第一篇：我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展歷程

我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

一直以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)業(yè)務(wù)單一，收入嚴(yán)重依賴存貸款利差。國(guó)外經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的一個(gè)背景是市場(chǎng)利率走低，傳統(tǒng)的利潤(rùn)來(lái)源——存貸款利差縮小，銀行的盈利能力降低，銀行迫切需要開辟新的利潤(rùn)來(lái)源。在我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)化改革中，利率將逐步實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，存貸款利差也將逐步縮小。同時(shí)，隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的逐步完善，銀行客戶的融資方式日益多元化，我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的盈利空間將日益縮小。這迫切要求我國(guó)商業(yè)銀行開辟新的利潤(rùn)增長(zhǎng)來(lái)源。

我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展比較落后，表現(xiàn)為起步晚、品種少、收入占比低、管理體制和手段落后等。我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展真正起步是在1994年后的金融體制改革。從發(fā)展速度和中間業(yè)務(wù)量來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的總體發(fā)展水平仍然較低，效益也較差。

從1994——1998年，四大國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一直在6.7%——9.6%之間徘徊。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2002——2005年我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占營(yíng)業(yè)收入的比重從3.8%提高到了8%左右，實(shí)現(xiàn)了較大的跨越，但此時(shí)國(guó)際上大的銀行中間業(yè)務(wù)對(duì)銀行收入的貢獻(xiàn)率高達(dá)30——70%，如花旗銀行中間業(yè)務(wù)收入占比達(dá)70%，英國(guó)巴克萊銀行更高達(dá)73%?？梢?jiàn)與國(guó)際上的大銀行相比，我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的差距在進(jìn)一步擴(kuò)大。

根據(jù)上市銀行2005～2007年有關(guān)會(huì)計(jì)資料顯示，伴隨著上市銀行營(yíng)業(yè)收入的增長(zhǎng)，中間業(yè)務(wù)收入占比也在逐步提升。當(dāng)前，我國(guó)上市銀行中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度已從2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特別是國(guó)有上市銀行這一指標(biāo)更是大大超過(guò)其他上市銀行，顯示出經(jīng)過(guò)股份制改造后的國(guó)有商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的生機(jī)與活力，但同時(shí)，我們也應(yīng)保持清醒的認(rèn)識(shí)，必須看到，與國(guó)際上發(fā)達(dá)金融體系中的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度平均在45%左右的狀況相比，我們尚有十分明顯的差距。

我國(guó)上市銀行中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)情況。2005～2007年我國(guó)上市銀行中間業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，尤其是隨著2007年資本市場(chǎng)的火暴，使得代理證券、代理基金、代理保險(xiǎn)買賣等中間業(yè)務(wù)強(qiáng)勁增長(zhǎng)，中間業(yè)務(wù)收入首次實(shí)現(xiàn)了翻番，特別是依托發(fā)達(dá)的網(wǎng)上銀行銷售渠道、靈活的銷售政策、廣泛的代銷產(chǎn)品等，非國(guó)有上市銀行中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度更是遙遙領(lǐng)先。

近年來(lái)，隨著我國(guó)銀行客戶金融服務(wù)需求的日趨多元化、差異化，我國(guó)金融市場(chǎng)迅猛發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行體制機(jī)制改革不斷深化，公司治理不斷完善，風(fēng)險(xiǎn)管理水平顯著提高，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品日益豐富，中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐日益加快。從總量上看，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入總量增長(zhǎng)迅速，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出同期利差收入的增長(zhǎng)，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出同期資產(chǎn)、負(fù)債的增長(zhǎng)，如工行2009至2011年間中間業(yè)務(wù)收入年均增長(zhǎng)36%，而同期利息收入年均增長(zhǎng)為21%，而資產(chǎn)與負(fù)債同比僅分別增長(zhǎng)14%、15%，中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)是同期利差收入增長(zhǎng)的1.7倍，是資產(chǎn)負(fù)債增長(zhǎng)的2.4至2.5倍。

(一)我國(guó)上市銀行中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度情況。根據(jù)上市銀行2005～2007年有關(guān)會(huì)計(jì)資料顯示，伴隨著上市銀行營(yíng)業(yè)收入的增長(zhǎng)，中間業(yè)務(wù)收入占比也在逐步提升。當(dāng)前，我國(guó)上市銀行中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度已從2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特別是國(guó)有上市銀行這一指標(biāo)更是大大超過(guò)其他上市銀行，顯示出經(jīng)過(guò)股份制改造后的國(guó)有商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的生機(jī)與活力，但同時(shí)，我們也應(yīng)保持清醒的認(rèn)識(shí)，必須看到，與國(guó)際上發(fā)達(dá)金融體系中的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度平均在45%左右的狀況相比，我們尚有十分明顯的差距。

(二)我國(guó)上市銀行中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)情況。2005～2007年我國(guó)上市銀行中間業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，尤其是隨著2007年資本市場(chǎng)的火暴，使得代理證券、代理基金、代理保險(xiǎn)買賣等中間業(yè)務(wù)強(qiáng)勁增長(zhǎng)，中間業(yè)務(wù)收入首次實(shí)現(xiàn)了翻番，特別是依托發(fā)達(dá)的網(wǎng)上銀行銷售渠道、靈活的銷售政策、廣泛的代銷產(chǎn)品等，非國(guó)有上市銀行中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度更是遙遙領(lǐng)先。

第二篇：關(guān)于銀行中間業(yè)務(wù)近幾年發(fā)展

關(guān)于銀行中間業(yè)務(wù)近幾年發(fā)展、運(yùn)行狀況的調(diào)查

暑假我利用近一個(gè)月的時(shí)間對(duì)北京農(nóng)村商業(yè)銀行閻村分行的中間業(yè)務(wù)近幾年發(fā)展和運(yùn)行狀況進(jìn)行了調(diào)查

