第一篇：銀行同業(yè)合作業(yè)務(wù)

【銀行同業(yè)合作業(yè)務(wù)】

代理業(yè)務(wù)

一、功能定義

代理業(yè)務(wù)是指工商銀行接受客戶委托利用自身的經(jīng)營職能和先進的電腦技術(shù)手段，為客戶提供各種金融服務(wù)的有關(guān)業(yè)務(wù)。主要包括代理簽發(fā)銀行匯票、代理兌付銀行匯票、代理匯兌業(yè)務(wù)、代理跨行銀行承兌匯票查詢查復(fù)、代理信托計劃資金收付等業(yè)務(wù)。

二、產(chǎn)品簡介

1.代理簽發(fā)銀行匯票：

代理行與工商銀行簽訂《代理簽發(fā)銀行匯票業(yè)務(wù)協(xié)議》后，即可代理簽發(fā)工商銀行匯票，客戶可持該匯票到工商銀行營業(yè)網(wǎng)點進行兌付，以滿足客戶利用銀行匯票進行資金結(jié)算的需要。為保證代理簽發(fā)銀行匯票業(yè)務(wù)的順利進行，工商銀行將提供為代理行業(yè)務(wù)所需的票據(jù)及專用機具，并對有關(guān)人員進行業(yè)務(wù)培訓(xùn)輔導(dǎo)。代理行應(yīng)在工商銀行開立移存匯票資金賬戶，按雙方商定的費率、以約定付費方式向被代理行支付手續(xù)費。

2.代理兌付銀行匯票：

具有簽發(fā)銀行匯票資格的銀行同業(yè)可以委托我行代理兌付以本行名義簽發(fā)的銀行匯票，實現(xiàn)延伸營業(yè)網(wǎng)點。我行將向委托行提供匯票密押機、編制密押的操作手冊和密押管理辦法。委托行應(yīng)在工商銀行營業(yè)機構(gòu)開立兌付匯票資金賬戶、并于簽發(fā)銀行匯票的當日至遲次日，向工商銀行移存與簽發(fā)銀行匯票金額相等的資金，通過授權(quán)工商銀行借記備付金賬戶的方式支付代理手續(xù)費。對委托行簽發(fā)的銀行匯票，工商銀行按支付結(jié)算制度規(guī)定審核無誤后，承擔無條件見票即付的責任。

3.代理匯兌業(yè)務(wù)：

我行為國有商業(yè)銀行、政策性銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、外資銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社提供匯兌代理業(yè)務(wù)。被代理行在工商銀行營業(yè)機構(gòu)開立備付金賬戶、存入足夠資金后，我行將根據(jù)被代理行的需求，利用先進的資金匯劃清算系統(tǒng)處理相關(guān)業(yè)務(wù)。普通匯劃業(yè)務(wù)采取批量處理方式，可實現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)資金24小時內(nèi)到賬；加急業(yè)務(wù)采用實時處理方式，加快資金匯劃速度，確?？蛻糍Y金2小時到賬。

4.代理跨行銀行承兌匯票查詢查復(fù)：

我行為貼現(xiàn)行與承兌行不在同一地區(qū)，且貼現(xiàn)行在承兌行所在地無分支機構(gòu)的銀行同業(yè)提供代理跨行銀行承兌匯票查詢查復(fù)業(yè)務(wù)。貼現(xiàn)行可委托當?shù)毓ど蹄y行機構(gòu)代為向承兌行查詢銀行承兌匯票信息，可有效提高跨行銀行承兌匯票查詢查復(fù)速度。

三、適用對象

具備相應(yīng)業(yè)務(wù)資格的銀行同業(yè)及金融機構(gòu)客戶。

四、申辦條件

具備相應(yīng)業(yè)務(wù)資格的銀行同業(yè)及金融機構(gòu)客戶都可申請辦理。

五、解決方案

1.代理簽發(fā)銀行匯票：

銀行同業(yè)與工商銀行簽訂《代理簽發(fā)銀行匯票業(yè)務(wù)協(xié)議》后，根據(jù)客戶的申請，按照支付結(jié)算制度的規(guī)定簽發(fā)工商銀行的銀行匯票，將簽發(fā)的銀行匯票資金向工商銀行辦理移存，并按照協(xié)議中規(guī)定的費率和約定的付費方式向工商銀行支付代理結(jié)算業(yè)務(wù)手續(xù)費。工商銀行作為委托方對銀行同業(yè)簽發(fā)的銀行匯票視同系統(tǒng)內(nèi)出票，按照規(guī)定審核兌付。

2.代理兌付銀行匯票：

(1)手工分散方式：被代理行各地分支機構(gòu)選擇當?shù)匾患夜ど蹄y行機構(gòu)作為代理清算行，手工移存匯票資金和匯票登記簿，工商銀行各代理付款行解付被代理行銀行匯票后，通過代理清算行與出票行進行資金清算。

(2)集中清算模式：被代理行只選擇一個工商銀行通匯機構(gòu)作為代理清算行，并通過專用系統(tǒng)與代理清算行交換業(yè)務(wù)信息，工商銀行各代理付款行解付被代理行銀行匯票后均通過該代理清算行與出票行進行清算。

(3)在受理了全國城市商業(yè)銀行資金清算中心的會員行簽發(fā)的銀行匯票后，通過現(xiàn)代化支付系統(tǒng)與城市商業(yè)銀行資金清算中心進行資金清算；如工商銀行代理付款行處于未投產(chǎn)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的地區(qū)，或現(xiàn)代化支付系統(tǒng)出現(xiàn)故障時，各代理付款行可按照相應(yīng)的應(yīng)急操作規(guī)程通過工商銀行自身實時清算系統(tǒng)進行清算。

(4)代理區(qū)域性銀行匯票資金清算：出票行簽發(fā)的在特定區(qū)域內(nèi)流通的各行見票即付的銀行匯票，在被包括工商銀行以外的代理付款行解付后，如當?shù)責o出票行分支機構(gòu)，工商銀行代理出票行與代理付款行進行資金清算。

3.代理匯兌業(yè)務(wù)：

(1)同業(yè)存款賬戶清算方式：各被代理行在工商銀行開立專用的同業(yè)存款賬戶，用于清算其客戶通過工商銀行匯出、匯入款項。

(2)手工指令方式：被代理行及客戶通過手工傳遞紙質(zhì)或磁盤等介質(zhì)的交易指令發(fā)起業(yè)務(wù)。

(3)“銀銀通”方式：被代理行與當?shù)毓ど蹄y行分支機構(gòu)之間通過專用系統(tǒng)交換業(yè)務(wù)信息并清算資金。

(4)主機直連方式：被代理行總部與工商銀行總行之間通過專用系統(tǒng)連接，以“一點接入、集中清算”的方式交換業(yè)務(wù)信息及進行資金清算。

(5)代理第三方支付：客戶在工商銀行開立賬戶，授權(quán)工商銀行根據(jù)另一家銀行的指令對其賬戶資金進行支付。

(6)代理接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)方式：工商銀行作為現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的直接參與者，代理無法以直接參與者身份接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的金融機構(gòu)接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。

4.代理跨行銀行承兌匯票查詢查復(fù)：

工商銀行受貼現(xiàn)行委托，代為向承兌行查詢銀行承兌匯票信息，并將結(jié)果告知貼現(xiàn)行。

六、特點和優(yōu)勢

與其他銀行提供的代理服務(wù)相比，中國工商銀行結(jié)合自身雄厚的資金實力、良好的社會信譽，龐大的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)以及快捷的結(jié)算系統(tǒng)，為國有商業(yè)銀行、政策性銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、外資銀行、城鄉(xiāng)信用聯(lián)社等金融機構(gòu)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

國內(nèi)銀行代理行業(yè)務(wù)

一、功能定義

我行遵循平等誠信、互惠互利的原則，同國內(nèi)中資銀行建立代理行關(guān)系，并在國際業(yè)務(wù)、國內(nèi)業(yè)務(wù)領(lǐng)域開展合作。

二、產(chǎn)品簡介

我行與國內(nèi)中資銀行的代理行業(yè)務(wù)往來主要包括：代理業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)、擔保類業(yè)務(wù)、結(jié)算類業(yè)務(wù)以及融資類業(yè)務(wù)等。為控制業(yè)務(wù)風險，建立代理行關(guān)系的銀行可以在信用等級評定與授信的前提下，選擇業(yè)務(wù)種類確定業(yè)務(wù)規(guī)模。

三、適用對象

具備相應(yīng)業(yè)務(wù)資格的并與我行有業(yè)務(wù)往來的銀行同業(yè)。

四、申辦條件

具備相應(yīng)業(yè)務(wù)資格的并與我行有業(yè)務(wù)往來的銀行同業(yè)可申請與我行建立代理行關(guān)系。

五、解決方案

我行同中資銀行的往來信函經(jīng)各行有權(quán)簽字人簽字后，即正式建立了代理行關(guān)系，交換有關(guān)控制文件及SWIFT密押，并通知各自的分支機構(gòu)。具體流程如下圖所示：

六、特點和優(yōu)勢

截至2007年末，中國工商銀行已經(jīng)與國內(nèi)73家政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行以及農(nóng)村信用社建立了代理行關(guān)系，在融資業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、擔保業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)等方面開展了深層次的合作。與其他銀行相比，工商銀行具有更加豐富的與同業(yè)合作的經(jīng)驗。

外匯業(yè)務(wù)

一、功能定義

外匯業(yè)務(wù)市工商銀行的重要業(yè)務(wù)之一，主要包括代理外匯資金清算和外匯資金業(yè)務(wù)等。

二、產(chǎn)品簡介

1.代理外匯資金清算：

我行通過設(shè)在境外賬戶行的外幣清算賬戶、SWIFT系統(tǒng)以及資金匯劃系統(tǒng)為銀行同業(yè)及非銀行金融機構(gòu)提供外匯資金清算代理業(yè)務(wù)。我行通過客戶在我行清算中心或所屬分行開立的外幣備用金賬戶，為客戶提供匯出匯款與匯入?yún)R款解付服務(wù)，代理客戶進行多幣種的外匯資金清算。我行為客戶備付金賬戶中超過協(xié)議規(guī)定的最低存款部分支付利息，利率參照LIBOR的水平，由雙方協(xié)商確定。與此同時，工商銀行可以為客戶提供的包括結(jié)構(gòu)性存款在內(nèi)的外匯資金管理業(yè)務(wù)，增加客戶提高資金收益水平的途徑。

