第一篇：銀行飛單案例notes

一、華夏飛單

2011年11月起，投資者從華夏銀行上海分行嘉定支行購買了四期“理財產(chǎn)品”。四期產(chǎn)品名為“北京中鼎投資中心（有限合伙）入伙計劃”，四期募集期共半年，計劃籌資超過1.5億元，實際出售1.19億元。

2012年11月，投資者得知項目管理方通商國銀已人去樓空，老板也被刑事拘留，該“理財產(chǎn)品”無法如期兌付。

2012年12月，憤怒的投資者涌向華夏銀行上海分行門口，華夏銀行當(dāng)日股價放量下跌4.15%。

2013年1月，購買“中鼎”產(chǎn)品的客戶與擔(dān)保公司簽訂轉(zhuǎn)讓協(xié)議，本金全部收回，但未獲得利息。私售產(chǎn)品的華夏銀行員工濮婷婷被移交檢察院處理。2013年10月，案件在上海市青浦區(qū)人民法院一審，濮婷婷因非法吸收公眾存款罪被判有期徒刑四年零九個月。2014-3-24，維持一審。

此案另有三人被起訴，分別是“中鼎”系列理財產(chǎn)品發(fā)行方通商國銀資產(chǎn)管理公司業(yè)務(wù)員王文明和李芳，第三方理財銷售公司的張曉霞。在一審判決中，這三人也均被判處非法吸收公眾存款罪，其中王文明有期徒刑六年零六個月，李芳五年，張曉霞四年。王文明和李芳分別是通商國銀的總經(jīng)理、副總經(jīng) 理，各自負(fù)責(zé)有限合伙企業(yè)籌建、理財產(chǎn)品的銷售業(yè)務(wù)等。在終審中，李芳維持一審原判，王文明錯過上訴期不再改判，張曉霞則因有孕在身，被改判三年零三個月，緩期執(zhí)行。

案件辯護(hù)律師丁長二透露，法院最終的認(rèn)定是，代銷環(huán)節(jié)的人員明知這些理財產(chǎn)品并不合法、合規(guī)，仍以高額回報承諾，向不特定公眾人員推銷，因此構(gòu)成共同犯罪。

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道，對于為何“飛單”行為，最終會因涉及非法吸收公眾存款罪入刑，是不少業(yè)內(nèi)人士的疑惑。揭開了其中的利益鏈條和涉及的法律關(guān)系。通商國銀案共涉及北京中鼎財富投資中心、北京中鼎迅捷投資中心和北京中鼎財富通航投資中心三家有限合伙企業(yè)。它們以吸收有限合伙人出資入伙名義，分別對商丘市永恒生典當(dāng)公司、鄭州新盛博汽車銷售公司、河南奧鑫汽車銷售公司、河南云頂文化娛樂投資公司中原云頂國際商務(wù)俱樂部四個項目進(jìn)行股權(quán)投資。理財產(chǎn)品出爐的整個鏈條分為三個階段，首先是策劃準(zhǔn)備，即在2011年10月至12月，通商國銀設(shè)立三家有限合伙企業(yè)，確定四個投資項目并制造相關(guān)產(chǎn)品材料；其次是居間介紹階段，即隨后由王文明、李芳在網(wǎng)上找到第三方理財機(jī)構(gòu)——新湖財富投資管理公司的員工張某，雙方通過簽訂《居間協(xié)議》。

整個鏈條中，王文明、李芳、張某和濮婷婷分別獲得募集資金總額的1.11%、1.1%、1.83%、1.68%的傭金提成。這些產(chǎn)品向投資者每 年承諾的固定回報是11%-13%，兩者合計的總?cè)谫Y成本已經(jīng)高達(dá)16.72%至18.72%。事實上，這些資金最終都流向通商國銀實際控制人魏辰陽，用 于彌補其它業(yè)務(wù)的巨額虧空，并未投向具體的項目。

法院認(rèn)為，理財產(chǎn)品項目通過公開宣傳的方式，以年化收益11%-13%的回報、提供擔(dān)保等為誘惑，在未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)的情況下，向眾多不特定社會公眾募集資金，這種行為已經(jīng)構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。這4人在三個階段的所為，被認(rèn)定為涉及非法吸收公眾存款罪的共同犯罪行為，并且數(shù)額巨大。

業(yè)內(nèi)人士表示，一方面因飛單產(chǎn)品發(fā)生風(fēng)險而被入刑，對金融機(jī)構(gòu)理財經(jīng)理的私下飛單行為產(chǎn)生很大震懾力，進(jìn)而也會影響很多第三方機(jī)構(gòu)，因為他們主要依靠各種渠道來銷售產(chǎn)品，其中80%-90%都是各種飛單銷售。

“一旦是非正規(guī)的金融產(chǎn)品，在發(fā)生卷款的風(fēng)險后，作為代銷機(jī)構(gòu)被認(rèn)定涉及非法吸收公眾存款罪的法律風(fēng)險是絕對存在的。而產(chǎn)品發(fā)行方甚至可能會以詐騙罪定罪?！倍￠L二律師表示。

二、2000萬農(nóng)行“理財產(chǎn)品”成飛單 回應(yīng)：非本行發(fā)售 2015-4-23 多位市民稱在中國農(nóng)業(yè)銀行北京市通州支行次渠分理處客戶經(jīng)理李某處購買理財產(chǎn)品，但到期后本金與收益均未兌現(xiàn)，共涉及17人2248萬元。對此，農(nóng)行北京市分行稱，理財產(chǎn)品非農(nóng)行發(fā)售，建議客戶通過司法途徑依法解決問題。

家住通州區(qū)臺湖鎮(zhèn)的陳女士介紹，2011年左右，次渠范圍內(nèi)14個村莊開始拆遷，拆遷賠償款被存入農(nóng)行次渠分理處。自此，許多拆遷戶開始用銀行存款購買客戶經(jīng)理推薦的“理財產(chǎn)品”。

2013年9月，她與王先生等四人在農(nóng)行次渠分理處客戶經(jīng)理李某的辦公室購買了500萬元的“政府工程理財產(chǎn)品”，期限為一年，收益為9%。合同顯示，該投資計劃名稱為“中企華康股權(quán)”，受托管理方為“中誠聯(lián)合(北京)創(chuàng)業(yè)投資有限公司”。

但該“理財產(chǎn)品”到期后，他們到銀行兌現(xiàn)本金與收益時被銀行領(lǐng)導(dǎo)告知為“飛單”，即銀行人員違規(guī)向購買者推薦代銷非本銀行的理財產(chǎn)品以獲取提成。

客戶王先生稱，李某推薦“中企華康股權(quán)”時，說是農(nóng)行次渠分理處保息保本的產(chǎn)品，安全性高。另一名客戶張先生表示，每次購買理財產(chǎn)品都是在農(nóng)行次渠分理處理財辦公室內(nèi)，并有其他銀行工作人員在場。

