第一篇：農(nóng)村信用社反洗錢崗位職責

為規(guī)范人民幣支付交易報告行為，防范利用銀行支付結(jié)算進行洗錢等違法犯罪活動，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》和《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》以及《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》等相關(guān)法律、辦法規(guī)定，制定本崗位職責。各農(nóng)村信用社、分社、儲蓄所崗位人員應(yīng)嚴格履行職責，切實做好反洗錢工作：

1、堅持原則、照章辦事、認真履行自己的職責，不徇私情，不斷提高專業(yè)知識和政策理論水平；

2、嚴格堅持人民幣大額交易審批登記制度，建立完整的大額支付交易檔案；

3、嚴密關(guān)注相關(guān)個人與單位在短期內(nèi)（指10個營業(yè)日以內(nèi)）利用銀行帳戶大量的將資金進行分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出或集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出的行為，認真分析，作好可疑交易記錄，填制《可疑交易報告表》后進行報告；

4、反洗錢崗位人員要對轄內(nèi)辦理的大額支付交易逐戶、逐筆進行調(diào)查、分析，認真作好評估，對明顯涉嫌犯罪需要立即偵查的，應(yīng)立即報告當?shù)毓矙C關(guān)，同時報告其上級單位和當?shù)厝嗣胥y行；

5、嚴格操作，嚴守秘密。對記錄和分析的大額可疑支付交易信息不得向任何個人、任何單位泄露，法律另有規(guī)定的除外；

6、嚴格按規(guī)定期限和要求報送相關(guān)信息資料。

第二篇：農(nóng)村信用社反洗錢幾點思考

對農(nóng)村信用社反洗錢工作的幾點思考

近年來，洗錢犯罪活動日益猖獗，使國家和人民的財產(chǎn)蒙受了巨大的損失，也給國家經(jīng)濟秩序特別是金融秩序帶來了較大的危害。因而，加強反洗錢工作，嚴厲打擊洗錢犯罪活動，不僅是關(guān)系到經(jīng)濟的平穩(wěn)運行和社會的安定團結(jié),也是金融部門打擊經(jīng)濟犯罪，整頓經(jīng)濟金融秩序的一個重要內(nèi)容。農(nóng)村信用社做為支農(nóng)的主力軍，又處在農(nóng)村反洗錢工作的前沿陣地，所以它在反洗錢工作中的作用與地位就顯得極其重要,不容忽視。但在實際工作中，由于認識層次、人員素質(zhì)及技術(shù)手段等方面的原因，農(nóng)村信用社在反洗錢工作中仍存在著諸多問題，制約和影響了反洗錢效能的發(fā)揮。

一、存在的問題

(一)反洗錢意識淡薄，工作積極性不高

目前一部分信用社對反洗錢工作的關(guān)注和重視不夠，意識淡薄，特別是在認識上存有誤區(qū)。一是對反洗錢工作一知半解，認識不夠，認為我們農(nóng)村信用社大都在農(nóng)村，主要服務(wù)“三農(nóng)”，與當?shù)剞r(nóng)民打交道，誰還會到窮鄉(xiāng)避壤之處來洗錢。二是對反洗錢工作的重視不夠，不少網(wǎng)點的管理人員把完成存款任務(wù)放在第一位，對存款的來源很少關(guān)心，很少過問。三是臨柜人員普遍認為反洗錢工作與自身的業(yè)務(wù)關(guān)系不大，存有麻痹大意思想。所以，有些員工對反洗錢工作漠不關(guān)心，置之不理，甚至消極對待。

(二)缺乏反洗錢知識和技能

洗錢犯罪屬于典型的高智能型犯罪，利用復雜的金融交易和種類繁多的金融工具，設(shè)立各種企業(yè)實體來洗錢已經(jīng)成為當前洗錢犯罪的趨勢。目前的這種趨勢就對我們反洗錢工作提出了更高的要求，即必須配備一支知識面廣、業(yè)務(wù)精通，分析能力強的反洗錢隊伍。而農(nóng)村信用社反洗錢工作起步晚，大部分信用社的臨柜人員對反洗錢工作只知其一不知其二，缺乏系統(tǒng)的理論知識和實踐經(jīng)驗。據(jù)調(diào)查，基層營業(yè)網(wǎng)點在日常工作中對大額和可疑交易基本上堅持了報告制度，但識別和分析可疑交易的能力明顯不足。從而使信用社反洗錢工作更多的處于一種應(yīng)付性、形式性的被動狀態(tài)。

(三)反洗錢技術(shù)手段落后

當前，金融業(yè)日益現(xiàn)代化的技術(shù)，使資金大量流動成為可能，網(wǎng)絡(luò)銀行、電子貨幣、電子交易給洗錢提供了便利條件，洗錢手段更加科技化、智能化。而農(nóng)村信用社一是現(xiàn)有的支付清算系統(tǒng)和人民銀行賬戶管理系統(tǒng)沒有實行網(wǎng)絡(luò)對接，缺少支付交易監(jiān)測和賬戶監(jiān)控。二是尚未建立本系統(tǒng)或本地區(qū)客戶信息系統(tǒng)，無法共享客戶信息，只能各自為政，搜集的客戶信息、資金信息是零散的，既不系統(tǒng)，也不全面，無法對資金運行實施有效監(jiān)控。

(四)大量現(xiàn)金體外循環(huán)

現(xiàn)金交易具有錢貨兩清、方便快捷的優(yōu)點。信用社點多面廣，特別是基層網(wǎng)點,由于管轄范圍廣,農(nóng)戶居住分散,許多客戶不愿使用票據(jù)轉(zhuǎn)賬結(jié)算而偏好現(xiàn)金結(jié)算。而我國的結(jié)算制度又主要針對現(xiàn)金支取，現(xiàn)金收存幾乎不受限制，從而出現(xiàn)“重現(xiàn)金支出管理、輕現(xiàn)金收入和大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)管理”的現(xiàn)象,使大量現(xiàn)金體外循環(huán)。這在一定程度上給犯罪分子利用巨額現(xiàn)金進行洗錢犯罪活動提供了極大的便利，增加了反洗錢工作的難度。

(五)違規(guī)操作、有章不循

隨著市場經(jīng)濟發(fā)展，金融業(yè)競爭異常激烈，攬儲蓄、拉客戶的現(xiàn)象十分普遍。信用社有些工作人員只顧個人和局部利益，常常將法律和規(guī)章制度置之不理，有章不循，違規(guī)操作。為了競爭客戶和拉存款，采取不同程度的放寬開戶資料審核管理，違背“存款實名制”規(guī)定，放松現(xiàn)金管理，違規(guī)劃轉(zhuǎn)現(xiàn)金，為完成存款任務(wù)，不管資金來源如何，無原則地為存款大戶“大開綠燈”。既擾亂了金融秩序，又給洗錢犯罪提供了可乘之機，使反洗錢工作流于形式。

(六)很難真實地“了解客戶”

反洗錢要求銀行機構(gòu)全面地了解自己的客戶。而信用社對客戶的了解，大多數(shù)僅局限于客戶開立賬戶時所提供身份證及營業(yè)執(zhí)照等有限的資料，很難對客戶的經(jīng)營狀況、關(guān)聯(lián)企業(yè)、主要資金往來對象、營業(yè)范圍等有真切的了解，難以獲得“一法兩規(guī)”中所要求的“完整的客戶信息”。由于并不真正地了解客戶，在實際工作中，根本無法判斷客戶資金的性質(zhì)，從而讓“一法兩規(guī)”中報告“可疑交易”的規(guī)定成為一紙空文。

