第一篇：銀行國內(nèi)結(jié)算中間業(yè)務(wù)發(fā)展思路

國有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，要從中國的國情和實(shí)際情況出發(fā)，要確定以效益為目標(biāo)、以客戶為中心的發(fā)展策略，要明確近期以代理業(yè)務(wù)為主、中期以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主、長期以金融衍生產(chǎn)品為主的發(fā)展步驟。近期要以擴(kuò)大市場份額、提高服務(wù)水平、增加科技投入、培養(yǎng)復(fù)合型人才、增強(qiáng)競爭實(shí)力為重點(diǎn)；中期以慎重培育和發(fā)展技術(shù)密集型、知識密集型的中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)；長期以

發(fā)展高效中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，逐步實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)高效益、低風(fēng)險的兩大發(fā)展目標(biāo)。

一、實(shí)現(xiàn)“兩個轉(zhuǎn)變”：轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念和轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制

要從思想觀念上轉(zhuǎn)變對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是國有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇，是與國際接軌的客觀需要，是完善銀行服務(wù)功能的需要，它有利于銀行拓展競爭空間，有利于防范風(fēng)險，有利于促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展。

要改革完善中間業(yè)務(wù)管理體制。結(jié)合銀行內(nèi)部勞動組織和人事制度改革的要求，明確中間業(yè)務(wù)的主管職能部門，專司統(tǒng)一管理的職能。要制定出對分支機(jī)構(gòu)、職能部門發(fā)展中間業(yè)務(wù)的指標(biāo)考核體系，納入經(jīng)營狀況評價、行長綜合目標(biāo)責(zé)任考核的范圍。要明確客戶經(jīng)理發(fā)展中間業(yè)務(wù)的職責(zé)和任務(wù)。在目前發(fā)展相對滯后的情況下，要實(shí)行適度傾斜政策，加大績效掛鉤力度。

二、創(chuàng)造“兩個條件”：培育市場需求和改進(jìn)監(jiān)管

市場條件是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力源。有需求才會產(chǎn)生滿足這種需求的產(chǎn)品。要培育中間業(yè)務(wù)消費(fèi)市場，形成對商業(yè)銀行新型產(chǎn)品的擴(kuò)大和發(fā)展的利益驅(qū)動和刺激。通過資本融通、產(chǎn)權(quán)流動、企業(yè)重組、產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張、資產(chǎn)管理和金融財務(wù)顧問等諸多方面，促進(jìn)形成對中間業(yè)務(wù)的廣泛需求。這樣，商業(yè)銀行的融資類、咨詢類、衍生金融工具類的中間業(yè)務(wù)就有廣闊的發(fā)展空間。

《商業(yè)銀行法》第三條規(guī)定了允許商業(yè)銀行從事部分投資銀行業(yè)務(wù)和部分保險業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行本身帶有準(zhǔn)全能型銀行的特征。這主要體現(xiàn)在：（1）可以經(jīng)營部分證券業(yè)務(wù)，雖然只限于買賣政府債券、政策性金融債權(quán)、代理發(fā)行、兌付及承銷政府債券，但可以為全面發(fā)展中間業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)。（2）可以經(jīng)營部分信托業(yè)務(wù)，雖然限于代理客戶收付款項、政府和其他金融機(jī)構(gòu)委托代理的業(yè)務(wù)，但可以拉動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。（3）可以經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)。（4）可以經(jīng)營與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務(wù)，如財務(wù)顧問、項目融資、基金資產(chǎn)管理、資金結(jié)算與清算、代客理財、咨詢服務(wù)等。因此，加快發(fā)展金融混業(yè)業(yè)務(wù)，搶占新型業(yè)務(wù)的市場高地，形成明顯的中間業(yè)務(wù)品牌特色和經(jīng)營優(yōu)勢，既有利于拓展商業(yè)銀行生存和發(fā)展的空間，提高贏利水平，又能創(chuàng)造向全能型銀行過渡的條件和基礎(chǔ)。

要加強(qiáng)國內(nèi)商業(yè)銀行間的行業(yè)自律和金融監(jiān)管，避免無序競爭。從目前情況看，同業(yè)之間的不規(guī)范競爭是導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)收費(fèi)低的主要原因之一，加強(qiáng)同業(yè)合作，提高行業(yè)自律能力，創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，對于國內(nèi)各家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展顯得尤為重要，因此，有必要借助銀行同業(yè)公會，加強(qiáng)聯(lián)系與溝通，提出規(guī)范發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體措施，對拒絕、拖延繳納手續(xù)費(fèi)的客戶或代理業(yè)務(wù)漫天要價的委托方要采取統(tǒng)一的抵制行為。監(jiān)管部門要進(jìn)一步完善中間業(yè)務(wù)監(jiān)管職能，要以新出臺的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》為契機(jī)，既要本著前瞻性、審慎性的原則，以加快發(fā)展的眼光實(shí)施監(jiān)管，制定必要的交易規(guī)則和定價體系，消除內(nèi)耗，維護(hù)同業(yè)競爭的公平性。

三、開拓“兩個市場”：傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)市場和新型中間業(yè)務(wù)市場

近年來，國有商業(yè)銀行發(fā)展以傳統(tǒng)的代收代付為主的中間業(yè)務(wù)積累了不少經(jīng)驗，初步形成了業(yè)務(wù)規(guī)模。要繼續(xù)拓展服務(wù)領(lǐng)域，開發(fā)出更多更好的業(yè)務(wù)品種，大力發(fā)展代理業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，特別是接受政府、部門、企業(yè)和個人委托，代理客戶辦理指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)業(yè)務(wù)，具有發(fā)展空間大、操作簡單、風(fēng)險小、市場占有率高的特點(diǎn)，應(yīng)該成為近期中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。從現(xiàn)有條件、風(fēng)險程度及技術(shù)含量出發(fā)，代理業(yè)務(wù)完全可以全面發(fā)展。結(jié)算業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，工商銀行的結(jié)算量占國有商業(yè)銀行總量的60%。要進(jìn)一步完善結(jié)算支付體系，逐步實(shí)現(xiàn)同城票據(jù)結(jié)算自動化、全國結(jié)算網(wǎng)絡(luò)化。國際業(yè)務(wù)中的中間業(yè)務(wù)是重中之重，要發(fā)展外匯貸款承諾業(yè)務(wù)，增加信用卡附加功能，占領(lǐng)外卡收單市場，向國際化標(biāo)準(zhǔn)靠攏。

要逐步開發(fā)高層次的中間業(yè)務(wù)市場。由于我國目前的中間業(yè)務(wù)仍處在較低層次發(fā)展階段，應(yīng)逐步推進(jìn)創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，慎重培養(yǎng)和發(fā)展一些知識密集型、技術(shù)密集型的中間業(yè)務(wù)，如信息咨詢、評估結(jié)算、投資銀行業(yè)務(wù)等，并隨著國家政策的松動，逐步進(jìn)入交易性的以金融衍生工具為主的市場，發(fā)展高層次、高收益，適應(yīng)國際化要求的中間業(yè)務(wù)。

四、加大“兩個力度”：科技開發(fā)和人才開發(fā)

中間業(yè)務(wù)的競爭關(guān)鍵是人才和科技的競爭。要加快國有商業(yè)銀行電

子化建設(shè)步伐，加快金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)步伐，加大金融業(yè)高科技投入，提高金融業(yè)信息化程度。商業(yè)銀行的信息化建設(shè)要走集約經(jīng)營之路，科技應(yīng)用開發(fā)要走聯(lián)合聯(lián)營之路，產(chǎn)業(yè)化、公司化、商品化是商業(yè)銀行科技開發(fā)應(yīng)用無法回避的選擇。只有這樣，才能激活科技保障機(jī)制，滿足日益市場化、產(chǎn)品多樣化的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

人才的開發(fā)既要立足于現(xiàn)有

從事中間業(yè)務(wù)員工的培訓(xùn)提高，又要大膽引進(jìn)一批具有較高業(yè)務(wù)素質(zhì)的專家。要采取行之有效的方式和途徑，使國有商業(yè)銀行逐步涌現(xiàn)出一批既懂科技又懂業(yè)務(wù)的創(chuàng)新開發(fā)人員，以滿足金融服務(wù)多樣化的需求。在提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的同時，還要不斷提高從業(yè)人員政治素質(zhì)，防范中間業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險。

