第一篇：信用卡收單業(yè)務(wù)

信用卡收單業(yè)務(wù)--銀行業(yè)務(wù)

（七）關(guān)鍵字: acquiring bank acquirer acquiring service 收單業(yè)務(wù)

信用卡做為銀行卡的一種，還得先看看銀行卡收單是怎么回事。銀行卡收單業(yè)務(wù)是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。就是最終持卡人在銀行簽約商戶那里刷卡消費(fèi)，銀行結(jié)算。收單銀行結(jié)算的過程就是從商戶那邊得到交易單據(jù)和交易數(shù)據(jù)，扣除按費(fèi)率計(jì)算出的費(fèi)用后打款給商戶。信用卡收單同銀行卡收單的過程是一樣的。

收單分為： 1)網(wǎng)絡(luò)收單 ? 2)pos收單

參與的有各收單行(如工行、建行、交行等)、銀聯(lián)、數(shù)字王府井、廣東漢鑫、上海杉德。3)ATM收單 ? 授權(quán)

信用卡在刷卡消費(fèi)的時(shí)候是必須得到收單銀行的授權(quán)(Authorization)的，要不然收單行不會(huì)輕易打款給商戶。

授權(quán)一般有POS授權(quán)和人工授權(quán)兩種 1）就是我們常見的刷卡

POS機(jī)把卡號(hào)信息給收單銀行

收單銀行通過國際組織或者銀聯(lián)從發(fā)卡銀行取得授權(quán) 再回復(fù)給機(jī)器

打印授權(quán)號(hào)在單據(jù)上 持卡人簽字 2）手工壓卡

把卡號(hào) 持卡人姓名等等信息壓印在單據(jù)上證明此卡在你這里出現(xiàn)過 然后收銀員會(huì)打電話給收單銀行 告訴收單銀行卡號(hào)等等

由收單銀行通過國際組織從發(fā)卡銀行取得授權(quán) 在通過電話把授權(quán)號(hào)告訴收銀員 收銀員把授權(quán)號(hào)寫在單據(jù)上 持卡人簽字確認(rèn)

為什么特約商戶必須支付給收單行一定的手續(xù)費(fèi)？ 工行的解釋是：

(1)按國際信用卡組織的規(guī)定，特約單位受理信用卡應(yīng)按結(jié)算金額的4%向收單銀行支付手續(xù)費(fèi)。根據(jù)中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，我國發(fā)卡機(jī)構(gòu)區(qū)別不同行業(yè)向特約商戶收取1-4%的手續(xù)費(fèi)。

(2)收單銀行為特約單位提供了多種受理牡丹卡的機(jī)具、憑證和電子設(shè)備，并負(fù)責(zé)更換和維修，同時(shí)負(fù)責(zé)對(duì)特約單位經(jīng)辦人員進(jìn)行培訓(xùn)、輔導(dǎo)，適當(dāng)收取手續(xù)費(fèi)是合情合理的。

(3)商戶成為牡丹卡特約單位后，可以借助牡丹卡獲得免費(fèi)的廣告宣傳，提高營業(yè)收入和自身形象。

(4)收單銀行對(duì)持卡人的資信情況負(fù)責(zé)，保證特約商戶及時(shí)回籠銷貨款，相應(yīng)地要承擔(dān)一定的資金風(fēng)險(xiǎn)。

(5)對(duì)特約單位擇優(yōu)獎(jiǎng)勵(lì)是收單銀行激發(fā)特約單位受卡積極性的重要手段，獎(jiǎng)勵(lì)的范圍包括兩個(gè)方面：一是獎(jiǎng)勵(lì)特約單位截獲止付和偽造牡丹卡的有功人員；二是用于獎(jiǎng)勵(lì)那些受卡業(yè)務(wù)量大、服務(wù)質(zhì)量好的特約單位和受卡人員。這些獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用來自于手續(xù)費(fèi)。

手續(xù)費(fèi)為多少？

按內(nèi)外卡區(qū)分，外卡還得按卡組織區(qū)分，特約商戶再按行業(yè)區(qū)分，收單行的費(fèi)率也是不一樣的。一般是0.1%-4%。有些交易是按筆數(shù)來收取費(fèi)用的，比如每筆0.3元。

收單行、銀聯(lián)或外卡組織、發(fā)卡行如何分配利益 未知...

第二篇：淺析信用卡收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

淺析信用卡收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

近年來，我國銀行卡受理環(huán)境得到了明顯的改善和發(fā)展。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至到2007 年，全國POS 保有量已達(dá)118 萬臺(tái)。毋庸臵疑，用卡環(huán)境的改善給我們生活帶來了極大便利，但與此同時(shí)，與之相關(guān)的各種風(fēng)險(xiǎn)也不斷顯現(xiàn)。如何能在快速發(fā)展的同時(shí)，有效的控制好這些風(fēng)險(xiǎn)，成為業(yè)界和學(xué)者共同關(guān)注的重要課題。

一、銀行卡收單業(yè)務(wù)介紹

根據(jù)國際銀行卡組織的相關(guān)定義，商業(yè)銀行的銀行卡收單業(yè)務(wù)主要包括：

1、發(fā)展特約商戶，與特約商戶簽訂協(xié)議，定義特約商戶所需支付的各種費(fèi)用；

2、向特約商戶提供受理銀行卡的各種設(shè)備，例如POS 終端和壓卡機(jī)；

3、負(fù)責(zé)償付特約商戶應(yīng)得的各種款項(xiàng)；

4、負(fù)責(zé)將交易數(shù)據(jù)送達(dá)卡組織，并參與發(fā)卡行、卡組織、收單行的三方清算。

二、我國銀行卡收單業(yè)務(wù)所面臨得主要風(fēng)險(xiǎn)

從我國銀行卡收單業(yè)務(wù)的實(shí)踐來看，銀行卡收單業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)來自于外卡的偽卡和內(nèi)卡的信用卡套現(xiàn)。

1、偽卡

根據(jù)Visa International Operation Regulation 對(duì)于偽卡（CounterfeitCard）的相關(guān)定義，符合以下三種之一的稱為偽卡：(1)未經(jīng)發(fā)卡行授權(quán)而印刷、凸印、編碼的卡片；(2)被發(fā)卡行授權(quán)印刷、但未被發(fā)卡行授權(quán)凸印和編碼的卡片；（3）由發(fā)卡行所發(fā)行的卡片，但除了簽名條信息以外，其他信息被變?cè)爝^的卡片。近年來，偽卡在所有外卡收單風(fēng)險(xiǎn)中的占比始終維持在高位，根據(jù)VISA 亞太區(qū)2008 年收單欺詐的相關(guān)數(shù)據(jù)，從金額 占比的維度來看，偽卡為51.24%，占到了全部欺詐的50%以上。