二、若干思考

(一)加強反洗錢工作的宣傳

應(yīng)進一步加強對反洗錢工作的宣傳力度。通過舉辦專題講座、上街宣傳、“反洗錢日”等豐富多彩的形式，廣泛宣傳洗錢和反洗錢知識，洗錢對社會、對國家乃至個人的危害，引起全社會對洗錢犯罪的廣泛關(guān)注，提高全員反洗錢意識。

(二)加強對反洗錢專業(yè)人員的培訓

一是要普及反洗錢知識和技能。反洗錢是一項復雜、量大、業(yè)務(wù)技能要求較高的工作，因此要不斷提高業(yè)務(wù)人員的分析能力，使信用社所有臨柜人員熟練掌握和運用反洗錢技術(shù)，了解相關(guān)犯罪的特點，提高農(nóng)村信用社的反洗錢能力。二是反洗錢主管部門要及時公布典型案例，可通過培訓、輪訓、經(jīng)驗交流等形式，組織反洗錢工作人員系統(tǒng)學習反洗錢知識和相關(guān)政策法規(guī)。讓他們了解洗錢的常用手法和具體表現(xiàn)，增強分析判斷能力，提高反洗錢技能。三是要設(shè)立反洗錢工作機構(gòu)或者指定其內(nèi)設(shè)機構(gòu)負責反洗錢工作，配備必要的管理人員和技術(shù)人員，同時建立健全反洗錢制度，落實到人，明確責任，對其所轄基層營業(yè)網(wǎng)點人員進行技術(shù)指導和管理。

(三)加大科技投入，改進和完善反洗錢技術(shù)手段，提高科技含量。金融服務(wù)在時間和空間上的突破，服務(wù)范圍及結(jié)算方式方便快捷加大了反洗錢工作的難度。這就要求我們的不斷改進和完善反洗錢的技術(shù)手段，逐步實現(xiàn)實時網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控。一方面農(nóng)村信用社應(yīng)在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，開發(fā)建立數(shù)據(jù)中心和客戶信用系統(tǒng)。將客戶信息、現(xiàn)金管理、賬戶管理、信貸管理、支付交易系統(tǒng)統(tǒng)歸其中，實現(xiàn)對異常資金活動的自動采集、分析和處理，自動生成反洗錢有關(guān)數(shù)據(jù)表格，全面掌握企業(yè)和個人的大額可疑資金的交易流動情況，逐步實現(xiàn)實時網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控。另一方面要建立信息交換系統(tǒng)。隨著信息網(wǎng)絡(luò)的高速發(fā)展，建立起金融機構(gòu)與公安、工商、稅務(wù)、海關(guān)等部門的信息系統(tǒng)，方便對身份證、營業(yè)執(zhí)照等開戶需要提供的相關(guān)證件的查驗工作。這樣農(nóng)村信用社在交易人開戶時，通過信息系統(tǒng)與證件管理機關(guān)登記信息進行比對，核實身份證件的真?zhèn)巍?四)加強現(xiàn)金和賬戶方面的管理 為防范和打擊利用現(xiàn)金支取進行經(jīng)濟犯罪活動，更好地做好反洗錢工作，信用社在現(xiàn)金賬戶管理方面：一是要完善現(xiàn)金管理的目標和重點。促進商品生產(chǎn)和流通是現(xiàn)金管理的基本目的，但利用現(xiàn)金進行違法犯罪活動也是不容忽視的任務(wù)。對單位賬戶20萬元、個人儲蓄5萬元以上的單筆現(xiàn)金收付的要嚴格執(zhí)行登記、報告、審批制度，重點監(jiān)控大額或可疑現(xiàn)金交易，對可疑交易按法律規(guī)定及時報告有關(guān)部門。二是要嚴格開戶審查。信用社基層營業(yè)網(wǎng)點在為客戶辦理開戶手續(xù)時，必須嚴格執(zhí)行《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》。對個人開立存款賬戶，開戶人必須出示能夠確認居民身份的有效證件，同時開戶人應(yīng)填寫具體內(nèi)容，并留存復印件，嚴格實行實名制。三是要嚴格區(qū)分個人結(jié)算賬戶和個人活期儲蓄賬戶。基層營業(yè)網(wǎng)點在辦理個人存款業(yè)務(wù)開戶手續(xù)時，應(yīng)根據(jù)客戶的需要，按照有關(guān)規(guī)定，嚴格區(qū)分個人結(jié)算賬戶和個人活期儲蓄存款賬戶，活期儲蓄賬戶僅限于辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，不得辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算。四是推廣信用卡等現(xiàn)代結(jié)算方式，拓展銀行卡消費結(jié)算領(lǐng)域，并不斷擴大信用卡應(yīng)用范圍，滿足現(xiàn)代經(jīng)濟生活中不同層次、不同客戶的需求。五是發(fā)展電子貨幣，實現(xiàn)個人收入電子化，對于企事業(yè)單位和私人支付給個人的報酬實行以卡代收，最終實現(xiàn)個人收入陽光化。

(五)加大督查檢查力度

要建立反洗錢工作督促檢查制度，定期不定期地對金融機構(gòu)的反洗錢工作開展專項檢查，督促其制定和執(zhí)行具體的反洗錢的規(guī)章制度，建立大額現(xiàn)金和可疑交易的及時申報制度，配備專職反洗錢人員，嚴格執(zhí)行儲蓄實名制。同時把賬戶管理、存款實名制、票據(jù)監(jiān)管全部納入反洗錢工作范圍之內(nèi)，內(nèi)部稽核部門也要把反洗錢工作作為稽核的重要內(nèi)容,加大對在反洗錢工作中存在的違規(guī)開戶,大額現(xiàn)金收付不登記、無審批、徇私舞弊等違規(guī)違紀的處罰力度。

(六)盡職調(diào)查，全面了解自己的客戶

反洗錢是一項長期的、艱巨的、復雜的工作，犯罪分子手段十分狡猾，發(fā)現(xiàn)黑錢很難，“客戶”只要按照銀行規(guī)定提供相應(yīng)的證件、法律文件和手續(xù)辦理業(yè)務(wù)，一切看來都是正常的、合法的，信用社很難斷定其是否是黑錢。因此，為了從源頭上防范和打擊利用銀行結(jié)算賬戶進行違法犯罪活動，信用社臨柜人員要認真開展對客戶情況的調(diào)查，全面了解自己的客戶，及時準確、綜合掌握特定客戶在會計結(jié)算、支付清算等各部門資金運作的信息，掌握并保管好第一手資料，并做好每一筆大額和可疑交易報告，真正將反洗錢工作落到實處。

農(nóng)信社 如何反洗錢

004km.cn 2010-4-15 8:38:12 王海 金融時報 兩市齊創(chuàng)新低 “國家隊”再次精準抄底 揭秘重倉股 葉榮添：迎超級反擊！基金經(jīng)理5次加倉1股（速查）

