第一篇：對完善農(nóng)發(fā)行會計結(jié)算服務(wù)的幾點(diǎn)建議

對完善農(nóng)發(fā)行會計結(jié)算服務(wù)的幾點(diǎn)建議

根據(jù)今年國家出臺的一系列惠農(nóng)政策的有關(guān)規(guī)定，農(nóng)發(fā)行肩負(fù)著建設(shè)社會主義新農(nóng)村的歷史重任，在做好當(dāng)前糧棉油收購資金的供應(yīng)與管理和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭及加工企業(yè)等信貸支持外，逐步開拓農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)業(yè)務(wù)、城鎮(zhèn)中小型糧棉油深加工企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)種子貸款業(yè)務(wù)和種植、養(yǎng)殖、畜牧等發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一系列惠農(nóng)信貸投入。隨著農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大，當(dāng)前的會計結(jié)算業(yè)務(wù)已經(jīng)不能適應(yīng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，必須盡快增加會計結(jié)算服務(wù)品種，完善會計結(jié)算功能，拓寬結(jié)算服務(wù)渠道，以適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)發(fā)行內(nèi)部綜合改革和業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，更好地促進(jìn)農(nóng)發(fā)行整體業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

一、目前農(nóng)發(fā)行會計結(jié)算業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題

（一）、受過去糧棉油政策性業(yè)務(wù)封閉管理模式的制約，農(nóng)發(fā)行服務(wù)客戶僅限于糧棉油等購銷企業(yè)的商品儲備和購銷，且長期以來實行統(tǒng)一和固定的結(jié)算流程方式：即開戶企業(yè)在糧棉油收購?fù)?，農(nóng)發(fā)行根據(jù)國家收購政策，核打碼單，發(fā)放貸款→開戶企業(yè)支取現(xiàn)金，發(fā)放到農(nóng)戶手中。企業(yè)庫存商品物資在符合市場順價銷售條件后，將糧棉油商品庫存作價銷售→回籠貨款繳存在農(nóng)發(fā)行開立的賬戶上收貸收息。幾年來，上述單一的會計核算結(jié)算方式在農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)日復(fù)一 日、年復(fù)一年地不斷延續(xù)。

（二）、結(jié)算業(yè)務(wù)品種的單一也是目前農(nóng)發(fā)行會計結(jié)算工作中存在的一大障礙，表現(xiàn)最突出的問題就是缺少信用卡業(yè)務(wù)。開戶企業(yè)因自身購銷業(yè)務(wù)發(fā)展需求，盼望開戶銀行能夠提供靈活、方便、快捷的多形式結(jié)算方式，以滿足市場瞬息萬變的購銷行情，以贏得更多的市場發(fā)展空間和追逐利潤的最大化。截止目前農(nóng)發(fā)行還沒有推出任何款式的單位或個人信用卡業(yè)務(wù)，開戶企業(yè)開展購銷業(yè)務(wù)只能使用傳統(tǒng)的現(xiàn)金、轉(zhuǎn)帳、匯款等結(jié)算方式，要么是肩背大包的現(xiàn)金談業(yè)務(wù)，要么就是將資金直接匯入對方指定的銀行帳戶，缺少那種一卡在手、走遍神州、支配自由的信心和感覺，企業(yè)談業(yè)務(wù)感到十分的被動和落后，同時也已經(jīng)成為目前影響開戶企業(yè)開展購銷業(yè)務(wù)結(jié)算的一大障礙。

（三）、由于缺少金庫，企業(yè)辦理大額現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)時，我行需要到現(xiàn)金寄庫行辦理調(diào)撥手續(xù)，增加了業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，延長了客戶等待時間，尤其是在旬頭、月底、季度末或現(xiàn)金投放旺季，現(xiàn)金寄庫行一旦出現(xiàn)現(xiàn)金供應(yīng)緊張時，他們往往首先保障自身現(xiàn)金業(yè)務(wù)需求，其次再考慮他行現(xiàn)金供應(yīng)，影響了我行自身業(yè)務(wù)發(fā)展。

二、對完善結(jié)算服務(wù)體系的建議

（一）、簡化支付業(yè)務(wù)審批手續(xù)

目前企業(yè)在辦理各種支付核算業(yè)務(wù)時，無論金額大小，全部需要逐級審批。為提高辦事效率，縮短客戶辦理支付業(yè)務(wù)的占用時間，建議研究制定一個合理的支付核算業(yè)務(wù)審批權(quán)限，明確規(guī)定按照支付金額的大小，確定審批手續(xù)簽字范圍，進(jìn)一步優(yōu)化支付業(yè)務(wù)核算環(huán)境。

（二）、確保網(wǎng)絡(luò)傳輸暢通無阻

綜合柜員制的上線運(yùn)行和大、小額支付系統(tǒng)的推廣應(yīng)用，是以網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸為基礎(chǔ)的全國業(yè)務(wù)處理大集中的核算系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)傳遞質(zhì)量的高低，直接影響基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)正常會計手續(xù)處理能力，目前業(yè)務(wù)拓展之后，勢必會增加大量的會計核算手續(xù)，業(yè)務(wù)高峰時極易形成系統(tǒng)擁堵現(xiàn)象的發(fā)生，建議各級行職能部門重視和維護(hù)好網(wǎng)絡(luò)傳輸系統(tǒng)正常運(yùn)行。

（三）、建議開展信用卡核算業(yè)務(wù)

今后隨著農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷拓展，服務(wù)空間逐步擴(kuò)大，服務(wù)范圍逐漸延伸，符合農(nóng)發(fā)行信貸支持的客戶將遍部城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村，如果缺少全面、安全和完備的結(jié)算服務(wù)，勢必會影響新業(yè)務(wù)的健康發(fā)展?！耙豢ㄔ谑帧⒆弑樯裰荨奔仁巧虡I(yè)銀行方便客戶、搶占業(yè)務(wù)的宣傳用語，同時又是銀聯(lián)卡服務(wù)結(jié)算功能的真實寫照，按照目前國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的實際狀況，在任何商業(yè)銀行辦理一張銀聯(lián)卡，存入款項后，均可在國內(nèi)自動取款機(jī)上支取定額的現(xiàn)金，在異地系統(tǒng)內(nèi)辦理各種現(xiàn)金或轉(zhuǎn)帳結(jié)算服務(wù)，信用卡獨(dú)具銀行業(yè)其他結(jié)算方式所無法替代的服務(wù)功能。建議在農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)盡快開辦信用卡業(yè)務(wù)，這樣即方便了開戶單位辦理各種結(jié)算業(yè)務(wù)，提高了辦事效率，加速了資金周轉(zhuǎn)，同時也減少了現(xiàn)金流通環(huán)節(jié)，規(guī)避了客戶支付業(yè)務(wù)風(fēng)險，降低了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營成本，增加了開戶企業(yè)的經(jīng)營利潤。

目前隨著農(nóng)發(fā)行支農(nóng)業(yè)務(wù)的不斷拓展，全行上下應(yīng)著力在增加服務(wù)品種、健全服務(wù)功能、進(jìn)一步提高結(jié)算服務(wù)水平方面下功夫。完善的支付結(jié)算服務(wù)既能吸引更多的業(yè)務(wù)客戶登門理財，同時又是促進(jìn)開戶企業(yè)扭虧增盈、做大做強(qiáng)的后勤服務(wù)保障，建議上級行根據(jù)《票據(jù)法》和《支付結(jié)算辦法》的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合農(nóng)發(fā)行實際業(yè)務(wù)發(fā)展情況，健全和完善對開戶企業(yè)的支付結(jié)算服務(wù)功能，全面促進(jìn)農(nóng)發(fā)行各項業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)步發(fā)展。

