第一篇：民間資本與深化農(nóng)村金融改革

民間資本與深化農(nóng)村金融改革

夏汛鴿

積極推動(dòng)民間資本踴躍參與農(nóng)村金融市場(chǎng)，是解決我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)不足、農(nóng)村金融改革滯緩的有效途徑之一。隨著“非公經(jīng)濟(jì)36條”、“民間投資36條”及相關(guān)實(shí)施細(xì)則的頒布，國(guó)家銀監(jiān)部門(mén)逐漸調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，一批主要由民間資本注資的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相繼誕生。民間投資參與建立多層次農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以村鎮(zhèn)銀行為主的中長(zhǎng)期金融服務(wù)體系，以小額貸款公司、融資擔(dān)保公司為主的短期金融服務(wù)平臺(tái)，以農(nóng)村資金互助社為主的臨時(shí)金融服務(wù)渠道方興未艾。但總體上觀察，民間資本對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的參與度不深、影響力有限，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依然“少而弱”，尚未根本改變國(guó)有商業(yè)銀行體系對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)事實(shí)上的壟斷。繼續(xù)努力引導(dǎo)民間資本規(guī)范融入農(nóng)村金融市場(chǎng)，事關(guān)我國(guó)非公有制經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展及非公有制經(jīng)濟(jì)人士健康成長(zhǎng)，事關(guān)深化經(jīng)濟(jì)體制改革、實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略、推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整、推動(dòng)城鄉(xiāng)發(fā)展一體化，全面建成小康社會(huì)，意義重大，不容懈怠。

正確研判民間資本投入農(nóng)村金融市場(chǎng)的困難

（一）民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域渠道窄、門(mén)檻高、風(fēng)險(xiǎn)大。受?chē)?guó)有資本為主導(dǎo)的大型國(guó)有商業(yè)銀行批量化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行政策的影響，村鎮(zhèn)銀行中民間資本的占比可能進(jìn)一步降低。目前，符合條件的小額貸款公司（以下或簡(jiǎn)稱(chēng)“小貸公司”）改制為村鎮(zhèn)銀行的工作進(jìn)展遲緩。國(guó)家規(guī)定必須由已確定符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人，使作為小貸公司大股東的民營(yíng)企業(yè)主實(shí)際上處于從屬地位，不利于調(diào)動(dòng)民間資本的積極性。有些省禁止小貸公司跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，實(shí)際上制約了民間資本的合理流動(dòng)，導(dǎo)致長(zhǎng)期存在縣域經(jīng)濟(jì)資金短缺的局面。由于注冊(cè)資本金高企，使有的本應(yīng)面向“三農(nóng)”、小微企業(yè)的小貸公司轉(zhuǎn)做大額貸款而“不務(wù)正業(yè)”。國(guó)家銀監(jiān)部門(mén)對(duì)民間資本單個(gè)法人股東入股資格的過(guò)高要求，導(dǎo)致民間投資經(jīng)常被拒之門(mén)外。此外，農(nóng)村貸款領(lǐng)域多為周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，在農(nóng)村普遍缺乏信用評(píng)級(jí)及農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的背景下，民間投資風(fēng)險(xiǎn)不言而喻。

（二）民間資本注資農(nóng)村金融組織步履艱難

1.村鎮(zhèn)銀行。(1)按現(xiàn)行規(guī)定導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人選擇面過(guò)窄，無(wú)法讓更多優(yōu)質(zhì)民間資金流入農(nóng)村金融領(lǐng)域。（2）缺乏社會(huì)公信力而吸儲(chǔ)難度大，制約了貸款規(guī)模擴(kuò)張。（3）不能進(jìn)入全國(guó)拆借市場(chǎng)進(jìn)行資金拆借，向當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)拆借資金成本較高。（4）未能加入人民銀行大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)，只能借助其他銀行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)開(kāi)展業(yè)務(wù)。（5）貸款出現(xiàn)脫農(nóng)化、短期化傾向，涉農(nóng)貸款比重不高。（6）“村鎮(zhèn)銀行不在村”現(xiàn)象依然嚴(yán)重存在，目前只能承諾“在條件允許情況下將進(jìn)一步設(shè)立向下（村鎮(zhèn)）延伸的二級(jí)支行”。

2.小額貸款公司。（1）“只貸不存”的規(guī)定使小貸公司以非金融企業(yè)身份從事金融活動(dòng)，但依法辦理工商登記、稅收征繳、土地房產(chǎn)抵押及動(dòng)產(chǎn)和其他權(quán)利抵押、財(cái)務(wù)監(jiān)督等有關(guān)事務(wù)，則因企業(yè)性質(zhì)不明而面臨諸多不便。（2）按規(guī)定小貸公司要交納5.6%的營(yíng)業(yè)稅及附加25%的所得稅，因?qū)_了其盈利能力而使其選擇高利率，影響了對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的支持效果。（3）按規(guī)定小貸公司對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過(guò)公司資本凈額的5%，實(shí)際操作中經(jīng)常嚴(yán)重超出這一比例，不利于其可持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。（4）按規(guī)定小貸公司可從當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金，但實(shí)際上因縣級(jí)國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)沒(méi)有資金拆出權(quán)而無(wú)法落實(shí)。（5）因未納入人民銀行征信系統(tǒng)，增加了小貸公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.融資擔(dān)保公司（以下或簡(jiǎn)稱(chēng)“擔(dān)保公司”）。（1）資本實(shí)力相對(duì)較差、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，一些擔(dān)保公司資金運(yùn)用不規(guī)范、資金到位率不足。（2）部分擔(dān)保公司脫離主業(yè)違規(guī)經(jīng)營(yíng)，虛假注資、高息吸儲(chǔ)、違規(guī)放貸、超額擔(dān)保、資本金過(guò)度流動(dòng)等時(shí)有發(fā)生。（3）一些中小規(guī)模擔(dān)保公司對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估主要依賴(lài)主觀判斷、沒(méi)有完善的再擔(dān)保機(jī)制來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有執(zhí)行對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)凈資產(chǎn)10％的規(guī)定。（4）擔(dān)保公司在與銀行的合作中完全處于弱勢(shì)地位（承擔(dān)100%的風(fēng)險(xiǎn)），不利于雙方的長(zhǎng)期合作發(fā)展。（5）部分從業(yè)人員素質(zhì)不高、復(fù)合型人才極少，給擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)帶來(lái)人為風(fēng)險(xiǎn)。

4.農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社和農(nóng)村資金互助社。（1）農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的合作金融業(yè)務(wù)正處于初級(jí)發(fā)展階段，規(guī)模不大、整體運(yùn)營(yíng)水平較低，抵御自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。（2）能夠得到銀監(jiān)部門(mén)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可的農(nóng)村資金互助社的數(shù)量極其有限，一些地方郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)業(yè)銀行縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)愿意參與建立農(nóng)民資金互助社的相關(guān)事宜，但因體制制約使相關(guān)“申報(bào)”遲遲得不到批準(zhǔn)。（3）主要由民間資本支撐的農(nóng)村資金互助社，如何可持續(xù)發(fā)展尚待探索。

5.典當(dāng)行。（1）目前國(guó)家關(guān)于典當(dāng)業(yè)的相關(guān)政策依然處于“搖擺不定”的狀態(tài)。在工商部門(mén)的管理中，典當(dāng)行被視為一般企業(yè)；但在稅務(wù)部門(mén)，典當(dāng)行卻又按金融行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)在繳稅。（2）典當(dāng)業(yè)主要靠自身資本注入實(shí)現(xiàn)收益，但要繳納2次所得稅后才能實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)分配：首先要繳33%的企業(yè)所得稅，在給股東（自然人）分配時(shí)，還要繳納20%的個(gè)人所得稅，實(shí)際所得稅稅負(fù)達(dá)到46.4%。

（三）民間融資態(tài)勢(shì)總體可控但監(jiān)管無(wú)序。中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體較普遍存在“抵質(zhì)押物所不值”的問(wèn)題?，F(xiàn)代金融嚴(yán)格的抵質(zhì)押條件與完備的貸款審查要求，與現(xiàn)階段中國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的落后呈現(xiàn)巨大反差。在中國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化不可逆轉(zhuǎn)的大前提下，現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必然堅(jiān)守其“成本底線”，與“小額、分散”的農(nóng)村貸款需求將會(huì)長(zhǎng)期博弈。因此，大量民間融資活動(dòng)仍在未有序監(jiān)管的狀態(tài)下進(jìn)行或?qū)⒊蔀槌B(tài)。誠(chéng)然政府相關(guān)部門(mén)一直在規(guī)范引導(dǎo)民間資本，使其借貸利率高、容易滋生非法集資行為的問(wèn)題總體仍在國(guó)家掌控之中?，F(xiàn)階段民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域總體凈流入量不大，其主要原因或許在于：在金融壟斷格局未被打破的前提下，民間資本投資積極性被抑制；如何規(guī)定和管理民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)控制權(quán)重，仍然缺乏明確有效的監(jiān)督和糾錯(cuò)機(jī)制。

