第一篇：河南海信風(fēng)險管理制度

河南海信投資擔(dān)保有限公司

風(fēng)險管理制度

第一章 總則

第一條

為規(guī)范公司擔(dān)保行為，保證擔(dān)保業(yè)務(wù)工作質(zhì)量和效率，特制定本制度。

第二條 公司從事?lián)I(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律法規(guī)和公司規(guī)章制度，遵循平等、自愿、公平、誠實(shí)信用和風(fēng)險可控的原則。

第二章 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程

第三條 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程主要包括： ? 客戶申請 ? 擔(dān)保立項(xiàng) ? 項(xiàng)目初審 ? 會議評審 ? 擔(dān)保審批

? 簽訂合同（發(fā)放貸款）? 跟蹤監(jiān)督

? 解除擔(dān)保（代償追償）

第三章 客戶申請與立項(xiàng)

第四條 客戶咨詢和申請由業(yè)務(wù)部受理，程序是：

1、客戶經(jīng)理與來訪客戶交談，根據(jù)客戶口述的情況，登記《申保單位信息采集表》，同時登錄《擔(dān)保項(xiàng)目審理進(jìn)展表》和《申保項(xiàng)目受理一覽表》。

2、客戶經(jīng)理向客戶提供《擔(dān)保業(yè)務(wù)指南》并解釋有關(guān)內(nèi)容，提出忠告和有關(guān)承諾；

3、按照立項(xiàng)條件預(yù)審借款主體資格、信用記錄、會計(jì)報表或有關(guān)填報數(shù)據(jù)以及與借款、反擔(dān)保有關(guān)的證明材料。

4、初步評價立項(xiàng)條件，必要時，進(jìn)行預(yù)審資信測評，對符合條件的項(xiàng)目報業(yè)務(wù)部經(jīng)理予以立項(xiàng)，通知客戶填報《貸款擔(dān)保申請書》并附報初審有關(guān)資料，同時交付評審費(fèi)；對不符合條件的項(xiàng)目，報告業(yè)務(wù)部經(jīng)理同意后，回復(fù)申保單位；重要項(xiàng)目報告總經(jīng)理或 業(yè)務(wù)副總后回復(fù)申保單位。

第五條

立項(xiàng)條件：

凡屬于中華人民共和國公民，具有完全民事行為能力的自然人，以及依法成立的具有獨(dú)立法人資格的企業(yè)單位、個體工商戶，皆可申請本公司的擔(dān)保服務(wù)。下列企業(yè)(個人)原則上不予立項(xiàng)。

1、資信記錄不良；

2、有犯罪記錄的；

3、自然人年齡超過60周歲；

4、企業(yè)成立時間不到一年；

5、企業(yè)主要股東有不良信用記錄。

第六條 申保單位在報送《貸款擔(dān)保申請書》時應(yīng)附報的資料（由客戶經(jīng)理與原件核對）：

1、企業(yè)（個人）貸款申請報告

2、申請人身份證（復(fù)印件）

3、戶口簿（借款人、配偶復(fù)印件）

4、非鄭州市戶籍人士提供有效居住證明、居住證或暫住證等（復(fù)印件）

5、婚姻狀況證明（民政局出具的證明）

6、結(jié)婚證書（復(fù)印件）

7、配偶的身份證（復(fù)印件）

8、配偶同意貸款證明書

9、配偶同意房產(chǎn)抵押的證明書

10、法定代表人身份證明及申請人收入證明（公司出具證明）

11、房地產(chǎn)權(quán)證（復(fù)印件）、購房合同（復(fù)印件）

12、《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》（復(fù)印件）

13、《代碼證》（復(fù)印件）

14、《驗(yàn)資報告》（復(fù)印件）

15、《公司章程》（復(fù)印件）

16、年度及近三個月財(cái)務(wù)報表

17、公司上個月完稅證明（包括營業(yè)稅、增值稅、所得稅等復(fù)印件）

第七條

對確認(rèn)屬于潛力型中小企業(yè)并符合我公司立項(xiàng)條件的申保單位，應(yīng)將其按重 點(diǎn)項(xiàng)目給予對待，適當(dāng)調(diào)整評審力量，加快評審工作進(jìn)度，優(yōu)先進(jìn)行評審。

第四章 項(xiàng)目初審

第八條 已立項(xiàng)的項(xiàng)目，由項(xiàng)目經(jīng)理報送風(fēng)險管理部。風(fēng)險管理部經(jīng)理指定風(fēng)險管理員 A、B角進(jìn)行初審，初審過程必須由A、B共同完成，A角提交《擔(dān)保評審報告》，B角提交《補(bǔ)充意見》。初審過程中有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由A角牽頭。風(fēng)險管理員經(jīng)審核，不符合初審條件的，退回業(yè)務(wù)部，建議補(bǔ)充材料；符合初審條件的，組織初審，進(jìn)入初審程序。（初審條件參照立項(xiàng)條件）初審程序

1、風(fēng)險管理員進(jìn)行風(fēng)險評審，提交《擔(dān)保評審報告》，風(fēng)險管理部經(jīng)理出具書面意見。

2、市區(qū)商品房個人貸款擔(dān)保進(jìn)行書面評審，可能有風(fēng)險的應(yīng)組織人員進(jìn)行現(xiàn)場考察。

3、市區(qū)商品房個人貸款擔(dān)保外的項(xiàng)目俱應(yīng)組織人員進(jìn)行現(xiàn)場考察。

（1）須進(jìn)行現(xiàn)場考察的擔(dān)保項(xiàng)目，初審過程必須由二人以上（含二人）共同完成，可由風(fēng)險管理部經(jīng)理指定風(fēng)險管理員協(xié)同客戶經(jīng)理進(jìn)行初審，風(fēng)險管理員提交《擔(dān)保評審報告》，客戶經(jīng)理角提交《補(bǔ)充意見》。初審由風(fēng)險管理員負(fù)責(zé)，有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由客戶經(jīng)理牽頭。風(fēng)險管理部單獨(dú)考察的，擔(dān)保部應(yīng)予以配合。

（2）初審人員由風(fēng)險管理部經(jīng)理指定。個人擔(dān)保金額在30萬元（含30萬元）以內(nèi)、企業(yè)擔(dān)保金額在50萬元（含50萬元）以內(nèi)的項(xiàng)目，由風(fēng)險管理員負(fù)責(zé)現(xiàn)場考評；個人擔(dān)保金額在30-100萬元（含100萬元）、企業(yè)擔(dān)保金額在50-100萬元（含100萬元）的項(xiàng)目，由風(fēng)險管理部經(jīng)理負(fù)責(zé)現(xiàn)場考評；擔(dān)保金額在100萬元以上的項(xiàng)目風(fēng)險管理部應(yīng)建議上級主管參與現(xiàn)場考評。

（3）風(fēng)險程度難確定的項(xiàng)目，部門經(jīng)理應(yīng)參與現(xiàn)場考評或建議上級主管參與現(xiàn)場考評。（4）如有特殊情況需要越級進(jìn)行現(xiàn)場考評，由總經(jīng)理審批，調(diào)查人員將調(diào)查結(jié)果和審查意見及時向總經(jīng)理書面匯報。

（5）調(diào)查非市區(qū)的客戶必須出具相應(yīng)抵押物的調(diào)查照片。第九條 初評考察在符合初審條件并交付評審費(fèi)后進(jìn)行。

第十條

初審過程必須由風(fēng)險管理員 A、B角共同對申保單位進(jìn)行現(xiàn)場考察；與申保單位法定代表人及其他有重要影響的人面談；就重要問題向申保單位有關(guān)聯(lián)的部門或人士訪談；就采購、銷售及其他生產(chǎn)經(jīng)營問題向有關(guān)方面調(diào)查落實(shí)，對抵押物的真實(shí)性、有效性、合法性進(jìn)行核查；對申保單位所報財(cái)務(wù)資料和有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行核查。初審過程中要作出 詳細(xì)記錄，索取資料要保存完整。

第十一條

初審工作從立項(xiàng)開始一般應(yīng)在 2個工作日內(nèi)完成，超過上述時間的，風(fēng)險管理員應(yīng)及時向部門經(jīng)理匯報原因并在《擔(dān)保項(xiàng)目審理進(jìn)展表》中記載。

第十二條

初審過程中若申保單位不予配合，或者主動要求撤回?fù)?dān)保申請等影響到初審工作繼續(xù)進(jìn)行，或出具虛假資料、所做陳述與事實(shí)出入較大、重大經(jīng)濟(jì)決策失誤、違法亂紀(jì)問題等，經(jīng)初審予以否決或暫緩的，應(yīng)報告部門經(jīng)理，對重要項(xiàng)目應(yīng)填寫《重要申保單位經(jīng)評審未擔(dān)保情況表》報部門經(jīng)理和公司領(lǐng)導(dǎo)閱處。

第十三條

《擔(dān)保評審報告》應(yīng)揭示以下主要內(nèi)容：

1、基本情況：

（1）貸款目的、還款來源、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期、還款記錄

（2）法定代表人（借款人）的經(jīng)歷、素質(zhì)、能力、信用記錄等情況；

（3）主要經(jīng)營范圍及生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，主要銷售渠道；

（4）申保理由及相關(guān)籌資計(jì)劃；

（5）是否屬于初保，初保項(xiàng)目擔(dān)保期限原則上不能超過6個月；（6）借款背景、期望條件、與貸款銀行的溝通情況；

（7）貸款額或擔(dān)保額；貸款或擔(dān)保起止日期；貸款擔(dān)保人及擔(dān)保方式；到期轉(zhuǎn)貸 /先還后貸/終止借款。

2、還款能力分析（1）財(cái)務(wù)分析

A、評估借款人的經(jīng)營活動的情況；

B、通過各種財(cái)務(wù)指標(biāo)來反映和分析借款人的償債能力； C、流動比率=流動資產(chǎn)/流動負(fù)債； D、資產(chǎn)負(fù)債率=總負(fù)債/總資產(chǎn)。

（2）現(xiàn)金流量分析（現(xiàn)金流量來源是否充足）（3）評估抵押品和反擔(dān)保措施 A、抵押物評估價的準(zhǔn)確性和變現(xiàn)能力； B、反擔(dān)保措施的風(fēng)險評估。（4）非財(cái)務(wù)因素分析

行業(yè)風(fēng)險、管理風(fēng)險、自然及社會因素、還款意愿。（5）綜合分析 借款人目前的財(cái)務(wù)狀況？現(xiàn)金流量是否充足？是否有能力還款？ 借款人的過去的經(jīng)營業(yè)績和記錄？是否有還款意愿？ 借款人目前和潛在的問題？對貸款的償還會有何影響？ 借款人未來的經(jīng)營狀況？如何償還貸款？ 借款人違約，我司代償后追償?shù)碾y易程度。

（6）風(fēng)險測評情況及反擔(dān)保措施

A、項(xiàng)目存在的主要問題和風(fēng)險以及對實(shí)施擔(dān)保的影響程度； B、與銀行等相關(guān)單位的協(xié)調(diào)、聯(lián)系情況。

（7）初審結(jié)論（包括基本風(fēng)險度評估、評價、支持理由等）。（8）收費(fèi)測評情況。

第十四條

初審報告要求全面客觀地反映申保單位情況，不能出具虛假報告和遺漏重大問題的報告。

第十五條

當(dāng)A、B角最終意見有分歧時，由風(fēng)險管理部經(jīng)理決定是否提交上級審核。

第十六條 業(yè)務(wù)部不服風(fēng)險管理部意見，經(jīng)業(yè)務(wù)部經(jīng)理簽字后可以向風(fēng)險管理部提出復(fù)審建議。

第十七條 經(jīng)上級主管批準(zhǔn)的復(fù)審建議風(fēng)險管理部經(jīng)理須安排其他風(fēng)險管理員進(jìn)行復(fù)審或親自復(fù)審。

第十八條 風(fēng)險管理部經(jīng)理根據(jù)《擔(dān)保評審報告》及《補(bǔ)充意見》出具初審意見，將材料移送擔(dān)保部。

第五章 項(xiàng)目審批

第十九條

項(xiàng)目初審合格后，項(xiàng)目經(jīng)理依照審批權(quán)限逐級上報審批，上級在受理后2個工作日內(nèi)提出審核意見。

第二十條 擔(dān)保金額在30萬元以下（含30萬元）的項(xiàng)目，由副總經(jīng)理審批；擔(dān)保金額在30萬元至200萬元（含200萬元）的項(xiàng)目，由總經(jīng)理審批；擔(dān)保金額在300萬元以上或其他有重大影響、復(fù)雜的擔(dān)保項(xiàng)目，組織評審委員會集體評審。

第二十一條

審批人對初審報告和有關(guān)資料進(jìn)行審核并進(jìn)行必要的查證后，提出審核意見。

第六章 會議評審 第二十二條 公司設(shè)評審委員會，負(fù)責(zé)金額200萬元以上或其他有重大影響、復(fù)雜擔(dān)保項(xiàng)目的評審。評審委員由公司董事會委派或聘請，評審委員會由7名以上評審委員組成，設(shè)主任委員一名。

具體項(xiàng)目評審由主任委員負(fù)責(zé)組成評審小組，評審小組由3名以上評審委員單數(shù)成組，根據(jù)評審需要可邀請專門人員列席。列席人員只參與發(fā)表意見，沒有表決權(quán)。

第二十三條

評審委員會組成人員：

1、總經(jīng)理；

2、副總經(jīng)理；

3、風(fēng)險管理部經(jīng)理；

4、擔(dān)保合作銀行有關(guān)人員；

5、有關(guān)專家；

6、公司法律顧問；

7、項(xiàng)目經(jīng)理 A、B角；

8、評審委員會認(rèn)為須參加的其他人員。

第二十四條

評審議程：

1、評審會議由風(fēng)險管理部經(jīng)理提議，評審會主任委員決定組成人員和負(fù)責(zé)召集；

2、由項(xiàng)目經(jīng)理A角報告項(xiàng)目內(nèi)容及初審意見，項(xiàng)目經(jīng)理B角作補(bǔ)充說明；

3、項(xiàng)目主審及法律顧問陳述審核意見；

4、各按照實(shí)事求是、科學(xué)分析的原則，根據(jù)公司的有關(guān)規(guī)定，對項(xiàng)目和初審報告提出問題，由A、B角或風(fēng)險管理部經(jīng)理回答或解釋；

5、參會人員就項(xiàng)目有關(guān)問題進(jìn)行充分討論；

6、各評審委員就擔(dān)保方案發(fā)表意見，并將最終意見填入《評審委評議表》中并由本人簽名 ；

7、以抵押方式為主的項(xiàng)目經(jīng)三分之二以上評審委員通過后，將《評審委評議表》及有關(guān)資料提交總經(jīng)理審批；不足三分之二評審委員同意的項(xiàng)目，作為否決項(xiàng)目報告審批人；

8、以純保證方式擔(dān)保的項(xiàng)目、溫州地區(qū)以外的項(xiàng)目、單筆擔(dān)保金額超過1000萬元的項(xiàng)目，實(shí)行評審委員一票否決制。