五、建立“兩個體系”：法規(guī)體系和制度體系

進(jìn)一步完善和發(fā)展《商業(yè)銀行法》，逐步理順分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營的矛盾和關(guān)系，明確商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的法律地位。立法的目標(biāo)要體現(xiàn)保護(hù)客戶利益、維護(hù)銀行安全、鼓勵平等競爭。商業(yè)銀行要建立健全規(guī)范的中間業(yè)務(wù)會計處理和信息傳遞制度，嚴(yán)格劃分表內(nèi)業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)，單設(shè)表外業(yè)務(wù)會計和統(tǒng)計報表，正確全面地反映表外業(yè)務(wù)的類別及明細(xì)。要按照國際銀行業(yè)通行的準(zhǔn)則和業(yè)務(wù)規(guī)范，形成較完備的中間業(yè)務(wù)管理辦法和操作程序。要將中間業(yè)務(wù)納入法人授信范疇，保證依法合規(guī)經(jīng)營。要建立中間業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)警和補(bǔ)償機(jī)制，加強(qiáng)對表外業(yè)務(wù)的監(jiān)控，表外業(yè)務(wù)應(yīng)提取一定額度的風(fēng)險基金，以促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

第二篇：關(guān)于銀行中間業(yè)務(wù)近幾年發(fā)展

關(guān)于銀行中間業(yè)務(wù)近幾年發(fā)展、運(yùn)行狀況的調(diào)查

暑假我利用近一個月的時間對北京農(nóng)村商業(yè)銀行閻村分行的中間業(yè)務(wù)近幾年發(fā)展和運(yùn)行狀況進(jìn)行了調(diào)查

北京農(nóng)村商業(yè)銀行多年來始終堅持服務(wù)“三農(nóng)”，支持新農(nóng)村建設(shè)的信貸方針，重點(diǎn)扶持了特色林果、綠色養(yǎng)殖、休閑旅游三大主導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，以及涉農(nóng)的相關(guān)企業(yè)，并培養(yǎng)出一批農(nóng)業(yè)及涉農(nóng)的龍頭企業(yè)，支農(nóng)主力軍作用充分體現(xiàn)。同時，加大對中小企業(yè)的信貸投入，積極服務(wù)市民百姓，加大個人金融業(yè)務(wù)的科技投入，中間業(yè)務(wù)品種日趨豐富，推出了帶有銀聯(lián)標(biāo)識的具有農(nóng)商行特色的鳳凰卡，大大提升了北京農(nóng)商行市場競爭力。

一 中間業(yè)務(wù)簡述

中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行不直接運(yùn)用或很少運(yùn)用自身貨幣資金要素，依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)和人才等優(yōu)勢，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營活動。

新的發(fā)展為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)帶來了極大的想象和發(fā)展空間，伴隨著全球范圍內(nèi)金融自由化程度的不斷加深和銀行再造理論的廣泛應(yīng)用，中間業(yè)務(wù)已成為國際商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)和核心業(yè)務(wù)之一，是新興的“朝陽”業(yè)務(wù)。同時，由于中間業(yè)務(wù)對服務(wù)客戶、聯(lián)系客戶及促進(jìn)傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展的重要作用，加之其較強(qiáng)的盈利能力，因此中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平已成為衡量商業(yè)銀行綜合實(shí)力和發(fā)展水平的重要標(biāo)準(zhǔn)。

在國外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟。美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在50％左右，而我國目前商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的規(guī)模一般占其資產(chǎn)總額的15％以上。目前商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有本、外幣結(jié)算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據(jù)擔(dān)保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業(yè)務(wù)、咨詢顧問業(yè)務(wù)等。

中間業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和收入提升的重要著眼點(diǎn)，更是加入世貿(mào)組織后與外資銀行競爭的主要目標(biāo)。盡管我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面已取得一定的成果，但與外資銀行相比差距較大，到目前為止，仍不能擺脫中間業(yè)務(wù)品種不多、產(chǎn)品創(chuàng)新能力差、技術(shù)含量低，難以滿足市場需求的變化。這里面不僅有歷史體制的原因，還有商業(yè)銀行自身經(jīng)營的缺陷。

二 銀行中間業(yè)務(wù)近幾年發(fā)展、運(yùn)行現(xiàn)狀

為了使商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)保持健康、持續(xù)、穩(wěn)步發(fā)展，人民銀行頒發(fā)了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行辦法》，最近又制定了《關(guān)于落實(shí)〈商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行辦法〉 的通知》，對我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)起到了積極的推動作用。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得到了迅速發(fā)展，增長幅度大。主要體現(xiàn)在產(chǎn)品日漸豐富。1978年以前，我國銀行中間業(yè)務(wù)只有結(jié)算一類，具體品種不到10個。近幾年迅速發(fā)展，相繼開辦了代理、保管、信托租賃、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、信用證、型用卡、基金托管等業(yè)務(wù)，已有上百個品種。截至2007年末，北京農(nóng)商行資產(chǎn)總額1829億元，存款余額1694億元，貸款余額974億元，較上年末分別增長20.4%、27.2%和34.4%；五級和四級分類口徑的不良貸款率分別為6.83%和7.10%，較上年末分別下降了4.24和3.50個百分點(diǎn)；實(shí)現(xiàn)經(jīng)營利潤19.77億元，較上年增長23.1%。截至2010年末，北京農(nóng)商銀行資產(chǎn)總額達(dá)3358億元，存款余額3008億元，貸款余額1391億元；全年實(shí)現(xiàn)撥備前利潤31.7億元，資本充足率達(dá)14.06%。目前擁有近700個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，居全市金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)第一，大多都分布在北京十個郊區(qū)縣，存貸款總額占郊區(qū)及農(nóng)村市場份額的三分之一，是北京社會主義新農(nóng)村建設(shè)的金融主力軍。

雖然我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展取得長足進(jìn)步，但總體上還不太成熟，體現(xiàn)在品種單一，結(jié)構(gòu)欠合理。從商業(yè)銀行開展的一系列中間業(yè)務(wù)品種上來看，在傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上創(chuàng)新的產(chǎn)品居多而新興的中間業(yè)務(wù)品種居少。收入水平貢獻(xiàn)度低,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在20%以內(nèi)，有的甚至不足10%。而許多發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)往往占到總收入的50％以上。我們的中間業(yè)務(wù)還有相當(dāng)多的潛力可挖。科技手段運(yùn)用有限，目前，我國的商業(yè)銀行雖然都有比較發(fā)達(dá)的電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，但在對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的運(yùn)用上極其有限。科技優(yōu)勢主要局限在匯兌、支付和結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上。

農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)過近年的改革與發(fā)展，業(yè)務(wù)量、業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)種類有了很大的變化，新業(yè)務(wù)得到開發(fā)和普及，金融產(chǎn)品和金融工具日益增多，服務(wù)功能日益擴(kuò)大和完善，但與商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求和同業(yè)競爭的需要相比還有很大差距。

(一)產(chǎn)品同質(zhì)化、服務(wù)趨同化，金融創(chuàng)新能力有待提高。受制于嚴(yán)格的分業(yè)管理要求、以及早些年急于追求資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張等因素，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)普遍起步較晚，業(yè)務(wù)范圍較窄，金融產(chǎn)品較為單

一、缺乏吸引力。

（二）金融科技化程度不高，嚴(yán)重制約了中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展中間業(yè)務(wù)的發(fā) 展需要以金融科技化為基礎(chǔ)和保障，我國商業(yè)銀行的科技信息化水平經(jīng)過多年的發(fā)展有了很大提高，具備了一定基礎(chǔ)，但與信息化程度較高的國際一流銀行相比、與建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求相比，仍存在較大差距。當(dāng)代金融變革的重心是在實(shí)現(xiàn)金融電子化的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)金融信息化、虛擬化和智能化，而我國商業(yè)銀行在總體上仍處于基本實(shí)現(xiàn)電子化階段，金融信息化、虛擬化建設(shè)起步時間不長，金融智能化建設(shè)還處在醞釀和探索之中。

（三）專業(yè)人才的不足成為中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，涉及經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領(lǐng)域，是金融業(yè)的高科技“板塊”。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實(shí)踐經(jīng)驗豐富、懂技術(shù)、會管理的復(fù)合型人才，尤其 需要具備系統(tǒng)的銀行、保險、證券、外匯等金融專業(yè)知識，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢專家。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行這種高素質(zhì)的復(fù)合型人才較少，培養(yǎng)和儲備不足，各行應(yīng)盡快建立一支能將系統(tǒng)性、綜合性金融理論知識和操作技能相結(jié)合的專業(yè)人才隊伍，不斷提高人均中間業(yè)務(wù)收入水平。

（四）經(jīng)營理念與管理模式有待更新與完善。在內(nèi)部管理上，我國商業(yè)銀行大多還沒有設(shè)立自上而下的、專門的機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)管理中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)分散在各個部門之間，業(yè)務(wù)的拓展沒有領(lǐng)頭部門去規(guī)劃、組織、管理及協(xié)調(diào)，相應(yīng)制約了中間業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展。

