第一篇：第五章商業(yè)銀行作業(yè)_1

第五章 商業(yè)銀行

（一）名詞解釋

1.商業(yè)銀行-----從事各種存款、放款和匯兌結(jié)算等業(yè)務(wù)的銀行，可開支票的活期存款在所吸收的各種存款中占相當(dāng)高的比重。

2.表外業(yè)務(wù)----商業(yè)銀行從事的不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)但能影響銀行當(dāng)期損益的經(jīng)營活動。

3.中間業(yè)務(wù)-—— 銀行并不需要運用自己的資金而代理客戶承辦支付和其他委托事項，并據(jù)以收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。

4.總分行制——.是指由一家控股公司持有一家或多家銀行的股份，或者是控股公司下設(shè)多個子公司的組織形式。

（二）單項選擇

1.1694年，英國商人們建立（A），標(biāo)志著現(xiàn)代銀行業(yè)的興起和高利貸的壟斷地位被打破。

A.英格蘭銀行 B.麗如銀行 C.匯豐銀行 D.渣打銀行

2.開發(fā)銀行多屬于一個國家的政策性銀行，其宗旨是通過融通長期性資金以促進本國經(jīng)濟建設(shè)和發(fā)展，這種銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營上的特點是（A）。A.不以盈利為經(jīng)營目標(biāo) B.以盈利為經(jīng)營目標(biāo) C.為投資者獲取利潤 D.為國家創(chuàng)造財政收入

3.在商業(yè)銀行總分行制的外部組織形式中，（D）是指總部負(fù)責(zé)管理下屬分支機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動，自身并不經(jīng)營具體的銀行對外業(yè)務(wù)。A.總行制 B.單一制 C.連鎖制 D.管理處制

4.股份制商業(yè)銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的設(shè)置分為所有權(quán)機構(gòu)和經(jīng)營權(quán)機構(gòu)。所有權(quán)機構(gòu)包括股東大會、董事會和監(jiān)事會。（B）是常設(shè)經(jīng)營決策機關(guān)。A.股東大會 B.董事會 C.監(jiān)事會 D.執(zhí)行機構(gòu)

5.在職能分工型的經(jīng)營模式下，與其它金融機構(gòu)相比，只有（C）能夠吸收使用支票的活期存款。

A.儲蓄銀行 B.商人銀行 C.商業(yè)銀行 D.信用合作社

6.根據(jù)我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定，在改革開放后逐步建立起來的我國現(xiàn)行的商業(yè)銀行體系，目前采用的是（D）模式。A.全能型 B.混業(yè)經(jīng)營 C.單元型 D.職能分工

7.商業(yè)銀行從事的不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)但能影響銀行當(dāng)期損益的經(jīng)營活動，是商業(yè)銀行的（C），且其可以有狹義和廣義之分。A.資產(chǎn)業(yè)務(wù) B.負(fù)債業(yè)務(wù) C.表外業(yè)務(wù) D.中間業(yè)務(wù)

8.銀行在對借款客戶信用狀況的評價基礎(chǔ)上與客戶達成的一種具有法律約束力的契約，約定按照雙方商定的金額、利率，銀行將在承諾期內(nèi)隨時準(zhǔn)備應(yīng)客戶需要提供信貸便利的業(yè)務(wù)被稱做（B）。A.回購協(xié)議 B.信貸承諾 C.票據(jù)發(fā)行便利 D.單一銀行貸款

9.在商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論演變的過程中，把管理的重點主要放在資產(chǎn)流動性上的是（A）理論。

A.資產(chǎn)管理 B.負(fù)債管理 C.資產(chǎn)負(fù)債管理 D.全方位管理

10.下列銀行風(fēng)險管理理論中，強調(diào)銀行應(yīng)在風(fēng)險與收益之間尋找一個恰當(dāng)?shù)钠胶恻c的理論是（C）。

A.風(fēng)險價值法 B.信貸矩陣系統(tǒng)

C.風(fēng)險調(diào)整的資本收益法 D.資產(chǎn)組合調(diào)整法 11.商業(yè)銀行資本充足比率應(yīng)達到（A）A.8% B.9% C.7% D.10% 12．商業(yè)銀行“三性”原則是指盈利性、流動性和（C）A.投資性 B.投機性 C.安全性 D.風(fēng)險性 13． 14． 15． 16． 下列哪些是中間業(yè)務(wù)（A）

1998年，我國商業(yè)銀行開始實行（D）現(xiàn)代銀行業(yè)的鼻祖是（C）下列哪些是有風(fēng)險的表外業(yè)務(wù)（D）A.咨詢業(yè)務(wù) B.承諾業(yè)務(wù) C.擔(dān)保業(yè)務(wù) D.衍生業(yè)務(wù)

A.資產(chǎn)管理 B.負(fù)債管理 C.資本管理 D.資產(chǎn)負(fù)債比例管理 A.中國銀行 B.花旗銀行 C.英格蘭銀行 D.匯豐銀行 A.代理業(yè)務(wù) B.匯兌業(yè)務(wù) C.結(jié)算業(yè)務(wù) D.擔(dān)保業(yè)務(wù)

17．商業(yè)銀行貸款五級分類包括：正常貸款、關(guān)注貸款、次級貸款、可疑貸款和（D）A.抵押貸款 B.質(zhì)押貸款 C.貼現(xiàn)貸款 D.損失貸款 18．代理業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行什么業(yè)務(wù)（B）

A.有風(fēng)險表外業(yè)務(wù) B.中間業(yè)務(wù) C.資產(chǎn)業(yè)務(wù) D.負(fù)債業(yè)務(wù) 19．承諾業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行什么業(yè)務(wù)（A）

A.有風(fēng)險表外業(yè)務(wù) B.無風(fēng)險表外業(yè)務(wù) C.資產(chǎn)業(yè)務(wù) D.負(fù)債業(yè)務(wù)

（三）多項選擇

1.英格蘭銀行的建立標(biāo)志著現(xiàn)代銀行業(yè)的興起和高利貸的壟斷地位被打破?，F(xiàn)代銀行的形成途徑主要包括（AC）。

A.由原有的高利貸銀行轉(zhuǎn)變形成 B.政府出資設(shè)立 C.按股份制形式設(shè)立 D.政府與私人部門合辦 E.私人部門自由設(shè)立

2.銀行類金融機構(gòu)按其在經(jīng)濟中的功能可分為（BCDE）。A.國有銀行 B.中央銀行 C.商業(yè)銀行 D.專業(yè)銀行 E.政策性銀行

3.中央銀行是在商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上發(fā)展形成的，它是一個國家的貨幣金融管理機構(gòu)，其特點可概括為（ABE）。

A.“發(fā)行的銀行” B.“國家的銀行” C.“存款貨幣銀行” D.“監(jiān)管的銀行” E.“銀行的銀行”