北京農(nóng)村商業(yè)銀行多年來(lái)始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”，支持新農(nóng)村建設(shè)的信貸方針，重點(diǎn)扶持了特色林果、綠色養(yǎng)殖、休閑旅游三大主導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，以及涉農(nóng)的相關(guān)企業(yè)，并培養(yǎng)出一批農(nóng)業(yè)及涉農(nóng)的龍頭企業(yè)，支農(nóng)主力軍作用充分體現(xiàn)。同時(shí)，加大對(duì)中小企業(yè)的信貸投入，積極服務(wù)市民百姓，加大個(gè)人金融業(yè)務(wù)的科技投入，中間業(yè)務(wù)品種日趨豐富，推出了帶有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的具有農(nóng)商行特色的鳳凰卡，大大提升了北京農(nóng)商行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

一 中間業(yè)務(wù)簡(jiǎn)述

中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行不直接運(yùn)用或很少運(yùn)用自身貨幣資金要素，依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)和人才等優(yōu)勢(shì)，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃及其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

新的發(fā)展為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)帶來(lái)了極大的想象和發(fā)展空間，伴隨著全球范圍內(nèi)金融自由化程度的不斷加深和銀行再造理論的廣泛應(yīng)用，中間業(yè)務(wù)已成為國(guó)際商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和核心業(yè)務(wù)之一，是新興的“朝陽(yáng)”業(yè)務(wù)。同時(shí)，由于中間業(yè)務(wù)對(duì)服務(wù)客戶、聯(lián)系客戶及促進(jìn)傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展的重要作用，加之其較強(qiáng)的盈利能力，因此中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平已成為衡量商業(yè)銀行綜合實(shí)力和發(fā)展水平的重要標(biāo)準(zhǔn)。

在國(guó)外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟。美國(guó)、日本、英國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在50％左右，而我國(guó)目前商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的規(guī)模一般占其資產(chǎn)總額的15％以上。目前商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有本、外幣結(jié)算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據(jù)擔(dān)保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業(yè)務(wù)、咨詢顧問(wèn)業(yè)務(wù)等。

中間業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和收入提升的重要著眼點(diǎn)，更是加入世貿(mào)組織后與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的主要目標(biāo)。盡管我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面已取得一定的成果，但與外資銀行相比差距較大，到目前為止，仍不能擺脫中間業(yè)務(wù)品種不多、產(chǎn)品創(chuàng)新能力差、技術(shù)含量低，難以滿足市場(chǎng)需求的變化。這里面不僅有歷史體制的原因，還有商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)的缺陷。

二 銀行中間業(yè)務(wù)近幾年發(fā)展、運(yùn)行現(xiàn)狀

為了使商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)保持健康、持續(xù)、穩(wěn)步發(fā)展，人民銀行頒發(fā)了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行辦法》，最近又制定了《關(guān)于落實(shí)〈商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行辦法〉 的通知》，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)起到了積極的推動(dòng)作用。

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得到了迅速發(fā)展，增長(zhǎng)幅度大。主要體現(xiàn)在產(chǎn)品日漸豐富。1978年以前，我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)只有結(jié)算一類，具體品種不到10個(gè)。近幾年迅速發(fā)展，相繼開辦了代理、保管、信托租賃、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、信用證、型用卡、基金托管等業(yè)務(wù)，已有上百個(gè)品種。截至2007年末，北京農(nóng)商行資產(chǎn)總額1829億元，存款余額1694億元，貸款余額974億元，較上年末分別增長(zhǎng)20.4%、27.2%和34.4%；五級(jí)和四級(jí)分類口徑的不良貸款率分別為6.83%和7.10%，較上年末分別下降了4.24和3.50個(gè)百分點(diǎn)；實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)19.77億元，較上年增長(zhǎng)23.1%。截至2010年末，北京農(nóng)商銀行資產(chǎn)總額達(dá)3358億元，存款余額3008億元，貸款余額1391億元；全年實(shí)現(xiàn)撥備前利潤(rùn)31.7億元，資本充足率達(dá)14.06%。目前擁有近700個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，居全市金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)第一，大多都分布在北京十個(gè)郊區(qū)縣，存貸款總額占郊區(qū)及農(nóng)村市場(chǎng)份額的三分之一，是北京社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的金融主力軍。

雖然我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展取得長(zhǎng)足進(jìn)步，但總體上還不太成熟，體現(xiàn)在品種單一，結(jié)構(gòu)欠合理。從商業(yè)銀行開展的一系列中間業(yè)務(wù)品種上來(lái)看，在傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上創(chuàng)新的產(chǎn)品居多而新興的中間業(yè)務(wù)品種居少。收入水平貢獻(xiàn)度低,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在20%以內(nèi)，有的甚至不足10%。而許多發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)往往占到總收入的50％以上。我們的中間業(yè)務(wù)還有相當(dāng)多的潛力可挖?？萍际侄芜\(yùn)用有限，目前，我國(guó)的商業(yè)銀行雖然都有比較發(fā)達(dá)的電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，但在對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的運(yùn)用上極其有限?？萍純?yōu)勢(shì)主要局限在匯兌、支付和結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上。

農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)近年的改革與發(fā)展，業(yè)務(wù)量、業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)種類有了很大的變化，新業(yè)務(wù)得到開發(fā)和普及，金融產(chǎn)品和金融工具日益增多，服務(wù)功能日益擴(kuò)大和完善，但與商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的需要相比還有很大差距。

(一)產(chǎn)品同質(zhì)化、服務(wù)趨同化，金融創(chuàng)新能力有待提高。受制于嚴(yán)格的分業(yè)管理要求、以及早些年急于追求資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張等因素，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)普遍起步較晚，業(yè)務(wù)范圍較窄，金融產(chǎn)品較為單

一、缺乏吸引力。

（二）金融科技化程度不高，嚴(yán)重制約了中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展中間業(yè)務(wù)的發(fā) 展需要以金融科技化為基礎(chǔ)和保障，我國(guó)商業(yè)銀行的科技信息化水平經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展有了很大提高，具備了一定基礎(chǔ)，但與信息化程度較高的國(guó)際一流銀行相比、與建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求相比，仍存在較大差距。當(dāng)代金融變革的重心是在實(shí)現(xiàn)金融電子化的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)金融信息化、虛擬化和智能化，而我國(guó)商業(yè)銀行在總體上仍處于基本實(shí)現(xiàn)電子化階段，金融信息化、虛擬化建設(shè)起步時(shí)間不長(zhǎng)，金融智能化建設(shè)還處在醞釀和探索之中。

