第一篇：基層保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理問題

基層保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理問題分析與建議

從目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司組織機(jī)構(gòu)形式和職能分配看，多數(shù)是實(shí)行總、分、支公司管理模式。保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)作為最基層經(jīng)營(yíng)單位，其主要職能是銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、提供保險(xiǎn)服務(wù)，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)的終端和服務(wù)窗口，是保險(xiǎn)公司微觀經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)的重要組成部分，是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)收入和利潤(rùn)的直接來源，其經(jīng)營(yíng)管理水平的高低在一定程度上決定保險(xiǎn)公司的整體經(jīng)營(yíng)狀況，直接反映保險(xiǎn)公司的社會(huì)形象和發(fā)展水平。加強(qiáng)基層保險(xiǎn)公司的管理，提高基層公司業(yè)務(wù)發(fā)展能力和管理、服務(wù)水平，對(duì)于夯實(shí)保險(xiǎn)公司發(fā)展的基礎(chǔ)、實(shí)現(xiàn)良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)至關(guān)重要。

一、基層保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理中存在的主要問題

（一）在經(jīng)營(yíng)理念上，發(fā)展和管理、速度和效益的矛盾突出。經(jīng)營(yíng)過程中，為了保證完成保費(fèi)計(jì)劃指標(biāo)，基層公司領(lǐng)導(dǎo)把主要精力集中在完成保費(fèi)計(jì)劃上，理賠管理、服務(wù)舉措、內(nèi)部建設(shè)等方面，工作存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)發(fā)展屈服于管理的問題比較突出。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈而尚欠規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境，基層公司在處理速度和效益的關(guān)系上存在觀念上的偏差，重速度、輕效益，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制水平不高，部分業(yè)務(wù)質(zhì)量較差，為完成保費(fèi)任務(wù)不計(jì)成本地承保一些賠付率高、連年虧損的業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)效益水平低，制約了保險(xiǎn)公司的快速健康發(fā)展和壯大。

（二）在市場(chǎng)開拓思路上，業(yè)務(wù)領(lǐng)域狹窄，產(chǎn)品創(chuàng)新力度小，銷售渠道管理不完善。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，國(guó)民經(jīng)濟(jì)所有制結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生巨大的變化，個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)已成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要力量。然而，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)領(lǐng)域沒有跟上形勢(shì)的變化，大企業(yè)、大項(xiàng)目仍然是各公司競(jìng)相爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)，存在巨大市場(chǎng)潛力的個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域和地域廣闊的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)幾乎沒有得到有效的開發(fā)。從各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)看，部分市場(chǎng)需求接近飽和的傳統(tǒng)產(chǎn)品仍然是基層公司的主要保費(fèi)收入來源，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同、單一，不能適應(yīng)快速變化的市場(chǎng)需求；基層公司對(duì)新產(chǎn)品開發(fā)推廣的積極性不高，工作力度太小，新興保險(xiǎn)市場(chǎng)領(lǐng)域亟待加強(qiáng)開發(fā)。在銷售渠道上，雖然擴(kuò)大了營(yíng)銷業(yè)務(wù)和專、兼職代理業(yè)務(wù)，但在管理上沒有建立落實(shí)相應(yīng)的制度，比較混亂。

（三）在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方法上，表現(xiàn)為“三高一低”的違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為仍然是部分基層保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的主要手段。近年來，部分專、兼職代理機(jī)構(gòu)和個(gè)人代理人受自身經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)，違反保險(xiǎn)監(jiān)管部門的規(guī)定抬高手續(xù)費(fèi)；部分基層保險(xiǎn)公司為了搶占市場(chǎng)，不計(jì)成本地采取高返還、高手續(xù)費(fèi)、高傭金、降低費(fèi)率等違規(guī)手段招攬業(yè)務(wù)，并且有愈演愈烈的趨勢(shì)。保險(xiǎn)市場(chǎng)的惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重影響了市場(chǎng)秩序和保險(xiǎn)公司的社會(huì)形象，影響了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效益，損害了被保險(xiǎn)人的利益，造成大量保源流失，不利于保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

（四）在服務(wù)水平上，技術(shù)含量較低，仍然存在過分依賴關(guān)系和人情的現(xiàn)象。基層公司在展業(yè)過程中，主要依靠業(yè)務(wù)人員的“關(guān)系網(wǎng)”拉業(yè)務(wù)，或者是通過大量招聘營(yíng)銷員的“人海戰(zhàn)術(shù)”開拓市場(chǎng)，保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，誤導(dǎo)消費(fèi)，坑害被保險(xiǎn)人利益等行為時(shí)有發(fā)生，部分業(yè)務(wù)人員忽視消費(fèi)者心理狀態(tài)而采取死纏濫打的推銷方式?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司的“人海戰(zhàn)術(shù)”和“關(guān)系業(yè)務(wù)”的過度膨脹，使國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)的作用產(chǎn)生誤解，有的甚至產(chǎn)生反感情緒和厭惡心理，不利于培育國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)，損害了保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)聲譽(yù)和保險(xiǎn)從業(yè)人員的社會(huì)地位。另外，基層公司在理賠服務(wù)過程中，有的為了穩(wěn)固與大客戶的關(guān)系不講原則地進(jìn)行人情賠付或通融賠付，有的為了個(gè)人或小集體的利益進(jìn)行人情賠付和搞假賠款，而對(duì)一些非關(guān)系客戶另眼相待，服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量差，違背保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的損失補(bǔ)償原則和最大誠(chéng)信原則。

（五）在保險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)上，干部職工主人翁意識(shí)減弱，企業(yè)文化氛圍不濃，團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神不強(qiáng)?；鶎庸绢I(lǐng)導(dǎo)班子為了各自一時(shí)的政績(jī)和小集體的利益，短期行為突出，當(dāng)公司整體利益和局部利益發(fā)生沖突時(shí)，過多地考慮自身的利益和職位，缺乏大局觀念和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的意識(shí)。在對(duì)員工管理方面，多為簡(jiǎn)單的“一包一掛”（包保費(fèi)任務(wù)、掛費(fèi)用），忽視了對(duì)管理水平和經(jīng)營(yíng)效益的考核。對(duì)公司文化建設(shè)重視不夠，忽視對(duì)員工的經(jīng)營(yíng)理念、專業(yè)技能和職業(yè)道德素質(zhì)教育。在“績(jī)效掛鉤”的考核機(jī)制下，基層公司業(yè)務(wù)人員和營(yíng)銷人員過分地注重自身的經(jīng)濟(jì)收入，沒有把從事保險(xiǎn)工作當(dāng)作終身的事業(yè)，缺乏主人翁意識(shí)，缺乏愛司愛崗和團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神。

二、基層保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理中問題產(chǎn)生的原因

（一）尚處于發(fā)展初級(jí)階段的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，沒有形成高效有序的市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)則。改革開放以來，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷發(fā)展，保險(xiǎn)立法不斷健全。但與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家相比，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)還處于初級(jí)階段，市場(chǎng)主體較少，市場(chǎng)壟斷程度較高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)層次較低，規(guī)范有序的市場(chǎng)環(huán)境尚未形成，價(jià)值規(guī)律在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的作用尚未得到正常的發(fā)揮，國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)有待進(jìn)一步提高。在這種尚欠完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境下，市場(chǎng)供給大于需求，傳統(tǒng)市場(chǎng)領(lǐng)域趨向飽和而導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)激烈，新興市場(chǎng)領(lǐng)域因國(guó)民收入水平和行業(yè)發(fā)展水平的差異較大而沒有形成規(guī)模需求效應(yīng)。直接經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和面向市場(chǎng)的保險(xiǎn)公司基層單位受各自計(jì)劃任務(wù)的壓力和經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)，在市場(chǎng)監(jiān)督管理力度不夠的情況下，難以避免地導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)管理中的短期行為和違法違規(guī)行為。

（二）基層保險(xiǎn)公司管理的精細(xì)化程度不高，內(nèi)控管理制度不健全。1.部分基層公司在制定年度業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃指標(biāo)時(shí)，缺乏對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平等因素的分析，下達(dá)的計(jì)劃指標(biāo)難免簡(jiǎn)單化和針對(duì)性不強(qiáng)，導(dǎo)致基層公司完成保費(fèi)任務(wù)的壓力過大而盲目追求業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模，業(yè)務(wù)質(zhì)量不高，效益水平低下；或者是違規(guī)經(jīng)營(yíng)，采取一些不正當(dāng)手段招攬業(yè)務(wù)。

2.基層公司在經(jīng)營(yíng)管理過程中缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的眼光，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)開發(fā)沒有長(zhǎng)遠(yuǎn)的計(jì)劃和措施，著眼于短期利益。如在新興市場(chǎng)開發(fā)和新的保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣上，因?yàn)槭袌?chǎng)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知需要一個(gè)較長(zhǎng)的過程，并且要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行大量的宣傳和加大前期投入，一些基層公司考慮到投入大、收效慢而喪失了積極性，遇到困難就退縮，新興保險(xiǎn)市場(chǎng)開發(fā)工作難以展開。

3.基層公司內(nèi)控制度不健全，統(tǒng)一法人制度執(zhí)行不力，貫徹落實(shí)上級(jí)公司要求不到位。部分基層公司對(duì)管理工作重視不夠，沒有根據(jù)形勢(shì)的變化健全和完善內(nèi)控管理制度，部分制度缺乏現(xiàn)實(shí)操作性，形同虛設(shè)，使管理工作無章可循而出現(xiàn)混亂的局面。部分基層公司統(tǒng)一法人意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)上級(jí)公司制定的承保理賠、規(guī)范經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)管理等方面的制度和要求搞“上有政策、下有對(duì)策”，越權(quán)行為和違規(guī)行為時(shí)有發(fā)生。

4.管理技術(shù)落后。部分基層公司電子化水平較低，運(yùn)用電子化管理的認(rèn)識(shí)和措施也有差距，有的還大量依賴和使用手工操作，給管理工作的精細(xì)化造成障礙。

