第一篇：陽光信貸授信補充規(guī)定

關(guān)于進一步明確已完成陽光信貸

支行授信業(yè)務(wù)的補充通知

各支行：

為有利于貸款營銷和風險防范，經(jīng)研究決定，對已經(jīng)完成陽光信貸授信工作支行的授信業(yè)務(wù)，作如下暫行規(guī)定。

一、在存量貸款中額度大，而陽光授信額度小的，直接調(diào)增到存量額，將填制《陽光信貸農(nóng)戶家庭授信調(diào)增、調(diào)減備案表》，每旬后，2日內(nèi)，電子檔通過OA報授信部，紙質(zhì)表格調(diào)查崗和支行行長簽署意見，加蓋支行章報授信部備案；在接受或貸后檢查中，發(fā)現(xiàn)有壘大戶、借名等違規(guī)行為的，將不予調(diào)整授信額度直至收回。

二、在存量中不良貸款，將按原金額或逐年清收直至退出將不予授信，但不得低于原擔保實力。

三、對新增貸款，原則上按陽光授信額度發(fā)放，確需調(diào)整授信額度的，由本支行信貸員集中調(diào)查授信，由支行填寫《陽光信貸農(nóng)戶家庭授信調(diào)增、調(diào)減備案表》，每旬后，2日內(nèi)報授信部備案。

四、在用信時，可組建農(nóng)戶聯(lián)保小組發(fā)放，也可不組建聯(lián)保小組發(fā)放，但必須通過“易貸通”發(fā)放，聯(lián)保小組沒有約定不允許對外擔保的，可以對外擔保，但不能超過擔保人實力。

（一）初次用信時的程序：

1、聯(lián)保小組農(nóng)戶用信：聯(lián)保小組各成員應(yīng)提供夫妻雙方身份證和婚姻關(guān)系證明→簽訂農(nóng)戶借款聯(lián)保合同→填寫制式用信申請書→客戶經(jīng)理填寫用信審批表、行長簽署用信審批意見→系統(tǒng)信息維護→打印出賬單→柜面立據(jù)發(fā)放。

2、不是聯(lián)保小組用信：借款人夫妻雙方攜帶身份證和婚姻關(guān)系證明，擔保人提供身份證→簽訂最高額個人借款擔保合同→填寫制式用信

申請書→客戶經(jīng)理填寫用信審批表、行長簽署用信審批意見→系統(tǒng)信息維護→打印出賬單→柜面立據(jù)發(fā)放。

3、聯(lián)保小組第二戶用信時，信貸員必須完成對第一戶的貸后檢查，無問題方可用信，以此類推。

4、金額3萬元（含）以內(nèi)的，不需貸前調(diào)查，直接面簽即可辦理。

（二）、再次用信時：借款人夫妻雙方攜帶其身份證[最高授信額3萬元以內(nèi)（含）不需要夫妻共同簽字]，直接到柜面填寫用信申請書連同“易貸通”交柜員審核后發(fā)放，金額超過3萬元的，如果夫妻一方不在家，必須由信貸員落實后發(fā)放。當天下班后借據(jù)的第五聯(lián)和一份用信申請書交信貸員以備貸后檢查。

無論是初次用信還是再次用信，所有材料均一式兩份，一份柜面保存，一份裝訂信貸檔案資料。在此需強調(diào)的是：客戶每次填寫用信申請書的金額、用途、到期日期均應(yīng)是當期實際發(fā)放用信款項的金額、用途、到期日期（不得超過12個月）。

五、“陽光信貸”將采用動態(tài)管理，在用信過程中發(fā)生貸款逾期、按季結(jié)息過月的將取消本人和擔保人的授信資格，并書面在所在村進行公示，必要的采取法律手段。

六、對各鄉(xiāng)鎮(zhèn)機關(guān)單位人員、個體工商戶、事實長期居住在本地，而戶口不在本地的自然人（須有所在單位證明或居住地證明），如有貸款需求，由各支行在授權(quán)額度內(nèi)自主營銷。

七、每半年總行組織人員到開展陽光信貸支行進行民主評議一次，覆蓋面不低于50%的村，抽查的村不重復(fù)，并隨機抽取支行一名信貸員存量貸款的50%進行全方位進行檢查，查處問題的按《責任追究制度》處理。

