第一篇：做好同業(yè)金融業(yè)務(wù)的思考

做好同業(yè)金融業(yè)務(wù)的思考

一、當(dāng)前存在的主要問題

1、由于同業(yè)業(yè)務(wù)的相對(duì)集中導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展的不平衡。我行同業(yè)業(yè)務(wù)由于同業(yè)客戶、同業(yè)存款的絕對(duì)份額集中在省分行營(yíng)業(yè)部，且集中在省分行營(yíng)業(yè)部的少數(shù)網(wǎng)點(diǎn)，形成了“全行事，少數(shù)辦”的格局。而在目前形勢(shì)下，我行眾多的分支機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)市場(chǎng)的關(guān)注，造成現(xiàn)有服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)在營(yíng)銷中過多地強(qiáng)調(diào)資金價(jià)格，缺乏研究市場(chǎng)、客戶、產(chǎn)品和同業(yè)的主動(dòng)性。

2、同業(yè)合作產(chǎn)品和手段單一，尚未形成深層次合作。目前我行與同業(yè)客戶的合作主要在負(fù)債業(yè)務(wù)方面，其他合作開展較少，合作領(lǐng)域較窄、合作深度不足，同業(yè)客戶對(duì)我行渠道資源、客戶資源依賴逐年降低，限制了我行同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展，尚未充分體現(xiàn)同業(yè)的合作價(jià)值。如，與證券公司的合作主要集中在第三方存管業(yè)務(wù)上；與期貨、基金、信托、私募、股權(quán)基金合作，以簽署合作協(xié)議、召開產(chǎn)品推介會(huì)的形式居多，有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展的匱乏；與銀行同業(yè)客戶合作中，過多依賴價(jià)格手段，利用理財(cái)產(chǎn)品介入。

3、同業(yè)存款價(jià)格因素也是制約我行同業(yè)存款增長(zhǎng)的重要原因。針對(duì)同業(yè)客戶保值增值的金融需求和服務(wù)，特別是面對(duì)存款利率市場(chǎng)化改革的形勢(shì)和客戶提出的收益要求，我們創(chuàng)新的力度不夠，不能很好地、適時(shí)地推出新產(chǎn)品、新服務(wù)來滿足，缺乏靈活設(shè)計(jì)、運(yùn)用、包裝我們的金融產(chǎn)品，克服價(jià)格問題的能力。

二、面臨的挑戰(zhàn)

1、同業(yè)業(yè)務(wù)合作除了銀銀合作之外，主要是基于金融牌照的差異而開展，合作集中在渠道和負(fù)債業(yè)務(wù)方面。但隨著混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，特別是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的放開，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的鼓勵(lì)，同業(yè)合作逐漸向資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)合作領(lǐng)域不斷拓展，對(duì)同業(yè)負(fù)債業(yè)務(wù)存在一定的分流作用。如券商過去更多的是利用銀行的客戶和網(wǎng)點(diǎn)資源，但是隨著現(xiàn)金管理計(jì)劃、資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)的開展，券商對(duì)債券等固定收益的資源投入也在不斷加大。

2、由于近年來資本市場(chǎng)提振乏力，對(duì)股民吸引力下降，同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)年輕客戶的吸引力，新增股民開戶數(shù)下降，證券公司客戶保證金規(guī)模增長(zhǎng)乏力，另一方面，券商收入結(jié)構(gòu)也在發(fā)生變化，傳統(tǒng)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)收入不斷下降，券商對(duì)資金效益的重視度不斷提高，對(duì)資金價(jià)格更加敏感，資金在各家銀行的擺放更多受存款價(jià)格的影響。

3、同業(yè)業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。各家銀行對(duì)同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展均給予了高度重視，從單純的負(fù)債業(yè)務(wù)逐步向全方位的同業(yè)合作深入推進(jìn)，特別是中小商業(yè)銀行對(duì)同業(yè)合作傾斜的力度更大，從資金價(jià)格、渠道支持等方面均對(duì)券商、信托、基金等同業(yè)客戶給予了更多的優(yōu)惠，吸引同業(yè)客戶在資金業(yè)務(wù)上對(duì)中小商業(yè)銀行給予更大的份額。

三、下一步的意見和建議

1、要關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融引起的存款形態(tài)變化。當(dāng)前“余額寶”等各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注，這類產(chǎn)品將銀行存款從儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)變成公司存款和同業(yè)存款等其他形態(tài)，對(duì)這種存款形態(tài)的變化，以及由此引起的政策、業(yè)務(wù)等后續(xù)變化我們要加強(qiáng)研究，做好應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備。