從實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，目前偽卡欺詐呈現(xiàn)出三大特點(diǎn)：（1）從卡片信息盜取到最終發(fā)生欺詐消費(fèi)，已形成完整的黑色產(chǎn)業(yè)鏈。一些大的偽卡集團(tuán)，甚至不惜重金，采用在A 國盜取數(shù)據(jù)，B 國制成偽卡，然后雇傭C 國的馬仔去D國商戶進(jìn)行欺詐交易的跨國犯罪形式。這些案件，由于牽涉到多國，在案件偵破過程中往往需要通過國際刑警組織進(jìn)行協(xié)調(diào)，不但需要耗費(fèi)大量人力物力，也使得破案難度急劇增大。（2）偽卡交易形態(tài)更為隱蔽。這些形態(tài)的轉(zhuǎn)變具體體現(xiàn)在：（a）在商戶的選擇上從易變現(xiàn)的黃金珠寶類向日常消費(fèi)轉(zhuǎn)變，如在Esprit 買衣服，在Holiday Inn 住宿；（b）在金額使用上也從高額向正常金額轉(zhuǎn)變，如在Starbucks 喝50 元的咖啡。這些轉(zhuǎn)變都使得收單行識(shí)別異常交易的難度加大。（3）偽卡集團(tuán)與商戶勾結(jié)的案例頻頻出現(xiàn)。偽卡欺詐已經(jīng)從早期派馬仔攜帶少量偽卡到正常商戶進(jìn)行打一槍換一個(gè)地方的零星欺詐，向從境外直接派車手?jǐn)y帶大量偽卡入境，然后與境內(nèi)黑商戶勾結(jié)進(jìn)行批量化、規(guī)模化欺詐發(fā)展。通過這種與黑商戶勾結(jié)的方式，偽卡集團(tuán)可以在極短的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行百萬級(jí)的巨額 欺詐，對(duì)收單行和社會(huì)金融安全危害極大。

2、信用卡套現(xiàn)

信用卡套現(xiàn)是指持卡人通過虛假交易，而非預(yù)借現(xiàn)金（Cash Advance；Visa 國際組織定義：通過柜臺(tái)、ATM 的操作獲取現(xiàn)金，需交手續(xù)費(fèi)）的方式從信用卡中獲得現(xiàn)金。信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)在于：通過信用卡套現(xiàn)，這部分信貸資金脫離了銀行的監(jiān)管體系，并可能對(duì)國家產(chǎn)業(yè)政策不支持的行業(yè)、企業(yè)形成變相信貸，削弱宏觀調(diào)控的有效性，特別是當(dāng)這部分資金累計(jì)到一定數(shù)量后，會(huì)危及整個(gè)社會(huì)金融體系的安全。對(duì)于收單行而言，專業(yè)從事套現(xiàn)的商戶，往往伴有諸如法人資信不良、營業(yè)執(zhí)照虛假、虛假申請(qǐng)等多種問題，并具有無實(shí)體業(yè)務(wù)支持、經(jīng)營不可持續(xù)性等高風(fēng)險(xiǎn)特征，隨時(shí)可能對(duì)收單銀行業(yè)務(wù)的正常開展構(gòu)成威脅。2008 年中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)為打擊信用卡套現(xiàn)，曾聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)問題的通知》，要求各收單銀行嚴(yán)格商戶審核，加強(qiáng)日常管理，加強(qiáng)與同業(yè)、銀聯(lián)的合作，共同打擊非法套現(xiàn)。

但從實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，國內(nèi)特別是在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展比較迅猛的大中城市，信用卡套現(xiàn)仍比較猖獗，并開始呈現(xiàn)出公開化、規(guī)模化的態(tài)勢(shì)，如在Google 等網(wǎng)絡(luò)搜索引擎輸入“信用卡”、“套現(xiàn)”等相關(guān)關(guān)鍵詞，可以看到大量的非法套現(xiàn)廣告，甚至還有制作精良的專業(yè)信用卡套現(xiàn)網(wǎng)站。這些新的風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)已對(duì)我國銀行卡收單市場(chǎng)的規(guī)范有序發(fā)展構(gòu)成了巨大威脅。

三、銀行卡收單風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

1、收單行部署實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)

收單行要能有效地防范偽卡、信用卡套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)，并能在這些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后迅速反應(yīng)，部署一套24*7 的實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)勢(shì)在必行。該系統(tǒng)至少需要四個(gè)模塊：交易處理模塊、規(guī)則管理模塊、商戶管理模塊和帳務(wù)管理模塊。（1）交易處理模塊。這是系統(tǒng)構(gòu)建的最基礎(chǔ)模塊，因?yàn)榭床坏浇灰?，也就無論監(jiān)控了。該模塊負(fù)責(zé)與銀行收單主機(jī)相聯(lián)：當(dāng)交易報(bào)文信息通過終端機(jī)、收單行、銀行卡組織到達(dá)發(fā)卡行，并最終由發(fā)卡行通過銀行卡組織將交易授權(quán)結(jié)果回復(fù)到收單行時(shí)，該模塊可即時(shí)從收單行主機(jī)讀取該信息，并能對(duì)報(bào)文中各欄位內(nèi)容進(jìn)行翻譯解碼。所謂翻譯解碼，是指將用于系統(tǒng)識(shí)別的報(bào)文信息轉(zhuǎn)為分析員可讀的信息，如將報(bào)文39 域的授權(quán)回應(yīng)碼“00”翻譯成“交易成功”，將“33”翻譯成“過期卡”。（2）規(guī)則管理模塊。該模塊負(fù)責(zé)管理在被交易處理模塊讀取的交易中，哪些需要被分析員關(guān)注，哪些不用。因?yàn)?，收單行每日處理的交易成千上萬，而分析員的人數(shù)卻極為有限，從成本和收益平衡的角度來看，必然只會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的部分交易進(jìn)行人工檢視。（3）商戶管理模塊。該模塊需要能與收單主機(jī)中的商戶管理系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)，支持通過收單監(jiān)控系統(tǒng)中的快捷鍵直接變更收單主機(jī)商戶管理系統(tǒng)中的商戶信息。如，當(dāng)分析員在進(jìn)行交易檢核中，發(fā)現(xiàn)某商戶外卡交易存在較高風(fēng)險(xiǎn)，可通過點(diǎn)擊收單監(jiān)控 系統(tǒng)中的快捷鍵，直接關(guān)閉該商戶的外卡交易功能。（4）帳務(wù)管理模塊。該模塊主要用于管理收單銀行與商戶間的帳務(wù)。設(shè)臵該模塊的意義在于，收單行和發(fā)卡行在風(fēng)險(xiǎn)控制的模式上有很大的不同。發(fā)卡行通常在發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，對(duì)卡片的交易功能進(jìn)行鎖定操作，即通過設(shè)定封鎖碼（BlockCode）來限制其全部或部分交易功能，而作為收單行由于面對(duì)的卡大部分都是外行的，當(dāng)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后無法對(duì)卡片做出鎖定動(dòng)作，故出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮必須能對(duì)撥給商戶的帳款進(jìn)行有效控制。但需要特別注意的是：要做這樣的操作必須與商戶在協(xié)議中進(jìn)行事先約定，以避免后續(xù)可能的法律糾紛。

2、打破部分地區(qū)銀聯(lián)“直聯(lián)”壟斷的局面

所謂“直聯(lián)”是指終端機(jī)直接與銀聯(lián)系統(tǒng)相連。與“直聯(lián)”相對(duì)的是“間聯(lián)”，即指終端機(jī)通過收單銀行間接與銀聯(lián)系統(tǒng)相連。從技術(shù)角度而言，“直聯(lián)”和“間聯(lián)”只是兩種不同的解決方案。根據(jù)公平自愿、公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，收單行有權(quán)按照自身的實(shí)際情況來選擇采用何種連接方式，但事實(shí)并非如此。一些地方銀聯(lián)出于自身利益的考慮會(huì)要求當(dāng)?shù)劂y行放棄“間聯(lián)”模式，而全部采用“直聯(lián)”模式開展收單業(yè)務(wù)。如2008 年中國人民銀行深圳中心支行和深圳銀監(jiān)局近日聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于清理間聯(lián)POS 機(jī)具的通知》，要求深圳地區(qū)收單機(jī)構(gòu)全部采用“直聯(lián)”方式進(jìn)行終端布設(shè)。

