第一篇：收單業(yè)務合作協(xié)分潤表

附件一：價格體系及合作目標

1、價格體系

POS 機及SIM 卡采購價格：

2、分潤比例：

甲乙雙方結(jié)算的基準費率、乙方最低簽約費率及建議簽約費率： 乙方簽約商戶當月分潤標準：

備注：分潤比例甲方30% 乙方70% 本附件壹式貳份，甲方保留解釋權(quán)。

甲方:

乙方：

授權(quán)代表簽字：

授權(quán)代表簽字： 簽約日期：

簽約日期：

第二篇：銀行卡收單業(yè)務

銀行卡收單業(yè)務是指各種銀行向與之簽約的商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務。

(2008-11-13 19:19:00)

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雜談

銀行卡收單業(yè)務是指各種銀行向與之簽約的商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務。

發(fā)布時間：2008-05-11 15:12

銀行卡收單業(yè)務是指各種銀行向與之簽約的商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務。就是我們在銀行簽約商戶那里刷卡消費，銀行為商戶進行結(jié)算．

十大優(yōu)勢

1.安全低風險，刷卡交易無假鈔

信用卡消費以安全、高效著稱，作為國內(nèi)第一家達到并高于國際安全防控標準的收單銀行，招商銀行的的收單系統(tǒng)對信息安全的全程加密讓你在獲得大量收益的同時，規(guī)避了用卡漏洞的風險，節(jié)省了大量風險成本。

2.受理內(nèi)外卡，刷卡交易無國界

據(jù)預測，到2008年中國旅游外匯收入額將高達600億美元，為了強占這一巨大商機，CMB收單系統(tǒng)廣泛涵蓋了各類內(nèi)卡及國際卡的交易。3.終端功能強 操作簡單人性化

CMB收單系統(tǒng)的POS終端能夠輕松實現(xiàn)全類別交易、可支持功能擴展且操作便捷、設計人性化。

4.帳服雙通道 專人自助隨心選

電子帳單＋帳服專席，CMB收單系統(tǒng)為商戶提供全程貴賓話化帳務服務，定制報表會定期給商戶清晰的數(shù)據(jù)反饋，同時也可以致電400-8855-855客服中心通過人工獲取帳務信息。

5.24H×365D 服務支持全天候

秉承五星級收單服務的新概念，招商銀行服務內(nèi)涵將全面革新。一切從客戶利益出發(fā)，我們提供了365天全天24小時客戶服務。

6.資源大共享 金質(zhì)品牌同升值

招商銀行不斷龐大的用戶群、深入目標市場的觸達媒體、豐富整合的大眾議程，異業(yè)聯(lián)動的營銷概念，招商銀行牽手各家商戶共同提升金質(zhì)品牌，共享1＋1大于2的升值空間。

7.合作家經(jīng)營 投入增值無限量

異業(yè)聯(lián)盟是招商銀行多年來對品牌把握的沉淀，我們將獨立品牌的市場成本縮小，通過異業(yè)聯(lián)盟的方式放大其收效，在品牌博弈中爭取正合，使品牌價值共同增長。

8.培訓加維護 專業(yè)團隊控風險

招商銀行及指定的POS專業(yè)化服務公司北京宇信易誠信息技術(shù)有限公司的專業(yè)團隊將為商戶提供全面的培訓及維護服務，系統(tǒng)指導商戶規(guī)避信用卡受理過程中可能出現(xiàn)的各類風險，防范偽冒犯罪的發(fā)生。

9.應用多元化 創(chuàng)新方案全解決

根據(jù)商戶的實際需求，招商銀行將為其提供個性化的多元應用方案，商戶結(jié)構(gòu)的日趨多樣化，使得收單實現(xiàn)模式也隨之革新豐富。

10.營銷智囊團 顧問經(jīng)濟齊分享

招商銀行還擁有一支來自各個領域的專家顧問團，為商戶時刻把握市場風云，提供更多高價值的資訊服務。

加入招商銀行特約商戶，請準備如下資料：

1.營業(yè)執(zhí)照復印件

2.稅務登記證復印件

3.法人代表身份證明復印件

4.銀行開戶許可證復印件

有限公司還需提供組織機構(gòu)代碼證

刷卡消費對商家的優(yōu)勢體現(xiàn)在

刺激大額消費方便消費者購物和消費，刺激了大額采購和沖動性購物，增加商戶的銷售額。

吸引擴大高消費群體可提供給消費者更多的方便和選擇，吸引包括外籍人士在內(nèi)的更多消費群體。提升營業(yè)額根據(jù)國際權(quán)威機構(gòu)調(diào)查，商戶受理銀行卡，將能夠獲得額外20%以上的營業(yè)額。

方便安全快捷衛(wèi)生，無假鈔風險，減少了從客戶----收銀員----商戶會計----銀行，煩瑣的現(xiàn)金清點環(huán)節(jié)。

提高管理效率結(jié)算方便快捷，入帳快速，加快了商戶資金的使用效率。

提高競爭力幫助商戶在激烈的市場競爭中建立優(yōu)勢地位，樹立起良好的企業(yè)形象。

交通銀行

交通銀行銀聯(lián)刷卡機免費在線申請

電話申請熱線：

王 經(jīng)理 電話：*** “您好，這里是交通銀行刷卡機申請客戶服務中心，請問有什么能幫您的？“。。。。。

可證 復印件(外地需要有交通銀行的對公帳戶,基本戶,一般戶都可以,24小時到帳,方便,快捷).二(以個體戶名義注冊《外地不可以辦理對私業(yè)務，僅限北京地區(qū)》

2.完稅證明 復印件（證明您是合法納稅人，正常納稅，可由市場統(tǒng)一出證明。）

平洋卡復印件（由法人拿自己的身份證，到交通銀行開一張卡，用于跟刷卡機進行幫定，把刷卡機的錢，打入個人帳戶。）

5.法人人名章，或者公章

復印件都需要加蓋公章，或者法人人名章。２４小時到帳，可直接取現(xiàn)金。沒有金額限制，可以全部取完。為商戶的資金周轉(zhuǎn)提供最快捷的服務。個體戶選擇銀行卡為賬戶的需交納設備押金1200元。有對公帳戶(銀行的開戶許可證)的個體戶也不需要交納押金,跟公司一樣免費

1、隨著金融信息電子化的發(fā)展，市民用卡意識的不斷加強，對持卡人來說，使用刷卡支付不僅攜帶方便，刷卡累積的積分還可以兌獎，可以增加個人情感，如果使用信用卡支付，還可先消費后還款，而且持卡人都喜歡簽字的感覺，是時尚的代名詞。因此安裝銀聯(lián)POS機（俗稱“刷卡機”）后能夠滿足市民在支付交易款項時，能夠更多地實現(xiàn)“輕松刷卡，輕松支付”的愿望。

2、順應電子支付日益普及的潮流，加快收費單位應對市”浠的能力，提高客戶滿意度和收費單位品牌形象，以及提升收費單位的服務質(zhì)素和增強競爭力。

3、現(xiàn)金支付方式存在諸多不便：大額現(xiàn)金不便攜帶、數(shù)錢找零費時費力、真假鈔票難以分辨、票款結(jié)算易出差錯。因此，安裝銀聯(lián)POS機（俗稱“刷卡機”）后在很大程度上降低了各大企業(yè)及商戶的現(xiàn)金管理風險，減少人工收鈔、點鈔、找零、防范假鈔、存儲現(xiàn)金方面的工作量，并且使用刷卡支付更衛(wèi)生、更環(huán)保。

4、銀聯(lián)POS機（俗稱“刷卡機”）具有“跨行聯(lián)合”的優(yōu)勢，安裝一機，多卡使用，可減少柜臺交易成本，減輕客戶排隊之苦和減小客戶現(xiàn)金被搶、盜的風險，避免服務被終止的尷尬及突破時空限制和異地收款。無論是對于用戶還是企業(yè)及商戶經(jīng)辦人員均十分方便。銀聯(lián)的系統(tǒng)網(wǎng)絡可確保企業(yè)及商戶交易款項能安全、快捷地抵達帳戶，從而加速資金回籠。

5、比較起其他的、委托第三方代理繳存現(xiàn)金的業(yè)務和現(xiàn)金交易（現(xiàn)金保管、現(xiàn)金押運、委托第三方代理繳存現(xiàn)金）來說，安裝銀聯(lián)POS機的費用要低得多。并可減小收取假鈔、支票未能兌現(xiàn)等導致的損失。