以上各種類型，授權(quán)內(nèi)的支行自行調(diào)整，超過授信額度，由各支行直接報市場營銷部調(diào)查。凡調(diào)增調(diào)減授信額的，除填制《陽光信貸農(nóng)戶家庭授信調(diào)增、調(diào)減備案表》外，要在原檔案表中調(diào)整授信額度，新增的要在檔案表中建立信息。

附件1： 陽光信貸農(nóng)戶家庭授信調(diào)增、調(diào)減備案表

二〇一〇年四月一 日

第二篇：陽光信貸

陽光信貸心得體會

針對近年來農(nóng)戶貸款難和中小企業(yè)融資難問題，宜昌市創(chuàng)新推出“陽光信貸”模式，致力打造農(nóng)戶貸款和中小企業(yè)貸款“綠色通道”，有力促進了農(nóng)民致富和中小企業(yè)的發(fā)展。

為改變貸款的調(diào)查由少數(shù)人“說了算”的局面，宜昌市農(nóng)村合作銀行在調(diào)查階段引入了多方評議的方法，即由單純注重借款企業(yè)的財務(wù)狀況轉(zhuǎn)為兼顧非財務(wù)信息的收集和識別。一是邀請企業(yè)所在村的村組干部、有一定威信的村民代表、鎮(zhèn)企管站負責人、企業(yè)代表參加貸款評議，實行民主決策。重點評議企業(yè)法人代表的品行和銷售回籠情況。二是加入財政、工商、稅務(wù)、供電、供水等部門構(gòu)成第三方評議，通過查詢貸款企業(yè)的守法經(jīng)營情況、稅款繳納情況、用電用水量來佐證企業(yè)運行質(zhì)態(tài)，有效解決信息不對稱的問題。

宜昌市農(nóng)村合作銀行制定了具有較強操作性的《小企業(yè)貸款利率浮動指標與浮動系數(shù)對照表》，針對不同的行業(yè)、資產(chǎn)負債率、擔保方式以及綜合貢獻度都設(shè)置了明確的浮動系數(shù)，特別對符合國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保型、節(jié)約型企業(yè)給予利率優(yōu)惠。貸款客戶只需按圖索驥，對號入座，就可知道應(yīng)執(zhí)行的貸款利率，有效避免了過去基層信貸人員“拍腦袋”定利率的問題，使中小企業(yè)貸款利率定價方法公開透明。

出臺“首問負責制”、“一次性告知制”、“服務(wù)承諾制”等一系列內(nèi)部管理規(guī)章，規(guī)定貸款調(diào)查必須在2個工作日內(nèi)完成、3個工作日內(nèi)答復(fù)，符合條件的必須在5個工作日內(nèi)放款，切實提高辦貸效率。同時，創(chuàng)新開發(fā)了將中小企業(yè)貸款授信與銀行卡相結(jié)合的“易貸通”貸款，企業(yè)可在授信期限和額度內(nèi)循環(huán)使用貸款，建立了中小企業(yè)信貸的綠色通道。

針對中小企業(yè)遍布城鄉(xiāng)、貸款監(jiān)督難以到位的實際，宜昌市在農(nóng)村地區(qū)逐步實行“八公開”制度，即將貸款種類、對象、條件、額度、期限、利率、程序和評議結(jié)果，通過公開欄向群眾公開，提高中小企業(yè)貸款的透明度和公信度。同時建立信貸人員職責上墻公示制度，將信貸人員姓名、照片、聯(lián)系方式、監(jiān)督舉報電話等公布在分工范圍內(nèi)的所有自然村，在村主要路段樹立信貸承諾服務(wù)公示欄，向社會公開信貸業(yè)務(wù)的原則、條件、程序及服務(wù)承諾的內(nèi)容，極大地擴展了服務(wù)承諾的知曉面。

宜昌市2011年成功開發(fā)“陽光信貸”模式后，在全市所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村莊全面推廣，2011年7月進入深度推進月。