2、要關(guān)注同業(yè)存款的發(fā)展。當(dāng)前我國(guó)金融市場(chǎng)還普遍存在“金融抑制”情況，資本市場(chǎng)發(fā)展滯后，基金市場(chǎng)尚未形成規(guī)模，保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)深度不足。十八屆三中全會(huì)提出金融市場(chǎng)全面改革路徑，將促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)大繁榮、大發(fā)展。我行同業(yè)負(fù)債業(yè)務(wù)不能單純考慮價(jià)格問題，既要增強(qiáng)同業(yè)存款作為資金來源對(duì)全行經(jīng)營(yíng)的重要性的認(rèn)識(shí)，還要考慮客戶關(guān)系的維護(hù)、配套產(chǎn)品的跟進(jìn)以及綜合貢獻(xiàn)度的提升。

四、工作措施

1、通過擴(kuò)大合作抓好同業(yè)存款。要把握證券、基金、期貨、信托等金融同業(yè)對(duì)我行客戶、渠道、資金的核心需求，分析銀行同業(yè)在資金價(jià)格、產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)與我行合作的可行性和互惠性，分類、分層制定營(yíng)銷方案。

2、代理業(yè)務(wù)要集中資源向重點(diǎn)合作公司傾斜，做大業(yè)務(wù)規(guī)模，提升我行存款和費(fèi)率的議價(jià)能力。如：要集中網(wǎng)點(diǎn)、客戶等資源在在同業(yè)合作三方存管等代理業(yè)務(wù)上向長(zhǎng)江證券、天風(fēng)證券等重點(diǎn)券商傾斜，在信托業(yè)務(wù)合作商向方正東亞等重點(diǎn)信托公司傾斜，在期貨業(yè)務(wù)合作上長(zhǎng)江期貨等重點(diǎn)期貨公司傾斜。

3、通過創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展開拓存款增長(zhǎng)點(diǎn)和形成新的中收來源，提升同業(yè)合作的價(jià)值。要利用券商資金對(duì)我行信貸業(yè)務(wù)形成補(bǔ)充，引導(dǎo)券商募集資金通過券商定向資產(chǎn)管理計(jì)劃將資金投向我行信貸客戶；要利用券商的公司債、企業(yè)債、私募債的承銷和發(fā)行能力，為我行客戶提供債券發(fā)行服務(wù)；要推動(dòng)期貨資產(chǎn)管理計(jì)劃的代理業(yè)務(wù)，通過風(fēng)險(xiǎn)和收益的匹配為我行高凈值客戶提供更多的理財(cái)方式選擇。

4、對(duì)銀行同業(yè)合作，以本地法人銀行機(jī)構(gòu)為重點(diǎn)，以銀銀平臺(tái)為“橋梁”，投產(chǎn)柜面通、賬戶黃金、第三方存管等產(chǎn)品，在密切銀銀雙方合作的同時(shí)，低成本延伸我行服務(wù)領(lǐng)域和產(chǎn)品鏈。

第二篇：關(guān)于銀行同業(yè)小企業(yè)金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)

關(guān)于銀行同業(yè)小企業(yè)金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)

情況調(diào)查

央行發(fā)布的《2010年第四季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》顯示，2010年新增人民幣貸款7.95萬億元中，有3.3萬億元源自中小企業(yè)，同比增長(zhǎng)22.4%。其中，中小企業(yè)貸款比年初增加1.7萬億元，年末余額同比增長(zhǎng)29.3%，增速比中型企業(yè)高11.5個(gè)百分點(diǎn)，比大型企業(yè)高16個(gè)百分點(diǎn)。銀行通過各種方式搶灘中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，是促使其迅速增長(zhǎng)的主要原因，而它們所看中的，不僅僅是中小企業(yè)貸款巨大的發(fā)展空間以及對(duì)高利率貸款的認(rèn)可，更有預(yù)期中的政策扶持所帶來的銀行資本充足率的改善。

首先，中小企業(yè)貸款發(fā)展空間巨大。中小企業(yè)占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99.8%，為社會(huì)提供了75%的城市就業(yè)，創(chuàng)造了全國(guó)60%的GDP，貢獻(xiàn)了50%的國(guó)家稅收，但該類企業(yè)的融資需求卻得不到相應(yīng)的滿足。盡管增長(zhǎng)勢(shì)頭喜人，但《2010年第四季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》顯示，2010年新增人民幣貸款中，銀行機(jī)構(gòu)的中小企業(yè)貸款占比僅為41.5%。中國(guó)有4000萬戶中小型企業(yè)，資金缺口龐大，每戶50萬元的融資需求計(jì)算，中小企業(yè)市場(chǎng)有20萬億元的融資需求，當(dāng)前實(shí)際得到滿足的信貸供給不超過1萬億元，未來5年內(nèi)銀行還將處于挑選客戶的階段。

