第一篇：對(duì)商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的建議論文

[提要]分析商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的必要性,對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展過程中存在的問題進(jìn)行分析論證,并提出對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);建議

中圖分類號(hào):F832.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

原標(biāo)題:商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展的必要性及建議

收錄日期:2013年2月26日

在西方發(fā)達(dá)國家,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入約占整個(gè)銀行業(yè)收入的50%-70%左右。而我國銀行業(yè)不斷采取措施積極地深化業(yè)務(wù)經(jīng)營的改革,使得中間業(yè)務(wù)出現(xiàn)了快速增長。2011年,我國16家上市銀行手續(xù)費(fèi)及傭金收入達(dá)到了4,064億元人民幣,同比增長38.6%,顯著高于傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的增長。中間業(yè)務(wù)的大幅提升在今后必將逐步成為我國銀行業(yè)改善傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、優(yōu)化利潤構(gòu)成、提高競爭力的重要手段。

一、商業(yè)銀行大力開展中間業(yè)務(wù)的必要性

后危機(jī)時(shí)代以來,世界經(jīng)濟(jì)局勢動(dòng)蕩不安,國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速也出現(xiàn)了明顯的放緩。在這些因素的影響下,銀行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境逐步惡化,傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式也面臨著嚴(yán)峻的考驗(yàn)。為保證銀行體系的穩(wěn)健運(yùn)行,進(jìn)一步拓展中間業(yè)務(wù),提高其在銀行收入中的比重,則成為我國銀行業(yè)未來發(fā)展的重中之重。

(一)商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要。多年來,我國的銀行業(yè)一直將息差作為其主要贏利點(diǎn),對(duì)于資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)展的依賴性極強(qiáng)。2011年,我國的銀行業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到了113.3萬億元,其中貸款占到51.34%。在工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行五大行中,息差收入的平均占比幅度達(dá)到了80.56%。但是,伴隨著我國利率市場化進(jìn)程的逐步加快,這種傳統(tǒng)的確定性息差收益將不復(fù)存在。

自1996年我國開放同業(yè)拆借市場以來,對(duì)于利率市場化的工作也開始逐步啟動(dòng)。2004年10月29日起,貸款利率原則上不再設(shè)定上限,同時(shí)允許存款利率下浮;2012年6月8日,金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍;2012年7月5日,金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.7倍。此次調(diào)整也呈現(xiàn)出了一些新特點(diǎn):一是銀行開始以服務(wù)質(zhì)量定價(jià),這次調(diào)息后,銀行沒有全部采取一浮到頂?shù)膯我淮婵罾识▋r(jià)策略,而是根據(jù)自身的服務(wù)價(jià)值,計(jì)算存貸盈虧點(diǎn),大中小銀行形成了分層有序的定價(jià)格局,各行存款利率差異化初現(xiàn);二是以客戶價(jià)值定價(jià),銀行根據(jù)客戶類型及金額進(jìn)行差異化定價(jià),用利率區(qū)分客戶價(jià)值,使存款定價(jià)更加精細(xì)化。

伴隨著利率市場化改革步伐的進(jìn)一步加大,差別利率的時(shí)代也已到來。過度依賴于息差收入而進(jìn)行的粗放式的增長已不能夠有效保證銀行業(yè)務(wù)收入的穩(wěn)定性。只有努力提高服務(wù)質(zhì)量,打造屬于自身的核心競爭力,才能夠更好地參與市場的競爭。因此,面對(duì)當(dāng)前市場環(huán)境的挑戰(zhàn),銀行業(yè)必須要尋找新的利潤來源點(diǎn),而中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展則適應(yīng)了這一趨勢。在當(dāng)前復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)背景下,銀行業(yè)要努力增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)服務(wù)水平,積極為客戶提供增值服務(wù),以增加客戶粘性,并逐步提高中間業(yè)務(wù)在銀行總收入中的占比,以真正回歸作為服務(wù)業(yè)的本質(zhì)。

(二)服務(wù)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的需要

1、協(xié)助中資企業(yè)參與海外競爭。改革開放以來,中國的對(duì)外投資蓬勃發(fā)展,經(jīng)過三十多年的累積,已經(jīng)頗具規(guī)模。截止到2010年底,我國1.3萬多家國內(nèi)企業(yè)對(duì)全球178個(gè)國家(地區(qū))進(jìn)行了資本投資,對(duì)外投資存量的金額高達(dá)3.1萬億美元。(表1)在國家倡導(dǎo)資本“走出去”的大背景下,中資銀行也要實(shí)現(xiàn)同步走的戰(zhàn)略。我國金融業(yè)要提高綜合服務(wù)的水平,在為中國企業(yè)提供國際資金的同時(shí),也要努力提供信息情報(bào)咨詢、國際結(jié)算、信用擔(dān)保、企業(yè)資產(chǎn)增值等中間業(yè)務(wù)服務(wù),以規(guī)避國際經(jīng)濟(jì)和金融風(fēng)險(xiǎn),使得國內(nèi)經(jīng)濟(jì)循環(huán)能夠有效地切合國際經(jīng)濟(jì)循環(huán)周轉(zhuǎn),也為中國參與廣泛的國際經(jīng)濟(jì)交往提供便利。

2、服務(wù)中小企業(yè)。在我國,中小企業(yè)融資難的問題一直存在。而中小微企業(yè)是國內(nèi)數(shù)量最多、最具活力,同時(shí)也是最具創(chuàng)造力的企業(yè)。以河北省為例,截止到2011年,全省中小微企業(yè)約為20.6萬家,占到省內(nèi)企業(yè)總數(shù)的85%以上,同年完成的增加值為1,057億元,約占全省GDP44%的份額。但是,據(jù)初步測算,河北省中小微企業(yè)的資金缺口達(dá)到了5,000億元左右,中小微企業(yè)面臨嚴(yán)重“缺血”的困境已經(jīng)十分突出。

小微企業(yè)可抵押物少的缺點(diǎn)使其很難從傳統(tǒng)的存貸模式中獲得資金支持。這就要求銀行業(yè)在充當(dāng)企業(yè)咨詢師的同時(shí),能夠更多地為企業(yè)提供其他渠道的融資信息咨詢等中間業(yè)務(wù)服務(wù),對(duì)于發(fā)展?jié)摿薮蟮膭?chuàng)新型企業(yè),要為其上市融資提供“全程陪護(hù)”式的咨詢、擔(dān)保、代理等中間業(yè)務(wù)服務(wù);另一方面,要積極充當(dāng)客戶代理人,代客理財(cái),為客戶提供信托咨詢、充當(dāng)理財(cái)顧問。此外,要積極為社會(huì)資本提供企業(yè)評(píng)價(jià)信息,對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類,引導(dǎo)社會(huì)資本為成長性強(qiáng)的企業(yè)“輸血”。

銀行業(yè)要充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)對(duì)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的作用:一方面要為企業(yè)提供較為優(yōu)惠的措施,以幫助解決其融資難的問題;另一方面要為投資者提供更為全面的理財(cái)服務(wù),以實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值。實(shí)現(xiàn)從提供“硬資金”到提供“軟服務(wù)”的方向轉(zhuǎn)變。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題

(一)缺乏產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制。近年來,傭金手續(xù)費(fèi)的提升成為群眾對(duì)銀行業(yè)議論的焦點(diǎn)問題。各種名目的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)不斷上漲,一方面造成群眾對(duì)銀行業(yè)滿意度下降;另一方面也為其自身帶來了更為嚴(yán)格的監(jiān)管,銀監(jiān)會(huì)計(jì)劃于2013年實(shí)施規(guī)范銀行業(yè)收費(fèi)行為的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》。消費(fèi)者對(duì)于所享受的商業(yè)銀行服務(wù),付出的相應(yīng)成本應(yīng)符合市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)則,而問題在于目前商業(yè)銀行沒有十分具備說服力的價(jià)格制定體系,這樣造成了消費(fèi)者對(duì)于銀行業(yè)的不信任感不斷增強(qiáng)。反觀西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行,由于市場競爭較為充分,這樣就使得其在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)時(shí),都會(huì)進(jìn)行成本投入測算、供求狀況調(diào)研和客戶意識(shí)分析,然后制定出產(chǎn)品合理的價(jià)格,使成本、收益和客戶滿意度達(dá)到最佳的平衡。我國銀行業(yè)正缺少相應(yīng)的定價(jià)機(jī)制,加大了消費(fèi)者的不滿。(二)企業(yè)產(chǎn)品品牌化建設(shè)不足。品牌化建設(shè)在提高企業(yè)信譽(yù)度、鎖定目標(biāo)客戶,以及提升客戶粘性、產(chǎn)品的推廣、業(yè)務(wù)的發(fā)展等方面有著舉足輕重的作用。從企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展來看,進(jìn)行品牌化建設(shè),打造具有知名度和美譽(yù)度的品牌是企業(yè)能夠做大做強(qiáng)的根本動(dòng)力所在。我國銀行業(yè)由于沒有形成從產(chǎn)品包裝、品牌化設(shè)計(jì)直到后期宣傳的完整體系,這樣就直接制約了對(duì)所開發(fā)產(chǎn)品的有效宣傳,從而造成消費(fèi)者對(duì)銀行品牌的認(rèn)知度較低。尤其是中國傳統(tǒng)的大型商業(yè)銀行,其中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品之間區(qū)別僅在于名稱不同,幾乎沒有實(shí)質(zhì)性的差異。以工商銀行為例,據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),工行銀行目前發(fā)行了181種不同的信用卡,而這些信用卡之間除了名稱不同之外,幾乎沒有任何有別于其他同類卡片的顯著特征。這種低層次的廣撒網(wǎng)式營銷,在今后的競爭必將會(huì)被淘汰。對(duì)于中間業(yè)務(wù)的競爭,各大銀行比拼的是品牌、是服務(wù),更重要的是消費(fèi)者的體驗(yàn),如果不能形成自己的知名品牌,就無法在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域占有一席之地。