9、對雖未否決但評審委員有不同調(diào)整意見的項(xiàng)目，綜合意見后提交審批人審批；

10、對因資料不全或資料不能說明問題而導(dǎo)致評審委員會對項(xiàng)目部分內(nèi)容不能做出 判斷時，主任委員應(yīng)提出需補(bǔ)充和進(jìn)一步落實(shí)的資料及其要求，由風(fēng)險管理部按要求加以落實(shí)。風(fēng)險管理部安排項(xiàng)目經(jīng)理在會后落實(shí)并由部門經(jīng)理核實(shí)后報評審委員會。

第二十五條 評審委員會或評審小組意見包括：

1、擔(dān)保項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益；

2、借款的合法性；

3、擔(dān)保的合法性；

4、反擔(dān)保的法律效力及可操作性；

5、法律風(fēng)險、障礙和問題的提示；

6、初審過程的合規(guī)性；

7、資料的真實(shí)性、合法性、完整性；

8、證據(jù)的充分性、結(jié)論的客觀性、方案的可行性；

9、復(fù)核風(fēng)險度測評結(jié)果，評價反擔(dān)保強(qiáng)度的適當(dāng)性；

10、主要風(fēng)險及重要信息提示；

11、對擔(dān)保方案的意見。

第二十六條

經(jīng)評審委員會或評審小組通過的項(xiàng)目，審批人有權(quán)否決；但經(jīng)評審委員會或評審小組否決的項(xiàng)目，審批人只有權(quán)決定進(jìn)行復(fù)議，而無權(quán)決定予以擔(dān)保。

第二十七條

評審會議的其它規(guī)定

1、會議召開前一天，由風(fēng)險管理部發(fā)出會議通知并向評委提供有關(guān)資料。

2、與會人員必須按時參加會議，不得無故缺席，如有特殊情況必須請假，但會后應(yīng)提出書面意見。若參加人數(shù)未超過評委的2/3，則會議改期舉行。

3、會議由評審委或評審小組確定專人記錄，會議記錄的內(nèi)容主要包括會議主題、出席人員、每位與會評委對項(xiàng)目所持的意見以及會議最后綜合的意見。會后一天內(nèi)整理出會議紀(jì)要，全體參會人員在紀(jì)要上簽名。

第二十八條 公司認(rèn)為有必要請專家進(jìn)行咨詢和評議的項(xiàng)目，由風(fēng)險管理部組織有關(guān)專家評議，風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)提前三天將評議材料交有關(guān)專家，專家評議完成后須出具書面意見。

第二十九條

有以下情形的項(xiàng)目須進(jìn)行復(fù)議：

1、公司評審委員會建議否決但審批人認(rèn)為有必要進(jìn)行復(fù)議的項(xiàng)目；

2、自公司批準(zhǔn)擔(dān)保之日起三個月后才辦理手續(xù)的項(xiàng)目。

3、項(xiàng)目復(fù)議由原項(xiàng)目經(jīng)理A、B角（或重新委派A、B角）從初審程序開始辦理，并 向評審會議提交《評審復(fù)議申請表》。

第七章 擔(dān)保合同的簽訂

第三十條

項(xiàng)目獲準(zhǔn)后，由項(xiàng)目經(jīng)理通知被擔(dān)保單位辦理有關(guān)手續(xù)，同時向出借人有關(guān)資料，申保單位按通知要求交費(fèi)后，辦理合同簽訂有關(guān)手續(xù)。

第三十一條

簽訂合同應(yīng)按下列程序進(jìn)行：

1、項(xiàng)目經(jīng)理向?qū)Ψ疆?dāng)事人說明相關(guān)事宜。

2、項(xiàng)目經(jīng)理根據(jù)議定的擔(dān)保方案確定需簽訂的合同。

3、項(xiàng)目經(jīng)理要求對方當(dāng)事人填寫相關(guān)資料，并提交營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、法定代表人身份證明、授權(quán)委托書和身份證復(fù)印件等文件（我方已有的可不再提供）。

4、項(xiàng)目經(jīng)理填寫各合同文本一份，交由主管領(lǐng)導(dǎo)審閱，并簽署意見；需修改的，在一個工作日內(nèi)修改完畢。

5、項(xiàng)目經(jīng)理至遲在簽約前一日將各合同文本按使用份數(shù)準(zhǔn)備齊全，并按簽約方的不同分別置備。

6、項(xiàng)目經(jīng)理通知對方當(dāng)事人簽約時間和簽約地點(diǎn)。如無特殊情況，應(yīng)在本公司的辦公場所簽約。對方當(dāng)事人應(yīng)親自到場簽章，即由單位的法定代表人（或委托代理人）及自然人本人簽名或蓋章。對方當(dāng)事人不能當(dāng)場簽章的，應(yīng)當(dāng)辦理簽章真實(shí)性公證。無法辦理公證的，應(yīng)用折角法和疊影法與我方留存的其真實(shí)簽章核對。

7、合同簽訂后，擔(dān)保合同原件由項(xiàng)目經(jīng)理報送檔案管理人員及時歸檔保管，復(fù)印件由項(xiàng)目經(jīng)理留存一份。

第三十二條

合同文本簽署的順序如下：

1、簽署借款擔(dān)保協(xié)議書 ；

2、簽署反擔(dān)保合同；

第三十三條 在簽訂合同的前后，應(yīng)辦理下列手續(xù)：

1、簽約前

（1）對方出具董事會決議

對方為單位，且與我公司簽訂保證、抵押或質(zhì)押等（反）擔(dān)保合同的，應(yīng)出具董事會決議或股東會決議。（為公司股東或?qū)嶋H控制人必須經(jīng)股東會或股東大會決議，股東或?qū)嶋H控制人不得參加表決，表決由出席會議的其他股東所持表決權(quán)的過半數(shù)通過。）

對方的公司章程已明確授權(quán)其法定代表人以公司名義對外擔(dān)保的，可以不經(jīng)董事會同 意。

（2）對方提供股東會決議

對方以有限責(zé)任公司的股份質(zhì)押于我公司的，應(yīng)提供股份所在公司過半數(shù)股東同意出質(zhì)股權(quán)的股東會決議。

（3）抵（質(zhì)）押物評估

對方以抵押或質(zhì)押方式提供（反）擔(dān)保的，應(yīng)委托評估機(jī)構(gòu)對抵（質(zhì)）押物進(jìn)行評估，并提供評估報告。

2、簽約后

（1）家庭財(cái)產(chǎn)共有人的同意

與我公司簽訂保證、抵押或質(zhì)押等反擔(dān)保合同的對方為個人，有配偶的，夫妻雙方共同作為合同一方，其他家庭財(cái)產(chǎn)共有人應(yīng)以在合同上署名或出具承諾書的方式表示同意。

（2）登記

以房地產(chǎn)抵押的，應(yīng)到房地產(chǎn)管理部門辦理登記。

以機(jī)器設(shè)備抵押的，應(yīng)到工商行政管理部門辦理登記。

以有限公司的股份質(zhì)押的，應(yīng)記載于股東名冊。股份所在公司無股東名冊的，由我公司根據(jù)其設(shè)立時的驗(yàn)資報告，工商登記資料和股權(quán)變動情況協(xié)助建立。股東名冊正本交股份所在公司置備，復(fù)印件注明“本復(fù)印件與我公司唯一置備的股東名冊正本一致”并加蓋公司公章，由我公司留存。

以股票質(zhì)押的，應(yīng)到證券登記機(jī)構(gòu)登記。

以存單質(zhì)押的，應(yīng)到帳戶所在的金融機(jī)構(gòu)登記，并取得存單止付的回執(zhí)。

上述登記程序無法辦理的，應(yīng)取得相關(guān)證據(jù)或由有關(guān)方面出具情況說明，抵（質(zhì)）押物的權(quán)利證書移交我方，并由抵押人簽署阻礙登記的原因消除后即補(bǔ)辦登記的《承諾書》。

（3）移交動產(chǎn)或不動產(chǎn)權(quán)利憑證

以房地產(chǎn)抵押的，房地產(chǎn)證書移交我公司或出借人保管。

以機(jī)器設(shè)備抵押的，他項(xiàng)權(quán)證由我公司或出借人保管。

以股票質(zhì)押的，股票（或股權(quán)證）移交我公司或出借人保管。

以存單質(zhì)押的，存單正本移交我公司或出借人保管。

以動產(chǎn)質(zhì)押的，質(zhì)物移交我公司或出借人保管。

（4）公證：

股權(quán)質(zhì)押和動產(chǎn)抵押，應(yīng)辦理公證。（5）其他：

以債權(quán)質(zhì)押的，可開立我公司與質(zhì)押人共同監(jiān)管的帳戶。

第三十四條

如遇特殊情況，不能按規(guī)定程序辦理的，應(yīng)經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)。

第三十五條

簽約手續(xù)辦理完畢后，有關(guān)監(jiān)管資料物品移交相關(guān)部門，進(jìn)行監(jiān)管。

第八章 反擔(dān)保

第三十六條

對于獲準(zhǔn)擔(dān)保的項(xiàng)目，由項(xiàng)目經(jīng)理按照議定的方案辦理反擔(dān)保。反擔(dān)保的方式包括財(cái)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押、單位或個人的保證、保證金等。

第三十七條

用于反擔(dān)保的抵押物和質(zhì)押物的范圍，按照《中華人民共和國擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行。

第三十八條 用房產(chǎn)及其他不動產(chǎn)抵押的，抵押率不高于（凈值的）80％；用車輛及其他動產(chǎn)抵押或質(zhì)押的，抵、質(zhì)押率不高于（凈值的）60％；非上市公司的股權(quán)質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（凈資產(chǎn)額的）70％；以上市公司股票質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（市值的）70％；以存單或債券質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（面值的）90％。應(yīng)用第三十八條的規(guī)定采用保證反擔(dān)保時，反擔(dān)保單位應(yīng)符合下列條件：

1、具備《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的主體資格和擔(dān)保能力；

2、有效凈資產(chǎn)扣除已對外擔(dān)保額的余額不低于反擔(dān)保額的二倍；

3、資產(chǎn)負(fù)債率不超過70％；

4、連續(xù)兩年盈利；

5、已投保財(cái)產(chǎn)保險，且保險期超出保證期間至少六個月。反擔(dān)保個人應(yīng)符合下列條件：

1、具有完全民事行為能力；

2、住所在本地或在本地有經(jīng)常居所；

3、有一定的個人（或家庭）財(cái)產(chǎn)，收入穩(wěn)定；

4、國家公務(wù)員及機(jī)關(guān)企事業(yè)單位的負(fù)責(zé)人；

5、公司認(rèn)可的其他人員。

第三十九條 以保證、抵押或質(zhì)押等方式反擔(dān)保的，一般應(yīng)同時附加保證金。保證金按照擔(dān)保額的2%收取，風(fēng)險較低的企業(yè)項(xiàng)目保證金最低可按1%收取，特殊項(xiàng)目保證金最高可上浮至30%，具體數(shù)額在與被擔(dān)保企業(yè)協(xié)商后確定。第九章 擔(dān)保收費(fèi)

第四十條 擔(dān)保收費(fèi)包括評審費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)。對正式立項(xiàng)的項(xiàng)目收取評審費(fèi)；對不能承保的項(xiàng)目酌情收取一定的評審費(fèi)用；對正式承保的項(xiàng)目同時收取擔(dān)保費(fèi)。

第四十一條

費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)：

1、評審費(fèi)按擔(dān)保申請額的1% 收取，最少不低于2000元。凡我公司立項(xiàng)的申保單位，在實(shí)地考察前，均應(yīng)先收取評審費(fèi)，由業(yè)務(wù)部通知財(cái)務(wù)部門收款并開具發(fā)票。

2、擔(dān)保費(fèi)以擔(dān)保金額為基數(shù)，按擔(dān)保費(fèi)率（月率）計(jì)算收取。擔(dān)保費(fèi) =擔(dān)保金額×月?lián)ＹM(fèi)率×擔(dān)保時間（月）

3、月?lián)ＹM(fèi)率在月基準(zhǔn)擔(dān)保費(fèi)率 1%的基礎(chǔ)上根據(jù)不同情況確定，最高可上浮50%。

4、對資信較好、風(fēng)險較低的項(xiàng)目擔(dān)保費(fèi)最低可下浮30%，下浮權(quán)限另定。

5、擔(dān)保費(fèi)、評審費(fèi)以公司公布的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為準(zhǔn)。

第四十二條

擔(dān)保費(fèi)、保證金原則上于簽訂《委托擔(dān)保合同》時收取。

第四十三條

擔(dān)保費(fèi)由項(xiàng)目經(jīng)理測算，經(jīng)上報審批人審批后，由項(xiàng)目經(jīng)理通知申保單位并通知財(cái)務(wù)部門辦理收款手續(xù)。

第十章 擔(dān)保項(xiàng)目管理

第四十四條 已擔(dān)保項(xiàng)目由項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)日常跟蹤，風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)監(jiān)督及風(fēng)險管理。

第四十五條 項(xiàng)目經(jīng)理根據(jù)風(fēng)險程度，定期實(shí)地調(diào)查和詳細(xì)記錄被保單位的情況，并于調(diào)查后3個工作日內(nèi)作出《跟蹤報告》，報送至公司領(lǐng)導(dǎo)。

第四十六條 項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)于貸款到期前一個月與銀行聯(lián)系，隨時掌握被擔(dān)保單位資金動態(tài)，并提醒被擔(dān)保單位在貸款到期前籌集還貸資金。

第四十七條 項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)和銀行保持聯(lián)系，關(guān)注被擔(dān)保單位還息動態(tài)，出現(xiàn)異常情況及時向風(fēng)險管理部反饋信息，風(fēng)險管理部根據(jù)情況建立預(yù)警檔案，制定風(fēng)險防范計(jì)劃。

第四十八條 風(fēng)險管理部應(yīng)建立客戶信用評級管理系統(tǒng)，以便查詢客戶信息。

第四十九條 《跟蹤報告》應(yīng)反映以下內(nèi)容：

1、企業(yè)遵守協(xié)定、有關(guān)承諾的情況；

2、供、產(chǎn)、銷實(shí)現(xiàn)情況，以及與評審預(yù)測數(shù)、歷史數(shù)的差異分析；

3、財(cái)務(wù)狀況及經(jīng)營成果分析，主要與擔(dān)保前預(yù)測數(shù)據(jù)對比；

4、現(xiàn)金流量分析，主要評價銷售帳款資金的收回狀況、與評審預(yù)測數(shù)的差異、對還 貸的保證程度等；

5、擔(dān)保以后從其他渠道融資及其他渠道貸款的償還情況；

6、市場狀況及對該企業(yè)的影響；

7、反擔(dān)保人、反擔(dān)保標(biāo)的物及有關(guān)影響因素的變化情況；

8、企業(yè)管理、運(yùn)行狀況的綜合評價。特別是主要股東、經(jīng)營班子及主要崗位人員的變化；經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整；主要客戶的變化等情況；

9、意見、建議及重要說明。

第五十條 風(fēng)險管理部實(shí)施監(jiān)督及風(fēng)險管理的內(nèi)容主要有：

1、就在保項(xiàng)目執(zhí)行情況進(jìn)行調(diào)查并進(jìn)行風(fēng)險度測評和對比分析，以復(fù)核《跟蹤報告》反映情況、問題的真實(shí)性、全面性、及時性；