2.外匯資金業(yè)務(wù)：

通過運用各種金融工具，特別是各類衍生金融工具及其組合，工商銀行可以協(xié)助銀行同業(yè)在控制風險的前提下，實現(xiàn)外匯資產(chǎn)保值、增值的目的。工商銀行外匯資金業(yè)務(wù)品種主要包括代客外匯買賣、代理結(jié)售匯業(yè)務(wù)、代客外匯理財和代客外匯風險管理。

三、適用對象

具備相應(yīng)業(yè)務(wù)資格的銀行同業(yè)及金融機構(gòu)客戶。

四、申辦條件

具備相應(yīng)業(yè)務(wù)資格的銀行同業(yè)及金融機構(gòu)客戶都可申請辦理。

五、解決方案

1.代理外匯資金清算：

工商銀行是中國最大的清算銀行，擁有國內(nèi)最先進的本外幣資金匯劃與內(nèi)部清算系統(tǒng)，目前工商銀行已可以提供世界所有可自由兌換貨幣的清算服務(wù)。

2.外匯資金業(yè)務(wù)

(1)代客外匯買賣：為滿足銀行同業(yè)對不同幣種即期或遠期的支付需求，工商銀行可接受銀行同業(yè)委托辦理即期或遠期外匯買賣。即期交易將于成交日后兩個工作日內(nèi)進行交割，遠期交易將于約定的將來特定時間（成交日后兩個工作日以上）、按照約定的幣種、金額及匯率進行交割。工商銀行可提供多幣種的外匯買賣業(yè)務(wù)，包括美元、歐元、英鎊、日元、瑞士法郎、澳大利亞元、新加坡元、丹麥克朗、瑞典克朗、挪威克朗、加拿大元、新西蘭元等可自由兌換貨幣。

(2)代理結(jié)售匯業(yè)務(wù)：作為國家外匯指定銀行，工商銀行可以為不具備業(yè)務(wù)資質(zhì)的銀行同業(yè)提供代理結(jié)售匯服務(wù)。工商銀行每日公布的掛牌匯價中有14個外幣幣種可辦理結(jié)、售匯業(yè)務(wù)。這些幣種是:美元(USD)、港幣(HKD)、日元(JPY)、歐元(EUR)、英鎊(GBP)、瑞士法郎(CHF)、加拿大元(CAD)、澳大利亞元(AUD)、新加坡元(SGD)、丹麥克郎(DKK)、挪威克郎(NOK)、瑞典克郎(SEK)、澳門元(MOP)、新西蘭元(NZD)。工商銀行對外掛牌的外匯牌價包括五種標價，即:外匯中間價、外匯買入價(銀行現(xiàn)匯結(jié)匯價)、外匯賣出價(銀行現(xiàn)匯售匯價)、外匯現(xiàn)鈔買入價(銀行現(xiàn)鈔結(jié)匯價)、外匯現(xiàn)鈔賣出價(銀行現(xiàn)鈔售匯價)。

(3)代客外匯理財：工商銀行代客外匯理財業(yè)務(wù)的主要工具是各類外匯結(jié)構(gòu)性存款，即在普通外匯存款的基礎(chǔ)上，將存款的最終收益與一個或多個金融產(chǎn)品的價格表現(xiàn)掛鉤，以提供高于一般定期存款的利率。協(xié)議掛鉤的金融產(chǎn)品可以是匯率、利率、股票、指數(shù)、商品及債券等等。

(4)代客外匯風險管理：工商銀行代客外匯風險管理業(yè)務(wù)是根據(jù)銀行同業(yè)的財務(wù)管理目標，通過運用各種金融工具，特別是各類衍生金融工具及其組合，協(xié)助銀行同業(yè)對預(yù)期收入結(jié)構(gòu)以及債務(wù)結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，力求使未來現(xiàn)金流入與未來現(xiàn)金流出的幣種、期限相匹配，防范因國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境及匯率、利率變化帶來的外匯風險，合理控制融資成本。

工商銀行始終把實現(xiàn)國際化作為發(fā)展的戰(zhàn)略目標之一，將國際業(yè)務(wù)的發(fā)展置于全行發(fā)展的前沿位置。工商銀行的國際業(yè)務(wù)具有悠久的歷史和良好的信譽、眾多的境外機構(gòu)和代理行以及雄厚的資金支持等優(yōu)勢。

融資人民幣類業(yè)務(wù)

一、功能定義

融資業(yè)務(wù)是工商銀行為了滿足銀行同業(yè)之間資金融通開展的業(yè)務(wù)，主要包括同業(yè)拆借、債券交易、票據(jù)融通、信貸資產(chǎn)回購和法人賬戶透支等業(yè)務(wù)。

二、產(chǎn)品簡介

1.同業(yè)拆借（同業(yè)借款）：

總行直接或授權(quán)分支機構(gòu)為具備同業(yè)拆借業(yè)務(wù)資格的銀行同業(yè)以及信托投資公司、金融租賃公司提供以信用為基礎(chǔ)的短期資金融通業(yè)務(wù)?？傂谢蚴跈?quán)分支機構(gòu)與金融機構(gòu)簽訂融資合同后，在授信范圍內(nèi)向客戶提供從隔夜拆借至120天區(qū)間范圍的融資業(yè)務(wù)品種，通過銀行間同業(yè)拆借市場進行，拆借利率根據(jù)資金供求情況及一定期間的市場利率水平確定，資金清算以轉(zhuǎn)賬方式進行，拆借資金當日到賬。

2.債券交易：

我行可以為進入全國銀行間債券市場并簽署債券回購主協(xié)議的銀行同業(yè)及非銀行金融機構(gòu)辦理債券回購和現(xiàn)券買賣業(yè)務(wù)，債券回購期限最長可達365天。債券交易通過全國銀行間同業(yè)拆借中心提供的交易系統(tǒng)進行，對無法通過交易系統(tǒng)進行的債券交易也可通過書面合同形式進行。與商業(yè)銀行進行的交易通過雙方在中國人民銀行開立的備付金賬戶進行清算，與其他交易對手通過其他轉(zhuǎn)賬方式進行資金清算。

3.票據(jù)融通：

我行為具有票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán)的銀行同業(yè)及其他金融機構(gòu)提供票據(jù)融資業(yè)務(wù)。銀行同業(yè)及其他金融機構(gòu)可以用符合人民銀行規(guī)定的已貼現(xiàn)票據(jù)與我行進行票據(jù)的轉(zhuǎn)貼現(xiàn)交易，以融通資金。轉(zhuǎn)貼現(xiàn)交易包括轉(zhuǎn)買、轉(zhuǎn)賣、買入返售和賣出回購。轉(zhuǎn)買、轉(zhuǎn)賣期限根據(jù)票面日期確定，最長不超過6個月；買入返售、賣出回購的期限由交易雙方以票據(jù)到期前2日為限協(xié)商確定。目前，我行主要通過設(shè)立在上海的票據(jù)營業(yè)部及其所屬票據(jù)分部開展票據(jù)業(yè)務(wù)。

4.信貸資產(chǎn)回購：

我行可為具備信貸資產(chǎn)回購資格的銀行同業(yè)提供信貸資產(chǎn)回購業(yè)務(wù)。銀行同業(yè)根據(jù)雙方簽訂的《信貸資產(chǎn)回購協(xié)議》，將其擁有的合法信貸資產(chǎn)的債權(quán)在約定期限內(nèi)轉(zhuǎn)讓給工商銀行獲得短期融資，同時交納一定的業(yè)務(wù)保證金，到期后銀行同業(yè)承諾按約定利率向工商銀行無條件償還融資本金和支付利息以購回所轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)。工商銀行辦理信貸資產(chǎn)回購業(yè)務(wù)的最長期限為6個月，同時回購期限不長于受讓信貸資產(chǎn)最早的到期日。信貸資產(chǎn)回購業(yè)務(wù)的定價以半年期再貸款利率為基準，在充分考慮業(yè)務(wù)風險狀況、市場利率水平等情況下由雙方協(xié)商確定。

5.法人賬戶透支：

我行為具備法人賬戶透支資格的銀行同業(yè)提供法人賬戶透支業(yè)務(wù)。我行授權(quán)經(jīng)辦機構(gòu)根據(jù)銀行同業(yè)的申請，雙方簽訂《中國工商銀行金融機構(gòu)法人賬戶透支協(xié)議》，銀行同業(yè)向工商銀行交納透支承諾費，工商銀行允許銀行同業(yè)在結(jié)算資金賬戶存款不足支付時，直接透支獲得資金融通。銀行同業(yè)進行賬戶透支應(yīng)用于彌補頭寸不足或臨時性資金周轉(zhuǎn)需要，透支取得的資金不應(yīng)用于長期投資、貸款及歸還其他融資業(yè)務(wù)本息（如拆借、逆回購等）。工商銀行將根據(jù)銀行同業(yè)的整體情況與之協(xié)商核定最高透支限額，并允許循環(huán)使用。

三、適用對象

具備相應(yīng)業(yè)務(wù)資格的銀行同業(yè)及金融機構(gòu)客戶。

四、申辦條件

具備相應(yīng)業(yè)務(wù)資格并獲得我行授信即可申請辦理。

五、解決方案

1.同業(yè)拆借：

工商銀行的同業(yè)拆借業(yè)務(wù)主要通過全國銀行間同業(yè)拆借市場進行，銀行同業(yè)與工商銀行通過電子交易系統(tǒng)進行自主報價、格式化詢價并最后確認成交即可達成交易。交易系統(tǒng)打印的《成交通知單》是反映雙方交易的具有法律效力的合同文件，工商銀行與銀行同業(yè)根據(jù)成交單的內(nèi)容，本著自主清算、自擔風險的原則，通過雙方在中國人民銀行開立的備付金存款賬戶進行資金清算。工商銀行承諾向銀行同業(yè)拆出的資金當日即可到賬。

2.債券交易：

工商銀行與銀行同業(yè)的債券交易業(yè)務(wù)通過全國銀行間同業(yè)拆借中心交易系統(tǒng)進行，通過自主報價、格式化詢價并最后確認成交即可達成交易。交易系統(tǒng)打印的《成交通知單》是反映雙方之間債券交易確立的合同文件，雙方根據(jù)成交單的內(nèi)容，本著自主清算、自擔風險的原則，通過債券登記系統(tǒng)辦理債券交割，通過交易雙方在中國人民銀行開立的備付金存款賬戶進行資金清算。