記者從他們出示的產(chǎn)品合同和擔(dān)保函件及扣款單上均未發(fā)現(xiàn)蓋有農(nóng)行的公章。但客戶張先生提供的一張客戶風(fēng)險評估回執(zhí)單復(fù)印件上，印有農(nóng)行次渠分理處的公章。該回執(zhí)單顯示，業(yè)務(wù)種類為理財協(xié)議簽約信息變更，風(fēng)險類型為進(jìn)取型，評估人正是李某。張先生稱，此風(fēng)險評估是在購買320萬元理財產(chǎn)品后開具的。另據(jù)崔先生提供的一份《賬戶監(jiān)管協(xié)議》掃描件顯示，甲方為“北京中投嘉融投資管理中心(有限合伙)”，乙方為“中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司北京朝陽東 區(qū)支行營業(yè)部”。協(xié)議中，甲方授權(quán)乙方對賬戶進(jìn)行日常監(jiān)管，乙方負(fù)責(zé)劃款指令的接收。簽訂日期為2014年5月8日，并蓋有雙方公章。

崔先生提供的合同顯示，他于2014年4月購買了160萬元的“北京中投嘉融投資”產(chǎn)品。

記者發(fā)現(xiàn)，李某售出的理財產(chǎn)品合同中，五個產(chǎn)品由中誠聯(lián)合(北京)創(chuàng)業(yè)投資有限公司推出，其余兩個產(chǎn)品由中投匯富(北京)投資基金管理有限公司推出。上述理財產(chǎn)品的年收益比率從9%到12.5%不等，產(chǎn)品售賣時間集中在2013年下半年，有效期限均為一年。

經(jīng)查詢，這兩家公司登記狀態(tài)均為在營。中投匯富(北京)投資基金管理有限公司于2011年4月成立，經(jīng)營范圍包括非證券業(yè)務(wù)的投資管理、咨詢。但不得從事業(yè)務(wù)公開交易證券類投資或金融衍生品交易、以公開方式募集資金等業(yè)務(wù)。

涉事經(jīng)理寫證明稱產(chǎn)品由農(nóng)行擔(dān)保

今年4月9日，農(nóng)業(yè)銀行通州支行通知17名客戶與李某在次渠分理處會見談話。據(jù)客戶提供的視頻顯示，當(dāng)日下午農(nóng)業(yè)銀行通州支行的工作人員與李某均在場。客戶稱，通州支行的工作人員不在場時，李某寫下一則“證明”并簽字。李某在“證明”中稱，在農(nóng)行通州支行次渠分理處任客戶經(jīng)理期間，向張某等17位客戶推薦的理財產(chǎn)品是銀行普遍代賣的理財產(chǎn)品及表見代理(指代理人之 代理雖無代理權(quán)，但有可使相對人相信其有代理權(quán))產(chǎn)品。推薦時向客戶說安全性高，是農(nóng)行正規(guī)產(chǎn)品，有農(nóng)行擔(dān)保，銷售地點為農(nóng)行次渠理財辦公室內(nèi)。多名客戶表示，李某是農(nóng)行的老職員，去年下半年事發(fā)后被調(diào)離次渠分理處。

農(nóng)行北京市分行理財產(chǎn)品非本行發(fā)售

昨日，中國農(nóng)業(yè)銀行北京市分行回應(yīng)稱，經(jīng)初步調(diào)查，該理財產(chǎn)品非農(nóng)行發(fā)售，客戶提供的“合同”及“協(xié)議”文本上無農(nóng)行任何落款、簽章及簽字，農(nóng)行對該產(chǎn)品也無任何擔(dān)保。其次，目前無足夠證據(jù)證明理財產(chǎn)品是在農(nóng)行內(nèi)部購買?；貞?yīng)還稱，據(jù)了解，目前朝陽警方以“非法吸收公眾存款罪”對“中投匯富公司”立案。針對客戶訴求，農(nóng)行建議客戶通過司法途徑依法解決問題。如系個人行為銀行無需擔(dān)責(zé) 北京京潤律師事務(wù)所律師韓驍稱，若協(xié)議上蓋有銀行公章，則必然是銀行責(zé)任，如果銀行并未與第三方公司簽訂代銷協(xié)議，且經(jīng)調(diào)查沒有口頭授意員工可有推銷非本行產(chǎn)品，也非本行與基金公司簽訂產(chǎn)品的行為，那么屬員工個人行為，銀行無需擔(dān)責(zé)。

從違約角度考慮，員工私售的產(chǎn)品，相關(guān)文本上并無銀行簽章，銀行并未直接與投資者建立合同法上的法律關(guān)系。投資者依其他《合同法》上的理由要求銀行承擔(dān)違約責(zé)任，獲得支持的難度很大。

三、警惕以私募基金為名的非法集資

典型案例一：據(jù)中國新聞網(wǎng)2014年11月4日報道，原廣州市某銀行工作人員盧某于2011年在深圳市注冊成立了“某基金管理有限公司”，并于2013年發(fā)行了一個專門瞄向高端客戶錢包的“進(jìn)取九號私募基金”項目，口頭吹噓該項目有價值高達(dá)3億元的土地和物業(yè)作為抵押，同時許諾投資人每投資人民幣100萬元以上3至24個月可對應(yīng)獲得6.5%至14%的年化收益。該公司將募集的資金貸給某服務(wù)公司使用，收取每年24%的利息及費用。該服務(wù)公司于2014年9月垮塌，總計虧空高達(dá)人民幣3.1億元的投資款，違法行為最終暴露。該案牽涉投資者270余人，涉案金額7億余元，成為廣州市天河區(qū)有史以來第一單以私募基金為幌子的非法吸收公眾存款案，13名犯罪嫌疑人已被警方依法刑事拘留。典型案例二：據(jù)法制日報2014年7月25日報道，華融普銀投資基金（北京）有限公司自2012年起，以高額返利等方式，吸引客戶投資，以山東高速等項目發(fā)行有限合伙基金產(chǎn)品，共有3700余人在該公司投資，涉及金額38億余元人民幣。該公司相關(guān)負(fù)責(zé)人涉嫌非法吸收公眾存款犯罪被北京市朝陽區(qū)檢察院批準(zhǔn)逮捕。

2014年7月3日，隨著北京市朝陽區(qū)檢察院作出批準(zhǔn)對華融普銀投資基金(北京)有限公司(以下簡稱“華融普銀”)前法定代表人魏薇、董占海實施逮捕的決定，一起涉及金額38億余元人民幣、牽涉3700多名投資人的特大涉嫌非法吸收公眾存款案的真相逐步浮出水面。這是北京地區(qū)歷史上最大非法集資案件。并且，由于逾期未能兌付，越來越多的投資者正趕往北京，涌向華融普銀索賠。此次出現(xiàn)兌付危機(jī)源于華融普銀發(fā)行的有限合伙基金產(chǎn)品。所謂有限合伙基金，就是一個GP(管理團(tuán)隊)一個LP(投資團(tuán)隊)合伙成立的以基金規(guī)模為限承擔(dān)有限責(zé)任的采用公司制運作的基金。