2、根據(jù)領(lǐng)導(dǎo)指示就個別項(xiàng)目和項(xiàng)目的有關(guān)問題進(jìn)行專題調(diào)查分析；

3、搜集、調(diào)查核實(shí)有關(guān)信息動態(tài)，及時向領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行預(yù)警性報告；

4、就續(xù)保、擴(kuò)保項(xiàng)目提出審核意見；

5、對擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行綜合評價與控制；

6、對逾期代償項(xiàng)目實(shí)施特別程序監(jiān)管。

第五十一條

風(fēng)險管理部實(shí)施監(jiān)管所需企業(yè)會計(jì)報表等資料，如項(xiàng)目經(jīng)理已有的，由項(xiàng)目經(jīng)理提供，應(yīng)避免重復(fù)向企業(yè)索取資料。

第五十二條 業(yè)務(wù)部、風(fēng)險管理部到企業(yè)調(diào)查應(yīng)攜帶公司的派出通知。

第五十三條 風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)被擔(dān)保單位信用檔案管理，對按期還貸、逾期后還貸、經(jīng)公司代償后全部或部分歸還以及導(dǎo)致?lián)p失的情況進(jìn)行詳細(xì)記錄，并作為信息資源加以管理。

第十一章 項(xiàng)目的延期

第五十四條

需要延期的項(xiàng)目，借款人要在該項(xiàng)目到期前 20天向我公司提出擔(dān)保延期書面申請，并按要求提供所需文件資料。項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)提前就延期問題與銀行磋商并向公司及時匯報。

第五十五條

延期包括借新還舊和展期。借款人需要對原貸款項(xiàng)目辦理借新還舊（或展期）手續(xù)時，該項(xiàng)目的擔(dān)保按新項(xiàng)目處理程序和辦法辦理。

第五十六條 延期項(xiàng)目的跟蹤由項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)，擔(dān)保部應(yīng)將延期項(xiàng)目作為監(jiān)督重點(diǎn)。第五十七條

逾期不足三個月的項(xiàng)目延期處理按原審批程序辦理；逾期超過三個月（含）的延期處理程序?yàn)椋河蓳?dān)保部提出初審意見，根據(jù)監(jiān)管情況提出審核意見，然后進(jìn)入原決策審批程序。擔(dān)保部對逾期項(xiàng)目的處理意見包括：

1、簽訂補(bǔ)充條款以增加抵押物數(shù)量或選擇更為可靠的反擔(dān)保單位。

2、擬列入預(yù)警項(xiàng)目。

3、建議撤保。

第五十八條 延期和逾期項(xiàng)目不宜繼續(xù)擔(dān)保時或者項(xiàng)目沒有到期而發(fā)生重大變化、出現(xiàn)風(fēng)險時，應(yīng)由風(fēng)險管理部申請列入預(yù)警項(xiàng)目。預(yù)警項(xiàng)目的確定及撤消權(quán)限為總經(jīng)理辦公會。預(yù)警項(xiàng)目的后期管理，由風(fēng)險管理部及時提出處理意見報公司領(lǐng)導(dǎo)，并會同項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)及貸款銀行協(xié)商，以尋求解決辦法。

第十二章 項(xiàng)目的撤保 第五十九條 具有下列情形之一的，公司應(yīng)主動撤保：

1、資金實(shí)際使用未按貸款擔(dān)保申報時的用途使用；

2、公司認(rèn)定借款人出現(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、財(cái)務(wù)狀況等方面出現(xiàn)風(fēng)險；

3、項(xiàng)目或企業(yè)技術(shù)競爭水平下降；

4、項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為；

5、連續(xù)3個月，該項(xiàng)目未能達(dá)到初審預(yù)測目標(biāo)。

第六十條 撤保由風(fēng)險管理部提出，所有的撤保必須通過公司討論決定。

第十三章 擔(dān)保項(xiàng)目的終止

第六十一條 對于已解除擔(dān)保責(zé)任的擔(dān)保項(xiàng)目，由項(xiàng)目經(jīng)理向銀行索取解除擔(dān)保通知函（或按合同約定自動解除責(zé)任）。對已辦項(xiàng)目終結(jié)手續(xù)的，經(jīng)業(yè)務(wù)部和財(cái)務(wù)部門審核無誤后，將所抵押、質(zhì)押的有關(guān)財(cái)產(chǎn)和權(quán)利憑證等資料退還被保企業(yè)，項(xiàng)目經(jīng)理牽頭，業(yè)務(wù)部及公司財(cái)務(wù)管理部簽章提交《解除擔(dān)保報告書》。

第十四章 代償與追償

第六十二條

被擔(dān)保的企業(yè)，即主債務(wù)人，到期未能履行債務(wù)，由我公司代為履行后，公司應(yīng)依法向主債務(wù)人追償。如債務(wù)人仍不履行，應(yīng)按下列方式追償：

1、如主債務(wù)人或第三人與公司訂立《反擔(dān)保合同》，應(yīng)以抵押物、質(zhì)押物或質(zhì)權(quán)標(biāo)的折價或以其拍賣、變賣所得價款清償債務(wù)；

2、如其他單位或個人為主債務(wù)人提供保證反擔(dān)保的，應(yīng)向該保證人追索；

3、如主債務(wù)人向公司交納了保證金的，優(yōu)先扣除實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用外，直接與債務(wù)抵銷。

4、未設(shè)立反擔(dān)保，或反擔(dān)保權(quán)實(shí)現(xiàn)后仍不足清償債務(wù)的，應(yīng)繼續(xù)向主債務(wù)人追償，包括但不限于訴訟、仲裁、公證強(qiáng)制執(zhí)行和支付令等方式。

第六十三條 代償后的追償以及對債務(wù)人的管理工作，由風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)，業(yè)務(wù)部配合。

第六十四條 債務(wù)人破產(chǎn)案件已由人民法院受理的，我公司應(yīng)告知主債權(quán)人申報債權(quán)。主債權(quán)人不申報的，我公司應(yīng)作為保證人參加破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)分配，預(yù)先行使追償權(quán)。

第六十五條 有下列情形之一的，公司應(yīng)通知主債權(quán)人解除保證合同，且不承擔(dān)任何保證責(zé)任：

1、主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取我公司提供保證的；

2、主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使我公司在違背真實(shí)意思的情況下提供保證的；

3、主合同債務(wù)人采取欺詐、脅迫等手段，使我公司在違背真實(shí)意思的情況下提供保證，債權(quán)人知道或應(yīng)當(dāng)知道欺詐、脅迫事實(shí)的。

第十五章 附則

第六十六條 本制度如與國家法律法規(guī)不一致時，以國家法律法規(guī)為準(zhǔn)。第六十七條 本制度由河南海信資擔(dān)保公司負(fù)責(zé)解釋。

第六十八條 本制度自發(fā)布之日起生效執(zhí)行。

附件1：申保項(xiàng)目受理一覽表 附件2：擔(dān)保項(xiàng)目審理進(jìn)展表 附件3：貸款擔(dān)保申請書 附件4：擔(dān)保評審報告 附件5：申保單位信息采集表 附件6：評審委評議表 附件7：解除擔(dān)保報告書 附件8：委托擔(dān)保合同 附件9：反擔(dān)保合同 附件10：申保客戶送審資料清單 附件11：評審復(fù)議申請表

附件12：重要申保單位經(jīng)評審未擔(dān)保情況表

河南海信投資擔(dān)保有限公司

二O一O年十一月十二日

第二篇：海信面試題

不管能不能接到OFFER，把面經(jīng)發(fā)給大家，希望對各位有用

我應(yīng)聘的是HRM崗位三面，一對一，半結(jié)構(gòu)化面試

進(jìn)去以后先看了下證書之類的，隨便聊了幾句（估計(jì)是為了緩和氣氛）然后2分鐘自我介紹

然后針對你的簡歷和你應(yīng)聘的職務(wù)提問題.你如何協(xié)助別人完成某項(xiàng)工作的？你如何學(xué)習(xí)一項(xiàng)技能或管理方法并把它應(yīng)用到實(shí)踐中去的面對你人生中的不如意，你是怎么應(yīng)對的？你對HR的哪一個模塊比較感興趣？

請說一下某件你用與眾不同的方法解決的事情？除了專業(yè)書，最近在看哪些方面的書？ 有否幫助過身邊的人？你是如何領(lǐng)導(dǎo)別人完成一項(xiàng)任務(wù)的？

總結(jié)一下海信的三輪面試

一面：11月2日，一對一的“群面”，全英文，自我介紹+英文提問

每組十人左右，我們組五個人，群面加引號是因?yàn)?，五個人一起進(jìn)去，逐一自我介紹和回答問題，沒有任何小組活動。

第一次流利的說完自我介紹，但是被北大的GG評價說太像背的，不過英語面試總算有所突破。

二面：11月5日，無領(lǐng)導(dǎo)小組討論，每組十人，做名牌，看案例，討論，總結(jié)陳述

面試沒有發(fā)揮出基本的水平。

面試頭題目是關(guān)于產(chǎn)品經(jīng)理對緊急事件的處理。

組員表現(xiàn)中，兩個人大的MM很強(qiáng)，其中一個一起參加一面的，首先發(fā)話要大家確定下角色，誰來計(jì)時，每人發(fā)言一分鐘，另外一個人大的MM第二個發(fā)言，以絕對的自信和清晰的思路領(lǐng)跑全場，很牛，很讓人佩服，最后也是當(dāng)仁不讓的擔(dān)起總結(jié)的角色，其余的有一個GG一個MM很自信，也比較有條理，但是因?yàn)槲恢貌缓?，處于收尾的位置，在發(fā)表各自看法的時候沒有很多的發(fā)揮空間和時間，但是在自由討論的過程中還是表現(xiàn)很突出。

整場討論中我只提出了思路框架，但是發(fā)現(xiàn)框架并不適用于所有的案例分析，很多時候緊急的事情可以互相結(jié)合來解決。

人大MM的總結(jié)陳詞讓我印象深刻，首先陳述我們的基本評判標(biāo)準(zhǔn)，然后提出要分主輔兩條線來解決問題，主線負(fù)責(zé)整體的把控，在問題解決過程中將兩個相互關(guān)聯(lián)的環(huán)節(jié)相結(jié)合來解決，輔線要做好A和B....總結(jié)過程中思路清楚，而且逐條結(jié)論給出分析依據(jù)。思路清晰是非常重要的。

二面結(jié)束后我覺得自己一定是掛掉了，這是我群面以來說話比較少的一次，而且沒有提出建設(shè)性的意見。

很意外的7號晚上收到了三面的通知，開心。

三面：11月8日，二對一HR面，全中文

通知到面試時間比較短，簡單的回顧了一下自己的簡歷，翻了一下項(xiàng)目材料

搜集了一些海信的市場、產(chǎn)品方面的信息，事實(shí)證明這個還是有用的，但是我準(zhǔn)備的還是不夠。

普通標(biāo)間，HR住的房間，面試官是兩個姐姐，一個略年長，很和善，另一個年紀(jì)相仿，很可愛

HR問了一些比較開放的問題，在我答的過程中進(jìn)行追問，基本問題包括：

1.你覺得大學(xué)過得最輕松的是什么時候

2.為什么不留在實(shí)習(xí)的公司

3.你喜歡什么樣的工作

4.你有怎樣的職業(yè)規(guī)劃

5.這個工作會很奔波很累，你不怕么？

6.你投了多少公司？

7.你網(wǎng)申之前了解海信么

8.你都是通過什么途徑了解海信的基本上就這些問題吧，還有一些追問記得不清了，整體上感覺自己心態(tài)比較平和，狀態(tài)比較輕松，但是話說得邏輯性不好，說得有點(diǎn)多。

最好HR姐姐問我還有沒有什么問題，我問了面試結(jié)果通知的時間還有我今天的表現(xiàn)（不知道這樣問是不是很不專業(yè)）

HR姐姐說下周之內(nèi)通知結(jié)果，應(yīng)該就是最終的結(jié)果了，“如果你沒有收到通知，那也一定是因?yàn)槲覀冇X得你更適合其他的職位”，最后一句也許就意味著我的海信之旅結(jié)束了吧：）

自我介紹

給你100萬，你怎么花？

未來五年的工作規(guī)劃是怎樣的？

“tell me about the most difficult decision you have had to make.” 你曾經(jīng)做過的最難的決定是什么？ 為什么選擇海信？

英文：介紹家鄉(xiāng)。描述專業(yè)。最喜歡的電影。

用英語回答你怎么處理平常遇到的失敗感？

對海信的了解，對銷售的看法

英語面試時問的領(lǐng)導(dǎo)者需具備那些才能

簡單介紹自己，專業(yè)知識

你的業(yè)余時間都干什么

之前也在BBS上學(xué)到不少，趁現(xiàn)在記憶新鮮出爐，也來發(fā)個面經(jīng)攢人品。

海信二面是群毆，我們討論的案例是商場工作人員失誤，把產(chǎn)品價格整整寫低了一千塊，然后消費(fèi)者偏要便宜買，另外一家賣場置疑說為什么不給相同優(yōu)待，競爭者打出同樣低價意圖搶占市場份額，問你是經(jīng)理的話怎么做?？床牧?分鐘，討論30分鐘，最后5分鐘派代表總結(jié)。我們今天一天似乎是用同一套題，這樣做不知道是不是有瀉題之嫌。（會否損人品？）最開始先用白紙做一個名字牌（很多公司用這招，似乎），我和我旁邊男生差不多同時第一做完（對手工偶超～有信心^^）。這里要反省一下，之前看貼說遇到類似情況你旁邊誰不會做的就幫下忙，不過我當(dāng)時超緊張，沒注意到旁邊小妹在那邊搞了半天。這么做說得功利點(diǎn)一是給面試官好印象，二是融洽組員關(guān)系，畢竟我們接下來的半個小時合作非常重要。不過順手幫忙這種事情其實(shí)平時大家都會做，到了面試現(xiàn)場反而會因?yàn)榉N種因素注意不到，太刻意了也沒什么意思。

我們小組7個人，四個文科的（包括我），三個理工科的。我認(rèn)為我們小組還是討論得比較好的，首先是文科營銷專業(yè)的男生提出了一個總體框架（我覺得他的作用也滿大的，比較專業(yè)地把框架搭好了，下文叫他營銷男），然后我是第二個，順勢接受了他的部分觀點(diǎn)，再提點(diǎn)其他意見。這個順序也沒有很刻意去想，就覺得當(dāng)時有點(diǎn)其他意見很想說就說了。后面是大家陸續(xù)發(fā)言，期間我就在想要是有人沒說的話一定要提出來問一下他的意見（因?yàn)樽遗赃叺男M就挺沉默的），后來倒數(shù)第二個男生（因?yàn)樗麑W(xué)材料的，下文會叫他材料男）