三 拓展中間業(yè)務(wù)的策略

當(dāng)前新形勢下，農(nóng)村商業(yè)銀行在全國金融行業(yè)中存款結(jié)構(gòu)不優(yōu)、資金成本提高、不良貸款和應(yīng)收未收利息仍然居高不下的問題依然存在。因而要走出信貸擴(kuò)張的怪圈，就必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營的著力點(diǎn)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

(一)大力開拓創(chuàng)新。一是要推進(jìn)結(jié)算現(xiàn)代化?，F(xiàn)階段，農(nóng)村商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的水平同經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的要求及國內(nèi)銀行相比差距較大。因此，必須積極推進(jìn)結(jié)算票據(jù)化，穩(wěn)妥地簽發(fā)匯票、本票、支票，擴(kuò)大票據(jù)的使用范圍。二是要大力拓展代理業(yè)務(wù)，按規(guī)定辦理代理發(fā)行有價證券、代理金融業(yè)務(wù)等。三是要開發(fā)與運(yùn)用智力資源。利用農(nóng)村商業(yè)銀行點(diǎn)多面廣、信息靈敏的優(yōu)勢，開展經(jīng)濟(jì)可行性咨詢，受理金融咨詢、投資咨詢等。四是要挖掘設(shè)施潛力。利用農(nóng)村商業(yè)銀行在安全設(shè)施和技術(shù)方面的優(yōu)勢，開展保管箱、電話銀行和未來的“家庭銀行”等業(yè)務(wù)。

（二）深入開展市場調(diào)查。接受客戶委托，適應(yīng)客戶的需要，及時了解客戶不斷增長的需求，適時推出和提供優(yōu)質(zhì)、高效、全方位的系列化金融服務(wù)，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展。

（三）加大經(jīng)營力度。為了推動農(nóng)村商業(yè)銀行適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的需要，應(yīng)加大經(jīng)營中間業(yè)務(wù)的力度，充實(shí)業(yè)務(wù)骨干，提高各項中間業(yè)務(wù)開發(fā)和創(chuàng)新的能力。同時要適應(yīng)客戶需要，不斷提高服務(wù)的水平與質(zhì)量，把中間業(yè)務(wù)各項指標(biāo)列入考核獎勵。

四 需相應(yīng)把握和解決的問題

拓展中間業(yè)務(wù)要本著“積極穩(wěn)妥、安全效益”的原則，與主營業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合起來，相互促進(jìn)，利用現(xiàn)代科技、財務(wù)管理來推動中間業(yè)務(wù)向更高層次發(fā)展。

（一）更新知識，提高素質(zhì)，提高信合干部的業(yè)務(wù)水平。加強(qiáng)專業(yè)培訓(xùn)，通過引進(jìn)人才、借鑒吸收，提高業(yè)務(wù)技能。加大宣傳力度，普及人們的金融知識，提高客戶對中間業(yè)務(wù)的需求，促使中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康地發(fā)展。

（二）增加收入，完善設(shè)施。應(yīng)把有限的財務(wù)集中于電子化建設(shè)，改進(jìn)服務(wù)手段，提高經(jīng)營的水平與效率。當(dāng)前電子化建設(shè)既有投入不足、普及率低的問題，又有人才缺乏、軟件開發(fā)不力的問題，所以這兩方面都應(yīng)增加投入。

（三）處理好三個方面的關(guān)系。一是中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的關(guān)系。二是中間業(yè)務(wù)與效益的關(guān)系。加大對中間業(yè)務(wù)資本投入力度，一定要以創(chuàng)新效益為前提。三是中間業(yè)務(wù)與風(fēng)險防范的關(guān)系。中間業(yè)務(wù)雖是資產(chǎn)負(fù)債之外的業(yè)務(wù)，但并不是無風(fēng)險的業(yè)務(wù)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)一樣要注重風(fēng)險防范。

五 調(diào)查體會

經(jīng)過這次社會實(shí)踐調(diào)查，我發(fā)現(xiàn)了太多，收獲了太多，不僅增加了我的知識積累，更拓寬了我的社會視角，豐富了我的大學(xué)生活，讓我更近一步學(xué)會了如何打開與他人溝通的局面，如何與他人進(jìn)行心與心的溝通交流。同時為今后踏入基層打下了很好的基礎(chǔ)。但是，知識是需要去探索積累的，在社會這一門綜合的學(xué)科中，存在著太多的‘為什么’，而這些‘為什么’是我們所不知的，這些‘為什么’正等著我們?nèi)ヌ剿?、去發(fā)現(xiàn)、去挖掘分析、解答。而我將一如既往去探索學(xué)習(xí)社會中的這一系列‘為什么’。

第三篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的思路

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的思路

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢，不運(yùn)用或較少運(yùn)用銀行的資財，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營活動。

長期以來，商業(yè)銀行收入來源單純地依賴存貸款利差，發(fā)展中間業(yè)務(wù)是轉(zhuǎn)變這種盈利模式的一個最佳選擇。中間業(yè)務(wù)收入與依靠貸款資產(chǎn)來增加收入相比較具有風(fēng)險小、收益大、成本低、市場前景廣闊的特點(diǎn)。因此，各家商業(yè)銀行都把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為拓展業(yè)務(wù)的重中之重來抓，并且取得了一定成效，比如銀行卡的迅速發(fā)展，不但大大方便了國人外出旅游、探親以及從事商務(wù)活動的資金結(jié)算，而且也給商業(yè)銀行帶來巨大經(jīng)濟(jì)效益。但是，我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)中的一些問題表現(xiàn)的依然十分突出。主要表現(xiàn)在：隨著中間業(yè)務(wù)日益成為各商業(yè)銀行競爭的重要領(lǐng)域，各銀行為了占市場、上規(guī)模，紛紛采取降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、不收費(fèi)甚至倒貼的做法，嚴(yán)重威脅著中間業(yè)務(wù)市場的發(fā)育。其最直接的后果是，中間業(yè)務(wù)量與收入不成比例，銀行收入單一。一些商業(yè)銀行不是依靠自身優(yōu)勢來開發(fā)具有特色的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，給客戶提供差別性服務(wù)占領(lǐng)中間業(yè)務(wù)市場，而是奉行拿來主義，采取跟隨策略，坐等其它銀行開發(fā)新產(chǎn)品，再抄襲模仿，推出類似產(chǎn)品，并輔之以低價策略。這種相互殘殺的惡性競爭，嚴(yán)重破壞了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場的健康發(fā)展。中國銀監(jiān)會副主席唐雙寧曾指出，非理性、低層次的同業(yè)競爭在一定程度上使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)前進(jìn)的步伐受到阻礙，這是一個亟待解決的問題。

我國加入WTO金融過渡期結(jié)束后，國外商業(yè)銀行一定會在中間業(yè)務(wù)市場與國內(nèi)商業(yè)銀行展開激烈競爭。外資銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)中的實(shí)力、經(jīng)驗以及強(qiáng)大的技術(shù)支撐，將給國內(nèi)商業(yè)銀行帶來巨大的壓力，甚至是致命一擊。

解決銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)時存在的這些問題，首先，需要遏制目前存在的非理性競爭的情況。除了監(jiān)管部門加大監(jiān)管力度外，還必須出臺一些規(guī)范競爭的法規(guī)性文件，規(guī)范商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的價格標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范商業(yè)銀行的競爭手段和行為，杜絕傾銷性推介中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的行為。對于破壞中間業(yè)務(wù)市場的做法和行為，必須采取有強(qiáng)有力的制裁措施。其次，必須加大研發(fā)具有競爭潛力的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。目前，中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要局限于傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產(chǎn)品上。要利用商業(yè)銀行信息、技術(shù)和人才等優(yōu)勢為客戶提供高質(zhì)量和高層次服務(wù)；提供咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

最后，國有商業(yè)銀行須進(jìn)一步提高對于發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識。目前，國有商業(yè)銀行增加信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)勁大，發(fā)展中間業(yè)務(wù)勁小。國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與股份制商業(yè)銀行相比較有很大差距。因此，國有商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上認(rèn)識應(yīng)該再提高，步子再大一點(diǎn)，精力再多投入一點(diǎn)。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動，我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，特別是近幾年為迎接外資銀行的競爭，我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。