第二篇：農(nóng)發(fā)行結(jié)算服務(wù)調(diào)研思考

當(dāng)今社會，快捷、暢通的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)被稱之為“金融高速公路”，它不僅是承載金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的核心支柱和主導(dǎo)社會經(jīng)濟(jì)活動資金的“大動脈”，更成為各金融機(jī)構(gòu)精心開發(fā)和維護(hù)，并以此擦亮招牌吸引客戶的主要措施。隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的全面鋪開，農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)得到了長足的發(fā)展，大批糧棉產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)、農(nóng)業(yè)小企業(yè)紛紛與農(nóng)發(fā)行建立了信

貸關(guān)系，結(jié)算業(yè)務(wù)量也隨之猛增，但由于結(jié)算手段滯后、辦理程序復(fù)雜、內(nèi)控制度嚴(yán)密，早已成為制約業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。如何在競爭日趨強(qiáng)烈的銀行服務(wù)激戰(zhàn)中擁有一定的市場占有率，如何通過優(yōu)質(zhì)的結(jié)算服務(wù)業(yè)績來保障新業(yè)務(wù)拓展帶來的美好前景，如何為企業(yè)提供安全、優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的結(jié)算方式，是當(dāng)前農(nóng)發(fā)行結(jié)算服務(wù)中亟待解決的一個難題，也是影響新業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程的一個重要因素。筆者現(xiàn)結(jié)合自身工作實際，就農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行結(jié)算服務(wù)工作談一些淺顯的意見和建議：

一、農(nóng)發(fā)行結(jié)算服務(wù)的現(xiàn)狀

農(nóng)發(fā)行結(jié)算服務(wù)主要是運(yùn)用人行大小額支付清算系統(tǒng)、同城清算系統(tǒng)和系統(tǒng)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)等科技手段，為客戶提供結(jié)算服務(wù)，現(xiàn)行的支付結(jié)算手段及工具是在農(nóng)發(fā)行的改革、發(fā)展進(jìn)程中，經(jīng)過不斷地修改和完善形成的。但隨著農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)發(fā)展及支付結(jié)算手段的迅速發(fā)展，農(nóng)發(fā)行的支付結(jié)算手段及工具在使用過程中，由于內(nèi)部管理和外部環(huán)境發(fā)展不協(xié)調(diào)，結(jié)算產(chǎn)品對外宣傳力度不到位等原因，從而影響到農(nóng)發(fā)行的長遠(yuǎn)發(fā)展。主要表現(xiàn)在：

（一）結(jié)算工具滯后，不能滿足客戶日益增漲的結(jié)算需求。目前，農(nóng)發(fā)行最常用的結(jié)算工具仍局限于傳統(tǒng)類型，具體來講，包括現(xiàn)金支票、轉(zhuǎn)賬支票、匯兌、銀行承兌匯票和貼現(xiàn)等，但相對于前三種結(jié)算工具而言，后兩種包括后繼推出的結(jié)算品種，不僅對申辦企業(yè)來講門檻高，而且辦理手續(xù)更繁雜。從結(jié)算工具的適用范圍來講，商業(yè)銀行的客戶范圍沒有過多的界定，而農(nóng)發(fā)行受業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍的限制，只針對企業(yè)或單位客戶提供結(jié)算服務(wù)。隨著電子技術(shù)的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，銀行業(yè)與國際接軌步伐的加快，商業(yè)銀行在結(jié)算方式上引進(jìn)了更多的科技含量，推出了大量新品種，不僅結(jié)算種類多，為客戶提供更寬松的選擇范圍，其辦理速度更趨快、便、捷，特別是信用卡（借記卡），因滿足了企業(yè)資金快、風(fēng)險低和便于查詢余額的需求而被廣泛應(yīng)用。因此，與商業(yè)銀行相比，農(nóng)發(fā)行新推出的結(jié)算品種（例如：牡丹金山卡、網(wǎng)上銀行等）不僅開發(fā)晚、起步慢，還依賴于建立合作關(guān)系的商業(yè)銀行，其宣傳力度和適用范圍也尤顯不足，無論從硬件設(shè)施，還是軟件設(shè)施，內(nèi)部管理兼或外部環(huán)境來講，都無法與商業(yè)銀行媲美。隨著新業(yè)務(wù)的拓展及現(xiàn)代支付結(jié)算產(chǎn)品的創(chuàng)新，農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有的結(jié)算手段顯然已不能適時、適事地滿足現(xiàn)代化企業(yè)和高端客戶的結(jié)算服務(wù)需求。

（二）結(jié)算手續(xù)繁瑣，過多人為因素牽制業(yè)務(wù)辦理速度慢。目前，但凡該行的貸款客戶前來辦理結(jié)算業(yè)務(wù)時，首先要經(jīng)過客戶服務(wù)部門分管客戶經(jīng)理審批簽字，如遇大額資金匯劃，不僅要經(jīng)客戶主管審核，還需提前一天向資金計劃部門報備，以便計劃專管員向總行請調(diào)安排資金，待信貸監(jiān)管手續(xù)完備后，方能到營業(yè)部門辦理業(yè)務(wù)，而營業(yè)部門處理結(jié)算業(yè)務(wù)的流程繁瑣，要由記賬員錄入，經(jīng)復(fù)核員復(fù)核后，再由坐班主任審核發(fā)送。這樣一來，一筆業(yè)務(wù)最少要經(jīng)五人之手，才能順利完成。而在商業(yè)銀行辦理結(jié)算業(yè)務(wù)只要客戶帳戶資金充足，就能及時辦理，既可以選擇到各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理，也可以選擇利用網(wǎng)上銀行自助處理，不僅不需要客戶經(jīng)理審批，而且資金使用限額較寬松，基本上屬于柜面人員“一手清”，極大地方便了客戶，不僅手續(xù)簡便，工作效率也高。因此，即使在網(wǎng)絡(luò)通暢的情況下，客戶在該行辦理一筆結(jié)算業(yè)務(wù)所用的時間也要高出商業(yè)銀行的幾倍，若遇網(wǎng)絡(luò)不通，或其他不可遇料的人為因素制約，業(yè)務(wù)辦理時間還會延長。

（三）窗口設(shè)置過少，過度依賴網(wǎng)絡(luò)制約結(jié)算速度的提高。目前，受機(jī)構(gòu)和人員設(shè)置要求，該行大多數(shù)營業(yè)機(jī)構(gòu)，只有一名記賬員，故而設(shè)置的眾多窗口基本上屬于名存實亡；而商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可謂是星羅棋布，一個最小的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也設(shè)置有兩個業(yè)務(wù)窗口，相比之下，該行的業(yè)務(wù)窗口過少，不能滿足大業(yè)務(wù)量的現(xiàn)實需求。同時，該行營業(yè)機(jī)構(gòu)所使用的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)對網(wǎng)絡(luò)通信十分依賴，網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、通信線路質(zhì)量和網(wǎng)絡(luò)故障都會導(dǎo)致業(yè)務(wù)無法正常處理；大量的數(shù)據(jù)查詢也可導(dǎo)致系統(tǒng)處理速度過緩或長時間無反應(yīng)等。而辦理結(jié)算業(yè)務(wù)時，須經(jīng)由記賬員、復(fù)核員、授權(quán)員分別錄入和審核業(yè)務(wù)信息，本身占用時間較長，加之受網(wǎng)絡(luò)通信影響，綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)審核發(fā)送后，人行支付清算系統(tǒng)搜索和反映數(shù)據(jù)信息不迅速，時而出現(xiàn)異常掛賬和發(fā)送速度過緩等情況，如遇臨近系統(tǒng)簽退時間，通常網(wǎng)絡(luò)繁忙，有時甚至一個小時還辦不完一筆結(jié)算業(yè)務(wù)，因此，大多數(shù)營業(yè)機(jī)構(gòu)只能選擇在下午四點(diǎn)之后不處理結(jié)算業(yè)務(wù)。而商業(yè)銀行只需臨柜人員一手操作，許多業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到后臺進(jìn)行，且網(wǎng)絡(luò)暢通，從而大大縮短了結(jié)算業(yè)務(wù)辦理的時間。

