第一篇：2014年銀行從業(yè)資格《個(gè)人貸款》考前突破試卷(第二部分)

第 101 題(多項(xiàng)選擇題)(每題 1.00 分)以下關(guān)于商業(yè)助學(xué)貸款的規(guī)定正確的是（）。

A.貸款的期限原則上為借款人在校學(xué)制年限加6年

B.借款人畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學(xué)位的，貸款期限延長(zhǎng)須經(jīng)貸款銀行許可 C.借款人離校后次月開始?xì)w還貸款

D.貸款可按月、按季或按年分次償還，利隨本清或到期時(shí)一次性償還

正確答案：A,B,C,D，第 31 題(多項(xiàng)選擇題)(每題 1.00 分)題目分類:第一章 個(gè)人貸款概述 > 多項(xiàng)選擇題 > 以下關(guān)于貸款額度表述正確的是（）。

A.貸款額度是指銀行向借款人提供的以貨幣計(jì)量的貸款產(chǎn)品數(shù)額

B.個(gè)人貸款的額度可以根據(jù)申請(qǐng)人所能提供的擔(dān)保額度以及資信情況確定 C.購(gòu)買首套自住房且建筑面積在90平方米以上的，貸款首付款比例不得低于20％ D.購(gòu)買第二套(含)以上住房的，貸款首付比例不得低于30％

正確答案：A,B，第 103 題(多項(xiàng)選擇題)(每題 1.00 分)貸后環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理包括（）。

A.嚴(yán)格進(jìn)行貸后檢查 B.核實(shí)擔(dān)保的落實(shí)情況 C.適時(shí)利用違約條款 D.及時(shí)進(jìn)行策略調(diào)整

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E.加強(qiáng)信貸檔案管理

正確答案：A,C,D,E，第 104 題(多項(xiàng)選擇題)(每題 1.00 分)貸款審批人應(yīng)對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行審查（）。

A.借款人資格和條件是否具備，提供的材料是否完整 B.貸款主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的防范措施是否有效

C.抵押房產(chǎn)價(jià)值、抵押率的確定是否符合規(guī)定，由此確定的貸款額度是否準(zhǔn)確、合理 D.貸款額度、有效期和貸款用途等是否符合規(guī)定

正確答案：A,B,C,D，第 105 題(多項(xiàng)選擇題)(每題 1.00 分)合作機(jī)構(gòu)的管理水平分析重點(diǎn)包括（）。

A.改制后企業(yè)的公司治理結(jié)構(gòu)是否合理 B.合作機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)是否健全 C.管理制度特別是財(cái)務(wù)制度是否完善 D.是否得到社會(huì)公眾的信任和認(rèn)可 E.有無(wú)健全的財(cái)務(wù)監(jiān)督機(jī)制

正確答案：A,B,C,E，第 106 題(多項(xiàng)選擇題)(每題 1.00 分)鴨題庫(kù)：視頻授課+名師答疑+在線模考+內(nèi)部資料，考試通過(guò)無(wú)憂！

在選擇合作機(jī)構(gòu)時(shí)，銀行應(yīng)把握的總體原則包括（）。

A.具有合法、合規(guī)的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)

B.具備較強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)能力和好的發(fā)展前景，在同業(yè)中處于領(lǐng)先地位 C.內(nèi)部管理機(jī)制科學(xué)完善

D.通過(guò)合作切實(shí)有利于商用房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展

正確答案：A,B,C,D，第 107 題(多項(xiàng)選擇題)(每題 1.00 分)借款人申請(qǐng)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款，須具備的條件包括（）。

A.無(wú)不良資信記錄和行為記錄

B.具有合法有效的身份證明如居民身份證、戶口簿

C.具有穩(wěn)定的職業(yè)和家庭基礎(chǔ)，具有按時(shí)償還貸款本息的能力

D.原則上為其經(jīng)營(yíng)企業(yè)的主要所有人，且所經(jīng)營(yíng)的企業(yè)具有一定的盈利能力

正確答案：A,B,C,D，第 108 題(多項(xiàng)選擇題)(每題 1.00 分)以下關(guān)于借款人縮短借款期限正確的是（）。

A.對(duì)分期還款類個(gè)人貸款賬戶，剩余有效還款期數(shù)不能為零 B.對(duì)到期一次還本付息類個(gè)人貸款賬戶，也可以縮短借款期限 C.已計(jì)收的利息不再調(diào)整

D.新的借款期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從縮短之日起，貸款利率按新的期限檔次利率執(zhí)行

正確答案：A,C,D，鴨題庫(kù)：視頻授課+名師答疑+在線模考+內(nèi)部資料，考試通過(guò)無(wú)憂！

第 109 題(多項(xiàng)選擇題)(每題 1.00 分)其他個(gè)人貸款包括（）。

A.個(gè)人住房裝修貸款 B.個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款 C.個(gè)人醫(yī)療貸款和個(gè)人旅游貸款 D.下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款

正確答案：A,B,C,D，第 110 題(多項(xiàng)選擇題)(每題 1.00 分)業(yè)務(wù)部門在審核無(wú)誤后，可進(jìn)行開戶放款，下列關(guān)于開戶放款的說(shuō)法中，正確的是（）。

A.個(gè)人汽車貸款的放款包括放款至經(jīng)銷商在銀行開立的存款賬戶和直接轉(zhuǎn)入借款人在貸款銀行開立的存款賬戶兩種方式

B.貸款銀行須與借款人以合同或協(xié)議的形式對(duì)資金的使用與提取等內(nèi)容做書面約定，保證貸款使用符合合同要求

C.在開戶放款時(shí)應(yīng)注意：借款人與貸款人簽約時(shí)，默認(rèn)的情況是在放款時(shí)遇法定利率調(diào)整時(shí)，應(yīng)執(zhí)行具體放款日當(dāng)日利率

D.當(dāng)貸款簽約后，遇法定貸款利率調(diào)整，業(yè)務(wù)部門開戶放款時(shí)，發(fā)現(xiàn)“放款通知”貸款利率與貸款賬戶執(zhí)行利率不一致，應(yīng)通知有關(guān)部門按最新利率檔次重新修改信貸發(fā)放信息，并重新辦理開戶放款有關(guān)手續(xù) E.開戶放款是整個(gè)個(gè)人汽車貸款流程中的最后一個(gè)環(huán)節(jié)

正確答案：A,B,D，第 111 題(多項(xiàng)選擇題)(每題 1.00 分)個(gè)人住房貸款的要素包括（）。

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A.貸款對(duì)象和貸款利率 B.貸款期限和貸款額度 C.還款方式 D.擔(dān)保方式

正確答案：A,B,C,D，第 112 題(多項(xiàng)選擇題)(每題 1.00 分)個(gè)人貸款市場(chǎng)細(xì)分的標(biāo)準(zhǔn)主要有（）。

A.人口因素和地理因素 B.心理因素 C.行為因素 D.利益因素

正確答案：A,B,C,D，第 113 題(多項(xiàng)選擇題)(每題 1.00 分)市場(chǎng)營(yíng)銷中的4Ps是指（）。

A.產(chǎn)品 B.價(jià)格 C.促銷 D.分銷 E.市場(chǎng)影響力

正確答案：A,B,C,D，鴨題庫(kù)：視頻授課+名師答疑+在線?？?內(nèi)部資料，考試通過(guò)無(wú)憂！

第 114 題(多項(xiàng)選擇題)(每題 1.00 分)根據(jù)《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》，可作為個(gè)人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有（）。

A.匯票、支票、本票

B.可以轉(zhuǎn)讓的知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán) C.倉(cāng)單、提單 D.應(yīng)收賬款

正確答案：A,B,C,D，第 115 題(多項(xiàng)選擇題)(每題 1.00 分)申請(qǐng)個(gè)人信用貸款時(shí)，下列關(guān)于首先要具備的基本條件的說(shuō)法中，正確的有（）。

A.有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口

B.有正當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的良好職業(yè) C.不良信用記錄累計(jì)不超過(guò)三次 D.在貸款銀行開立有關(guān)結(jié)算賬戶 E.具有完全民事行為能力的中國(guó)公民

正確答案：A,B,D,E，第 116 題(多項(xiàng)選擇題)(每題 1.00 分)對(duì)借款人調(diào)查的內(nèi)容應(yīng)該包括（）。

A.材料一致性，借款申請(qǐng)人的身份證明 B.借款申請(qǐng)人的信用情況和償還能力證明 C.首付款證明，購(gòu)房合同或協(xié)議

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D.擔(dān)保材料和貸款的真實(shí)性

正確答案：A,B,C,D，第 117 題(多項(xiàng)選擇題)(每題 1.00 分)商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行的原則有（）。

A.部分自籌 B.有效擔(dān)保 C.?？顚Ｓ?D.按期償還 E.財(cái)政貼息

正確答案：A,B,C,D，第 118 題(多項(xiàng)選擇題)(每題 1.00 分)貸款要素是貸款產(chǎn)品的基本組成部分，不同貸款要素的設(shè)定賦予了個(gè)人貸款產(chǎn)品千差萬(wàn)別的特點(diǎn)。下列各項(xiàng)屬于貸款要素的是（）。

A.貸款對(duì)象 B.貸款利率

C.還款方式和擔(dān)保方式 D.貸款期限 E.貸款額度

正確答案：A,B,C,D,E，鴨題庫(kù)：視頻授課+名師答疑+在線?？?內(nèi)部資料，考試通過(guò)無(wú)憂！

第 119 題(多項(xiàng)選擇題)(每題 1.00 分)個(gè)人征信異議的種類包括（）。

A.認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請(qǐng)過(guò) B.認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實(shí)際不符

C.身份、居住、職業(yè)等個(gè)人基本信息與實(shí)際情況不符 D.對(duì)擔(dān)保信息有異議

正確答案：A,B,C,D，第 120 題(多項(xiàng)選擇題)(每題 1.00 分)合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式是（）。

A.房地產(chǎn)開發(fā)商和中介機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險(xiǎn) B.“假個(gè)貸”

C.擔(dān)保公司的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn) D.其他合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)

正確答案：A,B,C,D，第 121 題(多項(xiàng)選擇題)(每題 1.00 分)下列關(guān)于商業(yè)用房購(gòu)房貸款的說(shuō)法中，正確的有（）。

A.商業(yè)用戶購(gòu)房貸款首付款比例不得低于35％ B.貸款期限不得超過(guò)10年

C.貸款利率不得低于中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次利率的1．1倍 D.利用貸款購(gòu)買的商業(yè)用房應(yīng)為已竣工驗(yàn)收的房屋

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E.對(duì)以“商住兩用房”名義申請(qǐng)貸款的，貸款期限和利率水平按照商業(yè)性用房貸款管理規(guī)定執(zhí)行

正確答案：B,C,D,E，第 122 題(多項(xiàng)選擇題)(每題 1.00 分)下列關(guān)于商用房貸款中不良貸款管理的說(shuō)法，錯(cuò)誤的有（）。

A.銀行應(yīng)按照貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類法對(duì)不良貸款進(jìn)行認(rèn)定 B.銀行應(yīng)建立商用房貸款的不良貸款臺(tái)賬

C.銀行應(yīng)把認(rèn)定為不良貸款的商用房貸款自行核銷 D.對(duì)未按期還款的借款人，有擔(dān)保人的可向擔(dān)保人通知催收 E.已核銷的商用房貸款，銀行不再催收

正確答案：C,E，第 123 題(多項(xiàng)選擇題)(每題 1.00 分)如果個(gè)人對(duì)異議處理結(jié)果仍然有異議，個(gè)人可以（）。

A.向當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行征信管理部門申請(qǐng)，在個(gè)人信用報(bào)告上發(fā)表個(gè)人聲明 B.向中國(guó)人民銀行征信管理部門反映 C.向法院提起訴訟，借助法律手段解決

D.向與個(gè)人有業(yè)務(wù)往來(lái)的商業(yè)銀行申請(qǐng)，在個(gè)人信用報(bào)告上發(fā)表個(gè)人聲明

正確答案：A,B,C，第 124 題(多項(xiàng)選擇題)(每題 1.00 分)鴨題庫(kù)：視頻授課+名師答疑+在線模考+內(nèi)部資料，考試通過(guò)無(wú)憂！

個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的意義表現(xiàn)在（）。

A.可以為商業(yè)銀行帶來(lái)新的收入來(lái)源 B.可以幫助銀行分散風(fēng)險(xiǎn)

C.實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)居民的有效消費(fèi)需求、啟動(dòng)、培育和繁榮消費(fèi)市場(chǎng)

D.調(diào)整銀行信貸結(jié)構(gòu)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、增加經(jīng)營(yíng)效益以及繁榮金融業(yè)

正確答案：A,B,C,D，第 125 題(多項(xiàng)選擇題)(每題 1.00 分)個(gè)人汽車貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容有（）。

A.借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn) B.借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn) C.借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn) D.借款人的死亡風(fēng)險(xiǎn) E.借款人的收入變化風(fēng)險(xiǎn)

正確答案：A,B,C，第 126 題(多項(xiàng)選擇題)(每題 1.00 分)銀行在與保險(xiǎn)公司的合作過(guò)程中可能存在下列風(fēng)險(xiǎn)（）。

A.保險(xiǎn)公司依法解除保險(xiǎn)合同，貸款銀行的債權(quán)難以得到保障

B.免責(zé)條款成為保險(xiǎn)公司的“護(hù)身符”，貸款銀行難以追究保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任 C.保證保險(xiǎn)的責(zé)任限制造成風(fēng)險(xiǎn)缺口

D.銀保合作協(xié)議的效力有待確認(rèn)，銀行降低風(fēng)險(xiǎn)的努力難以達(dá)到預(yù)期效果

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正確答案：A,B,C,D，第 127 題(多項(xiàng)選擇題)(每題 1.00 分)以下關(guān)于個(gè)人住房質(zhì)押貸款說(shuō)法正確的是（）。

A.借款人質(zhì)押貸款額度最高不超過(guò)質(zhì)押權(quán)利憑證票面價(jià)值的80％ B.以憑證式國(guó)債作質(zhì)押的，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)憑證式國(guó)債的到期日

C.若用不同期限的多張憑證式國(guó)債作質(zhì)押，以距離到期日最近者確定貸款期限 D.借款人質(zhì)押貸款額度最高不超過(guò)質(zhì)押權(quán)利憑證票面價(jià)值的90％

正確答案：B,C,D，第 128 題(多項(xiàng)選擇題)(每題 1.00 分)個(gè)人征信系統(tǒng)的作用體現(xiàn)在（）。

A.提高審貸效率 B.方便廣大群眾借貸

C.防止不良貸款和個(gè)人過(guò)度負(fù)債 D.根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)確定利率水平

正確答案：A,B,C,D，第 129 題(多項(xiàng)選擇題)(每題 1.00 分)國(guó)家助學(xué)貸款采取的方式是（）。

A.借款人一次申請(qǐng)

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B.貸款銀行一次審批 C.單戶核算 D.分次發(fā)放

正確答案：A,B,C,D，第 130 題(多項(xiàng)選擇題)(每題 1.00 分)市場(chǎng)細(xì)分的原則包括（）。

A.可衡量性原則 B.可進(jìn)人性原則 C.差異性原則 D.經(jīng)濟(jì)性原則

正確答案：A,B,C,D，第 131 題(判斷題)(每題 1.00 分)提前還款是指借款人具有一定的償還能力時(shí)，主動(dòng)向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸款的行為。（）

正確答案：A，第 132 題(判斷題)(每題 1.00 分)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類應(yīng)遵循不可拆分原則，即一筆貸款只能處于一種貸款形態(tài)，而不能同時(shí)處于多種貸款形態(tài)。（）

正確答案：A，鴨題庫(kù)：視頻授課+名師答疑+在線?？?內(nèi)部資料，考試通過(guò)無(wú)憂！

第 133 題(判斷題)(每題 1.00 分)信貸人員是銀行營(yíng)銷人員的主力。（）

正確答案：B，第 134 題(判斷題)(每題 1.00 分)目前，個(gè)人信用報(bào)告主要用于銀行的各項(xiàng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。（）

正確答案：A，第 135 題(判斷題)(每題 1.00 分)征信服務(wù)中心將妥善保存?zhèn)€人聲明原始檔案，并將個(gè)人聲明載入異議申請(qǐng)人信用報(bào)告。（）

正確答案：A，第 136 題(判斷題)(每題 1.00 分)與其他形式的貸款相比，個(gè)人信用貸款期限較短。（）

正確答案：A，第 137 題(判斷題)(每題 1.00 分)借款人還清貸款本息后，個(gè)人貸款檔案材料全部由銀行永久保管。（）

正確答案：B，鴨題庫(kù)：視頻授課+名師答疑+在線?？?內(nèi)部資料，考試通過(guò)無(wú)憂！

第 138 題(判斷題)(每題 1.00 分)目前，個(gè)人信用報(bào)告主要用于銀行的各項(xiàng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。（）

正確答案：A，第 139 題(判斷題)(每題 1.00 分)在選擇目標(biāo)市場(chǎng)時(shí)，銀行應(yīng)該考慮放棄有較大吸引力，但是不能推動(dòng)銀行完成主要發(fā)展目標(biāo)的市場(chǎng)。（）

正確答案：A，第 140 題(判斷題)(每題 1.00 分)借款人的還款能力是個(gè)人汽車貸款資金安全的根本保證。（）

正確答案：A，第 141 題(判斷題)(每題 1.00 分)如果個(gè)人信用報(bào)告漏記了個(gè)人的信用交易信息，個(gè)人可以通過(guò)當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行征信管理部門申請(qǐng)異議處理，中國(guó)人民銀行征信管理部門或中國(guó)人民銀行征信中心會(huì)要求商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)將遺漏的信用交易信息補(bǔ)上。在提交異議申請(qǐng)時(shí)，不需提供有關(guān)交易的詳細(xì)情況。（）

正確答案：B，第 142 題(判斷題)(每題 1.00 分)鴨題庫(kù)：視頻授課+名師答疑+在線?？?內(nèi)部資料，考試通過(guò)無(wú)憂！

銀行通常認(rèn)為房地產(chǎn)的抵押價(jià)值是充足的，所以愿意采用等額本息還款法。（）

正確答案：A，第 143 題(判斷題)(每題 1.00 分)在個(gè)人住房貸款中，以房地產(chǎn)為抵押物的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記，在解除抵押權(quán)時(shí)也應(yīng)辦理注銷登記手續(xù)。（）

正確答案：A，第 144 題(判斷題)(每題 1.00 分)個(gè)人征信系統(tǒng)尚不完善是個(gè)人貸款信用風(fēng)險(xiǎn)較大的主要原因。（）

正確答案：A，第 145 題(判斷題)(每題 1.00 分)國(guó)家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款存在很大的不同，但是在貸款流程上是完全一致的。（）

正確答案：B，鴨題庫(kù)：視頻授課+名師答疑+在線模考+內(nèi)部資料，考試通過(guò)無(wú)憂！

第二篇：2013年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人貸款考前突破試卷

2013年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人貸款考前突破試卷

一、單選題

1、以下各項(xiàng)中，貸款對(duì)象與其他三項(xiàng)不同的是（）。

A.商用房貸款

B.有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款

C.設(shè)備貸款

D.無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款

參考答案：A2、個(gè)人教育貸款貸后與檔案管理的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)不包括（）。

A.未對(duì)貸款使用情況進(jìn)行跟蹤檢查，逾期貸款催收、處置不力

B.未按規(guī)定保管借款合同、擔(dān)保合同等重要貸款檔案資料

C.合同憑證預(yù)簽無(wú)效、合同制作不合格

D.他項(xiàng)權(quán)利證書未按規(guī)定進(jìn)行保管

參考答案：C3、根據(jù)客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益的態(tài)度對(duì)個(gè)人貸款市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，所遵循的細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)是（）。

A.人口因素

B.心理因素

C.行為因素

D.利益因素

參考答案：B4、下列行為中，不發(fā)生在貸款發(fā)放環(huán)節(jié)的是（）。

A.審核合同

B.出賬前審核

C.開戶放款

D.放款通知

參考答案：A5、某3年期貸款合同中約定，該貸款本金分成第一年和后兩年兩個(gè)時(shí)間段償還，利息則根據(jù)實(shí)際的占用時(shí)間計(jì)算，則該

還款方式屬于（）。

A.等額本息還款法

B.等額本金還款法

C.一次性還本付息法

D.組合還款法

參考答案：D6、貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)不包括（）。

A.借款申請(qǐng)人的主體資格不符合銀行相關(guān)規(guī)定

B.借款申請(qǐng)人所提交的材料不真實(shí)、不合法

C.借款申請(qǐng)人的擔(dān)保措施不足額或無(wú)效

D.審批人對(duì)借款人的資格審查不嚴(yán)

參考答案：D7、個(gè)人住房貸款可實(shí)行抵押、質(zhì)押和保證三種方式。一般來(lái)說(shuō)，僅提供保證擔(dān)保方式的，只適用于期限不超過(guò)（）年的貸款，其貸款額度不得超過(guò)所購(gòu)(建造、大修)住房?jī)r(jià)值的（）。

A.5；50％

B.10；30％

C.15；20％

D.20；10％

參考答案：A8、以下關(guān)于外籍自然人能否辦理住房貸款說(shuō)法不正確的是（）。

A.《中華人民共和國(guó)貸款通則》將外籍人排除在個(gè)人住房貸款對(duì)象之外

B.外籍自然人申請(qǐng)住房貸款不存在法律上的障礙

C.境內(nèi)商業(yè)銀行均將外籍自然人列為住房貸款對(duì)象

D.外籍自然人申請(qǐng)住房貸款存在法律上的障礙

參考答案：D9、我國(guó)銀行業(yè)的汽車貸款業(yè)務(wù)萌芽于（）年。

A.1993

B.199

5C.1996

D.1997

參考答案：C10、采用第三方保證方式申請(qǐng)商用房貸款的，第三方提供的保證應(yīng)為（）。

A.可撤銷的承擔(dān)連帶責(zé)任的部分額度有效擔(dān)保

B.不可撤銷的承擔(dān)非連帶責(zé)任的全額有效擔(dān)保

C.不可撤銷的承擔(dān)連帶責(zé)任的全額有效擔(dān)保

D.不可撤銷的承擔(dān)連帶責(zé)任的部分額度有效擔(dān)保

參考答案：C11、對(duì)經(jīng)審批同意的個(gè)人抵押授信貸款，支用流程正確的是（）。①填寫合同；②申請(qǐng)支用；③審核合同；④抵押登記

手續(xù)的辦理；⑤簽訂合同；⑥支用核批；⑦相關(guān)文本、憑證簽署及貸款發(fā)放；⑧支用審查

A.④①②③⑤⑥⑦⑧

B.①③⑤④②⑧⑥⑦

C.①④③⑤②⑧⑦⑥

D.④①③⑤②⑦⑧⑥

參考答案：B12、下列不屬于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)特征的是（）。

A.貸款品種多、用途廣

B.貸款便利

C.還款方式靈活

D.利率高

參考答案：D

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91、個(gè)人信用貸款額度的確定依據(jù)是（）。

