第一篇：制藥面試QA專業(yè)知識

高效液相色譜原理

色譜法是一種分離技術(shù)，試樣混合物的分離過程也就是試樣中各組分在稱之為色譜分離柱中的兩相間不斷進(jìn)行著的分配過程。其中的一相固定不動，稱為固定相；另一相是攜帶試樣混合物流過此固定相的流體（氣體或液體），稱為流動相。當(dāng)流動相中攜帶的混合物流經(jīng)固定相時，其與固定相發(fā)生相互作用。由于混合物中各組分在性質(zhì)和結(jié)構(gòu)上的差異，與固定相之間產(chǎn)生的作用力的大小、強弱不同，隨著流動相的移動，混合物在兩相間經(jīng)過反復(fù)多次的分配平衡，使得各組分被固定相保留的時間不同，從而按一定次序由固定相中流出。與適當(dāng)?shù)闹髾z測方法結(jié)合，實現(xiàn)混合物中各組分的分離與檢測。按兩相狀態(tài)分類氣體為流動相的色譜稱為氣相色譜（GC）G-S & G-L液體為流動相的色譜稱液相色譜（LC）L-S 和L-L

紫外分光光度計工作原理：

和紅外光譜儀相似，利用一定頻率的紫外--可見光照射被分析的有機物質(zhì)，引起分子中價電子的躍遷，它將有選擇地被吸收。一組吸收隨波長而變化的光譜，反映了試樣的特征。在紫外可見光的范圍內(nèi)，對于一個特定的波長，吸收的程度正比于試樣中該成分的濃度，因此測量光譜可以進(jìn)行定性分析，而且根據(jù)吸收與已知濃度的標(biāo)樣的比較，還能進(jìn)行定量分析。

特點和主要用途：紫外-可見光譜儀涉及的波長范圍是0.2--0.8微米（對應(yīng)波數(shù)50000-12500厘米-1），它在有機化學(xué)研究中得到廣泛的應(yīng)用。通常用作物質(zhì)鑒定、純度檢查，有機分子結(jié)構(gòu)的研究。在定量方面，可測定結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜的化合物和混合物中各組分的含量，也可以測定物質(zhì)的離解常數(shù)，絡(luò)合物的穩(wěn)定常數(shù)，物質(zhì)分 子量鑒別和微量滴定中指示終點以及在高效液相色譜中作檢測器等。

第二篇：制藥企業(yè)QA室職責(zé)

QA室職責(zé)

4.1負(fù)責(zé)GMP文件體系的管理，及時發(fā)放GMP文件，定期組織文件的審核修訂工作，關(guān)注新的法規(guī)動向；

4.2負(fù)責(zé)工藝及質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)管理，組織起草、修訂產(chǎn)品生產(chǎn)工藝和質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，審核批準(zhǔn)產(chǎn)品生產(chǎn)工藝和質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)；

4.3負(fù)責(zé)現(xiàn)場質(zhì)量管理，對生產(chǎn)現(xiàn)場、生產(chǎn)操作等進(jìn)行巡檢，完成相關(guān)中間產(chǎn)品控制檢驗及放行；

4.4負(fù)責(zé)對物料供應(yīng)商進(jìn)行審計評估管理，對購進(jìn)原輔料、包裝材料進(jìn)行取樣送檢，并結(jié)合檢驗報告進(jìn)行審核放行；

4.5負(fù)責(zé)產(chǎn)品放行管理，對批生產(chǎn)、包裝記錄進(jìn)行審核，對物料、中間產(chǎn)品、成品進(jìn)行評估審核放行；

4.6負(fù)責(zé)偏差管理，組織對偏差的調(diào)查、評估和處理，跟蹤糾偏及預(yù)防措施的實施，并偏差進(jìn)行統(tǒng)計；

4.7負(fù)責(zé)變更管理，建立變更控制系統(tǒng)，對變更實施評估、批準(zhǔn)、跟蹤等管理；對變更進(jìn)行統(tǒng)計；

4.8負(fù)責(zé)驗證管理，組織公司驗證活動，跟蹤驗證項目，完成QA承擔(dān)的驗證項目及日常監(jiān)測；

4.9監(jiān)督售后服務(wù)管理，協(xié)助處理用戶投訴，監(jiān)督藥品不良反應(yīng)信息的收集并協(xié)助進(jìn)行調(diào)查處理，負(fù)責(zé)藥品召回管理和退貨處理； 4.10負(fù)責(zé)組織并實施自檢工作；負(fù)責(zé)組織實施產(chǎn)品質(zhì)量回顧分析工作；

4.11對與產(chǎn)品質(zhì)量有關(guān)的所有的活動全過程實施有效監(jiān)控，對質(zhì)量體系的運行情況有建議和改進(jìn)的權(quán)利。4.12負(fù)責(zé)完成公司交辦的其他事項。

第三篇：制藥QA考試試題

QA考試試題

姓名________ 分?jǐn)?shù)________

一、填空題（20分，每空1分）

1、企業(yè)應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)措施，避免體表有傷口、患有傳染病或其他可能污染藥品疾病的人員從事 的生產(chǎn)。

2.進(jìn)入 的人員不得化妝和佩帶飾物。

3.潔凈區(qū)與非潔凈區(qū)之間、不同級別潔凈區(qū)之間的壓差應(yīng)當(dāng)。4.取樣區(qū)的空氣潔凈度級別應(yīng)當(dāng)。5.自檢應(yīng)當(dāng)有。

6.批生產(chǎn)記錄的每一頁應(yīng)當(dāng)標(biāo)注產(chǎn)品的、和。

7、生產(chǎn)設(shè)備不得對 產(chǎn)生任何不利影響。

8.設(shè)備所用的潤滑劑、冷卻劑等不得對藥品或容器造成。

9.不合格的設(shè)備如有可能應(yīng)當(dāng)搬出生產(chǎn)和質(zhì)量控制區(qū)，未搬出前，應(yīng)當(dāng)有醒目的。

10.用于藥品生產(chǎn)或檢驗的，應(yīng)當(dāng)有使用日志。

11.物料供應(yīng)商的確定及變更應(yīng)當(dāng)經(jīng) 批準(zhǔn)后方可采購。12.不符合貯存和運輸要求的退貨，應(yīng)當(dāng)在 監(jiān)督下予以銷毀。13.配制的每一物料及其重量或體積應(yīng)當(dāng)由他人獨立進(jìn)行，并有 記錄。14.主要固定管道應(yīng)當(dāng)標(biāo)明 和。

15.物料和產(chǎn)品發(fā)放及發(fā)運應(yīng)當(dāng)符合 和 的原則。

二、選擇題（50分，每小題2分）1.企業(yè)必須建立質(zhì)量保證系統(tǒng)，同時建立完整的（），以保證系統(tǒng)有效運行。

A: 文件體系 B: 組織機構(gòu) C: 質(zhì)量控制系統(tǒng) D:質(zhì)量管理體系 2.《藥品生產(chǎn)質(zhì)量管理規(guī)范2010年修訂》自（）起施行。

A.2011年6月1日 B.2011年5月1日 C.2011年4月1日 D.2011年3月1日

3.下述活動也應(yīng)當(dāng)有相應(yīng)的操作規(guī)程，其過程和結(jié)果應(yīng)當(dāng)有記錄（）

A.確認(rèn)和驗證 B.廠房和設(shè)備的維護(hù)、清潔和消毒 C.環(huán)境監(jiān)測和變更控制 D.以上都是

4.以下為質(zhì)量控制實驗室應(yīng)當(dāng)有的文件（）。A.質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、取樣操作規(guī)程和記錄、檢驗報告或證書

B.檢驗操作規(guī)程和記錄-----包括檢驗記錄或?qū)嶒炇夜ぷ饔浭虏?C.必要的檢驗方法驗證報告和記錄 D.以上都是

5.主要固定管道應(yīng)當(dāng)標(biāo)明內(nèi)容物（）。

A 名稱 B 流向 C 狀態(tài) D名稱和流向 6.應(yīng)當(dāng)對制藥用水及原水的水質(zhì)進(jìn)行定期（），并有相應(yīng)的記錄。A 檢查 B 測定 C監(jiān)測 D 消毒

7.印刷包裝材料應(yīng)當(dāng)設(shè)置（）妥善存放

A 密閉區(qū)域 B一般區(qū)域 C專門區(qū)域 D 顯著區(qū)域

8.印刷包裝材料應(yīng)當(dāng)由專人保管，并按照操作規(guī)程和()發(fā)放。A 需求量 B 總量 C 品種數(shù)量 D 規(guī)格 9.過期或廢棄的印刷包裝材料應(yīng)當(dāng)予以()并記錄 A 保存 B 另外區(qū)域存放 C銷毀 D 計數(shù) 10.制藥用水至少應(yīng)當(dāng)采用（）