3.票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)：

票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)包括票據(jù)的轉(zhuǎn)買和轉(zhuǎn)賣業(yè)務(wù)。票據(jù)轉(zhuǎn)買是工商銀行從銀行同業(yè)買入已貼現(xiàn)、尚未到期的商業(yè)匯票的業(yè)務(wù)，票據(jù)轉(zhuǎn)賣是工商銀行將已買入、尚未到期的商業(yè)匯票轉(zhuǎn)讓給銀行同業(yè)的業(yè)務(wù)。轉(zhuǎn)買（轉(zhuǎn)賣）期限根據(jù)票面日期確定，最長不超過6個月；利息在辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)交易同時扣除，一次完成所有交易手續(xù)，簡單快捷。

4.信貸資產(chǎn)回購：

銀行同業(yè)根據(jù)雙方簽訂的《信貸資產(chǎn)回購協(xié)議》，將其擁有的合法信貸資產(chǎn)的債權(quán)在約定期限內(nèi)轉(zhuǎn)讓給工商銀行獲得短期融資，同時交納一定的業(yè)務(wù)保證金，到期后銀行同業(yè)承諾按約定利率向工商銀行無條件償還融資本金和支付利息以購回所轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)。

圖：信貸資產(chǎn)回購業(yè)務(wù)流程圖

5.法人透支：

銀行同業(yè)進行賬戶透支應(yīng)用于彌補頭寸不足或臨時性資金周轉(zhuǎn)需要，透支取得的資金不應(yīng)用于長期投資、貸款及歸還其他融資業(yè)務(wù)本息（如拆借、逆回購等）。工商銀行將根據(jù)銀行同業(yè)的整體情況與之協(xié)商核定最高透支限額，并允許循環(huán)使用。賬戶透支按日計算計息積數(shù)，透支利率按照中國人民銀行規(guī)定的短期再貸款利率3.15%的基礎(chǔ)上上浮10%--40%執(zhí)行。

圖：法人賬戶透支業(yè)務(wù)流程圖

六、特點和優(yōu)勢

與其他國內(nèi)銀行相比，中國工商銀行以其雄厚的資金實力、良好的社會信譽，豐富的銀行同業(yè)合作經(jīng)驗以及業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的科技水平，為國有商業(yè)銀行、政策性銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用聯(lián)社等金融機構(gòu)提供更加專業(yè)的融資業(yè)務(wù)。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

一、功能定義

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是工商銀行在其科技手段的有力支持下，開展的通過網(wǎng)絡(luò)提供的具有國內(nèi)最先進水平的金融服務(wù)。對于銀行同業(yè)客戶而言，主要包括網(wǎng)上支付結(jié)算代理業(yè)務(wù)和網(wǎng)上集團理財業(yè)務(wù)。

二、產(chǎn)品簡介

1.網(wǎng)上支付結(jié)算代理業(yè)務(wù)：

中國工商銀行通過金融e通道，為與我行開展代理簽發(fā)銀行匯票、代理兌付銀行匯票以及代理異地資金匯劃等其他支付結(jié)算業(yè)務(wù)合作的各類銀行、信用社提供方便、快捷的網(wǎng)上支付結(jié)算代理業(yè)務(wù)。收付款業(yè)務(wù)可在工商銀行系統(tǒng)內(nèi)進行，也可跨行進行。

2.網(wǎng)上集團理財業(yè)務(wù)：

銀行同業(yè)以及信托投資公司、金融租賃公司可以借助我行網(wǎng)上銀行提供的集團理財服務(wù)，加強內(nèi)部資金管理，提高資源配置效率。

三、適用對象

具備相應(yīng)業(yè)務(wù)資格的銀行同業(yè)及金融機構(gòu)客戶。

四、申辦條件

具備相應(yīng)業(yè)務(wù)資格的銀行同業(yè)及金融機構(gòu)客戶都可申請辦理。

五、解決方案

1.支付結(jié)算代理業(yè)務(wù)：

(1)網(wǎng)上代簽銀行匯票業(yè)務(wù)流程：工商銀行網(wǎng)上代簽銀行匯票業(yè)務(wù)提供了匯票資金的移存信息錄入、指令查詢、匯票索押、匯票打印等功能。銀行同業(yè)登錄工商銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)后，錄入簽發(fā)匯票的信息，將匯票資金移存到工商銀行，之后通過在線索押，下載匯票打印信息，利用工商銀行提供的客戶端工具軟件打印匯票。

(2)網(wǎng)上代理匯兌業(yè)務(wù)流程：工商銀行網(wǎng)上代理匯兌業(yè)務(wù)提供了匯兌憑證要素錄入、指令查詢功能。銀行同業(yè)登錄工商銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)后，按其客戶提交的匯兌憑證逐筆輸入付款指令信息并進行提交，不需通過銀行之間票據(jù)交換即可迅速為其客戶辦理匯兌業(yè)務(wù)。收款行既可為工商銀行，也可以是異地其他商業(yè)銀行。

2.網(wǎng)上集團理財業(yè)務(wù)：

集團性客戶申請企業(yè)網(wǎng)上銀行服務(wù)后，系統(tǒng)將其總部開立在我行的賬戶作為主賬戶，將其分支機構(gòu)在我行的賬戶作為子賬戶，相關(guān)客戶總行、總公司可以通過我行的網(wǎng)上銀行調(diào)撥其分支機構(gòu)在工行開立賬戶資金、查詢相關(guān)信息，實現(xiàn)內(nèi)部財務(wù)監(jiān)控、降低財務(wù)成本、提高資金使用效益的目的。

六、特點和優(yōu)勢

工商銀行結(jié)合自身結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和網(wǎng)上銀行平臺的雙重優(yōu)勢，為銀行同業(yè)提供網(wǎng)上代理簽發(fā)銀行匯票和網(wǎng)上集團理財業(yè)務(wù)等服務(wù)。與普通業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要具有申辦手續(xù)簡單，內(nèi)控風險低，業(yè)務(wù)處理快等特點和優(yōu)勢。

代理信托計劃資金收付業(yè)務(wù)

一、功能定義

代理信托計劃資金收付業(yè)務(wù)是指工商銀行接受信托公司客戶委托利用自身的經(jīng)營職能與網(wǎng)絡(luò)和先進的電腦技術(shù)手段，代理信托公司收取或支付信托計劃資金。

二、產(chǎn)品簡介

我行為信托公司代理收付信托計劃資金，信托公司與我行簽訂《信托公司資金收付代理協(xié)議》后，可利用我行龐大的網(wǎng)絡(luò)為其代理收付信托資金。

三、適用對象

具備相應(yīng)業(yè)務(wù)資格的信托公司客戶。

四、申辦條件

具備相應(yīng)業(yè)務(wù)資格的信托公司都可申請辦理。

五、解決方案

信托公司與工商銀行簽訂《信托公司資金收付代理協(xié)議》后，根據(jù)客戶的申請，按照代理信托計劃收付業(yè)務(wù)辦法的規(guī)定代理收取或支付信托計劃資金，并按照協(xié)議中規(guī)定的費率和約定的付費方式向工商銀行支付代理業(yè)務(wù)手續(xù)費。

六、特點和優(yōu)勢

與其他銀行提供的代理服務(wù)相比，中國工商銀行結(jié)合自身雄厚的資金實力、良好的社會信譽，龐大的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)以及快捷的結(jié)算系統(tǒng)，為信托客戶提供更優(yōu)質(zhì)服務(wù)。同時，工商銀行以代理業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，積極發(fā)揮信托資產(chǎn)托管、銀信鏈接產(chǎn)品等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢，在保證客戶資金安全的同時，為廣大客戶提供創(chuàng)新型投融資服務(wù)金融產(chǎn)品。

第二篇：銀行同業(yè)業(yè)務(wù)

銀行同業(yè)業(yè)務(wù)

(2014-05-21 19:51:47)轉(zhuǎn)載▼ 標簽： 分類： 專題研究

財經(jīng)

華寶證券研究報告等

我國銀行同業(yè)資產(chǎn)包括存放同業(yè)、拆出資金和買入返售金融資產(chǎn)，同業(yè)負債包括同業(yè)存放、拆入資金和賣出回購金融資產(chǎn)。按13%的比例估算，中國銀行業(yè)整體的同業(yè)資產(chǎn)規(guī)模，接近20萬億元。

一、銀行同業(yè)業(yè)務(wù)驅(qū)動因素

縱觀我國同業(yè)業(yè)務(wù)出現(xiàn)的背景，其驅(qū)動因素主要是規(guī)避政策和尋求套利空間，而隨著金融市場的發(fā)展，商業(yè)銀行與其他金融機構(gòu)存在的資金融通需求客觀上也極大促進了同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展。近年來，銀行買入返售資產(chǎn)規(guī)模激增，主要包括買入返售信托受益權(quán)和買入返售票據(jù)業(yè)務(wù)。

（一）規(guī)避政策

央行為防止銀行過度擴張，目前規(guī)定商業(yè)銀行最高的存貸比例為75%，同時我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定，“對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過百分之十”，但商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)皆不受此類規(guī)定的約束。同時商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)無需繳納存款準備金，沒有撥備覆蓋率指標，并且商業(yè)銀行對我國其它商業(yè)銀行債權(quán)的風險權(quán)重僅為25%，遠低于商業(yè)銀行對一般企業(yè)債權(quán)100%的風險權(quán)重。為此銀行通過開展同業(yè)業(yè)務(wù)，讓資產(chǎn)產(chǎn)生了更多的收益。

注釋1：“買入返售業(yè)務(wù)”是指分行按照返售協(xié)議約定先買入再按固定價格返售信托資產(chǎn)受益權(quán)而融出資金的業(yè)務(wù)，其中回購方應(yīng)提供明確的、無條件的書面回購承諾或與我行簽署相關(guān)協(xié)議，承諾不因標的物瑕疵、市場價格等環(huán)境的變化而提出抗辯，且資產(chǎn)返售日應(yīng)不晚于資產(chǎn)到期日前。

而信貸調(diào)控政策對相關(guān)行業(yè)貸款的限制及對融資主體的要求，使得商業(yè)銀行往往無法為授信客戶發(fā)放貸款，而為留住此類客戶，銀行借道同業(yè)，通過買入返售等同業(yè)手段來滿足客戶的融資需求。