從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來看，采用“直聯(lián)”方式至少存在這樣的問題：由于在“直聯(lián)”模式下，商戶終端機(jī)直接與銀聯(lián)系統(tǒng)相連，此間并不經(jīng)過收單行，故收單行無法看到交易數(shù)據(jù)。這種模式會(huì)直接導(dǎo)致收單行無法對(duì)交易進(jìn)行監(jiān)控，因?yàn)樗械慕灰妆O(jiān)控系統(tǒng)都必須有交易數(shù)據(jù)進(jìn)行支持，沒有交易數(shù)據(jù)再好的監(jiān)控系統(tǒng)也毫無用武之地。收單行無法進(jìn)行交易監(jiān)控，就無法對(duì)商戶進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，而商戶長期游離于商業(yè)銀行的監(jiān)管體系之外，必然會(huì)滋生各種違規(guī)行為，最終惡化整個(gè)銀行卡受理環(huán)境。因此，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)出面，統(tǒng)一銀行卡收單市場(chǎng)秩序，支持商業(yè)銀行自主選擇終端布設(shè)方式，勢(shì)在必行。

3、完善相關(guān)法律法規(guī)

目前，國內(nèi)各銀行開展銀行卡收單業(yè)務(wù)，主要依據(jù)的法律法規(guī)有：

（1）中國人民銀行于1999 年頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》；（2）全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)于2005 年頒布的《中華人民共和國刑法修正案(五)》中關(guān)于信用卡犯罪的相關(guān)條款；（3）中國人民銀行于2005 年制定的《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)銀行卡受理市場(chǎng)發(fā)展的指導(dǎo)意見》。這些法律法規(guī)和指導(dǎo)意見，曾對(duì)我國銀行卡收單市場(chǎng)的有序發(fā)展起過重用的作用，但隨著近年來，我國銀行卡收單市場(chǎng)的迅猛發(fā)展，這些規(guī)范中的部分條款已經(jīng)明顯滯后于實(shí)際業(yè)務(wù)的發(fā)展。如對(duì)危害極大的套現(xiàn)行為，法律法規(guī)中 并未對(duì)其有明確的定義，也缺乏相關(guān)的罰則。此外，部分條款也未能被很好執(zhí)行。如《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)銀行卡受理市場(chǎng)發(fā)展的指導(dǎo)意見》明確了收單業(yè)務(wù)開展中的公平自愿、公平競(jìng)爭(zhēng)、聯(lián)網(wǎng)通用原則，但實(shí)際執(zhí)行情況并不盡如人意。針對(duì)這些問題，業(yè)界期盼已久的《銀行卡條例》應(yīng)盡快出臺(tái)，以對(duì)銀行卡組織、發(fā)卡行、收單行、第三方機(jī)構(gòu)、外包商等的責(zé)職和行為進(jìn)行更好的定義和規(guī)范。此外，應(yīng)加緊制定針對(duì)套現(xiàn)等新型銀行卡犯罪的法律法規(guī)，以為此類案件立案?jìng)赊k提供可依據(jù)的法律準(zhǔn)則。

第三篇：關(guān)于信用卡無卡收單業(yè)務(wù)糾紛案

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關(guān)于信用卡無卡收單業(yè)務(wù)糾紛案

一、基本案情

1999年7月24日，孫某與某銀行簽訂信用卡領(lǐng)用合約，申請(qǐng)準(zhǔn)貸記卡一張。雙方約定，所有使用密碼進(jìn)行的交易均視為持卡人或副卡持卡人個(gè)人所為；如持卡人與特約商戶或儲(chǔ)蓄所發(fā)生交易糾紛，應(yīng)由雙方自行解決，持卡人不得以糾紛為由拒絕償還使用信用卡而發(fā)生的債務(wù)。

上海某商務(wù)公司（以下簡(jiǎn)稱商務(wù)公司）與某銀行簽訂的《郵購結(jié)算業(yè)務(wù)合作協(xié)議書》約定，某銀行負(fù)責(zé)對(duì)商務(wù)公司送交的信用卡扣款清單進(jìn)行審核、清算并準(zhǔn)確劃付至商務(wù)公司的賬戶。協(xié)議書同時(shí)約定，某銀行對(duì)商務(wù)公司誤受理過期卡，信用卡被冒用、偽造，持卡人退貨、拒付所造成的經(jīng)濟(jì)損失不負(fù)責(zé)任。

2010年11月8日，孫某通過商務(wù)公司客服電話預(yù)定深圳市某酒店10間客房，入住時(shí)間為2010年11月15日，入住天數(shù)為一天。預(yù)訂同時(shí)，孫某同意以其名下某銀行的信用卡作為預(yù)訂擔(dān)保，并提供了信用卡卡號(hào)、發(fā)卡行、信用卡有效期、信用卡CVV最后三位校驗(yàn)碼、持卡人姓名以及持卡人身份證號(hào)碼等信息?？头藛T未要求孫某輸入信用卡密碼。商務(wù)公司客服人員明確告知孫某：

議焦點(diǎn)集中在以下幾個(gè)方面：一是信用卡無卡收單業(yè)務(wù)的交易方式及當(dāng)事人之

間的法律關(guān)系；二是商務(wù)公司能否憑孫某預(yù)留的相關(guān)信息申請(qǐng)某銀行直接扣

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款；

三是某銀行采取無卡收單業(yè)務(wù)方式扣款是否違反其與孫某之間的信用卡合約；

四是本案中某銀行是否應(yīng)當(dāng)返還扣款并承擔(dān)賠償責(zé)任。

（一）銀行無卡收單業(yè)務(wù)的交易方式及當(dāng)事人之間的法律關(guān)系

無卡收單業(yè)務(wù)是指，信用卡持卡人通過電話、傳真及互聯(lián)網(wǎng)等渠道向無卡

收單業(yè)務(wù)特約商戶主動(dòng)發(fā)起產(chǎn)品訂購的支付請(qǐng)求，并提供卡號(hào)等相關(guān)信息，特

約商戶按銀行規(guī)定的數(shù)據(jù)報(bào)文格式，通過DDN專線傳送的方式向銀行發(fā)出相關(guān)

業(yè)務(wù)請(qǐng)求，經(jīng)銀行主機(jī)系統(tǒng)確認(rèn)后對(duì)信用卡持卡人賬戶進(jìn)行實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)處理的交

易方式。

現(xiàn)行法律法規(guī)以及監(jiān)管規(guī)定對(duì)無卡收單業(yè)務(wù)的規(guī)定幾近空白，各銀行開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)采取的流程大都參照國際慣例，即信用卡非面對(duì)面消費(fèi)時(shí)，特約商戶只需取得持卡人的信用卡卡號(hào)、發(fā)卡行、信用卡有效期、信用卡CVV最后三位校驗(yàn)碼、持卡人姓名以及持卡人身份證號(hào)碼，便可向銀行申請(qǐng)從持卡人賬戶扣款，無須持卡人輸入密碼，也無須持卡人簽署任何憑證，銀行在審查特約商戶提交的信息后，為特約商戶辦理清算和進(jìn)賬手續(xù)。本案中，孫某、商務(wù)公司以及某銀行之間關(guān)于酒店預(yù)訂交易所采取的正是上述無卡收單交易方式。