A 純化水 B 自來水 C 蒸餾水 D飲用水 11.藥品上直接印字所用油墨應(yīng)當(dāng)符合（）。

A行業(yè)標(biāo)準(zhǔn) B食用標(biāo)準(zhǔn)要求 C 藥用標(biāo)準(zhǔn)要求 D 藥品質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn) 12.建立專門的文檔，保存經(jīng)簽名批準(zhǔn)的印刷包裝材料()A 照片 B 復(fù)印件 C原版實樣 D 電子文檔

13.生產(chǎn)開始前應(yīng)當(dāng)進(jìn)行檢查，請選出正確的檢查項目：()A 設(shè)備處于待用狀態(tài) B 檢查記錄

C 確保設(shè)備和工作場所沒有上批遺留的產(chǎn)品、文件或與本批產(chǎn)品生產(chǎn)無關(guān)的物料 D 設(shè)備處于已清潔狀態(tài) 14.中藥材外包裝上至少應(yīng)當(dāng)標(biāo)明（）

A 品名、規(guī)格 B 產(chǎn)地 C 采收時間 D 調(diào)出單位 E 質(zhì)量合格標(biāo)志 15.在生產(chǎn)過程中應(yīng)當(dāng)采取以下措施防止微生物污染（）A 處理后的中藥材不得直接接觸地面，不得露天干燥； B 應(yīng)當(dāng)使用流動的工藝用水洗滌揀選后的中藥材； C 用過的水可以用于洗滌其他藥材

D 不同的中藥材不得同時在同一容器中洗滌 16.藥品的批準(zhǔn)文號的有效期為（）

A、3 年 B、4年 C、5年 D、7年 17.根據(jù)《藥品說明書和標(biāo)簽管理規(guī)定》（局令第24號）規(guī)定，如藥品標(biāo)簽中標(biāo)注有效期至2009年01月，表示該藥品可以使用到（）A、2009年1月31日 B、2008年12月31日 C、2009年1月1日 D、2008年12月1日

18.某一藥品標(biāo)簽上儲存條件為涼暗處，則該藥品儲存溫度應(yīng)為（）A、30度以下 B、2-10度 C、0-20度 D、25度以下 19 藥品生產(chǎn)、經(jīng)營企業(yè)和藥品使用單位的藥品購銷或購進(jìn)記錄必須保存（）A、超過有效期1年 B、不少于3年 C、超過藥品有效期1年，但不得少于2年 D、超過藥品有效期1年，但不得少于3年 20.哪種情況不需要再驗證（）

A.設(shè)備保養(yǎng)、維護(hù)后； B.關(guān)鍵工藝和質(zhì)量控制方法變更；

C.生產(chǎn)操作規(guī)程變更； D.主要原輔料、內(nèi)包材變更；E.生產(chǎn)一定周期后； 21.工藝驗證的主要內(nèi)容有（）

A.工藝參數(shù)的合理性、準(zhǔn)確性；B.生產(chǎn)控制手段的可靠性、重現(xiàn)性； C.廠房設(shè)施、設(shè)備的適用性； D.中間產(chǎn)品、成品質(zhì)量的符合性； E.主要原輔料、內(nèi)包材變更；

22.每批藥品的留樣數(shù)量應(yīng)至少滿足（）次全檢量。A: 1次

B: 2次

C: 3次

D: 4次

23.留樣應(yīng)當(dāng)按照注冊批準(zhǔn)的貯存條件至少保存至藥品有效期后（）年； A: 1年 B: 2年

C: 3年

D: 4年

24.發(fā)現(xiàn)或懷疑某批藥品存在缺陷，應(yīng)當(dāng)考慮檢查（），查明其是否受到影響。A 其他批次的藥品 B.穩(wěn)定性樣品 C.成品留樣 D.原輔料留樣 25.物料的質(zhì)量評價應(yīng)當(dāng)有明確的結(jié)論，如______、_________、________；（）A: 批準(zhǔn)放行、不合格或其他決定 B: 批準(zhǔn)放行、待驗或不合格

C: 批準(zhǔn)放行、不合格或讓步接收 D: 批準(zhǔn)放行、不合格或復(fù)驗

三、判斷題（每題1分，共計10分）1.企業(yè)所有人員上崗前應(yīng)當(dāng)接受健康檢查。（）

2.潔凈區(qū)與非潔凈區(qū)之間的壓差應(yīng)當(dāng)不低于10帕斯卡，不同級別潔凈區(qū)之間的壓差應(yīng)當(dāng)不低于5帕斯卡。（）

3.每批產(chǎn)品經(jīng)質(zhì)量受權(quán)人批準(zhǔn)后方可放行。（）

4.制藥用水應(yīng)當(dāng)適合其用途，并符合《中華人民共和國藥典》的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)要求。制藥用水至少應(yīng)當(dāng)采用純化水。（）

5.每批藥品的檢驗記錄應(yīng)當(dāng)包括中間產(chǎn)品、待包裝產(chǎn)品和成品的質(zhì)量檢驗記錄，可追溯該批藥品所有相關(guān)的質(zhì)量檢驗情況。（）

6.被滅菌產(chǎn)品或物品達(dá)到設(shè)定的滅菌溫度后才開始計算滅菌時間。（）7.同一產(chǎn)品同一批號不同渠道的退貨應(yīng)當(dāng)分別記錄、存放和處理。（）8.對潔凈區(qū)進(jìn)行清潔和消毒，所采用消毒劑的種類應(yīng)當(dāng)多于一種?？梢杂米贤饩€消毒替代化學(xué)消毒。（）

9.混合操作可包括將同一原料藥的多批零頭產(chǎn)品混合成為一個批次。（）10.可以在同一生產(chǎn)操作間同時進(jìn)行相同品種不同規(guī)格藥品的生產(chǎn)操作。（）

四、簡答題（20分每小題5分）

1.包裝期間，產(chǎn)品的中間控制檢查應(yīng)當(dāng)至少包括？

2.包裝結(jié)束時，未打印批號的包裝材料怎樣管理？已打印批號的剩余包裝材料怎樣處理？

3.GMP的宗旨是？

4.物料包括？

一、填空題（20分，每空1分）1答案：直接接觸藥品 2答案：潔凈生產(chǎn)區(qū)

3.答案：不低于10帕斯卡 4.答案：與生產(chǎn)要求一致 5.答案：記錄

6.答案：名稱；規(guī)格；批號； 7答案：藥品質(zhì)量 8.答案：污染

9.答案：狀態(tài)標(biāo)識 10.答案：設(shè)備和儀器 11.答案：質(zhì)量管理部門 12.答案：質(zhì)量管理部門 13.答案：復(fù)核 復(fù)核

14.答案：內(nèi)容物名稱 流向

15.答案：先進(jìn)先出近效期先出

二、選擇題（50分，每小題2分）1-12.答案：ADDDD CCACD BC 13.A，B，C，D 14.ABCDE 15.ABD

16-20 CBCDA 21.ABCD 22-25 BAAA

三、判斷題（每題1分，共計15分）1-5××√×√ 6-10√√×√×

四、簡答題（20分每小題5分）

1.包裝期間，產(chǎn)品的中間控制檢查應(yīng)當(dāng)至少包括？ 答案：包裝外觀；包裝是否完整；產(chǎn)品和包裝材料是否正確；打印信息是否正確；在線監(jiān)控裝置的功能是否正常。

2.包裝結(jié)束時，未打印批號的包裝材料怎樣管理？已打印批號的剩余包裝材料怎樣處理？ 答案：第一百一十六條 包裝結(jié)束時，已打印批號的剩余包裝材料應(yīng)當(dāng)由專人負(fù)責(zé)全部計數(shù)銷毀，并有記錄。如將未打印批號的印刷包裝材料退庫，應(yīng)當(dāng)按照操作規(guī)程執(zhí)行。

3.GMP的宗旨是？

答案：最大限度地降低藥品生產(chǎn)過程中污染、交叉污染以及混淆、差錯等風(fēng)險，確保持續(xù)穩(wěn)定地生產(chǎn)出符合預(yù)定用途和注冊要求的藥品。4.物料包括？答案：包括原料、輔料、包裝材料。

第四篇：QC、QA檢驗員面試必備

IQC進(jìn)料檢查

檢驗依據(jù)：樣板、承認(rèn)書、BOM、圖紙

檢驗儀器：LCR(測試電阻電容電感)、數(shù)顯卡尺、掃頻儀、千分尺、卷尺、萬用表等 檢驗類別：電子

五金

塑膠

SMT PCBA檢查項目：

檢查是否有連錫、假焊、少件、錯件、反向、錫珠、錫渣等

IPQC制程巡檢

首件：依據(jù)BOM、加工注意事項、包裝資料等

巡檢內(nèi)容：核查每個工位的物料是否正確

核查每個工位與作業(yè)指導(dǎo)書是否對應(yīng)