6、企業(yè)及商戶可向銀聯(lián)申請刷外幣卡業(yè)務。以幫助企業(yè)及商戶拓展更大的經(jīng)營空間。

POS機（俗稱“刷卡機”）主要分為：有線和無線POS機，有線POS機是使用電話線傳輸數(shù)據(jù)信息；無線POS機是最新推出以使用中國移動GPRS網(wǎng)絡來傳輸數(shù)據(jù)信息，其優(yōu)點突出于無論何時何地（不限地域）只要有中國移動GPRS信號的地方都可以使用！適合財務外出收單，且攜帶方便！小巧美觀?。ㄟm用于各大企業(yè)財務部、超市、百貨、電器賣場、酒店、娛樂、俱樂部、物流配送、保險業(yè)、出租車、車站、電子商務、培訓輔導、學校、藥店、醫(yī)院、書店、酒樓、手機專賣店、服裝專賣店、加油站、票務中心、珠寶金飾、電腦電子市場、裝飾裝修、美容美發(fā)汽車銷售、、汽車維修、、、、、、）。

1.判別一下自己的營業(yè)執(zhí)照是公司呢,還是個體呢，還是公司和個體的營業(yè)執(zhí)照都有呢?? 2.如果手里的是公司的營業(yè)執(zhí)照,那就準備公司的那一套手續(xù),營業(yè)執(zhí)照,稅務登記證,法人身份證,開戶許可證,組織機構(gòu)代碼證,這5個證件的復印件,并且在這五個復印件上加蓋公司的章,用筆在復印件上注明:“此復印件僅供申請刷卡機專用” 3.如果是個體的營業(yè)執(zhí)照的話,需要準備的材料就有點不一樣了,相對于公司更簡單一點了,營業(yè)執(zhí)照復印件,稅務登記證復印件或者完稅證明,法人身份證復印件（新版身份證需要復印正反兩面）,和交通銀行的太平洋卡的正反面復印件

4.然后等待工作人員上門簽單,我們到時候只需要在協(xié)議需要簽字蓋章的地方蓋章,簽字就可以了.如果地方比較遠的話，我們安排專門的快遞人員取復印件。

5.拍攝一下店面的照片,供銀行的風險管理部門審核.（1.門頭照-顯示公司招牌2.收銀臺-pos刷卡機的安放地公司所在大樓4.店面所在街道-顯示門牌號碼 5.申請人在店內(nèi)的照片6.其他隨意兩張店內(nèi)照片。發(fā)送到郵箱或者 QQ傳送）

6.這樣申請的部分就結(jié)束了,等待風管部門審核完成以后,就會電話通知到申請人,跟您這邊預約時間安裝刷卡機.“您好，這里是交通銀行刷卡機申請客戶服務中心，請問有什么能幫您的？“ 請在協(xié)議上簽字，蓋章，（協(xié)議的特約商戶簽署及公章處）一式三聯(lián)都要蓋

然后把協(xié)議連同復印件一起發(fā)到以下地址，我收到會給您電話聯(lián)系的。

復印件上都需要加蓋公章，公司一共需要蓋個章，個體需要蓋11個章。因為個體戶需要簽“個體特約商戶pos終端押金補充協(xié)議書”和“交通銀行北京分行特約商戶補充協(xié)議書”分別是一式兩份都需要加蓋公章或者法人章。

第三篇：收單業(yè)務規(guī)則

收單業(yè)務規(guī)則

?人民幣卡收單交易 ?國際卡收單交易

人民幣卡交易 ?預授權(quán) ?預授權(quán)追加 ?預授權(quán)撤銷 ?預授權(quán)完成

?預授權(quán)完成撤銷 ?消費 ?消費撤銷 ?退貨

?不支持調(diào)整 ?不支持離線

預授權(quán)

?必須聯(lián)機、刷卡，對憑密碼消費的卡片，還需輸入密碼。

?我行借記卡已經(jīng)開通預授權(quán)。?有效期：30天。

預授權(quán)追加

?系統(tǒng)不支持預授權(quán)追加。?通過新增一筆預授權(quán)實現(xiàn)。

預授權(quán)撤銷

?聯(lián)機預授權(quán)撤銷

-30日內(nèi)。

-刷卡/手輸卡號、不需密碼。

-不支持部分金額撤銷。

-可同商戶跨終端操作。

-由于部分銀行未按照銀聯(lián)2.0規(guī)則改造系統(tǒng)，造成我行商戶預授權(quán)撤銷不成功。

-不成功可通過手工預授權(quán)撤銷操作。

預授權(quán)撤銷

?手工預授權(quán)撤銷

-30日內(nèi)。

-行內(nèi)卡通過授權(quán)中心完成。

-跨行卡通過銀聯(lián)公共服務平臺完成。

預授權(quán)完成

?聯(lián)機預授權(quán)完成-30日內(nèi)。

-交易金額不超過預授權(quán)金額的115%。

-刷卡/手輸卡號、不需密碼。

-可同商戶跨終端操作。

-不成功可通過手工完成（非離線?。?。預授權(quán)完成

?手工預授權(quán)完成

-30日內(nèi)（商戶20日內(nèi)提交）。

-交易金額不超過預授權(quán)金額的115%。

-通過差錯處理中心完成。

預授權(quán)完成撤銷 ?針對聯(lián)機預授權(quán)完成，撤銷交易在當日當批次同終端操作；手工預授權(quán)完成，通過手工撤銷（在當日手工提交的信息中取消）。?需輸入原交易參考號、不校驗密碼。?需主管授權(quán)。

?撤銷交易不得撤銷。

?撤銷成功后，恢復到預授權(quán)狀態(tài)。

消費

?必須聯(lián)機、刷卡，對憑密碼消費的卡片，還需輸入密碼。消費撤銷

? 消費撤銷交易必須在當日當批的原交易終端上進行。

? 每筆消費交易只可撤銷一次，撤銷金額必須等于原消費金額，不允許部分撤銷。

? 消費撤銷交易無須驗證持卡人個人密碼。

退貨

?聯(lián)機退貨

-對當日當批次部分退貨和當批次后退貨，且原消費金額小于1萬元，退貨日期不超過原交易日期30天的退貨，可采用聯(lián)機方式進行處理；對當日當批的全額退貨可采取消費撤銷處理；對于不滿足上述條件的退貨可采取手工方式辦理。

-聯(lián)機退貨支持多次退貨，退貨累計金額不得大于原始交易金額。

-退貨交易無須驗證持卡人個人密碼。

退貨

?手工退貨

-聯(lián)機退貨無法處理時或超過原消費交易30天以上的退貨交易或原消費金額超過1萬元（含1萬元）的退貨交易，采用手工方式進行處理。

-手工退貨收單行必須匹配原始交

易，支持全額退貨、部分退貨以及多次退貨，但退貨累計金額不得大于原始交易金額。

-手工退貨通過差錯處理部門完成。

特別注意：

? 人民幣卡不支持調(diào)整交易！

? 人民幣卡不支持離線預授權(quán)完成交易！如商戶錯誤操作，將可能造成資金損失！分行務必關(guān)閉人民幣卡商戶離線交易以及大多數(shù)外卡商戶離線交易，僅針對部分高端外卡商戶打開離線，并向商戶強調(diào)離線交易僅針對外卡！

國際卡交易 ?預授權(quán) ?預授權(quán)追加 ?預授權(quán)撤銷 ?預授權(quán)完成

?離線預授權(quán)完成 ?預授權(quán)完成撤銷 ?消費 ?消費撤銷 ?調(diào)整

?不支持聯(lián)機退貨

預授權(quán)