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手機也能看] 目前,反洗錢工作已成為我國金融部門打擊嚴重經(jīng)濟犯罪,整頓經(jīng)濟金融秩序的一項重要活動。然而,據(jù)調(diào)查,從目前農(nóng)村信用社反洗錢工作情況看,認識層次、人員素質(zhì)及技術(shù)手段等方面的原因,在一定程度上制約了農(nóng)村信用社反洗錢效能的發(fā)揮。

目前,農(nóng)村信用社在開展反洗錢工作當中,仍存在一些不足,主要表現(xiàn)在:

反洗錢意識淡薄,工作積極性不高。部分農(nóng)村信用社員工對反洗錢工作的重視程度不夠,意識淡薄,同時,專業(yè)人才缺乏,培訓力度不夠。由于認識層次、人員素質(zhì)等原因,大多數(shù)農(nóng)信社還沒有設(shè)立專門的反洗錢崗位,反洗錢人員大多數(shù)是兼職的,沒有經(jīng)過專門培訓,缺乏實際操作和實戰(zhàn)經(jīng)驗,難以適應(yīng)當前反洗錢工作的要求。

反洗錢的科技手段相對落后。目前,金融系統(tǒng)支付結(jié)算手段的改進和提高,加快了資金流動,網(wǎng)絡(luò)銀行、電子貨幣、電子交易也給洗錢提供了便利條件,洗錢手段更加科技化、智能化。而農(nóng)信社現(xiàn)有的支付清算系統(tǒng)和人民銀行賬戶管理系統(tǒng)沒有實行網(wǎng)絡(luò)對接,缺少支付交易監(jiān)測和賬戶監(jiān)控,所有的營業(yè)網(wǎng)點的存取款業(yè)務(wù)還處在本系統(tǒng)內(nèi)運行的狀態(tài),沒有實現(xiàn)跨行、跨區(qū)、跨系統(tǒng)大聯(lián)網(wǎng),很難及時發(fā)現(xiàn)并報告涉及洗錢的可疑交易行為。

真實了解客戶信息有難度。反洗錢工作要求銀行機構(gòu)全面了解客戶,而信用社對客戶的了解大多局限于客戶開立賬戶時所提供的身份證及營業(yè)執(zhí)照等有限的資料,很難對客戶的經(jīng)營狀況、關(guān)聯(lián)企業(yè)、資金往來對象、營業(yè)范圍等方面有深入的了解和認識,很難按照“一法兩規(guī)”所要求的獲取“完整的客戶信息”。因此,“可疑交易報告”的規(guī)定在實際工作中缺乏可操作性。

加強農(nóng)信社的反洗錢力度,筆者認為可以從以下幾方面著手:

建立和完善有效的反洗錢管理機構(gòu)。農(nóng)村信用社要進一步完善反洗錢組織體系,設(shè)立專門的反洗錢職能部門,專司反洗錢工作職責。

建立和健全反洗錢規(guī)章制度。農(nóng)信社要不斷完善反洗錢內(nèi)控制度,根據(jù)反洗錢的規(guī)定,結(jié)合自己的工作實際,制訂相關(guān)工作職責、崗位職責、內(nèi)控制度管理等制度規(guī)定,使各崗位人員明確自身的職責、權(quán)限、作用,做到分工明確、職責分明,為反洗錢工作的順利開展提供制度上的保證。

加大反洗錢的宣傳力度。農(nóng)信社要根據(jù)人民銀行反洗錢工作的要求,加大反洗錢知識的宣傳力度。充分利用自身點多面廣的優(yōu)勢,通過各種形式和手段,廣泛宣傳反洗錢知識、公民義務(wù)及相關(guān)的法律法規(guī),通過開展宣傳活動,讓廣大群眾認識到洗錢活動對社會、對國家乃至個人的危害,提高全民反洗錢意識。

加強反洗錢知識培訓。市、縣兩級農(nóng)村信用社要根據(jù)反洗錢工作需要,通過以會代訓、舉行培訓班等形式,組織員工系統(tǒng)學習反洗錢知識和相關(guān)法律法規(guī),認識和掌握洗錢的常用手法和具體表現(xiàn),增強分析判斷能力,提高反洗錢技能。

不斷提高基層信用社反洗錢的電子化監(jiān)測水平。針對目前監(jiān)控系統(tǒng)滯后的局面,上級聯(lián)社應(yīng)加大科技資金投入,盡快研究開發(fā)實用、便捷的大額和可疑資金異動情況電子化監(jiān)測系統(tǒng),實現(xiàn)支付交易監(jiān)測系統(tǒng)、銀行賬戶管理系統(tǒng)、現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的整合,借助現(xiàn)代化技術(shù),及時掌握企業(yè)和個人的大額和可疑資金交易情況。

建立反洗錢工作激勵約束機制。農(nóng)信社要將反洗錢工作的優(yōu)劣作為崗位任職資格的重要參考指標,納入員工績效范圍一并考核,建立相關(guān)職能部門定期對營業(yè)網(wǎng)點進行檢查的工作制度,加大對內(nèi)控制度和反洗錢工作的指導、檢查、監(jiān)督和考核。

對做好農(nóng)村信用社反洗錢工作的幾點認識

反洗錢作為農(nóng)村信用社一項法定義務(wù)，做好反洗錢工作不僅有助于提高信用社風險管控水平，有助于建立國家金融情報數(shù)據(jù)庫，有助于預(yù)防和打擊犯罪，對維護農(nóng)村信用社信譽，保障農(nóng)村信用社穩(wěn)健發(fā)展有重要作用。

一、加強組織領(lǐng)導，強化工作職能。要將反洗錢工作納入信用社合規(guī)工作重要目標之一，牢固樹立風險管控理念和合規(guī)經(jīng)營意識，全面推進反洗錢工作。制定執(zhí)行領(lǐng)導總負責，崗位人員具體工作指導方針，做到職責明確，責任到人，由各法人單位與反洗錢報告員簽訂《反洗錢工作目標責任書》，法人單位根據(jù)反洗錢報告員的工作表現(xiàn)及考核結(jié)果，對其進行工作目標考核評定。

二、建立反洗錢工作體系和培訓機制。一是通過加強反洗錢組織機構(gòu)建設(shè)，明確部門間工作職責，設(shè)立專職反洗錢崗位，完善內(nèi)控制度，建立健全反洗錢協(xié)調(diào)機制，形成科學、規(guī)范、有效的反洗錢工作體系，確保反洗錢工作有效開展。二是通過專題報告、定期輪訓和集中培訓方式，加強反洗錢人員培訓，不斷提高反洗錢工作人員的識別能力和分析能力，在工作實踐中培養(yǎng)和造就一支專業(yè)的反洗錢干部隊伍，為提高反洗錢工作水平打下堅實的人才基礎(chǔ)。把反洗錢培訓做到經(jīng)?；椭贫然?，并將反洗錢培訓作為新入社員工一項基本培訓內(nèi)容來開展。

