5對我公司開展商業(yè)銀行票據(jù)質(zhì)押擔保的操作實務(wù)的探討

第一篇：5對我公司開展商業(yè)銀行票據(jù)質(zhì)押擔保的操作實務(wù)的探討

對我公司開展商業(yè)銀行票據(jù)質(zhì)押擔保

操作實務(wù)的探討

內(nèi)容提要近年來，由于國家的宏觀調(diào)控以及持續(xù)偏緊的貨幣政策，導致銀行信貸規(guī)模緊張，企業(yè)直接融資越發(fā)艱難，整個市場上資本流動性降低，承兌匯票越來越成為中小企業(yè)其回款以及付款的主要形式，但是中小企業(yè)由于自身的經(jīng)營成本、甚至于與上下游客戶的弱勢地位，不得不將票據(jù)進行貼現(xiàn)，以維持企業(yè)正常經(jīng)營，導致企業(yè)的財務(wù)成本較大增加，利潤率降低。加之在銀行資金較為緊張時票據(jù)貼現(xiàn)率持續(xù)走高，甚至無法及時地完成票據(jù)貼現(xiàn)，導致中小企業(yè)的正常經(jīng)營面臨較大困難。本文從開展商業(yè)銀行票據(jù)質(zhì)押擔保的必要性、客戶資源、到具體的業(yè)務(wù)操作流程以及實際操作中應(yīng)注意的問題進行了探討。

關(guān)健詞

銀行票據(jù) 質(zhì)押擔保貸款期限手續(xù)

一、商業(yè)銀行票據(jù)質(zhì)押擔保業(yè)務(wù)開展的必要性

近年來，由于國家的宏觀調(diào)控以及持續(xù)偏緊的貨幣政策，導致銀行信貸規(guī)模緊張，企業(yè)直接融資越發(fā)艱難，整個市場上資本流動性降低，企業(yè)越來越偏愛于成本較低的銀行承兌匯票。在我公司接觸了中小企業(yè)中，承兌匯票越來越成為中小企業(yè)其回款以及付款的主要形式，但是中小企業(yè)由于自身的經(jīng)營成本、甚至于與上下游客戶的弱勢地位，不得不將票據(jù)進行貼現(xiàn)，以維持企業(yè)正常經(jīng)營，導致企業(yè)的財務(wù)成本較大增加，利潤率降低。加之在銀行資金較為緊張時票據(jù)貼現(xiàn)率持續(xù)走高，甚至無法及時地完成票據(jù)貼現(xiàn)，導致中小企業(yè)的正常經(jīng)營面臨較大困難。商業(yè)銀行票據(jù)質(zhì)押擔保業(yè)務(wù)是適應(yīng)當前的融資環(huán)境、解決中小企業(yè)的困難以及豐富我擔保公司的業(yè)務(wù)品種的選擇。

商業(yè)銀行票據(jù)質(zhì)押擔保業(yè)務(wù)的開展，對培育客我關(guān)系、挖掘潛在客戶、促進銀保合作、增強服務(wù)功能、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、分散經(jīng)營風險、增強公司盈利能力將起到的積極作用。并且在一定程度上拓寬了中小企業(yè)的融資渠道，降低了中小企業(yè)融資成本，支持了中小企業(yè)的發(fā)展，普及票據(jù)知識，豐富票據(jù)市場使其健康的發(fā)展上都有其積極地意義和必要性。

二、開展商業(yè)銀行票據(jù)質(zhì)押擔保的客戶資源適用客戶：下游客戶（買家）相對較為強勢，支付商業(yè)承兌匯票，而客戶上游客戶（賣家）同樣較為強勢，同時對買家付款能力存在疑慮，為了防止出現(xiàn)收款風險，一定要收取銀行承兌匯票甚至現(xiàn)款。

目前咸陽地區(qū)的企業(yè)主要為裝備制造業(yè)和商貿(mào)流通行業(yè)，這些行業(yè)中有相當一部分企業(yè)是為大企業(yè)做配套或供貨，大企業(yè)為降低資金成本，為上游企業(yè)付款以承兌匯票為主，而這些企業(yè)通常無法將這些承兌匯票全部付給其上游公司，往往上游大的企業(yè)要求中小企業(yè)現(xiàn)款現(xiàn)貨的方式，加之市場上票據(jù)貼現(xiàn)的成本較高，導致這部分企業(yè)承兌匯票積壓，企業(yè)對于銀行票據(jù)質(zhì)押融資有較強的需求，這些都是我們開展商業(yè)銀行票據(jù)質(zhì)押擔保的客戶資源。

但是，由于票據(jù)質(zhì)押擔保自身存在系統(tǒng)和非系統(tǒng)上的風險，我公司又是初步涉及該業(yè)務(wù)，實踐的經(jīng)驗以及應(yīng)變風險的能力還很欠缺，建議在選擇客戶的方面，應(yīng)選擇我公司的對企業(yè)整體情況較為熟悉了解的老客戶開展該業(yè)務(wù)，這樣能夠不僅有利于了解該承兌匯票正式的貿(mào)易背景，還有利于風險的預(yù)警及處理，保障我公司票據(jù)質(zhì)押擔保業(yè)務(wù)的完善和發(fā)展。

三、開展商業(yè)銀行票據(jù)質(zhì)押擔保的產(chǎn)品

（1）產(chǎn)品定義：擔保公司為企業(yè)從銀行進行融資提供擔保，企業(yè)以持有的商業(yè)承兌匯票質(zhì)押作為反擔保，保障企業(yè)融資的一種票據(jù)業(yè)務(wù)操作形式。

適用情況：申請人自身實力一般、企業(yè)反擔保弱

（2）產(chǎn)品定義：擔保公司和企業(yè)（持票人）以銀行為中介，企業(yè)以符合銀行貼現(xiàn)規(guī)定的銀行承兌匯票作為質(zhì)押，擔保公司發(fā)放委托貸款給企業(yè)，企業(yè)到期還款解除質(zhì)押或約定以銀行承兌匯票托收回來的資金作為委托貸款還款資金的一種組合融資方式。

適用情況：貼現(xiàn)利率高、信貸規(guī)模緊

四、開展商業(yè)銀行票據(jù)質(zhì)押擔保的有利保障

1、我擔保公司現(xiàn)注冊資本為1.5億元，是我司開展票據(jù)融資業(yè)務(wù)的資金保障。

2、票據(jù)融資業(yè)務(wù)在銀行與企業(yè)之間廣泛開展，屬于銀行比較成熟的業(yè)務(wù)，擔保公司隨著業(yè)務(wù)的開展，與在咸各個銀行建立了良好的合作關(guān)系，在我司開展票據(jù)融資業(yè)務(wù)時可以借助銀行在票據(jù)驗證和查詢方面的技術(shù)實力，是我司開展票據(jù)業(yè)務(wù)的技術(shù)保障。

3、我司提供融資服務(wù)的客戶以及需要我司提供融資服務(wù)潛在客戶手中持有相當數(shù)額的承兌匯票，而這些匯票在銀行資金緊縮的背景下無法正常貼現(xiàn)或在貼現(xiàn)時存在較高的貼現(xiàn)率增加了企業(yè)的財務(wù)費用，是我司開展票據(jù)業(yè)務(wù)的市場需求保障。

五、銀行票據(jù)質(zhì)押擔保業(yè)務(wù)的操作流程

1、業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理根據(jù)企業(yè)提出的業(yè)務(wù)申請，結(jié)合企業(yè)的經(jīng)營狀況，銀行政策等方面決定是否接受客戶的業(yè)務(wù)申請。該企業(yè)與出票人或者其直接前手之間具有真實的交易關(guān)系的企業(yè)法人以及其他組織。

2、客戶經(jīng)理依據(jù)客戶的業(yè)務(wù)類型、期限、票面情況結(jié)合實時貸款、票據(jù)貼現(xiàn)等相關(guān)業(yè)務(wù)的利率向企業(yè)做出擔保費的報價。具體審批流程參考融資貸款企業(yè)擔保費收取的申報審批。

3、企業(yè)接受擔保費的報價后，客戶經(jīng)理正式受理業(yè)務(wù)，通知企業(yè)準備并提交如下資料：（1）營業(yè)執(zhí)照副本或正本復印件、企業(yè)代碼證復印件；（2）經(jīng)辦人授權(quán)申辦委托書；（3）經(jīng)辦人身份證原件及復印件、法定代表人身份證復印件；（4）企業(yè)為最后合法持有人且背書連續(xù)的未到期銀行承兌匯票原件；（5）貼現(xiàn)企業(yè)與其直接前手之間的交易合同原件、根據(jù)稅收制度有關(guān)規(guī)定開具的增值稅發(fā)票或普通發(fā)票；（6）要求提供的其他資料。

4、將企業(yè)提供的銀行承兌匯票原件、交易合同、稅票等資料提供給合作銀行對接的客戶經(jīng)理，銀行將通過實地查詢、會計部門通過聯(lián)行系統(tǒng)查詢、傳真查詢、票據(jù)網(wǎng)查詢等切實可行的查詢方式進行查詢銀票的真實性。

5、收到銀行反饋的查復書無誤后，我公司客戶經(jīng)理將企業(yè)申請票據(jù)質(zhì)押擔保業(yè)務(wù)的項目上公司的路演會、評審會，通過后即可報送合作銀行。