（三）基層保險(xiǎn)公司從業(yè)人員整體素質(zhì)不高。據(jù)調(diào)查，部分基層公司業(yè)務(wù)人員90％以上沒有接受過正規(guī)的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)教育，文化水平較低，接受新生事物的能力較差。對(duì)員工培訓(xùn)缺乏一套行之有效的制度，也沒有長(zhǎng)期性的計(jì)劃。當(dāng)前，基層公司大部分業(yè)務(wù)員依靠經(jīng)驗(yàn)和關(guān)系網(wǎng)展業(yè)，對(duì)保險(xiǎn)的職能和作用認(rèn)識(shí)不清，缺乏市場(chǎng)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)管理等學(xué)科知識(shí)的支持，承保理賠工作技術(shù)含量低，服務(wù)水平停滯不前，對(duì)公司的發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)管理辦法，以及多項(xiàng)改革措施和公司發(fā)展前景缺乏足夠的了解。也有相當(dāng)一部分基層公司高管人員不完全具備職業(yè)經(jīng)理人的素質(zhì)，對(duì)于發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、市場(chǎng)營(yíng)銷、成本核算、人力資源配置、考核機(jī)制、統(tǒng)一法人制度等重要管理職能缺乏足夠的認(rèn)識(shí)和綜合靈活地加以運(yùn)用。

三、提高基層保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平的措施

基層保險(xiǎn)公司要在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)上占有一席之地，必須認(rèn)真分析并解決經(jīng)營(yíng)管理中存在的問題和不足，做好以下四個(gè)方面的工作，不斷實(shí)施新的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略和提高經(jīng)營(yíng)管理水平。

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，變粗放式經(jīng)營(yíng)為集約化經(jīng)營(yíng)。我國(guó)加入WTO后，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司發(fā)展已經(jīng)面臨各方面的挑戰(zhàn)?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司過去那種粗放式的經(jīng)營(yíng)管理模式，已經(jīng)不能適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的需要。基層保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)管理過程中必須樹立成本效益觀念，苦練內(nèi)功，以增強(qiáng)盈利能力和提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力為中心，實(shí)現(xiàn)公司業(yè)務(wù)速度和效益的同步增長(zhǎng)，不斷發(fā)展壯大。在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略上，要深入調(diào)查了解當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況，認(rèn)真分析市場(chǎng)變化，不斷研究市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，多角度、全方位地挖掘市場(chǎng)潛力，以先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念、靈活的展業(yè)方式、豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)業(yè)務(wù)快速、持續(xù)、健康發(fā)展。要不斷學(xué)習(xí)和借鑒同業(yè)發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，彌補(bǔ)自身的不足，增強(qiáng)發(fā)展的后勁?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司領(lǐng)導(dǎo)班子要有長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的眼光，避免經(jīng)營(yíng)管理中的短期行為，堅(jiān)持依法依規(guī)經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)公司各項(xiàng)管理和基礎(chǔ)建設(shè)，為公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展打好基礎(chǔ)。

（二）加快創(chuàng)新步伐，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。創(chuàng)新是發(fā)展的不竭動(dòng)力，是提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的客觀要求。要加快產(chǎn)品創(chuàng)新，在深入分析和研究市場(chǎng)需求的基礎(chǔ)上，加大對(duì)新產(chǎn)品的開發(fā)和推廣力度，加大宣傳和投入力度，努力開拓新的市場(chǎng)領(lǐng)域，不斷形成新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，徹底擺脫業(yè)務(wù)發(fā)展依賴于傳統(tǒng)險(xiǎn)種的束縛?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略上，對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)所有制結(jié)構(gòu)發(fā)生的變化要有充分的認(rèn)識(shí)，不能老是把眼光局限于一些國(guó)有大企業(yè)上，應(yīng)充分挖掘個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)和廣大農(nóng)村市場(chǎng)的潛力，充分利用保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人等中介機(jī)構(gòu)資源，培養(yǎng)一批忠誠(chéng)于公司、職業(yè)道德素質(zhì)高的營(yíng)銷隊(duì)伍，完善落實(shí)好營(yíng)銷員管理制度、代理人管理制度、經(jīng)紀(jì)人管理制度，開辟新的業(yè)務(wù)發(fā)展渠道。要加快服務(wù)創(chuàng)新，創(chuàng)新服務(wù)的內(nèi)涵和形式。基層保險(xiǎn)公司要突破保險(xiǎn)服務(wù)僅限于承保和理賠的局限，強(qiáng)化對(duì)客戶的延伸服務(wù)，倡導(dǎo)增值服務(wù)和跟蹤服務(wù)。加強(qiáng)對(duì)承保前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和承保后的風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)客戶提出全面合理的風(fēng)險(xiǎn)防范建議，既有利于提升服務(wù)質(zhì)量和水平，又有利于提高公司經(jīng)營(yíng)效益。

（三）強(qiáng)化管理意識(shí)，提高管理質(zhì)量和水平?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司要提高對(duì)加強(qiáng)管理工作重要性的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)內(nèi)控管理自覺性，樹立起管理是企業(yè)發(fā)展生命的觀念。加強(qiáng)內(nèi)控管理制度建設(shè)，建立起高效率的管理機(jī)制，加強(qiáng)電子化建設(shè)，為管理工作的開展提供強(qiáng)有力的技術(shù)保障和支持。具體講，業(yè)務(wù)上要重點(diǎn)加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷管理、核保管理和單證控制管理；理賠上要重點(diǎn)加強(qiáng)查勘定損管理和報(bào)價(jià)核賠管理；財(cái)務(wù)上要重點(diǎn)加強(qiáng)收付費(fèi)系統(tǒng)管理；人員上要重點(diǎn)加強(qiáng)職業(yè)行為管理和考核機(jī)制管理。上級(jí)公司要加強(qiáng)對(duì)基層保險(xiǎn)公司管理工作的監(jiān)控和指導(dǎo)，確保統(tǒng)一法人制度的順利執(zhí)行和政令的暢通，同時(shí)建立配套的責(zé)任追究制度和獎(jiǎng)懲措施，加強(qiáng)對(duì)基層公司經(jīng)營(yíng)管理行為的約束。保險(xiǎn)監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)基層公司市場(chǎng)行為的監(jiān)督和管理，加大對(duì)違法、違規(guī)行為的查處力度，培育有利于基層保險(xiǎn)公司發(fā)展的規(guī)范有序的市場(chǎng)環(huán)境。

（四）加強(qiáng)保險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)。人是生產(chǎn)力中最積極的因素，解決好人的問題是解決一切問題的根本。配備一支業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、管理水平高、具有創(chuàng)新能力的領(lǐng)導(dǎo)班子，是基層保險(xiǎn)公司發(fā)展的組織保證和重要基礎(chǔ)?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司領(lǐng)導(dǎo)班子要不斷學(xué)習(xí)新知識(shí)、新事物，不斷提高領(lǐng)導(dǎo)能力和經(jīng)營(yíng)管理水平，才能適應(yīng)現(xiàn)代保險(xiǎn)公司發(fā)展的需要。要加強(qiáng)對(duì)基層保險(xiǎn)公司員工的教育和培訓(xùn)，提高員工的綜合素質(zhì)，不斷培養(yǎng)符合現(xiàn)代保險(xiǎn)公司發(fā)展要求的員工隊(duì)伍。加強(qiáng)基層保險(xiǎn)公司企業(yè)文化建設(shè)，增強(qiáng)公司的凝聚力和向心力，倡導(dǎo)團(tuán)隊(duì)協(xié)作，倡導(dǎo)激勵(lì)，宣揚(yáng)先進(jìn)，并通過分配結(jié)構(gòu)和分配機(jī)制的改進(jìn)，穩(wěn)定員工隊(duì)伍，充分調(diào)動(dòng)每位員工的積極性和創(chuàng)造性，為公司發(fā)展提供強(qiáng)大的人力資源保證。

第二篇：保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理

第一章

1、理論費(fèi)率：是保險(xiǎn)精算人員依據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)單位和保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)費(fèi)用支出而厘定的費(fèi)率。

2、實(shí)際費(fèi)率：是保險(xiǎn)理論費(fèi)率的市場(chǎng)化表現(xiàn)，是受市場(chǎng)供求規(guī)律、價(jià)值規(guī)律、競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律及監(jiān)管費(fèi)率約束的保險(xiǎn)費(fèi)率。

3、監(jiān)管費(fèi)率：是為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)代表政府對(duì)保險(xiǎn)實(shí)際費(fèi)率做出的最低要求。

4、純費(fèi)率：純費(fèi)率是指一定時(shí)期內(nèi)保險(xiǎn)賠款總額與保險(xiǎn)金額總和的比率，是一定時(shí)期內(nèi)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額損失率情況的綜合反映。

5、附加費(fèi)率：根據(jù)保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)費(fèi)用來確定的，營(yíng)業(yè)費(fèi)用包括：按保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例支付的業(yè)務(wù)費(fèi)、企業(yè)管理費(fèi)、代理手續(xù)費(fèi)和繳納的稅金，以及支付的職工工資以及附加費(fèi)用。

1、簡(jiǎn)述保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的要素P8~10

2、請(qǐng)論述保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)環(huán)境？（主要包括保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境）答：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境是指與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有關(guān)的各種內(nèi)部因素和外部因素的總稱。這些因素相互聯(lián)系、相互影響和相互制約，使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境呈現(xiàn)出相關(guān)行和復(fù)雜性。分析和研究影響保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境，對(duì)指定科學(xué)合理的經(jīng)營(yíng)策略，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)具有十分重要的意義。一． 保險(xiǎn)公司的內(nèi)部環(huán)境。

保險(xiǎn)公司的外部環(huán)境包括自然環(huán)境、人口環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策環(huán)境、社會(huì)環(huán)境、文化環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境。這些這些環(huán)境因素對(duì)保險(xiǎn)公司來說屬于不可控制因素。

（一）.自然環(huán)境：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的自然環(huán)境包括保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)過程中可以利用的各種自然資源和自然界的不規(guī)律變動(dòng)而異導(dǎo)致的自然風(fēng)險(xiǎn)兩部分。

（二）.人口環(huán)境：人口環(huán)境是指人口密度、出生率、死亡率、人口的年齡結(jié)構(gòu)、地理分布、婚姻狀況、受教育程度以及因人口的性別的差異、文化差異、地域差異、種族差異的職業(yè)差異而導(dǎo)致的生活習(xí)慣和消費(fèi)方式打擾差異。

（三）.經(jīng)濟(jì)環(huán)境：保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)環(huán)境包括經(jīng)濟(jì)周期和一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。

（四）.政策環(huán)境：政策環(huán)境主要是指一個(gè)國(guó)家政策變化、經(jīng)濟(jì)發(fā)展策略和相關(guān)法律調(diào)整，特別是國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)公司政策的變化會(huì)直接影響保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。其包括稅收政策、利率政策、匯率政策和國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)投資的限制。