A.借款人的個(gè)人信用記錄

B.借款人的個(gè)人信用等級(jí)

C.借款人的個(gè)人資產(chǎn)規(guī)模

D.借款人的個(gè)人收入水平

參考答案：AB92、下列關(guān)于公積金個(gè)人住房貸款貸款額度的說(shuō)法，正確的是（）。

A.一般購(gòu)買普通商品房、經(jīng)濟(jì)適用房，貸款額度最高不超過(guò)所購(gòu)買住房總價(jià)款的80％

B.購(gòu)買集資建造住房(房改房)的，貸款額度最高不超過(guò)所購(gòu)買住房總價(jià)款的80％

C.購(gòu)買二手房的，貸款額度最高不超過(guò)所購(gòu)買住房總價(jià)款的60％

D.用有價(jià)證券質(zhì)押貸款的，貸款額度最高不超過(guò)有價(jià)證券票面額度的90％ E.建造、翻建、大修住房的，貸款額度不超過(guò)所需費(fèi)用的70％

參考答案：AD93、各商業(yè)銀行的個(gè)人貸款品種有不同的還款方式，具體包括（）。

A.到期一次還本付息法

B.等額本息還款法

C.等額本金還款法

D.等比累進(jìn)還款法

E.組合還款法

參考答案：ABCDE94、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的方法是（）。

A.先進(jìn)行定量分類，后進(jìn)行定性分類

B.先進(jìn)行定性分類，后進(jìn)行定量分類

C.應(yīng)遵循不可拆分原則

D.應(yīng)遵循可以拆分原則

參考答案：AC95、個(gè)人住房貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為（）。

A.借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)

B.借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)

C.借款人的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

D.借款人的拖欠貸款的歷史記錄

參考答案：AB

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131、抵押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。（）

參考答案：錯(cuò)

132、對(duì)于個(gè)人質(zhì)押貸款的貸款期限，一般規(guī)定不超過(guò)質(zhì)物的到期日。（）參考答案：對(duì)

第三篇：銀行從業(yè)資格個(gè)人貸款2011試題

一、單項(xiàng)選擇題

1．在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中，關(guān)于借款人主體資格，闡述正確的是（）。

A．未成年人的監(jiān)護(hù)人可以以未成年人的名義申請(qǐng)貸款

B．未成年人的監(jiān)護(hù)人不得以未成年人的名義申請(qǐng)貸款

C．未成年人不可以作為購(gòu)房人購(gòu)買房屋

D．未成年人可以以貸款的方式購(gòu)買房屋

2．公積金個(gè)人住房貸款實(shí)行（）的原則。

A．“存貸結(jié)合、先存后貸、零借整還和貸款擔(dān)?！?/p>

B．“存貸結(jié)合、先存后貸、整借零還和貸款擔(dān)?！?/p>

C．“存貸結(jié)合、先貸后存、零借整還和貸款擔(dān)?！?/p>

D．“存貸結(jié)合、先貸后存、整借零還和貸款擔(dān)?！?/p>

3．商業(yè)助學(xué)貸款的借款人要求提前還款的，應(yīng)提前（）個(gè)工作日向貸款銀行提出申請(qǐng)。

A．5 B．10 C．15 D．30 4．（）促進(jìn)了個(gè)人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展。

A．住房制度的改革

B．國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求的增長(zhǎng)中華考試網(wǎng)(004km.cn)

C．商業(yè)銀行股份制改革

D．個(gè)人信用制度的完善

5．下列關(guān)于商業(yè)助學(xué)貸款貸后檢查的說(shuō)法，不正確的是（）。

A．貸后檢查以借款人、抵（質(zhì)）押物和保證人等為對(duì)象

B．貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個(gè)方面 C．貸后檢查可通過(guò)客戶提供、訪談、實(shí)地檢查、行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息

D．借款人主動(dòng)提供其信息變更情況的，由貸后檢查人員負(fù)責(zé)及時(shí)更新借款人信息

1B 2.B 3.D 4.A 5.D 6．有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的利率不得低于中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的（）倍。

A．1倍

B．1．1倍

C．1．2倍

D．2倍來(lái)自004km.cn

7．以下有關(guān)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的利率說(shuō)法不正確的是（）。

A．貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計(jì)息

B．貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時(shí)可采用固定利率的方式

C．貸款期限在1年以上的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時(shí)可在合同期內(nèi)按月，按季按年調(diào)整

D．貸款期限在1年以上的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時(shí)可采用固定利率的方式

8．下列關(guān)于個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的說(shuō)法，不正確的是（）。

A．發(fā)放對(duì)象為從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人

B．可分為個(gè)人經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款

C．相對(duì)個(gè)人住房貸款，個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款風(fēng)險(xiǎn)更容易控制

D．借款人可將該貸款用于定向購(gòu)買商用房

9．下列不屬于個(gè)人經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)貸款的是（）。

A．某銀行的個(gè)人工程機(jī)械按揭貸款

B．某銀行的個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款

C．某銀行的個(gè)人商用房貸款

D．某銀行的個(gè)人商鋪貸款

10．下列關(guān)于商業(yè)助學(xué)貸款受理的說(shuō)法，不正確的是（）。A．商業(yè)助學(xué)貸款申請(qǐng)人應(yīng)填寫申請(qǐng)表，并按銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料

B．借款人所在學(xué)校應(yīng)對(duì)借款人提交的申請(qǐng)表及申請(qǐng)材料進(jìn)行初審

ｗw.wExamＷ.CoM

C．如果借款申請(qǐng)人提交材料不完整，貸款受理人應(yīng)要求申請(qǐng)人補(bǔ)齊材料

D．經(jīng)初審符合要求后，貸款受理人應(yīng)將借款申請(qǐng)表及申請(qǐng)材料交給貸前調(diào)查人進(jìn)行貸前調(diào)查

6.B7 B 8.C 9.B 10.B 11．2008年底，小王欲以自有資金和商用房貸款購(gòu)買一套價(jià)值120萬(wàn)元的商用房。如果小王是以商住兩用房名義申請(qǐng)的貸款，銀行對(duì)于商住兩用房的首付比例規(guī)定為最低45%，則其貸款額度最大為（）萬(wàn)元。

A．54 B．66 C．84 D．96 12．經(jīng)辦銀行在發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款后，于每季度結(jié)束后的（）個(gè)工作日內(nèi)，匯總已發(fā)放的國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生名單、貸款金額、利率、利息，經(jīng)合作高校確認(rèn)后上報(bào)總行。

A．10 B．15 C．20 D．30 13．下列關(guān)于無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的說(shuō)法，不正確的是（）。；

A．貸款利率通常較高004km.cn

B．貸款額度根據(jù)抵押物或質(zhì)物價(jià)值的一定比例確定

C．還款方式主要有等額本金還款法和每月還息到期一次還本法

D．采用個(gè)人信用擔(dān)保的方式

14．學(xué)生申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款時(shí)不需要提交（）。

A．自己的有效身份證件原件和復(fù)印件

B．自己的學(xué)生證或入學(xué)通知書的原件和復(fù)印件 C．擔(dān)保人的資信證明

D．相關(guān)部門關(guān)于其家庭經(jīng)濟(jì)困難的證明材料

15．下列關(guān)于商用房貸款簽約流程的說(shuō)法。不正確的是（）。

A．貸款發(fā)放人應(yīng)根據(jù)審批意見確定應(yīng)使用的合同文本

B．同筆貸款的合同填寫人與合同復(fù)核人應(yīng)為同一人

C．合同復(fù)核人員負(fù)責(zé)根據(jù)審批意見復(fù)核合同文本及附件

D．合同填寫并復(fù)核上誤后，貸款發(fā)放人應(yīng)負(fù)責(zé)與借款人、擔(dān)保人簽訂合同

11.B 12.A 13.C 14.C 15.B 16．國(guó)家助學(xué)貸款的貸款額度為每人每學(xué)年最高不超過(guò)（）元。

A．5000 B．6000 C．8000 D．12000 17．下列關(guān)于商用房貸款期限調(diào)整的說(shuō)法．不正確的是（）。

A．期限調(diào)整包括延長(zhǎng)期限和縮短期限

B．借款人縮短還款期限只須向銀行提出申請(qǐng)

C．借款人申請(qǐng)調(diào)整期限的貸款應(yīng)無(wú)拖欠利息

D．展期之后全部貸款期限不得超過(guò)銀行規(guī)定的最長(zhǎng)期跟

18．國(guó)家助學(xué)貸款的借款人必須在畢業(yè)后（）年內(nèi)還清貸款，貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)（A．4，8 B．6，8 C．5，10 D．6，10 19．對(duì)于由住房置業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保的個(gè)人住房貸款，貸款的期限可以放寬到（）。）年。

A．5年

B．10年004km.cn

C．15年

D．20年

20．商用房貸款審查和審批環(huán)節(jié)中的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)不包括（）。

A．業(yè)務(wù)不合規(guī)

B．合同制作不合格

C．未按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放

D．對(duì)內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款

16.B 17.B 18.D 19.C 20.B 21．國(guó)家助學(xué)貸款的貸款對(duì)象不包括（）。

A．北京市普通高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的全日制本科生

B．天津市普通高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的在職研究生

C．上海市普通高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的全日制高職生

D．廣東省普通高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的全日制研究生

22．對(duì)于僅提供擔(dān)保方式的個(gè)人住房貸款．貸款的額度一般不得超過(guò)所購(gòu)住房?jī)r(jià)值的（A．80% B．70% C．60% D．50% 23．下列不屬于商用房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)主要內(nèi)容的是（）。

A．借款人還款能力發(fā)生變化外語(yǔ)學(xué)習(xí)網(wǎng)

B．商用房出租情況發(fā)生變化

C．保證人還款能力發(fā)生變化）。D．貸款人資金狀況發(fā)生變化

24．個(gè)人汽車貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)不包括（）。

A．借款申請(qǐng)人戶籍所在地不在貸款銀行所在地區(qū)

B．擔(dān)保物不易變現(xiàn)

C．不以履約保證保險(xiǎn)的投保資格調(diào)查為依據(jù)，造成重復(fù)調(diào)查

D．抵押物的權(quán)屬證明材料有涂改現(xiàn)象

25．個(gè)人質(zhì)押貸款的特點(diǎn)不包括（）。

A．貸款風(fēng)險(xiǎn)高

B．辦理時(shí)間短

C．操作流程短

D．質(zhì)物范圍廣泛

21.B 22.B 23.D 24.C 25.A 26．下列關(guān)于汽車經(jīng)銷商在個(gè)人汽車貸款中的欺詐行為的說(shuō)法．正確的是（）。

A．一車多貸是汽車經(jīng)銷商對(duì)購(gòu)車人的欺詐行為

B．在一車多貸的過(guò)程中，汽車經(jīng)銷商一般使用真實(shí)的購(gòu)車資料

C．虛報(bào)車價(jià)會(huì)給購(gòu)車人造成經(jīng)濟(jì)損失

D．虛假車行是指經(jīng)銷商在沒有依法獲得營(yíng)業(yè)執(zhí)照的情況下，開設(shè)汽車銷售點(diǎn)

27．對(duì)于由住房置業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保的個(gè)人住房貸款．貸款的額度可以達(dá)到所購(gòu)住房?jī)r(jià)值的（款的額度一般不得超過(guò)所購(gòu)住房?jī)r(jià)值的

A．80% B．70% C．60% D．50% 28．下列關(guān)于個(gè)人信用貸款的說(shuō)法，正確的是（）。）。對(duì)于僅提供擔(dān)保方式的個(gè)人住房貸款．貸 A．個(gè)人信用貸款期限最長(zhǎng)為5年

B．銀行只在貸款發(fā)放前進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)級(jí)

C．銀行根據(jù)貸款額度確定個(gè)人信用貸款的展期

D．貸款期限超過(guò)1年的，一般采取按月還本付息的還款方式

29．個(gè)人信用貸款期限在1年（含1年）以內(nèi)的，一般采?。ǎ┑倪€款方式。

A．按月還息，按月、按季或一次還本

B．一次還本付息

C．按季還本付息中 華 考 試 網(wǎng)

D．按月還本，接月、按季或一次付息

30．就個(gè)人汽車貸款的期限調(diào)整而言。下列情形符合相關(guān)規(guī)定的是（A．一筆5年期貸款展期1年

B．一筆貸款展期2年

C．貸款到期后借款人向銀行申請(qǐng)延長(zhǎng)期限

D．借款人向銀行申請(qǐng)縮短還款期限

26.D 27.D 28.D 29.A 30.C 31．個(gè)人抵押授信貸款的特點(diǎn)不包括（）。

A．先授信，后用信

B．一次授信，循環(huán)使用

C．貸款用途綜合

D．準(zhǔn)人條件較個(gè)人信用貸款嚴(yán)格

32．個(gè)人汽車貸款發(fā)放前．應(yīng)落實(shí)的貸款發(fā)放條件不包括（）。A．確保借款人首付款巳全額支付或到位

B．需要辦理保險(xiǎn)、公證等手續(xù)的，有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢

C．經(jīng)銷商已開出汽車銷售發(fā)票）。

D．對(duì)采取抵押擔(dān)保方式的貸款，落實(shí)貸款抵押手續(xù)

33．在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中，貸款簽約環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)不包括（）。

A．未簽訂合同或簽訂無(wú)效合同

B．合同文本中出現(xiàn)不規(guī)范行為

C．未對(duì)合同簽署人及簽字進(jìn)行核實(shí)

D．未按貸款合同規(guī)定發(fā)放貸款

34．下列關(guān)于個(gè)人抵押授信貸款期限的說(shuō)法，不正確的是（）。

A．有效期限最長(zhǎng)為30年

B．以新購(gòu)住房作為抵押授信貸款的，有效期間起始日為“個(gè)人住房借款合同”簽訂日的次日

C．將銀行原住房抵押貸款轉(zhuǎn)為個(gè)人抵押授信貸款的，有效期間起始日為原住房抵押貸款發(fā)放日的前一日

D．抵押授信貸款下單筆貸款屆滿口不可超出抵押授信貸款有效期間屆滿日

35．“直客式”個(gè)人汽車貸款運(yùn)行模式下，借款申請(qǐng)人需要提供的申請(qǐng)材料不包括（）。

A．貸款銀行認(rèn)可的借款人還款能力證明材料

B．由汽車經(jīng)銷商出具的購(gòu)車意向證明 中 華 考 試 網(wǎng)C．借款人的收入證明材料

D．合法有效的身份證件

31.D 32.C 33.D 34.B 35.B 36．在個(gè)人住房貸款中，借款人如需要申請(qǐng)調(diào)整借款期限，無(wú)須具備的前提條件是（）。

A．貸款末到期

B．無(wú)欠息

C．無(wú)拖欠本金

D．貸款未償還余額低于貸款總本金的20% 37．小王申請(qǐng)將原住房抵押貸款轉(zhuǎn)為個(gè)人抵押授信貸款，在他辦理住房抵押貸款時(shí)確定的房屋價(jià)值為70萬(wàn)元。原住房抵押貸款剩余本金為32萬(wàn)元，現(xiàn)經(jīng)評(píng)估機(jī)構(gòu)核定的抵押房產(chǎn)價(jià)值為60萬(wàn)元，對(duì)應(yīng)的抵押率為50%則小王（）。A．可獲得的抵押授信貸款最大額度為60萬(wàn)元

B．可獲得的抵押授信貸款最大額度為30萬(wàn)元

C．可獲得的抵押授信貸款最大額度為32萬(wàn)元

D．不能獲得抵押授信貸款

38．個(gè)人汽車貸款的借款人若要申請(qǐng)展期，須在貸款全部到期之前，提前（）天提出展期申請(qǐng)。

A．10 B．15004km.cn

C．中國(guó)人民銀行

D．中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)

44．個(gè)人二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過(guò)（）年。

A．5 B．4 C．3 D．2 45．在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中，擔(dān)保公司的“擔(dān)保放大倍數(shù)”是指（）。

A．擔(dān)保公司對(duì)外提供擔(dān)保的余額和自身實(shí)收資本的倍數(shù)

B．擔(dān)保公司向銀行的貸款和自身實(shí)收資本的倍數(shù)

C．擔(dān)保公司提供給借款者的貸款和自身實(shí)收資本的倍數(shù)

D．擔(dān)保公司的營(yíng)業(yè)收入和自身實(shí)收資本的倍數(shù)

41.A 42.D 43.C 44.C 45.A 46．當(dāng)征信服務(wù)中心認(rèn)為商業(yè)銀行報(bào)送的信息可疑而向商業(yè)銀行發(fā)出復(fù)核通知時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在收到復(fù)核通知之日起（）個(gè)工作日內(nèi)給予答復(fù)。A．5 B．l0 C．15 D．20 47．在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中，貸款發(fā)放環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)不包括（）

A．個(gè)人信貸信息錄入是否準(zhǔn)確；

B．在發(fā)放條件不齊全的情況下放款

C．不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放

D．未按規(guī)定的貸款金額發(fā)放貸款，導(dǎo)致錯(cuò)誤發(fā)放貸款

48．下列關(guān)于個(gè)人汽車貸款原則的說(shuō)法，不正確的是（）

A．“設(shè)定擔(dān)保”指借款人申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款需提供有效擔(dān)保，如已購(gòu)住房抵押

B．“設(shè)定擔(dān)保”指借款人申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款需提供有效擔(dān)保，如所購(gòu)汽車抵押

C．“分類管理”指按照貸款所購(gòu)車輛種類和用途的不同，對(duì)個(gè)人汽車貸款設(shè)定不同的貸款條件

D．“特定用途”指?jìng)€(gè)人汽車貸款專項(xiàng)用于借款人購(gòu)買其說(shuō)明的汽車品牌和車型，不能用于購(gòu)買其他汽車品牌或車型

49．個(gè)人征信查詢系統(tǒng)中，（）涵蓋了信用卡與貸款的明細(xì)等情況。

A．個(gè)人身份信息

B．信用交易信息來(lái)自ww.Examw.com

C．個(gè)人職業(yè)信息

D．居住信息

50．在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中，貸款審批環(huán)節(jié)的主要業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)不包括（）。

A．未按獨(dú)立公正原則審批

B．不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放

C．審批人員對(duì)應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款

D．與借款人簽訂的合同無(wú)效

46.B 47.C 48.A 49.B 50.D 51．下列關(guān)于公積金個(gè)人住房不良貸款催收的說(shuō)法，正確的是（）。

A．承辦銀行不得接受公積金管理中心委托，對(duì)不良貸款進(jìn)行催收 B．逾期90天以內(nèi)的貸款，催款方一般選擇短信、電話或信函的方式催收

C．貸款一旦逾期未還，催款方一般會(huì)立即給借款人發(fā)出“提前還款通知書”，要求借款人提前償還全部借款

D．貸款一旦逾期未還，催款方一般會(huì)立即和借款人就抵押物的處置達(dá)成協(xié)議

52．目前，個(gè)人征信系統(tǒng)的信息來(lái)源主要是（）

A．商務(wù)部門

B．商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)

C．司法部門

D．監(jiān)察部門

53．下列關(guān)于公積金個(gè)人住房貸款和商業(yè)銀行自營(yíng)性個(gè)人住房貸款的說(shuō)法．正確的是（）。

A．前者的申請(qǐng)對(duì)象范圍更廣

B．前者貸款利率較高 考試用書C．后者是一種委托性個(gè)人住房貸款

D．后者的信貸風(fēng)險(xiǎn)由商業(yè)銀行自身承擔(dān)

54．關(guān)于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中格式條款的說(shuō)法，正確的是（）

A．借款人通常是格式條款的提供方

B．格式條款一般對(duì)當(dāng)事人不產(chǎn)生約束力

C．格式條款與非格式條款發(fā)生沖突時(shí)，應(yīng)當(dāng)采用格式條款

D．格式條款與非格式條款不一致時(shí)，應(yīng)采用非格式條款

55．中國(guó)人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)在收到個(gè)人異議申請(qǐng)的（）個(gè)工作日內(nèi)將異議申請(qǐng)轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接到異議申請(qǐng)的（）個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行內(nèi)部核查。

A．2，2 B．2，5 C．5，5 D．5，10 51.B 52.B 53.D 54.C 55.A 56．市場(chǎng)細(xì)分中的集中策略適用于（）

A．資源不多的中小銀行

B．大中型銀行

C．專業(yè)性銀行

D．投資銀行

57．下列關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款償還的說(shuō)法．不正確的是（）。

A．借款學(xué)生自取得畢業(yè)證書之日（以畢業(yè)證書簽發(fā)日期為準(zhǔn)）起．次月l日（含1日）開始?xì)w還貸款利息

B．提前離校的借款學(xué)生辦理離校手續(xù)之日的下月l曰起自付貸款利息

C．休學(xué)的借款學(xué)生復(fù)學(xué)，次月1日起恢復(fù)財(cái)政貼息

D．借款學(xué)生畢業(yè)后申請(qǐng)出國(guó)留學(xué)的，應(yīng)主動(dòng)通知經(jīng)辦銀行并一次性還清貸款本息

58按照（）的不同，可將個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款分為個(gè)人經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款。

A．貸款用途

B．貸款額度

C．貸款期限

D．貸款對(duì)象中華考試網(wǎng)(004km.cn)

59．（）是銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力

A．服務(wù)

B．產(chǎn)品

C．品牌

D．價(jià)格

60．個(gè)人經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)貸款的主要還款來(lái)源是（）。

A．借款人從其他融資渠道獲得的現(xiàn)金

B．借款人的證券投資收益 C．借款人經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流

D．借款人出售生產(chǎn)設(shè)各所得資金

56.A 57.C 58.A 59.C 60.C 61．商業(yè)銀行在一手房貸款業(yè)務(wù)中最主要的合作單位是（）

A．房地產(chǎn)公司

B．房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司

C．國(guó)家行政機(jī)關(guān)

D．國(guó)家房屋管理部門

62．個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的特征不包括（）。

A．貸款期限相對(duì)較短

B．貸款用途單一

C．影響因素復(fù)雜

D．風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大

63．在商用房貸款發(fā)放過(guò)程中，對(duì)于借款人未到銀行直接辦理開戶放款手續(xù)的，（取回。

A．信貸

B．會(huì)計(jì)

C．風(fēng)險(xiǎn)管理

D．稽核內(nèi)控

64．商業(yè)銀行在二手房貸款業(yè)務(wù)中最主要的合作單位是（）

A．房地產(chǎn)公司

B．房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司

C．國(guó)家行政機(jī)關(guān)來(lái)自ww.Examw.com

D．國(guó)家房屋管理部門）部門應(yīng)及時(shí)將有關(guān)憑證郵寄給借款人或通知借款人來(lái)銀行65對(duì)商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防控措施不包括（）。

A．加強(qiáng)對(duì)開發(fā)商及合作項(xiàng)目的審查

B．加強(qiáng)對(duì)估值機(jī)構(gòu)等合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入管理