信用卡無卡收單業(yè)務(wù)涉及的持卡人、發(fā)卡銀行和特約商戶三個(gè)法

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律主體之間發(fā)生以下法律關(guān)系：一是持卡人與銀行之間基于信用卡功能的多樣性形成儲(chǔ)蓄法律關(guān)系、借貸法律關(guān)系以及支付結(jié)算法律關(guān)系；二是銀行與特約商戶之間形成委托結(jié)算合同關(guān)系，銀行依據(jù)特約商戶送交的扣款申請(qǐng)，為特約商戶辦理清算和進(jìn)賬手續(xù)；三是持卡人與特約商戶之間的關(guān)系，通常情況下二者之間形成消費(fèi)或服務(wù)合同關(guān)系，但在無卡收單業(yè)務(wù)模式下，二者之間還形成擔(dān)保合同關(guān)系，即持卡人以信用卡作為合同擔(dān)保，授權(quán)特約商戶在其違約情況下可直接從作為擔(dān)保的信用卡中扣款。

（二）商務(wù)公司能否憑孫某預(yù)留的相關(guān)信息申請(qǐng)某銀行直接扣款

我國《合同法》第十條第一款規(guī)定，當(dāng)事人訂立合同有書面形式、口頭形式和其他形式?？梢姡贤问讲⒉秽笥跁嫘问?，口頭形式亦屬此列。本案中，孫某致電商務(wù)公司客服電話委托商務(wù)公司幫其預(yù)訂入住2010年1 1月15日某酒店10間客房的行為屬于一項(xiàng)要約。所謂要約，是指一方當(dāng)事人以締結(jié)合同為目的，向?qū)Ψ教岢龊贤瑮l件，希望對(duì)方當(dāng)事人接受的意思表示。要約發(fā)出后非經(jīng)有效撤回，一旦受要約人承諾合同即告成立。商務(wù)公司在接到孫某要約后，表示預(yù)訂酒店需要提供信用卡作為擔(dān)保，并且，如孫某未在2010年lI月14日下午4點(diǎn)之前取消或修改預(yù)訂也未按時(shí)辦理人住，商務(wù)公司將從孫某提供擔(dān)保的信用卡賬戶內(nèi)扣收首晚房費(fèi)這一行為事實(shí)上系對(duì)孫某要約作出的實(shí)質(zhì)性變更，為一項(xiàng)反要約。對(duì)于商務(wù)公司提出的反要約，孫

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某明確表示同意，并提供了信用卡相關(guān)信息和身份證信息，作出了一項(xiàng)有效承諾。至此，商務(wù)公司與孫某之間雖未簽訂書面合同，但是二者之間的委托合同和擔(dān)保合同已經(jīng)成立，合同內(nèi)容應(yīng)當(dāng)與商務(wù)公司提出的反要約內(nèi)容一致。

根據(jù)孫某與商務(wù)公司之間的約定，孫某如需修改或取消預(yù)訂，應(yīng)當(dāng)于2010年11月14日下午4點(diǎn)之前致電商務(wù)公司客服電話，否則將承擔(dān)自其信用卡中扣收未入住客房首晚房費(fèi)的違約責(zé)任。孫某于2010年1 1月15日上午9時(shí)許方致電商務(wù)公司要求取消全部預(yù)訂，系對(duì)合同約定的違反。因此，商務(wù)公司要求扣收孫某未入住客房的首晚房費(fèi)并無不當(dāng)。

（三）某銀行采取無卡收單業(yè)務(wù)方式扣款是否違反與孫某之間的信用卡合約

其一，中國人民銀行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第五十六條規(guī)定，銀行卡申請(qǐng)表、領(lǐng)用合約是發(fā)卡銀行向銀行卡持卡人提供的明確雙方權(quán)責(zé)的契約性文件，持卡人簽字，即表示接受其中各項(xiàng)約定。因此，孫某申請(qǐng)信用卡時(shí)填寫的信用卡申請(qǐng)書及簽署的信用卡領(lǐng)用合約為確定雙方權(quán)利義務(wù)的依據(jù)。孫某填寫的信用卡申請(qǐng)單上并未印有是否使用消費(fèi)密碼一項(xiàng)，且信用卡領(lǐng)用合約中第十二條約定，乙方（孫某）及其副卡持卡人須妥善保管卡片和個(gè)人密碼，所有使用密碼進(jìn)行的交

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易均視同乙方或其副卡持卡人個(gè)人所為。據(jù)此，應(yīng)認(rèn)為某銀行為孫某辦理的準(zhǔn)貸記卡默認(rèn)為憑密碼交易。但是，孫某在使用信用卡辦理酒店預(yù)訂擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，商務(wù)公司客服人員并未要求孫某提供或輸入信用卡密碼，某銀行也在未憑密碼交易的情況下從孫某賬戶扣款。其二，孫某填寫的信用卡申請(qǐng)書、簽署的信用卡領(lǐng)用合約以及某銀行的信用卡章程，均未載明無卡收單這種業(yè)務(wù)規(guī)則。某銀行扣款的依據(jù)為其與商務(wù)公司之間簽訂的《郵購結(jié)算業(yè)務(wù)合作協(xié)議書》。該協(xié)議書約定，對(duì)于商務(wù)公司受理的每筆業(yè)務(wù)，某銀行依據(jù)商務(wù)公司提供的信用卡卡號(hào)、姓名、身份證件號(hào)碼、有效期等要素操作并給出授權(quán)號(hào)碼，某銀行不對(duì)要素來源的可靠性負(fù)責(zé)。據(jù)此，某銀行在審核了商務(wù)公司提供的要素后，出具了授權(quán)號(hào)并從孫某賬戶上劃付款項(xiàng)。然而，合同具有相對(duì)性，僅能約束合同當(dāng)事方。某銀行與商務(wù)公司之間關(guān)于審核要素不包括密碼的約定并不能對(duì)抗孫某，某銀行在辦理從孫某賬戶委托付款業(yè)務(wù)時(shí)仍應(yīng)當(dāng)憑密碼交易。

綜上，某銀行在與孫某之間明確約定憑密碼交易且雙方?jīng)]有關(guān)于無卡收單業(yè)務(wù)任何約定的情況下，單憑其與商務(wù)公司之間協(xié)議約定，未憑密碼扣款的行為違反了信用卡領(lǐng)用合約。

（四）本案中某銀行是否應(yīng)當(dāng)返還扣款并賠償損失

如上所述，某銀行進(jìn)行的無卡收單業(yè)務(wù)違反了其與持卡人之間信

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用卡領(lǐng)用合約的約定，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。這是否意味著某銀行就一定應(yīng)當(dāng)返還扣款并賠償損失？本書認(rèn)為并不盡然。《合同法》規(guī)定，當(dāng)事人一方履行合同違反約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)合同約定的違約責(zé)任，對(duì)違約責(zé)任沒有約定或約定不明確的應(yīng)當(dāng)賠償損失，損失賠償額應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于因違約所造成的損失。本案中，孫某之所以被扣款系因?yàn)槠溥`反了與商務(wù)公司之間的委托代理合同和擔(dān)保合同，所扣款項(xiàng)系其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任，并非因某銀行違約所造成的損失。在此情況下，某銀行無須退還款項(xiàng)也無須賠償損失。