（四）人員熟練度低，臨柜人員綜合素質(zhì)制肘業(yè)務(wù)辦理速度。近年來，隨著該行業(yè)務(wù)的全面拓展和人員結(jié)構(gòu)的優(yōu)化組合，各級行的人員發(fā)生了大幅度的變化，加之農(nóng)發(fā)行自身體制改革，大多數(shù)行面臨臨柜人員新老交替的現(xiàn)象。建行之初，農(nóng)發(fā)行人員結(jié)構(gòu)、年齡層次較好，因此沒有對外招聘員工，但隨著員工的年齡老化、知識結(jié)構(gòu)弱化以及員工的正常離退休，人員數(shù)量在逐年遞減

。針對人員銳減的情況，總行審時度勢地出臺了人才引進(jìn)戰(zhàn)略，各省級分行每年都按總行核定指標(biāo)對外招聘應(yīng)屆大學(xué)生，以充實員工隊伍，改善人員結(jié)構(gòu)，優(yōu)化年齡層次，提高綜合素質(zhì)。因此，營業(yè)部門作為對外服務(wù)窗口，受大學(xué)生的學(xué)歷高、年齡小、知識面廣、適應(yīng)能力強(qiáng)等優(yōu)勢引導(dǎo)，被大批的安排進(jìn)了新鮮面孔。但新進(jìn)人員存在理論知識向?qū)嶋H操作技能轉(zhuǎn)化的過程，必須由熟練員工進(jìn)行“一對一”傳、幫、帶教育，且對假幣及偽造、變造票據(jù)沒有敏銳的洞察力，缺乏一定的反假實際工作經(jīng)驗。當(dāng)然，經(jīng)驗的積累并非一朝一夕之功，需根據(jù)個人領(lǐng)悟能力和駕馭工作的實踐能力，來完成和縮短整個知識轉(zhuǎn)化過程，努力由“學(xué)徒”成長為獨(dú)擋一面的業(yè)務(wù)能手。因此，處理業(yè)務(wù)的熟練程度直接影響著業(yè)務(wù)的辦理速度，這也是影響結(jié)算業(yè)務(wù)效率中一個不容忽視的因素。

二、對農(nóng)發(fā)行結(jié)算服務(wù)的建議

（一）改進(jìn)現(xiàn)行結(jié)算手續(xù)，努力提高結(jié)算服務(wù)速度。在科技手段日益更新的時代，不斷創(chuàng)新和改進(jìn)結(jié)算方式，是各大銀行爭相研發(fā)的重要技術(shù)。因此，該行必須牢固樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，進(jìn)一步增強(qiáng)服務(wù)意識，從客戶的角度出發(fā)，不斷增加結(jié)算種類，完善結(jié)算工具，改進(jìn)內(nèi)控制度，提高服務(wù)水平，加強(qiáng)部門銜接，簡化內(nèi)部手續(xù)，提高結(jié)算質(zhì)量，確保資金安全。企業(yè)到該行辦理結(jié)算業(yè)務(wù)時，應(yīng)適當(dāng)放寬到客戶服務(wù)部門辦理簽字等有關(guān)手續(xù)，這些手續(xù)可以通過內(nèi)部進(jìn)行辦理，例如：由客戶經(jīng)理主動陪同客戶到營業(yè)廳辦理，或通過電話、手機(jī)等通訊工具通知客戶經(jīng)理后獲得授權(quán)事后再補(bǔ)簽，也可根據(jù)企業(yè)信用等級、經(jīng)營狀況等具體情況，界定無需客戶經(jīng)理審批的結(jié)算額度等。營業(yè)部門也可根據(jù)各行的實際情況合理安排和設(shè)置崗位，可根據(jù)業(yè)務(wù)量大小考慮增加營業(yè)窗口，真正使該行的各項業(yè)務(wù)系統(tǒng)正常發(fā)揮功用，更好地為客戶提供方便、適用、快捷的結(jié)算服務(wù)。

（二）適時完善結(jié)算工具，健全結(jié)算風(fēng)險防范體系。隨著新業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，尤其是開辦農(nóng)業(yè)小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)以來，給該行的結(jié)算服務(wù)工作提出了更高、更新的要求。這些小企業(yè)的資金需求急、周轉(zhuǎn)速度快，其會計人員和經(jīng)辦人員大多數(shù)對支付結(jié)算管理規(guī)定和業(yè)務(wù)辦理程序欠缺了解，片面地要求銀行結(jié)算速度快、手續(xù)簡便，資金能及時到帳。所以，結(jié)算服務(wù)手續(xù)的簡易、速度的快慢、風(fēng)險的高低，直接影響著客戶資金營運(yùn)質(zhì)量和速度，繼而影響著該行業(yè)務(wù)的發(fā)展。加之，該行自身體制原因和內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置欠缺，保衛(wèi)機(jī)構(gòu)基本上由辦公室代理，無法自行管理金庫，目前大多數(shù)行不得不由商業(yè)銀行代理寄庫，很多業(yè)務(wù)的處理依賴于商業(yè)銀行。因此，該行首先應(yīng)盡快開辦符合農(nóng)發(fā)行特點(diǎn)的結(jié)算方式，在充分考慮投入產(chǎn)出合理的情況下，研究新的結(jié)算工具，開發(fā)新的結(jié)算品種，以便適應(yīng)新業(yè)務(wù)的需要。同時，要加強(qiáng)系統(tǒng)的日間監(jiān)控和信息反饋，構(gòu)建結(jié)算風(fēng)險防范體系，嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)控制度和風(fēng)險防范措施，加強(qiáng)資金清算管理，確?？蛻艚Y(jié)算資金的安全，可采取匯劃監(jiān)控等方式，時時查詢結(jié)算資金發(fā)送情況，充分發(fā)揮系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，跟蹤和監(jiān)測結(jié)算資金，并及時提醒客戶查詢和管理，幫助客戶選擇安全、快捷的結(jié)算方式，縮短資金匯劃時間，避免結(jié)算風(fēng)險。

（三）改進(jìn)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，增強(qiáng)結(jié)算服務(wù)科技支撐。目前，該行所轄30個省級分行、共2200多個分支機(jī)構(gòu)，共同使用綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)處理各項結(jié)算業(yè)務(wù)，通常在日終簽退、月初及結(jié)息日就會出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)繁忙、通信受阻等情況，從而影響到基層行的日常業(yè)務(wù)辦理。因此，該行應(yīng)首先完善和改進(jìn)自身網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)和使用，確保在任何時間段都不會出現(xiàn)通訊繁忙、受阻等情況，針對月初及結(jié)息日可采取分省、分片的方式，選擇性地使用服務(wù)器，避免使用同一服務(wù)器，而出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)繁忙等情況。其次，進(jìn)一步加強(qiáng)信息技術(shù)部門與業(yè)務(wù)部門的上下溝通及配合，加強(qiáng)對綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)營狀況的信息反饋工作，對普遍出現(xiàn)和反映的問題及薄弱環(huán)節(jié)，進(jìn)行專項研究和系統(tǒng)改造。其三，加大對機(jī)器設(shè)備、線路質(zhì)量等軟硬件設(shè)施的投入，可適當(dāng)增加服務(wù)器或調(diào)整網(wǎng)線容量，確保行內(nèi)網(wǎng)絡(luò)和行外對接網(wǎng)絡(luò)的通信暢通，運(yùn)用現(xiàn)代化的科學(xué)技術(shù)使各項設(shè)施真正發(fā)揮功效，為客戶結(jié)算服務(wù)保駕護(hù)航。