（五）.社會(huì)環(huán)境：社會(huì)環(huán)境是人類在自然環(huán)境的基礎(chǔ)上，經(jīng)過長(zhǎng)期有意識(shí)的社會(huì)活動(dòng)所創(chuàng)造的人工環(huán)境，如政治環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、文化教育環(huán)境、法制環(huán)境、道德風(fēng)俗環(huán)境等。

（六）.文化環(huán)境：文化環(huán)境潛移默化地影響甚至決定著人們的價(jià)值觀、生活方式和消費(fèi)習(xí)慣，人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中非常重要的文化環(huán)境。

（七）.市場(chǎng)環(huán)境：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)主要是指保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育和完善程度以及保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)方式和競(jìng)爭(zhēng)激烈程度。

二．保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的內(nèi)部環(huán)境主要有勞動(dòng)者、經(jīng)濟(jì)技術(shù)、資金、信息等。

（一）.勞動(dòng)者：勞動(dòng)者歷來都是公司中起決定性作用的生產(chǎn)要素，保險(xiǎn)公司的員工也不例外，他們是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中最具有創(chuàng)造力的經(jīng)營(yíng)資源，是保險(xiǎn)公司活力的源泉。

（二）.經(jīng)營(yíng)技術(shù)：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)是指保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中應(yīng)用的各種技能、技巧、知識(shí)和方法，它是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的科學(xué)基礎(chǔ)，也是提高保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)效益的根本保證。

（三）.資金：資金既是保險(xiǎn)公司履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能的保證，也是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)實(shí)力的集中體現(xiàn)。

（四）.信息：信息是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理者了解公司內(nèi)部環(huán)境、確定保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)決策的依據(jù)。

3、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的特殊原則 P18（1）風(fēng)險(xiǎn)大量原則。

指保險(xiǎn)人在可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)，應(yīng)根據(jù)自己的承保能力，努力承保盡可能多的風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的。風(fēng)險(xiǎn)大量原則是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的首要原則。（2）風(fēng)險(xiǎn)選擇原則。

指保險(xiǎn)人不僅需要承保大量的可保風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的，還需對(duì)所承保的風(fēng)險(xiǎn)加以主動(dòng)的選擇，使集中于保險(xiǎn)保障之下的風(fēng)險(xiǎn)單位不斷趨于質(zhì)均劃一。通過承保質(zhì)量的提高，保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。包括事前選擇和事后選擇。（3）風(fēng)險(xiǎn)分散原則。指由多個(gè)保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人共同分擔(dān)某一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，使其承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任被控制在可承受的范圍之內(nèi)。按業(yè)務(wù)處理程序分為核保時(shí)的分散和承保時(shí)的分散。

4、從保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理的角度分析保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)以及其相互關(guān)系P23~24

第三章

1、保險(xiǎn)營(yíng)銷：是保險(xiǎn)公司為了滿足保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的保險(xiǎn)需求所進(jìn)行的總體性展業(yè)活動(dòng)，它不同于保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售與推銷之說，它是通過外部營(yíng)銷與內(nèi)部營(yíng)銷的整體性管理安排而進(jìn)行的市場(chǎng)活動(dòng)。

2、保險(xiǎn)代理人：根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。

3、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：給予投保人的投保利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。

4、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷：是指保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)開展電子商務(wù)，整個(gè)銷售過程都在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷具有保險(xiǎn)公司被動(dòng)銷售、客戶接觸度低的特點(diǎn)。

5、銀行保險(xiǎn)：廣義和狹義的理解，側(cè)重點(diǎn)不同，詳見書p69

1、分析保險(xiǎn)營(yíng)銷的宏觀環(huán)境因素與微觀環(huán)境因素 P58

（一）宏觀環(huán)境分析：

（1）對(duì)所處國(guó)家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析；

（2）研究國(guó)家的有關(guān)政策法律、政策、法規(guī)；

（3）充分分析所處國(guó)家的社會(huì)環(huán)境和自然環(huán)境因素、尤其是消費(fèi)者群體的人口統(tǒng)計(jì)特征、價(jià)值和信念、行為模式等；（4）技術(shù)環(huán)境分析。

（二）微觀環(huán)境分析：

（1）投保人的動(dòng)機(jī)、需求分析；

（2）其他金融替代品的獨(dú)創(chuàng)新情況；（3）同業(yè)的產(chǎn)品、促銷方法等；

（4）市場(chǎng)營(yíng)銷渠道和社會(huì)公眾利益等環(huán)境因素。

保險(xiǎn)營(yíng)銷是:指保險(xiǎn)公司為了滿足保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的保險(xiǎn)需求所進(jìn)行的總體性活動(dòng)，包括保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查與預(yù)測(cè)、保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷環(huán)境分析、投保人行為研究、新險(xiǎn)種開發(fā)、保險(xiǎn)費(fèi)率厘定、保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道選擇、保險(xiǎn)商品推銷以及售后服務(wù)等一系列活動(dòng)。

宏觀環(huán)境是指一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的政治、經(jīng)濟(jì)、法律、人口、社會(huì)文化、科技水平以及自然環(huán)境等因素。它們是影響保險(xiǎn)公司營(yíng)銷活動(dòng)的宏觀因素。

1對(duì)所處國(guó)家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素的分析。對(duì)人身保險(xiǎn)營(yíng)銷影響最顯著的是國(guó)民經(jīng)濟(jì)狀況、通貨膨脹、通貨緊縮、經(jīng)濟(jì)周期。保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化的預(yù)測(cè)采取不同的保險(xiǎn)營(yíng)銷策略。

2研究國(guó)家的有關(guān)政策、法律，使保險(xiǎn)營(yíng)銷和國(guó)家的金融政策、稅收政策和保險(xiǎn)法律法規(guī)相適應(yīng)。

3充分分析所處國(guó)家的社會(huì)環(huán)境因素和自然環(huán)境因素，尤其是了解各類消費(fèi)者群體的人口統(tǒng)計(jì)特征、價(jià)值和信念、行為模式等，分析消費(fèi)者的真正需求，以做出合理的決策和市場(chǎng)定位。4技術(shù)環(huán)境對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷來說，能使保險(xiǎn)公司利用計(jì)算機(jī)的強(qiáng)有力支持，分析和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生的概率，計(jì)算出更為合理的費(fèi)率，設(shè)計(jì)出更加復(fù)雜的保單，使保險(xiǎn)服務(wù)更加便捷，保險(xiǎn)營(yíng)銷方式更趨多樣化。

微觀環(huán)境是:指保險(xiǎn)公司所面對(duì)的投保人、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、市場(chǎng)營(yíng)銷渠道和社會(huì)公眾等一系列對(duì)保險(xiǎn)公司營(yíng)銷活動(dòng)有直接影響的因素。

1投保人作為保險(xiǎn)公司的客戶，是保險(xiǎn)公司營(yíng)銷活動(dòng)的核心。保險(xiǎn)公司要研究投保人的投保動(dòng)機(jī)、需求特點(diǎn)、要求保障的大小以及投保方式偏好和投保人的可支配收入水平等各個(gè)方面，使保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷活動(dòng)符合投保人的要求。

2人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品具有儲(chǔ)蓄和投資功能，它與金融市場(chǎng)其他金融工具之間存在著替代關(guān)系，因此保險(xiǎn)公司要了解金融市場(chǎng)上其他金融工具的投資收益情況以及金融工具的創(chuàng)新情況。3保險(xiǎn)公司要清楚了解其他公司的新產(chǎn)品、特定的促銷方法等，制定出優(yōu)于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的更能吸引現(xiàn)有和潛在客戶的營(yíng)銷策略，為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)周到的保險(xiǎn)服務(wù)，使保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

4保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷活動(dòng)還要考慮市場(chǎng)營(yíng)銷渠道和社會(huì)公眾利益等環(huán)境因素。市場(chǎng)營(yíng)銷渠道主要包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)咨詢機(jī)構(gòu)、廣告商等，保險(xiǎn)公司應(yīng)充分利用各種營(yíng)銷渠道實(shí)現(xiàn)公司經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。此外，保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)還要注意關(guān)心社會(huì)公眾的利益，協(xié)調(diào)與社會(huì)公眾的關(guān)系，以發(fā)揮公眾對(duì)營(yíng)銷活動(dòng)的促進(jìn)作用。

2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)運(yùn)作主要包括哪些方面？ P66

3、簡(jiǎn)述新險(xiǎn)種開發(fā)的主要步驟P60—61 1)新險(xiǎn)種的構(gòu)思 2)構(gòu)思的篩選 3)市場(chǎng)分析

4)新險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)

5)新險(xiǎn)種的試銷及其營(yíng)銷策略 6)新險(xiǎn)種商品化

4、在新險(xiǎn)種開放時(shí)如何優(yōu)化險(xiǎn)種組合P61—62 1）目標(biāo)市場(chǎng)策略

2）保險(xiǎn)產(chǎn)品組合策略 3）險(xiǎn)種質(zhì)量?jī)?yōu)化策略

5、什么是電話營(yíng)銷，電話營(yíng)銷的有缺點(diǎn)是什么？P66—67 答：電話直銷就是保險(xiǎn)公司通過專業(yè)的呼叫中心，針對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行銷售。

優(yōu)點(diǎn)：銷售成本低；幫助銷售人員決策目標(biāo)客戶，較好地保有和利用客戶資源。缺點(diǎn)：由于電話直銷過程中買賣雙方接觸度低，沒有像代理人營(yíng)銷那樣面對(duì)面地與客戶互動(dòng)，因此只適合功能單

一、易于解脫的險(xiǎn)種；電話直銷有個(gè)人騷擾、侵犯隱私的負(fù)面效應(yīng)，消費(fèi)者往往對(duì)陌生電話較為反感，因此拒絕率較高；雖然電話直銷的銷售成本低，但在起步階段，公司對(duì)呼叫中心的投入?yún)s較大。

6．網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷有哪些優(yōu)點(diǎn)，存在哪些風(fēng)險(xiǎn)？ P67—68 答：優(yōu)點(diǎn)：

1）大大降低了展業(yè)成本；交易雙方只需支付低廉的網(wǎng)絡(luò)通信費(fèi)用，免去了中介人的傭金，減低了展業(yè)的成本。

2）增加了新的銷售機(jī)會(huì)；保險(xiǎn)公司更加有效的接觸各種人群，利用網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的低成本和快捷獲得更多的業(yè)務(wù)，并且通過業(yè)務(wù)量的增加和多樣化，一顆為保險(xiǎn)公司分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，增加經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。