C．選擇盡可能多的合作機(jī)構(gòu)以分散風(fēng)險(xiǎn)

D．業(yè)務(wù)合作中不過(guò)分依賴合作機(jī)構(gòu)

61.A 62.B 63.B 64.B 65.C 66．銀行市場(chǎng)定位的步驟（）

A．識(shí)別重要性——制作定位圖——定位選擇——執(zhí)行定位

B．識(shí)別重要性——定位選擇——制定定位圖——執(zhí)行定位

C．定位選擇——識(shí)別重要性——制定定位圖——執(zhí)行定位

D．定位選擇——制定定位圖——識(shí)別重要性——執(zhí)行定位

67．商用房貸款的額度通常不超過(guò)所購(gòu)或所租商用房?jī)r(jià)值的（），對(duì)以“商住兩用房”名義申請(qǐng)貸款的，貸款額度不超過(guò)商住兩用房?jī)r(jià)值的（）。

A．50％，55％ B．60％，70％

C．70％，75％ D．，80％，90％

68．下面關(guān)于個(gè)人質(zhì)押貸款說(shuō)法中，錯(cuò)誤的是（）。

A．個(gè)人質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)低，周轉(zhuǎn)快

B．以個(gè)人憑證式國(guó)債質(zhì)押的，貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，貸款利率不變

C．任何在中國(guó)境內(nèi)居住具有完全民事行為能力的自然人都可以申請(qǐng)個(gè)人質(zhì)押貸款

D．個(gè)人質(zhì)押貸款的貸款期限，一般規(guī)定不超過(guò)質(zhì)物的到期日

69．對(duì)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款，其貸款對(duì)象要求（）

A．必須是持有工商行政管理機(jī)關(guān)合法的非法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的股份制企業(yè)或自然人

B．可以有不良資信記錄和行為記錄，但必須有備案

004km.cn

C．借款人具有合法有效的身份證明如居民身份證、戶口簿 D．借款人具有穩(wěn)定的職業(yè)

70．設(shè)備貸款的期限一般（）年，最多不超過(guò)（）年。

A．3，5 B．4，8 C．1，3 D．2，4 66.A 67.A 68.C 69.D 70.A 71．以下哪項(xiàng)不是設(shè)備貸款的擔(dān)保方式（）

A．抵押

B．質(zhì)押

C．保證

D．履約保證保險(xiǎn)

72．設(shè)備貸款的額度最高不得超過(guò)借款人購(gòu)買或租賃設(shè)備的所需資金總額的（），且最高貸款額度不得超過(guò)（A．60％，400 B．60％，200 C．70％，400 D．70％，200 73．下列關(guān)于商用房貸款擔(dān)保方式說(shuō)法中，錯(cuò)誤的是（）。

A．在抵押期間，借款人未經(jīng)貸款銀行同意，不得轉(zhuǎn)移已被抵押的財(cái)產(chǎn)

B．以所購(gòu)商用房作抵押的，貸款銀行必須與開發(fā)商簽訂商用房回購(gòu)協(xié)議

C．以財(cái)產(chǎn)作抵押的，保險(xiǎn)期不得短于借款期限，還款責(zé)任險(xiǎn)投保金額不得低于貸款本金和利息之和

D．第三方提供的保證為不可撤銷的承擔(dān)連帶責(zé)任的全額有效擔(dān)保

74．借款一萬(wàn)元，利率為3．87%，貸款期限為20年，采用等額本息還款法，每月需要還（）元

A．62．01 B．59．92 C．58．03轉(zhuǎn)自:考試網(wǎng)[Examw.Com]

B．是否具有一定的信貸擔(dān)保經(jīng)驗(yàn)

C．資信狀況是否達(dá)到銀行規(guī)定的要求

D．是否具備符合擔(dān)保業(yè)務(wù)要求的人員配置、業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)支持

E．公司及主要經(jīng)營(yíng)者是否存在不良信用記錄、違法涉案行為

9．在執(zhí)行回訪制度時(shí)，若已經(jīng)準(zhǔn)入的合作機(jī)構(gòu)（），銀行應(yīng)該暫停與相應(yīng)機(jī)構(gòu)的臺(tái)作。

A．經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)明顯問(wèn)題

B．有違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為

C．與銀行合作的存量業(yè)務(wù)出現(xiàn)嚴(yán)重不良貸款

D．與銀行所進(jìn)行的合作對(duì)銀行業(yè)務(wù)拓展沒有明顯促進(jìn)作用

E．管理層集體辭職

10．在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中．貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要包括（）。

A．借款申請(qǐng)人是否有穩(wěn)定、合法的收入來(lái)源

B．借款申請(qǐng)人提交的資料是否齊全 C．項(xiàng)目調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)

D．借款人調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)

E．不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)

6.CDE 7.ACDE 8.ABCDE 9.ABCD 10.ABCD 11．為控制個(gè)人住房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)借款申請(qǐng)人的調(diào)查內(nèi)容包括（）。

A．借款申請(qǐng)人的擔(dān)保物所有權(quán)是否合法、真實(shí)、有效

B．借款申請(qǐng)人的擔(dān)保物是否容易變現(xiàn)

C．借款申請(qǐng)人所提交資料的真實(shí)性、合法性

D．借款申請(qǐng)人第一還款來(lái)源是否穩(wěn)定、充足

E．借款申請(qǐng)人的擔(dān)保措施是否足額、有效

12．個(gè)人住房貸款貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)包括（）。

A．未對(duì)重點(diǎn)貸款使用情況進(jìn)行跟蹤檢查

B．房屋他項(xiàng)權(quán)證辦理不及時(shí)

C．逾期貸款催收不及時(shí)，造成貸款損失

D．未按規(guī)定保管借款合同，造成合同損毀

E．未對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)情況及抵押物價(jià)值、用途等變動(dòng)情況進(jìn)行持續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè)

13．個(gè)人住房貸款的法律和政策風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要集中在（）。

A．借款人主體資格風(fēng)險(xiǎn)

B．合同有效性風(fēng)險(xiǎn)

C．擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

D．訴訟時(shí)效風(fēng)險(xiǎn)

E．政策風(fēng)險(xiǎn)

14．在個(gè)人住房貸款中．個(gè)人住房貸款的合同有效性風(fēng)險(xiǎn)包括（）。

A．未簽訂合同 B．合同格式條款無(wú)效

C．未履行法定提示義務(wù)

D．格式條款解釋前后矛盾

E．格式條款與非格式條款不一致

15．在個(gè)人住房貸款中，質(zhì)押擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)主要有（）。

A．質(zhì)押股票的價(jià)值波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

B．質(zhì)押物的合法性轉(zhuǎn)自:考試網(wǎng)[Examw.Com]

1.F 2.T 3.T 4.F 5.T 6.T 7 F 8.T 9.T 10.T

11.T 12.F 13.T 14.T 15.F

一、單選題

(以下各小題所給出的四個(gè)選項(xiàng)中，只有一項(xiàng)最符合題目的要求，請(qǐng)選擇相應(yīng)選項(xiàng))。

1.個(gè)人教育貸款的發(fā)放對(duì)象包括()。

A 在讀學(xué)生

B 即將就讀的學(xué)生

C 在讀學(xué)生的直系親屬

D 在讀學(xué)生的法定監(jiān)護(hù)人

答案:B

[解析] 個(gè)人教育貸款是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款，因此B不是個(gè)人教育貸款的發(fā)放對(duì)象。

2.我國(guó)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)以()為主體。

A 個(gè)人住房貸款

B 個(gè)人教育貸款

C 個(gè)人汽車貸款

D 個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款 考試用書

答案:A

[解析] 個(gè)人貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于滿足其各種資金需求的貸款。改革開放以來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定發(fā)展和居民消費(fèi)需求的提高，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)初步形成了以個(gè)人住房貸款為主體，個(gè)人汽車貸款、個(gè)人教育貸款以及個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款等多品種共同發(fā)展的貸款體系。

3.下列關(guān)于個(gè)人消費(fèi)貸款說(shuō)法正確的是()。

A 個(gè)人在任何商戶購(gòu)買耐用品時(shí)都可以申請(qǐng)個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款

B 個(gè)人消費(fèi)額度貸款如果不使用就屬于違約，應(yīng)當(dāng)支付罰息

C 個(gè)人旅游消費(fèi)貸款的使用者僅限于貸款申請(qǐng)人本人

D 個(gè)人必須到指定醫(yī)院就醫(yī)時(shí)才可以使用個(gè)人醫(yī)療貸款

答案:D

[解析] 個(gè)人在銀行指定商戶購(gòu)買耐用品時(shí)才可以申請(qǐng)個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款，個(gè)人消費(fèi)額度貸款不使用不支付利息，個(gè)人旅游消費(fèi)貸款可支付貸款申請(qǐng)人及其家庭成員的旅游費(fèi)用。

4.銀行需要研究的重點(diǎn)是()。

A 宏觀環(huán)境

B 微觀環(huán)境

C 銀行內(nèi)部資源分析

D 銀行自身實(shí)力分析

答案:B

[解析] B直接影響到銀行的生存、發(fā)展及獲利能力，更是銀行需要研究和面對(duì)的重點(diǎn)?？蛻舴治?、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析等都是必不可少的。任何一家銀行都必須運(yùn)行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，只有與環(huán)境的變化相適應(yīng)和協(xié)調(diào)，接受環(huán)境的約束，開展的營(yíng)銷活動(dòng)才是有效的。

5.商業(yè)住房貸款實(shí)行的原則不包括()。

A 財(cái)政貼息

B 部分自籌

C 有效擔(dān)保

D 按期償還 答案:A [解析] 商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則，A屬于國(guó)家助學(xué)貸款的原則。

6.以下各項(xiàng)中，不屬于個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款主要特征的是()。

A 貸款期限相對(duì)較短

B 貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜

C 風(fēng)險(xiǎn)較大

D 風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大

答案:C

[解析] ABD均為個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款主要特征；C項(xiàng)屬于個(gè)人助學(xué)貸款主要特征。

7.個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款的貸款期限一般為()。

A 半年以內(nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)2年

B 一年以內(nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)2年

C 一年以內(nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)3年

D 兩年以內(nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)3年

答案:C

[解析] 根據(jù)規(guī)定，個(gè)人耐用消費(fèi)晶貸款期限一般在1年以內(nèi)，最長(zhǎng)為3年(含3年)。

8.下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款非微利項(xiàng)目的小額擔(dān)保貸款，()。

A 不享受財(cái)政貼息

B 享受財(cái)政半額貼息

C 享受財(cái)政全額貼息

D 視具體情況而定

答案:A

[解析] 根據(jù)相關(guān)規(guī)定，下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款非微利項(xiàng)目的小額擔(dān)保貸款，不享受財(cái)政貼息；微利項(xiàng)目小額擔(dān)保貸款，享受財(cái)政全額貼息，但逾期、延長(zhǎng)期限內(nèi)不貼息。

9.反映紅利能力的指標(biāo)不包括()。

A 銷售凈利潤(rùn)

B 資本周轉(zhuǎn)率

C 成本費(fèi)用率

D 資產(chǎn)凈利率

答案:B

[解析] 資本周轉(zhuǎn)率是關(guān)于資產(chǎn)利用效率的指標(biāo)。

10.個(gè)人抵押授信貸款中，抵押率一般不超過(guò)，()。

A 50%

B 60%

C 70%

D 80%

答案:C

[解析] 根據(jù)規(guī)定，抵押率根據(jù)抵押房產(chǎn)的房齡、當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)價(jià)格水平、房地產(chǎn)價(jià)格走勢(shì)、抵押物變現(xiàn)情況等因素確定，一般不超過(guò)70%。

11.個(gè)人汽車貸款的特征不包括()。

A 是汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的主要內(nèi)容之一

B 業(yè)務(wù)辦理不是由商業(yè)銀行獨(dú)立完成 C 營(yíng)銷渠道單一

D 風(fēng)險(xiǎn)管理難度相對(duì)較大

答案:C

[解析] 個(gè)人汽車貸款的特征主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

(1)作為汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的主要內(nèi)容之一，在汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場(chǎng)發(fā)展中占有一席之地；

(2)與汽車市場(chǎng)的多種行業(yè)機(jī)構(gòu)具有密切關(guān)系；

(3)風(fēng)險(xiǎn)管理難度相對(duì)較大。

12.下列關(guān)于個(gè)人汽車貸款回收的說(shuō)法，不正確的是()。

A 貸款的回收是指借款人按借款合同及時(shí)足額償還本息

B 貸款支付方式有委托扣款和柜臺(tái)還款兩種方式

C 借款人可以根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)變更還款方式

D 貸款回收原則是先收本、后收息，全部到期，利隨本清

答案:D 中華考試網(wǎng)

[解析] 貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。

13.下列關(guān)于商用房貸款期限調(diào)整的說(shuō)法，不正確的是()。

A 期限調(diào)整包括延長(zhǎng)期限和縮短期限

B 借款人縮短還款期限無(wú)須向銀行提出申請(qǐng)

C 借款人申請(qǐng)調(diào)整期限的貸款應(yīng)無(wú)拖欠利息

D 展期之后全部貸款期限不得超過(guò)銀行規(guī)定的最長(zhǎng)期限

答案:B

[解析] 借款人需要調(diào)整借款期限的(包括延長(zhǎng)期限和縮短期限)，應(yīng)向銀行提交期限調(diào)整申請(qǐng)書。

14.小王申請(qǐng)將原住房抵押貸款轉(zhuǎn)為個(gè)人抵押授信貸款，在他辦理住房抵押貸款時(shí)確定的房屋價(jià)值為70萬(wàn)元，原住房抵押貸款剩余本金為32萬(wàn)元，現(xiàn)經(jīng)評(píng)估機(jī)構(gòu)核定的抵押房產(chǎn)價(jià)值為60萬(wàn)元，對(duì)應(yīng)的抵押率為50%則小王()。

A 可獲得的抵押授信貸款最大額度為60萬(wàn)元

B 可獲得的抵押授信貸款最大額度為30萬(wàn)元

C 可獲得的抵押授信貸款最大額度為32萬(wàn)元

D 不能獲得抵押授信貸款

答案:D

[解析] 小王可能獲得的貸款最大額度為60×50%=30(萬(wàn)元)，小于原住房抵押貸款剩余本金32萬(wàn)元，根據(jù)規(guī)定，經(jīng)貸款銀行核定的貸款額度小于原住房抵押貸款剩余本金的，不得轉(zhuǎn)為抵押授信貸款。

15.以下關(guān)于外籍自然人能否辦理住房貸款說(shuō)法不正確的是()。

A 《中華人民共和國(guó)貸款通則》將外籍人排除在個(gè)人住房貸款對(duì)象之外

B 外籍自然人申請(qǐng)住房貸款不存在法律上的障礙

C 境內(nèi)商業(yè)銀行均將外籍自然人列為住房貸款對(duì)象

D 外籍自然人申請(qǐng)住房貸款存在法律上的障礙

答案:D

[解析] 外籍自然人申請(qǐng)住房貸款不存在法律上的障礙。

16.貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)不包括()。

A 借款申請(qǐng)人的主體資格不符合銀行相關(guān)規(guī)定

B 借款申請(qǐng)人所提交的材料不真實(shí)、不合法

C 借款申請(qǐng)人的擔(dān)保措施不足額或無(wú)效

D 審批人對(duì)借款人的資格審查不嚴(yán)

答案:D

[解析] 貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)包括：

①借款中請(qǐng)人的主體資格是否符合銀行個(gè)人汽車貸款管理辦法的相關(guān)規(guī)定，包括是否具有完全民事行為能力；戶籍所在地是否在貸款銀行所在地區(qū)；是否有穩(wěn)定、合法的收入來(lái)源，有按期償還本息的能力等。

②借款申請(qǐng)人所提交的材料是否真實(shí)、合法，包括借款人、保證人、抵押人和出質(zhì)人的身份證件是否真實(shí)、有效；抵(質(zhì))押物的權(quán)屬證明材料是否真實(shí)，有無(wú)涂改現(xiàn)象；借款人提供的直接劃撥賬戶是否是借款人本人所有的活期儲(chǔ)蓄賬戶等。

③借款中請(qǐng)人的擔(dān)保措施是否足額、有效，包括擔(dān)保物所有權(quán)是否合法、真實(shí)、有效；擔(dān)保物共有人或所有人授權(quán)情況是否核實(shí)；擔(dān)保物是否容易變現(xiàn)，同區(qū)域同類型擔(dān)保物價(jià)值的市場(chǎng)走勢(shì)如何；貸款額度是否控制在抵押物價(jià)值的規(guī)定比率內(nèi)；抵押物是否由貸款銀行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估；第三方保證人是否具備保證資格和保證能力等。

17.以下關(guān)于借款人縮短借款期限錯(cuò)誤的是()。

A 對(duì)分期還款類個(gè)人貸款賬戶，剩余有效還款期數(shù)不能為零

B 對(duì)到期一次還本付息類個(gè)人貸款賬戶，也可以縮短借款期限

C 已計(jì)收的利息不再調(diào)整

D 新的借款期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從縮短之日起，貸款利率按新的期限檔次利率執(zhí)行

答案:B

[解析] 對(duì)到期一次還本付息類個(gè)人貸款賬戶，不允許縮短借款期限。

18.關(guān)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款說(shuō)法錯(cuò)誤的是()。

A 有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的利率不得低于中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率

B 有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的期限一般在1年以內(nèi)，有些銀行為3～5年

C 有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法

D 申請(qǐng)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證

答案:A

[解析] 有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的利率不得低于中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定。

19.使用公積金個(gè)人住房貸款購(gòu)買普通商品住房的，貸款額度最高不超過(guò)所購(gòu)住房總價(jià) 款的()。

A 60%

B 70%

C 80%

D 90%

答案:C

[解析] 使用公積金個(gè)人住房貸款購(gòu)買普通商品住房的，貸款額度最高不超過(guò)所購(gòu)住房總價(jià)款的80%。

20.《汽車貸款管理辦法》于()頒布。

A 1993年

B 1997年

C 1998年

D 2004年

答案:D

[解析] 2004年8月，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合頒布了《汽車貸款管理辦法》。

21.對(duì)于一手房個(gè)人住房貸款，商業(yè)銀行最主要的合作單位是()。

A 保險(xiǎn)公司

B 房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司

C 房地產(chǎn)開發(fā)商

D 房屋產(chǎn)權(quán)交易所

答案:C

[解析] 對(duì)于一手房個(gè)人住房貸款，商業(yè)銀行最主要的合作單位是房地產(chǎn)開發(fā)商。

22.銀行最常見的個(gè)人貸款營(yíng)銷渠道不包括()。

A 合作單位營(yíng)銷

B 網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷

C 網(wǎng)上銀行營(yíng)銷

D 銀行柜臺(tái)營(yíng)銷

答案:D

[解析] 銀行最常見的個(gè)人貸款營(yíng)銷渠道主要有合作單位營(yíng)銷、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷和網(wǎng)上銀行營(yíng)銷三種。

23.市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)是()。

A 可衡量性原則

B 可進(jìn)入性原則

C 差異性原則

D 經(jīng)濟(jì)性原則

答案:A

[解析] 可衡量性原則，即銀行所選擇的細(xì)分變量是能用一定的指標(biāo)或方法去度量的，各考核指標(biāo)可以量化，這也是市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)。

24.借款人需要調(diào)整借款期限的前提條件不包括()。

A 貸款未到期

B 無(wú)欠息

C 無(wú)拖欠本金，本期本金已歸還

D 信用記錄良好

答案:D

[解析] 借款人需要調(diào)整借款期限，應(yīng)向銀行提交期限調(diào)整申請(qǐng)書，并必須具備以下前提條件：貸款未到期；無(wú)欠息；無(wú)拖欠本金，本期本金已歸還。

25.根據(jù)《助學(xué)貸款管理辦法》，貸款人對(duì)高等學(xué)校的在湊學(xué)生發(fā)放的助學(xué)貸款為()助學(xué)貸款。

A 無(wú)擔(dān)保

B 質(zhì)押

C 保證

D 抵押

答案:A

[解析] 根據(jù)《助學(xué)貸款管理辦法》，貸款人對(duì)高等學(xué)校的在讀學(xué)生發(fā)放的助學(xué)貸款為無(wú)擔(dān)保助學(xué)貸款。

26.根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作若干意見的通知》，下列關(guān)于學(xué)生歸還國(guó)家助學(xué)貸款的說(shuō)法，正確的是()。

A 學(xué)生自畢業(yè)之日起開始償還貸款本金，4年內(nèi)還清

B 借款學(xué)生畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)后，不得調(diào)整還款計(jì)劃

C 提前還貸的，經(jīng)辦銀行不可以收取提前還貸違約金

D 借款學(xué)生應(yīng)歸還在校期間及畢業(yè)后至還款結(jié)束時(shí)的全部利息

答案:C

[解析] 根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作若干意見的通知》，改變目前學(xué)生自畢業(yè)之日起開始償還貸款本金，4年內(nèi)還清的做法，實(shí)行借款學(xué)生畢業(yè)后視就業(yè)情況，在1至 2年后開始還貸、6年內(nèi)還清的做法。借款學(xué)牛畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)后1年內(nèi)，可以向銀行提出一次調(diào)整還款計(jì)劃的申請(qǐng)，經(jīng)辦銀行應(yīng)予受理并根據(jù)實(shí)際情況和有關(guān)規(guī)定進(jìn)行合理調(diào)整。借款學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，借款學(xué)生畢業(yè)后開始計(jì)付利息。

27.以下關(guān)于設(shè)備貸款說(shuō)法錯(cuò)誤的是()。

A 設(shè)備貸款的利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，可以浮動(dòng)

B 設(shè)備貸款的期限一般為1年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年

C 借款人如想提前償還全部或部分貸款本息，應(yīng)提前30個(gè)工作日向銀行提出申請(qǐng)

D 必須提供擔(dān)保，擔(dān)保方式有抵押、質(zhì)押和保證三種，也可采取經(jīng)銷商擔(dān)保和廠家回購(gòu)方式

答案:B

[解析] 設(shè)備貸款的期限一般為3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年。

28.銀行對(duì)合作單位準(zhǔn)入審查的內(nèi)容不包括()。

A 企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照 B 稅務(wù)登記證明 C 合作單位員工素質(zhì)

D 會(huì)計(jì)報(bào)表

答案:C

[解析] 銀行對(duì)合作單位準(zhǔn)入審查內(nèi)容主要包括以下幾項(xiàng)：經(jīng)國(guó)家工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照；稅務(wù)登記證明；會(huì)計(jì)報(bào)表；企業(yè)資信等級(jí)；丌發(fā)商的債權(quán)債務(wù)和為其他債權(quán)人提供擔(dān)保的情況；企業(yè)法人代表的個(gè)人信用程度和領(lǐng)導(dǎo)班子的決策能力。