4.不動產(chǎn)抵押銀行是經(jīng)營以土地、房屋等不動產(chǎn)為抵押的長期貸款銀行，其貸款對象包括（ABDE）。

A.房屋所有者 B.經(jīng)營建筑業(yè)的資本家 C.土地使用者 D.土地所有者 E.購買土地的農(nóng)業(yè)資本家

5.商業(yè)銀行的外部組織形式因各國政治經(jīng)濟制度不同而有所不同，目前主要有（A(B)CDE）等類型。

A.總分行制 B.代理行制 C.單一銀行制 D.持股公司制 E.連鎖銀行制

6.商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指其運用資金的業(yè)務(wù)。對商業(yè)銀行來說，其資產(chǎn)一般包括現(xiàn)金、信貸和投資。其中商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)主要包括（ABCE）。A.庫存現(xiàn)金 B.存放在中央銀行的超額準(zhǔn)備金 C.同業(yè)存放的款項 D.貼現(xiàn) E.托收中的現(xiàn)金

7.在商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)中，承諾性業(yè)務(wù)占據(jù)了相當(dāng)重要的地位，下列所列業(yè)務(wù)中屬于商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)中承諾性業(yè)務(wù)的是（ACDE）。A.回購協(xié)議 B.債券承銷 C.信貸承諾 D.承兌業(yè)務(wù) E.票據(jù)發(fā)行便利

8.商業(yè)銀行經(jīng)營管理的理論是隨著經(jīng)濟和金融的發(fā)展不斷演變的，資產(chǎn)管理是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)管理辦法。資產(chǎn)管理的重點是流動性的管理，其理論發(fā)展主要經(jīng)歷了（ABD）不同的階段。

A.商業(yè)貸款理論 B.可轉(zhuǎn)換性理論 C.持續(xù)收入理論 D.預(yù)期收入理論 E.資產(chǎn)組合理論

9.信用合作社作為群眾性互助合作組織，其貸款主要用于解決成員的資金需要，而它的主要資金來源途徑有（CDE）。A.國家撥付資金 B.社會集資 C.合作社成員交納的股金 D.公積金 E.吸收的存款

10．巴塞爾新協(xié)議的主要內(nèi)容包括（ABC）。

A.最低資本標(biāo)準(zhǔn) B.監(jiān)管審核 C.市場約束 D.資產(chǎn)管理 E.存款管理 11．商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)包括（AB）。A.存款 B.借款 C.貼現(xiàn) D.貸款 E.證券投資 12．商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)包括（CDE）。

A.存款 B.借款 C.貼現(xiàn) D.貸款 E.證券投資 13．商業(yè)銀行不良貸款是指（CDE）。

A.正常貸款 B.關(guān)注貸款 C.次級貸款 D.可疑貸款 E.損失貸款 14．商業(yè)銀行貸款貸款五級分類是指（ABCDE）。

A.正常貸款 B.關(guān)注貸款 C.次級貸款 D.可疑貸款 E.損失貸款.15．商業(yè)銀行有風(fēng)險表外業(yè)務(wù)包括（ABC）。

A.擔(dān)保業(yè)務(wù) B.承諾業(yè)務(wù) C.衍生業(yè)務(wù) D.代理業(yè)務(wù) E.信托業(yè)務(wù) 16．貸款風(fēng)險的種類包括（CDE）。

A.流動性風(fēng)險 B.投機性風(fēng)險 C.信用風(fēng)險 D.市場風(fēng)險 E.操作風(fēng)險

（四）辨析題

1.（T）商業(yè)銀行以追求利潤為經(jīng)營目標(biāo)。2.（T）商業(yè)銀行與其他專業(yè)銀行及金融機構(gòu)的基本區(qū)別在于商業(yè)銀行是唯一能夠接受.創(chuàng)造和收縮活期存款的金融中介機構(gòu)。

3.（T）商業(yè)銀行外部組織形式的發(fā)展方向是總分行制。4.（T）商業(yè)銀行的證券投資業(yè)務(wù)主要投資于國債和國庫券。5.（F）信托業(yè)務(wù)由于商業(yè)銀行能夠獲利，所以是資產(chǎn)業(yè)務(wù)。6.（T）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的三性原則既有一致性又有矛盾性。7.（T）如果沒有商業(yè)銀行的貸款就沒有存款貨幣的擴張。8.（F）商業(yè)銀行創(chuàng)造信用的能力不受任何條件的限制。9.（T）吸收存款是商業(yè)銀行的主要負(fù)債業(yè)務(wù)。10.（F）大額可轉(zhuǎn)讓定期存單實際上是金融債券。11.（F）貼現(xiàn)率與利率是一回事。

12.（T）從廣義的角度來看，中間業(yè)務(wù)是表外業(yè)務(wù)。

13.（T）根據(jù)預(yù)期收入理論，商業(yè)銀行可以從事中長期貸款業(yè)務(wù)。14.（T）金融創(chuàng)新加大了整個金融體系的風(fēng)險。

15.（T）金融創(chuàng)新增加了貨幣政策操作的復(fù)雜性，影響了貨幣政策的效力。16.（T）信用中介是商業(yè)銀行最基本、最能反映其活動特征的職能。17．（T）商業(yè)銀行資本的功能有：營業(yè)功能、保護功能和管理功能。18．（T）商業(yè)銀行資本包括核心資本和附屬資本。19．（T）商業(yè)銀行主要負(fù)債業(yè)務(wù)是存款。20．（T）商業(yè)銀行主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)是貸款。

21．（T）銀行證券投資主要是：政府公債、公司債券和股票。22（T）按照貸款的保證分為信用貸款和擔(dān)保貸款。

23．（T）商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)有：票據(jù)業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、承兌業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)。24．（T）信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的無風(fēng)險表外業(yè)務(wù)。25．（T）金融衍生交易業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的有風(fēng)險表外業(yè)務(wù)。

26.（F）錢莊是專門經(jīng)營貨幣兌換、保管及收付的組織，是銀行早期的萌芽。

27.（T）16世紀(jì)銀行業(yè)已傳播到歐洲其他國家，早期銀行業(yè)經(jīng)營中的最大特點是貸款帶有高利貸性質(zhì)。

28.（F）銀行作為經(jīng)營貨幣信用的企業(yè)，它與客戶之間是一種以借貸為核心的信用關(guān)系，這種關(guān)系在經(jīng)營活動中表現(xiàn)為等價交換。

29.（F）專業(yè)銀行是指專門從事指定范圍內(nèi)的金融業(yè)務(wù)、提供專門金融服務(wù)的銀行。同政策性銀行相同，一般有其特定的客戶群和業(yè)務(wù)范圍。因此，專業(yè)銀行應(yīng)歸屬于政策性銀行。

30.（T）連鎖銀行制是為了彌補單一銀行制的缺點而發(fā)展起來的。那些被控制的銀行在法律上是獨立的，但實際上其所有權(quán)卻控制在某一個人或某一個集團手中，其業(yè)務(wù)和經(jīng)營管理由這個人或這個集團決策控制。

31.（F）在分業(yè)經(jīng)營的金融機構(gòu)體系中，投資銀行、儲蓄銀行和商業(yè)銀行等銀行性金融機構(gòu)都能吸收使用支票的活期存款。

32.（T）狹義的表外業(yè)務(wù)是那些雖未列入資產(chǎn)負(fù)債表，但同表內(nèi)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)或負(fù)債業(yè)務(wù)關(guān)系密切的業(yè)務(wù)。銀行在經(jīng)辦這類業(yè)務(wù)時，不墊付任何資金，但將來可能因具備了契約中的某個條款而轉(zhuǎn)變?yōu)楸韮?nèi)的資產(chǎn)或負(fù)債，因此又可稱為或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)、或有負(fù)債業(yè)務(wù)。