繼續(xù)改善民間資本融入農(nóng)村的金融政策環(huán)境

（一）繼續(xù)放寬準(zhǔn)入限制。應(yīng)繼續(xù)放開(kāi)農(nóng)村金融領(lǐng)域，讓民間資本放手發(fā)展，包括繼續(xù)支持和推動(dòng)農(nóng)村信用社深化改革。要提高民間資金注資城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等地方中小金融機(jī)構(gòu)的比重，進(jìn)一步明晰產(chǎn)權(quán)和完善治理結(jié)構(gòu)，發(fā)揮其在縣域經(jīng)濟(jì)中的金融服務(wù)主力軍作用。繼續(xù)加快村鎮(zhèn)銀行建設(shè)。要因地制宜貫徹執(zhí)行國(guó)家已出臺(tái)的政策措施，改制村鎮(zhèn)銀行不必一定由國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)起，并可慎重考慮適度降低發(fā)起人資本充足率條件；適當(dāng)擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)區(qū)域，并逐步改變民間資本投資農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行的比例實(shí)際上仍被限制在49%以?xún)?nèi)的現(xiàn)狀。繼續(xù)大力發(fā)展農(nóng)村資金互助社。應(yīng)在增資擴(kuò)股的基礎(chǔ)上，使單筆借款提高到1萬(wàn)元以上。對(duì)扶貧型的資金互助社重在扶貧，政府應(yīng)加大投入，增加互助社的可用資金，為貧困戶(hù)提供更多扶持。對(duì)效益型的資金互助社，要完善相關(guān)配套措施，引導(dǎo)社會(huì)閑散資金入股，允許股金分紅。

（二）繼續(xù)加強(qiáng)政策扶持。要進(jìn)一步加大對(duì)涉農(nóng)貸款的財(cái)稅支持力度。有關(guān)部門(mén)應(yīng)大幅降低涉農(nóng)貸款比例較高的金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予稅收優(yōu)惠，減征、免征或返還其營(yíng)業(yè)稅和企業(yè)所得稅，放寬金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款存貸比限制以及呆賬核銷(xiāo)條件，盡快建立金融支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)基金，通過(guò)財(cái)政貼息、專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)助等形式建立健全涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度。要進(jìn)一步促進(jìn)各金融機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)。建議在農(nóng)村金融領(lǐng)域，不允許對(duì)單位存款及社保金存入的銀行作出限定，應(yīng)由各金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。在處理不良貸款抵押資產(chǎn)、人才培訓(xùn)等方面，對(duì)各金融機(jī)構(gòu)一視同仁。要進(jìn)一步鼓勵(lì)金融創(chuàng)新。應(yīng)鼓勵(lì)根據(jù)實(shí)際需要，積極開(kāi)展集體林權(quán)、海域（水域）使用權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民蔬菜大棚、農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)等抵押質(zhì)押貸款工作試點(diǎn)，切實(shí)解決農(nóng)村普遍存在的貸款抵押難問(wèn)題。

（三）繼續(xù)改善農(nóng)村金融環(huán)境。要繼續(xù)引導(dǎo)公眾理性投資。應(yīng)推廣各地成立民間融資服務(wù)中心的經(jīng)驗(yàn)，集中介服務(wù)、備案管理及監(jiān)測(cè)體系等功能于一體，對(duì)利率符合法律規(guī)定的民間借貸備案登記，將民間借貸置于陽(yáng)光下操作。要繼續(xù)加快涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。應(yīng)加快建立健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和相關(guān)機(jī)構(gòu)，建立健全針對(duì)面積大、影響大、災(zāi)害發(fā)生頻繁的專(zhuān)項(xiàng)巨災(zāi)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)機(jī)制，有效增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵御和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，化解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。要繼續(xù)加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。應(yīng)協(xié)調(diào)人民銀行放開(kāi)征信管理系統(tǒng)，由人民銀行指定一家金融機(jī)構(gòu)代為查詢(xún)信用信息。應(yīng)逐步為農(nóng)戶(hù)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)村其他各類(lèi)企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體建立電子信用檔案，建立健全適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體特點(diǎn)的信用評(píng)價(jià)體系。

理性拓展民間資本參與新型農(nóng)村金融組織的空間

(一)加大國(guó)家推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新政策力度

國(guó)家應(yīng)在“頂層設(shè)計(jì)”的層面切實(shí)突破國(guó)有商業(yè)銀行管理體制障礙，逐步擴(kuò)大銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新方面的自主權(quán)；積極鼓勵(lì)所有涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)充分吸引民間資本，更加廣泛務(wù)實(shí)地參與農(nóng)村金融創(chuàng)新工作。采取撥出專(zhuān)項(xiàng)資金為支農(nóng)建立擔(dān)?；?、提供利差補(bǔ)貼，以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)却胧┪耖g資本投入農(nóng)村金融創(chuàng)新；減免涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)新興農(nóng)村金融組織批發(fā)貸款業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)稅和所得稅，適當(dāng)提高對(duì)其財(cái)政貼息水平。出臺(tái)對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放專(zhuān)項(xiàng)支農(nóng)再貸款辦法，用于對(duì)新型農(nóng)村金融組織的相關(guān)業(yè)務(wù)；使國(guó)有商業(yè)銀行信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)逐步達(dá)到準(zhǔn)入條件，攜手?jǐn)U大民營(yíng)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)提高面向本地小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和三農(nóng)領(lǐng)域的融資能力。

國(guó)家應(yīng)鼓勵(lì)和引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)新型信貸產(chǎn)品的運(yùn)用與開(kāi)發(fā)，推動(dòng)建立民營(yíng)企業(yè)動(dòng)產(chǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、林權(quán)等質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)；對(duì)錯(cuò)失組建地方城市商業(yè)銀行機(jī)遇的地區(qū)，鼓勵(lì)民間資本積極進(jìn)入金融領(lǐng)域創(chuàng)建相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)。允許通過(guò)私募股權(quán)投資擴(kuò)大民間資本直接融資的比重，依托商會(huì)或商會(huì)籌備的某種經(jīng)濟(jì)實(shí)體發(fā)行產(chǎn)業(yè)投資基金，并支持符合條件的民間資本依法設(shè)立公司制、合伙制的私募基金、創(chuàng)業(yè)投資基金、風(fēng)險(xiǎn)投資基金等股權(quán)投資企業(yè)。對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)實(shí)行差異化信貸政策和融資政策，在信貸政策、企業(yè)上市融資、發(fā)行債券等方面給予特殊扶持政策；加大中央財(cái)政補(bǔ)貼力度，積極鼓勵(lì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)向貧困地域金融空白地區(qū)延伸服務(wù)。

（二）積極引導(dǎo)民間資本更加規(guī)范進(jìn)入新型農(nóng)村金融組織

1.村鎮(zhèn)銀行。（1）完全取消關(guān)于“設(shè)立村鎮(zhèn)銀行需國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)起并相對(duì)控股”的規(guī)定；降低資金開(kāi)戶(hù)的銀行類(lèi)別門(mén)檻條件，政府部門(mén)賬戶(hù)和政府金融資源可適當(dāng)向村鎮(zhèn)銀行傾斜。中央銀行可通過(guò)“支農(nóng)再貸款”之類(lèi)優(yōu)惠政策措施，使村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大資金實(shí)力，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平自行確定貸款利率。（2）村鎮(zhèn)銀行應(yīng)與農(nóng)村信用社同等享受免征所得稅和減免營(yíng)業(yè)稅的優(yōu)惠政策。對(duì)涉農(nóng)貸款實(shí)施補(bǔ)貼制度，由中央以及地方財(cái)政給予一定比例的信貸補(bǔ)貼，以鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行加大對(duì)“三農(nóng)”的資金投入。（3）村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)管理提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。要強(qiáng)化內(nèi)部控制，完善風(fēng)險(xiǎn)防范措施。貸款發(fā)放始終堅(jiān)持小額、分散的原則，提高農(nóng)戶(hù)貸款的覆蓋面，防止信貸資金的過(guò)度集中風(fēng)險(xiǎn)。要完善信用評(píng)級(jí)制度，建立貸前審查與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，提高貸款審查量化評(píng)分制和信用評(píng)級(jí)制的實(shí)際水平。（4）堅(jiān)持村鎮(zhèn)銀行在村鎮(zhèn)設(shè)置的根本方針，鼓勵(lì)各地將已在縣城（或村鎮(zhèn)）建立的村鎮(zhèn)銀行支行（或營(yíng)業(yè)點(diǎn)）于1-2年內(nèi)轉(zhuǎn)制為實(shí)體村鎮(zhèn)銀行（具有總行營(yíng)業(yè)部功能），徹底改變村鎮(zhèn)銀行不在“村”的尷尬境地。增大村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模，準(zhǔn)許村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)設(shè)異地分支機(jī)構(gòu)。