29.以下各項(xiàng)中，不屬于專項(xiàng)貸款的是()。

A 中國(guó)銀行的個(gè)人商用房貸款

B 中國(guó)建設(shè)銀行的個(gè)人助業(yè)貸款

C 交通銀行的個(gè)人商鋪貸款

D “現(xiàn)貸派”個(gè)人無(wú)擔(dān)保貸款

答案:B來(lái)自004km.cn

[解析] AC兩項(xiàng)屬于商用房貸款；D項(xiàng)屬于無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款；B項(xiàng)屬于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款。

30.操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施有()。

A 掌握個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，熟悉關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理政策

B 規(guī)范業(yè)務(wù)操作

C 詳細(xì)調(diào)查客戶的還款能力

D 科學(xué)合理地確定客戶還款方式

答案:A

[解析] DCD是信用風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

31.二手車是指從辦理完機(jī)動(dòng)車注冊(cè)登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限()進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過(guò)戶手續(xù)的汽車。

A 之前

B 半年之前

C 一年之前

D 兩年之前

答案:C

[解析] 二手車是指從辦理完機(jī)動(dòng)車注冊(cè)登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過(guò)戶手續(xù)的汽車。

32.下列不屬于個(gè)人汽車貸款原則的是()。

A 設(shè)定擔(dān)保

B 類管理

C 特定用途

D 不限用途

答案:D

[解析] 個(gè)人汽車貸款專項(xiàng)用于借款人購(gòu)買汽車，不允許挪作他用。

33.“隨心還”和“氣球貸”屬于()還款方式。

A 等額本息還款法

B 等比累進(jìn)還款法

C 組合還款法

D 等額累進(jìn)還款法

答案:C

[解析] 組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)算利息的還款方式。即根據(jù)借款人未來(lái)的收支情況，首先將整個(gè)貸款本金按比例分成若干償還階段，然后確定每個(gè)階段的還款年限。還款期間，每個(gè)階段約定償還的本金在規(guī)定的年限中按等額本息的方式計(jì)算每月償還額，未歸還的本金部分按月計(jì)息，兩部分相加即形成每月的還款金額。這種方法可以比較靈活地按照借款人的還款能力規(guī)劃還款進(jìn)度，真正滿足個(gè)性化需求。自身財(cái)務(wù)規(guī)劃能力強(qiáng)的客戶適用此種方法。

34.一手個(gè)人住房交易時(shí)，在借款人購(gòu)買的房屋沒有辦好抵押登記之前，有()提供階段性或全程擔(dān)保。

A 經(jīng)紀(jì)公司

B 有擔(dān)保能力的第三人

C 開發(fā)商

D 借款人

答案:C

[解析] 由銀行向購(gòu)買該開發(fā)商房屋的購(gòu)房者提供個(gè)人住房貸款，借款人用所購(gòu)房屋作抵押，在借款人購(gòu)買的房屋沒有辦好抵押登記之前，由開發(fā)商提供階段性或全程擔(dān)保。

35.有關(guān)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的利率說(shuō)法不正確的是()。

A 貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計(jì)息

B 貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時(shí)可采用固定利率的方式

C 貸款期限在1年以上的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時(shí)可在合同期內(nèi)按月，按季按年調(diào)整

D 貸款期限在1年以上的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時(shí)可采用固定利率的方式

答案:B

[解析] ACD三項(xiàng)為有關(guān)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的利率的正確說(shuō)法。

36.征信系統(tǒng)所收集的個(gè)人信用信息中的信用交易信息中，不包括()。

A 銀行信貸信用信息匯總

B 信用卡匯總信息

C 準(zhǔn)貸記卡匯總信息

D 配偶身份

答案:D

[解析] 根據(jù)相關(guān)規(guī)定，ABC三項(xiàng)均為個(gè)人信用信息中的信用交易信息；D項(xiàng)屬于個(gè)人信用信息中的個(gè)人基本信息。

37.()反映的是個(gè)人的就業(yè)情況、工作經(jīng)歷、職業(yè)、單位所屬行業(yè)、職稱、年收入等信息。

A 個(gè)人身份信息

B 居住信息

C 個(gè)人職業(yè)信息

D 信用交易信息

答案:C

[解析] 題中說(shuō)法符合個(gè)人職業(yè)信息定義。

38.關(guān)于個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的說(shuō)法，不正確的是()。

A 發(fā)放對(duì)象為從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人

B 可分為個(gè)人經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款，C 相對(duì)個(gè)人住房貸款，個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款風(fēng)險(xiǎn)更容易控制

D 借款人可將該貸款用于定向購(gòu)買商用房

答案:C

[解析] 個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款除了對(duì)借款人自身情況加以了解外，銀行還需對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)企業(yè)的運(yùn)作情況詳細(xì)了解，并對(duì)該企業(yè)資金運(yùn)作情況加以控制，以保證貸款不被挪作他用。因此，個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制難度更大。

39.當(dāng)銀行只有一種或幾種產(chǎn)品時(shí)，營(yíng)銷組織應(yīng)當(dāng)采取()營(yíng)銷組織。

A 能型營(yíng)銷組織

B 型營(yíng)銷組織

C 市場(chǎng)性營(yíng)銷組織轉(zhuǎn)自:考試網(wǎng)-[Examw.Com]

D 區(qū)域性營(yíng)銷組織

答案:A

[解析] 當(dāng)銀行只有一種或很少幾種產(chǎn)品，或者銀行產(chǎn)品的營(yíng)業(yè)方式大致相同，或者銀行把業(yè)務(wù)職能當(dāng)做市場(chǎng)營(yíng)銷的主要功能時(shí)，應(yīng)當(dāng)采取智能型營(yíng)銷組織。

40.征信異議的處理方法錯(cuò)誤的是()。

A 征信服務(wù)中心收到商業(yè)銀行重新報(bào)送的更正信息后，應(yīng)當(dāng)在2個(gè)工作日內(nèi)更正

B 征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接受異議申請(qǐng)后10個(gè)工作日內(nèi)，向異議申請(qǐng)人或中國(guó)人民銀行征信管理部門提供書面答復(fù)

C 轉(zhuǎn)交異議申請(qǐng)的中國(guó)人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)自接到征信服務(wù)中心書面答復(fù)和更正后的信用報(bào)告之日起2個(gè)工作日內(nèi)，向異議申請(qǐng)人轉(zhuǎn)交

D 對(duì)于無(wú)法核實(shí)的異議信息，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)允許異議申請(qǐng)人對(duì)有關(guān)異議信息附注個(gè)人聲明

答案:B

[解析] 征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接受異議申請(qǐng)后15個(gè)工作日內(nèi)，向異議申請(qǐng)人或轉(zhuǎn)交異議申請(qǐng)的中國(guó)人民銀行征信管理部門提供書面答復(fù)

41.銀行的個(gè)人貸款的客戶年齡應(yīng)當(dāng)在()。

A 16～65周歲之間

B 16～60周歲之間

C 18～65周歲之間

D 18～60周歲之間

答案:C

[解析] 銀行個(gè)人貸款客戶應(yīng)當(dāng)是具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18(含)～65周歲(含)。

42.關(guān)于保證期間債權(quán)債務(wù)轉(zhuǎn)讓的說(shuō)法，不正確的是()。

A 在合同約定的保證期間，債權(quán)人依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，若未另行約定，保證人在原保證擔(dān)保的范圍內(nèi)繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任

B 債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同的，若未另行約定，無(wú)須取得保證人書面同意

C 保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)取得保證人書面同意

D 保證期間，保證人對(duì)未經(jīng)同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任

答案:B

[解析] 債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同，應(yīng)當(dāng)取得保證人的書面同意，如果沒有經(jīng)過(guò)保證人的書面同意，則保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。

43.鋼鐵廠向銀行貸款，當(dāng)?shù)毓⑨t(yī)院()提供擔(dān)保。

A 可以

B 不可以

C 只要銀行接受就可以

D 有相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)能力就可以

答案:B

[解析] 醫(yī)院屬于以公益為目的的事業(yè)單位，不可以提供擔(dān)保。

44.個(gè)人汽車貸款所購(gòu)汽車為自用車時(shí)，貸款額度不得超過(guò)所購(gòu)汽車價(jià)格的()。

A 80%

B 70%

C 60%

D 50%

答案:A

[解析] 使用個(gè)人汽車貸款所購(gòu)汽車為自用車時(shí)，貸款額度不得超過(guò)所購(gòu)汽車價(jià)格的80%。

45.一次還本付息法的特點(diǎn)不包括()。

A 利隨本清

B 一般適用于期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款

C 一般適用于期限在1年以上的貸款

D 個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款中的流動(dòng)資金貸款往往采用到期一次還本付息法

答案:C

[解析] 到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。

46.供保證擔(dān)保方式的個(gè)人住房貸款適用于期限不超過(guò)()年的貸款，貸款額度不得超過(guò)所購(gòu)住房?jī)r(jià)值的()。

A 5，50%

B 5，60%

C 10，50%

D 10，60%

答案:A

[解析] 一般來(lái)說(shuō)，僅提供保證擔(dān)保方式的，只適用于貸款期限不超過(guò)5年(含5年)的貸款，其貸款額度不得超過(guò)所購(gòu)(建造、大修)住房?jī)r(jià)值的50%。

47.抵押擔(dān)保方式的個(gè)人住房貸款在審核借款人擔(dān)保材料時(shí)，應(yīng)調(diào)查()。

A 押物的合法性

B 押物未來(lái)價(jià)值的變化

C 抵押人對(duì)抵押物占有的合法性

D 抵押物價(jià)值與存續(xù)狀況

答案:B

[解析] 采取抵押擔(dān)保方式的個(gè)人住房貸款在審核借款人擔(dān)保材料時(shí)，應(yīng)調(diào)查抵押物未來(lái)價(jià)值的變化。

48.商用房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容不包括()。

A 借款人還款能力發(fā)生變化

B 借款人還款意愿發(fā)生變化

C 商用房出租情況發(fā)生變化

D 保證人還款能力發(fā)生變化

答案:B

[解析] 商用房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容包括：①借款人還款能力發(fā)生變化。②商用房出租情況發(fā)生變化。③保證人還款能力發(fā)生變化。

49.以下關(guān)于下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款說(shuō)法不正確的是()。

A 非微利項(xiàng)目的小額擔(dān)保貸款，不享受財(cái)政貼息

B 下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款利率在央行規(guī)定的同期貸款利率基礎(chǔ)上可以上浮

C 微利項(xiàng)目小額擔(dān)保貸款，享受財(cái)政全額貼息

D 逾期、延長(zhǎng)期限內(nèi)的微利項(xiàng)目小額擔(dān)保貸款不享受財(cái)政貼息

答案:B

[解析] 下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率，不上浮。

50.采用追隨式定位方式的銀行()。

A 在市場(chǎng)上占有極大的份額

B 產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)

C 反應(yīng)速度快和營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)廣泛

D 資產(chǎn)規(guī)模中等

答案:D

[解析] 某些銀行可能由于某種原因，如剛剛開始經(jīng)營(yíng)或剛剛進(jìn)入市場(chǎng)，資產(chǎn)規(guī)模中等，分支機(jī)構(gòu)不多，沒有能力向主導(dǎo)型的銀行進(jìn)行強(qiáng)有力的沖擊和競(jìng)爭(zhēng)。這類銀行往往采用追隨方式效仿主導(dǎo)銀行的營(yíng)銷手段。

51.中國(guó)銀行業(yè)營(yíng)銷人員從業(yè)務(wù)上分不包括()。

A 公司業(yè)務(wù)經(jīng)理

B 資金業(yè)務(wù)經(jīng)理

C 零售業(yè)務(wù)經(jīng)理

D 批發(fā)業(yè)務(wù)經(jīng)理

答案:D

[解析] 中國(guó)銀行業(yè)營(yíng)銷人員從業(yè)務(wù)分包括：公司業(yè)務(wù)經(jīng)理、零售業(yè)務(wù)經(jīng)理、資金業(yè)務(wù)經(jīng)理。

第四篇：銀行從業(yè)資格考試個(gè)人貸款多選題考前突擊

1.個(gè)人貸款的對(duì)象要求()。

A.可以是自然人

B.可以是法人

C.必須具有完全民事行為能力

D.可以是限制民事行為能力

答案：AC

2.在“假個(gè)貸”的防控上，一線經(jīng)辦人員應(yīng)該詳細(xì)調(diào)查()。

A.借款人身份的真實(shí)性

B.申報(bào)價(jià)格的合理性

C.借款人的信用狀況

D.各類證件的真實(shí)性

正確答案：ABCD

3.等比累進(jìn)還款法的特點(diǎn)不包括()。

A.每個(gè)時(shí)間段以一定比例累進(jìn)的金額償還貸款

B.任意一期還款計(jì)劃中的本金或利息不得小于零

C.如果預(yù)期未來(lái)收入呈遞增趨勢(shì)，則可選擇等比遞減法，減少提前還款的麻煩

D.如果預(yù)期未來(lái)收入呈遞減趨勢(shì)，則可選擇等比遞增法，減少利息支出

正確答案：CD

4.按照住房交易形態(tài)劃分，個(gè)人住房貸款可分為()。

A.新建房個(gè)人住房貸款

B.個(gè)人再交易住房貸款

C.個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款

D.個(gè)人住房裝修貸款

正確答案：ABC

5.不良個(gè)人住房貸款包括()。

A.關(guān)注類貸款

B.次級(jí)類貸款

C.可疑類貸款

D.損失類貸款

正確答案：BCD

6.個(gè)人汽車貸款的貸前調(diào)查人在調(diào)查申請(qǐng)人基本情況、貸款用途和貸款擔(dān)保等情況時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容()。

A.材料一致性的調(diào)查

B.借款人身份、資信、經(jīng)濟(jì)狀況的調(diào)查

C.借款用途的調(diào)查

D.擔(dān)保情況的調(diào)查

答案：ABCD

7.如果個(gè)人對(duì)個(gè)人征信異議處理結(jié)果仍然有異議，個(gè)人可以()。

A.向當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行征信管理部門申請(qǐng)，在個(gè)人信用報(bào)告上發(fā)表個(gè)人聲明

B.向中國(guó)人民銀行征信管理部門反映

C.向法院提起訴訟，借助法律手段解決

D.向與個(gè)人有業(yè)務(wù)往來(lái)的商業(yè)銀行申請(qǐng)，在個(gè)人信用報(bào)告上發(fā)表個(gè)人聲明

正確答案：ABC

8.商用房貸款的貸后與檔案管理包括()。

A.貸款回收

B.合同變更

C.貸后檢查

D.不良貸款和貸后檔案管理

正確答案：ABCD

9.與等額本息還款法比較而言，等額本金還款法()。

A.在還款初期高于等額本息還款法

B.貸款門檻要高于等額本息還款法

C.對(duì)于經(jīng)濟(jì)尚未穩(wěn)定而且是初次貸款購(gòu)房的人來(lái)說(shuō)是有利的D.等額本金還款法的還本速度比較快，風(fēng)險(xiǎn)比等額本息還款法小

答案：ABD

10.個(gè)人住房貸款的“直客式”營(yíng)銷模式()。

A.購(gòu)房者可以自主地選擇貸款銀行

B.直接接觸銀行，免去了中間諸多收費(fèi)環(huán)節(jié)

C.買房時(shí)享受一次性付款的優(yōu)惠

D.擔(dān)保方式更靈活，就近選擇辦理網(wǎng)點(diǎn)

答案：ABCD

11.以下借款人主體資格說(shuō)法正確的是()。

A.未成年人可作為購(gòu)房人購(gòu)買房屋，但需由其監(jiān)護(hù)人作為法定代理人進(jìn)行代理

B.未成年人可以申請(qǐng)個(gè)人住房貸款

C.銀行不辦理房屋唯一產(chǎn)權(quán)人為未成年人的住房貸款申請(qǐng)

D.銀行辦理由未成年人及其法定監(jiān)護(hù)人共同申請(qǐng)的住房貸款

答案：ACD

12.個(gè)人汽車貸款的“間客式”與“直客式”運(yùn)行模式的區(qū)別在于()。

A.“間客式”是“先買車，后貸款”，而“直客式”是“先貸款，后買車”。

B.首先與銀行接觸的分別是經(jīng)銷商和購(gòu)車人

C.“間客式”模式下的經(jīng)銷商要承擔(dān)連帶責(zé)任保證或全程擔(dān)保

D.“間客式”模式下的經(jīng)銷商要承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)，往往要收取一定比例的管理費(fèi)或擔(dān)保費(fèi)答案：ABCD

13.個(gè)人貸款的特征包括()。

A.貸款品種多

B.貸款用途廣

C.貸款便利

D.還款方式靈活

正確答案：ABCD

14.個(gè)人住房貸款的法律和政策風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要集中在()。

A.借款人主體資格風(fēng)險(xiǎn)

B.合同有效性風(fēng)險(xiǎn)

C.政策風(fēng)險(xiǎn)

D.訴訟時(shí)效風(fēng)險(xiǎn)

正確答案：ABCD

15.以下關(guān)于個(gè)人住房貸款期限規(guī)定正確的是()。

A.個(gè)人住房貸款最長(zhǎng)期限都為30年

B.個(gè)人二手房貸款的期限不能超過(guò)所購(gòu)住房的剩余使用年限

C.一般男性自然人的還款期限不超過(guò)65歲

D.女性自然人的還款年限不超過(guò)55歲

正確答案：ABC

16.網(wǎng)上銀行的功能有()。

A.信息服務(wù)功能

B.展示與查詢功能

C.初步受理和審查

D.綜合業(yè)務(wù)功能

正確答案：ABD

17.合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)主要包括()

A.保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)

B.汽車經(jīng)銷商的第三方保證擔(dān)保

C.專業(yè)擔(dān)保公司的第三方保證擔(dān)保

D.汽車經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險(xiǎn)

答案：ABC

18.市場(chǎng)細(xì)分的原則包括()。

A.可衡量性原則

B.可進(jìn)入性原則

C.差異性原則

D.經(jīng)濟(jì)性原則

答案：ABCD

19.國(guó)家助學(xué)貸款的還款方式包括()。

A.等額本息還款法

B.等額本金還款法

C.每月還息到期一次還本

D.等額變更還款法

正確答案：AB

20.對(duì)于提前還款銀行一般有以下基本約定()。

A.借款人應(yīng)向銀行提交提前還款申請(qǐng)書

B.借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費(fèi)用

C.提前還款屬于借款人違約，銀行將按規(guī)定計(jì)收違約金

D.借款人在提前還款前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本金

答案：ABC

21.個(gè)人質(zhì)押貸款的特點(diǎn)是()。

A.貸款風(fēng)險(xiǎn)低，擔(dān)保方式相對(duì)安全

B.時(shí)間段、周轉(zhuǎn)快

C.辦理費(fèi)用比較低

D.操作流程短、質(zhì)押范圍廣泛 正確答案：ABD 22.為了有效規(guī)避抵押物價(jià)值變化而帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)，可以采取的措施包括()。A.要求借款人恢復(fù)抵押物價(jià)值

B.更換為其他足值抵押物

C.按合同約定或依法提前收回貸款

D.重新評(píng)估抵押物價(jià)值，擇機(jī)處置抵押物

答案：ABCD

23.根據(jù)貸款用途的不同，個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款可以分為()。

A.個(gè)人經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)貸款

B.個(gè)人經(jīng)營(yíng)特種貸款

C.個(gè)人經(jīng)營(yíng)固定資金貸款

D.個(gè)人經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款

答案：AD

24.下列關(guān)于個(gè)人貸款的利率說(shuō)法正確的是()。

A.按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率和浮動(dòng)利率執(zhí)行

B.貸款期限在1年內(nèi)(含1年)的實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整分段計(jì)息

C.貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的實(shí)行合同利率，執(zhí)行原合同利率

D.貸款期限在1年以上的，可在合同期間按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式

答案：ACD 25.銀行自身實(shí)力分析的內(nèi)容包括()。A.銀行的業(yè)務(wù)能力和財(cái)務(wù)實(shí)力 B.銀行的市場(chǎng)地位和市場(chǎng)聲譽(yù)

C.政府對(duì)銀行的特殊政策

D.銀行領(lǐng)導(dǎo)人的能力

正確答案：ABCD

26.個(gè)人征信異議產(chǎn)生的主要原因包括()。

A.個(gè)人的基本信息發(fā)生了變化，個(gè)人沒有及時(shí)更新

B.數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯(cuò)誤或信息更新不及時(shí)

C.技術(shù)原因造成數(shù)據(jù)處理出錯(cuò)

D.他人盜用或冒用個(gè)人身份獲取貸款或信用卡

正確答案：ABCD

27.個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中的法律和政策風(fēng)險(xiǎn)包括()。

A.借款人主體資格

B.合同有效性風(fēng)險(xiǎn)

C.訴訟時(shí)效風(fēng)險(xiǎn)

D.擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)驗(yàn)

答案：ACD

28.以下關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款的規(guī)定正確的是()。

A.學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼

B.畢業(yè)后開始償還貸款本息，但首次還款日應(yīng)不遲于畢業(yè)后一年

C.擔(dān)保方式采用的是個(gè)人信用擔(dān)保的方式

D.貸款額度為每人每學(xué)年最高不超過(guò)5000元答案：AC

第五篇：2011銀行從業(yè)資格個(gè)人信貸

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款流程

一、貸款的受理和調(diào)查

1.商用住房貸款的受理和調(diào)查

(1)貸款的受理

貸款受理人應(yīng)要求借款申請(qǐng)人填寫商用住房貸款借款申請(qǐng)書，并按銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料。對(duì)于有共同申請(qǐng)人，應(yīng)同時(shí)要求共同申請(qǐng)人提交有關(guān)申請(qǐng)材料。

(2)貸前調(diào)查

①調(diào)查方式。

②調(diào)查內(nèi)容。

2.有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的受理和調(diào)查

(1)貸款的受理

貸款受理人應(yīng)要求有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)人填寫借款申請(qǐng)書，并按銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料。對(duì)于有共同申請(qǐng)人的，應(yīng)同時(shí)要求共同申請(qǐng)人提交有關(guān)申請(qǐng)材料。

(2)貸前調(diào)查

①調(diào)查方式。

②調(diào)查內(nèi)容。

貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應(yīng)對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對(duì)借款申請(qǐng)人償還能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請(qǐng)資料等一并送交貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。

二、貸款的審查和審批

1.商用房貸款的審查和審批

(1)貸款的審查

貸款審查人負(fù)責(zé)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性審查，對(duì)貸前調(diào)查人提交的面談?dòng)涗浺约百J前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。

貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對(duì)貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等提出書面審查意見，連同申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗浀纫徊⑺徒毁J款審批人進(jìn)行審批。

(2)貸款的審批

貸款審批人依據(jù)銀行商用房貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，結(jié)合國(guó)家宏觀調(diào)控政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆商用房貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給銀行帶來(lái)的收益和風(fēng)險(xiǎn)。

貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況簽署審批意見。貸款審批人簽署審批意見后，應(yīng)將審批表連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門。