3）有利于提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量；利用網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)，能夠?yàn)榭蛻籼峁└嗟男畔ⅲ瑸闈撛诳蛻籼峁└嗯c公司接觸的便利機(jī)會(huì)；保險(xiǎn)公司可以回答可出提出的各種的問題，甚至為客戶設(shè)計(jì)保單，提供更多的人性化的服務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)：

1）.安全風(fēng)險(xiǎn)。安全風(fēng)險(xiǎn)是制約網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的關(guān)鍵因素。因?yàn)楦鶕?jù)保險(xiǎn)的最大誠(chéng)信原則，投保人在投保時(shí)必須履行如實(shí)告知義務(wù)。

2）.法律風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷是一種新生事物。目前，有關(guān)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的法律還不健全，這使得保險(xiǎn)公司在網(wǎng)上開展業(yè)務(wù)時(shí)無法可靠，無章可循。

3）.道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)交易雙方只有遵守了最大誠(chéng)信原則，履行如實(shí)告知義務(wù)，才能保證保險(xiǎn)合同的順利履行。

7、銀行保險(xiǎn)的合作方法有哪些? P69~70 1）合作協(xié)議方式 2）合資公司方式

3）建立金融服務(wù)集團(tuán) 第四章

1、保險(xiǎn)核保：是指保險(xiǎn)公司對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)判與分類,進(jìn)而決定是否承保、以什么樣的條件承保的分析過程。P77

2、續(xù)保：指一個(gè)保險(xiǎn)合同即將期滿時(shí)，投保人在原有保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上向保險(xiǎn)人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)人根據(jù)投保人當(dāng)時(shí)的實(shí)際情況，對(duì)原有合同條件稍加修改而繼續(xù)對(duì)投保人簽約承保的行為。

3、道德風(fēng)險(xiǎn)：p79

4、心理風(fēng)險(xiǎn)：p79

5、保全：指保險(xiǎn)公司為了維護(hù)已生效的人身保險(xiǎn)合同的持續(xù)有效，根據(jù)合同條款約定及客戶要求而提供的一系列售后服務(wù)。

1、簡(jiǎn)述保險(xiǎn)公司獲取成本信息的主要渠道p74 1)投保單

2)中介人以及經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī) 3)體檢報(bào)告

4)地區(qū)銷售經(jīng)理 5)消費(fèi)者調(diào)查報(bào)告

2、簡(jiǎn)述核保中事前與事后選擇的內(nèi)容

P77（最下面）和P79

1、事前核保選擇

（1）對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的選擇（2）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的及其利益的選擇

2、事后核保選擇

（1）保險(xiǎn)合同期滿后不再續(xù)保

（2）發(fā)現(xiàn)有明顯誤告或欺詐行為，中途中止或解除保險(xiǎn)合同（3）按照保險(xiǎn)合同規(guī)定的事項(xiàng)注銷保險(xiǎn)合同

3、什么是道德風(fēng)險(xiǎn)？何如控制？

P79;P79—P80

4、什么是心里風(fēng)險(xiǎn)？如何控制？

P79;P80—P81

5、簡(jiǎn)述人壽保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)的核保要素 p82;p86

個(gè)人壽險(xiǎn)的核保要素：（1）年齡。

（2）同健康有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素。

①體格。

②既往史。

③現(xiàn)癥。

④家庭病史。

（3）同健康無關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素。

①職業(yè)。

②習(xí)慣或嗜好。

③道德風(fēng)險(xiǎn)因素。

6、簡(jiǎn)述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保要素

p87

7、保單保全服務(wù)的基本作業(yè)內(nèi)容（基本條目）P97—P100 A、繳費(fèi)期間的保全項(xiàng)目

（1）續(xù)期收費(fèi)（2）保額的變更（3）保單轉(zhuǎn)換（4）復(fù)效（5）繳費(fèi)方式和繳費(fèi)期限變更（6）繳清保險(xiǎn)（7）展期保險(xiǎn) B、保險(xiǎn)期間的保全項(xiàng)目

<1>保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更<2>補(bǔ)發(fā)保單<3>貸款<4>保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移<5>紅利事項(xiàng)<6>退保<7>查詢服務(wù)<8>保險(xiǎn)合同的解除

C、生存給付時(shí)提供的保全服務(wù)項(xiàng)目

<1>生存給付<2>生存給付責(zé)任<3>生存給付業(yè)務(wù)

第五章

1、什么是保險(xiǎn)理賠，其任務(wù)是什么，功能有哪些？ P103—104 答：保險(xiǎn)理賠： 指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害和意外事故造成損失時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)人提出的索賠進(jìn)行處理的過程。任務(wù)：（1）、確定損失的真正原因

（2）、確定損失是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任（3）、確定保險(xiǎn)責(zé)任的損失程度（4）、確定被保險(xiǎn)人應(yīng)得到的保險(xiǎn)賠款 功能：（1）、使保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償原則得以最終實(shí)現(xiàn)

（2）、積累損失數(shù)據(jù)，分析發(fā)生損失原因（3）、可以對(duì)承保業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)進(jìn)行檢驗(yàn)（4）、增加保險(xiǎn)公司的信譽(yù)，擴(kuò)大社會(huì)影響力

2、為什么保險(xiǎn)事故發(fā)生要求保險(xiǎn)人或是受益人及時(shí)通知保險(xiǎn)公司？我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定的索賠時(shí)效是什么？

P106—107 3.保險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)勘查的任務(wù)是什么？ P108—109 答：查明出險(xiǎn)是時(shí)間和地點(diǎn)，查明出險(xiǎn)的時(shí)間是核實(shí)出險(xiǎn)時(shí)間是否在保單的有效期內(nèi)，查明出險(xiǎn)地點(diǎn)是核實(shí)出險(xiǎn)地點(diǎn)是否與保單載明的財(cái)產(chǎn)地點(diǎn)一致或在保單載明的有關(guān)區(qū)域內(nèi)。調(diào)查核實(shí)出險(xiǎn)的原因，是核實(shí)出險(xiǎn)原因受到屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)。1）查清受損標(biāo)的的具體情況 2）妥善處理受損的保險(xiǎn)標(biāo)的 3）獲得保險(xiǎn)事故的第一手資料

4、簡(jiǎn)述責(zé)任審定的主要內(nèi)容 P109—110

5、保險(xiǎn)理賠的基本原則和特殊原則 P105 基本原則：（1）重合同、守信用（2）實(shí)事求是（3）主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理 特殊原則：

(1)實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值原則。

對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)按實(shí)際損失賠償，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)而額外獲利。(2)重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)中出現(xiàn)重復(fù)保險(xiǎn)，各家保險(xiǎn)公司按比例責(zé)任分?jǐn)傊苹蜇?zé)任限額分?jǐn)傊品謹(jǐn)倢?shí)際損失，賠償僅限于其實(shí)際損失。但是人身保險(xiǎn)中死亡保險(xiǎn)金和殘廢保險(xiǎn)金的給付不存在重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偂?3）代位追償原則。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)中，如果第三者責(zé)任方賠付了，保險(xiǎn)人不再賠付。如果保險(xiǎn)人先按保險(xiǎn)合同的規(guī)定賠付，保險(xiǎn)人可以行使代位追償權(quán)。但是，在人身保險(xiǎn)中如果被保險(xiǎn)人的死亡或殘廢是由第三者的過錯(cuò)造成的，保險(xiǎn)人給付后不能行使代位追償權(quán)。(4)通融賠付原則。

通融賠付是指保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)條款和有關(guān)法律的規(guī)定，權(quán)衡經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)得失后，對(duì)沒有責(zé)任賠付給被保險(xiǎn)人的損失，放寬賠償責(zé)任而支付賠款的理賠行為。

6、人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)金給付時(shí)要注意哪些問題？P125—126

第六章

1、簡(jiǎn)述保險(xiǎn)投資的可能性 P150 本章小結(jié)第一段

2、分析保險(xiǎn)投資的資金來源和性質(zhì)。答：資金來源：（1）：資本金：是保險(xiǎn)公司的開業(yè)資本和自有資金，使保險(xiǎn)公司開業(yè)初期賠付保險(xiǎn)金的資金來源，是保險(xiǎn)公司日后資本積累的基礎(chǔ)，也是償付能力的重要組成部分。其中一部分作為法定保證金存入管理當(dāng)局指定的銀行，其它可作長(zhǎng)期投資。（2）：責(zé)任準(zhǔn)備金：為了保證保險(xiǎn)公司履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的義務(wù)，確保保險(xiǎn)公司的償付能力，保險(xiǎn)公司應(yīng)按規(guī)定從保費(fèi)收入中提存各種責(zé)任準(zhǔn)備金，主要有未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、賠款準(zhǔn)備金、人壽保險(xiǎn)準(zhǔn)備金、總準(zhǔn)備金、存出（入）分保準(zhǔn)備金、儲(chǔ)金。（3）：保險(xiǎn)公司的承保盈余：是指保險(xiǎn)公司平時(shí)的收支結(jié)余。財(cái)險(xiǎn)公司承保盈余=保費(fèi)收入-賠款支出-各種準(zhǔn)備金。壽險(xiǎn)公司承保盈余=死差益+利差益+費(fèi)差益等 3：簡(jiǎn)述保險(xiǎn)投資的一般條件約束。

（1）安全性條件約束：安全性是指保證保險(xiǎn)投資資金的返還；

（2）收益性條件約束：收益性是指保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)投資活動(dòng)獲取投資收益的能力。對(duì)收益性條件約束就是保險(xiǎn)投資收益的最小期望值應(yīng)大于相應(yīng)資金投入銀行所獲得利益與相應(yīng)的投資費(fèi)用總和。