2.小額貸款公司。（1）應(yīng)將小額貸款公司直接定義為“金融機(jī)構(gòu)”。將小貸公司改制村鎮(zhèn)銀行必須由“符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人”改為由“符合條件的企業(yè)法人作為主發(fā)起人”，盡快制定出臺(tái)小貸公司轉(zhuǎn)型為鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的具體實(shí)施細(xì)則。（2）放寬小貸公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金比例不得超過(guò)資本凈額50%的限制，由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)資信審查情況，自主審定對(duì)小貸公司的融入資金，利率執(zhí)行同期銀行間同業(yè)拆借利率。當(dāng)?shù)貒?guó)有商業(yè)銀行富裕資金應(yīng)依一定條件按比例批發(fā)給小貸公司使用；小貸公司持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)3年后可放寬增資擴(kuò)股條件。（3）適當(dāng)擴(kuò)大小貸公司業(yè)務(wù)范圍，允許其開(kāi)展拆借、票據(jù)貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù)，提高資金利用率，增加盈利空間。逐漸改變小貸公司按普通工商企業(yè)繳納企業(yè)所得稅和營(yíng)業(yè)稅及附加的現(xiàn)狀；鼓勵(lì)經(jīng)過(guò)試點(diǎn)比照農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)，適當(dāng)減免小貸公司稅費(fèi)、適時(shí)降低其貸款利率并獲得利息補(bǔ)貼。（4）適時(shí)將小貸公司接入央行征信系統(tǒng)，提高審貸效率，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。地方政府在原給予企業(yè)貼息基礎(chǔ)上建立小貸公司風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金；對(duì)小貸公司放貸過(guò)程中產(chǎn)生的不良貸款，經(jīng)審核可按一定比例給予補(bǔ)償。由省級(jí)有關(guān)金融管理部門(mén)牽頭建立有相關(guān)部門(mén)參與的監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議制度，解決小貸公司監(jiān)管虛置問(wèn)題。

3.融資擔(dān)保公司。（1）應(yīng)逐步改變民間資本為主體的融資擔(dān)保公司成為國(guó)有商業(yè)銀行附庸的現(xiàn)狀。放寬“融資性擔(dān)保公司的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的10倍”的限定；探索國(guó)家商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)與民間融資擔(dān)保公司之間平等的盈利模式。國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)由民營(yíng)擔(dān)保公司擔(dān)保的中小微企業(yè)貸款實(shí)行基準(zhǔn)利率不上浮或者下??；對(duì)運(yùn)作規(guī)范的民營(yíng)擔(dān)保公司的保證金收取比率控制在10%—12%。（2）應(yīng)充分肯定民營(yíng)擔(dān)保公司和業(yè)務(wù)領(lǐng)域的金融性質(zhì)與合法性，簡(jiǎn)化商業(yè)銀行貸款審批流程，以民營(yíng)擔(dān)保公司的調(diào)查評(píng)審為主，提高貸款效率。整合出臺(tái)民營(yíng)擔(dān)保公司可適用的法規(guī)，對(duì)擔(dān)保公司定位、市場(chǎng)準(zhǔn)入退出、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、從業(yè)員資質(zhì)、擔(dān)保實(shí)施方式、擔(dān)保比例、擔(dān)保倍數(shù)等關(guān)鍵性?xún)?nèi)容應(yīng)作出統(tǒng)一規(guī)定。（3）應(yīng)對(duì)民營(yíng)擔(dān)保公司進(jìn)行評(píng)級(jí)和等級(jí)劃分,規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)操作；探索組建中小微企業(yè)信用擔(dān)保協(xié)會(huì)，提高民營(yíng)擔(dān)保業(yè)組織化程度。加強(qiáng)行業(yè)自律，促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)間的信息交流與合作。加強(qiáng)擔(dān)保業(yè)梯度建設(shè)，完善再擔(dān)保機(jī)制。強(qiáng)化擔(dān)保公司內(nèi)控機(jī)制，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。（4）應(yīng)建立健全融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理機(jī)制，推動(dòng)建立銀行與擔(dān)保公司之間的信息共享。進(jìn)一步理順股權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款等動(dòng)產(chǎn)為擔(dān)保物的融資擔(dān)保公司，加大對(duì)擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施和完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,努力做到政府、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

4.農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社和農(nóng)村資金互助社。（1）應(yīng)適當(dāng)擴(kuò)大農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社中企業(yè)成員的比例，鼓勵(lì)構(gòu)建以龍頭民營(yíng)企業(yè)為首的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社。應(yīng)積極鼓勵(lì)各類(lèi)農(nóng)村資金互助社（農(nóng)民扶貧互助社）、農(nóng)民互助基金和有實(shí)力、有意愿的民營(yíng)企業(yè)，在自愿互利的原則下，探索以股份合作的方式拓寬融資渠道，增強(qiáng)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的資金實(shí)力。（2）積極鼓勵(lì)龍頭民營(yíng)企業(yè)帶動(dòng)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社探索“公司+合作社+社員”的信貸模式，為農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社社員提供林業(yè)、果業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)擔(dān)保，以及訂單質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押等組合貸款。也應(yīng)積極探索推進(jìn)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社之間聯(lián)保貸款方式，推行農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款，推行“農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社+擔(dān)保公司”貸款模式解決農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社資金不足難題。（3）人民銀行應(yīng)在防范資金風(fēng)險(xiǎn)的前提下，引導(dǎo)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)給予農(nóng)村資金互助社資金融通方便，建立農(nóng)村資金互助社與商業(yè)銀行及農(nóng)村信用社的資金對(duì)接機(jī)制。探索民間資本與松散農(nóng)戶(hù)日常資金需求的有機(jī)聯(lián)系；相關(guān)制度性的有機(jī)聯(lián)系應(yīng)在互助金章程中予以規(guī)定，以利農(nóng)村資金互助社的正常運(yùn)行。（4）努力創(chuàng)新貧困地區(qū)農(nóng)村資金互助社的制度實(shí)踐，務(wù)實(shí)創(chuàng)造農(nóng)民資金互助社的長(zhǎng)效機(jī)制。豐富完善民間資本在農(nóng)民資金互助社內(nèi)的有機(jī)構(gòu)成；對(duì)“小額”資金（5000元）與滿(mǎn)足貧困戶(hù)發(fā)展資金實(shí)際需求的關(guān)系，應(yīng)適時(shí)具體分析或調(diào)整。對(duì)按年末借款余額3%提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、農(nóng)民交納互助金不低于財(cái)政扶貧資金總額15%且不超過(guò)50%等政策規(guī)定，應(yīng)在防止向變相吸儲(chǔ)和非法集資演變、防范金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)前提下，注意及時(shí)分析、隨機(jī)監(jiān)控。

5.典當(dāng)行。（1）典當(dāng)是人類(lèi)文明中最古老信用形式之一，作為銀行的補(bǔ)充對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生重要作用；將我國(guó)新型典當(dāng)業(yè)與高利貸混為一談，不利于合法正常民間融資的健康發(fā)展，應(yīng)當(dāng)引起全社會(huì)的關(guān)注并取得共識(shí)。《典當(dāng)管理?xiàng)l例》在已征求意見(jiàn)的基礎(chǔ)上應(yīng)適時(shí)正式出臺(tái)；有關(guān)典當(dāng)與抵押的相關(guān)區(qū)別，乃至所有權(quán)轉(zhuǎn)讓產(chǎn)生的具體政策問(wèn)題，宜在充分案例研究基礎(chǔ)上制定細(xì)則予以規(guī)范。（2）從保護(hù)當(dāng)戶(hù)權(quán)益與典當(dāng)業(yè)利益的前提出發(fā)，目前應(yīng)簡(jiǎn)化程序、降低成本，擴(kuò)大絕當(dāng)當(dāng)物的處分權(quán)利；同時(shí)典當(dāng)業(yè)應(yīng)盡快立法，提高其法律和社會(huì)地位，促進(jìn)其良性運(yùn)作，更好地為保持我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)穩(wěn)定、和諧發(fā)展服務(wù)。（3）典當(dāng)行作為民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融的一種重要形式，在引導(dǎo)其發(fā)展過(guò)程中要適時(shí)構(gòu)建征信體系，防范和化解違約風(fēng)險(xiǎn)；將典當(dāng)業(yè)納入人民銀行的監(jiān)測(cè)范圍，有利于監(jiān)測(cè)、統(tǒng)計(jì)社會(huì)融資總量指標(biāo)，規(guī)范行業(yè)發(fā)展。借鑒商業(yè)銀行小企業(yè)貸款的經(jīng)驗(yàn)，并根據(jù)典當(dāng)自身特點(diǎn)加以改造，完善授信流程。（4）探索建立多層次典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，進(jìn)一步提高典當(dāng)行抗風(fēng)險(xiǎn)能力。加強(qiáng)銀行與典當(dāng)行的縱向合作，有效促進(jìn)兩者間優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。加大培訓(xùn)培養(yǎng)力度，提高從業(yè)人員素質(zhì)。啟動(dòng)和推進(jìn)典當(dāng)從業(yè)人員的資格認(rèn)證工作，建立典當(dāng)行全方位、分層次的輪訓(xùn)制度。