典型案例三：據(jù)中國廣播網(wǎng)2014年3月17日報道，2006年7月至2012年8月 期間，時任北京金源鴻基創(chuàng)業(yè)投資有限公司董事長的梅曉春以公司名義，虛構(gòu)公司擁有大慶龍華石油化工、蕪湖聯(lián)眾石油化工、唐山金源鴻基鎂電池、比特盾科技等 多家公司投資項目的收益情況，與被害人簽訂虛假的《委托代理投資合同》、《公司股權(quán)轉(zhuǎn)讓合同》，以投資購買公司項目股份或代理投資能獲得高額回報或到期保 本回購為誘餌，先后在北京、長春、大連、鞍山等地向社會公眾非法集資共計人民幣2億余元，并將8600余萬元非法占有，給被害人造成巨額財產(chǎn)損失。2014年3月17日，梅曉春等四名金源鴻基高管因涉嫌集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪在北京市第二中級人民法院受審。

四、中國證監(jiān)會在“兩個加強(qiáng)，兩個遏制”專項檢查中發(fā)現(xiàn)，有個別機(jī)構(gòu)或其業(yè)務(wù)合作對象涉嫌以私募基金為名從事非法集資活動，給人民群眾的財產(chǎn)造成巨大損失，對社會金融秩序造成不良影響，嚴(yán)重?fù)p害了行業(yè)的聲譽和形象，影響了首都經(jīng)濟(jì)社會的穩(wěn)定發(fā)展。

其中，中金信安、中金賽富、中投金匯、山西和利已因涉嫌非法集資被公安機(jī)關(guān)立案偵查，華興泰達(dá)已被中國證監(jiān)會移送北京市打非辦進(jìn)一步調(diào)查?；饦I(yè)協(xié)會 擬對上述機(jī)構(gòu)依照規(guī)定撤銷管理人登記，并對有關(guān)責(zé)任人員加入黑名單。另經(jīng)調(diào)查核實，首譽光控因其合作機(jī)構(gòu)涉及非法私募活動已被基金業(yè)協(xié)會暫停備案3個月，紀(jì)律處分決定全文已在基金業(yè)協(xié)會網(wǎng)站公布。

從以上案件可以看出，非法私募活動通常具有以下特征：一是未履行登記或者備案手續(xù)，或借用登記機(jī)構(gòu)名義開展非法集資活動；二是通過公眾媒體或者公開方 式，向社會大眾宣傳推介；三是承諾保本保收益或以承諾預(yù)期收益率等方式暗示保本保收益；四是向非合格投資者募集資金；五是金融機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員采用“飛單”方式銷售私募基金。

對于近年來頻發(fā)的“飛單”事件，廣東銀監(jiān)局則明確指出，其主要呈現(xiàn)出以下幾種特征：一是銀行員工涉嫌誤導(dǎo)銷售;二是投資者多為銀行高端客戶，涉事員工利 用其掌握的客戶財產(chǎn)信息，往往會有針對性地開展“飛單”營銷;三是相關(guān)產(chǎn)品資質(zhì)差、風(fēng)險高，但許諾超常規(guī)的高回報;四是行為隱秘性強(qiáng)，“飛單”行為往往在 產(chǎn)品不能按期兌付收益，甚至出現(xiàn)本金虧損，引發(fā)投資者上訪時，才得以暴露，銀行事前預(yù)防和監(jiān)控難度很大。

維權(quán)困局

據(jù)了解，銀行理財產(chǎn)品分為銀行自己發(fā)行的產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品，代銷產(chǎn)品中，主要有基金、貴金屬、私募、信托、保險等。而 “飛單”事件中的產(chǎn)品往往既不是銀行自己推出的理財產(chǎn)品，也不是與銀行有合約關(guān)系的代銷產(chǎn)品，因此一旦發(fā)生“飛單”事件，銀行多不會擔(dān)負(fù)責(zé)任。

銀行給出的態(tài)度大多較為一致：不是自己銀行發(fā)行或代理的理財產(chǎn)品，銀行并未在合同上蓋章，有沒有責(zé)任需要由公檢法部門來定。

遭遇“飛單”后，只有很少部分投資人通過保證公司追回了部分本金，而更多的人目前依然走在維權(quán)的路上。

對此，中央財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授、金融法研究所所長黃震在接受采訪時明確表示，目前，理財產(chǎn)品中“飛單”頻發(fā)，消費者維權(quán)卻很艱辛?！叭绻阢y行場地銷售，那就是職務(wù)行為，銀行應(yīng)根據(jù)責(zé)任大小先行承擔(dān)賠付責(zé)任。”對于“飛單”事件，黃震認(rèn)為，只要是在工作時間、在工作場地售賣的產(chǎn)品，客戶就有理由相信這是銀行員工的職務(wù)行為而非個人行為，銀行必須承擔(dān)連帶責(zé)任。

有法律界人士也表示，銀行在銷售理財產(chǎn)品時要有風(fēng)險提示，說明產(chǎn)品的內(nèi)容，讓客戶充分了解，客戶在明確產(chǎn)品內(nèi)容后購買，出現(xiàn)損失，銀行不承擔(dān)責(zé)任。但根據(jù)合同法，如果有銀行工作人員利用職務(wù)之便，在銀行營業(yè)場所向客戶銷售非銀行的產(chǎn)品，其表現(xiàn)形式能夠給客戶造成誤解，讓客戶有充分理由相信購買的是銀 行的產(chǎn)品，銀行與理財經(jīng)理構(gòu)成了“表見代理”，這種情況發(fā)生損失時，銀行應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，客戶在舉證后，可以通過法律途徑維權(quán)。

不過，記者注意到，在多數(shù)法律界人士看來，銀行應(yīng)該承擔(dān)的只是連帶責(zé)任，而非全責(zé)，因此，在這樣的情況下，如果投資人遇到“飛單”事件，即使損失后得到了銀行的賠償，也只可能是部分，而非全額。

那么投資者該如何辨別飛單呢?首先，投資者不能偷懶，對自己的資金一定要小心謹(jǐn)慎負(fù)責(zé)，認(rèn)真閱讀理財產(chǎn)品合同。許多吃飛單虧的投資者就是過于信賴銀 行。一般來說，如果是銀行自己或者正規(guī)代銷第三方的產(chǎn)品，理財合同上一定會蓋上銀行的公章，有了這個公章，銀行就不能說這份合同與自己無關(guān)，假如是銀行理 財客戶經(jīng)理私自代銷其他公司的產(chǎn)品，這個公章是很難蓋的。

其次，投資者一定要認(rèn)真閱讀理財產(chǎn)品合同的細(xì)節(jié)。從頭看到尾，看看這款產(chǎn)品有沒有承諾保本或者保收益，看看其間銀行承擔(dān)著什么樣的責(zé)任，如果僅僅是資金托管，那么投資者應(yīng)該慎重，如果有銀行代銷或者自己發(fā)售的字樣，投資者就可以基本放心了。