(三)人才儲(chǔ)備不足。人才是任何企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的核心。對(duì)于金融領(lǐng)域,尤其是對(duì)于急需拓展中間業(yè)務(wù)的中資銀行來說,人才的短缺是首先要解決的問題。中間業(yè)務(wù)具有很強(qiáng)的綜合性和專業(yè)性,是知識(shí)密集型的業(yè)務(wù)。其有效展開要求銀行同時(shí)具有機(jī)構(gòu)信譽(yù)、專業(yè)人才、信息網(wǎng)絡(luò)等資源。因此,培養(yǎng)一支高素質(zhì)的從業(yè)隊(duì)伍對(duì)于促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有十分重大的意義。尤其是考慮到現(xiàn)實(shí)的情況,我國的大型銀行由于歷史的原因,員工隊(duì)伍老齡化嚴(yán)重、業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊。面對(duì)新組建且具有小而精等特點(diǎn)的新興金融機(jī)構(gòu),大型銀行可能難以保證以往的競爭優(yōu)勢。

三、對(duì)我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的建議

中間業(yè)務(wù)所具備的低成本、低風(fēng)險(xiǎn)和高收益等特性,對(duì)于銀行業(yè)的整體業(yè)務(wù)穩(wěn)定具有重要意義。

(一)完善定價(jià)機(jī)制。在現(xiàn)階段,傳統(tǒng)的成本導(dǎo)向定價(jià)法已不能滿足中間業(yè)務(wù)的定價(jià),對(duì)于服務(wù)這種虛擬產(chǎn)品的定價(jià)有很大的難度。中間業(yè)務(wù)的價(jià)格形成,不同于一般的商品定價(jià),應(yīng)當(dāng)建立一套完整的綜合定價(jià)方法和定價(jià)模型,不僅要考慮到中間業(yè)務(wù)服務(wù)本身帶來的成本和收益,還要考慮到對(duì)其他業(yè)務(wù)成本和收益帶來的影響。例如,對(duì)跨行ATM機(jī)取款的收費(fèi)定價(jià)來說,不僅要考慮到同業(yè)結(jié)算費(fèi)用以及場地租金、機(jī)器購置費(fèi)、機(jī)器日常的維護(hù)成本,還要考慮如何提高對(duì)于客戶的吸引力,以期能夠帶來其他業(yè)務(wù)量的增長。這就要求商業(yè)銀行必須要在綜合考慮之后才能給出相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目的價(jià)格。

(二)從產(chǎn)品同質(zhì)化競爭向品牌化經(jīng)營轉(zhuǎn)變。中間業(yè)務(wù)由于自身服務(wù)特性的存在,使得市場對(duì)銀行業(yè)樹立良好的品牌形象提出了更高的要求。在現(xiàn)階段,我國服務(wù)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重,大部分產(chǎn)品都局限在拉大客戶、拉存款等方面。因此,我國銀行業(yè)可借助國外成熟的品牌策略,分析自身所屬的行業(yè)地位、目標(biāo)市場、客戶需求,以此確定自身的品牌策略。

1、產(chǎn)品導(dǎo)向。把自身產(chǎn)品同某一類型客戶的形象聯(lián)系起來,使所樹立的品牌形象可以清晰地展現(xiàn)出其針對(duì)的客戶群;

2、服務(wù)導(dǎo)向。銀行通過對(duì)目標(biāo)客戶最關(guān)心的服務(wù)進(jìn)行分析,提供有針對(duì)性的特色服務(wù),建立同客戶友好互動(dòng)的關(guān)系;

3、地域?qū)颉＠玫赜蜷g隔進(jìn)行價(jià)值區(qū)分,根據(jù)銀行自身占有的區(qū)位優(yōu)勢,樹立自己地域性服務(wù)的超級(jí)銀行形象?？傊?商業(yè)銀行要認(rèn)真分析自身的行業(yè)地位,以確定自己的服務(wù)特色,在努力樹立特色品牌的同時(shí),盡量避免同質(zhì)化競爭。

(三)加大人才的培養(yǎng)和引進(jìn)。面對(duì)市場競爭加劇的局面,各家商業(yè)銀行必須采取有效措施,積極培養(yǎng)和擴(kuò)大人才的規(guī)模,迅速優(yōu)化員工隊(duì)伍。首先,要制定完善的人才培訓(xùn)計(jì)劃,把過去分散、傳統(tǒng)培訓(xùn)模式改良成持續(xù)、長久、有針對(duì)性的人力資源培訓(xùn);其次,進(jìn)行差別化培訓(xùn),在培訓(xùn)實(shí)踐中既要區(qū)分管理人員和業(yè)務(wù)人員等不同的知識(shí)需求,也要區(qū)分入門型人員和提高型人員不同的知識(shí)層次;再者,要建立崗前任職考核,無論是上崗還是換崗,都要根據(jù)中間業(yè)務(wù)的崗位要求進(jìn)行嚴(yán)格的培訓(xùn)考核,以保證中間業(yè)務(wù)崗位的工作效率和質(zhì)量;最后,要建立專門的考核體系,對(duì)于在業(yè)務(wù)運(yùn)營過程中成績比較突出的員工實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì),激發(fā)員工的工作積極性。除此之外,我國銀行業(yè)還應(yīng)探索銀校合作的模式,采用定向招生、定向培養(yǎng)、定崗培訓(xùn)等訂單式手段,建立產(chǎn)學(xué)一體化的模式,以增強(qiáng)金融人才的儲(chǔ)備力量,為銀行在創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)上的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

主要參考文獻(xiàn):

[1]中國人民銀行貨幣政策分析小組.2012年第一季度中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告[EB/OL].2012.5.10.[2]中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2011年報(bào)[EB/OL].2012.4.24.

第二篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展

開 題 報(bào) 告

課題內(nèi)容：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展

一、選題的背景及意義：

長期以來,信貸風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的主要對(duì)象和核心內(nèi)容.尤其是1980年代末以來,隨著金融全球化趨勢及金融市場的波動(dòng)性加劇,各國銀行和投資機(jī)構(gòu)受到了前所未有的信用風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn).世界銀行對(duì)全球銀行業(yè)危機(jī)的研究表明,導(dǎo)致銀行破產(chǎn)的主要原因是信貸風(fēng)險(xiǎn).中國加入WTO后,隨著改革開放程度的加深,國內(nèi)商業(yè)銀行將受到更多的國際國內(nèi)因素沖擊,承受更多的內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn),我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)問題突出導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增大，影響我國經(jīng)濟(jì)金融的穩(wěn)定發(fā)展.再加上國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體制存在的一些缺陷,導(dǎo)致金融抑制現(xiàn)象長期伴隨中國經(jīng)濟(jì)生活的現(xiàn)實(shí)之中.要在日趨激烈的市場競爭中取勝,強(qiáng)化全面信貸風(fēng)險(xiǎn)防范已成為當(dāng)務(wù)之急。因此,我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范策略研究既有理論探討價(jià)值,又有實(shí)際現(xiàn)實(shí)意義。

二、研究的內(nèi)容及可行性分析：

西方的商業(yè)銀行已有300多年歷史，這一漫長的歷史發(fā)展進(jìn)程為商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范提供了堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)和有效的制度安排。要完整文章的+扣扣：（1499-0883-24）去掉中間的橫線