?必須聯(lián)機、系統(tǒng)提示輸入密碼，是否驗證密碼由發(fā)卡行確定。?有效期：30天。

預授權(quán)追加

?系統(tǒng)不支持預授權(quán)追加。?通過新增一筆預授權(quán)實現(xiàn)。

預授權(quán)撤銷

?聯(lián)機預授權(quán)撤銷

-30日內(nèi)。

-刷卡/手輸卡號、不需密碼。

-不支持部分金額撤銷。

-可同商戶跨終端操作。

-我行通過國際組織向發(fā)卡機構(gòu)提交預授權(quán)撤銷交易，是否成功取決與發(fā)卡行是否批準。

-不成功可通過手工預授權(quán)撤銷操作。

預授權(quán)撤銷

?手工預授權(quán)撤銷

-30日內(nèi)。

-成本高（需要向境外發(fā)卡行傳真、電話）。

-成功率低（是否成功由發(fā)卡行決定，我行無法承諾）。

預授權(quán)完成

?聯(lián)機預授權(quán)完成-30日內(nèi)。

-交易金額不超過預授權(quán)金額的115%。

-刷卡/手輸卡號、不需密碼。

-可同商戶跨終端操作。預授權(quán)完成

?離線預授權(quán)完成-30日內(nèi)。

-交易金額沒有限制。

-POS當時不撥號到系統(tǒng)，僅打單。

-隨下一筆聯(lián)機交易或結(jié)算時上送系統(tǒng)。

優(yōu)點：當時不撥號，速度快；交易金額沒有限制，適用于多次預授權(quán)、一次完成。

缺點：交易時系統(tǒng)不進行任何判斷，存在較大風險。

預授權(quán)完成撤銷

?撤銷交易在當日當批次同終端操作。?需輸入原交易參考號、不校驗密碼。?需主管授權(quán)。

?撤銷交易不得撤銷。

?撤銷成功后，恢復到預授權(quán)狀態(tài)。

消費

?必須聯(lián)機，系統(tǒng)提示輸入密碼，是否驗證密碼由發(fā)卡行決定。

消費撤銷

? 消費撤銷交易必須在當日當批的原交易終端上進行。

? 每筆消費交易只可撤銷一次，撤銷金額必須等于原消費金額，不允許部分撤銷。

? 消費撤銷交易無須驗證持卡人個人密碼。

退貨

? 不支持POS 聯(lián)機退貨。

? 在國際卡業(yè)務處理系統(tǒng)完成。

芯片卡

? 僅外卡支持芯片卡，內(nèi)卡芯片卡必須當做磁條卡受理。

? 外卡芯片卡必須插卡，如插卡失敗后可根據(jù)POS 提示刷卡。

? VISA 將在10 月1 日后對芯片卡直接刷卡交易進行罰款；屆時總行將在系統(tǒng)中拒絕此類交易。

常見問題

?Q:預授權(quán)完成、撤銷交易失?。??A:原因較為復雜，但常見原因為分行前置對交易流水的清理策略存在問題，例如部分分行設置三到五天即清理前置流水，導致在進行預授權(quán)完成或撤銷交易時無法匹配原交易；而部分分行長期（超過一年）不清理流水，導致交易流水重復，無法進行預授權(quán)完成或撤銷交易。常見問題

?Q:退貨交易失敗？

?A:聯(lián)機退貨無法處理時或超過原消費交易30天以上的退貨交易或原消費金額超過1萬元（含1萬元）的退貨交易，采用手工方式進行處理。常見問題

?Q:查詢余額失?。?/p>

?A:部分發(fā)卡銀行（如建行）不支持其所發(fā)行的銀行卡在他行POS終端上查詢余額。常見問題

?Q:POS簽購單保存期限？ ?A:根據(jù)銀聯(lián)規(guī)則，持卡人在一年內(nèi)可對交易進行調(diào)單查詢，如果收單行無法提供單據(jù)，將可能導致拒付退單。按照總行相關(guān)規(guī)定，收單行應要求商戶保存兩年，且對于高風險商戶，應定期收集單據(jù)。

?Q:離線交易是否應該開放？

?A:我行間聯(lián)POS僅支持外卡離線交易（POS不撥號，直接打單，隨下筆聯(lián)機交易上送），不支持人民幣離線，菜單上明確提示“外卡離線”。分行可通過前置Terminal Manager功能屏蔽該功能，對于確需開放該功能商戶，要加強收銀員培訓。

?Q:外卡芯片卡是否可以不插卡直接刷卡？ ?A:系統(tǒng)可以通過，但有偽卡風險并產(chǎn)生責任

轉(zhuǎn)移，如出現(xiàn)損失，由分行或商戶承擔，總行

不負責。同時，自2009年10月1日起，VISA將對直接以刷卡方式受理外卡芯片卡的交易加收每筆一美元的罰款。

?Q:內(nèi)卡芯片卡是否可以不插卡直接刷卡？ ?A:內(nèi)卡芯片卡必須直接刷卡受理，不允許

使用芯片插卡。

第四篇：收單業(yè)務簡介

收單業(yè)務簡介

第一部分 收單業(yè)務簡介

一、收單業(yè)務的定義 ?收單是什么？ ?收什么“單”？

?與“買單”有關(guān)系嗎？

（一）收單業(yè)務起源

?忘帶錢包促成了收單業(yè)務的誕生

–1949年的一個中午，紐約曼哈頓的一個餐館里，麥克納馬拉先生再次因為忘帶錢包陷入尷尬，于是萌生了一個新的創(chuàng)意，從而開辟了支付產(chǎn)業(yè)的一個革命性的時代。?大來俱樂部

–大來俱樂部首先說服一批餐館加入，以此為基礎在就餐者人群中發(fā)展會員。

–俱樂部負責定期到特約商戶收取就餐者簽字的賬單，并據(jù)以向特約商戶墊付資金，然后向會員收回資金。?大來的含義

–Diners 就是“吃飯者”的意思，大來俱樂部即“吃飯者俱樂部”，港臺有的翻譯為“饕餮俱樂部”。

收單業(yè)務起源的啟示

?“單”就是客戶簽字的賬單，在當時實際上是“賒賬單”；

?收單最初是為就餐者賒賬提供便利； ?在一定程度上說，收單早于發(fā)卡；

–最初大來俱樂部只是向餐館提供一份會員名單，即”有權(quán)賒賬者”的名單，并沒有卡片。?麥克納馬拉定義信用卡業(yè)務的基本模式，創(chuàng)造了“雙邊平臺”，將相互依賴的雙方：商戶和持卡人聯(lián)系在一起 –商戶

?代價：支付交易手續(xù)費

收獲：更多的銷售 –持卡人 ?代價：不直接支付手續(xù)費，而支付會員費（年費）?收獲：支付的便利；賒賬（先消費，后還款）；清晰的賬單。

收單業(yè)務起源的啟示 ?信用卡起源于消費，本質(zhì)是“消費信用支付工具”，而消費離不開商戶；

?信用卡是商戶創(chuàng)造的，沒有商戶就沒有信用 卡；

–商戶為信用卡提供了消費環(huán)境 –商戶創(chuàng)造了信用卡的雛形

?商戶儲值卡、分期付款卡早于“通用信用卡” ?希爾頓酒店曾發(fā)行100萬信用卡、西爾斯百貨是發(fā)現(xiàn)卡的起源（Discover）?收單業(yè)務能夠為商戶創(chuàng)造價值 –當時商戶回傭為7%

–有保障的賒賬能為餐館帶來客戶，增加消費，餐館愿意為此付出代價。

收單業(yè)務對于商戶的價值 ?帶來客戶，增加商戶消費 –派生消費

?心理影響、沖動消費

?先消費后還款，提前消費，分期付款 –國際卡受理、異地卡客戶受理 ?減少現(xiàn)金處理的成本（1.2-1.5%）–假幣

–零鈔準備、人工清點、現(xiàn)金保管、運送 –資金到賬快，提高使用效率 ?改善客戶服務 –安全體面

–透支消費、便于理財，資金周轉(zhuǎn)、增積分、免年費 –清晰對賬

–衛(wèi)生，減少零鈔不便 ?發(fā)卡業(yè)務互動 –消費促銷 ?增值服務 –客戶分析

–積分、會員卡管理

（二）收單業(yè)務定義 ?傳統(tǒng)的定義（狹義）：

–收單機構(gòu)通過POS等機具向特約商戶提供受理支付卡（銀行卡）交易及資金結(jié)算等金融服務，獲取手續(xù)費收入的業(yè)務。

–收單機構(gòu)是與商戶簽約并承擔收單收益和風險責任的主體。

?核心是商戶審批、定價和簽約 ?更新的定義

–通過提供支付卡交易處理及結(jié)算服務，掌握商戶關(guān)系，進而為商戶提供多種增值服務，從而獲取交易手續(xù)費以及綜合收益的服務。–核心是商戶關(guān)系 什么是POS? ?POS機是通過讀卡器讀取銀行卡上的持卡人磁條信息，由POS操作人員輸入交易金額，持卡人輸入個人識別信息（即密碼），POS把這些信息上送發(fā)卡銀行系統(tǒng)，完成聯(lián)機交易，給出成功與否的信息，并打印相應的票據(jù)。POS的應用實現(xiàn)了信用卡、借記卡等銀行卡的聯(lián)機消費，保證了交易的安全、快捷和準確，避免了手工查詢黑名單和壓單等繁雜勞動，提高了工作效率。