三、做到三項加強，完善系統(tǒng)功能。一是加強客戶調(diào)查和現(xiàn)金管理。反洗錢工作主要內(nèi)容是：客戶身份識別、客戶風險分類、識別大額交易及可疑交易并上報、客戶身份資料及交易記錄保存。其中最核心的應(yīng)是大額交易及可疑交易的識別與報送工作。識別可疑交易關(guān)鍵是：要從源頭抓起。建立接受客戶政策；對客戶風險進行分類；建立黑名單庫；將反洗錢與風險管理相結(jié)合；將異常交易與客戶身份或所從事的業(yè)務(wù)范圍進行比對。要做好KYC（了解你的客戶），逐步識別主觀交易，理解《中國人民銀行令（2006）第二號》18條客觀標準條款，以客觀標準為主。抓好系統(tǒng)建設(shè)，建立黑名單庫、PEPS（政治敏感人員）名單庫、高風險賬戶識別系統(tǒng)、可疑交易識別系統(tǒng)、案件儲存系統(tǒng)等系統(tǒng)。二是完善監(jiān)測手段，提高反洗錢的實戰(zhàn)能力。加強反洗錢技術(shù)手段建設(shè)，完善相關(guān)系統(tǒng)功能。制定詳細的調(diào)查可疑交易流程，形成打擊經(jīng)濟犯罪的先進理念。當前階段信用社可通過公共信息、身份信息、信用信息、黑名單、補充調(diào)查信息等信息分析可疑交易，還可通過媒體報道、系統(tǒng)識別、政府及法院指令、其他金融機構(gòu)信息等渠道分析識別可疑交易。三是加強反洗錢工作的協(xié)調(diào)機制及保密制度。積極配合人行工作，及時、完整地提供反洗錢工作資料、信息和向人民銀行報送大額交易和可疑交易報告，認真對待人行反映的工作中存在的問題和建議，協(xié)助、配合公安機關(guān)工作，發(fā)現(xiàn)涉嫌犯罪，及時向公安機關(guān)報告；加強與工商、稅務(wù)等部門的溝通，對客戶提供的信息資料可疑的，可與相關(guān)單位進行佐證。應(yīng)依法協(xié)助、配合司法機關(guān)和行政執(zhí)法機關(guān)打擊洗錢活動，嚴格執(zhí)行保密原則，即保障相關(guān)人員權(quán)益，也維護了信用社信譽。

四、突出四個重點，強化日常監(jiān)督。一要強化現(xiàn)金管理，管好反洗錢重點部位。對大額現(xiàn)金繳存實行登記，了解客戶，問清來源，嚴禁為單位和個人違規(guī)提取現(xiàn)金，對超過規(guī)定金額起點的大額現(xiàn)金支付進行嚴格的審查和登記備案。二要強化監(jiān)督檢查。建立反洗錢工作檢查制度，定期不定期地對信用社的反洗錢工作開展專項檢查，嚴格執(zhí)行儲蓄實名制，認真開展對客戶情況的調(diào)查，全面了解自己的客戶，真正將反洗錢工作落到實處。三要強化賬戶管理，有利地打擊洗錢活動。嚴格執(zhí)行《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理規(guī)定》，以“了解自己的客戶”原則開立各類銀行結(jié)算賬戶，嚴格按規(guī)定使用賬戶和辦理各類結(jié)算業(yè)務(wù)；嚴格按照《個人銀行結(jié)算賬戶管理辦法》、《儲蓄管理條例》為個人開立銀行結(jié)算賬戶和居民儲蓄賬戶，對私賬戶的開立必須嚴格遵守“實名制”規(guī)定。四要強化和完善系統(tǒng)建設(shè)。強化和完善聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)和反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)，使信用社更好履行反洗錢義務(wù)和有效預(yù)防洗錢犯罪，實現(xiàn)依法合規(guī)經(jīng)營。

淺談農(nóng)村信用社反洗錢工作中存在的問題與對策

2008-12-15 來源： 作者：王海松、林煒、王盛誼 被瀏覽：9354次 【字號：大 中 小】 [發(fā)表評論] [

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反洗錢工作在當今復雜的金融和社會環(huán)境下是一項重要而艱巨的工作，做好反假幣工作是國家利益和人民群眾根本客觀要求，是維護金融機構(gòu)誠信及金融穩(wěn)定的需要，也是保證信譽支付穩(wěn)定，促進農(nóng)村信用社發(fā)展的保證。隨著《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》、《金融機構(gòu)報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》和《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的相繼頒布實施，農(nóng)村信用社反洗錢認識得到了進一步強化，初步建立和完善了反洗錢內(nèi)控制度,明確了內(nèi)部反洗錢操作流程，基本上能按規(guī)定開展反洗錢日常工作。但由于反洗錢工作還處于起步階段,按照《中華人民共和國反洗錢法》要求,無論是工作力度、實效，還是長效管理機制建設(shè),都未達到有關(guān)要求，亟待于在今后工作中進一步加強和提高?，F(xiàn)結(jié)合工作實際，淺談農(nóng)信社在反洗錢工作中存在的問題與對策：

存在問題

反洗錢工作思想認識不深刻。思想認識是制約農(nóng)村信用社反洗錢工作質(zhì)量提高的關(guān)鍵因素。雖然反洗錢工作已開展多年,市（縣）人行和聯(lián)社也做了大量工作,并進行了多次培訓，但缺教材、缺師資、缺案例、缺成熟規(guī)范的反洗錢技術(shù)模式，從而培訓也只是停留在低層次水平，翻來覆去抄法規(guī)、讀概念，對如何深化反洗錢工作的現(xiàn)實指導意義不大。在實際工作中多數(shù)職工不熟知與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范，憑感覺、憑經(jīng)驗辦理，業(yè)務(wù)處理隨意性較強，不能及時識別和防范洗錢活動。加之部分農(nóng)村信用社的管理人員及員工對反洗錢工作重視不夠，表現(xiàn)在：一方面認為農(nóng)村地區(qū)交通不便，信息閉塞，經(jīng)濟發(fā)展落后，貪污、販毒、走私、黑社會等犯罪分子不會通過本地信用社進行洗錢犯罪；另一方面是怕得罪客戶,擔心業(yè)務(wù)流失,影響自身經(jīng)濟效益，發(fā)現(xiàn)疑點后沒有深入調(diào)查。

反洗錢工作宣傳力度不到位。反洗錢工作的艱巨性，決定了加強力度宣傳相關(guān)知識的必要性。由于農(nóng)村信用社的服務(wù)對象主要是“三農(nóng)”，而農(nóng)村文化素質(zhì)高的年輕人基本外出打工，留守在家的都是文化素質(zhì)較低、體弱病殘的老人或留守兒童，再加之農(nóng)村地區(qū)大多交通不便，消息閉塞，群眾基本不知道洗錢為何物，更談不上了解或熟悉反洗錢的相關(guān)法律法規(guī)了，而農(nóng)村信用社的反洗錢相關(guān)知識宣傳只局限在信用社所在場鎮(zhèn)或結(jié)合懸掛橫幅標語等方式宣傳，也沒有深入到偏遠的、交通不便的鄉(xiāng)村，沒有真正把宣傳工作落到實處，做到家喻戶曉，人人皆知，從而沒能在社會上營造出 “打擊洗錢犯罪”強烈之勢。