6、合作銀行行對企業(yè)擔保貸款或是委托貸款審批后，客戶經(jīng)理通知企業(yè)對銀行承兌匯票進行質(zhì)押背書、督促企業(yè)向我公司支付擔保費，并將企業(yè)提供的資料、銀行的查復書、擔保費收取審批單以及已背書完整的承兌匯票等文件移交風控部進行審查，風控部審查通過后，向企業(yè)開具票據(jù)收執(zhí)并與之簽訂相關(guān)業(yè)務(wù)合同和辦理銀行票據(jù)質(zhì)押擔保手續(xù)。

7、我公司委托合作銀行妥善保管質(zhì)押的票據(jù)。

8、客戶經(jīng)理持該業(yè)務(wù)已經(jīng)審批完整的審批書向財務(wù)部提出銀行保證金或是委貸資金劃撥申請，財務(wù)部對該業(yè)務(wù)審查無誤后，劃撥相關(guān)資金。

9、銀行保證金或是委貸資金劃撥到位后，銀行實現(xiàn)放款。

10、貼現(xiàn)后期管理。對于質(zhì)押的票據(jù)，在票據(jù)質(zhì)押擔保合同到期或是票據(jù)到期前1個月向企業(yè)發(fā)出到期還款通知書，督促企業(yè)到期及時還款。如企業(yè)未還款或是約定銀行承兌匯票托收回來的資金作為委托貸款還款來源的，應(yīng)在票據(jù)到期前5—10天向承兌銀行發(fā)出委托收款，合作銀行代理我公司辦理到期票據(jù)的托收。對于承兌銀行拒絕付款的，在收到拒絕付款的有關(guān)證明時，應(yīng)對拒絕付款的事由進行審查。若拒絕理由不成立，應(yīng)立即與承兌人聯(lián)系協(xié)商解決；若拒絕理由成立，應(yīng)向前手背書人追索或采取其他措施保全票據(jù)資產(chǎn)。對已貼現(xiàn)的商業(yè)匯票不慎滅失，應(yīng)立即通知承兌銀行或承兌人開戶銀行掛失止付。掛失止付后3日內(nèi)，應(yīng)向人民法院申請公示催告，或者向人民法院提起訴訟。

六、票據(jù)質(zhì)押價值及銀行票據(jù)質(zhì)押擔保業(yè)務(wù)的擔保費額的確定我認為上述票據(jù)質(zhì)押價值和票據(jù)質(zhì)押擔保業(yè)務(wù)的擔保費額的確定應(yīng)取決于票據(jù)貼現(xiàn)率的。具體如下：

擔保費＜票據(jù)貼現(xiàn)率

擔保費率+（1-質(zhì)押率）＞票據(jù)貼現(xiàn)率

（1）擔保費率小于票據(jù)貼現(xiàn)率保障了企業(yè)對于銀行票據(jù)質(zhì)押融資的需求，穩(wěn)定了票據(jù)質(zhì)押擔保的客戶資源。

（2）擔保費率加1-質(zhì)押率大于票據(jù)貼現(xiàn)率，保障了企業(yè)通過票據(jù)質(zhì)押融資到期后積極歸還貸款，贖回質(zhì)押票據(jù)，加大了企業(yè)到期不還貸款的成本。

七、票據(jù)質(zhì)押擔保應(yīng)注意的問題

（一）、應(yīng)注意質(zhì)押票據(jù)的限制條件

根據(jù)《票據(jù)法》第二十七條的規(guī)定：“出票人在匯票上記載“不得轉(zhuǎn)讓”字樣的匯票不得轉(zhuǎn)讓。如果出票人在票據(jù)上記載“不得轉(zhuǎn)讓”字樣，就表明了該票據(jù)失去了流通性，持票人（票據(jù)上記載的收款人）再轉(zhuǎn)讓票據(jù)的，不發(fā)生票據(jù)法上的效力，出票人對受讓人不承擔票據(jù)責任?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理票據(jù)糾紛案件若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《票據(jù)法司法解釋》）第五十三條規(guī)定：“依照票據(jù)法第二十七條的規(guī)定，出票人在票據(jù)上記載?不得轉(zhuǎn)讓?字樣，其后手以此票據(jù)進行貼現(xiàn)、質(zhì)押的，通過貼現(xiàn)、質(zhì)押取得票據(jù)的持票人主張票據(jù)權(quán)利的，人民法院不予支持。”此規(guī)定說明，無論是當事人的意思自治的原則出發(fā)，還是考慮質(zhì)押權(quán)實現(xiàn)的可能性，出票人在票據(jù)上記載有?不得轉(zhuǎn)讓?字樣，不能用于質(zhì)押，否則通過質(zhì)押取得票據(jù)的持票人，不得享有票據(jù)權(quán)利。因此票據(jù)質(zhì)押擔保的當事人應(yīng)注意不能將出票人記載禁止背書轉(zhuǎn)讓的票據(jù)作為質(zhì)押擔保，否則無法實現(xiàn)質(zhì)押權(quán)。

（二）、應(yīng)注意票據(jù)質(zhì)押擔保的手續(xù)

以票據(jù)質(zhì)押擔保除對質(zhì)押的票據(jù)的合規(guī)、合法，真?zhèn)渭帮L險情況進行認真審查外，還應(yīng)嚴格履行質(zhì)押手續(xù)。

1、要以書面形式訂立質(zhì)押合同。《擔保法》第六十四條規(guī)定：出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人應(yīng)當以書面形式訂立質(zhì)押合同。質(zhì)押合同自質(zhì)物移交于質(zhì)權(quán)人占有時生效。

2、要在質(zhì)押票據(jù)上記載“質(zhì)押”字樣。根據(jù)《票據(jù)法》第三十五條規(guī)定，以票據(jù)設(shè)定質(zhì)押時，應(yīng)當以背書記載“質(zhì)押”字樣，被背書人（質(zhì)權(quán)人）依法實現(xiàn)其質(zhì)權(quán)時，可以行使匯票權(quán)利。質(zhì)押文句的表述，除記載“質(zhì)押”外，也可記載“為擔保”、“為抵押”、“為設(shè)質(zhì)”。沒有在票據(jù)記載“質(zhì)押文句的，出質(zhì)人（背書人）雖向質(zhì)權(quán)人（被背書人）交付了票據(jù)，也簽訂了質(zhì)押合同，但是質(zhì)押無效，出質(zhì)人（背書認）仍應(yīng)承擔票據(jù)轉(zhuǎn)讓的責任。

3、出質(zhì)人（背書人）必須在票據(jù)上的背書人位置上簽章?！镀睋?jù)法司法解釋》第五十五條規(guī)定：?“依照票據(jù)法第三十五條第二款的規(guī)定，以匯票設(shè)定質(zhì)押時，出質(zhì)人在匯票上只記載了?質(zhì)押?字樣本在票據(jù)上簽章的，或者出質(zhì)人末在匯票、粘單上記載?質(zhì)押?字樣而另行簽訂質(zhì)押合同、質(zhì)押條款的，不構(gòu)成票據(jù)質(zhì)押”。因此，辦理票據(jù)質(zhì)押，出質(zhì)人不僅須在匯票上記載?質(zhì)押?字樣，而且還要簽章，二者缺一不可，否則質(zhì)押無效。

4、票據(jù)質(zhì)押以票據(jù)的交付為生效要件。根據(jù)《擔保法》第七十六的規(guī)定，票據(jù)質(zhì)押的出質(zhì)人應(yīng)當在雙方約定的期限內(nèi)將票據(jù)交付質(zhì)權(quán)人，質(zhì)押自票據(jù)交付之日起產(chǎn)生法律效力。

綜上所述，票據(jù)質(zhì)押必須履行完上述手續(xù)后，質(zhì)押合同才能生效。

（三）、應(yīng)注意合理確定票據(jù)質(zhì)押的貸款期限

根據(jù)《票據(jù)法》第五十三條、第九十二條和《支付結(jié)算辦法》第五十七條、第八十七條、第一百零三條的規(guī)定，商業(yè)匯票（包括銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票）的付款期限最長不超過6個月；銀行匯票的提示付款期限自出票日起1個月；銀行本票的提示付款期限自出票日起2個月；支票的提示付款期限自出票日起10天；商業(yè)匯票的提示付款期限自匯票到期日起10天。根據(jù)《支付結(jié)算辦法》第三十六條規(guī)定，商業(yè)匯票的持票人超過規(guī)定期限付款的，喪失對其前手的追索權(quán)，持票人在作出說明后，仍可以向承兌人請求付款。銀行匯票、銀行本票的持票人超過規(guī)定期限提示付款的，喪失出票人以外的前手的追索權(quán)，作出說明后，仍可向出票人請求付款。支票的持票人超過規(guī)定的期限提示付款的，喪失出票人以外的前手的追索權(quán)。根據(jù)上述規(guī)定，票據(jù)質(zhì)押貸款期限超過票據(jù)的付款到期日或提示付款期限的，因票據(jù)的付款到期日早于貸款到期日，兌付票據(jù)款項后如出質(zhì)人不愿意用其票款提前清償貸款，兌付的票款就需向第三人提存，這時質(zhì)押擔保的借款人照樣支付貸款利息，使借款成本增加，不利于借款人的利益。如果票據(jù)質(zhì)押貸款期限早于票據(jù)的付款到期日或提示付款期限，貸款到期后，借款人不能清償貸款，票據(jù)因不到期不能兌付，質(zhì)權(quán)人（貸款人）容易發(fā)生因票據(jù)到期兌付的票款，不足清償逾期的貸款本息，或因其他原因票據(jù)不能兌付，形成質(zhì)押風險。因此，票據(jù)質(zhì)押貸款到期日應(yīng)限定在票據(jù)付款到期日至提示付款的到期日之間為宜，或者將票據(jù)質(zhì)押貸款的到期日限定在票據(jù)付款的到期日加合理的資金結(jié)算的在途時間為宜。