商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，在目前，信貸業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行獲取盈利主要是通過經(jīng)營信貸資產(chǎn)來實(shí)現(xiàn)的。由于銀行信貸經(jīng)營對(duì)象（貨幣）、經(jīng)營方式（信用）的特殊性，其經(jīng)營具有高風(fēng)險(xiǎn)性。在日常信貸業(yè)務(wù)中，如何防范和化解來自貸款對(duì)象（借款人）、社會(huì)和銀行內(nèi)部管理等各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，是各級(jí)銀行信貸管理人員應(yīng)該著重思考的問題。實(shí)施信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范管理是個(gè)系統(tǒng)工程，涉及基礎(chǔ)工作、管理水平、員工素質(zhì)等諸多方面。其內(nèi)涵應(yīng)該包含：經(jīng)營理念險(xiǎn)意識(shí)、識(shí)別防范風(fēng)險(xiǎn)能力、建立管理風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制、規(guī)避化解風(fēng)險(xiǎn)措施、預(yù)警質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)手段等。在研究商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范策略時(shí),首先應(yīng)用模糊數(shù)學(xué)方法綜合評(píng)價(jià)企業(yè)的信用等級(jí),典型判別分析評(píng)估企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn);然后使用VaR方法（張淼）、投資組合理論、信貸配額等手段分析信貸風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值的潛在大小;特別是進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)博弈研究時(shí),利用不完全信息靜態(tài)博弈探索負(fù)債企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)問題過程中得出了三個(gè)指導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)有價(jià)值的命題;運(yùn)用不完全信息動(dòng)態(tài)博弈理論研究了我國信貸市場的類型與效率;憑借古諾模型和斯坦克爾伯格模型探討了WTO條件下中國銀行業(yè)未來的發(fā)展趨勢.將企業(yè)經(jīng)營者素質(zhì)指標(biāo)、發(fā)展前景指標(biāo)、財(cái)務(wù)指標(biāo)同時(shí)考慮在研究企業(yè)信用范疇內(nèi),在定性分析的基礎(chǔ)上,進(jìn)行數(shù)學(xué)模型化、定量化的多層次綜合評(píng)判,得以全面地反映企業(yè)信用多方面的實(shí)際情況,體現(xiàn)了企業(yè)信用等級(jí)的總體水平,為銀行信貸部門的科學(xué)決策提供了建設(shè)性的指導(dǎo)意見;運(yùn)用博弈論的方法,分析信貸市場各經(jīng)濟(jì)主體的行為在信貸風(fēng)險(xiǎn)形成機(jī)制中的作用與影響;并運(yùn)用信息經(jīng)濟(jì)學(xué)中信息不對(duì)稱理論,分析了信貸市場上銀行和企業(yè)之間是一種委托人和代理人的關(guān)系,兩者存在著信息不對(duì)稱所引起的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成機(jī)制的影響;研究了信貸風(fēng)險(xiǎn)度的理論計(jì)算方法、銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)與企業(yè)信用之間的數(shù)理描述、這些均有利于商業(yè)銀行在實(shí)際工作中進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范.三、論題的研究方法：

本文從我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀和問題出發(fā)，切實(shí)提出了完善商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的一些建議。主要運(yùn)用了貨幣銀行學(xué)、信息經(jīng)濟(jì)學(xué)、商業(yè)銀行經(jīng)營與管理等學(xué)科方面的理論與方法。本論文擬采用宏觀與微觀分析相結(jié)合、文字闡述的方法展開對(duì)我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理詳細(xì)而深入的研究。

四、論文擬解決的關(guān)鍵問題及措施和建議：

本文著重介紹我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)問題及商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的現(xiàn)狀，進(jìn)而得出完善我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的一些建議。本文難點(diǎn)在于改革完善我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的具體措施的分析。

五、論文的進(jìn)度安排：

論文初稿完成時(shí)間10月30日 論文二稿完成時(shí)間11月12日 論文正稿完成時(shí)間11月25日

六、論文的寫作提綱：

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的含義

（一）中間業(yè)務(wù)概念 1.中間業(yè)務(wù)的含義

2.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要類別

（二）商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的意義 1.中間業(yè)務(wù)不直接影響存貸比

2.未來業(yè)績?cè)鏊倜媾R壓力,拓展中間業(yè)務(wù)是解決之道

3.未來我國商業(yè)銀行經(jīng)營狀況將會(huì)更加嚴(yán)峻,需要加快經(jīng)營模式變革

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營所存在的問題及原因分析

（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營所存在的主要問題 1.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國家仍存在一定的差距 2.品牌產(chǎn)品和特色業(yè)務(wù)匱乏、盈利能力差 3.技術(shù)服務(wù)相對(duì)滯后，通中間業(yè)務(wù)的專業(yè)人才匱乏 4.相關(guān)法的法律、法規(guī)不健全

5.后續(xù)服務(wù)存在垢問題

（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問題的成因與分析 1.在經(jīng)營理念方面存在誤區(qū)

2.收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)偏低，且非理性競爭現(xiàn)象突出 3.重點(diǎn)不突出，特色不明顯 4.市場調(diào)查不到位，營銷手段不足 5.風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足

(三)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營的發(fā)展策略

要完整文章的+扣扣：（1499-0883-24）去掉中間的橫線 1.轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，提高對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性認(rèn)識(shí) 2.拓寬中間業(yè)務(wù)收入渠道

3.加大技術(shù)投入，注重培養(yǎng)專業(yè)人才 4.進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)客戶的服務(wù) 5.完善制度建設(shè)，規(guī)范發(fā)展

七、參考文獻(xiàn)

[1] 鄭楠.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展前景[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2010，(05)[2] 劉秋蓉.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的問題與對(duì)策研究[J].科技創(chuàng)業(yè)月刊，2007，(12)

[3] 侯萌.芻議我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)[J].現(xiàn)代商業(yè)，2010，(05)

[4] 董濤.淺析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展[J].商情，2008，(05)

[5] 司彩麗，江文.中間業(yè)務(wù)對(duì)我國商業(yè)銀行發(fā)展的影響研究[J].網(wǎng)絡(luò)財(cái)富，2010，(02)要完整文章的+扣扣：（1499-0883-24）去掉中間的橫線

[6] 孔艷杰,中國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)全過程控制研究[M].北京：中國金融出版社,2006（10）.[7] 賓愛琪,商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(xiǎn)精析[M].北京：中國金融出版社,2007（5）.[8] 鄒新月,商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)與納什均衡策略[M].北京：中國經(jīng)濟(jì)出版社,2005（9）.[9] 李燕,淺析商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范[J].青海師專學(xué)報(bào),2005（S3）.目錄

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的含義 ········································································ 1

（一）中間業(yè)務(wù)概念 ·················································································· 2 1.中間業(yè)務(wù)的含義 ··················································································· 2 2.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要類別 ······························································· 2

（二）商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的意義 ····························································· 2 1.中間業(yè)務(wù)不直接影響存貸比 ·································································· 2 2.未來業(yè)績?cè)鏊倜媾R壓力,拓展中間業(yè)務(wù)是解決之道 ······································ 2 3.未來我國商業(yè)銀行經(jīng)營狀況將會(huì)更加嚴(yán)峻,需要加快經(jīng)營模式變革 ················· 3

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營所存在的問題及原因分析 ·········································· 3

（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營所存在的主要問題 ······································· 3 1.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國家仍存在一定的差距 ································· 3 2.品牌產(chǎn)品和特色業(yè)務(wù)匱乏、盈利能力差 ··················································· 3 3.技術(shù)服務(wù)相對(duì)滯后，通中間業(yè)務(wù)的專業(yè)人才匱乏 ······································· 4 4.相關(guān)法的法律、法規(guī)不健全 ·································································· 4

5.后續(xù)服務(wù)存在垢問題…………………………………………………………4

（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問題的成因與分析 ······································· 5 1.在經(jīng)營理念方面存在誤區(qū) ····································································· 5 2.收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)偏低，且非理性競爭現(xiàn)象突出 ··················································· 5 3.重點(diǎn)不突出，特色不明顯……………………………………………………5 4.市場調(diào)查不到位，營銷手段不足…………………………………………… 5.風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足……………………………………………………………5(三)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營的發(fā)展策略················································· 6 1.轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，提高對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性認(rèn)識(shí) ······································· 6 2.拓寬中間業(yè)務(wù)收入渠道 ········································································ 6 3.加大技術(shù)投入，注重培養(yǎng)專業(yè)人才 ························································· 7 4.進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)客戶的服務(wù) ····································································· 8 5.完善制度建設(shè)，規(guī)范發(fā)展 ····································································· 8