收單業(yè)務屬性

?對公業(yè)務還是對私業(yè)務？ –為持卡人提供便利（對私）–實際的客戶是特約商戶（對公）?中間業(yè)務還是資產(chǎn)業(yè)務？

–總體屬性是支付類的中間業(yè)務，以手續(xù)費為來源；

–具有一定資產(chǎn)業(yè)務的特點。?往往存在墊款的情況；

?從發(fā)卡行收到的清算資金有可能被拒付而形成實質(zhì)性墊款；

?在商戶審批需要借鑒對公授信審批的方法。收單業(yè)務在卡產(chǎn)業(yè)中的角色

?收單業(yè)務將持卡人、特約商戶、發(fā)卡機構(gòu)聯(lián)結(jié)在一起；

?收單業(yè)務是整個卡片業(yè)務的基礎； ?收單行與商戶之間是“互動”關(guān)系，屬于“強連接”

收單業(yè)務分類 ?內(nèi)卡收單 –本行卡

–銀聯(lián)卡（國內(nèi)發(fā)行的雙幣卡、境外發(fā)行銀聯(lián)卡)?外卡收單 –VISA卡

–MASTERCARD –JCB卡

–美國運通卡（American Express)–大來卡（Diners Club，已被發(fā)現(xiàn)卡收購）收單業(yè)務還做些什么？ ?增值業(yè)務—收單增值服務

–客戶交易分析報告，交易提示； –會員卡發(fā)行與管理； –小額取現(xiàn)（Cash Back);–簽購單廣告；

–

代繳費 –信用卡還款 –手機充值 –彩票銷售

收單業(yè)務還做些什么？

?增值業(yè)務—與發(fā)卡互動增值 –特惠商戶 –分期付款 –積分消費 –聯(lián)名卡 –消費促銷 –消費返現(xiàn)

?增值業(yè)務是商業(yè)銀行做收單業(yè)務的又一核心動力,是下一步競爭的焦點

二、收單業(yè)務的投入產(chǎn)出模型 ?收單收入

–商戶回傭（交易手續(xù)費）–其他收入 ?POS租金 ?年費

?耗材費、服務費 ?增值服務收入 –會員卡管理 –客戶分析報告 –小額取現(xiàn) –預付卡管理

（一）收單收入

?商戶回傭（商戶手續(xù)費）及交換費 –商戶回傭（收單收入）：每筆交易向商戶收取的手續(xù)費，一般表現(xiàn)為交易金額的一定比率，?由收單行簽約時與商戶約定。–交換費（收單成本）：每筆交易向發(fā)卡行支付的手續(xù)費，同樣為交易金額的一定比率。?由支付卡組織確定，收單行無權(quán)調(diào)整。–國外有的采取收支兩條線，國內(nèi)賬務處理采取了手續(xù)費凈額的方式。?認識交換費非常重要

–在聯(lián)網(wǎng)通用的前提下，每筆跨行交易都有固定比率成本

–決定了商戶回傭必須有底限 –從單行POS到聯(lián)網(wǎng)通用，產(chǎn)生了部分手續(xù)費倒掛

（一）收單收入

?國內(nèi)卡商戶回傭及交換費

–采取固定發(fā)卡行及銀聯(lián)手續(xù)費比率的分配辦法；

–按商戶類型（約260類）分六大類，固定成本為: ?第一類：餐飲賓館娛樂珠寶工藝品--1.6% ?第二類：汽車房地產(chǎn)，批發(fā)—0.8%，分別封頂45、18 ?第三類：航空售票、超市、加油--0.4% ?第四類：公立醫(yī)院、公立學校-0 ?第五類：一般類--0.8% ?第六類：新行業(yè)類--0.24元/筆

–收單收入為簽約扣率減去上述成本后的凈額–為什么商戶類型設置重要？ ?決定收單行成本。

（一）收單收入

?國際卡商戶回傭及交換費

–采取固定發(fā)卡行比率（Interchange fee)，卡組織不參與分成，另行收取處理費； –基本不按商戶類型設定交換費

?開始有所調(diào)整，如針對超市和新興行業(yè)單獨確定

–按卡種、按區(qū)域統(tǒng)一確定比率；

–VISA/MASTERCARD 為每筆固定發(fā)卡行約1.5% ?實際上其金卡、普卡、商務卡均有差異，VISA商務卡高達1.9%；

–運通、大來、JCB固定發(fā)卡行2.5%。

（二）收單成本 ?收單業(yè)務投入大

–系統(tǒng)及網(wǎng)絡建設、運營 –終端投入、耗材 –營銷隊伍 –客戶服務 –卡組織費用

?成本控制非常重要

–通過規(guī)?；羞\營降低單位處理成本 –外包

二、收單業(yè)務的價值 ?新的收益增長點

?事關(guān)發(fā)卡業(yè)務的核心競爭力 ?吸收低成本資金，鎖定存款 ?營銷對公客戶的切入點

?對公業(yè)務解決方案重要組成部分

收單業(yè)務的價值 ?新的收益增長點 –非利息收入的新來源

?受到境內(nèi)外商業(yè)銀行高度關(guān)注。–高成長性 –抗周期性

?經(jīng)濟增長可能放緩，但商戶普及、持卡人刷卡意識提高將提高持卡消費占比，抵消下滑的影響。

?對于上市商業(yè)銀行財務報表很有意義 –在我行已初現(xiàn)成效。

?我行2008年商戶收單收入達到11.9億，比上年增長50%

收單業(yè)務的價值

?收單業(yè)務事關(guān)發(fā)卡業(yè)務的核心競爭力。–發(fā)卡的競爭最終取決于服務的競爭，服務競爭的關(guān)鍵在于對商戶資源的控制

–超越卡產(chǎn)品同質(zhì)化陷阱，實現(xiàn)差異化服務的必由路徑

?“功能”容易被復制

?通過特有商戶資源創(chuàng)造的“服務”難以復制 –未來發(fā)卡的主銷售渠道

?商戶的客戶就是發(fā)卡的目標客戶 –有錢人不一定是好客戶

?對特約商戶客戶資源的開發(fā)與共享，將成為發(fā)卡的主渠道

對全行業(yè)務綜合價值

?吸收低成本資金，鎖定存款

–收單業(yè)務推動結(jié)算賬戶開立，沉淀資金 ?營銷對公客戶的切入點

–通過收單業(yè)務逐漸滲透結(jié)算、貸款等業(yè)務 –發(fā)現(xiàn)客戶需求，交叉銷售 ?對公業(yè)務的配套解決方案

–對于許多商業(yè)流通企業(yè)，如賓館、百貨業(yè)收單業(yè)務已經(jīng)是必備服務

–收單業(yè)務已經(jīng)滲透到各個行業(yè)領域，住房按揭、醫(yī)院、生產(chǎn)企業(yè)結(jié)算 ?信貸管理的有效工具 –評估信貸需求

–監(jiān)控企業(yè)的經(jīng)營狀況

國內(nèi)收單業(yè)務潛力巨大

?與卡量相比，商戶普及率嚴重不足，成長空間巨大

–2008年末發(fā)卡量18億張，商戶數(shù)僅118萬戶

（美國市場為750萬戶）?社會商品零售總額持續(xù)增長

?消費行為的改變，持卡消費占比快速提高 –2008年為26%，比2007年提高5個百分點。?國家抵御經(jīng)濟危機的各項政策將使收單業(yè)務極大受益

–《國務院辦公廳關(guān)于搞活流通擴大消費的意見》明確要進一步促進銀行卡使用，方便消費者使用銀行卡支付 –隨著國內(nèi)消費增長，預計到2010年我國社會消費品零售總額將達13.4萬億元，全國銀行卡收單收入規(guī)模將達到235億元 境內(nèi)商業(yè)銀行高度重視收單

?境內(nèi)各行已經(jīng)將銀行卡業(yè)務重點由發(fā)卡業(yè)務延伸至收單業(yè)務

–工、中、建、交行紛紛加大投入 –招商銀行目標已經(jīng)瞄準市場第一

–傳統(tǒng)上不經(jīng)營收單業(yè)務的小行加入戰(zhàn)團 ?華夏銀行、中信銀行、民生銀行 –郵儲、信用社開始在縣域市場收單

?匯豐、渣打、東亞已經(jīng)取得人民幣收單經(jīng)營權(quán)，開始強力進入市場

三、收單業(yè)務的基本環(huán)節(jié) ?

1、市場拓展 ?

2、商戶審批 ?

3、商戶開通 ?

4、終端管理 ?

5、交易處理 ?

6、商戶服務 ?

7、爭議處理 ?