33.（F）票據(jù)承銷是指銀行同意票據(jù)發(fā)行人在一定期限內(nèi)發(fā)行某種票據(jù)，并承擔(dān)包銷義務(wù)，在這種方式下，借款人以發(fā)行票據(jù)方式籌措資金，而無須直接向銀行借款。

34.（F）衍生金融工具是指在傳統(tǒng)的金融工具基礎(chǔ)上產(chǎn)生的新型交易工具，主要有期貨、期權(quán)、互換合約等，其價值主要取決于工具本身的預(yù)期收益率。

（四）簡答.商業(yè)銀行有哪些負(fù)債業(yè)務(wù)？

商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行吸收資金形成資金來源的業(yè)務(wù)，包括存款負(fù)債、其他負(fù)債、自有資本。

存款負(fù)債是指商業(yè)銀行吸收的各種存款，約占銀行資金來源的 70 ％-80 ％，為銀行提供了絕大部分資金來源，并為實現(xiàn)銀行各職能活動提供了基礎(chǔ)。銀行的存款種類主要有：（1）活期存款又稱支票賬戶，客戶在銀行開立此賬戶時，不需事先通知銀行即可憑支票隨時提現(xiàn)。該賬戶開立的目的在于進行交易支付，其特點是銀行對存款戶不支付利息，原因是因客戶的頻繁交取，會增加銀行業(yè)務(wù)量，使辦理活期存款的成本較高。（2）定期存款是存款戶與銀行事先商定存款期限，并獲取一定銀行利息的存款。期限越長，利率越高，原則上不準(zhǔn)提前支取或提前支取時利息受損。由于定期存款相對穩(wěn)定，所以可作為中長期信貸活動的資金來源。（3）儲蓄存款是指社會公眾將貨幣積蓄存入銀行而形成的存款。一般以存折形式辦理存取款業(yè)務(wù)，不能透支，不能像支票那樣流通。

其他負(fù)債是指商業(yè)銀行的各種借入款，如以發(fā)行金融債券的方式向社會公眾借款；以同業(yè)拆借形式向同業(yè)的借款；以再貼現(xiàn)或再貸款方式向中央銀行的借款以及在國際貨幣市場上的借款等。對銀行來說其他負(fù)債是主動型負(fù)債。

銀行資本即自有資本，其數(shù)量的多少能夠反映銀行自身經(jīng)營實力以及御險能力大小。商業(yè)銀行的資本包括兩部分：一是商業(yè)銀行在開業(yè)注冊登記時所載明的銀行經(jīng)營規(guī)模的資金；二是商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中通過各種方式補充的資本金，如股份制銀行通過發(fā)行股票增資擴股、國家銀行通過由國家財政注入資金等。.商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中為什么要遵循三個基本原則？

商業(yè)銀行經(jīng)營管理遵循的基本原則是：盈利性、流動性和安全性，簡稱“三性”原則。

（1）盈利性。追求盈利最大化是商業(yè)銀行的經(jīng)營目的。銀行開辦哪些業(yè)務(wù)項目，首先要看這些項目能否為銀行創(chuàng)造盈利。（2）流動性。遵循流動性原則是由銀行這種特殊金融企業(yè)的性質(zhì)所決定的。流動性是指商業(yè)銀行能夠隨時滿足客戶提取存款等要求的能力。要保持流動性，銀行一方面在安排資金運用時要保持流動性，另一方面銀行要注意保持合理的負(fù)債結(jié)構(gòu)，使自己能在必要時候獲得足夠的融資。（3）安全性。安全性是指商業(yè)銀行在經(jīng)營中要避免經(jīng)營風(fēng)險，保證資金的安全。安全性是銀行資產(chǎn)正常運營的必要保障。銀行資金來源中有90%以上是負(fù)債和借款，而其資金運用則絕大部分是貸款和投資，貸款和投資不僅存在利息不能支付的風(fēng)險，還存在本金不能收回的風(fēng)險。

商業(yè)銀行經(jīng)營的三個原則既相互統(tǒng)一，又有一定的矛盾。如果沒有安全性，流動性和盈利性也就不能最后實現(xiàn)；流動性越強，風(fēng)險越小，安全性也越高。但流動性、安全性與盈利性存在一定的矛盾。一般而言，流動性強，安全性高的資產(chǎn)其盈利性則較低，而盈利性較強的資產(chǎn)，則流動性較弱，風(fēng)險較大，安全性較差。由于三個原則之間的矛盾，使商業(yè)銀行在經(jīng)營中必須統(tǒng)籌考慮三者關(guān)系，綜合權(quán)衡利弊，不能偏廢其一。一般應(yīng)在保持安全性、流動性的前提下，實現(xiàn)盈利的最大化。

3.商業(yè)銀行風(fēng)險管理的主要方法有哪些？

商業(yè)銀行風(fēng)險管理的方法主要有：（1）風(fēng)險價值法，是一種市場風(fēng)險測量的新方法。它把銀行的全部資產(chǎn)組合風(fēng)險折合為一個簡單的以美元為單位計量的數(shù)字，表示在概率給定情況下，銀行投資組合價值在下一階段最多可能損失的大小，以此作為風(fēng)險管理的核心。（2）信貸矩陣系統(tǒng)。該模型以信用評級為基礎(chǔ)，計算某項貸款違約率，然后計算上述貸款同時轉(zhuǎn)變?yōu)閴馁~（損失）的概率。該模型通過VAR數(shù)值的計算力圖反映出銀行某個或整個信貸組合一旦面臨信用級別變化或拖欠風(fēng)險時，所應(yīng)準(zhǔn)備的準(zhǔn)備金數(shù)值。（3）風(fēng)險調(diào)整的資本收益法(RAROC)。是信孚銀行創(chuàng)造的銀行業(yè)績衡量與資本配置方法。RAROC是收益與潛在虧損（VAR）值之比。問題的關(guān)鍵在于，銀行應(yīng)在風(fēng)險與收益之間尋找一個恰當(dāng)?shù)钠胶恻c，這就是RAROC宗旨所在。決定RAROC的關(guān)鍵是潛在虧損即風(fēng)險值的大小，該風(fēng)險值或潛在虧損越大，投資報酬貼現(xiàn)就越多。（4）全面風(fēng)險管理法。全面風(fēng)險管理是對整個機構(gòu)內(nèi)各個層次的業(yè)務(wù)單位所承擔(dān)的各類風(fēng)險的通盤管理。這種管理要求將信用風(fēng)險、市場風(fēng)險及各種其他風(fēng)險及包含這些風(fēng)險的各種金融資產(chǎn)、承擔(dān)這些風(fēng)險的各個業(yè)務(wù)單位納入到統(tǒng)一的風(fēng)險管理體系中，對各類風(fēng)險依據(jù)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進行測量并加總，對風(fēng)險進行控制和管理。（5）資產(chǎn)組合調(diào)整法。資產(chǎn)組合調(diào)整方法是銀行吸取證券投資組合經(jīng)驗而建立的一系列方法，包括：貸款證券化、并購、信用衍生產(chǎn)品。