（四）加強(qiáng)臨柜人員培訓(xùn)，促進(jìn)結(jié)算服務(wù)熟練程度。近年來，該行在人力資源管理方面進(jìn)行了大刀闊斧的改革，實現(xiàn)了人員能進(jìn)能出、崗位能上能下，真正達(dá)到了人盡其材、材盡其用的效果。隨著近年來，大批專業(yè)人才的引進(jìn)，尤其是新入行大學(xué)生，從考前審查、考后公示，到崗前培訓(xùn)，直至分配到各基層行全程進(jìn)行跟蹤管理。但在新入行大學(xué)生的崗前培訓(xùn)中，存在重理論知識教育，輕實際操作教育。照本宣科的教育方式，無疑是收益甚少，應(yīng)借助計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，使用多媒體技術(shù)模擬業(yè)務(wù)場景，進(jìn)行身臨其境的培訓(xùn)。當(dāng)然，組織一次業(yè)務(wù)培訓(xùn)無疑是要進(jìn)行大量的人力、物力、財力的投入，但通俗易懂、實用直觀的教育培訓(xùn)，無形中也是一種經(jīng)驗和財富的積累。因此，對臨柜人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)不容忽視，有針對性地開展各項業(yè)務(wù)技能和臨柜業(yè)務(wù)知識的培訓(xùn)，真正做到學(xué)有所用、學(xué)以致用。同時，在系統(tǒng)內(nèi)大力開展“比、學(xué)、趕、超”活動，充分調(diào)動員工的學(xué)習(xí)積極性和主動性，加強(qiáng)反洗 錢知識教育和票據(jù)識別、辨別培訓(xùn)，不斷提高柜臨人員的綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)熟練程度，打造一支符合現(xiàn)代化金融企業(yè)發(fā)展需求的柜面服務(wù)人員，為建設(shè)社會主義新農(nóng)村和構(gòu)建和諧銀行提供人力和智力保障。

當(dāng)然，根據(jù)農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)體制和各項軟硬件設(shè)施，很難在短時間內(nèi)彌補(bǔ)所有薄弱環(huán)節(jié)的整合，例如：建立健全保衛(wèi)機(jī)構(gòu)，自行管理金庫；自行發(fā)行和辦理信用卡業(yè)務(wù)，開發(fā)專屬的網(wǎng)上銀行等新型結(jié)算系統(tǒng)，從而徹底擺脫對商業(yè)銀行的依賴。但是經(jīng)過十一年來的發(fā)展歷程，已經(jīng)形成了一整套適合農(nóng)發(fā)行實際情況以及業(yè)務(wù)特點(diǎn)的規(guī)章制度、管理經(jīng)驗和結(jié)算品種，雖然還存在一些瑕疵和弊端，但是只要進(jìn)一步解放思想，實事求是，不斷地在總結(jié)經(jīng)驗、自我完善的過程中實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸的突破，就會迎來一個全盛的業(yè)務(wù)大發(fā)展時代。

第三篇：農(nóng)發(fā)行支付結(jié)算初探

新形勢下農(nóng)發(fā)行柜面支付結(jié)算工作初探 邳州市支行 姜澍 完善適合農(nóng)發(fā)行特色的結(jié)算服務(wù)方式，培養(yǎng)適合農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)的綜合柜員精英，創(chuàng)新與完善結(jié)算業(yè)務(wù)手段，進(jìn)一步提高農(nóng)發(fā)行金融服務(wù)水平，是打造現(xiàn)代化政策性銀行的必然要求。

隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的全面鋪開，農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)得到了長足的發(fā)展，大批糧棉產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)、農(nóng)業(yè)小企業(yè)紛紛與農(nóng)發(fā)行建立了信貸關(guān)系，結(jié)算業(yè)務(wù)量也隨之猛增，但由于結(jié)算手段滯后、人員配備不齊、業(yè)務(wù)創(chuàng)新不濟(jì)等諸多因素的存在，成為了制約農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。新的形勢下，如何在競爭日趨強(qiáng)烈的銀行服務(wù)激戰(zhàn)中擁有一定的市場占有率，就農(nóng)發(fā)行柜面工作來說，通過優(yōu)質(zhì)的結(jié)算服務(wù)業(yè)績來保障新業(yè)務(wù)拓展帶來的美好前景，為企業(yè)提供安全、優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的結(jié)算方式，是當(dāng)前農(nóng)發(fā)行結(jié)算服務(wù)中亟待解決的問題。

一、認(rèn)清現(xiàn)狀，了解農(nóng)發(fā)行支付結(jié)算薄弱環(huán)節(jié)。

（一）現(xiàn)有結(jié)算功能未能充分發(fā)揮，程序設(shè)計存在欠缺。雖有較為先進(jìn)、便捷的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，方便客戶辦理日常業(yè)務(wù)，但由于對支付結(jié)算業(yè)務(wù)宣傳的力度不夠，部分客戶對農(nóng)發(fā)行的結(jié)算業(yè)務(wù)品種缺乏了解，使得綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)未能充分發(fā)揮作用，此外，綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)部分功能模塊不盡完善，相對現(xiàn)行規(guī)章制度要求較為滯后，例如綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)程序在科目調(diào)整后，系統(tǒng)生成的個別登記簿需進(jìn)行手工調(diào)整，增大了業(yè)務(wù)量，降低了業(yè)務(wù)結(jié)算水平及服務(wù)效率。

（二）電子支付平臺不完善，與業(yè)務(wù)需求不匹配。作為涉農(nóng)國家政策性金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)發(fā)行沒有開辦獨(dú)立的專屬信用卡業(yè)務(wù)，對國家下?lián)艿呢斦a(bǔ)貼資金不能直接補(bǔ)貼到農(nóng)戶手中，無法有效做到惠農(nóng)補(bǔ)貼資金?？顚Ｓ谩Ｍ瑫r因無自主開發(fā)的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、pos機(jī)等電子支付平臺業(yè)務(wù)，客戶在非工作日時段無法直接辦理資金結(jié)算業(yè)務(wù)，雖然與工行已合作推出了信用卡及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，但在方便企業(yè)結(jié)算及經(jīng)營活動開展的同時，造成了我行部分中間業(yè)務(wù)收入及存款的流失。

（三）人員配置少，熟練程度低，分工不專一，制約臨柜柜員的業(yè)務(wù)辦理效率。一是老員工在計算機(jī)上通過專業(yè)的電算化軟件進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理熟練程度低，影響了業(yè)務(wù)辦理速度。二是新員工上崗前缺乏專業(yè)培訓(xùn)且存在理論知識向?qū)嶋H操作技能轉(zhuǎn)化的過程，存在著操作風(fēng)險。三是由于人員短缺，分工不夠?qū)Ｒ?，臨柜柜員經(jīng)常擔(dān)負(fù)其他工作，甚至處理其他工作的時間多于接柜時間，無法實現(xiàn)全天候接待客戶業(yè)務(wù)，“先外后內(nèi)”的原則無法得到貫徹，例如企業(yè)會計來我行支取大額現(xiàn)金，在庫存現(xiàn)金不足的情況下，這就要求我們要有兩名會計人員前往農(nóng)商行調(diào)撥款項（同業(yè)存放賬戶設(shè)在農(nóng)商行，相距1.5公里，途中還有兩處交通信號燈），這樣營業(yè)室內(nèi)就只剩下兩名會計人員，使得柜面其他業(yè)務(wù)的辦理不得不推遲，造成了柜員精力的分散和業(yè)務(wù)辦理的滯后性，與現(xiàn)代銀行的服務(wù)理念尚有相當(dāng)差距。