8、風險防控 ?

9、商戶退出

1、市場拓展 ?目標市場細分 –規(guī)模（大中?。?/p>

–行業(yè)（餐飲、百貨、藥店）

–經(jīng)營渠道（門店、網(wǎng)上、電購、郵購）?銷售渠道 –支行客戶經(jīng)理 –卡部直銷

–與對公客戶部門合作 –第三方服務商 –其他渠道 ?銷售方式 –面對面

–

電話、信函、郵件 –折頁 –網(wǎng)點提示

?營銷激勵及促銷 –對營銷人員 –對商戶

商戶準入條件

（一）?禁止發(fā)展的商戶類型：

（一）非法設立的經(jīng)營組織；

（二）我國法律禁止的賭博及博彩類、色情服務類、出售違禁藥品、毒品、黃色出版物、軍火彈藥等其他與我國法律、法規(guī)相抵觸的商戶；

（三）商戶或商戶負責人（或法人代表）已被列入國際信用卡組織、中國銀聯(lián)或各級政府及相關(guān)部門的不良信息系統(tǒng)或禁止發(fā)展名單；

（四）注冊地及經(jīng)營場所不在中國的商戶；

（五）無固定經(jīng)營場所的商戶；

（六）涉嫌違規(guī)套現(xiàn)、非法洗錢或隱瞞實際經(jīng)營業(yè)態(tài)，故意套用其他行業(yè)分類代碼的商戶。商戶準入條件

（二）?謹慎發(fā)展的商戶類型：

（一）易發(fā)生偽卡欺詐或套現(xiàn)風險的商戶，如珠寶、工藝品、機票代售、數(shù)碼產(chǎn)品、高檔電器、手機專賣、名牌服飾皮具、夜總會、酒吧、卡拉OK、桑拿、按摩等類型；

（二）提供中介、咨詢類服務的商戶；

（三）持卡人需預付款的商戶；

（四）經(jīng)營狀況不佳、易發(fā)生倒閉風險的小型商戶；

（五）管理體制不完善、易發(fā)生內(nèi)部作案風險的私營企業(yè)、個體工商戶。商戶準入條件

（三）?禁止異地收單。（2009年11月30日前退出）?禁止以個人賬戶作為結(jié)算賬戶的特約商戶受理信用卡。商戶調(diào)查

?現(xiàn)場調(diào)查，拍攝照片留存。

?高風險型商戶分行風險管理人員應親自現(xiàn)場調(diào)查，關(guān)注：地點、鋪面、庫存、雇員、業(yè)務了解程度等

?核實相關(guān)證照。

?向工商管理部門、征信機構(gòu)或商戶開戶行進行資信調(diào)查。

?調(diào)查商戶負責人信用狀況。?可疑跡象調(diào)查。

2、商戶審批 ?商戶申請受理 –申請表格 –申請傳遞 ?商戶審批 –實地調(diào)查

–查詢系統(tǒng)（工商局、銀聯(lián)不良商戶信息、人行信息等）

–信用評估，借鑒對公信貸審批的方法 ?定價

–交易手續(xù)費

?分本行他行、分卡種、卡品牌

?按比例、按筆、階梯定價、多種定價方式結(jié)合

?按每筆交易定價 –機具租金、耗材費 ?商戶協(xié)議簽署 ?檔案管理

–權(quán)利義務的文件，對于風險控制很重要 商戶審核、審批—MCC設置

?根據(jù)商戶實際主營業(yè)務確定MCC。?混業(yè)經(jīng)營的商戶MCC設置：

—混業(yè)經(jīng)營商戶涉及的各業(yè)務類別相互不獨立，無法嚴格區(qū)分時，應按照主營業(yè)務設置MCC。

如電器銷售及維修商。

—混業(yè)經(jīng)營商戶涉及的各業(yè)務類別相互獨立（或

相對獨立）經(jīng)營，可以區(qū)分時，應按照實際業(yè)

務類別分別設置MCC。

如酒店同時涉及禮品銷售、餐飲服務和休閑娛

樂。

商戶審核、審批—扣率設置

?參照商戶類別碼所對應的發(fā)卡行、銀聯(lián)收益比例確定扣率，不應盲目降低扣率惡性競爭。?如扣率低于發(fā)卡行+銀聯(lián)分潤比例，跨行交易將出現(xiàn)紅字。（特別是目前允許針對單個商戶單獨設置扣率上下限，應加強扣率管理，避免出現(xiàn)扣率倒掛現(xiàn)象）

商戶簽約

?必須由我行與商戶直接簽約，禁止其他任何第三方機構(gòu)代我行簽約。

?

簽約必須使用總行統(tǒng)一下發(fā)的商戶受理協(xié)議，如有特殊要求，可通過補充協(xié)議進行約束。?收單行與商戶簽約后，應建立特約商戶檔案，特約商戶管理檔案保管期限為自與特約商戶協(xié)議終止日起至少兩年。

3、商戶開通 ?商戶開通 –資料錄入 –參數(shù)維護 ?商戶類型 ?清算賬號

–非常重要的基礎工作，涉及賬務資金安全 ?商戶培訓 –培訓內(nèi)容 –培訓資料

–培訓文檔與表單，事關(guān)風險管理 ?受理標識與工具 –標貼、標牌 –防偽鑒別工具 商戶培訓

?在收單業(yè)務正式開展前，收單行應確保對特約商戶進行至少一次業(yè)務操作和風險培訓。?業(yè)務開展后，對特約商戶的培訓一年內(nèi)不得少于兩次，并保留培訓記錄，以備查核。?對特約商戶收銀員變動必須進行業(yè)務培訓。培訓后，應要求商戶財務主管、收銀員簽字確認。

?培訓內(nèi)容至少包括：正確的卡片收單流程及受理注意事項、卡片防偽特征、商戶如何防范欺詐、商戶風險責任、特別強調(diào)芯片卡處理流程。

4、終端管理 ?品牌型號

–集中以降低升級維護成本 ?庫存管理 –存貨與備機 –出入庫

–（某機構(gòu)設備損失率高達5%）?終端布放 –程序與參數(shù)

?遠程升級與更新是趨勢 –密鑰管理 –統(tǒng)一程序管理 ?終端維護

–服務合約及服務商

–支持處理及準時

機具布放

?收單行要在完成與特約商戶的簽約后，再為特約商戶提供和布放受理人民幣卡所需的機具。

?我行新版POS程序為本外幣合一，可同時受理本外幣交易。POS終端自動判別本外幣，不需收銀員人工判斷。

?POS開通前需要進行相應的設置，如網(wǎng)絡通訊、電話號碼、操作員編號、主管編號、商戶編號、終端編號，完成設置后操作員（主管）登錄時POS會自動下載終端密鑰、終端參數(shù)。

機具布放—移動POS ?嚴格控制移動POS使用范圍，布放原則為商戶經(jīng)營業(yè)態(tài)確實需要，如：

-航空

-交通罰款

-上門收費

-移動售貨

-物流配送

?風險點：移機難以監(jiān)控

?要求：除部分特殊需求商戶外，關(guān)閉漫游。

POS撥入號碼綁定 ?含義：POS撥入號碼綁定，是指通過綁定POS撥入號碼，控制商戶只能通過預先設定的號碼或號碼集聯(lián)入我行系統(tǒng)，從而避免出現(xiàn)商戶移機。

?意義：

1、落實監(jiān)管機構(gòu)要求；

2、提高風險管理水平；

3、實施縣域收單優(yōu)惠扣率要求。、交易處理

?收單行應要求特約商戶受理銀行卡交易時，必須核對客戶簽名。

?對于交易單據(jù)由商戶保管的，收單行應要求商戶妥善保管單據(jù)，并明確如因單據(jù)保管不善造成損失，由商戶承擔。

?收單行應加強對手工類業(yè)務的管理，要求特約商戶在規(guī)定時限內(nèi)及時提交手工類業(yè)務的相關(guān)交易憑證;并負責保管商戶提交的手工單原始單據(jù)，保存期限至少24個月。