參考文獻

參考書目：

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5、黃赤東、梁書文主編，票據(jù)法及配套規(guī)定新釋新解[M]，北京：人民法院出版社，2001

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8、韓冰，中小商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風險與防范，2009

第二篇：關(guān)于開展對擔保公司業(yè)務(wù)檢查的結(jié)論

關(guān)于開展對擔保公司業(yè)務(wù)檢查的結(jié)論

為了加強對合作機構(gòu)信貸工作管理，結(jié)合三政辦【2011】3號文件通知等有關(guān)規(guī)定，根據(jù)市行工作安排和要求，市行組成專項調(diào)查小組，于2011年2月21日至2月25日，對與我行簽訂合作協(xié)議，并且符合工信廳備案條件的擔保公司，進行了專項調(diào)研和檢查。本次檢查和調(diào)研主要依據(jù)七部委聯(lián)合下發(fā)的【2010】第3號《融資性擔保公司管理暫行辦法》、三政辦【2011】3號《三門峽市人民政府辦公室關(guān)于開展全市中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)規(guī)范整頓工作的通知》，三商行【2010】第121號《三門峽市商業(yè)銀行股份有限公司融資性擔保公司擔保貸款管理辦法》等有關(guān)規(guī)定，通過現(xiàn)場調(diào)閱報表、貸款臺帳、貸款檔案等資料，對與我行合作的擔保機構(gòu)進行了專項檢查，現(xiàn)將檢查情況報告如下：

一、基本情況

截止2011年1月31日，與我行有合協(xié)議的擔保公司20家，注冊地市區(qū)5家，澠池6家，義馬6家，擔保保證金余額13782萬元，在擔保貸款余額45371.4萬元，擔保貸款平均放大倍數(shù)3.29。

其中，符合工信廳備案條件，與我行開展合作的有12家，擔保保證金10736萬元，在擔保貸款余額35861.9.萬元，擔保貸款平均放大倍數(shù)為3.34。

停止合作的有6家，擔保保證金2110萬元，在擔保貸款余額4595.5萬元，擔保貸款平均放大倍數(shù)為2.18。

政策性擔保公司1家（下崗再就業(yè)），擔保保證金936萬元，在擔保貸款余額4914萬元，擔保貸款放大倍數(shù)為5.25。

義馬文鑫投資擔保有限公司至檢查日尚未發(fā)生業(yè)務(wù)。

二、檢查中存在的問題

（一）、自有資本金數(shù)量低，擔保實力不強

1、有部分擔保公司處于半停業(yè)狀態(tài)，經(jīng)營能力較弱，擔保信用不足，處于虧損狀態(tài)。

2、部分擔保公司沒有提供詳實的賬務(wù)，無法核實注冊資金的真實情況。

3、部分擔保公司擔保能力已經(jīng)接近我行最高的放大倍數(shù)，單戶貸款超比例等現(xiàn)象。

4、部分擔保公司注冊資金較低，實際的擔?；騼攤芰^弱。不能起到擔保公

司的擔保能力與質(zhì)量，起不到“門檻”的作用。

目前與我行合作12家擔保公司中，注冊資金1000（含）萬元有7家，注冊資金1000-2000（含）萬元有2家，2000-3000（含）有2家，3000-5000（含）有1家。

附:中國銀監(jiān)會: 《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)與擔保機構(gòu)開展合作的風險提示》

（二）、缺乏有效內(nèi)部控制機制，擔保貸款辦理過程不規(guī)范，潛在操作風險大。

1、保證金存入和保費收取不規(guī)范，存在用我行信貸資金直接收取借款人擔保費和擔保保證金現(xiàn)象。

2、借款利息收取不規(guī)范，部分擔保公司直接收取借款人利息，并且代為償還借款本息

3、反擔保制度落實不到位。反擔保措施要求較低，對擔保額度及被擔保人的資信要求過低，反擔保物價值較低或抵押手續(xù)不齊全、不完備，抵押物變現(xiàn)潛在風險較大。

4、貸款檔案管理不善。部分擔保公司檔案管理能力較差，檔案資料缺失，存在貸款檔案中沒有借款合同的現(xiàn)象。

（三）、部分擔保公司風險管理能力差，無法起到貸款分散風險的作用。

1、部分擔保公司擔保模式傳統(tǒng)單一，業(yè)務(wù)渠道較窄，運作模式簡單，目前與我行開展合作的12家擔保公司中，只有2家與其他行簽署有合作協(xié)議，大部分擔保公司投資渠道缺乏，資金結(jié)構(gòu)不合理。

2、缺乏風險分散機制，部分擔保公司單戶貸款比例過高，單戶擔保余額基本為擔保保證金的10%，或者超過保證金比例要求，單戶貸款余額過高，風險較為集中。

有的擔保公司擔保行業(yè)過于集中，一旦發(fā)生系統(tǒng)性風險，無法履行保證責任，承擔代償義務(wù)。

3、風險準備金制度落實不嚴格，部分擔保公司風險準備金和到期責任準備提取或提取不足額，一旦出現(xiàn)風險，容易造成擔保賠付其資金來源不足現(xiàn)象。

（四）、缺乏用人機制，從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)、能力，參差不齊。

1、從事?lián)I(yè)務(wù)的人員普遍缺乏對金融、法律、擔保業(yè)務(wù)的相關(guān)知識和培訓，風險識別能力及對借款情況的判斷能力不足。

2、從業(yè)人員往往在公司內(nèi)部身兼數(shù)職，沒有形成相互制約的內(nèi)部控制機制，操作風險隱患較大。

（五），風險防控能力較為薄弱

1、擔保公司支持的都是大多都是我行不能直接受理, 抵押物有瑕疵，或者保證人

保證能力不足的借款客戶，在貸款管理上缺乏完善的風險控制措施，存在擔保貸后管控方法少，管控能力不強現(xiàn)象。

2、擔保公司對于出現(xiàn)的問題貸款，主要靠經(jīng)驗管理，清收方法較為單一，缺乏依法合規(guī)的有效機制，容易造成“暴力清收”。

三、檢查的意見和建議

（一）制定擔保公司分級管理制度

由于擔保公司業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，我行在選擇合作對象及管理上缺乏相應(yīng)的分級授信管理制度，同時，對擔保公司的基本情況調(diào)查較為淺顯，無法形成合作對象的準確判斷，缺乏相關(guān)的授信流程和檢查機制，缺乏對擔保公司準入和退出等動態(tài)管理機制，存在潛在的合作風險。

（二）制定對擔保公司有效的貸后管理制度。

我行與擔保公司達成合作后，缺乏后續(xù)的管理和對擔保公司財務(wù)狀況及經(jīng)營狀況的后續(xù)分析，缺乏對擔保公司動態(tài)擔保能力的檢查和跟蹤制度，使得貸款業(yè)務(wù)存在潛在風險。

（三）提高對擔保公司擔保風險的認識。

擔保公司雖然分擔了我行信貸風險，但其本身也存在較大的信用風險，在目前擔保公司監(jiān)管體系下，擔保公司的違約成本相對于代償責任低，因此不能過于信賴擔保公司保證擔保的保障作用，認為擔保公司擔保貸款即使借款人無法清償，也有擔保公司對風險兜底，操作簡便，風險為零。而對一些在貸款風險管理上具有較強分散和補償作用的擔保方式，則認為擔保手續(xù)復雜，風險較大，一旦出風險，容易被追究責任，因而不愿辦理相應(yīng)的擔保貸款。

（四）加強內(nèi)部管理制度落實。

認真執(zhí)行和落實我行有關(guān)擔保貸款制度落實和執(zhí)行、檢查力度，對在擔保貸款執(zhí)行過程中出現(xiàn)的問題，加大溝通和處罰力度，及時完善和補充有關(guān)規(guī)定，制定切實可行的操作規(guī)范，確保我行信貸資產(chǎn)的安全。

（五）規(guī)范擔保公司擔保手續(xù)。

一是應(yīng)切實注重借款人第一還款來源，不得在借款人第一還款來源缺乏的情況下，以擔保方式覆蓋風險敞口，不得以借新還舊等方式掩蓋貸款風險。二是建立貸前法律審查制度，擔保手續(xù)在貸款發(fā)放前進行法律部門審查，未通過法律審查的，不得發(fā)放貸款。三是加強貸后管理，嚴格按照合同約定用途使用貸款資金，嚴禁利用信貸資金向擔保公司支付保證金、支付擔保費用、清償債務(wù)以及用于其他不符合貸款目的的用途。五是控制擔保公司總擔保額度和單戶擔保額度，防止擔保公司套取我行信貸資金，抽取注冊資金。