（二）尋求套利空間

我國商業(yè)銀行存款、貨款利率受到管制，但我國金融市場利率、金融工具的利率均已實現(xiàn)了市場定價。存款市場利率管制與金融市場利率的同時并行，則可能創(chuàng)造了套利空間。據(jù)統(tǒng)計，相同期限的上海銀行間拆借利率基本高于存款利率，如2012年1月至2013年6月，3月期SHIBOR利率較3月期定期存款利率平均高1.48%，一年期SHIBOR利率較一年期定期存款利率平均高1.5% 由于銀行買入返售等同業(yè)業(yè)務(wù)的收益率普遍高于拆借利率，使得中小股份行從資金充裕的大行拆得資金，利用期限錯配進行短債長投，以獲得高利差，而這一舉措容易導(dǎo)致同業(yè)資金被“鎖住”，引發(fā)銀行資金流動性問題，6月銀行間拆借利率的一路飆升，使部分銀行陷入流動性危機則是最好的例證。

二、同業(yè)業(yè)務(wù)的種類

（一）同業(yè)資產(chǎn)和同業(yè)負債

我國銀行同業(yè)資產(chǎn)包括存放同業(yè)、拆出資金和買入返售金融資產(chǎn)，同業(yè)負債包括同業(yè)存放、拆入資金和賣出回購金融資產(chǎn)。

1、同業(yè)資產(chǎn)

存放同業(yè)：商業(yè)銀行放在其他銀行和非銀行金融機構(gòu)的存款。滿足客戶與本銀行之間各類業(yè)務(wù)往來的資金清算需求及部分盈利性需求。

拆出資金：金融機構(gòu)（主要是商業(yè)銀行之間）為了調(diào)劑資金余缺而短期借出資金的行為，無抵質(zhì)押物。拆出資金在同業(yè)市場融通，獲得盈利。

買入返售：先買入某金融資產(chǎn)，再按約定價格進行回售從而融出資金。債券、票據(jù)、股票、信托受益權(quán)等金融資產(chǎn)的返售。

2、同業(yè)負責

同業(yè)存放：其它銀行或非銀行金融機構(gòu)存放在商業(yè)銀行的存款。以第三方存管資金為主。

拆入資金：金融機構(gòu)（主要是商業(yè)銀行之間）為了調(diào)劑資金余缺而短期借出資金的行為，無抵質(zhì)押物。向同業(yè)市場拆入資金，滿足投資需求和流動性需要

賣出回購：根據(jù)回購協(xié)議按約債券、票據(jù)、股票、定價格賣出金融資產(chǎn)從而融入資金。信托受益權(quán)等金融資產(chǎn)的回購。

（二）買入返售信托受益權(quán)

信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓后，轉(zhuǎn)讓人不再享有受益權(quán)，受讓人享有該受益權(quán)并成為新的信托受益人?！缎磐蟹ā返?8條規(guī)定，受益人的信托受益權(quán)可以依法轉(zhuǎn)讓和繼承。

1、模式一：銀信合作——抽屜協(xié)議

信托受益權(quán)買入返售最基本的模式就是銀信合作下授信銀行“出?！?。如圖所示，B銀行為融資客戶甲的授信銀行，礙于信貸規(guī)模或政策限制，B銀行無法直接貸款給甲，因此通過信托公司發(fā)行單一信托計劃，讓合作銀行A銀行認購該信托計劃的受益權(quán)為融資客戶提供資金。在此種模式下，B銀行并非直接受讓A銀行的信托受益權(quán)，而是為該信托計劃提供增信支持，與A銀行簽訂《遠期信托受益權(quán)回購協(xié)議》，承諾在融資客戶無法償還信托借款時，自己出資回購，也即為信托計劃兜底。這也是業(yè)務(wù)領(lǐng)域廣為流傳的銀行“明?！?、“暗?！钡瘸霰：袨椋鞍当！币脖环Q為抽屜協(xié)議。

在上述參與者的基礎(chǔ)上，B銀行可能同時拉入2-3個銀行共同運作，因此可能產(chǎn)生了第四方、乃至第五方的多邊合作模式。信托的包裝形式則可能出現(xiàn)TOT模式，即用另一新成立的信托買入前一實際融資的信托；在銀行參與后，又形成了新的買入返售業(yè)務(wù)。

2、模式二：雙邊合作——信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓與回購

在此模式中，融資客戶甲的授信銀B銀行找來A銀行，讓A銀行以理財資金購買上述信托受益權(quán)為客戶甲融通資金，同時以自有資金受讓A銀行的信托收益權(quán)。A銀行將此業(yè)務(wù)計入買入返售金融資產(chǎn)項、可供出售金融資產(chǎn)、應(yīng)收賬款類投資下，從而實現(xiàn)間接為客戶融資。

3、模式三：三方買入返售業(yè)務(wù)

三方買入返售業(yè)務(wù)中，A銀行作為資金過橋方，以理財資金設(shè)立信托，形成信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給B銀行，B銀行作為信托資金的實質(zhì)提供方，以自有資金或理財資金以受讓A銀行的信托受益。C銀行為信托計劃的兜底方，是為融資客戶甲提供授信的銀行，在不提供資金、不占用貸款規(guī)模前提下為授信客戶融資提供擔保，承諾在信托計劃到期前無條件購買B銀行從A銀行受讓的信托受益權(quán)。

4、相互反向操作

2013年3月份，銀行理財8號文出臺，矛頭直指銀行理財非標準化債權(quán)資產(chǎn)，為達到“理財資金投資非標準化債權(quán)資產(chǎn)的余額在任何時點均以理財產(chǎn)品余額的35％與商業(yè)銀行上一審計報告披露總資產(chǎn)的4 ％之間孰低者為上限”的硬性要求，非標資產(chǎn)超標的銀行使出渾身解數(shù)來降非標，而買入返售業(yè)務(wù)成為其降非標的不二選擇，商業(yè)銀行通過互買對方銀行的非標理財產(chǎn)品，不僅達到降非標目的，而且互相購買彼此銀行兜底的非標債權(quán)，能夠讓風險資本的占用降低至20%，可謂一舉兩得。

新規(guī)：理財資金投資非標準化債權(quán)資產(chǎn)的余額在任何時點均以理財產(chǎn)品余額的 35%與商業(yè)銀行上一審計報告披露總資產(chǎn)的 4%之間孰低者為上限。

（三）買入返售票據(jù)

票據(jù)在貼現(xiàn)前體現(xiàn)在銀行的表外業(yè)務(wù)，貼現(xiàn)后則被納入表內(nèi)貸款項下的票據(jù)融資科目。

轉(zhuǎn)貼現(xiàn)分為賣斷式貼現(xiàn)與回購式貼現(xiàn)。賣斷式貼現(xiàn)是指銀行甲將票據(jù)賣斷給銀行乙，銀行甲的貸款下降，銀行乙的貸款增加，回購式貼現(xiàn)是指銀行甲將票據(jù)賣給銀行乙從而獲得資金，但承諾到期回購票據(jù)資產(chǎn)。轉(zhuǎn)貼現(xiàn)后銀行甲的買入返售資產(chǎn)減少，銀行乙的賣出回購資產(chǎn)增加。再貼現(xiàn)。再貼現(xiàn)指中央銀行通過買進商業(yè)銀行持有的已貼現(xiàn)但尚未到期的商業(yè)匯票，從而向商業(yè)銀行融出資金的行為。

票據(jù)買入返售也即回購式轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，銀行按買入返售協(xié)議買入票據(jù)再按固定價格回售從而融出資金。部分銀行與農(nóng)村信用社采用票據(jù)“雙買斷”手法以此達到逃匿信貸規(guī)模的目的。按照規(guī)范的會計處理方法，商業(yè)銀行或者農(nóng)信社在收進票據(jù)后，需要將該筆業(yè)務(wù)記在資產(chǎn)負債表內(nèi)“票據(jù)融資”科目下，占用信貸規(guī)模，也稱“進表”。當銀行將該筆業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)賣斷后，該筆票據(jù)可以從“票據(jù)融資”科目中扣除，做到“出表”。但如果銀行是以回購的方式將該筆票據(jù)轉(zhuǎn)出去，則仍要留在“票據(jù)融資”科目下，不能“出表”。

然而一些地區(qū)的農(nóng)信社仍在沿用老的會計處理模式，不區(qū)分“票據(jù)賣斷”和“票據(jù)回購”會計處理，即農(nóng)信社無論是將票據(jù)賣斷還是回購，都可以在“票據(jù)融資”科目下扣除。由于監(jiān)管規(guī)定，銀行間票據(jù)業(yè)務(wù)，一方“出表”，另一方必須“進表”，對于這種雙方都“出表”屬于“雙買斷”行為是明令禁止的。因此銀行利用這些監(jiān)管不規(guī)范的農(nóng)信社作為交易對手，先將票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)賣給農(nóng)信社，做到“出表”，再從農(nóng)信社逆回購買入票據(jù)，并計入“買入返售”科目下，成為一項表外業(yè)務(wù)，從而騰出信貸規(guī)模。

（四）買入返售的會計處理

1、浦發(fā)銀行

買入返售交易為買入資產(chǎn)時已協(xié)議于約定日以協(xié)定價格出售相同之資產(chǎn)，買入的資產(chǎn)不予以確認，對交易對手的債權(quán)在“買入返售金融資產(chǎn)”中列示。賣出回購交易為賣出資產(chǎn)時已協(xié)議于約定日回購相同之資產(chǎn)，賣出的資產(chǎn)不予以終止確認，對交易對手的債務(wù)在“賣出回購金融資產(chǎn)款”中列示。買入返售協(xié)議中所賺取之利息收入及賣出回購協(xié)議須支付之利息支出在協(xié)議期間按實際利率法確認為利息收入及利息支出。

2、興業(yè)銀行

3、華夏銀行

按回購合約出售的有價證券、票據(jù)及發(fā)放貸款和墊款等資產(chǎn)仍按照出售前的金融資產(chǎn)項目分類列報，向交易對手收取的款項作為賣出回購金融資產(chǎn)款列示。為按返售合約買入有價證券、票據(jù)及貸款等資產(chǎn)所支付的對價在買入返售金融資產(chǎn)中列示。買入返售或賣出回購業(yè)務(wù)的買賣價差，在交易期間內(nèi)采用實際利率法攤銷，產(chǎn)生的利得或損失計入當期損益。