清算

?清算路徑與交易路徑一致。

?間聯(lián)商戶總對總模式下，由總行負責跨行交 易資金清算，與當?shù)劂y聯(lián)無關(guān)。

?對于在本機構(gòu)開戶的商戶，系統(tǒng)自動清算。?對于在他行開戶的商戶，需要分行通過同城交換進行清算。

6、商戶服務 ?定期走訪。?耗材添加。?機具維護。?商戶對賬單。?商戶熱線。

商戶下載對賬單

?商戶可通過我行95599網(wǎng)站自行下載對賬單。

?商戶注意事項：

1、本外幣商戶應分別登錄系統(tǒng)。

2、用戶名為商戶15位編號，初始密碼為商戶編號后6位。

3、商戶第一次登錄后只能進行密碼修改操作。

4、商戶可下載近3個月對賬單。

5、對賬單卡號進行部分屏蔽。

6、商戶如遺忘密碼，應致電收單行尋求幫助。

商戶下載對賬單 ?收單行注意事項：

1、應盡快通知商戶修改密碼，避免他人登錄。

2、如商戶遺忘密碼，應要求商戶致電收單行，收單行可與總行聯(lián)系進行重置密碼操作，具體操作方式見總行相關(guān)文件。

7、爭議處理

?從收單行角度看，爭議處理包括調(diào)單處理、拒付處理、例外協(xié)商等，是維護收單行權(quán)益，避免損失的重要工作 ?爭議解決架構(gòu) –專業(yè)人員 –業(yè)務流程優(yōu)化 ?調(diào)單請求及回復 –收到調(diào)單請求 –回復請求 –單據(jù)保存 ?拒付

–審閱拒付，單據(jù)分析 –再請款 –仲裁及依從

8、風險管理 ?準入管理 –嚴格審批

?禁止類、限制類

?卡組織黑名單、各類征信系統(tǒng) –及時退出 ?交易監(jiān)控

–交易量、交易頻率、交易特征 –應高度重視，予以充分利用 ?高風險行業(yè)商戶的管理 –交單清算 –延遲清算 –額度控管 –嚴格監(jiān)控

?卡組織風險報表、風險通報 ?商戶巡訪與欺詐調(diào)查 ?損失催收

風險管理—典型風險類型

?商戶信用風險：商戶因經(jīng)營不善破產(chǎn)或在收到大筆清算款項后立即關(guān)門，銷聲匿跡，使收單機構(gòu)承擔此后的退單損失。

?套現(xiàn)風險：套現(xiàn)方式包括虛假交易、商戶自買自賣、退貨變現(xiàn)、代客刷卡。

?洗單：商戶將其它未簽約商戶的交易在本商戶的POS機或壓印機上刷卡或壓卡，假冒本店交易與收單機構(gòu)清算。風險管理—典型風險類型

?賬戶信息泄露：銀行卡的各類賬戶信息，如磁道信息、卡號、有效期、PIN、CVV等，通過各種途徑或渠道泄露出去。

?偽卡欺詐:持卡人利用偽造卡、被盜卡、遺失卡或以不正當手段從發(fā)卡機構(gòu)騙取/領的信用卡進行消費、取現(xiàn)或獲取服務，使商戶、收單機構(gòu)或發(fā)卡機構(gòu)蒙受損失的風險。

?商戶操作風險：如簽購單保管不善、簽購單未簽名等。

風險管理

?風險管理涉及收單業(yè)務各個環(huán)節(jié)：

商戶調(diào)查、審批、機具布放、商戶培訓、商戶日常管理等。

?加強交易監(jiān)控、異常交易調(diào)查。?定期、不定期巡檢。

?新發(fā)展的高風險商戶建立考察期，考察期要求商戶交單。

?

高風險商戶延遲資金清算。

風險管理—交易監(jiān)控

?關(guān)注商戶交易量突然放大。?關(guān)注手工交易占比突然放大。?關(guān)注商戶被調(diào)單或退單的筆數(shù)。?關(guān)注同卡號在同商戶頻繁交易。

?關(guān)注商戶在非正常營業(yè)時間的頻繁交易。?關(guān)注商戶每日貸記卡交易占所有交易比重是否正常。

睡眠商戶

?“睡眠”的商戶可能存在以下風險：惡意倒閉商戶、結(jié)算款項欺詐性轉(zhuǎn)移。

?發(fā)現(xiàn)睡眠跡象時，應： 對商戶進行實地調(diào)查；

在欺詐跡象比較明顯的情況下，暫扣交易款 項不予清算；

必要時暫停或終止商戶交易

9、商戶退出 ?商戶主動退出。

-應收回機具和全部簽購單據(jù)并進行賬務清理。

?收單行強制商戶退出。

-在商戶出現(xiàn)風險、欺詐等收單行認為需要強制退出的行為時，收單行應強制商戶退出，收回機具和全部簽購單據(jù)，必要時追究商戶法律責任。

小結(jié)

?收單業(yè)務是整個銀行卡業(yè)務的基礎；

?收單業(yè)務服務于持卡人，但其客戶是特約商戶，屬于對公支付類的中間業(yè)務，同時與對私業(yè)務相互依托；

?不僅是中間業(yè)務的新增長點，也是發(fā)卡業(yè)務突破瓶頸、樹立優(yōu)勢的保障；

?是對公業(yè)務的重要手段，對全行的綜合經(jīng)營具有重要意義；

?是一項具有完整業(yè)務鏈條的專門業(yè)務，需要專業(yè)化

–“轉(zhuǎn)型”就是要實現(xiàn)“專業(yè)化”

第五篇：銀行卡收單業(yè)務管理辦法

中國人民銀行公告

〔2013〕 第 9 號

銀行卡收單業(yè)務管理辦法

第一章 總

則

第一條 為規(guī)范銀行卡收單業(yè)務，保障各參與方合法權(quán)益，防范支付風險，促進銀行卡業(yè)務健康有序發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》等規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱銀行卡收單業(yè)務，是指收單機構(gòu)與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達成交易后，為特約商戶提供交易資金結(jié)算服務的行為。

第三條 收單機構(gòu)在中華人民共和國境內(nèi)從事銀行卡收單業(yè)務，適用本辦法。

本辦法所稱收單機構(gòu)，包括從事銀行卡收單業(yè)務的銀行業(yè)金融機構(gòu)，獲得銀行卡收單業(yè)務許可、為實體特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結(jié)算服務的支付機構(gòu)，以及獲得網(wǎng)絡支付業(yè)務許可、為網(wǎng)絡特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結(jié)算服務的支付機構(gòu)。

第四條 收單機構(gòu)應當依法維護當事人的合法權(quán)益，保障信息安全和交易安全。

第五條 收單機構(gòu)應當遵守反洗錢法律法規(guī)要求，履行反洗錢和反恐怖融資義務。

第六條 收單機構(gòu)為境外特約商戶提供銀行卡收單服務，適用本辦法，并應同時符合業(yè)務開辦國家（地區(qū)）的監(jiān)管要求。

業(yè)務開辦國家（地區(qū)）法律禁止或者限制收單機構(gòu)實施本辦法的，收單機構(gòu)應當及時向中國人民銀行報告。

第二章 特約商戶管理

第七條 收單機構(gòu)拓展特約商戶，應當遵循“了解你的客戶”原則，確保所拓展特約商戶是依法設立、從事合法經(jīng)營活動的商戶，并承擔特約商戶收單業(yè)務管理責任。

第八條 商戶及其法定代表人或負責人在中國人民銀行指定的風險信息管理系統(tǒng)中存在不良信息的，收單機構(gòu)應當謹慎或拒絕為該商戶提供銀行卡收單服務。

第九條 收單機構(gòu)應當對特約商戶實行實名制管理，嚴格審核特約商戶的營業(yè)執(zhí)照等證明文件，以及法定代表人或負責人有效身份證件等申請材料。特約商戶為自然人的，收單機構(gòu)應當審核其有效身份證件。

特約商戶使用單位銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶的，收單機構(gòu)還應當審核其合法擁有該賬戶的證明文件。

第十條 收單機構(gòu)應當制定特約商戶資質(zhì)審核流程和標準，明確資質(zhì)審核權(quán)限。負責特約商戶拓展和資質(zhì)審核的崗位人員不得兼崗。

第十一條 收單機構(gòu)應當與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，就可受理的銀行卡種類、開通的交易類型、收單銀行結(jié)算賬戶的設置和變更、資金結(jié)算周期、結(jié)算手續(xù)費標準、差錯和爭議處理等事項，明確雙方的權(quán)利、義務和違約責任。

第十二條 收單機構(gòu)在銀行卡受理協(xié)議中，應當要求特約商戶履行以下基本義務：

（一）基于真實的商品或服務交易背景受理銀行卡，并遵守相應銀行卡品牌的受理要求，不得歧視和拒絕同一銀行卡品牌的不同發(fā)卡銀行的持卡人；

（二）按規(guī)定使用受理終端（網(wǎng)絡支付接口）和收單銀行結(jié)算賬戶，不得利用其從事或協(xié)助他人從事非法活動；

（三）妥善處理交易數(shù)據(jù)信息、保存交易憑證，保障交易信息安全；

（四）不得因持卡人使用銀行卡而向持卡人收取或變相收取附加費用，或降低服務水平。

第十三條 收單機構(gòu)應當在提供收單服務前對特約商戶開展業(yè)務培訓，并根據(jù)特約商戶的經(jīng)營特點和風險等級，定期開展后續(xù)培訓，保存培訓記錄。