（六）建立合理完善的擔保公司準入退出管理制度。

修訂和完善我行現(xiàn)有的擔保制度、協(xié)議、合同文本，建立擔保公司動態(tài)制度，將缺乏資金實力、專業(yè)人才、技術(shù)手段和管理水平的擔保公司逐步退出合作。一是在擔保公司資格的審定方面，制定檢查頻率，進一步強調(diào)公司的經(jīng)營狀況。凡是有逃避保證責任、抽逃注冊資金、虛假出資等不良記錄的，或者高吸收儲等現(xiàn)象，一律停止與其合作。二是根據(jù)擔保公司的資金實力和貸款風險管理能力，保后管理能力，嚴格按照擔保公司的實際代償能力確定擔保額度。對不配合我行檢查需要提供資料的，或?qū)z查發(fā)現(xiàn)的問題不能提供依據(jù)等情況的，應(yīng)從緊核定其擔保額度。擔保額度一經(jīng)核定，一般情況下不得增加；出現(xiàn)降低代償能力情形的，及時降低擔保額度，形成良性的動態(tài)管理機制。三是加強對擔保公司擔保能力的審計。對擔保公司提供的財務(wù)報表，都應(yīng)經(jīng)過專業(yè)審計機構(gòu)審計的報表，核實其擔保能力。

（七）加強與擔保公司的信息交流與工作協(xié)調(diào)。

一是與擔保公司定期溝通，交流貸前調(diào)查和貸后監(jiān)管信息，完善風險防范措施，共同做好貸款風險管理防范工作。二是加強對擔保公司的風險監(jiān)測，擔保公司應(yīng)按月向我行有關(guān)部門報送財務(wù)報表、擔保業(yè)務(wù)情況報表等，及時分析擔保公司財務(wù)報表，發(fā)現(xiàn)重大事項及時進行風險認定。三是建立風險通報機制，在業(yè)務(wù)經(jīng)營中發(fā)現(xiàn)有影響擔保公司信譽狀況或代償能力信息的，要及時通報，并對擔保公司的重大風險予以風險提示。

對于此次擔保公司業(yè)務(wù)專項檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，望相關(guān)部門有針對性的積極整改，并不斷完善信貸規(guī)章制度和優(yōu)化信貸管理流程，提升信貸管理的專業(yè)化水平，防范系統(tǒng)性風險；同時要細化擔保公司分類管理辦法，盡快完成對12家擔保公司分級授信合作協(xié)議簽署工作，對已經(jīng)停止合作的擔保公司，繼續(xù)做好貸后管理，對尚未合作的，要嚴格準入合作條件，進一步加強擔保貸款風險預(yù)警，有效防范擔保公司擔保貸款的各種風險，促進我行擔保公司擔保業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

二〇一一年二月二十六日

第三篇：質(zhì)押背書對票據(jù)質(zhì)權(quán)設(shè)定的效力

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質(zhì)押背書對票據(jù)質(zhì)權(quán)設(shè)定的效力

票據(jù)權(quán)利人之所以享有《票據(jù)法》上的規(guī)定的特別權(quán)利，是由票據(jù)的技術(shù)性決定的，背書便是這些技術(shù)手段中最為重要的內(nèi)容之一。當出票人出票后，票據(jù)通常處于流通之中，發(fā)揮支付工具、信用工具、融資工具的職能。作為流通的主要方式，票據(jù)轉(zhuǎn)讓是要式行為，主要包括兩種轉(zhuǎn)讓方式：一是單純交付轉(zhuǎn)讓；二是背書交付轉(zhuǎn)讓。前者主要適用于無記名票據(jù)和空白背書票據(jù)，但由于我國《票據(jù)法》不承認空白背書票據(jù)，且無記名票據(jù)只限于支票，因此，我國《票據(jù)法》上的單純交付轉(zhuǎn)讓僅限于支票的轉(zhuǎn)讓，而背書轉(zhuǎn)讓是我國匯票、本票等票據(jù)轉(zhuǎn)讓的主要方式。

需要指出的是，支票作為無記名票據(jù)，在權(quán)利表彰和行使上具有特殊性，質(zhì)押背書對支票質(zhì)權(quán)的設(shè)立沒有實質(zhì)性影響，其既不決定支票質(zhì)權(quán)的設(shè)立，也不影響支票質(zhì)權(quán)的內(nèi)容。其主要原因在于：一方面，支票與普通動產(chǎn)具有高度的相似性，可以類推適用動產(chǎn)質(zhì)押的規(guī)則。支票具有見票即付的特征，行使票據(jù)權(quán)利和實現(xiàn)票據(jù)利益的途徑十分便捷，取得票據(jù)、占有票據(jù)的人，就推定其為正當?shù)钠睋?jù)權(quán)利人。持票人對支票的占有極其類似于對動產(chǎn)(現(xiàn)金)的占有。因此，支票等無

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記名票據(jù)的質(zhì)押可以類推適用動產(chǎn)質(zhì)押的規(guī)則。比較法上也多有此例，如《德國民法典》第1293條規(guī)定：“無記名證券質(zhì)權(quán)，適用關(guān)于動產(chǎn)質(zhì)權(quán)的規(guī)定?！备鶕?jù)我國《物權(quán)法》的規(guī)定，動產(chǎn)質(zhì)權(quán)僅憑動產(chǎn)的交付即可設(shè)立，質(zhì)權(quán)人在實現(xiàn)質(zhì)權(quán)時可以直接變賣動產(chǎn)受償。同樣，支票僅憑交付即可設(shè)立質(zhì)權(quán)。另一方面，即便是支票上沒有設(shè)質(zhì)背書，質(zhì)權(quán)人(持票人)實現(xiàn)質(zhì)權(quán)也沒有任何技術(shù)障礙，被擔保債權(quán)也能得到優(yōu)先受償。因為，持票人除了占有票據(jù)的事實之外，無須通過其它事實(如票面記載)證明其權(quán)利人身份，支票質(zhì)權(quán)人在實現(xiàn)質(zhì)權(quán)時，可以直接要求付款人支付支票上記載的金額。

此外，根據(jù)我國《票據(jù)法》第91條的規(guī)定，“支票的持票人應(yīng)當自出票日起十日內(nèi)提示付款……超過提示付款期限的，付款人可以不予付款”。據(jù)此，支票擔保債權(quán)的期限不能超過“10日”的提示付款期限，其在實踐中擔保債權(quán)的功能相對較弱，因此，當事人一般不以支票作為質(zhì)押標的。有鑒于此，筆者將在后文主要討論“依背書交付轉(zhuǎn)讓”的記名票據(jù)和指示票據(jù)的質(zhì)押背書問題。

(一)經(jīng)背書設(shè)立的票據(jù)質(zhì)權(quán)

作為擔保物權(quán)的一種，票據(jù)質(zhì)權(quán)具有換價權(quán)的屬性，以票據(jù)所體現(xiàn)的可交換的經(jīng)濟價值為基礎(chǔ)，因此，在討論票據(jù)質(zhì)押之前，有必要對票據(jù)所體現(xiàn)的權(quán)利內(nèi)容以及背書的效力予以簡要分析。票據(jù)是發(fā)票

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人依法發(fā)行的，由自己無條件支付或者委托他人無條件支付一定金額的有價證券。其作為一種以請求支付金錢為內(nèi)容的有價證券，在權(quán)利的內(nèi)容上具有二元性：一是具有極強技術(shù)性和時效性的“票據(jù)權(quán)利”，包括付款請求權(quán)和追索權(quán)。二是與“票據(jù)權(quán)利”密切相關(guān)的“票據(jù)法上的權(quán)利”，指根據(jù)票據(jù)法上的特別規(guī)定而產(chǎn)生的權(quán)利，其主要目的在于保障票據(jù)權(quán)利(付款請求權(quán)和追索權(quán))的正常行使，或者在票據(jù)權(quán)利人不能正常行使權(quán)利(付款請求權(quán)和追索權(quán))時獲得有效的補救，具體包括票據(jù)返還請求權(quán)、副本交付請求權(quán)(我國《票據(jù)法》沒有規(guī)定該權(quán)利)、掛失止付請求權(quán)、公示催告請求權(quán)、利益償還請求權(quán)等。雖然二者都具有民事權(quán)利的基本屬性，都是以支付一定金額為內(nèi)容的債權(quán)請求權(quán)，但后者的多數(shù)內(nèi)容具有普通債權(quán)請求權(quán)的特征，尤其是利益返還請求權(quán)。

對票據(jù)上表征的兩類權(quán)利來說，背書具有不同的意義。(1)關(guān)于“票據(jù)權(quán)利”，背書為取得和實現(xiàn)該權(quán)利的必要技術(shù)手段，因為，“票據(jù)權(quán)利”因出票、背書等票據(jù)行為而產(chǎn)生，只有背書記載的權(quán)利人才能行使便捷的付款請求權(quán)和追索權(quán)。票據(jù)具有文義性，關(guān)于票據(jù)的法律關(guān)系都通過票據(jù)上的文字記載來顯示。我國《票據(jù)法》第31條也規(guī)定：“以背書轉(zhuǎn)讓的匯票，背書應(yīng)當連續(xù)。持票人以背書的連續(xù)，證明其匯票權(quán)利”，據(jù)此，轉(zhuǎn)讓背書則代表了以下幾層含義：一是載明權(quán)利轉(zhuǎn)讓人，即背書人；二是載明權(quán)利受讓人，即被背書人；三是表明背書人已經(jīng)作出轉(zhuǎn)讓票據(jù)權(quán)利之意思表示，因票據(jù)行為是單方法