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展

中文摘要：大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢，它對(duì)我國商業(yè)銀行加快體制改革步伐、增強(qiáng)國際競爭力尤為重要。就我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性及中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展前景進(jìn)行了初步探討，希望通過借鑒國外經(jīng)驗(yàn)改善國內(nèi)條件并加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的步伐，實(shí)現(xiàn)我國商業(yè)銀行向現(xiàn)代化經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。中間業(yè)務(wù)以其風(fēng)險(xiǎn)小、收益高的優(yōu)點(diǎn)受到各國銀行的青睞，尤其是在發(fā)達(dá)國家，已成為發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行收入和利潤的主要來源。但在我國由于重視程度不夠，中間業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩，層次落后。如今隨著我國加入WTO，金融市場逐步開放，我國商業(yè)銀行面臨外資銀行的強(qiáng)勢競爭，如何提高國際競爭力，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)占有舉足輕重的位置。隨著國內(nèi)商業(yè)銀行受政策調(diào)控越來越嚴(yán)重、市場競爭日益激烈，如何從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中轉(zhuǎn)型、逐漸打造各行獨(dú)有特色已經(jīng)成為提高各行市場占有率、上規(guī)模增效益的必經(jīng)之路。而如何發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)，正是各行必須攻克的難關(guān)。本文將分為三大部分對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型之路進(jìn)行探析。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)型 經(jīng)營對(duì)策 中小企業(yè)業(yè)務(wù) 中間業(yè)務(wù) 零售業(yè)務(wù)

伴隨著全球范圍內(nèi)自由化程度的不斷加深，商業(yè)銀行產(chǎn)品同質(zhì)化問題凸顯，銀行之間的競爭日趨激烈，傳統(tǒng)的利差收入可拓展空間有限，銀行為了生存，必須尋求新的利潤增長點(diǎn)，即在非利差收入上下功夫，而中間業(yè)務(wù)是非利差收入的主要來源。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)具有投資少、風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定和創(chuàng)新空間較大等特性，因此作為商業(yè)銀行三大支柱業(yè)務(wù)之一的中間業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)，成為各家銀行新的競爭焦點(diǎn)。能否通過加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，進(jìn)而加快轉(zhuǎn)變以利差收入為主導(dǎo)的傳統(tǒng)盈利模式，成功實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，對(duì)國內(nèi)商業(yè)銀行來說，是生死攸關(guān)的戰(zhàn)略選擇。但由于中間業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行中起步較晚，存在著一些問題阻礙了發(fā)展的道路。正視這些問題，有針對(duì)性的開展中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究已刻不容緩。

參考文獻(xiàn)

[1] 鄭楠.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展前景[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2010，(05)[2] 劉秋蓉.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的問題與對(duì)策研究[J].科技創(chuàng)業(yè)月刊，2007，(12)[3] 侯萌.芻議我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)[J].現(xiàn)代商業(yè)，2010，(05)[4] 董濤.淺析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展[J].商情，2008，(05)[5] 司彩麗，江文.中間業(yè)務(wù)對(duì)我國商業(yè)銀行發(fā)展的影響研究[J].網(wǎng)絡(luò)財(cái)富，2010，(02)[6] 孔艷杰,中國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)全過程控制研究[M].北京：中國金融出版社,2006（10）.[7] 賓愛琪,商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(xiǎn)精析[M].北京：中國金融出版社,2007（5）.[8] 鄒新月,商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)與納什均衡策略[M].北京：中國經(jīng)濟(jì)出版社,2005（9）.[9] 李燕,淺析商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范[J].青海師專學(xué)報(bào),2005（S3）.

第三篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

論商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)

貿(mào)易經(jīng)濟(jì)系 08級(jí) 金融3班

徐彥哲（31號(hào)）

摘要

銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對(duì)于加快我國金融改革、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步具有十分重要的意義。銀行卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務(wù)之一，我國的銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)過二十年的培育，目前已初步具備了一定產(chǎn)業(yè)雛形。本文從我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀分析入手，對(duì)我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢和劣勢以及發(fā)展的機(jī)遇和面臨的挑戰(zhàn)進(jìn)行深入的分析，并作出我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式的戰(zhàn)略選擇。在全球銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的大背景下，立足于我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，找到適合我國國情的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式。

關(guān)鍵詞：銀行卡業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；挑戰(zhàn)；對(duì)策 我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1信用卡的消費(fèi)日益活躍

信用卡作為個(gè)人消費(fèi)信貸工具，在居民消費(fèi)支付中的角色日益醒目，人們使用貸記卡的活躍程度大大高于借記卡。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，自1998年以來，我國銀行卡發(fā)行量、交易額增長迅速，央行數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，我國銀行卡發(fā)卡總量約為20.7億張，較2008年年末增加2.7億張。各類銀行結(jié)算賬戶共計(jì)28.1億戶，較2008年末增長17.2%。2009年全國使用非現(xiàn)金支付工具辦理支付業(yè)務(wù)約214.3億筆，金額716萬億元，同比分別增長16.9%和13.1%。其中，銀行卡業(yè)務(wù)197億筆，金額166萬億元，同比分別增長18.1%和30.5%；銀行卡消費(fèi)額占同期社會(huì)商品零售總額的比重32%，同比提高7.8個(gè)百分點(diǎn)。

銀行卡在商戶中的銷售而產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)支出，也由原來的微不足道上升為影響其利潤的重要因素。對(duì)銀行而言，銀行卡成為其業(yè)務(wù)發(fā)展和效益增長的新亮點(diǎn)。

1.2銀聯(lián)卡境外受理環(huán)境逐步改善

中國銀聯(lián)的出現(xiàn)改變了我國銀行卡發(fā)展初期商業(yè)銀行各自為政、封閉發(fā)展的格局，使跨行交易成為現(xiàn)實(shí)，并增強(qiáng)了銀行卡交換系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定性、開放性、通用性。中國銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，盡管受到國際金融危機(jī)的影響，2009年境內(nèi)銀行卡跨行交易依然保持增勢，交易筆數(shù)和交易金額分別達(dá)到69.4億筆和7.7萬億元，同比分別增長21.7%和66.8%。中國銀聯(lián)對(duì)跨行交易資金實(shí)行兩級(jí)清算和軋差清算，在兩級(jí)清算下，設(shè)立銀聯(lián)分公司地區(qū)的商業(yè)銀行分行通過銀聯(lián)分公司清算，其余由總行與銀聯(lián)總公司清算。

1.3銀行卡市場品牌格局逐漸形成

中國銀聯(lián)是經(jīng)國務(wù)院同意，中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的中國銀行卡聯(lián)合組織，成立于2002年3月，總部設(shè)于上海。目前已擁有近300家境內(nèi)外成員機(jī)構(gòu)。

作為中國的銀行卡聯(lián)合組織，中國銀聯(lián)處于我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心和樞紐地位，對(duì)我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用，各銀行通過銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)間的互聯(lián)互通，進(jìn)而使銀行卡得以跨銀行、跨地區(qū)和跨境使用。在建設(shè)和運(yùn)營銀聯(lián)跨行交易系統(tǒng)、實(shí)現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的基礎(chǔ)上，中國銀聯(lián)積極配合商業(yè)銀行等產(chǎn)業(yè)各方推廣統(tǒng)一的銀聯(lián)卡標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，創(chuàng)建銀行卡自主品牌；推動(dòng)銀行卡的發(fā)展和應(yīng)用；維護(hù)銀行卡受理市場秩序，防范銀行卡風(fēng)險(xiǎn)。

1.4銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理日益加強(qiáng)

2009年，中國銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行等產(chǎn)業(yè)各方，不斷加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范與應(yīng)對(duì)。人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、公安部、國家工商總局、最高人民法院、最高人民檢察院等部門陸續(xù)出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》和《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》等政策法規(guī)，為產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展特別是打擊、遏止信用卡違法套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)問題，營造良好政策、法規(guī)環(huán)境。我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中所存在的主要問題

2.1對(duì)銀行卡發(fā)展的主導(dǎo)權(quán)面臨喪失危險(xiǎn)

銀行卡市場的主導(dǎo)權(quán)主要體現(xiàn)在標(biāo)準(zhǔn)制定權(quán)和品牌影響力上，在銀行卡市場發(fā)展初期，許多國家和地區(qū)對(duì)創(chuàng)建自主品牌、掌握銀行卡產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)權(quán)的戰(zhàn)略價(jià)值認(rèn)識(shí)不足，選擇了依靠跨國銀行卡公司的全球網(wǎng)絡(luò)來實(shí)現(xiàn)銀行卡受理的道路，其后果是境內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)和市場主導(dǎo)權(quán)完全被跨國公司控制。目前，VISA、萬事達(dá)等跨國銀行卡公司采取了發(fā)行其標(biāo)準(zhǔn)品牌的雙幣種卡、投入重金爭奪發(fā)卡資源和商戶資源等手段，已經(jīng)在中國銀行卡市場上確立了優(yōu)勢地位。