一位資深理財經(jīng)理向北京商報記者介紹，一般來說，可以通過兩種方式來辨別銀行理財產(chǎn)品是否為“飛單”產(chǎn)品。首先，看合同上是否有銀行公章。銀行的代 銷產(chǎn)品，在客戶所簽署的產(chǎn)品協(xié)議書里肯定會提及銀行名字，而且客戶會簽名，產(chǎn)品投資方和銀行也會簽名蓋章。銀行作為代銷主體，成為銷售過程中的當(dāng)事人。通 常情況下，如果是銀行代銷的產(chǎn)品，為了利于監(jiān)管和吸收存款，銀行會要求客戶購買產(chǎn)品的資金歸集到自己銀行。

其次，看宣傳資料上是否有銀行名稱。投資產(chǎn)品的宣傳資料上一定會顯示出代銷機(jī)構(gòu)有哪些，比如說這個產(chǎn)品在某個銀行代銷，會有具體代銷銀行的名字。但有些宣傳資料一般是投資公司印的，客戶在查閱的時候也需要多留個心眼。

第二篇：銀行員工飛單

（銀行員工）飛單：

在銀行業(yè)，飛單是指未經(jīng)上級行授權(quán)或批準(zhǔn)，員工借助銀行平臺，擅自銷售第三方發(fā)行的金融產(chǎn)品，第三方與銀行之間委托銷售合約關(guān)系。但員工擅自銷售的第三方金融產(chǎn)品是真實的金融產(chǎn)品，僅沒通過銀行官方銷售。

第三篇：銀行預(yù)防飛單感想

銀行預(yù)防飛單的感想

針對近一段時間，銀行業(yè)頻頻爆出的員工私自參與民間借貸、飛單等現(xiàn)象，我行領(lǐng)導(dǎo)審時度勢，深入基層網(wǎng)點，向一線員工宣講總行關(guān)于防控銀行員工參與民間借貸，飛單等違反規(guī)定行為的精神，防微杜漸。

近期多家商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售頻頻出現(xiàn)“飛單”現(xiàn)象，部分商業(yè)銀行工作人員在銀行網(wǎng)點擅自銷售未經(jīng)商業(yè)銀行納入銷售渠道的金融產(chǎn)品，頻頻給投資者帶來巨大損失。作為現(xiàn)今這個競爭激烈的銀行業(yè)的一員，我們卻不能對競爭對手的丑聞感到一絲的喜悅，而是帶來深深的反思，飛單這一現(xiàn)象對銀行聲譽造成的打擊是毀滅性的，一榮俱榮，一損俱損，對我行未來的發(fā)展和產(chǎn)品的推廣也會造成不利影響。飛單現(xiàn)象的頻發(fā)，究其原因，主要是因為銀行內(nèi)部控制缺陷以及工作人員無法抵御金元誘惑導(dǎo)致的。根據(jù)對原因的分析和對上級支行精神的領(lǐng)會，我網(wǎng)點領(lǐng)導(dǎo)及時調(diào)整對策，加強(qiáng)員工教育，將問題消滅在搖籃里：

第一，建立完善的風(fēng)險控制機(jī)制，防止理財人員在巨大的利益驅(qū)動下，私售其他金融產(chǎn)品，最終導(dǎo)致銀行信譽受損。對于理財產(chǎn)品的銷售，嚴(yán)格區(qū)分營銷人員和操作人員權(quán)責(zé)，嚴(yán)禁理財經(jīng)理操作前臺銷售系統(tǒng)，擅自銷售非銀行金融產(chǎn)品。同時貫徹落實二級復(fù)核制度，復(fù)核人員嚴(yán)格履行復(fù)核授權(quán)職責(zé)，認(rèn)真核準(zhǔn)每一筆理財產(chǎn)品的銷售，保證不發(fā)生銷售“飛單”現(xiàn)象。第二，加強(qiáng)對理財人員的培訓(xùn)教育，在理財產(chǎn)品銷售中，應(yīng)當(dāng)合法合規(guī)，充分向投資者提示投資風(fēng)險，不得為了賣出產(chǎn)品而損害投資者利益。在理財產(chǎn)品銷售的過程中，要向客戶充分提示風(fēng)險，理財不是儲蓄，會存在一定投資風(fēng)險。不能為了增加收益，賣出產(chǎn)品而向客戶推銷與其風(fēng)險承受能力不匹配的金融產(chǎn)品。第三，明確自身責(zé)任，作出書面承諾。在對員工進(jìn)行宣傳教育、學(xué)習(xí)培訓(xùn)之后，針對不同崗位員工，印制承諾書，將規(guī)定落實到紙上，讓每一名員工都能了解到什么可以做，什么不可以做，用書面承諾書的形式明確責(zé)任，使員工們能夠體會到身上沉甸甸的承諾，更好的防止糖衣炮彈的侵蝕。

“飛單”，民間借貸的現(xiàn)象不會馬上消失，銀行與它們的“戰(zhàn)爭”也不會停止，是因一己私利而殃及池魚，還是為了長久發(fā)展而亡羊補牢，相信我們每一名中行員工心中早已做出了正確的選擇！

第四篇：飛單心得體會

篇一：預(yù)防飛單感想

折斷飛單的“翅膀”

針對近一段時間銀行業(yè)頻頻爆出的員工私自參與民間借貸、飛單等現(xiàn)象，我行領(lǐng)導(dǎo)審時度勢，深入基層網(wǎng)點，向一線員工宣講總行關(guān)于防控銀行員工參與民間借貸，飛單等違反規(guī)定行為的精神，防微杜漸。

近期多家商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售頻頻出現(xiàn)“飛單”現(xiàn)象，部分商業(yè)銀行工作人員在銀行網(wǎng)點擅自銷售未經(jīng)商業(yè)銀行納入銷售渠道的金融產(chǎn)品，頻頻給投資者帶來巨大損失。作為現(xiàn)今這個競爭激烈的銀行業(yè)的一員，我們卻不能對競爭對手的丑聞感到一絲的喜悅，而是帶來深深的反思，飛單這一現(xiàn)象對銀行聲譽造成的打擊是毀滅性的，一榮俱榮，一損俱損，對我行未來的發(fā)展和產(chǎn)品的推廣也會造成不利影響。飛單現(xiàn)象的頻發(fā)，究其原因，主要是因為銀行內(nèi)部控制缺陷以及工作人員無法抵御金元誘惑導(dǎo)致的。根據(jù)對原因的分析和對上級支行精神的領(lǐng)會，我網(wǎng)點領(lǐng)導(dǎo)及時調(diào)整對策，加強(qiáng)員工教育，將問題消滅在搖籃里：