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律行為，背書人意思表示一經(jīng)作出就發(fā)生法律效力，被背書人立即取得了票據(jù)權(quán)利。對于需要背書交付轉(zhuǎn)讓的票據(jù)，如果受票人非經(jīng)背書而取得了對票據(jù)的占有，則其既不能證明該票票據(jù)權(quán)利讓與過程中的雙方當事人，也不能證明原票據(jù)權(quán)利人具有轉(zhuǎn)讓票據(jù)權(quán)利的意圖。當受票人向票據(jù)債務(wù)人主張票據(jù)權(quán)利時，票據(jù)債務(wù)人則不能從票面記載認定受票人就是票據(jù)權(quán)利人，拒絕受票人的付款請求也就理所當然。(2)關(guān)于“票據(jù)法上的權(quán)利”，背書非但不是必備要求，反而是對票據(jù)的技術(shù)性和時效性喪失之后的一種積極補救。以返還利益請求權(quán)為例，雖然持票人是被背書人，但若其未能按期提示承兌或者提示付款，則經(jīng)背書票據(jù)的“見票即付”功能喪失，持票人不能依據(jù)背書行使便捷的“票據(jù)權(quán)利”，而只能請求付款義務(wù)人返還相應(yīng)的利益?！捌睋?jù)法上的權(quán)利”因為是附屬于“票據(jù)權(quán)利”的權(quán)利，以“票據(jù)權(quán)利”的喪失為前提，其不是一種現(xiàn)實的權(quán)利，其在將來可能產(chǎn)生，也可能不會產(chǎn)生，具有不確定性。因此，票據(jù)質(zhì)押的客體只能是“票據(jù)權(quán)利”，而不是“票據(jù)法上的權(quán)利”。

根據(jù)《票據(jù)法》第35條第2款的規(guī)定，“被背書人依法實現(xiàn)其質(zhì)權(quán)時，可以行使匯票權(quán)利”。一般認為，質(zhì)權(quán)人可以行使的“匯票權(quán)利”表現(xiàn)為：在債務(wù)人不履行其到期債務(wù)時，質(zhì)權(quán)人可以行使付款請求權(quán)和追索權(quán)，并以取得的價款優(yōu)先受償；或在主債權(quán)履行期限屆滿之前，行使已屆提示付款期的付款請求權(quán)并將款項提存，然后與債務(wù)人協(xié)商提前清償債務(wù)或者待債務(wù)屆期未清償時優(yōu)先受償。關(guān)于質(zhì)權(quán)

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人行使的付款請求權(quán)和追索權(quán)是否屬于票據(jù)權(quán)利，學理上尚存爭議。但可以肯定的是，質(zhì)權(quán)人行使的付款請求權(quán)和追索權(quán)與票據(jù)權(quán)利人的“票據(jù)權(quán)利”一樣，都以票據(jù)極強的技術(shù)性規(guī)則為基礎(chǔ)，要求出質(zhì)票據(jù)必須符合票據(jù)的文義性。只要持票人希望行使《票據(jù)法》上確立的要求票據(jù)債務(wù)人承兌、見票即付、要求票據(jù)保證人承擔保證義務(wù)、行使追索權(quán)等“票據(jù)權(quán)利”，其都需要通過票面文字記載證明其享有相應(yīng)權(quán)利，否則票據(jù)債務(wù)人可以拒絕其請求。對票據(jù)質(zhì)權(quán)人來說，這就要求其通過票面記載的內(nèi)容證明其質(zhì)權(quán)人身份，而質(zhì)押背書便是證明該事項的最佳證據(jù)。相反，如果質(zhì)權(quán)人在其持有票據(jù)未經(jīng)背書的情況下就可以直接行使“票據(jù)權(quán)利”，則意味著票據(jù)權(quán)利的行使不是根據(jù)票面文字記載進行的，這將對票據(jù)制度賴以生存的文義性、無因性等基本特征造成巨大的沖擊和破壞。因為，一方面，我國《票據(jù)法》上的票據(jù)債務(wù)人主要為銀行和商業(yè)機構(gòu)，其所從事的主要是資金融通和信用工作，在進行票據(jù)兌付行為時都以票面記載為準，對于沒有背書記載的質(zhì)押票據(jù)，付款人難以直接判斷權(quán)利人的地位，通常情況下都可能拒絕付款；另一方面，對于銀行和商業(yè)機構(gòu)來說，追求票據(jù)的流通性和便捷性甚為重要，如果要求其根據(jù)質(zhì)押合同來確定質(zhì)權(quán)人的權(quán)利，這不但會增加銀行工作人員的審核負擔，而且難以保證銀行工作人員根據(jù)質(zhì)押合同所確認的質(zhì)權(quán)的準確性。因此，如果當事人未經(jīng)背書設(shè)定票據(jù)質(zhì)押，自然不能適用《票據(jù)法》的前述規(guī)定，即不得享有《票據(jù)法》第35條第2款賦予票據(jù)當事人的付款請求權(quán)、追索權(quán)等票據(jù)權(quán)利。

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對于依據(jù)背書并交付產(chǎn)生的票據(jù)質(zhì)權(quán)，其具有與一般債權(quán)質(zhì)押不同的法律效力。被背書人可以通過背書的連續(xù)性和持有票據(jù)的事實證明自己的質(zhì)權(quán)人身份，而不需要另行提出實質(zhì)上的證據(jù)，即可以請求付款義務(wù)人付款。如果票據(jù)債務(wù)人不能付款，質(zhì)權(quán)人可對背書人及其前手行使追索權(quán)。此種票據(jù)質(zhì)權(quán)以《票據(jù)法》所確立的技術(shù)性規(guī)則為基礎(chǔ)，以具備質(zhì)押背書這一技術(shù)要求為生效要件，對此，我們不妨稱其為“票據(jù)法上的票據(jù)質(zhì)權(quán)”。

(二)非經(jīng)背書設(shè)立的票據(jù)質(zhì)權(quán)

除了“票據(jù)法上的票據(jù)質(zhì)押”外，票據(jù)是否還可以非經(jīng)背書設(shè)定權(quán)利質(zhì)押呢？如前文所述，針對《票據(jù)法》與《物權(quán)法》之間關(guān)于票據(jù)質(zhì)押背書效力不同的法律規(guī)定，學理上大都采取了“非此即彼”的對立式解決思路，即要么將質(zhì)押背書作為設(shè)立票據(jù)質(zhì)權(quán)的生效要件，要么認為質(zhì)押背書不在影響設(shè)立票據(jù)質(zhì)權(quán)的諸種因素之內(nèi)。但筆者認為，《票據(jù)法》與《物權(quán)法》之間的不同規(guī)定僅僅是表面差異，而并不存在本質(zhì)上的矛盾。這種表面差異應(yīng)當通過協(xié)調(diào)性的法律解釋策略予以化解，詳言之，即承認二者分別設(shè)置了不同的票據(jù)擔保制度，同時賦予兩種制度相應(yīng)的法律效力：當事人既可以按照《票據(jù)法》的技術(shù)性要求，通過背書方式來設(shè)立“票據(jù)法上的票據(jù)質(zhì)權(quán)”，又有權(quán)僅依據(jù)《物權(quán)法》的規(guī)定，不經(jīng)質(zhì)押背書，僅憑“質(zhì)押合同”和“票據(jù)

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交付”行為設(shè)立權(quán)利質(zhì)權(quán)。不過，后一種質(zhì)權(quán)在內(nèi)容上不同于“票據(jù)法上的票據(jù)質(zhì)權(quán)”，不具有《票據(jù)法》上的特別效力(具體差異詳見后文)。筆者暫將其稱為“物權(quán)法上的票據(jù)質(zhì)權(quán)”。下文將提出該論點的主要理由，并對前述不同學說作出回應(yīng)。

第一，從設(shè)立權(quán)利質(zhì)權(quán)的目的來看，“物權(quán)法上的票據(jù)質(zhì)權(quán)人”仍然能夠取得票據(jù)的換價權(quán)，達到有效擔保債權(quán)的目的。擔保物權(quán)的本質(zhì)在于，當債務(wù)人屆時無法履行債務(wù)時，質(zhì)權(quán)人用比其他債權(quán)人更為有利的方式來滿足自己的債權(quán)。就權(quán)利質(zhì)權(quán)而言，這表現(xiàn)為就設(shè)質(zhì)權(quán)利的交換價值優(yōu)先受償?！皺?quán)利之所以出質(zhì)，根本原因在于，擔保物權(quán)實質(zhì)上支配的是交換價值而不是現(xiàn)實的物，擔保物權(quán)在性質(zhì)上是一種換價權(quán)。”這也就是說，該權(quán)利應(yīng)當具有讓與的可能性和變價的可能性。對于票據(jù)這種金錢債權(quán)來說，即便是非經(jīng)背書的質(zhì)押，質(zhì)權(quán)人仍然可以獲得票據(jù)的換價權(quán)。誠然，經(jīng)背書的票據(jù)質(zhì)押，質(zhì)權(quán)人可以在質(zhì)權(quán)實現(xiàn)時直接行使付款請求權(quán)或者追索權(quán)，并取得票據(jù)的換價權(quán)，這種方式簡便易行。但非經(jīng)背書的質(zhì)權(quán)人也可根據(jù)《票據(jù)法》第31條的規(guī)定，通過質(zhì)權(quán)人或者訴訟程序等其它方式有效取得票據(jù)的換價權(quán)，達到擔保債權(quán)的目的，其應(yīng)當被認定為一種有效的擔保方式。對此，后文將予以具體闡述。