檢查各點檢表是否做了記錄

檢查每個工段的不良率

檢查標(biāo)示是否到位

其它5S內(nèi)容

QA：出貨檢查

檢查依據(jù)：包裝資料

成品外觀檢查標(biāo)準(zhǔn)（一般間隙、段差 小于0.3mm，刮傷分有感和無感）測試標(biāo)準(zhǔn)

AQL:允收水準(zhǔn)

依據(jù)：MIL-STD-105E美軍標(biāo)抽樣計劃

CR(嚴(yán)重缺點)=0

MA(主要缺點)=0.65

MI(次要缺點)=1.0

QC七大手法

層別法做解析

柏拉圖抓重點

特性要因圖追原因

散步圖尋相關(guān)

查核表集數(shù)據(jù)

直方圖看分布

管制圖找異常

5S

整理、整頓、清潔、清掃、素養(yǎng)

第五篇：銀監(jiān)會面試專業(yè)知識總結(jié)

金融扶貧

下面我談下對金融扶貧的認(rèn)識： 1.金融扶貧是扶貧工作的有機組成部分

2.是金融機構(gòu)對貧困地區(qū)、貧困人群提供資金上的支持

3.它既不是慈善救濟也不是純粹的商業(yè)行為，對扶貧開發(fā)項目有一定的可持續(xù)性、微利性的內(nèi)在要求，充分激發(fā)貧困人群的內(nèi)生發(fā)展動力，從而實現(xiàn)可持續(xù)性的脫貧與發(fā)展。

4.因而要在精準(zhǔn)上下功夫，造血上謀長遠(yuǎn)，要扶到點上根上。5.具體做法有：

1）用好用足扶貧政策—例如，積極使用差別準(zhǔn)備金政策，引導(dǎo)金融資源流向貧困地區(qū)

2）健全扶貧金融組織體系—發(fā)揮好商業(yè)性、政策性、開發(fā)性和合作性等各類金融機構(gòu)的主體作用，使他們平衡好追求商業(yè)利益和履行社會責(zé)任之間的關(guān)系，加大對貧困地區(qū)的投入

3）完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施—一方面，加強貧困地區(qū)支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

用環(huán)境

4）建立健全金融扶貧風(fēng)險分散機制—不僅要發(fā)揮好存款保險制度的積極作用，還要健全農(nóng)村擔(dān)保體系，優(yōu)化貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境

利率市場化

1.是將利率的決策權(quán)交給金融機構(gòu)，由金融機構(gòu)根據(jù)自己的資金狀況和對金融市場的判斷來自主調(diào)節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，由市場供求決定的市場利率體系和利率形成機制

2.我國利率市場化遵循“先外幣，后本幣；先貸款，后存款；先長期、大額，后短期、小額”的思路

3.對我國商業(yè)銀行既是機遇又是挑戰(zhàn) 一方面，對商業(yè)銀行的積極影響是

1）有利于促進(jìn)商業(yè)銀行的科學(xué)經(jīng)營，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，由傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)向投資銀行、財富管理轉(zhuǎn)變，從而向混業(yè)經(jīng)營發(fā)展 2）有利于金融創(chuàng)新

另一方面，加強貧困地區(qū)信用體系建設(shè)，創(chuàng)造良好的信以上就是我對金融扶貧的相關(guān)認(rèn)識，我的回答完畢，謝謝各位考官 3）有利于優(yōu)化資源配置，創(chuàng)造寬松的外部環(huán)境 另一方面，對商業(yè)銀行的不利影響是

1）加大了商業(yè)銀行的生存和競爭難度，加劇中小銀行破產(chǎn) 2）擴大了商業(yè)銀行的利率風(fēng)險，可能發(fā)生利率倒掛 3）銀行的資產(chǎn)質(zhì)量將受到一定影響

銀行怎么應(yīng)對： 1）提高自身競爭力，完善組織結(jié)構(gòu)，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

2）推動存款保險制度建設(shè)

直接融資（間接融資）

1.是資金需求者直接從資金所有者那里融通貨幣資金。工具包括商業(yè)票據(jù)、債券、股票。

（融資是否直接形成債券債務(wù)關(guān)系）—銀行信用是典型的間接融資 2.當(dāng)前我國債券市場定價不準(zhǔn)沒有發(fā)展動力

3.優(yōu)勢在于：1）不受金融中介的約束（風(fēng)險主要集中在金融中介）

2）籌資人面對市場監(jiān)督的壓力，必須規(guī)范生產(chǎn)，將資金投入高效益的領(lǐng)域

3）有利于資源優(yōu)化配置（降低資金的使用效率）4.劣勢在于：1）在資金數(shù)量、期限、利率等方面受到限制較多

2）融資風(fēng)險較大 3）財務(wù)保密性差

5.經(jīng)濟體的市場化程度較高，直接融資在金融體系中占的比重越高。

國家鼓勵加大直接融資比重，除了大力發(fā)展股票市場，還有打破國有銀行獨大的格局，降低銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入門檻。商業(yè)銀行作為間接融資的主要渠道和媒介，面臨的機遇與挑戰(zhàn)并存

針對挑戰(zhàn)，可以從以下幾個方面入手（中國經(jīng)濟對商業(yè)銀行提出的要求）

1）創(chuàng)新融資模式，滿足雙創(chuàng)的金融需求

2）優(yōu)化信貸投向

3）加快金融體制改革，提高服務(wù)實體經(jīng)濟的效率

中小企業(yè)融資難

1.中小企業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展中擁有重要地位，是我國國民經(jīng)濟的重要增長點，不僅在增加就業(yè)、技術(shù)創(chuàng)新方面，還在活躍市場、產(chǎn)品出口等方面發(fā)揮重要作用 2.然而中小企業(yè)融資難已是不爭的事實 主要原因在于：

1）缺乏專門的金融管理機構(gòu)以及政策扶持

2）中小企業(yè)經(jīng)營穩(wěn)定性差、抵押擔(dān)保資產(chǎn)不足、信用等級低 都造成了中小企業(yè)融資難的境況

3.面對這一問題，首先提高中小企業(yè)自身的素質(zhì)

其次開發(fā)適合中小企業(yè)的金融工具 最后加大對中小企業(yè)的財稅扶持力度

4.對于銀監(jiān)會來說，有義務(wù)也有責(zé)任去解決中小企業(yè)融資難的問題： 1）堅持三個導(dǎo)向—專業(yè)服務(wù)、商業(yè)持續(xù)以及合作聯(lián)動導(dǎo)向 2）把握四個重點—機構(gòu)為主、機制為重、政策引領(lǐng)、目標(biāo)先導(dǎo)

3）加快五個轉(zhuǎn)型—比如說擔(dān)保體系從單純的商業(yè)性擔(dān)保向政策性擔(dān)保轉(zhuǎn)變

普惠金融

1.是指將金融惠及所有群體，特別強調(diào)在貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)以及其他弱勢群體中提供金融服務(wù)

2.我國普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)服務(wù)主體多元、服務(wù)覆蓋面較廣、移動互聯(lián)網(wǎng)支付使用率較高的特點，但也面臨諸多問題與挑戰(zhàn)，比如普惠金融服務(wù)不均衡，法律法規(guī)體系不完善等

3.為推動普惠金融發(fā)展，（銀監(jiān)會）可采取一些舉措：

1）充分發(fā)揮傳統(tǒng)金融機構(gòu)以及新型業(yè)態(tài)主體的積極性能動性，為所有群體提供多層次全覆蓋的金融服務(wù)

2）借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，擴展普惠金融服務(wù)的廣度和深度 3）加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)金融資源均衡分布

4）建立健全普惠金融法律法規(guī)體系，確保有法可依、有章可循 5）結(jié)合國情深入推進(jìn)金融知識普及教育，增強公眾的金融風(fēng)險意識

1.銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)：發(fā)放貸款、貼現(xiàn)、債券投資、現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)（存放同業(yè)、存放央行、庫存現(xiàn)金）

負(fù)債業(yè)務(wù)：存款、向央行貸款、同業(yè)拆借、發(fā)行金融債券

（銀行為什么進(jìn)行同業(yè)拆借—1）是各銀行為了調(diào)劑資金余缺而進(jìn)行的短期借貸

2）主要為了調(diào)劑頭寸，保持銀行資金的流動性，提高銀行抗風(fēng)險的能力：銀行有時會有暫時的資金閑置，有時又會發(fā)生臨時性的資金不足，在同業(yè)拆借市場進(jìn)行同業(yè)拆借恰好滿足了資金供求雙方的需要）2.“貸款五級分類法”正常、關(guān)注、次級、可疑、損失