2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的審查和審批

(1)貸款的審查

(2)貸款的審批

三、貸款的簽約和發(fā)放 1.商用房貸款的簽約和發(fā)放

(1)貸款的簽約

對(duì)經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時(shí)通知借款申請(qǐng)人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和出質(zhì)人等)，確認(rèn)簽約的時(shí)間，簽署借款合同和相關(guān)擔(dān)保合同。其流程如下：

①填寫合同②審核合同 ③簽訂合同

(2)貸款的發(fā)放

有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的簽約和發(fā)放

四、貸后與檔案管理

1.商用房貸款的貸后與檔案管理

商用房貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對(duì)有關(guān)事宜的管理，包括貸款回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個(gè)部分。

(1)貸款回收

貸款回收是指借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃和還款方式及時(shí)、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺(tái)還款兩種方式。

(2)合同變更

①提前還款 ②期限調(diào)整 ③還款方式變更 ④借款合同的變更與解除

(3)貸后檢查

貸后檢查是以借款人、抵(質(zhì))押物、保證人等為對(duì)象，通過(guò)客戶提供、訪談實(shí)地檢查、行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對(duì)影響商用房貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過(guò)程。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個(gè)方面

①對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查的主要內(nèi)容

②對(duì)保證人及抵(質(zhì))押物進(jìn)行檢查的主要內(nèi)容

(4)不良貸款管理

(5)貸后檔案管理

①檔案的收集整理和歸檔登記。②檔案的借(查)閱管理。③檔案的移交和接管。

④檔案的退回和銷毀。

2.有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的貸后與檔案管理

有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的貸后與檔案管理除了商用房貸款部分的相關(guān)內(nèi)容外，還應(yīng)特別關(guān)注以下內(nèi)容：

(1)日常走訪企業(yè)

(2)企業(yè)財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況的檢查

(3)項(xiàng)目進(jìn)展情況的檢查

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：不同類型異議的處理

(1)個(gè)人基本信息存在異議的處理

個(gè)人信用報(bào)告中涉及的基本信息內(nèi)容包括：姓名、性別、身份證號(hào)碼、出生日期、工作單位、通訊住址、郵政編碼、戶籍地址、聯(lián)系電話、電子郵箱、最高學(xué)歷、最高學(xué)位、婚姻狀況、配偶姓名、配偶身份證號(hào)碼、配偶單位、配偶聯(lián)系電話等。

如果個(gè)人對(duì)信用報(bào)告中涉及的姓名、性別、身份證號(hào)碼等信息有異議，個(gè)人也可以向中國(guó)人民銀行征信中心或中國(guó)人民銀行分支行征信管理部門提交異議申請(qǐng)，如經(jīng)過(guò)核查證實(shí)個(gè)人信用報(bào)告展示的某些信息有錯(cuò)誤，中國(guó)人民銀行征信中心會(huì)督促報(bào)送數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)及時(shí)對(duì)錯(cuò)誤信息進(jìn)行修改。

如果對(duì)個(gè)人信用報(bào)告中其他基本信息有異議，最簡(jiǎn)便的方法就是個(gè)人到與個(gè)人有業(yè)務(wù)往來(lái)的商業(yè)銀行更新、更正個(gè)人的信息，商業(yè)銀行會(huì)在下一次報(bào)送數(shù)據(jù)時(shí)報(bào)送個(gè)人更新、更正過(guò)的信息，相應(yīng)地，個(gè)人在個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的基本信息也會(huì)得到更新或更正。

(2)對(duì)個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金和住房公積金信息有異議的處理

如果個(gè)人認(rèn)為自己的信用報(bào)告中反映的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息或住房公積金信息與實(shí)際情況不符，可以直接向當(dāng)?shù)厣绫＝?jīng)辦機(jī)構(gòu)或當(dāng)?shù)刈》抗e金中心核實(shí)情況和更改信息，也可以向當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行征信管理部門提出書面異議申請(qǐng)。

(3)對(duì)個(gè)人電信繳費(fèi)信息有異議的處理

如果個(gè)人對(duì)個(gè)人電信繳費(fèi)信息有異議，可以持個(gè)人本人的有效身份證件及電信繳費(fèi)收據(jù)直接到電信公司核實(shí)情況和更改信息，也可以到當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行征信管理部門申請(qǐng)異議處理。

如果由于社保信息或公積金信息失真，影響了個(gè)人辦理貸款或信用卡業(yè)務(wù)，可請(qǐng)當(dāng)?shù)厣绫２块T或住房公積金中心出具書面證明材料。

(4)對(duì)個(gè)人結(jié)算賬戶信息有異議的處理

如果個(gè)人對(duì)個(gè)人結(jié)算賬戶信息有異議，可以持個(gè)人本人的有效身份證件到開立個(gè)人結(jié)算賬戶的金融機(jī)構(gòu)核實(shí)情況和更改信息，也可以到當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行征信管理部門申請(qǐng)異議處理。

(5)個(gè)人信用報(bào)告漏記了個(gè)人的信用交易信息的處理

如果個(gè)人信用報(bào)告漏記了個(gè)人的信用交易信息，個(gè)人可以通過(guò)當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行征信管理部門申請(qǐng)異議處理，中國(guó)人民銀行征信管理部門或中國(guó)人民銀行征信中心會(huì)要求商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)將遺漏的信用交易信息補(bǔ)上。在提交異議申請(qǐng)時(shí)，需提供有關(guān)交易的詳細(xì)情況。

(6)信息滯后導(dǎo)致異議的處理

在國(guó)外，征信機(jī)構(gòu)更新個(gè)人信息的頻率大致有三類：實(shí)時(shí)更新、次日更新或次月更新。在我國(guó)，考慮到商業(yè)銀行結(jié)算周期多以月為單位，相應(yīng)地，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)是每月更新一次信息，因此，最新的信用信息一般要間隔一個(gè)月以后才會(huì)在個(gè)人信用報(bào)告中展示出來(lái)。今后，隨著技術(shù)的進(jìn)步，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)會(huì)逐步提高信息更新的頻率，逐步解決信息反映滯后的問(wèn)題。

(7)對(duì)異議處理仍有異議的處理

如果個(gè)人對(duì)異議處理結(jié)果仍然有異議，個(gè)人可以通過(guò)以下三個(gè)步驟進(jìn)行處理：

第一步，向當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行征信管理部門申請(qǐng)?jiān)趥€(gè)人信用報(bào)告上發(fā)表個(gè)人聲明。個(gè)人聲明是當(dāng)事人對(duì)異議處理結(jié)果的看法和認(rèn)識(shí)，中國(guó)人民銀行征信中心只保證個(gè)人聲明是由本人發(fā)布的，不對(duì)個(gè)人聲明內(nèi)容本身的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

第二步，向中國(guó)人民銀行征信管理部門反映。

第三步，向法院提起訴訟，借助法律手段解決。

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：異議處理方法

(1)個(gè)人處理辦法

個(gè)人信用報(bào)告有異議時(shí)，可以向所在地的人民銀行分支行征信管理部門 或直接向人民銀行征信中心提出個(gè)人信用報(bào)告的異議申請(qǐng)，個(gè)人需出示本人身 份證原件、提交身份證復(fù)印件。如果個(gè)人委托代理人提出異議申請(qǐng)，代理人須 提供委托人(個(gè)人自己)和代理人的身份證原件及復(fù)印件、委托人的個(gè)人信用 報(bào)告、具有法律效力的授權(quán)委托書。

在征信系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)初期，電話及互聯(lián)網(wǎng)尚不具備在線核實(shí)身份的功能，所以目前暫時(shí)不能受理通過(guò)電話或互聯(lián)網(wǎng)提交的異議申請(qǐng)。中國(guó)人民銀行征信中心正在進(jìn)行這方面的研究。相信在不久的將來(lái)，個(gè)人可以通過(guò)電話、互聯(lián)網(wǎng)等更多的途徑提交查詢自己的信用報(bào)告的申請(qǐng)和提交異議的申請(qǐng)。

個(gè)人客戶也可持本人身份證向與其發(fā)生信貸融資的商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)反映。

(2)銀行處理辦法

中國(guó)人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)在收到個(gè)人異議申請(qǐng)的2個(gè)工作日內(nèi)將異議申請(qǐng)轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心。征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接到異議申請(qǐng)的2個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行內(nèi)部核查。征信服務(wù)中心發(fā)現(xiàn)異議信息是由于個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)信息處理過(guò)程造成的，應(yīng)當(dāng)立即進(jìn)行更正，并檢查個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)處理程序和操作規(guī)程存在的問(wèn)題。征信服務(wù)中心內(nèi)部核查未發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)處理過(guò)程存在問(wèn)題的，應(yīng)當(dāng)立即書面通知提供相關(guān)信息的商業(yè)銀行進(jìn)行核查。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在接到核查通知的10個(gè)工作日內(nèi)向征信服務(wù)中心做出核查情況的書面答復(fù)。異議信息確實(shí)有誤的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取以下措施：應(yīng)當(dāng)向征信服務(wù)中心報(bào)送更正信息;檢查個(gè)人信用信息報(bào)送的程序;對(duì)后續(xù)報(bào)送的其他個(gè)人信用信息進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤的，應(yīng)當(dāng)重新報(bào)送。

征信服務(wù)中心收到商業(yè)銀行重新報(bào)送的更正信息后，應(yīng)當(dāng)在2個(gè)工作日內(nèi)對(duì)異議信息進(jìn)行更正。異議信息確實(shí)有誤，但因技術(shù)原因暫時(shí)無(wú)法更正的、征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對(duì)該異議信息做特殊標(biāo)注，以有別于其他異議信息。經(jīng)過(guò)核查，無(wú)法確認(rèn)異議信息存在錯(cuò)誤的，征信服務(wù)中心不得按照異議申請(qǐng)人要求更改相關(guān)個(gè)人信用信息。

征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接受異議申請(qǐng)后15個(gè)工作日內(nèi)，向異議申請(qǐng)人或轉(zhuǎn)交異議申請(qǐng)的中國(guó)人民銀行征信管理部門提供書面答復(fù);異議信息得到更正的，征信服務(wù)中心同時(shí)提供更正后的信用報(bào)告。異議信息確實(shí)有誤，但因技術(shù)原因暫時(shí)無(wú)法更正異議信息的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在書面答復(fù)中予以說(shuō)明，待異議信息更正后，提供更正后的信用報(bào)告。

轉(zhuǎn)交異議申請(qǐng)的中國(guó)人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)自接到征信服務(wù)中心書面答復(fù)和更正后的信用報(bào)告之日起2個(gè)工作日內(nèi)，向異議申請(qǐng)人轉(zhuǎn)交。對(duì)于無(wú)法核實(shí)的異議信息，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)允許異議申請(qǐng)人對(duì)有關(guān)異議信息附注個(gè)人聲明。征信服務(wù)中心將妥善保存?zhèn)€人聲明原始檔案，并將個(gè)人聲明載人異議申請(qǐng)人信用報(bào)告。

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人征信異議的概念及種類

(1)異議的概念

異議就是個(gè)人對(duì)自己的信用報(bào)告中反映的信息持否定或者不同意見。

產(chǎn)生異議的主要原因包括以下幾種：

一是個(gè)人的基本信息發(fā)生了變化，但個(gè)人沒有及時(shí)將變化后的信息提供給商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)，影響了信息的更新;

二是數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯(cuò)誤或信息更新不及時(shí)，使個(gè)人信用報(bào)告所反映的內(nèi)容有誤;

三是技術(shù)原因造成數(shù)據(jù)處理出錯(cuò);

四是他人盜用或冒用個(gè)人身份獲取貸款或信用卡，由此產(chǎn)生的信用記錄不為被盜用者(被冒用者)所知：

五是個(gè)人忘記曾經(jīng)與數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)有過(guò)經(jīng)濟(jì)交易(如已辦信用卡、貸款)，因而誤以為個(gè)人信用報(bào)告中的信息有錯(cuò)。

異議處理是個(gè)人認(rèn)為本人信用報(bào)告中的信用信息存在錯(cuò)誤時(shí)，可以通過(guò)所在地中國(guó)人民銀行征信管理部門或直接向征信服務(wù)中心提出書面異議申請(qǐng)。

(2)異議的種類

目前，在異議處理工作中常常遇到的異議申請(qǐng)主要有以下幾種類型：

第一類是認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請(qǐng)過(guò)。典型的有以下幾種情況： 他人冒用或盜用個(gè)人身份獲取信貸或信用卡;信用卡為單位或朋友替?zhèn)€人辦的，但信用卡沒有送到個(gè)人手上;自己忘記是否辦理過(guò)貸款或信用卡。

第二類是認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實(shí)際不符。有以下幾種典型情況：個(gè)人的貸款按約定由單位或擔(dān)保公司或其他機(jī)構(gòu)代個(gè)人償還，但單位或擔(dān)保公司或其他機(jī)構(gòu)沒有及時(shí)到銀行還款造成逾期;個(gè)人辦理的信用卡從來(lái)沒有使用過(guò)因欠年費(fèi)而造成逾期;個(gè)人不清楚銀行確認(rèn)逾期的規(guī)則，無(wú)意識(shí)中產(chǎn)生了逾期。

第三類是身份、居住、職業(yè)等個(gè)人基本信息與實(shí)際情況不符。異議申請(qǐng)人當(dāng)初在申請(qǐng)資料上填的就是錯(cuò)誤信息，而后來(lái)基本信息發(fā)生了變化卻沒有及時(shí)到銀行去更新;個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)每月更新一次信息，系統(tǒng)未到正常更新時(shí)間。

第四類是對(duì)擔(dān)保信息有異議。一般存在以下幾種情況：個(gè)人的親戚或朋友以個(gè)人的名義辦理了擔(dān)保手續(xù)，個(gè)人忘記或根本不知道;個(gè)人自己保管證件不善，導(dǎo)致他人冒用。

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人征信系統(tǒng)管理模式

1.個(gè)人征信系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)流程管理

目前，個(gè)人征信系統(tǒng)的信用信息主要使用者是金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)總部相連(即一口接入)，并通過(guò)商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺(tái)，從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息定期由各金融機(jī)構(gòu)流入個(gè)人征信系統(tǒng)，匯總后金融機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)共享的功能。個(gè)人征信系統(tǒng)由人民銀行直屬單位——中國(guó)金融電子化公司開發(fā)完成。個(gè)人征信系統(tǒng)建立了完善的用戶管理制度，對(duì)用戶實(shí)行分級(jí)管理、權(quán)限控制、身份認(rèn)證、活動(dòng)跟蹤、查詢監(jiān)督的政策;數(shù)據(jù)傳輸加壓加密;對(duì)系統(tǒng)及數(shù)據(jù)進(jìn)行安全備份與恢復(fù);對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行評(píng)估，有效防止計(jì)算機(jī)病毒和黑客攻擊等，建立有效安全保障體系，保證了信息的安全性。

2.個(gè)人征信系統(tǒng)的授權(quán)管理

根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》(中國(guó)人民銀行令【2005.第3號(hào)】規(guī)定，商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在辦理審核個(gè)人貸款申請(qǐng)、審核個(gè)人貸記卡和準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)、審核個(gè)人作為擔(dān)保人、對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理和受理法人或其他組織的貸款申請(qǐng)或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務(wù)時(shí)，才可以向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)查詢個(gè)人信用報(bào)告。

除對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的情況之外，商業(yè)銀行查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)應(yīng)取得被查許人的書面授權(quán)。書面授權(quán)可以通過(guò)在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請(qǐng)書中增加相應(yīng)條款取得。商業(yè)銀行應(yīng)制定貸后風(fēng)險(xiǎn)管理查詢個(gè)人信用報(bào)告的內(nèi)部授權(quán)制度和查詢管理程序。而征信服務(wù)中心可以根據(jù)個(gè)人申請(qǐng)有償提供其本人信用報(bào)告，此時(shí)，如果有申請(qǐng)查詢，則須核實(shí)申請(qǐng)人身份。同時(shí)，查詢?nèi)藛T、查詢時(shí)間、查詢?cè)虻龋摂?shù)據(jù)庫(kù)都有記錄。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立保證個(gè)人信用信息安全的管理制度，確保只有得到內(nèi)部授權(quán)的人員才能接觸個(gè)人信用報(bào)告并經(jīng)常對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的查詢情況進(jìn)行檢查，確保所有查詢符合規(guī)定，并定期向人民銀行及征信中心報(bào)告查詢檢查結(jié)果。

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人征信安全管理

(1)授權(quán)查詢

商業(yè)銀行查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。書面授權(quán)可以通過(guò)在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請(qǐng)書中增加相應(yīng)條款取得。

(2)限定用途

中國(guó)人民銀行頒布的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)有明確規(guī)定：除了本人以外，商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)時(shí)，或貸后管理、發(fā)放信用卡時(shí)才能查看個(gè)人的信用報(bào)告。

(3)信息安全

存儲(chǔ)著個(gè)人信用報(bào)告的數(shù)據(jù)庫(kù)是非常安全的。個(gè)人的信息是通過(guò)保密專線從商業(yè)銀行傳送到征信中心的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的，在這個(gè)過(guò)程中沒有任何人為干預(yù)，由計(jì)算機(jī)自動(dòng)處理。整個(gè)系統(tǒng)采用了國(guó)內(nèi)最先進(jìn)的計(jì)算機(jī)防病毒和防黑客攻擊的安全系統(tǒng)，個(gè)人信息如同銀行存款一樣安全。

(4)查詢記錄

個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)還對(duì)查看個(gè)人信用報(bào)告的商業(yè)銀行信貸人員(即數(shù)據(jù)庫(kù)用戶)進(jìn)行管理，每一個(gè)用戶都要登記注冊(cè)，而且計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還自動(dòng)追蹤和記錄每一個(gè)用戶查詢個(gè)人信用報(bào)告的情況，并展示在個(gè)人的信用報(bào)告中。

(5)違規(guī)處罰

商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個(gè)人的信用報(bào)告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以l萬(wàn)元以上3萬(wàn)元以下的罰款;涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機(jī)關(guān)處理。

(6)密碼管理

商業(yè)銀行各級(jí)用戶應(yīng)妥善保管自己的用戶密碼，至少兩個(gè)月更改一次密碼，并登記密碼變更登記簿。各查詢用戶的用戶名及密碼僅限本人使用、嚴(yán)禁他人使用或?qū)⒚艽a告知他人。

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人征信查詢系統(tǒng)內(nèi)容

(1)個(gè)人基本信息

①個(gè)人身份信息。個(gè)人身份信息是指能反映個(gè)人身份、便于識(shí)別、聯(lián)系個(gè)人的信息。該部分指標(biāo)的主要提供機(jī)構(gòu)和權(quán)威部門都是公安廳，是個(gè)人最重要的基礎(chǔ)信息。該部分共包括姓名、性別、民族、出生日期、出生地、戶口信息、住址信息、通訊信息、婚姻狀況、配偶情況、學(xué)歷信息、證件信息等信息情況。

②居住信息。居住信息涵蓋了被查詢者的工作單位姓名、郵政編碼、居住狀況等信息情況。

③個(gè)人職業(yè)信息。個(gè)人職業(yè)信息反映的是個(gè)人的就業(yè)情況、工作經(jīng)歷、職業(yè)、單位所屬行業(yè)、職稱、年收入等信息。該信息提供了除身份信息外可了解和識(shí)別個(gè)人信息的另一條渠道，能反映個(gè)人的工作穩(wěn)定程度、從業(yè)情況、職業(yè)、相關(guān)的工作能力及資格以及一定的社會(huì)地位，能夠從一定程度上反映個(gè)蔗的資信情況和還款能力。

(2)信用交易信息

信用交易信息作為信用指標(biāo)體系的第二部分，是記錄個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為、反映個(gè)人償債能力和償債意愿的重要信息。根據(jù)人民銀行公布的《個(gè)人信用信感基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，個(gè)人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個(gè)人貸款、信用卡等信用活動(dòng)形成的交易記錄，在《個(gè)人信用報(bào)告》中，信用交易信息分為信用匯總信息和信用明細(xì)信息。其中涵蓋了信用卡與貸款的明細(xì)特殊交易、個(gè)人結(jié)算賬戶信息、查詢記錄等情況。

①信用卡信息。信用卡信息包括卡類型、擔(dān)保方式、幣種、開戶日期信用額度、共享授信額度、最大負(fù)債額、透支余額、本月應(yīng)還款金額、本月實(shí)際還款金額、最近一次實(shí)際還款日期、當(dāng)前逾期期數(shù)、當(dāng)前逾期總額、信用卡最近24個(gè)月每月還款狀態(tài)記錄。

②貸款信息。貸款信息包括貸款種類、擔(dān)保方式、比重、賬戶狀態(tài)、還款頻率、還款月數(shù)、貸款發(fā)放日期、貸款到期日期、貸款合同金額、每月還款狀態(tài)記錄等項(xiàng)目。

目前，個(gè)人征信系統(tǒng)的信息來(lái)源主要是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，收錄的信息包括個(gè)人的基本信息、在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息。隨著信息系統(tǒng)的不斷發(fā)展與完善，人民銀行加大了與相關(guān)政府部門信息共享協(xié)調(diào)工作的力度。

個(gè)人征信系統(tǒng)除了主要收錄個(gè)人的信貸信息外，還將收錄個(gè)人基本身份信息、民事案件強(qiáng)制執(zhí)行信息、繳納各類社會(huì)保障費(fèi)用和住房公積金信息、已公告的欠稅信息、繳納電信等公共事業(yè)費(fèi)用信息、個(gè)人學(xué)歷信息以及會(huì)計(jì)師(律師)事務(wù)所、注冊(cè)會(huì)計(jì)師(律師)等對(duì)公眾利益有影響的特殊職業(yè)從業(yè)人員的基本職業(yè)信息。

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)

目前主要有三方面可以進(jìn)行查詢：

一是商業(yè)銀行。

在審核信貸及擔(dān)保業(yè)務(wù)申請(qǐng)時(shí)，在取得個(gè)人書面授權(quán)同意后，可以查詢個(gè)人的信用報(bào)告。另外，商業(yè)銀行在對(duì)已發(fā)放信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的情況下，也可查詢個(gè)人的信用信息。

二是金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)以及司法部門等其他政府機(jī)構(gòu)。

根據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，這些機(jī)構(gòu)可按規(guī)定的程序查詢個(gè)人信用報(bào)告。

三是個(gè)人。

個(gè)人獲得自己的信用報(bào)告之后，可以根據(jù)其意愿提供給其他機(jī)構(gòu)，或通過(guò)書面申請(qǐng)授權(quán)給機(jī)構(gòu)、個(gè)人查詢的權(quán)利。現(xiàn)在，個(gè)人征信系統(tǒng)由政府出資建設(shè)管理，查詢個(gè)人信用報(bào)告是征信中心提供的一種服務(wù)，原則上需要收取一定成本費(fèi)用，目前暫不收費(fèi)。查詢可以到當(dāng)?shù)氐闹袊?guó)人民銀行分支行征信管理部門，或直接向征信中心提出書面查詢申請(qǐng)。