第一，建立完善的風(fēng)險控制機(jī)制，防止理財人員在巨大的利益驅(qū)動下，私售其他金融產(chǎn)品，最終導(dǎo)致銀行信譽受損。對于理財產(chǎn)品的銷售，嚴(yán)格區(qū)分營銷人員和操作人員權(quán)責(zé)，嚴(yán)禁理財經(jīng)理操作前臺銷售系統(tǒng)，擅自銷售非銀行金融產(chǎn)品。同時貫徹落實二級復(fù)核制度，復(fù)核人員嚴(yán)格履行復(fù)核授權(quán)職責(zé)，認(rèn)真核準(zhǔn)每一筆理財產(chǎn)品的銷售，保證不發(fā)生銷售“飛單”現(xiàn)象。第二，加強(qiáng)對理財人員的培訓(xùn)教育，在理財產(chǎn)品銷售中，應(yīng)當(dāng)合法合規(guī)，充分向投資者提示投資風(fēng)險，不得為了賣出產(chǎn)品而損害投資者利益。在理財產(chǎn)品銷售的過程中，要向客戶充分提示風(fēng)險，理財不是儲蓄，會存在一定投資風(fēng)險。不能為了增加收益，賣出產(chǎn)品而向客戶推銷與其風(fēng)險承受能力不匹配的金融產(chǎn)品。第三，明確自身責(zé)任，作出書面承諾。在對員工進(jìn)行宣傳教育、學(xué)習(xí)培訓(xùn)之后，針對不同崗位員工，印制承諾書，將規(guī)定落實到紙上，讓每一名員工都能了解到什么可以做，什么不可以做，用書面承諾書的形式明確責(zé)任，使員工們能夠體會到身上沉甸甸的承諾，更好的防止糖衣炮彈的侵蝕。

“飛單”，民間借貸的現(xiàn)象不會馬上消失，銀行與它們的“戰(zhàn)爭”也不會停止，是因一己私利而殃及池魚，還是為了長久發(fā)展而亡羊補牢，相信我們每一名中行員工心中早已做出了正確的選擇！篇二：銀行飛單案件

近年來，隨著商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的大發(fā)展，銀行理財產(chǎn)品日益受到投資者青睞，財富管理達(dá)到爆炸式增長的時代。截至2013年3月，中國的財富管理規(guī)模達(dá)8.2萬億元，以每年50%的速度增長.但近來一些銀行員工非法吸存、私售非銀行投資產(chǎn)品、非法集資案件頻頻被曝光，國內(nèi)銀行“飛單”事件糾紛時有發(fā)生，凸顯了“銀行在向投資者出售投資產(chǎn)品過程中引發(fā)的信譽風(fēng)險”。

從法律角度看，即使是銀行合法合規(guī)代銷的產(chǎn)品，銀行作為中介機(jī)構(gòu)也不提供代償，投資風(fēng)險應(yīng)由按照合同規(guī)定在發(fā)行人、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、投資者之間分擔(dān)。由于我國表見代理制度建立時間不長，還有不完善之處，有些問題還需要進(jìn)一步的研究和探討。其中，相對人對義務(wù)人的選擇權(quán)問題、無權(quán)代理人的法律責(zé)任問題以及代理人的抗辯權(quán)問題便是亟待解決的問題。正是由于表見代理制度不完善，對“飛單”案件中銀行的責(zé)任認(rèn)定還存在困難。而商業(yè)銀行的賣者之責(zé)應(yīng)該體現(xiàn)在為客戶提供其需要的產(chǎn)品上，即為合適的客戶推介合適的產(chǎn)品。其中最為關(guān)鍵的一步在于中后臺部門對產(chǎn)品進(jìn)行審批，這需要金融機(jī)構(gòu)具有豐富的投資經(jīng)驗和獨到的判斷能力。對理財產(chǎn)品的審批主要應(yīng)包括兩個方面，第一是對代銷理財產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)進(jìn)行審核，包括對這些機(jī)構(gòu)做準(zhǔn)入性審批，在合作期間按期作出復(fù)核、嚴(yán)格按照退出機(jī)制淘汰機(jī)構(gòu)。第二是對理財產(chǎn)品作出審核，包括理財產(chǎn)品的交易對手、結(jié)構(gòu)設(shè)計、風(fēng)控措施等。目前部分銀行已經(jīng)開始注意這兩個方面。

行之有效的經(jīng)營管理體制和內(nèi)控制度是商業(yè)銀行提高競爭實力的關(guān)鍵。良好的內(nèi)部控制應(yīng)該是一條環(huán)環(huán)緊扣的閉環(huán)循環(huán)鏈，每一個環(huán)節(jié)都不是靜態(tài)孤立的，而是相互牽制影響的。但隨著我國商業(yè)銀行規(guī)模的高速膨脹，內(nèi)部結(jié)構(gòu)越來越復(fù)雜，業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)經(jīng)常被隔離開，不能從全面和全程角度進(jìn)行控制。

同時，頻頻發(fā)生的違規(guī)經(jīng)營也凸顯出防范客戶經(jīng)理道德風(fēng)險的重要性?？蛻艚?jīng)理站在商業(yè)銀行客戶營銷的第一線，不僅是商業(yè)銀行的利潤中心，更是商業(yè)銀行的風(fēng)險聚焦點。由于客戶經(jīng)理對外是代表著銀行與客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)營銷和維系，商業(yè)銀行長期良好的信用和形象使得代表銀行的客戶經(jīng)理在與客戶打交道時，更容易得到客戶對銀行經(jīng)理的信任。如果某個客戶經(jīng)理的職業(yè)道德出現(xiàn)偏差而銀行未能及時發(fā)現(xiàn)，必然會發(fā)生風(fēng)險事件。

目前出現(xiàn)問題最多的產(chǎn)品都是非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品，風(fēng)險發(fā)生后，投資者都稱受到了客戶經(jīng)理的誤導(dǎo)，以為該產(chǎn)品是銀行發(fā)行的產(chǎn)品。實際上，這類產(chǎn)品合同的產(chǎn)品管理人都不是商業(yè)銀行，而與投資者簽訂合同的也非商業(yè)銀行，合同中沒有商業(yè)銀行的logo，更沒有商業(yè)銀行的公章或者業(yè)務(wù)章。

任何一筆交易都存在買賣雙方，錯誤的交易可能是賣方的誤導(dǎo)，也可能是買方的失誤。故減少理財產(chǎn)品不當(dāng)銷售，應(yīng)從商業(yè)銀行和投資者雙方同時入手，明確權(quán)責(zé)，而不應(yīng)當(dāng)在出現(xiàn)問題時，把責(zé)任一味地推向某一方。

從實際情況分析，切實防范“飛單”案件發(fā)生，首先需要加強(qiáng)銀行內(nèi)控體系建設(shè)，確保各流程、各崗位均在有效的監(jiān)督與制約下開展相關(guān)業(yè)務(wù)活動。其次，應(yīng)嚴(yán)格把好客戶經(jīng)理選人關(guān)，銀行配備的客戶經(jīng)理不應(yīng)是信貸員和存款外勤“翻牌”，更不應(yīng)是分流富余人員的渠道，而應(yīng)是銀行工作人員中德、智、美都比較優(yōu)秀的人才群體。