其次，出于對(duì)中小企業(yè)償債能力差的擔(dān)心，銀行長(zhǎng)久以來一直對(duì)中小企業(yè)采取惜貸的態(tài)度，直接導(dǎo)致了中小企業(yè)議價(jià)能力較弱，為了獲得貸款，可以接受高利率貸款。以浦發(fā)銀行、及交通銀行為例，60%以上的中小企業(yè)貸款利率上浮比例在20%左右。

一、交行銀行怎樣發(fā)展小企業(yè)貸款

以交行為例，交行在競(jìng)爭(zhēng)的壓力，帶來了創(chuàng)新的動(dòng)力。近年來，交行花大力氣先后開發(fā)了違約概率、違約風(fēng)險(xiǎn)暴露等一系列風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，對(duì)小企業(yè)貸款預(yù)期損失進(jìn)行量化評(píng)估，從而為貸款評(píng)級(jí)、審批和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)提供了科學(xué)的依據(jù)。同時(shí)，開發(fā)了小企業(yè)信貸管理系統(tǒng)，有效實(shí)現(xiàn)了與公司信貸、個(gè)人貸款等不同業(yè)務(wù)板塊之間的風(fēng)險(xiǎn)隔離。小企業(yè)要貸款，先要填評(píng)分卡，其中非財(cái)務(wù)狀況因素的評(píng)分占比達(dá)70%以上，與公司大客戶評(píng)分體系中財(cái)務(wù)因素占比近70%正好相反，有效避免了一些優(yōu)質(zhì)的小企業(yè)客戶由于缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表而被拒之門外的現(xiàn)象。

管理體制一變，產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐越來越大。交行上零貸部負(fù)責(zé)人舉了個(gè)例子，有不少中小企業(yè)沒有抵押擔(dān)保卻有良好的納稅記錄。為此提出，只要流程完備、操作合規(guī)，允許發(fā)展中有一定的風(fēng)險(xiǎn)代價(jià)。針對(duì)連續(xù)3年年納稅在200萬元以上且現(xiàn)金流充足的中小企業(yè)，交行可憑稅務(wù)部門的誠(chéng)信記錄，向企業(yè)發(fā)放單筆不超過500萬元的信用貸款。

想做，也敢做，更須精做。去年，交行首創(chuàng)的“漕河涇模式”在業(yè)界引起了良好反響，5000萬元貸款規(guī)模讓40多家中小企業(yè)受益。但也有不少企業(yè)提出，這一模式貸款期限過短，單筆不到100萬元的資金也不解渴。交行又開動(dòng)腦筋，改良“漕河涇模式”，將資金池中的5000萬元?jiǎng)澇霾糠肿黠L(fēng)險(xiǎn)撥備。再為企業(yè)一比一配套商業(yè)貸款，相比引入第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)，企業(yè)融資成本降低了4%。

二、浦發(fā)銀行小企業(yè)貸款創(chuàng)新

一直以來，中小企業(yè)因缺乏抵押物、財(cái)務(wù)信息不透明等問題導(dǎo)致融資難。浦發(fā)銀行在為中小企業(yè)提供金融服務(wù)過程中深刻體會(huì)到，單純依靠商業(yè)銀行自身的力量，在傳統(tǒng)的信貸模式下往往很難滿足中小企業(yè)的全部融資需求。探索一種新的業(yè)務(wù)模式或者合作模式，調(diào)動(dòng)社會(huì)上更多的資源和力量共同給力中小企業(yè)發(fā)展，是緩解中小企業(yè)融資難問題的一把金鑰匙。經(jīng)過多年的研發(fā)和實(shí)踐，浦發(fā)銀行推出中小企業(yè)融資創(chuàng)新模式——中小企業(yè)信用培養(yǎng)計(jì)劃。

浦發(fā)銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中心總經(jīng)理說，中小企業(yè)信用培養(yǎng)計(jì)劃是在風(fēng)險(xiǎn)可管可控的前提下，獨(dú)辟奚徑地為因缺乏抵押品而資金受困的中小企業(yè)提供亟需的融資。具體模式是，浦發(fā)銀行通過開推介會(huì)等形式批量推介相互熟悉的幾家企業(yè)或者上下游企業(yè)，由企業(yè)互相認(rèn)可后組成一個(gè)信用培養(yǎng)計(jì)劃，每家參與企業(yè)交納一定比例保證金，集合組建一個(gè)資金池作為向浦發(fā)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)保證金，風(fēng)險(xiǎn)保證金以外的其余貸款敞口部分采取擔(dān)保公司擔(dān)保、現(xiàn)金流控管等手段覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。參與信用培養(yǎng)計(jì)劃的企業(yè)在上述條件下均能獲得浦發(fā)銀行一定額度的貸款。

三、總結(jié)