反洗錢工作崗位履職不落實。一是縣級聯(lián)社制訂的相關(guān)制度中,雖然明確了牽頭組織部門的工作職責,相關(guān)部門的職責以及部門之間的協(xié)調(diào),而在實際工作中都未得到落實，造成部門之間相互推委, 工作效率低。二是縣級聯(lián)社指定信用社主管會計為反洗錢崗位兼職人員，但主管會計既要承擔會計職責又要履行出納復核職責，工作量大；再則對反洗錢的相關(guān)業(yè)務(wù)知識了解只來源于上級聯(lián)社轉(zhuǎn)發(fā)的文件，對可疑交易的辨別能力較差；加之反洗錢相關(guān)案例學習較少，缺乏反洗錢的工作經(jīng)驗，這些都直接影響反洗錢工作的開展。三是信用社存在“重現(xiàn)金支出管理、輕現(xiàn)金收入和大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)管理”的現(xiàn)象，聯(lián)社雖制訂了相關(guān)審批辦法，但信用社科技手段相對落后，對上報聯(lián)社審批的大額現(xiàn)金及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)需電話請示后方可辦理，而聯(lián)社相關(guān)人員無法現(xiàn)場審核交易的真實性，只得事后補批，一定程度上致使審批流于形式。四是雖制定大額交易和可疑交易信息報告、分析程序和操作規(guī)程,但只停留在操作人員的口頭匯報上, 且只進行了簡單的登記、審批和匯總，操作不夠規(guī)范、隨意性較強。五是未制定內(nèi)部反洗錢工作激勵約束辦法,未將反洗錢工作納入部門、員工日常和考核,工作人員缺乏責任性、主動性和積極性。這些都導致反洗錢工作不能高效開展實施。

反洗錢工作資料審查、保管不規(guī)范。由于農(nóng)村信用社機構(gòu)人力資源不足，客戶經(jīng)理配備不齊，而客戶經(jīng)理面對的客戶對象多且雜，于是對客戶的了解有限，柜面也只對客戶開戶資料進行了即時的完整性審查,沒有實地調(diào)查開戶資料真實性和開戶單位經(jīng)營狀況，因此開戶資料真實性調(diào)查不到位的現(xiàn)象普遍。同時,個別信用社對開戶資料的重要性認識不夠，對開戶單位有關(guān)證件審查不嚴，開戶資料檔案的保管不規(guī)范，造成開戶資料檔案缺失，不能及時有效排查風險。

反洗錢工作協(xié)調(diào)機制不完善。一是各金融機構(gòu)之間缺少協(xié)調(diào)和資源共享的機制，農(nóng)村信用社與其他商業(yè)銀行、工商、稅務(wù)、紀檢監(jiān)察部門沒有實行橫向聯(lián)網(wǎng)，無法真正實現(xiàn)客戶身份識別的資源平臺信息互通，對客戶身份無法有效識別，對大額資金的來源無法進行辨別分析，給一些洗錢犯罪分子造成可趁之機，反洗錢工作沒有形成聯(lián)動。二是由于縣級人行與反洗錢的聯(lián)系機構(gòu)屬于同一級別，制約了區(qū)域性人民銀行反洗錢聯(lián)席機構(gòu)，不能有效發(fā)揮反洗錢聯(lián)系部門的職能，難以將金融機構(gòu)、工商、公安、紀檢監(jiān)察部門聯(lián)合起來，無法形成強大的反洗錢社會聯(lián)動網(wǎng)絡(luò)，無法營造良好的社會反洗錢氛圍。

對策與建議

加大宣傳力度，營造反洗錢社會氛圍。一是加大社會公眾宣傳力度。在集鎮(zhèn)、鬧市和營業(yè)窗口宣傳的同時,聯(lián)合人行、公安、國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和保險公司以及相關(guān)政府部門聯(lián)合在媒體上做公益性廣告宣傳，提高社會公眾對反洗錢工作重要性的認識；二是加大對偏遠農(nóng)村反洗錢宣傳教育的投入，組織相關(guān)部門進行反洗錢宣傳，使偏遠農(nóng)村的農(nóng)戶更多地了解反洗錢知識和反洗錢的重要性；三是充分利用自身網(wǎng)點多、人員多、覆蓋面廣的優(yōu)勢，向廣大群眾宣傳洗錢活動對社會的危害性，重點要向企事業(yè)單位的財務(wù)人員宣傳洗錢的方式和方法，從而營造濃厚的反洗錢社會氛圍。

規(guī)范完善制度，明確反洗錢業(yè)務(wù)流程。結(jié)合自身實際，盡快建立健全反洗錢內(nèi)控制度。一是制定行之有效的操作規(guī)程和管理制度，以及反洗錢業(yè)務(wù)學習制度和違規(guī)違紀操作處罰制度，將反洗錢工作納入內(nèi)部稽核范圍，增強反洗錢工作的監(jiān)督檢查力度，加大對徇私舞弊，違規(guī)違紀操作的處罰。使反洗錢內(nèi)控制度與信用社的業(yè)務(wù)操作規(guī)程和會計核算系統(tǒng)做到有機結(jié)合，兩者共同進步，相得益彰，促進農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營和發(fā)展。二是將存款實名制、賬戶管理、票據(jù)監(jiān)管全部納入反洗錢的管理范圍之內(nèi)。三是在財務(wù)會計部門盡快設(shè)立專職反洗錢監(jiān)管員，專門負責反洗錢的非現(xiàn)場監(jiān)管、檢查、輔導以及基層信用社反洗錢崗位人員的培訓工作。明確各信用社的會計為反洗錢專職工作人員，實行崗前培訓，持證上崗的原則，每月發(fā)放一定的風險崗位津貼，主要負責大額交易和可疑交易的甄別、分析、報送工作，不斷增強反洗錢工作人員的工作責任心。四是由人民銀行、財政和縣聯(lián)社共同出資設(shè)立反洗錢獎勵基金，對那些工作責任心強，準確甄別大額和可疑交易，發(fā)現(xiàn)可疑的洗錢犯罪人員，及時報告上級進行處理，挽回國家經(jīng)濟損失的單位和個人進行獎勵。

重視人員培訓，培植反洗錢骨干隊伍。人民銀行應(yīng)制定和實施對金融機構(gòu)特別是縣級聯(lián)社的反洗錢由淺入深的系列培訓計劃，盡快培養(yǎng)一批具有專業(yè)技能的反洗錢業(yè)務(wù)骨干，再由這部分人員負責指導、培訓基層營業(yè)網(wǎng)點的反洗錢人員，不斷增強和充實一線反洗錢操作人員的業(yè)務(wù)水平和可疑交易的甄別能力。通過采取舉辦多層次的反洗錢業(yè)務(wù)培訓班、編印反洗錢教材、組織反洗錢知識競賽、在金融機構(gòu)開展巡回指導、案例剖析、以會代訓等多種形式，豐富和提高金融從業(yè)人員的反洗錢知識技能，提高處理、甄別、審議可疑支付交易的能力,培養(yǎng)出一批批反洗錢骨干精英，全面提升農(nóng)村信用社員工反洗錢工作水平。

