第一篇：民間資本管理有限公司半年工作總結(jié)

XX民間資本管理有限公司半年工作總結(jié)

各位領(lǐng)導(dǎo)大家好：

XX公司審時度勢，抓住機遇，深化改革，依據(jù)集團2013年的戰(zhàn)略年會主題，加強管理，積極向金融管理機構(gòu)發(fā)展。在各位領(lǐng)導(dǎo)的幫助和XX經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)管委會、市（區(qū)）金融辦的大力支持下，于2013年2月正式批準成立XX民間資本管理公司。

首先：在這成立的幾個月以來，XX民間資本管理公司領(lǐng)導(dǎo)及全體員工上下齊心，共同努力，嚴抓制度、業(yè)務(wù)流程等建設(shè)，從每一個細節(jié)全面做起，歷經(jīng)三個多月，現(xiàn)在已基本具備開展信貸業(yè)務(wù)的能力。其中工作內(nèi)容主要如下：

第一公司前期注冊成立的各項手續(xù)的上報和審批。新公司的成立各項事情繁瑣復(fù)雜，XX民間資本管理公司依據(jù)實際情況積極準備，及時主動與所屬政府機構(gòu)和部門溝通，提前準備各種資料和相關(guān)文件。從注冊資本金的到位、營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證以及各種審批手續(xù)等基本流程的辦理，以不到兩星期的時間，到2月底正式審批成立。

第二加強內(nèi)部建設(shè)，制定完善各種規(guī)章制度和貸款資料。良好的公司離不開嚴格的規(guī)章制度，XX民間資本管理公司積極收集相關(guān)的各種資料，去其糟粕，吸其金髓，并依據(jù)公司自身骨架體系，制定了業(yè)務(wù)部、會計部、風(fēng)險評估部、綜合文員等部門規(guī)章制度，切實做到了分工明確、責(zé)任到人。還依據(jù)市金融辦的關(guān)于《XX市民間資本管理公司試點管理暫行辦法》的通知，編制了從客戶接待、客戶申請、貸前調(diào)查、貸時審查、審批發(fā)放、貸后檢查、回收貸款本息、業(yè)務(wù)結(jié)束一套完整的貸款流程，以及公司四大服務(wù)對象、公司原則、公司從事業(yè)務(wù)八不得等反映公司機制的銘牌，并將貸款業(yè)務(wù)分為企業(yè)貸款和個人貸款兩種，分別制定內(nèi)容不同的貸款資料。主要包括：借款申請書、調(diào)查報告、借款合同、擔(dān)保合同以及一些輔助資料等。同時建立周例會制度，及時跟蹤檢查上周工作和制定下周工作，并適時指導(dǎo)和更正工作中的重點、缺點。

第三合理優(yōu)化人員安排，積極組織相關(guān)內(nèi)容的學(xué)習(xí)?；诂F(xiàn)有人員的配置，合理安排崗位，充分發(fā)揮每位員工的工作能力。為提高公司的整體實力，在不同階段制定不同的業(yè)務(wù)技能、法律法規(guī)等方面的學(xué)習(xí)內(nèi)容，主要包括：會計知識、會計財務(wù)報表的審閱、合同法、公司法、擔(dān)保法以及一些中國人民銀行的相關(guān)條例的學(xué)習(xí)等。并依據(jù)實際業(yè)務(wù)的內(nèi)容制定相應(yīng)的會計憑證。一式四份，分別用于客戶、留檔等，并在其中具體標明了公司地址、聯(lián)系方式等內(nèi)容，第四積極參加市金融辦組織的各種會議，深入了解相關(guān)政策和條例，做好資本管理公司的建設(shè)，嚴格按照金融辦對資產(chǎn)管理運營公司的規(guī)定辦理業(yè)務(wù)。保證不吸收公眾存款、不搞社會集資，按照有關(guān)規(guī)定集中對不超過注冊資本的10%，60%的小微及居民，100萬元以下需求的客戶投放資金，嚴格執(zhí)行國家規(guī)定的貸款利率不超過當(dāng)期利率的4倍利率執(zhí)行。并做好相關(guān)部門的檢查和考核，保證公司的規(guī)范性發(fā)展，促進該行業(yè)的良好發(fā)展。

第五積極有該行業(yè)其他企業(yè)交流溝通，共同努力做好民間資本管理工作。四月初組織各部門人員到XX公司交流學(xué)習(xí)。深入了解人家的公司機構(gòu)和相關(guān)業(yè)務(wù)資料，對其中的重要資料進行拍照留存，從中吸取優(yōu)點，彌補自己的欠缺，整理上提升了自身的業(yè)務(wù)能力。

第六積極完成貸款業(yè)務(wù)。在四月底順利的完成了樂陵云紅和慶云通泰的兩家貸款業(yè)務(wù)，充分驗證了制定的企業(yè)貸款資料的使用性，主要包括企業(yè)借款申請書、委托借款申請書、企業(yè)調(diào)查報告以及企業(yè)借款合同等，并完善了內(nèi)部企業(yè)（1）委托借款協(xié)議書；（2）企業(yè)借款申請書；（3）企業(yè)調(diào)查報告；（4）企業(yè)借款合同的貸款流程，標志著XX民間資本管理公司業(yè)務(wù)的正式運轉(zhuǎn)的開始。另外利用對公路建設(shè)熟悉的優(yōu)勢，重點投放與公路建設(shè)、施工、設(shè)備租賃有關(guān)的小微企業(yè)和個體工商業(yè)戶。在抵押擔(dān)保不足的條件下按施工、承包合同進度發(fā)放臨時周轉(zhuǎn)貸款，簽訂施工承包合同撥款專戶，直接收回貸款。另外發(fā)放給個體工商業(yè)主的臨時資金需求的，以及公路系統(tǒng)職工提供擔(dān)?；ケ５?戶、5戶互保貸款，滿足資金需求。

第七組織委派專人督促施工單位對辦公地點的裝修。委托人員實行不定期匯報原則，確保施工質(zhì)量和施工進度，從裝修平面圖、效果圖、施工圖進行跟蹤、歸檔，并詳細記錄施工過程中的每一環(huán)節(jié)以及每日的施工內(nèi)容，并拍照記錄保存，主要包括屏風(fēng)的顏色、形式、拆除原有設(shè)施的過程、以及各種電路的安裝和線路的布置等都規(guī)整記錄。緊隨集團步伐，對辦公設(shè)施向集團申請，進行集中采購，實現(xiàn)整體化一的效果。

其次：依據(jù)現(xiàn)有資源，立足自身制定下半年工作計劃如下： 第一繼續(xù)系統(tǒng)的并結(jié)合實際案例學(xué)習(xí)相關(guān)的法律法規(guī)和各種政策、制度等。

第二結(jié)合上市公司的財務(wù)報表、公司章程等學(xué)習(xí)分析企業(yè)、個人貸款能力，提升實際業(yè)務(wù)知識。

第三積極準備搬至新辦公地點的各項準備，對各種辦公設(shè)施材料的規(guī)劃，提前做好開展業(yè)務(wù)所需要的各種辦公設(shè)施與用具。

第四嚴格按照金融辦的規(guī)定，開展好貸款業(yè)務(wù)。第五加強各項管理，做好金融辦等部門的檢查工作。

第六加強內(nèi)部控制，時時依據(jù)實際業(yè)務(wù)提升，不斷完善和改進各項規(guī)章制度。

第七進一步促進與同行業(yè)的交流和溝通。

第八走訪XX集團的相關(guān)企業(yè)，了解各企業(yè)資金需求情況。第九積極對已放貸款的監(jiān)督檢查，做好風(fēng)險控制，確保資金的安全。

第十積極與金融辦溝通交流，并積極參加其組織的各種會議和培訓(xùn)。

第十一定期開展內(nèi)部檢查，并不定期做好工作匯報。

總之，民間資本管理公司是一個新型行業(yè)，今后要更加謙虛謹慎，多向他人請教，加強管理盡快適應(yīng)市場需求，做好每筆信貸業(yè)務(wù)，早日實現(xiàn)公司規(guī)范發(fā)展，樹立自身獨有的品牌優(yōu)勢。

第二篇：民間資本管理公司

民間資本管理公司

一、民間資本管理公司產(chǎn)生背景及依據(jù)

近年來，我國民間融資快速發(fā)展。根據(jù)中金公司的報告，截至2011年6月末，我國民間借貸余額3.8萬億，占我國影子銀行體系總規(guī)模約33%，相當(dāng)于銀行總貸款的7%，民間融資已成為企業(yè)（個人）解決資金需求的重要渠道。但在我國民間融資快速發(fā)展過程中，存在操作不公開、不規(guī)范等問題，從而引發(fā)了非法集資欺詐、高利貸、借貸糾紛等多種社會問題。如2011年以來，浙江、河南等地接連發(fā)生民間融資信用危機，屢屢出現(xiàn)債務(wù)人出逃、中小企業(yè)倒閉、債權(quán)人沖擊政府機關(guān)、群體上訪等事件，對社會穩(wěn)定造成了不良后果。

眾所周知，缺乏法律保障的民間融資具有高風(fēng)險的特征。但明知如此，我國民間融資仍十分繁榮，歸根到底，還是因為我國民間閑置資金多、投資渠道又非常缺乏、保值增值能力差等。改革開放以來，我國先后建立了股權(quán)、證券交易平臺、產(chǎn)權(quán)交易平臺、期貨交易平臺、工業(yè)產(chǎn)品等交易平臺，但資金來源充裕的民間資本投融資平臺仍一直非常缺乏。近幾年，我國證券投資、房地產(chǎn)投資等專業(yè)性強的投資產(chǎn)品風(fēng)險高、投機性強、收益低下，而閑置資金存入銀行，又面臨通貨膨脹帶來的大幅貶值風(fēng)險。因此，急需搭建起一個穩(wěn)定的民間融資與民間資本投資等多種形式的民間融資平臺，走出一條民間資本規(guī)范化陽光化之路，而通過組建民間資本管理公司則是規(guī)范引導(dǎo)民間投融資的具體體現(xiàn)。2012年3月28日，國務(wù)院決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)，并批準實施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》。此舉被認為是中國啟動金融改革的破冰之旅，讓溫州民間資本“陽光化”成為可能，也讓我國民間融資正規(guī)化夢想開啟了序幕。

長期以來，民間資本投資實體經(jīng)濟主要通過地下形式非法集資吸儲完成。民間資本管理服務(wù)公司這一新業(yè)態(tài)的產(chǎn)生，可以把部分民間資本由從“地下”引上“地面”，糾正其虛擬化、泡沫化的缺點，促使民間資本投身實體經(jīng)濟。作為金融改革的重要舉措，溫州市首創(chuàng)民間資本管理公司。2012年2月底，首家民間資本管理公司——甌海區(qū)信通民間資本管理股份有限公司（以下簡稱“信通民資公司”）正式試營業(yè)。

二、民間資本管理公司的優(yōu)勢

民間資本管理公司是傳統(tǒng)小額貸款、私募等多個金融服務(wù)體的綜合體。與同樣面向中小微企業(yè)的小額貸款公司相比，民間資本管理公司的資金來源顯得更加靈活。主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

（一）擔(dān)保方式多樣，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速

民間資本管理公司根據(jù)自身特點和市場需求，探索創(chuàng)新多種擔(dān)保方式。民間資本管理公司可以與典當(dāng)行合作，這樣，能有效地解決土地、房產(chǎn)抵押難的問題，民間資本管理公司根據(jù)客戶類型，采取多種擔(dān)保方式。對于企業(yè)類貸款，需要有兩個企業(yè)擔(dān)保；對于個人類貸款，采取土地、房產(chǎn)抵押或公職人員擔(dān)保，并根據(jù)擔(dān)保人工作年限設(shè)置不同的擔(dān)保額度；對于農(nóng)戶類貸款，采取三戶聯(lián)?；蛘叽逯鴵?dān)保的方式。

（二）建立評審機制，加強風(fēng)險管控

民間資本管理公司應(yīng)該設(shè)置評審委員會，由公司高管、全體股東和法律顧問組成，嚴格實行貸前審查和貸后追蹤制，制定規(guī)范的投資合同和擔(dān)保協(xié)議，每投放一筆資金，都要經(jīng)過考查客戶、評價評審和集體決議等環(huán)節(jié)，經(jīng)評審委員會全體通過后生效，在業(yè)務(wù)源頭上加強風(fēng)險管控。對已貸款客戶定期問詢，及時落實貸款用途，確保資金安全，有效防范市場風(fēng)險、信用風(fēng)險等。