曾有觀點認為，《票據(jù)法》第31條規(guī)定的是票據(jù)權(quán)利的背書轉(zhuǎn)讓以及非背書轉(zhuǎn)讓時背書連續(xù)的認定，該規(guī)定的重點在于票據(jù)權(quán)利的法律咨詢s.yingle.com

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轉(zhuǎn)讓。而質(zhì)押背書與轉(zhuǎn)讓背書不同，其僅能使背書人取得票據(jù)質(zhì)權(quán)，并非轉(zhuǎn)讓票據(jù)權(quán)利。因此，質(zhì)押背書不能適用該條的規(guī)定，票據(jù)質(zhì)權(quán)人也不能通過質(zhì)押背書之外的“其他合法方式”取得票據(jù)質(zhì)權(quán)。對此，筆者不敢茍同。誠然，質(zhì)押背書與轉(zhuǎn)讓背書在直接法律效果上存在差異，前者直接發(fā)生了票據(jù)權(quán)利的移轉(zhuǎn)，后者只是在票據(jù)權(quán)利上設(shè)置了負擔。但是，一方面，設(shè)質(zhì)背書與轉(zhuǎn)讓背書在法律上存在著內(nèi)在的邏輯聯(lián)系：票據(jù)質(zhì)押的根本目的在于擔保債權(quán)，如果將來債權(quán)不能按期得以清償，則債權(quán)人可以通過取得票據(jù)權(quán)利來實現(xiàn)自己的債權(quán)。這也就是說，票據(jù)質(zhì)押的最終目的仍然是票據(jù)權(quán)利或者利益的讓渡。另一方面，《票據(jù)法》第31條的目的在于保證通過有效、準確的方式識別票據(jù)權(quán)利，維護“票據(jù)權(quán)利”的高度融通性，保護票據(jù)關(guān)系各方當事人的權(quán)利。與票據(jù)權(quán)利的直接轉(zhuǎn)讓相比，票據(jù)出質(zhì)對票據(jù)當事人權(quán)利的直接影響更弱一些。舉重以明輕，票據(jù)質(zhì)押也可以類推適用與票據(jù)轉(zhuǎn)讓背書相同的規(guī)定。因此，票據(jù)質(zhì)押也可以適用第31條關(guān)于“以其他合法方式取得匯票的，依法舉證，證明其匯票權(quán)利”的規(guī)定，質(zhì)權(quán)人可以通過背書之外的其他合法方式證明其取得的票據(jù)質(zhì)權(quán)。

第二，從體系解釋的角度來看，也應(yīng)當賦予“物權(quán)法上的票據(jù)質(zhì)權(quán)”以法律效力。一方面，從《物權(quán)法》內(nèi)部體系來看，《物權(quán)法》第224條將“匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單”等債權(quán)性證券一并作了規(guī)定。對于這些證券質(zhì)權(quán)的設(shè)立，除了要求具備“質(zhì)押合同”和“憑證交付”兩項要件之外，再無其它要求。對債券、存

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款單等金錢債權(quán)來說，除了該規(guī)定之外，也沒有特別法對其出質(zhì)予以規(guī)定。而與債券、存款單相比，票據(jù)債權(quán)具有十分類似的換價性和可讓與性，按照類似情況類似處理的原則，票據(jù)質(zhì)權(quán)也可以僅憑“質(zhì)押合同”和“憑證交付”兩項要件有效設(shè)立。另一方面，從《物權(quán)法》與《票據(jù)法》的關(guān)系來看，“物權(quán)法上的票據(jù)質(zhì)權(quán)”仍有獨立存在的空間。有學者認為，《物權(quán)法》規(guī)定的只是票據(jù)質(zhì)押的原因關(guān)系，而《票據(jù)法》規(guī)范的才是實質(zhì)意義上的票據(jù)行為，非經(jīng)背書的票據(jù)質(zhì)權(quán)不符合《票據(jù)法》對票據(jù)行為的要求，質(zhì)權(quán)未能有效設(shè)立。筆者認為，該解釋確有一定道理，但其所指對象只是本文所謂的“票據(jù)法上的票據(jù)質(zhì)權(quán)”，而這與單純按照《物權(quán)法》設(shè)立權(quán)利質(zhì)押主張并不矛盾，不能成為否定“物權(quán)法上的票據(jù)質(zhì)權(quán)”的理由。因為“物權(quán)法上的票據(jù)質(zhì)權(quán)”并不要求質(zhì)權(quán)人享有《票據(jù)法》確立的“票據(jù)權(quán)利”，也就無須滿足《票據(jù)法》對票據(jù)行為的要求。此外，我們也不能簡單地通過“普通法與特別法的關(guān)系”來確立一個法條的絕對優(yōu)先地位。如果系爭法條之間構(gòu)成要件若無重合的情形而僅有交集的現(xiàn)象，則系爭兩個法條便只有在雙方交集的范圍內(nèi)，構(gòu)成邏輯上之特別與普通法的關(guān)系。至于這種關(guān)系是否演變?yōu)樯咸貏e法與普通法的關(guān)系，則視它們分別所規(guī)定的法律效果在存在上是否能夠并存而定。事實上，對同一票據(jù)來說，債權(quán)人可以根據(jù)實際情況選擇根據(jù)《票據(jù)法》或者僅根據(jù)《物權(quán)法》來設(shè)立票據(jù)質(zhì)權(quán)，且都能實現(xiàn)擔保債權(quán)的目的，二者并不沖突，能夠并存。后文將對這兩種并存的法律效果予以具體比較。

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此外，通過對法律條文的文義解釋，我們也很難看出法律禁止僅通過“合同+直接交付”的方式設(shè)立票據(jù)質(zhì)權(quán)的意思。盡管第35條第2款規(guī)定：“匯票可以設(shè)定質(zhì)押；質(zhì)押時應(yīng)當以背書記載‘質(zhì)押’字樣。被背書人依法實現(xiàn)其質(zhì)權(quán)時，可以行使匯票權(quán)利”，但背書這一要求以使票據(jù)質(zhì)權(quán)具備《票據(jù)法》上的“票據(jù)權(quán)利”為目的，這也是票據(jù)的技術(shù)性所要求的，而我們并不能因此認為該條規(guī)定從反面否定了非經(jīng)背書質(zhì)押的法律效力。

第三，從社會商業(yè)交往實踐來看，也有必要確認“物權(quán)法上的票據(jù)質(zhì)權(quán)”。在商業(yè)交易實踐中，票據(jù)通常由公司等非自然人主體持有和使用，通過票據(jù)設(shè)立擔保也主要是非自然人的一種法律行為。從形式要件上看，背書需要公司的簽章，完成該環(huán)節(jié)往往需要一定的時間，有時根本不能滿足及時為債權(quán)設(shè)定擔保并完成商業(yè)交易的需要。債權(quán)人取得擔保物權(quán)的主要目的在于保障將來債權(quán)的實現(xiàn)，防止因為債權(quán)得不到清償而遭受損失。假設(shè)某債務(wù)人通過交付票據(jù)取得了借款，而后來因為沒有背書則票據(jù)質(zhì)權(quán)被認定為不成立，那么，其債權(quán)就面臨更大的風險。反之，如果允許其通過相應(yīng)方式實現(xiàn)質(zhì)權(quán)，則有利于對其債權(quán)的保護。對于債務(wù)人來說，最終取得擔保物的價值是其設(shè)立擔保的重要目的，至于通過何種方式來實現(xiàn)尚屬次要問題。此外，質(zhì)權(quán)人占有票據(jù)之后，出質(zhì)人也沒有機會處置其票據(jù)，質(zhì)權(quán)人一般也不會面臨質(zhì)物被處分的風險。因此，承認這種質(zhì)押方式的法律效力非但沒有負面影響，反而為豐富了商業(yè)交易的融資擔保方式。

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第四，確認“物權(quán)法上的票據(jù)質(zhì)權(quán)”并不會損害他人合法利益。對票據(jù)出質(zhì)人來說，債權(quán)人在債權(quán)屆期未受清償時實現(xiàn)票據(jù)質(zhì)權(quán)，符合出質(zhì)人在交付票據(jù)時的真實意思表示，無損于出質(zhì)人的利益。對票據(jù)債務(wù)人來說，由于“物權(quán)法上的票據(jù)質(zhì)權(quán)人”只能通過請求票據(jù)權(quán)利人協(xié)助請求付款，或者通過訴訟判決確認的票據(jù)質(zhì)權(quán)來請求付款，因此，票據(jù)債務(wù)人既無審核上的負擔，也無付款錯誤的風險，不會因為“物權(quán)法上的票據(jù)質(zhì)權(quán)”的確認而遭受影響。對第三人來說，質(zhì)權(quán)人因缺乏背書而無法處分，出質(zhì)人因缺乏占有也無法處分，因此，確認“物權(quán)法上的票據(jù)質(zhì)權(quán)”也不會造成第三人利益的損害。