2.2銀行卡發(fā)卡的覆蓋面不廣

由于不少中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，全國只有300多個(gè)城市實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，嚴(yán)重影響銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的后勁。欠發(fā)達(dá)地區(qū)客戶對(duì)金融產(chǎn)品需求不足，對(duì)銀行金融服務(wù)要求停留在低水平、低檔次上是造成銀行卡業(yè)務(wù)在當(dāng)?shù)匕l(fā)展緩慢的客觀因素。從主觀上看，由于結(jié)算類和代理類銀行卡業(yè)務(wù)，銀行一般不動(dòng)用自己的資產(chǎn)，不為客戶墊款，不參與收益分配也不承擔(dān)損失，僅收取手續(xù)費(fèi)，屬于低風(fēng)險(xiǎn)的金融業(yè)務(wù)，且投入少、具體操作簡單，因此，倍受經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行青睞。受該因素的影響，這些地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)檔次提升動(dòng)力不足，對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展后勁產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。同時(shí)，這些欠發(fā)達(dá)地區(qū)贏利能力差、高科技應(yīng)用程度低、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同、缺乏有效的管理體系等問題，極大的阻礙了銀行卡業(yè)務(wù)在當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展。

2.3銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單一，營銷措施不力，布局不合理

“盡管近兩年我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但與國外成熟的銀行卡市場相比，還存在很大差距?！敝袊y聯(lián)股份有限公司總裁說。我國銀行卡持卡消費(fèi)總額占社會(huì)商品零售總額的比例為4.6，而瑞典、法國、美國、韓國相應(yīng)的比例分別高達(dá)63、55、27和35。我國持卡人的用卡頻率僅為美國的十五分之

一、韓國的五分之一。雖然我國的發(fā)卡總量與美國相近，但美國的商戶幾乎全部可以接受刷卡消費(fèi)，而在我國消費(fèi)者只能在大約2的商戶刷卡消費(fèi)。萬建華說，“我國已發(fā)行的銀行卡中95以上是借記卡，貸記卡只有１左右。每年銀行卡的交易額確實(shí)不少，但80以上是存取款交易，真正的刷卡消費(fèi)金額只有2左右。

2.4銀行卡風(fēng)險(xiǎn)比較突出，用卡環(huán)境有待改善

有的客戶把自助銀行稱作不睡覺的銀行，想存就存，要取就取。在商業(yè)中心、較大規(guī)模的市場附近，自助柜員機(jī)總是悄無聲息地出現(xiàn)并成為市民新寵。銀行卡給消費(fèi)者帶來方便與實(shí)惠，但銀行卡業(yè)務(wù)的受理環(huán)境仍然存在著不少的問題：

1.用卡環(huán)境不佳是從銀行卡問世就存在的問題。首先，市民刷卡消費(fèi)常常遇到線路故障，每逢年過節(jié)的刷卡高鋒期有時(shí)會(huì)出現(xiàn)刷卡延時(shí)、處理速度慢的現(xiàn)象，ATM、POS機(jī)上跨行交易也時(shí)有吞卡、死機(jī)現(xiàn)象。

2.犯罪分子和不法商戶勾結(jié)詐騙。盜取銀行卡密碼的現(xiàn)象層出不窮利用廢棄憑條來破取密碼；媒體近日對(duì)“克隆卡”盜取銀行存款一事的報(bào)道，引起許多讀者的關(guān)注。不少儲(chǔ)戶在ATM機(jī)前取錢后，將ATM機(jī)打印出的憑條不加任何撕毀等保密措施，就丟棄在地上或是垃圾筒里。這些憑條被在一旁等候的不法份子撿走，再以高科技手段克隆同一卡號(hào)的銀行卡進(jìn)行密碼破譯。盜取銀行卡密碼的主要方式有：①用假卡、空卡“調(diào)包”； ②ATM機(jī)假吞卡；③利用假工作人員來騙?。虎芫W(wǎng)銀大盜。

2.5銀行卡業(yè)務(wù)受理市場的規(guī)模不足

這已經(jīng)成為現(xiàn)階段銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要瓶頸。銀行卡是電子貨幣，廣泛接受性是其發(fā)展的基礎(chǔ)。全國僅有特約商戶15萬，只占商戶總數(shù)的2左右；ATM機(jī)不足5萬臺(tái)在總量上僅為美國的六分之一；我國廣大中西部地區(qū)受理終端太少，大量中小商戶還基本不能受理銀行卡業(yè)務(wù)。銀行卡業(yè)務(wù)受理市場不足，還會(huì)降低持卡用戶用卡的積極性，阻礙銀行開發(fā)新商家，難以吸引各方投資。解決銀行卡問題的對(duì)策

3.1大力開發(fā)區(qū)域銀行卡市場

全國只有300多個(gè)城市實(shí)現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)，許多中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村還沒有被覆蓋。商業(yè)銀行應(yīng)該針對(duì)各地區(qū)的實(shí)際情況和開發(fā)程度，分別擴(kuò)大當(dāng)?shù)赜?jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面，加快聯(lián)網(wǎng)通用步伐顯得格外重要，在發(fā)展過程中要科學(xué)配置機(jī)具，充分發(fā)揮現(xiàn)有機(jī)具的效用，改變銀行卡業(yè)務(wù)多年發(fā)展中形成的各發(fā)卡機(jī)構(gòu)間機(jī)具互不通用的現(xiàn)象，避免社會(huì)資源浪費(fèi)，進(jìn)一步改進(jìn)和完善現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)，加快軟件開發(fā)，完善實(shí)時(shí)監(jiān)測系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)清算功能，及時(shí)提供網(wǎng)上清算，縮短清算時(shí)間和止付周期等一系列措施，把欠發(fā)達(dá)地區(qū)的潛在客戶開發(fā)出來。3.2完善用卡環(huán)境 提升服務(wù)水平

3.2.1改善銀行卡系統(tǒng)

銀聯(lián)要提高銀行卡的刷卡服務(wù)質(zhì)量，尤其銀行卡大部分網(wǎng)點(diǎn)休假，ATM取款、POS機(jī)刷卡消費(fèi)將成為居民主要的支付方式。因此，為緩解消費(fèi)高峰期刷卡難的問題，提高系統(tǒng)每秒交易筆數(shù)已成為解決該問題的重點(diǎn)所在。不少銀行已經(jīng)開始著手銀行卡系統(tǒng)的改善工作，如2004年12月28日，中國銀聯(lián)長沙分公司進(jìn)行了數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)的切換工作，將數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)從長沙分公司處理平臺(tái)移入到中國銀聯(lián)總公司處理平臺(tái)，新系統(tǒng)每秒鐘最高處理刷卡交易的筆數(shù)從50筆提高到1萬筆，全力保障了居民節(jié)假日刷卡的暢通。近些年來，在中央和地方各級(jí)政府的大力推動(dòng)及各方面的共同努力下，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)和銀行卡市場實(shí)現(xiàn)了飛躍發(fā)展。

3.2.2完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度和嚴(yán)格業(yè)務(wù)流程

銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)管理工作是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，加強(qiáng)內(nèi)部管理、完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度應(yīng)從主要業(yè)務(wù)崗位和工作環(huán)節(jié)入手，防止和化解風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行和持卡人的資金安全。在內(nèi)部管理方面，應(yīng)當(dāng)做好崗位分工和崗位職責(zé)的落實(shí)，嚴(yán)禁授權(quán)和會(huì)計(jì)、征信和催收等不能交叉的崗位交叉頂崗嚴(yán)格控制基礎(chǔ)薄弱、內(nèi)部管理混亂的分支行銀行卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)的上線，嚴(yán)格考核銀行卡業(yè)務(wù)人員的操作技能、業(yè)務(wù)知識(shí)和道德素質(zhì)。建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度，做到精細(xì)化管理，使業(yè)務(wù)人員處理業(yè)務(wù)時(shí)有章可循。

3.3提高從業(yè)人員素質(zhì)，增強(qiáng)持卡人防范意識(shí)

3.3.1 銀行卡業(yè)務(wù)自身特點(diǎn)決定了其業(yè)務(wù)人員應(yīng)為復(fù)合型人才

加入WTO后，外資銀行的進(jìn)入將會(huì)分流國內(nèi)部分優(yōu)秀的銀行卡業(yè)務(wù)專業(yè)人才。因此，要樹立危機(jī)意識(shí)，重視隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)專業(yè)人才的培訓(xùn)，穩(wěn)定銀行卡從業(yè)人員。要建立競爭形勢下新的用人機(jī)制和健全的激勵(lì)機(jī)制，形成一個(gè)留住人才、用活人才的良好的人文環(huán)境，不斷脫穎而出優(yōu)秀人才，以適應(yīng)銀行卡業(yè)務(wù)專業(yè)人才發(fā)展的需要。