（三）鼓勵(lì)民間資本投資農(nóng)村金融覆蓋較弱的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。積極探索通過(guò)承包租賃或業(yè)主招標(biāo)等方式，鼓勵(lì)、吸引民間資本投資建設(shè)農(nóng)田水利、水土保持、交通、學(xué)校、郵電等項(xiàng)目，并實(shí)施相應(yīng)的政府補(bǔ)貼。與此相關(guān)，應(yīng)鼓勵(lì)民間資本經(jīng)過(guò)務(wù)實(shí)調(diào)研，在縣域經(jīng)濟(jì)的適宜區(qū)域設(shè)立商業(yè)性質(zhì)的金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)，通過(guò)參與上述事宜落實(shí)立足服務(wù)“三農(nóng)”的相關(guān)承諾。同時(shí)，積極鼓勵(lì)民間資本建立各類(lèi)服務(wù)“三農(nóng)”的投資基金，通過(guò)由民間資本組成的各類(lèi)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展基金、股權(quán)投資基金，對(duì)有意參與上述事宜的相關(guān)企業(yè)或機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資參股。還應(yīng)積極鼓勵(lì)民間資本探索建立各類(lèi)專(zhuān)項(xiàng)產(chǎn)業(yè)投資基金，應(yīng)以政府引導(dǎo)、民間參與的主導(dǎo)方式，依托民間資本設(shè)立面向經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的相關(guān)專(zhuān)項(xiàng)產(chǎn)業(yè)投資基金；特別是運(yùn)用國(guó)家片區(qū)扶貧政策，通過(guò)專(zhuān)項(xiàng)產(chǎn)業(yè)投資基金的運(yùn)作改進(jìn)國(guó)家扶貧資金使用方式，加大連片特困地區(qū)扶貧攻堅(jiān)力度。

逐步完善獎(jiǎng)懲共濟(jì)的農(nóng)村金融監(jiān)管體系

（一）加快構(gòu)建農(nóng)村金融組織信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。對(duì)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等小企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，各地政府可根據(jù)貸款余額給予一定比例的補(bǔ)償，發(fā)揮財(cái)政對(duì)新興農(nóng)村金融組織信貸投放的杠桿撬動(dòng)作用。將小額貸款公司納入財(cái)政資金補(bǔ)貼范圍，對(duì)小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，均按上年貸款平均余額2%給予財(cái)政補(bǔ)貼的政策，應(yīng)適時(shí)予以提高補(bǔ)貼比例的調(diào)整，激發(fā)農(nóng)村金融組織信貸投放的積極性。進(jìn)一步支持服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，拿出專(zhuān)項(xiàng)資金對(duì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)、壞賬按照一定比例進(jìn)行補(bǔ)償；對(duì)新成立的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，采取稅收獎(jiǎng)勵(lì)或返還的獎(jiǎng)勵(lì)措施；對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)貢獻(xiàn)突出的小額貸款公司，應(yīng)給予特別獎(jiǎng)勵(lì)項(xiàng)目扶持，促使其經(jīng)營(yíng)模式盡快成熟。

（二）努力保障新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康有序發(fā)展。人民銀行應(yīng)在村鎮(zhèn)銀行的金融統(tǒng)計(jì)、利率浮動(dòng)、存款準(zhǔn)備金、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理等方面做出明確細(xì)致的規(guī)定，建立存款保險(xiǎn)制度。銀監(jiān)局應(yīng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)，幫助新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立完善各種制度，形成新的制度體系。指導(dǎo)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立與其業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模及復(fù)雜程度相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理框架和組織機(jī)構(gòu)，協(xié)調(diào)有關(guān)部門(mén)為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供各種服務(wù)支持，指導(dǎo)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制定加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的措施辦法，探索建立縣域銀行業(yè)機(jī)構(gòu)（包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社和小額貸款公司）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)由于政策因素產(chǎn)生的不良貸款，適當(dāng)予以補(bǔ)償。人民銀行和業(yè)務(wù)主管部門(mén)應(yīng)切實(shí)從政策、環(huán)境、服務(wù)等方面提供必要的支持，確保新興農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍之內(nèi)。

（三）探索風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)體制促進(jìn)農(nóng)村金融良性循環(huán)。應(yīng)始終關(guān)注如何切實(shí)防止民間資本走向非法融資領(lǐng)域，將民間資本投資規(guī)范在有效可控范圍之內(nèi)。應(yīng)具體研究銀行業(yè)和擔(dān)保業(yè)如何互惠互利、共同承擔(dān)合作風(fēng)險(xiǎn)，逐漸合理解決民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期無(wú)條件為國(guó)有商業(yè)銀行承擔(dān)信貸資金風(fēng)險(xiǎn)的狀況。應(yīng)引導(dǎo)、鼓勵(lì)民間資本積極融入現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，與其共同踐行合作承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的具體過(guò)程，積極探索實(shí)踐有關(guān)林權(quán)、茶權(quán)、船權(quán)、土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、商標(biāo)權(quán)抵押、存貸抵押等多種擔(dān)保形式，著力解決民間資本實(shí)務(wù)的各類(lèi)融資難問(wèn)題。應(yīng)積極探索如何鼓勵(lì)民營(yíng)企業(yè)依照《公司法》招聘金融職業(yè)經(jīng)理人，通過(guò)規(guī)范公司機(jī)制治理，按照銀監(jiān)部門(mén)要求完善金融風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。各級(jí)政府也應(yīng)努力做到監(jiān)管到位不越位，堅(jiān)定民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)可控的信念；努力探索并遵循客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。

第二篇：深化南寧市農(nóng)村金融改革

深化南寧市農(nóng)村金融改革

周 娟

隨著南寧市城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的加快,農(nóng)業(yè)發(fā)展逐漸向規(guī)模化、現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)變，對(duì)資金的需求也急劇增加，盡管近年來(lái)，南寧市在農(nóng)村金融改革方面取得了一定進(jìn)展，但其在制度、政策、機(jī)制等方面還存在一些問(wèn)題，南寧市須積極探索農(nóng)村金融的管理體制、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)方式等，建立適應(yīng)新時(shí)期城鄉(xiāng)一體化發(fā)展特點(diǎn)和要求的農(nóng)村金融體系。

一、南寧市農(nóng)村金融發(fā)展存在的主要問(wèn)題

（一）農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)資源匱乏

在四大商業(yè)銀行收縮縣域營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，其他縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)也在減少，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施配置差，科技含量低，服務(wù)效率不高，能夠提供信貸服務(wù)的金融組織資源非常有限，無(wú)法滿(mǎn)足南寧市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融需求，且當(dāng)前大量農(nóng)村資金通過(guò)金融渠道流出，農(nóng)村金融融量存在很大缺口。

（二）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待改善

一是支持農(nóng)村金融發(fā)展的相關(guān)政策法規(guī)滯后。如貸款財(cái)稅補(bǔ)償不夠、農(nóng)民有效抵押不足、農(nóng)民各種權(quán)益和財(cái)產(chǎn)無(wú)法盡快參與農(nóng)村金融活動(dòng)等，農(nóng)村金融配套法律法規(guī)有待完善。二是農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制不健全。目前，南寧市還沒(méi)有專(zhuān)業(yè)性農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，尚未建立起對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償與分擔(dān)機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)對(duì)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、效益小的支農(nóng)服務(wù)積極性不高。三是農(nóng)村信用體系不完善，信用中介機(jī)構(gòu)建設(shè)尚在起步階段，且農(nóng)村地區(qū)誠(chéng)信意識(shí)、金融意識(shí)亟待加強(qiáng)。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足

當(dāng)前，南寧市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品主要局限于對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充和更新，咨詢(xún)服務(wù)類(lèi)、投資融資類(lèi)及衍生金融工具交易類(lèi)等高技術(shù)含量、高附加值業(yè)務(wù)創(chuàng)新明顯不足；農(nóng)村企業(yè)資本市場(chǎng)融資模式單一，訂單農(nóng)業(yè)質(zhì)押貸款等多種融資工具亟須開(kāi)發(fā)與推廣。

二、推進(jìn)南寧市農(nóng)村金融發(fā)展的對(duì)策建議

（一）大力扶持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

一要繼續(xù)實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，建立健全農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、農(nóng)業(yè)貸款貼息制度、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼制度、農(nóng)戶(hù)住房商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼制度，引導(dǎo)更多的信貸資金和社會(huì)資金投向農(nóng)村。二是由國(guó)家財(cái)政和地方財(cái)政分別撥付一定數(shù)額的農(nóng)村金融改革發(fā)展基金，主要用于支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)補(bǔ)貼、擔(dān)?；鹧a(bǔ)充、小額貸款公司發(fā)展、農(nóng)業(yè)貸款補(bǔ)貼及獎(jiǎng)勵(lì)、特殊貸款利息補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)貼、農(nóng)村支付結(jié)算設(shè)施補(bǔ)貼、農(nóng)村金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)補(bǔ)貼及獎(jiǎng)勵(lì)、農(nóng)村金融創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)、農(nóng)村金融組織設(shè)立補(bǔ)貼等，對(duì)各種獎(jiǎng)勵(lì)資金、補(bǔ)貼資金可采取無(wú)償給予方式，對(duì)各種發(fā)展資金、補(bǔ)充資金則可采取有償方式給予，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革發(fā)展。

（二）完善農(nóng)村金融支撐體系

農(nóng)業(yè)銀行縣（市）支行可定位于農(nóng)村中小企業(yè)及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)，采取客戶(hù)經(jīng)理制，提供信貸服務(wù)和支付結(jié)算等特色服務(wù)；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行縣（市）支行可