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人征信系統(tǒng)錄入流程

1.數(shù)據(jù)錄入

商業(yè)銀行在貸款發(fā)放后，各機(jī)構(gòu)錄入人員按照借款人提交的申請(qǐng)資料，在錄入系統(tǒng)中進(jìn)行信息錄入。錄入資料包括借款申請(qǐng)書、借款合同、購(gòu)房信息等。錄入人員對(duì)錄入信息的準(zhǔn)確性、及時(shí)性和完整性負(fù)責(zé)。系統(tǒng)可自動(dòng)生成征信數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)則無(wú)須人工錄入。

2.數(shù)據(jù)報(bào)送和整理

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守中國(guó)人民銀行發(fā)布的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)標(biāo)準(zhǔn)及其有關(guān)要求，準(zhǔn)確、完整、及時(shí)地向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送個(gè)人信用信息。征信服務(wù)中心建立完善的規(guī)章和采取先進(jìn)的技術(shù)手段以確保個(gè)人信用信息的安全，并根據(jù)生成信用報(bào)告的需要，對(duì)商業(yè)銀行報(bào)送的個(gè)人信用信息進(jìn)行客觀整理、保存，不得擅自更改原始數(shù)據(jù)。

當(dāng)征信服務(wù)中心認(rèn)為有關(guān)商業(yè)銀行報(bào)送的信息可疑時(shí)，應(yīng)當(dāng)按有關(guān)規(guī)定的程序及時(shí)向該商業(yè)銀行發(fā)出復(fù)核通知，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在收到復(fù)核通知之日起5個(gè)工作日內(nèi)給予答復(fù)。

商業(yè)銀行如發(fā)現(xiàn)其所報(bào)送的個(gè)人信用信息不準(zhǔn)確時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)告征信服務(wù)中心，征信服務(wù)中心收到糾錯(cuò)報(bào)告將立即進(jìn)行更正。

3.數(shù)據(jù)獲取

個(gè)人征信系統(tǒng)通過(guò)專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)端口相連，并通過(guò)商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息定期由各金融機(jī)構(gòu)提供給個(gè)人征信系統(tǒng)，匯總后，金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)資源共享。

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人征信系統(tǒng)信息來(lái)源

我國(guó)的個(gè)人標(biāo)準(zhǔn)信用信息采集工作主要是通過(guò)兩個(gè)渠道匯入數(shù)據(jù)庫(kù)的：

1.當(dāng)客戶通過(guò)銀行辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)時(shí)，客戶的個(gè)人信用信息就會(huì)通過(guò)銀行自動(dòng)報(bào)送給《個(gè)人標(biāo)準(zhǔn)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)》

2.該數(shù)據(jù)庫(kù)通過(guò)與公安部門、信息產(chǎn)業(yè)部、建設(shè)部以及勞動(dòng)和社會(huì)保障部等政府相關(guān)部門、公用事業(yè)單位進(jìn)行系統(tǒng)對(duì)接，可以采集居民身份證等非銀行系統(tǒng)信用記錄情況。

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人隱私保護(hù)

建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)既要實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行之間的信息共享，方便群眾借貸，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，又要保護(hù)個(gè)人隱私和信息安全。人民銀行在加快數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)的同時(shí)，也加強(qiáng)了制度法規(guī)的建設(shè)。

為了保證個(gè)人信用信息的合法使用，保護(hù)個(gè)人的合法權(quán)益，在充分征求意見的基礎(chǔ)上，人民銀行制定頒布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)金融機(jī)構(gòu)用戶管理辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)異議處理規(guī)程》等法規(guī)，采取了授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，保護(hù)個(gè)人隱私和信息安全。商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在審核個(gè)人貸款、信用卡申請(qǐng)或?qū)徍耸欠窠邮軅€(gè)人作為擔(dān)保人等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，以及對(duì)已發(fā)放的個(gè)人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理，才能查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。

個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)還對(duì)查看信用報(bào)告的商業(yè)銀行信貸人員(即數(shù)據(jù)庫(kù)用戶)進(jìn)行管理，每一個(gè)用戶在進(jìn)人該系統(tǒng)時(shí)都要登記注冊(cè)，而且計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還自動(dòng)追蹤和記錄每一個(gè)用戶對(duì)每一筆信用報(bào)告的查詢操作，并加以記錄。商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個(gè)人的信用報(bào)告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以經(jīng)濟(jì)處罰;涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機(jī)關(guān)處理。

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：一般征信法規(guī)

目前，最重要的當(dāng)屬《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》。該辦法是根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，由中國(guó)人民銀行制定并經(jīng)2005年6月16日第11次行長(zhǎng)辦公會(huì)議通過(guò)，自2005年10月1日起實(shí)施。該辦法規(guī)定中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)組織商業(yè)銀行建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，并負(fù)責(zé)設(shè)立征信服務(wù)中心，承擔(dān)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的日常運(yùn)行和管理?！秱€(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》共7章45條，主要內(nèi)容包括四個(gè)方面;一是明確個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)是中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展;

二是規(guī)定了個(gè)人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，保障個(gè)人信用信息的安全;

三是規(guī)定了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集個(gè)人信用信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫(kù)的使用用途、個(gè)人獲取本人信用報(bào)告的途徑和異議處理方式;

四是規(guī)定了個(gè)人信用信息的客觀性原則，即個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集的信息是個(gè)人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信服務(wù)中心不增加任何主觀判斷等。2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：建立個(gè)人征信系統(tǒng)的意義

在現(xiàn)代社會(huì)，信用對(duì)于個(gè)人非常重要，被稱作第二張身份證。對(duì)于我國(guó)社會(huì)來(lái)說(shuō)，是否具有良好的信用體系也非常重要，完善的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的建立必須以完善的社會(huì)信用體系為基礎(chǔ)。盡快完善個(gè)人征信系統(tǒng)及相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)有積極的促進(jìn)作用，并能有效地?cái)U(kuò)大商業(yè)銀行貸款規(guī)模、增加貸款覆蓋范圍，改善和調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，從而達(dá)到提高資產(chǎn)質(zhì)量、降低不良率、控制風(fēng)險(xiǎn)、降低經(jīng)營(yíng)成本的目標(biāo)。建立健全個(gè)人征信系統(tǒng)，已成為加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，防范和化解商業(yè)銀行個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)的當(dāng)務(wù)之急。個(gè)人征信系統(tǒng)的建立，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)以及消費(fèi)者個(gè)人乃至整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)環(huán)境都具有重要意義。

1.個(gè)人征信系統(tǒng)的建立使得商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢個(gè)人信用報(bào)告作為必須的依據(jù)，從制度上規(guī)避了信貸風(fēng)險(xiǎn)

全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)簡(jiǎn)化了銀行收集、審核信用卡及個(gè)人貸款申請(qǐng)人信用狀況的繁雜勞動(dòng)，節(jié)約了發(fā)放信用卡及貸款的成本，同時(shí)簡(jiǎn)化了申請(qǐng)人的各種申辦手續(xù)。有利于銀行大力拓展業(yè)務(wù)，從機(jī)制上保障銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的手段。

2.個(gè)人征信系統(tǒng)的建立有助于商業(yè)銀行準(zhǔn)確判斷個(gè)人信貸客戶的還款能力

通過(guò)全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)個(gè)人信用活動(dòng)的記錄和收集，同時(shí)還可以了解到每一個(gè)貸款客戶在各個(gè)銀行的歷史貸款經(jīng)營(yíng)活動(dòng)狀況，幫助銀行準(zhǔn)確評(píng)價(jià)一個(gè)人的用款、還款能力，以便于在發(fā)放信用卡或個(gè)人貸款時(shí)能夠做出正確的決策。個(gè)人信用信息的共享，消除了商業(yè)銀行的“信貸盲區(qū)”，多頭貸款的現(xiàn)象得到了遏制。對(duì)個(gè)人信用還款能力的判斷更趨客觀，使得同意或拒絕貸款申請(qǐng)的依據(jù)大大增加，降低了銀行貸款的經(jīng)營(yíng)成本，提高了銀行的工作效率。

3.個(gè)人征信系統(tǒng)的發(fā)展，有助于識(shí)別和跟蹤風(fēng)險(xiǎn)、激勵(lì)借款人按時(shí)償還債務(wù)，支持金融業(yè)發(fā)展

信用信息有助于放款機(jī)構(gòu)更好地評(píng)估和監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，增加信貸總量，通過(guò)建立按期還款的信用記錄，征信制度可以有效地?cái)U(kuò)大向邊緣借款人的貸款范圍。

4.個(gè)人征信系統(tǒng)的建立也是為了保護(hù)消費(fèi)者本身利益，提高透明度

信用的真正危險(xiǎn)，不在于它的使用，而在于它的濫用。消費(fèi)者可能會(huì)錯(cuò)誤地使用信用并導(dǎo)致非常大的損失。由于過(guò)度地使用了信用，一些消費(fèi)者會(huì)發(fā)現(xiàn)，他們最終不能償還他們所借的款項(xiàng)，或者不能為所購(gòu)買的商品進(jìn)行定期支付。信用工具的存在很容易引起不謹(jǐn)慎消費(fèi)者的錯(cuò)誤決策。然而，伴隨著個(gè)人征信系統(tǒng)建立完善起來(lái)的一些法律被制定用來(lái)保護(hù)消費(fèi)者，使其能夠正確理解信用活動(dòng)并免受信用提供者不公正行為的侵害。

5.全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)可以為商業(yè)銀行提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分析

該系統(tǒng)可以幫助商業(yè)銀行在貸后管理階段動(dòng)態(tài)地了解個(gè)人的信用狀況變化趨勢(shì)，及時(shí)采取催收手段或增加信貸產(chǎn)品和服務(wù)。在資產(chǎn)保全階段，該系統(tǒng)可以幫助商業(yè)銀行查找借款人的有效資產(chǎn)，了解該人在其他商業(yè)銀行的信用活動(dòng)，重新評(píng)估借款人的信用狀況，確定資產(chǎn)保全措施。

6.個(gè)人征信系統(tǒng)的建立，為規(guī)范金融秩序，防范金融風(fēng)險(xiǎn)提供了有力保障

個(gè)人征信系統(tǒng)的建立使得信用貸款的覆蓋面擴(kuò)大，可在最大限度上擴(kuò)展客戶資源，同時(shí)通過(guò)銀行對(duì)客戶資信的評(píng)定，使得信用等級(jí)高的客戶能獲得最大額度的貸款。宏觀來(lái)說(shuō)，個(gè)人征信系統(tǒng)的建立，有助于實(shí)現(xiàn)信用監(jiān)管，通過(guò)提高透明度和效率，從而可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)。通過(guò)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分析，促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定，提高銀行監(jiān)管的效率。

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人貸款種類

個(gè)人貸款品種較為繁雜，可以分為四類：

一是個(gè)人質(zhì)押貸款，是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請(qǐng)取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。按照《物權(quán)法》規(guī)定，存單、國(guó)債、保單、股票、基金、倉(cāng)單、黃金等都可以用來(lái)質(zhì)押。

二是個(gè)人信用貸款，是商業(yè)銀行面向個(gè)人發(fā)放的無(wú)須提供特別擔(dān)保的人民幣貸款。個(gè)人信用評(píng)級(jí)高可多得信用額度，個(gè)人信用低可少得信用額度。根據(jù)個(gè)人信用不同都有一個(gè)信用額度，只是大小不同。

三是個(gè)人抵押授信貸款，是指借款人將本人或第三人(限自然人)的物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物評(píng)估值的一定比率為依據(jù)，設(shè)定個(gè)人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請(qǐng)人本人或第三人(限自然人)名下的擁有房屋所有權(quán)，且產(chǎn)權(quán)處于自由權(quán)利狀態(tài)下的住房或商用房。

四是其他貸款，包含了個(gè)人住房裝修貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人醫(yī)療貸款、個(gè)人旅游消費(fèi)貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款等。

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人質(zhì)押貸款

(一)個(gè)人質(zhì)押貸款含義

個(gè)人質(zhì)押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請(qǐng)取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。

從嚴(yán)格意義上說(shuō)，個(gè)人質(zhì)押貸款并非一種貸款產(chǎn)品，而是貸款的一種擔(dān)保方式。質(zhì)押貸款應(yīng)該是國(guó)內(nèi)最早開辦的個(gè)人貸款產(chǎn)品，早在20世紀(jì)80年代末，國(guó)內(nèi)就已經(jīng)有銀行開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

按照《物權(quán)法》第二百二十三條規(guī)定，可作為個(gè)人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：

①匯票、支票、本票;②債券、存款單;③倉(cāng)單、提單;④可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);⑤可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán);⑥應(yīng)收賬款;⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。

(二)個(gè)人質(zhì)押貸款要素

1.貸款對(duì)象

個(gè)人質(zhì)押貸款的對(duì)象主要滿足以下兩個(gè)條件：

①在中國(guó)境內(nèi)居住，具有完全民事行為能力的自然人;

②提供銀行認(rèn)可的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔(dān)保。

2.貸款利率

個(gè)人質(zhì)押貸款利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限貸款利率執(zhí)行，各銀行可在人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動(dòng)。以個(gè)人憑證式國(guó)債質(zhì)押的，貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，貸款利率不變。

3.貸款期限

對(duì)于個(gè)人質(zhì)押貸款的貸款期限，一般規(guī)定不超過(guò)質(zhì)物的到期日。用多項(xiàng)質(zhì)物作質(zhì)押的，貸款到期日不能超過(guò)所質(zhì)押質(zhì)物的最早到期日。

4.還款方式

個(gè)人質(zhì)押貸款還款方式包括等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等還款方式，各銀行規(guī)定略有差別。

5.貸款額度

各家銀行對(duì)個(gè)人質(zhì)押貸款額度的規(guī)定不盡相同，對(duì)于不同質(zhì)物的個(gè)人抵押貸款，其貸款額度也有所區(qū)別。

(三)個(gè)人質(zhì)押貸款操作流程

個(gè)人質(zhì)押貸款的操作流程主要包括貸款的受理調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。業(yè)務(wù)操作重點(diǎn)在于對(duì)質(zhì)物真實(shí)性的把握和質(zhì)物凍結(jié)有效性的控制。

1.貸款的受理和調(diào)查

2.貸款的審查和審批

3.貸款的簽約和發(fā)放

4.貸后與檔案管理

(1)檔案管理

(2)貸后檢查

(3)貸款本息回收

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

一、合作機(jī)構(gòu)管理

合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為合作機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。商用房貸款主要面臨是開發(fā)商帶來(lái)的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等帶來(lái)的欺詐風(fēng)險(xiǎn);有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款則更多的是面臨擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

1.商用房貸款的合作機(jī)構(gòu)管理

商用房貸款開展中應(yīng)規(guī)范與外部合作機(jī)構(gòu)的合作，既要充分發(fā)揮合作機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展、客戶選擇和貸后管理等方面的積極作用，又要有效防范合作中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，把握好風(fēng)險(xiǎn)控制的主動(dòng)權(quán)。

(1)商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要包括：

①開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開發(fā)項(xiàng)目五證虛假或不全;

②估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。

(2)商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

①加強(qiáng)對(duì)開發(fā)商及合作項(xiàng)目審查

②加強(qiáng)對(duì)估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人管理。

③業(yè)務(wù)合作中不過(guò)分依賴合作機(jī)構(gòu)。

2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的合作機(jī)構(gòu)管理

與商用房貸款不同，有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的合作機(jī)構(gòu)主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)、為了有效規(guī)避擔(dān)保機(jī)構(gòu)給銀行貸款帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)采取如下防控措施：

(1)嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入

在有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款開辦初期，應(yīng)嚴(yán)格有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款外部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入。

(2)嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度

嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度，關(guān)注擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)情況，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，以應(yīng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，不合格的應(yīng)及時(shí)清出。對(duì)于已經(jīng)準(zhǔn)人的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)進(jìn)行實(shí)時(shí)關(guān)注，隨時(shí)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)整合作策略。

在動(dòng)態(tài)管理過(guò)程中，要隨時(shí)評(píng)價(jià)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作情況，建立優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)檔案及不良機(jī)構(gòu)黑名單，為將來(lái)合作提供決策依據(jù)。

二、操作風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由流程執(zhí)行不嚴(yán)格等情況引起的流程執(zhí)行不嚴(yán)格主要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)部門沒有做好貸前調(diào)查和貸后檢查等相關(guān)工作，審批部門沒有把好貸中審批關(guān)，從而造成風(fēng)險(xiǎn)隱患。下面就商用房貸款和有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)做具體介紹。

1.商用房貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)

(1)商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容

①貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)。②貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)。③貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)。④貸后與檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)。

(2)商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

①提高貸前調(diào)查深度。業(yè)務(wù)人員在貸前調(diào)查階段，要全面了解掌握借款人所控制主要實(shí)體的經(jīng)營(yíng)情況、真實(shí)財(cái)務(wù)狀況及抵押物情況，評(píng)估償債能力，揭示存在風(fēng)險(xiǎn)。

②加強(qiáng)真實(shí)還款能力和貸款用途的審查。對(duì)名義借款人與實(shí)際借款人不一致的，原則上不得受理;對(duì)以貸款所購(gòu)房屋的租金收入作為還款主要來(lái)源，或借款人為外地人且在當(dāng)?shù)責(zé)o經(jīng)營(yíng)實(shí)體的，要謹(jǐn)慎辦理;嚴(yán)格審查貸款用途，防止以商用房貸款形式套取貸款，用于不符合法律法規(guī)、國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和貸款銀行信貸政策的項(xiàng)目。

③合理確定貸款額度。貸款額度不能簡(jiǎn)單按照抵押物評(píng)估價(jià)值和貸款最高成數(shù)來(lái)確定，要對(duì)借款人所經(jīng)營(yíng)的實(shí)體進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)限額測(cè)算，在風(fēng)險(xiǎn)限額內(nèi)根據(jù)借款人可實(shí)際支配的還貸資金額確定貸款控制額度。

④加強(qiáng)抵押物管理。進(jìn)一步完善抵押物審查、評(píng)估、抵押登記等環(huán)節(jié)的管理，客觀、公正估值，合法、有效落實(shí)抵押登記手續(xù)。對(duì)商業(yè)前景不明的期房及單獨(dú)處置困難的產(chǎn)權(quán)式商鋪等房產(chǎn)，原則上不得接受抵押。

⑤強(qiáng)化貸后管理。加大貸后檢查力度，將借款人經(jīng)營(yíng)狀況及抵押房產(chǎn)的價(jià)值、用途變化情況作為監(jiān)控重點(diǎn);對(duì)已形成不良貸款的，根據(jù)成因及實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況，盡快采取保全措施。

⑥完善授權(quán)管理。嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)單個(gè)借款人的授信總量審批權(quán)，控制個(gè)人授信總量風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)以實(shí)際借款人及其關(guān)系人多人名義申請(qǐng)貸款，用于購(gòu)買同一房產(chǎn)的，按單個(gè)借款人適用審批權(quán)限。

2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)，除了商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)外，還應(yīng)特別關(guān)注借款人控制企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況變化和抵押物情況的變化。因此，對(duì)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)，銀行還應(yīng)采取如下防控措施：

(1)在貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)保持與借款人的聯(lián)絡(luò)，對(duì)借款期間發(fā)生的突發(fā)事件及時(shí)反應(yīng)。

(2)借款人以自有或第三人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押，抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、價(jià)值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強(qiáng)、易于處置。

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

一、合作機(jī)構(gòu)管理

合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為合作機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。商用房貸款主要面臨是開發(fā)商帶來(lái)的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等帶來(lái)的欺詐風(fēng)險(xiǎn);有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款則更多的是面臨擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

1.商用房貸款的合作機(jī)構(gòu)管理

商用房貸款開展中應(yīng)規(guī)范與外部合作機(jī)構(gòu)的合作，既要充分發(fā)揮合作機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展、客戶選擇和貸后管理等方面的積極作用，又要有效防范合作中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，把握好風(fēng)險(xiǎn)控制的主動(dòng)權(quán)。

(1)商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要包括：

①開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開發(fā)項(xiàng)目五證虛假或不全;

②估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。

(2)商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

①加強(qiáng)對(duì)開發(fā)商及合作項(xiàng)目審查

②加強(qiáng)對(duì)估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人管理。

③業(yè)務(wù)合作中不過(guò)分依賴合作機(jī)構(gòu)。

2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的合作機(jī)構(gòu)管理

與商用房貸款不同，有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的合作機(jī)構(gòu)主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)、為了有效規(guī)避擔(dān)保機(jī)構(gòu)給銀行貸款帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)采取如下防控措施：

(1)嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入

在有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款開辦初期，應(yīng)嚴(yán)格有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款外部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入。

(2)嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度

嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度，關(guān)注擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)情況，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，以應(yīng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，不合格的應(yīng)及時(shí)清出。對(duì)于已經(jīng)準(zhǔn)人的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)進(jìn)行實(shí)時(shí)關(guān)注，隨時(shí)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)整合作策略。

在動(dòng)態(tài)管理過(guò)程中，要隨時(shí)評(píng)價(jià)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作情況，建立優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)檔案及不良機(jī)構(gòu)黑名單，為將來(lái)合作提供決策依據(jù)。

二、操作風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由流程執(zhí)行不嚴(yán)格等情況引起的流程執(zhí)行不嚴(yán)格主要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)部門沒有做好貸前調(diào)查和貸后檢查等相關(guān)工作，審批部門沒有把好貸中審批關(guān)，從而造成風(fēng)險(xiǎn)隱患。下面就商用房貸款和有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)做具體介紹。

1.商用房貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)

(1)商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容

①貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)。②貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)。③貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)。④貸后與檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)。

(2)商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

①提高貸前調(diào)查深度。業(yè)務(wù)人員在貸前調(diào)查階段，要全面了解掌握借款人所控制主要實(shí)體的經(jīng)營(yíng)情況、真實(shí)財(cái)務(wù)狀況及抵押物情況，評(píng)估償債能力，揭示存在風(fēng)險(xiǎn)。

②加強(qiáng)真實(shí)還款能力和貸款用途的審查。對(duì)名義借款人與實(shí)際借款人不一致的，原則上不得受理;對(duì)以貸款所購(gòu)房屋的租金收入作為還款主要來(lái)源，或借款人為外地人且在當(dāng)?shù)責(zé)o經(jīng)營(yíng)實(shí)體的，要謹(jǐn)慎辦理;嚴(yán)格審查貸款用途，防止以商用房貸款形式套取貸款，用于不符合法律法規(guī)、國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和貸款銀行信貸政策的項(xiàng)目。

③合理確定貸款額度。貸款額度不能簡(jiǎn)單按照抵押物評(píng)估價(jià)值和貸款最高成數(shù)來(lái)確定，要對(duì)借款人所經(jīng)營(yíng)的實(shí)體進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)限額測(cè)算，在風(fēng)險(xiǎn)限額內(nèi)根據(jù)借款人可實(shí)際支配的還貸資金額確定貸款控制額度。