3.3.2持卡用戶提高警惕

仔細(xì)檢查柜員機(jī)表面各部位的顏色、痕跡和裝置等有無異常后再進(jìn)行操作。持卡用戶不亂丟棄交易憑條，是對(duì)自己的存款安全負(fù)責(zé)所必須做到的。使用ATM機(jī)前，先對(duì)周圍的環(huán)境進(jìn)行觀察，看看身后以及旁邊是否有可疑的人，ATM機(jī)一旁或上方是否有攝像頭等多余裝置，ATM機(jī)的鍵盤是否真實(shí)，ATM機(jī)取款是否正常。若有可疑現(xiàn)象，則應(yīng)立即停止操作。而一旦銀行卡被吞，千萬不要離開現(xiàn)場，目光要緊盯吞卡處，以防一時(shí)疏忽銀行卡就被不法分子抽走，然后撥打銀行儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的電話，告知吞卡情況（不必告知密碼）。若有同伴，應(yīng)一人堅(jiān)守現(xiàn)場，一人去銀行辦理取卡手續(xù)；若無同伴，應(yīng)在確認(rèn)是真吞卡（一般是多次輸入密碼錯(cuò)誤）后，才能離開現(xiàn)場。在ATM機(jī)前，不要輕信他人，更不能將自己的銀行卡交給他人操作。ATM機(jī)取不出錢時(shí)，寧愿多走幾步路，更換別處取款，切不可在該ATM機(jī)前執(zhí)著地試卡。

3.4積極引導(dǎo)國民轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念

人們?cè)谌粘Ｉ钪型ㄟ^銀行卡進(jìn)行個(gè)人支出的比例在美國為30，在香港為18，在國內(nèi)僅為3.3，因而，要大力引導(dǎo)持卡人轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念。第一，要在整個(gè)金融行業(yè)內(nèi)部樹立信用卡業(yè)務(wù)最大的競爭對(duì)手不是外資銀行、不是國內(nèi)同行，而是現(xiàn)金的觀念，從業(yè)務(wù)經(jīng)營指導(dǎo)方向上改變將現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)作為銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)附屬品的思想，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)定位上改變將現(xiàn)有銀行卡作為存取款工具的做法；第二，加強(qiáng)輿論導(dǎo)向，通過各種形式宣傳信用卡的知識(shí)，加強(qiáng)對(duì)年輕一代金融意識(shí)的培養(yǎng)，培育年輕人持卡人市場，調(diào)動(dòng)年輕人刷卡消費(fèi)的需求，帶動(dòng)整體消費(fèi)意識(shí)的增強(qiáng)；第三，著力于進(jìn)一步優(yōu)化用卡環(huán)境，通過與特約商戶聯(lián)合開展優(yōu)惠促銷活動(dòng)，以經(jīng)常不斷的消費(fèi)積分獎(jiǎng)勵(lì)活動(dòng)，刺激持卡人的刷卡消費(fèi)行為；第四，通過細(xì)分市場需求，把握市場熱點(diǎn)，借助產(chǎn)品創(chuàng)新，吸引不同類型的持卡人群，通過滿足持卡人的習(xí)慣性偏好逐步培養(yǎng)其消費(fèi)意識(shí)，并以點(diǎn)帶面，營造良好的社會(huì)外部環(huán)境。

3.5進(jìn)行銀行卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，豐富和發(fā)展銀行卡功能內(nèi)涵

市場經(jīng)濟(jì)條件下，消費(fèi)和投資方式日趨多樣化。因此，銀行卡也應(yīng)不斷推出能夠滿足這種需要的銀行卡新產(chǎn)品和新功能。要以銀行卡為載體，推動(dòng)網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)等業(yè)務(wù)的發(fā)展。要以“新一代”推廣為契機(jī)，以借記卡為基礎(chǔ)，把現(xiàn)有個(gè)人銀行產(chǎn)品改造創(chuàng)新有機(jī)歸集到以客戶為標(biāo)志的一個(gè)綜合賬戶上，方便客戶使用，盡快實(shí)現(xiàn)針對(duì)同一客戶的產(chǎn)品與服務(wù)數(shù)據(jù)共享和統(tǒng)一管理，在外部形成個(gè)人產(chǎn)品的聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢，從而增強(qiáng)市場競爭力。

3.6政府應(yīng)對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)給予充分支持

政府積極搭臺(tái)，銀行大力推動(dòng)從現(xiàn)實(shí)角度出發(fā)，在現(xiàn)階段，國內(nèi)銀行卡的發(fā)展必須由政府大力倡導(dǎo)推動(dòng)，才可能較快地發(fā)展。通過政策制定，明確銀行卡產(chǎn)業(yè)的未來發(fā)展目標(biāo)。各家銀行根據(jù)國家發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)的基本思路，充分利用國家政策，推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展。在政府拉動(dòng)下，我國的銀行卡業(yè)務(wù)才可能在高起點(diǎn)上迅速發(fā)展。“如果政府財(cái)政政策如果能夠遵循、看到銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢，適當(dāng)?shù)倪\(yùn)用財(cái)政政策進(jìn)行引導(dǎo)，那么，我們中國銀行卡產(chǎn)業(yè)會(huì)發(fā)展的更快、更健康。”同時(shí)，“并不主張?jiān)阢y行卡產(chǎn)業(yè)當(dāng)中政府有所作為，如果有所作為的話必須是市場化手段。

參考文獻(xiàn)

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第四篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)廣義上講“是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。[1]

商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢，不運(yùn)用或較少運(yùn)用銀行的資財(cái)，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃及其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營活動(dòng)。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)兩項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，銀行是作為信用活動(dòng)的一方參與；而中間業(yè)務(wù)則不同，銀行不再直接作為信用活動(dòng)的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常實(shí)行有償服務(wù)

中間業(yè)務(wù)又稱表外業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有本、外幣結(jié)算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據(jù)擔(dān)保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業(yè)務(wù)、咨詢顧問業(yè)務(wù)等。在國外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟。美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在40%左右，而我國現(xiàn)階段商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的規(guī)模一般占其資產(chǎn)總額的15%以上。

廣義的中間業(yè)務(wù)等同于廣義上的表外業(yè)務(wù)，它可以分為兩大類，狹義的金融服務(wù)類業(yè)務(wù)和狹義的表外業(yè)務(wù)。日常工作中我們所說的中間業(yè)務(wù)是按照人民銀行的規(guī)定的廣義的中間業(yè)務(wù)，而表外業(yè)務(wù)又是指從會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的角度反映的狹義的表外業(yè)務(wù)。因此按照商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和發(fā)展情況，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)大致可以分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)三大類，或可以分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)四大類。

中間業(yè)務(wù)范圍廣泛，涵蓋結(jié)算、代理、擔(dān)保、信托、租賃、融資、信息咨詢、衍生金融工具交易等，因此對(duì)中間業(yè)務(wù)的分類也有不同的標(biāo)準(zhǔn)

按功能與性質(zhì)

中國人民銀行在《關(guān)于落實(shí)<商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定>有關(guān)問題的通知》(2002)中，將國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分為九類:

一、支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)，指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費(fèi)業(yè)務(wù)，如支票結(jié)算、進(jìn)口押匯、承兌匯票等。

（一）結(jié)算工具。結(jié)算業(yè)務(wù)借助的主要結(jié)算工具包括銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和支票。

1.銀行匯票是出票銀行簽發(fā)的、由其在見票時(shí)按照實(shí)際結(jié)算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據(jù)。

2.商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的、委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。商業(yè)匯票分銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。

3.銀行本票是銀行簽發(fā)的、承諾自己在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。

4.支票是出票人簽發(fā)的、委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。

（二）結(jié)算方式，主要包括同城結(jié)算方式和異地結(jié)算方式。

1.匯款業(yè)務(wù)，是由付款人委托銀行將款項(xiàng)匯給外地某收款人的一種結(jié)算業(yè)務(wù)。匯款結(jié)算分為電匯、信匯和票匯三種形式。

2.托收業(yè)務(wù)，是指債權(quán)人或售貨人為向外地債務(wù)人或購貨人收取款項(xiàng)而向其開出匯票，并委托銀行代為收取的一種結(jié)算方式。