（一）經(jīng)營理念有較大突破

中間業(yè)務(wù)是實(shí)行經(jīng)濟(jì)資本管理模式后最具潛質(zhì)的業(yè)務(wù)，應(yīng)將其作為實(shí)現(xiàn)金融工具創(chuàng)新、新的利潤增長點(diǎn)、建立現(xiàn)代化經(jīng)營機(jī)制的“排頭兵”。我國各商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)都成立了中間業(yè)務(wù)部，對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和營銷，加強(qiáng)風(fēng)險控制和業(yè)務(wù)稽核。各行對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識逐步由輔助性業(yè)務(wù)的間接效益向主營業(yè)務(wù)直接效益轉(zhuǎn)變，收費(fèi)意識明顯增強(qiáng)。

在轉(zhuǎn)型時期銀行提高了對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識，表現(xiàn)在以客戶的需求為中心，積極開發(fā)新的中間業(yè)務(wù)品種，增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的科技含量，特別是要加強(qiáng)人才的培養(yǎng)力度，為中間業(yè)務(wù)拓展提供智力支持，不僅注重銀行卡、代理業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、網(wǎng)上業(yè)務(wù)的開拓，更要致力于各種服務(wù)性收費(fèi)業(yè)務(wù)、國際結(jié)算業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理、代客理財?shù)雀吒郊又抵虚g業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展，以適應(yīng)調(diào)整業(yè)務(wù)經(jīng)營收入的需要，適應(yīng)在金融市場更加開放的新形勢下，與大舉進(jìn)入國內(nèi)金融市場的外資銀行競爭客戶的需要。

（二）中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模

隨著中間業(yè)務(wù)在銀行收入中占比的不斷的提高，發(fā)展中間業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)競爭的焦點(diǎn)。在中國范圍內(nèi)，2007年上半年，各家上市銀行業(yè)績均取得了大幅度增長，除傳統(tǒng)的利息收入外，中間業(yè)務(wù)收入的快速提升成為各家銀行利潤突飛猛進(jìn)的另一個重要來源。

以中間業(yè)務(wù)中最具代表性的手續(xù)費(fèi)及傭金收入為例：2007年上半年，交通銀行實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金收入36.29億元，同比增長124.01%；招行30.12億元，同比增長127.84%；中信銀行7.15億元，同比增長77.86%。

另外統(tǒng)計表明，2007年上半年，上市銀行中間業(yè)務(wù)收入中的一半與基金代理業(yè)務(wù)有關(guān)。手續(xù)費(fèi)及傭金收入的超常規(guī)增長，帶動了銀行中間業(yè)務(wù)收入在整個收入中占比的大幅提升。目前中間業(yè)務(wù)收入占比最高的招行為16%，比上年末提高1.7個百分點(diǎn)；其次是交通銀行，為11.34%；中信銀行為9.09%，深發(fā)展為9%，興業(yè)銀行為6.5%，都有不同幅度的提升。

（三）中間業(yè)務(wù)品種明顯增加

隨著對外貿(mào)易的迅猛增長和金融工具的推陳出新，我國商業(yè)銀行在開展結(jié)算、匯兌、代理等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務(wù)，形成了較為完備的中間業(yè)務(wù)品種。部分業(yè)務(wù)品種市場知名度較高，如工商銀行的人民幣資金結(jié)算、證券投資管理托管、農(nóng)業(yè)銀行的代理保險、保管箱業(yè)務(wù)，中國銀行的國際結(jié)算和長城國際貸記卡，建設(shè)銀行的農(nóng)卡系列生肖卡和工程建設(shè)項目代理，交通銀行的太平洋卡“全國通”和“外匯寶”，中信實(shí)業(yè)銀行的出國留學(xué)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，招商銀行的“一卡通”和網(wǎng)上支付，光大銀行的“一柜通”。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中所存在的問題

（一）中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，經(jīng)營范圍狹窄

中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，經(jīng)營范圍狹窄，技術(shù)含量不高。從已開辦的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平來看，由于受到來自內(nèi)外的約束限制，國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模較小，在銀行的整個業(yè)務(wù)規(guī)模中占比小，難以起到調(diào)整優(yōu)化整體資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的作用，也難以產(chǎn)生相應(yīng)的規(guī)模效應(yīng)。在西方發(fā)達(dá)國家，中間業(yè)務(wù)收入已達(dá)到商業(yè)銀行總收入的40%~50%,真正成為銀行的支柱產(chǎn)業(yè)。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重僅在1 0 % 以內(nèi),平均在7% ～8% 之間,個別落后地區(qū)的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收益還不到5 %。從中間業(yè)務(wù)發(fā)展的品種和范圍來看, 是比較單一和狹窄的。在我國商業(yè)銀行開辦的多個中間業(yè)務(wù)品種中，多集中在代收代付、結(jié)算、代理、信用證、銀行承兌貼現(xiàn)等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上。不僅品種單

一、業(yè)務(wù)范圍狹窄，而且發(fā)展空間限制多、批報程序復(fù)雜。而目前我國商業(yè)銀行以智力投入為主，技術(shù)含量高、盈利潛力大的中間業(yè)務(wù)如信息咨詢、資產(chǎn)評估、租賃、各類擔(dān)保貸款、投標(biāo)承諾、個人理財業(yè)務(wù)等還不足，高收益且具有避險功能的金融衍生工具業(yè)務(wù)剛剛起步，有的甚至是一片空白。

（二）中間業(yè)務(wù)收費(fèi)狀況混亂

1． 缺乏統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。目前各商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)除支付結(jié)算業(yè)務(wù)有統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)外，大多數(shù)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)沒有統(tǒng)一，商業(yè)銀行開展這些業(yè)務(wù)是自行和客戶協(xié)商收費(fèi)。大多數(shù)情況下商業(yè)銀行為了拉客戶，爭資金，常常免費(fèi)提供服務(wù)，又是甚至貼費(fèi)。例如商業(yè)銀行為行政事業(yè)單位代發(fā)工資、代收社會保障基金等業(yè)務(wù)，由銀行利用其計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和人緣優(yōu)勢為有關(guān)政府部門提供服務(wù)，本應(yīng)收取費(fèi)用，但由于各銀行為了討好客戶，爭取一塊資金，不僅不收費(fèi)，而且相互抬價向政府部門支付費(fèi)用，以致出現(xiàn)了政府部門用代發(fā)行政事業(yè)單位工資、代收社會保障基金等項目向商業(yè)銀行公開招標(biāo)的荒唐現(xiàn)象，既推動了商業(yè)銀行之間的惡性競爭，又加大了商業(yè)銀行經(jīng)營成本，損害銀行界的整體利益。

2． 支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)偏低?，F(xiàn)行商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)，對電子匯兌業(yè)務(wù)根據(jù)金額大小每筆收費(fèi)只有0.6元，商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)收入占總收入的比重很低。與收入低價形成鮮明對比的是，各商業(yè)銀行在支行結(jié)算系統(tǒng)建設(shè)上商業(yè)投入了巨額資金和大量的人力，不斷改進(jìn)系統(tǒng)性能，提高結(jié)算服務(wù)水平，結(jié)算資金在途時間由原來的幾天縮短到幾個小時甚至幾分鐘，商業(yè)銀行還要為支付結(jié)算系統(tǒng)的正常運(yùn)行支付網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行、軟件開發(fā)、人員培訓(xùn)等高額成本，結(jié)算業(yè)務(wù)收入遠(yuǎn)不足彌補(bǔ)支付結(jié)算系統(tǒng)的建設(shè)和運(yùn)行支出，商業(yè)銀行幾乎在為客戶免費(fèi)提供結(jié)算服務(wù)。

（三）中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不夠，缺乏專業(yè)人才

從國際上看，中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一，其比重和地位甚至超過資產(chǎn)負(fù)債傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，人們把中間業(yè)務(wù)發(fā)展的狀況作為衡量一家銀行服務(wù)功能、經(jīng)營水平、員工素質(zhì)、社會信譽(yù)的重要標(biāo)準(zhǔn)。因此，在人才的投入上往往擺在頭等優(yōu)先的位置，首先滿足其需要。從國內(nèi)商業(yè)銀行從業(yè)人員情況來看，咨詢顧問，金融衍生工具交易、投資理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)開展，需要高水平，高素質(zhì)的專業(yè)技術(shù)人才，否則難以滿足客戶的需要，而我國商業(yè)銀行尚處在內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營管理方式的轉(zhuǎn)換過程之中，缺乏機(jī)動靈活、適應(yīng)金融市場化需要的人力資源開發(fā)與工資薪酬機(jī)制，高層次專業(yè)人才嚴(yán)重缺乏，制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新。雖然大部分已經(jīng)著手引進(jìn)和培養(yǎng)銀行中間業(yè)務(wù)專門人才，且現(xiàn)有的部分人員具備一定的學(xué)歷和專業(yè)知識，但復(fù)合型、綜合型人才相對缺乏，使得中間業(yè)務(wù)難以向縱深發(fā)展。