第十四條 對特約商戶申請材料、資質(zhì)審核材料、受理協(xié)議、培訓和檢查記錄、信息變更、終止合作等檔案資料，收單機構(gòu)應當至少保存至收單服務終止后5年。

第十五條 收單機構(gòu)應當建立特約商戶信息管理系統(tǒng)，記錄特約商戶名稱和經(jīng)營地址、特約商戶身份資料信息、特約商戶類別、結(jié)算手續(xù)費標準、收單銀行結(jié)算賬戶信息、開通的交易類型和開通時間、受理終端（網(wǎng)絡支付接口）類型和安裝地址等信息，并及時進行更新。其中網(wǎng)絡支付接口的安裝地址為特約商戶的辦公地址和從事經(jīng)營活動的網(wǎng)絡地址。

第十六條 收單機構(gòu)應當對實體特約商戶收單業(yè)務進行本地化經(jīng)營和管理，通過在特約商戶及其分支機構(gòu)所在?。▍^(qū)、市）域內(nèi)的收單機構(gòu)或其分支機構(gòu)提供收單服務，不得跨?。▍^(qū)、市）域開展收單業(yè)務。

對于連鎖式經(jīng)營或集團化管理的特約商戶，收單機構(gòu)或經(jīng)其授權(quán)的特約商戶所在地的分支機構(gòu)可與特約商戶簽訂總對總銀行卡受理協(xié)議，并按照前款規(guī)定落實本地化服務和管理責任。

第十七條 收單機構(gòu)應當按照有關(guān)規(guī)定向特約商戶收取結(jié)算手續(xù)費，不得變相向持卡人轉(zhuǎn)嫁結(jié)算手續(xù)費，不得采取不正當競爭手段損害他人合法權(quán)益。

第十八條 收單機構(gòu)與特約商戶終止銀行卡受理協(xié)議的，應當及時收回受理終端或關(guān)閉網(wǎng)絡支付接口，進行賬務清理，妥善處理后續(xù)事項。

第三章 業(yè)務與風險管理

第十九條 收單機構(gòu)應當綜合考慮特約商戶的區(qū)域和行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、財務和資信狀況等因素，對實體特約商戶、網(wǎng)絡特約商戶分別進行風險評級。

對于風險等級較高的特約商戶，收單機構(gòu)應當對其開通的受理卡種和交易類型進行限制，并采取強化交易監(jiān)測、設置交易限額、延遲結(jié)算、增加檢查頻率、建立特約商戶風險準備金等風險管理措施。

第二十條 收單機構(gòu)應當建立特約商戶檢查制度，明確檢查頻率、檢查內(nèi)容、檢查記錄等管理要求，落實檢查責任。

對于實體特約商戶，收單機構(gòu)應當進行現(xiàn)場檢查；對于網(wǎng)絡特約商戶，收單機構(gòu)應當采取有效的檢查措施和技術(shù)手段對其經(jīng)營內(nèi)容和交易情況進行檢查。

第二十一條 收單機構(gòu)應當針對風險較高的交易類型制定專門的風險管理制度。對無卡、無密交易，以及預授權(quán)、消費撤銷、退貨等交易類型，收單機構(gòu)應當強化風險管理措施。

第二十二條 收單機構(gòu)應當建立收單交易風險監(jiān)測系統(tǒng)，對可疑交易及時核查并采取有效措施。

第二十三條 收單機構(gòu)應當建立覆蓋受理終端（網(wǎng)絡支付接口）審批、使用、撤銷等各環(huán)節(jié)的風險管理制度，明確受理終端（網(wǎng)絡支付接口）的使用范圍、交易類型、交易限額、審批權(quán)限，以及相關(guān)密鑰的管理要求。

第二十四條 收單機構(gòu)為特約商戶提供的受理終端（網(wǎng)絡支付接口）應當符合國家、金融行業(yè)技術(shù)標準和相關(guān)信息安全管理要求。

第二十五條 收單機構(gòu)應當根據(jù)特約商戶受理銀行卡交易的真實場景，按照相關(guān)銀行卡清算機構(gòu)和發(fā)卡銀行的業(yè)務規(guī)則和管理要求，正確選用交易類型，準確標識交易信息并完整發(fā)送，確保交易信息的完整性、真實性和可追溯性。

交易信息至少應包括：直接提供商品或服務的商戶名稱、類別和代碼，受理終端（網(wǎng)絡支付接口）類型和代碼，交易時間和地點（網(wǎng)絡特約商戶的網(wǎng)絡地址），交易金額，交易類型和渠道，交易發(fā)起方式等。網(wǎng)絡特約商戶的交易信息還應當包括商品訂單號和網(wǎng)絡交易平臺名稱。

特約商戶和受理終端（網(wǎng)絡支付接口）的編碼應當具有唯一性。

第二十六條 收單機構(gòu)將交易信息直接發(fā)送發(fā)卡銀行的，應當在發(fā)卡銀行遵守與相關(guān)銀行卡清算機構(gòu)的協(xié)議約定下，與其簽訂合作協(xié)議，明確交易信息和資金安全、持卡人和商戶權(quán)益保護等方面的權(quán)利、義務和違約責任。

第二十七條 收單機構(gòu)應當對發(fā)送的收單交易信息采用加密和數(shù)據(jù)校驗措施。

第二十八條 收單機構(gòu)不得以任何形式存儲銀行卡磁道信息或芯片信息、卡片驗證碼、卡片有效期、個人標識碼等敏感信息，并應采取有效措施防止特約商戶和外包服務機構(gòu)存儲銀行卡敏感信息。

因特殊業(yè)務需要，收單機構(gòu)確需存儲銀行卡敏感信息的，應當經(jīng)持卡人本人同意、確保存儲的信息僅用于持卡人指定用途，并承擔相應信息安全管理責任。

第二十九條 收單機構(gòu)應當建立特約商戶收單銀行結(jié)算賬戶設置和變更審核制度，嚴格審核設置和變更申請材料的真實性、有效性。

特約商戶的收單銀行結(jié)算賬戶應當為其同名單位銀行結(jié)算賬戶，或其指定的、與其存在合法資金管理關(guān)系的單位銀行結(jié)算賬戶。特約商戶為個體工商戶和自然人的，可使用其同名個人銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶。

第三十條 收單機構(gòu)應按協(xié)議約定及時將交易資金結(jié)算到特約商戶的收單銀行結(jié)算賬戶，資金結(jié)算時限最遲不得超過持卡人確認可直接向特約商戶付款的支付指令生效之日起30個自然日，因涉嫌違法違規(guī)等風險交易需延遲結(jié)算的除外。

第三十一條 收單機構(gòu)應當建立資金結(jié)算風險管理制度，不得挪用特約商戶待結(jié)算資金。

第三十二條 收單機構(gòu)應當根據(jù)交易發(fā)生時的原交易信息發(fā)起銀行卡交易差錯處理、退貨交易，將資金退至持卡人原銀行卡賬戶。若持卡人原銀行卡賬戶已撤銷的，應當退至持卡人指定的本人其他銀行賬戶。

第三十三條 收單機構(gòu)應當及時調(diào)查核實、妥善處理并如實反饋發(fā)卡銀行的調(diào)單、協(xié)查要求和銀行卡清算機構(gòu)發(fā)出的風險提示。

第三十四條 收單機構(gòu)發(fā)現(xiàn)特約商戶發(fā)生疑似銀行卡套現(xiàn)、洗錢、欺詐、移機、留存或泄漏持卡人賬戶信息等風險事件的，應當對特約商戶采取延遲資金結(jié)算、暫停銀行卡交易或收回受理終端（關(guān)閉網(wǎng)絡支付接口）等措施，并承擔因未采取措施導致的風險損失責任；發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪活動的，應當及時向公安機關(guān)報案。

第三十五條 收單機構(gòu)應當自主完成特約商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、收單業(yè)務交易處理、資金結(jié)算、風險監(jiān)測、受理終端主密鑰生成和管理、差錯和爭議處理等業(yè)務活動。