強化現(xiàn)金管理，管好反洗錢重點部位。農(nóng)村信用社通過近幾年的規(guī)范管理，對大額現(xiàn)金支取能按照現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定嚴格審核、審批程序，但對繳存現(xiàn)金卻不夠重視，而現(xiàn)金繳存恰好是反洗錢的重要環(huán)節(jié)。為此農(nóng)村信用社在辦理業(yè)務(wù)過程中，對大額現(xiàn)金存取均應(yīng)嚴格按照大額交易和可疑交易管理辦法要求及時上報，同時更要強化現(xiàn)金管理：一是堅持對大額現(xiàn)金繳存實行登記，了解客戶信息，摸清資金來源；二是嚴禁為單位和個人違規(guī)提取現(xiàn)金，對于超過規(guī)定金額起點的大額現(xiàn)金支付要進行嚴格的審查和登記備案；三是對發(fā)生頻繁的存取現(xiàn)金業(yè)務(wù)進行重點監(jiān)管；四是建立覆蓋所有營業(yè)網(wǎng)點的金融網(wǎng)絡(luò)，有效監(jiān)控和管理資金賬戶系統(tǒng)，積極引導客戶使用先進的電子化非現(xiàn)金結(jié)算工具，不斷改善支付清算環(huán)境，減少社會現(xiàn)金持有量，防范和打擊利用現(xiàn)金結(jié)算進行套現(xiàn)、洗錢、逃稅等違法犯罪活動，堅決維護支付結(jié)算秩序和良好的經(jīng)濟金融環(huán)境。

加強客戶身份識別，構(gòu)建反洗錢堅固防線。一是農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)客戶對象等實際情況，盡快配足客戶經(jīng)理，對于一些大客戶個人和對公客戶進行統(tǒng)一細化管理，特別要加強對重點客戶的業(yè)務(wù)經(jīng)營、營業(yè)收入、資金使用及周轉(zhuǎn)和新業(yè)務(wù)的開展情況進行詳細的調(diào)查了解，真正做到了解自己的客戶。二是加強客戶身份識別登記制度，特別是對于一次性服務(wù)的客戶、現(xiàn)金兌換、大額現(xiàn)金存入和支取的客戶要認真實行客戶識別，進行認真分析和甄別，嚴格管理身份識別資料，防患于未然。三是從源頭上杜絕公款私存，私款公存現(xiàn)象。四是應(yīng)盡快建立和完善農(nóng)村信用社門柜業(yè)務(wù)系統(tǒng)與公安、稅務(wù)、工商和人行的相關(guān)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，以便加強對客戶和身份識別和核查。

完善協(xié)調(diào)機制，形成反洗錢工作合力。一是農(nóng)村信用社要發(fā)揮與其他金融機構(gòu)、工商、稅務(wù)、紀檢監(jiān)察等部門反洗錢協(xié)作機制的作用，密切與公、檢、法、司的聯(lián)系，定期研究布置反洗錢的階段性工作任務(wù)，實現(xiàn)農(nóng)村信用社與政法部門的通力合作；二是要進一步完善工作協(xié)調(diào)機制,按照“一個規(guī)定一個辦法”要求,在現(xiàn)行公安和銀行業(yè)金融機構(gòu)參與的基礎(chǔ)上,擴大協(xié)調(diào)機制成員單位覆蓋范圍,在當?shù)卣疇款^下,逐步把檢察、法院、工商、稅務(wù)等單位吸納進來,建立反洗錢工作部門聯(lián)席會議制度。統(tǒng)一部署階段性的工作任務(wù)，制定和落實反洗錢工作舉措；三是提高反洗錢工作的技術(shù)手段，完善反洗錢軟硬件措施，推行完整、規(guī)范和真實的電子化數(shù)據(jù)采集方式，不斷完善數(shù)據(jù)篩選和分析工作，提高數(shù)據(jù)篩選的準確性和分析報告質(zhì)量，增強反洗錢監(jiān)測的及時性和有效性。

第三篇：反洗錢崗位職責

反 洗 錢 崗 位 職 責

為貫徹落實中國人民銀行制定的《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》及《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》，規(guī)范人民幣支付交易報告行為，防范利用銀行支付結(jié)算進行洗錢等違法犯罪活動，結(jié)合我行實際情況，為明確其崗位責任，特制訂本職責。

一、堅持原則、照章辦事、認真履行自己的職責，不徇私情，不斷提高專業(yè)知識和政策理論水平；

二、各網(wǎng)點會計復核人員在存款人開立銀行結(jié)算帳戶時，負責審查其提交的客戶資料的真實性、完整性、合法性。

三、各網(wǎng)點會計人員應(yīng)建立健全存款人信息數(shù)據(jù)檔案，收集、審查銀行結(jié)算帳戶存款人信息資料，包括單位銀行結(jié)算帳戶存款人的名稱、法定代表人或負責人姓名及其有效身份證件的名稱和號碼、開戶的證明文件、組織機構(gòu)代碼、住所、注冊資金、經(jīng)營范圍、主要資金往來對象等信息和個人銀行結(jié)算帳戶存款人的姓名，身份證件的名稱和號碼、住所等信息的同時；嚴格堅持人民幣大額交易審批登記制度，收集完整的大額支付交易檔案。

四、支行計財部反洗錢專管員負責審查各網(wǎng)點反洗錢信息資料，建立業(yè)務(wù)臺賬，匯總上報可疑交易，并妥善保管交易檔案。

五、各網(wǎng)點出納人員在辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)時，嚴密關(guān)注相關(guān)個人與單位在短期內(nèi)（指10個營業(yè)日以內(nèi)）利用銀行帳戶大量的將資金進行分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出或集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出的行為，認真分析，對法人、其它組織和個體工商戶之間金額100萬元以上的單筆轉(zhuǎn)帳支付、金額20萬元以上的單筆現(xiàn)金收付，包括現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支取和現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金匯票、現(xiàn)金本票解付及個人銀行結(jié)算帳戶之間以及個人銀行結(jié)算帳戶與單位銀行結(jié)算帳戶之間金額20萬元以上的劃轉(zhuǎn)，作好可疑交易記錄，填制《大額支付和可疑交易報告表》，由支行反洗錢專管員匯總，向人民銀行進行報告；發(fā)現(xiàn)其客戶有《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》第十一條：

（一）短期內(nèi)資金分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出或者集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出，與客戶身份、財務(wù)狀況、經(jīng)營業(yè)務(wù)明顯不符。

（二）短期內(nèi)相同收付款人之間頻繁發(fā)生資金收付，且交易金額接近大額交易標準。

（三）法人、其他組織和個體工商戶短期內(nèi)頻繁收取與其經(jīng)營業(yè)務(wù)明顯無關(guān)的匯款，或者自然人客戶短期內(nèi)頻繁收取法人、其他組織的匯款。

（四）長期閑置的賬戶原因不明地突然啟用或者平常資金流量小的賬戶突然有異常資金流入，且短期內(nèi)出現(xiàn)大量資金收付。

（五）與來自于販毒、走私、恐怖活動、賭博嚴重地區(qū)或者避稅型離岸金融中心的客戶之間的資金往來活動在短期內(nèi)明顯增多，或者頻繁發(fā)生大量資金收付。

（六）沒有正常原因的多頭開戶、銷戶，且銷戶前發(fā)生大量資金收付。

（七）提前償還貸款，與其財務(wù)狀況明顯不符。

（八）客戶用于境外投資的購匯人民幣資金大部分為現(xiàn)金或者從非同名銀行賬戶轉(zhuǎn)入。

（九）客戶要求進行本外幣間的掉期業(yè)務(wù)，而其資金的來源和用途可疑。

（十）客戶經(jīng)常存入境外開立的旅行支票或者外幣匯票存款，與其經(jīng)營狀況不符。

（十一）外商投資企業(yè)以外幣現(xiàn)金方式進行投資或者在收到投資款后，在短期內(nèi)將資金迅速轉(zhuǎn)到境外，與其生產(chǎn)經(jīng)營支付需求不符。