4.政策性銀行有哪些特征？

政策性銀行是指由政府投資建立，按照國家宏觀政策要求在限定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域從事信貸融資業(yè)務(wù)的政策性金融機構(gòu)，其業(yè)務(wù)經(jīng)營目標(biāo)是支持政府發(fā)展經(jīng)濟，促進社會全面進步，配合宏觀經(jīng)濟調(diào)控。

由于政策性銀行由政府投資設(shè)立、并根據(jù)政府的決策和意向從事政策性金融業(yè)務(wù)，因此在經(jīng)營活動中表現(xiàn)出如下特點：（1）不以盈利為經(jīng)營目標(biāo)。由于政策性銀行建立的初衷是實現(xiàn)政府的政策目標(biāo)，所以政策性銀行業(yè)務(wù)出發(fā)點是實現(xiàn)社會整體效益，而不是微觀效益。（2）資金運用有特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和對象。這些領(lǐng)域或?qū)窠?jīng)濟發(fā)展有較大現(xiàn)實意義，或是國民經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)，或?qū)ι鐣€(wěn)定、經(jīng)濟均衡協(xié)調(diào)發(fā)展有重要作用。因此，政策性銀行一般不同商業(yè)銀行競爭，只是補充后者信貸的不足。（3）不以吸收存款作為資金來源，資金來源主要是國家預(yù)算撥款、發(fā)行債券集資或中央銀行再貸款。（4）資金運用以發(fā)放長期貸款為主，貸款利率比同期商業(yè)銀行貸款利率低。（5）不設(shè)立分支機構(gòu)。政策性銀行的具體業(yè)務(wù)操作通常由商業(yè)銀行代理，目的是降低營運成本。

第二篇：商業(yè)銀行作業(yè)（范文模版）

我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)為什么要創(chuàng)新

由于人民銀行一直實行存款利率管制我國國有商業(yè)銀行運行機制內(nèi)在活力不足金融市場規(guī)模較小發(fā)育不完善鑒于這種狀況商業(yè)銀行存款產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)考慮以下方面

（一）從宏觀角度來看

1．人民銀行對利率管理政策進行適當(dāng)調(diào)整

當(dāng)前可選擇市場化程度高的地區(qū)進行試點工作對特定數(shù)額之上的存款賦予商行一定范圍浮動利率的權(quán)限有助于體現(xiàn)利率的真實水平推助我國利率市場化改革 2．深化國有銀行體制改革引入先進的管理模式和經(jīng)營理念

（1）繼續(xù)深化國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度完善內(nèi)控制度形成有效的約束激勵機制以市場為導(dǎo)向使用配置金融資源的在這個前提下各級銀行才能以自身收益最大化為目標(biāo)通過成本收益對比分析科學(xué)地設(shè)計存款產(chǎn)品理性吸收存款

（2）使用差別式的定價機制科學(xué)測算銀行提供服務(wù)成本結(jié)合客戶貢獻度、銀行服務(wù)種類和服務(wù)量確定合理收費標(biāo)準(zhǔn)彌補虧本服務(wù)的費用增加非利息收入同時用優(yōu)惠的定價吸引住大客戶群體盡量使存款保持高余額低進出

（3）掌握客戶存款動機、行為目標(biāo)適時開展咨詢、代理、信托等中間業(yè)務(wù)提高與客戶關(guān)系的密切度

（4）推進銀行電子網(wǎng)絡(luò)、自助終端等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)向客戶提供多樣化的服務(wù)渠道便利存款的存、取、轉(zhuǎn)、用還可結(jié)合定價策略誘導(dǎo)客戶使用成本低的服務(wù)渠道降低運營成本提高科技設(shè)備利用效率（5）整合人力資源補充產(chǎn)品設(shè)計營銷人員成立專門機構(gòu)綜合分析存款目標(biāo)市場的經(jīng)濟環(huán)境、人口因素、社會文化背景、法律法規(guī)、技術(shù)條件及銀行經(jīng)營狀況創(chuàng)新存款品種優(yōu)化銀行存款結(jié)構(gòu)提高經(jīng)營效益

（二）從微觀角度來看 1．產(chǎn)品包裝策略

國內(nèi)商業(yè)銀行各種金融產(chǎn)品是由各個專業(yè)部門提出需求而開發(fā)的只能滿足客戶某一種核心需求且金融產(chǎn)品的營銷常常是單獨進行所以對商業(yè)銀行現(xiàn)有產(chǎn)品的更新改造主要是對現(xiàn)有產(chǎn)品的“包裝”銷售，國外商業(yè)銀行對產(chǎn)品包裝的運用相當(dāng)成熟有很多可借鑒的經(jīng)驗如原大通銀行香港分行按產(chǎn)品功能包裝的“十存十美”、“月月出息”、“夢想成真”等儲蓄產(chǎn)品按銷售對象包裝的“卓越理財”、“運籌理財”“、大學(xué)生理財”等個人產(chǎn)品在國內(nèi)商業(yè)銀行中運用包裝進行產(chǎn)品促銷也日漸廣泛但使用范圍有待進一步擴展銀行產(chǎn)品包裝形式基本上可分為三種第一種是對產(chǎn)品功能特色的包裝；第二種是按營銷服務(wù)對象的包裝；第三種是對銀行個別優(yōu)質(zhì)品牌的包裝特定的產(chǎn)品使用特定的包裝鎖定產(chǎn)品特色有助于加強金融產(chǎn)品營銷效果

2．產(chǎn)品差別策略即市場細分化策略

商業(yè)銀行實施市場細分化策略時在產(chǎn)品設(shè)計上要采用不同于其它金融機構(gòu)的方法采用新技術(shù)使金融產(chǎn)品具有新功能并提供新服務(wù)要對復(fù)雜的金融產(chǎn)品組合中增加的成本與開發(fā)這些產(chǎn)品所得收益之間進行平衡依據(jù)客戶的個性需要和動機推出相應(yīng)的存款商品，西方國家的商業(yè)銀行十分重視存款產(chǎn)品的設(shè)計和開發(fā)針對客戶某種特殊目的而設(shè)計的特種儲蓄存款品種繁多商業(yè)銀行應(yīng)借鑒外國的先進經(jīng)驗推出一些具有新意、符合客戶口味和心理同時有利于其自身經(jīng)營的儲蓄品種現(xiàn)階段負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新可以從儲蓄存款種類提供實惠以及便利條件等方面出發(fā)來進行如開設(shè)聯(lián)立定期儲蓄存款、禮儀儲蓄、住房儲蓄開辦養(yǎng)老金、醫(yī)療保險型帳戶開設(shè)支票存款帳戶繼續(xù)發(fā)展、完善已有的預(yù)購債券儲蓄、子女入學(xué)儲蓄、生產(chǎn)基金儲蓄、青年結(jié)婚儲蓄等新型儲蓄品種以適應(yīng)不同層次的消費需求。

第三篇：商業(yè)銀行作業(yè)