（三）自身優(yōu)勢突出，市場定位準確

民間資本管理公司主要針對“三農(nóng)”和中小微企業(yè)，尤其是銀行不支持的、有發(fā)展前景中小微企業(yè)和農(nóng)戶，與銀行形成互補，錯位發(fā)展。投放資金以短期為主，堅持“小額、快捷”的原則。

三、自治區(qū)民間資本管理公司開展情況

目前自治區(qū)尚無設(shè)立民間資本管理公司的先例。多有打著“民間資本運作”旗號的私募公司，但往往有傳銷和非法集資之嫌。

四、外地開展情況

自2012年2月28日，溫州成立全國首家民間資本管理公司“甌海信通”以來，已相繼有德州、南昌、威海、青島、杭州、萊蕪、菏澤等地成立民間資本管理公司，而近幾月各地開展民間資本管理試點尤為密集，其中溫州、青島均已有10多家民資管理公司開業(yè)?？偟膩砜矗瑖鴥?nèi)民間資本管理公司的開設(shè)依然處于嘗鮮階段，試點地區(qū)不多，且是最近剛有向全國推廣的趨勢，因此，可供參考的該類公司運營管理經(jīng)驗并不多。

五、公司運營可能會遇到的問題與風(fēng)險

根據(jù)已有的經(jīng)驗，民資管理公司在運營過程中主要會面臨兩個問題。一是遭遇政策壁壘，發(fā)展受限。根據(jù)規(guī)定，民資公司“對單一投資對象的投資總額不超過總資本凈額的5%”，即目前單筆項目投資款不能超過500萬元。類似風(fēng)險投資，雖然民資公司并不完全以控股為目的，但是對于一些處于成長期的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，500萬的額度幾乎只是杯水車薪，并不能滿足企業(yè)項目的融資需求。這也是民資公司在開展業(yè)務(wù)中面臨的一個政策壁壘，極大地限制了民資公司的發(fā)展。二是民間資本流向懸疑。民間資本管理公司設(shè)立的初衷是成為一個讓資金與企業(yè)對接的機構(gòu)，引導(dǎo)更多民間資金流向?qū)崢I(yè)。但由于民間資本具有逐利性的特征，如何引導(dǎo)其流向投資者普遍不愿涉足的實業(yè)是一個亟待解決的問題。

第三篇：民間資本管理公司管理暫行辦法1130

附件1：

德州市民間資本管理公司管理暫行辦法

第一章 總則

第一條 為發(fā)揮民間融資積極作用，引導(dǎo)民間融資規(guī)范發(fā)展，根據(jù)山東省人民政府辦公廳《關(guān)于進一步規(guī)范發(fā)展民間融資機構(gòu)的意見》（魯政辦發(fā)?2013?33號）的精神，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱民間資本管理公司是指由符合條件的自然人、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織發(fā)起，經(jīng)批準在一定區(qū)域內(nèi)設(shè)立，針對當(dāng)?shù)貙嶓w經(jīng)濟項目開展股權(quán)投資、債權(quán)投資、資本投資咨詢、短期財務(wù)性投資及受托資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)的公司。

第三條 縣(市、區(qū))政府負責(zé)民間資本管理公司設(shè)立的具體實施工作，承擔(dān)監(jiān)督管理和風(fēng)險處置責(zé)任，負責(zé)民間資本管理公司申報材料的初審工作。

市金融工作辦公室（以下簡稱市金融辦）負責(zé)制定民間資本管理公司市場準入和監(jiān)督管理制度，做好準入把關(guān)工作；負責(zé)制定規(guī)范發(fā)展民間資本管理公司工作方案及民間資本管理公司發(fā)展計劃。

第二章 公司的設(shè)立 第四條 民間資本管理公司的名稱由行政區(qū)劃、字號、行業(yè)、組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃指縣（市、區(qū)）行政區(qū)劃的名稱或地名，組織形式原則上為股份有限公司。

第五條 設(shè)立民間資本管理公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）有符合規(guī)定的公司章程。

（二）股東人數(shù)不超過15人，法人股東持股比例合計不低于注冊資本的50%。

（三）注冊資金不低于5000萬元。

（四）有符合任職資格條件的董事和高級管理人員。

（五）有具備相應(yīng)專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗的工作人員。

（六）有必要的內(nèi)部組織公司和管理制度。

（七）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。

第六條 申請民間資本管理公司董事和高級管理人員任職資格，擬任高管和董事除應(yīng)符合《中華人民共和國公司法》規(guī)定的條件外，還應(yīng)符合下列條件：

（一）民間資本管理公司董事應(yīng)具備與其履行職責(zé)相適應(yīng)的金融或投資經(jīng)驗，從事相關(guān)經(jīng)濟工作3年以上。

（二）民間資本管理公司高級管理人員及重要崗位負責(zé)人，應(yīng)當(dāng)具有金融、投資經(jīng)驗或相應(yīng)資質(zhì)。高級管理人員應(yīng)具備從事金融或投資業(yè)務(wù)工作2年以上，或者從事相關(guān)經(jīng)濟工作3年以上，具備大專以上（含大專）學(xué)歷。工作人員須 具有較強的依法合規(guī)經(jīng)營意識，無犯罪記錄和不良信用記錄。

第七條 民間資本管理公司可經(jīng)營的業(yè)務(wù)為：

（一）股權(quán)投資。

（二）債權(quán)投資。

（三）資本投資咨詢。

（四）短期財務(wù)性投資。

（五）受托資產(chǎn)管理。

（六）其他經(jīng)批準的業(yè)務(wù)。

第八條 設(shè)立民間資本管理公司發(fā)起人應(yīng)當(dāng)向縣（市、區(qū)）政府提出申請，在縣（市、區(qū)）金融辦指導(dǎo)下，擬訂民間資本管理公司申請材料，主要包括以下內(nèi)容：

（一）設(shè)立民間資本管理公司申請書。內(nèi)容至少包括：主發(fā)起人企業(yè)經(jīng)營發(fā)展情況介紹，擬任董事長、經(jīng)理簡歷。

（二）出資人承諾書。出資人應(yīng)承諾自覺遵守省、市有關(guān)民間資本管理公司的相關(guān)規(guī)定，遵守章程，承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險，不從事非法金融活動，保證入股資金來源合法。

（三）出資人協(xié)議書。股東之間關(guān)于出資設(shè)立民間資本管理公司的協(xié)議。

（四）擬設(shè)立民間資本管理公司基本情況。內(nèi)容包括公司名稱、住所、經(jīng)營范圍、注冊資本等方面的情況。民間資本管理公司股東名冊，內(nèi)容包括法人股東的名稱、法定代表 人姓名、注冊地址、出資額、股份比例等；自然人股東的姓名、住所、身份證號碼、出資額、股份比例等。并附法人股東經(jīng)過工商年檢營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件，自然人股東的簡歷和身份證復(fù)印件。

（五）出資人（除自然人以外）經(jīng)審計的上兩財務(wù)會計報告。

（六）工商行政管理機關(guān)核準的民間資本管理公司名稱預(yù)先核準通知書。

（七）章程草案（應(yīng)將本管理辦法中合規(guī)經(jīng)營和風(fēng)險防范的相關(guān)內(nèi)容寫入章程）。

（八）法定驗資公司出具的驗資報告。

（九）擬任職董事、高級管理人員的簡歷、任職資格等有關(guān)情況。

(十)住所使用證明，營業(yè)場所所有權(quán)或使用權(quán)的證明材料。

第九條 縣（市、區(qū)）政府對民間資本管理公司申請材料應(yīng)進行認真初審，并擬定民間資本管理公司設(shè)立申報方案，內(nèi)容包括：

（一）縣（市、區(qū)）政府設(shè)立民間資本管理公司申請書。

（二）縣（市、區(qū)）政府對民間資本管理公司承擔(dān)監(jiān)管和風(fēng)險處置責(zé)任的承諾書。

（三）民間資本管理公司的申請材料（第八條要求的材 料）。

第十條 民間資本管理公司設(shè)立方案由所在縣（市、區(qū)）政府報市金融工作辦公室。

第十一條 市金融辦會同工商，聯(lián)合公安、人民銀行、銀監(jiān)公司等部門對縣（市、區(qū)）民間資本管理公司設(shè)立方案進行可行性評估，并出具可行性評估報告。

第十二條 符合條件的民間資本管理公司憑市金融辦出具的可行性評估報告，依法向當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾頇C關(guān)辦理登記手續(xù)并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。

民間資本管理公司在工商部門注冊登記之日起15個工作日內(nèi)，將籌建方案、章程或協(xié)議、工商注冊登記營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件等材料送市金融辦，由市金融辦報省金融工作辦公室備案。

第三章 股東資格和股權(quán)設(shè)置

第十三條 企業(yè)法人、自然人、其他經(jīng)濟組織可以向民間資本管理公司投資入股。

第十四條 民間資本管理公司主發(fā)起人原則上應(yīng)當(dāng)是管理規(guī)范、信用優(yōu)良、實力雄厚的當(dāng)?shù)毓歉善髽I(yè)，凈資產(chǎn)5000萬元（欠發(fā)達縣域2000萬元）以上且資產(chǎn)負債率不超過60%、近3年連續(xù)贏利且3年凈利潤累計總額在1400萬元以上，近3年企業(yè)所得稅累計總額不低于500萬元。在當(dāng)?shù)卣慕M織指導(dǎo)下，以主發(fā)起人為主協(xié)商確定民間資本管理公司的 其他股東。除上述條件外，主發(fā)起人和其他企業(yè)法人股東應(yīng)符合以下條件：

（一）在工商行政管理機關(guān)登記注冊，具有法人資格。

（二）企業(yè)法定代表人無犯罪記錄。

（三）企業(yè)無不良信用記錄。

（四）財務(wù)狀況良好，入股前兩個會計連續(xù)盈利。

（五）有較強的經(jīng)營管理能力和資金實力。

第十五條 自然人投資入股民間資本管理公司的，應(yīng)符合以下條件：

（一）有完全民事行為能力。

（二）無犯罪記錄和不良信用記錄。

（三）有較強的抗風(fēng)險能力和資金實力。

（四）具備一定的經(jīng)濟金融知識。

第十六條 民間資本管理公司主發(fā)起人的持股比例原則上不低于注冊資本總額的20%，不超過51%。其他單個發(fā)起人出資不低于300萬元。

第十七條 民間資本管理公司的注冊資本全部為實收貨幣資本，由出資人一次足額繳納。

第十八條 民間資本管理公司的股份可依法轉(zhuǎn)讓。主發(fā)起人持有的股份自民間資本管理公司成立之日起2年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓，其他股東1年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓。

第十九條 民間資本管理公司主發(fā)起人發(fā)生變化，股份 轉(zhuǎn)讓比例超過5%，增資擴股，須經(jīng)當(dāng)?shù)卣夂髨笫薪鹑诠ぷ鬓k公室審定并報上級備案后，辦理相關(guān)手續(xù)。

第四章 合規(guī)經(jīng)營

第二十條 民間資本管理公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金。經(jīng)市金融辦批準可采取向股東借款、引進優(yōu)先股東和定向私募的方式，拓寬融資渠道。當(dāng)年設(shè)立的公司，股東借款和優(yōu)先股東不得超過注冊資本的1倍，達到分類評級標準一級的公司，不得超過注冊資本的2倍。連續(xù)2年以上(含2年)達到分類評級標準一級的公司，經(jīng)市金融辦批準，可以定向私募；定向私募、股東借款和優(yōu)先股融資總和不得超過注冊資本的5倍。

第二十一條 股東和私募融資合格投資者向公司投入的資金，必須為自有合法資金，并應(yīng)出具承諾書。不得以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金作為出資。嚴禁非法集資；嚴禁資金集合、信托理財計劃等“一帶多”類型的出資；嚴禁銀行信貸資金進入。股東應(yīng)對彼此資金來源進行必要的合法性調(diào)查，公司應(yīng)對私募融資合格投資者資金來源進行必要的合法性調(diào)查，運用“穿透原則”核查確認股東和私募融資合格投資者是否為最終出資人。

第二十二條 民間資本管理公司開展投資活動必須通過轉(zhuǎn)賬或銀行卡等結(jié)算渠道，不得現(xiàn)金交易。

第二十三條 民間資本管理公司對單一企業(yè)或項目投融 資余額不超過公司注冊資本的30%。公司原則上不向股東及關(guān)聯(lián)方、股東及關(guān)聯(lián)方直接或間接控制的企業(yè)投資(含擔(dān)保)，如確有必要，應(yīng)在滿足公司關(guān)聯(lián)交易相關(guān)規(guī)定條件下，投融資余額(含擔(dān)保)不超過公司注冊資本的10%。

