第一篇：關(guān)于完善基層農(nóng)發(fā)行貸后管理的建議

關(guān)于完善基層農(nóng)發(fā)行貸后管理的建議

貸后管理是信貸管理的一項(xiàng)基礎(chǔ)工作，也是貸款風(fēng)險(xiǎn)防控、確保信貸資金安全回流的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，其內(nèi)容主要包括賬戶(hù)監(jiān)管、客戶(hù)檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸款檔案管理、貸款清理收回、資產(chǎn)保全等幾方面。近年來(lái)，隨著中央支持“三農(nóng)”力度的加大，農(nóng)發(fā)行的信貸業(yè)務(wù)范圍不斷調(diào)整，貸款對(duì)象從過(guò)去的國(guó)有糧棉購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)擴(kuò)展到了加工企業(yè)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、商貿(mào)物流企業(yè)、政府投融資類(lèi)客戶(hù)，貸款種類(lèi)也從過(guò)去的收購(gòu)、儲(chǔ)備、調(diào)銷(xiāo)貸款擴(kuò)展到了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、農(nóng)村流通體系建設(shè)貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款、新農(nóng)村建設(shè)貸款等幾乎所有的涉農(nóng)貸款。因此，在新的發(fā)展階段，切實(shí)加強(qiáng)貸后管理，有效防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，已成為農(nóng)發(fā)行在有效履行支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)職能的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的重要保證。

一、貸后管理現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

農(nóng)發(fā)行自組建以來(lái)，逐步形成了以封閉管理為核心的貸后管理模式，對(duì)確保糧棉收購(gòu)任務(wù)的有效完成，防范控制信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了積極作用。但隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款業(yè)務(wù)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款、新農(nóng)村建設(shè)貸款業(yè)務(wù)等陸續(xù)開(kāi)辦，服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)對(duì)象逐步拓寬，原有的貸后管理模式已不能完全適應(yīng)新形勢(shì)的需要，主要表現(xiàn)在：

（一）缺乏清晰的貸后管理工作理念 信貸營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)防范是一對(duì)矛盾，貸款收益是在貸款發(fā)放時(shí)確認(rèn)的，而貸款損失則要到損失實(shí)際發(fā)生后確認(rèn)，客觀上造成了銀行的貸款擴(kuò)張沖動(dòng)和 “重貸輕管”的傾向。在經(jīng)營(yíng)中各行將完成上級(jí)行下達(dá)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，提高經(jīng)營(yíng)效益放在首要位臵，重業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)擴(kuò)大貸款規(guī)模，輕貸后管理；重眼前短期利益提高政績(jī)，輕長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)；重在地方有名聲行內(nèi)有位次，輕練內(nèi)功夯基礎(chǔ)。

(二)缺乏靈敏的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處理機(jī)制。

信息不對(duì)稱(chēng)是長(zhǎng)期影響銀行信貸管理的不利因素，在西方發(fā)達(dá)商業(yè)銀行體系中普遍采用同業(yè)信息共享和專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)資信評(píng)估等手段減輕負(fù)面影響，但在我國(guó)一直沒(méi)有得到很好的解決。一方面，銀行體系內(nèi)部信息共享不足，雖然人民銀行建立了征信系統(tǒng)，由于缺乏有效監(jiān)督，部分銀行信息錄入不及時(shí)不準(zhǔn)確現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，有些銀行甚至為惡性競(jìng)爭(zhēng)，相互封閉客戶(hù)信息，或提供假信息，加大了信息的不對(duì)稱(chēng)。另一方面，工商、稅務(wù)、產(chǎn)權(quán)登記、法院等部門(mén)信息封閉，查詢(xún)難度大。會(huì)計(jì)師、審計(jì)師、評(píng)估師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)評(píng)審報(bào)告可信度差，政府地方保護(hù)主義等影響了健康社會(huì)信用體系的形象。信息不對(duì)稱(chēng)，再加上客戶(hù)的有意隱瞞，致使信貸人員獲得信息滯后或不全面，對(duì)企業(yè)已經(jīng)顯現(xiàn)或未顯現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)無(wú)超前分析，預(yù)警能力差。對(duì)客戶(hù)的產(chǎn)權(quán)變動(dòng)，財(cái)務(wù)狀況變化，現(xiàn)金流量不足，擔(dān)保出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，貸款被擠占挪用，銀企關(guān)系不正常等重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，缺乏敏感性和預(yù)見(jiàn)性，時(shí)效觀念較差。

（三）貸后管理制度執(zhí)行不到位。目前，農(nóng)發(fā)行尚未建立有效的貸后管理激勵(lì)約束機(jī)制，雖然上級(jí)行不斷制定和完善貸后管理辦法，但實(shí)際工作中部分行在貸后管理中沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行制度規(guī)定和要求，貸后管理流于形式。在實(shí)際貸后管理中，對(duì)正常貸款收回沒(méi)有激勵(lì)機(jī)制，相對(duì)于貸前調(diào)查、貸時(shí)審查環(huán)節(jié)而言，貸后管理是時(shí)間跨度最長(zhǎng)、變化最多最難駕馭的風(fēng)險(xiǎn)防范控制環(huán)節(jié)，導(dǎo)致信貸人員感到“吃力不討好”，貸后管理只有責(zé)任，從而影響貸后管理工作。

（四）缺乏高素質(zhì)的客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍，客戶(hù)經(jīng)理素質(zhì)良莠不齊?？蛻?hù)經(jīng)理素質(zhì)直接影響著貸后管理成效，但目前各行普遍存在人員素質(zhì)參差不齊現(xiàn)象，使貸后管理難以有效落實(shí)，并且存在能力風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的隱患。一方面部分客戶(hù)經(jīng)理缺乏豐富的財(cái)務(wù)、稅收、貿(mào)易等相關(guān)知識(shí)，對(duì)信息缺乏分析能力和敏銳反應(yīng)，在分析識(shí)別、信息反饋、風(fēng)險(xiǎn)處臵方面能力不足，使貸后管理難以深入，停留在表面，容易形成能力風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，有些客戶(hù)經(jīng)理責(zé)任心不強(qiáng)，敷衍應(yīng)付，搞形式，甚至在貸后管理中隱瞞真相，以展期、借新還舊等種種方法掩蓋風(fēng)險(xiǎn)，逃避責(zé)任，加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)處理的難度，形成道德風(fēng)險(xiǎn)，不可不引起重視。

二、強(qiáng)化貸后管理的思考與建議

只有進(jìn)一步規(guī)范和加強(qiáng)貸后管理，有效防范和控制業(yè)務(wù)全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全周轉(zhuǎn)運(yùn)行，才能真正提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)效益，推動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)有效可持續(xù)發(fā)展。

（一）創(chuàng)新思想觀念，確立貸后管理重要地位。把貸后管理工作擺在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，推動(dòng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)健康有效可持續(xù)發(fā)展的重要日程。當(dāng)前農(nóng)發(fā)行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)正在穩(wěn)步拓展，銀監(jiān)會(huì)信貸新規(guī)陸續(xù)出臺(tái)，我行現(xiàn)有的各項(xiàng)制度辦法正在補(bǔ)充和完善中，各種新問(wèn)題、新情況層出不窮，貸后管理顯得更為重要。各行要以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，把貸后管理工作放在業(yè)務(wù)發(fā)展的首要位臵，要以對(duì)農(nóng)發(fā)行前途高度負(fù)責(zé)的態(tài)度轉(zhuǎn)變思想，提高認(rèn)識(shí)，切實(shí)抓好貸后管理工作。