由此可見金融產(chǎn)品的創(chuàng)新永無止境。當(dāng)前發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵已經(jīng)不是研究“做不做”，而是研究“如何做”和“更快發(fā)展”。目前，我行小企業(yè)業(yè)務(wù)行業(yè)集中度仍然較高，需要進(jìn)一步轉(zhuǎn)型調(diào)整。

第三篇：金融業(yè)務(wù)工作思路

2011年工作總體思路：圍繞一個(gè)中心，實(shí)現(xiàn)兩個(gè)突破，強(qiáng)化三種意識(shí)，完成五大目標(biāo)。即：圍繞“轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，提升發(fā)展能力”這個(gè)中心；發(fā)展速度實(shí)現(xiàn)突破，增幅高于全省平均水平，運(yùn)行質(zhì)效實(shí)現(xiàn)突破，各項(xiàng)質(zhì)效指標(biāo)明顯改善；強(qiáng)化省會(huì)意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)、進(jìn)位意識(shí)；完成經(jīng)營(yíng)、金融、服務(wù)、質(zhì)效和安全五大目標(biāo)。

——經(jīng)營(yíng)目標(biāo)：業(yè)務(wù)收入同比增長(zhǎng)15%，力爭(zhēng)高于全省平均水平。其中，代理金融類：收入增長(zhǎng)20%以上。

——金融目標(biāo)：一季度完成郵儲(chǔ)余額13億元，全年力爭(zhēng)15億元；全年平均余額規(guī)模達(dá)到65億元。

——服務(wù)目標(biāo)：確保用戶滿意度達(dá)到省公司下達(dá)指標(biāo)，爭(zhēng)超全國(guó)平均水平。全面完成省公司下達(dá)的各項(xiàng)通信質(zhì)量指標(biāo)。

——質(zhì)效目標(biāo)：成本費(fèi)用和收支差額完成省公司下達(dá)目標(biāo)。應(yīng)收賬款控制在省公司規(guī)定范圍內(nèi)；業(yè)務(wù)收入與現(xiàn)金流入保持一致，收支系數(shù)、勞動(dòng)生產(chǎn)率不低于上年水平。

——安全目標(biāo)：確保全年不發(fā)生重大違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為、重大經(jīng)濟(jì)案件和重大安全事故。

（一）各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)快速協(xié)調(diào)發(fā)展，規(guī)模效益齊頭并進(jìn)

2011年，要明確發(fā)展重點(diǎn)，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，創(chuàng)新發(fā)展思路，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展。

1、強(qiáng)力推進(jìn)代理金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

代理金融業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高效、長(zhǎng)效業(yè)務(wù)，快速發(fā)展代理金融業(yè)務(wù)可以為企業(yè)提供雄厚的資金保證，是企業(yè)資金狀況改善的關(guān)鍵；快速發(fā)展代理金融業(yè)務(wù)可以為企業(yè)增加有效收入，是調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的重要措施；快速發(fā)展代理金融業(yè)務(wù)可以提高員工的收益水平，是提振全局員工信心的保證。為此，我們把2011年確定為金融業(yè)務(wù)發(fā)展年，要切實(shí)做到四個(gè)“不遺余力”，加快發(fā)展步伐，強(qiáng)力推進(jìn)代理金融業(yè)務(wù)。2011年一季度實(shí)現(xiàn)凈增余額13億，全年余額凈增15億，平均余額規(guī)模達(dá)65億以上，實(shí)現(xiàn)理財(cái)銷售1.5億，保險(xiǎn)銷售1.2億，全年收入增幅高于20%。

（1）不遺余力抓余額，上規(guī)模。從目前郵儲(chǔ)余額的市場(chǎng)占有率來看，代理金融業(yè)務(wù)有著廣闊的市場(chǎng)前景，余額規(guī)模還有很大的提升空間；從宏觀政策來看，今年國(guó)家繼續(xù)實(shí)施穩(wěn)健的金融政策，存貸款利率上調(diào)對(duì)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展存在有利之處；按照銀監(jiān)會(huì)關(guān)于二類支行改革的指導(dǎo)意見，未來5年內(nèi)，30%的二類支行通過機(jī)構(gòu)遷址方式將支行牌照交給郵儲(chǔ)銀行自營(yíng)，剩下近70%的二類支行，改革后也完全由郵政企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理；從今年開始，郵政代理金融業(yè)務(wù)收入實(shí)行新的分配辦法，效益收入更具可預(yù)見性和可控性，這些有利的因素，均對(duì)儲(chǔ)蓄存款實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)帶來推動(dòng)作用，對(duì)提高金融收入規(guī)模，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提供了難得的發(fā)展機(jī)遇，因此，我們要不遺余力抓余額上規(guī)模，著力提高郵儲(chǔ)市場(chǎng)占有率，力爭(zhēng)全年余額凈增15億，全年平均余額規(guī)模達(dá)65億，市場(chǎng)占有率達(dá)4.7%,力爭(zhēng)達(dá)5%。