（3）流動(dòng)性條件約束：流動(dòng)性條件約束是指在不損失資產(chǎn)價(jià)值的前提下投入資金的變現(xiàn)能力。

4、簡(jiǎn)述保險(xiǎn)投資的特殊條件約束。（1）：對(duì)稱性條件約束：收與支對(duì)稱；要求保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中注意資金來源和資金運(yùn)用的對(duì)稱性，也就是說保險(xiǎn)投資時(shí)使投資資產(chǎn)在期限、收益率和風(fēng)險(xiǎn)度方面與保險(xiǎn)資金來源的相應(yīng)要求匹配，以保證資金的流動(dòng)性和收益性。（2）：替代性條件約束：目標(biāo)定位與優(yōu)化；（3）：分散性條件約束：要求保險(xiǎn)投資策略多元化、投資結(jié)構(gòu)多樣化，盡量選擇相關(guān)系數(shù)小的資產(chǎn)進(jìn)行投資搭配，以降低整個(gè)保險(xiǎn)投資資產(chǎn)組合的風(fēng)險(xiǎn)程度。（4）：轉(zhuǎn)移性條件約束：是指保險(xiǎn)投資時(shí)保險(xiǎn)公司可以通過一定的形式講投資的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給他方而降低自身的風(fēng)險(xiǎn)。（5）：平衡性條件約束：投資規(guī)模與資金來源規(guī)模平衡。

5、簡(jiǎn)述我國(guó)保險(xiǎn)投資的主要方式 P138—139

6、作為保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)從那幾個(gè)方面加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司投資風(fēng)險(xiǎn)的管理？ P150第四段

7、保險(xiǎn)公司應(yīng)如何制定保險(xiǎn)投保策略 P145

8、如何選擇證券組合以降低非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn) P146

9、什么是利率免疫技術(shù)？保險(xiǎn)公司如何運(yùn)用歷來被免疫技術(shù)防范債券投資的利率風(fēng)險(xiǎn) P147—148

第七章

1、資產(chǎn)：指企業(yè)過去的交易或者事項(xiàng)形成的、由企業(yè)擁有或者控制的、預(yù)期會(huì)給企業(yè)帶來經(jīng)濟(jì)利益的資源。

2、負(fù)債：是指企業(yè)過去的交易或者事項(xiàng)形成的、預(yù)期會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)利益流出企業(yè)的現(xiàn)時(shí)義務(wù)。

3、認(rèn)可資產(chǎn)：是保險(xiǎn)公司在評(píng)估償付能力時(shí)依據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定所確認(rèn)的資產(chǎn)。認(rèn)可資產(chǎn)適用列舉法。

4、認(rèn)可負(fù)債：是保險(xiǎn)公司在評(píng)估償付能力時(shí)依據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定所確認(rèn)的負(fù)債

5、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金 P160

6、總準(zhǔn)備金 P165

7、保險(xiǎn)保障基金 P165

1、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)提方法有哪些？ P161

2、我國(guó)《保險(xiǎn)保障管理基金辦法》對(duì)保險(xiǎn)保障基金的計(jì)提做了哪些具體的規(guī)定？P165

3、簡(jiǎn)述保險(xiǎn)公司利潤(rùn)的確定和分配次序 P169

4、我國(guó)《保險(xiǎn)公司會(huì)計(jì)制度》規(guī)定的財(cái)務(wù)報(bào)表有哪幾種？它們有什么作用和聯(lián)系？ 答：報(bào)表種類：資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表和利潤(rùn)分配表

財(cái)務(wù)報(bào)表信息應(yīng)向保險(xiǎn)公司現(xiàn)在和潛在的投資者、債權(quán)人、投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理者、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)提供各種有關(guān)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、投資和償付能力方面的信息，幫助他們合理地做出決策。資產(chǎn)負(fù)債表反映了保險(xiǎn)公司某一時(shí)點(diǎn)的財(cái)務(wù)狀況，但無法知道變化的原因；利潤(rùn)表反映了保險(xiǎn)公司一定時(shí)期的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)成果，一定程度上說明了保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)的原因，但無現(xiàn)金流信息，利潤(rùn)分配表是一張附屬表；現(xiàn)金流量表動(dòng)態(tài)地反映了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與投融資活動(dòng)中的現(xiàn)金流信息，是對(duì)資產(chǎn)負(fù)債表和利潤(rùn)表的補(bǔ)充說明。

5、保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)穩(wěn)定性包括那兩層含義，他是如何度量的？ P178

6、分析影響保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)穩(wěn)定性的因素

P181(1)承保風(fēng)險(xiǎn)單位的獨(dú)立性。

風(fēng)險(xiǎn)單位獨(dú)立性指一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生不影響另一風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。如果承保風(fēng)險(xiǎn)不獨(dú)立，會(huì)使保險(xiǎn)公司遭受連鎖反應(yīng)帶來的損失，使實(shí)際賠款支出與預(yù)期賠款支出的偏差增大，從而影響財(cái)務(wù)的穩(wěn)定性。(2)承保風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性。

同質(zhì)性是指各承保風(fēng)險(xiǎn)單位具有相似或相等的出險(xiǎn)頻率和損失幅度。如果風(fēng)險(xiǎn)單位不同質(zhì)，一旦高額損失發(fā)生，必然影響財(cái)務(wù)穩(wěn)定。

(3)承保風(fēng)險(xiǎn)的大量性。

依據(jù)大數(shù)法則，大量的承保風(fēng)險(xiǎn)單位，可以保證損失概率計(jì)算的準(zhǔn)確性和可靠程度，從而有利于財(cái)務(wù)穩(wěn)定。

第八章

1、什么是保險(xiǎn)公司的償付能力？它的經(jīng)濟(jì)內(nèi)涵式什么？ 答：（1）.償付能力是指公司償還債務(wù)的能力，具體表現(xiàn)為公司是否有足夠的資產(chǎn)來抵償負(fù)債，作為一般公司來說，只要資產(chǎn)能夠完全償還債務(wù)，即具有了償付能力。

（2）.保險(xiǎn)公司的償付能力表現(xiàn)了保險(xiǎn)公司資產(chǎn)與負(fù)債之間的關(guān)系。從保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債表上看，保險(xiǎn)公司的負(fù)債主要由保費(fèi)準(zhǔn)備金、賠款準(zhǔn)備金、資本金、總準(zhǔn)備金及未分配盈余構(gòu)成。

2、如何理解最低償付能力額度、法定償付能力額度和實(shí)際償付能力額度之間的關(guān)系？ P186—P187 P205 本章小結(jié)

3、分析影響保險(xiǎn)公司償付能力的因素 P205 第5段

4、保險(xiǎn)償付能力的靜態(tài)監(jiān)管的方法有哪些？這些方法存在哪些缺點(diǎn) a.最低資本金規(guī)定 P191 b.財(cái)務(wù)比率分析法 P195 c.風(fēng)險(xiǎn)資本要求法 P196 d.現(xiàn)場(chǎng)法定檢查法 P197 e.法定基金雙重標(biāo)準(zhǔn)法 P198—199

5、保險(xiǎn)償付能力動(dòng)態(tài)監(jiān)管的方法與優(yōu)點(diǎn)

P201

方法：現(xiàn)金流量測(cè)試（GFT）、償付能力動(dòng)態(tài)測(cè)試（DST）優(yōu)點(diǎn)：償付能力動(dòng)態(tài)測(cè)試的兩個(gè)最大優(yōu)點(diǎn)：

一是對(duì)壽險(xiǎn)公司而言，通過測(cè)試可以發(fā)現(xiàn)威脅公司維持良好財(cái)務(wù)狀況的各種因素，并提出消除和緩和這些因素的對(duì)策，便于壽險(xiǎn)公司及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃，加強(qiáng)對(duì)公司盈余的管理，確保公司保持持續(xù)的償付能力。

二是對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)來說，壽險(xiǎn)公司的精算師從動(dòng)態(tài)角度分析評(píng)估各種風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)壽險(xiǎn)公司未來幾年財(cái)務(wù)實(shí)力和償付能力的影響，揭示每個(gè)壽險(xiǎn)公司的實(shí)際償付能力。

6、簡(jiǎn)述我國(guó)保險(xiǎn)公司償付能力報(bào)告的主要因素

P203

7、簡(jiǎn)述我國(guó)償付能力管理體系中資產(chǎn)管理和負(fù)債管理的特點(diǎn)

P204(資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與負(fù)風(fēng)險(xiǎn)）

8、對(duì)于償債能力不足的公司，我國(guó)監(jiān)管的措施主要有哪些？ P204

三、.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人(A)與保險(xiǎn)代理人(B)的異同。同：

1）兩者同屬于保險(xiǎn)中介范疇；

2）兩者都應(yīng)當(dāng)具備金融監(jiān)管部門規(guī)定的資格條件，并取得其頒發(fā)的許可證，向工商管理部門辦理登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照才能從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

異：1）從定義上看：A是基于被保險(xiǎn)人的利益，與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，并向保險(xiǎn)人收取傭金的人；而B是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。2）從法律地位上看：A是被保險(xiǎn)人的代表，他的疏忽、過失等踐約或越權(quán)行為給保險(xiǎn)人及被保險(xiǎn)人造成損失，應(yīng)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任；B的行為則被視為保險(xiǎn)人的行為，后果由保險(xiǎn)人承擔(dān)。

3）從利益關(guān)系上看：B是受保險(xiǎn)人的委托，代表保險(xiǎn)人的利益辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；A則是被保險(xiǎn)人的代理人，代表被保險(xiǎn)人的利益，為其提供各種保險(xiǎn)咨詢服務(wù)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

4）從基本職能上看：B通常是在某一區(qū)域內(nèi)代理銷售保險(xiǎn)人授權(quán)的品種；A則是接受被保險(xiǎn)人的委托，為其協(xié)商投保條件，提供保險(xiǎn)服務(wù)。

5）從傭金來源上看：B一般都是按照合同的規(guī)定向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)；A則是根據(jù)被保險(xiǎn)人的要求向保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)公司接受業(yè)務(wù)后，向經(jīng)紀(jì)人支付傭金，或者經(jīng)紀(jì)人代為被保險(xiǎn)人或受益人向保險(xiǎn)索賠時(shí)，其傭金則根據(jù)經(jīng)紀(jì)人提供的服務(wù)，又被保險(xiǎn)人或受益人支付。

保險(xiǎn)公估人的性質(zhì)：1它是一種服務(wù)性中介機(jī)構(gòu)2它貫穿于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的始終3它的服務(wù)是有償?shù)?它是自主經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展及依法納稅的具有法人資格的公估機(jī)構(gòu)。