三、同業(yè)業(yè)務(wù)影響

（一）帶來活期存款分流，存款增長壓力顯著加大

存款增速的同比下滑，銀行感覺到來自存款端的壓力。分析銀行存款結(jié)構(gòu)，不難發(fā)現(xiàn)從2007年至2013年5月，活期存款與儲蓄存款占貨幣與準貨幣（M2）比例在逐年下降，其中活期存款比例下降更為明顯。兩者比例的下滑，一方面與經(jīng)濟增長速度放緩有關(guān)，而另一方面則與銀行表外業(yè)務(wù)的興起密切相關(guān)。隨著存款利率的低迷和居民理財意識的提高，銀行理財產(chǎn)品、信托產(chǎn)品成為活期存款和儲蓄存款的普遍替代方式，顯著分流了部分活期存款和儲蓄存款，使之轉(zhuǎn)移至表外。這部分資金一方面通過買入返售等業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移計入同業(yè)存放負債，直接導(dǎo)致同業(yè)存放資金的增加，另一方面由于表外業(yè)務(wù)急劇增加引起銀行資金的流動性缺口，而這部分缺口銀行又通過同業(yè)拆入來彌補，直接導(dǎo)致同業(yè)負債規(guī)模的大幅增加。

（二）低資本占用收入顯著增加，銀行資產(chǎn)負債表規(guī)模明顯擴大 2012年6月《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》第六十一條規(guī)定“商業(yè)銀行對我國其它商業(yè)銀行債權(quán)的風險權(quán)重為25%，其中原始期限三個月以內(nèi)（含）債權(quán)的風險權(quán)重為20%；以風險權(quán)重為0%的金融資產(chǎn)作為質(zhì)押的債權(quán)，其覆蓋部

分的風險權(quán)重為0%；商業(yè)銀行對我國其它商業(yè)銀行的次級債權(quán)（未扣除部分）的風險權(quán)重為100%”，而第六十二條和六十三條分別規(guī)定“商業(yè)銀行對我國其它金融機構(gòu)債權(quán)的風險權(quán)重為100%”、“商業(yè)銀行對一般企業(yè)債權(quán)的風險權(quán)重為100%”。因此，各商業(yè)銀行傾向于通過配臵同業(yè)資產(chǎn)來降低風險系數(shù)，同時提高資產(chǎn)收益水平。

2012年上市銀行同業(yè)資產(chǎn)規(guī)模達到10.5萬億元，較2006年的1.4萬億增長了6.5倍，成為銀行資產(chǎn)大規(guī)模擴張的重要貢獻因素。由于銀行信貸規(guī)模受到嚴格調(diào)控，而近幾年銀行間流動資金較為寬裕，同業(yè)拆借利率也處于較低的水平，因此通過拆入資金及同業(yè)存放擴大總資產(chǎn)規(guī)模成為各商業(yè)銀行上乘的選擇。而買入返售等業(yè)務(wù)與同業(yè)資金拆借存在的天然信用利差也極大推動了同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）資產(chǎn)端與負債端期限錯配，易引發(fā)流動性風險

同業(yè)業(yè)務(wù)資產(chǎn)端包括“存放同業(yè)”、“拆入資金”及“買入返售”，期限普遍偏長，以興業(yè)銀行為例，其買入返售票據(jù)余期一般在3個月左右，買入返售信托受益權(quán)余期一般在9個月。而同業(yè)資產(chǎn)對應(yīng)的同業(yè)負債期限則短很多，以民生銀行為例，其2011年末，同業(yè)負債端（同業(yè)及其他金融機構(gòu)存放款項、拆入資金、向其他金融機構(gòu)借款）剩余期限在一個月內(nèi)的短期資金占比42.8%，2012年末已接近50%。

然而，一些激進型的商業(yè)銀行為追求高收益，通過擴大期限錯配，拆短投長，將同業(yè)存放資金、拆入資金投資于期限較長的票據(jù)類資產(chǎn)及買入返售資產(chǎn)。在銀行間整體流動性寬松，銀行間拆借利率較低時，此舉能帶來較高的收益，同時各家銀行也能“相安無事”。然而，在貨幣政策一收緊時，則易引發(fā)流動性風險。

隨著存貸息差越來越收窄，而金融機構(gòu)利率的市場化帶來的信用利差，而使得股份制銀行同業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，同業(yè)業(yè)務(wù)收入也節(jié)節(jié)攀升。買入返售業(yè)務(wù)將資金投向房地產(chǎn)信托、政信合作類信托，資金流入房地產(chǎn)企業(yè)、政府平臺公司，不僅與央行調(diào)控政策背道而馳，而且資金流入“影子銀行”體系，難于監(jiān)控，也易引發(fā)系統(tǒng)性風險，而制造類企業(yè)特別是民營制造類企業(yè)卻由于得不到銀行資金 的支持而陷入疲弱的窘境。企業(yè)工業(yè)增加值同比出現(xiàn)下降，私營企業(yè)下降幅度尤為明顯。銀行信貸體系發(fā)展的停滯不前，伴隨而來的是影子銀行的繁榮，近幾年影子銀行的迅猛發(fā)展，正是以傳統(tǒng)銀行業(yè)信貸規(guī)模的萎縮為前提的，其背景，則是中國長期利率管制和短期貨幣緊縮政策的雙重效應(yīng)疊加，而銀行追逐同業(yè)業(yè)務(wù)的高收益則加劇了信貸規(guī)模的萎縮。

第三篇：銀行同業(yè)業(yè)務(wù)

銀行同業(yè)業(yè)務(wù)：面向利率市場化的金融創(chuàng)新

近十年來,中國銀行業(yè)改革最重大的成功就是把商業(yè)銀行真正商業(yè)化。商業(yè)銀行成為了真正的商業(yè)化主體，經(jīng)營目標明確，預(yù)算軟約束逐步硬化，然而盈利性與穩(wěn)定性沖突的經(jīng)典問題也隨之而來。

利率市場化的根本動力來源于金融機構(gòu)本身提高資本回報的需求。根據(jù)杜邦公式，資本回報率等于息差、資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、杠桿率三者的乘積。當息差受到擠壓、表內(nèi)杠桿又受到資本監(jiān)管的約束時，只有靠提高資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率來提高資本回報。如果提供給銀行標準的資產(chǎn)證券化工具，建設(shè)資產(chǎn)證券化市場，則銀行可以在利率市場化浪潮下繼續(xù)穩(wěn)健盈利，美國的資產(chǎn)證券化市場就是經(jīng)歷三十年發(fā)展而成長起來的。但如果缺失這樣的工具和市場，銀行只能加大資產(chǎn)負債錯配以提高息差或者在降低風險資產(chǎn)占用上作文章，于是就出現(xiàn)了同業(yè)業(yè)務(wù)模式大發(fā)展。

宏觀上看，同業(yè)業(yè)務(wù)模式使得負債比較富裕的大型商業(yè)銀行與負債比較緊缺的中小商業(yè)銀行形成了良好的互補，中小商業(yè)銀行通過同業(yè)負債的快速擴張，顯著提升了資產(chǎn)規(guī)模，大型商業(yè)銀行則起到了存款批發(fā)商的角色。具體而言，股份制和城商行加大信托受益權(quán)和買入返售項下票據(jù)的配置力度：2012年，股份制銀行持有的信托受益權(quán)、票據(jù)占比分別提高了3.7%和2.5%，而城商行信托受益權(quán)、票據(jù)占比分別提高了5.4%和5.5%。另一方面，股份制和城商行均在全面收縮傳統(tǒng)信貸、債券投資、資金業(yè)務(wù)。股份制銀行貸款收縮較大，而城商行債券和資金業(yè)務(wù)收縮較大。五大行主要資產(chǎn)配置仍集中于傳統(tǒng)貸款和存放同業(yè)，它們的比重分別提高了0.3%和1%。信托受益權(quán)發(fā)展較為謹慎，比重基本沒有增長，但買入返售項下票據(jù)卻在加大，且比重提高了0.5%。債券投資受到擠壓較大。

商業(yè)銀行發(fā)展的同業(yè)業(yè)務(wù)的確是在滿足實體經(jīng)濟融資需求，但這個業(yè)務(wù)存在兩個問題，第一個問題是這一業(yè)務(wù)加劇了金融脆弱性，系統(tǒng)性風險上升，貸存比監(jiān)管失效；第二個問題是這一業(yè)務(wù)在現(xiàn)有的流動性管理框架下會造成銀行間流動性緊張。

銀行同業(yè)業(yè)務(wù)因六月份資金市場異常波動而備受關(guān)注，這次“波動”在很大程度上源于銀行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)引發(fā)了多輪震蕩沖擊，以同業(yè)負債支撐的負債快速擴張在關(guān)鍵時點的波動性很大，而同業(yè)資產(chǎn)又與同業(yè)負債出現(xiàn)了顯著的期限錯配，加上買入返售項目下的信托收益權(quán)流動性很差，這就使得資金的騰挪相當困難，快速增長的同業(yè)業(yè)務(wù)造成了靠穩(wěn)定性差的短期限負債支持流動性差的長期限資產(chǎn)的狀況，在這樣的資產(chǎn)負債錯位的結(jié)構(gòu)下，輕微的流動性沖擊會造成很大的流動性波瀾。

從監(jiān)管的角度看，金融脆弱性確實因同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展而明顯加劇，但這樣的業(yè)務(wù)快速發(fā)展是有客觀環(huán)境支持的?；A(chǔ)貨幣和廣義貨幣的矛盾是流動性大幅波動的根源，作為央行負債的基礎(chǔ)貨幣與作為商業(yè)銀行負債的廣義貨幣在2009年后的變化可以說是分道揚鑣。其根本原因在于中國的國際收支盈余大幅下降，這意味著實體經(jīng)濟從外部獲得的收入下降、央行被動發(fā)行的基礎(chǔ)貨幣的投放下降，而經(jīng)濟增速并未像國際收支盈余一樣大幅下滑，實體經(jīng)濟的貨幣需求依然維持在較高水平，這就需要金融體系提供更多的融資，于是我們看到社會融資規(guī)模以超過20%的增速超比例增長，而基礎(chǔ)貨幣增速下降至5%以下，銀行間貨幣市場是靠商業(yè)銀行開在央行的賬戶清算的，可以說是以基礎(chǔ)貨幣結(jié)算的，而實體經(jīng)濟的支付是靠經(jīng)濟實體在商業(yè)銀行開的賬戶結(jié)算的，可以說是以廣義貨幣結(jié)算的，于是出現(xiàn)了兩個層次流動性的分歧，銀行間流動性處于偏緊狀態(tài)，而實體經(jīng)濟流動性處于偏松的狀態(tài)。2010-2011年，原來央行靠央票等工具凍結(jié)的銀行間市場流動性大規(guī)模解凍，這緩解了銀行間流動性的緊張，但2012年3季度，商業(yè)銀行對央行的凈債權(quán)已經(jīng)降至零附近，也就是說，已經(jīng)沒有儲備的余糧了，于是央行開啟了逆回購工具，而今年上半年由于大量套利資金流入使得基礎(chǔ)貨幣投放有所回升，銀行間市場出現(xiàn)了流動性持續(xù)寬松的幻象，5月份套利反向，銀行間流動性的沖擊就發(fā)生了。而同業(yè)業(yè)務(wù)的模式恰恰是派生存款增加了實體經(jīng)濟的流動性，而耗用了備付金，降低了銀行間市場的流動性，于是就出現(xiàn)了央行希望商業(yè)銀行整體壓縮資產(chǎn)，而作為獨立個體的商業(yè)銀行總希望爭奪更多的負債支撐資產(chǎn)，爭奪負債的結(jié)果就是市場利率大幅飆升。