二、立足現(xiàn)實，提升農(nóng)發(fā)行支付結(jié)算服務(wù)水平。

（一）外強(qiáng)宣傳、內(nèi)強(qiáng)指導(dǎo)，進(jìn)一步完善服務(wù)功能。針對部分客戶對農(nóng)發(fā)行的結(jié)算業(yè)務(wù)品種缺乏了解，綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)未能充分發(fā)揮作用等問題，加強(qiáng)對整個支付結(jié)算業(yè)務(wù)的總體宣傳，讓客戶了解不同結(jié)算產(chǎn)品的用途和特點(diǎn)，不斷提高農(nóng)發(fā)行結(jié)算產(chǎn)品在社會上的認(rèn)知度。同時針對基層行在業(yè)務(wù)程序操作使用中匯集的問題，及時更新程序相關(guān)模塊，進(jìn)一步擴(kuò)充完善在線業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能，不斷提高結(jié)算業(yè)務(wù)服務(wù)效率。

（二）推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加快電子支付、信貸管理等信息平臺建設(shè)。積極推進(jìn)電子支付平臺建設(shè)，借助高科技手段,著力構(gòu)建高效、快速、便捷的銀行柜面業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不斷提高支付結(jié)算業(yè)務(wù)的科技含量，使之功能多樣化、產(chǎn)品多元化，打造方便客戶、擴(kuò)大轉(zhuǎn)賬結(jié)算、減少現(xiàn)金流通的支付工具，在電子支付結(jié)算業(yè)務(wù)上形成自身的獨(dú)特優(yōu)勢和規(guī)模效應(yīng)。如自主研發(fā)農(nóng)發(fā)行信用卡，并將該卡應(yīng)用到商業(yè)銀行、信用聯(lián)社，實現(xiàn)通存通兌及網(wǎng)上銀行交易功能，既方便財政補(bǔ)貼資金直接撥補(bǔ)到農(nóng)戶卡中，確保財補(bǔ)資金?？顚Ｓ?，又可將發(fā)放客戶貸款信貸收購資金在農(nóng)發(fā)行內(nèi)部得到充分循環(huán)和利用，更好的發(fā)揮政策性銀行支農(nóng)惠農(nóng)作用。

（三）建立具有針對性的專業(yè)培訓(xùn)制度，加強(qiáng)對財會人員的專業(yè)化脫產(chǎn)培訓(xùn)，促進(jìn)結(jié)算服務(wù)高效完成。一方面要有計劃地組織對老員工計算機(jī)操作技能的培訓(xùn)，使其能熟練地掌握計算機(jī)的操作技巧，提高業(yè)務(wù)辦理的速度，適應(yīng)時代發(fā)展的要求。另一方面，應(yīng)對新入行人員上崗前進(jìn)行全面的崗前培訓(xùn)，待接觸一段時間具體業(yè)務(wù)后，定期進(jìn) 行后期專業(yè)化脫產(chǎn)培訓(xùn)，不斷更新他們的知識面，掌握各項業(yè)務(wù)操作技能，以此培養(yǎng)全面的復(fù)合型人才。要把專業(yè)化脫產(chǎn)培訓(xùn)當(dāng)做一項制度長期堅持。同時，提倡采取“一對一、一幫一”地新老結(jié)合方式，鼓勵新老員工相互學(xué)習(xí)，共同提高，努力打造一支符合現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需求的會計人員隊伍。

三、把握機(jī)遇，打造農(nóng)發(fā)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)品牌。

（一）依托基礎(chǔ)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，扎實做好做細(xì)農(nóng)發(fā)行特色的常規(guī)業(yè)務(wù)。目前農(nóng)發(fā)行結(jié)算業(yè)務(wù)主要包括支票、電子匯兌、銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票、委托收款、托收承付等結(jié)算業(yè)務(wù)，均依托于我行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)及同城交換系統(tǒng)，形成了較為方便快捷的電子化結(jié)算平臺。尤其隨著業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展，為適應(yīng)“一體兩翼”業(yè)務(wù)發(fā)展格局，發(fā)揮科技先行技術(shù)支撐服務(wù)功能，總行于2008年、2009年對綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)先后進(jìn)行了兩次大的改造升級，綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能模塊不斷得以完善，有效適應(yīng)了業(yè)務(wù)發(fā)展需要。

（二）研發(fā)新業(yè)務(wù)系統(tǒng)，努力做大做強(qiáng)農(nóng)發(fā)行特色的新興業(yè)務(wù)。今后隨著農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷拓展，服務(wù)空間逐步擴(kuò)大，服務(wù)范圍逐漸延伸，符合農(nóng)發(fā)行信貸支持的客戶將遍部城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村，如果缺少全面、安全和完備的結(jié)算服務(wù)，勢必會影響新業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。“一卡在手、走遍神州”既是商業(yè)銀行方便客戶、搶占業(yè)務(wù)的宣傳用語，同時又是銀聯(lián)卡服務(wù)結(jié)算功能的真實寫照，按照目前國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的實際狀況，在任何商業(yè)銀行辦理一張銀聯(lián)卡，存入款項后，均 可在國內(nèi)自動取款機(jī)上支取定額的現(xiàn)金，在異地系統(tǒng)內(nèi)辦理各種現(xiàn)金或轉(zhuǎn)帳結(jié)算服務(wù)，信用卡獨(dú)具銀行業(yè)其他結(jié)算方式所無法替代的服務(wù)功能。建議在農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)盡快開辦信用卡業(yè)務(wù)，這樣即方便了開戶單位辦理各種結(jié)算業(yè)務(wù)，提高了辦事效率，加速了資金周轉(zhuǎn)，同時也減少了現(xiàn)金流通環(huán)節(jié)，規(guī)避了客戶支付業(yè)務(wù)風(fēng)險，降低了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營成本，增加了開戶企業(yè)的經(jīng)營利潤。

（三）不斷適應(yīng)新形勢，培養(yǎng)具有高度責(zé)任心、制度執(zhí)行力強(qiáng)的業(yè)務(wù)菁英。

要樹立和強(qiáng)化責(zé)任意識。作為建設(shè)新農(nóng)村的現(xiàn)代化政策性銀行的會計柜面人員，樹立和強(qiáng)化責(zé)任意識意義深遠(yuǎn)而重大。努力增強(qiáng)責(zé)任的理念和意識，把履行工作責(zé)任、社會責(zé)任融入發(fā)展戰(zhàn)略，落實到會計柜面業(yè)務(wù)各個環(huán)節(jié)，并通過加強(qiáng)責(zé)任教育，不斷創(chuàng)新管理理念和工作方式，努力形成責(zé)任價值觀和企業(yè)文化，促進(jìn)全行的和諧、全面、協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。

要建立完善和堅決執(zhí)行各項制度。一是制度引導(dǎo)。在大的會計基本制度下，建立完善的工作責(zé)任細(xì)則，進(jìn)一步規(guī)范操作程序和操作手續(xù)；二是機(jī)制支撐。合理建立工作責(zé)任評價體系，并使之長期、常規(guī)、有效運(yùn)轉(zhuǎn)，做到獎勤罰懶、獎優(yōu)罰劣；三是強(qiáng)化執(zhí)行。制度是基礎(chǔ)，執(zhí)行是根本。要力避由“歪嘴和尚念真經(jīng)”。在工作中，要力求“釘是釘鉚是鉚”，切忌打所謂的“政策擦邊球”。