股權(quán)投資比例原則上不低于注冊資本的20%，短期財務(wù)性投資(6個月以下)不超過公司注冊資本和融資總量的30%。不得從事股票、期貨、黃金以及金融衍生產(chǎn)品等交易(由于股權(quán)投資而持有上市公司股票的除外，但持有期不得少于6個月)。

第二十四條 公司原則上以當(dāng)?shù)刈鳛橘Y金來源地(股東、私募投資者所在地)，按照核準的經(jīng)營范圍在當(dāng)?shù)亻_展業(yè)務(wù)，原則上不得跨區(qū)域經(jīng)營。

第二十五條 民間資本管理公司應(yīng)按照《中華人民共和國公司法》要求建立健全公司治理結(jié)構(gòu)，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，提高法人治理的有效性。應(yīng)建立健全投資管理制度，明確投資流程和操作規(guī)范。

第二十六條 民間資本管理公司應(yīng)加強內(nèi)部控制，按照國家有關(guān)規(guī)定建立健全企業(yè)財務(wù)會計制度，真實記錄和全面反映其業(yè)務(wù)活動和財務(wù)活動。

第二十七條 民間資本管理公司應(yīng)建立信息披露制度，按要求向股東、相關(guān)部門、對其提供私募融資的投資人、有關(guān)捐贈公司披露經(jīng)中介公司審計的財務(wù)報表和業(yè)務(wù)經(jīng) 營情況、融資情況、重大事項等信息，市金融工作辦公室有權(quán)要求公司以適當(dāng)方式適時向社會披露其中部分內(nèi)容或全部內(nèi)容。

第五章 監(jiān)督管理和風(fēng)險防范

第二十八條 縣(市、區(qū))政府是民間資本管理公司風(fēng)險防范與化解的第一責(zé)任主體，承擔(dān)監(jiān)督管理和風(fēng)險處置責(zé)任；要加強日常監(jiān)管和檢查，督促民間融資機構(gòu)合規(guī)經(jīng)營，并建立動態(tài)信息數(shù)據(jù)監(jiān)測平臺系統(tǒng)，及時識別、預(yù)警和化解風(fēng)險。

市金融辦要建立健全民間融資機構(gòu)市場準入和監(jiān)督管理制度，做好準入把關(guān)工作，加強監(jiān)測分析和督促檢查；定期調(diào)度民間融資機構(gòu)情況，重點考量資金投向、融資額度及人數(shù)、資本凈額、風(fēng)險準備等經(jīng)營管理和風(fēng)險控制指標；組織實施全省統(tǒng)一的民間資本管理公司分類評級辦法和經(jīng)營情況定期報告制度，建立分類監(jiān)管、扶優(yōu)汰劣的動態(tài)監(jiān)管機制。

市和縣地方金融管理部門對民間資本管理公司進行日常監(jiān)管時，可委托指定的外部審計機構(gòu)對其進行獨立審計。

第二十九條 民間資本管理公司應(yīng)建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類和撥備制度，準確進行資產(chǎn)分類，對承擔(dān)風(fēng)險和損失的資產(chǎn)計提準備金，確保準備金充足率始終保持100%以上。按照有關(guān)財會制度和核銷要求，對公司呆賬及時進行核銷。對 損失準備不足的，應(yīng)依次及時以利潤、資本金沖抵。公司不得隱瞞或拖延不報、長期掛賬和掩蓋不良資產(chǎn)。

第三十條 民間資本管理公司在經(jīng)營過程中，發(fā)現(xiàn)有非法吸收公眾存款、非法高利放貸、以隱瞞和欺騙方式募集資金、暴力催收債務(wù)等嚴重違法違規(guī)行為的，由縣（市、區(qū)）政府依法查處，依法追究主要負責(zé)人及相關(guān)人員的法律責(zé)任，并報請市金融工作辦公室和工商部門取消其設(shè)立資格，吊銷營業(yè)執(zhí)照。

第三十一條 對違反本意見規(guī)定的，市、縣地方金融管理、工商、公安等部門根據(jù)各自職能，依法采取風(fēng)險提示、警告、約見高級管理人員談話、勸令退出等措施，督促其整改。

第三十二條 民間資本管理公司的解散和破產(chǎn)按照國家有關(guān)法律法規(guī)及相關(guān)規(guī)定實施。

第六章 附則

第三十三條 民間資本管理合伙企業(yè)的設(shè)立和經(jīng)營，在符合法律法規(guī)的前提下，參照對民間資本管理公司的規(guī)定執(zhí)行。

第三十四條 本意見發(fā)布前設(shè)立的民間資本管理公司，在本意見發(fā)布之日起一年內(nèi)，按照本辦法要求進行整改并備案。

第三十五條 本辦法自發(fā)布之日起施行。

第四篇：民間資本管理公司制度

民間資本管理公司制度匯編(2013-09

民間資本管理公司制度匯編

貸款管理制度

第一章貸前調(diào)查實施辦法

為加強貸款管理，規(guī)范貸款操作，有效防范貸款風(fēng)險，提高資金使用效益，確保公司資金安全，結(jié)合本公司實際情況，制定本辦法。貸前調(diào)查時借款人基于發(fā)展生產(chǎn)或商留交易等向xxxx民間資本管理公司提出貸款請求后，貸款公司的信貸人員深入申請貸款單位（或農(nóng)戶）依據(jù)信貸政策進行可行性調(diào)查的過程。

第一條公司信貸員要在業(yè)務(wù)經(jīng)理受理客戶申請二個工作日內(nèi)對客戶進行貸前調(diào)查。

第二條貸前調(diào)查的主要內(nèi)容

（一）借款人的基本情況年齡，住址，家庭情況，誠信情況，有無不良記錄，惡習(xí)嗜好等。

（二）借款人的經(jīng)營狀況

1、經(jīng)營年限；

2、經(jīng)營規(guī)模；

3、合法證件；

4、法人代表經(jīng)營能力，學(xué)識水平；

5、經(jīng)營效益，發(fā)展情景，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策；

6、第一還款來源。

（三）借款人的財務(wù)狀況

1、貨幣資金：調(diào)查借款人經(jīng)常活動中發(fā)生的現(xiàn)金及銀行存款余額。

2、應(yīng)收賬款：調(diào)查借款人最近三個月發(fā)生的應(yīng)收款項。

3、存貨：以成本價調(diào)查借款人的存貨，產(chǎn)成品，半成品。

4、固定資產(chǎn)：調(diào)查借款人用于經(jīng)營的房產(chǎn)，設(shè)備，車輛等資產(chǎn)，其價值以現(xiàn)值為準，考證其各種證件。

5、短期借款：調(diào)查借款人償還期不足一年的借款。

6、長期借款：調(diào)查借款人償還期超過一年的借款。

7、應(yīng)付賬款：調(diào)查借款人應(yīng)付而未償付的各種款項，該項不論多長時間的應(yīng)付款項一律記入。

8、所有者權(quán)益：調(diào)查經(jīng)營之初投入的資產(chǎn)及經(jīng)營過程中產(chǎn)生的盈利或虧損。

9、或有負債：調(diào)查借款人是否向他人提供擔(dān)保及其他或潛在負債情況。

10、收入：調(diào)查借款人某一時期的銷售收入或其他收入。

11、成本：記錄借款人某一時期購買價值。

12、純利潤：記載借款人某一段時期的純收入。

以上數(shù)據(jù)要在經(jīng)營現(xiàn)場調(diào)查，分析進行的時候填寫，注意只有用于經(jīng)營活動中的資產(chǎn)才被記錄，固定資產(chǎn)只記錄借款人自己所擁有的財產(chǎn)，其價值要以調(diào)查時的市場價計算，不曾見到的，可疑的，未使用的，不適宜使用的資產(chǎn)不被計入；負責(zé)要以其他的最大價值計。

記錄的各基數(shù)據(jù)要遵循“眼見為實”的原則。信貸人員實地貸前調(diào)查時原則上堅持二人以上。

（四）保證人及抵押物的調(diào)查調(diào)查保證人的擔(dān)保能力和抵押物的現(xiàn)值狀況。

第三條信貸員要認真填寫貸前調(diào)查表，確保數(shù)據(jù)真實有效，為信貸審批小組決策提供依據(jù)。

第二章貸后檢查實施辦法

貸后檢查是貸款發(fā)放時，xxxx民間資本管理公司信貸人員檢查借款人是否按照公司的信貸制定，借款合同運用貸款以防范貸款風(fēng)全的工作過程。

第四條貸款檢查人員要對借款人合同執(zhí)行情況及經(jīng)營情況，資金狀況進行經(jīng)常性跟蹤調(diào)查或定期檢查。

檢查結(jié)果應(yīng)以書面形式向主管領(lǐng)導(dǎo)匯報。

信貸人員實地檢查時，原則上一般堅持二人以上。第五條貸后檢查的主要內(nèi)容：

（一）借款合同中約定的具體事項。

（二）經(jīng)營和財務(wù)情況。

1、貨幣資金：記錄借款人經(jīng)營活動中發(fā)生的現(xiàn)金及銀行存款余額。

2、應(yīng)收賬款：記錄借款人最近三個月內(nèi)發(fā)生的應(yīng)收款項。

3、存貨：記錄檢查借款人的存貨，產(chǎn)成品，半成品的原值。

4、固定資產(chǎn)：記錄借款人用于經(jīng)營的房產(chǎn)，設(shè)備，車輛等資產(chǎn)。

5、短期借款：記錄借款人償還期不足一年的借款。

6、長期借款：記錄借款人償還期超過一年的借款。

7、應(yīng)付賬款：記錄借款人應(yīng)付而未償付的各種款項，該項不論多長時間的應(yīng)付款項一律記錄。

8、所有者權(quán)益：記錄經(jīng)營之初投入的資產(chǎn)及經(jīng)營過程中產(chǎn)生的盈利或虧損。

9、收入：記錄借款人某一時期的銷售收入及其他收入。

10、成本：記錄借款人某一時期購買價值。

11、支出：記錄借款人經(jīng)營費用和家庭開支。

12、純利潤：記載借款人某一段時期的純收入。

第六條在認真了解企業(yè)經(jīng)營，財務(wù)和經(jīng)濟效益的基礎(chǔ)上，正確運用比較法，同過去同期比，同計劃比，同行業(yè)比，認真分析企業(yè)資金占用，經(jīng)濟效益，周轉(zhuǎn)快慢，市場情況，耗費高低等，確保公司貸款的零風(fēng)險。第七條對登記的各項數(shù)據(jù)要真實，堅持“眼見為準”的原則，本著資產(chǎn)類價值以市場價值計，負責(zé)以最大價值計的原則，將以上內(nèi)容制表，簽署意見并交由主管經(jīng)理審查無誤后入檔保管。

第八條對已出現(xiàn)不良貸款苗頭的貸款戶，信貸員要對其進行特殊監(jiān)控，隨時檢查，及時向業(yè)務(wù)經(jīng)理匯報情況，并密切關(guān)注其社會關(guān)系；與其保持經(jīng)常聯(lián)系，但要注意個人關(guān)系距離；對已經(jīng)形成的不良貸款要嚴格追究責(zé)任，并制定具體的清收方案。

第九條對特殊企業(yè)要關(guān)注環(huán)保，保險和可持續(xù)性，嚴格貫徹執(zhí)行國家政策，確保貸款風(fēng)險。

第三章信貸審批辦法為加強公司信貸資產(chǎn)的風(fēng)險防范和控制，切實完善和規(guī)范信貸審批流程，結(jié)合地方經(jīng)濟特點，體現(xiàn)公司高效快捷方便的辦事效率，特制訂信貸審批流程和授權(quán)管理暫行辦法如下：

第十條信貸審批管理體系公司應(yīng)當(dāng)堅持“小額、分散”的原則。向“三農(nóng)”中小微企業(yè)個體經(jīng)營業(yè)主和居民提供民間融資服務(wù)，單戶的融資余額不超過注冊資本的10%，民間資本管理公司60%的資本金要用于不超過100萬元的小額民間融資服務(wù)。第十一條信貸審批操作流程