指標(biāo)

3.我國信貸管理實行集中授權(quán)管理、統(tǒng)一授信管理、審貸分離、分級審批、貸款管理責(zé)任制相結(jié)合 4.混業(yè)經(jīng)營 國際化經(jīng)營 利率市場化

5.金融脫媒—金融供給繞開商業(yè)銀行體系，直接輸送給需求方，完成資金的體外循環(huán)，是經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢

中間業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)

1.中間業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)都是獨立于資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)之外的業(yè)務(wù)，二者既有聯(lián)系又有區(qū)別

2.首先，二者之間的聯(lián)系是：

1）都是收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。手續(xù)費是銀行向客戶提供服務(wù)所得的報酬，與銀行通過信用活動所得的信貸利差不同

2）傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)都是表外雨霧，但表外業(yè)務(wù)不一定是中間業(yè)務(wù)，表外業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)之間有一些重合，比如信用證即是中間業(yè)務(wù)又是表外業(yè)務(wù) 3）都是以接受委托的方式開展業(yè)務(wù)活動 3.但是中間業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)有一定的區(qū)別

1）一方面，二者中間人身份不同—在中間業(yè)務(wù)中，銀行都是以交易雙方當(dāng)事人之外的第三者身份，而表外業(yè)務(wù)中，銀行身份可能隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展而移位，變?yōu)榻灰纂p方的一方

2）另一方面，二者風(fēng)險不同—中間業(yè)務(wù)，不動用或者較少動用自己可使用的資金，雖然業(yè)務(wù)經(jīng)營中也要承擔(dān)一定風(fēng)險，但其風(fēng)險程度明顯低于表外業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)相對于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的特點

1.銀行的中間業(yè)務(wù)，是指銀行利用自身在機構(gòu)網(wǎng)點、技術(shù)手段等方面的優(yōu)勢，代理客戶承辦收付和委托事項，并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)

2.相比于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有一下特點：1）不運用或不直接運用銀行自有資金2）不承擔(dān)或者不直接承擔(dān)市場風(fēng)險3）以接受客戶委托為前提4）以收取手續(xù)費獲得收

不良貸款率是衡量銀行資產(chǎn)質(zhì)量的最重要的益5）種類多，范圍廣，所占比重日益上升 商業(yè)銀行

1.商業(yè)銀行作為以追求利潤為目標(biāo)，以金融資產(chǎn)和負(fù)債為對象，綜合性、多功能的金融企業(yè)，是一國經(jīng)濟中最重要的金融中介機構(gòu)，具有不可替代的作用。2.具有信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造和金融服務(wù)四個方面作用。其中信用中介是商業(yè)銀行最基本，最能反映其經(jīng)營活動特征的職能

3.從事的業(yè)務(wù)范圍包括：吸收公眾存款，發(fā)放短中長期貸款、辦理國內(nèi)外結(jié)算、發(fā)行金融債券、承銷政府債券、辦理同業(yè)拆借、從事銀行卡業(yè)務(wù)等

商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)（銀行利潤下滑的原因及對策）

1.宏觀經(jīng)濟下行的壓力較大，大力推進(jìn)供給側(cè)改革，在去產(chǎn)能的過程中有效信貸需求萎縮，銀行的資本規(guī)模和貸款規(guī)模的增速有所下降

2.隨著利率市場化的推進(jìn)，存貸利息差收窄，傳統(tǒng)的存貸盈利模式受到?jīng)_擊 3.隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，如P2P、余額寶的出現(xiàn)擠壓了銀行的傳統(tǒng)利潤空間 4.金融脫媒現(xiàn)象使得資金繞開商業(yè)銀行體系形成體外循環(huán)，也是商業(yè)銀行面臨的不可小覷的挑戰(zhàn) 應(yīng)對措施

1.完善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，擴展自身表外業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)從而擴展利潤來源

2.在做好風(fēng)險控制的同時發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，依托于云計算、app等互聯(lián)網(wǎng)工具進(jìn)行支付、資金融通等業(yè)務(wù)

3.創(chuàng)新管理模式，加大人才隊伍建設(shè) 4.不斷提升銀行業(yè)務(wù)服務(wù)水平和質(zhì)量 5.也要認(rèn)真防范風(fēng)險，健全風(fēng)險管理體系 新常態(tài)

1.新常態(tài)在金融方面的主要特征是：

1）與經(jīng)濟增速放緩相適應(yīng)，金融業(yè)要逐步回歸“適度增長” 2）與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整相互動，進(jìn)一步完善多層次金融市場體系 3）與經(jīng)濟增長動力改變相呼應(yīng)，激發(fā)金融創(chuàng)新活力 2.新常態(tài)帶來的挑戰(zhàn)（上面）3.應(yīng)對措施（上面）互聯(lián)網(wǎng)金融

1.互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的新興領(lǐng)域，依托于云計算、支付以及搜索引擎、app等互聯(lián)網(wǎng)工具從而實現(xiàn)資金融通

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)壓縮了銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利潤空間，但是暫時不會顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)

3.互聯(lián)網(wǎng)金融還處于起步階段，還需要一定的時間和基礎(chǔ)來發(fā)展，從而走上健康可持續(xù)的發(fā)展道路

4.面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊與挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行應(yīng)從以下幾個方面應(yīng)對（上面）如何推進(jìn)金融改革

1.金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，深化金融改革是全面深化經(jīng)濟改革的重要組成部分 2.金融業(yè)要不斷深化改革，增加發(fā)展活力，努力降低社會融資成本，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展

3.要繼續(xù)推進(jìn)金融改革，需要做好以下方面的工作：

1）首先，繼續(xù)推進(jìn)利率市場化，完善人民幣匯率市場化形成機制 2）其次，加快金融創(chuàng)新，優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟 3）第三，推進(jìn)資本市場的多元化發(fā)展，完善和豐富直接融資產(chǎn)品 4）第四，繼續(xù)推進(jìn)金融領(lǐng)域的對內(nèi)對外開放 銀行控股公司

1.銀行控股公司是由某一集團出資成立一個股權(quán)公司，再由該公司通過收購等方式控制兩家以上銀行的組織形式

2.具有“集團控股，聯(lián)合經(jīng)營；法人分業(yè)，規(guī)避風(fēng)險；財務(wù)并表，各負(fù)盈虧”的特點

3.在我國經(jīng)濟發(fā)展過程中也出現(xiàn)了以中信集團、光大集團為代表的銀行控股公司

4.發(fā)展銀行控股公司

一方面，能夠有效地擴大資本總量，增強銀行實力，提高銀行抵御風(fēng)險的能力 另一方面，能夠滿足客戶多元化需求，為客戶量身定做金融產(chǎn)品

5.但在發(fā)展過程中也應(yīng)該加強有效監(jiān)管，不然容易導(dǎo)致金融權(quán)力過于集中，在一定程度上會影響銀行的經(jīng)營活力

6.應(yīng)重點培養(yǎng)綜合性金融人才，建立內(nèi)部控制，開展金融創(chuàng)新，為實現(xiàn)綜合化經(jīng)營打下堅實基礎(chǔ) 綜合化（混業(yè)經(jīng)營）

1.從金融業(yè)發(fā)展歷程來看，混業(yè)經(jīng)營（綜合化經(jīng)營）是金融創(chuàng)新、全球化的必然結(jié)果，也是金融機構(gòu)處于經(jīng)濟理性的必然選擇

2.混業(yè)經(jīng)營（綜合化經(jīng)營）的一站式金融服務(wù)，可以在不同業(yè)務(wù)板塊之間進(jìn)行交叉銷售，豐富業(yè)務(wù)種類，減少運營成本，增加金融機構(gòu)收益，并提高金融體系的運轉(zhuǎn)效率，從而更有效的支持實體經(jīng)濟

3.隨著我國金融市場競爭加劇，出現(xiàn)不良資產(chǎn)增速加快，金融脫媒加劇，再加之利率市場化推進(jìn)，使得金融業(yè)向著混業(yè)經(jīng)營（綜合化經(jīng)營）方向加快發(fā)展 4.然而，我們也應(yīng)該看到，盡管金融混業(yè)是大勢所趨，但對機構(gòu)來說是風(fēng)險與機遇并存，容易形成金融壟斷，產(chǎn)生不公平競爭，過大的綜合型銀行集團也會容易產(chǎn)生集團內(nèi)部競爭，可能會招致新的金融風(fēng)險