由于同業(yè)業(yè)務(wù)的定價早已市場化，不受存貸款基準利率的鉗制，因此，同業(yè)業(yè)務(wù)推動了商業(yè)銀行資產(chǎn)負債的市場化，從而推動了整個利率市場化進程。

如果我們比較一下中美的銀行業(yè)，我們從同業(yè)業(yè)務(wù)上能看到一些外國銀行業(yè)演化的影子，中國商業(yè)銀行在利率市場化進程中在表內(nèi)的體現(xiàn)就是負債同業(yè)化，而美國商業(yè)銀行則是負債市場化，對企業(yè)和居民的一般存款負債占比都出現(xiàn)了持續(xù)的下降。在資產(chǎn)端，中國商業(yè)銀行通過資產(chǎn)同業(yè)化和表外化降低了資本占用，提高了資本回報，而美國商業(yè)銀行通過資產(chǎn)證券化，提高資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率，從而提高資本回報。

同業(yè)業(yè)務(wù)中經(jīng)常出現(xiàn)的甲乙丙三方模式其實質(zhì)就是把資金和信用分開交易，有資本緩釋功能，正是類似于國外信用違約互換的初級功能，在國內(nèi)的資本監(jiān)管中，缺少對現(xiàn)存信用風險緩釋合約（憑證）資本緩釋功能的認可，于是銀行就開發(fā)出略顯灰色的同業(yè)三方模式替代。更進一步講，近兩年來中國商業(yè)銀行的投行化非常明顯，這和美國銀行體系十年前的情況并無本質(zhì)區(qū)別，但由于中國當前市場和監(jiān)管的限制，中國商業(yè)銀行并未完全復(fù)制美國模式，而是開發(fā)出投行與同業(yè)業(yè)務(wù)共同推動的商業(yè)模式投行化的演進路徑。

監(jiān)管的責任是讓信息透明化，疏勝于堵。經(jīng)過六月份市場波動的教育，如果監(jiān)管部門再強制要求同業(yè)買入返售信托受益權(quán)提足撥備，并視同信貸資產(chǎn)的風險系數(shù)，則同業(yè)業(yè)務(wù)的資本回報率會下降，同時資產(chǎn)負債錯配也需要逆轉(zhuǎn)，同業(yè)業(yè)務(wù)模式再次面臨轉(zhuǎn)型。關(guān)上一道門的同時，需要打開一扇窗，資產(chǎn)證券化和大額可轉(zhuǎn)讓存單，同業(yè)存單這些標準化的工具應(yīng)該提供給市場，讓金融機構(gòu)可以在陽光下應(yīng)對利率市場化浪潮。

第四篇：同業(yè)合作貸款業(yè)務(wù)管理辦法

同業(yè)合作貸款業(yè)務(wù)管理辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范公司與銀行、證券公司、其他貸款公司等同業(yè)合作貸款業(yè)務(wù)，防范業(yè)務(wù)風險，使同業(yè)合作貸款業(yè)務(wù)在合法合規(guī)的基礎(chǔ)上健康、有序開展，根據(jù)《中華人民共和國貸款法》、《銀行與貸款公司業(yè)務(wù)合作指引》、《中國銀監(jiān)會關(guān)于規(guī)范銀信理財合作業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》等法律法規(guī)及相關(guān)規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱同業(yè)合作，是指公司與銀行、證券公司、其他貸款公司等同業(yè)機構(gòu)開展的貸款業(yè)務(wù)合作，即銀行將其有權(quán)支配的理財資金或自主資金、證券公司將資產(chǎn)管理計劃的資金、其他貸款公司將自主資金或貸款資金交付公司，由公司擔任受托人并按照貸款文件的約定進行管理、運用和處分的行為。

同業(yè)機構(gòu)受讓貸款受益權(quán)而成為實際出資人的貸款業(yè)務(wù)適用本辦法。第三條 本辦法所稱銀行，是指中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構(gòu)以及政策性銀行。

本辦法所稱證券公司，是指依照《中華人民共和國公司法》和《中華人民共和國證券法》規(guī)定設(shè)立的經(jīng)營證券業(yè)務(wù)的有限責任公司或者股份有限公司。

本辦法所稱貸款公司，是指依照《中華人民共和國貸款法》及《貸款公司管理辦法》設(shè)立的主要經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)。

第四條 公司建立完善的前、中、后臺分工協(xié)作的管理體系，即產(chǎn)品營銷、產(chǎn)品研發(fā)、風險控制等部門間既職責分離又相互協(xié)作開展同業(yè)合作資金貸款業(yè)務(wù)。

第五條 公司開展同業(yè)合作貸款業(yè)務(wù)，依據(jù)以下原則：

（二）平等協(xié)商、互利互惠；

（三）堅持自主管理原則，自主完成項目調(diào)查、產(chǎn)品設(shè)計、投資決策等事務(wù)；

（四）對每個貸款項目實行獨立核算，并建立有效的風險隔離機制；

（五）勤勉盡責獨立處理貸款事務(wù)；

（六）中國銀監(jiān)會規(guī)定的其他要求。

第二章 機構(gòu)設(shè)置與職責分工

第六條 研發(fā)創(chuàng)新部負責同業(yè)合作貸款業(yè)務(wù)及產(chǎn)品的研發(fā)工作，為公司同業(yè)合作貸款業(yè)務(wù)開展及創(chuàng)新提供支持。

第七條 貸款業(yè)務(wù)部設(shè)置貸款經(jīng)理崗位，負責同業(yè)合作貸款業(yè)務(wù)推介、盡職調(diào)查、項目立項、產(chǎn)品設(shè)計與貸款文件制作、發(fā)起設(shè)立貸款計劃、貸款計劃的發(fā)行與成立、貸款項目管理運用合同簽訂與落實擔保、貸款資金支付、貸款項目管理、貸款收益分配與清算等職責。

第八條 合規(guī)風控部負責同業(yè)合作貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)性審查、業(yè)務(wù)風險審查與防范等工作，監(jiān)測評估業(yè)務(wù)風險。

第九條 貸款投資決策委員會、關(guān)聯(lián)交易委員會、風險控制委員會負責同業(yè)合作貸款業(yè)務(wù)審議、審批。

第十條 貸款財務(wù)部負責貸款項目賬戶的開立、銷戶及財務(wù)核算工作。

第三章 合作機構(gòu)選擇標準

第十一條 開展同業(yè)合作貸款業(yè)務(wù)應(yīng)審慎選擇合作銀行、證券公司及其他貸款公司等同業(yè)機構(gòu)，所選同業(yè)機構(gòu)除應(yīng)符合本辦法第三條的規(guī)定，還需達到以下要求：

（一）銀行須為總行或取得總行授權(quán)的有資質(zhì)的分支行，證券公司、其他貸款公司須為總部；

（二）具備較強的資產(chǎn)管理能力、風險控制能力等綜合管理能力；

（三）具備開展同業(yè)合作貸款業(yè)務(wù)相關(guān)資格；

（四）符合法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定。

第四章 合作內(nèi)容及業(yè)務(wù)規(guī)則

第十二條 公司與銀行合作的方式主要有銀信理財合作、銀行自主資金合作、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等。

公司在銀信合作中堅持自主管理原則，承擔產(chǎn)品設(shè)計、項目篩選、投資決策及實施等實質(zhì)管理和決策職責。

銀信理財合作貸款期限不低于一年，融資類銀信合作產(chǎn)品不得設(shè)開放期。銀信理財資金不得投資于理財產(chǎn)品發(fā)行銀行自身的信貸資產(chǎn)，不得投資于結(jié)構(gòu)化集合貸款的劣后受益權(quán)。

銀信理財合作產(chǎn)品投資于權(quán)益類金融產(chǎn)品或具備權(quán)益類特征的金融產(chǎn)品的，應(yīng)由銀行私人銀行渠道提供相關(guān)服務(wù)。

銀信理財合作產(chǎn)品投資于政府項目的，公司加強對地方財政收支狀況、對外負債等情況的調(diào)查，并遵守關(guān)于地方政府平臺融資的相關(guān)規(guī)定。

銀信理財資金原則上不得投資于非上市公司股權(quán)。

公司不接受銀行為銀信理財合作業(yè)務(wù)提供任何形式的擔保。

公司對融資類銀信理財合作業(yè)務(wù)實行比例管理，融資類業(yè)務(wù)余額占銀信理財合作業(yè)務(wù)余額的比例控制在30%以內(nèi)。

公司在與銀行進行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)時應(yīng)采取買斷方式，轉(zhuǎn)受讓的信貸資產(chǎn)應(yīng)為正常類資產(chǎn)，事先征得借款人、保證人同意，并堅持“真實轉(zhuǎn)讓、整體轉(zhuǎn)讓、潔凈轉(zhuǎn)讓”原則。

銀行理財資金受讓貸款受益權(quán)的業(yè)務(wù)視同為銀信理財合作業(yè)務(wù)。

公司對合作銀行未轉(zhuǎn)回表內(nèi)的銀信合作貸款貸款，按規(guī)定計算風險資本。銀行以自主資金委托公司管理或受讓貸款受益權(quán)不受銀信理財合作相關(guān)政策限制