（四）缺乏科學(xué)的組織管理與統(tǒng)一的部門協(xié)調(diào)

由于我國國有商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的重要性和必要性普遍認(rèn)識不足，大都沒有成立專門的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對中間業(yè)務(wù)的全面開發(fā)管理。中間業(yè)務(wù)分屬不同部門，導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏系統(tǒng)性，不能充分發(fā)揮銀行整體功能。中間業(yè)務(wù)經(jīng)營處于自發(fā)無序狀態(tài)，缺乏總體規(guī)劃和發(fā)展目標(biāo)。有些銀行雖然設(shè)立了專門管理機(jī)構(gòu)，但是制度建設(shè)未能跟上，在業(yè)務(wù)運(yùn)行中不能充分發(fā)揮協(xié)調(diào)作用，普遍存在無章可循、無標(biāo)準(zhǔn)考核的無序現(xiàn)象，特別缺乏科學(xué)有效的激勵與約束機(jī)制，制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。風(fēng)險控制方面，缺乏一套系統(tǒng)完備的中間業(yè)務(wù)管理辦法及操作規(guī)程作指導(dǎo)，各商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)時，主觀性強(qiáng)、隨意性大，易發(fā)生業(yè)務(wù)操作風(fēng)險；再者開辦中間業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)較多，需要商業(yè)銀行會計、信貸、國際業(yè)務(wù)等不同部門協(xié)同“作戰(zhàn)”，因各部門都具有相對的獨(dú)立性，在中間業(yè)務(wù)的管理上難以做到統(tǒng)一、連貫，易造成風(fēng)險控制盲點(diǎn)。

三、解決現(xiàn)存問題的建議

（一）提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識

長期以來,我國商業(yè)銀行奉行傳統(tǒng)的經(jīng)營理念,對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識不足。這也是與我國利率由人民銀行統(tǒng)一制定、利差幅度較大相統(tǒng)一的。根據(jù)2003年5月我國商業(yè)銀行的掛牌利率看:一年期的存款利率是1.98%,而一年期的貸款利率為5.31%,利差達(dá)3.33%。加上銀行吸收的存款有相當(dāng)一部分為活期存款,其綜合利率水平更低,利差也就更大。有了存款,不論是發(fā)放貸款還是上存人民銀行,就有利潤,這就形成了我國銀行業(yè)普遍存在追求資產(chǎn)規(guī)模、以存款立行的經(jīng)營思想。隨著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，以及對國外銀行發(fā)展戰(zhàn)略的借鑒，我國商業(yè)銀行近年來也越來越重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,充分到認(rèn)識到中間業(yè)務(wù)是一項科技含量高，并且高利潤的發(fā)展業(yè)務(wù)，逐步加大了資金和人力的投入，保證為客戶提供實(shí)惠、優(yōu)質(zhì)、快捷的服務(wù)，并建立了各種激勵機(jī)制，予以物質(zhì)補(bǔ)償，吸引國內(nèi)更多的優(yōu)秀人才投身到其中，有了人才我國中間業(yè)務(wù)才能創(chuàng)新與發(fā)展，同時制定了各種中間監(jiān)管制度、辦法和條例，統(tǒng)一目標(biāo)，促進(jìn)商業(yè)銀行合理有序地發(fā)展。

（二）規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)

1． 制定統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，盡快改善收費(fèi)混亂局面。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利用自身資源向客戶提供的服務(wù)，商業(yè)銀行為此付出了成本，所以應(yīng)當(dāng)合理收費(fèi)，收費(fèi)價格應(yīng)稍高于成本?？梢苑滦Ю适袌龌瘲l件下市場利率的產(chǎn)生機(jī)制，有商業(yè)銀行相互或者由銀行同業(yè)協(xié)會制定中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并且對所有商業(yè)銀行都應(yīng)具有約束力，以避免隨意收費(fèi)損害銀行業(yè)中整體利益。

2． 適當(dāng)提高支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)該對商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的實(shí)際成本進(jìn)行精確測算，以成本加合理的利潤作為收費(fèi)價格，增加商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入，鼓勵商業(yè)銀行發(fā)展支付結(jié)算業(yè)務(wù)，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展。

（三）注重營銷，加快發(fā)展速度

每一種新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)出來以后，都存在著市場營銷問題。在中間業(yè)務(wù)市場拓展中，國有商業(yè)銀行必須充分利用自身的資源優(yōu)勢，綜合運(yùn)用各種促銷手段，促成各種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品迅速為市場所認(rèn)識和接受。一是要用足現(xiàn)有的存、貸、匯業(yè)務(wù)關(guān)系，向廣大客戶積極推介中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，鞏固老客戶，吸引新客戶，擴(kuò)大客戶群體。要挖掘現(xiàn)有人員優(yōu)勢，廣泛動員全員的同學(xué)、親戚、戰(zhàn)友等社會關(guān)系，進(jìn)行全員促銷和上門促銷，發(fā)展新客戶。發(fā)揮遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，改進(jìn)服務(wù)手段，完善服務(wù)內(nèi)容，提高服務(wù)質(zhì)量，以全新的現(xiàn)代商業(yè)銀行形象，進(jìn)行門市促銷。充分利用各種新聞媒介的社會影響力和號召力，大力宣傳、推介各類中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，讓國有商業(yè)銀行的各種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品讓全社會的人士了解、認(rèn)知、接受?？梢云刚堃恍┵Y歷深的人士，擔(dān)當(dāng)業(yè)務(wù)顧問、公關(guān)員，深入機(jī)關(guān)、事業(yè)、企業(yè)實(shí)施公關(guān)和促銷。采取多種行之有效的營銷措施，廣泛向社會各界宣傳營銷自己代理的各種中間業(yè)務(wù)品種。在營銷中一要注意營銷對象，根據(jù)不同的客戶群體，營銷不同的產(chǎn)品，以起到事半功倍的效果。注意營銷方式，既可以采取上門營銷，在服務(wù)手段上，不能僅局限于微笑服務(wù)、限時服務(wù)、上門服務(wù)等淺層次勞務(wù)性服務(wù)上，要盡力創(chuàng)造服務(wù)新品種，提供力所能及的各類服務(wù)，讓客戶實(shí)實(shí)在在感受到現(xiàn)代商業(yè)服務(wù)的優(yōu)質(zhì)、全面、便捷、高效。在品種創(chuàng)新上，要不斷推出適合各種社會層次需要的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，并根據(jù)客戶對產(chǎn)品的意見和建議，不斷加以改進(jìn)，以優(yōu)勢高效和良好的服務(wù)，提高客戶的滿意度和對國有商業(yè)銀行的忠誠度，擴(kuò)大市場占用率。

（四）完善人才培訓(xùn)機(jī)制

目前,國內(nèi)商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)的人員較為匱乏已成為我國銀行業(yè)不能開展技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。比如理財顧問,就要求對銀行、保險、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢都有較全面的掌握,這方面的人才在我國金融界非常稀缺。而國外商業(yè)銀行則擁有一大批優(yōu)秀的中間業(yè)務(wù)高端人才,其所從事的業(yè)務(wù)更主要集中在與資本市場相關(guān)、科技含量高、附加值大的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。因此,壯大中間業(yè)務(wù)隊伍,一要立足于現(xiàn)實(shí),采取多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn),提高從業(yè)人員素質(zhì),以適應(yīng)業(yè)務(wù)的急需。二要在內(nèi)部公開選拔,挑選精通業(yè)務(wù)、年富力強(qiáng)、善于鉆研且具有開拓意識的人安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來,并通過國內(nèi)培訓(xùn)和國外培訓(xùn)相結(jié)合、理論研修和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合等方式,對他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)、外語、計算機(jī)、公關(guān)藝術(shù)等較高層次的知識培訓(xùn)。三要面向社會公開招聘,從國內(nèi)大專院校、科研院所和其他金融機(jī)構(gòu)等引進(jìn)一些具有較高理論知識和豐富實(shí)踐經(jīng)驗的專門人才,充實(shí)到中間業(yè)務(wù)開發(fā)隊伍中來。四要建立相應(yīng)激勵機(jī)制,并輔之以較高的物質(zhì)待遇,促進(jìn)優(yōu)秀人才的不斷流入,為中間業(yè)務(wù)的健康有序、快速發(fā)展提供強(qiáng)有力的保證。