1、三級授權(quán)內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)。由借款人向客戶經(jīng)理提出貸款申請，客戶經(jīng)理進行調(diào)查論證后，對符合發(fā)放條件的由市場部總經(jīng)理簽注意見，經(jīng)風(fēng)險總監(jiān)審查，最后報總經(jīng)理審批，同意后即可發(fā)放。

2、二級授權(quán)內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)。

由借款人向客戶經(jīng)理提出貸款申請（或貸款展期申請），客戶經(jīng)理進行調(diào)查論證，對符合發(fā)放條件（或展期條件）的由市場部總經(jīng)理簽注意見，經(jīng)風(fēng)險總監(jiān)初審后，報貸款審批委員會審批，最后報董事長審批，同意后即可發(fā)放（或辦理貸款展期）。

3、一級授權(quán)內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)。

由借款人向客戶經(jīng)理提出貸款申請（或貸款展期申請），客戶經(jīng)理進行調(diào)查論證，對符合發(fā)放條件（或展期條件）的由市場總經(jīng)理簽注意見，經(jīng)風(fēng)險總監(jiān)初審后，報貸款審批委員會評審，經(jīng)公司董事會同意或有條件同意后，經(jīng)總經(jīng)理簽字后即可發(fā)放（或辦理貸款展期）。第十二條信貸審批操作流程

1、貸款審批委員會、總經(jīng)理、風(fēng)險總監(jiān)、市場部總經(jīng)理及公司客戶經(jīng)理在各自職權(quán)范圍內(nèi)開展工作，認真履行職責(zé)，不得超權(quán)限審批發(fā)放貸款。

2、分管客戶經(jīng)理對上報材料的真實性負責(zé)，不得弄虛作假。

3、在批準的授信額度內(nèi)且符合發(fā)放前提條件的信貸業(yè)務(wù)，在具體發(fā)放時可不再報貸款審查委員會進行評審，經(jīng)總經(jīng)理審批后即可發(fā)放。

第四章貸款審批委員會議事規(guī)則 第一節(jié)總則

第十三條為了適應(yīng)現(xiàn)代企業(yè)管理制度，提高信貸決策的民主化、科學(xué)化水平，積極效地防范信貸風(fēng)除，促進信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健經(jīng)營、健康發(fā)展，根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》、《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》等法律法規(guī)，特制定本辦法。

第十四條貸款審查委員會（以下簡稱貸審會）是具體負責(zé)對公司內(nèi)相關(guān)業(yè)務(wù)部門提出的信貸業(yè)務(wù)進行專門決策的議事機構(gòu)。

第十五條貸審會通過全體委員會議履行職責(zé)。凡屬于貸審會審議范圍內(nèi)的事項，必須提交貸審會會議審批后辦理。

第十六條貸審會人員必須遵守保密原則，不得向客戶或無關(guān)人員泄露會議的討論內(nèi)容。

第二節(jié)職責(zé)和議事范圍

第十七條貸審會的主要職責(zé)是：

（一）審議職責(zé)范圍內(nèi)的信貸事項；

（二）督促有關(guān)部門落實貸審會審議、總經(jīng)理審批的信貸事項。第十八條審議范圍

（一）審議超總經(jīng)理審批權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)；

（二）審議總經(jīng)理認為有必要提交貸審會審議的特別授權(quán)、特別授信及其它信貸特別事項；

（三）審議按規(guī)定應(yīng)提交貸審會審議的客戶信用等級評定；

（四）審議經(jīng)公司貸審會審議通過、總經(jīng)理批準的信貸業(yè)務(wù)執(zhí)行情況和貸后檢查報告。

（五）審議擔(dān)保業(yè)務(wù)。

（六）其它需要審議的事項。第三節(jié)組織機構(gòu)和工作程序

第十九條貸審會設(shè)主任委員1名，由總經(jīng)理擔(dān)任；副主任委員由副總經(jīng)理擔(dān)任；委員由業(yè)務(wù)部、風(fēng)險控制部、財務(wù)部等部門的負責(zé)人組成。

貸審會委員會不得少于5人。

第二十條貸審會設(shè)秘書1名，由風(fēng)險管理員擔(dān)任。

貸審會秘書的主要職責(zé)是提前將提請審議的信貸事項提交各委員；負責(zé)會議記錄并按規(guī)定整理會議紀要，根據(jù)審議情況填制《貸款審查委員會審議表》；負責(zé)對貸審會審議的資料保存及歸檔。

第二十一條凡擬提交貸審會審議的信貸業(yè)務(wù)，由風(fēng)險管理部按規(guī)定進行審查后，撰寫風(fēng)險審查報告，連同信貸業(yè)務(wù)資料一并作為貸審會的審議材料。

第二十二條貸審委會議不定期召開，由主任委員決定。主任委員因故不能出席時可由副主任委員主持。會議出席人數(shù)不得少于正式委員人數(shù)的三分之二。

第二十三條貸審委會議實行記名投票表決方式，同意人數(shù)達到出席人數(shù)三分之二或以上，即為通過，否則視為否決。主任委員可行使一票否決權(quán)。

第二十四條貸審委會議程序：

（一）由分管客戶經(jīng)理匯報借款人的基本情況，包括財務(wù)狀況、擔(dān)保情況、貸款用途、還款期限、還款資金來源、調(diào)查結(jié)論等。

（二）由信貸和風(fēng)險部門人員匯報調(diào)查論證意見和審查結(jié)論。

（三）會議討論、審議。

（四）實行記名投票表決。

（五）根據(jù)投票結(jié)果，貸審會秘書填寫會審審議表，給各委員簽名。第四節(jié)風(fēng)險責(zé)任

第二十五條調(diào)查人責(zé)任。

調(diào)查人（即分各客戶經(jīng)理）是決定信貸資產(chǎn)質(zhì)量最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。因此，調(diào)查人要對自己的調(diào)查分析論證行為負責(zé)，并承擔(dān)由于調(diào)查分析論證失誤所造成的信貸資金損失的全部責(zé)任，并追究其賠償責(zé)任。

第二十六條審查人責(zé)任。

審查人是指信貸業(yè)務(wù)經(jīng)調(diào)查后，到貸審委會辦經(jīng)過的各級及審查人員，包括：信貸審查人員、業(yè)務(wù)部負責(zé)審查意見同意人員、風(fēng)險部及調(diào)查論證同意人員等。

審查人要對自己的審查行為負責(zé)，并承擔(dān)因?qū)彶槭д`而造成貸款損失的責(zé)任。

按損失金額的5%以平均比例追究各環(huán)節(jié)審查人員的經(jīng)濟賠償責(zé)任。（限額30萬元以內(nèi)）

第二十七條貸審委集體會決策失誤造成信貸資金損失的，要承擔(dān)決策失誤的責(zé)任。

按損失額的1%（限額30萬元以內(nèi)）承擔(dān)賠償責(zé)任，并按平均比例由每個投同意票的人員賠償。

第五節(jié)附則

第二十八條本規(guī)則適用于xxxx民間資本管理公司及其所屬部門。第二十九條本規(guī)則由xxxx民間資本管理公司董事會解釋和修訂。第三十條本規(guī)則自發(fā)布之日起執(zhí)行。風(fēng)險控制管理制度 第一章信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類實施辦法

第一條為揭示xxxx民間資本管理公司（以下簡稱本公司）信貸資產(chǎn)的實際價值和風(fēng)險程度，真實、全面、動態(tài)地反映本公司信貸資產(chǎn)質(zhì)量，發(fā)現(xiàn)信貸管理水平，為充分提取損失準備金、增強抗風(fēng)險能力提供依據(jù)，根據(jù)銀監(jiān)會《農(nóng)村合作金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類指導(dǎo)》（銀監(jiān)會發(fā)［2006］23號）和《省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類實施方案》，特制定本實施辦法。

第二條本辦法適用于本公司所屬的各類信貸資產(chǎn)，包括銀行承兌匯票、貼現(xiàn)擔(dān)保、貸款承諾等。

第三條本辦法堅持以下原則：

（一）風(fēng)險原則。

五級分類應(yīng)以貸款內(nèi)在風(fēng)除為主要依據(jù)，逾期情況只作為重要參考因素。

內(nèi)在風(fēng)除是指潛在的，已經(jīng)發(fā)生但尚未實現(xiàn)的風(fēng)險。

（二）真實原則。

本公司應(yīng)當(dāng)以借款人的財務(wù)狀況、經(jīng)營成果、現(xiàn)金流量、信用記錄為主要依據(jù)，對各類信貸資產(chǎn)準確分類，真實反映其風(fēng)險價值。

（三）審慎原則。

本公司要按照《信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類指導(dǎo)原則》等文件要求，通過對影響債務(wù)人還還債務(wù)可能性的諸多因素的定性與定量分析評估，合理劃分風(fēng)險類別。

介于相鄰類別之間的貸款原則上應(yīng)歸入低級檔次。

（四）靈活原則。

信貸資產(chǎn)原則上應(yīng)逐筆分類。

同一借款人有多筆貸款，且條件基本相同，在不影響總的分類結(jié)果的前提下，可將多筆貸款合并分類。

對能明確界定償還比例的單筆貸款，可按償還可能性拆分成多筆后，進行分類。

（五）動態(tài)原則。

在定期進行貸款五級分類的基礎(chǔ)上，及時、動態(tài)地掌握一項信貸資產(chǎn)回收相關(guān)因素的變化情況，新發(fā)放授信業(yè)務(wù)次日直接默認為正常，15日后30日內(nèi)重新認定；正常類、可疑類至少半年一次，關(guān)注類、次級 類至少1季度1次，損失類半年或一年1次，進行重新認定；借款人風(fēng)險狀況如有明顯變化應(yīng)及時進行重新認定。

第一節(jié)分類核心定義

第四條核心定義：本公司按照風(fēng)險程度將貨款分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五個檔次，其中后三類合稱為不良貸款。

（一）正常貸款：借款人能履行合同，沒不足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。

該類貸款的預(yù)計損失率為0%。

（二）關(guān)注貸款：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。

該類貸款的預(yù)計損失率也應(yīng)為0%。

（三）次級貸款：借款人還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常經(jīng)營收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失。

該類貸款的預(yù)計損失率25%以下。

（四）可疑貸款：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保也肯定要造成較大損失。

該類貸款的預(yù)計損失率在25%—90%之間。

（五）損失貸款：在采取所有可能的措施或一切必須的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。

該類貸款的預(yù)計損失率在90%以上。

實際操作中要緊扣核心定義，嚴格按相關(guān)標準進行分類，預(yù)計損失率僅作分類結(jié)果驗證參考。

預(yù)計損失率=1—可受償金額/貸款本息，可受償金額= 第一還款來源可還貸金額+

第二還款來源可還貸金額—實現(xiàn)債權(quán)所需的費用。第二節(jié)分類程序

第五條貸款風(fēng)險分類的前期準備：

（一）整理信貸檔案。信貸檔案應(yīng)是本公司發(fā)放、管理、收回貸款之一過程的完整、真實記錄。建立和完善信貸檔案管理制度，要為每一個借款人建立起完整的檔案。

信貸人員有責(zé)任保證客戶信貸檔案的完整和真實，如有漏缺，應(yīng)以書面形式說明。

貸款客戶檔案應(yīng)主要包括以下基本內(nèi)容：

1、客戶的基本信息，包括：借款人的名稱、地址、營業(yè)執(zhí)照、貸款卡及人民銀行信貸登記系統(tǒng)的流水帳單、銀行分戶帳流水帳單、稅務(wù)登記證、特殊行業(yè)生產(chǎn)許可證、企業(yè)類型及所處行業(yè)、業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍和主管業(yè)務(wù)、企業(yè)章程、法定代表人身份有效證明等。

組織結(jié)構(gòu)、法人代表、股東和高級管理人員的情況，以及關(guān)聯(lián)企業(yè)的情況。

借款人的經(jīng)營歷史、信用評級，以及保證人的基本情況。

2、借款人和保證人的財務(wù)資料，包括：借款人的資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表，外埠審計師或注冊會計師的審計報告、驗資報告，借款人的其他財務(wù)信息、負債情況等。

保證人資產(chǎn)負債表、損益表，外部審計師或注冊會計師的報告和其他財務(wù)信息等（含或有負債信息）。

3、重要文件，包括：借款人的借款申請書及相關(guān)材料。

銀行信貸調(diào)查（審查）報告或項目評估報告，授權(quán)業(yè)務(wù)審批文件（包括從經(jīng)辦信貸員到最終審批人員的審查、審批意見）。

借款合同文書、借款合同的變更文本（包括貸款的展期、修改、補充合同文本等），董事會或股東大會的決議（或書面授權(quán)文件）等，有關(guān)的會計憑證、提款通知書等。