（三）專業(yè)人才的不足成為中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，涉及經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領(lǐng)域，是金融業(yè)的高科技“板塊”。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才，尤其 需要具備系統(tǒng)的銀行、保險(xiǎn)、證券、外匯等金融專業(yè)知識(shí)，通曉各種金融商品和投資工具，了解國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)專家。與西方商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行這種高素質(zhì)的復(fù)合型人才較少，培養(yǎng)和儲(chǔ)備不足，各行應(yīng)盡快建立一支能將系統(tǒng)性、綜合性金融理論知識(shí)和操作技能相結(jié)合的專業(yè)人才隊(duì)伍，不斷提高人均中間業(yè)務(wù)收入水平。

（四）經(jīng)營(yíng)理念與管理模式有待更新與完善。在內(nèi)部管理上，我國(guó)商業(yè)銀行大多還沒(méi)有設(shè)立自上而下的、專門的機(jī)構(gòu)來(lái)負(fù)責(zé)管理中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)分散在各個(gè)部門之間，業(yè)務(wù)的拓展沒(méi)有領(lǐng)頭部門去規(guī)劃、組織、管理及協(xié)調(diào)，相應(yīng)制約了中間業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展。

三 拓展中間業(yè)務(wù)的策略

當(dāng)前新形勢(shì)下，農(nóng)村商業(yè)銀行在全國(guó)金融行業(yè)中存款結(jié)構(gòu)不優(yōu)、資金成本提高、不良貸款和應(yīng)收未收利息仍然居高不下的問(wèn)題依然存在。因而要走出信貸擴(kuò)張的怪圈，就必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)的著力點(diǎn)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

(一)大力開拓創(chuàng)新。一是要推進(jìn)結(jié)算現(xiàn)代化。現(xiàn)階段，農(nóng)村商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的水平同經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的要求及國(guó)內(nèi)銀行相比差距較大。因此，必須積極推進(jìn)結(jié)算票據(jù)化，穩(wěn)妥地簽發(fā)匯票、本票、支票，擴(kuò)大票據(jù)的使用范圍。二是要大力拓展代理業(yè)務(wù)，按規(guī)定辦理代理發(fā)行有價(jià)證券、代理金融業(yè)務(wù)等。三是要開發(fā)與運(yùn)用智力資源。利用農(nóng)村商業(yè)銀行點(diǎn)多面廣、信息靈敏的優(yōu)勢(shì)，開展經(jīng)濟(jì)可行性咨詢，受理金融咨詢、投資咨詢等。四是要挖掘設(shè)施潛力。利用農(nóng)村商業(yè)銀行在安全設(shè)施和技術(shù)方面的優(yōu)勢(shì)，開展保管箱、電話銀行和未來(lái)的“家庭銀行”等業(yè)務(wù)。

（二）深入開展市場(chǎng)調(diào)查。接受客戶委托，適應(yīng)客戶的需要，及時(shí)了解客戶不斷增長(zhǎng)的需求，適時(shí)推出和提供優(yōu)質(zhì)、高效、全方位的系列化金融服務(wù)，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展。

（三）加大經(jīng)營(yíng)力度。為了推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的需要，應(yīng)加大經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)的力度，充實(shí)業(yè)務(wù)骨干，提高各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)開發(fā)和創(chuàng)新的能力。同時(shí)要適應(yīng)客戶需要，不斷提高服務(wù)的水平與質(zhì)量，把中間業(yè)務(wù)各項(xiàng)指標(biāo)列入考核獎(jiǎng)勵(lì)。

四 需相應(yīng)把握和解決的問(wèn)題

拓展中間業(yè)務(wù)要本著“積極穩(wěn)妥、安全效益”的原則，與主營(yíng)業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，相互促進(jìn)，利用現(xiàn)代科技、財(cái)務(wù)管理來(lái)推動(dòng)中間業(yè)務(wù)向更高層次發(fā)展。

（一）更新知識(shí)，提高素質(zhì)，提高信合干部的業(yè)務(wù)水平。加強(qiáng)專業(yè)培訓(xùn)，通過(guò)引進(jìn)人才、借鑒吸收，提高業(yè)務(wù)技能。加大宣傳力度，普及人們的金融知識(shí)，提高客戶對(duì)中間業(yè)務(wù)的需求，促使中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康地發(fā)展。

（二）增加收入，完善設(shè)施。應(yīng)把有限的財(cái)務(wù)集中于電子化建設(shè)，改進(jìn)服務(wù)手段，提高經(jīng)營(yíng)的水平與效率。當(dāng)前電子化建設(shè)既有投入不足、普及率低的問(wèn)題，又有人才缺乏、軟件開發(fā)不力的問(wèn)題，所以這兩方面都應(yīng)增加投入。

（三）處理好三個(gè)方面的關(guān)系。一是中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的關(guān)系。二是中間業(yè)務(wù)與效益的關(guān)系。加大對(duì)中間業(yè)務(wù)資本投入力度，一定要以創(chuàng)新效益為前提。三是中間業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系。中間業(yè)務(wù)雖是資產(chǎn)負(fù)債之外的業(yè)務(wù)，但并不是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)一樣要注重風(fēng)險(xiǎn)防范。

五 調(diào)查體會(huì)

經(jīng)過(guò)這次社會(huì)實(shí)踐調(diào)查，我發(fā)現(xiàn)了太多，收獲了太多，不僅增加了我的知識(shí)積累，更拓寬了我的社會(huì)視角，豐富了我的大學(xué)生活，讓我更近一步學(xué)會(huì)了如何打開與他人溝通的局面，如何與他人進(jìn)行心與心的溝通交流。同時(shí)為今后踏入基層打下了很好的基礎(chǔ)。但是，知識(shí)是需要去探索積累的，在社會(huì)這一門綜合的學(xué)科中，存在著太多的‘為什么’，而這些‘為什么’是我們所不知的，這些‘為什么’正等著我們?nèi)ヌ剿鳌⑷グl(fā)現(xiàn)、去挖掘分析、解答。而我將一如既往去探索學(xué)習(xí)社會(huì)中的這一系列‘為什么’。