第五，承認“物權(quán)法上的票據(jù)質(zhì)權(quán)”符合我國立法價值選擇的發(fā)展趨勢?？v覽我國20世紀以前的立法，大都具有濃厚的國家干預(yù)色彩，市場活動的自由度還有待進一步提高。近10年來的民商事立法或者修法活動無不反映了擴大市場自由的價值取向，盡量賦予市場經(jīng)濟參與主體更多的選擇和自由。公司法、證券法的修改便是最好的證明。毫無疑問，我國《物權(quán)法》在物權(quán)的設(shè)立和變動方面也反映了此種精神，例如《物權(quán)法》在《擔保法》基礎(chǔ)上大大擴充了可供質(zhì)押權(quán)利的種類，如此凡例難以一一列舉。如果承認“物權(quán)法上的票據(jù)質(zhì)權(quán)”為票據(jù)出質(zhì)的一種選擇方式，那么，我們可以根據(jù)時間順序描繪一個與“《票據(jù)法》及其司法解釋——《擔保法》及其司法解釋——《物權(quán)法》”相對應(yīng)的另一個發(fā)展軌跡：“票據(jù)質(zhì)押必須背書——非經(jīng)背

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書的票據(jù)質(zhì)押不能對抗第三人——票據(jù)質(zhì)押不需背書”。因此，如果這種發(fā)展動向符合現(xiàn)代私法的發(fā)展趨勢，那么其是符合我國立法價值立場的總體發(fā)展趨勢的。當然，有學者提出“質(zhì)權(quán)人實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的程序復雜、成本高”等缺陷，但是，筆者以為，雖然不背書意味著一種負擔或者風險，但質(zhì)權(quán)人(通常為商人)在自己意志的支配下，能夠根據(jù)實際情況判斷如何選擇才符合其確定目標的最有效的方式，如此擔心實無必要。

第六，從比較法上看，也不乏確立“物權(quán)法上的票據(jù)質(zhì)權(quán)”的立法例。不少國家法律規(guī)定票據(jù)可以通過多種方式質(zhì)押。例如，德國通說及判例認為，匯票的質(zhì)押可以有多種方式，包括：將匯票交付給質(zhì)權(quán)人、將匯票背書轉(zhuǎn)讓給質(zhì)權(quán)人、將匯票質(zhì)押背書給質(zhì)權(quán)人、將匯票委托收款背書給質(zhì)權(quán)人等。上述方法都可以設(shè)定匯票質(zhì)權(quán)，只是各自產(chǎn)生不同的法律效果。德國通說還認為，匯票權(quán)利可以像一般債權(quán)那樣讓與，也可以背書讓與；其質(zhì)押當然也可以像一般債權(quán)那樣質(zhì)押，也可以按照票據(jù)法質(zhì)押。此外，我們還應(yīng)當注意到，英美票據(jù)法和我國臺灣地區(qū)“票據(jù)法”都沒有對質(zhì)押背書作出規(guī)定。在英美法中，盡管票據(jù)法沒有關(guān)于票據(jù)質(zhì)押背書，但是票據(jù)仍然可以出質(zhì)，其具體形態(tài)表現(xiàn)為一種債賬擔保。債賬持有人可以通過單據(jù)的交付而以質(zhì)押或者留置的形式設(shè)定擔保。

綜上，當事人除了可通過背書這一技術(shù)手段來設(shè)立“票據(jù)法上的法律咨詢s.yingle.com

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票據(jù)質(zhì)權(quán)”外，還有權(quán)不經(jīng)背書設(shè)立“物權(quán)法上的票據(jù)質(zhì)權(quán)”。雖然“物權(quán)法上的票據(jù)質(zhì)權(quán)”僅將票據(jù)權(quán)利作為一種普通的可讓與財產(chǎn)權(quán)來對待，沒有發(fā)揮票據(jù)的流通和交易的迅捷功能，但當事人通過這種方式設(shè)立票據(jù)質(zhì)權(quán)，在程序上省去了背書的環(huán)節(jié)，并且質(zhì)權(quán)人能夠依法實現(xiàn)其質(zhì)權(quán)，從而實現(xiàn)擔保主債權(quán)的功能，其仍不失為一種有效的擔保方式。這樣一來，《票據(jù)法》和《物權(quán)法》表面上矛盾的規(guī)定得到了實質(zhì)上的協(xié)調(diào)。

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第四篇：對擔保公司的一點認識

對擔保行業(yè)的一點認識

一、擔保行業(yè)的大體概況

1、定義和公司定位

擔保公司是為企業(yè)解決資金需求，提高企業(yè)融資的效率，為企業(yè)和銀行牽線搭橋，為企業(yè)借款擔保，為銀行承擔風險降低營銷成本，從中收取保費，并通過擔保業(yè)務(wù)這個平臺，尋找優(yōu)質(zhì)客戶資源，整合資源，實現(xiàn)自身價值的非金融機構(gòu)。

經(jīng)過這段時間的了解我認為我們公司定位以中小企業(yè)貸款擔保為主，個人貸款擔保為輔，通過占領(lǐng)市場份額，提高自身在擔保行業(yè)領(lǐng)域的地位，并通過擔保業(yè)務(wù)的資源平臺來探索出一條在金融領(lǐng)域適合自身經(jīng)營發(fā)展的模式和理念。

2、市場和競爭

擔保公司是新興的金融服務(wù)業(yè)，屬于資金密集型，同時又是高風險低收益行業(yè)。自改革開放以來，中小企業(yè)的發(fā)展進入了黃金時期，中小企業(yè)如雨后春筍般茁壯成長，勢不可擋，而中小企業(yè)融資難的問題將成為擔保公司的一個重要的業(yè)務(wù)部分，可開拓潛力巨大。

近年來新增的擔保公司中民營擔保公司迅速增加，民營擔保公司逐漸成為市場的主體，加快了擔保業(yè)市場化的進程。隨著世貿(mào)組織的加入，國際資本開始進入擔保行業(yè)，在一些商業(yè)擔保領(lǐng)域的市場競爭已經(jīng)顯現(xiàn)，在優(yōu)勝劣汰的市場選擇機制的作用下，中國擔保業(yè)將進入重組、整合時期，逐步形成專業(yè)性強、區(qū)域市場鮮明、擔保機構(gòu)數(shù)量適中的良性格局。

3、擔保行業(yè)客戶源從銀行渠道獲取

（1）經(jīng)過多年的實踐，擔保公司與銀行的關(guān)系從初期的完全被動局面，變得逐步為銀行所理解和認可。作為實力較強、運作規(guī)范、資信程度高的擔保機構(gòu)，已和銀行建立了良好的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。隨著銀行商業(yè)化改革的加快和擔保行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，銀擔雙方將會進一步在更高的層面實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和客戶資源共享方面的良性互動。

（2）擔保公司雖然多但銀行認可的并不多，而擔保市場需求非常大，有的企業(yè)比較相信銀行推薦的擔保公司，覺得更放心。自身開拓的客戶（有待加強）（1）通過各種關(guān)系網(wǎng)絡(luò)獲得的客戶（2）通過中小企業(yè)數(shù)據(jù)庫獲取的客戶（3）通過各種行業(yè)協(xié)會和圈子獲取的客戶

4、擔保業(yè)務(wù)重要的幾個環(huán)節(jié)（基于控制風險）保前資料審查和企業(yè)實地調(diào)查

(一)對借款申請人進行調(diào)查、評估。(二)對借款保證人進行調(diào)查、評估。(三)對借款抵押物、質(zhì)物進行調(diào)查評估。(四)撰寫調(diào)查、審批報告。保時審查

確保貸款正確、合理發(fā)放的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，主要對借款人申請材料的真實性、合法性、完整性和調(diào)查報告的內(nèi)容進行詳細的審核。主要內(nèi)容有：借款的用途、企業(yè)的發(fā)展前景、經(jīng)營狀況、負債能力、反擔保合同要素是否齊全等等。保后檢查

確保貸款按政策、按規(guī)定用途合理使用，減少和防止貸款風險的重要保障措施。要求項目人員在貸款發(fā)放后，對貸款的使用進行跟蹤檢查，定期分析檢查。

二、我個人認為擔保行業(yè)兩個要點

1、信用

擔保公司存在就是因為中小企業(yè)在銀行的信用度不高，通過信用度高的擔保公司為其提供擔保，提高企業(yè)融資效率?？梢娦庞檬俏覀儞９镜牧⑸碇?，如果我們的信用在行業(yè)（銀行、企業(yè)、擔保業(yè)）內(nèi)有動搖，那么以后我們的業(yè)務(wù)很難開展下去。

首先從公司內(nèi)部做起，包括法和律兩個方面，提高員工的法律和道德修養(yǎng)，嚴肅明確各項營銷和業(yè)務(wù)紀律，這點公司做的很好。其次從業(yè)務(wù)來說，提高擔保成功率，這點比較難控制，挖掘我們所謂的優(yōu)質(zhì)客戶，從中選取我們值得擔保的業(yè)務(wù)，明確什么業(yè)務(wù)可做，什么業(yè)務(wù)不可做，確定進入我們業(yè)務(wù)的門檻等等從而提高擔保成功率。