自己沒說話，提出說：“誒，×××（我旁邊的女生）你有什么意見嗎？”我對這男生印象很好，是屬于說話有點(diǎn)慢但是感覺很沉穩(wěn)的那種。我覺得在這種情況下這一句提得很妙。假如你沒什么新鮮觀點(diǎn)，重復(fù)說前面人說過的既無意義又浪費(fèi)時間，說這么一句，既照顧到了整體，有團(tuán)隊(duì)感，自己又發(fā)了言。然后旁邊小妹也提出了我們之前都沒想到的與上級溝通的問題。然后大家就糾結(jié)于究竟要不要降價的問題。當(dāng)中討論有點(diǎn)亂，四個人贊成不降價，用其他方式優(yōu)惠，三個人認(rèn)為就應(yīng)該按錯誤價格賣下去，（我屬于四人組），不過幸運(yùn)的是三個人當(dāng)中只有一個女生是比較強(qiáng)勢的，堅(jiān)持降價，另外兩個看起來比較好商量??我其實(shí)是很容易受人左右的人，要是我們這邊人少一點(diǎn)或者討論時間再久一點(diǎn)，我就會被迫妥協(xié)了的。后來我們折了個中，搞個特價一天的方案（也是那個材料男先提的）。

覺得自己今天表現(xiàn)還可以，我覺得幸運(yùn)的成分很大，首先我的觀點(diǎn)是屬于人多那一塊，然后對方陣營又只有一個比較強(qiáng)勢的人，對于她的角色，我覺得也是有一個能使整個小組正真活躍地討論起來的作用，不過我當(dāng)時有點(diǎn)覺得說“誒，你就讓點(diǎn)步算了嘛”的感覺。然后后來提了一個很蠢的建議說大家舉手表決，提了一句，被材料男否決了。后來我們出來討論的時候他提醒說小組討論很忌諱舉手表決的。不知道大家是不是都知道這個，給和我一樣小土鱉的XDJM提個醒。中間還有我覺得自己做得不是很好的一點(diǎn)是不停在提醒時間，偶是白癡文科生，時間算快了五分鐘，在我以為只剩五分鐘的時候其實(shí)還有十分鐘??我覺得提醒時間是必要的，但是我搞得把節(jié)奏有點(diǎn)打亂了。最后總結(jié)，不知為什么竟然輪到我頭上了。我以為那個營銷男會跳出來要求做總結(jié)人，結(jié)果他推了我右手邊的男生，后來那男生沒把我們意思講清楚，又再推了一個男生，后來似乎他的思路還是沒有完全在我們的計(jì)劃內(nèi)，他和材料男又提出讓我來做總結(jié)（整體上覺得我們?nèi)齻€人是思路最一致的，幕后黑手的樣子）。哦，賣糕的，這是我的處女毆誒，就讓做總結(jié)，我覺得自己都講得抖啊抖的，也沒引經(jīng)據(jù)典啥的，很直白地就講完了，我想應(yīng)該就講了三分鐘左右。后來材料男給意見說我們后面有黑板，做總結(jié)的時候可以用。我自己也沒有考慮到時間問題，可以再講多一點(diǎn)，同時講的時候應(yīng)該更兼顧一下其他組員的貢獻(xiàn)，他們分別提了什么意見之類的。

總之就是這樣了，現(xiàn)在在等結(jié)果出來。我們小組出來后都留了聯(lián)系方式，到時候看誰過誰沒過總結(jié)起來應(yīng)該會更有針對性。找工作將近兩個月了，中間簡歷被鄙視了無數(shù)次，一面被鄙視了無數(shù)次，都快對自己沒信心了，莫名其妙地收到海信網(wǎng)測、一面、二面的通知，越來越相信找工作靠緣分了。還有碰到今天小組里的人也是緣分。不管有沒有三面，都是一次難得的經(jīng)歷，對自己也稍微恢復(fù)些信心。祝所有同我一樣掙扎在求職路上的XDJM一路順風(fēng)。

第三篇：風(fēng)險管理制度

投資風(fēng)險管理制度

第一章總則

第一條為進(jìn)一步加強(qiáng)投資風(fēng)險的防范和控制，切實(shí)化解和消化投資風(fēng)險，保證公司各項(xiàng)業(yè)務(wù)的持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展，結(jié)合我司投資業(yè)務(wù)實(shí)際，制定本制度。

第二條本制度是公司在合規(guī)的前提下，管理市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險和流動性風(fēng)險等經(jīng)營風(fēng)險的基本制度。

第三條本制度中所稱風(fēng)險管理，是指圍繞公司戰(zhàn)略目標(biāo)，由公司風(fēng)險管理部和各業(yè)務(wù)部門共同實(shí)施，在管理環(huán)節(jié)和經(jīng)營活動中通過識別、評估、管理各類風(fēng)險，執(zhí)行風(fēng)險管理基本流程，培育良好風(fēng)險管理文化，建立健全風(fēng)險管理體系，把風(fēng)險控制在公司可承受范圍內(nèi)的系統(tǒng)管理過程。

第四條公司風(fēng)險管理遵循以下原則：

（一）全面控制原則：風(fēng)險控制應(yīng)當(dāng)貫穿投資活動的始終，涵蓋決策、執(zhí)行、監(jiān)督、反饋等各個環(huán)節(jié)。

（二）獨(dú)立性原則：公司部門及崗位設(shè)置應(yīng)當(dāng)權(quán)責(zé)分明、相對獨(dú)立、相互制衡，風(fēng)險控制嵌入業(yè)務(wù)過程和經(jīng)營活動，但承擔(dān)監(jiān)督檢查職責(zé)的部門和崗位應(yīng)當(dāng)獨(dú)立于業(yè)務(wù)活動。

（三）審慎性原則：風(fēng)險管理策略及方法根據(jù)公司經(jīng)營戰(zhàn)略、經(jīng)營方針等內(nèi)部環(huán)境的變化和國家法律法規(guī)等外部環(huán)境的改變及時進(jìn)行完善，對各項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)及產(chǎn)品方案，審慎出具風(fēng)險評估意見。

（四）與業(yè)務(wù)發(fā)展同等重要原則：風(fēng)險是公司各項(xiàng)業(yè)務(wù)客觀存在的，業(yè)務(wù)的發(fā)展必須建立在風(fēng)險管理制度完善和穩(wěn)固的基礎(chǔ)上，風(fēng)險管理和業(yè)務(wù)發(fā)展同等重要。

（五）責(zé)任追究原則：投資資金運(yùn)用風(fēng)險控制的每一個環(huán)節(jié)都須有明確的責(zé)任人，并按規(guī)定對違反制度的直接責(zé)任人、以及對負(fù)有領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任的高級管理人員進(jìn)行問責(zé)。

第二章風(fēng)險管理組織體系

第五條公司以分層架構(gòu)、集中管理模式對整體風(fēng)險進(jìn)行管理，風(fēng)險管理組織包括董事會及投資決策委員會，總經(jīng)理辦公會，風(fēng)險管理部，各職能部門、業(yè)務(wù)單元共四個層級。

第六條公司董事會負(fù)責(zé)督促、檢查、評價公司風(fēng)險管理工作。董事會設(shè)投資決策委員會，負(fù)責(zé)審訂公司投資風(fēng)險管理制度、目標(biāo)和政策，審議投資風(fēng)險控制策略、重大風(fēng)險事件的評估報告和重大風(fēng)險控制解決方案。

第七條公司總經(jīng)理辦公會負(fù)責(zé)經(jīng)營管理中風(fēng)險管理工作的落實(shí)；定期或臨時召開會議，負(fù)責(zé)對風(fēng)險評估報告、創(chuàng)新業(yè)務(wù)方案進(jìn)行審查；風(fēng)險管理部的分管副總負(fù)責(zé)對公司經(jīng)營管理活動與員工執(zhí)業(yè)行為合規(guī)性進(jìn)行審查、監(jiān)督和檢查。

第八條公司風(fēng)險管理部是公司專職內(nèi)控部門，獨(dú)立行使風(fēng)險管理職能，對公司面臨的合規(guī)、操作、市場、信用等主要風(fēng)險進(jìn)行事前、事中和事后管理，并負(fù)責(zé)溝通協(xié)調(diào)相關(guān)風(fēng)險管理工作。

第九條公司各部門負(fù)責(zé)人為風(fēng)險管理的第一責(zé)任人，履行一線風(fēng)險管理職能，厘清各業(yè)務(wù)的風(fēng)險點(diǎn)，按照公司風(fēng)險管理的要求，確保將風(fēng)險管理覆蓋到所有業(yè)務(wù)流程和崗位，切實(shí)把好業(yè)務(wù)風(fēng)險自控關(guān)。

公司綜合管理部除承擔(dān)本機(jī)構(gòu)內(nèi)部的風(fēng)險控制職能外，在本部門的職能范圍內(nèi)，對各業(yè)務(wù)部門以及子公司履行的風(fēng)險管理職能。

第十條公司各業(yè)務(wù)部門、子公司設(shè)立履行合規(guī)與風(fēng)險管理職責(zé)的專崗或兼崗，協(xié)助業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人建立內(nèi)部風(fēng)險管理制度，并對所開展的業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險識別、評估、管理和控制。

風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)對各業(yè)務(wù)部及子公司所開展的風(fēng)險評估及提出的風(fēng)險管理措施是否充分有效進(jìn)行分析，并根據(jù)工作需要對相關(guān)崗位進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和考核評價。

第三章風(fēng)險管理要求

第十一條公司每名工作人員都具有風(fēng)險管理職能，應(yīng)當(dāng)遵循良好的行為準(zhǔn)則和道德規(guī)范，增強(qiáng)風(fēng)險管理意識，自覺執(zhí)行公司經(jīng)營管理制度、各項(xiàng)風(fēng)險管理政策和流程。

第十二條公司各部門及子公司負(fù)責(zé)建立內(nèi)部權(quán)責(zé)明確、相互制衡的崗位和機(jī)制，制定或執(zhí)行本單位相關(guān)的風(fēng)險管理制度，針對業(yè)務(wù)主要風(fēng)險環(huán)節(jié)制定業(yè)務(wù)操作流程和風(fēng)險控制措施。

第十三條公司實(shí)行分級授權(quán)的經(jīng)營管理策略，在實(shí)施風(fēng)險管理過程中，建立和不斷完善授權(quán)體系，公司所有部門和子公司必須在公司授權(quán)范圍內(nèi)開展工作。

第十四條公司規(guī)章制度中要明確信息報告路線，使風(fēng)險信息能夠及時傳遞到相關(guān)的部門和公司領(lǐng)導(dǎo)。第十五條公司風(fēng)險管理部及主要業(yè)務(wù)部門配備業(yè)務(wù)素質(zhì)高、工作能力強(qiáng)、與公司業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的風(fēng)險管理人員，并加強(qiáng)專業(yè)培訓(xùn)。

第十六條公司業(yè)務(wù)管理制度中，要充分體現(xiàn)部門崗位之間的制衡和監(jiān)督，要建立重要一線崗位雙人、雙職、雙責(zé)及崗位分離制衡機(jī)制，前臺業(yè)務(wù)運(yùn)作與后臺管理支持適當(dāng)分離。

第十七條公司設(shè)立新的業(yè)務(wù)部門或開辦新的業(yè)務(wù)品種，應(yīng)首先建章立制，對風(fēng)險點(diǎn)及潛在風(fēng)險進(jìn)行識別和評估，建立較為完善的風(fēng)險防范措施。

第四章風(fēng)險管理工作流程

第十八條風(fēng)險管理部根據(jù)政策及市場變化、行業(yè)發(fā)展情況以及公司風(fēng)險管理政策，重點(diǎn)對公司所面臨的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險進(jìn)行定量或定性分析，并牽頭對其它類別風(fēng)險進(jìn)行管理。

第十九條公司的風(fēng)險管理流程是一個循環(huán)處理及反饋的流程，分為五個階段：

（一）風(fēng)險識別；

（二）風(fēng)險評估與計(jì)量；

（三）風(fēng)險監(jiān)控及控制活動；

（四）風(fēng)險處置；

（五）風(fēng)險分析與報告。

第一節(jié)風(fēng)險識別

第二十條風(fēng)險識別是風(fēng)險管理的基礎(chǔ)，是用判斷、分類的方式對公司經(jīng)營和業(yè)務(wù)活動中潛在的風(fēng)險進(jìn)行鑒別的過程。第二十一條公司各業(yè)務(wù)部門和職能部門均有責(zé)任識別自己業(yè)務(wù)或職能領(lǐng)域中的風(fēng)險，在風(fēng)險管理部指導(dǎo)下，對公司業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理活動中已知的和可預(yù)計(jì)的風(fēng)險進(jìn)行梳理，識別風(fēng)險環(huán)節(jié)和風(fēng)險點(diǎn)，制訂相應(yīng)的風(fēng)險控制措施并根據(jù)業(yè)務(wù)開展情況與風(fēng)控要求及時修訂和完善。

第二十二條風(fēng)險管理部對各業(yè)務(wù)和職能部門的風(fēng)險識別結(jié)果進(jìn)行確認(rèn)，對各風(fēng)險點(diǎn)及風(fēng)險控制措施有效性進(jìn)行評估。

第二節(jié)風(fēng)險評估與計(jì)量

第二十三條風(fēng)險評估是根據(jù)內(nèi)外部環(huán)境的變化，對所面臨的風(fēng)險進(jìn)行風(fēng)險量化、分析評價，包括對公司新業(yè)務(wù)計(jì)劃與業(yè)務(wù)方案、定期開展的業(yè)務(wù)風(fēng)險評估。

第二十四條公司業(yè)務(wù)部門制訂的業(yè)務(wù)制度和流程，須經(jīng)風(fēng)險管理部進(jìn)行合規(guī)審查和風(fēng)險審查。

第二十五條公司對風(fēng)險進(jìn)行分類管理，對可度量風(fēng)險，如市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險，運(yùn)用敏感性分析、壓力測試和情景分析等多種方法和風(fēng)險量化工具與模型，建立指標(biāo)體系進(jìn)行量化評估；對不可度量的風(fēng)險指標(biāo)，如操作風(fēng)險、法律風(fēng)險等，主要通過標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)流程等進(jìn)行分析評估。

第二十六條各業(yè)務(wù)部門制訂的創(chuàng)新業(yè)務(wù)方案應(yīng)包含有效的風(fēng)險管理措施和業(yè)務(wù)部門自身對于方案的風(fēng)險判斷，并由風(fēng)險管理部對計(jì)劃方案中相應(yīng)的風(fēng)險管理措施是否充分有效等進(jìn)行分析，并出具風(fēng)險評估報告。第二十七條風(fēng)險管理部原則上每半年一次對公司整體經(jīng)營和各項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行評估，并報投資決策委員會審議。

第三節(jié)風(fēng)險監(jiān)控及控制活動

第二十八條公司建立以凈資本為核心的風(fēng)險管理指標(biāo)體系，定期編制風(fēng)險控制指標(biāo)監(jiān)管報表，建立動態(tài)的風(fēng)險控制指標(biāo)監(jiān)控和補(bǔ)足機(jī)制，確保凈資本等各項(xiàng)風(fēng)險控制指標(biāo)持續(xù)符合規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)。

第二十九條風(fēng)險管理部根據(jù)業(yè)務(wù)開展需要提出風(fēng)險管理系統(tǒng)的功能需求，綜合管理部在公司信息化建設(shè)規(guī)劃及方案內(nèi)組織實(shí)施，逐步建立完善為實(shí)施風(fēng)險監(jiān)控所必須的數(shù)據(jù)和信息系統(tǒng)。