第十三條 公司可以接受證券公司自主資金或定向資產(chǎn)管理計劃項下資金委托，設(shè)立單一或集合資金貸款計劃，將貸款資金用于證券公司指定的項目。資產(chǎn)管理計劃是否符合證券業(yè)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定由設(shè)立貸款的證券公司負責。

證券公司可以成為公司發(fā)行的結(jié)構(gòu)化證券貸款產(chǎn)品的一般受益人。第十四條 保險公司可以以保險資金加入公司發(fā)行的集合貸款計劃。第十五條 對于單一運用項目資金需求量大或公司有分散風險的項目需求時，公司可以與其他貸款公司共同組建信團為項目提供融資。

公司與其他貸款公司可以相互認購對方發(fā)行的貸款計劃，對該類業(yè)務(wù)的投向分類、風險資本計提等按照相關(guān)監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行。

第五章 業(yè)務(wù)模式

第十六條 公司目前開展的同業(yè)合作業(yè)務(wù)模式主要有以下幾種：

銀信理財合作，即銀行以理財資金設(shè)立單一資金貸款或受讓單一資金貸款、財產(chǎn)權(quán)貸款的受益權(quán)，將貸款資金委托公司用于其指定或推薦的項目；

銀行自主資金合作，即銀行以可支配非理財資金設(shè)立單一資金貸款、受讓單一資金貸款受益權(quán)或加入公司發(fā)行的集合貸款計劃，將貸款資金委托公司用于其指定、推薦的項目或公司自主選擇的項目；

銀、政、信合作，即銀行以理財資金或自主資金設(shè)立貸款或受讓貸款受益權(quán)，將受托資金委托公司用于其指定的政府平臺公司或政府建設(shè)項目；

銀、銀、信合作，即銀行以理財資金或自主資金委托公司設(shè)立單一資金貸款，由另一家銀行受讓貸款受益權(quán)，成立實際出資人的業(yè)務(wù)；

銀、證、信合作，即銀行以理財資金或自主資金在證券公司設(shè)立定向資產(chǎn)管理計劃，以定向資產(chǎn)管理計劃資金認購公司單一資金貸款，由另一家銀行受讓貸款受益權(quán)成為實際出資人的業(yè)務(wù)；

證信合作，即證券公司以其合法設(shè)立的定向資產(chǎn)管理計劃資金在公司設(shè)立單一資金貸款（不進行受益權(quán)轉(zhuǎn)讓），或加入公司集合資金貸款計劃，委托公司將資金運用于其指定的項目的業(yè)務(wù)；

（以上幾種模式分類互有交叉）

結(jié)構(gòu)化證券投資合作，即同業(yè)機構(gòu)以理財資金認購公司發(fā)行的結(jié)構(gòu)化證券投資集合貸款計劃的優(yōu)先受益權(quán)的業(yè)務(wù)；

信信合作，即公司與其他貸款公司以自主資金或貸款資金互為認購對方發(fā)行的貸款產(chǎn)品，或組成“信團”對同一項目提供資金支持。

第十七條 同業(yè)合作貸款運用方式包括貸款、附同購條款股權(quán)投資、資產(chǎn)權(quán)益投資、證券投資等。

第六章 業(yè)務(wù)操作和風險管理

第十八條 公司親自履行同業(yè)合作貸款項目盡職調(diào)查、產(chǎn)品設(shè)計、審查審批及后續(xù)管理職責，管理要求等同于非同業(yè)合作項目，業(yè)務(wù)操作執(zhí)行《貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（試行）。

第十九條 盡職調(diào)查人員應(yīng)對同業(yè)合作業(yè)務(wù)資金來源進行必要審查，如資金為同業(yè)機構(gòu)自主資金的，要求在貸款合同中表明資金性質(zhì)或提供資金為非理財資

第二十條 公司開展同業(yè)合作貸款業(yè)務(wù)堅持“風險與收益相匹配”的原則，在貸款文件中明確約定受托管理責任及風險承擔原則，一般要求約定貸款到期時“以維持貸款終止時貸款財產(chǎn)原狀的方式清退”或“貸款期限延長至貸款實際償清日”。在公司盡職履行受托責任前提下，業(yè)務(wù)風險由委托人自擔。

第二十一條 公司將同業(yè)合作貸款業(yè)務(wù)的風險管理納入公司的三級風險管理控制體系。

貸款業(yè)務(wù)部合規(guī)風控員負責對同業(yè)合作貸款業(yè)務(wù)的風險進行初步的識別和審查。

合規(guī)風控部根據(jù)貸款業(yè)務(wù)部提交的有關(guān)業(yè)務(wù)資料，對同業(yè)合作貸款業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性、業(yè)務(wù)風險性進行全面的審查，提出相關(guān)風險管理意見，定期開展風險檢查和評估。

風險控制委員會對同業(yè)合作貸款業(yè)務(wù)進行全面的風險管理和控制。第二十二條 同業(yè)合作貸款業(yè)務(wù)面臨的主要風險類型有以下幾種：

（一）信用風險，主要是指交易對手違約造成損失的風險；

（二）市場風險，主要是指市場利率、匯率或金融產(chǎn)品價格變動造成損失的風險；

（三）操作風險，主要是指由于員工的個人因素導(dǎo)致操作不當甚至違規(guī)違約所引發(fā)各種損失的風險；

（四）其他風險，主要是指銀行理財資金貸款業(yè)務(wù)開展中的合規(guī)風險、流動性風險、政策風險等。

公司采取嚴把準入關(guān)，加強盡職調(diào)查和后續(xù)監(jiān)測，要求提供充足擔保，執(zhí)行預(yù)警和止損條件等有效措施應(yīng)對各類業(yè)務(wù)風險，按照《全面風險管理辦法》、《風險監(jiān)測管理實施細則》等相關(guān)制度實施全面風險管理。

第二十三條 受讓信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)存續(xù)期間，如發(fā)現(xiàn)受讓的信貸資產(chǎn)在入庫起算日不符合貸款文件約定的范圍、種類、標準和狀況，應(yīng)要求合作銀行予以置換。

第二十四條 對證券投資產(chǎn)品設(shè)立預(yù)警線和止損點，實時盯市，達到預(yù)警線時及時通知劣后受益人追加資金，并采取降低風險資產(chǎn)持倉比例、停止買入股票等措施控制風險，達到止損線時必須及時止損。

第二十五條 上市公司股票受益權(quán)融資業(yè)務(wù)應(yīng)做好質(zhì)押股票價值變動監(jiān)測，因價值下降導(dǎo)致質(zhì)押率低于貸款合同約定時，及時通知融資人追加保證金或補充質(zhì)押股票，控制業(yè)務(wù)風險。第二十六條 加強房地產(chǎn)貸款項目監(jiān)測，及時掌握項目進度，按貸款合同約定做好追加、解除抵押，銷售資金歸集等工作。

第二十七條 加強與銀信理財合作產(chǎn)品委托銀行的溝通合作，做好項目后續(xù)管理，及時掌握運用企業(yè)經(jīng)營、財務(wù)狀況，配合做好股權(quán)變更、平臺公司分類、表外資產(chǎn)轉(zhuǎn)表內(nèi)等相關(guān)工作。

第七章 信息披露

第二十八條 公司按照法律法規(guī)的規(guī)定和貸款文件約定，及時、準確、充分、完整地向銀行、證券公司、其他貸款公司等同業(yè)合作業(yè)務(wù)委托人與受益人披露信息，揭示風險。

第二十九條 信息披露的具體內(nèi)容、時間與方式依據(jù)貸款文件的約定。一般包括《資金貸款管理運用報告》、《清算報告》、《貸款項目利潤及利潤分配表》、《保管報告》，以及法律法規(guī)規(guī)定或貸款文件約定需要披露的其他事項。

第三十條 公司對同業(yè)合作的復(fù)雜交易產(chǎn)品、房地產(chǎn)貸款項目、證券投資產(chǎn)品、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)等，按照監(jiān)管法規(guī)要求向監(jiān)管部門進行報告。

第八章 應(yīng)急處置

第三十一條 證券投資類同業(yè)合作貸款項目由于證券價格連續(xù)大幅下跌等情況出現(xiàn)風險時，按照貸款文件約定及時采取強制平倉、通過劣后受益人追加資金等措施控制風險，保障優(yōu)先受益人資金安全。

第三十二條 涉及交易對手風險的同業(yè)合作項目，出現(xiàn)交易對手經(jīng)營或財務(wù)狀況惡化、違約、發(fā)生影響償還能力的重大事件等異常情況，可能影響貸款項目到期兌付時，公司應(yīng)啟動應(yīng)急預(yù)案，按照《重大突發(fā)事件報告管理規(guī)定》等相關(guān)制度及時報告合作同業(yè)機構(gòu)及監(jiān)管部門，并積極與合作同業(yè)機構(gòu)協(xié)商，妥善進行風險化解和處置。

第九章 附則

第三十三條 對在同業(yè)合作貸款業(yè)務(wù)中因故意或過失引發(fā)風險隱患或給公司造成損失的人員，公司視情節(jié)進行問責及責任追究。

第三十四條 銀行代理推介貸款產(chǎn)品、資產(chǎn)證券化等其他合作按照監(jiān)管法規(guī)政策及其他公司相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三十五條 本辦法由貸款業(yè)務(wù)一部負責解釋和修訂。第三十六條 本辦法自公布之日起施行。

第五篇：銀行同業(yè)存款合作協(xié)議

附2

XX銀行

同業(yè)存款業(yè)務(wù)合作協(xié)議

編號： 年 字第 號

甲方：XX銀行股份有限公司 行（以下稱甲方）法定代表人/主要負責人： 職務(wù)： 地址： 電話：

乙方： 公司（以下稱乙方）法定代表人： 職務(wù)： 地址： 電話：

依據(jù)中華人民共和國相關(guān)法律、法規(guī)及政策規(guī)定，經(jīng)平等協(xié)商，甲、乙雙方就（人民幣/外幣）同業(yè)存款業(yè)務(wù)合作事宜達成如下協(xié)議，共同遵守。賬戶戶名及賬號

乙方在甲方開立（人民幣/外幣）同業(yè)存款賬戶，賬戶的戶名為：，賬號為：（以下簡稱“乙方賬戶”），雙方依照人民銀行的相關(guān)規(guī)定辦理存款業(yè)務(wù)。甲方為乙方提供優(yōu)質(zhì)的賬戶結(jié)算服務(wù)。賬戶類型