第三篇：保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)管理中存在的問題及解決方案

一． 國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1.國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展是世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的晴雨表，國(guó)際上的任何自然災(zāi)害，恐怖事件，經(jīng)濟(jì)泡沫和股市動(dòng)蕩都會(huì)影響保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。2001年是國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)艱難的一年，保險(xiǎn)業(yè)既面臨著高風(fēng)險(xiǎn)，也承擔(dān)著高賠付。觸目驚心的“9·11”事件給保險(xiǎn)業(yè)造成大約400億美元的損失，美國(guó)和國(guó)際的非壽險(xiǎn)公司以及國(guó)際再保險(xiǎn)公司承擔(dān)了世界貿(mào)易中心恐怖襲擊事件所造成的絕大部分損失；安然公司的破產(chǎn)事件和其他公司會(huì)計(jì)丑聞的披露動(dòng)搖著投資者對(duì)市場(chǎng)的信心；許多發(fā)達(dá)國(guó)家正處在新經(jīng)濟(jì)泡沫破滅、經(jīng)濟(jì)衰退的時(shí)期。該保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入嚴(yán)重減少，眾多保險(xiǎn)公司采用非常的沖銷手段，大量釋放隱藏準(zhǔn)備金，使得他們的股本資本和投資回報(bào)都明顯降低，國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)如履薄冰。但近年來，國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)擺脫了各種不利因素中分體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的專業(yè)風(fēng)范，也實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)自身的穩(wěn)步發(fā)展。在世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和經(jīng)營(yíng)環(huán)境的好轉(zhuǎn)的狀況下，保險(xiǎn)公司穩(wěn)定發(fā)展，投資減值趨勢(shì)得到控制，動(dòng)蕩不安的金融市場(chǎng)以及巨額虧損事件給保險(xiǎn)業(yè)造成的創(chuàng)傷也逐漸痊愈，保費(fèi)收入又開始增加。

2．國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

改革開放以來我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)走上了高速發(fā)展的快通車。無論是保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模還是保險(xiǎn)市場(chǎng)主體，都獲得了前所惟有的發(fā)展。保險(xiǎn)監(jiān)管體系與法律體系已經(jīng)初步建立并趨于完善。與國(guó)外相比較，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷史短暫，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)從封閉走向開飯放，從壟斷走向競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)。二十多年來，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)和對(duì)外開放的不斷深入，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展取得了令人欣喜的成績(jī)。

隨著保險(xiǎn)業(yè)門戶的全面開放，保險(xiǎn)業(yè)改革步伐也日益加快。2001年，我國(guó)加入WTO，意味著保險(xiǎn)業(yè)全面開放格局的形成，意味著我國(guó)加入了經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展行列，參與并加入了包括保險(xiǎn)資源在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)資源全球性的流動(dòng)及其市場(chǎng)整合。它促使我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體多元化，加快了中資保險(xiǎn)公司的體制改革和經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換的步伐。是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的命運(yùn)與世界包縣業(yè)的命脈連接在一起。2003年，國(guó)有保險(xiǎn)公司古份制改革取得重大進(jìn)展，中國(guó)人保，中國(guó)人壽和中國(guó)再保險(xiǎn)三家國(guó)有保險(xiǎn)公司重組改制完成，并且中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司在香港和紐約同步上市。

由于國(guó)外保險(xiǎn)公司的資金實(shí)力比較雄厚，他們的進(jìn)入勢(shì)必使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，其次國(guó)外保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)、發(fā)展方式、業(yè)務(wù)管理水平等方面都大大強(qiáng)于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司，這也會(huì)刺激我國(guó)保險(xiǎn)公司的發(fā)展。

二． 我國(guó)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)管理中存在的主要問題

隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，我國(guó)大部分保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理方式還是存在很多問題，需要進(jìn)行改進(jìn)，如：

1.在經(jīng)營(yíng)理念上，發(fā)展和管理、速度和效益的矛盾突出。經(jīng)營(yíng)過程中，為了保證完成保費(fèi)計(jì)劃指標(biāo)，基層公司領(lǐng)導(dǎo)把主要精力集中在完成保費(fèi)計(jì)劃上，理賠管理、服務(wù)舉措、內(nèi)部建設(shè)等方面工作存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)發(fā)展屈服于管理的問題比較突出。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈而尚欠規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境，基層公司在處理速度和效益的關(guān)系上存在觀念上的偏差，重速度、輕效益，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制水平不高，部分業(yè)務(wù)質(zhì)量較差，為完成保費(fèi)任務(wù)不計(jì)成本地承保一些賠付率高、連年虧損的業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)效益水平低，制約了保險(xiǎn)公司的快速健康發(fā)展和壯大。

2.在市場(chǎng)開拓思路上，業(yè)務(wù)領(lǐng)域狹窄，產(chǎn)品創(chuàng)新力度小，銷售渠道管理不完善。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，國(guó)民經(jīng)濟(jì)所有制結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生巨大的變化，個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)已成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要力量。然而，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)領(lǐng)域沒有跟上形勢(shì)的變化，大企業(yè)、大項(xiàng)目仍然是各公司競(jìng)相爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)，存在巨大市場(chǎng)潛力的個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域和地域廣闊的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)幾乎沒有得到有效的開發(fā)。從各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)看，部分市場(chǎng)需求接近飽和的傳統(tǒng)產(chǎn)品仍然是基層公司的主要保費(fèi)收入來源，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同、單一，不能適應(yīng)快速變化的市場(chǎng)需求；基層公司對(duì)新產(chǎn)品開發(fā)推廣的積極性不高，工作力度太小，新興保險(xiǎn)市場(chǎng)領(lǐng)域亟待加強(qiáng)開發(fā)。在銷售渠道上，雖然擴(kuò)大了營(yíng)銷業(yè)務(wù)和專、兼職代理業(yè)務(wù)，但在管理上沒有建立落實(shí)相應(yīng)的制度，比較混亂。

3.在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方法上，近年來，部分專、兼職代理機(jī)構(gòu)和個(gè)人代理人受自身經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)，違反保險(xiǎn)監(jiān)管部門的規(guī)定抬高手續(xù)費(fèi)；部分基層保險(xiǎn)公司為了搶占市場(chǎng)，不計(jì)成本地采取高返還、高手續(xù)費(fèi)、高傭金、降低費(fèi)率等違規(guī)手段招攬業(yè)務(wù)，并且有愈演愈烈的趨勢(shì)。保險(xiǎn)市場(chǎng)的惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重影響了市場(chǎng)秩序和保險(xiǎn)公司的社會(huì)形象，影響了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效益，損害了被保險(xiǎn)人的利益，造成大量保源流失，不利于保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

4.在服務(wù)水平上，技術(shù)含量較低，仍然存在過分依賴關(guān)系和人情的現(xiàn)象。基層公司在展業(yè)過程中，主要依靠業(yè)務(wù)人員的“關(guān)系網(wǎng)”拉業(yè)務(wù)，或者是通過大量招聘營(yíng)銷員的“人海戰(zhàn)術(shù)”開拓市場(chǎng)，保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，誤導(dǎo)消費(fèi)，坑害被保險(xiǎn)人利益等行為時(shí)有發(fā)生，部分業(yè)務(wù)人員忽視消費(fèi)者心理狀態(tài)而采取死纏濫打的推銷方式?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司的“人海戰(zhàn)術(shù)”和“關(guān)系業(yè)務(wù)”的過度膨脹，使國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)的作用產(chǎn)生誤解，有的甚至產(chǎn)生反感情緒和厭惡心理，不利于培育國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)，損害了保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)聲譽(yù)和保險(xiǎn)從業(yè)人員的社會(huì)地位。另外，基層公司在理賠服務(wù)過程中，有的為了穩(wěn)固與大客戶的關(guān)系不講原則地進(jìn)行人情賠付或通融賠付，有的為了個(gè)人或小集體的利益進(jìn)行人情賠付和搞假賠款，而對(duì)一些非關(guān)系客戶另眼相待，服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量差，違背保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的損失補(bǔ)償原則和最大誠(chéng)信原則。

5.在保險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)上，干部職工主人翁意識(shí)減弱，企業(yè)文化氛圍不濃，團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神不強(qiáng)?；鶎庸绢I(lǐng)導(dǎo)班子為了各自一時(shí)的政績(jī)和小集體的利益，短期行為突出，當(dāng)公司整體利益和局部利益發(fā)生沖突時(shí)，過多地考慮自身的利益和職位，缺乏大局觀念和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的意識(shí)。在對(duì)員工管理方面，忽視了對(duì)管理水平和經(jīng)營(yíng)效益的考核。對(duì)公司文化建設(shè)重視不夠，忽視對(duì)員工的經(jīng)營(yíng)理念、專業(yè)技能和職業(yè)道德素質(zhì)教育。在“績(jī)效掛鉤”的考核機(jī)制下，基層公司業(yè)務(wù)人員和營(yíng)銷人員過分地注重自身的經(jīng)濟(jì)收入，沒有把從事保險(xiǎn)工作當(dāng)作終身的事業(yè)，缺乏主人翁意識(shí)，缺乏愛司愛崗和團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神。

三．解決方案

針對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)管理上存在的問題，現(xiàn)有以下解決方案：

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，變粗放式經(jīng)營(yíng)為集約化經(jīng)營(yíng)。我國(guó)加入WTO后，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司發(fā)展已經(jīng)面臨各方面的挑戰(zhàn)。基層保險(xiǎn)公司過去那種粗放式的經(jīng)營(yíng)管理模式，已經(jīng)不能適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的需要。基層保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)管理過程中必須樹立成本效益觀念，苦練內(nèi)功，以增強(qiáng)盈利能力和提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力為中心，實(shí)現(xiàn)公司業(yè)務(wù)速度和效益的同步增長(zhǎng)，不斷發(fā)展壯大。在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略上，要深入調(diào)查了解當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況，認(rèn)真分析市場(chǎng)變化，不斷研究市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，多角度、全方位地挖掘市場(chǎng)潛力，以先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念、靈活的展業(yè)方式、豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)業(yè)務(wù)快速、持續(xù)、健康發(fā)展。要不斷學(xué)習(xí)和借鑒同業(yè)發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，彌補(bǔ)自身的不足，增強(qiáng)發(fā)展的后勁?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司領(lǐng)導(dǎo)班子要有長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的眼光，避免經(jīng)營(yíng)管理中的短期行為，堅(jiān)持依法依規(guī)經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)公司各項(xiàng)管理和基礎(chǔ)建設(shè)，為公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展打好基礎(chǔ)。