5.因此，混業(yè)經(jīng)營（綜合化經(jīng)營）必須要循序漸進(jìn)，配套的“基礎(chǔ)設(shè)施”要先行

1）健全和完善資本市場，完善市場機制

2）借鑒歐美經(jīng)驗，從金融危機的教訓(xùn)中吸取經(jīng)驗 3）形成監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一化，提高監(jiān)管能力 影子銀行

1.又稱為影子金融體系或者影子銀行系統(tǒng)

2.在我國主要形式為理財產(chǎn)品、民間借貸、融資租賃、私募基金等形式，資金和信用大都依托于銀行，資金投向大多是實體項目

3.基本特點：1）交易模式采用批發(fā)形式2）進(jìn)行不透明的場外交易3）杠桿率非常高

4.風(fēng)險：1）資金回報要求過高2）容易出現(xiàn)期限錯配，從而產(chǎn)生流動性和信用違約風(fēng)險3）風(fēng)險防范和保護(hù)機制不足 信貸流程 貸款申請 受理與調(diào)查 風(fēng)險評價

貸款審批—審貸分離、分級審批 合同簽訂 貸款發(fā)放 貸款支付 貸后管理 貸款回收與處置 商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險

1.信用風(fēng)險—交易對象無法履約的風(fēng)險，又稱違約風(fēng)險，是銀行的主要風(fēng)險 2.流動性風(fēng)險—無法及時滿足客戶流動性需求

3.利率風(fēng)險—由于利率變動導(dǎo)致經(jīng)濟主體收入減少或者成本增加的風(fēng)險 4.市場風(fēng)險—由于市場價格變動，銀行的表內(nèi)和表外頭寸所面臨遭受損失的風(fēng)險

5.操作風(fēng)險—由于金融機構(gòu)內(nèi)部控制不健全、操作失誤等原因?qū)е碌娘L(fēng)險 6.聲譽風(fēng)險 7.法律風(fēng)險

銀監(jiān)會對流動性風(fēng)險進(jìn)行控制

1.通過非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查以及與商業(yè)銀行主要負(fù)責(zé)人進(jìn)行監(jiān)督管理談話的方式對商業(yè)銀行流動性風(fēng)險水平及其管理狀況實施監(jiān)督管理

2.督促商業(yè)銀行報送與流動性風(fēng)險有關(guān)的財務(wù)會計、統(tǒng)計報表和其他報告 3.根據(jù)對商業(yè)銀行的評估結(jié)果確定流動性風(fēng)險現(xiàn)場檢查內(nèi)容、范圍和頻率 4.對于不符合標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)要求限期整改

5.此外，還應(yīng)當(dāng)制定商業(yè)銀行流動性風(fēng)險監(jiān)管應(yīng)急預(yù)案（市場風(fēng)險包括價格風(fēng)險、利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險）存貸比變動對商業(yè)銀行流動性風(fēng)險防范產(chǎn)生的影響

1.存貸比是商業(yè)銀行貸款余額與存款余額的比例，如果存貸比過高，則銀行可能無法應(yīng)對儲戶的取款需求，從而引發(fā)擠兌，產(chǎn)生流動性風(fēng)險

2.在很長一段時間里，存貸比監(jiān)管對于防范和控制商業(yè)銀行流動性風(fēng)險發(fā)揮了積極作用

3.但隨著經(jīng)濟、金融發(fā)展，存貸比監(jiān)管已經(jīng)不再適應(yīng)當(dāng)前商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債多元化和業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的需要，存貸比已不能準(zhǔn)確反映銀行業(yè)真實的流動性狀況，反而對銀行發(fā)展形成了約束

4.因此，2015年實行的《商業(yè)銀行法》取消了存貸比監(jiān)管指標(biāo)，這既是銀行業(yè)發(fā)展變革的需要，也符合當(dāng)前支持實體經(jīng)濟的客觀現(xiàn)實

商業(yè)銀行該如何進(jìn)行風(fēng)險防范 1.商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險有??

2.我將著重對市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、信用風(fēng)險詳述 1）對于市場風(fēng)險可以采取以下措施： a.把風(fēng)險指標(biāo)成為制定經(jīng)營策略的重要參數(shù) b.實施科技興行經(jīng)營策略 c.積極推進(jìn)金融創(chuàng)新

2）對于操作風(fēng)險可以采取以下措施： a.完善規(guī)章制度和嚴(yán)格的操作規(guī)則 b.建立健全考核處罰制度

c.強化風(fēng)險意識，樹立內(nèi)控人人有責(zé)的觀念

d.認(rèn)真審核會計工作的各個環(huán)節(jié)，發(fā)揮會計的監(jiān)督和反映職能 3）對于信用風(fēng)險可以采取以下措施： a.建立制度制衡機制，完善信用風(fēng)險內(nèi)控機制 b.建立完善的信用風(fēng)險補償機制

系統(tǒng)性風(fēng)險和非系統(tǒng)性風(fēng)險

1.系統(tǒng)性風(fēng)險也成為市場風(fēng)險，指一些使整體市場受到影響并無法規(guī)避的風(fēng)險，如利率匯率的變化、購買力風(fēng)險等，例如2008年爆發(fā)的金融危機就是一次全球范圍的系統(tǒng)性風(fēng)險

2.非系統(tǒng)風(fēng)險指個別投資項目特有的風(fēng)險，比如個人在投資操作中的失誤等，主要包括財務(wù)風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、道德風(fēng)險、流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險和操作風(fēng)險 3.對于投資者來說，非系統(tǒng)性風(fēng)險可以通過多樣化的投資組合來加以規(guī)避，而系統(tǒng)性風(fēng)險則無法 不良貸款

1.不良貸款是次級類、可以類、損失類三類貸款的總稱，不良貸款是不良貸款與貸款總額的比率，是衡量銀行資產(chǎn)質(zhì)量的重要指標(biāo)。2.近年來不良貸款率不斷攀升的原因有：

1）商業(yè)銀行的風(fēng)險控制意識不強，特別是許多地方性銀行金融機構(gòu)

2）在供給側(cè)改革中，去產(chǎn)能的過程中，很多企業(yè)債務(wù)償付能力下降，使得不良資產(chǎn)規(guī)模逐漸增加

3.不良貸款率上升會產(chǎn)生一些負(fù)面影響： 1）導(dǎo)致資金配置效率降低 2）不利于經(jīng)濟機構(gòu)調(diào)整

3）不良貸款上升會使得商業(yè)銀行盈利不斷下降，可能引發(fā)金融風(fēng)險 4.銀行

1）增強風(fēng)險意識，不管什么時候都不能放松對不良貸款的管理 2）要積極處理已經(jīng)形成的不良貸款，及時盤活信貸資源 3）創(chuàng)新金融服務(wù)方式，滿足社會各階層的金融需求 5.銀監(jiān)會

1）對高風(fēng)險機構(gòu)進(jìn)行重點盯防，制定風(fēng)險處置預(yù)案 2）督促銀行業(yè)金融機構(gòu)自查風(fēng)險偏好、信貸管理等問題

3）完善金融司法協(xié)作配合力度，幫組銀行加大資產(chǎn)保全和催收力度 4）推動構(gòu)建企業(yè)誠信檔案記錄，創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境 銀行監(jiān)管

1.我國銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標(biāo)是促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，維護(hù)公眾對銀行業(yè)的信心

2.銀監(jiān)會的具體目標(biāo)是：

1）通過審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費者的利益 2）增進(jìn)市場信心

3）通過金融相關(guān)的宣傳教育和信息披露工作，增進(jìn)公眾對現(xiàn)代金融的了解 4）努力減少金融犯罪，維護(hù)金融穩(wěn)定

3.基本原則：依法、公開、公正（實體公正和程序公正）和效率 4.銀監(jiān)會提出的良好銀行監(jiān)管六條標(biāo)準(zhǔn)： 1）促進(jìn)金融穩(wěn)定和金融創(chuàng)新共同發(fā)展

2）努力提升我國銀行業(yè)在國際金融服務(wù)中德競爭力

3）對各類監(jiān)管設(shè)限做到科學(xué)合理，有所為有所不為，減少一切不必要的限制 4）鼓勵公平競爭，反對無序競爭

5）對監(jiān)管者和被監(jiān)管者都要實施嚴(yán)格、明確的問責(zé)制 6）高效、節(jié)約地使用一切監(jiān)管資源

“管法人、管風(fēng)險、管內(nèi)控、提高透明度”的監(jiān)管理念

宏觀審慎監(jiān)管

1.宏觀審慎監(jiān)管是為了維護(hù)金融體系的穩(wěn)定，防止金融系統(tǒng)對經(jīng)濟體系的負(fù)外部溢出而采取的一種自上而下的監(jiān)管模式 2.具體目標(biāo)：