（二）創(chuàng)新貸后管理手段，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制是貸后管理的重要內(nèi)容，通過(guò)貸后檢查發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的早期預(yù)警信號(hào)，盡早識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)別、程度、原因及其發(fā)展變化趨勢(shì)，并采取針對(duì)性處理措施，可以及時(shí)防范、控制和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。一要科學(xué)設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)的設(shè)臵要遵循全面、科學(xué)、公正、合法和實(shí)用的原則，從微觀和宏觀兩個(gè)層面上，細(xì)化指標(biāo)設(shè)臵，增強(qiáng)貸款監(jiān)測(cè)的可操作性和實(shí)時(shí)性。二要要充分利用現(xiàn)有的如CM2006、人行咨詢(xún)系統(tǒng)等信貸管理系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，根據(jù)企業(yè)的不同性質(zhì)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)確定合理的警戒指標(biāo)值，結(jié)合這些警戒指標(biāo)，將風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、分析、預(yù)警工作分解落實(shí)到貸后管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，提升風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、分析、預(yù)警能力。三是充分利用社會(huì)公共信息資源，如通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息、地方政府信息、工商稅務(wù)等部門(mén)信息了解客戶(hù)信息的方式解決銀企信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，多方面多角度對(duì)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行了解分析，準(zhǔn)確把握風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)；四要健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處理機(jī)制。對(duì)不同的預(yù)警信息要設(shè)臵不同的處理權(quán)限，要建立快速反應(yīng)機(jī)制，明確風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的運(yùn)作流程、時(shí)間要求和處臵預(yù)案，爭(zhēng)取在更高層次、更短時(shí)間內(nèi)采取最合理、最有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，最大限度地維護(hù)信貸資產(chǎn)的安全。

（三）嚴(yán)格執(zhí)行貸后管理制度辦法。

一是按照上級(jí)行下發(fā)的信貸管理辦法，認(rèn)真執(zhí)行首次跟蹤檢查、定期常規(guī)檢查、專(zhuān)項(xiàng)檢查、貸后評(píng)價(jià)、重大事項(xiàng)處理等制度，根據(jù)不同種類(lèi)貸款，不同類(lèi)型的客戶(hù)采用不同的貸后檢查內(nèi)容。對(duì)以農(nóng)發(fā)行貸款形成的庫(kù)存物資作為第一還款來(lái)源的加工及產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)應(yīng)以庫(kù)存檢查為重點(diǎn)，落實(shí)定期查庫(kù)制度，保證第一還款來(lái)源的穩(wěn)定性和可靠性；對(duì)商業(yè)性短期流動(dòng)資金貸款應(yīng)以分析企業(yè)財(cái)務(wù)及經(jīng)營(yíng)狀況，企業(yè)的現(xiàn)金流是否正常，第二還款來(lái)源是否安全可靠為檢查重點(diǎn)；對(duì)項(xiàng)目貸款，要對(duì)貸款資金使用的各環(huán)節(jié)進(jìn)行全程監(jiān)測(cè)，定期不定期地檢查項(xiàng)目進(jìn)度和資金使用情況，確保用途合規(guī)合法。二是強(qiáng)化二級(jí)分行的監(jiān)管職能，加強(qiáng)對(duì)基層行的督導(dǎo)檢查力度，對(duì)貸后管理制度落實(shí)情況跟蹤檢查，對(duì)轄內(nèi)重點(diǎn)大型客戶(hù)，二級(jí)行從各基層行抽調(diào)專(zhuān)人組成監(jiān)護(hù)服務(wù)組實(shí)行重點(diǎn)管理。三是建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)貸后管理工作積極性。建立貸后管理“過(guò)程控制”考核體系，針對(duì)每個(gè)管理環(huán)節(jié)和要素制定考核標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)，按季監(jiān)控，按年評(píng)比，促使貸后管理人員經(jīng)常、自覺(jué)、深入地實(shí)施貸后管理，讓概念化的管理具體化。對(duì)貸后管理基礎(chǔ)好、水平高的機(jī)構(gòu)，在信貸資金規(guī)模、財(cái)務(wù)費(fèi)用、人力資源等方面給予傾斜，對(duì)工作實(shí)、能力強(qiáng)、業(yè)績(jī)好的信貸人員，要在晉升和薪酬方面給予重點(diǎn)考慮。

（四）努力提高信貸隊(duì)伍綜合素質(zhì)。一是整合信貸隊(duì)伍，把業(yè)務(wù)素質(zhì)低、難以履行崗位職責(zé)的客戶(hù)經(jīng)理調(diào)整到其他崗位上去，將責(zé)任心強(qiáng)、綜合素質(zhì)高的通知及時(shí)補(bǔ)充到信貸隊(duì)伍中來(lái)；二是加大人才引進(jìn)力度，按照不同次、不同崗位對(duì)人才的需要，結(jié)合現(xiàn)有人才狀況，招收大學(xué)畢業(yè)生充實(shí)到信貸管理第一線，切實(shí)解決基層行信貸人員偏少的問(wèn)題。三是切實(shí)加大培訓(xùn)力度，盡快提高信貸隊(duì)伍的業(yè)務(wù)素質(zhì)，通過(guò)采取編制業(yè)務(wù)手冊(cè)、實(shí)施網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)、在崗培訓(xùn)，業(yè)務(wù)比賽等多種形式的培訓(xùn)活動(dòng)，提高信貸人員業(yè)務(wù)能力。四是加強(qiáng)廉政教育，確保信貸人員認(rèn)真履行崗位職責(zé)。

第二篇：淺析基層農(nóng)發(fā)行商業(yè)性信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

淺析基層農(nóng)發(fā)行商業(yè)性信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

當(dāng)前，農(nóng)發(fā)行加大支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)力度，信貸業(yè)務(wù)范圍不斷拓展，基層農(nóng)發(fā)行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和客戶(hù)群體都發(fā)生了重大變化。特別是近年來(lái)商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)快速增長(zhǎng)和擴(kuò)張的態(tài)勢(shì)，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理面臨新的情況和挑戰(zhàn)，如何準(zhǔn)確把握和有效防范商業(yè)性貸款風(fēng)險(xiǎn)成為現(xiàn)階段基層農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中亟待思考的重要課題。

基層行商業(yè)性信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題

(一)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全。一是制度設(shè)計(jì)存在缺餡。在基層行的客戶(hù)服務(wù)部門(mén)，既抓客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)，又抓貸后管理，往往采用“誰(shuí)調(diào)查、誰(shuí)負(fù)責(zé)、誰(shuí)管理”的政策，可能造成難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)，或者即使發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也不愿上報(bào)的狀況，潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。二是風(fēng)險(xiǎn)防范體系不盡完善。為了加強(qiáng)商業(yè)性貸款管理，總行、省分行出臺(tái)了一系列貸款管理辦法、操作規(guī)程，對(duì)有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)起到了一定作用。但由于基層農(nóng)發(fā)行自身對(duì)防范風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不清晰，對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)缺乏全面了解和評(píng)價(jià)，管理手段單一，有針對(duì)性的各類(lèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制不到位，信貸管理制度措施不盡完善，全面全程的風(fēng)險(xiǎn)防控體系建設(shè)滯后，直接影響到貸款管理的水平和質(zhì)量。

(二)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱。農(nóng)發(fā)行長(zhǎng)期從事政策性信貸業(yè)務(wù)，發(fā)放的貸款屬于政策性貸款，在信貸管理上以執(zhí)行政策為主，貸款風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不強(qiáng)。隨著貸款業(yè)務(wù)范圍拓展，商業(yè)性貸款急劇增加，以風(fēng)險(xiǎn)管理為重要目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)思想和管理意識(shí)還沒(méi)有完全建立起來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄。由于正處于逐步進(jìn)入商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域的階段，對(duì)商業(yè)性貸款企業(yè)缺乏必要的管理機(jī)制和足夠的認(rèn)識(shí)，不能完全適應(yīng)商業(yè)性貸款風(fēng)險(xiǎn)管理要求。甚至個(gè)別信貸人員法紀(jì)觀念淡薄，職業(yè)道德差，為了謀取私利，人為造成貸款風(fēng)險(xiǎn)。