第三十條風(fēng)險管理系統(tǒng)對各類可量化風(fēng)險指標(biāo)設(shè)定不同預(yù)警閥值，超過預(yù)警閥值或達(dá)到預(yù)警條件的風(fēng)險問題，風(fēng)險監(jiān)控部門根據(jù)問題的出現(xiàn)頻率或性質(zhì)，向有關(guān)業(yè)務(wù)部門進(jìn)行預(yù)警提示。

第三十一條對實(shí)時監(jiān)控中發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險問題，相關(guān)部門可單獨(dú)或組織專項(xiàng)檢查，或通知風(fēng)險管理部，以便及時進(jìn)行審計(jì)或組織專項(xiàng)合規(guī)檢查。

第三十二條對于風(fēng)險監(jiān)控信息系統(tǒng)未上線前或上線后不能自動采集數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)控的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，通過業(yè)務(wù)部門及時報備，將各項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險納入監(jiān)控范圍，盡力消除各項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險隱患。

第四節(jié)風(fēng)險處置

第三十三條各部門及子公司在風(fēng)險管理部的支持和配合下制訂各自領(lǐng)域內(nèi)風(fēng)險規(guī)避、化解、轉(zhuǎn)移的具體控制措施。

第三十四條風(fēng)險發(fā)生部門須清晰記錄風(fēng)險事件的發(fā)生及處置全過程，對不同類別風(fēng)險的發(fā)生原因、情形和后果進(jìn)行初步分析，根據(jù)風(fēng)險影響及損失大小決定處置程序。

第三十五條各部門及子公司在授權(quán)范圍內(nèi)，按照風(fēng)險收益平衡原則，決定需要采取的具體措施，并將執(zhí)行情況報備風(fēng)險管理部；超過授權(quán)范圍的，報上一級部門或領(lǐng)導(dǎo)審批。

第三十六條對新出現(xiàn)的、缺乏風(fēng)險應(yīng)急預(yù)案的重大風(fēng)險，相關(guān)部門組織人員研究制定風(fēng)險應(yīng)對方案。

第五節(jié)風(fēng)險報告

第三十七條公司建立風(fēng)險報告與預(yù)警制度，以便及時掌握各部門及子公司經(jīng)營中的風(fēng)險情況，促進(jìn)公司各經(jīng)營管理部門和子公司持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營。

第三十八條公司內(nèi)部風(fēng)險報告包括定期風(fēng)險報告與臨時風(fēng)險報告兩類。定期風(fēng)險報告要求對一個階段業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險和糾正的情況進(jìn)行的匯總報告，臨時風(fēng)險報告要求各業(yè)務(wù)部門及子公司的所有員工在發(fā)現(xiàn)風(fēng)險事項(xiàng)及隱患后，及時向風(fēng)險管理部報告。

第三十九條各業(yè)務(wù)部門和子公司每月對各自職責(zé)范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)及工作進(jìn)行檢查、評估，督促各項(xiàng)規(guī)章制度的執(zhí)行及各項(xiàng)風(fēng)險控制措施的落實(shí)，合規(guī)風(fēng)控人員向風(fēng)險管理部全面報告本單位的合規(guī)及風(fēng)險管理情況。

第四十條風(fēng)險管理部在收到風(fēng)險報告后在職責(zé)范圍內(nèi)采取相應(yīng)控制措施化解風(fēng)險。

第四十一條風(fēng)險管理部建立有效的風(fēng)險報告機(jī)制，定期向公司董事會和公司總經(jīng)理辦公會提供風(fēng)險報告，并將有關(guān)情況通報相關(guān)部門。發(fā)現(xiàn)較大風(fēng)險事件或風(fēng)控指標(biāo)不合規(guī)時，立即向公司領(lǐng)導(dǎo)報告并提出處理建議，并督促相關(guān)部門負(fù)責(zé)落實(shí)整改。

第五章風(fēng)險管理責(zé)任

第四十二條公司引導(dǎo)員工遵循良好的行為準(zhǔn)則和道德規(guī)范，增強(qiáng)風(fēng)險管理意識，培育和塑造良好的風(fēng)險管理文化，并融于企業(yè)文化建設(shè)的全過程，促進(jìn)公司全面風(fēng)險管理目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

第四十三條公司強(qiáng)化風(fēng)險管理力度，完善風(fēng)控約束機(jī)制，將風(fēng)險管理效果和績效考核掛鉤，并在客觀公正、全面衡量的基礎(chǔ)上，對出現(xiàn)重大風(fēng)險事項(xiàng)的部門或個人的考評結(jié)果發(fā)表否決意見。

第四十四條公司建立健全風(fēng)險責(zé)任追究制度，業(yè)務(wù)制度未建立有效的風(fēng)險控制措施、業(yè)務(wù)過程中發(fā)生風(fēng)險事件處置不當(dāng)、違規(guī)經(jīng)營造成公司損失等情形的，由相關(guān)人員承擔(dān)責(zé)任，保障風(fēng)險管理工作的有效開展。

第六章附則

第四十五條本制度由公司董事會負(fù)責(zé)解釋和修訂。

第四十六條本制度未盡事宜，由相關(guān)部門另行制定管理辦法和流程等進(jìn)行規(guī)定。

第四十七條本制度自發(fā)布之日起實(shí)施。

第四篇：風(fēng)險管理制度

寧夏永寧匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行股份有限公司風(fēng)險管理制度

第一章 總則

第一條 為了增強(qiáng)寧夏永寧匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行股份有限公司（以下簡稱本行）防范和控制風(fēng)險的能力，加強(qiáng)風(fēng)險管理的組織建設(shè)、機(jī)制建設(shè)和制度建設(shè)，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展，根據(jù)國家金融方針政策和有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章及本行《章程》的規(guī)定，制定本制度。

第二條 風(fēng)險管理的基本任務(wù)是：貫徹執(zhí)行國家關(guān)于防范和處置金融風(fēng)險的各項(xiàng)政策措施，樹立全面風(fēng)險管理理念，健全風(fēng)險管理組織體系，改進(jìn)風(fēng)險管理監(jiān)控方法，強(qiáng)化風(fēng)險全程管理，增強(qiáng)識別、計(jì)量、預(yù)警、防范和處置風(fēng)險能力，提高風(fēng)險管理水平，確保風(fēng)險在可控目標(biāo)之內(nèi)，確保安全經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展，確保風(fēng)險收益的優(yōu)化。

第三條 風(fēng)險管理遵循全面管理、制度優(yōu)先、預(yù)防為主、職責(zé)分明的原則。

（一）全面管理原則。資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益和收入、支出、損益以及人員、薪酬、獎懲等經(jīng)營管理的各項(xiàng)事務(wù)和每個環(huán)節(jié)，都全面地進(jìn)行風(fēng)險管理，涉及風(fēng)險控制人人參與、各司其職。

（二）制度優(yōu)先原則。開展各項(xiàng)事務(wù)先制定相應(yīng)制度，盡可能使制定的制度科學(xué)、合理，并嚴(yán)格按照制度執(zhí)行，對制度執(zhí)行效力和結(jié)果實(shí)行全程監(jiān)控。

（三）預(yù)防為主原則。各類風(fēng)險應(yīng)防范于未然，以預(yù)防預(yù)警為主，出現(xiàn)問題及時采取針對性措施予以處置化解。

（四）職責(zé)分明原則。防范和處置風(fēng)險明確各職能部門和責(zé)任人，明確相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)，對因?yàn)^職、失職或營私舞弊造成風(fēng)險和損失的行為，依法追究相應(yīng)責(zé)任人的責(zé)任。

第二章 風(fēng)險管理的目標(biāo)和要素

第四條 風(fēng)險是指對目標(biāo)產(chǎn)生不利（負(fù)面）影響的事件發(fā)生的可能性。風(fēng)險類型包括：戰(zhàn)略風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險、法律風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險、信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險等。

戰(zhàn)略風(fēng)險是指由于重大事項(xiàng)的決策失誤或戰(zhàn)略規(guī)劃的嚴(yán)重偏差所造成的風(fēng)險。

聲譽(yù)風(fēng)險是指由于內(nèi)部管理與服務(wù)的問題引起自身外部社會名聲、信譽(yù)和公眾信任度下降所造成的風(fēng)險。

法律風(fēng)險是指由于不當(dāng)?shù)姆晌臅?、制度或違約行為或怠于行使自身的法律權(quán)利等所造成的風(fēng)險。

合規(guī)風(fēng)險是指因沒有遵循法律、規(guī)則和準(zhǔn)則造成遭受法律制裁、監(jiān)管處罰、重大財(cái)務(wù)損失和聲譽(yù)損失的風(fēng)險。

信用風(fēng)險是指由于借款人或市場交易對手違約所造成的風(fēng)險。市場風(fēng)險是指由于市場價格（利率、匯率、股票價格和商品價格）的不利變動所造成的表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險。

操作風(fēng)險是指由于員工操作不當(dāng)或不完善、有問題的內(nèi)部程序、及系統(tǒng)或外部事件（如自然災(zāi)害）所造成的風(fēng)險。

流動性風(fēng)險是指由于資金流動性狀況出現(xiàn)不足及其波動性所造成的風(fēng)險。

第五條 全面風(fēng)險管理是一個過程，它由董事會(包括監(jiān)事會，下同)、經(jīng)營管理層和其他人員實(shí)施，應(yīng)用于戰(zhàn)略制定并貫穿于本行的各項(xiàng)活動之中，旨在用于識別可能會影響的潛在事件，管理風(fēng)險以使其在本行的風(fēng)險承受能力或風(fēng)險偏好之內(nèi)，并為既定目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)提供合理保證。

第六條 全面風(fēng)險管理框架從不同的側(cè)面關(guān)注和管理風(fēng)險，并力求實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)、經(jīng)營目標(biāo)、報告目標(biāo)、合規(guī)目標(biāo)四個目標(biāo)，以此促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展。

戰(zhàn)略目標(biāo)是指某個時期內(nèi)打算實(shí)現(xiàn)或完成已確定的一項(xiàng)或幾項(xiàng)重大計(jì)劃。

經(jīng)營目標(biāo)是指為實(shí)施戰(zhàn)略目標(biāo)而在一個階段內(nèi)需要實(shí)現(xiàn)或完成的主要經(jīng)營計(jì)劃。

報告目標(biāo)是指一個報告期間（通常為一個內(nèi)）需要實(shí)現(xiàn)或完成的工作計(jì)劃。

合規(guī)目標(biāo)是指各項(xiàng)活動應(yīng)遵循法律法規(guī)和規(guī)章制度，盡可能避免不合規(guī)事件發(fā)生或由不合規(guī)事件發(fā)生所造成的風(fēng)險控制在既定目標(biāo)之內(nèi)。

第七條 為服務(wù)并實(shí)現(xiàn)全面風(fēng)險管理的四個目標(biāo)，全面風(fēng)險管理應(yīng)具備以下相互關(guān)聯(lián)的八個構(gòu)成要素：

（一）內(nèi)部環(huán)境。即：董事會批準(zhǔn)檢查經(jīng)營決策和重要政策，了解經(jīng)營中的風(fēng)險，明確可接受的風(fēng)險程度，確保經(jīng)營管理層采取必要的步驟識別、計(jì)量、檢測和控制這些風(fēng)險。

經(jīng)營管理層實(shí)施董事會通過的經(jīng)營策略和方針；制定和完善有關(guān)的制度和程序，用以識別、計(jì)量和監(jiān)測業(yè)務(wù)中的風(fēng)險；建立和完善內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，明確相互的權(quán)利和責(zé)任，確保賦予各支行（部）的任務(wù)能得到有效執(zhí)行；執(zhí)行適當(dāng)?shù)膬?nèi)控政策，對內(nèi)控制度執(zhí)行的有效性和是否完善進(jìn)行監(jiān)測。

董事會和經(jīng)營管理層要促進(jìn)內(nèi)部員工職業(yè)道德水平的提高，在內(nèi)部建立一種控制文化，向內(nèi)部各層級員工強(qiáng)調(diào)和宣傳內(nèi)部控制的重要性。所有員工都要了解各自在內(nèi)部控制中的作用，全面投入內(nèi)控制度建設(shè)。

（二）目標(biāo)設(shè)定。即：內(nèi)控制度要與本行經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍和風(fēng)險特點(diǎn)相適應(yīng)，以合理的成本實(shí)現(xiàn)內(nèi)部控制的目標(biāo)。設(shè)定風(fēng)險容忍度目標(biāo)，合理確保發(fā)展戰(zhàn)略與風(fēng)險偏好相一致，增長、風(fēng)險與回報相聯(lián)系，促進(jìn)董事會、經(jīng)營管理層實(shí)現(xiàn)全面風(fēng)險管理的目標(biāo)。

（三）事件識別。即：設(shè)立履行風(fēng)險管理職能的專門部門，負(fù)責(zé)組織制定并實(shí)施識別、計(jì)量、監(jiān)測和管理風(fēng)險的制度、程序和辦法，以確保既定目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。建立涵蓋各項(xiàng)業(yè)務(wù)、所有范圍的風(fēng)險管理系統(tǒng)，開發(fā)和運(yùn)用風(fēng)險量化評價的方法和模型，對目標(biāo)產(chǎn)生負(fù)面影響的事件發(fā)生的可能性進(jìn)行識別和持續(xù)的監(jiān)控。負(fù)責(zé)組織建立明確的內(nèi)部制衡機(jī)構(gòu)和實(shí)行雙簽有效制度，涉及資產(chǎn)、負(fù)債、財(cái)務(wù)和人員等重要事項(xiàng)變動，都不得由一人獨(dú)自決定。

（四）風(fēng)險評估。即：為建立一個有效的內(nèi)部控制制度，必須有效識別和持續(xù)評價面臨的各類風(fēng)險，特別是對經(jīng)營目標(biāo)有負(fù)面影響的重要風(fēng)險。內(nèi)控制度還必須隨時加以修改和完善，對新的或者以前沒有控制的風(fēng)險進(jìn)行控制。風(fēng)險管理最重要的兩個因素是高質(zhì)量的風(fēng)險管理信息系統(tǒng)和高素質(zhì)的風(fēng)險分析人員。

（五）風(fēng)險對策。即：指定不同的機(jī)構(gòu)或部門分別負(fù)責(zé)內(nèi)部控制的建設(shè)、執(zhí)行和內(nèi)部控制的監(jiān)督、評價。總行負(fù)責(zé)組織設(shè)計(jì)內(nèi)部 控制體系，組織、督促各業(yè)務(wù)部門、各支行（部）建立和健全內(nèi)部控制；審計(jì)等監(jiān)督部門負(fù)責(zé)組織檢查、評價內(nèi)部控制的健全性和有效性，督促經(jīng)營管理層糾正內(nèi)部控制存在的問題。建立內(nèi)部控制問題和缺陷的處理糾正機(jī)制，經(jīng)營管理層根據(jù)內(nèi)部控制的檢查情況和評價結(jié)果，提出整改意見和糾正措施，并督促業(yè)務(wù)部門和各支行（部）落實(shí)。