1）限制金融風(fēng)險的累積，降低金融危機的可能性或強度 2）強化金融體系對經(jīng)濟下滑和其他負(fù)面沖擊的恢復(fù)能力

3.是對微觀審慎監(jiān)管的補充。在審慎監(jiān)管框架內(nèi)仍然以微觀審慎監(jiān)管為主，宏觀審慎監(jiān)管處于協(xié)助性地位 4.包括： 1）識別系統(tǒng)風(fēng)險

2）降低系統(tǒng)風(fēng)險的發(fā)生概率

3）緩解對金融體系和實體經(jīng)濟的溢出效應(yīng) 宏觀審慎監(jiān)管和微觀審慎監(jiān)管的關(guān)系 1.兩者區(qū)別主要體現(xiàn)在不同的監(jiān)管目標(biāo)：

1）宏觀審慎監(jiān)管主要是防范系統(tǒng)性風(fēng)險，維護(hù)金融體系的整體穩(wěn)定 2）微觀審慎監(jiān)管主要是控制個體金融機構(gòu)或行業(yè)的風(fēng)險，保護(hù)投資者的利益 2.在監(jiān)管內(nèi)容、對象上：

1）宏觀審慎監(jiān)管側(cè)重對金融機構(gòu)的整體行為以及金融市場整體趨勢與宏觀經(jīng)濟的相互影響

2）微觀審慎監(jiān)管則更關(guān)注與金融機構(gòu)的個體行為

3.良好的宏觀與微觀審慎監(jiān)管可以相互促進(jìn)，增強彼此的監(jiān)管效果

金融創(chuàng)新

1.金融創(chuàng)新是金融機構(gòu)為了追求新的效率和利潤而推出的一系列新的管理制度、操作方式和工具

2.包括金融業(yè)務(wù)、金融市場、金融制度等宏觀、微觀方面多層次、多領(lǐng)域的創(chuàng)新

3.對經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生重要的影響 1）對經(jīng)濟發(fā)展的推動作用：

a.能夠?qū)崿F(xiàn)金融資源的有效配置，促使金融市場的自由化，一體化，增加金融業(yè)的產(chǎn)值，促進(jìn)第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而擴大就業(yè)

b.限制金融業(yè)惡性競爭，使防范風(fēng)險的能力增強，促進(jìn)金融業(yè)穩(wěn)定運行 2）也會對經(jīng)濟發(fā)展造成一些消極影響：

a.可以降低或者轉(zhuǎn)移個別風(fēng)險，但不能消除或者減少系統(tǒng)性風(fēng)險

b.由于金融業(yè)務(wù)的多元化和機構(gòu)的同質(zhì)化，會使金融體系的穩(wěn)定性和安全性收到?jīng)_擊

c.相對于業(yè)務(wù)與工具的創(chuàng)新，金融監(jiān)管措施具有滯后性，就會使傳統(tǒng)監(jiān)管措施的有效性收到削弱 4.金融創(chuàng)新的基本原則 1）合法合規(guī)原則 2）公平競爭原則 3）知識產(chǎn)權(quán)原則 4）成本可算原則 5）風(fēng)險可控原則 6）信息充分披露原則 7）維護(hù)客戶利益原則 5.金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的關(guān)系 1）是對立統(tǒng)一的關(guān)系

2）金融監(jiān)管次級金融創(chuàng)新產(chǎn)生—金融監(jiān)管增加了金融機構(gòu)的經(jīng)營成本，降低了金融機構(gòu)的盈利能力，導(dǎo)致這些企業(yè)不得不發(fā)掘金融監(jiān)管的漏洞。金融監(jiān)管對金融創(chuàng)新具有一定的誘發(fā)作用

3）金融創(chuàng)新促使金融監(jiān)管不斷變革—金融創(chuàng)新在一定程度上增加了金融監(jiān)管的難度，推動了金融監(jiān)管體系的不斷變革 6.對于監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)怎么做：

1）堅持分業(yè)經(jīng)營的金融監(jiān)管模式，但應(yīng)完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，加強“一行三會”的合作

2）加強國內(nèi)監(jiān)管當(dāng)局與國際其他地區(qū)的合作與交流 3）建立一套系統(tǒng)性、連續(xù)性、前瞻性的法規(guī)體系 4）建立風(fēng)險預(yù)警機制，加強系統(tǒng)性風(fēng)險評估

宏觀經(jīng)濟政策目標(biāo)之間的關(guān)系

1.宏觀經(jīng)濟目標(biāo)是實現(xiàn)經(jīng)濟持續(xù)增長，充分就業(yè)，物價穩(wěn)定和國際收支平衡 2.其中經(jīng)濟增長與充分就業(yè)之間為一致性關(guān)系，其余為矛盾性關(guān)系

3.1）首先，物價穩(wěn)定和充分就業(yè)之間的矛盾就是通貨膨脹率與失業(yè)率存在此消彼長的關(guān)系

2）其次，物價穩(wěn)定與經(jīng)濟增長之間的矛盾

3）第三，經(jīng)濟增長與國際收支平衡之間的矛盾—消除逆差就需要壓縮國內(nèi)需求，而緊縮的貨幣政策又會引起經(jīng)濟增長緩慢乃至衰退

4）第四，物價穩(wěn)定與國際收支平衡之間的矛盾—為了平抑國內(nèi)物價，增加國內(nèi)供給，就必須增加進(jìn)口，減少出口，導(dǎo)致國際收支逆差。反之，一樣 4.總之，要同時實現(xiàn)四個目標(biāo)非常困難，因此，在制定貨幣政策目標(biāo)時要根據(jù)國情，在一定時間內(nèi)選擇一個或者兩個為貨幣政策的主要目標(biāo) 財政政策

1.通過財政支出和稅收政策的變動來影響和調(diào)節(jié)總需求

2.1）積極的財政政策又稱擴張性財政政策，是指通過財政支出和稅收政策來增加和刺激社會的總需求，主要措施有：增加國債、降低稅率、提高政府購買和轉(zhuǎn)移支付。

2）穩(wěn)健的財政政策又稱中性財政政策，是指財政分配活動對社會總需求的影響保持中性

3）積極穩(wěn)健的財政政策就是在保持刺激國內(nèi)需求促進(jìn)經(jīng)濟健康發(fā)展的同時保證經(jīng)濟平穩(wěn)運行的政策 貨幣政策

1.一般性貨幣政策工具是通過貨幣供應(yīng)量來調(diào)節(jié)與控制，從而對經(jīng)濟產(chǎn)生普遍性影響

1）主要包括：公開市場業(yè)務(wù)、調(diào)整再貼現(xiàn)率和法定存款準(zhǔn)備金率政策

2）其中公開市場業(yè)務(wù)是最常用最靈活的貨幣政策，是指中央銀行在公開市場買賣債務(wù)的政府行為

2.選擇性貨幣政策工具：優(yōu)惠利率、消費者信用控制、不動產(chǎn)信用控制 3.補充性貨幣工具：直接信用控制和間接信用指導(dǎo)（道義勸告和窗口指導(dǎo)）

美聯(lián)儲加息

1.量化寬松貨幣政策是指中央銀行在實行零利率或近似零利率政策后，通過購買國債等中長期債券增加基礎(chǔ)貨幣供給，向市場注入大量流動性資金的干預(yù)方式 2.08年金融危機之后，美元利率長期維持在超低水平，就在就業(yè)和通脹逐漸改善的條件下，美聯(lián)儲退出量化寬松、重啟加息是必然趨勢。低水平的利率與美國目前的經(jīng)濟運行狀況已不匹配，仍然需要加息 3.美聯(lián)儲加息對中國經(jīng)濟的影響：

1）對人民幣匯率的影響—加息使美元有升值的壓力，人民幣則有貶值的壓力，會使我國資本流出，最終不利于我國經(jīng)濟的發(fā)展

2）對A股市場的影響—加息是一種利空的信號，影響投資者對我國A股市場的信心

3）對大宗商品價格的影響—加息前，美元加息預(yù)期導(dǎo)致資金外流，讓大宗商品承壓，價格走低；加息中，加息市美國經(jīng)濟向好，為全球經(jīng)濟發(fā)展提供支持，此背景下，逐漸增加的資源需求推動大宗商品價格不斷上漲；加息后，經(jīng)濟放緩，導(dǎo)致大宗商品需求減少，價格走低 4.我認(rèn)為中國可以從以下幾個方面應(yīng)對：