1、商業(yè)銀行流動性:隨時能以適當(dāng)?shù)膬r格取得可用資金的能力，以便隨時應(yīng)付客戶提存及其他支付的需要。

2、現(xiàn)金資產(chǎn):銀行持有的庫存現(xiàn)金以及現(xiàn)金等同的可隨時用于支付的銀行資金。

3、轉(zhuǎn)租賃；指由出租人從一家租憑公司或制造廠商租進一件設(shè)配后，轉(zhuǎn)租給客戶的租憑業(yè)務(wù)。

4、同業(yè)拆借:指金融機構(gòu)之間為了調(diào)劑資金余缺，利用資金融通過程的時間差、空間差、行際差來調(diào)劑資金而進行的短期借貸；

5、金融租賃；由出租人根據(jù)承租人的請求，按雙方的事先合同約定，向承租人指定的出賣人，購買承租人指定的固定資產(chǎn)，在出租人擁有該固定資產(chǎn)所有權(quán)的前提下，以承租人支付所有租金為條件，將一個時期的該固定資產(chǎn)的占有、使用和收益權(quán)讓渡給承租人。

6、資金信托；所謂資金信托，指委托人將自己合法擁有的資金，委托信托公司按照約定的條件和目的，進行管理、運用和處分。

7、可疑貸款；可疑貸款是指借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。

8、補償存款；是應(yīng)銀行要求，借款人保持在銀行的一定數(shù)量的活期存款和低利率定期存款

9、商業(yè)銀行制度；是一個國家用法律形式所確定的該國商業(yè)銀行體系、結(jié)構(gòu)及組成這一體系的原則和總和。

10、回購協(xié)議；指的是在出售證券的同時，與證券的購買商達成協(xié)議，約定在一定期限后按預(yù)定的價格購回所賣證券，從而獲取即時可用資金的一種交易行為。

11、備用信用證；是為投標(biāo)人中標(biāo)后簽約，借款人還款及履行的保證金等提供的書面保證文件。

12、商業(yè)信用證；是指進口商請求當(dāng)?shù)劂y行開出的一種保證書，授權(quán)出口商所在地的另一家銀行出口商在符合信用證的規(guī)定的條件下愿意承兌或付款承購出口商的匯票單據(jù)。

13、銀行保函；是指銀行、保險公司、擔(dān)保公司或擔(dān)保人應(yīng)申請人的請求，向受益人開立的一種書面信用擔(dān)保憑證，保證在申請人未能按雙方協(xié)議履行其責(zé)任或義務(wù)時，由擔(dān)保人代其履行一定金額、一定時限范圍內(nèi)的某種支付或經(jīng)濟賠償責(zé)任。

14、票據(jù)發(fā)行便利；又稱票據(jù)發(fā)行融資安排，是指銀行同客戶簽訂一項具有法律約束力的承諾，期限一般為5-7年，銀行保證客戶以自己的名義發(fā)行短期票據(jù)，銀行則負(fù)責(zé)包銷或提供沒有銷售出部分的等額貸款。

15、承諾貸款；貸款承諾是指銀行承諾在一定時期內(nèi)或者某一時間按照約定條件提供貸款給借款人的協(xié)議，屬于銀行的表外業(yè)務(wù)，是一種承諾在未來某時刻進行的直接信貸?？梢苑譃椴豢沙废J款承諾和可撤消貸款承諾兩種。對于在規(guī)定的借款額度內(nèi)客戶未使用的部分，客戶必須支付一定的承諾費。

16、貸款出售：是指商業(yè)銀行一反以往“銀行就是形成和持有貸款“的傳統(tǒng)經(jīng)營哲學(xué)，開始視貸款為可銷售的資產(chǎn)，在貸款形成以后，進一步采取各種方式出售貸款債權(quán)給其他投資者，出售貸款的銀行將從中獲得手續(xù)費收入。

簡答：

1、商業(yè)銀行貸款政策包含那些內(nèi)容，制定貸款政策的影響因素？商業(yè)銀行貸款政策的主要內(nèi)容應(yīng)包括：貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略 ；.貸款工作規(guī)程及權(quán)限劃分； 貸款規(guī)模和比率控制； 貸款種類及地區(qū)； 貸款的擔(dān)保；貸款定價；貸款檔案管理政策；貸款的日常管理和催收制度；不良貸款的管理。制定貸款政策的因素：有關(guān)法律、法規(guī)和國家的財政、貨幣政策；銀行的資本金狀況；銀行負(fù)責(zé)結(jié)構(gòu)；服務(wù)地區(qū)的經(jīng)濟條件和經(jīng)濟周期；銀行信貸人員的素質(zhì)。

2、商業(yè)銀行管理理論中主要有哪些管理思想重心,分別有哪些特點？

1、資產(chǎn)管理思想：商業(yè)貸款理論；可轉(zhuǎn)換理論。2.負(fù)責(zé)管理思想：儲備頭寸的負(fù)責(zé)管理；貸款頭寸的負(fù)責(zé)管理：3.資產(chǎn)負(fù)債管理思想：銀行的資產(chǎn)負(fù)債合理搭配，實現(xiàn)銀行的流動性、安全性和盈利性，核心利率是風(fēng)險管理。

3、商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)的構(gòu)成項目？包括銀行庫存現(xiàn)金、在中央銀行的存款、在途資金、存放同業(yè)存款四部分。

4、商業(yè)銀行信用評級中的“5c'原則”5c"原則是指：借款人品德(Character)、經(jīng)營能力(Capacity)、資本(Capital)、資產(chǎn)抵押(Collateral)、經(jīng)濟環(huán)境(Condiltion)。

5、融資租賃的基本特征？一，設(shè)備的所有權(quán)和使用權(quán)分離二，租期分期歸流三，資金與物資運動的緊密結(jié)合四，承租人一般對設(shè)備有留購、續(xù)租和退租三種選擇，若要留購，購買價格可由租賃雙方協(xié)商確定。

6、商業(yè)銀行貸款定價應(yīng)遵循哪些原則？

1、利潤最大化原則。

2、擴大市場份額原則。

3、保證貸款安全原則。

4、維護銀行形象原則。

7、商業(yè)銀行取得短期借款的主要渠道？

1、同業(yè)拆借。

2、向中央銀行借款。

3、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。

4、回購協(xié)議。

5、歐洲貨幣市場借款。

6、大面額存單

8、什么是表外業(yè)務(wù)，有那些特點？表外業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行從事的，按通行的會計準(zhǔn)則不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報酬率的經(jīng)營活動。特點：靈活性大；規(guī)模龐大；交易集中；盈虧巨大；透明度低。

9、備用信用證的作用？

1、對借款人的作用：利用備用信用證可以使其由較低的信用等級上升到一個較高的信用等級，在融資中處于一個有利地位，能以較低的成本獲得資金。

2、對于開證行的作用：（1）備用信用證成本較低，（2）備用信用證可以給銀行帶來較高的盈利。

3、對受益人的作用：備用信用證使受益人獲得很高的安全性，特別是交易雙方不很熟悉時，更顯示出這種安全性的重要。

10、商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)及相互關(guān)系？商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)是：