貸款擔(dān)保的法律性文件，包括抵/質(zhì)押合同、保證合同、抵/質(zhì)押品評估報告、財產(chǎn)所有權(quán)證，例如地契、房產(chǎn)證明、公證書、律師見證書、他項權(quán)利證書等。

借款人還款計劃或還款承諾、貸款催收單。

4、履約情況，包括：借款人還款記錄、本公司催款通知等。

5、貸款情況報告，包括：信貸人員定期或不定期的貸款情況報告（含貸前調(diào)查報告和貸后檢查報告）、稽核檢查人員的內(nèi)審報告、信貸人員離任審計報告等。

6、往來信函，包括信貸員走訪考察記錄、備忘錄、往來函電、銀團貸款邀請書等。

7、其他，包括其他各種有利于貸款風(fēng)險分類的資料。

（二）開展現(xiàn)場調(diào)查。

由客戶經(jīng)理深入貸款戶，通過現(xiàn)場調(diào)查，了解和掌握借款人生產(chǎn)經(jīng)營的真實情況，并根據(jù)調(diào)查情況，調(diào)整企業(yè)資產(chǎn)負債表、損益表和現(xiàn)金流量表，并按實事求是的原則寫出調(diào)查報告，作為貸款風(fēng)險分類的依據(jù)。

第六條貸款風(fēng)險分類的步驟：

（一）閱讀信貸檔案，填寫工作底稿。

（二）審查信貸資產(chǎn)的基本情況。

（三）確定還款可能性。

（四）信貸討論，確認分類結(jié)果。

（五）針對分類過程中發(fā)現(xiàn)的問題，采取相應(yīng)措施，降低信貸資產(chǎn)風(fēng)險，對責(zé)任人實施相應(yīng)處罰。

第三節(jié)分類具體步驟與方法

第七條閱讀信貸檔案，填寫工作底稿。

在此步驟中需重點考察以下項目：

（一）信貸檔案的健全性；

（二）所有檔案填寫內(nèi)容或其他文字表述的一致性、合理性和合法性；

（三）信貸人員根據(jù)情況調(diào)整檔案的及時性。

第八條審查信貸資產(chǎn)的基本情況。

主要審查以下項目：

（一）貸款目的：合同用途與實際作用是否一致；貸款目的是否與業(yè)務(wù)有關(guān)；

（二）還款來源：合同還款來源，實際可能還款來源（現(xiàn)金流量、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換、資產(chǎn)銷售、處臵抵/質(zhì)押物、重新籌集資本、保證人代償?shù)龋┖贤€款來源與實際可能還款來源是否一致；主營業(yè)務(wù)收入是否實際可能還款來源。

（三）資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期：分析貸款使用過程中的各種相關(guān)信息及其影響。

（四）還款記錄。

通過逾期時間、欠息天數(shù)和金額、逾期或欠息原因分析，判斷借款人過去和現(xiàn)在以及未來的還款意愿和還款行為。

第九條確定還款可能性。通過各種現(xiàn)場查閱和非現(xiàn)場分析手段，獲取借款人的財務(wù)、現(xiàn)金流量、非財務(wù)和擔(dān)保各方面信息，將影響借款人還款能力的各類因素評估結(jié)論，作為判定貸款類別的主要依據(jù)，并注重

第一還款來源。

主要包括：

（一）評估借款人 第一還款來源。

主要是指運用財務(wù)狀況的評估和現(xiàn)金流量分析來確定借款人是否具有足夠的

第一還款來源及經(jīng)營中是否存在缺陷。

財務(wù)狀況的評估是指本公司在對借款人經(jīng)營狀況和資金實力實地調(diào)查了解的基礎(chǔ)上，對借款人財務(wù)報表中有關(guān)數(shù)據(jù)資料進行確認、比較，重點研究和分析借款人長短期償債能力、盈利能力和營運能力等，綜合評估借款人的財務(wù)狀況。

現(xiàn)金流量分析是指本公司根據(jù)借款人現(xiàn)金流量表中現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物的信息，評估借款人產(chǎn)生、使用現(xiàn)金和現(xiàn)金等價物的能力、時間和確定性，判斷借款人經(jīng)營和籌、融資活動的凈現(xiàn)金流量變化對還款能力的影響。

（二）擔(dān)保分析。

擔(dān)保分析是指本公司對由借款人或

第三人的提供的債權(quán)保障措施（分為保證、抵押和質(zhì)押三種方式）進行分析。

主要從法律上的有效性、價值上的充足性、擔(dān)保續(xù)存期間的安全性和執(zhí)行上的可變觀性進行評估，判斷擔(dān)保作為

第二還款來源對借款人還款能力的影響。

對抵（質(zhì)）押的評估有市場的按市場價格定價；沒有市場的按同類抵（質(zhì)）押物最低價格計算。

1、具體標準是：（1）擔(dān)保合同有效，擔(dān)保的范圍至少包括主債權(quán)及利息的貸款擔(dān)保，同時具備以下標準的貸款擔(dān)保為較好檔次；①保證人有穩(wěn)定的經(jīng)濟來源和足夠的代償能力，足以承擔(dān)保證責(zé)任，信譽良好，保證方式為連帶責(zé)任保證；②抵/質(zhì)手續(xù)完備，抵/質(zhì)押物歸屬不存在爭議，且保存良好、評估價值沒有下降，或雖有下降，但高于所擔(dān)保貸款 價值；（2）擔(dān)保合同有效，擔(dān)保的范圍至少包括主債權(quán)及利息的貸款擔(dān)保，具備以下標準之一的，為一般檔次；①保證人資金實力發(fā)生問題可能影響其承擔(dān)保證責(zé)任，但履行保證責(zé)任的意愿較強，保證方式為連帶保證；②保證人與借款人有聯(lián)關(guān)系，影響了保證責(zé)任的履行；③抵/質(zhì)押物評估下降，低于所擔(dān)保貸款價值，但可通過保險賠償或要求借款人增加抵/質(zhì)押物等形式彌補；（3）具備以下標準之一的貸款擔(dān)保為較差檔次；①擔(dān)保合同無效，或者關(guān)鍵條款出現(xiàn)爭議，可能給被擔(dān)保貸款帶來重大損失；②保證人財務(wù)狀況惡化，無法承擔(dān)全部保證責(zé)任，或承擔(dān)保證責(zé)任的意愿很差；③抵/質(zhì)押物或價值低于其擔(dān)保范圍的貸款金額，且無法提高新的擔(dān)保。

2、擔(dān)保能力的具體表現(xiàn)：①保證合同的合法性、合規(guī)性、完整性、有效性。

對照《中華人民共和國擔(dān)保法》等有的關(guān)規(guī)定，考察保證人的資格，審查保證合有關(guān)條款（保證的對象、期限、保證的終止條件等）是否符合法律的規(guī)定。

②保證人的代償能力。

分析保證人的財務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、或有負債、信用評級及保證人目前提供保證的數(shù)量和金額，判斷其代償能力。

③保證人的代償意愿。

分析保證人履行保證協(xié)議的歷史記錄，在以往的保證中，保證人所表現(xiàn)的保證能力；保證人履約是出于自愿，還是銀行采取法律訴訟或其他行動的結(jié)果。

據(jù)此判斷其代償意愿。

④保證人履約的經(jīng)濟動機及其與借款人之間的關(guān)系。

保證人履約的經(jīng)濟動機包括：1.保證人已履行了部分保證義務(wù)；2.保證人在貸款項目上有相當(dāng)比例的投資分額；3.保證人的建設(shè)項目與貸款項目有交叉抵押，或與這筆貸款有一定的關(guān)系；4.保證是以某項變現(xiàn)力很強的財產(chǎn)作為反擔(dān)保，同時該項產(chǎn)品又在保證人的控制之下。分析保證人與借款人之間的經(jīng)濟利益關(guān)系，掌握保證人對貸款的關(guān)心程度，以及保證人與借款人具有關(guān)聯(lián)關(guān)系是否影響保證責(zé)任的履行。

（2）抵押：①抵押合同的合法性、合規(guī)性、完整性、有效性。注意抵押物的種類是否符合法律的規(guī)定，抵押合同的有關(guān)條款是否合法、完整，抵押物是否依法辦理公證、登記手續(xù)。

②抵押物的占有和控制。本公司應(yīng)取得抵押物的

第一抵押權(quán)，并且對抵押物實行有效的管理和控制，包括建立安全保管措施；對抵押物進出、實物和帳目實行雙重控制；對抵押物定期評估，為抵押物投保等。

③抵押物的流動性。

分析抵押物的變現(xiàn)能力，對償債能力銷差的借款人來說，變現(xiàn)時間短、費用低的抵押物令銀行感到有安全保障。

④抵押物價值評估、抵押率。

從抵押物價值取得的途徑、抵押物評估機構(gòu)情況及抵押物評估的方法等方面判斷抵押物評估價值的合理與否，同時檢查分析抵押率是否合理。

5、抵押物的變現(xiàn)價值。

抵押物出售時能夠?qū)崿F(xiàn)的價值取決于抵押物的品抽、保險、損耗、變現(xiàn)的原因、變現(xiàn)時的經(jīng)濟狀況、市場條件等因素。

（3）質(zhì)押：①質(zhì)促合同的合法性、合規(guī)性、完整性、有效性。注意質(zhì)押行為和質(zhì)押物是否符合法律規(guī)定，如質(zhì)押物是否按法律要求脫離債務(wù)人的長管機構(gòu)的控制。

質(zhì)押物是否與貸款種類相適應(yīng)，如動產(chǎn)質(zhì)押通常不適用于大額貸款。

②質(zhì)押物的估價、維護。

分析質(zhì)押物的估價是否合理；是否已投保并得到良好的維護。

（三）非財務(wù)因素分析。

非財務(wù)因素包括借款人的行業(yè)風(fēng)險因素（包括成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的成長階段、行業(yè)的經(jīng)濟周期性、行業(yè)的盈利性和依賴性、產(chǎn)品的替代性、法律政策、經(jīng)濟和技術(shù)環(huán)境等）、經(jīng)營風(fēng)險因素（包括借款人規(guī)模、所處發(fā)展階段、產(chǎn)品多樣化程度、經(jīng)營策略、產(chǎn)品與市場分析、生產(chǎn)與銷售環(huán)節(jié)分析等）、管理風(fēng)險因素（包括借款人組織形式、管理層素質(zhì)和經(jīng)驗、管理層的穩(wěn)定性、員工素質(zhì)等）、自然社會因素、還款記錄（含 其他銀行償還記錄）、還款意愿、貸款的擔(dān)保情況、債務(wù)償還的法律責(zé)任以及本公司的信貸管理。

（四）綜合分析。

指對借款人現(xiàn)在的財務(wù)狀況、過去的經(jīng)營業(yè)績、現(xiàn)有的和潛在的問題、未來的經(jīng)營狀況在前述分析的基礎(chǔ)上作出綜合評價。

綜合分析后，經(jīng)辦信代人員撰寫《小額企事業(yè)單位貸款分類人認定表》或《自然人貸款分類認定表》，嚴格按五類信貸資產(chǎn)核心定義提出初步分類意見。