第三篇：我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀近年來(lái)，隨著金融體制改革的不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的方向隨著宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的優(yōu)化而改變，中間業(yè)務(wù)逐步成為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，逐漸培育了信用卡、代理收付、票據(jù)承兌、投資理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴(kuò)大，開辦面不斷拓寬，收入占比也有所提高。但由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，起步較晚，與外資銀行相比，仍存在很大差距。

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利用其結(jié)構(gòu)、信息、技術(shù)、信譽(yù)和資金等優(yōu)勢(shì)，不懂用自身資金，代理客戶承辦支付和其他委托事宜，并據(jù)此以收取手續(xù)費(fèi)和傭金的一種業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有結(jié)算、代理、咨詢、信托等業(yè)務(wù)，其主要服務(wù)對(duì)象是各類銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人。

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，重視程度也遠(yuǎn)不如發(fā)達(dá)國(guó)家。20世紀(jì)90年代，我國(guó)商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。由于受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念的束縛和分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行仍倚重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展的比較緩慢。我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)都把存貸業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點(diǎn)，把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。沒(méi)有站在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的角度把中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下商業(yè)銀行發(fā)展的三駕馬車之一，對(duì)金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識(shí)不足，僅僅把中間業(yè)務(wù)作為資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的附屬，作為商業(yè)銀行的一個(gè)附加業(yè)務(wù)，一直將中間業(yè)務(wù)作為拓展低成本存款的手段而不是利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)來(lái)看待。特別是我國(guó)加入世貿(mào)組織之后，我國(guó)商業(yè)銀行面臨著越來(lái)越強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在生存壓力與發(fā)展需求的推動(dòng)之下，我國(guó)商業(yè)銀行紛紛開展中間業(yè)務(wù)，但其發(fā)展還處于起步階段，在經(jīng)營(yíng)管理上海存在著許多問(wèn)題。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題。

1、發(fā)展規(guī)模減小，業(yè)務(wù)品種單一

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展的范圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)范圍廣、跨度大的系統(tǒng)化服務(wù)項(xiàng)目。目前，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)大多是起步較早、操作簡(jiǎn)單、科技含量低的傳統(tǒng)品種，如結(jié)算、一般性代理、信用卡業(yè)務(wù)等。對(duì)中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)涵式開拓，即較少開拓經(jīng)營(yíng)深度，提高經(jīng)營(yíng)要素的質(zhì)量，銀行很少能利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才等軟件優(yōu)勢(shì)來(lái)充當(dāng)客戶的財(cái)務(wù)和投資顧問(wèn)，代客理財(cái)，為企業(yè)兼并、重組、收購(gòu)提供項(xiàng)目融資等高層次的服務(wù)。

2、技術(shù)力量不足，缺乏專業(yè)人才

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，涉及經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領(lǐng)域。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險(xiǎn)、證券、外匯等金融專業(yè)知識(shí)及掌握計(jì)算機(jī)、法律等知識(shí)，通曉各種金融投資工具，了解國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)專家。但是目前我國(guó)商業(yè)銀行的從業(yè)人員中普遍存在的現(xiàn)象是：懂得一般操作的人員多，缺乏精通管理的人員；懂得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的人員多缺乏精通創(chuàng)新業(yè)務(wù)的人員；懂得單項(xiàng)業(yè)務(wù)的人員多，缺乏精通計(jì)算機(jī)、外語(yǔ)和國(guó)際業(yè)務(wù)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)的人員。我們需要專業(yè)知識(shí)，又懂經(jīng)營(yíng)管理的復(fù)合型人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行這種高素質(zhì)的復(fù)合型人才稀缺，培養(yǎng)和儲(chǔ)備不足，我們需要專業(yè)知識(shí)，又懂經(jīng)營(yíng)管理的復(fù)合型人才。

3、經(jīng)營(yíng)理念落后，陰歷觀念淡薄 我國(guó)銀行長(zhǎng)期在“統(tǒng)收統(tǒng)支，統(tǒng)存統(tǒng)貸”的體制下，我國(guó)銀行只重視資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，不重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。鎖著我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融體改革的不斷深化，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有了一定的發(fā)展，但與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的要求、與西方商業(yè)銀行發(fā)達(dá)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較，無(wú)論是在業(yè)務(wù)數(shù)量還是在業(yè)務(wù)質(zhì)量上都存在較大的差距。其主要原因是經(jīng)營(yíng)理念落后，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)差，盈利觀念淡薄，對(duì)中間業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識(shí)不足，對(duì)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)興發(fā)展缺乏動(dòng)力，沒(méi)有形成對(duì)中間業(yè)務(wù)有效的監(jiān)督管理機(jī)制。

4、費(fèi)用反面存在問(wèn)題

在我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的情況下,銀行服務(wù)收費(fèi)占收入比例過(guò)低的局面仍然沒(méi)有得到有效改觀?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量的大幅增加和業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)緩慢形成了鮮明的對(duì)照。主要是現(xiàn)行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過(guò)低，尤其是人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)，如電匯、聯(lián)行服務(wù)、承兌匯票、同城結(jié)算等業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)長(zhǎng)期未調(diào)整，業(yè)務(wù)收入嚴(yán)重偏離銀行成本。因此,規(guī)范引導(dǎo)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)行為,提高商業(yè)銀行服務(wù)定價(jià)水平,將成為我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型,全面提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵所在。

三、加快我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的措施

1、提高認(rèn)識(shí)，更新觀念，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在戰(zhàn)略地位。

面對(duì)新的金融形勢(shì)，要統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)換觀念，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上來(lái)認(rèn)識(shí)拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。要正確理解發(fā)展中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的辯證關(guān)系，明確資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和依托，充分認(rèn)識(shí)到他們各自的重要性，同時(shí)開拓、協(xié)調(diào)發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的軟環(huán)境。在工作中不斷調(diào)整思路，采取多種方式真正把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作改善服務(wù)、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業(yè)務(wù)那樣抓好中間業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)效益最大化的目標(biāo)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。

2、加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)。

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，創(chuàng)新能力有待提高，在推行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中，應(yīng)注重我國(guó)的實(shí)際情況，面向廣大客戶的需要，具體可向咨詢業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)、國(guó)際金融擔(dān)保業(yè)務(wù)、一些衍生金融產(chǎn)品類等高附加值的產(chǎn)品上發(fā)展。