(三)信貸管理制度落實(shí)不到位。一是貸前調(diào)查作為風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，需要信貸人員對(duì)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、產(chǎn)品和市場(chǎng)前景等進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查了解，對(duì)賬、表、證等相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行核實(shí)，通過(guò)全面分析后再對(duì)企業(yè)做出客觀公正的評(píng)價(jià)，但由于信貸人員對(duì)新開(kāi)辦的商業(yè)性貸款缺乏相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)和操作技能，前期貸款調(diào)查時(shí)力不從心，掌握情況和貸前分析不夠全面、真實(shí)、準(zhǔn)確。二是貸時(shí)審查作為風(fēng)險(xiǎn)控制的核心環(huán)節(jié)，必須對(duì)貸款對(duì)象、信用風(fēng)險(xiǎn)分析有一個(gè)充分的了解和評(píng)估，以此確定貸款風(fēng)險(xiǎn)度，確定是否能投放，投放多少。但由于受前期調(diào)查內(nèi)容、有關(guān)材料限制以及缺乏全面的專(zhuān)業(yè)審查人員，使審查審批環(huán)節(jié)發(fā)揮的核心控制作用弱化。三是貸后檢查作為風(fēng)險(xiǎn)控制的重要環(huán)節(jié)，信貸人員應(yīng)經(jīng)常到企業(yè)了解生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資金流向等情況，認(rèn)真分析貸款風(fēng)險(xiǎn)變化，但目前因信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)跟不上貸后管理需要，部分人員只能對(duì)數(shù)據(jù)資料進(jìn)行收集移位，不能進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)不了問(wèn)題，摸不準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。同時(shí)受人少事多忙于日常應(yīng)付以及人員“老化”等影響，基層行在不同程度上存在“重放輕管”現(xiàn)象，沒(méi)有嚴(yán)格按照貸后管理要求去落實(shí)，未能真正達(dá)到檢查和發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。

(四)信貸抵押效力不足。實(shí)際操作中主要存在以下問(wèn)題：一是超抵押額發(fā)放貸款。一旦貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，超抵押物價(jià)值的貸款部分將無(wú)法追償。二是土地使用權(quán)與房產(chǎn)在辦理抵押時(shí)分離。在實(shí)施追索時(shí)將產(chǎn)生法律糾紛，給保全資產(chǎn)帶來(lái)困難。三是未依法進(jìn)行抵押登記造成抵押無(wú)效、抵押物未按規(guī)定進(jìn)行保險(xiǎn)。四是國(guó)有獨(dú)資企業(yè)固定資產(chǎn)、關(guān)鍵設(shè)備、成套設(shè)備或重要建筑物作為抵押的沒(méi)有經(jīng)主管部門(mén)批準(zhǔn)的文件。五是貸后抵押管理中的風(fēng)險(xiǎn)，如抵押人隨意處置抵押物，抵押物滅失，抵押時(shí)效喪失，抵押被非法裁定、抵押權(quán)不能依法行使等引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

加強(qiáng)基層行商業(yè)性信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

(一)堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展理念，正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。一是堅(jiān)持發(fā)展意識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)并重。牢固樹(shù)立發(fā)展業(yè)務(wù)的危機(jī)感、緊迫感，同時(shí)也要充分認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)的客觀性，既要排除不顧實(shí)際情況盲目追求業(yè)務(wù)發(fā)展和總量擴(kuò)張的片面認(rèn)識(shí)，又要克服存在畏難情緒、畏縮不前、怕承擔(dān)責(zé)任的不良心理。二是堅(jiān)持統(tǒng)籌兼顧，注重全面協(xié)調(diào)。擺正發(fā)展與管理、質(zhì)量與效益、眼前利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的關(guān)系，做到發(fā)展規(guī)模與管理水平相匹配，與隊(duì)伍素質(zhì)相匹配，與區(qū)域客戶(hù)資源、信用環(huán)境相匹配，力求規(guī)模適度、風(fēng)險(xiǎn)可控、質(zhì)量?jī)?yōu)先、效益良好。三是堅(jiān)持因地制宜，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。當(dāng)前，重點(diǎn)支持中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)以及具有明顯優(yōu)勢(shì)和行業(yè)特色的項(xiàng)目，確保商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)發(fā)展“好字優(yōu)先”和“穩(wěn)中求進(jìn)”。

(二)樹(shù)立信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，實(shí)行全程風(fēng)險(xiǎn)管理。一是嚴(yán)格執(zhí)行銀監(jiān)會(huì)貸款新規(guī)。商業(yè)性貸款可借鑒封閉管理的成功經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行“項(xiàng)目派駐經(jīng)理制”，從嚴(yán)監(jiān)督貸款用途，定期了解貸款使用情況和企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理中出現(xiàn)的新情況和新問(wèn)題，適時(shí)調(diào)整和加強(qiáng)監(jiān)管措施，實(shí)施全程管理。二是適當(dāng)調(diào)整制度設(shè)計(jì)。在支行也要建立前、后臺(tái)分離機(jī)制，實(shí)行貸款營(yíng)銷(xiāo)與貸后管理相分離，增設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理崗，由二級(jí)分行向支行委派風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)理，或?qū)⒅酗L(fēng)險(xiǎn)管理人員上收一級(jí)，由二級(jí)分行風(fēng)險(xiǎn)管理部統(tǒng)一管理，實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理。三是加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)查分析。企業(yè)產(chǎn)品利潤(rùn)受行業(yè)平均利潤(rùn)的制約，關(guān)聯(lián)市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r、飽和程度也間接影響企業(yè)的效益，進(jìn)而影響貸款安全。要密切關(guān)注企業(yè)相關(guān)產(chǎn)品市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，以便作出相應(yīng)的貸款政策調(diào)整，向企業(yè)發(fā)出預(yù)警信息，提前規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。四是建立客戶(hù)經(jīng)理檢查報(bào)告制度和基層行貸款分析會(huì)議制度。發(fā)揮CM2006信貸管理系統(tǒng)和信貸基礎(chǔ)信息核查系統(tǒng)的作用，著重分析企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)效益、貸款質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，提出防范化解的措施，及時(shí)解決貸后管理中出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題，做到風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移，有效地防控貸款風(fēng)險(xiǎn)。

(三)多管齊下，提升精細(xì)化管理水平。一是強(qiáng)化執(zhí)行力與責(zé)任感建設(shè)。要嚴(yán)格把握政策和準(zhǔn)入條件，以防范政策風(fēng)險(xiǎn)。要全面落實(shí)盡職調(diào)查責(zé)任、規(guī)范操作責(zé)任、貸后管理責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警責(zé)任、貸款本息按期收回責(zé)任，以防范道德風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，促使信貸業(yè)務(wù)得到有效發(fā)展。二是嚴(yán)格信貸準(zhǔn)入制度。認(rèn)真開(kāi)展貸款資格認(rèn)定及信用等級(jí)評(píng)定，進(jìn)一步完善企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定體系，健全配套管理制度。建立對(duì)客戶(hù)信用的動(dòng)態(tài)監(jiān)控體系，堅(jiān)持有進(jìn)有退，有所為有所不為的信貸原則，逐步實(shí)現(xiàn)由控制單筆信貸風(fēng)險(xiǎn)向控制客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，以防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。三是加大對(duì)企業(yè)及法人的全面審查力度。要充分利用人民銀行征信咨詢(xún)系統(tǒng)，掌握企業(yè)及法人的征信狀況，幫助其進(jìn)行正確的信貸決策。對(duì)企業(yè)的政府支持程度、支農(nóng)方式、社會(huì)效益和社會(huì)效應(yīng)等進(jìn)行全面了解，同時(shí)要對(duì)企業(yè)法人及主要股東的道德品質(zhì)、經(jīng)營(yíng)能力等進(jìn)行深入調(diào)查，最大限度地防范和控制由于企業(yè)自身因素可能導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。四是要建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。對(duì)商業(yè)性貸款要落實(shí)一定比例的自有資金或項(xiàng)目資本金，以保證貸款安全。同時(shí)，建立企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保證金制度，要求企業(yè)使用貸款需交納約定風(fēng)險(xiǎn)保證金，以減少貸款風(fēng)險(xiǎn)。