建立內(nèi)部控制的風(fēng)險責(zé)任制。董事會、經(jīng)營管理層對內(nèi)部控制的有效性負(fù)責(zé)，并對內(nèi)部控制失效造成的重大損失承擔(dān)責(zé)任；內(nèi)部審計(jì)部門對檢查發(fā)現(xiàn)問題隱瞞不報、上報虛假情況或檢查監(jiān)督不力，承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任；業(yè)務(wù)部門和各支行（部）及時糾正內(nèi)部控制存在的問題，并對出現(xiàn)的風(fēng)險和損失承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任；經(jīng)營管理層的監(jiān)察部門對違反內(nèi)部控制的員工，依據(jù)法律規(guī)定、內(nèi)部管理制度追究責(zé)任和予以處分，并承擔(dān)處理不力的責(zé)任。

（六）控制活動。即：內(nèi)部控制要成為日常業(yè)務(wù)中不可分離的一部分，一個有效的內(nèi)控制度應(yīng)建立一套適當(dāng)?shù)膬?nèi)控結(jié)構(gòu)，在業(yè)務(wù)的每一層級都有明確的內(nèi)控措施，包括：高層審核、不同部門采取的內(nèi)控措施；對是否遵守風(fēng)險頭寸進(jìn)行檢查，并在出現(xiàn)違規(guī)情況時進(jìn)行監(jiān)督；建立審批、授權(quán)及核實(shí)制度。為建立有效的內(nèi)部控制，必須建立適應(yīng)的責(zé)任分離制度，員工不能承擔(dān)有利益沖突的工作；對于潛在的利益沖突，必須加以識別，盡可能降低到最低限度，且進(jìn)行仔細(xì)、獨(dú)立地監(jiān)督。

（七）信息與溝通。即：有效的內(nèi)部控制同時也是一個有效的信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)，掌握全面的內(nèi)部財(cái)務(wù)、經(jīng)營、監(jiān)測信息，以及對內(nèi)部決策有關(guān)的、反映重大事件和條件變化的外部市場信息；信息本 身應(yīng)該是及時可靠的，隨時可以獲得，并且前后一致。有效的內(nèi)部控制要求必須建立可靠的信息系統(tǒng)，反映所有重大業(yè)務(wù)的情況；所有信息，包括以電子方式持有和使用的信息，必須保密，獨(dú)立監(jiān)測，并且在意外事件發(fā)生時，有完善的措施作為備用手段。有效的內(nèi)部控制必須有有效的信息溝通渠道，保證所有員工充分了解和遵守涉及其責(zé)任和義務(wù)的所有政策和程序，保證其他有關(guān)信息能夠向恰當(dāng)?shù)娜藛T溝通。

（八）監(jiān)控。即：對內(nèi)部控制是否有效進(jìn)行持續(xù)的監(jiān)測，對主要風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)測成為日常業(yè)務(wù)活動的組成部分，同時還由業(yè)務(wù)部門、合規(guī)部門、內(nèi)部審計(jì)部門對其進(jìn)行定期評價。合規(guī)部門強(qiáng)調(diào)的是對合規(guī)風(fēng)險持續(xù)的識別、評估與監(jiān)測，重視對法律、法規(guī)、準(zhǔn)則最新發(fā)展的持續(xù)跟蹤、準(zhǔn)確理解與研究消化，使之落實(shí)于本行的內(nèi)部制度、工作手冊、操作指引當(dāng)中，并在日常運(yùn)營中隨時發(fā)現(xiàn)、提示可能的風(fēng)險點(diǎn)，同時參與改進(jìn)、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，以有效防范風(fēng)險的發(fā)生。內(nèi)部控制還包括完善有效的內(nèi)部審計(jì)制度，由獨(dú)立的、經(jīng)過良好訓(xùn)練的合格員工從事內(nèi)部審計(jì)工作；內(nèi)部審計(jì)是內(nèi)部控制制度監(jiān)測工作的一部分，直接向董事會或其審計(jì)委員會報告，向經(jīng)營管理層報告。對于內(nèi)部控制中的缺陷，無論由業(yè)務(wù)部門、內(nèi)部審計(jì)部門或者其他員工發(fā)現(xiàn)，都要及時向相關(guān)部門報告，并及時處理。內(nèi)部控制的重大缺陷直接向經(jīng)營管理層和董事會報告。建立有效的內(nèi)部控制系統(tǒng)，同業(yè)務(wù)性質(zhì)、復(fù)雜性以及表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)中潛在風(fēng)險相適應(yīng)，并且隨著外部環(huán)境和條件的變化而不斷完善。

第八條 認(rèn)定全面風(fēng)險管理是否有效，是在對八個構(gòu)成要素是否存在和有效運(yùn)行進(jìn)行評估的基礎(chǔ)之上所作的判斷。因此，構(gòu)成要 素也是判定全面風(fēng)險管理有效性的標(biāo)準(zhǔn)。構(gòu)成要素如果存在并且正常運(yùn)行，那么就可能沒有重大缺陷，而風(fēng)險則可能已經(jīng)被控制在本行的風(fēng)險容忍度之內(nèi)。

如果確定全面風(fēng)險管理在所有四個目標(biāo)上都是有效的，那么董事會和經(jīng)營管理層就可以合理保證他們了解本機(jī)構(gòu)，在實(shí)現(xiàn)其戰(zhàn)略和經(jīng)營目標(biāo)、企業(yè)的報告可靠以及符合適用的法律和法規(guī)的程度。

第三章 風(fēng)險管理的組織體系

第九條 風(fēng)險管理層級包括整個董事會、經(jīng)營管理層、各職能部門、各支行（部）。各個層級都要堅(jiān)持同樣的四個目標(biāo)；每個層次都必須從八個全面風(fēng)險管理要素方面實(shí)行全程風(fēng)險管理。

第十條 規(guī)范、完善的法人治理機(jī)制通過合理劃分股東、董事（包括監(jiān)事，下同）、經(jīng)營管理層之間的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，確保決策的科學(xué)性、內(nèi)部監(jiān)督的有效性和激勵約束的合理性。

第十一條 風(fēng)險管理的組織體系是指由受董事會直接領(lǐng)導(dǎo)，以董事會風(fēng)險管理委員會為核心，以董事會風(fēng)險管理委員會辦公室實(shí)施操作，以各職能部門、各支行（部）的風(fēng)險控制人員為主要參與人員組成的組織結(jié)構(gòu)體系。

風(fēng)險管理實(shí)行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，垂直管理，分級負(fù)責(zé)。

第十二條 本行董事會下設(shè)立風(fēng)險管理委員會，風(fēng)險管理委員會對董事會負(fù)責(zé)，對轄內(nèi)風(fēng)險管理實(shí)行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)。

風(fēng)險管理委員會設(shè)立辦公室，根據(jù)風(fēng)險管理委員會制定的政策，對轄內(nèi)風(fēng)險進(jìn)行垂直管理。風(fēng)險管理委員會辦公室作為日常部門開展工作。各職能部門、各支行（部）均設(shè)立風(fēng)險控制人員。各職能部門、各支行（部）的風(fēng)險控制人員對本級負(fù)責(zé)人只承擔(dān)風(fēng)險報告任務(wù)；下一級風(fēng)險控制人員對上一級風(fēng)險控制人員負(fù)責(zé)，直到對風(fēng)險管理委員會負(fù)責(zé)。

各支行主管會計(jì)作為合規(guī)聯(lián)絡(luò)員，是派駐單位風(fēng)險控制的關(guān)鍵人員之一，對于內(nèi)部控制中的缺陷以及存在的重大風(fēng)險隱患，應(yīng)在第一時間向其所在單位負(fù)責(zé)人報告的同時，及時報告相關(guān)職能部門。在特別緊急情況下，可直接向董事會風(fēng)險管理委員會辦公室報告。

風(fēng)險管理委員會辦公室和風(fēng)險控制人員對管轄內(nèi)的整個風(fēng)險控制過程和結(jié)果分級負(fù)責(zé)。董事會對轄內(nèi)的風(fēng)險管理負(fù)最終責(zé)任。

第十三條 風(fēng)險管理委員會的主要職責(zé)是：

（一）根據(jù)國家法律、行政法規(guī)和經(jīng)濟(jì)金融方針政策，并結(jié)合我行實(shí)際，對市場定位、信貸投向及資產(chǎn)運(yùn)作方向、方式進(jìn)行研究并提出建議；

（二）對信貸、投資和其他資產(chǎn)運(yùn)作中風(fēng)險分類管理的重要規(guī)定、政策和措施進(jìn)行研究并提出建議；

（三）對預(yù)防經(jīng)營和管理中的全局性、突發(fā)性、傾向性重大風(fēng)險問題進(jìn)行戰(zhàn)略研究并提出防范建議；

（四）對風(fēng)險管理的工作目標(biāo)進(jìn)行前瞻性分析并提出建議；

（五）擬定系統(tǒng)突發(fā)性支付風(fēng)險應(yīng)急預(yù)案和重大風(fēng)險問題解決方案；

（六）對須經(jīng)董事會批準(zhǔn)的相關(guān)重大事項(xiàng)進(jìn)行研究和提出建議；

（七）對以上事項(xiàng)的實(shí)施進(jìn)行督查，并向董事會報告；

（八）董事會授權(quán)的其他事項(xiàng)。第十四條 風(fēng)險管理委員會由本行部分董事、經(jīng)營管理層、相關(guān)職能部門若干名委員組成。

第十五條 風(fēng)險管理委員會下設(shè)辦公室。辦公室設(shè)在風(fēng)險管理職能部門，風(fēng)險管理職能部門主要負(fù)責(zé)人兼任辦公室主任。

各支行（部）設(shè)立風(fēng)險管理小組，行長（總經(jīng)理）擔(dān)任組長，由支行（部）經(jīng)營班子、部分信貸人員（或內(nèi)勤人員）組成，對風(fēng)險管理委員會負(fù)責(zé)。

第十六條 本行風(fēng)險管理委員會對全行的風(fēng)險管理工作進(jìn)行統(tǒng)一指導(dǎo)和協(xié)調(diào)。

第四章 風(fēng)險管理的理念和文化

第十七條 風(fēng)險管理是全方位與全員參與的管理。風(fēng)險管理涉及業(yè)務(wù)管理的各個環(huán)節(jié)，因此需要對風(fēng)險進(jìn)行全方位的管理。風(fēng)險存在于業(yè)務(wù)的每個環(huán)節(jié)之中，風(fēng)險管理需要全員參與，全體員工必須營造“全員重視、積極參與、獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策、齊抓共管”的全面風(fēng)險管理理念和文化。

第十八條 產(chǎn)生風(fēng)險的各業(yè)務(wù)部門和交易領(lǐng)域，應(yīng)將風(fēng)險信息及時準(zhǔn)確向風(fēng)險合規(guī)部門報告，使風(fēng)險合規(guī)部門和業(yè)務(wù)部門保持密切有效聯(lián)系；同時建立清晰的風(fēng)險報告路線，除了縱向?qū)蛹壷g的報告，還應(yīng)包括橫向之間的交流，實(shí)現(xiàn)信息共享，建立一套具體的風(fēng)險報告模式，規(guī)范風(fēng)險報告的格式和傳遞路徑，使風(fēng)險政策能得到很好的貫徹。

第十九條 通過加強(qiáng)對員工風(fēng)險管理理念和文化的灌輸、培養(yǎng)和提高，全員繳納風(fēng)險金，有效增強(qiáng)員工風(fēng)險管理工作的主觀能動 性、積極性和自覺性。

第五章 風(fēng)險管理的范圍和過程

第二十條 風(fēng)險管理的范圍涵蓋各個層級的業(yè)務(wù)單位和各類型的風(fēng)險。要實(shí)行通盤管理，將戰(zhàn)略風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險、法律風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險、信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險和流動性風(fēng)險等不同類型的風(fēng)險納入到統(tǒng)一的風(fēng)險管理范圍，并針對每一類風(fēng)險的特征采取相應(yīng)的管理流程和辦法。

第二十一條 風(fēng)險管理需要實(shí)行全程管理。對風(fēng)險識別、風(fēng)險計(jì)量、風(fēng)險評價、風(fēng)險接受、風(fēng)險轉(zhuǎn)移、風(fēng)險補(bǔ)償?shù)雀鱾€環(huán)節(jié)劃清職責(zé)、分別把關(guān)、風(fēng)險落實(shí)、管理到位。完善業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理制度和風(fēng)險評價方法，保證所有環(huán)節(jié)的各類風(fēng)險都能得到有效控制，建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)操作風(fēng)險、道德風(fēng)險的防范。

第六章 風(fēng)險管理的計(jì)量和方法

第二十二條 風(fēng)險管理需要不斷探索新的方法。主要有：

（一）既重視審貸分離，又重視全程管理；

（二）既重視單一信用風(fēng)險管理，又重視信用、市場、操作、流動性多種類型風(fēng)險管理；

（三）既重視審批授信管理，又重視問題授信管理；

（四）既重視單筆交易單一風(fēng)險，又重視所有信用敞口總體風(fēng)險；

（五）事前主動引導(dǎo)和事后被動督導(dǎo)并重管理；

（六）懲戒功能和激勵功能并重管理；

（七）單一行業(yè)和資產(chǎn)組合并重管理；

（八）表內(nèi)風(fēng)險和表外風(fēng)險并重管理；

（九）源頭控制管理和末端治理管理相結(jié)合；

（十）定性分析管理和定量分析管理相結(jié)合。

第二十三條 通過定性和定量方法，歸集、分析在不同時期、不同客戶、不同部門、不同業(yè)務(wù)以及每個環(huán)節(jié)的各類風(fēng)險，全面衡量自身總體風(fēng)險承受能力。通過對資本、收益、風(fēng)險的衡量，判斷局部風(fēng)險對整體風(fēng)險的影響程度以及是否可接受，理性處理風(fēng)險管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系。收集歷史資料和數(shù)據(jù)，設(shè)立歷史數(shù)據(jù)庫，逐步開發(fā)適應(yīng)本行自身特點(diǎn)的風(fēng)險分析和控制模型。

定量分析主要結(jié)合以下指標(biāo)進(jìn)行。

（一）資本充足指標(biāo)

1、資本充足率=資本凈額/（風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)+12.5倍的市場風(fēng)險資本）×100%。（按監(jiān)管評級標(biāo)準(zhǔn)口徑，指標(biāo)值≥10%）

2、核心資本充足率=核心資本凈額/（風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)+12.5倍的市場風(fēng)險資本）×100%。（按監(jiān)管評級標(biāo)準(zhǔn)口徑，指標(biāo)值≥6%）

（二）信用風(fēng)險指標(biāo)

1、不良資產(chǎn)率=不良信用風(fēng)險資產(chǎn)/信用風(fēng)險資產(chǎn)×100%。(按監(jiān)管評級標(biāo)準(zhǔn)口徑，指標(biāo)值＜2%;按商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管核心指標(biāo)口徑，指標(biāo)值≤4%)

2、不良貸款率=（次級類貸款+可疑類貸款+損失類貸款）/各項(xiàng)貸款×100%。(按監(jiān)管評級標(biāo)準(zhǔn)口徑，指標(biāo)值＜3%;按商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管核心指標(biāo)口徑，指標(biāo)值≤5%）。