1、安全性，2、流動性，3、盈利性。實現(xiàn)安全性、流動性、盈利性目標(biāo)是經(jīng)營管理的基本要求所決定的，也是商業(yè)銀行實現(xiàn)自身微觀效益和宏觀經(jīng)濟效益相結(jié)合、相一致的要求所決定的。商業(yè)銀行經(jīng)營安全性好，有利于整個宏觀經(jīng)濟的穩(wěn)定；商業(yè)銀行盈利水平高，既可以提高社會經(jīng)濟效益，也為再審查和擴大在生產(chǎn)積累更多的資金，擴大產(chǎn)業(yè)資本規(guī)模，增加有效供給。

11、貸款程序由那些步驟組成？

1、貸款的申請；貸款的調(diào)查； 對借款人的信用評估；貸款審批；借款合同的簽訂和擔(dān)保；貸款發(fā)放；貸款檢查；貸款收回。

12、商業(yè)銀行的職能？

1、信用中介，2、支付中介，3、金融服務(wù)，4、信用創(chuàng)造，5、調(diào)節(jié)經(jīng)濟

13、商業(yè)銀行并購的動機？

1、追求企業(yè)發(fā)展，2、追求協(xié)同效應(yīng)，3、管理層利益驅(qū)動

14、商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)有那些風(fēng)險？信用風(fēng)險；市場風(fēng)險；國家風(fēng)險；流動性風(fēng)險；籌資風(fēng)險；結(jié)算風(fēng)險；操作風(fēng)險；定價風(fēng)險；經(jīng)營風(fēng)險；信息風(fēng)險。

15、20世紀(jì)80年代以來“商業(yè)銀行發(fā)展表外業(yè)務(wù)的原因”？

1、規(guī)避資本管制，增加盈利來源。

2、適應(yīng)金融環(huán)境變化。

3、轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險。

4、適應(yīng)客戶對銀行服務(wù)多樣化的需要。

5、銀行自身擁有的有利條件促使銀行發(fā)展表外業(yè)務(wù)。

6、科技進步推動了銀行表外業(yè)務(wù)。

16、商業(yè)銀行貸款定價時，主要考慮哪些因素？

1、資金成本，2、貸款風(fēng)險程度，3、貸款費用，4、貸款人的信用與銀行的關(guān)系，5、銀行貸款的目標(biāo)收益率，6、貸款供應(yīng)狀況。

17、商業(yè)銀行營銷原則有哪些，如何貫徹？

1、確立新的“客戶群”觀念。為了更好的實現(xiàn)以客戶的需求和利益為工作重點的經(jīng)營理念，銀行的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程設(shè)計都以提高考核滿意度為直接目標(biāo)。為此商業(yè)銀行在提供金融服務(wù)和提供金融產(chǎn)品時，須要對客戶作區(qū)分，以便根據(jù)不同的對象提供不同的服務(wù)和不同的商品，由此而形成“客戶群”理念。

2、確立“整體客戶滿意經(jīng)營”的觀念。要使客戶滿意，就必須提高其產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量，使這種產(chǎn)品和服務(wù)更完善。

3、確立“全方位質(zhì)量管理”觀念。在“全方位質(zhì)量管理”觀念總，銀行必須特別重視人力資源管理，重視人員培訓(xùn)，并注意加強部門合作，追求持續(xù)不斷的改善經(jīng)營管理。同時還必須重視客戶本身在銀行改進產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量及產(chǎn)銷過程中的雙重角色的作用，即客戶是銀行產(chǎn)品與服務(wù)的接受者，同時又是新產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計者與提供者。

1.非預(yù)期損失對應(yīng)的資本：——經(jīng)濟資本

1．流動性資金準(zhǔn)備率最高的負(fù)責(zé)形成: ——穩(wěn)定性貨幣負(fù)債

2．商業(yè)銀行轉(zhuǎn)換資產(chǎn)：——同業(yè)存款、中央存款準(zhǔn)備金

3．自助銀行基本構(gòu)成：——ATM、自動柜員機

4．附屬資本構(gòu)成：——資本票據(jù)和債券 5．基礎(chǔ)頭寸：——主要是指商業(yè)銀行的庫存現(xiàn)金以及超額存款準(zhǔn)備金之和。

7.金融創(chuàng)新的主要原因 ? 1.規(guī)避管制。逃避金融管制是金融工具不斷創(chuàng)新的一個推動力 2.技術(shù)革新。隨著信息技術(shù)革命的開展并在經(jīng)濟領(lǐng)域中運用，金融全球化得到進一步發(fā)展。3.減少風(fēng)險企業(yè)及個人面臨了巨大的利率風(fēng)險和匯率風(fēng)險，金融期貨、期權(quán)及互換業(yè)務(wù)等新型的金融衍生工具的產(chǎn)生都是為了滿足客戶減少利率與匯率風(fēng)險，以達到保值或盈利的要求

8.利率風(fēng)險分為重新定價風(fēng)險、基差風(fēng)險、收益率曲線風(fēng)險和選擇權(quán)風(fēng)險四類

9.抵押貸款——存貨抵押貸款；證券抵押貸款；設(shè)備抵押貸款；不動產(chǎn)抵押貸款

第四篇：商業(yè)銀行作業(yè)一

利率變動對商業(yè)銀行及企業(yè)經(jīng)營的影響

隨著利率市場化的推進，我國商業(yè)銀行面臨的各類利率風(fēng)險將明顯的加大。

一、基本點風(fēng)險的威脅

基本點風(fēng)險也稱為利率定價基礎(chǔ)風(fēng)險，是一種重要的利率風(fēng)險來源。在利息收入和利息支出所依據(jù)的基準(zhǔn)利率變動不一致的情況下，雖然資產(chǎn)、負(fù)債和表外業(yè)務(wù)的重新定價特征相似，但因其現(xiàn)金流和收益的利差發(fā)生了變化，也會對銀行的收益或內(nèi)在經(jīng)濟價值產(chǎn)生不利影 響。相

二、期權(quán)性風(fēng)險的加劇

期權(quán)性風(fēng)險是一種越來越重要的利率風(fēng)險，來源于銀行資產(chǎn)、負(fù)債和表外業(yè)務(wù)中所隱含的期權(quán)。一般而言，期權(quán)賦予其持有者買入、賣出或以某種方式改變某一金融工具或金融合同的現(xiàn)金流量的權(quán)利，而非義務(wù)。期權(quán)可以是單獨的金融工具，如場內(nèi)（交易所）交易期權(quán) 和場外期權(quán)合同，也可以隱含于其他的標(biāo)準(zhǔn)化金融工具中，如債券或存款的提前兌付、貸款的提前償還等選擇性條款。一般而言，期權(quán)和期權(quán)性條款都是在對買方有利而對買方不利時執(zhí)行，因此，此類期權(quán)性工具因具有不對稱的支付特征而會給賣方帶來風(fēng)險。利率市場化往往會帶來利率水平的上升，我國階段性的利率上升對存款人比較有利，他們可以選擇重新安排存款，這樣就對商業(yè)銀行產(chǎn)生非常不利的影響。另外，隨著我國金融市場的發(fā)展，越來越多的 期權(quán)品種因具有較高的杠桿效應(yīng)，還會進一步增大期權(quán)頭寸可能會對銀行財務(wù)狀況產(chǎn)生的不利影響，這些都會讓期權(quán)性的利率風(fēng)險更加嚴(yán)重。