(四)落實(shí)擔(dān)保制度，確保抵押擔(dān)保合法有效。高度重視合同文本的合規(guī)性，辦理抵押擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)時(shí)要嚴(yán)格按照法律規(guī)定選擇合格的保證人和抵(質(zhì))押品，確保抵押品所有權(quán)和他項(xiàng)權(quán)證證件齊全，價(jià)值充足，易于變現(xiàn)，避免擔(dān)保抵押無(wú)效問(wèn)題，真正做到抵押足值、手續(xù)合法。一是嚴(yán)格按信貸制度規(guī)定程序辦理抵押、保險(xiǎn)、公證等手續(xù)，嚴(yán)禁逆程序操作，做到操作序時(shí)、規(guī)范。二是對(duì)抵(質(zhì))押物進(jìn)行嚴(yán)格法律審查，辦理貸款行作為保險(xiǎn)賠償?shù)谝皇芤嫒说呢?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。三是對(duì)抵押物必須經(jīng)有資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，既要評(píng)估現(xiàn)時(shí)價(jià)值，還要評(píng)估遠(yuǎn)期價(jià)值。根據(jù)評(píng)估值按比例確定抵押貸款額度，絕不允許超過(guò)抵押值發(fā)放貸款。四是加強(qiáng)對(duì)抵押物的貸后監(jiān)管，防止隨著時(shí)間推移，抵押物嚴(yán)重貶值，甚至毀損滅失。

第三篇：基層農(nóng)發(fā)行執(zhí)行力

對(duì)影響基層農(nóng)發(fā)行執(zhí)行力 因素分析及對(duì)策思考

基層農(nóng)發(fā)行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的最前沿，肩負(fù)著高效率地貫徹落實(shí)上級(jí)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和農(nóng)業(yè)政策性金融管理要求的重任，集農(nóng)發(fā)行支持新農(nóng)村建設(shè)的組織者、推動(dòng)者和實(shí)踐者的職責(zé)于一身，是農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理全部工作和戰(zhàn)斗力的基礎(chǔ)?；鶎愚r(nóng)發(fā)行執(zhí)行力如何，關(guān)系到農(nóng)發(fā)行職能作用的發(fā)揮；關(guān)系到農(nóng)發(fā)行社會(huì)形象；關(guān)系到農(nóng)業(yè)政策性金融事業(yè)的成敗。因此,提升基層農(nóng)發(fā)行的執(zhí)行力,是農(nóng)發(fā)行組織建設(shè)中至關(guān)重要而又長(zhǎng)期的工作任務(wù)。

一、影響基層農(nóng)發(fā)行執(zhí)行力因素分析

自農(nóng)發(fā)行分設(shè)以來(lái)，從總體上看,基層農(nóng)發(fā)行的創(chuàng)造力、凝聚力和戰(zhàn)斗力在不斷增強(qiáng),但在執(zhí)行上級(jí)行新要求、新規(guī)定和發(fā)展新業(yè)務(wù)上，還存在一些與新形勢(shì)不太適應(yīng)的問(wèn)題,這些問(wèn)題制約著基層農(nóng)發(fā)行執(zhí)行力的進(jìn)一步提高,影響了對(duì)工作部署不折不扣的貫徹落實(shí)。當(dāng)前影響基層農(nóng)發(fā)行執(zhí)行力的因素主要有以下三個(gè)方面:

（一）執(zhí)行理念影響執(zhí)行力。理念決定行為,行為決定效率。執(zhí)行理念錯(cuò)位或步入誤區(qū),已成為基層農(nóng)發(fā)行執(zhí)行力建設(shè)工作中的“瓶頸”。主要表現(xiàn)有三：一是執(zhí)行意識(shí)缺乏。有的基層行領(lǐng)導(dǎo)干部認(rèn)為執(zhí)行力建設(shè)主要是高層領(lǐng)導(dǎo)干部的事,與基層無(wú)關(guān)或關(guān)系不大, 缺乏對(duì)執(zhí)行力建設(shè)的重要性和緊迫性的認(rèn)識(shí)。因而對(duì)上級(jí)行布臵的工作任務(wù)抱怨的多執(zhí)行的少,不能盡職盡責(zé),遇到困難就叫,撞到棘手問(wèn)題就繞,應(yīng)及時(shí)解決的問(wèn)題久拖不決，致使小事釀成大禍。二是創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)。有的把簡(jiǎn)單重復(fù)上級(jí)行文件和講 1 話精神看作就是在貫徹執(zhí)行,開(kāi)了會(huì)、發(fā)了文,好像自己就完成了執(zhí)行者的責(zé)任，不能很好的把上級(jí)行文件精神與本地、本單位的實(shí)際情況有機(jī)結(jié)合起來(lái),創(chuàng)造性地開(kāi)展工作,聽(tīng)天由命，消極敷衍，缺乏爭(zhēng)創(chuàng)一流的執(zhí)行信心和勇氣；有的不是生搬硬套,就是變通執(zhí)行；有的片面強(qiáng)調(diào)自身發(fā)展存在的劣勢(shì),滿足于當(dāng)前的工作現(xiàn)狀，坐失發(fā)展良機(jī)。三是管理意識(shí)淡薄。有個(gè)著名的管理三段論法，即“管理就是把想到的事情記下來(lái)，把記下來(lái)的東西運(yùn)用正確的方法去做，然后把做過(guò)的事情再寫(xiě)下來(lái)”，就此而言，管理就是要把領(lǐng)導(dǎo)的管理思維擴(kuò)展到每一個(gè)管理者和每一位員工，充分體現(xiàn)企業(yè)管理的穿透力，使下屬主動(dòng)完成工作任務(wù)，實(shí)際上就是管理者對(duì)下屬的真實(shí)領(lǐng)導(dǎo)力。而現(xiàn)實(shí)中，有的行往往是有計(jì)劃，無(wú)措施或執(zhí)行不力；有安排，無(wú)檢查或督導(dǎo)不力；有辦法，無(wú)考核或分配不公，未能激發(fā)執(zhí)行意識(shí)。

（二）執(zhí)行渠道影響執(zhí)行力。執(zhí)行渠道是否暢通,在很大程度上決定著執(zhí)行力水平。順暢的執(zhí)行渠道,可以產(chǎn)生最小程度的執(zhí)行磨擦和最大限度的綜合執(zhí)行力;而渠道不暢,會(huì)削弱組織執(zhí)行力。當(dāng)前執(zhí)行渠道中存在的問(wèn)題,主要表現(xiàn)在:一是執(zhí)行中溝通不足。一方面，溝通意識(shí)不強(qiáng)。按我說(shuō)的辦，不善于聽(tīng)取不同意見(jiàn)，久而久之，形成了少說(shuō)為佳，你說(shuō)你的，我干我的不良局面；另一方面,基層行的工作透明度有待進(jìn)一步增強(qiáng),與員工的思想溝通不夠,員工的信任度和支持率不高；再一方面，就是缺乏與地方黨委政府和相關(guān)部門(mén)的溝通，“平時(shí)不燒香，臨時(shí)抱佛腳”，工作成效當(dāng)然達(dá)不到預(yù)期目標(biāo)。二是執(zhí)行組織結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)不足。有的行班子成員關(guān)系不協(xié)調(diào),相互拆臺(tái)、互設(shè)障礙，有的行忽視工青婦等群團(tuán) 2 組織工作, 群團(tuán)組織行同虛設(shè)，應(yīng)有橋梁紐帶的作用不能得到充分發(fā)揮，嚴(yán)重影響執(zhí)行力。三是執(zhí)行監(jiān)督環(huán)節(jié)虛化,考核措施不力。由于缺少?gòu)?qiáng)有力的監(jiān)督考核機(jī)制,好人主義盛行,監(jiān)督薄弱,導(dǎo)致制度難落實(shí), 工作難到位,業(yè)績(jī)無(wú)考核,論資排輩，見(jiàn)財(cái)有份，圖形式、走過(guò)場(chǎng),形成了干與不干、干好干壞一個(gè)樣的薪酬分配方式，挫傷了想干事，會(huì)干事，能干好事人的積極性，嚴(yán)重制約著執(zhí)行效能的提高。