（五）規(guī)范管理，確保中間業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展

發(fā)展中間業(yè)務(wù)是一個新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程。鑒于當(dāng)前國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營松散，自發(fā)性較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)，各國有商業(yè)銀行總行，應(yīng)制定全行的業(yè)務(wù)經(jīng)營管理戰(zhàn)略，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的集中領(lǐng)導(dǎo)和統(tǒng)一管理，使中間業(yè)務(wù)在全行形成開發(fā)、運(yùn)作和管理相結(jié)合的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。各分支行應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際需要，盡快建立中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)和管理部門，負(fù)責(zé)組織、協(xié)調(diào)、指導(dǎo)中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、推廣和具體操作。在大力開展中間業(yè)務(wù)過程中，要加強(qiáng)和防范中間業(yè)務(wù)的的風(fēng)險管理，建立有效的風(fēng)險防范體系和風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，建立健全各項規(guī)章制度。因此，必須盡快完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系。在中間業(yè)務(wù)的拓展上，要以效益為中心，全面整合中間業(yè)務(wù),制定統(tǒng)一的鑒定、核算和綜合效益評價體系

四、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新思路

（一）加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)力度

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào),創(chuàng)新能力有待提高,在推行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中,應(yīng)注重我國的實(shí)際情況,面向廣大客戶的需要,需從以下幾方面努力: 1．咨詢業(yè)務(wù)。銀行的咨詢業(yè)務(wù)范圍極為廣泛,隨著改革開放的不斷深化,我國企業(yè)參與國際經(jīng)濟(jì)項目的投標(biāo)、合作、建設(shè)和生產(chǎn)銷售的機(jī)會愈來愈多。國有商業(yè)銀行應(yīng)抓住機(jī)遇大力拓展咨詢業(yè)務(wù),以保證有競爭力的國內(nèi)優(yōu)秀企業(yè)不會因信息滯后或缺少國內(nèi)銀行為其提供信用擔(dān)保、信用簽證等原因而錯失良機(jī),為國有企業(yè)積極參與國際競爭提供幫助。

2.信息咨詢業(yè)務(wù)。開辦信息咨詢業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容廣泛。其中,商業(yè)銀行應(yīng)著重發(fā)展以下幾方面的信息咨詢業(yè)務(wù)。有償提供可對外公開的金融情報,為客戶提供國內(nèi)外市場動態(tài)、外匯、人民幣價格走勢、信息數(shù)據(jù)及金融市場方面的服務(wù)。開展咨詢和市場調(diào)查,對企業(yè)資信進(jìn)行評估,對國內(nèi)外市場動態(tài)、貿(mào)易政策、關(guān)稅等進(jìn)行調(diào)研活動。銀行受托,對企業(yè)經(jīng)營管理中的問題進(jìn)行診斷,提供參考。提供中介服務(wù)。即銀行為客戶進(jìn)行經(jīng)濟(jì)合作和商品交易充當(dāng)中介人,為客戶牽線搭橋,促使雙方達(dá)成協(xié)議,收取中間服務(wù)費(fèi)或交易中間費(fèi)。

3．代理清理債權(quán)、債務(wù)、國際金融擔(dān)保等業(yè)務(wù)。代理清理債權(quán)、債務(wù)是接受客戶的委托,通過付款單位的開戶行督促付款單位按契約履行付款職責(zé)的業(yè)務(wù)。國際金融擔(dān)保,一是信用擔(dān)保,即用銀行信用代替商業(yè)信用,保證和促使商業(yè)活動得以順利進(jìn)行;二是融資擔(dān)保,即為融通資金提供擔(dān)保,如為借款、延期付款、海關(guān)免稅、保釋金、透支和補(bǔ)償貿(mào)易等提供擔(dān)保。

4．信用卡業(yè)務(wù)。銀行信用卡資源還可以進(jìn)一步挖掘,除了我們所熟知的業(yè)務(wù)外,還可大力發(fā)展代客買票、預(yù)定酒店并預(yù)交定金、預(yù)定一些消費(fèi)場所的場地等業(yè)務(wù),使得信用卡同時具備一定的IC卡功能。

5．其他業(yè)務(wù)。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的完善和金融市場的發(fā)展,銀行業(yè)可以開展一些帶有潛在風(fēng)險的具有信用性和融資性的中間業(yè)務(wù),并可逐步向金融衍生工具交易拓展。如將貸款變?yōu)榭射N售的資產(chǎn),在貸款形成后采取多種方式出售貸款債權(quán)。這種方式不僅可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的流動性,大大提高資產(chǎn)管理的能動性,而且有助于實(shí)現(xiàn)充分分散化的貸款組合,開辟新的投資領(lǐng)域;再如可通過提供遠(yuǎn)期合同業(yè)務(wù)、貨幣期貨合同業(yè)務(wù)、貨幣互換等業(yè)務(wù)來幫助外貿(mào)企業(yè)回避外匯風(fēng)險。

（二）努力開拓優(yōu)勢業(yè)務(wù)品種和品牌項目

商業(yè)銀行開拓其他銀行尚未占領(lǐng)的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，應(yīng)最先推出具有獨(dú)創(chuàng)特點(diǎn)的業(yè)務(wù)種類。首先不斷拓展資金營銷的渠道，贏得低成本的資金來源，降低風(fēng)險，在此基礎(chǔ)上向證券業(yè)、保險業(yè)方面滲透，形成銀行、證券、保險三業(yè)一體化的局面。在拓展中間業(yè)務(wù)的時候，應(yīng)注重國情及自身的優(yōu)勢，培育一批龍頭業(yè)務(wù)。不同的商業(yè)銀行，不同的經(jīng)濟(jì)區(qū)域，對不同種類的中間業(yè)務(wù)都應(yīng)有所選擇，各有側(cè)重，以便形成自身特色的拳頭品牌和品牌項目。我國商業(yè)銀行要想在多元化競爭中站穩(wěn)腳跟，永遠(yuǎn)立于不敗之地，出精品，那么創(chuàng)品牌是當(dāng)務(wù)之急。

（三）加大技術(shù)支持,優(yōu)化服務(wù)手段

加大科技投入，完善服務(wù)設(shè)施金融電子化是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的前提，電子化程度的高低決定中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和規(guī)范程度。針對國有商業(yè)銀行結(jié)算速度慢、效益低的情況，一方面要加強(qiáng)同國內(nèi)外銀行的合作，依靠他們的經(jīng)驗來提高結(jié)算水平。另一方面，我們必須加大國有商業(yè)銀行電子化建設(shè)的投入，增加設(shè)備、改善設(shè)施，加快現(xiàn)代電子技術(shù)的推廣、普及和應(yīng)用步伐，提高應(yīng)用層次。同時，要吸取以往盲目上項目、上規(guī)模而不管水平高低的教訓(xùn)，做到高起點(diǎn)、高水平，要善于運(yùn)用于現(xiàn)代化的手段，建立多功能的服務(wù)和業(yè)務(wù)管理信息網(wǎng)絡(luò)，提高電子化應(yīng)用水平。

（四）正確評價和有效防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險

建立完善的中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險內(nèi)部控制機(jī)制，首先要做好中間業(yè)務(wù)法制教育與法律培訓(xùn)，使法制教育與法律培訓(xùn)工作緊緊圍繞銀行中間業(yè)務(wù)拓展情況，與時俱進(jìn)，長抓不懈，使銀行經(jīng)辦員工及管理人員尤其是業(yè)務(wù)一線員工熟悉與中間業(yè)務(wù)工作有關(guān)的法律、法規(guī)，切實(shí)提高全體員工的法律意識和法制觀念，引導(dǎo)員工樹立依法開展中間業(yè)務(wù)工作的觀念，提高他們的風(fēng)險防范意識和水平，幫助員工意識到中間業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險，把握好中間業(yè)務(wù)開展中的法律界限，注意防患于未然，做到知法守法、依法辦事，確保實(shí)現(xiàn)既拓展中間業(yè)務(wù)，又切實(shí)防范中間業(yè)務(wù)經(jīng)營中的法律風(fēng)險的目的。其次，建立完善的中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險內(nèi)部控制機(jī)制，要轉(zhuǎn)變觀念，重新定位銀行內(nèi)部法律部門的職能，要充分發(fā)揮其事前防范、控制和化解中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的功能。要讓法律部門提前介入中間業(yè)務(wù)，充分論證中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的合法、合規(guī)性，客觀、公正、合理地設(shè)計和安排中間業(yè)務(wù)的法律框架；要積極開展中間業(yè)務(wù)法律專題研究，研究中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險并予以積極預(yù)防；要建立中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險后評價制度，研究、總結(jié)中間業(yè)務(wù)法律咨詢中的疑難、有價值的法律問題，進(jìn)行后評價，形成法律指引，規(guī)范相關(guān)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。最后，建立完善的中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險內(nèi)部控制機(jī)制，要認(rèn)真對合同及合同性文件進(jìn)行法律審查。在商業(yè)銀行多數(shù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行的總行或上級行制定了規(guī)范、縝密的格式合同文本。規(guī)范、縝密的合同文本提高了工作效率，也規(guī)范了銀行和客戶交易雙方的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，防范了業(yè)務(wù)風(fēng)險，減少或預(yù)防了糾紛。但在中間業(yè)務(wù)實(shí)踐中，由于中間業(yè)務(wù)種類繁多，且差異較大，同時客戶需求也差別較大，而且出于業(yè)務(wù)競爭的需要，常常需要為客戶提供個性化服務(wù)，因此較多中間業(yè)務(wù)沒有也無法制定格式合同。在此情況下，銀行在開展中間業(yè)務(wù)時不得不根據(jù)客戶的具體實(shí)際情況擬訂合同。