乙方賬戶性質(zhì)為（自有資金賬戶/客戶保證金賬戶/托管專戶/備付金賬戶/清算賬戶/其他需注明具體賬戶性質(zhì)）。利率（本條款中相關(guān)名詞解釋統(tǒng)一見協(xié)議第8條）3.1 活期存款

對于乙方賬戶內(nèi)的活期存款，利率約定為以下情形(以下兩者擇一，選擇項打勾，非選項打叉)：

□ 固定利率：（三者擇一）

（1）無論存款金額多少，均按以下存款利率統(tǒng)一計息，利率為： 5.5 %；

（2）按分檔方式計息，具體地：

1）視存款金額大小，按下列分檔方式計息：

存款當季日均余額低于 億（元/美元/）時，利率為 %；

存款當季日均余額大于等于 億（元/美元/），且小于 億（元/美元/）時，利率為 %；

存款當季日均余額大于等于 億（元/美元/），且小于 億（元/美元/）時，利率為 %；

存款當季日均余額大于等于 億（元/美元/），且小于 億（元/美元/）時，利率為 %；

存款當季日均余額大于等于 億（元/美元/）時，利率為 %；

2）對于乙方在甲方開立的賬戶為證券客戶保證金第三方存管賬戶（以下簡稱“存管賬戶”）的，視存管資金的擺放比列情況，按下列分檔方式計息：

乙方當季在甲方的第三方存管資金的擺放比例小于 %時，乙方存管賬戶資金當季利率為 %；

乙方當季在甲方的第三方存管資金的擺放比例大于等于 %時，乙方存管賬戶資金當季利率為 %；（3）按分段計息方式，具體地：

1）視存款金額在不同的金額區(qū)間，按下列分段方式計息： 對于當季日均余額低于 億（元/美元/）的存款部分，利率為 %；

對于當季日均余額大于等于 億（元/美元/），且小于（億元/億美元/）的存款部分，利率為 %；

對于當季日均余額大于等于 億（元/美元/），且小于（億元/億美元/）的存款部分，利率為 %；

對于當季日均余額大于等于 億（元/美元/），且小于（億元/億美元/）的存款部分，利率為 %；

對于當季日均余額大于等于 億（元/美元/）的存款部分，利率為 %；

2）對于乙方在甲方開立的賬戶為第三方存管賬戶的，視存管資金的擺放比列情況，采取如下分段方式計息：

乙方當季在甲方的第三方存管資金的擺放比例小于 %時，乙方存管賬戶資金當季利率全部執(zhí)行 %；

乙方當季在甲方的第三方存管資金的擺放比例大于等于 %時，乙方第三方存管管理賬戶日均余額的 %資金當季按 %計息，乙方第三方存管匯總賬戶日均余額減去上述乙方第三方存管管理賬戶日均余額的 %部分的其余資金當季按 %計息。

□ 浮動利率：（二者擇一）

（1）無論存款金額多少，均按以下存款利率統(tǒng)一計息，利率為：以存款存期內(nèi)每日或（填寫雙方約定的其他日期）有效的（隔夜/ 天/ 個月）（Shibor/Libor/Hibor/Sibor等選擇其一）為基準利率，加/減 個基本點（BPs）或（上浮/下浮）%。

（2）視存款金額大小，按下列分檔方式計息：

存款當季日均余額低于 億（元/美元/）時，利率為: 以存款存期內(nèi)每日或 有效的（隔夜/ 天/ 個月）

為基準利率，加/減 個基本點（BPs）或（上浮/下?。?;存款當季日均余額大于等于 億（元/美元/），且小于 億（元/美元/）時，利率為:以存款存期內(nèi)每日或 有效的（隔夜/ 天/ 個月）為基準利率，加/減 個基本點（BPs）或（上浮/下?。?。

存款當季日均余額大于等于 億（元/美元/）時，利率為:以存款存期內(nèi)每日或 有效的（隔夜/ 天/ 個月）為基準利率，加/減 個基本點（BPs）或（上浮/下?。?。

對活期存款利率的其他約定：

上述活期存款利率約定有效期為（月/天）。如在利率約定有效期結(jié)束之日前，雙方均無異議，則有效期自動順延（月/天）；如在有效期結(jié)束之日前，雙方達成新的利率約定的，則按新的利率約定執(zhí)行；如在利率約定有效期結(jié)束前五個工作日，雙方未能達成新的利率約定，則甲方應(yīng)將有效期結(jié)束后執(zhí)行的存款利率提前以知會函的形式正式知會乙方，有效期結(jié)束后的存款利率以甲方知會函為準。

3.2 定期存款

乙方賬戶上存款期限為，即從 年 月 日到 年 月 日，對于該部分存款，利率約定為以下情形(以下

兩者擇一，選擇項打勾，非選項打叉)：

□ 固定利率：

乙方賬戶按以下存款利率統(tǒng)一計息，利率為： %；

□ 浮動利率：

乙方賬戶按以下存款利率統(tǒng)一計息，利率為：定期存款實際存放日或（填寫雙方約定的其他日期）有效的 個月/ 天 為基準利率，加/減 個基本點（BPs）；且重定價期限為（天/月/年），或指定重定價日為 年 月 日。雙方約定（請?zhí)睿涸诨虿辉冢┲囟▋r日結(jié)息。

3.3 其他特殊期限類存款

雙方就乙方賬戶存款的存期、利率等約定如下： 計息期間及支付方式

4.1同業(yè)活期存款計結(jié)息。活期存款實行按季結(jié)息，結(jié)息日為每季度末月的21日，遇利率調(diào)整，實行分段計息。

4.2同業(yè)定期存款計結(jié)息。定期存款按逐筆計息法，采用對年對月對日計算年數(shù)或月數(shù)，如到期日無對應(yīng)日期，則以到期當月最后一日為到期日。如到期日非甲方營業(yè)日，則乙方可于到期日之前最后一個甲方營業(yè)日辦理定期存款支取手續(xù)，支取當日與實際到期日間的應(yīng)計利息在定期存款利息中扣除，并且利隨本清。

人民幣定期存款不得部分提前支取，需全額提前支取時，按照起息日中國人民銀行人民幣超額準備金存款利率計息。定期存款到期不

辦理自動轉(zhuǎn)存，到期乙方不支取，逾期部分按到期結(jié)息后新的起息日當天中國人民銀行人民幣超額準備金存款利率計息。

外幣定期存款若全部/部分提前支取，則提前支取部分按起息日當天甲方掛牌的外幣小額活期利率（如遇利率調(diào)整應(yīng)分段計息）或雙方協(xié)議的如下利率 計息。外幣定期存款若逾期支取，則正常存期內(nèi)的執(zhí)行利率采用到期支取利率，逾期期間的執(zhí)行利率按起息日當天甲方掛牌的外幣小額活期利率（如遇利率調(diào)整應(yīng)分段計息）或雙方協(xié)議的如下利率 計息。

對于外幣定期存款在重定價日進行過結(jié)息的，如在重定價日之后發(fā)生部分提前支取或全部提前支取，則須根據(jù)部分提前支取或全部提前支取的利率水平重新計算乙方在存期內(nèi)實際應(yīng)得利息，甲方在向乙方支取存款本息扣除相應(yīng)的利息差額。

外幣同業(yè)定期保證金存款不得部分提前支取，需全額提前支取時，按起息日當天我行掛牌外幣小額活期利率計息（如遇利率調(diào)整應(yīng)分段計息）。外幣同業(yè)定期保證金到期不辦理自動轉(zhuǎn)存，到期不支取，逾期部分按到期結(jié)息后新的起息日當天我行掛牌外幣小額活期利率計息（如遇利率調(diào)整應(yīng)分段計息）。

雙方應(yīng)按有關(guān)規(guī)定及時對賬。本協(xié)議有關(guān)存款的規(guī)定，與相應(yīng)的存款證實書記載的內(nèi)容不一致的，以存款證實書記載的為準。銷戶處理

本協(xié)議開始履行后，若乙方需要銷戶，必須向甲方提出書面銷戶通知，并辦理銷戶手續(xù)。

乙方申請銷戶時，如乙方賬戶中尚有定期存款未到期的，視為全額提前支取，對于該等存款，按上述4.2條款關(guān)于定期存款提前支取的規(guī)定處理，或按雙方下列具體約定處理： 保密條款

甲乙方均對本協(xié)議的內(nèi)容負有保密義務(wù)，任何一方未經(jīng)對方的書面同意，不得將本協(xié)議的內(nèi)容透露給第三方，法律法規(guī)另有規(guī)定或者監(jiān)管機構(gòu)另有要求的除外。本條款不因本協(xié)議的終止而失效。專有名詞解釋

8.1 本協(xié)議所指的“第三方存管業(yè)務(wù)”、“第三方存管管理賬戶”、“第三方存管匯總賬戶”和甲乙雙方于（填入日期）簽署的《客戶交易結(jié)算資金第三方存管協(xié)議》中的“第三方存管”、“管理客戶交易結(jié)算資金管理賬戶”、“管理客戶證券交易結(jié)算資金匯總賬戶”具有相同含義。

8.2 本協(xié)議中“擺放比例”由如下公式計算得到：

乙方存管資金當季擺放比例＝乙方第三方存管匯總賬戶當季日均余額/乙方第三方存管管理賬戶當季日均余額 適用法律及糾紛的解決

9.1 本協(xié)議的訂立、解釋及爭議的解決均適用中華人民共和國法律，甲乙雙方的權(quán)益受中華人民共和國法律保障。本協(xié)議未盡事宜，按人民銀行關(guān)于同業(yè)存款利率的有關(guān)規(guī)定協(xié)商確定。

9.2 甲乙雙方在履行本協(xié)議過程中發(fā)生的爭議，由雙方協(xié)商解決。協(xié)商不成的，任何一方可以(以下二者擇一)：

□向甲方所在地有管轄權(quán)的人民法院起訴?；?□向 仲裁委員會申請仲裁。10 其他

本協(xié)議不得質(zhì)押，且不具存款事宜以外之任何證明作用。另行約定事項： 12 本協(xié)議自雙方法定代表人/主要負責人或授權(quán)代理人簽字并加蓋單位公章之日起生效。本協(xié)議一式

份，雙方及 各執(zhí)一份。

甲方： 法定代表人/主要負責人 或授權(quán)代理人簽字：

（蓋章）日期：

乙方：

法定代表人或授權(quán)代理人簽字：（蓋章）日期：