第十條信貸討論，確認分類結(jié)果。

貸審委成員通過對附表中有關(guān)表格要一紗的完整性、真實性和初分結(jié)果的準確性進行審核。

貸審會應(yīng)書面記載討論以下內(nèi)容：

（一）關(guān)于債務(wù)人本身的財務(wù)及非財務(wù)信息；

（二）債務(wù)人在管理中存在的問題；

（三）確認分類結(jié)果，參會人員簽具審核意見。

第四節(jié)貸款五級分類的職責(zé)分工與管理

第十一條貸審分對分類結(jié)果（不含損失類）負最終認定責(zé)任。第十二條風(fēng)險管理部負責(zé)本公司五級分類工作的組織、實施和檢查。

（一）負責(zé)對五級分類工作的人員培訓(xùn)。

（二）負責(zé)于每月分類結(jié)果匯總后貸審會提交報告。

（三）負責(zé)對客戶經(jīng)理提交的分類結(jié)果報告進行調(diào)查、核實和分析。

（四）對損失類貸款進行審核認定。

（五）根據(jù)貸款風(fēng)險分類實際情況，按季寫出綜合分析報告，提出合理化建議。

第十三條信貸客戶經(jīng)理是貸款風(fēng)險分類 第一責(zé)任人。

第十四條信貸客戶經(jīng)理的職責(zé)：

（一）收集和完善信貸檔案；

（二）對借款人的調(diào)查和核實；

（三）負責(zé)各項基準資料和工作底稿、報表的填寫；

（四）對貸款按規(guī)定進行初分，并提交風(fēng)險管理部。

第十五條財務(wù)部的職責(zé)：

（一）負責(zé)制訂貸款風(fēng)險分類會計核算辦法。

（二）會計人員要按上述辦法及時、真實、準確、完整的記錄和反映貸款風(fēng)險分類結(jié)果。

（三）負責(zé)填制反映貸款風(fēng)險分類結(jié)果的會計報表。

第十六條對貸款風(fēng)險失實分類的處罰

（一）對違反五級分類認定標準和程序，造成貸款質(zhì)量失實的

第一責(zé)任人視情節(jié)嚴重程度，予以以下處罰：①通報批評。②限期整改。③進行經(jīng)濟處罰。

（二）對發(fā)現(xiàn)管理部責(zé)任人進行經(jīng)濟處罰。第五節(jié)附則

第十七條本辦法適用于xxxx民間資本管理公司五級風(fēng)險分類工作。第十八條本辦法由xxxx民間資本管理公司負責(zé)制訂、解釋和修改。第十九條本辦法自頒布之日起執(zhí)行。

第二章信貸風(fēng)險預(yù)警及報告為加強風(fēng)險管理工作，及時、真實地反應(yīng)和了解信貸資產(chǎn)的動態(tài)風(fēng)險狀況，提高xxxx民間資本管理公司對信貸風(fēng)險的反應(yīng)速度和化解能力，為有效控制和處臵信貸風(fēng)險提供決策依據(jù)。

第二十條風(fēng)險預(yù)警的含義風(fēng)險預(yù)警是指通過貸款三查收集的資料信息，及時預(yù)測和發(fā)現(xiàn)各類貸款潛在的風(fēng)險，分析風(fēng)險因素，提出處理方案并實施。

第二十一條風(fēng)險預(yù)警應(yīng)遵循的原則

1、全面覆蓋原則。

在實施“信貸風(fēng)險預(yù)警機報告”制度時，應(yīng)覆蓋本公司全部的貸款和擔(dān)保等業(yè)務(wù)。

2、實事求是原則。

信貸工作人員既要客觀、公證地評價借款人，還要實事求是地分析和反映借款人的潛在風(fēng)險及已經(jīng)暴露的風(fēng)險，決不能為了個人利益和局部利益而隱瞞風(fēng)險，知情不報，甚至欺上瞞下，違規(guī)操作。

3、及時通報原則。在實際信貸工作中，如果發(fā)生了對本公司貸款安全回收有重大不利影響的突發(fā)事件，應(yīng)立即在

第一時間通報本公司各級領(lǐng)導(dǎo)和風(fēng)險管理部門。第二十二條風(fēng)險預(yù)警的要求

1、快速反應(yīng)。

由于宏觀調(diào)控、政策調(diào)整、市場競爭、原材料漲價、企業(yè)融資困難等因素，借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況在不斷發(fā)生變化，本公司信貸資產(chǎn)也將面臨各種風(fēng)險，信貸人員要加強貸款三查與分析研究，密切關(guān)注各種潛在的風(fēng)險隱患，及時發(fā)現(xiàn)并正確判斷風(fēng)險，快速反應(yīng)，采取果斷措施，保全信貸資產(chǎn)，將各種風(fēng)險降到最低限度。

2、逐步前移。

防范風(fēng)險決不是要等到借款人出了問題再采取措施進行處臵，而是要把風(fēng)險防范逐步前移，善于在貸款各環(huán)節(jié)的日常管理工作中捕捉信息，掌握

第一手資料，從中分析出潛在的風(fēng)險，及時預(yù)警，及時財務(wù)措施加于防范。

3、落實責(zé)任。

責(zé)任信貸員是風(fēng)險預(yù)警工作的 第一責(zé)任人。

當(dāng)借款人出現(xiàn)風(fēng)險后，責(zé)任信貸員要及時將信息反饋給相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和部門。

第二十三條風(fēng)險預(yù)警的重點內(nèi)容

（一）當(dāng)借款人發(fā)生下列情況時（包括但不限于），責(zé)任信貸員必須在

第一時間內(nèi)向分管領(lǐng)導(dǎo)總經(jīng)理匯報，并應(yīng)直接向風(fēng)險管理部預(yù)警，上報書面報告。

情況緊急時責(zé)任信貸員先用電話向分管總經(jīng)理和風(fēng)險管理部口頭匯報，二天內(nèi)補報書面報告。

1、借款人組織形式發(fā)生變化，如進行租賃、分立、承包、聯(lián)營、并購、重組等。

2、借款人經(jīng)營活動發(fā)展顯著變化，處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)或經(jīng)營停止狀態(tài)；

3、股份制企業(yè)主要股東或主要負責(zé)人發(fā)生變動。企業(yè)經(jīng)營層或股東之間發(fā)生重大意見分歧或鬧不團結(jié)，且依靠自身難以解決，給企業(yè)經(jīng)營管理帶來嚴重影響的；

4、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)班子成員特別是法人代表或主要股東（包括自然人的借款人）或高級管理人員被拘審、“雙規(guī)”、監(jiān)視拘留、逮捕的；意外死亡的；已確認失蹤、或連續(xù)5天以上無法正常聯(lián)系的；

5、借款人擅自改變貸款用途，尤其是挪用貸款炒作股票或房地產(chǎn)，給貸款償還帶來嚴重影響的；

6、借款人沒有正當(dāng)理由拒絕提供財務(wù)報表、業(yè)務(wù)信息機抵押擔(dān)保有關(guān)信息的，或拒絕信貸工作人員調(diào)查及不配合調(diào)查的；

7、宏觀經(jīng)濟、市場、行業(yè)等外部環(huán)境的變化，對借款人經(jīng)營產(chǎn)生嚴重不利影響，并將影響借款人的償債能力的；

8、發(fā)生銀行承兌匯票墊款或其它墊款的；

9、借款人承接出口業(yè)務(wù)或大額訂單，未能按照合同約定按時保質(zhì)保量發(fā)貨，可能承擔(dān)重大違約責(zé)任的；

10、借款人遭受自然災(zāi)害或不可抗力侵害，損失嚴重，或損失雖小，但短期內(nèi)無法恢復(fù)正常生產(chǎn)的；

11、借款人抵（質(zhì)）押、保證擔(dān)保情況發(fā)生明顯惡化的。

①抵（質(zhì)）押物嚴重損壞、缺損或流失的；抵（質(zhì)）押品價值大幅度下降的；抵質(zhì)押物被非法變賣的；抵質(zhì)押物被人們法院依法查封的；抵質(zhì)押無效的情況等；②保證人的生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況明顯惡化、保證能力嚴重不足的；

12、借款人通過不正當(dāng)手段騙取貸款的、五正當(dāng)理由拒不還款、惡意逃廢金融債權(quán)的。

保證人無正當(dāng)理由拒不履行擔(dān)保責(zé)任的；

13、借款人或保證人發(fā)生重大涉案訴訟的；

14、對貸款安全構(gòu)成嚴重威脅的其他突發(fā)情況。

當(dāng)借款人發(fā)生上述情況之一時，該借款人的授信即視為問題授信。在預(yù)計風(fēng)險未消除前，按照問題授信進行管理。

（二）當(dāng)借款人發(fā)生下列情況時，責(zé)任信貸員必須在次月的5日前將所轄貸款企業(yè)發(fā)生的風(fēng)險情況匯總，寫出書面預(yù)警報告上報分管總經(jīng)理及風(fēng)險管理部。

情況緊急時可隨時單獨上報。

1、企業(yè)法人對外的股本權(quán)益性投資超過其凈資產(chǎn)50%的；

2、營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證、稅務(wù)登記證未按規(guī)定正常年鑒；

3、企業(yè)管理層主要成員（包括自然人的借款人）違法經(jīng)營或經(jīng)常參與賭博、嫖娼，夫妻感情及家庭出現(xiàn)重大嚴重問題的；

4、借款人拖欠利息超過90天的；

5、借款人貸款到期后經(jīng)常發(fā)生借新帶舊，借款還款或已生貸款逾期的；

6、由于市場因素及自身原因，借款生產(chǎn)經(jīng)營狀況逐漸萎縮、惡化或產(chǎn)銷利逐步下降及出現(xiàn)非正常虧損的；或借款人各項財務(wù)指標明顯變差，經(jīng)營活動現(xiàn)金流量和凈現(xiàn)金流量呈逐步下降趨勢，甚至出現(xiàn)非正常流出的；

7、借款人項目建設(shè)與預(yù)定計劃發(fā)生重大偏差或未獲得有效批準手續(xù)的。項目建設(shè)資金未按預(yù)定計劃得到落實的；

8、其他金融機構(gòu)對借款人貸款實施連續(xù)壓縮措施減少貸款的，或借款人已被其他金融機構(gòu)列入退出名單的；

9、借款人的銷售貸款回籠資金持續(xù)下跌至不正常水平的；

10、借款人開始變賣用于生產(chǎn)的設(shè)備和原輔材料，可能導(dǎo)致停產(chǎn)歇業(yè)的；

11、借款人設(shè)備利用率很胝，開臺率嚴重不足，可能引起大額虧損的；

12、借款人雖然生產(chǎn)經(jīng)營正常，資產(chǎn)利潤率較高，但凈資產(chǎn)一直未有增加，貸款數(shù)額多年未有下降，明顯存在經(jīng)常性抽資行為（包括由于年終分紅后引起流動資金不足）的；

13、借款人明顯存在偷漏稅情況或經(jīng)稅務(wù)部門檢查確實存在偷漏稅的；

14、借款人發(fā)生對貸款還還足以帶來不利影響的其他情況。

上述風(fēng)險預(yù)警的內(nèi)容適用于客戶經(jīng)理承包類貸款、銀行承兌匯票、打包貸款、信用證、保函等業(yè)務(wù)。

當(dāng)借款人發(fā)生上述情況之一時，該借款人即列入觀察名單（風(fēng)險狀況進一步加大時劃入問題授信），在預(yù)警風(fēng)險未消除前，按照列入觀察名單的授信進行管理。

第二十四條風(fēng)險預(yù)警報告（書面報告）的內(nèi)容

（一）單個借款夫風(fēng)險預(yù)警報告力求能充分說明問題，內(nèi)容包括：

1、借款人的基本情況，包括基本構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)及相關(guān)情況；

2、出現(xiàn)風(fēng)險的詳細情況，包括風(fēng)險成因、目前事態(tài)、風(fēng)險后果；

3、對此已采取的措施；

4、貸款情況及抵押擔(dān)保情況；（包括貸款期限、貸款四級、五級分類形態(tài)、抵押物明細、保證人保證能力分析等）；

5、下一步工作對策設(shè)想，需要幫助協(xié)調(diào)的事項；

6、需要說明的其他問題。

（二）匯總風(fēng)險預(yù)警報告（書面報告）力求簡單明了。

內(nèi)容包括：借款人名稱、貸款金額、抵押擔(dān)保情況、簡要生產(chǎn)經(jīng)營情況、發(fā)生的風(fēng)險、已造成或可能帶來的不利后果、擬采取的措施等。

第二十五條風(fēng)險預(yù)警的工作要求和措施（1）加強領(lǐng)導(dǎo)，認真實施。做好風(fēng)險預(yù)警，防范信貸風(fēng)險是提前信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要措施，全體信貸人員要高度重視風(fēng)險預(yù)警工作。各級負責(zé)人要經(jīng)常督促信貸人員認真做好貸款“三查”工作，及時掌握借款人生產(chǎn)經(jīng)營的動態(tài)情況，檢查分析各項貸款面臨的各種風(fēng)險，及時預(yù)警，確保此項工作切實落實。

（2）實事求是，如實反映。

宏觀調(diào)控的滯后效應(yīng)目前正在顯現(xiàn)，這一點必須引起信貸人員的足夠重視。

要密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟的走勢、借款人企業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和生產(chǎn)經(jīng)營狀況，實事求是地分析已經(jīng)存在的和潛在的各類風(fēng)險，如實反映，如實預(yù)警。

堅決反對信貸人員為了個人利益，隱藏風(fēng)險，有問題不報，弄虛作假，貽誤防范和處臵風(fēng)險的最佳時機，如有發(fā)現(xiàn)，將嚴肅查處。對于發(fā)生的每筆風(fēng)險預(yù)警，責(zé)任信貸員必須逐筆報風(fēng)險管理部備案。