（2）不遺余力抓項(xiàng)目，促營(yíng)銷?？偨Y(jié)往年我局代理金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況，一季度各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展速度較快，可以用旺季很旺來形容，但是二三四季度是相對(duì)的淡季，各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)平緩，尤其是余額會(huì)出現(xiàn)持續(xù)下滑的局面。因此，對(duì)于今年金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，要把對(duì)策考慮得更周全一些，把工作做得更扎實(shí)一些，切實(shí)提高工作的預(yù)見性、主動(dòng)性和有效性。我們要充分整合函件、集郵等專業(yè)的客戶資源，發(fā)揮營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)的作用，以方案營(yíng)銷、項(xiàng)目策劃為先導(dǎo)，不遺余力抓項(xiàng)目、促營(yíng)銷，一是做大代發(fā)類營(yíng)銷項(xiàng)目。通過開辟農(nóng)村市場(chǎng)代發(fā)各項(xiàng)涉農(nóng)資金項(xiàng)目、城郊市場(chǎng)代發(fā)拆遷款項(xiàng)目、城市市場(chǎng)代發(fā)中小企業(yè)工資、獎(jiǎng)金項(xiàng)目；二是做強(qiáng)綜合理財(cái)營(yíng)銷項(xiàng)目。二季度，加大對(duì)網(wǎng)點(diǎn)柜員營(yíng)銷能力的培訓(xùn)力度，重點(diǎn)開展大理財(cái)專項(xiàng)營(yíng)銷活動(dòng)，樹立“理財(cái)標(biāo)桿網(wǎng)點(diǎn)”、“理財(cái)突擊手”等先進(jìn)典型，以點(diǎn)帶面做強(qiáng)綜合理財(cái)營(yíng)銷項(xiàng)目；三是做實(shí)個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)營(yíng)銷項(xiàng)目。

三、四季度開展以“商易通、POS收單、網(wǎng)上支付商戶”為主的個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)營(yíng)銷活動(dòng)，充分挖掘高端用戶，提高客戶質(zhì)量，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。（3）不遺余力調(diào)結(jié)構(gòu)，增效益。要積極調(diào)整優(yōu)化結(jié)構(gòu)，促進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)的全面調(diào)整。一是在穩(wěn)步發(fā)展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上重點(diǎn)加快推進(jìn)基金定投、人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)。繼續(xù)推行重點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)帶動(dòng)策略，增加理財(cái)經(jīng)理配備、開設(shè)“理財(cái)專區(qū)”或理財(cái)專柜、建設(shè)一支專職加兼職理財(cái)隊(duì)伍，以“營(yíng)銷精英+業(yè)務(wù)能手+營(yíng)銷學(xué)員組合搭配”建團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)宣傳和營(yíng)銷推介活動(dòng)，提升理財(cái)營(yíng)銷隊(duì)伍的實(shí)力，有效推進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。二是大力發(fā)展以卡為載體的各類中間業(yè)務(wù)。窗口常態(tài)化推薦預(yù)存代扣業(yè)務(wù)，推進(jìn)“校園工程”重點(diǎn)推進(jìn)綠卡通、商易通等支付結(jié)算業(yè)務(wù)，通過多層次挖掘結(jié)算業(yè)務(wù)市場(chǎng)帶動(dòng)活期余額資金沉淀，積極調(diào)整存款結(jié)構(gòu)，有效提升企業(yè)效益。三是加強(qiáng)客戶結(jié)構(gòu)分析，科學(xué)劃分客戶層次，合理分配資源，為不同客戶群體提供差異化服務(wù)。重點(diǎn)發(fā)展價(jià)值客戶，加快“客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整”，提高單個(gè)客戶貢獻(xiàn)率。

（4）不遺余力強(qiáng)管理，促發(fā)展。一是優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置。利用省公司全面推進(jìn)郵儲(chǔ)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)改造的契機(jī)，加大網(wǎng)點(diǎn)改造及自助渠道建設(shè)力度，實(shí)現(xiàn)代理金融網(wǎng)點(diǎn)“地理位置優(yōu)越、功能分區(qū)合理、服務(wù)環(huán)境舒適”的目標(biāo)；二是培訓(xùn)常態(tài)化。采取“管理培訓(xùn)+專業(yè)培訓(xùn)+產(chǎn)品營(yíng)銷培訓(xùn)”的方式，建立健全金融業(yè)務(wù)教育培訓(xùn)體系。逐步提升我局代理金融隊(duì)伍素質(zhì)。三是服務(wù)規(guī)范化。通過加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)管理，強(qiáng)化考核評(píng)選等方式深入推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)規(guī)范化；四是內(nèi)控制度化。強(qiáng)化監(jiān)管，化解風(fēng)險(xiǎn)，持續(xù)提高內(nèi)控管理水平，促進(jìn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