三、重新定價風(fēng)險的加大

重新定價風(fēng)險也稱為期限錯配風(fēng)險，是最主要和最常見的利率風(fēng)險形式，來源于銀行資產(chǎn)、負(fù)債和表外業(yè)務(wù)到期期限（就固定利率而言）或重新定價期限（就浮動利率而言）所存在的差異。這種重新定價的不確定性使銀行的收益或內(nèi)在經(jīng)濟價值會隨著利率的變動而變 化。例如，如果銀行以短期存款作為長期固定利率貸款的融資來源，當(dāng)利率上升時，貸款的利息收入是固定的，但存款的利息支出卻會隨著利率的上升而增加，從而使銀行的未來收益減少和經(jīng)濟價值降低。我國商業(yè)銀行的存貸款期限失衡嚴(yán)重，必須在利率變動前盡快采取有效的管理手段，以避免或減少不利的利率變動給銀行帶來的損失。而這一切的前提是商業(yè)銀行是商業(yè)銀行能夠盡可能準(zhǔn)確地分析利率變動的影響因素，把握利率的變動趨勢。我們商業(yè)銀行在這方面 不足大大加重了利率風(fēng)險的危害。

利率調(diào)整對于企業(yè)經(jīng)營影響也很大，尤其是降息帶來的影響。

利率下調(diào)有助于企業(yè)特別是國有企業(yè)改善自身的財務(wù)狀況。這表現(xiàn)在以下幾個方面：首先，銀行降息直接降低了企業(yè)的資金成本，縮減了企業(yè)的財務(wù)費用。降息減少企業(yè)利息支出。其次，連續(xù)的降息有利于刺激消費和企業(yè)的投資欲望，在一定程度上激 活了市場和需求，有利于擴大企業(yè)的產(chǎn)品需求和企業(yè)扭虧增盈。再次，降息的一個重要目的，就是為了改善國有企業(yè)的財務(wù)狀況。我國銀行的貸款流向主要是國有企業(yè)，降息后，貸款利率水平大幅度調(diào)低，將使債務(wù)負(fù)擔(dān)較重的國有企業(yè)直接降低經(jīng)營成本，中、長期固定資產(chǎn)貸款利率的降低更將使一些工業(yè)類國企的經(jīng)營處境得到改善。降息對企業(yè)改善經(jīng)濟效益無疑是有一定的作用，但值得指出的是，降息盡管能在一定程度上改善目前企業(yè)經(jīng)濟效益下滑的狀況，但企業(yè)效益真正好轉(zhuǎn)只有通過企業(yè)制度創(chuàng)新 技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)升級才能實現(xiàn)。利率下調(diào)有利于提高企業(yè)的預(yù)期投資收益率。

第五篇：商業(yè)銀行經(jīng)營管理作業(yè)

商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論作業(yè)

加強銀行信貸管理

提高我國商業(yè)銀行抗風(fēng)險能力——基于對國際金融危機的思考

學(xué)院：經(jīng)濟與管理學(xué)院

班級：07級工商管理一班

專業(yè)：市場營銷專業(yè)

姓名：李貝貝（0715224154）

日期：2009-12-17

加強銀行信貸管理提高我國商業(yè)銀行抗風(fēng)險能力

——基于對國際金融危機的思考

經(jīng)濟與管理學(xué)院07級工商管理類市場營銷專業(yè)李貝貝07152241

54摘要：2008年全球金融危機給美國以及其他各國的經(jīng)濟極其消極的影響，盡管各國采取積極策略地址金融危機對本國金融業(yè)和出口加工業(yè)的沖擊，通過直接向金融機構(gòu)注資、政府投資、增發(fā)消費券等各種方式增加社會消費、恢復(fù)銀行信譽、提高國人信心。然而，金融危機的陰霾仍然未完全消退，特別是對銀行等金融機構(gòu)的影響，而我國的商業(yè)銀行同樣受到個反面

關(guān)鍵詞：信貸管理商業(yè)銀行風(fēng)險金融危機

一，國際金融危機的原因及啟示

原因：在新經(jīng)濟泡沫破裂和“9.11”事件后，為避免經(jīng)濟衰退，刺激經(jīng)濟發(fā)展，美國政府采取壓低銀行利率的措施鼓勵投資和消費，刺激經(jīng)濟的超寬松環(huán)境埋下了隱患。美國次貸的消費者以房產(chǎn)作抵押，房產(chǎn)的價格決定了抵押品的價值以房產(chǎn)作抵押是造成風(fēng)險的關(guān)鍵。而次級貸款資產(chǎn)的證券化加重了危機的擴散。

啟示：認(rèn)識和防范房貸的市場風(fēng)險，認(rèn)識和防范信用風(fēng)險，建立完善信息披露機制和貸款規(guī)范，建立房地產(chǎn)金融預(yù)警和監(jiān)控體系，提高抗風(fēng)險能力，加強對商業(yè)銀行的監(jiān)管和信貸管理。

二，中國商業(yè)銀行抗風(fēng)險能力分析

首先，我國商業(yè)銀行市場風(fēng)險管控體系尚不完善。目前, 我國商業(yè)銀行在市場風(fēng)險的管控方面剛剛起步, 與國際先進銀行的風(fēng)險管理相比較, 到現(xiàn)在為止國內(nèi)尚無一家商業(yè)銀行建立起了真正意義上的獨立的市場風(fēng)險管控體系。市場風(fēng)險的管理主要由董事會、風(fēng)險管理委員會、行長和相關(guān)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)。市場風(fēng)險的管理技術(shù)主要采用資產(chǎn)負(fù)債管理和利率缺口的敏感性分析, 對市場風(fēng)險的控制手段主要采用對交易員和交易主管的交易額度授權(quán)、交易敞口和交易期限、止損規(guī)定等?？傮w而言, 現(xiàn)行的市場風(fēng)險管理以各項業(yè)務(wù)的風(fēng)險點為主, 沒有形成全

面、系統(tǒng)的市場風(fēng)險管控體系, 因而無法從全行高度綜合全面地控制市場風(fēng)險。

其次，隨著銀行業(yè)資本充足率不低于8％的生死線日益臨近,資本金的補充渠道還是成為各家銀行的擴張瓶頸。股份制銀行缺少政策支持以及資本補充渠道,面臨的資本缺口將愈來愈大。然而，面對當(dāng)下金融環(huán)境劇變之格局,中國商業(yè)銀行缺乏足夠的緊迫感。大部分銀行貸款未能擺脫順周期的行業(yè)投向結(jié)構(gòu),即集中于近年來發(fā)展迅猛的房地產(chǎn)、制造、通訊等行業(yè)。相對而言,建行和招行的貸款投放行業(yè)集中度較低,較好地控制了潛在風(fēng)險。

再次，風(fēng)險管理能力及風(fēng)險定價能力是衡量商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平的一項重要指標(biāo)。對于商業(yè)銀行而言,如果債券等投資產(chǎn)品出現(xiàn)利率風(fēng)險和流動性風(fēng)險動,可能會造成巨大損失。我國銀行的資產(chǎn)質(zhì)量與過去相比有了大幅提高,但抗風(fēng)險能力依然不足；貸款行業(yè)投向結(jié)構(gòu)則表現(xiàn)出較明顯的順周期特征,存在集中爆發(fā)風(fēng)險的可能性。