需要注意的是，若孫某并未違反與商務(wù)公司的約定或他人假冒孫某使用信用卡進(jìn)行擔(dān)保，給孫某造成了實(shí)際損失，某銀行將不可避免地要承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。當(dāng)然，某銀行在承擔(dān)賠償責(zé)任后，可依據(jù)與商務(wù)公司之間的《郵購結(jié)算業(yè)務(wù)合作協(xié)議書》向商務(wù)公司進(jìn)行追償。

三、相關(guān)啟示

近年來，隨著我國信用卡業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，信用卡交易方式也呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢(shì)。信用卡無卡收單這種交易方式，由于其交易途徑的便利性被越來越多地應(yīng)用于酒店、民航、保險(xiǎn)等行業(yè)，與此同時(shí)，法律風(fēng)險(xiǎn)也不斷累積。本案所反映出的信用卡無卡交易有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。

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1．明確約定交易規(guī)則和權(quán)利義務(wù)。鑒于商業(yè)銀行與持卡人之間未對(duì)信用卡無卡收單交易及費(fèi)用進(jìn)行明確約定，相關(guān)法律法規(guī)對(duì)此亦無明確規(guī)定，因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)在信用卡章程、信用卡領(lǐng)用合約、使用說明以及與特約商戶的合作協(xié)議等法律文件中周密設(shè)計(jì)無卡收單交易規(guī)則，規(guī)定銀行、持卡人和特約商戶之間三個(gè)法律關(guān)系相互獨(dú)立的法律特性，明確發(fā)卡銀行根據(jù)電子交易數(shù)據(jù)承擔(dān)無條件付款責(zé)任、由特約商戶而不是發(fā)卡銀行承擔(dān)要素審核義務(wù)等特殊制度安排。

2．充分履行風(fēng)險(xiǎn)提示和告知義務(wù)。商業(yè)銀行不僅應(yīng)當(dāng)在通過信用卡章程、信用卡領(lǐng)用合約及使用說明中明確約定無卡收單交易規(guī)則，還應(yīng)當(dāng)通過適當(dāng)方式將無卡收單交易規(guī)則、權(quán)利義務(wù)、潛在風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任分配以及相關(guān)注意事項(xiàng)提前告知持卡人，并注意做好解釋和說明工作，確保持卡人在充分知悉有關(guān)交易規(guī)則的情況下順利通過無卡收單交易在特約商戶完成消費(fèi)和結(jié)算。

3．進(jìn)一步完善特約商戶審批制度。在無卡收單業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行系依據(jù)特約商戶上報(bào)的持卡人信息進(jìn)行審核并扣款，商業(yè)銀行無法對(duì)持卡人身份及交易的真實(shí)性進(jìn)行審核。如果特約商戶誤報(bào)交易金額、冒充持卡人交易或在持卡人無需付款的情況下仍申請(qǐng)扣款，商業(yè)銀行扣款后可能會(huì)引發(fā)法律糾紛。鑒于此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善特約商戶審批制度，除要求特約商戶提供營業(yè)執(zhí)照、法定代表人證明等文件外，還應(yīng)當(dāng)?shù)教丶s商戶營業(yè)場(chǎng)所現(xiàn)場(chǎng)考察，盡量選擇規(guī)模大、004km.cn

信譽(yù)好、業(yè)務(wù)模式規(guī)范的特約商戶進(jìn)行無卡收單業(yè)務(wù)合作。同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)督促特約商戶認(rèn)真審核持卡人身份，必要時(shí)對(duì)特約商戶經(jīng)辦人員進(jìn)行培訓(xùn)，避免偽卡欺詐。

第四篇：銀行卡收單業(yè)務(wù)

銀行卡收單業(yè)務(wù)是指各種銀行向與之簽約的商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。

(2008-11-13 19:19:00)

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雜談

銀行卡收單業(yè)務(wù)是指各種銀行向與之簽約的商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。

發(fā)布時(shí)間：2008-05-11 15:12

銀行卡收單業(yè)務(wù)是指各種銀行向與之簽約的商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。就是我們?cè)阢y行簽約商戶那里刷卡消費(fèi)，銀行為商戶進(jìn)行結(jié)算．

十大優(yōu)勢(shì)

1.安全低風(fēng)險(xiǎn)，刷卡交易無假鈔

信用卡消費(fèi)以安全、高效著稱，作為國內(nèi)第一家達(dá)到并高于國際安全防控標(biāo)準(zhǔn)的收單銀行，招商銀行的的收單系統(tǒng)對(duì)信息安全的全程加密讓你在獲得大量收益的同時(shí)，規(guī)避了用卡漏洞的風(fēng)險(xiǎn)，節(jié)省了大量風(fēng)險(xiǎn)成本。

2.受理內(nèi)外卡，刷卡交易無國界

據(jù)預(yù)測(cè)，到2008年中國旅游外匯收入額將高達(dá)600億美元，為了強(qiáng)占這一巨大商機(jī)，CMB收單系統(tǒng)廣泛涵蓋了各類內(nèi)卡及國際卡的交易。3.終端功能強(qiáng) 操作簡(jiǎn)單人性化

CMB收單系統(tǒng)的POS終端能夠輕松實(shí)現(xiàn)全類別交易、可支持功能擴(kuò)展且操作便捷、設(shè)計(jì)人性化。

4.帳服雙通道 專人自助隨心選

電子帳單＋帳服專席，CMB收單系統(tǒng)為商戶提供全程貴賓話化帳務(wù)服務(wù)，定制報(bào)表會(huì)定期給商戶清晰的數(shù)據(jù)反饋，同時(shí)也可以致電400-8855-855客服中心通過人工獲取帳務(wù)信息。

5.24H×365D 服務(wù)支持全天候

秉承五星級(jí)收單服務(wù)的新概念，招商銀行服務(wù)內(nèi)涵將全面革新。一切從客戶利益出發(fā)，我們提供了365天全天24小時(shí)客戶服務(wù)。

6.資源大共享 金質(zhì)品牌同升值

招商銀行不斷龐大的用戶群、深入目標(biāo)市場(chǎng)的觸達(dá)媒體、豐富整合的大眾議程，異業(yè)聯(lián)動(dòng)的營銷概念，招商銀行牽手各家商戶共同提升金質(zhì)品牌，共享1＋1大于2的升值空間。

7.合作家經(jīng)營 投入增值無限量

異業(yè)聯(lián)盟是招商銀行多年來對(duì)品牌把握的沉淀，我們將獨(dú)立品牌的市場(chǎng)成本縮小，通過異業(yè)聯(lián)盟的方式放大其收效，在品牌博弈中爭(zhēng)取正合，使品牌價(jià)值共同增長。

8.培訓(xùn)加維護(hù) 專業(yè)團(tuán)隊(duì)控風(fēng)險(xiǎn)

招商銀行及指定的POS專業(yè)化服務(wù)公司北京宇信易誠信息技術(shù)有限公司的專業(yè)團(tuán)隊(duì)將為商戶提供全面的培訓(xùn)及維護(hù)服務(wù)，系統(tǒng)指導(dǎo)商戶規(guī)避信用卡受理過程中可能出現(xiàn)的各類風(fēng)險(xiǎn)，防范偽冒犯罪的發(fā)生。