（五）建立完備的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)

應(yīng)采取有關(guān)措施，制定相應(yīng)的法律、法規(guī)，促進(jìn)公平競爭，引導(dǎo)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)積極、穩(wěn)妥、規(guī)范地發(fā)展。一是為促進(jìn)國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，監(jiān)管部門應(yīng)制定中間業(yè)務(wù)管理條例。建議在修改《中華人民共和國商業(yè)銀行法》時，將中間業(yè)務(wù)有關(guān)內(nèi)容列入。應(yīng)探索建立相關(guān)機(jī)制，如中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新、新品種審批、同業(yè)協(xié)調(diào)、信息交流和業(yè)務(wù)合作機(jī)制等。二是商業(yè)銀行要建立中間業(yè)務(wù)的管理制度、辦法和操作流程。三是建議借鑒國外對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管手段、風(fēng)險測量指標(biāo)體系等，提高對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管水平。鑒于中間業(yè)務(wù)不同品種的風(fēng)險度差異很大，監(jiān)管部門應(yīng)據(jù)此對中間業(yè)務(wù)實(shí)行分類監(jiān)管，對商業(yè)銀行不動用自身的資金，以中間人的身份為客戶提供收付服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)全面放開，由商業(yè)銀行自主經(jīng)營和管理；對擔(dān)保、承諾以及衍生金融工具類的中間業(yè)務(wù)（國外一般稱表外業(yè)務(wù)），鑒于其有可能形成客戶對銀行的負(fù)債，風(fēng)險較大，監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化監(jiān)管，要求商業(yè)銀行將其納入授信管理范圍加強(qiáng)風(fēng)險管理。這樣既可以大大提高監(jiān)管效率，又可以推動商業(yè)銀行大力開展中間業(yè)務(wù)。

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第四篇：工商銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思路探析

工商銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思路探析

大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入跨越式增長，是工商銀行迫在眉睫的任務(wù)。這不僅是轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，統(tǒng)籌資產(chǎn)和負(fù)債的主要途徑和重要內(nèi)容，同時也是工商銀行拓寬經(jīng)營渠道、調(diào)整收益結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大利潤源的必然選擇。[關(guān)鍵詞]中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題工商銀行收益結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型

一、工商銀行中間業(yè)務(wù)及其發(fā)展現(xiàn)狀

中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在不動用自己資產(chǎn)的前提下，以中介人身份借助自己良好的信譽(yù)形象，利用其技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)、資金、現(xiàn)代化設(shè)備等方面的優(yōu)勢，為客戶提供各種金融服務(wù)，并收取一定手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，它與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成現(xiàn)代商業(yè)銀行三大支柱業(yè)務(wù)，高度發(fā)達(dá)的中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要標(biāo)志。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計：一些發(fā)達(dá)國家銀行非利息收入占比平均每年以一個百分點(diǎn)的速度增長，對銀行總收入的貢獻(xiàn)度多在30％以上，不少超過了50％。而我國商業(yè)銀行在這方面收入一般在10％左右。

因此，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)工商銀行中間業(yè)務(wù)收入跨越式增長，已成為工商銀行刻不容緩的大事。大力拓展中間業(yè)務(wù)是工商銀行發(fā)展的需要，是時代的要求，是工商銀行完善服務(wù)功能，拓展盈利渠道，降低經(jīng)營風(fēng)險，調(diào)整收益結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)濟(jì)效益的主要手段。

二、目前工商銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

由于中間業(yè)務(wù)經(jīng)歷了由粗放經(jīng)營到集約經(jīng)營的管理模式，由認(rèn)識不足到充分認(rèn)識的發(fā)展歷程，各家商業(yè)銀行都把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為未來發(fā)展競爭的需要，中間業(yè)務(wù)發(fā)展正處于日益攀升和有待于規(guī)范和完善的境地：

（一）中間業(yè)務(wù)收費(fèi)不能得到有效支持和理解

長期以來，銀行一直為客戶提供免費(fèi)的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，扮演著一種“義工”的角色，因此社會各界對銀行“有償”服務(wù)的反映多是不解，甚至怨聲載道，國內(nèi)很多客戶認(rèn)為存取款不收費(fèi)是正常的，他們手持大量的睡眠卡、睡眠折，這是對銀行資源的很大浪費(fèi)，大大增加了銀行成本的支出，作為銀行也只有通過收費(fèi)才能解決這個問題。

（二）中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，在銀行業(yè)務(wù)總量中的比重偏低，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理

總的看來，目前工行中間業(yè)務(wù)規(guī)模還是很小，基本集中在結(jié)算、匯兌、代理收付等傳統(tǒng)的勞動密集型業(yè)務(wù)上；而咨詢類、承兌類、評估類、代客理財?shù)雀咧R含量、高收益的業(yè)務(wù)品種少，而且功能也不完善；資產(chǎn)證券化和投資銀行業(yè)務(wù)等一些附加值較高的產(chǎn)品，還處于初級階段，而很多也往往是利差的延伸產(chǎn)品；金融期貨、期權(quán)、互換、遠(yuǎn)期利率協(xié)議等金融衍生工具等則基本上處于空白狀態(tài)。

（三）傳統(tǒng)的理財理念導(dǎo)致對中間業(yè)務(wù)認(rèn)知度不夠，造成市場需求不足

目前，除傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡和代理業(yè)務(wù)外，大多數(shù)銀行客戶對其他各項中間業(yè)務(wù)的名稱、功能和使用方法了解甚少。雖然開辦了近百個中間業(yè)務(wù)品種，但是發(fā)展?fàn)顩r很不理想。而且大部分客戶習(xí)慣于“免費(fèi)大餐”，難以接受“有償服務(wù)”，客觀上也制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。這不僅使商業(yè)銀行難以及時收回相應(yīng)成本，而且極大地挫傷了開辦中間業(yè)務(wù)的積極性。

（四）中間業(yè)務(wù)的管理分散，缺乏總體的開發(fā)規(guī)劃和健全的組織管理體系

由于中間業(yè)務(wù)是一項品種多、涉及業(yè)務(wù)范圍廣、操作技術(shù)性強(qiáng)、牽涉機(jī)構(gòu)多的系統(tǒng)工程。它涉及行內(nèi)會計、出納、信貸、個人金融、銀行卡、國際業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)信貸、技術(shù)保障、信息規(guī)劃等許多專業(yè)部門。由于各部門間客觀上存在的協(xié)調(diào)配合不夠，如果缺乏一套完整的經(jīng)營管理體系和統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃，必將難以形成集中統(tǒng)一的局面，既不利于整體功能的發(fā)揮，又不利于中間業(yè)務(wù)的順利發(fā)展，甚至還會對其他業(yè)務(wù)帶來負(fù)面影響。

（五）金融服務(wù)層次偏低，金融創(chuàng)新沒有到位

工商銀行目前的中間業(yè)務(wù)仍停留在一般性金融服務(wù)上，如代收水電費(fèi)、學(xué)雜費(fèi)、代發(fā)工資、國債等，而且代收代付項目少，范圍不廣，功能單一，主要依靠網(wǎng)點(diǎn)和開戶優(yōu)勢，而沒有充分發(fā)揮商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)金融信息、現(xiàn)代技術(shù)、專業(yè)人才等優(yōu)勢，尤其是中間業(yè)務(wù)的軟件開發(fā)，跟不上市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的需要。由于金融創(chuàng)新不到位，所以高層次的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

三、工商銀行收益結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的策略 工商銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上必須盡快提高認(rèn)識，提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)在工商銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中的重要性和緊迫性的認(rèn)識。