定位于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、新農(nóng)村建設(shè)及其他縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展重點(diǎn)項(xiàng)目，采取商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，積極支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和政府重點(diǎn)工程的落實(shí)；農(nóng)村信用社可定位于農(nóng)戶(hù)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社，采取流程銀行經(jīng)營(yíng)，實(shí)施社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型，積極發(fā)放農(nóng)民調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)項(xiàng)目貸款、農(nóng)民消費(fèi)貸款、農(nóng)民養(yǎng)殖業(yè)貸款等；郵政儲(chǔ)蓄銀行可定位于農(nóng)村工商戶(hù)及其他經(jīng)濟(jì)組織，采取精細(xì)化經(jīng)營(yíng)，支持農(nóng)村商業(yè)貿(mào)易發(fā)展；村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村信貸組織可定位于農(nóng)村消費(fèi)貸款等，允許有條件的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社開(kāi)展信用合作，允許農(nóng)村小型金融組織從金融機(jī)構(gòu)融入資金。逐步建立財(cái)政資金政策性銀行資金、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)資金以及民間資金、私有資金、外資等多層次、細(xì)分工的農(nóng)村發(fā)展資金支持體系。

（三）健全農(nóng)業(yè)擔(dān)保和保險(xiǎn)體系

一是建立健全農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村企業(yè)的貸款抵押擔(dān)保機(jī)制。研究探索農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)、承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、漁權(quán)、生產(chǎn)設(shè)施等抵押融資管理辦法和相關(guān)配套政策。嘗試開(kāi)展最高額抵押質(zhì)押循環(huán)貸款，實(shí)施多種抵押擔(dān)保辦法，把企業(yè)庫(kù)存產(chǎn)品、原材料、倉(cāng)單、種養(yǎng)業(yè)保單、農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備、專(zhuān)業(yè)合作社提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性服務(wù)的收費(fèi)權(quán)等物品和權(quán)利納入抵質(zhì)押范圍。拓展符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，可設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建立小額農(nóng)貸擔(dān)?；?。

二是積極發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)。建立并完善銀?；?dòng)機(jī)制，健全保險(xiǎn)業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理，探索通過(guò)保險(xiǎn)提高被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障水平的有效方式，逐步建立農(nóng)村計(jì)劃生育家庭養(yǎng)老保險(xiǎn)制度；積極發(fā)展農(nóng)村中、小學(xué)生平安保險(xiǎn)，為普及和鞏固農(nóng)村九年制義務(wù)教育服務(wù)；積極穩(wěn)妥發(fā)展種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)，拓展農(nóng)村公路、水利、電網(wǎng)改造等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，開(kāi)辦農(nóng)村地區(qū)小額人身保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、房屋保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)具保險(xiǎn)等涉農(nóng)險(xiǎn)種。

（四）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)

一是創(chuàng)新貸款擔(dān)保產(chǎn)品和方式。開(kāi)發(fā)農(nóng)民需要的、適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品，如農(nóng)村住房、教育、醫(yī)療、耐用消費(fèi)品等消費(fèi)信貸，開(kāi)辦農(nóng)業(yè)科技貸款、勞務(wù)輸出貸款、農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款和農(nóng)村應(yīng)急貸款等；以訂單和保單等為標(biāo)的資產(chǎn),開(kāi)發(fā)“信貸+保險(xiǎn)”、“公司+農(nóng)戶(hù)”、“公司+中介組織+農(nóng)戶(hù)”、“公司+專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)+農(nóng)戶(hù)”等信貸模式；完善農(nóng)戶(hù)貸款聯(lián)保制度，積極推行農(nóng)戶(hù)聯(lián)保、農(nóng)戶(hù)互保、專(zhuān)業(yè)合作組織為成員擔(dān)保等多種信用保證方式，推出應(yīng)收賬款質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押、法定代表人擔(dān)保、中小企業(yè)聯(lián)戶(hù)聯(lián)保和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保等多種擔(dān)保方式；放寬農(nóng)戶(hù)小額貸款對(duì)象、額度、利率和期限，開(kāi)發(fā)農(nóng)民財(cái)產(chǎn)、健康、意外等保險(xiǎn)產(chǎn)品；發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，發(fā)揮引導(dǎo)生產(chǎn)、價(jià)格發(fā)現(xiàn)和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的作用。

二是創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式。建立信貸“綠色通道”，簡(jiǎn)化貸款操作流程，提高貸款發(fā)放效率；加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，繼續(xù)推行“農(nóng)金村辦”服務(wù)模式，開(kāi)辦金融超市，在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)辦手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行，在農(nóng)民主要聚居地設(shè)立ATM機(jī)和自助銀行，提供多元化、全方位的“一站式”金融服務(wù)；推行涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的流程、價(jià)格、貸款公開(kāi)制度，實(shí)施“陽(yáng)光放貸”；健全登記、托管、交易和清算制度，加快農(nóng)村金融現(xiàn)代化清算系統(tǒng)建設(shè)。

（五）強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管

一是建立監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法監(jiān)管、金融企業(yè)內(nèi)部控制、行業(yè)自律與社會(huì)監(jiān)督有機(jī)結(jié)合的、多層次、全方位的農(nóng)村金融監(jiān)管體系。積極開(kāi)展審慎分類(lèi)監(jiān)管，如對(duì)村鎮(zhèn)銀行全面實(shí)施審慎監(jiān)管，對(duì)貸款公司重點(diǎn)發(fā)揮好投資人的監(jiān)督制約作用，對(duì)農(nóng)

村小額貸款公司、農(nóng)民資金互助組織實(shí)行社員自律管理的監(jiān)管責(zé)任等；加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)全方位全過(guò)程監(jiān)管，實(shí)行與持續(xù)監(jiān)管一致的市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，健全監(jiān)管指標(biāo)體系和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警體系；落實(shí)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管與現(xiàn)場(chǎng)檢查聯(lián)動(dòng)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)機(jī)構(gòu)和領(lǐng)域的現(xiàn)場(chǎng)檢查；搭建監(jiān)管信息交流電子化平臺(tái)，完善監(jiān)管信息交流和信息披露制度，金融監(jiān)管部門(mén)定期召開(kāi)聯(lián)席會(huì)議，查處農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理中存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。

二是加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。建立信用等級(jí)評(píng)定制度，積極組織企業(yè)機(jī)構(gòu)參加信用評(píng)級(jí)和信用評(píng)價(jià)；建立失信懲戒制度，利用企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，構(gòu)建農(nóng)村信用信息平臺(tái)，完善農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案和賬戶(hù)管理，建立農(nóng)戶(hù)、個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)組織信用咨詢(xún)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)與人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)和企業(yè)咨詢(xún)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)。

（六）引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展

放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，制定《民間金融實(shí)施條例》，明確借貸雙方的權(quán)力義務(wù)及法律責(zé)任，通過(guò)環(huán)境、能源、土地等政策手段引導(dǎo)南寧市民間借貸投向；加強(qiáng)對(duì)民間借貸活動(dòng)的監(jiān)測(cè)，嚴(yán)格規(guī)范新型農(nóng)村金融組織經(jīng)營(yíng)范圍，嚴(yán)格內(nèi)部自律監(jiān)管制度及風(fēng)險(xiǎn)防范措施；規(guī)范和引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)民間金融行為，依法打擊農(nóng)村各類(lèi)非法金融活動(dòng)，堅(jiān)決取締非法吸收存款、非法集資和高利貸等非法融資活動(dòng)；大力發(fā)展非銀行信用，拓寬農(nóng)村居民的金融投資渠道，如農(nóng)場(chǎng)、林場(chǎng)、專(zhuān)業(yè)戶(hù)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等可通過(guò)發(fā)行證券(股票、債券)進(jìn)行直接融資，或通過(guò)成立證券投資基金參與證券投資等。

作者單位：南寧市社科院

第三篇：深化農(nóng)村金融改革 推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

農(nóng)村改革發(fā)展系列報(bào)道之六：深化農(nóng)村金融改革 推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

中國(guó)信息報(bào) 2008-10-24 09:23:54 凡個(gè)人署名文章，均不代表國(guó)家統(tǒng)計(jì)局觀點(diǎn)，作者文責(zé)自負(fù)。轉(zhuǎn)載或引用時(shí)務(wù)請(qǐng)遵守本網(wǎng)“版權(quán)聲明”。

深化農(nóng)村金融改革推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

日前剛剛公布的《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》（簡(jiǎn)稱(chēng)《決定》）指出，農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。加大對(duì)農(nóng)村金融政策支持力度，拓寬融資渠道，綜合運(yùn)用財(cái)稅杠桿和貨幣政策工具，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費(fèi)用補(bǔ)貼，引導(dǎo)更多信貸資金和社會(huì)資金投向農(nóng)村?！稕Q定》由十七屆三中全會(huì)討論通過(guò)，其中明確提出將農(nóng)村金融列為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，可見(jiàn)中央對(duì)農(nóng)村金融問(wèn)題的重視。