3、建立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)定價(jià)策略。

中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種很多，也有不同的劃分方法。由于業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的性質(zhì)不同，定價(jià)決定因素不同，自主定價(jià)權(quán)不同，所以商業(yè)銀行必須選擇適當(dāng)?shù)亩▋r(jià)策略，并根據(jù)業(yè)務(wù)的具體情況靈活運(yùn)用。同時(shí)，積極發(fā)揮中國(guó)銀行同業(yè)協(xié)會(huì)的作用，建立統(tǒng)一規(guī)范的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，改變過(guò)去中間業(yè)務(wù)收費(fèi)偏低或不收費(fèi)的現(xiàn)狀，營(yíng)造一個(gè)公平、公正、合理的市場(chǎng)秩序，進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的公平環(huán)境。借助全社會(huì)力量，對(duì)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行論證監(jiān)督；出臺(tái)規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的相關(guān)政策時(shí)應(yīng)當(dāng)慎重，要考慮到廣大客戶的接受能力；商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當(dāng)考慮銀行合理利潤(rùn)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和服務(wù)差別，最高標(biāo)準(zhǔn)通過(guò)銀行業(yè)協(xié)會(huì)自律規(guī)定，并參考國(guó)外銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，形成我國(guó)商業(yè)銀行合理的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和價(jià)格形成機(jī)制；規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)與利率市場(chǎng)化進(jìn)程相適應(yīng)。利率市場(chǎng)化，將導(dǎo)致存款利率上升，商業(yè)銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經(jīng)營(yíng)收益，銀行必然要提高和增設(shè)銀行服務(wù)收費(fèi)，以彌補(bǔ)成本。

4、極大科技投入，引進(jìn)培養(yǎng)人才

我國(guó)商業(yè)銀行建立現(xiàn)代計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是開展中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，加大對(duì)現(xiàn)代通信技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)據(jù)采集及處理技術(shù)等的投資力度，建立完善的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)，形成多功能、多元化、高效率的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)的科技含量，提高中間業(yè)務(wù)綜合競(jìng)爭(zhēng)力，為加速發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供技術(shù)的支持和可靠的保證。

我國(guó)商業(yè)銀行要加快對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，要求采取切實(shí)可行的用人機(jī)制，主要措施：一是大量培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)人才。我國(guó)商業(yè)銀行可以從現(xiàn)有的從業(yè)人員中選拔精通中間業(yè)務(wù)、善于鉆研中間業(yè)務(wù)的人員，安排中間業(yè)務(wù)崗位上，對(duì)他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)方面的知識(shí)培訓(xùn)，為中間業(yè)務(wù)的拓展奠定基礎(chǔ)。二是引進(jìn)一些具有較高理論知識(shí)和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專門人才，充實(shí)到中間業(yè)務(wù)的發(fā)展的人才隊(duì)伍中來(lái)，以促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的管理與發(fā)展。

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問(wèn)題迫在眉睫，是與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的核心所在。研究我國(guó)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問(wèn)題，對(duì)提高商業(yè)銀行的發(fā)展具有極其重要的作用和意義。

第四篇：淺析我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

淺析我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

【摘要】隨著金融業(yè)的發(fā)展,銀行間相互競(jìng)爭(zhēng)日益激烈,銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的盈利空間變得越來(lái)越小。而中間業(yè)務(wù)以其風(fēng)險(xiǎn)小、收益高、創(chuàng)新潛力大的特點(diǎn)逐步成為銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的新領(lǐng)域。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),進(jìn)一步拓寬商業(yè)銀行盈利渠道,提高非利息收入占比,這將是我國(guó)商業(yè)銀行改革的方向。

【關(guān)鍵詞】中間業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；發(fā)展對(duì)策

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng)，我國(guó)商業(yè)銀行越來(lái)越重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，特別是為應(yīng)對(duì)外資銀行的競(jìng)爭(zhēng),我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實(shí)現(xiàn)金融工具創(chuàng)新、新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的有效途徑。中間業(yè)務(wù)品種不斷增多，中間業(yè)務(wù)收入總額大幅度增長(zhǎng)，中間業(yè)務(wù)輸入比重快速上升。當(dāng)前，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有了很大發(fā)展,在金融體制改革的不斷深化下,我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)國(guó)內(nèi)豐富的市場(chǎng)資源,發(fā)展前景廣闊。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性

中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。

（一）中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的需要。銀行是企業(yè)，以提供服務(wù)追求利潤(rùn)最大化為目的，我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)資產(chǎn)品種單

一、質(zhì)量低下、籌資成本高；同時(shí)，受人民幣匯率改

革的影響，存貸利差越來(lái)越小，利差收益提高困難，靠傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)維持生存發(fā)展越來(lái)越困難。因此，必須尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)不僅可以改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、分散風(fēng)險(xiǎn)，而且通過(guò)增強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)造效益，已經(jīng)成為商業(yè)銀行收益的重要來(lái)源。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的需要。

（二）中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需要。按照《巴塞爾協(xié)議》，銀行的資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比率達(dá)8%，這就要求商業(yè)銀行必須增加資本儲(chǔ)備，這必然影響銀行盈利。中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益高、風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)勢(shì)，有助于商業(yè)銀行積累大量資本，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，是商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的主要陣地。

三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題

（一）對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不夠

受體制、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約,國(guó)內(nèi)一些銀行對(duì)國(guó)際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足,對(duì)利率市場(chǎng)化步伐加快和金融市場(chǎng)全面開放后商業(yè)銀行面臨的生存和發(fā)展的壓力認(rèn)識(shí)不足,仍然把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成拓展傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的輔助手段,對(duì)中間業(yè)務(wù)思考、研究、投入不多,發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主動(dòng)性、緊迫性不強(qiáng)。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足,競(jìng)爭(zhēng)能力弱

雖然,我國(guó)商業(yè)銀行在開展結(jié)算、匯兌、代理等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、擔(dān)保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務(wù),形成了較為完善的中間業(yè)務(wù)品種體系,但是,與市場(chǎng)需求相比,品種仍然較少。現(xiàn)有中資商業(yè)銀行中間業(yè)