再次從外部環(huán)節(jié)來說，公司信用增值主要來自兩個方面：一是資本實力，二是運作能力。我們公司擁有強大的資本實力和規(guī)范的運作能力，同時又有公司自己的發(fā)展模式和經(jīng)營理念，我對公司的美好未來深信不疑。

2、風險

可以說我們所開展的業(yè)務(wù)：是客戶在銀行貸款申請后銀行法規(guī)和政策范圍內(nèi)不允許開展的業(yè)務(wù)，或者說是銀行認為存在很大風險的業(yè)務(wù)，可見我們是再在風險中求生存。

對于擔保公司來說，風險的核心為減少代償金額，也就是說提高擔保成功率，可見如何控制風險將成為我們以后生存和發(fā)展長期值得研究的課題。

因此只有通過我們仔細觀察分析市場、審慎經(jīng)營、合規(guī)運作、力求以最低風險鎖定最大回報，風險博弈的同時也作為突破自身局限的契機。對于風險以規(guī)避為主，但敢于理性挑戰(zhàn)風險，合理調(diào)整經(jīng)營策略，從風險中挖掘市場，跨越一次次考驗而持續(xù)發(fā)展。

第五篇：商業(yè)銀行對公司的監(jiān)督治理

商業(yè)銀行對公司的監(jiān)督治理

一、商業(yè)銀行對公司治理的主要作用

一般來說，商業(yè)銀行在公司治理中的作用主要體現(xiàn)在兩個方面：控制和監(jiān)督。控制主要是指商業(yè)銀行通過持股等方式直接參與到公司的日常治理程序中，而監(jiān)督則是指商業(yè)銀行通過貸款活動對公司的日常經(jīng)營活動起到一定的監(jiān)督作用。日本的主銀行體制和德國的全能銀行體制都是允許商業(yè)銀行以直接持股或者是連鎖董事制的方式參與公司的日常經(jīng)營并通過董事會直接控制企業(yè)。但在我國，從現(xiàn)有的法律來看，我國商業(yè)銀行往往不能夠用債券投資等直接監(jiān)管的形式來參與公司的治理。所以，由于法律制度的不完善和銀行貸款業(yè)務(wù)的風險程度，銀行在公司治理中的控制作用沒有得到重視。因而在我國，商業(yè)銀行在公司治理過程中主要是通過貸款活動起到了一定的監(jiān)督作用。

二、商業(yè)銀行監(jiān)督作用、借貸行為以及企業(yè)治理的關(guān)系

商業(yè)銀行在公司治理中的監(jiān)督作用主要是通過貸款活動實現(xiàn)的，這是由于貸款的投放情況和企業(yè)的經(jīng)營狀況之間存在著合理的相關(guān)關(guān)系。一方面，當商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)企業(yè)的經(jīng)營情況出現(xiàn)問題，如盈利能力或償債能力下降時，就會采取縮短貸款期限、提高貸款利率、增加抵押物等更加嚴格的貸款政策；另一方面，如果商業(yè)銀行對企業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展持樂觀態(tài)度時，當企業(yè)由于非人為因素出現(xiàn)資金緊缺等難題時，商業(yè)銀行也可以通過降低利率、展期和續(xù)貸等方式幫助企業(yè)渡過難關(guān)。同時，在金融市場上，銀行通常被認為具有更強的信息成本優(yōu)勢，研究表明，資本市場的投資者往往對企業(yè)發(fā)布的銀行貸款協(xié)議具有較強反應(yīng)，主要表現(xiàn)就是新增的銀行貸款會引起公司股價的上升。因為投資者們往往會因為商業(yè)銀行對公司的放貸行為推斷銀行已經(jīng)通過信息優(yōu)勢評估出企業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量值得信賴，因而對公司的資產(chǎn)質(zhì)量也產(chǎn)生信心，認為企業(yè)處于增長的態(tài)勢。

三、商業(yè)銀行監(jiān)督作用的形式

商業(yè)銀行對上市公司的監(jiān)督主要可以分為三種形式。

一是事前監(jiān)控，主要是指在貸款合同簽訂前，商業(yè)銀行信貸人員對借款人的相關(guān)信息進行事前調(diào)查。在公司向商業(yè)銀行申請貸款之后，信貸人員一般都要先通過了解借款人的信息來評估借款人的實力以及還款能力。這些信息往往包括了宏觀經(jīng)濟情況、行業(yè)發(fā)展狀況、借款人的財務(wù)狀況以及還款能力等，對商業(yè)銀行而言，這是降低不良貸款利率的最重要的環(huán)節(jié)。

二是事中監(jiān)督，主要是指在貸款合同簽訂以及貸款資金發(fā)放后，商業(yè)銀行為了保證自身資金能夠按期收回，必須要定時追蹤企業(yè)的動態(tài)，包括企業(yè)是否按照真實合同規(guī)定使用貸款資金以及企業(yè)的財務(wù)狀況和經(jīng)營狀況是否符合還本付息的要求。三是事后監(jiān)督，指企業(yè)償還債務(wù)時的監(jiān)督。當公司財務(wù)狀況出現(xiàn)危機時，他們往往就有隱瞞真實財務(wù)實力的動力，因此在這種情況下商業(yè)銀行必須及時了解掌握企業(yè)的動態(tài)信息以防止企業(yè)的欺騙行為。

四、商業(yè)銀行監(jiān)督作用的表現(xiàn)形式

商業(yè)銀行在公司治理中的監(jiān)督作用又主要從兩個方面來體現(xiàn)。

首先是貸款政策方面，銀行根據(jù)企業(yè)的各項信息來決定貸款的期限、利率以及擔保形式。相較于普通的投資者而言，商業(yè)銀行在了解上市公司的財務(wù)信息和非財務(wù)信息上都具有相當?shù)膬?yōu)勢。我認為其優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下兩個方面，一方面上市公司是主動將自己的公司信息交給商業(yè)銀行進行評估和考核以期望得到貸款，而投資者尤其個人則是需要主動去了解上市公司的信息來決定自己的投資行為，所以就了解信息的主被動性而言商業(yè)銀行就有很大的優(yōu)勢；另一方面，投資者的信息來源一部分也是來自于商業(yè)銀行，他們通過商業(yè)銀行對公司的放貸情況推斷公司的經(jīng)營經(jīng)營狀況，所以商業(yè)銀行較投資者能獲得更多更有效的一手信息。所以商業(yè)銀行要充分利用自己的信息優(yōu)勢，綜合考量公司各方面的情況，也就是說企業(yè)想要申請到貸款，自身的綜合實力已經(jīng)經(jīng)營狀況必須達到商業(yè)銀行指定的標準，而且商業(yè)銀行會根據(jù)公司的各項指標情況決定貸款期限、利率、擔保形式等，不同的方式自然就意味著不同的資金成本，公司為了付出最小的資金成本而獲得最多的資金，就會不斷提高自身的綜合實力，從而商業(yè)銀行就對公司的治理起到了一定的敦促作用。這樣商業(yè)銀行不僅可以避免不良貸款的產(chǎn)生維護自身的利益，也能起到商業(yè)銀行對公司治理的監(jiān)管作用。

其次是貸款決策方面，即在企業(yè)續(xù)貸時，銀行通過跟蹤分析企業(yè)的經(jīng)營情況來決定是否對企業(yè)進行下一輪的貸款投放。續(xù)貸也就說明商業(yè)銀行對公司有一個持續(xù)的監(jiān)管過程，因為銀行必須不斷追蹤了解公司的動態(tài)信息才能決定對公司續(xù)貸與否，在這個過程中就自然形成了對公司的一種持續(xù)監(jiān)管作用。

五、商業(yè)銀行進行監(jiān)督的權(quán)利與義務(wù)

作為債權(quán)人，商業(yè)銀行本身就具有監(jiān)管上市公司治理情況的權(quán)利，同時就以上分析而言，商業(yè)銀行在了解企業(yè)內(nèi)部財務(wù)和非財務(wù)信息的途徑和質(zhì)量上也有非常大的優(yōu)勢，其次在一定程度上，商業(yè)銀行的放貸行為也是投資者，尤其是對信息不對稱的個人投資者而言，是非常重要的投資信息，所以商業(yè)銀行也具有對上市公司治理進行監(jiān)管的義務(wù)。就我國目前的國情而言，金融法律體系還不盡完善，政府、證監(jiān)會等對上市公司治理的監(jiān)督還存在許多的問題，投資者的監(jiān)督力量也還非常薄弱，所以商業(yè)銀行對上市公司治理的監(jiān)督作用是相當重要的，必須得到重視并充分發(fā)揮作用。

六、商業(yè)銀行對企業(yè)治理作用的未來發(fā)展方向

而目前我國也正處于高增長、高投資、高融資的經(jīng)濟發(fā)展階段，企業(yè)對資本資金需求會日益變大，在這樣的情況下，僅靠政府或者是企業(yè)自身肯定是不夠的，所以不足的資本資金就迫切需要商業(yè)銀行來進行補充。而在過去，我們一直是以借貸的形式進行融資，而這種方式對商業(yè)銀行而言并不能發(fā)揮最大的資本資金效益，對公司而言則意味著巨大的資本資金成本，所以這種注資方式效益不高、風險巨大。所以，未來允許商業(yè)銀行在公司持股必然會成為一種發(fā)展趨勢，也就是說在未來商業(yè)銀行在上市公司治理中的控制作用也會進一步得到重視并發(fā)揮一定的作用。

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