二0一三年五月

第四篇：淺談農(nóng)發(fā)行結(jié)算服務(wù)中存在的問題及建議

淺談農(nóng)發(fā)行結(jié)算服務(wù)中存在的問題及建議

當(dāng)今社會，快捷、暢通的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)被稱之為“金融高速公路”，它不僅是承載金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的核心支柱和主導(dǎo)社會經(jīng)濟(jì)活動資金的“大動脈”，更成為各金融機(jī)構(gòu)精心開發(fā)和維護(hù)，并以此擦亮招牌吸引客戶的主要措施。隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的全面鋪開，農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)得到了長足的發(fā)展，大批糧棉產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)、農(nóng)業(yè)小企業(yè)紛紛與農(nóng)發(fā)行建立了信貸關(guān)系，結(jié)算業(yè)務(wù)量也隨之猛增，但由于結(jié)算手段滯后、辦理程序復(fù)雜、內(nèi)控制度嚴(yán)密，早已成為制約業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。如何在競爭日趨強(qiáng)烈的銀行服務(wù)激戰(zhàn)中擁有一定的市場占有率，如何通過優(yōu)質(zhì)的結(jié)算服務(wù)業(yè)績來保障新業(yè)務(wù)拓展帶來的美好前景，如何為企業(yè)提供安全、優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的結(jié)算方式，是當(dāng)前農(nóng)發(fā)行結(jié)算服務(wù)中亟待解決的一個難題，也是影響新業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程的一個重要因素。筆者現(xiàn)結(jié)合自身工作實際，就農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行結(jié)算服務(wù)工作談一些淺顯的意見和建議：

一、農(nóng)發(fā)行結(jié)算服務(wù)的現(xiàn)狀

農(nóng)發(fā)行結(jié)算服務(wù)主要是運(yùn)用人行大小額支付清算系統(tǒng)、同城清算系統(tǒng)和系統(tǒng)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)等科技手段，為客戶提供結(jié)算服務(wù)，現(xiàn)行的支付結(jié)算手段及工具是在農(nóng)發(fā)行的改革、發(fā)展進(jìn)程中，經(jīng)過不斷地修改和完善形成的。但隨著農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)發(fā)展及支付結(jié)算手段的迅速發(fā)展，農(nóng)發(fā)行的支付結(jié)算手段及工具在使用過程中，由于內(nèi)部管理和外部環(huán)境發(fā)展不協(xié)調(diào)，結(jié)算產(chǎn)品對外宣傳力度不到位等原因，從而影響到農(nóng)發(fā)行的長遠(yuǎn)發(fā)展。主要表現(xiàn)在：

（一）結(jié)算工具滯后，不能滿足客戶日益增漲的結(jié)算需求。目前，農(nóng)發(fā)行最常用的結(jié)算工具仍局限于傳統(tǒng)類型，具體來講，包括現(xiàn)金支票、轉(zhuǎn)賬支票、匯兌、銀行承兌匯票和貼現(xiàn)等，但相對于前三種結(jié)算工具而言，后兩種包括后繼推出的結(jié)算品種，不僅對申辦企業(yè)來講門檻高，而且辦理手續(xù)更繁雜。從結(jié)算工具的適用范圍來講，商業(yè)銀行的客戶范圍沒有過多的界定，而農(nóng)發(fā)行受業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍的限制，只針對企業(yè)或單位客戶提供結(jié)算服務(wù)。隨著電子技術(shù)的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，銀行業(yè)與國際接軌步伐的加快，商業(yè)銀行在結(jié)算方式上引進(jìn)了更多的科技含量，推出了大量新品種，不僅結(jié)算種類多，為客戶提供更寬松的選擇范圍，其辦理速度更趨快、便、捷，特別是信用卡（借記卡），因滿足了企業(yè)資金快、風(fēng)險低和便于查詢余額的需求而被廣泛應(yīng)用。因此，與商業(yè)銀行相比，農(nóng)發(fā)行新推出的結(jié)算品種（例如：牡丹金山卡、網(wǎng)上銀行等）不僅開發(fā)晚、起步慢，還依賴于建立合作關(guān)系的商業(yè)銀行，其宣傳力度和適用范圍也尤顯不足，無論從硬件設(shè)施，還是軟件設(shè)施，內(nèi)部管理兼或外部環(huán)境來講，都無法與商業(yè)銀行媲美。隨著新業(yè)務(wù)的拓展及現(xiàn)代支付結(jié)算產(chǎn)品的創(chuàng)新，農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有的結(jié)算手段顯然已不能適時、適事地滿足現(xiàn)代化企業(yè)和高端客戶的結(jié)算服務(wù)需求。

（二）結(jié)算手續(xù)繁瑣，過多人為因素牽制業(yè)務(wù)辦理速度慢。目前，但凡我行的貸款客戶前來辦理結(jié)算業(yè)務(wù)時，首先要經(jīng)過客戶服務(wù)部門分管客戶經(jīng)理審批簽字，如遇大額資金匯劃，不僅要經(jīng)客戶主管審核，還需提前一天向資金計劃部門報備，以便計劃專管員向總行請調(diào)安排資金，待信貸監(jiān)管手續(xù)完備后，方能到營業(yè)部門辦理業(yè)務(wù)，而營業(yè)部門處理結(jié)算業(yè)務(wù)的流程繁瑣，要由記賬員錄入，經(jīng)復(fù)核員復(fù)核后，再由坐班主任審核發(fā)送。這樣一來，一筆業(yè)務(wù)最少要經(jīng)五人之手，才能順利完成。而在商業(yè)銀行辦理結(jié)算業(yè)務(wù)只要客戶帳戶資金充足，就能及時辦理，既可以選擇到各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理，也可以選擇利用網(wǎng)上銀行自助處理，不僅不需要客戶經(jīng)理審批，而且資金使用限額較寬松，基本上屬于柜面人員“一手清”，極大地方便了客戶，不僅手續(xù)簡便，工作效率也高。因此，即使在網(wǎng)絡(luò)通暢的情況下，客戶在我行辦理一筆結(jié)算業(yè)務(wù)所用的時間也要高出商業(yè)銀行的幾倍，若遇網(wǎng)絡(luò)不通，或其他不可遇料的人為因素制約，業(yè)務(wù)辦理時間還會延長。

（三）窗口設(shè)置過少，過度依賴網(wǎng)絡(luò)制約結(jié)算速度的提高。目前，受機(jī)構(gòu)和人員設(shè)置要求，我行大多數(shù)營業(yè)機(jī)構(gòu)，只有一名記賬員，故而設(shè)置的眾多窗口基本上屬于名存實亡；而商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可謂是星羅棋布，一個最小的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也設(shè)置有兩個業(yè)務(wù)窗口，相比之下，我行的業(yè)務(wù)窗口過少，不能滿足大業(yè)務(wù)量的現(xiàn)實需求。同時，我行營業(yè)機(jī)構(gòu)所使用的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)對網(wǎng)絡(luò)通信十分依賴，網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、通信線路質(zhì)量和網(wǎng)絡(luò)故障都會導(dǎo)致業(yè)務(wù)無法正常處理；大量的數(shù)據(jù)查詢也可導(dǎo)致系統(tǒng)處理速度過緩或長時間無反應(yīng)等。而辦理結(jié)算業(yè)務(wù)時，須經(jīng)由記賬員、復(fù)核員、授權(quán)員分別錄入和審核業(yè)務(wù)信息，本身占用時間較長，加之受網(wǎng)絡(luò)通信影響，綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)審核發(fā)送后，人行支付清算系統(tǒng)搜索和反映數(shù)據(jù)信息不迅速，時而出現(xiàn)異常掛賬和發(fā)送速度過緩等情況，如遇臨近系統(tǒng)簽退時間，通常網(wǎng)絡(luò)繁忙，有時甚至一個小時還辦不完一筆結(jié)算業(yè)務(wù)，因此，大多數(shù)營業(yè)機(jī)構(gòu)只能選擇在下午四點(diǎn)之后不處理結(jié)算業(yè)務(wù)。而商業(yè)銀行只需臨柜人員一手操作，許多業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到后臺進(jìn)行，且網(wǎng)絡(luò)暢通，從而大大縮短了結(jié)算業(yè)務(wù)辦理的時間。