農(nóng)村金融成為制約農(nóng)村發(fā)展的瓶頸

1993年以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模占全國(guó)信貸規(guī)模之比在3.1%和5.3%之間，這期間，農(nóng)業(yè)增加值占對(duì)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重1993年為19.7%，2007年雖然有所下降，但仍然達(dá)到11.7%，同時(shí)，農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中還占據(jù)了很大的比重。因此，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中的地位極不對(duì)稱(chēng)。

農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款不足，嚴(yán)重地影響了農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。資本不足將導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)體的發(fā)展陷入“貧窮陷阱”，不僅使貧困惡性循環(huán)，而且將使農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)態(tài)勢(shì)逐漸弱化。更嚴(yán)重的是，農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為消化農(nóng)村勞動(dòng)力以及吸收農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的主要產(chǎn)業(yè)和部門(mén)，一旦失去發(fā)展的源泉，轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的難度將大大加大。

另一方面，“貧血”的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)還在繼續(xù)向城市“輸血”。長(zhǎng)期以來(lái)，金融資源不斷從貧困地區(qū)流向發(fā)達(dá)地區(qū)，從農(nóng)村流向城市，從農(nóng)業(yè)流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，導(dǎo)致農(nóng)村金融空洞化。金融資源的匱乏必然影響貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，影響農(nóng)業(yè)先進(jìn)技術(shù)的引進(jìn)以及影響農(nóng)村發(fā)展所必需的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)民增產(chǎn)增收的難度明顯加大。

一面是農(nóng)村地區(qū)金融資源的匱乏，同時(shí)卻是農(nóng)村地區(qū)金融資源的大規(guī)模轉(zhuǎn)移。這其中暴露出我國(guó)農(nóng)村金融體制的滯后性和不合理性。農(nóng)村金融問(wèn)題長(zhǎng)期存在，已經(jīng)成為制約農(nóng)村發(fā)展的瓶頸。

農(nóng)村金融的挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)

其實(shí)，管理層很早就開(kāi)始關(guān)注農(nóng)村金融問(wèn)題，近些年來(lái)，國(guó)家一再出臺(tái)相關(guān)措施強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)要支持“三農(nóng)”。2003年6月，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》，拉開(kāi)新一輪農(nóng)信社改革序幕；2005年5月，央行明確4省進(jìn)

行“農(nóng)村小額信貸組織”試點(diǎn)，成立7家小額信貸試點(diǎn)公司；2006年12月底，郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌，主要定位于服務(wù)農(nóng)村金融；2007年10月，村鎮(zhèn)銀行等試點(diǎn)工作擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)?。▍^(qū)、市）；2008年5月，央行、銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》，明確四類(lèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相關(guān)政策。

盡管近年來(lái)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)已大幅改善，但農(nóng)村金融是我國(guó)金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，仍存在不少的困難和問(wèn)題。央行上月19日發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》中做出如上表述。截至2007年末，全國(guó)有2868個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）沒(méi)有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定位仍不很明確，法人治理結(jié)構(gòu)不完善的問(wèn)題仍較為突出。此外，雖然近年來(lái)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率有所下降，相對(duì)仍然較高。

同時(shí)，包括工、農(nóng)、中、建等國(guó)有四大銀行不斷從縣以下撤離，農(nóng)業(yè)融資規(guī)模的增長(zhǎng)緩慢，成為一道多年未化解的難題。

銀監(jiān)會(huì)主席劉明康表示，“農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)空白和覆蓋率低，使農(nóng)民無(wú)法享受普惠制金融服務(wù)”。

多年來(lái)，農(nóng)村金融問(wèn)題一直被視做中國(guó)金融改革中最“難啃的骨頭”。農(nóng)村資金回流城市、農(nóng)民貸款難、供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、效率低下、信用環(huán)境不好、資產(chǎn)質(zhì)量差以及抵押擔(dān)保物不足等，一直是令業(yè)界和決策層感到棘手的問(wèn)題，主要是由于以下幾點(diǎn)原因：

我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有成本高、收益低，自然風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)；加入WTO后，弱小分散的小農(nóng)戶(hù)面臨國(guó)際市場(chǎng)的沖擊，增大了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。為“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村金融成本高、風(fēng)險(xiǎn)大而收益低，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重。由于風(fēng)險(xiǎn)和收益不匹配，造成農(nóng)村信貸資金大量外流。

現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在評(píng)估貸款安全的時(shí)候仍然強(qiáng)調(diào)抵押擔(dān)保的作用而不是借款人的償還能力。農(nóng)戶(hù)貸款缺乏有效的抵押品，土地集體所有使得農(nóng)戶(hù)缺乏有效的抵押品，農(nóng)戶(hù)的有效金融需求難以滿(mǎn)足。

農(nóng)村金融的性質(zhì)決定了在地廣人稀的農(nóng)村提供零售金融產(chǎn)品與服務(wù)成本巨大。這就要求農(nóng)村金融的提供者，堅(jiān)持不懈地開(kāi)發(fā)符合需要的產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)不遺余力地壓低運(yùn)營(yíng)成本。而封閉的農(nóng)村金融市場(chǎng)，又因?yàn)榻鹑诠┙o不足而導(dǎo)致金融服務(wù)與產(chǎn)品定價(jià)過(guò)高，金融服務(wù)方式單一。

發(fā)展農(nóng)村金融要從制度著手

針對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)責(zé)任和分工不清晰；農(nóng)業(yè)銀行和信用社改革出現(xiàn)離農(nóng)傾向、涉農(nóng)服務(wù)能力減弱；農(nóng)村民間金融缺乏規(guī)范，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)育遲緩；創(chuàng)新農(nóng)村信貸擔(dān)保抵押方式進(jìn)展緩慢，滿(mǎn)足農(nóng)民貸款需求與化解金融組織風(fēng)險(xiǎn)的矛盾依然突出等問(wèn)題和形成原因，農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心副主任宋洪遠(yuǎn)提出，當(dāng)前深化農(nóng)村金融改革的任務(wù)應(yīng)包括：

首先，加快推進(jìn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)改革。一是抓緊實(shí)施中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行整體股份制改革，通過(guò)國(guó)家扶持、自身重組將其改造為按市場(chǎng)規(guī)則運(yùn)行的商業(yè)銀行。農(nóng)行要充分發(fā)揮貼近農(nóng)村的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)著力提高為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)戶(hù)等提供金融服務(wù)的能力。二是強(qiáng)化中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性功能，除繼續(xù)履行糧棉油收購(gòu)資金供應(yīng)和管理職能、代理財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付外，要在農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、農(nóng)村基本建設(shè)和技術(shù)改造等方面發(fā)揮支持作用。三是深化信用社改革，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，顧慮信用社之間的競(jìng)爭(zhēng)與合作。

其次，積極培育民間的信貸組織。鼓勵(lì)在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制金融機(jī)構(gòu)。對(duì)“只貸不存”的小額信貸組織，進(jìn)一步放開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入管制；對(duì)已經(jīng)進(jìn)入市場(chǎng)的小額信貸組織，幫助督促其建立可持續(xù)的資金補(bǔ)充機(jī)制。允許和引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展資金互助組織。

再次，創(chuàng)新農(nóng)村信貸擔(dān)保抵押方式。在繼續(xù)鼓勵(lì)農(nóng)戶(hù)資源互助擔(dān)保的同時(shí)，建立專(zhuān)門(mén)的擔(dān)保基金，催生一批專(zhuān)業(yè)性的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，從事農(nóng)業(yè)擔(dān)保服務(wù)；鼓勵(lì)引導(dǎo)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，探索實(shí)行動(dòng)產(chǎn)抵押、倉(cāng)單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等擔(dān)保形式；完善信用評(píng)級(jí)制度，建立農(nóng)戶(hù)信用記錄；發(fā)展農(nóng)戶(hù)聯(lián)戶(hù)擔(dān)保，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

最后，積極發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。從特定品種下手，積極探索農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的辦公模式。加大國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，通過(guò)保費(fèi)補(bǔ)貼等手段，擴(kuò)大投保范圍。通過(guò)稅費(fèi)減免、財(cái)政補(bǔ)貼等政策手段，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，發(fā)展多種形式的商業(yè)保險(xiǎn)。通過(guò)多種渠道籌集資金，建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。積極發(fā)展農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)，通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼和委托代理方式，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持。（記者 孫靚）

第四篇：農(nóng)村金融改革

農(nóng)村金融改革

我國(guó)的農(nóng)村金融改革正處于嘗試階段，在調(diào)查中遇到的很多實(shí)際問(wèn)題讓人們不得不重新思索改革的目的所在 為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足而良好的金融服務(wù)。所以，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也應(yīng)該以此為出發(fā)點(diǎn)，在摸索中勇于創(chuàng)新、找準(zhǔn)自己的定位，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中逐漸發(fā)揮出自己的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)與作用。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)定位和宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)，實(shí)行“小額、分散”和商業(yè)可持續(xù)原則，存貸款業(yè)務(wù)不能超出縣域經(jīng)濟(jì)區(qū)域。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，既要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，又要堅(jiān)持商業(yè)存在原則，達(dá)到資本保值升值的目的。村鎮(zhèn)銀行只要在堅(jiān)持信貸標(biāo)準(zhǔn)、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則下，審慎經(jīng)營(yíng)、科學(xué)管理，合理運(yùn)用定價(jià)機(jī)制，有效引導(dǎo)資金流向，實(shí)現(xiàn)自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