（十二）外商投資企業(yè)外方投入資本金數(shù)額超過批準金額或者借入的直接外債，從無關(guān)聯(lián)企業(yè)的第三國匯入。

（十三）證券經(jīng)營機構(gòu)指令銀行劃出與證券交易、清算無關(guān)的資金，與其實際經(jīng)營情況不符。

（十四）證券經(jīng)營機構(gòu)通過銀行頻繁大量拆借外匯資金。

（十五）保險機構(gòu)通過銀行頻繁大量對同一家投保人發(fā)生賠付或者辦理退保。

（十六）自然人銀行賬戶頻繁進行現(xiàn)金收付且情形可疑，或者一次性大額存取現(xiàn)金且情形可疑。

（十七）居民自然人頻繁收到境外匯入的外匯后，要求銀行開具旅行支票、匯票或者非居民自然人頻繁存入外幣現(xiàn)鈔并要求銀行開具旅行支票、匯票帶出或者頻繁訂購、兌現(xiàn)大量旅行支票、匯票。

（十八）多個境內(nèi)居民接受一個離岸賬戶匯款，其資金的劃轉(zhuǎn)和結(jié)匯均由一人或者少數(shù)人操作。

應(yīng)記錄、分析該以上可疑支付交易，逐戶、逐筆進行調(diào)查、分析，認真作好評估，填制《可疑支付交易報告表》后，由支行反洗錢專管員匯總，及時向中國人民銀行進行報告；對明顯涉嫌犯罪需要立即偵查的，應(yīng)立即報告當?shù)毓矙C關(guān)。

五、嚴格操作，嚴守秘密。對記錄和分析的大額可疑支付交易信息，支行會計出納人員不得向任何單位或個人不得向任何個人、任何單位泄露，法律另有規(guī)定的除外；

第四篇：加強農(nóng)村信用社反洗錢業(yè)務(wù)勢在必行

加強農(nóng)村信用社反洗錢業(yè)務(wù)勢在必行 隨著全球經(jīng)濟的發(fā)展，國際金融活動更加活躍，金融犯罪也更加猖狂，洗錢嚴重危害著我國的國家安全和經(jīng)濟安全，動搖社會信用，使社會財富大量流失境外，破壞社會穩(wěn)定，正成為危機世界各國經(jīng)濟安全和金融安全的重要因素。我國的反洗錢工作已經(jīng)開展多年，針對洗錢犯罪行為，金融機構(gòu)在反洗錢工作開展中遇到了全所未有的挑戰(zhàn)。

震驚全國的廈門遠華集團走私案，通過晉江、石獅的地下錢莊和信用社清洗的走私收入達120億元人民幣。農(nóng)村信用社反洗錢工作勢在必行。

農(nóng)村信用社應(yīng)該建立健全反洗錢內(nèi)控制度，設(shè)置專門的反洗錢工作領(lǐng)導小組，現(xiàn)金支付交易監(jiān)測小組，轉(zhuǎn)賬支付交易監(jiān)測小組等三個工作小組，明確領(lǐng)導小組成員及其職責，做到分工合理，職責分明，將反洗錢工作職責落實到崗，落實到人。由會計出納專門負責收集全轄區(qū)反洗錢工作及大額支付報告和可疑支付報告。如有可疑報送人民銀行，并對轄內(nèi)機構(gòu)的反洗錢情況進行監(jiān)督，檢查。

農(nóng)村信用社應(yīng)該有針對性地對員工重點開展反洗錢培訓、學習、考試。對反洗錢人員進行有關(guān)反洗錢數(shù)據(jù)報送的培訓，確保員工掌握反洗錢操作程序，可疑資金的識別和分析，遇情況處理可以交易的措施辦法，準確及時的完成反洗錢各項報表數(shù)據(jù)的報送，提高反洗錢各項業(yè)務(wù)的能力。

柜臺員工作為反洗錢一線員工，應(yīng)該認真學習反洗錢法，提高反洗錢意識，依照反洗錢法及文件的指示，嚴守每一筆可疑資金的收付。

在單位開立結(jié)算賬戶時，嚴格把關(guān)，認真審查六證（營業(yè)執(zhí)照、法人身份證、企業(yè)組織機構(gòu)代碼證、國稅、地稅、開戶許可證）及經(jīng)辦人身份證的真實性、完整性、合法性，并詳細詢問了解客戶有關(guān)情況，根據(jù)其經(jīng)營范圍開立相對應(yīng)的科目賬戶；在為單位客戶辦理存款、結(jié)算等業(yè)務(wù)，均按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定要求其提供有效證明文件和資料，進行核對并登記。對于開立個人賬戶，嚴格按實名制的有關(guān)規(guī)定審查開戶資料，要求客戶出示本人（或連同代辦人）的有效身份證件進行上網(wǎng)核實，聯(lián)網(wǎng)核查無誤后反饋其身份證件的姓名和號碼再進行開戶操作，對于信息不符的未能依法提供相關(guān)證明材料的個人賬戶一概不予辦理開戶。提取現(xiàn)金方面，嚴格執(zhí)行逐級審批的制度，對明顯套現(xiàn)的賬戶不給予現(xiàn)金支付，對于一些能走轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的賬戶盡量避免其取現(xiàn)。我社堅持每天對每筆超過5萬元（含）的現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)進行查詢和實時監(jiān)控，首先對客戶的有效身份證件進行核對及系統(tǒng)查詢，要求客戶附帶購銷合同，填寫大額現(xiàn)金支付表，送交主任簽字后方可支付現(xiàn)金，并要求個人或單位需提前一天預(yù)約提現(xiàn)金額，對自然人客戶及對公客戶建立大額現(xiàn)金存、取和匯款登記薄，每日認真地做好登記工作及反洗錢的上報并進行可疑交易信息排查。

對于農(nóng)村信用社，由于客戶群體的特殊性，技術(shù)手段發(fā)展滯后等原因，在反洗錢工作中存在著較多的問題。

一是農(nóng)村信用社大多數(shù)反洗錢任務(wù)由主辦會計兼職，其業(yè)務(wù)工作量大，對反洗錢業(yè)務(wù)投入不夠。而一線臨柜人員又難以適應(yīng)反洗錢工作的繁瑣要求。

二是現(xiàn)金控制的難點。根據(jù)要求金融機構(gòu)遵循“了解你的客戶”的原則，了解客戶及其交易目的和交易性質(zhì)，大多數(shù)基層信用社對客戶的了解，大多局限于客戶開立賬戶時所提供的身份證及營業(yè)執(zhí)照等有限的資料，很難對客戶的經(jīng)營狀況，主要資金往來對象，營業(yè)范圍等有真切的了解。而有些客戶常以“存取款自由”為由，拒絕配合我社要求填寫來源及其他要素；拒絕采納我社提出的轉(zhuǎn)賬建議，而執(zhí)意使用現(xiàn)金進行存取。