（三）執(zhí)行制度影響執(zhí)行力?？茖W(xué)、完善的制度,具體、清晰、明確的責(zé)任,是提高執(zhí)行力的兩個(gè)必要條件。然而,在基層農(nóng)發(fā)行,有些制度辦法，不配套，與實(shí)際情況脫鉤,導(dǎo)致制度難以落實(shí),執(zhí)行困難。如強(qiáng)制休假制度和帶薪年休假制度，因人員職數(shù)嚴(yán)重不足導(dǎo)致執(zhí)行困難；又如，對(duì)員工法定節(jié)假日加班費(fèi)，由于工資計(jì)劃不足而難以落實(shí)到位等，這些既失去了制度的嚴(yán)肅性，又影響員工工作情緒，進(jìn)而影響執(zhí)行力。

二、基層農(nóng)發(fā)行執(zhí)行力建設(shè)路徑選擇

（一）強(qiáng)化執(zhí)行新理念,是提高基層農(nóng)發(fā)行執(zhí)行力的根本。思想觀念是行動(dòng)的先導(dǎo)和靈魂,只有思想到位,才能有到位的行動(dòng)。提高基層農(nóng)發(fā)行的執(zhí)行力,必須強(qiáng)化執(zhí)行新理念。一是確立執(zhí)行力就是生產(chǎn)力的觀念。在工作中,雖有好的政策、決策、制度,但如果不實(shí)施、不執(zhí)行,就不可能出效益。要建立快速反饋制度，并納入積分管理辦法之中進(jìn)行登記考核兌現(xiàn)。二是堅(jiān)持以人為本,依法執(zhí)行的觀念。以人為本,就是時(shí)刻做到以尊重人為出發(fā)點(diǎn),全面了解人、關(guān)心人、信任人、規(guī)范人、激勵(lì)人、依靠人,從而達(dá)到凝聚人;依法執(zhí)行,就是增強(qiáng)法制觀念,做到按規(guī)行事、照章執(zhí)行、平等 3 對(duì)待。三是加強(qiáng)作風(fēng)建設(shè)，樹(shù)立精細(xì)化管理的理念。強(qiáng)化作風(fēng)建設(shè)，提高執(zhí)行能力，在制定工作規(guī)劃、明確工作措施的基礎(chǔ)上，突出“抓好三辦”：第一要抓好督辦。對(duì)重要工作不僅分管領(lǐng)導(dǎo)要過(guò)問(wèn)，而且相關(guān)部室也要適時(shí)督辦，達(dá)到相互提醒，相互了解，互動(dòng)互助的目的；第二要抓好協(xié)辦。對(duì)重要工作中的重點(diǎn)環(huán)節(jié)，要舉全行之力通力合作，達(dá)到各顯其能，成就事業(yè)的目的；第三要抓好查辦。對(duì)有令不行，有禁不止的違規(guī)違紀(jì)行為，不姑息遷就，嚴(yán)懲不怠。以形成言必行，行必果的良好風(fēng)氣，以此營(yíng)造執(zhí)行氛圍。

（二）暢通執(zhí)行渠道，是提高基層農(nóng)發(fā)行執(zhí)行力的基礎(chǔ)。一是建立良好的執(zhí)行溝通平臺(tái)。第一，各行要建立行長(zhǎng)接待日制度。主要是研討政策性不清楚和不明白的事項(xiàng)，解決下屬不能解決的工作中的實(shí)際困難。第二，建立層級(jí)交心談心活動(dòng)制度。以條線管理為主線，上下級(jí)對(duì)口開(kāi)展思想溝通，對(duì)工作和生活中的難點(diǎn)、焦點(diǎn)和重點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行真心實(shí)意的商榷，達(dá)到相互關(guān)心、相互理解和相互支持的目的。第三，通過(guò)局域網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)辦職工論壇、設(shè)臵熱線電話、采取問(wèn)卷調(diào)查等形式,廣泛吸納各方面的真知良言,擴(kuò)大決策的員工參與面,尊重員工的首創(chuàng)精神,增強(qiáng)決策的科學(xué)性,保證執(zhí)行的成效。二是暢通執(zhí)行過(guò)程的溝通渠道。積極充分的溝通是有效執(zhí)行的基礎(chǔ)。確保組織內(nèi)有效的溝通,下層才能直接體會(huì)到上層的決策思想和意圖,上層也才能了解到下層的執(zhí)行動(dòng)態(tài),掌握工作第一線的情況,從而提高執(zhí)行效率和執(zhí)行力度。第一要堅(jiān)持落實(shí)民主集中制原則，形成班子整體合力。各基層行要開(kāi)好每年一次的領(lǐng)導(dǎo)干部民主生活會(huì)，班子成員之間要敞開(kāi)思想，真心實(shí)意 4 地積極開(kāi)展批評(píng)與自我批評(píng)，求大同存小異，達(dá)到統(tǒng)一思想，統(tǒng)一步調(diào)，“三股麻繩齊上勁”的目的，促進(jìn)領(lǐng)導(dǎo)班子成員，在思想上有信心，在工作上有作為，在方法上有創(chuàng)新，在業(yè)績(jī)上有實(shí)效，為員工隊(duì)伍做執(zhí)行表率。第二要切實(shí)開(kāi)展行務(wù)公開(kāi)活動(dòng),與員工隊(duì)伍合心。凡涉及員工切身利益的重要事項(xiàng),都應(yīng)當(dāng)通過(guò)一定的形式予以公開(kāi),保證員工的知情權(quán),自覺(jué)接受員工的監(jiān)督，以此消除隔閡，爭(zhēng)取員工理解與支持。第三要加強(qiáng)基層群團(tuán)組織建設(shè)，形成單位內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)合拍。在基層農(nóng)發(fā)行內(nèi)部要按照上級(jí)有關(guān)規(guī)定，并結(jié)合實(shí)際，健全工會(huì)、青團(tuán)和女工組織，按規(guī)范程序開(kāi)好一年一至二次的職工大會(huì)，強(qiáng)化以“民主議事、民主理財(cái)、民主管理、民主監(jiān)督”為主要內(nèi)容的民主政治建設(shè),不斷提高員工的民主政治意識(shí)，以此激發(fā)員工主人翁意識(shí)，統(tǒng)一員工思想，樹(shù)立員工信心，促進(jìn)員工行動(dòng)與組織目標(biāo)合拍。三是疏通執(zhí)行過(guò)程中的梗阻。一方面，要根據(jù)上級(jí)行的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合實(shí)際，完善以競(jìng)聘上崗和崗位責(zé)任制為中心的績(jī)效工資考核辦法；另一方面，要加大考核工資份額和考核兌現(xiàn)力度，以此提高決策層的權(quán)威性和執(zhí)行的有效性。同時(shí)，要處理好上下級(jí)和條線管理的關(guān)系，處理好班子成員之間分工與合作的關(guān)系，處理好業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與企業(yè)文化建設(shè)的關(guān)系，處理好本行業(yè)務(wù)發(fā)展與地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的關(guān)系，處理好農(nóng)發(fā)行事業(yè)發(fā)展與個(gè)人前途發(fā)展的關(guān)系，以此，清除執(zhí)行障礙，疏通執(zhí)行通道。