④加強(qiáng)抵押物管理。進(jìn)一步完善抵押物審查、評(píng)估、抵押登記等環(huán)節(jié)的管理，客觀、公正估值，合法、有效落實(shí)抵押登記手續(xù)。對(duì)商業(yè)前景不明的期房及單獨(dú)處置困難的產(chǎn)權(quán)式商鋪等房產(chǎn)，原則上不得接受抵押。

⑤強(qiáng)化貸后管理。加大貸后檢查力度，將借款人經(jīng)營(yíng)狀況及抵押房產(chǎn)的價(jià)值、用途變化情況作為監(jiān)控重點(diǎn);對(duì)已形成不良貸款的，根據(jù)成因及實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況，盡快采取保全措施。

⑥完善授權(quán)管理。嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)單個(gè)借款人的授信總量審批權(quán)，控制個(gè)人授信總量風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)以實(shí)際借款人及其關(guān)系人多人名義申請(qǐng)貸款，用于購(gòu)買同一房產(chǎn)的，按單個(gè)借款人適用審批權(quán)限。

2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)，除了商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)外，還應(yīng)特別關(guān)注借款人控制企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況變化和抵押物情況的變化。因此，對(duì)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)，銀行還應(yīng)采取如下防控措施：

(1)在貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)保持與借款人的聯(lián)絡(luò)，對(duì)借款期間發(fā)生的突發(fā)事件及時(shí)反應(yīng)。

(2)借款人以自有或第三人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押，抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、價(jià)值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強(qiáng)、易于處置。

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

一、合作機(jī)構(gòu)管理

合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為合作機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。商用房貸款主要面臨是開發(fā)商帶來(lái)的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等帶來(lái)的欺詐風(fēng)險(xiǎn);有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款則更多的是面臨擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

1.商用房貸款的合作機(jī)構(gòu)管理

商用房貸款開展中應(yīng)規(guī)范與外部合作機(jī)構(gòu)的合作，既要充分發(fā)揮合作機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展、客戶選擇和貸后管理等方面的積極作用，又要有效防范合作中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，把握好風(fēng)險(xiǎn)控制的主動(dòng)權(quán)。

(1)商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要包括：

①開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開發(fā)項(xiàng)目五證虛假或不全;

②估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。

(2)商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

①加強(qiáng)對(duì)開發(fā)商及合作項(xiàng)目審查

②加強(qiáng)對(duì)估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人管理。

③業(yè)務(wù)合作中不過(guò)分依賴合作機(jī)構(gòu)。

2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的合作機(jī)構(gòu)管理

與商用房貸款不同，有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的合作機(jī)構(gòu)主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)、為了有效規(guī)避擔(dān)保機(jī)構(gòu)給銀行貸款帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)采取如下防控措施：

(1)嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入

在有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款開辦初期，應(yīng)嚴(yán)格有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款外部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入。

(2)嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度

嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度，關(guān)注擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)情況，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，以應(yīng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，不合格的應(yīng)及時(shí)清出。對(duì)于已經(jīng)準(zhǔn)人的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)進(jìn)行實(shí)時(shí)關(guān)注，隨時(shí)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)整合作策略。

在動(dòng)態(tài)管理過(guò)程中，要隨時(shí)評(píng)價(jià)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作情況，建立優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)檔案及不良機(jī)構(gòu)黑名單，為將來(lái)合作提供決策依據(jù)。

二、操作風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由流程執(zhí)行不嚴(yán)格等情況引起的流程執(zhí)行不嚴(yán)格主要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)部門沒有做好貸前調(diào)查和貸后檢查等相關(guān)工作，審批部門沒有把好貸中審批關(guān)，從而造成風(fēng)險(xiǎn)隱患。下面就商用房貸款和有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)做具體介紹。

1.商用房貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)(1)商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容

①貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)。②貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)。③貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)。④貸后與檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)。

(2)商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

①提高貸前調(diào)查深度。業(yè)務(wù)人員在貸前調(diào)查階段，要全面了解掌握借款人所控制主要實(shí)體的經(jīng)營(yíng)情況、真實(shí)財(cái)務(wù)狀況及抵押物情況，評(píng)估償債能力，揭示存在風(fēng)險(xiǎn)。

②加強(qiáng)真實(shí)還款能力和貸款用途的審查。對(duì)名義借款人與實(shí)際借款人不一致的，原則上不得受理;對(duì)以貸款所購(gòu)房屋的租金收入作為還款主要來(lái)源，或借款人為外地人且在當(dāng)?shù)責(zé)o經(jīng)營(yíng)實(shí)體的，要謹(jǐn)慎辦理;嚴(yán)格審查貸款用途，防止以商用房貸款形式套取貸款，用于不符合法律法規(guī)、國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和貸款銀行信貸政策的項(xiàng)目。

③合理確定貸款額度。貸款額度不能簡(jiǎn)單按照抵押物評(píng)估價(jià)值和貸款最高成數(shù)來(lái)確定，要對(duì)借款人所經(jīng)營(yíng)的實(shí)體進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)限額測(cè)算，在風(fēng)險(xiǎn)限額內(nèi)根據(jù)借款人可實(shí)際支配的還貸資金額確定貸款控制額度。

④加強(qiáng)抵押物管理。進(jìn)一步完善抵押物審查、評(píng)估、抵押登記等環(huán)節(jié)的管理，客觀、公正估值，合法、有效落實(shí)抵押登記手續(xù)。對(duì)商業(yè)前景不明的期房及單獨(dú)處置困難的產(chǎn)權(quán)式商鋪等房產(chǎn)，原則上不得接受抵押。

⑤強(qiáng)化貸后管理。加大貸后檢查力度，將借款人經(jīng)營(yíng)狀況及抵押房產(chǎn)的價(jià)值、用途變化情況作為監(jiān)控重點(diǎn);對(duì)已形成不良貸款的，根據(jù)成因及實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況，盡快采取保全措施。

⑥完善授權(quán)管理。嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)單個(gè)借款人的授信總量審批權(quán)，控制個(gè)人授信總量風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)以實(shí)際借款人及其關(guān)系人多人名義申請(qǐng)貸款，用于購(gòu)買同一房產(chǎn)的，按單個(gè)借款人適用審批權(quán)限。

2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)，除了商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)外，還應(yīng)特別關(guān)注借款人控制企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況變化和抵押物情況的變化。因此，對(duì)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)，銀行還應(yīng)采取如下防控措施：

(1)在貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)保持與借款人的聯(lián)絡(luò)，對(duì)借款期間發(fā)生的突發(fā)事件及時(shí)反應(yīng)。

(2)借款人以自有或第三人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押，抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、價(jià)值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強(qiáng)、易于處置。

三、信用風(fēng)險(xiǎn)

銀行對(duì)個(gè)人發(fā)放的經(jīng)營(yíng)類貸款就是基于對(duì)借款人能按時(shí)償還本息的信任而給予的授信。個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。下面就商用房貸款和有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)做具體介紹。

1、商用房貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)

(1)商用房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容

①借款人還款能力發(fā)生變化。②商用房出租情況發(fā)生變化。③保證人還款能力發(fā)生變化。

(2)商用房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

①加強(qiáng)對(duì)借款人還款能力的調(diào)查和分析。②加強(qiáng)對(duì)商用房出租情況的調(diào)查和分析。③加強(qiáng)對(duì)保證人還款能力的調(diào)查和分析。

2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)

(1)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容

①借款人還款能力發(fā)生變化;②借款人所控制企業(yè)經(jīng)營(yíng)隋況發(fā)生變化;③保證人還款能力發(fā)生變化;④抵押物價(jià)值發(fā)生變化。

(2)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的防控措施

①加強(qiáng)對(duì)借款人還款能力的調(diào)查和分析。②加強(qiáng)對(duì)借款人所控制企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的調(diào)查和分析。③加強(qiáng)對(duì)保證人還款能力的調(diào)查和分析。④加強(qiáng)對(duì)抵押物價(jià)值的調(diào)查和分析。

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款基礎(chǔ)

一、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的含義和分類

個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的，用于定向購(gòu)買或租賃商用房、機(jī)械設(shè)備，以及用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)(包括個(gè)體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求和其他合理資金需求的貸款。

根據(jù)貸款用途的不同，個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款可以分為個(gè)人經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)貸款(以下簡(jiǎn)稱專項(xiàng)貸款)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款(以下簡(jiǎn)稱流動(dòng)資金貸款)。

(1)專項(xiàng)貸款

專項(xiàng)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于定向購(gòu)買或租賃商用房和機(jī)械設(shè)備，且其主要還款來(lái)源是由經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流獲得的貸款。

專項(xiàng)貸款主要包括個(gè)人商用房貸款(以下簡(jiǎn)稱商用房貸款)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)設(shè)備貸款(以下簡(jiǎn)稱設(shè)備貸款)。

商用房貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于定向購(gòu)買或租賃商用房所需資金的貸款，如中國(guó)銀行的個(gè)人商用房貸款，交通銀行的個(gè)人商鋪貸款。目前，商用房貸款主要用于商鋪(銷售商品或提供服務(wù)的場(chǎng)所)貸款。

設(shè)備貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的，用于購(gòu)買或租賃生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中所需設(shè)備的貸款，如光大銀行的個(gè)人工程機(jī)械按揭貸款。

(2)流動(dòng)資金貸款

流動(dòng)資金貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)(包括個(gè)體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求的貸款。

流動(dòng)資金貸款按照有無(wú)擔(dān)保的貸款條件分為有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款和無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款。

有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、需要擔(dān)保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求的貸款，比如中國(guó)銀行的個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款，中國(guó)建設(shè)銀行的個(gè)人助業(yè)貸款。

無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、無(wú)須擔(dān)保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求的信用貸款，如渣打銀行的“現(xiàn)貸派”個(gè)人無(wú)擔(dān)保貸款，花旗銀行的“幸福時(shí)貸”個(gè)人無(wú)擔(dān)保貸款。

二、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的特征

個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的最大特點(diǎn)就是適用面廣，它可以滿足不同層次的私營(yíng)企業(yè)主的融資需求，且銀行審批手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便。個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款主要有以下幾個(gè)特征：

(1)貸款期限相對(duì)較短

個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款主要用于滿足借款人購(gòu)買機(jī)械設(shè)備或臨時(shí)性流動(dòng)資金需求，因此，貸款期限一般較短，通常為3~5年。

(2)貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜

個(gè)人消費(fèi)貸款主要用于個(gè)人消費(fèi)，盲目性較低，而個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款用于借款人購(gòu)買設(shè)備或用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，受宏觀環(huán)境、行業(yè)景氣程度、企業(yè)本身經(jīng)營(yíng)狀況等不確定因素影響較多。因此，貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜。

(3)風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大

個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款除了對(duì)借款人自身情況加以了解外，銀行還需對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)企業(yè)的運(yùn)作情況詳細(xì)了解，并對(duì)該企業(yè)資金運(yùn)作情況加以控制，以保證貸款不被挪作他用。因此，個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制難度更大。

三、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款發(fā)展歷程

個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款是近幾年才逐漸發(fā)展起來(lái)的。

此類貸款在一定程度上類似于中小企業(yè)貸款，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的復(fù)雜程度更高。因此，各銀行一般只在經(jīng)濟(jì)環(huán)境好，市場(chǎng)潛力大，管理水平高，資產(chǎn)質(zhì)量好，且個(gè)人貸款不良率較低的分支機(jī)構(gòu)中挑選辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。

四、貸款要素

1.商用房貸款的要素

①貸款對(duì)象。

商用房貸款的對(duì)象應(yīng)該是具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，年滿18周歲，且具有完全民事行為能力的自然人。

②貸款利率。

商用房貸款的利率不得低于中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定。

③貸款期限。

商用房貸款的期限通常不超過(guò)10年，具體貸款期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定。

④還款方式。

商用房貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一般來(lái)說(shuō)，貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法;貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。

⑤擔(dān)保方式。申請(qǐng)商用房貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證等，還可以采取履約保證保險(xiǎn)的方式。

⑥貸款額度。商用房貸款的額度通常不超過(guò)所購(gòu)或所租商用房?jī)r(jià)值的50%，具體的貸款額度由商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定;對(duì)以“商住兩用房”名義申請(qǐng)貸款的，貸款額度不超過(guò)55%。

2.有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的要素

①貸款對(duì)象。

有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的對(duì)象應(yīng)該是持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人。

②貸款利率。

有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的利率不得低于中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定。

③貸款期限。

有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則確定，一般在1年以內(nèi)，有些銀行為3—5年。

④還款方式。

有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。

⑤擔(dān)保方式。

申請(qǐng)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證三種方式。

⑥貸款額度。

有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的額度由各商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則確定，通常各家銀行會(huì)根據(jù)不同的抵(質(zhì))押物制定相應(yīng)的抵(質(zhì))押率，有關(guān)抵(質(zhì))押率將成為貸款的額度。

3.設(shè)備貸款的要素

①貸款對(duì)象。

設(shè)備貸款的對(duì)象為持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人。

②貸款利率。設(shè)備貸款的利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，可根據(jù)當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)資金的供求狀況，實(shí)行利率浮動(dòng)。

③貸款期限。設(shè)備貸款的期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則確定，一般為3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年。

④還款方式。

設(shè)備貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一般來(lái)說(shuō)，貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法;貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。⑤擔(dān)保方式。

設(shè)備貸款必須提供擔(dān)保，擔(dān)保方式有抵押、質(zhì)押和保證三種，貸款銀行可根據(jù)借款人情況選擇一種或兩種擔(dān)保方式，也可采取經(jīng)銷商擔(dān)保和廠家回購(gòu)的擔(dān)保方式。

保證人是法人的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備的條件

保證人為自然人的，應(yīng)當(dāng)具備的條件

⑥貸款額度。

設(shè)備貸款的額度最高不得超過(guò)借款人購(gòu)買或租賃設(shè)備所需資金總額的70%，且最高貸款額度不得超過(guò)200萬(wàn)元，具體按以下情況分別掌握：

a.以貸款銀行認(rèn)可的質(zhì)押方式申請(qǐng)貸款的，貸款最高額不得超過(guò)質(zhì)物價(jià)值的90%;

b.以可設(shè)定抵押權(quán)的房產(chǎn)作為抵押物的，貸款最高額不得超過(guò)經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的抵押物價(jià)值的70%;

c.以第三方保證方式申請(qǐng)貸款的，銀行根據(jù)保證人的信用等級(jí)確定貸款額度。

4、無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的要素

①貸款對(duì)象。

無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的對(duì)象應(yīng)該是持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人。

②貸款利率。

無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的利率通常比較高，但一旦貸款成功，利率即被鎖定，未來(lái)市場(chǎng)利率的變化不會(huì)影響貸款利息。

③貸款期限。

無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的期限一般為1年，個(gè)別銀行最短為6個(gè)月，最長(zhǎng)為4年，可以根據(jù)實(shí)際情況自主申請(qǐng)。

④還款方式。

無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的還款方式主要有等額本息還款法和每月還息到期一次還本法兩種。

⑤擔(dān)保方式。

無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的擔(dān)保方式采用的是個(gè)人信用擔(dān)保的方式。

⑥貸款額度。

無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的額度通常根據(jù)個(gè)人的收入和信用狀況綜合決定貸款額度，通常最高限額為20萬(wàn)-50萬(wàn)元人民幣。2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款流程

一、貸款的受理和調(diào)查

1.商用住房貸款的受理和調(diào)查

(1)貸款的受理

貸款受理人應(yīng)要求借款申請(qǐng)人填寫商用住房貸款借款申請(qǐng)書，并按銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料。對(duì)于有共同申請(qǐng)人，應(yīng)同時(shí)要求共同申請(qǐng)人提交有關(guān)申請(qǐng)材料。

(2)貸前調(diào)查

①調(diào)查方式。②調(diào)查內(nèi)容。

2.有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的受理和調(diào)查

(1)貸款的受理

貸款受理人應(yīng)要求有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)人填寫借款申請(qǐng)書，并按銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料。對(duì)于有共同申請(qǐng)人的，應(yīng)同時(shí)要求共同申請(qǐng)人提交有關(guān)申請(qǐng)材料。

(2)貸前調(diào)查

①調(diào)查方式。②調(diào)查內(nèi)容。

貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應(yīng)對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對(duì)借款申請(qǐng)人償還能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請(qǐng)資料等一并送交貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。

二、貸款的審查和審批

1.商用房貸款的審查和審批

(1)貸款的審查

貸款審查人負(fù)責(zé)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性審查，對(duì)貸前調(diào)查人提交的面談?dòng)涗浺约百J前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。

貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對(duì)貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等提出書面審查意見，連同申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗浀纫徊⑺徒毁J款審批人進(jìn)行審批。

(2)貸款的審批

貸款審批人依據(jù)銀行商用房貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，結(jié)合國(guó)家宏觀調(diào)控政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆商用房貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給銀行帶來(lái)的收益和風(fēng)險(xiǎn)。

貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況簽署審批意見。貸款審批人簽署審批意見后，應(yīng)將審批表連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門。

2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的審查和審批

(1)貸款的審查(2)貸款的審批

三、貸款的簽約和發(fā)放

1.商用房貸款的簽約和發(fā)放

(1)貸款的簽約

對(duì)經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時(shí)通知借款申請(qǐng)人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和出質(zhì)人等)，確認(rèn)簽約的時(shí)間，簽署借款合同和相關(guān)擔(dān)保合同。其流程如下：

①填寫合同②審核合同③簽訂合同

(2)貸款的發(fā)放

2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的簽約和發(fā)放

關(guān)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的簽約和發(fā)放請(qǐng)參照商用房貸款部分。

四、貸后與檔案管理

1.商用房貸款的貸后與檔案管理

商用房貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對(duì)有關(guān)事宜的管理，包括貸款回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個(gè)部分。

(1)貸款回收

貸款回收是指借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃和還款方式及時(shí)、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺(tái)還款兩種方式。

(2)合同變更

①提前還款②期限調(diào)整③還款方式變更④借款合同的變更與解除

(3)貸后檢查

貸后檢查是以借款人、抵(質(zhì))押物、保證人等為對(duì)象，通過(guò)客戶提供、訪談實(shí)地檢查、行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對(duì)影響商用房貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過(guò)程。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個(gè)方面

①對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查的主要內(nèi)容

②對(duì)保證人及抵(質(zhì))押物進(jìn)行檢查的主要內(nèi)容

(4)不良貸款管理

(5)貸后檔案管理

①檔案的收集整理和歸檔登記。②檔案的借(查)閱管理。③檔案的移交和接管。④檔案的退回和銷毀。

2.有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的貸后與檔案管理

有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的貸后與檔案管理除了商用房貸款部分的相關(guān)內(nèi)容外，還應(yīng)特別關(guān)注以下內(nèi)容：

(1)日常走訪企業(yè)

(2)企業(yè)財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況的檢查

(3)項(xiàng)目進(jìn)展情況的檢查

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人教育貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

一、操作風(fēng)險(xiǎn)

1.操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

(1)貸款受理和掉擦中的風(fēng)險(xiǎn)

①借款申請(qǐng)人的主體資格是否符合銀行個(gè)人教育貸款的相關(guān)規(guī)定 ②借款申請(qǐng)人所提交材料的真實(shí)性 ③對(duì)于商業(yè)助學(xué)貸款而言，借款申請(qǐng)人的擔(dān)保措施情況

(2)貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人教育貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括：

①業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不匹配;②不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放;

③審批人對(duì)應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，如向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人，貸款容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。

(3)貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)

(4)貸后與檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)

2.操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

(1)規(guī)范操作流程，提高操作能力

①掌握個(gè)人教育貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度;②規(guī)范業(yè)務(wù)操作;③熟悉關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理政策;④把握個(gè)人教育貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn);⑤對(duì)于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責(zé)，提高自我保護(hù)能力。

(2)完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責(zé)界定

(3)規(guī)范并加強(qiáng)對(duì)抵押物的管理

二、信用風(fēng)險(xiǎn)

1.信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

(1)借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)

借款人的還款能力是個(gè)人教育貸款資金安全的根本保證。

(2)借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)

借款人的還款意愿是個(gè)人教育貸款資金安全的重要前提。

(3)借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)

(4)借款人的行為風(fēng)險(xiǎn)

2.信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

(1)加強(qiáng)對(duì)借款人的貸前審查

(2)建立和完善防范信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制

(3)完善銀行個(gè)人教育貸款的催收管理系統(tǒng)

(4)建立有效的信息披露機(jī)制

(5)加強(qiáng)學(xué)生的誠(chéng)信教育

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人教育貸款基礎(chǔ)

一、個(gè)人教育貸款的含義和分類

個(gè)人教育貸款是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。根據(jù)貸款性質(zhì)的不同將個(gè)人教育貸款分為國(guó)家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。

(1)國(guó)家助學(xué)貸款

國(guó)家助學(xué)貸款是由國(guó)家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的本?？茖W(xué)生(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)，并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予財(cái)政貼息的貸款。它是運(yùn)用金融手段支持教育，資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)的重要形式。

國(guó)家助學(xué)貸款采取借款人一次申請(qǐng)、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式，實(shí)行“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。

其中，財(cái)政貼息是指國(guó)家以承擔(dān)部分利息的方式，對(duì)學(xué)生辦理國(guó)家助學(xué)貸款進(jìn)行補(bǔ)貼;風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償是指根據(jù)“風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”的原則，按當(dāng)年實(shí)際發(fā)放的國(guó)家助學(xué)貸款金額的一定比例對(duì)經(jīng)辦銀行給予補(bǔ)償;

信用發(fā)放是指學(xué)生不提供任何擔(dān)保方式辦理國(guó)家助學(xué)貸款;?？顚Ｓ檬侵竾?guó)家助學(xué)貸款僅允許用于支付學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)用，不得用于其他方面，銀行以分次發(fā)放的辦法，降低一次發(fā)放的金額，予以控制。

中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行為中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行，負(fù)責(zé)辦理國(guó)家助學(xué)貸款的審核、發(fā)放和回收等工作。為保證國(guó)家助學(xué)貸款政策的順利實(shí)施，由教育部、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行和國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行組成全國(guó)助學(xué)貸款部際協(xié)調(diào)小組，負(fù)責(zé)制定國(guó)家助學(xué)貸款政策，確定中央部委所屬高校國(guó)家助學(xué)貸款指導(dǎo)性計(jì)劃。

(2)商業(yè)助學(xué)貸款

商業(yè)助學(xué)貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個(gè)人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款。商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。

與國(guó)家助學(xué)貸款相比，商業(yè)助學(xué)貸款財(cái)政不貼息，各商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)均可開辦。例如，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”助學(xué)貸款和中國(guó)建設(shè)銀行的“圓夢(mèng)”助學(xué)貸款等都屬于商業(yè)助學(xué)貸款。

二、個(gè)人教育貸款的業(yè)務(wù)特征

從各國(guó)發(fā)展情況來(lái)看，個(gè)人教育貸款具有與其他個(gè)人貸款所不同的一些特點(diǎn)，主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