3、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率=信用風(fēng)險資產(chǎn)實(shí)際計(jì)提準(zhǔn)備/信用風(fēng)險 資產(chǎn)應(yīng)提準(zhǔn)備×100%。(按監(jiān)管評級標(biāo)準(zhǔn)口徑，指標(biāo)值＞120%;按商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管核心指標(biāo)口徑，指標(biāo)值≥100%)。

4、貸款損失準(zhǔn)備充足率=貸款實(shí)際計(jì)提準(zhǔn)備/貸款應(yīng)提準(zhǔn)備×100%。(按監(jiān)管評級標(biāo)準(zhǔn)口徑，指標(biāo)值＞120%;按商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管核心指標(biāo)口徑，指標(biāo)值≥100%)。

5、撥備覆蓋率=（貸款損失專項(xiàng)準(zhǔn)備金+貸款損失特種準(zhǔn)備金+貸款損失一般準(zhǔn)備金）/（次級類貸款+可疑類貸款+損失類貸款）×100%。(指標(biāo)值≥100%)。

6、單一集團(tuán)客戶授信集中度=最大一家集團(tuán)客戶授信總額/資本凈額×100%。(按監(jiān)管評級標(biāo)準(zhǔn)口徑，指標(biāo)值≤10%;按商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管核心指標(biāo)口徑，指標(biāo)值≤15%)。

7、單一客戶貸款集中度=最大一家客戶貸款總額/資本凈額×100%。（按商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管核心指標(biāo)口徑，指標(biāo)值≤10%）。

8、授信集中度=最大十家集團(tuán)客戶授信總額/資本凈額×100%。(按監(jiān)管評級標(biāo)準(zhǔn)口徑，指標(biāo)值≤100%)。

9、單一客戶關(guān)聯(lián)度=最大一家關(guān)聯(lián)方授信余額/資本凈額×100%。（按商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法，指標(biāo)值≤10%）

10、集團(tuán)客戶關(guān)聯(lián)度=最大一家關(guān)聯(lián)方所在集團(tuán)授信余額/資本凈額×100%。（按商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法，指標(biāo)值≤15%）

11、全部關(guān)聯(lián)度=全部關(guān)聯(lián)方授信總額/資本凈額×100%。（按商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法，指標(biāo)值≤50%；按監(jiān)管評級標(biāo)準(zhǔn)口徑，指標(biāo)值＜10%）

12、正常貸款遷徙率=（期初正常類貸款中轉(zhuǎn)為不良貸款的金額+期初關(guān)注類貸款中轉(zhuǎn)為不良貸款的金額）/（期初正常類貸款余額-期初正常類貸款期間減少金額+期初關(guān)注類貸款余額-期初關(guān)注類貸款期間減少金額）×100%。（按監(jiān)管評級標(biāo)準(zhǔn)口徑，要低于行業(yè)平均值50%以上）

13、次級類貸款遷徙率=期初次級類貸款向下遷徙金額/（期初次級類貸款余額-期初次級類貸款期間減少金額）×100%。（按監(jiān)管評級標(biāo)準(zhǔn)口徑，要低于行業(yè)平均值50%以上）

14、可疑類貸款遷徙率=期初可疑類貸款向下遷徙金額/（期初可疑類貸款余額-期初可疑類貸款期間減少金額）×100%。（按監(jiān)管評級標(biāo)準(zhǔn)口徑，要低于行業(yè)平均值50%以上）

（三）流動性風(fēng)險指標(biāo)

1、流動性比例=流動性資產(chǎn)/流動性負(fù)債×100%。(按監(jiān)管評級標(biāo)準(zhǔn)口徑，指標(biāo)值≥35%;按商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管核心指標(biāo)口徑，指標(biāo)值≥25%)

2、流動性缺口率=流動性缺口/90天內(nèi)到期表內(nèi)外資產(chǎn)×100%。(按監(jiān)管評級標(biāo)準(zhǔn)口徑，指標(biāo)值≥0%;按商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管核心指標(biāo)口徑，指標(biāo)值≥-10%)

3、核心負(fù)債依存度=核心負(fù)債/總負(fù)債×100%。(按監(jiān)管評級標(biāo)準(zhǔn)口徑，指標(biāo)值≥75%;按商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管核心指標(biāo)口徑，指標(biāo)值≥60%。兩口徑計(jì)算方法不同)

4、人民幣超額備付金率=（在中國人民銀行超額準(zhǔn)備金存款+庫存現(xiàn)金）/人民幣各項(xiàng)存款期末余額×100%。(按監(jiān)管評級標(biāo)準(zhǔn)口徑，指標(biāo)值≥5%)

5、存貸款比例=各項(xiàng)貸款余額（不含貼現(xiàn)）/各項(xiàng)存款余額×100%。(按監(jiān)管評級標(biāo)準(zhǔn)口徑，指標(biāo)值＜60%;按銀監(jiān)其他要求，指標(biāo)值≤75%)

（四）市場風(fēng)險指標(biāo)

1、累計(jì)外匯敞口頭寸比例=累計(jì)外匯敞口頭寸/資本凈額×100%。(按監(jiān)管評級標(biāo)準(zhǔn)口徑，指標(biāo)值＜5%；按商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管核心指標(biāo)口徑，指標(biāo)值≤20%）

（五）盈利性指標(biāo)

1、資產(chǎn)利潤率=稅后利潤/資產(chǎn)平均余額×100%×折年系數(shù)。(按監(jiān)管評級標(biāo)準(zhǔn)口徑，指標(biāo)值≥1%；按商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管核心指標(biāo)口徑，指標(biāo)值≥0.6%)

2、資本利潤率=稅后利潤/（所有者權(quán)益+少數(shù)股東權(quán)益）平均余額×100%×折年系數(shù)。(按監(jiān)管評級標(biāo)準(zhǔn)口徑，指標(biāo)值≥20%；按商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管核心指標(biāo)口徑，指標(biāo)值≥11%)

3、風(fēng)險資產(chǎn)利潤率=稅后利潤/平均加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)×100%×折年系數(shù)。(按監(jiān)管評級標(biāo)準(zhǔn)口徑，指標(biāo)值≥1.8%)

4、成本收入比率=（營業(yè)支出-營業(yè)稅金及附加）/營業(yè)凈收入×100%。(按監(jiān)管評級標(biāo)準(zhǔn)口徑，指標(biāo)值≤40%；按商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管核心指標(biāo)口徑，指標(biāo)值≤35%)注：（1）平均余額=（年初+年末）/2（2）折年系數(shù)=12/N，其中12指一年的總月份，N是指指標(biāo)數(shù)據(jù)日期的月份數(shù)。

（3）前述按監(jiān)管評級標(biāo)準(zhǔn)口徑的指標(biāo)值均為評級得分為100分時的指標(biāo)值。（4）前述指標(biāo)如有新的體系或標(biāo)準(zhǔn)值，按新標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

第七章 風(fēng)險管理的重點(diǎn)

第二十四條 政策。本行以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨和經(jīng)營方向，以“流動、小額、分散、效益”為信貸策略。要重視國家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整的分析和研究，降低因政策面或宏觀經(jīng)濟(jì)變化對各產(chǎn)業(yè)（貸款客戶的行業(yè)、發(fā)展對象）的負(fù)面影響。

第二十五條 法律。法律風(fēng)險是本行面臨的一種商業(yè)風(fēng)險，法律風(fēng)險可能造成經(jīng)濟(jì)損失。法律風(fēng)險的原因通常包括違反有關(guān)法律法規(guī)、合同違約、侵權(quán)（例如知識產(chǎn)權(quán)）、怠于行使自身法律權(quán)利等。法律風(fēng)險會給自身帶來嚴(yán)重的后果；法律風(fēng)險在事前是可防可控的。法律顧問注重事前防范和事中控制，而律師則是事后訴訟。法律風(fēng)險可以通過強(qiáng)化法人法律治理來控制。具備充足的內(nèi)部和外部法律專業(yè)人員以及其他法律資源的法律部門是法律風(fēng)險防御系統(tǒng)的心臟。本行采取預(yù)防性法律措施來應(yīng)對法律風(fēng)險環(huán)境，針對自身面對的風(fēng)險做出一些防范性工作。分配給預(yù)防性法律措施一定的資源并與面臨的風(fēng)險成正比。

第二十六條 授權(quán)。本行對高級經(jīng)營管理層、各職能部門、各支行（部）和業(yè)務(wù)崗位授權(quán)開展業(yè)務(wù)的品種、審批的限額都要明確、清楚和適度；授權(quán)有權(quán)審批人員或組織審批品種和審批限額要與其控制和管理信用風(fēng)險的能力相適應(yīng)；既要管好授權(quán)，又要嚴(yán)格控制轉(zhuǎn)授權(quán)。

第二十七條 授信。本行實(shí)行統(tǒng)一授信管理，健全客戶信用風(fēng)險識別與監(jiān)測體系，完善授信決策與審批機(jī)制，根據(jù)審貸分離原則，授信審批部門與授信執(zhí)行部門相互獨(dú)立，形成健全的內(nèi)部制約機(jī)制，不得合二為一；防止對單一客戶、關(guān)聯(lián)客戶和集團(tuán)客戶風(fēng)險的高度集中；防止違反信貸原則發(fā)放人情貸款和向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；防止信貸資金違規(guī)投向高風(fēng)險領(lǐng)域（包括國家產(chǎn)業(yè)政策淘汰類、限制類行業(yè)）和用于違法活動。實(shí)行最高授信額度管理，對同一客戶實(shí)施最高額度授信，在最高授信額度下對中長期授信實(shí)行單筆授權(quán)管理。

第二十八條 資金業(yè)務(wù)。本行對資金業(yè)務(wù)對象和產(chǎn)品實(shí)行統(tǒng)一授信，實(shí)行嚴(yán)格的前后臺職責(zé)分離（做到前臺交易與后臺結(jié)算分離、自營業(yè)務(wù)與代理業(yè)務(wù)分離、業(yè)務(wù)操作與風(fēng)險監(jiān)控分離），建立中臺風(fēng)險監(jiān)控和管理制度，防止資金交易員從事越權(quán)交易，防止欺詐行為，防止因違規(guī)操作和風(fēng)險識別不足導(dǎo)致的重大損失。

第二十九條 存款及柜臺業(yè)務(wù)。本行對營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、要害部門和重點(diǎn)崗位實(shí)施有效監(jiān)控，嚴(yán)格執(zhí)行賬戶管理、會計(jì)核算制度和各項(xiàng)操作規(guī)程，防止內(nèi)部操作風(fēng)險和違規(guī)經(jīng)營行為，防止內(nèi)部挪用、侵占以及洗錢、金融詐騙、逃匯、騙匯等非法活動，確保本行和客戶資金安全。

第三十條 中間業(yè)務(wù)。本行開展中間業(yè)務(wù)首先要取得有關(guān)主管部門核準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)資質(zhì)、人員從業(yè)資格和內(nèi)部的業(yè)務(wù)授權(quán)，建立并落實(shí)相關(guān)的規(guī)章制度和操作規(guī)程，按委托人指令辦理業(yè)務(wù)，防范或有負(fù)債風(fēng)險。

第三十一條 會計(jì)。本行實(shí)行會計(jì)工作的統(tǒng)一管理，嚴(yán)格執(zhí)行會計(jì)制度和會計(jì)操作規(guī)程，運(yùn)用計(jì)算機(jī)技術(shù)實(shí)施會計(jì)內(nèi)部控制。確保會計(jì)信息的真實(shí)、完整和合法，嚴(yán)禁設(shè)置賬外賬、設(shè)立小金庫，嚴(yán)禁亂用會計(jì)科目，嚴(yán)禁編制和報送虛假會計(jì)信息（報表）。

第三十二條 計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)。本行嚴(yán)格劃分計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)管理部門和應(yīng)用部門的職責(zé)，建立和健全計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)風(fēng)險防范的制度，確保計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)設(shè)備、數(shù)據(jù)、系統(tǒng)運(yùn)行、系統(tǒng)環(huán)境和信息備份的安全。

第三十三條 ATM等自助設(shè)備。ATM等自助設(shè)備的保險柜鑰匙、密碼必須由兩人分開保管，嚴(yán)禁單人同時保管保險柜鑰匙及密碼，并實(shí)行定向交接制度。自助設(shè)備嚴(yán)格執(zhí)行雙人清機(jī)、雙人開啟保險柜、雙人加取鈔、雙人清點(diǎn)現(xiàn)金的工作制度；自助設(shè)備管理人員嚴(yán)禁向設(shè)備維護(hù)商在日常的設(shè)備維護(hù)、保養(yǎng)過程中泄露開機(jī)密碼和亂丟設(shè)備鑰匙；自助設(shè)備的紙制交易流水和電子交易流水均為重要檔案，按規(guī)定年限備份、歸檔保管。凡24小時服務(wù)的具備現(xiàn)金功能的ATM等自助設(shè)備原則上要安裝攝像系統(tǒng)，監(jiān)視的區(qū)域、范圍必須符合有關(guān)要求。加強(qiáng)對自助設(shè)備的安全巡視和攝像系統(tǒng)定期檢測；自助設(shè)備的錄像資料、運(yùn)行監(jiān)控資料、交易監(jiān)控資料需保留規(guī)定年限。

第三十四條 資本充足與損失撥備。本行不斷提高資產(chǎn)風(fēng)險五級分類的真實(shí)性、規(guī)范性和準(zhǔn)確性，揭示資產(chǎn)內(nèi)在損失和資產(chǎn)質(zhì)量；嚴(yán)格執(zhí)行審慎的損失準(zhǔn)備金制度，及時足額提取各類損失準(zhǔn)備，加大損失資產(chǎn)核銷力度；建立資本約束機(jī)制和資本充足率管理制度、程序和責(zé)任制，增強(qiáng)資本管理的主動性，確保風(fēng)險損失撥備充足，確保資本充足率符合審慎經(jīng)營要求。

第八章 附則

第三十五條 本制度自本行頒布之日起實(shí)施。第三十六條 本制度未盡事宜，按照國家有關(guān)法律法規(guī)和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的規(guī)定執(zhí)行。本制度施行前有關(guān)規(guī)定與本制度相抵觸的，以本制度為準(zhǔn)，原規(guī)定停止執(zhí)行。

第三十七條 本制度由本行董事會負(fù)責(zé)修訂解釋。

第五篇：風(fēng)險管理制度

第一章

第二章

第三章

第四章

第五章 全面風(fēng)險管理制度

目 錄

總 則

風(fēng)險管理原則

風(fēng)險管理組織體系

風(fēng)險管理內(nèi)容與流程

風(fēng)險管理指標(biāo)

第六章

第七章

第八章

第九章

第十章

風(fēng)險信息管理

風(fēng)險分析與評估

風(fēng)險管理策略與解決方案

風(fēng)險管理監(jiān)督與改進(jìn)

附 則 第一章總 則

第一條 為規(guī)范和加強(qiáng)1（以下簡稱“公司”）風(fēng)險管 理工作，提高經(jīng)營質(zhì)量，促進(jìn)公司總體戰(zhàn)略和經(jīng)營目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，根據(jù)《公司章程》 和國務(wù)院國資委下發(fā)的《中央企業(yè)全面風(fēng)險管理指引》等法律法規(guī)，制定本制度。