對于發(fā)生的風(fēng)險，如有備案記錄，本公司對責(zé)任信貸員按實際情況來認定是否盡職，是否免除相關(guān)責(zé)任。

（3）落實“三查”，及時預(yù)警。

要想預(yù)警取得實效，關(guān)鍵在于認真做好貸款“三查”工作，將發(fā)現(xiàn)防范逐步前移。

信貸工作人員要真正做到貸前調(diào)查要實，貸時審查要嚴，貸后檢查要勤。

借款人無論是新增貸款，還是存量貸款周轉(zhuǎn)，信貸員在調(diào)查報告中都必須對借款人的風(fēng)險情況進行提未，嚴禁弄虛作假。

凡是發(fā)現(xiàn)借款人存在上述重大風(fēng)險情況的，責(zé)任信貸員要在 第一時間內(nèi)進行預(yù)警，并采取有效措施，最大限度地保障信貸資產(chǎn)安全。

（4）執(zhí)行措施，及時反饋。

對于發(fā)生的風(fēng)險預(yù)警，本公司發(fā)現(xiàn)管理部必須及時介入調(diào)查，提出處臵意見，并報本公司貸審會審批。

（5）明確責(zé)任，加強考核。責(zé)任信貸員是單個借款人風(fēng)險預(yù)警的 第一責(zé)任人，風(fēng)險管理部是匯總風(fēng)險預(yù)警的責(zé)任人（匯總預(yù)警鐵內(nèi)容由責(zé)任信貸員提供），風(fēng)險管理部具體負責(zé)風(fēng)險預(yù)警工作的組織和實施。

信貸考核及客戶經(jīng)理考核以帳面反映的數(shù)據(jù)和形態(tài)為準，風(fēng)險預(yù)警的情況在考核時僅作為參考：對風(fēng)險預(yù)警及時、采購措施有力、防范與化解風(fēng)險有效的信貸員；對發(fā)現(xiàn)預(yù)警不及時、弄虛作假、隱藏風(fēng)險、貽誤時機，或雖已上報但未按計劃措施落實的信貸員，可在將來貸款損失率考核時作為加重處罰的依據(jù)；對工作不負責(zé)任，連續(xù)多次發(fā)生有問題不報、有風(fēng)險不預(yù)警的信貸員，由貸審會決定是否調(diào)離信貸崗位。

信息披露制度 第一章總則

第一條為規(guī)范市縣民間資本管理公司（以下簡稱本公司）信息披露行為，維護本公司投資者及其他利益相關(guān)人的合法權(quán)益，依據(jù)《中國銀行業(yè)員會中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)【2008】23號）《中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》（銀發(fā)【2008】137號），按照《省人民政府辦公廳關(guān)于額貸款公司試點工作的意見》、《省小額貸款公司試點管理暫行辦法》等有關(guān)法律、行政法規(guī)、規(guī)章及《市縣區(qū)小額貸款有限公司章程》的規(guī)定，特制定本制度。第二條信息披本公司的持續(xù)責(zé)任，本公司有責(zé)任踏實誠信地履行持續(xù)信息披露義務(wù)。

第三條在涉及敏感財務(wù)信息、商業(yè)秘密的基礎(chǔ)上，本公司遵循自愿性原則主動、及時地披露對股東和其他利益相關(guān)者決策產(chǎn)生較大影響的信息，包括但不限于本公司發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營理念、本公司民利益相關(guān)者的關(guān)系等方面。

第四條信息披露基本原則:遵循真實性、準確性、完整性、及野性一和公平性原則，規(guī)范地披露信息，無虛假記載、無誤導(dǎo)性陳述或重大遺漏。

本公司及本公司董事、監(jiān)事、高級管理人員應(yīng)當(dāng)踏實、勤勉地履行職責(zé)，保證披露信息的真實、準確、完整、及時、公平。

第五條信息的暫緩披露和豁免披露。如本公司有充分理由認為擬披露的信息存在不確定性、屬于臨時性商業(yè)秘密，及時披露可能損害本公司利益、誤導(dǎo)投資者或違反國家有關(guān)法律從容不迫，應(yīng)當(dāng)在遵守有關(guān)方面規(guī)定的前提下向監(jiān)管機構(gòu)申請暫緩披露或者豁免披露。

第六條本公司信息披露文件應(yīng)當(dāng)采用中文文本。第二章信息披露的執(zhí)行主體與職責(zé)

第七條綜合管理部負責(zé)管理本公司的信息披露事務(wù)，建立和實施信息披露制度，制定規(guī)范的信息披露程序，依法確定信息披露的范圍和內(nèi)容，制定合規(guī)的披露方式，保證所以露信息的真實、準確、完整，并承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

總經(jīng)理是本公司實施信息披露制度的 第一責(zé)任人。

本公司信息披露采取董事會負責(zé)下的授權(quán)管理制度。

第八條本公司董事會、監(jiān)事會，董事長、公司總經(jīng)理、其他高級管理人員及經(jīng)董事會授權(quán)的人員是信息披露的執(zhí)行主體。

綜合管理部在董事會領(lǐng)導(dǎo)下負責(zé)協(xié)調(diào)和組織信息披露工作的具體事宜。

第九條本公司董事、監(jiān)事、高級管理人員應(yīng)當(dāng)勤勉盡責(zé)，關(guān)注信息披露文件的編制情況，保證定期報告、臨時報告在規(guī)定期限內(nèi)披露，配合本公司及其他信息披露執(zhí)行主體履行信息披露義務(wù)。

本公司董事、監(jiān)事、高級管理人員非經(jīng)董事會書面授權(quán)，不得對外發(fā)布、披露本公司未公開披露過的信息。

第十條董事的責(zé)任：

（一）董事應(yīng)保證信息披露內(nèi)容真實、準確、完整，沒有虛假、誤導(dǎo)性陳述或重大遺漏，并就信息披露內(nèi)容的真實性、準確性和完整性承擔(dān)個別及連帶責(zé)任。

董事對信息披露內(nèi)容的真實性、準確性、完整性無法保證或存在慌的，應(yīng)當(dāng)陳述理由和發(fā)表意見，并予以披露。

（二）董事應(yīng)當(dāng)了解并持續(xù)關(guān)注本公司業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、財務(wù)狀況和本公司已經(jīng)發(fā)生的或者可能發(fā)生的重大事件及其影響，主動調(diào)查、獲取決策所需要的資料。第十一條監(jiān)事會及監(jiān)事的責(zé)任：

（一）監(jiān)事會負責(zé)監(jiān)督信息披露制度的實施情況，對本公司信息披露制度的實施情況進行定期或不定期檢查，對發(fā)兩年重大缺陷及時督促董事會進行改正，并根據(jù)需要要求董事會對制度予以修訂。

（二）監(jiān)事會對定期報告出具的書面審核意見，應(yīng)當(dāng)說明編制和審核的程序是否符合法律法規(guī)及規(guī)范性文件的規(guī)定，報告的內(nèi)容是否能夠真實、準確、完整地反映本公司的實際情況。

同時，監(jiān)事會應(yīng)當(dāng)形成對本公司信息披露制度實施情況的評價報告，并在報告的監(jiān)事會報告部分進行披露。

（三）監(jiān)事應(yīng)當(dāng)對董事、高級管理人員履行信息披露職責(zé)的行為進行監(jiān)督關(guān)注本公司信息披露情況，發(fā)現(xiàn)信息披露存在違法違規(guī)問題的，應(yīng)當(dāng)進行調(diào)查并提出處理建議。

（四）監(jiān)事對保密的監(jiān)事會仁義內(nèi)容及涉及本公司商業(yè)秘密的信息負有保密義務(wù)，并承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。

第十二條高級管理人員的責(zé)任

（一）應(yīng)當(dāng)及時向董事會報告有關(guān)本公司經(jīng)營或者財務(wù)方面出現(xiàn)的重大事件、已披露事件的進展或者變化情況及其他相關(guān)信息。

（二）有責(zé)任和義務(wù)答復(fù)董事會關(guān)于涉及本公司定期報告、臨時報告及本公司其他情況的詢問，以及董事股東、監(jiān)管機構(gòu)作出的質(zhì)詢，提供有關(guān)資料，并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

（三）應(yīng)當(dāng)在日常工作中，對涉及信息披露的相關(guān)工作加強管理，保證信息披露工作運轉(zhuǎn)有序。

第十三條綜合管理部的責(zé)任：

（一）負責(zé)組織和協(xié)調(diào)本公司信息披露事務(wù)，匯集本公司應(yīng)予披露的信息并報告董事會，持續(xù)關(guān)注媒體對公司的報道并主動求征報道的事實情況。

有權(quán)了解本公司的財務(wù)和經(jīng)營情況，查閱涉及信息披露事宜的所有文件。

（二）負責(zé)辦理本公司信息對外公布等相關(guān)事宜。

（三）負責(zé)信息披露制度的培訓(xùn)工作，定期對艾利和、監(jiān)事、高級管理人員、各部門的負責(zé)人及其他負有信息披露職責(zé)的人員開展信息披露制度方面的相關(guān)培訓(xùn)，并將培訓(xùn)情況報相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)備案。本公司應(yīng)當(dāng)為綜合管理部履行職責(zé)提供便利條件，財務(wù)負責(zé)人及相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)配合綜合管理部在財務(wù)信息披露方面的相關(guān)工作。

第十四條各部門負責(zé)人為本部門和本公司的信息報告

第一責(zé)任人，應(yīng)認真履行以下信息披露職責(zé)：

（一）各部門負責(zé)人須在日常經(jīng)營活動中，落實信息披露的有關(guān)要求，建立信息采集和上報機制，確保披露信息的可獲得性，以及信息的真實、準確、完整和及時性。

（二）各部門負責(zé)人應(yīng)按照定期報告任務(wù)書的要求，及時提供相關(guān)材料，建立定期報告聯(lián)系人機制，以保證與信息披露管理部門及時有效的溝通。

第十五條持有本公司10%以上股份的股東在出現(xiàn)或知愁應(yīng)當(dāng)披露的重大信息時，應(yīng)及時、主動的了綜合管理部，并履行相應(yīng)的坡露義務(wù)。第十六條各部門負責(zé)人、本公司控股股東和持有本公司10%以上股份的股東應(yīng)當(dāng)嚴格遵守國家有關(guān)法律、法規(guī)和本制度的規(guī)定，履行信息披露的義務(wù)，遵守信息披露的紀律：

（一）真實、準確、完整地提供信息披露有關(guān)材料；

（二）有責(zé)任按照定期報告編制時間表的要求或臨時重大事件發(fā)生的

第一時間提供有關(guān)信息披露所需的資料給綜合管理部；

（三）在正式披露該信息前不向任何

第三方透露信息，法律、行政法規(guī)別有規(guī)定的除外。

第十七條本公司董事、監(jiān)事、高級管理人員、持股10%以上的股東及其一致行為人、實際控制人應(yīng)當(dāng)及時向本公司董事會報送本公司關(guān)聯(lián)人名單及關(guān)系的說明。

本公司應(yīng)當(dāng)履行關(guān)聯(lián)交易的程序，并嚴格執(zhí)行關(guān)聯(lián)交易回避害表決制度。

第十八條綜合管理療在總經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)下負責(zé)組織、協(xié)調(diào)信息披露事務(wù)、與監(jiān)管部門和中介機構(gòu)的溝通并對外披露相關(guān)信息。

第十九條公司綜合管理部是負責(zé)管理全行信息披露工作的職能部門，按照醉翁情報信息披露制度和有關(guān)規(guī)定、程序，做好公司信息的統(tǒng)一管理和信息披露的管理，負責(zé)定期報告的編制工作，以及定期報告工作流程的建立、規(guī)范、控制和監(jiān)督。第二十條公司綜合管理部負責(zé)與媒體保持廊的信息溝通。第二十一條各部門研究、決定涉及信息披露事項的工作時，應(yīng)通知綜合管理部負責(zé)人列席會議，并向其提供信息披露所需要的資料。

第三章信息披露的方式和時間

第二十二條本公司信息披露的方式包括：

（一）定期報告，指按照有關(guān)法律法規(guī)所相關(guān)規(guī)則規(guī)定及監(jiān)管部門要求應(yīng)定斯披露的報告，主要指報告和季度報告。