一是具有社會(huì)公益性，政策參與程度較高。

二是多為信用類貸款，風(fēng)險(xiǎn)度相對(duì)較高。

三、個(gè)人教育貸款的發(fā)展歷程

在我國(guó)，個(gè)人教育貸款是作為支持教育事業(yè)發(fā)展的政策性舉措推出的。1999年，為推動(dòng)科教興國(guó)戰(zhàn)略的實(shí)施，解決貧困學(xué)生求學(xué)問(wèn)題，中國(guó)人民銀行、教育部和財(cái)政部等有關(guān)部門聯(lián)合下發(fā)了開辦享受財(cái)政貼息的國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的通知，并首先以中國(guó)工商銀行為試點(diǎn)在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽(yáng)、西安和南京等8個(gè)城市進(jìn)行。

從2000年9月1日起，國(guó)家助學(xué)貸款在全國(guó)范圍內(nèi)全面推行，所有普通高等學(xué)校均能申辦國(guó)家助學(xué)貸款，此項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)范圍也有所擴(kuò)大，成為四大國(guó)有商業(yè)銀行均可辦理的業(yè)務(wù)。

2002年2月，三部委聯(lián)合出臺(tái)了個(gè)人教育貸款開辦的“四定三考核”政策，即對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)要定學(xué)校、定范圍、定額度、定銀行，并按月考核經(jīng)勢(shì)銀行國(guó)家助學(xué)貸款的申請(qǐng)人數(shù)和申請(qǐng)金額、已審批借款人數(shù)和貸款合同金額、實(shí)際發(fā)放貸款人數(shù)和發(fā)放金額等指標(biāo)。

為抑制不良貸款的增長(zhǎng)，2003年8月，中國(guó)人民銀行出臺(tái)助學(xué)貸款“雙20標(biāo)準(zhǔn)誓;即國(guó)家助學(xué)貸款違約率達(dá)到20%，且違約學(xué)生達(dá)到20人的高校，經(jīng)辦銀行可以停止發(fā)放助學(xué)貸款。

2004年年初，為扭轉(zhuǎn)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)停滯不前的狀態(tài)，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和教育部聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款工作的通知》，提出停止執(zhí)行“雙20標(biāo)準(zhǔn)”等政策措施。

四、貸款要素

(1)國(guó)家助學(xué)貸款的要素

①貸款對(duì)象。

國(guó)家助學(xué)貸款的貸款對(duì)象是中華人民共和國(guó)境內(nèi)的(不含香港特別行政區(qū)和澳門特別行政區(qū)、臺(tái)灣地區(qū))普通高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的全日制本?？粕?含高職生)、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。

②貸款利率。

國(guó)家助學(xué)貸款的利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款基準(zhǔn)利率，不上浮。如遇中國(guó)人民銀行調(diào)整貸款利率，執(zhí)行中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定。

③貸款期限。

原國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定國(guó)家助學(xué)貸款的期限最長(zhǎng)不得超過(guò)8年，新國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定借款人必須在畢業(yè)后6年內(nèi)還清，貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)10年。貸款學(xué)生畢業(yè)后繼續(xù)攻讀研究生及第二學(xué)位的，在讀期間貸款期限相應(yīng)延長(zhǎng)，貸款期限延長(zhǎng)須經(jīng)貸款銀行許可。

④還款方式。

新國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法的還款方法包括等額本金還款法、等額本息還款法兩種，但借款人須在“借款合同”中約定一種還款方法。

學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后開始償還貸款本息，原國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定學(xué)生自畢業(yè)之日起開始償還貸款本息，新國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定首次還款日應(yīng)不遲于畢業(yè)后兩年。

⑤擔(dān)保方式。

國(guó)家助學(xué)貸款的擔(dān)保方式采用的是個(gè)人信用擔(dān)保的方式。

⑥貸款額度。

新國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法的貸款額度為每人每學(xué)年最高不超過(guò)6000元，總額度按正常完成學(xué)業(yè)所需乘以學(xué)年所需金額確定，具體額度由借款人所在學(xué)校的總貸款額度，學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及學(xué)生的困難程度確定。每所院校的貸款總量根據(jù)全國(guó)和省級(jí)國(guó)家助學(xué)貸款管理中心確定的指標(biāo)控制。

(2)商業(yè)助學(xué)貸款的要素

①貸款對(duì)象。

商業(yè)助學(xué)貸款的貸款對(duì)象是在境內(nèi)高等院校就讀的全日制本?？粕?、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。貸款銀行可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，自主確定開辦針對(duì)境內(nèi)其他非義務(wù)教育階段全日制學(xué)校在校困難謄生的商業(yè)助學(xué)貸款。

②貸款利率。

商業(yè)助學(xué)貸款的利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上不上浮。借款人可申請(qǐng)利息本金化，即在校年限內(nèi)的貸款利息按年計(jì)人次借款本金。如遇中國(guó)人民銀行調(diào)整貸款利率，執(zhí)行中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定。

③貸款期限。

商業(yè)助學(xué)貸款的期限原則上為借款人在校學(xué)制年限加6每轄借款人在校學(xué)制年限指從貸款發(fā)放至借款人畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)的期間。對(duì)借款威畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學(xué)位的，借款人在校年限和貸款期限可相應(yīng)延長(zhǎng)，貸款期限延長(zhǎng)須經(jīng)貸款銀行許可。

④還款方式。

歸還貸款在借款人離校后次月開始，貸款可按月、按季或按年分次償還，利隨本清，也可在貸款到期時(shí)一次性償還。

⑤擔(dān)保方式。

申請(qǐng)商業(yè)助學(xué)貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押、保證或其組合，貸款銀行也可要求借款人投保相關(guān)保險(xiǎn)。

⑥貸款額度。

商業(yè)助學(xué)貸款的額度不超過(guò)借款人在校年限內(nèi)所在學(xué)校的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi)。貸款銀行可參照學(xué)校出具的基本生活費(fèi)或當(dāng)?shù)厣钯M(fèi)標(biāo)準(zhǔn)確定有關(guān)生活費(fèi)用貸款額度。

學(xué)費(fèi)應(yīng)按照學(xué)校的學(xué)費(fèi)支付期逐筆發(fā)放，住宿費(fèi)、生活費(fèi)可按學(xué)費(fèi)支付期發(fā)放，也可分列發(fā)放。

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人教育貸款流程

一、貸款的受理和調(diào)查

1.國(guó)家助學(xué)貸款的受理和調(diào)查

國(guó)家助學(xué)貸款的受理是指從借款人向?qū)W校提出申請(qǐng)，學(xué)校初審，銀行受理到上報(bào)審核的全過(guò)程。

學(xué)生(借款申請(qǐng)人)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向所在學(xué)校國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，領(lǐng)取國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)審批表等材料，如實(shí)完整填寫，并準(zhǔn)備好有關(guān)證明材料一并交回學(xué)校國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。

學(xué)校機(jī)構(gòu)在全國(guó)學(xué)生貸款管理中心下達(dá)的貸款額度及控制比例內(nèi)，組織學(xué)生申請(qǐng)貸款，并接受學(xué)生的借款申請(qǐng)。學(xué)校機(jī)構(gòu)對(duì)學(xué)生提交的國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)資料進(jìn)行資格審查，對(duì)其完整性、真實(shí)性和合法性負(fù)責(zé)，初審工作將在收到學(xué)生申請(qǐng)后的一定時(shí)間內(nèi)完成。此項(xiàng)工作完成后，學(xué)校需要進(jìn)行公示。初審工作無(wú)誤后，學(xué)校編制國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生審核信息表與申請(qǐng)材料一并送交助學(xué)貸款的經(jīng)辦銀行。

2.商業(yè)助學(xué)貸款的受理和調(diào)查

(1)貸款的受理

貸款受理人應(yīng)要求商業(yè)助學(xué)貸款申請(qǐng)人填寫申請(qǐng)表，并按銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料。

借款人辦理校源地貸款的，貸款銀行還應(yīng)聯(lián)系借款人就讀學(xué)校作為介紹人做好相關(guān)工作。

貸款受理人應(yīng)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的借款申請(qǐng)表及申請(qǐng)材料進(jìn)行初審，主要審查借款申請(qǐng)人的主體資格及借款申請(qǐng)人所提交材料的完整性與規(guī)范性。

(2)貸前調(diào)查

貸前調(diào)查是商業(yè)助學(xué)貸款貸前處理中非常重要的環(huán)節(jié)，主要由銀行貸前調(diào)查人審核申請(qǐng)材料是否真實(shí)、完整、合法、有效，調(diào)查借款申請(qǐng)人的還款能力、還款意愿的真實(shí)性以及貸款擔(dān)保等情況。

①調(diào)查方式。

②調(diào)查內(nèi)容。

貸前調(diào)查完成后，銀行經(jīng)辦人應(yīng)對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對(duì)借款申請(qǐng)人還款能力、還款意愿以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請(qǐng)資料和面談?dòng)涗浀纫徊⑺唾J款審核人員進(jìn)行貸款審核。

二、貸款的審查和審批

1.國(guó)家助學(xué)貸款的審查和審批

(1)貸款的審查

經(jīng)辦行在收到學(xué)校提交的信息表和申請(qǐng)材料后，由貸款審查人負(fù)責(zé)對(duì)學(xué)校提交的信息表和申請(qǐng)材料進(jìn)行合規(guī)性、真實(shí)性和完整性審查。貸款審查人審查完畢后，在“國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)審批表”上簽署審核意見，連同申請(qǐng)材料等一并送交貸款審批人進(jìn)行審批。

(2)貸款的審批

貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況在“國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)審批表”上簽署審批意見，對(duì)不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由;對(duì)需補(bǔ)充材料后再審批的，應(yīng)詳細(xì)說(shuō)明需要補(bǔ)充的材料名稱與內(nèi)容。

2.商業(yè)助學(xué)貸款的審查和審批

(1)貸款的審查

貸款審查人負(fù)責(zé)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性和真實(shí)性審查，對(duì)貸前調(diào)查人提交的申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗浺约百J前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。

貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對(duì)貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等在申請(qǐng)表上簽署審核意見，連同申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗浀纫徊⑺徒毁J款審批人進(jìn)行審批。

(2)貸款的審批

貸款審批人依據(jù)商業(yè)助學(xué)貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，從銀行利益出發(fā)審查每筆商業(yè)助學(xué)貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性。

貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況在申請(qǐng)表上簽署審批意見。

三、貸款的簽約和發(fā)放

1.國(guó)家助學(xué)貸款的簽約和發(fā)放

(1)貸款的簽約

(2)貸款發(fā)放

國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)行借款人一次申請(qǐng)、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式。其中，學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)貸款按學(xué)年(期)發(fā)放，直接劃人借款人所在學(xué)校在貸款銀行開立的賬戶上;生活費(fèi)貸款(每年的2月和8月不發(fā)放生活費(fèi)貸款)，根據(jù)合同約定定期劃人借款人在貸款銀行開立的活期儲(chǔ)蓄賬戶。

2.商業(yè)助學(xué)貸款的簽約和發(fā)放

(1)貸款的簽約

對(duì)經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時(shí)通知借款申請(qǐng)人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和出質(zhì)人等)，確認(rèn)簽約的時(shí)問(wèn)，簽署借款合同和相關(guān)擔(dān)保合同。其流程.如下：

①填寫合同②審核合同③簽訂合同

借款人、擔(dān)保人在貸款期間發(fā)生違約事件，貸款銀行可采取相應(yīng)任何一項(xiàng)或全部措施

借款人、擔(dān)保人因發(fā)生下列特殊事件而不能正常履行償還貸款本息時(shí)，貸款銀行有權(quán)采取停止發(fā)放尚未使用的貸款和提前收回貸款本息等措施。

(2)貸款的發(fā)放

四、貸后與檔案管理

1.國(guó)家助學(xué)貸款的貸后與檔案管理

(1)貸后貼息管理(2)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理(3)貸款的償還(4)貸后檔案管理

2.商業(yè)助學(xué)貸款的貸后與檔案管理

商業(yè)助學(xué)貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對(duì)有關(guān)事宜的管理，包括貸款的償還、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理四個(gè)部分。

(1)貸款的償還(2)貸后檢查(3)不良貸款管理(4)貸后檔案管理

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

一、合作機(jī)構(gòu)管理

1.合作機(jī)構(gòu)管理的內(nèi)容

(1)汽車經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險(xiǎn)

汽車經(jīng)銷商的欺詐行為主要包括：

①一車多貸。汽車經(jīng)銷商同購(gòu)車人相互勾結(jié)，以同一套購(gòu)車資料向多家銀行申請(qǐng)貸款，而這一套購(gòu)車資料是完全真實(shí)的。

②甲貸乙用。實(shí)際用款人取得名義借款人的支持，以名義借款人的身份套取購(gòu)車貸款。情節(jié)較輕的，實(shí)際用款人基本能以名義借款人的身份還本付息;情節(jié)嚴(yán)重的，名義借款人失蹤，實(shí)際用款人懸空貸款。

③虛報(bào)車價(jià)。經(jīng)銷商和借款人相勾結(jié)，采取提高車輛合同價(jià)格、簽訂與實(shí)際買賣的汽車型號(hào)不相同的購(gòu)車合同等方式虛報(bào)車價(jià)，并以該價(jià)格向銀行書請(qǐng)貸款，致使購(gòu)車人實(shí)質(zhì)上以零首付甚至負(fù)首付形式購(gòu)買汽車。

④冒名頂替。盜用普通客戶的身份資料購(gòu)買汽車并申請(qǐng)銀行貸款。

⑤全部造假。犯罪分子偽造包括身份資料、購(gòu)車資料、資產(chǎn)證明等一整套資料套取銀行貸款。

⑥虛假車行。不法分子注冊(cè)成立經(jīng)銷汽車的空殼公司，在無(wú)一輛現(xiàn)貨潮車可賣的情況下，以無(wú)抵押貸款為誘惑，吸引居民辦理個(gè)人汽車貸款，并達(dá)瑚騙貸騙保的目的。

(2)合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)主要是保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)以及汽車經(jīng)銷商翔專業(yè)擔(dān)保公司的第三方保證擔(dān)保。

①保險(xiǎn)公司履約保證保險(xiǎn)。銀行在與保險(xiǎn)公司的合作過(guò)程中可能存在下列風(fēng)險(xiǎn)：

a.保險(xiǎn)公司依法解除保險(xiǎn)合同，貸款銀行的債權(quán)難以得到保障。

b.免責(zé)條款成為保險(xiǎn)公司的“護(hù)身符”，貸款銀行難以追究保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任。

c.保證保險(xiǎn)的責(zé)任限制造成風(fēng)險(xiǎn)缺口。

d.銀保合作協(xié)議的效力有待確認(rèn)，銀行降低風(fēng)險(xiǎn)的努力難以達(dá)到預(yù)期效果。

②第三方保證擔(dān)保。第三方保證擔(dān)保主要包括汽車經(jīng)銷商保證擔(dān)保和專業(yè)擔(dān)保公司保證擔(dān)保。這一擔(dān)保方式存在的主要風(fēng)險(xiǎn)在于保證人往往缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，在僅提供少量保證金的情況下提供巨額貸款擔(dān)保，一旦借款人違約，擔(dān)保公司往往難以承擔(dān)保證責(zé)任，造成風(fēng)險(xiǎn)隱患。

2、合作機(jī)構(gòu)管理的風(fēng)險(xiǎn)防控措施

①加強(qiáng)貸前調(diào)查，切實(shí)核查經(jīng)銷商的資信狀況。

②按照銀行的相關(guān)要求，嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人，動(dòng)態(tài)監(jiān)控合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理情況、資金實(shí)力和擔(dān)保能力，及時(shí)調(diào)整其擔(dān)保額度。

③由經(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實(shí)時(shí)監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足額的保證金。

④與保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)合作，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險(xiǎn)的辦理、出險(xiǎn)理賠、免責(zé)條款等事項(xiàng)，避免事后因合作協(xié)議的無(wú)效或漏洞無(wú)法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。

二、操作風(fēng)險(xiǎn)

1.操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

(1)貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人汽車貸款受理和調(diào)查環(huán)節(jié)是經(jīng)辦人員與借款人接觸的重要環(huán)節(jié)，對(duì)于貸款質(zhì)量有著至關(guān)重要的作用，這一環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要在以下幾個(gè)方面：

①借款申請(qǐng)人的主體資格是否符合銀行個(gè)人汽車貸款管理辦法的相關(guān)規(guī)定。

②借款申請(qǐng)人所提交的材料是否真實(shí)、合法。

③借款申請(qǐng)人的擔(dān)保措施是否足額、有效。

(2)貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人汽車貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括：

①沁業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不匹配;

②不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放;

③審批人對(duì)應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，貸款容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。

(3)貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)

(4)貸后和檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)

2.操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

①掌握個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度;②規(guī)范業(yè)務(wù)操作;③熟悉關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理政策;④把握個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn);⑤對(duì)于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責(zé)，提高自我保護(hù)能力。

三、信用風(fēng)險(xiǎn)

借款人作為第一還款義務(wù)人，其資信狀況直接影響到汽車貸款的質(zhì)量。

個(gè)人汽車貸款信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。另外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也是對(duì)貸款資金安全威脅很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

1.信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

(1)借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)(2)借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)(3)借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)

2.信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

(1)嚴(yán)格審查客戶信息資料的真實(shí)性(2)詳細(xì)調(diào)查客戶的還款能力(3)科學(xué)合理地確定客戶還款方式

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：公積金個(gè)人住房貸款

公積金個(gè)人住房貸款的概念

公積金個(gè)人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是各地住房公積金管理中心運(yùn)用個(gè)人機(jī)器所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行想購(gòu)買、建造、翻建、大修自住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項(xiàng)住房消費(fèi)貸款。

公積金個(gè)人住房貸款是住房公積金使用的中心內(nèi)容。公積金個(gè)人住房貸款實(shí)行“存貸結(jié)合、先存后貸、整借零還和貸款擔(dān)?！钡脑瓌t。

公積金個(gè)人住房貸款的特點(diǎn)

(1)互助性

公積金個(gè)人住房貸款其資金來(lái)源為單位和個(gè)人共同繳存的住房公積金。

(2)普遍性

只要是具有完全民事行為能力、正常繳存住房公積金的職工，都可申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款。

(3)利率低

相對(duì)商業(yè)貸款，公積金個(gè)人住房貸款的利率相對(duì)較低。

(4)期限長(zhǎng)

目前，公積金個(gè)人住房貸款最長(zhǎng)期限為30年(貸款期限不得超過(guò)法定離退休年齡后5年)。

(1)貸款對(duì)象

公積金個(gè)人住房貸款是繳存公積金的職工才享有的一種貸款權(quán)利，只要是公積金繳存的職工，均可申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款。申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款必須符合住房公積金管理部門有關(guān)公積金個(gè)人住房貸款的規(guī)定。

(2)貸款利率

公積金個(gè)人住房貸款的利率按人民銀行規(guī)定的公積金個(gè)人住房貸款利率執(zhí)行，中國(guó)人民銀行于2008年10月27日宣布下調(diào)公積金個(gè)人住房貸款利率。其中，5年期以下(含5年)調(diào)整為4.05%，5年期以上調(diào)整為4.59%。

(3)貸款期限

公積金個(gè)人住房貸款的期限最長(zhǎng)為30年，如當(dāng)?shù)毓e金管理中心有特殊規(guī)定，按當(dāng)?shù)刈》抗e金信貸政策執(zhí)行。

(4)還款方式

公積金個(gè)人住房貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的實(shí)行到期一次還本付息;貸款期限在1年以上的，借款人從發(fā)放貸款的次月起償還貸款本息，一般采取等額本息還款法或等額本金還款法。

(5)擔(dān)保方式

目前，公積金個(gè)人住房貸款擔(dān)保方式一般有抵押、質(zhì)押和保證三種方式。實(shí)踐中，住房置業(yè)擔(dān)保公司所提供的連帶責(zé)任擔(dān)保是常見的保證方式。

(6)貸款額度

公積金個(gè)人住房貸款的最高額度按當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，單筆貸款額度不能超過(guò)當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心規(guī)定的最高貸款額度。一般購(gòu)買普通商品住房、經(jīng)濟(jì)適用房的，貸款額度最高不超過(guò)所購(gòu)買住房總價(jià)款的80%;購(gòu)買集資建造住房(房改房)的，貸款額度最高不超過(guò)所購(gòu)買住房總價(jià)款的90%;購(gòu)買二手房的，貸款額度最高不超過(guò)所購(gòu)買住房總價(jià)款的70%;用有價(jià)證券質(zhì)押貸款的，貸款額度最高不超過(guò)有價(jià)證券票面額度的90%;建造、翻建大修住房的，貸款額度不超過(guò)所需費(fèi)用的60%。

公積金貸款流程

1、貸款的受理和調(diào)查

銀行要先和公積金管理中心簽訂“住房公積金貸款業(yè)務(wù)委托協(xié)議書”，聯(lián)得公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的承辦權(quán)之后才能接受委托辦理公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。

2.貸款的審查和審批

(1)貸前審查

管理中心收到申請(qǐng)材料后，先由業(yè)務(wù)部門經(jīng)辦人員對(duì)借款人的資信狀況.進(jìn)行考察、測(cè)算、核實(shí)，簽署意見，經(jīng)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審查后，報(bào)管理中心分管負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)。

(2)貸款審批

①登記臺(tái)賬。②貸款審批。③核對(duì)或登記臺(tái)賬。3.貸款的簽約和發(fā)放

(1)貸款簽約

①合同簽約。②擔(dān)保落實(shí)。③申領(lǐng)和存撥基金。

(2)貸款的發(fā)放

4、貸后與檔案管理

(1)貸款檢查(2)協(xié)助不良貸款催收(3)對(duì)賬工作(4)基金清退和利息劃回(5)貸款手續(xù)費(fèi)的結(jié)算(6)擔(dān)保貸后管理(7)貸款數(shù)據(jù)的報(bào)送(8)委托協(xié)議終止(9)檔案管理

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式

借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為還款能力風(fēng)險(xiǎn)和還款意愿風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面。

(1)還款能力風(fēng)險(xiǎn)

從信用風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)看，還款能力體現(xiàn)的是借款人客觀的財(cái)務(wù)狀況，即在客觀情況下借款人能夠按時(shí)足額還款的能力。

(2)還款意愿風(fēng)險(xiǎn)

還款意愿是指借款人對(duì)償還銀行貸款的態(tài)度。在還款能力確定的情況下，借款人還可能故意欺詐，通過(guò)偽造的個(gè)人信用資料騙取銀行的貸款，從而產(chǎn)生還款意愿風(fēng)險(xiǎn)。

信用風(fēng)險(xiǎn)防范措施

(1)加強(qiáng)對(duì)借款人還款能力的甄別

具體的措施將從驗(yàn)證借款人的工資收入、租金收入、投資收入和經(jīng)營(yíng)收入四個(gè)方面來(lái)介紹。

①驗(yàn)證工資收入的真實(shí)性。②驗(yàn)證租金收入的真實(shí)性。③驗(yàn)證投資收入的真實(shí)性。

④驗(yàn)證經(jīng)營(yíng)收入的真實(shí)性。

(2)深入了解客戶還款意愿