（三）健全執(zhí)行機(jī)制，是提高基層農(nóng)發(fā)行執(zhí)行力的重要保障。提高執(zhí)行力,既要靠人格的力量引導(dǎo),更要靠制度的規(guī)范約束,健全的長(zhǎng)效制度機(jī)制是提高執(zhí)行力的重要保障。要根據(jù)形勢(shì)發(fā)展和 5 業(yè)務(wù)不斷拓展的需要，在清理、完善農(nóng)發(fā)行各項(xiàng)規(guī)章制度的基礎(chǔ)上，要建立和完善鼓勵(lì)創(chuàng)新的機(jī)制，突出“三個(gè)導(dǎo)向作用”：一是要進(jìn)一步發(fā)揮用人上的導(dǎo)向作用。大膽啟用勇于創(chuàng)新、敢于創(chuàng)新、說(shuō)干就干、雷厲風(fēng)行的年輕干部，充實(shí)基層領(lǐng)導(dǎo)班子力量，充實(shí)業(yè)務(wù)一線人員；二是要進(jìn)一步發(fā)揮獎(jiǎng)勵(lì)上的導(dǎo)向作用。要建立單項(xiàng)業(yè)務(wù)狀元獎(jiǎng)勵(lì)制度，加大獎(jiǎng)勵(lì)額度，以此鼓勵(lì)冒尖。與此同時(shí)，要落實(shí)等級(jí)行管理辦法，并明確本行的獎(jiǎng)懲考核兌現(xiàn)辦法，注重平時(shí)考核通報(bào)工作，使大家明確自身的位臵，達(dá)到鼓勵(lì)先進(jìn)，鞭策后進(jìn)的作用；三是要進(jìn)一步發(fā)揮績(jī)效考核上的導(dǎo)向作用。當(dāng)前，要根據(jù)形勢(shì)和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的情況，進(jìn)一步修訂完善各類(lèi)獎(jiǎng)懲制度辦法，嚴(yán)格考核兌現(xiàn)，以此強(qiáng)化責(zé)任感和執(zhí)行意識(shí)，努力營(yíng)造“九牛爬坡，個(gè)個(gè)出力”的良好局面。

第四篇：基層銀行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理

對(duì)基層銀行貸后操作風(fēng)險(xiǎn)管理的思考熱

[ 作者：趙曉梅 | 轉(zhuǎn)貼自：本站原創(chuàng) | 點(diǎn)擊數(shù)：96 | 更新時(shí)間：2010-12-13 | 文章錄入：imste 2010年 第 13 期 ](中國(guó)建設(shè)銀行 內(nèi)蒙古分行 興安分行，內(nèi)蒙古 烏蘭浩特 137400)摘 要：文章分析了基層銀行貸后操作風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn) 題，提出了防范和加強(qiáng)貸后操作風(fēng)險(xiǎn)管理的措施與建議。關(guān)鍵詞：貸后管理；風(fēng)險(xiǎn)防范；基層銀行 中圖分類(lèi)號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007—6921(2010)13—0016—01

貸后操作風(fēng)險(xiǎn)管理是識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制貸后操作風(fēng)險(xiǎn)的全過(guò)程。通過(guò)參與信貸檢查，筆者感到目前銀行的貸后管理規(guī)章制度比較完善，精細(xì)化程度不斷提高，基層行對(duì)貸后管理 工作更加重視，貸后管理規(guī)章制度執(zhí)行比較到位,由貸后管理所引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)也不斷地減 少，但目前基層行一些信貸人員還或多或少地存在操作風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題,需要引起高度重視。 1 當(dāng)前貸后操作風(fēng)險(xiǎn)管理工作中需要關(guān)注的主要問(wèn)題 1.1 信貸檢查不到位問(wèn)題

1.1.1 信貸資產(chǎn)檢查頻率不到位。部分信貸人員對(duì)首次檢查較為重視，而對(duì)后續(xù)的全面 檢查重視不夠，尤其是對(duì)表外業(yè)務(wù)大多不能按規(guī)定“按月進(jìn)行跟蹤檢查”的檢查頻率進(jìn)行檢 查，有的銀行信貸人員甚至在一筆承兌業(yè)務(wù)中只出具了首次檢查報(bào)告，而無(wú)任何后續(xù)的全面 檢查報(bào)告。 1.1.2 信貸資產(chǎn)檢查內(nèi)容不到位。①忽視擔(dān)保檢查。部分信貸人員能堅(jiān)持定期或不定期 到借款企業(yè)進(jìn)行貸后檢查，卻很少到擔(dān)保單位實(shí)地對(duì)擔(dān)保人基本情況的變化、抵質(zhì)押物保管 及變化等定期檢查，不能及時(shí)地掌握保證人所出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患；②不重視到期貸款前的 書(shū)面催收。部分信貸人員為圖方便，在貸款到期前僅通過(guò)電話向客戶(hù)提醒、催收，卻未能按 規(guī)定在貸款到期前1個(gè)月內(nèi)向客戶(hù)發(fā)送《信貸業(yè)務(wù)到期通知書(shū)》，以及逾期后5日內(nèi)發(fā)送《 逾期貸款(墊款)催收通知書(shū)》，不但不利于督促企業(yè)按期還款和結(jié)息，還可能給日后基層銀 行進(jìn)行法律訴訟，保全資產(chǎn)埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患，給基層銀行工作帶來(lái)被動(dòng)。 1.2 工作不盡職問(wèn)題

主要表現(xiàn)在4個(gè)方面：①在貸后檢查過(guò)程中缺少獨(dú)立思索，實(shí)地核實(shí)查證，使貸后檢查變成 了到客戶(hù)財(cái)務(wù)部門(mén)坐一坐、聊聊天、吃頓飯完事。甚至打個(gè)電話，企業(yè)說(shuō)什么情況就什么情 況；②忽視非財(cái)務(wù)報(bào)表因素的檢查，獲取信息的廣度、深度不夠。部分信貸人員只注重對(duì)客 戶(hù)信息情況的搜集和掌握，不了解和掌握客戶(hù)在稅務(wù)部門(mén)的實(shí)際納稅情況；不及時(shí)跟蹤和了 解客戶(hù)關(guān)聯(lián)方資金流向；不了解客戶(hù)對(duì)外擔(dān)保的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況。一旦客戶(hù)出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，基層銀行信貸資產(chǎn)安全就會(huì)受到影響；③貸后檢查有存在支差應(yīng)付現(xiàn)象，檢查報(bào)告質(zhì)量不 高。有的銀行的信貸人員只將本期財(cái)務(wù)指標(biāo)數(shù)據(jù)和上期替換了一下，未進(jìn)行比較分析。對(duì)可 能危及貸款安全的財(cái)務(wù)指標(biāo)變化和重大事項(xiàng)沒(méi)有預(yù)見(jiàn)性，為不能及時(shí)和化解風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱患 ；④責(zé)任心問(wèn)題。少數(shù)信貸人員在業(yè)務(wù)經(jīng)辦過(guò)程中粗枝大葉，該調(diào)查的不調(diào)查、該把關(guān)的不 把關(guān)、該規(guī)范的不規(guī)范，滿足于“差不多”、“過(guò)得去”，導(dǎo)致信貸操作中漏洞較多，留下 風(fēng)險(xiǎn)隱患。1.3 道德問(wèn)題