從長遠(yuǎn)來看，“飛單”案件的有效遏制還有賴于理財市場的逐步完善?！帮w單”產(chǎn)品從性質(zhì)上看，多屬于收益高、風(fēng)險高的私募產(chǎn)品，此類產(chǎn)品很多資質(zhì)較差甚至是虛假的項目，在無法通過銀行、信托風(fēng)控關(guān)的情況下，往往采用理財模式來包裝募集資金。而最近銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)投資運作有關(guān)問題的通知》明確規(guī)定，商業(yè)銀行代銷代理其他機(jī)構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品投資于非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)或股權(quán)性資產(chǎn)的，必須由商業(yè)銀行總行審核批準(zhǔn)。

相信隨著理財市場的逐步規(guī)范，理財產(chǎn)品透明度的進(jìn)一步提高，頻發(fā)的“飛單”案件將得到有效控制。篇三：銀行預(yù)防飛單感想

銀行預(yù)防飛單的感想

針對近一段時間，銀行業(yè)頻頻爆出的員工私自參與民間借貸、飛單等現(xiàn)象，我行領(lǐng)導(dǎo)審時度勢，深入基層網(wǎng)點，向一線員工宣講總行關(guān)于防控銀行員工參與民間借貸，飛單等違反規(guī)定行為的精神，防微杜漸。

近期多家商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售頻頻出現(xiàn)“飛單”現(xiàn)象，部分商業(yè)銀行工作人員在銀行網(wǎng)點擅自銷售未經(jīng)商業(yè)銀行納入銷售渠道的金融產(chǎn)品，頻頻給投資者帶來巨大損失。作為現(xiàn)今這個競爭激烈的銀行業(yè)的一員，我們卻不能對競爭對手的丑聞感到一絲的喜悅，而是帶來深深的反思，飛單這一現(xiàn)象對銀行聲譽造成的打擊是毀滅性的，一榮俱榮，一損俱損，對我行未來的發(fā)展和產(chǎn)品的推廣也會造成不利影響。飛單現(xiàn)象的頻發(fā)，究其原因，主要是因為銀行內(nèi)部控制缺陷以及工作人員無法抵御金元誘惑導(dǎo)致的。根據(jù)對原因的分析和對上級支行精神的領(lǐng)會，我網(wǎng)點領(lǐng)導(dǎo)及時調(diào)整對策，加強(qiáng)員工教育，將問題消滅在搖籃里：

第一，建立完善的風(fēng)險控制機(jī)制，防止理財人員在巨大的利益驅(qū)動下，私售其他金融產(chǎn)品，最終導(dǎo)致銀行信譽受損。對于理財產(chǎn)品的銷售，嚴(yán)格區(qū)分營銷人員和操作人員權(quán)責(zé)，嚴(yán)禁理財經(jīng)理操作前臺銷售系統(tǒng)，擅自銷售非銀行金融產(chǎn)品。同時貫徹落實二級復(fù)核制度，復(fù)核人員嚴(yán)格履行復(fù)核授權(quán)職責(zé)，認(rèn)真核準(zhǔn)每一筆理財產(chǎn)品的銷售，保證不發(fā)生銷售“飛單”現(xiàn)象。第二，加強(qiáng)對理財人員的培訓(xùn)教育，在理財產(chǎn)品銷售中，應(yīng)當(dāng)合法合規(guī)，充分向投資者提示投資風(fēng)險，不得為了賣出產(chǎn)品而損害投資者利益。在理財產(chǎn)品銷售的過程中，要向客戶充分提示風(fēng)險，理財不是儲蓄，會存在一定投資風(fēng)險。不能為了增加收益，賣出產(chǎn)品而向客戶推銷與其風(fēng)險承受能力不匹配的金融產(chǎn)品。第三，明確自身責(zé)任，作出書面承諾。在對員工進(jìn)行宣傳教育、學(xué)習(xí)培訓(xùn)之后，針對不同崗位員工，印制承諾書，將規(guī)定落實到紙上，讓每一名員工都能了解到什么可以做，什么不可以做，用書面承諾書的形式明確責(zé)任，使員

工們能夠體會到身上沉甸甸的承諾，更好的防止糖衣炮彈的侵蝕。

“飛單”，民間借貸的現(xiàn)象不會馬上消失，銀行與它們的“戰(zhàn)爭”也不會停止，是因一己私利而殃及池魚，還是為了長久發(fā)展而亡羊補牢，相信我們每一名中行員工心中早已做出了正確的選擇！篇四：銀行員工飛單

（銀行員工）飛單：

在銀行業(yè)，飛單是指未經(jīng)上級行授權(quán)或批準(zhǔn)，員工借助銀行平臺，擅自銷售第三方發(fā)行的金融產(chǎn)品，第三方與銀行之間委托銷售合約關(guān)系。但員工擅自銷售的第三方金融產(chǎn)品是真實的金融產(chǎn)品，僅沒通過銀行官方銷售。篇五：常見飛單方法

常見飛單方法

量販?zhǔn)絢tv一般都是預(yù)付費的，因此黑單的幾率比夜總會要小的多，但是還是有一定的門路的，需要提防：

一、服務(wù)人員點單時報高價

這是一種比較常見的黑單方法，服務(wù)人員在為客人點單時，將店內(nèi)酒水價格報高。比如，一打啤酒賣120元，服務(wù)人員報180元，從中抽取差額。而通?？腿嗽谫徺I時是不會去看價目表或者索取小票的。管控辦法：建議將超市主要商品價目表做在包廂內(nèi)顯著的位置（如：酒水例牌），有條件的最好制作精美的酒水牌。同時，提醒顧客結(jié)賬時主動索取小票。

二、以次充好

一般來說量販?zhǔn)絢tv超市成列同品牌酒水有多種，比如青島啤酒，就分為青島啤酒，青島嶗山，青島純生等等，因為進(jìn)價和口味不同，售賣價格也不同。這就給服務(wù)人員一個很大鉆漏洞的機(jī)會。服務(wù)人員會在為客人推銷時介紹價格相對貴的酒水，卻為客人購買同類商品相對便宜的酒水，從中抽取差額。

管控辦法：建議商家超市進(jìn)貨同品牌商品選擇單一品種。盡量拒絕重復(fù)、多樣的系列產(chǎn)品。有的夜店，開心果或者話梅等商品因為品牌、克數(shù)等名目不同，拉拉雜雜就有幾十種之多，這些做法都是不可取的。

三、私藏客遺酒水售賣

在顧客消費過程中經(jīng)常有沒有喝完的酒水或者小食品，在管理不嚴(yán)格的情況下，這些商品很容易被服務(wù)人員私藏積累后再次售賣，甚至于把客人吃喝剩下的商品進(jìn)行售賣也有可能。藏匿方式很多，如：員工更衣室、更衣柜、沙發(fā)底座，天花板吊頂，消防栓后面，機(jī)柜內(nèi)等等。