第四篇：房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)

房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)

投資1002 李穎 1005060215

改革開放之后，我國(guó)進(jìn)行了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的改革，住房開始逐漸地商品化，它開始由市場(chǎng)的價(jià)值規(guī)律來支配。住房的市場(chǎng)化使房產(chǎn)的消費(fèi)和生產(chǎn)變得靈活起來，有利于實(shí)現(xiàn)再生產(chǎn)、投資和融資的良性循環(huán)，同時(shí)還可以擴(kuò)大內(nèi)需、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，提高人們的生活水平，增加人均居住面積。同時(shí)房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)品種也呈現(xiàn)出多樣化的趨勢(shì)。

簡(jiǎn)單來說，房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)大致可以分為以下10類：

1、房地產(chǎn)住房?jī)?chǔ)蓄存款。它包括投資限額存款、企業(yè)住房建設(shè)存款、商品房周轉(zhuǎn)金存款、土地開發(fā)基金存款和外資建房存款。

2、住房基金管理（三級(jí)）。包括城鎮(zhèn)住房建設(shè)基金、企業(yè)住宅建設(shè)基金和職工個(gè)人住房建設(shè)基金。

3、房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)驗(yàn)貸款。包括項(xiàng)目貸款、經(jīng)營(yíng)貸款和流動(dòng)資金貸款。

4、房地產(chǎn)抵押貸款。包括一般的房地產(chǎn)抵押貸款和按揭貸款。

5、房地產(chǎn)股票。房地產(chǎn)公司上市派發(fā)的股票

6、房地產(chǎn)債券。

7、房地產(chǎn)信托。

8、房地產(chǎn)保險(xiǎn)。包括房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、房屋責(zé)任保險(xiǎn)、房屋綜合保險(xiǎn)、房屋利益保險(xiǎn)和建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)。

9、房地產(chǎn)結(jié)算。可分為現(xiàn)金結(jié)算和轉(zhuǎn)賬結(jié)算。

10、房地產(chǎn)典當(dāng)。

以銀行的房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)為主略微詳細(xì)介紹。

銀行作為我國(guó)最主要的房地產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)，其房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)種類很多，主要業(yè)務(wù)可劃分為房地產(chǎn)信用業(yè)務(wù)和非房地產(chǎn)信用業(yè)務(wù)兩大類。房地產(chǎn)信用業(yè)務(wù)指資金的吸收與運(yùn)用；非房地產(chǎn)信用業(yè)務(wù)是指表外業(yè)務(wù)以及其他金融服務(wù)；具體可劃分為以下三類。

(1)資產(chǎn)業(yè)務(wù)。根據(jù)銀行運(yùn)用資金的方式，可分為房地產(chǎn)投資業(yè)務(wù)和房地產(chǎn)放款業(yè)務(wù)。房地產(chǎn)投資業(yè)務(wù)指銀行運(yùn)用資金向外購買房地產(chǎn)股票和房地產(chǎn)債券，從中獲取利潤(rùn)；房地產(chǎn)放款業(yè)務(wù)指銀行根據(jù)必須歸還的原則，按一定利率向外供應(yīng)資金，獲取利息的一種信用活動(dòng)。根據(jù)放款內(nèi)容不同，可分為房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營(yíng)性貸款、居民個(gè)人住房消費(fèi)性貸款；根據(jù)款項(xiàng)還款期限，可分為短期放款和中長(zhǎng)期放款；根據(jù)是否擔(dān)保及擔(dān)保性質(zhì)，可分為房地產(chǎn)信用放款、房地產(chǎn)質(zhì)押放款和房地產(chǎn)抵押放款等。

(2)負(fù)債業(yè)務(wù)。指銀行吸取資金的業(yè)務(wù)，主要有存款業(yè)務(wù)、借款業(yè)務(wù)、金融機(jī)構(gòu)往來業(yè)務(wù)等。

(3)表外業(yè)務(wù)。指銀行通過替客戶承辦支付和其他委托事項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。這類業(yè)務(wù)不涉及動(dòng)用銀行自己的資本金，故也稱中間業(yè)務(wù)。銀行涉及房地產(chǎn)的表外業(yè)務(wù)主要有房地產(chǎn)信托業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)租賃業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)咨詢業(yè)務(wù)和房地產(chǎn)代理業(yè)務(wù)等。