9.應(yīng)用多元化 創(chuàng)新方案全解決

根據(jù)商戶的實(shí)際需求，招商銀行將為其提供個(gè)性化的多元應(yīng)用方案，商戶結(jié)構(gòu)的日趨多樣化，使得收單實(shí)現(xiàn)模式也隨之革新豐富。

10.營銷智囊團(tuán) 顧問經(jīng)濟(jì)齊分享

招商銀行還擁有一支來自各個(gè)領(lǐng)域的專家顧問團(tuán)，為商戶時(shí)刻把握市場(chǎng)風(fēng)云，提供更多高價(jià)值的資訊服務(wù)。

加入招商銀行特約商戶，請(qǐng)準(zhǔn)備如下資料：

1.營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件

2.稅務(wù)登記證復(fù)印件

3.法人代表身份證明復(fù)印件

4.銀行開戶許可證復(fù)印件

有限公司還需提供組織機(jī)構(gòu)代碼證

刷卡消費(fèi)對(duì)商家的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在

刺激大額消費(fèi)方便消費(fèi)者購物和消費(fèi)，刺激了大額采購和沖動(dòng)性購物，增加商戶的銷售額。

吸引擴(kuò)大高消費(fèi)群體可提供給消費(fèi)者更多的方便和選擇，吸引包括外籍人士在內(nèi)的更多消費(fèi)群體。提升營業(yè)額根據(jù)國際權(quán)威機(jī)構(gòu)調(diào)查，商戶受理銀行卡，將能夠獲得額外20%以上的營業(yè)額。

方便安全快捷衛(wèi)生，無假鈔風(fēng)險(xiǎn)，減少了從客戶----收銀員----商戶會(huì)計(jì)----銀行，煩瑣的現(xiàn)金清點(diǎn)環(huán)節(jié)。

提高管理效率結(jié)算方便快捷，入帳快速，加快了商戶資金的使用效率。

提高競(jìng)爭(zhēng)力幫助商戶在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中建立優(yōu)勢(shì)地位，樹立起良好的企業(yè)形象。

交通銀行

交通銀行銀聯(lián)刷卡機(jī)免費(fèi)在線申請(qǐng)

電話申請(qǐng)熱線：

王 經(jīng)理 電話：*** “您好，這里是交通銀行刷卡機(jī)申請(qǐng)客戶服務(wù)中心，請(qǐng)問有什么能幫您的？“。。。。。

可證 復(fù)印件(外地需要有交通銀行的對(duì)公帳戶,基本戶,一般戶都可以,24小時(shí)到帳,方便,快捷).二(以個(gè)體戶名義注冊(cè)《外地不可以辦理對(duì)私業(yè)務(wù)，僅限北京地區(qū)》

2.完稅證明 復(fù)印件（證明您是合法納稅人，正常納稅，可由市場(chǎng)統(tǒng)一出證明。）

平洋卡復(fù)印件（由法人拿自己的身份證，到交通銀行開一張卡，用于跟刷卡機(jī)進(jìn)行幫定，把刷卡機(jī)的錢，打入個(gè)人帳戶。）

5.法人人名章，或者公章

復(fù)印件都需要加蓋公章，或者法人人名章。２４小時(shí)到帳，可直接取現(xiàn)金。沒有金額限制，可以全部取完。為商戶的資金周轉(zhuǎn)提供最快捷的服務(wù)。個(gè)體戶選擇銀行卡為賬戶的需交納設(shè)備押金1200元。有對(duì)公帳戶(銀行的開戶許可證)的個(gè)體戶也不需要交納押金,跟公司一樣免費(fèi)

1、隨著金融信息電子化的發(fā)展，市民用卡意識(shí)的不斷加強(qiáng)，對(duì)持卡人來說，使用刷卡支付不僅攜帶方便，刷卡累積的積分還可以兌獎(jiǎng)，可以增加個(gè)人情感，如果使用信用卡支付，還可先消費(fèi)后還款，而且持卡人都喜歡簽字的感覺，是時(shí)尚的代名詞。因此安裝銀聯(lián)POS機(jī)（俗稱“刷卡機(jī)”）后能夠滿足市民在支付交易款項(xiàng)時(shí)，能夠更多地實(shí)現(xiàn)“輕松刷卡，輕松支付”的愿望。

2、順應(yīng)電子支付日益普及的潮流，加快收費(fèi)單位應(yīng)對(duì)市”浠的能力，提高客戶滿意度和收費(fèi)單位品牌形象，以及提升收費(fèi)單位的服務(wù)質(zhì)素和增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。

3、現(xiàn)金支付方式存在諸多不便：大額現(xiàn)金不便攜帶、數(shù)錢找零費(fèi)時(shí)費(fèi)力、真假鈔票難以分辨、票款結(jié)算易出差錯(cuò)。因此，安裝銀聯(lián)POS機(jī)（俗稱“刷卡機(jī)”）后在很大程度上降低了各大企業(yè)及商戶的現(xiàn)金管理風(fēng)險(xiǎn)，減少人工收鈔、點(diǎn)鈔、找零、防范假鈔、存儲(chǔ)現(xiàn)金方面的工作量，并且使用刷卡支付更衛(wèi)生、更環(huán)保。

4、銀聯(lián)POS機(jī)（俗稱“刷卡機(jī)”）具有“跨行聯(lián)合”的優(yōu)勢(shì)，安裝一機(jī)，多卡使用，可減少柜臺(tái)交易成本，減輕客戶排隊(duì)之苦和減小客戶現(xiàn)金被搶、盜的風(fēng)險(xiǎn)，避免服務(wù)被終止的尷尬及突破時(shí)空限制和異地收款。無論是對(duì)于用戶還是企業(yè)及商戶經(jīng)辦人員均十分方便。銀聯(lián)的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)可確保企業(yè)及商戶交易款項(xiàng)能安全、快捷地抵達(dá)帳戶，從而加速資金回籠。

5、比較起其他的、委托第三方代理繳存現(xiàn)金的業(yè)務(wù)和現(xiàn)金交易（現(xiàn)金保管、現(xiàn)金押運(yùn)、委托第三方代理繳存現(xiàn)金）來說，安裝銀聯(lián)POS機(jī)的費(fèi)用要低得多。并可減小收取假鈔、支票未能兌現(xiàn)等導(dǎo)致的損失。

6、企業(yè)及商戶可向銀聯(lián)申請(qǐng)刷外幣卡業(yè)務(wù)。以幫助企業(yè)及商戶拓展更大的經(jīng)營空間。

POS機(jī)（俗稱“刷卡機(jī)”）主要分為：有線和無線POS機(jī)，有線POS機(jī)是使用電話線傳輸數(shù)據(jù)信息；無線POS機(jī)是最新推出以使用中國移動(dòng)GPRS網(wǎng)絡(luò)來傳輸數(shù)據(jù)信息，其優(yōu)點(diǎn)突出于無論何時(shí)何地（不限地域）只要有中國移動(dòng)GPRS信號(hào)的地方都可以使用！適合財(cái)務(wù)外出收單，且攜帶方便！小巧美觀?。ㄟm用于各大企業(yè)財(cái)務(wù)部、超市、百貨、電器賣場(chǎng)、酒店、娛樂、俱樂部、物流配送、保險(xiǎn)業(yè)、出租車、車站、電子商務(wù)、培訓(xùn)輔導(dǎo)、學(xué)校、藥店、醫(yī)院、書店、酒樓、手機(jī)專賣店、服裝專賣店、加油站、票務(wù)中心、珠寶金飾、電腦電子市場(chǎng)、裝飾裝修、美容美發(fā)汽車銷售、、汽車維修、、、、、、）。