有的客戶(hù)經(jīng)理為了維護(hù)與客戶(hù)的良好合作關(guān)系,“屈服”而不敢堅(jiān)持原則，如對(duì)覺(jué)察到的疑 點(diǎn)故意不聞不問(wèn)，忽略可能對(duì)客戶(hù)還款能力有不利影響的重要數(shù)據(jù)或情況；默許客戶(hù)編造假 報(bào)表，幫助客戶(hù)掩蓋不利數(shù)據(jù)，站在客戶(hù)立場(chǎng)說(shuō)話、為客戶(hù)“化緣”或?qū)?wèn)題輕描淡寫(xiě)等，誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)決策。

1.4 觀念、認(rèn)識(shí)問(wèn)題

主要表現(xiàn)在3個(gè)方面：①風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)認(rèn)識(shí)和理念不到位。目前仍有部分信貸人員還沒(méi)有樹(shù)立正 確的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念，要么是拒絕風(fēng)險(xiǎn)，放棄市場(chǎng)。要么是忽視風(fēng)險(xiǎn)，反應(yīng)遲鈍；②對(duì)于管理 幾經(jīng)易手、轉(zhuǎn)貸多次的貸款，普遍存在“誰(shuí)最先發(fā)放貸款誰(shuí)承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任”的錯(cuò)誤觀念 ；③規(guī)范操作意識(shí)不強(qiáng)。業(yè)務(wù)經(jīng)辦過(guò)程中有時(shí)仍存在隨意性，“打擦邊球”，沒(méi)有充分認(rèn)識(shí) 到規(guī)范經(jīng)營(yíng)才是大智慧。 1.5 整改不到位問(wèn)題

主要指對(duì)于內(nèi)外部檢查所揭示的貸后管理問(wèn)題不予重視，整改不力，或整而不改，以致于屢 查屢犯問(wèn)題極為突出。 1.6 信貸檔案管理不規(guī)范問(wèn)題

信貸檔案管理不規(guī)范的一個(gè)表現(xiàn)是報(bào)表、資料收集不齊全、不完整。筆者這里想說(shuō)的是另一 個(gè)重要的表現(xiàn)，就是信貸人員之間移交沒(méi)有文字交接的記錄，信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任根本無(wú)法分清，無(wú)法落實(shí)和追究信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，造成誰(shuí)都不負(fù)責(zé)的現(xiàn)象。 2 防范和加強(qiáng)貸后操作風(fēng)險(xiǎn)管理的措施與建議 2.1 加強(qiáng)規(guī)章制度的執(zhí)行力，防范信貸資產(chǎn)檢查不到位

2.1.1 信貸人員要加強(qiáng)對(duì)貸后管理規(guī)章制度的學(xué)習(xí)。很多貸后管理制度執(zhí)行不到位，與 信貸人員不了解和熟悉貸后操作規(guī)定有關(guān)，因此，信貸人員必須加強(qiáng)學(xué)習(xí)，了解和掌握制度、規(guī)定，才能做到少規(guī)章或不規(guī)章。

2.1.2 嚴(yán)格執(zhí)行操作程序，狠抓細(xì)節(jié)管理。雖然貸后檢查要求內(nèi)容細(xì)，標(biāo)準(zhǔn)高，有的操 作程序看起來(lái)繁瑣了些，但這些程序是經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的業(yè)務(wù)實(shí)踐總結(jié)和提煉出來(lái)的，是不容隨 便簡(jiǎn)化和篡改的。信貸人員必須把嚴(yán)格執(zhí)行操作程序形成自然和習(xí)慣，不能以經(jīng)驗(yàn)代替制度。 2.2 加強(qiáng)工作責(zé)任心培養(yǎng)，防范工作不盡職

2.2.1 提高信貸人員對(duì)貸后管理工作的認(rèn)識(shí)?；鶎有刨J經(jīng)營(yíng)部門(mén)，在實(shí)際工作中，要切 實(shí)把貸后管理放到與貸款營(yíng)銷(xiāo)同等重要甚至更為重要的位置去經(jīng)營(yíng)，從思想上樹(shù)立“重貸重 管、重貸重收”的經(jīng)營(yíng)觀念。

2.2.2 加強(qiáng)貸后檢查的細(xì)度、廣度和深度，提高貸后檢查質(zhì)量。①要帶著問(wèn)題進(jìn)行貸后 下戶(hù)檢查，使每次檢查都不失盲目性；②要知道到企業(yè)如何進(jìn)行貸后檢查；③要與企業(yè)各個(gè) 級(jí)別、各個(gè)崗位的人員交流，要與稅務(wù)等外圍單位有關(guān)人員交流，多一些捕捉信息，從不同 角度充分了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理及信譽(yù)情況；④要定期到該企業(yè)的上游和下游企業(yè)去調(diào)查了解 和調(diào)研，從側(cè)面掌握其經(jīng)營(yíng)管理變化情況。

2.2.3 信貸人員在信貸資產(chǎn)檢查的過(guò)程中，要注意識(shí)別客戶(hù)是否出現(xiàn)對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn) 生較大的影響預(yù)警信號(hào)。發(fā)現(xiàn)情況后，應(yīng)及時(shí)報(bào)告并及早采取相應(yīng)措施，加大信貸資產(chǎn)檢查 和催收的力度，消除各種可能造成信貸資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)隱患。 2.3 加強(qiáng)職業(yè)操守教育，培養(yǎng)愛(ài)崗敬業(yè)的職業(yè)道德

①培養(yǎng)守紀(jì)守法、愛(ài)崗敬業(yè)的職業(yè)道德，使員工自覺(jué)對(duì)違規(guī)違紀(jì)“不愿為”；②把好信貸人 員從業(yè)準(zhǔn)入關(guān)，從嚴(yán)選人；③深入開(kāi)展對(duì)信貸人員思想行為排查，排查信貸人員在思想道德、業(yè)務(wù)管理和操作、日常生活方面的行為,時(shí)時(shí)掌握員工的思想行為動(dòng)態(tài)；④積極推行員工 職業(yè)操守積分制，建立個(gè)人職業(yè)操守積分檔案，作為員工績(jī)效考核的重要依據(jù)。

2.4 加強(qiáng)檔案管理工作，保證檔案資料的連續(xù)性和完整性，防范檔案管理不規(guī)范

貸款發(fā)放后，要對(duì)還款憑證、貸后檢查和不良貸款的催收回執(zhí)要及時(shí)入檔，并辦好交接手續(xù)。建立健全拖欠貸款、不良貸款催收等各類(lèi)臺(tái)賬。抵押質(zhì)押權(quán)利憑證應(yīng)按規(guī) 定入庫(kù)保管，對(duì)檔案資料、移交和借閱應(yīng)辦好交接和審批手續(xù)

第五篇：對(duì)完善農(nóng)發(fā)行會(huì)計(jì)結(jié)算服務(wù)的幾點(diǎn)建議

對(duì)完善農(nóng)發(fā)行會(huì)計(jì)結(jié)算服務(wù)的幾點(diǎn)建議

根據(jù)今年國(guó)家出臺(tái)的一系列惠農(nóng)政策的有關(guān)規(guī)定，農(nóng)發(fā)行肩負(fù)著建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的歷史重任，在做好當(dāng)前糧棉油收購(gòu)資金的供應(yīng)與管理和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭及加工企業(yè)等信貸支持外，逐步開(kāi)拓農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)、城鎮(zhèn)中小型糧棉油深加工企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)種子貸款業(yè)務(wù)和種植、養(yǎng)殖、畜牧等發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一系列惠農(nóng)信貸投入。隨著農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大，當(dāng)前的會(huì)計(jì)結(jié)算業(yè)務(wù)已經(jīng)不能適應(yīng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，必須盡快增加會(huì)計(jì)結(jié)算服務(wù)品種，完善會(huì)計(jì)結(jié)算功能，拓寬結(jié)算服務(wù)渠道，以適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)發(fā)行內(nèi)部綜合改革和業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，更好地促進(jìn)農(nóng)發(fā)行整體業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