在深入推廣“陽光信貸”服務(wù)模式的過程中，宜昌市注重三個結(jié)合：一是注重與業(yè)務(wù)制度建設(shè)相結(jié)合。通過對“陽光信貸”業(yè)務(wù)流程的規(guī)范化操作，進一步適應(yīng)中小企業(yè)貸款的特點和需求，進一步完善貸款問責制和盡職免責制度。加強制度執(zhí)行力，提高信貸業(yè)務(wù)管理水平。通過“陽光信貸”活動的深入開展，使各項制度更加規(guī)范化、標準化。二是注重與清收盤活不良貸款工作相結(jié)合。以企業(yè)非財務(wù)因素調(diào)查分析、多方評議、建立經(jīng)濟檔案等措施的實施來促進不良貸款的清收盤活。三是注重與業(yè)務(wù)創(chuàng)新相結(jié)合，通過推行“陽光信貸”和

金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)相配套，來促進信貸服務(wù)功能的完善，服務(wù)領(lǐng)域的不斷拓寬，服務(wù)品種、服務(wù)手段的持續(xù)創(chuàng)新。

“陽光信貸”模式的推廣實施，極大地支持了當?shù)亟?jīng)濟的快速發(fā)展，推動中小企業(yè)增加產(chǎn)值，帶動全市多人就業(yè)，為全市中小企業(yè)的發(fā)展壯大作出了積極貢獻。

嚴桂萍

二〇一一年七月八日

第三篇：陽光信貸

打造“陽光信貸”實現(xiàn)社農(nóng)雙贏 省聯(lián)社著力打造“陽光信貸”工程，能夠增強信貸服務(wù)的透明度和公信力，提高信貸服務(wù)質(zhì)量、著力破解“農(nóng)民貸款難和信用社難貸款”的問題，有效地優(yōu)化服務(wù)環(huán)境，即能促進縣域經(jīng)濟的發(fā)展，又能實現(xiàn)社農(nóng)雙贏的良好局面。

一、加大了宣傳力度，能夠增強辦貸服務(wù)透明度

根據(jù)“陽光信貸工程”服務(wù)的設(shè)定，必須公開貸款辦理的對象、條件、擔保（抵質(zhì)押）貸款所需資料、貸款流程以及各信貸客戶經(jīng)理的服務(wù)片區(qū)和聯(lián)系方式，以便于客戶申請辦理貸款，也便于客戶對信貸客戶經(jīng)理的服務(wù)監(jiān)督。通過這種形式，將“陽光信貸工程”、創(chuàng)新業(yè)務(wù)的品種、金融服務(wù)的種類、辦理方法、致富信息和服務(wù)承諾送到客戶手中，能夠全面提升信用社的企業(yè)形象和社會影響力，能夠增強辦貸服務(wù)的透明度和農(nóng)民群眾對信用社金融服務(wù)的公信力。

二、加強了履職監(jiān)督，能夠完善陽光監(jiān)督機制。

一是實行廉潔辦貸承諾制。所有信貸人員均要簽訂責任狀，規(guī)定若被舉報在辦貸過程中有“吃、拿、卡、要”等違規(guī)行為，一經(jīng)查實，立即接受相應(yīng)黨紀、政紀處理，涉嫌違法的移送司法機關(guān)處理，并賠償一切經(jīng)濟損失。

二是稽核部門進行明查暗訪。對沒有按規(guī)定辦理貸款及違規(guī)行為責任人將按照相關(guān)規(guī)定嚴肅處理。

三是接受外部公眾監(jiān)督。發(fā)揮聯(lián)社聘請社風監(jiān)督員的作用，對各信用社的辦

貸工作進行明查暗訪。同時公開舉報電話。

推行“陽光信貸”工程，引起了社會各界的強烈反響，使社會各個階層都了解信用社，把信用工程引向了健康化、透明化發(fā)展，信用社的聲譽有了明顯的提高，真正實現(xiàn)了公開辦貸、陽光辦貸的效果，為今后更好的搞好三農(nóng)服務(wù)工作，占領(lǐng)農(nóng)村陣地奠定了堅實的基礎(chǔ)。