四川省首批提出試點(diǎn)的村鎮(zhèn)有6個(gè)，儀隴縣金城鎮(zhèn)是其中之一。儀隴是國(guó)家貧困縣，全縣幅員面積1767平方公里，人口106萬(wàn)人，其中農(nóng)村人口92萬(wàn)人。當(dāng)?shù)劂y行業(yè)機(jī)構(gòu)原有農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，其中郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)不發(fā)放貸款，農(nóng)行縣支行的信貸審批權(quán)限比較有限，農(nóng)村信用社和農(nóng)發(fā)行是該縣信貸增量投入的主要力量。截至2007年3月，該縣各項(xiàng)存款余額47.1億元，各項(xiàng)貸款余額20.9 億元，縣域存貸44.37%。因此在儀隴建立一家村鎮(zhèn)銀行和一家貸款公司比較符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融發(fā)展的需求。從數(shù)據(jù)上似乎也可以證明村鎮(zhèn)銀行目前的改革試點(diǎn)是成功的：惠民村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)9個(gè)月時(shí)間，截至2007年末各項(xiàng)存款余額1368 萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款余額708 萬(wàn)元，其中對(duì)97戶(hù)中小企業(yè)累計(jì)發(fā)放貸款116筆、850萬(wàn)元，貸款余額520萬(wàn)元；對(duì)91戶(hù)農(nóng)戶(hù)累計(jì)發(fā)放貸款95筆共210萬(wàn)元，貸款余額188萬(wàn)元；實(shí)現(xiàn)收入21.1萬(wàn)元。

在對(duì)村鎮(zhèn)銀行的介紹中還不可避免的談到村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于農(nóng)村信用社等其他金融機(jī)構(gòu)的地方，從銀監(jiān)局的報(bào)告中總結(jié)起來(lái)有以下幾點(diǎn)：一是募集資本的開(kāi)放性。村鎮(zhèn)銀行可引入本（外）地銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和自然人資本。四川儀隴村鎮(zhèn)銀行引入的就是南充市商業(yè)銀行以及四川本地的其他幾家企業(yè)。二是服務(wù)的社區(qū)性，村鎮(zhèn)銀行不得跨社區(qū)辦理存貸款業(yè)務(wù)，可有效滿(mǎn)足當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)需求。三是由良好銀行發(fā)起，有利于將成熟的業(yè)務(wù)產(chǎn)品推廣到農(nóng)村。南充市商業(yè)銀行是全國(guó)第一家引進(jìn)外資的二級(jí)城市商業(yè)銀行，四川儀隴村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在的人員引入和業(yè)務(wù)管理基本都是依據(jù)南充市商業(yè)銀行進(jìn)行的。四是法人治理相對(duì)健全，業(yè)務(wù)流程相對(duì)清晰，經(jīng)營(yíng)機(jī)制相對(duì)靈活。在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行成立后的幾個(gè)月時(shí)間內(nèi)完成了對(duì)24.5萬(wàn)農(nóng)戶(hù)計(jì)29億元的統(tǒng)一授信。

村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)戶(hù)眼中的定位

在經(jīng)營(yíng)者與農(nóng)戶(hù)眼中，與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社的農(nóng)村金融市場(chǎng)三大機(jī)構(gòu)的區(qū)別才是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本落腳點(diǎn)。

與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別

與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的比較

“中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)就是全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)以及規(guī)范的服務(wù)”，這是金城鎮(zhèn)居民的話。農(nóng)行全國(guó)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)使在外打工的當(dāng)?shù)剞r(nóng)民有了最快捷、安全的方式將其資金進(jìn)行異地劃轉(zhuǎn)，所以農(nóng)業(yè)銀行總是門(mén)庭若市，而居民也為排隊(duì)長(zhǎng)龍而苦惱。村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入在短期內(nèi)似乎也無(wú)法改善這種局面。由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展定位于本土，所以其資金劃轉(zhuǎn)在跨行跨地區(qū)方面只能通過(guò)南充市商業(yè)銀行和興業(yè)銀行的系統(tǒng)進(jìn)行。而且目前在當(dāng)?shù)刂挥幸患覡I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，雖然計(jì)劃實(shí)施自助服務(wù)柜臺(tái)，但很多農(nóng)戶(hù)根本無(wú)法使用。所以，無(wú)論是從村鎮(zhèn)銀行還是從農(nóng)戶(hù)個(gè)人的時(shí)間以及成本方面來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行的存款獲取是沒(méi)有優(yōu)勢(shì)的。即從存款業(yè)務(wù)來(lái)講，村鎮(zhèn)銀行需要把握好尺度才能在當(dāng)?shù)亻L(zhǎng)期發(fā)展下去，農(nóng)民也才能從中得到切實(shí)的益處。

與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的比較

在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行的貸款中，也有令人深思的地方。其中的貸款創(chuàng)新點(diǎn)在各媒體中都有報(bào)道，比如當(dāng)?shù)氐墨H兔養(yǎng)殖 但是這種看似新穎的貸款模式卻是在政府的帶領(lǐng)之下進(jìn)行的 這讓人看到的是一家政策性銀行的做法。作為一家以盈利為目標(biāo)的商業(yè)企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行依靠了很多的政策扶持，但其盈利模式是什么？風(fēng)險(xiǎn)又由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？從這點(diǎn)上看，村鎮(zhèn)銀行的組織資本構(gòu)架與其盈利模式存在著本質(zhì)上的沖突，現(xiàn)在靠政策扶持，將來(lái)又怎么辦？如果僅僅是依靠政策的話，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別何在？

與農(nóng)村信用社的比較

農(nóng)村信用社作為我國(guó)第一次農(nóng)村金融改革試點(diǎn)的產(chǎn)物，那么就首先來(lái)分析下村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社的區(qū)別。在農(nóng)村信用社主任的眼中，僵化的體制以及落后的人員素質(zhì)是制約農(nóng)村信用社發(fā)展的關(guān)鍵因素，而村鎮(zhèn)銀行由于成立的資本的開(kāi)發(fā)性從本質(zhì)上解決了這個(gè)問(wèn)題。但是，我們必須看清的還有更現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題 外來(lái)性。雖然南充市商業(yè)銀行是一家優(yōu)質(zhì)的當(dāng)?shù)劂y行，但通過(guò)我們的實(shí)地調(diào)查了解到：它對(duì)于金城鎮(zhèn)這樣的農(nóng)村來(lái)說(shuō)是水土不服的 至少在短期來(lái)看。首先，南充市商業(yè)銀行是一家典型的城市商業(yè)銀行，其優(yōu)質(zhì)的業(yè)績(jī)來(lái)自于其在二級(jí)城市的投融資經(jīng)驗(yàn)，而對(duì)于山區(qū)農(nóng)民的金融需求而言，外來(lái)經(jīng)營(yíng)管理理念和外進(jìn)人才是無(wú)法適應(yīng)當(dāng)?shù)貭顩r的。其次，從本地獲取金融人才而言，很現(xiàn)實(shí)的方法是從農(nóng)村信用社“挖人”。但是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社員工在當(dāng)?shù)氐母吖べY地位待遇以及長(zhǎng)期的客戶(hù)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)等等原因讓已經(jīng)在改進(jìn)的農(nóng)村信用社“放人”幾乎不可能！這樣看來(lái)，本來(lái)的人才優(yōu)勢(shì)則有可能成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要“瓶頸”。

同時(shí)，在農(nóng)戶(hù)眼中農(nóng)信社是給予過(guò)他們貸款支持的。不僅是村鎮(zhèn)銀行，早在2005年開(kāi)始，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社就已經(jīng)對(duì)所有農(nóng)戶(hù)實(shí)行了授信，村鎮(zhèn)銀行的授信“不過(guò)是再走一遍別人走過(guò)的路而已”。雖然在銀行中了解到村鎮(zhèn)銀行的授信額度有所提高（小額信貸），但對(duì)于只需要對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供金融幫助的農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行需要的是創(chuàng)新，而不是額度的提高。村鎮(zhèn)銀行的良好思路也在于此：比如，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，南充市商業(yè)銀行的投資方之一 德國(guó)安聯(lián)保險(xiǎn)公司在此方面有著一整套的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。村鎮(zhèn)銀行需要做的就是在此基礎(chǔ)上在當(dāng)?shù)剡M(jìn)行實(shí)踐 這是農(nóng)村信用社無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。