一、目前農(nóng)發(fā)行會(huì)計(jì)結(jié)算業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

（一）、受過(guò)去糧棉油政策性業(yè)務(wù)封閉管理模式的制約，農(nóng)發(fā)行服務(wù)客戶(hù)僅限于糧棉油等購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)的商品儲(chǔ)備和購(gòu)銷(xiāo)，且長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)行統(tǒng)一和固定的結(jié)算流程方式：即開(kāi)戶(hù)企業(yè)在糧棉油收購(gòu)?fù)?，農(nóng)發(fā)行根據(jù)國(guó)家收購(gòu)政策，核打碼單，發(fā)放貸款→開(kāi)戶(hù)企業(yè)支取現(xiàn)金，發(fā)放到農(nóng)戶(hù)手中。企業(yè)庫(kù)存商品物資在符合市場(chǎng)順價(jià)銷(xiāo)售條件后，將糧棉油商品庫(kù)存作價(jià)銷(xiāo)售→回籠貨款繳存在農(nóng)發(fā)行開(kāi)立的賬戶(hù)上收貸收息。幾年來(lái)，上述單一的會(huì)計(jì)核算結(jié)算方式在農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)日復(fù)一 日、年復(fù)一年地不斷延續(xù)。

（二）、結(jié)算業(yè)務(wù)品種的單一也是目前農(nóng)發(fā)行會(huì)計(jì)結(jié)算工作中存在的一大障礙，表現(xiàn)最突出的問(wèn)題就是缺少信用卡業(yè)務(wù)。開(kāi)戶(hù)企業(yè)因自身購(gòu)銷(xiāo)業(yè)務(wù)發(fā)展需求，盼望開(kāi)戶(hù)銀行能夠提供靈活、方便、快捷的多形式結(jié)算方式，以滿足市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變的購(gòu)銷(xiāo)行情，以贏得更多的市場(chǎng)發(fā)展空間和追逐利潤(rùn)的最大化。截止目前農(nóng)發(fā)行還沒(méi)有推出任何款式的單位或個(gè)人信用卡業(yè)務(wù)，開(kāi)戶(hù)企業(yè)開(kāi)展購(gòu)銷(xiāo)業(yè)務(wù)只能使用傳統(tǒng)的現(xiàn)金、轉(zhuǎn)帳、匯款等結(jié)算方式，要么是肩背大包的現(xiàn)金談業(yè)務(wù)，要么就是將資金直接匯入對(duì)方指定的銀行帳戶(hù)，缺少那種一卡在手、走遍神州、支配自由的信心和感覺(jué)，企業(yè)談業(yè)務(wù)感到十分的被動(dòng)和落后，同時(shí)也已經(jīng)成為目前影響開(kāi)戶(hù)企業(yè)開(kāi)展購(gòu)銷(xiāo)業(yè)務(wù)結(jié)算的一大障礙。

（三）、由于缺少金庫(kù)，企業(yè)辦理大額現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)時(shí)，我行需要到現(xiàn)金寄庫(kù)行辦理調(diào)撥手續(xù)，增加了業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，延長(zhǎng)了客戶(hù)等待時(shí)間，尤其是在旬頭、月底、季度末或現(xiàn)金投放旺季，現(xiàn)金寄庫(kù)行一旦出現(xiàn)現(xiàn)金供應(yīng)緊張時(shí)，他們往往首先保障自身現(xiàn)金業(yè)務(wù)需求，其次再考慮他行現(xiàn)金供應(yīng)，影響了我行自身業(yè)務(wù)發(fā)展。

二、對(duì)完善結(jié)算服務(wù)體系的建議

（一）、簡(jiǎn)化支付業(yè)務(wù)審批手續(xù)

目前企業(yè)在辦理各種支付核算業(yè)務(wù)時(shí)，無(wú)論金額大小，全部需要逐級(jí)審批。為提高辦事效率，縮短客戶(hù)辦理支付業(yè)務(wù)的占用時(shí)間，建議研究制定一個(gè)合理的支付核算業(yè)務(wù)審批權(quán)限，明確規(guī)定按照支付金額的大小，確定審批手續(xù)簽字范圍，進(jìn)一步優(yōu)化支付業(yè)務(wù)核算環(huán)境。

（二）、確保網(wǎng)絡(luò)傳輸暢通無(wú)阻

綜合柜員制的上線運(yùn)行和大、小額支付系統(tǒng)的推廣應(yīng)用，是以網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸為基礎(chǔ)的全國(guó)業(yè)務(wù)處理大集中的核算系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)傳遞質(zhì)量的高低，直接影響基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)正常會(huì)計(jì)手續(xù)處理能力，目前業(yè)務(wù)拓展之后，勢(shì)必會(huì)增加大量的會(huì)計(jì)核算手續(xù)，業(yè)務(wù)高峰時(shí)極易形成系統(tǒng)擁堵現(xiàn)象的發(fā)生，建議各級(jí)行職能部門(mén)重視和維護(hù)好網(wǎng)絡(luò)傳輸系統(tǒng)正常運(yùn)行。

（三）、建議開(kāi)展信用卡核算業(yè)務(wù)

今后隨著農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷拓展，服務(wù)空間逐步擴(kuò)大，服務(wù)范圍逐漸延伸，符合農(nóng)發(fā)行信貸支持的客戶(hù)將遍部城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村，如果缺少全面、安全和完備的結(jié)算服務(wù)，勢(shì)必會(huì)影響新業(yè)務(wù)的健康發(fā)展?！耙豢ㄔ谑?、走遍神州”既是商業(yè)銀行方便客戶(hù)、搶占業(yè)務(wù)的宣傳用語(yǔ)，同時(shí)又是銀聯(lián)卡服務(wù)結(jié)算功能的真實(shí)寫(xiě)照，按照目前國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際狀況，在任何商業(yè)銀行辦理一張銀聯(lián)卡，存入款項(xiàng)后，均可在國(guó)內(nèi)自動(dòng)取款機(jī)上支取定額的現(xiàn)金，在異地系統(tǒng)內(nèi)辦理各種現(xiàn)金或轉(zhuǎn)帳結(jié)算服務(wù)，信用卡獨(dú)具銀行業(yè)其他結(jié)算方式所無(wú)法替代的服務(wù)功能。建議在農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)盡快開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)，這樣即方便了開(kāi)戶(hù)單位辦理各種結(jié)算業(yè)務(wù)，提高了辦事效率，加速了資金周轉(zhuǎn)，同時(shí)也減少了現(xiàn)金流通環(huán)節(jié)，規(guī)避了客戶(hù)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，降低了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本，增加了開(kāi)戶(hù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。

目前隨著農(nóng)發(fā)行支農(nóng)業(yè)務(wù)的不斷拓展，全行上下應(yīng)著力在增加服務(wù)品種、健全服務(wù)功能、進(jìn)一步提高結(jié)算服務(wù)水平方面下功夫。完善的支付結(jié)算服務(wù)既能吸引更多的業(yè)務(wù)客戶(hù)登門(mén)理財(cái)，同時(shí)又是促進(jìn)開(kāi)戶(hù)企業(yè)扭虧增盈、做大做強(qiáng)的后勤服務(wù)保障，建議上級(jí)行根據(jù)《票據(jù)法》和《支付結(jié)算辦法》的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合農(nóng)發(fā)行實(shí)際業(yè)務(wù)發(fā)展情況，健全和完善對(duì)開(kāi)戶(hù)企業(yè)的支付結(jié)算服務(wù)功能，全面促進(jìn)農(nóng)發(fā)行各項(xiàng)業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)步發(fā)展。