管控辦法：樓面的現(xiàn)場管控非常重要，發(fā)揮管理人員的能力，第一時間回收顧客可疑食品。并隨時檢查有可能藏匿物品的地方，杜絕藏匿隱患。

四、茶水的再次售賣

ktv的茶水是經(jīng)常售賣的一種商品，也是最不好管控的一種商品。如果茶壺管控不得當(dāng)，服務(wù)人員會很輕易的自己帶茶葉將泡好的茶水私自推銷給客人，后將售賣的金額歸為己

有。即便是茶壺管控得當(dāng)，也會有服務(wù)人員將上一批客人消費過的茶水，再次沖泡售賣給客人。

五、果盤再次出售

果盤如同茶水一樣，也存在再次出售的可能性。同時，外場服務(wù)生和吧臺果盤師勾結(jié)，也將是黑單最大隱患。另外，一般ktv果盤都分為豪華、大、中、小等檔次不同的果盤，這樣也會給服務(wù)人員以次充好的一個黑單機(jī)會，如向顧客推銷豪華果盤，在替顧客購買時卻購買大果盤，賺取差價。

對于四、五的管控辦法：如果具備人力條件，可設(shè)置專人做茶壺、杯具等水吧用品的洗滌、保管登記工作。如在操作間指派專人負(fù)責(zé)管理茶具，杯具。制作領(lǐng)用登記表，注明：房號、房型、領(lǐng)取時間、歸還時間、領(lǐng)取人等。盯房服務(wù)人員必須在使用器皿的房間，等客人離開后，第一時間將所領(lǐng)取的器皿歸還至操作間，指派樓面領(lǐng)班定時抽查領(lǐng)用歸還情況。果盤應(yīng)明確區(qū)分大、中、小的承裝器皿大小，并以實物照片為依據(jù)做好酒水牌。

六、私自索取附加收費

服務(wù)人員會利用不熟的顧客對店內(nèi)的生疏感向顧客索要無須有的收費，比如：服務(wù)費、小費、賠償費、清潔費等等。舉例：多數(shù)量販?zhǔn)絢tv的包房里都列有類似于物品賠償價目表，在顧客消費過程中經(jīng)常會發(fā)生無意中損壞物品、杯具等情況，包括包房弄的太臟后的清潔費問題，服務(wù)人員都有可能將這些賠償?shù)慕痤~歸為己有。

管控辦法：現(xiàn)場管理人員，隨時了解自己管轄區(qū)域內(nèi)的所有動態(tài)。并可利用包房公播字幕提醒顧客店內(nèi)的消費明細(xì)，并提醒顧客在任何消費過程中主動索要小票。

七、私帶商品售賣

這里最容易出現(xiàn)的就是香煙，香煙可以隨身攜帶，即便是管理嚴(yán)格的夜店，對員工上班后的攜帶物進(jìn)行了要求，也不好控制員工身上攜帶香煙。而一般夜店香煙的價格要比店外商店售賣的價格高的多。因此員工將自己私帶的商品進(jìn)行售賣，從中賺取差價。

管控辦法：禁止員工攜帶和店內(nèi)所售賣商品相同的商品（包括：飲料、香煙、小吃等）進(jìn)入店面。

八、套餐散賣

通常ktv都會推出各式各樣的套餐形式來吸引顧客消費，套餐形式不外乎酒水加小食品加小吃捆綁以比原價便宜的方式銷售給顧客。員工就會將套餐的品種分開來推銷給顧客，收取顧客套餐品種總和的原售價，再到超市購買套餐價，從中賺取差價。

管控辦法：本人建議有超市的量販?zhǔn)絢tv，盡量引導(dǎo)顧客自行到超市購物，這樣不僅能避免部分黑單情況，還能更有利于促進(jìn)顧客自動消費意識，提高營業(yè)額。對于員工代顧客購買套餐類的商品時應(yīng)引起重視。九、一次性為顧客購買商品過程中的黑單

很多具備消費能力的顧客，尤其是酒醉客，在消費中是不太注重商品價格以及消費商品的，他們總是將一定的現(xiàn)金交給服務(wù)人員，要求他們?yōu)樽约捍钆滟徺I相等金額的酒水和小吃。此時員工就會抓住客人不在乎的心態(tài)，為客人購買并不等值的商品，將剩余的金額歸為己有。

第五篇：銀行應(yīng)如何防范“飛單”帶來的風(fēng)險

銀行應(yīng)如何防范“飛單”帶來的風(fēng)險

“飛單”事件糾紛會給銀行帶來不同程度的聲譽風(fēng)險甚至是信用風(fēng)險。那么，銀行應(yīng)從哪些方面著手，去努力減少“飛單”、以消除相關(guān)事件可能帶來的負(fù)面影響呢？

首先，建議改革一線客戶經(jīng)理/理財經(jīng)理的薪酬體系，盡量縮小官方銷售理財收益與“飛單”收益之間的差距。

建議銀行從根本上改變一線客戶經(jīng)理/理財經(jīng)理特別是私人銀行客戶經(jīng)理/理財經(jīng)理的考核機(jī)制，將一線客戶經(jīng)理/理財經(jīng)理真正視作銷售經(jīng)理看待，在賦予其較大量工作任務(wù)同時給予相應(yīng)的高比例提成作為回報。銀行應(yīng)認(rèn)識到，在國內(nèi)現(xiàn)有的市場和法制環(huán)境下，無論是否“飛單”，銀行自身可能都要承擔(dān)一定的責(zé)任，而“飛單”的項目往往是風(fēng)險更高的。與其如此，不如高薪養(yǎng)廉，通過縮小官方銷售理財收益與“飛單”收益之間的差距，釜底抽薪，從根本上削弱客戶經(jīng)理/理財經(jīng)理冒險參與“飛單”的動力。當(dāng)然，與此同時，銀行對于客戶經(jīng)理/理財經(jīng)理在專業(yè)能力、銷售技巧等方面的培訓(xùn)，以及對其收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整、銷售業(yè)績的嚴(yán)格量化考核等都要相應(yīng)跟上，才能最大程度達(dá)到促進(jìn)銷售、提升收入、防范風(fēng)險的目的，否則則有可能適得其反。

其次，持續(xù)加強(qiáng)銀行內(nèi)控體系建設(shè)及員工道德教育，對“飛單”行為進(jìn)行不定期排查，嚴(yán)厲查處涉事人員?！帮w單”事件實際上暴露出的是商業(yè)銀行內(nèi)控制度不到位的老問題。行之有效的內(nèi)控制度是商業(yè)銀行提高競爭實力、防范操作風(fēng)險等的關(guān)鍵。但當(dāng)前商業(yè)銀行部分管理人員對內(nèi)部控制的認(rèn)知不足，片面認(rèn)為內(nèi)控就是建章立制，而缺乏對員工內(nèi)控意識教育及內(nèi)控制度責(zé)任感灌輸，對員工不遵循規(guī)章制度，違章操作的行為有所姑息，沒有切實履行有效的懲治制度，甚至長期缺乏對員工的考核、評定，導(dǎo)致部分員工長期違規(guī)而未被發(fā)現(xiàn)。