1.判別一下自己的營業(yè)執(zhí)照是公司呢,還是個(gè)體呢，還是公司和個(gè)體的營業(yè)執(zhí)照都有呢?? 2.如果手里的是公司的營業(yè)執(zhí)照,那就準(zhǔn)備公司的那一套手續(xù),營業(yè)執(zhí)照,稅務(wù)登記證,法人身份證,開戶許可證,組織機(jī)構(gòu)代碼證,這5個(gè)證件的復(fù)印件,并且在這五個(gè)復(fù)印件上加蓋公司的章,用筆在復(fù)印件上注明:“此復(fù)印件僅供申請(qǐng)刷卡機(jī)專用” 3.如果是個(gè)體的營業(yè)執(zhí)照的話,需要準(zhǔn)備的材料就有點(diǎn)不一樣了,相對(duì)于公司更簡(jiǎn)單一點(diǎn)了,營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件,稅務(wù)登記證復(fù)印件或者完稅證明,法人身份證復(fù)印件（新版身份證需要復(fù)印正反兩面）,和交通銀行的太平洋卡的正反面復(fù)印件

4.然后等待工作人員上門簽單,我們到時(shí)候只需要在協(xié)議需要簽字蓋章的地方蓋章,簽字就可以了.如果地方比較遠(yuǎn)的話，我們安排專門的快遞人員取復(fù)印件。

5.拍攝一下店面的照片,供銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理部門審核.（1.門頭照-顯示公司招牌2.收銀臺(tái)-pos刷卡機(jī)的安放地公司所在大樓4.店面所在街道-顯示門牌號(hào)碼 5.申請(qǐng)人在店內(nèi)的照片6.其他隨意兩張店內(nèi)照片。發(fā)送到郵箱或者 QQ傳送）

6.這樣申請(qǐng)的部分就結(jié)束了,等待風(fēng)管部門審核完成以后,就會(huì)電話通知到申請(qǐng)人,跟您這邊預(yù)約時(shí)間安裝刷卡機(jī).“您好，這里是交通銀行刷卡機(jī)申請(qǐng)客戶服務(wù)中心，請(qǐng)問有什么能幫您的？“ 請(qǐng)?jiān)趨f(xié)議上簽字，蓋章，（協(xié)議的特約商戶簽署及公章處）一式三聯(lián)都要蓋

然后把協(xié)議連同復(fù)印件一起發(fā)到以下地址，我收到會(huì)給您電話聯(lián)系的。

復(fù)印件上都需要加蓋公章，公司一共需要蓋個(gè)章，個(gè)體需要蓋11個(gè)章。因?yàn)閭€(gè)體戶需要簽“個(gè)體特約商戶pos終端押金補(bǔ)充協(xié)議書”和“交通銀行北京分行特約商戶補(bǔ)充協(xié)議書”分別是一式兩份都需要加蓋公章或者法人章。

第五篇：收單業(yè)務(wù)規(guī)則

收單業(yè)務(wù)規(guī)則

?人民幣卡收單交易 ?國際卡收單交易

人民幣卡交易 ?預(yù)授權(quán) ?預(yù)授權(quán)追加 ?預(yù)授權(quán)撤銷 ?預(yù)授權(quán)完成

?預(yù)授權(quán)完成撤銷 ?消費(fèi) ?消費(fèi)撤銷 ?退貨

?不支持調(diào)整 ?不支持離線

預(yù)授權(quán)

?必須聯(lián)機(jī)、刷卡，對(duì)憑密碼消費(fèi)的卡片，還需輸入密碼。

?我行借記卡已經(jīng)開通預(yù)授權(quán)。?有效期：30天。

預(yù)授權(quán)追加

?系統(tǒng)不支持預(yù)授權(quán)追加。?通過新增一筆預(yù)授權(quán)實(shí)現(xiàn)。

預(yù)授權(quán)撤銷

?聯(lián)機(jī)預(yù)授權(quán)撤銷

-30日內(nèi)。

-刷卡/手輸卡號(hào)、不需密碼。

-不支持部分金額撤銷。

-可同商戶跨終端操作。

-由于部分銀行未按照銀聯(lián)2.0規(guī)則改造系統(tǒng)，造成我行商戶預(yù)授權(quán)撤銷不成功。

-不成功可通過手工預(yù)授權(quán)撤銷操作。

預(yù)授權(quán)撤銷

?手工預(yù)授權(quán)撤銷

-30日內(nèi)。

-行內(nèi)卡通過授權(quán)中心完成。

-跨行卡通過銀聯(lián)公共服務(wù)平臺(tái)完成。

預(yù)授權(quán)完成

?聯(lián)機(jī)預(yù)授權(quán)完成-30日內(nèi)。

-交易金額不超過預(yù)授權(quán)金額的115%。

-刷卡/手輸卡號(hào)、不需密碼。

-可同商戶跨終端操作。

-不成功可通過手工完成（非離線?。ｎA(yù)授權(quán)完成

?手工預(yù)授權(quán)完成

-30日內(nèi)（商戶20日內(nèi)提交）。

-交易金額不超過預(yù)授權(quán)金額的115%。

-通過差錯(cuò)處理中心完成。

預(yù)授權(quán)完成撤銷 ?針對(duì)聯(lián)機(jī)預(yù)授權(quán)完成，撤銷交易在當(dāng)日當(dāng)批次同終端操作；手工預(yù)授權(quán)完成，通過手工撤銷（在當(dāng)日手工提交的信息中取消）。?需輸入原交易參考號(hào)、不校驗(yàn)密碼。?需主管授權(quán)。

?撤銷交易不得撤銷。

?撤銷成功后，恢復(fù)到預(yù)授權(quán)狀態(tài)。

消費(fèi)

?必須聯(lián)機(jī)、刷卡，對(duì)憑密碼消費(fèi)的卡片，還需輸入密碼。消費(fèi)撤銷

? 消費(fèi)撤銷交易必須在當(dāng)日當(dāng)批的原交易終端上進(jìn)行。

? 每筆消費(fèi)交易只可撤銷一次，撤銷金額必須等于原消費(fèi)金額，不允許部分撤銷。

? 消費(fèi)撤銷交易無須驗(yàn)證持卡人個(gè)人密碼。

退貨

?聯(lián)機(jī)退貨

-對(duì)當(dāng)日當(dāng)批次部分退貨和當(dāng)批次后退貨，且原消費(fèi)金額小于1萬元，退貨日期不超過原交易日期30天的退貨，可采用聯(lián)機(jī)方式進(jìn)行處理；對(duì)當(dāng)日當(dāng)批的全額退貨可采取消費(fèi)撤銷處理；對(duì)于不滿足上述條件的退貨可采取手工方式辦理。

-聯(lián)機(jī)退貨支持多次退貨，退貨累計(jì)金額不得大于原始交易金額。

-退貨交易無須驗(yàn)證持卡人個(gè)人密碼。

退貨

?手工退貨

-聯(lián)機(jī)退貨無法處理時(shí)或超過原消費(fèi)交易30天以上的退貨交易或原消費(fèi)金額超過1萬元（含1萬元）的退貨交易，采用手工方式進(jìn)行處理。