孟加拉鄉(xiāng)村銀行

尤努斯及其創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)，可謂眾望所歸。正如該諾貝爾和平獎(jiǎng)委員會(huì)在頒獎(jiǎng)文告中所稱(chēng)：持久的和平，只有在大量的人口找到擺脫貧困的方法后才會(huì)成為可能。小額貸款就是這樣的一種方法，從社會(huì)底層的發(fā)展看，也有利于提高民主和民權(quán)。穆罕默德?尤努斯已證明自己是一位可以將構(gòu)想轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)百萬(wàn)人們獲益的政治行動(dòng)的領(lǐng)導(dǎo)者。他的構(gòu)想已經(jīng)使孟加拉國(guó)和許多其他國(guó)家的數(shù)百萬(wàn)人受益。尤努斯和孟加拉鄉(xiāng)村銀行已證實(shí)，哪怕是最窮的窮人，也可以為自身的發(fā)展作出努力。這適用于任何文化和文明。尤努斯，這個(gè)在美國(guó)獲得經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)位、在孟加拉吉大港大學(xué)任經(jīng)濟(jì)系主任的孟加拉上層精英人士，以滿(mǎn)腔的激情、虔誠(chéng)而強(qiáng)烈的道義感去關(guān)注那些處于饑餓與赤貧中的窮人，以百折不撓的精神和無(wú)比的堅(jiān)韌，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的金融體系和固執(zhí)的經(jīng)營(yíng)理念。從1974年開(kāi)始，在短短的三十多年中，他從27美元(貸給吉大港大學(xué)附近村莊的一名婦女)微不足道的貸款艱難起步，發(fā)展成為擁有近四百萬(wàn)借款者(96%為婦女)、1277個(gè)分行(分行遍及46620個(gè)村莊)、12546個(gè)員工、貸款總額達(dá)40多億美元、還款率高達(dá)98.89%的龐大的銀行網(wǎng)絡(luò)。其為貧困農(nóng)戶(hù)提供小額貸款的成功，為亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)的農(nóng)村銀行信用模式提供了很好的借鑒作用，現(xiàn)在有23個(gè)國(guó)家仿效格萊珉鄉(xiāng)村銀行模式建立了自己的農(nóng)村信貸體系。就連美國(guó)這樣現(xiàn)代金融高度發(fā)達(dá)的國(guó)家，也成功地建立了格萊珉網(wǎng)絡(luò)并有效實(shí)施反貧困項(xiàng)目。

現(xiàn)代金融體系中，貸款需要抵押擔(dān)保已經(jīng)成為一種頑固的習(xí)慣。銀行家用繁密的法律條款來(lái)限制客戶(hù)，保證自己不受損失。在未獲得任何抵押的情況下向窮人發(fā)放貸款一向被傳統(tǒng)的銀行家普遍認(rèn)定為一件行不通的事。因?yàn)椋谶@些人看來(lái)，窮人的信用與智慧，都不足以使他們利用貸款創(chuàng)造合理的增值，因此向這些窮人貸款注定得不償失。尤努斯創(chuàng)建的格萊珉銀行正好相反，它的基本假設(shè)是：每一個(gè)借款者都是誠(chéng)實(shí)的?！拔覀兇_信，建立銀行的基礎(chǔ)應(yīng)該是對(duì)人類(lèi)的信任，而不是毫無(wú)意義的紙上合同。”尤努斯創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行貸款對(duì)象僅限于窮人，額度很小，無(wú)需抵押，被人們稱(chēng)為“窮人的銀行”。

實(shí)踐證明，小額信貸是滿(mǎn)足窮人信貸需求的一種很好的信貸方式，自創(chuàng)立以來(lái)，這種信貸受到了窮人的熱烈歡迎，迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國(guó)家，成為一種非常有效的扶貧方式。誠(chéng)如尤努斯在自傳《窮人的銀行家》所說(shuō)：“如果我們把給予富人的相同或相似的機(jī)會(huì)給予窮人的話，他們是能夠使自己擺脫貧困的。窮人本身能夠創(chuàng)造一個(gè)沒(méi)有貧困的世界，我們必須去做的只是解開(kāi)我們加在他們身上的枷鎖而已?！痹谝粋€(gè)嫌貧愛(ài)富幾成氣候的時(shí)代，尤努斯和他創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行所作所為，的確令人感動(dòng)，為此，讓我們?yōu)樗麄儷@得諾貝爾和平獎(jiǎng)再一次鼓掌！

第五篇：中國(guó)農(nóng)村金融改革與發(fā)展

第一章信用合作社的起源和發(fā)展

第一節(jié)世界第一個(gè)信用合作社的誕生。世界第一個(gè)信用合作社于1849年在德國(guó)誕生，它的創(chuàng)始人被稱(chēng)為“實(shí)踐家”的威廉雷發(fā)巽(xun)，當(dāng)時(shí)他任某市市長(zhǎng)，當(dāng)時(shí)德國(guó)農(nóng)民問(wèn)題日益嚴(yán)重，為了解決農(nóng)民問(wèn)題，他在當(dāng)?shù)亟M織了60多家比較富裕的人，創(chuàng)立了“清寒人救助社”，為窮困農(nóng)民提供比較低利息的資金，幫助農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)、生活的資金需求。當(dāng)時(shí)它的目的就是反抗高利貸，以后逐步發(fā)展和規(guī)范，1872年在德國(guó)萊茵地區(qū)第一個(gè)農(nóng)民信用合作社創(chuàng)立，后來(lái)在德國(guó)稱(chēng)之為“德國(guó)雷發(fā)巽銀行”。

第二節(jié)我國(guó)第一個(gè)信用合作社的誕生。最初合作思想是在“五四”運(yùn)動(dòng)傳人我國(guó)，1923年6月在河北省香河縣我國(guó)第一個(gè)農(nóng)村信用合作社誕生，它當(dāng)時(shí)是雷發(fā)巽式的信用社試點(diǎn)。

第二章中國(guó)農(nóng)村金融體制改革的變遷

第一節(jié)中國(guó)農(nóng)村金融體制的變遷

1、中國(guó)農(nóng)村金融體制的創(chuàng)建

（1）我國(guó)農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)體系的創(chuàng)建。新中國(guó)成立后，1950年3月中國(guó)人民銀行召開(kāi)第一屆全國(guó)金融工作會(huì)議，提出應(yīng)本質(zhì)“集中統(tǒng)一、城鄉(xiāng)兼顧、減少層次、提高效率、力求精簡(jiǎn)”的方針創(chuàng)建金融機(jī)構(gòu)。1951年5月中國(guó)人民銀行召開(kāi)第一屆全國(guó)農(nóng)村金融工作會(huì)議，明確提出了“深入農(nóng)村、幫助農(nóng)民、解決困難、發(fā)展生產(chǎn)”的農(nóng)村金融方針。1951年7月2日，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)農(nóng)業(yè)合作銀行正式成立，當(dāng)時(shí)沒(méi)有設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，1952年7月撤銷(xiāo)，后來(lái)創(chuàng)立了農(nóng)業(yè)銀行，建立了省、市、縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展壯大，現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)真是雨后春筍。村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村財(cái)務(wù)公司等等。

（2）農(nóng)村信用合作社的試辦和初步發(fā)展。

舊中國(guó)的農(nóng)村信用合作社由于種種原因………。

人民公社時(shí)期的農(nóng)村金融體制，在“大躍進(jìn)”和“文化大革命”時(shí)期，中國(guó)農(nóng)村有“三社”即人民公社、供銷(xiāo)社和信用社，但是現(xiàn)在只有信用社不斷發(fā)展壯大，人民公社已經(jīng)不存在，供銷(xiāo)社在大部分農(nóng)村也是沒(méi)有聲音。只有農(nóng)村信用社一社繼續(xù)生從在農(nóng)村，但是正在改革之中，就是我們現(xiàn)在稱(chēng)呼的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，我們現(xiàn)在有農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行，也有農(nóng)村信用合作社。1958年12月，黨中央、國(guó)務(wù)院頒發(fā)《關(guān)于適應(yīng)人民公社化的形勢(shì)改進(jìn)農(nóng)村財(cái)政貿(mào)易管理體制的決定》，實(shí)行了所為的“兩放、三統(tǒng)、一包”，人民銀行的農(nóng)村營(yíng)業(yè)所和農(nóng)村信用合作社合并組成了人民公社信用部，這樣農(nóng)村信用部就成為“所社合一”和“政企合一”的特殊單位。農(nóng)村信用部受上級(jí)人民銀行和人民公社管委會(huì)雙重管理。1959年人民銀行農(nóng)村營(yíng)業(yè)部由人民銀行收回，農(nóng)村信用部下放給生產(chǎn)隊(duì)管理，生產(chǎn)大隊(duì)建立起了信用分部。（當(dāng)時(shí)沒(méi)有成立農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行的前身就是人民銀行農(nóng)村信用部）。

1962年11月人民銀行根據(jù)《關(guān)于農(nóng)村信用社若干問(wèn)題的規(guī)定》，全國(guó)各地試行恢復(fù)了農(nóng)村信用合作社的性質(zhì)，明確了信用合作社組織獨(dú)立，是國(guó)家銀行的助手，在業(yè)務(wù)上受人民銀行領(lǐng)導(dǎo)。哪些信用合作社的機(jī)構(gòu)設(shè)置可以按人民公社和經(jīng)濟(jì)區(qū)設(shè)立農(nóng)村信用合作社，在生產(chǎn)大隊(duì)設(shè)立信用站?，F(xiàn)在我們?nèi)袥](méi)有農(nóng)村信用站（于2004年整頓農(nóng)村信用站工作時(shí)，全部撤銷(xiāo)）。