同時，頻頻發(fā)生的“飛單”案件也凸顯出防范客戶經(jīng)理/理財經(jīng)理道德風(fēng)險的重要性?？蛻艚?jīng)理/理財經(jīng)理站在商業(yè)銀行客戶營銷的第一線，不僅是商業(yè)銀行的利潤中心，更是商業(yè)銀行的風(fēng)險聚焦點。如果某個理財銷售人員的職業(yè)道德出現(xiàn)偏差而銀行未能及時發(fā)現(xiàn)，必然會發(fā)生風(fēng)險事件。

因此，銀行要切實防范“飛單”案件發(fā)生，一是必須持續(xù)加強(qiáng)自身行內(nèi)控體系建設(shè)，確保各流程、各崗位均在有效的監(jiān)督與制約下開展相關(guān)業(yè)務(wù)活動。二是應(yīng)嚴(yán)格把好客戶經(jīng)理/理財經(jīng)理準(zhǔn)入關(guān)，堅持德才兼?zhèn)洹⒁缘聻橄?。三是對“飛單”行為進(jìn)行不定期排查，對于有違規(guī)行為的客戶經(jīng)理/理財經(jīng)理立即采取開除等嚴(yán)厲處罰手段，對涉事支行行長等負(fù)有管理責(zé)任的人員也要采取相應(yīng)的處罰措施，以儆效尤。

第三，加強(qiáng)投資者教育，提高投資者對“飛單”行為的識別能力及風(fēng)險意識?！帮w單”事件中的很多受害者，之所以放心購買理財產(chǎn)品，就是誤以為客戶經(jīng)理/理財經(jīng)理背后代表的是銀行信譽。對此，銀行應(yīng)加強(qiáng)投資者教育，針對性提高投資者對“飛單”行為的識別能力及風(fēng)險意識。例如，應(yīng)在營業(yè)場所對銀行官方代銷和“飛單”銷售的主要不同點及可能后果給予提示，提醒投資者對于收益率不正常偏高、托管賬戶不在本行的理財產(chǎn)品要特別提高警惕；同時，要教育投資者理財產(chǎn)品與銀行存款存在本質(zhì)不同，逐步培養(yǎng)“買責(zé)自負(fù)”的意識；最后，在條件允許情況下，應(yīng)堅持對銀行理財產(chǎn)品銷售過程進(jìn)行錄音錄像并定期抽查，若發(fā)生有異常情況及時通知客戶、并采取相應(yīng)補救措施。

第四，嚴(yán)格遵照監(jiān)管要求，合法合規(guī)經(jīng)營。近年來，國內(nèi)外對于金融消費者利益保護(hù)的呼聲日益強(qiáng)烈。如美國政府將松弛的消費者保護(hù)視作導(dǎo)致次貨危機(jī)產(chǎn)生并蔓延的原因之一，并于2010年推出了《多德·弗蘭克華爾街改革和消費者保護(hù)法》，將此前分散在多個聯(lián)邦銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的消費者保護(hù)職能集中在了新成立的、相對獨立的金融消費者保護(hù)局。香港則于2012年6月成立香港金融糾紛調(diào)解中心，以“先調(diào)解，后仲裁”的方式，協(xié)助解決金融機(jī)構(gòu)與個人客戶之間的金錢糾紛，申索金額最高可達(dá)50萬港元。中國銀監(jiān)會也于2012年11月正式成立銀行業(yè)消費者權(quán)益保護(hù)局，代表消費者維權(quán)并查處違規(guī)的銀行。具體到理財產(chǎn)品銷售，銀監(jiān)會于2013年發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)投資運作有關(guān)問題的通知》中明確規(guī)定，商業(yè)銀行代銷代理其他機(jī)構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品投資于非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)或股權(quán)性資產(chǎn)的，必須由商業(yè)銀行總行審核批準(zhǔn)。今年2月，銀監(jiān)會又向各地銀監(jiān)局下發(fā)了《關(guān)于2014年銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)管工作的指導(dǎo)意見》，提出銀行發(fā)售普通個人客戶理財產(chǎn)品時，需在宣傳銷售文本中公布所售產(chǎn)品在“全國銀行業(yè)理財產(chǎn)品登記系統(tǒng)”的唯一登記編碼，未登記的銀行理財產(chǎn)品一律不得銷售；并提出研究建立銀行業(yè)理財師資格認(rèn)證分級體系，網(wǎng)上理財師繼續(xù)教育培養(yǎng)體系，培養(yǎng)專業(yè)化的理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員；以及引導(dǎo)銀行逐步在營業(yè)場所設(shè)立有明顯標(biāo)識的理財產(chǎn)品專門柜臺等。

由此可見，監(jiān)管部門對于維護(hù)金融消費者合法權(quán)益、規(guī)范銀行理財產(chǎn)品銷售等正在逐步形成全面、系統(tǒng)的管理思路。未來銀行亟需遵照監(jiān)管要求，不斷提升自己業(yè)務(wù)經(jīng)營的合法合規(guī)性，避免可能的合規(guī)風(fēng)險。

第五，必要時可借助法律手段維護(hù)自身權(quán)益。2013年初，華僑銀行狀告業(yè)內(nèi)知名的第三方理財公司恒天財富一事曾引發(fā)業(yè)界極大關(guān)注，事情大致經(jīng)過是：一位華僑銀行前員工跳槽到恒天財富，通過原來同事的私人關(guān)系向華僑銀行客戶兜售信托產(chǎn)品。以往相關(guān)銀行對此類事件往往是在內(nèi)部低調(diào)處理，但華僑銀行這次的應(yīng)對卻很“硬”，一方面將本行涉事員工開除，另一方面以“不正當(dāng)競爭”為由將恒天財富告上了法庭。

雖然法律界對于恒天財富是否構(gòu)成“不正當(dāng)競爭”還存在不同看法，但華僑銀行敢于利用法律手段、反擊第三方理財公司“飛單”行為的做法還是值得銀行同業(yè)深思和借鑒。未來，商業(yè)銀行也可以考慮在必要時采取法律訴訟等公開手段，斬斷第三方理財公司拉本行員工下水的“黑手”，維護(hù)自身的合法權(quán)益。

當(dāng)然，從長遠(yuǎn)來看，要想從根本上遏制“飛單”現(xiàn)象，更有賴于國內(nèi)理財市場、法制環(huán)境的逐步完善以及投資者風(fēng)險承擔(dān)意識的真正建立，這必將是一個任重道遠(yuǎn)、長期曲折的過程。銀行需要提高警惕、做好打持久戰(zhàn)的準(zhǔn)備。

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