2.加快創(chuàng)新步伐，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。創(chuàng)新是發(fā)展的不竭動(dòng)力，是提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的客觀要求。要加快產(chǎn)品創(chuàng)新，在深入分析和研究市場(chǎng)需求的基礎(chǔ)上，加大對(duì)新產(chǎn)品的開發(fā)和推廣力度，加大宣傳和投入力度，努力開拓新的市場(chǎng)領(lǐng)域，不斷形成新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，徹底擺脫業(yè)務(wù)發(fā)展依賴于傳統(tǒng)險(xiǎn)種的束縛?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略上，對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)所有制結(jié)構(gòu)發(fā)生的變化要有充分的認(rèn)識(shí)，不能老是把眼光局限于一些國(guó)有大企業(yè)上，應(yīng)充分挖掘個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)和廣大農(nóng)村市場(chǎng)的潛力，充分利用保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人等中介機(jī)構(gòu)資源，培養(yǎng)一批忠誠(chéng)于公司、職業(yè)道德素質(zhì)高的營(yíng)銷隊(duì)伍，完善落實(shí)好營(yíng)銷員管理制度、代理人管理制度、經(jīng)紀(jì)人管理制度，開辟新的業(yè)務(wù)發(fā)展渠道。要加快服務(wù)創(chuàng)新，創(chuàng)新服務(wù)的內(nèi)涵和形式。基層保險(xiǎn)公司要突破保險(xiǎn)服務(wù)僅限于承保和理賠的局限，強(qiáng)化對(duì)客戶的延伸服務(wù)，倡導(dǎo)增值服務(wù)和跟蹤服務(wù)。加強(qiáng)對(duì)承保前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和承保后的風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)客戶提出全面合理的風(fēng)險(xiǎn)防范建議，既有利于提升服務(wù)質(zhì)量和水平，又有利于提高公司經(jīng)營(yíng)效益。

3.強(qiáng)化管理意識(shí)，提高管理質(zhì)量和水平。基層保險(xiǎn)公司要提高對(duì)加強(qiáng)管理工作重要性的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)內(nèi)控管理自覺性，樹立起管理是企業(yè)發(fā)展生命的觀念。加強(qiáng)內(nèi)控管理制度建設(shè)，建立起高效率的管理機(jī)制，加強(qiáng)電子化建設(shè)，為管理工作的開展提供強(qiáng)有力的技術(shù)保障和支持。具體講，業(yè)務(wù)上要重點(diǎn)加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷管理、核保管理和單證控制管理；理賠上要重點(diǎn)加

強(qiáng)查勘定損管理和報(bào)價(jià)核賠管理；財(cái)務(wù)上要重點(diǎn)加強(qiáng)收付費(fèi)系統(tǒng)管理；人員上要重點(diǎn)加強(qiáng)職業(yè)行為管理和考核機(jī)制管理。上級(jí)公司要加強(qiáng)對(duì)基層保險(xiǎn)公司管理工作的監(jiān)控和指導(dǎo)，確保統(tǒng)一法人制度的順利執(zhí)行和政令的暢通，同時(shí)建立配套的責(zé)任追究制度和獎(jiǎng)懲措施，加強(qiáng)對(duì)基層公司經(jīng)營(yíng)管理行為的約束。保險(xiǎn)監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)基層公司市場(chǎng)行為的監(jiān)督和管理，加大對(duì)違法、違規(guī)行為的查處力度，培育有利于基層保險(xiǎn)公司發(fā)展的規(guī)范有序的市場(chǎng)環(huán)境。

4.加強(qiáng)保險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)。人是生產(chǎn)力中最積極的因素，解決好人的問題是解決一切問題的根本。配備一支業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、管理水平高、具有創(chuàng)新能力的領(lǐng)導(dǎo)班子，是基層保險(xiǎn)公司發(fā)展的組織保證和重要基礎(chǔ)?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司領(lǐng)導(dǎo)班子要不斷學(xué)習(xí)新知識(shí)、新事物，不斷提高領(lǐng)導(dǎo)能力和經(jīng)營(yíng)管理水平，才能適應(yīng)現(xiàn)代保險(xiǎn)公司發(fā)展的需要。要加強(qiáng)對(duì)基層保險(xiǎn)公司員工的教育和培訓(xùn)，提高員工的綜合素質(zhì)，不斷培養(yǎng)符合現(xiàn)代保險(xiǎn)公司發(fā)展要求的員工隊(duì)伍。加強(qiáng)基層保險(xiǎn)公司企業(yè)文化建設(shè)，增強(qiáng)公司的凝聚力和向心力，倡導(dǎo)團(tuán)隊(duì)協(xié)作，倡導(dǎo)激勵(lì)，宣揚(yáng)先進(jìn)，并通過分配結(jié)構(gòu)和分配機(jī)制的改進(jìn)，穩(wěn)定員工隊(duì)伍，充分調(diào)動(dòng)每位員工的積極性和創(chuàng)造性，為公司發(fā)展提供強(qiáng)大的人力資源保證。

第四篇：農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理問題初探

農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理問題初探

當(dāng)前，隨著農(nóng)村信用社改革步伐加快，農(nóng)村信用社已進(jìn)入全新的發(fā)展時(shí)期，如何做好新形勢(shì)下的農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理工作是擺在每個(gè)農(nóng)信人面前的新課題，也是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵所在，筆者認(rèn)為應(yīng)做好幾個(gè)方面：

一、確立農(nóng)村信用社的發(fā)展理念，正確制定長(zhǎng)期戰(zhàn)略目標(biāo)

要樹立正確的信用社發(fā)展觀念，正確制定長(zhǎng)期戰(zhàn)略目標(biāo)，關(guān)鍵的問題是樹立科學(xué)發(fā)展觀，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思想和模式，逐步與商業(yè)銀行接軌，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，一是要全面深入認(rèn)識(shí)信用社資本的意義，樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)資本觀念。二是充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，應(yīng)對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的迫切要求，改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)是改變傳統(tǒng)的盈利模式，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)、資本負(fù)債結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)，實(shí)施多點(diǎn)投入，多元資產(chǎn)，多渠道收入，有效防范和降低風(fēng)險(xiǎn)；三是主要圍繞合作制目標(biāo)（主要為社員服務(wù)）、政策化目標(biāo)（支持“三農(nóng)”和盈利性目標(biāo)，制定切實(shí)可行的長(zhǎng)期戰(zhàn)略目標(biāo)，同時(shí)也要制定中期和短期目標(biāo)，做到長(zhǎng)計(jì)劃、短安排，工作有的放矢，并且保證目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

二、改變員工的思想觀念，加強(qiáng)員工教育，提高員工素質(zhì)，搞好金融服務(wù)。

農(nóng)村信用社的迫切任務(wù)是注重以人為本，著力提高員工的政治業(yè)務(wù)素質(zhì)。一是要切實(shí)做好員工的思想政治教育工作，要充分認(rèn)清職工素質(zhì)與形勢(shì)要求的差距，增強(qiáng)開展崗位培訓(xùn)的危機(jī)感和緊迫感，把培訓(xùn)工作作為一項(xiàng)長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略。二是要轉(zhuǎn)換教育培訓(xùn)機(jī)制，縣聯(lián)社要把教育培訓(xùn)工作列入重要議事日程，成立員工培訓(xùn)中心，加強(qiáng)師資力量，逐步把教育培訓(xùn)的工作由軟任務(wù)變?yōu)橛仓笜?biāo)。三是要完善教育培訓(xùn)方式，堅(jiān)持以正面引導(dǎo)和灌輸?shù)脑瓌t，采用講座、討論、專題答辯、實(shí)際操作、考試等形式，做到學(xué)習(xí)結(jié)合，增強(qiáng)學(xué)習(xí)效果，也可采取請(qǐng)進(jìn)來，走出去的方法，增強(qiáng)員工學(xué)習(xí)興趣。四是要充實(shí)教育內(nèi)容，堅(jiān)持專業(yè)知識(shí)教育與全面知識(shí)教育相結(jié)合，一般性知識(shí)和重點(diǎn)性知識(shí)相結(jié)合，立足當(dāng)前與服務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)相結(jié)合，重點(diǎn)學(xué)習(xí)金融方針政策、金融法規(guī)、業(yè)務(wù)理論方面的新政策、新知識(shí)、新技術(shù)。同時(shí)，要注重開展職業(yè)道德教育，其次是學(xué)習(xí)先進(jìn)人物的好思想、好作風(fēng)、好干勁。六是改變服務(wù)環(huán)境，創(chuàng)新服務(wù)手段，完善服務(wù)設(shè)施，增強(qiáng)服務(wù)功能，提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)態(tài)度，真正把客戶視為“上帝”和信用社生存的衣食父母。

三、確立農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位，樹立信用社經(jīng)營(yíng)品牌意識(shí)

農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位立足于服務(wù)“三農(nóng)”，農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)品牌主要是大力營(yíng)銷農(nóng)戶小額信用貸款，但要注重解決機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布、發(fā)展動(dòng)力，鞏固和發(fā)展農(nóng)村市場(chǎng)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)等方面的問題。

四、積極做好信用社的市場(chǎng)營(yíng)銷工作

農(nóng)村信用社要把市場(chǎng)營(yíng)銷的重點(diǎn)放在農(nóng)戶小額貸款方面，要注重提高小額貸款營(yíng)銷水平，增強(qiáng)營(yíng)銷效果。通過綜合運(yùn)用市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)、管理與商務(wù)溝通、信息管理、顧客管理等方面的理論、方法與技巧，把營(yíng)銷品牌、為客戶服務(wù)、營(yíng)銷活動(dòng)和感情有機(jī)結(jié)合起來，增強(qiáng)與各戶的關(guān)系。要全面推行客戶經(jīng)理制，為客戶提供熱情、周到、方便、快捷的服務(wù)。要注重提高貸款營(yíng)銷質(zhì)量，堅(jiān)持貸款制度，嚴(yán)格貸款操作規(guī)程，做到筆筆貸款放得出，收得回，有效益。其次完善激勵(lì)機(jī)制，調(diào)動(dòng)信貸人員工作積極性。

五、不斷拓展農(nóng)村信用社新業(yè)務(wù)

發(fā)展中間業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社必由之路，一是要認(rèn)清形勢(shì)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，強(qiáng)化發(fā)展意識(shí)，確立中間業(yè)務(wù)的“主業(yè)”地位。二是要結(jié)合實(shí)際，合理制定中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃，走適合自己的路。三是調(diào)整營(yíng)銷戰(zhàn)略，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。四是要加快中間業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)進(jìn)程。五是要加快人才培養(yǎng)，提高中間業(yè)務(wù)人員素質(zhì)。六是要優(yōu)化外部環(huán)境，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范操作。七是建立完善的社會(huì)信用體系。八是要根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)，結(jié)合自身實(shí)際，開發(fā)適合農(nóng)村市場(chǎng)的金融新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)，可在國(guó)債買賣、票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)兌付、保險(xiǎn)代理、代理收付、買、賣中介、個(gè)人理財(cái)、投資咨詢等領(lǐng)域拓展新業(yè)務(wù)。