（四）人員熟練度低，臨柜人員綜合素質(zhì)制肘業(yè)務(wù)辦理速度。近年來，隨著我行業(yè)務(wù)的全面拓展和人員結(jié)構(gòu)的優(yōu)化組合，各級行的人員發(fā)生了大幅度的變化，加之農(nóng)發(fā)行自身體制改革，大多數(shù)行面臨臨柜人員新老交替的現(xiàn)象。建行之初，農(nóng)發(fā)行人員結(jié)構(gòu)、年齡層次較好，因此沒有對外招聘員工，但隨著員工的年齡老化、知識結(jié)構(gòu)弱化以及員工的正常離退休，人員數(shù)量在逐年遞減。針對人員銳減的情況，總行審時度勢地出臺了人才引進(jìn)戰(zhàn)略，各省級分行每年都按總行核定指標(biāo)對外招聘應(yīng)屆大學(xué)生，以充實員工隊伍，改善人員結(jié)構(gòu)，優(yōu)化年齡層次，提高綜合素質(zhì)。因此，營業(yè)部門作為對外服務(wù)窗口，受大學(xué)生的學(xué)歷高、年齡小、知識面廣、適應(yīng)能力強(qiáng)等優(yōu)勢引導(dǎo)，被大批的安排進(jìn)了新鮮面孔。但新進(jìn)人員存在理論知識向?qū)嶋H操作技能轉(zhuǎn)化的過程，必須由熟練員工進(jìn)行“一對一”傳、幫、帶教育，且對假幣及偽造、變造票據(jù)沒有敏銳的洞察力，缺乏一定的反假實際工作經(jīng)驗。當(dāng)然，經(jīng)驗的積累并非一朝一夕之功，需根據(jù)個人領(lǐng)悟能力和駕馭工作的實踐能力，來完成和縮短整個知識轉(zhuǎn)化過程，努力由“學(xué)徒”成長為獨(dú)擋一面的業(yè)務(wù)能手。因此，處理業(yè)務(wù)的熟練程度直接影響著業(yè)務(wù)的辦理速度，這也是影響結(jié)算業(yè)務(wù)效率中一個不容忽視的因素。

二、對農(nóng)發(fā)行結(jié)算服務(wù)的建議

（一）改進(jìn)現(xiàn)行結(jié)算手續(xù)，努力提高結(jié)算服務(wù)速度。在科技手段日益更新的時代，不斷創(chuàng)新和改進(jìn)結(jié)算方式，是各大銀行爭相研發(fā)的重要技術(shù)。因此，我行必須牢固樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，進(jìn)一步增強(qiáng)服務(wù)意識，從客戶的角度出發(fā)，不斷增加結(jié)算種類，完善結(jié)算工具，改進(jìn)內(nèi)控制度，提高服務(wù)水平，加強(qiáng)部門銜接，簡化內(nèi)部手續(xù)，提高結(jié)算質(zhì)量，確保資金安全。企業(yè)到我行辦理結(jié)算業(yè)務(wù)時，應(yīng)適當(dāng)放寬到客戶服務(wù)部門辦理簽字等有關(guān)手續(xù)，這些手續(xù)可以通過內(nèi)部進(jìn)行辦理，例如：由客戶經(jīng)理主動陪同客戶到營業(yè)廳辦理，或通過電話、手機(jī)等通訊工具通知客戶經(jīng)理后獲得授權(quán)事后再補(bǔ)簽，也可根據(jù)企業(yè)信用等級、經(jīng)營狀況等具體情況，界定無需客戶經(jīng)理審批的結(jié)算額度等。營業(yè)部門也可根據(jù)各行的實際情況合理安排和設(shè)置崗位，可根據(jù)業(yè)務(wù)量大小考慮增加營業(yè)窗口，真正使我行的各項業(yè)務(wù)系統(tǒng)正常發(fā)揮功用，更好地為客戶提供方便、適用、快捷的結(jié)算服務(wù)。

（二）適時完善結(jié)算工具，健全結(jié)算風(fēng)險防范體系。隨著新業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，尤其是開辦農(nóng)業(yè)小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)以來，給我行的結(jié)算服務(wù)工作提出了更高、更新的要求。這些小企業(yè)的資金需求急、周轉(zhuǎn)速度快，其會計人員和經(jīng)辦人員大多數(shù)對支付結(jié)算管理規(guī)定和業(yè)務(wù)辦理程序欠缺了解，片面地要求銀行結(jié)算速度快、手續(xù)簡便，資金能及時到帳。所以，結(jié)算服務(wù)手續(xù)的簡易、速度的快慢、風(fēng)險的高低，直接影響著客戶資金營運(yùn)質(zhì)量和速度，繼而影響著我行業(yè)務(wù)的發(fā)展。加之，我行自身體制原因和內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置欠缺，保衛(wèi)機(jī)構(gòu)基本上由辦公室代理，無法自行管理金庫，目前大多數(shù)行不得不由商業(yè)銀行代理寄庫，很多業(yè)務(wù)的處理依賴于商業(yè)銀行。因此，我行首先應(yīng)盡快開辦符合農(nóng)發(fā)行特點(diǎn)的結(jié)算方式，在充分考慮投入產(chǎn)出合理的情況下，研究新的結(jié)算工具，開發(fā)新的結(jié)算品種，以便適應(yīng)新業(yè)務(wù)的需要。同時，要加強(qiáng)系統(tǒng)的日間監(jiān)控和信息反饋，構(gòu)建結(jié)算風(fēng)險防范體系，嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)控制度和風(fēng)險防范措施，加強(qiáng)資金清算管理，確?？蛻艚Y(jié)算資金的安全，可采取匯劃監(jiān)控等方式，時時查詢結(jié)算資金發(fā)送情況，充分發(fā)揮系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，跟蹤和監(jiān)測結(jié)算資金，并及時提醒客戶查詢和管理，幫助客戶選擇安全、快捷的結(jié)算方式，縮短資金匯劃時間，避免結(jié)算風(fēng)險。

（三）改進(jìn)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，增強(qiáng)結(jié)算服務(wù)科技支撐。目前，我行所轄30個省級分行、共2200多個分支機(jī)構(gòu)，共同使用綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)處理各項結(jié)算業(yè)務(wù)，通常在日終簽退、月初及結(jié)息日就會出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)繁忙、通信受阻等情況，從而影響到基層行的日常業(yè)務(wù)辦理。因此，我行應(yīng)首先完善和改進(jìn)自身網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)和使用，確保在任何時間段都不會出現(xiàn)通訊繁忙、受阻等情況，針對月初及結(jié)息日可采取分省、分片的方式，選擇性地使用服務(wù)器，避免使用同一服務(wù)器，而出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)繁忙等情況。其次，進(jìn)一步加強(qiáng)信息技術(shù)部門與業(yè)務(wù)部門的上下溝通及配合，加強(qiáng)對綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)營狀況的信息反饋工作，對普遍出現(xiàn)和反映的問題及薄弱環(huán)節(jié)，進(jìn)行專項研究和系統(tǒng)改造。其三，加大對機(jī)器設(shè)備、線路質(zhì)量等軟硬件設(shè)施的投入，可適當(dāng)增加服務(wù)器或調(diào)整網(wǎng)線容量，確保行內(nèi)網(wǎng)絡(luò)和行外對接網(wǎng)絡(luò)的通信暢通，運(yùn)用現(xiàn)代化的科學(xué)技術(shù)使各項設(shè)施真正發(fā)揮功效，為客戶結(jié)算服務(wù)保駕護(hù)航。