第三十六條 收單機構(gòu)應當在收單業(yè)務外包前制定收單業(yè)務外包管理辦法，明確外包的業(yè)務范圍、外包服務機構(gòu)的準入標準及管理要求、外包業(yè)務風險管理和應急預案等內(nèi)容。收單機構(gòu)作為收單業(yè)務主體的管理責任和風險承擔責任不因外包關(guān)系而轉(zhuǎn)移。

第三十七條 收單機構(gòu)同時提供收單外包服務的，應當對收單業(yè)務和外包服務業(yè)務分別進行管理。

第三十八條 收單機構(gòu)應當制定突發(fā)事件應急預案，建立災難備份系統(tǒng)，確保收單業(yè)務的連續(xù)性和收單業(yè)務系統(tǒng)安全運行。第四章 監(jiān)督管理

第三十九條 中國人民銀行依法對收單機構(gòu)進行監(jiān)督和管理。

第四十條 銀行業(yè)金融機構(gòu)開辦、終止收單業(yè)務，應當向中國人民銀行及其分支機構(gòu)報告。

第四十一條 收單機構(gòu)應當加入中國支付清算協(xié)會，接受行業(yè)協(xié)會自律管理。中國支付清算協(xié)會應當根據(jù)本辦法，制定銀行卡收單業(yè)務行業(yè)自律規(guī)范，向中國人民銀行備案后組織實施。

第四十二條 中國人民銀行及其分支機構(gòu)可以采取如下措施，對收單機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查：

（一）進入與收單活動相關(guān)的經(jīng)營場所進行檢查；

（二）查閱、復制與檢查事項有關(guān)的文件、資料；

（三）詢問有關(guān)工作人員，要求其對有關(guān)事項進行說明；

（四）檢查有關(guān)系統(tǒng)和設施，復制有關(guān)數(shù)據(jù)資料。

第四十三條 收單機構(gòu)應當配合中國人民銀行及其分支機構(gòu)依法開展的現(xiàn)場檢查及非現(xiàn)場監(jiān)管，及時報送收單業(yè)務統(tǒng)計信息和管理信息，并按照規(guī)定將收單業(yè)務發(fā)展和管理情況的專項報告于次年3月31日前報送中國人民銀行及其分支機構(gòu)。報告內(nèi)容至少應包括收單機構(gòu)組織架構(gòu)、收單業(yè)務運營狀況、創(chuàng)新業(yè)務、外包業(yè)務、風險管理等情況及下一業(yè)務發(fā)展規(guī)劃。

收單機構(gòu)開展跨境或境外收單業(yè)務的，專項報告內(nèi)容還應包括跨境或境外收單業(yè)務模式、清算安排及結(jié)算幣種、合作方基本情況、業(yè)務管理制度、業(yè)務開辦國家（地區(qū)）監(jiān)管要求等。

第四十四條 支付機構(gòu)擬成立分支機構(gòu)開展收單業(yè)務的，應當提前向法人所在地中國人民銀行分支機構(gòu)及擬成立分支機構(gòu)所在地中國人民銀行分支機構(gòu)備案。

第四十五條 收單機構(gòu)布放新型受理終端、開展收單創(chuàng)新業(yè)務、與境外機構(gòu)合作開展跨境銀行卡收單業(yè)務等，應當至少提前30日向中國人民銀行及其分支機構(gòu)備案。

第四十六條 收單機構(gòu)應當在收單業(yè)務外包前，將收單業(yè)務外包管理辦法和所選擇的外包服務機構(gòu)相關(guān)情況，向中國人民銀行及其分支機構(gòu)報告。

第四十七條 收單機構(gòu)或其外包服務機構(gòu)、特約商戶發(fā)生涉嫌銀行卡違法犯罪案件或重大風險事件的，收單機構(gòu)應當于2個工作日內(nèi)向中國人民銀行及其分支機構(gòu)報告。

第五章 罰

則

第四十八條 支付機構(gòu)從事收單業(yè)務有下列情形之一的，由中國人民銀行分支機構(gòu)按照《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》第四十二條的規(guī)定責令其限期改正，并給予警告或處1萬元以上3萬元以下罰款：

（一）未按規(guī)定建立并落實特約商戶實名制、資質(zhì)審核、風險評級、收單銀行結(jié)算賬戶管理、檔案管理、外包業(yè)務管理、交易和信息安全管理等制度的；

（二）未按規(guī)定建立特約商戶培訓、檢查制度和交易風險監(jiān)測系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)特約商戶疑似或涉嫌違法違規(guī)行為未采取有效措施的；

（三）未按規(guī)定對高風險交易實行分類管理、落實風險防范措施的；

（四）未按規(guī)定建立受理終端（網(wǎng)絡支付接口）管理制度，或未能采取有效管理措施造成特約商戶違規(guī)使用受理終端（網(wǎng)絡支付接口）的；

（五）未按規(guī)定收取特約商戶結(jié)算手續(xù)費的；

（六）未按規(guī)定落實收單業(yè)務本地化經(jīng)營和管理責任的。

第四十九條 支付機構(gòu)從事收單業(yè)務有下列情形之一的，由中國人民銀行分支機構(gòu)按照《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》第四十三條的規(guī)定責令其限期改正，并處3萬元罰款；情節(jié)嚴重的，中國人民銀行注銷其《支付業(yè)務許可證》；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關(guān)：

（一）未按規(guī)定設置、發(fā)送收單交易信息的；

（二）無故未按約定時限為特約商戶辦理資金結(jié)算，或截留、挪用特約商戶或持卡人待結(jié)算資金的；

（三）對發(fā)卡銀行的調(diào)單、協(xié)查和銀行卡清算機構(gòu)發(fā)出的風險提示，未盡調(diào)查等處理職責，或?qū)е掳l(fā)生風險事件并造成持卡人或發(fā)卡銀行資金損失的；

（四）對外包業(yè)務疏于管理，造成他人利益損失的；

（五）支付機構(gòu)或其特約商戶、外包服務機構(gòu)發(fā)生賬戶信息泄露事件的。

第五十條 銀行業(yè)金融機構(gòu)從事收單業(yè)務，有第四十八條、第四十九條所列行為之一的，由中國人民銀行給予通報批評，并可建議銀行業(yè)金融機構(gòu)對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予紀律處分；情節(jié)嚴重或拒不改正的，中國人民銀行可以責成銀行卡清算機構(gòu)停止為其服務，并向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其分支機構(gòu)建議采取下列處罰措施：

（一）責令銀行業(yè)金融機構(gòu)限期整改、暫停收單業(yè)務或注銷金融業(yè)務經(jīng)營許可證；

（二）取消銀行業(yè)金融機構(gòu)直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員的任職資格。

第六章 附

則

第五十一條 本辦法相關(guān)用語含義如下：

特約商戶，是指與收單機構(gòu)簽訂銀行卡受理協(xié)議、按約定受理銀行卡并委托收單機構(gòu)為其完成交易資金結(jié)算的企事業(yè)單位、個體工商戶或其他組織，以及按照國家工商行政管理機關(guān)有關(guān)規(guī)定，開展網(wǎng)絡商品交易等經(jīng)營活動的自然人。實體特約商戶，是指通過實體經(jīng)營場所提供商品或服務的特約商戶。網(wǎng)絡特約商戶，是指基于公共網(wǎng)絡信息系統(tǒng)提供商品或服務的特約商戶。

受理終端，是指通過銀行卡信息（磁條、芯片或銀行卡賬戶信息）讀取、采集或錄入裝置生成銀行卡交易指令，能夠保證銀行卡交易信息處理安全的各類實體支付終端。

網(wǎng)絡支付接口，是指收單機構(gòu)與網(wǎng)絡特約商戶基于約定的業(yè)務規(guī)則，用于網(wǎng)絡支付數(shù)據(jù)交換的規(guī)范和技術(shù)實現(xiàn)。

銀行卡清算機構(gòu)，是指經(jīng)中國人民銀行批準，通過設立銀行卡清算標準和規(guī)則，運營銀行卡業(yè)務系統(tǒng)，為發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)提供銀行卡交易處理，協(xié)助完成資金結(jié)算服務的機構(gòu)。

第五十二條 中國人民銀行分支機構(gòu)可根據(jù)本辦法，結(jié)合轄區(qū)實際制訂實施細則，向中國人民銀行備案后組織實施。

第五十三條 本辦法由中國人民銀行負責解釋。

第五十四條 本辦法自發(fā)布之日起施行。中國人民銀行此前發(fā)布的銀行卡收單業(yè)務有關(guān)規(guī)定，與本辦法不一致的，以本辦法為準。