2011年5月29日

第四篇：陽光信貸自查報告

陽光信貸自查報告

烏蘇市農(nóng)村信用聯(lián)社：

為貫徹落實銀監(jiān)會關(guān)于加強銀行業(yè)標準化管理工作的有關(guān)精神，我社組織員工認真的學習了“陽光信貸”。同時認真開展自查工作，明確了執(zhí)行規(guī)章制度和操作規(guī)程的重要性、必要性?，F(xiàn)將自查情況匯報如下：

一、我社組織員工認真學習“陽光信貸工程”的實施細則，在學習”陽光信貸“不僅簡化了貸款手續(xù)，提升了貸款的透明度還優(yōu)化了貸款內(nèi)外部環(huán)境。

通過開放辦貸，還加大了對外宣傳力度，客戶對自己在貸款過程中的責、權(quán)、利進一步了解，還款的積極性和主動性進一步提高，也實現(xiàn)了農(nóng)信社以人為本的管理理念，為實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)流程的標準化奠定了基礎(chǔ)。在實施中，嚴格執(zhí)行國家有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章，在平等、自愿、公平和誠實信用的原則下開展業(yè)務(wù)，不得損害國家、社會公共、客戶和行業(yè)利益。遵循公平競爭原則，完善治理和內(nèi)部控制機制，強化內(nèi)控文化建設(shè)，提升風險管理能力。加強自我約束，實現(xiàn)自我管理，反對不正當競爭行為，提高我社公平對待消費者意識，規(guī)范我社服務(wù)工作，保護消費者合法權(quán)益。提高從業(yè)人員整體素質(zhì)和職業(yè)道德水準。認真開展我社治理商業(yè)賄賂專項工作，維護金融市場秩序，全面提升我社服務(wù)質(zhì)量和水平，樹立我社良好的社會形象，共同營造良好的行業(yè)氛圍。促進銀行業(yè)金融機構(gòu)各項業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，推動構(gòu)建社會主義和諧社會。

二、組織員工對照檢查，反思自身，恪守規(guī)章制度，嚴謹作風。

在規(guī)范化服務(wù)標準的具體學習措施上下功夫。為確保達標，我社制訂了具體的工作計劃，并按計劃完成了相應(yīng)的學習。我社在有關(guān)利率、匯率、開展中間業(yè)務(wù)、有關(guān)帳戶和現(xiàn)金管理等各項工作都嚴格遵守國家有關(guān)有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章。建立健全以資本金管理為核心的約束機制。針對信用風險、市場風險、操作風險等制定積極可行的防范措施，及時、準確、充分地披露xx報告等信息，真實反映利潤及不良資產(chǎn)狀況。我社在員工業(yè)務(wù)辦理中，嚴把服務(wù)工作質(zhì)量關(guān)，要求員工規(guī)范行為舉止，按照服務(wù)工作質(zhì)量要求和規(guī)范化操作規(guī)程辦理各項業(yè)務(wù)，做到快捷準確，把差錯率降到最低。并要求員工以“八榮八恥”為主要內(nèi)容的社會主義榮辱觀，著力推動和諧社會建設(shè)。反對不正當競爭行為，維護正常的市場秩序，遵守商業(yè)道德。

三、我社在自查的過程中，發(fā)現(xiàn)存在的問題。

一是學習不夠深入，員工在學習中缺乏全面性。

二是部分員工在文優(yōu)服務(wù)方面對待顧客不夠積極主動。

四、針對問題，制定對策。

堅持以人為本，與時俱進，培育符合現(xiàn)代社會發(fā)展規(guī)律和具有時代特征的經(jīng)營理念、企業(yè)精神、行為準則、道德規(guī)范、價值觀念，全面形成體現(xiàn)我自治區(qū)農(nóng)村信用社個性化的企業(yè)文化。加強員工業(yè)務(wù)學習，規(guī)范業(yè)務(wù)核算，鍛造一支高水平的員工隊伍。嚴格檢查制度，增強貸款誠信保障，杜絕違規(guī)不良貸款。創(chuàng)新組織結(jié)構(gòu)，整治信用社環(huán)境。建立健全各項規(guī)章制度，完善內(nèi)控制度，全面構(gòu)建風險防范的長效機制。加強企業(yè)文化建設(shè)，打造具有信合特色的企業(yè)文化品牌。并對消費者進行多渠道、多層次的教育工作上，普及銀行業(yè)務(wù)知識，進一步規(guī)范市場秩序。