三，中國商業(yè)銀行信貸管理中存在的問題及不足

（一），銀行業(yè)呆壞賬水平居高難下，信貸投放過快潛伏新的金融風(fēng)險

2002年以來，我國金融機構(gòu)不良貸款額和不良貸款比率不斷下降，盡管如此，過多地強調(diào)這些指標(biāo)只會促使金融機構(gòu)通過擴大信貸投放稀釋不良貸款或者收回有利的貸款，事實上不良貸款蘊含的金融風(fēng)險依然存在，不良貸款比率仍大大高于10％的國際警戒線，僅僅是達到了我國15％的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。而銀行系統(tǒng)通過發(fā)放大量新貸款來稀釋不良貸款率的盲目擴張行為也隱含著巨大的危機。在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不盡合理、社會信用環(huán)境不夠完善、公司治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范、商業(yè)銀行自身的內(nèi)控機制欠缺和風(fēng)險管理能力不足的情況下，這種過快的信貸投放可能潛伏著較大的金融風(fēng)險。

（二），信用體制及信貸控制不健全，金融體系透明度不高

由于信息的不可得、搜尋成本過高、信用制度不健全，金融市場上交易雙方信息不對稱的現(xiàn)狀在短期內(nèi)無法得到改觀，尤其是涉及公司內(nèi)部經(jīng)營、個人收入狀況等方面的信息。商業(yè)銀行內(nèi)控薄弱是普遍存在的問題。近年來發(fā)生的多起騙貸案件及信貸的操作制度不健全、執(zhí)行不到位等問題，充分暴露了國內(nèi)商業(yè)銀行內(nèi)部控制存在的缺陷。如，缺乏系統(tǒng)的內(nèi)部控制制度和主動的風(fēng)險識別與評估機制，內(nèi)部控制措施零散等。

（三），金融體系與地方政府千絲萬縷的聯(lián)系

由于歷史原因，盡管20世紀(jì)90年代以來對金融體系進行了大刀闊斧的改革，銀行業(yè)尤其是地方性銀行與當(dāng)?shù)卣g仍然存在千絲萬縷的聯(lián)系。銀行經(jīng)理、地方政府和商業(yè)機構(gòu)的利益是緊密聯(lián)系的，地方政府仍然可以通過職權(quán)便利對信貸過程施加強有力的影響，來促進地方經(jīng)濟的發(fā)展。這種特殊的關(guān)系扭曲了中央政府宏觀經(jīng)濟政策的實施效果。例如，在2004年上半年的緊縮政策中，江蘇“鐵本”事件是這種關(guān)系在一定程度上的反映，損失的銀行資金、民營資本自然無法挽回。地方政府對金融機構(gòu)的干預(yù)，也是潛在的金融風(fēng)險來源。因此，改進國有商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理將是一個長久的話題，這要求管理文化從過去的一致管理轉(zhuǎn)移到個人責(zé)任管理，即對權(quán)力和責(zé)任的清晰界定和分割。

(四)，信貸風(fēng)險管理組織及方法不完善。

這表現(xiàn)為：信貸風(fēng)險管理條塊分割，信貸風(fēng)險管理框架不完善，難以從總體上測量和把握風(fēng)險狀況；在制度上沒有把信貸風(fēng)險的計量、分析規(guī)定為日常性工作。如，缺乏獨立的風(fēng)險報告程序，致使管理層、決策層不能及時、全面、準(zhǔn)確地掌握信貸風(fēng)險狀況。對信用風(fēng)險分析主要停留在傳統(tǒng)的比例分析階段，缺乏建立在統(tǒng)計分析和人工智能等現(xiàn)代科學(xué)方法基礎(chǔ)上的信用風(fēng)險量化測量工具。另外，我國商業(yè)銀行電子化管理起步較晚，很多銀行缺乏詳盡完整的企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫，缺乏成熟的信用風(fēng)險管理專家系統(tǒng)。

四，加強中國商業(yè)銀行信貸管理的對策建議

(一)，加快建立信貸風(fēng)險內(nèi)部控制制度的步伐。完善商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的內(nèi)部控制制度主要應(yīng)做好如下兩方面工作：一是成立由管理層直接推動的內(nèi)控機構(gòu)。二是強調(diào)信貸部門在內(nèi)控體系建設(shè)中的職責(zé)。同時，充分發(fā)揮內(nèi)部審計在信貸風(fēng)險管理中的作用。信貸風(fēng)險管理是一項綜合性強、全員參與的工作，內(nèi)部審計就是這一管理體系的重要組成部分。

（二），商業(yè)銀行應(yīng)加強對企業(yè)基本情況的審查。在金融危機背景下，應(yīng)充分重視企業(yè)基本經(jīng)營管理能力和財務(wù)穩(wěn)健性及其流動性風(fēng)險，嚴(yán)格審查資金鏈變化情況和第一還款來源的充分性、可靠性。還要摸清企業(yè)的關(guān)聯(lián)方關(guān)系，深入研究關(guān)聯(lián)方的影響，研究企業(yè)及其實際控制人多樣化風(fēng)險和關(guān)聯(lián)性風(fēng)險，研究在經(jīng)濟周期下行壓力下對企業(yè)及其關(guān)聯(lián)方風(fēng)險承受能力的狀況，密切關(guān)注特殊事件風(fēng)險。

做好信貸管理中的誠信教育，提高貸款企業(yè)和個人的誠信意識。

（三）在金融危機條件下，商業(yè)銀行必須拓寬信貸風(fēng)險管理的關(guān)注范圍，將商業(yè)銀行自身價值的所有重大來源涵蓋其中，通過分析引起商業(yè)銀行不確定性的內(nèi)、外部變量，持續(xù)地監(jiān)督其變化趨勢，管理層就可以更有效的經(jīng)營，在商業(yè)銀行的安全性、流動性、效益性間找到平衡點，使商業(yè)銀行躲開前面未知的“地雷”，持續(xù)健康的發(fā)展。

（四），對于政府和貸款者也要積極參與商業(yè)銀行的信貸管理中。政府應(yīng)該做到政企分開，不直接一行政命令的形式參與銀行信貸，尤其是幫助企業(yè)貸款。同時，完善相關(guān)法律法規(guī)，加大對商業(yè)銀行的扶持力度。中央銀行作為銀行中的銀行應(yīng)該加大對商業(yè)銀行的監(jiān)督和調(diào)節(jié)，保證商業(yè)銀行的正常運行，完善商業(yè)銀行信貸管理體系，提高商業(yè)銀行抗風(fēng)險能力。作為貸款單位和個人，要以自身需要和償還能力為基礎(chǔ)進行貸款，提高自身的誠信度，拒絕拖欠銀行貸款的現(xiàn)象發(fā)生。五，結(jié)語

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，人民的收入和企業(yè)的盈利收益將不斷增多，銀行存款也將隨之增多，這在一定程度上提高了銀行的抗風(fēng)險能力，但是我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理仍然不完善，尤其是在信貸管理上，金融風(fēng)險仍然存在，這就需要商業(yè)銀行不斷加強信貸管理，需要政府、中央銀行及貸款人的共同參與努力。

參考文獻

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