務(wù)主要局限于傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產(chǎn)品上,而在利用商業(yè)銀行信息、技術(shù)和人才等為客戶提供高質(zhì)量和高層次服務(wù)方面,則比較欠缺。特別是現(xiàn)金管理、項(xiàng)目融資、銀團(tuán)貸款組織安排、收購(gòu)兼并顧問(wèn)等政策允許、市場(chǎng)需求較大的業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低。另外在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足,不少商業(yè)銀行奉行拿來(lái)主義,抄襲模仿別人的技術(shù),跟著推出類似產(chǎn)品,并輔之以低價(jià)策略,不僅導(dǎo)致產(chǎn)品功能相同,而且損害其他銀行的利益。銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品目前存在的問(wèn)題,暴露出商業(yè)銀行創(chuàng)新動(dòng)力和活力不足、產(chǎn)品管理滯后、營(yíng)運(yùn)效果不佳等弱點(diǎn),與西方國(guó)家相比還存在較大差距。

（三）復(fù)合型人才短缺,技術(shù)突破難以保障

競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵是科技和人才的競(jìng)爭(zhēng),誰(shuí)掌握技術(shù),誰(shuí)就搶占了市場(chǎng)制高點(diǎn)。然而,中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣、操作性強(qiáng),技術(shù)含量高,尤其是高附加值金融產(chǎn)品,是集人才、技術(shù)、信息、資金和信譽(yù)為一身的知識(shí)密集型業(yè)務(wù),需要一大批道德規(guī)范、掌握信息技術(shù)、精通法律、金融、計(jì)算機(jī)等方面的復(fù)合型人才來(lái)開拓。由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展起步晚,經(jīng)驗(yàn)少,對(duì)業(yè)務(wù)本身的研究還處在探索階段,更缺乏對(duì)與此業(yè)務(wù)相關(guān)的人才的培養(yǎng),沒(méi)有形成對(duì)專職人員進(jìn)行培養(yǎng)的教育模式。因此中間業(yè)務(wù)的開展無(wú)法得到技術(shù)保障,削弱了中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力,信息化服務(wù)能力及技術(shù)突破能力。

四、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

（一）轉(zhuǎn)變觀念，將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)銀行服務(wù)提出的新要求，我國(guó)商業(yè)

銀行自身應(yīng)充分重視中間業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，要從商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的高度認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)。

（二）細(xì)分客戶資源，加快創(chuàng)新步伐，開發(fā)出能滿足不同客戶需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。各商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務(wù)目標(biāo)市場(chǎng)時(shí)，應(yīng)該采取差異化策略，充分注重客戶需求的差異性，并按不同的消費(fèi)群進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。同時(shí)，加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，堅(jiān)持以滿足基本客戶的需求為導(dǎo)向，以增加新品種為切入點(diǎn)，不斷推出中間業(yè)務(wù)的新品種。

(三)加強(qiáng)管理，制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。這是中間業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。金融管理部門需要進(jìn)一步建立健全對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理，進(jìn)一步完善中間業(yè)務(wù)管理的細(xì)則，制定中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，明確收費(fèi)管理權(quán)屬；并允許商業(yè)銀行根據(jù)市場(chǎng)、客戶、風(fēng)險(xiǎn)、成本等因素有限浮動(dòng)，防止惡性競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)加大違規(guī)的懲罰力度。

（四）注重人才開發(fā)，建立專業(yè)的中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍。培養(yǎng)一支高素質(zhì)的中間業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍對(duì)促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有重大意義。商業(yè)銀行既要大力引進(jìn)一批具有金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)的人才，又要建立員工長(zhǎng)效培訓(xùn)機(jī)制，為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動(dòng)態(tài)并參與到業(yè)務(wù)創(chuàng)新中來(lái)。中間業(yè)務(wù)利在長(zhǎng)遠(yuǎn)，隨著我國(guó)金融體制改革步伐的加快，在國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化的過(guò)程中，金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，打造成熟、健康的中間業(yè)務(wù)，研究探討和逐漸規(guī)范中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力和自身發(fā)展都具有重要意義。

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第五篇：銀行中間業(yè)務(wù)比較

中外銀行中間業(yè)務(wù)比較分析

摘要 ：文章介紹了中國(guó)銀行與國(guó)外銀行中間業(yè)務(wù)的區(qū)別與優(yōu)劣勢(shì)的分析，在各個(gè)層次進(jìn)行研究，重點(diǎn)突出了我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)的一些優(yōu)勢(shì)，以及與國(guó)外銀行中間業(yè)務(wù)的差距，通過(guò)調(diào)查得出中國(guó)銀行中間行業(yè)的特點(diǎn)，了解中國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)的收入方式，發(fā)展過(guò)程，規(guī)模，結(jié)構(gòu)，品種等方面，詳細(xì)的說(shuō)明應(yīng)如何利用比較的方式來(lái)提高中國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)的收入，并提高利用價(jià)值，在更好的為大家服務(wù)的基礎(chǔ)上，提高自身的業(yè)務(wù)收入。關(guān)鍵詞：銀行 中間業(yè)務(wù) 收入 比較

中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)或負(fù)債，并形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)活動(dòng)。中間業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)三大支柱業(yè)務(wù)之一，具有高盈利、低風(fēng)險(xiǎn)和收入穩(wěn)定等諸多優(yōu)點(diǎn)，是衡量銀行經(jīng)營(yíng)水平和競(jìng)爭(zhēng)能力的主要標(biāo)志。我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平相比，在數(shù)量、質(zhì)量上還存在很大的差距和不足。本文擬分析中外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)之間的發(fā)展差距并提出國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對(duì)策。同時(shí)文章以比較的角度上，重點(diǎn)介紹了兩者之間互相需要提高的不分，了解的同時(shí)分析其中的厲害關(guān)系。