第五篇：淺析商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理問題

淺析商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理問題

摘要: 追求利潤(rùn)最大化是商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，國(guó)有商業(yè)銀行也不例外。要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，國(guó)有商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中就必須注意安全，回避風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，堅(jiān)持“效益性、安全性、流動(dòng)性”的原則。對(duì)此，本文分析了目前國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中存在的若干問題，同時(shí)有針對(duì)性地提出了強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)管理的主要對(duì)策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；經(jīng)營(yíng)管理；問題；策略

一、經(jīng)營(yíng)管理中存在的問題

(一)自有資本金不足。

資本金是指自有資金, 它是銀行承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn), 銀行賴以存在和的基礎(chǔ)。按《商業(yè)銀行法》規(guī)定：“資本金充足率不得低于8%?！蹦壳拔覈?guó)商業(yè)銀行還沒有達(dá)到這個(gè)要求。我國(guó)國(guó)有銀行的資本金，主要來源于財(cái)政部門撥付的信貸基金、專項(xiàng)基金和利潤(rùn)返還。體制改革前，由于受傳統(tǒng)吃“大鍋飯”的影響，財(cái)政撥付捉襟見肘，以前的銀行多強(qiáng)調(diào)服務(wù)，少經(jīng)營(yíng)意識(shí)，利潤(rùn)所剩無幾，返還可想而知，足見自有資金貧乏。

(二)資金自給能力不強(qiáng)，營(yíng)運(yùn)周轉(zhuǎn)困難。

轉(zhuǎn)軌前，各級(jí)行考核的是存款任務(wù)、貸款發(fā)放指標(biāo)、收貸收息任務(wù)，沒有實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理，多強(qiáng)調(diào)為地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)，少考慮自身經(jīng)營(yíng)效益，出現(xiàn)重貸輕存，存款少，貸款多。有的行長(zhǎng)期陷于貸差，造成資金緊張，時(shí)而占用匯差，常?？坎鸾栀Y金過日子，自我發(fā)展能力不強(qiáng)，營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)較困難。

(三)盲目追求攬存數(shù)量，忽視資金成本。

前幾年各行社(基金會(huì))，在執(zhí)行從緊的貨幣信貸政策的情況下，把組織存款作為拓展業(yè)務(wù)的“立行之本”，緩解了資金供求矛盾, 增加資金周轉(zhuǎn)循環(huán), 這也無可非議。但為了完成存款任務(wù)或?yàn)榱藸?zhēng)取到更多的資金, 或明或暗地違反政策抬高存款利率, 甚至不擇手段,不惜血本以接近貸款利率或高于貸款基準(zhǔn)利率的手段去拉存款, 人為地增加了資金來源成本, 損害了國(guó)家利益。這不僅影響了銀行的經(jīng)營(yíng)核算, 而且一而再、再而三地吊高了儲(chǔ)戶或企業(yè)財(cái)務(wù)人員的胃口, 若有幾十萬存款, 今天可存到A行, 明天搬到B行, 后天搬到C社。如此地搬, 就社會(huì)整體來說,存款并沒有增加,而是出現(xiàn)了“游資”的“游資”。有的行(處)、儲(chǔ)蓄所為了完成月度、存款任務(wù),及能為儲(chǔ)蓄員帶來一系列的政治榮譽(yù)和經(jīng)濟(jì)利益，不惜采取壓票、壓?jiǎn)蔚炔徽５氖侄?造成月、年末存款名為增長(zhǎng),實(shí)為水分滲底。一二級(jí)準(zhǔn)備金照交,無形中又增加了對(duì)儲(chǔ)戶的利息支出,形成經(jīng)營(yíng)利差甚微。

(四)非生息資產(chǎn)占用不合理, 資金浪費(fèi)現(xiàn)象多

1．固定資產(chǎn)投資的超比例，擠占了生息資產(chǎn)。前幾年, 各行、社(含其它機(jī)構(gòu))為相互間爭(zhēng)地盤，“三步一崗, 五步一哨”紛紛增加機(jī)構(gòu)濫設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。為樹立自己的形象，只注重外延建設(shè)，忽視內(nèi)涵發(fā)展，大搞超標(biāo)基建，豪華裝修，行政用車、公務(wù)用車、運(yùn)鈔車、摩托車、手機(jī)、電話、BP機(jī)比比皆是, 競(jìng)相“現(xiàn)代化”，沉重的費(fèi)用負(fù)擔(dān)壓得金融企業(yè)喘不過氣來，嚴(yán)重影響著信貸資金的生息和流動(dòng)性。

2．備用金、庫(kù)存現(xiàn)金、應(yīng)收利息占用大。(1)有些基層行處不計(jì)資金成本, 盲目經(jīng)營(yíng)。

對(duì)其儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的資金往來，大都采用領(lǐng)取備用金制度，未能通過轄內(nèi)往來劃帳結(jié)算，未能相互計(jì)算利息，分灶吃飯。(2)頭寸上解請(qǐng)領(lǐng)計(jì)劃不周，庫(kù)存現(xiàn)金占用多，損傷券積壓處理不及時(shí)，不合理的資金清算不夠，資金占用浪費(fèi)過大。(3)應(yīng)收利息掛帳不斷增加。1994年執(zhí)行新的財(cái)務(wù)制度，取消了現(xiàn)金收付實(shí)現(xiàn)制，實(shí)行權(quán)責(zé)發(fā)生制，按權(quán)責(zé)期限計(jì)提應(yīng)收利息。從理論上講是先進(jìn)的、科學(xué)的，可現(xiàn)實(shí)中應(yīng)收利息逐年增加難以收回，相當(dāng)部分成為壞帳。

(五)信貸質(zhì)量偏低，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)隱患。

信貸資產(chǎn)質(zhì)量偏低表現(xiàn)在不良貸款超比例的高攀直升，有些行處高達(dá)70% 以上，且相當(dāng)部分成為“兩呆”。造成“兩呆”的原因是多方面的，既有體制變動(dòng)的歷史遺留問題、政策失誤的因素，又有企業(yè)經(jīng)營(yíng)的管理不善，銀行對(duì)項(xiàng)目的評(píng)估不足，預(yù)測(cè)不周，信貸管理失當(dāng)?shù)葐栴}。

（六）經(jīng)濟(jì)案件不斷增加，嚴(yán)重影響經(jīng)濟(jì)效益。

個(gè)別行由于經(jīng)營(yíng)不善，管理不嚴(yán)，內(nèi)控制度不力，防范措施欠妥，用人失當(dāng)，執(zhí)法意識(shí)不強(qiáng)，形成經(jīng)濟(jì)案件的時(shí)而出現(xiàn)。造成大量浪費(fèi)人力、物力、財(cái)力查案辦案、追款，往往是案結(jié)了, 贓款沒能全部追回, 留下“收回小、損失大”的笑話。甚至還陷入“黃瓜打狗、反蝕一段(截)”的窘境，贓款未能收回來，銀行還要白搭一筆辦案費(fèi)，不僅經(jīng)濟(jì)損失較多，更主要的是信譽(yù)下降，形成經(jīng)營(yíng)下降的惡性循環(huán)。

二、應(yīng)對(duì)策略。

（一）補(bǔ)充自有資本金

國(guó)有商業(yè)銀行的資本金, 主要來源于國(guó)家財(cái)政的撥款, 資本金的充足, 能不斷增強(qiáng)自身經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ), 降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。目前, 依靠國(guó)家財(cái)政對(duì)銀行增撥資本金是不大現(xiàn)實(shí)的, 但可以從銀行每年上繳的利潤(rùn)中按一定比例逐年增補(bǔ)。同時(shí)銀行可以挖掘潛力, 盤活已核銷的呆、壞帳資金。一方面可以按比例提留獎(jiǎng)勵(lì)盤活資金的經(jīng)辦人, 另一方面可以作補(bǔ)充自有資金, 增強(qiáng)銀行經(jīng)營(yíng)實(shí)力, 這是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)自我生存、自我發(fā)展的強(qiáng)身之路。

(二)努力增加存款, 優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu), 實(shí)現(xiàn)效益興行

大力組織存款, 努力增加總量, 積極優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu), 最大限度地降低資金成本。為此,要不斷增加新的儲(chǔ)蓄品種, 推出新的經(jīng)營(yíng)方式, 吸引客戶。如廉江農(nóng)行幾年前存款一直徘徊不前，1998年推出“電子匯兌”、“萬事順一卡通”后，一下增加了八千多萬元?？梢姼纳平Y(jié)算環(huán)境，加快結(jié)算速度，改善服務(wù)質(zhì)量是提高存款市場(chǎng)占有率，改善資金供求矛盾的關(guān)鍵。

(三)加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理

嚴(yán)格執(zhí)行財(cái)務(wù)制度, 講究經(jīng)濟(jì)效益, 努力增收節(jié)支。在抓好常規(guī)收入的同時(shí)積極開展辦理中間業(yè)務(wù)，做到多渠道全方位開展創(chuàng)收工作。嚴(yán)格控制財(cái)務(wù)開支，克服大手大腳的不良現(xiàn)象，做到不該花的錢不花。嚴(yán)格控制固定資產(chǎn)購(gòu)建，積極清理壓縮無息資產(chǎn)變?yōu)樯①Y產(chǎn)。加大收息力度，力爭(zhēng)增收、節(jié)支，扭虧增盈。

(四)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范, 確保安全增效益

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范, 是確保“安全性”的重要一環(huán)。因此，要克服長(zhǎng)期以來銀行風(fēng)險(xiǎn)防范觀念淡薄的不良現(xiàn)象。不良貸款比例過高已成為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)“效益性”原則的重大障礙，必須加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的運(yùn)作機(jī)制，只有建立相互制約的業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制，才能使風(fēng)險(xiǎn)防范真正落到實(shí)處；加強(qiáng)有價(jià)單證、重要空白憑證的管理；嚴(yán)格廠家生產(chǎn)、運(yùn)輸、出入庫(kù)保管及使用銷號(hào)登記；加強(qiáng)干部職工的思想教育和法制教育。

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