不難看出，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)會(huì)不斷豐富和完善。

第五篇：關(guān)于郵政代理金融業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型的思考

關(guān)于郵政代理

金融業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型的思考

我國(guó)金融市場(chǎng)潛力巨大，是一個(gè)極具活力和發(fā)展前途的產(chǎn)業(yè)。通過近幾年郵政企業(yè)與郵儲(chǔ)銀行親密合作，采取各種措施積極發(fā)展郵政代理金融業(yè)務(wù)已取得了一定成效。但從目前郵政企業(yè)代理金融業(yè)務(wù)情況來看，這項(xiàng)業(yè)務(wù)整體發(fā)展并不是很理想。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的市場(chǎng)，如何緊跟形勢(shì)，取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，迅速做大做強(qiáng)郵政代理金融業(yè)務(wù)，已成為今后郵政企業(yè)需要迫切解決和思考的問題。

當(dāng)前，制約郵政企業(yè)代理金融業(yè)務(wù)的主要因素主要是觀念跟不上，意識(shí)不強(qiáng)；從業(yè)人員整體素質(zhì)偏低，金融專業(yè)人才匱乏，網(wǎng)點(diǎn)布局及網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)滯后等。根據(jù)上述狀況，我認(rèn)為要進(jìn)一步做好金融代理業(yè)務(wù)，培育壯大市場(chǎng)，關(guān)鍵在于抓好以下幾個(gè)方面。

一、建立長(zhǎng)效機(jī)制，激發(fā)員工活力。加強(qiáng)員工思想政治工作

金融業(yè)務(wù)是郵政的吃飯業(yè)務(wù)，更是總體收入的半壁江山，這已是不爭(zhēng)的事實(shí)，也充分說明代理金融業(yè)務(wù)將是郵政今后發(fā)展的總體趨勢(shì)。當(dāng)前，郵儲(chǔ)銀行正處在改革轉(zhuǎn)型期、訓(xùn)練正規(guī)期，而郵政代理金融業(yè)務(wù)仍然一如既往的被列為支柱業(yè)務(wù)。對(duì)此，如果我們?nèi)匀煌Ａ粼谠瓉淼慕?jīng)營(yíng)理念上，沒有認(rèn)識(shí)面臨的危機(jī)，沒有從長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略的角度去考慮，沒有維系住原有市場(chǎng)（客戶）或盡快搶占新市場(chǎng)，甚至偏激的理解金融業(yè)務(wù)單是郵儲(chǔ)銀行的事，現(xiàn)有的業(yè)績(jī)就很難保住。

促進(jìn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。一是要建立合理的激勵(lì)機(jī)制，結(jié)合郵政體制改革的有關(guān)精神，要本著人盡其才的用人原則，合理調(diào)整用工結(jié)構(gòu)，調(diào)動(dòng)員工的積極性，提高職工的工作效率和勞動(dòng)生產(chǎn)率；二是建立合理的懲罰機(jī)制。對(duì)人員進(jìn)行優(yōu)化組合，在人員配置上實(shí)行合理兼職，做到職責(zé)清楚，分工明確，各司其職，獎(jiǎng)罰分明，從而使有限的人力資源得以充分發(fā)揮；三是建立風(fēng)險(xiǎn)管理的長(zhǎng)效機(jī)制，強(qiáng)化內(nèi)部控制機(jī)制，建設(shè)合規(guī)文化；四是建立合理的福利機(jī)制，提高員工的凝聚力和歸宿感。通過建立一整套能被員工廣泛接受、科學(xué)的、規(guī)范的管理制度，在不斷增強(qiáng)凝聚力的基礎(chǔ)上促進(jìn)企業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。

在硝煙彌漫的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，企業(yè)唯有保持創(chuàng)新和活力，才能在市場(chǎng)上生存。只有充分發(fā)揮思想政治工作的優(yōu)勢(shì)，使企業(yè)的各部門以及上上下下的員工，充分了解企業(yè)的發(fā)展方向、總體目標(biāo)和具體目標(biāo)以及達(dá)成這些目標(biāo)的方法，并凝聚共識(shí)，眾志成城，自覺投身到企業(yè)創(chuàng)新的各項(xiàng)工作中，才能保證精確管理的落實(shí)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益的不斷提高。

二、做好軟硬件建設(shè)，提高服務(wù)意識(shí)，實(shí)現(xiàn)雙贏

塑造郵政儲(chǔ)蓄形象包括外在和內(nèi)在兩個(gè)方面。外在方面指網(wǎng)點(diǎn)的區(qū)域布局及網(wǎng)點(diǎn)的功能布局。要優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部格局，合理配置服務(wù)資源，科學(xué)規(guī)劃滿足不同客戶群體需要的服務(wù)區(qū)域，營(yíng)造有利于服務(wù)開展、產(chǎn)品銷售、客戶轉(zhuǎn)移的營(yíng)業(yè)環(huán)境，提升高價(jià)值客戶的滿意度和利潤(rùn)貢獻(xiàn)度，最大限度地分流辦理簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)的客戶，減少客戶等候時(shí)間。二是加大投入力度，加快精品網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和原有網(wǎng)點(diǎn)的改造，統(tǒng)一裝修，統(tǒng)一形象，讓網(wǎng)點(diǎn)形象更引人注目。三是加快自助銀行建設(shè)，增加自