（一）提高認(rèn)識，更新觀念，轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略

要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思想觀念，樹立“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營理念，在思想上確立發(fā)展中間業(yè)務(wù)是一項戰(zhàn)略措施的觀念。要從戰(zhàn)略高度，把中間業(yè)務(wù)作為銀行的一項主業(yè)，高度重視，象存款、貸款一樣來抓。深刻認(rèn)識發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和它的重大意義，采取切實(shí)有效的措施推動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）立足發(fā)展，建立和完善科學(xué)的組織管理體系 要立足發(fā)展，建立一個完整的綜合經(jīng)營管理體系，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康有序地發(fā)展。同時建立一套完善有效的中間業(yè)務(wù)考核激勵機(jī)制。將中間業(yè)務(wù)作為重要內(nèi)容納入整個考核指標(biāo)體系，加大考核權(quán)重，體現(xiàn)政策的導(dǎo)向作用，確定中間業(yè)務(wù)量、中間業(yè)務(wù)收入及發(fā)展速度等的量化指標(biāo)，形成思想上重視、行動上抓落實(shí)的局面。

（三）加強(qiáng)宣傳，積極做好市場營銷工作

要充分利用市場營銷部門的信息系統(tǒng)進(jìn)行預(yù)測。在設(shè)計、推廣和營銷中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品時要充分發(fā)揮工商銀行客戶資源信息和掌握全局經(jīng)濟(jì)發(fā)展動態(tài)經(jīng)濟(jì)信息的優(yōu)勢，瞄準(zhǔn)市場熱點(diǎn)。要推行全方位、多層次、現(xiàn)代化、綜合性的營銷方式。包括人員營銷、廣告營銷、公關(guān)營銷、網(wǎng)絡(luò)營銷等，向目標(biāo)顧客介紹其產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)，贏得客戶信任，樹立工商銀行良好形象。在服務(wù)上積極整合中間業(yè)務(wù)。

（四）進(jìn)一步規(guī)范收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，合理解決成本收益問題 正確引導(dǎo)廣大客戶對銀行合法收取手續(xù)費(fèi)的認(rèn)識，通過對產(chǎn)品的細(xì)分，價格的糾正，合理的定價和宣傳、營銷，達(dá)到吸引顧客、讓顧客認(rèn)同中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)的目的，建議中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會與國家改革和發(fā)展委員會在調(diào)查摸排的基礎(chǔ)上，適度調(diào)高部分中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)基礎(chǔ)費(fèi)率，徹底改變不符合價值規(guī)律的低收費(fèi)情況，并根據(jù)我國利率最終的市場化進(jìn)程，逐步過渡到由各商業(yè)行根據(jù)自身的成本和客戶情況自主定價的完全市場化定價模式，從而使我國商業(yè)銀行逐步適應(yīng)外資銀行在中間業(yè)務(wù)方面的競爭、為國內(nèi)商業(yè)銀行的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

（五）進(jìn)一步完善中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的軟硬件支持條件。競爭的關(guān)鍵是科技和人才的競爭。誰開發(fā)了新技術(shù)和新產(chǎn)品，誰就搶占了市場制高點(diǎn)。因此，工商銀行必須從戰(zhàn)略高度，重視和加快商業(yè)銀行以電子計算機(jī)為標(biāo)志的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高金融業(yè)信息化程度。根據(jù)中間業(yè)務(wù)范圍廣、操作技術(shù)性強(qiáng)的特點(diǎn)，尤其是創(chuàng)新類金融產(chǎn)品，是集人才、技術(shù)、信息、資金和信譽(yù)為一體的知識密集型業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，工商銀行要加大科技投入力度，培養(yǎng)和造就一支高素質(zhì)、高水平的員工隊伍，既要立足于現(xiàn)有員工的培訓(xùn)提高，又要大膽引進(jìn)知識面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、勇于開拓的復(fù)合型人才，構(gòu)筑商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的軟硬件支撐條件，在滿足迅速變化的金融服務(wù)需求的過程中，實(shí)現(xiàn)股東利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo)。

第五篇：我國銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展歷程

我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

一直以來，我國銀行業(yè)業(yè)務(wù)單一，收入嚴(yán)重依賴存貸款利差。國外經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的一個背景是市場利率走低，傳統(tǒng)的利潤來源——存貸款利差縮小，銀行的盈利能力降低，銀行迫切需要開辟新的利潤來源。在我國銀行業(yè)的市場化改革中，利率將逐步實(shí)現(xiàn)市場化，存貸款利差也將逐步縮小。同時，隨著我國資本市場的逐步完善，銀行客戶的融資方式日益多元化，我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的盈利空間將日益縮小。這迫切要求我國商業(yè)銀行開辟新的利潤增長來源。

我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展比較落后，表現(xiàn)為起步晚、品種少、收入占比低、管理體制和手段落后等。我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展真正起步是在1994年后的金融體制改革。從發(fā)展速度和中間業(yè)務(wù)量來看，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的總體發(fā)展水平仍然較低，效益也較差。

從1994——1998年，四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一直在6.7%——9.6%之間徘徊。

據(jù)統(tǒng)計，2002——2005年我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占營業(yè)收入的比重從3.8%提高到了8%左右，實(shí)現(xiàn)了較大的跨越，但此時國際上大的銀行中間業(yè)務(wù)對銀行收入的貢獻(xiàn)率高達(dá)30——70%，如花旗銀行中間業(yè)務(wù)收入占比達(dá)70%，英國巴克萊銀行更高達(dá)73%。可見與國際上的大銀行相比，我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的差距在進(jìn)一步擴(kuò)大。

根據(jù)上市銀行2005～2007年有關(guān)會計資料顯示，伴隨著上市銀行營業(yè)收入的增長，中間業(yè)務(wù)收入占比也在逐步提升。當(dāng)前，我國上市銀行中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度已從2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特別是國有上市銀行這一指標(biāo)更是大大超過其他上市銀行，顯示出經(jīng)過股份制改造后的國有商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中的生機(jī)與活力，但同時，我們也應(yīng)保持清醒的認(rèn)識，必須看到，與國際上發(fā)達(dá)金融體系中的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度平均在45%左右的狀況相比，我們尚有十分明顯的差距。

我國上市銀行中間業(yè)務(wù)增長情況。2005～2007年我國上市銀行中間業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，尤其是隨著2007年資本市場的火暴，使得代理證券、代理基金、代理保險買賣等中間業(yè)務(wù)強(qiáng)勁增長，中間業(yè)務(wù)收入首次實(shí)現(xiàn)了翻番，特別是依托發(fā)達(dá)的網(wǎng)上銀行銷售渠道、靈活的銷售政策、廣泛的代銷產(chǎn)品等，非國有上市銀行中間業(yè)務(wù)增長速度更是遙遙領(lǐng)先。

近年來，隨著我國銀行客戶金融服務(wù)需求的日趨多元化、差異化，我國金融市場迅猛發(fā)展，我國商業(yè)銀行體制機(jī)制改革不斷深化，公司治理不斷完善，風(fēng)險管理水平顯著提高，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品日益豐富，中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐日益加快。從總量上看，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入總量增長迅速，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出同期利差收入的增長，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出同期資產(chǎn)、負(fù)債的增長，如工行2009至2011年間中間業(yè)務(wù)收入年均增長36%，而同期利息收入年均增長為21%，而資產(chǎn)與負(fù)債同比僅分別增長14%、15%，中間業(yè)務(wù)收入增長是同期利差收入增長的1.7倍，是資產(chǎn)負(fù)債增長的2.4至2.5倍。

(一)我國上市銀行中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度情況。根據(jù)上市銀行2005～2007年有關(guān)會計資料顯示，伴隨著上市銀行營業(yè)收入的增長，中間業(yè)務(wù)收入占比也在逐步提升。當(dāng)前，我國上市銀行中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度已從2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特別是國有上市銀行這一指標(biāo)更是大大超過其他上市銀行，顯示出經(jīng)過股份制改造后的國有商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中的生機(jī)與活力，但同時，我們也應(yīng)保持清醒的認(rèn)識，必須看到，與國際上發(fā)達(dá)金融體系中的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度平均在45%左右的狀況相比，我們尚有十分明顯的差距。

(二)我國上市銀行中間業(yè)務(wù)增長情況。2005～2007年我國上市銀行中間業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，尤其是隨著2007年資本市場的火暴，使得代理證券、代理基金、代理保險買賣等中間業(yè)務(wù)強(qiáng)勁增長，中間業(yè)務(wù)收入首次實(shí)現(xiàn)了翻番，特別是依托發(fā)達(dá)的網(wǎng)上銀行銷售渠道、靈活的銷售政策、廣泛的代銷產(chǎn)品等，非國有上市銀行中間業(yè)務(wù)增長速度更是遙遙領(lǐng)先。