)資金實(shí)力。

㈡、提高信貸人員綜合素質(zhì)，改進(jìn)信貸支農(nóng)工作水平。

針對(duì)信貸人員自身存在的問題，聯(lián)社應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信貸人員的培訓(xùn)，特別是市場(chǎng)營(yíng)銷理念的培養(yǎng)，把一些能力強(qiáng)、水平高的人員充實(shí)到信貸崗位，以便適應(yīng)更高要求的信貸工作。要在外塑形象、內(nèi)強(qiáng)素質(zhì)中發(fā)揮農(nóng)村信用社植根農(nóng)村、貼近農(nóng)民的優(yōu)勢(shì)，廣泛了解農(nóng)村黨員干部和農(nóng)民群眾信貸資金和其它金融服務(wù)的需求狀況，及時(shí)調(diào)整信貸投向，改進(jìn)服務(wù)方式，從適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求出發(fā)，進(jìn)一步完善服務(wù)功能，在結(jié)算、存貸款等各方面提升為“三農(nóng)”服務(wù)的能力。要完善信貸支農(nóng)工作的激勵(lì)機(jī)制，結(jié)合農(nóng)村信用社的工資分配制度改革，加大獎(jiǎng)懲力度，進(jìn)一步提高信貸人員開展支農(nóng)工作的積極性。

㈢、加大對(duì)農(nóng)村信用社金融政策扶持力度。

建議允許農(nóng)村信用社開辦支農(nóng)專項(xiàng)儲(chǔ)蓄，利率適當(dāng)提高，免征利息稅；適當(dāng)提高農(nóng)村信用社的存款準(zhǔn)備金利率；常年對(duì)農(nóng)村信用社開辦不同期限的特種存款，提高農(nóng)村信用支農(nóng)的工作成效和積極性。同時(shí)，農(nóng)村作用社肩負(fù)著支持“三農(nóng)”的任務(wù)，帶有明顯的政策性因素，但農(nóng)村信用社組織資金成本高，加之還有歷年積累的呆賬，是否對(duì)農(nóng)村信用社實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，下調(diào)營(yíng)業(yè)稅稅率和免征農(nóng)業(yè)貸款利息收入所得稅。

㈣、設(shè)立貸款風(fēng)險(xiǎn)基金，提升農(nóng)村信用社的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

由于農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量較差，特別是又接收了農(nóng)村合作基金會(huì)的一些不良貸款，削弱了農(nóng)村信用社的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，加大了農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)度。國(guó)家相關(guān)部門應(yīng)就合作基金會(huì)并入的貸款設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)防范基金，用于以后就此部分貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的補(bǔ)救，加大農(nóng)村信用社抗風(fēng)險(xiǎn)能力，保障農(nóng)村金融的穩(wěn)定和發(fā)展。

第五篇：農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)的難點(diǎn)與對(duì)策

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農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)的難點(diǎn)與對(duì)策

作者：戴新銘 房 琳

來源：《沿海企業(yè)與科技》2005年第02期

[摘 要]中國(guó)農(nóng)村地域廣大，人口眾多，農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展至關(guān)重要。農(nóng)村的特殊地位決定了農(nóng)村信用社的特殊性，農(nóng)村信用社絕不是一般的金融企業(yè)，對(duì)“三農(nóng)”的扶貧、救災(zāi)等發(fā)展經(jīng)濟(jì)，保障穩(wěn)定的任務(wù)，仍然只能由農(nóng)村信用社來承擔(dān)。文章對(duì)農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作現(xiàn)狀進(jìn)行分析，探討有效的支農(nóng)途徑。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；信貸資金；問題；對(duì)策

[中圖分類]F830．61

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A