第五篇：陽光信貸自查報告

“陽光信貸”自查報告

為認真貫徹落實中紀委十七屆七次全會和自治區(qū)紀委八屆二次全會精神，確保全疆農(nóng)村信用社各項業(yè)務(wù)快速穩(wěn)健發(fā)展，根據(jù)自治區(qū)農(nóng)村信用社2012年工作會議安排，我聯(lián)社于今年五月起在全轄集中開展了一次以提升聯(lián)社形象為目的，以整肅行風行紀為目標，以全體員工為教育對象，以信貸崗位人員為重點的“陽光信貸”整肅行風行紀職業(yè)道德教育活動，通過此次活動，我對照自身自我檢查，現(xiàn)報告如下：

一、在學習上：作為一名部門經(jīng)理，我在平時的工作中，能夠積極學習信貸業(yè)務(wù)及相關(guān)知識，較熟悉地掌握了業(yè)內(nèi)知識，但仍不夠努力，總是沿襲一些以往的經(jīng)驗辦事，不能夠滿足個人和工作對知識的需要，沒有深層次的去鉆研開創(chuàng)一些新的業(yè)務(wù)處理方法，因此在以后的工作中仍應(yīng)更加努力學習各類相關(guān)知識。

二、在思想上；對于此次”陽光信貸”活動的開展，我作為一名中層干部，在思想上紿終高度重視，深知這項工作的重要性，不敢有絲毫懈怠。我深刻認識到”陽光信貸”活動的開展，不僅有效提升了我社的社會聲譽，進一步拉近了與農(nóng)民的關(guān)系，縮短辦貸時間，提高了辦貸的效率，而且實施“陽光操作”，把信貸工作置于社會和客戶的監(jiān)督之下，從源頭上防范了貸款道德風險的產(chǎn)生。

三、在信貸管理上；自我被任命為部門經(jīng)理以來，我能夠時刻保持清醒頭腦，在調(diào)查及審查貸款手續(xù)時，力求完善，不出差錯，確保手續(xù)真實合法。但在貸后的檢查上，存在一定的惰性，小部分的檔案信息沒有完善，對一些幾千元額度的小額貸款，總是片面的認為手續(xù)辦理的合規(guī)，片面的相信擔保人，而沒有更為細致的調(diào)查。此一問題在今后的工作中將做為重點予以改進，杜絕違規(guī)行為，降低貸款風險。

四、內(nèi)控制度的執(zhí)行上；多年來始終堅持按章辦事，努力執(zhí)行好各項規(guī)章制度。但仍在一些細節(jié)的問題上出現(xiàn)漏洞，無截留貸款本息行為、擅自掛息等經(jīng)營違規(guī)行為；無虛報費用，私設(shè)小金庫待為；無擅自罰款，亂收手續(xù)費行為。

五、工作作風上；我在工作中，兢兢業(yè)業(yè)，沒有利用職 權(quán)索要、接受他人財物的行為，也不曾經(jīng)商、入股辦企業(yè)，更無侵占集體財產(chǎn)的行為，無涉及黃賭毒等違法行為，始終 保持一個信合職工的光輝形象。工作日的中午不允許外出就 餐，是為了杜絕信貸人員中午喝酒后，下午不能正常辦公，以及禁止吃拿卡要行為的一項行之有效的方法之一，但是在 我身上仍然存在少數(shù)幾次中午與朋友飲酒影響下午辦公的 現(xiàn)象。在今后的工作中，一定杜絕此類現(xiàn)象，規(guī)請領(lǐng)導(dǎo)與同事們監(jiān)督。

此項工作的開展，非常必要，讓我充分認識到，在信用 社工作責任重大，想干好信用社的工作，更是要時刻保持清 醒頭腦，思想上不能有任何的懈怠，踏踏實實工作，老老實 實做人，任何違規(guī)違法的行為都是對集體，對自己的不負責，通過此次合規(guī)工作的開展，通過這次對個人存在問題的剖 析，我的思想受到了洗禮，得到了凈化，在以后的工作中我 一定會做好每一件事，努力爭當一名優(yōu)秀的信合員工