1）保護(hù)平穩(wěn)的經(jīng)濟增長粗度，增強國內(nèi)外投資者的信心，是資本外流減緩，增加資本流入

2）抑制不合理、不合規(guī)的投機性資本流出，適度放松資本流入 3）繼續(xù)破除單邊預(yù)期

匯率變動對我國經(jīng)濟的影響

匯率變動對我國經(jīng)濟的影響主要體現(xiàn)在：

1.對進(jìn)出口的影響：一般來說，本幣匯率降低，促進(jìn)出口、抑制進(jìn)口；反之亦然

2.對物價的影響：本幣匯率下降會引起進(jìn)口商品在國內(nèi)價格上漲

3.對國際收支的影響：如果一國國際收支為順差，則外匯收入大于外匯支出，外匯儲備增加，該國對于外匯供給大于對于外匯的需求，同時外國對于該國貨幣需求增加，則該國外匯匯率下降，本幣對外幣升值

4.對資本流初入的影響：匯率對長期資本流動影響較小，短期則是匯率貶值，資本流出，匯率升值，則資本流入

5.對經(jīng)濟增長的影響：本幣升值，會使短期資本流入，對經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展造成不利影響

6.對外匯的影響：本幣升值，會導(dǎo)致儲備資產(chǎn)匯兌損失 7.對就業(yè)的影響：本幣升值將加大國內(nèi)就業(yè)壓力

國際儲備的作用

1.是一國金融實力和地位的體現(xiàn) 2.可以調(diào)節(jié)國際收支失衡

3.可以干預(yù)外匯市場、調(diào)節(jié)本國貨幣匯率 4.是一國舉借外債和清償能力的基礎(chǔ)及信用保證

人民幣加入SDR對我國銀行業(yè)會有哪些影響

1.國際貨幣基金組織IMF將人民幣納入SDR特別提款權(quán)貨幣籃子，標(biāo)志著人民幣國際化邁過一個新的里程碑

2.對我國銀行業(yè)發(fā)展帶來積極地影響： 1）助力國內(nèi)銀行海外布局，有利于銀行業(yè)在海外的發(fā)展壯大和競爭力提升 2）為銀行提供新的盈利增長點，帶動銀行業(yè)在結(jié)算業(yè)務(wù)、清算業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)收入的增長

3）帶動負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展。隨著人民幣加入SDR貨幣籃子，會有越來越多的人民幣資金流回國內(nèi)，可以大大增加國內(nèi)商業(yè)銀行的負(fù)債來源

3.但是我們也應(yīng)該看到，人民幣加入SDR貨幣籃子，我國國內(nèi)市場與國際市場互動會更加頻繁，使得我國匯率和利率的環(huán)境更加復(fù)雜多變，對商業(yè)銀行意味著等多的考驗和挑戰(zhàn)

電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，銀監(jiān)會

1.為有效防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，切實保護(hù)人民群眾的財產(chǎn)安全和合法權(quán)益，銀監(jiān)會作為防范和監(jiān)督機構(gòu)，應(yīng)該更好地把握以下幾個方面：

2.第一，正確把握安全與發(fā)展的對立統(tǒng)一的辯證關(guān)系，樹立以安全為根基的發(fā)展理念

3.第二，合力構(gòu)建電信網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險管理體系，建立健全涵蓋事前、事中、事后的支付風(fēng)險防控體系

4.第三，全面加強個人信息安全保護(hù)，實現(xiàn)從信息采集、運輸、使用全生命周期的安全管理

5.第四，持續(xù)開展安全宣傳教育，讓支付安全知識深入人心，切實增強公眾參與防范和打擊電信網(wǎng)絡(luò)欺詐的自覺性和主動性 校園貸

1.銀監(jiān)會明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題 2.校園貸主要分為三種： 1）針對大學(xué)生的分期購物平臺 2）P2P貸款平臺

3）傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)

3.防止悲劇的再次發(fā)生，需要從以下著手解決：

1）加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度。建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機制和實時預(yù)警機制

2）加大對學(xué)生消費觀教育力度，幫助學(xué)生養(yǎng)成文明、健康的消費習(xí)慣 3）加大金融、網(wǎng)路安全知識普及力度，讓學(xué)生撞我逾期滯納金、違約金、單利與復(fù)利等基本金融常識 4）加大學(xué)生自助信貸體系建設(shè)力度，滿足家庭經(jīng)濟困難學(xué)生的保障性需求

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革

1.下調(diào)人民幣存款準(zhǔn)備金率為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革營造適宜的貨幣金融環(huán)境 2.供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革旨在調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，市要素實現(xiàn)最優(yōu)配置，提升經(jīng)濟增長的質(zhì)量和數(shù)量

3.目前，我國供給體系，總體上中低端產(chǎn)品過剩、高端產(chǎn)品供給不足、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)能過剩，結(jié)構(gòu)性的有效供給不足

4.供給側(cè)改革可以調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、活躍資本市場、推動新興產(chǎn)業(yè)投資，釋放改革紅利

5.當(dāng)然，推動經(jīng)濟結(jié)構(gòu)性改革無疑是一項長期性的任務(wù)，其成效非一日之功，關(guān)鍵是提高經(jīng)濟增長質(zhì)量和效益，全面提升我國各方面的要素生產(chǎn)力，具體來說： 1）去產(chǎn)能—積極穩(wěn)妥推進(jìn)企業(yè)優(yōu)勝劣汰，通過兼并重組，對產(chǎn)能過剩的傳統(tǒng)行業(yè)實現(xiàn)市場出清

2）去庫存—減少工業(yè)企業(yè)的存貨

3）去杠桿—是的規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)資本負(fù)債率下降

4）降成本—全面推進(jìn)營改增（將繳納營業(yè)稅改為繳納增值稅，減少了重復(fù)納稅的環(huán)節(jié)，減輕企業(yè)賦稅，調(diào)動企業(yè)積極性，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)和消費升級，推動供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革），降低企業(yè)經(jīng)營成本，釋放企業(yè)活力

5）補短板—加大對農(nóng)業(yè)農(nóng)村、脫貧攻堅、環(huán)境保護(hù)等薄弱環(huán)節(jié)的投入

究竟是以供給側(cè)作為重點還是以需求側(cè)作為重點，關(guān)鍵是根據(jù)當(dāng)時一國的宏觀經(jīng)濟現(xiàn)狀做出的相機抉擇+3+2+4+5+但是，在強調(diào)供給側(cè)改革的同時也應(yīng)該注意到并不是我們不在需要需求側(cè)的經(jīng)濟調(diào)控，與此相反，在以供給側(cè)改革委最終目標(biāo)的同時，需求側(cè)的配合也同樣重要

有人說，中國已從向世界輸出商品變?yōu)椤俺隹凇苯?jīng)濟危機 1.這個觀點是錯誤的，中國不會成為出口經(jīng)濟危機的國家

2.目前中國經(jīng)濟正處于穩(wěn)定增長期，我國還實施了一系列宏觀政策和改革，在改革紅利的催化下會將涌現(xiàn)更多的經(jīng)濟增長點，出現(xiàn)大量商機

3.資本市場的波動一方面是由于中國作為世界第二大經(jīng)濟體，與全球金融市場的聯(lián)系空前緊密，國內(nèi)資本市場較為敏感并迅速行動這就導(dǎo)致了市場波動，另一方面更多是由于國際套利資本的流動而非中國經(jīng)濟本身 4.總之，中國輸出經(jīng)濟危機的說法是嚴(yán)重錯誤的

資本充足與銀行穩(wěn)健經(jīng)營

1.資本充足從指標(biāo)上看主要考察銀行資本的規(guī)模及資本與加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)比率，資本規(guī)模越大、資本與資產(chǎn)的比率越高，則銀行的資本越充足

2.它能在一定程度上反映銀行經(jīng)營的穩(wěn)健性，但只是相對于銀行資產(chǎn)負(fù)債的狀況而言，并不意味著銀行沒有倒閉的風(fēng)險

3.另外，考察銀行經(jīng)營是否穩(wěn)健還應(yīng)考察一系列其他因素，如資產(chǎn)流動性和負(fù)債穩(wěn)定性之間的關(guān)系。一般資產(chǎn)流動性高、負(fù)債穩(wěn)定的銀行經(jīng)營更為穩(wěn)定，資本充足率可相對降低

4.目前，困擾我國商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的最大問題是巨額呆壞賬 5.面對這種狀況，商業(yè)銀行應(yīng)采取有效措施保證其穩(wěn)健經(jīng)營 1）加快對不良資產(chǎn)的處置，降低信用風(fēng)險 2）拓展中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，增加銀行營業(yè)利潤

1.存款保險制度

1.存款保險制度是一種金融保障制度，是由符合條件的存款性金融機構(gòu)集中建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)按一定存款比例繳納保險費，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員發(fā)生經(jīng)營危機或者面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或著直接向存款人支付部分或全部存款，從而保障存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序