1銀行中間業(yè)務(wù)簡(jiǎn)要介紹 支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)，指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費(fèi)業(yè)務(wù)，如支票結(jié)算、進(jìn)口押匯、承兌匯票等。銀行卡業(yè)務(wù)，是由經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。代理類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)，包括代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代收代付款業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理銀行卡收單業(yè)務(wù)等。擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。承諾類中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在未來(lái)某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務(wù)，包括貸款承諾、透支額度等可撤銷承諾和備用信用額度、回購(gòu)協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等不可撤銷承諾兩種。交易類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，利用各種金融工具進(jìn)行的資金交易活動(dòng)，包括期貨、期權(quán)等各類金融衍生業(yè)務(wù)。基金托管業(yè)務(wù)，是指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項(xiàng)劃撥、會(huì)計(jì)核算、基金估值、監(jiān)督管理人投資運(yùn)作。

咨詢顧問(wèn)類業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行依靠自身在信息和人才等方面的優(yōu)勢(shì)，收集和整理有關(guān)信息，結(jié)合銀行和客戶資金運(yùn)動(dòng)的特點(diǎn)，形成系統(tǒng)的方案提供給客戶，以滿足其經(jīng)營(yíng)管理需要的服務(wù)活動(dòng)，主要包括財(cái)務(wù)顧問(wèn)和現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)等。其他類中間業(yè)務(wù)，包括保管箱業(yè)務(wù)以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務(wù)。

2銀行中間業(yè)務(wù)國(guó)內(nèi)外現(xiàn)狀比較 2.1 中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種比較分析 從時(shí)間上觀察，西方國(guó)家中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新時(shí)間是從上世紀(jì)60年代開始的，而我國(guó)則是在1979年之后，兩者相隔時(shí)間近20年。當(dāng)然這與我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制相關(guān)，在改革開放以前，實(shí)行的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，國(guó)家金融比較脆弱，不具備大規(guī)模金融創(chuàng)新的實(shí)力，而在實(shí)行改革開放以后，政府首先提出對(duì)我國(guó)金融體制的改革，加快了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行的發(fā)展步伐。

從整體上看，西方國(guó)家中間業(yè)務(wù)的品種及技術(shù)含量明顯優(yōu)于我國(guó)，尤其80年代后，西方國(guó)家創(chuàng)新出大量的期權(quán)、期貨等金融衍生產(chǎn)品，而我國(guó)目前的金融衍生產(chǎn)品仍比較缺乏，只有少數(shù)的幾種衍生產(chǎn)品。這與我國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)展程度有關(guān)，雖然在20世紀(jì)90年代初，我國(guó)就嘗試過(guò)金融衍生業(yè)務(wù)，但由于各種原因發(fā)展較為緩慢。直到我國(guó)加入WTO，金融業(yè)對(duì)外開放以后，決策部門為了進(jìn)一步完善我國(guó)的金融市場(chǎng)，不斷的探索與開發(fā)各類金融衍生產(chǎn)品，加大金融創(chuàng)新力度。美國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比平均在50%以上，其中花旗集團(tuán)中間業(yè)務(wù)收入平均占比為61.85%，屬于同行業(yè)最高，中間業(yè)務(wù)收入占據(jù)了它們總收入的半壁江山。而我國(guó)中間業(yè)務(wù)開展得比較早、業(yè)務(wù)較大的中國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的平均水平也才13.99%，與國(guó)外水平相差近三四倍，此外建設(shè)銀行、工商銀行、交通銀行平均水平達(dá)不到10%。

2.2 我國(guó)中間業(yè)務(wù)收入占比低于國(guó)外的原因

我國(guó)開展中間業(yè)務(wù)的起步時(shí)間晚，整整落后西方發(fā)達(dá)國(guó)家20年，在經(jīng)營(yíng)策略上沒(méi)有引起足夠的重視，仍以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主。甚至還有一些銀行在提供中間業(yè)務(wù)時(shí)不收費(fèi)或只收取少量的手續(xù)費(fèi)。

我國(guó)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種匱乏，尤其是金融衍生業(yè)務(wù)方面。而我國(guó)銀行衍生中間業(yè)務(wù)量極少，從2007年中國(guó)建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)量統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中顯示，2006年全年該行交易類業(yè)務(wù)金額才5627億元，主要是因?yàn)樵谧罱鼛啄辏覈?guó)才陸續(xù)推出一些金融衍生工具。

2.3 中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)比較分析

在美國(guó)前20家大銀行非利息收入構(gòu)成要素中，托管業(yè)務(wù)收入，傳統(tǒng)的銀行手續(xù)費(fèi)收入，投資銀行業(yè)務(wù)收入，證券交易收入，保險(xiǎn)收入，信用卡業(yè)務(wù)收入等所占比重較大，構(gòu)成美國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來(lái)源。在1996-1998三年中間業(yè)務(wù)收入中，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入占比年均為15.55%，托管業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入占比年均為14.69%，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入占比年均為12.67%，信用卡業(yè)務(wù)收入占比年均為12.75%，而中間業(yè)務(wù)收入占比最高的是資本市場(chǎng)收入，年均占比達(dá)到22.39%，其中投資銀行收入，證券交易收入所占資本市場(chǎng)收益的70%以上。三年間各類中間業(yè)務(wù)基本呈穩(wěn)定發(fā)展態(tài)勢(shì)，但衍生交易量收入1997年、1998年下降明顯，1996年占資本市場(chǎng)收入的比例為54.34%，19 97年下降到49.76%，1998年則下降到31.62%，當(dāng)然這與1997年的亞洲金融危機(jī)有關(guān)。

而在我國(guó)，中間業(yè)務(wù)收入占比排在前面的是人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)收入、代理業(yè)務(wù)收入、銀行卡業(yè)務(wù)收入。外匯中間業(yè)務(wù)收入和擔(dān)保承諾類業(yè)務(wù)收入的占比極少。綜合以上分析，我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比最高的是結(jié)算業(yè)務(wù)收入，而美國(guó)則為資本市場(chǎng)收入。這與我國(guó)近年來(lái)國(guó)際貿(mào)易的快速發(fā)展密切相關(guān)，導(dǎo)至國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)成為銀行的一大亮點(diǎn)。而美國(guó)銀行之所以能在資本市場(chǎng)方面取得巨額收益，主要是因?yàn)槊绹?guó)對(duì)銀行實(shí)行的是一種混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，銀行可以參與證券、保險(xiǎn)行業(yè)，同時(shí)由于美國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)育相對(duì)完善，金融產(chǎn)品豐富，因此為銀行發(fā)展衍生業(yè)務(wù)提供良好的基礎(chǔ)。