第二條 本制度所稱風(fēng)險是指未來的不確定性對公司及各子公司實(shí)現(xiàn)總體 戰(zhàn)略和經(jīng)營目標(biāo)的影響。

第三條 本制度所稱風(fēng)險管理是指公司圍繞總體戰(zhàn)略和經(jīng)營目標(biāo)，通過在經(jīng) 營與管理的各個環(huán)節(jié)中執(zhí)行風(fēng)險管理的基本流程，培育良好的風(fēng)險管理文化，建 立健全風(fēng)險管理體系，從而為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險管理的戰(zhàn)略和總體目標(biāo)提供合理保證的過 程和方法。

第四條 本制度所稱風(fēng)險管理主體是指根據(jù)公司職責(zé)分工承擔(dān)不同類別風(fēng) 險管理職能的管理機(jī)構(gòu)和各子公司。

第五條 本制度適用于公司及全資和控股子公司。全資子公司按本制度執(zhí) 行，控股子公司通過董事會貫徹本制度。第二章風(fēng)險管理原則 第六條公司根據(jù)戰(zhàn)略規(guī)劃和經(jīng)營目標(biāo)制定風(fēng)險管理原則。

1（一）全面風(fēng)險管理原則 公司及子公司的風(fēng)險管理工作應(yīng)覆蓋經(jīng)營與管理過程中所面臨的各種風(fēng)險，并對其中關(guān)鍵風(fēng)險實(shí)施重點(diǎn)管理。

（二）分級分類管理原則 公司及子公司分別負(fù)責(zé)管理各自面臨的風(fēng)險，并根據(jù)風(fēng)險的不同特點(diǎn)進(jìn)行分 類，由各風(fēng)險管理主體負(fù)責(zé)管理。

（三）可知、可控、可承受原則 公司及子公司應(yīng)對風(fēng)險進(jìn)行事前預(yù)測，做到風(fēng)險可知，通過分析、評估并制 定風(fēng)險管理策略和措施加以防范和控制，將風(fēng)險降至各自可承受范圍之內(nèi)。

（四）風(fēng)險收益匹配原則 公司及子公司均不能單純追求業(yè)績而忽略風(fēng)險管控，也不能因過度防范風(fēng)險 而制約公司的發(fā)展。第三章風(fēng)險管理組織體系

第七條 董事會負(fù)責(zé)明確風(fēng)險管理總體目標(biāo)及風(fēng)險管理戰(zhàn)略，總裁辦公會負(fù) 責(zé)制定公司風(fēng)險管理具體辦法并對重大風(fēng)險事項(xiàng)進(jìn)行審議。

第八條 風(fēng)險管理部為公司及子公司風(fēng)險管理工作的歸口管理部門，其主要 職責(zé)為：

（一）負(fù)責(zé)信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等經(jīng)營風(fēng)險和法律風(fēng)險的主導(dǎo)管 理；

（二）組織、協(xié)調(diào)、指導(dǎo)、監(jiān)督其它職能部門和各子公司開展相關(guān)風(fēng)險管理 工作。

第九條 各職能部門依據(jù)職責(zé)分工負(fù)責(zé)相關(guān)風(fēng)險的管理工作，履行對相關(guān)風(fēng) 險的管理職責(zé)，對相關(guān)風(fēng)險進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控和分析。

（一）規(guī)劃發(fā)展部負(fù)責(zé)戰(zhàn)略風(fēng)險、信息系統(tǒng)風(fēng)險等風(fēng)險的主導(dǎo)管理；

（二）投資與資產(chǎn)管理部負(fù)責(zé)投資決策風(fēng)險、投資管理風(fēng)險等風(fēng)險的主導(dǎo)管 理；

（三）財(cái)務(wù)會計(jì)部負(fù)責(zé)財(cái)務(wù)風(fēng)險的主導(dǎo)管理，包括但不限于資金流動性風(fēng)險、籌資風(fēng)險、利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、稅務(wù)風(fēng)險等；

（四）人力資源管理部負(fù)責(zé)人力資源風(fēng)險的主導(dǎo)管理，包括但不限于人才流 失風(fēng)險、員工道德風(fēng)險等；

（五）總裁辦公室負(fù)責(zé)安全事務(wù)風(fēng)險等風(fēng)險的主導(dǎo)管理；

（六）其它風(fēng)險根據(jù)各職能部門職責(zé)劃分由相應(yīng)部門負(fù)責(zé)管理。第十條各子公司董事會就本單位風(fēng)險管理工作的有效性對股東會負(fù)責(zé)。

（一）各子公司董事長是本單位風(fēng)險管理的第一責(zé)任人?？偨?jīng)理對風(fēng)險管理 工作的有效性向董事會負(fù)責(zé)，在組織本單位經(jīng)營活動的過程中，應(yīng)按照風(fēng)險管理 相關(guān)制度開展工作，不得繞開公司相關(guān)規(guī)定獨(dú)立操作業(yè)務(wù)或決策相關(guān)風(fēng)險事項(xiàng)；

（二）各子公司應(yīng)建立內(nèi)部經(jīng)營管理決策的制衡機(jī)制，明確總經(jīng)理、副總經(jīng) 理等各級經(jīng)營管理決策人員的權(quán)力與責(zé)任；

（三）各子公司應(yīng)設(shè)立風(fēng)險管理部或行使風(fēng)險管理職責(zé)的綜合管理部門（或 崗位），具體負(fù)責(zé)本單位的風(fēng)險管理工作；

（四）貿(mào)易類子公司必須建立獨(dú)立于業(yè)務(wù)部門（前臺）和財(cái)務(wù)部門（后臺）的中臺管理部門，該部門除負(fù)責(zé)信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等風(fēng)險管理工作 外，還必須具體負(fù)責(zé)合同與文檔管理、單證制作與傳遞管理、物流與存貨管理等 流程操作工作，并配備專職管理人員，按照前、中、后臺的操作流程開展工作。第四章風(fēng)險管理內(nèi)容與流程

第十一條 公司及子公司應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)營與管理的實(shí)際情況確定風(fēng)險管理 重點(diǎn)內(nèi)容。風(fēng)險管理重點(diǎn)內(nèi)容應(yīng)隨內(nèi)、外部環(huán)境變化適時調(diào)整。

第十二條 公司及子公司重點(diǎn)管理的風(fēng)險應(yīng)包括戰(zhàn)略風(fēng)險、投資風(fēng)險、財(cái)務(wù) 風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險（包括但不限于信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險）、人力資源風(fēng) 險、法律風(fēng)險、信息系統(tǒng)風(fēng)險等內(nèi)容，生產(chǎn)型子公司還應(yīng)對安全事務(wù)風(fēng)險進(jìn)行重 點(diǎn)管理。

第十三條 公司及子公司的相關(guān)風(fēng)險管理主體應(yīng)遵循風(fēng)險管理基本流程開 展風(fēng)險管理工作。風(fēng)險管理基本流程包括以下主要內(nèi)容：(一)收集風(fēng)險管理初始信息；(二)進(jìn)行風(fēng)險評估；(三)制定和實(shí)施風(fēng)險管理策略和解決方案；(四)風(fēng)險管理的監(jiān)督與改進(jìn)。第五章風(fēng)險管理指標(biāo)

3第十四條 公司及子公司每年設(shè)定信用風(fēng)險和市場風(fēng)險的管理指標(biāo)。

（一）信用風(fēng)險管理指標(biāo)：內(nèi)任何時點(diǎn)授信總量占用以及逾期賬款 余額不得超過當(dāng)年預(yù)算批復(fù)的風(fēng)險管理指標(biāo)。

（二）市場風(fēng)險管理指標(biāo)：內(nèi)任何時點(diǎn)存貨總量占用和敞口存貨占 用均不得超過公司預(yù)算批復(fù)的風(fēng)險管理指標(biāo)。

第十五條 其它類風(fēng)險的管理指標(biāo)由相關(guān)風(fēng)險管理主體制定并報風(fēng)險管理 部備案。第六章風(fēng)險信息管理

第十六條 各風(fēng)險管理主體應(yīng)廣泛、持續(xù)地收集與風(fēng)險和風(fēng)險管理相關(guān)的內(nèi) 部、外部信息，包括歷史數(shù)據(jù)和未來預(yù)測。信息內(nèi)容包括但不限于：

（一）戰(zhàn)略與投資風(fēng)險方面：國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)政策、行業(yè)狀況、國家產(chǎn)業(yè)政 策、戰(zhàn)略伙伴或競爭對手情況等信息；

（二）財(cái)務(wù)風(fēng)險方面：本單位的重要財(cái)務(wù)信息（以財(cái)務(wù)分析形式定期報告），財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)中曾發(fā)生或易發(fā)生錯誤的業(yè)務(wù)流程或環(huán)節(jié)，匯率、利率、稅收等政 策信息等；

（三）經(jīng)營風(fēng)險方面：供應(yīng)商、客戶及物流服務(wù)商生產(chǎn)經(jīng)營狀況、商品行情 信息、能源原材料等物資供應(yīng)變化、競爭者及其主要產(chǎn)品和替代品變化情況等信 息。

（四）法律風(fēng)險方面：與本單位相關(guān)的政治、法律環(huán)境信息，影響本單位生 產(chǎn)經(jīng)營的法律法規(guī)，本單位簽訂的重大協(xié)議和貿(mào)易合同，本單位發(fā)生重大法律糾 紛案件的情況，本單位和競爭對手的知識產(chǎn)權(quán)等信息。

（五）人力資源風(fēng)險方面：與本單位相關(guān)的人力資源政策的研究，本單位骨 干員工的流失情況、本單位員工道德風(fēng)險的發(fā)生情況、同類企業(yè)薪酬水平等信息。

（六）安全生產(chǎn)方面：本單位生產(chǎn)設(shè)施狀況，國家和地方安全生產(chǎn)制度，安 全技術(shù)發(fā)展?fàn)顩r等信息。

第十七條 各風(fēng)險管理主體應(yīng)對所收集的風(fēng)險管理信息的真實(shí)性負(fù)責(zé)。各子 公司的風(fēng)險管理信息應(yīng)按照職能管理關(guān)系實(shí)現(xiàn)與相關(guān)職能部門的共享。

第十八條 規(guī)劃發(fā)展部負(fù)責(zé)協(xié)助各相關(guān)風(fēng)險管理主體逐步建立各類風(fēng)險管 理數(shù)據(jù)庫，為建立風(fēng)險管理信息系統(tǒng)奠定基礎(chǔ)。各風(fēng)險管理主體要保障風(fēng)險管理 信息及時、準(zhǔn)確和完整。第七章風(fēng)險分析與評估

第十九條 各風(fēng)險管理主體應(yīng)根據(jù)收集到的相關(guān)信息，對相關(guān)風(fēng)險事項(xiàng)，按 照風(fēng)險辨識、風(fēng)險分析和風(fēng)險評價的步驟開展風(fēng)險評估工作。

第二十條 風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)對信用風(fēng)險、市場風(fēng)險進(jìn)行季度風(fēng)險分析，組織 和監(jiān)督流程優(yōu)化工作，對操作風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)控和分析。

（一）貿(mào)易類子公司對季度末時點(diǎn)的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險進(jìn)行分析，重點(diǎn) 揭示業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)背后的風(fēng)險因素，并以風(fēng)險分析季報的形式報到風(fēng)險管理部。風(fēng)險 管理部負(fù)責(zé)編制公司信用風(fēng)險和市場風(fēng)險分析季報，報公司主管副總。

（二）風(fēng)險管理部擬定公司的流程優(yōu)化方案，報總裁辦公會審批。各 子公司制定本單位的流程優(yōu)化方案報風(fēng)險管理部備案。公司和各子公司承擔(dān) 風(fēng)險管理職責(zé)的部門（或機(jī)構(gòu)）組織本單位的業(yè)務(wù)流程梳理和優(yōu)化工作。調(diào)整后 的流程要重新發(fā)布、組織培訓(xùn)，其中實(shí)施ERP的單位，應(yīng)及時調(diào)整ERP流程設(shè)定，與調(diào)整后的業(yè)務(wù)流程保持一致。風(fēng)險管理部對公司及子公司的操作風(fēng)險管理情況進(jìn)行監(jiān)控和分析。

第二十一條 各職能部門每半年匯總其負(fù)責(zé)的風(fēng)險管理情況，報送風(fēng)險管理

部。

第二十二條 各子公司每半年編寫本單位整體風(fēng)險管理分析報告，報送風(fēng)險

管理部。

第二十三條 風(fēng)險管理部每半年編寫風(fēng)險管理分析報告，上報總裁辦公會。

第八章風(fēng)險管理策略與解決方案

第二十四條 本制度中的風(fēng)險管理策略，是指公司及各子公司根據(jù)自身?xiàng)l 件、經(jīng)營特點(diǎn)和外部環(huán)境，圍繞總體戰(zhàn)略和經(jīng)營目標(biāo)，在進(jìn)行風(fēng)險評估基礎(chǔ)上，確定其風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受度，選擇風(fēng)險規(guī)避、風(fēng)險降低、風(fēng)險分擔(dān)、風(fēng)險承受 等適合的風(fēng)險管理工具的總體策略，并確定風(fēng)險管理所需人力和財(cái)力資源的配置 原則。

第二十五條 公司總裁辦公會根據(jù)公司總體戰(zhàn)略和經(jīng)營目標(biāo)確定公司總體

風(fēng)險管理策略。

第二十六條 各子公司和職能部門在經(jīng)營計(jì)劃和工作計(jì)劃中應(yīng)體現(xiàn)風(fēng) 險管理策略。

第二十七條 公司總裁辦公會和各子公司總經(jīng)理辦公會應(yīng)根據(jù)風(fēng)險管理策 略，針對各類風(fēng)險或每一項(xiàng)重大風(fēng)險制定風(fēng)險管理解決方案。風(fēng)險管理解決方案 應(yīng)包括風(fēng)險解決具體目標(biāo)、所涉及的管理及業(yè)務(wù)流程、所需手段、條件等資源，以及風(fēng)險事件發(fā)生前、中、后所采取的應(yīng)對措施等。

第二十八條 各子公司超出風(fēng)險處理權(quán)限的風(fēng)險管理解決方案應(yīng)報公司總 裁辦公會審批。

第九章 風(fēng)險管理監(jiān)督與改進(jìn)

第二十九條 各子公司應(yīng)每年對本單位的風(fēng)險管理工作進(jìn)行自查，自查報告 應(yīng)報風(fēng)險管理部備案。第三十條各職能部門負(fù)責(zé)對各子公司的相關(guān)風(fēng)險管理工作進(jìn)行監(jiān)督與檢 查，報告公司總裁辦公會。第三十一條風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)對各相關(guān)職能部門、各子公司風(fēng)險管理工作實(shí) 施情況和制度的有效性進(jìn)行監(jiān)督與檢查，報告公司總裁辦公會。公司可聘請中介 機(jī)構(gòu)對企業(yè)風(fēng)險管理工作進(jìn)行評價，出具風(fēng)險管理評估和建議專項(xiàng)報告。第三十二條各子公司應(yīng)對檢查和評估中發(fā)現(xiàn)的問題及時予以改進(jìn)。

第十章附 則 第三十三條本制度由公司董事會負(fù)責(zé)解釋。第三十四條本制度經(jīng)公司董事會批準(zhǔn)后執(zhí)行。6