3.信用證業(yè)務(wù)，是由銀行根據(jù)申請(qǐng)人的要求和指示，向收益人開立的載有一定金額，在一定期限內(nèi)憑規(guī)定的單據(jù)在指定地點(diǎn)付款的書面保證文件。

（三）其他支付結(jié)算業(yè)務(wù)，包括利用現(xiàn)代支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的資金劃撥、清算，利用銀行內(nèi)外部網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。

二、銀行卡業(yè)務(wù)，是由經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。

（一）依據(jù)清償方式，銀行卡業(yè)務(wù)可分為貸記卡業(yè)務(wù)、準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)和借記卡業(yè)務(wù)。借記卡可進(jìn)一步分為轉(zhuǎn)賬卡、專用卡和儲(chǔ)值卡。

（二）依據(jù)結(jié)算的幣種不同，銀行卡可分為人民幣卡業(yè)務(wù)和外幣卡業(yè)務(wù)。

（三）按使用對(duì)象不同，銀行卡可以分為單位卡和個(gè)人卡。

（四）按載體材料的不同，銀行卡可以分為磁性卡和智能卡（IC卡）。

（五）按使用對(duì)象的信譽(yù)等級(jí)不同，銀行卡可分為金卡和普通卡。

（六）按流通范圍，銀行卡還可分為國際卡和地區(qū)卡。

（七）其他分類方式，包括商業(yè)銀行與盈利性機(jī)構(gòu)/非盈利性機(jī)構(gòu)合作發(fā)行聯(lián)名卡/認(rèn)同卡。

三、代理類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)，包括代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代收代付款業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、.代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理銀行卡收單業(yè)務(wù)等。

（一）代理政策性銀行業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行接受政策性銀行委托，代為辦理政策性銀行因服務(wù)功能和網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置等方面的限制而無法辦理的業(yè)務(wù)，包括代理貸款項(xiàng)目管理等。

（二）代理中國人民銀行業(yè)務(wù)，指根據(jù)政策、法規(guī)應(yīng)由中央銀行承擔(dān)，但由于機(jī)構(gòu)設(shè)置、專業(yè)優(yōu)勢等方面的原因，由中央銀行指定或委托商業(yè)銀行承擔(dān)的業(yè)務(wù)，主要包括財(cái)政性存款代理業(yè)務(wù)、國庫代理業(yè)務(wù)、發(fā)行庫代理業(yè)務(wù)、金銀代理業(yè)務(wù)。

（三）代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行之間相互代理的業(yè)務(wù)，例如為委托行辦理支票托收等業(yè)務(wù)。

（四）代收代付業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行利用自身的結(jié)算便利，接受客戶的委托代為辦理指定款項(xiàng)的收付事宜的業(yè)務(wù)，例如代理各項(xiàng)公用事業(yè)收費(fèi)、代理行政事業(yè)性收費(fèi)和財(cái)政性收費(fèi)、代發(fā)工資、代扣住房按揭消費(fèi)貸款還款等。

（五）代理證券業(yè)務(wù)是指銀行接受委托辦理的代理發(fā)行、兌付、買賣各類有價(jià)證券的業(yè)務(wù)，還包括接受委托代辦債券還本付息、代發(fā)股票紅利、代理證券資金清算等業(yè)務(wù)。此處有價(jià)證券主要包括國債、公司債券、金融債券、股票等。

（六）代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受保險(xiǎn)公司委托代其辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以受托代個(gè)人或法人投保各險(xiǎn)種的保險(xiǎn)事宜，也可以作為保險(xiǎn)公司的代表，與保險(xiǎn)公司簽訂代理協(xié)議，代保險(xiǎn)公司承接有關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一般包括代售保單業(yè)務(wù)和代付保險(xiǎn)金業(yè)務(wù)。

（七）其他代理業(yè)務(wù)，包括代理財(cái)政委托業(yè)務(wù)、代理其他銀行銀行卡收單業(yè)務(wù)等。

四、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。

擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。

（一）銀行承兌匯票，是由收款人或付款人（或承兌申請(qǐng)人）簽發(fā)，并由承兌申請(qǐng)人向開戶銀行申請(qǐng)，經(jīng)銀行審查同意承兌的商業(yè)匯票。

（二）備用信用證，是開證行應(yīng)借款人要求，以放款人作為信用證的收益人而開具的一種特殊信用證，以保證在借款人破產(chǎn)或不能及時(shí)履行義務(wù)的情況下，由開證行向收益人及時(shí)支付本利。

（三）各類保函業(yè)務(wù)，包括投標(biāo)保函、承包保函、還款擔(dān)保履、借款保函等。

（四）其他擔(dān)保業(yè)務(wù)。

五、承諾類中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務(wù)，包括貸款承諾、透支額度等可撤銷承諾和備用信用額度、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等不可撤銷承諾兩種。

（一）可撤銷承諾附有客戶在取得貸款前必須履行的特定條款，在銀行承諾期內(nèi)，客戶如沒有履行條款，則銀行可撤銷該項(xiàng)承諾?？沙蜂N承諾包括透支額度等。

（二）不可撤銷承諾是銀行不經(jīng)客戶允許不得隨意取消的貸款承諾，具有法律約束力，包括備用信用額度、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等。

六、交易類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，利用各種金融工具進(jìn)行的資金交易活動(dòng)，包括期貨、期權(quán)等各類金融衍生業(yè)務(wù)。

（一）遠(yuǎn)期合約，是指交易雙方約定在未來某個(gè)特定時(shí)間以約定價(jià)格買賣約定數(shù)量的資產(chǎn)，包括利率遠(yuǎn)期合約和遠(yuǎn)期外匯合約。

（二）金融期貨，是指以金融工具或金融指標(biāo)為標(biāo)的的期貨合約。

（三）互換，是指交易雙方基于自己的比較利益，對(duì)各自的現(xiàn)金流量進(jìn)行交換，一般分為利率互換和貨幣互換。

（四）期權(quán)，是指期權(quán)的買方支付給賣方一筆權(quán)利金，獲得一種權(quán)利，可于期權(quán)的存續(xù)期內(nèi)或到期日當(dāng)天，以執(zhí)行價(jià)格與期權(quán)賣方進(jìn)行約定數(shù)量的特定標(biāo)的的交易。按交易標(biāo)的分，期權(quán)可分為股票指數(shù)期權(quán)、外匯期權(quán)、利率期權(quán)、期貨期權(quán)、債券期權(quán)等。

七、基金托管業(yè)務(wù)，是指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項(xiàng)。

八、咨詢顧問類業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行依靠自身在信息和人才等方面的優(yōu)勢，收集和整理有關(guān)信息，結(jié)合銀行和客戶資金運(yùn)動(dòng)的特點(diǎn)，形成系統(tǒng)的方案提供給客戶，以滿足其經(jīng)營管理需要的服務(wù)活動(dòng)，主要包括財(cái)務(wù)顧問和現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)等。

（一）企業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù)，包括項(xiàng)目評(píng)估、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、驗(yàn)證企業(yè)注冊(cè)資金、資信證明、企業(yè)管理咨詢等。

（二）資產(chǎn)管理顧問業(yè)務(wù)，指為機(jī)構(gòu)投資者或個(gè)人投資者提供全面的資產(chǎn)管理服務(wù)，包括投資組合建議、投資分析、稅務(wù)服務(wù)、信息提供、風(fēng)險(xiǎn)控制等。

（三）財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)，包括大型建設(shè)項(xiàng)目財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)和企業(yè)并購顧問業(yè)務(wù)。大型建設(shè)項(xiàng)目財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為大型建設(shè)項(xiàng)目的融資結(jié)構(gòu)、融資安排提出專業(yè)性方案。企業(yè)并購顧問業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為企業(yè)的兼并和收購雙方提供的財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)，銀行不僅參與企業(yè)兼并與收購的過程，而且作為企業(yè)的持續(xù)發(fā)展顧問，參與公司結(jié)構(gòu)調(diào)整、資本充實(shí)和重新核定、破產(chǎn)和困境公司的重組等策劃和操作過程。

（四）現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行協(xié)助企業(yè)，科學(xué)合理地管理現(xiàn)金賬戶頭寸及活期存款余額，以達(dá)到提高資金流動(dòng)性和使用效益的目的。

九、其他類中間業(yè)務(wù)，包括保管箱業(yè)務(wù)以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務(wù)。

第五篇：對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

內(nèi)容摘要:WTO后過渡期是國內(nèi)銀行提高自身實(shí)力迎接外資銀行競爭的關(guān)鍵時(shí)期未來銀行的競爭,是新興業(yè)務(wù)的競爭,尤其是中間業(yè)務(wù)的競爭因此,我國商業(yè)銀行應(yīng)抓住時(shí)機(jī)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),增強(qiáng)國際競爭力本文分析了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀,透析了存在的問題,并提出相應(yīng)的政策建議