銀行卡業(yè)務(wù)收入與西方國(guó)家大體相當(dāng)，這與我國(guó)商業(yè)銀行銀行卡近幾年的迅速發(fā)展有重要聯(lián)系。但是我國(guó)發(fā)行的銀行卡多為借記卡，約占95%以上，貸記卡只有1%左右。每年銀行卡的交易額中80%以上是存取款交易，真正的刷卡消費(fèi)金額只有2%左右。而國(guó)外銀行卡交易主要是刷卡消費(fèi)，逐步實(shí)現(xiàn)貨幣電子化。因此兩者的收入來(lái)源性質(zhì)是不同的。3銀行中間業(yè)務(wù)國(guó)內(nèi)外發(fā)展比較 3.1經(jīng)營(yíng)范圍和品種比較

西方國(guó)家商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)種類繁多，尤其是在各國(guó)紛紛打破分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，為滿足客戶各種需求，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品日新月異、層出不窮。如素有“金融百貨公司”之稱的美國(guó)銀行業(yè)，其中間業(yè)務(wù)的范圍涵括：傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、共同基金業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。他們既可以從事貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)，也可從事商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)及資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)。這一點(diǎn)我們可以從美國(guó)商業(yè)銀行的非利差收入構(gòu)成中得到反映，以美洲銀行為例，美洲銀行的非利差收入構(gòu)成主要有以下11項(xiàng)內(nèi)容：存款帳戶服務(wù)費(fèi)、銀行卡服務(wù)費(fèi)、信托服務(wù)費(fèi)、其它服務(wù)費(fèi)、交易收入、私有權(quán)益投資服務(wù)費(fèi)、貸款銷售服務(wù)費(fèi)、證券銷售服務(wù)費(fèi)、其它收入、分支機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)銷售收入、投資銀行費(fèi)。相較之下，由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的起步較晚以及對(duì)銀行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)管理等因素，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了極大的限制，從事的業(yè)務(wù)范圍很窄，金融創(chuàng)新能力差，金融產(chǎn)品單一，缺乏吸引力。從上述現(xiàn)狀分析中可以發(fā)現(xiàn)，目前，在我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中起主導(dǎo)作用的是那些籌資功能較強(qiáng)、日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算類、代理類業(yè)務(wù)，而層次較高、為市場(chǎng)提供智力服務(wù)而從中收取手續(xù)費(fèi)為主的業(yè)務(wù)很少，由此帶來(lái)的直接結(jié)果是盈利能力低且缺乏專業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

3.2業(yè)務(wù)規(guī)模和收入水平比較

根據(jù)國(guó)際清算銀行1999年發(fā)表的《國(guó)際金融市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告》，1983年至1986年美國(guó)銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)量從9120億美元增長(zhǎng)到121880億美元，從占銀行所有資產(chǎn)的78％上升到142．9％，其中7家最大銀行的中間業(yè)務(wù)比貸款業(yè)務(wù)要多出一倍多，居于美國(guó)銀行業(yè)前列的花旗、美洲等五大銀行集團(tuán)1988年的中間業(yè)務(wù)活動(dòng)所涉及的資產(chǎn)總和已超過(guò)2．2萬(wàn)億美元，而同期這幾家銀行資產(chǎn)負(fù)債項(xiàng)下的資產(chǎn)總和為7800億美元，資本總和近450億美元；中間業(yè)務(wù)3年來(lái)平均增速為54．2％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于資產(chǎn)總額年均9％和資本總額年均21．6％的增速。從中間業(yè)務(wù)的收入看，西方商業(yè)銀行在1980年至1990年的10年間，非利差收入占總收入的比重都呈快速上升趨勢(shì)，如美國(guó)銀行業(yè)非利差收入占總收入的比重從1980年的22％上升到了1996年39％。1997年美洲銀行非利差收入占總收入的比重為44％，花旗銀行的比重為51．8％，大通銀行的比重高達(dá)52．7％。與之相比，我國(guó)四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的總體發(fā)展水平低、效益差，非利差收入占總收入的比重從1994年至1998年一直在6．7—9．6％之間徘徊，到1998年收入比重又回落到7．25％，僅占美國(guó)銀行業(yè)1990年年均水平的22．66％。就單個(gè)銀行比較，與國(guó)際商業(yè)銀行的差距更大。目前，就中間業(yè)務(wù)收益占全部收益比重而言，中國(guó)銀行約17％，中國(guó)建設(shè)銀行約8％，中國(guó)工商銀行約5％，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行則低于4％。3.3服務(wù)手段比較。國(guó)外銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度高，以美洲銀行和大通銀行為例，美洲銀行支付網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，有45萬(wàn)個(gè)間接自動(dòng)轉(zhuǎn)帳帳戶，具有多種帳戶服務(wù)，其設(shè)置的超級(jí)帳戶既方便、靈活，又便于管理，1998年存款帳戶服務(wù)費(fèi)和其它服務(wù)費(fèi)收入達(dá)32億美元。大通銀行憑借其強(qiáng)大的支付系統(tǒng)和市場(chǎng)推銷能力在銀行卡方面獲得了巨額的服務(wù)費(fèi)收入。相比之下，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)服務(wù)手段相對(duì)落后，科技化程度低，表現(xiàn)在缺乏高效、快捷的結(jié)算、支付系統(tǒng)，缺乏健全、科學(xué)的核算體系，缺乏完善的管理信息系統(tǒng)，通訊網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差。

因此盡管也建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等收付和清算系統(tǒng)，但這一系統(tǒng)覆蓋面有限，速度也有待提高；支付系統(tǒng)尚未聯(lián)網(wǎng)，各家銀行又各自為政，例如信用卡，只局限于某一家銀行的通存通兌，特約商戶支付，沒(méi)有真正意義上的“一卡通”；客戶服務(wù)系統(tǒng)滯后，網(wǎng)上銀行、家庭銀行、電話銀行業(yè)務(wù)難以開展。