（四）加強(qiáng)臨柜人員培訓(xùn)，促進(jìn)結(jié)算服務(wù)熟練程度。近年來，我行在人力資源管理方面進(jìn)行了大刀闊斧的改革，實現(xiàn)了人員能進(jìn)能出、崗位能上能下，真正達(dá)到了人盡其材、材盡其用的效果。隨著近年來，大批專業(yè)人才的引進(jìn)，尤其是新入行大學(xué)生，從考前審查、考后公示，到崗前培訓(xùn)，直至分配到各基層行全程進(jìn)行跟蹤管理。但在新入行大學(xué)生的崗前培訓(xùn)中，存在重理論知識教育，輕實際操作教育。照本宣科的教育方式，無疑是收益甚少，應(yīng)借助計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，使用多媒體技術(shù)模擬業(yè)務(wù)場景，進(jìn)行身臨其境的培訓(xùn)。當(dāng)然，組織一次業(yè)務(wù)培訓(xùn)無疑是要進(jìn)行大量的人力、物力、財力的投入，但通俗易懂、實用直觀的教育培訓(xùn)，無形中也是一種經(jīng)驗和財富的積累。因此，對臨柜人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)不容忽視，有針對性地開展各項業(yè)務(wù)技能和臨柜業(yè)務(wù)知識的培訓(xùn)，真正做到學(xué)有所用、學(xué)以致用。同時，在系統(tǒng)內(nèi)大力開展“比、學(xué)、趕、超”活動，充分調(diào)動員工的學(xué)習(xí)積極性和主動性，加強(qiáng)反洗錢知識教育和票據(jù)識別、辨別培訓(xùn)，不斷提高柜臨人員的綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)熟練程度，打造一支符合現(xiàn)代化金融企業(yè)發(fā)展需求的柜面服務(wù)人員，為建設(shè)社會主義新農(nóng)村和構(gòu)建和諧銀行提供人力和智力保障。

當(dāng)然，根據(jù)農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)體制和各項軟硬件設(shè)施，很難在短時間內(nèi)彌補(bǔ)所有薄弱環(huán)節(jié)的整合，例如：建立健全保衛(wèi)機(jī)構(gòu)，自行管理金庫；自行發(fā)行和辦理信用卡業(yè)務(wù)，開發(fā)專屬的網(wǎng)上銀行等新型結(jié)算系統(tǒng)，從而徹底擺脫對商業(yè)銀行的依賴。但是經(jīng)過十一年來的發(fā)展歷程，已經(jīng)形成了一整套適合農(nóng)發(fā)行實際情況以及業(yè)務(wù)特點(diǎn)的規(guī)章制度、管理經(jīng)驗和結(jié)算品種，雖然還存在一些瑕疵和弊端，但是只要進(jìn)一步解放思想，實事求是，不斷地在總結(jié)經(jīng)驗、自我完善的過程中實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸的突破，就會迎來一個全盛的業(yè)務(wù)大發(fā)展時代。

第五篇：對農(nóng)發(fā)行信貸管理的幾點(diǎn)建議

對農(nóng)發(fā)行信貸管理的幾點(diǎn)建議

隨著農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)的拓展,農(nóng)發(fā)行在管理好政策性業(yè)務(wù)的同時,準(zhǔn)政策性業(yè)務(wù)延伸管理同樣是農(nóng)發(fā)行持續(xù)發(fā)展不可分割的一部分,這使農(nóng)發(fā)行涉農(nóng)業(yè)務(wù)擴(kuò)大了扶持范圍，但在整個社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中涉農(nóng)業(yè)務(wù)也只是占其中的一個方面，如何在有限的范圍內(nèi)優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，合理配置貸款資源

一、要把握好新形勢下思想政治工作的主要任務(wù)，現(xiàn)提幾點(diǎn)建議，以便大家共勉。

一、在業(yè)務(wù)經(jīng)營理念上，向以客戶為中心轉(zhuǎn)變。

1、客戶是農(nóng)發(fā)行的生存之本和利潤來源。以客戶為中心的經(jīng)營理念，是現(xiàn)代銀行立行的根本。農(nóng)發(fā)行經(jīng)營活動要逐步轉(zhuǎn)向以客戶為中心，樹立營銷觀念，增強(qiáng)服務(wù)意識，培養(yǎng)和扶植優(yōu)良客戶群體，擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)，遵循“促進(jìn)發(fā)展、防范風(fēng)險、控制成本、提高效益”的經(jīng)營方向，推動農(nóng)發(fā)行持續(xù)、健康發(fā)展。

2、建立以客戶為中心的經(jīng)營機(jī)制。一是堅持以滿足客戶需求為目標(biāo)，以發(fā)展客戶關(guān)系為導(dǎo)向，以識別有價值客戶及關(guān)系為重點(diǎn)，以最大限度為客戶創(chuàng)造價值為宗旨；二是推行以扁平化矩陣式管理為核心的內(nèi)部改革，精簡管理層次，使農(nóng)發(fā)行能夠近距離地接觸客戶；三是利用先進(jìn)的管理軟件，搜集、跟蹤和分析每一個客戶的信息，從而知道客戶需 1

要什么樣的服務(wù)，各項業(yè)務(wù)開展盡可能地滿足客戶需求；四是對優(yōu)良客戶、重點(diǎn)大戶逐步推行“一站式”的客戶經(jīng)理制。

二、如何控制和防范市場風(fēng)險。

1、防范糧食企業(yè)風(fēng)險主要是檢查實物庫存，還要對已銷售入賬真實性核查，是否有有效票據(jù)，認(rèn)真核查企業(yè)應(yīng)收賬款、其他應(yīng)收款等結(jié)算資金占用是否真實，看有無超期、能否及時收回及對我行貸款可能帶來的風(fēng)險。

2、對加工企業(yè)防范主要是原糧深加工企業(yè)的庫存半成品、產(chǎn)成品等，查清企業(yè)會計入賬價值。并與占用的商業(yè)性短期貸款和收購貸款相比較。企業(yè)真實的流動資產(chǎn)是否大于流動負(fù)債，企業(yè)原材料、半產(chǎn)品和產(chǎn)成品的入帳價值是否大于企業(yè)的收購貸款數(shù)額。

三、在準(zhǔn)政策性貸款監(jiān)管上，向以企業(yè)增盈我行增效意識轉(zhuǎn)變。

根據(jù)農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)劃分：可分為政策性貸款、準(zhǔn)政策性貸款和商業(yè)性貸款三大類業(yè)務(wù)。其中準(zhǔn)政策性貸款管理模式現(xiàn)不適宜加工企業(yè)和商品糧購銷企業(yè)。如糧食加工企業(yè)只能使用夏糧審批額度，而秋季收購不能使用，商品糧購銷企業(yè)夏糧審批貸款，不能夏、秋糧混合使用，形成糧食收購品種單一，影響經(jīng)營。償還貸款采取“購貸銷還”的管理辦法，這些企業(yè)在一定程度上受到限制。如面粉加工企業(yè)，不但加工小麥、還有其他糧食品種。周轉(zhuǎn)期一般不超過2個月；對

商品糧購銷企業(yè)來說，貸款審批一般遲于托市糧，貸款審批下來時間較晚，形成收購糧食時機(jī)處于劣勢，在特殊情況下，收購市場沒有行情時，糧食品種又不能互換，虧損沒有補(bǔ)貼來源，風(fēng)險遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于政策性收購企業(yè)，極大影響自主經(jīng)營企業(yè)經(jīng)營。顯然目前準(zhǔn)政策性管理辦法已不適應(yīng)加工企業(yè)和自主經(jīng)營的商品糧購銷企業(yè)。只有在管理辦法上政策性收購與準(zhǔn)政策性收購區(qū)別對待，在貸款期內(nèi)資金周轉(zhuǎn)使用，貸款額度審批不分季節(jié)，一年一定；在我行支持的糧食范圍內(nèi).不區(qū)分收購品種；貸款歸還，在貸款期內(nèi)由企業(yè)自主決定，這樣更符合企業(yè)經(jīng)營實際，更有利于企業(yè)增盈，我行增效。