2.我國《存款保險條例》于2015年5月1日正式實施，實行限額償付，最高限額不得超過人民幣50萬元 3.建立存款保險制度的作用有：

1）有利于更好地保護(hù)存款人的權(quán)益，維護(hù)金融穩(wěn)定 2）增強我國金融業(yè)抵御和處置風(fēng)險的能力

3）有利于強化市場紀(jì)律約束，創(chuàng)造公平競爭環(huán)境，為加快發(fā)展民營銀行和中小銀行保駕護(hù)航 民營銀行

1.目前我國民營銀行模式有四種，分別是 1）阿里巴巴意向申請的“小存小貸”模式 2）騰訊公司的“大存小貸”模式 3）發(fā)起人的“公存公貸”模式 4）“特定區(qū)域”模式

2.對于民營銀行的監(jiān)管，我國現(xiàn)在監(jiān)管方式的主要特點是實行一行一策差異化監(jiān)管方式和實行屬地監(jiān)管，第一責(zé)任制的監(jiān)管方式

3.與國有商業(yè)銀行相比，其監(jiān)管方式區(qū)別主要體現(xiàn)在以下幾個方面： 1）突出市場機制的決定性作用 2）突出特色化服務(wù)，差異化經(jīng)營 3）突出風(fēng)險和收益自擔(dān)的商業(yè)原則 4）突出股東行為監(jiān)管

3.民營銀行對于啟動民間資本，降低政府負(fù)擔(dān)，完善金融體系具有非常重要的意義，因此要重視民營企業(yè)的發(fā)展

政策性投資

1.又稱非盈利性投資，是從國民經(jīng)濟整體需要出發(fā)，不以盈利為目的

2.作用在于：扶持新興先導(dǎo)產(chǎn)業(yè)部門，對制約國民經(jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”實施重點突破，為國民經(jīng)濟平衡高效發(fā)展創(chuàng)造基礎(chǔ)條件

3.范圍主要包括：能源、交通、原材料等基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)以及高科技風(fēng)險投資 4.目前還存在制度不健全、實施不規(guī)范等問題，因此為了進(jìn)一步規(guī)范政策性投資，一方面要規(guī)范管理，量力而行；另一方面要放寬投資領(lǐng)域，鼓勵社會資本參與公用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè) 投貸聯(lián)動

1.主要是對中小科技企業(yè)，在風(fēng)險投資機構(gòu)評估、股權(quán)投資的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行以債權(quán)形式為企業(yè)提供融資支持，形成股權(quán)投資和銀行信貸之前的聯(lián)動融資模式 2.投貸聯(lián)動既考慮了科創(chuàng)企業(yè)的融資需求，又考慮了中國以銀行為主的金融體系特點，能夠充分發(fā)揮銀行業(yè)在客戶資源、資金資源方面的優(yōu)勢，有效增加科創(chuàng)企業(yè)的金融供給

3.但在實施過程中，金融機構(gòu)應(yīng)加強投貸之間的風(fēng)險防火墻建設(shè)，構(gòu)建專門的業(yè)績考核機制，并持續(xù)監(jiān)測投貸聯(lián)動業(yè)務(wù)運行情況，按季報送銀監(jiān)會

對經(jīng)濟“軟著陸“的認(rèn)識

1.我國經(jīng)濟自改革開放以來GDP實現(xiàn)了年均10%的告訴增長，但近年來，由于國內(nèi)外環(huán)境和發(fā)展動力機制發(fā)生重大變化，我國經(jīng)濟增長開始減緩

2.但我國經(jīng)濟發(fā)展總體向好的基本面沒有改變，經(jīng)濟增速趨緩而非全面萎縮，基本實現(xiàn)了經(jīng)濟“軟著陸” 3.具體來說：

1）政府通過調(diào)整結(jié)構(gòu)、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級和改革創(chuàng)新等措施，未來我國經(jīng)濟已經(jīng)具有保持中高速增長的較好條件

2）我國經(jīng)濟增長中投資、出口比重偏高而消費比重偏低的格局正在改變，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化

3）目前我國財政與貨幣政策組合精準(zhǔn)到位，未來經(jīng)濟預(yù)期良好 4）人民幣加入SDR貨幣籃子，可以減少市場波動帶來的風(fēng)險

4.但我們也應(yīng)該看到未來經(jīng)濟是否能實現(xiàn)經(jīng)濟“軟著陸”的后期效應(yīng)，避免經(jīng)濟調(diào)整期出現(xiàn)“硬著陸”的發(fā)生，1）首先，發(fā)揮投資的關(guān)鍵性作用和消費的基礎(chǔ)性作用 2）推進(jìn)“供給側(cè)”改革，提高全要素生產(chǎn)率

3）加強區(qū)域合作，通過推進(jìn)“一帶一路”建設(shè)實現(xiàn)合作共贏

金融脆弱性

1.是指金融體系抵御外部沖擊能力比較差，是金融體系與生俱來的，根植于金融產(chǎn)品、交易機制、金融機構(gòu)以及整個金融系統(tǒng)的特性之中

2.金融產(chǎn)品的虛擬性是重要根源。一旦外部沖擊使不確定性增強或者使金融承諾的可能性成為問題，就會導(dǎo)致資產(chǎn)價格劇烈波動

3.我國的金融脆弱性問題比較嚴(yán)重，集中體現(xiàn)在我國銀行系統(tǒng)較高的不良貸款率和股票市場較高的波動上

4.因而，要在優(yōu)化金融體系結(jié)構(gòu)、促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、規(guī)范股票市場等方面去應(yīng)對 壓力測試

1.是一種定量分析為主的風(fēng)險測試方法

2.通過測算銀行在遇到假定的小概率事件等極端不利情況下發(fā)生的損失，分析這些損失對銀行的負(fù)面影響，進(jìn)而對單家銀行、銀行體系的脆弱性做出評估，并采取必要的措施

3.運用壓力測試能幫助商業(yè)銀行充分了解潛在風(fēng)險因素，增強抵御風(fēng)險的能力 4.商業(yè)銀行的具體做法如下：

1）首先，確定風(fēng)險因素，比如利率、匯率 2）其次，通過設(shè)計壓力情景和選擇假設(shè)條件 3）之后，程序開始定期進(jìn)行敏感性測試和情景測試

4）最后，對結(jié)果進(jìn)行分析，確定潛在風(fēng)險，并采取處理措施，向監(jiān)管當(dāng)局報告

虛擬經(jīng)濟與實體經(jīng)濟的關(guān)系

1.實體經(jīng)濟是指物質(zhì)資料生產(chǎn)、銷售所形成的經(jīng)濟活動，包括農(nóng)業(yè)、工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、交通運輸業(yè)等

2.虛擬經(jīng)濟則是與虛擬資本的循環(huán)運動密切相關(guān)的經(jīng)濟活動，包括金融業(yè)、博彩業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)等

3.二者之間的關(guān)系有以下幾個方面：

1）首先，虛擬經(jīng)濟源于實體經(jīng)濟，最初表現(xiàn)為閑置貨幣的資本化 2）其次，虛擬經(jīng)濟本身不直接創(chuàng)造價值

3）第三，實體經(jīng)濟問題會反映到虛擬經(jīng)濟中，而虛擬經(jīng)濟發(fā)生的問題也會對實體經(jīng)濟造成影響

4）最后，虛擬經(jīng)濟的過度膨脹會造成整個經(jīng)濟體系失去穩(wěn)定性

金融市場發(fā)展對銀行的影響

1.金融市場的發(fā)展會促進(jìn)銀行發(fā)展，也會對銀行發(fā)展帶來挑戰(zhàn) 2.促進(jìn)作用主要表現(xiàn)在以下四個方面：

1）第一，銀行是金融市場的主要參與者，金融市場的發(fā)展能夠在很多方面促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展

2）第二，貨幣市場和資本市場能為銀行提供大量的風(fēng)險管理工具，提高其風(fēng)險管理水平

3）第三，金融市場的發(fā)展能夠促進(jìn)企業(yè)管理水平的提高，為銀行提供更好地優(yōu)質(zhì)客戶

3.但也應(yīng)該看到金融市場發(fā)展對銀行業(yè)的巨大挑戰(zhàn)：

1）金融市場波動對銀行的影響不斷加大，對銀行的風(fēng)險管理水平提出更高的要求

2）金融市場會放大商業(yè)銀行的風(fēng)險事件

3）隨著資本市場的發(fā)展，大量儲蓄者將資金投資于資本市場，減少銀行資金的來源；金融脫媒的現(xiàn)象也會使得銀行流失大量優(yōu)質(zhì)客戶