報告中的財務(wù)會計報告應(yīng)當(dāng)經(jīng)具有相關(guān)業(yè)務(wù)資格的會計師事務(wù)所審計。

（二）臨時報告，指除定期報告，按照有關(guān)規(guī)定披露的臨時性報告。

（三）除監(jiān)事會報告外，本公司對外披露的信息以小額貸款有限公司董事會報告的形式對外發(fā)布，法律法規(guī)對信息披露方式有特別規(guī)定的，從其規(guī)定。

第二十三條信息披露的時間，按有關(guān)法律法規(guī)相關(guān)規(guī)則規(guī)定的時間要求執(zhí)行。

報告應(yīng)當(dāng)在每個會計結(jié)束之日起4個月內(nèi)，季度報告應(yīng)當(dāng)在每個會計

第3個月、每9個月結(jié)束后的1個月內(nèi)編制完成并披露。第一季度報告披露時間不早于上一年報披露時間。在本制度

第三十八條規(guī)定的重大事件最先發(fā)生的以下任一時點，本公司應(yīng)當(dāng)及時發(fā)布臨時報告：

（一）董事會或者監(jiān)事會就該重大事件形成決議時；

（二）有關(guān)各方就該重大事件簽署意向書或者協(xié)議時；

（三）董事、監(jiān)事或者高級管理人員知悉該重大事件發(fā)生并報告時。

在前款規(guī)定的時點之前出現(xiàn)下列情形之一的，本公司應(yīng)當(dāng)及時披露相關(guān)事項的現(xiàn)狀、可能影響事件進展的風(fēng)險因素；

（一）該重大事件難以保密；

（二）該重大事件已經(jīng)泄露或者市場出現(xiàn)傳聞。

第四章定期報告

第二十四條定期報告的具體內(nèi)容及格式依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)、規(guī)范性文件及監(jiān)部門要求編制。上述法律法規(guī)及規(guī)定未作明確要求的，本公司可結(jié)合實際情況，對披露內(nèi)容作適當(dāng)調(diào)整。

第二十五條本公司披露如下基本情況：

（一）法定中文名稱及縮寫；

（二）法定代表人；

（三）聯(lián)系地址、電話、傳真、電子信箱；

（四）注冊地址，辦公地址及其郵政編碼，聯(lián)系電話和傳真；

（五）其他有關(guān)資料：注冊或變更注冊登記日期、地點；法人營業(yè)執(zhí)照注冊號；稅務(wù)登記號碼。

第二十六條本公司應(yīng)披露會計數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)摘要：

（一）本實現(xiàn)的利潤總額、凈利潤、扣除非經(jīng)常性損益后的凈利潤、經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額等。

（二）應(yīng)采用數(shù)據(jù)列表方式提供截至報告期末本公司的主要財務(wù)數(shù)據(jù)和財務(wù)指標。

第五章臨時報告

第二十七條發(fā)生可能對本公司產(chǎn)生重大事件，投資者尚未得知時，本公司應(yīng)當(dāng)立即披露，說明事件的起因、目前的狀態(tài)和可能產(chǎn)生的影響。前款所稱重大事件包括:

（一）本公司的經(jīng)營方針和經(jīng)營范圍的重大變化；

（二）本公司的重大投資行為和重大的購臵財產(chǎn)的決定；

（三）本公司發(fā)生重大虧損或者重大損失；

（四）本公司生產(chǎn)經(jīng)營的外部條件發(fā)生的重大變化；

（五）持有本公司10%以上股份的股東或者實際控制人，其持有股份或者控制本公司的情況發(fā)生較大變化；

（六）本公司涉嫌違法違規(guī)被有權(quán)機關(guān)調(diào)查，或者受到刑事處罰、重大行政處罰；本公司董事、監(jiān)事、高級管理人員涉嫌違法違紀被有權(quán)機關(guān)調(diào)查或強制措施；

（七）新公布的法律、法規(guī)、規(guī)章、行業(yè)政策可能對本公司產(chǎn)生重大影響；

（八）法院裁決禁止控股股東轉(zhuǎn)讓其所持股份;任一股東所持本公司10%以上股份被質(zhì)押、凍結(jié)、司法拍賣、托管、設(shè)備定信托或者依法限制表決權(quán)；

（九）主要或者全部業(yè)務(wù)陷入停頓；

（十）相關(guān)法律法規(guī)、規(guī)范性文件規(guī)定的其他事項。

第二十八條本公司披露重大事件后，已披露的重大事件出現(xiàn)可能對本公司產(chǎn)生較大影響的進展或者變化的，應(yīng)當(dāng)及時披露進展有或者變化情況、可能產(chǎn)生的影響。

第二十九條本公司應(yīng)當(dāng)關(guān)注本公司媒體關(guān)于本公司的報道。第六章信息披露的程序和渠道 第三十條本公司按照下述程序編制定期報告：

（一）綜合管理部負責(zé)制訂定斯報告披露工作方案，經(jīng)總經(jīng)理審查后報董事長審定；

（二）綜合管理部根據(jù)定期報告披露工作方案，制定定期報告編制計劃，包括報告框架、部門分工、時間表、任務(wù)書等。

定期報告編制任務(wù)書以行文形式向部門下發(fā)。

綜合管理部組織定期報告編制，通過咨詢、訪談、研討會、研討會、書面征詢等方式向各部門了解有關(guān)細節(jié)，通報進展情況。

（三）公司各部門負責(zé)人按照任務(wù)書的要求，高質(zhì)量組織完成編制任務(wù)，在規(guī)定的時間內(nèi)提供給管理信息部，并對所提供資料負責(zé)。各部門有義務(wù)配合管理信息部的咨詢、該談、研討會和書面征詢等工作，及時回復(fù)相關(guān)問題，并對回答的真實、準確、完整性負責(zé)。

（四）按照有關(guān)規(guī)定，在規(guī)定的時間通過規(guī)定的渠道和方式向有關(guān)監(jiān)管部門報告。

第七章信息披露的紀律與問責(zé)

第三十一條本公司信息知情人員應(yīng)認真學(xué)習(xí)貫徹《保密法》等法律法規(guī)，本公司商業(yè)秘密保護的有關(guān)規(guī)章制度，嚴格控制信息知情人范圍，嚴格要求其樸實無華務(wù)。

信息知情人員是指：凡在工作中可能接觸或了解到行內(nèi)敏感性信息的所有人員。

包括董事會成員、香囊會成員、本公司高級管理人員、董（監(jiān)）事會仁義參會人員、記錄人員、會計、財務(wù)人員以及相關(guān)部門人員。第三十二條對由于工作失職或違反本制度規(guī)定，致使本公司信息披露工作出現(xiàn)失誤或本公司帶來損失的，要追究當(dāng)事人的責(zé)任，直至追究其法律責(zé)任。

第三十三條公司各部門負責(zé)人須嚴格按信息披露的工作職責(zé)落實責(zé)任，嚴格執(zhí)行信息披露的工作流程，按時完成信息披露任務(wù)，并保證提供信息的真實性、準確性、完整性、可比性和及時性，對提供虛假信息和隱瞞信息的責(zé)任人要嚴格按照有關(guān)規(guī)定追究責(zé)任。

第三十四條對發(fā)生違規(guī)行為的部門和個人，根據(jù)情節(jié)輕重和管理權(quán)限，對責(zé)任人給予通報批評、警告、記過、記大過、降級等紀律處分或解除勞動合同。違反法律法規(guī)的，依法承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。第八章附則

第三十五條本制度與有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)范性文件有沖突時，按有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)范性文件執(zhí)行。

第三十六條本公司應(yīng)建立重大人內(nèi)部管理制度，確定重大信息的范圍，規(guī)范重大信息的報告、傳遞、審核、披露程序，明確公司各部門在重大信息報告方面的職責(zé)。

具體辦法另行制定。

第三十七條除非有特別說明，本制度所使用的術(shù)語與《公司章程》中該等術(shù)語的含義相同。

第三十八條本制度由董事會負責(zé)制度、修改和解釋，自董事會審議通過之日實行。

第五篇：民間資本的運作與管理

據(jù)統(tǒng)計，民間資本在我國社會總資本中的份額已呈逐年上升的趨勢，雖然一方面民間資本的運作可以促進當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展與繁榮，但是由于民間資本的流動具有無序性和不穩(wěn)定性，一旦民間資本運作與管理不當(dāng)，則會造成一系列的危機。如溫州的老板“跑路”，鄂爾多斯樓市危機，珠三角的小企業(yè)危機等。在我上大學(xué)來石家莊的時候，在上海逗留了兩天，無意中竟看到一條街排滿了小額貸款，當(dāng)鋪，投資等一系列的招牌。我更意思到民間資本的強大與其在社會中的重要性。

根據(jù)本人的分析，導(dǎo)致目前這種情況并不僅僅是個別的原因。這是個至上而下的問題，上到政府，下至群眾。

首先通過分析問題產(chǎn)生的原因，為什么許多的民營企業(yè)要向民間資本借入資金，而又為什么這么多資金是從何而來。個人認為1.目前來說對于中小企業(yè)去銀行貸款，銀行貸款的條件高且程序復(fù)雜。而中小企業(yè)的資金運用周期短，很多時候急用資金時，就不得不找民間資本了。

2.貸款利息的豐厚對群眾的誘惑吸引了更多的群眾，這其中包括白領(lǐng)，工人，公務(wù)員，甚至在我身邊，許多農(nóng)民也加入這浩浩蕩蕩的隊伍中。3.還有就是在房地產(chǎn)方面的管理，使開發(fā)商涌向這塊領(lǐng)域，而他們多是缺乏資金，這也造成民間資本需求的盤大規(guī)模。4.當(dāng)然還有很多原因，如民營企業(yè)的發(fā)展，世界金融的不穩(wěn)定等。

通過上述的一些原因，可以從三個方面探討民間資本管理存在的問題。1.政府方面，這里主要講的是銀行，因為可以看出很多民間企業(yè)迫于無奈才求助于民間貸款，而這些無奈都是產(chǎn)生于銀行對中小企業(yè)的惜貸，即銀行對這些企業(yè)的近乎苛刻的條件與貸款需要的時間超過其需要資金的周轉(zhuǎn)時間。銀行作為一個組織是管理的載體，運用管理學(xué)理論中的計劃，組織，領(lǐng)導(dǎo)，控制可知銀行在制定計劃或者決策的時候并沒有正確地考慮中小企業(yè)的難處。而未達到計劃活動中應(yīng)對變化和不確定性的作用，未實現(xiàn)組織的目的：其實一些法規(guī)方面也有著缺陷，如法律明確規(guī)定如果民間貸款的利息超過銀行貸款利息的4倍，則法律不予以保護，這在一定程度上也造成很多混亂，甚至有的時候民企是有苦說不出：政府對房地產(chǎn)的調(diào)控，雖然能有效地為炒房熱等降溫，但是一些開發(fā)商瘋狂地蓋大樓，而當(dāng)銀行緊縮銀根，或發(fā)表對房地產(chǎn)的法規(guī)時，這導(dǎo)致了此資金鏈斷裂，從而引起風(fēng)暴

2民營企業(yè)方面，根據(jù)數(shù)據(jù)可以知道，我國民營企業(yè)的利潤不會超過10%(這里指的是毛利)，一般都說在2%-6%,e而目前民間資本的貸款利息一般是3%-5%，有所甚至高達15%。這個是數(shù)據(jù)調(diào)查的結(jié)果，而我根據(jù)我身邊的情況來說，一般的貸款利息是在10%-15%。這個數(shù)據(jù)可以很明確地表明許多去借貸的企業(yè)始終沒有注意其對未來的規(guī)劃和愿景。計劃是管理的起點，這些民營企業(yè)沒有注意計劃的重要性，缺少一定的計劃活動與組織，從而使其走向破產(chǎn)與逼債的道路。.。

3群眾方面，許多的公務(wù)員，高層人員也加入其中，他們都趨向于麻木與無知，不知道未來的情況，更令人驚訝的許多農(nóng)民與參與其中，“寶馬村”就是個列子，其實我身邊也有這情況，他們現(xiàn)在還不知道危機的到來。另一方面許多把錢投入的人感覺危機了，紛紛都向那些民間資本集合者，這里也可以“中介”，但是在這種情況下 錢只能是有去無回，有可能你的錢就是用于蓋哪座爛尾樓的總之，民間資本出現(xiàn)了危機，這是管理的問題，而且這管理是全面的，要針對整體，希望由上到下都能真正實現(xiàn)有效的管理，最終能讓民間資本運作得當(dāng)。