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)制度創(chuàng)新

中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)一起被稱為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱,中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)代化和金融現(xiàn)代化極為重要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),對(duì)加快我國商業(yè)銀行現(xiàn)代化改革進(jìn)程、提高商業(yè)銀行效益和提高競爭力有重要意義

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng),我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展

經(jīng)營理念有較大突破我國商業(yè)銀行正逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實(shí)現(xiàn)金融工具創(chuàng)新、新的利潤增長點(diǎn)、建立現(xiàn)代化經(jīng)營機(jī)制的“排頭兵”我國各商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)都成立了中間業(yè)務(wù)部,對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和營銷,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)稽核各行對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)逐步由輔助性業(yè)務(wù)的間接效益向主營業(yè)務(wù)直接效益轉(zhuǎn)變,收費(fèi)意識(shí)明顯增強(qiáng)

中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模在2001年底,我國四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)平均收入約占7%,到2002年底中國建設(shè)銀行已開辦中間業(yè)務(wù)品種達(dá)300個(gè),實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入43.7億元,約占總收入的10%我國四家國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入由2000年到2003年年均增長約34%,工商銀行2004年的國內(nèi)中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到100億元

中間業(yè)務(wù)品種明顯增加隨著對(duì)外貿(mào)易的迅猛增長和金融工具的推陳出新,我國商業(yè)銀行在開展結(jié)算、匯兌、代理等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務(wù),形成了較為完備的中間業(yè)務(wù)品種體系

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題

我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)雖然取得了一定的成績,但同西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行相比,無論在數(shù)量上和質(zhì)量上都存在較大差距,且發(fā)展中還存在不規(guī)范、低效率、市場競爭混亂等諸多問題,具體表現(xiàn)在:

中間業(yè)務(wù)規(guī)模小、收益低盡管我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在近幾年取得快速發(fā)展,但同國外發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行相比還有很大的差距國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,有的甚至不足1%,比例最高的

中國銀行也只有17%

經(jīng)營范圍單

一、品種結(jié)構(gòu)不合理盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少

中間業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境差、市場競爭無序由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步比較晚,政策、市場、法律和制度都不完善中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品很多都是證券、保險(xiǎn)和銀行業(yè)務(wù)的混合體,而我國實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營限制了業(yè)務(wù)的創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)市場也沒有一個(gè)完善的法律法規(guī)來規(guī)范和指導(dǎo)其發(fā)展,使銀行在中間產(chǎn)品市場競爭中出現(xiàn)了無序的惡性競爭由于信息不對(duì)稱,沒有一個(gè)統(tǒng)一的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn),銀行為了爭奪客戶在許多中間業(yè)務(wù)服務(wù)中少收費(fèi)甚至不收費(fèi),銀行之間行成了“囚徒困境”博弈均衡,嚴(yán)重打擊了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性

管理體制、經(jīng)營機(jī)制不完善我國商業(yè)銀行缺乏科學(xué)的管理經(jīng)營體制,在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過程中沒有統(tǒng)一的規(guī)劃和管理,在一定程度上使中間業(yè)務(wù)的管理缺乏業(yè)務(wù)政策和決策的統(tǒng)一性、連貫性以及業(yè)務(wù)推動(dòng)的有效性,嚴(yán)重制約著中間業(yè)務(wù)的發(fā)

展在某些商業(yè)銀行中,由于對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)有偏差,雖然逐級(jí)設(shè)臵了中間業(yè)務(wù)部,但上級(jí)行往往沒有制定對(duì)下級(jí)行中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r的考核辦法和考核制度,無法形成嚴(yán)格的監(jiān)督和激勵(lì)機(jī)制由于管理制度不健全導(dǎo)致代理問題,出現(xiàn)了銀行經(jīng)理和企業(yè)勾結(jié)利用虛假中間業(yè)務(wù)套匯、融資,增大了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn),最終制約了其發(fā)展

硬件、技術(shù)與人才支持不夠中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣,技術(shù)含量高,是知識(shí)密集型業(yè)務(wù),需要一大批掌握信息技術(shù)、精通法律、金融、計(jì)算機(jī)等方面的復(fù)合型、綜合型人才來開拓而目前我國商業(yè)銀行無論在專業(yè)人才、技術(shù)裝備以及技術(shù)手段上,對(duì)中間業(yè)務(wù)的支持力度都不夠

我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的政策建議

加快金融體制改革,完善業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境要發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),必須加快金融體制改革的深化和完善,使其跟上整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革的步伐,從而為推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的

拓展創(chuàng)造各種必需的條件我國金融業(yè)應(yīng)該早日實(shí)行混業(yè)經(jīng)營,混業(yè)經(jīng)營是世界金融業(yè)的趨勢,只有混業(yè)經(jīng)營才能更好的使銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新同時(shí),應(yīng)該發(fā)揮銀行協(xié)會(huì)等中介組織的作用,使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠信息對(duì)稱,能達(dá)成一個(gè)最優(yōu)均衡此外,要完善法律環(huán)境,健全法律體系,以法律來規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營行為,培養(yǎng)強(qiáng)有力的宏觀金融調(diào)控能力并建立有效的金融監(jiān)控

加快商業(yè)銀行制度創(chuàng)新,建立有效的獎(jiǎng)懲激勵(lì)機(jī)制好的制度能夠提高生產(chǎn)力,商業(yè)銀行必須按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”的現(xiàn)代企業(yè)制度要求進(jìn)行改革商業(yè)銀行應(yīng)該按股份制改革,完善銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu),減少多層代理出現(xiàn)的不規(guī)范問題,對(duì)違法違規(guī)的管理人員進(jìn)行嚴(yán)格的責(zé)任追究制度商業(yè)銀行應(yīng)該借鑒西方現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理辦法,在發(fā)展中間業(yè)務(wù)中進(jìn)行制度創(chuàng)新,建立基于收益的績效考評(píng)體系和配套的激勵(lì)機(jī)制

完善對(duì)中間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管,制定與國際接軌的管理制度與操作規(guī)范監(jiān)管部門應(yīng)出臺(tái)中間業(yè)務(wù)監(jiān)管原則,為我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)制定業(yè)務(wù)規(guī)范,加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類管理,制定和完善相關(guān)的管理法規(guī),構(gòu)建一個(gè)公平競爭的經(jīng)營環(huán)境,加強(qiáng)金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生,使商業(yè)

銀行中間業(yè)務(wù)始終處于規(guī)范、有序、良好的市場競爭狀態(tài)應(yīng)借鑒國外對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管手段、風(fēng)險(xiǎn)測量指標(biāo)體系等,提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管水平由于中間業(yè)務(wù)不同品種的風(fēng)險(xiǎn)差異很大,監(jiān)管部門應(yīng)據(jù)此對(duì)中間業(yè)務(wù)實(shí)行分類監(jiān)管,對(duì)商業(yè)銀行不動(dòng)用自身的資金,以中間人的身份為客戶提供收付服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)全面放開,由商業(yè)銀行自主經(jīng)營和管理,對(duì)擔(dān)保、承諾以及金融衍生工具類的中間業(yè)務(wù),因其可能形成客戶對(duì)銀行的負(fù)債,風(fēng)險(xiǎn)較大,監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化監(jiān)管,要求商業(yè)銀行將其納入授信管理范圍加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理因此,制定與國際慣例相適應(yīng)的政策、法規(guī)就顯得尤為迫切和重要

注重人才開發(fā)戰(zhàn)略中間業(yè)務(wù)需要既懂理論又有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)、多類型、具有開拓敬業(yè)精神的高層次、復(fù)合型人才商業(yè)銀行一方面要大力引進(jìn)一批具備金融、法律、財(cái)會(huì)稅收、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)的人才;另一方面也要建立員工培訓(xùn)機(jī)制,為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì),使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動(dòng)態(tài)并參與到業(yè)務(wù)創(chuàng)新中來同時(shí),必須加大收入分配制度改革力度,盡快建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事激勵(lì)約束機(jī)制,能充分挖掘員工的潛力

加大科技投入中間業(yè)務(wù)要依托于高科技發(fā)展,特別是通

過網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)和電子通信商業(yè)銀行要加快金融電子化步伐,建立全國信息共享的通訊網(wǎng)絡(luò),形成較完備的信息系統(tǒng)要投入一定的資金完善開辦中間業(yè)務(wù)所需的硬件設(shè)施,組織研發(fā)隊(duì)伍不斷開發(fā)新的軟件系統(tǒng)以適應(yīng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,還要大力培養(yǎng)高科技人才

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