助機(jī)投入，在每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立２４小時(shí)自助銀行，在市區(qū)繁華地段設(shè)立離行式自助銀行等方式盡全力提升郵政企業(yè)的外在形象。

在我們的軟件建設(shè)方面，應(yīng)從員工素質(zhì)抓起，打造一支高素質(zhì)、精業(yè)務(wù)、敬業(yè)愛崗的員工隊(duì)伍，提高員工整體職業(yè)道德水平和實(shí)際操作水平，這是贏得顧客滿意度的前提條件。其次，以客戶追求為信念，真正用心為客戶服務(wù)，想客戶所想，急客戶所急。第三，加強(qiáng)服務(wù)意識(shí)、服務(wù)技巧和業(yè)務(wù)技能的培訓(xùn)，提高一線員工服務(wù)的知識(shí)含量，打造客戶眼中的好郵政儲(chǔ)蓄銀行，除了需要盡可能提高產(chǎn)品價(jià)值、降低貨幣成本以外，還必須特別注重品牌和聲譽(yù)的建設(shè)，力求在客戶心目中樹立良好的獨(dú)特形象，并提升人員的素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量，從而大幅度提高服務(wù)價(jià)值、人員價(jià)值和形象價(jià)值。

與此同時(shí)我們要做好客戶服務(wù)工作，發(fā)展新型營(yíng)銷模式，區(qū)分客戶類別，實(shí)現(xiàn)分層服務(wù)把客戶分為高、中、低端三類，建立與之相適應(yīng)的服務(wù)體系。實(shí)現(xiàn)低端客戶的低價(jià)值需求大多由自助設(shè)備、電子服務(wù)渠道來滿足；中端客戶的穩(wěn)定價(jià)值需求由物理網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)金服務(wù)區(qū)、理財(cái)服務(wù)區(qū)來滿足；高端客戶的金融業(yè)務(wù)由相對(duì)集中的人力、物力資源通過提供私密服務(wù)空間、專屬客戶經(jīng)理、專家理財(cái)團(tuán)隊(duì)、金融顧問以及私人服務(wù)的個(gè)性化方式滿足。進(jìn)一步發(fā)揮ＶＩＰ窗口的作用，并設(shè)置存款數(shù)額門檻，安排精通業(yè)務(wù)的員工為高端客戶提供服務(wù)。以優(yōu)質(zhì)、高效、快捷的服務(wù)贏得客戶，使他們成為永久顧客，實(shí)現(xiàn)雙贏的目標(biāo)。

三、打造有特色的經(jīng)營(yíng)管理體系：

打造特色經(jīng)營(yíng)管理體系是提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力、實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。對(duì)于我們來說，目前要抓緊做好以下三個(gè)方面的工作：

一是加強(qiáng)營(yíng)銷體系建設(shè)。專業(yè)營(yíng)銷體系建設(shè)不僅是增強(qiáng)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)能力、推動(dòng)企業(yè)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變、實(shí)現(xiàn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略要求，也是加快郵政代理金融客戶服務(wù)能力的客觀要求。長(zhǎng)期以來，我們很多時(shí)候是依靠全員營(yíng)銷來推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的，隨著規(guī)模的擴(kuò)大，這一營(yíng)銷方式的弊端日漸顯現(xiàn)。自郵儲(chǔ)銀行成立后，新產(chǎn)品不斷推出，金融產(chǎn)品日益復(fù)雜化和多樣化，郵政企業(yè)的全員營(yíng)銷方式顯然已不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。只有建立適合郵政特色發(fā)展的營(yíng)銷體系，組建具有專業(yè)素質(zhì)的營(yíng)銷隊(duì)伍，實(shí)行科學(xué)的營(yíng)銷績(jī)效考核，創(chuàng)新服務(wù)手段和營(yíng)銷方式，才能準(zhǔn)確、全面地將產(chǎn)品推介給客戶，滿足不同層次客戶的需求。因此，必須站在支撐各專業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略高度，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以分類管理為手段，以增加效益為目標(biāo)，統(tǒng)一組織，分級(jí)負(fù)責(zé)，條塊結(jié)合，整體聯(lián)動(dòng)，努力建設(shè)具有郵政特色的集約型營(yíng)銷體系，做好郵政代理金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型工作，提升企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)為廣大群眾提供更全面、更便捷的基礎(chǔ)金融服務(wù)。