-手工退貨收單行必須匹配原始交

易，支持全額退貨、部分退貨以及多次退貨，但退貨累計(jì)金額不得大于原始交易金額。

-手工退貨通過差錯(cuò)處理部門完成。

特別注意：

? 人民幣卡不支持調(diào)整交易！

? 人民幣卡不支持離線預(yù)授權(quán)完成交易！如商戶錯(cuò)誤操作，將可能造成資金損失！分行務(wù)必關(guān)閉人民幣卡商戶離線交易以及大多數(shù)外卡商戶離線交易，僅針對(duì)部分高端外卡商戶打開離線，并向商戶強(qiáng)調(diào)離線交易僅針對(duì)外卡！

國際卡交易 ?預(yù)授權(quán) ?預(yù)授權(quán)追加 ?預(yù)授權(quán)撤銷 ?預(yù)授權(quán)完成

?離線預(yù)授權(quán)完成 ?預(yù)授權(quán)完成撤銷 ?消費(fèi) ?消費(fèi)撤銷 ?調(diào)整

?不支持聯(lián)機(jī)退貨

預(yù)授權(quán)

?必須聯(lián)機(jī)、系統(tǒng)提示輸入密碼，是否驗(yàn)證密碼由發(fā)卡行確定。?有效期：30天。

預(yù)授權(quán)追加

?系統(tǒng)不支持預(yù)授權(quán)追加。?通過新增一筆預(yù)授權(quán)實(shí)現(xiàn)。

預(yù)授權(quán)撤銷

?聯(lián)機(jī)預(yù)授權(quán)撤銷

-30日內(nèi)。

-刷卡/手輸卡號(hào)、不需密碼。

-不支持部分金額撤銷。

-可同商戶跨終端操作。

-我行通過國際組織向發(fā)卡機(jī)構(gòu)提交預(yù)授權(quán)撤銷交易，是否成功取決與發(fā)卡行是否批準(zhǔn)。

-不成功可通過手工預(yù)授權(quán)撤銷操作。

預(yù)授權(quán)撤銷

?手工預(yù)授權(quán)撤銷

-30日內(nèi)。

-成本高（需要向境外發(fā)卡行傳真、電話）。

-成功率低（是否成功由發(fā)卡行決定，我行無法承諾）。

預(yù)授權(quán)完成

?聯(lián)機(jī)預(yù)授權(quán)完成-30日內(nèi)。

-交易金額不超過預(yù)授權(quán)金額的115%。

-刷卡/手輸卡號(hào)、不需密碼。

-可同商戶跨終端操作。預(yù)授權(quán)完成

?離線預(yù)授權(quán)完成-30日內(nèi)。

-交易金額沒有限制。

-POS當(dāng)時(shí)不撥號(hào)到系統(tǒng)，僅打單。

-隨下一筆聯(lián)機(jī)交易或結(jié)算時(shí)上送系統(tǒng)。

優(yōu)點(diǎn)：當(dāng)時(shí)不撥號(hào)，速度快；交易金額沒有限制，適用于多次預(yù)授權(quán)、一次完成。

缺點(diǎn)：交易時(shí)系統(tǒng)不進(jìn)行任何判斷，存在較大風(fēng)險(xiǎn)。

預(yù)授權(quán)完成撤銷

?撤銷交易在當(dāng)日當(dāng)批次同終端操作。?需輸入原交易參考號(hào)、不校驗(yàn)密碼。?需主管授權(quán)。

?撤銷交易不得撤銷。

?撤銷成功后，恢復(fù)到預(yù)授權(quán)狀態(tài)。

消費(fèi)

?必須聯(lián)機(jī)，系統(tǒng)提示輸入密碼，是否驗(yàn)證密碼由發(fā)卡行決定。

消費(fèi)撤銷

? 消費(fèi)撤銷交易必須在當(dāng)日當(dāng)批的原交易終端上進(jìn)行。

? 每筆消費(fèi)交易只可撤銷一次，撤銷金額必須等于原消費(fèi)金額，不允許部分撤銷。

? 消費(fèi)撤銷交易無須驗(yàn)證持卡人個(gè)人密碼。

退貨

? 不支持POS 聯(lián)機(jī)退貨。

? 在國際卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)完成。

芯片卡

? 僅外卡支持芯片卡，內(nèi)卡芯片卡必須當(dāng)做磁條卡受理。

? 外卡芯片卡必須插卡，如插卡失敗后可根據(jù)POS 提示刷卡。

? VISA 將在10 月1 日后對(duì)芯片卡直接刷卡交易進(jìn)行罰款；屆時(shí)總行將在系統(tǒng)中拒絕此類交易。

常見問題

?Q:預(yù)授權(quán)完成、撤銷交易失??？ ?A:原因較為復(fù)雜，但常見原因?yàn)榉中星爸脤?duì)交易流水的清理策略存在問題，例如部分分行設(shè)置三到五天即清理前置流水，導(dǎo)致在進(jìn)行預(yù)授權(quán)完成或撤銷交易時(shí)無法匹配原交易；而部分分行長期（超過一年）不清理流水，導(dǎo)致交易流水重復(fù)，無法進(jìn)行預(yù)授權(quán)完成或撤銷交易。常見問題

?Q:退貨交易失敗？

?A:聯(lián)機(jī)退貨無法處理時(shí)或超過原消費(fèi)交易30天以上的退貨交易或原消費(fèi)金額超過1萬元（含1萬元）的退貨交易，采用手工方式進(jìn)行處理。常見問題

?Q:查詢余額失??？

?A:部分發(fā)卡銀行（如建行）不支持其所發(fā)行的銀行卡在他行POS終端上查詢余額。常見問題

?Q:POS簽購單保存期限？ ?A:根據(jù)銀聯(lián)規(guī)則，持卡人在一年內(nèi)可對(duì)交易進(jìn)行調(diào)單查詢，如果收單行無法提供單據(jù)，將可能導(dǎo)致拒付退單。按照總行相關(guān)規(guī)定，收單行應(yīng)要求商戶保存兩年，且對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)商戶，應(yīng)定期收集單據(jù)。

?Q:離線交易是否應(yīng)該開放？

?A:我行間聯(lián)POS僅支持外卡離線交易（POS不撥號(hào)，直接打單，隨下筆聯(lián)機(jī)交易上送），不支持人民幣離線，菜單上明確提示“外卡離線”。分行可通過前置Terminal Manager功能屏蔽該功能，對(duì)于確需開放該功能商戶，要加強(qiáng)收銀員培訓(xùn)。

?Q:外卡芯片卡是否可以不插卡直接刷卡？ ?A:系統(tǒng)可以通過，但有偽卡風(fēng)險(xiǎn)并產(chǎn)生責(zé)任

轉(zhuǎn)移，如出現(xiàn)損失，由分行或商戶承擔(dān)，總行

不負(fù)責(zé)。同時(shí)，自2009年10月1日起，VISA將對(duì)直接以刷卡方式受理外卡芯片卡的交易加收每筆一美元的罰款。

?Q:內(nèi)卡芯片卡是否可以不插卡直接刷卡？ ?A:內(nèi)卡芯片卡必須直接刷卡受理，不允許

使用芯片插卡。