三是柜員對反洗錢工作認識淡薄，宣傳力度不夠。農(nóng)村信用社主要以存貸業(yè)務(wù)經(jīng)營為主，工資實行績效掛鉤，為了完成工作任務(wù)，往往對客戶身份識別不夠認真，思想上認為只有經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的販毒、走私、黑社會等犯罪才存在反洗錢行為。沒有把反洗錢當做一項重要任務(wù)來抓，只是每年按照人民銀行的要求，懸掛橫幅宣傳反洗錢工作，沒有真正在轄區(qū)內(nèi)形成打擊反洗錢的氛圍。

隨著農(nóng)村信用社農(nóng)信銀業(yè)務(wù)的上線，標志著全國兩萬多家加入農(nóng)信銀系統(tǒng)的農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行實現(xiàn)了通存通兌，資金匯劃實時入賬，這種優(yōu)勢下，給我們的反洗錢工作帶來了更大的困難，對于這種業(yè)務(wù)事前，事中控制的薄弱，也給我們農(nóng)信社反洗錢工作帶來了新的挑戰(zhàn)。

只有認真加強稽核檢查，嚴格執(zhí)行大額和可疑交易報告制度，加大反洗錢培訓的力度，確保全員樹立應(yīng)有的反洗錢意識，掌握必要的反洗錢技能，增強反洗錢工作的緊迫感、主動性，才能切實預(yù)防洗錢風險，保金融活動的安全穩(wěn)定。

泉州城區(qū)聯(lián)社 吳小晶

第五篇：反洗錢崗位職責

反 洗 錢 崗 位 職 責

為貫徹落實中國人民銀行制定的《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》及《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》，規(guī)范人民幣支付交易報告行為，防范利用銀行支付結(jié)算進行洗錢等違法犯罪活動，結(jié)合我行實際情況，為明確其崗位責任，特制訂本職責。

一、堅持原則、照章辦事、認真履行自己的職責，不徇私情，不斷提高專業(yè)知識和政策理論水平；

二、會計主管在存款人開立銀行結(jié)算帳戶時，負責審查其提交的客戶資料的真實性、完整性、合法性。

三、會計主管應(yīng)建立健全存款人信息數(shù)據(jù)檔案，收集、審查銀行結(jié)算帳戶存款人信息資料，包括單位銀行結(jié)算帳戶存款人的名稱、法定代表人或負責人姓名及其有效身份證件的名稱和號碼、開戶的證明文件、組織機構(gòu)代碼、住所、注冊資金、經(jīng)營范圍、主要資金往來對象等信息和個人銀行結(jié)算帳戶存款人的姓名，身份證件的名稱和號碼、住所等信息的同時；嚴格堅持人民幣大額交易審批登記制度，收集完整的大額支付交易檔案。

四、反洗錢專管員負責審查各網(wǎng)點反洗錢信息資料，建立業(yè)務(wù)臺賬，匯總上報可疑交易，并妥善保管交易檔案。

五、反洗錢報告員在辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)時，嚴密關(guān)注相關(guān)個人與單位在短期內(nèi)（指10個營業(yè)日以內(nèi)）利用銀行帳戶大量的將資金進行分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出或集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出的行為，認真分析，對法人、其它組織和個體工商戶之間金額100萬元以上的單筆轉(zhuǎn)帳支付、金額20萬元以上的單筆現(xiàn)金收付，包括現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支取和現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金匯票、現(xiàn)金本票解付及個人銀行結(jié)算帳戶之間以及個人銀行結(jié)算帳戶與單位銀行結(jié)算帳戶之間金額20萬元以上的劃轉(zhuǎn)，作好可疑交易記錄，填制《大額支付和可疑交易報告表》，由支行反洗錢專管員匯總，向人民銀行進行報告；發(fā)現(xiàn)其客戶有《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》第十一條：

（一）短期內(nèi)資金分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出或者集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出，與客戶身份、財務(wù)狀況、經(jīng)營業(yè)務(wù)明顯不符。

（二）短期內(nèi)相同收付款人之間頻繁發(fā)生資金收付，且交易金額接近大額交易標準。

（三）法人、其他組織和個體工商戶短期內(nèi)頻繁收取與其經(jīng)營業(yè)務(wù)明顯無關(guān)的匯款，或者自然人客戶短期內(nèi)頻繁收取法人、其他組織的匯款。

（四）長期閑置的賬戶原因不明地突然啟用或者平常資金流量小的賬戶突然有異常資金流入，且短期內(nèi)出現(xiàn)大量資金收付。

（五）與來自于販毒、走私、恐怖活動、賭博嚴重地區(qū)或者避稅型離岸金融中心的客戶之間的資金往來活動在短期內(nèi)明顯增多，或者頻繁發(fā)生大量資金收付。

（六）沒有正常原因的多頭開戶、銷戶，且銷戶前發(fā)生大量資金收付。

（七）提前償還貸款，與其財務(wù)狀況明顯不符。

（八）客戶用于境外投資的購匯人民幣資金大部分為現(xiàn)金或者從非同名銀行賬戶轉(zhuǎn)入。

（九）客戶要求進行本外幣間的掉期業(yè)務(wù)，而其資金的來源和用途可疑。

（十）客戶經(jīng)常存入境外開立的旅行支票或者外幣匯票存款，與其經(jīng)營狀況不符。

（十一）外商投資企業(yè)以外幣現(xiàn)金方式進行投資或者在收到投資款后，在短期內(nèi)將資金迅速轉(zhuǎn)到境外，與其生產(chǎn)經(jīng)營支付需求不符。

（十二）外商投資企業(yè)外方投入資本金數(shù)額超過批準金額或者借入的直接外債，從無關(guān)聯(lián)企業(yè)的第三國匯入。

（十三）證券經(jīng)營機構(gòu)指令銀行劃出與證券交易、清算無關(guān)的資金，與其實際經(jīng)營情況不符。

（十四）證券經(jīng)營機構(gòu)通過銀行頻繁大量拆借外匯資金。

（十五）保險機構(gòu)通過銀行頻繁大量對同一家投保人發(fā)生賠付或者辦理退保。

（十六）自然人銀行賬戶頻繁進行現(xiàn)金收付且情形可疑，或者一次性大額存取現(xiàn)金且情形可疑。

（十七）居民自然人頻繁收到境外匯入的外匯后，要求銀行開具旅行支票、匯票或者非居民自然人頻繁存入外幣現(xiàn)鈔并要求銀行開具旅行支票、匯票帶出或者頻繁訂購、兌現(xiàn)大量旅行支票、匯票。

（十八）多個境內(nèi)居民接受一個離岸賬戶匯款，其資金的劃轉(zhuǎn)和結(jié)匯均由一人或者少數(shù)人操作。

應(yīng)記錄、分析該以上可疑支付交易，逐戶、逐筆進行調(diào)查、分析，認真作好評估，填制《可疑支付交易報告表》后，由支行反洗錢專管員匯總，及時向中國人民銀行進行報告；對明顯涉嫌犯罪需要立即偵查的，應(yīng)立即報告當?shù)毓矙C關(guān)。

五、嚴格操作，嚴守秘密。對記錄和分析的大額可疑支付交易信息，支行會計人員不得向任何單位或個人不得向任何個人、任何單位泄露，法律另有規(guī)定的除外；